Elabor par:Lieu de stage:Agence CDM

EL JADIDA, SAADASOMMAIREDEDICACES..3REMERCIEMENTS.4INTRODUCTION...5 Gnralits sur le secteur bancaire au Maroc..5 Prsentation du Crdit du Maroc.8 Organigramme de lagence:EL JADIDA, SAADA..12DESCRIPTION DES TACHES..13 Description de chaque section.13 Le guichet13 Le commercial.13 La direction14 Les oprations de lagence.15 Remise de chques..15 Remise deffet portefeuille..15 Virements..15 Versements despces.....................................................................16 Retrait sur place par chque.16 Retrait hors place par chque.16 Certification de chque.17 Change..17 Demande du carnet de chque......................................................17 Gestion GAB.....17 Les produits vendus au niveau de lagence..18 Crdit..18 Placements..20 Produits dassurance.21CONCLUSION.22DEDICACESJe ddie ce travail tous ceux qui mont donn de laide et mont encourag durant la priode de formation, mes encadrant qui mont guid tout au long de ce stage bien comprendre les procdures de travail de la banque.

REMERCIEMENTS

Ce n'est pas parce que nous avons pris l'habitude de prsenter des remerciements avant d'aborder n'importe quel sujet que nous le faisons mais c'est parce que nous avons rarement l'occasion de prouver notre gratitude et notre respect nos formateurs et encadreurs que nous remercions vivement.

Je remercie tout dabord Mr TAOUFIK Tabib le directeur de la banque, Mlle FENNANE Karima le conseiller commercial, Mme KAOUMI FATIMA le chef de caisse et Mr MAZDI Ahmed le guichetier payeur mon maitre durant mon stage lagence.

INTRODUCTION

Le Systme Bancaire et Financier Marocain (SBFM) reprsente un ensemble relativement complexe dinstitutions plus ou moins spcialises fruit de son volution socio-conomique propre. De nos jours, le SBFM comprend la banque centrale de trsor, les banques commerciales et parfois les banques daffaires, les banques de dveloppement et des institutions financires spcialises. Malgr leur diversit, ces institutions ont toutes pour caractristique commune de pouvoir contribuer au financement de lconomie dun pays donne.On utilise diverses expressions, la plus courante est celle dintermdiaire financier. Mais lexpression est ambige car on ne saurait admettre la thse selon laquelle, ces organismes sont seulement des intermdiaires entre les cranciers et les dbiteurs ou encore entre les mnages et les entreprises, entre les agents excdentaires et les agents dficitaires. Ils nont pas une fonction neutre, ce sont des agents actifs dun drainage et dune affectation slective.

Par ailleurs; il est habituel de distinguer au sein des intermdiaires financiers dune part des intermdiaires financiers bancaires: La Banque Centrale, le Trsor Public, les banques prives et les banques caractre public ou semi-public et dautre part des intermdiaires financiers non bancaires: Les institutions spcialises dans la collecte de lpargne, les tablissements effectuant des oprations de prt lactivit bancaire et les organismes financiers spcialises.Bank Al Maghrib (La banque centrale du Maroc), est un tablissement public dot dune personnalit civile et de lautonomie financire, institue en vertu du Dahir N 1-59-233 du 30 Juin 1959.Bank Al Maghrib a des attributions nombreuses. Elle est responsable des mcanismes de refinancement, de limitation de la distribution du crdit. Cette banque a pour mission essentielle de rguler la politique montaire. Elle est galement un agent financier et de gestion des rserves de changes du pays, ainsi quune banque de particulier pouvant effectuer toutes les oprations dune banque commerciale. En tant que banque centrale, elle met la monnaie fiduciaire dont elle assure elle-mme la fabrication. Paralllement cela, Bank Al Maghrib exerce des activits de contrle des oprations bancaires; elle surveille les organismes financiers spcialiss, et constitue au niveau du contrle, la seule autorit effective laquelle sont soumises les banques.

Le rseau des banques commerciales est constitu de diverses banques: Bank Al Maghrib, Crdit du Maroc, Crdit Immobilier et Htelier, Crdit Populaire du Maroc, Attijari-Wafabank, Banque Marocaine du Commerce Extrieur, Banque Marocaine pour le Commerce et lIndustrie, Banque Centrale Populaire, Banque Populaire Rgionale, Socit Gnrale Marocaine de Banque.En fait, le secteur bancaire marocain est confront de multiples dfis et enjeux, dont trois sont de taille : la course la taille, louverture sur lAfrique et la protection contre les risques nouveaux.

Dabord la course la taille. En effet, toutes les banques universelles marocaines ont acclr depuis deux ans louverture de nouveaux points de vente. Dun rythme maximal de 15 agences par an au dbut des annes 2000, on est pass 50 voire 70 agences par an pour les banques les plus dynamiques. Ainsi, les 223 ouvertures recenses en 2006 ont port le rseau global 2 446 guichets, soit, en incluant les 1 684 units de Barid Al Maghrib, une densit bancaire dun guichet pour 7 300 habitants contre 8 700 fin 2000. Deux explications principales expliquent cette inflexion observe ds 2005. Lune est une sorte de raction la fusion entre Wafabank et BCM, qui a donn naissance Attijariwafa bank dont le rseau est proche de 600 agences, sachant que le groupe Banques populaires affichait 610 agences au compteur il y a quelques jours. Les poursuivants immdiats, faisant le deuil de toute possibilit de croissance externe significative, notamment BMCE Bank, nont eu dautre choix que dtendre le leur. Rconforte par le succs de son plan volontariste 2005-2006, qui a port le nombre dagences 325 contre 225 fin 2004, la banque du groupe Benjelloun vient de hausser le rythme en 2007 70 agences/an. Lui embotant le pas, les deux filiales des banques franaises, BMCI et SGMB, ont galement augment la cadence, mais de manire moins intense.

La deuxime explication cette inflexion provient de ce constat trs simple : pour soutenir la croissance vigoureuse des crdits aux particuliers (immobilier et consommation) et, dans une moindre mesure, de la clientle des entreprises (financement de projets industriels et dinfrastructures, mise niveau des PME...), il faudrait disposer dun bon maillage du territoire qui colle lextension des primtres urbains et lmergence de nouvelles villes satellites, et trouver les ressources les moins chres pour refinancer ces nouveaux encours. La martingale a t trouve travers louverture de petites agences (3 4 personnes) ddies essentiellement aux particuliers et professionnels, qui collectent au cours des premires annes dexistence davantage de dpts (de surcrot non rmunrs en grande partie) quelles noctroient de crdits et cotent moins cher (entre 4 et 5 MDH tout inclus). Ce surplus refinance la monte en puissance des encours dautres branches et/ou dautres units de profit. Cest ainsi quavec un cot moyen effectif de refinancement largement infrieur 2 %, les banques ont pu rivaliser en baisses de taux pour prendre des parts de march en misant sur leffet volume et sur la rentabilisation des crdits par la prolifration des produits daccompagnement (bancassurance, montique, frais de dossiers, conseils, etc.).PRESENTATION DU CREDIT DU MAROCEtablissement financier marocain de premier ordre, le Crdit du Maroc, filiale du Groupe Crdit Agricole, exerce trois mtiers principaux : la banque de rseau. la banque de financement et d'investissement et la gestion d'actifs.La complmentarit entre ses diffrentes activits constitue pour le Crdit du Maroc un atout commercial majeur et un gage de solidit financire. Aperu sur le Crdit du Maroc:

Cr en 1929, le Crdit du Maroc a parcouru depuis un long chemin. Etoffant son rseau de manire harmonieuse, dveloppant les comptences de ses collaborateurs et les mtiers, il a su rpondre aux exigences de sa clientle tant Entreprise que Particuliers et professionnels.

Poursuivant une politique de croissance rentable fonde sur un dveloppement slectif par voie organique de ses activits, le Crdit du Maroc s'appuie sur une forte capacit d'innovation tourne vers la satisfaction de ses clients.

A travers, une organisation de proximit fonde sur une stratgie multicanal intgre (agences, montique, tlmatique et Internet), le Crdit du Maroc propose une offre globale de produits et services bancaires aux particuliers, professionnels et entreprises, couvrant leurs besoins en matire d'pargne et de placements, de crdits la consommation, personnels et immobiliers, de moyens de paiement, d'assurance ou de conseil. Pour rpondre cette clientle et son besoin de proximit, le Crdit du Maroc dispose d'un rseau de plus de 200 agences travers le Maroc ainsi que plus de 160 guichets automatiques bancaires.Afin d'amliorer l'accueil des clients, le dveloppement du rseau d'agences automatises se poursuit un rythme lev.Prsente galement l'international, en France, aux Pays-Bas et en Italie, la Banque entretient en outre des relations avec plus de 700 correspondants bancaires travers le monde.

Face des problmatiques de plus en plus complexes de la part des entreprises quant aux choix du financement de leur croissance, le Crdit du Maroc met l'ensemble de ses moyens, conjugus ceux de Calyon pour rpondre leurs attentes, tout particulirement en matire de conseil et de financement et d'aide la mise niveau.

Participation du groupe Crdit du Maroc

Crdit du Maroc Capital (CDMC)100 %

SIFIM100 %

Banque Internationale de Tanger (BIT)100 %

CDM LEASING66,66%

CDM Patrimoine100 %

CDM Assurance100 %

Fiche signaltique:

Crdit du Maroc

Profession

BANQUE

Nationalit

MAROCAINE

Domicile

48-58 Bd. Mohammed V - Casablanca

Capital

833.817.600,00 DHS

Tlphone

(+212) 22.47.70.00

Fax

(+212) 22.27.71.27

Bote Postale

13-579 Casablanca

R.C.N

28.717 Casablanca

Identit Fiscale

01085466

Patente N

33103720

Rpartition du Capital du Crdit du Maroc:Rpartition du capital au 31/05/2005

HYPERLINK "http://www.creditagricole.fr" \t "_blank" GROUPE Crdit Agricole52,64 %

WAFA ASSURANCE

34,02 %

CNIA

4,03 %

DIVERS PORTEURS

9,31 %

Conseil de Surveillance du Crdit du Maroc:Conseil de surveillance

Prsident Vice-prsidentMme Sada LAMRANI KARIM M. Mohammed AGOUMI

Membres du Conseil de SurveillanceMme MM.

Sada LAMRANI KARIM Mohammed AGOUMI Ismal FASSI-FIHRIMarcCARLOS Marc POUZET M'hamed SAGOU Tab SKALLIAlain STRUB Raymond BERT

Secrtaire du conseilM. Abdelkader RAHY

Directoire du Crdit du Maroc:

Directoire

PrsidentM. Pierre-Louis Boissire

Membresdu DirectoireMM.

Pierre-Louis BoissireJamal LEMRIDI

PrsidentDirecteur Gnral, Membre

Organigramme de lAgence: EL JADIDA, Saada:

DESCRIPTION DES TACHES

Description de chaque section:Le guichet:Le service caisse est en mme temps le premier lieu de contact direct et permanent aussi bien avec les clients quavec les non clients.

Dans chaque caisse on retrouve un guichetier qui ralise les oprations courantes des clients (retraits, versements, changes) et doit pouvoir renseigner la clientle sur les services et les produits proposs par son agence (avant daiguillier ventuellement le client sur un charg de clientle quon appelle aussi gestionnaire commercial).La majorit des employs passe par ce poste pour se familiariser avec la maison.Le commercial:Lattraction du client, sa satisfaction, voire sa fidlisation dpend inluctablement du savoir-faire du commercial et de sa maitrise des techniques de vente.

La principale fonction de charg de clientle consiste suivre de plus prs les comptes et les demandes dun ensemble de client, particuliers ou entreprises, pour lesquels il reprsente linterlocuteur privilgi au sein de la banque.

Il doit surveiller ltat des comptes (quil soit bon ou mauvais) et proposer des solutions adaptes la situation et aux besoins des clients en matire de gestion de comptes, demprunts, de placements financiers, etc.. Il sagit avant tout dun mtier de dialogue et de conseil, mais aussi dun mtier de vendeur de produits financiers: Au service du client mais dans lintrt de la banque.

La direction:A linstar de tout chef dentreprises, le directeur exerce deux missions principales:

La premire consiste dfinir et mettre en uvre une stratgie commerciale en fonction du tissu conomique local.A ce titre, il organise lamnagement de son agence et met en place des actions promotionnelles adaptes. Il est aussi linterlocuteur le plus haut plac de la clientle. Ce qui le conduit se dplacer sur le terrain pour rencontrer les clients les plus importants (entreprises, institutions..) et rpondre directement aux rclamations des particuliers.

La deuxime revient grer son agence comme un vritable centre de profit. Ce qui signifie tout la fois quil est responsable du compte dexploitation, de rentabilit des oprations, des risques encourus et de la qualit du service. Concrtement, il suit au jour le jour la comptabilit interne pour comprendre son volution et dtecter des drapages ventuels.Les oprations de lagence:

Remise de chques:Est lopration par laquelle un client remet un ou plusieurs chques lagence en vue den encaisser le produit sur son compte, (les remises reues du rseau ou des confrres).

Les chques remis en faveur dun client de lagence peuvent tre payables: sur place ou hors place.

Remise deffet portefeuille:A rception de leffet portefeuille, le guichetier se positionne sur la transaction Remise deffets PTF: Donnes gnrales puis saisi ces donnes: n de compte, le type de dossier, le montant total de la remise, le nombre deffets..Virements:Un ordre donn par un client pour transfrer une somme donne de son compte :

Un ou plusieurs autres comptes tenus dans le mme agence, tenus dans une autre agence, ou tenus dans une autre banque et dont le ou les titulaires peuvent tre le client lui-mme ou les tierces personnes.A un compte interne au Crdit du Maroc.Il faut vrifier la signature du client, si lordre est crit, et il faut quil y ait une concordance entre le montant crit et le dtail des bnficiaires: sil est collectif.

Lordre de virement est soumis une dcision si la situation du compte ne permet pas lexcution de lopration.

Consquence: Autoriser le dpassement.

Rejeter lopration.

Annuler lopration.

Le bordereau dfinitif du virement doit tre joint lordre de virement sign par le client pour envoi la centrale des virements.

Versement despce:Le versement despce est dfini comme un dpt en numraire effectu en vue dalimenter en dirhams un compte de chque ou un compte sur carnet. Ce versement peut seffectuer sur place, c'est--dire, lagence ou est tenu le compte ou seffectuer en dplace, c'est--dire, dans une autre agence du Crdit du Maroc.Retrait sur place par chque:Le retrait sur place sur compte de chque en DH est un prlvement par chque effectu par le titulaire du compte (tireur); par son mandataire (tierce personne autorise par un pouvoir donn par le titulaire utiliser le compte) ou par une tierce personne. Le retrait ainsi dfini est effectu lagence ou est tenu le compte au moyen, soit dun chque extrait du chquier du client, et ce, son profit; au profit du mandataire ou au profit dune tierce personne, soit laide du bordereau de retrait dit par le systme, et dans ce cas, au seul profit du titulaire du compte ou de son mandataire.Retrait hors place par chque:Le retrait hors place sur compte de chque en dirhams est un prlvement par chque effectu par le titulaire du compte (tireur) ou par son mandataire (tierce personne autorise par un pouvoir donn par le titulaire utiliser le compte), et ce dans une agence autre que celle ou est tenu le compte. Le retrait ainsi dfini est effectu hors de lagence ou est tenu le compte, au moyen dun chque

extrait du chquier du client, et ce, au seul profit du titulaire du compte ou de son mandataire. Certification de chque:Le chque certifier doit absolument avoir un motif (douane, administration fiscale, un tiers..)

La certification du chque par la banque consiste garantir au bnficiaire le blocage de la provision.

Change:La banque traite ce genre doprations avec les rsidents ou les non rsidents.

Demande du carnet de chques:La demande doit tre excute dans lagence gestionnaire du compte, les demandes de carnets de chques sont rejetes si:

Le compte est interdit de chquier, contentieux ou clos

Le titulaire du compte est dcd; etc..

Gestion GAB (Guichet Automatique Bancaire):Le responsable alimente le GAB avec la prsence du chef dagence.Cest la direction informatique oprationnelle qui transfert les retraits au niveau du GAB en laissant une trace au chef de caisse .Le responsable vrifie si le solde rel du guichet est gal au solde comptable.

Les produits vendus au niveau de lagence:Je citerai seulement trois produits.Crdit:

Le crdit introduit la notion du temps:Le contrat de crdit suppose essentiellement le dplacement momentan dun capital qui fera retour, un moment donn, lui ou son quivalent, son possesseur. Il y a dans tout crdit une ide de terme et de dlai On peut avancer que le crdit se caractrise par la conjugaison des cinq lments suivants:1. La confiance du prteur dans lemprunteur;

2. Le temps consentis par le prteur pour le remboursement du prt;

3. La promesse de rembourser de lemprunteur;

4. La rmunration du service: Intrt que verse lemprunteur au prteur;

5. Le risque potentiel de lopration que suppose le prteur.

Crdit la consommation: Cest un crdit aux particuliers qui concerne tout achat de matriel de consommation: voiture, moto, il englobe aussi les crdits pour les tudes.Dans ce cadre, le Crdit du Maroc met la disposition des particuliers trois formules de crdit:

Crdit vasion: Cest une formule de crdit rapide qui finance les envies des particuliers jusqu 20 000dhs. Son remboursement stale sur 12 mois. Crdit sarii: cest une formule de crdit rapide qui finances les envies des particuliers jusqu 50 000dhs. Son remboursement peut staler jusqu 36 mois. Crdit mounassib: Cest une formule de prt personnel sur mesure qui finance les projets des particuliers pour un montant suprieur 50 000dhs. La dure de remboursement peut staler jusqu 60 mois.Ces trois formules permettent de bnficier dun diffr de 3 mois et de modifier les modalits du remboursement tout moment.

Crdit immobilier: Il finance lachat dhabitations pour les clients, celui-ci a gnralement une dure suprieure 3 mois. Crdit du Maroc propose: Solutions maskane: Avec un taux exceptionnel, un financement allant jusqu 100% et une rduction sur les frais de dossier, les particuliers peuvent bnficier dun crdit immobilier dont le remboursement peut staler jusqu 25 ans. Ils peuvent galement, sils le dsirent, bnficier dun diffr de paiement de 12 mois. Crdit mahal: Il permet lacquisition, la construction ou lextension du local professionnel avec une quotit de financement pouvant aller jusqu 100%. La dure de remboursement est tale sur 7 ans pour une premire activit et sur 10 ans pour une extension.Crdit dinvestissement:Celui-ci permet aux entreprises de raliser un investissement lorsque le besoin se fait sentir.

Le Crdit du Maroc a conu pour les particuliers plusieurs formules de crdit moyen et long termes, pour le financement de leurs projets commerciaux ou industriels (achats de fonds de commerce, cration dunits industrielles.).

Crdit par caisse:Facilit de caisse ou dcouvert: Il sagit dune avance en compte courant, ce crdit permet de bnficier dun rajout dans la trsorerie permettant de faire face aux dpenses excessives (financer un grand stock de matires premires, payer les employs en fin de mois).Placements:Pour placer et faire fructifier lpargne (dirhams ou devises), le Crdit du Maroc propose ses solutions:Placements en dirhams:

Compte sur carnet: Compte dpargne vue, productif dintrts capitaliss trimestriellement. Il peut tre ouvert pour chaque membre de la famille du particulier. Dpts terme et bons de caisse: Les particuliers peuvent partir de leur compte dpt, effectuer des placements sous forme de dpt terme ou de bons de caisse, des taux avantageux, en fonction de la dure choisie. Compte en dirhams convertibles: les particuliers peuvent ouvrir un compte en dirhams convertibles, et les intrts qui y sont gnrs bnficient de la convertibilit.Placements en devises:Le compte en devises Hissab Al Oumla permet de constituer une pargne en devises, exonre dimpt local(Maroc) . Hissab Al Oumla assure une libert de transfert vers ltranger la convenance du particulier et galement une rmunration attrayante vue et prfrentielle terme.Produits dassurances:

Pour scuriser les particuliers dans toutes les circonstances de la vie, le Crdit du Maroc a prvu, plusieurs formules dassurances.CdmDAWAM: cdmDAWAM est la solution pour assurer une scurit financire et prserver le niveau de vie en cas de dcs ou dinvalidit absolue et dfinitive.

Linscription cdmDAWAM, garantit un capital allant jusqu 5 000 000dhs, selon la formule et loption choisie. Isaaf mondial assistance: Isaaf mondial assistance garanti aux particuliers et leur famille, au Maroc et ltranger, et des conditions avantageuses, une gamme diversifie de prestations: Assistance en cas de dcs. Assistance mdicale.

Assistance technique.

Assistance juridique.

Assurance hospitalisation: Elle permet de bnficier dindemnits journalires dont le montant varie entre 250 et 500 dhs selon loption choisie, en cas dhospitalisation , en clinique ou lhpital, au Maroc ou ltranger, la suite dune maladie, dune intervention chirurgicale ou dun accident.Contrat scurit: Il sagit dune assurance dcs accidentel qui assure aux proches des particuliers le versement dune indemnit gale 12 fois, 24 fois ou 36 fois, la moyenne des mouvements crditeurs enregistrs sur le compte du particulier au cours des 12 derniers mois ayant prcd le mois de laccident.Il existe autres formules aussi tel que: cdmRETRAITE, cdmEDUCATION, cdmDIRASSA.

CONCLUSION

Je dirai que ce stage, que jai effectu au sein de lagence du Crdit du Maroc, agence EL JADIDA SAADA, ma permis de toucher de prs le quotidien dune agence bancaire, davoir une ide sur le systme bancaire, confronter le monde de travail dans une ambiance trs reproche.Ce stage ma t trs bnfique, surtout que jai assist quotidiennement aux contacts avec les clients.Priode de stage:

Du 10 Juillet 2008

Au 31 Juillet 2008

GENERALITE SUR LE SECTEUR BANCAIRE AU MAROC:

Directeur dagence:

Mr TABIB Taoufik

Chef de caisse:

Mme KAOUMI Fatima

Conseiller commercial:

Mlle FENNANE Karima

Guichetier payeur:

Mr MAZDI Ahmed

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