34　■ 財金資訊季刊 / No.82 / 2015.04

心得分享〡「數位銀行」的好幫手－跨業聯盟

「數位銀行」的好幫手 －跨業聯盟

林俊仁 / 資策會雲端系統軟體研究所規劃師

一、 前言

隨著資訊愈來愈發達，各種類型的產業也

紛紛興起異業整合與結盟的風潮，而金融機構

方面，隨著如第三方支付專法即將上路，也帶

來更多的跨業結盟機會，金融機構已不再堅守

以往的經營模式，而漸漸邁向轉型與跨業結合

的風潮。另一方面，一些銀行家與分析人士認

為，諸如 Google、Facebook、Amazon等非

金融公司，雖不會完全進入金融業這種受到高

度監管、利潤率較低的行業，但攻佔部分原屬

金融業之業務在所難免；隨著跨業與整合風潮

興起，金融機構如果不做好應對這些新型態競

爭對手的準備，勢將缺乏競爭力。

過去十年來，資訊技術已經給許多行業

帶來巨變，下一波將輪到金融業；預估兩、

三年後，將只有 5%的客戶交互活動是透過金

融機構網點進行的，由此可見規則已經悄然改

變，新一批競爭者正在湧現，金融機構須面對

歷史所遺留的問題，包括過時的系統與成本高

昂的分銷網路，是新進入者所沒有的負擔。目

前，大多非金融業者 (如 PayPal、Square、

iZettle、SumUp、Dwolla) 雖仍被視為小眾企

業，但可能藉由擴張或是結盟加入戰局；此外，

數位領域的一些品牌優秀、擁有數百萬乃至數

十億用戶的大公司，幾乎肯定將投入戰局。

儘管金融業會感到不安，但金融機構仍有

顯著優勢，即長期積累下來的財務及非財務方

面的大量數據，這些資訊透露出已存在的用戶

習慣、品味、需求與渴望，金融機構需要做的

是：將資料轉變為知識，運用這些知識，在合

宜的時間、以合適的方式提供完全符合用戶需

求的服務。

二、 數位銀行的發展趨勢

在真實生活中，人們需要的服務應當簡

單、透明，具有實時、客戶化的定價機制，

並且可行動化地「邊走邊用」，行動業務不僅

將大大增強用戶體驗的靈活性與便捷性，更有

望在未來十年推動全球金融機構顧客數量成長

一至兩倍。顧客希望所有管道—不論是行動設

備、電腦還是銀行網點，皆能提供相同水準的

服務，並且能夠在任意兩者之間自如切換，他

們還渴求創新的內容、產品與服務 (金融或非

金融的 )，以滿足不斷變化的需要。

大數據與雲計算的結合將在改善顧客體驗

方面發揮重要作用，此外，金融機構還需要

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「數位銀行」的好幫手－跨業聯盟〡心得分享

「開放式創新」模式，例如將技術平台對外部

開發者開放，以發展新型態服務，員工、客戶、

合作夥伴及其他利益相關者必須參與每個步

驟。金融服務業正演變為一種「BIT」行業 (金

融、資訊與技術行業— banking, information

and technology)，即透過技術將資料轉化為

知識，在這個新世界，金融機構應當轉化為

「數位」金融機構，更確切地說是轉化為新型

的資訊服務公司，能夠整合無限量數據的平台

將成為它們的引擎，對於目前的金融機構而

言，這將是一項艱鉅的任務。大部分金融機構

平台設計於上世紀 60-70年代，後來又經過修

補，成為麻省理工學院 (MIT，Massachusetts

Institute of Technology) 教授彼得韋爾 (Peter

Weil) 所說的「義大利麵條式的平台」，各種

不同應用之間的連通複雜而笨拙，導致金融工

具僵化與低效。

一種新的金融生態系統正在孕育中，也許

在可預見的 20年後，我們在全球各地的兩萬

家「模擬」銀行將縮減為區區幾十家「數位」

銀行；各種小眾企業仍將存在，但大部分將只

是數量大為減少的數位銀行的「供應商」，

後者將扮演「知識分銷商」的角色，透過它們

所擁有的平台，產品與服務將被輸送給終端客

戶；在這方面，數位銀行及新進入者將展開激

烈競爭。從「模擬」向「數位」轉變須徹底改

革銀行的技術與企業文化，在此同時，各家銀

行應該勇敢接受挑戰，致力於提供人們需要的

資訊服務 (不論是金融還是其他服務 )，才是

永續發展的上上之策。

三、 數位基礎架構

行政院公布之「數位匯流發展方案 (2010-

2015 年 )」指出，在匯流帶動下，預期未來，

通訊、網路及廣電產業各自垂直發展的經營模

式，將被解構，朝向網路傳輸業務、播送平台

業務、內容應用業務等水平產業型態 (圖 1)。

圖 1　產業架構調整方向

服務與網路業務的調整

服務匯流

網路匯流

水平匯流

行動服務

無線網路服務

數據服務

有線電視服務

行動網路

無線寬頻網路

數據與網際網路

有線電視網路

內容應用業務

傳輸平台業務

網路接取業務

提供影音內容、電信加值

與其他應用服務

提供語音、數據、

視訊傳輸

提供無線、有線、衛星

等網路接取

過去：通訊、網路及廣

電產業各自垂直發展

在匯流帶動下，產業進

行融合、擴張與相互跨

業競爭

未來：產業在整合網路

環境下進行服務的競爭

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國際研究暨顧問機構 Gartner預估，全球

行動支付交易量與金額在 2011至 2016年間，

將以平均 42％的年增率持續成長，行動支付

為商家及消費者締造全新交易環境，成功的行

動支付奠基完善的行動商務環境，金融機構可

在交易過程中，利用手機能即時定位、即時受

訊的優勢，藉由更好的資料分析，使消費者得

到更佳的服務或優惠；行動支付生態系統如圖

2所示。

圖 2　行動支付生態系統示意圖

資料來源：ZDnet 資料來源：CARDFREE

為滿足網路新興支付需求，強化網路購物

交易信賴機制，財金資訊公司 (以下簡稱財金

公司 ) 配合金融監督管理委員會「推動金融升

級發展 打造穩健前瞻之金融體系－發展具兩

岸特色之金融業務」政策，在與金融機構間

已建構的既有跨行金融資訊系統之電子商務支

付平台上，除現行兼具金融卡、信用卡、銀聯

卡及金融帳戶等多元支付服務外，進一步規劃

「網路購物第三方支付服務」，協同買方銀行

與賣方銀行，建構多銀行參與之開放式系統，

提供網路購物交易信賴機制，帶動電子商務支

付市場的健全發展，以及電子商務整體產業之

發展與應用。此資訊平台功能之擴充，主要目

的為達到以下兩點：

(一 ) 滿足消費市場支付需求

保障消費者購物權益，提升電子商務買賣

雙方信賴安全機制，使買賣雙方順利完成交

易，同時推動虛擬網路交易，帶動電子商務支

付市場的健全發展。

(二 ) 提高業務運作效益

整合多家金融機構系統，節省個別建置的

成本，縮短業務開辦時效，有助於支援相關產

業發展電子商務。

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「數位銀行」的好幫手－跨業聯盟〡心得分享

四、 跨業聯盟實例分享

在未來的發展，跨業聯盟是必然趨勢，也

是促使金融機構繼續往前邁進的一劑強心針，

而近期造成討論話題的第三方支付 (資訊系統

架構如圖 3所示 )，則為未來「數位銀行」的

發展，造成不得不與其他產業整合互助的效

應。對中小企業主來說，採用第三方支付，能

節省人力成本，甚至未來在超商購物以及在夜

市吃東西的消費者，只要拿出手機觸碰讀卡

機，即可完成付款，攤商老闆無須找錢給客

人，也不必擔心身上帶著太多現金遭歹徒覬

覦，提高安全保障。以往，金融機構原本就是

金流服務的提供者，而第三方支付則使交易更

有保障，因此金融機構自然不輕易錯失此商

機，估計已有 12家銀行揮軍搶攻，其中推出

自有第三方支付品牌的包括：玉山銀行的「兩

岸支付通」、永豐銀行「豐掌櫃」、中國信託

商銀「pockii」、第一銀行「第 e支付」、兆

豐銀行「Mega ePay兆豐支付」，還有華南

銀行的「e指收」。

第三方支付服務為銀行帶來跨境、跨產業

及跨虛實結合三大類跨界支付商機，跨境指的

是「跨境支付」，銀行可協助臺灣中小企業與

電子商務平台業者，以新臺幣定價及收款將優

質商品銷售給中國大陸消費者，業者無須自行

承擔匯兌風險，目前，玉山銀行與中國支付寶

合作，而元大銀行則與中國快錢公司合作，推

出此項服務；在網購的線上支付商機，玉山銀

行已開辦兩岸網購雙向的代收轉付業務，開始

提供消費者利用該行Web ATM於淘寶網購物

的服務，購物付款更加便利且安全。

圖 3　第三方支付平台之資訊系統架構示意圖 資料來源：聯合報提供

第三方支付平台

退貨退款

確認付款

商品猶豫期

7天

貨到

消費者小花

賣　家

6

1

2 3

4

YES

NO

5

訂單轉發賣家處理訂購一只手錶

王小花先開好銀行儲值戶，存入資金

王小花在某網站買表利用銀行與第三方支付業者提供的金流服務付款

第三方支付業者收到王小花儲值款項後，通知網站出貨

銀行儲值帳戶。

「即時」扣款。

便利： 交貨速度： 風險：

網站業者收到第三方支付

業者通知後，就會出貨，

最短約數小時，較長約

2、3天。資料來源／金管會銀行局、銀行業　■ 聯合報

民眾若選擇銀行儲值支付

帳戶，帳戶資金被盜用，

銀行須負責。

購物網站出貨給王小花

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至於公股銀行合作金庫商業銀行 (以下稱

合作金庫 ) 與中國「支付寶」簽約合作的系統，

也即將在今 (104) 年 4月正式上線，目前招商

中；該行副總經理陳美足說，與合作金庫合

作的商家今後除以信用卡、自動櫃員機 (ATM)

付款外，又多一項選擇，即「支付寶」，合作

金庫居中扮演「跨境代收轉付」的角色；例如：

中國大陸消費者購買臺灣的產品，透過「支付

寶」進行人民幣扣款後，將人民幣兌換成美

元，合作金庫收到美元兩週後，將貨品交付消

費者，合作金庫再將美元兌換成新臺幣，交付

店家。

在跨境商機中，依據電子商務人士分

析，這是中國消費者至臺灣商店購買商品

的「inbound跨境代收轉付」的金融服務。

除此之外，未來合作金庫也打算與支付寶談

「outbound」，也就是臺灣消費者至中國商

店購買商品相關付款服務，該行已向金融監督

管理委員會申請中，待第三方支付專法成立之

後，預料可正式開辦是項業務。

至於跨產業的機會，則來自於協助產業供

應鏈上下游及物流業整合，就以玉山悠遊聯名

卡來看，即結合信用卡與悠遊卡支付功能，持

卡人可直接以該卡租借臺北市 Ubike公共自

行車，並享有額外的 30分鐘免費租借優惠，

玉山悠遊聯名卡也藉由攻占消費者支付，擴大

市占率，這就是跨產業的合作。又例如：「歐

買尬」旗下的歐付寶與「數字科技」旗下的

8591寶物交易網等，雖擁有大量會員，但礙

於目前法規限制，無法提供儲值功能，須與金

融機構合作，才能為消費者提供服務，但消費

者不可能只為儲值功能，特地前往金融機構開

立儲值帳戶，因此可採取線上開戶方式，由金

融機構負責認證消費者所提供的身分證真偽，

進行實名認證。

五、 結語

綜觀金融機構的發展軌跡，固守傳統已經

不再是最安全與穩定的選擇，相較於資訊業發

展的模式，金融業雖然沒有所謂破壞式創新或

重大的變革，但隨著近十年科技的變化，金

融機構也必須跟著這一波數位匯流的腳步，思

索自己的價值與服務模式，對外轉型為數位銀

行，對內改變基礎架構與設施的佈建方式，最

終與異業達成跨業結盟的目標，不再是遙不可

及的空談。如第三方支付的概念，昔日由於風

險及吸金疑慮，金融業者不敢輕舉妄動，但隨

著法案通過，在風險相對可控管，加上本身擁

有龐大客戶群基礎，金融機構反而有更多的發

揮空間，開發不同的業務型態，將原本中介支

付的功能，轉換為以客戶服務為中心的角色，

未來如能圍繞消費者的需求滿足與維護，共同

探索，必定能開拓出更多的合作共贏機會。

※參考文獻 /資料來源：1. 行政院，99年 12月，數位匯流發展方案 (2010-2015 年 )。

2. 行政院研究發展考核委員會，101年 10月，電子治理與數位匯流前瞻研究。

3. 陳詩蘋，101年 6月，財金資訊季刊 71期─風起雲湧的第三方支付。