Krav til etablering av kundeforhold i bank og forsikring

Vårkonferansen 7. mai 2009

UDI

Ved fagsjef/advokat Torjus Moe

Finansnæringen en inkluderende næring• Nesten hele befolkningen har en bankforbindelse

• Svært mange er dekket av private forsikringer

• Vi ønsker å tilby produkter til alle, men noen få faller utenfor

• Vi må se på årsakene til at noen faller utenfor - hvem er de?

• Innenfor EU faller en vesentlig høyere andel utenfor

• EUs forslag til direktiv mot diskriminering (COM (2008) 426)

• EU Kommisjonen gjennomfører nå en studie om bank-diskriminering

• Finansnæringen i Norge ønsker - og jobber for - å inkludere flere

Rettslig utgangspunkt – partiell kontraheringsplikt• Bank

• Finansavtaleloven §

14 Avvisning av kunder

• ”Institusjonen kan ikke uten saklig grunn avslå å ta i mot innskudd eller utføre betalingsoppdrag på vanlige vilkår.”

• Forsikring

• Forsikringsavtaleloven §§

3-10 og 12-12 Avslag på forsikring

• ”Selskapet kan ikke uten saklig grunn nekte noen på vanlige vilkår en forsikring som selskapet ellers tilbyr allmennheten”

• Begrepet nødvendighetsforsikring

Saklig grunn?• Sondring på nasjonalitet er ikke i seg selv saklig grunn

• Økt risiko for forsikringsutbetaling er ikke i seg selv saklig grunn

• Lovforbud er saklig grunn

• Hvitvaskingsloven §

10 Følger av at kundekontroll ikke kan gjennomføres

• ”Dersom kundekontroll ikke kan gjennomføres, skal rapporteringspliktige ikke etablere kundeforhold eller utføre transaksjonen. Et etablert kundeforhold skal avvikles hvor fortsettelse av kundeforholdet medfører risiko for transaksjoner med tilknytning til utbytte av straffbare handlinger (…)”

Krav til kundekontroll• Hvitvaskingsloven kapittel 2: Kundekontroll omfatter

• Registrering av fullt navn, fødselsnummer, D-nummer eller annen entydig identitetskode, fast adresse og referanse til legitimasjon

• Hvis ikke D-nummer: Fødselsdato, fødested, kjønn og statsborgerskap

• Kontroller om kunden, eller et nært familiemedlem, har et høytstående offentlig verv eller stilling i utlandet

• Plikt til å vie særlig oppmerksomhet til produkter og transaksjoner som fremmer anonymitet

• Bekreft kundens identitet på grunnlag av gyldig legitimasjon

• Hvitvaskingsloven §

32 og forskriften §

20

• Opplysninger om betaleren skal følge med pengeoverføringer

Gyldig legitimasjon• Hvitvaskingsforskriften §

5

• ”Original dokument utstedt av offentlig myndighet, eller av annet organ som har betryggende kontrollrutiner og tilfredsstillende sikkerhetsnivå”

• Hvitvaskingsrundskrivet

• Krav om fullt navn, navnetrekk, fotografi, fødselsnummer, D-nummer

• Eksempler på gyldig legitimasjon:

• Pass eller annet godkjent reisedokument (utlendingspass og reisebevis for flyktninger), bankkort, førerkort, EU-kort

• ”Rapporteringspliktige skal nekte å etablere et kundeforhold eller gjennomføre en transaksjon, hvis legitimasjonsdokumentene presentert av kunden ikke oppfyller kravene i forskriften”

Registreringsbevis for asylsøkere og flyktninger • Oppfyller ikke kravene i hvitvaskingslovgivningen

• Anses ikke som gyldig legitimasjon, jf. utlendingsforskriften §

54a

• ”Registreringsbeviset er ikke å anse som dokumentasjon på at de angitte personalopplysninger er korrekte. Det gjelder ikke som reisedokument.”

• ”Registreringsbeviset utstedes av politiet. Politiet skal informere om de begrensninger som fremgår.”

• Mangler bl.a. signaturpanel (navntrekk) og baserer seg på ikke- dokumenterbare opplysninger (søkers egne opplysninger)

Kredittilsynets vurdering av registreringsbeviset - sitat fra brev 6. juni 2006 til Organisasjonen mot offentlig diskriminering

Utfordringer, muligheter og tiltak

• Banknæringen har utfordret UDI og Politiets Utlendingsenhet om å bidra til at registreringsbeviset kan aksepteres som et identitetsbevis

• Bankene vil deretter være villige til å tilby asylsøkere og flyktninger begrenset tilgang til konto og betalingstjenester (uten banklegitimasjon)

• Møte med Likestillings – og diskrimineringsombudet om disse spørsmålene i desember 2006 er ikke fulgt opp fra myndighetenes side

• Enhver løsning på disse spørsmål må tilpasses kravene til kundekontroll som følger av

• lovgivningen

• Kredittilsynets krav til hva som anses som gyldig legitimasjon

Løsning for sosialhjelpsmottakere • FNH og Sparebankforeningen med ny bransjenorm

• Legger til rette for at bankene skal kunne inngå avtaler med offentlige og private institusjoner (sosial-NAV, mottak og lignende)

• Utstede bankkort til sosialklienter og flyktninger/asylsøkere for disponering av mottatte lovbestemte stønadsmidler utbetalt etter behovsprøving

• Reduserer kontanthåndteringen hos NAV

• Gir klientene et alminnelig betalingskort (uten banklegitimasjon) som kan brukes i alle betalingsterminaler og minibanker

• Ingen egen konto for stønadsmottaker – NAV stå som kontohaver i forhold til banken

Krav til etablering av kundeforhold i bank og forsikring

Vårkonferansen 7. mai 2009

UDI

Ved fagsjef/advokat Torjus Moe