2016-2013

Jordan Payment And Settlement Systems

Vision and Strategic Framework 2013-2016

Central Bank of Jordan & Jordan National Payment Council

رؤية وإستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني األردني

ص١

ص٤

ص٢

امللخص التنفيذي

إستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني

(٢٠١٣-٢٠١٦)

نبذة عن مجلس املدفوعات الوطني األردني

اوال: وضع وحتديث األطر القانونية لضمان بيئة

قانونية شاملة

ثانيا: رفع كفاءة ومتطلبات أنظمة الدفع والتقاص والتسويات وخاصة

تلك ذات اخملاطر النظامية وتعزيز الوصول واملشاركة

ثالثا: وضع إستراتيجية شاملة لنظم مدفوعات التجزئة

اإللكترونية واالشتمال املالي

خطة العمل واملشاريع اإلستراتيجية

ص٥

ص٦

ص٧

ص١١

ص٧

ص٩

The Vision & MissionStatement of NPC

Raising the Bar and Driving E�ciencies of SIPS & Fair and Open Access/The Strategic Pillars/ The Second Pillar

The Third Pillar/ Developing Comprehensive National Retail Payments Strategy and Financial Inclusion

The Strategic Pillars/ The First Pillar

P1

P2

P4P4

P7 P6

P8 P9

P3 Synopsis on Jordan National Payment Council

Executive Summary

Vision and Strategy of NPC

أعضاء مجلس املدفوعات

The Members of the National Payment Council

Action Plan & Strategic Projects

cbj |١

لقد باشر البنك املركزي األردني بعملية تطوير وإعادة هيكلة نظم الدفع والتسويات في اململكة بالتشارك مع البنوك والتسويات الدفع والكفاءة في نظم األمان تعزيز إلى العملية وتهدف هذه العالقة. ذوي والشركاء األردن العاملة في لتقليل اخملاطر النظامية ومخاطر االئتمان وتسهيل دورة النقود في االقتصاد مبا يعزز الكفاءة االقتصادية. وقد اضطلع

البنك املركزي بالدور القيادي لهذه العملية يسانده فيها البنوك التجارية ممثلة مبجلس املدفوعات الوطني األردني.

ة واإلطار اإلستراتيجي ةَ املتفق عليها عموما واإلستراتيجيات والرؤية العامّ تشكل هذه الوثيقةِ ملخصا للمبادئ العامّلنظام املدفوعات الوطني في االردن للفترة ( ٢٠١٣ - ٢٠١٦).

رؤية وإستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني األردني

رئيس مجلس املدفوعات الوطني األردني

محافظ البنك املركزي االردني د زياد فريـــز

التطورات مواكبة إلى املاسة احلاجة لتلبي ٢٠١٦ لعام الوطني املدفوعات والتسويات جمللس الدفع نظام رؤية تبلورت ومتكني مشاركة أوسع في أنظمة الدفع والتقاص والوصول إلى نظام مدفوعات وطني آمن وكفؤ يدعم تنفيذ السياسة

النقدية بفاعلية ويساهم في حتقيق االستقرار املالي عالوة على االشتمال املالي في اململكة.الرؤية:-

"الوصول إلى نظام مدفوعات وطني آمن وكفؤ مبواصفات ومعايير عاملية"

الرسالة:-"احلفاظ على سالمة وكفاءة نظام املدفوعات الوطني من خالل التشغيل البيني ألنظمة الدفع ووضع األطر القانونية

الشاملة لضمان االشتمال املالي وتشجيع القبول املتزايد ألدوات الدفع احلديثة وتقليل اخملاطر املتعلقة بأنظمة الدفع "

نُ إشتراكَ جميع االطراف الرئيسية مع األخذ بعني االعتبار جميع املتغيرات على الصعيدين يَتضمّ إن تطبيق هذه اخلطة سَالداخلي واخلارجي لتحقيق األهدافِ املطلوبةِ واملبينة في هذه الوثيقة.

هذه الوثيقة قبلت وأقرت من قبل البنك املركزي االردني ومجلس املدفوعات الوطني األردني كقاعدة للتطوير املستقبلي ألنظمة الدفع في اململكة للسنوات األربعة القادمة.

cbj |٢

نبذة عن مجلس املدفوعات الوطني األردني مت تشكيل مجلس املدفوعات الوطني األردني بتاريخ ١٩٩٨/٢/٧مببادرة من معالي محافظ البنك املركزي األردني/ معالي ون للبنوك العاملة في اململكة، ومت زياد فريز، ومت عقد اجتماع تشاوري مع رؤساء مجالس اإلدارة واملدراء العامّ الدكتور البنك ورئاسة وبحضانة أعضاء سبعة البنوك اختارت حيث التالي النحو على الوطني املدفوعات مجلس تشكيل

املركزي األردني.

ومت حتديد املهام الرئيسية للمجلس ضمن األطر التالية:

وضع األسس املناسبة الختصار عملية حتصيل وتسوية الشيكات املصرفية. املدفوعات وتطوير وسائل التي تخدم تطوير نظام املناسبة القانونية البيئة العمل على تطوير

الدفع التي تنطوي حتته . لتخدم مستخدميها األخرى Retail القطاعية الدفع اإلسهام في وضع أسس تطوير وسائل

ومصدريها ومبا يعود بالفائدة على االقتصاد الوطني . وضع االستراجتيات املناسبة إلدارة اخملاطر Risk Management التي تواكب استخدام وتطوير

نظام املدفوعات . Back-up املناسبة البدائل وتأمني املدفوعات نظام سالمة لضمان املناسبة اخلطط وضع

الستمرار تشغيل النظام. وضع اخلطط املالئمة لتهيئة وتدريب القوى العاملة التي تتعامل مع النظام ال سيما على صعيد

البنوك وكبار املستخدمني . األجهزة اختيار وفي للنظام العائدة االتصال شبكة تطوير في املناسب األسلوب انتقاء

والبرمجيات املناسبة . اجمللس مظلة حتت تشكيلها سيتم التي Working Groups للعمل مجموعات اختيار القرارات واتخاذ تنسيباتها ودراسة لها املوكلة للمهمات اللجان هذه تنفيذ على واإلشراف

املناسبة بشأنها ، واختيار مديرا للمشروع . العمل على وضع األسس املناسبة الستمرارية عمل اجمللس .

، الوطني املدفوعات اكبر املستخدمني لنظام كونها ، املالية بوزارة التنسيق مع احلكومة ممثلة كذلك التنسيق مع سوق عمان املالي من خالل مركز اإليداع والتقاص فيه .

cbj |٣

مت بعدها إعادة تشكيل اجمللس عدة مرات. كما مت إضافة بعض املهام للمجلس وأهمها:

والتعاون املستمر مع كافة اجلهات املعنية من بنوك وشركات مالية وشركات تقنية ومؤسسات حكومية "التنسيق فيما من شأنه أن يساعد في حتقيق املهام واألهداف املعلنة سعيا إلى االستمرار في التطوير مبا يضمن تكامل األنظمة واملشاريع الفرعية وتقدمي أفضل اخلدمات لالقتصاد األردني على مستوى قطاع األعمال ومستوى األفراد على حد سواء

ضمن األسس الدولية املتعارف عليها واملطبقة في الدول املتقدمة" وفي نهاية عام ٢٠١٠، مت إضافة مركز إيداع األوراق املالية كعضو دائم في اجمللس بناء على توصيات صندوق النقد العربي

وصندوق النقد الدولي والبنك الدولي لتعزيز أواصر التعاون والتشارك.ً للتطورات التي شهدتها اململكة منذ تأسيس مجلس املدفوعات الوطني، سواء على مستوى البنوك املرخصة ونظراوالتي أصبح عددها ستة وعشرين بنكا، أم على مستوى التطور الكبير الذي شهدته أنظمة الدفع. قام معالي محافظ البنك املركزي/ الدكتور زياد فريز في منتصف عام ٢٠١٢، بإعادة تشكيل اجمللس وذلك من خالل آلية معتمدة النتخاب األعضاء ومت انتخاب ثمانية أعضاء باإلضافة إلى رئاسة البنك املركزي. ولضمان شفافية عمل مجلس املدفوعات الوطني ودميومته، باإلضافة إلى متثيل أعلى للقطاعات املصرفية واالقتصادية واملالية، اعتمدت الهيئة العمومية جمللس املدفوعات واملكونة من كافة البنوك العاملة في األردن، إطارا تنظيميا جمللس املدفوعات الوطني يتوافق مع التشريعات والقوانني النافذة وأفضل املمارسات الدولية ليتمكن اجمللس من تلبية احتياجات وتطلعات كافة اجلهات ذات العالقة في تعاملها مع نظم الدفع والتسويات وأدوات وقنوات الدفع اخملتلفة مبا يخدم االقتصاد الوطني واجلهاز املصرفي وكافة املواطنني. ومت وضع تعليمات خاصة مبشتريات ولوازم اجمللس، وتعليمات مالية مستندة إلى معايير اإلفصاح والشفافية. كما مت تشكيل

اللجان التابعة للمجلس وفرق العمل املسؤولة عن تنفيذ املشاريع اإلستراتيجية جمللس املدفوعات.

ولتحقيق إستراتيجية اجمللس ورؤيته، جاء اإلطار التنظيمي للمجلس منسجما ومؤكدا على املبادئ اإلرشادية الرئيسية للحوكمة وهي العدالة، والشفافية واإلفصاح، واملساءلة، واملسؤولية وفصل املسؤوليات وتفويض الصالحيات.

وينبثق عن مجلس املدفوعات الوطني جلنة متخصصة بدراسة وتقييم قطاع مدفوعات التجزئة برئاسة األستاذ كمال EMP, البكري- مدير عام بنك القاهرة عمان، ومت إضافة عضوية بعض مزودي خدمات الدفع لهذه اللجنة وأهمهم شركةووزارة واالتصاالت، التكنولوجيا بقطاع املتخصصة Int@j إنتاج ومؤسسة MEPS, Zain, Orange, Umniah

االتصاالت وتكنولوجيا املعلومات.

cbj |٤

أعضاء مجلس املدفوعات

أعضاء مجلس املدفوعات

محافظ البنك املركزي األردني / رئيسا للمجلس نائب محافظ البنك املركزي األردني / نائبا للرئيس البنك العربي بنك القاهرة عمان بنك األردن البنك اإلسالمي األردني بنك االحتاد بنك االستثمار العربي األردني البنك االستثماري بنك لبنان واملهجر مركز إيداع

األوراق املالية/ عضو مشارك مدير دائرة املدفوعات والعمليات املصرفية احمللية البنك املركزي األردني / أمينا للسر

cbj |٥

امللخص التنفيذي

لقد شهدت أنظمة وأدوات الدفع تطورا كبيرا في السنوات العشر املاضية بسبب النمو والتطور املتسارع في تكنولوجيا املعلومات وأنظمة الدفع والتجارة اإللكترونية، عالوة على ظهور قطاعات جديدة اضطلعت بدور بارز ورئيسي في وسائل الدفع مثل مقدمي خدمات الدفع وغرف التقاص اخلاصة وشركات االتصاالت، إال أن األبحاث تشير إلى أن السنوات العشرة القادمة سوف تشهد تسارعا أكبر في التكنولوجيا واملعلومات وما سينجم عنه من تغيرات كبيرة في شكل ومعالم

ومتطلبات نظم الدفع والتقاص والتسويات.

شاملة إستراتيجية لوضع األردني الوطني املدفوعات مجلس شرع املتوقعة، واملستقبلية احلالية للتطورات ونتيجة وطموحة ألنظمة الدفع لتلبي احتياجات جميع األطراف املشاركة واجملتمع األردني بصورة عامة ومبا يتوافق مع املمارسات

الفضلى والتوصيات الدولية.

خالل من منها كبير جزء في (٢٠١٣-٢٠١٦) األردني الوطني املدفوعات مجلس إستراتيجية وضع عملية متت لقد الدراسات التي شاركت فيها جميع األطراف من البنوك األعضاء في اجمللس، مركز إيداع األوراق املالية واجلهات األخرى ذات املالية الدول األخرى والدراسات املنشورة واملبادئ اجلديدة للبنية التحتية لألسواق العالقة، كما مت االستفادة من جتارب PFMIs Principles for Financial Market Infrastructures، كما وحرصت اإلستراتيجية اجلديدة على معاجلة نقاط الضعف الواردة في تقرير تقييم البنك الدولي الذي مت باالشتراك مع صندوق النقد العربي وصندوق النقد الدولي

عام ٢٠٠٨ Assessment & Observation on the Payment and Securities Clearance and Settlement

Systems of Jordan

حتدد مسار اجمللس خالل فترة من إن إستراتيجية نظم الدفع والتسويات جمللس املدفوعات الوطني األردني ٢٠١٣-٢٠١٦ ثالثة مجاالت في وتتركز للمجلس اإلستراتيجية لألولويات انعكاس والتي هي الدفع الديناميكية ألنظمة التغيرات والتقاص الدفع أنظمة ومتطلبات ورفع كفاءة قانونية شاملة، بيئة القانونية لضمان األطر وحتديث وضع هامة هي: والتسويات وتعزيز الوصول واملشاركة في نظام املدفوعات الوطني، ووضع إستراتيجية وطنية شاملة لنظم مدفوعات

التجزئة واالشتمال املالي.

cbj |٦

إستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني (٢٠١٣-٢٠١٦)

لتحقيق رؤية نظام املدفوعات الوطني، ارتكزت إستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني األردني على ثالثة محاور رئيسية هي:-

نطاق العمل احملور اإلستراتيجي

وضع وحتديث األطر القانونية لضمان بيئة قانونية شاملة

الدفع بنظم اخلاصة والقانونية التنظيمية األطر وحتديث وضع تعكس لكي والقواعد) واللوائح، (القوانني والتسويات والتقاص واملشاركني األعمال، ومناذج اجلديدة، الدفع أنظمة ترتيبات وتلبي ومنتجات الدفع، مبا في ذلك التشريعات والقوانني الالزمة لضمان

كفاءة وفعالية عملية اإلشراف والرقابة على أنظمة الدفع

رفع كفاءة ومتطلبات أنظمة الدفع والتقاص والتسويات وخاصة تلك ذات

اخملاطر النظاميةوتعزيز الوصول واملشاركة في نظام

املدفوعات الوطني

تطبيق املعايير الدولية اجلديدة في مجال البنية التحتية لألسواق املالية.

تطبيق وظيفة اإلشراف والرقابة على أنظمة الدفع في اململكة.دعم املبادرات التي من شأنها زيادة كفاءة أنظمة الدفع

تعزيز متانة ومرونة التكنولوجيا والشبكات والتطبيقات للتقاص التكاليف، وخفض اإللكترونية، املدفوعات الستيعاب والتسوية

وضمان دميومة وتشغيل األنظمة.تطبيق مؤشرات قياس أداء واضحة

الدفع ألنظمة والشفاف العادل والربط الوصول آلية تعزيز حتليل إلى مستندة ومحددة واضحة معايير ضمن والتسويات،

اخملاطروضع معايير للمشاركني غير الرئيسيني على أنظمة الدفع بشكل يضمن سرعة دوران النقود في االقتصاد وعلى أسس قياس اخملاطر

وضع إستراتيجية وطنية شاملة لنظم مدفوعات التجزئة اإللكترونية

واالشتمال املالي

وضع إستراتيجية نظم مدفوعات جتزئة شاملة متكّن من االنتقال من بيئة دفع ورقية إلى بيئة غير ورقية (إلكترونية)

التحول في املدفوعات احلكومية الورقية إلى مدفوعات إلكترونيةدعم مبادرات مدفوعات التجزئة وحتصيل الفواتير إلكترونيا

تعزيز الشفافية والتنافسية في قطاع املدفوعاتالدفع ووسائل Branchless Banking بال يسمى ما تطوير اإللكترونية بالهاتف النقال، وعبر اإلنترنت، وبطاقات الدفع املسبق،

ووكالء الدفع وغيرها Financial وضع األطر الالزمة لضمان حماية املستهلكني املاليني

Consumer Protectionوضع برامج تثقيفية وتوعوية للمستهلك املالي

cbj |٦

أوال: وضع وحتديث األطر القانونية لضمان بيئة قانونية شاملة

يسعى البنك املركزي األردني ومجلس املدفوعات الوطني األردني لتطوير القوانني والتشريعات والسياسات والتعليمات اخلاصة بنظم الدفع والتسويات في اململكة بشكل يتوافق وينسجم مع القوانني السائدة وقوانني الدول واملعايير الدولية وأفضل املمارسات. كما ويسعى إلى تطوير التشريعات الالزمة ووضع الترتيبات الضرورية بالتعاون والتنسيق مع اجلهات ذات العالقة لضمان كفاءة وفعالية عمل أنظمة الدفع باإلضافة إلى تعزيز عملية اإلشراف والرقابة. كما ويهدف إلى على عالوة اجملال هذا في السريعة التطورات معاجلة يضمن مبا الدفع ألنظمة القانوني اإلطار ومرونة متانة تعزيز

الشفافية والسرعة والكفاءة والتنافسية وحماية املستهلكني املاليني.كما ويهدف البنك املركزي ومجلس املدفوعات إلى تنظيم قطاع مقدمي خدمات الدفع ضمن صالحيات البنك املركزي

Formalization the informal providers مثل شركات االتصاالت والوكالء وغيرهم.

ثانيا: رفع كفاءة ومتطلبات أنظمة الدفع والتقاص والتسويات وخاصة تلك ذات اخملاطر النظامية وتعزيز الوصول واملشاركة

الوطني على سالمة االقتصاد داخل األموال وحتويل املدفوعات وتسوية وعمليات مقاصة إجراءات تؤثر كفاءة وسالمة املركزي البنك ويسعى عامة. بصورة الكلي االقتصادي والنشاط خاصة بصورة واملصرفي املالي القطاع أداء وفعالية النظامية اخملاطر ذات األنظمة وخاصة والتسويات الدفع أنظمة على والرقابي اإلشرافي دوره لتعزيز األردني (Systemically Important Payment Systems) الرتباطها الوثيق بالوظيفتني الرئيسيتني للبنك املركزي وهما

حتقيق االستقرار املالي وحتقيق االستقرار النقدي.

مسار حلول املدفوعات اإللكترونية

املبادرات اخلاصةالوصف

حتديـث األطـر القانونيـة

والرقابة وإدارة إلى مهامه تنظيم األردني ليضم املركزي البنك تعديل قانون Payment اململكة في والتسويات والتقاص الدفع أنظمة على واإلشراف الدفع خدمات ملقدمي الالزمة التراخيص ومنح Systems Oversight

وتقييمهم.وضع قانون خاص ينظم الدفع والتقاص والتسويات في اململكة.

في وتسويات وتقاص دفع نظام لكل والتنظيمية التشريعية األطر وضع اململكة.

التعاون والتنسيق مع اجلهات الرقابية األخرى ذات العالقة محليا ودوليا.وضع السياسات اخلاصة بأنظمة الدفع واإلشراف والرقابة عليها.

وضع التعليمات وإجراءات العمل اخلاصة بنظم الدفع والتقاص والتسويات.واملسؤوليات املهام لتحديد األطراف بني منمطة وعقود اتفاقيات تنظيم

وااللتزامات.تعزيز احلاكمية واالمتثال لدى مقدمي خدمات الدفع

cbj |٨

إن احلد من اخملاطر التي ميكن أن تصاحب إجراءات الدفع ويسعى عالية. بأولوية حتظى والتسويات والتقاص الدولية املعايير تطبيق إلى األردني املركزي البنك املالية لألسواق التحتية البنية مجال في اجلديدة الدفع أنظمة على والرقابة اإلشراف وظيفة وتطبيق في اململكة. ووضع خطة إدارة مخاطر شاملة لألنظمة

Stress Testing وتطبيق فحوصات الضغوطاألنظمة كفاءة زيادة شأنها من التي املبادرات دعم والشبكات التكنولوجيا ومرونة متانة وتعزيز املدفوعات الستيعاب والتسوية للتقاص والتطبيقات دميومة وضمان التكاليف، وخفض اإللكترونية،

وتشغيل األنظمة.التزوير واالحتيال، وزيادة إيجاد بيئة مواتية للوقاية من الدفع أنظمة في القانوني واليقني والنزاهة الثقة

والذي بدوره يؤدي إلى تشجيع االستثمار األجنبي

مسار حلول املدفوعات اإللكترونية

املباشر . وتتم عن طريق زيادة إمكانية الوصول إلى نظام الدفع من على احلفاظ مع املشاركني، من جديدة أنواع توفير خالل باملبادئ االلتزام خالل من الدفع نظام وكفاءة سالمة السليمة واملقبولة دوليا لتفادي وتقليل أخطار نظام الدفع. استخدام نطاق وتوسيع جدد مشاركني بنسبة والوصول االشتمال تعزيز إلى يودي مما اجلمهور، قبل الدفع من نظام

املالي. وغالبا ما تكون رسوم وعموالت نظام الدفع من أهم احلواجز معايير وضع من البد ولذلك املالية. اخلدمات انتشار في

شفافة وتنافسية واضحة للرسوم والعموالت .كما ويجب إعطاء البنك املركزي مبوجب القانون القدرة على األسعار حتديد في السوق قوى أخفقت حال في العمل وتتناسب وتنافسية شفافة بطريقة والعموالت والرسوم

مع تكاليف املدخالت.

مجال في اجلديدة الدولية املعايير -تطبيق PFMIs 24 املالية لألسواق التحتية البنية

وفق خطة تطبيق واضحةنظم على والرقابة اإلشراف وظيفة -تطبيق

الدفع والتقاص والتسويات في اململكة.على مبني األنظمة على الربط أسس -وضع Risk Based Partici-للعضو اخملاطر أساس

pationاألنظمة مخاطر إلدارة شامل إطار -وضع Credit, Liquidity and Opera- وخاصة

tional Risksحول واإلحصائية النوعية التقارير -إصدار

أنظمة الدفع والتقاص.-تطبيق مؤشرات قياس أداء واضحة

أنظمة إدارة مجال في العاملني كفاءة -رفع الدفع واإلشراف عليها

خطة ووضع الكوارث من تعافي مركز -تطوير استمرارية عمل واضحة وفعالة

-وضع أنظمة حماية أمنية عالية IBAN تطبيق نظام ال-

في الدفع ألنظمة ذاتي تقييم -إجراء اململكة واستكشاف فرص التحسني.

Stress الضغط فحوصات -تطبيق Testing

على سيولة إدارة فحوصات -تطبيق وغير املباشرين واألعضاء النظام

املباشرينالعاملني في أنظمة الدفع -تقييم كافة

(إدارة وإشراف) الدفع أنظمة بني التداخالت -بحث السوق وعمليات التسويات وأنظمة

املفتوحة لزيادة الفاعلية في التطبيق تكاليف خفض فرص عن -البحث وفق تنفيذها سرعة وزيادة العمليات

أفضل املمارسات واملعايير الدولية-بحث كيفية الربط مع أنظمة املدفوعات

البينية العربية -إجراء فحوصات اختراق األنظمة

-دراسة الفرص الناجمة عن إنشاء وتعزيز معايير بيانات التحويالت.

استكشاف الكفاءة

املبادرات اخلاصة االستراتيجيات

التكامل مع املعايير العامليةالوصف

cbj |٩

التجزئة اإللكترونية وضع إستراتيجية وطنية شاملة لنظم مدفوعات ثالثا: واالشتمال املالي.

قام البنك املركزي األردني ومجلس املدفوعات الوطني األردني بوضع إستراتيجية نظم مدفوعات جتزئة شاملة متكّن من االنتقال من بيئة دفع ورقية إلى بيئة غير ورقية (إلكترونية) ويحقق أهداف البنك املركزي في االشتمال املالي.

يدعم البنك املركزي األردني ومجلس املدفوعات الوطني االنتقال من بيئة الدفع الورقية إلى أنظمة الدفع اإللكترونية من خالل دعم مبادرات الدفع احلديثة املتاحة والقابلة للتطبيق، واستكشاف الفرص املتاحة لزيادة االستثمارات في مجال تطوير املدفوعات االلكترونية، وتسهيل استخدام وسائل الدفع اجلديدة واملبتكرة ووضع إطار تنظيمي لها. كما ويسعى هذه وحجم عدد لكبر اإللكتروني الدفع إلى الورقي الدفع من احلكومية املدفوعات حتويل إلى األردني املركزي البنك املدفوعات، وألن غالبية املستفيدين منها غير بنكيني Unbanked مما سيجعل من عملية التطوير ذات جدوى وأثر واضح

.Robust Reform

لغير واملصرفية املالية اخلدمات توصيل على يحرص الذي األردني املركزي البنك أهداف من املالي االشتمال ويعتبر املصرفيني على الرغم من تدني نسبتهم في األردن مقارنة مع الدول اجملاورة، وعليه سوف يسعى البنك املركزي األردني وسوف اجلديدة، الدفع ألدوات والفهم واملعرفة املالية الثقافة رفع مستويات إلى الوطني جاهدين املدفوعات ومجلس آلية واضحة كما سيحرص على تثقيفي وطني شامل، برنامج لتطوير العالقة ذات األطراف املركزي مع البنك يعمل

وشفافة للعموالت وآليات فض النزاعات وحل املشكالت وخدمة العمالء مستهدفني تغيير سلوك الدفع والتحويل.

ونظرا للتعقيدات املتزايدة في صناعة مدفوعات التجزئة، وظهور أطراف غير تقليدية مشاركة في أنظمة الدفع احلديثة، فال بد من توفير تعاون بني مقدمي اخلدمات املالية، ومشغلي األنظمة، واملؤسسات املالية من اجل تسهيل تبني التطورات اجلديدة وتشجيعها وتنظيمها Formalizing the informal participants. وقد مت قبول عضوية مشاركني من خارج النظام املصرفي في مجلس املدفوعات الوطني/ اللجنة اخلاصة بدراسة وتقييم وتطوير أنظمة مدفوعات التجزئة لتشمل مقدمي خدمات الدفع بالبطاقات، شركات االتصاالت ومقدمي خدمات الدفع اإللكتروني وشركات حلول األعمال.

cbj |١٠

مسار حلول املدفوعات اإللكترونية

التحول من األنظمة الورقية إلى االلكترونية

املبادرات اخلاصة االستراتيجياتالوصف

e-banking تطبيق نظام مدفوعات حكومي آلي--ربط احلكومة بغرفة التقاص اإللكتروني لغايات التحويالت والتحصيالت

-تطبيق نظام الدفع بالهاتف النقال-تطبيق نظام عرض وحتصيل الفواتير إلكترونيا

-دعم مبادرة تقدمي الدعم احلكومي من خالل بطاقات ذكية للدفع املسبق-استعراض املعوقات التي حتول دون زيادة استخدام أنظمة وأدوات الدفع

االلكترونية وحتديد الفرص املتاحة.

-وضع إطار تنظيمي وتشريعي شامل ألنظمة مدفوعات التجزئة وتعليمات وسياسات وإجراءات عمل لتشمل:

-مدفوعات نقاط البيع (POS) وبطاقات الصراف اآللي.e-commerce مدفوعات التجارة اإللكترونية-

Remittances التحويالت اإللكترونية--تطبيق املعايير الدولية ألنظمة مدفوعات التجزئة مثل SEPA & NACHA واملبادئ

PFMIs الدولية اجلديدة-وضع خطة تثقيفية وتوعوية وطنية للمستهلك املالي

-وضع آليات واضحة حلل النزاعات وتقدمي الشكاوى وخدمة العمالء-ضمان الشفافية في األسعار والرسوم

تعزيز إدارة اخملاطر اخلاصة بنظم الدفع والتقاص اخلاصة مبدفوعات التجزئةوضع إطار يضمن سلوك مفضل للمشاركني في نظام املقاصة اإللكترونية للشيكات.

حتسني اطر املدفوعات االلكترونية

تسهيل املدفوعات اإللكترونية احلديثة

Interoperability ضمان التوافقية-ضمان الكفاءة والفاعلية

-ضمان السرعة-ضمان السرية وحماية املعلومات

-ضمان التنافسية -ضمان الشفافية

-تطبيق مستويات أمن وحماية عالية -توقيع مذكرات تفاهم مع املؤسسات احلكومية والوزارات لزيادة التحويل والدفع

اإللكتروني بدال من الورقي.-عقد اتفاقيات مع اجلهات التعليمية لتعزيز الوعي والتثقيف املالي تضمن أربعة

محاور:--1معلومات مالية

-2تدريب مالي-3ثقافة مالية

-4إجراء مسوحات وتقييم للثقافة املالية-تطوير Portal على موقع البنك املركزي األردني خاص بشكاوى العمالء املاليني

وضمن آلية واضحة وشفافة .-مشروع تطوير وحتديث نظام املقاصة اإللكترونية للشيكات.

مشروع تعزيز شبكات االتصال بني مركز املقاصة اإللكترونية للشيكات والبنوك األعضاء.

خطة العمل واملشاريع اإلستراتيجية

cbj |١١

تاريخ االنتهاء اجلهة املطورة املشروع

خارجي اقتناء نظام تسويات إجمالية فوري جديد

خارجي

خارجي

خارجي

نهاية ٢٠١٣

نهاية ٢٠١٣

نهاية ٢٠١٣

نهاية ٢٠١٣

نهاية ٢٠١٥

نهاية ٢٠١٥

نهاية ٢٠١٣

نهاية ٢٠١٤

اقتناء نظام غرفة مقاصة آلية

نظام البدالة الوطنية للدفع بالهاتف النقال

داخلي الرقابة واإلشراف على أنظمة الدفع

داخلي

داخلي

الربع الثالث من عام ٢٠١٣

تطوير بيئة قانونية وتشريعية ألنظمة

الدفع والتسويات خارجي وداخلي معا

خارجي وداخلي معا

خارجي وداخلي معا

خارجي وداخلي معا

خارجي وداخلي معا

خارجي وداخلي معا

خارجي وداخلي معا

رفع متطلبات األمان والكفاءة في أنظمة

الدفع (تطبيق املبادئ الدولية)

تطوير الشبكة اآلمنة بني البنوك وشبكة

املقاصة اإللكترونية الربع الثالث من عام ٢٠١٣

نظام عرض وحتصيل الفواتير إلكترونيا

خارجينظام اخلدمات املصرفية اإللكترونية للحكومة

خارجي

خارجي

خارجي

الربع الثاني من عام ٢٠١٣

البدالة الوطنية لبطاقات الدفع ونقاط البيع

مشروع تنميط أرقام احلسابات املصرفية

تطوير نظام املقاصة اإللكترونية للشيكات

برامج الثقافة املالية واملصرفية

برامج تقييم وبناء القدرات

تطوير إطار شامل إلدارة اخملاطر ألنظمة الدفع

إعادة هيكلة دائرة أنظمة الدفع

مشروع الربط مع نظام املدفوعات العربي املوحد

مراجعة وتقييم تطبيق اخلطة اإلستراتيجية

وتطويرها

نهاية ٢٠١٣

نهاية ٢٠١٤

نهاية ٢٠١٤

نهاية ٢٠١٤

مستمر

مستمر

خالل عام ٢٠١٦

2016-2013

Jordan Payment And Settlement Systems

Vision and Strategic Framework 2013-2016

Central Bank of Jordan & Jordan National Payment Council

رؤية وإستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني األردني

ص١

ص٤

ص٢

امللخص التنفيذي

إستراتيجية مجلس املدفوعات الوطني

(٢٠١٣-٢٠١٦)

نبذة عن مجلس املدفوعات الوطني األردني

اوال: وضع وحتديث األطر القانونية لضمان بيئة

قانونية شاملة

ثانيا: رفع كفاءة ومتطلبات أنظمة الدفع والتقاص والتسويات وخاصة

تلك ذات اخملاطر النظامية وتعزيز الوصول واملشاركة

ثالثا: وضع إستراتيجية شاملة لنظم مدفوعات التجزئة

اإللكترونية واالشتمال املالي

خطة العمل واملشاريع اإلستراتيجية

ص٥

ص٦

ص٧

ص١١

ص٧

ص٩

The Vision & MissionStatement of NPC

Raising the Bar and Driving E�ciencies of SIPS & Fair and Open Access/The Strategic Pillars/ The Second Pillar

The Third Pillar/ Developing Comprehensive National Retail Payments Strategy and Financial Inclusion

The Strategic Pillars/ The First Pillar

P1

P2

P4P4

P7 P6

P8 P9

P3 Synopsis on Jordan National Payment Council

Executive Summary

Vision and Strategy of NPC

أعضاء مجلس املدفوعات

The Members of the National Payment Council

Action Plan & Strategic Projects

cbj |1

Vision and Strategy of NPC:

As a silent revolution is taking place in the world’s entire payment system, The Central Bank of Jordan (CBJ) , along with the National Payment Council has embarked on a process of payment system reform to enhance the safety and e�ciency of these systems in order to reduce systemic risks, as well as mini-mize CBJ credit risk. The CBJ has assumed a leadership role in order to coordi-nate the necessary actions to achieve an overall upgrade of the payment systems.

A payment system is an essential part of the �nancial infrastructure in a market economy where the organization and operation of monetary, banking and payment systems are largely determined by the needs of the market.

This document provides insights on Jordan payment systems evolution and o�ers an opportunity for all stakeholders to capitalize on the gains that accrue in terms of reduced costs, risks and increased e�ciency. It is through the care-ful implementation of the strategies outlined in this document, that Jordan payments system will reach international standards and ensure that Jordan maintains a lead role in the region and remains a preferred investment destination for growth and development.

Chairman of Jordan National Payment CouncilGovernor of Central Bank of Jordan Dr. Ziad Fariz

cbj |2

The Vision & Mission Statement of NPC The Vision Developing safe and e�cient payment systems in Jordan up to

world class standards.

The Mission Ensuring the safety and e�ciency of the national payment systems through the interrelation of its clearing and settlement operations within a compre-hensive legal framework to ensure �nancial inclusion, promoting the acceptance and development of new payment methods and mitigating the risks.

The strategy focuses on three key strategic pillars.

Strategic Pillars

Raising the Bar and Driving E�ciencies of SIPS &Fair and Open Access to Payment Systems According to Disclosed Criteria for Participation.

Modernize Comprehensive Legal Framework

Developing Comprehensive National Retail Payments Strategy and Financial Inclusion

The document further articulates an overview of the strategy conceptual design. The benchmark is to focus on the present and the future payment systems needs of the economy and the milestones for their accomplishment based on bestinternational standards and practices. Furthermore, the strategy also aims to reduce the dominance of cash instrument usage and promoting “minimal” risk and irrevocable non-cash based instruments of exchange.

cbj |3

The National Payment Council was inaugurated on 7/2/1998 by H.E. the Governor of Central Bank of Jordan Dr. Ziad Fariz. A consultative meeting was conducted for the Chairmen and CEOs of the banks operating in Jordan. The council was formed of seven selected banks and incubated as well as chaired by the Central Bank of Jordan.

The National Payment Council is a collaborative body with responsibility for ensuring that payment services work for all those that use them in Jordan. The Payment Council has core objectives:

To have a strategic vision for payments and lead the future development; to ensure payment systems are open, accountable and transparent; and to ensure the operational e�ciency, e�ec-tiveness and integrity of payment services in Jordan.

The Payment Council was re- set up in June 2012 and currently there are 8 elected member banks for a period of 3 years and headed by the Central Bank of Jordan. The Council also includes the CSD as a permanent member. The council has many tiered committees one of which formulates the national retail payments strategy and has 5 industry representatives, IT Association, Card Payments, Mobile Payments, Telecommunications, and Banks. The committees are required to report regu-larly to the National Payment Council.

Working groups are formulated on project basis to implement the strategic plans for the reforming and development of the payment and settlement systems.

To attain its strategic vision, the regulatory framework for the National Payment Council is consistent with the main governance principles; integrity, transparency, accountability, responsibility and segregation of authority.

Synopsis on Jordan National Payment Council

The Governor of the Central Bank of Jordan/ Chairman The Deputy Governor of the Central Bank of Jordan/ Deputy Chairman Arab Bank Cairo Amman Bank Bank of Jordan

Jordan Islamic Bank Bank al Etihad Arab Jordan Investment Bank Invest Bank Blom Bank Securities Depository Center/ Permanent Unelected Executive Manager

for Payment Systems Department/Secretary

cbj |4

The Members of the National Payment Council

The Members of the National Payment Council

cbj |5

Executive Summary

The envisaged vision for the strategy (2013-2016) is to put in place a developed and modern payment system that is e�ective, e�cient, secure, accessible, reliable, robust, viable and demand-driven. The kind of payment system that facilitates the �ow of money within all sectors of the economy in the face of technological advancement is a target. This will entail having an open competitive environment with varied �nancial instruments, rules and regulations available to all players in the system.

The strategy will be geared towards the exploration and development of an explicit legal framework to support the payment systems modernization process by introducing regulations and laws in relation to Electronic Funds Transfer, E-Banking,E- Money Products and Payments, Clearing and Settlement Laws etc, that support the payments' practices and agreements in order to enhance international recognition of Jordan as a viable regional and an international �nancial centre. A review of the legal and regulatory framework will support the statutory powers of CBJ regarding payment systems. However this will ensure legal enforceability and sole overseeing of payment service agreements and legal con�dence in respect of industry practices especially in areas of risk containment within the clearing and settlement circuits.

The strategy is based on the Assessment & Observation on the Payment and Securities Clearance and Settlement Systems of Jordan conducted by the World Bank, the IMF and the AMF, and is consistent with the Principles for Financial Market Infrastructures PFMIs.The Jordan payments strategy objectives are anchored in three key strategic pillars, each re�ective of speci�c goals and work initiatives: Developing a Modernize Comprehensive Legal Framework, Raising the Bar and Driving E�ciencies of SIPS & Fair and open access to payment systems according to disclosed criteria for participation, and developing comprehensive national retail payments strategy and �nancialinclusion.

cbj |6

Amending CBJ Law to include explicitly “Payment Systems Oversight” within the roles and responsibilities of CBJ

Developing “Payment, Clearing and Settlement Act” for Jordan payment systems, harmonized with the prevailing laws.

Developing regulatory framework for the payment systems operating in Jordan.

Developing operating rules for the payment systems operating in Jordan.

Developing comprehensive policies and procedures for the oversight function.

Developing �nancial consumer protection law.

Developing standardized agreements for the participants of the systems de�ning the roles and responsibilities.

Enhancing the governance and compliance of the payment service providers.

Developing code of conduct for the payment service providers

The Strategic Pillars

Modernize Comprehensive Legal Framework

First Pillar:

cbj |7

Second Pillar :Raising the Bar and Driving E�ciencies of SIPS & Fair and Open Access

Integrate with Global Standards

Implementation of the new PFMIsEstablishing oversight function Risk based access and participationComprehensive risk management framework/ credit, liquidity and operational risksQualitative and statistical comprehensive reports with payment systems monitoring indicatorsTechnical capacity building for the sta� E�ective business continuity Developing high security and protection systemsImplementing the IBAN to improve STP capabilities

Self assessment and areas for improvementStress testing/ high exposures, liquidity- multi-currencies, intra-day facilities,.. and scenarios analysisExploring interrelations and interactions among the systemsIdentifying opportunities to reduce costs and increase e�ciencies.Sta� assessmentExamining the opportunities of regional integration with the Arab Payment PlatformIdentifying weaknesses of violation and cyber attacksExamine the opportunities resulting from the establishment of enhanced remittance data standards

Exploring E�ciencies

cbj |8

The Third Pillar:Developing Comprehensive National Retail PaymentsStrategy and Financial Inclusion

Paper to Electronic Migration

Automation for government payments and implementing e-banking. Acquiring and implementing ACH system. Acquiring and implementing mobile payment switch. Acquiring and implementing EBPP system. Developing and enhancing the ECC. Sponsoring the subsidy management and the subsidy payments by smart cards.Exploring hurdles against electronic payments and resolve them.

Enhancing the Electronic Payments Framework

Develop and implement regulatory and policy frameworks to support the retail payments (POS, Mobile Payments, Electronic Bill Payments, Prepaid Cards, E-commerce, Electronic Transfers).

Application of PFMIs and SEPA on retail payment systems & instruments. Financial literacy programs. Financial consumer protection and transparency. Dispute resolution , consumer disclosure, consumer complaint mechanism and Help desk.

Facilitation of Emerging Electronic Payments

Promoting cashless environments by ensuring interoperability , competition, speed, data protection, transparency & cost a�ordability. High and strong security and authenticity levels. MOUs with governmental entities to promote the migration from paper-based to electronic payments.

Cooperation with governmental educational entities to implement �nancial literacy and training programs. Developing a portal on CBJ website for �nancial consumer complaints and transparency. Enhancing the links and networks among the ECC systems’ participants.

cbj |9

Project Developer End Date

External

External

External

External

External

External

External

External

New RTGS

ACH

Mobile Payment Switch

Payment Systems Oversight

Legal Framework Reform

Raising the Bar (PFMIs) Impl

ECC Networks

EBBPs

E-Banking

ATM & POS National Switch

IBAN

ECC Upgrade

National Financial Literacy Program

Payment Systems Dept Restructuring

Integration with Arab Payment Portal

Review, Assessment and Improvement for the strategy implementation

Sta� Assessment and Capacity

Building

Comprehensive Risk Management

Framework

External & Internal

External & Internal

External & Internal

External & Internal

External & Internal

External & Internal

External & Internal

Internal

Internal

Internal

On Going

On Going

End 2013

End 2013

End 2013

End 2014

End 2013

End 2013

End 2014

End 2015

During 2016

End 2014

End 2015

End 2014

End 2013ُُ

2nd Q 2013

3rd Q 2013

3rd Q 2013

Action Plan & Strategic Projects