Módulo 1. Cooperativas y Microfinanzas - fecoopse.com · etapas de un programa de...
23
EVOLUCION DE LAS ENTIDADES MICROFINANCIERAS Las Cooperativas de Ahorro y Crédito en las Microfinanzas y los proyectos de emprendimiento Por: Rodolfo Oconitrillo Brenes
Transcript of Módulo 1. Cooperativas y Microfinanzas - fecoopse.com · etapas de un programa de...
EVOLUCION DE LAS ENTIDADES MICROFINANCIERAS
Las Cooperativas de Ahorro y Crédito en las Microfinanzas y los proyectos de
emprendimiento
Por: Rodolfo Oconitrillo Brenes
Definiciones
Microcrédito: Modalidad Crediticia para los proyectos de emprendimiento individuales, familiares, o grupales, cuyos montos se dimensionan acorde a la realidad evolutiva del negoc:io o de la actividad generadora, adecuado a tres fases elementales.
Microfinanzas: Práctica para dotar de servicios financieros (bancarización), comerciales y de asistencia técnica a los emprendedores.
Emprendedores: Hay de dos tipos, los de inicialización y los de “expertise”, el primero con muchas ideas pero poca o mínima experiencia y el segundo con mucha experiencia y una orientación práctica.
Tipos de Proyectos Microcrediticios: De subsistenciaDe Acumulación SimpleDe Acumulación Múltiple
DIFERENCIA ENTRE CREDITO COOPERATIVO DE DIFERENCIA ENTRE CREDITO COOPERATIVO DE CONSUMO Y EL CREDITO A LA MICROEMPRESACONSUMO Y EL CREDITO A LA MICROEMPRESA
CREDITO / VARIABLE
CREDITO COOPERATIVO DE
CONSUMO CREDITO A LA
MICROEMPRESA CLIENTE TIPO:
Personas Naturales Clase Media Baja y
Media. Demostrando ingresos laborales.
Personas Naturales Clase Baja. No tienen empleo
formal dependen de ingresos propios
MONTOS DE CREDITO:
Mínimo: US$ 500 – Máximo: Hasta su
Capacidad de Pago.
Mínimo: US$ 100 – Máximo: US$ 10.000
PLAZO: Mínimo: 12 Meses – Máximo: 120 Meses.
Mínimo: 3 Meses. Máximo: 18 Meses.
INTERES: Tasas de Mercado. Tasas de Mercado + Plus.
DIFERENCIA ENTRE CREDITO COOPERATIVO DE DIFERENCIA ENTRE CREDITO COOPERATIVO DE CONSUMO Y EL CREDITO A LA MICROEMPRESACONSUMO Y EL CREDITO A LA MICROEMPRESA
CREDITO / VARIABLE
CREDITO DE CONSUMO
CREDITO A LA MICROEMPRESA
TIPO DE CREDITO:
Crédito de Cuota Fija para consumo.
Créditos de Cuota Fija para Capital de Trabajo
y Activos Fijos. OTORGAMIENTO DE CREDITO:
Basado en Credit – Scoring y consulta a Centrales de Riesgo.
Basado en el análisis realizado por el
Analista de Crédito. ESQUEMA DE APROBACION:
1 día para su aprobación.
Mínimo: 3 días. Máximo: 8 días.
RECAUDO DE CARTERA:
Area de cartera y cobranza y/o firma
especializada.
El equipo de Analistas de Crédito: Colocan y
Recaudan.
EL COOPERATIVISMO FRENTE A LA INDUSTRIA EL COOPERATIVISMO FRENTE A LA INDUSTRIA MICROFINANCIERAMICROFINANCIERA
SITUACION / VARIABLE
SITUACION ACTUAL
SITUACION PROPUESTA
MODELO OPERATIVO:
Modelo Cooperativo Tradicional.
Creación Departamento Especializado al
interior de la Org.
ASPECTO CONTABLE:
Plan Contable Regulado.
Contabilidad por Centro de Costos, incorporable a la
contabilidad gral al cierre del ejercicio.
EL COOPERATIVISMO FRENTE A LA INDUSTRIA EL COOPERATIVISMO FRENTE A LA INDUSTRIA MICROFINANCIERAMICROFINANCIERA
SITUACION / VARIABLE
SITUACION ACTUAL
SITUACION PROPUESTA
ESTRUCTURA ADMINISTRATIVA:
Modelo Cooperativo Tradicional de Ahorro
y Crédito.
Modelo Operativo especializado,
dependiente de la Gerencia, con el apoyo
de toda la entidad. FONDEO: Ahorro, Obligaciones
Financieras, Capital. Préstamo interno de la Cooperativa al área de
Microempresa. POLITICA DE CRECIMIENTO:
Proyectado al standard histórico de
crecimiento y la tasa de inflación.
Incremento escalonado en valores y número de
clientes.
EL COOPERATIVISMO FRENTE A LA INDUSTRIA EL COOPERATIVISMO FRENTE A LA INDUSTRIA MICROFINANCIERAMICROFINANCIERA
SITUACION /VARIABLE
SITUACIONACTUAL
SITUACIONPROPUESTA
PUNTO DEEQUILIBRIO:
Consolidado. En el Corto Plazo,sustentado en el tamaño
de la masa critica ycontrol de costos y
gastos operacionales.METODOLOGIA: Consumo Tradicional. Grupos Solidarios o
Créditos Individualesajustados al Mercado
Objetivo.CAPACITACION: Capacitación
Cooperativa.Capacitación enMicrofinanzas.
PERSPECTIVA FUTURA DE LAS ONG’s A NIVEL PERSPECTIVA FUTURA DE LAS ONG’s A NIVEL INTERNACIONALINTERNACIONAL
INSTITUCIONES DE MICROCREDITO EN AMERICA LATINA
AMERICALATINA
No DE INSTI-TUCIONES
No DE CLIENTES
CARTERA VIGENTE US$
REGULADAS 77 807.783 648.564.701
LICENCIA ESPECIAL 21 284.218 225.771.171
TRANSFORMADAS 31 186.331 170.201.772
COMERCIALES 25 337.234 252.591.758
NO REGULADAS 128 711.955 228.962.203
TOTAL 282 2.327.521 1.526’091.605
MERCADO POTENCIAL DEL MICROCREDITO EN MERCADO POTENCIAL DEL MICROCREDITO EN AMERICA LATINAAMERICA LATINA
0
1
2
3
4
5
6
7
GRUPO 1 GRUPO 2 GRUPO 3
C. POTENCIALES C. ATENDIDOS
GRUPO 1:
Bolivia, El Salvador, Honduras, Nicaragua.
GRUPO 2:
Paraguay, Guatemala, Perú, Chile, Colombia, Ecuador, Costa Rica, República Dominicana.
GRUPO 3:
México, Brasil, Uruguay, Argentina, Venezuela y Panamá.
PAISES CON ENTIDADES PAISES CON ENTIDADES MICROFINANCIERASMICROFINANCIERAS
BOLIVIA: BANCOSOL.PRODEM.CAJA POPULAR LOS ANDESFIE.FADES.
BRASIL: BANCO DEL NORDESTE.COLOMBIA: 33 ONG: RED EMPRENDER
CAJA SOCIALFINAMERICAFINANCIERA COMPARTIRBANCA COMERCIAL.
ECUADOR: BANCO SOLIDARIOFED.BANCO PICHINCHA
EL SALVADOR:INTEGRALGUATEMALA: GENESIS EMPRESARIAL.
FINANCIERA MIRAVALLES.
PAISES CON ENTIDADES PAISES CON ENTIDADES MICROFINANCIERASMICROFINANCIERAS
HAITI: SOGESOL ( Soge Bank).HONDURAS: FINSOL.MEXICO: COMPARTAMOS
ADMICNICARAGUA: FAMA.PANAMA: ACCION EMPRESARIAL.PARAGUAY: FUNDACION PARAGUAYA.PERU: MI BANCO
CAJA DE AREQUIPA.BANCO DEL TRABAJO.BANCO SOLVENTA.BANCO DEL PAISFINANCIERA SOLUCIÓN.
VENEZUELA: BANGENTE.
EL FUTURO DE LAS MICROFINANZAS
• Mercado altamente competido (Bancos - Cooperativas - ONG).• Pasar del concepto de “Microcrédito” al de “Microfinanzas”.• Mejora del diseño institucional (eliminar ausencia de dueños).• Procesos agresivos de fortalecimiento institucional.• Llevar la organización al cliente.• Influencia en las políticas de gobierno.• Generación de un marco regulatorio apropiado.• Frente común unificado.• Consolidación o fusión de ONGs.y/o Cooperativas• Institución vigilada.
EL FUTURO DE LA INDUSTRIA MICROFINANCIERA
Bancos Downscaling (expansión hacia abajo). ONGs Upgrading ( Expansión hacia arriba
Vigilancia). Normatividad acorde con el servicio Microfinanciero. Tasas máximas certificadas a mayor plazo. Tasas máximas diferenciadas (comercial, hipotecario,
consumo y microcrédito). Permanencia en el mercado de entidades
autosostenibles y con diversidad de productos. Veamos El Caso Exitoso de EMPRENDER COLOMBIA
ACTIVIDADGREMIAL
•REPRESENTACION GREMIAL A NIVEL NACIONAL E INTER- NACIONAL.•INTEGRACION PERMANENTE AL INTERIOR DEL CONSORCIO•CONSOLIDACION Y DISTRI- BUCION DE ESTADISTICAS CON LOS RESULTADOS DE LA RED, EN FORMA TRIMES- TRAL.•INTERLOCUTOR VALIDO DE LA INDUSTRIA, ANTE EL ESTADO.•LOBBY ANTE LA COMUNIDAD INTERNACIONAL
ACTIVIDAD FINANCIERAACTIVIDAD FINANCIERA
CIRCUITO FINANCIERO DE LOS RECURSOS PERSONASJURIDICAS
(1) ONG´s – Organismos No Gubernamentales (Fundaciones,Asociaciones, Corporaciones y Cooperativas sin ánimo de lucro).
BANCOS,DONANTES,
OTROSEMPRENDER ONG´s (1)
MICROEM-PRESARIOS
ACTIVIDAD FINANCIERAACTIVIDAD FINANCIERA
CIRCUITO FINANCIERO DE LOS RECURSOS PERSONASNATURALES
BANCOS,DONANTES,
OTROSEMPRENDER PERSONAS
NATURALES
TECNOLOGIATECNOLOGIA
•HOMOLOGACION DE CRITERIOS CONTABLES
•TRANSFERENCIA METODOLOGICA
•ASISTENCIA TECNICA Y FINANCIERA
•PROCESOS INTEGRALES DE CARGO “PIC”
•ELABORACION DE MANUALES OPERATIVOS
•DESARROLLO E IMPLEMENTACION DEL CREDIT - SCORING
TECNOLOGIATECNOLOGIA
•ELABORACION DE PLANES DE NEGOCIO
•DIAGNOSTICO FINANCIERO
•PROGRAMA DE RECURSOS HUMANOS
•TALLERES NACIONALES, REGIONALES E INSTITUCIONALES
•PROGRAMA DE PASANTIAS
•MODELO DE CAPACITACION “DIALOGO DE GESTIONES
• Puesta en Marcha
• Tránsito a la profesionalización
• Productividad y autosuficiencia
ETAPAS IDENTIFICABLES EN LA
OPERACIÓN DE
MICROFINANCIAMIENTO
ETAPAS DE UN PROGRAMA DE ETAPAS DE UN PROGRAMA DE MICROFINANCIAMIENTOMICROFINANCIAMIENTO
ETAPA /VARIABLE
PUESTA ENMARCHA
TRANSITO A LAPROFESIONALI-
ZACION
PRODUCTIVIDAD YAUTOSUFICIENCIA
GOBERNABILI-DAD:
Desconocimientode las
Microfinanzas.
Mayores exigenciaen los perfiles.
Consolidación en losdiferentes niveles.
CARTERA: Bajo Nivel.Relación Gastos /Cartera: Más 60%
Incremento en Vol.Disminución deGastos / Cartera
Crecimiento Relaciónde Gastos / Cartera:
Máx: 20%
RECURSOSPASIVOS:
Dependencia deDonantes, quecondicionan.
Donacionesnegociadas.
Préstamos Blandos.
Donantes dan paso afinanciadores,
negociación fondeo
METODOLOGIADE ATENCION:
Inexistente oInapropiada.
Implantación. Servicio, Capacitacióny Plan de Carrera
ETAPAS DE UN PROGRAMA DE ETAPAS DE UN PROGRAMA DE MICROFINANCIAMIENTOMICROFINANCIAMIENTO
ETAPA /VARIABLE
PUESTA ENMARCHA
TRANSITO A LAPROFESIONALI-
ZACION
PRODUCTIVIDAD YAUTOSUFICIENCIA
PUNTO DEEQUILIBRIO:
PrecarioCubrimiento.
Cubrimiento conexcedentes para
operaciones pasivas
Autosuficiencia encada acción que se
emprenda.
PATRIMONIO: Escaso yconstituido por
donaciones.
Insuficiente paraapalancamiento de
préstamos.
Capitalización deexcedentes,
apalancamiento.
ESTRUCTURAADMINISTRATI-VA:
Reducida,Centralizada y sin
Delegación.
Descentralización.Creación de
Jefaturas.
Se crean equiposinternos de
programación.
SISTEMATIZA-CION:
Escaza. Inversión enequipos decomputo.
La información comoherramienta gerencial.Tecnología de punta.
ETAPAS DE UN PROGRAMA DE ETAPAS DE UN PROGRAMA DE MICROFINANCIAMIENTOMICROFINANCIAMIENTO
ETAPA /VARIABLE
PUESTA ENMARCHA
TRANSITO A LAPROFESIONALI
-ZACION
PRODUCTIVIDAD YAUTOSUFICIENCIA
SERVICIOS: Multiplicidad yen su mayoríasubsidiados.
Concepto deAutosostenibilidad y Rentabilidad.
Toda actividad debecontribuir a laautosuficiencia
PERFILANALISTAS DECREDITO:
Vienen del sectorsocial, aprendende finanzas en la
práctica.
Analistas deCrédito
especializado enfinanzas.
AnalistasProfesionales en
Producto Crediticio.
DISCURSO: Bondad de lasacciones, ocultala “Realidad de
las Cifras”
Implementaciónde Indicadores de
Gestión,comparables anivel nacional.
Indicadores deGestión comparables
a nivel nacional einternacional.
A MANERA DE CONCLUSIONA MANERA DE CONCLUSIONClaudio Higuera. EMPRENDER COLOMBIAClaudio Higuera. EMPRENDER COLOMBIA
““DEFINITIVAMENTE LAS MICROFINANZAS DEFINITIVAMENTE LAS MICROFINANZAS SON UN MEDIO IDEAL PARA COMBATIR SON UN MEDIO IDEAL PARA COMBATIR
LA POBREZA, SIEMPRE Y CUANDO SE LA POBREZA, SIEMPRE Y CUANDO SE OPEREN EN FORMA ADECUADA, VALE OPEREN EN FORMA ADECUADA, VALE
DECIR, CON LAS TECNOLOGÍAS DECIR, CON LAS TECNOLOGÍAS APROPIADAS, OPERADORES APROPIADAS, OPERADORES
TRANSPARENTES Y EFICIENTES, TRANSPARENTES Y EFICIENTES, CONDICIONES BÁSICAS QUE NO SE CONDICIONES BÁSICAS QUE NO SE LOGRAN DE UN MOMENTO A OTRO”LOGRAN DE UN MOMENTO A OTRO”
¡¡
