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8/3/2019 PFM Spanish

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Gestin de finanzas personalesManual del participant


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Tambin quisiramos agregar que algunas partes del material usado en estecuadernillo fueron reproducidas con autorizacin de:

Building Wealth: A beginners Guide to securing your financial future(Construyendo riqueza: Gua de principiantes para asegurar su futuro

financiero), una publicacin de educacin financiera escritay difundida por el Banco de la Reserva Federal de Dallas.

Money Smart (Dinero inteligente), un programa de educacin para adultos,desarrollado y publicado por la Corporacin Federal de Seguros de Depsitos(FDIC por sus siglas en ingls).

Talleres de educacin financiera de Chase:

Este taller es parte de una serie de cuatro diferentestalleres sobre educacin financiera para el consumidorque Chase ha desarrollado y auspiciado. Los talleres quese ofrecen como parte del programa de educacinfinanciera de Chase incluyen:

Principios bancarios bsicos

Gestin de finanzas personales

Gestin de crdito y deuda

Comprensin del proceso hipotecario

Para ms informacin sobre cualquiera de estos talleres,llame al 1-888-CHASE11 (opcin #4) para hablar con elrepresentante del Grupo de Desarrollo Comunitario y

Relaciones Comunitarias de Chase en su rea.


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1Gestin de finanzas personales

ndice1. Crear y construir un patrimonio 32. Presupuestos 73. Ahorros 19

4. Inversiones 255. Informacin adicional 35

Nota: Algunos trminos usados en este manual delparticipante estn resaltados la primera vez queaparecen y para fcil referencia pueden consultarse en elglosario que aparece al final de este cuadernillo.


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2 Gestin de finanzas personales


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Crear y construir un patrimonio

Crear y

construir unpatrimonio


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Definicin del patrimoniopersonal

Qu significa para usted un

patrimonio?

4 Crear y construir un patrimonio

En qu le beneficiara o que le permitira unpatrimonio?

1. ____________________________________________

2. ____________________________________________

3. ____________________________________________

4. ____________________________________________

5. ____________________________________________


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5Crear y construir un patrimonio

Establecer un objetivo El primer paso para empezar a construir un

patrimonio personal es establecer un

objetivo.

Estos son algunos ejemplos de objetivos: Pagar completamente todas las deudas. Ahorrar para la universidad de nuestros hijos. Comprar una casa. Ahorrar para la jubilacin.

Escriba algunos de sus objetivos y mantngalos en mente:___________________________________________________

___________________________________________________

___________________________________________________

___________________________________________________

___________________________________________________


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6 Presupuestos


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Presupuestos

.

Presupuestos


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Crear un presupuesto

Qu es un presupuesto?

Un plan de ahorro y gastos. Un plan para ajustarse a ciertos gastos en

un perodo determinado.

Notas/Comentarios

8 Presupuestos


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Presupuestos

Beneficios de lospresupuestos

Controlar su situacin financiera.

Ayudar a conseguir activos y mejorar sucalidad de vida.

Reducir la ansiedad relacionada con el dinero.

Notas/Comentarios


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Crear un presupuesto

Los buenos presupuestos tienen cuatrocaractersticas:

Facilitan el cumplimiento de nuestros

objetivos. Son equilibrados, lo cual significa que los

ingresos y los gastos (incluyendo losahorros) son iguales.

Son flexibles. Son realistas.

Notas/Comentarios

10 Presupuestos


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Presupuestos

Registros diarios de gastosFecha Gastos diarios Efectivo A cuenta

Dom 1/1 Comestibles $137.95

Dom 1/1 Cine con los nios, palomitas $22.50

Lun 1/2 Metro Card (para toda la semana) $20.00

Lun 1/2 Lavandera, peridicos, caf $11.50Mar 1/3 Almuerzo homenaje para colega $25.00

Mar 1/3 Peluquera, zapatos nuevos - nios $104.95

Mir 1/4 etc.

Jue 1/5 etc.

Vier 1/6 etc.

Sb 1/7 etc.

Total

Fecha Gastos diarios Efectivo A cuenta

Total

Semana del 1 al 7 de enero

Semana de: ______________________________________


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Registro mensual de gastos

e ingresos El siguiente paso para crear un presupuesto es

averiguar de dnde viene el dinero (ingresos) y enqu se va (gastos) cada mes.

Las fuentes de ingresos pueden incluir: Salarios. Pago de asistencias de divorcio o pensin infantil. Intereses y/o dividendos. Seguro Social. Ayuda pblica. Otros ingresos (devolucin de impuestos o cheques

de bonos).

Los gastos pueden incluir: Gastos fijos aquellos cuyo costo es constante o

fijo durante un largo perodo (por ejemplo, la rentao hipoteca, impuestos de propiedad, seguros,

guarderas o cuidados de personas mayores, pagosde automviles u otros prstamos). Gastos flexibles aquellos que pueden variar

basados en sus actividades (por ejemplo, ahorros,servicios pblicos, comida, transporte/gasolina,mantenimiento del automvil, educacin, gastospersonales y entretenimiento).

12 Presupuestos


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1Presupuestos

Hoja de gastos e ingresos

Mis ing resos

Cantidad

mensual Mis gastos

Cantidad

mensual

Gastos fijos :

Salario $2,000 Renta/Hipoteca $700

Pensin infantil $300

Seguro/Impuestos de

propiedad

Intereses/Dividendos Recoleccin de basura

Seguro Social Pago automvilAsistencia publica Seguro automvil

Otros Pago de otros prstamos $150

Seguro mdico

Cuidado de

nios/personas mayores $375

Gastos flexibles:

Ahorros $75

Gas/Aceite

Electricidad

Agua

Telfono $50

Comida $400

Transporte/Gasolina $100

Mantenimiento de

automvil

Educacin

Gastos personales $125

Entretenimiento/otros $225

Ingresos totales $2,300 Gastos totales $2,200


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Ejercicio de hoja de trabajode ingresos y gastos

4 Presupuestos

Mis ingresos

Cantidad

mensual Mis gastos

Cantida

mensua

Gastos fijos

Gastos flexib les:

Ingresos totales Gastos totales


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1Presupuestos

Fuentes de ingresos adicionales Crdito Tributario por IngresosGanados (Earned Income Tax Credit, EITC)

Qu es el Crdito Tributario por IngresosGanados? El EITC es un crdito de devolucin tributaria para

individuos trabajadores o familias con ingresos inferioresa cierta cantidad.

Por ejemplo, en el ao fiscal 2005* usted podra

cumplir los requisitos para un EITC si:

En su estatus fiscal fue casado con declaracin de

impuestos conjunta, cabeza de familia, viudo calificado osoltero y, Sus ingresos obtenidos e ingresos brutos ajustados en el

2005 fueron menos de: $35,263 ($37,263 si est casado y elige declaracin de

impuestos conjunta) y tiene ms de un hijo quecalifique.

$31,030 ($33,030 si est casado y elige declaracin deimpuestos conjunta) y tiene un hijo que califique. $11,750 ($13,750 si est casado y elige declaracin de

impuestos conjunta) y no tiene ningn hijo quecalifique.

Si fue residente o ciudadano durante todo el ao.

*Todos los aos el IRS ajusta los niveles de ingresos aceptables.


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16 Presupuestos

Consejos para gastar menos

Lleve solamente pequeas cantidades deefectivo en su billetera.

Use depsito directo para que el dinerovaya directamente a su cuenta.

Controle o limite el uso de las tarjetas decrdito.

No vaya de compras slo por divertirse. Escriba sus objetivos de ahorro yrecurdelos a menudo.

Compre solamente lo que necesita y useuna lista de compras para prevenir lascompras impulsivas.

Use cupones. Lleve su propio almuerzo al trabajo en vezde comer en restaurantes.

Compare precios en las compras grandes,tales como automviles yelectrodomsticos.

Pague sus cuentas a tiempo para evitarcuotas por pagos atrasados, gastosfinancieros adicionales, interrupcin enservicios pblicos, desalojamiento,recuperacin de propiedades y los costosde tener un mal crdito.


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Presupuestos

El mecanismo de lospresupuestos Pasos para crear un presupuesto:

Cree el presupuesto que mejor le funcionebasados en sus ingresos y gastos, dejandoespacio para necesidades imprevistas.

Adopte un sistema o mecanismos depresupuesto que le ayude a organizar susgastos mensuales.

Ponga el presupuesto en marcha. Registrelos ingresos y gastos durante el mes y tengacuidado de no gastar ms de la cuenta.

Al final del perodo, evale cmo le fue yestablezca un presupuesto para el prximo

perodo haciendo los ajustes necesarios.


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18 Ahorros


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Ahorros

Ahorros


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Ahorrar para un sueo Diseando un plan de ahorro:

Identifique la cantidad que puede ahorrar

de su presupuesto y seprela primero. Mantenga presente la cantidad que

necesita para alcanzar sus metas. Decida la cantidad que quiere ahorrar

cada mes.

Disee un programa con la informacinanterior.

Notas/Comentarios

0 Ahorros


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Ahorros

Consejos para ahorrar

Cmo puede ahorrar?

Separe el ahorro primero. Aplique bonos y devoluciones de

impuestos a sus objetivos de ahorro oreduccin de deuda.

Considere la necesidad por encima delo que quiere.

Use depsito directo o transferencia

automtica a su cuenta de ahorro. Pague sus cuentas a tiempo.

Notas/Comentarios


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Desarrollar un plan de ahorro

Qu puede hacer AHORA para empezar aahorrar y conseguir sus metas?

___________________________________________

___________________________________________

___________________________________________

Qu har al final del mes para ahorrar yconseguir sus metas?

___________________________________________

______________________________________________________________________________________

Qu har al final del ao para ahorrar yconseguir

sus metas?

22 Ahorros

____________________________________________________________________________________________

______________________________________________


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Ahorros

Opciones de ahorro

Cuentas de ahorro

Cuentas de ahorro con estado de cuenta Cuentas de ahorro con libretas de ahorro

Cuenta Club

Cuentas de Money Market

Certificados de depsito (CD)

Notas/Comentarios


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Cuentas de ahorro especiales -Cuentas de desarrollo individual

Qu es una cuenta de desarrollo individual? (IDAen ingls) Es una cuenta de ahorro especial que ofrece una

aportacin igual a los fondos ahorrados en lacuenta para motivar a las familias con ingresos

limitados a ahorrar dinero de forma regular. Quin ofrece los aportes de contrapartida?

Organizaciones tales como fundaciones,sociedades o entidades gubernamentales que secomprometen a ofrecer dichos aportes.

En qu puedo usar la IDA? En capacitacin laboral, educacin universitaria,

para empezar un negocio o como pago inicialpara una vivienda.

Dnde puedo encontrar ms informacin sobrelas cuentas IDA?

Comunquese con agencias de accincomunitaria de su zona, grupos comunitarios,instituciones comunitarias de desarrollofinanciero (CDFI en ingls); cooperativas decrdito o banqueros para ver si conocen algnprograma de este tipo ensu rea.

24 Ahorros


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2Inversiones

Inversiones


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Invertir para aumentar su

patrimonio Qu es una inversin*?

Una inversin es una forma de ahorro con la cual

adquiere algo a modo de ingreso futuro obeneficio. Las inversiones generan ingresos enforma de intereses, dividendos o apreciacin en suvalor.

* Nota: Los bonos y valores, (incluyendo los fondosmutuos) no son depsitos bancarios y no estn

asegurados por la FDIC, por lo que no son obligaciones niestn garantizados por el banco. Los bonos y valores(incluyendo los fondos mutuos), representan riesgos,incluyendo la posible prdida de la cantidad principalinvertida.

Notas/Comentarios

6 Inversiones


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Inversiones

Aspectos fundamentales dela inversin

Empiece temprano.

Estudie varias opciones. Desarrolle un plan/establezca sus objetivos. Saque el mximo partido de su plan.

Notas/Comentarios


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Aspectos fundamentalesde la inversin cont.

Aproveche los planes de ahorro y retiro de su

empleador. Gnele a la inflacin. Invierta con regularidad.

Notas/Comentarios

28 Inversiones


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Inversiones

Aspectos fundamentales dela inversin Entienda cuanto riesgo est dispuesto a

correr. Diversifique sus activos. Gane inters sobre el inters.

Notas/Comentarios


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30 Inversiones

Tipos de inversin

Existen varias formas de inversinfinanciera. Las siguientes son algunas delas ms comunes:

Acciones comunes: Son inversiones en lasque cada accin representa una porcin depropiedad en una sociedad. Las acciones

comunes conllevan normalmente derechosde votacin y a menudo producendividendos. La inversin de los accionistasflucta segn sube o baja el precio de lasacciones de la compaa.

Fondos mutuos: Una gestin profesional de

dinero que pertenece a un grupo deinversionistas que se invierte en unacombinacin con acciones, bonos y otrosproductos. El gestor del fondo determinacundo es el mejor momento para comprar yvender los productos del fondo. Al combinarlos recursos de varios inversionistasdiferentes en un mismo fondo mutuo, elinversionista individual puede diversificarincluso las inversiones ms pequeas,reduciendo as los riesgos.


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3Inversiones

Tipos de inversin Otras inversiones comunes incluyen: Bonos: Al igual que las acciones, los bonos

son emitidos por compaas y gobiernos para

aumentar el dinero para financiar unavariedad de proyectos y operaciones. Adiferencia de las acciones, el bono es unprstamo que el emisor promete devolver,normalmente a una tasa de interspredeterminada.

Valores del Tesoro: Los valores del Tesoroson deudas del gobierno de los EstadosUnidos. Estos incluyen: Letras del Tesoro: Con vencimiento a un

ao o menos. Bonos del Tesoro: Con vencimiento a 10

aos o ms. Obligaciones del Tesoro: Con vencimiento

de 1 a 10 aos.


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Invertir para la jubilacin

Existen varias formas de inversin financieraLas siguientes son algunas de las mscomunes:

Cuentas de retiro individual (IRA en ingls): Unacuenta de impuestos diferidos que actualmente le

permite separar hasta $3,000 anuales ($3,500anuales si tiene ms de 50 aos), y diferir lasganancias hasta la utilizacin del dinero a la edad d59 aos y medio (si es antes, con una penalizacindel 10%). Existen varios tipos de cuentas IRA,incluyendo: IRA tradicional

Roth IRA Planes Keogh y Planes de Pensiones Simplificados de

Empleados (SEP): Programas de retiro para personascon empleo autnomo o dueos de pequeascompaas que les permite diferir impuestos eninversiones hechas para el retiro. Tambin conocido

como cuenta SEP.

Planes 401(k) y 403(b): Planes de retiro ofrecidospor el empleador que le permiten separar dineroantes de impuestos directamente de su cheque parareducir sus ingresos a la hora de pagar impuestos.

32 Inversiones


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Inversiones

Resumen Cules son los requisitos para construir un

patrimonio personal?

Establecer un objetivo. Desarrollar un presupuesto y un plan de

ahorro. Mantener un buen registro. Tomar buenas decisiones en cuanto a las

compras. Invertir para aumentar los ahorros.

Notas/Comentarios


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34 Informacin adicional


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3Informacin adicional

Informacin

adicionalRecursos y glosario de trminos


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Recursos Informacin general de contacto:


Para ms informacin sobre opciones de ahorro oinversin, visite la sucursal de su banco ms cercanoy hable con un representante de servicio al cliente,gerente de oficina o asesor de inversiones. Paralocalizar la oficina de Chase ms cercana o paraobtener informacin especfica sobre los productos yservicios de Chase, llame al 1-800-Chase24, o 1-800-242-7324.

Recursos adicionales:www.fdic.govLa FDIC ofrece informacin sobre el sistema nacionalbancario incluyendo cobertura directa de seguro. Para msinformacin puede llamar al 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).

www.FederalReserveEducation.orgLa Junta de Gobernadores del Sistema de la ReservaFederal mantiene una pgina web con literatura financieraque puede conocer a travs de la direccin indicadaarriba. Para ms informacin llame al 202-872-7565.


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Informacin adicional

www.banking.state.ny.us El Departamento Bancario de Nueva York mantienetambin una base de datos con literatura financiera queincluye informacin sobre iniciativas de educacinfinanciera y materiales en el Estado de Nueva York.

www.dallasfed.org

Building Wealth: A beginners Guide to securing yourfinancial future (Construyendo riqueza: Gua deprincipiantes para asegurar su futuro financiero).

www.sec.gov La Oficina de Ayuda y Educacin del Inversionista de la

Comisin de Cambio y Seguridades de los Estados Unidos

ofrece informacin sobre inversin. Puede llamar al (800)SEC-0330.

www.irs.gov Este sitio incluye informacin sobre el Crdito Tributario

por Ingresos Ganados (EITC). Para encontrar la oficina mscercana de la Ayuda Voluntaria para Declaracin deImpuestos (Volunteer Income Tax Assistance, VITA), llameal (800) TAX-1040 u (800) 829-1040.

www.idanetwork.org Para informacin sobre cuentas de desarrollo individual

(IDA).


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Glosario de trminos

Acciones comunes Inversiones en las que cada accinrepresenta una parte de propiedad de una sociedad.Generalmente conllevan derechos de votacin y con frecuencia

ganan dividendos.

Anualidad (renta vitalicia) Es un contrato celebrado entre unaempresa de servicios financieros y un inversionista privado en

virtud del cual la empresa, a cambio de una prima nica o

flexible, garantiza al inversionista un pago fijo

o variable en el futuro.

Activo Todo aquello que tiene valor comercial o de cambio,que es propiedad de una empresa, una institucin o una

persona. Los activos con potencial de revalorizacin son

aquellos cuyo valor tiende a aumentar (p. ej. bienes races,

acciones o bonos). Los activos que se desvalorizan son aquellosque tienden a perder valor con el paso del tiempo (p. ej. un

automvil, un bote).

Bonos Un instrumento de deuda emitido por una sociedad ogobierno por un plazo determinado. El certificado del bono

establece que la sociedad o el gobierno debern devolver el

capital al titular del bono en una fecha especfica ms una tasade inters fija.

Bonos de ahorro de los Estados Unidos Un tipo de valor delTesoro. Son opciones de inversin a largo plazo garantizadas por

el gobierno de los Estados Unidos que pueden comprarse en una

institucin financiera a partir de slo $25 o con deducciones del

cheque de paga.


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Capital de acciones Las acciones que se tienen de una compaa.El precio del capital de acciones depende de cmo le vaya a la

compaa. El valor de la inversin puede aumentar o disminuir.

Capital, valor Neto Al referirse a una propiedad, el valor neto ocapital es la diferencia entre lo que vale la vivienda y lo que se

debe en la hipoteca de la misma.

Certificados de depsito (CD en ingls) Tipos de depsitos quegeneran intereses que requieren una cantidad mnima para abrir la

cuenta y que el depsito se mantenga en el banco por un perodo

fijo. Cuenta Club Un tipo de cuenta de ahorro en la que el cliente se

une para ahorrar dinero para una ocasin especial, tal como

festividades o vacaciones familiares. Las cuentas Club requieren

normalmente que el cliente efecte depsitos con regularidad.

Crdito Tributario sobre los Ingresos Ganados (EITC en ingls)

Una devolucin de crdito federal para los individuos y familiastrabajadoras que ganan por debajo de una cantidad establecida. A

veces tambin se llama Crdito sobre los Ingresos Ganados (EIC en

ingls).

Cuenta IRA de Pensin Simplificada del Empleado Un programade retiro para gente con empleo autnomo y dueos de pequeas

compaas que les permite diferir impuestos en inversiones hechascon miras a la jubilacin. Tambin conocido como cuentas SEP.

Cuentas de desarrollo individual (IDA en ingls) Una cuentaespecial de ahorros que iguala los fondos ahorrados para animar a

las familias que tienen ingresos por debajo de lo establecido a

ahorrar dinero de forma regular.


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Glosario de trminos cont.

Cuentas de retiro individual (IRA en ingls) Una cuenta deimpuestos diferidos que actualmente le permite separar hasta

$3,000 anuales ($3,500 anuales si tiene ms de 50 aos) y diferir

las ganancias hasta la utilizacin del dinero a la edad de 59 aos y

medio o despus (si es antes, con una penalizacin del 10%).

Existen distintos tipos de cuentas IRA, incluyendo la tradicional y

la Roth. Con la IRA tradicional, las contribuciones son deduciblesde los impuestos hasta un cierto nivel de ingresos (dependiendo

del estatus tributario que tenga) y el dinero crece con impuestos

diferidos, lo que significa que la persona no paga impuestos por

dicho dinero hasta que es sacado de la cuenta. Tambin existen

penalizaciones sobre el dinero que se saca antes de los 59 aos y

medio. Con una Roth IRA, la persona puede contribuir si sus

ingresos estn por debajo de un lmite establecido (dependiendo

del estatus tributario que tenga). Las contribuciones se hacen con

ganancias que han pagado impuestos y despus de la edad de 59 y

medio, puede sacar el dinero y cualquier inters o apreciacin sin

pagar impuestos. La Roth IRA no ofrece deducciones por

contribuciones, pero si la persona cumple ciertos requisitos, todas

las ganancias son exentas de impuestos cuando la personao beneficiario las saca. Las cuentas IRA pueden establecerse en un

banco, fondo mutuo o corredor.

Diversificacin Difundir el riesgo de prdida en una inversin alinvertir en una variedad de opciones de ahorros e inversin.



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Dividendos Parte de las ganancias que una compaa distribuye entre

los accionistas que tienen acciones en la misma compaa. Fondos Money Market Un tipo de fondo mutuo en el que se invierte

dinero en varios valores de cuentas de mercado monetario (instrument

de deuda

a corto plazo), que computan sus intereses diariamente y pagan (o

reinvierten) los dividendos a los accionistas cada mes.

Fondos mutuos Una gestin profesional de dinero que pertenece a ungrupo de inversionistas que se invierte en una combinacin de accionesbonos y otros productos. El gestor del fondo determina cundo es el

mejor momento para comprar y vender los productos del fondo. Al

combinar los recursos de varios inversionistas diferentes en un mismo

fondo mutuo, el inversionista individual puede diversificar incluso las

inversiones ms pequeas, reduciendo as

los riesgos.

Inflacin La inflacin es el aumento en el precio de bienes y serviciosSe produce cuando hay demasiado gasto en relacin a la provisin de

ciertos bienes en el mercado.

Intereses Es el costo de pedir dinero prestado o el precio que elprestamista le cobra a la persona por usar el dinero prestado. Tambin

se pagan intereses en los depsitos porque son prstamos a los bancos. Inversin Una opcin de ahorro comprada para ingresos futuros o

beneficio financiero.


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Glosario de trminos cont.

Liquidez Se refiere a la facilidad con que un activo (algo de valor)

puede convertirse en efectivo sin perder su valor. Por ejemplo, el efectivo

es el ms lquido de los activos; un certificado de depsito (CD) puede

liquidarse, pero debe pagarse una penalidad por retiro anticipado; una

vivienda puede ser el activo menos lquido de todos, por el tiempo que

lleva venderla.

Plan de retiro 401 (k) Un plan de contribucin definida ofrecido por

una sociedad a sus empleados, que les permite separar dinero con

impuestos diferidos para su retiro. En algunos casos, los empleadores

igualarn

la contribucin.

Plan de retiro 403 (b) Un plan de retiro similar al 401(k), pero que es

ofrecido por organizaciones sin fines de lucro, tales como universidades

y algunas organizaciones de caridad, en vez de ofrecerse a travs de

sociedades.

Plan de retiro 408 (k) Una alternativa simple del 401(k) disponible

solamente para compaas de 25 empleados o menos, que les ofrece la

oportunidad de hacer contribuciones a sus cuentas con dinero exento de

impuestos para reducir sus ingresos anuales netos.



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Porcentaje de rendimiento anual (APY en ingls) Es lacantidad de intereses que el cliente va a ganar anualmente,

expresada en un porcentaje. El APY incluye los efectos de

calcular el inters compuesto. Mientras ms dinero el cliente

tenga, se aumentar el APY y el cliente recibir ms

intereses.

Riesgo frente a ganancia Esto se refiere a la relacinriesgo-ganancia. Cuanto ms riesgo toma el inversionista,ms se espera que gane a cambio de dicha inversin.

Tambin existe una mayor posibilidad de perder el total de la

cantidad invertida.

Valor par El monto nominal en dlares asignado a un ttulovalor por el emisor.

Valores del Tesoro Son obligaciones garantizadas delgobierno de los Estados Unidos con varias opciones de

vencimientos: Los valores emitidos con un vencimiento de un

ao o menos se llaman letras del Tesoro, los que se emiten

con vencimineto de 1 a 10 aos se llaman obligaciones del

Tesoro y los emitidas con vencimiento

a 10 aos o mas son bonos del Tesoro.

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