SEPA a podnikateľský SEKTOR a čo ďalej
description
Transcript of SEPA a podnikateľský SEKTOR a čo ďalej
SEPA a SEPA a podnikateľský SEKTOR SEKTORa čo ďalej a čo ďalej
Ing. ELENA KOHÚTIKOVÁ, CSc.27/03/2013
Agenda
SEPA v EÚ - vývoj platobného styku
– Produkty a ich dopady na účastníkov
SEPA v SR -
– SCT - SEPA Credit transfer – SEPA úhrada
– SDD - SEPA Direct Debit - SEPA inkaso
– CID Creditor Identifier - Identifikátor inkasanta
Prechod Firmy na SEPA
– Inkaso
– XML Komunikácia
– Prechodne obdobie
SEPA a CASH Management
2
3
Aktuálny stav v SEPAAktuálny stav v SEPA
Zdroj: EPC
4
O čo v SEPA ide: zmena – O čo v SEPA ide: zmena – domáce a cezhraničné platbydomáce a cezhraničné platby
V oblasti SEPA - krajiny EU (27) a EHP (+3) ako aj ďalšie krajiny zapojené do SEPA (Švajčiarsko a Monako)
– je zámer vytvoriť jednotný platobný priestor, to znamená, že aj platby do jednotlivých štátov EU budú považované nie za cezhraničné ale za domáce EUR platby
– spotrebitelia a podniky budú môcť realizovať a prijímať platby v eurách v rámci jednej krajiny alebo medzi jednotlivými krajinami za rovnakých podmienok, práv a povinností a bez ohľadu na to, kde sa nachádzajú
– pre každú banku zapojenú do danej schémy budú platiť tie isté štandardy pre EUR platby v rámci krajiny a EUR platby do krajín členských štátov.
To povedie k zjednodušeniu a hlavne zlacneniu platobných služieb. Tým sa realizuje v rámci EU jednotný platobný priestor.!
Vykonávanie prevodov v EUR v SR a EÚ - súčasnosť
•5
Cezhraničný
clearing
Domáci
clearing
Domáci
clearing
SK
SK
DE
DE
SEPA prostredie
všetko SEPA transakcie
SK
SK
DE
DE
Vykonávanie prevodov v EUR v SR a EÚ - budúcnosť
•6
SEPA prevody - SCT
Zahájenie od januára 2008 Aktuálne do 35 % prevodov v EUR ide formou SCT Počet – dec. 2012 215 mil. platieb Vysoká automatizácia spracovania platieb Štandardne platba v banke príjemcu D+1 Pravidelná aktualizácia pravidiel – rulebook Praktické skúsenosti so SEPA úhradami
– plynulé fungovanie systémov– štandardizácia umožňujúca vysokú automatizáciu na strane bánk– výrazne vyšší dopad na banky – potreba implementovať nové štandardy, vývoj
existujúcich alebo riešenie nových systémov na spracovanie platobných transakcií, obchodná politika
– následné zjednodušenie spracovávania platieb v bankách– minimálny dopad na klientov z pohľadu potreby zmien – zatiaľ obmedzené využívanie možností XML formátu u klientov – rozsah
informácií prenášaných s platbou
7
SEPA prevody - SCT
Prínosy pre účastníkov
– vykonávanie platieb v EUR v rámci 32 krajín EÚ za rovnakých/ podobných podmienok ako v rámci vlastnej krajiny – z jedného účtu v jednej banke s využitím konkurenčného prostredia bánk
– platby sú vykonané v plnej výške, klient zapojený v transakcii platí vždy iba poplatky svojej banky
– prenos informácií (štruktúrované alebo neštruktúrované podľa dohody klientov) – „Remittance information“ v rozsahu 140 znakov – lepšia identifikácia platieb a ich napárovanie s faktúrami
– identifikácia účtu v SEPA – IBAN– jasný časový rámec vykonania – zlepšenie cash flow– v budúcnosti umožnenie e-invoicing
8
SEPA Inkasá - SDD
od novembra 2009, povinná dosiahnuteľnosť bánk na SDD Core od novembra 2010
rôzna úroveň poplatkov v jednotlivých krajinách
schémy SDD Core a SDD B2B, pripravované SDD Fixed Amount
využívanie SEPA inkás klientmi zatiaľ v minimálnom rozsahu – v dec. 2012 1,9% v rámci celej Európy, najmä z dôvodov
– kvalitne fungujúce existujúce systémy domácich inkás v krajinách EÚ
– klienti neboli zvyknutí na cezhraničné inkasá
– obavy inkasantov z následných refundov – ochrana spotrebiteľa
– zodpovednosť bánk za umožnenie inkasovať len dôveryhodným subjektom
– nestanovený end date na migráciu na SDD
– otázka DMF verzus CMF pri inkase
– transformácia existujúcich mandátov
9
SEPA Inkasá - SDD
Prínosy pre platiteľa
jednoduchý ale aj bezpečný spôsob platenia záväzkov v EUR
predchádzanie oneskorenia platieb platiteľom
informácia platiteľa jeho bankou o čakajúcom inkase
nárok platiteľa na vrátenie prostriedkov
– do 8 týždňov aj bez uvedenia dôvodu
– do 13 mesiacov pri neautorizovanej transakcii na základe prešetrenia
dobrá identifikácia debetov na účte platiteľa (povinný prenos informácií banka-banka, banka-klient), možnosť automatizácie
platiteľ platí len poplatky svojej banky za danú službu
v budúcnosti umožnenie e-mandátov
10
SEPA Inkasá - SDD
Výhody SEPA inkás pre inkasantov/príjemcov
rozšírenie možností inkasovať za poskytnuté služby, tovar a pod. od odberateľov z 32 krajín zapojených do SEPA
vplyv na určenie dátumu inkasa
zlepšenie cash flow – poznanie termínov inkás vopred
možnosť automatického bilancovania prijatých platieb - identifikácia kreditov vo výpise (povinný prenos informácií)
predchádzanie oneskorenia platieb platiteľom
možnosť/schopnosť automatického riešenia problémových situácií (refund, return, reject)
v budúcnosti umožnenie e-mandátov
11
SEPA Inkasá - SDD
V SR je SEPA inkaso ponúkané v súčasnosti ako samostatný produkt
Klient má možnosť používať SK Inkaso (klasické inkaso na báze Mandátu daného aj banke platiteľa) – do konca januára 2014
Mandát na SEPA Inkaso dáva klient-platiteľ priamo príjemcovi inkasa
V prípade SEPA inkasa banky ponúknu rôzne stupne ochrany účtu (spôsob informácie o čakajúcom inkase, ktoré budú zaslané klientovi - platiteľovi)
S prihliadnutím na uplatnené AOS za SR v EPC (ochrana účtu podľa pravidiel SR) bez potreby obnovovať súčasné dohody o inkase, resp. súhlasy s inkasom/mandáty
12
Konečné riešenie SEPA Inkasa pre SR
Platiteľ - dlžníkInkasná firma – Príjemca (veriteľ)
Banka príjemcu(veriteľa)
Banka platiteľa(dlžníka)
Zmluva o službách
Obch. podmienky,Produkt, zmluva
Obch. podmienky,Produkt, zmluva
ACH
Používajú služby
Typy atribútov ochrany účtov:(1) Účet bez ochrany - po realizácii inkasa posiela banka klientovi informáciu o inkase. Klient môže do 13 mesiacovinkaso odvolať. Možná doplnková služba: posielanie avíza o došlej výzve na inkaso z účtu klienta, ktoré môže klientzastaviť.(2) Účet podmienečne sprístupnený pre inkaso – aj svojej banke dá dlžník mandát – platba je potom neodvolateľná.(3) Účet z ktorého nemožno inkasovať.
Tri typy ochrany účtovMandát inkasa
13
14
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
Technické požiadavky
SEPA inkaso je nový produkt/služba s údajmi, ktoré doteraz neboli pri inkase v SR požadované
– identifikátor účtu – IBAN (príjemca, platiteľ)
• na strane klienta - inkasujúceho podniku - potreba skonvertovať/doplniť/upraviť databázy účtov klientov alebo obchodných partnerov
– BIC - 8 alebo 11 miestny údaj – swiftový kód banky
– CID - získanie a používanie ID inkasanta/kreditora
– referencia mandátu (číslo zmluvy, poradové číslo a pod.
– ďalšie údaje podľa bodu 3 prílohy Nar.260/2012
• typ inkasa, meno príjemcu, meno platiteľa, výška inkasovanej sumy, informácie o prevode, účel inkasa, termín zúčtovania inkasa a pod.
– prechod na komunikáciu s bankou podľa ISO 20022 XML
15
Technické požiadavky prechod na komunikáciu podľa ISO 20022 XML nie je len snaha o
štandardizáciu– nový formát plne umožňuje zadávanie povinných ale aj nepovinných údajov– inkasujúci /kreditor dostáva výpisy z účtu camt.053 (riešenie XML výpisov v spolupráci
bankových asociácií ČR, SR, Rakúska a Maďarska)– inkasujúci /kreditor dostáva správy o odmietnutí inkasa
mandát na inkaso– udeľuje ho platiteľ/debtor/odberateľ priamo inkasantovi, – naviac by ho mal predložiť aj vo svojej banke– presný formát mandátu nie je definovaný v rulebook-u, definované náležitosti a vzory– pri prvom inkase sa údaje mandátu posielajú banke platiteľa – súčasné zmluvy s uvedením inkasného spôsobu platenia – mandáty na inkaso– súhlas s inkasom – v podmienkach banky sa transformuje na typ ochrany účtu– možnosti e-mandátu v budúcnosti
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
16
Mandát je vyjadrenie súhlasu a splnomocnenie dané debtorom kreditorovi
umožňuje kreditorovi iniciovať inkaso s následným debetovaním definovaného účtu debtora
umožňuje banke debtora vykonať takú transakciu v súlade s pravidlami
vyplňuje debtor a po podpísaní za seba posiela kreditorovi
môže existovať ako papierový dokument, ktorý je fyzicky podpísaný debtorom, alternatívne môže ísť aj o elektronický dokument vytvorený a podpísaný bezpečným elektronickým spôsobom
kreditor zodpovedá za uchovávanie originálov mandátov, rovnako aj za akékoľvek zmeny (vrátane zrušenia) týkajúce sa mandátov alebo informácií z hľadiska platnosti na dobu podľa národných legislatívnych požiadaviek
musí byť vždy podpísaný oprávnenou osobou na strane debtora (osoba s plnou mocou za debtora), kreditor môže poskytnúť aj automatizovaný spôsob vyplnenia a zaslania mandátu vrátane elektronického podpisu
pri vykonaní inkasa musia byť dáta mandátu kreditorom dematerializované
údaje k mandátu prenáša kreditor banke kreditora pri každom inkase
banka kreditora posiela dáta mandátu ako časť samotného inkasa prostredníctvom príslušného clearingu
banka debtora môže ponúkať AOS voči debtorovi na základe obsahu mandátu
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
17
Technické požiadavky
• Atribúty mandátu (podľa SEPA Core DD Scheme, verzia 6.0)
• UMI – jedinečná referencia mandátu
• Meno debtora/dlžníka • Adresa debtora
• Poštový kód/mesto debtora • krajina sídla debtora
• číslo účtu debtora v tvare IBAN • BIC-swiftový kód banky debtora
• Názov kreditora/veriteľa • Identifikátor kreditora
• Adresa kreditora – ulica a číslo • Poštový kód a mesto kreditora
• Krajina kreditora • Typ platby
• Miesto a dátum podpisu • Podpis/y
V hlavičke musí byť vždy uvedená právna formulácia k-splnomocneniu „Podpísaním tohto formulára poverenia, splnomocňujete XY (názov veriteľa) na posielanie príkazov do vašej banky na odpísanie sumy z vášho účtu a vašu banku na odpísanie sumy z vášho účtu v súlade s príkazmi od XY
-právu na refund „V rámci vašich pray máte právo na refundáciu od vašej banky podľa zmluvných podmienok v zmluve s vašou bankou, ...)
Na konci je miesto/polia na podpisy obidvoch strán
Mandát Preklad mandátu sdd-EPC175_08
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
18
Technické požiadavky
Kreditor zodpovedá za
– správu a uchovávanie mandátov
– dematerializáciu mandátov
– vysielanie inštrukcií k vykonaniu inkasa vrátane údajov, že ide o jednorazové alebo
opakované inkaso, v rámci opakovaného o prvé, opakované alebo posledné
– zasielanie notifikácie debtorovi s uvedením čiastky a dátumu splatnosti, spolu so
zaslaním obchodných dokladov (napr. faktúry) alebo osobitne, najneskôr však 14
kalendárnych dní pred dňom splatnosti
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
19
Technické požiadavky
Riešenie Creditor Identifier (CID) v SR
v rámci SR bolo odsúhlasené, že v SR bude využívaný centralizovaný prístup vydávania CID-ov
zadefinovaná štruktúra, obsah (DIČ alebo náhodné jednoznačné číslo)
SK XX ZZZ 71234567890 ISO pre SR kontrolné číslo oblasť biznisu kreditora číslo pridelené správcom,
začína číslicou 7, potom poradie
dočasným správcom databázy bola ustanovená SBA, návrh presunu na NBS (aug-sept. 2013)
CID žiadajú kontaktné osoby bánk za svojich klientov
žiadosti o pridelenie CID na odsúhlasenom tlačive predkladajú oprávnené osoby za klienta voči svojej banke
pridelenie CID neznamená automaticky možnosť inkasovať
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
20
Všetky FO a PO, ktoré chcú po 1/2/2014 vykonávať platby formou inkasa, musia mať pridelené a používať platné CID
O pridelenie CID žiada klient lokálnu banku, ktorá zhodnotí jeho bonitu a následne požiada o vydanie CID v centrálnom registri
Pridelený CID neznamená automaticky umožnenie vykonávať SEPA inkasá príslušnému klientovi
Vykonávanie inkás bankou kreditora až po aktuálnom zhodnotení dôveryhodnosti a bonity svojho klienta s prihliadnutím na riziká R-transakcií (refund, return) - do 8 týždňov pri autorizovaných SDD
Je na banke kreditora, aby overila platnosť a správnosť CID v prípade, ak je použitý na inkasovanie zahraničný CID vydaný v inej krajine EÚ mimo územia SR
CID - Prideľovanie CID
21
Vzor formuláru žiadosti o CID
CID - pridelenie
22
Prechod SR na SDD zahŕňa:
migráciu súčasných platných súhlasov na inkaso – v bankách = ochrana účtu klienta (debtora)– u inkasantov (kreditorov) = mandát na inkaso
vznik nových inkás už podľa pravidiel SDD
spracovanie a zúčtovanie podľa pravidiel SEPA od 1. 2. 2014
(zaslanie SEPA inkasa min. 2 alebo 5 dní pred splatnosťou,
zúčtovanie v deň D bez možnosti opakovania - recyklácie v ďalších
dňoch, refundy, returny a pod.)
Inkaso – Konvencie k prechodu na SDD
23
Pravidlá migrácie súhlasov na inkaso v bankách (1):
K vykonávaniu inkasa v podmienkach SEPA musí mať kreditor (súčasný alebo nový) pridelený identifikátor kreditora (CID) formou požiadavky cez svoju banku, ktorá zabezpečí pridelenie komunikáciou s centrálnym registrom CID.
Evidencia CID pre kreditorov inkasujúcich z bánk v SR je vedená centrálne, v súčasnosti v SBA, budúcim gestorom bude NBS.
Banka zabezpečí správne priradenie CID v existujúcich súhlasoch s inkasom na účte Debtora
Osobitné riešenie pri veľkých inkasantoch - „zmluvní klienti“ (pridelený CID, inkasné účty, identifikačný znak=referencia mandátu a pod.)
Kreditor od začiatku inkasovania v SDD informuje svojich klientov (debtorov) o svojom CID a príslušnej referencii mandátu dostupnými prostriedkami (zmluva, faktúra, prenotifikácia pred zaslaním SDD, a pod .).
Banka bude kontrolovať CID kreditora v prijatom príkaze na inkaso oproti zadanému súhlasu s inkasom. Číslo účtu kreditora už nebude základné párovacie kritérium ako v súčasnosti.
Banka v SR môže vysielať SEPA inkaso aj so zahraničným CID kreditora, ktorému vedie účet, zodpovedá za overenie existencie a platnosti CID.
Inkaso – Konvencie k prechodu na SDD
24
Pravidlá migrácie súhlasov na inkaso v bankách (2):
doterajšie súhlasy s inkasom evidované v bankách v SR sú z právneho hľadiska platné aj po zavedení SDD - bez potreby uzatvárania nových zmlúv alebo dodatkov k existujúcim (článok 7 Nariadenia Európskeho parlamentu a Rady č. 260/2012).
V SR k SDD vznikli a aj po 1.2.2014 budú 3 typy ochrany účtu klienta v bankách
Pri migrácii súhlasov na inkaso všetky účty zaradené do kategórie podmienečne chránený účet
Ak kreditor nebude mať upravený systém na generovanie SDD (v SEPA XML), musí dôjsť ku konverzii súčasného formátu inkasa (HD32) do SDD podľa dohodnutých pravidiel bánk v SR (dokument pre DS-03 pain.008.001.02 - Transformácia SK inkás z formátu HD32 do pain.008)
Pre úspešnú migráciu súčasných inkás na SDD je nevyhnutné, aby kreditor do referencie mandátu (v elemente 2.30 „Mandate identification AT01-Unique mandate reference“) uvádzal dnes evidovaný identifikačný znak (IZ). IZ môže byť vypĺňaný automaticky pri konverzii súčasného formátu na XML, alebo už priamo do vytváraného formátu XML na strane kreditora.
Ak kreditor takýto fixný IZ v súčasnosti nepoužíva, môže byť pri konverzii súhlasu v banke kreditora referencia mandátu vyplnená „NOTPROVIDED“. Banka debtora identifikuje, že SDD (mandát) vzniklo konverziou pôvodného súhlasu s inkasom podľa dátumu podpísania mandátu z transakcie SDD (31.01.2014).
Inkaso – Konvencie k prechodu na SDD
25
Pravidlá migrácie súhlasov na inkaso v bankách (3):
Harmonogram ukončenia spracovania súčasných tuzemských inkás:
-banky preberú od kreditorov výzvy na inkaso podľa súčasného spôsobu s dátumom splatnosti max. 29. január 2014 vrátane (streda)
-banky zašlú posledný krát výzvy na inkaso HD:32 do clearingového účtovného dňa 30. január 2014 (štvrtok)
-všetky nezrealizované výzvy na inkaso banky odmietnu a vyšlú HD:55 do clearingového účtovného dňa 31. januára 2014 (piatok)
-v prípade bilaterálnej dohody bánk o zasielaní SDD pred dátumom 1. 2. 2014 (v súlade s dokumentom NBS „Etapy realizácie projektu“ z 8. 1. 2013) je potrebné dohodnúť aj dátum posledného odmietnutia nezrealizovaných inkás v clearingovom formáte .
ak kreditor pred prechodom na SDD 1.2. 2014 zmení banku, z ktorej vykonával inkasá, písomne túto zmenu oznámi banke, cez ktorú pôvodne zasielal výzvy na inkaso. V prípade nedodržania tohto pravidla je riziko problémov v spracovaní SDD (riziko odmietnutia na strane debtora alebo banky debtora).
reklamácie prijaté po 1.2. 2014 k SK inkasám (spracovaného v clearingovom formáte do 31.1. 2014) budú riešené písomnou korešpondenciou zainteresovaných bánk.
Inkaso – Konvencie na prechod na SDD
26
Priebeh zavádzania SEPA inkás vo firme
Príprava systému klienta na SEPA (SCT, SDD)
Elektronické bankovníctvo na strane bánk bude podporovať prechodné obdobie
- vstupy od klienta/výstupy na klienta v štandardnom formáte – menší rozsah údajov, riziko straty/nepreklopenia časti údajov z dôvodu konverzie
- vstupy od klienta v XML formáte
3 základné možnosti firmy k riešeniu prechodu na XML
- finálne riešenie - prechod na XML riešenie v spolupráci s dodávateľom
- strednodobé riešenie formou XML konvertora banky
- krátkodobé riešenie - vybudovanie XML konvertora klienta
Príprava systémov klienta na SEPA riešenie
Elektronické bankovníctvo bánk bude akceptovať prechodné obdobie – vstupy aj v súčasnej štruktúre aj v XML formáte do 31/1/2016
Firmy majú 3 možnosti riešenia na prechod na XML:
- krátkodobé použitie XML konvertora
- strednodobé použitie XML konvertora banky (ak bude daná služba v ponuke)
- dlhodobé použitie výstupov už v XML báze (naprogramovanie – zmeny firemných systémov)
27
Príprava systémov klienta na SEPA riešenie
Riešenie za použitia XML konvertorov
28
Výhody:
• nie je nutné meniť vnútornú logiku firemného účtovného systému
Nevýhody:
• krátkodobé riešenie
• investícia
KlientVýstup v súč. podobe spracovanie
v bankeXML súborXML
konvertorBanka
Príprava systémov klienta na SEPA riešenie
Riešenie za použitia XML konvertorov
29
XML súbor
Výhody:
• nie je nutné meniť vnútornú logiku firemného účtovného systému
• žiadne investície (poplatok za spracovanie súborov)
Nevýhody:
• nie finálne riešenie
• nie každá Banka musí danú službu poskytnúť
KlientVýstup v súč. podobe
spracovanie v banke
Web služba na konverziu
Banka / iná firma
Banka
Príprava systémov klienta na SEPA riešenie
Riešenie použitie výstupov XML tvare
30
Výhody:
• finálne riešenie
• tá istá štruktúra pre SK EUR platby a platby EUR do EU
Nevýhody:
• vysoké investície
• zmena spracovania v účtovnom systéme klienta
• vyššie nároky na správu dát
Klientspracovanie
v bankeBankaXML výstup
Zmeny procesov, systémov a tlačív
Kontrola polí SEPA inkasa v banke platiteľa – minimálne v rozsahu- CID, referencia mandátu, limit (ak je platiteľom stanovený), frekvencia a postupnosť (FRST,
RCUR, OOFF, FNAL)
termíny - inkasant zasiela notifikáciu platiteľovi s uvedením čiastky a dátumu splatnosti, spolu so zaslaním
obchodných dokladov (napr. faktúry) alebo osobitne, najneskôr však 14 kalendárnych dní pred dňom splatnosti
- Inkasant a následne jeho banka inkasanta zasiela SEPA inkaso najskôr 14 kalendárnych dní, najneskôr 5 pracovných dní pred prvým inkasom a najneskôr 2 pracovné dni pri opakovanom inkase
- nárok platiteľa na vrátenie prostriedkov do 8 týždňov aj bez uvedenia dôvodu a do 13 mesiacov pri neautorizovanej transakcii na základe prešetrenia
zrušenie recyklácie/opakovania inkasa v banke platiteľa v prípade nedostatku prostriedkov na účte platiteľa – od 1.2. 2014
predbežne zrušenie hláseniek o zriadení, zmene alebo zrušení súhlasu s inkasom
zmena v prístupe bánk k umožneniu inkasovať formou SEPA inkasa – scoring klienta z dôvodu zodpovednosti a rizika banky inkasanta (R-transakcie)
banka platiteľa môže ponúkať AOS svojmu klientovi na základe obsahu mandátu
31
Zmeny procesov, systémov a tlačív
inkasant/kreditor si musí okrem samotných úprav v systéme, procesoch, tlačivách ošetriť ajriziko zvýšenia počtu a podielu odmietnutých alebo následne zrušených inkásmožné podvody – je v riziku refundov 8 týždňov aj pri autorizovanom inkaseúčtovníctvo, poplatky, dane-DpH, odvody pre prípady refundov, potreba riešiť prípady, keď refund sa týka transakcie z ukončeného zdaňovacieho obdobia (podané daňové priznanie)
mimoriadne dôležitá pre inkasanta je komunikácia so svojím dodávateľom účtovného/spracovateľského SW komunikácia s bankou/bankami registrácia CID komunikácia so svojimi klientmi/odberateľmi (nové zmluvy/mandáty, zmeny v doteraz
platných zmluvách)
pri riešení spracovania SEPA inkás je nevyhnutné vychádzať z konečného riešenia CMF v SR rozdielov vo fungovaní súčasného inkasa v SR a SEPA inkasa
32
SEPA a Cash Management - súčasnosť
33
Dôvody
• Rýchlosť prevodu (domáci do 3 dní, cezhraničný 5 dní)
• Poplatky – cezhraničný prevod nad 50 tis. EUR – spoplatnený
• Každá krajina vyžaduje iný štandard a iný spôsob spracovania prevodných príkazov (účtovníctvo)
• Inkasá – iba lokálne
Nevýhody
• Každá banka má separátny individuálny systém HomeBankingu
• Personál – obsluha daných systémov
• Časová náročnosť spracovania
• Viac interfacov do účtovného systému spoločnosti
Výhody
• Možnosť použiť produkt Inkaso (lokálne)
• Rozložené riziko na viac finančných inštitúcií
• Správa účtov
• Prevody a Cash Pooling
• Kontrola výpisov (viac typov)
• Rekonciliácia
• Účtovníctvo
• Správa likvidity a Monitoring•
•
•
•
DE
FR
PL
HUAT
SR
• účet
CZ
SEPA a Cash Management- budúcnosť
34
Zaslanie výzvy na Inkaso D – kredit na účet D+3
Účet pre pobočku v Nemecku
Cashpooling – Filiálka Nemecko
Cashpooling – Filiálka Rakúsko
Vykonávanie platieb iba z Hlavného účtu spoločnosti
Platba na účet firmy v Nemecku za odberateľa, firmu v Rakúsku
•
••
DE
FR
PL
HUAT
SR
• účet
CZ
•
SEPA – vplyv na účastníkov platobného styku
Výhody pre spotrebiteľa•stačí jeden bankový účet
•efektívnejšie využívanie platobných kariet
•zavádzanie nových inovatívnych služieb
•referencia platiteľa (obdoba VS v SK)
Výhody pre obchodníka•zvýšené používanie platobných kariet
•štandardizácia platobných terminálov (POS) - viac typov kariet prijímaných na jednom termináli
•ľubovoľný výber spracovateľskej banky v eurozóne – efektívnosť
Výhody pre poskytovateľa infraštruktúry•možnosť poskytovať služby v rámci celej eurozóny, viacerým systémom (PK)
•interoperabilita - prepájanie v dôsledku jednotných štandardov
35
SEPA – vplyv na účastníkov platobného styku (2)
Výhody pre podnik•umožnenie centrálnej realizácie finančných transakcií z jedného účtu
•zjednodušenie spracovania platieb – rovnaký formát
•lokálny a cezhraničný cash pooling
•nové služby s pridanou hodnotou
•zníženie nákladov a transparentnosť transakcií
Výhody pre banku•rozšírenie obchodných činností na úrovni eurozóny
•poskytovanie nových služieb s pridanou hodnotou
•zvýšenie efektívnosti spracovania transakcií – jednotné štandardy, spolupráca a konkurencia
36
Konečná vízia SEPA
SEPA•integrovaný trh služieb platobného styku
•existencia účinnej konkurencie
•eliminácia rozdielov medzi cezhraničnými a lokálnymi platbami v EUR
•možnosť voľného výberu platobných nástrojov SEPA, banky, platobných kariet, spôsobu spracovania inkás
•plynulé fungovanie platobných systémov
•automatizácia procesov spracovania platieb (end-to-end STP)
•vyššia úroveň bezpečnosti platobných nástrojov – stanovený minimálny súbor bezpečnostných štandardov
•finančná stabilita eurozóny
37
Ďalší vývoj v oblasti platieb
doplnenie schém SEPA o nové pravidlá
– na základe konečnej verzie legislatívy
– SDD - Fixed amount scheme – možno bude zahrnutá v pripravovanej legislatíve
online e-platby na základe online bankingu
bezpečné platby kartami cez internet,
mobilné platby – platby iniciované cez mobilné telefóny
e-invoicing
e-mandáty
v SR dokončenie riešenia clearingu na SEPA – SIPS_SEPA
38
Ďakujem za pozornosť
39