Samarbejde med banken

•Banken- sådan skaber du det bedste samarbejde

6. Juni 2011

Min baggrund – Carlo Chow

� Erhvervserfaring:

� Bankuddannet� 30 års erfaring fra den finansielle sektor� 18 år på direktionsniveau, heraf 12 år som adm. direktør� Projektleder og EW-konsulent i Væksthus Hovedstadsregionen� Projektleder og EW-konsulent i Væksthus Hovedstadsregionen

� Uddannelse:

� Executive Management Programme, INSEAD� Executive MBA� Cand.merc. i ledelse, strategisk og finansiel planlægning� HD i Regnskabsvæsen� Statsaut. ejendomsmægler og valuar

Har været hele turen igennem banken - så spørg om alt med penge

Præsentationen besvarer tre spørgsmål

Hvad vurderer banken, når de

Hvordan fungerer det daglige

Hvilke håndtag kan banken dreje banken, når de

modtager en låneforespørgsel fra en virksomhed?

det daglige samarbejde mellem bank og virksomhed, og hvad skal man være opmærksom på?

kan banken dreje på, hvis et engagement kører skævt og hvilke gode råd kan gives?

Banken ønsker følgende informationer

Låneforespørgsel og kreditpolitik

� Afbalancering mellem risiko og indtjening:

� Risici og sikkerhed:� Er investeringen fornuftig?� Er ledelsen kompetent?� Hvor meget kapital er der brug for?� Hvor meget kapital er der brug for?� Hvad er den forudkalkuleret risiko, og hvilken sikkerhed kan banken få?

� Indtjening og gode kundeforhold:� Fastholde og øge antallet af gode kunder� Fastholde og øge forretningsomfanget med kunderne (udlån, indlån,følgefor.,balance II)� Skabe øget indtjeningen på kunderne� Kvalificeret og velunderbygget lånesagsbehandling

Skelner mellem ”Ærlige tab” og ”Ærgelige tab”

Kunder der ikke ydes kredit til ….

� Der er registreret i RKI Kreditinformation� Der er registreret i checkmisbrugerkartotektet� Hvorpå banken tidligere har konstateret tab� Der er kendt som konkursryttere� Hvis omdømme og fortid er af en sådan karakter, at � Hvis omdømme og fortid er af en sådan karakter, at

forretningsforbindelse kan skade bankens anseelse� Der er registreret som uønskede� Der ikke vil forsyne banken med tilstrækkelige oplysninger til sikring

af en kvalificeret kreditvurdering eller en efterfølgende tilstrækkelig engagementsvurdering

� Ikke deltage i finansielle transaktioner, som har eller kan skønnes at få offentlighedens negative bevågenhed

� Brancher med ekstraordinær stor konkursrisiko

Finansieringsbehov hos erhvervskunden

� Udgangspunkt:

� Dække ethvert finansieringsbehov

� Afbalanceret finansieringsstruktur:

� Egenkapital- og fremmedfinansiering� Lang- og kortfristet gæld� Bank, leasing, factoring, kreditforening og leverandørfinansiering

� Afvikling:

� HR: Det finansierede driftsøkonomiske alder, max. 20 år� U: Finansiering af køb af virksomhed (særlig risici), max. 10 år

De fleste banker vil være eneste bankforbindelse (helkundeforhold)

Kreditvurdering af erhvervskunden

Vilje + + - -

Kreditvurdering består i at vurdere ”viljen” og ”evnen” til at tilbagebetale lån

Vilje + + - -Evne + - + -

Kreditvurdering af erhvervskunden

Vilje + + - -

Kreditvurdering består i at vurdere ”viljen” og ”evnen” til at tilbagebetale lån

Vilje + + - -Evne + - + -

Vurdering Stjernekunder.

Har formentlig været gennem

rådgivning

Potentiale.

Kræver dog rådgivning,

vækstplaner,budgetsimulering

Plattenslagere.

Bliver frasorteret

Afslag

Kreditvurdering bygger bl.a. på…..

� Revideret regnskabsmateriale� Opdateret revideret balance� Budgetforudsætninger og budget for kommende år� Styrkeprofil� Bankens strategi for engagementet� Bankens strategi for engagementet

� Kreditgivningen baseres på bankens forventninger til de fremtidige forhold hos kunden – og i mindre grad på historiske og familiemæssige forhold

Eksempel på en styrkeprofil

Bankens styrkeprofil vs. væksthjulet

Rating af erhvervskunder

� Formål:

� Hjælp til styring og overvågning af bankens kreditportefølje� Sikre ensartet vurdering af bankens risiko på erhvervskunder� Differentiere prissætningen� Opnå et billede af porteføljens risikoprofil til brug ved opgørelse af solvensbehov� Opnå et billede af porteføljens risikoprofil til brug ved opgørelse af solvensbehov

� Nøgletal:

� Årsregnskabsdata� Vurdering af virksomhedsbeskrivelsen, herunder styrkeprofil� Virksomhedens branche og udsigterne for denne branche

� Ratingklasser:

� 10 risikoklasser, der indgår i den samlede kreditvurdering.

Risikoklassificering af erhvervskunderne

Ratingklasse 1 Uden risiko

Ratingklasse 2 Minimal risiko

Ratingklasse 3 Beskeden risiko

Ratingklasse 4 Normal risiko

Ratingklasse 5 Forøget risikoRatingklasse 5 Forøget risiko

Ratingklasse 6 Risikobetonet

Ratingklasse 7 Risikofyldt

Ratingklasse 8 Riskofyldt

Ratingklasse 9 Risikofyldt

Ratingklasse 10 Default

Rating viser, risikoen for at kunden indenfor en periode på 12 måneder defaulter

Kilde: Arbejdernes Landsbank, Risikorapport 2010

Opgørelse af blankoandel

Engagement 1.000 kr.

Engagement med Jens Hansen:•Billån•Boliglån

250250

Engagement med Hansen Export A/S:Kassekredit 1.000KassekreditAnlægslånRamme for terminsforretninger (5-10%)

1.000300200

Konsolideret engagement i alt 2.000

Sikkerheder ifølge sikkerhedsoversigt 1.000

Blancoandel 1.000

Blancoandel:•I rimelig forhold til fremtidige indtjenings- og konsolideringsevne•I rimelig forhold til den beregnede hæftende egenkapital•Likviditetsmæssige situation samt balancens sammensætning indgår med stor vægt

Belåningsværdier af sikkerheder

� Belåningsværdi:Beregningsgrundlag x belåningsværdi/100 minus kontant indfrielsesbeløb på foranstående lån

Sikkerhedstype Belåningsværdi %

Indlån 100

Børsnoterede stats- og realkreditobligationer 95

Danske virksomhedsobligationer 80Danske virksomhedsobligationer 80

Unoterede obligationer 0

Danske aktier noteret på godkendte børser 70

Udenlandske aktier noteret på godkendte børser 0 - 65

Aktier og anparter i koncernforbundne selskaber 0

Investeringsforeningsbeviser 85

Pantebrev i ejerboliger og fritidshuse 70

Gældsbreve 0

Ejerpantebrev i ejerbolig 80

Ejerpantebrev i fritidshus 70

Pantebrev i andelsbolig 80

Belåningsværdier af sikkerheder (forts.)

Sikkerhedstype Belåningsværdi %

Pantebrev i ubebyggede grunde 50

Pant i biler 70

Lystbåde 70

Virksomhedspant, fordringer (beregnes af seneste års laveste saldo) 40

Virksomhedspant, råvarer 0Virksomhedspant, råvarer 0

Virksomhedspant, halvfabrikata 0

Virksomhedspant, færdigvarer 30

Ophørende livspolice 0

Pant i goodwill og lejerettigheder 0

Fakturabelåning 70

Kautioner / garantier fra stat, regioner, kommuner, Vækstfonden 75- 100

Kautioner fra EKF 80

Øvrige kautioner 0

Kaution for engagementet

Sikkerheder Bemærkninger

Generelt Banken ønsker højest opnåelig sikkerhedsmæssig afdækning

Kaution Hovedregel: selvskyldnerkaution. Hvis flere – solidarisk hæftelse

Privat kaution Ikke erhvervsmæssig interesse – udvise forsigtighed

Erhvervskaution Hovedaktionær/anpartshaver: Som hovedregel skal hovedaktionær/anpartshaver påtage sig Som hovedregel skal hovedaktionær/anpartshaver påtage sig selvskyldnerkaution for alt mellemværende. Evt. kan kautionen beløbsbegrænses <> engagementets størrelse

Koncern Moderselskabet afgiver selvskyldnerkaution for dets datterselskabers forpligtelser over for banken. Og den ultimative ejer for moderselskabet

Lån flere koncernselskaber

Krydshæftelse og krydsdækning både for så vidt angår sikkerheder og selvskyldnerkautioner

Andre sikkerheder

Styringspant – så andre ikke disponerer mod bankens interesseTinglyste pantsætningsforbudTilbagetrædelseserklæringer

Ægtefælle Hvis aktivet tjener til fælles brug eller begge ægtefæller er aktive i virksomheden, da også selvskyldnerkaution af ægtefælle/samleverske

Prissætning af engagement

� Generelt:

� jo bedre (let realisable) sikkerheder =>� jo mindre blankoandel = >� jo mindre egenkapitalbinding og� jo større indtjening pr. kapitalbindingskrone� jo større indtjening pr. kapitalbindingskrone

� Opgørelse af rentemarginal:

� Pengeinstitut er en fantastisk forretning. Man tjener i weekenderne, i ferierne – og det er lige før, man tjener flere penge, når der lukket.

Rentesats

Udlån 7 %

Indlån 1 %

Rentemarginal 6%

Prissætning af engagement

� Generelt:

� jo bedre (let realisable) sikkerheder =>� jo mindre blankoandel = >� jo mindre egenkapitalbinding og� jo større indtjening pr. kapitalbindingskrone� jo større indtjening pr. kapitalbindingskrone

� Opgørelse af rentemarginal og dækningsbidrag:Pengeinstitut er en fantastisk forretning. Man tjener i weekenderne, i ferierne – og det er lige før, man tjener flere penge, når der lukket.

Rentesats Rentesats

Udlån 7 % Omsætning 7 %

Indlån 1 % Vareforbrug 1%

Rentemarginal 6% Dækningsbidrag 700%

Forsikringsforhold

� Driftstab – forsvarlig dækning?

� Netbankindbrudsforsikring?

� Anlæg – forsvarlig dækning?

� Nøglepersoner og medarbejdere� Dødsfaldsdækning� Invaliditetsrisiko

Miljøforhold

For at undgå at virksomheders miljøforhold kan medføre tab skal:

1. miljøforholdene undersøges2. miljøforholdene skal beskrives

i virksomheder med potentielle miljøproblemer


Kreditvurdering består af

Delkonklusion (1):

Hvordan fungerer det daglige

Hvilke håndtag kan banken dreje består af

virksomhedens vilje og evne til at tilbagebetale lån. Kreditvurdering bygges på regnskaber, styrkeprofil, rating og blankoandel

det daglige samarbejde mellem bank og virksomhed, og hvad skal man være opmærksom på?


Samarbejdet med banken - kundeperspektiv

� Sparringspartner

� Åben og ærlig dialog

� Gennemførelse af transaktioner � Gennemførelse af transaktioner

� Flere kontaktpersoner afhængig af transaktionstype

� Evt. indlevering af regnskabsopfølgning

� Årlig genforhandling / rebevilling

Samarbejdet med kunde - bankperspektiv

� Løbende dialog med kunderne

� Minimere tab => tæt, decentral styring og central opfølgning på engagementer med tabsrisiko

� Identificere engagementer, der ønskes styrket eller afviklet. Rådgiver udarbejder handlingsplan for udvikling i kundeporteføljen

� Virksomhedsbeskrivelse og rating vurderes løbende, mindst en gang om året i forbindelse med rebevilling

Faresignaler i kundeforholdet

Ønskescenarie:

� Bevilget kreditter for det næste år. Budget opfyldes. Minimum arbejde

Faresignaler:

� Stort tidsforbrug på banale spørgsmål� Hyppige ubevilgede overtræk � Hyppige ubevilgede overtræk � Behov for returnering / afvisning af betalinger, f.eks. A-skat � Dialog signalerer, der ikke er styr på bogføring og likviditet� Hyppige låneforespørgsler om forhøjelser� Udlæg foretages i bankens sikkerheder af efterstående panthaver� Uventet indkaldelse til tvangsauktion� Pludselig fald i antallet af transaktioner og eller saldo� Manglende betalinger af pantsatte forsikringspolicer� Markant resultatafvigelse i forhold til det indleverede budget

Rebevilling - Forbered dig godt til møde

� Dårlig eller ingen forberedelse til mødet med banken er ofte medvirkende til, at banker siger ”nej” til at låne en virksomhed penge.

� Jo mere grundig og engageret, du er – jo større tillid kan banken få � Jo mere grundig og engageret, du er – jo større tillid kan banken få til, at du kan overvinde svære tider, så de ikke mister deres penge.

Et pengeinstitut lever af at låne penge ud til kunderne – men overlever af at få disse tilbage igen

Skab et komplet øjebliksbillede

� Klargør opdateret materiale om din virksomheds økonomi:� Seneste årsregnskab� Opdateret balance� Budgetopfølgning� Budget for den kommende periode, der viser likviditetsbehovet� Budget for den kommende periode, der viser likviditetsbehovet� Gældende strategiplan� Ordrebog og oversigt over givne tilbud og mulige nye ordrer� Undersøg om værdien af sikkerhederne for lån og kreditter, er faldet� Præsentation af dit firmas profil, produkter og ydelser� Ejerstruktur og organisationsstruktur� Har du en personligt ejet virksomhed, så find seneste årsopgørelse fra

SKAT, ægtefælles seneste lønseddel og privatbudget

Gør banken klar til mødet

� Du kan tage teten ved at sætte dagsordenen på bankmødet.

� Skriv en dagsorden: Hvad er vigtigt at få drøftet og få på plads i banken.

� Send dagsordenen til banken FØR mødet, så den kan sikre, at de rette specialister og beslutningstagere deltager i mødet.

� Send også dit opdaterede materiale tidsnok til, at banken kan nå at forberede sig

Skab hjemmebanefordele

� Inviter banken ud til din virksomhed og hold mødet der.

� Stil med lige så mange personer, som banken gør, for at skabe ligevægt omkring bordet. Vælg de relevante personer.

� Skab et godt førstehåndsindtryk ved at være velsoigneret og venlig.

� Hvis dit danske sprog ikke er så godt, så tag en med, der mestrer det bedre. Ikke præsentationer og materiale på engelsk

� Sørg for, at der ser pænt og præsentabelt ud i virksomheden

Se banken som en god kunde

� Vis rundt i firmaet og vis virksomhedens produkter� Sørg for forplejning til mødet� Fortæl hvordan virksomheden tidligere har overvundet svære tider� Vis al din drivkraft og energi samt troen på virksomhedens fremtid� Tal altid sandt og forti intet. Sig ordrebogen er tom, hvis det er.� Tal altid sandt og forti intet. Sig ordrebogen er tom, hvis det er.� Start med det negative og parker det ved at forklare det. Fokuser så

på alt det positive� Undgå at provokere banken ved at gå ind til mødet med en attitude,

der signalerer, at du ser det som en selvfølge, at du får, hvad du forlanger.

Forklar de dårlige tal godt

� Tal taler ikke for sig selv. Især ikke ,hvis de ikke ser så lovende ud. Men samtidig kan der være mange gode grunde til, at du fortsat tror på en sund udvikling i din virksomhed.

� Forbered dig derfor godt på at forklare årsagerne til de tal, banken formentlig også vil spørge kritisk til.formentlig også vil spørge kritisk til.

� Endnu vigtigere er det, at du erkender svagheder og beskriver, hvordan du vil løse udfordringerne.

� Forklar også budget og business case for dine løsninger.

� Brug virksomhedens økonomikyndige, revisor eller økonomisk rådgiver til at hjælpe dig, hvis dette ikke er din stærke side

Rebevilling vurderes ofte på kolde facts

Kalkuleret risiko Svært(muligt ved ansvarlig kapital)

Po

sit

ivt

Svært(muligt ved fuld dækket basis)

Glem det

Soliditet

Resu

ltat

Positiv Negativ

Neg

ati

vt

Rebevilling vurderes ofte på kolde facts

Kalkuleret risiko Svært(muligt ved ansvarlig kapital)

Po

sit

ivt

+7.000 tkr.

Svært(muligt ved fuld dækket basis)

Glem det

Soliditet

Resu

ltat

Positiv+15.000 tkr.

Negativ- 2.000 tkr.

Neg

ati

vt

00

-1.000 tkr.

Branchen vurderes som ”neutral” af banken

� Stor forskel i indtjening og konsolidering i grossistleddet – mens bankerne undgår detailbutikkerne

� Store bindinger i færdigvarelagre� Store forudbetalinger til leverandører mv.� Store udestående fordringer� Forholdsvise store tab på debitorer� Valutakursrisiko� Operationel risiko � Store huslejeforpligtelser (lagre, showroom mv.)

Vækstkaution – en finansieringsmulighed

� Lån op til 10 mio. kr. � Typisk lånestørrelse ca. 2 mio. kr.

� 75 % tabskaution af Vækstfonden� Stiftelsesprovision på 2 % af lånebeløbet� Løbende provision: 1,25 % af lånebeløbet� Løbende provision: 1,25 % af lånebeløbet� Låneformål:

� Fornyelse og udvikling� Ejerskifte� Opstart af ny virksomhed� Investeringer� Driftsfinansiering i tilknytning til ovenstående formål

Eksportkaution og SMV-eksportgaranti

� Eksportkaution:

� For eksportvirksomheder og underleverandører� Drifts- og oparbejdningskreditter i banken� Max. 50 % af eksportomsætningen� Max. kaution for 50 mio. kr. i eksportkredit� Kaution af Eksportkreditfonden for 80 % af kreditterne� Kaution af Eksportkreditfonden for 80 % af kreditterne� Løbetid af kautionen op til 3 år� Præmien beregnes individuelt

� Eksportgaranti, herunder SMV-garanti:

� Målrettet små og mellemstore virksomheder (< 250 ansatte og < 50 mio Euro i omsæt.)

� Tilbyde køber langfristet kredit for en konkret eksportordre (> 180 dage)

� Din virksomhed får pengene, når I leverer varen� Banken får sikkerhed fra EKF for op til 100% af risikoen� Præmien afhænger af risiko, varighed, køber og landets forhold

Optimering af arbejdskapital

Produktions- og lagertid Kundekredit

Køb af råvarer

Salg af færdigvarer

Kunde betaling

Optimering af arbejdskapital handler om at optimere processer for at mindske pengebindinger i

debitorer og varelagre og opnå gode leverandørkreditter. Dette kan måles ved at anvende Cash Conversion Cycle (CCC), der er et udtryk for det antal dage, der går fra I foretager udbetalingen for den indkøbte råvare, til indbetalingen for færdigvaren modtages. CCC kan udtrykkes på følgende måde: Debitordage (DSO) + lagerdage (DIO) – kreditordage (DPO) = x dage (behovet for arbejdskapital)

Leverandørkredit Behov for arbejdskapital

Inspiration, likviditetsforbedring

Nedenstående tabel viser likviditetsforbedring p.a.ved forbedring af DSO (debitordage), DPO (kreditordage) eller DIO (lagerdage).

1 2 5 10Omsætning/Vareforbrug

Antal dage

2.500.000 kr. 6.849 kr. 13.699 kr. 34.247 kr. 68.493 kr.

5.000.000 kr. 13.698 kr. 27.397 kr. 68.493 kr. 136.986 kr.

10.000.000 kr. 27.397 kr. 54.795 kr. 136.986 kr. 273.973 kr.

25.000.000 kr. 68.493 kr. 136.986 kr. 342.466 kr. 684.932 kr.

Inspiration, rentebesparelse

Nedenstående tabel viser rentebesparelse p.a. (ved en rente på 7 %)ved forbedring af DSO (debitordage), DPO (kreditordage) eller DIO (lagerdage).

1 2 5 10Omsætning/Vareforbrug

Antal dage

2.500.000 kr. 671 kr. 1.342 kr. 3.356 kr. 6.712 kr.

5.000.000 kr. 1.342 kr. 2.685 kr. 6.712 kr. 13.425 kr.

10.000.000 kr. 2.685 kr. 5.370 kr. 13.425 kr. 26.850 kr.

25.000.000 kr. 6.712 kr. 13.424 kr. 33.562 kr. 67.123 kr.

Inspiration, kontantrabatter

Følgende tabel kan give et hurtigt overblik over renteomkostning eller -gevinst ved kontantrabatter:

Bemærk: i tabellen er antallet af rentedage p.a. 360

Eksempel:10 dage – 2 % eller 30 dage netto.

30-10 = 20 dage => 36 % i rente

Factoring

� 80% belåning af udestående debitorer� Likviditet med det samme� Debitorstyring, indbetalinger og rykkerprocedure� Selektiv debitorforsikring� Kurssikring ved eksportsalg� Kurssikring ved eksportsalg

� Online-løsning tilbydes af factoringselskabet� Kan ikke gå sammen med virksomhedspant !

– medmindre banken fraskriver sig fordringspantet


Delkonklusion (1): Delkonklusion (2):


En åben og ærlig dialog og et minimum

Hvilke håndtag kan banken dreje består af

virksomhedens vilje og evne til at tilbagebetale lån. Kreditvurdering bygges på regnskaber, styrkeprofil, rating og blankoandel

dialog og et minimum af arbejde med virksomheden er at foretrække. Faresignaler kan få indflydelse på den årlige rebevilling.Vist eksempler på forskellige relevante finansieringsformer


Håndtag banken kan tage i brug

� Krav om månedlig budgetopfølgning� Ikke dække likviditetsbehov, før virksomheden er på rette kurs� Indsætte mentor / observatør i virksomheden. Rapportering til banken� Kræve yderligere sikkerhed for engagementet� Kræve indskud fra den eller de ultimative ejere� Nedskrive maksimum for kreditterne� Nedskrive maksimum for kreditterne� Forhøje udlånsrenten, da risikoen er blevet større� Indføre provision af maksimum, da styring af kunden er vokset� Give kunde et par måneder til at finde et andet pengeinstitut� Hvis aktierne er pantsat med stemmeretten, da indvælge bankens folk i

bestyrelsen eller afsætte direktionen og indsætte ny direktør� Hvis aktierne er pantsat med stemmeretten, da sælge aktier/anparter� Hvis der er hensættelse på kunden, da tilbyde akkord mod indfrielse � Opsige virksomhedens kreditter og realisere sikkerhederne� Få ejeren som medspiller, hvis virksomheden skal afvikles. Tilbyd gulerod

Analyse viser store regionale forskelle

Sp11. Har finanskrisen bevirket, at det er sværere at skaffe finansiering til din virksomheds aktiviteter? 1/2 Total

Mærker ingen forskel i pengeinstitut-tets adfærd

Oplever det er meget svære at få et kortvarigt overtræk på KK

Pengeinstituttet har nedskrevet min kredit

Pengeinstituttet har forhøjet udlånsrenten på virksomhedenskassekredit

Antal

Virksomhedens primære branche

Håndværk / byggeri 54,1% 15,8% 3,4% 10,6% 107Handel/butik 64,0% 13,6% 1,0% 16,2% 155Handel/butik 64,0% 13,6% 1,0% 16,2% 155Tjenestesektor (ex. advokat, revisor, reklamebureau, Web-des

79,3% 4,6% 1,9% 4,7% 152

Andet, noter venligst hvad: 71,9% 6,0% 0,5% 10,2% 107

Køn Kvinde 77,0% 10,2% 1,2% 6,5% 168Mand 63,8% 9,7% 1,8% 12,3% 353

Regioner Region Hovedstaden67,7% 12,3% 2,4% 4,9% 166

Region Sjælland 63,7% 15,0% 0,9% 11,0% 80Region Syddanmark 71,5% 9,0% 0,7% 11,7% 102Region Midtjylland 63,6% 8,0% 2,9% 12,0% 109Region Nordjylland 76,6% 1,6% 0,0% 19,7% 63

Total 68,1% 9,9% 1,6% 10,5% 521

Analyse viser store regionale forskelle

Sp11. Har finanskrisen bevirket, at det er sværere at skaffe finansiering til din virksomheds aktiviteter? 2/2 Total

Pengeinstituttet har indført provision af maksimum

Pengeinstituttet har krævet yderligere sikkerhed

Pengeinstituttet har opsagt virksomhedens kassekredit

Andre grunde, notér

Antal

Virksomhedens primære branche

Håndværk / byggeri 0,0% 1,7% 1,7% 12,8% 107Handel/butik 0,0% 2,4% 1,4% 1,4% 155primære branche Handel/butik 0,0% 2,4% 1,4% 1,4% 155Tjenestesektor (ex. advokat, revisor, reklamebureau, Web-des

0,4% 1,8% 0,4% 6,8% 152

Andet, noter venligst hvad: 0,0% 4,1% 0,7% 6,5% 107

Køn Kvinde 0,0% 1,3% 0,0% 3,7% 168Mand 0,2% 3,0% 1,5% 7,6% 353

Regioner Region Hovedstaden0,4% 1,3% 1,5% 9,6% 166

Region Sjælland 0,0% 4,9% 2,6% 1,9% 80Region Syddanmark 0,0% 2,9% 0,0% 4,2% 102Region Midtjylland 0,0% 2,1% 0,7% 10,7% 109Region Nordjylland 0,0% 2,1% 0,0% 0,0% 63

Total 0,1% 2,4% 1,0% 6,4% 521

Hypoteser om analyseresultatet

� Nordjylland har flest, små selvstændige lokale pengeinstitutter� Større konkurrence og større fleksibilitet

� Kreditgivning på baggrund af personlige relationer og mindre på likviditetsbudgetter og kolde facts

� Arbejdsløsheden og fluktuationer har været højere i Nordjylland� Arbejdsløsheden og fluktuationer har været højere i Nordjylland� Lavere lønninger, lavere husleje og mere stabil arbejdskraft giver relativt

bedre regnskaber for nordjyske firmaer end i Hovedstaden� I Nordjylland får man højere renter eller mere sikkerhed for den øgede

risikoen frem for at nedskrive kreditten� I Nordjylland er huspriserne ikke faldet så meget som i Hovedstaden� Spar Nord Bank med markedsandel på 20-30% i Nordjylland har

ekspanderet kraftigt i hele Danmark. Vækststrategi har betydet, at de formentlig ikke har strammet op på hjemmemarkedet.

Den korte version…

� Send konen ned og forhandle med banken

� Flyt til Nordjylland, så er mulighederne for kredit større

� Skift branche til Tjenestesektoren. De har mærket finanskrisen � Skift branche til Tjenestesektoren. De har mærket finanskrisen mindst.

10 gode råd til virksomheden

1. Ikke masseudsende låneansøgninger til andre PI, hvis man mangler likviditet2. Adskil privat og erhvervsengagement af hensyn til konsolideringsreglerne3. Undgå at blive registreret i RKI eller sørg for hurtigt at blive slettet igen4. Underspil over for banken. Hold hvad I lover. Overopfyld budgetterne5. Vær på forkant i god tid, hvis der er behov for overtræk eller kreditforhøjelse5. Vær på forkant i god tid, hvis der er behov for overtræk eller kreditforhøjelse6. Pantsat ikke alle aktiverne fra starten. Hav altid sikkerheder at tilbyde7. Gå efter en beløbsbegrænset kaution – især hvis der er flere ejere8. Undgå af din ægtefælle påtager sig kaution og indgå evt. en ægtepagt9. Indfør styringsværktøjer, så der hele tiden er overblik over økonomien10. Vær altid godt forberedt til møder med banken og vær altid ærlig i dialogen


Delkonklusion (1): Delkonklusion (2): Delkonklusion (3):

Hvis virksomheder ikke performer, har


En åben og ærlig dialog og et minimum ikke performer, har

banken mange håndtag at dreje på. Analyse viser, at virksomheder i Nordjylland behandles bedst under finanskrisen.Der gives 10 gode råd til virksomheder

består af virksomhedens vilje og evne til at tilbagebetale lån. Kreditvurdering bygges på regnskaber, styrkeprofil, rating og blankoandel

dialog og et minimum af arbejde med virksomheden er at foretrække. Faresignaler kan få indflydelse på den årlige rebevilling.Vist eksempler på forskellige relevante finansieringsformer

Spørgsmål?

Kontaktinformationer:

Carlo Chow

E-mail: [email protected]

Telefon: 25 44 33 00

Samarbejde med banken

Documents

Transcript of Samarbejde med banken