¿Qué son finanzas personales y familiares?
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Hacia donde orientar la
educación financiera con
enfoque personal y familiar
Wilson Araque J. Economista; Director del Área de Gestión y
Coordinador – fundador del Observatorio de la PyME de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede
Ecuador
¿Qué son finanzas personales
y familiares?
• Ámbito de la administración financiera
dirigido a proveer de principios y
herramientas que ayuden a optimizar los
recursos financieras con que cuenta una
persona y/o familia
• Optimización = uso eficiente de los
recursos a la hora de conseguir los
objetivos
Eficiencia, concepto clave,
muy relacionado al sentido común
• Eficiencia = (producto o resultado logrado) /
(insumos o recursos usados)
• Ejemplo: su objetivo a es viajar a la playa; tiene 2 autos disponibles y los miembros de la familia son 5 personas; para optimizar el dinero –insumo- ¿qué debería hacer?
• Ejemplo: su objetivo es adquirir un computador; tiene dos opciones: el último modelo y un modelo anterior –la diferencia principal está en la resolución de la pantalla-; para optimizar dinero – insumo- ¿Qué debería hacer?
• Ejemplo: su objetivo es alimentar satisfactoriamente a la familia durante una semana; para optimizar el dinero – insumo- ¿qué debería hacer? – ejercicio de lluvia de ideas-
¿Para qué sirven?
• Facilitan la toma de decisiones de una forma lógica y sobre todo técnica –análisis beneficio / costo-
• Decisiones vinculadas:
• Generación de ingresos,
• Realización de gastos en bienes y servicios inmediatos o de corto plazo,
• Contratación de deudas,
• Acumulación de ahorro,
• Realización de inversiones en bienes duraderos
Ámbitos de las finanzas
personales y familiares
INGRESOS
AHORRO DEUDAS
INVERSIÓN
GASTOS
¿Cómo poner en práctica los
principios y herramientas aprendidos?
• Se deben combinar capacidades aptitudinales y actitudinales
• Aplicarlas inmediatamente, el laboratorio son las actividades que llevamos a cabo desde cuando amanece el día.
• Tener en mente: “las necesidades son ilimitadas y los recursos son escasos”; entonces a priorizar nuestras necesidades.
• Desarrollar, en el último mes del año, un plan de actividades personales y/o familiares
• El flujo de dinero la herramienta clave
para el monitoreo de la salud financiera
personal y/o familiar
• http://e-
portalif.condusef.gob.mx/planifica/planifica
dor/plan_pla.html
¿Cómo poner en práctica los
principios y herramientas aprendidos?
MATRIZ DE FLUJO DE DINERO
MESES
1 2 3 4 5 6 7
INGRESOS
+ Sueldo mensual
+ Bonos extraordinarios
+ Arriendos recibidos
+ Rentas financieras recibidas
+ Otros
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
a) Necesidades básicas
- Alimentación (compras de productos, visitas a restaurantes)
- Vivienda (arriendo)
- Vivienda (cuota mensual por préstamo, alícuota condominio)
- Educación (matrículas, pensiones, libros, transporte,etc.)
- Vestido
- Salud
Total necesidades básicas
b) Inversiones en varios bienes
- Terreno (cuota mensual por préstamo)
- Vehículo (cuota mensual por préstamo)
- Computadores (cuota mensual por crédito)
- Electrodomésticos varios (cuota mensual por crédito)
- Otros bienes
Total inversiones en varios bienes
c) Otros egresos
- Préstamos bancarios (cuota mensual)
- Préstamos o adelantos de sueldo (cuota mensual)
- Vacaciones programadas
- Servicios básicos (agua, luz, teléfono fijo y celular, internet, TV pagada)
- Mantenimiento vehículo
- Mantenimiento vivienda
- Mantenimiento vestido
- Matrícula y seguro vehicular
- Otros egresos
TOTAL EGRESOS (a+b+c)
Saldo del flujo de dinero (INGRESOS - EGRESOS)
+ SALDO INICIAL EN LA CUENTA BANCARIA
= Saldo final de dinero (saldo de flujo de dinero + saldo inicial cuenta bancaria)
Principios básicos como insumos para la
definición de estrategias de
finanzas personales y familiares
• 1) Necesidades ilimitadas y recursos escasos
• La eficiencia ayuda a mejorar ese desequilibrio.
• Priorización de necesidades: diferencie entre necesidades urgentes, importantes y “prioritarias”. Ejm: tener una TV último modelo quizá es importante, pero no prioritario en ese momento.
• Lo prioritario es aquello que está alineado a las metas personales y/o familiares
• 2) Gasto inteligente es sinónimo de consumidor racional.
• Aplique la matriz de comparación de proveedores (producto, proveedor, precio, cantidad, especificaciones)
• La información elemento clave para escoger al mejor proveedor, ahora el internet ayuda mucho.
Producto Proveedor Precio Cantidad Especificaciones
Pasta Dental Supermaxi 4.61 90 gramos Sensodyne
Pasta Dental Fybeca 4.81 90 gramos Sensodyne
Ahorro 0.2 por unidad
4 pastas por mes
Ahorro mes 0.8
Ahorro año 9.6
¿Qué enseñar en un programa
de educación financiera?
• El proceso de optimización de los ingresos
y gastos personales y familiares.
• Los principios de la buena administración
del ahorro y la inversión personal y
familiar.
• Las herramientas orientadas a la
identificación de oportunidades para
emprender en un negocio propio
¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
• “el endeudamiento no es malo”, siempre
y cuando sea usado, tomando en cuenta
dos aspectos básicos: la existencia de una
real “capacidad de pago” presente y
futura –aquí la construcción del flujo de
efectivo personal y familiar, actual y
proyectado, es clave- y el “destino” que
se haga de los recursos obtenidos vía
deuda.
¿Gimnasia financiera una
buena práctica? • ¿Qué es gimnasia financiera?: movimiento de
dinero basado en el intercambio de adelantos de efectivo proveniente de diversas tarjetas de crédito
• Las personas la practican, sobre todo, cuando se encuentran en situación de sobreendeudamiento, para cuidar su imagen crediticia -sin morosidad-
• Es por esta razón que hay que tener mucho cuidado, con la interpretación del denominado “índice de morosidad del pago de las deudas”
• A la gimnasia financiera con tarjetas de crédito, también, hay que sumar:
• préstamos familiares,
• préstamos de agiotistas –chulqueros-,
• adelantos de efectivo obtenidos en la empresa en donde laboran,
• préstamos otorgados por organizaciones no reguladas por los organismos oficiales de control –cooperativas,
• fondos privados –entre amigos y/o familiares- de ahorro y préstamos,
• cajas barriales de ahorro y préstamo, etc.-.
• La informalidad es la característica principal de estas fuentes alternativas de financiamiento; lo cual dificulta su registro en las estadísticas oficiales.
¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
• Contactos:
• www.observatoriopyme.uasb.edu.ec