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NOTE D’INFORMATION | AVRIL 2021

Takaful, micro-takaful et les fondements de l’inclusion

Environ un quart de la population mondiale est musulmane1. Cependant, les services financiers conventionnels — y compris les assurances — ne sont pas conformes à certains des principes fondamentaux de l’islam2. La finance islamique, dans sa forme commerciale moderne, est apparue dans les pays du Golfe dans les années 1970,3 bien que les principes sur lesquels elle repose remontent à quelque 1.400 ans.

Le takaful, qui offre une alternative à l’assurance conventionnelle conforme à la charia, serait apparu au Soudan à la fin des années 19704 et était estimé à 24 milliards de dollars US en 2019, avec une croissance massive de 18 % par an. Le micro-takaful — ou takaful ciblant spécifiquement les personnes, les ménages et les entreprises à faible revenu — en est encore à ses débuts, mais nous pensons qu’il peut jouer un rôle important dans l’inclusion des populations vulnérables.

C’est dans cet esprit que nous avons produit cette note d’information visant à stimuler la discussion sur le sujet. Nous nous concentrerons naturellement sur les clients musulmans — le principal groupe cible du takaful —, mais il est important de noter qu’il n’y a aucune raison pour que les clients non-musulmans ne puissent pas également bénéficier des produits du takaful (en effet, il peut être utile pour les fournisseurs d’en tenir compte dans le cadre de leurs modèles commerciaux). Dans cette note, nous décrivons brièvement les grands principes et modèles du takaful et donnons un aperçu de son marché mondial. Nous examinons ensuite le rôle du micro-takaful dans l’inclusion financière, en nous référant aux recherches existantes, puis nous utiliserons quatre études de cas pour examiner le développement du micro-takaful dans différents contextes. Enfin, nous conclurons en soulignant certaines questions clés qui doivent être abordées pour soutenir le développement du micro-takaful.

1 https://www.pewresearch.org/fact-tank/2017/08/09/muslims-and-islam-key-findings-in-the-u-s-and-around-the-world/ 2 https://www.islamic-banking.com/explore/islamic-finance 3 Aperçu critique de l’histoire de l’économie islamique : Formation, Transformation et Nouveaux Horizons – https://core.ac.uk/download/pdf/39283104.pdf4 https://www.emerald.com/insight/content/doi/10.1108/JIMA-04-2018-0078/full/html

Takaful, micro-takaful et les fondements de l’inclusion

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Les catégories vie et non-vie de l’assurance conventionnelle ont des équivalents approximatifs dans le takaful familial et général et, en effet, les produits du takaful ont été introduits comme une alternative à cette assurance conventionnelle, qui n’est pas conforme aux principes de riba (intérêt) et d’al-gharar (incertitude) de la charia. Dans le takaful, le fonds fonctionne selon les principes coopératifs islamiques et une partie (100 % dans le takaful général) des contributions versées par les participants est traitée comme des tabarru (des dons). En outre, toute demande d’indemnisation faite par les participants est payée par le fonds du takaful et

l’excédent restant dans le fonds (après comptabilisation du coût des demandes d’indemnisation potentielles, du coût du retakaful et d’autres réserves) est redistribué aux participants sous forme de dividendes en espèces ou de réduction des cotisations futures. L’objectif principal du takaful n’est pas de générer des bénéfices, mais de répartir le risque entre les participants. Les opérateurs de takaful gèrent les fonds pour le compte des participants et se différencient par la manière dont ils mettent en œuvre les principes du takaful. En bref, ces approches peuvent être classées dans les modèles suivants5 :

Principes et modèles

La couverture du takaful est un aspect de la finance islamique dans lequel, au lieu de payer des primes comme dans une assurance traditionnelle, les participants versent de l’argent dans un système commun pour se protéger mutuellement contre les pertes ou les dommages, créant ainsi un fonds de takaful.

5 Manuel des indicateurs de performance pour la micro-assurance v.2 – (en anglais) https://microinsurancenetwork.org/resources/resource-71856 Modèles de takaful et pratiques mondiales – https://mpra.ub.uni-muenchen.de/40010/1/Takaful_models_n_global_practices.pdf

DESCRIPTION

Ce modèle cherche à atteindre le bien-être des participants au takaful et de la communauté en général. L’opérateur du takaful agit en tant que fiduciaire pour le compte des participants, sans intention de faire des bénéfices. C’est pourquoi ce modèle est également connu sous le nom de modèle sans but lucratif. Le bénéfice et l’excédent de souscriptions sont reversés dans leur intégralité aux participants.

Ce modèle est un contrat de participation aux bénéfices dans lequel les participants fournissent un capital sous forme de contribution et l’opérateur du takaful agit comme un mudarib (entrepreneur) qui apporte son expertise en matière de gestion pour utiliser efficacement le fonds de takaful. L’opérateur du takaful partage les bénéfices et l’excédent de souscriptions du fonds de takaful selon des ratios prédéterminés et est responsable de tous les frais de gestion.

Dans ce modèle, les participants fournissent un capital sous forme de cotisations et l’opérateur du takaful gère les fonds et facture une commission fixe (appelée commission de Wakalah) pour la fourniture de services. Certains opérateurs de takaful facturent des frais supplémentaires sur les excédents comme incitation à une gestion efficace des fonds.

Ce modèle est une combinaison des modèles Al-Mudharabah et Al-Wakalah où un contrat Al-Wakalah est utilisé pour les activités de souscription tandis qu’un contrat Al-Mudharabah est adopté pour les activités d’investissement.

Ce modèle est une version modifiée du modèle Wakalah où un fonds Waqf est créé par les dons initiaux des participants. L’opérateur du takaful déduit ses frais du fonds waqf. Les bénéfices résultant des investissements sont partagés entre l’opérateur du takaful et les participants selon des ratios convenus. 100 % de l’excédent net revient aux participants qui n’ont pas de sinistres antérieurs et leur est distribué au prorata de leurs cotisations.

MODÈLE

Modèle Al Ta’awuni(Modèle sans but lucratif)

Le modèle Al Mudharabah

Modèle Al Wakalah

Modèle mixte (Al Mudharabah + Al Wakalah)6

Modèle de Wakalah avec fonds Waqf

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Ces modèles sont appliqués différemment par les opérateurs à travers le monde. Au départ, les polices de takaful étaient généralement conçues pour les clients aisés, mais sur la base des expériences de la micro-assurance conventionnelle, le takaful a ensuite été adapté aux clients à faibles revenus et baptisé « micro-takaful ». Le premier système du micro-takaful aurait été introduit au Liban dès 1997, et en 2010, il existait des systèmes au Liban, en Indonésie, en Malaisie, au Sri Lanka, au Bahreïn et au Pakistan.

Le marché mondial du takaful a connu un taux de croissance annuel moyen de 18 % entre 2007 et 2012.7 En 2019, bien qu’encore fragmenté, il a atteint une valeur de 23,7 milliards de dollars et devrait dépasser les 40 milliards de dollars en 2023. Actuellement, les principaux marchés du takaful sont concentrés dans les pays du Conseil de coopération du Golfe (CCG) au Moyen-Orient, en Asie du Sud et en Asie du Sud-Est (ASE). La croissance devrait être accélérée par des facteurs tels que l’expansion de la clientèle musulmane au Moyen-Orient (CCG) et en Asie-Pacifique, l’augmentation des politiques d’investissement éthique et les innovations réglementaires qui intègrent les entreprises de takaful8. En outre, bien que le secteur africain du takaful soit plus réduit que dans d’autres régions, il est également prêt à se développer : il existe une série d’acteurs en Afrique du Nord et de l’Ouest en particulier, qui travaille avec passion à l’expansion de la couverture du takaful. Selon Pew Research, la population musulmane mondiale devrait augmenter d’environ 35 % au cours des 20

prochaines années, passant de 1,6 milliard à 2,2 milliards d’ici 2030.9 De plus, si ces tendances démographiques persistent, 79 pays compteront un million ou plus d’habitants musulmans en 2030. La plupart de ces pays sont actuellement classés dans la catégorie des pays à revenus faibles ou intermédiaires et ont un faible taux de pénétration de l’assurance, ce qui laisse entrevoir un potentiel de croissance pour le takaful et le micro-takaful au cours de la prochaine décennie.

Pour réaliser ce potentiel, l’augmentation de l’offre de produits de protection conformes à la charia, l’amélioration de la sensibilisation des clients à ces produits et l’encouragement de l’inclusion réglementaire (en particulier du micro-takaful) auront tous un impact. En outre, à mesure que le secteur du micro-takaful se développe, une approche plus personnalisée de la conception des produits deviendra de plus en plus importante. Les conclusions de la Bank Negara Malaysia10 indiquent une tendance à une approche de simple copier-coller qui calque les produits de la Malaisie au Moyen-Orient et dans d’autres régions. Si cela peut fonctionner dans certains cas, il ne s’agit pas d’une approche durable pour répondre aux besoins spécifiques des clients dans chaque pays. Les clients d’Éthiopie, par exemple, seront très différents de ceux de Malaisie. Toutefois, pour que cette approche plus locale du développement des produits soit efficace, il faudra investir dans le capital humain et le développement des compétences.

7 CAGR=Compound Annual Growth Rate (TCAC : Taux de croissance annuelle composé). Extrait du rapport sur le marché mondial du takaful – The Deloitte ME Islamic Finance Knowledge Center https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/lu/Documents/financial-advisory/1947_global-takaful-insurance-market_AAM.pdf8 Ibid9 Forum du Pew Research Center sur la religion et la vie publique : L’avenir de la population musulmane mondiale – janvier 201110 Bank Negara Malaysia (2016). Document de travail sur la micro-assurance et le micro-takaful. Kuala Lumpur – BNM

Le premier système du micro-takaful aurait été introduit au Liban dès 1997, et en 2010, il exis-tait des systèmes au Liban, en Indonésie, en Malaisie, au Sri Lanka, au Bahreïn et au Pakistan.

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Il pourrait servir de stratégie d’adaptation alternative pour les ménages à faible revenu (musulmans et — potentiellement — non musulmans) qui sont exclus des régimes de protection sociale existants ou des services financiers non conformes à la charia. En outre, certains ont suggéré que le micro-takaful peut être un système efficace de protection des pauvres, même sur des marchés de takaful actifs ayant peu d’expérience en matière de conception et de distribution12.

Bien que plusieurs études empiriques examinant l’effet du secteur de l’assurance sur la croissance économique établissent une relation positive, une étude des marchés de la micro-assurance indique que les institutions de micro-finance dans les pays à majorité musulmane sont moins susceptibles de proposer des services d’assurance que les pays non musulmans13. À l’inverse, la recherche suggère que la durabilité des institutions de micro-finance dans les pays musulmans à revenu faible ou intermédiaire peut être stimulée par des systèmes de micro-takaful14. Une fois de plus, cela suggère que

le marché du micro-takaful pourrait harmoniser les motivations des différents acteurs du secteur grâce à la fourniture de produits.

Un autre défi pour le secteur du micro-takaful est qu’il a toujours été éclipsé à la fois par le secteur du takaful et par celui de la micro-assurance. Ceci exerce une influence sur les discussions concernant la conception, la documentation et le traitement des produits de micro-takaful, comme le montre la rareté des données disponibles sur les régimes de micro-takaful et l’attention relativement limitée accordée à la pertinence de ces régimes pour l’inclusion financière. Cependant, cela peut également constituer un avantage : non seulement les fournisseurs de micro-takaful peuvent bénéficier des leçons apprises par les fournisseurs de takaful, mais ils peuvent aussi profiter de l’expérience de la micro-assurance en matière de conception centrée sur le client, adaptée aux personnes et aux ménages vulnérables et à leurs entreprises.

Le micro-takaful comme outil d’inclusion

Bien que naissant, le secteur du micro-takaful a déjà été identifié comme ayant un rôle (encore largement latent) à jouer dans l’inclusion. Entre autres, Bank Negara Malaysia a souligné le potentiel du micro-takaful en tant que contributeur de réduction de la pauvreté et de promotion de la mobilité sociale pour les segments mal desservis11.

11 Ibid12 Mokhtar, M., Sulaiman, R. et Ismail, A. (2012) « Vers le développement d’un programme de micro-takaful durable en Malaisie », in 2nd Isra Colloquium : La finance islamique dans un contexte économique difficile : Aller de l’avant.13 Erlbeck, A., Altuntas, M., et Berry-Stölzle, T. R. (2011). Micro-takaful : Preuves des études de terrain et questions conceptuelles. Département de la gestion des risques et des assurances, Université de Cologne.

14 Ismail, A. G. (2014) IRTI Document de politique générale - Un cadre pour la réglementation des institutions de micro-finance islamiques

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Nous nous sommes également intéressés à la représentation des pays d’Afrique et d’Asie du Sud-Est. Les études de cas ont été consolidées en utilisant des données primaires par le biais d’entretiens et de notes de conférence, complétés par des données secondaires collectées dans des publications gouvernementales, des articles de journaux, des sites web d’opérateurs de takaful et des articles universitaires. Ils vont des marchés du micro-takaful les moins développés (Maroc et Nigeria) aux plus développés (Indonésie et Malaisie).

Maroc La réglementation du takaful a été introduite au Maroc en 2019 et de nombreuses compagnies d’assurance ont manifesté leur intérêt à en apprendre davantage sur les produits takaful et sur les expériences des fournisseurs de takaful sur d’autres marchés de takaful actifs15. La réglementation a été introduite pour encourager la diversité des produits proposés par les banques islamiques nouvellement créées (également appelées « banques participatives ») en 2017.16 La plupart des banques commerciales existantes (dont 3 banques étrangères) avaient déjà mis en place des opérations visant à fournir des services bancaires islamiques. Toutefois, ils ne proposaient qu’un seul type de produit de prêt — pour le financement de biens immobiliers ou de voitures — et il n’y avait pas de couverture supplémentaire pour limiter le risque de non-paiement en cas de décès ou d’invalidité. Il était donc nécessaire de développer des produits d’assurance-vie et invalidité au profit des banques participatives ainsi que des emprunteurs individuels.

Bien que le secteur du takaful au Maroc soit encore naissant, comme le reflètent les dates ci-dessus, il s’est développé rapidement et le Maroc devient graduellement l’un des pays les plus avancés d’Afrique du Nord en matière de takaful. Par exemple, reconnaissant

que les fournisseurs de takaful doivent avoir accès à des marchés de capitaux appropriés pour prospérer, l’Autorité marocaine du marché des capitaux (AMMC) a été sollicitée afin de permettre des investissements conformes à la charia pour ces assureurs. Ces développements ne sont cependant pas encore reproduits pour le micro-takaful et les discussions sur ce dernier et sur son rôle dans le soutien à l’inclusion financière et à la réduction de la pauvreté ont été limitées. Ceci s’explique en partie par le fait que l’incitation à développer et à gérer ces produits est actuellement limitée, le potentiel du marché n’étant pas encore clair. En effet, la demande de produits de micro-takaful par rapport aux produits traditionnels d’assurance ou de micro-assurance parmi les consommateurs à faibles revenus au Maroc n’a pas été établie. En outre, la perception des clients à l’égard du micro-takaful doit encore être étudiée et l’on s’attend à ce que les questions relatives à l’offre, à savoir la tarification et la distribution, aient un impact considérable sur le développement du micro-takaful17.

15 Le Maroc approuve la loi sur l’assurance conforme à la charia – https://www.reuters.com/article/morocco-bank-insurance-idUSL8N24B5HK16 Les banques islamiques « participatives » du Maroc : 71 Agences et 1,1 milliard de dirhams de prêts – https://www.moroccoworldnews.com/2018/06/249015/ islamic-participatory-banks-71-agencies/17 Synthèse des notes d’entretien avec Pierre Bonzom

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Études de cas

Pour mieux comprendre l’état du secteur mondial du micro-takaful, nous avons recueilli des données pour trois pays islamiques (Maroc, Indonésie et Malaisie) et un pays à majorité musulmane (Nigeria). Ces pays ont été sélectionnés parce qu’ils se trouvent à des stades différents du développement du micro-takaful, tant en matière d’interventions réglementaires que de développement de produits de micro-takaful.

NigeriaPlus de 50 % de la population nigériane est musulmane, ce qui laisse entrevoir un marché de takaful potentiel d’environ 80 millions de clients18. De nouvelles réglementations sur la micro-assurance ont été annoncées en 2014, ce qui a coïncidé avec l’introduction de directives opérationnelles pour le takaful. Bien qu’il n’existe pas de directives spécifiques en matière de micro-takaful, la NAICOM (l’autorité de régulation) a adopté une approche proactive pour promouvoir le micro-takaful en tant que plateforme d’inclusion financière — en particulier dans le nord appauvri, à prédominance musulmane. Par exemple, en novembre 2020, la NAICOM a annoncé l’introduction d’un nouveau produit de micro-takaful pour la population majoritairement musulmane de l’État de Kano19. Au Kano, plus de 60 % de la population adulte est composée d’entrepreneurs. Dans ce contexte, la fourniture de produits de micro-takaful aux MPME pourrait être viable pour les opérateurs et contribuer à assurer la pérennité de ces entreprises, soutenant ainsi l’économie locale. En outre, le gouvernement fédéral du Nigeria soutient également l’adoption du micro-takaful pour compléter les Programmes d’intervention sociale (PIS) en expansion pour les ménages à faibles revenus. Le pays s’efforce de créer un environnement propice au développement et à la distribution du micro-takaful.20 Dans une récente interview, Aisha Bashir, Directeur de l’unité de micro-assurance de la NAICOM, a exprimé l’intention du régulateur d’élaborer des réglementations et des lignes directrices en matière de micro-takaful et de soutenir la conception de produits de micro-takaful. Cette preuve que le micro-takaful bénéficie de l’expertise acquise dans le domaine de la micro-assurance est un signe encourageant et constituera un exemple important — en particulier pour des pays comme le Nigeria qui comptent deux ou plusieurs grands groupes religieux.

IndonésieEnviron 85 % de la population indonésienne est musulmane et le potentiel du marché du micro-takaful est donc immense. Le micro-takaful en Indonésie se développe depuis 201121 et en 2013, il y avait 7 opérateurs de takaful22 fournissant des produits dans les catégories suivantes : accident personnel, solde restant dû, et biens. Les recherches indiquent que 41 opérateurs de takaful (85 % du total) ne proposent toujours pas de micro-takaful23.

Afin d’encourager les fournisseurs de takaful à travailler sur des produits de micro-takaful destinés aux clients à faibles revenus, l’Autorité indonésienne des services financiers (OJK) a développé un produit de micro-takaful standard qui peut être vendu par tous les opérateurs takaful. En outre, l’OJK a ajouté le développement du micro-takaful à ses programmes d’inclusion financière, notant qu’il devrait être interconnecté avec d’autres initiatives complémentaires telles que les paiements numériques et la banque sans agence. Pour y parvenir, l’OJK préconise une coordination via des forums entre les associations, les opérateurs takaful, les canaux de distribution et les communautés afin de mieux soutenir la conception des produits, le partage des connaissances et les campagnes de sensibilisation. Malgré ces efforts, trois grands défis sont apparus qui pourraient constituer des obstacles au développement du micro-takaful : le manque d’intervention réglementaire, la faible sensibilisation du public et la disponibilité limitée des ressources humaines. Ces problèmes devront être résolus pour permettre au marché du micro-takaful de se développer davantage.24

18 Oxford Business Group - Analyse de l’économie du Nigeria – https://oxfordbusinessgroup.com/analysis/emergence-microinsurance-and-takaful-boost-market-penetration19 Le NAICOM va introduire le micro-takaful au Kano https://www.vanguardngr.com/2020/11/naicom-to-introduce-micro-takaful-insurance-in-kano/20 L’adoption du micro-takaful soutiendra les PIS du Nigeria en 2021 – http://www.globalethicalbanking.com/adoption-micro-takaful-will-support-nigerias-sips/21 Conseil des services financiers islamiques (CSFI) et Association internationale des contrôleurs d’assurance (AICA)22 Le 11ème Forum de l’Université de Harvard sur la finance islamique – https://www.researchgate.net/publication/270284881_Challenges_and_Opportunities_in_Developing_ micro-takaful_in_Muslim_Majority_Country_A_Case_Study_of_Indonesia/link/54a6de280cf267bdb909fa4e/download23 Présentation de l’atelier de l’OJK (Autorité des Services Financiers) – https://www.inclusiveinsuranceasia.com/docs/landscape-study-2013/session6/MLSAO_S6_Takaful_OJK_ Muchlas.pdf24 Présentation de l’atelier technique 2017 de l’OJK – http://asuransimikroindonesia.org/official/asmik/uploads/materi-pasmina-2017/TechnicalWorkshop/Session1/ Workshop_Session1_AASI_SiBijak_July2017.pdf

Environ 85 % de la population indonésienne est musulmane et le potentiel du marché du micro-takaful est donc immense.

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Pour donner une indication de la nature des produits de micro-takaful en Indonésie, le tableau ci-dessous résume les informations sur 3 produits disponibles en 2017.25

25 Tous les montants sont exprimés en roupies indonésiennes (IDR) et en dollars américains (USD)

26 Document d’information 2014 sur le produit Si Bijak – https://www.inclusiveinsuranceasia.com/docs/Polis-Asuransi-Syariah-untuk-Peserta-v5-ENG.pdf

Type d’assurance

Période d’assurance

Contribution au paiement

Indemnités

Canal de distribution

L’assurance charia comprend l’assurance-vie et l’assurance généraleAssurance-vie charia : Assurance temporaire (décès non accidentel – mort naturelle) Obsèques (indemnisation pour les funérailles)Assurance générale charia :Accident personnel Pertes d’exploitation

12 mois - pas de renouvellement automatique

50.000 IDR (3,47 USD)Se compose de 25.000 IDR (1,73 USD) pour les avantages de l’assurance-vie Sharia et de 25.000 IDR (1,73 USD) pour l’assurance générale Sharia

Commercialisé uniquement par le biais du mécanisme du Consortium sous la coordination de l’AASI (Association des assurances d’Indonésie) Les membres de l’association sont tenus de s’inscrire auprès de l’AASI pour sa participation à la commercialisation du produit.

Assurance-vie Charia 1. Assurance

temporaire – 2,5 millions d’IDR (173,25 USD)

2. Décès – 500.000 IDR (34,65 USD)

Assurance générale Sharia 1. Accident personnel

– 2,5 millions d’IDR (173,25 USD)

2. Perte de revenus des participants en raison d’un incendie, d’une catastrophe naturelle, du vol dans une maison d’habitation ou un véhicule, ou d’un kiosque ou d’un chariot professionnel assuré – 500.000 IDR (34,65 USD)

MICRO-TAKAFUL « SI BIJAK »26

Anti-faillite due à la perte de revenu du participant en raison d’un incendie, d’une explosion, d’un accident, de la foudre, de la fumée, d’une éruption, d’un tsunami et d’un tremblement de terre, conformément aux principes de la charia

12 mois

40.000 IDR (2,76 USD)

Marché du consortium au ministère des Coopératives et des PME

5 millions d’IDR (346,50 USD)

SI ABANG 1

Garantie décès accidentel et invalidité permanente totale due à un accident.

12 mois

N/A

Membre de l’Association indonésienne de l’assurance charia

30 millions d’IDR (2.079 USD)

ASURANSIKU SYARIAH

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Malaisie Le secteur du micro-takaful en Malaisie a connu un développement régulier depuis le lancement du programme de micro-takaful Takaful Ikhlas pour les agriculteurs, financé par le gouvernement en 2013. Ce programme a bénéficié à 100.000 membres, en collaboration avec la Fédération de protection des agriculteurs de Malaisie afin d’aider les agriculteurs à faible revenu en prenant en charge les frais d’obsèques. En 2017, l’initiative Perlindungan Tenang a été lancée par la Bank Negara Malaysia pour encourager les opérateurs de takaful à proposer des produits de micro-takaful aux segments de la population mal desservis — plus précisément aux 40 % de ménages les plus modestes27 - sous la forme d’une protection takaful simple et abordable, en utilisant des réseaux d’agents multiples et des agences sélectionnées pour la distribution. Elle a été conçue pour fournir une protection financière

à court terme en cas de décès, d’incendie ou d’autres événements imprévus grâce à un plan de micro-takaful renouvelable annuellement.

Afin d’accroître la sensibilisation et la demande pour ces plans, le document de police a été simplifié et le paiement des demandes d’indemnisation devait être traité dans les 5 jours ouvrables, à condition que les documents préalablement fournis par les participants ou les bénéficiaires soient complets. En 2019, l’initiative a élargi le canal de distribution pour inclure la vente directe en ligne des produits Perlindungan Tenang des opérateurs de takaful participants. Le tableau ci-dessous présente les opérateurs de takaful et les régimes de micro-takaful fournis dans le cadre de l’initiative Perlindungan Tenang28.

27 10 plans d’assurance abordables mis en place dans le cadre du Perlindungan Tenang – Borneo Post Online 2017 https://www.theborneopost.com/2017/11/25/10-affordable- insurance-plans-rolled-out-under-perlindungan-tenang/

28 Tous les montants sont exprimés en ringgit malaisien (RM) et en dollar américain (USD) Association malaisienne du takaful – https://www.malaysiantakaful.com.my/family-takaful/ perlindungan-tenang

Nom du produit

Nom de l’opérateur

Canal de distribution

Somme couverte

Contribution

Couverture

AIA Public Takaful

AIA i-Starter Plan

En ligne

10 k MYR (2.410 USD)15 k MYR (3.615 USD)20 k MYR (4.820 USD)25 k MYR (6.025 USD)30 k MYR (7.230 USD)

À partir de 39 MYR (9 USD) par an (en fonction de l’âge et du sexe)

Couverture du plan de base d’un an — capital décès et choix d’une couverture supplémentaire.

Plan de takaful familial

Prudential BSN Takaful

Lindungi

En ligne

20 k MYR (4.820 USD)30 k MYR (7.230 USD)

À partir de 50 MYR (12,50 USD) par an (en fonction de l’âge, du sexe, de l’état de santé et de la profession)

Garantie décès et garantie invalidité totale et permanente selon les critères mentionnés ci-dessus.

Takaful Ikhlas

Agro Mabrur-i

Succursales AgroBank dans tout le pays

Plan 1 — 13 k MYR (3.133 USD)Plan 2 — 26 k MYR (6.266 USD)Plan 3 — 40 k MYR (9.640 USD)

Plan 1 — 75 MYR (18,70 USD)Plan 2 — 135 MYR (30,13 USD)Plan 3 — 195 MYR (46,99 USD)annuel

Ensemble complet de protection du micro-takaful.

3 plans — décès ou invalidité totale et permanente, hadj (pèlerinage) par procuration, dotation, et frais funéraires.

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Il existe également quelques plans de protection de micro-takaful gratuits sur le marché, conçus pour les ménages à faibles revenus éligibles. Par exemple, « My Salam » est un programme de takaful gratuit d’aide au revenu fourni par le gouvernement pour les personnes gagnant moins de 24.000 MYR par an (5.839 USD). La couverture comprend un versement unique de 8.000 MYR (1.946 USD) en espèces lors du diagnostic de l’une des 45 maladies graves classées par le Ministère de la Santé, ainsi qu’un revenu de remplacement journalier d’hospitalisation de 50 MYR (12 USD) jusqu’à 700 MYR par an (170 USD) dans tout hôpital gouvernemental,

militaire ou universitaire29. La croissance du micro-takaful en Malaisie a été grandement favorisée par ces plans de protection de micro-takaful, ainsi que par les initiatives mentionnées précédemment. Cependant, malgré cette croissance, le niveau de compréhension et de sensibilisation au micro-takaful dans le pays reste faible30. Ainsi, le développement du secteur du micro-takaful en Malaisie nécessitera des efforts pour accroître cette prise de conscience, pour encourager l’investissement dans des études de la demande et pour tenter de relever les défis permanents que sont l’accessibilité financière et la conception des produits.

29 Site officiel du plan national de protection sanitaire MySalam – https://www.mysalam.com.my/b40/info/?url=FAQ-EN30 Salleh, M. et Padzim, F. Z. (2018) « La prévalence des produits micro-takaful aux yeux des PME malaisiennes », International Academic Journal of Business Management, 5 (3), pp. 49-65. https://www.researchgate.net/publication/325141499_The_prevalence_of_Micro_Takaful_Products_in_the_Eyes_of_Malaysian_SMEs

La croissance du micro-takaful en Malaisie a été grandement favorisée par ces plans de protection de micro-takaful

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Pour que le micro-takaful joue un rôle significatif dans l’inclusion financière et la réduction de la pauvreté, des interventions réglementaires favorisant un secteur propice au développement et à la distribution des produits seront nécessaires. La plupart des marchés de takaful actifs sont encore en train d’élaborer ces lignes directrices pour le micro-takaful, ce qui constitue un défi : le document conjoint IFSB-IAIS de 2015 sur les questions de réglementation et de supervision du micro-takaful note que les régulateurs ont peu d’expérience ou de données empiriques pour soutenir l’élaboration de lignes directrices spécifiques au micro-takaful. En outre, l’interprétation de la charia diffère — ce qui a un impact sur la réglementation, la gouvernance et les produits, et rend les efforts coordonnés plus complexes — et le rôle d’entités telles que le Conseil de surveillance de la charia dans la promotion du micro-takaful n’a pas encore été pleinement défini. Cette situation est accentuée par le manque actuel de documentation rigoureuse sur

le micro-takaful en général — et d’informations sur les bonnes pratiques mondiales en particulier — dont le secteur pourrait tirer parti.

Enfin, comme le suggèrent nos études de cas, il existe un manque de sensibilisation au micro-takaful (par rapport au takaful et à l’assurance ou la micro-assurance traditionnelle) parmi les segments cibles, auquel il faut remédier pour permettre au secteur de se développer. Il s’agira là d’un défi en raison du manque d’analyse approfondie des approches marketing et de l’économie comportementale des clients qui s’engagent dans les produits de micro-takaful, mais c’est une prochaine étape essentielle. L’augmentation des informations disponibles dans l’ensemble du secteur ne peut qu’aider à la création de solutions centrées sur le client et est essentielle au développement du secteur mondial et à la possibilité pour le micro-takaful de jouer son rôle de moteur de l’inclusion.

AVRIL 2021 NOTE D’INFORMATION : TAKAFUL, MICRO-TAKAFUL ET LES FONDEMENTS DE L’INCLUSION 11

Conclusion

Les marchés émergents du micro-takaful présentent un immense potentiel de croissance, mais sont confrontés à de nombreux défis, dont plusieurs sont similaires à ceux rencontrés par le secteur mondial de la micro-assurance. En outre, les principes à la base du takaful et du micro-takaful laissent entrevoir une possibilité d’inclusion en raison de leur conception même.

THE LANDSCAPE OF MICROINSURANCE 2020 12

L’ASBL Microinsurance Network tient à remercier Imran Babar, Roshaneh Zafar et l’équipe de la Fondation Kashf, Sabbir Patel (ICMIF), Sami Guellouz (consultant international indépendant — (Ré)assurance et (Ré)takaful), Aisha Bashir (NAICOM) et Pierre Bonzom (spécialiste de l’inclusion financière) pour le temps et les efforts qu’ils ont consacrés à fournir des informations et des données essentielles à cette note d’information.

Remerciements

AVRIL 2021 NOTE D’INFORMATION : TAKAFUL, MICRO-TAKAFUL ET LES FONDEMENTS DE L’INCLUSION 12

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