SEGURO DE INCENDIO

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO 2012

CAPÌTULO I

SEGURO DE INCENDIO

1.1FINALIDAD DEL SEGURO DE INCENDIO

La finalidad del seguro de incendio es amparar la inversión o capital de una

persona o empresa, frente a la eventualidad de una pérdida azarosa o fortuita,

causada por la acción devastadora del fuego o de los elementos empleados

para su extinción, en el sentido de reponer, reparar o indemnizar el valor de

los daños causados por el siniestro.

Las causas que originan un siniestro son innumerables, entre las causas más

comunes tenemos la chispa provocada por un martillazo, los vapores de la

gasolina, chispas de la chimenea, colilla de cigarrillo, defectos en las

instalaciones eléctricas (corto circuito), etc.

Los daños causados por un incendio pueden ser clasificados de la

siguiente manera:

a) Directos (Daños Materiales): Los causados por el propio fuego a los

activos de una persona o empresa.

b) Indirectos: Producidos por el calor, humo o vapor generado, además los

causados por la operación de salvamento (agua, destrozos de los

bomberos para sofocar el fuego o evitar que el fuego se extienda, la

destrucción ordenada por la autoridad competente a fin de detener un

incendio.

c) Mixtos: La combinación de los dos anteriores.

Si bien es cierto que el seguro de incendio se extiende a cubrir la acción

proveniente del fuego, hay algunas causas que si bien llegan a producir

incendio pero que no son amparadas por la póliza de incendio, entre las

principales tenemos:

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Terremoto, temblor, erupción volcánica, fuego subterráneo, tifón,

huracán, tornado, ciclón u otro riesgo de la naturaleza, a excepción

del rayo que si está cubierto.

Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades u

operaciones de guerra declarada o no, conmoción civil, huelga,

motín, daño malicioso, vandalismo y terrorismo, en general cualquier

riesgo político.

Explosión distinta a la proveniente de incendio se exceptúa de esta

regla únicamente los daños directos causados por la explosión del

gas común de uso doméstico que se produzcan en una casa

habitación.

Material para armas nucleares.

La emisión de radiaciones ionizantes o contaminación por la

radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier

desperdicio proveniente de la combustión de dicho combustible.

Robo de objetos asegurados durante el siniestro o después del

mismo.

Incendio de bosques, selvas, monte bajo, praderas, pampas,

malezas o del fuego empleado para el despeje del terreno.

Fermentación, vicio propio o combustión espontánea, etc.

Ahora bien, muchas de estas llamadas exclusiones pueden ser cubiertas bajo

la póliza de incendio previo pago de una "Extra - Prima", las mismas que más

adelante veremos con mayor detenimiento.

• Suma Asegurada

Para el aseguramiento de los bienes, la fijación de los valores asegurados

debe efectuarse mediante el ajuste necesario del costo original de adquisición

para obtener un valor real o también tomando como base un valor de

reemplazo o reposición que represente el costo actual de reconstrucción y/o

reedificación en el caso de edificios y para otros bienes el reemplazo por otros

similares nuevos, en ambos casos de iguales características y no mejor

calidad, no más extensivos como cuando eran nuevos.

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El ajuste de los valores asegurados puede realizarse observando los

siguientes procedimientos:

a) Para edificios, el ajuste necesario del costo original de adquisición para

obtener un real valor actual, que debe fijarse como valor asegurado.

b) Para maquinarias, mediante la revisión de los valores individuales del

inventario, para obtener el valor actual sobre la base de cotizaciones a la

fecha, determinándose cifras adecuadas de seguro, ya sea una cifra

individual por maquinaria o en conjunto, siendo este último el más

aconsejable.

c) Para existencias, es necesario asegurar el 100% de su valor de tal manera

que los valores asegurados representen cifras adecuadas como límites de

cobertura.

• Materia Asegurada

El contrato de seguro debe definir con toda propiedad y claridad las materias

aseguradas, de ahí, la importancia de emplear la terminología adecuada a la

naturaleza de los bienes en riesgo, siendo muy conveniente observar el

procedimiento de agrupar bajo una sola póliza todos los bienes asegurados,

mediante la distribución y descripción por incisos, de tal modo que cada uno

de los mismos represente un seguro por separado y consecuentemente con

mayores facilidades operativas en las eventuales reclamaciones y su

liquidación

• Vigencia del Seguro

Los seguros de incendio generalmente se pactan por el período de un año,

aunque en algunos casos pueden hacerse por períodos menores, en estos

casos se aplicará las escala de porcentajes que figura en la tarifa (corto

plazo).

• Forma de pago de la prima

Siendo el seguro una necesidad primordial para el asegurado, el pago de las

primas correspondientes deben ser efectuadas al contado, pudiéndose otorgar

facilidades de pago (inicial y letras).

El incumplimiento del pago de la prima automáticamente obligará a la

compañía de seguros a la anulación del seguro, en el caso que se hubiese

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pactado facilidades de pago de igual manera en caso de incumplimiento ya

sea de la cuota inicial o alguna de las letras la compañía procederá a la

anulación respectiva del seguro.

• Aceptación del riesgo

La solicitud firmada por el asegurado no quiere decir que la compañía de

seguros haya aceptado el riesgo. Es indispensable que la compañía por

intermedio de su inspector de riesgo, lo verifique para su aceptación.

La compañía se reserva el derecho de la aceptación y calificación de los

negocios que le son presentados así mismo la compañía asume el riesgo

desde el momento en que ha sido abonado el premio (prima).

• Línea Aliadas

Teniendo en cuenta que la cobertura básica en este seguro es "Incendio y/o

Rayo", adicionalmente a esta cobertura pueden adicionarse previo pago de la

extra prima correspondiente, coberturas adicionales que son conocidas como

"Líneas Aliadas", entre las más conocidas podemos mencionar a las

siguientes:

a) Explosión: Significa la pérdida o daños a la propiedad asegurada causada

directamente por explosión ya sea que esta produzca incendio o no.

b) Huelgas o conmociones civiles: Pérdidas de la propiedad o daños a la

misma directamente ocasionados por cualquier acto cometido en el curso

de un disturbio de la paz pública por cualquier persona; acto intencional por

cualquier huelguista en el curso de una huelga o por obrero suspendido en

sus labores en resistencia de la suspensión patronal; cualquier acto de las

autoridades con el propósito de contrarrestar o aminorar las consecuencias

de un disturbio de la paz pública.

c) Daño malicioso, vandalismo y terrorismo: Es un complemento del riesgo de

huelgas y conmociones civiles, que cubre la pérdida por daños físicos o

destrucción de los bienes asegurados ocasionados directamente por

cualquier acto malicioso de persona o personas, que sea cometido en el

curso de un disturbio de la paz pública o no.

d) Terremoto, temblor y/o erupción volcánica: Comprende los daños

consecuenciales al incendio ocasionado por el terremoto, así como otro

daño físico que tenga su origen en el terremoto, temblor y/o erupción

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volcánica.

e) Daños por agua: Pérdida y daños materiales causados directamente por

agua que inunda, descarga o derrama de aparatos del sistema de

circulación, calefacción, refrigeración, aire acondicionado o de tanque o

cañerías a consecuencia de defectos de las instalaciones o de roturas.

f) Lluvias e inundación: Cubre la pérdida o daños materiales a consecuencia

de entrada del agua proveniente de lluvia, sea por obstrucción o

insuficiencia de colectores, desagües y similares; inundación causada por

crecida de ríos, desborde de acequias, deslizamiento de tierra originado

por lluvia (huaycos).

g) Caída de aeronaves: Ampara las pérdida o daños directos ocasionados por

aeronaves, artefactos aéreos u otros objetos que caigan de ellos.

h) Daños por humo: Comprende pérdidas o daños que provengan o sean el

resultado de cualquier acontecimiento súbito, anormal o defectuoso de

algún aparato de calefacción o cocimiento.

i) Impactos de vehículos: Ampara la pérdida o daño de la propiedad

asegurada a consecuencia del impacto de vehículos.

1.2La Tarifa de Incendio y Líneas Aliadas

La tarifa comprende las tasas básicas anuales, como también los recargos y

descuentos aplicables según los casos.

Para poder iniciar el uso de la tarifa de incendio es necesario conocer

primeramente algunas definiciones importantes:

a) Predio: Es el área cercada o debidamente delimitada, la cual puede

contener uno o más edificios.

b) Un solo riesgo: El edificio o grupo de edificios y sus contenidos o

elementos a la intemperie que están expuestos a un mismo incendio por no

estar separados de otros de acuerdo con las normas que más adelante se

establecen.

Para su tarificación se tendrá en cuenta la tasa más alta tanto de la

construcción como de la ocupación

c) Riesgos separados: Los riesgos que no están expuestos al fuego de los

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riesgos vecinos por estar separados entre sí por:

Un muro cortafuego o entrepiso cortafuego; o

Un espacio libre mínimo de:

• 06 metros entre los riesgos de las tres primeras categorías.

• 08 metros entre los riesgos de las tres primeras categorías con

las demás.

• 10 metros entre los riesgos de cuarta y quinta categoría o a la

intemperie.

d) Riesgos Afectados: Aquellos riesgos entre los cuales existe alguna de las

separaciones a que se refiere el punto 3, pero no llenan a cabalidad los

requisitos exigidos:

Cuando el muro corta solo uno de los techos y entre ellos hay una

diferencia de altura mayor de 50 centímetros, pero menor de dos

metros en cualquiera de sus partes.

Cuando la separación por espacio libre entre los riesgos es:

En los riesgos de las tres primeras categorías, mayor de un

metro pero menor de seis metros.

En los riesgos de las tres primeras categorías con las demás,

mayor de dos metros, pero menor de ocho metros - en los

riesgos de cuarta y quinta categoría o a la intemperie, mayor

de tres metros, pero menor de diez metros.

e) Establecimiento o Riesgo Industrial: Aquel establecimiento que funciona en

uno o varios edificios dentro de un mismo predio destinado a una sola

industria bajo control y cuidado de una sola administración.

1.3REGLAMENTO

El reglamento y tarifa seguro de incendio y líneas aliadas está comprendido

por artículos, cuyo análisis se avanzará como sigue:

1.3.1 JURISDICCIÓN

La presente Tarifa, su Reglamento, el Texto Único de la Póliza y demás

Cláusulas deberán ser aplicadas por todas las empresas aseguradoras, en las

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operaciones de seguros contra Incendio y Riesgos Aliados que realicen en la

República del Perú.

1.3.2 TASAS

La Tarifa comprende las tasas básicas anuales, como también los recargos y

descuentos aplicables según los casos.

1.3.3 RIESGOS NO CONTEMPLADOS EN TARIFA

Los riesgos no contemplados en esta tarifa serán calificados por la Asociación

Peruana de Empresas de Seguros mediante la redacción de nuevos artículos

o ampliación de artículos existentes. Por consiguiente: Las empresas

aseguradoras someterán a consideración de la Asociación Peruana de

Empresas de Seguros todo riesgo que requiera calificarse para su tarificación

correspondiente, no pudiendo en ningún caso fijar tasas a su propio criterio.

Así calificados los riesgos, las tasas fijadas serán de aplicación para los

efectos de tarificar los riesgos de iguales características, y por tanto tendrán

carácter de experimental hasta su aprobación oficial definitiva.

1.3.4 ALTERACIONES EN LAS CONDICIONES DE LA PÓLIZA

Las empresas aseguradoras no podrán alterar las Condiciones Generales de

la Póliza Única de Incendio ni las Cláusulas aprobadas, sin previa autorización

de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociación

Peruana de Empresas de Seguros.

1.3.5 PROHIBICIONES

Es prohibido:

a. Emitir Pólizas de valor admitido.

b. Asegurar edificios y contenidos en una suma global.

c. Excluir partes de un edificio. Se exceptúa de esta regla los

cimientos, siempre que se haga constar expresamente en la Póliza.

d. Excluir partes de una máquina o equipo. Las máquinas que

constituyen un solo riesgo deben asegurarse en su totalidad,

pudiéndose excluir las que se hallaren en locales separados o

debido a exigencias de entidades crediticias.

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e. Conceder al Asegurado descuentos no autorizados en la Tarifa o

dejar de cobrar los recargos establecidos en la misma.

f. Conceder al Asegurado comisiones, bonificaciones o descuentos

por cualquier concepto que signifique una rebaja en las tasas

establecidas en la Tarifa.

g. Asegurar deducibles y/o proporciones de coaseguro a cargo del

Asegurado.

1.3.6 SANCIONES

Cuando una empresa aseguradora viole la Tarifa, altere las condiciones de la

Póliza Única o las Cláusulas aprobadas, será sancionada por la Superintendencia

de Banca y Seguros de acuerdo a Ley, según la gravedad de la infracción.

1.3.7 PRIMA MÍNIMA

La prima mínima que se cobrará por la emisión de una Póliza o de una

renovación o a retenerse en caso de cancelación a solicitud del Asegurado será

el equivalente a US $ 10.00 (Diez Dólares Americanos).

1.3.8 GASTOS

Todos los gastos, tales como derechos de Póliza, impuestos y demás recargos

fiscales establecidos o por establecerse sobre las primas a cobrarse o

devolverse, así como sobre las indemnizaciones si las hubiere, serán de cargo

del Asegurado en armonía con las disposiciones legales en vigencia.

1.3.9 FORMA DE PAGO DE LAS PRIMAS

Las Empresas aseguradoras tratarán de que las primas sean pagadas al contado.

Para el otorgamiento de facilidades de pago, se sujetarán a lo establecido en el

Decreto Supremo No 373-82-EFC del 23.12.82. cuyas partes pertinentes se

sintetizan a continuación:

1. Las primas de los Seguros de Incendio serán pagadas dentro de los 90 días

del inicio de su vigencia, con no menos del 30% al contado más el impuesto; y

el saldo, con sus correspondientes intereses, en Letras de Cambio no

renovables de igual importe cada una, con vencimientos escalonados

mensuales, contando a partir de la cancelación de la cuota inicial, no pudiendo

ser inferior a un medio sueldo o dos sueldos mínimos vitales de la Provincia

de Lima, según sean de cargo de personas naturales o jurídicas

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respectivamente. En todo caso, el plazo máximo será de 270 días del inicio de

la vigencia de la Póliza.

2. Las Compañías de Seguros no podrán otorgar a sus Asegurados plazos o

cualesquiera otras clases de facilidades no previstas en el D.S. 373.

3. Para todos los efectos de los pagos de primas a que se refiere el inciso

1) , los intereses comenzarán a correr a partir de los 30 días calendario del

inicio de la vigencia del seguro.

4. La Superintendencia de Banca y Seguros queda encargada de vigilar la

observancia por las Compañías de Seguros de las normas antes señaladas,

constituyendo su incumplimiento por cualquier Compañía una falta incursa en

el ARTÍCULO 105 de la Ley de Bancos, que es de aplicación conforme a la

Ley N° 8793.

1.3.10 SEGUROS A CORTO PLAZO

Cualquier fracción de mes se computará como mes completo.

La tabla que antecede no es aplicable a los riesgos de:

- Huelgas y Conmociones Civiles

- Incendio Consecutivo de Huelgas y Conmociones Civiles.

- Daño Malicioso, Vandalismo y Terrorismo.

Las normas aplicables a Los Seguros a corto plazo contra estos riesgos están

especificadas en el Capítulo III "Líneas Aliadas - tarificación", de la presente

Tarifa.

Todo aumento o disminución en la suma asegurada de una Póliza emitida a corto

plazo, dará lugar a aumento o disminución de la prima original cuyo ajuste se

calculará a prorrata de la misma por el tiempo que falte transcurrir del plazo de

vigencia de la Póliza.

En casos de ampliación de los plazos de seguros contratados originalmente a

corto plazo, se cobrará la diferencia entre la prima que corresponde a la vigencia

temporal del seguro (incluyendo su ampliación) y la prima cobrada originalmente.

La Tarifa de Seguros a corto plazo se aplicará en el caso de que se cancele una

Póliza a solicitud del Asegurado.

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Para los efectos de este ARTÍCULO se tomará en cuenta la prima mínima

establecida en el ARTÍCULO 7° de este Reglamento.

1.3.11 SEGUROS A LARGO PLAZO

No se concederán para los seguros a largo plazo otros • descuentos distintos a

los previstos en la presente Tarifa.

1.3.12 CANCELACIÓN DE PÓLIZAS

En caso de que se cancele una Póliza antes de- su vencimiento se procederá de

acuerdo con las Condiciones Generales de la misma. Si en reemplazo de una

Póliza se emite una nueva, con igual o mayor suma asegurada, la prima de la

Póliza cancelada será devuelta a prorrata.

1.3.13 MODIFICACIONES O TRASLADOS

La prima será calculada a prorrata cuando se origine una variación en la tasa por

aplicar con motivo que se produzca alguno de los siguientes casos:

a) Cualquier cambio en la ocupación, en la exposición o en la construcción del

riesgo asegurado.

b) Traslado de los bienes de un lugar a otro no mencionado en la Póliza.

1.3.14 NORMAS Y RECARGOS SOBRE INSTALACIONES ELÉCTRICAS

Y TANQUES DE LÍQUIDOS COMBUSTIBLES Y/O INFLAMABLES

a) INSTALACIONES ELÉCTRICAS

Las instalaciones eléctricas deben estar entubadas (tubos de metal,

plomo, plástico u otros similares) y tener fusibles o

switchesautomáticos. En caso contrario las tasas de la Tarifa serán

recargadas en un 10%.

b) TANQUES DE LÍQUIDOS COMBUSTIBLES Y/O INFLAMABLES

Los tanques de líquidos combustibles y/o inflamables, que no sean

subterráneos, de más de 200 galones, (0.757 m3.) deben estar

circundados por un muro o fosa cuya altura en relación con el área

circunscrita permita contener, en caso de derrame, todo el líquido

almacenado en los tanques. En caso contrario, la tasa de Incendio

será recargada en un 20%.

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1.3.15 PROTERECCIONES PARTICULARES

EXTINGUIDORES

Para que un riesgo esté protegido se requiere que tenga instalados

extinguidores de tipo adecuado a razón de 2 / galones de capacidad

(equivalente a 10 libras de Polvo Seco o Anhídrido Carbónico) por cada

250m2 o fracción de superficie con un mínimo de 5 galones (equivalente a

20 libras de Polvo Seco o Anhídrido Carbónico) en cada piso. Cuando se

trate de proteger solamente contenidos en locales que formen parte de un

edificio, se requiere un mínimo de 5 galones en cada local aún cuando su

área sea menor de 500 metros cuadrados. Los aparatos deben ser

colocados en sitios de fácil acceso y de manera visible.

A continuación se indica el tipo adecuado para cada riesgo de acuerdo

con su naturaleza y los equivalentes de los distintos tipos.

TIPOS DE EXTINGUIDORES, SUS EQUIVALENCIAS Y CLASES DE INCENDIO

EN QUE DEBEN USARSE

Tipo Capacidad Clase

de

Para Apagar Incendio de:

Soda y Acido 2 / Gls. A A. Materias de combustión ordinaria

como maderas, papel, telas y tejidos

Agua a Presión 2 / Gls. AEspuma 2 / Gls. A y B

Bióxido de Carbono Gas Carbónico

(CO2)

10 Lbs. B y C B. Materias inflamables de combustión

rápida que no se mezclan con agua,

tales como gasolina, aceites grasas,

pinturas.Polvo Químico 10 Lbs. B y CLíquidos vaporizantes Variable B y C C. Equipos eléctricos tales

Halón (Tetracloruro de (Mínimo 2.5 como motores generadoresCarbono, metilbromuro y

Clorobromometano)

Kg.) y tableros de control.

NOTA: Por R.D. 697-72-IC-DGI del 14.4.72 se prohibió el uso en

establecimientos industriales de los extinguidores manuales de espuma y de

soda ácida, aceptándose en su reemplazo los extinguidores de polvo

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químico seco y agua presurizada o cualquier otro que ofrezca las debidas

garantías de seguridad, previa aprobación de la Dirección de Evaluación y

Control Industrial.

Descuentos:

Para edificios: Cuando los aparatos estén bajo el control del asegurado 5%

Para contenidos:

a) En un local protegido que forme parte de un edificio íntegramente

protegido 5%.

b) En un local protegido que forme parte de un edificio sin protección

integral:

i) Si es de Primera Categoría debidamente separado de acuerdo con

lo establecido en el Artículo 14° del presente Reglamento 5%

ii) En otras condiciones 2 1/2%.

HIDRANTES PARTICULARES

Se requiere que tengan un diámetro de salida no menor de 1 /"alimentados

por tubería no menor de 2".

a) Aprovisionados por Servicio continuo de agua:

Internos: Instalados en el interior de un edificio, uno en cada piso,

con sus accesorios correspondientes y mangueras de diámetro

no menor de 1 / " en cantidad suficiente para que pueda lleva a

cualquier parte de dicho piso, requiriéndose personal entrenado

para manejarlos.

o Descuento: 71/2"

o NOTA: No se aplicará este descuento si cualquiera de los

pisos careciere de hidrante.

Externos: Instalados en los predios a distancia no mayor de 15

metros del área construida y a razón de uno por cada 50 metros

lineales del edificio a proteger, con presión suficiente para

alcanzar no menos de dos metros por encima de la parte más

alta del edificio. Se requiere un equipo de dos mangueras de 30

metros de longitud y diámetro de 1 /" como mínimo, dos pitones

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con sus correspondientes acoples y boquillas suficientes para

poder usar dos hidrantes a la vez; guardados en caja de vidrio y

en sitio conveniente y un mínimo de 4 personas entrenadas para

manejarlos.

Descuento: 7 /%

NOTA: Para los efectos de este descuento no se considera hidrantes

externos, a los hidrantes de servicio público.

BOMBA DE USO EXCLUSIVO CONTRA INCENDIO

Que tenga capacidad de 200 galones por minuto, aprovisionamiento por

servicio continuo de agua, mangueras en cantidad suficiente para alcanzar

a cualquier parte del edificio protegido, con sus pitones y bocas

correspondientes y un mínimo de seis personas entrenadas para

manejarla.

Descuento: 7/ %.

BOMBAS DE ALTA PRESIÓN DE USO EXCLUSIVO CONTRA

INCENDIO

Equipos móviles o estacionarios que tengan una presión no inferior a 600

libras por pulgada cuadrada, mangueras en cantidad suficiente para

alcanzar a cualquier parte del edificio protegido y todos los demás

elementos necesarios para suministrar agua en forma de niebla, con un

mínimo de tres personas entrenadas para manejarla.

Descuento: 10%.

RECARGO POR MERCADERÍAS EN ESTABLECIMIENTOS

COMERCIALES Y DEPÓSITOS (NO APLICABLE A RIESGOS

INDUSTRIALES Y SUS ANEXOS)

En los seguros sobre mercaderías en general se permiten, sin recargo de

prima, existencias de las mercaderías peligrosas anotadas en el Artículo

177° de la Clasificación de Riesgos, siempre que no excedan del 1% del

valor de las mercaderías aseguradas ni de 53 galones en conjunto de

gasolina u otros líquidos inflamables.

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En este caso deberá insertarse en la póliza la Cláusula de Limitación de

Mercaderías Peligrosas.

Cuando la existencia de gasolina o de líquidos inflamables excedan de la

cantidad de 55 calones pero sin pasar de 165 galones en conjunto, se

recargará la tasa correspondiente al riesgo en un 10%. Si de la aplicación

de este recargo resulta una tasa mayor de la que corresponde al respectivo

liquido inflamable, se aplicará la tasa de este último.

Cuando la existencia de mercaderías peligrosas excediera de los

porcentajesocantidades antes mencionadas se aplicará al riesgo la tasa

correspondiente a las mercaderías peligrosas que, en conjunto,

representen el mayor valor, a menos que el riesgo por otras causas tenga

una tasa más alta.

1.3.16 POLIZA DE DECLARACIÓN MENSUAL TIPO "A"

a) Mediante la Cláusula de Declaración Mensual tipo "A" se permite

asegurar mercaderías y productos bajo póliza sujeta a declaraciones

mensuales, siempre que el límite cubierto no sea inferior a US$

1,250.00.

b) La tasa para esta cobertura es la que corresponde a cada local según

a. lo establecido en la Tarifa.

c) Cuando se cubran varios locales separados entre sí, deberá fijarse a

cada uno su límite correspondiente. Si esto no fuera posible, se fijará un

límite máximo global que cubra todos los locales, debiendo aplicarse la

tasa más alta en armonía con el Artículo 24° del presente Reglamento.

d) El Asegurado debe proporcionar por escrito a la Compañía una

declaración mensual que indique el valor de las existencias en base a

uno de los sistemas que a continuación se indican, el que previamente

debe ser convenido con el Asegurado.

e) El promedio diario del valor de existencias durante el mes

f) El valor de las existencias al último día de cada mes

g) El mayor valor durante el mes

h) Cuando se emita una Póliza de Declaración Mensual tipo "A" bajo el

Sistema de Coasegurado Pactado, se adicionarán a las Cláusulas las

condiciones contempladas en el "Texto de Condiciones para agregar a

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la Cláusula de Declaración Mensual Tipo "A" contratada bajo el sistema

de Coaseguro Pactado".

1.3.17 PÓLIZAS DE DECLARACIÓN MENSUAL TIPO "B"

a) Mediante la Cláusula de Declaración Mensual tipo "B" se permite

asegurar productos agrícolas ganaderos y del mar, bajo póliza sujeta a

declaraciones mensuales, siempre que el límite cubierto no sea inferior

a US$ 5,000.00.

b) La tasa para esta cobertura es la que corresponde a cada riesgo según

c) lo establecido en la Tarifa con un recargo de 10%; recargo que se

aplicará aún cuando la Tarifa establezca Tasa Única.

d) Cuando se cubran varios locales separados entre sí, deberá fijarse a

cada uno su límite correspondiente. Si esto no fuera posible se fijará un

límite máximo global que cubra todos los locales, debiendo aplicarse la

tasa más alta, en armonía con el Artículo 24° del presente Reglamento.

e) El Asegurado debe proporcionar por escrito a la Compañía una

declaraciónmensual que indique el valor de las existencias en base a

uno de los sistemas que a continuación se indican, el que previamente

debe ser convenido con el Asegurado.

El promedio diario del valor de las existencias durante el mes

El valor de las existencias al último día de cada una de las

semanas que forman el mes

El mayor valor durante el mes.

SEGUROS A PRIMER RIESGO

1. Se permite asegurar bajo el sistema de PRIMER RIESGO, la totalidad de

los activos de un riesgo Industrial o Comercial, según las normas, siempre

y cuando éstos estén bajo el control de una sola administración y que su

valor total declarado sea el equivalente de US$ 25'000,000.00 sólo en

Activo Fijo o US$ 30'000,000.00 en total, entre Activo Fijo y Existencias, de

los cuales no menos de US$ 15'000,000.00 correspondan a Activo Fijo.

2. Para los efectos de la aplicación del presente artículo, se considera como

Activo Fijo, las obras civiles, edificios y sus contenidos, excluyendo

existencias de materias primas, productos en proceso y productos

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terminados.

3. Estos riesgos serán cotizados individualmente por la Comisión de Trabajo

de Incendio de APESEG, no siendo aplicable en estos casos la escala de

Deducibles Voluntarios indicados en el Artículo 28° del

4. Reglamento de la Tarifa de Incendio ni la prohibición contenida en el Inciso

b) del Artículo 5° del mencionado Reglamento.

5. Cuando una Póliza se emita en base a la cobertura de Primer Riesgo, se

deberá anexar a la Póliza, la Cláusula denominada "Cláusula de Seguros

de Primer Riesgo".

6. Para la aplicación de la Cláusula de Rehabilitación Automática de la Suma

Asegurada, ésta se hará en función del límite de cobertura y no en función

al Valor Declarado de los Activos Fijos Asegurados.

7. Cuando para esta Cláusula se convenga la aplicación de un Deducible

Voluntario éste se aplicará por separado sobre cada siniestro, una vez

aplicadas todas las demás condiciones de la Póliza y sus anexos inclusive

los Deducibles Obligatorios establecidos en las Cláusulas de coberturas de

Líneas Aliadas.

1.3.18 RIESGOS DE EXPLOSIÓN

El seguro contra Explosión puede otorgarse indistintamente para edificios

y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las

sumas aseguradas para Explosión deben coincidir con las de la cobertura

básica.

1.3.19 RIESGOS DE TERREMOTO, TEMBLOR Y/O ERUPCIÓN

VOLCÁNICA

a) El seguro contra terremoto, temblor y/o erupción volcánica puede

otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Es

complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para

terremoto, temblor, y/o erupción volcánica deben coincidir con las de

la cobertura básica.

b) Las pérdidas o daños ocasionados por terremoto, temblor y/o

erupción volcánica darán origen a una reclamación separada por

cada uno de estos fenómenos, pero si varios de ellos ocurren dentro

de cualquier período de 72 horas consecutivas, durante la vigencia

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de la cobertura, se tendrá como un solo siniestro y los daños que

causen deberán ser comprendidos en una sola reclamación.

c) Cada reclamación por pérdidas o daños materiales ocasionados a

edificios y/o contenidos y/o bienes quedará sujeta a un deducible del

5% del monto indemnizable del mismo, con un máximo de US $

500.00 y con un mínimo de US $ 100.00 o su equivalente en

moneda nacional al inicio de la Póliza o de su renovación, según el

caso. Si el seguro comprende dos o más edificios o riesgos

separados dentro de un solo predio, se aplicará un solo deducible.

1.3.20 RIESGOS DE MAREMOTO (TSUNAMI) SALIDA DE MAR,

MAREJADA Y OLEAJE

a) El seguro contra Maremoto (Tsunami), Salida de Mar, Marejada y

Oleaje puede otorgarse indistintamente para edificios, contenidos y

existencias u otros bienes, a la intemperie. Este seguro es

complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para

estos riesgos adicionales deben coincidir con las de la cobertura

básica.

b) Cada reclamación por pérdidas o daños materiales ocasionados a

edificios y/o contenidos y/o bienes quedará sujeta a un deducible del

5% del monto indemnizable del mismo, con un máximo de US $ 500

y con un mínimo de US $ 100 o su equivalente en moneda nacional

al inicio de la Póliza o de su renovación, según el caso. Si el seguro

comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un

solo predio, se aplicará un solo deducible.

c) No se permite asegurar las chatas absorbentes de fábricas de

harina de pescado bajo los términos de esta cobertura, ni la tubería

que conecta dichas chatas con las instalaciones en tierra.

1.3.21 RIESGOS DE HUELGAS Y CONMOCIONES CIVILES

El Seguro contra Huelgas y Conmociones Civiles puede otorgarse

indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es

complementario al riesgo de incendio y las sumas aseguradas por huelgas

y conmociones civiles deben coincidir con las de la cobertura básica.

17


1.3.22 RIESGOS DE DAÑO MALICIOSO, VANDALISMO Y/O

TERRORISMO

a) El Seguro contra Daño Malicioso, Vandalismo y/o Terrorismo es

complementario a los riesgos de Huelgas y Conmociones Civiles. Este

seguro puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos

pero solamente cuando exista un seguro contra Huelgas y

Conmociones Civiles sobre los mismos bienes asegurados. No se

permite otorgar la cobertura para Daño Malicioso, Vandalismo y/o

Terrorismo en otras condiciones.

b) Cada reclamo por pérdidas o daños materiales ocasionados a edificios

y/o contenidos quedará sujeto al deducible que figura en la Cláusula

correspondiente o su equivalente en moneda nacional al inicio de la

c) Póliza o a su renovación, según el caso, siendo la compañía, en

consecuencia, responsable por el exceso de dicha suma en cada

reclamo. Sí e] seguro comprende dos o más edificios o riesgos


d) Si el seguro comprende más de un predio, se aplicará un deducible por

cada predio.

1.3.23 RIESGO DE HURACÁN, VENTARRÓN, TEMPESTAD Y

GRANIZO, AERONAVES, IMPACTO DE VEHÍCULOS, HUMO DE

INCENDIO COMO CONSECUENCIA DIRECTA DEL INCENDIO DE

BOSQUES, MONTEBAJO, PRADERAS, PAMPAS Y MALEZAS O

DEL FUEGO EMPLEADO PARA EL DESPEJE DE TERRENO.

a) El seguro contra los riesgos de huracán, ventarrón, tempestad y

granizo, aeronaves, impacto de vehículos, humo de incendio como

consecuencia directa del incendio de bosques, montebajo. praderas,

pampas y malezas o del fuego empleado para el despeje de terreno,

puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este

seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas

aseguradas deben coincidir con las de la cobertura básica.

b) Para bienes que se encuentren a la intemperie así como los excluidos

según los términos del inciso 1:-II de la Cláusula, debe someterse el

riesgo a consideración de la Asociación Peruana de Empresas de

Seguros, para la aprobación y Tarificación correspondiente.

18


1.3.24 RIESGO DE HURACÁN, VENTARRÓN, TEMPESTAD Y

GRANIZO.

a) El seguro contra huracán, ventarrón, tempestad y granizo, puede

otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es

complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por

huracán, ventarrón, tempestad y granizo deben coincidir con las de la

cobertura básica.

b) Para bienes que se encuentren a la intemperie así como los excluidos

según los términos del inciso 1:-II de la Cláusula, debe someterse al


Seguros, para la aprobación y tarificación correspondiente.

1.3.25 RIESGO DE IMPACTO DE VEHÍCULOS

a) El seguro contra Impacto de Vehículos puede otorgarse indistintamente

para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo

de Incendio y las sumas aseguradas por Impacto de Vehículos deben

coincidir con las de la cobertura básica.

b) Los seguros sobre bienes a la intemperie son de libre tarificación,

debiéndose aplicar cuando menos las tasas mínimas señaladas en la

Tarifa.

c) Si se incluye el Impacto de Vehículos de propiedad de, u operado por

el Asegurado, el arrendatario, servidores de éstos o tenedor del interés

asegurado, se aplicará un deducible de US $ 100.00 ó su equivalente

en moneda nacional al inicio de la Póliza, o a su renovación, según el

caso, por cada reclamo ocasionado por dichos vehículos. Si el seguro

comprende dos o más edificios o riesgos separados dentro de un solo

predio se aplicará un solo deducible.

1.3.26 RIESGO DE LLUVIA Y/O INUNDACIÓN

a) El seguro contra lluvia y/o Inundación puede otorgarse indistintamente

para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo

de Incendio y las sumas aseguradas por Lluvia e Inundación deben

coincidir con las de la cobertura básica.

b) Cada reclamación por pérdidas o daños materiales ocasionados a

edificios y/o contenidos quedará sujeta a un deducible de US $ 100.00

o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Póliza o a su

19


renovación, según el caso, siendo la Compañía en consecuencia

responsable únicamente por el exceso de dicha suma en cada

reclamo. Si el seguro comprende dos o más edificios o riesgos


c) Para bienes que se encuentren a la intemperie, debe someterse el


Seguros, para la aprobación y tarificación correspondiente.

d) Los riesgos expuestos en cualquier forma al peligro de inundación por

el desborde, ruptura o renovación, según el caso, de lagos, lagunas,

diques, represas o similares deben someterse a consideración de la

Asociación Peruana de Empresas de Seguros para la aprobación y

tarificación correspondiente.

1.3.27 RIESGO DE SUSPENSIÓN DE SUMINISTRO DE FLUIDO

ELÉCTRICO

Este seguro cubre las pérdidas o daños ocasionados a materias

aseguradas a consecuencia de cambios de temperatura originados por

suspensión del suministro de fluido eléctrico y las sumas aseguradas

deben representar el valor total de las materias mantenidas a

temperaturas controladas durante su procesamiento mediante el uso

de fluido eléctrico. No es materia de esta cobertura mercaderías

contenidas en cámaras o aparatos refrigerantes.

SEGURO DE LUCRO CESANTE

Toda inversión en un negocio o industria en su generalidad se encuentra

asegurada contra el riesgo de Incendio y según las circunstancias

complementada con los riesgos adicionales de Explosión, Huelga y Conmociones

Civiles, Daños Maliciosos y/o Vandalismo, Terremoto, etc., o sea una protección

de los daños materiales que pueda sufrir el capital constituido por los bienes

concernientes a edificios, maquinarias, mobiliario y existencias, pero no así, por

efectos de un incendio, el perjuicio que irrogue la paralización del negocio, cuyas

pérdidas consecuenciales estén garantizadas mediante un seguro específico

denominado LUCRO CESANTE, que asume la responsabilidad de sustituir al

20


Asegurado en las pérdidas ocasionadas por dicha paralización, abonándole las

utilidades y absorviendo los gastos estables o fijos del negocio, de manera que al

término del ejercicio afectado, el Asegurado cuente con la misma utilidad como si

el siniestro no hubiese ocurrido, quedando intacto su capital y reservas.

El seguro empieza a operar en el momento en que comience el siniestro y no

termina sino cuando el negocio o industria esté funcionando normalmente de

nuevo.

Para lograr el máximo beneficio bajo ese seguro, toda Empresa debe asegurar un

amplio período de interrupción, teniendo en cuenta el tiempo necesario que

requiera para obtener la normalización del negocio.

Es importante anotar que, mientras la póliza de Incendio se limita a indemnizar el

daño material ocasionado directamente a los bienes afectados por el siniestro, la

operación de la póliza de Lucro Cesante, que empieza cuando principia el

siniestro, no termina en su aplicación mientras no se complete el período máximo

de indemnización asegurado o cesen los efectos de la interrupción sobre los

negocios.

También es conveniente aclarar que la póliza de Lucro Cesante ampara la

interrupción en toda su amplitud cuando sea originada por un siniestro asegurado.

Por ejemplo: Si un incendio quema las existencias de algodón de una fábrica de

hilados en un momento de plena producción, la póliza de Lucro Cesante entra en

acción, respecto a todas las secciones paralizadas que estén amparadas por el

seguro, aunque no hayan sufrido el menor daño las maquinarias ni los hilados en

proceso.

Igualmente, un incendio relativamente pequeño desde el punto de vista del daño

material, puede afectar considerablemente y hasta totalmente las operaciones del

cliente por corto o largo tiempo, citando como ejemplos:

Un incendio en la sub-estación eléctrica podría paralizar la

maquinaria en toda la fábrica o en gran parte de ella.

La destrucción de alguna maquinaria que forme parte integrante de

un proceso largo en cadena; causaría sería interrupción al paralizar

todo dicho proceso.

La destrucción de algún ingrediente esencial de algún producto y

que sea difícil su adquisición, paralizaría toda la preparación del

producto.

21


CAPITULO II

SEGUROS DE RAMOS TÉCNICOS

2.1 SEGURO DE INGENIERÍA CAR Y MONTAJE SEGURO CONTRA

TODO RIESGOS PARA CONTRATISTAS (CAR) NORMAS DE

SUSCRIPCIÓN Y TARIFACION SECCIÓN A - INFORMACIÓN

GENERAL ADVERTENCIAS GENERALES

Campo de Aplicación

Las presentes normas de suscripción y tarifación son aplicables al seguro

contra TODO RIESGO PARA CONTRATISTAS (CAR).

Las empresas aseguradoras no podrán alterar las condiciones generales de la

Póliza única del seguro de Todo Riesgo para Contratistas ni las Cláusulas

aprobadas sin la previa autorización de la Superintendencia de Banca y

Seguros a solicitud de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros

(APESEG).

Las normas de suscripción y tarifación son solamente válidas para riesgos

situados en el PERÚ.

Calificación de La Capacidad de los Contratistas

Los contratistas y sub-contratistas a quienes ha sido adjudicado el contrato,

deberán haber ejecutado satisfactoriamente proyectos similares en sitios de

construcción similares. Deberán estar familiarizados con la zona de

construcción (incluyendo el conocimiento de datos meteorológicos,

sismológicos, hidrológicos, etc.), las condiciones del subsuelo, la localización

de los servicios subterráneos (cables, tuberías, etc.), la propiedad adyacente,

los métodos de construcción y utilización de la maquinaria y el equipo de

construcción, los materiales que serán empleados así como la calidad y la

22


característica de la mano de obra disponible y cualquier norma legal que

regule el tipo y el método de construcción.

Apreciación del Riesgo

No deberán proporcionarse cotizaciones o extenderse coberturas para riesgo

alguno, mientras no se haya recibido el cuestionario debidamente elaborado

en su totalidad, incluyendo los cuestionarios especiales, cuando éstos sean

aplicables, así como todos los demás detalles indispensables para una

apreciación correcta del riesgo; por ejemplo, descripción detallada de la obra,

de los bienes a montar, planos, programas de montaje, datos meteorológicos,

hidrológicos y sismológicos completos, información acerca de las condiciones

del subsuelo, etc.

La Compañía deberá efectuar una inspección del sitio de construcción siempre

y cuando las informaciones de suscripción revelen dificultades del terreno,

peligros de avenidas e inundación o una exposición anormal relativa a la

responsabilidad civil, etc.

Inspecciones Durante el Período de Vigencia

Durante el período de construcción y cada vez que este sea posible, deberán

efectuarse inspecciones minuciosas del sitio de construcción, preparándose

los informes correspondientes por representantes calificados de la Compañía

para todos aquellos proyectos cuyo valor exceda de US$ 2'000,000 o su

equivalente en moneda nacional.

Moneda

Todos los importes indicados en las presentes normas de suscripción y

tarifación que figuran en US$ podrán ser aplicados en esa moneda o en

moneda nacional, basada en el tipo de cambio oficial al momento de la

suscripción.

INFORMACIONES PARA LA SUSCRIPCIÓN

23


Tablas de Cotización

Las tablas de cotización de la Sección B se aplican a los proyectos y objetos

cuyas sumas aseguradas no sobrepasen de US$ 2'000,000.

Los proyectos, obras y objetos cuyas sumas aseguradas sean superiores a

US$ 2'000,000, deberán ser sometidos al Comité Técnico de la Asociación

Peruana de Empresas de Seguros para los efectos de obtener la tarifación

respectiva.

Sumas Aseguradas

Es requisito para el seguro CAR que las sumas aseguradas (daños

materiales) no sean menores que el valor total de la obra contratada a su

terminación, incluyendo los conceptos y/o materiales suministrados por el

propietario. El Asegurado se obliga, además, a aumentar o disminuir los

montos asegurados en el caso de que existan fluctuaciones substanciales en

el nivel de los precios o salarios.

Si en el caso de una pérdida o daño se establece que las sumas aseguradas

son menores que los montos que debían haberse asegurado, entonces la

cantidad recuperable por el Asegurado bajo la Póliza se verá reducida en la

misma proporción que guardan entre sí las sumas realmente aseguradas y las

sumas que debían haberse asegurado. Cada objeto indicado en la

especificación de la Póliza está sujeto a esta condición por separado.

Trabajos de Montaje y/o Instalación

Los trabajos de montaje y/o instalación, que deben ejecutarse en conexión con

la obra civil, pueden ser incluidos bajo el seguro CAR, siempre y cuando el

valor total de dichos trabajos no exceda del 50% del valor del contrato.

Si el valor del montaje y/o instalación no excede del 20% del valor del

contrato, la tasa para la obra civil puede aplicarse igualmente a dichos

trabajos.

Si el valor de los trabajos de montaje y/o instalación excede del límite

mencionado anteriormente, entonces deberá cotizarse en forma separada de

acuerdo con las normas de tarifación para el seguro de MONTAJE.

24


La tasa final incluye asimismo el riesgo correspondiente a la prueba de los

objetos montados. Para la inclusión del período de pruebas en la Póliza, favor

de aplicar el Endoso 100.

Endosos

Cada vez que se deban aplicar uno o varios endosos, deberán ser anexados a

la Póliza, anotándose en ella y en cualquier nota de cobertura la aplicación de

los mismos.

Si se requieren Endosos Especiales que afecten el alcance de la cobertura, se

debe consultar al Comité Técnico de APESEG.

COBERTURA BÁSICA

Tasas Básicas - Cobertura "A"

Las tasas mínimas para la cobertura básica, indicadas en "por mil" de la suma

asegurada total, se obtienen de las tablas de cotización (Sección - B) 1.2 e

incluyen:

El almacenaje en el sitio posterior a la descarga.

La obra de construcción.

Un período de pruebas hasta 4 semanas a partir del comienzo de

las pruebas (solamente para maquinaria nueva) si el contrato

también comprende trabajos de montaje y/o instalación, pero

solamente dentro del período estándar de construcción.

Las tasas básicas se aplican exclusivamente a los proyectos o estructuras ahí

indicadas y para el seguro de proyectos completos.

Duración de la Obra

Las tasas básicas sólo son aplicables para un período de cobertura que no

exceda al período estándar de construcción (Sección B, Tabla de Cotización

1.2). Si el seguro se requiere por un tiempo más extenso, la tasa básica se

25


deberá aumentar, considerando el tipo y extensión del proyecto así como

cualquier otro factor importante.

Prima Mínima

La prima mínima por Póliza es de US$ 100 o su equivalente en moneda

nacional.

Terremoto, Temblor, Erupción Volcánica y Maremoto - Cobertura

"B"

Se deberá especificar un límite de indemnización por siniestro en la Póliza

para daños por terremoto, temblor, erupción volcánica y maremoto (tsunami).

Si existen peligros considerables de terremoto, hay que aplicar el Endoso 008

(Ver Sección D - Endosos).

Cotización

Las tasas para la inclusión de terremoto, temblor, erupción volcánica y

maremoto no están incluidas en las tasas mínimas para la cobertura básica

indicada en las Tablas de Cotización.

Para la inclusión de estos riesgos la tasa respectiva se determinará aplicando

los siguientes datos:

1. Factor de susceptibilidad según clase correspondiente indicada en la Tabla

de Cotización 1.2.

2. Zonas sísmicas, de acuerdo a la situación geográfica del sitio, según mapa

de zonas sísmicas (Sección C).

La tasa respectiva (en por mil) se encuentra indicada en la tabla de "factor de

susceptibilidad y zonas de intensidad sísmica" de la Sección B - 1.3.

Ciclón (Viento, Huracán, Tempestad, Lluvia), Avenida e Inundación

Cobertura "C"


para daños por ciclón, avenida e inundación.

26


Las tasas para la inclusión de los riesgos de ciclón, avenida e inundación no

están incluidas en las tasas mínimas para la cobertura básica indicadas en la

tabla de cotización.

Para la inclusión de estos riesgos deberá considerarse una tasa adicional a la

tasa básica, dependiente de la localización del sitio, la cual se calcula en base

a las tasas indicadas en la tabla de cotización.

Las tasas para ciclón, e inundación son tasas anuales. Si el período de

vigencia es menor de un año, deberá aplicarse la tasa completa, a menos que

el período de vigencia termine al menos un mes antes de la temporada de

lluvias. En este caso podrá aplicarse una tasa a prorrata.

Si la vigencia del seguro excede de un año, la tasa para este período deberá

adicionarse correspondientemente en base al criterio del párrafo anterior.

Las tasas para ciclón, avenida e inundación se podrán aplicar solamente a

riesgos que no estén situados en zonas periódicamente afectadas por

ciclones o huracanes ni dentro del nivel de aguas altas o avenidas o en áreas

conocidas por el estancamiento de agua, basándose en experiencias de 25

años. Si el riesgo está situado en un área peligrosa las tasas se elevarán

respectivamente.

2.2 SEGURO DE MONTAJE CONTRA TODO RIESGO (EAR)

SEGURO DE MONTAJE - NORMAS DE SUSCRIPCIÓN Y TARIFACION

SECCION A: - INFORMACIÓN GENERAL ADVERTENCIAS GENERALES

Campo de Aplicación

Las presentes normas de suscripción y tarifación son aplicables al Seguro de

Montaje (EAR).

Las empresas aseguradoras no podrán alterar las condiciones generales de

la Póliza única del Seguro de Montaje ni las cláusulas aprobadas, sin la

previa autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud

de la Asociación Peruana de Empresas de Seguro.

Las normas de suscripción y tarifación son solamente válidas para riesgos

situados en el PERÚ.

27


28


Calificación de la Capacidad de los Contratistas

Los contratistas y subcontratistas a quienes ha sido adjudicado el contrato

deberán haber ejecutado satisfactoriamente proyectos similares en sitios de

construcción similares. Deberán estar familiarizados con la zona de

construcción (incluyendo el conocimiento de datos meteorológicos,

sismológicos, hidrológicos, etc.), las condiciones del subsuelo, la localización

de los servicios subterráneos (cables, tuberías, etc.), la propiedad

adyacente, los métodos de construcción, los materiales que serán

empleados, así como la calidad y la característica de la mano de obra

disponible y cualquier norma legal que regule el tipo y método de montaje.

Cuando se tenga conocimiento de ello, deberá prestarse gran atención a

posibles siniestros ocurridos en conexión con proyectos ejecutados

anteriormente por los contratistas en cuestión.

Apreciación del Riesgo

No deberán proporcionarse cotizaciones o extenderse coberturas para

riesgo alguno, mientras no se haya recibido el cuestionario debidamente

elaborado en su totalidad, incluyendo los cuestionarios especiales, cuando

éstos sean aplicables (Sección D - Cuestionarios Adicionales), así como

todos los demás detalles indispensables para una apreciación correcta del

riesgo, por ejemplo, descripción de los bienes a montar, planos, programas

de montaje, datos meteorológicos, hidrológicos y sismológicos completos,

información acerca de las condiciones del subsuelo, etc.

La Compañía deberá efectuar una inspección del sitio de montaje, siempre y

cuando las informaciones de suscripción revelen dificultades en el terreno,

peligros de avenida e inundación o posibilidades no usuales de daños a

terceros.

Inspecciones Durante el Período de Vigencia

Todo proyecto que exceda al valor total de US$ 2'000,000 o su equivalente

en moneda nacional deberá ser inspeccionado inmediatamente después de

descargados en el sitio de las obras los objetos que serán montados, a fin de

29


eliminar pérdidas o daños causados durante el transporte. Dichas

inspecciones deben considerarse como imprescindibles cuando se trate de

objetos especialmente expuestos (objetos frágiles, fácilmente oxidables,

etc.).

Durante el período de pre almacenaje y montaje, antes y/o durante las

pruebas, deberán efectuarse inspecciones minuciosas del sitio del montaje

cada vez que esto sea posible, elaborándose los informes correspondientes,

por parte de los representantes calificados de la Compañía, de todos

aquellos proyectos cuyo valor exceda de US$ 2'000,000 o su equivalente en

moneda nacional.

Moneda

Todos los importes indicados en las presentes normas de suscripción y

tarifación que figuran en US$ podrán ser aplicadas en esa moneda o en

moneda nacional, basados en el tipo de cambio oficial al momento de la

suscripción.

INFORMACIONES PARA LA SUSCRIPCIÓN

Tablas De Cotización

Las tablas de cotización de la Sección B se aplican a los proyectos y objetos

cuyas Suma Aseguradas no sobrepasen de los US$ 2'000,000.

Los proyectos, obras objetos cuyas sumas aseguradas sean superiores a

US$ 2'000,000 deberán ser sometidos a la Asociación Peruana de

Empresas de Seguros para los efectos de obtener la tarifación respectiva.

Sumas Aseguradas

Es requisito para el Seguro de Montaje que las Sumas Aseguradas no sean

menores al valor total de los bienes a montar, hasta terminar el montaje,

incluyendo fletes, derechos de aduanas y costos de montaje. El Asegurado

se obliga, además a aumentar o disminuir los montos asegurados en el caso

de que existan fluctuaciones substanciales en el nivel de los precios o

salarios.

30


Si en el caso de una pérdida o daño se establece que las sumas aseguradas

son menores que los montos que debía haberse asegurado, entonces la

cantidad recuperable por el Asegurado bajo la póliza se verá reducida en la

misma proporción que guardan entre sí las sumas que debían haberse

asegurado. Cada objeto indicado en la especificación de la Póliza está sujeto

a esta condición por separado.

Cuando se trate de determinar las sumas aseguradas, es aconsejable prever

un margen adecuado de tolerancia, a fin de tener, en cuenta posibles

incrementos en el costo de los materiales y los salarios durante el período de

vigencia.

Trabajos De Construcción Civil

Los trabajos de construcción civil que deban ejecutarse en conexión con el

montaje, pueden ser incluidos bajo el Seguro de Montaje, siempre y cuando

el valor total de dichos trabajos no exceda del 50% del valor total del

proyecto.

Si el valor de los trabajos de construcción civil no excede del 20% del valor

del proyecto, la tasa para el montaje puede aplicarse igualmente a dichos

trabajos.

Si el valor de los trabajos de construcción civil excede del límite mencionado

anteriormente, este riesgo deberá cotizarse en forma separada, de acuerdo

con las normas de suscripción y tarifación del Seguro contra Todo Riesgo

para Contratistas.

Endosos

Cada vez que se deban aplicar uno o varios endosos, deberán ser anexados

a la Póliza, anotándose en ella y en cualquier nota de cobertura la aplicación

de los mismos.

Maquinaria Usada

Se podrá cubrir el desmontaje y remontaje de maquinaria usada, excluyendo

las pruebas de operación. Para el desmontaje y remontaje se calculará el

doble de las tasas indicadas en las tablas de cotización (Sección B). La

31


suma asegurada debe corresponder al valor de reposición de todos los

bienes asegurados, incluyendo gastos de montaje y gastos adicionales.

No se incluye la cobertura para el transporte de la maquinaria usada de la

localidad anterior a la nueva, bajo esta cobertura.

COBERTURA BÁSICA

Tasas Básicas - Cobertura "A"

Las tasas mínimas para la cobertura básica, indicadas en "por mil" de la

suma asegurada total, se obtienen de las tablas de cotización (Sección B-

1.1) o incluyen:

- El almacenaje en el sitio de montaje posterior a la descarga, hasta 3

meses.

- El almacenaje durante el montaje y/o instalación.

- Un período de pruebas, hasta 4 semanas, a partir del comienzo de las

pruebas (solamente para maquinaria nueva).

Para unidades o máquinas individuales, no indicadas por separado, se

deberán aplicar las mismas primas tenidas en cuenta para la planta de

donde estos objetos serán montados.

Si algunos proyectos u objetos:

- No están indicados como "Consultar a APESEG".

- No figuran en las tablas de cotización.

Sírvase consultar al Comité Técnico de la Asociación Peruana de Empresas

de Seguros (APESEG).

Deducibles Daños Materiales

El deducible por siniestro está indicado en "por mil" de la suma asegurada

en las tablas de cotización y se calculará de acuerdo al riesgo.

El mínimo deducible normal es US$ 350 El máximo deducible normal es US$

3,500.

32


Responsabilidad Civil

El deducible para reclamaciones por daños a bienes de terceros, cubiertos

bajo Responsabilidad Civil (Cobertura E), está indicado en la Tabla de

cotización 2.2. (Sección B).

Descuentos

A las tasas indicadas en las Tablas de Cotización (Sección B - 1.1) no

podrán aplicarse descuentos distintos de aquellos que se mencionan en

estas normas de suscripción y tarifación.

Prima Mínima

La prima mínima por Póliza es de US$ 100 o su equivalente en moneda

nacional.

Agravación del Riesgo

Las tasas mínimas para la cobertura indicada en las tablas de cotización

(Sección B - 1.1) son aplicables, siempre y cuando no existan

circunstancias especiales que incrementen el riesgo.

Cuando el riesgo está sujeto a peligros extraordinarios, tales como

asentamientos, caída de rocas, hundimiento del terreno, condiciones

difíciles del subsuelo, gran cantidad de agua en el subsuelo, obras de

protección dudosamente diseñadas o ejecutadas, falta de experiencia por

parte del Asegurado o métodos de montaje novedosos, entonces deberá

conseguirse un reporte de un ingeniero especializado sobre el proyecto y,

cuando fuere necesario, consúltese al Comité Técnico de la Asociación

Peruana de Empresas de Seguros (APESEG) a fin de determinar la prima

adicional y las condiciones aplicables.

Terremoto, Temblor, Erupción Volcánica, Maremoto - Cobertura "B"

Criterio de Suscripción

Se deberá especificar un límite de indemnización por siniestro en cada

Póliza referente a daños por terremoto, temblor, erupción volcánica y

maremoto.

Si existen peligros considerables de terremoto hay que aplicar el Endoso

008 (véase Sección D - Endosos).

33


Ciclón (Viento, Huracán, Tempestad, Lluvia), e Inundación-Cobertura

"C"

Criterio de Suscripción


para daños por ciclón, e inundación.

Cotización

Las tasas para la inclusión de los riesgos de ciclón, e inundación no están

incluidas en las tasas mínimas para la cobertura básica indicadas en la

Tabla de Cotización 1.2 (Sección B).

Para la inclusión de estos riesgos deberá considerarse una tasa adicional a

la tasa básica, dependiente de la localización del sitio, la cual se calcula en

base a las tasas indicadas en la Tabla de Cotización 1.2 (Sección B).

Las tasas para ciclón, avenida e inundación son tasas anuales. Si el período

de vigencia es menor de un año, deberá aplicarse la tasa completa, a menos

que el período de vigencia un mes antes de la temporada de lluvias. En este

caso podrá aplicarse una tasa a prorrata.

Si la vigencia del seguro excede de un año, la tasa para este período deberá

adicionarse correspondientemente en base al criterio del párrafo anterior.

Las tasas para ciclón, avenida e inundación se podrán aplicar solamente a

riesgos que no estén situados en zonas periódicamente afectadas por

ciclones o huracanes ni dentro del nivel de agua altas o avenidas o en áreas

conocidas por el estancamiento de agua, basándose en experiencias de 25

años. Si el riesgo está situado en un área peligrosa, las tasas se elevarán

respectivamente.

2.3 SEGURO DE INGENIERÍA ROTURA DE MAQUINARIA

DIVISIÓN DEL SEGURO DE INGENIERÍA EN CATEGORÍAS UNIFORMES

El medio para dividirlos es considerar la función y finalidad de la cobertura,

con respecto a su duración natural.

34


La primera categoría comprende los trabajos de Ingeniería Civil y/o

Mecánica desde el inicio o la construcción o montaje, hasta la posesión

definitiva de los trabajos terminados y/o de la fábrica por el dueño de la obra

(Seguros Todo Riesgo Contratistas y/o Montaje).

La segunda categoría comprende los seguros de maquinaria y equipos en

funcionamiento (Seguro de Rotura de Maquinaria y/o Explosión de Calderos

y/o Equipo Electrónico).

a. Seguro Todo Riesgo Contratistas (Car)

Este seguro es aplicable a toda clase de obras civiles en construcción.

Entendiéndose por OBRA CIVIL las operaciones de preparación del terreno

(excavaciones, nivelaciones), así como construcciones auxiliares, (canales

provisionales de desviación, etc.). Se incluyen los materiales almacenados

en la obra y que se destinen a la propia construcción.

Entre estas obras, se puede mencionar lo siguiente:

Edificios de vivienda, oficinas, hospitales, escuelas, etc.

Naves industriales, plantas de fuerza, etc.

Carreteras, vías férrea, aeropuertos.

Puentes, represas, compuertas, túneles, obras de riego y drenaje, canales y

puertos.

También es posible incluir en este seguro:

Equipos de construcción: A este concepto pertenecen campamentos,

almacenes, plantas de preparación y mezcla de materiales, andamiajes,

instalaciones de abastecimientos (agua, electricidad y similares).

Maquinaria de construcción: Las destinadas para movimientos de tierras,

grúas, etc. También es posible incluir los vehículos en el lugar de la

construcción, siempre y cuando no estén autorizados para transitar en vías

públicas.

b. Seguro de Todo Riesgo de Montaje (EAR)

Este seguro es aplicable al montaje de maquinaria y/o estructura metálicas

y su período de prueba correspondiente.

35


Entre los bienes a asegurar, podemos mencionar:

Maquinarias, aparatos y construcciones, por ejemplo: turbinas,

generadores, calderas, compresores, rectificadores, instalaciones de

distribución y mando, máquinas, herramientas, bombas, ascensores,

grúas, palas de transporte, funiculares, máquinas de todo tipo de

industria, tales como de imprenta de papel, textiles, líneas de

transmisión, tuberías, oleoductos, tanques, puentes de acero, otros.

Establecimientos fabriles y otros en los cuales se encuentren

construcciones de este tipo, por ejemplo: centrales de fuerza, altos

hornos, fábricas productoras de cualquier tipo de artículos de

consumo. Pueden incluirse los trabajos de edificación, relativos a las

instalaciones mencionadas anteriormente, siempre que su valor sea

menor que los valores de las maquinarias y/o estructuras metálicas a

montar.

También es posible incluir en este seguro:

Equipo y maquinaria de construcción, tales como grúas, postes,

gatas, máquinas de soldar, compresoras, etc.

c. Seguro de Todo Riesgo de Maquinaria de Construcción

Este seguro es aplicable sólo al equipo o maquinaria de los

contratistas, incluyendo equipos auxiliares de los mismos, en las

diferentes obras donde operan.

Entre la maquinaria y equipos a asegurar, podemos mencionar los

siguientes:

Grúas (grúas giratorias de torre, autogrúas, grúas montada

sobre vehículos, grúas torre trepadoras, grúas de cable).

Excavadoras (palas mecánicas, dragas de arrastre,

excavadoras sobre vehículos, zanjadoras, etc.).

Cargadores frontales, bulldozers.

Barredoras mecánicas, motoniveladoras, tractores.

Equipos de perforación de pozos de agua, vibradores,

36


rodillos vibradores.

Apisonadoras vibratorias, vibradores para concreto,

piloteadores, etc.

Montacargas móviles y otras máquinas similares.

Locomotoras, pavimentadoras, máquinas de construcción

sobre rieles.

Instalaciones de vías o rieles, torres de perforación, bombas,

cables eléctricos.

Campamentos, encofrados.

Compresores, equipos de aire comprimido.

Equipos generadores de electricidad, oficinas de campo,

obras falsas, etc.

d. Seguro de Rotura de Maquinaria

Este seguro tiene por objeto ofrecer a la industria un amparo eficiente

para cubrir sus máquinas e instalaciones.

Entre éstas podemos considerar:

Máquinas generadoras de energía (calderos, turbinas, grupos

electrógenos).

Máquinas e instalaciones distribuidoras de energía eléctrica

(transformadores, instalaciones de alta y baja tensión).

Máquinas de producción, que va a depender de la industria

específica (telares, extrusoras, cardas, etc.)

Equipos auxiliares (máquinas, herramientas, bombas,

compresoras, grúas fijas, tecles, etc.).

Es conveniente asegurar el total de la maquinaria de una empresa

o secciones completas, ya que de este modo la distribución de los

riesgos resulta equitativa. Si sólo se asegura objetos

extremadamente expuestos (anti selección), se hace necesario

calcular una prima relativamente más elevada para compensar la

alta exposición

2.4 SEGURO DE INGENIERÍA TREC

37


TARIFA - TREC

Zonas de Peligro

Zona I : Comprende las regiones donde no existen peligros graves.

Ej. Terreno llano, fuera de la zona de peligro de aguas y distantes de zanjas

y pozos.

Zona II : Comprende las regiones de peligro medio. Ej. Terreno difícil dentro

de la zona de peligro de aguas (con otros factores agravantes incluso

condiciones desfavorables del terreno.

Zona III : Comprende regiones muy peligrosos

Ej. Terrenos de condiciones muy desfavorable y/o montañosos, expuestos a

peligros de fuerza mayor (tempestad, terremotos, inundación, etc.)

Clasificación del Equipo y Maquinaria de Construcción y/o Montaje

Grupo 1

Grúas (grúas giratorias de torre, autogrúas y grúas montadas sobre

vehículos, grúas de cable).

Grupo 2

Excavadoras (palas mecánicas, dragas de arrastre, excavadoras

sobre vehículos, excavadoras de cangilones, zanjadoras).

Vehículos para acarreo de materiales de construcción (vagonetas,

basculantes, camiones de volteo, remolques con volquete, dumper).

Cargadores frontales.

Buldozers.

Cables eléctricos.

Herramientas.

Herramientas de aire comprimida.

Herramientas eléctricas.

Máquinas de carpintería.

Moldes para hormigón.

Máquinas de taller.

Montacargas fijos.

Motores eléctricos.

38


Tractores.

Equipo de perforación de pozos de agua.

Vibradores, rodillos vibratorios, apisonadas vibratorias, vibradores

para concreto.

Grupo 3

Locomotoras.

Pavimentadoras de asfalto o concreto.

Equipo permanente para mantenimiento de vías (maquinaria para

colocación de vías).

Máquinas de construcción sobre rieles y máquinas de bateo, etc.

Instalaciones de vías o rieles.

Raspadores.

Torres de perforación.

Bombas de concreto.

Aparejos.

Bombas.

Obras falsas.

Oficinas de campo.

Plantas de secado.

Plantas mezcladoras (asfalto y hormigón)

Plantas para producción de

agregados. Plataformas

elevadoras.

Silos para cemento.

Sopletes.

Tanque de agua.

Toldos protectores portátiles.

Tornillería.

Transformadores.

Transportadores de banda y similares.

NOTAS

1. Cuando se aseguren de 1 a 5 máquinas contando el propietario con un

39


número mayor de maquinaria de su propiedad, las tasas sufrirán un

recargo del 50%.

2. En caso de asegurar hasta 5 máquinas, cuya zona de operaciones se

encuentre en cualquier lugar de la República del Perú, se aplicará la tasa

de 40.50&°.

Más de 5 máquinas aseguradas, se aplicará la tasa que corresponda a la

zona III y de acuerdo a la clasificación del grupo de maquinaria.

PRIMA MINIMA: US$ 100.00 o su equivalente en moneda nacional.

Primas para Seguros a Corto Plazo

Para seguro de vigencia menor de 1 año, las tasas deberán multiplicarse por

los factores correspondientes, indicados en la tabla siguiente:

2.5 SEGURO DE INGENIERÍA EQUIPO ELECTRÓNICO

Introducción al seguro de "Equipo Electrónico"

Características de las Máquinas Electrónicas:

Concentración de altos valores asegurados en un espacio muy

40


reducido, o sea, peligro elevado de siniestros graves o incluso de

pérdida total.

Alta proporción de elementos y componentes electrónicos

miniaturizados (por ejemplo chips), así como partes mecánicas de

precisión hechas de materiales especiales y fabricadas en procesos

especiales (micro técnica), es decir que una reparación, en la mayoría

de los casos, no es posible o rentable, sino que se hace necesario un

recambio completo por expertos.

Sensibilidad especialmente grande frente a influencias externas como

temperatura (atmosférica, por incendio), humedad, vapores, suciedad,

sacudidas, vibración, radiación, impacto de rayos, variaciones de la

tensión y errores de manejo, o sea, un extenso potencial de riesgos

externos.

Peligro relativamente bajo de riesgos típicos del Seguro de Rotura de

Maquinaria, como explosión, cortocircuito, rotura de

material, desgaste, etc., es decir que la posibilidad de "averías

internas" juega un papel menos importante que los riesgos externos.

Las instalaciones de procesamiento electrónico de datos requieren

operadores con una formación especial y una instalación en lugares

seguros y protegidos.

Bienes Asegurados

Calculadores de proceso e instalaciones de procesamiento electrónico

de datos, incluyendo los aparatos periféricos correspondientes, tales

como teclados, impresoras, memoria de datos externas, pantallas,

pivotes palpadores, aparatos de dibujo ("plotter"); se pueden incluir

igualmente en la cobertura de la póliza del Seguro de Equipo

Electrónico los equipos auxiliares absolutamente necesarios para el

funcionamiento (p. Ejemplo aire acondicionado o transformadores).

Portadores de datos externos, tales como tarjetas o cintas perforadas,

cintas o discos magnéticos, tarjetas ópticas de datos y otros dentro del

marco del seguro de portadores de datos.

Aparatos médicos de radioterapia y para diagnósticos, respiración

artificial y otros tratamientos médicos y odontológicos, aparatos de

41


laboratorios médicos y equipos completos de consultorios médicos, etc.

Dispositivos e instalaciones de comunicación, tales como centrales

telefónicas, teles, telecopiadoras, instalaciones de producción y

emisión para radio y televisión, instalaciones de radar y

radiotransmisión dirigida, sistemas de navegación (aeropuertos, tráfico

marítimo), sistemas buscapersonas.

Aparatos para medir, examinar e investigar en la industria e

investigación científica, como por ejemplo simuladores, microscopios

electrónicos, aparatos de análisis.

Aparatos de fotografía, cinematografía, video, grabación de sonido

para la aplicación industrial y comercial.

Máquina de oficina de todo tipo: copiadoras, contestadores telefónicos

automáticos, calculadoras portátiles, minicomputadoras, computadoras

personales incluyendo aparatos periféricos y otros.

Riesgos Asegurados - "Todo Riesgo"

La cobertura de "Todo Riesgo" del Seguro de Equipo Electrónico

incluye los tres grupos de riesgos siguientes:

a. Fallas Humanas

b. Fallas Técnicas

c. Influencias Externas

De acuerdo a las circunstancias individuales de cada riesgo se puede

asegurar además, mediante prima adicional:

Terremoto, erupción volcánica, huracán.

Huelga, insurrecciones, disturbios internos.

Transporte entre diferentes lugares de utilización.

Daños debido al fallo del aire acondicionado, inclusive daños

en el aparato mismo (el valor de la instalación de aire

acondicionado tiene que estar incluido en la suma asegurada).

Flete aéreo o expreso, horas extraordinarias, trabajo en días

festivos.

Suma asegurada y Prima de seguro:

42


La suma asegurada equivale al valor de reposición de los equipos electrónicos

asegurados. Se compone del valor a nuevo de aparatos similares de igual

potencia y los gastos de flete, derechos de aduana, transporte, instalación

(montaje) y conexión a la red de suministro eléctrico.

La tasa individual de primas se rige, al igual que el Seguro de Rotura de

Maquinaria, según la clase, función, tamaño y valor del objeto del seguro y su

potencial de peligro específico.

Base de la indemnización:

En el Seguro de Equipo Electrónico existen dos tipos de indemnización: el

reembolso de todos los gastos de reparación necesarios para la reposición en el

estado anterior al siniestro y, en tanto lo permita la situación dada, la llamada

indemnización "en especie" del bien dañado o destruido.

2.6 SEGURO DE EQUIPO ELECTRÓNICO (E.E.)

Sección I: Daños Materiales

DEFINICIÓN:

Este seguro cubre los daños a los equipos estén operando o en reposo,

dicho daño deberá ser súbito e imprevisto por cualquier causa que sea y que

no está específicamente excluida, de forma tal que necesitarán reparación o

reemplazo.

COBERTURAS:

Este seguro cubre los riesgos que no figuren en las exclusiones. Este seguro

ampara a dichos equipos contra riesgos similares a los cubiertos por el

seguro de Incendio y Líneas Aliadas, robo, rotura de maquinaria y todo

riesgo equipo de contratistas.

Podemos citar por ejemplo:

Negligencia.

Fallas de manejo.

Manejo inadecuado.

Actos malintencionados por terceros.

43


Impacto de rayo.

Humedad.

Rotura de tuberías de agua.

Lluvias, nieve y agua derretida.

Avenida e inundación.

Helada.

Granizo.

Tempestad.

COBERTURAS ADICIONALES:

Huelga, motín y conmoción civil.

Gastos adicionales por tiempo extra, trabajos nocturnos, trabajos en

días festivos, flete expreso.

Flete aéreo.

Instalaciones de climatización.

Tubos y Válvulas.

Hurto.

Equipos móviles y portátiles fuera de los predios asegurados.

Terremoto.

Tifón, ciclón y huracarán.

EXCLUSIONES:

Sin embargo los aseguradores no serán responsables de:

a. El deducible. Sin embargo si varios bienes resultaran dañados, el asegurado

sólo asumirá un solo deducible, este puede ser el más alto.

b. Pérdidas por terremoto, temblor, a no ser que se pida la cobertura

específicamente.

c. Pérdidas causadas directamente por hurto, a no ser que se pida

específicamente.

d. Pérdidas causadas por fallo o defecto existente al inicio de este seguro, que

sean conocidos por el Asegurado o por sus representantes responsables de

los bienes asegurados, sin tomar en cuenta de que dichos fallos o defectos

fueran o no conocidos por los aseguradores.

44


e. Pérdidas o daños causados directa o indirectamente por fallo o interrupción en

el aprovisionamiento de corriente eléctrica de la red pública.

f. Pérdidas o daños que sean consecuencia directa del funcionamiento continuo

(Desgaste cavitación, erosión, corrosión, incrustaciones) o deterioro gradual

debido a condiciones atmosféricas.

g. Cualquier gasto incurrido con objeto de eliminar fallos operacionales a menos

que dichos fallos fueran causados por pérdidas o daño indemnizable ocurridos

a los bienes asegurados.

h. Cualquier gasto por mantenimiento de los bienes asegurados.

i. Pérdida o daño cuya responsabilidad recaiga en el fabricante o el proveedor

de los bienes asegurados.

j. Pérdidas o daños a equipos arrendados o alquilados, cuando la

responsabilidad recaiga en el propietario ya sea legalmente o según

convenio de arrendamiento y/o mantenimiento.

k. Pérdidas o responsabilidades consecuenciales de cualquier tipo.

l. Pérdidas o daños a partes desgastables, tales como bulbos, válvulas,

tubos, bandas, fusibles, sellos, cintas, alambres, cadenas, neumáticos,

herramientas recambiables, rodillos grabados, objetos de vidrio,

porcelana o cerámica o cualquier medio de operación (lubricantes,

combustibles, agentes químicos).

m. Defectos estéticos, tales como raspaduras de superficies pintadas,

pulidas o barnizadas.

SUMA ASEGURADA:

Esta será igual al valor de reemplazo a nuevo en el día del siniestro, si la cifra

es menor, se tendrá una situación de infraseguro.

PORTADORES EXTERNOS DE DATOS

DEFINICIÓN:

Esta sección cubre los daños a los portadores externos de datos, dentro del

predio descrito en el seguro.

45


Están comprendidos el material que hay que reponer y la gravación de la

información perdida.

COBERTURA:

Los daños pueden provenir de cualquier evento descrito para la Sección I.

MATERIA DE COBERTURA:

Diskettes, cintas, cassettes, etc. que vienen a ser los portadores externos de

datos.

Gastos de reconstrucción y regrabación de la información.

EXCLUSIONES:

a. Del deducible.

b. Cualquier gasto resultante de falsa programación, perforación,

clasificación, inserción, anulación accidental de información o descarte de

portadores externos de datos y pérdida de información causada por

campos magnéticos.

c. Pérdidas consecuenciales de cualquier tipo.

SUMA ASEGURADA:

Esta deberá ser igual al monto requerido para restaurar los portadores

externos de datos asegurados, reemplazando los portadores externos

dañados por material nuevo y reproduciendo la información perdida.

INCREMENTO EN EL COSTO DE OPERACIÓN

DEFINICIÓN:

Cubre el gasto adicional que el asegurado pruebe haber desembolsado al

usar un sistema electrónico de procesamiento de datos ajeno y suplente que

no esté asegurado en esta póliza, hasta una suma que no exceda de la

indemnización diaria convenida, ni en total de la suma asegurada que por

cada anualidad de seguro se estipule.

COBERTURA:

46


Cubre el incremento de costos de operación, siempre que derive de un evento

cubierto por el seguro.

MATERIA DE COBERTURA:

Alquiler de un sistema electrónico de procesamiento de datos suplente.

Costos de personal y transporte de materiales.

EXCLUSIONES:

a. Restricciones impuestas por las autoridades públicas, relativas a la

reconstrucción u operación del sistema electrónico de procesamiento de

datos asegurado.

b. Que el asegurado no disponga de fondos necesarios para reparar o

reemplazar los equipos dañados o destruidos.

SUMA ASEGURADA:

Deberá ser igual a la suma que el Asegurado tuviera que pagar como

retribución al uso, durante doce meses, de un sistema electrónico de

procesamiento de datos ajeno y suplente y con capacidad similar al sistema

electrónico asegurado.

La suma asegurada se basará en las cantidades convenidas por día y por

mes, según se especifique en la parte descriptiva.

Siempre que se hayan indicado sumas separadas en la parte descriptiva, los

Aseguradores indemnizarán al asegurado igualmente los costos de personal

y los gastos de transporte de material que surjan con motivo de un siniestro

indemnizable por la presente sección.

CONSIDERACIONES GENERALES:

Este seguro se puede utilizar solo o combinado con el seguro de incendio y

líneas aliadas.

En este seguro puede jugarse con las coberturas, solicitando exclusión de la

cobertura de incendio o la cobertura de inundación.

Puede a su vez solicitarse en forma específica la cobertura de terremoto o

riesgos políticos.

47


48


CAPITULO III

3.1 SEGURO DE ROBO Y/O ASALTO DESHONESTIDAD

3.1.1 SEGURO CONTRA ROBO Y/O ASALTO

Objeto del Seguro de Robo y/o Asalto

Garantizar al Asegurado una indemnización, hasta por la cantidad fijada en la

póliza como valor de los bienes asegurados o como límite de responsabilidad

para la Aseguradora, en caso que sufra pérdida, deterioro o destrucción de los

bienes asegurados. En el seguro de Robo y/o Asalto, se presenta un hecho que lo

diferencia de los demás riesgos y es que producido un siniestro, no se produce la

destrucción total o parcial del bien asegurado y, por lo tanto, puede darse el caso

de su recuperación.

El contrato de Seguro de Robo y/o Asalto

En el Contrato de Seguro intervienen:

El Asegurado que es la persona natural o jurídica que tiene interés asegurable y

la Compañía que es la entidad que otorga el Contrato de Seguros.

Tipo de Contrato

Bilateral: Que comprende a los dos contratantes. Es recíproco.

Consensual: Formado por el consentimiento de los contrayentes.

De Adhesión: Cuenta con la adhesión del Asegurado a las condiciones de la

póliza.

SELECCIÓN DE RIESGOS

Es importantísimo en este tipo de seguro efectuar una cuidadosa selección del riesgo,

tanto subjetivo o moral como objetivo o físico.

a) En cuanto al asegurado - Riesgo Subjetivo

b) No es conveniente, ofrecer el seguro contra robo y/o asalto a personas naturales

o firmas comerciales, que tengan que luchar contra dificultades económicas o

cuya conducta sea dudosa. De nada serviría tener un riesgo objetivo asegurable,

si el factor humano representado por el asegurado o socio, o quien los representa,

no gozan de una solvencia moral de primer orden, no poseen buena reputación.

49


c) En cuanto al riesgo objetivo o físico

d) El local que contiene los bienes por asegurar debe reunir el máximo de seguridad

posible:

• Por su construcción: Los locales deben ser de construcción sólida.

Paredes y techos de material noble, puertas fuertes, con pestillos,

cerraduras y/o candados en buen estado, ventanas y/o tragaluces

debidamente protegidos.

• Por su ubicación: Los bienes por asegurar no deben estar contenidos en

locales ubicados en lugares muy apartados o solitarios o que linden con

terrenos sin construir.

• Por el vecindario: El riesgo moral desempeña nuevamente un papel

importante.

• Por el tipo de bienes por asegurar: Se debe evitar en lo posible la

concentración de valores, sobre todo en objetos que por su tamaño y poco

peso sean fáciles de ser transportados. La facilidad con la cual los objetos

o bienes asegurados pueden ser convertibles en dinero, determina su

grado de peligrosidad.

Inspección de Riesgos

Toda solicitud de seguro contra robo y/o asalto debe ser inspeccionada para

constatarse se puede aceptar y bajo qué condiciones. La buena inspección del

riesgo es básica y la única forma para conocer el negocio por asegurar.

Al realizar la inspección se debe tener en cuenta lo siguiente:

•¿Qué tipo de negocio es, a que se dedica?

Para cerciorarnos del peligro en que pueda hallarse un bien, debemos

preguntarnos qué parte de un bien se halla en mayor peligro y cuál ofrece mayor

facilidad de apropiación.

•¿Qué posibilidades de huida rápida se tiene después del robo?

Revisar los colindantes del local, los vecinos

Cuando se mide el peligro que corre un bien, hay que ver que volumen puede ser

transportado fácilmente para calcularla MÁXIMA PERDIDA PROBABLE (P.M.P.)

50


MEDIDAS DE SEGURIDAD

En la técnica del seguro no es posible otorgar protección, sin tener en cuenta la

prevención de daños.

El seguro de robo y/o asalto difiere de otros ramos del seguro de bienes en que

no ampara las consecuencias de un evento casual, sino de las de una acción

criminal cometida deliberadamente.

El objeto de la prevención de daños en el seguro de robo y/o asalto ha de ser

pues, el inducir al ladrón en potencia a desistir de su propósito o por lo menos

dificultar su realización.

Defensas Pasivas

Están constituidas por cerraduras de buena calidad, pestillos, cerrojos y cadenas

de seguridad adicionales en puertas y ventanas. Reforzamiento de techos,

clausura de puertas, ventanas. Instalación de candados con protectores. El uso de

sistemas de alarma, cajas de seguridad, construcción de bóvedas, etc.

Para prevenir robos con fractura se dispone de seguridades mecánicas y de

instalaciones de alarma.

Las seguridades mecánicas dificultan la penetración a un local, pero si se trata de

objetos muy expuestos al riesgo de robo, no ofrecen protección suficiente, porque

si se dispone de tiempo, es posible recuperarlas con herramientas adecuadas.

Las instalaciones de alarma señalan ya un intento de robo y por ello constituyen

un complemento ideal a las seguridades mecánicas. Sin embargo, éstas

instalaciones de alarma no son suficientes si no están combinadas con

protecciones mecánicas.

Defensas Activas

Empleo de vigilantes, diurnos y nocturnos, obligados a marcar reloj de control

cada media hora o una hora o sujetos a control telefónico, perros guardianes.

Normas a Seguir en la Liquidación de un Siniestro de Robo

Las normas a seguir para la atención de un siniestro de robo son las siguientes:

a) Estudio de las circunstancias, bajo las cuales se presentó el robo, dentro

de las 24 horas de recibido el aviso.

b) Comparación de las circunstancias con los términos de cobertura

indicados en la póliza y, en caso de estar amparado el reclamo proceder a:

51


Exigir denuncia escrita del asegurado, donde se indique los pormenores

del siniestro y haga una estimación de la perdida.

Exigir copia certificada de la denuncia policial y, si es posible, obtener de

la policía copia del resultado de las investigaciones realizadas.

Establecer por parte de la Compañía Aseguradora, liquidador o

ajustador, una estimación de la perdida.

Practicar un inventario físico de lo salvado.

Solicitar los libros de contabilidad principales y auxiliares, así como los

comprobantes correspondientes a los asientos efectuados en ellos.

Comprobación entre los resultados de la contabilidad a la fecha del robo,

con la suma de inventario físico para establecer la diferencia (pérdida).

El ajustador o liquidador debe establecer si la diferencia arriba anotada,

se ajusta aproximadamente a su propia estimación de la perdida sobre

factores físicos (espacios vacíos, tipo de mercadería) y, si está

conforme, proceder al ajuste final de acuerdo a las bases de cobertura.

Establecida la pérdida o firmado el Convenio de Ajuste, el siniestro debe

ser liquidado a la mayor brevedad posible a no ser que exista una razón

de fuerza mayor que obligue a la Compañía a retener el pago.

SEGURO DE DINERO EN TRANSITO

Los seguros de robo pueden diferenciarse de la siguiente manera:

a. Seguro de Robo de bienes contenidos dentro de inmuebles, y,

b. Seguros de bienes transportados por personas.

El seguro de dinero en tránsito es una subdivisión del Seguro de Robo y tiene

como finalidad el indemnizar las perdidas de dinero efectivo u otros valores, a

consecuencia de asalto, mientras sean transportados porpersonas dependientes

o encargadas por el asegurado.

La preexistencia del dinero o valores debe ser acreditada debidamente con los

libros de contabilidad y de caja y/o, cualquier otro registro que use el asegurado,

especialmente con las papeletas, recibos o comprobantes de entrega y de

recepción, correspondientes.

Quedan excluidos del seguro:

• La deshonestidad de los empleados del asegurado, aunque

52


no sean los encargados del transporte;

• La defraudación mediante falsos asientos en los registros y

libros contables.

• derivarse La sustracción del dinero y/o valores de las cajas de

seguridad, cajas fuertes, cajas de caudales, o bóvedas de la

oficina del asegurado, excepto que las mismas fueran

forzadas o abiertas mediante la llave propia obtenida con

violencia de la persona que la guardaba.

• Asimismo, se excluye la Responsabilidad Civil que pudiera

del uso de armas de fuego.

Cuando además del riesgo de Robo y/o Asalto se incluya dentro de la

cobertura el riesgo de PERDIDAS Y DAÑOS MATERIALES A CONSE-

CUENCIA DE ACCIDENTE AL MEDIO DE TRANSPORTE, el contrato se

convierte automáticamente en un Seguro de Transporte de Valores y por lo

tanto deberá asegurarse a través del ramo de transportes, ya que el

mencionado riesgo incluye la cobertura de incendio, la cual se halla

expresamente excluida de la cobertura otorgada por la Póliza de Robo y/o

Asalto y por los Contratos de Reaseguro de Robo.

MODALIDADES DE COBERTURA

Existen en el Seguro de Robo y/o Asalto tres modalidades o formas de asegurar

que son las siguientes:

a) El Seguro a Valor Total

Bajo esta modalidad, se debe asegurar un capital que cubra el valor real de la

totalidad de los bienes por asegurar, pues, de asegurarse una menor cantidad,

quedaría el asegurado como su propio asegurador por la diferencia y, en caso de

siniestro, tendría que participar en los daños y/o pérdidas en la proporción que le

corresponda. En otras palabras, si ocurrido un siniestro resultara que la suma

asegurada fuera inferior al valor comercial actual de los bienes asegurados, la

pérdida o daño será reparada por la compañía en la proporción que exista entre la

suma asegurada y el valor comercial actual.

53


I = SA x P

V CA

I= Indemnización

S A = Suma Asegurada

VCA = Valor Comercial Actual

P = Pérdida

b) El Seguro a Valor Parcial

Conocido comúnmente como Primer Riesgo Relativo, consiste en asegurar

solamente una cantidad como parte del valor real total declarado por el

asegurado y, en caso de siniestro la perdida o daño será reparado por la

Compañía en la proporción que exista entre el último valor total comercial actual

de los bienes declarados por el asegurado al momento de contratar o renovar el

seguro y el valor total comercial actual de los mismos en el momento de la

ocurrencia del siniestro, constituyendo la suma asegurada, en todo caso, el

máximo de responsabilidad de la Compaña, es decir que hay dos valores fijos y

proporcionales:

Valor total declarado por el Asegurado y el valor

I = VD

xPVTCA

I= Indemnización

VD = Valor Declarado

VTDA = Valor Total Comercial Actual al momento del siniestro.

c) El Seguro a Primer Riesgo

Conocido también como Primer Riesgo Absoluto. Esta modalidad consiste en

asegurar una cantidad determinada hasta la cual queda cubierto el riesgo, con

independencia del valor total real de las existencias al momento del siniestro, sin

que por lo tanto haya aplicación de la regla proporcional.

Bajo la modalidad de "PRIMER RIESGO", la pérdida o daño se repara por la

Compaña hasta la ocurrencia de la suma asegurada para la categoría afectada,

cualquiera que fuera el valor comercial actual de los bienes en el momento de

54


ocurrir el siniestro, no obstante, de comprobarse que el Asegurado declaró al

momento de contratar o renovar el seguro, un valor total comercial inferior al que

verdaderamente correspondía, la Compaña sólo reparará la pérdida o daño en la

proporción que exista entre el valor total comercial declarado y el verdadero valor

total comercial actual que corresponda a los bienes en el momento del siniestro.

En todo caso, la suma asegurada bajo esta modalidad constituye el máximo de

responsabilidad para la compañía.

VTD xP

VTA

Tarifa para Seguros Contra Robo y/o Asalto

TASAS

La tarifa comprende las tasas básicas anuales y se limitan a las características

de construcción precisadas bajo categoría primera, como también los recargos

y descuentos a que hubiera lugar, según los casos.

No se debe asegurar en una sola suma global activos fijos y

existencias. Se puede agrupar en una sola suma global el mobiliario,

equipos de oficina, maquinaria de fábrica o taller y herramientas.

Asimismo, podrá asegurarse en una sola suma global las distintas

mercaderías que se encuentren contenidas en un mismo predio.

En caso de asegurarse bajo una misma póliza varios locales sin

especificar el valor real total de los bienes por cada local, se tomará

como base para efectos de la tarifa, la suma total de los valores

asegurados para todos los locales frente al valor total global de los

bienes asegurados.

No se debe excluir del seguro parte, de las existencias del mismo

interés o giro por asegurar, a menos que sean bienes ajenos y/o en

consignación.

SEGUROS A CORTO PLAZO

Meses % Prima Meses % Prima

55


Anual Anual

1 25% 6 80%2 40% 7 85%3 55% 8 90%4 65% 9 95%5 75% 10 100%

Para la emisión, renovación o prórroga de seguros por períodos menores de

un año, se aplicará la siguiente escala:

Todo aumento o disminución de la suma asegurada de una póliza emitida a corto

plazo dará lugar al aumento o disminución de la prima original cuyo ajuste se

calculará a prorrata por el tiempo que falte transcurrir hasta el vencimiento de la

vigencia de la póliza.

MODIFICACIONES O TRASLADOS

La prima será calculada a prorrata cuando se origine una variación en la tasa por

aplicar con motivo de que se produzca alguno de los siguientes casos:

a) Cualquier cambio en la ocupación, en la exposición o en la construcción del

riesgo asegurado.

b) Traslados de los bienes de un tugar a otro no mencionados en la póliza.

DINERO, EFECTIVO Y/O VALORES

Los importes asegurados por concepto de dinero efectivo y/o valores serán

siempre "A Primer Riesgo":

PROTECCIONES PARTICULARES

Se establecen descuentos por las siguientes protecciones particulares:

DESCUENTOS

Cualquier fracción de mes se computará como mes completo.

a) Vigilancia 5 % de descuento

b) Sistema de Alarma 5 % de descuento

c) Sistema complementario de seguridad para puertas tipo cortina metálico 5

% de descuento

56


d) Uso de vehículos blindados

Estos descuentos se condicionan a la obligación por parte del

asegurado, de velar para que se cumplan las estipulaciones

pertinentes. Si ocurrido un siniestro, se constatará que no se ha

cumplido las disposiciones de seguridad, el asegurado perderá de la

indemnización que le corresponda un porcentaje igual al conseguido

como descuento por tales disposiciones de seguridad.

Se debe anexar a la póliza "Protecciones Particulares".

VIGILANCIA

a)Vigilancia en plantas industriales:

Se requiere el siguiente número de vigilantes para áreas cercadas y

techadas ocupadas por los bienes asegurados.

Hasta 2,500 m2 1 vigilante

De 2,501 a 5,000 m2 2 vigilantes

Además por cada 20,000 m2. o fracción se necesitara un vigilante adicional.

b) Vigilancia en depósitos y establecimientos comerciales: Depósitos y/o tiendas

hasta un área de 2,500 m2:1 vigilante por turno. Por un área de 2,501 a 5,000 m2;

2 vigilantes por tumo. Por cada 5,000 m2 adicionales un vigilante más.

En cada caso los vigilantes deben prestar servicio permanente, inclusive los días

feriados.

SISTEMAS DE ALARMA

Se requiere que la instalación sea hecha por ingenieros o especialistas en dichos

menesteres y que cubra todas las puertas, ventanas, tragaluces y claraboyas que

comuniquen con el exterior. La eficacia del sistema será aprobada y aceptada por

la compañía aseguradora.

57

3 vigilantes

4 vigilantes

De

De

5.1 a 10,000 m2

10.1 a 20,000 m2


SISTEMAS COMPLEMENTARIOS DE SEGURIDAD PARA PUERTAS TOPO

CORTINA METÁLICA

Tranca contra "Culatazo"

Aldabones contra "Jalonazo"

USO DE VEHÍCULOS BLINDADOS

El asegurado que utilice los servicios de vehículos blindados para el transporte de

dinero, se hará acreedor de un descuento especial que será fijado.

SEGUROS A PRIMER RIESGO

En los seguros contratados bajo la modalidad "A Primer Riesgo", el asegurado

está obligado anualmente, a la renovación de la póliza, a declarar a la compañia

el "Valor Real Total" de los bienes en ese momento.

CLASIFICACIÓN DE RIESGOS

a) POR ZONA DE UBICACIÓN DEL NEGOCIO O LA INDUSTRIA

Zona A: Gran lima, comprende; Barranco, Chorrillos, Jesús María, Magdalena,

Pueblo Libre, San Isidro, San Miguel y Surco.

Zona B: Comprende: Cercado de. Lima, Lince, Ate, Breña, Callao, La Molina,

Rímac. Distritos Aledaños a la gran Lima o Callao, nuevas urbanizaciones, y en

general todos los demás lugares de Lima y Callao, y todas las ciudades de la

costa, sierra y selva.

Zona C: Canto Grande, Comas, La Victoria, San Juan de Mira flores, San Luis,

San Martín de Forres, Villa María del Triunfo, Zarate y Pueblos Jóvenes,

Surquillo.

b) POR CARACTERÍSTICAS DE CONSTRUCCIÓN DEL LOCAL

Categoría 1ra.- Locales de uno o más pisos, de construcción sólida (paredes de

concreto, ladrillo y cemento o sillar, techos aligerados), con puertas, ventanas y

tragaluces, protegidos por cortinas metálicas o rejas.

Categoría 2da.- Locales de uno o más pisos, de construcción sólida con acceso

al exterior por tragaluces y/o puertas falsas de madera, locales de construcción

sólida con techos en parte de eternit calaminas sobre tijerales de metal o de

madera.

58


Categoría 3ra.- Locales de uno mal pisos» de construcción corriente (paredes de

adobe o quincha con techos de madera o barro), y/o mixtos, puertas metálicas o

de madera y salidas por puertas falsas y/o ventanas sin protección de rejas

metálicas.

c) POR CLASIFICACIÓN DEL TIPO DE NEGOCIO O INDUSTRIA (contenidos)

Grupo I

Agencias de Aduanas, Artículos de prótesis y/o aparatos ortopédicos,

Bares,Bodegas,Carnicerías,Depósitos en general para artículos no clasificados

especialmente, Fábricas en general (a excepción de textiles y tejidos de punto),

Ferreterías,Garajes públicos,Librerías,Lecherías,Restaurantes,Sanitarios

(Fábricas, tiendas o depósitos), Supermercados,Talabarterías y artículos de

cuero,Venta de automóviles,Vidrierías

Grupo III, Armas de Fuego y Municiones, Artefactos Eléctricos para el hogar

(Tienda o depósito),Antigüedades y objetos de arte,Asientos mineros,Casos de

pensión,Concesionarios de apuestas de loterías,Cooperativas deahorro y

préstamo,Cristalerías,Granjas,Grifos de gasolina,Instrumentos musicales (fabrica,

tienda o depósito),Joyerías (fábrica o venta),Lavanderas,Mutuales de ahorro y

préstamo,Peleterías,Platerías (fábrica o venta),Relojerías,Abarrotes al por mayor

y menor.

NOTA: Si un mismo local contuviera mercaderías pertenecientes a más de un

grupo, se aplicará la tasa que corresponda al de mayor riesgo.

IMPORTES MÍNIMOS DE SUMA ASEGURADA BAJO MODALIDADES DE "A

VALOR PARCIAL" Y "A PRIMER RIESGO" PARA UTILIZAR LAS

PROPORCIONES DEL 5%, 2.5% Y 1%

- Proporción del 5% de valor asegurado: cuando el valor declarado exceda

del equivalente de US$ 45,000

- Proporción del 2.5% del valor asegurado: cuando el valor declarado

exceda del equivalente de US$ 360,000.

Proporción el 1% del valor asegurado cuando el valor declarado exceda del

equivalente de US$ 900,000

Tarifa de Seguro de Dinero en Efectivo y/o Valores en Cajas de Seguridad o

59


Bóvedas.

Según características de las cajas o bóvedas:

a) Cajas registradoras y cajas chicas metálicas

b) Cajas de seguridad empotradas.

c) Cajas de Caudales: Estas deben tener más de 300 kilos de peso

d) Bóvedas

CONDICIONES ESPECIALES PARA CUBRIR DINERO EFECTIVO Y/O

VALORES A PRIMER RIESGO BAJO PÓLIZA CONTRA ROBO Y/O ASALTO.

Cuando la póliza se extiende a cubrir dinero efectivo y/o valores, las condiciones

generales y particulares de la misma se complementan con las siguientes

condiciones especiales.

CLÁUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES DENTRO DEL RECINTO

DEL LOCAL ASEGURADO.

RIESGOS CUBIERTOS

a) Cuando se encuentra contenido durante las 24 horas del dia en cajas de

seguridad empotradas, cajas fuertes, cajas de caudales y bóvedas cuyas

características y especificaciones técnicas al igual que las sumas aseguradas,

figuren detalladamente en las condiciones particulares anexas a la póliza,

amparándose el robo con fractura y/o asalto.

Cuando se encuentre contenido en cajas registradoras y/o cajas metálicas y/o

ventanillas, durante las horas en que normalmente trabaja el asegurado,

amparándose hasta por la suma asegurada que figura en las condiciones

particulares y únicamente el

CLÁUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN TRANSITO

RIESGOS CUBIERTOS

Se ampara el robo por asalto y el robo perpetrado en circunstancias en que la

persona o personas encargadas del transporte de los objetos asegurados

sufrieran accidente, desmayo o fallecimiento.

a) Las personas encargadas del transporte deben ser de pendientes directos del

60


asegurado, mayo res de edad y estar debidamente autorizados.

b) La pre-existencia del dinero efectivo y/o valores debe ser acreditada con los

libros de contabilidad y/o caja y/o cualquier otro registro que use el asegurado y

especialmente con las papeletas y/o recibos y/o comprobantes de entrega o

recepción correspondientes.

DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN TRANSITO DESDE LAS OFICINAS DEL

ASEGURADO A BANCOS Y/O VICEVERSA, dentro del radio urbano de la ciudad

donde están ubicadas las oficinas del asegurado.

a) La responsabilidad de la compañía se inicia en el momento en que el

encargado del transporte recibe el dinero efectivo y/o valores y firma el

comprobante respectivo, terminando al efectuarse la entrega en el lugar de

destino.

b) El recorrido debe efectuarse directamente sin intermedios y sólo en horas de

oficina de días hábiles de trabajo.

c) Cuando las remesas de dinero efectivo y/o valores sean por montos mayores

de US$2,000, es indispensable que la persona encargada del transporte vaya

acompañada de otro dependiente.

CLÁUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN PODER DE

COBRADORES Y/O VENDEDORES

RIESGOS CUBIERTOS.- Se ampara el robo por asalto y el robo perpetrado en

circunstancias que el cobrador y/o vendedor, en cuyo poder se encuentre el

dinero asegurado, sufriera accidente, desmayo o fallecimiento.

APLICACIÓN DEL DEDUCIBLE MÍNIMO POR OCURRENCIA

Sí de acuerdo a la Tarifa, existiera diferentes deducibles como por zona de

ubicación, giro del negocio o por negocios específicos, se aplicará un sólo

deducible, el que sea mayor.

61


62

CARACTERÍSTICAS DE LA CAJA O BOVEDAD MONTO

ASEGURADO

UBICACIÓN

DE LA

ZONA

NEGOCIO

O ZONA "B"

INDUSTRIA

ZONA "C"

a) CAJAS REGISTRADORAS O CAJAS CHICAS METALICA (*) Se

considera como tales a aquellas que se emplean en el registro de

ventas y/o en el depósito de dinero por el mismo concepto.

HASTA US$ 1,000

HASTA US$ 2,000

HASTA US$ 3,000

20.00

24.00

24.00

28.80

25.00

30.0

32.50b) CAJAS DE SEGURIDAD EMPOTRADAS. Con peso mínimo de 30

kilos

HASTA US$ 6,000 16.00 19.00 20.00

y empotradas a la pared a muebles o ancladas al piso. HASTA US$ 12,000 19.20 22.80 24.00

HASTA US$ 18,000 20.80 24.70 26.00

c) CAJAS FUERTES. Con 100 a 300 kilos de peso, con cerraduras de

combinación y ancladas a un muro o al piso

HASTA US$ 15,000 13.00 15.00 16.00

HASTA US$ 30,000 15.60 18.00 19.20HASTA US$ 45,000 16.90 19.50 20.80

d) CAJAS DE CAUDALES. Con más de 300 kilos de peso,

construidas con paredes exteriores e interiores blindadas en acero

templado y con cemento armado o con composiciones químicas

contra la fusibilidad en su interior, y cuyas puertas tengan cerradura e

seguridad y chapas blindadas.

HASTA US$ 50,000 10.00 12.00 13.00

e) BOVEDAS. Con paredes construidas de cemento armado o de

piedra y con puertas, ventanas y demás aberturas que se cierren con

puertas blindadas, cerraduras de cajas de seguridad o chapas

blindadas y, además, con barras transversales de fierro colocadas en

el interior.

HASTA US$ 200,000 08.00 09.00 10.00

(*) SIN RECARGO POR CONSTRUCCIÓN NI A DESCUENTO POR SISTEMA DE ALARMA CONTRA ROBO


3.2SEGURO DE DESHONESTIDAD FRENTE A LA EMPRESA

En la generalidad de las pólizas, intervienen dos partes: el Asegurado y el

Asegurador.

En el seguro de Deshonestidad, intervienen tres partes: el Asegurado, el

Asegurador y el Afianzado.

Por este motivo el ramo de Deshonestidad (antes denominado "Infidelidad" y

antes "Fianza") se confunde con el ramo de "Garantías" o "Cartas Fianza" que

algunas Compañías suelen otorgar.

DESHONESTIDAD GARANTÍAS O FIANZAS

Principal o Asegurado: es el beneficiario del seguro

es nuestro cliente.

Beneficiario: es un tercero no relacionado con el

Asegurado (por ejemplo: el Estado, alguna

empresa pública, etc.).

Afianzado; es el trabajador del Asegurado, cuyos

actos deshonestos o dolosos ocasionan una

pérdida a nuestro cliente. Viene a ser una persona

a quién la Compañía de Seguros no conoce.

Afianzado: es a quién garantizamos ante el

beneficiario en virtud de un contrato de obra

(licitación) suscrito entre ellos. Generalmente es

nuestro cliente.

Cía. de Seguros: indemniza al cliente y repite

contra el afianzado - no siempre hay recupero - se

suscribe convenio de ajuste previa verificación o

liquidación.

Cía. de Seguros indemniza al tercero

(beneficiario) a simple aviso de éste, en forma

automática (irrevocable, incondicional). Luego

repite contra el Afianzado (cliente).

Prima: basada en experiencia (tarifa). Prima: se compone de un honorario más gastos.

La póliza se emite para resarcir al Asegurado por "toda pérdida pecuniaria en

dinero efectivo o en objetos susceptibles de valorización en dinero por robo,

fraude o cualquier acto de deshonestidad imputable a hechos realizados por

trabajadores que presten servicios al asegurado, y siempre que ocurra

durante el período de vigencia del Contrato".

Como la póliza no define con claridad el término deshonestidad", conviene

aclarar que, para que el Asegurado pueda tener derecho a indemnización, el

individuo que comete el acto deshonesto (o a quién se le supone de haberlo

cometido) deberá obtener una ganancia ilícita en el hecho.

63


El seguro de Deshonestidad - contrariamente a otros ramos - dispone en sus

Condiciones Generales de plazos más amplios para descubrir un siniestro,

precisamente porque el tipo de hechos cubiertos suelen ser "ocultados" por el o

por los culpables, no obstante los controles - en apariencia adecuados- que

puedan ejercitarse dentro de la empresa asegurada.

Descubrimiento de la Pérdida la Póliza de Deshonestidad establece un período

de descubrimiento de hasta 12 meses después de la ocurrencia justamente

debido a que éste tipo de pérdidas regularmente descubiertas, al efectuarse los

balances y/o arqueos generales.

Al respecto, las Condiciones Generales de la Póliza dicen lo siguiente:

"La (s) pérdida (s) deberá (n) ser descubierta (s) por el ASEGURADO dentro de

un plazo máximo de un año de haber ocurrido, pero nuncadespués de los tres

meses siguientes a la renuncia, despido, retiro o deceso del trabajador,

suspensión de la marcha regular de los negocios del ASEGURADO o a la fecha

de! vencimiento de cita póliza".

Vigencia de la Póliza

X--------------------------x-----------------------

31.12.92 31.12.93 31.12.94

28.2 01.4 31.7

a. Cualquier siniestro que ocurra dentro del Período de vigencia y descubierto

hasta el 31.12.93 estará cubierto.

b. El asegurado denuncia el 31.03.94 (o sea a los 3 meses después del

vencimiento) varios siniestros, ocurridos el 28.02.93, 01.04.93 y 31.07.93. Por lo

indicado en el Art. 2°. de las condiciones de la Póliza estarán cubiertos los

ocurridos el 01.04.93 y 31.07.93, pues se descubrieron dentro de los 12 meses

de haber ocurrido sin exceder los 3 meses desde el vencimiento del seguro. El

siniestro del 28.02.93 no estará amparado.

Este seguro, como se ha dicho al inicio, cubre perdidas por actos de

deshonestidad, es decir hechos cuyo objetivo sea el de permitir el

enriquecimiento o ganancia licita de quien cometió el delito. De ninguna manera

64


cubrirá las pérdidas que sufra el Asegurado por errores, equivocaciones o

incompetencia del empleado.

Una vez descubierta la pérdida, el Asegurado debe comunicar el hecho en

primera instancia a la Cía. de Seguros en un plazo no mayor de 72 horas y luego

denunciar ante las autoridades al servidor que cometió el acto de deshonestidad.

Según el Condicionado de la Póliza, el Asegurado no debe hacer transacciones

con el empleado culpable, sin consentimiento del Asegurador.

Naturalmente, una vez que se descubre y denuncia el hecho donde se identifica

plenamente al o a los culpables, la Compañía queda liberada de toda

responsabilidad.

La suma asegurada es el máximo de responsabilidad de la Compañía en caso de

siniestro, pagando la pérdida resultante después de deducir los montos que el

trabajador tuviera a su favor como sueldos, comisiones, participaciones, etc.

Por ejemplo, si ocurre un siniestro por S/.9'000,000.00 (bajo una póliza con límite

de S/,10'000,000.00) y el empleado tuviese comisiones por cobrar del orden del

S/. 1'200,000.00, la pérdida se liquidará:

S/. 9'000,000.00

menos comisiones _______1'200,000.00

indemnización S/. 7'800,000.00

De. acuerdo con el Art. 18°. si la pérdida excede de la suma asegurada, se

procederá así:

Suma Asegurada Pérdida

Comisiones por pagar

S/. 10'000,000.00

14'000,000.00 a. 2'500,000.00

b.

65

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Indemnización: la Compaña Aseguradora paga los S/.10'000,000.00 y el diente

retiene los S/. 2'500.000.00, con lo cual recuperará S/. 12'500,000.00 de un

total de S/.14'000,000.00.

Modalidades de Seguro:

La póliza de Seguro de Deshonestidad se presenta bajo tres modalidades:

• Nominativo (individual o colectivo)

• De Puestos o Cargos (Position Blanket Bond)

• Comprensivo (Comprehensivo Blanket Bond)

1. Nominativo.- Se indican los nombres y cargos del personal por asegurar y

la suma asegurada que se requiere para cada uno.

El seguro nominativo entonces, puede ser individual o colectivo, y por regla

general es aplicable a negocios pequeños.

El descuento se aplica de acuerdo al numero total de trabajadores asegurados.

2. De Puestos o Cargos según las operaciones o giro del Asegurado, puede

ocurrir que por la rotación constante del personal en determinada sección, se

hace un tanto complicado individualizar a las personas a ser aseguradas, en

cuyo caso se asegura la totalidad de puestos o cargos de dicha sección sin

detallar los nombres de las personas.

Por ejemplo: la sección Caja de una firma cuenta con -5 personas, pero al salir

una de ellas de vacaciones se le reemplaza con un servidor que labora en

Contabilidad. Paralelamente, el Cajero titular por enfermedad es reemplazado

por un funcionario de la Gerencia. La sección Caja, no obstante estos cambios

siempre cuenta con 5 personas. Igualmente puede suceder en Cobranzas u

otra sección.

66


2012

Bajo esta póliza, como ya se ha dicho, el Asegurado está obligado a cubrir a

todo» los servidores de la sección, caso contrario, al momento de liquidar un

siniestro, se aplicará la regla de proporcionalidad.

"Al ocurrir una pérdida que pudiera dar lugar a un reclamo de acuerdo con los

términos y condiciones de esta Póliza, el Asegurado deberá identificar al

TRABAJADOR O TRABAJADORES responsables. La COMPAÑÍA no será

responsable por una proporción mayor de tal pérdida de aquella que existe

entre el número de TRABAJADORES correspondientes para los cargos

asegurados y el numero de TRABAJADORES que ocupan dichos cargos al

momento de la pérdida".

El límite asegurado bajo ésta modalidad, es "único y global" así estén

involucrados uno o más trabajadores del mismo puesto (colusión) y por lo tanto

la responsabilidad de la Compañía, no será mayor a la indicada para el cargo

respectivo.

Veamos:

Sección Caja : 5 servidores: Límite global

S/. 10'000,000 Cobradores

: 3 servidores: Límite global

5'000,000

Vendedores 6 servidores: Límite global

2'500,000

Si uno de los cajeros desfalca por S/. 25'000,000.00 y se prueba que actuó

solo, la Compañía responderá únicamente por S/.10'000,000.00. En cambio, si

se prueba que en ese delito participaron un cajero, un cobrador y un vendedor,

configurándose "colusión", la Compaña reconocerá:

por el cajero S/. 10'000,000.00

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2012

por el cobrador 5'000,000.00

por el vendedor ________2'500,000.00

Total: S/. 17'500,000.00

A este monto se le deberán restar los beneficios sociales, etc. y luego el

deducible.

Deducible: 10% del monto indemnizable con un mínimo de US$100.00.

Pagada una pérdida bajo esta modalidad de seguro, la póliza no se anula ni se

reduce la suma asegurada. (Art. 6°. Cláusula).

La tarifa establece un descuento que se aplica al total de la prima, o sea sobre

el numero total de personas aseguradas.

3. Comprensivo (ComprehensiveBlanket Bond)

Este tipo de cobertura es el más difundido en el mercado, ya que además de

ser administrativamente más práctico para el cliente, tiene también ventajas

tarifarias, como veremos en el ejemplo.

Bajo esta modalidad se cubre a la totalidad de servidores de la empresa y,

contrariamente a los otros tipos de cobertura, el límite es igual para todos los

afianzados. Por lo tanto, no se permite asegurar sólo una parte del personal

y/o con distintos límites; para ello están las otras formas.

Para acogerse a ésta forma de aseguramiento, se requiere contar con no

menos de:

• 15 servidores para empresas comerciales, de servicios o industriales.

• 50 servidores si se trata de empresas financieras o crediticias.

• Prima mínima: US$50.00

El sector bancario no es elegible para asegurarse bajo esta modalidad

(Comprensivo) ni bajo ninguna otra forma de Deshonestidad.

68


2012

El deducible (mínimo) para riesgos comerciales, industriales y de servicios es

del 10% del monto indemnizable con un mínimo de US $100.00, mientras que

para el sector financiero y crediticio, es del 10% del monto indemnizable con

un mínimo de US$200.00.

Contrariamente a las otras modalidades, bajo el seguro comprensivo no es

imprescindible señalar al servidor que cometió el delito, sin embargo, las

pruebas de la comisión del acto delictuoso deben señalar hacia a algún

servidor.

Al respecto, transcribimos el Artículo 4°. de las Condiciones Especiales del

Seguro Comprensivo.

"Al ocurrir una pérdida que pudiera dar lugar a un redamo de acuerdo con los

términos y condiciones de esta Póliza, el ASEGURADO deberá identificar al

TRABAJADOR O TRABAJADORES responsables. En caso de no poder

hacerlo, deberá demostrar que la pérdida ha sido causada por un hecho

cubierto por esta Póliza y cometido por cualquiera de sus TRABAJADORES".

Para establecer la prima, se requiere que se proceda a una aclaración de los

cargos que desempeñan la totalidad de servidores de la empresa, sin señalar

sus nombres (igual que el seguro de Puestos o Cargos).

La clasificación es como sigue:

Categoría "A": Están comprendidos en esta categoría aquellos trabajadores

que durante el curso de sus funciones habituales en la empresa tienen acceso

a los bienes y/o mercaderías de la misma, los mismos que manejan o

custodian dinero, títulos y/o valores; los capataces y otros responsables del

pago de salarios y/o jornales y del transporte de dinero, títulos ni valores,

quedan comprendidos en esta categoría.

Categoría "B": Están comprendidos en esta categoría, aquellos trabajadores

que durante el curso de sus funciones habituales en la empresa no tienen

69


2012

acceso a los bienes y/o mercaderías de la misma, como tampoco manejan ni

custodian dinero, títulos ni valores.

Categoría "C": Están comprendidos bajo esta s categoría los trabajadores

manuales (obreros), capataces, mecánicos, operarios y similares, con

excepción de aquellos trabajadores a que se refiere el segundo párrafo de la

Categoría "A",

Vigilantes: Si son servidores del Asegurado, se les clasifica en A. Si son

contratados, se les clasifica en "A" sin descuento.

El descuento se aplica sobre la prima resultante de cada categoría.

AI final del año de seguro y para la renovación, el Asegurado deberá indicarla

nueva composición del grupo, en el caso hayan ingresado o retirado algunos

servidores. (Art. 3°. Cláusula).

Al igual que en el seguro de puestos o cargos, el límite del seguro

Comprensivo es por ocurrencia (o evento) y global. (Art. 6°. Cláusula).

Al ocurrir una o más perdidas, la póliza continúa en vigor hasta su vencimiento

y la suma asegurada no se reduce, lo que no sucede en el seguro individual

(Art. 6°. Cláusula).

TARIFA PARA SEGUROS INDIVIDUALES O SEGUROS DE GRUPO

NOMINATIVOS

1. TASAS (por ciento anual)

• Cobradores, vendedores y/o cualquier otro trabajador que efectúe

remesas de dinero administrativo3.00 %

• Cajeros y/o empleados de la sección cobranzas que laboren

dentro delas oficinas :2.5 %

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2012

• Contadores, Tesoreros, Auditores y sus auxiliares: 2.0 %

• Otros: 1.5 %

2. Descuento para Seguros de Grupo

De 10 a 20 personas 10.00De 21 a 40 personas 20.00

De 41 a 60 personas 25.00

De 61 a 80 personas 30.00

De 81 a más personas 35.00

❖ Seguro 3 ”D"

Esta forma de seguro ha venido Cobrando auge en los últimos anos, dado

que reúne bajo una sola póliza dos coberturas que se obtienen en forma

separada (Deshonestidad y Robo), con el agregado que bajo el "3D" el

alcance del seguro de Robo tiene mayor amplitud que la poliza

convencional y además, el "3D" ofrece dos coberturas adicionales que sólo

son otorgadas por este seguro.

Las Tres "D" significan: Deshonestidad, Desaparición, Destrucción. El

seguro fue diseñado para cubrir contra Todo Riesgo, las perdidas sufridas

por el Asegurado de dinero, valores y documentos en general de una

empresa.

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2012

INDICE

CAPÌTULO I

SEGURO DE INCENDIO

1.1Finalidad del seguro de incendio 4

1.2La tarifa de incendio y líneas aliadas 8

1.3Reglamento 9

CAPITULO II

SEGUROS DE RAMOS TÉCNICOS

2.1 Seguro de ingeniería car y montaje seguro contra todo riesgos para

contratistas (car) normas de suscripción y tarifacion sección a -

información general advertencias generales 25

2.2 Seguro de montaje contra todo riesgo (EAR) 30

2.3 Seguro de ingeniería rotura de maquinaria 36

2.4 Seguro de ingeniería TREC 40

2.5 Seguro de ingeniería equipo electrónico 42

2.6 Seguro de equipo electrónico (E.E.) 45

CAPITULO III

3.1Seguro de robo y/o asalto deshonestidad 50

3.2Seguro de deshonestidad frente a la empresa 64

72

SEGURO DE INCENDIO

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