Una manifestación repentina del significado de algo.

Las experiencias iluminantes propias provocan un …

no es siempre lo mejor

Pero, es siempre diferente

Plan Financiero 4 Razones Por Qué Planear El Futuro

4 Fuentes de Ingresos•SSA

•Pension

•Casa Propia

•Ahorros

Cálculo Rápido MensualNecesitamos $6,000- SSA $1,500- Pension $2,500Faltante $2,000

O sea que los ahorros tendran que proveer el faltante, hay suficiente para cubrirlo?

4 Razones•Reservas

Líquidas• Inversiones

Fijas

•Protección

• Inversiones Variables

1.- Reservas Líquidas• Una persona razonable debe tener guardado en

algún lugar de tres a seis meses de ingresos en caso de falta de trabajo para:

• Gastos esenciales ó alguna oportunidad de comprar algo barato, tales como:– Pago de Casa - Renta– Utilidades– Comida– Transporte– Ropa

11 Razones Por Las Cuales La Gente Compra Seguro De Vida

1.- Transferir El Riesgo A Otros (Compañías de Seguros)2.- Continuación De Ingresos Familiares3.- Pagar Hipotecas Y Otras Deudas4.- Fondos De Educación Para Los Hijos5.- Fondos De Emergencia6.- Ahorros Para Impuestos De Herencia7.- Caridades8.- Fondos De Retiro Suplementarios9.- Acuerdos de Compra/Venta Del Negocio10.- Compensar La Pérdida De Personal Clave11.Plan De Compensación Selectiva

¿Y Tú, Tienes Todas Tus Bases Cubiertas?

2a.- Protección• Seguros de Vida:– Término: Garantizada a 5, 10, 15, 20, 25, 30 años– Permanente:• Completa:

– Garantiza retorno, es el mejor seguro pero el más caro,– Paga Dividendos pero a bajo interés

• Universal:– Garantizada: cara pero mejor retorno que el de vida completa– Fija: Buen retorno de inversión, pero no lo garantiza– Variable: Todavía mejor retorno, pero sin garantía

2b.- Protección• Seguro de Ingresos Por Incapacidad: – ¿Cómo reponemos el salario perdido en caso de

estar incapacitado por un evento trágico, tal como un derrame cerebral, un accidente catastrófico, un ataque al corazón?

• Cuidado A Largo Plazo:– Dos Eventos pasarán en nuestra vida:• Nos vamos a morir• Vamos a estar viejos y alguien tiene que cuidarnos por

que ya no lo podemos hacer nosotros mismos

3.- Inversiones Fijas• Estas Inversiones Tienen Una Duración Corta, de 3 a 5

Años. Obtenemos Retorno, Seguro Pero Modesto• Bonos Municipales:

– Compañías Privadas– Gobiernos:

• Ciudades• Condado• Estado• Federal

• Cuentas Bancarias:– Cheques– Ahorros– Certificados de Depósito– Cuentas de Dinero de Mercado

4a.- Inversiones Variables• Inversiones a Largo Plazo, Usualmente De Más

De 5 Años• Fondos Mutuos• Anualidades:– Fijas: Retorno Modesto, Garantizadas– Variables: Mejor Retorno, Sin Garantías– A Largo Plazo: Hasta 7.25 de Retorno Garantizado– Inmediatas: Excelentes si lo que deseas es un

ingreso fijo y definido a largo plazo

4b.- Inversiones Variables• Cuentas Individuales de Retiro (IRAs): Hasta

$5,000 ahorrados anualmente protegidos de impuestos.

• Claro está que pagarás cuando empieces a usar el dinero, pero no antes de los 59 años y medio y no después de los 70 años y medio.– Tradicionales– SEP– Rollover– Roth

4c.- Inversiones Variables

• Cuentas de Retiro 401k (Compañías Regulares)• Cuentas de Retiro 403b (No Lucrativas)• Seguros de Vida de Inversión• Acciones En Compañías, Industrias y Otras• Bienes Raíces Residenciales• Bienes Raíces Comerciales

El Milagro del Interés Compuesto1 $0.01 16 $327.682 $0.02 17 $655.363 $0.04 18 $1,310.724 $0.08 19 $2,621.445 $0.16 20 $5,424.886 $0.32 21 $10,485.767 $0.64 22 $20,971.528 $1.28 23 $41,943.049 $2.56 24 $83,886.0810 $5.12 25 $167,772.1611 $10.24 26 $335,544.3212 $20.48 27 $671,088.6413 $40.96 28 $1,342,177.2814 $81.92 29 $2,684,354.6615 $163.84 30 $5,368,709.12

31 $10,737,418.24

La Regla del 72

72/Interés = Años a DuplicarEl Capital

ó

72/Años a Duplicar = Interés El Capital

A.Menos?B.Iguales?C.Más?

En el futuro, los impuestos serán:

Ingresos $72,000 $72,000Interés No-Preferido - 12,000 0

$60,000 $72,000Interés Preferido 0 -12,000Disponibles Antes de Impuestos$60,000

$60,000

Ingresos Tasables $72,000 $60,000Diferencia en Ingresos Tasables

$12,000

MF p. 78

InterésPreferido vs. No-Preferido

Diferencia (AHORROS/Impuesto) $4,000

$1,000,000 No Es Eterno

• Como una regla general, por cada $100,000 de ingresos que hoy tienes, tu familia necesitará $1,000,000 de capital para realizar $60,000 de ingresos después de impuestos y así poder llevar el ritmo de vida que tenían contigo vivo y trabajando.

• Dada esta escena, pareciera que el millón de dólares nos duraran eternamente. Sin embargo, al tomar en cuenta la inflación vemos que la realidad es otra, veamos la tabla a continuación:

$1,000,000 No Es EternoAño Capital de

Arranque$60,000 Anuales

Ajuste de Inflación del 3%

Capital Restante Capital Restante Invertido al 6%

Menos Impuestos

1 1,000,000 60,000 940,000 996,400

2 996,400 61,800 934,600 990,676

3 990,676 63,654 927,022 982,643

4 982,643 65,564 917,080 972,104

5 972,104 67,531 904,574 958,848

6 958,848 69,556 889,292 942,649

7 942,649 71,643 871,006 923,267

8 923,267 73,792 849,474 900,443

9 900,443 76,006 824,437 873,903

10 873,903 78,286 795,616 843,353

11 843,353 80,635 762,718 808,481

12 808,481 83,054 725,427 768,953

$1,000,000 No Es EternoAño Capital de

Arranque$60,000 Anuales

Ajuste de Inflación del 3%

Capital Restante Capital Restante Invertido al 6%

Menos Impuestos

13 768,953 85,546 683,407 724,412

14 724,412 88,112 636,300 674,478

15 674,478 90,755 583,722 618,746

16 618,746 93,478 525,268 556,784

17 556,784 96,282 460,501 488,131

18 488,131 99,171 388,961 412,298

19 412,298 102,146 310,152 328,761

20 328,761 105,210 223,551 236,964

21 236,964 108,367 128,597 136,313

22 136,313 111,618 24,696 26,177

23 26,177 114,966 QUIEBRA!! QUIEBRA!!!

MF p. 70

Control de CapitalLos elementos que determinan si la inversión es

sabia y prudente son:

14 15 16

1

4 5

6 7

8 9 10

11 12 13

2 3

Retorno de Interés?

¿Qué inversiones pasan la prueba de:

Liquidez?

Seguridad?

1. Comodidades2. Empresas de Negocios3. Sociedades Limitadas4. Ranchos, Fincas, Tierras5. Acciones Especulativas6. Bonos de Baja Calidad7. Inversión en Bienes Raíces8. Acciones de Alta Calidad9. Bonos de Alto Grado10. Fondos Mutuos11. Certificados de Depósitos12. Seguros de Inversión13. Mercado Monetario14. Deuda del Tesoro U.S.15. Anualidades16. Capital en la Casa

El Paradigma del Riesgo-Retorno

Anualidades LIFO 5% to 9.3%7%5%

Avg.Neto

Contratos de Seguro de Inversión

FIFO óLibre de Impuesto

Avg.Neto

4.0% to 13.75%8.2%7.1%

Fondos Mutuos Tasado deInmediato Avg.

Neto

<30> to 42%10%6.7%

3 Clases de Inversión Conservadoras a Largo Plazo que cumplen las pruebas de Liquidez,

Seguridad y Retorno

Tasación Fluctuación Histórica de Retorno

Si estuvieras cerca de tu Retiro, ¿Cuál Serie Preferirías?

1 +20% +8%2 +21% +8%3 +10% +8%4 - 16% +8%5 +12% +8%6 - 2% +8%7 +22% +8%8 - 6% +8%9 +11% +8%

10 +15% +8%

Empezando con $100,000

SERIE 1 TASABLE: valor al final de 10 años = $215,571SERIE 2 NO TASABLE: valor al final de 10 años = $215,892

Año SERIE 1 SERIE 2Tasable No Tasable

* + ó -

**

Plan de Retiro Privado Alterno No Calificado y Favorecido por el Fisco

Estructurada como

Un Contrato de Seguro De Inversión

Utilizada como

Póliza de Vida Universal

¿Dónde Está La Clave?IRC (Código Fiscal)

MF p.291

Póliza de Inversión de Vida UniversalEstructurada y Usada como

Un Plan de Retiro Alterno No-Calificado *Favorecido de Impuesto

•Código Fiscal: IRC Sección 101, IRC Sección 72(e) Rev. Rule 66-322, 1966-2 CB 123, TEFRA Sección 266, DEFRA Sección 221

Fijas 3% 5.75% 7.5% 13.75%Variables None <30%> 10.5% 35%Pago del Índice 1% 1% 8.2% 17%(Conectada a S&P 500)

MF p.334

Ejemplos de 3 Tipos de Póliza de Inversión de Vida Universal

25-Años de Historia de Retorno de Interés

Interés Requerido para Obtener los mismos

Garantizado Pésimo Promedio Óptimo Valores de Acumulación

7.44%10.52% 8.20%

Manejo Riesgo

Impuestos

Legado

Efectivo

Crédito

Haberes

6 Componentes de Planificación Financiera

PLANEAR EL FUTUROQuiero estar aquí mañana Estoy aquí hoy

Control de CapitalLos Elementos Primarios para determinar si una inversión es sabia y prudente son:

“Una idea cuyo momento ha llegado es más poderosa que

todos los ejércitos del mundo.”

- Victor Hugo

Control de Capital