REER ou CELI? - caisse.biz · 3 / REER ou CELI? Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)...

4
1 / REER ou CELI? Beaucoup de Canadiens se posent des questions au sujet de l’épargne en général. Où devraient-ils placer leur argent? Quels sont les risques et les avantages des options offertes? Pour faire les bons choix en matière d’épargne, il faut d’abord se préparer. Votre caisse peut vous aider à élaborer un plan d’épargne sensé, et ce document vous présentera certaines informations de base qui vous seront sûrement utiles. Les épargnants canadiens ont accès à deux options intéressantes : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). REER ou CELI? ÉPARGNER POUR L’AVENIR

Transcript of REER ou CELI? - caisse.biz · 3 / REER ou CELI? Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)...

1 / REER ou CELI?

Beaucoup de Canadiens se posent des questions au sujet de l’épargne en général. Où devraient-ils placer leur argent? Quels sont les risques et les avantages des options offertes?

Pour faire les bons choix en matière d’épargne, il faut d’abord se préparer. Votre caisse peut vous aider à élaborer un plan d’épargne sensé, et ce document vous présentera certaines informations de base qui vous seront sûrement utiles.

Les épargnants canadiens ont accès à deux options intéressantes : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

REER ou CELI?

É PA RG N E R P O U R L’AV E N I R

2 / REER ou CELI?

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)Le CELI est un compte dans lequel les placements et les intérêts sont exonérés d’impôt. Puisque les cotisations qui y sont versées proviennent de revenus déjà imposés, les montants retirés sont aussi libres d’impôt.

Voici quelques règles à connaître avant de placer votre argent dans un CELI :

• Les droits de cotisation à un CELI augmentent chaque année. En 2018, la limite était de 5 500 $.

• On appelle « droits inutilisés de cotisation » la différence entre le total de vos cotisations et le total de vos droits pour une année. Les droits de cotisation sont cumulatifs. C’est-à-dire que, à la fin de chaque année, les droits inutilisés sont reportés à l’année suivante. En 2018, le total des droits de cotisation s’élevait à 57 500 $.

• Retirer de l’argent de votre CELI ne vous fait pas perdre de droits de cotisation. Le montant de votre retrait sera simplement ajouté à vos droits de cotisation l’année suivante.

ADMISSIBILITÉ AU CELI

Toute personne qui satisfait aux trois exigences suivantes peut ouvrir un CELI :

• résider au Canada,• avoir au moins 18 ans *, • avoir un numéro d’assurance

sociale valide.

Il n’y a pas d’âge maximum pour ouvrir ou détenir un CELI, et une personne peut être titulaire de plus d’un CELI.

* Au Nouveau-Brunswick, en Nouvelle-Écosse, à Terre-Neuve-et-Labrador, dans les Territoires du Nord-Ouest, au Yukon et au Nunavut, il faut être âgé d’au moins 19 ans pour être titulaire d’un CELI.

PL ACEMENTS ADMISSIBLES

Votre CELI peut contenir autant de véhicules de placement admissibles que vous le souhaitez, qu’il s’agisse de comptes d’épargne, de fonds communs de placement ou de régimes autogérés, entre autres. Les conseillers en placement de votre caisse peuvent vous aider à choisir l’option qui convient le mieux à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

3 / REER ou CELI?

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)Le REER a été conçu pour encourager et aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite. Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que chaque fois que vous cotisez, votre revenu imposable diminue d’un montant égal à celui versé au régime.

Si vous retirez de l’argent de votre REER, le montant du retrait sera ajouté à vos revenus pour l’année en cours et imposé à votre taux marginal. C’est pour cette raison que le REER est généralement utilisé pour l’épargne à long terme.

PL ACEM E NTS ADM ISSI BLE S

Votre REER peut contenir presque tous les types de placements.

Les dépôts à taux variable et les CPG à taux fixe sont parmi les plus courants.

• Dépôt à taux variableAvec ce type de dépôt, votre placement suit les taux d’intérêt en vigueur. Ces taux sont revus et ajustés sur une base régulière par votre caisse. C’est l’option à choisir si vous croyez que les taux d’intérêt augmenteront.

• CPG à taux fixeAvec un CPG à taux fixe, vous avez l’assurance que votre placement restera au même taux d’intérêt pendant toute sa durée. Vous pouvez choisir la durée qui convient le mieux à votre plan financier.

Votre REER peut aussi contenir des fonds communs de placement et d’autres types de placements liés aux marchés. Consultez un conseiller en placements de votre caisse pour savoir quel véhicule répond le mieux à vos besoins.

LES PRÊTS REER OFFERTS PAR LES CAISSES

Chaque année, les contribuables ont jusqu’à la fin février pour cotiser à leur REER, mais il est parfois difficile de trouver l’argent nécessaire avant la date limite. C’est pourquoi les prêts REER offerts par votre caisse peuvent être fort pratiques. Votre conseiller vous expliquera comment un prêt REER peut vous faire économiser suffisamment en impôt pour être avantageux.

Lequel répondra le mieux à vos besoins?REER ou CELI? Vous n’avez pas toujours à choisir. En effet, les deux peuvent faire partie de votre plan d’épargne. Nous vous conseillons de rencontrer un conseiller en placements de votre caisse. Il prendra le temps d’étudier votre situation financière actuelle et future pour vous aider à élaborer votre plan d’épargne-retraite.

Voici quelques questions que vous voudrez sans doute vous poser lorsque vous préparerez votre plan de retraite.

Aurez-vous envie ou besoin d’utiliser une partie de vos économies avant la retraite?Si oui, vous devriez opter pour le CELI. Vous ne paierez pas d’impôt sur vos retraits et vous conserverez vos droits de cotisation. Vous pourrez donc verser une cotisation égale au montant de votre retrait à partir de l’année suivante. En comparaison, si vous retiriez des fonds d’un REER, votre retrait serait imposable à votre taux marginal pour l’année en cours.

Souhaitez-vous accumuler des économies le plus rapidement possible?Le plafond de cotisation du CELI (5 500 $ en 2018) est le même pour tous les épargnants admissibles à ce type de compte. Dans le cas du REER, cependant, le plafond de cotisation est déterminé en fonction du revenu. Il varie donc d’une personne à l’autre. Pour l’année d’imposition 2017, les participants pouvaient cotiser jusqu’à 18 % de leur revenu gagné

4 / REER ou CELI?

en 2017 ou un maximum de 26 230 $. Cela veut donc dire que si votre revenu est relativement élevé, vous pourrez cotiser davantage à un REER qu’à un CELI et cela vous permettra d’accumuler plus rapidement des économies.

Votre taux d’imposition marginal sera-t-il plus élevé ou plus bas dans le futur?Si vous vous attendez à ce que votre taux d’imposition marginal soit moins élevé dans le futur, le REER est probablement l’option la plus intéressante. Mais si vous croyez que votre taux d’imposition sera plus élevé lorsque vous serez à la retraite, vous devriez plutôt placer votre argent dans un CELI. Il y a aussi certaines situations où il est judicieux de transférer des fonds de votre CELI à votre REER.

Si vous êtes jeune et venez d’entrer sur le marché du travail, par exemple, il serait sensé de mettre vos économies dans un CELI pendant que votre taux d’imposition marginal est bas et de les transférer dans un REER lorsque votre taux aura augmenté pour obtenir un remboursement d’impôt intéressant.

HANDS & GLOBE® est une marque de certification déposée appartenant au Conseil mondial des coopératives d’épargne, utilisée sous licence.

© 2017 Association canadienne des coopératives financières. Tous droits réservés.

Les renseignements compris dans cette publication sont de nature sommaire et ne constituent en aucun cas des conseils juridiques ou financiers. Ce document vous est offert par votre coopérative financière locale et a été conçu pour vous renseigner sur les CELI et les REER.

Si vous souhaitez obtenir plus d’information sur les CELI et les REER ou sur tout autre produit financier, nos employés qualifiés seront heureux de répondre à vos questions.

Préparé avec l’aide de SaskCentral, Central 1 et Concentra.

LES DÉPÔTS MENSUELS – L A SIMPLICITÉ AU SERVICE DU RENDEMENT

Maximisez le rendement de vos économies en effectuant des dépôts mensuels dans votre REER et dans votre CELI. En plus d’être facile à intégrer à votre budget, cette façon de faire a l’avantage de vous faire accumuler plus d’intérêts ou de revenus de placement libres d’impôt chaque mois. À long terme, cela peut faire une différence notable dans la croissance de vos placements. Demandez à un représentant de votre caisse de vous expliquer comment programmer des virements automatiques.

Élaborer un plan d’épargne Votre caisse peut vous aider à élaborer un plan d’épargne qui reflète votre situation actuelle, vos besoins financiers et vos objectifs en matière d’épargne. Parlez dès aujourd’hui à un représentant de votre caisse, il vous aidera à prendre votre avenir financier en main.