Móviles como mecanismo de pago

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RESUMEN

En los últimos años se ha ido cambiado radicalmente los métodos de pago, ya que hoy en día se ofrecen nuevas formas de comprar donde poco a

poco se van virtualizando las modos de pagar. Con el rápido desarrollo tecnológico es probable

que dentro de poco tiempo el uso de efectivo,

tarjetas crédito/débito y cheques queden en la historia dando paso a tecnologías que permitan utilizar los móviles cómo mecanismos de pago.

I. INTRODUCCIÓN

Según Wikipedia se denomina comercio a la

actividad socioeconómica consistente en el intercambio de algunos materiales que sean libres en el mercado compra y venta de bienes y servicios, sea

para su uso, para su venta o su transformación [1]. Inicialmente se pagaba por medio del trueque, luego se ingenió el uso de la moneda que

actualmente es el método utilizado; aunque, ha ido perdiendo terreno frente a métodos más avanzados de pago.

Con los grandes avances tecnológicos presentados en los últimos años se ha ido evolucionando la forma de realizar lo cotidiano. Por ejemplo hoy en día es

común realizar los pagos por medio de tarjetas de plástico que permiten hacer cualquier trámite comercial cómo si fuese dinero real.

II. ¿QUE FACTORES PUEDEN INFLUENCIAR

EL DESARROLLO DE ESTE MÉCANISMO DE

PAGO?

1. La creciente penetración del Internet a nivel global de un 21.9% al 2008[2]:

Fig. 1 Usuarios de Internet por país. [3]

Los servicios ofrecidos a través de Internet se

han acrecentado dando lugar a nuevos métodos tecnológicos que permiten utilizar los dispositivos

móviles cómo mecanismo de pago. Los pagos móviles se refieren a la utilización de

dispositivos inalámbricos tales como celulares,

agendas electrónicas, entre otros, para realizar transacciones financieras. Esta nueva tecnología puede ofrecer una gran posibilidad de generación

de ingresos por parte de los operadores de telecomunicaciones.

2. La Estandarización: Con el objetivo de lograr un método de pago único para realizar transacciones económicas. Por ejemplo: Visa

que es una de las marcas de pago líderes en el mundo [4] dio un nuevo paso para potenciar nuevos programas de pago a través de

Móviles como mecanismo de pago

David Castillo Villalobos, Ingeniería en Telemática, Universidad Latina de Costa Rica. Correo Electrónico: dac317@gmail.com

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teléfonos móviles [5]. Cómo se menciona en

ebanking, la plataforma móvil de Visa ofrece a los socios bancarios y a las compañías proveedoras de telefonía móvil las

herramientas y el marco tecnológico que necesitan para desarrollar, probar y ofrecer servicios móviles innovadores para realizar

pagos. La plataforma móvil ya soporta programas para los consumidores y programas piloto en una docena de países y territorios,

entregando servicios de pago convenientes, confiables y seguros para consumidores con estilos de vida agitados. La inversión de Visa

en su plataforma móvil se presenta cuando más consumidores en los mercados desarrollados y emergentes adoptan

dispositivos móviles. Se indica que el objetivo de Visa al crear su

plataforma móvil ha sido la de aplicar la escalabilidad, flexibilidad y seguridad de su red de pagos mundial para entregar servicios

móviles de pago y de valor agregado que tengan un valor inmediato para los clientes, comerciantes y emisores de las tarjetas.

3. El incremento en el uso y desarrollo de los

dispositivos móviles: Según la asociación GSM, hay casi 3.500 millones de dispositivos móviles en el mundo y el mayor crecimiento se

presenta en países en vías de desarrollo. Al principio los dispositivos móviles fueron creados sólo con un propósito por ejemplo los

celulares y las agendas electrónicas, donde los primeros fueron pensados sólo para realizar/recibir llamadas telefónicas y los

segundos cómo un instrumento para llevar apuntes, recordatorios, almacenar contactos y tener un calendario a mano. Pero hoy en día

ambos dispositivos han agregado múltiples servicios entre los que destacan: cámara fotográfica y de video, juegos, conectividad a

redes, suite de ofimática, grabación de audio, reproductor de música, radio, GPS y por último pero el no menos importante los pagos

por medio de estos dispositivos. Esto ha

permitido que estos dispositivos puedan ser

utilizados en cierta cantidad de prestaciones que antes les eran ajenas.

4. Facilidad de uso y seguridad: Actualmente se utiliza el dinero en efectivo para la mayoría de actividades de la vida diaria cómo lo es: el

pago de pasajes de bus, compras en los supermercados, pago de entradas a actividades deportivas y culturales entre otros. Si estos

pagos se hicieran por medio de dispositivos móviles facilitaría las transacciones al no tener que llevar dinero en efectivo.

Por otro lado está la seguridad ya que al utilizar dispositivos cómo medios de pago existirían métodos para validar que la persona

que realiza la transacción sea efectivamente el que está pagando al constar la información por medio de técnicas de autentificación.

5. Interés mostrado por compañías telefónicas:

Orange, T-Mobile, Telefónica Móviles y Vodafone han firmado un acuerdo para la creación de la Asociación de Servicios de Pago por Móvil, una entidad que se ocupará de facilitar una solución que permita a los diferentes usuarios efectuar los pagos mediante el teléfono móvil, siempre que sea compatible con las redes de todas las operadoras [6]. Esto podría acelerar el desarrollo para adoptar esta nueva tecnología ya que las empresas aportarían los medios necesarios para llevar a cabo este mecanismo de pago.

III. CARACTERÍSTICAS DE UN DISPOSITIVO

CÓMO MEDIO DE PAGO

Según ebanking un “medio de pago” distinto al efectivo ya no es una tarjeta, sino un dispositivo cualquiera que cumpla con las siguientes 3 características:

• Almacenar un identificador único (por ejemplo el número de cuenta del cliente).

• Implementa fuertes medidas de seguridad para proteger la información.

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• Es portable y fácil de llevar con uno. Aunque hoy en día casi todos los dispositivos conectados a la red pueden funcionar cómo medio de pago, son pocos los que se están utilizando específicamente para tal fin.

IV. TIPOS DE TRANSACCIONES MÓVILES

Según el sitio Coyuntura Online, ya se dan a

conocer diferentes métodos de pago y compras electrónicas que han sido desarrolladas actualmente. Entre ellos están:

• mWallet: Mobile Wallet es el nombre que

recibe la aplicación que permite seleccionar y utilizar medios de pago que se quieren utilizar en un comercio o en cualquier otro

lugar en el que se necesite usar dinero.

• mPayment: El mPayment consiste en

realizar un pago a un local o comercio, mediante el uso de los medios de pago electrónico disponibles en nuestro celular,

utilizando la tecnología NFC (Near Field Communications*). NFC es una tecnología inalámbrica de muy corto alcance que

facilita el intercambio de datos entre dispositivos a gran velocidad y permite tanto la lectura como la escritura [7]. Su

funcionamiento es similar al del bluetooth.

• mTicketing: Uso del celular para el pago

de los medios de transporte público, a través de la tecnología NFC, mediante cargas previamente realizadas. También

puede utilizarse para la compra de entradas a espectáculos, sitios culturales y deportivos.

• mTop-Up: Es la operación que permite la recarga del dinero electrónico prepago,

tanto para minutos de comunicación como para tiquetes de transporte o para un monedero electrónico en general.

V. PAGOS MÓVILES EN COSTA RICA

Con una penetración del 20.5% del Internet (Poco menos del promedio mundial) del 2007[8] y del servicio celular al 34% de la población del país según datos de la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT) se ve con grandes posibilidades de implementar el mecanismo de pago por medios móviles. Más aún con los objetivos planteados en el “Gobierno Digital” donde se ha tratado de ir digitalizando los servicios para una mayor eficiencia, donde también podría pensarse en digitalizar los pagos. La empresa Visa ya anunció que el sistema de pago en Latinoamérica incluirá a Costa Rica [9], lo que podría ser el inicio de la implementación de la nueva tecnología.

Hasta hace poco se dio la apertura en telecomunicaciones, donde sólo existía un único proveedor en manos del gobierno, el cuál ha afectó el poco desarrollo que ha tenido la telefonía celular en el país. Pero ahora con la apertura habrá que esperar la llegada de otros proveedores para lograr un progreso tecnológico significativo que permita que la aplicación de los dispositivos móviles cómo medio de pago sea un oficio práctico y rentable.

El interés por ofrecer este servicio lo han

comenzado a mostrar tres importantes bancos: Banco de Costa Rica, El Nacional y el BAC. Estos bancos han empezado convenciendo a sus clientes de las facilidades para utilizar el servicio, lo que les ha generado un rápido crecimiento. Posteriormente lanzarán campañas de información para atraer más clientes e informar con más detalle a los mismos.

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Por el momento pude confirmar que tanto el Banco Nacional cómo el de Costa Rica ya ofrecen el pago de varios servicios por medio de dispositivos móviles. También el Banco de Costa Rica ofrece la posibilidad de pagar un préstamo por medio de un SMS algo muy útil al ser una plataforma altamente utilizada en el país.

VI. PAGOS MÓVILES EN EL MUNDO

Se comenta en Gartner que la industria de los pagos móviles experimentará un crecimiento constante, a medida que el número de los usuarios en el mundo llegará a 73,4 millones en el 2009, un 70,4% más que en el 2008 cuando el total llegó a 43,1 millones de usuarios. Según el reporte se espera que el número de usuario de pagos móviles llegue a 190 millones para el 2012, representando más de un 3% del total de usuarios móviles en el mundo [10].

Alemania y Francia son ejemplos de los países que ya utilizan el sistema de pago por medio del móvil. En Alemania ya se realizan los pagos en los supermercados por medio de la tecnología NFC. A diferencia de Alemania, en varias ciudades de Francia ya se utiliza esta tecnología con el objetivo de substituir totalmente las tarjetas por los pagos móviles. Actualmente se paga el supermercado, la panadería, hoteles y el metro.

El sistema NFC lo traen integrado los nuevos modelos de teléfonos celulares, aunque actualmente se está trabajando en incluir el NFC en la tarjeta SIM.

VII. CONCLUSIONES

• La creciente penetración del Internet, la aceptación de los consumidores, su facilidad de uso, son factores que han permitido el desarrollo de los dispositivos móviles cómo mecanismos de pago.

• Por ser una tecnología emergente todavía

queda mucho por mejorar.

• Los pagos por teléfono móvil han abierto oportunidades para sectores interesados de la industria como los operadores móviles, empresas de TI y los bancos.

• Tecnologías como NFC han ayudado al auge

de este nuevo mecanismo de pago.

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VIII. REFERENCIAS

[1] Comercio. Disponible el 21 Junio del 2009, de: http://es.wikipedia.org/wiki/Comercio

[2] Países por número de usuarios de Internet.

Disponible el 20 de Junio del 2009, de: http://es.wikipedia.org/wiki/Anexo:Pa%C3%ADses_por_n%C3%BAmero_de_usuarios_de_Internet

[3] Internet users by country world map. Disponible

el 10 Julio del 2009, de: http://es.wikipedia.org/wiki/Archivo:Internet_users_by_country_world_map.PNG

[4] Visa (tarjeta de crédito). Disponible el 2 de Julio

del 2009, de: http://es.wikipedia.org/wiki/Visa_%28tarjeta_de_cr%C3%A9dito%29

[5] Visa: nuevos servicios de pago a través de dispositivos móviles. Disponible el 25 de Junio del 2009, de: http://www.ebanking.cl/mobile-banking/visa-lanza-nuevos-servicios-de-pago-a-traves-de-dispositivos-moviles-continua-el-impulso-global-de-la-tecnologia-movil-00351

[6] El pago a través del móvil, más cerca. Disponible el 25 de Junio del 2009, de: http://www.idg.es/pcworld/El-pago-a-traves-del-movil_-mas-cerca/doc29265-.htm

[7] Near Field Communication (NFC). Disponible el 25 de Junio del 2009, de: http://jlarienza.blogspot.com/2006/12/near-field-communication-nfc.html

[8] Países por número de usuarios de Internet.

Disponible el 4 de julio del 2009, de: http://es.wikipedia.org/wiki/Anexo:Pa%C3%ADses_por_n%C3%BAmero_de_usuarios_de_Internet

[9] Sistema de pago móvil por Visa en

Latinoamérica incluirá a Costa Rica. Disponible el 7 de julio del 2009, de: http://www.blogtico.com/noticias-de-costa-rica/sistema-de-pago-movil-por-visa-en-latinoamerica-incluira-a-costa-rica/

[10] Nuevo Informe de Pagos Móviles de Gartner. Disponible el 15 de julio del 2009, de: http://www.ebanking.cl/medios-de-pago/nuevo-informe-de-pagos-moviles-de-gartner-002127