INTRODUCERE

Actualitatea temei. Din experiena uman se conclude c la formarea unei societi bazate pe interese comune, pierderile se pot mpari ntre mai multe persoane. Fiecare individ contribuie cu o parte mic, iar fondul format este folosit doar pentru acoperirea pierderilor suferite de persoanle prejudiciate. Experiena uman a constatat c odat cu apariia riscurilor de asigurare la valori foarte mari, companiile de asigurare nu vor putea s le acopere din cauza de insuficien a surselor. Faptul dat a adus la apariia reasigurrii, ceea ce const n acoperirea unui risc de mai multe companii.Orice activitate a companiilor de asigurri duce la elaborarea sarcinilor tehnice de importan statal i economico-social, baza legislativ i normativ constituind un pilon de baz n cadrul companiilor de asigurri.

Scopul practicii de diplom. Consolidarea cunotinelor teoretice i obinerea experienei necesare pentru perfectarea tezei de diplom, precum i dezvoltarea abilitilor practice ale studentului.

n concordan cu scopul propus, mai jos sunt schiate obiectivele urmtoare:1. Acumularea deprinderilor de lucru pe specialitate;1. nsuirea practic a cunotinelor teoretice obinute la disciplinele de profil n procesul de studii la colegiu;1. Confruntarea cu fenomene, aciuni i activiti din domeniul financiar i cel al asigurrilor din realitate;1. Formarea deprinderilor de utilizare i interpretare corect a tuturor documentelor i actelor privind activitatea de asigurare;1. Formarea competenelor i abilitilor necesare pentru desfurarea activitii asigurrilor pe piaa Republicii Moldova.

Scopul i obiectivele studiului au determinat structura acestei lucrri, care const din introducere, 8 capitole, concluzii, bibliografie i anexe.n Introducere este determinat succint importana i actualitatea temei n cauz, scopul i obiectivele propuse pentru realizarea, studierea i interpretarea structurii raportului pentru practica de diplom.n Capitolul I. Cunotin general cu structura Companiilor de Asigurri, cu bazele desfurrii activitii de asigurare, coasigurare, reasigurare i retrocedare sunt cercetate planurile de lucru ale Companiei de Asigurri ASITO S.A. precum i organizarea lucrului agenilor de asigurare. Pe lng acestea snt caracterizate obligaiile de serviciu ale lucrtorilor companiei pe departamente.n Capitolul II. Asigurarea facultativ a bunurilor ce aparin persoanelor fizice i juridice este apreciat situaia asigurrilor bunurilor persoanelor juridice i fizice pe tipuri de activiti ct i condiiile i modalitile de asigurare a lor. n Capitolul III. Asigurarea Carte-Verde sunt determinate i cercetate aspectele asigurrii Carte-Verde. n acest scop au fost determinate condiiile i modul de contractare a asigurriin Capitolul IV. Asigurarea facultativ de persoane este prezentat modul de desfurare a asigurrilor de persoane i condiiile de ncheiere a contractelor de asigurare pe tipuri de asigurare a persoanelor.n Capitolul V. Asigurarea de rspundere civil sunt studiate tipurile de asigurri de rspundere civil, modul i condiiile de contractare a asigurrilor de rspundere civil, precum i tehnicile de plat a primelor i despgubirilor.n Capitolul VI. Reasigurrile, coasigurrile i retrocedrile snt analizate metodele reasigurrii facultativ, contractual i facultativ-contractual precum i modul de ncheiere a contractelor pe formele de baz. n Capitolul VII. Asigurarea CASCO,CARGO este caracterizat la general aspectul teoretic ale asigurrilor CASCO i CARGO. Pe lng acestea snt prezentate etapele de parcurgere n cazul producerii daunei.n Capitolul VIII. Evidena contabil i darea de seam n Companiile de Asigurri snt studiate principiile de prognozare a activitii desfurate de ctre Compania de Asigurri i modalitile care contribuie la realizarea stabilitii financiare a operaiunilor de asigurare. Pe lng acestea snt calculai un ir de indicatori.nncheieresunt elaborate concluzii referitoare la activitatea Companiei de Asigurri ASITO S.A., precum i cteva propuneri n vederea optimizrii asigurrilor n Republica Moldova.Baza informaional este format din: raporturile anuale, drile de seam i datele economice oferite de ctre Compania de Asigurare ASITO S.A.

Capitolul I. CUNOTIN GENERAL CU STRUCTURA COMPANIILOR DE ASIGURRI, CU BAZELE DESFURRII ACTIVITII DE ASIGURARE, COASIGURARE, REASIGURARE I RETROCEDARE

Compania Internaional de Asigurri ASITO S.A. este prima companie de asigurare din Moldova, fiind fondat la 6 iunie 1991, n contextul demonopolizrii economiei naionale i reorganizrii Direciei asigurrilor de stat din Moldova.ASITO este liderul pieei naionale de asigurri, i i desfoar activitatea prin intermediul Oficiului Central din Chiinu i cele 37 oficii teritoriale (reprezentane), amplasate pe ntreg teritoriul rii.Compania ASITO ofer cea mai extins gam de produse de asigurare, care are menirea s satisfac toate cerinele, att ale clienilor corporativi mari, precum i ale ntreprinderilor mici i mijlocii, fr a ignora interesele proprietarilor de case sau ale oricrui individ n parte.Echipa depune eforturi consacrate pentru a dezvolta i promova pe pia asigurrile de rspundere i proprietate, asigurarea de accidente, asigurri medicale locale , precum i produse mai tradiionale, cum sunt asigurrile auto (RCA, CASCO), etc. Ofertele sunt atractive n egal msur pentru segmentul de afaceri, ct i pentru cel familial.Prin colaborare eficient i activ cu agenii, brokerii i ali parteneri la procesul de asigurare, Compania tinde s realizeze o distribuie ct mai extins i accesibil a produselor sale ctre consumatorul final client.Stabilindu-i drept prioritate satisfacia clienilor i respectarea intereselor lor i ale acionarilor si, Compania ASITO rmne n continuare prima alegere n asigurare.Personalul companiei: La nceputul anului 2013 in cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administratie functioneaza 5 departamente specializate: marketing i vnzri, underwriting, regularizare a daunelor, finane i eviden contabil, administraie i servicii centralizate. Fiecare Departament este condus de ctre directorul de departament. Departamentul marketing i vnzriinclude 2 manageri regionali n vnzri i sectia marketing i reclama, precum i ntreaga reea de vnzri a Companiei (38 reprezentane i secia vnzri centralizate). Departamentul Underwritinginclude Underwriterul principal i6 underwriteri specializai n asigurri auto, sntate, accidente, proprietate, raspundere civil. Departamentul regularizare a daunelorinclude 3 secii: secia regularizare a daunelor n asigurri de via, sntate i accidente; secia regularizare a daunelor n asigurri de proprietate i rspundere civil general; secia regularizare a daunelor n asigurri de transport. Departamentul finane si evidena contabilinclude 3 secii: secia actuariat i planificare; secia evident contabil i secia operational i taxe. Departamentul administraie i servicii centralizateinclude 5 secii: secia personal, instruire i secretariat; secia juridic; sectia tehnologii informaionale; secia securitate comercial i paz; sectia deservire tehnico-materiala.La moment in cadrul Companiei activeaz 114 specialiti, 39 directori de reprezentante (inclusiv managerul seciei vnzri centralizate), 25 vicedirectori, 860 consultanti in asigurri (445 de baz i 415 prin cumul). Compania are, de asemenea, n structura sa o secie de audit intern, activitatea creia se coordoneaz la nivel de Administraie.n perioada de criz financiar fiecare ntreprindere se confrunt cu numeroase probleme, fiind o dinamic pe piaa Republicii Moldova, C.I.A. ,,ASITO S.A. avnd o experien de mai muli ani i cu un grup de personal calificat care au pus rezisten unor problemelor cu care sau confruntat n acest timp.Acionarii:Tabelul 1.1 Acionarii Companiei Internaionale de Asigurri ASITO S.A. % Nr..AcionarulAdresaAciuniProcent

1.Windon & Flanders LimitedLondra233166350,127

2.Dorman Management LimitedCipru, Nicosia79076117

3.Ourimon Venture LimitedCipru, Nicosia74424516

4.Compania "ASITO" S.A.Chiinu, str. B. Bodoni, 57/1441990,95

5.Depozitarul Na. de Val. Mob. R.M.Chiinu, bd.tefan cel Mare, 73240210,516

6.Sovhozul-fabrica"Moldova"Miletii-Mici140200,301

7.Camera de Comer i IndustrieChiinu, str. Eminescu, 2812 0000,258

8.AGO Dacia SRLChiinu, str. Sf. rii, 278 8500,19

9.Asociaia "AITA"Chiinu, str. epe, 38 8500,19

10.Compania "Moldcargo" SRLChiinu, str. Cantemir, 3/17 7340,166

11.Colegiul National de ViticulturStuceni6 0000,129

12.SA "Viorica-Cosmetic"Chiinu, str. Mesager, 16 0000,129

13.Asociaia "Mobil-Grup"Chiinu, str. t. cel Mare, 692 0000,043

14.SRL "Sigur-Asigur"Chiinu, str. Coglniceanu, 444, of. 810100,022

Total persoane juridice4 001 35386,023

Total persoane fizice (1295)650 18113,977

Total4 651 534100

Sursa: Saitul companiei de asigurri ASITO S.A., www.asito.md.Concluzie: Din datele expuse n tabel rezult c o pondere mai mare a aciunilor deinute o are compania strin Windon & Flanders Limited din Londra care deine pachetul majoritar de 50,127% din totalul aciunilor societii. Alte dou companii strine Dorman Management Limited din Cipreu deine 17% i Ourimon Venture Limited la fel din Cipru deine o cot de 16%. Celelalte companii ct i personae fizice dein o cot de cte pn la 1% din totalul aciunilor societii.Diagrama 1.1 Portofoliul ASITO S.A. (%)

Sursa: Raportul financiar pe anul 2012.Concluzie: O pondere considerabil n portofoliul companiei o au asigurarea de rspundere civil auto de 32 %care sa micorat fa de anul precedent cu 3% i asigurarea Carte Verde de 28%. Asigurarea de proprietate deine o cot de 14% ce sa majorat fa de anul precedent cu 5% .Capitolul II. ASIGURAREA FACULTATIV A BUNURILOR CE APARIN PERSOANELOR FIZICE I JURIDICE

Asigurarea facultativ a bunurilor ce aparin persoanelor juridice :1. Asigurarea recoltei culturilor agricolen Republica Moldova asigurrile din agricultur se bazeaz pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii totale sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului e n condiiile de asigurare.Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a ncheiat contracte de asigurare, pentru daunele produse or ag'icole de:-ngheuri trzii de primvar;- grindin;- efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor (splarea solului din jurul plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr redresare ulterioar);- incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete); prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate;- ngheuri timpurii de toamn. ngheurile trzii de primvar sunt fenomene de scdere a temperaturii stratului de aer sub limita de rezistent biologic a plantelor dup intrarea acestora n perioada de vegetaie activ; sunt considerate ngheuri trzii de primvar cele care survin dup data medie calendaristic de nregistrare a ultimului nghe. grindina este precipitaia care cade sub form de granule de gheat de diferite forme i mrimi, singure sau mpreun cu ploaie n averse repezi, cu caracter torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i descrcri electrice - tunete, fulgere, trsnete. ploile toreniale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate mare de ap ntr-un interval de timp mic i sunt nsoite de fulgere i tunete; ploile toreniale au loc n perioada cald a anului, n care temperatura aerului a nregistrat valori mari, peste 25C; intensitatea ploilor toreniale este deosebit de mare (5-10 litri/minut/mp), iar durata invers proporional cu intensitatea (5-10 minute, rareori pn la 30 minute). furtuna sau vijelia este un fenomen meteorologic determinat de viteze n rafale mari ale vntului i de schimbri brute ale direciei acestuia; viteza vntului la rafal poate depi 12-16 m/s sau chiar 20 m/s; adeseori furtunile (vijeliile) sunt nsoite de grindin i ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor aflate n plin vegetaie. ngheurile timpurii de toamn reprezint scderea temperaturii aerului de lng sol sub 0C, nainte de ncheierea normal a ciclului vegetativ sau de ajungere a culturilor la maturitatea de recoltare; sunt considerate ngheuri timpurii de toamn scderile de temperatur sub limita de rezistent a plantelor care survin naintea datei medii calendaristice de nregistrare a primului nghe.Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de influena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei. Prima de asigurare se calculeaz de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole snt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate. 50% din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului, partea restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului.ncheierea contractului de asigurare:Contractele de asigurare sunt ncheiate n baza cererii depuse n scris de ctre asigurat. Contractul se consider ncheiat prin semnare i ncasarea primei de asigurare - integral sau prima rata - i intrarea banilor n casieria sau contul asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc.Condiiile generale i speciale (dup caz), cererea-chestionar, raportul inspeciei de risc, fia de calcul a primei, fiele tehnologice ale culturilor asigurate i planul de situaie sau schia cu amplasarea culturilor fac parte integranta a contractul de asigurare. n cazul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s-au acordat despgubiri, pe terenul n cauza se seamn aceeai cultura sau alta, aceasta se considera asigurat, numai dac se ncheie un alt contract de asigurare dimensionat la suprafaa respectiva.n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se ncheie un act adiional la contractul de baza, cu o nou sum asigurat i o prim majorat, repartizat corespunztor pe termene de plat.Perioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi ncheiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii recoltrii culturii respective. Termenele asigurrii: a) de grindin:- livezile dup nflorirea deplin;- via-de-vie dup nceputul nmuguririi;- plantaii multianuale dup data de 15 aprilie;- plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.b) de nghe:- dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.Efectele contractului de asigurare:1. Rspunderea asigurtorului ncepe: la culturile nfiinate prin semnat: pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea i ncheierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc; la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc; pentru riscurile asigurate: ngheuri trzii de primvara, grindina, ploi toreniale, furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cauze naturale, ngheuri timpurii de toamn - la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul pomilor odat cu dezmugurirea i apariia butonilor florali i, n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc; numai pentru riscul de grindin: la rodul viilor i pomilor, dup legarea definitiv a rodului, iar la hamei, dup nflorire i n toate cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc; pentru contractele ncheiate n timpul vegetaiei, dup 3 zile de la data la care contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc.2. Rspunderea asigurtorului nceteaz: la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime tehnologice de recoltare, specifice culturii i soiului; la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la maturitatea tehnologica; odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri asigurate; odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze, neasigurate.n toate cazurile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a suferit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate.Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii:Plata despgubirii de asigurare se efectuiaz dup constatarea pagubelor, n marimea sumei de asigurare prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte. Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor:1. la inceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri asistnd pn la finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu reprezentantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act special;1. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare;1. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole corespunztoare, rmas nevtmat de grindin;1. coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la ncheierea contractului.Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a fost influenat att de grindin, ct i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin.Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate). Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii se efectueaz dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza stabilit la ncheierea contractului.1. Asigurarea animalelorAsigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitar-veterinar teritorial: ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine; peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat; peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie; porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu peste 140 kg.; cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 10 ani; cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani pn la 4 ani inclusiv; cai de rsa 6 luni-7 ani, animale de companie; stupi de albine; psri de toate categoriile (gini outoare, gini de reproducie, pui de carne, etc.); strui; peti n crescatorie.Riscurile asigurate:1. Boli care duc la sacrificarea animalelor;2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu asistena veterinar obligatorie;3. Atacul animalelor slbatice;4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte;5. Inundaii din ploi toreniale;6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii electrice;7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad).

Suma asigurat Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de achiziie, preul real al animalului pe pia.Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la momentul ncheierii contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor majorarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de asigurare s fie majorat sau diminuat n mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie.Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras.Perioada de asigurare Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an, la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului. Din specia de animale existente n gospodrie se asigur toate animalele.Prima de asigurare Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. Prima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente precizate n poli astfel:- 40% din prima total la ncheierea contractului;- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni;- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni.n cazul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru al II-lea an i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea maxim fiind de 30%, cu condiia ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de cu societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 100%, fr nici o reducere.Rspunderea asigurtorului i asiguratului1. Rspunderea asigurtorului: dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare; rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total; asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli; n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat; n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare fr restituirea primelor ncasate.2. Rspunderea asiguratului: s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea riscului asigurat. s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract. s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n caz de boal sau accedent. s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngrejire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare. asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. n cazul producerii evenimentului asigurat: s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor; n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor;Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac prile convin n acest mod. n urma cererii de despgubire (anun de daun) scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea.Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac: asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat; riscul produs este risc asigurat; anunul s-a fcut n termen;Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde: constatarea pagubei; cauza pieirii animalelor; motivul sacrificrii de necesitate; evaluarea pagubei; stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de plat, iar se va face n timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la asigurat.La stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de: numrul de animale afectate de riscul asigurat suma asigurat pentru fiecare animal asigurat venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc (despgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat).3. Asigurarea bunurilor intreprinderilor industrialeContractele de asigurare a bunurilor intreprinderii se incheie pe termen de un an, iar cele de bunuri depuse n gaj, arenda, leasing doar pentru perioada de valabilitate a acordului. Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor gajate la data ncheierii contractului de asigurare i pot fi indicate n polia de asigurare att n valut naional a Republicii Moldova (lei), ct i n dolari SUA sau EURO.Costul asigurarii depinde de: categoria bunurilor, stocurilor de mrfuri; categoria cldirilor, constructiilor, utilajului, plasarea i integritatea lor; procesele tehnologice aplicate n procesul de producie; existena factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de pmnt, inundaiei, furtului, etc.); gradul de securitate antiincendiar i alte masuri de siguran.Taxele primei de asigurare au un caracter contractual i pot fi stabilite in urmatoarele limite: cldiri, construcii 0,3-0,7%; strunguri, utilaje 0,7-1,0%; tehnic electric 3,0-5,0%; rechizite de oficiu 1,0-1,5%; stocuri de mrfuri 0,3-2,0% din costul lor (suma asigurat).Prin acordul prilor pot fi prevzute i inlesniri pentru derularea nedeficitar a riscurilor, care pot constitui pana la 50% din volumul iniial al primelor de asigurare.4. Asigurarea comercial complex Polia de asigurare comercial complex se vinde cu succes pe pieele de asigurri din numeroase state. Inspirata din practica acestor state, susinut i asistat n activitatea sa de ctre experi naionali i internaionali, Compania Internaional de Asigurri ASITO S.A. este n msur s presteze acest tip de asigurare, care include att produse deja prestate, cum ar fi: asigurarea bunurilor, asigurarea bunurilor n timpul transportrii, ct i produse noi: asigurarea mpotriva pierderii profitului n caz de ntrerupere a activitii, asigurarea echipamentului electronic, deteriorarea mecanismelor, asigurarea de rspundere civil general i pentru calitatea produselor etc. Prin acest produs se acord protecie de asigurare pentru numeroase riscuri, care pot surveni n activitatea desfurat de persoane juridice, indiferent de tipul de proprietate i forma de gospodrire. Avantaje: Cheltuielile suportate pentru ncheierea poliei de asigurare comercial complex vor fi reduse, deoarece n locul a 10 polie distincte se va emite o singur poli n condiii avantajoase corelate cu cerinele clientului; Asiguraii n baza poliei comerciale complexe se bucur de un ir de beneficii suplimentare sau adiionale, adic de o protecie mai extins; Asigurarea n baza acestui produs va facilita evitarea dificultilor financiare create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, aa nct activitatea esfurat de ctre asigurai nu va fi afectat;Polia este alctuit din 10 seciuni i poate fi procurat doar cu condiia solicitrii a doua sau mai multe seciuni. Seciunea Bunurieste seciunea de baz luat n asigurare. Prevede protecie de asigurare pentru o pagub material sau deteriorarea cldirilor, distrugerea tuturor bunurilor, care se afl n ncperi, indispensabile activitii de business, care le apartin sau de care este responsabil asiguratul legal, precum i mrfurile clienilor, neacoperite de o alt asigurare, aflate n ncpere; mrfurilor din depozite, altor active imobile, precum i pentru pierderea plii de arend pe perioada neutilizrii spaiului arendat din cauza producerii urmtoarelor riscuri: foc, fulger, vnt i ap, scurgeri din instalaiile de stingere, coliziune, explozie, cutremur de pamant, deteriorarea cauzat de avion, revolte i greve, vandalism i aciuni premeditate ale terelor persoane, deteriorare accidental. Seciunea Intreruperea activitiipreconizeaz protecie de asigurare n caz de pierdere a profitului (venitul brut sau venitul saptamanal) i/sau a cheltuielilor fixe, ca urmare a ntreruperii activitii de producere, cauzata de distrugerea sau deteriorarea bunurilor asigurate n conformitate cu seciunile Bunuri sau Furt. Seciunea Furtstipuleaz compensarea pierderilor i daunelor cauzate bunurilor i stocurilor de mrfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt, atacului mpotriva asiguratului sau a angajailor si, fraudei sau nelciunii din partea oricruia dintre angajatii asiguratului. Seciunea Banistabilete recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate banilor asiguratului, care au tangenta cu activitatea desfaurat de acesta, n cazul tranzitrii lor pe teritoriul Moldovei, aflrii lor n cldiri pe parcursul programului de lucru sau n afara lui, la domiciliul asiguratului sau al angajailor si, deteriorrii seifului i camerei-seif. Seciunea Deteriorarea mainilor i mecanismelorstipuleaz compensarea daunelor survenite n urma deteriorrii fizice, accidentale i neateptate din cauza defeciunilor interne ale mainilor, echipamentului electric, mecanic i oricrui boiler i vas sub presiune, folosit de ctre asigurat n activitatea de producere. Seciunea Echipament electronicspecific acordarea proteciei de asigurare n cazul pierderilor sau pagubelor materiale cauzate echipamentului asigurat, compensarea cheltuielilor necesare pentru reproducerea datelor sau informaiei disprute n urma pierderii echipamentului, precum i a cheltuielilor de utilizare a unui sistem de substituire pe durata ntreruperii activitii asiguratului. Seciunea Rspunderea civil general prevede protecie de asigurare detintorului poliei, pentru sumele, pe care el este legal obligat s le plteasca n calitate de compensaie pentru daunele cauzate bunurilor i/sau decesul sau vtmarea corporal, rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus, produse n legatur cu activitatea asiguratului; pentru deteriorarea bunurilor i/sau decesul sau vtamarea corporal cauzate de produsele vndute sau fabricate de ctre deintorul poliei sau din cauza lucrului efectuat de el, precum i pentru cheltuielile de judecat. Sectiunea Sticlpreconizeaz plata ndemnizaiei pentru spargerea geamurilor interne i externe din ncperile specificate, ca proprietate a clientului, sau pentru care el este responsabil legal. Seciunea Bunuri n tranzit stipuleaz asigurarea pierderilor sau deteriorrilor bunurilor clientului, sau de care acesta este juridic responsabil, n procesul transportrii cu vehicule, care ii aparin sau pe care le conduce, pe teritoriul Moldovei, cauzate de coliziunea sau rsturnarea autovehiculului prevzut pentru transportare; foc, fulger sau explozie; furt ca rezultat al intrrii forate i violente cu daune vizibile poriunii trainic ncuiate a vehiculului ce coninea obiectul asigurat. Seciunea Bunuri cu destinaie specialspecific protecia de asigurare n cazurile de pierderi sau daune, cauzate de accidente neateptate i neprevzute obiectelor portabile i accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el este responsabil juridic, folosite in activiti normale pe teritoriul Republicii Moldova. Cota tarifar la acest produs este de la 0,15% din suma total de asigurare n dependent de acoperirea solicitat.Caz de asigurare COMPLEX:O persoan juridic a ncheiat o asigurare a pachetului comercial pe data de 16.05.2014 pe un termen de 1 an de zile. Seciunea Bunuri: Suma total de asigurare = 7000 Euro; Cota tarifar = 2%; Franciza deductibil = 100 Euro sau 10% din Sa la daun total sau incendiu total; Prima de asigurare = 7000 Euro * 2% = 140 Euro;Seciunea Sticl: Suma de asigurare = 400 Euro; Cota tarifar = 1%; Franciza deductibil = 20 Euro; Prima de asigurare = 400 Euro * 1% = 4 Euro.Suma total de asigurare = 7400 Euro;Prima total de asigurare = 144 Euro.Pn la momentul de fa nu s-a produs nici un risc asupra proprietii persoanei juridice.

Asigurarea facultativ a bunurilor ce aparin persoanelor fizice 5. Asigurarea "Proprietarul casei"Beneficiari ai tipului respectiv de asigurare pot deveni persoane fizice, proprietari de locuinte. Polita de asigurare "Proprietarul casei"acoper protecia pentru urmatoarele cazuri de asigurare:- foc sau explozie;- lovitura casei de fulger;- cutremur de pamint;- acte de vandalism;- furt(sau atentat de furt) a obiectelor specificate in urma patrunderii fortate si violente in cladirea de locuit;- scurgere de apa din rezervor, conducte, ulucuri sau drenajuri;- revolte i agitri n masa;- impact cu vehicul, aparat de zbor, nav maritim, particele cosmice, pri de avion, racheta, satelit, cderea unui copac sau a unei crengi;- furtun, ap de ploaie.Perioada de asigurare este de 12 luni.Produsul respectiv de asigurare este alctuit din trei sectiuni: casa, coninut, rspundere fa de teri.

Tabelul 2.1Obiectul asigurriiSeciunea CasaSeciunea ContinutSeciunea Rspundere fa de teri

Casa de locuit la adresa indicat n certificate, inclusiv acareturi, dispozitive folosite n scopuri casnice;nveliuri fixe al pereilor, plafoanelor i podelelor(cu excepia covoarelor)Instalatii de aprovizionare cu apa, gaz, electricitate si de canalizare;Piscine i rezervoare ncorporate n sol;Garduri pori i ziduri de susinereCovoare, jaluzele i perdele interne;Frigidere, maini de splat;Aparate electrocasnice;mbrcmintea;Echipament sportivPrejudiciul adus proprietii altor persoane i decesul sau leziuni corporale ale altor oameni provocate de vreun caz asigurat, inclusiv cheltuielile de procedura de judecat.

Sursa: Elaborat de autor n baza informaiilor de pe saitul www.asito.md.Concluzie:n tabelul de mai sus este prezentat informaia referitoare la obiectele asigurate ce se cuprind n asigurarea proprietarul casei i riscurile care sunt incluse n aceast asigurare.

Tabelul 2.2Suma asiguratSeciunea CasaSeciunea ContinutSeciunea Rspundere fa de teri

Costul de baz al locuinei primate n asigurare se calculeaz n conformitate cu metodele de calcul al valorii efective pentru apartamente i case de locuit.Pentru calculul costului apartamentelor se folosete preul unui , pentru casele de locuit- preul unui . La solicitarea clienilor, suma de asigurare poate fi majorat fa de cea din actul de evaluare, dar nu mai mult decit preul de pia din localitatea dat.Suma de asigurare este format din costul declarativ al fiecrui obiect, preul cruia depete 900 lei indicat n inventarul bunurilor luate n asigurare i costul altor bunuri cu pre mai jos de 900 lei care se indic n inventor n suma total. Rspunderea pentru bunuri este limitat pentru suma de asigurare pentru astfel de bunuri i nu poate depi 900 lei pentru fiecare obiect.Acoperirea n mod automat pe acesta seciune este limitat la echivalentul a 10% din suma de asigurare agregat pentru seciunea 1 si 2. Pentru majorarea sumei de asigurare este necesar a achita o prima suplimentar. Rspunderea este limitat pn la 5000 dolari SUA.

Sursa: Elaborat de autor n baza informaiilor de pe saitul www.asito.md.Concluzie:n tabelul de mai sus este prezentat informaia referitoare la sumele de asigurare minim i maxime.Asigurarea Proprietarul casei stipuleaz i prevederea de franiz, adic suma cu care asiguratul trebuie s contribuie la despgubirea pierderilor sau deteriorrilor.Prima de asigurare pentru seciunile 1 si 2 se calculeaz separat aplicnd taxele tarifare pentru fiecare seciune aparte.Prima poate fi achitat n numerar sau prin virament, plat unic sau n rate (semestrial, trimestrial, lunar)Tarifele de baz snt: seciunea casa - 0,15 la suta din suma de asigurare seciunea coninut de la 0,5 pn la 1% la suma din suma de asigurareTabelul 2.3DespgubireaSeciunea CasaSeciunea ContinutSeciunea Rspundere fa de teri

Se va acorda despgubire pn la suma de asigurare stabilit n certificat pentru pierderi sau deteriorri ale casei produse n decursul perioadei de asigurare i cauzate de oricare din cazurile de asigurare.

Se va achita compensare pna la suma asigurata indicat n certificat pentru pierderile sau deteriorrile coninutului locuinei : covoare, presuri, frigidere, maini de splat, televizoare, mbrcminte etc.Se va acorda compensare pentru orice sum, pe care asiguratul sau vreo persoana din familia lui i locuiete mpreun cu el, trebuie s-o plateasc n legatur cu decesul sau leziunile pricinuite altor oameni sau prejudiciul adus proprietii altor persoane.

Sursa: Elaborat de autor n baza informaiilor de pe saitul www.asito.md.Concluzie:n tabelul de mai sus este prezentat informaia referitoare la modul de acordare a despgubirii i suma maxim de despgubire.

Caz de asigurare Proprietarul casei:Pe data de 27.02.2014 urcan Diana a ncheiat o poli de asigurare facultativ a bunurilor persoanelor fizice Proprietarul Casei. Polia a fost ncheiat pe un an de zile. Suma asigurat pentru locuin = 45000 Euro; Sa pentru rspundere fa de teri = 4500 Euro; Suma asigurat total = 49500 Euro; Franciza deductibila = 10 Euro i n caz de cutremur de pmnt = 200 Euro; Prima de asigurare = 47,25 Euro.n urma unui scurt circuit pe data de 15.04.2014 sa produs un incendiu ce a provocat daune n valoare de 8000 Euro.Asiguratul a primit despgubirea n valoare de 7990 Euro, iar asigurarea continu cu o sum de asigurare de 41510 Euro.

Capitolul III. ASIGURAREA CARTE VERDE

Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele terelor persoane pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor lor n urma accidentelor rutiere, care au avut loc n afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul rilor membre ale sistemului "Carte Verde").Subiecii asigurrii: persoane fizice i persoane juridice care au n posesiune autovehicule nmatriculate pe teritoriul Republicii Moldova.Obiectul asigurrii: constiuie rspunderea civil a posesorului de autovehicul pentru orice paguba sau vtmari corporale produse prin accident de autovehicul.Termen de asigurare:Limita minim : 15 zile, limita maxim : 12 luni.Cota primei de asigurare se determin n dependen de rile, n care pleac asiguratul, tipul autovehicului i termenul de asigurare. (anexa nr.)Acordarea despgubirii:1. n caz de vtmare corporal sau deces despgubirea se acord numai persoanele vtmate aflate n afara autovehiculului care a produs accident, dac legislaia rii n care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel.2. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor despgubirile se acord numai pentru bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accident, dac legislaia rii n care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfelNu se acord despgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect in urma: Diferitelor aciuni militare , greve. Explozii nucleare, radiaiei sau polurii radioactive. Calamiti naturale.Obilgaiile Asigurtorului.Asigurtorul este obligat la survenirea cazului asigurat: S ia msuri, n limita posibilitilor, pentru diminuarea pagubelor produse n urma accidentului rutier; S comunice imediat organele de poliie sau altor organe de meninere a ordinii de drept despre accident din statul respectiv, unde s-a produs accidentul,cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i circumstanele procedurii accidentului, precum i la pagubele provocate;Caz de asigurare CARTE VERDE:Iurie Doga pe data de 08.04.2014 a ncheiat o poli de asigurare de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule CARTE VERDE. Asigurarea a fost ncheiat pe un termen de 15 zile. Zona teritotial de acoperire este Ucraina i Belarus (Zona 1).Prima de asigurare = 98,62 lei.Pe data de 10.04.2014 asiguratul a cauzat un mic accident n Belorusia i a provocat o pagub n valoare de 30 Euro.Societatea a achitat paguba de 30 Euro.

Capitolul IV. ASIGURAREA FACULTATIV DE PERSOANE

a) Asigurarea facultativ de accidente Compania Asito S.A n baza conditiilor de asigurare facultativ de accidente, aprobate prin hotrrea Companiei nr 35 din 22.06.2007, presteaza asigurarea de riscuri financiare si riscuri auxiliare.Pachetul de asigurare poate acoperi doua sau trei riscuri principale: Decesul asiguratului prin accident; Invaliditatea permanent de accident; Vatamarea corporala de accident, inclusiv accidente de munc i n conformitate cu standartul ales, unu doi sau 3 riscuri auxiliare; ndemnizaia zilnic de tratament n condiiile de ambulatoriu sau n condiii spitaliceti; Pierderi financiare aferente accidentului subit al persoanei asigurate din orice cauz; Pierderi financiare aferente repatrierii n cazul decesului subit al persoanei asiguarte peste hotarele rii;Durata proteciei de asigurare: 24 din 24 ore ale zilei; 8 sau 12 ore ale procesului de producie.Protecia de asigurare standart este segmentat n 3 pachete de asigurare:Minim Standart (pachet DI) nglobeaz 2 riscuri principale :D-deces din accident;I-invaliditate permanent de accident.2 riscuri auxiliare , care sunt optate la dorin:PF50-pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortemDC50- pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauzFigura 4.1Pachet Minim Standart

DI DC 50PF 50DI PF 50DC 50

DI

DI PF 50DI DC 50PF 50DC 50

Sursa: Elaborat de autor n baza informaiilor de pe saitul www.asito.md.Standart(pachet DIT) nglobeaz 3 riscuri obligatorii :D-deces din accident;I-invaliditate permanenta din accident;T-vatamare corporal i sau leziuni din accident, inclusiv accidente de munc;3 riscuri auxiliare:PF 50 sau PF 100- pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem;DC 50 sau DC 100- pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauz;Z sau Z14 ndemnizaie zilnic de tratament, (Z14)-ndemnizaie zilnic de tratament cu dublarea cuantumului de despgubire din a 14-a zi de spitalizare;Standart Plus (pachet 2DIT Plus ) nglobeaz 3 riscuri obligatorii :D-deces din accident(optiune 2D dublarea sumei asigurate n cazul decesului din accident)I-invaliditate permanent din accident;T-vatamare corporal i sau leziuni din accident, inclusiv accidente de munc;3 riscuri auxiliare:PF 50 sau PF 100- pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem;DC 50 DC 100sau DC 200- pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauz;Z sau Z14 ndemnizaie zilnic de tratament, (Z14)-ndemnizaie zilnica de tratament cu dublarea cuantumului de despgubire din a 14-a zi de spitalizare;Restricii:Limitele de vrst pentru asigurat Limita minim de intrare:1 an;Limita maxim de intrate:70 ani.Termen de asigurare:1 an.Durata de asigurare:24x24 ore.8 sau 12 ore ale procesului de munc.Suma asigurat minim:10000 lei, 5000 lei- conductorii auto.Cota tarifar este stabilit pentru 1000 lei protecie de asigurare, n funcie de tipul riscului;Excluderi din protecia de asigurare :Suicid, autovtmari, tulburri mintale, rzboi, infecie, tratament curativ, infecie cu alcool, droguri, medicamente, antremente i competiii cu risc excesiv.Figura 4.2ContracteForme de contracte

Contracte individualeContracte colectiveContracte familiare

Se asigur facultativ mpotriva accidentelor a unei singure persoane fizice;Se asigur familii compuse din prini, fiice sau fii necstorii;Contractantul- persoana juridic solicita o protecie de accidente a salariatilor;

Sursa: Elaborat de autor n baza informaiilor de pe saitul www.asito.md.Plata despgubirilor:n decursul a 30 zile din data lurii deciziei plata sumei asigurate sau despgubiri de asigurare.Despgubirile pentru riscurile principale se calculeaz n baza Indicatiilor Metodice cu privire la evaluarea prejudiciului soldat cu vtmri corporale, n asigurri de persoane.n cazul n care se opteaz pentru riscul auxiliar ndemnizaia zilnic de tratament n condiii de ambulatoriu sau n condiii spitaliceti, suplimentar la despagubirile de asigurare platite pentru suportarea traumatismului se mai pltesc ndemnizaii unice pentru zilele de tratament.n cazul producerii riscului pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauza, suma despgubirii se va calcula n cota procentuala din suma asigurata.Marimea ndemnizaiei de asigurare depinde de : Marimea sumei de asigurare; Graviditatea traumei. Riscuri nglobate n pachetul de asigurare procurat.Valoarea despburilor achitate pentru unul sau cteva cazuri suportate de asigurat nu poate depi suma asigurata pe riscurile principale, cu excepia riscului asigurat pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauz, pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem, pe pachetul 2DIT(dublarea sumei asigurate), dac clauzele contractuale ncheiat stipuleaz asemenea opiune.Documentele necesare p/u constatarea i evaluarea cazului asigurat: Cerere de plat a ndemnizaiei sau sumei de asigurare: Polita de asigurare n original; Certificat medical sau alte documente aferente accidentului produs; Buletin de identitate al asiguratului;

Trsturile asigurrii de accidente pentru familie: Suma asigurata este individual i identica pentru fiecare membru al familiei asigurate; Cu ct familia este mai mare, cu att mai mari i scutirile acordate; Dac vreun membru de familie se cstorete i divorteaz, rmne asigurat pn la sfiritul termenului de asigurare;Trasturile asigurrii de accidente de grup: Asigurarea de grup este asigurarea individual de accidente pentru fiecare angajat n parte; La calculul primei se pot aplica reduceri de prime n dependen de numrul persoanelor asigurate; Protecia de asigurare pentru un angajat nceteaz odata cu concedierea acestuia ; Contractul colectiv de asigurare de accidente nceteaz odata cu lichidarea ntreprinderii contractante.Caz de asigurare facultativ de accidente rutiere:Patrasca Alexandru a ncheiat o asigurare facultativ de accidente pe un termen de un an de la 31.03.2014 la 30.03.2015. Pachet de asigurare standart. Suma de asigurare = 10000 lei. Prima de asigurare = 63,60 leiPe data de 20.05.2014 din neatenie a fost lovit uor de o main n timp ce trecea neregulamentar strada. n urma loviturii i-a fracturat piciorul. Cheltuielile medicale au constituit 800 lei. El a primit despgubirea n valoare de 800 lei, iar polia de asigurare continu cu o sum de asigurare de 9200lei.b) Asigurarea facultativ de asisiten medicalAsigurrile facultative de asisiten medical sunt realizate n forma protecie fianciar suplimentar, legate de cheltuielile aferente serviciilor medicale prestate n condiii de ambulator i staionar, inclusiv n seciile de terapie intensiv, n instituiile medicale de nivel republican sau privat.Obiectul asigurrii :il constituie interesele patrimoniale ale asiguratului corelate cu sanatatea sa, legate de compensarea cheltuielilor aferente serviciilor medicale prestate asiguratului.Subiectul asigurrii: persoane juridice i fizice,ceteni ai Republicii Moldova precum i ceteni strini.Baremul de vrst: n asigurare se accept persoanele n limita de vrst de la 1 luna pina la 65 ani.Perioada de asigurare: 1 an.Riscuri asigurate:Opiuni de baz care prevede compensarea pentru cheltuielile legate de : Consultaii medicilor specialiti Investigatii intrumentale i de laborator n scopul diagnosticrii n conformitate cu indicaiile medicului generalist Tratament medicamintos n cazul urgentelor sau agravrii maladiei cornice prescris de medical curant Tratament fizioterapeutic Prelungirea tratamentului n condiii de stationar de zi sau ambulatoriu Tratament antirecidevant Suplimentul prestat n structura Pachetului de asigurare procurate (AM-AS): Tratament n staionar de zi Tratament chirurgical n condiii de staionar Tratament de recuperare Solicitarea medicului curant la domiciliu Vaccinarea contra gripeiProtecia de asigurare de mbolnvire poate fi extins prin opiuni de asigurare de riscul legat de: Tratamentul stomatologic (excludere protezare) Tratamentul medicamentos n condiii de ambulatoriu. Pierderi financiare legate de mbolnvire de boli grave (arsuri, orbire, atac de cord, accident cerebral)Producerea riscului asigurat:1.Asiguratul se adreseaz medicului coordonator din instituia medical. Va prezenta polia de asigurare facultativ de asisten medical i buletinul de indentitate.Va prezenta prescriniile medicului curant:n cazul procurrii medicamentelor prescrise care la moment nu susin stocul spitalului n care se deservete va pastra cecurile care confirma achitarea costul acestora.2. n cazul n care asiguratul achita personal costul tratamentului i depune asiguratorului Cerere de despgubire a cheltuielilor a cheltuielilor suportate i anexeaz obligatoriu documentele ce confirm a cheltuielor medicale suportate: Polia de asigurare; Originalul bonurilor de plat a serviciilor medicale; Reetele prescrise de medicul curant cu indicarea costului medicamentelor; Extrasul din fia de observaie a pacientului cu indicarea duratei de spitalizare, tratamentul i investigatiilor de laborator .Cheltuielile pentru medicamentele procurate n cazul tratamentului de ambulatoriu, se compenseaz doar 50 % din costul medicamentelor.

Caz de asigurare :O persoan fizic a ncheiat o poli de aigurare de sntate pe perioada calatoriei peste hotarele Republicii Moldova pe data 29.03.2014 pe un termen de 30 zile.Protecia de asigurare: Pachet standart ( sntate pe perioada cltoriei, repatrierea post-mortem). Suma de asigurare de sntate = 30000 Euro; Suma de asigurare de repatriere post-mortem = 7000 Euro; Prima de asigurare = 14,4 Euro.Pe data de 18.04.2014 persoana a decedat din cauza unu accident rutier.Cheltuielile de repatriere = 10000 Euro.Rudele persoanei au primit despgubire n valoare de 7000 Euro deoarece suma de asigurare este de 7000 Euro.

Capitolul V. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

a) Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule:Asigurarea obligatorie de raspundere civil auto este aprobat prin Legea Republicii Moldova "Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule" din 22/12/2006 nr. 414 publicat la 09/03/2007 n Monitorul Oficial nr.032. Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.

Obiectul asigurrii: l constituie rspunderea civil a posesorului de autovehicul pentru orice pagub sau vtmare corporal produs prin accident de auovehicul

Termen de asigurare : contractele de asigurare(R.C.A.) cu detintorii de autovehicule nmatriculate in Republica Moldova se ncheie pe un termen de un an, iar cu deintorii strini, aflai temporar pe teritoriul rii, pe termen de la 15 zile.

Primele de asigurare : Sunt stabilite de catre Guvernul Republicii Moldova n funcie de tipul, caracteristicile tehnice i locul inmatricularii autovehiculelor.(vezi anexa nr)Compania "ASITO"S.A. ofer reduceri pina la 25 % din primele de asigurare anuale persoanelor fizice pensionate i persoanelor cu deficiene locomotorii, proprietare de motociclete i de autoturisme adaptate infirmitii lor, inclusiv cele primite de acestea n folosin.Limitele de rspundere: n caz de leziuni corporale sau deces al pgubitului , limitele rspunderii asigurtorului sunt de 350000 lei- pentru fiecare persoan pgubit, dar nu mai mult de 700000 lei, indiferent de numrul persoanelor pagubite ntr-un accident. La avarierea sau distrugerea de bunuri -500000 lei, indiferent de numrul persoanelor pgubite pagubite ntr-un accident.ncheerea Contractului de asigurare: Contractul de asigurare se nchee n baza cererii solicitantului, completat de el nsui, n care snt nscrise: datele personale ale posesorului (N.P./ denumirea persoapnei juridice, adresa, telefonul, anul naterii, codul fiscal/ codul personal); datele autovehicolului ( tipul, marca, modelul, numrul de inmatriculare, numerelecaroseriei, motorului, certificatului de inmatriculare, capacitatea cilindrica, puterea(c.p.), lungimea 8autobuze, troleibuze) etc.); datele personale ale utilizatorilor ( N.P., adresa, anul naterii, codul de personal, numarul permisului de conducere i data eliberrii, stagiu de conducere, clasa bonus-malus).Despgubirea :Se acord doar pentru daunele produse n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe drumurile de uz comun att n timpul circulaiei, ct i n timpul staionrii autovehiculelor, precum i pentru daunele produse de aciunea instalaiilor speciale montate pe autovehicule , remorcilor ,semiremorcilor ,dar numai n caz n care acestea sunt montate sau culpate la autovehicul, inclusiv daunelor produse din cauza desprinderii acestora de autovehicul care le remorcheazObligaiunile asigurailor: n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguraii snt obligai: s ia msuri, in limita posibilitatilor, pentru diminuarea pagubelor produse n urma accidentului rutier; s comunice imediat organelor poliiei sau altor organe de meninere a ordinii de drept despre accident, cernd intocmirea de acte cu privire la cauzele i circumstantele producerii accidentului, precum i la pagubele provocate; s nstiineze n scris, telefonic, telegrafic sau prin sesizare n termen de 48 ore din momentul petrecerii evenimentului asigurat despre producerea lui sectia de regularizare a daunelor a Companiei "ASITO", chiar dac nu s-au ridicat pretenii de ctre persoanele pgubite; s solicite organelor competente informaii cu privire la accidentul rutier i consecinele acestuia s pun la dispoziia organizaiei de asigurare toate documentele i dovezile necesare pentru constatarea cauzelor i circumstantelor de producere a accidentului, evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea drepturilor la despgubire; s comunice n scris Companiei pretentiile formulate de cei pgubii i s prezinte toate documentele ce vizeaz accidentul; s se apere n proces inind seama i de eventualele indicaii scrise ale Companiei; s puna la dispozitia pgubitului sau a apropiailor si informaia necesar cu privire la asigurator, Compania "ASITO", precum i faptul c posed asigurarea de raspundere civil.

Obligatiunile Companiei "ASITO"S.A.:Dupa ce i s-a adus la cunotin despre producerea evenimentului asigurat, Compania este obligat: s intocmeasc procesul-verbal de constatare i stabilire cuantumului real al pagubelor, precum i al cuantumului despgubirilor . s solicite organelor compentente, informaii cu privire la accidental dat i consecinele acestuia. s achite despgubirea de asigurare n termen de cel mult 3 luni din data informrii despre cazul asigurat b)Asigurarea de rspundere profesional:Subiecte asigurarii:sunt persoane fizice i juridice din Republica Moldova, precum i din alte ri, care manifest un interes patrimonial legal pentru ncheierea unui asemenea contract de asigurare i care i desfoar activitatea profesional n mod independent, n baza certificatului respectiv de calificare, remis n ordinea stabilit de lege.Obiectul asigurrii: sunt interesele patrimoniale ale Asiguratului pentru protecia crora a i fost contractat asigurarea data, i care sunt interdependente de obligativitatea acestuia de a compensa n ordinea stabilit de Codul Civil i de alte normative n vigoare pagubele cauzate unor tere persoane, drept urmare a exercitrii activitii profesionale de notar, de medic, judector, auditor, broker de asigurare precum i n urma desfaurrii altor tipuri de activitate profesional.Cazuri asigurate: decesul sau vtmarea corporal a persoanei (-lor), survenite n urma exercitrii de ctre Asigurat a activitii profesionale; deteriorarea sau distrugerea bunurilor (survenite ca rezultat al exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale) asupra crora persoana fizic sau juridic dein drepturi patrimoniale.Aceste evenimente sunt recunoscute cazuri asigurate, doar numai atunci cnd survenirea lor implic rspunderea profesional a Asiguratului.De asemenea, Compania Internaional de Asigurri "ASITO" S.A. recupera cheltuielile necesare i raionale legate de stabilirea circumstanelor cazurilor de asigurare i a gradului de culpa a Asiguratului.Prima de asigurare : depinde n mare msura de limita de rspundere solicitat i se ncadreaz n diapazonul de 0,2 7 % din ea.Caz de asigurare facultativ de rspundere civil profesional:Notar public Mihai Ionescu a ncheiat o poli de asigurare facultativ de rspundere civil profesional pe data de 05.05.2014. Polia a fost ncheiat pe un termen de 12 luni. - Suma asigurat agregat anual = 101000 lei; - Suma de asigurare pentru un caz asigurat = 70000 lei; - Franciza deductibil = 5%*101000lei= 5050 lei; - Cota tarifar = 1,3% (reducere 20%); - Prima de asigurare = 101000*1,3%=1313*20%=1050 lei.C) Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori: Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori este aprobata prin Legea RM "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori" nr.1553 din 25 februarie 1998. Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor se aplica la transportarea organizata a calatorilor cu transportul aerian, auto, feroviar si fluvial si nu se extinde asupra transportatorilor care efectueaza transportarea calatorilor: 1) cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele si transportul electric; 2) cu transportul auto suburban, cu bacul, precum si cu transportul fluvial pe traseele pentru plimbari si excursii. Transportatorii sint obligati sa incheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori. Contractul de asigurare se incheie pana la obtinerea licentei de efectuare a transportarilor de pasageri. Obiect al asigurrii este raspunderea civila a transportatorilor pentru prejudiciul cauzat vietii, sanatatii si bunurilor calatorilor. Subiect al asigurrii poate fi persoana juridica, indiferent de tipul de proprietate si forma de organizare juridica, ori persoana fizica care, in baza licentei, obtinute in ordinea cuvenita, efectueaza transportarea organizata a calatorilor cu transport aerian, auto, feroviar si fluvial. Prima de asigurare se stabileste n cuantum de pn la 1% din suma volumului anual de transportare a cltorilor. n cazul vtmarii corporale sau decesului calatorului in urma accidentului in transport, despagubirea de asigurare se plateste in marimea prejudiciului efectiv cauzat, confirmat de organele competente si de documentele privind cheltuielile suportate de victima sau de reprezentantii ei, limitata la un plafon egal cu echivalentul a 10000 de dolari S.U.A. Despgubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vtmarea corporal sau decesul victimei va include: cistigul ratat in timpul perioadei de incapacitate temporara de munca, dar nu mai mult decit echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de incapacitate de munca; cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire, confirmate de avizul institutiei medicale, precum si cheltuielile de transport ale victimei si, dupa caz, ale persoanei care o insoteste;in cazul invaliditatii, in afara de platile prevazute la lit.a) si b): ctigul ratat in toat perioada invaliditii calculat dup metodica aplicat n organele de asigurare sociala; cheltuielile de funeralii. partea ctigului de care, in cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele inapte de munc intretinute de ea sau avind dreptul la intretinerea ei. Despagubirea de asigurare se acorda pentru prejudiciul cauzat calatorilor din momentul imbarcarii lor in mijlocul de transport la statia de plecare si pina la momentul coboririi din mijlocul de transport la statia terminus, inclusiv transbordarile pe ruta. Persoanele care au dreptul la despagubire de asigurare: calatorii care efectueaza calatorii in baza documentului de calatorie; calatorii care efectueaza calatorii fara achitare in baza legitimatiei sau a altor documente, eliberate in conformitate cu legislatia, care le autentifica dreptul la calatorie. Despagubirea de asigurare se plateste in cuantumul valorii reale al prejudiciului cauzat calatorului in temeiul actului asupra accidentului in transport intocmit de organele care efectueaza controlul asupra securitatii circulatiei, certificatului eliberat de organizatia autorizata sa confirme decesul sau sa determine gradul de vatamare corporala, precum si in temeiul documentelor care confirma cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire in legatura cu cazul asigurat.d) Asigurarea de rspundere civil general: Asigurarea de raspundere civila generala este destinat persoanelor juridice cu orice form de proprietate, inclusiv cu capital strin. Prin acest produs C.I.A. ASITO i asum rspunderea pentru prejudiciile cauzate unor tere de ctre asigurat, cu excepia: recuperrii pagubelor cauzate de utilizarea autovehiculelor, utilizrii de ctre asigurat, n calitate de transportator, a unitilor de transport, exercitrii activitii profesionale. Compania ASITO acord protecie de asigurare doar n cazul cnd tere persoane nainteaz pretenii fa de asigurat privind compensarea pagubei suportate n urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a contractului de asigurare, care s-a manifestat prin dunarea snataii sau cauzarea pagubei materiale unei persoane fizice, cauzarea pagubei materiale unei persoane juridice. Suma asigurat se stabilete de comun acord ntre asigurat i ASITO n cuantumul limitei rspunderii pe fiecare tip de protecie aparte. Marimea primei de asigurare se calculeaza n baza cotelor tarifare. Contractele de asigurare se ncheie pe un termen de pn la un an. Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea pagubelor (franiza). n acest caz plata despgubirii se face pentru pagubele, volumul crora depete mrimea franizei.Capitolul VI. REASIGURRILE, COASIGURRILE I RETROCEDRILE

Reasigurarea, este un instrument ecient de transfer al riscurilor unei societi de asigurare ctre o alt societate de reasigurare. Activitatea de reasigurare contribuie la mbuntirea situaiei nanciare a companiei de asigurare prin reducerea riscurilor tehnice, diversicarea i omogenizarea portofoliului de asigurri, crend astfel o capacitate suplimentar de asigurare. Experiena internaional ne arat c serviciile de reasigurare joac un rol important n buna funcionare a pieelor nanciare. Rolul reasigurrilor poate evideniat mai ales n timpul catastrofelor naturale, atunci cnd contribuiile ageniilor internaionale de reasigurare ating cote maxime. n Moldova, asemenea catastrofe sunt destul de rare, cu excepia inundaiilor. La noi sunt foarte puine companii care presteaz servicii de reasigurare. ASITO S.A. nu se enumer printre acestea,ns compania are ncheiate contracte de reasigurare n anul 2012, cu 22 companii mari de reasigurare din lume. Aceste companii au fost alese de catre un broker independent cruia ,,ASITO" S.A. i pltete comision, deobicei acetia sunt brokeri internaionali ca AON,Marsh etc. C.I.A ASITOS.A menine practici de colaborare cu companii de reasigurare de securitate financiar nalt,certificate de ageniile international de rating (Standard & Poors, AM Best etc). Din tabelul de mai jos observm care sunt acestea,cota cea mai mare revenindu-i Ageniei Naionale a Asigurtorilor de Rspundere Civil a Deintorilor de Autovehicule ARCA cu 3.701.000 lei, urmat de AXA CORPORATE SOLUTION FRANCE cu 1.896.000 lei i ALLIANZ sigorta a.s. turkey cu 1.738.000 lei. De asemenea constatm c n anul 2012 s-au transmis n reasigurare cu 62,51% mai multe prime,comparativ cu aceeasi perioada a anului 2009,unde total prime a constituit 8.825.000 lei.

Tabelul 6.1 Prime transmise n reasigurare de ctre ASITOS.A (anii 2011-2012) (lei)

Sursa: raportul financiar pe anul 2012. Formele de transmitere / primire a riscurilor n reasigurare i ncheiere a relaiilor juridice dintre pri (asigurtorului i reasigurtorului) n cadrul Companiei sunt:A.Obligatorie: Corporativ, Coreasigurarea (Carte Verde).B.Facultativ. Reasigurri obligatorii: Reasigurrile corporative: n Compania ASITO S.A. se efectueaz n conformitate cu programul ce funcioneaz dup schema Excedent de dauna (Excess of loss).Reinerea proprie: nivelul economic argumentat al sumei n limita creia Compania i asumo parte anumit a riscurilor de asigurare, stabilit n conformitate cu volumul rezervelor i al capitalului propriu, transmind n reasigurare sumele ce depesc acest nivel.Excedentul: suma riscului supus reasigurrii asupra reinerii proprii a Companiei,se determin n baza contractului de reasigurare, actualizat.Reasigurrii corporative se supun toate contractele de asigurare menionate n contractele de reasigurare, cu excepia contractelor facultative (fronting). Coreasigurarea Toate contractele de asigurare de rspundere civil CARTE VERDE contractate n cadrul Companiei se supun reasigurrii n baza contractelor bilaterale ncheiate dintre Agenia Naional a Asigurtorilor de Rspundere Civil a Deintorilor de Autovehicule ARCA i reasigurtori.A) Reasigurrile facultative: Cedarea n reasigurare Reasigurrile facultative, de obicei, se contracteaz prin intermediul brokerilor internaionali.Compania respecta cerinele prin care raiting-ul minim al companiilor de reasigurare contractate trebuie s fie minim A conform clasificrii Standard&Poors. n categoria reasigurrilor facultative intr i contractele de asigurare fronting. Contractele de asigurare fronting sunt i contractele prin care Compania QBE ASITO S.A. se prezint ca asigurtor direct fa de client, dar o face ca reprezentant al altui asigurtor / reasigurtor.Dup ncasarea primei de asigurare se ndeplinete slip-ul de reasigurare: documentul expediat de ctre reasigurat (Compania ASITO S.A.) prin fax, post sau pot electronica reasigurtorului, care conine urmtoarele date: Denumirea deplin i adresa reasigurtorului; Denumirea deplin i adresa asiguratului; Numrul contractului de asigurare; Obiectul asigurrii; Termenii de valabilitate a contractului; Sumele (limitele) asigurate; Franiza aplicat; Prima de asigurare ncasat de la client; Cota transmis reasigurtorului; Comisionul de reasigurare; Taxa locala; Comisionul de broker (dac e cazul); Prima de reasigurare net transmis reasigurtorului.

Capitolul VII. ASIGURAREA CASCO, CARGO

Termenul CASCO are o istorie veche legat de sursele apariiei companiilor de asigurare. Acest fapt permite companiei s dispun de o poziie avantajoas la ofertele i garaniile de asigurare. La sfritul secolului XV-lea atunci cnd navele europenilor faceau curse pe distane lungi n America i n rile din Asia, aprea riscul s nu se ntoarc din cltorie, avnd trept motiv condiiile meteorologice, pirateria sau ali factori care prezentau pericol maritim. Proprietarii de nave ncercau s combat riscurile de pierderi dorind sa-i asigure navele sub orice form. Prin urmare au aprut primele companii care ofereau servicii avantajoase de asigurare pe criterii separate. Acestea puteau asigura separat marfa i separat nava, respectiv tipurile de asigurri se numeau CARGO i CASCO care au un neles n italian CARGO marf; CASCO bordul navei.Aastzi auto CASCO este tot ce se refer la asigurarea mainii, nectnd c vechimea termenului CASCO este mai aproape de autovehicule mari de transportare,anume proprietarii acestui transport ignor necesitatea i utilitatea CASCO. Probabil c acest lucru se datoreaz faptului c cele mai multe maini sunt achiziionate prin credit, iar o condiie a creditului este asigurarea de tip CASCO, deoarece acestea sunt mai uor supuse furtului sunt mai susceptibile la accidente i dup o simpl statistic sunt mai multe automobile dect camioane.n prezent asigurarea automobilului este singura modalitatea de protejare a autovehiculului de toate riscurile posibile, dintre care cele mai comune sunt accidentele i daunele tehnice ale mainii. n oraele mari furtul autoturismelor noi a devenit o problem major, astfel nct fiecare proprietar de automobile nelege importana asigurrii facultative CASCO.Spre deosebire de RCA, CASCO este un tip de asigurare facultativ, care protejeaz drepturile de proprietate a proprietarilor de autovehicule. CASCO fr RCA nu are o putere juridic, de aceea asigurarea benevoleste o adugarepe lng cea obligatorie. La momentul actual cei mai muli dintre conductoii auto i-au dat seama despre rolul important care l joac asigurarea facultativ .Asigurarea CASCO poate fi parial, atunci cnd automobilul este asigurat separat dup riscul de daune, sau poate fi asigurarea complet asupra riscului de daune plus furt. Prejudiciul se consider provocarea daunei automobilului intenionat sau neintenionat, dup care se apropie pierderea total sau partial a funcionalitii sale.Daunele pot fi create prin urmarea unui accident, atac, deteriorarea mecanic a autovehiculului ct i a pieselor, incendii, explozii, catastrofe naturale care includ fulgere, inundaii, tsunami, n cazul n care evenimentele s fie confirmate prin acte i argumente.Furtul de autovehicul se consider o achiziie ilegal. nainte de a asigura automobilul de astfel de ameninri reale i evidente, este necesar de a se familiariza cu regulile fiecrei companii de asigurare.Unele companii ii spun termenii i condiiile neclar, de aceea e bine de aflat din start care este preul la apariia oricrui eveniment i care sunt tarifele garantate clienilor si.Asigurarea CASCO este protecia real a proprietarului de autovehicul ct i a autovehiculului. Principiul de baz a asigurrilor CASCO stipulat in contractul de asigurare sunt compensaiile financiare pentru suma asigurat calculat conform tarifelor.Autoasigurarea CASCO ofer trei direcii de asigurare la care se include suma despgubit: recuperarea automobilului (achit i solicit reparaia, compania de asigurri); plata garantat din suma asigurat; despgubirea proprietarului auto.Trebuie de amintit atunci cnd se ncheie un contract c asigurarea automobilului CASCO nu implic asigurarea de pasageri i mrfuri, deci ca obiect de asigurare este doar autovehiculul.Exist foarte multe opiuni de cumprare a poliei de asigurare CASCO, la fel ca i factorii care determin costul de asigurare. Astfel de factori includ: anul mainii starea sa tehnic, costul iniial.CASCO este un tip de asigurare comercial, de aceea trebuie mare atenie nainte de a ncheia un contract, este necesar de a verifica dac compania de asigurri va rspunde de evacuarea vehiculului n caz de accident, cine primete informaii la secia de poliie i las declaraia, deasemenea evaluieaz maina la locul accidentului de circulaie.n cazul n care n contractul de asigurare nu sunt listate aceste servicii, proprietarul autovehiculului i va trebui o mulime de timp i efort pe cont propriu. Muli se consider oferi experimentai i prudeni, crora riscul de a provoca un accident este minim, dar trebuie luat n considerare faptul c autovehiculul poate fi avariat i n condiii ce nu depind de factorul uman. Asigurarea CASCO acoper daunele provocate de caderi a unor obiecte cu efect de daun, avarieri provocate de condiiile climaterice, naturale, explozii precum si pagube cauzate de incercarea salvrii autovehiculului acestora. n cazul achiziionrii unei polie de asigurare CASCO, se gsesc mai multe opiuni n ceea ce privete acoperirea dorit precum i asigurtorul preferat. Preul unei polie va crete odat cu riscurile acoperite, vechimea autovehiculului dar i ali factori precum vrsta, frecvena utilizrii autovehiculului, unde este utilizat autovehiculul, n mediul urban sau rural dar i tipul autovehiculului. Un autoturism sport de exemplu va fi pus ntr-o categorie de risc mai ridicat, la fel i un autoturism folosit de obicei n mediul urban, unde traficul este mai intens, dar riscul de accident fiind i el mai mare. [footnoteRef:1] [1: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/casco.htm]

Asigurrile de tip CASCO se pot ncheia nu doar pentru autoturisme ci i pentrumotociclete, scutere sau ATV-uri. Dar n ziua de azi este foarte greu sa gsim un asigurator care sa accepte acest risc. n primul rnd datorit riscului ridicat de accident n cazul motocicletelor, o asigurare de acest tip va fi foarte scump. Acestui risc se adaug i preul ridicat al pieselor de schimb dar i a existenei n numr sczut al atelierelor de reparaii care se ocup cu acest tip de vehicule. [footnoteRef:2] [2: http://www.rca-bonus.ro/asigurari-casco/]

n Republica Moldova n anul 2012 sa constat n urma unei analize c sunt nregistrate i activeaz 24 companii de asigurri, dintre care 17 dintre ele acord asigurarea facultativ CASCO.Evoluia ncasrilor de prim brut pe tipuri de asigurri pe perioada anilor 2010-2012.Figura 7.1Evoluia volumului ncasrilor de prim brut pe tipuri de asigurri n perioada anilor 2010- 2012 (%)

Sursa: Raportul ncasri de prime de asigurari i pli a despgubirilor i a sumelor asigurate www.CNPF.md.

Analiznd datele prezentate n figura 7.1 se poate concluziona c n perioada 2010- 2012 veniturile totale din primele brute de asigurare au nregistrat o cretere semnificativ. Aceast cretere a fost determinat, pe de o parte, de faptul c nevoia de asigurare a populaiei a devenit efectiv, iar, pe de alt parte, de rata crescut a inflaiei n aceast perioad.De asemenea se poate analiza faptul c asigurrile facultative de autovehicule (CASCO), dein ponderea cea mai mare, adic 72,10 % din totalul asigurrilor facultative. Aceast situaie ne demonstreaz creterea grijulie a populaiei fa de bunurile scumpe, adic autovehicule. Avantajele naintate de CASCO simplific modul de selectare a pachetului de asigurare. Pornind de la ideea c poate fi o alegere facultativ aceasta ncorporeaz n sine diversitatea preurilor n asigurare. Nu fiecare poate sa-i ntrein automobilul la stabilitatea unui pre, ne vom referi la asigurarea parial i cea complet care las clientul s economiseasc la discreia sa.Este uimitor faptul c o mare parte din populaie acord o importan mai mare bunurilor sale, mai ales celor care au o valoare ridicat, dect vieii proprii. Muli dintre asigurtori ncearc s conving potenialii asigurai, c nu numai bunurile care le posed trebuie asigurate, dar i propria lor via, pentru c aceasta se afl sub incidena acelorai riscuri ca i bunurile lor, patrimoniul personal ca i viaa personal se afl pe aceeai treapt n faa riscurilor.Primele 5 societi de asigurare (MOLDASIG SA; DONARIS-GROUP SA; EUROASIG SRL; MOLDCARGO SA; VICTORIA ASIGURARI SA) dein un volum de prime ncasate de 128170463mln. lei (reprezentnd 66,56% din totalul ncasrilor pentru aceast categorie de asigurri, figura 7.2)Figura 7.2 Top 5 companii dup volumul primelor ncasate din asigurri de transport terestru CASCO, n anul 2012 (%)

Sursa: Raportul ncasri de prime de asigurarei pli a despgubirilor i a sumelor asigurate www.CNPF.md.

Conform valorii primelor ncasate, MOLDASIG se menine n poziia de lider, al pieei asigurrilor nregistrnd n anul 2012 o cretere anual de 20,74%.Ordinea n topul a 5 companii de asigurri anului 2012 a primelor ncasate pentru asigurrile directe de autovehicule nu au suferit schimbri eseniale, MOLDASIG; DONARIS-GROUP; EUROASIG s-au clasat pe aceleai locuri i n anul 2011, fapt ce demonstreaz c pe piaa intern de asigurri este ajustat la nivelul liberei concurene, care dispune de transparen n marketingul de promovare. Prin acest mod nelegem ct este de necesar politica de marketing promovat de o companie sau alta. CASCO rmne la fel de solicitat ca pachet de asigurare fiind prezent n majoritatea companiilor care ofer servicii de asigurare. Observm n figura 7.2 c distana dintre MOLDASIG SA i DONARIS GROUP SA e la 9% cu aproximaie. Acest fapt nu c ne-ar alarma, din contra, e vizibil i creterea cererii pe lng ofert la nivelul serviciilor de asigurare.Figura 7.3Despgubiri ncasate n Republica Moldova pe clase de asigurri, n anii 2010- 2012 (%)

Sursa: Raportul ncasri de prime de asigurarei pli a despgubirilor i a sumelor asigurate www.CNPF.md. n baza figurei 7.3 putem concluziona c asigurrile facultative (CASCO) n perioada anilor 2010 2012 au nregistrat cea mai mare pondere, adic 83, 18 %. Observm dup diagram ce tipuri de asigurri sunt cele mai solicitate de clieni i cele care ating un procentaj simitor la despgubirile ncasate pe clase de asigurri. Astfel de asigurri de vehicole terestre deine clasamentul solicitrilor i despgubirilor fiind urmat de asigurri de sntate, apoi asigurri de pensii, iar celelalte sunt sub 1 %. Problema s-ar ivi la nivelul transparenei de informaii, avnd lipsa interesului de la client de a-i asigura i alte bunuri sau chiar pe sine nsui profitnd de ofertele companiilor. Republica Moldova se afl pe picior de progres, iar statistica viitoare dup anumite prognoze ne va oferi alte date n diagramele de analiz a despgubirilor pe clase de asigurri, i vor fi date pozitive la nivelul rspndirii interesului de asigurare pe diferite domenii. Figura 7.4Evoluia despgubirilor pe clase de asigurri (lei)Sursa: Raportul ncasri de prime de asigurarei pli a despgubirilor i a sumelor asigurate www.CNPF.md.

Acest diagram ne ofer o informaie mai clar a clasamentului de pltitori de despgubiri. Rentorcndu-ne la diagrama 7.2 Top 5 companii dup volumul primelor ncasate din asigurri de transport terestru (CASCO), anul 2012%, observm c clasamentul nu sufer mari schimbri.MOLDASIG SA i DONARIS-GRUP SA pstreaz poziia de lider i la prime, ct i la plile despgubirilor. ns, analiza ne duce la o alt modificare. Dac EUROASIG SA la prime se afl pe ultimul loc, atunci la plile despgubilor se schimb pe poziia pen-ultima cu cea a companiei VICTORIA-ASIGURRI SA. Pentru analitii economici aceast schimbare ar trebui s le aduc suspiciuni privind rapoartele financiare si calitatea veniturilor din serviciile oferite. Poate la nivel intern nu sunt simitoare aceste schimbri de poziii, ns procentajul din diagramele analitice pot influiena alegerea clienilor careor cuta continuu cele mai comode i simple oferte.Tabelul 7.5 Dinamica despgubirilor pe categorii de asigurri n anii 2009 -2012 (mln. lei) Categorii de asigurri2009201020112012

Asigurri generale285,7310,6338,7421,1

Asigurri de via14,312,29,789,23

Total despgubiri300,0322,8346,48430,33

Sursa:Raportul ncasri de prime de asigurarei pli a despgubirilor i a sumelor asigurate www.CNPF.md.

n baza datelor putem concluziona c despgubirile totale au o evoluie pozitiv pe parcursul anilor 2009 2012. Aceasta se datorez creterii nivelului de despgubiri la asigurrile generale care dein o cot major n totalul despgubirilor ( peste 91 %). Urmtoarea component a asigurrilor totale sunt asigurrile de via, ce pe parcursul anilor 2009 2012, a avut o descretere a despgubirilor. Este de menionat faptul c evoluia descensiv a despgubirilor la asigurrile de via nu o influen vizibil n evoluia despgubirilor totale, datorit cotei sale foarte reduse n total despgubiri.Aceste cifre i procente ne arat ct de solicitate sunt unele servicii de asigurare. Din 2009 pn n 2012 unele servicii au cifra de cretere i altele sunt n descretere. La Asigurri generale din 2009 avem 285,7 mil. lei i n decurs de 3 ani se atinge cifra 421,1 mil. lei. Aceast cretere stimuleaz interestul clientului dar i a companiilor de a mri calitatea i simplifica accesul la asigurri. Despre Asigurri pe via putem fi mai sceptici. Aici se observ c n 2009 avem cifra de 14,3 , iar mai apoi mult prea vizibil coborm spre 9,23. Probabil unii analiti economici sau din cei care sunt specializai n asistena social vor motiva lipsa atraciei clientului la serviciile date. Iar aici ne vom referi n special la acelai marketink de promovare a avantajelor de Asigurare pe via. Ultimul episod se refer la Totalul Despgubirilor. La acest capitol situaia rmne a fi stabil fr componente care deviaz de la angajamentele companiilor de asigurri. Contractele asumate dintre client i companie au valabilitatea juridic recunoscut prin rezultatul responsabilitii companiilor de a oferi despagubiri la necesitatea clinilor. Toi din cei care au un autovehicul va face tot posibil ca s-i asigure integritatea acestuia , indiferent daca este folosit n scopuri personale sau pentru munc. Atitudinea grijulie este determinat de valoarea vehiculului raportat la activele subiectului vizat,fie c e vorba de persoan fizic sau juridic. Dac contientizm c obiectul nostru preios poate fi distrus la un moment dat, iar repararea sau nlocuirea lui ar constitui o problem financiar serioas pentru noi,nseamn c trebuie s gsim soluii din timp pentru cazul de pierdere. Unii se gndesc la posibiliti de mprumut i autofinanare, iar alii contracteaz ASIGURARE CASCO. Tehnic vorbind, Asigurarea Auto CASCO presupune c societatea de asigurri va plti despgubire de asigurare n situaiile n care autovehiculul asiguratului se distruge (parial sau total) sau este furat.ntr-un raport al comapniei Soros, avem mai multe informaii despre evoluia asigurrilor de pe piaa Republicii Moldova. Motivul de cretere a primelor ncasate de ctre asiguratorii moldoveni se gsete n ridicarea preurilor la RCA i Cartea Verde i tot odat creterea numrului contractelor Auto CASCO, n principal fiind companiile de leasing, ceea ce ne alarmeaz c clienii nu contientizeaz complet necesitatea asigurrii ci doar cauza ofertei care le par avantajoase. Pentru a pune n evoluie confortul CASCO este necesar practicilile internaionale care au deja rezultatele complete de evoluie. Trebuie stabilite relaii ce cooperare cu organismele internaionale i cu experi din domeniu pentru consulta. Cu siguran comapniile care dispun de asigurrile facultative CASCO cunosc n detalii necesitatea acestui compartiment de reformare i c pentru societatea noastr este important contientizarea de folosire CASCO nu doar faptul c dispune formal de anumite avantaje care sunt uor contrazize la momentul de aplicare. La 27 septembrie 2011, n Bulgaria la Sofia Hotel Sheraton, Sala Sredet are loc Conferina Internaioanal - "Asigurrile auto n Sud-Estul Europei. Conferina a fost organizat de ctre Media XPRIMM i INSMARKET.BG, avnd drept scop de a pune n discuii soluiile pentru problemele transfrontaliere, probleme actuale auto att din Romnia ct i din Bulgaria. De ce anume s menionm practicile acestei conferine? Experiena asigurrilor europene divulg mai mult perspectiv dect ceea ce avem n actualitatea naional. Ca rezultat acestei conferine se menioneaz una din cele mai importante probleme cu care se confrunt asiguratorii, i anume ponderea ridicat pe care o au cheltuielile cu despgubirile, iar ameninarea principal o prezint influiena puternic pe care industria auto o exercit asupra ntregului segment de asigurri non-life. Asigurrile non-life se refer la acele asigurri care nu au ca obiect viaa omului n mod direct. Ar fi bine ca dup aceeai practic, ntreaga sistem de asigurri din Republica Moldova s se organizeze stabil n conferine. Principalele companii s dispun de consulta permanent internaional pentru a evolua n condiii i servicii. Ct despre principalele probleme ntrunite n dezbateri, s fie transferate ntr-un consiliu unic a companiilor de asigurri unde se vor ntruni reprezentai ai autoritilor de supraveghere din diferite ri avnd practica internaional ca experien, asiguratori, brokeri, societi de leasing, service-uri auto i alte instituii implicate care vor oferi soluii optime pentru a face fa problemelor acute din sistema de asigurri sub diferite presiuni a situaiei economice. Problema monopolului este tot mai puin abordat n contextul pieii de asigurri. Din moment ce doar una sau puine din complexitatea companiilor de asigurri deine monopulul asigurrilor de pe pia, starea de evoluie este prematur a fi discutat indiferent dac celelalte companii dispun sau nu de consultana internaional. Loialitatea este un punct forte atunci cnd sunt dezvoltate relaiile cu clientul , doar c pentru loialitate sunt necesare i garanii. Cazul n care aceste garanii sunt dependente de circumstanele tradiionalului cumetrism, sau mai mult nu pot fi dirijate prin interiorul companiei acomodndu-se la cerinele intereselor nguste, e dificil s oferi confortul unui contract avantajos cleintului. Legislaia internaional stipuleaz clar lichidarea monopulului i includerea liberei concurene, atunci cnd fiecare asigurator poate s cointereseze liber clientul prin ofert fr s fie supus presiunilor legislative neavantajoase. Despre libera concuren gsim n legislaia naional anume la LEGENr. 183din11.07.2012 , unde se menioneaz scopul legii i anume: Scopul prezentei legi const n reglementarea relaiilor ce in de protecia, meninerea i stimularea concurenei n vederea promovrii intereselor legitime ale consumatorilor. n ceea ce privete normele dreptului comunitar, Tratatul stabilind Comunitatea European[footnoteRef:3] (TCE) prevede ca activitate esenial a Comunitii Europene crearea unui sistem care s asigure un mediu concurenial nedistorsionat n cadrul pieei interne. n acest sens art. 81 i 82 din acelai Tratat interzic nelegerile i practicile concertate care au ca obiect sau efect restricionarea sau denaturarea concurenei pe piaa comunitar, precum i abuzurile de poziie dominant. n acest context voi meniona i alt detaliu important , n ceea ce privete aplicarea legilor. Orice lege naional care contravine legii internaionale sau face abateri n proporii mici sau mari, legea naional se va acomoda legii internaionale doar dac Republica Moldova este parte component a tratatelor internaionale i se ordoneaz dup aceleai legi internaionale. [3: Art. 3 (g) din Tratatul stabilind Comunitatea European (TCE), publicat n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene nr. C 325/24.12.2002, cu modificrile i completrile aduse prin Tratatul de la Nisa, J. Of. nr. C 80/10.03.2001. n general pentru actele normative i politicile comunitare a se vedea i adresa oficial de internet a Uniunii Europene www.europa.eu.int. Actele comunitare publicate n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene sunt disponibile i la adresa http://europa.eu.int/eur-lex.]

Astfel, dac vorbim despre piaa de asigurri, pe plan internaional sau dup practicile internaionale pentru a fi n pas de dezvoltare continu e cazul s punem n calcul i forma de abordare a legilor internaionale. Libera concuren va permite i standardizarea preurilor , fr control dup bunul plac a monopolitilor. Preurile CASCO sunt diferite la fiecare asigurator. Exist diferene majore de la o companie de asigurri la alta n privina riscurilor asigurate i neasigurate, precum i tarifele percepute, dei produsele de asigurare oferite de companiile de asigurri au acelai nume - CASCO. Motivaia poate fi urmtoarea: Companiile de asigurri practic un sistem de franciz pentru poliele CASCO. Aceasta reprezint partea din despgubire suportat de asigurat n cazul unui eveniment asigurat neprevzut. Exist posibilitatea ca pentru un deintor de autovehicul, oferta CASCO s nu conin varianta fr franciz.Iat cum poate arta modul de alegere i descrierea poliei CASCO pe plan internaional. O asigurare auto Casco acoper riscuri att n cazul avarierii autoturismului ct i n cazul furtului acestuia. Cele mai ieftine polie de asigurare CASCO de avarii sunt cele pentru autoturismele de producie intern, n timp ce poliele de asigurare pentru autoturismele de producie strin sunt de 2-4 ori mai scumpe. Pentru Republica Moldova nu este att de ncesar, ct i valabil acest punct. Noi suntem lipsii de producia intern a automobilelor, ceea ce ne ofer doar standartul preurilor de asigurare pentru producia strain. La suma asigurat se adaug i valorile dotrilor suplimentare, altele dect cele standard ale autoturismului - radiocasetofon, CD, accesorii de telefonie mobil, etc. i eventualele mbuntiri existente la data ncheierii poliei de asigurare CASCO. Suma asigurat, valoarea de asigurare Casco, se calculeaz pornind de la valoarea de nou a autoturismului din care se scade uzura. Valoarea de nou se alege conform cataloagelor sau preurilor de factur, de cumprare la data ncheierii asigurrii. Uzura se calculeaz conform standardelor de uzur deinute de societile de asigurare. Consiliul de Asigurri Auto Naionale din Romnia aborda i ideia de despgubire moral n caz de accident auto. Aceast practic poate fi o soluie de atragere i contientizare a clientului asupra necesitii de a-i asigura automobilul avnd i avantajul cererii de despgubire moral n cazul lipsei vinoviei. CASCO - Probleme semnificative in perioada 2010 - 2012 (piaa n general):-Prima medie pentru CASCO este n scdere, din cauza nvechirii parcului auto din Republica Moldova i cotaia ia n considerare suma asigurat;-Aproape 100% pli in ateliere de reparaii;-Scderea continu a vnzrilor de automobile noi (aprox. 25% anual, deoarece criza anceput);-Creterea cazurilor de fraud;-n multe cazuri nu exista franize;-Frecven extrem de ridicata : 50%, iar ca rezultat cele mai mari preuri din Europa Centrala si de Est;-Niciun sistem bonus-malus real;-Nu exist date ale daunelor cu privire la flote.n pofida crizei financiare care alovit majoritatea pieilor de asigurare din regiune,