Rapport de stage- Banque Populaire 2.doc

8/12/2019 Rapport de stage- Banque Populaire 2.doc

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CHEBBAKI YASSINE RAPPORT DESTAGE

J adresse mon remerciement toute ma famille qui m a aid,encourag,Conseiller dans l accomplissement de ma formation.

A cette occasion, je tiens exprimer tout mon respect mon preA la fin, je ddie ce rapport la direction gnrale de mon cole

INCIAsans oublier mes professeurs et mes amies.

*INCIA * *BANQUEPOPULAIRE*

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Je tiens exprimer ma gratitude Mr. ARADI HASAN chefd agence, Mr MATAI SALAH AHMED chef de caisse, Mr OMARIBELKACEM qui m ont aid durant mon stage.

Pour les expriences qu ils m ont permises de vivre leurs cots.Pour la qualit de leur vision du mtier et leur savoir-faire qu ils

savent partager.Pour leur amabilit, sympathie et comprhension.Mon remerciement s adresse galement tous ceux qui m ont aid

de prs ou de loin la russite de ce modeste travail. *INCIA * *BANQUEPOPULAIRE*

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La finance dune banque constitue un domaine plus large ou les outils quantitatifs y

connaissent un dveloppement souvent plus important que dans dautres branches de la

gestion.

Lobjet de ce rapport est de mettre en vidence les notions et mcanismes

fondamentaux sur lesquelles reposes la finance dune banque afin de donner une assise

aux mthodes et aux techniques qui seront prsentes dans les parties ultrieures.

e rapport comprend quatre parties majeures ! savoir "

Le premier dcrit des gnralits sur la banque populaire

La seconde partie prsente les conditions juridiques douverture des

comptes aux personnes physiques et morales.


#


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Le troisi$me a t consacr aux principales moyens de la gestion

montaire.

La quatri$me partie prsente des oprations bancaires de lagence %L

&'()

I Gnralit sur la banque populaire

1. Prsentation de la banque populaire

La banque populaire est une entreprise semi*publique+ dirige par un prsident

nomm par le dahir. )a mission est charge dune part de la dsignation des directeurs

rgionaux dans la ,- et dautre part mettre en place une stratgie adquate pour

atteindre son objectif avec le maximum de scurit ainsi que le contr/le.

0n effet+ La ,- a pour objectif dassurer les fonctions de coordinateur+ de

conseille et de contr/leur de la stratgie de la planification des investissements et de

laffectation des ressources entre les diffrentes agences ensuite les dirigeants des units

assurent la gestion quotidienne des units+ on appliquant les orientations de la ,- et avec

lobjectif de raliser les profits.

2. La mission bancaire

La banque est une entreprise financi$re+ sa mission consiste ! collecter les fonds

aupr$s des agents conomiques et ! les prter ! dautres agents conomiques. 0n plus de

cette activit la banque exerce des activits de bourse et de change et elle g$re aussi les

moyens de paiement.

3. Les ressources de la banque



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es ressources regroupent principalement " les ressources propres+ les dp/ts+ les

concours de la banque centrale et les crdits du march montaire.

a. Les ressources propres

l sagit essentiellement du capital social et des rserves dans lintrt de protger

les intrts de la client$le.

b.Les dpts

Les dp/ts constituent la partie la plus importante dans les ressources 4 il

prsente deux variantes ! savoir notamment"

Les dp/ts ! vue " ce sont des fonds susceptibles dtre retir ! tout

moment par le dposant+ leur gestion se fait en compte.

Les dp/ts ! terme " ce sont des fonds qui portent sur des chances

fixes ! lavance et qui produisent des intrts.

b. Les concours de la banque centrale

La banque centrale rpond au besoin en liquidit des banques

conformment aux orientations de la politique montaire.

c. Le march montaire

est le march interbancaire. 0n effet les banques ayant besoins en liquidit

peuvent solliciter les banques excdentaires pour les prter et les aids ! tablir des

quilibres financiers.


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4.Les emploies bancaires

Les emploies bancaires sont des actifs de lencadrement quantitatif et qualitatif de la

politique montaire. l existe bien entendu deux types des emploies bancaires ! savoir "

Les emploies obligatoires et les emploies libres.

a. Les emploies obligatoires

* La rsere liquideconstitue une ressource immobilise et non rmun$re aupr$s de

la banque centrale. Le taux est de 16 7 et les infractions dclaratives sont sanctionnes

par un prl$vement de 18 7.

* Le planch d!e""et public" il reprsente 1 7 des dp/ts ! vue et la souscription

rmunre ! un taux de #+2 7.

* Le porte "euille des bons de la #$#%" Les banques sont obligatoirement tenues

dacqurir des bons ! la hauteur de 2 7 des dp/ts ! vue avec une rmunration de #+2

7.

b. Les emploies libres

l sagit principalement "

* des crances sur trsor" ce sont principalement du portefeuille deffet public

* les aoirs liquides" ce sont des disponibilits bancaires

* les titres en porte"euille" ce sont des participations bancaires aupr$s des autres banques

et des entreprises.

* les crdits" cest les emploies bancaires


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II Les conditions d!ouerture des comptes

Louverture du compte peut tre cre soit par une personne physique+ soit par une

personne morale. :nralement le compte bancaire se compose par "* Le gnrique " il indique la nature des clients.

* Le radicale " il signifie les spcificits de numro.

* -lural " il indique le nombre des clients.

* La cl " l se calcule selon les donnes prcdentes.

% cet effet+ les formalits de constitution du compte bancaire obit ! des conditions

juridiques.

1. Les personnes ph&siques

Les personnes physiques sont des personnes capables juridiquement de contacter

un acte ou un contrat.

1.1 les "ormalits pralables d!ouerture de compte

a. Les personnes rsidents

0n vertu de larticle 2 de la loi+ une personne rsident est consid$re comme ayant au

;aroc sa rsidence habituelle et lorsquelle a au ;aroc son foyer permanent

dhabitation+ le centre de ses intrts conomiques ou lorsque la dure continue ou

discontinue de sjour au ;aroc dpasse 183 jours pour une priode de 35 jours.

(e ce fait+ les conditions douverture dun compte bancaire pour une personne rsident

est de prsenter une photo copie de la carte d


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-ar dfinition de la loi+ une personne physique non*rsident nest quune personne

physique qui nayant pas au ;aroc leur rsidence habituelle.

% cet effet+ les pi$ces ncessaires ! fournir sont "

* -our les(arocains rsident a l!tranger" =ne photo copie de la carte didentit

nationale > =ne photo copie de la carte des sjours.

* -our les trangers rsidents au (aroc" =ne photo copie de la carte des sjours.

*-our les trangers non'rsidents" une photo copie du passeport ou toute autre

pi$ce didentit en tenant lieu.

c. )ri"ication du domicile

La vrification du domicile est tr$s important pour la client$le locale+ il se fait !

loccasion de la dlivrance du chquier sur la base de la production obligatoire par le

client "

* de la lettre daccueil

* ou de la derni$re quittance deau ou dlectricit

* ou de tout autre document certifiant la ralit du domicile ?a titre dexemple une

attestation dhbergement etc.@

1.2 L!ouerture de compte

Louverture de compte est plus ou moins sophistique selon les cas "

-our les ma*eurs commer+ants+ il convient dexiger " une carte didentit

nationale+ un extrait dinscription au registre du commerce et le numro

didentification fiscale


A


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CHEBBAKI YASSINE RAPPORT DESTAGE -our les ma*eurs sous tutelle " %u regard de la loi+ Louverture de compte a cette

catgorie de personne est subordonne ! la dsignation dun tuteur dont les pouvoirssont identiques ! ceux exercs par le tuteur dun mineur.

-our les alins interdits " linterdiction est prononce par le tribunal+ lequel

nomme un tuteur+ dans ce cas il convient dexiger une copie certifie conforme du

jugement et une carte de lidentit nationale.

-our les alins interns non interdits" linterdiction est admis dans un

tablissement public charg de les soigner+ pour cela " l faut tablir un certificat

dlivr par le directeur de ltablissement+ un acte de nomination de ladministrateur

des biens dsign soit par jugement soit par la commission administrative de

ltablissement et une carte didentit nationale de ladministrateur.

-our l!illettr , il pourra se faire ouvrir un compte qui Bonctionnera par toute autre

personne.

-our les mineurs , le mineur est toute autre personne qui natteint pas lage de 26

ans et a titre dexemple+ on peut citer le cas dun mineur sous tutelle lgale pour cela

il faut une carte didentit nationale du p$re ou de la m$re en cas de dc$s du p$re et

un livret de famille pour tablir la filiation.

2. Les personnes morales

Louverture du compte dune entreprise socitaire se distingue dune entreprise !

une autre selon la structure des socits et selon la nature des personnes morales.

0tant donn+ les conditions de constitution et de fonctionnement des comptes

bancaires peuvent tre plus ou moins sophistiques selon les cas.

2.1 les personnes morales de droit prie


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a. Les socits ciiles

Louverture de compte pour une socit civile dpend de la nature de dsignation du

grant quelle peut tre un grant statutaire ou non statutaire. (ans ce cas les pi$ces

ncessaires ! produire sont "

* une copie des statuts de la socit

* dcision collective de la nomination du grant statutaire

* CD didentification de l ) et de patente

* opie de la carte nationale ou du grant

b. Les socits commerciales

Les socits commerciales sont " La socit anonyme+ La socit en commandit

simple+ La socit en commandit par action+ La socit ! responsabilit limite et La

socit en non collectif.

'n peut citer ! titre dexemple la )%L+ dans ce cas les pi$ces ncessaires !

produire sont "

* une opie des statuts

* -roc$s* verbal de lassemble gnrale+ ou dcision collective des associs pour la

nomination du grant statutaire.

* 0xemplaire du bulletin officiel et du journal dannonces lgales

* 0xtrait dinscription au registre de commerce

* CD didentification fiscale

* opie de la carte didentit nationale du ou des grants.

2.2 -ocit de "ait


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Louverture du compte doit tre faire au nom de tous les associs+ au cas ou les

associs ont la qualit de commerEants+ ils doivent fournir un extrait au registre de

commerce au nom de chacun deux et indiquer le nD didentification ! la patente. 0n effet+

toute opration ralise par lun dentre eux avec la banque engagera tous les associs.

2.3 Les socits coopraties

La cooprative est un groupement de personnes physiques et morales dont la mission est

de grer et crer les entreprises % cet gard+ les pi$ces ncessaires ! fournir sont "

*Les statuts certifis conformes

*-roc$s*verbal de lassemble gnrale ou de la derni$re assemble gnrale ayant nomm

les membres du conseil dadministration

* opie de la dcision dagrment par '(0'

* opie du bulletin officiel

* ertificat de dp/t des pi$ces

* opie de la carte nationale

IIIF Les principales mo&ennes de la gestion montaire

1. Les comptes bancaires

a. "inition du compte bancaire

=n compte bancaire est une reprsentation comptable des oprations effectues

entre les clients et la banque.

b. Le compte ch/que


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Le compte ch$que ou le compte ! vue est un compte rserv particuli$rement ! la

personne physique crditeur. %insi le fonctionnement seffectue par un versement initial

qui permet la dlivrance du 1ercarnet de ch$que.

c. Le compte sur carnet

Le compte sur carnet est un compte productif dintrts trimestriel+ matrialis par

un contrat par lequel le client dispose des fonds en dirhams et dont le montant maximum

de solde ne doit pas dpasser 16 666 dhs.

d. Le compte courant

Le compte courant est un compte ouvert aux personnes morales inscrites au registre

de commerce.

e.Les comptes en dirhams conertibles

Les comptes en dirhams convertibles sont des comptes dans lesquels les clients ! la

possibilit de disposer les fonds en dirhams et de les retirer en devises. es comptes sont

destins au ;arocains rsident ! ltranger.

". Le compte en deises

Les comptes en devises sont des comptes ouverts aux ;arocains rsidents !

ltranger. 0n effet+ les dp/ts comme les retraits se font en devises.

2. Les cartes montiques

(ans cette paragraphe+ nous allons dfinir les caractristiques des cartes montiques

mises par L% ,%C&=0 -'-=L%0.

Les dnominations comerciales attribues aux diffrentes cartes stablissent come suit "


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CHEBBAKI YASSINE RAPPORT DESTAGE La carte de retrait -rivative ,anque -opulaire : WAFRA

La carte de retrait privative ,anque -opulaire " CPOP JUNIOR

La carte de retrait et de paiement G)% 0L0H'C " CPOP JEUNE ADULTE

La carte de retrait et de paiement G)% 0L0H'C " TARWA

La carte de retrait et de paiement ;asterard " SAWFA

-ection 1 , #arte 0%% ,

#aractristiques

La carte I%B% est une carte de retarit dit private ,-+ adosse ! un

compte de chques+ dont la fonctionalit principales est le retrait

Prl/ement automatique L#5(

;aroc tlcom a le droit de prlever des redevances de tlcommunication sur les

comptes des clients banque populaire abonns ! H))%L%H %l*;aghrib.

a. (one& Gram

est un canal de transfert instantan dargent liquide par lequel lmetteur envoi

des fonds au profit dun bnficiaire dsign au ;aroc permettant ! ce dernier de disposer

de ces fonds aupr$s des agences banque populaire.

d. #haabi 6press

haabi express est un canal de mise ! disposition urgent ordonn via le fax par un

client ;0 au profit de tiers bnficiaires rsidant au ;aroc lui permettant de disposer

immdiatement du montant.


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3. 7anque 8 distance

a. #haabi net

haabi net est un service qui permet au client abonn ! son compte et deffectuer un

certain nombre doprations ! partir de son micro*ordinateur personnel.

b. #haabi (obile

haabi ;obile est un service qui permet au client abonn de recevoir+ de mani$re

scurise+ des informations relatives ! son compte sur son tlphone portable.

c. #haabi "a6 et mobile

Le serveur vocal permet ! un client de son code confidentiel et de son numro de

compte dinterroger son compte.

I). Les oprations e""ectues au nieau de l!agence %L95-

1. Les oprations de caisse

Les oprations de caisse sont des oprations effectues tout les jours entre le caissier

et le client. gnralement ces oprations sont des oprations de dbits ou de crdits.

0n effet+ les oprations de caisse de la journe se cl/ture ! lheure de caisse par un

arrt comptable. % cet effet+ le caissier contr/le ses oprations par un 0%-+ ce dernier

donne une image relle sur la situation global de la caisse durant la journe.

2. Les principales oprations de crdits de la banque populaire

-ar dfinition de la loi le crdit est un acte par lequel une personne met ou soblige !

mettre ! titre onreux des fonds ! la disposition dune autre personne a charge+ celle ci de


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CHEBBAKI YASSINE RAPPORT DESTAGEles rembourser+ ou prend dans lintrt de cet dernier un engagement par signature tel

quun aval un cautionnement ou toute autre garantie.

0n effet+ les principales oprations de crdits de lagence %L&'() sont "

a:.Le crdit (5;--%$%%

Le crdit ;'=))%C%(% est un crdit accord ! la personne pour le financement

des besoins personnels ! caract$re de consommation ?achat dappareil+ de mobilier etc. Le

montant de ce crdit est dtermin sur la base dune dure de remboursement maximale de

#8 mois dont un diffr de 3 mois maximum et dune charge de remboursement

nexc$dent pas 367 du revenu de lemprunteur.

b:. Le crdit )5L)I$G

Le crdit revolving a pour objectif le financement des besoins ! caract$re de

consommation et ils peuvent bnficier de ce crdit les particuliers locaux ayant un revenu

minimum dont le montant figure dans linstruction de travail rgissant le crdit evolving.

c:.Le crdit personnel d!opportunit

Lobjet de ce crdit est le financement de 9 7 des projets dinvestissement ! titre

individuel par exemple achat daction ou de part sociale hors opration de bourse+

acquisition de terrains agricole etc.

d:.Le crdit de consolidation

e crdit a pour objectif de consolider une crance porte sur un particulier dans le

cadre dun arrangement ! lamiable avec le bnficiaire. )achant que La dure de ce

crdit dpend de la nature du crdit+ de lage et du revenu du client et que la charge de


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CHEBBAKI YASSINE RAPPORT DESTAGEremboursement maximum est gale ! #6 7 du revenu net mensuel ou a 6 7 du revenu

sil est suprieur ou gal ! 26 666 (hs.

e.Le crdit aance acqureur

e crdit est mis ! la disposition de la client$le pour financier de lavance

lacquisition dun logement. Les principales conditions de ce crdit peuvent se rsumer

comme suit "

* Le montant du crdit ne doit pas dpasser 2 7 du prix de logement prcis dans les

compromis de vente.

* La dure de ce crdit ne peut pas dpasser 35 mois dont 3 mois maximum de diffrer.

* Les modalits de remboursement " mensuel.

* :aranties " dlgation dassurance dcs*invalidit+ solvabilit.

* Brais de dossier " 66 dhs quelque soit le montant du crdit.

* )ouscription des parts sociales " 166 dhs quelque soit le montant du crdit.

":.Le crdit logement

Lobjet de ce crdit est de financer lacquisition dun logement de A6 7 du coJt de

lacquisition y compris les frais affrents ! cette opration+ dont une dure maximum de 26

ans et avec un taux dintrt variable appliqu ! la client$le ainsi que les frais de dossier

et de souscription de parts sociales sont respectivement de166 dhs et de 266 dhs quelque

soit le montant du crdit.


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La qualit du travail et de la production au sein de la banque populaire ne peut se

raliser quavec un processus de mise ! niveau durable et maKtris. La fraKcheur du savoir*

faire en dpend ncessairement de la qualit du travail+ ceci tant parfois difficile !

concilier par le nombre croissant des concurrents et des conditions en changement

perptuel+ toute opration peut se trouver dans lurgence et doit adopter sans retard la

politique de la mise ! niveau.

est avec cet objectif que les membres du service ont consacr le plus cher de leur

temps pour la russite de cette manifestation malgr les diffrents obstacles que le groupe

avons pu surmonter par la force de la volont+ la solidarit et lambition.

*INCIA * *BANQUE18

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