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IMF estudiadas (seccin 3.1). En segundo lugar, se revisan las principalescondiciones exigidas en la etapa de seleccin de clientes segn el tipo deproducto, as como los procedimientos realizados en las dems etapas delciclo crediticio (secciones 3.2 y 3.3). Estas dos secciones describen las carac-tersticas de los productos ofrecidos.
3.1 El mercado meta de las entidades financierasformales y semiformales
Al igual que en el caso de los productos crediticios, el mercado objeti-vo de las diferentes organizaciones financieras formales es bastante similar,
aunque es natural que haya diferencias especficas dentro de cada sectorgenrico, que est definido, a final de cuentas, por los requisitos exigidospara la seleccin de clientes. En el caso de las ONG, IDESI y Prisma estaltima ms explcitamente dejan abierta la posibilidad de financiar a po-bladores de menores recursos; adems, financian usualmente amicroproductores no formales. La menor exigencia de requisitos en el casode las ONG y el uso de garantas solidarias en los casos de GCOD yPrisma tambin apuntan hacia los clientes de menores ingresos. Comoresultado, los prstamos promedio de las entidades formales locales sonmayores que los correspondientes a las ONG.41
En el siguiente cuadro se resumen las caractersticas genricas de lapoblacin objetivo de las entidades estudiadas, tal cual son percibidas porellas mismas. Llama la atencin el hecho de que algunas entidades no sea-len explcitamente que su poblacin objetivo son las PYME sino que tienenun pblico mucho ms amplio; sin embargo, como vimos en la seccinanterior, estas entidades prestan bsicamente a las PYME. En el caso delBanco del Trabajo, existe una explcita orientacin hacia las PYME formal-
mente constituidas.
3.2 Las tecnologas de las IMF formales
En el caso formal, existe una clara orientacin hacia los crditos conresponsabilidad individual para el pago, as como a la reduccin en el plazode aprobacin del crdito. Varias entidades insisten en que la calidad de susservicios trato al cliente, rapidez de la evaluacin, entre otros factores es
41 Los prstamos promedio fueron 644 dlares en la CMAC, 695 en la EDPYME, 546 enIDESI Huancayo, 236 en GCOD y 147 en Prisma.
Cuadro25
Mercadoobjetivodelasentidadesestudiadas
Perso
nas
queno
tienen
much
o
capitalde
trabajoy,
sobre
todo,
ques
onde
cond
icin
econmica
deficiente.
CMAC
EDPYME
Financiera
Miban
co
Bancodel
IDESI
GCOD
Prisma
Hua
ncayo
Confianza
Solucin
Trabajo
Pers
onas
natu
ralesy
jurd
icas
que
realicen
actividades
econmi-
cas,
cual-
quie
rasea
suforma
emp
resarial.
Pequeosy
microempresarios
conpotencialde
desarrollodel
mbitoruraly
urbano(industria,
comercioyservi-
cios,agrcola,
pecuario,
turismo).
Microempresarios
quesededican
alcomercio,
industriay
servicios.
Persona
naturalo
jurdica,formal
einforma
l
(produccin,
comercio,
servicios).
Comerciantes
independientes
quetributan
bajoelRUS,
REIRyelRgi-
menGeneraly
aquellasperso-
nasdependien-
tesoqueperci-
benuningreso
fijomensual.
Pers
onas
que
se
encuentren
trab
ajando
dem
anera
form
alo
informal,
dedicadas
alcomercio,
indu
striay
serv
icios.
Esuna
institucin
demercado
cerrado,
financia
sloun
tipode
actividad.
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