Pregled trga avtomobilskih zavarovanj z vidika potrošnika

Kaj smo preverjali in kaj smo ugotovili?

Kaj smo zbirali ?

Zbirali smo ponudbe za naslednja avtomobilska zavarovanja: 1. obvezno avtomobilsko zavarovanje (AO) 2. zavarovanje voznika (AO+)

3. »polni« kasko (lastnik avtomobila bi rad sklenil t.i. polni kasko, v kolikor v njem ni vključena škoda zaradi kraje avtomobila, smo zavarovalnice zaprosili, da jo dodajo k premiji polnega kaska)

4. delni kasko - lastnik bi rad zavaroval svoj avtomobil zgolj za naslednje izbrane nevarnosti:

1. parkirišče (škoda na parkiranem vozilu) 2. steklo in ogledala (škoda zaradi razbitja ali

poškodovanja stekel in ogledal avtomobila) 3. toča (škoda na avtomobilu zaradi toče) 4. divjad (škoda na avtomobilu zaradi divjadi)

Katere zavarovalnice so bile vključene v pregled?

• Adriatic Slovenica Zavarovalna družba d.d• Zavarovalnica Generali d.d.• Zavarovalnica Grawe d.d.• Zavarovalnica Tilia d.d.• Zavarovalnica Triglav d.d. • Zavarovalnica Maribor d.d.

Za kakšna vozila in voznike smo zbirali premije?1/2

Profili izbranih avtomobilov in voznikov:• AVTO 1: Mazda6 Sport Combi CD 125 T, prostornina: 2183 ccm, moč: 92 kW,

letnik: 2009, nov, cena: 24.490 €, dodatna oprema: kovinska barva 490 €, parkiran: pred hišo, letni kilometri: 15.000, Premijski razred: 14 pri obveznem zavarovanju, 14 pri kasko zavarovanju; Voznik: 31 let in žena: 28 let, vozila bosta oba, nista mlada voznika, imata enoletnega otroka,datum opravljenega vozniškega izpita: 2.3.1997 (voznik), 14.5.2001 (žena), poklic voznika: bančni uslužbenec, stanuje: Mokronog

• AVTO 2: Opel Corsa 1.2 Enjoy, prostornina: 1229 ccm, moč: 59 kW, letnik 2009, nov, cena: 10.500 €, dodatna oprema: paket1 (klimatska naprava, radio CD 30 s CD-predvajalnikom) 985 €, tehnični paket (prikaz porabe goriva, km/h, litri, litri/100km, tempomat, potovalni računalnik) 130 €, kovinska barva 335 €, dnevne luči 10 €, parkiran: v garaži, letni kilometri: 9.000, premijski razred: pri obveznem zavarovanju 10 pri kasko zavarovanju,voznik: 44 let, poročen, najmlajši otrok 11 let, ni mladi

voznik, vozi sam, datum opravljenega vozniškega izpita: 28.9.1988,stanuje: Postojna

Za kakšna vozila in voznike smo zbirali premije?2/2

• AVTO 3: Renault Clio 1.2 16V authentique, prostornina: 1149 ccm, moč: 55 kW, letnik 2003, dodatna oprema: ročna klimatska naprava, kovinska barva, parkiran: pred blokom, letni kilometri: 8.000, premijski razred 5 pri obveznem zavarovanj, 12 pri kasko zavarovanju, voznica: 49 let, samska, ni mlada voznica, vozila bo sama , datum opravljenega vozniškega izpita: 6.2.1980, poklic: računovodkinja, stanuje: Ljubljana

• AVTO 4: Ford S-max 2.0 TDCi titanium, prostornina: 1997 ccm, moč: 103 kW, letnik 2007, dodatna oprema: kovinska barva, paket visoke tehnologije, ESP, dnevne luči, radio Sony, alarmna naprava, parkiran: v garaži, letni kilometri: 22.000, premijski razred : 7 pri obveznem zavarovanju 7 pri kasko zavarovanju, voznik: 29 let, žena 29 let, nista mlada voznika, 2 otroka (6 let in 2 leti), Datum opravljenega vozniškega izpita: 28.9.1999 (voznik), 4.5.1999 (žena),poklic: obrtnik, Stanuje: Celje

• AVTO 5: Volkswagen Golf 2.0 TDI comfortline, prostornina: 1968 ccm, moč: 103 kW, letnik 2008, dodatna oprema: kovinska barva, samodejna klimatska naprava climatronic, ESP, avtoradio s CD-predvajalnikom, parkiran: v garaži, letni kilometri: 18.000, premijski razred : 4 pri obveznem zavarovanju , 4 pri kasko zavarovanju, voznik: 46 let, žena 43 let, nista mlada voznika, 2 otroka (13 in 8 let), datum opravljenega vozniškega izpita: 14.7.1982 (voznik), 9.10.1986 (žena) poklic: pravnik, Stanuje: Kranj

Obisk spletnih strani zavarovalnic z namenom, da potrošnik pregleda ponudbo

Zavarovalnica Spletna stran Informativni izračun on line

Splošni pogoji na spletu

Izračun premije preko telefona

Adriatic Slovenica www.adriatic-slovenica.si

DA: AO, AO+NE: kasko

DA: AO, AO+, pri informativnem izračunuNE: kasko

080 11 10: DA

Generali www.generali.si DA: AO, AO+POLNI KASKO, DELNI KASKO

DA: pri informativnem izračunu

080 70 77DA

Grawe www.grawe.si NE NE 080 22 40DA

Tilia www.zav-tilia.si NE NE 080 22 45DA

Triglav www.triglav.si NE, možna samo obnova avtomobilskih zavarovanj on line

NE 080 55 55 55DA

Zavarovalnica Maribor

www.zav-mb.si NE, možna samo obnova avto zavarovanj na spletu

NE 080 19 20 DA

Obisk poslovalnic z namenom, da potrošnik zbere ponudbe

Zavarovalnica Pisni informativni izračun

Izročitev splošnih pogojev skupaj z informativnim izračunom premije

Izročitev splošnih pogojev na zahtevo potrošnika

Adriatic Slovenica x

Generali x

Grawe x x

Tilia x x

Triglav x

ZM x

Ugotovitve v zvezi z AO in AO+ zavarovanjem

• Premije se od zavarovalnice razlikujejo, pri izračunih za nekatere avtomobile so razlike večje, pri drugih manjše. Razlike za premije AO

za izbrane avtomobile se gibljejo med 40 in 80 evri pri posameznem avtomobilu.

• Zavarovalnice nudijo različne popuste (popust na starost zavarovanca, družinski popust, popust, če vozite vozilo sami, popust na gotovinsko plačilo, popust, če zavarovanje sklenete preko el. pošte ali telefona…). Različni popusti na informativnih izračunih nekaterih zavarovalnic niso navedeni v odstotkih, niti iz police ni razvidno za katero zavarovanje pripadajo. Zato je primerjava med ponudbami v primeru, da je na polici

več zavarovanj (AO, AO+, kasko) za potrošnika težka.

• Velikost tiska na zavarovalnih policah (del vsebine zavarovalne police), ni sprejemljiv, saj ga potrošnik le s težavo prebere.

Ugotovitve v zvezi s kasko zavarovanjem 1/2

• “Polni” kasko ne vsebuje vseh kritij, ki bi jih potrošnik glede na ime pričakoval (npr. kraja).

• Vsebina t.i. “polnega” kaska se od zavarovalnice do zavarovalnice razlikuje.(kraja, potres, padec snega s strehe…)

• Poleg zajetih kritij, se razlikujejo tudi izključitve pri posameznih kritjih, ki so zajeti v polnem kasku

• Splošni pogoji so zapisani na najmanj 6 straneh, kar dodatno otežuje primerjavo zavarovanj.

Koliko stane premija za polni kasko in krajo?

Zavarovalnica Adriatic Slovenica Generali Grawe Tilia Triglav Zavarovalnica Maribor

Vsebina polnega kaska Polni kasko (kraja

vključena) Polni kasko Polni kasko

Polni kasko (kraja vključena) (vkl. AK

AXA asistenca 13,00 EUR) Splošni kasko

Polni kasko vključena AXA AK asistenca

13,18 EURprometna nesreča (trčenje vozila, prevrnitev vozila, zdrs vozila) DA DA DA DA DA DApadec, udarec predmeta DA DA DA DA DA DApožar DA DA DA DA DA DAnenadno zunanje toplotno in kemično delovanje DA DA DA DA DA DAstrela DA DA DA DA DA DAeksplozija DA DA DA DA DA DAvihar DA DA DA DA DA DAtoča DA DA DA DA DA DAzemeljski plaz DA X DA X DA Xsnžni plaz DA DA DA DA DA DApoplava DA DA DA DA DA DAhodourniška, visoka voda DA DA DA DA DA DApadec zračenga vozila DA DA DA DA DA DAeksplozija DA DA DA DA DA DAvandalizem DA DA DA DA DA DApoškodovanje tabeciranih delov pri nudenju prve pomoči DA DA DA DA DA DAnamerno poškodovanje zav.stvari, če gre za preprečitev večje škode DA DA DA DA DA DAkraja DA X X DA X Xpotopitev vozila med prevozom s trajektom X X X DA X Xpotres X X X X DA Xpadec snega/sveč s strehe X X X X X DApoškodovanje vozila zaradi domačih živali, divjadi,glodalcev X X X X X DA

Odbitna franšiza PK: dogodki v prometu (B1): 1%, ostalo: 0%

PK: prometna nesreča, padec, udarec predmeta 1%; kraja: 0%

PK: 1%, kraja 4% PK:1%+0%

SK: 1% odb.f. od vrednosti novega avta

PK:1%, Kraja:0%

Kaj vsebuje “polni” kasko?

Ugotovitve v zvezi s kasko zavarovanjem 2/2

• Primerjava ponudbe polnega kaska (enako velja tudi za delni kasko) je za potrošnika zamudna in zapletena.

• Premije pri polnem kasku se lahko razlikujejo tudi do 300 evrov,vendar pa je ob primerjavi premije potrebno natančno preveriti kaj zavarovanje vsebuje, kakšne so izključitve ter kakšna je naša soudeležba v primeru škodnega dogodka.(odbitna franšiza).

• Pri nekaterih informativnih izračunih so zavarovalnice vključile tudi zavarovanja, za katera se potrošnik sploh ni zanimal (npr. zavarovanje avtomobilske asistence, nezgodno zavarovanje, zavarovanje pravne zaščite zaradi uporabe motornega vozila).

Premije – polni kasko + kraja

PREMIJA "POLNI" KASKO + KRAJA (kjer kraja ni vključena v "polnem kasku", je dodana premija za krajo) Adriatic Slovenica Generali Grawe Tilia Triglav Zavarovalnica Maribor

Mazda 6 Sport Combi CD 125 TE 804,18 797,83 600,01 943,86 740,69 809,32

Upoštevani popusti4% gotovinsko plačilo, 5% komercialni popust 5% takojšnje plačilo

10% polno kritje (polni kasko), 15% delni kasko, 10% gotovinsko plačilo

4% takojšnje plačilo (polni, delni kasko)

4% gotovinsko plačilo , 7% paketni popust

5% EKO Popust, 4% popust na takojšnje plačilo

Opel Corsa 1.2 Enjoy 324,27 266,22 243,63 325,38 302,87 330,58

Upoštevani popusti4% gotovinsko plačilo, 5% komercialni popust 5% takojšnje plačilo

10% polno kritje (polni kasko), 15% delni kasko, 10% gotovinsko plačilo

4% takojšnje plačilo (polni, delni kasko)

5% na letno prevoženih manj kot 10.000 km, 10% starostni popust (voznik starejši od 33, let), 4% gotovinsko plačilo, 7% paketni popust.

5% EKO Popust, 4% popust na takojšnje plačilo

Renault Clio 1.2 authentique 318,47 203,24 207,38 337,89 235,00 308,38

Upoštevani popusti4% gotovinsko plačilo, 5% komercialni popust 5% takojšnje plačilo

10% polno kritje (polni kasko) 15% delni kasko, 10% vozilo, staro 4 ali več let, 10% gotovinsko plačilo

4% takojšnje plačilo (polni, delni kasko)

10% starostni popust (voznik starejši od 33, let), 2 % popust na enega uporabnika, 5% na letno prevoženih manj kot 10.000 km, 4% gotovinsko plačilo, 7% paketni popust EKO Popust, 4% popust na takojšnje

plačilo

Ford S-max 2.0 TDCi titanum 657,95 795,53 512,79 857,86 606,88 746,09

Upoštevani popusti4% gotovinsko plačilo, 5% komercialni popust 5% takojšnje plačilo

10% polno kritje (polni kasko), 15% delni kasko, 10% gotovinsko plačilo

4% takojšnje plačilo (polni, delni kasko)

4% gotovinsko plačilo , 7% paketni popust.

EKO Popust, 4% popust na takojšnje plačilo

Volkswagen Golf 2.0 TDI comfortline 389,01 400,00 315,93 496,19 404,26 794,28

Upoštevani popusti4% gotovinsko plačilo, 5% komercialni popust 5% takojšnje plačilo

10% polno kritje (polni kasko), 15% delni kasko, 10% gotovinsko plačilo

4% takojšnje plačilo (polni, delni kasko)

10% starostni popust (voznik starejši od 33, let), 4% gotovinsko plačilo, 7 % paketni popust

5%EKO Popust, 4% popust na takojšnje plačilo

Datum izračuna premij 16.11.2009 12.11.2009 12.11.2009 12.11.2009 13.11.2009 12.11.2009

Predlogi ZPS v zvezi s trgom avtomobilskih zavarovanj

• Da bi se povečala transparentnost na trgu avtomobilskih zavarovanj v korist potrošnikov ZPS predlaga:

• Potrošniki bi morali ob informativnem izračunu avtomatično dobiti tudi splošne pogoje.

• Splošni pogoji za vsa avtomobilska zavarovanja bi morali biti dostopni na spletu.

• Na spletu bi moral imeti potrošnik možnost informativnega izračuna za vsa avtomobilska zavarovanja.

• Potrošnik bi moral imeti možnost, da se sam odloči katera zavarovanja bo sklenil, ne pa, da so določena zavarovanja (npr. asistenca osnovna, maksimalna, nezgodno zavarovanje podtaknjena v polico oz. vključena kot obvezni sestavni del v kasko zavarovanje.

• Iz informativnega izračuna (police) vseh zavarovalnic bi morali biti jasno razvidni najmanj naslednji podatki: katero zavarovanje je vključeno v inf. izračun (polico), kakšna je premija brez popusta za posamezno zavarovanje, kakšna je premija za potrošnikov premijski razred, kakšne popuste in v kakšnih odstotkih dobi na posamezno zavarovanje, kaj je vsebina posameznega zavarovanja, kakšna je odbitna franšiza v odstotku, od katere osnove se obračunava, kolikšno je največje število zavarovalnih primerov v letu.

• Informativni izračuni (police) ne smejo vsebovati drobnega tiska.

Več informacij

http://www.zps.si/osebnefinance/