Produktové školení – hypoteční úvěry

RAIFFEISEN SPOLEČNOSTI v ČR

2

Další aktivity Raiffeisen v ČR:

PODPORA A KONTAKTY

3

PODPORA A KONTAKTY V REGIONECH

4

Seznam hypotečních poradců pro příslušné regiony

je k nalezení na stránkách pro partnery

v záložce KONTAKTY

v sekci: HYPOTEČNÍ ÚVĚRY

na stránkách

http://poradci.rb.cz

přihlašovací jméno: partner

heslo: heslo

http://poradci.rb.cz/

5

KLIENT - ŽADATELÉ

6

Fyzické osoby (max. 4) starší 18/21 let, způsobilé k právním úkonům a mající dostatečné příjmy ke splácení + vedlejší žadatelé

Splatnost úvěru do 70 let věku žadatelů (dle nejstaršího či nejmladšího)

Cizinci – specifická pravidla (typ pobytu, příjmy v ČR, klient banky),

20 % vlastních zdrojů (neplatí pro účel refinancování)

NOVINKA: občané EU musí hodnověrně doložit dlouhodobý pobyt na

území ČR

JSME DOMOVSKÁ BANKA - Účty

7

eKonto KOMPLET

• Paušál 129/250 Kč (s/bez aktivity)

• všechny měnové složky v ceně

• zdarma výběry z bankomatů v ČR i v zahraničí

• zdarma všechny tuzemské transakce

• obsluha účtu na pobočce a přes telefonní bankovnictví

• Embosovaná platební karta Debit MasterCard STANDARD

• Kreditní karta STYLE se všemi výhodami (např. 2% zpět z nákupů atd.) zdarma

• Kreditní karta DE LUXE se všemi výhodami zdarma nebo za zvýhodněný poplatek

• Poskytnutí a využití Povoleného debetu

• Úrazové pojištění Protect

• Sleva 1% z hypotéku

• možnost výběru čísla

eKonto SMART

• Paušál 0/99 Kč (s/bez aktivity)

• 1 měnová složka v ceně, za každou další měnu zaplatí klient 29 Kč měsíčně (podle zůstatku viz Ceník)

• zdarma výběry z bankomatů jen v ČR a v zahraničí za 100 Kč + 0,5% z vybírané částky

• pouze elektronické, ostatní s příplatkem 50/15 Kč

• příplatek 50 Kč v případě pobočky a 15 Kč navíc za transakci/změny přes telefonní bankovnictví

• za standardní cenu dle Ceníku (65 Kč měsíčně)

• za standardní cenu dle Ceníku (59 Kč měsíčně)

• za standardní cenu dle Ceníku (59/129 Kč měsíčně)

• za standardní cenu dle Ceníku (200 Kč za poskytnutí + poplatek za využití 90 Kč měsíčně)

• za standardní cenu dle Ceníku * (20 Kč měsíčně)

• Sleva 1% z hypotéku

• možnost výběru čísla BÚ

Aktivní využívání účtu (min. kreditní obrat 15 tis. měsíčně + min. 3 odchozí transakce)

PPI – pojištění

BONUS …… Ještě něco navíc.

8

Balíček A12

Smrt z jakékoliv příčiny

Invalidita III. stupně

Dlouhodobá pracovní

neschopnost

Balíček B12

Smrt z jakékoliv příčiny

Invalidita III. stupně

Dlouhodobá pracovní neschopnost

Nedobrovolná ztráta zaměstnání

Výhody

Je to krytí hypotéky – daného závazku, NE „životního standartu pro rodinu“ Nepovinné pojištění

Nepožadujeme vinkulaci žádného životního pojištění

Nemá vliv na výši úrokové sazby

Možnost pojistit až dva žadatele o úvěr

Cena pojištění 6,39% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru A

9,29% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru B

A12

B12

PPI – pojistné plnění

9

OBECNÉ PARAMETRY – účelový úvěr

10

Účelové hypoteční úvěry

• Hypotéka do 100% LTV (cizinci do 80% LTV)

• Výstavba do 100% LTV (čerpání při výstavbě až na 100% hodnoty)

• Koupě pozemku + následná výstavba až 120% LTV

• Financujeme až 100% záměru, nepožadujeme vlastní zdroje

• Splatnost 5-30 let

Úroková sazba: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo

Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže

• Minimální výše 300.000,- Kč

• Maximální výše 30.000.000,- Kč (výjimka možná)

• Zahájení čerpání do 24. měsíců od data schválení úvěru

(refinancování 12 měsíců – akce do 30.6.2015)

Hypotéky :

Klasik, Klasik Plus, Klasik Offset, Variabilní hypotéka, Profit, Equi

OBECNÉ PARAMETRY – neúčelový úvěr

11

Americká hypotéka • Výše úvěru 300.000,- Kč až 5.000.000,- Kč

• Max. výše do 70 % LTV

• Splatnost 5 - 20 let

• Fixace úrokové sazby 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo

a Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže

Doplňkový úvěr • Úvěr bez účelu pro klienty s hypotečním úvěrem Klasik, Klasik Offset, Klasik

Plus (pouze zajištěný!), Profit

• Výše úvěru: 100.000,- Kč až 1 000 000,- Kč (maximálně 20 % původního

objemu účelového úvěru)

• Splatnost: 5 - 20 let

• Fixace úrokové sazby 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo

a Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže

• Možnost čerpat úvěr před dočerpáním hlavního úvěru

• Při žádosti do 6 měsíců od schválení hlavního úvěru klient nedokládá příjmy

PRODUKTY

12

Klasik - do 100 % LTV – nemovitosti k bydlení, rekreaci, pronájmu

…region do 90% LTV

Klasik Plus – „předhypotéka“ bez kompletního zajištění až na 2 roky

s hypotékou v jedné smlouvě

Profit – na komerční nemovitosti k pronájmu, do 70% LTV

Univerzál – „americká“ hypotéka neúčelová do 70% LTV

doplňkový úvěr (Klasik, Klasik Plus – 90% LTV, Profit – 70 % LTV)

Equi – příjem odvozený z prohlášení žadatele, účelová i neúčelová, i pro

nepodnikatele, max. 50% LTV

PRODUKTY

13

Klasik Offset – hypotéka se zápočtem úspor až 100% klient si sám řídí,

kolik v dané době zaplatí na úrocích

Variabilní hypotéka – hypoteční kontokorent klient získá volné

prostředky, použije dle svého uvážení, následně

splácí jen vyčerpanou část

– není možnost využít na refinancování

Jedná se o unikátní produkt na trhu v ČR…

BONITA

14

Minimální čistý příjem jediného žadatele 15 000,- Kč

(pro úvěry do 70 % LTV)

Minimální čistý příjem žadatelů

a) 25 000 Kč u úvěrů do 90 % LTV

b) 45 000,- Kč u úvěrů nad 90 % LTV poskytnuté v Praze a v Brně a v

krajských městech (pro zaměstnanecké úvěry a účel

refinancování platí limit ad a) Do minimálního čistého příjmu nelze

započítat budoucí příjem z nájemného

Dluhová služba – sledování podílu povinných výdajů k příjmům klientů

Výdaje: splátky všech úvěrů a půjček + i úvěrů provozních a investičních úvěrů

OSVČ

Výdaje nejsou: životní minimum klienta, úroky z KK a KTK

Příjem odvozený ze splátky dluhu – refinancování úvěrů na bydlení výše

příjmu = měs. výdaje X 5

BONITA - zaměstnanec

15

Pravidelný a doložitelný příjem (vyjma hypoték EQUI)

Akceptovatelné příjmy :

• Ze zaměstnání – Potvrzení (do 2 měsíců stáří), i ze zahraničí

(neakceptujeme příjem z rizikových zemí)

vždy min. 3 výpisy z běžného účtu žadatele nebo některého ze

spolužadatelů

• Výplata mzdy v hotovosti – jen státní správa, samospráva

• Pracovní poměr na dobu neurčitou i určitou ( min. 6 měs.)

• Pracovní neschopnost max. 3 měsíce

• Diety – 100% k potvrzení doložit 6 výpisů z BÚ (u vybraných profesí )

• Příjem z vlastní společnosti – k potvrzení doložit také 6 výpisů z BÚ

Individuálně : Uznání příjmů dle dohod o provedení práce a pracovní činnosti

Neakceptovatelné příjmy: Sirotčí, vdovské důchody, příspěvek na péči, odměna a dávky pěstounské péče,,

jiné sociální dávky, příjmy ve zkušební či výpovědní lhůtě, dohody, stipendia VŠ,

příjmy z kapitálového majetku, příjem z podnikání ze zahraničí

Ostatní příjmy – invalidní důchody (všechny), lze i starobní, výsluhy, renty, trvalé

náhrady Příjmy z důchodů a výživného: max. do výše 30 % všech příjmů

BONITA – podnikatel a ostatní

16

OSVČ - DP FO ( daňové přiznání fyzické osoby ) :

1) Klient uplatňuje skutečné výdaje - Čistý příjem = Základ daně – daň /12

2) Klient uplatňuje výdaje paušálem - příjmy odvozené z paušálu :

80 % (zemědělci a řemeslné živnosti) …. 1/3 uplatněného paušálu výdajů –

daň)/12

60 % (ostatní živnosti) ….1/4 uplatněného paušálu výdajů – daň)/12

40 % (jiná samostatná činnost) ….1/5 uplatněného paušálu výdajů – daň)/12

3) Příjmy % z obratu :

§7 ….. 20% a u vybraných profesí 40%

§9 ….. 70% - lze využít jen případě, že žadatel uplatňuje výdaje paušálem

(nedokládají se nájemní smlouvy)

pozn.: Pro propočet příjmu dle bodu 1- 3 použijte v Orientačním propočtu

záložku na liště dole označenou jako „ Pomůcka“

BONITA – podnikatel a ostatní

17

OSVČ - DP PO ( daňové přiznání právnické osoby – s.r.o. ) :

Při splnění podmínek :

- Hlavní žadatel nebo hlavní žadatel a jeho osoba blízká je jediným/i

vlastníkem společnosti

- 2 roky podnikatelská činnost ( předkládá 1 DP)

Propočet příjmu z Výkazu zisku a ztrát = Provozní zisk + Odpisy 12 provozní zisk …..ř. 17 nebo 30

odpisy….. ř. 9 nebo 18 vyšší čísla řádku jsou ve Výkazu v plném rozsahu , nižší ve Výkazu

K vykazované ztrátě v aktuálním období se při posuzování příjmu nepřihlíží !

U příjmů z obratu : - max. příjem stanovený touto metodou nesmí překročit 131.000,- Kč

- Max 70 LTV - Max hypo 5,0 mil.Kč

BONITA – podnikatel a ostatní

18

PRONÁJMY :

Budoucí pronájem – Příjem lze uplatnit pouze v případě koupě, nikdy v kombinaci

s výstavbou či rekonstrukcí a to 55% dle odhadu (výnosová metoda), žádné

nájemní smlouvy – nevinkulujeme

Příjem z nájemních smluv – pouze v případě, že nájemní vztah prokazatelně vznikl až v aktuálním zdaňovacím období, doložení: platnými nájemními smlouvami a

výpisy z účtů s posledními 3 platbami nájemného.

Příjmy finančních poradců , profesionálních sportovců – zvláštní pravidla

Doklady : Z podnikání a z pronájmu (i z obratu) – DP za poslední rok, nutná činnost min. 6 měsíců a u obratu 24 měsíců

• s razítkem podatelny a dokladem o zaplacení daně

• nebo opatřené razítkem na každé stránce

• elektronicky podané DP - pokud je kopie pouze orazítkována podatelnou,

požadujeme k ní potvrzení o zaplacení daně (jako u papírových přiznání)

U hypoték Equi k čerpání :

Potvrzení o stavu osobních daňových účtů poplatníka – BEZDLUŽNOST

RAIFFEISENBANK

19

PRODUKTY

…. JAK TO UMÍME

ZJEDNODUŠENÉ REFINANCOVÁNÍ – NAŠE „TOP“

20

Možnost už od 8 měsíců trvání smlouvy

Schválení na základě 3 dokumentů k účelu – původní smlouva, vyčíslený

zůstatek, odhad

Možnost výpočtu příjmů na základě výdajů, s nejnižší sazbou:

ŽÁDNÉ PROHLÁŠENÍ O BONITĚ !!!

Výše výdajů započtených do bonity X 5

Akceptace původního odhadu 7 let (či kupní ceny)

Uhrazení vč. poplatků a penále spojených s předčasným splacením

Možnost navýšení úvěru refinancovaných HU účelového i neúčelového

s navýšením jistiny úvěru po 30 měsících do 1,2 násobku původní splátky,

ale čerpání nejdříve 36 měsíc a stále bez doložení příjmu!

Zpětné proplacení vlastních prostředků až 12 měsíců

NOVINKA – možnost počítat dobu splatnosti dle mladšího žadatele

PŘÍKLAD

21

Výše výdajů započtených do ratingu X 5

- jestliže je závazek registrován v úvěrovém registru (NRKI, BRKI,

SOLUS)

Příklad:

Původní splátka HÚ 10.000 Kč

Další výdaje

1. půjčka 1.000 Kč

2. půjčka 3.000 Kč

KK limit 10.000 Kč (klient čerpá) … není započ. výdaj

KTK limit 25.000 Kč (klient čerpá) … není započ. výdaj

Alimenty - 1.500 Kč

Výpočet: 10.000 + 1.000 + 3.000 X 5 = 70.000,-- Kč

bráno za čistý měsíční příjem

VÝSTAVBA, REKONSTRUKCE - jak to děláme

22

Schválení na základě 1 dokumentu k účelu v Žádosti o úvěr je pouze velmi jednoduchý rozpočet, v podstatě celková

potřebná výše finančních prostředků, které vyžaduje klient –

nezkoumáme „vlastní zdroje klienta“

Bez dokládání faktur - čerpání na základě Protokolu o stavu stavby do

100% aktuální hodnoty stavby.

Délka čerpání až 2 roky bez rezervačních poplatků a bez určení data

prvního čerpání

Koupě pozemku a výstavba do 120 % LTV, max.500 tis.Kč

Jednoduché čerpání na účet klienta – rychlé platby

Zpětné proplacení vlastních prostředků 12 měsíců

Nedočerpání až 50% úvěru není zpoplatněno!

KLASIK OFFSET - PARAMETRY

23

Výše úvěr min. 500 tis. Kč max. 8 mil. Kč

Splatnost min. 5 let max. 30 let

Max. LTV 100%

Úrok. sazba 1- 5 let nebo float + Možnost turbosplátky

Povinný příjem 25 tis./m.

Zápočet úspor až 100% jistiny úvěru!

KLASIK OFFSET - PŘÍKLAD

24

Hypoteční úvěr se vzájemným zápočtem zůstatku

hypotečního úvěru a spořícího účtu

Hypoteční

úvěr

Klasik

2 000 000,- Kč

Speciální

spořící účet

OFFSET

400 000,- Kč

úvěr

Úročená část

hypotečního úvěru

1 600 000,- Kč

možnost uložit na

spořící účet OFFSET až

100% - úročená část

hyp. úvěru 0,- Kč

Snížená

splátka

Peníze volně k dispozici!

VARIABILNÍ HYPOTÉKA - PARAMETRY

25

Max. úvěr 8 mil. Kč 5 mil. Kč

Splatnost 30 let 20 let

Období čerpání 1-10 let 1-10 let

Max. LTV 70 % 50 %

Úrok. sazba nižší vyšší

Povinný příjem 25 tis./m. 25 tis./m.

VARIABILNÍ HYPOTÉKA

26

Průběh variabilní hypotéky – v období čerpání je to kontokorent: 0 Placeny pouze úroky 10 let Splácení úvěru 30 let

z vyčerpané částky (anuitní splátky)

Úvěrový rámec Skutečně vyčerpáno Okamžik zahájení (limit úvěru) splácení úvěru

VARIABILNÍ HYPOTÉKA

27

Klient má povinnost měsíčního kreditního obratu ve výši placených

úroků, tj. klient musí každý měsíc aktivně zasílat na účet částku na úroky!

Při neplnění nad 15 dnů je úvěr převeden do spláceného – problémy

pro klienta!

Pozor! Účet není eKonto, ale účet otevřený k Variabilní hypotéce, je

vždy vystaven na hlavního žadatele!

Účet není poplatkován podle sazby pro samostatně vedené běžné

účty, poplatek za vedení je 0,--

RAIFFEISENBANK, a.s.

28

JAK NA TO?

HYPOTÉKY - Pracovní postup

29

1. Vyhledání zájemce o hypotéku

2. Info o hypo RB a kontrola zda zájemce splňuje základní kritéria

3. Vyhotovení orientačního propočtu

POSTUP 1

4. Sjednání schůzky klientovi

na pobočce banky (dle

seznamu pracovníků) –

předání orientačního

propočtu

5. Poradce informuje

pracovníka banky, že

kompletaci podkladů bude

pracovník banky dále řešit

pouze s klientem

POSTUP 2

4. Kompletace všech podkladů

pro obchodní případ (možná

konzultace poradce s

pracovníkem pobočky)

5. Sjednání schůzky na pobočce

banky – předání kompletní

dokumentace

6. Dohoda mezi poradcem a

pracovníkem banky o způsobu

komunikace s klientem

HYPOTÉKY - Orientační propočet

30

Aktuální verzi naleznete každé pondělí na stránkách pro poradce

Vždy pracovat jen s aktuální verzí!

POSTUP - přijmutí žádosti

31

POSTUP 2. – MŮŽETE SE PODÍLET NA KOMPLETACI SLOŽKY

Pro zpracování úvěru je potřeba do banky přinést:

1. Kompletně vyplněnou a podepsanou žádost o úvěr od všech žadatelů

2. Fotokopie OP od všech žadatelů s podpisem a textem „souhlasím

s pořízením fotokopie OP“

3. Orientační propočet podepsaný Vámi a klientem – kopie Vám bude potvrzena a slouží jako doklad pro vyplacení provize.

4. Odhad ceny nemovitosti vyhotovený naším smluvním odhadcem (stačí el. verze zaslaná odhadcem)

POSTUP - přijmutí žádosti

32

5. Podklady k jednotlivým účelům

a) koupě: návrh (i nepodepsaný) kupní smlouvy či budoucí kupní smlouvy

b) výstavba: ke schválení se nic k záměru nedokládá

c) rekonstrukce: odhad musí zohledňovat rekonstrukci

d) vypořádání majetkových poměrů: smlouva, dohoda nebo notářský zápis

e) refinancování: smlouva o úvěru + výpis zůstatku

6. Podklady k příjmům

a) potvrzení od zaměstnavatele na formulář RB + 3 výpisy z účtu

b) daňové přiznání s razítkem správce daně nebo doplněné o doklad

o zaplacení daně

c) ostatní příjmy: např. rodičovský příspěvek, důchody, renty atd.

Pozn. doporučuji používat formulář:

„Přílohy k žádosti o poskytnutí hyp. úvěru“

PROČ HYPOTÉKA V RB?

PROFESIONALITA A POCTIVOST

33

Hypotéka bez poplatků

• za zpracování hypotéky

• za vedení úvěrového účtu

• běžný účet zdarma

• čerpání na návrh na vklad

Možnost mimořádných splátek zdarma

• až 25% z vyčerpaného úvěru (turbosplátka) první splátku po 12ti anuitních

splátkách

• možnost Offsetování až 100% a po 12ti měsících při 90% vkladu na offsetu mimořádná splátka zdarma

Rychlost schválení

• 2 dny = norma banky (včetně vystavení úvěrové a zástavní smlouvy )

Nedočerpání

• možnost nedočerpat úvěr až 80% bez sankcí a poplatků

PROČ HYPOTÉKA V RB?

PROFESIONALITA A POCTIVOST

34

Příjem podnikatelů • DP za poslední rok, nutná činnost

min. 6 měsíců a u obratu 24 měsíců

Příjem z paušálu

§7 - příjem odvozený z paušálu

• 80 % (zemědělci a řemeslné živnosti)

• 60 % (ostatní živnosti)

• 40 % (jiná samostatná činnost)

• Příjem z obratu : pro účelové i

neúčelové HÚ!

• Možnost DP ve ztrátě a ani neodečítáme z bonity!

• §7 ….. 20% a u vybraných profesí 40% • §9 ….. 70% (nedokládají se náj.

smlouvy)

• Výkazu zisků a ztrát spol. s r.o.,

Do výdajů nezapočítáváme

• nemáme životní minimum • nezapočítáváme děti do životního

minima

• pojištění a spoření

• úroky z Kontokorentů či kreditních

karet

• alimenty

Úroková sazba • Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR

+ pevná marže (na celou dobu HÚ

stejná)

Fixní Variabilní Výsledná

sazba + složka = sazba

• kdykoli přejít na fixní úrokovou sazbu

zdarma

• Možnost mim. vkladů zdarma

KDYŽ SI NEVÍM RADY?

35

Stránky pro poradce: http://poradci.rb.cz/

SEKCE : HYPOTEČNÍ ÚVĚRY

Pro poradce/INFORMACE PRO PORADCE

/PRODEJNÍ POMŮCKY

Email pro dotazy:

poradci @rb.cz

nebo volám:

http://poradci.rb.cz/kontakty

36

Děkujeme vám za pozornost

a těšíme se na spolupráci s vámi!

DOTAZY, DISKUZE