Prsentation du Crdit Populaire du Maroc

Premire partie Remerciements Introduction gnrale Deuxime partie Prsentation du crdit populaire du Maroc Rappel historique Troisime partie Prsentation de lagence Fonctionnement des services Service caisse Service placement Service commercial *Les produits bancaires * Argumentaire commercial conclusion

Dans le domaine de la politique dadaptation de la formation professionnelle aux besoins du march de lemploi notre cole MIAGE prend chaque anne soin pour intgrer dans la formation quelle assure un projet de la fin danne en entreprises en laissant linitiative au ltudiant afin datteindre les objectifs suivantes: La dcouverte de monde de travail. Mettre en pratique leurs acquis thorique Complter leur savoir L tablissement de relation plus troite entre les Etablissements de formation et leur environnement en vue de Rechercher la meilleure adaptation entre la formation et les besoins du march demploi.

Le prsent projet a pour but de dcrire le travail fait au sein de la banque.

Prsentation du Crdit Populaire du Maroc

Le Crdit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement de banques constitu par la Banque Centrale Populaire (BCP) et les Banques Populaires Rgionales (BPR).

Rappel historique Avec l'vnement du protectorat franais en 1912, de nombreuses filiales de grandes banques Commerciales europennes, notamment franaises, de banques d'affaires et de groupes financiers trangers sest installes au Maroc. De mme, ont vu le jour des institutions financires marocaines remplissant des fonctions spcifiques et intervenant dans des domaines particuliers. Il s'agit notamment de la Caisse des Prts Immobiliers du Maroc, de certaines caisses spcialises dans le financement de l'agriculture, de la Caisse Centrale de Garantie, de la Caisse Marocaine des Marchs et du Crdit Populaire.

La BCP a t cre en 1961.

En octobre 2000, le projet de rforme du CPM est entr en vigueur, il met laccent sur :

- la transformation de la BCP en socit Anonyme Capital fixe en vue de louverture de son capital aux BPR et au priv.- lextension de la mission du CPM la mobilisation de lpargne et de son utilisation au niveau local et rgional au service du dveloppement des activits bancaires ;

- llargissement des prrogatives du Comit Directeur, instance suprme du CPM ;- laffirmation de lautonomie des Banques Populaires Rgionales et la modernisation de leurs organes de gestion ;- et la transformation du fonds de garantie en Fonds de Soutien.

Crdit Populaire du Maroc Confirmation du soutien aux PME/PMI

Le Groupe a sign une convention de Partenariat avec la Fdration des PME portant sur un plan daction triennal 2006-2008 afin de coordonner les actions des deux entits pour laccompagnement des PME/PMI au niveau national et rgional.

Soutien de la dynamique de croissance nationale

Ceci sest confirm par la baisse des taux des crdits dinvestissement et immobiliers respectivement5,50% et 6,32% (HT).

PRESENTATION DE LA BANQUE POPULAIRE CASABLANCA

Raison sociale : B.P.R de CASABLANCASige social : 2, Avenue Moulay Rachid Espace Porte dAnfa-Tl. : (212).22.94.90.80 a 94.90.90Fax : (212).22.94.90.40Tlex : CREPOMA 23977N du registre de commerce: 4849N CNSS : 1036228N didentification fiscale : 01084612

PRESENTATION AGENCE

Chaque agence possde sa propre organisation, conditionne par la forme et limportance de la clientle et la nature des oprations traites. Est gre par un chef dagence, assist par un agent commercial.

Le chef de lagence: Le chef d'agence est l'agent le plus indispensable au sein d'une agence bancaire, C'est le seul membre habilit prendre les dcisions, cependant, il est second par le chef de caisse. Il exerce galement de lautorit sur son personnel tout en maintenant un climat familial de confiance et de comprhension. Avec la clientle de la banque, il entretient des relations amicales, car son principe dans son travail est que le client est Roi.Le chef de caisse: Le chef de la caisse assure une grande responsabilit .on peut dire qu'il effectue le plus de travail. Il est charg de viser et de contrler tout ce qui se passe dans la banque et qui a rapport avec la caisse: Signature des papiers et approbation de certains documents.Il doit bien connatre ses clients pour pouvoir leurs accorder les facilits de caisse et approuver la conformit de leur signature.Le caissier: Le caissier est employ spcialis qui reoit et paie des fonds. . Il fait face chaque jour la clientle. La qualit daccueil et de contact dont il fait preuve peut inciter un grand nombre de clients potentiels confier leurs fonds la banque et les clients dj existants, amliorer leurs relations avec cette dernire. Lagent commercial: Il est charger dorganiser le travail avec les clients, les entreprises, faire la prospection et gre la publicit des produits bancaires.

Fonctionnement des services

Service caisse: Pour la conservation de ses avoirs, le client prouve un besoin de scurit, il souhaite galement bnficier dune certaine commodit pour utiliser ses sources et rgler ses dpenses.Pour rpondre ces attentes, la banque propose louverture dun compte et met la disposition de son client son service caisse avec divers moyens de paiement:

1 Le chque 2 Le virement 3 Le prlvement 4 La mise disposition

Ouverture de compte bancaireL'ouverture d'un compte est un acte important,cette ouverture constitue l'entre en relation de la banque avec son futur client. Il est donc impratif pour la banque de connatre les documents produire, ainsi que les formalits inhrentes l'ouverture de compte de manire assurer la rgularit et la scurit des oprations ultrieures.Ds qu'une demande d'ouverture du compte est formule, la banque doit veiller rassembler tous les lments permettant une bonne connaissance du client. La banque doit pralablement l'ouverture d'un compte vrifier, en ce qui concerne les personnes physiques, l'identit et le domicile du postulant qui est tenu de prsenter un document officiel d'identit en cours de validit.En ce qui concerne les personnes morales, il est impratif pour la banque de connatre les principales rgles juridiques propres chaque nature de socit, les documents sociaux exiger l'occasion de l'ouverture du compte et les vrifications faire de manire assurer la rgularit et la scurit des oprations ultrieures.La dtention d'un compte en banque est devenue aujourd'hui une ncessit tant pour les personnes commerantes que pour les personnes civiles. Elle rend aise la manipulation des espces, prserve des risques de perte des fonds, de vol et d'incendie tout en confrant la possibilit au titulaire de bnficier des services et des crdits bancaires.

A. Conditions d'ouverture d'un compte Pour le banquier le client doit tre de bonne moralit et prsenter un certain intrt.A cet effet, signalons qu'une banque est amene refuser l'ouverture de comptes en faveur de personnes de moralit douteuse afin d'viter les incidents qu'elles pourraient provoquer par la suite ou les agissements qui risqueraient d'entacher son image de marque.Avant d'ouvrir un compte, le banquier s'assure de l'identit du client. Les conditions relatives celle- ci varient en fonction des personnes concernes. La banque procde la vrification de l'identit d'un citoyen marocain dsireux ouvrir un compte chez elle travers sa Carte d'Identit nationale, tandis que pour un RME, il doit se prsenter avec sa CIN et sa carte de sjour.L'ge de la majorit pour chaque individu est fix par sa loi nationale. L'ge de majorit des marocains des 2 sexes est fix 18 an.

Pour l'ouverture d'un compte courant au commerant, il convient d'exiger: CIN ; Extrait d'inscription au Registre du Commerce ; Numro d'identification fiscale.Pour les RME, il convient d'exiger : Passeport et CIN ; Sans CIN, il peut lui tre ouvert un compte en DH convertibles ou un compte en devises sur prsentation de son passeport.Est considr comme mineur toute personne dont l'ge est compris entre la naissance et la majorit. Durant cette priode le mineur est plac sous tutelle lgale.Les demandes d'ouverture de compte doivent tre refuses toute personne sans domicile ou rsidence fixe et toute personne figurant dans le fichier de la "Centrale des Contentieux". La vrification porte sur la forme de la socit, sa dnomination, l'adresse du sige, l'identit et les pouvoirs de la ou des personnes habilites effectuer des oprations sur le compte, ainsi que le numro d'inscription l'impt sur la socit, au registre de commerce ou aux impts des patentes. B. Les formalits d'ouverture du compte Lorsque les conditions requises l'ouverture d'un compte sont remplies et que le banquier a agr celles-ci (car il demeure le seul juge cet gard) le client est amen complter, en y apposant sa signature, un certain nombre de formules.- La demande d'ouverture du compte : c'est gnralement un simple imprim remplir par le client. - Le carton spcimen de signature : Le carton spcimen de signature porte les indications affrentes l'identification du client ainsi que les modles de signatures devant servir de base au contrle du banquier.

Le compte en banque peut s'analyser comme une convention liant un tablissement bancaire son client.En pratique, le compte en banque se prsente sous forme de tableau refltant chronologiquement : Au dbit : toutes les oprations de retrait ou de prlvements de fonds ; Au crdit : toutes les oprations de versement.Le solde est obtenu par la diffrence entre le crdit et le dbit : il est crditeur quand cette diffrence est positive, et il est dbiteur quand cette diffrence est ngative.Les comptes en banques sont nombreux :Les comptes courants Les comptes courants sont ouverts aux personnes physiques ou morales appartenant diverses activits pour leurs oprations professionnelles.Les comptes courants sont caractriss juridiquement par : L'intention ou la volont commune des parties rsultant souvent d'un crit : demande d'ouverture de compte, carton de spcimen de signature, lettre de fusion de compte L'enregistrement de remises rciproques : les sommes passes en compte doivent cet gard tre nombreuses et engendrer, tout tour, une dette et une crance pour chacune des parties. La rforme de taux d'intrts en juillet 1974, modifies diffrentes reprises, a annul la rmunration des dpts vue que ceux des RME et des compagnies d'assurances.Les comptes de dpts ou comptes de chques : Les comptes de chques sont rservs aux particuliers, commerants ou non, pour leurs besoins personnels.Ils enregistrent les diffrents versements des titulaires ainsi que les retraits y affrents. Les soldes sont gnralement crditeurs et ne peuvent pas, en principe, devenir dbiteurs.

Les comptes d'pargnes : Les comptes sur carnets sont des comptes vue qui ne peuvent tre ouverts qu' des personnes physiques. Chaque titulaire ne peut disposer que d'un seul compte dont le montant maximum en capital est limit 300.000 dirhams.Le taux annuel de leur rmunration est actuellement de 7%.Le montant minimum de chaque opration est fix 100 dirhams l'exception des versements d'intrts effectus par la banque. Par ailleurs, leur solde ne peut tre ramen un chiffre infrieur 100 dirhams, sauf en cas de clture du compte.Cependant il existe d'autres catgories de comptes :Compte individuel : C'est un compte fonctionnant avec la seule signature du titulaire. Il s'agit d'un compte individuel et ouvert sous le nom d'une seule personne et fonctionnant sous sa signature ;Comptes joints :L'ouverture de cette catgorie de comptes est pratiquement rserve des poux qui se confrent rciproquement tous pouvoirs pour fonctionner ce compte. Il permet chaque co-titulaire d'effectuer toutes oprations.Compte collectif : Il s'agit d'un compte gnralement ouvert au nom de deux ou de plusieurs personnes pour les besoins de leur activit. Il peut fonctionner soit sous signature spare ou conjointe.Le dcs de l'un des titulaires entranera systmatiquement le blocage du compte.C. Le fonctionnement des comptes en banques Les comptes en banques enregistrent gnralement :Au crdit : Tous les versements effectus par le client ou sa faveur : versements d'espces, rception de virements, remises de chques et d'effets ; Toutes les oprations ayant trait aux services et aux crdits bancaires ventuels : oprations d'escompte, d'avances en compteAu dbit : Tous les retraits raliss par caisse ainsi que les paiements par chques, virements ou effets ; Tous les rglements excuts dans le cadre des services et crdits bancaires : rglements des intrts bancaires, des ordres passs en bourse, des domiciliations d'importation

Le bon fonctionnement d'un compte en banque rsulte du respect des obligations incombant chacune des parties. Le client doit cet gard : Se cantonner lors des rglements et tirages ses possibilits de compte (autorisations de crdits et versements) ; Se conformer aux exigences bancaires relatives au contrle d'identit et la transmission de certains documents ou pices ncessaires au dossier juridique ou au dnouement des oprations accomplies en ralisation de ses ordres.La banque a galement des obligations vis--vis de son client. Celles-ci consistent-en : La dlivrance de chquiers ; L'excution des ordres du client notamment les oprations de recouvrement ou de paiement rgulier des chques, des effets et des virements ; L'information affrente aux possibilits de financement, aux services bancaires, diffrentes mesures prises par l'Etat concernant les diffrents secteurs d'activit (exemple : mesures d'encouragement aux exportations et aux investissements, protocoles d'accords avec d'autres pays ).

D. Limites au fonctionnement des comptes Les limites au fonctionnement d'un compte en banque sont tous les vnements ou incidents susceptibles d'entraver ou d'arrter sa marche normale.Il s'agit principalement : Des oppositions au paiement ; De l'incapacit ou du dcs du titulaire ; De la clture du compte.Le chque: 1/Dfinition Cest un crit par lequel un client dune banque donne lordre a celle-ci de payer une certaine somme a son profit ou au profit dune tierce. 2/BnficiaireClient particulier local. 3/Types Le chque de banque:La mention banque crite indique que ce chque ne pourra tre payer que par lintermdiaire de la banque .La dure de validit de chque de banque est 1 an et 8 jours. Le chque certifi: Cest une garantie de paiement trs sur:La signature de la banque ,a lendroit du chque ,constate lexistence de la provision et la bloque au profit du bnficiaire pendant une dure dtermine .La dure de validit dun chque certifi et 20 jours. Le barrement du chque est un moyen simple de limiter le risque dutilisation frauduleuse en obligeant lencaissement par lintermdiaire dune banque. Le bnficiaire dun chque barr doit obligatoirement avoir un compte en banque. . Le virement: Le virement est le moyen par lequel un client (donneur dordre) invite son banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer sur un autre compte lui appartenant ou appartenant une tierce personne ( bnficiaire).Lordre est libell sur des formules imprimes bancaires, mais peut tre aussi donn par lettre ou sur papier libre.1 /Le virement de compte compte peut intresser un autre compte du mme client, soit dans la mme agence ou la mme banque (exemple: le virement du compte chque au compte pargne).2 /Le virement dun compte un client de la mme banque3 /Le virement un client dans. une banque confrre, il sera excut par le biais de la chambre de compensation.. La caisse espces:Oprations courantes de ce service:3 Versement en espce4 Retrait en espce5 Change manuel (lachat et la vente des devises)6 Mise disposition7 Certification des chques8 Envoie de fonds1) Le retrait par chque: Le client se prsente au guichet pour effectuer un retrait par chque, la banque vrifie la rgularit du chque, lexistence de la provision et paie le chque.

2) Le retrait par chque guichet: Si le client se prsente pour un retrait et ne dispose pas de carnet de chques, la banque peut lui fournir un chque de dpannage pour lui permettre de retirer de largent espces de son compte. Si en cas de retrait le client ne dispose pas de la provision ncessaire, dans ce cas le client est remis au chef dagence qui selon le client et sa fidlit et solvabilit, va lui autoriser un dpassement cest dire que la banque lui met sa disposition largent dont il a besoin sous forme dun dcouvert.

3) Le versement espces: Le client se prsente au guichet pour verser de largent dans son compte ou dans le compte dautrui sur prsentation du numro de compte. A chaque versement en espce on donne au client un bordereau de versement garantissant son versement.4) Change manuel:

Le change manuel concerne les oprations suivantes achat des billets de banque trangre contre des dirhamsvente des devises Ces oprations doivent tre ralises dans le cadre de la rglementation des changes en vigueur et conformment aux circulaires et procdures en vigueur.Avant chaque 1er opration de change dans le jour le caissier est obliger de mettre a jour les cours dachat et de vente de devise.Et aprs il est obliger de dlivrer un reu dachat ou de vente de devises.

La mise disposition: Le client souhaite disposer dune certaine somme ou faire bnficier une tierce personne dj dsigne par lui mme dans une autre agence, il donne lordre crit son agence qui lexcute, et le bnficiaire retire son argent sur prsentation de sa carte didentit.

. Les prlvements: Le prlvement est un instrument de recouvrement automatique qui permet certains organismes de procder lencaissement des sommes qui leurs sont dues par prlvement directement sur le compte du client et sur son ordre crit.

Service placements:

Ce service a pour rle essentiel de collecter lpargne et surtout de conseiller le client sur le meilleur placement (le plus rentable) de ses fonds. Ainsi le banquier guide le client et lui propose des placements des risques diffrents et des rendements financiers divers. La Banque Populaire propose pour ses clients plusieurs placements selon leur besoin et finalit:Placements classiques:1 DAT (Dpts terme):CAT (compte terme)de 3 12 mois, compte avec une provision et signe une demande de blocage.Taux annuel est de 2.75% brut avec une retenue pour ltat de 20% pour les personnes morales et 30% pour les personnes physiques, les RME sont exonrs de cette retenue.Le compte terme est nominatif cest dire ne peut pas tre anonymeOn prlve une somme bloquer du compte courant vers CAT.

Service commercial

LES PRODUITS BANCAIRES

A. DAMANE CHAABI B. AL MOUSTAKBAL CHAABIC. AL INJAD CHAABID. AL INJAD LMOMTAZE. AL INJAD CHAMEL

A. DAMANE CHAABI

Sadresse la clientle 1 des particuliers locaux des actifs et haut de gamme 2 des MRE. 3 les entreprises au profit de leur personneldans le cadre d une convention

Aadamane chaabi produit permettant, moyennant une pargne progressive la constitution dune retraite:Principale pour les personnes qui nadhrent a aucun rgime de retraiteComplmentaire pour celles ayant dj un rgime de retraite B. AL MOSTAKBAL CHAABI

Cest u produit dpargne ducation permettant la constitution progressive dune pargne destine au financement des dpenses de scolarits ou de premire installation professionnelle dun enfant .La souscripteur bnfice au titre de cette pargne dune assurance dcs permettant de garantir la continuit du contrat jusqu son terme en cas de dcs.

C. AL INJAD CHAABI

AL INJAD CHAABI est un produit dassistance qui offre au client banque populaire moyennant cotisation annuelle, un choix trs large de prestation en cas de:1 maladie 2 blessure3 accident 4 panne.. Cest une assistance permanente au souscripteur, sa famille et a son vhiculede moins de 10 ans en cas de panne et sans limite dage en cas daccident. Au Maroc ou bien a ltranger D.AL INJAD LMOMTAZ

Cest une assistance qui se caractrise avec des services plus complmentaires permettant aux Marocains une aide maximum dans toutes les payer du monde en contre partie 450 DH/AN /famille

C.AL INJAD CHAMEL

Cest un contrat spcial pour les MRE leurs permettant une assistance complet au domine technique et mdical au Maroc et dans plus de 40 payes a ltranger.

LES PRODUITS MONETIQUEMARCHE DES JEUNES:1 CPOP JUNIOR2 CPOP ADULTES

CPOP JUNIOR: carte de GAB privative de retrait sans autorisation il offre tout les services offerts par les GAB Banque Populaire pour un prix de 50 DH/AN. CPOP ADULTES: carte VISA ELECTRON de retrait et de paiement sans autorisation il offre aussi tout les services offerts par les GAB banque populaire pour un prix de 50 DH/AN.

MARCHE DES PARTICULIERS ACTIFS Carte WAFRA CARTE TARWA CARTE SAFWA CARTE RIZK CARTE RELAX CARET VISA ELECTRON

Carte WAFRA: carte de retrait privative BANQUE POPULAIRE valable au Maroc qui permet a son porteur deffectuer des retrait despces auprs des GAB BANQUE POPULAIRE. Il donne la possibilit de faire un retrait de 5000 DH par jour. Pour un tarif de 34,20 DH/AN.

Carte TARWA: est une carte VISA ELECTRON valable sur le territoire national qui permet a son porteur deffectuer des oprations comme retrait ou paiement dachat de biens et services auprs des commerants ou auprs des agences Banque Populaire. Il donne la possibilit de faire un retrait de 5000 DH par jour et 3000 DH par semaine au vu du solde pour les achats auprs des commerants acceptants. Pour un tarif de 50 DH/AN.

Carte SAWFA:est une carte MASTER CARD valable sur le territoire national qui permet a son porteur deffectuer des oprations comme retrait ou paiement dachat de biens et services auprs des commerants ou auprs des agences Banque Populaire. Il donne la possibilit de faire un retrait de 5000 DH par jour et 10000 DH par semaine au vu du solde pour les achats auprs des commerants acceptants. Pour un tarif de 150 DH/AN. La diffrence entre la carte TARWA et la carte SAFWA cest que la carte TARWA est une carte de dbit et carte SAFWA est une carte de paiement avec un dbit diffre. Carte RIZK:Est une carte qui permet dutiliser plus facilement les oprations habituelles sur votre compte carnet, en plus des autres avantages offerts par les guichets automatiques des banques populaires. Carte relax: cest une carte de crdit qui vous vous permet dutiliseun crdit par intermdiaire des guichets automatiques des banques populaires et les terminaux de paiement lectronique Carte VISA CLASSIQUE: La carte visa c est carte montique de retrait et de paiement mise par la banque populaire aux particuliers locaux titulaire dun compte auprs de la banque populaire .Le prix de la carte est fix a 120 DH/AN .Le montant est prlever automatiquement sur le compte client.

Argumentaire commercialCommoditFacilit du retrait et rglement par carte

Absence de contrainte

Scurit

*, vous introduisez votre carte dans la GAB et vous ts survie immdiatement (des messages vous guident durant lexcution de toute oprations) Chez tout commerant, votre carte vous permet de rgler jusqu' 1500 dh par semaine (en labsence du solde) en prsentant votre carte et en signant le ticket dit par le TPE du commerant.Au niveau de GAB/DAB, vous retirez de largent vous mme a lheur qui vous convient, que soyez dans votre ville ou en dplacement Vous navez plus besoins de liquidit pour rglement de vos achats .Votre carte BP vous le permet a concurrence de 1500/semaine par votre carte *Vous seul pouvez utiliser votre carte car vous seul connaissez votre code

Pour conclure ce travail je tiens a vous dire que ce projet est une priode trs importante dans la carrire du chercheur puisquil donne loccasion dacqurir des connaissances dans ce domaine professionne ainsi que mpermet davoir une ide globale sur le monde que je vais affronter dans lavenir.

Bref jai pu dcouvrir un tablissement bancaire avec ses caractristiques et ses avantages choses qui ma permet denrichir mes connaissances professionnelles.

Projet de fin danne - 27 -