I.Caracteristica organizaional-economic a companiei de asigurri S.A ASITO1.1 Istoric,domeniul de activitate al companiei de asigurri ASITO nceputul lichidrii monopolului de stat si afirmarii antreprenoriatului in sfera asigurarilor din Moldova, poate fi considerata ziua de 28 mai 1991, cind Guvernul RM a examinat si adoptat masurile necesare in vederea perfectionarii si reglementarii activitatii de asigurare, soldate cu reorganizarea Directiei Asigurarilor de Stat din Moldova si formarea Companiei ASITO si altor organizatii de asigurare. La 6 iunie 1991 are loc adunarea constituanta a fondatorilor Companiei de Asigurare pe Actiuni ASITO S.A. Aceasta zi marcheaza data fondarii Companiei ASITO. La scurt timp dupa evenimentul respectiv, adica la 11 iulie 1991, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor a inregistrat cu nr. 1 Compania de Asigurare pe Actiuni ASITO S.A. Compania a obtinut succese rasunatoare chiar din primii sai ani de activitate. Astfel, in 1995 Institutul International de Parteneriat Economico-Financiar al Academiei Internationale pentru ntietate n Business i Administrare din Birmingham, Alabama, SUA a decernat Dlui Eugeniu lopac, Presedintele Consiliului de Administratie al Companiei de Asigurare ASITO, distinctia profesionista a asiguratorului pentru contribuia sa la dezvoltarea industriei asigurarilor, iar la 18 august 1998 Filialei Blti a Companiei ASITO i-a fost decernat Grand Prix America pentru calitate si servicii. Ca rezultat al reorganizrii ,,Gosstrah-lui prelund de la aceasta o experien bogat, acumulat n decursul a 50 de ani de activitate n domeniul asigurrilor. Ulterior, graie colaborrii sale cu una dinte cele mai mari instituii de asigurri din lume Grupul QBE, in 1999 ASITO devine companie internaional, adoptnd practica vast a acestea de lucru n stil occidental, care a condus la succese remarcabile. n 2007 compania este ns supus din nou rebrandingului,eliminnd din denumire abrevierea QBE,n urma retragerii din companie a participaiei grupului3

international,fapt care indic asupra dimensiunilor foarte mici ale pietei asigurarilor din Republica Moldova,n comparaie cu interesul QBE. Unele din principalele tipuri de asigurri oferite de Societatea de Asigurri ASITO sint:

Asigurri de accidente: -Asigurarea facultativ de grup contra accidentelor din contul intreprinderii; -Asigurarea individual sau familial contra accidentelor;

Asigurri Auto: - Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fat de cltor; - Asigurarea internaional de rspundere civil auto CARTEA VERDE; - Asigurarea facultativ a mijloacelor de transport (CASCO); - Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule. Asigurarea ncrcturilor (CARGO); Asigurri de proprietate: - Asigurarea bunurilor intreprinderilor industriale; - Asigurarea comercial complex; - Proprietarul casei. Asigurri de rspundere: - Asigurarea de rspundere civil general; - Asigurarea de rspundere profesional; Asigurri de sntate: - Asigurarea facultativ de sntate; - Asigurarea de cheltuieli medicale a persoanelor care pleac peste hotare .

4

1.2 Structura organizatoric a companiei de asigurri ASITO Compania Internaional de Asigurri ,,ASITO,este organizat sub form de societate pe aciuni (vezi anexa 1) i dispune de licen pe termen nelimitat.Ea este una din liderii pieei naionale de asigurri, i i desfoar activitatea prin intermediul Oficiului Central din Chiinu i cele 38 reprezentane (vezi anexa 2), amplasate pe ntreg teritoriul rii. Aflndu-se deja de 20 de ani pe piaa asigurrilor din Republica Moldova activitatea este eficient, bine orientat i stabil din punct de vedere financiar graie cunoaterii profunde a pieei locale, mbinat cu un proces continuu de dezvoltare a produselor i acceptare a inovaiilor n prestarea serviciilor Potenialul financiar al Companiei este susinut prin efortul i contribuia capitalului uman. Astfel pentru realizarea misiunii Companiei de servirea calitativ a clienilor i crearea bunstrii acionarilor,n cadrul ,,ASITO S.A. activeaz 733 angajai de baz, dintre care 135 n aparatul executiv, 513 la forele de vnzri i 72 de angajai n calitate de personal tehnic. n cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administraie funcioneaz 5 departamente specializate (vezi anexa 3): 1. Marketing i vnzri; 2. Reglementarea daunelor;3. Finane i eviden contabil ; 4. Administraie i servicii centralizate ;

5. Underwriting. Fiecare Departament este condus de ctre directorul de departament. Echipa de conducere este:1. Manager General

2. Manager General-adjunct 3. Director, Departamentul marketing i vnzri 4. Director, Departamentul reglementare a daunelor 5. Director, Departamentul finane i eviden contabil5

6. Director, Departamentul administra ie i servicii centralizate7. Director,Departament de underwriting.

Departamentul marketing i

vnzri

include 2 secii: secia vnzri i

administrare a reelei de vnzri; secia marketing i reclam, precum i ntreaga reea de vnzri a Companiei (38 reprezentane si secia vnzri centralizate). Departamentul reglementare a daunelor include 3 secii: secia reglementarea daunelor n asigurri de sanatate, via i accidente; secia reglemetarea daunelor n asigurri de proprietate i raspundere civil general; secia reglementarea daunelor n asigurri de transport. Departamentul finan e i eviden contabil include 3 sec ii: sec ia planificare, finane i impozite; secia operaional si secia eviden contabil. Departamentul administra ie i servicii centralizate include 5 secii: secia personal, instruire i secretariat; secia juridic; secia tehnologii informa ionale; secia securitate comercial i paza; secia deservire tehnicomaterial. Departamentul de underwriting include 5 underwriteri,care se ocup cu subscrierea primelor de asigurare. n perioada de criz financiar fiecare ntreprindere se confrunt cu numeroase probleme, fiind o dinamic pe piaa Republicii Moldova, C.I.A. ,,ASITO avnd o experien de mai muli ani i cu un grup de personal calificat care au pus rezisten unor problemelor cu care sau confruntat n acest timp. Dac e s ne referim la acionarii companiei observm urmtoarea pondere n anul precedent: Total persoane juridice dein 3 996 635 aciuni ( 85.921%) Total persoane fizice (1306) dein 654 899 aciuni (14.079%) Total 4 651 534 (100%)

6

Acionarii majoritari fiind 2 companii,una cu capital strin Moldovan Investments Ltd din Londra, cu cota de 48.325% i CS "Insurance Consult" SRL,din R.Moldova cu cota de 34,8%. (vezi anexa 4). 1.3 Analiza evoluiei indicilor de baz i de performan al companiei de asigurri. Conform datelor din rapoartele financiare al organizaiei de asigurare Asito S.A,constatm c pe parcursul perioadei 2007-2010 se achit un capital statutar constant n mrime de 46,5 milioane lei ,ceea ce reprezint 11% din totalul pieei i rezerve de asigurare peste 25% din total rezerve pe pia.Toate acestea i permit s nregistreze un indicator de solvabilitate de 1,26, minimul fiind 1,0.Tot aici putem observa evoluia capitalului propriu,de la 112.827.844 lei n anul 2007,la 221.120.756 lei n anul 2010,rata creterii fiind de 51%. Diagrama 1.1 Evoluia Capitalului Propriu a.2007-2010. (lei)

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a rapoartelor financiare.

Acesta corespunde normelor stabilite de legislaia n vigoare Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006 unde este stipulat ,c capitalul social nu trebuie s fie mai mic de:7

- 4 milioane de lei - peste un an de la data intrrii n vigoare a prezentei legi; - 6 milioane de lei - peste 2 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi; - 9 milioane de lei - peste 3 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi; - 12 milioane de lei - peste 4 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi; - 15 milioane de lei - peste 5 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi. Ct despre evoluia rezervelor i fondurilor de asigurare,putem urmri evoluia acestora din diagrama de mai jos: Diagrama 1.2 Evoluia rezervelor de asigurare a.2007-2010. (lei)

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a rapoartelor financiare.

Fiecare societate de asigurare trebuie s menin conform Regulamentului privind rezervele tehnice de asigurare nr.1/5 din 11.01.2011,suficiente rezerve,valoarea crora trebuie s-i permit,n orice moment,s-i onoreze obligaiile ce rezult din contractile de asigurare.S.A ASITO respect n totalmente norma rezervelor tehnice stabilit,dup metoda de calcul indicat n regulament. Anul 2010 pentru Compania ASITO S.A. a fost unul complicat din punctul de vedere al dezvoltrii asigurrilor, aceste condiii fiind determinate de instabilitatea8

politic intern, criza economic din anii precedeni, care a afectat majoritatea ramurilor economiei, precum i concurena care s-a acutizat pe toate segmentele pieei Diagrama 1.3 Evolutia primelor de asigurare subscrise n anii 2001-2010 ( mil lei)

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a rapoartelor financiare.

Cu toate acestea, compania n aceast perioad a reuit s obin rezultate superioare celor din anii precedenti.Astfel din diagram 1.3 i din tabelul 1.1 observm o cretere de 27,63 % din a.2007 n 2008,o diminuarea a primelor subscrise cu -5,3% n 2009 i o cretere de 5.81% n anul 2010. Tabel 1.1 Dinamica primelor de asigurare n anii 2006-2010.Prime de asigurare (mil lei) 2006 2007 2008 2009 2010 116.1 137.2 189.6 180 191.1 15.38 27.63 -5.3 5.81 21.1 52.4 -9.6 11.1 9 Modificarea % Modificarea (mil Lei)

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF .

Tabel 1.3 Structura vnzrilor pe clase de asigurare, conform primelor de asigurare subscrise. n perioada 2007-2010.Ponderea in totalul vinzarilor 1 2007 (%) 60,3 17,4 6,3 5,9 3,7 0,8 5,6 Ponderea in totalul vinzarilor 2 2008 (%) 56,7 18,1 10,4 4,7 2,3 2,4 5,4 Ponderea in totalul vinzarilor 3 2009 (%) 50 13 17 10 2 2 7 Ponderea in totalul vinzarilor 4 2010( %) 55 12 15 7 2 3 6

Clase de asigurare

Asigurari AORCA CASCO Asigurari de proprietate Asigurari de accidente si medicale Medicina peste hotare Asigurari de raspundere civila Altele

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF .

Din tabelul de mai sus constatm,c S.A ASITO" a nregistrat aproape cele mai mari volume realizate pe pia pe tipurile de asigurare analizate,majoritatea vnzrilor fiind realizate pe segmentul AUTO. Diagrama 1.4 Despagubirile de asigurare in perioada 2007-2010 (mil lei).

10

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a rapoartelor financiare.

n anul 2010 au fost achitate n total despgubiri de asigurare pentru 25 142 cazuri n sum de 66,1 mil. lei (inclusiv n asigurrile non-via, suma a constituit 56,7 mil. lei), rata daunei fiind egal cu 41%.Scderea daunalitii la produsele prestate reprezint o preocupare constant a managementului companiei. Astfel, n perioada de referin, ca urmare a perfecionrii procedurilor de underwriting aplicate, respectrii stricte a legistaiei la contractarea asigurrilor,s-a produs o ameliorare a procesului de regularizare a daunelor, volumul acestora diminundu-se n 2010 cu 8.4 mil.lei, iar cota Companiei pe pia la acest capitol s-a redus cu 4 la sut. O cot-parte substanial n volumul plilor revine asigurrilor de transport 73%, (inclusiv RCA i CV 50,% i CASCO 23,%), ceea ce echivaleaz cu un volum de circa 47 mil. lei. Procesul de regularizare a daunelor include, de asemenea, cazurile ce se refer la asigurrile de via i pensie, acestea avnd o cot-parte de 14% din total. De asemenea, se evideniaz asigurrile de sntate (cu 4,8%) i asigurrile de accidente (3,3%). n mediu,compania soluioneaz anual circa 25 mii cazuri de asigurare cu o plat medie la un caz egal cu aproximativ 2500 lei. Ca i n anii precedeni, n 201011

compania ASITO a regularizat i cazuri asigurate, cu daune de proporii mari, unele dintre acestea fiind pe urmtoarele tipuri de asigurare:

Proprietate: Oil Refinery 788,000 MDL ;

Carte Verde: Irlanda 1 920,000 MDL (04.09.2009 s-a format rezerva); RCA: 224,000 MDL ; CASCO: 520,000 MDL . Pentru asigurarea stabilitii financiare a companiei i garantarea onorrii obligaiunilor asumate fa de clieni, ASITO formeaz anual reserve de daune(nonvia), care n perioada de referin a.2010 au constituit suma de 14.7 mil. lei. ASITO reprezint interesele a peste o sut companii de asigurare din diferite ri, la suportarea de ctre asiguraii acestora a unor cazuri de asigurare pe teritoriul Republicii Moldova. Tabel 1.2 Lista companiilor de asigurare i plata despgubirelor a.2009-2010.

Sursa: datele CNPF.

Diagrama1.5 Nivelul de capitalizare i profitabilitate a.2007-2010 (lei)12

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a rapoartelor financiare.

Din aceste 2 diagrame (1.5 i 1.6) observm c rentabilitate capitalului propriu are aceeai tendin ca i creterea/descreterea Profitului Net,ceea ce rezult n eficiena utilizrii capitalului propriu. Diagrama 1.6 Rentabilitatea Capitalului Propriu al S.A Asito 2007-2010.

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF i a rapoartelor financiare.

13

Analiznd structura portofoliului investiional al companiei de asigurri,observm n toi anii (2007-2010) ponderea cea mai mare i revine plasementului n mijloace fixe(cldiri),urmat de investiiile n aciuni (excepie fiind a.2008,unde cota plasamentului n depozite este mai mare de 18%) i in cele din urm n depozite cu o pondere de 13-14%.De aici rezult c, societatea obine o rentabilitate mai mare n urma investirii fondurilor sale n cldiri,ceea ce are un grad de risc investiional mai mic i aduce venit din oferirea spaiilor n locaiune. n anul 2010 venitul nregistrat din arenda a constituit 10685000 lei,mai mic comparativ cu anul 2009,care a fost de 11.696.000 lei. Iar venitul net din dobnzi a constituit n 2010,468000 lei,mai puin n comparaie cu a.2009,unde venitul nregistrat a fost de 1.380.000 lei. (sursa: raport financiar 2010) Diagrama 1.7 Portofoliul investiional al companiei S.AAsito pe perioada 2007-2010 (%)

14

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor S.A Asito.

Diagrama 1.8 Cota de pia a companiei Asito a.2010-2011 (trim.III) %

Sursa: elaborat de autor,n baza datelor CNPF.

15

Din diagrama 1.8 observm c,S.A Asito face parte din top 5 companii pe pia,plasndu-se pe locul 2,dup Moldasig.Analiznd 2 perioade analogice trimestrul 3 al a.2010 i 2011,vedem c ponderea companiei scade cu 4%,ctig pe pia obinnd societatea de asigurri Moldcargo,cota careia crete cu 5%. Aceeai tendin compania o are i n anii precedent (vezi diagrama 1.9),fapt care demonstreaz ncrederea clienilor n calitatea serviciilor S.A Asito. Diagrama 1.8 Cota de pia a companiei Asito a.2009

II.Desfurarea practicii de masterat n cadrul companiei Asito S.A,prin prisma studierii tipurilor de asigurri

Clasa Asigurri Generale:Este cunoscut faptul ca riscurile care ne nconjoar si consecinele materiale si

2.1 Asigurarea facultativ de grup contra accidentelor din contul intreprinderi morale a acestora pot atesta grav calitatea vieii noastre. Este cert si faptul, ca anume Patronul ntreprinderii poate influenta soarta salariailor si, respectiv, poate proteja viata si sntatea lor contactnd asigurarea facultativa de accidente. In funcie de necesitile si specificul procesului de producie Compania ASITO ofer protecie pentru riscurile principale: - decesul Asiguratului din accident;16

- invaliditatea permanent din accident; - vtmarea corporal din accident, inclusiv accidente de munc i, n conformitate cu standardul ales, poate opta i urmtoarele riscuri auxiliare: - indemnizaia zilnic de tratament n condiii de ambulatoriu sau n condiii spitaliceti; - pierderi financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate (infarct miocardic acut, accident vascular cerebral, oc, embolie, edem pulmonar acut, reacie alergic). - pierderi financiare aferente repatrierii n cazul decesului subit al persoanei asigurate peste hotarele rii. Durata proteciei de asigurare: - 24 din 24 ore ale zilei - 8 sau 12 ore al procesului de producie (valabil pentru contractele colective), fr a include drumul de la i spre serviciu. Prin asigurarea facultativ de accidente pot fi protejai si conductorii autovehiculelor. Cheltuielile ce in de asigurrile de accidente in procesul de producie sunt deductibile fiscal din venitul impozabil al ntreprinderii. (Hotrrea Guvernului nr.484 din 4 mai 1998). Sumele asigurate sunt achitate asigurailor sau beneficiarilor (motenitorilor legali) si nu sunt impozabile (Legea nr. 1164 din 24.04.1997 cu modificrile ulterioare, art. 20(a)).Colectivele mari, la asigurarea de accidente de la ASITO beneficiaz de reduceri la calculul primei de asigurare. n R.Moldova Asigurarea facultativ de accidente, din considerente mai mult de ordin obiectiv, parcurge o perioada de dezvoltare nu prea reusit.Conform datelor nregistrate la finele anului gestionar 2010 numrul de contracte a continuat s scad i a atins cifra de 37 470. n anul 2010 s-au nregistrat 1465 cazuri asigurate reglementate n valoare de 2 133 471 mii lei. Valoarea medie a unui caz asigurat i despgubit s-a diminuat n anul 2010 comparativ cu anul 2009.17

2.2 Asigurarea individual sau familial contra accidentelor Asigurarea de accidente valabil pentru persoanele fizice cuprinde asigurarea de riscul de deces, invaliditate permanenta, vtmri si alte leziuni corporale cauzate de accidente. Un mare avantaj de care poate beneficia clientul, suplimentar la despgubirile pltite pentru riscurile acceptate in asigurare, este si despgubirea cheltuielilor de tratament spitalicesc i de ambulatoriu, pierderilor financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate, pierderi financiare aferente repatrierii n cazul decesului persoanei asigurate peste hotarele rii. Protecia prin asigurare in cazul accidentelor suportate de Asigurat este valabil att pe teritoriul R.M. cat si in afara lui. Accident - evenimentul subit (ntmpltor) generat de un factor mecanic sau chimic, provenit din afar i fr voina Asiguratului, care are ca efect vtmarea corporal, detectabil din punct de vedere medical, invaliditatea permanent sau decesul acestuia. In caz de deces al asiguratului, suma asigurata este pltit beneficiarului. Subieci ai asigurrii pot deveni ceteni ai R.M., ceteni ai altor state si persoane fr cetenie in vrst de la 1 an pn la 70 ani mplinii la ziua ncheierii contractului. Nu pot fi asigurate persoanele care au o invaliditate de gradul I sau maladii cu gradul, faza de dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate. Costul poliei- de asigurare se stabilete in dependenta de riscul ocupaional, protecia acordata si de mrimea sumei asigurate.O polia de asigurare individual la suma asigurata 10000 lei costa 80 lei. Asigurarea facultativ de accidente pentru ntreaga familie este de fapt asigurarea de accidente individual pentru fiecare membru al familiei formate din cel puin dou persoane: prini i copii necstorii.Avantajul asigurrii familiale fa de asigurarea separata a fiecrui membru al familiei consta in reducerea substaniala de prime de asigurare.18

Mrimea reducerilor depinde de numrul persoanelor acceptate in asigurare. Cu cit familia este mai mare, cu att primele sunt mai mici. Toate clauzele asigurrii de accidente individuale sunt valabile i pentru asigurarea familial de accidente.(vezi anexa nr.5) 2.3 Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori este aprobata prin Legea RM "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori" nr.1553 din 25 februarie 1998. Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor se aplica la transportarea organizata a calatorilor cu transportul aerian, auto, feroviar si fluvial si nu se extinde asupra transportatorilor care efectueaza transportarea calatorilor: 1) cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele si transportul electric; 2) cu transportul auto suburban, cu bacul, precum si cu transportul fluvial pe traseele pentru plimbari si excursii. Transportatorii sint obligati sa incheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori. Contractul de asigurare se incheie pana la obtinerea licentei de efectuare a transportarilor de pasageri. Obiect al asigurarii este raspunderea civila a transportatorilor pentru prejudiciul cauzat vietii, sanatatii si bunurilor calatorilor. Subiect al asigurarii poate fi persoana juridica, indiferent de tipul de proprietate si forma de organizare juridica, ori persoana fizica care, in baza licentei, obtinute in ordinea cuvenita, efectueaza transportarea organizata a calatorilor cu transport aerian, auto, feroviar si fluvial. Prima de asigurare se stabileste in cuantum de pana la 1% din suma volumului anual de transportare a calatorilor.19

n cazul vatamarii corporale sau decesului calatorului in urma accidentului in transport, despagubirea de asigurare se plateste in marimea prejudiciului efectiv cauzat, confirmat de organele competente si de documentele privind cheltuielile suportate de victima sau de reprezentantii ei, limitata la un plafon egal cu echivalentul a 10000 de dolari S.U.A. Despagubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vatamarea corporala sau decesul victimei va include: - cistigul ratat in timpul perioadei de incapacitate temporara de munca, dar nu mai mult decit echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de incapacitate de munca; - cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire, confirmate de avizul institutiei medicale, precum si cheltuielile de transport ale victimei si, dupa caz, ale persoanei care o insoteste; in cazul invaliditatii, in afara de platile prevazute la lit.a) si b): - cistigul ratat in toata perioada invaliditatii calculat dupa metodica aplicata in organele de asigurare sociala; - cheltuielile de funeralii. - partea cistigului de care, in cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele inapte de munca intretinute de ea sau avind dreptul la intretinerea ei. Despagubirea de asigurare se acorda pentru prejudiciul cauzat calatorilor din momentul imbarcarii lor in mijlocul de transport la statia de plecare si pina la momentul coboririi din mijlocul de transport la statia terminus, inclusiv transbordarile pe ruta. Persoanele care au dreptul la despagubire de asigurare: - calatorii care efectueaza calatorii in baza documentului de calatorie; - calatorii care efectueaza calatorii fara achitare in baza legitimatiei sau a altor documente, eliberate in conformitate cu legislatia, care le autentifica dreptul la calatorie.20

Despagubirea de asigurare se plateste in cuantumul valorii reale al prejudiciului cauzat calatorului in temeiul actului asupra accidentului in transport intocmit de organele care efectueaza controlul asupra securitatii circulatiei, certificatului eliberat de organizatia autorizata sa confirme decesul sau sa determine gradul de vatamare corporala, precum si in temeiul documentelor care confirma cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire in legatura cu cazul asigurat. 2.4 Asigurarea internaional de rspundere civil auto CARTEA VERDE Republica Moldova a fost admisa de catre Asambleia Generala a Consiliului Interbirouri de la Londra ca membru al sistemului international "Carte Verde" in anul 1997, iar de la 01.08.2001 a obtinut dreptul de a emite propria polita de asigurare internationala "Carte Verde". (vezi model de poli,anexa nr.6) Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele tertelor persoane pentru pagubele produse vietii, sanatatii si bunurilor lor in urma accidentelor rutiere, care au avut loc in afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul tarilor membre ale sistemului "Carte Verde"). Contractele de asigurare se incheie pe un termen de la 15 zile pina la un an. Cota primei de asigurare se determina in dependenta de tarile, in care pleaca asiguratul, tipul autovehicului si termenul de asigurare. (vezi tarife,anexa nr.7) Limitele de raspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislatiei tarii in care s-a produs accidentul. 2.5 Asigurarea facultativ a mijloacelor de transport (CASCO) Asiguratii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice si juridice, precum si cele straine, detinatori legitimi ai mijlocului de transport, care activeaza sau locuiesc permanent in Republica Moldova, chiar daca mijlocul de transport este luat in arenda,21

fapt certificat prin actul respectiv, dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizata de serviciul notarial in vederea detinerii, utilizarii, girarii mijlocului de transport. Obiecte ale asigurarii facultative CASCO - toate mijloacele de transport auto, remorci, semiremorci si accesorii la ele, posibile de asigurat, adica dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezinta deteriorari penetrante ale elementelor caroseriei, fisurari ale geamurilor. La dorinta clientului poate fi asigurat utilajul suplimentar, soferul si pasagerii de eventualele consecinte ale accidentelor de circulatie (vezi anexa 8). Mijloacele de transport sunt protejate 24/24 ore (non-stop), indiferent de locul parcarii. Despagubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului de transport: accidente, calamitati naturale, incendii, furturi, evenimente socio-politice, etc. De asemenea, sunt despagubite: - Cheltuielile suportate pentru transportarea mijlocului de transport la atelierul de reparatie sau terenul de parcare - Deteriorarile mijlocului de transport in procesul inlaturarii consecintelor evenimentului asigurat - Cheltuielile efectuate in vederea diminuarii pagubelor cauzate de factorii ce se contin in asigurare - Prejudiciile provocate de accidente in momentul producerii carora la volan se afla o alta persoana decit asiguratul, indicata in declaratia de asigurare depusa de asigurat la incheierea contractului. Asigurarea mijloacelor de transport auto, a remorcilor, semiremorcilor si a accesoriilor instalate pe ele se face in varianta deplina sau partiala de asigurare. Facilitati se acorda asiguratului care a incheiat pe parcursul a doi si mai multi ani consecutivi, fara intrerupere, contracte de asigurare facultativa a mijloacelor de transport. In asa caz el beneficiaza de un termen preferential de o luna pentru reinnoirea contractului. Inlesniri sunt prevazute si pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de asigurare nu a revendicat despagubirea daunelor ce s-au produs din propria vina. Astfel, la22

reinnoirea contractelor de asigurare, el poate beneficia de reduceri de prima de la 5%, dupa un an, pina la 30% dupa 6 si mai multi ani. Achitarea primei de asigurare poate fi efectuata n mod unic, dou rate, trimestrial si lunar.Persoanele juridice, care au asigurat concomitent mai mult de 5 mijloace de transport, se bucura de o reducere a sumei de prime de la 5% pina la 25%. De asemenea, se aplica sistemul "bonus-malus". Tarifele variaza de la 3,3 la suta(camioane), 4,3 la suta(autoturisme) in dependenta de riscuri, capacitatea cilindrica a motorului, termenul de exploatare si starea de intretinere a autovehiculului, extinderea teritoriala, utilizarea autovehiculului de alte persoane, etc. Volumul primelor brute subscrise la asigurarea facultativ a autovehiculelor CASCO n anul 2010 a constituit 22,7 mil. lei, n comparaie cu anul 2009 volumul primelor subscrise a constituit 23,9 mil. lei, s-a nregistrat o scdere de circa 5,0 la sut a PBS, n comparaie cu scderea a circa 30 la sut n 2009 n raport cu anul 2008. Dezvoltarea genului de asigurare respectiv este n deplin msur legat de scderea numrului de vnzri al autovehiculelor, n 2010 n Moldova au fost vndute 4665 de automobile noi, ceea ce este cu 14,2 % mai puin dect n anul 2009, sau potrivit datelor oficiale n 2010 au fost nregistrate 17655 automobile cu 6675 mai puine dect n 2009 (24330). n anul 2010 din 2893 contracte de asigurare ncheiate au fost efectuate 1688 pli (58,3 %) n sum de 14,8 mil. lei.Rentabilitatea acestui tip de asigurare las de dorit.n acest context s-au ntreprins un ir de modificri la condiiile de asigurare care au influienat benefic, ca rezultat rata daunei a avut o tendin de descretere continu, diminuindu-se n 10 luni de la 74 % la 47 %. 2.6Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule (AORCA) Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto este aprobat prin Legea Republicii Moldova "Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru23

pagube produse de autovehicule" din 22/12/2006 nr. 414 publicat la 09/03/2007 n Monitorul Oficial nr.032. Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vietii, sanatatii si bunurilor tertelor persoane in urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova. Polita de asigurare(R.C.A.) a Companiei Internationale de Asigurari "ASITO" S.A. garanteaza compensarea daunelor in limita sumelor pe care clientul este obligat sa le plateasca cu titlu de despagubire persoanelor ce au avut de suferit in urma accidentelor rutiere, produse din vina clientului, pentru cauzarea leziunilor corporale sau decesului, deteriorarea sau distrugerea bunurilor ce le apartin, precum si pentru cheltuielile de judecata, suportate de client la examinarea actiunii civile in raport cu aceasta. (vezi model poli,anexa nr.9) Contractele de asigurare(R.C.A.) cu detinatorii de autovehicule inmatriculate in Republica Moldova se incheie pe un termen de un an, iar cu detinatorii straini, aflati temporar pe teritoriul tarii, pe termen de la 15 zile. Primele de asigurare obligatorie de raspundere civila auto sunt stabilite de catre Guvernul Republicii Moldova in functie de tipul, caracteristicile tehnice si locul inmatricularii autovehiculelor.(vezi tarife,anexa nr.10 ) Compania "ASITO"S.A. ofer reduceri pina la 25 % din primele de asigurare anuale persoanelor fizice pensionate si persoanelor cu deficiente locomotorii, proprietare de motociclete si de autoturisme adaptate infirmitatii lor, inclusiv cele primite de acestea in folosinta. Obligatiunile asiguratilor In caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratii sint obligati: - sa ia masuri, in limita posibilitatilor, pentru diminuarea pagubelor produse in urma accidentului rutier;

24

- sa comunice imediat organelor politiei sau altor organe de mentinere a ordinii de drept despre accident, cernd intocmirea de acte cu privire la cauzele si circumstantele producerii accidentului, precum si la pagubele provocate; - sa instiinteze in scris, telefonic, telegrafic sau prin sesizare in termen de 48 ore din momentul petrecerii evenimentului asigurat despre producerea lui sectia de regularizare a daunelor a Companiei "ASITO" (tel.52 81 80), chiar daca nu s-au ridicat pretentii de catre persoanele pagubite; - sa solicite organelor competente informatii cu privire la accidentul rutier si consecintele acestuia; - sa puna la dispozitia organizatiei de asigurare toate documentele si dovezile necesare pentru constatarea cauzelor si circumstantelor de producere a accidentului, evaluarea pagubelor, precum si pentru stabilirea drepturilor la despagubire; - sa comunice in scris Companiei pretentiile formulate de cei pagubiti si sa prezinte toate documentele ce vizeaza accidentul; - sa se apere in proces tinind seama si de eventualele indicatii scrise ale Companiei; - sa puna la dispozitia pagubitului sau a apropiatilor sai informatia necesara cu privire la asigurator, Compania "ASITO", precum si faptul ca poseda asigurarea de raspundere civila. Obligatiunile Companiei "ASITO"S.A. Dupa ce i s-a adus la cunostinta despre producerea evenimentului asigurat, Compania este obligata: - sa intocmeasca procesul-verbal de constatare si stabilire cuantumului real al pagubelor, precum si al cuantumului despgubirilor, sa soluioneze cererea i s achite despgubirea de asigurare n termenele stabilite prin Legea "Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule".25

"Prime anuale de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse de autovehicule, aprobate prin Hotrrea Guvernului nr.318 din 17 martie 2008 si Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.53/5 din 31 octombrie 2008 Privind stabilirea primei de asigurare de baz i valoarea coeficienilor de rectificare afereni asigurrii obligatorii de rspundere civil auto intern i extern, cu modificrile i completrile ulterioare (Decizia CNPF din 24 decembrie 2009 nr. 60/6)". n anul 2010 piaa asigurrilor obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule (RCA intern i extern Carte Verde) a intrat pe un trend ascendent al volumului de prime brute subscrise, comparativ cu anul precedent, cnd s-au nregistrat descreteri nesemnificative. La fel precum n anul precedent, n 2010, segmentul asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto n cadrul Companiei ASITO S.A. continu s dein o pondere majoritar de peste 55 la sut din totalul primelor subscrise, depind valoarea de 105,7 mil. lei. Astfel, volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a nregistrat o cretere cu 18,8 la sut fat de anul 2009, n condiiile n care numrul contractelor de asigurare ncheiate s-a diminuat cu 4,6 la sut. Pentru sectorul asigurrilor de rspundere civil auto anul 2011-2012 poate deveni unul crucial, cu condiia, c Comisia Naional a Pieei Financiare va implementa baza unic de date centralizat i emiterea electronic a polielor RCA. Astfel, emiterea electronic a polielor va elimina desfurarea activitii de vnzare n spaii care nu sunt amenajate corespunztor i va contribui la mbuntirea calitii informaiilor primite ntru aplicarea corect a sistemului bonus-malus, precum i transmis ctre cei interesai. Aceast procedur, ca rezultat, vine n sprijinul asigurailor, pgubiilor, dar i reprezentanilor pieei de asigurri.

2.7 Asigurarea ncrcturilor (CARGO)

26

Acest tip de asigurare este menit sa protejeze riscurile de deteriorare sau distrugere a incarcaturilor atit in timpul transportarii, cit si la incarcarea (descarcarea) lor. Despagubirea de asigurare a incarcaturilor se stipuleaza in contract si se plateste atit pentru daunele pricinuite, indiferent de cauza (de toate riscurile), cit si pentru paguba legata de avarii particulare. Suma de asigurare a incarcaturii este stabilita de asigurat, insa ea nu trebuie sa depaseasca costul incarcaturii indicat in contul (factura) furnizorului. In suma asigurata pot fi incluse, de asemenea, cheltuielile de transport si valoarea profitului planificat. Taxele tarifare sint fixate prin acordul partilor in functie de tipul incarcaturii transportate, al unitatii de transport, precum si alte date care permit determinarea gradului de risc la incheierea contractului de asigurare si pot fi stabilite in marime de la 0,25% pina la 3,5%. In caz de decurgere nedeficitara a riscurilor, la expirarea contractului de asigurare pot fi prevazute un sir de facilitati, prestabilite de parti la incheierea contractului. Se acorda inlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru fiecare contract incheiat ulterior. 2.8 Asigurarea bunurilor intreprinderilor industriale Contractele de asigurare a bunurilor intreprinderii se incheie pe termen de un an, iar cele de bunuri depuse in gaj, arenda, leasing doar pentru perioada de valabilitate a acordului. Sumele de asigurare trebuie sa corespunda costului real al bunurilor gajate la data incheierii contractului de asigurare si pot fi indicate in polita de asigurare atat in valuta nationala a Republicii Moldova (lei), cit si in dolari SUA sau EURO. Costul asigurarii depinde de: - categoria bunurilor, stocurilor de marfuri; - categoria cladirilor, constructiilor, utilajului, plasarea si integritatea lor; - procesele tehnologice aplicate in procesul de productie;27

- existenta factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de pamant, inundatiei, furtului, etc.); - gradul de securitate antiincendiara si alte masuri de siguranta. Taxele primei de asigurare au un caracter contractual si pot fi stabilite in urmatoarele limite: - cladiri, constructii 0,3-0,7%; - strunguri, utilaje 0,7-1,0%; - tehnica electrica 3,0-5,0%; - rechizite de oficiu 1,0-1,5%; - stocuri de marfuri 0,3-2,0% din costul lor (suma asigurata). Prin acordul partilor pot fi prevazute si inlesniri pentru derularea nedeficitara a riscurilor, care pot constitui pana la 50% din volumul initial al primelor de asigurare.

2.9 Asigurarea comercial complex Polita de asigurare comerciala complexa se vinde cu succes pe pietele de asigurari din numeroase state. Inspirata din practica acestor state, sustinuta si asistata in activitatea sa de catre experti nationali si internationali, Compania Internationala de Asigurari ASITO S.A. este in masura sa presteze acest tip de asigurare, care include atat produse deja prestate, cum ar fi: asigurarea bunurilor, asigurarea bunurilor in timpul transportarii, cat si produse noi: asigurarea impotriva pierderii profitului in caz de intrerupere a activitatii, asigurarea echipamentului electronic, deteriorarea mecanismelor, asigurarea de raspundere civila generala si pentru calitatea produselor etc. Prin acest produs se acorda protectie de asigurare pentru numeroase riscuri, care pot surveni in activitatea desfasurata de persoane juridice, indiferent de tipul de proprietate si forma de gospodarire. Avantaje:28

- Cheltuielile suportate pentru incheierea politei de asigurare comerciala complexa vor fi reduse, deoarece in locul a 10 polite distincte se va emite o singura polita in conditii avantajoase corelate cu cerintele clientului. - Asiguratii in baza politei comerciale complexe se bucura de un sir de beneficii suplimentare sau aditionale, adica de o protectie mai extinsa. - Asigurarea in baza acestui produs va facilita evitarea dificultatilor financiare create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, asa incat activitatea desfasurata de catre asigurati nu va fi afectata . Polita este alcatuita din 10 sectiuni si poate fi procurata doar cu conditia solicitarii a doua sau mai multe sectiuni: Sectiunea Bunuri este sectiunea de baza luata in asigurare. Prevede protectie de asigurare pentru o paguba materiala sau deteriorarea cladirilor, distrugerea tuturor bunurilor, care se afla in incaperi, indispensabile activitatii de business, care le apartin sau de care este responsabil asiguratul legal, precum si marfurile clientilor, neacoperite de o alta asigurare, aflate in incapere; marfurilor din depozite, altor active imobile, precum si pentru pierderea platii de arenda pe perioada neutilizarii spatiului arendat din cauza producerii urmatoarelor riscuri: foc, fulger, vant si apa, scurgeri din instalatiile de stingere, coliziune, explozie, cutremur de pamant, deteriorarea cauzata de avion, revolte si greve, vandalism si actiuni premeditate ale tertelor persoane, deteriorare accidentala. Sectiunea Intreruperea activitatii preconizeaza protectie de asigurare in caz de pierdere a profitului (venitul brut sau venitul saptamanal) si/sau a cheltuielilor fixe, ca urmare a intreruperii activitatii de producere, cauzata de distrugerea sau deteriorarea bunurilor asigurate in conformitate cu sectiunile Bunuri sau Furt. Sectiunea Furt stipuleaza compensarea pierderilor si daunelor cauzate bunurilor si stocurilor de marfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt, atacului impotriva asiguratului sau a angajatilor sai, fraudei sau inselaciunii din partea oricaruia dintre angajatii asiguratului.29

Sectiunea Bani stabileste recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate banilor asiguratului, care au tangenta cu activitatea desfasurata de acesta, in cazul tranzitarii lor pe teritoriul Moldovei, aflarii lor in cladiri pe parcursul programului de lucru sau in afara lui, la domiciliul asiguratului sau al angajatilor sai, deteriorarii seifului si camereiseif. Sectiunea Deteriorarea masinilor si mecanismelor stipuleaza compensarea daunelor survenite in urma deteriorarii fizice, accidentale si neasteptate din cauza defectiunilor interne ale masinilor, echipamentului electric, mecanic si oricarui boiler si vas sub presiune, folosit de catre asigurat in activitatea de producere. Sectiunea Echipament electronic specifica acordarea protectiei de asigurare in cazul pierderilor sau pagubelor materiale cauzate echipamentului asigurat, compensarea cheltuielilor necesare pentru reproducerea datelor sau informatiei disparute in urma pierderii echipamentului, precum si a cheltuielilor de utilizare a unui sistem de substituire pe durata intreruperii activitatii asiguratului. Sectiunea Raspunderea civila generala prevede protectie de asigurare detinatorului politei, pentru sumele, pe care el este legal obligat sa le plateasca in calitate de compensatie pentru daunele cauzate bunurilor si/sau decesul sau vatamarea corporala, rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus, produse in legatura cu activitatea asiguratului; pentru deteriorarea bunurilor si/sau decesul sau vatamarea corporala cauzate de produsele vandute sau fabricate de catre detinatorul politei sau din cauza lucrului efectuat de el, precum si pentru cheltuielile de judecata. Sectiunea Sticla preconizeaza plata indemnizatiei pentru spargerea geamurilor interne si externe din incaperile specificate, ca proprietate a clientului, sau pentru care el este responsabil legal. Sectiunea Bunuri in tranzit stipuleaza asigurarea pierderilor sau deteriorarilor bunurilor clientului, sau de care acesta este juridic responsabil, in procesul transportarii cu vehicule, care ii apartin sau pe care le conduce, pe teritoriul Moldovei, cauzate de coliziunea sau rasturnarea autovehiculului prevazut pentru transportare; foc, fulger sau30

explozie; furt ca rezultat al intrarii fortate si violente cu daune vizibile portiunii trainic incuiate a vehiculului ce continea obiectul asigurat. Sectiunea Bunuri cu destinatie speciala specifica protectia de asigurare in cazurile de pierderi sau daune, cauzate de accidente neasteptate si neprevazute obiectelor portabile si accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el este responsabil juridic, folosite in activitati normale pe teritoriul Republicii Moldova. Cota tarifara la acest produs este de la 0,15% din suma totala de asigurare in dependenta de acoperirea solicitata. 2.10 Asigurare Proprietarul casei Beneficiari ai tipului respectiv de asigurare pot deveni persoane fizice, proprietari de locuinte. Polita de asigurare "Proprietarul casei" acopera protectia pentru urmatoarele cazuri de asigurare (vezi model de poli,anexa nr.11): - foc sau explozie; - lovitura casei de fulger; - cutremur de pamint; - acte de vandalism; - furt(sau atentat de furt) a obiectelor specificate in urma patrunderii fortate si violente in cladirea de locuit; - scurgere de apa din rezervor, conducte, ulucuri sau drenajuri; - revolte si agitari in masa; - impact cu vehicul, aparat de zbor, nava maritima, particele cosmice, parti de avion, racheta, satelit, caderea unui copac sau a unei crengi; - furtuna, apa de ploaie. Produsul respectiv de asigurare este alcatuit din trei sectiuni: casa, continut, raspundere fata de terti.

31

Sectiunea: casa Dvs. -se va acorda despagubire pana la suma de asigurare stabilita in certificat pentru pierderi sau deteriorari ale casei produse in decursul perioadei de asigurare si cauzate de oricare din cazurile de asigurare. Sectiunea in cauza prevede beneficii suplimentare si anume compensarea cheltuielilor de constructie si aferente constructiei in caz de suportare a unor pierderi sau deteriorari in urma producerii unui caz de asigurare. Se are in vedere plata onorariilor arhitectilor, surveierilor, cheltuielilor de demolare si transportarea darimiturilor, compensarea pierderii platii pentru arenda, achitarea gajului. Sectiunea: continutul -se va achita compensare pina la suma asigurata indicata in certificat pentru pierderile sau deteriorarile continutului locuintei Dvs: covoare, presuri, frigidere, masini de spalat, televizoare, imbracaminte s.a. Sectiunea: raspunderea fata de terte persoane-se va acorda compensare pentru orice suma, pe care asiguratul sau vreo persoana din familia lui si locuieste impreuna cu el, trebuie s-o plateasca in legatura cu decesul sau leziunile pricinuite altor oameni sau prejudiciul adus proprietatii altor persoane. Asigurarea Proprietarul casei stipuleaza si prevederea de fransiza, adica suma cu care asiguratul trebuie sa contribuie la despagubirea pierderilor sau deteriorarilor. Prima de asigurare pentru sectiunile 1 si 2 se calculeaza separat aplicind taxele tarifare pentru fiecare sectiune aparte.Prima totala este egala cu suma primelor pentru fiecare sectiune a politei. Tarifele de baza sint: sectiunea casa - 0,15 la suta din suma de asigurare sectiunea continut de la 0,5 pn la 1% la suta din suma de asigurare Date statistice privind asigurarrile de proprietate: Asigurrile de proprietate dein locul al treilea ca importan n portofoliul de asigurri al companiei,ponderea lor constituind 12,3% cu subscrieri n mrime de peste 23 mln. lei. Sistemul flexibil de contractare i tarifele optimale au contribuit la creterea32

numrului deintorilor de polie de asigurare de proprietate pe parcursul ntregului an de activitate. Astfel numrul clienilor persoane juridice a crescut cu 15,3% iar al proprietarilor de locuine cu 12,7%. Cu toate acestea este necesar de menionat potenialul nalt al pieei de asigurri pe acest segment care rmne deocamdat nevalorificat. nviorarea atestat n prezent se datoreaz mai mult solicitrii asigurrilor pentru bunurile gajate din partea instituiilor financiare dect contientizarea protejrii investiiilor de ctre populaie. De remarcat derularea cu succes i pe parcursul anului 2010 a programului Casa mea cetatea mea lansat n anul 2009, esena cruia const n asigurarea mixt a locuinei, bunurilor i de accidente a familiei care locuiete n ea. Numrul deintorilor de asemenea polie a crescut de la 4000 n anul 2009, la 6800 n 2010. Alegerea n favoarea acestei polie au fcut-o peste 60% din clienii companiei Asito.

2.11 Asigurarea de rspundere profesional Subiecte ale acestui tip de asigurare pot deveni persoane fizice si juridice din Republica Moldova, precum si din alte tari, care manifesta un interes patrimonial legal pentru incheierea unui asemenea contract de asigurare si care isi desfasoara activitatea profesionala in mod independent, in baza certificatului respectiv de calificare, remis in ordinea stabilita de lege. Obiectul asigurarii sunt interesele patrimoniale ale Asiguratului pentru protectia carora a si fost contractata asigurarea data, si care sunt interdependente de obligativitatea acestuia de a compensa in ordinea stabilita de Codul Civil si de alte normative in vigoare pagubele cauzate unor terte persoane, drept urmare a exercitarii activitatii profesionale33

de notar, de medic, judecator, auditor, broker de asigurare precum si in urma desfasurarii altor tipuri de activitate profesionala. Cazuri asigurate sunt recunoscute urmatoarele evenimente produse, ca urmare a unor abateri profesionale comise de catre Asigurat (erori neintentionate sau neglijente si care sunt stabilite de catre judecata), cum ar fi: - decesul sau vatamarea corporala a persoanei (-lor), survenite in urma exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale; - deteriorarea sau distrugerea bunurilor (survenite ca rezultat al exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale) asupra carora persoana fizica sau juridica detin drepturi patrimoniale. Aceste evenimente sunt recunoscute cazuri asigurate, doar numai atunci cand survenirea lor implica raspunderea profesionala a Asiguratului. De asemenea, Compania Internationala de Asigurari "ASITO" S.A. recupera cheltuielile necesare si rationale legate de stabilirea circumstantelor cazurilor de asigurare si a gradului de culpa a Asiguratului. Prima de asigurare depinde in mare masura de limita de raspundere solicitata si se incadreaza in diapazonul de 0,2 7 % din ea. 2.12 Asigurarea de rspundere civil general Asigurarea de raspundere civila generala este destinata persoanelor juridice cu orice forma de proprietate, inclusiv cu capital strain. Prin acest produs C.I.A. ASITO isi asuma raspunderea pentru prejudiciile cauzate unor terte de catre asigurat, cu exceptia: recuperarii pagubelor cauzate de utilizarea autovehiculelor,utilizarii de catre asigurat, in calitate de transportator, a unitatilor de transport, exercitarii activitatii profesionale. Compania ASITO acorda protectie de asigurare doar in cazul cind terte persoane inainteaza pretentii fata de asigurat privind compensarea pagubei suportate in urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a contractului de34

asigurare, care s-a manifestat prin daunarea sanatatii sau cauzarea pagubei materiale unei persoane fizice, cauzarea pagubei materiale unei persoane juridice. Suma asigurata se stabileste de comun acord intre asigurat si ASITO in cuantumul limitei raspunderii pe fiecare tip de protectie aparte. Marimea primei de asigurare se calculeaza in baza cotelor tarifare. Contractele de asigurare se incheie pe un termen de pina la un an. Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea pagubelor(fransiza). In acest caz plata despagubirii se face pentru pagubele, volumul carora depaseste marimea fransizei (vezi model de poli,anexa nr.12). 2.13 Asigurarea facultativ de sntate Contractul de asigurare facultativ de sntate ofer posibilitatea compensrii cheltuielilor de tratament n cazul mbolnvirii acute, agravrii maladiei cronice sau interveniei chirurgicale, din contul poliei de asigurare. Polia de asigurare facultativ de sntate prevede acordarea serviciilor medicale de performan, oportun n timp i calitate, prestate de cei mai buni specialiti n domeniu,n instituiile medicale de nivel republican. Compania colaboreaz cu toate instituiile medicale ale Republicii Moldova. Partenerii sunt instituiile medicale private, care au implementat metode contemporane de tratament conservativ i chirurgical. Protecia sigur 24 din 24 ore. Prin intermediul medicilor coordonatori, serviciului de Urgen privat i serviciilor medicale specializate din instituiile medicale ale Republicii precum: IMSP Spitalul Clinic Republican, IMSP Institutul de Cardiologie, IMSP Centrul Republican de Diagnosticare Medical, IMSP Spitalul Clinic al Ministerului Sntii, Policlinica i Spitalul Asociaiei Curativ Sanatoriale i de Recuperare a Aparatului Guvernului a Republicii Moldova, problemele de sntate sunt soluionate operativ n timp i eficient n calitate. Protecia de asigurare facultativ de sntate este constituit din urmtoarele opiuni: - Asistenta medicala complexa (ambulatoriu si staionar)35

- Asistenta medicala standard (ambulatoriu si staionar) - Stomatologie - Medicamente compensate - Tratament de recuperare - Compensarea cheltuielilor pentru medicamente, prescrise de ctre medicul curant, indicate la tratament n condiii de ambulatoriu i staionar, In funcie de statutul Contractantului si persoanele ce urmeaz a fi protejate prin asigurare, acest tip de asigurare poate fi oferit sub mai multe forme si, anume: - Contract colectiv (de la 7 persoane si mai muli) - Contract familial - Contract individual. Avantajele asigurarii: - Confortul financiar n momentul achitrii serviciilor medicale- polia de asigurare facultativ fiind garantul financiar pentru orice cheltuieli medicale. - Accesibilitate la servicii medicale de calitate, metode contemporane de diagnostic de laborator si instrumentale, metode de tratament, achitate nu din propriul buzunar ci din contul Poliei de asigurare ASITO S.A. - Acces la servicii medicale stomatologice cu aplicarea metodelor moderne de diagnostic, profilaxie i tratament. - Compensarea cheltuielilor pentru medicamente folosite la tratament n condiii de ambulatoriu i staionar. - Serviciile medicale prestate in instituiile medicale denumite la ncheierea contractului, sau, in caz de urgenta, in orice instituie medicala din Republica Moldova. - Numrul adresrilor la medic nu este limitat. Deintorii Poliei de asigurare au posibilitatea de a efectua investigaii medicale si/sau tratamente medicale de cate ori este necesar in limita sumei de asigurare, indicata in polita.36

- Conform Hotrrii Guvernului RM nr.484 din 04 mai 1998, persoanele juridice au dreptul sa deduc cheltuielile aferente asigurrii de sntate, din venitul provenit din activitatea de ntreprinztor. - Legea Bugetului Asigurrilor Sociale de stat nu prevede calcularea contribuiilor de asigurri sociale de stat obligatorii la sumele utilizate de ctre angajatori pentru asigurrile de sntate, din mijloacele proprii, pentru asigurarea benevola a salariailor si. - Angajatorul dispune de un instrument eficient de motivare si stimulare a angajatilor ntreprinderii. - Creterea autoritarii patronului si imaginii ntreprinderii., - Asigurarea facultativa de sntate prevede alegerea libera a institutiilor medicale, inclusiv i cele private. - Medicii nu sunt limitai in termene sau metode de tratament.Limitata este doar de suma asigurata 10000 - 15000 lei per persoana. Suma asigurat maxim este de 25000 lei,iar prima constituie 2090 lei. (vezi model de poli,anexa nr.13)

2.12 Asigurarea de cheltuieli medicale a persoanelor care pleac peste hotare (Travel Health Insurance) Polia de asigurare de ASISTEN MEDICAL PESTE HOTARE, ofer posibilitatea de a beneficia gratis de ajutor medical n cazul cnd apare o dereglare a sntii clientului n ara strin. Cu alte cuvinte polia ofer garanii financiare n cazul necesitii acordrii asistenei medicale in urma accidentrii, mbolnvirii subite sau agravrii maladiei cronice in perioada aflrii asiguratului peste hotarele Republicii37

Moldova. Polia de asigurare de la ASITO prevede acoperirea cheltuielilor: pentru consultaia medicului, investigaii de laborator i instrumentale, tratament conservativ i chirurgical n condiii de ambulatoriu i/sau spital, inclusiv se vor acoperi i cheltuielile de evacuare medicala sau repatriere post-mortem, in cazul decesului persoanei asigurate. Compania Internaionala de Asigurare "ASITO" S.A. garanteaza acoperirea costului asistentei medicale prestate in baza Poliei de asigurare. Protecia se realizeaz prin intermediul Companiilor de "assistans" cu renume internaional: MONDIAL ASSISTANCE sau CORIS INTERNATIONAL. Suma proteciei prin asigurare (suma asigurata) poate fi in limitele 15 000 - 50 000 euro, marimea acesteia fiind corelata cu cerinele financiare de protecie a cheltuielilor medicale in tara sejurului. Termenul de asigurare poate cuprinde de la 2 zile pn la 365 de zile. Fiecare deintor de poli poate beneficia de asisten 24 din 24 ore. n limitele rspunderii financiare, stabilite de contractul de asigurare. Polia de asigurare pentru un termen de 7 zile, n cazul cltoriei n rile CSI i Romnia cost 48-50 lei, protecia de asigurare minimal este de 15 000 euro. Polia de asigurare pentru un termen de 7 zile, n cazul cltoriei n rile Uniunii Europene cost 68-75 lei, protecia de asigurare minimal este de 30 000 euro. Polia de asigurare pentru protecia de 10 zile, n cazul cltoriei n SUA i Canada cost 130-180 lei,protecia de asigurare minimal este de 50 000 euro.

Clasa asigurri de via:Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc-via. Persoana care ncheie asigurarea (contractantul) poate fi o persoan fizic n vrst de cel puin 18 ani sau o persoan juridic . Limite de vrst pentru persoana asigurat:38

Vrst minim de intrare n asigurare: 15 ani Vrst maxim de intrare n asigurare: 65 ani Vrst maxim de ieire din asigurare: 75 ani Durata asigurrii: Minim: 10 ani Maxim: 35 de ani (Limitat de mplinirea de ctre asigurat a vrstei de 75 de ani). Vrsta la ncheierea contractului se calculeaz ca diferena dintre anul calendaristic la nceputul asigurrii i anul naterii persoanei asigurate. Suma asigurat: Suma asigurat maxim fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta sub 60 de ani: 350.000 LEI Suma asigurat maxim fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta ntre 61 i 65 de ani: 175.000 LEI Suma asigurat maxim pentru asigurarea n caz de deces din accident : 350.000 MDL Suma asigurat maxim pentru asigurarea n caz de invaliditate din accident (peste 50%): 350.000 MDL. n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau: - indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate; - nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic; - principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete; - adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate:39

coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului. Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului. Obinerea sumei de rscumprare: Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune.40

Dobnda la mprumutul acordat n asigurarea de via: Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut.

Compania de asigurare S.A Asito nu presteaz servicii de asigurri de via n totalmente (dect cea facultativ de accidente).n Republica Moldova,principala societate de asigurri care presteaz acest serviciu este Grawe-Carat S.A.

41

III. Activitatea de marketing desfurat de ctre C.I.A. ,,ASITO S.A.

,,ASITO S.A este una dintre cele mai mari societi de asigurri din Republica Moldova ,care a reuit s construiasc i s dezvolte un compartiment de marketing bazat pe principii tiinifice. Compartimentul de marketing n cadrul Companiei Internaional de Asigurri ,,ASITO S.A. a fost constituit n anul 1996. n prezent, mai cu seam, dup achiziionarea pachetului majoritar de acuni de ctre QBE INSURANCE GROUP LIMITED, activitatea lui a fost actualizat i racordat la standardele internaionale de asigurri. Astfel n prezent compartimentul de marketing n cadrul C.I.A. ,,ASITO S.A. este alctuit din 2 secii, activitatea crora este coordonat de ctre un director adjunct, tot el fiind manager al departamentului de marketing i vnzri, fiind subordonat n mod direct managerului general. Departamentul de marketing i vnzri include dou secii (figura 3.1): Secia de vnzri i administrare a reelei de vnzri; Secia de marketing i reclam. Figura 1.3 Organigrama departamentului de marketing.

Manager generalDirector adjunct Manager al seciei vnzri i administrarea reelei de vnzri Secia Vnzri i administrarea reelei de vnzri

alte departamente

42 Secia marketing i reclam

Secia de vnzri i administrare a reelei de vnzri are ca obiect de activitate urmtoarele preocupri: recrutarea i selecia forei de vnzri, pregtirea i instruirea, acordarea ajutorului necesar pe parcursul executrii funciilor. n cadul acestei reele se mai desfoar traininguri care are sarcini de a dobndi noi cunotine, abiliti i atitudini necesare angajatului pentru ndeplinirea cu eficacitate a atribuiilor n cadrul serviciului pe care l prezint. Pregtirea personalului din domeniul vnzrilor const n: prezentarea societii; prezentarea produsului; prezentarea tehnicilor de vnzare; punerea la dispoziie a informaiilor despre pia; activiti auxiliare. Secia de marketing i reclam n cadrul acestei seciei se desfoar variate programe pentru elaborarea i fundamentarea programelor de marketing, respectiv cele legate de formularea obiectivelor globale urmrite de companie i a strategiilor i tacticilor necesare pentru atingerea lor; elaborarea politicii generale de marketing i a variantelor strategiei de pia pentru activitatea curent sau pentru situaii neprevzute ale evoluiei relaiilor de pia; controlul i evaluarea executrii programelor de marketing. Pentru desfurarea activitii de marketing n cadul societilor de asigurare ca n orice ntreprindere este necesar de a stabili un buget promoional necesar pentru43

acoperirii cheltuielilor pentru executarea programului n funcie de obiectivul urmrit, de restriciile mai ales financiare. Bugetul trebuie s fie flexibil pentru a da posibilitatea revizuirii programului atunci cnd apar elemente imprevizibile dar cu semnificaie deosebit, mai ales n domeniul preului sau legislaiei. Cu aceasta se ncheie operaiunea de elaborare a programului de marketing, care adesea este supus verificrii, chiar testrii nainte de a se trece la executare. Bugetul promoional al C.I.A. ,,ASITO S.A. este de 0,5% pn la 15% din venitul anual i se stabilete n dependen de ce programe se pun n aplicare pentru a promova produsele de asigurare i dezvoltarea n continuu a companiei pentru a satisface nevoile i dorinele consumatorilor i de a motiva consumatorii c C.I.A. ,,ASITO S.A. este cea mai bun alternativ de alegere de pe pia. n cadrul Companiei Internaionale de Asigurri ,,ASITO S.A. principalele categorii n care se ncadreaz activitile comunicaionale sunt: publicitatea; promovarea vnzrilor; relaiile cu publicul; promovarea personal. Publicitatea este un mijloc de cumunicare folosit de ctre societate, care mbin procesul de informare cu cel de convingere, ea include ansamblul aciunilor pentru prezentarea unui mesaj n scopul promovrii produselor de asigurare. Publicitatea direct folosit pentru stabilirea legturei directe cu clienii poteniali prin scrisori, prospecte, brouri. Iar publicitatea indirect urmrete informarea cumprtorilor poteniali asupra existenei unor produse de asigurare, crora li se pun n eviden anumite nsuiri. n multe cazuri imaginea pe care vor s o transmit companiile se bazeaz pe noiunile de siguran i putere.Sloganul publicitar al C.I.A. ,,ASITO S.A. este: ASITO Prima alegere n asigurri.44

Promovarea vnzrilor folosit de ctre C.I.A. ,,ASITO S.A. folosete mijloace i tehnici de stimulare de scurt durat, n scopul creterii vnzrilor a produselor de asigurare. Dintre aceste mijloace de stimulare, un efect deosebit l au: calendare, pixuri pe care este tiprit numele firmei, concursurile i jocurile promoionale. Relaiile cu publicul constituie o component a relaiilor umane, care presupune cultivarea unor contacte directe cu persoanele influente din conducerea unor ntreprinderi, cu mass media, cu lideri de opinie etc. Mijloace utilizate n activitatea de relaii publice de ctre C.I.A. ,,ASITO sunt urmtoarele: editarea de brouri, organizarea de manifistri (congrese, colocvii, seminarii), publicarea de articole, organizarea conferinelor de pres, etc. Obiectivul principal al companiei al activitii de relaii publice este crearea unui climat de ncredere i convingere al clienilor poteniali,c compania este capabil s satisfac cerinele lor. Promovarea personal are o importan foarte mare n cadrul politicii de promovare o are personalul de contact, ce are un rol determinant n efectuarea vnzrii. Pentru ca societatea de asigurri s satisfac exigenile clienilor lor au nevoie de un personal foarte bine calificat i receptiv, au nevoie de un personal foarte bine motivat. Personalul de contact trebuie s aib abilitatea de a atrage noi clieni i informaiile transmise clientului trebuie s fie clare i convingtoare indiferent de modul n care clienii au fost contactai (prin intermediul vizitelor la clieni sau prin intermediul convorbirelor telefonice etc.) Principale mijloace de comunicare pe care le utilizeaz C.I.A. ,,ASITO sunt: - Radio; - Televiziunea; - Presa; - Internetul. Radio e un mijloc de promovare foarte eficient care aduce rezultate bune tuturor societilor care practic astfel de instrument de promovare, radioul utilizat de ctre45

C.I.A. ,,ASITO este unul care aduce rezultate i mici cheltuieli de a plasa mesajul ctre consumatori. C.I.A. ,,ASITO a ncheiat contracte cu urmtoarele posturi de radio: Hit FM; Radio Noroc; Radio 21; Radio Naional; ; Ruskaia Radio etc. Televiziunea este cel mai scump mijloc de promovare a companiei sau a produselor de asigurare, cele mai mari firme practic utilizeaz acest mijloc promoional care aduc firmei rezultate de a se menine pe pia i de a face o imagine bun. Astfel C.I.A. ,,ASITO a ncheiat contracte cu urmtoarele instituii de televiziune: PRO TV; TV Moldova; ORT.,tariful pentru un minut variaz de la 100 la 2000 Euro,in dependenta de postul de televiziune. Presa este cel mai important instrument media de transmitere a mesajului publicitar spre consumator i dirijrii anunului pe orice pagin a ziarului i n orice zon din ar avnd avantaje de rspndire pe o arie larg, pre sczut al anunului i flexibilitate de transmitere. C.I.A. ,,ASITO i plaseaz mesajele promoionale pe ziare cum ar fi: Timpul, Jurnal de Chiinu, Fluxul iar n reviste: Revista Profit, Logos Pres, ECO. Internetul ca mediu promoional permite accesul indivizilor int la o cantitate mare de informaii, permite interactivitatea, iar optiunile creative oferite sunt vaste, fiind uor de a combina imagine, sunet i micare n publicitatea online. Un alt avantaj este acela legat de plata reclamei i anume ca modalitatile de plat la un cost avantajos. Siteurile folosite de C.I.A. ,,ASITO de a-i plasa mesajul promoional sunt: www.infomarket.md, www.asigurare.md,www.xprimm.md i www.asito.md.

46

III. Reasigurrile n cadrul C.I.A ASITO S.AReasigurarea, este un instrument ecient de transfer al riscurilor unei societi de asigurare ctre o alt societate de reasigurare. Activitatea de reasigurare contribuie la mbuntirea situaiei nanciare a companiei de asigurare prin reducerea riscurilor tehnice, diversicarea i omogenizarea portofoliului de asigurri, crend astfel o capacitate suplimentar de asigurare. Experiena internaional ne arat c serviciile de reasigurare joac un rol important n buna funcionare a pieelor nanciare. Rolul reasigurrilor poate evideniat mai ales n timpul catastrofelor naturale, atunci cnd contribuiile ageniilor internaionale de reasigurare ating cote maxime. n Moldova, asemenea catastrofe sunt destul de rare, cu excepia inundaiilor din vara anului. La noi sunt foarte puine companii care presteaz servicii de reasigurare. ASITO S.A. nu se enumer printre acestea,ns compania are incheiate contracte de reasigurare n anul 2010,cu 19 companii mari de reasigurare din lume. Aceste companii au fost alese de catre un broker independent caruia ,,ASITO" S.A. ii plateste commision,deobicei acestia sunt brokeri internaionali ca AON,Marsh etc. C.I.A ASITOS.A menine practici de colaborare cu companii de reasigurare de securitate financiar nalt,certificate de ageniile international de rating (Standard & Poors, AM Best etc).Din tabelul de mai jos observm care sunt acestea,cota cea mai mare revenindu-i Ageniei Naionale a Asigurtorilor de Rspundere Civil a47

Deintorilor

de Autovehicule

ARCA

cu 3.852.000

lei,urmat

de AXA

CORPORATE SOLUTION FRANCE cu 2.139.000 lei i HANNOVER RE GERMANY cu 1.362.000 lei.De asemenea constatm c n anul 2010 s-au transmis n reasigurare cu 51,9% mai multe prime,comparativ cu aceeasi perioada a anului 2009,unde total prime a constituit 5.675.000 lei.

Tabel 3.1 Prime transmise n reasigurare de ctre ASITOS.A (a.2009-2010)

Sursa: raport financiar 2010.

Formele de transmitere / primire a riscurilor n reasigurare i ncheiere a relaiilor juridice dintre pri (asigurtorului i reasigurtorului) n cadrul Companiei sunt:48

A.Obligatorie: - Corporativ, - Coreasigurarea (Carte Verde). B.Facultativ.

A) Reasigurri obligatorii: Reasigurrile corporative: n Compania ASITO S.A. se efectueaz n conformitate cu programul ce funcioneaz dup schema Excedent de dauna (Excess of loss). Reinerea proprie: nivelul economic argumentat al sumei n limita creia Compania i asumo parte anumit a riscurilor de asigurare, stabilit n conformitate cu volumul rezervelor i al capitalului propriu, transmind n reasigurare sumele ce depesc acest nivel. Excedentul: suma riscului supus reasigurrii asupra reinerii proprii a Companiei,se determin n baza contractului de reasigurare, actualizat.Reasigurrii corporative se supun toate contractele de asigurare menionate n contractele de reasigurare, cu excepia contractelor facultative (fronting). Coreasigurarea Toate contractele de asigurare de rspundere civil CARTE VERDE contractate n cadrul Companiei se supun reasigurrii n baza contractelor bilaterale ncheiate dintre Agenia Naional a Asigurtorilor de Rspundere Civil a Deintorilor de Autovehicule ARCA i reasigurtori.49

B) Reasigurrile facultative: Cedarea n reasigurare Reasigurrile facultative, de obicei, se contracteaz prin intermediul brokerilor internaionali.Compania respecta cerinele prin care raiting-ul minim al companiilor de reasigurare contractate trebuie s fie minim A conform clasificrii Standard&Poors. n categoria reasigurrilor facultative intr i contractele de asigurare fronting. Contractele de asigurare fronting sunt i contractele prin care Compania QBE ASITO S.A. se prezint ca asigurtor direct fa de client, dar o face ca reprezentant al altui asigurtor / reasigurtor.Dup ncasarea primei de asigurare se ndeplinete slip-ul de reasigurare: - documentul expediat de ctre reasigurat (Compania ASITO S.A.) prin fax, post sau pot electronica reasigurtorului, care conine urmtoarele date: - Denumirea deplin i adresa reasigurtorului; - Denumirea deplin i adresa asiguratului; - Numrul contractului de asigurare; Obiectul asigurrii;

- Termenii de valabilitate a contractului; - Sumele (limitele) asigurate; Franiza aplicat;

- Prima de asigurare ncasat de la client; - Cota transmis reasigurtorului; - Comisionul de reasigurare;50

- Taxa locala; - Comisionul de broker (dac e cazul); - Prima de reasigurare net transmis reasigurtorului.

ConcluzieEfectund practica n cadrul companiei internationale de asigurri ASITO S.A n perioada 21.11.2011-24.12.2011,am reuit s analizez totalitatea serviciilor pe care le ofer aceast companie,determinnd totodat i poziia pe care o are ea pe piaa asigurrilor,observnd n urma calculelor efectuate,c se plaseaz n top 5 companii din Republica Moldova,dup volumul primelor ncasate,avnd un rol destul de important n sectorul naional de asigurri. Compania ofer cea mai extins gam de produse de asigurare, care are menirea s satisfac toate cerinele, att ale clienilor corporativi mari, precum i ale ntreprinderilor mici i mijlocii, fr a ignora interesele proprietarilor de case sau ale oricrui individ n parte. Dintre valorile pe care le-am observat i le promoveaz compania sunt integritatea i onestitatea,prin respectarea necondiionat a intereselor clienilor i acionarilor.Gndire liber,lucrul n echip,orientarea la clieni calitativi,clieni loiali pe51

termen lung.Continuitate n dezvoltarea business-ului,prin tehnologii avansate;capacitate tehnic i financiar,portofoliu diversificat i n dezvoltare,parteneriate de ncredere. Practica desfasurata aici, m-a ajutat sa acumulez informatiile necesare intocmirii raportului de practica.Aceasta perioada petrecuta alaturi i de persoane cu experienta in domeniul asigurarilor a contribuit la dezvoltarea capacitatii mele de lucru in echipa,precum si la imbogatirea culturii generale cu informatii necesare pe viitor.

Bibliografie

1. Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006. 2. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube

produse de autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006. 3. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori Nr.1553-XIII din 25.02.984. www.cnpf.md

http://cnpf.md/md/segas/5. www.asito.md

6. www.xprimme.md 7. www.grawe.md http://www.grawe.md/cps/rde/xchg/SID-3F2C9873D12C066C/grawe_md/hs.xsl/611.htm

52