Manual Verificacin de Tarjetas y

Prevencin de Fraudes

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Bienvenida

Este material est dirigido a los comercios afiliados Su objetivo es proporcionar el conocimiento de los principales aspectos operativos y de seguridad que se ven involucrados durante las operaciones de compra con tarjetas bancarias, a efecto de que se puedan detectar transacciones sospechosas de fraude, en el momento mismo en que se est realizando la venta en el comercio.

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Qu tarjetas de crdito aceptamos?

Para tarjetas de crdito estamos asociados a dos marcas internacionales:

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Qu tarjetas de dbito aceptamos?

Para tarjetas de dbito tambin existen de las dos marcas: * Electron: pertenece a la familia de productos Visa. * Maestro: pertenece a la familia de productos MasterCard (por lo regular no se recibe en todos los comercios afiliados). * Debit Master: pertenece a la familia de productos MasterCard, con caractersticas similares a las de una tarjeta de crdito.

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Emisor - Adquirente Agregador de comercios (Adquirente) Es la entidad que celebra contratos de afiliacin con los comercios para que puedan recibir las Tarjetas de Crdito y Dbito como medio de pago de los bienes y servicios que vende.

Banco Emisor Otorga crdito a sus clientes que es ejercido a travs del uso de la Tarjeta de Crdito; o celebra con el cliente un contrato de depsito que tiene como medio de acceso a sus recursos una Tarjeta de Dbito.

Comercio: Recibe del adquirente el pago de sus ventas con tarjeta mediante depsito a su cuenta de cheques.

Cliente: Utiliza la tarjeta que le otorg su banco emisor en la compra de bienes y servicios.

La mayora de los bancos en todo el mundo, participan en el negocio en forma dual, es decir, como emisores y como adquirentes. En tal sentido un mismo banco puede ser emisor de tarjetas Visa y MasterCard y tambin sus comercios pueden aceptar como medio de pago indistintamente tarjetas Visa y MasterCard.

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Tipos de Falsificaciones

1.- TARJETAS ALTERADAS El plstico es vlido, lo consiguieron los delincuentes

mediante tarjetas robadas o extraviadas, a las cuales se les "borran los datos originales y se regraban con los datos de otros tarjetahabientes vigentes.

2.-TARJETAS INTEGRALMENTE FALSIFICADAS El plstico no es vlido, se utiliz alguna mica del tamao

de una tarjeta normal, en la cual se imprimen y graban datos de tarjeta habientes vigentes.

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Tipos de Falsificaciones

Frecuentemente las tarjetas falsas presentan imagen de tarjeta de dbito Electron o Maestro, con nmeros de cuenta de tarjeta de crdito, las cuales presentan caractersticas de seguridad especiales como veremos mas adelante.

Verifica la autenticidad de tarjetas de crdito Visa

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Tarjeta Visa logo anterior Tarjeta Visa logo nuevo

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FRENTE

1. El nmero de cuenta de las tarjetas Visa inicia con 4. 2. Los 4 primeros dgitos del nmero de cuenta, coinciden con los 4 dgitos preimpresos arriba o debajo de stos. 3. Las tarjetas Visa tienen 16 dgitos. 4. La fecha de vencimiento est impresa o grabada a relieve. 5. En la tarjeta con el logotipo anterior, aparece la letra V, al lado de la fecha de vencimiento en las tarjetas grabadas al relieve y no est presente en las tarjetas impresas. 6. Cuando la tarjeta tenga el logotipo anterior, Visa Bandera (franjas azul y dorado rodeadas por un recuadro con la palabra Visa con letras en azul muy pequeas), la marca estar posicionada en la esquina inferior o superior derecha. En estas tarjetas la marca est acompaada del holograma tridimensional de la paloma en vuelo. Si la tarjeta presenta el nuevo logotipo Visa en fondo blanco, la marca podr estar posicionada en la esquina inferior o superior derecha o en la superior izquierda. El nuevo logotipo contendr adems un elemento que bajo luz ultravioleta permite ver una V encima de la palabra Visa y podr estar acompaado del holograma. 7. Los 4 ltimos dgitos del nmero de cuenta caen sobre el holograma. A. Las tarjetas Visa pueden tener CHIP.

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REVERSO

8. Cuando la tarjeta tiene el logotipo anterior, en el panel de firma aparece la palabra Visa en un ngulo de 45. En el panel estar el nmero de cuenta completo o los ltimos 4 dgitos seguidos por 3 dgitos verificadores conocidos como Cdigo de Servicio o CVV2.

Si la tarjeta presenta el nuevo logotipo Visa:

B. La banda magntica aparece en posicin superior o inferior. C. El panel de firma contiene la palabra VISA repetida y sta puede visualizarse bajo luz ultravioleta. Si la seguridad del panel ha sido comprometida se podr visualizar la palabra VOID o NULA. El panel no debe presentar borraduras, tachaduras y/o firmas encimadas. D. Los dgitos verificadores o CVV2, contemplan 3 nmeros impresos en un recuadro blanco al lado derecho del panel de firma o en el panel mismo, y el nmero de cuenta completo o abreviado podra NO aparecer.

LAS TARJETAS DE CRDITO VIENEN REGULARMENTE PERSONALIZADAS POR LO QUE ES NECESARIO COMPARAR EL NOMBRE CON EL QUE SE IMPRIMA EN EL VOUCHER.

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Verifica la autenticidad de tarjetas de dbito Visa

Tarjeta Visa Electron logo anterior

Tarjeta Visa Electron logo nuevo

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FRENTE

1. El nmero de las tarjetas Visa Electron inicia con 4. 2. Los 4 primeros dgitos del nmero de cuenta, coinciden con los 4 impresos arriba o debajo de ellos. 3. Debe aparecer el nmero de cuenta en el frente de la tarjeta o los ltimos 4 dgitos y coincidir con los desplegados por la Terminal Punto de Venta. 4. En las tarjetas Visa Electron, la marca debe estar al frente de la tarjeta y estar acompaada por la fecha de vencimiento impresa o grabada. 5. La leyenda - Electronic Use Only / Uso electrnico solamente - nos indica que slo se puede solicitar autorizacin por medio de la Terminal. A. La tarjeta Visa Electron con el nuevo logotipo puede tener Chip y el holograma de la paloma podra venir al frente o al reverso de la misma. El holograma no es obligatorio.

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REVERSO

8. En el panel de firma de la tarjeta Visa aparece la palabra Visa o Electron en un ngulo de 45, el nmero de cuenta completo o los ltimos 4 dgitos seguidos de 3 verificadores conocidos como Cdigo de Servicio o CVV2. B. En la tarjeta Visa con el nuevo logotipo, la banda magntica aparece en el reverso de la tarjeta en posicin superior o inferior. C. El panel de firma puede estar personalizado y contiene un elemento ultravioleta que repite la palabra VISA, y la palabra VOID o NULA se visualiza si la seguridad del panel ha sido comprometida. D. El Cdigo de Servicio o CVV2, contemplan 3 nmeros impresos en el rea blanca al lado del panel de firma y el nmero de cuenta completo o abreviado puede NO aparecer.

EL NOMBRE DEL TARJETAHABIENTE PODRA NO APARECER EN LA TARJETA POR LO QUE ES MUY IMPORTANTE REVISAR LA FIRMA DEL REVERSO CONTRA ALGUNA OTRA IDENTIFICAICN DEL CLIENTE. SE PODR ENCONTRAR IMPRESA ALGUNA LEYENDA COMO MIEMBRO DEL CLUB.

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Verifica la autenticidad de tarjetas de crdito Master Card

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FRENTE

1. El nmero de cuenta de las tarjetas Master Card inicia con 5. 2. Los 4 primeros dgitos del nmero de cuenta, coinciden con los 4 dgitos preimpresos arriba o debajo de ellos. 3. Las tarjetas Master Card tienen 16 dgitos. 4. La fecha de vencimiento est impresa o grabada al relieve en el frente de la tarjeta. 5. Entre la fecha de vencimiento y la marca Master Card podran aparecer las letras MC inclinadas y estilizadas (no es obligatorio en las tarjetas emitidas a partir del 2006. 6. El logotipo Master Card viene acompaado del holograma tridimensional (globos entrelazados). 7. Los 4 ltimos dgitos del nmero de cuenta caen sobre el holograma Master Card. A. Las tarjetas Master Card pueden tener CHIP.

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REVERSO

8. En el panel de firma aparece la palabra MASTERCARD en un ngulo de 45. El nmero de cuenta completo est seguido de 3 dgitos verificadores conocidos como Cdigo de Servicio o Verificacin CVC2. Es vlido que no aparezca el nmero completo sino nicamente los ltimos 4 dgitos. Algunas tarjetas podran mostrar el CVC2 dentro de un recuadro blanco al lado derecho del panel de firma. La palabra VOID o NULA se visualiza si la seguridad del panel ha sido comprometida.

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Verifica la autenticidad de tarjetas Master Card Unembossed

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MasterCard Unembossed puede tener funcionalidad de Crdito, Dbito o Prepago con la diferencia de ser una tarjeta plana: no tiene informacin grabada en relieve. Toda la informacin en ella nombre del tarjetahabiente, nmero de cuenta, fechas de validez y carcter de seguridad est impresa en lugar de embozada. Estas tarjetas han sido diseadas para mayor control de riesgo, ya que deben ser procesadas solamente a travs de la Terminal Punto de Venta (lectura de banda magntica), razn por la que en la tarjeta aparece la leyenda Electronic use only (slo para uso electrnico). No estn permitidas las transacciones con transcriptora. FRENTE

1. La tarjeta puede llevar o no un Chip. 2. El nmero de tarjeta debe estar impreso y sin relieve. 3. Fecha de validez y nombre del cliente sin relieve. 4. Entre la fecha de vencimiento y la marca Master Cardo aparece el carcter de seguridad (Letras MC) impresas sin relieve. 5. Holograma global de Master Card acompaado del logotipo de la marca. 6. Frase Electronic use only (slo para uso electrnico)

REVERSO

7. En el panel de firma aparece la palabra MASTERCARD en un ngulo de 45. 8 Sobre el panel de firma se visualiza el Cdigo de Servicio o Verificacin CVC2 de la tarjeta..

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Tips para detectar Tarjetas Falsas

Ningn plstico de tarjeta bancaria puede contener al frente ms de una marca de las antes sealadas, es decir, toda tarjeta debe solamente tener alguna de las siguientes:

Visa o MasterCard o Visa Electron.

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Procedimiento para realizar la venta

Retenga la tarjeta durante toda la transaccin

Verifique que la tarjeta no est vencida

Examine detenidamente el plstico para revisar que contenga todas las caractersticas de

seguridad, anteriormente descritas

Obtenga la autorizacin; deslice o inserte la tarjeta por el Lector o Pin Pad

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Conoce tu voucher

Tipo de operacin

Nombre comercio Domicilio

No. Afiliacin

Fecha y hora

ltimos 4 dgitos de la tarjeta

Tipo de tarjeta y Banco emisor

Nmero de aprobacin

Firma del tarjetahabiente

Monto de la operacin

Identifica siempre los datos del voucher contra los de la tarjeta.

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Al momento que el cliente firme

1. La persona deber firmar sin titubear. 2. Compara las firmas. 3. Si tienes dudas sobre la firma, solicita

una identificacin para compararla. 4. Cuidado con rasgos caligrficos

continuos que cubran la autntica firma.

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Los delicuentes no siempre lucen como delincuentes!

No muestra mucho inters en la seleccin de los artculos o servicios.

Habla demasiado innecesariamente o parece nervioso. Demora la seleccin de la mercanca hasta resultar

molesto para el vendedor. Llega a la tienda minutos antes de la hora de cierre. No parece coincidir su vestimenta con su capacidad de

compra de objetos caros. Saca la tarjeta de una bolsa de sus prendas de vestir en

lugar de la cartera. El mismo cliente efecta varios consumos utilizando

tarjetas de distintos emisores.

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Los delicuentes no siempre lucen como delincuentes!

No cuenta con una identificacin oficial o argumenta haberla dejado en algn lugar (auto, casa, etc.).

Hace compras, sale de la tienda y regresa para hacer compras adicionales.

Lo reconoce por haber realizado operaciones anteriores que hayan sido reclamadas.

Sugiere fraccionar la venta para que la autorizacin se solicite por un monto ms pequeo.

El valor promedio de la venta excede el promedio por operacin del comercio.

Realiza compras indiscriminadas, sin importar precio, tamao, estilo, color, etc.

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Los delicuentes no siempre lucen como delincuentes!

Son mercancas inusuales en su conjunto por sumas elevadas (paquetes de cigarrillos, cajas de licor, lotes de ropa, llantas, etc.)

No exige factura por artculos de alto valor (relojes, televisores, llantas, etc...)

Compra equipos costosos y voluminosos e insiste en llevrselo personalmente en lugar de que le sea enviado a su domicilio en forma posterior.

Niega que se hagan arreglos a los artculos que ha comprado, por ejemplo un traje, aunque el servicio est incluido en el precio.

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Recomendaciones para la aceptacin de tarjetas bancarias

Tanto el Lector Mvil como la Pin Pad no son infalibles para detectar tarjetas falsas. Por ello, es necesaria la revisin fsica del plstico y del pagar emitido por la terminal.

Debe obedecer los mensajes indicados en la pantalla de la terminal. (tarjeta vencida, retener tarjeta, etc.)

No debes fraccionar la venta para forzar la autorizacin. En montos de venta por encima de tu promedio por

operacin, por seguridad, solicita una identificacin del cliente.

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Recomendaciones para la aceptacin de tarjetas bancarias

No prestes tu lector para la aceptacin de tarjetas en otro comercio.

Se buen observador de tus clientes, recuerda los patrones de conducta de los delincuentes que acuden a los comercios a realizar compras.

No te dejes sorprender por supuestos tcnicos de mantenimiento de lectores. En caso de recibir un servicio no solicitado, puedes llamar a los telfonos de atencin indicados para confirmar la visita.

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Medidas de seguridad de informacin de cuentas

La delincuencia organizada puede corromper a tus empleados para utilizarlos en obtener informacin de cuentas y transacciones de tu negocio. La retribucin que se ofrece por este ilcito es mnima en relacin al riesgo personal y el dao que puede sufrir tu negocio y la industria en general. Por este motivo te recomendamos: Autorizar a una sola persona para el manejo de equipos y papelera. - Asigne personal exclusivo para el manejo de terminales y equipos manuales. - Guarde bajo llave la impresora manual cuando no se utilice. - Ubique su terminal en un lugar visible y revise su estado diariamente.

En el caso de los vouchers de Pin Pad, no permita que se fotocopien, a menos que sea requerido por el banco.

Guarda tus vouchers procesados y papelera en blanco bajo llave.

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Medidas de seguridad de informacin de cuentas

Controla el acceso a tu negocio de equipos como: laptops, PCS, equipo electrnico. No guardes informacin de cuentas en tus sistemas de cmputo.

1. No se debern capturar o mantener datos e informacin de las tarjetas en los sistemas de computo del establecimiento.

Verifica las referencias y antecedentes de tus empleados, mantn los expedientes de tu personal actualizados, deben contar con:

1. Solicitud de empleo debidamente llenada, firmada y con fotografa reciente. 2. Copia de identificacin oficial y de comprobante de domicilio actual.

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Medidas de seguridad de informacin de cuentas

No acepte que alguna persona ajena realice operaciones con sus equipos o papelera. No acepte ofrecimientos de dinero a cambio de datos de tarjetas, esta informacin es confidencial y el mal manejo de ella puede llevar a incurrir en un delito.

En la transaccin y proceso de autorizacin de las Tarjetas de Crdito y Dbito, los comercios afiliados debern seguir las siguientes polticas:

Slo podrn aceptarse Tarjetas de Crdito y/o Dbito, emitidas por Instituciones Bancarias y/o Financieras, debidamente autorizadas para operar en los Estados Unidos Mexicanos (aplican excepciones para algunas zonas de la Repblica Mexicana. Consultar regiones).

Verificar la validez y no alteracin o mutilacin de las Tarjetas, as como que se encuentren vigentes a la fecha de inicio y vencimiento, y verificar la identificacin del titular. En ningn caso el comercio afiliado podr pedir al titular como medio para verificar la validez de la Tarjeta, que revele su nmero confidencial.

Que exista firma y no evidenciar en la tirilla, borraduras ni presentar las palabras VOID o NULA y, en su caso, verificar que el nmero ah detallado sea el mismo que aparezca al frente de la Tarjeta, as como comparar los primeros cuatro dgitos del nmero de Tarjeta grabado, con los cuatro dgitos impresos ya sea encima o debajo del nmero de Tarjeta.

Verificar que el nmero de autorizacin efectivamente aparezca en el documento emitido por el Lector Mvil o Pin Pad en el entendido que de no aparecer e l nmero de autor i zac in correspondiente, la operacin deber ser anulada y procesada nuevamente en trminos del presente Contrato.

Verificar que los datos que aparezcan impresos en los documentos emitidos por el Lector Mvil o Pin Pad, coincidan con los datos que aparecen en las Tarjetas en cuestin. El comercio deber reproducir en todo Medio de Pago, aquella informacin impresa que no resulte totalmente legible, e incluir en los Medios de Pago impresos en forma manual, el nombre del titular de la Tarjeta.

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Polticas de recepcin de Tarjetas de Crdito y Dbito

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Evitar realizar operaciones a travs de un Lector Mvil o Pin Pad, que no se encuentren funcionando en forma adecuada.

Que el titular de la Tarjeta, firme el Medio de Pago en presencia del comercio afiliado o en su caso, de alguno de sus representantes o empleados.

No se podr pasar ms de una vez la misma tarjeta en un lapso de 24hrs. en el Comercio Afiliado.

En la transaccin y proceso de autorizacin de Tarjetas de Dbito, adicionalmente a lo dispuesto en el inciso anterior, se observarn las siguientes polticas:

Slo se realizarn las operaciones en presencia del titular con su Tarjeta a travs del Lector Mvil o Pin Pad. El documento que emita dicho dispositivo, ser el comprobante del importe de la transaccin.

Verifica la firma del voucher con la que aparece en la tarjeta. Conserva legible y en buen estado los vouchers y cualquier documento soporte de la transaccin durante 5 aos, para respaldar la venta y atender cualquier aclaracin posterior.

Polticas de recepcin de Tarjetas de Crdito y Dbito

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Poltica Compromiso para evitar el fraude, clonacin de tarjetas de crdito y dbito.

Vigilar el adecuado funcionamiento de los dispositivos que sean puestos a su disposicin en trminos del presente Contrato, de modo que los comprobantes de transacciones que stos emitan siempre aparezcan bien impresos.

Intentar recuperar por medios pacficos y razonables, as como en su caso destruir y/o inutilizar insertando las palabras void o nula: (i) aquellas Tarjetas que el Emisor, sea VISA o MASTERCARD le reporten como robadas o extraviadas, o bien, cuando as le sea indicado al momento de solicitar la autorizacin de la operacin (debiendo en stos casos obtener una clave de identificacin de la instruccin correspondiente y remitir la Tarjeta de la que se trate al Banco, con copia de dicha remisin

y aquellas Tarjetas cuyos primeros cuatro dgitos impresos bajo el nmero de cuenta grabado, no concuerden con los primeros cuatro dgitos del nmero de cuenta grabado. Cualquiera que sea el caso, el comercio Afiliado deber negarse a completar la transaccin. Incluir la cantidad de dinero total correspondiente a bienes y servicios comprados a la misma vez en un mismo documento (ya sea pagar, nota de venta, ficha de compra, documento emitido por el Lector Mvil o Pin Pad o cualquier otro instrumento en que se haga constar una operacin). Una transaccin no se puede dividir utilizando dos o ms Medios de Pago, con el objeto de evitar que el titular de la Tarjeta pueda realizar operaciones dolosas o fraudulentas. Asimismo, EL CLIENTE deber incluir en cada Medio de Pago una breve descripcin del bien o servicio proporcionado, y como parte del monto de la transaccin, siempre deber incluir el smbolo o palabra que permita conocer el tipo de moneda en que se est efectuando la transaccin.

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Poltica Compromiso para evitar el fraude, clonacin de tarjetas de crdito y dbito.

No hacer ms de una transaccin con la misma tarjeta en 24 horas. No entregar o permitir disposiciones de recursos en efectivo y no realizar transacciones que representen el cobro de un cheque que fue devuelto por la institucin librada. No efectuar transacciones que por cualquier motivo resulten sospechosas, o bien, aqullas que sepa o deba saber que son fraudulentas o no autorizadas por el titular de la Tarjeta, as como a responder frente al Banco y/o Emisor por las acciones que en contravencin a la obl igacin aqu contenida, real icen sus empleados y/o dependientes. Abstenerse de realizar devoluciones en efectivo o con cheque, de modo que las devoluciones de transacciones debern invariablemente documentarse en notas o vouchers de devolucin.

Slo en el caso de que la ley as lo requiera y el caso particular sea acreditado a la institucin, los comercios podrn realizar devoluciones mediante la entrega de efectivo o cheque. Notificar a la Institucin Bancaria, de manera inmediata, de cualquier accin u omisin, que a su entender represente una accin fraudulenta o de constitutiva de delitos, en trminos de la Legislacin Bancaria Mexicana y los Ordenamientos Penales Vigentes. Identificar transacciones que sean realizadas con recursos de procedencia ilcita con el fin de evitar el lavado de dinero. Apoyar y entregar a la Institucin, toda la documentacin e informacin necesaria para verificar y validar las acciones fraudulentas y/o constitutivas de delitos, en trminos de la Legislacin Bancaria Mexicana y los Ordenamientos Penales Vigentes.

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Agradecemos su participacin de este tema si requiere de mayor informacin:

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con gusto lo atendera.