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本期企劃〡未來金流之鑰－感應式金融卡

未來金流之鑰 －感應式金融卡

洪國峻 / 財金資訊公司研發部卡片設計組組長張銘洪 / 財金資訊公司研發部卡片設計組工程師

一、 前言

目前金融消費市場的卡片支付產業隨著資

訊科技進步，持續新增各種便捷應用且不斷快

速成長，如何在這瞬息萬變的電子支付市場中

建立消費者忠誠度與提高產品能見度，是一項

非常重要的課題。以交通票證卡為例，之所以

能夠如此普遍及大眾化，除本身積極與政府、

金融機構、商家合作推廣外，其最大特色即採

用感應式 (Contactless) 方式進行交易，卡片

無須交由服務員代為刷卡或插卡，而是使用者

自行持卡直接與讀卡機感應，即可快速完成交

易，大幅降低消費者攜帶現金與找零的不便。

根據 MasterCard於 2014年發布之感應支付

交易統計顯示，全球使用感應支付交易量年成

長率高達 35%，顯見感應支付確實能有效提

升使用者之消費習慣。

國內發行之感應式卡片，大多採用與

國際卡組織相同之現行標準 ISO 14443

(Contactless integrated circuit cards －

Proximity cards，13.56MHz) Type A/B 主

流技術，進行生產、開發、設計作業，該標

準除可確保信號完整性外，更易於整合現有

各類型感應式卡片與端點設備，如悠遊卡搭

配信用卡所推出的悠遊聯名卡系列；另由

Europay、萬事達卡 (MasterCard) 與威士卡

(VISA) 3大國際組織共同創立的 EMVCo，也

是依循 ISO 14443標準 (近端卡片感應 ) 制定

EMV感應卡的相關規範，其中包含端末設備

(Termianl)、讀卡機 (Reader)、卡片 (Card)、

Entry Point、核心功能 (Kernal) 相互間溝通協

定作業方式。

資料來源： EMVCo，Book A，Architecture and General Requirements

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未來金流之鑰－感應式金融卡〡本期企劃

本文謹就全球卡片感應技術之應用與

國際卡組織之感應式支付交易 (Contactless

Payment) 發展現況進行說明，並探討財金資

訊公司 (以下稱財金公司 ) 感應式金融卡之應

用及未來發展。

二、 感應技術發展趨勢

全球最早出現的感應技術為RFID，該技術

原為二次世界大戰期間為識別敵我雙方戰機所開

發，其後移轉至民間，但由於成本偏高，且有資

訊外洩之虞，並未獲得廣泛應用。直至 1990年

代後，各項創新技術逐漸嶄露頭角，由RFID改

良的技術如藍芽、QR Code、NFC等陸續問世，

感應技術開始被廣為應用。以下就目前國際上較

為常見的感應技術應用，簡要說明之：

(一 ) RFID

RFID (Radio Frequency Identification，

無線射頻辨識 ) 是透過無線射頻方式取得物體

標籤 (Tag) 上的資訊，與一般的二維條碼採掃

描方式不同，其「工作頻率」依據應用環境有

所不同，介於 120 KHz ~ 10GHz。在卡片支

付市場中，目前國內消費者普遍使用的悠遊

卡、一卡通、非接觸式信用卡即採用此項技

術，且符合 ISO-14443標準。

(二 ) IrDA

IrDA技術係由紅外線數據協會 (Infrared

Data Association) 所發表，一般用於軍事、

工業或醫療產業中，如家電遙控器、臺灣的

高速公路電子收費系統 (ETC，Electronic Toll

Collection)；在支付市場中，則提供無卡支

付方式，常應用內建於手機、PDA (Personal

Digital Assistant)、手錶等手持式電子產品，

並透過紅外線訊號進行交易。

(三 ) Bluetooth

藍芽 (Bluetooth) 技術由RFID演變而來，

最早是由易利信 (Ericsson) 創制，並於 1999

年由易利信、IBM、英特爾、諾基亞及東芝公

司共同成立 Bluetooth SIG (Bluetooth Special

Interest Group) 組織，負責制定藍芽規範與

推動藍芽技術，採用的是 IEEE 802.11 (無

線區域網路 ) 標準，主要應用於個人無線網

路 (Wireless PAN，Wireless Personal Area

Network) 行動裝置，如手機裝置、手錶、

3C產品、醫療設備、Mpos (Mobile point of

sale，行動刷卡機 ) 等，目前最新的技術為藍

芽 4.2，其工作頻率 2.4 GHz，傳輸速率理想

可達 24 Mbps、感應距離最大可達 60公尺，

具有高速、低功率消耗優點。

(四 ) QR Code

由日本 Denso WAVE所創制的 QR Code

(Quick Response Code) 二維條碼讀取技術，

比起傳統的二維條碼，在存取上較為方便，且

儲存空間也較大；一般應用於自動化文字傳

輸、數位內容下載、網址快速連結、身分識別

與商務交易。

(五 ) NFC

NFC (Near Field Communication，近距離

無線通訊 ) 係由 PHILIPS、NOKIA與 SONY

共同研發，也是以 RFID為基礎演變而來的

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近端感應技術，規格涵蓋 ISO 14443、ISO/

IEC 18092、FeliCa，主要應用於行動裝置

中，NFC感應距離在 20公分內，工作頻率

13.56MHz，雖然其傳輸距離不及 RFID與藍

附表：感應技術相關應用

感應技術 RFID IrDA Bluetooth QR Code NFC

一般應用

門禁卡

電子鑰匙

eTag倉儲管理

電子票證等

家電遙控器

手持裝置

智慧手機

手錶

PC週邊

購票

身分識別

資訊提供

電子標籤

行動裝置

卡片模擬

優 點 距離較長成本低

安全性高

傳輸速度快

距離較長

下載對應 app即可使用

操作較簡單

安全性高

保密性較高

缺 點大部分偏被動

成本較高

傳輸距離短

易受阻礙操作較複雜 操作較繁瑣 傳輸距離短

芽，但設定程序上較為簡單，且安全與保密

性也較高，可應用於 NFC Tag的資訊、NFC

設備間資料交換或模擬實體卡片 (搭配安全元

件 ) 行為。

隨著感應技術基礎建設日漸完善、個人行

動裝置普及化及行動支付功能越加多元，消費

者支付方式將逐漸由卡片進展至行動裝置，亦

即消費者到商家消費，只須透過行動裝置進行

感應，即可快速完成交易，大大減少使用者多

卡在身的困擾。

三、 國際卡組織就感應技術之發展應用

目前，各國際卡組織在感應技術發展

上，雖各有其制定的標準，但原則上皆遵循

EMVCo規範發展，以下簡要說明 VISA、

MasterCard、JCB、UnionPay近幾年的感應

式交易應用：

(一 ) Visa payWave

VISA 於 2007 年 推 出 具 感 應 功 能 的

payWave卡後，根據 VISA統計，西元 2014

年 7月在新加坡地區已有超過 2百萬以上

的用戶，約佔新加坡總人口數約 500萬的

40%，且每個月有超過 21.5%的持卡人使用

感應式功能進行交易，全球交易則每年成長

20~30%，可見感應式技術所產生的影響不容

小覷。

VISA發行的感應卡，目前共有兩種規格，

早期所發行的WAVE 1卡並未提供晶片感應功

能，安全性上也較低，而後期所發行的WAVE

3卡即為晶片感應卡，也相容於舊款感應式收

單端末機台。

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未來金流之鑰－感應式金融卡〡本期企劃

資料來源：VISA

資料來源：MasterCard

VISA 感應技術規格，是在 EMVCo 的

規範下所發展出的 VCPS (Visa Contactless

Payment Specification)，所有受理卡片的端

點設備及發行的感應卡，皆須依循 VCPS規

範設計，同時最新的 VCPS 2.1，也支援行動

支付的相關功能延伸。

(二 ) MasterCard PayPass

MasterCard 所 推 出 的 感 應 式 系 統

PayPass，因應消費環境差異，提供兩種感應

模式，一種專門提供給美國地區使用的磁條感

應模式，另一種則是提供給其他地區使用的晶

片感應模式。

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在 磁 條 感 應 模 式 上，MasterCard 提

供Dynamic CVC3 (Card Validation Code) 的驗

證方式，用以提高交易安全性；而晶片感

應模式則採用與接觸式交易相同的 ARQC

(Authorization Request Cryptogram) 驗證方法。

(三 ) JCB J/Speedy

由於感應市場具有極大商機，JCB國際

組織於 2007年與 VISA國際組織合作，推出

具感應功能的 J/Speedy，使得 JCB感應卡可

於我國任何符合 VISA認證的端末機台進行交

資料來源：JCB

易，惟其於我國所推出之感應卡，僅適用於國

內，無法提供跨國功能；嗣為服務客戶，於

2014年 7月再推出 New J/Speedy，相容於

原 J/Speedy環境，且適用於國外，更納入未

來手機行動支付相關功能。

JCB發布 New J/Speedy功能後，財金公

司於同年底完成 JCB收單平台感應式交易及

發卡授權功能之建置，目前正配合金融機構與

JCB進行收單及發卡相關測試，待完成整體認

證後，即可協助金融機構於國內偕同 JCB快

速發展感應式業務。

(四 ) UnionPay QuickPass

銀聯國際組織 (UnionPay International)

早期所推出的銀聯晶片卡，是依循中國人民銀

行所發布的晶片規格 (簡稱 PBOC)，其後為

增加品牌國際化與能見度，在 2014年 5月正

式加入 EMVCo，其晶片規格也正名為 UICS

(UnionPay International Chip Specification)，

而銀聯國際組織所發行的具感應功能的銀聯閃

付 (QuickPass) 卡，則是架構於 UICS下的產

品，僅支援晶片感應式交易，目前在大陸、澳

門、香港皆已實際應用。

財金公司於 2013年第二季完成國內銀聯

收單平台晶片化，嗣於 2014年第三季完成銀

聯收單平台感應式交易系統功能建置，合作金

庫銀行於 2015年 1月底通過該平台認證，預

計同年第一季前完成特約商店佈建，成為臺灣

第一家支援銀聯閃付功能之收單金融機構。

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未來金流之鑰－感應式金融卡〡本期企劃

資料來源：UnionPay International

四、 感應式金融卡之特色及應用

科技不斷創新變革，感應技術之應用不再

只侷限在卡片上，更延伸至任何可搭載感應式

功能的載具上，如鑰匙圈、手機背套、行動裝

置等，放眼未來，感應技術可應用於身上的

配件，如電子手錶、電子手環等電子設備，甚

至可透過指紋辨識或特定手勢，做為身分識別

的工具，提高交易安全及便利性，感應技術所

帶來的效益，不僅大幅改變現行金融消費市場

之支付行為，更是行動支付未來發展的重要利

基。為快速協助金融機構發展各國際組織之感

應式卡片應用外，也為擴展我國金融卡感應式

功能，財金公司每年參與 Visa、MasterCard

國際組織年度各類會議，研讀國際組織公告及

規格，清楚掌握各組織新種業務之推出及發展

脈絡，以持續不斷地進行相關業務發展及技術

研究，並因應市場變化，積極投入系統建置，

協助金融機構及時、快速並以最低投資成本切

入市場，期能成為金融機構發展卡片業務之堅

實後盾。

近年來，財金公司持續針對金融卡功能不

斷創新突破與提升，隨著感應技術日趨成熟，

已於 2014年 3月完成感應式金融卡平台之建

置，並採用國際標準 ISO 14443通訊機制，

在小額支付應用上與現行信用卡相同，即消費

金額 3,000元以下之交易不用輸入密碼、無

須簽名，即可快速完成結帳 (交易流程詳如下

圖 )，對消費者與商家而言，方便性與安全性

都大為提升；現行所推廣的「感應式晶片金融

卡」，除具備原有免簽名、免現金 (亦可避免

收到偽鈔 )、免找零、免手續費、免儲值之便

利外，更進一步提高商家與消費者交易的速

度，適合在一般商家、攤販、停車場、醫療院

所等須快速結帳的環境使用。

資料來源：財金公司 (感應式金融卡交易流程 )

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本期企劃〡未來金流之鑰－感應式金融卡

謹臚列下表，方便讀者快速瞭解各產品間之差異性。

自我國於 2003年進行金融卡全面晶片化

起，財金公司即全力協助金融機構拓展晶片金

融卡相關應用，包括金融卡 SmartPay、自助

加油等，甚且延伸觸角至日本，建立晶片金融

卡與全球接軌的第一個重要里程碑。財金公司

刻正積極協助金融機構開拓感應式晶片金融卡

消費據點至小額消費市場，除活絡小額及感應

式交易市場外，也提高商家每筆交易之速度並

增加營業收入，且可有效減少現金管理問題。

此外，財金公司也與臺灣行動支付公司合作，

利用「感應式晶片金融卡」之安全及便利性，

於 2014年底提供民眾使用行動裝置搭載金融

卡 SmartPay應用服務，進行近端或遠端之消

費，感應式晶片金融卡將以實體及行動兩種不

同方式呈現，讓民眾時時刻刻體驗金融卡帶來

之方便性。目前，感應式金融卡收單機構計有

土地銀行、合作金庫銀行、華南銀行、台新銀

行等 4家參加，刷卡設備佈建台數於 2015年

1月已達 1,115台。

綜觀國內民眾的消費習慣，現行大部分仍

採用「現金」為支付工具，然藉由「感應式晶

片金融卡」推動消費者體驗更便捷與安全的支

付方式，進而常用乃至慣用，可望改變我國整

體消費習性，促進健全之支付環境，持續開創

更多創新及便利的金流體驗。

※參考文獻 /資料來源：1. EMV Contactless Book A: Architecture

and General Requirements。2. 財金資訊季刊第 79 期 － 小額支付大變革：感應式金融卡。

組織 FISC VISA MasterCard JCB UnionPay

品牌 SmartPay payWave payPass J/Speedy QuickPass

Logo

卡片感應方式 晶片 磁條 /晶片 磁條 /晶片 磁條 /晶片 晶片

端末受理方式 晶片 磁條 /晶片 磁條 /晶片 磁條 /晶片 晶片

安全驗證 TAC iCVV/ARQC CVC3/ARQC CAV3/ARQC ARQC

授權方式 Online Offline/Online Offline/Online Offline/Online Offline/Online

相關規格 FISC 6.20VCPSVSDC

PayPass－Mag Stripe& M/Chip4

JCB-IC-CPS UICS

ISO標準 ISO 14443 (Contactless)、ISO7816 (Contact)

行動支付

感應方式NFC NFC NFC NFC NFC