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PRESENTATION DE LA BMCE-BANKFiche Signaltique :

Raison sociale : Banque Marocaine du Commerce Extrieur Statut Juridique : Socit Anonyme Sige Social : 140, Av. Hassan II, Casablanca 20000 Registre de Commerce : CASA 24.129 N dIdentification Fiscale : 01085112 Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030 CNSS : 10.2805.5 B.P : 13425 CASA Principal Capital : 1.591.000.000 DH

Tlphone : 022 -20-04-20 / 022-20-03-25

Tlex : 21.931 / 24.004

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IntroductionEn vue de former des personnes polyvalentes et oprationnelles, capables lissue de leur formation thorique et pratique doccuper des postes de responsabilit dans des diffrents dpartements des entreprises, linstitut Suprieur du Gnie Appliqu IGA a mis en place un systme de stages encadrs qui fait parti de sa formation . Le stage de la troisime anne est un stage dinformation gnrale, il reprsente le deuxime contact de ltudiant avec le monde des entreprises. Ce contact lui permettra davoir une vision objective sur cet univers. Le but de ce stage est de rapprocher chaque tudiant du monde professionnel en lui permettant de concrtiser les notions tudies sur le terrain et didentifier les diffrentes contraintes. Le passage de stage aidera srement ltudiant apprendre beaucoup de choses sur les parties professionnelles et humaines. Le bilan sera positif car ce stage nous permet de dcouvrir le domaine du travail et de ctoyer diffrents profils. Ce contact avec les personnes nous pousse adapter nos attitudes aux leurs et de tester notre capacit dadaptation.

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PLANINTRODUCTION............................................................................................. 4 PARTIE I : Les oprations bancaires de la BMCE- BANK ............................... 5 CHAPITRE 1 : Prsentation de la banque ..................................................... 6 Section 1 : Bref aperu historique .............................................................. 6 Section 2 : Prsentation des principales entits de la BMCE ....................... 61. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Rseau clientle Maroc ................................................................................... 7 Investissement et marche clientle ................................................................... 7 Engagement et risques ..................................................................................... 7 Direction et affaires financires ....................................................................... 7 Pole et support................................................................................................. 7 Contrle gnral .............................................................................................. 7 Ressources humaines ....................................................................................... 7 Etudes et documentations ................................................................................ 8

CHAPITRE 2 : les oprations faites par la BMCE-BANK......................... 9 Section 1 : les comptes bancaires ................................................................ 9PARAGRAPHE 1 : les types des principaux comptes la BMCE-BANK............................ 10 1. 2. 3. 4. 5. 6. Le compte courant .......................................................................................... 10 Le compte sur carnet........................................................................................ 11 compte de succession....................................................................................... 12 comptes de dshrence..................................................................................... 12 Comptes de chque ordinaire ........................................................................... 13 compte de chque cabinet avocat ..................................................................... 13

PARAGRAPHE 2 : Le pouvoir de signature du compte de dpt et les produits offerts.. 1. le pouvoir de signature du compte de dpt ..................................................... 14 2. les produits offerts par la BMCE-BANK ......................................................... 14

Section 2 : les paiements scripturaux........................................................ 14PARAGRAPHE 1 : le chque .............................................................................................. 15 1. chque certifi ................................................................................................ 15 2. le chque guichet ........................................................................................... 15 -3-

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Section 3 : la bancassurance...................................................................... 16PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance............................................................................. 16 1. BMCE retraite ................................................................................................. 16 2. BMCE ducation ............................................................................................. 18 PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection ................................................................. 19 1. BMCE protection............................................................................................. 19 2. BMCE habitation............................................................................................. 19

Section 4 : les crdits.................................................................................. 19PARAGRAPHE 1 : le crdit immdiat................................................................................ 19 1. les salaris et les fonctionnaires ....................................................................... 20 2. les professions librales .................................................................................. 20 PARAGRAPHE 2 : Le crdit personnel.............................................................................. 20 1. Procdure de traitement ................................................................................... 20

Section 5 : portefeuille ............................................................................... 20PARAGRAPHE 1 : les effets de commerce ......................................................................... 21 1. Aspects thoriques .......................................................................................... 21 2. Sortie du portefeuille ....................................................................................... 22 3. le sort des effets .............................................................................................. 22 PARAGRAPHE 2 : remise de chque hors place ............................................................... 22 1. La procdure de remise des chques hors place................................................ 22

Section 6 : virements.................................................................................. 23PARAGRAPHE 1 : les virements ........................................................................................ 23 1. 2. 3. 4. 5. Les obligations du banquier dans une opration de virement ........................... 23 Les obligations du donneur dordre ................................................................. 23 Procdure de virement ..................................................................................... 23 Virement dplac............................................................................................. 24 Les virements de la CNSS ............................................................................... 24

Section 7 : La compensation automatique................................................ 24PARAGRAPHE 1 : valeurs remettre .................................................................................. 24 1. Valeurs remettre ........................................................................................... 24 PARAGRAPHE 2 : valeurs reues ...................................................................................... 25 1. Les chques .................................................................................................... 25 2. Effets reus...................................................................................................... 25

Section 8 : oprations de caisse et traitement des fonds .......................... 25-4-

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PARAGRAPHE 1 : approvisionnement de lagence en fonds : recettes du jour............... 25 PARAGRAPHE 2 : arrt de la journe............................................................................... 26

Section 9 : audit interne............................................................................. 26PARAGRAPHE 1 : les rclamations..................................................................................... 26 1. Traitement des rclamations clientle .............................................................. 26 PARAGRAPHE 2 : la gestion des cartes interceptes ........................................................ 27 1. 2. 3. 4. Cartes interceptes par un commerant acceptant............................................. 27 Interceptes lors dune opration de retrait cash ............................................... 27 Avales par le GAB......................................................................................... 27 Carte intercepte et non rclame..................................................................... 28

PARAGRAPHE 3 : les fonctions de lauditeur interne ou le vrificateur.......................... 28 1. Fonctions mensuelles ...................................................................................... 28 2. fonctions quotidiennes .................................................................................... 28

PARTIE II : La montique ................................................................................ 30 CHAPITRE 1 : La montique dans son contexte global................................. 32 Section 1 : Lorganisation du systme des cartes .................................... 32PARAGRAPHE 1 : Lorganisation : metteur ................................................................... 32 PARAGRAPHE 2 : Le rseau des commerants affilis .................................................... 32 PARAGRAPHE 3 : Les porteurs de cartes ......................................................................... 33

Section 2 : Les diffrents types de cartes ................................................. 33PARAGRAPHE 1 : Les Cartes de garantie de chque ou carte accrditive. ..................... 33 1. Avantages de la carte de garantie de chque..................................................... 33 2. Inconvnients de la carte de garantie de chques.............................................. 34 PARAGRAPHE 2 : Les cartes de retrait............................................................................. 34 PARAGRAPHE 3 : Les cartes de paiement ........................................................................ 34 1. Avantages de la carte de paiement ................................................................... 37 2. Inconvnients de la carte de paiement .............................................................. 37 PARAGRAPHE 4 : Les cartes de crdit.............................................................................. 37 PARAGRAPHE 5 : Les cartes internationales.................................................................... 37

CHAPITRE 2 : La montique au sein de la BMCE ........................................ 39 Section 1 : Lobjet de la carte.................................................................... 39PARAGRAPHE 1 : Carte de paiement nationale ............................................................... 39 PARAGRAPHE 2 : Carte de paiement internationale ....................................................... 39

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Section 2 : Les cartes BMCE-BANK ........................................................ 40PARAGRAPHE 1 : Carte guichet automatique bancaire (GAB)....................................... 39 PARAGRAPHE 2 : Visa lectron ........................................................................................ 39 PARAGRAPHE 3 : BMCE VISA ..................................................................................... 39 PARAGRAPHE 4 : BMCE Maser card. Gold .................................................................... 40 PARAGRAPHE 5 : BMCE Master card. ............................................................................ 40 PARAGRAPHE 6 : BMCE Visa Or .................................................................................... 40 PARAGRAPHE 7 : BMCE Visa internationale.................................................................. 40

Section 3 : Les plafonds des diffrents cartes la BMCE ....................... 41 Section 4 : Les principaux fonctionnements des cartes ........................... 41PARAGRAPHE 1 : Services bancaires ............................................................................... 41 PARAGRAPHE 2 : Assurance voyage ................................................................................ 41 PARAGRAPHE 3 : Assurance bagages............................................................................... 41 PARAGRAPHE 4 : Assurance papiers didentit............................................................... 41 PARAGRAPHE 5 : Assistance technique............................................................................ 41 PARAGRAPHE 6 : Dbit diffr......................................................................................... 41 PARAGRAPHE 7 : Dlivrance du chquier ....................................................................... 41

CONCLUSION.................................................................................................. 42

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Premire partie

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Face lvolution rapide de lenvironnement bancaire au Maroc et lexaspration de la concurrence dans ce secteur, la BMCE-BANK a labor une stratgie des annes 2000, non seulement pour garder position sur le march marocain mais aussi datteindre le stade de la performance et de raliser son ambition dun groupe multi-metiers leader. Cette stratgie sarticule autour des axes suivants : o Une politique commerciale dynamique oriente client qui a pour objectif de fdraliser la clientle et attirer le maximum possible des clients potentiels par des actions qui vise lamlioration de la qualit du service travers la formation du personnel et la commercialisation de nouveaux produits (montique, bancassurance, factoring crdit la consommation, gestion des actifs, leasing.) o Une politique de communication interne et externe qui vise crer une image compatible avec le poids et la position de la BMCE sur le march. o Rduction des cots et exploitation des synergies du groupe o Augmentation de la scurit des oprations et la matrise du risque o Dveloppement dune politique des ressources humaines efficaces pour rpondre aux besoins du march par des actions de formation, recrutement dautres comptences et rajeunissement du personnel. Pour mieux se pencher sur ses stratgies de la BMCE dispose dun fonds de commerce dune grande importance vu les liens historiques avec les plus grands groupes de la place. De mme, la taille et la notorit font de la BMCE une banque des grands projets. Elle dveloppe une large gamme de mtiers ainsi quune entit spcialise dans la gestion des grandes entreprises. En effet, on va consacrer la premire partie de ce rapport aux oprations bancaires qui sont faites par la BMCE-BANK et qui concernent les oprations lintrieur du MAROC et la deuxime partie sera rserve la montique. Avant daborder la nature des oprations et leurs fonctions, il est ncessaire de parler brivement sur lhistorique de la banque ainsi que les entits qui compose la BMCE-BANK.

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CHAPITRE 1 : prsentation de la banque Section 1 : bref aperu historique ;Laccession du MAROC lindpendance et lextension de la lgislation bancaire lancienne zone Nord puis Tanger, conduisent un certain nombre de banques cesser leurs activits ou les transfrer ltranger. Cest dans ce contexte quil faut replacer les initiatives prises par lEtat ds les annes 1959-1960 pour restructurer le secteur bancaire. La cration de linstitut dmission et la mise en place des quatre plus importants tablissements financiers qui sont la CDG, la BNDE, la CNCA et le CIH avaient pour but de renforcer les circuits de collecte de lpargne en vu de la canaliser vers linvestissement dans les secteurs prioritaires. Paralllement cette action, les pouvoirs publics allaient prendre linitiative de crer la banque marocaine du commerce extrieur et de rorganiser profondment le crdit populaire du MAROC. Ces tablissements devaient tre investis respectivement dune mission spcifique, la promotion du commerce extrieur pour la BMCE et le dveloppement de la petite et moyenne entreprise pour le crdit populaire. Il faut se rappeler quau dbut des annes 60, les informations sur les marchs extrieurs ntaient pas toujours disponibles et les moyens de financement appropris des exportateurs et importateurs limits un moment ou les pouvoirs publics marquaient leur volont de diversifier le partenariat tranger. Les banques commerciales en place dont le capital restait encore pour la plupart entre les mains des maisons mres ltranger mettaient peu dempressement participer activement la mise en uvre de ces objectifs. La BMCE fut donc cre par les pouvoirs publics le premier Septembre 1959, ses statuts au del de lactivit bancaire traditionnelle qui constitue une part importante de son action se sont fixs pour lobjectif de concourir au dveloppement du commerce extrieur du Maroc et de raliser toutes oprations de banque cet effet. Cependant, on peut relever ds le dpart la volont de lEtat la fois autorit de tutelle et actionnaire de doter cette institution de la plus large autonomie en matire de gestion. Une telle approche visionnaire pour lpoque nest pas trangre ladoption dune formule de contractualisation des droits et obligations de la BMCE vis vis de lEtat (convention du 1er Septembre 1959). Pour rpondre des objectifs, la banque sest donne les structures appropries qui lui permettent de remplir au mieux sa mission en sinsrant parfaitement dans la stratgie de dveloppement du pays. Aujourdhui, la BMCE est plus que jamais profondment engage au service de lconomie marocaine pour la ralisation des objectifs nationaux.

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Section 2 : prsentation des principales entits de la banqueLa BMCE-BANK est une structure constitue principalement des entits suivantes : o Rseau clientle Maroc : RCM o Investissement et march clientle o Engagement et risques o Direction des affaires financires o Pole et support o Contrle gnral o Ressources humaines o Etudes et documentation La mission de chaque entit peu se rsumer comme suit : 1. Rseau clientle Maroc : RCM La mission de RCM est de participer au dveloppement commercial, dassainir le portefeuille crdit et damliorer la productivit de la banque. Par le dveloppement commercial, le RCM vise laugmentation des dpts globaux, des crdits et dquiper la clientle des cartes montiques. Le RCM a accord galement une attention particulire aux produits de la bancassurance qui constituent actuellement un pole important prometteur et encourageant. Lassainissement du portefeuille se traduit par le suivi des comptes risque, la mise en place des auditeurs internes du groupe et la sensibilisation lassainissement. Quant lamlioration de la productivit, elle ne peut tre ralise que par la rduction des frais gnraux et la mise en place des tableaux de bord ayant pour objectif le contrle des dpenses et le dveloppement des ressources humaines. 2. Investissement et march clientle La mission de cette unit se traduit par la sensibilisation des agences du rseau sur la commercialisation des produits dinvestissement, le dveloppement des relations avec les institutions charges de linvestissement et le suivi des grands projets. Pour cela plusieurs actions de formation ont t menes surtout en matire du droit des socits et relation banque-entreprise, ngociation commerciale et technique de vente, prsentation des produits BMCE, bureautique et oprations du commerce extrieur. 3. Engagement et risques La mission trace pour cette entit est de matriser le risque : automatisation des taches de gestion et du suivi du rating clientle et une autre pour centraliser les garanties dtenues par la banque. 4. Direction des affaires financires La direction a pour mission de fournir la direction gnrale et aux responsables oprationnels des outils de pilotage relatifs aux diffrents compartiments de lactivit de la banque. Dans ce contexte, la direction financire a particip activement llaboration du plan comptable des tablissements de crdit.

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5. Pole et support La mission de ce pole est dassurer une amlioration de la productivit de la qualit du service et de la rationalisation des moyens de la banque. 6. Contrle gnral Cette entit a pour fonction dorganiser des missions dans les agences, les services et dpartements centraux ainsi que les filiales et le rseau extrieur. Ces missions peuvent revtir un caractre thmatique daudit informatique ou de passation en agence. 7. Ressources humaines La mission attribue cette entit consiste dvelopper une politique de recrutement efficace, mettre laccent sur la formation comme action ncessaire tout dveloppement et favoriser les affaires sociales au profit du personnel de la BMCE. 8. Etudes et documentation La mission de base de cette entit consiste prparer et diter des publications touchant diffrents domaines et secteurs.

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Prsidence

Comit de Direction Gnral Secrtariat du Comit de direction gnrale

Direction de engagements et des risques

Banque du Rseau Maroc

Ple de support

Banque de linternational

Comit de Direction Gnrale Direction des affaires financires

Direction de la production Direction de lorganisation et de la qualit Direction des systmes dinformation Direction des moyens gnraux

Direction de linternational Direction des grandes entreprises

Relations conomiques Maroc Allemagne Bureaux. Agences. Filiales et participations extrieures Coordination MRE

Organigramme de la BMCE-BANK

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CHAPITRE 2 : les oprations faites par la BMCE-BANKLes oprations bancaires de la BMCE-BANK est lensemble des services et des produits ralis par les personnes de la banque afin de faire venir les clients et de les rendre fidle. On trouve toute une gamme de services qui sont offerts par la BMCE-BANK et qui visent toutes les couches de la population tels que :

Section 1 : les comptes bancairesComme son nom lindique le service des comptes bancaires est en contact avec les clients, il soccupe plus particulirement de : o Louverture des comptes bancaires et des moyens de paiement o Lpargne assurance o Lpargne bancaire : carnets bleus, carnets verts, dpt terme, bon de caisse o Le crdit immdiat o Lassurance protection Le service est gr par une quipe constitue de deux personnes charges toutes les deux : o Les ouvertures des comptes, changement dadresses, clture des comptes o Demande des chquiers, cartes montiques o Lassurance protection, lpargne assurance o Bons de caisse et les crdits immdiats (crdit la consommation) et les crdits de logement. Pour quune personne ouvre un compte bancaire au sein de la BMCE-BANK, il est ncessaire de : o Prsenter une copie de la CIN o Remplisser la fiche des renseignements qui regroupe lensemble des informations qui identifie le client (nom, prnom, adresse..)

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Identification du client peut se faire selon le tableau ci-aprs : Personnes physiques N om : Prnom : Domicile : lieu du principal tablissement Nationalit : certaines personnes ont une double nationalit Date de naissance : Situation matrimoniale : Nationalit : Numro de la CIN : Numro de tel : Pices produire : CIN PASSPORT PERMIS DE CONDUIRE o o o o o Extrait de registre de commerce pour les socits et statuts et rcpisss de dpt auprs des autorits locales. Personnes morales Nom : raison sociale pour les socits de personnes, la dnomination sociale pour les socits de capitaux et titres pour les associations. Sige : dtermin par le statut Nationalit : la soumission par la socit la loi en vigueur

La signature du client sur le carton des spcimens de signatures. Le remplissage ventuel des documents der lassurance BMCE-PROTECTION. La dsignation des personnes habilites signer en cas dun compte collectif La demande dune carte de paiement en cas de besoin Effectuer le premier versement ou remise de chque aprs avoir mentionn sur la fiche des renseignements le montant verser.

Ce service prend en charge galement les taches suivantes : o La clture des comptes o Le changement des adresses sur la demande du client Pour ce faire, le client remplit un imprim prtabli ou tablit une demande de changement dadresse. Il faut signaler aussi que les fiches des renseignements consacres aux socits et personnes physiques indiquent respectivement les mentions ci-aprs : o Date douverture, numro de compte dintitul, abrviation, la forme juridique, profession, nationalit, adresse postale, tlphone, pices juridiques et comptables (avec la date, la nature des pices et lobjet) et enfin une partie rserve au changement ventuel de ladresse. o Numro de compte courant, date douverture, premier versement, lintitul, autres prnoms, nom de jeune fille, tat civil, rgime matrimonial justifications produites, nationalit, date de naissance, profession, pices didentit produite, adresse postale, numro de tlphone, une partie rserve au changement ventuel de ladresse

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NB : la composition de nimporte quel compte respecte la formule suivante : xxx.xxx.xx.xxx.xx.xxxxx.xx 011.780.50.200.00xxxxx.xx o o o o o o o 011 : code attribu par BAM BMCE-BANK xxx : code ville (780 = ville Casablanca) xx : code agence (50 = agence AIN SEBAA) xxx : catgorie de compte (200 = comptes courants) xx : chiffre qui permet de diffrencier plusieurs comptes dun mme client xxxxx : racine donne automatiquement par machine par ordre croissant xx : chiffre cl calcul par la machine

PARAGRAPHE 1 : les types des principaux comptes la BMCE-BANK1. Le compte courant : Louverture dun compte courant impose le respect des conditions suivantes : Le cas des personnes physiques : o La remise dun certificat dimmatriculation au registre de commerce par le commerant o Photocopie de la CIN o Remplir la fiche des renseignements o Transcription des renseignements sur le registre prvu cet effet o Dsigner les personnes habilites faire fonctionner le compte o Effectuer le 1er versement ou remise du chque o Communiquer le numro du compte au client le cas dune socit : Quelle soit une socit de personnes (socits en nom collectif, socit en commandit simple, socit en participation) ou une socit de capitaux (SA, SARL, socit en commandite par action) toute entreprise peut ouvrir un compte courant pour rpondre ses besoins de gestion. Pour ouvrir un tel compte il faut : o Remplir la fiche des renseignements o Transcrire toutes informations concernant la socit sur le registre des ouvertures o Avis douverture de compte o Dsigner les personnes habilites faire fonctionner le compte et signature nombre (de personnes, plafond autoris..) o Dispense de fusion o Communiquer le numro du compte au client et effectuer le premier versement. Aprs avoir procd toutes les formalits ncessaires, le responsable prend en charge la saisie de lavis douverture par lintroduction des lments suivants : o Numro de compte attribu la socit o Adresse o Date douverture o Forme juridique o Numro du registre de commerce o Numro de lIS o Code secteur activit o Courrier garder la banque - 15 -

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Les pices fournir suivant le type de la socit : Socits anonymes Statut Publicit sur bulletin officiel ou journal dannonces lgales Extrait du registre Dispense de prott Lettre de fusion des comptes Premire procuration PV 1ere assemble constitutive PV 2eme assemble constitutive PV 1er conseil dadministration Socits responsabilit limite Statut Publicit sur bulletin officiel ou journal dannonces lgales Certificat dimmatriculation au registre de commerce Dispense de prott Lettre de fusion des comptes Premire procuration

2. Le compte sur carnet Le compte sur carnet bleu Le compte sur carnet est un compte dpargne rmunr 4.89% lan dduction faite des 20% des impts retenus la source sous forme de taxe destine au trsor de lEtat, il permet de constituer au rythme du client une rserve dargent souple et disponible tout moment. Il se caractrise par : o Une pargne maximum de 180000 DHS qui ne peut tre ramene moins de 100DH au cas ou les intrts rendaient le total suprieur ce seuil le bnficiaire est appel retirer ses intrts o Une rmunration qui se fait chaque trimestre o Un retrait et un versement libre o Un versement qui peut tre fait dans nimporte quelle agence du rseau BMCE-BANK o Un retrait qui peut aller jusqu 5000dhs par semaine dans toute agence BMCE implante hors de la ville de rsidence o Une possibilit de faire des virements du compte sur carnet au compte ordinaire ou linverse dans lagence du client o Louverture dun seul et unique compte dpargne dans tout le systme bancaire o Les conditions qui le rgissent sont tablit par BANK AL MAGHREB, louverture de ce compte ncessite de : Faire remplir la fiche des renseignements au client dsirant avoir un compte sur carnet Faire la transcription des enseignements reus sur le registre des ouvertures Signer sur les deux cartons de spcimen des signatures Signer sur le carnet Saisir les lments qui identifient le client savoir o Le numro de compte o Date douverture des comptes o Nombre de signatures o Courrier garder lagence o Nom et prnom o Numro de la CIN o Numro de lIGR - 16 -

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Finalement le responsable de louverture des comptes communique le numro de compte son client et le dirige du service caisse en vue de faire le premier versement et pour que le fonctionnement normal commence. le compte sur carnet vert Il sagit dun compte dpargne rserv spcialement aux marocains rsidents ltranger. Le carnet vert se caractrise par : o un taux de rmunration de 4.89% o une exonration de la taxe sur les produits dplacement revenus fixes o une pargne maximum de 180.000DHS o disponibilit de largent o intrts servis drague trimestre 3. compte de succession Dans le but de protger ses intrts ainsi que ceux des ayants droit. En cas de dcs, la banque a mis en place un compte intitul de succession qui permet denregistrer le transfert des soldes crditeurs, et ce jusquau rglement de la succession. Dans ce contexte, le banquier est tenu darrter toute opration et dinformer le dpartement juridique de toute opration passe aprs le dcs du titulaire du compte. De plus il est indispensable de faire le transfert du compte du client dans cette srie des comptes de succession et de retirer les cartons de signatures. De mme, si le compte est dbiteur, la banque procde la clture du compte et rcupre la crance auprs des hritiers (voir les incidents qui entravent le fonctionnement normal dun compte. La date de valeur de lopration : veille ouvrable Une fois le solde dun compte est transfr au compte succession il y a lieu de retirer les cartons spcimen de signature et les conserver dans le dossier relations du client. Le responsable des affaires juridiques de lagence est tenu par la suite dadresser au dpartement juridique les pices ncessaires rclamer aux hritiers tels que le certificat de dcs, lacte de partage, lacte dhrdit, acte de tutelle pour les mineurs. Aprs rglement de la succession le bnficiaire se prsente soit pour ouvrir un compte pour y loyer sa part, soit faire le retrait de largent en espces. 4. comptes de dshrence Plusieurs comptent cessent de mouvementer dfinitivement ou pour une dure prcise. En effet, la cessation des mouvements dun compte se traduit par son transfert au compte de dshrence pour le ractiver ou le clturer dfinitivement ainsi que tous les comptes nayant pas : o Mouvement pendant 12 mois quel que soit leur solde crditeur suprieur 500DH o Enregistr aucune opration pendant six mois autre que les critures darrts trimestriels et dont le solde est suprieur 100DH. 5. Comptes de chque ordinaire Cest un compte qui peu tre ouvert par toute personne physique majeure nationale ou trangre, rsidant non frapp de mesures dinterdiction chquier et de clture de compte et conformment aux normes de revenus mensuels arrts en la matire.

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Comme pour tout compte louverture de ce type de comptes suppose le respect des formalits suivantes : o Remplir la fiche de renseignements, nom, prnom, adresse, o Prsenter une copie de la CIN o Transcription sur le registre des ouvertures o Faire signer le client sur les deux cartons de spcimens de signature et prciser le pouvoir de signature o Faire signer les cartons par la personne mandate en cas de procuration : dans ce cas le titulaire et le mandat doivent signer une lettre de procuration o Signer en cas de besoin la demande du chquier o En cas de compte joint, il faut prciser sil faut signer conjointement ou sparment o Remplir la demande des chquiers en cas de besoins o Saisir les lments recueillis (voir annexe) o Communiquer le numro de comte au client et le diriger la caisse pou faire le premier versement. 6. compte de chque cabinet avocat Ce compte est ouvert spcialement pour les cabinets davocat et cela sous la condition de remplir toutes les mesures exiges par la banque et plus particulirement la signature dune convention passe entre la CDG et les diffrents barreaux du royaume. Louverture de ce compte ncessite principalement les pices suivantes : o fiche des renseignements o les cartons de signatures o la demande de chquier Louverture de ce type de comptes suppose le respect des formalits suivantes : o Remplir la fiche des renseignements, nom, prnom. o Photocopie de la CIN o Transcription sur le registre des ouvertures o Signer les spcimens et prciser le pouvoir de signature o Faire signer les cartons par la personne mandate en cas de procuration o Signer en cas de besoin la demande de chquier o En cas de compte joint, il faut prciser sil faut signer conjointement ou sparment o Communiquer le numro de comte au client et le diriger la caisse pou faire le premier versement. Le compte avocat ne peut tomber dbiteur, il est exonrer des commissions lies au fonctionnement chque. Ce compte ne permet pas lescompte des chques et ne donne pas droit lmission des cartes.

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En plus de ces comptes, la BMCE-BANK offre sa clientle dautres comptes suivant sa nature, il sagit principalement de : comptes 200 : compte dpt 200 : compte dpt joint Pices principales fournir CIN, spcimen de signature Caractristiques -

Signature dun imprim prtabli La signature peut tre : et le lgaliser, CIN 1.conjointe 2.spare Carte sjour ou carte de travail Carte sjour ou carte de travail Retrait : seulement en DH ou en devise Alimentation seulement en devise Retrait : DH ou devise Alimentation seulement en devise -

203 : compte RME 205 : compte en DH convertible 496 : tranger non rsident 204 : compte personnel BMCE 474 : retraite BMCE 475 : groupe BMCE

Photocopie passeport

CIN CIN CIN

PARAGRAPHE II : Le pouvoir de signature du compte de dpt et les produits offerts :1. le pouvoir de signature du compte de dpt Le client peut ouvrir un compte dpt joint avec solidarit. Autrement dite chaque personne intresse pourra sur sa seule signature faire fonctionner le compte ainsi le dcs et de lune des personnes titulaires du compte en tat de solidarit nentranera pas le blocage du compte. Ce dernier continuera fonctionner normalement. Les titulaires du compte seront solidairement tenus au cas o ce dernier deviendrait dbiteur. De mme, le client peut ouvrir un compte de dpt joint avec la signature runie des personnes bnficiaires du compte. Au cas o le compte deviendrait dbiteur les bnficiaires seront solidairement tenus du remboursement vis vis de la banque.

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2. les produits offerts par la BMCE-BANK : A loccasion de louverture dun compte, le client peut bnficier des produits suivants : o Montique : il sagit dune panoplie de cartes que le client demande. Elles permettent de faire le retrait et le paiement ainsi que plusieurs autres services. o Bancassurance : elle consiste vendre les produits dassurance travers les guichets bancaires. Autrement dit, la banque devient un intermdiaire entre les compagnies dassurance et les clients. o Crdit : le crdit est la principale activit de la banque, cest une opration par laquelle la banque accorde son client les moyens de paiement dont il a besoin.

Section 2 : les paiements scripturauxLes paiements scripturaux seffectuent travers lutilisation de certains instruments tels que le chque, la carte de paiement ou le virement. Ces derniers permettent de loger les avoirs dans les comptes vue auprs du systme bancaire.

PARAGRAPHE 1 : le chqueLes prescriptions du nouveau code du commerce rgissant le chque constitue laboutissement dun processus de rformes entrepris en concertation avec le systme bancaire afin de crdibiliser davantage ce moyen de paiement et rendre plus sur son utilisation par les diffrents oprateurs conomiques. Le chque diffre de la lettre de change car il est payable vue et surtout le tir ne peut tre quune banque, un tablissement financier, un agent de change, un receveur des finances. Evidemment le client doit avoir une provision disponible pour que le chque soit honor. Le bnficiaire ne peut tre pay que si le montant du chque ne dpasse pas le solde crditeur du compte. Cependant, la banque peut accorder des dcouverts en payant plus que la somme porte au crdit du compte et cela si le client satisfait un certain nombre de conditions et surtout son degr de solvabilit concernant lusage du chque. Les principaux changements ont port sur les dtails de prsentation au paiement et de prescription ainsi que sur les conditions de lopposition son paiement. Les mentions obligatoires dun chque sont les suivantes : o La dnomination chque crite sur la formule o Lordre de payer une somme dargent dtermine o Le nom du tir (la banque) o Le lieu ou le paiement doit tre effectu o La date et le lieu de cration o La signature du tireur Doivent galement figurer sue le chque : o Le numro de compte o Le nom du tireur

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En plus de ces mentions, la cration dun chque ncessite lexistence dune provision pralable disponible et suffisante.

1. chque certifi : Le chque est dit certifi si la banque procde au blocage de la provision correspondant la somme figurant sur le chque. Le bnficiaire est ainsi garanti de la ralit de la provision et du paiement de la banque. 2. le chque guichet Le chque guichet est un moyen mis en place par la banque pour permettre toute personne : o Ne voulant pas demander un carnet des chques pour des raisons qui lui sont propres o Frappe dinterdiction dutilisation des chques dexploiter son compte bancaire en contrepartie dune commission qui slve 10.70 DH pour les frais de 0.70 DH pour la TVA. Il faut noter aussi que ce chque ne peut tre utilis que par les clients ayant un compte BMCE. La procdure rserve cette opration est la suivante : o Prsentation du client o Remplissage du chque guichet o Identification du client partir de sa carte didentit nationale ou son permis de conduire o Visa du chque o Passage la caisse

Section 3 : la bancassuranceFace aux changements qua connu le secteur bancaire au Maroc, la BMCE a opt pour une stratgie de diversification de ses produits pour satisfaire au maximum les besoins et les attentes de sa clientle qui devient de plus en plus large et exigeantes. Dans ce contexte, la BMCE a lanc avec la collaboration de la RMA les produits de la bancassurance suivants :

PARAGRAPHE 1 : lpargne assuranceo BMCE retraite o BMCE ducation

PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protectiono BMCE protection o BMCE habitation Les critres expliquant le recours ce nouveau mode de distribution se prsument dans les points suivants : o La clientle bancaire est familiarise la culture financire o Le banquier dispose dinformation sur le client et le produit vendredi exprience de ngociation o Confiance entre le client et la banque o Rentabilisation des fonds propres o Conqute de nouveaux territoires - 21 -

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De mme, les avantages quoffre la bancassurance la banque et qui expliquent le recours cette politique sont les suivants : o Synergie commerciale : fidliser le client o Synergie financire : cest une activit complmentaire o Cot informatique et administratif faible.

PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance1. BMCE retraite LA BMCE retraite a pour objectif de garantir son adhrent la constitution dun fond de retraite par la mthode de capitalisation et cela quel que soit le revenu de ladhrent. a) Gnralits : Ce plan dpargne est ouvert toute personne ayant un age compris entre 18 et 60 ans sous rserve quelle soit titulaire dun compte auprs dune agence BMCE. Au moment o le client opte pour ce produit, il est libre de fixer lchance lage quil souhaite mais pour bnficier des avantages fiscaux, il savre intressant de souscrire pour une dure minimum de 10 ans lchance fixe au-del de 50ans rvolus. Las avantages sont : Cas de revenus salariaux : les versements sont totalement dductibles de lIGR Cas des revenus non salariaux : las revenus dductibles sont plafonns 6% du revenu impossible. Le montant des cotisations dpend de la priodicit choisie par ladhrant ainsi nous pouvons schmatiser les possibilits possibles comme suit : Priodicit MENSUELLE TRIMESTRIELLE SEMESTRIELLE ANNUELLE Montant 200DH 600 DH 1200 DH 2400 DH

NB : ladhrent peut effectuer des versements volontaires dun montant qui ne peut tre ramen moins de 500DH. De mme le client peut tout moment modifier le montant de ces cotisations la hausse la baisse. Cest ainsi que le client peut demander aussi bien une avance sur lpargne constitue quun rachat du capital constitu sans subir aucune pnalit. b) Les atouts de la BMCE retraite En plus de ces avantages, le client de la BMCE peut bnficier dune gestion efficace du plan dpargne assure par des professionnels du domaine. Cette gestion engendre des frais de 5% des versements. Cette performance permet au client de retirer pus davantage ainsi le taux annuel minimum lgal garanti est de 4.5%. BMCE retraite offre au client la possibilit de participer aux bnfices hauteur de 90% minimum. Une fois lpargne est constitue, le client a le choix entre plusieurs options : o versement de la totalit du capital o versement dune rente viagre qui peut tre rversible au profit du conjoint la demande o versement dune rente certaine pendant une dure comprise entre 10 et 25 ans - 22 -

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o versement dune partie de lpargne sous forme de capital et lautre partie sous forme de rente certaine au viagre

Enfin, au cas o ladhrent serait dcd, le bnficiaire recevra un capital double du capital constitu. Alors quen cas dinvalidit dfinitive, le client peut bnficier de lune des deux possibilits ci-aprs : o le versement dun capital double o la prise en charge des cotisations restantes jusqu la fin du contrat Age de souscription 30 ans 40 ans 50 ans Cotisation mensuelle 500 1200 1800 Capital 60 ans 896.620 778.019 335511 Rente viagre Capital 65 Rente annuelle ans viagre annuelle 108648 1447737 194599 94277 1311709 176.315 40656 658520 88.516

Commentaire : Age de souscription Variation de la cotisation mensuelle 40 +1.40% 50 +0.50% 50 par rapport 30 +260%

Variation du capital lage de 60 ans -13.23% -56.88% -62.60%

Variation du capital lage de 65 ans -9.40% -49.80% -54.51%

Daprs ce tableau, on constate : o plus on avance dans lage plus la cotisation mensuelle augmente o plus on avance dans lage plus le capital constitu diminue 2. BMCE ducation En terme de rentabilit, le taux annuel lgal garanti est fix 4.5%. Le client peut bnficier au minimum de 90% des bnfices et produits gnrs ce qui est avantageux au client dans la mesure ou ces frais ne retouchent pas lpargne constitue. Le client ayant souscrit pour la BMCE ducation peut effectuer le rachat du capital constitu sans subir aucune pnalit. En plus lchance, ladhrent peut choisir entre : o Versement de la totalit du capital o Versement dune rente certaine sur sept ou cinq ans, respectivement entre lage de 20 et 25 ans. o Versement dune partie de lpargne sous forme de capital et lautre partie sous forme de rente certaine sur cinq ou sept ans.

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Concernant les cotisations restantes du client dcd ou en tat dinvalidit totale et dfinitive. Elles sont prises en charge par lassur sans autres frais supplmentaires Exemple dillustration : rente ducation : Cotisation Dure de Capital constitu mensuelle cotisation 300 8 40 357 300 12 74 577 500 8 67 262 500 12 124 295 750 8 100 893 750 12 186 442 1000 8 134 524 1000 12 248 590

Rente annuelle sur cinq ans 9050 16 724 15 083 27 873 22 625 41 809 30 167 55 746

Rente annuelle sur sept ans 6771 12 513 11 286 20 855 16 928 31 282 22 571 41 710

a) volet prvoyance Pour les cas de dcs ou dinvalidit totale et permanente ladhrent peut fixer librement le montant de la rente que doit recevoir lenfant. La fixation du terme du contrat revient au client, il est fix lage de 25 ans pour le bnficiaire. La prime payable annuellement davance dpend de lage de ladhrent et la dure de couverture cest dire la dure sparant lage initial de lenfant et lage terme du service de la rente. Exemple dillustration : Age de Lage Age terme lassur de de service lenfant de la rente 46 9 18

Dure de Dure de paiement des la primes couverture 18-9=9 8 ans

Rente assure

30 000

Le taux est de 4.30% NB : o Dure de couverture= age terme du service de la rente age initial de lenfant o Dure de paiement des primes= dure pendant laquelle lassur paye la prime Le taux est obtenu grce lintersection entre la ligne de lage de ladhrent et la colonne de sa couverture.

PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection1. BMCE protection Par dfinition la BMCE protection est une assurance dcs dinvalidit toutes causes dont le capital assur est li au solde du compte de lassur quil soit dbiteur ou crditeur. a) les atouts de la BMCE protection Ils peuvent se rsumer dans les points suivants : o Garantir ladhrent la protection de sa famille et ses proches o Le client a le choix dun capital qui varie entre 20 000 et 150 000DH o Il choisit librement les bnficiaires - 24 -

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La visite mdicale nest pas obligatoire si les capitaux de ladhrent g de moins de 50 ans sont infrieurs 500 000DH ou si les capitaux sont infrieurs 250 000DH et ladhrent g de plus de 50 ans. o Le client est assur rapidement le lendemain de la date de ladhsion o Un tarif trs comptitif 2. BMCE habitation : Cest lensemble de garanties de base, un large ventail de responsabilit et de prjudices. Il sagit de : Dommages matriels

Garanties de responsabilit

Prjudices annexes

Incendies et risques assimils La tempte, grle et neige sur les toitures Le vol et actes de vandalisme Les dgts des eaux Le bris de glace Accident de travail Perte de loyer Recours des voisins et des tiers Privatisation de jouissance Frais de dplacement Les honoraires dexpert

Ladhsion BMCE habitation peut tre accorde toute personne physique titulaire dun compte la BMCE propritaire, copropritaire, locataire ou occupant titre gratuit dun logement usage dhabitation.

Section 4 : les crditsPour que la BMCE-BANK soit plus proche de sa clientle et pour relever le dfi de la concurrence, elle a prvoyait deux grands types de crdit quon peut les citer comme suit :

PARAGRAPHE 1 : le crdit immdiatLa BMCE-BANK offre sa clientle la possibilit doctroi des crdits amortissables mensuellement sur une dure qui varie entre 6 et 36 mois, le plafond fix pour ce type de crdit slve 100 000dh. Le crdit immdiat est destin aux salaris et fonctionnaires ainsi que les professions librales, loctroi du crdit dpend de : o Le salaire o Engagement de la socit o Domiciliation du salaire

La constitution du dossier dun crdit immdiat ncessite : o Une demande manuscrite soumise laccord du directeur o Attestation du salaire Un engagement de domiciliation du salaire sign et cachet par lemployeur Une dclaration sur lhonneur pour les fonctionnaires o Engagement de prt sign et lgalis par le client o Billet ordre de garantie sign par le client - 25 -

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o Une dclaration sur lhonneur attestant que les membres des professions librales nont pas de facilits auprs des confrres et du rseau agences BMCE. o Un bulletin individuel dadhsion lassurance.

1. les salaris et les fonctionnaires Pour bnficier de ce crdit, la banque a fix un certain nombre de conditions quil faut respecter. Il sagit notamment de : o Salaire mensuel net de plus de 1500dh o Domiciliation du salaire la BMCE depuis au moins 4 mois, cependant cette condition na plus dimportance cause de la concurrence qui devient de plus en plus acharne o Avoir un compte auprs de la BMCE, les titulaires dun compte sur carnet sont obligs aussi davoir un compte chque. 2. les professions librales : Les conditions remplir pour bnficier de ce crdit sont les suivantes : o Avoir un compte BMCE en mouvement dune dure suprieure 6 mois o Ne pas bnficier de facilits auprs de la mme banque o La mise en force dun crdit et le remboursement par anticipation.

PARAGRAPHE 2 : Le crdit personnelLe crdit personnel au logement est accessible la clientle BMCE aprs une tude mene par un comit. Cette tude porte sur les revenus du client, ses garanties, ses engagements de remboursement lchance. 1. Procdure de traitement A la rception de laccord favorable, le client peut bnficier dun montant qui peut aller jusqu 500 000dh pour une dure maximale de 60 mois. La procdure doctroi du crdit personnel commence par ltablissement dun dossier destin au comit de crdit qui dcide de loctroi ou non du crdit. Aprs accord, le responsable constitue les garanties demandes (hypothque, assurance, vie.) quil transmet au dpartement juridique et garanti. Par la suite, il faut tablir le plan damortissement en deux exemplaires signs par le client ainsi quune lettre dengagement de prt signe et lgalise par le client. Enfin le client signe un billet ordre vue du montant principal major des intrts et de la TVA. Ce billet est destin au classement dans le dossier du client.

Section 5 : portefeuilleLe portefeuille peut tre divis en 3 parties. On trouve : o Les effets de commerce o Remise des chques hors place o Procdure gnrale de traitement des chques impays

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PARAGRAPHE 1 : les effets de commerce1. Aspects thoriques : Laugmentation des changes entre les agents conomiques oblige ces derniers utiliser des instruments de paiements et de crdit rapides et efficaces, cest la raison pour laquelle ils utilisent les effets de commerce qui facilitent les transactions et garantissent leurs paiements. Parmi les effets de commerce nous traiterons la lettre de change et le billet ordre. a) La lettre de change : La lettre du change est un effet de commerce qui fait intervenir : o le tireur o le tir o le bnficiaire Le premier remet la lettre de change au bnficiaire qui confre ce dernier le droit de se faire payer une somme dargent une chance prcise par le tir. Il sagit donc dun instrument de paiement et de crdit. Circulation de la lettre de change : lendossement translatif : Dans une opration dendossement translatif, lendossataire devine le propritaire de la provision. Pour procder cette opration, lendosseur est appel apposer sa signature payer lordre de. lendossement de procuration Dans ce cas Lendossement devient un mandat qui permet lendosseur de demander lendossataire la prsentation de leffet au paiement et lencaissement avec, bien vident, la signature de lendosseur. Lendossement de garantie : Pour augmenter davantage la crdibilit des effets, les agents conomiques font appel aux garanties pour que la scurit des paiements soit assure. Les garanties les utilises sont lacceptation et laval. La premire indique lengagement du tir de payer la lettre lchance. Lacceptation permet alors au dbiteur de devenir un dbiteur cambiaire. Quant laval, il peut tre dfinit comme tant un engagement hors bilan par lequel un tiers garantit le paiement lun des signatures de la lettre de change. Enfin le crancier dune obligation cambiaire peut sadresser aux signataires de leffet ou un seul pour rclamer lintgralit de la somme payer puisquil sagit dune solidarit des dbiteurs cambiaires. b) Le billet ordre : Il sagit dun effet de commerce par lequel le souscripteur sengage payer un bnficiaire une somme dargent une chance dtermine. A la diffrence de la lettre de change, le billet ordre dbiteur sengage immdiatement.

c) Gnralits sur lescompte : Les dcisions de crdit en matire descompte commercial relvent de la comptence du comit de crdit. Toute opration descompte devra se faire conformment - 27 -

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o au plafond autoris o Aux conditions appliquer o A la nature des oprations prendre en considration. Dans ce contexte, les dcideurs de lagence sont appels sassurer de bon usage des crdits octroys et de diminuer les impays. Pour cela il faut : o Avoir des renseignements rcents sur la situation du tir o Connatre la situation du cdant en vue dapprcier la capacit dabsorption de tout impay ventuel o Lencours sur un mme tir ne doit pas dpasser 20% de la ligne descompte. 2. Sortie du portefeuille Le sort dpend de la catgorie des effets : o effets sur place o effets hors place a) les effets sur place : Pour les effets sur place on distingue 3 types : o Effets tirs sur les caisses de lagence o Effets tirs sur les agences BMCE de la place o Effets tirs sur les confrres de la place b) les effets hors place : Pour les effets hors place on distingue : o effets tirs sur les agences BMCE o effets tirs sur les confrres 3. le sort des effets : Le sort peut tre : o Effets pays o Effets impays a) Effets pays : Dans le cas des effets hors place, le service portefeuille retourne les avis de sort lentit comportant la mention pay. Lopration consiste donc dbiter le client avec valeur de 10jours calendrier si la place est bancable ou 15 jours si la place nest bancable. Si les effets sont sur place, le client est crdit avec la valeur de 5 jours calendrier compter del de la date de paiement effective de lavis de sort.

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b) Effets impays Pour les effets hors place, le rseau de recouvrement nous envoi lavis de sort avec la mention impay et le motif de rejet. Les effets sur place sont retourns au porte feuille de lentit prsentatrice soit par : o La caisse des effets sils sont domicilis chez lagence o CIA si les effets sont domicilis chez les agences BMCE de la place o CIB si les effets sont domicilis chez les confrres o A lagence principale pour les effets domicilis chez la BMCE de la place non dote de la CIA.

PARAGRAPHE 2 : remise de chque hors place1. La procdure de remise des chques hors place A la rception du bordereau de remise accompagn des chques, le responsable procde la vrification de la conformit du chque et du bordereau. Il commence par la totalisation des chques dont le montant doit tre quivalent celui du bordereau, sans oublier la vrification de la rgularit des chques et des endos successifs. Une fois la vrification est termine, il dlivre laccus de rception sign et cachet (barrement spcial, code agence au recto, endos valeur lencaissement au verso. Ensuite le responsable inscrit les chques sur le registre des entres en prcisant la date, le nom, le montant, numro de chque, nom du tir banque du tireur, lieu de paiement). a) Agence de Casablanca Cette procdure consiste envoyer la division portefeuille encaissement Maroc pour le billai dun bordereau de transmission des origines des bordereaux de remise accompagns de lensemble des chques de la journe. Lagence est tenue de garder chez elle laccus de rception u bordereau de transmission. En matire dencaissement lagence ne pose aucune criture comptable. b) Agence de lintrieur Pour les agences de lintrieur la procdure est la suivante : o Tri des chques par lieu de paiement o Confection dun avis de liaison par agence et par place pour les chques BMCE et un autre pour les chques tirs sur les confrres. o Totalisation des bordereaux de remise des avis de liaison pour sassurer de la conformit.

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Section 6 : virements PARAGRAPHE 1 : les virementsPar dfinition, le virement est un moyen de paiement qui permet de faire le transfert de la monnaie scripturale ou de valeur dun compte un autre. En effet, le banquier crdite le compte du bnficiaire de la somme porte sur lordre de virement et de dbiter en contre partie le compte du donneur dordre. 1. Les obligations du banquier dans une opration de virement : Le banquier est tenu de : o Sassurer de la rgularit du virement. En cas dun ordre de virement, le banquier doit exiger une lettre de confirmation. o Excuter lopration avec diligence o Rendre compte de son mandat 2. Les obligations du donneur dordre o Excution des engagements pris par le mandataire o Remboursement des frais o Remboursement de la rmunration convenue 3. Procdure de virement Le virement commence par la rception dun ordre de virement par lequel demande de le dbiter par le virement dune somme prcise en faveur dun bnficiaire dont les lments didentification sont mentionns sur ce document. Pour procder un virement, le responsable reoit lordre sur lequel fait une opposition de lhorodateur de le transmettre par versification et visa des signatures. Dans le but de mener bien cette opration, il faut respecter rigoureusement les instructions de lordonnateur savoir : o Montant en lettre et en chiffre o Numro de compte o Existence de la provision Il faut aussi accuser rception lordinateur par un avis de dbit et au bnficiaire par un avis de crdit et faire la transcription des lments sur le registre prvu ainsi que la saisie de lordre de virement sur la MAP approprie. 4. Virement dplac On distingue, en gnral, le virement ordinaire et le virement tlphonique. a) Le virement ordinaire Il sagit dune simple opration qui consiste dbiter le client ordonnateur et le crdit du compte de liaison 471.21. les frais relatifs cette opration sont prlevs automatiquement suivant une tarification bien dfinie. Ces frais sont de lordre de 10.70dh dont 0.70dh de la TVA reverser lEtat date de valeur : jour opration

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b) Virement tlphonique La procdure de ce virement commence par le lancement du message avec repre par tlphone, tlex ou fax. A la rception de la confirmation du repre, le responsable procde la transcription du message sur le registre. 5. Les virements de la CNSS Les virements CNSS du rseau agence de Casablanca ne passent pas par la compensation inter agence. Ils ont une procdure de traitement spcial. A la rception des bordereaux prsents par le client, le responsable est tenu de respecter la procdure prvue pour le traitement des virements CNSS qui ncessite la vrification des bordereaux CNSS. Le responsable est tenu ainsi de vrifier : o La signature et le cachet de lordonnateur o La concordance en lettre et en chiffre du montant o La conformit du numro de compte o Lexistence de la provision Enfin, le responsable procde lopposition du cachet lhorodateur et remet au client un exemplaire titre daccus de rception.

Section 7 : La compensation automatiqueLa mise en place du systme de compensation inter-agences a pour objectif lchange des valeurs savoir : Les chques, les effets et les virements.

PARAGRAPHE 1 : valeurs remettre1. Valeurs remettre a) Chques remettre A la rception des chques, il est important de procder aux vrifications suivantes : o Concordance des montants et des totaux o Lexistence de lendos et le cachet de barrement o Lexistence de la griffe compense en mentionnant la date de la compensation. Le responsable est tenu aussi de tirer les chques par centre de frais pour faciliter la totalisation et ltablissement des languettes comportant le dtail des chques. Notons que la prorogation donne lieu la majorit du taux normal dun point 13.75%. La procdure prvue au traitement des effets remis consiste vrifier la concordance entre le total des effets et celui figurant sur la pice crdit. Les effets doivent comporter aussi bien le cach de lendos que le cach de compensation indiquant la date.

Une fois la vrification termine, le responsable des effets par centre de frais prpare les languettes comportant le dtail des effets. Enfin, il faut inscrire sur la feuille de compensation le montant total et le nombre des effets par agence. - 31 -

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b) Valeurs rejeter A la rception des valeurs rejetes (attestation de non-paiement), le responsable vrifie la concordance des taux et tablit la totalisation des valeurs rejetes par agence. De la mme manire, le responsable prpare les languettes et inscrit le dtail des valeurs rejeter. Enfin, il faut inscrire dans la colonne valeurs rendues du montant total et du nombre de valeurs rejeter par agence.

PARAGRAPHE 2 : valeurs reues1. Les chques A la rception des chques, il est obligatoire de vrifier la domiciliation des chques ainsi que leurs montants. Si les chques sont conformes, le responsable procde linscription sur la colonne chques reus de la feuille de compensation du montant total et du nombre de chques par entit. 2. Effets reus De la mme manire, le responsable procde aux vrifications et contrles des rgularits et de conformit.

Section 8 : oprations de caisse et traitement des fondsChaque jour les guichetiers et plus particulirement le caissier procdent plusieurs oprations de versement et de retrait suivant les instructions du client. Ceci ncessite la gestion des entres et des sorties des fonds. Lagence est tenue de : o Mettre la disposition du caissier les fonds ncessaires o Vrifier la rgularit et lexactitude des oprations darrts de la caisse.

PARAGRAPHE 1 : approvisionnement de lagence en fonds : recettes du jourLes recettes du jour sont constitues en gnral de : o Commandes la caisse centrale o Versements des crdits En cas du manque des fonds, lagence tablit une commande quelle adresse la caisse centrale. Pour cela, la matrise du risque et la recherche de plus de scurit pousser la banque mettre en place une procdure dont le respect est obligatoire. Il sagit de : La rception des fonds dans un sac de taille spcial accompagn de la liaison et du bordereau avis de collecte et de distribution des fonds en quatre exemplaires : o Contrle des blocs reus en prsence du convoyeur o Remise du deuxime exemplaire sign au convoyeur o Comptage des fonds o Remise de lexemplaire 3 lentit versante.

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PARAGRAPHE 2 : arrt de la journe1. procdure Pour arrter une journe, il est impratif de respecter la rgle dquilibre suivante : Solde de la veille + Recette du jour - commande la caisse centrale - versement des clients = total - paiement du jour - nouveau solde en DH Pour aboutir lquilibre de la journe, il est ncessaire de respecter les tapes de la procdure suivante : o Compter les espces et tablir la fiche du dtail o Larrt de la journe doit se faire comme suit : Addition des pices dobits et crdit Edition des mouvements de la caisse Contrle des chiffres et communication du total au responsable si le solde est confirme. Il faut procder la mise jour du livre de caisse par la transcription des lments de la fiche tablie au contraire si le solde nest pas conforme. Le responsable peut se trouver face un excdent ou un dficit de caisse. Dans le cas dun excdent, le responsable linscrit sur le livre caisse et le notifie la direction de linspection dans un dlai de 48h.

Section 9 : audit interneLaudit interne est une fonction lie directement la direction de lagence, il a pour objectif le suivi de fonctionnement de lagence afin de dtecter toutes les anomalies susceptibles dentraver la scurit et le fonctionnement de lagence et de trouver des solutions efficaces. Pour cela, un certain nombre de contrles doivent tre effectu par les chefs des services dune part et lquipe de direction dautre part.

PARAGRAPHE 1 : les rclamations1. Traitement des rclamations clientle a) Objectifs Lobjet de la mise en place dune cellule charge de traitement des rclamations est de suivre les rclamations afin de pouvoir des actions visant lamlioration de la qualit de service rendu au client

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b) Procdure administrative Le responsable de la clientle est tenu la rception dune rclamation dopposer lhorodateur sur la rclamation et dauthentifier la signature du client. Il est tenu aussi de faire la transcription de ladite rclamation sur le registre rserv cet effet et adresser une copie la direction organisation et qualit. Au traitement de la rclamation, deux ventualits peuvent se prsenter : o Rclamation traiter au niveau de lagence o Rclamation traiter au niveau du sige Traitement au niveau de lagence : La premire tache accomplir consiste envoyer une lettre dattente au client pour avoir le temps ncessaire aux recherches qui simposent. Une fois la recherche termine, il devient obligatoire de rpondre au client dans un dlai qui ne peut dpasser huit jours compter de la date de la rception de la rclamation. Notons aussi que le responsable est appel informer la direction organisation et qualit par une note. Traitement au niveau du sige : Si le problme ne peut trouver de solution quau niveau du sige, le responsable adresse une lettre dattente au client et envoi la rclamation la direction organisation et qualit qui sen charge. A la rception de la rclamation par la direction, elle lenvoi au service concern qui envoie la rponse lagence. Cette dernire sassure du contenu de la rponse procde sa signature et lenvoi au client.

PARAGRAPHE 2 : la gestion des cartes interceptesLa carte des porteurs BMCE ou trangers peut tre interceptes pour plusieurs raisons. Les cartes peuvent tre : o interceptes par un commerant acceptant o interceptes lors dune opration de retrait cash o Avales par la GAB o Non rclam par le client 1. Cartes interceptes par un commerant acceptant A la rception de la carte du commerant acceptant, le responsable de lagence procde sa destruction en la dcoupant dans le sens de la largeur. Avant de la transmettre au dpartement montique, il est ncessaire denregistrer les lments didentification de la carte savoir : o nom et prnom du porteur o nom et code du commerant exceptant o numro et type de la carte o date de validit de la carte o la date et le motif de destruction

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2. Interceptes lors dune opration de retrait cash A la demande dautorisation, le porteur peut recevoir un message de capture suivant les codes appropris : o 04 : carte capturer o 07 : carte capturer avec conditions spciales o carte perdue o carte vole La procdure prvue consiste vrifier le code retourn par le terminal, enregistrer les lments didentification de la carte et dtruire celle-ci conformment la manire de destruction avant de transmettre au dpartement montique avec le code retourn. 3. Avales par la GAB Le responsable est tenu de sassurer quotidiennement si les cartes nont pas t retenues pour un motif quelconque. Ces motifs doivent tre analyss avec prudence. Dans ce cas, deux ventualits peuvent se prsenter : o Carte BMCE o Carte internationale et de confrres ou carte BMCE utilises sur plafond. Pour la premire ventualit les motifs possibles sont : Carte oppose Carte non retire du lecteur Carte non valide PIN erron trois fois Si la carte figure sur la liste noire (opposition) ou fait lobjet dune interception par le dpartement montique, le responsable procde sa destruction et son enregistrement avant de lenvoyer au dpartement contre une dcharge. Dans le cas inverse, le responsable restitue la carte son porteur aprs avoir vrifie sin identit. Les motifs possibles pour les cartes internationales, les cartes des confrres et les cartes crdit BMCE utilises sur plafond sont : o Carte capturer o Carte perdue o Carte vole A laffichage du message cartes capturer , le responsable remet la carte au client aprs avoir vrifi son identit. Pour les autres motifs, la procdure impose lenregistrement des lments de la carte et envoie au dpartement aprs avoir procd sa destruction. 4. Carte intercepte et non rclame Ce type des cartes doit tre transmis dans les 48h et sans destruction dans un pli ferm : o cartes confrres : dpartement montique o cartes internationales : dpartement montique o carte BMCE retenue dans un GAB dune autre agence

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PARAGRAPHE 3 : les fonctions de lauditeur interne ou le vrificateurEn observant le travail effectu par lauditeur interne on peut rsumer ses taches comme suit : 1. Fonctions mensuelles : Mensuellement, les taches et fonctions effectuer sont les suivantes : o pointage de la situation dtaille des comptes et du grand livre o la mise jour du fichier clientle, analyse de ltat des surplus liaison perception des commissions, dlai de traitement des oprations. 2. fonctions quotidiennes : Les fonctions quotidiennes sont : a) Vrification de la rgularit des oprations : o Vrifier par sondage la saisie des oprations, lapplication des conditions de crdit et des procdures en vigueur et la tenue des registres. o Sassurer de lexistence de toutes les pices comptables dans les vouchers o Rgulariser les erreurs avant transmission o Vrification du fichier trace pour sassurer de la rgularit des suppressions. b) Travaux de fin de journe Ces travaux se rsument dans la vrification de la rgularit des oprations de la veuille, copie totale, prparation pour transmission encaissement des mouvements de la journe et dition des listings (soldes de tous les comptes, comptes des tiers de mouvement GAB). c) Vrification du journal des oprations : Sassurer que les mouvements comptabiliss au sige ont t positionns manuellement distance. Sassurer que toutes les erreurs ont t rgularises par pice comptable avec le service concern. En plus de ces taches lditeur interne et son quipe sont tenus de : o + Etablir linventaire priodique et ce en faisant le rapprochement des existants physiques aux soldes comptables et faire ressortir les discordance releves ou un tat nant en cas de conformit. o + Assurer la scurit quant : Lexistence de la dualit du contrle au niveau de louverture et la fermeture des coffres forts. La rgularit du fonctionnement du systme dalarme et des extincteurs. Le respect des normes de scurit en ce qui concerne la conservation des valeurs. Chquiers, cartes de paiement.

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Deuxime partie

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Aprs avoir prsent dans la premire partie une panoplie des oprations que la BMCE Bank peut raliser on va entamer dans cette seconde partie, lopration de la montique. Tout dabord on va dfinir la montique dans un contexte plus global, plus gnral (organisation du systme des cartes, les diffrents types de cartes) puis on va analyser la montique au sein de la BMCE.

CHAPITRE 1 : La montique dans son contexte globalLes cartes bancaires, sont introduites au Maroc au dbut des annes 80 limites au dbut quelques applications (cartes de garantie de chque ou cartes accrditives puis cartes de retrait) les cartes bancaires ont connu une diversification dans leur utilisation et un dveloppement important au cours des dix dernires annes. Cette volution incite le lgislateur incorporer ces nouveaux moyens de paiement aussi bien au niveau de la loi bancaire du 6 juillet 1993 (article 4) que le code de commerce promulgu le 1er Aot 1996 (article 329) qui rpond la dfinition de la loi bancaire qui stipulant constitue un moyen de paiement tout instrument, quel que soit le support ou le procde technique utilise permet toute personne de transfrer des fonds . Le code de commerce fait dailleurs rfrence la montique (256) dans son article 329 2me alina) en voquant les conventions entre organismes metteurs commerants et titulaires des dits moyens de paiement. Nous allons tudier lorganisation d systme avant de nous pencher sur les diffrents types de cartes bancaires.

Section 1 : Lorganisation du systme des cartes :Un systme des cartes comprend un organisme metteur qui joue un rle moteur en constituant un rseau dentreprises commerciales affilies ouvert aux porteurs. Des cartes bnficiaires qui ont adhre au systme. Le code de commerce rgit le systme des cartes et prcise que les conditions et les modalits dutilisation et ces moyens de paiement sont dtermins par les conventions tablies entre ltablissement metteur et le titulaire du moyen de paiement (porteurs de la carte dune part, et entre ltablissement metteur et le commerant adhrent dautre part (Article 329 2me alina) du code de commerce).

PARAGRAPHE 1 : Lorganisation : metteurCest la socit du financement qui met la carte. Il convient de noter que le systme des cartes est trs diffrent dun organisme un autre en raison des nuances non ngligeables qui existent entre la politique et les objectifs poursuivis par chaque socit de financement ou banque concerne. Il existe au Maroc ltablissement spcialis en montique : o Dners club o Eurochque o Inter-bank o El Wafa montique Auxquels sadjoignent banquettes, la BMCE et la BP qui sont organismes metteurs eux mme. Notons que si la plupart grent les cartes mises par les tablissements de crdit relevant de leur rseau, Eurochque est spcialis comme son nom lindique dans le traitement et la compensation des eurochques ngocies au Maroc. - 38 -

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PARAGRAPHE 2 : Le rseau des commerants affilis :Le rseau affili est compos dun ensemble de commerants qui ont accept les conditions de lorganisme metteur et auprs desquels seront effectus les achats des particuliers de la carte. Comme le succs de la carte est troitement li limportance du rseau, les organismes metteurs essayant en permanence dagrandir le leur. Les commerants peuvent acheter plus systmes leur appartenance un ou plusieurs rseaux est rvle parles placards publicitaires apposs cet effet sur leur vitrine. Pour traiter les transactions replisses par cartes, les commerants affilis (dont le nombre dpassait 4.500 afin 1977) disposent soit dun matriel qui permet lenregistrement des empreintes de la carte (appel couramment : fer repasser) soit dun terminal connect lorganisme metteur. NB : La montique stant dvelopp au Maroc, les organismes metteurs ont commenc installer des terminaux de point de vente TVP (encore appels : terminaux de paiements lectroniques ou TPE ) auprs des commerants affilis leur rseau, les reliant ainsi directement leur ordinateur, ce systme permet aux affilis de vrifier rapidement la validit de la carte, le plafond autoris dont bnficie le titulaire, le montant dj utilis, lexistence ventuelle dune opposition, les TPV et TPE sondrent gnralement scurit et aisance aux commerants linverse de lutilisation du fer repasser o ils doivent faire preuve de vigilance en consultant pralablement la liste des oppositions sans se tromper et en tenant jour celles-ci. Cest entre autres, ce qui explique le succs des TPV et des TPE aussi bien au Maroc qu lextrieur.

PARAGRAPHE 3 : Les porteurs de cartesLes porteurs reprsentent lensemble de clients titulaires de la carte de lorganisme metteur. Le nombre de porteurs des cartes bancaires des diffrents rseaux avoisinait. Les 500.0000 afin 1997 et traduit la forte pntration ainsi que lattrait de ce type de moyen de paiement auprs de la clientle bancaire. Les porteurs de cartes ont leur disposition un rseau de quelques 4.500 commerants affilis et 270 guichets automatiques (chiffres de fin dcembre 1997) obtenus par principalement inter-bank). La distribution des cartes par les organismes metteurs est tributaire dune slection plus ou moins svre, elle le fonction de la nature des risques lis aux services que procurent les diffrentes cartes. Cest ainsi que la dlivrance dune carte de crdit est tudie comme une opration de crdit.

Section 2 : Les diffrents types de cartes :On distingue 5 types de cartes bancaires, au Maroc : o les cartes de garantie de chque ou cartes accrditives o les cartes de retraits o les cartes de paiement o les cartes de crdit o les cartes internationales

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PARAGRAPHE 1 : Les Cartes de garantie de chque ou carte accrditive.Pour susciter la confiance des commerants dans les paiements par chque. Certaines banques crent la carte de garantie de chques. Ces cartes, comme leur nom lindique, rabattissent aux commerants paiements des chques tirs par le dtenteur jusqu hauteur dun certain montant. Le commerant jouit del garantie condition de respecter les formalits suivantes : o vrifier que les montant ne dpasse pas le plafond garanti o contrler que les noms et signatures ports sur le chque correspondant bien ceux qui figurent sur la carte. o Prendre soin de vrifier quil nexiste pas dopposition sur celle-ci o Reporter sur le chque le numro de la carte en question et le prsenter dans les dlais fixs par la banque mettrice. 1. Avantages de la carte de garantie de chque Nexigeant pas dinvestissement en matriel particulier (comme cest le cas pour la carte de paiement qui oblige lorganisme metteur livrer une machine spciale chaque commerant affili) cette carte est conomique pour la banque mettrice ce qui rend possible sa distribution tous les clients qui rglent par chques. La garantie quelle fournit est gratuite pour le commerant bnficiaire. Cette carte vite, par ailleurs aux porteurs les dplacements et lattente que ncessitent les oprations de certifications de chques. Cette carte vite, par ailleurs aux porteurs les dplacements et lattente que ncessitent les oprations de certification de chques. 2. Inconvnients de la carte de garantie de chques o Elle maintient la suspicion sue le chque o Le client doit se munir de 2 pices : le chquier et la carte o La banque est oblige dhonorer le chque garanti mme si le titulaire du compte na pas de provision. o Le porteur court un risque en cas de vol ou de perte simultane de la carte et du chquier surtout si son opposition au paiement intervient tardivement Ce risque est lgrement attnue lorsque la carte reproduit la photographie du titulaire. Les cartes accrditives qui staient bien dveloppes au dpart tendent disparatre, les tablissements qui les dlivrent ayant choisi de les associer aux cartes de retrait.

PARAGRAPHE 2 : Les cartes de retraitLes cartes de retrait permettent comme leur nom lindique des retraits dun montant de nimporte quelle agence du rseau de lorganisme metteur soit directement auprs du service de caisse de ces agences, soit prlvement effectus partir dun distributeur ou dun guichet automatique appartenant au dit rseau. Remarques : Ils convient de faire une nuance entre : o une distribution automatique bancaire D.A.B qui autorise seulement des oprations de retraits et ventuellement des demandes de chquiers. o Et un guichet automatique bancaire G.A.B vritable service de caisse qui permet non seulement deffectuer des retraits de demander son chquier mais aussi de faire des virements en faveur dautres comptes, dobtenir son solde

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La carte de retrait peut noffrir que ce service son titulaire ce qui est rare au Maroc. Gnralement les cartes de garantie de chque ou les chques ou les cartes de paiement jouent en mme temps le rle de carte de retrait. En cas dabsence de distributeur ou de guichet automatique, le titulaire dune carte de retrait peut sadresser directement nimporte quelle agence ou bureau du rseau concern pour effectuer des retraits par chques (en prsentant le chque et la carte) soit sur place, soit hors place et ce sans formalits habituelles de blocage de la somme par tlphone, les retraits sont toute fois plafonnes par chque.

PARAGRAPHE 3 : Les cartes de paiementEn devenant une carte de paiement, la carte nest plus axillaire du chque, elle est plutt concurrente celui-ci. La carte de paiement est justement utilis pour permettre le rglement dachats, le paiement de ntres dadditions de restaurants, de frais de voyages de location de voitures etc. et ce sans maniement despces ou dmission de chque. Ces cartes commentent jour un rle non ngligeable dans les habitudes de rglement de la clientle des banques. Procdure de rglement dun achat effrite laide dune carte de paiement : o Une fois daccord sur la transaction, lacheteur prsente sa carte au commerant. o Celui ci procde aux vrifications dusage : validit de la carte, liste dopposition remise par lorganisation metteur conformit de la signature oppose sur la facture avec le spcimen figurant sur la carte, il porte ensuite sur la facture son nom et son numro daffilie. Le commerant complte la facture au moyen de la machine spciale qui lui a t fournie cet effet pat lorganisme metteur, lorsquil sagit de traitement manuel. Cette machine reporte sur les exemplaires de la facture lempreinte de la carte du porteur notamment : le nom et ladresse du titulaire, le numro de la carte et ventuellement le numro de compte. Dans le cas de traitement lectronique par TPV ou TPE les commerants affilis se connectent la centrale de lmetteur en mentionnent le montant et en laissant le porteur indiquer son code secret. Lorganisme metteur valide le code e transmet un numro dautorisation signifiant quil accepte lopration. o Le commerant remet enfin un exemplaire de la facture au client, on conserve le deuxime et expdie le troisime sa banque ou lorganisation metteur dans les dlais fixs par ce dernier (7 jours). o Ltablissement bancaire se charge alors du recouvrement auprs de lorganisme o Au Maroc, le dbit du compte du client est ralis quelque jours seulement aprs lachat quil a affect au moyen dune carte de paiement (au fur et a mesure de la rception, par la banque, des factures signes par lui) et ce la diffrence du systme de la carte bleu, lanc en France en 1967 qui permet de diffrer le rglement de 10 40 jours. Il existe actuellement plusieurs systmes de cartes de paiement au Maroc. Certains tablissement bancaires ont lanc leurs propres cartes, directement ou par lentremise dune filiale comme cest le cas pour inter-bank, dautres se sont lis aux rseaux internationaux comme Dines-Club, Visa, Mastercard et Amricain Express comme Wafabank, la BMCE, la BP et mme Inter-Bank. Pour les rseaux affilis VVIS, MASTERCARD, AMERICAIN EXPRESS et DINERS, les porteurs trangers peuvent, bien entendu bnficier de tous les services attachs ces cartes auprs des acceptants du rseau. Un systme lectronique dautorisation trs sophistiqu, relie aux centres de ces rseaux, permet le traitement de ces oprations et place ainsi les banques Marocaines lavant garde dans ce domaine. - 41 -

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1- Facture + Facturette

Porteur de La Carte

2- Facturette signe (Ordre de paiements) 3- Double de la facturette

Commerant affili

6- Dbit du compte (Crdit du comte du porteur paiement) signe

7- Crdit du comte des commerants rglement

4- Facturette signe

Banque mmitrice (Tennat le compte de porteur)

6- Rglement 5- Facturette signe

Banque du Commerant

Remboursement

Schma de rglement par carte de paiement

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Avantages de la carte de paiement o la carte de paiement se substitue au chque, elle permet donc dviter les dsagrments qui accompagnent parfois la prsentation de celui ci (rticence des commerants qui se manifeste parfois par une gne, une demande de la carte didentit, une demande de certification voir mme quelques fois, par lopposition dun refus). o En se substituant aussi aux espces : La carte de paiement commode car elle est moins encombrante et attnue dans des proportions importantes les risques de vol ou de perte. o Sans cour demeure, par ailleurs relativement faible pour le titulaire. o Dans le pays dAmrique du nord et plus rcemment en Europe, la carte de paiement permet une conomie de temps importante et de cot grce une comptabilisation rapide : Lune des souches de la facture tant une carte susceptible dtre trait automatiquement 1. Inconvnients de la carte de paiement o la banquier prend en charge le risque de non paiement dinsolvabilit de faillite ou de dconfiture du porteur condition que le montant de la facture nexcde pas le plafond autoris, quelle soit convenablement tablie et quelle parvienne la banque dans les dlais fixs. o Le commerant affili supporte une commission calcule sur le montant des factures. o Le risque du titulaire est lev lorsquil ne se rend pas compte, temps de la perte ou du vol de la carte, les achats effectus avant la dclaration de vol ou de perte tant entirement sa charge. A cet effet, il est recommande au porteurs de la carte de paiement en cas de perte ou de vol de celle ci d'un aviser le plus rapidement possible lorganisme metteur puis de confirmer l'incident par crit pour se dcharger d'une ventuelle utilisation frauduleuse faite postrieurement la dclaration.

PARAGRAPHE 4 : Les cartes de crdit. La carte de crdit est un document nominatif qui tablit louverture dun certain crdit son propritaire J. Ferronnire. Ce type de crdit permet au titulaire de la carte, dtaler dans le temps le rglement des dpenses courantes ou de consommation. Il sagit dun crdit revolving (renouvelable) mis la disposition du client jusqu la limite dun certain montant dtermin gnralement selon le revenu mensuel du bnficiaire. Cette carte est commercialise au Maroc par une socit filiale de Diners Club International, elle peut revtir le caractre de carte nationale et de carte international pour les rsidents autoriss effectuer des transferts de devise. Les porteurs trangers de cette carte peuvent effectuer toutes les oprations prvues auprs du rseau des acceptants de Diners Club. Il convient de noter que la carte de crdit nest pas trs dveloppe au Maroc, toutefois certains tablissements bancaires marocains associent la possibilit doctroyer un crdit la dlivrance de leur carte pour encourager la diffusion et la promotion de celle-ci.

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PARAGRAPHE 5 : Les cartes internationalesCe sont des cartes de paiement mises par des metteurs nationaux en faveur de porteurs principalement explorateurs. La banque mettrice (intermdiaire agre de cet office pour obligation de contrler le respect des critres de lOffice des Changes par son client (porteur de la carte) et de signaler tout manquement l'office des changes (O.C) notamment lorsque les plafonds agres nont pas t respects.

Remarques sur les entendantes nouvelles A linstar de ce qui a t ralis dans dautres pays, les organismes metteurs au Maroc, tudiant depuis de nombreuses annes, la possibilit dassurer une interbancaire totale leurs cartes comme leurs distributeurs et guichets automatiques en vue de rendre des services plus attrayants aussi bien leurs (pouvant grce cette interbancaire utilise tous les guichets sans avoir rechercher spcialement ceux de leur rseau et avoir accs aux commerants des diffrents organismes metteurs) que pour les tablissements metteurs eux-mmes (grce aux conomies dchelle qui pourraient tre gnrs par les compensations automatiques les traitements et les contrles centraliss surtout si lon prend en considration les chiffres daffaires de montique, lesquels ont dpass les deux milliards de DH en 1996 tout en progressant denviron 20% depuis. Paralllement cela, nous assistons labandon des cartes bandes magntiques et leur remplacement par les cartes puces dotes de microprocesseurs beaucoup plus fiables.

CHAPITRE 2 : La montique au sein de la BMCEA la diffrence de la dfinition global de la montique, on trouve une dfinition pour cette dernire, plus spcifie la BMCE, cest quelle est lalliance entre la monnaie et linformatique, il sagit dun transfert lectronique de fonds par lEntreprise des cartes de paiements bancaires dbit immdiat du compte ou dbit diffre une date mensuelle convenue. La montique utilise les supports que sont les cartes bancaires, les cartes puce qui communiquen