V - Ene. /10
Modelo Técnico – Financiero
GUÍA METODOLÓGICA PARA LA ADECUACIÓN E
IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO
Proyecto: Cooperación Técnica ATN/ME-9118-ME
Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales
México, Enero 2010
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 2 de 175 V - Ene. /10
Índice
Página
I. INTRODUCCIÓN ................................................................................................................. 4
II. OBJETIVO DE LA GUÍA METODOLÓGICA Y SUS DESTINATARIOS .......................................... 4
III. ALCANCE DE LA GUÍA METODOLÓGICA ................................................................................ 5
IV. BASE LEGAL ....................................................................................................................... 7
V. ASPECTOS ORGANIZATIVOS ............................................................................................. 12
VI. PROMOCIÓN, VENTA Y CONTRATACIÓN DE LOS SERVICIOS DE ASISTENCIA TÉCNICA ....... 13
VII. FASES PARA LA IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO TÉCNICO FINANCIERO ............................ 15
VII.1. FASE I: DIAGNÓSTICO DE LOS IFR ......................................................................................... 16
VII.1.1. DIAGNÓSTICO (INTERNO) ................................................................................................ 16
VII.1.2. DIAGNÓSTICO EXTERNO: SONDEO DE MERCADO ................................................................. 21
VII.1.3. PLAN DE IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO ............................................................................ 26
VII.2. FASE II: ADAPTACIÓN DEL MODELO TÉCNICO FINANCIERO ........................................................ 26
VII.3. FASE III: PUESTA EN MARCHA DEL MODELO ............................................................................. 32
VII.3.1 FASE INICIAL DE LA IMPLEMENTACIÓN: PRUEBA PILOTO ....................................................... 32
VII.3.2 FASE FINAL DE LA IMPLEMENTACIÓN: ETAPA DE CONSOLIDACIÓN ......................................... 35
VIII. APRECIACIONES FINALES ................................................................................................ 36
ANEXOS
ANEXO 1: MODELO DE DIAGNÓSTICO INICIAL (DETALLES DE ACTIVIDADES A REALIZAR)........................ 39
ANEXO 2: FORMATO DE CRONOGRAMA DE ENTREVISTAS .................................................................... 42
ANEXO 3: MODELO DE INFORME DE DIAGNÓSTICO ............................................................................ 42
ANEXO 4: ÍTEMS BÁSICOS A CONSIDERAR EN LAS ENTREVISTAS AL PERSONAL ..................................... 61
ANEXO 5: FORMATO DE ENCUESTA PARA OFERENTES Y DEMANDANTES ................................................ 62
ANEXO 6: MODELO DE INFORME DE ANÁLISIS TÉCNICO – INFORMÁTICO .............................................. 62
ANEXO 7: MODELO DE FORMATO PLAN DE ACTIVIDADES Y CRONOGRAMA DE IMPLEMENTACIÓN .............. 62
ANEXO 8: MODELO DE FORMATO DE CRONOGRAMA PARA DISCUSIÓN MATERIALES ................................ 62
ANEXO 9: MODELO DE PLAN DE CAPACITACIÓN ............................................................................... 100
ANEXO 10: MODELO DE INFORME TÉCNICO MEDIO AMBIENTE ........................................................... 100
ANEXO 11: MATERIAL DIDÁCTICO: SENSIBILIZACIÓN EN TEMAS DE MEDIO AMBIENTE ......................... 100
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ANEXO 12: MODELO DE INFORME TÉCNICO GÉNERO ........................................................................ 100
ANEXO 13: MATERIAL DIDÁCTICO: SENSIBILIZACIÓN EN TEMAS DE GÉNERO ...................................... 100
ANEXO 14: TÉCNICAS BÁSICAS PARA LA ETAPA DE ENTRENAMIENTO (CAMPO) .................................... 103
ANEXO 15: MODELO DEL ESQUEMA DEL PLAN DE NEGOCIOS ............................................................. 164
ANEXO 16: MODELO DE HOJA DE MONITOREO AVANCES COMPONENTE INFORMÁTICA .......................... 164
ANEXO 17: MODELO FORMATO DE LEVANTAMIENTO DE INFORMACIÓN MONITOREO IMPLEMENTACIÓN DEL
MODELO TÉCNICO FINANCIERO EN LA IFR ................................................................... 164
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I. INTRODUCCIÓN
La Guía Metodológica para la Adecuación del Modelo Técnico Financiero establece el método
de trabajo a seguir para dar continuidad al proceso de fortalecimiento de las empresas que
ofrezcan servicios financieros en el medio rural (Programa de Apoyo a Intermediarios
Financieros Rurales), como parte fundamental de la expansión y transferencia de la
Tecnología de Adecuación del Modelo Técnico Financiero Genérico a las características
propias de las Entidades Financieras Rurales.
La presente Guía Metodológica y sus anexos instrumentan el proceso de implementación de
los Manuales Operativos elaborados:
Organización y Funciones .
Administración de Riesgo .
Créditos .
Captaciones.
Prevención de Lavado de Dinero .
Control Interno .
Contabilidad.
Código de Ética .
Para las siguientes figuras jurídicas:
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM) .
Uniones de Crédito .
Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) .
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP).
Almacenes Generales de Depósito.
Los mismos sirven como material base y deben ser usufructuados por los técnicos de
Financiera Rural, los Prestadores de Servicio y el personal de los propios IFR´S para la
adecuación a las características de cada uno de ellos, a fin de lograr una transferencia
exitosa que faculte a la Entidad beneficiada con la asistencia a incorporar y absorber el
Modelo Técnico Financiero para expandir los servicios proporcionados, consolidándose en su
mercado de atención.
II. OBJETIVO DE LA GUÍA METODOLÓGICA Y SUS DESTINATARIOS
La Guía Metodológica es un instrumento práctico que describe el método de trabajo a seguir
en la implementación del Modelo Técnico Financiero, ya sea en los IFR´S existentes, por
medio de la reingeniería de procesos o el fortalecimiento, o en nuevas Entidades Financieras
a crear a partir de la iniciativa de un grupo de promotores.
A su vez, la presente Guía también constituye un instrumento de utilidad para fortalecer el
trabajo de los prestadores de servicios, los que se espera que continúen con dicha labor una
vez terminado el proyecto.
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El presente documento permitirá, entre otros, ordenar las acciones a realizar, guiar la
correcta utilización de los materiales que conforman el modelo, recomendar las acciones a
emprender y, por ende, facilitar los procesos de organización, diagnóstico, diseño e
implementación del Modelo Técnico Financiero, trabajo a ser realizado en forma conjunta
entre la Financiera Rural, los Prestadores de Servicios, los Directivos y personal de las
Instituciones Financieras Rurales beneficiadas.
Al mismo tiempo, la presente guía contiene modelos y formatos de los principales insumos a
utilizar en esta actividad y de los principales productos esperados de las mismas, como por
ejemplo el Modelo de Diagnóstico Inicial, Formato de Cronograma de Entrevistas, Modelo de
Informe de Diagnóstico, Ítems Básicos a Considerar en las Entrevistas al Personal,
Formatos de Encuesta para Oferentes y Demandantes, Modelo de Formato de Plan de
Actividades y Cronograma de la Implementación del Modelo, Modelo de Formato de
Cronograma para Discusión de Materiales Entregados, Modelo de Plan de Capacitación,
Técnicas Básicas para la Etapa de Entrenamiento y el Modelo del Esquema del Plan de
Negocios.
Así mismo, se ofrecen sugerencias para maximizar la efectividad en la utilización de los
materiales suministrados, contribuyendo a dar cumplimiento con lo establecido en el
objetivo de “canalizar en forma sostenible y replicable servicios financieros a pequeñas y
medianas empresas rurales”.
Por otra parte, también se apunta a facilitar la comprensión y manejo adecuado de los
materiales suministrados, guiar el trabajo, así como mejorar el nivel de conocimientos de los
usuarios y su apropiación, dado que los mismos tendrán a su cargo las actividades de
expansión del Modelo Técnico Financiero.
III. ALCANCE DE LA GUÍA METODOLÓGICA
La presente Guía está elaborada siguiendo un esquema o proceso de trabajo realizado por el
equipo de consultores de SIC DESARROLLO en 10 IFR, a ser replicado por el personal de
Financiera Rural y/o los prestadores de servicios.
Como resultado de la aplicación de la metodología en diferentes Entidades con diversas
figuras jurídicas se pretende lograr establecer un proceso de aprendizaje tanto para el
personal de Financiera Rural involucrado en el proyecto, como para los Prestadores de
Servicio y al interior de las Entidades que participan en el Programa.
En la Guía se especifican las características de los principales procesos involucrados con la
implementación del Modelo Técnico Financiero, que consisten en:
a. La Promoción, Venta y Contratación de los Servicios de Asistencia Técnica.
b. Implementación del Modelo Técnico Financiero:
Diagnóstico del IFR:
- Diagnóstico Interno.
- Diagnóstico Externo (sondeo de mercado).
Adaptación del Modelo Técnico Financiero.
Puesta en Marcha del Modelo.
- Fase Inicial de la Implementación: Prueba Piloto.
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- Fase Final de la Implementación: Etapa de Consolidación.
Dada la diversidad de Intermediarios fFinancieros Rurales con distintos tipos de
organizaciones, con disparidad en el grado de desarrollo de cada una de ellas y considerando
que no todos cumplen con las normas vigentes o con prácticas gerenciales y/o de crédito
adecuadas, se han considerado las siguientes pautas básicas de atención:
a. Flexibilidad: La metodología está diseñada para adaptarse y ajustarse a las diferentes
estructuras operacionales, así como a la distinta disponibilidad de información
considerando la diversidad de situaciones. Así, en cada Entidad se decidirán los énfasis
particulares que tendrá la cobertura de los servicios, así como la forma más apropiada
para realizar algunas de las tareas previstas en la modalidad de trabajo.
b. Tamaño de la Entidad: Dependiendo de la Estructura de la Entidad, de las operaciones
que la misma realiza y de la particularidad de la zona de influencia, los ejes básicos de
análisis pueden cambiar. Así, las Entidades grandes normalmente disponen de
Estructuras con alto grado de formalidad, en tanto que las pequeñas suelen tener una
Estructura Organizacional más débil que, comparados, requerirán esfuerzos diferentes.
c. Documentos Disponibles: Para asegurar la utilidad del producto (Modelo Técnico
Financiero), será fundamental revisar en los documentos disponibles de las Entidades,
las estrategias adoptadas, sus líneas de acción y las prioridades decididas. Asimismo, se
deberá revisar el Programa de Operaciones previsto y tomar en consideración las
operaciones que coincidan o tengan relación con el Modelo u otras que podrían ser
revisadas por las mismas razones.
d. Análisis de los Productos y/o Servicios Vigentes: El análisis detallado de las
operaciones y/o servicios vigentes de las Entidades es una variable importante. La
revisión de operaciones y/o servicios resultará decisiva para recomendar la continuación
de los mismos en algunos casos, así como su reformulación o cancelación en otros.
e. Medio Ambiente: Un elemento presente en distintos niveles de análisis es el del medio
ambiente. En la metodología de análisis de las operaciones o servicios de las Entidades
se deberá considerar si los mismos se adaptan a las condiciones y requerimientos del
mercado de influencia de la Entidad, así como a las Normativas Ambientales Federales,
Estatales y/o Municipales de México y a las buenas prácticas de instituciones financieras
en la materia.
f. Aspectos Sociales y de Género: Otro aspecto importante que se contempla en la
metodología es el análisis de los diferentes actores económicos que intervienen en la
operativa de las entidades, para ello se analiza el segmento de mercado definido por la
Entidad, el alcance y el impacto de los productos y servicios a dicho segmento.
En cuanto a género, el diseño del Modelo Técnico Financiero se refiere a asegurar
igualdad de oportunidad a los diferentes actores económicos. La participación de la
mujer como empresaria y trabajadora deberá ser especialmente incluyente, a fin de
generar mecanismos de promoción y de consolidación de igualdad de oportunidades.
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IV. BASE LEGAL
La base legal contempla esencialmente todas las disposiciones financieras mexicanas de
cualquier rango normativo, esto es, en ella debe disponerse de todas cuantas normas
regulen y tengan relación con la figura jurídica de cada Entidad participante del Programa.
A continuación se detallan las leyes, normativas, resoluciones vigentes consideradas para la
elaboración del Modelo Técnico Financiero y de los respectivos Manuales conforme la figura
jurídica correspondiente al día 31/01/2010:
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM). No Reguladas.
• Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
• Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
• Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.
• Ley del Servicio de Administración Tributaria.
• Ley de Instituciones de Crédito.
• Ley del ISR.
• Ley del IVA.
• Ley del IETU.
• Ley del IDE.
• Código de Comercio.
• Código Civil Federal.
• Código Civil para los Estados de la República donde la SOFOM tenga presencia.
• Códigos de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal.
• Código Fiscal de la Federación.
• Código Penal Federal.
• Circular 13/2007 relativa a las “Disposiciones de carácter general a que hace referencia
el artículo 10 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros para limitar el cobro de intereses por adelantado”, emitida por Banco de
México el 30 de noviembre de 2007.
• Circular 21/2009 relativa a las “Disposiciones de Carácter General que establecen la
metodología de cálculo, fórmula, componentes y supuestos del Costo Anual Total (CAT)”,
emitida por Banco de México el 03 de septiembre de 2009.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por el Banco de México.
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• Disposiciones de Carácter General a que se refiere el artículo 95 Bis de la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito relativas a la Prevención de
Operaciones Ilícitas.
• Disposiciones de Carácter General a que se refieren los artículos 11, 12 y 13 de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros aplicables a los
contratos de adhesión, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operación de
las sociedades financieras de objeto múltiple no reguladas, emitidas por CONDUSEF y
publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 21 de diciembre de 2007.
• Acta Constitutiva y sus Poderes.
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Reguladas
En adición a las arriba citadas:
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Reglamento Interior de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por la CNBV
Uniones de Crédito
• Ley de Uniones de Crédito.
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
• Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
• Ley Federal de Procedimiento Administrativo.
• Ley del Servicio de Administración Tributaria.
• Ley de Instituciones de Crédito.
• Ley de IVA.
• Ley del ISR.
• Ley del IETU.
• Ley del IDE.
• Reglamento Interior de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por la CNBV
• Disposiciones de Carácter General aplicables a las Organizaciones Auxiliares del Crédito,
Casas de Cambio, Uniones de Crédito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Reguladas, publicadas en el Diario Oficial de la
Federación el 19 de enero de 2009.
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• Disposiciones de Carácter General a que se refiere el artículo 95 de la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito relativas a la Prevención de
Operaciones Ilícitas.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por el Banco de México, en su caso.
• Código de Comercio.
• Código Civil Federal.
• Código Civil para los Estados de la República donde la U.C. tenga operaciones.
• Código de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal.
• Código Fiscal de la Federación.
• Código Penal Federal.
• Reglas Generales para la Integración de Expedientes que contengan la información que
acredite el cumplimiento de los requisitos que debes satisfacer las personas que
desempeñen empleos, cargos o comisiones en Entidades Financieras.
• Acta Constitutiva y sus Poderes.
• Los usos mercantiles imperantes entre las Uniones.
Sociedades Financieras Populares (SOFIPO)
• Ley de Ahorro y Crédito Popular.
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
• Ley de Instituciones de Crédito.
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
• Ley Federal de Procedimiento Administrativo.
• Ley del Servicio de Administración Tributaria.
• Ley del IVA.
• Ley del ISR.
• Ley del IETU.
• Ley del IDE.
• Código Fiscal de la Federación.
• Código de Comercio.
• Código Civil Federal.
• Código Civil de los Estados donde la SOFIPO tenga operaciones.
• Código de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal.
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• Código Penal Federal.
• Reglamento Interior de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por Banco de México.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por la CNBV, entre las que se encuentran las
relativas a la Integración de Expedientes de los Consejeros y diversos Funcionarios.
• Federaciones autorizadas por la CNBV para ejercer de manera auxiliar la supervisión de
las Entidades.
• Fondo de Protección. Fideicomiso supervisado por la CNBV en el que se encuentra: el
Comité de Protección al Ahorro y el Comité Técnico
• Acta Constitutiva y sus Poderes.
• Usos y prácticas imperantes en las Entidades.
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP)
• Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
• Ley General de Sociedades Cooperativas.
• Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
• Ley de Instituciones de Crédito.
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Ley Federal de Procedimiento Administrativo.
• Ley del Servicio de Administración Tributaria.
• Ley Federal de Transparencia y Acceso a la Información.
• Ley del Servicio de Administración Tributaria.
• Ley del IVA.
• Ley del IDE.
• Código Civil Federal.
• Código Civil de los Estados de la República donde la SCAP tenga operaciones.
• Código de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal.
• Código de Comercio.
• Código Fiscal de la Federación.
• Código Penal Federal.
• Reglamento Interior de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
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• Disposiciones de Carácter General emitidas por la CNBV, entre las que se encuentran las
relativas a la Integración de Expedientes de los Consejeros y diversos Funcionarios.
• Federaciones autorizadas por la CNBV para ejercer de manera auxiliar la supervisión de
las Entidades.
• Fondo de Protección. Fideicomiso supervisado por la CNBV en el que se encuentra: el
Comité de Supervisión Auxiliar y el Comité de Protección al Ahorro Cooperativo.
• Registro Nacional de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
• Acta Constitutiva y sus Poderes.
• Usos y prácticas imperantes en las Entidades.
Almacenes Generales de Depósito (AGD).
• Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
• Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Ley de Instituciones de Crédito, en materia de fideicomisos de garantía.
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• Ley Aduanera.
• Ley de Comercio Exterior.
• Ley del Servicio de Administración Tributaria.
• Ley Federal de Derechos.
• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
• Ley del IVA.
• Ley del ISR.
• Ley del IETU.
• Ley del IDE.
• Código de Comercio.
• Código Fiscal de la Federación.
• Código Civil Federal.
• Código Civil de los Estados donde el AGD tenga operaciones.
• Código de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal.
• Código Penal Federal.
• Reglamento de la Ley Aduanera.
• Disposiciones de Carácter General emitidas por la SHCP y la CNBV
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• Disposiciones de Carácter General aplicables a las Organizaciones Auxiliares del Crédito,
Casas de Cambio, Uniones de Crédito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Reguladas, publicadas en el Diario Oficial de la
Federación el 19 de enero de 2009.
• Disposiciones de Carácter General a que se refiere el artículo 95 de la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito relativas a la Prevención de
Operaciones Ilícitas.
• Reglas de Carácter General en Materia de Comercio Exterior emitidas por la SHCP
• Acta Constitutiva y sus Poderes.
V. ASPECTOS ORGANIZATIVOS
Para el logro de una adecuada expansión del Modelo Técnico Financiero, la Financiera Rural
y los Prestadores de Servicios deben concebirlo como un mecanismo de incorporación
indispensable, previo al otorgamiento de un crédito al IFR.
Es preciso organizar a los Prestadores de Servicios, a fin de dar a conocer las bondades del
Modelo Técnico Financiero e iniciar una campaña de difusión del mismo en toda la Institución
dedicada a la intermediación financiera en las zonas rurales; que busque la constante
mejora de los servicios proporcionados en su área de influencia y que necesite contar con
una metodología de trabajo acorde con la realidad del sector y de que e personal sea el
idóneo para la atención del mismo.
El personal a cargo de la “comercialización” del Modelo Técnico Financiero deberá
comprometerse a tener en cuenta las siguientes premisas fundamentales:
Tener una idea clara y exacta del producto “Modelo Técnico Financiero” a ser
promocionado. Características del mismo, ventajas de su aplicación, productos a ser
entregados (manuales, proceso, procedimientos, etc.), requerimiento en cuanto a
tiempos del IFR como contraparte para el desarrollo de las actividades y tiempos totales
para la implementación y puesta en marcha del producto (por etapas y consolidado).
Conocimiento y manejo de la propuesta técnica de servicios, donde se especificará el
detalle de las actividades a desarrollar, así como los aportes y otros requisitos que serán
responsabilidad del IFR como contraparte.
Conocimiento y manejo del Contrato de Prestación de Servicios a ser firmado entre las
partes (Financiera Rural / Prestador de Servicio – IFR).
Considerando la tarea a ser desarrollada por el personal a cargo de la comercialización, es
también importante contar con un esquema de trabajo homogéneo y con procedimientos
definidos que coordinen y dirijan las acciones a realizar para asegurar el éxito de la
expansión del Modelo Técnico Financiero a otros IFR´S, así como el establecimiento de
metas de trabajo para el personal de Financiera Rural / Prestadores de Servicio.
En el proceso que significa la promoción se deberá compartir entre los técnicos y los
responsables de los IFR´S, cada uno en el área de su competencia, la responsabilidad de
que las acciones de promoción y venta del producto “Modelo Técnico Financiero” se orienten
a:
Poner en conocimiento de los IFR´S las bondades y los apoyos correspondientes.
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La conformación del listado de Prestadores de Servicios que se encuentran habilitados
para la adecuación del Modelo Técnico Financiero Genérico a las necesidades del IFR.
Lograr la asistencia a la mayor cantidad de IFR, a fin de potenciar y consolidar la
prestación de servicios financieros en áreas rurales susceptibles de atender.
VI. PROMOCIÓN, VENTA Y CONTRATACIÓN DE LOS SERVICIOS DE ASISTENCIA
TÉCNICA
A continuación presentamos el procesograma para la promoción de la asistencia técnica,
diferenciando los pasos a seguir y esquematizándolos secuencialmente.
Promoción del servicio de asistencia técnica
- Designación del personal responsable de la realización de las actividades de promoción de los servicios, así como del que se hará cargo del control y seguimiento de las actividades realizadas por los mismos.
- Elaboración de los materiales promociónales (trípticos, dípticos, folletos, etc.), página Web de Financiera Rural / Prestadores de Servicios.
- Elaboración de la lista de Prestadores de Servicios habilitados. - Elaboración de la lista de IFR potenciales para recibir la asistencia técnica. - Elaboración del cronograma de las actividades de promoción, calendarización de visitas/contactos. - Inicio de actividades de promoción.
Si
Interesado
No
Recalendarizar nueva
Promoción
Venta/Contratación de servicios
- Envió de propuesta técnica de servicio y modelo de contrato.
- Coordinación de visita para firma del contrato y firma del mismo.
Consultar motivo
1. Si la IFR está interesada en el
producto pero no es buen momento.
2. Si la entidad no está interesada en el
Modelo.
Fin promoción de servicio
de asistencia técnica
Dar de baja del listado
Descripción
Promoción de servicio de asistencia técnica. Para la adecuada promoción de los
servicios se deberá asignar personal responsable, el cual tendrá a su cargo: Promocionar el
servicio y sus ventajas para el IFR , elaborar y enviar la propuesta técnica y contrato, así
como las coordinaciones necesarias para la firma del Contrato de Prestación de Servicios. De
igual importancia es la supervisión, control y seguimiento de dicha labor, por lo que se
deberá asignar dicha responsabilidad a personal no ligado a la promoción y superior en
jerarquía.
En forma simultánea, se deberán elaborar los materiales de promoción (trípticos, dípticos o
folletos informativos), los que serán utilizados como soporte para las actividades de difusión
del Modelo, el cual deberá contener las características del mismo, ventajas y beneficios de
su aplicación, requerimientos que deberá prever el IFR en cuanto a disponibilidad del
personal (tiempo de los mismos y áreas involucradas), e infraestructura necesaria para su
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puesta en marcha. Los folletos podrán ser confeccionados por el personal de la Financiera
Rural (área de difusión y/o personal idóneo, e imprenta), en caso de no contar con los
servicios de una empresa contratada para el efecto. También incorporar avisos en la Web.
Por otra parte, deberá confeccionarse una lista de las potenciales IFR´S a ser beneficiados
con la Implementación del Modelo Técnico Financiero y designar al personal (propio o por
intermedio de los Prestadores de Servicio) que promocionará los servicios, con su respectivo
cronograma de actividades.
El recurso humano a ser utilizado para la promoción del modelo deberá ser capacitado en las
bondades del mismo al momento en que se les entreguen los folletos a utilizar en la
promoción, el Modelo de Propuesta Técnica y el Contrato de Prestación de Servicios, con el
fin de realizar una labor adecuada en la promoción y concreción de la venta del Modelo.
Con el cronograma de actividades, materiales promociónales adecuados y documentos de
formalización de la venta, se podrán iniciar los contactos (telefónico o visitas) con los IFR´S,
a fin de dar a conocer el Modelo y ofertar los servicios de asistencia técnica. En función de
las respuestas recibidas, los promotores registrarán el resultado de la labor realizada. Para
aquellos IFR´S que en el momento del contacto no se mostraron interesadas en el modelo,
se registrarán los motivos diferenciándolos con el fin de:
Recalendarizar una nueva promoción para aquellos IFR´S que se encuentran
interesados, pero que por algún motivo no pueden recibir la asistencia técnica en ese
momento, o aquellos que requieren mayor tiempo para la toma de una decisión.
Dar de baja del listado a los IFR´S renuentes registrando el motivo.
Venta/Contratación de servicios: Los IFR´S interesados en recibir la asistencia técnica,
recibirán una propuesta de los servicios a ser proporcionados por la Financiera Rural /
Prestadores de Servicios (por e-mail o copia impresa) con el Modelo de Contrato como
Prestador de Servicios, y el IFR como receptor de los mismos.
Una vez puesto a punto ambos documentos entre las partes y en conformidad con lo
establecido en los mismos, se procederá a la coordinación para la firma del Contrato. La
coordinación deberá prever: (a) Definir las personas asignadas como representantes de cada
Entidad y autorizadas para la firma de la documentación legal, (b) fecha, horario y lugar de
realización del evento y, (c) fecha de inicio y término para las actividades de la asistencia
técnica.
Una vez firmado el Contrato de Prestación de Servicios entre las partes, se procederá a dar
inicio a las actividades del equipo técnico del Prestador de Servicios encargado de la
implementación del Modelo Técnico Financiero en el IFR respectivo.
Recomendaciones
La capacitación del personal encargado de la promoción del Servicio de Asistencia Técnica
deberá ser realizada por personal técnico con conocimientos de los trabajos realizados por la
consultoría, quienes instruirán a los promotores en aspectos que hacen al Modelo en cuanto
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a sus características y requerimientos. Se deberá prever que las labores de promoción no se
superpongan con otras tareas encomendadas al personal.
El control de las actividades de promoción y sus resultados se deberá hacer en forma
sistemática y periódica. Con ello, se podrán tomar las medidas correctivas para aumentar la
eficacia en los resultados del servicio de asistencia técnica, principalmente en lo
concerniente a interpretar los requerimientos de los IFR´S.
Herramientas
Listado de IFR´S (posibles candidatos a operar con Financiera Rural).
Folletos impresos para promocionar.
Propuesta técnica de prestación de servicios.
Contrato de Prestación de Servicios, que debe incluir el programa de trabajo con su
cronograma de ejecución, los requerimientos a ser provistos por la contraparte (IFR), y
los demás derechos y obligaciones entre las partes.
Responsabilidades
La responsabilidad de la realización de las actividades de promoción de servicio de asistencia
técnica para la implementación del Modelo Técnico Financiero recae sobre la Financiera
Rural.
Productos / Resultados
Informe de actividades, contacto y promoción de servicios de asistencia técnica, el
mismo debe ser realizado por el Prestador de Servicios.
VII. FASES PARA LA IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Una vez contratado el servicio y contando con el Contrato de Prestación de Servicios
firmados por todas las partes, se procede a la implementación del Modelo Técnico Financiero
en el IFR, que consta de tres grandes etapas de trabajo, claramente diferenciadas entre sí:
El proceso de inicia con la fase I correspondiente al Diagnóstico del IFR se adjunta como
Anexo 1 el Modelo de Diagnóstico Inicial (detalle de actividades a realizar), el mismo se
aplica para conocer la situación actual y las tendencias futuras del desempeño del IFR o
grupo empresarial especifico interesado en formar un IFR.
Fase I:Diagnóstico de la
IFR
DiagnósticoInterno(para IFR
existentes)
DiagnósticoExterno
(sondeo demercado)
Fase II:Adecuación o
Adaptación delModelo
Fase III: Puestaen Marcha
Consolidación(Monitoreo)
Prueba Piloto(Incubación)
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El proceso continúa con la adecuación o adaptación del Modelo a las particularidades
detectadas en el diagnóstico, lo que permite contar con un Modelo adecuado a la necesidad
y que puede implicar, según el caso, la creación, reingeniería existente fortalecimiento de un
IFR. El proceso finaliza con la Fase III, que consiste en la aplicación de los instrumentos que
son parte integrante del Modelo Técnico Financiero y su uso cotidiano en las operaciones del
IFR.
Dichos instrumentos son: El Manual de Crédito (Políticas, Procedimientos y Reglamento de
Productos); el Manual de Captaciones, cuando el IFR capta depósitos de dinero; el Manual
de Operaciones, en el caso de los Almacenes Generales de Depósito; el Manual de
Organización y Funciones; el Manual de Administración de Riesgos; el Manual de Prevención
de Lavado de Dinero; el Manual de Control Interno; el Manual de Contabilidad; el Manual de
Código de Ética; el Sistema de Incentivos (propuesta de evaluación del desempeño e
incentivos monetarios y no monetarios); el Plan de Capacitación (para el personal nuevo y
existente); los Informes Operativos y Gerenciales para la adecuada toma de decisiones en
los diferentes niveles del Sistema de Información Gerencial; y el Sistema de Monitoreo de
resultados.
A continuación se describen en detalle las actividades a realizar en las diferentes fases o
etapas graficándolas secuencialmente paso por paso.
VII.1. Fase I: Diagnóstico de la IFR
En la presente fase se procederá a realizar el diagnóstico básico en dos frentes: El interno y
el externo. El primero consiste en el diagnóstico interno de la situación actual del IFR (para
el caso de los existentes), mientras que el segundo es un sondeo del mercado en el área de
influencia del IFR existe o a crear (oficina central y agencias, sucursales, puntos de ventas).
Aunque estas dos áreas de actuación tienen diferentes grupos de personas a entrevistar
para la recopilación de la información y, por ende, requieren la realización de eventos
diferentes, ambas se complementan. Por lo tanto, se recomienda realizarlos en forma
simultánea, ya que los hallazgos de ambos diagnósticos constituyen la base para el Plan de
Implementación y la etapa de adecuación del Modelo Técnico Financiero.
VII.1.1. Diagnóstico (Interno)
El diagnóstico interno, aplicable soóo a los IFR´S existentes, es parte fundamental en el
inicio de un proceso de reingeniería de procesos y procedimientos o fortalecimiento de un
Intermediario, tal como se requiere para la adecuación del Modelo Técnico Financiero.
El mismo permite entrar en conocimiento de la situación actual de la institución, con el que
se puede establecer un Plan de Implementación a medida que permita la introducción de los
cambios de nueva metodología de trabajo dentro de la estructura del IFR (en caso de
requerirse) e integrando los procesos con los que se están realizando. En el Anexo 1 adjunto
se detallan las actividades a realizar en el diagnóstico básico interno de un IFR.
A continuación, se presenta el procesograma del diagnóstico interno.
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Elaboración del Cronograma de entrevistas con el personal de la IFR de las áreas involucradas
- Listado de personas a entrevistar (oficina central y sucursales o agencias o puntos de venta) y cronograma de realización.
- Envío de cronograma de entrevistas para su confirmación por el IFR.
Entrevistas con el personal del IFR
Recopilación de materiales relacionados impresos y/o en medios magnéticos
- Manuales de políticas, procedimientos y procesos relacionados a las actividades de prestación de servicios financieros.
- Organigramas, Manuales de Organización y Funciones. - Memorias institucionales, folletos impresos con la historia de la entidad, Misión, Visión. - Plan de Negocios, Presupuestos anuales de colocación.
Análisis de los resultados de las entrevistas y materiales impresos o magnéticos
Elaboración del Diagnóstico Inicial del IFR y presentación del mismo
Descripción
Elaboración del Cronograma de entrevistas con el personal del IFR de las áreas
involucradas. Para dar inicio a esta etapa se elaborará un cronograma de entrevistas con el
personal de las áreas involucradas, tanto de la oficina central como de las agencias o
sucursales o puntos de venta con las que cuente el IFR.
Para la confección del cronograma de entrevistas se listará al personal clave de la Entidad y
se organizará de tal manera que se evite coincidir con los horarios de mayor carga laboral de
los mismos. Se sugiere programar las entrevistas de acuerdo con el siguiente orden,
recomendando realizar modificaciones en función de la Estructura Administrativa del IFR:
Oficina central:
- Consejo Directivo / Consejo de Administración.
- Gerencia General / Director General / Director Ejecutivo.
- Gerencias de Departamento.
- Mandos Medios del área Comercial (créditos/captaciones).
- Analistas de Crédito.
- Responsables del Sistema Informático del IFR (software y hardware)
Sucursales o agencias o puntos de venta:
- Gerente y/o Administrador y/o Encargado.
- Mandos Medios del área Comercial.
- Analistas de Crédito / Oficial de Crédito / Promotores / Vendedores.
La pauta sugerida de duración de las entrevistas de trabajo es de 1 hora para los mandos
superiores, y entre 1 y 2 horas para mandos medios y de producción. En estos últimos casos
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es más largo, ya que se trata de poder acompañar las actividades realizadas por los mismos.
Se procederá de igual manera en las sucursales , agencias o puntos de venta.
Una vez confeccionado el cronograma de las entrevistas se adjunta como Anexo 2 Formato
de Cronograma de Entrevistas, se procederá a su envío al IFR con la finalidad de obtener la
confirmación correspondiente, que permita dar inicio a las actividades en función de lo
establecido.
El objetivo de las entrevistas con el personal del IFR es conocer y determinar las
necesidades reales de la misma, dimensionar las carencias operativas y visualizar las
mejores alternativas en procesos para optimizar tiempos y esfuerzos en la atención de los
asociados / clientes.
Entrevistas con el personal del IFR. En esta parte del proceso se deberá prestar especial
atención a realizar una toma de conocimiento de los objetivos del IFR (misión y visión),
evolución histórica, estructura organizativa y de personal, estructura de propiedad y de
gobierno, metas actuales de evolución y penetración de mercado, datos financieros,
servicios y productos que ofrecen, tecnología financiera empleada y sistemas de
información. Esto permitirá establecer aspectos tales como: herramientas empleadas para el
desarrollo de actividades, grado de eficiencia y eficacia de las mismas, disponibilidad de
información y la rapidez en la confección de las mismas para su aplicación en el desarrollo
de actividades y toma de decisiones de gerencia o personal estratégico de la Entidad.
En la mayoría de los casos la fase de recolección de datos comienza por una revisión de
todos los materiales escritos existentes en cada una de las áreas involucrada. El encargado
de realizar la entrevista y recolección de información debe estar dispuesto a utilizar
cualquier tipo de material que pueda proporcionarle información básica para fijar las líneas
generales del diagnóstico y programar adecuadamente las actividades a realizar.
Un aspecto importante que debe considerar el responsable de realizar el diagnóstico básico
es que en el primer encuentro con el entrevistado, aunque ya se haya realizado una
orientación preliminar acerca del estudio y sus objetivos, se explique una vez más el mismo.
De este modo, se busca disipar cualquier duda o temor que pudiera existir en relación con el
trabajo.
Las entrevistas deben realizarse en un ambiente amistoso, sin demasiadas formalidades y
sin prisa. De esa forma se podrá lograr una mayor cooperación de los empleados y también
será posible obtener importantes observaciones marginales.
Durante el proceso de entrevistas se dimensionarán los requerimientos de contratación,
capacitación y potenciación de conocimientos de quienes, en su debido momento, serán los
responsables de la implementación de los cambios a ser establecidos en la Fase III.
Cabe señalar que parte importante de la información buscada por el responsable de realizar
el diagnóstico interno, sale a la luz generalmente en las conversaciones informales con los
empleados, una vez terminada o en un corte de la parte formal de la entrevista. Así, se debe
buscar obtener cierta información relevante mediante conversaciones informales utilizando,
por supuesto, mucho tacto.
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Durante la entrevista no es recomendable emitir opiniones sobre los temas tratados, ni
aunque sean solicitadas por los entrevistados, sería mejor diferirlas hasta tener una visión
más amplia y acabada de la situación. Además, deberá realizar observaciones directas sobre
el trabajo que está siendo ejecutado por el personal entrevistado, el ambiente de trabajo,
los elementos utilizados, entre otros.
Así mismo, en una entrevista personal es importante considerar los siguientes aspectos:
Asegurarse de que el personal comprenda cuales son los objetivos del estudio.
Destacar la importancia que tiene la información proporcionada por el personal del IFR
para el éxito de la adecuación del Modelo. El entrevistador debe procurar que el
entrevistado comprenda que sus opiniones e impresiones pueden ser muy valiosas
para lograr el resultado esperado. Así mismo, debe incitarle a que de sus sugerencias
para el mejor funcionamiento del área.
No criticar ni corregir al entrevistado. Durante la entrevista, el entrevistador debe tener
como misión principal la de escuchar, reduciéndo al mínimo posible el hacer
comentarios sobre los temas de la entrevista, ni interrumpir la realización de la misma.
Además, no debe presentarse como un “sabelotodo” que tiene soluciones para
cualquier problema que se presente, pues de esta forma podría perder la confianza y la
posibilidad de cooperación por parte del entrevistado. Si tienen que interrumpir, no
será sino para orientar la conversación hacia el objetivo deseado, con mucho tacto.
Recopilación de materiales relacionados impresos y/o en medios magnéticos. En
forma simultánea a las entrevistas realizadas con personal del IFR, se realizará la
recopilación de materiales impresos o documentación en medios magnéticos de las políticas,
reglamentaciones y descripción de procesos relacionados con el desarrollo de actividades de
prestación de servicios financieros, estratégicos y de evolución de la Entidad.
A continuación se detalla una lista de materiales o documentos cuyo valor es referencial, ya
que los mismos dependerán de la Estructura de la IFR, la figura legal de la misma y de su
disponibilidad:
Manuales de Políticas, Procedimientos y Procesos relacionados con sus actividades.
Organigramas.
Manuales de Organización y Funciones.
Memorias Institucionales, folletos impresos con la historia de la Entidad, Misión, Visión,
etc.
Plan de Negocios.
Plan Estratégico.
Plan Operativo Anual y/o Presupuestos Anuales de colocación globales y por sucursales o
similares.
Se deberá cuidar en esta parte del proceso, realizar una toma de conocimiento de los
objetivos del IFR (misión y visión), evolución histórica, socios / clientes (perfiles) y zonas de
influencia, estructura de propiedad y de gobierno, datos financieros, servicios y productos
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que ofrecen, estructura organizativa y de personal, tecnología financiera empleada y
sistemas de información, ya que con base en dicha información se establecerán las
herramientas a desarrollar e implementar para el logro de los objetivos establecidos en la
asistencia técnica contratada.
Análisis de los resultados de las entrevistas y materiales impresos y/o en medios
magnéticos. Completado el proceso de recolección de información, el especialista asignado
al IFR debe verificar los datos, informaciones y documentos obtenidos. En esta etapa puede
hacer las correcciones que le sean indicadas por los Gerentes,Jefes o responsables del área
donde se ha realizado el estudio. De esta forma, se asegurará que los datos que utilice
posteriormente sean fidedignos.
El estudio y análisis del material recopilado y la información registrada en las entrevistas con
el personal de la Entidad, permitirá establecer las necesidades del IFR, tanto
administrativas, organizativas y de infraestructura que deberán ser contempladas para la
tercera etapa de implementación.
El análisis propiamente dicho se debe efectuar aplicando una actitud crítica e interrogantes a
todas las acciones y problemas que puedan observarse. De este modo, el responsable de
realizar el diagnóstico podrá resumir toda la información para conseguir una descripción
global total y racional de la situación actual del IFR, con miras a una introducción exitosa
del Modelo Técnico Financiero.
Al analizar las diversas tareas es importante considerar si todas ellas son realmente
necesarias o útiles. Por otra parte, el responsable de realizar el diagnóstico debe evitar
extraer conclusiones precipitadas o de excederse en las críticas. Es importante que el
responsable de realizar el diagnóstico sea imparcial en esta etapa del estudio, tratar de no
resolver las cuestiones sólo por Intuición o buen sentido, sino proceder racionalmente, con
una base sólida de información y análisis.
También permitirá realizar recomendaciones a fin de mejorar los actuales procesos que
faciliten la adecuación del Modelo Técnico Financiero.
Elaboración del Diagnóstico Inicial de la IFR y presentación del mismo. Con la
información recopilada se procederá a la elaboración del material “Diagnóstico Inicial” del
IFR, se adjunta en el Anexo 3 el Modelo del Informe de Diagnóstico Inicial, el mismo será
aplicado para detallar los resultados de la situación actual del Intermediario.
Una vez concluido el informe, se remitirá una copia en borrador a la IFR a fin de que la
misma pueda realizar los correspondientes comentarios o solicitud de ajustes. Consensuado
el contenido del diagnóstico se emite el informe correspondiente.
Recomendaciones
Para el diagnóstico inicial se sugiere aplicar la metodología de observación in situ de las
actividades desarrolladas en cada una de las áreas relevantes del IFR. Al efecto, se debe
procurar obtener los datos e informaciones directamente de las personas que realizan el
trabajo, observando los documentos, imágenes y pasos del proceso. También se recomienda
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obtener la información lo más concreta posible y aclarar las suposiciones como “puede ser”,
“es posible” y similares.
Este método aunque resulte más trabajoso es más fidedigno, pues, además de formular las
preguntas, está observando el trabajo del personal. Así mismo, en el momento del estudio,
ya puede percibir el nivel de eficiencia y eficacia, así como el posible grado de cooperación
que podría recibir del personal para la implementación de las recomendaciones y nuevos
procesos o productos.
Es importante realizar un número suficiente de preguntas al personal para asegurarse de
que conoce todo el proceso. Para ello, adjuntamos en el Anexo 4, una lista de Ítems Básicos
a Considerar en la Entrevista al Personal y realizar visita a cada área involucrada en el
proceso analizado.
Herramientas
Cuestionario estructurado para entrevistas con personal del IFR.
Modelo de Informe de Diagnóstico Inicial.
Modelo de Informe de Análisis Técnico-Informático.
Modelo de Plan de Implementación.
Responsabilidades
La responsabilidad de la realización del Diagnóstico Interno será del técnico asignado al IFR,
ya sea éste de Financiera Rural o una asistencia externa contratada para tal efecto.
Productos / Resultados
Informe de Diagnóstico Inicial.
Informe de Análisis Técnico-Informático.
Plan de Implementación.
VII.1.2. Diagnóstico Externo: Sondeo de Mercado
Como parte complementaria del diagnóstico interno del IFR y como parte esencial del
proceso de creación de un nuevo Intermediario, se procederá a realizar un sondeo de
mercado del área o zona de influencia de la Entidad, tanto de su oficina central como de las
sucursales, agencias o puntos de venta, para ello se adjunta en el Anexo 5 el Formato de
Encuesta para Oferentes y Demandantes, la aplicación de los mismos tiene la finalidad de
recopilar la información de los oferentes como de los demandantes, los mismos son
necesarios para conocer la situación del mercado donde opera u operará el IFR.
En caso de que se requiera crear el operador financiero, con base en el resultado del sondeo
de oferentes y demandantes de productos financieros, y en las preferencias de los
promotores, se definirá su forma jurídica, estructura organizativa y administrativa, red de
cobertura, etc. A su vez, tanto para el caso de IFR existentes como de los que están por
crearse, sobre los resultados del diagnóstico externo se definirá y realizará el diseño del Plan
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de Implementación en sus aspectos de productos a ser introducidos/ adecuados, así como
también, diseño / rediseño de procedimientos y procesos.
Es importante destacar que para el diseño de los productos a ser introducidos o rediseño de
los existentes, se deberá cuidar de que los mismos se mantengan en línea con la misión y
visión del IFR y/o el grupo promotor, los que tienden a buscar mejorar la calidad de vida de
sus socios / clientes a través de los servicios que proporciona.
A continuación se presenta el procesograma para la realización del sondeo de mercado.
Elaboración del Cronograma de recopilación de información: Sondeo de oferentes y de demandantes
- Recopilación de información impresa estadística relacionada al mercado en la zona de influencia del IFR
(oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta). - Aplicación de encuestas (oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta).
- Envío de cronograma de trabajos para su confirmación por el IFR.
Inicio de actividades del Sondeo (Oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta)
Sondeo de Oferentes
- Visita a Instituciones de la zona que ofertan productos y servicios financieros.
- Análisis de oferentes.
Sondeo de la Demanda
- Encuesta a personas dedicadas a actividades productivas (mercado potencial).
- Entrevistas a socios/clientes del IFR.
Análisis de los resultados de las entrevistas y de los materiales impresos y/o en medios magnéticos
Elaboración del Informe del Sondeo de Mercado y presentación del mismo
Descripción
Elaboración del Cronograma de recopilación de información: Sondeo de oferentes y
de demandantes. La elaboración del cronograma de recopilación de información deberá
cuidar de coordinar las actividades de campo a fin de poder realizar en forma simultánea el
sondeo de oferentes y demandantes de productos financieros para optimizar el tiempo de los
encuestadores.
Se programarán los tiempos necesarios para la recopilación de información impresa
existente y relacionada al mercado en el área de influencia del IFR, la cual se podrá efectuar
a través de diferentes medios: Internet, estudios de mercado realizados por el IFR,
estadísticas e información poblacional existente en organismos del Estado (Municipalidades,
Ministerios, etc.), o privadas.
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De igual manera, se establecerán los tiempos requeridos para la aplicación de encuestas
tanto de oferentes como de demandantes de servicios financieros. Una vez concluida la
elaboración del cronograma, se presentará el mismo a la contraparte a fin de recabar su
conformidad a los tiempos establecidos y poder iniciar las actividades previstas.
Inicio de actividades del Sondeo (Oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta).
Normalmente ambos sondeos (oferta y demanda) se realizarán en forma simultánea, lo que
permitirá establecer las características primarias de la clientela en donde opera el IFR, así
como de la oferta de servicios (competencia) por parte de bancos, financieras, cajas
solidarias, sociedades cooperativas de ahorro y préstamos, sociedades de objeto múltiple,
ONG´S, entre otras.
Para llevar a cabo las actividades previstas en el sondeo se procederá a:
Realizar una breve charla con el Consejo Directivo y/o Gerentes del IFR o grupo
promotor de la misma, a fin de poner en conocimiento los objetivos del sondeo y las
actividades a desarrollar.
Aplicación de encuestas para el levantamiento de la información sobre:
Oferta de servicios financieros: Análisis de Oferentes. Visita a Entidades Financieras
de cada zona de influencia de la oficina central y sucursales/agencias/puntos de
venta para recabar información de la competencia.
Demanda de microcrédito: Encuesta socios/clientes potenciales de las principales
zonas de concentración, entrevistas a socios/clientes del IFR.
Antes de iniciar el sondeo de mercado se presentarán a la contraparte del IFR o grupo
promotor para su revisión, los formatos a ser aplicados y así, poder modificar los mismos
según los requerimientos de cada caso (en el Anexo 5 se adjuntan los formatos de
encuestas modelo a aplicar para el relevamiento de oferentes y demandantes).
Sondeo de la Demanda: Consiste en la aplicación de encuestas que contemplan
preguntas directas y cerradas, algunas de ellas con sus posibles respuestas.
El tamaño de la muestra dependerá del grado en que es necesario profundizar el
conocimiento del mercado para el objetivo propuesto. Por un lado, se puede encontrar un
IFR en la que sea sumamente relevante establecer o modificar los productos existentes y
que no se cuente con información o percepciones claras sobre dónde colocar los recursos
crediticios ( acercándose a un estudio de mercado con fines de diagnóstico).
En el otro extremo se ubicaría un caso en donde el grupo promotor o los Directivos y
Gerentes tienen muy claro la demanda potencial y los productos a colocar, requiriéndose no
volcar un esfuerzo importante en conocer más a la competencia o la demanda potencial (en
este caso no se realizarían actividades al respecto).
Una situación intermedia entre ambos extremos ameritará un sondeo de mercado que es el
caso más típico. En el sondeo si bien la muestra no es representativa en términos
estadísticos como para poder concluir sobre las características del universo de la demanda
potencial, es sumamente útil para obtener apreciaciones emitidas por los eventuales
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demandantes, sus preferencias y otros atributos relevantes que permitan apuntar mejor con
los productos a ofrecer.
En caso de que se pretenda realizar más de un sondeo y proceder con una investigación
profunda, puede considerarse una muestra representativa del universo en términos
estadísticos, para lo cual puede determinarse el tamaño de la muestra con la fórmula para el
caso de una población finita como se detalla en el siguiente Cuadro (en el ejemplo, se
incluye valores referenciales).
Ejemplo de determinación del tamaño de una muestra representativa
Parámetro Población Gral. con Ingresos
Socios/clientes de la IFR
Significado
N = 100.000 25.000 Total de la población a estudiar, es un dato.
Z = 2 1,5 Coeficiente de seguridad, existen valores calculados.
p = 0.05 0.05 Proporción esperada
q = 0.95 0.95 1 – p
d = 0.02 0.02 Precisión esperada
Fórmula: n = [N * Z 2 * p * q] / [d 2 * (N-1) + Z 2 * p * q]
Muestra = 473 264
Las personas a encuestar podrán seleccionarse considerando las diferentes zonas de
concentración comercial o de desarrollo de actividad agropecuaria. Por ejemplo: mercados
mayoristas, minoristas, principales calles o avenidas que tengan concentración comercial,
etc.
Las zonas a visitar deben ser ubicadas previamente en un plano con el apoyo del personal
del IFR para identificar previamente la distancia de estas zonas en relación al Intermediario.
En el Anexo 5 se incluyen los modelos de formato aplicado para la entrevista de recopilación
de información.
A su vez, se realizarán entrevistas personales con socios y/o clientes del IFR en sus
respectivos lugares de trabajo o dentro de su local ,, los cuales deberán estar operando con
la Entidad. Es importante mencionar que se tendrá que explicar el motivo de la entrevista ,
de las preguntas difíciles, guiarlas y sondear sobre algunos otros temas que permitirán
profundizar sobre la materia.
Sondeo a Oferentes: Como parte del sondeo de mercado también implica la visita a
oferentes de productos financieros de la zona que sean considerados como principal
competencia del IFR. Con ello, se apunta a conocer los productos que ofrecen y valorar la
calidad de atención y la infraestructura que utilizan.
Análisis de los resultados de entrevistas y de los materiales impresos y/o en
medios magnéticos. En esta etapa, se analiza críticamente la información obtenida, ya que
en definitiva, el análisis es el último paso del sondeo de mercado. El análisis se conforma de
tres operaciones distintas e importantes a considerar:
Ordenar los datos obtenidos en categorías y tabular.
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Buscar las diferencias significativas que puedan aparecer.
Interpretar y dar sentido a dichas diferencias.
El análisis descansa en el procesamiento de la información recopilada: tabulación de
encuestas a los diferentes grupos (oferentes, demandantes y socios/clientes de la IFR),
entrevistas con personal de la IFR realizadas en forma directa y demás información
recopilada durante el desarrollo de las actividades previstas en el cronograma.
La tabulación puede ser efectuada manual o mecánicamente a través de programas
estándar. Siempre que el estudio sobrepase doscientas encuestas, es aconsejable la
tabulación mecánica. Los cuestionarios serán recontados a través de operaciones manuales
a fin de sumar las respuestas obtenidas.
Posteriormente a la tabulación, se analizará la misma procediéndose a realizar la
correspondiente comparación de la información obtenida y los hallazgos y conclusiones
relevantes.
Elaboración del Informe del Sondeo de Mercado y presentación del mismo. La
información será presentada a través del informe escrito en donde se expondrán los
resultados y conclusiones. Dicho informe forma parte integrante del informe de diagnóstico
(Anexo 3 Modelo de Informe de Diagnóstico).
Una vez concluido el informe de diagnóstico, se remitirá el borrador a la IFR para su
revisión, para lo cual podría diseñarse un Taller para exposición de los resultados.
Consensuado el documento se emite el informe.
Recomendaciones
El diseño de herramientas realizado para el IFR considerará los aspectos particulares de la
Entidad, como fortalezas, oportunidades y nichos de mercado que podrán ser explotados,
amenazas del mercado en el que opera, así como también debilidades en su Estructura
Interna.
La información recopilada y las conclusiones, servirán de base para el diseño de los
productos nuevos o la revisión de los actuales de forma que permita potenciar los servicios
del IFR a sus asociados/clientes actuales y nuevos.
Herramientas
- Formato de encuesta a clientes potenciales rurales.
- Formato de encuesta a clientes potenciales urbanos.
- Formato de entrevista a socios/clientes del IFR.
- Formato de análisis de oferentes.
Responsabilidades
Es deseable que el sondeo de mercado se realice con el mismo personal encargado del
diagnóstico interno, contando, si es necesario, con asistentes para la realización de
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actividades de campo; para lo cual, previamente se deberá capacitar a los mismos,
especialmente en el uso y llenado de los cuestionarios a ser aplicados.
Productos / Resultados
- Informe del diagnóstico y de los resultados del sondeo de mercado y conclusiones.
VII.1.3. Plan de Implementación del Modelo
Con base en el diagnóstico se procederá a establecer el plan concreto de implementación del
Modelo Técnico Financiero en la IFR, para lo cual se adjunta un formato con instrucciones en
el Anexo 6 Modelo de Formato de Plan de Actividades y Cronograma de la Implementación
del Modelo, con la finalidad de organizar las actividades definidas como necesarias
posteriores al diagnostico inicial.
El diagnóstico y el plan de implementación se discutirá con la alta dirección de la IFR,
estableciéndose los acuerdos del caso que darán lugar a la siguiente fase II.
VII.2. Fase II: Adaptación del Modelo Técnico Financiero
El procesograma de la fase de adaptación o personificación del Modelo Técnico Financiero al
IFR es el siguiente:
Adaptación de los materiales del Modelo Técnico Financiero
- Manuales de Política y Reglamentos.
- Procedimientos.
Entrega de los materiales de adecuación del Modelo Técnico Financiero para su estudio y opinión
- Manuales de Política y Reglamentos.
- Procedimientos.
Corrección y validación de los materiales entregados
Descripción
Adaptación de los materiales del Modelo Técnico Financiero. Finalizada la etapa de
entrega y discusión del Informe de Diagnóstico se procederá a la adecuación del Modelo
Técnico Financiero, lo que se basará principalmente en la necesidad detectada, como es la
creación de un IFR, su reingeniería o fortalecimiento.
Una vez determinada la necesidad básica se considerarán las características propias del
caso, tales como: Si es necesario crear un IFR, se deberá definir su forma jurídica más
adecuada, misión, visión, necesidades del personal, servicios y productos, etc. Por otra
parte, si el IFR existe, se considerarán aspectos tales como su tamaño, su estructura
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organizacional, tipos de operaciones que realiza y particularidades de su zona de influencia o
los intereses del grupo promotor de la creación de un nuevo IFR.
Por otra parte, deben considerarse los documentos disponibles del IFR, las estrategias
adoptadas, sus líneas de acción y prioridades, el programa vigente de operaciones, así como
aquellas que coincidan o tengan relación con el Modelo u otras que podrían ser revisadas.
Las conclusiones del análisis de los productos que el IFR ofrece es el punto de partida para
las recomendaciones, ya sea de continuar los mismos tal como están, proceder con algunos
ajustes, reformulación que equivale a cambios significativos o descontinuar alguno(s).
En el proceso de adaptación del Modelo Técnico Financiero se contemplará la perspectiva
medioambiental, así como la social y de género:
a. Medio Ambiente. Considerando que el sector de la Micro y Pequeñas Empresas (MyPE)
rural y urbana contribuye significativamente a la economía del país, genera empleo para
un importante segmento de la población y desarrolla una amplia gama de actividades en
las áreas de producción, comercio, y prestación de servicios, la misma puede originar
impactos ambientales de diversa índole que merecen una atención especial.
La mitigación de dichos impactos es una tarea importante que debe abordar el
empresario y, para ello, podría contar con la ayuda de varios programas específicos.
Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades para el
ambiente natural, la vecindad y los servicios públicos, así como para la salud ocupacional
de las personas relacionadas con la empresa, se recomienda clasificar las actividades
empresariales típicas de los establecimientos de pequeño porte en zonas rurales y
urbanas dentro de las siguientes categorías ambientales:
Categoría 1 Actividades favorables para el medio ambiente, incluyendo las que no
causan efectos ambientales y sociales indeseables.
Categoría 2 Actividades con impactos ambientales potenciales neutros.
Categoría 3 Actividades con impactos ambientales potenciales leves.
Categoría 4 Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
Para determinar la categoría correspondiente al socio o cliente de la Entidad se debe
analizar si el sistema informático tiene campos para especificar en la base de datos la
actividad económica del cliente, normalmente utilizando la Clasificación Industrial
Internacional Uniforme (CIIU). Si la base de datos captura esta información, a través de
la incorporación de una tabla al sistema, se podrá obtener una clasificación automática
de la cartera por categoría ambiental.
Para poder implementar y cumplir con una política ambiental por parte de los IFR´S se
recomiendan las siguientes medidas principales durante la adecuación del Modelo:
- Identificar y registrar los aspectos ambientales de forma que permita realizar una
evaluación de los impactos ambientales de las actividades financiadas del IFR. Se
entenderá por Aspecto Ambiental, cualquier elemento de las actividades, productos
y servicios de una Entidad u organización que puedan interactuar con el medio
ambiente, por ejemplo, la descarga de aguas de desperdicio. Por otro lado, Impacto
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Ambiental es cualquier cambio en el medio ambiente, ya sea adverso o benéfico,
total o parcialmente resultante de las actividades, productos o servicios de una
Entidad u organización.
- Conocer los requisitos legales y otros requisitos pertinentes, establecer un listado
de los mismos y proceder a la difusión de los mismos dentro de la Entidad.
- Analizar la existencia o no de criterios de comportamiento interno que ayuden al
establecimiento de objetivos y metas que contribuyan a mejorar o mitigar impactos
ambientales. Para el efecto, las metas establecidas deben ser específicas y
medibles.
- Analizar si la Entidad cuenta con capacidades y mecanismos para lograr la política,
objetivos y metas ambientales. Para ello, es necesario enfocar al personal,
sistemas, estrategias, recursos y estructura.
- Contemplar que las operaciones a realizar por el IFR se adaptan a las condiciones y
requerimientos del mercado de influencia de la Entidad, así como a las normas
ambientales aplicables.
- En consecuencia, se hace necesario contar con un programa de capacitación
dirigido a los diferentes niveles del IFR, así como acciones de información para los
socios o clientes de la Entidad.
b. Aspecto social y de género. En esta perspectiva se analiza el segmento de mercado
definido por la Entidad, así como el alcance e impacto de los productos y servicios a
dicho segmento. De acuerdo con las mejores prácticas en la materia, se apunta a que el
IFR disponga de metodologías de sensibilización de hombres y mujeres vinculados a la
actividad diaria de la Entidad sobre la importancia de la equidad de género.
En la adecuación de los materiales genéricos se debe fomentar la incorporación del
enfoque de género en el marco estratégico de trabajo, así como en las políticas y
acciones principales de la Entidad.
La participación de la mujer como empresaria y trabajadora deberá ser especialmente
analizada, a fin de generar mecanismos de promoción y de consolidación de igualdad de
oportunidades.
Deben contemplarse mecanismos para dar seguimiento y hacer evaluaciones de los
avances obtenidos en el proceso de incorporación del enfoque de género en el quehacer
de la Entidad. El Modelo Técnico Financiero se refiere a asegurar igualdad de oportunidad
a los diferentes actores económicos.
Una vez culminado con la adaptación de los materiales se procederá a su envío al IFR o
grupo promotor, quienes podrán realizar sus comentarios y recomendaciones sobre los
mismos.
Entrega de los materiales de adecuación del Modelo Técnico Financiero para su
estudio y opinión
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El material a ser enviado impreso o por e-mail estará en función de la figura jurídica y las
particularidades del IFR, pero deberá contener, entre otros, lo siguiente:
Manual de Crédito (Política, Procedimiento y Reglamento por productos).
Manual de Captaciones, cuando corresponda.
Manual de Operaciones en el caso de los Almacenes Generales de Depósito.
Manual de Organización y Funciones.
Manual de Administración de Riesgos.
Manual de Prevención de Lavado de Dinero.
Manual de Control Interno.
Manual de Contabilidad.
Manual de Código de Ética.
Sistema de incentivos. Propuesta de evaluación del desempeño e incentivos monetarios y
no monetarios).
Plan de Capacitación. Para personal nuevo y existente.
Informes Gerenciales. Operativos y gerenciales para la adecuada toma de decisiones en
todos los niveles.
Sistema de Información Gerencial (SIG). Diseño o rediseño de la estructura de procesos
para un mayor grado de apoyo a la gestión, supervisión, control y monitoreo de
resultados.
Corrección y validación de los materiales entregados. El personal que realizó la
adecuación del Modelo deberá reunirse con los representantes del IFR para discutir, corregir
y validar los materiales proporcionados, a fin de adecuarlos a los requerimientos y
características particulares del IFR. Para ello, se deberá solicitar una reunión con los
Gerentes, Jefes, Supervisores y empleados de los sectores afectados, así como preparar
conjuntamente con ellos, un cronograma de los días y horas de discusión para cada tema a
ser tratado (en el Anexo 6 se adjunta un formato de cronograma para discusión de
materiales entregados).
Una vez concluida la adecuación de los Manuales, Reglamentos y Procedimientos, se dará
inicio en forma inmediata a la siguiente fase de implementación.
Recomendaciones
Es importante en esta etapa la asistencia y apoyo a la contraparte encargada del estudio de
los materiales enviados, a fin de posibilitar la comprensión de los mismos, aclarar cualquier
duda relacionada con el contenido o forma, al tiempo de guiar su análisis prestando
importancia a los diferentes niveles.
En las reuniones hay que estar atentos para dar explicaciones detalladas sobre los motivos y
ventajas de los cambios o modificaciones propuestas a las políticas y prácticas vigentes del
IFR, así como a aquellas a incorporar. De esta forma, se puede evitar o minimizar la
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resistencia que pudieran generar tales cambios y disminuir la incertidumbre del personal en
respecto con el alcance de las propuestas. En las reuniones de discusión, los especialistas de
la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios deben escuchar las inquietudes y
sugerencias de los usuarios, lo que probablemente les permitirá ampliar el conocimiento del
tema y descubrir algunos puntos pasados por alto.
Así mismo, mediante las discusiones generadas se pueden proporcionar las aclaraciones que
correspondan sobre los temas tratados, al tiempo de justificar las propuestas con
argumentos valederos y procurar llegar a un acuerdo sobre las modificaciones e
innovaciones propuestas. Para ello, los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores
de Servicios deberán emplear al máximo su capacidad de escuchar y lograr consenso, de
modo tal que se pueda adaptar satisfactoriamente la propuesta a los requerimientos
internos y externos del IFR.
Durante las actividades de adecuación del Modelo se deberá cuidar que los cambios a
políticas y prácticas vigentes se realicen de común acuerdo y se proceda a su ratificación y
aprobación por los miembros del Consejo Directivo / Consejo de Administración o a quienes
corresponda poner en vigencia los Manuales, Reglamentos, formularios y procedimientos a
ser utilizados.
Preparación de la propuesta final. Finalizada la presentación y discusión de las
propuestas con los usuarios, los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de
Servicios se procederá del siguiente modo:
Analiza los nuevos datos e informaciones obtenidas.
Efectúa las modificaciones que correspondan.
Prepara la versión final de los materiales discutidos.
Los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios coordina con el
Gerente General/Director las fechas y horarios para la presentación de la versión final de
los documentos a los integrantes del Consejo de Administración/Consejo Directivo para
así brindar las explicaciones y aclaraciones correspondientes.
Herramientas
Manual de Crédito (Política, Procedimiento y Reglamento por productos).
Manual de Captaciones (cuando corresponda).
Manual de Operaciones en el caso de los Almacenes Generales de Depósito
Manual de Organización y Funciones (genérico).
Manual de Administración de Riesgos.
Manual de Prevención de Lavado de Dinero.
Manual de Control Interno.
Manual de Contabilidad.
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Manual de Código de Ética.
Sistema de incentivos. Propuesta de evaluación del desempeño e incentivos monetarios y
no monetarios).
Plan de Capacitación. Para personal nuevo y existente.
Informes Gerenciales. Operativos y gerenciales para la adecuada toma de decisiones en
todos los niveles.
Sistema de Información Gerencial (SIG). Diseño o rediseño de la estructura de procesos
para un mayor grado de apoyo a la gestión, supervisión, control y monitoreo de
resultados.
Modelo de Informe Técnico Medio Ambiente (para entidades que lo requieran).
Modelo de Informe Técnico Género y propuesta de productos nuevos (para entidades que
lo requieran).
El material genérico de las herramientas antes mencionadas será propiedad de
Financiera Rural (los cuales ya han sido entregados por SIC Desarrollo).
Responsabilidades
La responsabilidad de la realización de la adecuación del Modelo, el caso especifico del IFR o
grupo promotor, será del técnico asignado al Intermediario, ya sea éste de la Financiera
Rural o de una asistencia técnica contratada para tal efecto.
Productos / Resultados
Manual de Crédito adecuado al IFR.
Manual de Captaciones (cuando corresponda) adecuado al IFR.
Manual de Operaciones adecuado al IFR
Manual de Organización y Funciones adecuado al IFR.
Manual de Administración de Riesgos adecuado al IFR.
Manual de Prevención de Lavado de Dinero adecuado al IFR.
Manual de control Interno adecuado al IFR.
Manual de Contabilidad adecuado al IFR.
Manual de Código de Ética adecuado al IFR.
Sistema de incentivos. Propuesta de evaluación del desempeño e incentivos monetarios y
no monetarios adecuado al IFR.
Plan de Capacitación. Para personal nuevo y existente adecuado al IFR.
Informes Gerenciales. Operativos y gerenciales para la adecuada toma de decisiones en
todos los niveles adecuado al IFR.
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Sistema de Información Gerencial (SIG). Diseño o rediseño de la estructura de procesos
para un mayor grado de apoyo a la gestión, supervisión y monitoreo de resultados
adecuado al IFR.
Informe Técnico Medio Ambiente.
Informe Técnico Género.
VII.3. Fase III: Puesta en Marcha del Modelo
La presente fase corresponde a la aplicación del Modelo Técnico Financiero y consta de dos
partes: La fase inicial que es la puesta en marcha o prueba piloto, y la etapa de
consolidación de los nuevos servicios y actividades desarrolladas.
En esta etapa la función principal de los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores
de Servicio es la de aconsejar o recomendar a los Directivos, Gerentes, Jefes, Supervisores y
empleados de las áreas afectadas sobre la aplicación de las diferentes propuestas
presentadas de modo a mejorar u optimizar las operaciones y lograr los objetivos
establecidos.
En esta parte del trabajo serán de gran utilidad las opiniones del personal de los IFR´S que
ejecutan las actividades y lograr su colaboración para que la etapa de implementación se
pueda desarrollar sin mayor oposición.
A continuación, se presenta el procesograma correspondiente a las actividades de la fase
final de trabajos para la implementación del Modelo Técnico Financiero ajustado.
VII.3.1 Fase Inicial de la Implementación: Prueba Piloto
Curso de capacitación
- Elaboración del cronograma de actividades de capacitación. - Entrega de materiales de lectura y presentaciones a ser utilizadas para la capacitación.
- Entrega del Plan de Capacitación.
Dictado de curso de capacitación a personal nuevo y existente
- Manuales de políticas, procedimientos y reglamentos relacionados a las actividades de prestación de servicios financieros.
- Manual de Operaciones
- Manual de Organización y Funciones.
- Manual de Administración de Riesgos.
- Manual de Prevención de Lavado de Dinero.
- Manual de Control Interno.
- Manual de Contabilidad.
- Manual de Código de Ética.
- Formularios. - Sistema de incentivos.
Elaboración del Plan de Negocios
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- Recopilación de información. - Análisis y elaboración del Plan de Negocios.
Implementación del Plan de Negocios.
Descripción
Curso – Taller de capacitación: Se procederá a la elaboración del cronograma de
actividades de capacitación dirigido al personal existente y nuevo que se incluirá dentro del
Plan de Capacitación a ser presentado ppor el IFR o grupo promotor conjuntamente con los
materiales a ser utilizados para el dictado de los mismos. Al efecto, en el Anexo 7 se incluye
un Modelo del Plan de Capacitación. Los cursos – Talleres a ser dictados se realizarán para el
personal de los siguientes puestos o cargos:
Analistas de Crédito / Oficiales de Créditos / Promotores / Vendedores
Personal de Plataforma o área de atención al socio / cliente.
Mandos Medios. Personal de crédito, auditoria, RR HH, riesgos, sistemas, contabilidad,
etc.
Cuadros Gerenciales o áreas estratégicas (incluyendo Consejo de Administración &
Consejo de Directivos.
Dictado de curso – taller de capacitación a personal nuevo y existente: El
cronograma de la capacitación debe ser discutido con la Gerencia General /Directores,
Ejecutivos, a fin de coordinar adecuadamente las fechas, números de eventos y lugar de
realización. Aprobado el cronograma de eventos de capacitación se procederá a pasar la
invitación y el material de capacitación a todo el personal que asistirá. Posteriormente, se
dará inicio de las jornadas de capacitación según lo establecido en el Plan de Capacitación.
El documento Plan de Capacitación contendrá, además del mencionado cronograma de
eventos de capacitación, la descripción del objetivo del mismo, a quienes está dirigida la
capacitación e información relacionada a los instructores (resumen de la experiencia de los
mismos), entre otros.
Entrenamiento para el personal de la IFR: Como parte de la capacitación para el
personal involucrado en las áreas de trabajo de adecuación del Modelo Técnico Financiero, el
equipo de especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicio acompañará las
actividades a ser realizadas por los mismos (capacitación de acompañamiento en
actividades de implementación del Modelo Técnico Financiero).
Dicha actividad consiste en el acompañamiento en el trabajo de campo del personal del IFR
para la aplicación práctica de las innovaciones o cambios propuestos (o de las áreas en las
que se realicen cambios importantes en los procesos y procedimientos). Para ello, se debe
coordinar previamente con el Gerente o Jefe de área involucrada, el calendario de
actividades, tanto para el entrenamiento al personal de crédito como para el personal de
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recuperaciones. En el Anexo 8 se reseñan las técnicas básicas para la etapa de
entrenamiento.
Elaboración del Plan de Negocios. En forma simultánea a las actividades de
capacitación, se procederá a la recopilación de la información necesaria para la elaboración o
rediseño del Plan de Negocios del IFR, material que deberá contemplar un horizonte de
mínimo 2 años en sus proyecciones. El detalle del Plan de Negocios a ser
elaborado/rediseñado deberá contener, entre otros aspectos:
Los supuestos: Tasas activas y pasivas, crecimiento de cartera, personal requerido,
crecimiento previsto, etc.
El Estado de Resultados. Mediante estos resultados es posible conocer el resultado anual
de pérdidas o ganancias que se ha logrado obtener merced al nivel de crecimiento y
manejo de los productos y servicios y poder determinar el punto de equilibrio.
El Balance.
El Flujo de Caja Proyectado.
Crecimiento de cartera por Productos o servicios, según lo previsto en el Plan Estratégico
del IFR.
Determinación de tasas activas y pasivas a utilizar.
Los costos directos, gastos e inversiones a realizar para las campañas de promoción de
los productos y servicios, a fin de poder medir la rentabilidad de los mismos, por tal
motivo, no se aconseja realizar proyecciones más largas, ya que se supone que la
campaña de promoción anual, deberá obtener resultados positivos en el mismo año.
La proyección de los ingresos y gastos del flujo de caja requiere la toma de supuestos
que permitan reflejar un modelo casi real de los productos que son o serán
desarrollados, con el fin de conocer la rentabilidad o pérdida del producto. Se sugiere se
utilicen los datos históricos como punto de partida, estimándose posteriormente el
crecimiento de los asumidos. Se debe recordar que en todo supuesto se requiere ser
conservador.
Los requerimientos presupuestales se obtendrán de las actividades que se estiman
necesarias para fortalecer las necesidades de los recursos humanos, recurso
Institucional, operativos, de las campañas a realizar y de los objetivos planteados en el
Plan Estratégico.
Es importante mencionar que las proyecciones del Plan de Negocios, serán de gran
utilidad para analizar cómo se comportan los supuestos. Esto significa que se podrán
hacer simulaciones que permitan establecer las tasas de interés más adecuadas, el nivel
máximo de gasto, y los niveles de crecimiento requeridos con los cuales se podrán
obtener una rentabilidad aceptable para el IFR.
En este caso, será fundamental trabajar con el área de Marketing, la Gerencia de Negocios,
Contabilidad, Informática y el personal de las otras áreas que pueda brindar información útil
que sirva de base para elaborar las proyecciones. En el Anexo 8 se adjunta un Modelo del
Esquema del Plan de Negocio).
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Implementación del Plan de Negocios. Consensuado y aprobado el Plan de Negocios, se
procederá a su implementación. Para ello, se sugiere realizar un taller de exposición de los
alcances esperados en el mismo al personal que será responsable del alcance y logro.
Recomendaciones
Todo evento de capacitación deberá ser participativo y dinámico; por lo tanto, requiere de la
colaboración y apoyo de todo el personal involucrado (Prestadores de Servicio e IFR),
durante todo el proceso de diseño, organización y concreción de los eventos de capacitación.
La planificación ordenada del mismo permitirá coordinar las actividades de forma tal que, los
participantes al evento puedan ser notificados con la debida anticipación, a fin de que el
funcionario pueda organizar las actividades laborales cotidianas para que el flujo de trabajo
no se vea afectado por su ausencia. De igual manera, permite la adecuada organización del
material a ser utilizado en los eventos, los cuales deben ser impresos y entregados a los
participantes con anterioridad al inicio del mismo para que puedan ser leídos y dar mayor
continuidad a las ponencias realizadas.
Herramientas
Materiales del curso – taller de capacitación modelos.
Guía para Capacitadores (Financiera Rural o Prestadores de Servicio) incorporación del
enfoque ambiental “Guía para Mejorar la Calidad Ambiental en los Pequeños y Medianos
Productores Rurales”; con su correspondiente presentación en formato Power Point.
Guía para Capacitadores (Financiera Rural o Prestadores de Servicio) incorporación del
enfoque género “Género y Financiamiento Rural”; con su correspondiente presentación
en formato Power Point.
Plan de Negocios modelo.
Responsabilidades
La responsabilidad de la puesta en marcha del Modelo el caso especifico del IFR o grupo
promotor será del equipo técnico asignado al IFR, ya sea éste de Financiera Rural o de una
asistencia externa contratada a tal efecto.
Productos / Resultados
Personal del IFR capacitado en nuevas técnicas introducidas.
Personal del IFR sensibilizado en temas ambientales y de género.
Plan de Negocio adaptado al IFR.
VII.3.2 Fase Final de la Implementación: Etapa de Consolidación
En esta etapa de los trabajos se procederá al monitoreo de las actividades realizadas por el
IFR para la implementación del Modelo Técnico Financiero adecuado. Durante la presente
etapa los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios estarán
apoyando las actividades desarrolladas a tres niveles: Personal de Producción, Mandos
Medios y Cuadros Gerenciales, a fin de responder cualquier duda o consulta relacionada al
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producto, apoyando al personal del IFR en la solución de problemas que se podrían
presentar durante la etapa de actividades.
También se dará un seguimiento al cumplimiento de las metas establecidas en el Plan de
Negocios, que tendrá una doble finalidad: (a) Realizar ajustes en las proyecciones de
colocación y/o estimaciones realizadas y de flujos de ingresos y gastos; y (b) evaluar las
actividades realizadas por el IFR.
Durante los primeros meses, el seguimiento y apoyo de las actividades se realizará a través
del acompañamiento in situ de las actividades diarias del IFR, para luego paulatinamente,
comenzar a realizar un apoyo y control remoto de las mismas (desde sede).
Recomendaciones
Es importante el acompañamiento por personal de la Financiera Rural o de la empresa
Prestadora de Servicios de las actividades en la fase de implementación por parte del IFR,
ya que la misma permitirá la retroalimentación y ajustes correctivos que sean necesarios
para la fluidez de la prestación de los servicios financieros a ser introducidos.
De igual manera, también permitirá la corrección y ajuste de la metodología de trabajo para
futuras prestaciones de servicios en otros IFR´S a través del mejoramiento y
perfeccionamiento de los procesos y materiales utilizados.
Herramientas
Plan de Negocios adaptado al IFR.
Formato de Hoja de Monitoreo Avances Componente Informática.
Formato de Levantamiento de Información de Monitoreo de Evolución Implementación
del Modelo Técnico Financiero en el IFR
Responsabilidades
La responsabilidad del equipo técnico asignado al IFR, ya sea de la Financiera Rural o de un
proveedor externo de asistencia técnica contratado a tal efecto, en la etapa de consolidación
del modelo será la de brindar la asistencia requerida por el IFR y la de realizar el monitoreo
de la operación, siendo responsabilidad del Intermediario la ejecución de la operación
financiera.
Productos / Resultados
Reingeniería operativa funcionando: formación de la cartera de clientes/socios del IFR
bajo el nuevo esquema de trabajo.
Monitoreo de indicadores clave del Plan de Negocios y actividades de mejoramiento.
VIII. Apreciaciones Finales
Esta Guía Metodológica no pretende ser un documento exhaustivo de cómo realizar
exitosamente la implementación de la adecuación del Modelo Técnico Financiero en los
IFR´S, sino más bien, intenta ser una guía práctica para la organización e implementación
de la metodología de trabajo requerida en la expansión de la asistencia técnica que se
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realizará a los demás IFR´S que deseen acceder a la asistencia técnica. Por ello, contiene
consejos enfocados a lograr una transferencia de conocimientos de forma práctica.
El personal de la Financiera Rural y los Prestadores de Servicios tendrán la tarea de dar
continuidad a la labor de asistencia técnica, al poner en práctica los conocimientos
adquiridos en los talleres de capacitación a ser realizados por SIC Desarrollo, lo cual
permitirá a la Financiera Rural beneficiar a más IFR´S al término de la asistencia técnica
actualmente realizada.
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ANEXOS
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Anexo 1: Modelo de Diagnóstico Inicial (Detalles de Actividades a Realizar)
1. Realizar un diagnóstico inicial del IFR y la caracterización del menú de
productos/servicios ofertados al mercado financiero.
Realizar un taller con el IFR, donde es importante contar con la participación del Director
Ejecutivo / Gerente General de la misma, Directivos y Gerentes/Jefes de Área, a fin de
presentar la propuesta de la Consultaría y el plan de trabajo para la primera etapa de la
consultaría, oportunidad que se puede aprovechar para recabar inquietudes y sugerencias de
los presentes, así como también, realizar los ajustes correspondientes para las actividades
previstas.
1.1. Evaluación de la Estructura Organizacional y funciones específicas
vinculadas, así como las políticas generales, características y
reglamentación que definen a los actuales productos de crédito y
captaciones cuando sea el caso.
Evaluar la Estructura Organizacional del IFR y funciones específicas vinculadas a las
operaciones tanto crediticia como de captaciones.
1.2. Las funciones asignadas a la Gerencia/Jefatura de áreas ( Crédito y
Captación) y su consistencia con los Objetivos y Estrategias Institucionales,
la Estructura Organizacional en su conjunto y los Mecanismos de
Coordinación con otras áreas.
Dicha información se debe recabar en la entrevista personal, donde se deben evaluar entre
otros aspectos:
Las funciones asignadas a la Gerencia/Jefatura de Crédito, captaciones cuando sea el
caso y su consistencia con los objetivos y estrategias de la Institución.
Grado de descentralización de las funciones asignadas.
Volumen de actividades que realizan en el área, el tiempo de ejecución y frecuencia de
las mismas.
Estructura Organizacional y funciones del o de las áreas relacionadas a la misma.
Mecanismos de comunicación y coordinación con las demás áreas de la institución.
Los objetivos del área y los objetivos globales.
Las políticas, estrategias y tácticas de captación de nuevos socios, incremento de
captaciones e incremento de la cartera de crédito y de recuperación de los créditos.
Mecanismos de administración de los recursos humanos a cargo.
1.3. Análisis de los instrumentos con que cuenta las Gerencias/Jefaturas de las
diferentes áreas para el cumplimiento de sus funciones y objetivos.
A fin de conocer los instrumentos disponibles en la Gerencia/Jefatura de crédito/captaciones
para el cumplimiento de sus funciones y objetivos es importante analizar:
Las Normas, Políticas y Reglamentos Generales de Crédito/Captaciones, teniendo en
cuenta la normatividad que rige las operaciones, sus objetivos y estrategias, en cuanto a
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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los productos donde hemos considerado sus características, reglamentación, procesos
vinculados (tanto de captaciones como de créditos), y su consistencia con el mercado
objetivo.
Sistemas de control y evaluación de resultados.
Tipo de tecnología de información utilizada: De informática y de comunicaciones.
Sistemas de información gerencial, por niveles.
Infraestructura física y demás recursos disponibles.
Formatos, formularios, informes y demás documentos.
Características del mercado donde opera, sondeo de mercado en las zonas donde operan
el IFR.
Entrevista al Gerente/Encargado de sistemas de cada IFR, a fin de analizar cada una de
las herramientas proporcionadas al área de créditos/captaciones.
1.4. Análisis de las áreas y/o mecanismos del IFR involucrados con la gestión de
captación de recursos y de la colocación y recuperaciones de los mismos
(extrajudiciales y judiciales).
Diagnóstico básico de las áreas relacionadas con la captación de recursos y con la gestión de
ventas (promoción, evaluación, desembolso) y recuperación, entre las actividades a realizar
podemos mencionar:
Entrevista a los Gerente/Jefes de Área, Crédito, Captaciones, Imagen Institucional,
Marketing, Operaciones, Administración, Auditoría Interna, área de Riesgo, de
Recuperaciones, de Asesoría Jurídica y de Sistemas.
Análisis de los mecanismos y materiales utilizados para la promoción de los productos y
servicios del IFR.
Análisis de los formatos y formularios empleados para realizar las operaciones de
captación y para las solicitudes de créditos, análisis, aprobación y desembolso de los
mismos.
Análisis del proceso aplicado para la recuperación de los créditos.
Análisis de las notificaciones aplicadas en las diferentes fases de la gestión de
recuperación de los créditos.
Recopilar los materiales o herramientas utilizadas por las diferentes áreas, tales como
políticas, reglamentos, procedimientos, formatos y formularios aplicados para las
operaciones crediticias.
1.5. Analizar los sistemas actuales de gestión comercial de productos crediticios
y de captación en el IFR.
Evaluar entre otros:
Las funciones asignadas a la Gerencia o Jefatura de Crédito/Captaciones.
Las funciones asignadas al personal involucrado en la captación de recursos y en la
concesión y recuperación de créditos.
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Actual sistema de remuneración del área de Captación/Crédito.
Las actividades que realiza cada sector.
Sistema de mercadeo utilizado actualmente por el IFR.
Las relaciones de las tareas realizadas por cada sector.
El tiempo aproximado para la realización de cada tarea o actividad.
Evaluación del volumen de trabajo que realiza cada persona.
Evaluación de los períodos de acumulación o cuello de botella de las actividades del área.
Evaluación de la adecuada coordinación en la ejecución de las tareas.
Evaluación de la existencia de áreas que no tienen relación entre sí.
Análisis de la calidad del servicio, determinado por los socios/clientes del IFR, esto se
realizo mediante una entrevista a socios/clientes.
Análisis de la accesibilidad de los servicios y productos ofrecidos por el IFR.
La competencia del personal de producción (captación/crédito), se analiza si los mismos
están debidamente capacitados para brindar un buen servicio a los socios/clientes.
La capacidad de repuesta para responder con rapidez y creatividad a las solicitudes y
problemas de los socios/clientes.
Análisis de los mecanismos o tecnología aplicada para los productos y servicios ofrecidos
por el IFR.
Forma de mercadear por productos del IFR.
Sistema aplicado para la administración de la cartera de crédito/captaciones y
mecanismos orientados a la confianza de los socios/clientes.
Sistemas de seguimiento aplicados a los socios/clientes en general del IFR y las técnicas
de recuperación aplicados.
1.6. Evaluación de las características, ventajas y desventajas del software con
que opera cada IFR seleccionado.
Evaluar las características, ventajas y desventajas del software con que operan el IFR,
recabando las opiniones e inquietudes de los usuarios y entrevista con el Gerente/Jefe de
Sistemas, a fin de corroborar la información recabada de los usuarios y tomar conocimiento
del sistema de información utilizado por el IFR, a fin de poder identificar los cambios
necesarios a realizarse para mejorar el soporte de los procesos de las operaciones y los
mecanismos de control en concordancia con las mejoras a introducir en el ámbito de los
procesos administrativos y operativos vinculados a las actividades del IFR.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 2 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 42 de 175 V - Ene. /10
L Hs M Hs M Hs J Hs V Hs S Hs
ACTIVIDAD / Días
Fase: I
Entrevistas
Gerencia / Directores
Área de Crédito (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
Área de Captaciones (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
Área de Contabilidad (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
Área de Sistemas (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
Área de Riesgos (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
AGENCIAS / SUCURSALES U OFICINAS DE ATENCIÓN
INCORPORAR LAS ÁREAS SEGÚN ALCANCE DE LA ASISTENCIA TÉCNICA
Cronograma de Entrevistas en la IFR……. del …….de …… al …….de ……….. de 200…
Anexo 2: Formato de Cronograma de Entrevistas
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 43 de 175 V - Ene. /10
Anexo 3: Modelo de Informe de Diagnóstico
Informe de Diagnóstico
Nombre del IFR
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL MÉXICO
[Mes, Año]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 44 de 175 V - Ene. /10
ÍNDICE DE CONTENIDO
Página
I. Introducción y Antecedentes de la Institución
II. Actividades
III. Gobierno y Toma de Decisiones
IV. Administración y Recursos Humanos
V. Información Financiera
VI. Políticas
VII. Infraestructura Informática y Administrativa
VIII. Oferta y Demanda de Productos
IX. Análisis del Entorno
X. Análisis FODA
XI. Relación con la Financiera Rural
XII. Conclusiones y Recomendaciones
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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I. Introducción y Antecedentes de la Institución
El presente diagnóstico de [IFR], se realiza en el marco de la consultoría de Desarrollo e
Implementación de un Modelo Técnico-Financiero para Canalizar en forma Sostenible y
Replicable Servicios Financieros a Pequeñas y Medianas Empresas Rurales ATN/ME-9118-ME.
Como complemento al mismo se realizó un sondeo del mercado en el área de influencia, con
la finalidad de contar con una aproximación a las características generales de la demanda,
así como de otros oferentes que operan en el mercado. Dicho sondeo incluyó entrevistas a
clientes para conocer la opinión de los mismos con relación a los servicios proporcionados
por [IFR].
La información para la elaboración del presente informe fue recopilada durante las misiones
de los Consultores y/o Prestadores de Servicios (Nombre de los prestadores de servicios),
realizadas en las siguientes fechas: [fechas que abarcaron el diagnóstico]. Se visitó la
sede de la Institución en [nombre de la ciudad, distrito] y las sucursales situadas en las
ciudades de [nombre de ciudad/es].
En el Cuadro 1 se presenta la información general de la Entidad al momento de la misión de
los Consultores/Prestadores de Servicios. Como puede apreciarse al cierre del año
[especificar el año], cuenta con [Nº] sucursales para la atención del público, un activo
total que asciende a de [$] y un patrimonio de [$].
La Cartera Institucional está compuesta principalmente por créditos destinados al
financiamiento del sector [citar], a través de alguno de las siguientes modalidades:
[detallar modalidades], los cuales financian actividades microempresariales. El personal
dedicado a la actividad financiera de la Entidad está conformado por [Nro.] personas.
Las principales fuentes de fondeo utilizadas por la Entidad provienen de [fuente de
fondeo].
Cuadro 1: Información General de la Entidad y Situación Actual
Nombre de la Entidad:
Forma Jurídica de la Entidad:
Autorizada por:
Supervisada por:
Pertenece a la Federación:
Estructura de Propiedad de la Entidad:
Año de constitución o inicio de las actividades financieras:
Número de Sucursales o Agencias:
Personal dedicado a la actividad financiera:
Tipo de Servicios Financieros que Provee:
Capta depósitos del público:
Principales Características de los Servicios financieros:
Principal fuente de Fondeo:
Grado de orientación al área rural: (bajo, medio, alto)
Activos ($): (a)
Patrimonio ($):(a)
Otras consideraciones:
(a) Tipo de cambio final de período:….
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II. Actividades
Reseña de las actividades del IFR por ejemplo:
El [IFR] actualmente cuenta con una cartera conformada por clientes de zonas urbanas y
rurales en el Estado de [nombre del estado], específicamente distribuidos en la Ciudad de
[ciudades] (microempresarios), y Ciudad [nombre de ciudad/s] (agropecuario).
Adicionalmente a la actividad crediticia, el [IFR] cuenta con otros servicios proporcionados
por empresas que conforman el grupo y que propician el apoyo al productor en aspectos
tales como: La comercialización de sus productos, asistencia técnica a productores,
asistencia local en concientización y una Planta de Producción.
En el Cuadro 2 se expone resumidamente la información básica de la zona de influencia en
que opera la entidad:
Cuadro 2: Características Generales del Entorno
Zona de Influencia de la Entidad:
Principal actividad económica en la zona de influencia:
Principales Clientes:
Principales Competidores:
III. Gobierno y Toma de Decisiones
Detallar la forma de gobierno y forma como está constituida para toma de decisiones por
ejemplo:
La dirección estratégica de la Entidad está constituida por un Consejo de Administración
(conformado por [número] personas activas), un Director que ejerce las funciones de
Gerencia General y Gerentes de Área; propiciándose reuniones mensuales de coordinación y
discusión de actividades entre los miembros del Consejo con el Director y de éste con los
encargados de las diferentes áreas.
En el Cuadro 3 se resumen los aspectos de gobierno y toma de decisiones como las
características gerenciales, gobernabilidad y naturaleza de entidad; administración de
riesgos en sus diferentes aspectos.
[Apreciaciones]Cabe mencionar en este punto que durante las entrevistas realizadas por
el equipo de consultores, se pudo apreciar que el personal del [IFR] está comprometido con
los valores, misión y visión de la Entidad, y con una clara vocación de servicio.
Cuadro 3: Gobernabilidad - Estructura de Gobierno y Toma de Decisiones
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INDICADOR VARIABLE DE ANÁLISIS ANÁLISIS ASPECTO
MEJORABLE (1)
Las características gerenciales, gobernabilidad y naturaleza pública o privada
Capacidad del Consejo de Administración de responder plenamente a su papel estratégico, de acompañamiento y de representación.
Nivel de eficacia y equilibrio de la Gobernabilidad.
Calidad de la información interna y externa: variadas, completa y con un alto grado de detalles, analizada por el conjunto del equipo de dirección según indicadores adaptados.
Decisiones transcriptas claramente en las minutas y comunicadas al personal implicado. Los riesgos son conocidos, frecuentemente medidos y discutidos.
Coherencia de la Planificación estratégica, explicitando el posicionamiento de la Institución.
Histórico de planificación que prueba que la Institución trazó un proyecto definido.
Frecuencia de la actualización del presupuesto.
La administración de riesgos, incluido el
riesgo sistémico y el uso de seguros y coberturas
Nivel de precisión, claridad y difusión de los procedimientos y existencia de la separación de las tareas permitiendo la limitación de los riesgos de fraude.
Los procedimientos combinan una definición rigurosa de las tareas y el flujo preciso de las informaciones. La gestión operativa está formalizada en documentos claros, difundidos, conocidos y actualizados.
La separación de las tareas y el proceso decisorio permiten tener un control total de las operaciones. En el ámbito de las sucursales y de la Sede, se realiza un control del desempeño por un conjunto de indicadores estableciendo parámetros que no pueden ser alterados.
Existencia de auditoría externa y nivel de desarrollo de la Auditoría Interna.
IV. Administración y Recursos Humanos
[Nombre de la IFR] cuenta con [número] personas dedicadas a la actividad crediticia.
Tiene con una Estructura Vertical, ocupando el nivel más alto de la Estructura Administrativa
el Director General. Apoyan la gestión del Director General, los Gerentes de Área
(Administración y Finanzas, Operaciones e Informática) y mandos medios.
Detallar el Sistema de Remuneración si corresponde, por ejemplo: El Sistema de
Remuneración utilizado es fijo y en función al puesto ocupado. El personal del área de
Crédito (Promotores y Técnicos), recibe igualmente un salario fijo compuesto de un monto
de dinero en efectivo y un vale de Alimento. Adicionalmente, reciben otras prestaciones
como aguinaldo, seguro médico, prima vacacional y reparto de utilidades.
(1) Indica el nivel de calificación de este factor en la entidad, siendo 5 la perfección. Sobre la evolución de estos
aspectos se realizará el monitoreo para detectar mejoras en los indicadores cualitativos de la entidad en cada aplicación del sistema de monitoreo.
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 48 de 175 V - Ene. /10
Si bien no cuentan con una Gerencia de Recursos Humanos como tal, las funciones de la
misma son efectuadas por personal de la Entidad de diferentes áreas. A la fecha de visita de
la consultoría, han manifestado contar con los Manuales [mencionar los manuales y el
estado de los mismos si están actualizados, vigentes obsoletos etc.].
El personal de las sucursales está constituido principalmente por un [detallar como está
constituido el personal de las sucursales o agencias y las funciones principales de los
mismos].
En el Cuadro 4 presentado a continuación, se resume la información relacionada a los
recursos humanos de la Entidad tales como, su estructura, nivel académico del personal de
los mandos superiores e historial laboral del mismo, sistemas utilizados para la selección y
contratación del personal técnico (responsable de la evaluación de las solicitudes de
financiamiento y administración de la cartera), así como aquellos aspectos relacionados al
sistema de inducción y capacitación de los mismos.
Cuadro 4: Características Gerenciales-Estructura de Administración y Recursos Humanos2
INDICADOR VARIABLE DE ANÁLISIS ANÁLISIS ASPECTO MEJORABLE
(3)
Las características gerenciales, gobernabilidad y naturaleza pública o privada
Competencias completas: un Director competente y experimentado para cada uno de los departamentos-clave de la institución.
Eficacia de la comunicación y periodicidad de la celebración de reuniones.
División de las tareas clara y pertinente entre las gerencias que hace que cada gerente conduzca sus tareas sin pérdida de tiempo y sin duplicación de actividades.
Los sistemas de selección y contratación de personal técnico
Exigencia de la selección del personal técnico tomando en cuenta su conocimiento básico en el análisis del crédito, el control de los instrumentos de gestión de la cartera, (formulario de evaluación de la capacidad de endeudamiento del cliente), y conocimiento del mercado de productores (precio de los productos vendidos, insumos), con respecto de los clientes y la población de las arreas donde actúan.
Nivel de garantía de las competencias, la motivación y el desempeño del conjunto del personal por parte del Gerente de Recursos Humanos, bajo la responsabilidad de un departamento específico.
(2) Sección del cuadro de elaboración propia contenido en el Informe Línea de Base, página… a la…, numeral IV
Indicadores Cualitativos. (3) Indica el nivel de calificación de este factor en la entidad, siendo 5 la perfección. Sobre la evolución de estos
aspectos se realizará el monitoreo para detectar mejoras en los indicadores cualitativos de la entidad en cada aplicación del sistema de monitoreo.
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INDICADOR VARIABLE DE ANÁLISIS ANÁLISIS ASPECTO MEJORABLE
(3)
Existencia y aplicación de un sistema de evaluación que provea una imagen precisa y actualizada del desempeño del personal;
Existencia de un sistema de incentivos transparente que sustenta los objetivos globales y satisface al personal.
Capacitación completa (y continua para los promotores de crédito), basada en metas individuales, integrados a una planificación global.
Promoción de valores, acciones y conocimientos de respeto a temas medio ambientales y de género en el personal
V. Información Financiera
Como puede apreciarse en el Cuadro 5 expuesto a continuación, [nombre de la IFR]
cuenta con una cartera de créditos tanto en zonas rurales como urbanas. Al cierre de
[200…..] contaba con un volumen de cartera de $ [………..], representado por una
cantidad de créditos activos de [número de créditos activos], ubicándose el crédito promedio
en $ [……….]. Si bien el crecimiento de la cartera en número de créditos tiene un valor
[……%], ello obedece a [motivo].
El Gasto Operativo de la Entidad, que mide la eficiencia en la intermediación financiera
realizada, es de [……%] con una cantidad de Créditos por Empleado de […….].
El indicador Cartera Vencida o en Riesgo mayor a 30 días, que mide la calidad de la cartera
activa formada para la entidad, al cierre del año se situó en […..%], con una Cobertura
para la Cartera Vencida de [….%] y una Tasa de Pérdida de […..%].
La rentabilidad lograda por la entidad para el ejercicio [200…], Retorno sobre Activos y
Patrimonio fueron de [….%] y [….%] respectivamente, logrados con un Apalancamiento
de [número] veces el Patrimonio de la entidad. [Apreciación del especialista en
relación a los indicadores antes mencionados].
Cuadro 5: Resumen de Información Financiera4
INDICADOR VARIABLES DE ANÁLISIS VALORES AL 31.12.20…
Créditos Activos Cantidad de Créditos al final de cada periodo
Socios No. de Socios
Volumen de Cartera (a) Saldo de Cartera
Incremento en el No. de
Créditos
(Nro. de Créditos en año t – No. de Créditos en año
t-1) / (No. de Créditos en año t-1) * 100
4 Cuadro de elaboración propia contenido en el Informe Línea de Base – [IFR], página….., numeral III Indicadores
Cuantitativos.
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INDICADOR VARIABLES DE ANÁLISIS VALORES AL 31.12.20…
Crédito Promedio (a) Volumen de Cartera / N° de créditos activos
Gasto Operativo anual Gasto administrativo total de la institución / volumen
de cartera activa promedio del año)
Créditos por Empleado Cantidad de Créditos Activos / No. de Empleados
Cartera Vencida (o en Riesgo > a 30 Días) en %
(Monto de la Cartera Vencida / Saldo de Cartera)
Cobertura Cartera Vencida (%) Reservas de incobrables/cartera vencida
Retorno Sobre Activos (%) (Utilidad Neta / Activos Promedio del Año)
Retorno sobre Patrimonio (%) (Utilidad Neta / Patrimonio Promedio del Año)
Cantidad de Ahorradores (*) No. de ahorradores
Volumen de Ahorro (*) Saldo de los Depósitos ($)
Saldo Promedio de los Depósitos (*)
(Saldo de Depósitos / No. de Ahorradores)
Tasa de Pérdida (%) (Incobrables / Cartera Bruta Media)
Apalancamiento (veces) Pasivos/Patrimonio
(*) Se consideran también, en caso de existir, préstamos de los socios. (a) Tipo de cambio final de período 200..: Reporte el Banco de México en Estadísticas: Tipo de cambio para
convertir los saldos en moneda extranjera de la banca.
VI. Políticas
[Detallar si el IFR cuenta con los Manuales requeridos para regular las actividades
de la misma, si estos están actualizados y vigentes].
Durante la visita de relevamiento de información de la [consultora o prestadores de
servicios], se ha tomado conocimiento de los procedimientos utilizados por [IFR] para el
procesamiento de las solicitudes de financiamiento del sector rural (incluyendo formularios),
así como también de los productos disponibles para los mismos.
La captación de los potenciales prestatarios se realiza principalmente por medio de los
[Técnicos, oficiales de créditos], quienes realizan los contactos respectivos a través de
[detallar la forma de contactar con los clientes potenciales]. En el esquema que se
presenta a continuación, se resumen los pasos realizados hasta el desembolso del crédito:
[Detallar el proceso aplicado en la IFR], lo siguiente es un ejemplo de cómo podría ser
una situación en el momento de la visita:
- Promoción. Contacto realizado a través de gremios o asociaciones. Personas que se
acercan a las oficinas de la Entidad.
- Llenado de la solicitud y evaluación. El personal técnico realiza una evaluación del
solicitante en campo para estimar su capacidad de pago, en función del tipo de actividad
desarrollada y verifica las garantías a ser tomadas para respaldar la operación crediticia.
Llenado de los formatos requeridos para el procesamiento de la solicitud.
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- Comité de Crédito. La carpeta es presentada al Comité de Crédito (conformado por el
Director, el Gerente de Promoción y el Gerente de Crédito), para su aprobación. Si es
aprobada la solicitud, se deriva al departamento administrativo para su procesamiento.
- Desembolso.
En el Cuadro 6 se expone mayor información sobre las Políticas y Procedimientos aplicados
por el [IFR] en la concesión crediticia.
Cuadro 6: Políticas y Procedimientos Aplicados en la Concesión Crediticia5
INDICADOR VARIABLE DE ANÁLISIS ANÁLISIS ASPECTO
MEJORABLE (6)
La articulación entre los servicios y las necesidades financieras y características de la economía de los asociados al organismo financiero
Aplicación de tecnologías de crédito que toman en cuenta las necesidades del grupo meta de la Entidad.
Adecuación de las condiciones de los servicios (plazo, tasa de interés, requerimientos, etc.) a las características productivas de los clientes en términos de actividad productiva o económica, sexo, etc.
Las tecnologías de crédito aplicadas, destacando las correspondientes a proyectos productivos del sector primario y su encadenamiento en los servicios de apoyo a la producción tales como abasto, acopio, almacén, transporte, mercadeo y comercialización
Existencia y profundidad de la oferta de créditos para la compra de insumos, de servicios de almacenamiento y acopio de la producción garantizando los créditos y asegurando el mercadeo y de la comercialización de los productos cosechados por los agricultores permitiendo una rentabilidad adecuada.
(5) Sección del cuadro de elaboración propia contenido en el Informe Línea de Base – [IFR], página…a la…, numeral
IV Indicadores Cualitativos. (6) Indica el nivel de calificación de este factor en la entidad, siendo 5 la perfección. Sobre la evolución de estos
aspectos se realizará el monitoreo para detectar mejoras en los indicadores cualitativos de la entidad en cada aplicación del sistema de monitoreo.
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VII. Infraestructura Informática y Administrativa
El [IFR] cuenta con un área informática integrada por [número] de personas: [detallar
cargo del personal del área]; ubicados físicamente [detallar si están dentro de las
instalaciones de la oficina principal en oficina individual o en otro lugar]. La
seguridad física de los equipos centrales es [nivel de seguridad].
El área de informática [mencionar si cuenta con un Plan Estratégico de Sistemas y un
Presupuesto Operativo, Plan de Capacitación de usuarios].
Los software utilizados para la automatización de los procesos y procedimientos, tanto
administrativos como de actividades crediticias, son [detallar si es uno o varios y si
existe o no interacción entre ellos].
El software utilizado en el área Crediticia se denomina [nombre del software y fecha de
adquisición, mencionar las características del mismo y si es flexible o no para la realización
de los cambios o adecuaciones según los requerimientos de la Entidad]. La base de datos
utilizada es [base de datos] y el ambiente en el que se desarrolla es [ambiente de
desarrollo y si cuentas con la licencia necesaria para la realización de
modificaciones].
[Detallar si el sistema se encuentra en línea con las sucursales, o de qué forma se
comunican con las sucursales].
Los Reportes de Control y Seguimiento (Sistema de Información Gerencial) son generados
en forma [mencionar si es automática por el Sistema Informático, o/y si existen
reportes que deben ser elaborados en forma manual y con la correspondiente
limitación en tiempo que implica su generación bajo estas condiciones].
A continuación, Cuadro 7, se expone un resumen de la información relacionada con el
Sistema Informático, visto desde habilidad para producir información gerencial.
Cuadro 7: Infraestructura Informática y Administrativa7
INDICADOR VARIABLE DE ANÁLISIS ANÁLISIS ASPECTO MEJORABLE (1)
Los sistemas de información gerencial
Nivel de detalle de la información generada por el sistema, lo que permite el seguimiento de cada producto, cliente, sucursal, promotor de crédito. Capacidad del Sistema para permitir obtener información adicional rápidamente
Desagregación de datos por sexo
Inclusión de indicadores cualitativos que identifiquen la diferencia y desigualdad entre hombres o mujeres o den idea sobre el grado de empoderamiento de las mujeres
Información sobre las actividades:
Desempeño del sistema de Información: claridad de los manuales, situación de los procedimientos de seguridad, etc.
7 Sección del cuadro de elaboración propia contenido en el Informe Línea de Base – [IFR], página... a la...,
numeral IV Indicadores Cualitativos.
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INDICADOR VARIABLE DE ANÁLISIS ANÁLISIS ASPECTO MEJORABLE (1)
Capacidad del Sistema de Información para responder a todas las necesidades actuales y
difundir la información instantáneamente
Flexibilidad del Sistema de Información, pudiendo responder rápidamente a necesidades de nuevas informaciones.
Capacidad del Sistema de generar información detallada que permite el seguimiento de cada producto, cliente, sucursal, promotor de crédito.
VIII. Oferta y Demanda de Productos
Como parte de los trabajos de recopilación de información y toma de conocimiento de las
características del entorno en donde opera [IFR], el equipo consultor ha realizado un
recorrido por las zonas de influencia [citar las principales zonas de influencia de la IFR].
Durante las mismas se han realizado entrevistas con personas (clientes y no clientes), las
cuales son la base del documento en proceso de elaboración denominado “Sondeo de
Mercado”. En forma preliminar, se exponen a continuación algunos aspectos destacados que
surgen de la labor desarrollada.
Oferta de Productos
Los aspectos más relevantes de las visitas realizadas a otras Entidades Financieras
competidoras para conocer la calidad del servicio proporcionado por las mismas y la gama
de productos ofertados destaca que existen [apreciación según resultados] y se
destacan los siguientes:
[Destacar los aspectos más relevantes, tales como cantidad de Entidades de
Intermediación Financiera, sector al que atiende, productos ofertados, personal de
plataforma comercial de las Entidades, trato proporcionado al cliente o cliente
potencial, información que pueden o proporcionan en plataforma, tiempos de
procesamiento de una solicitud entre otros].
Demanda de Productos
[Apreciación del Consultor o Prestador de Servicios durante el proceso de
relevamiento de información]
Detallar los aspectos relevantes del sondeo en áreas urbanas:
- Tales como [antigüedad de funcionamiento en el mercado, atendidas por sus
propietarios o familiares, el local propio o alquilado, realización de las compras
de inventario a crédito o contado, la vivienda si está separada del negocio y si
viven en una colonia diferente al lugar donde desarrollan la actividad
comercial].
- [Forma de financiamiento si cuentan con un crédito activo o no, destino del
financiamiento].
- [Trato recibido con las entidades con que operan].
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Aspectos resaltantes del sondeo en áreas rurales:
- [Detallar los aspectos resaltantes, tales como actividades a las que se dedican,
lugar si son propios o alquilados, medios tecnológicos con los que cuentan, el
capital utilizado para solventar los costos de explotación, entre otros].
- [Apreciación de los que cuentan con algún financiamiento con respecto a las
entidades de intermediación financiera sobre: servicio, trámites, plazos,
intereses, requisitos, garantías, y si el financiamiento se adapta a sus
necesidades, entre otros].
Aspectos resaltantes del sondeo a clientes de [IFR] en zonas rurales:
- El aspecto más valorado de los servicios proporcionados por [IFR] es [detallar los
aspectos relevantes]. Otros aspectos menos resaltantes [detallar].
- El principal obstáculo que impide el crecimiento de la actividad económica desarrollada
por los clientes [detallar cual es o ha sido].
- Los productos solicitados adicionales al financiamiento son: [detallar].
IX. Análisis del Entorno
[Apreciación del Consultor o Prestador de Servicio sobre la oferta de servicios
financieros, sobre la atención al mercado del sector rural, los productos ofertados
al sector, características, exigencias de garantías entre otros].
[Apreciación del Consultor o Prestadores de Servicio con respecto a la cartera de
clientes de la Entidad su conformación, ubicación principal de los clientes, si
pertenecen a zonas rurales o urbanas, las necesidades de fuentes de
financiamiento y de otros servicios no financieros].
[Conocimiento de la Entidad sobre la situación de los clientes y potenciales
clientes].
[Apreciación de la situación actual de la institución para cubrir la demanda de los
clientes actuales y de los potenciales clientes].
X. Análisis FODA
Dentro de las actividades realizadas en forma conjunta entre el equipo de consultores y el
personal de la Entidad está un ejercicio FODA, estableciéndose a través del mismo los
puntos o aspectos a ser trabajados posteriormente por la asistencia técnica del Programa.
Cabe mencionar que para una mejor identificación de los aspectos a perfeccionar, se han
dividido “debilidades” en los siguientes subcomponentes: Metodología Crediticia,
Gobernabilidad, Infraestructura y Recursos Humanos. Se adjunta en el Anexo 1 del
presente modelo de informe de Diagnóstico, la trascripción de todos los aspectos
mencionados por los participantes del ejercicio.
A continuación, se presenta los resultados obtenidos de la tabulación de los ítems
mencionados por los participantes.
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Fortalezas
De la consolidación de los puntos mencionados (Cuadro 8), se destacan como principales
fortalezas [Detallar los ítems según los resultados de las tabulaciones].
Cuadro 8: Fortalezas. Aspectos Mencionados
Total
Capacidad del personal
Conocimiento del Mercado
Compromiso y experiencia con el sector
Imagen Institucional e Infraestructura
Experiencia de Éxito
Relación con el cliente
Flexibilidad
Productos competitivos
Debilidades
Agrupando los aspectos mencionados como Debilidades dentro del subcomponente
Metodología Crediticia (Cuadro 9) se ha destacado [Detallar los ítems según los
resultados de las tabulaciones].
Cuadro 9: Metodología Crediticia. Aspectos Mencionados
Total
Manual de Procedimientos incompleto
Demora en el otorgamiento del crédito
Exceso de documentación del Expediente
Perfil no apto del personal
El subcomponente Gobernabilidad (Cuadro 10), [detallar la composición según los
resultados de la tabulación].
Cuadro 10: Gobernabilidad. Aspectos Mencionados
Total
Deficiencias de comunicación
Definición de funciones del personal poco claras
Alta concentración de mandos superiores
No se cuenta incentivos de producción
Los aspectos referidos como debilidades de infraestructura (Cuadro 11) [detallar de
acuerdo a los resultados de la tabulación de las entrevistas].
Cuadro 11: Infraestructura. Aspectos Mencionados Total
Baja optimización de instalaciones
Alta concentración en archivos físicos (papel)
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Aumentar el nivel de profesionalización
Falta de equipos y materiales
Mejorar tecnologías y sistemas
Falta responsable del cuidado de equipos y materiales
Suficiencia de equipo
De la tabulación de Debilidades, subcomponente Sistemas (Cuadro 12), ha resaltado
[Detallar según los resultados de la tabulación].
Cuadro 12: Sistemas. Aspectos Mencionados
Total
Información no oportuna
Falta capacitación a usuarios
Mejorar y hacer eficientes sistemas existentes
Carga de información a destiempo
Sistema no integrado
Finalmente, dentro del grupo de las debilidades identificadas en el área de Recursos
Humanos (Cuadro 13) han resaltado [detallar según los resultados de la tabulación].
Cuadro 13: Recursos Humanos. Aspectos Mencionados
Total
Mejorar proceso de selección de personal
Falta de personal en promoción
Débil detección de necesidades de capacitación
Falta estructurar un cronograma de capacitación
Indefinición de mecanismos institucionales en la materia
Mejorar procesos de inducción y capacitación
Mejorar las vías de comunicación interna
Oportunidades
En las oportunidades que se podrían aprovechar en beneficio de la Entidad (Cuadro 14), ha
sobresalido [detallar según los resultados de las tabulaciones].
Cuadro 14: Oportunidades. Aspectos Mencionados
Total
Diversificación de fuentes de fondeo
Ampliación de oferta de productos financieros y mercados
Profesionalización del personal
Mejorar condiciones laborales
Nueva figura jurídica (SOFOM)
Amenazas
De la agrupación de los aspectos considerados como amenazas para [IFR] (Cuadro 15),
surge como principal [detallar según los resultados de la tabulación].
Cuadro 15: Amenazas. Aspectos Mencionados
Total
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Total
Desaceleración económica en EE UU
Situación económica del país y políticas gubernamentales
Competencia
Riesgos climáticos
Recursos limitados (fondeo)
XI. Relación con la Financiera Rural
[Detallar la relación que mantiene o ha mantenido el IFR con la Financiera Rural,
destacando los aspectos relevantes]
XII. Conclusiones y Recomendaciones
[Del análisis de los resultados de cada uno de los principales ítems del diagnóstico
se desprende la conclusión del Consultor o Prestador de Servicio y emitir las
recomendaciones para la siguiente etapa, sean éstas en las áreas de Crédito,
Captaciones, Sistemas, Recursos Humanos u otras áreas a fortalecer].
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 3 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 58 de 175 V - Ene. /10
Anexo: Ejercicio FODA - Comentarios de los participantes (Cita a modo de ejemplo)
FORTALEZAS
1. Institución con respaldo histórico.
2. Experiencia de éxito.
3. Flexibilidad.
4. Compromiso con el sector definido.
5. Arraigo en el mercado.
6. Productos competitivos.
7. Intimidad con el cliente.
8. Fácil acceso a la sociedad.
9. Capacitación constante.
DEBILIDADES
Metodología Crediticia
1. Proceso de créditos no documentados (falta de procedimientos escritos relacionas a la
concesión de crediticios).
2. Retraso y demora en el otorgamiento del crédito.
3. Exceso de documentos para archivo.
4. Créditos no oportunos.
5. Perfiles no aptos (perfil del personal para los puestos).
Gobernabilidad
1. Líneas de mando poco claras.
2. Desconocimiento de las decisiones de Consejo.
3. Falta definición clara de funciones.
4. Exceso de puestos altos (pocos soldados, muchos generales).
5. Funciones no claras en algunos puestos.
6. Mayores incentivos (plan de incentivos a la producción).
7. Falta definir tareas a nivel gerencial.
Infraestructura
1. Hay buena infraestructura, quizá falta optimizarla.
2. Archivos en electrónico y no en papel.
3. Necesario la profesionalización.
4. Suficiente.
5. Un fax nuevo.
6. Mayor tecnología y sistemas.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 3 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 59 de 175 V - Ene. /10
Sistemas
1. Deficiencia en la información porque no es a tiempo, ni interna y al cliente.
2. Uso generalizado de sistemas (capacitación).
3. Mejorar y hacer eficiente los sistemas existentes.
4. Mejorar flujo de información de acuerdo al tren de crédito de los fondeadores (carga en
línea de información).
5. Profesionalizar sistema cartera.
6. Comunicación mala.
7. Información no oportuna.
8. No existe trabajo en equipo (integración de sistemas).
Recursos Humanos
1. No hay una selección adecuada de personal, por lo tanto no se lleva proceso adecuado
en la contratación.
2. Falta personal en promoción.
3. No se realiza detección de necesidades de capacitación.
4. No existen perfiles de puestos definidos.
5. Remuneración del personal arbitraria.
6. Mayor apoyo a capacitación (cronograma de capacitación).
7. Falta de descripción clara de puestos y funciones.
8. Indefinición de mecanismos Institucionales en la materia.
AMENAZAS
1. Desaceleración económica EE UU.
2. La situación económica del país.
3. La política gubernamental, cada vez hay más pobres.
4. Competidores comerciales.
5. Falta de políticas públicas en la materia.
6. Políticas de gobierno.
7. Cambios climatológicos.
8. Banca Comercial, competencia.
9. Inestabilidad económica del país.
10. No contar con recursos suficiente con los cuales enfrentar la competencia (no poder
mejorar condiciones de oferentes dentro del mercado).
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 3 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 60 de 175 V - Ene. /10
OPORTUNIDADES
1. Fuentes de fondeo.
2. Alianzas con diferentes organismos.
3. Una demanda de crédito creciente.
4. Mercado demandante de servicios.
5. Programas de apoyo y fomento a la actividad.
6. Sector de Población no atendida.
7. Recursos de fondeadores.
8. Diversificación de productos y mercados.
9. Profesionalización del personal.
ANÁLISIS FODA INSTITUCIONAL
In
tern
as
FORTALEZAS DEBILIDADES
Alto compromiso de Mandos Superiores con la
misión del IFR y sistemas organizacionales de la misma.
Calidad de la cartera activa y proyección de
crecimiento (productos y mercados).
Conocimiento del mercado (experiencia
acumulada dentro del sector en la región), cliente (conocimiento de la comunidad) y sus necesidades.
Escasa competencia del IFR dentro del área de
influencia de la entidad.
Oportunidades de negocio de la nueva figura jurídica (SOFOM).
Encadenamiento de servicios (Asistencia a
productores, Servicios Técnicos, Comercializadora de productos, entre otros) y alianzas formadas con diferentes organismos de apoyo al sector.
Filosofía de autosustentabilidad de las Entidades
que conforman el grupo.
Tiempo de respuesta a las solicitudes de
financiamiento.
Falta mejorar habilidad en la cultura de atención
al cliente.
Sistema informático no integrado y no adaptado a
los requerimientos de procesamiento de información de la entidad.
Área de Recursos Humano poco desarrollada.
El sistema informático actual no integrado y no se ajusta a los requerimientos de automatización del IFR.
Personal de producción (oficiales) no cuenta con
metas claras de colocación y un Sistema de Remuneración que propicie la excelencia en la colocación.
Los Manuales Institucionales se encuentran en
proceso de ajuste y aplicación actualización.
Exte
rnas
OPORTUNIDADES AMENAZAS
No hay competencia relevante de entidades
financieras que atiendan al sector en las áreas de influencia del IFR (mercado poco y mal atendido).
Optimizar procedimientos en la atención de
solicitudes permitirá mejorar la imagen Institucional y aumentar la actual cartera activa.
Ampliación de la actual oferta de productos
financieros y expansión a nuevas áreas de influencia.
Políticas gubernamentales cambiantes y economía
poco estable del país.
No consolidar la nueva forma jurídica.
La competencia. La banca que se está enfocando hacia el sector de las microfinanzas, así como también otras entidades.
Marco jurídico: inseguridad jurídica de las recuperaciones. Leyes protegen al deudor.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 4 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 61 de 175 V - Ene. /10
Anexo 4: Ítems Básicos a Considerar en las Entrevistas al Personal
Estas preguntas son modelos básicos, las mismas deben estar adecuadas y orientadas a la
actividad que realiza en entrevistado según el área donde desempeña sus labores y se
pueden formular en el siguiente orden:
- ¿Qué hace, en que caso y en qué nivel de decisión?
- ¿Cómo se hace?
- ¿Por qué se hace de esa forma?
- ¿Habría otra forma de hacerlo?
- ¿Cuándo o en qué momento se hace?
- ¿Donde se hace y/o debería hacerse?
- ¿Quién (es) lo hace (n) y/o quién (es) debería (n) hacerlo?
Actividades básicas a desarrollar durante la visita al área y entrevista personal:
Obtener un ejemplar de cada documento, formato, formulario etc. que se utiliza.
Si se trata de formularios con numeración individual correlativa, se puede obtener
fotocopias de los mismos.
Registrar todas las informaciones que haya captado personalmente o que le fueran
proporcionadas en contestación a sus preguntas, en forma cronológica y ordenada. Esta
sería la mejor forma de ir registrando los hechos o procesos de cada una de las áreas
involucradas en la adecuación del Modelo Técnico Financiero.
Base legal de la Entidad.
Visión, misión y valores de la Entidad.
Objetivo (s) del área.
Estructura organizacional del área, cantidad de personas que laboran en el área y
funciones especificas.
Infraestructura física, tecnológica y demás recursos disponibles.
Métodos, sistemas y procesos o procedimientos operacionales en uso.
Volumen de actividad que se realizan, tiempo de ejecución, frecuencia e involucrados en
la misma.
Normas y Reglamentos vigentes.
Grado de descentralización.
Coordinaciones existentes.
Sistemas de información gerencial existente, por niveles.
Grado de diferenciación e integración de actividades.
Calidad y cantidad de recursos humanos en el área.
Tipo de tecnología de Información utilizada: tecnología de la informática tecnología de
las telecomunicaciones.
Estilo de gestión, por niveles y clima laboral que se puede apreciar.
Sistemas de control y evaluación de resultados.
Grado de flexibilidad para la adaptación a los cambios.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 62 de 175 V - Ene. /10
Anexo 5: Formato de Encuesta para Oferentes y Demandantes
Financiera Rural Formulario: Rural
Buenos días / tardes. Mi nombre es [JUAN PÉREZ], y soy encuestador(a) de la FINANCIERA RURAL, empresa que apoya el desarrollo de la región. En esta oportunidad nos encontramos realizando un estudio sobre las características de la demanda y oferta de financiamiento en las zonas rurales donde actualmente trabaja la [nombre de la IFR], y nos gustaría conocer su opinión como Productor, Empresario, Acopiador o Distribuidor. ¿Sería tan amable de atenderme unos minutos por favor? Muchas gracias.
FILTROS
F1. ¿Se dedica principalmente a la: agricultura, ganadería, agroindustria, piscicultura o industria maderera?:
Si ___ Cuál: _________________________________________________________ No ___ (TERMINAR)
F2. ¿Es usted propietario del terreno (rancho/finca), granja o explotación maderera? Sí ___ No ___ (TERMINAR)
ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS
1. ¿Es Ud. cliente de alguna entidad financiera? Si ___ ¿Cuál?: Marque X en lista. (En caso No, continuar en 14)
(SI RESPONDE MÁS DE 1 Institución Financiera, pasar a la siguiente).
2. ¿Qué entidad financiera es más importante para Ud.?: Marque en lista solo una Respuesta.
3. Dígame, qué tipo de préstamo y/o ahorro utiliza (en la entidad en la cual Ud. es cliente, marcar X)
ENTIDAD FINANCIERA U OTRA ORGANIZACIÓN
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Crédito Ahorros (1) Otros Servicios
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Banorte
Banco del Bajío
Bancomer
Inbursa
Banamex
Scotiabank-Inverlat
HSBC
Santander
CrediExpress
Financiera Independencia
Compartamos
Crédito Familiar
Santa Fé de Guanajuato
Caja Libertad
Caja Popular Mexicana
Caja Mesquital
Caja Oblatos
FOJAL (Fondo Jalisco)
Otro:
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 63 de 175 V - Ene. /10
Para personas que cuentan con Ahorros (1)
¿Cuál es aproximadamente el monto de sus ahorros? USD ______________ $ _______________
¿Ahorraría Ud. en [nombre del IFR]? Si __________ No________
(Opción NO)
Marcar Razones ¿Cuál sería su exigencia para ahorrar en la [nombre del IFR]?
No conozco la Institución Rendimiento atractivo
No me inspira confianza Oportunidad de obtener un crédito
Rendimiento poco atractivo Ubicación cercana
Trámites complicados Trámites sencillos
No son amables Que tenga cuenta corrientes
Otras razones (Especificar) Que tenga cajero automático
Otro (Especificar)
SERVICIO DE [INSTITUCIÓN FINANCIERA RURAL]
¿Conoce a [nombre del IFR]? SI ___ NO ___
4. ¿Podría decirme porque trabaja con [nombre del IFR]? 5. ¿Podría decirme porque NO trabaja con [nombre del IFR]?
Rapidez Servicio lento
Trámites fáciles Muchos trámites
Plazos largos Plazos cortos
Bajos intereses Altos intereses
No cobra comisión Muchos requisitos
Pocos requisitos Muchas garantías
Flexibilidad en garantías Pocas agencias
Tiene muchas agencias Carece de buena atención y servicio
Ofrece una buena atención y trato No me visitan
Ofrece una relación personalizada Está lejos de mi domicilio
Esta cerca de mi domicilio No me ofrecen explicación clara y precisa
Brinda explicaciones claras y precisas Sus créditos no se adaptan a mis necesidades
Adapta sus créditos a mis necesidades No me asesora para invertir
Me asesora para poder invertir Otro (Especificar)
FUENTES DE FINANCIAMIENTO
6. Me podría decir de dónde obtiene normalmente el dinero para cubrir los siguientes gastos:
RUBROS DE GASTOS FAMILIA Y NEGOCIO
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Alimentación
Educación
Vivienda
Salud
Gastos para fases del cultivo
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 64 de 175 V - Ene. /10
RUBROS DE GASTOS FAMILIA Y NEGOCIO
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Gastos cosechas y comercialización
Renovación de Maquinaria
Nuevas Plantaciones
Herramientas / equipos, etc.
Transporte
Mantenimiento de equipos
ÚLTIMO PRÉSTAMO
7. ¿Tiene préstamo actualmente? Si ___ NO ___ (En caso Si continuar pregunta 8, en caso No pregunta 14) 8. ¿Qué entidad financiera u organización le brindó los últimos préstamos? (Registrar CIFRAS de: Monto, Cuota, Tasa de Interés u Plazo. MARCAR: Forma de pago, comisión y Garantía)
ENTIDAD
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[Nombre del IFR]
Banorte
Banco del Bajío
Bancomer
Inbursa
Banamex
Scotiabank-Inverlat
HSBC
Santander
CrediExpress
Financiera Independencia
Compartamos
Crédito Familiar
Santa Fé de Guanajuato
Caja Libertad
Caja Popular Mexicana
Caja Mesquital
Caja Oblatos
FOJAL (Fondo Jalisco)
Otro (Especificar)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 65 de 175 V - Ene. /10
9. ¿Cuál fue el uso que dio al último préstamo que obtuvo?
Comprar insumos Para comprar equipos y herramientas
Pagar salarios Para compra y engorde de ganado
Capital de trabajo negocio Para Exportar Producción
Para cosecha Artefactos Eléctricos
Para comprar terreno (rancho/finca) Refacción de Vivienda
Para pagar otras deudas Adquisición Terreno para vivienda
Para iniciar nueva plantación Comprar Vehículos
Comprar alimentos Fiestas Patronales
Para educación de los hijos Para mejoramiento de establos o granjas
Para instalación de pastos Otros (Especificar)
10. ¿Cuánto tiempo se demoraron en otorgarle el préstamo? (desde solicitud al desembolso).
Menos de 3 días ___ De 4 a 7 días ___ 2 semanas ___ 3 semanas ___ 4 Semanas ___ Más de 4 Semanas ___
11. ¿Cómo califica el servicio que le brinda la entidad financiera con la que tiene ó tuvo préstamo?
Muy satisfecho ___ Ni satisfecho ni insatisfecho ___ Muy insatisfecho ___
Satisfecho ___ Insatisfecho ___ 12. ¿Porqué motivos no ha estado satisfecho con el servicio de préstamo que le brindan?
Porque no le ofrecen / ofrecían buen trato ___ Porque los plazos son muy cortos ___ Por los altos intereses ___ Trámite difícil ___ Porque se demoraron en otorgar el préstamo ___ No le dieron monto solicitado ___ Muchos requisitos ___ Otro problema: ____________________
13. ¿Pudo cumplir con sus pagos normalmente? Si ___ NO ____
(Opción NO) Qué problemas tuvo: _____________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________
NO POSEEDORES DE PRÉSTAMO
14.. ¿Por qué motivos no tiene préstamo?
No lo necesito ___ No tiene garantías ___ Le da temor ___ Negocio pequeño ___ Exigen muchos requisitos ___ Otros (especificar) _________________ Cobran altos intereses ___
15. ¿Alguna otra razón?
No contaba con Inmueble, Prenda, Aval u Otra Garantía
No me especificaron los motivos Estoy en Buró o Círculo de Crédito
Tenía otras deudas en ese momento
Falta de sustento de capacidad de pago Me lo denegaron
ATRIBUTOS DEL PRODUCTO DEL PRÉSTAMO
16. ¿Qué tendría que ofrecerle una entidad financiera para que usted acepte solicitar un préstamo?
ATRIBUTOS 1ra otra ATRIBUTOS 1ra Otra
Tasa de interés más bajas Trámites más fáciles
Mejor atención al cliente Que incluya asesoría
Menos requisitos Para todo el ciclo productivo
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 66 de 175 V - Ene. /10
ATRIBUTOS 1ra otra ATRIBUTOS 1ra Otra
Plazos de pago más largos Solo para las finales del ciclo productivo
Garantía flexible Planes de pago irregulares
Visita al terreno (rancho/finca) Financiamiento en una cadena productiva
PRÉSTAMO CON PROVEEDORES DE INSUMOS AGROPECUARIOS O COMPRADORES O ASOCIACIONES DE PRODUCTORES
17. ¿Tiene usted préstamo con proveedores, compradores o asociaciones? Sí __ No __ (En caso No, pasa a 22)
Cuál Proveedor, Comprador o Asociación: _______________________________________________________
18. ¿Qué monto de préstamo le da su proveedor, comprador o asociación? USD ____________ $ __________
19. ¿Cómo paga el préstamo? _____________________________________________________________________
20. ¿Cuál es la garantía del préstamo? __________________________________________________________________
21. ¿Qué es lo que haría, para que usted deje de sacar préstamo con proveedores, compradores o asociaciones?
Contar con mayores ingresos / ganar más Que mis proveedores aumenten requisitos
Que no me paguen puntualmente Que no cumplan las condiciones pactadas
Que los costos del crédito aumenten Que los costos del crédito en instituciones financieras se reduzcan
PRÉSTAMO INFORMAL DE PRESTAMISTAS, AMIGOS O FAMILIARES
22. ¿Tiene usted algún préstamo con Prestamistas, Amigos o Familiares? Sí __ No ___ (En caso Si, pasa a la siguiente)
23. ¿Con quién tiene usted ese préstamo?
Amigos ___ Prestamistas informales ___
Familiares ___ Otros _____________________
24. ¿Por qué razones prefiere tener un préstamo con estas personas?
Rapidez Bajas comisiones
Trámites fáciles Sin requisitos
Plazos largos Tenga una relación personal con el cliente
Bajos intereses Adaptable a sus necesidades
Le brinda confianza Otro (Especificar)
25. Y dígame sinceramente, ¿Para qué solicita un préstamo con estas personas?
Comprar insumos Para comprar equipos y herramientas
Pagar salarios Para compra y engorde de ganado
Capital de trabajo negocio Para Exportar Producción
Para cosecha Artefactos Eléctricos
Para comprar terreno (rancho/finca) Refacción de Vivienda
Para pagar otras deudas Adquisición Terreno para vivienda
Para iniciar nueva plantación Comprar Vehículos
Comprar alimentos Fiestas Patronales
Para educación de los hijos Para mejoramiento de establos o granjas
Para instalación de pastos Otros (Especificar)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 67 de 175 V - Ene. /10
PLANES FUTUROS DE SOLICITUD DE PRÉSTAMO
26. En los próximos 12 meses, ¿piensa solicitar un préstamo? Sí ___ No ___
27. Suponiendo que pida un préstamo, ¿A qué entidad financiera lo solicitaría? y ¿qué garantía dejarías?
ENTIDAD Especificar tipo de Garantía que dejaría:
[Nombre de la IFR]
Banorte
Banco del Bajío
Bancomer
Inbursa
Banamex
Scotiabank-Inverlat
HSBC
Santander
CrediExpress
Financiera Independencia
Compartamos
Crédito Familiar
Santa Fé de Guanajuato
Caja Libertad
Caja Popular Mexicana
Caja Mesquital
Caja Oblatos
FOJAL (Fondo Jalisco)
Otro:
28. Y dígame, ¿Cuánto solicitaría de préstamo? USD ______________________ $______________________
29. ¿Para qué solicitaría un préstamo?
Comprar insumos Para comprar equipos y herramientas
Pagar salarios Para compra y engorde de ganado
Capital de trabajo negocio Para Exportar Producción
Para cosecha Artefactos Eléctricos
Para comprar terreno (rancho/finca) Refacción de Vivienda
Para pagar otras deudas Adquisición Terreno para vivienda
Para iniciar nueva plantación Comprar Vehículos
Comprar alimentos Fiestas Patronales
Para educación de los hijos Para mejoramiento de establos o granjas
Para instalación de pastos Otros (Especificar)
30. ¿Qué tipo de préstamo solicitaría? __________________________________________________________________
31. ¿En cuántos meses pagaría? __________________
32. Y, ¿Cómo pagarías? Mensual ____ A la cosecha (al vencimiento) ____ Según mis ingresos _____
33. ¿Cuál sería el monto que podría pagar mensualmente? (EN PESOS)
Menos de 1,000 ___ De 5,001 a 10,000 ___ De 15,001 a 20,000 ___
De 1,001 a 5,000 ___ De 10,001 a 15,000 ___ Más de 20,000 ___
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 68 de 175 V - Ene. /10
INGRESOS Y GASTOS
34. AHORA, NECESITAMOS HACERLE UNAS PREGUNTAS MUY IMPORTANTES PARA NUESTRO ESTUDIO. QUEDARÍAMOS MUY AGRADECIDOS SI NOS RESPONDE CON PRECISIÓN, SUS INGRESOS Y GASTOS.
INGRESOS DURANTE ÚLTIMA CAMPAÑA
Ingresos agrícolas $ Venta de Animales (ganado mayor) $
Ingresos pecuarios (Leche, huevos, aves) $
Préstamos de Otras Ent. No Financ. $
Tanda $
Proveedores $
Préstamos de Entidades Financieras $
Familiares o Amigos $
Adelanto de compradores o Acopiadores $
Prestamistas $
Ingresos de Otros Negocios $
Ahorro Bajo el Colchón $
Ahorros de Entidades Financieras $
TOTAL INGRESOS: $
GASTOS ULTIMA CAMPAÑA
Alimentación $
Renovación de Maquinaria $
Educación $
Nuevas Plantaciones $
Vivienda $
Herramientas / equipos, etc. $
Salud y otros (vestido, diversión, etc.) $
Transporte $
Gastos para fases del cultivo $
Mantenimiento de equipos $
Gastos cosechas y comercialización $
TOTAL GASTOS: $
Ahora, con la finalidad de agrupar sus respuestas con las de otras personas de similares características a las de usted, nos gustaría que responda a las siguientes preguntas.
DATOS GENERALES
35. Terreno (hacienda): Propias _________ Alquiladas_______
36. Superficie Total de Terrenos (rancho/finca): _________ Hectáreas ____________ Otra unidad de medida (especificar)
37. Cuenta con Riego: SI _________ NO_______
38. Número de Personas a su cargo: Familia _________ Empleados __________
39. Las Labores Agropecuarias las realiza: Con Tractor _______ Con Yunta _______ Manualmente__________
40. El Capital (el dinero) que utiliza es: Propio _________ Prestado_______ Mixto (Propio + Prestado) ______
41. Volumen de la Producción AGRÍCOLA y PECUARIA en la última campaña
Producto Producción (Unidad -, QQ., Malla, Javas, Sacos, Latas, etc.-)
Consumo, para semillas, etc. (parte almacenada)
Valor Total en $
42. Su venta de cosecha es en: RANCHO/FINCA ___ MERCADO ____ Cuál Mercado? _______________________
Al por menor ______________ Al por mayor _________________
43. ¿Necesita Usted otros servicios financieros además de préstamo?:
AHORRO ___ GIROS ___ COMPRA VENTA DÓLARES ___ PAGO DE SERVICIOS _____
CHEQUES ___ OTRO______ _________________
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 69 de 175 V - Ene. /10
44. ¿Qué Radio escucha, o que Canal TV Sintoniza?:
Radio y/o TV Programa Días Hora
45. Género (por observación): M___ F___ 46. Qué año nació: _____________
47. ¿Hasta qué año ha estudiado?
Primaria completa ____ Primaria incompleta ____
Secundaria completa ____ Secundaria incompleta ____
Técnico completo ____ Técnico incompleto ____
Superior competa ____ Superior incompleto ____
NINGUNA ____
Nombre del Entrevistado: ______________________________________________________________________
Dirección:________________________________________Ciudad/Área/Zona: ___________________________ FIN DE ENCUESTA
Encuestador: ____________________________________
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 70 de 175 V - Ene. /10
FINANCIERA RURAL Formulario: Clientes Buenos días / tardes. Mi nombre es [JUAN PÉREZ], y soy encuestador(a) de la [nombre de la IFR], empresa que apoya el desarrollo de la región, como Ud. ya conoce. En esta oportunidad nos encontramos realizando un estudio sobre su impresión de la oferta de financiamiento que realizamos en las zonas rurales donde actualmente trabaja la [(nombre de la IFR], y nos gustaría conocer su opinión como Productor, Empresario, Acopiador o Distribuidor. ¿Sería tan amable de atenderme unos minutos por favor? Muchas gracias.
ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS
1. ¿Cuál es el principal obstáculo para el crecimiento de su actividad? (marcar sólo la más importante)
Falta de liquidez Altos impuestos
Poco espacio físico Robos, inseguridad
Mucha competencia Otros (Especificar)
2. ¿Podría decirme porque trabaja con [nombre del IFR]? 3. ¿Podría decirme que MENOS le satisface del servicio crediticio de la [nombre del IFR]?
Rapidez Servicio lento
Trámites fáciles Muchos trámites
Plazos largos Plazos cortos
Bajos intereses Altos intereses
No cobra comisión Muchos requisitos
Pocos requisitos Muchas garantías
Flexibilidad en garantías Pocas agencias
Tiene muchas agencias Carece de buena atención y servicio
Ofrece una buena atención y trato No me visitan
Ofrece una relación personalizada Está lejos de mi domicilio
Esta cerca de mi domicilio No me ofrecen explicación clara y precisa
Brinda explicaciones claras y precisas Sus créditos no se adaptan a mis necesidades
Adapta sus créditos a mis necesidades No me asesora para invertir
Me asesora para poder invertir Otro (Especificar)
4. ¿Cuenta Ud. con Ahorros? NO _______ (Saltar a la pregunta 6) SI _____
5. ¿Cuál es aproximadamente el monto de sus ahorros? USD ______________ $ _______________
6. ¿Ahorraría Ud. en [nombre del IFR]? Si __________ No________ (completar cuadro inferior)
Marcar Razones ¿Cuál sería su exigencia para ahorrar en la [nombre de la IFR]?
No conozco muy bien a la institución Rendimiento atractivo
No me inspira confianza Oportunidad de obtener un crédito
Tienen poca experiencia en ahorros Ubicación cercana
Trámites complicados Trámites sencillos
No son amables Que tenga cuenta corrientes
Pocos bancos con los que operan Que tenga cajero automático
Otras razones (Especificar) Otro (Especificar)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 71 de 175 V - Ene. /10
7. ¿Necesita Usted otros servicios financieros además de préstamo?:
AHORRO ___ GIROS ___ COMPRA VENTA DÓLARES ___ PAGO DE SERVICIOS _____
CHEQUES ___ OTRO______ _________________ 8. ¿Qué Radio escucha, o que Canal TV Sintoniza?:
Radio y/o TV Programa Días Hora
9. Género (por observación): M___ F___ 46. Qué año nació: _____________ 10. ¿Hasta qué año ha estudiado? Primaria completa ____ Primaria incompleta ____ Secundaria completa ____ Secundaria incompleta ____ Técnico completo ____ Técnico incompleto ____ Superior competa ____ Superior incompleto ____ NINGUNA ____ Nombre del Entrevistado: ______________________________________________________________________
Dirección:________________________________________Ciudad/Área/Zona: ____________________________
FIN DE ENCUESTA
Encuestador: ________________________________________________________________________________________
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 72 de 175 V - Ene. /10
FINANCIERA RURAL Formulario: Urbano
Buenos días / tardes. Mi nombre es [JUAN PÉREZ], y soy encuestador(a) de la [nombre del IFR], empresa que apoya el desarrollo de la región. En esta oportunidad nos encontramos realizando un estudio sobre las características de la demanda y oferta de financiamiento en las zonas donde actualmente trabaja la [nombre del IFR], y nos gustaría conocer su opinión como Productor, Empresario, Acopiador o Distribuidor. ¿Sería tan amable de atenderme unos minutos por favor? Muchas gracias.
CARACTERÍSTICAS DE LA EMPRESA
F1. ¿Cuántos años hace que tiene la empresa en este lugar ? _____ (Número de años)
F2. ¿Cuál es la principal actividad de la empresa ? Comercio ____ Producción ____ Servicio ______
Especificar Actividad: ____________________________________
F3. Este local es: Propio ___ Alquilado ___ Familiares ___ Otros (Especificar): ______________________
F4. Su domicilio (hogar) está ubicado:
Junto al negocio ____ En la misma colonia _____ En otra colonia _____
ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS
1. ¿Es Ud. cliente de alguna Entidad Financiera? Si ___ ¿Cuál?: Marque X en lista. (En caso No, continuar en 16)
(SI RESPONDE MÁS DE 1 Institución Financiera, pasar a la siguiente).
2. ¿Qué entidad financiera es más importante para Ud.?: Marque en lista solo una Respuesta.
3. Dígame, qué tipo de préstamo y/o ahorro utiliza (en la entidad en la cual Ud. es cliente, marcar X)
ENTIDAD FINANCIERA U OTRA ORGANIZACIÓN
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Crédito Ahorros (1) Otros Servicios
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Banorte
Banco del Bajío
Bancomer
Inbursa
Banamex
Scotiabank-Inverlat
HSBC
Santander
CrediExpress
Financiera Independencia
Compartamos
Crédito Familiar
Santa Fé de Guanajuato
Caja Libertad
Caja Popular Mexicana
Caja Mesquital
Caja Oblatos
FOJAL (Fondo Jalisco)
Otro (Especificar):
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 73 de 175 V - Ene. /10
Para personas que cuentan con Ahorros (1)
¿Cuál es aproximadamente el monto de sus ahorros? USD ______________ $ _______________
¿Ahorraría Ud. en [nombre del IFR]? Si __________ (en caso No, completar cuadro inferior)
Marcar Razones ¿Cuál sería su exigencia para ahorrar en la [nombre del IFR]?
No conozco la Institución Rendimiento atractivo
No me inspira confianza Oportunidad de obtener un crédito
Rendimiento poco atractivo Ubicación cercana
Trámites complicados Trámites sencillos
No son amables Que tenga cuenta corrientes
Otras razones (Especificar) Que tenga cajero automático
Otro (Especificar)
ÚLTIMO PRÉSTAMO
4. ¿Tiene préstamo actualmente? Si ___ (En caso No, continuar en pregunta 11)
5. ¿Qué entidad financiera u organización le brindó los últimos préstamos?
(Registrar CIFRAS de: Monto, Cuota, Tasa de Interés u Plazo. MARCAR: Forma de pago, comisión y Garantía)
ENTIDAD
Mon
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$)
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$)
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Forma de Pago
Garantías Documentación P
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[Nombre de la IFR]
Banorte
Banco del Bajío
Bancomer
Inbursa
Banamex
Scotiabank-Inverlat
HSBC
Santander
CrediExpress
Financiera Independencia
Compartamos
Crédito Familiar
Santa Fé de Guanajuato
Caja Libertad
Caja Popular Mexicana
Caja Mesquital
Caja Oblatos
FOJAL (Fondo Jalisco)
Otro (Especificar)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 74 de 175 V - Ene. /10
6. ¿Cuál fue el uso que dio al último préstamo que obtuvo?
Comprar insumos / mercancías Para comprar equipos y herramientas
Pagar salarios Artefactos Eléctricos
Capital de trabajo negocio Refacción de Vivienda
Para pagar otras deudas Adquisición Terreno para vivienda
Comprar alimentos Comprar Vehículos
Para educación de los hijos Fiestas Patronales
Para instalación de pastos Otros (Especificar)
7. ¿Cuánto tiempo se demoraron en otorgarle el préstamo? (desde solicitud al desembolso).
Menos de 3 días ___ De 4 a 7 días ___ 2 semanas ___
3 semanas ___ 4 Semanas ___ Más de 4 Semanas ___
8. ¿Cómo califica el servicio que le brinda la entidad financiera con la que tiene ó tuvo préstamo?
Muy satisfecho ___ Ni satisfecho ni insatisfecho ___ Muy insatisfecho ___
Satisfecho ___ Insatisfecho ___
9. ¿Porqué motivos no ha estado satisfecho con el servicio de préstamo que le brindan?
Porque no le ofrecen / ofrecían buen trato ___ Porque los plazos son muy cortos ___
Por los altos intereses ___ Trámite difícil ___
Porque se demoraron en otorgar el préstamo ___ No le dieron monto solicitado ___
Muchos requisitos ___ Otro problema: ___________________
10. ¿Pudo cumplir con sus pagos normalmente? Si ___ NO ____
(Opción NO) Qué problemas tuvo: _______________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________
NO POSEEDORES DE PRÉSTAMO
11. ¿Cuál es el principal obstáculo para el crecimiento de su empresa? (marcar sólo la más importante)
Falta de liquidez Altos impuestos
Poco espacio físico Robos, inseguridad
Mucha competencia Otros (Especificar)
12. ¿Cuántas personas trabajan en su empresa ? Familiares (N°) _____ Otros (N°) _____
13. Las compras de inventario las realiza: Al contado _____ A crédito ______
14. Las ventas semanales en promedio son:
Hasta $ 10,000 De $ 20,001 a $ 40,000
De $ 10,001 a $ 20,000 Más de $ 40,001
15. En cuanto valora su negocio?
Mercancías: $ Máquinas, muebles e instalación: $
Local (propio): $ Otro (Especificar) $
16. ¿Piensa Ud. que pierde oportunidades en su negocio por falta de crédito? SI ____ NO ___ (preguntar si considera el crédito un factor de importancia para el desarrollo de su actividad)
No es importante ____ Medianamente importante ____ Muy importante _____
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 75 de 175 V - Ene. /10
17. ¿Por qué motivos no tiene préstamo?
No lo necesito ___ No tiene garantías ___ Le da temor ___ Negocio pequeño ___ Exigen muchos requisitos ___ Otros (especificar) ________________________________ Cobran altos intereses ___
18. ¿Alguna otra razón?
No contaba con Inmueble, Prenda, Aval u Otra Garantía
No me especificaron los motivos Estoy en Buró o Círculo de Crédito
Tenía otras deudas en ese momento
Falta de sustento de capacidad de pago Me lo denegaron
CONOCIMIENTO DEL IFR Y SUS PRODUCTOS
19. ¿Conoce Ud. la [nombre del IFR]? SI ____ NO ____ (opción NO saltar a la pregunta 21)
20. Conoce los servicios que ofrece? Bastante ____ Poco ____ Nada ____
PLANES FUTUROS DE SOLICITUD DE PRÉSTAMO
21. En los próximos 12 meses, ¿piensa solicitar un préstamo? Sí ___ No ___
22. Suponiendo que pida un préstamo, ¿A qué entidad financiera lo solicitaría? y ¿qué garantía dejarías?
ENTIDAD Especificar tipo de Garantía que dejaría:
[Nombre del IFR]
Banorte
Banco del Bajío
Bancomer
Inbursa
Banamex
Scotiabank-Inverlat
HSBC
Santander
CrediExpress
Financiera Independencia
Compartamos
Crédito Familiar
Santa Fé de Guanajuato
Caja Libertad
Caja Popular Mexicana
Caja Mesquital
Caja Oblatos
FOJAL (Fondo Jalisco)
Otro:
23. Y dígame, ¿Cuánto solicitaría de préstamo? USD ______________________ $______________________
24. ¿Para qué solicitaría un préstamo?
Comprar insumos / mercancías Para comprar equipos y herramientas
Pagar salarios Artefactos Eléctricos
Capital de trabajo negocio Refacción de Vivienda
Para pagar otras deudas Adquisición Terreno para vivienda
Comprar alimentos Comprar Vehículos
Para educación de los hijos Fiestas Patronales
Para instalación de pastos Otros (Especificar)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 76 de 175 V - Ene. /10
25. ¿Qué tipo de préstamo solicitaría? ____________________________________________________________
26. ¿En cuántos meses pagaría? __________________
27. Y, ¿Cómo pagarías? Mensual ____ Catorcenal ____ Semanal _____ Otro (Especificar) _____
28. ¿Cuál sería el monto que podría pagar mensualmente? (EN PESOS)
Menos de 1,000 ___ De 5,001 a 10,000 ___ De 15,001 a 20,000 ___
De 1,001 a 5,000 ___ De 10,001 a 15,000 ___ Más de 20,000 ___
29. ¿Necesita Usted otros servicios financieros además de préstamo?:
AHORRO ___ GIROS ___ COMPRA VENTA DÓLARES ___ PAGO DE SERVICIOS _____
CHEQUES ___ OTRO______ _________________
30. ¿Qué Radio escucha, o que Canal TV Sintoniza?:
Radio y/o TV Programa Días Hora
31. Género (por observación): M___ F___ 46. Qué año nació: _____________
32. ¿Hasta qué año ha estudiado?
Primaria completa ____ Primaria incompleta ____
Secundaria completa ____ Secundaria incompleta ____
Técnico completo ____ Técnico incompleto ____
Superior competa ____ Superior incompleto ____
NINGUNA ____
Nombre del Entrevistado: ___________________________________________________________________
Dirección: ___________________________ Ciudad/Área/Zona: ______________ FIN DE ENCUESTA Nombre del Encuestador: _________________________
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 5 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 77 de 175 V - Ene. /10
FINANCIERA RURAL Formulario para OFERENTES
Encuestador:_____________________ Cuidad/Área:__________________ Zona:________
Nombre de la Entidad:
Dirección de local visitado: Teléfono:
Nº de sucursales: En las siguientes ciudades:
Tiempo de operación: años. | Nº de empleados: | Nº de clientes:
Días y horario de atención:
Tienen números para la atención: Si No
Cuánto tiempo espera desde que llega
hasta que le atendió
Qué tiempo le lleva desde que le
atiende hasta que se retira del lugar:Minutos
Duración del trámite, desde la atención
hasta la concreción de la operación Minutos
Tienen cajas separadas de pago y
cobro:Si No
Le llaman por un número Si No
Le llaman por su nombre Si No
Le llaman por su apellido Si No
Otro: Cuál
La sala de espera es amplia Si No
Tienen agua Si No
Aire acondicionado Si No
Sillones de espera Si No
Limpieza: Excelent ( ) Regular ( )
Buena ( ) Mala ( )
Pintura: Excelent ( ) Regular ( )
Buena ( ) Mala ( )
Imagen edificio:
Cartel: Importante ( ) Medio ( )
Malo ( ) Ninguno ( )
Ubicación: Avenida ( ) Calle c/transp. Púb. ( )
Calle principal ( ) Calle c/poco tránsito( )
Centro comerc ( ) Circul. de peatones ( )
El local es: Seguro ( ) Peligroso ( ).
La zona es: Seguro ( ) Peligroso ( ).
Guardia de seguridad: Si No
Cámaras de video en el local: Si No
Están uniformados Si No
Explican el procedimiento Si No
Tienen paciencia Si No
Son amables Si No
Apariencia Buena ( ) Mala ( )
Cantidad Buena ( ) Mala ( )
Atención al cliente
Cómo es el sistema de atención
Empleados
Local
Ubicación e imagen
Tamaño del local
Seguridad del local
Importante ( ), Regular ( ), Malo ( )
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 6 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 78 de 175 V - Ene. /10
Anexo 6: Modelo de Informe de Análisis Técnico – Informático
ENTIDAD: [Nombre IFR], [ciudad] – [Estado]
I - ENTIDAD
FECHAS DE ANÁLISIS: : [día] de [mes] de [año]
CONTACTO INFORMÁTICO: [nombres de las personas entrevistadas],
[cargos/puestos]
INFORMACIÓN DE LA ENTIDAD: [información de los años en actividad financiera y
cantidad de clientes].
SUCURSALES: [cantidad de sucursales existentes y por aperturar, detallando las
ciudades y estados en las que operan]. Todas conectadas en [descripción de tipo de
interconexión utilizada] a la central en [ciudad donde está ubicada la central].
II – SISTEMAS [Ejemplo de contenido del presente ítem]
SISTEMAS: Desarrollo de sistemas de manera tercerizada (outsourcing). Poseen el sistema
KEPLER última versión, plataforma MS-DOS con gráficos CGI (o equivalente. No es
windows).
SOFTWARE: KEPLER
PLATAFORMA: Gráfica no-Windows, sin Base de Datos relacionales ni jerárquicas,
manejados con sistema de archivos planos propietarios (.DAT), denominado KBASE-KEPLER,
administrados en un servidor Windows 2003 Server.
TIEMPO DE USO: Desde los inicios de la actividad financiera, en el año 1994. El software
ha tenido un desarrollo funcional a partir de los últimos 3 años.
PROVEEDOR: KEPLER, Ciudad de México D.F.– México.
FUENTES: No poseen.
MANTENIMIENTO: Cuentan con asistencia remota vía Internet de parte del Proveedor,
quienes acceden al servidor de manera remota por Terminal Server (poseen Contrato
Anual). Será requerido introducir los cambios necesarios para la operativa con el nuevo
enfoque para Finanzas de pequeñas y medianas empresas Rurales y negociar la
personalización de las funcionalidades requeridas del sistema con el proveedor, en base a las
demandas de la Entidad.
MÓDULOS:
Socios: Registro de datos personales (persona física o moral), Datos de ubicación
(direcciones y teléfonos), Promotor, Documentación entregada (exigida por la Entidad,
tales como compra de acciones, etc.)
Cuentas: Cuentas para clasificación contable.
Cartera pasiva (Captación): (Inversiones a plazo fijo): Control de cuentas, depósitos,
retiros, conexión con contabilidad, cálculo de interés por saldo promedio mensual,
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 6 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 79 de 175 V - Ene. /10
estados de cuenta, cálculo del correspondiente impuesto por retención, cálculo de
intereses reales (interés inflacionario), Ley del IDE, reporte de depósitos en efectivo por
cliente y rango de fechas, Cálculo de la retención del impuesto en forma automática,
impresión de la constancia.
Créditos: Tipos, Garantías (Aportes), detalles de plazos, montos, porcentajes de
intereses (corrientes y moratorios), fuente de fondo, refinanciaciones (Reestructuración o
Renovación de Créditos), judiciales, genera tabla de amortización (en otra pantalla),
disposición del crédito (entrega del crédito/Desembolso), generación de pagaré, póliza
contable y cheque, cobro, cobros referenciados, tabla de amortización, consultas de
saldos, provisión de intereses, traspaso de cartera vencida, estimaciones preventivas
para riesgos crediticios.
Cobranza: Prestamos (en cheque o comprobante de movimiento SPEI), aportaciones,
depósitos de inversiones, extracciones de inversiones.
Contabilidad: Registros, reportes.
Reportes: Cartera de créditos, vencimientos por día, vencimientos por período, reporte
(NOMBRE DE LA IFR) (Vencimiento Financiera Rural), Cobranzas, Recordatorio de pago,
estados de cuentas, reportes de la CNBV, archivos (movimientos que tienen los socios),
calificación de cartera (resumen).
OBSERVACIONES:
Este sistema está en plataforma gráfica no-Windows, con sistema de archivos
propietario KBASE-KEPLER (.DAT). El mismo permite conexión remota por Internet
haciendo uso de un paquete de software llamado Terminal Server que permite conectar
aplicaciones que funcionan en entorno Windows de manera remota, como si fuera una
red local. El nivel de desempeño de la velocidad de acceso remoto no se ha podido
comprobar, debido a que no tiene estaciones remotas (sucursales operativas). Según la
página Web de proveedor KEPLER, este sistema está instalado en varias Entidades de
crédito de México. No detalla lista clientes y solamente indica el tipo de entidad: Uniones
de Crédito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple, Microfinancieras, Sociedades Financieras Populares, Arrendadoras, Fondos de
Gobierno, Sociedades de Ahorro y Préstamo.
El sistema no permite actualmente que el asesor informático de (NOMBRE DEL IFR)
pueda extraer información de la base de datos con una herramienta cliente para
complementar los reportes generados por el sistema. Según aclaraciones del proveedor
vía correo electrónico, el sistema podría soportar la base de datos SQL Server, para lo
cual hay que adaptar el sistema con su correspondiente costo de adaptación y (NOMBRE
DEL IFR) deberá adquirir adicionalmente las licencias de usuario (o por procesador) de
la Base de datos SQL Server.
Para registrar un crédito, el cliente debe ser socio sino no tiene posibilidades que se
registre la solicitud (o mejor dicho el crédito ya aprobado).
Se registran en el sistema solamente los créditos autorizados y ya evaluados por el
Comité de Crédito, o sea, no se trabaja en el sistema con el registro previo de solicitudes
(sean estas aprobadas o no).
No tiene una opción para desestimar un crédito antes que vaya al Comité.
No posee una opción que registre las solicitudes rechazadas por el Comité de Créditos.
Los socios y créditos son asociados a un oficial de crédito.
Tiene asociada una fuente de fondo al crédito.
Los datos referentes a ingresos mensuales de los solicitantes son insuficientes, ya que no
identifica la justificación detallada de los montos establecidos.
No hay niveles de aprobación de créditos una vez llegado el mismo al Comité.
Se consulta al Buró de Crédito. No se alimenta dictamen del Buró de Crédito en campo
alguno.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 6 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 80 de 175 V - Ene. /10
El sistema cuenta con una opción y campos de condonación de valores.
Si bien el sistema tiene una opción de refinanciamientos (llamado RENOVACIONES 2 en
el menú del sistema), nunca han utilizado dicha opción.
Los Contratos con los socios son manejados con Word.
El sistema permite tener créditos paralelos.
El sistema permite identificar los créditos pasados a instancias judiciales, más no emite
reporte referente a ello.
Todos los desembolsos son en cheques o transferencias bancarias vía SPEI.
Las transferencias a cuentas bancarias de los clientes (socios), a quienes se adjudica un
crédito, se hacen a través del sistema en Web SPEI, fuera de opciones del sistema
KEPLER (o sea, no forma parte como una funcionalidad del mismo).
Para ir de una pantalla a otra debo abandonar la primera para acceder a la segunda (al
funcionar como aplicación tipo MS-DOS y no ser Windows no da posibilidades a ir
directamente a otra ventana). Por ejemplo, para ir de la pantalla de datos del crédito a la
de garantías, debo abandonar la del crédito para entrar en la otra pantalla, o sea, la de
garantías.
El sistema cuenta con Manuales de Usuario interactivos, poseían también la versión
impresa, pero no la tienen actualmente en la Entidad. Ambas versiones condicen con la
operativa del sistema (están actualizados).
Se consulta al Buró de Crédito. El sistema no está integrado de forma automática al Buró
de crédito (para conocer historial de crédito del cliente y calificaciones del mismo), ni
registran esta información en el sistema.
El sistema no cuenta con campos, módulos y reportes que deberá contener en base al
diseño de la Consultoría de SIC Desarrollo, en el marco del proyecto de Finanzas de
pequeñas y medianas empresas Rurales con Financiera Rural/BID (ver en la sección IV
de este documento). Estas deberán ser incluidas en módulos complementarios y campos
adicionales que el proveedor del sistema deberá agregar, en base a las especificaciones
dadas por esta consultoría al finalizar la Etapa II y en el marco de un contrato de
desarrollo personalizado con el proveedor del software KEPLER u otro por el que se opte.
No Utiliza el sistema de codificación internacional CIIU de rama-actividad, basado en lo
considerado por el INEGI, para definir la actividad económica del socio y el crédito. El
sistema debe generar reportes basados en género y de riesgo medioambiental, para lo
cual debe prepararse e incluirse en el sistema el campo sexo y la tabla de Códigos
Internacionales de Riesgo Medioambiental CIIU, relacionado con la tabla de rama-
actividad usada actualmente por este sistema, respectivamente.
Basado en el diseño preliminar elaborado por los expertos financieros de SIC
Desarrollo del formulario de toma de información de las solicitudes de créditos rurales
de los clientes, al sistema le faltarían ampliar y desarrollar las siguientes secciones:
Solicitudes y flujo del crédito, referencias de todo tipo, datos de verificación de la
solicitud, información del aval y su cónyuge, detalles de bienes del negocio, balance
general, declaración de bienes, auxiliares financieros, flujo de caja, hojas de detalle
de cultivos, frutales, costeo de producción de ganado porcino, ovinos y bovinos y
detalle de venta de éstos, Producción y venta de leche, de ganado pie de cría de
carne, de los apiarios de abejas y detalles de estudio del Comité de Créditos (Todas
esta últimas planillas sustentan el balance del prestatario).
III – ENTORNO INFORMÁTICO [Ejemplo de contenido del presente ítem]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 6 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 81 de 175 V - Ene. /10
a) EQUIPAMIENTOS: Poseen equipos suficientes y contemporáneos para realizar los
trabajos actualmente. Las estaciones de trabajo tienen una antigüedad de 1 año
aproximadamente y el servidor 2 años.
Estaciones de trabajo: Cuentan con 4 equipos de escritorio con Windows XP, con Office
2007 y antivirus McAfee. Poseen también 2 notebooks. No poseen una lista actualizada con
el inventario de equipos y asignación de los mismos a los usuarios en poder de la Entidad.
Dicho control lo lleva externamente el Ing. Pablo Angulo.
Servidores: Cuentan con 1 servidor del sistema informático KEPLER. Poseen instalado en
dicho servidor el Windows 2003 Server y Terminal Server.
Actualmente, el servidor del sistema se encuentra en un bajo porcentaje de utilización, lo
que permite un crecimiento transaccional que no le afectaría al tamaño del medio de
almacenamiento. El nivel transaccional actual del sistema KEPLER es de 10 transacciones
por día en promedio.
No se cuenta con un equipo servidor de contingencia. Se tiene previsto como contingencia
armar el servidor en una estación de trabajo (con la cual no se cuenta, salvo caso que se
use una de las existentes y se asigne al usuario un Notebook de manera transitoria), en la
cual se montaría el sistema y las informaciones a partir de los backups, los cuales son
efectuados semanalmente en copias internas (en 3 vías) y externas (1 copia en CD
semanalmente).
No se cuenta con un computador (servidor o estación de trabajo) para que en éste
almacenen los documentos de los usuarios (File Server) creados con software ofimático
(Word, Excel, Power Point, PDFs, correos electrónicos). Tampoco se cuenta con un servidor
de correos electrónicos. El personal usa correos con extensión webtelmex.net.mx.
b) COMUNICACIONES: Poseen en el edificio de (NOMBRE DEL IFR) en Tepatitlán una
red local por switch y cableado estructurado.
Red local: Cableado de red UTP para todo el edificio central (NOMBRE DEL IFR) con 5
puertos utilizados.
Ancho de banda: Poseen en la Entidad una conexión ADSL con un ancho de banda de 2
Mbps de bajada y 256 Kbps de subida, ambos asincrónicos. El desempeño es bueno. La
experiencia con el proveedor TELMEX es buena. No se cuenta con un contrato con el mismo
proveedor u otro que provea una portadora alternativa en caso de corte de la conexión
actual primaria (contingencia), pero es factible contratar a TELMEX y/u otras compañías para
todo el ámbito de cobertura que podría tener la Entidad en corto o mediano plazo.
Equipos de comunicación: Son de propiedad de los proveedores, quienes garantizan su
funcionamiento y tienen equipos de reserva para contingencias. El Ing. Angulo tiene el
control de este tema.
c) PERSONAL INFORMÁTICO: El área de Informática no existe formalmente en la
Entidad. El soporte técnico y de redes, así como el asesoramiento integral informático es
dado por el Ing. Pablo Angulo, quien es un profesional externo que acude a la Entidad
quincenalmente o cada vez que lo requieren. Reside en Tepatitlán y hay buena experiencia
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 6 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 82 de 175 V - Ene. /10
de trabajo con el mismo. No tiene un contrato formal y la remuneración es acorde a los
servicios brindados.
Entre las actividades que desarrolla está la administración y pago de los servicios de
conectividad con el proveedor TELMEX, selección y adquisición de los equipos informáticos
requeridos puntualmente, servicios de mantenimiento de los equipos existentes,
diagnósticos y solución de problemas de hardware y software, configuración de software de
sistema operativos y software ofimático, control antivirus, diagnóstico y solución problemas
de redes y conectividad a Internet. La cantidad de usuarios a quienes se atiende y da
soporte técnico actualmente es de 3 personas en toda la Entidad.
El Sr. Angulo no realiza programación de sistemas (ni requiere la entidad en base a lo
necesario actualmente).
El Sr. Angulo no es usuario financiero del sistema KEPLER, no conoce detalladamente las
funcionalidades de dicho sistema, no obstante es quien habilita nuevos usuarios para el uso
del sistema y realiza actualizaciones por indicaciones del proveedor KEPLER.
El contacto oficial con el proveedor del sistema KEPLER es la Sra. Blanca Bustos, Asistente
contable de le Entidad, o bien, el Lic. Juan Melano Martín, Contador de la Entidad, quien
administra el contrato de mantenimiento con el proveedor. Ambos son asistidos por el
proveedor en línea por medio del Messenger. El proveedor tiene acceso al servidor de
manera remota.
La Entidad requiere que el encargado de informática conozca y tenga acceso a la base de
datos, para poder generar reportes eventuales que pudieren requerir y el sistema no lo
genera de entre sus opciones. Para ello, deberá adaptarse el sistema a una versión que
soporte SQL Server (u otra base de datos relacional por la que se opte), adquirirse las
licencias de dicha base de datos y el encargado de informática deberá ser capacitado en esta
herramienta para poder extaer información demanadada por la Entidad, adicionalmente a los
reportes con que cuenta el sistema.
d) SOSTENIBILIDAD DEL SISTEMA: Considerando que, según se ha constatado en la
página Web del proveedor, el mismo ya ha proveído del sistema KEPLER a otras
Instituciones Financieras, y considerando además los siguientes puntos:
El soporte remoto vía Internet de la firma KEPLER ha mostrado una buena práctica en
lo que va de la implementación del sistema, para la operativa actual.
Se cuenta con una buena experiencia de trabajo con el proveedor.
No se cuentan con los programas fuentes del sistema.
La base de datos no es tal, sino más bien un sistema de archivos planos a los cuales
el responsable informático de la Entidad no tiene acceso con herramientas-clientes
(para la elaboración de reportes no-sistemáticos).
La plataforma poco amigable tipo MS-DOS para el sistema de acceso a informaciones
relacionadas (socio-crédito-garantías por ejemplo).
Analizando todo lo anterior (amenazas y debilidades) y las modificaciones que han de ser
requeridas a la presente versión del sistema KEPLER, es posible considerar que la
sostenibilidad técnica del mismo es factible, aunque no sea funcionalmente un sistema bien
aproximado a lo requerido.
Sería para la Entidad interesante seguir con este sistema si a corto o mediano plazo se dota
al mismo de todo lo necesario para afrontar este proyecto, para lo cual se deberá negociar
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 6 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 83 de 175 V - Ene. /10
puntualmente con el proveedor, que el sistema cuente con funcionalidades personalizadas
adicionales a las que ya cuenta, basadas en las especificaciones técnicas dadas por los
Expertos Financieros de esta consultoría.
La otra solución para la Entidad sería contar con otro sistema informático, tales como el SI-
BANCS o INFICAJA, más próximo a las especificaciones funcionales requeridas por los
expertos financieros y considerando la migración de las informaciones actuales del presente
sistema KEPLER al nuevo adoptado por la Entidad.
e) LICENCIAMIENTO DE SOFTWARE:
Sistemas Operativos y Software Ofimático: Cuentan con licencia del sistema operativo
del servidor (Windows 2003 Business Server). Dicha licencia es para 5 usuarios y alcanza
para la dotación actual, no así si se experimenta un crecimiento, donde se deberán adquirir
licencias adicionales. Las estaciones de trabajo cuentan con Windows XP instalado, donde la
totalidad cuenta con licencias de Windows Vista (que habilita a las mismas a contar con la
versión XP instalada). Poseen en las estaciones de trabajo Microsoft Office 2007 (sin
licencias actualmente).
El cliente de correo electrónico es Web (con dominio .webtelmex.net.mx). No requiere
licencia de cliente, sino un navegador Web nada más.
Bases de datos: El sistema KEPLER utiliza archivos planos propietarios KBASE-KEPLER
(.DAT). Estos no requieren licencias de uso, por lo tanto la Entidad cuenta con el suficiente
licenciamiento de usuarios que acceden a las bases de datos (que son archivos de datos
realmente). Si se optase por seguir con este sistema, pero adaptado a SQL Server, será
requerido adquirir licencias de la base de datos, por procesador (Servidor) o cantidad de
usuarios.
Antivirus: McAfee. No poseen licencias para su uso.
Software de Comunicaciones: Terminal Server con licencias completas para los usuarios
conectados de manera remota.
f) PROCEDIMIENTOS Y DOCUMENTACION
Plan de informática: No poseen un plan de informática que defina las actividades de
índole tecnológico a abordar y la priorización de las mismas en el corto y mediano plazo (1
año), que sean sometidos a la Gerencia de la Entidad y una vez aprobados por éste sean
emprendidos efectivamente. Se entrega un documento que explica el uso de la Metodología
COBIT, para que el Ing. Pablo Angulo, en base a las recomendaciones de esta consultoría,
prepare un Plan de Informática para la Entidad para el presente año y esto se vuelva
repetitivo para los siguientes años.
Manual de Funciones del sector de Sistemas: No existe área de informática
formalmente establecida, por ende no poseen un Manual de funciones de sus profesionales.
Conforme la Entidad vaya creciendo y se cree un área de sistemas, se deberá dotarla del
Manual de Funciones correspondiente.
Plan de contingencias: Si bien han previsto acciones de contingencia (impresión de
documentos, servidor a montarse en una estación de trabajo, backups, etc.), éstas
solamente son de conocimiento del soporte de informática, ya que no están documentadas,
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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no han sido designados los responsables, probado dicho plan y documentadas las pruebas
realizadas del mismo. Esta consultoría hace entrega a la Gerencia y Soporte de Informática
de un documento ejemplo de Manual de Seguridad y Manual de Recuperación de Desastres
(Contingencias), así como la metodología COBIT, para que el Encargado del asesoramiento y
soporte informático pudiera elaborar los planes para la Entidad, considerando estos
documentos, las normas COBIT y las ISO 27006 del 2007.
Inventario de equipos: No tienen una lista actualizada de equipos de la Entidad. Obra en
poder del soporte técnico externo.
Plan de adquisición de equipos: No poseen un plan. Los equipos son incorporados
paulatinamente a medida que son requeridos. Son adquiridos por el Soporte Técnico
informático, quien actúa de proveedor-intermediario de los mismos. Tampoco existe un
procedimiento documentado que rija los procesos de adquisiciones y subcontrataciones de
índole tecnológicos. El manejo del presupuesto es paulatino o sea, se da cada vez que se
requiere y dentro de las posibilidades existentes se efectúan las adquisiciones y
subcontrataciones.
Contratos: El soporte técnico de informática cuenta con una copia de todos los contratos
vigentes e históricos con los proveedores de bienes y servicios de índole tecnológico y es
responsable por ellos, menos en contrato de mantenimiento con el proveedor del sistema
KEPLER que está en poder del Lic. Melano Martín.
Auditoria Informática: No existe un Plan de Auditoria Informática. No ha habido
evaluaciones que incluyan un dictamen tecnológico de la Entidad. Sería bueno contar con
una evaluación técnica al cabo de un año aproximadamente y una vez que se haya avanzado
con las recomendaciones efectuadas por la presente consultoría.
Medición de la Eficiencia en el servicio y bitácora de problemas y soluciones: El
soporte técnico informático no lleva un registro de servicios realizados y demandados,
satisfechos o insatisfechos. No existe un documento de solicitud de acción y las
priorizaciones son a muy corto plazo. Tampoco cuentan con un instrumento para el registro
de experiencias, problemas y soluciones, que podrían minimizar el esfuerzo en el soporte
técnico en la solución de problemas, además de la medición del desempeño y apoyar en la
determinación del costeo informático de la Entidad.
Lista de contactos tecnológicos: No tienen documentado. Deberían tenerlo por lo menos
en un documento en Word y en el Plan de Contingencias sin duda alguna.
g) CAPACITACIÓN: La Sra. Blanca Bustos es quien mejor maneja las funcionalidades del
sistema informático. No han tenido una capacitación formal. No existe un plan de
capacitación (capacitación programada), ni una instancia de capacitación de personal nuevo
a ser incorporado o retroalimentación del personal usuario (especie de escuela de práctica
del sistema). Si ello ocurriese, la Sra. Blanca Bustos capacitaría en primera instancia, el Sr.
Juan Melano Martín en segunda instancia, o bien, se contratarían los servicios de KEPLER
para dicha capacitación. Si existiere eventualmente un área de sistemas de la Entidad o un
delegado estable designado en la misma, el responsable/delegado de informática debería
conocer las funcionalidades del sistema y en primera instancia debería ser responsable de la
capacitación y retroalimentación del personal usuario (in-situ y de manera programada).
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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h) SEGURIDAD INFORMÁTICA
Sala de servidores: Poseen sala de servidores en frente a la oficina de la Gerencia de la
Entidad. Posee puerta y llaves (a pesar que en el momento de la inspección estaba abierta).
La sala de servidores no cuenta con las condiciones ambientales para su operación.
Perfiles de acceso: a la información y a los recursos de la red son asignados por el
soporte técnico de informática (habilitación de usuarios), en base a las directivas emanadas
de la Gerencia directamente de manera verbal. No existe un instrumento formal que
sustente las habilitaciones de los usuarios y los perfiles solicitados por los responsables de
los sectores a los que corresponden los usuarios habilitados. Al experimentar un crecimiento
en el número de usuarios del sistema dentro de la Entidad, es requerido contar con dicho
instrumento y procedimiento que lo rija.
Copia de seguridad de los datos: Son efectuadas de manera manual y semanal copias de
la base de datos (archivos de datos del sistema) en cuatro vías: 1) al mismo servidor, 2) En
Pen Drive (dispositivo USB), 3) a otra estación de trabajo y 4) en CD y llevado a la oficina
del Soporte Técnico informático de la Entidad. No está documentada la forma de efectuar
los resguardos de informaciones (Backups). Han probado recuperar datos de manera
eventual y circunstancial y no de manera programada, lo que permitiría verificar si las copias
de seguridad estaban bien hechas. Las recuperaciones han tenido éxito en dichas
circunstancias. Dichas recuperaciones no están documentadas. Cada usuario hace copias de
respaldo de las informaciones de los datos alojados en los discos duros de los computadores
asignados a estos a un dispositivo USB (Pen Drive).
Protección de equipos: Todos cuentan con UPSs. No existe un plan de mantenimiento
preventivo de equipos por lo menos de manera semestral y son realizados eventualmente
por el Soporte Técnico informático.
Servidor de Archivos (File Server): Como ya se dijo, los usuarios copian los datos de sus
discos duros en dispositivos USB. No existe un Servidor de Archivos, en el cual se almacenan
las informaciones de los usuarios, producidos con software ofimáticos (Word, Excel, Power
Point, PDFs, correos electrónicos, etc.), para que éstos a su vez sean respaldados en medios
secundarios (copias de seguridad), así como se hace con los datos del sistema. Faltaría
tener un servidor con un espacio para las informaciones compartidas por los usuarios
(carpeta pública) y un espacio privado para cada usuario, para que almacenen las
informaciones de carácter corporativo que deseen sean respaldadas en los backups
periódicos y que no sean de público acceso (otros usuarios internos no autorizados).
i) PROYECTOS INFORMÁTICOS ABORDADOS
Todo se aborda de manera eventual y circunstancial según necesidades puntuales de
la Entidad.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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IV – ANÁLISIS GENERAL Y RECOMENDACIONES
Consideraciones Generales
Del análisis de los resultados de cada uno de los principales ítems del diagnóstico técnico
informáico se desprende la conclusión del consultor o prestador de servicio, a fin de
establecer las recomendaciones a ser expuestas a continuación.
Recomendaciones
Listado de recomendaciones para adecuar el Sistema Informático a las propuestas de
cambios/modificaciones sugeridas, las cuales se pueden divider en las siguientes opciones.
1a. Opción: Seguir con SISTEMA [Nombre del software utilizado por el IFR]
El sistema podría soportar la base de datos SQL Server, para lo cual hay que adaptar el
sistema con su correspondiente costo de adaptación y (NOMBRE DEL IFR) deberá adquirir
adicionalmente las licencias de usuario (o por procesador) de la base de datos SQL Server.
Las secciones que de manera complementaria deben agregarse al sistema [Nombre del
software utilizado por el IFR] son:
.
Los procesos que deben ser incluidos en el Sistema [Nombre del software utilizado por
el IFR] son:
.
Respecto a los reportes que serán requeridos (aparte de los ya previstos y demandados por
la propia Entidad y los órganos regulatorios existentes, como la CNBV), los cuales serán
detallados en cuanto a su formato se refiere por parte de los expertos financieros de esta
consultoría y entregados al responsable de sistemas para su inclusión en el sistema
informático y considerando los reportes que el Sistema [Nombre del software utilizado
por el IFR] genera actualmente, el estado y acciones requeridas de realizar son las
presentadas en el siguiente cuadro [información contenida en el cuadro siguiente a
modo de ejemplo]:
REPORTES ESTADO ACTUAL KEPLER / ACCION A SER REALIZADA
1. Solicitudes (asignadas, pendientes, recibidas, resueltas, visitadas para Comité, aprobadas / denegadas)
NO POSEE. Hay que elaborarlo.
2. Solicitudes rechazadas NO POSEE. Hay que elaborarlo.
3. Programación de pago de cuotas El sistema lo puede generar
4. Clientes con créditos vigentes El sistema lo puede generar.
5. Clientes no vigentes sin crédito renovado NO POSEE. Hay que elaborarlo.
6. Todos los clientes (vigentes, cancelados, en cobro judicial)
El sistema lo puede generar parcialmente.
7. Vencimientos de créditos El sistema lo puede generar. Falta columna (calificación)
8. Saldos de créditos vigentes El sistema lo puede generar. Falta columna (calificación)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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9. Recuperación realizada El sistema lo puede generar.
10. Recuperación estimada de cuotas El sistema lo puede generar.
2a. Opción: Adquirir el sistema [Nombre del sistema informático] de la firma
[nombre de la firma], [ciudad donde se encuentra el distribuidor del producto] –
[País donde se encuentra el distribuidor del producto].
Algunas de algunas de las instituciones clientes de la firma [nombre del sistema
informático] que usan este sistema son:
.
Las secciones que de manera complementaria deben agregarse al [nombre del sistema
informático] son:
.
OBS.: [se agrega observaciones en caso de existir algún punto a ser aclarado].
Respecto a los reportes que serán requeridos, y considerando los que el sistema [nombre
del sistema informático] genera actualmente, el estado y acciones requeridas son las
presentadas en el siguiente cuadro [información contenida en el cuadro siguiente a
modo de ejemplo]:
REPORTES ESTADO ACTUAL SI-BANCS / ACCION A SER REALIZADA
1. Solicitudes (asignadas, pendientes, recibidas, resueltas, visitadas para Comité, aprobadas / denegadas)
NO POSEE. Hay que elaborarlo.
2. Solicitudes rechazadas NO POSEE. Hay que elaborarlo.
3. Programación de pago de cuotas El sistema lo puede generar
4. Clientes con créditos vigentes El sistema lo puede generar
5. Clientes no vigentes sin crédito renovado NO POSEE. Hay que elaborarlo.
3a. Opción: Adquirir el sistema [en caso de existir más de un sistema informático
recomendado, se procederá a detallar los mismos siguiendo la lógica de carga de
información expuesta precedentemente]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Anexo 7: Modelo de Formato de Plan de Actividades y Cronograma de la Implementación del Modelo
FORMATO E INSTRUCCIONES
PLAN DE IMPLEMENTACIÓN DEL
MODELO TÉCNICO-FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y
REPLICABLE SERVICIOS FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS
RURALES
NOMBRE DEL IFR
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MÉXICO
Mes, Año
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Índice de Contenido
Página
I. INTRODUCCIÓN
II. PLAN DE IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO
II.1 ACTIVIDADES Y METAS PARA IMPLEMENTAR
II.2 RESPONSABILIDADES Y FUNCIONES DE CADA PERSONA INVOLUCRADA EN LA
IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO
II.3 CALENDARIO DE VISITAS A LA ENTIDADES PARA LA IMPLEMENTACIÓN
II.4 PRESUPUESTO PARA LA IMPLEMENTACIÓN
II.5 DETERMINACIÓN DE LOS PRINCIPALES HITOS PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE MANERA
TAL QUE SE PUEDA DAR UN ADECUADO SEGUIMIENTO AL MISMO
II.6 DETERMINACIÓN DE LOS RESULTADOS ESPERADOS UNA VEZ IMPLEMENTADO EL
MODELO, COMO INSTRUMENTOS DE MEDICIÓN DEL IMPACTO DEL MISMO SOBRE LA
IFR Y SOBRE LOS USUARIOS
III. CONCLUSIÓN
Anexos:
Anexo A - Listado de personal entrevistado
Anexo B – Perfil de los expertos requeridos para la ejecución del Plan de Implementación
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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I. INTRODUCCIÓN
Contenidos:
Marco General de ejecución del diagnóstico, generación del Plan de Expansión y de diseño
del Plan de Implementación del Modelo.
Fechas de realización de misiones y visitas a la entidad y breve reseña de hallazgos del
diagnóstico y recomendaciones (plan de expansión).
Breve explicación sobre objetivos y organización del presente plan de implementación del
modelo.
II. PLAN DE IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO
Contenidos:
Definición del objetivo principal del Plan de Implementación (por ejemplo: optimizar las
actuales actividades desarrolladas por la Entidad de Intermediación Financiera, considerando
sus diferentes necesidades y características y que potencien y afiancen a la misma dentro
del mercado en el que opera.)
II.1 ACTIVIDADES Y METAS PARA IMPLEMENTAR
Contenidos:
Con base en la información recopilada, en esta sección se debe consignar la lista de las
áreas/actividades sugeridas de trabajo para la adecuación e implementación del Modelo en
el IFR. Como referencia, a continuación se enumeran las actividades mínimas necesarias
para el montaje del modelo en una Entidad nueva, es decir, es un Plan de Implementación
Completo.
Lista de Áreas/Actividades de un Plan de Implementación Completo del Modelo
(montaje en una Entidad a constituirse)
Institucional
Determinación, según la forma jurídica elegida, de los Procedimientos para la Constitución y Formalización de la Sociedad.
Definición del objetivo de la entidad, su misión, visión, valores y estructura organizativa.
Recursos Humanos
Definición (o adecuación) del mecanismo de selección y contratación del personal.
Definición (o adecuación) del Plan de Adiestramiento y Capacitación del personal nuevo y el Plan de aplicación periódica de actualización de conocimientos.
Diseño (o Rediseño) del sistema de motivación del personal, contemplando incentivos monetarios y no monetarias.
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido del Manual de Organización y Funciones y socialización del mismo
Capacitación al Consejo de Administración en funciones y responsabilidades del puesto (incluyendo el diseño de materiales de inducción para miembros del Consejo de Administración).
Diseño (o rediseño) de la actual estructura del sistema de difusión y circularización de información interna del IFR (vertical y horizontal).
Diseño (o adecuación) del sistema de evaluación de desempeño del personal, especialmente de los oficiales de crédito, contemplado la medición de variables cuantitativas (como por ejemplo cantidad de créditos colocados, índice de mora, etc.) y cualitativas (como por ejemplo relación con los clientes, etc.)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Organización Comercial
Determinación de la orientación del IFR (sub sector del sector rural a atender)
Definición de Servicios a proveer
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Crédito (ver área de crédito) y Ahorro y socialización de los mismos.
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Administración del Riesgo y socialización de los mismos.
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Lavado de Dinero y socialización de los mismos.
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Control Interno y socialización de los mismos.
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Contabilidad y socialización de los mismos.
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Código de Ética y socialización de los mismos.
Crédito
Diseño (o rediseño) y capacitación en contenido de materiales normativos crediticios y socialización de los mismos (Manual de Crédito).
Diseño (o rediseño) del sistema de evaluación de capacidad de pago y determinación de monto de financiamiento (parametrización de indicadores guías para el análisis de solicitudes y propuesta de crédito).
Estructuración (o reestructuración) del procedimiento de procesamiento de solicitudes de crédito y Comité de Crédito para la agilización en la aprobación y desembolso de los mismos (diseño o rediseño de formularios de procesamiento de solicitudes de crédito).
Diseño (o adecuación) del sistema de metas de colocación y morosidad (diseño o rediseño de procedimientos de seguimiento de cartera vigente y con atrasos) de cartera por Sucursal que simplifique el seguimiento de actividades realizadas.
Diseño (o rediseño) e implementación de Plan de Negocios
Diseño (o adecuación) del Sistema de Incentivo que propicie el crecimiento y calidad de la cartera y que sirva al mismo tiempo para la evaluación del personal del área de crédito.
Definición de técnicas de mercadeo de productos y sistematización de la atención a los clientes.
Organización Interna y Planificación Estratégica
Definición (o adecuación) del mecanismo de auto evaluación interna para identificar fortalezas y debilidades
Definición ( adecuación) de un Modelo de Generación de Plan de Negocios
Control Interno
Definición (o adecuación) de una metodología para realizar trabajos de Auditoría de Gestión para la prevención de casos de fraude
Sistema Informático
Relevamiento de necesidades en cuanto a sistemas informáticos.
Estudio de Peopleware (área de informática), incluyendo requerimientos para el desarrollo de nuevas aplicaciones para el mejoramiento en la atención al cliente.
Análisis del sistema de interconexión.
Determinación de las mejoras a realizar y estimación de costos de hardware, software y personal especializado
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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II.2 RESPONSABILIDADES Y FUNCIONES DE CADA PERSONA INVOLUCRADA EN
LA IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO
Contenidos:
Para cada actividad detallada en la sección anterior deberá establecerse la responsabilidad
de su ejecución, según el formato siguiente. Entre los responsables se encontrará, tanto
personal interno del IFR, como consultores externos, para los cuales se deberá poner su
especialidad, detallando en el Anexo 2 en concordancia con esta sección, los perfiles de
expertos que se contratarán para implementar el Modelo.
Área / Actividad Responsable
I.3 CALENDARIO DE VISITAS A LA ENTIDADES PARA LA IMPLEMENTACIÓN
Contenidos:
En esta sección se debe consignar el tiempo estimado de ejecución de cada actividad del
plan y las interrelaciones entre ellas.
El cronograma de actividades expuesto a continuación es estimativo y corresponde al caso
de la implementación completa del modelo (es decir, en un IFR recientemente constituida),
estableciendo en forma general los tiempos estándares de esfuerzo.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Mes
Semana 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
1. FASE DE DIAGNÓSTICO 15
Diagnóstico de la IFR y evaluación de la brecha con el Modelo 10
Generación del Plan de Expansión 1
Adecuación del Modelo al Caso específico de la IFR 3
Discusión y Consenso de actividades y cronograma 1
2. FASE DE DISEÑO (REDISEÑO) 90
Institucional
Determinación, según la forma jurídica elegida, de los Procedimientos para la
Constitución y Formalización de la Sociedad1
Definición del objetivo de la entidad, su misión, visión, valores y estructura
organizativa.2
Recursos Humanos
Definición (o adecuación) del mecanismo de selección y contratación del
personal.3
Definición (o adecuación) del Plan de Adiestramiento y Capacitación del personal
nuevo y el Plan de aplicación periódica de actualización de conocimientos.5
Diseño (o Rediseño) del sistema de motivación del personal, contemplando
incentivos monetarios y no monetarias.2
Diseño (o Rediseño) y capacitación en contenido de Manuales de Organización y
Funciones.2
Diseño (o rediseño) de la actual estructura del sistema de difusión y
circularización de información interna de la IFR (vertical y horizontal).2
Diseño (o adecuación) del sistema de evaluación de desempeño del personal,
especialmente de los oficiales de crédito, contemplado la medición de variables
cuantitativas (como por ejemplo cantidad de créditos colocados, índice de mora,
etc.) y cualitativas (como por ejemplo relación con los clientes, etc.)
5
Organización Comercial
Determinación de la orientación de la IFR (sub sector del sector rural a atender) 2
Definición de Servicios a proveer 2
Diseño (o Rediseño) de Manuales de Crédito (ver área de crédito)y Ahorro y
socialización de los mismos.5
Diseño (o Rediseño) de Manuales de Administración del Riesgo y socialización de
los mismos.2
Diseño (o Rediseño) de Manuales de Lavado de Dinero y socialización de los
mismos.2
Diseño (o Rediseño) de Manuales de Control Interno y socialización de los
mismos.3
Diseño (o Rediseño) de Manuales de Contabilidad y socialización de los mismos. 3
Diseño (o Rediseño) de Manuales de Código de Ética y socialización de los
mismos.1
Crédito
Diseño (o Rediseño) de materiales normativos crediticios y socialización de los
mismos (Manual de Crédito).3
Diseño (o Rediseño) del sistema de evaluación de capacidad de pago y
determinación de monto de financiamiento (parametrización de indicadores
guías para el análisis de solicitudes y propuesta de crédito).
3
Estructuración (o reestructuración) del procedimiento de procesamiento de
solicitudes de Crédito y Comité de Crédito para la agilización en la aprobación y
desembolso de los mismos (diseño o rediseño de formularios de procesamiento
de solicitudes de crédito).
3
Diseño (o adecuación) del sistema de metas de colocación y morosidad (diseño
o rediseño de procedimientos de seguimiento de cartera vigente y con atrasos)
de cartera por Sucursal que simplifique el seguimiento de actividades realizadas.
3
Diseño (o rediseño) e implementación de Plan de Negocios 5
Diseño (o adecuación) del Sistema de Incentivo que propicie el crecimiento y
calidad de la cartera y que sirva al mismo tiempo para la evaluación del
personal del área de crédito.
3
Definición de técnicas de mercadeo de productos y sistematización de la
atención a los clientes.5
días /
hombre
651 2 3 4
Cronograma Tentativo de Implementación Completa del Modelo Técnico Financiero
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Organización Interna y Planificación Estratégica
Definición (o adecuación) del mecanismo de auto evaluación interna para
identificar fortalezas y debilidades3
Definición ( adecuación) de un Modelo de generación de Plan de Negocios 5
Control Interno
Definición (o adecuación) de una metodología para realizar trabajos de Auditoria
de Gestión para la prevención de casos de fraude3
Sistema Informático
Relevamiento de necesidades en cuanto a sistemas informáticos. 5
Estudio de Peopleware (área de informática), incluyendo requerimientos para el
desarrollo de nuevas aplicaciones para el mejoramiento en la atención al cliente.2
Análisis del sistema de interconexión. 2
Determinación de las mejoras a realizar y estimación de costos de hardware,
software y personal especializado3
3. PUESTA EN MARCHA 70
Realización de Talleres de Capacitación y Difusión
Capacitación al Consejo de Administración en funciones y responsabilidades del
puesto (incluyendo el diseño de materiales de inducción para miembros del
Consejo de Administración).
5
Cursos de capacitación sobre los Manuales Normativos diseñados y socialización
de los mismos.20
Acompañamiento de actividades en la implementación de cambios
introducidos en actividades diarias del personal. Monitoreo in situ.
Refuerzo de capacitación teórica a través del acompañamiento de actividades
diarias del personal (capacitación y asistencia técnica a los diferentes niveles o
mandos en el uso y aplicación de los cambios para lograr un buen desempeño).
20
Puesta en marcha y ajustes al Plan de Negocios. 10
Puesta en marcha y prueba de los cambios del diseño y/o rediseño de procesos
y procedimientos, para luego introducirle las mejoras y adaptaciones necesarias
con el objeto de validarlo.
10
Principales fuentes de fondeo. Análisis de los mecanismos de fondeo y
elaboración de recomendaciones para: mejorar canales de comunicación y
ampliación de líneas existentes; prospectos para posible diversificación de
fondeadores.
5
4. EXPANSIÓN Y CONSOLIDACIÓN DE CAMBIOS INTRODUCIDOS.
MONITOREO REMOTO20
Ajustes que requieran los cambios introducidos en base a las necesidades e
información surgida durante el proceso de implementación.10
Asesoría remota en aspectos puntuales de la ejecución de actividades 10
TOTAL 195
Mes
Semana 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24días /
hombre
651 2 3 4
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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II.4 PRESUPUESTO PARA LA IMPLEMENTACIÓN
Contenidos:
En esta sección se deben detallar los costos de las actividades del Plan, por fase y por
concepto del gasto (honorarios, viáticos, pasajes, etc.).
A continuación se establece un presupuesto referencial aplicable al caso de la
implementación completa del modelo (es decir, en un IFR recientemente constituida), sobre
la base de los tiempos estándares de esfuerzo determinados en el Cronograma anterior.
Fase / Concepto de GastoUnidad de
medidaUnidades
Costo
Unitario
($)
Costo total
($)
TOTAL
1. FASE DE DIAGNÓSTICO
Consultor Local Senior
honorarios días 15
viaticos días 10
pasajes locales pasajes 1
2. FASE DE DISEÑO (REDISEÑO)
Consultor Local Senior
honorarios días 30
viaticos días 20
pasajes locales pasajes 3
Consultores Local Semi Senior (dos)
honorarios días 60
viaticos días 30
pasajes locales pasajes 5
3. PUESTA EN MARCHA
Consultor Local Senior
honorarios días 14
viaticos días 10
pasajes locales pasajes 2
Consultores Local Semi Senior (dos)
honorarios días 56
viaticos días 50
pasajes locales pasajes 5
4. EXPANSIÓN Y CONSOLIDACIÓN DE
CAMBIOS INTRODUCIDOS. MONITOREO
REMOTO
Consultor Local Senior
honorarios días 4
Consultores Local Semi Senior (dos)
honorarios días 16
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 7 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 96 de 175 V - Ene. /10
II.5 DETERMINACIÓN DE LOS PRINCIPALES HITOS PARA LA IMPLEMENTACIÓN
DE MANERA TAL QUE SE PUEDA DAR UN ADECUADO SEGUIMIENTO AL
MISMO
Contenidos:
En esta sección se deberán detallar los principales hitos en la implementación del Modelo,
los que servirán de guía para el control de la Consultoría de Ejecución del Plan y para la
medición de desempeño del IFR. Aunque estos hitos estarán en estrecha relación con el
nivel de desarrollo del IFR, dentro de los más importantes se encuentran:
Aprobación del Plan de Implementación diseñado
Aprobación de los Manuales diseñados (o rediseñados)
Puesta en Marcha o Lanzamiento de Actividades
Determinado volumen de cartera y/o número de clientes.
II.6 DETERMINACIÓN DE LOS RESULTADOS ESPERADOS UNA VEZ
IMPLEMENTADO EL MODELO, COMO INSTRUMENTOS DE MEDICIÓN DEL
IMPACTO DEL MISMO SOBRE LA IFR Y SOBRE LOS USUARIOS
Contenidos:
En esta sección se deben detallar aquellos resultados o productos que se lograrán a partir de
la ejecución del Plan y de la concreción de los hitos previstos.
III. CONCLUSIÓN
Contenidos:
Comentarios finales a tener en cuenta para la ejecución del Plan de Implementación, tales
como necesidad de dedicación del personal del IFR, riesgos o factores externos que pueden
afectar el normal desarrollo de las actividades, etc.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 7 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 97 de 175 V - Ene. /10
Anexo A
Listado de personal entrevistado en IFR
Entrevistado Cargo Responsable de la entrevista
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 7 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 98 de 175 V - Ene. /10
Anexo B
Perfil de los Expertos Requeridos para la Ejecución del Plan de Implementación
Para llevar a cabo el Plan de Implementación del Modelo Técnico Financiero en un IFR
existente o a crearse se requerirá el concurso de uno o varios expertos que hayan aprobado
el Taller de Capacitación “EL MODELO TÉCNICO FINANCIERO PARA INSTITUCIONES
FINANCIERAS RURALES” dictado en el marco del Programa de Apoyo a Intermediarios
Financieros Rurales con el Banco Interamericano de Desarrollo (Cooperación Técnica
ATN/ME-9118-ME), en octubre de 2009 o sus réplicas posteriores.
Asimismo, deberá contar con los siguientes requisitos:
1. Competencia para el Trabajo (formación académica). Perfil de Ingeniero Agrónomo u
otras ramas de la ingeniería o profesional de carreras administrativas (administración de
empresas, finanzas, economía o contabilidad) o carreras afines.
2. Competencia para el trabajo (experiencia):
a. Contar con un mínimo de 5 años efectivos de experiencia exitosa en consultorías o
asesoramientos a un IFR o haberse desempeñado en cargos gerenciales.
b. Poseer experiencia en procesos de transferencia de conocimientos/entrenamiento a
los recursos humanos del IFR sobre los servicios profesionales prestados o a personal
subordinado en caso de haber ejercido cargos gerenciales en materia de
fortalecimiento del Intermediario en sus diferentes ámbitos.
3. Conocimiento del entorno del sistema financiero mexicano y dominio del idioma español.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 8 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 99 de 175 V - Ene. /10
Anexo 8: Modelo de Formato de Cronograma para discusión Materiales Entregados
Cronograma de Actividades para Discusión de Materiales Entregados en el [IFR] del ….. De…………. Al ....de ………………….de 200…
L M M J V S D
IMPLEMENTACIÓN DEL MODELO TÉCNICO FINANCIERO 26 27 28 29 30 1 2
ACTIVIDAD / SEMANA
Fase: II
Revisión documentos
Presentación Diagnóstico XX
Manual de Políticas, Procedimientos y Reglamentos relacionados a las actividades de Prestación de Servicios Financieros. XX
Manual de Operaciones XX
Manual de Organización y Funciones YY XX
Manual de Administración de Riesgos YY
Manual de Prevención de Lavado de Dinero YY XX
Manual de Contabilidad YY YY
Manual de Control Interno YY YY
Manual de Código de Ética
Formularios
Sistemas de Incentivos YY XX
Capacitación y Entrenamiento
Presentación Plan de capacitación y temario de cursos XX
LEYENDA (Iniciales del Especialista que participara en la discusión de los materiales)
XX:
YY:
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 9 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 100 de 175 V - Ene. /10
Anexo 9: Modelo de Plan de Capacitación
Plan de Capacitación
Implementación de Modelo Técnico Financiero para Canalizar en forma Sostenible y Replicable Servicios Financieros a Pequeñas y Medianas
Empresas Rurales
[Nombre del IFR]
México
[Mes, Año]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 9 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 101 de 175 V - Ene. /10
Introducción
Atendiendo a las actividades realizadas en el marco de la asistencia técnica hemos
preparado el siguiente Plan de Capacitación para los funcionarios de la [nombre del IFR]
actuales y a ser incorporados.
Objetivo
El objetivo de los cursos y talleres es ampliar los conocimientos del personal referido a las
actividades enfocadas a proporcionar servicios financieros de calidad y adecuados a las
características propias de las actividades desarrolladas por el socio/cliente. Así mismo, se
apunta a sentar las bases para el desarrollo de los productos a ofrecer a este segmento de
mercado de acuerdo con las actividades que se ejecutarán en el marco de la asistencia
técnica, que incluyen diseño o rediseño de los productos, manuales, procedimientos,
reglamentos, sistemas de remuneración, entre otros tópicos.
Metodología de Ejecución
Sugerimos realizar dos eventos de capacitación:
Curso sobre modificaciones introducidas en materiales normativos.
Talleres para Mandos Medio y Cuadros Gerenciales sobre temas puntuales de la
consultoría.
Asistentes a los Cursos de Capacitación
Los asistentes a los cursos serán los funcionarios de la [nombre del IFR] vinculados directa
o indirectamente con las áreas involucradas en la implementación del Modelo Técnico
Financiero en la medida que lo permita el desarrollo de sus actividades habituales.
Objetivo de los Cursos - Talleres
El objetivo de los cursos de capacitación es transferir a los asistentes los conocimientos y las
técnicas que requiere dominar para el desarrollo satisfactorio de su labor, es decir, una
inducción integral al trabajo que desempeñará.
Por su parte, el objetivo del taller es actualizar y consolidar los conocimientos del personal de
la [nombre del IFR] que trabajan en las áreas involucradas con la implementación del
Modelo Técnico Financiero, además de dar a conocer las estrategias y cambios a implementar,
desde la perspectiva de sus funciones específicas y de sus futuras asignaciones, para alcanzar
los resultados previstos con el apoyo de la asistencia técnica.
Duración y Programas de los Cursos
Los cursos para el personal nuevo de la [nombre del IFR] se ejecutan de la siguiente
manera:
Se desarrolla en aula principalmente sobre los contenidos generales básicos de los Manuales
personalizados del IFR. Los asistentes deberán retirar previamente el material de lectura y
estudiar los temas indicados para el primer día de curso ya que se tomarán pruebas de
control de lectura (Quiz) al inicio, casi todos los días.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 9 - Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 102 de 175 V - Ene. /10
Se incluye casos prácticos y trabajos de campo, consistentes en la realización de casos
prácticos en aula (llenado de formularios, de acuerdo a los productos y servicios que ofrece
el IFR, entre otros).
Por su parte, el taller para Mandos Medio y cuadros Gerenciales se realizaría siguiendo los
Programas tentativos que se adjunta como Anexo 2, siguiendo una metodología similar a la
anterior, en donde los asistentes deberán retirar previamente el material de lectura y
estudiar los temas indicados para superar los controles de lectura (Quiz). Estos eventos son
más cortos, considerando la carga de trabajo de estos funcionarios.
Bibliografía
Como bibliografía básica se utilizará el tomo titulado [indicar nombres de los materiales
impresos a ser distribuidos a los participantes de los eventos].
Evaluación de los Participantes
Se evaluará cada personal de la [nombre del IFR], estableciéndose la nota mediante la
consideración de los siguientes factores:
Participación y aporte en las exposiciones y discusión de los temas tratados (20%)
Nota obtenida en los exámenes (20%)
Nota obtenida en los cuestionarios de control de lectura (20%)
Aplicación práctica del primer módulo (20%)
Desempeño en el trabajo de campo (20%)
Para aprobar el curso se requerirá una nota mínima de 60/100.
Informes de Evaluación
Finalizado el curso emitiremos un informe con la calificación de los participantes a fin de que
la [nombre del IFR] cuente con los resultados alcanzados, así como nuestras
recomendaciones.
Equipo de Instructores
El/los experto/s que participará/n de la capacitación y entrenamiento en la [nombre del
IFR] son:
[Incluir el nombre y un breve perfil del o de los instructores].
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 103 de 175 V - Ene. /10
Anexo 10: Modelo Informe Técnico Medio Ambiente
FORMATO E INSTRUCCIONES
Etapa 2
Implementación del Modelo Técnico – Financiero
EL ENFOQUE AMBIENTAL
(Nombre del IFR)
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MÉXICO
(Mes) de (Año)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 104 de 175 V - Ene. /10
Índice de Contenido
Página
1 INTRODUCCIÓN ................................................................................................................. 105
2 OBJETIVOS DEL PROCESO .................................................................................................. 105
3 PROPUESTA DE ACCIONES .................................................................................................. 106
3.1 INCLUIR EL RIESGO AMBIENTAL EN LA BASE DE DATOS DE LOS CLIENTES. ............................... 106
3.2 ELABORAR Y PROPORCIONAR CARTILLAS EDUCATIVAS: .......................................................... 107
3.3 SENSIBILIZAR Y CAPACITAR AL PERSONAL: .......................................................................... 107
3.4 DESARROLLAR PRODUCTOS FINANCIEROS QUE CONTRIBUYAN A MEJORAR AMBIENTALMENTE LAS
ACTIVIDADES DE LOS PRODUCTORES. ............................................................................... 108
3.5 SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN ............................................................................................. 109
4 CRONOGRAMA TENTATIVO DE IMPLEMENTACIÓN ................................................................... 109
ANEXOS
ANEXO A: GUIA PARA MEJORAR LA CALIDAD AMBIENTAL DE LOS PEQUEÑOS Y MEDIANOS PRODUCTORES
RURALES ............................................................................................................... 112
ANEXO B: LISTA DE PARTICIPANTES DEL TALLER DE SENSIBILIZACIÓN EN TEMAS AMBIENTALES .... 117
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 105 de 175 V - Ene. /10
Introducción
[Breve introducción descriptiva del sector del pequeño y mediano productor rural de
las zonas de influencia del IFR, principales actividades económicas y problemáticas
que afrontan los productores].
Introducir el componente ambiental en los programas de crédito, podría constituirse en un
instrumento útil para fomentar el cambio en el comportamiento humano, mejorar la calidad de
vida del productor rural y sus empleados, y proteger el medio ambiente, si existen condiciones
favorables que permitan su realización. La evaluación ambiental en el diseño y ejecución de los
programas de crédito permite crear una mayor responsabilidad por parte de los productores en
materia de salud ocupacional y la protección del medio ambiente.
La evaluación ambiental en el diseño y ejecuciones de los programas de crédito para los
productores rurales contribuye a identificar, planear y ejecutar modalidades de actividades y
soluciones ambientales in situ que redundan en el bienestar de la mayoría de la población y de
los productores y también ayuda a identificar y aprovechar los impactos positivos derivados de
dichas actividades.
La Entidad Financiera [NOMBRE DEL IFR] ha demostrado a través de su [cargo] el Sr.
[nombre y apellido de la persona nombrada], interés por incorporar dentro de sus
programas de crédito acciones que contribuyan a un mejor entendimiento por parte de su
personal y administradores sobre la temática ambiental, de manera que permita ayudar a los
pequeños y medianos productores a mejorar la calidad ambiental de sus actividades.
Funcionarios de [NOMBRE DEL IFR] debidamente capacitados y motivados pueden contribuir
positivamente a la sensibilización de los clientes en temas ambientales e influir en ellos para
que desarrollen mejores prácticas de producción y servicios respetando los conceptos
ambientales y de salud ocupacional.
Objetivos del proceso
Objetivo. El propósito de este proceso es ayudar a los funcionarios y administradores de la
[NOMBRE DEL IFR] vinculados al financiamiento de actividades productivas rurales, a
entender las opciones para incorporar los aspectos ligados a la protección del medio ambiente
en sus programas de crédito, y a fomentar actividades concretas que contribuyan a la
sensibilización de los clientes para que los mismos puedan desarrollar sus actividades
respetando los conceptos ambientales.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 106 de 175 V - Ene. /10
Propuesta de Acciones [Desarrollo de las propuestas para el componente Medio
Ambiente. El material a continuación constituye un ejemplo]
El proceso debe iniciarse desde la misma etapa de evaluación de las solicitudes de crédito,
introduciendo criterios adicionales que permitan a la Institución proponer y coordinar acciones
que involucren un mayor compromiso de los clientes sobre los aspectos ambientales.
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
a) Incorporar en la base de datos de los clientes, las actividades que realizan y el riesgo
ambiental conforme a los criterios establecidos en la planilla de Clasificación Industrial
Internacional Uniforme (CIIU) entregada a la Institución, de manera a que el promotor de
crédito y los analistas puedan revisar las solicitudes incorporando los criterios ambientales y
recomendando a sus clientes acciones complementarias.
b) Elaborar y proporcionar cartillas educativas a los clientes con categorías de riesgo ambiental
3 y 4.
c) Proponer charlas de capacitación ambiental a funcionarios y administradores, por lo menos
1 vez al año.
d) Desarrollar productos financieros específicos para el mejoramiento ambiental en el sector
rural, en coordinación con otras instituciones involucradas.
e) Dar seguimiento y evaluación de las acciones de la entidad incluyendo indicadores que
provean información sobre el avance en los aspectos ambientales relacionados con la
actividad de la [NOMBRE DEL IFR].
Incluir el riesgo ambiental en la base de datos de los clientes.
Las actividades del sector rural pueden ocasionar impactos ambientales de distintas
magnitudes, las cuales deberán ser de alguna manera cuantificadas. Una manera es utilizar
categorías de riesgo tales como las que se listan a continuación:
Categoría 1 Actividades favorables para el medio ambiente.
Categoría 2 Actividades con impactos ambientales potenciales neutros.
Categoría 3 Actividades con impactos ambientales potenciales leves.
Categoría 4 Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
Si pudiéramos vincular la actividad que realiza el pequeño o mediano productor rural con una
de estas categorías de riesgo, tendríamos una primera información que nos alertaría sobre el
mayor o menor grado de impacto que el productor podría ocasionar al medio ambiente con la
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 107 de 175 V - Ene. /10
actividad que realiza, y disparar en aquellas de mayor riesgo, una serie de acciones por parte
de la entidad crediticia.
Para implementar esta metodología, se podría incorporar dentro de la base informática que
maneja la Entidad Crediticia algunos campos adicionales mediante los cuales se adicione la
actividad del productor, el código universal de dicha actividad conforme a la clasificación CIIU y
con un mejoramiento del software, la categoría de riesgo ambiental. Esta metodología
permitirá a la Entidad Crediticia contar con estadísticas sobre las categorías ambientales de su
cartera de crédito.
Los clientes con categoría 3 y 4 podrían recibir información adicional sobre los riesgos
ambientales, la legislación vigente y listas de instituciones gubernamentales y no
gubernamentales que podrían ayudarle a mejorar ambientalmente su actividad productiva.
Elaborar y proporcionar cartillas educativas:
Las cartillas educativas pueden convertirse en el primer elemento de acercamiento y
sensibilización al cliente sobre temas ambientales, de manera a que los mismos vayan
tomando conciencia sobre la complejidad de los problemas, las variables que los pueden
afectar directa o indirectamente y los recursos que podrían disponer para procurar soluciones
sustentables.
La [NOMBRE DEL IFR] podría implementar de la misma manera que lo hace con los
materiales gráficos que utiliza para la promoción de los créditos, trípticos diferenciados por
actividades afines para ofrecer a los clientes, una vez identificada la actividad que realiza.
Estos trípticos contendrán información sobre los problemas comunes vinculados a las
actividades que realizan y las medidas de mitigación que deberán implementar. Además
contendrá información sobre aspectos legales medioambientales y de entidades a las cuales se
les podría vincular para recibir asistencia técnica o crediticia.
Sensibilizar y capacitar al personal:
La sensibilización y capacitación es una herramienta útil que ayuda a los funcionarios y
administradores a entender los beneficios de incorporar los aspectos ambientales en los
servicios financieros.
Los principios básicos de la educación ambiental son:
Considerar al ambiente en forma integral, es decir, lo natural y lo construido, no sólo los
aspectos naturales, sino los tecnológicos, sociales, económicos, políticos, morales,
culturales, históricos y estéticos.
Asumir un enfoque interdisciplinario para el tratamiento de la dimensión ambiental, que se
inspira en el contenido específico de cada disciplina para posibilitar una perspectiva holística
y equilibrada.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 108 de 175 V - Ene. /10
Tratar la temática ambiental desde lo particular a lo general tiene como finalidad que los
participantes se formen una idea de las condiciones ambientales de otras áreas, que
identifiquen las condiciones que prevalecen en las distintas regiones de México y además
que reflexionen sobre las dimensiones mundiales del problema ambiental para que los
mismos se involucren en los diferentes niveles de participación y responsabilidad.
Otro principio orientador hace énfasis en la complejidad de los problemas ambientales, por
lo cual es necesario desarrollar el pensamiento crítico y las habilidades para resolverlos.
Promover el conocimiento, la habilidad para solucionar problemas, la clasificación de valores,
la investigación y la evaluación de situaciones, despertando el interés y sensibilización
ambiental para aprender sobre la propia comunidad.
Capacitar a los participantes para que desempeñen un papel en la planificación de sus
experiencias de aprendizaje y darles la oportunidad de tomar decisiones y aceptar sus
consecuencias.
Evaluar las implicaciones ambientales en proyectos de desarrollo financiados por la Entidad.
Insistir en la necesidad de cooperación local, nacional e internacional, para la prevención y la
solución de los problemas ambientales.
Las propuestas concretas en este ámbito son las siguientes:
Solicitar a las autoridades ambientales locales o regionales u otras instituciones vinculantes,
asistencia específica con técnicos y educadores ambientales, que puedan realizar talleres de
capacitación para directivos, gerentes, y personal por lo menos una vez al año.
Contar en la Institución con personal motivado, capacitado, y con recursos audiovisuales
para realizar charlas de promoción con los clientes de manera a sensibilizarlos en temas
ambientales. Estas charlas pueden estar selectivamente dirigidas a clientes cuyas
actividades sean análogas y en especial para aquellas que tienen riesgo ambiental 3 y 4. Se
podrá aprovechar los grupos de productores organizados en asociaciones, cooperativas, etc.,
u otros que realizan actividades afines para que las charlas tengan un efecto multiplicador.
Desarrollar productos financieros que contribuyan a mejorar ambientalmente las actividades de los productores.
Es común que los productores que solicitan créditos por lo general tengan recursos económicos
muy limitados y difícilmente podrían utilizar la misma línea de créditos que ofrece la Financiera
para invertir en infraestructuras que ayuden al medioambiente, aunque estén conscientes de
su beneficios.
Sin embargo, en la actualidad existe una diversidad de fondos especiales que manejan
instituciones gubernamentales y no gubernamentales vinculadas a la Protección del Medio
Ambiente, a través de los cuales se podrían obtener recursos financieros para proyectos
ambientales a ser desarrollados por los clientes. Muchos de estos recursos tienen un porcentaje
importante de subsidios y además plazos de descuento muchos mayores a lo de los créditos
regulares operados por la Entidad Financiera.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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La propuesta concreta sería que la [NOMBRE DEL IFR] busque desarrollar un producto
financiero especial para productores rurales que deseen invertir en mejoras ambientales de sus
instalaciones. Para ello, deberá buscar y gestionar fondos especiales a través de Financiera
Rural u otras instituciones que estén vinculadas a estas actividades, y a través de las cuales,
la [NOMBRE DEL IFR] podría actuar como intermediaria financiera. También se podría
establecer alianzas estratégicas con otras instituciones que les ayuden a evaluar la viabilidad y
sustentabilidad de los proyectos y a darles seguimiento.
Seguimiento y evaluación
Debería establecerse mecanismos que permitan el seguimiento y evaluación de las acciones de
la entidad sobre el componente ambiental. Esto podría llevarse adelante estableciendo
indicadores de seguimiento y evaluación que podrían ser incorporados en la base de datos de la
institución.
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
a) Establecer una estadística de créditos otorgados a productores con actividades de Riesgo
Ambiental 3 y 4
b) Dar seguimiento a la acciones propiciadas por la institución para contribuir con el
componente ambiental en los créditos otorgados, utilizando los siguientes indicadores:
1) Número de personas con crédito para actividades de riesgo ambiental 3 y 4
2) Número de personas que han recibido cartillas educativas
3) Número de personas que han recibido capacitación ambiental
4) Número de personas que han solicitado un crédito para componentes ambientales.
5) Número de personas que han recibido asistencia personalizada en el componente
ambiental por parte de personal de la institución.
6) Monto de productos colocados mensualmente para proyectos ambientales.
CRONOGRAMA TENTATIVO DE IMPLEMENTACIÓN
N° DESCRIPCIÓN DE LAS ACCIONES MESES
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
1 Incorporar en la Base de Datos de clientes, las actividades y los riesgos ambientales
2 Elaborar y proporcionar cartillas educativas
3 Iniciar tareas de sensibilización y capacitación del personal, directivos y administradores
4 Buscar Fondos especiales para proyectos ambientales
5 Desarrollar productos financieros para proyectos ambientales
6 Determinar indicadores de
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Evaluación y Seguimiento
7 Realizar tares de Evaluación y Seguimiento de los créditos con enfoque ambiental
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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ANEXOS
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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ANEXO A
GUIA PARA MEJORAR LA CALIDAD AMBIENTAL DE LOS PEQUEÑOS Y MEDIANOS
PRODUCTORES RURALES
La dimensión ambiental en la producción rural
El sector rural de los pequeños y medianos productores, contribuye significativamente a la
economía del país y genera empleo para el segmento de la población de bajos ingresos, entre
los que se encuentra una elevada proporción de mujeres, y otros grupos minoritarios, a los
cuales les permite escapar de la pobreza a través de actividades lucrativas. Debido al elevado
número de personas involucradas en la producción rural y a su amplia gama de actividades, la
misma puede originar impactos ambientales de diversas índoles que merecen una atención
especial. La mitigación de dichos impactos es la tarea más importante que debe abordar el
pequeño y mediano productor, y para ello cuenta con la ayuda de varios programas nacionales
y de las Entidades de Crédito.
La mejor estrategia debe ser siempre la promoción y el cumplimiento voluntario de las normas
ambientales establecidas por las autoridades nacionales o regionales y la adecuación de las
unidades de producción en función a su tamaño y capacidad económica. Cuando sea posible, se
debe poner énfasis en convencer al productor que el cumplimiento de normas ambientales
contribuye a mejorar la eficiencia de su empresa, obteniendo de esa manera mayores
ganancias.
Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades, para el ambiente
natural, para la vecindad y para los servicios públicos, así como para la salud ocupacional de
las personas relacionadas con la producción rural, se ha procedido a clasificar las actividades de
las mismas dentro de las siguientes categorías ambientales.
Categoría 1 Actividades favorables para el medio ambiente, incluyendo aquellas que no
causan afectos Ambientales y sociales indeseables.
Categoría 2 Actividades con impactos ambientales potenciales neutros.
Categoría 3 Actividades con impactos ambientales potenciales leves.
Categoría 4 Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
En algunas actividades rurales clasificadas con categoría 3 y 4 los riesgos de impacto ambiental
negativo pueden ser más intensos y su mitigación necesita, además de capacitación, una
decisión empresarial de imponer las prácticas más seguras. Muchas de esas prácticas pasan a
veces por un cambio de actitud del productor y por la implementación de medidas muy simples
y de bajo costo, como ser el mejoramiento de la higiene del local, el tratamiento de las basuras
o la incorporación de pequeñas unidades de disposición de efluentes.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 113 de 175 V - Ene. /10
Los objetivos ambientales a las actividades rurales se pueden resumir en cuatro grandes
temas:
1- Utilizar adecuadamente los insumos y recursos que necesita el sector rural
Conservar el suelo como recurso agrario básico.
Utilizar de manera eficiente el agua, la energía, los fertilizantes y los productos
fitosanitarios.
Conservar la diversidad biológica y los recursos genéticos agrícolas y ganaderos.
Adoptar sistemas de cultivos ambientalmente integrados.
2- Reducir la contaminación de origen agrario
Limitar las emisiones a la atmósfera.
Reducir la producción de residuos sólidos y efluentes líquidos.
3- Conservar y mejorar el medio
Conservar y mejorar los paisajes agrarios, los ecosistemas y los procesos biológicos.
4- Minimizar el riesgo para la salud de la población vinculada al sector agrícola
En la mayoría de los casos los impactos negativos son ocasionados por malas prácticas que no
se corrigen, por ausencia de información técnica, como es el caso del uso inadecuado de las
sustancias químicas, el uso de los sistemas inadecuados de tratamiento o disposición de sólidos
y líquidos, emisiones gaseosas no controladas, o la adopción de técnicas de producción
intensivas en recursos naturales agotables. A esto se suma el desconocimiento de medidas de
protección ambiental, que generalmente son de fácil aplicación y de bajo costo, y la
trasgresión a las normas de seguridad y ambientales vigentes.
La complejidad de los impactos ambientales
Para determinar las consecuencias ambientales de la actividad rural es preciso apreciar la
diferencia entre la magnitud física del impacto y la importancia social que se le atribuye al
mismo. Se debe tener en cuenta que a veces una pequeña cantidad de sustancias altamente
tóxicas mal manejadas puede envenenar a todo un asentamiento, como es el caso de
productos fitosanitarios utilizados en producciones agrícolas, y otras veces se necesitan
grandes cantidades de residuos para que los daños ambientales sean perceptibles. Por
consiguiente el programa que financia los créditos ha desarrollado un listado de actividades con
códigos, donde cada actividad fue caracterizada ambientalmente, y se estima el mayor o menor
riesgo que representa. También, mediante dicha caracterización se han preparado cartillas
educativas, que pueden ayudar al productor a tomar las medidas necesarias para mejorar la
calidad ambiental de su finca o entorno. Los productores deben tomar las precauciones
necesarias y las medidas apropiadas para el manejo de riesgos ocupacionales y ambientales,
para lo cual existen varias instituciones que prestan asistencia, ofrecen información y la
capacitación necesaria.
La localización de las fincas rurales
La gravedad de los impactos ambientales depende en gran medida de la localización de las
fincas y las características de los ambientes naturales y humanos afectados. Ciertas fincas
deben estar excluidas de zonas ambientalmente sensibles o restringidas para una determinada
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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actividad. Se debe tener presente que, aunque la magnitud de los impactos de los productores
individuales pueden ser relativamente pequeñas, la concentración de fincas que realizan la
misma actividad en una zona determinada, puede multiplicar o potenciar los posibles efectos
negativos. (Por ejemplo: las pequeñas curtiembres, o los pequeños productores de leche, etc.)
Es importante que las fincas no se localice en lugares que estén en contra de las normas
urbanas de zonificación o en áreas protegidas, tales como parques nacionales naturales,
reservas forestales protegidas, reservas indígenas, a no ser que la empresa tenga permiso de
las autoridades de estas áreas para llevar cabo su actividad.
Necesidad de velar por la seguridad, higiene y salud ocupacional.
La mayor parte de los impactos ambientales negativos de las diferentes clases de actividades
rurales tienen relación con las condiciones de salubridad, higiene y seguridad laboral dentro de
los establecimientos agropecuarios. Los impactos afectan al dueño, la familia del productor que
vive en el predio de la finca, sus empleados o vecinos, y para evitarlos basta aplicar normas
fundamentales de seguridad o prácticas sencillas de higiene. Las actividades más perjudiciales
para la salud de los trabajadores son aquellas en que están en contacto con sustancias
corrosivas, como metales pesados, ácidos y solventes orgánicos y agroquímicos de uso
extendido en la agricultura. Muchas veces sus impactos no se perciben de inmediato sino a
mediano o a largo plazo. (por ejemplo: las enfermedades crónicas como cáncer o intoxicación
con agroquímicos.)
Impactos sobre el medio ambiente natural.
La agricultura, la cría de animales, la pesca, la tala de árboles, así como otras actividades que
se realizan en zonas rurales normalmente transforman de alguna manera el ambiente natural.
Los impactos de la actividad rural pueden ser contaminantes o de transformación de los
ecosistemas. La producción rural puede producir impactos sobre el aire, las aguas, el suelo, la
flora y la fauna de sus ambientes más próximos. En condiciones especiales estos impactos
pueden trasladarse a ecosistemas alejados, llevados por diferentes medios, inclusive por los
usuarios de los productos de la actividad rural. La importancia social de estos impactos
depende, tanto de la magnitud y clase de cambio inducido, como de la sensibilidad del
ecosistema y la importancia ecológica del mismo.
Las actividades rurales pueden contaminar el medio ambiente al introducir sustancias
inexistentes en el medio natural o al aumentar las cantidades normales de sustancias presentes
en el entorno. Esta situación se agrava cuando las sustancias son nocivas y no degradables o
de difícil degradación y pueden alterar el ambiente en forma permanente o por largos períodos.
Impactos sobre el ambiente constituido.
Las actividades rurales pueden producir efectos ambientales negativos sobre el medio ambiente
constituido y sobre el medio sociocultural. Estos efectos se producen particularmente cuando la
empresa se localiza en un sitio en donde la infraestructura no es adecuada y no cuenta con los
elementos mínimos para llevar a cabo sus acciones. La principal fuente de contaminación y
deterioro del medio ambiente constituido proviene de aquellas actividades producidas que
vierten sus residuos sólidos o líquidos al medio ambiente del entorno, sin un tratamiento
previo, a pesar de que muchas veces esos residuos pueden contener desechos tóxicos. Como
ejemplo se pueden citar el uso indiscriminado e inadecuado de productos químicos fertilizantes
y fitosanitarios que pueden llegar a las aguas superficiales, subterráneas o ser trasladadas por
los vientos a otras áreas.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 115 de 175 V - Ene. /10
Impactos positivos de la producción rural
Es posible crear actividades para mejorar el medio ambiente y acentuar las buenas prácticas
sanitarias y ambientales de empresas productoras existentes, así como crear dentro de ellas
nuevas actividades benéficas al medio, como la reforestación, el ornato o el manejo de
basuras en localidades pequeñas, de manera que las mismas puedan proporcionar a las
personas y a las comunidades nuevas fuentes de trabajo y de ingresos con inversiones
pequeñas y, al mismo tiempo realizar con mayor eficiencia gestiones ambientales
anteriormente reservadas al sector público. Las posibilidades de este tipo de emprendimientos
ambientales son muy amplias, pasando desde actividades sencillas de arborización urbana
hasta proyectos más complejos de zoocría de especies en peligro de extinción o
microconsultoras dedicadas al monitoreo de calidad de agua en la zona rural.
Asimismo, los efectos ambientales positivos pueden generarse por la adopción de nuevas
técnicas de producción, adquisición de equipos con sistemas mejorados de emisión de gases o
mayor eficiencia en la utilización de combustible de insumos reciclados, o la mejora en las
condiciones de sanidad ambiental y salud ocupacional de los productores y sus familias. El
manejo eficiente de la materia prima es una de las medidas más rentables para economizar
insumos.
Capacitación para los productores
La capacitación para productores rurales debe estar dirigida a:
Concientizar a los productores sobre la necesidad de implantar y cumplir normas de higiene,
salud ocupacional, seguridad, así como la protección ambiental.
Conformar un ámbito de opinión que favorezca y facilite la mitigación de los impactos
ambientales negativos de las actividades que realizan.
Promover la creación y fortalecimiento de actividades beneficiosas al medio ambiente,
incluyendo la mejora de técnicas en producciones ya existentes.
Promover tecnologías nuevas y métodos de prevención y mitigación de impactos ambientales
negativos en los grupos de actividades con clasificación 4.
Las cartillas facilitan a los productores rurales la comprensión del motivo de la clasificación
ambiental y la adopción de medidas que les permitirán mejorar la salud ocupacional y reducir
el impacto ambiental negativo.
Marco Legal e Institucional Aplicado a la producción rural en los Estados Unidos
Mexicanos
Los artículos 4º párrafo cuarto, 25 primer párrafo y 27 tercer párrafo de la Constitución Política
de los Estados Unidos Mexicanos, establecen la importancia de la protección de los recursos
naturales y el derecho de los mexicanos y de todos aquellos que se encuentren en el territorio
nacional, de gozar de un medio ambiente adecuado para su desarrollo y bienestar, y por ende,
la obligación del Estado para la implementación de mecanismos jurídicos y administrativos para
asegurar que el desarrollo de la nación y el aprovechamiento de sus recursos se realice de
forma sustentable.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 10- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Asimismo el artículo 73 fracción XXIX - G de la Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, dispone la facultad del Congreso de la Unión para expedir leyes que establezcan las
bases de concurrencia del Gobierno Federal, de los Gobiernos de los Estados y de los
Municipios, en el ámbito de sus respectivas competencias en materia de protección al ambiente
y de preservación y restauración del equilibrio ecológico.
La Ley General del Equilibrio Ecológico y la Protección al Ambiente establece los principios de la
concurrencia en materia ambiental, otorgando a los estados, en su artículo 7° fracciones I, II y
XI, la facultad para la formulación, conducción y evaluación de la política ambiental estatal así
como para la aplicación de los instrumentos de la política ambiental previstos en las leyes
locales de la materia; la preservación y restauración del equilibrio ecológico en las materias que
no estén expresamente atribuidas a la federación así como la atención de los asuntos que
afecten el equilibrio ecológico o el ambiente de dos o más municipios.
Instituciones de Apoyo para temas ambientales:
La Secretaría de Medio Ambiente para el Desarrollo Sustentable tiene la responsabilidad de
normar y formular la política ambiental estableciendo los criterios y los programas para el
desarrollo sustentable del Estado, fomentando la protección, conservación y restauración de los
recursos naturales de la entidad y la prevención y disminución de la contaminación ambiental,
de conformidad con la distribución de competencias que establecen las leyes federales y
estatales aplicables en la materia.
Conforme al artículo 171 de la Ley General, las violaciones a los preceptos de esta Ley, sus
Reglamentos y las disposiciones que de ella emanen serán sancionadas administrativamente
por la Secretaría, con una o más de las siguientes sanciones:
I. Multa por el equivalente de veinte a cincuenta mil días de salario mínimo general vigente en
el Distrito Federal al momento de imponer la sanción;
II.- Clausura temporal o definitiva, total o parcial, cuando:
a) El infractor no hubiere cumplido en los plazos y condiciones impuestos por la autoridad, con
las medidas correctivas o de urgente aplicación ordenadas;
b) En casos de reincidencia cuando las infracciones generen efectos negativos al ambiente, o
c) Se trate de desobediencia reiterada, en tres o más ocasiones, al cumplimiento de alguna o
algunas medidas correctivas o de urgente aplicación impuestas por la autoridad.
III. Arresto administrativo hasta por 36 horas.
IV.- El decomiso de los instrumentos, ejemplares, productos o subproductos directamente
relacionados con infracciones relativas a recursos forestales, especies de flora y fauna silvestre
o recursos genéticos, conforme a lo previsto en la presente Ley, y
V.- La suspensión o revocación de las concesiones, licencias, permisos o autorizaciones
correspondientes.
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 117 de 175 V - Ene. /10
ANEXO B
LISTA DE PARTICIPANTES DEL TALLER DE SENSIBILIZACIÓN EN TEMAS
AMBIENTALES
Nombre y Apellido Cargo Sucursal
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 118 de 175 V - Ene. /10
Anexo 11: Material Didáctico para Sensibilización en Temas de Medio Ambiente
GUÍA PARA PRESTADORES DE SERVICIO DE FINANCIERAS RURALES
INCORPORACIÓN DEL ENFOQUE AMBIENTAL
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL MÉXICO
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 119 de 175 V - Ene. /10
Índice de Contenido
Página
GUIA PARA PRESTADORES DE SERVICIO DE FINANCIERAS RURALES ........................................... 120
1 LA DIMENSIÓN AMBIENTAL EN LA PRODUCCIÓN RURAL ..................................................... 120
1.1 LOS OBJETIVOS AMBIENTALES DE LAS ACTIVIDADES RURALES ............................... 120
1.2 LA CATEGORIZACIÓN DE LOS RIESGOS AMBIENTALES ......................................... 121
2 LA COMPLEJIDAD DE LOS IMPACTOS AMBIENTALES. ........................................................... 121
2.1 LA LOCALIZACIÓN DE LAS ÁREAS DE PRODUCCIÓN RURAL. ................................... 122
2.2 NECESIDAD DE VELAR POR LA SEGURIDAD, HIGIENE Y SALUD OCUPACIONAL. .............. 122
2.3 IMPACTOS SOBRE EL MEDIO AMBIENTE NATURAL. .............................................. 122
2.4 IMPACTOS SOBRE EL AMBIENTE CONSTITUIDO. ................................................. 123
2.5 IMPACTOS POSITIVOS DE LA PRODUCCIÓN RURAL. ............................................. 123
2.6 CAPACITACIÓN DE LOS PRODUCTORES. ......................................................... 123
3 PROPUESTAS PARA INCORPORAR EL ENFOQUE AMBIENTAL EN LAS FINANCIERAS RURALES.
.................................................................................................................................... 124
3.1 INCLUIR EL RIESGO AMBIENTAL EN LA BASE DE DATOS DE LOS CLIENTES. .................. 125
3.2 ELABORAR Y PROPORCIONAR CARTILLAS EDUCATIVAS: ........................................ 125
3.3 SENSIBILIZAR Y CAPACITAR AL PERSONAL: ..................................................... 126
3.4 DESARROLLAR PRODUCTOS FINANCIEROS QUE CONTRIBUYAN A MEJORAR AMBIENTALMENTE
LAS ACTIVIDADES DE LOS PRODUCTORES. ................................................................... 127
3.5 SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN ..................................................................... 127
4 MARCO LEGAL E INSTITUCIONAL APLICADO A LA PRODUCCIÓN RURAL EN LOS ESTADOS
UNIDOS MEXICANOS. ....................................................................................................... 128
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GUIA PARA PRESTADORES DE SERVICIO DE FINANCIERAS RURALES
INCORPORACIÓN DEL ENFOQUE AMBIENTAL
La dimensión ambiental en la producción rural
El sector rural de los pequeños y medianos productores contribuye significativamente a la
economía del país y genera empleo para el segmento de la población de bajos ingresos, entre
los que se encuentra una elevada proporción de mujeres y otros grupos minoritarios, a los
cuales les permite escapar de la pobreza a través de actividades lucrativas. Debido al elevado
numero de personas involucradas en la producción rural y su amplia gama de actividades, la
misma puede originar impactos ambientales de diversas índoles que merecen una atención
especial. La mitigación de dichos impactos es la tarea más importante que debe abordar el
pequeño y mediano productor, y para ello debe contar con la ayuda de los Programas
Nacionales de Apoyo al Medio Ambiente y de las Entidades de Crédito.
La mejor estrategia debe ser siempre la promoción y el cumplimiento voluntario de las normas
ambientales establecidas por las autoridades nacionales o regionales y la adecuación de las
unidades de producción en función a su tamaño y capacidad económica. Cuando sea posible, se
debe poner énfasis en convencer al productor que el cumplimiento de normas ambientales
contribuye a mejorar la eficiencia de su empresa, obteniendo de esa manera mayores
ganancias.
Los objetivos ambientales de las actividades rurales
Los objetivos ambientales de las actividades rurales se pueden resumir en cuatro grandes
temas:
I- Utilizar adecuadamente los insumos y recursos que necesita el sector rural
Conservar el suelo como recurso agrario básico.
Utilizar de manera eficiente el agua, la energía, los fertilizantes y los productos
fitosanitarios.
Conservar la diversidad biológica y los recursos genéticos agrícolas y ganaderos.
Adoptar sistemas de cultivos ambientalmente integrados.
II- Reducir la contaminación de origen agrario.
Limitar las emisiones a la atmósfera como quema de rastrojos, aspersión de
agroquímicos, etc.
Reducir la producción de residuos sólidos y efluentes líquidos.
III- Conservar y mejorar el medio.
Conservar y mejorar los paisajes agrarios, los ecosistemas y los procesos biológicos.
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IV- Minimizar el riesgo para la salud de la población vinculada al sector agrícola
En la mayoría de los casos los impactos negativos son ocasionados por malas prácticas que no
se corrigen, por ausencia de información técnica, como es el caso del uso inadecuado de las
sustancias químicas, la ausencia de tratamiento de efluentes, la disposición inadecuada de
sólidos, emisiones gaseosas no controladas, o la adopción de técnicas de producción intensivas
en recursos naturales agotables. A esto se suma el desconocimiento de medidas de protección
ambiental, que generalmente son de fácil aplicación y de bajo costo, y la trasgresión a las
normas de seguridad y ambientales vigentes. El uso de agroquímicos en la agricultura es uno
de los mayores riesgos para la salud de los productores.
La categorización de los riesgos ambientales
Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades rurales, para el
ambiente natural, para la vecindad y para los servicios públicos, así como para la salud
ocupacional de las personas relacionadas a la misma, se ha procedido a clasificar las
actividades en 4 categorías ambientales.
Categoría 1 Actividades favorables para el medio ambiente.
Categoría 2 Actividades con impactos ambientales potenciales neutros.
Categoría 3 Actividades con impactos ambientales potenciales leves.
Categoría 4 Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
En las actividades rurales clasificadas con categoría 3 y 4 los riesgos de impacto ambiental
negativo pueden ser más intensos y su mitigación necesita, además de capacitación, una
decisión del productor de imponer las prácticas más seguras. Muchas de esas prácticas pasan a
veces por un cambio de actitud del productor y por la implementación de medidas muy simples
y de bajo costo, como ser el mejoramiento de la higiene del local, el tratamiento de las basuras
o la incorporación de pequeñas unidades de disposición de efluentes.
La complejidad de los impactos ambientales
Para determinar las consecuencias ambientales de la actividad rural es preciso apreciar la
diferencia entre la magnitud física del impacto y la importancia social que se le atribuye al
mismo. Se debe tener en cuenta que a veces una pequeña cantidad de sustancias altamente
tóxicas mal manejadas puede envenenar a todo un asentamiento, como es el caso de
productos fitosanitarios utilizados en producciones agrícolas. Otras veces se necesitan grandes
cantidades de residuos para que los daños ambientales sean perceptibles.
Por lo tanto, no es posible determinar los impactos ambientales por lo perceptible a simple
vista y es necesario hacer un análisis más profundo que de alguna manera nos permita evaluar
cualitativa y cuantitativamente los daños ambientales.
Para este efecto, se ha desarrollado una herramienta muy útil, que consiste en un listado de
actividades basados en la Clasificación Industrial Internacional Universal (CIIU), en el cual cada
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 122 de 175 V - Ene. /10
actividad es caracterizada ambientalmente, cuantificando de esa manera el mayor o menor
riesgo que representa. De esa manera y en función de la actividad que realiza el productor, es
posible conocer los posibles impactos ambientales que estaría generando.
Conforme a la caracterización de actividades se pueden utilizar cartillas educativas, que
ayuden al productor a tomar las medidas necesarias para mejorar la calidad ambiental en su
actividad. Los productores deben tomar las precauciones necesarias y las medidas apropiadas
para el manejo de riesgos ocupacionales y ambientales, y utilizar los recursos provenientes de
instituciones que prestan asistencia, ofrecen información y dan la capacitación necesaria.
La localización de las áreas de producción rural
La gravedad de los impactos ambientales depende en gran medida de la localización de las
áreas de producción rural y las características de los ambientes naturales y humanos afectados.
Ciertas actividades deben estar excluidas de zonas ambientalmente sensibles o restringidas. Se
debe tener presente que, aunque la magnitud de los impactos de los productores individuales
puede ser relativamente pequeña, la concentración de productores que realizan la misma
actividad en una zona determinada, puede multiplicar o potenciar los posibles efectos
negativos. (Por ejemplo: las pequeñas explotaciones agrícolas, o los pequeños productores de
leche, etc.)
Es importante que las áreas de producción no se localicen en lugares que estén en contra de
las normas municipales de zonificación o en áreas protegidas, tales como parques nacionales
naturales, reservas forestales protegidas, reservas indígenas, a no ser que los productores
tengan permiso de las autoridades de estas áreas para llevar cabo su actividad.
Necesidad de velar por la seguridad, higiene y salud ocupacional
Una parte importante de los impactos ambientales negativos de las diferentes clases de
actividades rurales tienen relación con las condiciones de salubridad, higiene y seguridad
laboral dentro de los establecimientos agropecuarios. Los impactos afectan al dueño, la familia
del productor que vive cerca del área de producción, sus empleados y vecinos. Para evitarlos
basta aplicar normas fundamentales de seguridad o prácticas sencillas de higiene. Las
actividades más perjudiciales para la salud de los trabajadores son aquellas que están
vinculadas al uso de sustancias corrosivas, como metales pesados, ácidos y solventes
orgánicos y agroquímicos de uso extendido en la agricultura. Muchas veces sus impactos no se
perciben de inmediato sino a mediano o a largo plazo. (Por ejemplo: las enfermedades crónicas
como cáncer, saturnismo o intoxicación con agroquímicos.) y existe la necesitad de velar por la
seguridad de los mismos introduciendo conceptos de educación ambiental, capacitación, y
motivándoles a cumplir con las normas vigentes en la materia.
Impactos sobre el medio ambiente natural
La agricultura, la cría de animales, la pesca, la tala de árboles, así como otras actividades que
se realizan en zonas rurales normalmente transforman de alguna manera el ambiente natural.
Los impactos de la actividad rural pueden ser contaminantes o de transformación de los
ecosistemas. La producción rural puede producir impactos sobre el aire, las aguas, el suelo, la
flora y la fauna de sus ambientes más próximos. En condiciones especiales estos impactos
pueden trasladarse a ecosistemas alejados, llevados por diferentes medios, inclusive por los
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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usuarios de los productos de la actividad rural. La importancia social de estos impactos
depende, tanto de la magnitud y clase de cambio inducido, como de la sensibilidad del
ecosistema y la importancia ecológica del mismo.
Las actividades rurales pueden contaminar el medio ambiente al introducir sustancias
inexistentes en el medio natural o al aumentar las cantidades normales de sustancias presentes
en el entorno. Esta situación se agrava cuando las sustancias son nocivas y no degradables o
de difícil degradación y pueden alterar el ambiente en forma permanente o por largos períodos.
Impactos sobre el ambiente constituido
Las actividades rurales pueden producir efectos ambientales negativos sobre el medio ambiente
constituido y sobre el medio sociocultural. Estos efectos se producen particularmente cuando la
empresa se localiza en un sitio en donde la infraestructura no es adecuada y no cuenta con los
elementos mínimos para llevar a cabo sus acciones. La principal fuente de contaminación y
deterioro del medio ambiente constituido proviene de aquellas actividades que vierten sus
residuos sólidos o líquidos al medio ambiente del entorno, sin un tratamiento previo, a pesar de
que muchas veces esos residuos pueden contener desechos tóxicos. Como ejemplo se pueden
citar el uso indiscriminado e inadecuado de productos químicos fertilizantes y fitosanitarios que
pueden llegar a las aguas superficiales, subterráneas o ser trasladadas por los vientos a otras
áreas. También ocurre por disposición inadecuada de recipientes vacíos de agroquímicos en la
propia parcela de producción.
Impactos positivos de la producción rural
Es posible crear actividades para mejorar el medio ambiente y acentuar las buenas prácticas
sanitarias y ambientales de empresas productoras existentes, así como crear dentro de ellas
nuevas actividades benéficas al medio, como la reforestación, el manejo de basuras en
localidades pequeñas, de manera que las mismas puedan proporcionar a las personas y a las
comunidades nuevas fuentes de trabajo y de ingresos con inversiones pequeñas y, al mismo
tiempo realizar con mayor eficiencia gestiones ambientales anteriormente reservadas al sector
público. Las posibilidades de este tipo de emprendimientos ambientales son muy amplias,
pasando desde actividades sencillas de arborización urbana hasta proyectos más complejos de
zoocría de especies en peligro de extinción o microconsultoras dedicadas al monitoreo de
calidad de agua en la zona rural.
Asimismo, los efectos ambientales positivos pueden generarse por la adopción de nuevas
técnicas de producción, adquisición de equipos con sistemas mejorados de emisión de gases o
mayor eficiencia en la utilización de combustible de insumos reciclados (ej. biocombustiles) o la
mejora en las condiciones de sanidad ambiental y salud ocupacional de los productores y sus
familias. El manejo eficiente de la materia prima es una de las medidas más rentables para
economizar insumos.
Capacitación de los productores
La capacitación para productores rurales debe estar dirigida a:
Concienciar a los productores sobre la necesidad de implementar y cumplir normas de higiene,
salud ocupacional, seguridad, así como la protección ambiental.
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Conformar un ámbito de opinión que favorezca y facilite la mitigación de los impactos
ambientales negativos de las actividades que realizan.
Promover la creación y fortalecimiento de actividades beneficiosas al medio ambiente,
incluyendo la mejora de técnicas en producciones ya existentes.
Promover tecnologías nuevas y métodos de prevención y mitigación de impactos ambientales
negativos en los grupos de actividades con clasificación 4.
Las cartillas educativas pueden facilitar a los productores rurales la comprensión del motivo de
la clasificación ambiental y la adopción de medidas que les permitirán mejorar la salud
ocupacional y reducir el impacto ambiental negativo.
El proceso debe iniciarse desde la misma etapa de evaluación de los informes de las solicitudes
de crédito, introduciendo criterios adicionales que permitan a la institución proponer y
coordinar acciones que involucren un mayor compromiso de los clientes sobre los aspectos
ambientales. Muchas de estas propuestas pueden ser incorporadas desde la misma
constitución de la Entidad Financiera, dándole un enorme valor agregado a las acciones
crediticias.
Propuestas para incorporar el enfoque ambiental en las Financieras Rurales
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
f) Incorporar en la base de datos de los clientes, las actividades que realizan y el riesgo
ambiental conforme a los criterios establecidos en la planilla de Clasificación Industrial
Internacional Uniforme (CIIU) entregada a la institución, de manera a que el promotor de
crédito y los analistas puedan revisar las solicitudes incorporando los criterios ambientales y
recomendando a sus clientes acciones complementarias.
g) Elaborar y proporcionar cartillas educativas a los clientes con categorías de riesgo ambiental
3 y 4.
h) Proponer charlas de capacitación ambiental a funcionarios y administradores, por lo menos
1 vez al año.
i) Desarrollar productos financieros específicos para el mejoramiento ambiental en el sector
rural, en coordinación con otras instituciones involucradas.
j) Dar seguimiento y evaluación de las acciones de la entidad incluyendo indicadores que
provean información sobre el avance en los aspectos ambientales relacionados con la
actividad de la Financiera.
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Incluir el riesgo ambiental en la base de datos de los clientes
Las actividades del sector rural pueden ocasionar impactos ambientales de distintas
magnitudes, las cuales deberán ser de alguna manera cuantificadas. Una manera es utilizar las
categorías de riesgo citadas en el item 1.2.
Si pudiéramos vincular la actividad que realiza el pequeño o mediano productor rural con una
de estas categorías de riesgo, tendríamos una primera información que nos alertaría sobre el
mayor o menor grado de impacto que el productor podría ocasionar al medio ambiente con la
actividad que realiza, y disparar en aquellas de mayor riesgo, una serie de acciones por parte
de la entidad crediticia.
Para implementar esta metodología, se podría incorporar dentro de la base informática que
manejaría la entidad crediticia algunos campos adicionales mediante los cuales se adicione la
actividad del productor, el código universal de dicha actividad conforme a la clasificación CIIU y
con un mejoramiento del software, la categoría de riesgo ambiental. Esta metodología
permitirá a la Entidad Crediticia contar con estadísticas sobre las categorías ambientales de su
cartera de crédito.
Los clientes con categoría 3 y 4 podrían recibir información adicional sobre los riesgos
ambientales, la legislación vigente, y listas de instituciones gubernamentales y no
gubernamentales que podrían ayudarle a mejorar ambientalmente su actividad productiva.
Elaborar y proporcionar cartillas educativas:
Las cartillas educativas pueden convertirse en el primer elemento de acercamiento y
sensibilización al cliente sobre temas ambientales, de manera que los mismos vayan tomando
conciencia sobre la complejidad de los problemas, las variables que los pueden afectar directa o
indirectamente y los recursos que podrían disponer para procurar soluciones sustentables.
La Entidad de Crédito Rural podría elaborar en una empresa de servicios gráficos trípticos
diferenciados por actividades afines para ofrecer a los clientes, una vez identificada la actividad
que realiza.
Estos trípticos contendrán información sobre los problemas comunes vinculados a las
actividades que realizan y las medidas de mitigación que deberán implementar. Además
contendrá información sobre aspectos legales medioambientales y de Entidades a las cuales se
les podría vincular para recibir asistencia técnica o crediticia.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 126 de 175 V - Ene. /10
Sensibilizar y capacitar al personal:
La sensibilización y capacitación es una herramienta útil que ayuda a los funcionarios y
administradores a entender los beneficios de incorporar los aspectos ambientales en los
servicios financieros.
Los principios básicos de la educación ambiental son:
Considerar al ambiente en forma integral, no sólo los aspectos naturales sino los
tecnológicos, sociales, económicos, políticos, morales, culturales, históricos y estéticos.
Asumir un enfoque interdisciplinario para el tratamiento de la dimensión ambiental, que
se inspira en el contenido específico de cada disciplina para posibilitar una perspectiva
holística y equilibrada.
Tratar la temática ambiental desde lo particular a lo general, de manera a que el
personal se forme una idea de las condiciones ambientales de otras áreas, que
identifique las condiciones que prevalecen en las distintas regiones de México y además
que reflexione sobre las dimensiones mundiales del problema ambiental para que los
mismos se involucren en los diferentes niveles de participación y responsabilidad.
Otro principio orientador hace énfasis en la complejidad de los problemas ambientales,
por lo cual es necesario desarrollar el pensamiento crítico y las habilidades para
resolverlos.
Promover el conocimiento, la habilidad para solucionar problemas, la clasificación de
valores, la investigación y la evaluación de situaciones, despertando el interés y
sensibilización ambiental para aprender sobre la propia comunidad.
Capacitar a los funcionarios para que desempeñen un papel en la planificación de sus
experiencias de aprendizaje y darles la oportunidad de tomar decisiones y aceptar sus
consecuencias.
Evaluar las implicaciones ambientales en proyectos de desarrollo financiados por la
Entidad.
Insistir en la necesidad de cooperación local, nacional e internacional, para la
prevención y la solución de los problemas ambientales.
Las propuestas concretas en este ámbito son las siguientes:
Solicitar a las autoridades ambientales locales o regionales u otras Instituciones
vinculantes, asistencia específica con técnicos y educadores ambientales, que puedan
realizar talleres de capacitación para Directivos, Gerentes, y personal por lo menos una
vez al año.
Contar en la Institución con personal motivado, capacitado y con recursos audiovisuales
para realizar charlas de promoción con los clientes de manera a sensibilizarlos en temas
ambientales. Estas charlas pueden estar selectivamente dirigidas a clientes cuyas
actividades sean análogas y en especial para aquellas que tienen riesgo ambiental 3 y 4.
Se podrá aprovechar los grupos de productores organizados en asociaciones,
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cooperativas, etc, u otros que realizan actividades afines para que las charlas tengan un
efecto multiplicador.
Desarrollar productos financieros que contribuyan a mejorar ambientalmente
las actividades de los productores
Es común que los productores que solicitan créditos tengan recursos económicos muy limitados
y difícilmente podrían utilizar la misma línea de créditos que ofrecería la Financiera para invertir
en infraestructuras que ayuden al medioambiente, aunque estén conscientes de su beneficios.
Sin embargo, en la actualidad existe una diversidad de fondos especiales que manejan
instituciones gubernamentales y no gubernamentales vinculadas a la orotección del medio
ambiente, a través de los cuales se podrían obtener recursos financieros para proyectos
ambientales a ser desarrollados por los clientes. Muchos de estos recursos tienen un porcentaje
importante de subsidios y además plazos de descuento muchos mayores a lo de los créditos
regulares que serían operados por la Entidad Financiera.
La propuesta concreta sería que se busque desarrollar un producto financiero especial para
productores rurales que deseen invertir en mejoras ambientales de sus instalaciones. Para ello,
deberá buscar y gestionar fondos especiales por medio de la Financiera Rural u otras
Instituciones que estén vinculadas a estas actividades, y a través de las cuales, la Financiera
podría actuar como Intermediaria Financiera. También se podría establecer alianzas
estratégicas con otras Instituciones que les ayuden a evaluar la viabilidad y sustentabilidad de
los proyectos y a darles seguimiento.
Seguimiento y evaluación
Deberían establecerse mecanismos que permitan el seguimiento y evaluación de las acciones
de la Entidad sobre el componente ambiental. Esto podría llevarse adelante estableciendo
indicadores de seguimiento y evaluación que podrían ser incorporados en la base de datos de la
Institución.
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
c) Establecer una estadística de créditos otorgados a productores con actividades de Riesgo
Ambiental 3 y 4.
d) Dar seguimiento a la acciones propiciadas por la Institución para contribuir con el
componente ambiental en los créditos otorgados, utilizando los siguientes indicadores:
7) Número de personas con crédito para actividades de riesgo ambiental 3 y 4.
8) Número de personas que han recibido cartillas educativas.
9) Número de personas que han recibido capacitación ambiental.
10) Número de personas que han solicitado un crédito para componentes ambientales.
11) Número de personas que han recibido asistencia personalizada en el componente
ambiental por parte de personal de la Institución.
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12) Monto de productos colocados mensualmente para proyectos ambientales.
Marco Legal e Institucional Aplicado a la producción rural en los
Estados Unidos Mexicanos.
El Marco Legal e Institucional de México es muy amplio y está compuesto en orden de prelación
por leyes e instituciones nacionales, las regionales o estatales y de los municipios locales. Los
Productores Rurales deberían conocer las leyes y tratar de adecuarse a las mismas, si no le es
posible a corto plazo, por lo menos en forma gradual. Las Instituciones Financieras pueden
facilitar a sus socios y clientes el conocimiento necesario para cumplir cabalmente. Algunas de
las principales leyes y artículos vinculados a la protección del medio ambiente son las
siguientes:
Los artículos 4º párrafo cuarto, 25 primer párrafo y 27 tercer párrafo de la Constitución Política
de los Estados Unidos Mexicanos, establecen la importancia de la protección de los recursos
naturales y el derecho de los mexicanos y de todos aquellos que se encuentren en el territorio
nacional, de gozar con un medio ambiente adecuado para su desarrollo y bienestar, y por ende,
la obligación del Estado para la implementación de mecanismos jurídicos, y administrativos
para asegurar que el desarrollo de la nación y el aprovechamiento de sus recursos se realice de
forma sustentable.
Asimismo el artículo 73 fracción XXIX - G de la Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, dispone la facultad del Congreso de la Unión para expedir leyes que establezcan las
bases de concurrencia del Gobierno Federal, de los Gobiernos de los Estados y de los
Municipios, en el ámbito de sus respectivas competencias en materia de protección al ambiente
y de preservación y restauración del equilibrio ecológico.
La Ley General del Equilibrio Ecológico y la Protección al Ambiente establece los principios de la
concurrencia en materia ambiental, otorgando a los Estados, en su artículo 7° fracciones I, II y
XI, la facultad para la formulación, conducción y evaluación de la Política Ambiental Estatal, así
como para su aplicación en los instrumentos previstos en las leyes locales de la materia; la
preservación y restauración del equilibrio ecológico en las materias que no estén expresamente
atribuidas a la federación así como la atención de los asuntos que afecten el equilibrio ecológico
o el ambiente de dos o más municipios.
Instituciones de Apoyo para temas ambientales:
La Secretaría de Medio Ambiente para el Desarrollo Sustentable tiene la responsabilidad de
normar y formular la política ambiental estableciendo los criterios y los programas para el
desarrollo sustentable del Estado, fomentando la protección, conservación y restauración de los
recursos naturales de la Entidad y la prevención y disminución de la contaminación ambiental,
de conformidad con la distribución de competencias que establecen las leyes federales y
estatales aplicables en la materia.
Conforme al artículo 171 de la Ley General, las violaciones a los preceptos de esta Ley, sus
Reglamentos y las disposiciones que de ella emanen serán sancionadas administrativamente
por la Secretaría, con una o más de las siguientes sanciones:
I. Multa por el equivalente de veinte a cincuenta mil días de salario mínimo general vigente en
el Distrito Federal al momento de imponer la sanción;
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 11- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 129 de 175 V - Ene. /10
II.- Clausura temporal o definitiva, total o parcial, cuando:
a) El infractor no hubiere cumplido en los plazos y condiciones impuestos por la autoridad, con
las medidas correctivas o de urgente aplicación ordenadas.
b) En casos de reincidencia cuando las infracciones generen efectos negativos al ambiente.
c) Se trate de desobediencia reiterada, en tres o más ocasiones, al cumplimiento de alguna(s)
medidas correctivas o de urgente aplicación impuestas por la autoridad.
III. Arresto administrativo hasta por 36 horas.
IV.- El decomiso de los instrumentos, ejemplares, productos o subproductos directamente
relacionados con infracciones relativas a recursos forestales, especies de flora y fauna silvestre
o recursos genéticos, conforme a lo previsto en la presente Ley.
V.- La suspensión o revocación de las concesiones, licencias, permisos o autorizaciones
correspondientes.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 130 de 175 V - Ene. /10
Anexo 12: Modelo Informe Técnico Género
FORMATO E INSTRUCCIONES
Etapa 2
Implementación del Modelo Técnico – Financiero
EL ENFOQUE DE GÉNERO
(Nombre del IFR)
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MÉXICO
(Mes) de (Año)
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 131 de 175 V - Ene. /10
Índice de Contenido
Página
I. INTRODUCCIÓN .................................................................................................. 105
II. OBJETIVOS DEL PROCESO ...................................................................................... 105
III. PROPUESTA DE ACCIONES ...................................................................................... 105
III.1 MARCO ESTRATÉGICO .......................................................................................... 106
III.2 SENSIBILIZACIÓN Y CAPACITACIÓN DE INTEGRANTES DEL PERSONAL Y CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN133
III.3 PRODUCTOS Y SERVICIOS: .................................................................................... 134
III.4 LA PROMOCIÓN DE PRODUCTOS: ............................................................................. 135
III.5 POLÍTICA INTERNA DE RECURSOS HUMANOS ................................................................ 135
III.6 SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN: ................................................................................ 109
IV. PLAN DE ACCIÓN PARA LA EQUIDAD DE GÉNERO ............................................................ 136
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 132 de 175 V - Ene. /10
I. Introducción
[Breve introducción descriptiva de la problemática de género enfocado a la realidad
méxicana con la exposición de valores estadísticos. La información expuesta a
continuación es a modo de ejemplo].
Se entenderá por género la “categoría teórico-metodológica que analiza la construcción social
de la diferencia sexual, cuestiona las relaciones desiguales de poder (entre mujeres, entre
hombres, y entre hombres y mujeres) y propone un cambio hacia la equidad e igualdad de
género en las sociedades”8.
En México, la equidad de género en el ámbito económico, así como en otros, todavía es una
asignatura pendiente. En este país, 84.8% de las horas dedicadas al trabajo doméstico por
personas de 12 años o más en los hogares, son realizadas por mujeres9. Esto constituye una
barrera para su participación social, política y económica. La división genérica del trabajo hace
que persistan sectores masculinizados y feminizados, y constituye una barrera de entrada para
hombres y mujeres a determinados mercados. Para el caso, en el año 2007, la Población
Económicamente Activa (PEA) en el sector agricultura, ganadería, silvicultura, caza y pesca
estaba compuesta por 87.9% de hombres, mientras que en los sectores Servicios y Comercio
había una mayor participación de mujeres en la PEA comparativamente con otras actividades,
siendo ésta 53.4% y 51.1% de mujeres respectivamente10.
Específicamente en el sector microempresarial, los negocios de las mujeres en áreas rurales y
urbanas representan entre el 26% y 44% de ese sector, sin embargo, un rasgo que lo
caracteriza es la brecha de ingresos por sexo dado que las mujeres ganan entre 36% y 50% de
lo que ganan sus contrapartes hombres11. Estas diferencias se deben principalmente a a la
desigualdad de género en las responsabilidades domésticas, acceso a la educación y el crédito,
tamaño de las operaciones y niveles de activos.
El acceso al crédito es más restringido para las mujeres que para los hombres, principalmente
porque las mujeres carecen de garantías físicas, historial crediticio, tienen bajos ingresos o en
muchas ocasiones no tienen fuentes de ingresos propias. Por otro lado, parte de las barreras de
acceso al crédito se encuentran en las Instituciones de Crédito, de forma no intencional, al
ofrecer productos financieros que aparentemente son neutros, pero en la práctica no se
adecuan al perfil y a las necesidades de las mujeres. Sin embargo, el enfoque de género es una
herramienta que podría fomentar la eliminación de algunas de estas barreras y facilitar que las
8 Alberti, Pilar. “Participación de las mujeres en las ceremonias religiosas de Xochitécatl”. En: Pilar Alberti (coord.).
Género, ritual y desarrollo sostenido en comunidades rurales de Tlaxcala. Colegio de Postgraduados, Área de género: mujer rural, CONACYT, Instituto Estatal de la Mujer del Estado de Tlaxcala, Plaza y Valdés S.A. de C.V., 2004
9 INEGI. Encuesta Nacional sobre Uso del Tiempo, 2002 10 INEGI, STPS. Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo 2007. Segundo trimestre. 11 Sánchez, Susana y José Pagán. “Sobre las diferencias de género en los ingresos en el sector
microempresarial.”. En: Elizabeth G. Katz y María C. Correia. (coord.) La economía de género en México: familia, trabajo, Estado y mercado. México: Instituto Nacional de las Mujeres y NAFIN, 2002.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 133 de 175 V - Ene. /10
mujeres puedan mejorar sus condiciones de vida al contar con servicios financieros para sus
negocios u otras actividades.
Sensible a la situación anterior, [NOMBRE DEL IFR] ha iniciado un proceso para incorporar el
enfoque de género en su quehacer Institucional. Para ello, se ha conformado un Grupo de
trabajo de género conformado por parte de su personal: [nombres de las personas
responsables]. El grupo de trabajo de género tiene como responsabilidades principales darle
seguimiento al proceso, hacer propuestas para mejorarlo y emprender acciones que faciliten el
desarrollo del mismo de la forma más efectiva y de acuerdo con lo establecido en el enfoque
teórico-metodológico de género.
Este grupo de trabajo de género ha elaborado con la facilitación de [Financiera Rural o
Prestador de Servicio] un plan de acción para realizarla la incorporación del enfoque de
género en 5 ámbitos: Marco estratégico, sensibilización del personal y consejo de
administración, productos y servicios, política interna (específicamente de Recursos Humanos)
y seguimiento y evaluación. Esto constituye el primer paso de un proceso de largo plazo que
refleja el compromiso, de la Caja Solidaria “Valle de Guadalupe”, de brindar servicios
financieros a sus socios y socias con equidad de género.
II. Objetivos del proceso
Sensibilizar a hombres y mujeres vinculadas a la [NOMBRE DEL IFR] sobre la
importancia de la equidad de género.
Fomentar la incorporación del enfoque de género en el Marco Estratégico de Trabajo dentro
de las políticas y acciones de la Institución.
Dar seguimiento y hacer evaluación de los avances obtenidos en el proceso de
incorporación del enfoque de género en el quehacer Institucional.
III. Propuesta de acciones
III.1 Marco estratégico
Se buscará la incorporación de algunas consideraciones sobre la equidad de género en la
misión, visión, objetivos estratégicos y valores.
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
III.2 Sensibilización y capacitación de integrantes del personal y Consejo de Administración
Un aspecto clave del proceso será la sensibilización y capacitación de género con integrantes
del personal, directivos y directivas de la entidad de crédito.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 134 de 175 V - Ene. /10
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
III.3 Productos y servicios:
a) Promover el diseño de productos adecuados al perfil de las socias, partiendo del hecho de
que son ellas las que enfrentan mayores restricciones de acceso y control de estos recursos
en el contexto en el que trabaja la entidad.
b) Impulsar una promoción de los productos financieros que sea adecuada al perfil de hombres
y mujeres.
Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
III.3.1 Nuevos Productos de Ahorro
- [Descripción de 1 producto a modo de ejemplo] Ahorrito Constante Mujer: las
mujeres ahorran una cantidad fija semanal con una tasa de interés mayor a la cuenta
corriente durante un período establecido y al finalizar el ciclo se le entrega todo su ahorro
mas los intereses, y se le da un beneficio extra como ser:
a) Rifas,
i) b) Sistema de puntos para ser canjeados por artículos promocionales 3) tomar esto
como historial crediticio para la calificación de las socias.
III.3.2 Nuevos productos de Crédito
- [Descripción de 1 producto a modo de ejemplo] Crédito mujer amiga: Dado que una
barrera para el acceso al crédito por parte de las mujeres es su carencia de las garantías y
la dificultad de encontrar avales, se propone un crédito grupal similar al grupo solidario,
dirigido a grupos de 4 a 8 mujeres, con capacidad de pago y solvencia moral, donde el aval
sean las integrantes del grupo. Este producto puede considerar como monto mínimo de
préstamo cantidades menores a UDIs 650.
-
Se debe proporcionar una capacitación inicial voluntaria sobre el producto.
Se sugiere que las socias que solicitan este producto tengan actividades económicas
diferentes para disminuir el riesgo y, que los montos de préstamo solicitados por cada
integrante sean similares.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 135 de 175 V - Ene. /10
III.4 La Promoción de productos
Para promover los productos dirigidos a las mujeres se hará uso de [descripción de los
medio de promoción a ser utilizados en la campaña, así como también folletería y
metodología a ser utilizada para la promoción –masiva o directa-].
III.5 Política interna de recursos humanos
Se busca que la Institución cuente con lineamientos de administración de personal que
favorezcan la equidad de género.
III.6 Seguimiento y evaluación
Se pretende que el sistema de seguimiento y evaluación de las acciones de la Entidad incluya
indicadores y arroje información sobre el avance de la equidad de género relacionado con la
actividad de la [NOMBRE DEL IFR]. Las propuestas en este ámbito son las siguientes:
a) Recomendar y establecer algunos indicadores de seguimiento y evaluación que permitan ver
los cambios en la equidad de género en la Institución.
b) Dar seguimiento de la propuesta de trabajo para incorporar el enfoque de género en la
Institución, a través de reuniones trimestrales del grupo de trabajo de género para revisar
sus avances sobre el plan de acción..
Las propuestas en este ámbito son:
- Agregar en el sistema e incluir en los reportes los siguientes indicadores, globales y por
sucursal:
1) Número de personas con crédito desagregados por sexo.
2) Número de personas con ahorro desagregados por sexo.
3) Monto de la cartera de crédito desagregada por sexo.
4) Monto de ahorro desagregado por sexo.
5) Cartera vencida desagregada por sexo.
6) Número productos colocados mensuales por tipo de producto.
7) Destino del crédito por sexo.
- Para la evaluación se deberá hacer un cuestionario anual con socios y socias que evalúe la
contribución de los servicios financieros al empoderamiento de las mujeres y la equidad de
género. También evaluará la utilidad de los servicios financieros tanto en el negocio como
en las condiciones de vida de los asociados y asociadas. El cuestionario será levantado por
las y los asesores de crédito.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 136 de 175 V - Ene. /10
Plan de acción para la equidad de género [Información contenida en el cuadro siguiente a modo de ejemplo]
ACCIÓN CÓMO SE HACE QUIÉN LO HACE CUÁNDO LO HACE
MARCO ESTRATÉGICO
Revisar, incorporar y promover
el uso de lenguaje no sexista en
todos los proceso de trabajo y
documentos.
Revisión documental y de
los procesos.
Grupo de trabajo de
género y Gerencia
Con la aprobación del
Consejo
administrativo.
Constantemente
Reformular y dar seguimiento
para la aprobación de
modificaciones en la misión,
visión, principios y filosofía para
que incorporen enunciados
relativos al enfoque de género.
Someter las reformulaciones
ante el Consejo de
Administración.
Grupo de trabajo de
género y Gerencia.
Con la aprobación del
Consejo
Administrativo.
Antes de [mes] del
[año]
SENSIBILIZACIÓN DEL PERSONAL, DIRECTIVOS Y DIRECTIVAS
Realizar acciones de
sensibilización de género con
Directivos, Directivas,Gerencia,
personal, socios y socias.
- En la promoción dirigido
a socios y socias de
productos incluir
mensajes sobre la
importancia de la
equidad de género
(videos, proyecciones,
mensajes en la fichas).
Grupo de trabajo de
género.
Con la aprobación de
la Gerencia.
Constantemente
Proponer e implementar
capacitación a Directivos,
Directivas, Gerencia y personal
sobre el enfoque de género.
1 taller de 8 horas con
especialista en género.
Grupo de trabajo de
género y con el apoyo
del Consejo Estatal.
Por lo menos una
vez al año
PRODUCTOS Y SERVICIOS
Promover el diseño de
productos adecuados al perfil de
las socias, bajo el supuesto de
qué son ellas las que enfrentan
mayores estricciones de acceso
y control de estos recursos en el
contexto en el que trabaja la
Entidad
Propuestas e
implementación de nuevos
productos dirigidos a
mujeres
Con el seguimiento del
grupo de trabajo de
género, apoyo de SIC
Desarrollo y gerencia,
y aprobación del
Consejo de
Administración.
Antes de [mes] del
[año]
Impulsar que la promoción de
los productos financieros sea
adecuada al perfil de hombres y
mujeres.
Promoción de nuevos
productos dirigidos a
mujeres.
Con el seguimiento del
grupo de trabajo de
género, apoyo de SIC
Desarrollo y gerencia,
y aprobación del
Consejo de
Antes de [mes] del
[año]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 12- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 137 de 175 V - Ene. /10
ACCIÓN CÓMO SE HACE QUIÉN LO HACE CUÁNDO LO HACE
Administración.
POLÍTICAS DE RECURSOS HUMANOS
Formular una declaración de
igualdad de oportunidades entre
hombres y mujeres para la
contratación, promoción,
remuneración y capacitación .
Redacción de una
declaración de igualdad de
oportunidades.
Grupo de trabajo de
género la redacta,
apoyo de SIC
Desarrollo y Gerencia,
y aprobación del
Consejo de
Administración.
Antes de [mes] del
[año]
Revisar e incorporar en el
reglamento interno de trabajo
aquellas normas de conducta no
sexista pertinentes.
Revisión y reformulación de
Reglamento Interno.
Grupo de trabajo de
género la redacta,
apoyo de SIC
Desarrollo y Gerencia,
y aprobación del
Consejo de
Administración.
Antes de [mes] del
[año]
Proponer, promover y
establecer mecanismos con
confidencialidad para
sugerencias, quejas y resolución
de conflictos relacionados con el
incumplimiento de la declaración
de igualdad de oportunidades
entre hombres y mujeres en el
espacio de trabajog
Diseño de mecanismos. Gerencia hace
propuestas y
aprobación del
Consejo de
Administración.
Antes de [mes] del
[año]
SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN
Recomendar y establecer
algunos indicadores de
seguimiento y evaluación que
permitan ver los cambios en la
equidad de género en la
institución.
Propuestas de indicadores
para incorporar al Sistema
Inficaja
Subgerencia y apoyo
de Consejo Estatal.
Antes de [mes] del
[año]
Dar seguimiento de la propuesta
de trabajo para incorporar el
enfoque de género en la
institución, a través de
reuniones trimestrales del grupo
de trabajo de género para
revisar avances del plan de
acción
Reuniones periódicas. Grupo de trabajo de
género y Gerencia.
Una vez cada mes
de [mes] [año] al
[mes] [año]
Trimestralmente a
partir de [mes]
[año]
Fuente: Elaboración propia, [año]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 13- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 138 de 175 V - Ene. /10
Anexo 13: Material Didáctico para Sensibilización en Temas de Género
DOCUMENTO TEÓRICO – GUÍA DE CAPACITADOR
CURSO: “GÉNERO Y FINANCIAMIENTO RURAL”
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL MÉXICO
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 13- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 139 de 175 V - Ene. /10
Índice de Contenido
Página
I. Introducción ...................................................................................... 140
II. Objetivos del Curso ............................................................................ 141
III. Estructura y metodología del curso ....................................................... 141
IV. Conceptos básicos de Género .............................................................. 142
IV.1 Concepto Sexo y Género ..................................................................... 142
IV.2 División Genérica del Trabajo ............................................................... 143
IV.3 Las Desigualdades de Género en México ................................................ 144
IV.4 La perspectiva de Género .................................................................... 148
IV. Necesidades prácticas y estratégicas de Género ..................................... 148
V. Guía metodológica para aplicar el enfoque de género al financiamiento rural152
V.1 Género en el marco estratégico ............................................................ 155
V.2 Sensibilización y capacitación de integrantes del Personal, Consejo de Administración y socias y socios ........................................................................................ 155
V.3 Productos y servicios .......................................................................... 155
V.4 Promoción ........................................................................................ 157
V.5 Política interna de recursos humanos .................................................... 157
V.6 Seguimiento y evaluación .................................................................... 157
VI. A manera de Conclusión...................................................................... 158
Anexos
Anexo A: Cartilla metodológica del taller “GÉNERO Y FINANCIAMIENTO RURAL” ...... 160
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 13- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 140 de 175 V - Ene. /10
I. Introducción
La provisión de servicios financieros ha sido un componente importante para el Desarrollo
económico y la reducción de la pobreza en los países subdesarrollados. Sin embargo, el
alcance de estos servicios ha sido limitado para algunos sectores de la población, entre ellos,
los sectores de bajos ingresos, las áreas rurales y las mujeres. Es así como los retos para
impulsar un mayor desarrollo estriba en la posibilidad de canalizar los servicios financieros,
tomando en consideración criterios de equidad social, ya que cada vez más se reconoce la
relación existente entre el desarrollo y dicha equidad. Por lo anterior, no se puede obviar la
equidad de género como un aspecto clave en cualquier estrategia de desarrollo, y
específicamente en cualquier Modelo de Servicios Financieros Rurales con énfasis en la
producción agropecuaria. Se entenderá por género la “categoría teórico-metodológica que
analiza la construcción social de la diferencia sexual, cuestiona las relaciones desiguales de
poder (entre mujeres, entre hombres, y entre hombres y mujeres) y propone un cambio
hacia la equidad e igualdad de género en las sociedades”12.
En México, la equidad de género en el ámbito económico, así como en otros, todavía es una
asignatura pendiente. En este país, 84.8% de las horas dedicadas al trabajo doméstico en
los hogares, por personas de 12 años o más, es realizado por mujeres13. Esto constituye una
barrera para su participación social, política y económica. La división genérica del trabajo
hace que persistan sectores masculinizados y feminizados y constituye una barrera de
entrada para hombres y mujeres a determinados mercados. Para el caso, en 2007, la
Población Económicamente Activa (PEA) en el sector agricultura, ganadería, silvicultura, caza
y pesca estaba compuesta por 87.9% de hombres, mientras que en los sectores Servicios y
Comercio había una mayor participación de mujeres en la PEA comparativamente con otras
actividades, siendo ésta 53.4% y 51.1% de mujeres respectivamente14.
Específicamente en el sector microempresarial, los negocios de las mujeres en áreas rurales
y urbanas representan entre el 26% y 44% de ese sector, sin embargo, un rasgo que
caracteriza al mismo es la brecha de ingresos por sexo dado que las mujeres ganan entre
36% y 50% de lo que ganan sus contrapartes hombres15. Estas diferencias se deben
principalmente a la desigualdad de género en las responsabilidades domésticas, acceso a
educación y a crédito, tamaño de las operaciones y niveles de activos.
El acceso al crédito es más restringido para las mujeres que para los hombres,
principalmente porque las mujeres carecen de garantías físicas, historial crediticio, tienen
bajos ingresos o en muchas ocasiones no tienen fuentes de ingresos propias. Por otro lado,
parte de las barreras de acceso al crédito se encuentran en las instituciones de crédito, de
12 Alberti, Pilar. “Participación de las mujeres en las ceremonias religiosas de Xochitécatl”. En: Pilar Alberti
(coord.). Género, ritual y desarrollo sostenido en comunidades rurales de Tlaxcala. Colegio de Postgraduados, Área de género: mujer rural, CONACYT, Instituto Estatal de la Mujer del Estado de Tlaxcala, Plaza y Valdés S.A. de C.V., 2004
13 INEGI. Encuesta Nacional sobre Uso del Tiempo, 2002 14 INEGI, STPS. Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo 2007. Segundo trimestre. 15 Sánchez, Susana y José Pagán. “Sobre las diferencias de género en los ingresos en el sector
microempresarial.”. En: Elizabeth G. Katz y María C. Correia. (coord.) La economía de género en México: familia, trabajo, Estado y mercado. México: Instituto Nacional de las Mujeres y NAFIN, 2002.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 13- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 141 de 175 V - Ene. /10
forma no intencional, al ofrecer productos financieros que aparentemente son neutros, pero
en la práctica no se adecuan al perfil y a las necesidades de las mujeres. Sin embargo, el
enfoque de género es una herramienta que podría fomentar la eliminación de algunas de
estas barreras y facilitar que las mujeres puedan mejorar sus condiciones de vida y estatus
socioeconómico al contar con servicios financieros para sus negocios u otras actividades. A
su vez, este enfoque constituye una estrategia para mejorar la eficiencia y el desempeño
Institucional, ya que introduce en su funcionamiento un análisis diferenciado entre hombres
y mujeres lo que constituye una interpretación más precisa de la realidad, así como de las
amenazas y oportunidades del entorno.
Por lo anterior, es importante hacer una labor de sensibilización con las entidades de
servicios financieros para que incorporen el enfoque de género en su quehacer, además de
fomentar el desarrollo de los conocimientos y habilidades para la adecuada aplicación de
este enfoque. Este curso constituye un primer acercamiento a los conceptos y herramientas
básicas del enfoque de género para el personal y Directivos de dichas Instituciones.
II. Objetivos del Curso
Facilitar el aprendizaje de los principales conceptos y elementos metodológicos relativos
a la perspectiva de género en el Financiamiento Rural.
Sensibilizar al personal de las Instituciones de Financiamiento Rural sobre las
implicaciones de las relaciones desiguales entre los géneros para su mejor desempeño.l.
III. Estructura y metodología del curso
El presente curso tiene la siguiente estructura:
1. CONCEPTOS BÁSICOS DE GÉNERO
Concepto género.
Género en el ámbito del trabajo: Doble y triple jornada.
Indicadores de la desigualdad de género en México.
Definición del enfoque de género.
2. EL ENFOQUE DE GÉNERO
Herramienta básica para la incorporación del enfoque de género: Necesidades prácticas y
estratégicas de género.
Otras herramientas.
3. GUÍA METODOLÓGICA PARA APLICAR EL ENFOQUE DE GÉNERO AL FINANCIAMIENTO
RURAL
Marco Estratégico: Misión, visión, objetivos de la institución y valores.
Sensibilización del Personal y Consejo de Administración.
Productos y servicios.
Promoción.
Política Interna de Recursos Humanos.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 13- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 142 de 175 V - Ene. /10
Seguimiento y evaluación.
4. IMPLEMENTANDO EL ENFOQUE DE GÉNERO EN LA INSTITUCION DE CREDITO RURAL
Ejercicio grupal
El curso se desarrollará en forma de un taller participativo de 8 horas. En el Anexo 1 se
presentan las actividades y tiempos sugeridos.
IV. Conceptos básicos de Género
IV.1 Concepto Sexo y Género
Género es un concepto que se introdujo en las ciencias sociales en la década de los ochenta
para dar cuenta de las relaciones de poder entre hombres y mujeres, y la forma en que
estas relaciones afectaban el ámbito político, social, económico, entre otros. Esta categoría
ha permitido hacer una lectura diferente de distintos fenómenos sociales. A manera de
ejemplo y en relación con el financiamiento rural, se analiza como los servicios financieros
se dirigen, benefician e impactan de forma diferente en hombres y mujeres y cómo, a su
vez, hombres y mujeres tienen comportamientos distintos en relación con estos servicios,
aún cuando las Instituciones de Crédito argumenten que sus servicios son neutros al
género.
Si analizamos las características que distinguen a hombres y mujeres, y viceversa, nos
encontramos con diferentes formas de ser, atributos físicos, emocionales y sociales, así
como con diferentes formas de hacer en la vida (Cuadro 1). Al diferenciar las características
que son dadas por naturaleza y no puede cambiarse de aquellas que son aprendidas y
pueden modificarse, encontramos que son muy pocas las que caen en la primera categoría.
Básicamente, se trata de características biológicas, que son universales y determina
funciones diferentes en la reproducción de la especie humana, tales como el sexo biológico.
Las características que pertenece a la segunda categoría son variadas y múltiples, y están
asociadas con aspectos de valor que la sociedad otorga a las personas de acuerdo a si se
nace con un sexo u otro. Estas últimas están asociadas al género. Por lo tanto, es clave
tener claridad de que Género y Sexo biológico no son sinónimos: Sexo se refiere a las
diferencias biológicas y naturales que las personas tenemos al nacer y género alude a las
diferentes características y cualidades que la sociedad “asigna” a hombres y mujeres desde
su nacimiento con base en su sexo biológico.
Cuadro 1: Características diferenciales de hombres y mujeres
CARACTERÍSTICAS FEMENINAS
CARACTERÍSTICAS MASCULINAS
Vulva/Ovarios Capacidad biológica para ser madres Menstruación Amables, sumisas, abnegadas, sensibles,
trabajadoras, intuitivas Esposa, ama de casa, madre Dependiente del hombre y sin libertad de acción seguidora en la política Trabajo invisible, desvalorizado y gratuito destinada a la reproducción
sexualidad=a reproducción/no placer
Pene Duros, atrevidos, agresivos, valientes, racionales,
inteligentes Cabeza de la familia y proveedor Es un ser completo Protagonista en la política Trabajo visible, valorizado y pagado Destinado a la creación(es creativo, inventor)
Sexualidad=genitalidad/al placer
Fuente: modificado con base en Dignas, 1998
A partir de esas consideraciones, se puede definir género como la construcción social,
histórica, política, económica, cultural, artística, geográfica que abarca el conjunto de
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características, de oportunidades, de expectativas que se asignan a las personas y se
atribuyen a “ser mujer” y a “ser hombre” con base en las características biológicas de su
sexo. Esta construcción es histórica porque varía a través del tiempo. Si analizamos lo que
significaba ser hombre o mujeres en las generaciones anteriores, existen cambios
importantes al compararlo con la generación actual. De igual forma, es algo que cambia
geográficamente, ya que las características femeninas o masculinas socialmente construidas
tienen sus aspectos específicos de cada territorio. El género implica también aspectos
económicos relativos a la repartición, uso, control y beneficio de los recursos materiales. Se
habla de un sistema de género para referirse a esta construcción social.
IV.2 División Genérica del Trabajo
El sistema de género se sostiene sobre varios ejes, entre ellos la división genérica del
trabajo. Esta división alude a la atribución diferencial que se hace convencionalmente de
capacidades y destrezas de mujeres y hombres, y consecuentemente a la distribución de
tareas y responsabilidades en la vida social. Por ejemplo, hay tareas que son
tradicionalmente femeninas, tales como las enfermeras, trabajadoras domésticos
remuneradas, profesoras de parvularia y otras tradicionalmente masculinas, tales como
albañiles, mecánico automotriz, militares, ganaderos, entre otras. Esta atribución diferencial
coloca a las mujeres en el Mercado, en trabajos de escasa remuneración y con ninguna o
pocas prestaciones laborales, les asigna la responsabilidad principal del trabajo doméstico no
remunerado en su grupos familiar y fomenta que se involucren de forma voluntaria y
gratuita en la acción comunitaria debido a la carencia de bienes y servicios, pero sin que
esto implique su participación en puestos donde se toman las decisiones. Lo anterior se
traduce en cargas de trabajo mayores para las mujeres comparativamente con los hombres,
reforzando su situación desventajosa.
Para analizar la división genérica del trabajo, es importante comprender que existen tres
tipos de trabajo:
a) El trabajo productivo: Es aquel que hombres y mujeres hacen en una actividad
económica en el mercado, ya sea de forma remunerada o como mano de obra familiar
gratuita. Las mujeres generalmente reciben bajos salarios, se ocupan en actividades de
servicios y comercio, en empresas pequeñas y con menores derechos laborales. Por su
lado, los hombres se perciben como proveedores principales, incluso si están
desempleados, tienen mejor acceso a empleo formal y pago, y se organizan con
frecuencia alrededor de su rol como trabajadores en sindicatos, asociaciones gremiales,
entre otros.
b) El trabajo reproductivo: Es aquel trabajo que se realiza en las casas para la reproducción
social. Se trata de aquellas labores relativas al trabajo doméstico no remunerado y
cuidado de niñas y niños. Estas labores deben cumplir con el criterio de la tercera
persona, es decir que se trata de actividades cuya mano de obra podría ser sustituida
por alguien externo al grupo doméstico a cambio de una remuneración. Ejemplo es el
trabajo doméstico realizado por las mujeres al cuidar, educar y alimentar a la familia, así
como al administrar el hogar de forma sistemática. También se considera trabajo
reproductivo, las actividades de los hombres relativas a reparaciones de la casa o su
colaboración de modo puntual en las labores domésticas. Generalmente los hombres no
suelen asumir responsabilidades sistemáticas en este campo.
c) El trabajo comunitario: Se refiere a aquel trabajo que se hace de forma voluntaria y
gratuita en beneficio de la comunidad. Las mujeres se involucran en la acción
comunitaria debido a la carencia de bienes y servicios, y participan en organizaciones
que trabajan en salud, vivienda, entre otras. Los hombres tienden a contar con mayor
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participación en luchas por carreteras, tierras, créditos y es usual que cuando se
involucran en la acción comunitaria usualmente tienen puestos de toma de decisiones.
Se habla de la doble jornada de las mujeres para hacer referencia a la carga de trabajo
productivo más el trabajo reproductivo. La triple jornada haría alusión a la combinación de
los tres tipos de trabajo descritos anteriormente. Estos conceptos son importantes en la
medida que nos permite identificar que hombres y mujeres tienen diferentes cargas de
trabajo lo cual puede constituir una barrera para su participación económica, social y
política. Lo que sucede con mayor frecuencia es que son las mujeres las que trabajan más
horas, precisamente porque el trabajo doméstico es realizado exclusivamente por ellas. Por
ejemplo, según datos de 2007 del Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática
(INEGI) y del Instituto Nacional de las Mujeres de México (INMUJERES)16, el trabajo
doméstico sigue siendo una actividad predominantemente femenina, con 84.8 % de las
horas realizada por mujeres y 15.2 % por hombres.
Al hacer un horario del tiempo de un día17 en la vida de un hombre o de una mujer, se
puede identificar la doble jornada de las mujeres, mientras que la evidencia apunta que los
hombres centran su quehacer en el trabajo productivo e incluso pueden tener tiempo para
actividades culturales y ocio. Se logra apreciar que las jornadas de trabajo de las mujeres
son más largas y escasamente gozan de tiempo libre. Esto tiene como implicación que no
puedan participar con facilidad en actividades como reuniones, talleres de capacitación,
entre otras. Este ejercicio del horario de tiempo podría ser útil a una Institución Financiera
para detectar las barreras que obstaculizan la participación de hombres y mujeres en las
actividades que organiza. También, permite comprender en qué horas puede realizarse la
actividad si se quiere que participe uno y/u otro.
Finalmente, debemos agregar en este panorama conceptual, que el problema con el sistema
de género es que las diferencias entre hombres y mujeres, construidas socialmente, se
traducen en desigualdades sociales y económicas entre ellos.
IV. 3 Las Desigualdades de Género en México
A manera de ejemplo, a continuación se presentan algunas estadísticas18 en relación con las
desigualdades de género en México. Si se compara el país más desarrollado de acuerdo con
el Informe de Desarrollo Humano del Programa de la Naciones Unidas para El Desarrollo
(PNUD, 2007/2008) que para 2008 es Islandia, con México que ocupa el puesto número 52.
En Islandia, el 31.7 % del total de escaños parlamentarios son mujeres; las mujeres
representan 56% de los profesionales y técnicos, y por cada unidad monetaria que gana un
hombre, las mujeres reciben 0.72 unidades. EN México, estas cifras corresponden 21.5%,
42% y 0.39 unidades respectivamente.
En el ámbito político, la mayoría de los puestos de representación pública han estado
usualmente en manos de hombres. Por ejemplo, se presenta en la Figura 1 la proporción de
hombres y mujeres en dichos cargos en 2007.
16 INEGI e INMUJERES. Mujeres y hombres en México. México: decimosegunda edición, 2008. 17 Este ejercicio se le denomina reloj de 24 horas. 18 Se sugiere actualizar estos datos en las diapositivas del PowerPoint para impartir el taller. Los sitios sugeridos
para obtener datos estadísticos son los siguientes: www.inegi.gb.mx, www.inmujeres.gob.mx, www.aserca.gob.mx
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Figura 1: Distribución de puestos de elección popular por sexo y ámbito 2007
En relación con la expectativa de vida en México, existen diferencias entre hombre y
mujeres, ya que los primeros tienen una expectativa de vida de 73.1 años frente a 78.0
años para las mujeres en 2007/2008. Aparentemente, lo que parece una ventaja para las
mujeres, si se analiza desde ciertas aristas puede convertirse en desventajas. Por ejemplo,
si tomamos estos datos para ver las implicaciones de los Fondos de Pensiones Privados,
encontramos que las mujeres que tienen menores salarios que los hombres, y que además
entran y salen del mercado de Trabajo por razones de familiares, tienen fondos de ahorro
de pensiones que deberán repartirse en más años que los de los hombres.
Las Figuras 2, 3 y 4 presentan como se materializa la división genérica del trabajo en
México. En la Figura 2 se puede apreciar que mientras el trabajo doméstico y el cuidado de
niños, niñas y otros miembros de la familia son actividades mayoritariamente femeninas, los
hombres predominan en el trabajo para el Mercado.
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Figura 2: Distribución porcentual de las horas a la semana que los miembros del
hogar de 12 años y más destinan a las actividades cotidianas para cada
actividad según sexo 2002
Fuente: INEGI e INMUJERES, 2008
En la Figura 3, se puede evidenciar un hecho que explica en parte porque pocas mujeres
ocupan servicios financieros agropecuarios en México. El sector agropecuario es una
actividad considerada tradicionalmente masculina. También se puede analizar en dicha
figura que el trabajo doméstico, la venta ambulante y la ocupación de maestro (a) son
ocupaciones feminizadas.
Una situación similar se puede analizar de la Figura 4 en relación con la actividad de
agricultura, ganadería, silvicultura, caza y pesca. Del total de población ocupada para 2007
en esta actividad, 87.9% eran hombres y únicamente 12.1% eran mujeres. El sector de la
construcción y del transporte, comunicaciones, correo y almacenamiento son de igual forma
sectores con fuerte presencia masculina.
Sin embargo, en el sector comercio y servicios, nos encontramos con una participación
bastante equitativa de hombres y mujeres. Por lo anterior, si hay servicios financieros que
se dirigen a comercio y/o servicios en zonas rurales, aumenta la probabilidad de alcanzar y
beneficiar un mayor número de mujeres que cuando los servicios se enfocan en actividades
agropecuarias exclusivamente.
Hay que señalar que la participación de las mujeres en actividades agropecuarias puede
estar sub-registrada debido a que ellas trabajan como mano de obra familiar no remunerada
en granjas o cultivos de familiares masculinos. De igual forma, realizan actividades
agropecuarias en pequeña escala como ocupación secundaria, muchas veces para el
autoconsumo o para la venta en mercado.
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Figura 3: Distribución porcentual de la población ocupada por ocupación según
sexo 2007
Cuando las mujeres se involucran en agricultura o ganadería, hay que tomar en cuenta que
probablemente cuenten con menos apoyo por parte de los programas gubernamentales. Por
ejemplo, se analizan quienes son los principales beneficiarios de PROCAMPO, la mayoría son
hombres. Por ejemplo, de total de beneficiarios, 20.8 % eran mujeres en 200619.
También, otras de las situaciones que hay que tomar en consideración es que las mujeres no
son las propietarias de las tierras o no cuentan con títulos de propiedad. De acuerdo con
datos del Programa de Certificación de Derechos Ejidales y Titulación de Solares (PROCEDE),
de las certificaciones realizadas a enero de 2001, un 22.1% de los beneficiarios han sido
mujeres, indicando el acceso limitado que éstas tienen a la tierra. Esto tiene como
consecuencia que las mujeres no cuentan con garantías reales a la hora de solicitar un
crédito.
Hemos ejemplificado las desigualdades sociales y económicas que enfrentan mujeres en
comparación con los hombres. El sistema de género no sólo se refiere a las diferencias entre
estos dos grupos de la población, sino también como a partir de estas diferencias, se ha
justificado la construcción de desigualdades.
19 Aserca. Programas de Apoyo Directores. Resultados del tercer trimestre. Año 2006. En: www.aserca.gob.mx/artman/uploads/00_ProcampoPEF2006-III.pdf, consultada en octubre 2008, 2006
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Figura 4: Porcentaje de la población ocupada por sector de actividad económica
según sexo 2007
IV. 4 La perspectiva de Género
El sistema de género y las desigualdades que de él se derivan pueden transformarse por
medio de la perspectiva de género. La perspectiva de género es definida como aquel
enfoque que "permite analizar y comprender las características que definen a las mujeres y
a los hombres de manera específica, así como sus semejanzas y sus diferencias"20. Analiza
sus identidades, sus roles, las relaciones de poder entre los géneros.
Esta perspectiva tiene como fin el cambio de las estructuras del poder que colocan a las
mujeres en desventaja frente a los hombres, hacia la construcción de una nueva
configuración social y subjetiva en la que exista una relación de equidad entre los géneros.
La perspectiva de género es sinónimo de enfoque de género, visión de género, y mirada de
género.
IV. Necesidades prácticas y estratégicas de Género
Para que un proyecto tenga enfoque de género, deba abordar una necesidad práctica y una
necesidad estratégica de género. Las necesidades prácticas de género son aquellas que
surgen de las condiciones concretas que viven las mujeres por su posición de género dentro
20 Lagarde, Marcela.1996. Género y feminismo. Madrid: editorial Horas y Horas, 1996.
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de la división genérica del trabajo, mientras que las necesidades estratégicas de género son
aquellas que se desprenden del análisis de la discriminación y subordinación de las mujeres
con respecto a los hombres. En el Cuadro 2, se presentan las diferencias entre estas dos
categorías.
Cuadro 2: Diferencias entre necesidades prácticas y estratégicas de Género
NECESIDADES PRÁCTICAS DE GÉNERO
NECESIDADES ESTRATÉGICAS DE GÉNERO
Tienden a ser inmediatas, urgentes Propias de algunas mujeres y hombres en
particular Relacionadas con necesidades diarias Fácilmente identificables Pueden ser satisfechas mediante provisión de
insumos específicos: alimento, bombas de agua, clínica
Tienden a ser a largo plazo (procesuales) Son comunes a todas las mujeres Relacionadas con posiciones de desventaja:
subordinación, falta de recursos y educación, vulnerabilidad frente a la pobreza, violencia
La desventaja subyacente y el potencial de cambio no siempre es identificado
Pueden encararse mediante: creación de conciencia, aumento de autoconfianza, fortalecimiento organizacional, movilización política
Fuente: elaboración propia con base en COMPASS, 200321.
Las necesidades prácticas de género tienen que ver con las cuestiones básicas que son
sensibles de forma inmediata y cuya satisfacción no transforma las relaciones desiguales de
género, no rompe la división genérica del trabajo, ni altera radicalmente el sistema de
género. Las necesidades estratégicas de género sólo llegan a ser evidentes en el largo plazo,
por medio de la concienciación de género. Por lo anterior, un aspecto central de proyectos
con enfoque de género es generar conciencia por medio de actividades de sensibilización.
Al analizar las necesidades de las mujeres, si éstas solicitan una guardería están refiriéndose
a una necesidad práctica de género pues se trata de un recurso que les permitirá seguir
cumpliendo con su rol tradicional de género. Sin embargo, si esta guardería se ubica en el
lugar de trabajo de los padres, también se estará abordando en parte una necesidad
estratégica como lo es que los hombres se involucren con el cuidado de niños y niñas, ya
que ellos tendrán que llevarlos a la guardería. No obstante, se podría argumentar que otras
mujeres seguirán cuidando de ellos en la guardería. Podríamos poner mayor énfasis en
cubrir la necesidad estratégica si consideráramos la posibilidad de que hombres fueran
contratados en la guardería para el cuidado de estos infantes.
Ahora si analizamos un proyecto generador de ingresos dirigido a mujeres, este proyecto
satisface una necesidad práctica en algunos contextos porque puede ser que las mujeres
estén incorporadas a los mercados, reciban un ingreso y con estos ingresos satisfagan
necesidades básicas del grupo doméstico. No por recibir un ingreso, se transforman
automáticamente las relaciones de poder entre hombres y mujeres o se genera una
conciencia en las mujeres de la existencia de dichas relaciones, a menos que estos proyectos
consideraran un componente de sensibilización de género para sus participantes o se
hiciesen en oficios no tradicionalmente femeninos. En el primer caso, este proyecto estaría
abordando la necesidad estratégica de creación de conciencia sobre las desigualdades de
género, en el segundo caso se estaría promoviendo los cambios en uno de los ejes
principales que sostiene el sistema de género como lo es la división genérica del trabajo.
Si analizamos el crédito, al igual que en el ejemplo del ingreso, podemos decir que no
porque las mujeres reciban crédito cambia el sistema de género hacia relaciones más
equitativas entre hombres y mujeres. Sin embargo, para que un servicio crediticio pueda
21 COMPASS. COMPASS Gender Training Manual. Malawi: Documento 63, 2003.
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abordar una necesidad estratégica, es necesario brindarlo en conjunto con otras acciones:
actividades de sensibilización de género, dirigirlo para facilitar el desempeño de las mujeres
en actividades no tradicionalmente femeninas como el sector agropecuario, garantizar que el
crédito sea controlado por las prestatarias, aumentar el nivel de educación de las mujeres en
relación con un campo que ha estado por razones culturales alejados de sus vidas como lo
es la educación financiera.
Otro ejemplo de necesidad estratégica de género, es que los hombres puedan dedicar
tiempo al trabajo doméstico o que puedan tener relaciones libres de violencia con mujeres y
con otros hombres.
Como ya se mencionó anteriormente, los proyectos con enfoque de género deben abordar
necesidades prácticas y estratégicas de género simultáneamente, considerando que las
primeras sirven para aumentar el interés inicial de sus participantes en el proyecto y
mejorar sus condiciones materiales, mientras que las segundas son centrales para disminuir
o erradicar las desigualdades existentes entre hombres y mujeres en el contexto en el que
se desarrolla. Los lineamientos a ser utilizados en el diseño de estos proyectos se resumen a
continuación22:
Uno de los principios centrales del quehacer del proyecto debe ser la igualdad de
derechos entre hombres y mujeres. Acciones afirmativas23 hacia las mujeres deben ser
realizadas para eliminar barreras económicas, culturales, sociales y políticas para
alcanzar esta igualdad.
El proyecto deberá contener actividades que posibiliten a las mujeres acceso a la
información, capacitación y desarrollo de habilidades para que puedan participar
activamente en el proyecto.
Debe ser consideradas como agentes activas de cambio y no receptoras pasivas del
proyecto, por lo que se deberá animar su participación en todas las fases del proyecto y
en la toma de decisiones con respecto a éste.
Se incentivará la participación de las mujeres y de los hombres (si los hubiera en el
proyecto) en actividades no tradicionales para su género para propiciar la igualdad de
oportunidades.
Se deberá reconocer y hacer visible la doble y triple jornada de las mujeres, por lo que
el proyecto tendrá que desarrollar estrategias para reducir la carga de trabajo de las
mujeres y adecuarse al tiempo que ellas puedan disponer.
Se promoverá el igual acceso y control de los recursos por parte de las mujeres y los
hombres, así como la igualdad en la participación en el proceso y en las instancias de
toma de decisiones, por lo que se deberán diseñar mecanismos para garantizar esto. Por
ejemplo, se pueden establecer cuotas mínimas de participación de mujeres en ámbitos
masculinos, de por lo menos el 30 por ciento.
22 Hidalgo Celarié, Nidia Lorena. “Microfinanzas para mujeres y género en el sector rural: un análisis
socioeconómico de proyectos en México”. México: tesis para obtener el grado de Doctora en Problemas Económico Agroindustriales, Universidad Autónoma Chapingo, CIESTAAM, 2005 23 Las acciones afirmativas se refieren al “…tratamiento desigual, ante una situación de desigualdad, favorable a
quien parte de mayor desventaja social” citado en: Ajuntament de Sagunt. Guía práctica la inclusión de la perspectiva de género en las políticas locales del Camp de Morvedre. S/f.. Estas acciones afirmativas tienen como objetivo el empoderamiento de las mujeres para compensar la situación y estatus desventajosos en los que se encuentran en comparación con los hombres, producto de la discriminación, de la división genérica del trabajo y del escaso o nulo reconocimiento del aporte del trabajo doméstico realizado principalmente por éstas, entre otros factores.
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La capacitación y talleres de sensibilización de género deben ser constantes en todas las
fases del proyecto y deben ser tanto para el personal como para las mujeres y hombres
involucrados en el proyecto. El personal es un factor clave y por lo tanto tiene que estar
sensibilizado a la problemática de género.
Se deberá impulsar el crecimiento individual y colectivo de hombres y mujeres
permitiéndoles desarrollar la autoestima, el autorespeto, mayor capacidad de expresión y
desarrollo de conocimientos.
El monitoreo y evaluación del proyecto deben incluir indicadores de género, desagregar
datos por sexo y usar técnicas cuantitativas y cualitativas de recolección de datos.
Finalmente, es conveniente que el enfoque de género se implemente de forma
transversal tanto en la organización como en sus proyectos. Esto no excluye la
posibilidad de tener adicionalmente componentes específicos para las mujeres en los
proyectos en los que participen hombres y mujeres.
Para tener elementos que permitan identificar las necesidades prácticas y estratégicas de
género, se puede recurrir al análisis del género el cual se refiere al conjunto de
metodologías cuantitativas y cualitativas que se utilizan para identificar las diferencias entre
hombres y mujeres, y las relaciones de género en un contexto particular. Un aspecto
importante en este análisis es la desagregación de datos por sexo en la metodología de la
evaluación o diagnóstico para que a partir de estos datos se puedan determinar
intervenciones específicas que garanticen el acceso al crédito tanto para hombres como para
mujeres agricultoras. Hay que señalar que el análisis de género debe considerar otras
variables como la etnicidad, clase, generación, entre otras.
En este taller, se presenta dos herramientas que provienen del Marco Analítico de Harvard:
El perfil de actividades (Cuadro 3) y el perfil de uso y control de recursos (Cuadro 4). El
perfil de actividades sirve para responder la siguiente pregunta: ¿Quién hace qué? Esta
herramienta permite analizar la división genérica del trabajo y da una imagen de las
actividades productivas, reproductivas y comunitarias desagregadas por sexo y relevantes
para el contexto. Se hace un listado de las diferentes actividades en cada una de las
anteriores y se puede usar la siguiente puntuación: 0-no involucrado, 1- a veces involucrado
y 2- totalmente involucrado.
Cuadro 3: Perfil de actividades
Actividades
Mujeres
Hombres
Niños
Niñas
Trabajo reproductivo: Trabajo productivo: Trabajo comunitario:
Fuente: Elaboración propia con base en COMPASS, 2003
La falta de información sobre el acceso y control de los recursos puede llevar a supuestos
falsos sobre lo que los grupos pueden alcanzar y cómo pueden beneficiarse de un proyecto,
ya que cualquier tipo de proyecto requiere recursos. Por lo anterior, resulta importante
determinar a qué recursos tienen acceso y sobre cuáles de estos recursos pueden decidir
nuestra población objetivo. La herramienta de perfil de recursos permite ver cuáles son los
recursos de hombres y cuáles los de mujeres, cuáles son las necesidades de recursos y las
barreras de acceso a éstos, desagregados por sexo.
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En otras palabras, contesta las siguientes preguntas: ¿Quién tiene acceso o usa qué?, ¿quién
decide sobre qué? , ¿quién necesita qué? , ¿cuáles son las implicaciones de esta situación? y
¿cómo puede el proyecto aumentar o disminuir la brecha en el acceso y control de recursos
por parte de hombres y mujeres? Un ejemplo de su utilidad radica en que, si en un contexto
determinado, las mujeres no tienen acceso o control de la tierra, es poco probable que
puedan tener este tipo de garantía para sus préstamos. También es muy poco probable que
si piden un préstamo para agricultura, el préstamo sea para ellas.
Esta herramienta se aplica al contexto específico de un proyecto dado. Se hace un listado de
los recursos que con mayor frecuencia cuentan hombres y mujeres de la población objetivo
del proyecto. También puede usar la siguiente puntuación: 0- para nulo uso y control, X-
para escaso uso y control, XX-uso y control moderado y XXX-uso y control total de los
recursos.
Cuadro 4: Perfil de recursos: Acceso y Control de Recursos
Acceso Control
Mujeres Hombres Niñas Niños Mujeres Hombres Niñas Niños
Recursos naturales Recursos productivos Recursos humanos
Fuente: Elaboración propia con base en COMPASS, 2003
Existen también otras herramientas para el análisis de género que las y los participantes del
taller pueden investigar para su futura aplicación.
V. Guía metodológica para aplicar el enfoque de género al financiamiento rural
Los servicios financieros rurales no son neutros al género y su provisión se hace desde
diferentes paradigmas. Esto ha sido más fácil de analizarlo en el caso de los programas de
microfinanzas, por lo que es importante revisar los paradigmas existentes en dicho campo
para hacer el mismo análisis en el sector de financiamiento rural.
Se identifican tres paradigmas o modelos en los que los diferentes programas de
microfinanzas pueden estar basados, sean éstos dirigidos a mujeres mayoritariamente o no.
De acuerdo con cada paradigma, así será el acercamiento, que hagan estos programas, al
tema del empoderamiento de las mujeres24:
24 Mayoux Linda. Microfinanciamiento para el empoderamiento de las mujeres: un enfoque de aprendizaje y acción
participativos. In: Banca Social y Microcrédito I. Nacional Financiera. El mercado de valores. México, marzo, 2001
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a) El paradigma de la autosostenibilidad financiera: En este paradigma se basa en la
Cumbre de Microcrédito iniciada Washington en 1997. Es un intento de insertar las
preocupaciones por el alivio a la pobreza y el empoderamiento en la agenda neoliberal.
Su objetivo central es la autosuficiencia financiera y la rentabilidad de los programas de
microfinanciamiento para incrementar el acceso a servicios financieros por parte de las
personas de bajos ingresos en un contexto de reducción de fondos para la asistencia y
las prestaciones sociales. A pesar de que señalan a las y los más pobres como su
población meta, en realidad se enfocan en “las y los pobres financiables por los bancos”,
es decir, las y los pequeños empresarios y productores. Sus discusiones giran en torno a
tasas de interés que permitan cubrir los costos de funcionamiento y la inflación, la
separación del microfinanciamiento de otras actividades complementarias (capacitación,
asesoría o servicios sociales), la reducción de costos de transacción y el alcance de la
eficiencia a través de sistemas de información computarizados y personal bancario
profesional bien pagado. En este paradigma, el empoderamiento de las mujeres es
definido en términos del incremento de las capacidades individuales para valerse por sí
mismas, sobre todo en términos económicos.
b) El paradigma del alivio a la pobreza: El objetivo de los programas que se basan en este
paradigma es desarrollar medios de vidas sostenibles y aumentar el bienestar a través
de la provisión de servicios sociales como alfabetización, atención a la salud e
infraestructura, así como a través del desarrollo comunitario. La preocupación se centra
en atender no sólo a las y los pobres, sino también a las y los más pobres. Sus
discusiones giran en torno a la importancia del ahorro, la facilitación de préstamos tanto
para la producción y el consumo, y el suministro de bajos intereses o crédito subsidiado.
Se propicia la formación de grupos solidarios y la movilización de las personas a través
de los servicios microfinancieros. Estos programas brindan servicios complementarios y
desarrollan estrategias para impulsar la participación comunitaria. En este paradigma, el
tema del empoderamiento de las mujeres prefiere evitarse por ser controversial y
político. A veces el término empoderamiento es utilizado como sinónimo de alivio a la
pobreza porque se supone que el acceso al microcrédito por parte de las mujeres hará
que éstas puedan contribuir con ingresos a sus hogares, mejorando de esta forma las
condiciones de desigualdad entre hombres y mujeres.
c) El paradigma feminista del empoderamiento: El objetivo principal de estos programas es
el empoderamiento económico, social y político de las mujeres y los cambios en las
relaciones de género hacia una mayor equidad. Género es la categoría teórica-
metodológica que analiza la construcción social del conjunto de características, de
oportunidades, expectativas y funciones que se asignan a las personas con base en su
sexo biológico, marcando diferencias entre el “ser hombre” y el “ser mujer”. Estas
diferencias se traducen en desigualdad social, política y económica de forma particular
para una época y cultura específica. Estos programas se dirigen sobre todo a mujeres,
especialmente a las pobres, pero toman en cuenta aquellos cambios que los hombres
deben hacer para promover la equidad de género. Estos programas son considerados
como un punto de entrada dentro de una estrategia más amplia, cuyo fin es movilizar a
las mujeres para la defensa de sus derechos. Como parte de las actividades, se realizan
talleres de sensibilización de género y otras actividades para impulsar cambios en los
roles de género y aumentar el control que tienen las mujeres sobre los recursos
materiales e ideológicos. En este paradigma, el empoderamiento se centra en el cambio
de las relaciones de poder de género en el ámbito de la producción y la reproducción,
pero también en cambios en las relaciones de clase, etnia, generación, entre otras.
Los diversos programas de microfinanzas se basan preponderantemente en uno de estos
tres paradigmas y diferentes actores en el sector de las microfinanzas promueven uno de
ellos. Sin embargo, cada uno de estos paradigmas denota una preocupación y un propósito
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distinto. El paradigma de autosostenibilidad financiera en realidad se preocupa por la
provisión de servicios financieros en pequeña escala porque existe una demanda por dichos
servicios, así es que su población objetivo son aquellos que pueden pagar por el servicio a
un precio (tasa de interés) que permita la rentabilidad de la organización microfinanciera.
Por supuesto, hay estudios que señalan que las organizaciones que se basan en este
paradigma, aunque en términos absolutos llegan a atender más pobres, en términos
relativos su cartera está compuesta por un porcentaje menor de pobres que las de las
organizaciones que no tienen este enfoque. Hay que evidenciar que para muchas
instituciones microfinancieras, la reducción de la pobreza no es su principal objetivo. Por su
parte, el paradigma del alivio a la pobreza ve a las microfinanzas como una estrategia de
desarrollo, pero con una perspectiva que no reconoce las desigualdades de género.
Finalmente, el paradigma feminista del empoderamiento busca la equidad de género ,ya que
el empoderamiento requiere de espacios de reflexión y sensibilización, la creación de estos
espacios implica costos que podrían dificultar la autosostenibilidad financiera. A pesar de los
diferentes propósitos de estos tres enfoques, todos desarrollan un papel importante en su
campo, es decir en la provisión de servicios financieros, en el combate a la pobreza y en el
empoderamiento de mujeres respectivamente, por lo que se debería alentar la coexistencia
de los tres enfoques, más no la subordinación de estos enfoques a uno dominante.
De lo anterior, la lección que hay que rescatar desde el campo de las microfinanzas es
relevante impulsar un modelo de servicios financieros que encuentre un equilibrio entre los
objetivos de estos tres paradigmas. La propuesta metodológica de este taller es aplicar el
enfoque de género al financiamiento rural buscando hacer este equilibrio entre sostenibilidad
financiera, Desarrollo Comunitario y equidad de género.
Para la incorporación del enfoque de género en las Entidades Financieras Rurales se
requerirá de 6 ámbitos:
a) Marco estratégico: Se buscará que las Entidades de Crédito incorporen en su misión,
visión, objetivos estratégicos y valores algunas consideraciones sobre la equidad de
género.
b) Sensibilización y capacitación de integrantes del personal, socios, socias y Consejo de
Administración: Un aspecto clave del proceso será la sensibilización y capacitación de
género con integrantes del personal y consejo de administración designado por las
Entidades de Crédito.
c) Productos y servicios: Se darán recomendaciones de productos de crédito (y ahorro,
cuando sea pertinente) adecuados al perfil de mujeres clientes potenciales, bajo el
supuesto de qué son ellas las que enfrentan restricciones de acceso y control de estos
recursos en el contexto en el que trabaja la Entidad. Asimismo, se darán
recomendaciones para que las metodologías de crédito incluyan sensibilización de género
con clientes, tanto hombres como mujeres.
d) Promoción: Se identificarán consideraciones para que la promoción de los servicios
financieros responda al perfil de hombres y mujeres.
e) Política Interna de Recursos Humanos: Se propondrá que la Entidad de Crédito adopte
una política de igualdad de oportunidades para su personal, así como una política en
contra del acoso sexual y del sexismo25.
25 El sexismo es toda acción que discrimine o promueva la desvalorización de un individuo por razones de sexo. Según Wikipedia, ejemplo de esto es: La creencia de que un sexo es superior al otro; la actitud de misoginia (odio a
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f) Seguimiento y evaluación: Se recomendarán algunos indicadores de seguimiento y
evaluación que permitan ver la influencia de la entidad en las relaciones de género, así
como influencia de estas relaciones en el desempeño de la Entidad.
V.1 Género en el marco estratégico
En este ámbito, las preguntas generadoras que las entidades deberán responder son las
siguientes:
¿Se ha incluido en la misión y visión de la institución algunas consideraciones para
promover la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres?
¿Se ha mencionado la intención de hacer el trabajo desde el enfoque de género en los
objetivos de la Institución?
¿La Institución ha enunciado principios o valores que expresen la importancia de
fomentar la equidad de género?
Hay que asegurar que en los objetivos institucionales se incluyan tanto necesidades
prácticas como necesidades estratégicas de género y que se considere la realización de
acciones afirmativas hacia las mujeres con el fin de eliminar obstáculos económicos,
culturales, sociales y políticas para alcanzar la igualdad de oportunidades entre hombres y
mujeres. No basta que las instituciones tengan la voluntad de trabajar desde el enfoque de
género, hay que hacerla explícita en su marco estratégico.
V.2 Sensibilización y capacitación de integrantes del Personal, Consejo de
Administración y socias y socios
Este es el ámbito clave para la incorporación del enfoque de género en la entidad de crédito.
Dado que las personas vinculadas con la Entidad de Crédito son las responsables de las
acciones relativas a la aplicación del enfoque de género, la capacitación y talleres de
sensibilización de género deben ser constantes. El personal, el Consejo de Administración,
socios y socias o accionistas tienen que estar sensibilizados a la problemática de género y
capacitados para trabajar desde este enfoque.
V.3 Productos y servicios
Desde el enfoque de género, se pueden diseñar productos acordes con el perfil de hombres
y mujeres. Para ello es, conveniente conocer los servicios financieros disponibles en el
contexto en cuestión y cómo hombres y mujeres lo usan de manera diferenciada. Si alguno
de estos dos grupos tuviera restricciones en el acceso a los servicios financieros, resulta
importante identificar las necesidades y preferencias de los futuros usuarios o usuarias, así
como su perfil socioeconómico.
Partiendo del supuesto de que son las mujeres las que tienen mayores barreras para el
acceso y control de los servicios financieros, algunas preguntas generadoras para identificar
posibilidades en este ámbito son las siguientes:
¿Cuáles servicios financieros existen en las zonas en las que trabajamos y cómo hombres
y mujeres usan/acceden a estos servicios?
las mujeres) o misandria (odio a los hombres); la actitud de imponer una noción limitada de masculinidad (género)
a los hombres (sexo) y una noción limitada de feminidad (género) a las mujeres (sexo).
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¿Tienen las mujeres barreras para acceder a los servicios financieros en las zonas en las
que trabajamos? y ¿cómo podemos contribuir a que las mujeres no tengan esas
barreras?
¿Estamos atendiendo a las mujeres con nuestros productos? si no lo hacemos, ¿cuáles
son las razones?
¿Se adapta nuestros productos al perfil y a las preferencias de las mujeres de las zonas
en las que trabajamos?
¿Qué características y condiciones deberían tener los servicios financieros para atender
las necesidades de las mujeres con el fin de mejorar su empoderamiento económico?
De acuerdo con un estudio hecho sobre el acceso al crédito en América Latina por Muriel
Zúñiga26, la investigadora explica porque las mujeres han tenido acceso restringido al
crédito:
Los estudios parciales revelan que el menor tamaño de las unidades económicas que conducen las mujeres, sus menores ingresos por ventas, inferiores montos de activos fijos, la no posesión de garantías físicas, la falta de historial crediticio, la falta de documentación financiera y los rubros en los que las mujeres desarrollan sus actividades, las convierte en inversiones de alto riesgo. Cómo no, si mientras se les evalúe por “lo que tienen” siempre quedarán mal calificadas. Sin embargo, si se considerara lo que “representan y aportan” a la sociedad, no se estaría investigando sus dificultades de acceso al crédito. Claramente no se puede hablar de una discriminación abierta contra las mujeres, pero sí de una discriminación indirecta, pues las normas por las cuales las instituciones crediticias se rigen para determinar si una determinada persona es o no sujeto de crédito, excluyen deliberadamente a muchas mujeres, especialmente aquellas microempresarias de bajos recursos.
Además de no contar con las garantías necesarias, las mujeres suelen ser adversas al
riesgo, por lo que prefieren pedir montos pequeños mientras conocen el funcionamiento de
los servicios de crédito y van reconociendo los límites de su capacidad de pago. Dado su
escasa experiencia y conocimiento relativa al sector financiero, estos productos deben ser
acompañados de actividades que posibiliten a las clientes mujeres el acceso a la
información, capacitación y desarrollo de habilidades para que puedan usar y tomar
decisiones de forma efectiva sobre el crédito. Una estrategia clave puede ser la
sensibilización de género por medio de un programa de educación financiera con perspectiva
de género.
También, las acciones deberán impulsar el crecimiento individual y colectivo de hombres y
mujeres permitiéndoles desarrollar la autoestima, el autorespeto, mayor capacidad de
expresión y desarrollo de conocimientos. No obstante, estas actividades deberán ser
voluntarias para que no redunden en mayor carga de trabajo sobre todo para las mujeres,
ya que ellas enfrentan la doble y triple jornada de trabajo. Por lo anterior, las actividades
tendrán que desarrollar estrategias para reducir la carga de trabajo de las mujeres (ej.
Guarderías en lo eventos) y adecuarse al tiempo del que ellas puedan disponer.
Otro aspecto importante es el trabajo que se tiene que desarrollar para que los hombres
vean los servicios de la Institución como una oportunidad para sus grupos domésticos, y no
como una amenaza a su estatus. Nuevamente, hay que considerar elementos que
promuevan la sensibilización de género en socios y socias, y sus familiares, especialmente
los masculinos.
26 Zuñiga, Muriel. Acceso al crédito de las mujeres en América Latina. Chile: Proyecto CEPAL/GTZ "Políticas
laborales con enfoque de género", 2004
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La clave es siempre preguntarnos si nuestros servicios o productos contribuyen a disminuir o
ensanchar la brecha de género en el contexto en el que trabajamos.
V.4 Promoción
La promoción de productos tiene que considerar las diferencias en las condiciones entre
hombres y mujeres, y considerar estrategias, canales de comunicación, contenidos y
lenguaje adecuados para cada uno de estos grupos de la población. Por ejemplo, pensar en
distribuir la publicidad o hacer la promoción en lugares donde las mujeres clientes meta
realizan sus tareas cotidianas, tales como tianguis, mercado, escuelas, asociaciones de
mujeres empresarias.
Si se trabaja con mujeres con bajo grado de escolaridad, será pertinente el uso de material
auditivo y/o visual. De igual forma, si se trabaja con mujeres indígenas, se recomienda el
uso de lenguas locales.
También los oficiales de crédito deben tener el mandato de identificar las mujeres en la zona
con el perfil que se desea atender para hacerles llegar la información sobre los productos
financieros. En proyectos dirigidos a hombres y mujeres, se deberán crear incentivos para
que el personal atienda y preste servicios a las mujeres (ej. metas con incentivo
económicos). Se pueden poner metas tales como % de mujeres socias en el total de clientes
atendidos o % de créditos colocados con mujeres.
V.5 Política interna de recursos humanos
Las preguntas generadoras en este ámbito son las siguientes:
¿Tiene la Institución una Política de Contratación, Promoción, Capacitación e Incentivos
para el personal que promueva la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres?
¿Tiene la Institución un Código de Ética o Reglamento de Trabajo que fomenta la equidad
de género, la igualdad de oportunidades, actitudes no sexistas y de respeto entre
hombres y mujeres?
Las Entidades de Crédito por lo general carecen de políticas y herramientas de
administración de personal con enfoque de género. Un primer paso puede ser la elaboración
de una declaración de igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres en relación con
la contratación, promoción, capacitación, remuneración e incentivos para el personal. Es
deseable tener una política para eliminar prácticas sexistas y acoso sexual en el espacio de
trabajo, para lo cual puede incluirse un apartado relativo a esto en el código de ética o en el
reglamento de trabajo de la Institución.
V.6 Seguimiento y evaluación
El monitoreo y evaluación de las actividades financieras y no financieras debe incluir
indicadores de género, desagregar datos por sexo y usar técnicas cuantitativas y cualitativas
de recolección de datos.
A manera de ejemplo, se sugieren los siguientes indicadores durante el monitoreo:
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1) Número de personas con crédito desagregados por sexo.
2) Número de personas con ahorro desagregados por sexo.
3) Monto de la cartera de crédito desagregada por sexo.
4) Monto de ahorro desagregado por sexo.
5) Cartera vencida desagregada por sexo.
6) Número productos colocados mensuales por tipo de producto.
7) Destino del crédito por sexo.
8) Puestos de decisión en los grupos solidarios por sexo.
9) Composición de los grupos por sexo.
10) % mujeres que usan los productos de crédito, de ahorro, remesas, seguros, etc.
Para evaluar el impacto que tiene el quehacer Institucional se recomienda lo siguiente:
Se debe contar con una línea de base de género. Si no se tiene, se pueden usar técnicas
basadas en recordatorios de “antes” y “después” o de acuerdo a las percepciones de las
y los participantes de cómo ha cambiado la situación a partir del proyecto.
Es importante usar datos desagregados por sexo y contar con datos cuantitativos y
cualitativos.
Se pueden usar indicadores como el incremento de horas trabajadas por los integrantes
del grupo doméstico, cambios en el acceso y control de recursos y en la responsabilidad
de los gastos en el hogar.
Se podría levantar un cuestionario de evaluación periódicamente con usuarios y usuarias de
los servicios financieros con el fin de conocer el impacto de género y socioeconómico de los
servicios prestados, así como la utilidad e éstos.
El seguimiento de todo el proceso de incorporación del enfoque de género en la Institución
debe también estar a cargo de alguien. Para ellos se sugieren tres mecanismos:
Que se encuentre bajo la responsabilidad de una persona que funja como referente de
género.
Que se conforme un equipo compuesto por personal de diferentes áreas denominado
Comisión o grupo de trabajo de género.
Que se cree una área de género (en instituciones muy grandes).
Estos mecanismos deberán estar compuestos por hombres y mujeres voluntarios y
comprometidos y tendrán como principales responsabilidades darle seguimiento al proceso,
hacer propuestas para mejorarlo y emprender acciones que faciliten el desarrollo del mismo
de la forma más efectiva y de acuerdo con lo establecido en el enfoque teórico-metodológico
de género.
VI. A manera de Conclusión
Es importante establecer que el financiamiento rural, desde una perspectiva de género, no
se trata únicamente de proveer servicios financieros a las mujeres. Los servicios financieros
pueden servir incluso para defender y mantener las jerarquías existentes de clase, etnia y
género. La formación de grupos solidarios no garantiza cambios en estos aspectos, a menos
que se incluyan mecanismos de sensibilización de género y de empoderamiento de las
personas.
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Finalmente hay que señalar que el género es un asunto central de los servicios financieros
pues trabajamos con hombres y mujeres, por lo tanto el enfoque de género puede asegurar
la participación de ambos, mejorando la efectividad y sostenibilidad de lo servicios
financieros y ampliando su cobertura. Permite descubrir estrategias de mercadeo más
focalizadas y eficientes y ambientes de trabajo más respetuosos y justos.
Sobre todo, el enfoque de género promueve la equidad en el acceso y control de los
servicios financieros por parte de hombres y mujeres, y contribuye a transformar las
desigualdades sociales de género. Potencia el Desarrollo Territorial lo que redunda a su vez
en beneficio para las instituciones de financiamiento rural.
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Anexo A: Cartilla metodológica del taller “GÉNERO Y FINANCIAMIENTO RURAL”
I. OBJETIVOS GENERALES
Facilitar el aprendizaje de los principales conceptos y elementos metodológicos relativos
a la perspectiva de género en el Financiamiento Rural
Sensibilizar al personal de las instituciones de financiamiento rural sobre las
implicaciones de las relaciones desiguales entre los géneros para el desempeño
institucional
II. DIRIGIDO A
Instituciones de Financiamiento Rural
III. DURACIÓN DEL CURSO
Una jornada de 8 horas
IV. CONTENIDO DEL CURSO
1. CONCEPTOS BÁSICOS DE GÉNERO
Concepto Género.
Género en el ámbito del trabajo: Doble y triple jornada.
Indicadores de la desigualdad de género en México.
Definición del enfoque de género.
2. EL ENFOQUE DE GÉNERO
Herramienta Básica para la incorporación del enfoque de género: necesidades
prácticas y estratégicas de género.
Otras herramientas.
3. GUÍA METODOLÓGICA PARA APLICAR EL ENFOQUE DE GÉNERO AL FINANCIAMIENTO
RURAL
Marco Estratégico: misión, visión, objetivos de las Institución y valores.
Sensibilización del Personal y Consejo de Administración.
Productos y servicios.
Promoción.
Política Interna de Recursos Humanos.
Seguimiento y evaluación.
4. IMPLEMENTANDO EL ENFOQUE DE GÉNERO EN LA INSTITUCION DE CREDITO RURAL
Ejercicio grupal
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V. METODOLOGÍA:
El curso se realizará a través de exposiciones teóricas, ejercicios y discusiones grupales.
Tema básico Técnica y Material
Procedimiento Tiempo
aproximado
Presentación de los participantes y la jornada
Dinámica rompe hielo
Dinámica de presentación de las personas participantes.
Expectativas de los y las asistentes Presentación de la agenda de la jornada.
1 hora 30 min
1. ¿POR QUÉ UNA METODOLOGÍA ESPECÍFICA PARA LA PROMOCIÓN DE CRÉDITOS PARA MUJERES? LAS DESIGUALDADES DE GENERO
Conceptos sexo-género, división genérica del trabajo, perspectiva de género.
Dinámica sobre sexo- género (papelógrafo,
plumones ) Discusión plenaria
Diferencias entre hombres y mujeres: qué características diferencian a un hombre de una mujer. cada grupo hará un listado de las diferentes
características. Posteriormente se separaran en “naturales” y “culturales”
30 min
Exposición teórica (cañon y laptop)
Explicación de los conceptos sexo-género, división genérica del trabajo, doble jornada, indicadores de la desigualdad de género, enfoque de género
Debate, preguntas y comentarios
30 min
Dinámica sobre división genérica tradicional del trabajo: Reloj de 24 horas (papelógrafo, plumones )
Trabajo en equipo: en grupos se debe identificar las tareas que hombres y mujeres realizan desde que se levantan hasta que se acuestan, dividiéndolas entre trabajo productivo, reproductivo y comunitario. Discutir sobre si es justa esta división.
Discusión plenaria
30 min
2. EL ENFOQUE DE GÉNERO
Necesidades prácticas y estratégicas de Género
Exposición teórica proyector (cañon y laptop)
Explicación de necesidades prácticas y estratégicas
de género. Presentación de otras herramientas para el análisis de género.
Debate, preguntas y comentarios
1 hora
RECESO 15 min
Dinámica sobre necesidades prácticas y estratégicas de género: Cómo mejorar la vida de..? (papelógrafo, plumones )
Se forman grupos: se debe hacer una lluvia de ideas sobre qué tipo de acciones pueden hacerse desde un proyecto que atiendan las necesidades prácticas y estratégicas de género con el fin de disminuir las desventajas que afectan a las mujeres.
En plenaria, se presenta lo trabajado en el grupo
1 hora
3. GUÍA METODOLÓGICA PARA APLICAR EL ENFOQUE DE GÉNERO AL FINANCIAMIENTO RURAL
Lineamiento guía para aplicar el enfoque de género en entidades de crédito
Exposición teórica proyector (cañón y laptop)
Se abordan lineamientos de carácter general para incorporar el enfoque de género:
Paradigmas de crédito-lecciones desde las microfinanzas
Marco Estratégico: misión, visión, objetivos de las institución y valores
Sensibilización del Personal
Productos y servicios Política interna de recursos humanos Seguimiento y evaluación
45 min
Comida 1 hora
4. IMPLEMENTANDO EL ENFOQUE DE GÉNERO EN LA INSTITUCIÓN DE CRÉDITO RURAL
Ejercicio final Ejercicio grupal (papelógrafo, plumones)
En grupo, se trabaja para hacer propuestas especificas para la entidad de crédito de las y los participantes en los aspectos siguientes:
Marco Estratégico: misión, visión, objetivos de las institución y valores
Personal Productos y servicios Promoción Política interna de recursos humanos Seguimiento y evaluación
1 hora 50 min
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Tema básico Técnica y Material
Procedimiento Tiempo
aproximado
Evaluación Aplicar una evaluación individual 10 min
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Anexo 14: Técnicas Básicas para la Etapa de Entrenamiento (campo)
Durante la realización de las actividades de entrenamiento, el personal encargado de dicha
actividad podrá detectar las posibles dificultades en la aplicación de las propuestas y
encontrar la manera de subsanarlas durante el adiestramiento, medinte los siguientes pasos
básicos:
Preparar el calendario de las actividades de adiestramiento.
En Coordinación con el Gerente o Jefe de las áreas involucradas con el crédito en la
implementación del Modelo Técnico Financiero, se debe fijar con antelación las fechas,
horarios y sucursales o agencias donde se realizarán las actividades de entrenamiento
inicial.
Prever con anticipación los materiales necesarios para la etapa de adiestramiento.
Capacitar previamente al personal de las áreas afectadas en el uso de las nuevas
herramientas o formatos y formularios.
Procurar que el personal involucrado realice todas las actividades de adiestramiento, a fin
de lograr una mejor comprensión y obtener una opinión de los mismos con la experiencia
adquirida durante la aplicación práctica. El entrenador debe observar y participar en
temas puntuales donde considera que es necesario su aporte para mejorar el trabajo del
personal afectado.
En todo lo que sea necesario acompañar y asistir a los Gerentes, Jefes y responsables de
las áreas involucradas, en la aplicación da las nuevas funciones, métodos, sistemas y/o
procedimientos propuestos.
Acompañar y supervisar la aplicación de las propuestas y cada paso de los nuevos
procedimientos y formatos o formularios.
Seguir correctamente los pasos planificados, a los efectos de facilitar la coordinación con
todo el personal involucrado.
Revisar constantemente y en detalle las innovaciones que están siendo aplicados.
Estar atento y preparado para cualquier dificultad que pudiera presentarse en la
aplicación de los nuevos procedimientos e indicar inmediatamente las modificaciones o
correcciones que sean necesarias.
Estar dispuesto a aceptar las sugerencias de los Gerentes, Jefes y de las personas que
estarán utilizando los nuevos procedimientos, formatos y formularios, esto para realizar
los cambios considerados necesarios.
Acompañar durante la etapa de entrenamiento a los Gerentes, Jefes y demás personas
involucradas en las actividades de Implementación del Modelo Técnico Financiero.
Explicar en todo momento los pasos de cada etapa y los procedimientos que debe seguir
el personal para una correcta aplicación de las recomendaciones.
En cada caso, estudiar las sugerencias de los Gerentes, Jefes, Analistas de Crédito y del
personal afectado a los cambios e incluirlos en la versión final de la propuesta, si es
factible.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Anexo 15: Modelo del Esquema del Plan de Negocios
Plan de Negocios
[Nombre del IFR]
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MÉXICO
[Mes, Año]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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Índice de Contenido
Página
RESUMEN EJECUTIVO
I ANÁLISIS INSTITUCIONAL
II LA SITUACIÓN Y PERSPECTIVAS DEL MERCADO DE PRODUCTOS Y
SERVICIOS A LA MYPE DONDE OPERA EL IFR
III LAS LÍNEAS ESTRATÉGICAS PARA INTRODUCIR EL MODELO
TÉCNICO FINANCIERO
IV POLÍTICAS DE OPERACIONES Y ASPECTOS ORGANIZATIVOS
V PROYECCIÓN FINANCIERA
ANEXOS
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
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RESUMEN EJECUTIVO
Se incorpora un resumen del Plan de Negocios.
I ANÁLISIS INSTITUCIONAL
I.1. Antecedentes del IFR
Ubicar al IFR en su contexto.
I.2. Misión
Define el alcance de las operaciones.
I.3. Visión
Hacia dónde va o donde desea estar el IFR en un periodo definido.
I.4. Valores
Definir cuáles son los principios compartidos del IFR.
I.5. Objetivos
Objetivos cuantitativos a lograr: cantidad de clientes/socios, cartera, número de
operaciones, calidad de cartera y otros dependiendo de las operaciones que realice al IFR.
I.6. Estructura de Gobierno y equipo de dirección
Detallara la estructura orgánica del IFR según la figura jurídica y del tamaño de la Entidad.
II LA SITUACIÓN Y PERSPECTIVAS DEL MERCADO DE PRODUCTOS Y SERVICIOS A
LA MYPE
Breve reseña del sector microempresarial y del mercado financiero de México y de la zona
de influencia del IFR y sus principales fuentes de financiamiento.
III LAS LÍNEAS ESTRATÉGICAS PARA INTRODUCIR EL MODELO TÉCNICO
FINANCIERO
III.1 Antecedentes de la IFR
Introducir análisis breve de algunos aspectos del IFR, para la cual se desarrolla el plan de
negocios, aspectos tales como por ejemplo:
- Composición de las operaciones o la cartera por producto.
- Operaciones por sector económico.
- Concentración de cartera (por producto).
- Situación de las operaciones.
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- Participación de los socios (cuando corresponda) en las operaciones y servicios de la
Entidad.
III.2 Objetivos de la introducción del Modelo Técnico Financiero
Detallar los principales objetivos de la introducción del Modelo Técnico Financiero del IFR.
III.3 Enfoque Estratégico
Para definir la estrategia, se deberán tomar en cuenta las conclusiones obtenidas en el
diagnóstico institucional y sondeo de mercado realizado por la consultoría o los prestadores
de servicios en la primera fase de actividades además del análisis de los indicadores
detallados en el análisis de la institución, sobre el Sistema Financiero de la zona, así como el
análisis de los indicadores específicos del IFR.
IV POLÍTICAS DE OPERACIONES Y ASPECTOS ORGANIZATIVOS
IV.1 Mercado Objetivo
Breve detalle del mercado objetivo del IFR, su conformación.
IV.2 Perfil de los potenciales socios/clientes
Detalle del perfil del potencial socio o cliente de acuerdo a los productos y servicios que
brinda o incorporara el IFR.
IV.3 Zonificación
Si corresponde según las operaciones que realiza el IFR, se puede recomendar el
establecimiento de zonas.
IV.4 Procesos de las operaciones
Breve detalle de la dinámica de los procesos propuestos para mejorar la resolución de las
operaciones.
IV.5 Promoción de los productos y servicios del IFR
Detallar el tipo de promoción recomendable para el IFR de acuerdo a los productos y
servicios que la misma ofrece, al mercado objetivo y a la zona de influencia de la misma.
IV.6 Inserción de cambios requeridos en la estructura organizacional
Detalle de las figuras requeridas (si corresponde) conforme a los cambios necesarios para el
logro de los objetivos establecidos en el plan estratégico.
IV.7 Soporte informático para la adecuada administración de las operaciones
Identificación de las necesidades de información que son o serán requeridas a fin de analizar
diferentes escenarios para asegurar la disponibilidad de la misma.
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V. PROYECCIÓN FINANCIERA
Determinar con el IFR de cuantos años sería la proyección financiera a efectuar. Realizar
una descripción y análisis de los supuestos y resultados de la misma.
V.1 Número de Agencias
Establecer los requerimientos conforme a la consecución de los objetivos del IFR.
V.2 Dotación de Personal
Detallar los requerimientos de personal necesario para el logro de los objetivos.
V.3 Capacitación del Personal
Detallar los requerimientos de capacitación y formación del personal sobre diferentes temas,
conforme al área correspondiente y a la frecuencia de los eventos de capacitación.
V.4 Política salarial
Detalle de la remuneración que el IFR deberá otorgar a sus colaboradores, las áreas
relacionadas a las actividades comerciales de la entidad, esquema de remuneración variable,
parámetros de medición contemplados para cada caso.
V.5 Condiciones de las operaciones
Detallar las condiciones definidas con base en la demanda estimada, en el análisis de los
principales competidores y en las presiones esperadas de la competencia.
V.6 Productividad
Detallar los objetivos establecidos para la productividad considerando, las características del
mercado, los indicadores manejados por la competencia y la tecnología de operaciones a
adoptar.
V.7 Morosidad o cobranza de las operaciones y Provisiones (cuando corresponda)
Detallar los indicadores esperados con la aplicación de una tecnología adecuada.
V.8 Evolución de las operaciones
Detallar las operaciones anuales proyectadas tanto en número de operaciones como en
volumen.
V.9 Fuentes de financiamiento
Detallar los recursos que se ha contemplado utilizar para financiar las operaciones del IFR.
V.10 Gastos de Administración
Detallar los aspectos considerados para realizar las proyecciones de los gastos
administrativos.
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V.11 Cobertura de Costos y Rentabilidad
Detallar la proyección de la evolución de las cifras de ingresos y gastos.
V.12 Evolución del Estado de Situación Patrimonial
Presentar las proyecciones de las cifras correspondientes al estado de situación patrimonial.
V.13 Análisis de Sensibilidad
Anexos típicos del Plan de Negocios
- Estados Financieros Anuales Proyectados.
- Estado de resultados mensuales proyectados.
- Flujo de Cama Mensual Proyectado.
- Numero de personal del área de negocios y de productos o servicios realizados.
- Evolución del volumen de las operaciones.
- Ingresos Financieros.
- Gastos de Administración.
- Detalle de gastos de administración.
- Evolución de las necesidades de personal por categoría.
- Depreciaciones y amortizaciones.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 16- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 170 de 175 V - Ene. /10
Anexo 16: Hoja de Monitoreo Avances Componente Informática
ENTIDAD: [NOMBRE DEl IFR], [Ciudad, Estado]
[Información contenida en el cuadro siguiente a modo de ejemplo]
Recomendación Estado actual Inconvenientes
encontrados que
impiden su realización
Comentarios
1 – Dotar al sistema [nombre del sistema] de campos y opciones (funcionalidades) complementarias en base a las especificaciones de los expertos financieros de esta consultoría.
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
(X) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
El sistema [nombre del sistema], tiene información básica, por lo que los módulos adicionales tienen un costo. Se está valorando.
2 – Constituir formalmente el Área de Informática de la Entidad y contratar un responsable de dicha área.
( ) Realizado (X) En fase final ( ) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
Se contrató a una persona para comenzar a establecer esta área, y se esta poniendo al tanto de nuestras necesidades, y capacitándose para su control.
3 – Capacitar debidamente al encargado de informática en el uso del reporteador del sistema, o bien, en SQL Server para poder generar reportes eventuales que pudieren requerir y el sistema no lo genera de entre sus opciones.
( ) Realizado ( ) En fase final ( ) Comenzado (X) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar (X) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
La persona a la que se contrato , esta poniéndose al tanto de las necesidades
4 – Acondicionar la sala de servidores y dotarla de la seguridad correspondiente, donde el acceso solamente lo debe tener el personal de informática y la Gerencia de la Entidad.
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
(X) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
Debido a las necesidades encontradas, se esta pensando acondicionar con un servidor, switch y rack. Debido al crecimiento estimado.
5 – Armar y poner en funcionamiento el segundo servidor y configurarlo de manera similar al servidor primario. Este servidor, podría inclusive utilizarse
como servidor de documentos de los usuarios (File Server).
( ) Realizado ( ) En fase final ( ) Comenzado (X) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento (X) Autorización para realizar (X) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal
( ) Otro
6 - Preparar un computador (servidor o estación de trabajo) para que en éste almacenen los documentos de los usuarios (File Server) creados con software ofimático (Word, Excel, Power Point, PDFs, correos electrónicos) y a partir de éste se resguarden las informaciones de los usuarios
( ) Realizado ( ) En fase final ( ) Comenzado (X) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar (X) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
A raíz de la contratación de la persona para informática , él esta valorando las opciones.
7 – Elaborar Manuales de Seguridad y de Contingencia
( ) Realizado ( ) En fase final
( ) Financiamiento ( ) Autorización para
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 16- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 171 de 175 V - Ene. /10
Recomendación Estado actual Inconvenientes
encontrados que impiden su realización
Comentarios
de la manera documentada. Estos deben ponerse en
conocimiento de los responsables/actor de cada parte, probar y documentar la prueba de contingencia.
(X) Comenzado ( ) Pendiente
( ) Desestimado
realizar ( ) Falta de
asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
8 – Elaborar planes de: Informática, de Adquisición de bienes y servicios tecnológicos, de capacitación de usuarios de sistemas y de auditorias informáticas, así como Manual de funciones del área de sistemas (una vez constituida el área)
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
9 - Preparar al menos una estación de trabajo de mediano porte como Servidor de correo electrónico con LINUX (que no exige adquisición de licencias como por ejemplo el Fedora que es gráfico), configurarlo, gestionar un dominio para contar con una identidad propia de salida de los correos de la Entidad
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
Se está trabajando en un proyecto similar,
10 - Crear un Comité interdepartamental de la Entidad que se reúna eventualmente, para que en dichas sesiones se efectúe la presentación de demandas de servicios, priorizaciones y status de ejecución de los trabajos de índole tecnológico (monitoreo de ejecución de actividades), entre otras cosas.
( ) Realizado ( ) En fase final ( ) Comenzado (X) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento (X) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
11 – Elaborar y poner en práctica un instrumento formal (solicitud) que sustente las habilitaciones de los usuarios y los perfiles solicitados por los responsables de los sectores a los que corresponden los usuarios a ser habilitados.
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
12 – Efectuar copias de seguridad de la base de datos e informaciones producidas por software ofimático y similares
(Correo electrónicos y archivos PDFs) en medios secundarios tales como CDs o DVDs. Las mismas deben resguardarse periódicamente y llevada una copia (en CD por
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento
( ) Falta de personal ( ) Otro
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 16- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 172 de 175 V - Ene. /10
Recomendación Estado actual Inconvenientes
encontrados que impiden su realización
Comentarios
ejemplo) al exterior del edificio de la Entidad.
13 – Contratar con una firma o profesional para el mantenimiento preventivo de los equipos.
( ) Realizado (X) En fase final ( ) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
La persona de informática también apoyara con el mantenimiento de los equipos. Ya está trabajando en ello.
14 – Establecer en el contrato del proveedor actual de la señal de Internet (u otro proveedor) de la provisión de una portadora alternativa de contingencia. Tanto para la central, como para las sucursales de la Entidad.
( ) Realizado ( ) En fase final ( ) Comenzado (X) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
La persona de informática trabajará con los proveedores para conocer si existe la posibilidad. Por lo pronto se tiene contratados con dos proveedores el servicio de internet.
15 – Regularizar a mediano plazo el licenciamiento de software, cuyas licencias no se tienen en versión legal.
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
Ya se comenzó con el licenciamiento de los equipos, esta en un 60%
16 – Elaborar un método automatizado o no-automatizado de registrar las demandas de servicios, acciones tomadas y agilidad de soluciones, que permita medir el desempeño del área de sistemas
( ) Realizado ( ) En fase final (X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
17 – Solicitar una auditoria informática en un plazo de un año y que establezca un dictamen del grado de maduración informática de la Entidad
( ) Realizado ( ) En fase final ( ) Comenzado (X) Pendiente ( ) Desestimado
( ) Financiamiento ( ) Autorización para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
Estamos documentando la información, para poder comenzar.
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 17- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 173 de 175 V - Ene. /10
Anexo 17: Formato de Levantamiento de Información de Monitoreo de Evolución
Implementación del Modelo Técnico Financiero en el IFR
Entidad [Nombre del IFR]
CONSULTORÍA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIÓN DE UN MODELO TÉCNICO-
FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS
FINANCIEROS A PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES
COOPERACIÓN TÉCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MÉXICO
[Mes]. [Año]
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 17- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
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Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 174 de 175 V - Ene. /10
I. ANTECEDENTES GENERALES
Nombre de la Entidad:
Forma Jurídica de la Entidad:
Autorizada por:
Supervisada por:
Pertenece a la Federación:
Estructura de Propiedad de la Entidad:
Año de constitución o inicio de las
actividades financieras:
Número de Sucursales o Agencias:
Personal dedicado a la actividad
financiera:
Tipo de Servicios Financieros que
provee:
Capta depósitos del publico:
Principales Características de los
Servicios financieros:
Principal fuente de Fondeo:
Grado de orientación al área rural:
(bajo, medio, alto)
Activos ($):
Patrimonio ($):
Otras consideraciones:
II. CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL ENTORNO
Zona de Influencia de la Entidad:
Principal actividad económica en la
zona de influencia:
Principales Clientes:
Principales Competidores:
Otras consideraciones:
MODELO TÉCNICO FINANCIERO
Anexo 17- Guía Metodológica para su Adecuación e Implementación
Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:
Vigencia: Indefinida Actualización: Julio 2011 Página 175 de 175 V - Ene. /10
III. INDICADORES CUANTITATIVOS
INDICADOR VARIABLES DE ANÁLISIS VALORES
Créditos Activos Cantidad de Créditos al final del periodo
Socios Número de Socios
Volumen de Cartera Saldo de Cartera ($)
Incremento anual en el N° de Créditos (N° de Créditos en año t – N° de Créditos
en año t-1) / (N° de Créditos en año t-1) * 100
Crédito Promedio Volumen de Cartera / Cantidad de Créditos
activos
Gasto Operativo (%) (Gs total anual de la institución / valor
cartera activa promedio del año)
Créditos por Empleado Cantidad de Créditos Activos / N° de
Empleados
Cartera Vencida
(o en Riesgo > a 30 Días) en %
(Monto de la Cartera Vencida / Saldo de Cartera)
Cobertura Cartera Vencida (%) Reservas de incobrables/cartera vencida
Retorno sobre Activos (%) (Utilidad Neta anual / Activos Promedio del
Año)
Retorno sobre Patrimonio (%) (Utilidad Neta anual / Patrimonio Promedio
del Año)
Cantidad de Ahorradores (*) N° de ahorradores
Volumen de Ahorro (*) Saldo de los Depósitos ($)
Saldo Promedio de los Depósitos (*) (Saldo de Depósitos / N° de Ahorradores)
Tasa de Pérdida (%) (Incobrables anual / Cartera Bruta Media)
Apalancamiento Pasivos / Patrimonio
(*) Considerar también, en caso de existir, préstamos de los socios
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