Årsprogram 2019 - forsikringogpension.dk · blå blok danner regering efter valget, vil der...
Transcript of Årsprogram 2019 - forsikringogpension.dk · blå blok danner regering efter valget, vil der...
Årsprogram 2019
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 1
ÅRSPROGRAM 2019 - OVERBLIK ....................................................................................... 6
1. REGULERING OG TILSYN ......................................................................................... 8
2. INTERNATIONALT ................................................................................................... 9
3. DIGITALISERING ................................................................................................... 10
4. EGNE DAGSORDNER ............................................................................................. 12
4.1 LØSNINGER PÅ VELFÆRDSSAMFUNDETS UDFORDRINGER..................................................... 12 4.2 VÆKST OG INVESTORROLLEN I FOKUS ............................................................................. 13 4.3 VERDENS BEDSTE FORBRUGERVÆRKTØJER ....................................................................... 13 4.4 FRA MERE TIL FORBRUGERRELEVANT REGULERING ............................................................. 13 4.5 FORUDSÆTNINGER FOR STRATEGI 2020 ......................................................................... 14
4.5.1 Høj faglighed er fundamentet for gennemslagskraft .................................... 14 4.5.2 Tæt kontakt med vores medlemmer .............................................................. 14 4.5.3 Netværk med stakeholdere og aktører .......................................................... 14 4.5.4 Dagsordensættende kommunikation ............................................................. 15
5. UDVALGSBEHANDLING ........................................................................................ 15
6. OVERSIGT OVER OPGAVER OG ÅRSVÆRK I 2019 .................................................. 15
7. VIGTIGE RESULTATER I 2018 ................................................................................. 17
REGULERING, INTERNATIONALT, DIGITALISERING OG EGNE DAGSORDNER ................... 28
8. REGULERING OG TILSYN – SELSKABSRETTET ........................................................ 28
8.1 SKATTEOMRÅDET ....................................................................................................... 28 8.2 HVIDVASK ................................................................................................................. 28 8.3 NY TERRORERSTATNINGSORDNING ................................................................................ 29 8.4 REGISTREREDE AKTIVER ............................................................................................... 29 8.5 GARANTIFONDEN FOR SKADESFORSIKRINGSSELSKABER ....................................................... 29 8.6 PRIVATISERING AF RISIKO – NY RAPPORT FRA FINANSTILSYNET ............................................. 30 8.7 REVISION AF PBL ....................................................................................................... 31 8.8 JOBSKIFTEOMRÅDET ................................................................................................... 32 8.9 FORHANDLEDE RETNINGSLINJER VEDRØRENDE § 41-OVERFØRSLER ...................................... 32 8.10 ARBEJDSSKADEFORSIKRING ....................................................................................... 33 8.11 PATIENTERSTATNINGEN ........................................................................................... 33 8.12 EJERSKIFTEFORSIKRING/HUSEFTERSYNSORDNING .......................................................... 33
9. INTERNATIONALT – SELSKABSRETTET .................................................................. 34
9.1 SOLVENS II OMRÅDET ................................................................................................. 34 9.2 INFORMATIONSBEKENDTGØRELSEN ................................................................................ 35 9.3 REGNSKABSOMRÅDET ................................................................................................. 36 9.4 EU .......................................................................................................................... 37
9.4.1 EU's forbrugerpakke, inklusiv gruppesøgsmål ............................................... 37 9.4.2 EU-harmonisering af reglerne om opløsning af forsikringsselskaber og
indførelse af garantifonde i forsikring .......................................................................... 37 9.4.3 ESA’s review ................................................................................................... 38 9.4.4 Input til den ny EU-Kommission ..................................................................... 38
9.5 BREXIT ..................................................................................................................... 38 9.6 NORDISK SAMARBEJDE ................................................................................................ 39 9.7 MOTORFORSIKRINGSDIREKTIVET ................................................................................... 39 9.8 IORP II .................................................................................................................... 39
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 2
10. INTERNATIONALT – FORBRUGERRETTET .............................................................. 40
10.1 IDD – LOV OM FORSIKRINGSFORMIDLING.................................................................... 40 10.2 DATABESKYTTELSE EKSTERNT .................................................................................... 40 10.3 DATABESKYTTELSE INTERNT ...................................................................................... 41 10.4 PAN-EUROPEAN PENSION PRODUCT – PEPP ............................................................... 41 10.5 PRIIP’S FORORDNINGEN – REVISION .......................................................................... 42
11. DIGITALISERING ................................................................................................... 42
11.1 ADGANG TIL DATA OG NATIONAL IT-INFRASTRUKTUR ..................................................... 43 11.1.1 Adgang til eIndkomst – overblik over antal ansatte via CVR ...................... 43 11.1.2 Adgang til data fra biler ............................................................................. 44 11.1.3 Adgang til data fra Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) – P-sager ..... 44 11.1.4 eSKAT og adgang til KOMBiT-løsning ......................................................... 44 11.1.5 DMR ............................................................................................................ 45 11.1.6 Registreringssystem for transportformer, der betjenes af DFIM ................ 45 11.1.7 MitID ........................................................................................................... 45 11.1.8 Næste generation Digital Post - e-Boks ...................................................... 46 11.1.9 DMI - data i grunddataprogrammet .......................................................... 46 11.1.10 Forsikringsvejret ......................................................................................... 46 11.1.11 Ny løsning for visse kritiske sygdomme ...................................................... 46 11.1.12 Udveksling af oplysninger med skifteretterne i forbindelse med dødsfald 47 11.1.13 Digitalt register for politisk eksponerede personer .................................... 47
11.2 DIGITALISERINGSKLAR LOVGIVNING ............................................................................ 47 11.2.1 Dataetik ...................................................................................................... 47 11.2.2 Interessevaretagelse i EU ........................................................................... 48 11.2.3 Branchens brug af digital post ................................................................... 48 11.2.4 Outsourcing og cloud-regulering ................................................................ 48 11.2.5 Ny lov om forsikringsvirksomhed og fjernelse af papirkravet .................... 49 11.2.6 Accessorisk virksomhed .............................................................................. 50 11.2.7 Revision af E-databeskyttelsesdirektivet .................................................... 50
11.3 DIGITALE BRANCHELØSNINGER .................................................................................. 50 11.3.1 Online skadehistorik og opsigelser ............................................................. 51 11.3.2 Panthaverdeklarationer ............................................................................. 51 11.3.3 FP-attester .................................................................................................. 51 11.3.4 Autotaks ..................................................................................................... 52 11.3.5 Brancheløsning for grunddata.................................................................... 53 11.3.6 Cyber insurance og Cyber- og informationssikkerhed ................................ 53 11.3.7 Kommunale sagsakter ................................................................................ 53
12. STRATEGI 2020 OG EGNE DAGSORDNER .............................................................. 54
12.1 LØSNINGER PÅ VELFÆRDSSAMFUNDETS UDFORDRINGER ................................................. 54 12.1.1 Supplering af offentlig velfærdsservice og analyser af de
samfundsøkonomiske rammer for velfærdssamfundet i fremtiden ............................. 55 12.1.2 En tilstrækkelig arbejdsstyrke ..................................................................... 57 12.1.3 Fastholdelse på arbejdsmarkedet – Kommunedialog m.m. ....................... 57
12.2 INVESTERINGSOMRÅDET .......................................................................................... 58 12.3 VERDENS BEDSTE FORBRUGERVÆRKTØJER ................................................................... 59
12.3.1 Fakta om pension ....................................................................................... 59 12.3.2 Pensionsmåleren ........................................................................................ 60 12.3.3 Forsikringsguiden ....................................................................................... 60 12.3.4 PensionsInfo ............................................................................................... 60
12.4 BEDRE REGULERING ................................................................................................ 60
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 3
12.4.1 Opsplitning af FIL og ny lov om forsikringsvirksomhed .............................. 60 12.4.2 Implementeringsrådet ................................................................................ 61
12.5 VIDEREUDVIKLING OG IMPLEMENTERING AF BRANCHENS ÅBENHEDSINITIATIVER .................. 61 12.6 SAMLET POLITIK I FORHOLD TIL MODREGNING AF PENSION OG ANDRE YDELSER .................... 62 12.7 LEVERANDØRSKIFTE – FORTOLKE OG EVALUERE ............................................................. 62 12.8 REJSEFORSIKRING – FORHÅNDSTILSAGN ...................................................................... 62 12.9 INDHENTNING AF HELBREDSOPLYSNINGER.................................................................... 62 12.10 FOREBYGGELSE ...................................................................................................... 63
12.10.1 Klimatilpasning ........................................................................................... 63 12.10.2 Brandsikring ............................................................................................... 64 12.10.3 Forebyggelse af bygningsskader ................................................................ 64 12.10.4 Indbrudssikring ........................................................................................... 64 12.10.5 Trafiksikkerhed ........................................................................................... 65
12.11 UNDERSTØTTELSE AF SELSKABERNES SKADESBEHANDLING ............................................... 65 12.11.1 Østkontoret ................................................................................................ 65 12.11.2 Forsikringssvindel ....................................................................................... 65 12.11.3 Forsikringsoplysningen ............................................................................... 66 12.11.4 Revision af skadesforsikringsaftalerne ....................................................... 66
AFRAPPORTERING PÅ ÅRSPROGRAM 2018 .................................................................... 67
13. DIGITALE KERNEOPGAVER ................................................................................... 67
13.1 DIGITALT SAMTYKKEREGISTER ................................................................................... 67 13.2 NEMID................................................................................................................. 67 13.3 MITID .................................................................................................................. 67 13.4 DIGITAL POST – E-BOKS ........................................................................................... 67 13.5 DATABESKYTTELSESFORORDNINGEN OG PORTABILITET ................................................... 67 13.6 BRANCHENS ADGANG TIL OFFENTLIGE DATA ................................................................. 68 13.7 OUTSOURCING OG CLOUD-REGULERING ...................................................................... 68
14. ANDRE DIGITALE OPGAVER .................................................................................. 69
14.1 DIGITALE BRANCHELØSNINGER .................................................................................. 69 14.2 PA ARBEJDE I FORHOLD TIL DIGITALISERING .................................................................. 69 14.3 EU/INSURANCE EUROPE .......................................................................................... 69 14.4 LEVEL PLAYING FIELD ............................................................................................... 70
15. LANGSIGTEDE INDSATSOMRÅDER ....................................................................... 70
15.1 CYBERSECURITY ...................................................................................................... 70 15.2 SOFTWAREROBOTTER .............................................................................................. 70 15.3 DEN NATIONALE DIGITALISERINGSSTRATEGI 2020 – GENERELT ........................................ 70 15.4 BRANCHENS MULIGHEDER FOR AT LEVERE DATA TIL DET OFFENTLIGE ................................. 70 15.5 BLOCKCHAIN.......................................................................................................... 70 15.6 NYE FORMER FOR KUNDEDATA – ETIK – BRANCHEKODEKS ............................................... 70 15.7 MARKEDSUDVIKLING OG BRANCHEBEHOV .................................................................... 71
16. STRATEGI 2020 ..................................................................................................... 71
16.1 LØSNINGER PÅ VELFÆRDSSAMFUNDETS UDFORDRINGER ................................................. 71 16.2 VÆKST OG INVESTORROLLEN ..................................................................................... 72 16.3 VERDENS BEDSTE FORBRUGERVÆRKTØJER ................................................................... 73
16.3.1 Forsikringsguiden ....................................................................................... 73 16.3.2 PensionsInfo ............................................................................................... 73
16.4 FRA MERE TIL FORBRUGERRELEVANT REGULERING ......................................................... 73
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 4
17. SELSKABSRELATERET REGULERING ....................................................................... 73
17.1 KONKURRENCEREDEGØRELSE .................................................................................... 73 17.2 SOLVENS II ............................................................................................................ 73 17.3 AFLØNNING ........................................................................................................... 74 17.4 REGNSKABSOMRÅDET ............................................................................................. 74 17.5 SKAT, MOMS OG AFGIFTER ....................................................................................... 75 17.6 PBL ..................................................................................................................... 76 17.7 ØGET TILSYN MED DEN GRÆNSEOVERSKRIDENDE HANDEL – GARANTIFONDEN .................... 76 17.8 EUROPEAN SERVICES E-CARD .................................................................................... 77 17.9 HVIDVASK ............................................................................................................. 77 17.10 REGISTREREDE AKTIVER ............................................................................................ 78 17.11 REVISION AF TERRORFORSIKRINGSORDNINGEN ............................................................. 78
18. FORBRUGERRELATERET REGULERING .................................................................. 79
18.1 IDD ..................................................................................................................... 79 18.2 GOD SKIK .............................................................................................................. 80 18.3 DATABESKYTTELSE .................................................................................................. 81 18.4 STORMFLODSORDNINGEN ........................................................................................ 81 18.5 OPFØLGNING PÅ RAPPORT OM RISIKOPROFIL ................................................................ 81 18.6 GENEREL FORBRUGERPOLITIK .................................................................................... 82
19. PENSIONSINITIATIVER .......................................................................................... 82
19.1 NY ÅBENHEDS- OG GENNEMSIGTIGHEDSPLAN – FIRE FORBRUGERINITIATIVER ...................... 82 19.2 PENSIONSREFORM OG SAMSPILSPROBLEMER ................................................................ 82 19.3 OMKOSTNINGSHENSTILLING ..................................................................................... 83 19.4 SENIORPOLITIK ....................................................................................................... 83 19.5 JOBSKIFTEOMRÅDET ................................................................................................ 83 19.6 LEVERANDØRSKIFTE – FORTOLKE OG EVALUERE ............................................................. 83 19.7 DELING AF PENSION VED SKILSMISSE ........................................................................... 83 19.8 PENSIONSFONDSDIREKTIVET – IORP II ....................................................................... 83 19.9 PAN-EUROPEAN PENSION PRODUCT – PEPP ............................................................... 84 19.10 IE/EU .................................................................................................................. 84 19.11 ADGANG TIL KOMBIT-LØSNING ................................................................................ 84 19.12 KOMMUNALE SAGSAKTER ......................................................................................... 85 19.13 FRIPOLICER ............................................................................................................ 85
20. FOREBYGGELSE .................................................................................................... 85
20.1 KLIMATILPASNING................................................................................................... 85 20.2 BRANDSIKRING ....................................................................................................... 85 20.3 BYGNINGSSKADER ................................................................................................... 86 20.4 FORSIKRINGSVEJRET ................................................................................................ 86 20.5 INDBRUDSSIKRING .................................................................................................. 86 20.6 TRAFIKSIKKERHED ................................................................................................... 87 20.7 EJERSKIFTEFORSIKRING/HUSEFTERSYNSORDNING .......................................................... 87 20.8 KOMMUNEDIALOG – FASTHOLDELSE ........................................................................... 87
21. ARBEJDSMARKED ................................................................................................. 88
21.1 ARBEJDSSKADEFORSIKRING ....................................................................................... 88 21.2 P-SAGER HOS AES .................................................................................................. 88 21.3 ARBEJDSMILJØ, STRESSALLIANCEN OG DANMARKS SUNDESTE ARBEJDSPLADS ..................... 88 21.4 MODREGNING AF RESSOURCEFORLØBSYDELSE .............................................................. 88 21.5 EVALUERING AF FØP-/FLEKSJOBREFORMEN ................................................................ 88
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 5
22. SUNDHEDSOMRÅDET ........................................................................................... 88
22.1 STRATEGI PÅ SUNDHEDSOMRÅDET ............................................................................. 88 22.2 INDHENTNING AF HELBREDSOPLYSNINGER.................................................................... 88 22.3 EDI FP-ATTESTER ................................................................................................... 88 22.4 ULYKKESFORSIKRING ............................................................................................... 88 22.5 DELING AF UDGIFTER PÅ ULYKKESFORSIKRING ............................................................... 89 22.6 SUNDHEDSFORSIKRING ............................................................................................ 89 22.7 DÆKNING AF MERUDGIFTER FOR BØRN OG VOKSNE ....................................................... 89
23. UNDERSTØTTELSE AF SELSKABERNES SKADESBEHANDLING ................................. 89
23.1 FORSIKRINGSSVINDEL .............................................................................................. 89 23.2 ØSTKONTORET ....................................................................................................... 89 23.3 AUTOTAKS ............................................................................................................ 89 23.4 REVISION AF SKADESFORSIKRINGSAFTALERNE ............................................................... 90 23.5 FORSIKRINGSOPLYSNINGEN ....................................................................................... 90
24. DIGITALISERINGSVÆRKTØJER .............................................................................. 90
24.1 EDI ..................................................................................................................... 90 24.2 ONLINE LØSNINGER FOR SKADEHISTORIK OG OPSIGELSER ............................................... 91
25. DFIM .................................................................................................................... 91
25.1 NY FINANSIERINGSMODEL ........................................................................................ 91 25.2 DATABESKYTTELSESFORORDNINGEN – IMPLEMENTERING I DFIM ..................................... 92 25.3 DIGITALISERING I DFIM ........................................................................................... 92 25.4 DET INTERNATIONALE SAMARBEJDE ............................................................................ 92
26. BRANDINGAKTIVITETER ....................................................................................... 92
26.1 FORBRUGEROPLYSNING OG –VÆRKTØJER .................................................................... 92 26.2 ARRANGEMENTER/EVENTS ....................................................................................... 93
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 6
Årsprogram 2019 - overblik
Det politiske landskab kan ændre sig betydeligt i løbet af 2019. Det skyldes, at
der senest den 18. juni 2019 skal afholdes folketingsvalg, og den 26. maj 2019
er der valg til Europaparlamentet. Hvad, resultaterne bliver, er ikke til at forud-
sige; men det er helt sikkert, at der vil komme nye personer på en række poster.
Derfor skal der opbygges og vedligeholdes netværk både nationalt og internatio-
nalt. Forskellen er, at det bliver i større skala end normalt. Det ligger imidlertid
fint i tråd med, at F&P gennem de seneste år har opprioriteret PA arbejdet både
nationalt og internationalt.
Internationalt er vi nu repræsenteret i Bruxelles både med kontor hos Insurance
Europe og med 2 medarbejdere, som begge er flere dage om ugen i Bruxelles.
Det har været en rigtig beslutning at opprioritere indsatsen i Bruxelles. Det skyl-
des, at mere og mere detailregulering sker på europæisk plan, så det er vigtigt at
være mere tilstede i Bruxelles og Frankfurt. ”Feet on the ground” gør en forskel.
Netværk og personlige kontakter kombineret med dyb faglig indsigt er en forud-
sætning for at få adgang og opnå resultater.
Folketingsvalget betyder nye MF’ere og udskiftning på udvalgsposter. Selv hvis
blå blok danner regering efter valget, vil der givetvis blive tale om en større re-
geringsrokade. Det betyder øget PA-indsats.
En ny regering herhjemme vil uanset farve og konstellation betyde et nyt rege-
ringsgrundlag med en række mål, ambitioner og konkrete forslag, som skal reali-
seres inden for de kommende år. Derfor er F&P’s årsprogram 2019 underlagt
større usikkerhed end normalt, og vi vil ganske givet blive tvunget til at ændre
prioriteter undervejs, så vi kan reagere og give et kvalificeret med- og modspil på
de initiativer, der måtte komme, og som har indflydelse på branchens rammevil-
kår. Dette er og har altid været et grundvilkår for F&P’s interessevaretagelse.
Denne gang er det bare mere indlysende, at der kommer til at ske justeringer i
dette årsprograms løbetid.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 7
Årsprogram 2019 indeholder hele paletten af opgaver, som F&P vil arbejde med i
2019. De væsentligste prioriteter vil derudover være:
Regulering og tilsyn:
Dialog med ny regering og nye folke-tingsmedlemmer efter valget senest 18. juni 2019
Ny lov om forsikringsvirksomhed
Solvens II – år 4 efter ikrafttræden – opfølgning, fortolkning og justeringer samt især Solvens II forenelig opgø-relse af pensionshensættelser
Pension, skat og samspil – herunder regeringens udvalgsarbejde om rest-gruppen
Konkurrencestyrelsens analyse af kon-kurrence og mobilitet på pensionsom-rådet
Databeskyttelsesforordning – opfølg-ning
Hvidvask
Huseftersyn/ejerskifte
Garantifondsloven – op mod 600 nye medlemmer fra årsskiftet
Opfølgning på Alpha Insurances kon-kurs
Implementeringsrådet
Regeringens forbrugerpolitiske strategi
Internationalt:
Input til Insurance Europe – ny 4 års periode for ny EU Kommission, dialog med MEP’er
Solvens II – review 2020
IFRS 17 – ny international regnskabs-standard
ESA-review – EIOPA’s ledelse og befø-jelser
Freedom of services – udløber af Gable sagen – home/host supervision
Generelt ”Better regulation”
IDD – sekundære retsakter
PEPP – level 2 og 3
Motorforsikringsdirektiv
Brexit – følger heraf for den finansielle
regulering i DK
PRIIP’s
Databeskyttelsesforordning – fortsat meget opfølgning fra EU
EU’s forbrugerpakke
EU-regulering vedr. Garantifonde
Digitalisering:
Arbejde for at danske og udenlandske
virksomheder skal efterleve samme krav – level playing field
Bedre adgang til data
Arbejde for god ensartet digital infra-struktur
Digitaliseringsparat lovgivning – både internationalt og nationalt
MitId, eIndkomst via CVR, eSkat
Digital post – næste generations e-boks
Dataforordning samt revision af E-da-tabeskyttelsesdirektivet
Cyber- og informationssikkerhed
Outsourcing og cloudregulering
Opbygge viden, netværk og alliancer internationalt og nationalt
Opfølgning på F&P’s årsmøde om data-
etik/principper
Videreudvikling af digitale brancheløs-ninger og forbrugerløsninger, herunder FP-attester
Egne dagsordner:
Branchens 4 åbenhedsinitiativer imple-
menteres pr. 1. januar 2019 og 1. ja-nuar 2020 – løbende opfølgning gen-nem 2019
Velfærdssamfundets udfordringer – Udfordringerne i et aldrende samfund:
Levetidsindeksering af pensionsal-deren – holder den og udfordringen for branchen
Muligheder for branchen som sup-plement til de offentlige ydelser og service
Vækst og investorrollen
Forebyggelse på klima, arbejdsmar-ked, sundhed, indbrud/tyveri
Bekæmpelse af svindel, herunder evt. skadesregister
Implementere resultater af ekstern un-
dersøgelse af F&P’s medlemskommuni-kation – styrket indsats og nye initiati-ver fx bedre medlemsnet
Ny aktøranalyse
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 8
1. Regulering og tilsyn
F&P skal sørge for at sikre gode rammebetingelser, så vores medlemmer kan drive
en effektiv forretning, hvor kunderne samtidig kan være trygge. Kontakten med
danske politikere og myndigheder er kernen i F&P’s interessevaretagelse. Det dre-
jer sig ofte om regulering og finansielt tilsyn, men også samarbejde med en række
andre centrale myndigheder på fx skatte-, arbejdsmarkeds-, sundheds- og trafik-
området.
Det har som oftest vist sig, at F&P’s interessevaretagelse på reguleringsområdet
er kommet til at fylde mere end forventet. 2019 vil være præget af, at der er
rigtig meget regulering i gang, både i DK og fra EU. Det gælder også som hidtil,
at stort set al dansk lovgivning udspringer af lovgivning fra EU.
Solvens II er i år 4 efter ikrafttræden. Der vil være meget arbejde med opfølgning,
fortolkning og justeringer, som trækker store ressourcer hos F&P; men arbejdet
er vigtigt for vores medlemmer og har høj prioritet. For øjeblikket fylder arbejdet
med Finanstilsynets vejledning om Solvens II forenelige pensionshensættelser
rigtig meget, og det strækker sig ind i 2019. Denne vejledning ventes fulgt op af
en vejledning for skadesforsikringsselskaber.
Vi samarbejder tæt med vores medlemmer for at afklare, hvilke minimumskrav
selskaberne skal leve op til ifølge vejledningen. Når arbejdet er tilendebragt, skal
det drøftes, om der skal udvikles en fælles ESG model (Economic Scenario Gene-
rator) i regi af F&P til brug for stokastisk simulation til opgørelse af hensættelser.
Hvis det bliver resultatet, er der tale om en ganske omfattende opgave.
Finanstilsynet offentliggør årligt et levetidsbenchmark, som er afgørende for sel-
skabernes opgørelser af hensættelser og solvens. Finanstilsynet har overvejelser
om, at forankringen af opgaven kan ske uden for tilsynet. Hvis dette bliver tilfæl-
det, er det en mulighed, at F&P påtager sig opgaven. Levetidsbenchmarket er
vigtigt for livselskaberne. Levetidsbenchmarket skal fortsat udvikles og datakva-
liteten højnes. Hvis vi overtager arbejdet, er en sideffekt, at vi kan foretage egne
vurderinger af den generelle levetid fx på køn, uddannelse, branche og bopæl.
Dette er der erfaringsmæssigt stor efterspørgsel efter både fra selskaber og me-
dier.
På pensionsområdet vil færdiggørelse og implementering af branchens 4 nye
åbenhedsinitiativer også fylde i 2019. De fleste initiativer er på plads pr. 1. januar
2019; mens implementering i selskaberne af prognoser med usikkerhed har dead-
line ultimo 2019. Men der vil være behov for en løbende opfølgning gennem 2019.
Det forlyder også, at Finanstilsynet senere vil komme med en tilbagemelding på
initiativet samt evt. yderligere krav.
Samspilsproblemet er stort set løst. Der er imidlertid fortsat store administrative
udeståender for så vidt angår aldersopsparing. Skatteministeren har i december
2017 lovet branchen, at regeringen vil etablere dataoverførsel mellem pensions-
selskaberne og Udbetaling Danmark, så selskaberne kan rådgive korrekt og sikre,
at de rigtige personer får aldersopsparing. Det er stadig usikkert, om det sker
inden årets udgang. Det lovede register over diskvalificerende udbetalinger er
også forsinket. Dette arbejder vi intensivt på at få løst i dialog med Finansmini-
steriet og Skatteministeriet. Der er også en række andre ændringer på PBL-om-
rådet, som følge af de 2 seneste skattepakker. Regeringens interne arbejdsgruppe
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 9
om restgruppen på pensionsområdet følges tæt. Der er tale om en ren embeds-
mands arbejdsgruppe, så vi har ikke kunne få sæde i arbejdsgruppen; men er
blevet lovet involvering i arbejdet.
Skat, moms og afgifter er områder, der løbende kommer nye initiativer på. Det
er oftest med korte varsler; men også initiativer, som potentielt kan have store
økonomiske konsekvenser for selskaber eller kunder. Udgifterne er ofte forbundet
med større administrative eller IT-udgifter hos selskaberne. I 2019 vil bl.a. ser-
viceeftersyn af PAL-skatten samt ATP-sagen have høj prioritet.
F&P deltager i Finanstilsynets nye hvidvaskforum, hvor der på tværs af brancher
drøftes de forskellige erfaringer, som er på området. Set i lyset af Danske Bank
sagen er det vigtigt at sørge for at de stramninger, der må komme på bankområ-
det, ikke pr. automatik overføres til forsikringsområdet. Det skal sammenholdes
med opsplitning af FIL i bank og forsikring. Det er oplagt, at der ikke er de samme
udfordringer og muligheder for hvidvask på forsikringsområdet.
Ejerskifte- og huseftersynsordningen blev evalueret af Justitsministeriet i 2018.
Vurderingen var, at der generelt var tilfredshed med ordningen; men der var plads
til forbedringer. Der er bl.a. igangsat et arbejde med revision af tilstands- og el-
eftersynsrapporten, Deloittes undersøgelse af bestillerveje, forbrugerinformation
på en ny F&P hjemmeside samt undersøgelse af sælgers incitament til at vælge
det billigste forsikringstilbud.
Gables og Alphas konkurser har medført et betydeligt arbejde, som vil række ind
i 2019 og de kommende år. Ud over arbejdet med at rydde op efter konkurserne,
er der også sket ændring i lovgrundlaget for Garantifonden. Det medfører, at der
fra den 1. januar 2019 er krav om medlemskab af Garantifonden, hvis et selskab
med hjemsted inden for EU/EØS ønsker at tegne skadesforsikringer i Danmark.
Kravet betyder, at Garantifonden potentielt kan få 600 nye medlemmer. Konkur-
serne og flere ændringer af garantifondsloven har medført et betydeligt politisk
fokus på hele problemstillingen; hvem der fører tilsyn med forsikringsvirksomhe-
derne i forhold til home/host supervison.
Ud over den løbende kontakt med alle de relevante myndigheder, vil vi som hidtil
prioritere vores deltagelse i Implementeringsrådet for at fastholde regeringens
fokus på overimplementering og administrativt bøvl. Det er F&P’s vurdering, at
rådets arbejde har været positivt; særligt i forhold til et ændret mindset hos myn-
dighederne, som nu er mere opmærksomme på at undgå overimplementering.
2. Internationalt
Kommissionen skal gennemføre et eftersyn af Solvens II. Det såkaldte Solvens II
review 2020. Det betyder, at Kommissionen skal vurdere de langsigtede elemen-
ter i direktiv og forordning i alle 3 søjler. Dvs., kapitalkrav, risikostyring og rap-
portering. Rentekurven er et væsentlig element, som omfatter UFR, VA – og MA
tillæggene (ultimate forward rate, volatilitets- og matchingtillæg). F&P vil i arbej-
det fokusere på valutatillægget for danske kroner og den del af rentekurven, som
kan karakteriseres som likvid og dermed baseres på markedsrenter. Formålet med
at tage de to emner op er at afdække mulighederne for at hæve rentekurven.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 10
Også de europæiske tilsynsmyndigheder skal have et eftersyn; det såkaldte ESA-
review. Rådsforhandlingerne om Kommissionens forslag til ESA’s review er gået i
stå, og det er uklart, om der kan opnås et forhandlingsresultat inden EU-valget i
2019. F&P har fremført, at det ikke er hensigtsmæssigt at give øgede beføjelser
til ESA’erne (EIOPA på vores område), at begrænse de nationale tilsyns rolle og
at indføre opkrævning af bidrag direkte fra de finansielle virksomheder. F&P ar-
bejder for, at der sker en mere grundlæggende ændring af ESA’ernes ledelse og
beføjelser med tilføjelse af ekstern uafhængig sagkyndig ekspertise. Vores mål er
mere tilsyn og mindre fokus på løbende ændringer af kravene i Solvens II regu-
lering.
Der vil fortsat skulle arbejdes på IFRS 17 (ny regnskabsstandard) og IAIS (nye
globale solvensregler). Også Brexit – uanset om det bliver en hård exit uden over-
gangsordning eller en blød exit med overgangsordning til den 1. januar 2021 – vil
have en vis betydning for selskaberne, herunder informationsforpligtigelser over
for deres kunder i UK. F&P følger med, da der kan være konsekvenser for den
finansielle regulering i Danmark. En anden følgevirkning af UK’s Brexit bliver, at
magtbalancen såvel i EU som i Insurance Europe kommer til at rykke sig. Vi har i
mange sammenhænge været enige med englænderne om, hvordan regulering
skulle designes. Der er ingen tvivl om, at fokus på forbrugerrettet regulering får
trangere kår.
IDD er vedtaget og implementeret i dansk ret ved, at der er indsat en række
hjemmelsbestemmelser i FIL og ved en ny lov om forsikringsformidling. Der er
også udstedt en række nye bekendtgørelser. I 2019 vil der være en del arbejde
med, i dialog med Finanstilsynet, at drøfte indholdet af den nye god skik bekendt-
gørelse og kompetencebekendtgørelsen. Internationalt vil F&P deltage i en række
IDD relaterede møder i Insurance Europe. Det vil primært være fokuseret omkring
EIOPA’s udstedelse af Q&A’s (niveau 3 regulering). Vi er generelt kritisk overfor,
at reguleringen på den måde kommer ind ad bagdøren.
Kommissionen har i 2018 fremsat forslag til revision af Motorforsikringsdirektivet.
Direktivet har som hovedformål at sikre fri bevægelighed inden for Europa og
sikkerhed for alle køretøjer på de europæiske veje. Men direktivet skal også skabe
et indre marked. Den største udfordring er forslag om standardisering af skades-
historik. En europæisk standardisering kan besværliggøre udviklingen af en dansk
digital udveksling af motorskader, som F&P – i tæt dialog med selskaberne – er i
gang med at udvikle. Det kan også betyde, at selskaberne tvinges til at indsamle
og registrere data, de ikke selv bruger til noget.
3. Digitalisering
I forbindelse med Årsprogram 2018 vedtog F&P’s bestyrelse en ny digitaliserings-
strategi. Strategien indeholdt en række konkrete indsatser, der skulle udmøntes i
2018 og i de kommende år. Vi er kommet godt i gang i 2018, hvor der bl.a. er
etableret en ny selvstændig enhed; Digitalisering og udvikling. Her er ansat 3
personer, som er dedikeret til at arbejde med området samt koordinere på tværs
af huset, hvor der naturligvis arbejdes med digitalisering i en lang række sam-
menhænge. Der er allerede opnået en række resultater, jf. afrapporteringen sidst
i årsprogrammet.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 11
På F&P’s årsmøde og 100 års jubilæum den 15. november har vi valgt temaet:
Digitalisering og etik. Det skyldes, at branchens konkurrencedygtighed og kun-
dernes tillid til branchen afhænger af, at vi forstår at håndtere data og bruge dem
på en måde, som er etisk forsvarlig. Derfor er temaet vigtigt. Konsulentfirmaet
Nextwork har udarbejdet en baggrundsrapport om de nyeste tendenser nationalt
og internationalt baseret på forskningsresultater i ind- og udland, interviews m.v.
Rapporten offentliggøres på årsmødet. Her vil der også blive offentliggjort et de-
batoplæg, som giver F&P’s første bud på nogle principper, som skal være pejle-
mærke for branchens indsats i de kommende år. Principperne skal færdiggøres og
operationaliseres i 2019 i dialog med vores medlemmer og interessenter i øvrigt.
Adgang til data og national digital infrastruktur er ét af F&P’s fire indsatsområder.
En bedre mulighed for at udveksle data med det offentlige kan gøre branchen i
stand til at levere forbedrede løsninger til forbrugere og erhvervsliv. Men i kølvan-
det på Facebook-krisen og implementeringen af GDPR er det blevet klart, at bare
muligheden for at fastholde adgangen til de data, branchen har i dag, bliver en
kamp.
Vi arbejder på at skaffe selskaberne præcise og opdaterede data på antal ansatte
i danske virksomheder ved hjælp af en adgang til CVR-registret. Dermed får sel-
skaberne mulighed for hurtigt at kunne fastsætte den rigtige pris på fx den lov-
pligtige arbejdsskadeforsikring.
Som et led i indsatsen for at give pensionsselskaberne mulighed for at kunne
hjælpe deres sygemeldte kunder så tidligt i sygdomsforløbet som muligt, arbejder
F&P på, at finde en løsning med eSKAT eller KOMBiT der giver branchen adgang
til en række indtægtsoplysninger med kundens samtykke.
F&P sidder med i det interessentforum, som er nedsat af MitID partnerskabet. Vi
har givet input til den nye løsning, og det ser ud til, at alle vores forslag bliver
implementeret i det kommende MitID. Også i arbejdet med den næste generation
af Digital post er der blevet lyttet til vores væsentligste input. Vi følger processen
med både MitID og Digital post tæt.
De nuværende outsourcingregler tager ikke højde for cloud-services, og der er
flere udfordringer, som endnu ikke er blevet løst i forhold til de store cloud-leve-
randører – bl.a. at cloud-leverandørerne ikke kan garantere, at data udelukkende
håndteres i EU/EØS. Vi arbejder på at skabe klarhed om de udfordringer, der
opstår i forbindelse med cloud-sourcing, og for at tilsynet skal anvende proporti-
onal og risikobaseret tilgang til området.
Revision af E-databeskyttelsedirektivet kan få betydning for selskabernes mar-
kedsføring og fx black boxes i forbindelse med bilforsikringer. Kommissionen læg-
ger op til en videreførelse af reglerne, mens Parlamentet lægger op til stramnin-
ger. Vi følger forslaget, som også er på dagsordenen i Insurance Europe.
Et andet af F&P’s digitale indsatsområder er digitale brancheløsninger. Vi arbejder
på at skabe en ny generation af digitale brancheløsninger, som kan sikre at for-
sikringsselskaberne kan udveksle realtime data på tværs af branchen. I 2019 vil
vi udvide skadehistorik med motorområdet.
Bestyrelsen og Digitaliseringsudvalget vil løbende sammen med F&P’s øvrige med-
lemmer blive involveret i at udvikle digitaliseringsdagsordenen.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 12
4. Egne dagsordner
Der er en række områder, hvor vi ønsker at sætte vores egne dagsordner. Det
gælder i høj grad på digitaliseringsområdet, som er beskrevet ovenfor; men også
F&P’s strategi 2020 er en proaktiv indsats med sigte på branchens egen dagsorden
– og en måde at præge omverdenens forståelse af branchen.
Strategi 2020 har været pejlemærket for F&P’s indsats de seneste år. Strategien
udløber i 2020, så vi skal i 2019 i gang med at evaluere den nuværende og udvikle
en ny strategi.
4.1 Løsninger på velfærdssamfundets udfordringer
F&P har som mål at påvirke rammebetingelserne, så vores medlemmer løbende
kan udvikle ydelser, der supplerer og bygger oven på de offentlige velfærdsydel-
ser.
Der er for øjeblikket en vis skepsis blandt flere aktører, som bl.a. fremfører, at
der slet ikke er brug for, at branchen supplerer den offentlige velfærdsservice.
Dette skyldes især, at De Økonomiske Råd har udarbejdet en analyse, som viser,
at den offentlige økonomi er holdbar selv med en ekstra udgiftsstigning på 20
mia. om året.
Der er ifølge De Økonomiske Råd ikke en brændende økonomisk platform. Men
analysen bygger på en række kritiske antagelser om bl.a. den reelle pensionsal-
der, ældres arbejdstid og niveau for offentlig service. Vi vil derfor lave supplerende
økonomiske analyser, som nuancerer tallene. Det er der behov for, dels ud fra et
fagligt økonomisk argument, dels for at have et legitimt afsæt for at tage de nød-
vendige drøftelser om, hvorfor branchen kan og skal supplere de offentlige vel-
færdsydelser. Det offentlig kan ikke tilfredsstille de stigende behov fra den ald-
rende befolkning.
F&P vil også undersøge, hvilke barrierer der er for, at den ældre generation ar-
bejder længere, end de gør i dag. Det er vigtigt, at der er de rigtige initiativer og
muligheder for at blive på arbejdsmarkedet. I den forbindelse vil vi se på modeller
for delpensionering og nedsat tid. Også tilknytning til arbejdsmarkedet ændrer
karakter. Der kommer flere freelancere og personer, der skifter oftere job og mel-
lem brancher og også i ind- og udland.
På ældreservice området vil fremtidens ældre forventeligt stille højere krav til ser-
vicen end nutidens ældre. Hvad betyder det? Og hvad betyder det for den rolle,
forsikrings- og pensionsbranchen kan spille.
Vi vil vurdere om og i hvilket omfang, vi skal fortsætte arbejdet med at forebygge,
at sygemeldte glider helt ud af arbejdsmarkedet. Vi vil fokusere på de områder,
der har størst målbar effekt på fastholdelse på arbejdsmarkedet. Denne viden vil
vi opnå i tæt dialog med selskaberne.
Det nye Velfærdspolitiske udvalg bliver løbende involveret i arbejdet.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 13
4.2 Vækst og investorrollen i fokus
Vi vil søge indflydelse alle de steder, hvor rammevilkår og politikker udformes på
investeringsområdet. Det kræver, at branchen bliver mere anerkendt for dens
stadig stigende rolle som investor og vækstskaber. Det vil vi arbejde videre med.
I 2019 vil vi følge op på den investeringspolitiske redegørelse og konferencen,
som vi holdt i 2018. En måde at synliggøre branchens betydning på er at indsamle
statistik om branchens investeringer. Vi vil derfor gå i dialog med medlemmerne
om muligheden for at indsamle denne type statistik. Den kunne bruges til at sætte
fokus på sektorens bidrag til samfundsudviklingen, herunder fx væksteffekten af
branchens alternative investeringer.
Der stilles løbende og stadig højere krav til branchen på området ”Ansvarlige in-
vesteringer”. Vi kommer til at tage stilling til en række problemstillinger, herunder
spørgsmålet om et skatteetisk kodeks, hvor branchen afstår fra investeringer,
som kun er rentable, hvis de involverer aggressiv skatteplanlægning. Det er et
følsomt område med behov for grundige drøftelser i bestyrelsen og Investorud-
valget.
4.3 Verdens bedste forbrugerværktøjer
F&P’s mål er, at vores forbrugerværktøjer altid skal opfattes som de bedste, mest
værdifulde og pålidelige forbrugerværktøjer. Vores digitale forbrugerværktøjer
kræver konstant udvikling blot for at opretholde status quo.
I 2019 vil der blive udarbejdet et forbrugerunivers på pensionsområdet, som lever
op til målsætningen om at give verdens bedste forbrugerinformation. Det betyder,
bl.a. at værktøjerne Fakta om Pension samt Pensionsmåleren skal nytænkes.
Forsikringsguiden er et moderne og velfungerende forbrugerværktøj, som i 2018
er blevet udvidet med rejseforsikring. Men der er også en række kommercielle
spillere på området, som kunderne også bruger. Og de kan ofte mere end kun at
være et sammenligningsværktøj. Derfor er der igangsat et arbejde med en lang-
sigtet udviklingsstrategi for Forsikringsguiden, som vil indeholde en række nye
valg med henblik på at beholde og udvikle guidens relevans for kunderne.
4.4 Fra mere til forbrugerrelevant regulering
F&P arbejder for, at alt lovgivning nationalt og internationalt balancerer hensynet
til forbrugerbeskyttelsen med omkostningen.
I 2019 vil der særligt blive fulgt op på anbefalingerne fra ministerierapporten om
eftersyn af den finansielle regulering. Rapporten viste, at der fortsat er et bety-
deligt potentiale for at gøre den finansielle regulering bedre. Der er i alt 56 forslag
i rapporten. Nu skal de gennemføres, og vi følger arbejdet tæt.
Et væsentlig forslag er en opdeling af FIL, hvor reglerne om forsikringsvirksomhed
udskilles i en selvstændig lov. Det har F&P arbejdet for gennem flere år. Loven vil
komme til at lægge sig tæt op af EU-reguleringen. I øvrigt vil vi arbejde for, at
den finansielle regulering gøres mest muligt digitaliseringsparat, samt at reglerne
lever op til regeringens forbrugerpolitiske overvejelser.
F&P’s deltagelse i regeringens Implementeringsråd vil også have høj prioritet i
2019.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 14
Endelig vil arbejdet med EU’s forbrugspakke, EU’s garantifonde samt deltagelse i
regeringens forbrugerpolitiske panel være områder, der prioriteres af F&P for at
sætte vores aftryk på den forbrugerpolitiske agenda.
4.5 Forudsætninger for strategi 2020
4.5.1 Høj faglighed er fundamentet for gennemslagskraft
Det er vigtigt, at vi altid bliver betragtet som en saglig, seriøs og værdifuld spar-
ringspartner af vores interessenter. Derfor er det afgørende, at F&P hele tiden har
de rette kompetencer. Vi har konstant fokus på kompetenceudvikling og på, at
strukturen og medarbejdersammensætningen i F&P er den rigtige.
4.5.2 Tæt kontakt med vores medlemmer
Tæt medlemskontakt er helt afgørende for, at vi kan lykkes både med årspro-
grammet og strategi. Vores medlemmer skal opleve, at deres interesser varetages
bedst muligt, og at vores services er af høj kvalitet.
Vi har en rigtig god kontakt til de medlemsrepræsentanter, der kommer jævnligt
i F&P for at deltage i vores udvalg og arbejdsgrupper.
Arbejdet i udvalg og arbejdsgrupper er meget vigtigt for F&P. Det er den måde,
vi bliver klædt på med viden om selskabernes forhold, konkrete udfordringer og
produkter. Denne viden bruger vi i vores politiske arbejde med at påvirke ram-
mebetingelserne til gavn for medlemmerne.
I de seneste år har vi arbejdet med forskellige yderligere tiltag for at skabe større
værdi, nytte og synlighed også over for mindre og mellemstore medlemsselska-
ber. Dette er fx:
Videostreaming af FP Forum møderne. I 2018 blev der inviteret til 10 med-
lemsmøder i regi af FP Forum.
Udvalgte møder dubleres. Hvis det giver mening; særlig vigtigt indhold eller
elementer, der appellerer især til mindre og mellemstore medlemsselskaber,
bliver der holdt møder både hos F&P og i Jylland eller på Fyn.
Der holdes også særlige medlemsmøder uden for Hovedstadsområdet, hvis der
er temaer, der er særligt egnede.
Udvikling af medlemskommunikation. I 2018 er der gennemført en ekstern
spørgeskemaundersøgelse af medlemmernes ønsker til vores kommunikation,
herunder medlemsnettet. Resultaterne skal danne baggrund for udviklingen af
vores medlemskommunikation i 2018/19.
4.5.3 Netværk med stakeholdere og aktører
Tidligere aktøranalyser har peget på, at vi i F&P er gode til at skabe netværk. Det
gælder ikke kun inden for, men også uden for den umiddelbare inderkreds af
nøgleinteressenter. Aktøranalysen bliver gentaget i 2019.
Det generelle formål er at opnå størst mulig indflydelse. Derfor har vi et mål om,
at vi skal være ”top of mind” hos vores nøgleinteressenter, der gerne skal opfatte
os som deres naturlige sparringspart, der altid er til stede og tilgængelig.
Vi fortsætter linjen med at styrke det offensive netværksarbejde via intern koor-
dination og systematisering af interessevaretagelsen. Målet er, at skabe endnu
tættere netværk til både nøglejournalister og til det politiske niveau.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 15
Vi prioriterer F&P’s internationale interessevaretagelse højt, og vi arbejder i 2019
videre med at udbygge kontakten og netværket med parlamentsmedlemmer og
rapportører i de relevante parlamentskomiteer i Bruxelles. Der arbejdes også på
at etablere stærkere netværk til danske aktører på EU-plan – herunder journali-
ster, den danske EU-repræsentation, EIOPA, vores udenlandske søsterorganisati-
oner i Bruxelles og andre interesseorganisationer.
4.5.4 Dagsordensættende kommunikation
Via kommunikation kan F&P markere sig med skarpe holdninger og sætte dags-
ordener.
I 2019 vil vi med afsæt i det nye årsprogram udarbejde langsigtede kommunika-
tionsplaner for udvalgte temaer. Vi har fokus på at forudse, hvor det er, branchen
har og vil få udfordringer og kan blive udsat for kritik. Målet er, at vores målgrup-
per skal opleve, at vi kommunikerer klart og tydeligt, og at vi på de relevante
områder sætter dagsordenen. Vores mål er at flytte opfattelsen af branchen som
en ren sælger af produkter over mod en position som leverandør af tryghed.
En forudsætning for dagsordensættende kommunikation er enighed i branchen,
klare mandater i bestyrelsen og hurtigt fokuseret arbejde i F&P. Det kan derfor
også i 2019 blive nødvendigt at rejse diskussioner i bestyrelsen for at få afklaret
nøglebudskaber, inden kritiske situationer opstår i medierne. Det er også en for-
udsætning, at F&P i det løbende pressearbejde har en god dialog med selska-
berne: At vi informerer medlemmerne – og de informerer os – om vigtige presse-
sager.
Vi fortsætter arbejdet med at gøre vores kommunikation mere dagsordenssæt-
tende, bl.a. ved at komme mere klart og synligt frem i medierne via en offensiv
presseprofil på vores mærkesager.
Sociale medier – Twitter, Facebook og LinkedIn – har et udviklingspotentiale for
os, når det drejer sig om kommunikation. Vi vil i 2019 udvikle en strategi for,
hvordan vi vil bruge de sociale medier til at nå endnu bredere ud end i dag.
5. Udvalgsbehandling
Der har været drøftelser i relevante udvalg om det kommende års arbejde i F&P.
Udvalgsmedlemmernes idéer og input er medtaget i årsprogrammet.
6. Oversigt over opgaver og årsværk i 2019
Fordelingen af årsværk mellem medlemsservice og branchepolitiske kerneopgaver
har ændret sig ganske lidt fra 2018 til 2019.
Vores medlemsservice er blevet en smule større, fordi vi har valgt at opnormere
på EDI-teamet med en udvikler. Det har vi gjort for at kunne honorere fx nye
projekter som skadeshistorik, men også for at sikre stabilitet og kritisk masse.
Vores stabsfunktioner skal servicere PensionsInfo og DFIM, der pr. 1. januar 2019
er mere end fordoblet i årsværk som konsekvens af den nye finansiering af DFIM
og dermed udvidelsen af DFIM’s opgaver. Det betyder, at vi med den samme
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 16
normering i stabene servicerer en større organisation. DFIM og PensionsInfo ind-
går ikke i nedenstående fordeling af årsværk.
Vi har et fortsat fokus på at bruge så mange ressourcer som muligt på interesse-
varetagelse og medlemsservice. Til sammenligning ses nedenfor fordelingen af
årsværk i 2014.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 17
7. Vigtige resultater i 2018
Nedenfor følger en kort gennemgang af resultaterne i 2018. I afrapportering på
årsprogram 2018, findes en uddybende beskrivelse.
Symbolforklaring:
√ = Efter planen (√) = Udfordringer ! = Stoppet eller ikke efter planen
Digitalisering Sta-
tus
Kommentar
Digitalisering – Adgang til data og national it-infrastruktur
Digitalt samtykkere-gister
! Digitaliseringsudvalget har besluttet, at der hverken på brancheniveau eller på nationalt ni-
veau er behov for en samtykkeportal. F&P vil dog holde øje med, om Digitaliseringsstyrelsen igangsætter et arbejde med et nationalt sam-tykkeregister.
NemID √ Den nuværende version af NemID er opdateret
med en løsning til smartphone. Det er et tilbud, som borgerne kan vælge at benytte frem for papkortet. Løsningen er blevet lanceret, og kan anvendes direkte af branchen.
MitID √ Bestyrelsen besluttede i 2016, at F&P ikke skulle søge om optagelse i Digitaliseringsstyrelsens
udviklingspartnerskab. F&P arbejder derfor på at påvirke MitID-processen via interessentfo-rum. Det ser ud til, at alle branchens ønsker bli-
ver imødekommet.
Digital post – E-boks √ Det er forventningen, at det præciseres i FIL, at
finansielle virksomheder kan sende digital post til kunder med kundernes passive accept. Det forventes, at lovforslaget fremsættes primo 2019.
Databeskyttelsesfor-ordningen og porta-
bilitet
√ Bestyrelsen besluttede at anvende det eksiste-rende EDI-system for pensionsoverførsler til
løsning af portabilitet. Løsningen trådte i kraft den 1. oktober 2018.
Branchens adgang til offentlige data
√ F&P arbejder på en lang række initiativer, der skal sikre branchen adgang til offentlige data. Bl.a. arbejdes der på at skaffe adgang til lønind-
komstoplysninger enten via eSKAT eller KOM-BiT. Derudover vil der blive etableret en løsning, der i 2019 sikrer selskaberne adgang til antal
ansatte i virksomheder i CVR. AES har i tæt samarbejde med branchen udvik-let en løsning, som gør det muligt for alle for-sikrings- og pensionsselskaberne digitalt at
oversende anmodninger om vejledende udtalel-ser efter Arbejdsskadesikringsloven og Erstat-ningsansvarsloven i private erstatningssager (P-sager). Løsningen blev taget i brug i septem-ber 2018.
Outsourcing og
cloud-regulering √ Som resultat fra ministerierapporten om efter-
syn af den finansielle regulering, så skal der ind-føres en notifikationsmekanisme, i stedet for det nuværende krav om aktiv godkendelse, og
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 18
desuden er det foreslået, at begreberne i out-sourcingsbekendtgørelsen bliver præciseret, eksempelvis i en vejledning.
Andre digitale opgaver
Digitale brancheløs-ninger
√ F&P har sammen med medlemmerne udviklet en løsning for skadehistorik på motorområdet.
Løsninger går i luften i 2019.
PA arbejde i forhold til digitalisering
√ F&P har øget sit PA-arbejde på digitaliserings-området, herunder særligt ift. Digitaliserings-styrelsen og Skatteministeriet.
EU/Insurance Eu-
rope √ F&P følger Kommissionens plan for at fremme
digitaliseringen i EU, og der bruges mange res-
sourcer på at sikre digitaliseringsparat lovgiv-ning på EU-niveau.
Level playing field √ F&P har sikret, at arbejdsgruppen for eftersyn af den finansielle regulering foreslår, at reglerne
i FIL tilpasses, så forsikrings- og pensionssel-skaber kan udvikle nye digitale løsninger i for-længelse af deres traditionelle forsikringsvirk-somhed. Solvens II-reglerne sætter dog visse begrænsninger for, hvor langt man kan gå. Der-udover deltager F&P i Finanstilsynets arbejde med at teste finansielle produkter i regulatori-
ske sandboxes.
Langsigtede indsatsområder
Cybersecurity √ F&P er indtrådt i Nationalbankens FSOR (Finan-
sielt Sektorforum for operationel Robusthed).
F&P er endvidere involveret i Finanstilsynets ar-bejde med at lave en delstrategi for den finan-sielle sektor.
Softwarerobotter √ F&P har i 2018 fulgt udviklingen på området, li-gesom vi følger arbejdet vedrørende disse tek-
nologier på EU-niveau.
Den nationale digita-liseringsstrategi 2020 – generelt
√ F&P følger arbejdet.
Branchens mulighe-der for at levere data til det offentlige
(√) Der er ikke lavet relevante aftaler om udveks-ling af branchedata til det offentlige i 2018. Bortset fra, at forsikringsselskaber bliver for-pligtet til at underrette myndigheder ved viden om socialt bedrageri.
Blockchain √ F&P følger området og efter indspil fra medlem-
mer afsøges muligheden fremadrettet for at te-
ste konkrete forslag i branchen.
Nye former for kun-dedata – etik – branchekodeks
√ F&P har fået udarbejdet en rapport om dataeti-ske problemstillinger i branchen og vil på bag-grund af drøftelser i bestyrelsen udvikle et sæt
dataetiske principper for branchen.
Markedsudvikling og branchebehov
√ F&P har etableret en ny digitaliseringsafdeling, der skal understøtte F&P’s fremtidige digitalise-ringsarbejde for branchen.
Strategi 2020 Sta-tus
Kommentar
Løsninger på vel-færdssamfundets
udfordringer
√ Der er gennemført analyser af effekten af ulyk-ker og sygdom hos børn, samt tilvejebragt data
om forbruget af ældreydelser.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 19
En rundtur til flere medlemmer har sikret et godt indblik i selskabernes overvejelser og øn-sker. I efteråret afholdes første møde i et nyt
Velfærdspolitisk Udvalg med bred repræsenta-tion blandt medlemmer.
Vækst og investor-rollen
√ Vi har offentliggjort den investeringspolitiske redegørelse og i den forbindelse afholdt en in-vesteringspolitisk konference. Vi har leveret
væsentlige input til Finanstilsynets nye vejled-ning om alternative investeringer. På EMIR-om-rådet har vi haft god dialog med danske MP’ere omkring vores position i forhold til revisionen af EMIR-reguleringen. Endelig har vi arbejdet ak-
tivt med Kommissionens udspil omkring ny re-gulering m.v. inden for området ”sustainable fi-
nance”.
Verdens bedste for-brugerværktøjer
√ Forsikringsguiden har lanceret et nyt produkt for sammenligning af rejseforsikringer. Derud-over er der taget de første skridt i overvejel-serne omkring en ny langsigtet strategi for For-sikringsguiden. PensionsInfo har lanceret mu-
ligheden for at sammenstille pensionsoplysnin-ger for ægtefæller og samlevere. Forbruger-værktøjerne er samlet på et samlet forbruger-site. Udvikling af responsivt design til Fakta om Pension er udskudt til 2019.
Fra mere til forbru-gerrelevant regule-ring
√ På baggrund af arbejdet i arbejdsgruppen om eftersyn af den finansielle regulering er der fremlagt 56 konkrete initiativer til at forenkle
den finansielle regulering og nedbringe de ad-ministrative omkostninger. Det vil bidrage til en bedre regulering og erhvervsøkonomisk lettelse på 300 mio. kr.
Branchepolitiske kerneopgaver
Sta-tus
Kommentar
Selskabsrelateret regulering
Konkurrenceredegø-relse
√ Vi har været i tæt dialog med Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen. Vi har ved flere lejligheder spillet vores synspunkter ind. Vi har fx fået ud-arbejdet rapport om det svenske pensionssy-
stem.
Solvens II √ På europæisk plan har der været fokus på re-view 2018, som drejer sig om revision af stan-
dard modellen. Vi har desuden arbejdet med specielle danske forhold, hvor særligt to områ-
der har fyldt meget. For det første Finanstilsy-nets vejledning om hensættelser til forsikrings-forpligtelser, herunder behovet for stokastiske modeller og for det andet EIOPA’s ændrede op-gørelse af det danske VA-tillæg, som har ledt til en reduktion af VA-tillægget for danske kroner. Vi har arbejdet hårdt for at få en overgangsord-
ning. Om det lykkes er p.t. uvist.
Aflønning √ Finanstilsynet har i foråret udstedt en ændrings-bekendtgørelse til aflønningsbekendtgørelse. IDD er implementeret i bekendtgørelsen. Der-udover har vi fået indført, at fratrædelsesgodt-
gørelser ikke er omfattet af bekendtgørelsen.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 20
Regnskabsområdet √ Finanstilsynet har i begyndelsen af september sendt ændringsbekendtgørelse til regnskabsbe-kendtgørelsen i høring. Det forventes, at æn-
dringsbekendtgørelsen skal træde i kraft i 2019 med mulighed for at førtidsimplementere æn-dringerne helt eller delvist i 2018 regnskaberne. Godkendelsesprocessen af IFRS 17 i EU er i gang. Det er dog for øjeblikket usikkert, om Kommissionen kan nå at godkende standarden
på denne side af parlamentsvalget.
Skat, Moms og afgif-ter
√ Vi har arbejdet med reparation af omstrukture-ringsreglerne i PAL og afventer nu et lovudspil fra Skatteministeriet til fremsættelse i foråret
2019. På momsområdet fortsætter arbejdet med ATP-sagen og tilknyttede problemstillinger,
samt med forbedring af skadesselskabernes momsforhold.
Øget tilsyn med den grænseoverskri-dende handel – Ga-rantifonden
√ Der er, som ønsket af F&P, gennemført en række ændringer af Garantifondsloven, og vi har i de relevante offentlige fora påpeget beho-vet for øget tilsyn med selskaber, der driver
virksomhed i form af FOS ved anvendelse af uafhængige mæglere og selvstændige lokale agenturer. Dette er endvidere bragt op i EU i forbindelse med ESA review.
European Services
E-card √ Kommissionen havde fremsat forslag om et ser-
vice e-card for serviceerhvervene. Forslaget in-deholdt bl.a. krav om dokumentation for forsik-ringsdækning og skadeshistorik i virksomheder-
nes hjemlande. F&P lobbyede både i Danmark og Bruxelles mod forslaget. Kommissionens for-slag om forsikringsbidrag til E-cardet blev ned-stemt af Parlamentet. Lobbyindsatsen lykkedes.
Hvidvask √ Vi har deltaget i arbejdet med hvidvaskvejled-ningen, som var i offentlig høring henover som-meren 2018. Vi har afgivet høringssvar på FATF’s RBA Guidance in the Life Insurance Sec-tor, hvor vi bl.a. har påpeget det uhensigts-
mæssige i, at FATF har inkluderet et bilag om skadeforsikring. Fokus har endvidere været på at få fastslået, at pensionsområdet er et lavrisi-koområde og stramning af reglerne vedrører alene os for så vidt angår bødestørrelsen.
Registrerede aktiver √ Vi har spillet ind med forslag til administrative
lettelser til bekendtgørelse om registrerede ak-tiver til Finanstilsynet. Vi forventer at bekendt-
gørelsen bliver revideret i løbet af efteråret. Derudover skal det klarlægges, om den initial-margen (IM), som skal stilles i forbindelse med derivathandler, kan indgå i registreret. F&P har argumenteret for, at IM kan indgå i registeret.
Finanstilsynet deler ikke umiddelbart denne op-fattelse. Hvis Kommissionen er enig med Fi-nanstilsynet, skal det drøftes, om et register med registrerede aktiver fortsat er den mest hensigtsmæssige saneringsmodel.
Revision af terrorfor-sikringsordningen
√ F&P og terrorpoolens bestyrelse samarbejder om et lovudkast, som pr. 1. juli 2019 ventes at erstatte terrorforsikringsordningen fra 2010
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 21
med en stormflodslignende terrorerstatnings-ordning.
Forbrugerrelateret regulering
IDD √ Implementeringen af IDD i dansk ret er sket ved, at der er blevet indsat nogle nye hjemmels-bestemmelser i FIL og ved en ny lov om forsik-
ringsformidling. Derudover er der i tilknytning til de to love blevet udstedt en række bekendtgø-relser i foråret 2018, herunder én om god skik for forsikringsdistributører og én om kompeten-cekrav for ansatte i forsikringsselskaber. Der er overordnet set tale om en direktivnær imple-
mentering; noget som også F&P har lagt vægt
på i høringssvarene. Derudover er en række af vores øvrige ønsker til den nye regulering blevet imødekommet, og der er tale om et positivt re-sultat. Anvendelsesdatoen for IDD blev udskudt til den 1. oktober 2018. Vi har via Erhvervsmi-nisteriet og Insurance Europe lobbyet for udsky-delsen og er derfor meget tilfreds med resulta-
tet.
God skik √ De såkaldte ”adfærdsregler” i IDD for al distri-bution af forsikringer og pensioner er blevet samlet i en ny god skik bekendtgørelse for for-sikringsdistributører, som træder i kraft den 1.
oktober 2018. Reglerne er blevet gennemført direktivnært. Dog opretholdes visse bestem-melser fra den eksisterende god skik bekendt-
gørelse for at sikre forbrugerbeskyttelsen på området. Der er overordnet set tale om et posi-tivt resultat. Det er endvidere besluttet i ar-bejdsgruppen om eftersyn af den finansielle re-
gulering, at der skal arbejdes for at afskaffe formkravet om papir som default.
Databeskyttelse √ Vi har i AG Databeskyttelsesforordning arbejdet med problemstillinger på tværs af branchen og deltaget i en arbejdsgruppe i Insurance Europe,
hvor vi har leveret input på en række centrale problemstillinger. Vi har fulgt forhandlingerne af Kommissionens forslag til revision af e-databe-skyttelsesdirektivet, der er kommet i kølvandet på GDPR, og som også kan få implikationer for forsikringsbranchens dataanvendelse. Der er endvidere fundet en fælles brancheløsning på
portabilitet.
Stormflodsordningen √ Ny lovgivning er gennemført og trådt i kraft pr. 1. juli 2018. Ordningen er yderligere tilpasset forsikringsselskabernes dækning og vilkår i overensstemmelse med selskabernes ønsker. Selskaberne har samtidig overtaget behandlin-
gen af skader fra oversvømmelse fra indre vandveje. Denne ordning blev allerede aktiveret efter et skybrud i august. Der er oprettet et ud-dannelsesmodul på Forsikringsakademiet. Der udestår det endelige lovgivningsarbejde/regel-udarbejdelse omkring håndtering af røde huse
og udstykning i udsatte områder med henblik på forebyggelse af fremtidige oversvømmelsesska-der.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 22
Opfølgning på rap-port om risikoprofil
√ Finanstilsynet forventes i efteråret 2018 at følge op på en rapport fra juli 2017. Fokus er på ni-veauet af kunderådgivning ifm. kunders skift af
risikoprofil. Medlemmerne har i marts 2018 modtaget en påmindelse om Finanstilsynets planlagte undersøgelse.
Generel forbruger-politik
(√) F&P’s nye hjemmeside har nu en særlig sektion med forbrugerinformation, som skal tilpasses
yderligere i løbet af 2019. Strategiske overve-jelser om det fremadrettede arbejde med at sikre forbrugerne den rigtige information og sikre datatransparens følger naturligt i forlæn-gelse af arbejdet med den nye hjemmeside,
som har været fokus i 2018.
Pensionsinitiativer
Ny åbenheds- og gennemsigtigheds-plan – fire forbru-
gerinitiativer
√ Konkrete løsningsmodeller er offentliggjort i marts 2018. Implementering forløber planmæs-sigt.
Pensionsreform og samspilsproblemer
(√) Lovgivningsmæssigt er samspilsløsningerne på plads, og det ekstra pensionsfradrag er imple-menteret uden problemer. Rammerne for udrul-ningen af aldersopsparing er ikke på plads, da ministerierne m.v. ikke har kunnet leve op til
afgivne løfter om bl.a. implementering af nød-vendige hjælpeværktøjer.
Omkostningshenstil-ling
√ Vi er i gang med at lave et eftersyn af omkost-ningshenstillingen. Der er bl.a. brug for nogle
præciseringer vedrørende investeringsomkost-ninger. En revideret henstilling ventes klar i 4.
kvartal 2018.
Seniorpolitik (√) Beskæftigelsesministeren har nedsat en Senior-tænketank, som udspringer af ”Aftalen om flere år på arbejdsmarkedet”. F&P er ikke udpeget til at deltage i tænketanken, som tæller både sag-
kyndige og repræsentanter fra arbejdsmarke-dets parter og PFA. Vi følger tænketankens ar-bejde i det omfang, det er muligt.
Jobskifteområdet √ Vi har som følge af bestyrelsens beslutning om udvidelse af EDI Pensionsoverførsler, jf. datapo-rtabilitet, og som følge af databeskyttelsesfor-
ordningen opdateret Jobskifteaftalen og de til-hørende samtykkeerklæringer. Vi har i efteråret 2018 igangsat en generel opdatering af aftalen
som følge af Finanstilsynets kritik af aftalen.
Leverandørskifte –
fortolke og evaluere √ Vi har medio 2018 fået de endelige praktiske og
juridiske udfordringer på plads med bl.a. Fi-nanstilsynet, så selskaberne er sikre på, hvor-dan de nødvendige oplysninger om medarbej-derne må udveksles. Vi har planlagt en evalue-ring af principperne i efteråret 2018.
Deling af pension
ved skilsmisse ! Der har ikke været ressourcer til at forfølge sa-
gen.
Pensionsfondsdirek-tivet – IORP II
√ Lov om Firmapensionskasser er sendt i høring i sommeren 2018. Loven implementeres med et snævert anvendelsesområde i overensstem-melse med den beslutning, som bestyrelsen har
truffet på området. I løbet af efteråret forventer
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 23
vi at blive inddraget i forhandlinger vedrørende de bekendtgørelser, som skal knyttes til loven.
Pan-European Pen-sion Product – PEPP
√ Forslaget om et paneuropæisk pensionsprodukt (PEPP) blev fremsat af Kommissionen i juni 2017. Forslaget har det seneste år været be-handlet i de to øvrige EU-institutioner. F&P har under de indledende forhandlinger søgt at øve indflydelse på alle tre trialogparter. Både direkte
kontakt og via Insurance Europe. Ministerrådet og Parlamentet har nu vedtaget deres forhandlingsmandat. Her kan fremhæves, at begge parter umiddelbart frafalder Kommis-sions krav om leveringspligt i alle lande, og læg-
ger nu op til, at udbyderen selv må vælge, hvor mange lande de vil udbyde PEPP’s i. Derudover
tillader både Rådet og Parlamentet også umid-delbart, at en PEPP kan udbydes både med og uden en tilknyttet garanti. Begge dele har F&P arbejdet for. De tre EU-institutioner er nu klar til at begynde såkaldte trialogforhandlinger.
IE/EU √ F&P har fastholdt en faglig aktiv tilstedeværelse
på alle relevante områder i Insurance Europe og Bruxelles generelt. Vi deltager aktivt i flere kommiteer og mange arbejdsgrupper.
Adgang til Kombit-løsning
KOMBiT (KL’s IT organisation) er forsinket med lancering af deres fælleskommunal løsninger,
KY og KSD, til tidligst medio 2019. Når først sy-stemet er kommet i drift, har F&P mulighed for at koble sig på KOMBiT, for at indhente kunder-
nes information om sociale ydelser. Samtidigt undersøger F&P muligheder for adgang via eSKAT.
Kommunale sagsak-ter
! Grundet ændrede prioriteringer har vi ikke ar-bejdet med denne opgave i 2018.
Fripolicer (√) Dette arbejde er nedprioriteret i 2018 grundet mere presserende opgaver.
Forebyggelse
Klimatilpasning √ F&P har medvirket i og medfinansieret 13 for-skellige projekter, der på hver sin måde har til formål at fremme kommunernes interesse i og muligheder for bedre klimatilpasning. Projek-
terne har altovervejende været i samarbejde med især Region Hovedstaden og den særligt nedsatte KLIKOVAND/taksforce.
Brandsikring √ F&P har fulgt arbejdet med vejledninger til Byg-ningsreglement 2018, så brandsikkerheden ikke
forringes. Vi har informeret om ændringer i re-lation til de nye brand- og risikoklasser i BR18, og har lavet faktaark om forebyggelse af brand til medlemmerne.
Bygningsskader √ F&P har orienteret medlemsselskaberne om konsekvenserne ved ny lovgivning på bygnings-
området – særligt nyt Bygningsreglement 2018, dokumentation for at energikrav er efterlevet ved skadereparation og ny procedure for byg-gesagsbehandling. Flere af F&P’s vejledninger på bygningsområdet er revideret; bl.a. Taksatorvejledningen og For-
delingsvejledningen, og der er igangsat særlig
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 24
indsats om forebyggelse af vandskader – både nye rørinstallationer og forsøg med strømpefo-ring af afløbsrør.
Forsikringsvejret √ Forsikringsvejret er driftsstabilt. Der arbejdes med en informationsfilm, der skal hjælpe bru-gere af Forsikringsvejret.
Indbrudssikring √ I samarbejde med DKR, Trygfonden og Realda-
nia er F&P i proces med en certificeringsordning for private boliger, med henblik på at reducere antallet af indbrud. F&P har deltaget i en række arbejdsmøder og workshops. Der er planlagt en studietur sammen med ovenstående og vindu-esindustrien, for at samle yderligere data og vi-
den.
Trafiksikkerhed F&P’s samarbejde med Rådet for Sikker Trafik om færre dræbte og tilskadekomne i trafikken er videreført i 2018; herunder særligt kampag-nevirksomhed om uopmærksomhed ”Kør bil, når du kører bil” og indsats for trafiksikkerhed
for erhvervskøretøjer. F&P og Sikker Trafiks trafiksikkerhedskonfe-rence den 12. september 2018 var velbesøgt også med deltagelse af folketingsmedlemmer og transport-, bygnings- og boligministeren. F&P har i flere omgange været i dialog med tra-fikmyndighederne om tilpasning af lovgivning
om ansvarsforsikring for mindre eldrevne køre-tøjer.
Ejerskifteforsikring/
Huseftersynsordning √ Justitsministeriet har evalueret Huseftersyns-
ordningen i foråret 2018. F&P har afgivet hø-ringssvar til evalueringen. Sikkerhedsstyrelsen har igangsat et arbejde
med at revidere tilstands- og el-eftersynsrap-porterne. Vi har deltaget i arbejdsgrupper, workshops, følgegrupper m.m. Sikkerhedssty-relsen har også igangsat en undersøgelse af be-stillervejene. F&P har leveret inputs til undersø-gelsen, der foretages af Deloitte.
F&P har udarbejdet en informationsside om ejerskifteforsikring. Her kan forbrugerne bl.a. se, hvilke forsikringsselskaber der udbyder ejer-skifteforsikring, samt eksempler på, hvad en ejerskifteforsikring koster.
Kommunedialog –
fastholdelse √ F&P har aftale med 60 kommuner (70% af be-
folkningen). Der er blevet etableret samarbejde med Dansk Erhverv og SMV’ Danmark.
Arbejdsmarked
Arbejdsskadeforsik-ring
√ Der er ikke fremsat forslag om en arbejdsska-dereform endnu. Vi har håndteret Alpha Insu-rances konkurs samt lukningen af selskabernes adgang til ”Se sag”.
P-sager hos AES √ Den digitale løsning er færdigudviklet og taget i brug medio september 2018.
Arbejdsmiljø, StressAlliancen og Danmarks sundeste arbejdsplads
√ F&P er en synlig aktør i at sikre sundt og raskt arbejdsliv. Vi har særligt fokus på Mental Sund-hed via partnerskaber i StressAlliancen og Sam-men om Mental Sundhed. Vi har været medar-rangør af en stresskonference med Lederne og
DA. Danmarks Sundeste Arbejdsplads var en
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 25
succes. Der var 50 pct. flere arbejdspladser til-meldt konkurrencen i 2018.
Modregning af res-sourceforløbsydelse
(√) Vi har ikke formået at overbevise forligskredsen bag FØP-reformen til at fjerne eller sænke 100 pct. modregning på ressourceforløbsydelse.
Evaluering af FØP-/Fleksjobreformen
√ Der var en lukket evalueringsproces med ringe mulighed for deltagelse. F&P har sendt hørings-
svar og tilkendegivet vores holdning til refor-mens virke.
Sundhedsområdet
Strategi på sund-
hedsområdet √ Vi har nedsat et Velfærdspolitisk udvalg, som
bl.a. skal kigge på en strategi på hele velfærds-
området, hvor sundhedsområdet fylder en del.
Indhentning af hel-bredsoplysninger
√ Vi har indgået ny attestaftale med Dansk Psy-kolog Forening samt været i løbende dialog med Lægeforeningen om vores aftale med dem.
Særligt sidstnævnte har fyldt en del. Vi igang-sætter i efteråret 2018 en proces med gennem-gang og nødvendig opdatering af blanketterne i aftalen med Lægeforeningen.
EDI FP-attester (√) Vi har haft fokus på udbredelse af løsningen blandt læger og selskaber og forsøg på at få Læ-
geforeningen til at medfinansiere løsningen, hvilket endnu ikke er lykkes. Vi arbejder på en udvidelse af løsningen til at omfatte tandlæ-gerne og arbejdsskadeforsikring.
Ulykkesforsikring (√) Der har ikke været behov for nogen indsats, og
vi fjerner derfor opgaven fra årsprogrammet
2019.
Deling af udgifter på ulykkesforsikring
√ Arbejdet blev afsluttet, og selskaberne kunne tiltræde aftalen i 1. kvartal. Der er lavet en til-svarende aftale for pensionsforsikringsområdet.
Sundhedsforsikring (√) Der er ikke længere brug for et særskilt fokus på sundhedsforsikringer, men derimod et mere bredt fokus på branchens holdning til velfærds-samfundet. Sundhedsforsikringsudvalget er derfor nedlagt, og i stedet er oprettet et Vel-færdspolitisk udvalg.
Dækning af merud-gifter for børn og voksne
(√) Der har ikke været ressourcer til at forfølge sa-gen yderligere. Sagen er en del af en større drøftelse om samspil med offentlige ydelser.
Understøttelse af selskabernes skadesbehandling
Forsikringssvindel √ Vi har afholdt seminar i Popermo for politiets
bilspecialister, og seminar om insider kriminali-tet med deltagelse af PET. F&P’s forsikringssvindelseminar blev som plan-lagt gennemført i Fredericia i april 2018, denne
gang med rekord stort deltagerantal. Vi har undervist på Politiskolen 17 gange, dvs. undervisning for i alt ca. 51 klasser eller ca. 1275 politielever.
Østkontoret √ Østkontoret har været medarrangør af IAATI- seminar (bilkriminalitet) i Prag, medarrangør af
IAMI-seminar (bådkriminalitet) i Grækenland samt IASIU-seminar (forsikringssvindel) i Øst-rig.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 26
Der er blevet efterlyst ca. 800 køretøjer, hvoraf der er fundet 97 i udlandet. Der har været gen-nemført ca. 110 undersøgelser i Delta-sager
(andet end bil/båd) svindelsager. Endvidere har der været gennemført et større forberedelsesarbejde til implementering af GDPR i forhold til Østkontorets arbejde.
Autotaks √ Der er udviklet nye automatiseringsprocesser i
Autotaks-systemet for medlemsselskaberne. Værkstedsdelen til nye klient ”Autostart” er fær-digudviklet. Taksatordelen udvikles sideløbende med værkstedsdelen. Nye tiltag i grafikmodulet Qapter.
Særlig Revisionserklæring for Autotaks-områ-det er udfærdiget. Databehandleraftaler med
selskaberne er indgået. Div. tiltag i forbindelse med GDPR er foretaget, fx slet af gamle data og print af rapporter i Autotaks uden personhenfør-bare data. Der er afholdt ”Gå hjem møder” sammen med Bilbranchen (afd. under DI) og Dansk Metal samt undervisning af værksteder i Autotaks-sy-
stemet.
Revision af skades-forsikringsaftalerne
(√) Dobbeltforsikringsaftalen blev ophævet i for-sommeren 2018. Det har vist sig meget vanske-ligt at opnå enighed mellem selskaberne om en ny aftale. Der arbejdes fortsat på en ny aftale.
Lykkes det ikke inden årets udgang, må bran-chen undvære en aftale og evaluere erfarin-gerne dermed om et års tid.
Forsikringsoplysnin-gen
√ Der arbejdes løbende på at nå bredere ud til for-brugerne, bl.a. via en mindre webfilm til brug på OBS (DR), vores hjemmeside og Facebook. For-
sikringsoplysningen udkommer også hver må-ned via Ritzau med en brevkasse.
Digitaliseringsværktøjer
EDI-generelt √ Aftalebetingelser og databehandlingsaftaler for EDI er tilpasset Databeskyttelsesforordningen, og nye aftaler er udsendt i 2018.
EDI-opsigelser, re-gres og pant
√ Efter flere medlemmers ønske, er det fra den 1. august 2018 muligt for skadesforsikringsselska-ber at tilmelde underselskaber i EDI.
EDI-pensionsover-førsler
√ EDI-løsningen for pensionsoverførsler mellem 2 pensionsselskaber er tilpasset og understøtter
de 8 nye samtykkeerklæringer. Endvidere er en større tilpasning gennemført i forespørgsels-funktionen i løsningen, hvor forespørgslerne er
udvidet med 4 nye oplysninger (dataportabili-tet).
Skadehistorik på er-hvervsforsikrings-området
√ Skadeshistorik løsning på motorområdet er ud-viklet i 2018 og forventes at gå i luften medio 2019.
DFIM
Ny finansieringsmo-del
√ Lovgivningen på området blev vedtaget i maj 2018 med ikrafttrædelse pr. 1. januar 2019. Der
er blevet arbejdet intenst med projektet i 2018, og det forventes fortsat, at opgaven kan løftes
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 27
pr. 1. januar 2019. Udover IT-projektet, er der i 2018 ansat 18 nye medarbejdere, hvor de sid-ste 12 starter den 1. december. DFIM flytter i
nye lokaler den 1. november 2018.
Databeskyttelsesfor-ordningen – imple-mentering i DFIM
(√) Alle interne processer er gennemgået og doku-menteret. Samtlige medarbejdere er blevet un-dervist i forordningens regler, og der er sket de nødvendige tilretninger.
DFIM’s skadesystem opgraderes med henblik på en bedre systemunderstøttelse af GDPR. Opgra-deringen er bestilt til ultimo 2018. Der vil fortsat i 2018 blive brugt en del ressour-cer på gennemgang af processer, dokumenter
m.m. i forhold til efterlevelse af GDPR, ligesom dette også vil være i fokus i relation til imple-
menteringen af gebyrordningen. Herunder ar-bejdes der på en DPO-ordning med Bech Bruun.
Digitalisering i DFIM √ Der er foretaget en analyse af muligheder for digitalisering af interne processer. Det blev be-sluttet, at arbejde videre med en robotanlæg-gelse af indkomne skadeanmeldelser og arbej-
det er færdiggjort, og robotten testes på nuvæ-rende tidspunkt. Projektet er opdelt i faser, hvor første fase alene omhandler en ”rå-anlæggelse” af en sag, mens der på sigt er planer om, at robotten skal lave bl.a. GDPR breve m.m.
Det internationale samarbejde
√ Arbejdet med digitalisering af det grønne kort er i fuld gang. Endelig tidshorisont er ikke fastlagt
endnu. Der bidrages jævnligt med input til Council of Bureaux samt Insurance Europe.
Brandingaktiviteter
Forbrugeroplysning- og værktøjer
√ Markedsføring af Forsikringsguiden bl.a. ved hjælp af fire små film på web og sociale medier bliver planmæssigt brugt løbende. PensionsInfo
markedsføres især via pressehistorier og på Pensionsdagen.
Arrangementer og events
√ Folkemøde 2018 er gennemført. Vi har gennem-ført kampagner og arrangementer om trafiksik-kerhed, sundt fysisk og psykisk arbejdsmiljø. Vi har desuden gennemført en investeringspolitisk
konference. Årsmøde 2018 afholdes den 15. no-vember.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 28
Regulering, internationalt, digitalisering og egne dagsordner
8. Regulering og tilsyn – selskabsrettet
8.1 Skatteområdet
Skat, moms, og afgifter er et område, der løbende kommer nye initiativer på. Det
er ofte ændringer, som kommer med korte varsler; men som har stor finansiel
betydning for det enkelte selskab eller kunderne. Der er også ofte betydelige ad-
ministrative eller IT-omkostninger hos vores medlemmer forbundet med tilta-
gene. Som i de forrige år har serviceeftersyn af PAL-skatten samt den langtrukne
proces med ATP-sagen høj prioritet. Men samtidig arbejder vi for at forbedre
momsforholdene for skadesforsikringsselskaberne, samt for at reducere eller af-
skaffe afgiften på lystfartøjsforsikringer.
Vi vil i samarbejde med Skatteudvalget fortsat nøje prioritere, hvilke lovforslag der arbejdes med. Nedenfor er nævnt en række områder, som vil være i fokus i 2019:
PAL-skatten
Serviceeftersynet af PAL-skatten vil fortsætte ind i 2019, hvor lovforslag forventes
fremsat. Formålet med arbejdet er at sikre korrekt beskatning i forbindelse med
fusioner og en administrativ forenkling af reglerne. ATP-sagen
Skattestyrelsens behandling af ATP-sagen har nu strakt sig over ca. 5 år. Styrel-
sens behandling af indkomne krav om tilbagebetaling forventes først effektueret
i 2019. Forinden forventer vi yderligere dialog og behandling af udkast til styre-
signaler om afgrænsning af momsfritagelsen og om tilbagebetalingsregler. Dialo-
gen fortsætter med sikkerhed langt ind i 2019. Moms og afgifter i øvrigt
Vi fortsætter arbejdet fra 2018 med at få forenklet skadesforsikringsselskabernes
beregning af momsfradrag for erstatningsudgifter, samt fortsætter arbejdet med
en vejledning om beregning af momsfradrag, hvor der i dag hersker stor usikker-
hed om reglerne. Vi forventer fortsat dialog med Skatteministeriet om opfølgning
på en dom om autogenbrugeres momsmæssige behandling af købet af skadede
biler fra selskaberne, der kan medføre økonomiske tab for selskaberne. Disse pro-
cesser har alle til formål at reducere selskabernes momsomkostninger ved at
skabe klarhed om reglerne for momsfradrag. Desuden vil vi fortsætte med at ar-
bejde for en afskaffelse af lystfartøjsafgiften.
Regeringen har som led i en aftale med DF og R om sanering af nogle afgifter
bebudet en analyse af lønsumsafgiften, som blandt andet skal afdække, om der
er ens afgiftsbelastning af sammenlignelige aktiviteter og lige konkurrenceforhold
i den finansielle sektor og andre sektorer, som udbyder finansielle ydelser. Vi for-
venter at skulle deltage i analysen, eller som minimum forholde os til dens kon-
klusioner.
8.2 Hvidvask
Arbejdet i 2019 kommer til at tage afsæt i F&P’s deltagelse i det nye Hvidvaskfo-
rum i Finanstilsynet, hvor der bliver mulighed for at drøfte erfaringer og udfor-
dringer i de forskellige brancher. AG Hvidvask forventes fortsat at være aktiv i
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 29
2019. Arbejdsgruppen vil bl.a. skulle arbejde med de initiativer, der er besluttet
af et bredt flertal i Folketinget på baggrund af hvidvaskskandalen i Danske Bank.
Derudover vil der være arbejde på europæisk plan, hvor der bl.a. skal leveres
input til Insurance Europes AML-arbejdsgruppe. Det drejer sig fx om bidrag til
risikoanalyser. Ved udgangen af 2019 skal det 5. hvidvaskdirektiv være imple-
menteret i dansk ret. Vi følger naturligvis implementeringen tæt.
8.3 Ny terrorerstatningsordning
2019 bliver med stor sandsynlighed året, hvor den omkostnings- og administra-
tionstunge terrorerstatningsordning, der tilmed kun i meget begrænset omfang
sikrer selskaberne mod konkurs, afløses af en stormflodslignende erstatningsord-
ning. Det ventes, at lovforslag kan fremsættes primo 2019, således at erstat-
ningsordningen kan træde i kraft den 1. juli 2019.
Den konkrete lovforberedelse er allerede igangsat, og planen er, at høringerne
om lovudkast, som forventes at ske i to omgange, vil finde sted i løbet af den
kommende vinter.
Arbejdet i F&P vil – ud over medvirken i lovforberedelsen – især være koncentreret
om udarbejdelse af standardiserede erstatningsbetingelser, som det kendes i
stormflodsordningen, fastlæggelse af rammerne for beredskabet ved skader i sel-
skaberne, støtte til selskabernes kommunikation om den nye ordning og aftaler
med de involverede myndigheder om taksation af skaderne, betaling for denne,
tilsyn med selskabernes sagsbehandling m.v.
8.4 Registrerede aktiver
I forbindelse med eftersynet af den finansielle regulering pegede ministeriear-
bejdsgruppen på flere hensigtsmæssige tiltag vedrørende de registrerede aktiver.
Arbejdsgruppen anbefalede, at saneringsmodellen for skadesselskaberne ændres
fra de nuværende registrerede aktiver til en konkursmodel. Vi forventer, at ud-
formningen af en sådan model bliver en del af arbejdet med den kommende lov
om forsikringsvirksomhed.
Ministeriearbejdsgruppen pegede også på, at Erhvervsministeriet skal rette hen-
vendelse til Kommissionen for at få afklaret om den initialmargen, som skal stilles
i forbindelse med derivathandler, kan indgå i de registrerede aktiver. F&P er af
den opfattelse, at initialmargen bør kunne indgå i registret. Denne opfattelse deles
ikke af Finanstilsynet. Erhvervsministeriet har sendt henvendelsen til Kommissio-
nen i juli 2018. Hvis Kommissionens svar ikke støtter vores synspunkt, vil vi i
forbindelse med den kommende lov om forsikringsvirksomhed drøfte, om en kon-
kursmodel også for liv- og pensionsselskaberne vil være mere hensigtsmæssig.
Endelig anbefalede ministeriearbejdsgruppen også at gennemføre administrative
lettelser i forbindelse med det daglige arbejde med registeret. F&P har i forsom-
meren 2018 spillet ind med forslag til lettelser til Finanstilsynet, og vi forventer at
blive inddraget i Finanstilsynets videre arbejde med bekendtgørelsen. Vi vil i den
forbindelse have fokus på at få kravene om revisorerklæringer, erklæringer fra
direktionsmedlemmer og ansvarshavende aktuarer fjernet.
8.5 Garantifonden for skadesforsikringsselskaber
Konkursen i Gable Insurance AG, et Liechtensteinbaseret forsikringsselskab, i
2016, har indtil videre medført, at lov om en garantifond for skadesforsikringssel-
skaber er blevet ændret tre gange.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 30
I lyset af erfaringerne med konkursen i Gable Insurance og senest med konkursen
i Alpha Insurance i maj 2018, forventes det, at Finanstilsynet i 2019 vil omskrive
hele garantifondsloven. F&P vil i den forbindelse afgive høringssvar, og bl.a. ar-
bejde for, at Fondens dækningsperiode for visse forsikringer forkortes, idet vi fin-
der dækningen på op til 10 år for visse skadesforsikringsaftaler (ejerskifte, byg-
geskade og sælgeransvar) bliver for stor, og at det stiller fonden i en meget van-
skelig situation at skulle administrere komplicerede forsikringsdækninger op til 10
år.
Med den seneste lovændring blev der med virkning fra den 1. januar 2019 indført
krav om obligatorisk medlemskab af Garantifonden for alle skadesforsikringssel-
skaber med hjemsted inden for EU/EØS, som tegner eller ønsker at tegne ska-
desforsikringsaftaler i Danmark. Der skal i den forbindelse betales et engangsbi-
drag på minimum 100.000 kr. Kravet om obligatorisk medlemskab betyder, at
Fonden potentielt kan få 600 nye medlemmer i 2019.
I juni 2018 anmodede Finanstilsynet Garantifonden om at opkræve 40 kr. pr. po-
lice i 2019 for en række forbrugerforsikringer. Som begrundelse for opkrævningen
henviste tilsynet til, at Garantifonden ved årets udgang, ifølge Fondens årsrapport
for 2017, havde en egenkapital på 256 mio. kr. Derfor er der behov for at reetab-
lere Fondens formue, som ifølge garantifondsloven skal udgøre mindst 300 mio.
kr.
Konkurserne i Gable Insurance og Alpha Insurance har medført og forventes også
i de kommende år at ville medføre et betydeligt ressourcetræk på sekretariatet
for Garantifonden. På den baggrund og set i lyset af at administrationen af de
potentielt 600 nye medlemmer vil resultere i yderligere opgaver for sekretariatet
i 2019 og de følgende år, blev sekretariatet pr. 1. august 2018 tilført et yderligere
årsværk. Dette er dog næppe tilstrækkeligt i forhold til de fremadrettede store
administrative opgaver.
8.6 Privatisering af risiko – ny rapport fra Finanstilsynet
I foråret 2017 iværksatte Finanstilsynet en tværgående undersøgelse af informa-
tion og rådgivning til pensionsselskabernes kunder/medlemmer om markedsren-
teprodukter. Undersøgelsen kom i forlængelse af tilsynets diskussionsoplæg og
konference om ”Pension når garantierne forsvinder”, som også blev afholdt i 2017.
Tilsynet ønskede at undersøge, hvorledes selskaberne efterlever reglerne i god
skik i forbindelse med kunder, der på et markedsrenteprodukt selv bærer risikoen
i forhold til afkast og levetider. 12 selskaber er blevet bedt om at aflevere en
redegørelse til tilsynet om selskabets praksis, markedsføringsmateriale m.v.
Oprindeligt skulle tilsynets undersøgelse have været offentliggjort i foråret 2018,
hvilket ikke er sket. Det har ikke været muligt at få tidspunktet for en kommende
høringsproces oplyst, men vi forventer, at vi i 2019 vil skulle følge op på offent-
liggørelsen af tilsynets rapport. Vi forventer, at rapporten vil indeholde kritikpunk-
ter af branchens kommunikation og markedsføringsmateriale til deres kunder om
risici forbundet med markedsrenteprodukter.
Derfor skal det bemærkes, at rapportens endelige konklusioner, skal ses i sam-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 31
menhæng med det omfangsrige arbejde, F&P har lanceret med de fire nye forbru-
gerinitiativer fra marts 2018. F&P er naturligvis allerede i dialog med Finanstilsy-
net om udrulning af initiativerne og den kommunikationsindsats, som følger med.
8.7 Revision af PBL
Implementering af pensions-/skattereformer Arbejdet med at implementere de to seneste skattepakker på pensionsområdet er
stødt på en række hindringer af både teknisk og juridisk karakter, især i forhold
til aldersopsparing. Skatteministeren har i december 2017 lovet branchen, at re-
geringen vil etablere dataoverførsel mellem pensionsselskaberne og Udbetaling
Danmark, så selskaberne kan rådgive korrekt og sikre, at de rigtige personer får
aldersopsparing. Det er stadig usikkert, om det sker inden årets udgang. Det lo-
vede register over diskvalificerende udbetalinger er også forsinket. Dette arbejder
vi intensivt på at få løst i dialog med Finansministeriet og Skatteministeriet og i
tæt alliance med DA og LO. Vi forventer derfor, at det fortsat vil kræve et stort
arbejde også i 2019 at sikre, at reformerne implementeres efter hensigten.
Revision af samfundsforudsætninger i PBL
Da der i sin tid blev indført et rateloft for pensionsopsparing, blev der samtidig
indsat en såkaldt værnsregel i PBL, der skulle hindre hurtig udbetaling af livrenter
og derved sikre et udbetalingsforløb med lige store løbende ydelser. Værnsreglen,
der blev udarbejdet som et loft med samfundsforudsætningerne som reference,
medfører problemer for dele af branchen for visse produkttyper. Dertil kommer,
at de nye samfundsforudsætninger får et andet indhold end de tidligere samfunds-
forudsætninger. Vi skal derfor sammen med Skatteministeriet indgå i en dialog,
hvor vores mål er at finde en ny og varig reference på baggrund af de nye sam-
fundsforudsætninger. Vi vil oprette en arbejdsgruppe under PBL-udvalget til for-
målet.
Kapitalisering af små livrenter – revision af PBL § 29, stk. 3
I dag giver PBL § 29, stk. 3, mulighed for at kapitalisere og sumudbetale livrenter
ved opnået pensionsudbetalingsalder, hvis den årlige ydelse beregnes til at være
under 10.700 kr. (2018-tal). Reglen gælder, hvis livrenten er oprettet som led i
et ansættelsesforhold. Branchen er glad for ordningen, da den gør det muligt at
afvikle mange små pensionsordninger, der er dyre i administration. For kunderne
er det en fordel, at små ordninger ikke genererer livsvarige omkostninger til ad-
ministration.
Skatteministeriet og SKAT har længe haft fokus på reglen, da stigende levetider
og faldende renter har medført, at det efterhånden er relativt store depoter, der
ligger under grænsen. Der kan derfor udbetales relativt store beløb via ordningen.
Samtidig har Skatteministeriet fået stigende fokus på samspilsproblemet, og er
endvidere blevet opmærksom på muligt misbrug af reglen.
Skatteministeriet har nu meddelt, at reglen vil blive revideret. F&P forventer at
indgå i en dialog med Skatteministeriet omkring udformningen af en ny regel.
Som branche har vi svært ved at fastholde grænsen på 10.700 kr. årligt. En mu-
lighed kunne være at gå efter at sætte grænsen ned for, hvornår udbetaling bliver
mulig, så vi fortsat kan rydde op i helt små depoter. I relation til risikoen for
misbrug, kan vi gå efter en løsning, der minimerer risikoen for misbrug, men som
samtidig gør det muligt stadig at bruge reglen.
Kontanthjælp - tvangshævning af pensionsopsparing
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 32
F&P vil sætte fornyet fokus på tvangshævning af pensionsopsparing for kontant-
hjælpsmodtagere, især set i lyset af at der er politiske initiativer til tvangsopspa-
ring af pension, hvis man modtager sociale ydelser. Kontanthjælpsmodtagere, der
har modtaget kontanthjælp i mere end 6 måneder i træk, skal hæve pensionsord-
ninger med indestående på mere end 50.000 kr., før de kan modtage yderligere
hjælp fra det offentlige. Det er dog ikke alle pensionsordninger, der kan hæves
førtidigt, da flere selskaber har lagt klausuler ind i pensionsordninger, der gør, at
man ikke kan hæve pensionen før tid.
8.8 Jobskifteområdet
Finanstilsynet har rejst kritik af Jobskifteaftalen for at være for uklar, fordi en
undersøgelse viser, at selskaberne tolker nogle dele af aftalen forskelligt. Samtidig
har arbejdet med at sikre, at ingen medarbejdere ender uden forsikringsdæknin-
ger, når arbejdsgiver vælger at skifte pensionsleverandør, givet stof til eftertanke.
F&P har derfor i efteråret 2018 igangsat en evaluering og opdatering af aftalens
reelle indhold med henblik på at sikre kunderne endnu bedre ved jobskifte end i
dag og skabe klarhed over aftalens tolkning. Det er usikkert, om vi når i mål med
en ny aftale i 2019, da aftalen er meget kompleks, og skal omfatte meget forskel-
lige selskaber og produkter. Samtidig er det vigtigt at sikre, at principperne for
forbrugerne opleves som ensartede uanset, hvad et skift af pensionsordning måtte
skyldes. Derfor skal vi sikre konsistens og sammenhæng mellem Jobskifteaftalen
og leverandørskifteaftalen.
8.9 Forhandlede retningslinjer vedrørende § 41-overførsler
Finanstilsynet har indbudt pensionsmarkedets parter (F&P, Finans Danmark, For-
sikringsmæglerforeningen, Forbrugerombudsmanden og Forbrugerrådet Tænk) til
forhandlingerne. Det er første gang, at Finanstilsynet bruger muligheden for at
lave forhandlede retningslinjer. Arbejdet indebærer mange vanskelige juridiske
og forretningsmæssige forhold og kompliceres yderligere af, at en lang række
parter skal være enige. Arbejdet er gået i gang i 2018, og Finanstilsynets mål var
en hurtig proces. Der har imidlertid vist sig en række knaster, som betyder, at
forhandlingerne med stor sandsynlighed løber ind i 2019.
F&P arbejder for at få opstillet nogle retningslinjer for, hvad modtagende selskab
skal rådgive om, dels giver fortsat mulighed for at afgivende selskab kan rette
henvendelse til kunden, hvor det anses som en fordel for kunden at modtage
rådgivning fra begge selskaber.
Pensionsmæglere og krav om uafhængighed
Der har i 2018 været sat fokus på pensionsmægleres uafhængighed særligt i re-
lation til en investeringsfond, der udbydes af Söderberg & Partners, og som de
har en indtjeningsmæssig interesse i at få kunderne til at vælge, samtidig med at
virksomheden optræder som uvildig pensionsmægler. Bestyrelsen har besluttet,
at F&P skal se på reglerne, idet det nuværende provisionsforbud ikke er tilstræk-
keligt til at sikre, at pensionsmæglere i forbindelse med udbud af firmapensions-
ordninger alene har kundens interesse for øje.
F&P vil i 2019 arbejde for en stramning af reglerne, så forsikringsmægleres uvil-
dighed sikres yderligere, fx ved en ”koncern-regel” som på investeringsområdet.
Derudover vil F&P også undersøge, om der er behov og mulighed for tiltag, der
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 33
begrænser mægleres salg af ydelser til forsikringsselskaber, der kan have karak-
ter af ”soft commission” eller tiltag, der modvirker forretningspraksis, der inde-
bærer at størrelsen af kundens betaling til mægleren bliver sløret.
8.10 Arbejdsskadeforsikring
Det er p.t. meget usikkert, hvorvidt der kommer et udspil til en reform af arbejds-
skadesystemet i 2019. Såfremt der gør, må det forventes at kræve en del res-
sourcer fra vores side – særligt, fordi vi i så fald vil gå efter en reform, som sikrer,
at selskaberne får hjemmel til at foretage vurderingen af anerkendelsesspørgs-
målet. Vi er i løbende dialog med primært DA om reformens nærmere indhold.
I Arbejdsskadeudvalget er der identificeret en række forbedringsmuligheder i
samspillet med AES, som vi vil arbejde for at styrke i 2019, bl.a. ved at skabe et
større kendskab til branchens arbejdsvilkår hos AES samt sætte fokus på forskel-
lige udgifter og processer, der alene øger byrderne for selskaberne.
Alpha Insurances konkurs i maj 2018 betød, at man for første gang har anvendt
reglerne i Arbejdsskadesikringsloven om, at Arbejdsmarkedets Erhvervssikring i
sådanne tilfælde skal tage det konkursramte selskabs bestand af arbejdsulykkes-
forsikringer under administration.
Vi vil i 2019 fortsætte dialogen med AES om håndteringen af deres overtagelse af
forsikringsbestanden efter Alpha Insurances konkurs med det formål at sikre sel-
skaberne bedst muligt økonomisk. Sideløbende vil vi se på en revision af den del
af arbejdsskadeloven, der vedrører konkurs hos et selskab. Sagen med Alphas
konkurs har vist, at loven ikke er hensigtsmæssig. Vi vil bl.a. se på, om det kan
være en løsning, at arbejdsulykkesforsikring bliver omfattet af Garantifonden, så
arbejdsulykkesforsikring ikke fremadrettet skal håndteres efter et særskilt regel-
sæt ved konkurser.
8.11 Patienterstatningen
Siden Folketinget i 2013 vedtog forsikringspligt for private sygehuse, speciallæger
m.fl., har vi haft øget fokus på patienterstatningsområdet.
I 2019 forventes det, at Sundhedsministeriet vil komme med sin endelige evalu-
ering af ovennævnte forsikringspligt samt muligvis et udspil til en udvidelse af
forsikringspligten. En udvidelse, som branchen for år tilbage har besluttet, at vi
skal arbejde for.
F&P er i løbende dialog med Sundhedsministeriet, Patienterstatningen og Styrel-
sen for Patientklager.
8.12 Ejerskifteforsikring/Huseftersynsordning
F&P arbejder løbende på at skabe mere åbenhed og gennemsigtighed for forbru-
gerne omkring huseftersynsordningen og ejerskifteforsikringen. Ordningen sikrer
både køber og sælger en mere tryg retsstilling ved hushandler, da risikoen ved
skjulte mangler ved boligen overtages af en forsikring. Ordningen er på flere må-
der problematisk, bl.a. som følge af skuffede forventninger til den lovbestemte
forsikringsdækning og tilbagevendende kritik af forsikringsbranchens rolle. Sær-
ligt i foråret 2018 var der meget omfattende og negativ presseomtale af forsik-
ringsselskabernes rolle i huseftersynsordningen.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 34
Justitsministeriet har evalueret huseftersynsordningen i 2018. Konklusionen var,
at der generelt er tilfredshed med ordningen, men at der også er plads til forbed-
ringer. Derfor er der igangsat en række initiativer bl.a.:
Revision af tilstandsrapport og el-eftersynsrapport – F&P samarbejder aktivt
og positivt med myndighederne om de nye rapporter
Undersøgelse af bestillerveje (undersøgelsen foretages af Deloitte)
Oprettelse af en ny F&P-hjemmeside med forbrugerinformation om ejerskifte-
forsikring
Undersøgelse af sælgers incitament til altid at vælge billigste forsikringstilbud.
F&P vil i 2019 arbejde for at sikre branchens interesser med særligt fokus på:
Ordentlig implementering af de nye rapporter – tid til IT-tilpasninger, passende
overgangsordning, undervisning m.m.
Opfølgning på Deloitte-undersøgelsen om bestillerveje (pt. kender vi ikke un-
dersøgelsens konklusioner og anbefalinger)
Fugt og skimmelsvamp – samarbejde med Forbrugerrådet og andre om mulige
løsninger på det tilbagevendende problem med fugt og skimmelsvamp, der
ikke er forsikringsdækket
Opfølgning på eventuelt (lov-)forslag om ændring af sælgers incitament til at
vælge billigste forsikring
Kontinuerligt presseberedskab overfor tilbagevendende kritik af branchens
rolle.
9. Internationalt – selskabsrettet
9.1 Solvens II området
Arbejdet på Solvens II området kan opdeles i to hovedgrupper; Solvens II review
2020 og bekendtgørelse om værdiansættelse af aktiver og passiver samt vejled-
ningen om opgørelse af forsikringsmæssige hensættelser.
Det første hovedområde er arbejdet med Solvens II review 2020, hvor Kommis-
sionen skal vurdere de langsigtede elementer i Solvens II direktiv og forordning,
det omfatter elementer i alle tre søjler, dvs. kapitalkrav, risikostyring og rappor-
tering.
Rentekurven er et af de elementer, som skal evalueres i review 2020, dette om-
fatter også tillæggene volatilitets- og matchingtillæggene (VA- og MA-tillæg). Re-
view 2020 forventes ikke at vurdere valutatillægget for danske kroner i forhold til
rentekurven.
For Danmarks vedkommende vil vi inddrage valutatillægget for danske kroner.
For valutaer uden for euroen skal korrektionen ifølge forordningen være et fradrag
uanset, hvordan markedsforholdene er. Det er en klar ulempe for Danmark, hvor
markedsforholdene tilsiger, at der burde være et tillæg for valutaen. Merrenten
for den 10-årige swaprente mellem danske kroner og euro svinger over tid, men
har de senere år i lange perioder ligget i intervallet 10-20 bp. At få ændret valu-
tatillægget til at være markedsbestemt vil kræve bearbejdning af såvel danske
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 35
politikere, embedsmænd, danske europaparlamentarikere og i sidste ende Kom-
missionen, som skal overbevises.
Rentekurvens likvide del vil være en del af review 2020, det vil dog være med
udgangspunkt i euro rentekurven. Fra dansk side vil vi have særlig fokus på en
forlængelse af den danske rentekurves likvide del. Ud over, at det i sig selv hæver
rentekurven, vil det yderligere have den fordel, at VA-tillægget kan benyttes for
den likvide del af rentekurven.
F&P’s overordnede indgang til reviewet vil være at arbejde for stabilitet og pro-
portionalitet. Proportionalitet gælder både i forhold til at udvikle forenklede be-
regninger, hvor betydningen for SCR er beskeden og ikke flytter noget og i forhold
til rapportering.
Det andet hovedområde inden for Solvens II området er på nationalt plan at ar-
bejde med ”Bekendtgørelse om værdiansættelse af aktiver og passiver, herunder
forsikringsmæssige hensættelser for gruppe 1 selskaber” og vejledningen om op-
gørelse af forsikringsmæssige hensættelser i henhold til Solvens II. I løbet af ef-
teråret arbejder forskellige arbejdsgrupper i regi af F&P på, hvilke minimumskrav
der kan stilles til en stokastisk model. Det arbejde vil fortsætte ind i 2019.
Når arbejdet med minimumskrav er tilendebragt, skal det i sektoren drøftes, om
der skal udvikles en fælles ESG model (Economic Scenario Generator). En ESG
model benyttes til at simulere udviklingen på de finansielle markeder, hvilket dan-
ner grundlag for input til selskabernes hensættelsesmodeller, hvor eksempelvis
renteudviklingen kan have betydning for niveauet for genkøb. Ender det med at
blive et fælles branchesamarbejde i regi af F&P, bliver der tale om en ganske
omfattende opgave.
Finanstilsynet offentliggør årligt et levetidsbenchmark, som indgår i selskabernes
opgørelse af hensættelser og solvens. Finanstilsynet har overvejelser om den
fremtidige forankring af opgaven og formodes i løbet af 2019 at træffe beslutning,
om Finanstilsynet fortsat vil stå for opgaven, eller opgaven skal forankres uden
for Finanstilsynet. Levetidsbenchmarket er et vigtigt input for livforsikringsselska-
berne, og F&P skal i givet fald være klar til at påtage sig opgaven. Levetidsbench-
market skal videreudvikles og bl.a. datakvaliteten sikres. Hvilke udviklingskrav,
der vil være tale om, skal i givet fald afklares med Finanstilsynet. Som sideeffekt
af arbejdet med levetidsbenchmarket vil vi kunne foretage egne vurderinger af
udviklingen af den generelle levetid i Danmark opdelt på kategorier, der erfarings-
mæssigt har stor interesse i en nyhedsmæssig sammenhæng, fx køn, uddannelse,
branche og bopæl. Der er dog ingen tvivl om, at det vil være en større opgave,
som eventuelt kan løses i samarbejde med andre.
Endelig vil F&P også arbejde med de solvensmæssige konsekvenser af et hårdt
Brexit, hvor UK bliver et tredjeland i solvensmæssig henseende.
9.2 Informationsbekendtgørelsen
I december 2017 trådte en ændring af Bekendtgørelse om information om Livs-
forsikringsaftaler (Informationsbekendtgørelsen) i kraft. Ændringerne skyldes, at
informationskravene i bekendtgørelsen skulle følge Solvens II direktivets artikel
185.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 36
Finanstilsynet har varslet, at bekendtgørelsen nu skal revideres med henblik på
at fjerne overimplementering og sikre at eventuelt overlap mellem gamle og nye
direktivkrav undgås. Beslutningen følger af eftersynet af den finansielle regule-
ring, som F&P har deltaget i.
Vi forventer, at Finanstilsynet vil inkludere os i det kommende arbejde. I 2018 har
vi – sammen med en arbejdsgruppe i F&P – udarbejdet en vejledning til den ek-
sisterende informationsbekendtgørelse. Fremadrettet vil vi arbejde for, at hoved-
punkterne i vejledningen inddrages, ligesom vi vil sikre, at en ny bekendtgørelse
tager højde for de efterhånden flere EU-direktiver, som foreskriver, hvordan in-
formation om pensionsprodukter skal gives til kunderne.
9.3 Regnskabsområdet
Ændringer af regnskabsbekendtgørelsen m.v.
Finanstilsynet har sendt den længe ventede ændringsbekendtgørelse til regn-
skabsbekendtgørelsen i høring. Ændringsbekendtgørelsen skal gælde for regnska-
ber for 2019. F&P’s synspunkter er i meget høj grad imødekommet i bekendtgø-
relsen. Der indføres nye oplysningskrav om alternative investeringer, leasing reg-
lerne tilpasses til IFRS 16, og kravet om udarbejdelse af halvårsrapport bortfalder
for de ikke noterede selskaber. Herudover ændres både reglerne om indregning
og måling af materielle investeringsaktiver og kravene om følsomhedsoplysnin-
ger. Vi vil i samarbejde med Regnskabsudvalget drøfte de fortolkningsspørgsmål,
som kan opstå i forbindelse med implementering af ændringerne.
I forbindelse med udskillelsen af reglerne i FIL til en selvstændig lov om forsik-
ringsvirksomhed skal bestemmelserne på regnskabsområdet gennemgås med
henblik på at sikre, at de er hensigtsmæssige. Der skal fortsat være fokus på at
sikre konsistens mellem de grundlæggende krav til regnskabsudarbejdelsen i de
forskellige regelsæt på regnskabsområdet, herunder til årsregnskabsloven.
Kommissionen har i 2018 indledt en proces med et eftersyn af den samlede euro-
pæiske regnskabsregulering – et såkaldt fitness check. Fitness checket kan på sigt
føre til ændringer i samtlige direktiver, der vedrører den regnskabsmæssige re-
gulering eksempelvis forsikringsregnskabsdirektivet og årsregnskabsdirektivet. Vi
følger derfor dette arbejde tæt både i samarbejde med Insurance Europe og med
Regnskabsudvalget.
IFRS 17
Regnskabsstanden for forsikringskontrakter IFRS 17, som blev udstedt sidste år,
er i gang med at blive godkendt i EU. De danske selskaber, som anvender IFRS
17 i forbindelse med deres regnskabsaflæggelse støtter, at IFRS 17 godkendes til
brug i de europæiske lande. Der er dog for øjeblikket usikkerhed om godkendelsen
af IFRS 17. Kommissionen har bedt om at modtage rådgivning fra EFRAG (Euro-
pean Financial Reporting Advisory Group) med udgangen af 2018. Rådgivningen
skal danne grundlag for Kommissionens beslutning, om IFRS 17 skal medtages i
IAS-forordningen, og dermed gælde for de børsnoterede selskaber i EU. EFRAG
har imidlertid besluttet, at rette henvendelse til udsteder af IFRS 17 - IASB for at
drøfte seks områder i standarden, hvor EFRAG finder, der er usikkerhed, om kra-
vene er hensigtsmæssige. EFRAG har bl.a. fokus på, at principperne i IFRS 17
vedrørende gruppering er meget komplicerede og omkostningskrævende at im-
plementere. De danske selskaber deler EFRAG’s synspunkt, og F&P har derfor fo-
kus på, at IFRS 17 ændres på dette område. EFRAG’s henvendelse til IASB betyder
imidlertid, at EFRAG ikke bliver i stand til at levere deres rådgivning som planlagt.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 37
Vi forventer derfor tidligst klarhed vedrørende godkendelsen af IFRS 17 i slutnin-
gen af 2019. De danske selskaber vægter klarhed vedrørende IFRS 17 højt, så
derfor har vi fokus på, at godkendelsen gennemføres så hurtigt som muligt. Da
godkendelsen af IFRS 17 tager længere tid end planlagt, og da opgaven med at
implementere IFRS er særdeles omfattende, arbejder vi også for, at ibrugtagning
af IFRS 17 udskydes med 2 år, så standarden først skal anvendes fra 2023.
I regi af arbejdsgruppen – AG IFRS 17 er der fokus på at drøfte fortolknings-
spørgsmål i forbindelse med implementering af standarden. Gruppen arbejder i to
spor – et for skade og et for liv, og formålet med arbejdet er at finde pragmatiske
løsninger på vanskelige problemstillinger i IFRS 17. I den forbindelse er F&P bl.a.
i samarbejde med EY ved at undersøge, om de meget detaljerede og byrdefulde
grupperingskrav i IFRS 17 under visse betingelser kan simplificeres. Formålet er
at finde administrative lettelser, så selskaberne kan reducere deres implemente-
ringsomkostninger.
9.4 EU
9.4.1 EU's forbrugerpakke, inklusiv gruppesøgsmål
De to direktivforslag i EU's forbrugerpakke fra april 2017 indeholder følgende ho-
vedpunkter:
Meget store bøder for overtrædelse af reglerne i en meget lang række EU-
direktiver, der giver forbrugerne rettigheder.
Medlemslandene bør (= skal) under visse betingelser anerkende, at nærmere
udpegede private forbrugerorganisationer kan stå for gruppesøgsmål om over-
trædelse af forbrugerreglerne under den såkaldte opt out-model, dvs. den mo-
del, hvor forbrugerne ”automatisk” deltager i et gruppesøgsmål, med mindre
de aktivt melder fra.
En administrativ afgørelse truffet i et EU-land skal uprøvet lægges til grund i
(rets-)sager i andre EU-lande.
På F&P’s initiativ har Erhvervsministeriet nedsat en særlig følgegruppe. Sammen
med en række andre erhvervsorganisationer er vi skeptiske over for de oven-
nævnte elementer i pakken. Vores hovedsynspunkt er, at pakken vil ”straffe” virk-
somheder i lande som Danmark, der har lang tradition for at gå andre veje i for-
brugerbeskyttelsen end tunge og dyre retssager om erstatning og straffe, der kun
i ringe grad vil gavne forbrugerne. Vi har i Danmark et udbygget myndighedssy-
stem og ankenævnsordninger og med udbredte traditioner for samarbejde mellem
erhvervslivet og myndighederne om overholdelse af forbrugerlovgivningen. Spe-
cielt for den finansielle sektor er, at den ud over den almindelige forbrugerlovgiv-
ning også er underlagt den finansielle lovgivnings forbrugerbeskyttende regler,
herunder bl.a. reglerne om god skik og de særlige, allerede skærpede sanktioner,
som blev gennemført i 2016. Vi mener derfor, at der i EU-løsningen skal være
større metodefrihed for medlemslandene til at tilrettelægge forbrugerbeskyttel-
sen, så den er til størst mulig gavn for forbrugerne.
9.4.2 EU-harmonisering af reglerne om opløsning af forsikringsselskaber og
indførelse af garantifonde i forsikring
EIOPA’s høring om det tilsyneladende ”åbne” oplæg om EU-harmonisering af lov-
givningen om opløsning af forsikringsselskaber og indførelse af garantifonde i for-
sikring slutter i oktober 2018. Høringen ventes, bl.a. på grund af stærkt pres fra
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 38
Frankrig og Holland og uanset bidragene til høringen, fulgt op af Kommissionens
forberedelse af et direktivforslag om bl.a. obligatoriske garantifonde for skades-
forsikring, der kan fremsættes umiddelbart efter, at den nye Kommission begyn-
der sit arbejde i efteråret 2019. Største udfordring for den danske skadesgaran-
tiordning vil formentlig være, hvis det besluttes, at garantifonde skal dække risici
beliggende i udlandet. Fra den 1. januar 2019 dækker den danske garantiordning
kun risici beliggende i Danmark. Hertil kommer naturligvis, hvis det mod forvent-
ning skulle besluttes at kræve garantiordninger på livsforsikringsområdet.
På den baggrund forventes i hele 2019 et omfattende arbejde i F&P med, via de
danske myndigheder og Insurance Europe, at påvirke Kommissionens kommende
forslag. Vi mener især, at der mangler inddragelse af erfaringer efter ikrafttræ-
delsen af Solvens II og IDD og efter EIOPA’s plan 2018-2019 for tilsynskonvergens
er realiseret, og at det ikke er gennemanalyseret, om garantiordninger bør base-
res på hjemlands- eller værtslandsprincippet. Hertil kommer, at en lang række
detaljer om dækning, funding osv. ikke er belyst i EIOPA’s oplæg.
9.4.3 ESA’s review
Rådsforhandlingerne om Kommissionens forslag til ESA’s review fra september
2017 er umiddelbart gået i stå, og det er usikkert, om der kan opnås et forhand-
lingsresultat i Rådet og med Parlamentet inden EU-valgene i 2019. Forhandlin-
gerne forventes imidlertid at fortsætte et stykke ind i 2019.
Kontroversielle punkter i EU-forhandlingerne er især de øgede beføjelser til
ESA’erne, forslaget til ny governancestruktur med begrænsning af de nationale
tilsyns indflydelse på ESA’ernes arbejde og ændret finansiering af ESA’ernes virk-
somhed med indførelse af direkte bidrag fra den finansielle sektors virksomheder.
F&P afviser ikke øgede beføjelser til ESA’erne, men mener, at tilsynsindsatsen
fortsat bør være et nationalt anliggende. Vi ser gerne endnu mere vidtgående
ændringer i ESA’ernes ledelse med tilførsel af uafhængig ekspertise og et opgør
med de nationale tilsyns dominerende indflydelse. Vi mener også, at finansierin-
gen af ESA’erne fortsat bør komme fra EU’s almindelige budget og fra bidrag fra
de nationale tilsyn.
Det må forventes, at den nye Kommission efter valgene vil fremlægge et revideret
forslag til ESA’s review. Eneste mulighed for et resultat, inden den nye Kommis-
sion tiltræder, vil være en accept af et mindre ambitiøst resultat.
9.4.4 Input til den ny EU-Kommission
F&P vil på egen hånd og sammen med bl.a. Insurance Europe og i Implemente-
ringsrådet i 2019 fortsætte arbejde med at formulere og formidle budskaber til
den nye Kommission om ønsker til Kommissionens indsats i den kommende 4-års
periode. Centrale budskaber vil være øget kvalitet i lovgivningen, fokus på tilsyns-
konvergens på højt niveau i hele EU, effektiv håndhævelse af lovgivningen og
gode rammevilkår for selskabernes investeringer til glæde for pensionskunderne.
9.5 Brexit
Uafhængigt af, om der bliver tale om ”en hård” Brexit uden overgangsordning,
eller der bliver en overgangsperiode frem til 1. januar 2021, vil selskaberne også
i 2019 have behov for tæt at følge udviklingen og i god tid registrere og forberede
sig på eventuelle forandringer i rammerne for selskabernes markedsføring og salg
af forsikringer i Storbritannien. Selskaberne skal endvidere løbende være op-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 39
mærksom på eventuelle informationspligter, især over for deres kunder i Storbri-
tannien. Det formodes dog efter konkursen i Alpha Insurance ikke at rumme ud-
fordringer for et større antal danske selskaber, med mindre Brexit mod forvent-
ning også får betydning for udstationerede danskere i Storbritannien. Dette søges
snarest afklaret med Finanstilsynet. F&P vil via løbende kontakt med Finanstilsy-
net og deltagelse i Insurance Europes særlige gruppe om Brexit følge udviklingen
og informere selskaberne herom samt løbende overveje behovet for fælles bran-
chetiltag, bl.a. i forhold til informationen til kunderne. Et vigtigt element er også
at sikre et level playing field efter Brexit.
9.6 Nordisk samarbejde
Brexit vil medføre ændringer af magtbalancen ikke blot i EU, men også i Insurance
Europe. Samtidig mister de nordiske lande en vigtig alliancepartner. Derfor blev
F&P og vores nordiske søsterorganisationer i august 2018 enige om fremadrettet
at styrke samarbejdet på en række politikområder (forbrugerbeskyttelse, digita-
lisering, sustainable finance, Cyber security og velfærdssamfundets udfordringer)
med det formål at opnå størst mulig indflydelse. Det gælder ikke blot i relation til
Insurance Europe, men også i forhold til Kommissionen, Parlamentet og EIOPA.
Samtidig vil de nordiske lande arbejde mere aktivt på at indgå alliancer med andre
medlemmer af Insurance Europe, herunder Holland og Tyskland. Endelig er det
aftalt, at de nordiske lande skal være proaktive bl.a. i forhold til den nye EU-
Kommission, der udpeges i 2019. Der vil således blive sendt et fælles, nordisk
brev til kommissæren for DG FISMA, hvor der fokuseres på branchens holdning til
en række prioriterede sager.
9.7 Motorforsikringsdirektivet
Kommissionen har i 2018 fremsat forslag til revision af Motorforsikringsdirektivet.
Motorforsikringsdirektivet har til formål at sikre fri bevægelighed inden for Europa
og sikkerhed for, at alle køretøjer på de europæiske veje er ansvarsforsikrede.
Samtidig har direktivet et sekundært formål om at skabe et indre marked.
Forslaget har fem hovedpunkter:
En udvidelse af direktivets anvendelsesområde
En europæisk standardisering af brug af skadeshistorik for at øge konkurren-
cen mellem forsikringsselskaber på tværs af grænser
Garantiforpligtigelse i forbindelse med insolvens
Forsikringstjek af uforsikrede motorkøretøjer
Obligatoriske mindstesummer for dækning af skader.
Den største udfordring i revisionsforslaget er forslag om standardisering af ska-
dehistorik. En europæisk standardisering kan i yderste konsekvens sætte en stop-
per for eller besværliggøre udviklingen af en digital udveksling af skadehistorik for
motorskader, som er under udarbejdelse af F&P. Vi vil i 2019 fortsat arbejde for
at forhindre en unødig EU-standard for skadehistorik.
9.8 IORP II
IORP II-direktivet skal være implementeret i dansk lov senest 13. januar 2019.
Selvom IORP II-direktivet vedrører firmapensionskasserne og ikke umiddelbart
F&P’s medlemmer, følger vi området tæt. I forbindelse med implementeringen af
direktivet i dansk lov har vi fokus på, at det skal være muligt hurtigt at lade reg-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 40
lerne træde i kraft for de danske pensionsselskaber, såfremt der kommer et kon-
kurrencepres på den danske pensionsbranche fra udenlandske IOPR’er. Vi delta-
ger i forhandlinger med Finanstilsynet og Erhvervsministeriet om implementerin-
gen af regelsættet. I disse forhandlinger har vi fokus på at sikre ens konkurren-
cevilkår i forhold til udenlandske IORP’er. Derfor skal overimplementering undgås
medmindre væsentlige hensyn taler imod.
10. Internationalt – forbrugerrettet
10.1 IDD – Lov om forsikringsformidling
Implementeringen af IDD er i dansk ret sket ved, at der er blevet indsat nye
hjemmelsbestemmelser i FIL og ved en ny lov om forsikringsformidling. Derud-
over er der i tilknytning til de to love blevet udstedt en række nye bekendtgørelser
i foråret 2018, herunder én om god skik for forsikringsdistributører og én om
kompetencekrav for ansatte i forsikringsselskaber, genforsikringsselskaber og an-
satte hos en forsikringsformidler og en genforsikringsformidler. Lovgivningen
trådte i kraft den 1. oktober 2018.
I 2019 vil fokus for F&P’s arbejde med IDD primært være på implementeringen i
selskaberne af den IDD-relaterede lovgivning. Finanstilsynet begynder arbejdet
med vejledninger til den nye god skik bekendtgørelse og kompetencebekendtgø-
relsen primo 2019. Vi har løbende drøftet og vil også fremover drøfte indholdet af
de kommende vejledninger med Finanstilsynet.
Som noget nyt vil Finanstilsynet udstede ”forhandlede retningslinjer” på områder,
hvor retstilstanden er uklar. Retningslinjerne vil blive udarbejdet på grundlag af
forudgående forhandlinger med bl.a. F&P. Forventningen er, at det vil imøde-
komme nogle af de udfordringer, som den nugældende fortolkning af bl.a. god
skik klausulen – som en dynamisk rets-standard – har givet anledning til. F&P vil
i 2019 arbejde for, at branchens ønske om mere forudsigelighed og indflydelse i
relation til bl.a. god skik afgørelser bliver opfyldt.
F&P’s arbejde med IDD vil også i 2019 være forankret i AG Forsikringsdistribution
med løbende inddragelse af Juridisk Udvalg. Fokus vil særligt være rettet mod at
give input til Finanstilsynet til de kommende vejledninger.
Endelig vil vi i 2019 deltage i IDD-relaterede møder i Insurance Europe. Arbejdet
vil primært være koncentreret omkring EIOPA’s udstedelse af Q&A’s (niveau 3
regulering) i forhold til IDD. F&P og Insurance Europe er generelt kritisk over for
EIOPA’s udarbejdelse af Q&A’s. Det skyldes, at der er risiko for, at de er i strid
med eller kommer til, at gå videre end IDD og de tilhørende forordninger. Vi er
generelt kritisk overfor, at reguleringen på den måde kommer ind af bagdøren.
10.2 Databeskyttelse eksternt
AG Databeskyttelsesforordning vil fortsat drøfte erfaringer, praksis og problem-
stillinger vedrørende databeskyttelse og efterlevelsen af GDPR. Omfanget af æn-
dringerne af FIL’s videregivelsesregler som følge af den kommende lov om forsik-
ringsvirksomhed skal afklares. Der skal i den forbindelse bl.a. tages stilling til, om
vi skal gå efter at få videregivelsesreglerne helt ophævet og erstattet af de almin-
delige persondataregler, eller om der er bestemmelser, vi ønsker opretholdt.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 41
F&P deltager i Insurance Europes projektgruppe om databeskyttelse, der bl.a. gi-
ver input til Det Europæiske Data Råds vejledninger m.v. Der forventes løbende
at komme nationale- såvel som EU-afgørelser, som vil få betydning for den prak-
tiske efterlevelse af databeskyttelsesforordningen i branchen. Betydningen af ny
praksis drøftes i AG Databeskyttelsesforordning. Der er fortsat en væsentlig usik-
kerhed om fordeling af kompetencen mellem Finanstilsynet og Datatilsynet, og
rammerne for dette skal F&P medvirke til at få afklaret.
Vi følger endvidere forhandlingerne af reglerne om e-databeskyttelse, der er kom-
met i kølvandet på GDPR, og som også kan have implikationer for forsikringssel-
skabers dataanvendelse. Kommissionens forslag til revision af det gældende e-
databeskyttelsesdirektiv er ikke forsikringsspecifikke regler, men handler om ge-
nerelle bestemmelser for indsamling af data ved elektronisk kommunikation og
bestemmelser om digital markedsføring, de såkaldte ”cookie-regler” og regler om
SPAM. Reglerne kan få betydning for forsikringsselskabernes markedsføring, men
også for forsikringsselskabers brug af black boxes i forbindelse med bilforsikringer
m.m., hvis reglerne findes at gælde for indsamling af data fra alle enheder, der
er koblet via internettet (IoT), som der lægges op til med den meget brede defi-
nition af terminaludstyr. F&P følger forslaget, der også er på dagsordenen i Insu-
rance Europe. Vi er skeptiske i forhold til opretholdelsen af samtykkekravet, der
udfordrer den digitale udvikling uden at sikre brugerne en bedre beskyttelse, end
hvad der gælder efter de generelle databeskyttelsesregler. Vi har generelt støttet
synspunktet om at undgå dobbeltregulering, der hindrer innovation og brug af nye
teknologier uden samtidig at hæve forbrugerbeskyttelsesniveauet.
10.3 Databeskyttelse internt
F&P har siden databeskyttelsesforordningen blev vedtaget arbejdet intensivt med
at sikre, at organisationen fra 25. maj 2018 kunne leve op til de nye regler for
behandling af personoplysninger. Der skal ske løbende opfølgning og kontrol, re-
vision eller audit af medlemsservices m.v. F&P skal sikre, at organisationen, som
dataansvarlig såvel som databehandler for medlemmerne og andre interessenter,
er – og fremadrettet forbliver – compliant med databeskyttelsesreglerne. Det in-
debærer bl.a.:
løbende vurdering af behandlingssikkerheden for vores medlemsservices
løbende opfølgning på politikker og forretningsgange
risikovurdering af nye aktiviteter
årshjul for indhentning og levering af revisionserklæringer og audits
årlig evaluering af uddannelsesmodul, DPO-service og revisionserklæringer og
audits
rådgivning om databeskyttelse på tværs af organisationen.
10.4 Pan-European Pension Product – PEPP
Forslaget om et paneuropæisk pensionsprodukt (Pan European Pension Product,
PEPP) blev fremsat af Kommissionen i juni 2017. Formålet med PEPP er at sikre
alle EU-borgere adgang til et pensionsprodukt, som de frit kan flytte med sig rundt
i EU, og som skal leve op til visse krav. Der er tale om en produktregulering, der
definerer en række specifikke produktegenskaber for PEPP-produktet samt krav
til investeringsregler, informationer til opspareren, skift af udbyder og mulighed
for overflytning (portabilitet) på tværs af grænser. Efter Rådets og Parlamentets
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 42
fastlæggelse af deres forhandlingsmandater, føres der såkaldte trialogforhandlin-
ger i efteråret 2018 med henblik på at komme frem til en endelig regulering.
Forslagene til PEPP-forordning indeholder en række af opfølgningspunkter, her-
under en række ”niveau to tekster”, hvor bl.a. EIOPA skal udarbejde forslag til
tekniske standarder m.v. Vi følger forhandlingerne tæt og vil fortsat søge at øve
indflydelse på alle tre trialogparter under forhandlingerne – direkte eller indirekte
via Insurance Europe. Og vi vil særligt lægge vægt på at sikre bortfaldet af leve-
ringspligten i samtlige EU-lande, da en leveringspligt effektivt vil forhindre danske
selskaber i at gå ind på PEPP-markedet.
F&P vil i 2019 følge arbejdet med udarbejdelsen af disse tekniske standarder tæt.
Særligt udarbejdelsen af tekniske standarder med krav til risikomitigerende for-
anstaltninger er et område, der vil kræve særligt bevågenhed, idet der kan være
bekymring for muligt spill-over til andre produkttyper, ligesom det er vigtigt at
tilladte/påbudte risikomitigerende foranstaltninger er kompatible med danske
pensionsprodukter.
10.5 PRIIP’s forordningen – revision
PRIIP’s-forordningen – forordningen om dokumenter med central information om
sammensatte og forsikringsbaserede investeringsprodukter til detailinvestorer –
skal revideres. Insurance Europe har meddelt, at Kommissionen forventer at ud-
skyde den planlagte revision fra 2018 til at blive igangsat inden udgangen af 2019.
Et PRIIP produkt er et sammensat og forsikringsbaseret investeringsprodukt til
private forbrugere. Ifølge forordningen skal forsikrings- og pensionsselskaber ud-
arbejde og opdatere et dokument med central information (KID) for hvert pensi-
onsprodukt. Dokumentet skal stilles til rådighed for kunderne før aftaleindgåelse.
Produkter på det danske marked hører under direktivet, men der findes i dag tre
brede undtagelser, som bevirker, at ingen eksisterende danske pensionsprodukter
er omfattet. Livsforsikringskontrakter, individuelle pensioner og arbejdsmarkeds-
pensionsordninger er undtaget.
Vi ønsker som branche at fortsætte med at være undtaget fra forordningen. Derfor
har F&P allerede ført dialog med vores europæiske kollegaer og i regi af Insurance
Europe vedtaget, at man skal arbejde for at undtagelserne videreføres. Argumen-
terne herfor er dels, at flere af de informationer, som skal fremgå af KID’en, kan
være misvisende i forhold til almindelige pensionsprodukter, dels at den faktiske
implementering af forordningen har resulteret i store udfordringer for udbydere
og de nationale myndigheder.
I 2019 følger vi arbejdet med de indledende ændringer, som forventes at blive
gennemført forud for en omfattende revision. Tidsplanen for den kommende revi-
sion er stadig usikker, men vi forventer, at Kommissionen tidligst er klar til at
fremlægge ændringsforslag til lovgivningen i 2020. Derpå skal forslagene behand-
les og vedtages, hvorefter der vil blive en implementeringsfrist. Vi forventer der-
for, at ændringer til forordningen tidligst vil kunne træde i kraft i løbet af 2021/22.
11. Digitalisering
Digitaliseringens mange muligheder og udfordringer påvirker allerede i stor stil
flere af medlemsselskaberne. Blockchain, big data, kunstig intelligens, robottek-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 43
nologi, nye produkter og kundeservices er en del af konkurrencebilledet. Tekno-
logierne er gode på hver deres måde. Det kan være i forhold til automatisering af
manuelle processer, til at give kunderne en bedre og mere personlig digital kun-
derejse, ”onboarde” forbrugerne med tal og fakta, understøtte tillid og transpa-
rens af data, særligt også hvor flere forskellige parter er involveret i et forløb.
Vi ser muligheder i at indgå i partnerskaber og samarbejder omkring digitale ind-
satser og ny teknologi. F&P vil også deltage i relevante fora herunder fintech mil-
jøet for at følge udviklingen af nye relevante teknologier. Derudover følger F&P
initiativer på EU-niveau om digitaliseringsparat lovgivning, kunstig intelligens m.v.
for at være på forkant med, hvad der rører sig på europæisk og internationalt
plan.
F&P’s mål er at være på forkant med udviklingen og målrette indsatsen mod de
områder, hvor det giver mest værdi for medlemmerne.
F&P’s digitale indsats har fire områder: Adgang til data, regulering, digitale bran-
cheløsninger og forbrugerværktøjer. Forbrugerværktøjer er også et mål i Strategi
2020, og vores indsats findes derfor under afsnittet i Strategi 2020.
11.1 Adgang til data og national it-infrastruktur
Danmark er et af de mest digitaliserede samfund i verden. Den høje grad af digi-
talisering i den offentlige sektor betyder, at forsikrings- og pensionsbranchen vil
kunne levere forbedrede løsninger til både forbrugere og erhvervsliv, hvis bran-
chen i større grad kan få mulighed for at udveksle data med den offentlige sektor.
F&P arbejder i samarbejde med medlemmerne kontinuerligt på at identificere nye
områder, hvor branchen skal indgå i et samarbejde om adgang til data. Vi vil
fremadrettet have endnu mere fokus på i fællesskab med medlemmerne hurtigt
at igangsætte nye konkrete indsatser. Derfor er indsatserne under adgang til data
også indsatser, der løbende udvikles, forandres og et område, hvor nye indsatser
kommer til.
F&P vil forsætte med at udbygge samarbejdet på digitaliseringsområdet med cen-
trale statslige myndigheder, med særligt fokus på Digitaliseringsstyrelsen og de
nye styrelser under Skatteministeriet. Et godt samarbejde og gode relationer ska-
ber grobund for langt flere nye muligheder for branchen, når det handler om ad-
gang til data og national it-infrastruktur. Konkret vil F&P være en aktiv medspiller
i den fortsatte udmøntning af den fællesoffentlige digitaliseringsstrategi.
11.1.1 Adgang til eIndkomst – overblik over antal ansatte via CVR
Det har i en årrække været et stort ønske for forsikringsbranchen at få præcise
og opdaterede data på antal ansatte i danske virksomheder. Fra forventet den 1.
april 2019 kan alle fremadrettet via CVR-registret præcist se, hvor mange fuld-
tidsansatte, der er i en virksomhed i Danmark. Tallene opdateres hver måned.
Dermed kan forsikringsselskaberne både give bedre service og hurtigt fastsætte
den rigtige pris på eksempelvis den lovpligtige arbejdsskadeforsikring. Det ned-
sætter endvidere den betydelige administrative byrde for branchen. I dag bruges
megen tid på at afstemme antallet af ansatte – eksempelvis i virksomheder med
en sæsonbetonet arbejdsstyrke. F&P igangsatte indsatsen i 2018 i samarbejde
med SKAT og Erhvervsministeriet.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 44
F&P vil i 2019 følge processen tæt frem mod, at data gøres offentligt tilgængeligt
via CVR. Vi vil endvidere arbejde for, at der udvikles en ekstra service, så bran-
chen via Danmarks Statistik også får adgang til data om de ansattes alder og køn.
11.1.2 Adgang til data fra biler
Moderne biler er fulde af data, og flere og flere såkaldte ”connected cars” er ved
at indtage de danske veje. Inden for den nærmeste fremtid vil alle nye biler være
storleverandører af data, som sendes direkte fra bilen til bilproducenten. Det er
af stor betydning for branchens fremtidige forretningsudvikling, at forbrugerne
sikres adgang til egne data, så forsikringsbranchen har mulighed for at udvikle
nye services til forbrugerne.
F&P arbejder for, at bilens ejer skal eje sine egne data og dermed selv kunne
vælge, hvem man vil dele sine data med. Vi tager derfor initiativ til en national
indsats med opbakning fra FDM, SMV Danmark og Forbrugerrådet Tænk. Målet er
at skabe politisk støtte. Samtidig arbejder vi aktivt via Insurance Europe på den
europæiske scene, bl.a. via kampagnen #Data4Drivers.
11.1.3 Adgang til data fra Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) – P-sager
F&P vil i 2019 fortsætte det tætte samarbejde med AES om udvikling af digitale
løsninger, som letter den betydelige udveksling af oplysninger, der sker mellem
selskaberne og AES i løbet af et sagsforløb. Formålet er primært at lette sagsgan-
gen hos AES, så sagsbehandlingstiden forkortes, og der ikke bruges unødvendige
ressourcer på manuel håndtering af sagerne.
I 2019 har AES fokus på at udvikle en løsning, som gør det muligt for selskaberne
digitalt at sende alle de arbejdsulykkessager, som hvert år skal behandles af AES
og ikke kun af selskaberne. Det er målsætningen, at løsningen er klar medio 2019.
Sideløbende hermed vil F&P bidrage med input til det nye sagsbehandlingssystem,
som AES begynder arbejdet med i starten af året. Sagsbehandlingssystemet har
tæt sammenhæng med de digitale kanaler, som selskaberne bruger i kommuni-
kationen med AES. Derfor er det afgørende, at branchen involverer sig i denne
opgave, som først forventes færdig i 2021.
AES har i tæt samarbejde med branchen udviklet en løsning, som gør det muligt
for alle forsikrings- og pensionsselskaberne digitalt at sende anmodninger om vej-
ledende udtalelser efter arbejdsskadesikringsloven og erstatningsansvarsloven i
private erstatningssager (P-sager). Løsningen blev taget i brug september 2018.
I 2019 vil vi i samarbejde med AES monitorere og evaluere brugen af løsningen
med henblik på at optimere løsningen.
11.1.4 eSKAT og adgang til KOMBiT-løsning
Sygemeldte personer, der hurtigt bliver udredt og kommer i den rigtige behand-
ling, har betydeligt mindre risiko for, at sygdommen forværres, så de ikke kan
vende tilbage til arbejdsmarkedet. Pensionsbranchen har derfor stor interesse i at
hjælpe deres sygemeldte kunder så tidligt i sygdomsforløbet så muligt. Som led i
den indsats arbejder F&P på at finde en løsning, der giver branchen adgang til en
række indtægtsoplysninger med kundens samtykke. Det drejer sig bl.a. om syge-
dagpenge, ressourceforløbsydelse, ledighedsydelse, flekslønstilskud, revalidering,
førtidspension og kontanthjælp. Dette vil give selskaberne mulighed for at for-
bedre kundeservicen og lette administrationen.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 45
Vi er i færd med at afklare den juridiske og tekniske del på området og har været
i dialog med KOMBiT om adgang til en løsning, der udvikles i regi af KL. Denne
løsning er imidlertid forsinket og forventes først i drift tidligst medio 2019. F&P vil
derfor i 2019 afdække, om data i stedet kan hentes direkte fra indkomstregisteret
via eSKAT, og samtidig fortsat arbejde på at få en adgang til KOMBiT’s system.
11.1.5 DMR
DMR er meget central for håndteringen af motorforsikringer, og fokus med F&P’s
indsats er at forbedre systemet og skabe en række nye funktionaliteter for forsik-
ringsbranchen.
F&P vil arbejde for, at der i 2019 igangsættes et arbejde med at videreudvikle
DMR. F&P har i efteråret 2018, med opbakning fra Motorforsikringsudvalget, be-
gyndt en dialog med Motorstyrelsen om at videreudvikle DMR. Vi vil i samarbejde
med medlemmerne sikre, at eventuelle nye tiltag møder branchens behov.
11.1.6 Registreringssystem for transportformer, der betjenes af DFIM
F&P indgår i dialog med relevante myndigheder for at håndtere udfordringen med,
at der indføres lovpligtig ansvarsforsikring på et stigende antal former for trans-
portmidler m.v., uden at disse transportmidler er registrerede. Transportmidlerne
omfattes typisk af færdselslovens kapitel 16, hvorefter DFIM skal dække udgifter
til skader foranlediget af uforsikrede. Det er en udvikling, der forventes at fort-
sætte.
Der er konkret behov for at finde en løsning, således at eksempelvis speedbåde,
vandscootere, speedpedelecs (45 km/t elcykler) m.v. kan pålægges dagsgebyrer
i lighed med almindelige motorkøretøjer, der er registreret i DMR.
F&P vil i 2019 afsøge muligheden for, at der udvikles et DFIM-styret register, der
håndterer alle transportformer med lovpligtig forsikring, der ikke håndteres i DMR.
11.1.7 MitID
Kontrakten for den eksisterende NemID-løsning udløber, og Digitaliseringsstyrel-
sen er i gang med at forberede afløseren. Funktionaliteterne i MitID bliver fordelt
på to udbud. MitID, som udvikles i et partnerskab mellem det offentlige og de
danske pengeinstitutter og som vil erstatte NemID til borgerne. Løsningen til er-
hvervsbrugerne, som skal afløse NemID medarbejdersignatur, udbydes som en
del af NemLog-in.
F&P sidder med i interessentforum, som er nedsat af partnerskabet, og har givet
input til den nye løsning. Det ser ud til, at samtlige af branchens input bliver
implementeret i det kommende MitID.
Status på MitID er, at udbuddet er i tilbudsfasen. De prækvalificerede leverandø-
rer har afleveret deres indledende tilbud, og nu følger forhandlinger med leveran-
dørerne, hvorefter udbudsmaterialet bliver tilpasset.
Kontrakten med den vindende leverandør forventes at blive underskrevet i februar
2019. Herefter begynder MitID at tage form, og sideløbende kan migreringen
planlægges. Ifølge planen begynder brugerne at tage MitID i brug fra anden halv-
del af 2020 og et lille års tid frem. Mens MitID tages i brug, vil NemID og MitID
fungere side om side. NemID lukkes først, når alt er på plads.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 46
F&P følger processen med udbuddet gennem interessentforum og er løbende i god
dialog med både Finans Danmark og Digitaliseringsstyrelsen.
11.1.8 Næste generation Digital Post - e-Boks
Digitaliseringsstyrelsen har sendt næste generation af Digital Post-løsningen i ud-
bud. Kontrakten med den nuværende leverandør, e-Boks, udløber i 2020. e-Boks,
IBM og Netcompany er prækvalificeret i forbindelse med udbudsrunden. Den nye
løsning for digital post forventes at være klar i andet kvartal 2020.
F&P har i slutningen af 2017 indgivet høringssvar, og i den endelig løsningsbeskri-
velse er der blevet lyttet til vores væsentligste input.
F&P følger processen med udbuddet og vil i 2019 fortsætte den gode dialog med
Digitaliseringsstyrelsen og følge udviklingen tæt.
11.1.9 DMI - data i grunddataprogrammet
Adgang til vejrdata er vigtigt for en række af F&P’s medlemmer. Data fra DMI er
kommet på finansloven, hvorfor F&P delvist kan realisere en mindre besparelse
på området i 2021. Data frigives trinvist fra ultimo 2019 og frem. De relevante
data for F&P forventes frigivet i Q2 2021.
11.1.10 Forsikringsvejret
F&P har udviklet Forsikringsvejret.dk for at skabe åbenhed og gennemsigtighed
omkring det vejrmæssige grundlag for forsikringsdækning af vejrskader. Derud-
over skal Forsikringsvejret styrke selskabernes skadesbehandling med bedre og
mere præcise vejrdata end tidligere.
Vi vil i 2019 have særlig fokus på at udbrede kendskabet til Forsikringsvejret.
Derudover skal Forsikringsvejret forberedes til såkaldte radardata, der vil give
mere valide nedbørsdata samt til den kommende frigivelse af klimadata fra DMI.
11.1.11 Ny løsning for visse kritiske sygdomme
Borgere, der bliver diagnosticeret med visse kritiske sygdom er ofte ikke tilstræk-
kelig opmærksomme på, at de automatisk er berettigede til erstatning. Samtidig
er selskaberne heller ikke nødvendigvis klar over, at en kunde er blevet ramt af
en kritisk sygdom.
Området er et konkret eksempel på, at særdeles personfølsomme oplysninger ikke
nødvendigvis deles tilstrækkeligt. F&P stræber efter at udvikle en løsning med
sundhedsvæsenet, hvor syge borgere helt automatisk modtager deres erstatning
for kritisk sygdom på NemKonto relativt få dage efter, at en relevant diagnose er
stillet. En sådan løsning vil være bedre for den enkelte borger, for selskabet, men
også for samfundet.
F&P vil i 2019 afsøge mulighederne for at forbedre den nuværende brevløsning
med Statens Serum Institut, hvor relevante syge borgerne informeres om, at de
kan være dækket af kritisk sygdomsdækning.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 47
11.1.12 Udveksling af oplysninger med skifteretterne i forbindelse med dødsfald
For at gøre det mere smidigt og mindre administrativt tungt at udbetale forsik-
ringssummer ved dødsfald, vil F&P arbejde for, at der udvikles en løsning for smi-
dig, ensartet og digital kommunikation med skifteretterne.
Da F&P’s og Finans Danmarks medlemmer har sammenfaldende interesser og be-
hov, har vi drøftet mulighederne for et fælles system. Mulighederne for et fælles
system vil bliver undersøgt nærmere i efteråret 2018.
11.1.13 Digitalt register for politisk eksponerede personer
Reguleringen om hvidvask kræver, at branchen identificerer politisk eksponerede
personers, såkaldte PEP, nærtstående og nære samarbejdspartnere. Det er i prak-
sis en uhyre vanskelig opgave, der er byrdefuld og administrativt tung for selska-
berne.
F&P vil i 2019 arbejde for, at der etableres en database i Finanstilsynet med ad-
gang til CPR og CVR. Når medlemmerne slår et CPR-nummer op i databasen, er
det tanken, at det oplyses, om vedkommende er PEP, nærtstående til en PEP eller
en nær samarbejdspartner. Svaret baseres alene på Finanstilsynets PEP-liste og
data fra de nævnte registre.
11.2 Digitaliseringsklar lovgivning
Fokus på digitaliseringens muligheder er heldigvis øget både herhjemme og i Bru-
xelles. Som følge af en politisk aftale skal al ny erhvervsrettet regulering fra 1.
juli 2018 være digitaliseringsklar, forstået på den måde at lovgivningen skal: ”un-
derstøtte virksomheders muligheder for at teste, udvikle og anvende nye digitale
teknologier og forretningsmodeller”. Den aftale vil F&P, på samme måde som ind-
satsen mod overimplementering af EU-lovgivning, anvende som en løftestang til
at sikre branchen bedre muligheder for at anvende de nye teknologier, der lø-
bende udvikles.
11.2.1 Dataetik
I takt med den tiltagende digitalisering stiger fokus på brugen af data og på da-
taetikken. Branchens brug (og potentielle brug) af persondata bliver ofte mødt
med mistro i medierne og blandt meningsdannere.
F&P vil arbejde for, at dataetik bliver en styrkeposition for branchen. Derfor er
fokus på dataetik og en tydeliggørelse af, hvad data bruges til, afgørende for
branchens fremtidige adgang til data. Det gælder også adgangen til offentlige
data, hvor myndighedernes tillid til branchen har stor betydning.
Forsikrings- og pensionsbranchen skal kunne demonstrere, at anvendelse af nye
og forbedrede data er til gavn for forbrugerne, erhvervslivet og samfundet. Ek-
sempelvis, at bedre data giver bedre mulighed for forebyggende tiltag hos en
virksomhed med udfordringer med arbejdsskader. På bestyrelsesseminaret den
6. september 2018 pegede bestyrelsen på, at F&P bør arbejde med den styrkepo-
sition, der ligger i at bruge data til at hjælpe kunderne med bedre services. Som
led heri vil F&P derfor i 2019 arbejde med at udarbejde en række dataetiske prin-
cipper, der skal tydeliggøre branchens ansvarlighed samt legitime og samfunds-
gavnlige brug af data. Dataetik er temaet på F&P’s årsmøde og 100-års jubilæum.
På årsmødet offentliggøres dels en baggrundsrapport om de nyeste tendenser na-
tionalt og internationalt, dels et debatoplæg, som giver F&P’s første bud på nogle
principper, som skal være pejlemærke for branchens indsats i de kommende år.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 48
Disse principper skal færdiggøres i 2019 i dialog med branchen og vores interes-
senter. Dette vil også fremadrettet være med til at sikre branchens fortsatte ad-
gang til data.
11.2.2 Interessevaretagelse i EU
F&P vil fremadrettet øge den tidlige politiske interessevaretagelse i forhold til di-
gitaliseringspolitiske initiativer fra EU hovedsagelig via Insurance Europe. Fx støt-
ter F&P op om Kommissionens plan om at nedsætte en ekspertgruppe, der skal
se på, om den finansielle regulering i EU er digitaliseringsparat. Det arbejde vil vi
følge nøje, bl.a. for at undgå yderligere særregulering for bestemte virksomheds-
typer, men fastholde, at det i stedet skal være aktiviteten, der er reguleret, som
det eksempelvis er sket med GDPR.
Vi følger også tæt, hvad der sker i EU i forhold til den voksende dagsorden om
cyber- og informationssikkerhed, og vi orienterer os i de forebyggende og opføl-
gende indsatser, der lægges op til. Trusselsbilledet mod EU er støt stigende, og
de cyberkriminelle finder løbende nye metoder til at bryde igennem med.
Gennem Dansk Standard deltager F&P i den europæiske arbejdsgruppe under
Kommissionen om ”Digital Information Interchange”. I september 2018 stemte
arbejdsgruppen for at igangsætte udformningen af en standard for overførsel af
PDF-dokumenter. F&P deltager ikke aktivt i arbejdet med standarden, men vil
følge det og undervejs vurdere, om vi med fordel bør være mere engagerede i
standardiseringsarbejdet.
Både Kommissionen og EIOPA har fokus på markedsføringsmæssige og etiske
aspekter af udviklingen i branchens anvendelse af nye teknologier. F&P følger
derfor nøje eventuelle regulatoriske tiltag inden for big data, kunstig intelligens
og blockchain med henblik på at sikre branchen de bedst mulige regulatoriske
vilkår for anvendelsen af nye teknologier. Lige som F&P også følger de forret-
ningsmæssige tendenser i EU i forhold til anvendelse af nye teknologier i bran-
chen.
11.2.3 Branchens brug af digital post
Offentlige myndigheder har siden 2012 kunnet sende digital post via e-boks til
borgere med den retsvirkning, at dokumentet ansås for at være modtaget hos
borgerne/virksomheden og uden borgernes/virksomhedens forudgående sam-
tykke. En lignende løsning for forsikrings- og pensionsbranchen vil skabe betyde-
lige administrative lettelser og besparelser. Estimatet er en besparelse på 131
mio. kr. årligt.
F&P arbejder derfor på at sikre, at forsikrings- og pensionsselskaber får mulighed
for at sende digital post med passiv accept. F&P er i tæt dialog med myndighe-
derne, og det er forventningen, at der vil blive indsat en hjemmel i FIL, der mu-
liggør dette, og at lovforslaget vil blive fremsat primo 2019. Vi vil i 2019 arbejde
målrettet på, at branchen hurtigst muligt kan anvende muligheden for passiv ac-
cept.
11.2.4 Outsourcing og cloud-regulering
Det er en betydelig udfordring for forsikrings- og pensionsbranchen, at de nuvæ-
rende outsourcingsregler ikke tager højde for cloud-services. Derudover er der en
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 49
række problematikker, som endnu ikke er løst i forhold til de store cloud-leveran-
dører på markedet. Bl.a. ligger der en udfordring i, at cloud-leverandørerne ikke
kan garantere, at data udelukkende håndteres i EU/EØS.
Finanstilsynet har udsendt en vejledning i anvendelse af cloud-tjenester som led
i IT-outsourcing, der er baseret på tilsynets eksisterende vejledning til outsour-
cingsbekendtgørelsen. Vejledningen har til formål at gøre de finansielle virksom-
heder og fælles datacentraler m.fl. bekendt med væsentlige forhold og særligt
lovgivningsmæssige krav i forbindelse med en eventuel IT-outsourcing til en
cloud-leverandør. Cloud-vejledningen indebærer en række begrænsninger for
virksomheder underlagt FIL i forhold til at kunne benytte forskellige digitale cloud-
tjenester, som er væsentligt billigere og mere fleksible end de traditionelle tilladte
løsninger.
I 2019 vil F&P fortsat have et stort fokus på outsourcing og særligt på de udfor-
dringer, der er forbundet med cloud-services. Selvom ministerierapporten om ef-
tersyn af den finansielle regulering har taget hul på problemet, så er udfordrin-
gerne i forhold til cloud-services langt fra løst. Vi vil i en tæt dialog med tilsynet,
forsøge at opnå enighed om fortolkningen af reglerne. Her vil der bl.a. blive lagt
vægt på:
at der ikke automatisk bliver sat lighedstegn mellem cloudservices og outsour-
cing,
at der ikke skal stilles strengere krav til cloudservices end til andre former for
outsourcing,
at der anlægges samme fortolkning af ”væsentlig outsourcing” som ved ”out-
sourcing af kritiske eller vigtige operationelle funktioner eller aktiviteter”, hvor-
for disse beslutninger skal besluttes af bestyrelsen.
Derudover arbejder F&P på at skabe klarhed omkring nogle af de udfordringer,
som opstår i forbindelse med cloud-outsorcing. Der arbejdes for, at tilsynet skal
anvende en proportional og risikobaseret tilgang til området.
F&P følger også cloud-dagsordenen på europæisk niveau og kommer via Insu-
rance Europe også med input til fremtidige retningslinjer for cloud-outsourcing i
regi af EIOPA.
11.2.5 Ny lov om forsikringsvirksomhed og fjernelse af papirkravet
F&P har gennem en årrække arbejdet fokuseret på en opsplitning af FIL med hen-
blik på etablering af en særskilt lov om forsikringsvirksomhed. Indsatsen er tæt
på at lykkes som følge af, at opsplitningen blev medtaget i anbefalingerne fra
Arbejdsgruppen for eftersyn af den finansielle regulering. F&P er i tæt dialog med
relevante myndigheder, og det er forventningen, at Erhvervsministeriet igangsæt-
ter arbejdet ultimo 2018 med tæt involvering fra branchen bl.a. via en følge-
gruppe, som hen over foråret 2019 skal drøfte udformningen af den nye lovgiv-
ning. Forslag til ny lovgivning forventes fremsat i oktober 2019.
Regeringen har fra juli 2018 fastlagt en lovgivningsmæssig procedure, der forplig-
ter myndighederne til fremadrettet at sikre, at al ny erhvervsrettet lovgivning
gøres så digitaliseringsparat som overhovedet muligt. F&P vil med afsæt i dette
arbejde sikre, at den nye lovgivning understøtter virksomhedernes muligheder for
brug af nye digitale teknologier og forretningsmodeller.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 50
Vi vil desuden lægge stor vægt på regeringens målsætninger i den forbrugerpoli-
tiske strategi – ”Forbruger i en digital verden” - fra maj 2018. Strategien har
særlig fokus på at målrette oplysningskrav, der netop anses for en betydelig byrde
i den finansielle regulering.
F&P vil endvidere arbejde for, at kravet om skriftligt samtykke fjernes i den nye
lov, da kravet ikke stemmer overens med reglerne i den nye databeskyttelsesfor-
ordning. Målet er, at FIL-reglen om skriftligt samtykke ved videregivelse af oplys-
ninger ophæves, så det fremadrettet alene er samtykkereglerne i databeskyttel-
sesforordningen, der finder anvendelse. F&P har allerede sikret, at det blev med-
taget i den ministerielle arbejdsgruppes forslag.
11.2.6 Accessorisk virksomhed
Reglerne i FIL begrænser selskabernes mulighed for at drive accessorisk virksom-
hed, som ikke er direkte relateret til forsikringsvirksomheden. Det er et betydeligt
problem i forhold til at skabe en level playing field, når der ikke gælder tilsvarende
regler for de store platformsvirksomheder som fx Amazons muligheder for at drive
forsikringsvirksomhed.
F&P har sikret, at arbejdsgruppen foreslår, at reglerne i FIL tilpasses, så forsik-
rings- og pensionsselskaber kan udvikle nye digitale løsninger i forlængelse af
deres traditionelle forsikringsvirksomhed. Solvens II-reglerne sætter dog visse
begrænsninger for, hvor langt de kan gå.
F&P vil i 2019 i samarbejde med medlemmerne arbejde for, at grænserne bliver
afprøvet.
11.2.7 Revision af E-databeskyttelsesdirektivet
E-databeskyttelse er ikke forsikringsspecifikke regler, men handler om generelle
bestemmelser for indsamling af data ved elektronisk kommunikation og bestem-
melser om digital markedsføring, de såkaldte ”cookie-regler” og regler om SPAM.
Førstnævnte kan få betydning for forsikringsselskabernes markedsføring, men
også for forsikringsselskabers brug af black boxes i forbindelse med bilforsikringer
m.m. Dette er tilfældet, hvis resultatet bliver, at reglerne kommer til at gælde for
indsamling af data fra alle enheder, der er koblet via internettet (IoT), som der
lægges op til med den meget brede definition af terminaludstyr.
Kommissionen lægger stort set op til en videreførelse af reglerne, der ellers har
været voldsomt kritiserede, særligt samtykkekravet ved brug af cookies, mens
Parlamentet lægger op til stramninger af lovgivningen. Lige nu sidder forslaget
fast i rådet, der fortsat sætter spørgsmålstegn ved behovet for opretholdelse af
særreglerne ved siden af GDPR. Det er uvist, hvornår de bliver klar til trilog-for-
handlinger – og hvor vanskelige de bliver – men det forventes ikke at ske i år.
F&P vil i 2019 følge forslaget, der også er på dagsordenen hos Insurance Europe.
11.3 Digitale brancheløsninger
Forsikrings- og pensionsbranchen har gennem den seneste årrække intensiveret
digitaliseringen af samtlige led i forretningskæden. Danske forsikringsselskaber
har da også over en årrække mindsket omkostningerne ved at drive forsikrings-
selskab markant. Omkostningsprocenten er således langt lavere end hos vores
sydeuropæiske kollegaer.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 51
Digitalisering handler om lavere omkostninger, bedre kunderejser og kundernes
forventninger til digitale services. Her spiller digitale brancheløsninger en helt cen-
tral rolle, og de udgør det digitale motorvejsnet, der fremmer branchens samlede
digitalisering. Det er afgørende, at F&P i samarbejde med medlemmerne udvikler
opdaterede eller nye løsninger.
11.3.1 Online skadehistorik og opsigelser
F&P arbejder på, at der skabes en ny generation af digitale brancheløsninger, som
kan sikre, at forsikringsselskaberne kan udveksle realtime data på tværs af bran-
chen 24/7. Formålet med den samlede pakke af løsninger er at mindske selska-
bernes administrative omkostninger, forkorte svartiderne og optimere mulighe-
derne for onlinesalg.
F&P gik i luften med den første løsning – skadehistorik på erhvervs- og landbrugs-
området – den 4. september 2017. Der arbejdes i øjeblikket på at udvide med
skadehistorik med motorområdet. På motorområdet indhenter selskaberne i dag
bonusoplysninger og skadehistorik i forbindelse med indtegning. Motorløsningen
forventes at gå i luften medio 2019. Arbejdet på den resterende del af privatløs-
ningen begyndes ultimo 2018, og der stiles efter, at løsningen kan gå i luften
hurtigst muligt efter motorløsningen. Herefter udvikles en ny løsning for opsigel-
ser, der skal fuldende løsningernes digitale potentiale.
11.3.2 Panthaverdeklarationer
Løsningen har eksisteret siden 2000. Formålet er at sikre en enkel og let admini-
strerbar panthaverløsning til gavn for parterne. Panthaver opretter deklarationer
i de selskaber deres kunder er forsikret i, og selskaberne giver panthaver medde-
lelse om eventuelle ændringer på den underliggende forsikring. Panthaverens ret-
tigheder over for forsikringsselskabet svarer som udgangspunkt til forsikringsta-
gers rettigheder, men for F-deklarationerne (registrerede motorkøretøjer) og R-
deklarationerne (andet rullende materiel) har panthaver en række yderligere for-
sikringsdækninger, fx ved bortkomst i udlandet og konfiskering.
F&P er ved at indgå en aftale med Finans og Leasing og Finans Danmark vedrø-
rende notering af F-deklarationer ved blankolån. Aftalen bevirker, at selskaberne
kun vil acceptere notering af F-deklarationer, hvor kreditor har en tinglig rettighed
i køretøjet i form af tinglyst ejendomsforbehold eller pant/udlæg i genstanden,
eller der er tale om leasing. EDI-systemet vil derfor skulle ændres, idet planen er
at sætte ændringerne i kraft pr. 1. juli 2019.
Erhvervsforsikringsudvalget har tilsluttet sig forslag om at gennemføre en række
ændringer i forhold til deklarationstyperne D og E (Erhvervsløsøredeklaratio-
nerne). Begge deklarationer skal fremover kunne anvendes ved andet end brand-
forsikring. D-deklarationen, der hidtil alene har kunnet anvendes ved en enkelt
eller nærmere identificerede løsøregenstande, vil fremover findes i 4 versioner,
alt efter om der er tale om enkeltgenstande, varelagre, alt løsøre m.v. Der er
endvidere stillet forslag om, at der ved registreringen i EDI-systemet gives oplys-
ninger til panthaver om eventuelle foranstående kreditorer.
11.3.3 FP-attester
Løsningen bruges af mere end 40 selskaber, som dermed har mulighed for digitalt
at indhente helbredsoplysninger fra stort set alle landets praktiserende læger. I
2019 vil vi fortsætte vores arbejde med at udbrede løsningen til selskaberne.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 52
Sideløbende vil vi fortsætte arbejdet med at udvide løsningen til også at sikre
digital udveksling af oplysninger med tandlægerne samt inkludere arbejdsskade-
forsikringsområdet i løsningen. Enhver ændring i aftalen mellem F&P og Lægefor-
eningen kræver ændring i EDI FP-attester, og da der er udsigt til ændringer i
aftalen, må det forventes, at vi kommer til at bruge ikke ubetydelige ressourcer
på at opdatere løsningen.
Endelig vil vi fortsætte vores arbejde med at få Lægeforeningen eller PLO til at
medfinansiere løsningen, så de bidrager med minimum den besparelse, som løs-
ningen giver dem i form af sparede portoudgifter.
11.3.4 Autotaks
Autotaks udvikles løbende for at give medlemsselskaberne de bedste og mest
optimale løsninger i forhold til selskabernes individuelle forretnings- og digitalise-
ringsprocesser. Samtidig understøtter Autotaks overholdelsen af databeskyttel-
sesreglerne i forbindeles med branchens håndtering af autoskader.
I 2019 vil brugergrænseflade Autotakssystemet blive moderniseret med:
Videreudvikling af nye samt eksisterende automatiseringsprocesser til fordel
for medlemsselskaberne
Skadesopgørelsessystemer til alt andet end person-/varebiler udvikles i et
mere tidsvarende system
Bedre mulighed for B2B-løsninger for medlemsselskaber, værksteder og tred-
jepartsinteressenter
Mulighed for hyperlinks i Autotaks, der henviser til ”Tooltips”, forklarende vi-
deoer og vejledninger. Således udvikles en løsning, som giver det enkelte med-
lemsselskab mulighed for eksempelvis at implementere en tekst til egne tak-
satorer
Flere funktioner i grafikværktøjet Qapter, fx bedre muligheder for fravalg af
systemgivne reservedelspakkeløsninger
Det interne administrationsmodul skal ligesom kommunikationsdelen i Auto-
taks systemet udvikles og opdateres i ny software, hvilket vil give F&P bedre
værktøjer og optimere mulighederne for at supportere medlemsselskaberne.
Valg og prioritering af, hvilke opgaver der skal udvikles, sker fortsat i løbende
samarbejde mellem F&P og medlemsselskaberne i regi af AG Autotaks udvikling.
F&P vil i det løbende samarbejde med autobranchen i 2019 have særligt fokus på:
Udvidet samarbejde med Bilbranchen i Dansk Industri om bedre samspil og
integration mellem værkstedernes systemer, Autotaks og medlemsselskaber-
nes systemer.
Forstærket samarbejde med Dansk Metal og Dansk Industri om både arbejds-
tageres og arbejdsgiveres daglige brug af Autotaks.
Fortsat deltagelse i Skadesrådet under SMV danmark.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 53
11.3.5 Brancheløsning for grunddata
De offentlige grunddata er en ressource, som vil kunne anvendes i forskellige
forretningsløsninger i selskaberne. F&P vil i samspil med medlemmerne igang-
sætte et arbejde, der skal kortlægge potentialet i at udvikle en brancheløsning,
som skal udstille relevante data fra grunddataprogrammet, således at det sikres,
at forsikrings- og pensionsbranchen får fuldt udbytte af potentialet i de offentlige
grunddata.
Indsatsen er et konkret ønske fra medlemmer og arbejdet forventes begyndt i
2019.
11.3.6 Cyber insurance og Cyber- og informationssikkerhed
Cyber insurance håndteres i regi af Erhvervsforsikringsudvalget, der har stor in-
teresse i produktudviklingen på området. Emnet fylder også meget i Insurance
Europe, da der fra den samlede europæiske forsikringsbranche er stort fokus på
rammerne for produktudvikling i et fortsat umodent marked.
F&P bliver i stigende grad involveret og inddraget i arbejdet på nationalt og inter-
nationalt niveau om Cyber- og informationssikkerhed i den finansielle sektor. Det
er en voksende og udfordrende agenda både i Danmark, EU, og resten af verden,
og trusselsbilledet mod Danmark er højt. At cyberangreb potentielt kan have al-
vorlige konsekvenser for Danmark ses i Finanstilsynets undersøgelse af systemisk
risiko for første halvår 2018. Det fremgår, at danske finansielle virksomheder an-
ser cyberforhold som den største risikokilde i forhold til, hvilke risici der har størst
betydning for den finansielle stabilitet i Danmark i de kommende tre år. Af samme
rapport fremgår også, at cyberforhold er den risiko, som er mest udfordrende for
virksomhederne at håndtere. Center for Cybersikkerhed (CFCS) under forsvarets
efterretningstjeneste har for nylig vurderet, at den danske trussel fra cyberkrimi-
nalitet er ”meget høj”.
Trusselsbilledet i branchen er reelt og flere aktuelle sager viser, at det kan ramme
alle i branchen. Det betyder meget for branchens samlede integritet, troværdig-
hed og omdømme, at der bliver passet godt på data.
F&P har en meget åben tilgang til udviklingen og i særdeleshed i forhold til nød-
vendigheden af potentielle fremtidige brancheløsninger. Eksempelvis deltager
flere medlemmer i nordisk CERT (Computer Emergency Response Team).
F&P vurderer, at interessevaretagelsen på området bør intensiveres, og lægger
op til, at der bliver nedsat en arbejdsgruppe af sikkerhedschefer under Digitalise-
ringsudvalget til at støtte F&P’s arbejde med Cyber- og informationssikkerhed på
tværs af branchen.
11.3.7 Kommunale sagsakter
Selskaberne bruger en del ressourcer på at anmode om kundernes sagsakter hos
kommunerne i personskadesager. På samme måde bruger kommunerne også res-
sourcer på at håndtere anmodningerne fra selskaberne. Alt dette foregår manuelt.
Vi vil i 2019 undersøge og kortlægge mulighederne for at digitalisere denne ud-
veksling af oplysninger til gavn for begge parter. I første omgang via dialog med
EG Kommuneinformation, som har udviklet og drifter kommunernes sagsbehand-
lingssystemer. På baggrund af vores undersøgelse og kortlægning vil vi gå i dialog
med KL om mulighederne for en løsning.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 54
12. Strategi 2020 og egne dagsordner
Strategi 2020 har været pejlemærket for F&P’s indsats de seneste år. Strategien
udløber i 2020, hvorfor vi i 2019 vil begynde arbejdet med at evaluere den nuvæ-
rende samt udvikle en ny strategi i tæt samspil med F&P’s bestyrelse.
Strategi 2020 Målene er opdelt i følgende kategorier:
Dagsordensmål forholder sig til de to mest centrale langsigtede rammevilkår, vi ar-
bejder på at forbedre, men ikke selv er herre over.
Basale mål er mål på den kortere bane, som Forsikring & Pension har mere direkte
indflydelse på.
Forudsætninger er nødvendige for at kunne realisere målene i 2020.
Dagsordensmål 1. Løsninger på velfærdssamfundets udfordringer: Vi arbejder for gode rammebe-tingelser, så vores medlemmer kan udvikle samarbejdet med den offentlige sektor og dermed løbende kan udvikle branchens ydelser, der supplerer og bygger ovenpå offent-lige velfærdsydelser, i takt med borgernes efterspørgsel – fx inden for sundhed og fore-byggelse. 2. Vækst og investorrollen i fokus: Vi arbejder for, at branchens stadig større rolle som investor og vækstskaber anerkendes, og at vi på den baggrund inddrages aktivt i udformningen af rammevilkår og politik på investeringsområdet. Basale mål 3. Verdens bedste forbrugerværktøjer: Vi vil altid have de bedste, mest værdifulde og pålidelige forbrugerværktøjer og videreudvikle vores internationale høje standard. 4. Fra mere til forbrugerrelevant regulering: Vi arbejder for – både på den natio-nale og europæiske bane – at den regulering, der gennemføres, altid er langsigtet og enkel regulering, som balancerer hensynet til forbrugerbeskyttelse med omkostningen. Forudsætninger A. Tæt kontakt med vores medlemmer: Vores medlemmer skal altid opleve, at de-res interesser varetages bedst muligt, og at vores services er af høj kvalitet. B. Høj faglighed er fundamentet for gennemslagskraft: Vores nøgleinteressenter skal opleve os som en saglig, seriøs og værdifuld sparringspartner. C. Netværk med stakeholdere og aktører: Vi skal være ”top of mind” hos vores nøgleinteressenter, der skal opfatte os som deres naturlige sparringspartner, der altid
er til stede og tilgængelige. D. Dagsordenssættende kommunikation: Vores målgrupper skal opleve, at vi kom-munikerer klart og tydeligt, og at vi på de relevante områder sætter dagsordenen. Vi vil flytte opfattelsen af branchen fra en ren sælger af produkter over mod en position som leverandør af tryghed.
12.1 Løsninger på velfærdssamfundets udfordringer
Mange af de temaer, F&P beskæftiger sig med, har stor relevans for vores vel-
færdssamfund. Allerede i dag arbejder branchen med flere dagsordener, som hø-
rer under vores strategiske mål om at levere løsninger på velfærdssamfundets
udfordringer.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 55
12.1.1 Supplering af offentlig velfærdsservice og analyser af de samfundsøko-
nomiske rammer for velfærdssamfundet i fremtiden
Vi møder i dag skepsis fra en række stakeholders, som vi må adressere, hvis vi
skal lykkes med at skabe grobund for en udvidelse af branchens handlerum. Vi
støder i særdeleshed på argumentet om, at der slet ikke er brug for branchen i
forhold til at supplere den offentlige velfærdservice. Argumentet er, at der er
penge nok i den offentlige sektor. Det skyldes en analyse, som De Økonomiske
Råd har udarbejdet. Den viser, at den offentlige økonomi er det, man kalder ”over-
holdbar”, hvilket vil sige, at set over de kommende 100 år, så vil der samlet set
være et overskud på den offentlige saldo. Finansministeriets beregninger viser
samme tendens.
Der er derfor behov for at gennemføre analyser af disse holdbarhedsberegninger
for at dokumentere, hvor stor usikkerheden er ved disse beregninger. Der er også
behov for at kunne vise, hvor kraftigt holdbarheden påvirkes af ændrede forud-
sætninger. Her er det oplagt at se på konsekvenser af, at de aftalte forhøjelser af
folkepensionsalderen ikke gennemføres eller får effekt. Der bliver eksempelvis
jævnligt stillet spørgsmålstegn ved de aftalte forhøjelser af folkepensionsalderen,
senest i De Økonomiske Råds rapport fra foråret. Der er også forslag om uddan-
nelsesspecifikke pensionsaldre. Sådanne forslag vil have negative konsekvenser
for holdbarheden. På makroniveau vil konsekvenserne kunne afdækkes ved hjælp
af tal fra DREAM-modellen, mens konsekvenserne for de enkelte pensionsopspa-
rere kan belyses ved hjælp af stiliserede typeberegninger.
De aftalte forhøjelser af folkepensionsalderen har generelt store konsekvenser for
samfundsøkonomien. Et særligt aspekt af forhøjelserne af folkepensionsalderen
er sammenhængen til udviklingen i tilkendelserne af førtidspension. I et svar fra
Finansministeriet fra juni 2018 fremgår, at andelen af personer, der forventes at
modtage førtidspension, året før folkepensionsalderen, stiger fra 16 pct. i 2017 til
knap 24 pct. i 2080. I den samme perioder forventes folkepensionsalderen at stige
fra 65 til 75,5 år. Slutniveauet for førtidspensionstilkendelse er naturligvis forskel-
ligt for forskellige uddannelsesgrupper: knap 38 pct. for grundskole m.v., knap 30
pct. for faglærte og mellem 13 og 21 pct. for personer med videregående uddan-
nelse. Fremskrivningerne er lavet som forholdsvis grove ekstrapolationer.
Disse fremskrivninger rejser en række vigtige spørgsmål, der bør afklares med
nærmere analyser:
Hvilke konsekvenser har disse fremskrivninger for vore medlemmer, hvis ud-
viklingen i tilkendelserne af førtidspension omsættes til tilkendelser af TAE, og
selskaberne forlænger deres dækninger i takt med stigningen i tilbagetræk-
ningsalderen?
Er der et mere sikkert fagligt grundlag for at fremskrive udviklingen i tilken-
delser af førtidspension end de forholdsvis grove ekstrapolationer?
Helt generelt kræver diskussion af de fremtidige rammer for velfærdssamfundet,
at vi kan foretage langsigtede vurderinger af det danske pensions- og velfærds-
system. Eksempler herpå er antallet af pensionister i det modne pensionssystem,
der modregnes i folkepensionens tillæg. Eller antallet af førtidspensionister kort
før folkepensionsalderen om 3-4 årtier.
Derfor er der behov for at overveje hvilke metoder og modeller, der med fordel
kan benyttes til dette. En oplagt model er DREAM-modellen, som vi tidligere har
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 56
købt ydelser af i forbindelse med fremskrivning af dækningsgrader i det modne
pensionssystem. Men denne model er næppe operationsklar foreløbigt. Der er
derfor behov for at se på mere stiliserede modeller, hvor vi vil have et større
ejerskab til og en dybere forståelse af fremskrivningerne.
Vi skal også skære argumentationen omkring A- og B-hold yderligere til, så vi
sikrer, at argumenterne er holdbare, når vi for alvor bevæger os ind i konkrete
drøftelser om supplement til den offentlige velfærdsservice.
Ældreservice
Vi vil også belyse, at fremtidens ældre stiller højere krav til serviceniveauet end
ældre i dag. Baseret på analyser om udgifter og sund aldring i ældreplejen og
fremskrivning af behov og udgifter inden for ældrepleje, som F&P udarbejdede i
2018, sammen med andres analyser af problemstillingen, vil vi skabe den nød-
vendige platform for, at branchen kan argumentere for de forventede højere ser-
vicekrav og dermed underbygge det fornuftige perspektiv: At branchen skal kunne
supplere den offentlige velfærd på en række områder.
Hvis der er interesse hos medlemmerne for at udbyde nye løsninger på ældreom-
rådet, vil vi også udarbejde konkrete modeller for, hvilke servicetilbud der kunne
være tale om, og belyse eventuelle barrierer for at kunne udbyde dem. Er det
eksempelvis alternative plejehjem, hvor man i højere grad kan få opfyldt indivi-
duelle boligbehov og andre servicebehov. Eller er det investeringer i andre bolig-
former for ældre, hvor der allerede investeres en del. Derudover vil vi også ud-
tænke finansieringsmodeller. Går vi eksempelvis efter, at det bliver opsparings-
baseret som en del af en pensionsordning eller en model a la privatskoler, hvor
det offentlige tilskud kan tages med til en privat udbyder?
Et arbejdsmarked, der understøtter en ældre arbejdsstyrke
Det er en nødvendighed, hvis vi som samfund ønsker og forventer, at den ældre
generation arbejder flere år før pensionering. Derfor vil F&P undersøge, hvilke
barrierer der findes for den ældste del af arbejdsstyrken og finde løsninger, som
kan imødekomme udfordringerne. Hvis vi som branche er med til at gå forrest for
at skabe vilkår, fx gode muligheder for delpensionering og nedsat arbejdstid, vil
vi ikke alene understøtte de danske virksomheder, men også gøre en forskel for
de forsikrings- og pensionskunder, branchen lever af.
Vi vil undersøge udbuddet af forsikringsløsninger og sammen med medlemmerne
vurdere, hvor branchen kan gøre det bedre i forhold til at møde de nye forsik-
ringsbehov, som opstår. Eksempelvis findes der i dag en aldersbegrænsning i
nogle sundhedsforsikringer, som vil skulle udfordres, hvis vi ønsker at understøtte
et langt og trygt arbejdsliv.
Foruden de ældre, som med tiden vil blive længere på arbejdsmarkedet, forventes
også indretningen af vores arbejdsliv at ændres. Flere vil arbejde i projektansæt-
telser, som freelancere og i det hele taget med en mere løs tilknytning til arbejds-
markedet. Det betyder, at vi er nødt til at se på, hvordan arbejdsstyrken fortsat
er forsikret og har fokus på og incitament til at spare op til en pensionstilværelse.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 57
12.1.2 En tilstrækkelig arbejdsstyrke
Forebyggelse og fastholdelse
Såvel forsikrings- som pensionsselskaberne har i flere år haft fokus på indsatser,
som kan bidrage til, at medarbejdere, der kommer til skade, fastholder arbejds-
markedstilknytningen. Fastholdelse er til gavn for den skadelidte, samfundet og
selskabet.
F&P vil i 2019 revitalisere vores indsats, så vi er sikre på, at vi prioriterer de
områder, som der er størst fokus på hos selskaberne, og hvor det giver størst
effekt, at vi som brancheforening går ind. Det indebærer, at vi vil udbygge vores
eksisterende viden om, på hvilke områder vi kan bidrage til, at en større andel af
skadelidte bevarer arbejdsmarkedstilknytningen. Vi vil i samarbejde med selska-
berne lave et ”landkort” over de indsatser, som selskaberne har iværksat, hvor
erstatningsudbetalingerne og (nok særligt) udbetalinger per kulance udgør de
største andele. På baggrund af dette landkort vil vi prioritere indsatsen på fore-
byggelses- og fastholdelsesområdet med forskellige brancheinitiativer, hvis ho-
vedformål er at bane vejen for, at selskabernes fastholdelsesindsatser har en po-
sitiv og målbar effekt på de skadelidtes arbejdsmarkedstilknytning.
Mulige indsatsområder kunne være særlige ”pakker”, som vi tager initiativ til.
Vurderet ud af vores nuværende viden om, hvor der er behov for en ekstra indsats
ud over, hvad det offentlige leverer, kunne der være tale om en ”børne- og ung-
domspsykiatripakke”, en ”tandlægepakke” og en ”vi-hjælper-dig-med-dine-
børns-rettigheder-pakke”.
Som supplement til en kortlægning af branchens egne indsatser kortlægges,
hvilke opgaver kommunerne skal varetage efter gældende lovgivning, samt hvilke
opgaver kommunerne reelt udfører og med hvilken kvalitet. Kortlægningen kan
dels give os et billede af, hvor der er yderligere potentiale for at supplere de
kommunale ydelser, dels give os et solidt fundament for at foreslå ændringer i
kommunernes opgaveportefølje.
I forhold til at måle effekten af branchens initiativer har vi haft indledende drøf-
telser med Arbejdstilsynet, som gerne ser, at vi laver et analysesamarbejde med
fokus på netop effekten af initiativerne. F&P vil i 2019 fortsætte dialogen og fortsat
formidle bilaterale kontakter mellem interesserede selskaber og Arbejdstilsynet,
så selskaberne kan fortælle tilsynet om deres forebyggelses- og fastholdelsesini-
tiativer.
F&P vil fortsat engagere sig i partnerskaber og forebyggelsesinitiativer, der frem-
mer psykisk og fysisk sundhed på arbejdsmarkedet, men vi vil også evaluere og
vurdere de samarbejdsprojekter, vi indgår i i dag.
12.1.3 Fastholdelse på arbejdsmarkedet – Kommunedialog m.m.
For at forbedre medlemsselskabernes mulighed for tidlig kontakt og dermed tidlig
indsats overfor sygemeldte kunder, samt tættere koordinering med kommunerne,
vil F&P fortsætte med at etablere samarbejde med kommunerne. Vi har p.t. sam-
arbejder med 60 kommuner, som dækker 70 pct. af borgerne i Danmark.
Vi vil i 2019 samle op i forhold til, om kommunerne fortsat gør en indsats for at
udbrede information til skadeslidte om, hvorvidt de er omfattet af en forsikrings-
ordning. Herefter vil vi se på, om antallet af kommuner skal udvides.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 58
Sundhedsområdet
Bestyrelsen vedtog for 4-5 år siden en række etiske retningslinjer, som selskaber
skal leve op til, når de tegner sundhedsforsikringer. Et afgørende punkt i retnings-
linjerne var, at branchen var enige om, at enhver sundhedsforsikringsfinansieret
behandling skulle være lægeligt indikeret. Det betød, at branchen stillede som
krav, at alle kunder skulle forbi egen læge, som skulle vurdere, om den ønskede
behandling var relevant. Denne holdning fik branchen megen ros for, da den skulle
sikre, at der ikke skete overbehandling via sundhedsforsikringer.
Spørgsmålet er, om der ikke er behov for at tilpasse retningslinjerne eller erstatte
dem med en sundhedspolitisk strategi, hvor vi ikke tager udgangspunkt i et be-
stemt forsikringsprodukt, men indarbejder hele branchens samarbejde med sund-
hedsvæsenet. Vi vil bl.a. forholde os til, hvordan vi som branche gerne ser sam-
arbejdet med de alment praktiserende læger. Desuden vil vi i strategien forholde
os til de mange områder i sundhedsvæsenet, hvor der er brugerbetaling. Vi vil
derfor også se på, hvilke barrierer der er for at udvide branchens produktudvalg
på sundhedsområdet.
Nyt velfærdspolitisk udvalg
Til at understøtte og videreudvikle denne indsats besluttede bestyrelsen i marts
at nedsætte det nye Velfærdspolitisk udvalg. Udvalget skal sikre kvalitet og for-
ankring af F&P’s indsatser for sundheds- og ældrepolitik samt forebyggelses- og
fastholdelsesdagsordenen.
Det nye udvalg skal kvalificere drøftelserne om F&P’s fremtidige ageren på temaer
i vores strategi 2020 om at levere løsninger på velfærdssamfundets udfordringer.
12.2 Investeringsområdet
Arbejdet på investeringsområdet kan opdeles i tre delområder:
Traditionel interessevaretagelse i forhold til lovgivning
Ansvarlige investeringer
Vækst- og investorrollen fra strategi 2020.
På lovgivningsområdet vil der særligt blive arbejdet med EU’s initiativer inden for
Sustainable Finance, hvor bestyrelsen i foråret 2018 vedtog en strategi for områ-
det, som danner udgangspunkt for det videre arbejde i forhold til Kommissionen
og EIOPA. Der forventes en række initiativer fra EU’s og EIOPA’s side i 2019 blandt
andet omkring offentliggørelse af oplysninger. Sustainable Finance er et velegnet
område til dialog med interessenter i såvel Danmark som i Bruxelles, og emnet
vil være en god indfaldsvinkel til nyvalgte danske parlamentarikere.
Arbejdet med EMIR fortsætter i 2019, herunder at finde en løsning på udfordrin-
gen med, at margin kun kan stilles med kontanter.
F&P fortsætter arbejdet med at synliggøre, at sektoren gør en stor indsats på hele
ESG-området (Environment, Social and Governance), men der er også områder,
hvor vi formentlig kan stille sektoren i et endnu bedre lys. Vi vil blandt andet
drøfte med selskaberne, om vi kan skærpe sektorens profil på skatteområdet og
opnå enighed om en slags etisk kodeks på skatteområdet, eksempelvis afstå fra
investeringer der involverer aggressiv skatteplanlægning.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 59
I forhold til strategi 2020 med fokus på vækst- og investorrollen var den store
milepæl i 2018 den investeringspolitiske redegørelse og konference. Vi vil i 2019
arbejde videre med at synliggøre sektorens betydning på investeringsområdet ved
at opsamle statistik for sektorens investeringer. Finanstilsynet udgiver med 7-8
måneders forsinkelse statistik på området. Ved egen indsamling af statistik fra
selskaberne vil vi dels hurtigere kunne udgive statistikker, dels selv designe sta-
tistikker efter hvad vi vurderer er interessant. Vi vil derfor gå i dialog med selska-
berne om, hvordan vi mest hensigtsmæssigt opbygger statistik på området.
Med baggrund i statistikken vil vi særligt sætte fokus på alternative investeringer,
som får stigende betydning, og vi vurderer, at der vil være stor efterspørgsel efter
viden på området og om, hvordan sektoren bidrager til samfundsudviklingen. En
konference med fokus på alternative investeringer i efteråret overvejes som en
mulighed.
Omkostningshenstilling skal opdateres i 2018 særligt med hensyn til investerings-
omkostninger, og der bliver behov for opfølgning med hensyn til efterlevelse af
den nye henstilling. Inden for samme område afventer vi rapporten fra Finanstil-
synet om brugen af kursskæring/spreads hos pensionsselskaberne, og den rap-
port vil givetvis give anledning til yderligere ændringer i opgørelsen af investe-
ringsomkostninger. En udskydelse af rapporten til 2019 kan ikke udelukkes.
12.3 Verdens bedste forbrugerværktøjer
F&P’s forbrugerværktøjer er i dag på et udviklings- og kvalitetsniveau, hvor værk-
tøjerne sikrer en stor grad af åbenhed og gennemsigtighed i både forsikrings- og
pensionsbranchen. Digitale forbrugerværktøjer kræver dog kontinuerlig udvikling
for at fastholde deres relevans for forbrugerne og beholde deres strategiske be-
tydning for branchen.
Derfor står branchen i den kommende årrække over for en række udviklingsvalg,
der kan få stor betydning for værktøjernes fremtid og organisering. Forbruger-
værktøjer skal matche forbrugernes behov; ellers mister de deres relevans og
taber konkurrencen til rent kommercielle spillere, der er uden for branchens kon-
trol.
Forbrugerunivers
Der er behov for at se på, om de forbrugerinformationer F&P afsender, lever op
til kravet om at give forbrugerne verdens bedste information om pension. Er det
den relevante information, der gives til forbrugerne? Kan vi leve op til et krav om,
at informationen altid er den nyeste viden?
Et fokusområde i 2019 bliver derfor at udarbejde et forslag til et nyt forbruger-
univers på pensionsområdet, der lever op til målsætningen om at give verdens
bedste information og have verdens bedste forbrugerværktøjer. Det indebærer
også, at de værktøjer vi har – ud over PensionsInfo, som kører med en selvstæn-
dig udviklingsstrategi – skal nytænkes.
12.3.1 Fakta om pension
Fakta om pension er et af de centrale værktøjer, som skal gentænkes i forbindelse
med en nytænkning af al pensionsinformation. Det kan være elementer som at
gøre sitet responsivt og grafisk opdatering, men også selve indholdet skal kunne
forstås og give værdi for den almindelige pensionsopsparer.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 60
12.3.2 Pensionsmåleren
Pensionsmåleren skal indtænkes i en samlet strategi for et samlet forbrugeruni-
vers på pensionsområdet.
12.3.3 Forsikringsguiden
Forsikringsguiden er fortsat et moderne og velfungerende forbrugerværktøj. I
2018 er Forsikringsguiden blevet udvidet med rejseforsikringer.
Den digitale udvikling medfører, at forbrugerværktøjer som Forsikringsguiden lø-
bende skal udvikles, hvis de både skal være relevante for forbrugerne og beholde
deres strategiske betydning for branchen. Samtidig udvikles der flere og flere al-
ternative sammenligningsværktøjer på området, hvorfor for lange procesforløb
betyder, at vi ikke kan følge med og tilpasse os nye tendenser på området hurtigt
nok.
I 2018 udarbejdes et udkast til en ny langsigtet strategi for Forsikringsguiden.
Foreningen Forsikringsguiden står i den kommende periode derfor over for en
række udviklingsvalg, der kan få stor betydning for Forsikringsguidens fremtidige
indhold. Her skal det bl.a. afklares, om Forsikringsguiden også skal fungere som
en ForsikringsInfo efter inspiration fra PensionsInfo bare at nævne et eksempel.
Et stort fokusområde i 2019 kan derfor blive at implementere en ny strategi, hvis
indhold er afhængigt af, hvad bestyrelsen lægger sig fast på.
12.3.4 PensionsInfo
PensionsInfo er et godt og meget anvendt forbrugerværktøj. PensionsInfos besty-
relse overvejer at skifte udviklings- og driftsleverandør i 2019, så det kommer
over på en teknisk platform, der er ”state of the art”, hvilket giver store fordele i
forhold til den fremtidige udvikling af sitet.
Derudover skal det i 2019 undersøges, hvorvidt de nye prognoseregler kan eller
skal implementeres på PensionsInfo. Antallet af oplysninger i PensionsInfo skal
også øges, så det bliver lettere at rådgive kunden digitalt. Implementering for-
ventes at ske i 2020.
12.4 Bedre regulering
Ministerierapporten om eftersyn af den finansielle regulering påviste et betydeligt
potentiale i at gøre den finansielle regulering bedre. De 56 forslag forventes alle
gennemført i løbet af næste folketingsår. Det følger F&P naturligvis op på. Hertil
kommer, at rapporten fastslog nogle vigtige principper om digitalisering, måling
af administrative byrder og EU implementering. F&P vil stadig arbejde for, at ny
regulering skal være pengene værd. Ny adfærdsforskning tyder på, at meget om-
fattende information ofte forvirrer mere, end den gavner. Vi vil derfor arbejde for,
at kunderne undgår at drukne i information. Med udgangspunkt i resultaterne fra
ministerierapporten om eftersyn af den finansielle regulering og arbejdet i Imple-
menteringsrådet, vil vi endvidere styrke samarbejdet med Finanstilsynet vedrø-
rende både den nationale og den internationale regulering.
12.4.1 Opsplitning af FIL og ny lov om forsikringsvirksomhed
Erhvervsministeriet forventes i løbet af efteråret 2018, at sætte gang i arbejdet
med udskillelse af reglerne om forsikringsvirksomhed fra FIL i en ny selvstændig
lov. Branchen forventes at blive tæt inddraget i arbejdet. Der nedsættes en intern
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 61
arbejdsgruppe i F&P under Juridisk Udvalg, som skal stå for koordinering af ar-
bejdet, herunder inddragelse af andre relevante udvalg. Der vil være fokus på at
skabe en lov, der lægger sig tæt op af EU-reguleringen (Solvens II). Dermed sik-
res det, at loven kommer til at bygge på forsikringspræmisser. Loven skal endvi-
dere kunne læses uden henvisninger til FIL. I tråd med eftersynet af den finan-
sielle regulering bør man endvidere se på reglernes digitaliseringsparathed, og om
hvorvidt reglerne overordnet lever op til regeringens forbrugerpolitiske overvejel-
ser. Arbejdet med forslaget forventes at vare det meste af 2019.
12.4.2 Implementeringsrådet
Vi arbejder fortsat aktivt i Implementeringsrådet, og vi kommer med konkrete
forslag til Rådet, når uhensigtsmæssig overimplementering opstår. Vi oplever dog,
at antallet af disse sager er aftagende, da vi i forhandlinger med både Finanstil-
synet og Erhvervsministeriet ofte kan reducere overimplementering i det lovfor-
beredende arbejde. Selvom etableringen af Implementeringsrådet har haft en stor
positiv indvirkning på reguleringen, så har F&P konstant fokus på at undgå unødig
overimplementering.
12.5 Videreudvikling og implementering af branchens åbenhedsinitiati-
ver
Branchens fire initiativer dækker:
mere informative pensionsprognoser
ensartet risikomærkning
større åbenhed om porteføljesammensætningen i pensionsopsparing
guidelines for Prudent Person.
De fire initiativer blev offentliggjort i marts 2018, og de fleste initiativer imple-
menteres pr. den 1. januar 2019 og enkelte pr. den 1. januar 2020.
Den kortsigtede 1-årige risikomærkning implementeres fra den 1. januar 2019,
mens risikomærkningen af ydelserne er et af de elementer, som implementeres
pr. den 1. januar 2020. Derfor skal der i løbet af 2019 udvikles en metode til
risikomærkning af ydelsesrisikoen, som kan siges at være den langsigtede risiko.
En række af de tiltag, der implementeres 1. januar 2019 skal evalueres og even-
tuelt tilpasses de erfaringer, der opnås igennem implementering hos selskaberne.
Det gælder ikke mindst evaluering af prognosemetoden for gennemsnitsrente- og
garanterede produkter samt evaluering af vejledningen til indplacering af aktiver.
Det er ligeledes væsentligt at afklare, om det er muligt at indplacere alle aktiver
meningsfuldt, således at prognoserne giver det rigtige afkast-risiko billede for den
enkelte ordning og den enkelte kunde.
Det sagkyndige og uafhængige råd til fastsættelse af samfundsforudsætninger
skal betjenes, herunder ikke mindst fastholde og udbygge kontakten til de ud-
valgte finanshuse, således at forudsætningerne for det fremtidige input til rådet
kan blive så ensartet som muligt. Det inkluderer en evaluering af bidragene fra
de enkelte finanshuse, og dermed også en overvejelse om eventuel udskiftning af
et eller flere af finanshusene.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 62
En del af aftalen med finanshusene er, at F&P holder en årlig konference eller
lignende med finanshusene, hvor de kan give deres syn og vurdering af udviklin-
gen på de finansielle markeder, og derigennem markedsfører sig over for sekto-
ren.
Åbenhedsinitiativerne skal tillige indarbejdes i Fakta om pension og PensionsInfo.
12.6 Samlet politik i forhold til modregning af pension og andre ydelser
I forbindelse med den seneste reform af pensionssystemet blev der løst dele af
samspilsproblemet på pensionsområdet. Der er imidlertid en række andre ydelser,
der udbydes af selskaberne, hvor der sker modregning og det med forskellige
satser. I ressourceforløbsydelsen sker der modregning krone for krone, hvis bor-
geren samtidig får udbetaling for tabt erhvervsevne fra en forsikring. Det betyder,
at de penge, som borgeren skulle have fra sin forsikring, ryger direkte i kommu-
nekassen i stedet for. På andre ydelser er der en anden sats end 100 pct., hvilket
ikke nødvendigvis skyldes en bevidst politisk beslutning, men snarere er udtryk
for, hvordan det politiske miljø har været på tidspunktet for reglernes udarbej-
delse. For at kunne agere og argumentere kongruent på disse områder vil vi ud-
arbejde et oplæg til en politik for modregning gældende for alle branchens ydelser,
der supplerer offentlige ydelser. Når vi har en sammenhængende politik, kan vi
hurtigt agere i tilfælde af, at der viser sig en politisk åbning.
12.7 Leverandørskifte – fortolke og evaluere
Branchen har udarbejdet og implementeret et sæt principper, som skal sikre, at
ingen medarbejdere ender uden forsikringsdækninger, når en arbejdsgiver vælger
at skifte pensionsleverandør. Principperne anvendes af hele markedet for firma-
pensionsordninger som tilsigtet.
I 2019 vil vi have fortsat fokus på de spørgsmål, som dukker op i praksis for at
sikre en ens håndtering af disse spørgsmål. Da der har vist sig forholdsvis mange
spørgsmål, må det forventes, at principperne skal uddybes i en opdateret version
i 2019.
12.8 Rejseforsikring – forhåndstilsagn
Forsikringsselskaberne har de senere år erfaret en stigning i antallet af sager,
hvor forsikringskunder bestiller og betaler rater på dyre rejser, samtidig med at
de er i et medicinsk udredningsforløb hos læger/sygehuse. Forsikringsselskabet
har derfor taget forbehold for dette i forsikringsdækningen. Der er brug for mere
information om rejseforsikringens typiske begrænsninger og de medicinske for-
håndstilsagn.
F&P vil i 2019 øge og især målrette informationsindsatsen om forhåndstilsagn fx
over for de vigtigste og mest relevante patientforeninger, således at særligt med-
lemmer med kroniske lidelser får kendskab til reglerne om forhåndsgodkendelse.
12.9 Indhentning af helbredsoplysninger
F&P har en mangeårig aftale med Lægeforeningen om indhentning af helbredsop-
lysninger. Aftalen er ved at have overlevet sig selv, og der er behov for at revur-
dere, om aftalen giver branchen de nødvendige fordele. En af de største udfor-
dringer er, at prisen på helbredsoplysninger er steget markant, siden Konkur-
rence- og Forbrugerstyrelsen i 2014 trak parternes godkendelse til at aftale faste
priser mellem F&P og Lægeforeningen på vegne af medlemmerne tilbage.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 63
Vi vil i 2019 forsætte vores dialog med Lægeforeningen om aftalen og alternativer
til denne med henblik på at sikre, at selskaberne ikke skal bruge unødige ressour-
cer på enkeltsagsniveau med at forhandle med lægen om prisen på helbredsop-
lysninger.
Der er ligeledes behov for, at vi bruger ressourcer på at sikre, at aftalens attester
er ajourført. Det er også nødvendigt at kigge på den måde, som anmodningerne
om helbredsoplysninger er formuleret. Det skyldes primært, at vi ser en stigende
tendens til, at lægerne ikke sorterer irrelevante oplysninger fra, men blot sender
kopi af hele journalen. Vi har derfor i samarbejde med AES rettet henvendelse til
Lægeforeningen herom.
Vi fortsætter ligeledes vores uformelle dialog med Sundhedsministeriet med hen-
blik på at sikre selskaberne adgang til oplysninger fra sundhed.dk. Vi arbejder for
en løsning, som giver selskaberne adgang til de relevante oplysninger direkte i
sundhed.dk på baggrund af fuldmagt fra skadelidte. Alternativt en løsning, hvor
skadelidte får mulighed for at sende oplysninger direkte fra sundhed.dk til selska-
berne.
12.10 Forebyggelse
12.10.1 Klimatilpasning
Forsikringsbranchen har de senere år været meget aktiv, når det handler om at
klimasikre Danmark. Som led i F&P’s klimastrategi har der været afsat 5 mio. kr.
til klimatilpasningsprojekter og skybrudssikring i perioden 2016-2018. Derudover
udløber andres bevillinger til flere af de øvrige danske klimatilpasningsindsatser
inden for kort tid, fx Innovationsnetværket ”Vand i byer”. Fokus for F&P på klima-
tilpasningsområdet vil i 2019 derfor være at sikre momentum og fortsat fremdrift
i de aktiviteter og projekter, vi har været med til at udvikle. Målsætningen med
F&P’s indsats er fortsat, at flest mulige kommuner prioriterer klimatilpasning.
F&P’s klimatilpasningsstrategi og partnerskab med Region Hovedstaden og
KLIKOVAND skal evalueres i 2019. På den baggrund vil vi arbejde for at videre-
udvikle udvalgte af de igangsatte projekter. Derudover vil F&P fortsat arbejde med
de projekter, som endnu ikke er afsluttede, herunder projektet ”Værdisætning af
ikke-markedsomsatte skader”, der kan hjælpe kommunale beslutningstagere til
at prioritere de rigtige forebyggelsestiltag.
F&P vil fortsat vedligeholde og udbygge samarbejdet med relevante parter, fx KL,
Miljøstyrelsen, Region Hovedstaden og Naturstyrelsen. Innovationsnetværket
Vand i Byer, forventer at køre videre under nye former, og F&P vil fortsat deltage
her. Herudover vil F&P deltage i processen omkring DMI’s klimaatlas.
I 2019 vil F&P desuden arbejde for at kortlægge, hvor langt kommunerne er kom-
met med deres klimatilpasningsplaner, evt. i samarbejde med fx Miljøstyrelsen og
Concito.
Endelig vil F&P i 2019 for tredje gang levere forsikringsskadedata for skybrud til
interesserede kommuner. Denne gang arbejdes der for at forbedre og ensrette
datagrundlaget, så det bliver endnu mere anvendeligt i kommunerne.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 64
12.10.2 Brandsikring
F&P’s indsats for bedre brandsikring er en kerneopgave blandt de skadeforebyg-
gende aktiviteter. I 2017 var der knapt 55.000 forsikringsanmeldte brandskader
med en erstatningssum på mere end 2,3 mia. kr. I 2018 var der især særlig fokus
på elinstallationer i landbrugsbedrifter og brandsikkerhed i ældre bygninger.
I 2019 vil F&P have særlig fokus på:
Udarbejdelse af branchevejledninger om aktuelle emner for at forebygge brand
der opstår i frituregryder, ladestationer, brandbar isolering samt eventuelt en
branchevejledning om anvendelse af forsikringskrævede anlæg i ældre byg-
ninger, hvor lovkravene ikke slår til
Forebyggelse af brand og tyveri på byggepladser
Dialog med beredskabet om effektiv brandslukning og værdiredning
Forebyggelse af skader som følge af varmt arbejde.
12.10.3 Forebyggelse af bygningsskader
F&P har kontinuerligt fokus på at sikre en stabil kvalitet i byggeriet: Stærke og
sunde boliger og erhvervsbygninger. 2018 har været præget af omfattende ny
regulering på byggeområdet af relevans for forsikringsbranchen; både i forhold til
kvaliteten af nybyggeri og krav i forbindelse med skadereparationer. F&P har lø-
bende informeret medlemsselskaberne om betydningen af de nye regler og arbej-
det målrettet på at sikre den fremadrettede kvalitet i byggeriet, således at ska-
desbilledet på bygningsområdet ikke bliver forværret.
I 2019 vil F&P have særlig fokus på:
Kvalitet i byggeriet – gennem dialog med byggebranchen, indflydelse på tek-
niske vejledninger, efteruddannelse m.m.
Aktiv høringsindsats og dialog med myndighederne om de mange nye regler i
byggeriet – herunder nye bygningsreglementer m.m.
Forebyggelse af vandskader – herunder skader fra nye rørinstallationer.
Viden om – forebyggelse og håndtering af skimmelsvamp i bygninger.
Klimaforårsagede bygningsskader – særligt vand-, men også storm- og sne-
trykskader.
12.10.4 Indbrudssikring
Antal indbrud og erstatningsudgifter ved indbrud i private hjem i Danmark er sta-
dig uacceptabelt højt; højere pr. indbygger end i vores nabolande Sverige, Norge
og Tyskland – tilsammen.
F&P vil i 2019 fortsætte med at arbejde tværgående på at forebygge indbrud.
Erfaringer fra Holland og Storbritannien viser, at indbrudssikring af døre og vin-
duer er det mest effektive middel til at forhindre indbrud. Derudover støtter vi op
om private initiativer som fx Nabohjælp og om indsatser, der giver politiet bedre
mulighed for at hæve opklaringsprocenten for indbrud, ligesom vi bidrager til øget
oplysning af borgere om indbrudsforebyggelse.
For at begrænse hælermarkedet, vil vi dels arbejde for krav om registrering på
handelsportaler og mærkning af værdifulde ejendele, dels arbejde for at sociale
medier aktivt stopper grupper og fora, hvor der åbenlyst handles med stjålne
varer.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 65
F&P vil fortsætte det tætte samarbejde med Det Kriminalpræventive Råd og Sik-
kerhedsBranchen samt Realdania og Trygfonden, som står bag indsatsen Bo
Trygt.
12.10.5 Trafiksikkerhed
F&P fortsætter samarbejdet med Rådet for Sikker Trafik om færre trafikskader i
Danmark. Færre dræbte og alvorligt tilskadekomne i trafikken er en samfunds-
mæssig gevinst og reducerer naturligvis forsikringsselskabernes skadesomkost-
ninger.
I 2019 vil F&P fortsætte samarbejdet med Rådet for Sikker Trafik om uopmærk-
somhed i trafikken og om trafiksikkerhed for erhvervskøretøjer. Herunder gentage
succesen fra tidligere år og afholde en Trafiksikkerhedskonference med fokus på
erhvervskørsel, hvor ”Sikker Trafik Erhverv-prisen” uddeles.
F&P vil fortsat følge politiske ændringer af færdselsloven bl.a. om mindre eldrevne
køretøjer, om selvkørende biler m.m. F&P vil hjælpe embedsværk og politikere
med branchens erfaringer og ekspertise om trafiksikkerhed gennem høringssvar,
dialog og andre input.
12.11 Understøttelse af selskabernes skadesbehandling
12.11.1 Østkontoret
Østkontoret hjælper medlemsselskaberne med at undersøge forsikringsbegiven-
heder i udlandet. Der er særligt fokus på hjemtagning af køretøjer og undersøgel-
ser af potentielle bedragerisager. I 2019 forventes et uændret aktivitetsniveau
med omkring 1.000 efterlysninger, godt 100 hjemtagelser af køretøjer fra udlan-
det samt ca. 125 forsikringsundersøgelser i udlandet på vegne af medlemsselska-
berne.
I 2019 vil der bl.a. være særlig fokus på kriminalitet med leasingbiler, idet krimi-
nelle i ind- og udland i stigende omfang udnytter de mange muligheder for at
erhverve sig nye leasingbiler, som derefter ofte umiddelbart efter erhvervelse for-
svinder i retning mod Sydøsteuropa.
Østkontoret vil endvidere have opmærksomheden rettet mod nye tyverimetoder,
bl.a. såkaldt relay-attack (metode til tyveri af nøgleløse biler), som i England har
medført en eksplosion i antallet af stjålne biler. Der vil ultimo 2018 eller primo
2019 blive gennemført et seminar om ”tyverier af biler uden rette nøgle”.
Østkontoret vil i 2019 arrangere og afholde en række specialseminarer for med-
lemsselskaberne om aktuelle emner inden for biltyveri, svindelmetoder m.m. Øst-
kontoret vil i 2019 deltage aktivt i de internationale samarbejdsorganisationer for
bekæmpelse af biltyveri og forsikringssvindel, hvor der deles erfaringer og hjem-
tages nyttige informationer om forebyggelse og opklaring.
12.11.2 Forsikringssvindel
F&P kommunikerer løbende strategisk om forsikringssvindel; særligt med afsæt i
forsikringssvindelstatistikken, der offentliggøres årligt. Målet er at give politikere
og andre interessenter en bedre forståelse for nødvendigheden af, at forsikrings-
selskaberne undersøger mistanker om forsikringssvindel. F&P’s pressekommuni-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 66
kation om forsikringssvindel har desuden til formål at gøre offentligheden op-
mærksom på, at forsikringssvindel er strafbart og tilmed asocialt, fordi det er alle
de ærlige kunder, der betaler svindlernes gevinst ved at svindle.
I 2019 vil F&P have særlig fokus på:
Opdatering og formidling af undersøgelsen af danskernes holdning til forsik-
ringssvindel, som sidst blev gennemført i 2014
At genoptage arbejdet med at undersøge mulighederne for et fælles skadere-
gister i Danmark. Skaderegistret vil bygge videre på de overvejelser, der blev
gjort i 2015 og vil være med til at understøtte digital skadesbehandling i sel-
skaberne. F&P vil på baggrund af drøftelser med vigtige interessenter, fx poli-
tikere, Forbrugerrådet og relevante myndigheder afdække, om der er politisk
velvilje over for et skaderegister. Hvis det er tilfældet, vil vi arbejde videre med
udviklingen af registret.
At der forventes et lovforslag om underretningspligt for forsikrings- og pensi-
onsselskaber til offentlige myndigheder i sager om forsikringssvindel. F&P bak-
ker op om forslaget og arbejder for at sikre at kommende regler indrettes, så
indberetningspligten bliver smidig for selskaberne.
Derudover vil F&P fortsætte samarbejdet med politiet, herunder fastholde halvår-
lige møder i Samarbejdsudvalget med politiet samt besøg hos udvalgte politi-
kredse.
F&P vil også i 2019 arrangere undervisning på Politiskolen om bekæmpelse af
forsikringssvindel. Undervisningen er højt værdsat af Politiskolen, og fra januar
2019 udvides den til også at finde sted på den nye, midlertidige Politiskole i Fre-
dericia.
12.11.3 Forsikringsoplysningen
Forsikringsoplysningen hjælper forbrugerne til at forstå forsikring, forsikringsbe-
hov og forsikringsbetingelser. Forsikringsoplysningen er objektiv og giver gode
råd og anbefalinger på baggrund af fakta. Der er 4.000 – 5.000 forbrugerhenven-
delser om året.
Forsikringsoplysningen har i de seneste år i høj grad brugt Facebook-siden ”For-
sikringsnørden” i forbindelse med forbrugerkommunikation for at nå så bredt ud
til forbrugerne som muligt. Dette arbejde fortsætter i 2019.
Der arbejdes med at udbrede kendskabet til Forsikringsoplysningen. Der er bl.a.
produceret en kort oplysningsfilm til brug på OBS (DR), vores hjemmeside og
Facebook. Forsikringsoplysningen udkommer også hver måned via Ritzau med en
brevkasse med spørgsmål og svar på aktuelle forsikringsspørgsmål.
12.11.4 Revision af skadesforsikringsaftalerne
F&P har igangsat en revision af samtlige skadesforsikringsaftaler. Regresfrafald-
saftalen blev revideret i 2017. Dobbeltforsikringsaftalen revideres i 2018. Når ar-
bejdet med Dobbeltforsikringsaftalen er afsluttet, igangsættes revision af Ejerskif-
teaftalen og derefter revision af Bevissikringsaftalen for bygningsbrandforsikring.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 67
Afrapportering på årsprogram 2018
Nedenfor følger en uddybende beskrivelse af resultaterne i 2018.
13. Digitale kerneopgaver
13.1 Digitalt samtykkeregister
Der har været flere ønsker om at skabe et branchespecifikt eller nationalt sam-
tykkeregister med henblik på at sikre, at der altid er en klar behandlingshjemmel
til en bestemt behandling af personoplysninger. En sådan løsning har dog vist sig
at være forbundet med store vanskeligheder. Bl.a. fordi et frit tilgængeligt register
over samtykker til bestemt behandling af bestemte persondata jo i sig selv vil
kunne indebære en offentliggørelse af følsomme data efter databeskyttelsesreg-
lerne.
Digitaliseringsudvalget konkluderede, at der hverken på brancheniveau eller på
nationalt niveau var behov for en samtykkeportal. F&P vil dog holde øje med, om
Digitaliseringsstyrelsen igangsætter arbejde med et nationalt samtykkeregister.
13.2 NemID
Den nuværende version af NemID er opdateret med en løsning til smartphone.
Det er et tilbud, som borgerne kan vælge at benytte frem for papkortet. Løsningen
er netop blevet lanceret, og kan anvendes direkte af branchen.
13.3 MitID
Næste generation af NemID/nøglekortet betegnes MitID. Udviklingen sker i et
partnerskab mellem Digitaliseringsstyrelsen og pengeinstitutterne. F&P deltog i
opløbet til partnerskabet, men i december 2016 besluttede bestyrelsen, at F&P
ikke skulle søge deltagelse i partnerskabet. Efterfølgende har nogle medlemssel-
skaber foreslået, at F&P genbesøger bestyrelsens beslutning om deltagelse i part-
nerskabet. Det er dog ikke muligt at komme ind i partnerskabet på nuværende
tidspunkt. F&P arbejder derfor på at påvirke MitID-processen via interessentfo-
rum. For nuværende ser det ud til, at alle branchens ønsker bliver imødekommet.
13.4 Digital post – e-Boks
Digitaliseringsstyrelsen har sendt næste generation af Digital Post-løsningen i ud-
bud. Kontrakten med den nuværende leverandør, e-Boks, udløber i 2020.
F&P har sikret, at arbejdsgruppen under Erhvervsministeriet har foreslået, at fi-
nansielle virksomheder fremover skal kunne sende digital post til kunder med
passiv accept. Det forventes at ændringen indgår i næstkommende ændring af
FIL, der forventes fremsat primo 2019.
13.5 Databeskyttelsesforordningen og portabilitet
Bestyrelsen besluttede den 8. februar 2018, at kravet om dataportabilitet skulle
adresseres ved at udvide den eksisterende løsning for pensionsoverførsler med
ekstra oplysninger om eksempelvis begunstigede, børn og ægtefælle/samlever,
mailadresse og telefonnummer og igangværende behandlingsforløb. Det er en
B2B–løsning, som i udgangssituationen kun finder anvendelse i forbindelse med
selskabsskifte. Det er typisk det nye selskab, som på vegne af kunden, forespør-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 68
ger det gamle selskab om kundens pensionsordning, herunder oplysninger i rela-
tion til dataportabilitet. Løsningen designes ikke til at kunne sende data direkte til
kunden, da EDI-systemet, bl.a. af sikkerhedsmæssige grunde, ikke indeholder
mulighed for at sende oplysninger fra EDI-systemet til kunderne. Sådanne situa-
tioner må derfor håndteres af det enkelte selskab i direkte kommunikation med
kunden (B2C). Løsningens indhold er defineret af ønskerne fra medlemsselska-
berne, men er som nævnt ikke i sig selv tilstrækkelig til at et selskab kan leve op
til GDPR’s dataportabilitetskrav.
13.6 Branchens adgang til offentlige data
F&P har løbende fokus på at sikre branchens adgang til data og har også i 2018
fået gennemført en række initiativer sammen med relevante interessenter. Fx bli-
ver der i regi af Erhvervsstyrelsen etableret en løsning, der sikrer, at alle fremad-
rettet via CVR-registret præcist kan se, hvor mange fuldtidsansatte, der er i en
virksomhed i Danmark. Løsningen forventes at træde i kraft den 1. april 2019.
Tallene opdateres hver måned. Dermed kan forsikringsselskaberne både give
bedre service og hurtigt fastsætte den rigtige pris på eksempelvis den lovpligtige
arbejdsskadeforsikring.
Et andet eksempel er, at AES i tæt samarbejde med branchen har udviklet en
løsning, som gør det muligt for alle forsikrings- og pensionsselskaberne digitalt at
sende anmodninger om vejledende udtalelser efter Arbejdsskadesikringsloven og
Erstatningsansvarsloven i private erstatningssager (P-sager). Løsningen blev ta-
get i brug i september 2018.
F&P har derudover arbejdet på, at selskaberne kan få adgang til kundernes infor-
mation om sociale ydelser. F&P har været i dialog med KL og KOMBiT (KL’s IT
organisation) om adgang til en løsning, som KOMBiT bygger. KOMBiT er imidlertid
forsinket med lancering af deres fælleskommunale løsninger, KY og KSD, til tid-
ligst medio 2019. Når først systemet er kommet i drift, har F&P mulighed for at
koble sig på KOMBiT, for at indhente kundernes information om sociale ydelser.
Samtidig undersøger F&P muligheder for adgang til de samme oplysninger via
eSKAT.
13.7 Outsourcing og cloud-regulering
F&P har i 2018 arbejdet på at skabe klarhed omkring nogle af de udfordringer,
som opstår i forbindelse med cloud-outsorcing. F&P har arbejdet for at sikre, at
tilsynet anvender en proportional og risikobaseret tilgang til området.
F&P sikrede i 2018, at arbejdsgruppen for gennemsyn af den finansielle regulering
foreslog, at problemstillinger i relation til cloud-services blev præciseret. I stedet
for det nuværende krav om aktiv godkendelse bliver der indført en notifikations-
mekanisme. Finanstilsynet har i september 2018 sendt en ændring af outsour-
cingbekendtgørelsen i høring, hvor der indføres mulighed for en notifikationsme-
kanisme i stedet for forudgående tilladelse. Det er forventningen, at ændringen
træder i kraft til januar 2019.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 69
14. Andre digitale opgaver
14.1 Digitale brancheløsninger
F&P har gennem mange år udviklet, driftet og løbende forbedret en række digitale
brancheløsninger som for eksempel EDI og Autotaks. Alle løsningerne har til for-
mål at understøtte medlemsselskabernes administration og forretning. Særligt i
forhold til arbejdet i 2018 skal her fremhæves:
I implementering af Online Skadehistorik på erhvervsområdet i 2017, har næ-
ste led i transformationen fra batchbaserede løsninger til online løsninger på
EDI været Online Skadehistorik på motorforsikringsområdet. I 2018 er kravene
til løsningen på motorområdet færdiggjort, løsningen færdigudvikles i F&P i Q4
2018 og Online Skadehistorik på motorforsikringsområdet forventes imple-
menteret i medio 2019. Kravsspecifikationen for Skadehistorik på Privatområ-
det begyndes i 2018, og herefter kan en endelig plan for implementering af
Online Opsigelser udarbejdes.
Digitalisering af FP-attester til indhentning af helbredsoplysninger er en anden
EDI-løsning, som der er arbejdet på at udvide i 2018. FP-attester gør det muligt
for selskaberne at anmode læger om helbredsoplysninger digitalt og for læ-
gerne at besvare anmodningerne digitalt. I 2018 er der blevet arbejdet med at
forsøge at udvide løsningen til også at sikre digital udveksling af oplysninger
med tandlægerne samt inkludere arbejdsskadeforsikringsområdet i løsningen.
I 2018 er Autotaks’ brugergrænsefladen over for selskaberne blevet moderni-
seret, således at selskaberne selv kan koble interne automatiseringsprocesser
til Autotakssystemet uden involvering af F&P. Derudover er Autotaks gjort re-
sponsivt, så værkstederne kan oprette store dele af reparationstilbuddet på en
tablet.
Skaderegister på privatforsikringsområdet til forebyggelse af forsikringssvindel
har længe været et ønske hos flere medlemsselskaber, men er tidligere blevet
afvist af Datatilsynet. F&P er i gang med en politisk afdækning med henblik på
at vurdere, om der er basis for at genoptage arbejdet med et skaderegister –
eller online digital udveksling af skadehistorik – på privatforsikringsområdet.
14.2 PA arbejde i forhold til digitalisering
F&P har også i 2018 haft fokus på den politiske interessevaretagelse på digitali-
seringsområdet generelt. For at kunne varetage den politiske interessevaretagelse
både på et nationalt og internationalt plan, er det helt essentielt at være på for-
kant med, hvilke politiske processer som fx lovforslag, forordninger, direktiver,
politiske paneler og udvalg, som har betydning for F&P’s områder, der er på vej.
F&P har derfor arbejdet på at skabe tættere kontakt til Finanstilsynets IT-kontor,
Digitaliseringsstyrelsen, Finans Danmark m.v. Derudover har F&P haft fokus på at
gå i dialog med de relevante fagministerier, der arbejder selvstændigt med digi-
taliseringsstrategier.
14.3 EU/Insurance Europe
F&P har øget interessevaretagelsen i forhold til digitaliseringspolitiske initiativer
fra EU. F&P følger bl.a. arbejdet i EU’s ekspertgruppe om fintech, der undersøger
regulatoriske hindringer for digitalisering på området, særligt for at undgå yderli-
gere særregulering på området. Derudover er F&P kommet med indspil til initia-
tiver på cloud outsourcing-området og følger nøje eventuelle regulatoriske tiltag
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 70
inden for big data, kunstig intelligens og blockchain, med henblik på at sikre bran-
chen de bedst mulige vilkår for anvendelsen af nye teknologier.
14.4 Level playing field
Reglerne i FIL begrænser selskabernes mulighed for at drive accessorisk virksom-
hed, som ikke er direkte relateret til forsikringsvirksomheden. Det kan skabe en
regulatorisk skævvridning for branchen, når der ikke gælder tilsvarende mulighe-
der for fx Amazons muligheder for at drive forsikringsselskab.
F&P har i 2018 sikret, at arbejdsgruppen for eftersyn af den finansielle lovgivning
har foreslået, at reglerne i FIL tilpasses, så forsikrings- og pensionsselskaber kan
udvikle nye digitale løsninger i forlængelse af deres traditionelle forsikringsvirk-
somhed. Solvens II-reglerne sætter dog visse begrænsninger for, hvor langt man
kan gå.
15. Langsigtede indsatsområder
15.1 Cybersecurity
F&P har i 2018 deltaget i Nationalbankens FSOR (Finansielt Sektorforum for Ope-
rationel Robusthed).
F&P er endvidere involveret i Finanstilsynets arbejde med at lave en delstrategi
for den finansielle sektor som indspark til Regeringens overordnede Cyberstrategi.
F&P arbejder på at få nedsat en arbejdsgruppe for cyber- og informationssikker-
hed i regi af Digitaliseringsudvalget.
15.2 Softwarerobotter
F&P’s rolle i forbindelse med branchens anvendelse af softwarerobotter er dels at
arbejde for en regulering, der muliggør brug af kognitive robotter, dels at præge
den politiske debat om robotteknologi særligt for at modvirke eventuel robotfor-
skrækkelse. F&P har i 2018 fulgt udviklingen på området, herunder arbejdet ved-
rørende disse teknologier på EU-niveau.
15.3 Den nationale digitaliseringsstrategi 2020 – generelt
Digitaliseringsstyrelsen er i gang med at implementere strategien. Vi har fulgt
processen og har en god dialog med styrelsen. Der er gode muligheder for at
præge og opnå indflydelse på de enkelte initiativer.
15.4 Branchens muligheder for at levere data til det offentlige
Der er ikke lavet relevante aftaler om udveksling af branchedata til det offentlige
i 2018.
15.5 Blockchain
I 2018 har F&P set på de forretningsmæssige muligheder og branchens behov for
blockchain. F&P vil undersøge, om den aktuelle finansielle regulering er eller kan
blive moden til at acceptere blockchainløsninger inden for pensions- og forsik-
ringsbranchen.
15.6 Nye former for kundedata – etik – branchekodeks
F&P har i 2018 fået udarbejdet en rapport om dataetiske udfordringer i branchen,
som offentliggøres på F&P’s årsmøde den 15. november 2018. Det er klart, at de
nye muligheder for at indsamle, bearbejde og anvende nye data om kunderne
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 71
stiller branchen over for en række etiske udfordringer, som skal adresseres for at
sikre fortsat tillid til branchens brug af kundedata. Bestyrelsen har i september
2018 drøftet disse udfordringer herunder det videre arbejde med evt. at udvikle
dataetiske principper for branchen.
15.7 Markedsudvikling og branchebehov
Digitaliseringens mange muligheder og udfordringer påvirker allerede i stor stil
flere af medlemsselskaberne. Robotteknologi, nye produkter og kundeservice er
allerede en veletableret del af konkurrencebilledet. F&P har derfor i juni 2018
etableret en ny digitaliserings- og udviklingsafdeling. Formålet med afdelingen er
at sætte yderligere skub i digitaliseringsindsatsen samt at understøtte og koordi-
nere digitaliseringsarbejdet i de respektive afdelinger i F&P.
F&P’s digitaliseringsindsats fokuserer på fire hovedområder; regulering, adgang
til data og national it-infrastruktur, digitale brancheløsninger og forbrugerværktø-
jer. Vi er i gang med at sikre en mere systematiseret opsamling af viden om nye
tiltag, herunder skabe en tættere dialog med medlemmerne og deltage i relevante
fora, arbejdsgrupper, konferencer m.v. for at sikre den relevante viden om den
teknologiske udvikling og eventuelle regulatoriske tiltag.
16. Strategi 2020
16.1 Løsninger på velfærdssamfundets udfordringer
Opfyldelse af strategiens mål om at levere løsninger til velfærdssamfundets ud-
fordringer har i 2018 kørt i flere spor.
Vi har fortsat analysesporet fra 2017. Der er gennemført analyser af konsekven-
sen af ulykker og sygdom hos børn. De foreløbige resultater af en analyse af kon-
sekvensen af ulykke/sygdom på karakteren ved folkeskoleskolens afgangseksa-
men er præsenteret på en international konference i København. På ældreområdet
har der været en stor indsats med at fremskaffe individdata om ældreydelser, og
med at udarbejde en deskriptiv analyse af efterspørgslen efter ældreydelser. Re-
sultaterne skal bidrage til at kvalificere den indsats og forskel, forsikrings- og
pensionsbranchen kan gøre i forhold til at supplere den offentlige velfærd. Temaet
dannede også grundlag for en vellykket debat på årets Folkemøde. Diskussionerne
understreger, at branchen fremover har en betydelig opgave i at legitimere vores
ønske om at levere de services, kunderne efterspørger.
I løbet af foråret 2018 har vi været på en rundtur hos en større andel af medlem-
merne for at indsamle erfaringer og gå i dialog om de ønsker og udfordringer,
medlemmerne allerede har identificeret. Rundturen vil fortsætte året ud.
I efteråret afholder vi første møde i et nyt Velfærdspolitisk udvalg, som skal være
med til at kvalificere de agendaer, F&P skal arbejde på. Medlemmerne er bredt
repræsenteret i udvalget, hvor vi også vil invitere eksterne oplægsholdere til at
udfordre branchens holdninger.
Vi har videreført vores fokus på at sikre et godt samspil mellem offentlige og
private ydelser. Arbejdet har i 2018 bl.a. omfattet den politiske aftale om løsning
af samspilsproblemet for pensionsopsparing.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 72
På vores fastholdelses- og forebyggelsesdagsorden har vi fastholdt fokus på at
udbrede vores initiativer og samarbejde med kommunerne. Vi har deltaget med
debatter på flere konferencer – bl.a. med fokus på stressforebyggelse og mental
sundhed på arbejdspladserne.
16.2 Vækst og investorrollen
Den investeringspolitiske redegørelse blev offentliggjort i forbindelse med vores
konference: ”Hvordan får vi vækstmilliarderne til at rulle”. Konferencen var meget
velbesøgt (ca. 100 deltagere) og tilbagemeldingerne var positive. Redegørelsen
er sendt til en lang række interessenter, herunder folketingspolitikere, og redegø-
relsens analyser og konklusioner bliver anvendt og refereret til i relevante sam-
menhænge.
Kommissionen har haft et øget fokus på sustainable finance i hele 2018 og har
bl.a. i foråret 2018 offentliggjort 2 nye lovforslag på området vedr. en standardi-
sering af begrebet bæredygtige investeringer (taksonomi) samt nye regler vedr.
offentliggørelse af information om, hvordan bæredygtighed integreres i investe-
ringsprocesser og rådgivning.
F&P’s arbejde med ansvarlige investeringer er blevet intensiveret i løbet af de
seneste år, hvor vi har været i løbende dialog med medlemmerne både bilateralt
og via arbejdsgruppen AG Ansvarlige Investeringer. Kommissionens fokus på
sustainable finance er derfor i god tråd med vores agenda.
Vi oplever en hastig positiv udvikling hos medlemsselskaberne i forhold til ESG-
området. Langt størstedelen af medlemmerne har høje ambitioner på ESG-områ-
det, hvilket betyder, at vi ofte ser nye investeringsinitiativer, der fremmer bære-
dygtig vækst. Vi har arbejdet aktivt med området gennem hele 2018 og har bl.a.
udarbejdet en F&P-strategi for sustainable finance og et dertilhørende position
paper.
Vi har arbejdet med Kommissionens forslag til revision af EMIR-forordningen og
særligt med henblik på at få forlænget pensionsundtagelsen som med de nuvæ-
rende regler udløb i september 2018. Vi har i samarbejde med vores medlemmer
leveret input til Nationalbanken for at belyse konsekvensen af, at pensionsselska-
ber skal cleare deres derivathandler centralt og for at belyse omfanget af likviditet,
medlemmerne kan have behov for at rejse via repo-markedet, når alle krav om
variationsmargen skal afregnes i kontanter.
I foråret 2018 var der forhandlinger forud for parlamentets stillingtagen til EMIR-
revideringen, og vi har arbejdet aktivt for at få vores positioner på dagsordenen,
bl.a. fik vi MEP Morten Løkkegård som medunderskriver på et ændringsforslag
med relevans for pensionsselskaberne. Kommissionen kommer med det endelige
forslag til revideret EMIR-forordning i efteråret 2018.
Finanstilsynets har i 2018 arbejdet på en vejledning om investering i alternative
aktiver i lyset af prudent person-reglerne. På grundlag af input fra Investorudval-
get udarbejdedes høringssvar. Efter høringsfasen var vi i yderligere dialog med
tilsynet om vejledningens udformning, og i den endelige udformning har Finans-
tilsynet i stort omfang taget højde for F&P’s synspunkter.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 73
16.3 Verdens bedste forbrugerværktøjer
16.3.1 Forsikringsguiden
I 2018 er lanceret et nyt produkt på Forsikringsguiden: Rejseforsikring. Derudover
har F&P igangsat arbejdet med en ny langsigtet strategi for Forsikringsguiden og
bl.a. afholdt en medlemsworkshop, hvor medlemmer kom med input til, hvordan
de så fremtidens Forsikringsguide.
16.3.2 PensionsInfo
I september 2018 lanceredes muligheden for at pensionsoplysninger for ægtefæl-
ler og samlevere kan sammenstilles i PensionsInfo og samtidig gennemføres en
automatisk beregning af folkepensionen.
16.4 Fra mere til forbrugerrelevant regulering
En arbejdsgruppe nedsat af Erhvervsministeriet har gennemgået den finansielle
lovgivning, og i foråret 2018 fremlagde den 56 konkrete initiativer – hvoraf ca.
halvdelen omfatter forsikrings- og pensionsbranchen. Initiativerne har til formål
at forenkle den finansielle regulering og forventes at kunne medføre en erhvervs-
økonomisk lettelse på over 300 mio. kroner årligt.
Regeringen er også kommet med rapporten: ”Forbruger i en digital verden”, hvor
det fremgår, at mere information ikke altid er det samme som bedre information.
For stor mængde information på det forkerte tidspunkt vil kunne få den modsatte
effekt af det tiltænkte formål. F&P bakker op om regeringens tre principper for
adfærdsbaseret forbrugerregulering:
Forbrugerregulering bør understøtte simpel og handlingsanvisende forbruger-
information
Forbrugerrettet regulering bør understøtte, at forbrugerrettet information præ-
senteres på rette tidspunkt i forbrugernes beslutningsproces
Forbrugerrettet regulering bør baseres på den bedst tilgængelige viden om
forbrugeradfærd.
Desuden bør det altid overvejes, hvor mange omkostninger der er forbundet med
den nye regulering, da det i sidste ende er kunderne, der betaler.
17. Selskabsrelateret regulering
17.1 Konkurrenceredegørelse
Vi har været i tæt dialog med Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, og har kom-
menteret på et udkast til et indledende kapitel i deres endelige rapport. Vi har fået
udarbejdet en rapport om det svenske pensionssystem, hvor der er frit valg på
placeringen af dele af pensionsopsparingen. Det svenske pensionssystem blev
nævnt som inspirationskilde af Konkurrencerådet, da arbejdet med konkurrence-
redegørelsen blev startet op.
17.2 Solvens II
Solvens II er nu i driftsfase.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 74
Arbejdet med Solvens II i 2018 har været fokuseret på tre emner; review af stan-
dardard formlen, VA-tillægget for danske kroner og det rent danske forhold om-
kring opgørelse af hensættelser til forsikringsforpligtelser.
EIOPA kom ultimo februar 2018 med anden del af deres anbefalinger til Kommis-
sionen på 2018-reviewet af metoden og antagelserne bag standardmodellen for
beregning af solvenskapitalkravet. F&P har via Insurance Europe arbejdet videre
med den politiske proces, der munder ud i, at Kommissionen i efteråret 2018 giver
deres anbefaling til Rådet og Parlamentet.
I forbindelse med opdatering af referenceporteføljevægtene til beregning af VA-
tillægget pr. 1. april 2018 blev EIOPA opmærksom på, at beregningen af det dan-
ske VA-tillæg ikke tager højde for de optioner, der er knyttet til danske realkre-
ditobligationer, ligesom referenceporteføljen heller ikke var retvisende. Denne ju-
stering ville betyde en væsentlig reduktion af VA-tillægget for den danske krone.
F&P har været i dialog med både EIOPA og det danske Finanstilsyn omkring me-
toden. Status i oktober 2018 er, at EIOPA endnu ikke har offentliggjort en ny
metode og opdaterede porteføljevægte, hvorfor disse først forventes klar til rap-
portering for året 2018.
F&P deltog i vinteren 2018 i en række møder med Finanstilsynet og Den Danske
Aktuarforening omkring opgørelse af hensættelser til forsikringsforpligtelser. Ar-
bejdet resulterede i at Finanstilsynet udarbejdede et udkast til vejledning om vær-
diansættelse af forsikringsforpligtelser i overensstemmelse med Solvens II. Ar-
bejdet i efteråret 2018 er koncentreret om at opnå enighed på tværs af branchen
om minimumskravene til modeller til opgørelse af hensættelser.
17.3 Aflønning
I forbindelse med implementeringen af IDD i aflønningsbekendtgørelsen er det
lykkedes for F&P at få indført, at fratrædelsesgodtgørelser, som kan udledes af
lov, ikke skal være omfattet af bekendtgørelsen. Denne bestemmelse har været
efterspurgt af medlemmerne.
Finanstilsynet har igennem længere tid planlagt at udstede en vejledning til afløn-
ningsbekendtgørelsen, men de har udsat tidspunktet for udarbejdelsen flere
gange og har endnu ikke begyndt arbejdet. Da aflønningsbekendtgørelsen nu har
været anvendt i et stykke tid, presser vi ikke på for at få udarbejdet denne vej-
ledning.
17.4 Regnskabsområdet
Finanstilsynet har i begyndelsen af september sendt ændringsbekendtgørelse til
regnskabsbekendtgørelsen i høring. Det forventes, at ændringsbekendtgørelsen
skal træde i kraft i 2019 med mulighed for at førtidsimplementere ændringerne
helt eller delvist i 2018 regnskaberne. Det er en større ændringsbekendtgørelse,
og F&P’s ønsker til bekendtgørelsen er efterkommet i udstrakt grad. Der indføres
en ny noteoplysning om alternative investeringer, som efter branchens opfattelse
giver god regnskabsmæssig information til brugerne. De efterspurgte ændringer
vedrørende indregning og måling af materielle investeringsaktiver imødekommes.
Reglerne om følsomhedsoplysninger ændres til en mere principbaseret tilgang,
leasingbestemmelserne tilpasses IFRS 16 og solvensdækningsnøgletallet flyttes
til ledelsesberetningen. Herudover bortfalder kravet om, at unoterede selskaber
skal aflægge årsrapport. Denne ændring er en udløber fra arbejdet om eftersyn
af den finansielle regulering.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 75
I forbindelse med eftersynet af den finansielle regulering fik vi også sat fokus på
reglerne vedrørende revisionsudvalg. Der skal i Erhvervsministeriet arbejdes for
en direktivændring, så forsikringsselskaber med en balancesum op til 500 mio.
kr. i lighed med pengeinstitutter fritages fra pligten til at etablere revisionsudvalg.
Godkendelsesprocessen af IFRS 17, således at standarden kan blive en del af IAS-
forordningen, er i gang. Den omfattende test, der er lavet af IFRS 17, har vist, at
IFRS 17 bør ændres på flere områder. Der er derfor usikkerhed om, hvornår god-
kendelsesprocessen bliver afsluttet.
17.5 Skat, moms og afgifter
Lovforslag fremsat i 1. halvår 2018
Regeringen fremsatte 1. halvår 2018 lovforslag L 237. Det indeholdt en række
meget forskellige elementer, hvor visse var af særlig betydning for branchen. Lov-
forslaget blev ved behandlingen delt, så et forslag om justering af reglerne for,
hvornår der udøves erhvervsmæssig virksomhed med fast driftssted i Danmark,
blev udskilt i sit eget forslag. Dette forslag, som en række brancheorganisationer,
herunder F&P, gennem længere tid havde arbejdet for, blev vedtaget i juni.
De øvrige elementer blev først vedtaget i september 2018. Heriblandt var der
forslag, som F&P havde afgivet bemærkninger til og havde opnået gode justerin-
ger af, herunder Skatteministeriets opfølgning på EU-domme, der fjerner den fi-
nansielle sektors mulighed for omkostningsreduktion via ”cost-sharing” og et for-
slag, der giver udenlandske pensionsinstitutter mulighed for at investere i fast
ejendom i DK med samme beskatning som danske pensionsinstitutter, som vi fik
præciseret.
PAL-skatten
I 2016 og -17 sendte vi materiale til Skatteministeriet om reparation af omstruk-
turerings- og fusionsreglerne og afholdt møder med ministeriet om problemstil-
lingerne. Medio 2018 lykkedes det at få Skatteministeriet til at prioritere sagen,
således at lovforslag kan forventes fremsat i 1. halvår af 2019.
ATP-sagen
I 2018 har Skattestyrelsen sendt udkast til styresignaler om afgrænsning af
momsfritagne ydelser og om en ”forenklet tilbagebetalingsordning” i høring – i
forlængelse af præhøringen om de samme temaer medio 2017. Vi har (igen) af-
givet kritiske høringssvar. Der må forventes en længere dialog med styrelsen før
de endelige styresignaler offentliggøres. Styrelsen har endnu ikke begyndt udbe-
taling af de indkomne krav med den begrundelse, at disse styresignaler endnu
ikke er på plads. Der udestår desuden fortsat et styresignal om den generelle
afgrænsning af momsfritagne investeringsforeninger, som kan sætte nogle be-
grænsninger for pensionsselskabernes status som momsfritagne investeringsfor-
eninger, og dermed den økonomiske værdi af momsfritagelsen, og høringen af
dette samt offentliggørelse af endeligt styresignal forventes først i 2019. Sagen
har nu 5-års jubilæum uden, at der er synderlig afklaring, og den forventes i 2019
– som i 2018 – at trække betydelige ressourcer.
Moms og afgifter i øvrigt
F&P har fortsat dialogen med Skattestyrelsen om beregningen af delvis momsfra-
drag for skadesforsikringsselskaber (i relation til erstatningsudgifter) for at få gen-
nemført en forenklet og administrerbar løsning, der ikke kræver, at selskaberne
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 76
potentielt skal se ned i hver enkelt skadessag. En løsning forventes i slutningen
af 2018 eller begyndelsen af 2019.
Vi har begyndt arbejdet med en vejledning om mulighederne for at få momsfra-
drag i relation til afholdte erstatningsudgifter. Her hersker der i dag stor usikker-
hed om reglerne, hvilket selskaberne oplever både i relation til kunder og rådgi-
vere.
Desuden har vi haft dialog med Skatteministeriet om opfølgning på en dom om
autogenbrugeres momsmæssige behandling af købet af skadede biler fra selska-
berne. Dels bringer dommen autogenbrugerne i en situation, som er meget van-
skelig at håndtere praktisk, og som Skatteministeriet ønsker at løse, dels medfø-
rer dommen en øget momsbyrde for autogenbrugerne. Det vil medføre lavere
salgspriser for selskaberne, og dermed økonomiske tab for selskaberne. Blandt de
mulige løsninger kan tænkes ændrede momsregler for selskaberne, og vi arbejder
derfor også for, at disse bliver administrativt enkle.
Ovenstående processer har som fælles tema at reducere selskabernes momsom-
kostninger ved at skabe klarhed om reglerne for momsfradrag.
I relation til lystfartøjsafgiften har vi – i forlængelse af vores bidrag til Skattemi-
nisteriets afgiftsanalyse i 2017 – ved hjælp af selskaberne i lystfartøjsudvalget
fået udarbejdet en størrelsesfordeling af forsikringssummerne på de kaskoforsik-
rede lystfartøjer, der skønsmæssigt dækker ca. 40 - 50 pct. af forsikringsbestan-
den. Den er videregivet til Skatteministeriet med henblik på at illustrere, hvor stor
en del af afgiften der ligger på mindre ”fartøjer” – i strid med den politiske inten-
tion med afgiften. Andre brancheorganisationer, herunder DI, har i 2018 lobbyet
for at få afgiften afskaffet med henvisning til, at den medfører tab for danske
skibsværfter m.fl., når fartøjerne ligger i vinteroplag i udlandet for at spare afgift.
17.6 PBL
På PBL-området har fokus været på at implementere de nye regler om aldersop-
sparing. Dette arbejde har været på både skattesiden og i relation til sociale ydel-
ser. På begge områder har vi bistået med juridiske og tekniske afklaringer til de
myndigheder, der har været involveret i arbejdet. På det politiske plan har vi
løbende rykket centrale aktører, da vi desværre har konstateret, at de lovede
planer i mange tilfælde ikke er blevet overholdt af de involverede myndigheder.
Dette har betydet, at vi flere gange hurtigt har bragt problemstillingerne flere
niveauer op, hvilket har haft en positiv effekt.
17.7 Øget tilsyn med den grænseoverskridende handel – Garantifonden
Konkursen i Gable Insurance AG i 2016 har indtil videre medført, at lov om en
garantifond for skadesforsikringsselskaber er blevet ændret tre gange. Den sene-
ste lovændring skete ved lov nr. 375 af 1. maj 2018. Med loven indføres der bl.a.
obligatorisk medlemskab af Garantifonden for alle skadesforsikringsselskaber med
hjemsted inden for EU/EØS, som tegner eller ønsker at tegne skadesforsikrings-
aftaler i Danmark. Der skal i den forbindelse betales et engangsbidrag på mini-
mum 100.000 kr. Endvidere indebærer lovændringen, at fondens dækningsom-
råde ændres, så den kun dækker den virksomhed, som forsikringsselskaberne
(danske og udenlandske) har i Danmark for risici i Danmark. Loven træder i kraft
den 1. januar 2019.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 77
Selvom loven tager højde for en række af de bemærkninger, som F&P fremførte i
sit høringssvar, er vi ikke blevet imødekommet på to væsentlige punkter. Vi finder
dækningen på op til 10 år for visse skadesforsikringsaftaler urimelig ud fra både
et konkurrenceretligt og et forvaltningsmæssigt synspunkt. Derudover er det pro-
blematisk, at policer, der dækker over flere forsikringstyper eller personer/enhe-
der, kun tæller for én police i forbindelse med beregning af bidrag til Garantifon-
den.
F&P har i den løbende dialog med Finanstilsynet og Erhvervsministeriet med afsæt
i sagerne om konkurserne i Gable Insurance og senest Alpha Insurance peget på
behovet for en oprustning herhjemme og i de andre EU-lande i forhold til tilsynet
med selskaber, der anvender forretningsmodeller og salgskanaler som sås i de to
nævnte selskaber.
Vi har endvidere haft dialog med EIOPA’s daglige ledelse om de nævnte sager, og
vi har med tilfredshed noteret os, at EIOPA har vedtaget en særlig strategi for de
kommende år gående ud på at udvikle tilsynskonvergensen i EU. Ikke mindst
værtslandstilsynet, som med IDD får yderligere tilsynsredskaber, skal afgørende
styrkes. F&P har derfor også støttet et forslag fra den italienske regering om at
give EIOPA en øget rolle med at koordinere tilsynet i forhold til selskaber, der
opererer grænseoverskridende uden filial. Efter forslaget vil EIOPA kunne komme
med anbefalinger til de involverede nationale tilsyn og vil kunne offentliggøre an-
befalingerne, såfremt de nationale tilsyn ikke følger anbefalingerne. Det italienske
forslag er fremsat i forbindelse med de fastkørte politiske forhandlinger om en
reform af ESA’erne, som Kommissionen fremsatte i september 2017. Dette forslag
lægger op til øgede beføjelser for bl.a. EIOPA til direkte at gribe ind over for fi-
nansielle virksomheder i medlemslandene. Vi har støttet Finanstilsynet og Er-
hvervsministeriet i, at øgede direkte tilsynsbeføjelser for EIOPA ikke er vejen
frem, men at der omvendt er behov for at styrke det eksterne element i EIOPA’s
ledelse, som hidtil har været fuldstændig domineret af tilsynsmyndighederne i EU-
landene. Målet med ændringerne i ledelsen er bl.a. at få EIOPA til at arbejde mere
aktivt for opbygning af en fælles, mere åben og effektiv tilsynskultur, hvor de
nationale tilsyn i højere grad samarbejder om vigtigere sager, med grænseover-
skridende aspekter.
17.8 European Services E-card
Kommissionen havde fremsat forslag om et service E-card for serviceerhvervene.
Forslaget indeholdt bl.a. krav om dokumentation for forsikringsdækning og ska-
deshistorik i virksomhedernes hjemlande. F&P lobbyede både i Danmark og Bru-
xelles mod forslagets forsikringselementer, som var overflødige i forhold til ser-
vicevirksomhedernes udfordringer med mobilitet på det europæiske marked.
Kommissionens forslag om forsikringsbidrag til E-cardet blev nedstemt af Parla-
mentet. Lobbyindsatsen lykkedes.
17.9 Hvidvask
Vi har deltaget i en arbejdsgruppe i Finanstilsynet, som har haft til formål at ud-
arbejde en ny vejledning til hvidvaskloven. Den samlede vejledning blev sendt i
offentlig høring henover sommeren 2018. Overordnet set er resultatet blevet rig-
tig fornuftig for branchen. Det kommer bl.a. til udtryk ved, at pensionsordninger
i ansættelsesforhold betragtes som meget lav risiko, og at det er muligt at an-
vende NemID til at kontrollere kundernes identitet i lavrisikoordninger.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 78
Vi har holdt møde med Statsadvokat for Særlig Økonomisk og International Kri-
minalitet (SØIK) med henblik på at levere input til den nye nationale risikovurde-
ring for hvidvask i Danmark, som forventes offentliggjort med udgangen af 2018.
Vi forventer, at vi får risikovurdering i høring inden den offentliggøres.
Vi har haft FATF’s RBA guidance for the Life Insurance Sector i høring via Insu-
rance Europe. Vi har foruden at støtte Insurance Europes høringssvar også udar-
bejdet et selvstændigt svar fra F&P. Høringssvaret er udarbejdet med inddragelse
af AG Hvidvask og Juridisk Udvalg. Hovedtemaerne for F&P’s høringssvar var iden-
tifikation i gruppeforsikringer, samt at det var uhensigtsmæssigt, at FATF i papiret
havde inkluderet et bilag om skadeforsikring, når skadeforsikring ikke er selv-
stændigt omfattet af hvidvaskreguleringen.
17.10 Registrerede aktiver
Det er i forbindelse med eftersynet af den finansielle regulering lykkedes for alvor
at sætte de registrerede aktiver på dagsordenen.
Arbejdsgruppen foreslog at implementere en konkursmodel som saneringsforan-
staltning for skadesselskaberne. Vi forventer, at dette bliver gennemført i forbin-
delse med opdelingen af FIL.
Herudover blev det foreslået, at der skal gennemføres administrative lettelser i
forbindelse med at føre registeret. F&P har spillet forslag til administrative lettelser
ind til Finanstilsynet, og vi forventer, at der kommer en revideret bekendtgørelse
i løbet af efteråret 2018.
Endelig skal det klarlægges, om den initialmargen (IM), som skal stilles i forbin-
delse med derivathandler, kan indgå i registreret. Vi har argumenteret for, at IM
kan indgå i registeret. Finanstilsynet deler ikke umiddelbart denne opfattelse. Er-
hvervsministeriet har derfor rettet forespørgsel til Kommissionen for at få dette
spørgsmål afklaret. Hvis Kommissionen deler Finanstilsynets opfattelse, er det af-
talt, at det skal drøftes, om et register med registrerede aktiver fortsat er den
mest hensigtsmæssige saneringsmodel.
17.11 Revision af terrorforsikringsordningen
Terrorpoolens bestyrelse har siden 2015 arbejdet for en revision af terrorforsik-
ringsordningen. Ordningen er dyr for kunderne og selskaberne set i lyset af den
ringe risiko for (større) NBCR-terrorskader, det ministerfastsatte selvbehold for
branchen inden statsgarantien aktiveres er i 2018 vokset til 19,1 mia. DKK, hvilket
giver selskaberne en uacceptabel høj eksponering. Hertil kommer, at kravet om,
at 25-30 pct. af selskaberne skal være gået konkurs, inden statsgarantien aktive-
res ikke er acceptabelt for branchen.
Der er opnået enighed i Terrorforsikringsrådet (poolens formandskab, Finanstilsy-
net, Erhvervsministeriet og Finansministeriet) om at fremme en ændring af ter-
rorforsikringsordningen til at være en stormflodslignende terrorerstatningsord-
ning. NBCR-terrordækningen overtages af staten og skader, der opgøres efter
standardiserede erstatningsvilkår, finansieres ved efteropkrævning af bidrag fra
forsikringstagerne. Selskaberne takserer skaderne for egne brandforsikringskun-
der. Ordningen administreres af et terrorråd, hvor F&P er repræsenteret.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 79
18. Forbrugerrelateret regulering
18.1 IDD
Forsikringsdistributionsdirektivet (IDD), som afløser forsikringsformidlingsdirek-
tivet (IMD), skulle have være implementeret i national ret senest den 23. februar
2018. Gennemførelsesfristen er imidlertid blevet udskudt til henholdsvis den 1.
juli og den 1. oktober 2018. Vi har, via Erhvervsministeriet og Insurance Europe,
lobbyet for udskydelsen og er derfor meget tilfreds med resultatet.
Implementeringen af IDD i dansk ret er sket ved, at der er blevet indsat nogle
nye hjemmelsbestemmelser i FIL og ved en ny lov om forsikringsformidling. Der-
udover er der i tilknytning til de to love blevet udstedt en række bekendtgørelser
i foråret 2018, herunder én om god skik for forsikringsdistributører og én om
kompetencekrav for ansatte i forsikringsselskaber, genforsikringsselskaber og an-
satte hos en forsikringsformidler og en genforsikringsformidler. Lovgivningen træ-
der i kraft den 1. oktober 2018, jf. også udskydelsen af ikrafttrædelsestidspunktet
for IDD.
Der er overordnet set tale om en direktivnær implementering af IDD, jf. også
regeringens implementeringsstrategi i relation til erhvervsrettet EU-regulering;
noget som også F&P har lagt vægt på i vores høringssvar. Derudover er en række
af vores øvrige ønsker til den nye regulering blevet imødekommet, og der er ge-
nerelt tale om et positivt resultat. Det er i den forbindelse særligt positivt, at
følgende ønsker er blevet imødekommet:
de såkaldte ”adfærdsregler” for al distribution af forsikringer og pensioner sam-
les i en ny god skik bekendtgørelse, der alene dækker forsikringsområdet
forsikringsagenter skal som noget nyt have tilladelse af Finanstilsynet til at
udøve forsikringsdistribution, og at de underlægges tilsyn af Finanstilsynet
som længe ønsket af F&P er der blevet indsat en hjemmel i FIL og i lov om
forsikringsformidling, der gør det muligt for Finanstilsynet at udstede ”forhand-
lede retningslinjer”
det nugældende provisionsforbud opretholdes
kompetencekravene står som udgangspunkt mål med typen og kompleksiteten
af de forsikringer, som den enkelte medarbejder distribuerer.
EIOPA udstedte Q&A’s (niveau 3 regulering) for så vidt angår bl.a. produkttilsyn
(POG) i juli 2018. F&P og Insurance Europe er generelt kritiske over for EIOPA’s
udarbejdelse af Q&A’s. Det skyldes, at der er risiko for, at de er i strid med eller
kommer til at gå videre end IDD og de tilhørende forordninger, og at der dermed
kommer en mere restriktiv regulering ”ind af bagdøren”. Vi er som udgangspunkt
af den opfattelse, at det bør være Kommissionen, der skal komme med fortolk-
ningsbidrag. Hvad angår de offentliggjorte Q&A’s, er mange af svarene imidlertid
relativt overordnede og i et vist omfang alene henvisninger til IDD og forordnin-
gerne. Det er derfor vores vurdering, at EIOPA’s svar ligger inden for rammerne
af EU-reguleringen.
Vi har været i tæt dialog med Finanstilsynet omkring implementeringen af IDD og
har i den forbindelse løbende gjort tilsynet opmærksom på, at branchen har stort
fokus på digitalisering, og at vi ønsker, at dette afspejles i den kommende regu-
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 80
lering. Tilsynet har udtrykt forståelse for sidstnævnte. Det er dog en længere pro-
ces, da det forudsætter en ændring af IDD. Finanstilsynet var desuden hovedtaler
ved F&P’s medlemsmøde om IDD den 28. februar 2018.
Endelig har vi deltaget i Insurance Europe’s arbejde med at få indflydelse på ni-
veau 3 reguleringen fra Kommissionen og EIOPA.
18.2 God skik
I forbindelse med implementeringen af IDD er reglerne for forsikringsselskaber
taget ud af bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder. I stedet er
de såkaldte ”adfærdsregler” i IDD for al distribution af forsikringer og pensioner
blevet samlet i en ny god skik bekendtgørelse for forsikringsdistributører (nr. 455
af 30. april 2018). Bekendtgørelsen finder derfor anvendelse på forsikringsselska-
ber, forsikringsformidlere (agenter/mæglere) og accessorisk forsikringsformid-
lere.
Reglerne er, som følge af regeringens implementeringspolitik, blevet gennemført
direktivnært i bekendtgørelsen. Dog opretholdes visse bestemmelser fra den ek-
sisterende god skik bekendtgørelse for at sikre forbrugerbeskyttelsen på området.
Det drejer sig om formkrav til væsentlige aftaler og krav til aftalernes indhold,
forsikringsselskabers pligt til årligt at oplyse kunden om kundens skadesforsikrin-
ger, kundens ret til en skriftlig begrundelse for helt eller delvis afslag på erstatning
og regler om varsling af ændringer. Endelig kan det nævnes, at bekendtgørelsen
indeholder supplerende regler for uafhængige forsikringsformidlere, der som ud-
gangspunkt er en videreførelse af gældende regler.
I forhold til F&P’s høringssvar er der overordnet set tale om et positivt resultat. Vi
lagde således særligt vægt på, at forsikringsbranchen fik sin egen god skik be-
kendtgørelse, og at udgangspunktet for implementeringen var direktivnær. Da
IDD og dermed også bekendtgørelsen giver anledning til en række fortolknings-
spørgsmål, bl.a. for så vidt angår håndteringen af trepartsforhold, opfordrede F&P
Finanstilsynet til hurtigst muligt at udstede en vejledning. Hvad angår formkravet
i IDD (papir som default) lagde vi endvidere vægt på, at Finanstilsynet anlagde
en pragmatisk tilgang for så vidt angår fortolkningen af IDD for dermed at finde
en mere digitaliseringsvenlig løsning.
Eftersom formkravet fremgår udtrykkeligt af IDD, har Finanstilsynet imidlertid
ikke været i stand til at imødekomme vores ønske om en mere digitaliseringsven-
lig løsning. Vi rejste derfor sagen i arbejdsgruppen om eftersyn af den finansielle
regulering, hvor det blev besluttet, at der skal arbejdes for at afskaffe formkravet
i forbindelse med den kommende revision af IDD. Vi arbejder endvidere i regi af
Insurance Europe for, at papirkravet fjernes fra IDD.
Vores ønske om, at Finanstilsynet hurtigst muligt udsteder en vejledning til god
skik bekendtgørelsen, er desværre heller ikke blevet imødekommet. Således be-
gynder tilsynet først arbejdet med vejledningen primo 2019. Det skyldes, at Fi-
nanstilsynet afventer, at såvel EIOPA som Kommissionen udsteder Q&A’s på om-
rådet. Vi har dog løbende været i dialog med tilsynet omkring fortolkningen af den
nye god skik bekendtgørelse, ligesom Finanstilsynet gav en række fortolkningsbi-
drag ved F&P’s medlemsmøde om IDD den 28. februar 2018.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 81
18.3 Databeskyttelse
I AG Databeskyttelsesforordning har vi har arbejdet med fælles problemstillinger
og erfaringsudvekslet på tværs af branchen. Vi har i den forbindelse udarbejdet
et fælles fortolkningsnotatet til databeskyttelseslovens bestemmelser, som forsik-
ringsbranchen kan læne sig op af, når de implementerer databeskyttelsesregule-
ringen i forretningen.
Vi har i AG Databeskyttelsesforordning endvidere arbejdet med et juridisk notat
om selskabernes interne anvendelse af følsomme oplysninger til udarbejdelse af
statistikker. Notatet, som er et juridisk arbejdsværktøj, er sendt til Juridisk Ud-
valg.
Vi har løbende deltaget i det europæiske arbejde via Insurance Europes databe-
skyttelsesarbejdsgruppe, hvor vi har leveret input til en række centrale problem-
stillinger, bl.a. om brug af samtykke og automatiske afgørelser i forsikringsbran-
chen. Samtykke er hyppigt anvendt i forsikringsbranchen, og det har været afgø-
rende for os, at skabe forståelse for dette nationalt såvel som på EU-plan. Igen-
nem Insurance Europe har vi også leveret input til Kommissionens multistakehol-
der-forum, hvor vi bl.a. har bedt Kommissionen om at forholde sig til rækkevidden
af Facebook-dommen.
På Europæisk plan har vi endvidere været aktive i arbejdet med at levere input til
WP 29 (nu Det Europæiske Databeskyttelsesråds) vejledninger, som er centrale
fortolkningsbidrag til den omfattende og komplicerede databeskyttelsesregule-
ring. WP 29 vejledningerne overlapper i høj grad de danske vejledninger, men de
nuancer, der er mellem de danske vejledninger og WP 29’s vejledninger, medvir-
ker til at skabe usikkerhed om retstilstanden.
Vi har fulgt forhandlingerne om e-Privacydirektivet, der er igangsat i kølvandet på
GDPR, og som også kan få betydning for forsikringsselskabernes databehandling.
Reglerne omfatter bestemmelser relateret til dataindsamling ved elektronisk kom-
munikation og digital markedsføring, de såkaldte ”cookie-regler” og regler om
SPAM. Førstnævnte kan få betydning for forsikringsselskabernes markedsføring,
men også for forsikringsselskabers brug af black boxes i forbindelse med bilfor-
sikringer m.m., hvis reglerne findes at gælde for indsamling af data fra alle enhe-
der, der er koblet via internettet (IoT), som der lægges op til med den meget
brede definition af terminaludstyr. F&P følger forslaget, der også er på dagsorde-
nen hos Insurance Europe.
18.4 Stormflodsordningen
Revision af ordningen er gennemført og trådt i kraft. Der udestår arbejde med at
håndtere røde huse og lovgivning omkring forebyggelse af skader på nyudstyk-
kede grunde. Der er nu hjemmel i stormordningen til, at røde huse kan købes af
kommunerne med støtte af stormpuljen og forsikringsselskaberne. Men detailreg-
lerne for, hvordan dette kan ske i praksis, er ikke udarbejdet endnu. I forhold til
udstykning og nybyggeri i udsatte områder er det planen at undtage udsat byggeri
for dækning i stormflodsloven, hvis det ikke er sikret mod minimum en 100-års
hændelse. Dette arbejde udestår.
18.5 Opfølgning på rapport om risikoprofil
Finanstilsynet gennemførte tilbage i sommeren 2017 en undersøgelse af nogle
selskabers rådgivning ifm. at nogle (meget få) kunder vælger at skifte risikoprofil
for deres pensionsopsparing på nettet/selskabers hjemmeside. Finanstilsynet var
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 82
ikke tilfreds med selskabers niveau af rådgivning ifm. denne mulighed. I samme
rapport skrev Finanstilsynet, at de et år efter ville gennemføre en opfølgende un-
dersøgelse for at se, om selskaberne har rettet op. Vi har i foråret sendt en re-
minder ud til selskaber om Finanstilsynets planlagte, opfølgende undersøgelse. Så
vidt vides har Finanstilsynet endnu ikke gjort noget for at følge op.
18.6 Generel forbrugerpolitik
F&P’s nye hjemmeside har nu en særlig sektion med forbrugerinformation, som
skal tilpasses yderligere i løbet af 2019. Strategiske overvejelser om det fremad-
rettede arbejde med at sikre forbrugerne den rigtige information og sikre data-
transparens følger naturligt i forlængelse af arbejdet med den nye hjemmeside,
som har været fokus i 2018.
19. Pensionsinitiativer
19.1 Ny åbenheds- og gennemsigtighedsplan – fire forbrugerinitiativer
Samtidig med Finanstilsynets diskussionsoplæg ”Pension når garantierne forsvin-
der” fra februar 2017 lancerede F&P fire nye forbrugerinitiativer:
Pensionsprognoser med visning af usikkerhed og udbetalingsforløb.
Risikomærkning af markedsrenteprodukter, herunder krav til hvor meget kort-
sigtet investeringsrisiko der må være i produkter, som kommunikeres til kun-
derne som værende ”høj”, ”mellem” eller ”lav” risiko.
Åbenhed om porteføljesammensætning.
Best practice-retningslinjer for pensionsselskabernes efterlevelse af prudent
person-reglerne.
F&P har i marts 2018 offentliggjort konkrete løsningsmodeller for de fire initiati-
ver. Vi er i gang med at udarbejde medlemshenstillinger, som udmønter initiati-
verne. Bl.a. skal der i efteråret 2018 fastsættes konkrete grænser for risikoind-
holdet i markedsrenteprodukter, der kommunikeres til kunderne som værende
høj, mellem eller lav risiko. Henstillingerne ventes udsendt til medlemmerne se-
nere på efteråret 2018 efter godkendelse i bestyrelsen.
Vi har sammen med Finans Danmark nedsat et uafhængigt sagkyndigt råd, der
fremover skal fastsætte de såkaldte samfundsforudsætninger, som selskaberne
skal bruge til at beregne prognoser og risikomærkning. Formålet er at sikre størst
mulighed troværdighed omkring beregningerne.
19.2 Pensionsreform og samspilsproblemer
Lovgivningsmæssigt er samspilsløsningerne på plads. Både det ekstra pensions-
fradrag og den ændrede aldersopsparing er trådt i kraft. Det ekstra pensionsfra-
drag har været enkelt at implementere og rådgive om. Men den ændrede alders-
opsparingen er et meget kompliceret produkt, og det er derfor en stor udfordring
at rulle aldersopsparingsløsningen ud til pensionskunderne i praksis – herunder at
gøre det til et fast element i de arbejdsgiveradministrerede ordninger. Det har
været vanskeligt at få ministerier og styrelser til at levere på de løfter, som skat-
teministeren afgav om at støtte udbredelsen af aldersopsparing. Det har krævet
en stor indsats at få Skatteministeriet til at levere de nødvendige informationer
om, hvilke oplysninger der skal indberettes til Skat, og på hvilket tidspunkt disse
oplysninger skal indberettes. Det har ligeledes krævet talrige henvendelser til flere
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 83
ministerier for at holde arbejdet med at få den nødvendige informationsudveksling
mellem Udbetaling Danmark og pensionsselskaberne om overførselsindkomster
hos pensionskunden eller dennes partner på sporet. Disse erfaringer har under-
streget behovet for en implementeringsgruppe, som foreslået af F&P, LO og DA i
forbindelse med folketingsbehandling af lovforslaget om det ekstra pensionsfra-
drag. En sådan implementeringsgruppe kunne have lettet kommunikationen be-
tydeligt.
19.3 Omkostningshenstilling
Sammen med AG Omkostninger og AG Investeringsomkostninger har vi i 2018
kigget på, om omkostningshenstillingen trænger til opdatering på en række punk-
ter. Den konkrete anledning er, at nogle selskaber har stillet spørgsmålstegn ved,
om alle omkostninger medtages i opgørelsen. Men samtidig har henstillingen ef-
terhånden nogle år på bagen, og vi mente derfor, at det var fornuftigt at give
reglerne et generelt eftersyn.
Arbejdet er endnu ikke færdigt, men vi forventer bl.a. at foreslå bestyrelsen, at
reglerne for opgørelse af investeringsomkostninger præciseres på nogle centrale
punkter, og at kravene til selskabernes metodebeskrivelser styrkes. En opdateret
henstilling ventes udsendt inden årets udgang efter godkendelse i bestyrelsen.
19.4 Seniorpolitik
Beskæftigelsesministeriet har nedsat en Seniortænketank, som skal kigge på mu-
lighederne for at forbedre seniorers arbejdsliv og få flere til at blive længere på
arbejdsmarkedet. Tænketanken består af sagkyndige og arbejdsmarkedets par-
ter, og Harald Børsting er formand. F&P er ikke indbudt til at deltage, men fra
branchen er PFA repræsenteret.
19.5 Jobskifteområdet
Vi har som følge af bestyrelsens beslutning om udvidelse af EDI Pensionsoverførs-
ler, jf. dataportabilitet, og som følge af databeskyttelsesforordningen opdateret
Jobskifteaftalen og de tilhørende samtykkeerklæringer.
Vi har i efteråret 2018 igangsat en generel opdatering af aftalen som følge af
Finanstilsynets kritik af aftalen.
19.6 Leverandørskifte – fortolke og evaluere
Vi har medio 2018 fået de endelige praktiske og juridiske udfordringer på plads
med bl.a. Finanstilsynet, så selskaberne er sikre på, hvordan de nødvendige op-
lysninger om medarbejderne må udveksles.
Vi har planlagt en evaluering af principperne i efteråret 2018.
19.7 Deling af pension ved skilsmisse
Der har ikke været ressourcer til at forfølge sagen.
19.8 Pensionsfondsdirektivet – IORP II
Lov om Firmapensionskasser er sendt i høring i sommeren 2018, og den forventes
vedtaget af Folketinget til oktober. Loven implementeres med et snævert anven-
delsesområde i overensstemmelse med den beslutning, som F&P’s bestyrelse har
truffet på området.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 84
F&P har været inddraget i forhandlingerne om lovforslaget. Vi har arbejdet for, at
de danske selskaber smidigt og hurtigt kunne få mulighed for at skifte tilsynsre-
gime fra Solvens II til IORP II, hvis der opstår et konkurrencepres på den danske
pensionsbranche fra udenlandske IORP’er. Vi har derfor foreslået, at ændringen
af lovens anvendelsesområde kunne foretages rent administrativt. Denne løsning
ser dog ikke ud til at blive implementeret i loven, hvorfor det vil blive nødvendigt
med en lovændring, hvis IORP-direktivet i fremtiden også skal gælde for de dan-
ske pensionsselskaber.
Af hensyn til opretholdelsen af lige konkurrencevilkår i forhold til udenlandske
IORP’er har det også været vigtigt for F&P, at implementeringen af IORP II-direk-
tivet sker uden overimplementering, med mindre der er meget væsentlige hen-
syn, som taler imod. Det fremsatte lovforslag imødekommer i vid udstrækning
dette. Der overimplementeres på nogle få områder blandt andet vedrørende Fit &
Proper bestemmelserne. Vi har dog ikke fundet den foreslåede overimplemente-
ring i lovforslaget problematisk. I løbet af efteråret forventer vi at blive inddraget
i forhandlinger vedrørende de bekendtgørelser, som skal knyttes til loven. Der vil
i den proces fortsat være fokus på at sikre en minimumsimplementering af direk-
tivet.
19.9 Pan-European Pension Product – PEPP
Vi har været aktive i Bruxelles i forhold til EU-institutionerne og i forhold til at
skabe allierede blandt vores søsterorganisationer.
F&P har blandt andet indgået samarbejde med vores hollandske søsterorganisa-
tion, og vi har været i dialog med flere repræsentanter for Europa Parlamentets
økonomiske Komite, der fastlægger parlamenters holdning/mandat på sagen. F&P
har arbejdet for, at klassiske danske pensionskarakteristika er mulige inden for
rammerne af PEPP. Derudover har F&P været i tæt dialog med Finanstilsynet (som
deltager i rådsmøderne) med henblik på at afklare områder i Kommissionens for-
slag og fastholde den danske holdning på sagen.
Både Ministerrådet og EU-Parlament har henover sommeren 2018 fastlagt deres
mandat til de videre forhandlinger (trialogforhandlingerne). Ud fra disse mandater
tyder det på, at kravet om leveringspligt frafaldes – det vil sige, at PEPP-udby-
derne selv bestemmer i hvilke EU-lande, de vil udbyde PEPP-produkter – ligesom,
det heller ikke er et krav, at PEPP-produktet omfattes af en garanti.
Med forhandlingsmandaterne fastlagt kan de tre EU-institutioner nu indlede de
såkaldte trialogforhandlinger med henblik på at komme frem til et samlet kom-
promis. Der er stort pres på parterne for at nå til enighed og afsluttet forhandlin-
gerne inden årets udgang.
19.10 IE/EU
F&P har fastholdt en faglig aktiv tilstedeværelse på alle relevante områder i IE og
Bruxelles generelt. Vi deltager aktivt i flere komiteer og mange arbejdsgrupper.
19.11 Adgang til KOMBiT-løsning
KOMBiT (KL’s IT organisation) er forsinket med lancering er deres fælleskommu-
nale løsninger, KY og KSD, til tidligst medio 2019. Når først systemet er kommet
i drift, har F&P mulighed for at koble sig på KOMBiT, for at indhente kundernes
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 85
information om sociale ydelser. Samtidig undersøger vi muligheder for adgang via
eSKAT.
19.12 Kommunale sagsakter
Grundet ændrede prioriteringer har vi ikke arbejdet med opgaven i 2018.
19.13 Fripolicer
Denne opgave har været nedprioriteret i år grundet andre mere presserende op-
gaver. Vi har ikke modtaget en henvendelse fra Beskæftigelsesministeriet, og vi
har heller ikke hørt mere om en forventet yderligere dataindsamling for at kali-
brere datagrundlaget.
20. Forebyggelse
20.1 Klimatilpasning
F&P indgik i 2015 et partnerskab med KLIKOVAND og Region Hovedstaden med
det formål at fremme klimatilpasning i de danske kommuner. Der blev afsat 5
mio. kr. til medfinansiering af projekter i perioden 2016-2018. Formålet med pul-
jen er at deltage i forskellige former for udviklings-/demonstrationsprojekter, der
kan generere viden og erfaringer, som kan prøves af på afgrænsede områder og
derefter spredes til andre dele af landet. Status er p.t., at F&P har medvirket i og
medfinansieret 13 forskellige klimatilpasningsprojekter.
I 2018 har F&P bl.a. arbejdet med at udarbejde en brugervenlig guide målrettet
grundejerforeninger, der hjælper almindelige borgere i gang med klimatilpasning
trin for trin. F&P har også været med til at udvikle en test-app, der kan bruges af
rådgiverne til at inddrage borgerne i klimatilpasningsprojekter. App’en visualiserer
ved hjælp af augmented reality-teknologi, hvordan forskellige former for klimatil-
pasningsløsninger vil se ud i det konkrete område, hvor løsningen skal laves. F&P
har også deltaget i planlægningen af en 2 dages workshop for studerende med
fokus på klimatilpasning, innovation og tværfaglighed. Endelig har F&P netop star-
tet et projekt op sammen med bl.a. Københavns Universitet, som handler om at
udvikle bedre metoder til at opgøre de samlede økonomiske effekter af klimahæn-
delser, fx skybrud.
Projekterne har altovervejende været udført i samarbejde med Region Hovedsta-
den og den særligt nedsatte KLIKOVAND/task force.
20.2 Brandsikring
F&P har fulgt og påvirket arbejdet med vejledninger til Bygningsreglement 2018
med henblik på at sikre, at den nye byggeregulering ikke forringer brandsikker-
heden i Danmark. Vi har holdt medlemsselskaberne orienteret om ændringer i
relation til de nye brand- og risikoklasser i Bygningsreglement 2018 samt afholdt
FP-Forum, hvor Trafik-, Bygge- og Boligstyrelsen orienterede om ændringer og
fremtidige krav.
F&P har afholdt FP Forum om eftersyn af el-installationer i landbruget af to om-
gange i samarbejde med TEKNIQ. F&P har undersøgt mulighederne for supple-
rende branddetektion og brandalarmering og udarbejdet information, der kan an-
vendes i forsikringsaftaler, når forsikringskunden er indstillet på at øge brandsik-
ringen ud over gældende lovkrav. Vi har igangsat tværgående samarbejde om
forebyggelse af brand på hoteller og restauranter som følge af fritureanvendelse.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 86
F&P har på medlemmernes vegne indgået en aftale med Rigspolitiet, hvor brand-
stedet overdrages direkte til forsikringsselskaber, efter politiet har afsluttet brand-
stedsundersøgelser.
20.3 Bygningsskader
F&P har løbende været i dialog med myndighederne og holdt medlemsselskaberne
orienteret om konsekvenserne ved ny lovgivning på bygningsområdet – særligt
nyt Bygningsreglement 2018 bl.a. med særlige krav til dokumentation for at gæl-
dende energiregler er efterlevet ved skadereparation og udskiftning af bygnings-
dele efter skader.
Med det nye Bygningsreglement indføres en særlig certificeringsordning for råd-
givningsvirksomheder, der skal overtage kommunernes hidtidige opgaver med
teknisk byggesagsbehandling. Ændringen kan få betydning for forsikringsselska-
berne i forbindelse med indtegning af nye bygningsforsikringer og håndtering af
skader i alle typer af bygninger. F&P har løbende været i dialog med myndighe-
derne om den nye certificeringsordning og holdt medlemsselskaberne orienteret
– bl.a. ved et FP Forum møde.
Flere af F&P’s vejledninger på bygningsområdet er revideret; bl.a. Taksatorvej-
ledningen og Fordelingsvejledningen, og der er igangsat særlig indsats om fore-
byggelse af vandskader – både nye rørinstallationer og forsøg med strømpeforing
af afløbsrør, sidstnævnte på Teknologisk Institut.
20.4 Forsikringsvejret
Forsikringsvejret, der anvendes af medlemmer til sagsbehandling af vejrskader,
er driftsstabilt. Der arbejdes med en informationsfilm, der skal vejlede brugere af
Forsikringsvejret.
F&P er i dialog med DMI om automatiske radardata, der vil give mere valide ned-
børsdata til Forsikringsvejret. Ligeledes er F&P også i dialog med DMI om den
kommende frigivelse af vejrdata og den deraf følgende relevans for Forsikrings-
vejret.
20.5 Indbrudssikring
I samarbejde med DKR, Trygfonden og Realdania er F&P i proces med en certifi-
ceringsordning for private boliger med henblik på at reducere antallet af indbrud.
F&P har deltaget i en række arbejdsmøder og workshops. Der er planlagt en stu-
dietur sammen med ovenstående og vinduesindustrien for at samle yderligere
data og viden.
I forhold til sikring af erhvervsvirksomheder har F&P udarbejdet og udsendt fol-
deren ’Tjek sikring i din virksomhed’. Folderen er et redskab til kontrol af sikringen
i virksomheder, hvor der er specificeret et forsikringsbestemt sikringsniveau med
krav til de grundlæggende forhold og med krav til sikring, overvågning og alarm-
reaktion. Ud fra skemaerne i folderen gennemgås bygningens elementer, døre,
vinduer, rum og de hertil knyttede krav om fastgørelse, sikring og overvågning.
F&P registrerer sikringsprodukter til forsikringsbestemte krav om indbrudssikring
på erhvervsområdet. F&P fortsætter med udfasninger af nationale produktstan-
darder, så der fremover anvendes EN-produktstandarder, når sikringsprodukters
egenskaber skal prøves og dokumenteres.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 87
20.6 Trafiksikkerhed
F&P’s samarbejde med Rådet for Sikker Trafik om færre dræbte og tilskadekomne
i trafikken er videreført i 2018; herunder særligt kampagnevirksomhed om uop-
mærksomhed ”Kør bil, når du kører bil” og indsats for trafiksikkerhed for erhvervs-
køretøjer.
F&P og Sikker Trafiks trafiksikkerhedskonference den 12. september 2018 var
velbesøgt også med deltagelse af folketingsmedlemmer og transport-, bygnings-
og boligministeren.
F&P har i flere omgange været i dialog med trafikmyndighederne om tilpasning af
lovgivning om ansvarsforsikring for mindre eldrevne køretøjer som fx pedelecs og
segways.
20.7 Ejerskifteforsikring/Huseftersynsordning
Justitsministeriet har evalueret Huseftersynsordningen i foråret 2018. F&P har af-
givet høringssvar til evalueringen.
Sikkerhedsstyrelsen har igangsat et arbejde med at revidere tilstands- og el-ef-
tersynsrapporterne. F&P har deltaget i arbejdsgrupper, workshops, følgegrupper
m.m. F&P er enig i at tilstandsrapporterne trænger til modernisering, men er be-
tænkelige ved styrelsens forslag om at ændre tilstandsrapportens karaktersy-
stem, de såkaldte K-værdier. F&P har argumenteret kraftigt for, at karaktersyste-
met ikke ændres uden forudgående grundig analyse af juridiske og erstatnings-
mæssige konsekvenser.
På baggrund af den stadige – helt udokumenterede – kritik af forsikringsselska-
bernes rolle og samarbejde med særlige byggesagkyndige, har Sikkerhedsstyrel-
sen igangsat en undersøgelse af bestillervejene. F&P har leveret inputs til under-
søgelsen, der foretages af Deloitte.
F&P har udarbejdet en informationsside om ejerskifteforsikring. Her kan forbru-
gerne blandt andet se, hvilke forsikringsselskaber der udbyder ejerskifteforsik-
ring, eksempler på hvad en ejerskifteforsikring koster og få oplyst, hvad en ejer-
skifteforsikring dækker – og IKKE dækker.
Særligt i starten af 2018 var der meget omfattende og negativ presseomtale af
ejerskifteforsikringen og forsikringsselskabernes rolle i huseftersynsordningen.
Ingen andre parter - eller myndigheder – forklarede eller forsvarede huseftersyns-
ordningen og dens forbrugerbeskyttelse. F&P brugte en del ressourcer på presse-
håndtering i den forbindelse.
20.8 Kommunedialog – fastholdelse
F&P har aftale med 60 kommuner svarende til 70 pct. af befolkningen, om en
tættere koordinering mellem kommuner og selskaber, og dermed mulighed for en
tidligere indsats overfor sygemeldte kunder. Der er blevet etableret samarbejde
med Dansk Erhverv og SMV’ Danmark.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 88
21. Arbejdsmarked
21.1 Arbejdsskadeforsikring
Der er ikke fremsat forslag om en arbejdsskadereform endnu. Vi har håndteret
Alpha Insurances konkurs samt lukningen af selskabernes adgang til Se sag.
21.2 P-sager hos AES
Den digitale løsning er færdigudviklet og taget i brug medio september 2018.
21.3 Arbejdsmiljø, StressAlliancen og Danmarks sundeste arbejdsplads
F&P er en synlig aktør i at sikre sundt og raskt arbejdsliv. Vi har særligt fokus på
Mental Sundhed via partnerskaber i StressAlliancen og i ”Sammen om Mental
Sundhed”.
Danmarks Sundeste Arbejdsplads var en succes. Der var 50 pct. flere arbejds-
pladser, der var tilmeldt konkurrencen.
21.4 Modregning af ressourceforløbsydelse
Vi har ikke formået at overbevise forligskredsen bag FØP reformen om at fjerne
eller sænke 100 pct. modregning på ressourceforløbsydelse.
21.5 Evaluering af FØP-/Fleksjobreformen
Der var en lukket evalueringsproces med ringe mulighed for deltagelse. F&P har
sendt høringssvar og tilkendegivet vores holdning til reformens virke.
22. Sundhedsområdet
22.1 Strategi på sundhedsområdet
Vi har nedsat et Velfærdspolitisk Udvalg, som bl.a. skal kigge på en strategi på
hele velfærdsområdet, hvor sundhedsområdet fylder en del.
22.2 Indhentning af helbredsoplysninger
Vi har indgået ny attestaftale med Dansk Psykolog Forening samt været i løbende
dialog med Lægeforeningen om vores aftale med dem. Særligt sidstnævnte har
fyldt en del.
Vi igangsætter i efteråret 2018 en proces med gennemgang og nødvendig opda-
tering af blanketterne i aftalen med Lægeforeningen.
22.3 EDI FP-attester
Vi har haft fokus på udbredelse af løsningen blandt læger og selskaber og forsøg
på at få Lægeforeningen til at medfinansiere løsningen, hvilket endnu ikke er lyk-
kes.
Vi arbejder på en udvidelse af løsningen til at omfatte tandlægerne og arbejds-
skadeforsikring.
22.4 Ulykkesforsikring
Der har ikke været behov for nogen indsats, og vi fjerner derfor opgaven fra års-
programmet 2019.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 89
22.5 Deling af udgifter på ulykkesforsikring
Arbejdet blev afsluttet og selskaberne kunne tiltræde aftalen i 1. kvartal.
Der er lavet en tilsvarende aftale for pensionsforsikringsområdet.
22.6 Sundhedsforsikring
Der er ikke længere brug for et særskilt fokus på sundhedsforsikringer, men der-
imod et mere bredt fokus på branchens holdning til velfærdssamfundet.
Sundhedsforsikringsudvalget er derfor nedlagt, og vi har i stedet oprettet Vel-
færdspolitisk Udvalg.
22.7 Dækning af merudgifter for børn og voksne
Der har ikke været ressourcer til at forfølge sagen yderligere. Sagen er en del af
en større drøftelse om samspil med offentlige ydelser.
23. Understøttelse af selskabernes skadesbehandling
23.1 Forsikringssvindel
I november 2017 blev der i Popermo afholdt seminar for politiets bilspecialister.
I februar 2018 blev der afholdt seminar om insiderkriminalitet med deltagelse af
PET.
F&P’s forsikringssvindelseminar blev som planlagt gennemført i Fredericia i april
2018, denne gang med rekordstort deltagerantal.
F&P har sammen med medarbejdere fra medlemsselskaberne i perioden august
2017 – september 2018 på Politiskolen 17 gange holdt undervisning om forebyg-
gelse og opdagelse af forsikringssvindel, dvs. undervisning for i alt ca. 51 klasser
eller ca. 1275 politielever. Politiskolens og politielevernes evalueringer af F&P’s
undervisning er meget positive.
23.2 Østkontoret
Østkontoret var medarrangør af IAATI seminar (bilkriminalitet) i Prag, medarran-
gør af IAMI seminar (bådkriminalitet) i Grækenland samt IASIU seminar (forsik-
ringssvindel) i Østrig.
Der er blevet efterlyst ca. 800 køretøjer, hvoraf der er fundet 97 i udlandet, og
ca. halvdelen er hjemtaget og den resterende halvdel er ved at blive hjemta-
get/frigivet eller solgt på stedet.
Der har været gennemført ca. 110 undersøgelser i Delta-sager (andet end bil/båd)
svindelsager. Endvidere har der været gennemført et større forberedelsesarbejde
til implementering af GDPR i forhold til Østkontorets arbejde.
23.3 Autotaks
Der udvikles hele tiden muligheder for, at selskaberne kan benytte og konfigurere
nye automatiseringsprocesser i Autotaks systemet.
Værkstedsdelen til nye klient ”Autostart” er færdig udviklet og:
giver mulighed for opgørelse af skader på alle typer af køjetøjer
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 90
er udviklet i responsivt design, der ændrer sig efter skærmstørrelse og medie
brugergrænsefladen gør det muligt for værkstedet at benytte alle former for
medier - pc, tablet eller smartphone
alle typer af internet browsere kan benyttes
hvor det er muligt at tage et foto af nummerpladen, som omsætter det til et
stelnummer, der henter alle oplysninger om køretøjet.
Taksatordelen udvikles sideløbende med værkstedsdelen.
Grafikmodulet Qapter i Autotaks har fået tilført nye muligheder, hvoraf der kan
nævnes:
reservedelsnummer og pris på valgte dele direkte i grafikmodulet
dynamisk beregning af totalbeløb efter hver del er valgt
hvor tæt opgørelsen er på totalskadegrænsen i forhold til bilens handelsværdi.
Der er udfærdiget en særlig revisionserklæring for Autotaks området.
I forbindelse med databeskyttelsesreglerne er der indgået:
Databehandleraftaler med selskaberne
Sletning af data ældre end 5 år + indeværende år
Udskrift af rapport uden persondata
Nye aftaler/kontrakter med udbyderne af Autotaks.
F&P har afholdt ”gå hjem møder” i samarbejde med Bilbranchen (afd. under DI)
og Dansk Metal, og undervist værksteder i Autotaks systemet for flere af udby-
derne af Autotaks.
23.4 Revision af skadesforsikringsaftalerne
Dobbeltforsikringsaftalen blev ophævet i forsommeren 2018. Det har vist sig me-
get vanskeligt at opnå enighed mellem selskaberne om en ny aftale. Der arbejdes
fortsat på en ny aftale. Lykkes det ikke inden årets udgang, må branchen undvære
en aftale og evaluere erfaringerne dermed om et års tid.
23.5 Forsikringsoplysningen
Forsikringsoplysningen hjælper forbrugerne til at forstå forsikring, forsikringsbe-
hov og forsikringsbetingelser. Forsikringsoplysningen er objektiv og giver gode
råd og anbefalinger på baggrund af fakta. Der er 4.000 – 5.000 forbrugerhenven-
delser om året.
24. Digitaliseringsværktøjer
24.1 EDI
Aftalebetingelser og Databehandlingsaftaler for EDI er tilpasset Databeskyttelses-
forordningen, og nye aftaler er sendt til underskrift hos forsikringsselskaber, ban-
ker, pengeinstitutter og panthavere i 2018. En del af aftalen omhandler slettereg-
ler for data. Data, der er ældre end de aftalte frister for de enkelte EDI løsninger,
bliver slettet i 2018. I den forbindelse har vi udleveret data, som bliver slettet
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 91
samt data som ikke slettes frem til 1. august 2018, til vores medlemmer, pantha-
vere og pengeinstitutter, der har ønsket at få data udleveret.
Efter flere medlemmers ønske om tildeling af flere EDI-adgange, er det i F&P’s
bestyrelse den 8. februar 2018 blevet godkendt, at skadeforsikringsselskaber kan
få tildelt flere adgange for ”underselskaber” i EDI. Det er derfor fra 1. august 2018
muligt for skadesforsikringsselskaber at tilmelde flere adgange i EDI. ”Undersel-
skaber” omfatter EDI-datterselskaber, underbrands, samarbejdspartnere og lig-
nende. EDI-systemet er i den forbindelse blevet justeret, ligesom retningslinjer
for tildeling af adgange og tilmeldingsblanketter er blevet udfærdiget.
EDI løsningen for pensionsoverførsler mellem 2 pensionsselskaber er tilpasset og
understøtter de 8 nye samtykkeerklæringer. Der er også gennemført mindre til-
pasninger, bl.a. på PAL-området. Endvidere er en større tilpasning gennemført i
forespørgselsfunktionen i løsningen, hvor forespørgslerne er udvidet med 4 nye
oplysninger (dataportabilitet). Løsningen bliver taget i brug den 1. oktober 2018.
24.2 Online løsninger for Skadehistorik og Opsigelser
Efter implementeringen af Online Skadehistorik på erhvervsområdet i 2017, har
næste led i transformationen fra batchbaserede løsninger til online løsninger på
EDI været Online Skadehistorik på motorforsikringsområdet. I 2018 er kravene til
løsningen på motorområdet færdiggjort, løsningen færdigudvikles i F&P Q4 2018
og Online Skadehistorik på motorforsikringsområdet forventes implementeret i Q2
2019. Kravsspecifikationen for Skadehistorik på Privatområdet begyndes i 2018,
og herefter kan en endelige plan for implementering af Online Opsigelser udar-
bejdes.
I 2018 har F&P afholdt FP Forum i Jylland med deltagelse fra primært mindre
selskaber. Vi har ligeledes afholdt møder hos flere større forsikringsselskaber, der
har ønsket en præsentation af den nye løsning.
25. DFIM
25.1 Ny finansieringsmodel
Arbejdet med en ny finansieringsmodel har været intensivt i hele 2018. Interes-
senterne er mange, og der har været et meget stort behov for information om
dels lovgivning samt selskabernes muligheder for tekniske understøttelse.
Projektet blev reelt først startet primo 2018 efter lovens fremsættelse, hvilket har
givet en meget kort frist for implementering, både hos DFIM og medlemmer, da
loven træder i kraft 1. januar 2019.
I forhold til medlemmerne har der været afholdt arbejdsgruppemøder hver 14.
dag med deltagelse af størstedelen af de sjællandske selskaber. Bestyrelsen har
afholdt bestyrelsesmøde 1 gang om måneden i stedet for de sædvanlige 4 gange
om året. Derudover har der været afholdt 2x2 FP Forum på Fyn og i Jylland samt
1 FP Forum her i huset.
Internt i DFIM har der været et arbejde i gang med udvikling af nyt sagssystem
samt ekstern portal, hvor gebyrskyldnere kan følge deres sag, betale m.m. Der
har været behov for en opnormering af personalet, dels i forhold til eksisterende
opgaver og dels i forhold til opgaven med gebyropkrævning. Det betyder, at der i
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 92
DFIM i alt i 2018 bliver ansat 18 medarbejdere, så det samlede medarbejderantal
er på 26 fra 1. december 2018.
DFIM flytter den 1. november 2018 i nye lokaler på Philip Heymans Allè 29.
25.2 Databeskyttelsesforordningen – implementering i DFIM
Alle interne processer er gennemgået og dokumenteret. Samtlige medarbejdere
er blevet undervist i forordningens regler, og der er sket de nødvendige tilretnin-
ger.
Der er blevet gennemgået og slettet et større antal skadesager, og der er bestilt
en opgradering af DFIM’s skadesystem med henblik på en bedre systemunder-
støttelse af GDPR. Opgraderingen er bestilt til ultimo 2018.
Der vil fortsat i 2018 blive brugt en del ressourcer på gennemgang af processer,
dokumenter m.m. i forhold til efterlevelse af GDPR, ligesom dette også vil være i
fokus i relation til implementeringen af gebyrordningen.
Endelig er vi i gang med at indgå aftale med Bech-Bruun omkring en DPO-ordning
således, at kravene hertil i forordningen også overholdes.
25.3 Digitalisering i DFIM
Der er i DFIM foretaget en analyse af muligheder for digitalisering af interne pro-
cesser.
Det blev besluttet, at arbejde videre med en robotanlæggelse af indkomne ska-
deanmeldelser og arbejdet er færdiggjort, og robotten testes på nuværende tids-
punkt.
Projektet er opdelt i faser, hvor første fase alene omhandler en ”rå-anlæggelse”
af en sag, mens der på sigt er planer om, at robotten skal lave bl.a. GDPR-breve
m.m.
25.4 Det internationale samarbejde
Arbejdsgruppen omkring digitalisering af det grønne kort er blevet nedsat, og Fin-
land er som nordisk repræsentant blevet valgt ind i stedet for Danmark. Arbejdet
med kortlægning af området er i fuld gang, men en endelig tidshorisont kan ikke
anføres på nuværende tidspunkt. DFIM er i løbende dialog med Finland om mulige
tekniske løsninger.
DFIM bidrager derudover jævnligt med input til det internationale samarbejde,
herunder Council of Bureaux samt Insurance Europe.
26. Brandingaktiviteter
F&P arbejder videre med de foregående års brandingaktiviteter. Her er en kort
status over de overordnede spor:
26.1 Forbrugeroplysning og –værktøjer
Forsikringsguiden
Designet af hjemmesiden er udviklet til brug på mobile platforme som fx smart-
phones. Pressemæssigt er der især blevet arbejdet på at udvikle artikler til brug
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 93
for regionale medier. Det er nu muligt at gå til Forsikringsoplysningens hjemme-
side fra Forsikringsguiden og omvendt. Nyheder om Forsikringsguiden findes også
på sitet. Begge dele er med til at øge interessen og dermed også antallet af be-
søgende.
De fire små online reklamefilm på Facebook bliver i modsætning til tidligere år nu
brugt løbende (dog afhængig af sæsonen) og med flere film på en gang.
Statistikken tyder på, at filmene er nået ud til 600.000 – 700.000 brugere, og der
efterfølgende er en pæn stigning i antallet af besøgende på Guiden i de perioder,
hvor filmene bliver vist. Når vi kører kampagnefilmene på forskellige digitale plat-
forme, stiger besøgstallet typisk til over 35.000. Konverteringsraten – de bru-
gere, der når frem til et slutresultat - ligger stadig højt på mellem 60-80 pct. med
lidt variation mellem de forskellige forsikringstyper.
Pensionsinfo
Markedsføring af Pensionsinfo sker især i forbindelse med Pensionsdagen og lø-
bende via mindre presseindsatser.
26.2 Arrangementer/events
Partnerskab med Rådet for Sikker Trafik
Den forbrugerrettede kampagne ”Kør bil, når du kører bil”, som F&P er partner
på, kørte med landsdækkende tv-, biograf- og online kampagne i første halvår og
kører også i efteråret. Kampagnen giver løbende en del presseomtale – især i
regionale og lokale medier.
På en konference den 12. september hos F&P blev der uddelt en Sikker-Trafik-
Erhvervspris. Der var udsolgt med 110 gæster, der talte repræsentanter fra med-
lemmer, offentlige og private virksomheder, politiet, forskere, regeringen, pres-
sen, politiske partier m.fl. Både trafikministeren og ordførere fra S og DF deltog.
Som tidligere var der stor pressebevågenhed om sagen.
Sundhed
Kampagnen og konkurrencen ”Danmarks Sundeste Arbejdsplads – Initiativprisen
2018” er et samarbejde med Dansk Erhverv, Falck Health Care, Dansk Firma-
idrætsforbund og F&P. 45 offentlige og private arbejdspladser havde indsendt et
sundhedsinitiativ, herunder Pensiondanmark, P+, Popermo og SEB Pension. Den
endelige dyst, der foregik mellem 5 regionsvindere, blev vundet af Tridan/Quick-
parts. I 2018 blev der desuden uddelt en ”Særpris for Mental Sundhed”, den gik
til IIH Nordic. Konkurrencen fik pæne omtaler i alle medier, herunder også regio-
nale medier. Der var prisuddeling 29. maj.
Forebyggelse af stress
Vi er med i StressAlliancens kampagne - skudt i gang 3. september – der fokuserer
på, hvordan man skaber mere mentalt overskud. Der er stresskonference på Chri-
stiansborg 7. december 2018.
F&P var desuden medarrangør af en konference om mental sundhed på Børsen
10. september sammen med DA og Ledernes Hovedorganisation. Ordførere fra
LA, S og V deltog.
Forsikring & Pension
Årsprogram 2019
Side 94
I januar 2018 deltog vi med vores egen stand og temadebat på Mandag Morgens
”Velfærdens Innovationsdag” med tema om stress og jobfastholdelse på arbejds-
markedet. Der deltog ordførere fra V og S.
Årsmøde 2018
Årsmødet er flyttet fra maj til den 15. november, hvor det afholdes på samme dag
som generalforsamlingen. I år er temaet ”Data & etik”. Et tema, der rent bran-
dingmæssigt ligger i naturlig forlængelse af grundbudskaberne om branchen som
tryghedsleverandør og ansvarlig partner i velfærdssamfundet.
Folkemøde 2018
F&P var igen i år til stede på Folkemødet med et telt på Allinge Havn – Ydermolen
– stort set efter samme koncept som de foregående år. Der var dog skruet lidt
ned for aktiviteterne i år med følgende arrangementer:
6 debatter og oplæg i eget telt med deltagelse af både medlemmer, erhvervsmi-
nisteren og andre politikere samt væsentlige aktører inden for de enkelte emne-
områder. Det lykkedes at få politikere med i alle debatter. Vi deltog også i andres
debatter/arrangementer – 7 i alt.
Som noget nyt var der reception i PrimeTimes telt kl. 17.15 – 19.00 med hoved-
tale af LO’s formand Lizette Risgaard. Hun holdt en hjertelig tale om samarbejdet
med LO gennem tiden og hendes fremtidige forventninger. Receptionen var meget
velbesøgt og med 189 forhåndstilmeldte.
Pensionsdagen
Pensionsdagen falder i 2018 søndag den 28. oktober. Der er nedsat en arbejds-
gruppe med selskaberne og ATP, der bidrager med ideer og inputs til dette års
pensionsdag. Arbejdsgruppen har peget på, at konceptet bliver som sidste år og
med genbrug af de små webfilm, der tidligere er produceret, men der arbejdes
desuden på at få produceret en lille voxpop-film. Som noget nyt i 2018 sætter vi
fokus på et bestemt pensionstema ”Opsparing: Du har noget til gode”, som vores
presseindsats vil fokusere på. Temaet opsparing skal have et positivt fokus og
mindre løftet pegefinger.
Konceptet går ud på, at vi har udnævnt den sidste søndag i oktober (ved skiftet
til vintertid) til Pensionsdag og opfordrer alle til at tjekke pensionen den dag, hvor
der er en ekstra time til rådighed. Vi opfordrer til at bruge PensionsInfo.dk og evt.
kontakte eget selskab. Vi markedsfører dagen via presse, annoncer i trykte medier
og på web samt via markedsføringsmaterialer, som selskaberne frit kan bruge.
Som i tidligere år regnes der med stor tilslutning fra medlemsselskaberne.
Investeringspolitisk konference og -redegørelse
Vi afholdt konference og offentliggjorde ”Investeringspolitisk redegørelse” sam-
men med fire små undersøgelser af barrierer for investeringer i DK. Det skete
under overskriften ”Vækstmilliarderne ruller ikke rigtigt i Danmark”. Konferencen
var velbesøgt og blev holdt på Den Sorte Diamant den 17. maj med deltagelse af
eksperter og medlemmer. En rækker politikere deltog, herunder erhvervsminister
Brian Mikkelsen og ordførere fra V og S.