Penghimpunan Bank
Transcript of Penghimpunan Bank
-
8/18/2019 Penghimpunan Bank
1/4
Pengertian Penghimpunan Dana Bank
Kegiatan usaha yang utama dari suatu bank adalah penghimpunan dan
penyaluran dana.Penghimpunan dana bisa juga dikatakan sebagai proses
pencarian sumber dana bank. Yang dimaksud dengan sumber-sumber dana
bank sendiri adalah usaha bank dalam menghimpun dana untuk membiayaioperasinya. Hal ini sesuai dengan fungsinya bahwa bank adalah lembaga
keuangan dimana kegiatan sehari-harinya adalah dalam bidang jual beli uang.
Tentu saja sebelum menjual uang (meminjamkan uang bank harus lebih dahulu
membeli uang (menghimpun dana sehingga dari selisih bunga tersebutlah bank
mencari keuntungan.!"#
$umber dana yang dapat dipilih dapat disesuaikan dengan penggunaan
dana. Pemilihan sumber dana akan menentukan besar kecilnya biaya yang
ditanggung. %leh karena itu pemilihan sumber dana harus dilakukan secara
tepat. &alam mencari sumber dana bank juga perlu memperhatikan beberapa
faktor yaitu kemudahan memperolehnya' jangka waktu sumber dana dan biaya
yang dikeluarkan untuk memperoleh sumber dana.!# )dapun sumber-sumber
dana bank tersebut adalah sebagai berikut*
". &ana bank itu sendiri
. &ari masyarakat luas
+. &an dari lembaga lainya
Pengertian Penyaluran Dana
&efinisi penyaluran dana adalah menjual kembali dana yang diperoleh dari
penghimpunan dana dalam bentuk simpanan. &alam penyaluran dana ini' pihak
bank harus memiliki strategi yang mumpuni untuk menyalurkan dananya ke
masyarakat melalui alokasi yang strategis sehingga keuntungan yang didapat bisadimaksimalkan. Tujuan bank dari pengalokasian dana adalah memperoleh
keuntungan semaksimal mungkin. &alam mengalokasikan dana' pihak perbankan
membaginya ke dalam prosentase-prosentase tertentu sesuai dengan kondisi yang
terjadi di dalam perekonomian pada saat sekarang ini' misalnya untuk bidang
pertanian diberikan , sedangkan untuk bidang industri diberikan ,. &alam
hal penyaluran dananya ke masyarakat pihak perbankan membebankan bunga
dengan prosentasi tertentu sesuai dengan penetapan harga bunga oleh /0. 1ntuk
saat tahun ,,2 /0 menetapkan suku bunga untuk pengalokasian dana
kemasyarakat berkisar " per bulan.
Penghimpunan Dana Bank
1ntuk menopang kegiatan bank sebagai penjual uang (memberikan
pinjaman' bank harus lebih dahulu membeli uang (menghimpun dana sehingga
dari selisih bunga yang didapat maka bank mendapat keuntungan. Penghimpunan
dana ini terdapat pada sumber-sumber dana bank. $umber dana ini merupakan
sumber dana dari modal sendiri. 3odal sendiri maksudnya adalah modal setoran
dari para pemegang sahamnya. )pabila saham dalam portepel belum habis terjual'
sedangkan kebutuhan dana masih perlu' maka pencariannya dapat dilakukan
dengan menjual saham kepada pemegang saham lama. )kan tetapi jika tujuan
perusahaan untuk melakukan ekspansi' maka perusahaan dapat mengeluarkan
saham baru dan menjual saham baru tersebut di pasar modal. &i samping itu'
-
8/18/2019 Penghimpunan Bank
2/4
pihak perbankan dapat pula menggunakan cadangan-cadangan laba yang belum
digunakan. $ecara garis besar dapat disimpulkan pencarian dana sendiri terdiri
dari *
a. $etoran modal dari pemegang saham' maksudnya adalah setoran para
pemegang saham lama. b. 4adangan-cadangan bank' maksudnya adalah cadangan-cadangan laba pada
tahun lalu yang tidak dibagi kepada para pemegang sahamnya. 4adangan ini
sengaja disediakan untuk mengantisipasi laba tahun yang akan datang.
c. 5aba bank yang belum dibagi' merupakan laba yang memang belum dibagikan
pada tahun yang bersangkutan sehingga dapat dimanfaatkan sebagai modal
untuk sementara waktu.
Keuntungan dari sumber dana sendiri adalah tidak perlu membayar bunga
yang relatif lebih besar daripada jika meminjam ke lembaga lain. $umber yang
kedua adalah dana yang berasal dari masyarakat $umber dana ini merupakan
sumber dana terpenting bagi kegiatan operasi bank dan merupakan ukuran
keberhasilan bank jika mampu membiayai operasinya dari sumber dana ini.Pencarian dana dari sumber ini relatif paling mudah jika dibandingkan dengan
sumber lainnya dan pencarian dana dari sumber dana ini paling dominan' asalkan
bank dapat memberikan bunga dan fasilitas menarik lainnya. )kan tetapi
pencarian sumber dana dari sumber ini relatif lebih mahal jika dibandingkan dari
dana sendiri. )dapun sumber dana dari masyarakat luas dapat dilakukan dalam
bentuk *
1. Rekening giro (demand deposit ) yaitu simpanan yang penarikannya setiap saat
dengan cek' bilyet giro atau tunai.
2. Rekening tabungan (saving deposit ) dana yang penarikannya dengan syarat
tertentu ( buku tabungan' atm' dll dan tidak dengan cek atau bilyet giro.
3. Rekening deposito (time deposit ) yaitu simpanan yang penarikannya hanya
saat jatuh tempo sesuai kesepakatan' yang berasal dari nasabah atau
perorangan.
4. Deposito yang tidak ditransaksikan merupakan sumber utama pendanaan
bank. Pemilik tidak dapat menuliskan cek pada deposito yang tidak
ditransaksikan. )da dua jenis deposito yang tidak dapat ditransaksikan yaitu
tabungan dan deposito berjangka
&i mana rekening giro merupakan dana murah bagi bank karena bunga
atau balas jasa yang dibayar paling murah jika dibandingkan rekening tabungan
dan rekening deposito yang ditanggung oleh bank dengan bunga dan
pengembalian yang cukup tinggi. &ana-dana seperti inilah yang ditargetkan oleh bank harus lebih tinggi daripada beberapa sumber dana yang lain agar keuntungan
bank dapat dimaksimalkan tanpa mengecewakan nasabah.
$umber dan yang ketiga adalah dana yang bersumber dari lembaga
lainnya. $umber dana yang ketiga ini merupakan tambahan jika bank mengalami
kesulitan dalam pencarian sumber dana pertama dan kedua di atas. Pencarian dari
sumber dana ini relatif mahal dan sifatnya hanya sementara waktu saja. Kemudian
dana yang diperoleh dari sumber ini digunakan untuk membiayai atau membayar
transaksi-transaksi tertentu. Perolehan dana dari sumber ini antara lain dapat
diperoleh dari *
-
8/18/2019 Penghimpunan Bank
3/4
a. Kredit likuiditas dari Bank Indonesia
3erupakan kredit yang diberikan bank 0ndonesia kepada bank-bank yang
mengalami kesulitan likuiditasnya. Kredit likuiditas ini juga diberikan kepada
pembiayaan sektor-sektor tertentu. b. Pinjaman antar bank (call money)
/iasanya pinjaman ini diberikan kepada bank-bank yang kalah kliring sehingga
membutuhkan dana yang cukup besar dalam tempo yang mendesak sehingga
mengharuskan bank meminjam kepada bank lain dengan jangka waktu
pengembalian yang pendek serta tingkat pengembalian bunga yang cukup
tinggi.
c. Pinjaman antar bank melalui interbank call money market
Pinjaman ini bersifat jangka pendek berupa pinjaman dari bank lain
melalui interbank call money market dengan bunga yang relatif tinggi.
Pinjaman antar bank ini berbeda dengan call moneykarena pinjaman ini
dilakukan bukan untuk memenuhi kebutuhan dana mendesak dalam jangka pendek' melainkan untuk memenuhi suatu kebutuhan dana yang lebih
terencana dalam rangka pengembangan usaha atau meningkatkan penerimaan
bank.
d. Pinjaman dari luar negeri
3erupakan pinjaman yang diperoleh oleh perbankkan dari pihak luar negeri.
$ebagai contoh* /ank mendapatkan dana dari meminjam kepada the Federal
Reserve System (Bank Sentral AS), the Federal Home Loan Bank ' atau bank
lain dan perusahaan.
e. Surat berharga pasar uang (SBPU)
&alam hal ini pihak perbankan menerbitkan $/P1 kemudian diperjualkan
kepada pihak yang berminat' baik perusahaan keuangan maupun nonkeuangan.
Penyaluran Dana Bank
&ana yang berhasil dihimpun oleh bank akan menjadi beban apabila
dibiarkan saja tanpa ada alokasi penggunaan dana tersebut yang produktif. /ank
berusaha mengalokasikan dananya dalam bentuk beberapa akti6a dengan berbagai
macam pertimbangan.
)da + hal yang yang selalu diperhatikan bank yaitu 7 8esiko' hasil ' jangka
waktu dan likuiditas.$ecara lebih rinci alokasi dana yang telah berhasil dihimpun
oleh bank didapat dalam bentuk*
". adangan !ikuiditas yaitu akti6a yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhanlikuiditas jangka pendek dan resiko dari akti6a ini tergolong rendah bahkan
terkadang akti6a ini disebut akti6a yang tidak produktif (idle fund . 4adangan
likuiditas terdiri dari kategori yaitu * cadangan primer ( primary reserves dan
cadangan sekunder.
. Penyaluran kredit merupakan salah satu dari cara bank menyalurkan dana
yang didapatnya. Penyaluran kredit ini tergolong akti6a produktif atau tingkat
penerimaannya tinggi tetapi resiko dari pernyaluran kredit ini juga tergolong
tinggi dibanding yang lain.
+. In"estasi yang dilakukan bank termasuk ke dalam cara bank menyalurkan
dananya ke beberapa bidang atau proyek yang sedang berjalan maupun yang
akan dilakukan melalui keikutsertaan bank di dalam kepemilikan saham.
-
8/18/2019 Penghimpunan Bank
4/4
0n6estasi ini dapat berupa penerimaan dana dalam bentuk surat-surat berharga
jangka pendek dan panjang' atau berupa penyertaan langsung pada badan usaha
lain (saham. /entuk surat berharga berupa saham dan obligasi. Tentang
penyertaan langsung berdasarkan 11 no 2 tahun "99 bank hanya boleh
melakukan penyertaan pada dua jenis badan usaha yaitu lembaga keuangan dandebitor yang kreditnya macet dan penyertaannya bersifat sementara. 8esiko
in6estasi tergolong tinggi karena akti6a ini termasuk akti6a yang produktif.
. /ank dapat menyalurkan dananya untuk akti"a tetap dan in"entaris. )kti6a
ini tergolong akti6a yang tidak produktif tetapi beresiko sangat tinggi namun
bank harus tetap mengalokasikan dananya pada akti6a ini karena bank harus
mempunyain in6entaris kantor dan dengan mengalokasikannya diharapkan
gambaran masyarakat terhadap bank dapat lebih baik.
Produk#Produk Bank Dalam Penyediaan $asa
&alam rangka menambah sumber-sumber penerimaan bagi bank serta
untuk memberikan pelayanan kepada nasabahnya' bank menyediakan berbagai bentuk jasa. Penerimaan atau income yang berasal dari pemberian jasa-jasa ini
desebut feebased income.
/entuk- bentuk jasa yang ditawarkan bank antara lain adalah *
". Pengiriman uang'
. 5etter of credit'
+. $urat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan
untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor- impor yang mereka
lakukan'
. /ank garansi' jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka
membiayai suatu usaha'
:. Kliring dan inkaso' penagihan warkat atau surat berharga yang berasal daridalam kota sedangkan inkaso penagihan warkat dari luar kota'
;. Kartu kredit dan Kartu &ebet()T3'
2. 3oney changer