Poslijediplomski specijalistički studij iz prava

društava i trgovačkog prava

PRAVO OSIGURANJA

Uvodno predavanje

Značaj i svrha osiguranja

Uvod u pravo osiguranjaProf.dr.sc. Jasenko Marin

https://www.pravo.unizg.hr/POP/poslijediplomski_studij/doktorski_

studij/pravo_osiguranja_-_opci_dio1

GOSPODARSKI ZNAČAJ OSIGURANJA

podaci Hrvatskog ureda za osiguranje

(HUO)2018. godina, Republika Hrvatska:

- ukupni iznos zaračunate bruto premije:

9.856 milijuna kuna (+8,6 u odnosu na 2017.)

• Iznos likvidiranih šteta: 5.553 milijuna kuna

- Broj polica: 10.379.809 (NŽ 8.891.017; ŽO 1.488.702

- Zaposlenih u društvima za osiguranje:

8238 (2017.: 8723; 2016.: 9130)

- Premija po stanovniku: 302 EUR (280 u 2017.), prosjek EU 2030 EUR

- Životna osiguranja: 103 EUR premije po stanovniku (u EU prosjek1189 EUR)

- Zašto zaostajemo za prosjekom EU?

- Financijska pismenost?

2

FUNKCIJE OSIGURANJA

Gospodarska (osiguanje je treći po snazi

segment financijske industrije, iza

poslovnih banaka I obveznih mirovinskih

fondova)

Socijalna i zaštitna – PRIMJERI?

SOCIJALNE I ZAŠTITNE FUNKCIJE OSIGURANJA

Osiguranje i mirovinski sustav

Osiguranje i zdravstveni sustav

Prirodni rizici (elementarne nepogode)

Osiguranje od profesionalne odgovornosti

OSIGURANJE I MEĐUNARODNA

TRGOVINA (PRAVNI ASPEKT)

U suvremenoj svjetskoj trgovini

neraskidivo su povezana tri ugovora:

1. UGOVOR O KUPOPRODAJI

2. UGOVOR O PRIJEVOZU

3. UGOVOR O OSIGURANJU

5

MEĐUNARODNA KUPOPRODAJA,

PRIJEVOZ I OSIGURANJE – VEZA JE

INCOTERMS

Dio ugovora o kupoprodaji

Izvor autonomnog trgovačkog prava

Uređuju odnos isključivo između prodavatelja i kupca, osobito:

- Mjesto predaje robe na raspolaganje kupcu

- Carinske formalnosti

- Osiguranje robe

- Pribavljanje prijevoznog sredstva i organiziranje prijevoza

- Pribavljanje isprava

- Pakiranje robe6

CIF

CIF – cost, insurance, freight – trošak osiguranje i vozarina uz naznaku mjesta/ luke odredišta

Rizik na robi prelazi u trenutku ukrcaja

Prijevoz do luke ukrcaja – također prodavatelj

Izvozno carinjenje – također prodavatelj

Vozarina do mjesta odredišta

Prodavatelj sklapa ugovor i s osigurateljem s minimalnim pokrićem rizika

7

PRAVNI OKVIR DJELATNOSTI

OSIGURANJA

Kontinuirano usklađivanje s pravom

osiguranja EU;

Tržišni principi funkcioniranja osiguranja;

Profesionalizam;

Zaštita potrošača

8

ŠTO SE OSIGURAVA?

STVARI

OSOBE

PRAVNI ODNOSI

a) IMOVINSKO OSIGURANJE

b) OSIGURANJE OSOBA

9

PODJELA OSIGURANJA

OBVEZNO

NEOBVEZNO

I. ŽIVOTNA

II. NEŽIVOTNA (uključuje osiguranje od

nezgoda, zdravstveno osiguranje,

putno osiguranje)

10

PRAVO OSIGURANJA - PODJELA

Statusno – skup pravnih normi kojima

se uređuju uvjeti za osnivanje,

poslovanje i prestanak društava za

osiguranje kao i nadzor nad radom tih

društava

Imovinsko – skup pravnih normi koje

uređuju obveznopravni odnos iz

osiguranja

11

IZVORI STATUSNOG PRAVA OSIGURANJA

EU propisi (EIOPA, EK i EP)

Nacionalni propisi (Zakon o osiguranju, Zakon o Hrvatskoj

agenciji za nadzor financijskih usluga, podredno Zakon o

trgovačkim društvima, Zakon o upravnom postupku…

Podzakonski propisi (HANFA)

U EU je statusno-nadzorno pravo osiguranja, za razliku od

imovinskog prava osiguanja, u velikoj mjeri harmonizirano,

gotovo kodificirano (Direktiva Solventnost II, Direktiva o

distribuciji osiguranja, Uredba (EU) br. 1286/2014

Europskog parlamenta i Vijeća o dokumentima s ključnim

informacijama za upakirane investicijske proizvode za male

ulagatelje i investicijske osigurateljne proizvode)

TKO MOŽE OBAVLJATI POSLOVE

OSIGURANJA?Domaća i strana osoba (osoba izvan EU) koja je

dobila odobrenje nadzornog tijela (HANFA) za

obavljanje poslova osiguranja – SUSTAV

KONCESIJE;

Osoba iz EU obavlja poslove osiguranja

neposredno ili posredno preko poslovnog nastana

– sloboda pružanja usluga i pravo poslovnog

nastana – jednako kao i domaća osoba (dovoljna

notifikacija HANFI)

Strana osoba – samo putem poslovnog nastana,

uz odobrenje HANFE

Principi licenciranja i registriranja13

IZVORI IMOVINSKOG PRAVA OSIGURANJAImovinsko pravo osiguranja

- ZOO (Odsjek 27 ), ne primjenjuje se na:

a) Pomorska osiguranja i druga osiguranja na koja se primjenjuju pravila o

pomorskom osiguranju;

b) Osiguranja u zračnom prometu;

c) Osiguranja stvari u kopnenom prijevozu;

d) Osiguranja koja su uređena posebnim zakonom;

e) Osiguranja tražbina;

f) Odnose iz reosiguranja

- PZ ( Dio VII, Glava IV.) – pomorsko, kopneno osiguranje, osiguranje u

unutarnjoj plovidbi, podredna primjena za zračno osiguranje

- ZOSOZP (glava V.)

- Zakon o obveznim osiguranjima u prometu

- Zakon o osiguranju (odredbe o osigurateljevoj obvezi informiranja

ugovaratelja osiguranja, odredbe o pravu na raskid ugovora, osobito

kod životnog osiguranja)

- Zakon o zaštiti potrošača 14

NAJVAŽNIJA NAČELA PRAVA OSIGURANJA

Načelo dobre vjere (savjesnosti i poštenja)

Odštetno načelo (za određene vrste osiguranja)

Načelo zaštite ugovaratelja osiguranja/korisnika

osiguranja kao pretpostavljivo slabije osobe iz

ugovornog odnosa

Načelo profesionalizma i stručnosti

Načelo slobode tržišta pružanja osigurateljnih usluga

Koncesijsko načelo

Načelo registracije pružatelja usluga osigurateljnih

usluga

Zaštita potrošača

ŠTO JE UGOVOR O OSIGURANJU?

Ugovor kojim se OSIGURATELJ obvezuje

UGOVARATELJU OSIGURANJA isplatiti

OSIGURANIKU ili KORISNIKU OSIGURANJA

OSIGURNINU ako nastane OSIGURANI

SLUČAJ a UGOVARATELJ OSIGURANJA se

obvezuje OSIGURATELJU platiti PREMIJU

OSIGURANJA

16

BITNI ELEMENTI UGOVORA

OSIGURANI RIZIK = budući neizvjestan događaj nezavisan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika (aleatornost) odnosno opasnosti pokrivene ugovorom o osiguranju

PREMIJA OSIGURANJA = naknada u novcu za preuzimanje rizika u pokriće

OSIGURNINA = novčana naknada iz osiguranja koju osiguratelj plaća ako se dogodi osigurani slučaj

OSIGURANI SLUČAJ = događaj prouzročen osiguranim rizikom, odnosno skup činjenica uz koje pravo osiguranja veže postanak obveze osiguratelja na isplatu osigurnine

17

OBILJEŽJA UGOVORA O OSIGURANJU

Dvostrano obvezni ugovor

Sukcesivan ugovor (trajno izvršenje)

Aleatoran ugovor

Ugovor o uzajamnom povjerenju

18

SKLAPANJE UGOVORA

Ugovor je sklopljen kad je ponuda o osiguranju prihvaćena (konsenzualnost)

Ugovor o osiguranju je ugovor po pristupanju (formularni ugovor) – čl. 926., st. 5. ZOO

Ugovor o osiguranju imovine je neformalan (polica kao dokaz), a o osiguranju osoba formalan (obvezan potpis police kao trenutak sklapanja ugovora)

Osnaženje ugovora kojem nedostaje oblik – čl. 294. ZOO

Uvjetima osiguranja mogu biti predviđeni slučajevi u kojima ugovorni odnos iz osiguranja nastaje samim plaćanjem premije

Važno je razlikovati ugovore sklopljene na rok dulji od pet godina u odnosu na ugovore kraćega trajanja (članak 946. ZOO)

19

POLICA KAO ISPRAVA O UGOVORU

Isprava koja potvrđuje postojanje i sadržaj ugovora pa znači pisani dokaz o ugovoru

Ispostavlja je osiguratelj a potpisuju obje strane

Sadržaj sukladan ugovoru (bitni elementi ugovora)

Nije vrijednosni papir

Oblik police nije propisan

Vrste: na ime, po naredbi, na donositelja ili za račun koga se to tiče

20

OBAVEZNI ELEMENTI POLICE

OSIGURANJA

Ugovorne strane

Osigurana osoba (stvar ili drugi predmet osiguranja)

Rizik obuhvaćen osiguranjem

Trajanje osiguranja

Iznos osiguranja

Premija ili doprinos (ulog)

Datum izdavanja

Potpisi ugovornih strana

OPĆI I POSEBNI UVJETI OSIGURANJA I POLICA

21

UVJETI OSIGURANJA I POLICAOpći i posebni uvjeti ugovora

Dio ugovora ako su predani ugovaratelju i osiguratelj

je upozorio ugovaratelja na njihovu primjenu

Ispunjenje navedenih obveza mora biti naznačeno

na polici – koja je posljedica tog propusta?

Ništetnost odredaba uvjeta: uz pravila ZOO koja

vrijede za opće uvjete ugovora (čl. 296.) primjenjuju

se i odredbe članka 942. koje govore o ništetnosti

odredaba ugovora o oisguranju

U slučaju neslaganja, navodi iz police imaju prednost

nad odredbama uvjeta osiguranja

OBVEZE IZ UGOVORA O OSIGURANJU

a) Prije i prilikom sklapanja ugovora o osiguranju

Prijavljivanje okolnosti značajnih za ocjenu rizika;

Obavještavanje ugovaratelja od strane

osiguratelja o uvjetima osiguranja i predaja

uvjeta;

Obveza informiranja o činjenicama i okolnostima

iz članka 380. Zakona o osiguranju (pisani oblik)

Plaćanje prve premije osiguranja, ako je

ugovoreno

23

POSLJEDICE NEPLAĆANJA PREMIJE

Neplaćanje prve premije prilikom sklapanja ugovora: nema obveze isplate osigurnine

Neplaćanje sljedeće premije: ako ugovaratelj osiguranja premiju koja je dospjela nakon sklapanja ugovora ne plati o dospjelosti, niti to učini koja druga zainteresirana osoba, ugovor o osiguranju prestaje po zakonu nakon isteka roka od 30 dana otkad je ugovaratelju uručeno preporučeno pismo s obaviješću o dospjelosti, s tim da taj rok ne može isteći prije nego što protekne trideset dana od dospjelosti premije.

Ugovor uvijek prestaje po zakonu ako premija ne bude plaćena u roku od 1 godine od dospjelosti

Neprimjena na osiguranje života i osiguranje od nesretnog slučaja – zašto?

zbog postojanja instituta otkupa i kapitalizacije

24

OBVEZE IZ UGOVORA O OSIGURANJU

b) Za trajanja ugovora o osiguranju:

Plaćanje kasnijih premija osiguranja;

Informiranje osiguratelja o promjeni rizika;

Sprječavanje nastupa osiguranog slučaja

Obaveze obavještavanja iz članka 381.

Zakona o osiguranju

25

OBVEZE IZ UGOVORA O OSIGURANJU

c) Kada nastupi osigurani slučaj

Informiranje osiguratelja o nastanku os.

slučaja;

Poduzimanje mjera radi otklanjanja ili

smanjenja štetnih posljedica nastalog

slučaja;

Isplata osigurnine

Plaćanje troškova spašavanja

26