Proyecto Banco
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Transcript of Proyecto Banco
Agradecimiento
Agradecemos:
A Dios Y a la Virgen, por darnos fe, voluntad y esperanza de
realizar todas nuestras metas realizadas.
A nuestros padres por darnos la vida y una buena educación.
Además de apoyarnos y darnos un buen ejemplo en nuestro aprendizaje.
A los profesores del IUTI que nos transmiten sus conocimientos y
nos ayudan a ser profesionales exitosos y responsables.
A todos aquellos que ayudaron en la realización de este proyecto
de investigación.
1
Dedicatoria
Dedicamos:
A Dios principalmente, por darnos salud y fortaleza para ver
realizado este proyecto de investigación y por aclarar nuestras ideas
cuando creemos que nada tiene solución.
A nuestros padres por apoyarnos y guiarnos siempre por el camino
del bien y por ayudarnos incondicionalmente cuando los necesitamos.
A los Economistas Juan Muños y María del Mar Meléndez por
sernos de gran ayuda en este semestre y por transmitirnos sus
conocimientos.
Al Instituto Universitario de Tecnología Industrial por abrirnos sus
puertas y dejarnos ser parte de su gran Familia.
2
Introducción
La presente investigación tiene como objetivo principal la
elaboración de un análisis comparativo en las entidades bancarias “Banco
Industrial de Venezuela” y “Mercantil Banco Universal” con respecto a las
tasas de intereses más bajas en relación al pago de créditos automotriz
en un periodo de dos (2) años.
En este sentido, surge la necesidad de destacar la importancia de
los créditos, cuya principal misión de financiar la actividad productiva y
reproductiva de generar empleo y financiar el crecimiento económico.
Es importante señalar, que cualquier organización o persona,
puede requerir de un préstamo bancario, en este caso se hace referencia
especialmente al crédito automotriz, tomando en cuenta que entidad
bancaria puede ofrecer una menor tasa de interés en un tiempo
determinado.
En este sentido, el estudio queda estructurado de la siguiente
manera:
Se presenta el planteamiento del problema de manera detallada,
los objetivos generales y específicos que orientan la investigación, la
justificación y bases teóricas utilizadas, además de contener un glosario
de términos y los resultados de la investigación.
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Reseña Histórica:
Banco Industrial de Venezuela:
El Banco Industrial de Venezuela nace por ley del Congreso
Nacional el 23 de julio de 1937, como resultado de un proyecto elaborado
por la Asociación Nacional de Comerciantes e Industriales de la época.
Inicia sus actividades formalmente el 4 de febrero de 1938.
El capital inicial del banco constituyó un 60 % de capital del Estado
y un 40 % de capital privado. Es un "joint venture" a través del cual los
sectores públicos y privados se ponen de acuerdo para alcanzar el ideal
del progreso que se materializa en la creación de industrias y comercios.
Con el tiempo, los aportes de capital fueron asumidos totalmente
por el Estado y esta Institución se convierte en el pilar financiero de la
política de sustitución de importaciones, que durante las décadas de los
60 y 70 impulsa la industrialización en Venezuela.
La Corporación Venezolana de Fomento llegó a ser la principal
accionista del Banco, hasta que con su desaparición las acciones que
ésta poseía pasaron a manos del Fondo de Inversiones de Venezuela.
Con el tiempo y las coyunturas económicas el Ministerio de Finanzas, se
convierte en el accionista mayoritario del BIV.
Hoy con más de 69 años, el Banco Industrial de Venezuela abre
sus puertas a la automatización, la velocidad, la innovación y la seguridad
que otorga una plataforma tecnológica adecuada a los tiempos modernos,
desarrollando productos y servicios financieros altamente competitivos,
que se adecuen a las necesidades de cada quien.
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Mercantil Banco Universal:
Con el nombre de Banco Neerlando Venezolano, un grupo de
empresarios venezolanos decidió el 23 de Marzo de 1925, constituir en
"La Gran Casa de Camejo" en Caracas, con un capital de 3 millones 200
mil bolívares y 16 empleados, lo que hoy somos: Mercantil Banco
Universal.
Un año después, el Banco Neerlando cambia su personalidad
corporativa para adoptar la de Banco Mercantil y Agrícola. 56 años
asentaron su dimensión de entidad bancaria de vanguardia bajo este
nombre, posicionándose como el instituto financiero más comprometido
con el bienestar y desarrollo agrícola del país, asumiendo en ese sector
los negocios bancarios en el sentido más amplio, incluyendo operaciones
de préstamos, descuentos, depósitos, giros, además de realizar estudios
para la promoción y fundación de empresas industriales, agrícolas y
comerciales.
Las actividades relacionadas con transacciones y negocios
inmobiliarios y el desarrollo de nexos bancarios y comerciales
internacionales, especialmente con Holanda y otras naciones del norte de
Europa, completan el complejo proceso de relaciones que sus fundadores
se habían impuesto como unas de las metas de la organización. El
documento constitutivo así lo describió.
En el año 1927, el entonces Banco Mercantil y Agrícola era uno de
los cuatro y únicos institutos financieros venezolanos existentes, que
emitían su propio papel moneda de circulación legal. Para ese momento,
el monto autorizado de emisión de billetes del Banco Mercantil y Agrícola,
alcanzó los 12 millones de bolívares que eran aceptados en todo el país
como medio natural de pago, junto al oro americano, la morocota y otras
piezas de oro nacional y extranjero.
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En un contexto histórico en el que la industria petrolera aún era
incipiente y que la actividad agrícola que se desarrollaba para la época
conformaba de manera importante los ingresos de Venezuela,
esencialmente por los volúmenes de producción de Café y Cacao, el
Banco Mercantil y Agrícola se adelantaba a la legislación que
posteriormente se implantaría en el país, creando bases legales en
cuanto a la regulación de operaciones y al otorgamiento de créditos
agropecuarios por parte de la banca.
El Instituto aceptaba en calidad de prenda o garantía, productos
agrícolas. Con el incremento de sus actividades financieras, el Banco
Mercantil y Agrícola decide cambiar la sede principal de la Esquina de
Camejo, donde había permanecido durante un cuarto de siglo, para
activar nuevos procesos y mejorar la calidad de sus servicios a la
numerosa y cada vez más creciente clientela.
Con estos fines adquiere un terreno en la Esquina de San
Francisco, para edificar una nueva sede principal. El 25 de Abril de 1951,
se constituye en una fecha importante para la Institución, al inaugurar sus
nuevas oficinas principales en el Centro de Caracas.
30 años duró la actividad de estas oficinas como sede principal,
hasta que en 1982 cambia su nombre oficial por el de Banco Mercantil y
se traslada un año después al Edificio Mercantil, ubicado en la Avenida
Andrés Bello Nº. 1 en Caracas, actual sede principal del Banco y de todas
las operaciones y áreas de negocio del Grupo Mercantil.
6
Planteamiento del Problema
La tasa de interés es el porcentaje al que está invertido un capital
en una unidad de tiempo, determinando lo que se refiere como "el precio
del dinero en el mercado financiero".
En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés
(expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la
posible ganancia (oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en
una situación y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es
el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo
prestado/cederlo en préstamo en una situación determinada, mientras
más alta sea, serán mayores las mensualidades; y mientras más baja
sea, será menor los pagos.
Ahora bien, la tasa de interés nominal se refiere al retorno de los
ahorros en términos de la cantidad de dinero que se obtiene en el futuro
para un monto dado de ahorro actual.
A su vez, la tasa de interés real mide el retorno de los ahorros en
términos del volumen de bienes que se pueden adquirir en el futuro con
un monto dado de ahorro actual.
Cuando en una economía se producen cambios en los niveles
generales de precios es importante distinguir entre variables nominales y
variables reales. En el caso que nos ocupa pasaremos a continuación a
distinguir entre tasas de interés nominales y tasas de interés reales.
Debe señalarse que, el crédito bancario es un tipo de
financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los
bancos con los cuales establecen relaciones funcionales.
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Es importante señalar que, el crédito bancario es una de las
maneras más utilizadas por parte de las empresas hoy en día de obtener
un financiamiento necesario. casi en su totalidad son bancos comerciales
que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor
capacidad de préstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones
bancarias vigentes en la actualidad y proporcionan la mayoría de los
servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude con
frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la
elección de uno en particular merece un examen cuidadoso.
Evidentemente, La empresa debe estar segura de que el banco
podrá auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a
corto plazo que ésta tenga y en el momento en que se presente.
Así mismo, uno de los propósitos de una organización es mejorar
su desempeño, es por ello que se buscan soluciones óptimas a los
problemas que se presentan durante la ejecución de sus actividades,
pudiendo ser estas la adquisición de crédito automotriz siendo para ello
necesario la búsqueda de las tasas más bajas de interés ofrecidas por los
bancos en un periodo determinado.
Es por ello, que se propone la elaboración de un análisis
comparativo en las entidades bancarias “Banco Industrial de Venezuela” y
“Mercantil Banco Universal” con respecto a las tasas de intereses más
bajas en relación al pago de créditos automotriz en un periodo de dos (2)
años.
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Objetivos de la Investigación
Objetivo General
Con base a un diagnostico de la situación actual de los créditos
automotriz, elaborar un análisis comparativo en las entidades bancarias
“Banco Industrial de Venezuela” y “Mercantil Banco Universal” con
respecto a las tasas de interés más bajas en un periodo de dos (2) años.
Objetivos Específicos
Diagnosticar la situación actual de los créditos automotriz en las
entidades bancarias “Banco Industrial de Venezuela” y “Mercantil Banco
Universal”.
Describir los lineamientos teóricos del análisis comparativo en las
entidades bancarias “Banco Industrial de Venezuela” y “Mercantil Banco
Universal” con respecto a las tasas de interés más bajas en un periodo de
dos (2) años.
Elaborar un análisis comparativo en las entidades bancarias
“Banco Industrial de Venezuela” y “Mercantil Banco Universal” con
respecto a las tasas de intereses más bajas en relación al pago de
créditos automotriz en un periodo de dos (2) años.
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Justificación del Problema
A la hora de adquirir un crédito automotriz se deben analizar las
mejores alternativas que distintas entidades bancarias puedan ofrecer
tomando en cuenta cuál de estas nos ofrecerá las tasas más bajas de
interés las cuales permitirán la obtención de una forma más cómoda de
pago de dichos créditos.
Considerando lo antes planteado, se tomaran en cuentas dos
entidades como lo son “Banco Industrial de Venezuela” y “Mercantil
Banco Universal” para realizar un análisis sobre las mismas y así
determinar cuál de estas ofrece una tasa de interés más baja con
respecto a créditos automotriz.
De este modo, se pone de manifiesto la importancia de elaborar
dicho análisis, a través del cual se pretende obtener información de cuál
de estas entidades bancarias ofrece una menor tasa de interés.
Es por ello, que dicho análisis se trata de un significativo aporte
para organizaciones o personas que requieran de la adquisición de un
crédito automotriz, pues le proporcionara la información necesaria de
donde encontrar las tasas más bajas de intereses ayudando a tomar una
decisión acertada a la hora de solicitar dicho crédito.
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Bases Teórica
En todo trabajo de investigación las bases teóricas sirven de apoyo
para el estudio pues esta constituyen un conjunto de datos que conforman
un punto de vista o enfoque determinado, dirigido a explicar el fenómeno
o problema plateado todo esto implica analizar y exponer la teoría,
investigaciones y antecedentes en general que se consideren valiosos
para el desarrollo correcto del estudio.
El análisis es la distinción y separación de las partes de un todo
hasta llegar a conocer sus principios o elementos. Examen de los
componentes y de sus respectivas propiedades y funciones.
Tasa de Interés es el valor del costo que involucra la posesión de
dinero resultante de un crédito. Crédito que ocasiona una operación, en
un determinado plazo, y que se expresa en porcentaje respecto al capital
que lo produce. Es el precio en porcentaje que se paga por el uso de
fondos que fueron prestados.
Debe señalarse que, el crédito es una operación financiera en la
que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite
especificado y durante un período de tiempo determinado.
Así mismo, en un crédito nosotros mismos administramos ese
dinero mediante la disposición o retirada del dinero y el ingreso o
devolución del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada
momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de
la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deducción en
el pago de intereses.
Ahora bien, un crédito bancario es la operación en la que un banco
presta dinero a una persona a cambio de que esta se lo devuelva en un
cierto plazo, más un interés que han pactado. Permite disponer de una
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cantidad de dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de
servicios.
Por su parte, el crédito automotriz está destinado a financiar la
compra de un vehículo nuevo o usado, para uso particular o comercial, el
cual posee una serie de ventajas como por ejemplo, Si el banco es flexible
en sus condiciones, habrá más probabilidades de negociar un préstamo
que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sitúa en el mejor
ambiente para operar y obtener utilidades. Permite a las organizaciones
estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital.
A su vez, posee desventajas, puede tratarse un banco muy estricto
en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operación
y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa. Un Crédito
Bancario acarrea tasa pasiva que la empresa debe cancelar
esporádicamente al banco por concepto de intereses.
Existe una forma de utilización, cuando la empresa, se presente
con el funcionario de préstamos del banco, debe ser capaz de negociar.
Debe dar la impresión de que es competente.
Si se va en busca de un préstamo, habrá que presentarse con el
funcionario correspondiente con los datos siguientes:
a) La finalidad del préstamo.
b) La cantidad que se requiere.
c) Un plan de pagos definido.
d) Pruebas de la solvencia de la empresa.
e) Un plan bien trazado de cómo espera la empresa desenvolverse en el
futuro y lograr una situación que le permita pagar el préstamo.
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f) Una lista con avales y garantías colaterales que la empresa está
dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias.
El costo de intereses varía según el método que se siga para
calcularlos. Es preciso que la empresa sepa siempre cómo el banco
calcula el interés real por el préstamo. Luego que el banco analice dichos
requisitos, tomará la decisión de otorgar o no el crédito.
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Glosario de Términos:
Amortización: es un término económico y contable, referido al proceso
de distribución en el tiempo de un valor duradero. Adicionalmente se
utiliza como sinónimo de depreciación en cualquiera de sus métodos.
Se emplea referido a dos ámbitos diferentes casi opuestos: la
amortización de un activo o la amortización de un pasivo. En ambos
casos se trata de un valor, habitualmente grande, con una duración que
se extiende a varios periodos o ejercicios, para cada uno de los cuales se
calculan una amortización, de modo que se reparte ese valor entre todos
los periodos en los que permanece.
Banco: Institución que realiza operaciones de banca, es decir es
prestatario y prestamista de crédito; recibe y concentra en forma de
depósitos los capitales captados para ponerlos a disposición de quienes
puedan hacerlos fructificar.
Capital: Total de recursos físicos y financieros que posee un ente
económico, obtenidos mediante aportaciones de los socios o accionistas
destinados a producir beneficios, utilidades o ganancias. Riqueza que se
destina a la producción.
Crédito: Derecho que tiene uno de recibir dinero u otro bien. Reputación,
fama. Opinión de que alguien satisfará puntualmente sus compromisos.
Interés: Utilidad, ganancia, provecho que da una cosa. Inclinación,
curiosidad hacia una persona o cosa. pl. Bienes de fortuna, ganancia que
da el capital. Conveniencia de tipo colectivo en el orden moral o material.
Instituciones: cuerpos normativos, jurídicos y culturales, conformados
por un conjunto de ideas, creencias, valores y reglas que condicionan las
formas de intercambio social.
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Liquidez: Disposición inmediata de fondos financieros y monetarios para
hacer frente a todo tipo de compromisos. En los títulos de crédito, valores
o documentos bancarios, la liquidez significa la propiedad de ser
fácilmente convertibles en efectivo.
Sector Público o Sector Gobierno: empresas e instituciones que
dependen del Estado en una economía nacional. La actividad económica
del sector público abarca todas aquellas actividades que el Estado y sus
empresas posee o controla. El papel y el volumen del sector público
dependen en gran medida de lo que en cada momento se considera que
constituye el interés público.
Sector Privado: parte de la economía de un país que no pertenece o no
está controlada por el Estado. En el sector privado se incluyen las
sociedades anónimas, sociedades de responsabilidad limitada,
corporaciones, trabajadores autónomos, fundaciones, etc.
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Resultados de la Investigación:
Tablas de Amortización:
1. Hacer una tabla de amortización de crédito convencional del Banco
Industrial de Venezuela, con respecto a un crédito de Vehículo, con la
siguiente información:
a. Monto de Financiamiento: 50.000 Bs.F
b. Periodo de Financiamiento: 2 años
c. Periodo de Pago: trimestral
d. Tasa de Interés: 19% anual.
Formula:
C=M [(1+i)n×i(1+i)n−1
]
C=50.000[(1+0.0475 )8×0.0475
(1+0.0475 )8−1]
C=50.000[ 0.0688534740.449546838
]
C=7.658,097909
2. Hacer una tabla de amortización de crédito convencional del Mercantil
Banco Universal, con respecto a un crédito automotriz, con la siguiente
información:
a. Monto de Financiamiento: 50.000 BsF.
b. Periodo de Financiamiento: 2 años
c. Periodo de Pago: trimestral
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d. Tasa de Interés: 28% anual.
Formula:
C=M [(1+i)n×i(1+i)n−1
]
C=50.000[(1+0.07 )8×0.07
(1+0.07 )8−1]
C=50.000[ 0.1202730320.718186179
]
C=8.373,388093
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Tabla de Amortización # 1:
Crédito para vehículos del Banco Industrial de Venezuela.
P MONTO INTERÉS AMORTIZACIÓN CUOTA
1 50.000 2.375 5.283,097909 7.658,097909
2 44.716,90209 2.124.052849 5.534,04506 7.658,097909
3 39.182,85703 1.861,185709 5.796,9122 7.658,097909
4 33.385,944483 1.585,832379 6.072,26553 7.658,097909
5 27.313,67895 1.297,39975 6.360,698159 7.658,097909
6 20.952,98079 995,2665876 6.662,831321 7.658,097909
7 14.290,14947 678,820998 6.979,315809 7.658,097909
8 7.310,833661 347,2645989 7.310,83331 7.658,097909
Tabla de Amortización #2
Crédito Automotriz del Mercantil Banco Universal
P MONTO INTERÉS AMORTIZACIÓN CUOTA
1 50.000 3.500 4.873,388093 8.373,388093
2 45.126,61191 3.158,862833 5.214,52526 8.373,388093
3 39.912,08665 2.793,846066 5.579,542027 8.373,388093
4 34.332,54462 2.403,278124 5.970,109969 8.373,388093
5 28.362,43465 1.985,370426 6.338,017667 8.373,388093
6 21.797,41698 1.538,209189 6.835,178904 8.373,388093
7 15.139,23808 1.059,746665 7.313,641428 8.373,388093
8 7.825,596652 547,7917657 7.825,596327 8.373,388093
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Análisis de los Resultados
El estudio de la investigación a arrojado como resultado que la tasa
de interés más baja es la ofrecida por el “Banco Industrial de Venezuela”
ofertando la misma 19,00% de interés, siendo este una entidad bancaria
pública, puesto que el “Mercantil Banco Universal” ofrece una tasa de
28,00% perteneciendo a los entes bancarios privados .
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Conclusión
El objetivo de esta investigación es identificar cual de las entidades
bancarias ofrece la tasa de interés más baja con respecto a créditos
automotriz.
Es por ello, que se dio inicio a una investigación concerniente a las
tasas de intereses ofrecidos para crédito automotriz por “Banco Industrial
de Venezuela” y “Mercantil Banco Universal” a fin de identificar cual
ofrece la más baja.
El Mercantil Banco Universal, ofrece alternativas para obtener un
financiamiento con el cual se podrá adquirir un vehículo nuevo de forma
rápida y adaptada a las medidas y posibilidades. Además de ofrecer
pólizas con cobertura para vehículos.
Siendo estas las características del financiamiento:
1. Financiamiento para la adquisición de vehículos nuevos.
2. Inicial desde 40%. Plazo de financiamiento hasta 48 meses.
3. Tasa de interés 28,00%.
4. Abono a capital o cancelación total sin penalización.
5. Asesoría permanente.
6. Solicitud en cualquiera de nuestras Oficinas o concesionarios del país.
Por su parte, el “Banco Industrial de Venezuela” ofrece un
programa de financiamiento dirigido a personas naturales para la
adquisición de vehículos nuevos o usados, presentando las siguientes
características:
1. Adquisición de vehículos nuevos o usados (con una antigüedad menor
o igual a tres años).
2. 30 % de inicial, en cualquiera de las modalidades de compra
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3. Financiamiento del 70% del valor del vehículo, sujeto a un límite
máximo de cuarenta y cinco mil bolívares fuertes. (Bs. F 45.000).
4. Plazo: hasta 60 meses. (5 años)
5. Tasa: 19% anual fijo durante el primer año y el resto del financiamiento
se aplicará el 90% de la tasa activa base del Banco Industrial de
Venezuela (revisable).
6. El monto solicitado estará sujeto a la capacidad de pago del solicitante
y/o del ingreso familiar.
7. Cuotas mensuales y consecutivas y/o amortizaciones especiales, (una
vez por cada año).
8. Comisión Flat 2% del monto del crédito para el momento de
aprobación, depositado en su cuenta nómina.
9. Póliza obligatoria a satisfacción del BIV.
El análisis de estas características demuestra que la menor tasa de
interés es la ofrecida por el “Banco Industrial de Venezuela” con 19,00%
de interés, mientras que el “Mercantil Banco Universal” ofrece una tasa
del 28,00%.
21
Contenido Bibliográfico
http://www.mecon.gov.ar/secdef/revista/rev56/prof.doc
http://www.monografias.com/trabajos15/financiamiento/financiamiento.sht
http://www.biv.com.ve/
http://www.bancomercantil.com/mercprod/site/personas/05_credito_auto.
http://www.definicion.org/banco
http://www.definicion.org/capital
http://www.definicion.org/credito
http://www.definicion.org/interes
http://www.monografias.com/trabajos13/trainsti/trainsti.shtml
22
Anexos
Anexo N° 1. Planilla Solicitud Crédito Vehículo, Banco Industrial de
Venezuela.
23
Anexo N° 2. Planilla Solicitud Crédito Automotriz, Mercantil Banco
Universal
24