PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH

PADA PT. BANK BTPN MUR Tbk. CABANG SOLO

TESIS

Diajukan Kepada

Program Studi Magister Manajemen

Program Pascasarjana Universitas Muhammadiyah Surakarta

untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Guna Memperoleh

Gelar Magister dalam Ilmu Manajemen

Disusun Oleh:

ANDRIYANTO TANZIL

P 100 110 004

PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN

PROGRAM PASCASARJANA

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2015

ii

NOTA PEMBIMBING

Drs. Wiyadi, M.M., Ph.D.

Dosen Program Studi Magister Manajemen

Program Pascasarjana Universitas Muhammadiyah Surakarta

Nota Dinas

Hal : Tesis Saudara Andriyanto Tanzil

Kepada Yth.

Ketua Program Studi Magister Manajemen

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Assalamu’alaikum Wr. Wb

Setelah membaca, meneliti, mengoreksi dan mengadakan perbaikan seperlunya

terhadap Tesis Saudara:

Nama : Andriyanto Tanzil

NIM : P100110004

Kosentrsi : Manajemen Sumber Daya Manusia

Judul : Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada PT. Bank

BTPN MUR Tbk. Cabang Solo

Dengan ini kami menilai tesis tersebut dapat disetujui untuk diajukan dalam

sidang ujian tesis pada Program Studi Magister Manajemen Universitas

Muhammadiyah Surakarta.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb

Surakarta, 2015

Pembibing pendamping Pembibing Utama,

Anton Agus Setyawan, S.E., M.Si. Drs. Wiyadi, M.M., Ph.D

iii

iv

PERNYATAAN

Saya yang bertandatangan dibawah ini

Nama : Andriyanto Tanzil

NIM : P100110004

Program Studi : Magister Manajemen

Kosentrsi : Manajemen Sumber Daya Manusia

Judul : PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH PADA PT. BANK

BTPN MUR TBK. CABANG SOLO

Menyatakan dengan sebenarnya bahwa Tesis yang saya serahkan ini benar-benar

hasil karya saya sendiri. Kecuali kutipan-kutipan dan ringkasan-ringkasan yang

telah saya jelaskan sumbernya. Apabila kemudian hari terbukti tesis ini jiplakan,

gelar yang diberikan oleh Universitas Muhammadiyah Surakarta batal saya

terima.

Surakarta, 2015

Yang membuat pernyataan

ANDRIYANTO TANZIL

v

MOTTO

”Allah akan meninggikan orang-orang yang beriman di antara kamu

dan orang-orang yang berilmu pengetahuan beberapa derajat, dan Allah Maha

Mengetahui apa yang kamu kerjakan”.

(QS. Al Mujadalah: 11).

“Barangsiapa berjalan untuk menuntut ilmu, maka Allah akan memudahkan

baginya jalan ke syurga”

(H. R. Muslim)

� “Jadikanlah sabar dan sholat sebagai penolongmu, sesungguhnya Allah

beserta orang-orang yang sabar”.

(Q.S. Al-Baqarah: 153)

vi

PERSEMBAHAN

Tesis ini penulis persembahkan kepada:

1. Allah SWT atas taufik dan hidayah-Nya.

2. Kedua Orang Tuaku,Istri dan anakku

tercinta.

3. Almamater Universitas

MuhammadiyahSurakarta.

vii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr.Wb.

Segala puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah

memberikan rahmat dan ridho-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan tesis

dengan judul “Penyelesaian Kredit Bermasalah pada PT. Bank BTPN MUR Tbk.

Cabang Solo”. Sebagai salah satu syarat dalam memperoleh Dejarat S2 Magister

Manajemen Universitas Muhammadiyah Surakarta.

Penulis menyadari bahwa keberhasilan dalam menyelesaikan skripsi ini

tidak terlepas dari bantuan berbagai pihak, sehingga pada kesempatan ini penulis

mengucapkan terima kasih kepada :

1. Prof. Dr. H. Bambang Setiaji, M.Si., Rektor Universitas Muhammadiyah

Surakarta yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk

belajarpada program Pascasarjana.

2. Prof. Dr. H. Khudzaifah Dimyati, SH, M.Hum., Direktur Program Pascasarjana

Universitas Muhammadiyah Surakarta yang telah memberikanfasilitas

sehingga terselesaikannya tesis ini.

3. Drs. M. Farid Wadji, M.M., Ph.D, selaku Ketua Program Studi Magister

ManajemenUniversitas Muhammadiyah Surakarta.

viii

4. Drs. Wiyadi, M.M., Ph.D dan Anton Agus Setyawan,S.E.,M.Si. selaku

Pembimbing tesis yang telah memberikan saran dan arahan selama

penulisan tesis ini.

5. Seluruh Dosen Magister Manajemen yang telah memberi kesempatan untuk

belajar dan telah memberikan ilmu serta telah membimbing dan memberi

motivasi.

6. Kepala Cabang BTPN MUR Cabang Solo yang telah memberi kesempatan

untuk mengadakan penelitian tersebut.

7. Istri dan anak saya yang telah memberikan segala kasih sayangnya dan tak

pernah lelah untuk mendoakanku, rasanya ucapan terima kasih-pun tak

cukup untuk membalas semua kebaikan yang telah diberikan.

8. Berbagai pihak yang telah membantu selesainya tesis ini.

Harapan penulis dengan tersususunnya tesis ini ini dapat bermanfaat

untuk semua pihak dan menambah khasanah keilmuan. Semoga apa yang telah

diberikan kepada penulis atas semua bantuan dan kebaikannya mendapatkan

balasan yang lebih mulia dari Allah SWT, Amin

Wassalamu’alaikum Wr.Wb.

Surakarta, 2015

Penulis

ix

ABSTRAKSI

Penelitian ini bertujuan membahas tiga permasalahan yaitu bagaimanaproses penyelesaian kredit bermasalah melaluijalurlitigasi dan non litigasi, Faktor-faktor apa yang digunakan untuk penyelesaian kredit bermasalah, kendala yang dihadapi dalam penyelesaian kredit bermasalah di Bank BTPN. Penelitian ini menggunakan metode deskriptif kualitatif dengan menggunakan pendekatan studi kasus pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Cabang Solo. Standar penyelesaian kredit bermasalah dan pengawasan intern kredit, tanpa melibatkan angka-angka.Dari hasil penelitian didapat bahwa proses penyelesaian kredit bermasalah pada Bank BTPN Cabang Solo dapat dilakukan melalui jalur litigasi adalah dengan mengajukan gugatan pada pengadilan negeri maupun pengadilan niaga, penyelesaian dengan non litigasi adalah dengan cara menurunkan suka bunga kredit, pengurangan tunggakan bunga kredit, perpanjangan jangka waktu kredit dan menyelesaikan atau menutup kredit. Faktor-faktor yang menyebabkan Bank BTPN MUR Cabang Solo memilih memilih jalur non litigasi dalam menyelesaikan kredit bermasalah adalah waktu, biaya, hasil yang dicapai, Itikad baik dari pihak debitur dankemampuan membayar. Sedangkan kendala penyelesaian melalui non litigasi adalah itikad tidak baik dari debitur, kurang kesadaran dari debitur dalam menyelesaikan fasilitas pinjamannya, ketepatan waktu karena dengan tidak tepatnya debitur dalam membayar kembali hutangnya mengakibatkan penyelesaian menjadi berlarut-larut, sehingga beban yang di tanggung debitur semakin besar. Kata kunci : Kredit bermasalah, Litigasi, Non Litigasi

x

ABSTRACT

This study aims to discuss three issues, namely how the process of resolving problem loans through litigation and non-litigation, what factors are used for the settlement of non-performing loans, the obstacles encountered in the completion of the Bank's non-performing loans in the Bank BTPN Branch Solo. This study used a qualitative descriptive method using a case study approach to PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Branch Solo. Standard completion of nonperforming loans and credit of internal control, without involving figures.The result isthatthe process ofsettlement ofnon-performing loansinthe BankBTPNBranchSolocan bedone throughlitigationistofile a lawsuitinstate courtorcommercial court, with thenon-litigationsettlementisby loweringlikemortgage interest, mortgage interestarrearsreduction, extension of timecreditandsettle or close theexisting creditat the bank. Factorsthat causeBankBTPNBranchSolochoosethe path ofnon-litigationin resolving theproblem loansistime, asifthroughlitigationtakesa longtime, the costsettlementprocessthroughlitigationrequiresa lotof funds. Results achievedwhenthroughcreditingnon-litigationdispute resolutioncanobtainmaximum results, good faithreasons for choosingnon-litigationpathwayisstillno willingnesson the part ofthe debtortosettlehis credit. Ability to paya re-analysisconductedturnsdebtor's businessis stillrunningandallow thefacilitywill be repaid.While thenon-litigationsettlement through theobstacleisbad faithof thedebtor, the debtor'slack ofawarenessofcompletingthe loanfacility, timelinessduetoinaccuratedebtorto repay the loanresulted inthe settlementbecomesprotracted, so that the burdenondebtorsgreaterresponsibility. Keywords: Nonperforming loans, Litigation, Non Litigation

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ............................................................................................ i

HALAMAN NOTA PEMBIMBING ...................................................................... ii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................ iii

PERNYATAAN ................................................................................................... iv

MOTTO ............................................................................................................ v

PERSEMBAHAN ................................................................................................ vi

KATA PENGANTAR ........................................................................................... vii

ABSTRAKSI ........................................................................................................ ix

ABSTRACT ......................................................................................................... x

DAFTAR ISI ....................................................................................................... xi

DAFTAR TABEL .................................................................................................. xiv

DAFTAR GAMBAR ............................................................................................. xv

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

A. Latar Belakang ..................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................... 5

C. Tujuan Penelitian ................................................................................. 5

D. Manfaat Penelitian .............................................................................. 5

BAB II TINJUAN PUSTAKA ................................................................................ 7

A. Tinjauan Tentang Bank ......................................................................... 7

1. Pengertian Bank ............................................................................ 7

2. Fungsi Bank.................................................................................... 8

xii

3. Tujuan Bank ................................................................................... 8

B. Hasil Penelitian Terdahulu ................................................................... 9

C. Tinjauan Umum Tentang Kredit ........................................................... 17

1. Pengertian Kredit .......................................................................... 17

2. Unsur-unsur Dalam Kredit ............................................................. 19

3. Tujuan dan Fungsi Kredit ............................................................. 20

4. Kredit Bermasalah ........................................................................ 28

5. Penyelesaian Kredit Bermasalah ................................................... 32

BAB III METODOLOGIPENELITIAN ................................................................... 37

A. Lokasi Penelitian .................................................................................. 37

B. Jenis Penelitian .................................................................................... 37

C. Obyek Penelitian ................................................................................. 38

D. Populasi dan Sampel Penelitian .......................................................... 38

E. Sumber Data ........................................................................................ 39

F. Teknik Pengumpulan Data .................................................................. 39

G. Metode Analisis Data .......................................................................... 40

BABIVDESKRIPSI DAN PEMBAHASAN .............................................................. 42

A. Gambaran Umum Perusahaan ............................................................ 42

1. Sejarah Bank BTPN Tbk ................................................................ 42

2. Struktur Organisasi Bank BTPN Cabang Solo ............................... 45

3. Dekripsi Jabatan ........................................................................... 46

4. Jenis Produk di Bank BTPN Cabang Solo ...................................... 49

xiii

B. Faktor-faktor Yang Menyebabkan Penyelesaian Kredit Bermasalah PT.

Bank BTPN UMK MUR Cabang Solo ..................................................... 51

C. Penyelesaian Kredit BermasalahBank BTPN UMK MUR Cabang Solo . 60

1. Upanya Penyelamatan Kredit Bermasalah .................................. 60

2. Penyelamatan Kredit Bermasalah di Bank BTPN UMK Cabang

Solo ............................................................................................... 65

D. Kendala-kendala Yang Dihadapi Dalam Penyelesaian Kredit

Bermasalah di Bank BTPN UMK MUR Cabang Solo ............................. 72

BAB V PENUTUP ............................................................................................... 83

A. Kesimpulan .......................................................................................... 83

B. Keterbatasan Kesimpulan .................................................................... 87

C. Saran .................................................................................................... 87

DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................ 89

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xiv

DAFTAR TABEL

1. Tabel 2.1 Ketentuan Bank BTPN atas Kolektibilitas ............................... 38

2. Tabel 4.1 Daftar jenis produk yang di jalankan Bank Btpn Cabang Solo 49

3. Tabel 4.2 Data Kolektibilitas debitur Bank BTPN Cabang Solo ............... 52

4. Tabel 4.3 Kredit Bermasalah Debitur Bank BTPN Cabang Solo .............. 79

xv

DAFTAR GAMBAR

1. Gambar 4.1 Bagan Struktur Organisasi PT. BTPN UMK Cabang Solo ..... 45

2. Gambar 4.2 Penyelesaian debitur bermasalah ...................................... 65