MicroenterpiseMicroinsurance Microriskmanagement

ΓτΥΓΒ4/2016

Μικροεπιχείρηση (micro's)

• ΕΕ (micros) <10 άτομα , κε < 2εκατ €• SMEs <50 άτομα , κε 10 εκατ €• Στην Ελλάδα 606.500 (micros), απασχολούν1.091.500 εργαζόμενους

Αλλά και Μικροεπιχειρηματίες…microEnterpreneurs

• Σε αυτές πρέπει να προσθέσουμε και τους αυτό-απασχολούμενους ή Solopreneurs ή FreelancerS ή Contractors ή One man show επαγγελματίες.

• Τεχνολογία, lifestyle, ανάγκη.• Συνήθως δηλώνουν επαγγελματική έδρα την οικία τους.

Μικροοικονομική-microfinance

• Ένα δύσκολο περιβάλλον με κίνδυνους για τις micro's : Ρευστότητα, Χρηματοδότηση, Φορολογία, Νομοθεσία, Τεχνολογία , Πελάτες αλλά κυρίως με έλλειψη Γνώσης για το Άγνωστο και τις συχνές Αλλαγές.

• Ηράκλειτος: Τα πάντα ρει και ουδέν μένει.

micro Insurance

• Ο όρος έχει καθιερωθεί κυρίως ως παροχή Ασφαλιστικής προστασίας στα ‘χαμηλά εισοδήματα’ που δεν έχουν πρόσβαση στην Συμβατική Ασφάλιση.

• Τα κόστη είναι χαμηλότερα και οι προϋποθέσεις ασφάλισης (underwriting) ελαστικότερες.

micro Insurance για την μικροεπιχείρηση ?

Το δεδομένο • Πάνω από τις μισές micros που αναγκάζονται να διακόψουν

προσωρινά την λειτουργίας τους λόγω ενός φυσικού ζημιογόνου γεγονότος, κλείνουν εντός 5 ετών.

• Η συντριπτική πλειοψηφία των micros δεν έχουν κανένα πλάνο ανάκαμψης(recover) από κάποιας μορφής σημαντική καταστροφή.

micro Risks για μικροεπιχειρήσεις

Γεγονότα Κλοπές , Σεισμοί, Πυρκαγιές , Δολιοφθορές, Καταστροφές Δεδομένων, Τρομοκρατικές ενέργειες, Ανθρώπινα Ατυχήματα.

ΕπιπτώσειςΑπώλειες ζωής, υποδομών, Φήμη επιχείρησης, ποινικές και αστικές ευθύνες, επιχειρηματικές ευκαιρίες.

Άμεσες και έμμεσες οικονομικές συνέπειες

Περιστατικά

• ΒΑΝΔΑΛΙΣΜΟΙ Κέντρο Αθήνας 2008• Σεισμός 1999 Αττική• VW scandal 2015• ΣΕΙΣΜΟΣ ΛΕΥΚΑΔΑ 2015, ΠΛΗΜΜΥΡΕΣ ΥΔΡΑ 2015

micro Insurance & Risk ManagementΓια ποιο λόγο να συμβαίνουν όμως αυτά?

• Η αποφάσεις σχετικά με τους κινδύνους τα ρίσκα μιας μικρής επιχείρησης λαμβάνονται από τον ίδιο τον Επιχειρηματία και όχι από κάποιο ειδικό.

• Υπάρχει Άγνοια των επιπτώσεων ενός κινδύνου.

• Όταν Επιχειρηματικότητα είναι από Ανάγκη τότε πρόβλημα μεγαλώνει.

micro Insurance & Risk Management

• Απαραίτητο και για τις micro ένα Risk Management Plan (Σχέδιο Διαχείρισης Κρίσεων).

• 4 στάδια• Γνώση-Πρόληψη-Ασφάλιση-Αντιμετώπιση.

micro Insurance & Risk Management

ΓΝΏΣΗ

ΠΡΟΛΗΨΗ

ΑΣΦΑΛΙΣΗΔΡΑΣΗ

microΓνώση = Κουλτούρα

Ποιοι κίνδυνοι αφορούν την Επιχείρηση μου και ποιες οι επιπτώσεις?Risk Analysis-Risk Assessment-Business impact

Έχω ένα σχέδιο ανάκαμψης-συνέχειας από μια καταστροφή? Business Continuity-Recover

microΠρόληψη- be proactive

• Μέτρα Ασφάλειας (κάμερες, πυρανίχνευση κλπ)

• Τήρηση κανονισμών – νομοθεσίας-ISO

• Ασκήσεις- Εκπαίδευση-stress test.

Ασφάλιση

• Ασφάλιση= Αντιμετώπιση οικονομικών συνεπειών ενός κινδύνου μιας μικρής επιχείρησης μέσω μεταβίβασης σε κάποιον που έχει τη γνώση και τους πόρους να το κάνει έναντι ενός ποσού που ονομάζεται Ασφάλιστρο.

micro insurance – key players

• Ανάληψη οικονομικών ζημιών από το Κράτος (κυρίως Συστημικών κινδύνων όπως σεισμός, κλπ)

Δυστυχώς στην χώρα μας η πολιτεία είναι μονίμως απούσα και η βοήθεια της εξαντλείται σε διαδικαστικά μέτρα (πχ καταγραφή ζημιών)

micro insurance – key players

• Χρηματοδότηση ζημιών από το Χρηματοπιστωτικό σύστημα.

• Πλέον οι τράπεζες έχουν κλείσει τις στρόφιγγες, η ζητούν πολύ υψηλές εγγυήσεις που μια micro δεν μπορεί να εξασφαλίσει.

micro insurance – key players

• Αυτασφάλιση -ΑυτοχρηματοδότησηΣυνήθως ο ίδιος ο μικροεπιχειρηματίας προσφεύγει σε δικούς του πόρους.

• Και εδώ ανεπάρκεια κεφαλαίων , κυρίως για να αντιμετωπίσουν μικρές και συχνές ζημίες και όχι για σοβαρούς κινδύνους.

micro insurance – key players

Ιδιωτική ασφάλιση• Ίσως πιο αποτελεσματικός τρόπος αντιμετώπισης

δυναμικών και σύγχρονων κινδύνων.

• Απαιτείται όμως underwriting προσαρμοσμένο στις ιδιαιτερότητες μιας micro, σε προσιτό κόστος και αντάξιο επίπεδο παροχών (υπασφάλιση).

• Αποδοτικότερη σε συνέργεια με τα προηγούμενα στάδια.

Case study micro Insurance

• INDEX INSURANCE στην ΙΝΔΙΑΟΙ αγρότες αποζημιώνονται από την ασφαλιστική εταιρεία όχι όταν καταστραφεί η σοδειά τους από καιρικά φαινόμενα, αλλά όταν αυτά ξεπεράσουν ένα όριο (index) μέτρησης.

Αυτό τους παρακινεί να συνεχίζουν να εκμεταλλεύονται τα χωράφια τους. Δλδ μετατρέπουν τον κίνδυνο σε όφελος.

Case study micro Insurance 2

• ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΖΩΙΚΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ ΜΟΓΓΟΛΙΑ

Στην Μογγολία, οι κτηνοτρόφοι αποζημιώνονται από το κράτος για τις μεγάλες απώλειες , από την ασφαλιστική για τις μεσαίες ενώ αναλαμβάνουν οι ίδιοι τις πολύ μικρές. (κανόνας 10-40-100)

Συνέργεια με σωρευτικές απαλλαγές.

microΑντιμετώπιση

Το στάδιο που μας διδάσκει πόσο καλή ήταν η προετοιμασία των προηγούμενων.Πχ• Ήταν επαρκή τα ασφαλιστικά κεφάλαια η όχι?• Πόσο αποδοτικά ήταν τα μέτρα προστασίας?• Η αντίληψη που είχαμε για τον κίνδυνο πόσο αντικειμενική η

υποκειμενική αποδείχτηκε στην πράξη?

Αντιμετώπιση • Χειριστήκαμε σωστά ένα ζημιογόνο γεγονός?• Ποια εμπόδια θα μπορούσαμε να αποφύγουμε και ποια λάθη δεν

πρέπει να ξαναγίνουν στο μέλλον.

micro Insurance…

• Οι μικρές επιχειρήσεις δεν έχουν την γνώση, τα εργαλεία, τους ανθρώπους , τα κεφάλαια , την κουλτούρα ώστε να τολμήσουν σε ένα περιβάλλον γεμάτο κινδύνους αλλά και ευκαιρίες.

• Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα α) να χάνουν ευκαιρίες και β) να καταστρέφονται.

Micro insurance Advisor

• Εξίσου σημαντικός και ο ρόλος του Συμβούλου Διαχείρισης Κινδύνων και συνεργάτη της μικρής επιχείρησης.

Ο ΡΟΛΟΣ ΤΟΥ

Η Ανάλυση των εσωτερικών και εξωτερικών απειλών μιας Επιχείρησης, η Δημιουργία κεφαλαίων ασφαλιστικής προστασίας καθώς και η συνεχής & εξατομικευμένη Συμβουλευτική υποστήριξη της.

microΣυμπεράσματα• Ακόμα και οι μικρές επιχειρήσεις είναι απαραίτητο να

διαθέτουν ένα σχέδιο διαχείρισης ρίσκου (Risk Management), προληπτικά, και συνεργατικά .

• Πάνω από όλα όμως θα πρέπει να αναπτύξουν μια κουλτούρα ανάληψης και αντιμετώπισης του ρίσκου (Risk culture) ώστε το ρίσκο από εμπόδιο να μετατραπεί σε ευκαιρία.