Seguros de Vida Individual

Faculta de Ciencias EconmicasContabilidad de Seguros.

Contratos de seguros:SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL

SECCIN: 01 CICLO: 01-15

Mayo 2015San Salvador, El Salvador

CONTENIDO

1.INTRODUCCION12. OBJETIVOS22.1. Objetivo General.22.2. Objetivos Especficos.23. JUSTIFICACION3CAPTULO I44. DE QU TRATA EL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA44.1. Introduccin.44.2. Generalidades.44.3. Seguros de Vida.54.4. Finalidad del Seguro de Vida (Individual)64.5. Por qu es importante adquirir un seguro de Vida Individual?65. EL RIESGO EN EL SEGURO DE VIDA75.1. Generalidades75.2. Qu es o son los riesgos cubiertos, no cubiertos y excluidos?85.2.1. Riesgos cubiertos.85.2.2. Riesgos no cubiertos.95.2.3. Riesgos excluidos.116. CALCULO DE PRIMAS.126.1. Determinacin del Costo del Seguro de Vida126.2. Contabilizacin del seguro de vida147. PROCEDIMIENTOS PARA CONTRATACIN DE UN SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL15Paso 115Paso 2.16Paso 3.168. PROCEDIMIENTO DE RECLAMACION EN CASO DE SINIESTRO168.1. Plazo para el Pago de la Indemnizacin:189. QU PASA SI SE INTERRUMPE EL PAGO DEL SEGURO?1810. MARCO LEGAL DE LOS SEGUROS DE VIDA1910. 1. Cdigo de Comercio de El Salvador.1910.2. Ley del Impuesto a la Transferencia de bienes muebles y a la prestacin de servicios2010.3. Ley de Sociedades de Seguros y su reglamento20CONCLUSIN.21BIBLIOGRAFA.22

1. INTRODUCCION

Seguro de vida individual es un elemento fundamental para la decisin voluntaria del individuo consiente de la necesidad de seguridad. Por una parte ofrece proteccin econmica para afrontar todo tipo de eventualidad que muchas veces no se pueden evitar, amparando a sus seres queridos en caso de fallecimiento y as cubrir gastos inmediatos y permite neutralizar el efecto de esos riesgos.

Esta investigacin, plantea el motivo por el cual tomar un seguro de vida, la importancia de este, riesgos cubiertos y no cubiertos por el seguro y las exclusiones, el clculo del costo, procedimientos para tomar un seguro de vida, el marco legal entre otros aspectos claves que rene dicha investigacin.

Los seguros de vida en sus diversas modalidades, otorgan cobertura bsica referida a la muerte o sobrevivencia de las personas, se encuentran comprendidos dentro de los seguros de personas y as brindan proteccin en cualquier enfermedad o accidente que sufra el asegurado que est protegido en cualquier circunstancia.

2. OBJETIVOS

2.1. Objetivo General.

Identificar las principales caractersticas que conforman los seguros de vida individual, como los riesgos, procedimientos, aspectos legales y mtodos utilizados en el clculo de las primas, y el objetivo principal de estos seguros.

2.2. Objetivos Especficos.

Conocer los diferentes riesgos que cubren los seguros de vida y los que no cubre, as como el concepto de los riesgos excluidos.

Describir los procedimientos necesarios para contratar y reclamar los seguros de vida individual

Explicar la manera en que las aseguradoras realizan los clculos y pago de las primas para este tipo de seguro.

3. JUSTIFICACION

El motivo de esta investigacin radica en entender cmo funcionan los seguros de vida individual, las caractersticas que tienen y el marco legal que los regula.

Su rea de aplicacin es lo ms relevante en esta investigacin, debido a que se utiliza en resarcimiento de los riesgos de personas, clculos de indemnizaciones y todas aquellas acciones contractuales que se llevan a cabo en la firma de este. De esta manera se estar aportando al lector un conocimiento general sobre este tipo de seguro.

Es evidente que en materia de seguro se conoce poco y as mismo la forma de registro y reconocimiento de las operaciones financieras de las empresas aseguradoras, por lo que se vuelve necesario realizar este tipo de indagacin que muestre los aspectos ya mencionados en los primeros prrafos y la finalidad de los seguros individuales de vida. En contra parte se presenta este documento como material de apoyo de la catedra de contabilidad de seguros y se conozca mas de los seguros.

CAPTULO I4. DE QU TRATA EL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA

4.1. Introduccin.

A diferencia de los seguros de daos, los seguros de vida no buscaban el resarcimiento patrimonial integro, sino que se vinculan a hechos que ataen a la propia esfera de la persona, esto es, a la duracin de la vida hasta una determinada fecha, o hasta la muerte. As, no se tiende a reparar el dao y en cambio la vida del asegurado empieza a cobrar relevancia, teniendo en cuenta que una longevidad puede tener consecuencias patrimoniales importantes para el asegurado o para sus familiares, provocando una carga econmica, as como el fallecimiento, que supone necesidades patrimoniales en la familia o allegados.La regulacin de tales seguros de vida se produce ya hace ms de un siglo vida, la cual lgicamente se ha ido adaptando al cambio social y una especfica regulacin como seguro privado hasta la actualidad.Por ello se empieza a contemplar este tipo de seguro como un instrumento de ahorro a largo plazo, por lo que se potencia su contratacin y su aceptacin.

4.2. Generalidades.

Para nadie es agradable pensar en los riesgos que se corren a diario como una enfermedad, un accidente vehicular, o incluso la muerte. Sin embargo se debe contemplar la posibilidad de que estos riesgos podran ocurrir.Es as como los seguros de vida cobran importancia reduciendo la incertidumbre que estos riesgos y sus prdidas econmicas generan. As si ocurre un accidente, a cambio de una prima que se paga a una aseguradora, la prdida o dao ser cubierta por ella.Un seguro se adquiere a travs de una Pliza de Seguro (en este caso de vida), que es el contrato donde se establece los derechos y obligaciones entre los que compran el seguro (asegurados) y los que pagan por las prdidas (aseguradores o compaas de seguros).Cuando una persona adquiere un seguro, minimiza los niveles de incertidumbre. Por esta razn los seguros de vida son una pieza clave para cualquier familia o persona.Las sociedades de Seguros son las entidades que comercializan los seguros y en el pas sus operaciones de ventas, estn dirigidas a cuatro ramos:La clasificacin del seguro en el pas, por lo general est referida a cuatro tipos:1) Seguros de Daos o sobre cosas Concretas.2) Seguros de Vida.3) Seguros de Accidentes y Enfermedad.4) Seguros de Responsabilidad Civil.De estos cuatro el que atae para su desarrollo es el segundo el cual a diferencia de los otros, posee caractersticas muy peculiares por su naturaleza. Quienes se presentan a continuacin:

4.3. Seguros de Vida.

Los seguros de vida en sus diversas modalidades, otorgan cobertura bsica referida a la muerte o sobrevivencia de las personas, se encuentran comprendidos dentro de los seguros de personas y por tal razn suelen tener la clasificacin que se detalla a continuacin:a) Los seguros para casos de muerte o proteccin: se emiten con la finalidad de proteger a los beneficiarios del asegurado en caso de que fallezca. Se emiten a determinados plazos de 1, 5, 10, 15 y ms aos; y si el asegurado muere en esos perodos, la Aseguradora paga la suma asegurada a los beneficiarios por l designado, con el propsito de paliar el impacto econmico de su deceso.

b) Los seguros mixtos: son una combinacin de proteccin y sobrevivencia, en virtud de que s el asegurado fallece durante un periodo los beneficiarios reciben la suma asegurada, y s sobrevive, es el quin la recibe.

c) Los seguros universales o flexibles: forman parte de los seguros de personas y a diferencia de los seguros clsicos de vida, por lo general no tienen plazo estipulado o definido en el contrato. En esta contratacin si el asegurado fallece la suma asegurada se entregar a los beneficiarios y en algunos casos, tambin el fondo disponible a su favor.El fondo disponible se acumula con las primas que paga el asegurado y con el rendimiento que produce la tasa garantizada; a dicho fondo o ahorro, se deduce el costo de la cobertura del riesgo asegurado y otros gastos estipulados y el remanente ser el ahorro o fondo a su favor. Estos seguros garantizan una tasa de inters financiera que actualmente oscila entre un 3% a 4%; por lo que se consideran productos de inversin porque producen rendimiento en funcin del ahorro acumulado a favor del asegurado, que se genera despus de cubrirse los gastos y la mortalidad del asegurado a la edad alcanzada.

4.4. Finalidad del Seguro de Vida (Individual)

La finalidad del seguro de vida es otorgar una indemnizacin a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado. Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la pliza, o en su defecto los herederos legales del asegurado. Los beneficiarios designados pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qu tipo de Seguro de Vida se necesita contratar, se deben analizar las necesidades de la familia en caso de fallecimiento del generador de ingresos. El Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con Ahorro tienen por objeto: proveer ingresos al cnyuge e hijos por un plazo determinado, proveer ingresos para la educacin de los hijos, cancelar saldos de deuda (hipotecarias, prendarias, crediticias o personales) pagar las deudas finales del Asegurado, tal como servicios mdicos, fnebres, etc. o proveer un fondo para una futura jubilacinEn suma, el Seguro de Vida brinda proteccin o ahorro dando seguridad econmica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera pueda verse amenazada ante la muerte del Asegurado.

4.5. Por qu es importante adquirir un seguro de Vida Individual?

El nico hecho cierto que todo ser humano tiene es la muerte. No obstante nadie sabe cundo esta ocurrir y menos las circunstancias en las que se presentar. Por lo tanto el Seguro de Vida es el nico seguro que cubre un hecho cierto que es la muerte, sin embargo el momento en el cual ocurre es incierto y es este riesgo el que cubre el seguro de vida.Cuando sucede la muerte repentina de la persona que genera ingresos en una familia se genera un deterioro significativo en la calidad de vida de todos los miembros de este grupo familiar pues ya no hay ingresos a futuro.El seguro de vida es una importante herramienta para garantizar la calidad de vida de la familia y evitar situaciones tales como: Recurrir a los ahorros que se tienen para asegurar un futuro, generando incertidumbre en el grupo familiar. Pedir dinero a otros familiares o amigos. Solicitar crditos al sistema financiero que son de difcil obtencin al no tener ingresos o que pueden resultar bastante costosos por los intereses que hay que pagar. Recurrir a crditos no regulados por el sistema financiero que en la mayora de los casos resultan siendo impagables. Reducir los gastos de la familia para ajustar el presupuesto a la nueva realidad de falta de ingresos. Buscar otras fuentes de ingresos, entre otros. Por esto el seguro de Vida Individual resulta siendo el mecanismo ms barato y confiable para garantizar los ingresos familiares necesarios para sobrellevar los gastos del hogar y no ver deteriorada la calidad de vida la familia en un plazo determinado. En otros palabras el Seguro de Vida Individual es un acto de amor del asegurado hacia sus seres querido, pues l no ser el beneficiario de ese esfuerzo, sino que garantizar que "otros" sigan viviendo sin ver deteriorada su calidad de vida desde el punto de vista econmico, de all su denominacin "Seguro de Vida", para que la "vida" contine a pesar de la muerte del sustento econmico de la familia.

5. EL RIESGO EN EL SEGURO DE VIDA

5.1. Generalidades

El riesgo ocupa una posicin esencial en el contrato de seguro de vida, en la medida en que se traslada al Asegurador los eventos atinentes a la vida humana en relacin con la persona del asegurado.En los seguros de vida para el caso de muerte, es claro que el siniestro (fallecimiento) se va a producir, el riesgo para el asegurador es el momento en que ste pueda producirse, teniendo en cuenta el carcter progresivo del riesgo, es decir, obviamente el transcurso del tiempo juega en contra de su prestacin, por lo que cuanto ms se incremente el tiempo de vida, ms riesgo existe de que se produzca el evento cubierto (la muerte del asegurado).El tomador o persona que contrata una pliza de seguro o, en su caso, el asegurado, tiene una obligacin de facilitar informacin, en los trminos que establece la Ley y en la medida en que es requerida para ello, ya que el asegurador debe procurarse la informacin necesaria que le permita concretar y valorar el riesgo que asume y en qu condiciones econmicas.Ante tal medida deben de surgir y mencionarse en los contratos los trminos riesgos cubiertos, riesgos no cubiertos y riesgos excluidos, para que el cliente pueda tener a su conocimiento todos aquellos aspectos que lo hace o no acreedor del beneficio prestado por la aseguradora.

5.2. Qu es o son los riesgos cubiertos, no cubiertos y excluidos?

5.2.1. Riesgos cubiertos.

Riesgo que est asegurado mediante el pago de una prima a una entidad aseguradora, que asume la probabilidad de que se produzca el siniestro y que, en su caso, correspondera con el pago de una indemnizacin en los trminos establecidos en la pliza del seguro. Ejemplo de Riesgos cubiertos en un seguro de vida individual.

Banco Agrcola. (Aseguradora SUISA VIDA S.A.)

Cobertura bsica de seguro de vida.

Sujeto a las condiciones de la presente pliza y en consideracin a las declaraciones del tomador, la compaa cubre el riesgo de muerte del Asegurador, ocurrido durante la vigencia de esta pliza.[footnoteRef:1] [1: Revidar Anexo nmero 1, donde se muestra las especificaciones de un seguro de vida individual. ]

Banco HSBC seguros

Estas condiciones estn establecidas segn las clausula 97 de dicha entidad financiera.

Riesgo Cubierto

Esta pliza de seguro cubre el riesgo de muerte. Contratacin individual: esta cobertura ampara al asegurado por el riesgo mencionado. (El riesgo de muerte previsto en la pliza)

Banco Scotiabank (General de Seguros, S.A.)Cobertura Bsica de Proteccin.Sujeto a las condiciones de la pliza y a la vigencia del certificado de seguro, la compaa en caso de fallecimiento del asegurado, indemnizar la suma asegurada especificada en el certificado de seguro respectivo.

5.2.2. Riesgos no cubiertos.

Aquel que usualmente no es aceptado por el asegurador y no se ve en la necesidad de cubrir el riesgo por la naturaleza de sus polticas. Pueden entenderse como clusulas limitativas, en cuyo caso, como se menciona al principio, deben destacarse de modo especial y ser especficamente aceptadas por escrito.

Ejemplos de riesgos no cubiertos en un contrato de seguro vida individual.

Banco HSBC seguros

Riesgos no cubiertos.

El Asegurado o los Asegurados estn cubiertos por la pliza en cuanto a residencia y viajes que pueda realizar, dentro o fuera del pas. La Compaa excluye de este seguro y no se obliga a pagar la indemnizacin, cuando el fallecimiento de un Asegurado resulte como consecuencia de:

a) Participar como conductor o integrante de equipo de competencias de pericia o velocidad, con vehculos mecnicos o de traccin a sangre, o en justas hpicas (saltos de vallas o carreras de obstculos);

b) Intervencin en la prueba de prototipos de aviones, automviles u otros vehculos de propulsin mecnica;

c) Prctica o utilizacin de la aviacin, salvo como pasajero de lneas regulares autorizadas de transporte areo de pasajeros;

d) Suicidio, salvo que el seguro haya estado en vigor ininterrumpidamente por dos aos completos, contados desde la emisin de la pliza o desde su ltima rehabilitacin;

e) Enfermedad preexistente al momento del ingreso del Asegurado en esta cobertura, ya sea que dicha enfermedad hubiera sido declarada a la Compaa o tal declaracin no hubiese sido efectuada, salvo que se indique lo contrario en las Condiciones Particulares. Se considerar adecuada a la relacin de causalidad y excluyente de la cobertura cuando la enfermedad preexistente resulte ser el factor desencadenante del proceso de fallecimiento, sea la base del mismo o tuviera con l conexin principal. Con excepcin de las enfermedades cubiertas por la Clusula N 3, pasado un ao desde el inicio de la cobertura individual ninguna enfermedad podr ser considerada como preexistente.

Banco Scontiabank (General de Seguros, S.A.).Riesgos no Cubiertos.Queda entendido y convenido que el presente seguro no se extiende a cubrir la invalidez total y permanente a consecuencia de accidentes causados directa o indirectamente, total o parcialmente; a) Por intento de suicidio o mutilacin voluntaria, cualquiera que sea el estado mental del Asegurado;

b) Por rias y cualquier otro acto delictuoso en que el Asegurado participe con dolo o culpa grave o por provocacin de l mismo o de los beneficiarios de esta pliza;

c) Mientras el Asegurado se encuentre participando en competencias en cualquier clase de vehculo;

d) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carcter obrero, motines, tumultos o alborotos populares, o de personas que acten en conexin con alguna organizacin poltica, o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos; o por las medidas de represin de tales actos tomadas por las autoridades;

e) Por hostilidades, actividades de guerra declarada o no, invasin de enemigo extranjero, guerra interna, revolucin, rebelin, insurreccin, conspiracin, levantamiento popular o militar, suspensin de garantas o acontecimientos originen esas situaciones de derecho o de hecho;

f) Por fenmenos de la naturaleza de carcter catastrfico, tales como: terremoto, inundacin o erupcin volcnica;

g) Mientras el Asegurado se encuentre desempeando servicio militar, naval, de seguridad, vigilancia o policial;

h) Manejar cualquier clase de vehculo automotor por la Persona Asegurada mientras se encuentre bajo los efectos de bebidas alcohlicas o drogas;

i) Absorcin o ingestin de venenos o gases txicos;

j) La muerte o lesin que pueda sufrir el asegurado causadas por armas de fuego, corto-punzante, artefactos explosivos o incendiarios ocasionados de manera intencional[footnoteRef:2]. [2: (Cdigo Penal, Libro Segundo, Ttulos I y ll)]

5.2.3. Riesgos excluidos.

Riesgo excluido es aquel hecho o evento que una vez producido no genera el deber de indemnizacin del asegurador. En la prctica, estos riesgos cada vez son menos (ejemplo: navegacin submarina, submarinismo, viajes de exploracin, radiacin nuclear, contaminacin radioactiva).Por ello, si el siniestro acaece como consecuencia de un riesgo excluido, la aseguradora queda liberada del pago de la prestacin (salvo pacto de pago de provisin matemtica o cualquier otro entre las partes), debiendo diferenciar la exclusin de riesgo con lo exclusin (o no inclusin).

Ejemplos de riesgos excluidos en contratos de seguro de vida individual.

Banco Agrcola (Aseguradora SUISA VIDA S.A.)

Suicidios- Si el asegurado falleciere por suicidio o a consecuencia del intento de suicidio, en los primeros dos aos de vigencia de la pliza de seguros, la compaa queda exonerada del pago de la indemnizacin; en tal caso se limitara a reembolsar sin intereses el valor de las Primas pagadas.

En razn de lo anterior, la compaa estar obligada a pagar la cobertura bsica de seguro de vida, si el suicidio o la muerte derivada del intento de suicidio, se verificara despus de dos aos de celebracin o rehabilitacin del contrato.

Banco Scontiabank (General de Seguros, S.A.).

En caso de que el fallecimiento de un asegurado ocurriese por suicidio durante los dos primeros aos de vigencia del certificado de seguro correspondiente a la presente pliza, cualquiera que sea su estado mental o el mvil del suicidio y cualquiera que sea el momento en que este ocurra, la compaa queda exonerada del pago de la indemnizacin y se limitara a reembolsar sin intereses, el valor neto de las primas pagadas a esa fecha en el ao de vigencia respectivo.

Nota.Los ejemplos expuestos de los riesgos son tomados de contratos de seguro de vida individual, los cuales han sido tomados con empresas intermediarias a las propias aseguradoras. Al final se anexara una de las plizas como parte de la investigacin realizada.

6. CALCULO DE PRIMAS.

6.1. Determinacin del Costo del Seguro de Vida

En muchas ocasiones las personas al momento de tomar la decisin de adquirir un seguro de vida se preguntan por el precio del seguro, por el beneficio del seguro, por los plazos de pago, entre muchas otras inquietudes que surgen cuando se adquiere dicho servicio; en esta parte se analizara la forma como se calcula el costo del seguro de vida.

Calculo del costo del seguro de vidaNo existe una formula ya determinada para calcular el costo del seguro de vida sino ms bien, el clculo que las compaas aseguradoras realizan para determinar el costo del seguro se basa en diagnsticos que se realizan al contratante del seguro (asegurado) y en otras diferentes tcnicas que utilizan para calcular el seguro de vida.Cuando solicitas una cotizacin de seguro de vida tus primas sern determinadas por tu "clase de riesgo", definido por "normas de suscripcin" de la aseguradora. (El monto de tu pliza y duracin son los otros factores). Mientras mejor sea tu clase de riesgo, menor sern tus primas.[footnoteRef:3] [3: www.insure.com/es/segurodevida]

Segn este apartado lo primero que se determina es la clase de riesgo del cotizante, lo que determina el nivel del costo en la prima, mientras ms alto el riesgo ser mayor el costo, pero mientras menor el riesgo menor ser el costo de la prima que mensualmente estar cobrando la aseguradora al cotizante.El precio de los seguros de vida riesgo se calcula normalmente en funcin de la edad del asegurado, su profesin y el capital a asegurar. La fecha de nacimiento es lo que determina la esperanza de vida de una persona. Lgicamente, cuanto ms joven, mayor es el tiempo por vivir, y por tanto, menor el riesgo para la entidad aseguradora[footnoteRef:4]. [4: www.aon.com/spanish/temas-destacados]

Por otro lado este otro enunciado muestra la forma en que las compaas de seguros calculan el costo del aseguro donde considera como principales factores: la edad, la profesin y el capital asegurable; para vender la pliza la aseguradora realiza un cuestionario mdico y an si el capital a asegurar es muy elevado el asegurado deber pasar un reconocimiento mdico; todo lo anterior se hace para comprobar la viabilidad o la conveniencia por parte de la aseguradora y la opcin que estos tiene de vender el seguro o no de acuerdo al grado de riesgo.Si observamos el siguiente cuadro nos daremos cuenta el tipo de condiciones mdicas que pueden determinar el costo del seguro de vida sea mayor.

10 condiciones mdicas que afectarn el precio de tu seguro de vida[footnoteRef:5] [5: www.insure.com/es/segurodevida]

1. Presin arterial elevada

2. Colesterol alto

3. Depresin

4. Asma

5. Diabetes tipo 2 (comienzo en adultos)

6. Insomnio

7. Cncer (excepto de piel)

8. Problemas cardacos

9. Enfermedades coronarias

10. Prolapso de la vlvula mitral

Aqu se muestra claramente las diez tipos de enfermedades en las cuales el precio del seguro puede aumentar significativamente. Como se mencion anteriormente no existe una frmula para determinar el costo del seguro de vida, las compaas aseguradoras lo determinan en base a su conveniencia, determinando el nivel de riesgo que los asegurados tienen al momento de contratar el seguro.

6.2. Contabilizacin del seguro de vida

A continuacin se plantea un ejemplo que mostrara la forma en que las aseguradoras contabilizan los seguros de vida[footnoteRef:6]. [6: Obsrvese el anexo 1 donde se plantea los datos de la pliza del ejemplo.]

En el ejemplo planteado se muestran elementos claves del contrato como lo es la suma asegurada que es igual a $10,000.00 y la prima del seguro mensual igual a $8.00.

Esta sera la forma correcta de contabilizar la pliza del ejemplo por parte de ASESUISA. Si observamos la partida 3 al registrar el ingreso no aplica IVA, segn el artculo 46 literal j) que dice que los seguros de personas estn excluidos del cobro de dicho impuesto.

7. PROCEDIMIENTOS PARA CONTRATACIN DE UN SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL

Paso 1 Llenado de la solicitud de seguroAl contratar una pliza el asegurado debe completar un formulario denominado "Solicitud del Seguro". Este formulario requiere informacin personal y mdica, el tipo de pliza y capital asegurado que se quiere contratar.

La compaa utiliza esta informacin para determinar si emitir la pliza o no, por lo tanto, es importante que se contesten todas las preguntas completa y honradamente, dado que de no hacerlo as, se puede ver privado de la indemnizacin. Si una persona ajena completa la solicitud en lugar del asegurable, ste deber examinar su exactitud antes de firmarla.

Cuando la pliza es emitida la solicitud se convierte en parte de la misma y, cualquier informacin errnea que se haya hecho puede resultar en la disminucin del capital asegurado y de la cobertura.

Paso 2.

Evaluacin del riesgoPara que la compaa tome la decisin de asegurar la vida de un asegurado debe basarse en la solicitud, el examen mdico, si es requerido, declaraciones del mdico del asegurable y cuestionarios especiales.

Si el asegurador determina que el asegurabletieneun riesgo de muertemayor a lo normal, su cobertura se considera un riesgo agravado, lo que significa que la prima ser mayor que la de una prima normal o estndar, o bien, que no es asegurable de acuerdo a los criterios de la compaa.

Se debe tener en cuenta que una clasificacinse basa en el juicio individual de un asegurador y los requisitos de una compaa. Es posible que una compaa diferente conceda una clasificacin ms baja o ms alta. Esta es otra razn para comparar al comprar seguros de vida.

Paso 3. Inicio de la coberturaEl inicio de la cobertura se acuerda entre las partes y a contar del 1 de diciembre de 2013 en que el seguro se contrata en forma consensual, no es requisito que la pliza de seguro est emitida para que exista cobertura. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura en la pliza, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato.

8. PROCEDIMIENTO DE RECLAMACION EN CASO DE SINIESTRO

Si ocurriese el fallecimiento del asegurado, el Contratante deber comunicarlo por escrito a la Compaa, dentro de los cinco das hbiles subsiguientes a dicho acontecimiento. Este plazo slo correr en contra de quienes tuvieron conocimiento del derecho constituido a su favor.La comprobacin del fallecimiento del asegurado se har presentando certificacin de la partida de defuncin y dems documentos que sean requeridos por la Compaa.Pruebas: El reclamante presentar a la Aseguradora, adems de las formas de declaracin del siniestro que sta le proporcione, todas las pruebas relacionadas con las prdidas sufridas. La Aseguradora tendr derecho, siempre que lo juzgue conveniente y a su costa, a comprobar cualquier hecho o situacin de la cual se derive para ella una obligacin. La obstaculizacin por parte del Contratante, Asegurado o Beneficiario para que se lleve a cabo dicha comprobacin, liberar a la Aseguradora de cualquier obligacin.

Las pruebas que el reclamante deber presentar para la reclamacin del siniestro son las siguientes: Carta de notificacin del siniestro. Fotocopia de documento nico de identidad (DUI) del asegurado. Original de certificacin de partida de defuncin del asegurado. Certificacin del acta de reconocimiento mdico forense (en caso de muerte por lesiones por arma) certificacin del acta de inspeccin de la Polica Nacional Civil. Formularios: Hoja de informacin sobre el fallecimiento del asegurado o formularios de Reclamacin. Historia clnica ( si hubo asistencia mdica) Fotocopia de Documento nico de Identidad (DUI) del Beneficiario o Representante Legal (en caso de Beneficiarios menores de edad). Certificacin de partida de Nacimiento (Cuando el Beneficiario es menor de 18 aos). Fotocopia de Documento nico de Identidad (DUI) del Apoderado o Representante Legal (Cuando el Beneficiario constituye un apoderado) Escritura de nombramiento del Tutor, inscrita en el Registro del Estado Familiar, en caso de Beneficiarios menores de edad que no cuentan con Representante Legal. Certificacin de Diligencia de Aceptacin de Herencia de Administracin Definitiva, (cuando los Beneficiarios son herederos legales). Los dems documentos que la compaa considere necesario.

8.1. Plazo para el Pago de la Indemnizacin:La indemnizacin ser exigible treinta das despus de la fecha en que la Compaa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin.

9. QU PASA SI SE INTERRUMPE EL PAGO DEL SEGURO?

TODOS los seguros se contratan por 1 ao (excepcionalmente algunos seguros se contratan por periodos de tiempo concretos menores o mayores que 1 ao).Cuando se firma el contrato de la pliza del seguro se est comprometido a estar con esa compaa 1 ao completo y los siguientes con renovacin automtica a menos que se avise con 2 meses de antelacin.Por lo tanto tenemos la obligacin de cumplir con el contrato que firmamos. Igual que la compaa tambin tiene la obligacin de cumplir con lo que dice el contrato; nosotros tambin tenemos la obligacin de cumplir con esta clusula de nuestro contrato.Por esta razn; si dejas de pagar el seguro; la compaa te puede reclamar el pago ya que no les has avisado con suficiente tiempo e incluso llevarte a juicio por incumplimiento de contrato.En el caso del seguro de salud (de pago de las visitas mdicas y hospitalizacin); en muchos casos, en muchas compaas se paga mensualmente.Muchos creen si en este seguro puedes anularlo cuando quieras porqu como es mensual pues ya no se tiene que cumplir lo de los 2 meses. PERO ESTAN EQUIVOCADOS. S que es verdad que se paga mensualmente PERO esto es solo la modalidad de pago. En realidad es un seguro que se contrata, igual que muchos otros, por 1 ao y con renovacin automtica si no les avisas con 2 meses de antelacin, no se puede cancelar.Un mes de gracia y tres de plazoLa aseguradora est obligada a conceder un mes de gracia a quien no pague. Durante este mes seguirs teniendo cobertura, durante los 3 meses siguientes al vencimiento de la prima, la compaa tiene derecho a reclamarte que pagues lo que debes, aunque lo habitual es que la aseguradora no haga nada y considere terminado tu seguro.Tardar ms de un mes en pagar te deja sin cobertura, aunque con 3 meses de plazo para pagar y recuperar tu seguro.

10. MARCO LEGAL DE LOS SEGUROS DE VIDA

Los seguros de vida estn regulados tano en su funcionamiento como en su constitucin por ciertos criterios legales, que contemplan generalidades y caractersticas especficas que deben de contener los contratos o plizas para este ramo de seguros. Estableciendo de esta manera una garanta jurdica que vele por los intereses del asegurado y los de la aseguradora.Es as que el marco legal est conformado por los siguientes aspectos legales:

10. 1. Cdigo de Comercio de El Salvador.

Art. 1344 - 1350Definicin de contrato de seguros, obligaciones y todo lo referente al contrato.

Art. 1352 - 1357Se refieren a todo lo relacionado con la pliza y todos los requerimientos

Art. 1358 - 1361Se refiere al riesgo, y cuando es considerado como tal, y las responsabilidades de las Compaas Aseguradoras.

Art. 1367 - 1368

Se refiere a las obligaciones de las Compaas Aseguradoras en caso de Indemnizacin.

Capitulo IIIArt. 1458 - 1498Art. 1458 1449 Seguros de personas y sus requisitos.Art. 1458.- El seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie, que resulte de los riesgos que pueda correr la existencia, la integridad, la salud o el vigor vital del asegurado.En esta clase de seguros, el asegurador no podr subrogarse en los derechos del asegurado o del beneficiario contra terceros en razn del siniestro.Art. 1459.- La pliza de seguro de personas, adems de los requisitos del artculo 1353, deber contener los siguientes:I. Fecha de nacimiento de las personas sobre quienes recaiga el seguro.II. Nombre del beneficiario o manera de determinarlo.III. El acontecimiento o el trmino del cual depende la exigibilidad de la indemnizacin.IV. En su caso, los valores garantizados.

Art. 1460.- La pliza se transmitir mediante declaracin de ambas partes, notificada al asegurador.

10.2. Ley del Impuesto a la Transferencia de bienes muebles y a la prestacin de servicios

Artculo 46.- Estarn exentos del impuesto los siguientes servicios:j) De seguros de personas, en lo que se refiere al pago de primas; lo mismo que los reaseguros en general.

10.3. Ley de Sociedades de Seguros y su reglamento

Capitulo IIICapital Mnimo

Art. 14 literal b)Las sociedades de seguros debern constituirse con un capital social mnimo, ntegramente suscrito y pagado en efectivo, de:b) cinco millones de colones para los seguros de personas;

CONCLUSIN.

Se determina que los seguros de vida individual tienen como finalidad cubrir el riesgo de prdida que genera la muerte de una persona, resarciendo la perdida de una manera material a travs de ingresos para las personas que deja en desamparo y ayuda a dems a garantizar la calidad de vida de la familia y evitar situaciones que atienden a la incertidumbre.

Los seguros del ramo de vida individual se adquieren a travs de un contrato, donde se establecen los derechos y obligaciones entre el asegurado y el asegurador. Dichas acciones estn protegidas por un marco legal como es el cdigo de comercio, Ley de Impuesto Sobre la Renta y Ley de Transferencia de Bienes Muebles y a la Prestacin de servicios, que velan por el fiel cumplimiento de los acuerdos pactados en la constitucin de la pliza.

Como parte de las polticas de las aseguradoras en cobertura que ofrecen para la indemnizacin de los seguro de vida, no est contemplado el acto de suicidio durante los primeros 2 aos de vigencia del contrato, as como las especificaciones que indican que este tipo de acciones exoneran a la aseguradora en el pago de dicha indemnizacin y as una serie de medidas que se plantean en los riesgos cubiertos, no cubiertos y excluidos.

BIBLIOGRAFA.

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22 CONTABILIDAD DE SEGUROS