Micro Finance 2003
-
Upload
quinndilla -
Category
Documents
-
view
822 -
download
10
Transcript of Micro Finance 2003
BAB I
SEBUAH KONSEP BARU TENTANG KEUANGAN MIKRO
1.1 Pendahuluan
Dalam pembahasannya, mikrofinance memunculkan dua isu utama: pertama, batas
operasional mikrofinance tidak jelas dan, kedua sifatnya tidak jelas. Isu-isu ini dapat
digambarkan ke dalam dua pertanyaan yang kerap dibincangkan oleh para praktisi dan akademisi
di bidang ini, yaitu: Apa perbedaan antara keuangan mikro, yang lebih dikenal kredit mikro dan
keuangan tradisional? Apakah keuangan mikro memiliki etika keuangan?
Perbincangan terus-menerus mengenai layanan keuangan yang ditawarkan dalam
program-program keuangan mikro dan diversifikasi yang terus meningkat dari klien tersebut
telah memperluas batasan keuangan mikro itu sendiri, jauh melampaui peranannya dalam
microfinance klasik yang dulunya hanya melayani pemberian pinjaman kepada golongan fakir
dan miskin (poorest and poor). Sebagaimana contoh yang dapat dilihat pada Grameen Bank.
Oleh karena itu, apa yang membedakan antara keuangan mikro modern dari pembiayaan
tradisional? Dan atas dasar apa kita bisa membuat perbedaan seperti itu?
Tujuan sosial dan kemanusiaan di balik keuangan mikro serta pendistribusiannya melalui
organisasi nirlaba (NGO) itu sebenarnya memiliki hubungan dengan klasifikasi etika keuangan.
Namun, karena lembaga mikro itu tidak mau dianggap seperti memberikan bantuan layaknya
sumbangan semata-mata, maka dibuatlah semacam aturan mengenai ketertiban dalam
pendistribusiannya melalui intermediasi keuangan, sehingga membawa keuangan mikro ini
kepada isu etika keuangan.
Bab ini juga membahas tentang taksonomi baru dalam keuangan mikro modern. Untuk
itu, pertama sekali kita perlu mengetahui ciri-ciri antara keuangan mikro lama dan kredit mikro.
Kemudian, sehubungan dengan tren saat ini, kita perlu mengidentifikasi pemahaman baru
mengenai keuangan mikro dengan karakteristiknya yang berbeda-beda baik dari segi penawaran
maupun permintaan.
1
1.2 Sifat Keuangan Mikro (Keuangan Mikro Vs Kredit Mikro)
Istilah “Keuangan mikro‘’ secara umum menjelaskan tentang penawaran layanan
keuangan sederhana kepada klien berpenghasilan rendah maupun yang tidak berpenghasilan
sama sekali. Dengan demikian, setiap kegiatan skala kecil yang ditandai dengan dana terbatas
dan penerima berpenghasilan rendah dapat diklasifikasikan kedalam ruang lingkup keuangan
mikro.
Secara tradisional, keuangan mikro terkait dengan program-program yang bermanfaat
bagi klien dengan masalah subsistensi yang serius di negara-negara berkembang, selama
bertahun-tahun keuangan mikro selalu terkait dengan kredit mikro – kredit kecil, sering tanpa
jaminan tradisional, yang ditunjukan untuk memperbaiki kehidupan klien dan keluarga mereka
atau mempertahankan kegiatan ekonomi skala kecil. Sumber dana, terutama berasal dari dana
yang disumbangkan oleh negara dan organisasi keagamaan, disalurkan kepada penerima, paling
sering disalurkan melalui organisasi non pemerintah (LSM) dan mitra local (gambar 1.1)
Hal ini pada kenyataannya merupakan prosedur pembagian dimana LSM dan negara-
negara donor berkerja sama dengan basis organisasi lokal lainnya, seperti walikota atau
pemerintah, maupun pihak-pihak ketiga lainnya, membantu memfasilitasi pemeriksaan dan
pengelolaan posisi kredit. Untuk mengurangi adanya kesenjangan baik secara fisik maupun
budaya antara penyalur yang menyediakan kredit dengan penerima kredit mikro, banyak
lembaga yang membentukn membentuk jaringan dengan promotor local, yang di kenal sebagai
petugas pinjaman, yang mengunjungi klien potensial untuk mengumpulkan angsuran pinjaman
yang diberikan.
Perubahan sosial-demografis selama beberapa decade terakhir secara siknifikan telah
mengubah pandangan ekonomi dunia menjadi sesuatu yang baru. Dalam keuangan mikro, situasi
baru tersebut berarti adanya penerima baru yang potensial, produk baru dan keterlibatan
perantara keuangan yang lebih besar dari sebelumnya. Pengecualian dari sistem keuangan
tradisional, terdapat masalah mengenai ketidakmampuan masyarakat dalam mengakses layanan
keuangan yang dasar saja, termasuk jutaan orang saat ini, baik di negara berkembang dan negara-
negara industri lainnya. Garis kemiskinan yang lama telah bergeser dan katagori baru dari orang
“ miskin ‘’ pun muncul, bahkan di negara-negara berkembang.
2
Penerima pinjaman yang baru ini telah membawa kriteria kebutuhan yang baru pula.
Selama dekade terakhir, konsep layanan keuangan mikro yang baru telah dikembangkan seiring
dengan kredit mikro. Perkembangan ini telah mendapat pengamatan yang telah membentuk
program-program bantuan keuangan yang lebih meningkatkan efisiensi lembaga tersebut,
sekaligus juga meningkatkan tingkat kelangsungan perusahaan itu. Perluasan dari layanan
keuangan yang ditawarkan itu meliputi: produk kredit, yang menyediakan artenatif untuk
pinjaman, tabungan, jasa asuransi, keuangan terstruktur dan bantuan teknis.
Oleh karenanya tidaklah mengejutkan bahwa dalam beberapa tahun terakhir ini, para
penyedia bantuan pinjaman keuangan di negara-negara industri telah lebih menfokuskan diri
kepada keuangan mikro. Ia mewakili suatu cara untuk mencapai dan memperoleh kesetiaan dari
kelompok-kelompok klien baru dan membantu meningkatkan tanggung jawab sosial perusahaan.
Jadi, saat ini adalah alasan ekonomi, serta kepedulian terhadap citra publik mereka, yang
memacu perantara keuangan menjadi lebih terlibat dalam keuangan mikro. Semua yang
menimbulkan pertanyaan yang tidak dapat dihindari adalah masih mungkin untuk kembali ke
model keuangan mikro yang menyerupai, inisiatif pertama kredit mikro tradisional? Apakah
demografi baru, kecenderungan sosial dan ekonomi, di kombinasikan demgan munculnya
keterlibatan perantara keuangan, mungkin panggilan untuk pertimbangan model keuangan mikro
tradisional?
1.3. Permintaan Untuk Keuangan Mikro
Secara tradisional, orang-orang yang memperoleh mamfaat dari keuangan mikro adalah
3
warga Negara dari Negara-negara berkembang yang berjuang untuk menyediakan bagi diri
mereka sendiri, sayangnya di kenal sebagai : “yang termiskin dari yang miskin ’’. Dalam
katagori ini, perempuan siknifikansi khusus karena mereka merupakan kelompok yang paling
terpengaruh oleh pengecualian keuangan di banyak Negara berkembang, apalagi, banyak
penelitian telah menunjukkan bahwa perempuan pada umumnya lebih mampu membayar
kembali kredit mikro dari pada laki-laki dan mengelola dana untuk berinvestasi di terima dalam
inisiatif yang lebih menguntungkan.
Baru-baru ini, keuangan mikro telah mengalihkan perhatian untuk diri sendiri pekerja dan
individu dalam perubahan kecil,sering bisnis milik keluarga,yang tidak dapat memperoleh kredit
bank.Untuk pengusaha mikro,keuangan mikro merupakan alternatif untuk kredit yang di berikan
oleh pemberi pinjaman, dan seringkali merupakan jalan keluar dari sistem pinjaman uang.
Dengan demikian,dalam beberapa tahun terakhir keuangan mikro telah melayani
kelompok penerima mamfaat sebagian besar yang berbeda dari yang biasanya terkait dengan
kredit mikro. Saat ini,penerima mamfaat potensial keuangan mikro juga dapat mencakup
individu, walaupun tidak hidup dalam kemiskinan, mengalami kesulitan umum untuk
mendapatkan akses ke sistem keuangan.
Dengan cara ini, keuangan mikro modern adalah memperluas sasaran dari fakir miskin
untuk semua korban pengecualian keuangan. Fenomena pengecualian financial telah
didefenisikan dalam literature sebagai “ketidakmampuan untuk akses layanan keuangan dalam
cara yang sesuai”(carbo et al,2005)
Pengecualian dari sistem keuangan berkepentingan produk dan jasa yang berbeda dan
dapat disebabkan beberapa alasan. Pertama, ada pengecualian diri, pada prinsipnya ,dari individu
merasa tidak mampu berkaitan dengan kondisi yang dibutuhkan perantara keuangan,”Yang
termiskin dari yang termiskin” dating dalam kategori ini. Jarak dari sistem keuangan juga
mungkin karena kegagalan klien potensial untuk memenuhi kegiatan persyaratan kredit. Dalam
hal ini kita dapat lihat pengecualian akses, atau pengecualian mengikuti proses penilaian risiko
dilakukan terhadap klien oleh perantara keuangan, dalam kategori ini kita menemukan “miskin”.
“Yang termiskin dari yang miskin” dan “miskin” adalah dua kategori yang merupakan target
program keuangan mikro tradisional. Namun, seperti yang disebutkan sebelumnya, sosio-
demografi serta perubahan ekonomi telah meningkatkan pentingnya bentuk-bentuk pengecualian
dari keuangan dapat menjadi konsekuensi dari pengecualian dari sistem sosio=politik
4
(pengecualian politik dan sosial) : Para korban ini, misalnya, imigran atau mantan narapidana
dan orang-orang yang :”tidak terdaftar” dan karenanya, tidak “bankable”. Ada juga individu
yang tidak dapat mendapatkan akses ke sistem keuangan karena mereka tidakmampuan
menanggung biaya dan kondisi produk keuangan yang ditawarkan. Dalam kasus ini, “
Kurang Beruntung” individu dikenakan pengecualian kondisi. Akhirnya, suatu bentuk
pengecualian keuangan dapat diidentifakasi, yang akan mempengaruhi pelanggan (terutama
pengusaha kecil –skala) dianggap “marjinal” oleh perantara karena mereka merupakan target
nilai rendah dibandingkan dengan model evaluasi pelanggan tradisional (pengecualian
pemasaran). Yang “tidak daftar”, yang “kurang mampu” dan “terpinggirkan”, meskipun jarak
yang sama dari sistem kredit, yang ditandai “ex ante” dengan tingkat peningkatan kemampuan
profesioanal dan manajerial, dan meningkatkan tingkat kredit masing-masing.
5
Kategori-kategori penerima sehingga diidentifikasi (gambar 1.2) berhak untuk
mendukung keuangan mikro sebagai individu atau dalam kelompok. Bantuan diberikan kepada
individu mengingatkan pembiayaan tradisional kepemilikan tunggal dan mikro perusahaan,
dimana sebagai pendukung menawarkan kepada kelompok lebih dekat menyerupai pembiayaan
dari asosiasi dan koperasi.
Keterlibatan berkelanjutan dari “terdaftar”, ”kurang mampu” dan “terpinggirkan” orang
menentukan kompleksitas lebih besar dari struktur keuangan dalam program-program keuangan
mikro, serta keterlibatan lebih besar dari perantara keuangan dan, dengan demikian, bergerak
amore menentukan jauh dari pola-pola tradisional kredit mikro.
1.4. Penyediaan Keuangan Mikro
Lembaga-lembaga tradisional yang terlibat dalam keuangan mikro bervariasi, baik dari
sudut pandang institusional dan sejauh tujuan mereka dan tujuan yang bersangkutan. Dari
perspektif regulator, lembaga keuangan mikro (LKM) dapat di klasifikasikan kedalam kategori
utama, tergantung pada batas regulasi kegiatan mereka: informal, semiformal dan formal
(gambar 1.3).
Lembaga informal (membantu kelompok sendiri, asosiasi kredit, keluarga, pemberi
pinjaman individu) tidak memiliki status lembaga. Mereka adalah penyedia layanan keuangan
mikro atas dasar sukarela dan tidak tunduk pada apapun atau kontrol peraturan.
Lembaga semiformal terdaftar entitas, tunduk pada semua hukum-hukum umum yang
relevan. Mereka biasa didefenisikan sebagai keuangan mikro perantara keuangan sebenarnya.,
Mereka meyediakan jasa financial tetapi, umumnya, mereka tidak memiliki deposito lembaga
atau jika mereka tidak memberikan kredit, seperti halnya dengan tabungan pos bank. Oleh
karena itu , MFFIs tuduk pada persyaratan peraturan keuangan, tergantung pada kegiatan
intermediasi keuangan mereka,tetapi mereka tidak berada dibawah peraturan perbankan.
6
Dalam kategori ini adalah mungkin untuk memasukkan berbagai jenis lembaga dengan
koperasi struktural dan kompleksitas organisasi (LSM keuangan, keuangan yang berbeda, pos
tabungan bank). Yang paling popular dan meluas adalah LSM keuangan, terutama yang
beroperasi dengan menawarkan kredit mikro sebagai bagian dari proyek pembangunan,
seringkali digabungkan dengan tawaran bantuan teknis dan “intervensi sosial” untuk penerima.
Untuk tujuan ini memanfaatkan LSM, sbagian atau seluruhnya, dana yang disumbangkan oleh
lembaga-lembaga supranasional dan Negara-negara donor. Beberapa LSM yang paling
brkembang menawarkan berbagai jenis layanan keuangan, meningkatkan dana swasta dan
mengambil “dipaksa menyimpan” formulir klien mereka.
7
Lembaga formal dapat di klasifikasikan menjadi tiga kategori utama: Bank keuangan
mikro (MFBS), bank keuangan mikro berorientasi (MFOB) dan bank keuangan mikro sensitive
(MFSB). Mereka semua dapat menawarkan kredit dan mereka semua lembaga deposito : Untuk
alasan ini, mereka semua di bawah peraturan perbankan.
PMFB adalah bank khusus hanya menawarkan layanan keuangan mikro . Ini mungkin
hasil dari skala dari LSM khusus dalam kredit mikro, yang dkonversi ke bank untuk
memaksimalkan keberlanjutan ekonomi dari inisiatif mereka dan memperluas basis klien mereka
Atau, perantara tersebut mungkin akibat dari proses privatisasi bank umum dengan tujuan
memberikan dukungan finansial kepada masyarakat lokal. Terakhir, mereka mungkin baru dibuat
bank yang memutuskan untuk memasuki pasar keuangan mikro, tertarik dengan penampilan
positif diperhatikan oleh perantara khusus dalam usaha mikro.
Layanan keuangan mikro juga dapat ditawarkan oleh berbagai jenis lembaga koperasi
yang beroperasi secara eksklusif, atau untuk sebagian besar untuk kepentingan anggota mereka
sendiri. Ini termasuk Serikat Kredit di Britania Raya dan Irlandia, yang menawarkan kredit dan
jasa lainnya kepada mitra mereka sendiri; berputar Tabungan dan Kredit Asosiasi (ROSCAs),
lebih luas di negara-negara berkembang, yang memberikan kredit kepada anggota berputar
sendiri dengan menggunakan sumber daya dari dana umum yang disediakan oleh anggota
sendiri; dan bank kredit koperasi. Meskipun perbedaan mereka, karakteristik umum dari
lembaga-lembaga ini terletak pada status hukum perusahaan koperasi dan kemungkinan
mengumpulkan deposito, terutama melalui mitra.
Pembangunan bank-bank besar, terpusat dan biasanya bank-bank milik pemerintah dibuat
untuk mendukung sektor-sektor tertentu (bank-bank pengembangan usaha kecil) atau wilayah
geografis (bank pembangunan pedesaan); di beberapa negara berkembang mereka juga dapat
mengambil bentuk bank-bank swasta.
Akhirnya, dalam beberapa tahun terakhir, dalam lembaga-lembaga keuangan mikro
formal, telah dimungkinkan untuk menyertakan bank komersial, kelompok perbankan kering
konglomerat keuangan. Di sini, dua kategori perantara dapat diidentifikasi: bank keuangan mikro
yang berorientasi dan bank-bank keuangan mikro yang sensitif.
Dalam bidang keuangan mikro yang berorientasi bank adalah mungkin untuk grup
bersama-sama semua bank atau lembaga keuangan yang busur khusus dalam pembiayaan usaha
kecil menengah dan mikro-perusahaan, dan yang secara profesional cenderung untuk mengambil
8
peran aktif dalam program-program keuangan mikro. Ini adalah terutama yang kecil, bank lokal,
sangat berakar di wilayah tersebut, dan lembaga keuangan yang datang langsung dari tubuh
lokal. Selanjutnya, dalam bidang keuangan mikro bank-sensitif adalah mungkin untuk
menempatkan semua bank dan perantara keuangan yang, karena alasan ekonomi atau untuk citra
mereka sendiri, melihat keuangan mikro sebagai kesempatan menarik. Ini terutama terdiri dari
kelompok perbankan, khususnya yang besar, atau konglomerat keuangan yang memutuskan
untuk masuk ke dalam sektor keuangan mikro (downscaling kegiatan mereka), meskipun sampai
batas tertentu dibandingkan dengan bisnis inti mereka sendiri, menciptakan perusahaan-
perusahaan tertentu atau divisi tertentu dalam organisasi mereka.
Sampai sekarang sistem perbankan telah dianggap keuangan mikro dengan kecurigaan.
Tradisional menganggap pembiayaan menawarkan kredit kepada individu dilihat sebagai
'unbankable', jika tidak didukung dengan jaminan, karena terlalu berisiko. Selain itu, proses
penyediaan kredit kecil menimbulkan biaya yang berlebihan karena biaya operasi yang
signifikan diperlukan untuk menghadapi setiap pinjaman sehubungan dengan jumlah kredit yang
diberikan. Sebagian besar bank tidak dilengkapi dengan metodologi dan peralatan profesional
yang cocok untuk keuangan mikro, yang berarti bahwa, pada saat ini, kehadiran mereka di pasar
terbatas pada beberapa perantara. Namun, ketersediaan keuangan mikro untuk kategori baru dari
penerima manfaat telah memperkenalkan membutuhkan produk baru, selain kredit yang ada,
serta struktur pendanaan yang lebih baik didefinisikan. Oleh karena itu, keberadaan perantara
keuangan tradisional cenderung meningkat di masa depan. Sebuah partisipasi yang lebih luas
dari perantara keuangan dengan penyedia keuangan mikro akan menyebabkan review tentang
peran LSM dan lembaga-lembaga khusus. perantara Keuangan dapat mengisi peran yang
berbeda dalam program keuangan mikro, dari penyedia layanan sederhana untuk pengganti atau
promotor program sendiri. Tingkat keterlibatan mereka terutama tergantung pada tiga faktor:
sifat hukum dan kelembagaan, misi dan konteks sosial-ekonomi di mana perantara tersebut
bekerja. skenario masa depan, dengan demikian, klasifikasi baru dari praktisi yang dapat
dianggap sebagai berpotensi aktif di sektor keuangan mikro.
1.5 Produk Dan Layanan Keuangan Mikro
Penyedia keuangan mikro secara tradisional memiliki program kredit mikro berdasarkan
keberhasilan mereka pada struktur sederhana. Perpanjangan progresif penerima manfaat sasaran,
9
dari kategori 'termiskin dari yang miskin' dengan orang yang kurang beruntung, telah membawa
perlunya untuk menggabungkan aktivitas kredit dengan menawarkan layanan lain. Persyaratan
ini didasarkan pada dua faktor utama di satu sisi, penerima manfaat target baru berarti kebutuhan
keuangan baru yang harus dipenuhi, di sisi lain, beberapa kategori pengusaha, terutama yang
kurang mampu dan terpinggirkan orang, memiliki kemampuan yang lebih besar dalam
mengorganisir diri mereka sendiri dalam kelompok-kelompok dan membawakan sebuah
kerumitan yang lebih besar dalam menjalankan organisasi dan kelompok dibiayai. Hal ini, pada
gilirannya, dikombinasikan dengan kebutuhan keuangan yang lebih canggih dan panggilan untuk
kontrol ketat oleh kreditur.
Karena alasan-alasan itu, perlu dibidang program keuangan mikro modern untuk
menempatkan kerangka kerja keuangan yang menyediakan jasa lainnya, serta penyediaan kredit.
Ini dapat dikategorikan sebagai jasa keuangan dalam arti sempit atau memperpanjang pelayanan
yang bersifat non keuangan (Gambar 1.4). Dalam kasus pertama, adalah mungkin untuk
mengidentifikasi tawaran deposito, serta produk-produk asuransi. Kebutuhan untuk saluran
tabungan penerima muncul kuat sebagai 'kredit bank' dari penerima sendiri meningkat, terutama
karena persentase keuntungan yang dihasilkan melalui kegiatan keuangan, dan tidak ditujukan
untuk menutup subsisten yang biaya pelanggan, meningkat.
Gambar 1.4 Keuangan Mikro produk dan jasa
Selain itu, bunga yang lebih tinggi 'kredit bank' dari penerima umumnya bertepatan
dengan organisasi yang lebih terstruktur, sering, bagian dari kegiatan dan yang berkelanjutan,
10
Kredit
Tabungan
Asuransi
Jasa Keuangan Lainnya
Layanan Teknis Lainnya
memerlukan pengaturan dari sebuah siklus keuangan lengkap. Dengan cara ini, produk asuransi
juga dirancang, di satu sisi untuk melindungi risiko teknis dan keuangan khusus dari proyek ini
dan, di sisi lain untuk diperpanjang dengan aktivitas ekonomi seluruh kelompok dibiayai.
Selain itu, organisasi penerima manfaat dalam koperasi-koperasi, atau dalam organisasi
terstruktur lainnya, sering berjalan dengan otonomi manajerial yang lebih besar. Dalam hal ini,
peran investor adalah dua kali lipat: untuk menempatkan kontrol di tempat untuk memeriksa
mengenai kriteria tata pemerintahan yang baik, dan untuk menyediakan bantuan teknis untuk
kegiatan proyek. bantuan tersebut dapat menyangkut manajemen keuangan dan administrasi
tetapi dapat diperluas untuk menawarkan layanan non-keuangan yang spesifik. Hal ini tidak
biasa, misalnya, bahwa penerima manfaat diorganisir dengan baik tersebut membutuhkan
dukungan dalam komersialisasi dan distribusi produk, khususnya ketika keberlanjutan proyek
memerlukan membuka ke pasar di luar konteks lokal.
1.6 Sebuah Taksonomi Baru Untuk Keuangan Mikro
Sehubungan dengan klasifikasi dibuat, adalah mungkin untuk membangun sebuah
matriks keuangan mikro cahaya ditentukan oleh kombinasi yang mungkin dari ‘penerima-
layanan-lembaga’ (Gambar 1.5). Skenario baru mengidentifikasi area bisnis yang berbeda di
bidang keuangan mikro ditentukan oleh kombinasi ‘penerima-jasa’, masing-masing yang relevan
untuk kategori tertentu perantara.
Hal ini menggarisbawahi bahwa, sebagai tingkat 'kredit bank' penerima manfaat
meningkat, paket layanan yang menyertai program keuangan mikro semakin lebih terstruktur.
Dengan cara yang sama keterlibatan perantara keuangan mikro semakin didukung oleh intervensi
perantara keuangan lainnya. Secara khusus, MFFIs minyak fokus kegiatan mereka yang
'termiskin dari yang miskin', ubin 'miskin' dan 'tidak terdaftar', membatasi jasa keuangan yang
ditawarkan untuk kredit, asuransi dan bantuan teknis, dan hanya dalam beberapa kasus untuk
tabungan paksa dari penerima manfaat.
Sebaliknya MFBS formal menemukan target mereka yang paling alami, dalam 'kurang
beruntung' dan 'terpinggirkan' penerima manfaat, dan terlibat dalam program dengan produk
yang lebih terstruktur dan lebih kompleks dan struktur keuangan konsolidasi.
Penerima Termiskin Terdaftar Tertinggal Terpinggirkan
11
dan miskinLembagaKeuangan Mikro perantara keuanganKeuangan Mikro bankKeuangan Mikro bank berorientasiKeuangan Mikro bank sensitif
Layanan
Kredit Jasa
teknik
Kredit
Asuransi
Jasa teknik
Kredit
Asuransi
Tabungan
Jasa teknik
Kredit Asura
nsi Tabun
gan Jasa
keuangan lainnya
Jasa teknik
Gambar 1.5 Suatu taksonomi microfinance modern
Hal ini berguna untuk mempertimbangkan, bagaimanapun bahwa dalam pengalaman
keuangan mikro baru-baru ini adalah mungkin untuk mengidentifikasi tren yang menyoroti
model operasi yang tidak mudah diklasifikasikan.
Secara khusus, kita menyaksikan gerakan-persilangan, yang melihat keterlibatan yang
lebih besar dari MFBS dalam program ditakdirkan untuk 'yang termiskin dari yang miskin', yang
'miskin' dan 'tidak terdaftar', dan paralel keterlibatan LSM dan lainnya perantara keuangan mikro
dalam program-program yang ditujukan terhadap 'kurang beruntung' atau 'terpinggirkan'
penerima manfaat. Bahkan, untuk bank berorientasi keuangan mikro dan keuangan mikro bank
sensitif pada khususnya, kebutuhan untuk mencari yang baru, dan lebih efisien dan cara
penyaluran dan pengelolaan dana menciptakan ruang untuk intervensi bahkan dalam program-
program yang kurang terstruktur, ditujukan untuk termiskin dan tidak terdaftar. Pada saat yang
sama efektivitas program terstruktur lebih meningkatkan kontribusi keuangan mikro perantara
keuangan (beberapa kali juga penyedia keuangan mikro) yang memberikan kontribusi
pengetahuan lokal mereka, penting untuk meningkatkan hubungan antara perantara dan
penerima, serta keahlian teknis dan operasi berguna untuk perencanaan dan pemantauan proyek.
Untuk masa depan, adalah mungkin untuk meramalkan bahwa program keuangan mikro
12
akan semakin ditandai dengan kehadiran investor yang tidak terkait dengan salah satu
penggunaan tetapi lebih merupakan kumpulan lembaga campuran, yakni penyedia jasa keuangan
sektor informal, semiformal dan formal di waktu yang sama.
1.7 Keuangan Mikro Dan Etika Keuangan
Untuk memahami sifat sesungguhnya dari keuangan mikro modern, bagaimanapun, perlu
untuk menyelesaikan masalah lebih lanjut: apakah beroperasi di keuangan mikro artinya
operasional di bidang keuangan itu etis? Isu ini memiliki relevansi yang besar dan tidak dapat
diselesaikan hanya dengan debat. Etika keuangan, memang telah menanggapi kriteria yang
spesifik tentang karakteristik dari perantara dan penerima manfaat, perilaku dan proses yang
diadopsi, serta produk dan kondisi ekonomi yang diterapkan. Jika label perantara dirinya sebagai
etika, tetapi tidak beroperasi secara etis, itu melakukan proses kompetisi yang tidak adil,
bertanggung jawab untuk penuntutan oleh otoritas nasional dan masyarakat.
Hal ini penting, karena itu, untuk memutuskan apakah keuangan mikro harus dipandang
membiayai secara etis karena diperlukan dalam kasus itu, untuk menetapkan parameter etika
harus dihormati. Memang, saat ini, sebanyak dalam literatur seperti dalam praktek, seperti
kerangka kerja pengaturan sistem keuangan, tidak ada kriteria yang jelas yang memungkinkan
kita untuk menarik batas-batas etika keuangan. Membangun struktur kegiatan keuangan yang
berbeda, yang sampai saat ini telah dipertimbangkan jenis pembiayaan secara etis, dapat
membantu kita untuk memahami jika keuangan mikro mungkin termasuk dalam bidang ini.
Etika keuangan dapat dibagi menjadi tiga kategori aktivitas (gambar 1.6 dan 1.7):
keuangan yang mendukung perang melawan kemiskinan dan pengucilan keuangan (keuangan
inklusif); keuangan yang mendukung beberapa sektor umum dianggap etis oleh kesadaran sosial
kolektif (keuangan selektif); keuangan yang benar adalah sesuai dengan peraturan perusahaan
dan peraturan terkait yang mengatur isu-isu terkait dengan ketekunan, keadilan dan transparansi
perilaku diadopsi (keuangan penuh).
Dalam kasus pertama, kita berada di bidang keuangan yang menentukan sendiri tujuan
sosial dan kemanusiaan, dan keprihatinan donor nasional dan internasional, bank pembangunan,
badan pemerintah nasional, organisasi non profit dan, dalam cara yang lebih rendah, perantara
keuangan yang berorientasi untuk kredit. Bentuk dukungan teknis keuangan terutama berasal
dari sumbangan dan pinjaman lunak. Keuangan Mikro datang ke dalam kategori ini.
13
Dalam kasus kedua dukungan keuangan diberikan hanya untuk sektor dinilai etis oleh
peminjam, didasarkan pada kriteria subyektif yang mewakili akal sehat yang baik. Dengan
pendekatan ini, misalnya, industri, seperti lengan, alkohol, tembakau, perjudian, pornografi tidak
dibiayai, sedangkan investasi untuk lingkungan, budaya, seni dan berakhir sosial yang didukung.
Gambar 1.6 Jenis keuangan etis
14
Etika Keuangan
Keuangan Inklusif: Melawan pengecualian
keuangan dan kemiskinan
Selektif Keuangan: Dukungan sektor produksi
yang dipilih
Pemenuhan Keuangan: Menghormati stakeholder
bunga
Tujuan-Tujuan Sosial dan Berperikemanusiaan Aturan dan kode etik
Kriteria InklusiPengecualian
kriteria
Gambar 1.7 Kegiatan dan agen keuangan etis
Para perantara yang mengikuti pendekatan semacam ini terutama Ethical Dana Investasi
(EIF), yang hanya pilih investasi etis, dan Dana Pensiun Ethical (EPF). Kemudian, adalah
investor institusi yang menyediakan jasa investasi secara individual atau kolektif tidak ada yang
kurang, selama bertahun-tahun belakangan ini, perantara perbankan telah mulai memilih
portofolio kredit mereka sendiri berdasarkan kriteria etis yang sama. Akhirnya, dalam kasus
ketiga, etika berarti mengadopsi perilaku yang mengurangi risiko konflik kepentingan antara
perusahaan dan stakeholders. Pendekatan ini diikuti oleh kedua perusahaan dan perantara
keuangan dan organisasi nirlaba.
Setelah klasifikasi keuangan etika telah terbentuk, perlu untuk bertanya pada diri sendiri
apakah kriteria tersebut cukup untuk menentukan kegiatan keuangan digambarkan sebagai etika.
Tentu saja, perempuan miskin pembiayaan di negara berkembang dalam kategori miskin adalah
inisiatif layak, tetapi apakah itu cukup untuk mendefinisikan sebagai etika bahkan cara dana
15
Etika Keuangan
Memerangi eksklusi keuangan dan kemiskinan
Dukungan sektor produksi
Aktivitas Kredit: kredit mikro
keuangan mikro
Kolektif tabungan manajemen
Dana InvestasiDana pensiun
Para donor, LSM / lembaga nirlaba Yayasan
LKM Bank Lokal
Koperasi
diberikan? Dapat diakui rendahnya etika tersebut adalah bank yang mengecualikan pelanggan
sendiri dari sektor pemberi atau pengguna? misalnya antara tentara dan alkohol. Jika manajemen
bank berada dalam konflik, apakah hal itu berarti bahwa tidak harus membiayai produksi senjata
yang ditujukan bagi aparat kepolisian? Dan, apalagi, tidak memerangi alkoholisme pembiayaan
pembuat anggur berarti tidak efisien dan memberikan gelas anggur kami dengan makan malam?
Dalam contoh yang disebutkan tingkat etika begitu relatif bahwa penyedia pembiayaan yang
hanya dapat memilih sektor, perusahaan dan produk sesuai dengan kriteria tertentu dan terbatas
dan harus meninggalkan penilaian subjektif etika, dan pada akhirnya, manajemen investasi
mereka sendiri, untuk investor tunggal. Dari sudut pandang ini, akan lebih baik untuk berbicara
tentang pembiayaan yang bersifat selektif.
Akhirnya, mengadopsi perilaku yang tidak datang ke dalam konflik dengan kepentingan
yang sudah ada pasti kondisi yang diperlukan untuk membiayai secara etis,tetapi tidak cukup.
Sebuah bank yang membiayai produksi ranjau darat tapi yang menghargai semua aturan dalam
hal transparansi hampir tidak bisa menggambarkan dirinya sebagai etika. Oleh karena itu, apa
yang membuat keuangan etis? Pada dasarnya tiga faktor, yang berkaitan dengan perilaku
individu yang terlibat, kedalaman aktivitas etis dan ethicality atau intermediasi (Gambar 1.8).
Pentingnya kepatuhan jelas dalam hal kondisi yang diperlukan untuk membiayai etis.
Aspek kritis dalam Kasus tidak begitu banyak menentukan apakah hal itu benar untuk
mengadopsi perilaku yang menghormati aturan dan tidak bertentangan dengan kepentingan
stakeholder ', menemukan cara dan sarana efektif.
Gambar 1.8 Variabel etika dalam keuangan
16
Etika Keuangan
Etika intermediasi
Pemenuhan Tingkatan Ekstensi Transversality Konsolidasi Biaya intermediasi
Dimana etika?
Melaksanakan perilaku ini adalah penting bahwa berbagai regulasi yang tetap tidak hanya
sebuah kewajiban tetapi menjadi budaya perusahaan, dan kode etik, semakin diadopsi oleh
perusahaan, yang tidak mengakibatkan etiket formal.
Adapun kedalaman keuangan etika, masalah ini dilihat pada tiga tingkatan ekstensi,
transparan dan konsolidasi. Singkatnya, perlu untuk menetapkan batas-batas dimana operasi
untuk memperpanjang kriteria etika yang dianut, untuk dapat menggunakan “label” etis.
Extension menunjukkan batas-batas vertikal kegiatan; harus sebuah bank, yang memasok
pinjaman etis mengumpulkan tabungan etis atau dapat itu pembiayaan kredit etis dengan
tabungan tradisional? Dengan kata lain, perlu untuk menjelaskan apakah ethicality harus dijamin
untuk semua kegiatan, dari atas ke bawah bisnis inti. Transparansi menunjukkan batas-batas
horizontal kegiatan; harus perantara yang menawarkan jasa keuangan lainnya, serta memberikan
kredit, jaminan tingkat yang sama ethicality di kedua sektor operasi? Hal ini perlu, kemudian,
untuk menetapkan apakah kegiatan jaminan dari bisnis inti juga harus etis. Akhirnya, konsolidasi
menunjukkan ethicality kepemilikan saham itu saling berhubungan dengan perantara; misalnya
sebuah bank etis, yang merupakan bagian dari kelompok perbankan yang lebih besar
pembiayaan industri senjata, masih menyebut dirinya etis? Dengan kata lain, perlu untuk
menjelaskan apakah hubungan dengan pemegang saham utama atau kepemilikan silang harus
dipertimbangkan dalam evaluasi “keetisannya” atau apakah perantara tunggal ini harus
dievaluasi secara berdiri sendiri.
Kedalaman aktivitas etis, artinya, ethicality dievaluasi dalam hal perpanjangan,
transparansi dan konsolidasi, adalah suatu hal yang belum terselesaikan yang praktisi, institusi,
pasar dan regulator masih membayar sedikit perhatian. Pengaturan lebih pada batas operasi
yang tepat untuk aktivitas etis akan menawarkan transparansi yang lebih besar ke pasar dan akan
memberikan kontribusi untuk mengurangi tingkat kompetisi yang tidak adil dari beberapa
praktisi etis dapat manfaat.
Isu-isu terkait untuk melakukan dan kedalaman etis sehingga pantas klarifikasi mendesak
dan pengawasan baik di tingkat nasional dan internasional. Namun, bahkan lebih serius adalah
ketidakpastian tentang faktor ketiga yang menambah definisi sifat etis keuangan: ethicality Dari
intermediasi keuangan. Jika aturan perilaku yang dapat membantu untuk meningkatkan tingkat
ethicality praktisi, dan kedalaman aktivitas akan meningkatkan ethicality praktisi dan program-
17
program, apa yang membuat proses intermediasi etis? Jawabannya sesederhana itu canggung
biaya intermediasi keuangan dan profit margin. Jika pembaca tidak teliti, bahkan non-ahli di
bidang keuangan, akan mengalami kesulitan dalam mengakui bahwa, kondisi lain sama, lebih
etis dari dua set pinjaman untuk orang-orang yang kurang beruntung di negara-negara
berkembang akan menjadi murah dan salah satu yang dibutuhkan keuntungan lebih rendah dari
kebutuhan. Demikian pula, akan masuk akal untuk percaya bahwa investor yang menambahkan
tujuan sosial dan kemanusiaan untuk tujuan mereka keuntungan, dan memberikan pinjaman
kepada orang miskin atau berinvestasi dalam Etis Dana Investasi, disusun untuk menghasilkan
keuntungan yang lebih rendah daripada pasar, berhadapan dengan kepastian mempertahankan
aktivitas etis. Namun, sebagian besar program kredit mikro melibatkan biaya antar-mediasi lebih
tinggi dibandingkan pasar. Mayoritas menawarkan EIFs kembali sesuai dengan dana tradisional.
Mengapa?
Keuangan mikro tidak dapat dikelompokkan dengan sumbangan tetapi ditandai sebagai
kegiatan intermediasi yang memberikan penghargaan akan dan efisiensi inisiatif. Biaya
intermediasi dan marjin laba secara teoritis dijelaskan terutama oleh risiko kredit yang tinggi
terkait dengan penerima manfaat dan inisiatif. Dengan demikian, tingkat pengembalian yang
lebih tinggi daripada rata-rata pasar dibenarkan karena alasan ekonomi. Dalam kasus apapun,
biaya ini dapat diterima untuk penerima karena mengkompensasi kemungkinan mengakses jasa
keuangan dinyatakan tidak dapat diakses.
Selain itu, dengan referensi khusus untuk EIFs dan EPFs, kembali pasar sering dijelaskan
oleh kesulitan objektif memilih dan pemantauan investasi etis: portofolio etis, dalam banyak
kasus, terdiri dari saham publik dan saham perantara keuangan terdaftar, dan memastikan tingkat
pengembalian pasar.
Namun, ketika kita berbicara tentang etika keuangan, perlu untuk mengidentifikasi
variabel yang memungkinkan kita untuk mendefinisikan proses intermediasi keuangan sebagai
etika, dan tidak hanya melakukan agen atau kegiatan yang didanai. intermediasi Keuangan terdiri
dalam mentransfer dana dari unit surplus ke unit defisit. Ini lebih efisien lebih aman, lebih cepat
dan lebih murah transfer. Oleh karena itu, dengan definisi ini, efisien sesuai dengan murah,
melainkan juga etis jika biaya intermediasi juga memiliki profit margin lebih rendah dari tarif
pasar. Mendorong akses ke layanan keuangan bagi individu yang sistem keuangan tradisional
termasuk pasti etis mendorong aman, meningkatkan akses cepat dan murah tingkat efisiensi
18
etika; mendorong jasa keuangan dengan harga yang menggabungkan profit margin bawah
kembali pasar, dan tidak ditetapkan berdasarkan untuk hubungan risiko kembali klasik, membuat
intermediasi keuangan etis.
Dalam konteks ini, dan dengan definisi ethicality, adalah berguna untuk bertanya apakah
keuangan mikro yang dapat atau harus dianggap sebagai keuangan etis (Gambar 1.9).
Tujuan keuangan mikro, terkait untuk memerangi eksklusi keuangan dan kemiskinan
ekstrim, dapat dengan mudah diklasifikasikan sebagai etika. Demikian juga, itu adalah normal
untuk mengharapkan bahwa praktisi keuangan mikro mengadopsi kode etik dan berusaha keras
untuk ethicality di transversality jangkauan dan aktivitas mereka.
Gambar 1.9 Variabel etika dalam keuangan mikro
Namun, untuk dapat mendefinisikan keuangan mikro sebagai etika itu perlu untuk
mengevaluasi dua aspek: konsolidasi dan biaya intermediasi. Dari perspektif yang ketat,
keuangan mikro etika hanya ketika itu juga menghormati tingkat ethicality dalam konsolidasi
dan biaya intermediasi. Faktor-faktor ini mengambil relevansi besar dilihat dari perspektif
semacam itu.
Keuangan Mikro semakin tergantung pada struktur keuangan yang cenderung melibatkan
aktor nirlaba dan perantara keuangan tradisional pada saat yang sama, dan penggunaan sumber
19
Keuangan Mikro
Etis keluhan Keluhan non etis
Etika PerilakuKedalaman Ekstensi
Tinggi Transversality Konsolidasi
Rendah biaya intermediasi
Non Etika perilakuKedalaman Ekstensi
rendah Transversality Konsolidasi
Tingginya biaya intermediasi
daya kelembagaan bersama yang swasta. Keberadaan perantara berorientasi keuntungan dan
penggunaan dana swasta dapat merupakan risiko keberangkatan dari ethicality konsolidasi dan
biaya intermediasi.
Pilihan yang menyajikan sendiri Oleh karena itu antara 'keuangan mikro komersial' dan
'keuangan mikro etis'. Sebelum menyerah pada etika keuangan mikro itu sangat berharga, maka,
mengevaluasi kepraktisan operasi dan model manajemen untuk keuangan mikro modern yang
menghargai kriteria ethicality, tanpa kehilangan kesempatan yang datang dari melibatkan
berorientasi pada keuntungan, perantara keuangan dan pengadaan modal swasta . Buku ini akan
mencoba untuk menemukan jawaban atas pertanyaan ini.
1.8 Kesimpulan
Untuk apa menunggu masa depan dikeuangan mikro? Tidak ada jawaban yang benar
untuk pertanyaan ini. Praktisi dan peneliti harus mengajukan pertanyaan dengan cara lain: Masa
depan macam apa yang tidak pantas keuangan mikro? Memang, karena orang-orang yang
mengabdikan energi fisik dan intelektual untuk keuangan mikro setiap hari memiliki
kemungkinan, dan tugas, untuk mengarahkan pembangunan masa depan.
Kredit mikro telah mampu membawa martabat dan integritas untuk memerangi
kemiskinan ekstrim itu, di masa lalu, dan berbagai jenis dukungan kepada orang miskin yang
tidak mampu untuk melakukannya. Kinerja positif dari program kredit mikro telah
memungkinkan tindakan berkelanjutan dari waktu ke waktu, mampu menggerakan proses
berharga atas dan di atas kegiatan keuangan tunggal.
Dalam beberapa tahun terakhir, keuangan mikro telah mengambil alih dari konsep kredit
mikro. Memerangi kemiskinan ekstrim telah menjadi bagian dari tujuan yang lebih luas dalam
memerangi “pengecualian” keuangan. Penerima manfaat dari dukungan tidak lagi hanya orang
miskin di negara-negara berkembang. Menawarkan produk jasa keuangan lainnya meramalkan
dan bantuan teknis, serta kredit mikro. Bersama dengan pendonor dan lembaga non-profit,
lembaga keuangan mikro lainnya dan perantara keuangan tradisional yang hadir di pasar.
keuangan mikro modern, karena itu kami menawarkan alternatif yang lebih
dibandingkan dengan pengalaman masa lalu kredit mikro ini bukan hanya mampu mencapai
jumlah penerima manfaat potensial yang lebih luas, melainkan mampu menyesuaikan dengan
intervensi dengan kebutuhan efektif dan karakteristik pengguna dan daerah intervensi dipilih dan
20
ia mampu menawarkan bantuan keuangan dan teknis yang lebih terstruktur.
Apakah semuanya baik-baik, maka? Perubahan yang telah terjadi memberlakukan dua
aturan sebagai berikut: tidak memudarkan karakter, positif tradisional kredit mikro, untuk
membatasi risiko bahwa inovasi keuangan membawa bersamanya. Pelanggan baru, produk baru,
perantara baru: ini garis pengembangan keuangan mikro menghasilkan struktur keuangan yang
lebih rumit daripada yang digunakan di masa lalu untuk kredit mikro, sistem baru evaluasi dan
pengendalian proses dan lembaga, kriteria baru untuk tujuan kinerja dan keberlanjutan.
Dalam menghadapi suatu kecanggihan keuangan ditingkatkan, transparansi yang lebih
besar dan sistem manajemen lebih efisien, risiko keuangan mikro kehilangan sifat sebenarnya
kedekatan dan ethicality yang menandai asal-usulnya. Mendorong pengembangan keuangan
mikro, saat ini, berarti terutama, menemukan model operasional dan manajerial mampu
menghasilkan kerjasama yang seimbang antara sistem nirlaba dan sistem keuangan tradisional.
"Para praktisi dan LKM harus memperoleh manfaat dari keahlian perantara keuangan untuk
mencapai tingkat efisiensi yang tinggi dalam pengelolaan sumber daya. Perantara keuangan
dapat, dengan pengalaman keuangan mikro, kedekatan kembali ke teritori lokal dan layanan
pelanggan. Bersama-sama, sistem nirlaba dan sistem keuangan tradisional yang harus bekerja
sama untuk mencapai tingkat tertinggi ethicality intermediasi keuangan untuk keuangan mikro,
yang kompatibel dengan tujuan keberlanjutan dan kinerja.
21
Kasus 1:Apakah pelanggan keuangan mikro membutuhkan subsidi suku bunga??
Pelanggan keuangan mikro cenderung meminjam jumlah yang sama bahkan kalau suku
bunga meningkat,yang menunjukkan bahwa dalam hal-hal tertentu mereka tidak sensitive aka
besarnya suku bunga.sebetulnya,seseorang sering kali bersedia membayar lebih tinggiuntuk
layanan yang lebih baik.akses atas layanan kredit dan tabungan secara terus menerus dan dapat
diandalkan adalah yang paling dibutuhkan.
Program subsidi kredit menyediakan suatu olume kredit murah secara terbatas.pada saat
ini langka dan dikehendaki ,kredit cenderung disediakan untuk golongan elite setempat yang
berpengaruh untuk mendapatkannya.melompati mereka yang membutuhkan kredit yang lebih
kecil.dan juga banyak bukti dinegara yang sedang berkembang diseluruh dunia bahwa program
subsidi kredit pedesaan menyebabkan tunggakan yang tinggi,menghasilkan kerugian baik bagi
lembaga keuangan yang melaksanakan program maupun bagi instansi pemerintahan maupun
donor,dan menghilangkan semangat tabungan kelembagaan dan karena itu,pengembangan
lembaga keuangan pedesaan yang menguntungkan dan layak.
lembaga keuangan miko yang mnerima subsidi penerimaan pendanaan mungkin tidak
efektif mengelola kinerja keuangan mereka.karena nihil untuk diberlanjutkan.subsidi suku
bungan menciptakan kelebihan permintaan yang dapat berakibat dengan semacam pencatuan
melalui transaksi pribadi antara pelanggan dan pejabat kredit.
Kasus 2 :Hasil temuan pembangunan internasional tentang peminjaman wanita
Hasil temuan studi USAID mengenai 11 LKM yang sukses menunjukkan bahwa
semua oraganisasi yang telah diteliti kenyataannya memang berhasil menjangkau semua
wanita,baik karena keputusan kebijakan langsung tau karena kepercayaan umum bahwa kaum
wanita memiliki kinerja pembayaran kembali yang lebih baik dan lebih mau membentk
kelompok.
22
Didalam sejumlah program yang memusatkan perhatian pada kaum wanita,pada
umumnya motivasi mencakup kepercayaan atau pengalaman bahwa resiko kredit wanita cukup
baik dan kemungkinan besar kurang memiliki akses atas sumber daya dan jasa.tingkat
pengikutsertaan wanita dalam program tanpa refrensi jenis kelamin ditentukan oleh meratanya
kaum wanita didalam kelompok yang dilayani dan oleh ciri-ciri yang bisa menghalangi atau
menfasilitasi akses wanita.
Kasus 3:
Kebijakan Dalam Usaha Peningkatan Pendapatan Masyarakat Petani Di Nanggroe Aceh
Darussalam
Pemulihan ekonomi khususnya di bidang pertanian untuk daerah Nanggroe Aceh
Darussalam pasca tsunami sampai sekarang muncul sebagai masalah yang harus diselesaikan
secara bertahap dan berkelanjutan. Persoalan dalam jangka pendek adalah bagaimana
mengembalikan penghidupan (livelihood) masyarakat khususnya para petani yang masih bertani
secara tradisional menjadi lebih modern, dari pola pertanian subsistem ke pola pertanian yang
berbasis Agribisnis. Pemulihan penghidupan ini terus akan mendapat perhatian hingga keadaan
masyarakat khususnya petani mencapai tingkat pendapatan yang layak.
Kualitas manusia Aceh khususnya dan manusia indonesia umumnya di masa depan
bukan hanya ditentukan oleh pendidikan yang diperoleh melalui institusi formal mulai dari SD,
SLTP sampai SMA, maupun sampai kejenjang Universitas tetapi yang lebih penting adalah
pembinaan dan motivasi secara kontinue sehingga menghasilkan kemandirian dan pendapatan
(outcomes) yang lebih terukur. Hal ini membuktikan bahwa penanganan secara memadai dalam
pembinaan harus dilakukan secara sistematis dan praktis melalui penerapan dan pembuktian
langsung yang mempunyai nilai jual dipasar baik domestik maupun internasional. hal ini sangat
menentukan keberhasilan mereka (petani) di lapangan dan mempengaruhi produktivitas kerja
(skill) serta meningkatnya perekonomian secara tidak langsung. Hal ini merupakan peran
pemerintah dalam menciptakan nilai-nilai yang strategis di bidang pertanian dan sekaligus
merupakan langkah antisipatif menuju era keterbukaan dan globalisasi, yang menuntut
tersedianya sumber daya manusia yang berkualitas (petani yang bersemangat) dan tangguh
23
khususnya di sektor pertanian. Sektor pertanian pasca konflik dan tsunami. Persoalan yang
mendasar dan bernuansa masa depan tidak sekedar mengembalikan kehidupan ekonomi yang
normal, melainkan persoalan bagaimana menumbuhkembangkan ekonomi di bidang pertanian
(Agriculture Growth) pasca tsunami dan mengubah struktur ekonomi dan pekerjaan khususnya
di bidang pertanian menjadi lebih potensi dan produktif karena kedua hal inilah inti dari
pembangunan masyarakat pertanian yang berkualitas dan bernilai jual. Di sini pemerintah harus
benar-benar peka terhadap kondisi daerah yang mempunyai potensi pertani sehingga langkah-
langkah antisipatif untuk mengupayakan perkembangan di sektor pertanian dapat terwujud.
Dampak terparah akibat gempa dan tsunami di Provinsi Nanggoe Aceh Darussalam salah
satunya di alami oleh masyarakat yang bermata pencaharian sebagai petani dan nelayan.
Berbagai upaya telah dilakukan untuk meningkatkan sistim pertanian yang tangguh pada
masyarakat (petani) saat ini. Peningkatan sistim ekonomi tersebut harus menjadi cermin dalam
wilayah-wilayah pertanian yang strategis. Minimnya informasi dan keahlian yang diperoleh
petani saat ini menjadi salah satu penghambat tingkat kemajuan hasil-hasil pertanian yang
bermutu serta rendahnya daya saing pasar dengan komoditi impor, sehingga peningkatan sektor
pertanian tidak hanya terbatas pada program pengadaan agroinput saja melainkan diperlukan
program pemasyarakatan yang berorientasi pada pembinaan yang didukung pendampingan
(share informasi) dan pelatihan serta penerapan tekhnologi bagi petani secara berkelanjutan pada
daerah-daerah yang mempunyai keunggulan komoditi pertanian. Bila dilihat dari permasalahan
tersebut maka yang menjadi objek pemulihan ini tidak hanya menjadi tanggung jawab petani saja
melainkan juga pemerintah dan pengusaha-pengusaha pertanian.
Setelah kegiatan pemulihan rehabilitasi dan rekontruksi selesai, sebagian besar areal
pertanian yang telah direncanakan masih terdapat beberapa kendala. Beberapa kendala yang
masih dialami masyarakat kita selain daripada produktivitas juga dampak dari infrastruktur jalan
yang menghubungkan petani dan pasar serta hancurnya sarana irigasi yang sangat mendukung
ketersediaan air untuk lahan sawah. Selain penyebab infrastruktur jalan yang tidak mendukung
juga disebabkan lahan yang rusak tersebut dapat dikategorikan ke dalam rusak agak berat
(banyak terdapat batang dan tunggul kayu ukuran besar, seperti pohon kelapa) sehingga dana
yang dialokasikan untuk merehabilitasi sawah dan lahan pertanian lainnya tersebut belum
mencukupi. Pekerjaan pembersihan itu dilakukan dengan pendekatan padat karya yang
melibatkan petani setempat yang didukung dengan peralatan kecil, seperti parang, cangkul dan
24
sekop. Karena alat yang diberikan dalam paket rehabilitasi itu sangat sederhana, sementara untuk
membersihkan sawah dan lahan pertanian yang rusak memerlukan peralatan besar seperti gergaji
bermesin (chain saw) dan traktor atau alat berat lainnya.
Momentum Pemulihan di Sektor Pertanian.
Momentum perbaikan (rekonstruksi dan rehabilitasi) pasca tsunami mesti melahirkan
paradigma baru dalam membangun Aceh Baru yang diidam-idamkan. Nanggroe Aceh
Darusalam merupakan salah satu daerah yang mempunyai potensi pertanian yang sangat
strategis, hal ini dapat dilihat di sepanjang daerah Aceh melalui keadaan geografis wilayah dan
struktur tanah yang sangat mendukung. Inilah kesempatan untuk membangun kembali secara
lebih baik (Build back better) salah satunya melalui pembangunan berbasis agribisnis yang
kontinue. Tentu tidak ada model yang sederhana untuk melakukan itu dalam keadaan masyarakat
yang mengalami bencana luar biasa seperti di Provinsi Nanggroe Aceh Darussalam. Tetapi
peluang tetap ada untuk menjadikan pembangunan di Nanggroe Aceh Darussalam khususnya
pembangunan sektor pertanian pasca bencana sebagai model pembangunan yang strategis.
Standar dan prosedur yang baik dapat menjadi contoh dan menjadi pedoman serta acuan untuk
dikembangkan dalam masyarakat yang khususnya petani. Rata-rata pola pertanian masyarakat
kita masih rendah dalam tingkatan produktivitas hasil-hasil pertanian maupun penerapan sistim
pertanian yang modern dan ramah lingkungan.
Dalam hal ini pemerintah atau lembaga-lembaga terkait dapat melakukan beberapa model
yang disesuaikan dengan kondisi serta perilaku petani setempat melalui konsep yang sejalan apa
yang akan di usahakan oleh masyarakat tani tersebut yang disesuaikan dengan zona komoditi
unggulan didaerah tersebut.
Adapun beberapa konsep-konsep klasik yang dapat membantu petani Nanggroe Aceh
Darussalam adalah :
Membantu petani dalam memberi inovasi dan menguasai informasi tentang pertanian
yang menjadi mata pencaharian masyarakat setempat, Khususnya tentang manajemen informasi
pertanian. Yaitu dimana petani yang menjadi objek harus didampingi oleh dinas-dinas
pemerintah maupun lembaga swasta dengan program-program manajemen informasi pertanian
atau sudah saatnya kita menggalakan kembali sistim pendampingan secara permanen untuk tiap
program pertanian. Disini dalam pemenuhan input informasi tidak hanya diperoleh oleh
segelintir pengusaha elit pertanian saja tetapi pemerintah (Dinas-dinas terkait) dan pelaku tehnis
25
pertanian juga harus bisa mengusai informasi tentang status komoditi yang akan di tanam
maupun di pasarkan, Karena hal ini yang menjadi dampak kepada pelaku pertanian bagaimana
pentingnya informasi-informasi baik yang menyangkut masalah tehnis maupun pasar sehingga
perencanaan awal yang dilakukan oleh petani tidak selalu berakhir dengan kerugian. Hal seperti
ini diperlukan realisasi seperti pembinaaan kepada petani dan sekaligus merupakan langkah
antisipatif menuju era keterbukaan dan globalisasi di bidang pertanian, yang menuntut
tersedianya sumber daya manusia dan sumber daya alam yang berkualitas khususnya di sektor
pertanian.
Kita perlu menargetkan kegiatan yang berkesinambungan dengan menerapkan beberapa sistim
seperti dibawah ini :
I. Menajemen pemasaran dan Teknik perencanaan partisipatif, disini pelaku pertanian harus
dapat mengusai pola pertanian yang sistematis yang dimulai dari perencanaan awal
penanaman sampai ke segmen pemasaran. Pelaku pertanian harus mampu mengelola
hasil-hasil pertanian melalui teknik-teknik yang terencana secara sistematis dan terukur
sehingga tingkat kebutuhan pasar maupun harga dapat terjangkau pelaku pertanian dan
dapat meminimalkan kerusakan hasil pertanian.
II. Pengembangan kemitraan serta pengawasan yang kontinue yang dilakukan oleh
pemerintah (dinas Terkait)maupun petani secara konsisten dan bertanggung jawab.
III. Kewirausahaan petani & kepemimpinan organisasi dalam engelolaan keuangan/Lembaga
keuangan mikro, di sini pelaku pertanian harus mampu menciptakan kondisi pertanian
yang mandiri dengan melibatkan lembaga untuk mengelola keuangan petani agar
terkontrol untuk perencanaan ke depan.
IV. Meningkatkan Potensi dan kualiatas sumber daya manusia (SDM) petani (Farmer Skill)
dalam memanfaatkan lahan dan penerapan tekhnologi pertanian melalui program
agroinput dan agroindustri yang disesuaikan dengan komoditi unggulan di dalam daerah
tersebut. Disini Pemerintah harus jeli menggali potensi daerah unggulannya sehingga
hasil-hasil pertanian yang menjadi komoditi unggulan benar-benar di butuhkan oleh
pasar domestik. Pemetaan wilayah pertanian sudah merupakan langkah yang harus
dilestarikan melalui penciptaan pasar agribisnis yang mencakup wilayah yang
26
mempunyai komoditi unggulan sehingga wilayah-wilayah yang menjadi sektor unggulan
tidak berubah fungsi menjadi sektor non unggulan.
Kualitas dan kuantitas merupakan hasil dari proses yang dijalankan sehingga di
perlukan penatan kembali tingkat pengetahuan petani melalui Metodelogi Teknik
budidaya pertanian yang baik dan teratur, antara lain melalui :
a. Teknik pembibitan, menciptakan dan menghasilkan bibit yang unggul.
b. Teknik pengolahan tanah, mengolah dan menjaga struktur tanah dengan baik serta
pemanfaatan pengolahan melalui Alsintan secara teratur.
c. Teknik Pemupukan, penggunaan pupuk yang tepat sasaran, tepat guna dan tepat
waktu.
d. Teknik Pengendalian OPT (organisme Pengganggu Tanaman).
e. Teknik Pemanenan dan pasca panen, menjaga hasil panen agar terhindar dari
perubahan bentuk, rasa dan warna.
Metodelogi penyuluhan seperti demontrasi penggunaan AlSINTAN (Hand
traktor) dan berbagi informasi tentang harga pasar mengenai agroinput pertanian seperti
pupuk, bibit,benih, dan sebagainya. Dari beberapa teknik yang telah dipaparkan tersebut
adalah sudah merupakan pengetahuan yang mendasar bagi seorang petani, tetapi
kegiatan yang seperti ini perlu di kaji ulang bagaimana proses-proses tersebut telah
dilaksanakan secara baik dan benar. Sehingga hasil yang didapat benar-benar
mempengaruhi jiwa seorang petani dalam mengevaluasi hasil pertaniannya.
Dampak yang diterima oleh petani dengan menerapkan program-program yang
terarah harus mencapai outcome yang diinginkan, sehingga indikator yang digunakan
untuk mengukur tingkat keberhasilan dalam kegiatan ini adalah sebagai berikut pertama
Petani dapat menyusun pengeluaran dan kebutuhan agroinput secara terperinci, kedua
Petani dapat mengoptimalkan fungsi lahan sesuai dengan komoditi yang diusahakannya,
ketiga Petani dapat mengetahui informasi pasar dan mampu memasarkan komoditi
pertanian yang diusahakannya dengan harga yang bersaing dan terjangkau, keempat
Adanya peningkatan pendapatan petani dibandingkan dengan pendapatan yang didapat
sebelumnya, kelima Mengfungsikan lembaga-lembaga di pedesaan seperti Koperasi dan
Lembaga keuangan Mikro untuk mengatur pendapatan dan pengeluaran petani secara
permanen sehingga upaya peningkatan sektor pertanian dapat terwujud.Nah, beberapa
27
konsep ini diperlukan kesungguhan semua pihak terutama kebijakan pemerintah dalam
menjaga kebutuhan pangan dan ketersediaan sumber daya pertanian yang tangguh,
sehingga kehancuran disektor pertanian selama ini mengakibatkan pemerintah dan
masyarakat harus lebih banyak mendatangkan komoditi-komoditi dari luar yang
akhirnya kita harus menjadikan lahan pertanian di daerah kita menjadi lapangan sepak
bola, perumahan, golf dan lain-lainya hingga membuat kita semakin mengimpor
kebutuhan pangan. Kita harus mampu menempatkan diri sebagai pelaku pembangunan
dan juga sebagai pengontrol pelaksanaan pembangunan tersebut serta ikut berperan aktif
dalam pembangunan khususnya di sektor pertanian. Yang perlu di ingat! kesempatan
berperan aktif melalui pola intensifikasi dan ekstensifikasi maupun diversifikasi seperti
ini bukan dijadikan sebagai ajang kesempatan memaparkan konsep atau teori oleh ahli
pertanian maupun pemerintah sendiri, tetapi ini kembali kepada sikap pelaku pertanian
itu sendiri untuk menempatkan layak atau tidakkah lahan yang selama ini cukup
potensial dan produktif agar terus di usahakan atau menjadi lahan yang “ke—tidur-an”
sehingga perencanaan dan pengawasan harus sejalan di terapkan sebagai dasar
pembangunan di era globalisasi ini. Karena secara otomatis hasil dari peran aktif
masyarakat pelaku pertanian merupakan hasil yang akan dinikmati untuk kepentingan
masyarakat bersama dalam upaya peningkatan pendapatan dan paling utama dapat
mengatasi permasalahan komoditi pangan yang akhir-akhir ini kita rasakan. (Iman).
Kasus 4:
Program Pemerintah Pola Pengentasan Kemiskinan Diubah
JAKARTA - Pemerintah menyusun skema dan pendekatan baru dalam kebijakan
pengurangan jumlah masyarakat miskin dan menjanjikan kenaikan anggaran hingga 15 persen
per tahun bagi program khusus pemberantasan kemiskinan.
Untuk merealisasikan rencana itu, Deputi Wakil Presiden Bidang Kesejahteraan Rakyat
Bambang Widiyanto mengatakan pemerintah akan membentuk tim percepatan kemiskinan.
"Dalam lima tahun ke depan tim itu menyusun penyempurnaan dan perbaikan sistem
28
penanggulangan kemiskinan," kata Bambang yang juga menjabat sekretaris eksekutif tim
tersebut di Jakarta, Rabu (10/3).
Tim akan melakukan empat langkah untuk menyempurnakan sistem penanggulangan kemiskinan
dan yang pertama adalah melakukan penyatuan dan penyeragaman (unifikasi) data. "Karena
selama ini data kemiskinan beragam, sekarang kita satukan. Kriterianya juga akan
diseragamkan," kata Bambang.
sKedua, pemerintah akan memperbaiki program pengentasan kemiskinan berdasarkan
pendekatan pendampingan keluarga, atau bantuan bersyarat. Program Keluarga Harapan (PKH)
yang sudah tiga tahun dijalankan masih belum banyak menggandeng keluarga miskin dan dinilai
belum efektif meningkatkan taraf hidup. "Baru mencakup 800 ribu keluarga, harapannya bisa
ditargetkan 3 juta keluarga sangat miskin bisa dikover," kata Bambang. Ketiga, perbaikan pada
program bantuan berkelanjutan
yang banyak berisi program kesehatan. Hingga saat ini, belum ditemukan formulasi sistem
pembiayaan yang berkelanjutan terutama dalam program Jaminan Kesehatan Masyarakat
(Jamkesmas) "Untuk kesehatan PR-nya masih besar, karena kita membutuhkan adanya perkiraan
kebutuhan biaya, baru bisa kita rumuskan sistem pembiayaan yang berkelanjutan," kata dia.
Dan keempat, integrasi program pemberdayaan masyarakat dalam Program Nasional
Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) agar lebih bersinergi dan berkelanjutan. Pemerintah
menyatakan akan menambah anggaran untuk merealisasikan perbaikan dan penyempurnaan
program pengentasan kemiskinan. "Peningkatannya sekitar 10 sampai 15 persen per tahunnya
dari alokasi anggaran pengentasan kemiskinan targetted di 2010," kata Bambang.
Pengentasan kemiskinan bersifat khusus (targetted) adalah program yang ditujukan kepada
masyarakat miskin untuk mendorong daya beli. Program itu, antara lain, Program Keluarga
Harapan (PKH), Program Bantuan Langsung Tunai Bersyarat, Jaminan Kesehatan Masyarakat
(Jamkesmas), Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan Program Pemberdayaan Masyarakat (PNPM).
29
BAB II
Masyarakat Miskin dan Berpendapatan Rendah
Untuk sebuah sistem finansial yang benar-benar eksklusif harus mampu memenuhi
kebutuhan siapa saja yang menggunakan jasa finansial, termasuk orang miskin. Orang miskin di
negara-negara berkembang, seperti yang lainnya, memerlukan akses untuk menjakau seluruh jasa
finansial yang nyaman, fleksibel, dan dengan harga yang sesuai. Observasi sederhana ini telah
merubah pola pikir dan praktek microfinance selama beberapa dekade terakhir. Sebuah
pemahaman yang lebih baik terhadap kebutuhan klien (dan klien potensial) telah membentuk
suatu perubahan dari microcredit ke microfinance dan sekarang ini ke sistem finansial inklusif.
Dahulu, terdapat dua karakteristik microfinance: (1) fokus pada kredit usaha kecil
(pinjaman kecil untuk memenuhi modal kerja yang dibutuhkan oleh usahawan); dan (2)
pendekatan untuk menyalurkan kredit yang kebanyakan berdasarkan suplay. Hasilnya jumlah
jasa kredit yang sedikit menjadikan jumlah klien yang sedikit pula. Sekarang, ada sebuah
pengakuan yang sedang berkembang bahwa tidak semua orang miskin adalah usahawan tapi
semua orang miskin membutuhkan dan menggunakan berbagai macam bentuk jasa finansial.
Tantangannya adalah untuk memahami dan memenuhi permintaan ini diantara masyarakat
miskin dan terpencil.
Mengetahui keragaman masyarakat yang tidak dimasukkan dalam jasa finansial (bukan
hanya usahawan mikro) mempunyai dampak yang besar terhadap pembangunan sistem finansial
inklusif. Para petani mungkin membutuhkan kredit untuk hasil taninya tapi juga tempat yang
aman untuk menyimpan hasil panen yang digunakan pada masa paceklik. Para pensiunan
membutuhkan sistem yang terpercaya untuk menerima uang pensiunan mereka. Pekerja pabrik
membutuhkan bantuan dalam mengurus dari gaji ke gaji mereka. Singkatnya, berbagai macam
klien ini membutuhkan jasa berbagai macam jasa finasial pula. Jasa-jasa ini terdiri dari pinjaman
darurat ke kredit pelanggan, semua jenis jasa simpanan, metoda untuk mentransfer uang, dan
asuransi.
30
Bab ini mempunyai pertanyaan sebagai berikut: Siapakah klien tersebut? Seberapa
miskinkah mereka? Jasa finansial apa yang dibutuhkan oleh klien miskin ini dan bagaimana
mereka menggunakannya? dan, Apa dampak jasa finansial ini terhadap kehidupan masyarakat
miskin?
2.1 Karakteristik KlieN Microfinance
Sedikitnya terdapat dua cara untuk berpikir tentang pertanyaan pertama tadi “Siapakah
klien tersebut?” pertama, klien potensial berada jauh di bawah usahawan mikro, meliputi siapa
saja yang tidak termasuk dalam kategori jasa finansial formal—kadang-kadang dihubungkan
sebagai orang “Non bank”. Klien potensial ini termasuk diantaranya; petani, pekerja pabrik,
pensiunan, dan yang lainnya. Mereka bisa jadi orang yang sangat miskin sampai orang non
miskin yang rentan. Meskipun terdapat sedikit pemahaman tentang kondisi klien potensial ini,
jumlah rumah tangga yang tidak mendapatkan akses ini tentunya luar biasa banyak, bahkan
dinegara-negara berkembang. Contohnya Amerika Serikat, simana sistem finansial sudah sangat
berkembang, diperkirakan terdapat lebih dari lima puluh juta orang tidak memiliki tabungan di
bank.
Terdapat banyak informasi tentang klien microfinance terbaru. Klien microfinance yang
khas adalah bekerja sendiri, dan usahanya sering dirumah. Di daerah pedesaan, mereka adalah
petani kecil dan masyarakat lainnya yang terlibat dalam aktifitas usaha kecil seperti pengolahan
makanan dan dagang kecil-kecilan. Sedangkan di daerah perkotaan, masyarakatnya sering lebih
bervariasi dan termasuk tidak hanya pedagang kaki lima tapi juga penjaga toko, penyedia jasa,
tukang, dan lain-lain. Dalam beberapa kasus, perbedaan regional dalam hal klien berlaku. Di
Amerika Latin dan Afrika Timur fokus microfinance tradisional kebanyakan pada usahawan kota
atau dekat kota yang kebanyakan para pedagang. Di Asia Utara banyak program fokus pada
program pengembangan wanita pedesaan yang baru memulai usaha-uasahanya. Lihat kotak 2.1
untuk cerita tiga klien microfinance.
Banyak perdebatan muncul belakangan ini tentang tingkat kemiskinan klien microfinance
menggunakan pengukuran miskin relatif sampai miskin standar. Seperti garis kemiskinan atau
mereka yang hidup dengan biaya kurang dari satu sampai dua dolar perhari. Perdebatan ini telah
mengambil berbagai macam bentuk. Pertama, adanya pertanyaan moral tentang penggapaian
orang yang paling miskin—tidak haruskah microfinance dipandang sebagai aktifitas untuk
31
memberantas kemiskinan dengan target orang yang sangat miskin. Banyak praktisi Asia Selatan
dan beberapa organisasi non pemerintah internasional (NGO) mengambil pendekatan ini.
Dimensi kedua adalah pertanyaan tentang kebijakan publik karena subsidi donor mempunyai
peran yang besar dalam membiayai microfinance, tidak haruskah permintaan pemangku
kepentingan bahwa dana publik diperuntukkan bagi mereka yang sangat membutuhkan? Lihatlah
kotak 2.2 untuk diskusi tentang kasus spesifik pada Badan Pengembangan Internasional
Amerika.
Kebanyakan klien microfinance sekarang ini berada disekitar atau bahkan dibawah garis
kemiskinan (lihat gambar 2.1). Orang atau keluarga miskin yang mencapai sepuluh prsen, pada
umumnya bukan merupakan klien microkredit juga bukan merupakan orang dalam keadaan lebih
baik. Kebanyakan klien jatuh kedalam katagori miskin menengah (mereka berada pada tingkat
50 persen dibawah garis kemiskinan). Meskipun demikian, beberapa keluarga yang sangat
miskin ikut berpartisipasi, demikian juga orang non miskin yang rentan (mereka yang berada
diatas garis kemiskinan yang beresiko untuk berada dibawah garis kemiskinan). Orang yang
sangat miskin adalah mereka dari keluarga pada tingkat 10 sampai 50 persen dibawah garis
kemiskinan, sedangkan orang non miskin yang rentan adalah mereka yang berada diatas garis
kemiskinan tapi beresiko untuk terjerumus kedalam kemiskinan.
Kotak 2.1 Pruduk di Kenya, Amina di Banglades, dan Marcelino di Kolombia
Para klien microfinance datang dalam bentuk dan ukuran berbeda tetapi mereka punya
kesamaan: mereka semua butuh berbagai bentuk jasa finansial untuk membantu mereka
mengurus kehidupan finansial mereka, menghitung aset, melindungi mereka dari
kesengsaraan dan mengambil keuntungan dari kesempatan. Berikut beberapa ceritanya.
Prudence adalah seorang pedagang pasar di Karatina, Kenya, yang memiliki beberapa
kelompok simpanan informal atau “Merry-go-around” begitu sebutannya di Kenya. Dia
menggunakan banyak Merry-go-around untuk berbagai keperluan: satu diantaranya
menghasilkan uang bulanan yang ia gunakan untuk membiayai cucu-cucunya ke sekolah (dia
peduli pada mereka karena orangtua mereka meninggal oleh AIDS). Sedangkan yang lainnya
memperoleh bayaran mingguan yang ia gunakan untuk memasok kembali kios pasarnya.
Kemudian, dia mempunyai kelompok simpanan dan kredit informal lainnya dimana ia dapat
32
menarik pinjaman kecil jangka pendek jika dibutuhkannya secara berkala, dan
keseluruhannya dibagikan kepada anggota dari kelompok itu sebelum natal (tahun lalu dia
menerima $109 selama musim libur). Dia juga bagian dari kelompok asuransi pemakaman
informal yang memastikan bahwa jasadnya akan dibawa pulang ke kampungnya setelah dia
meninggal. Prudence juga menyimpan beberapa dolar di sekitar rumah dan simpanan jangka
panjang yang tersimpan dalam seekor sapi yang di jaga oleh saudaranya dikampung. Yang
terakhir, dia juga mempunyai pinjaman dari Faulu, seorang Kenya MFI, yang dia gunakan
untuk meng-upgrade rumahnya yang kamarnya disewakan untuk menjamin pendapatan
berkala di masa tuanya.
Amina adalah seorang ibu rumah tangga di Pathrail, Banglades. Dia sangat tergantung pada
tetangganya untuk jasa finansial. dia secara bergantian meminjamkan dan meminjam dari
mereka dalam suatu jaringan pengurusan yang kompleks. Tetapi pengurusan ini bisa jadi
tidak terpercaya karena kadang-kadang para tetangganya tidak mempunyai uang untuk
dipinjamkan atau meminta suatu harga ektra tinggi. Kadang-kadang dia kesulitan
memperoleh kembali uang yang ia pinjamkan kepada orang lain. Amina juga seorang
anggota sebuah klub simpanan dimana ia dapat meminjam uang jika tetangganya tidak dapat
membantu. Klub simpanan ini melikuidasi sebelum festival Eid utama yang memberikan
kepada nya dengan jumlah yang berguna pada waktunya. Amina menyembunyikan sejumlah
simpanan kecil dalam kotak lumpur (disembunyikan dari suaminya di atap rumahnya)
digunakan hanya untuk dalurat. Dia juga meminjam dari BURO Tangail, anggota MFI
dimana ia dapat meminjam untuk usaha becak suaminya dan untuk keadaan dalurat yang
tidak dapat ditutupi dengan alat-alat informal. Amina berfikir untuk menggunakan salah satu
produk simpanan dengan kontrak milik BURO yang sia simpan untuk pernikahan ananknya
dimana ia yakin akan berlangsung dalam kurun waktu lima tahun.
Marcelino terpaksa untuk melarikan diri dari kampungnya ke Kolumbia beberapa tahun yang
lalu setelah kekejaman gerilya yang manghantui keamanan keluarganya. Degan berbekal
uang $300 dan tidak ada yang lain, dia dan keluarganya bergabung dengan ribuan orang
lainnya dalam Berrio Nelson Mandela, sebuah kota kecil tidak jauh dari salah satu kota
terindah di Kolumbia, kota Cartagena. Marcelino fokus pada pemerolehan uang untuk
meningkatkan derajat hidup keluarganya. Mereka tinggal dalam tenda plastik, suatu siatu
situasi yang tidak nyaman baginya. MFI Fundacion Mario Santo Domingo membuka oprasi
33
peminjaman di wilayah tersebut dengan tujuan untuk membantu para imigrant seperti
Marcelino. Dengan bermodalkan $95 (Rp. 900.000) dia menbuka kedai yang sangat kecil.
Hanya berselang satu tahun kemudian, Marcelino sekarang mempunya sebuah kedai potong
paling sukses di lingkungannya. Dedengan keuntungan dari usahanya, dia memindahkan
keluarganya ke rumah batu bata dekat jalan raya. Rumah yang memiliki bagian depan sebuah
toko untuk menggandakan usahanya.
Sumber : Untuk cerita Pudence dan Amina, Wright, Understanding and Assesing the Demand
of Microfinance, 1,2, dan untuk Marcelino, www.accio.org
Gambar 2.1. Seberapa Miskinkah Klien Microfinance?
Garis Kemiskinan
Sumber : Cohen, “ The Impact of Microfinance”
Profil klien microfinance traiditional ini telah ditelah oleh penilitian yang menggunakan
metode campuran qualitatif dan quantitatif untuk membandingkan klien dari ke tujuh MFI
dengan non klien di empat negara ( Bolivia, Banglades, Uganda, dan Pilipina). Lihat tabel 2.1.
untuk deskripsi hasil penilitian qualitatif. Penelitian tersebut menemukan sebagai berikut :
Kebanyakan klien berasal dari kalangan keluarga miskin menengah dan non miskion
yang rentan, dengan beberapa klien from keluarga yang sangat miskin juga ikut ambil bagian.
Program yang secara jelas mernargetkan segmen orang lebih miskin dari sebuah populasi
penduduk pada umumnya memiliki klie lebih banyak dari kalangan orang yang sangat miskin,
dan Orang yang melarat berada di luar jangkauan program microfinance.
34
Melarat Kaya Miskin Menengah
Mudah diserang Kemiskinan
menengahSangat Miskin
Data laporan dari 2.931 institusi MFI yang dikumpulan oleh Rapat Microcredit
menyarankan untuk melayani orang sangat miskin dengan proporsi yang lebih besar. Institusi ini
melaporkan bahwa dua 2/3 klien kolektif mereka berada jauh dibawah garis kemiskinan atau
hidup dengan biaya kurang dari 1 dolar (9000) per hari.
Pengalaman dengan Alat Penilaian Kemiskinan GGAP menemukan fakta bahwa institusi
MFI tersebut yang mencoba menggapai orang yang sangat miskin cendrung berhasil. Sebagai
contoh, Bank Nirdhan Uttan di Nepal yang secara aktif menargetkan wanita yang sangat miskin.
Satu penilaian kemiskinan yang dilaksanankan oleh organisasi tersebut dan menemukan bahwa
program berhasil meraih klien yang rata-rata sangat miskin dari penduduk lain pada umumnya di
wilayah di mana mereka berkerja.
Menyediakan jasa finansial kepada banyak anggota dari kalangan yang lebih miskin dan
terpencil dewasa merupakan suatu tangangan yang sudah sampai ke komunitas microfinance.
Menjangkau masyarakat miskin bukanlah hal yang mudah dan khususnya sulit jika
melakukannya dengan cara berkelanjutan. Seluruh konsentrasi klien sekarang ini yang berapa di
sekitar garis kemiskinan menyarankan bahwa pentingnya sebuah innovasi untuk memenuhi
kebutuhan klien potensial yang lebih luas, dari kalangan yang paling miskin hingga kalangan non
miskin yang rentan.
Tabel 2.1 Siapa Lembaga Jangkauan Microfinance?
Pilipina Uganda Bolivia Bangladesh
(CARD) (UWFT) (4 Program)
(BRAC)
Melarat Tak Berarti Tak Berarti Tak Berarti Tak Berarti Tak Berarti
Sangat Miskin Beberapa Sedikit Kebanyakan tidak -40%
Miskin Menengah Banyak Banyak Banyak -35%
Mudah Diserang Beberapa Banyak Banyak -25%Kemiskinan
Sumber : CGAP, “Microfinance and Risk Management: A Client Perspective.”
Catatan: CARD = centre for Agriculture and Rural Development; UWFT = Uganda Women`s Finance Trust; BRAC =
Bangladesh Rural Advancement Comminttee.
Tabel 2.2 Target atau Bukan Target?
35
Pertanyaan yang di targetkan oleh para klien membahas seputar topik terhangat secara
keseluruhan mengenai sejarah microfinance.target yang di maksud menggunakan metode
secara spesifik untuk mengidentifikasi kemiskinan (sebagai contoh, memeriksa atap atau
sepatu, atau yang berpartisipasi dalam mengatur kekayaan hingga sampai pada masyarakat itu
sendiri termasuk siapa yang miskin siapa yang tidak). tidak terlalu aneh, pihak institusi
menargetkan kemiskinan cenderung untuk menjangkau klien yang lebih miskin. ini adalah
suatu argumentasi yang bagus untuk sebuah target, setidaknya untuk institusi itu yang
menjangkau kemiskinan seperti pada inti tujuan tersebut. kritikus dalam arahannya
membantah bahwa " yang menempatkan penekanan pada pelayanan hanya "yang lebih
miskin untuk yang miskin" secara efektif berkata; 'menurut survei kami, kalian tidak terlalu
miskin; pergilah dan sudahkah suatu krisis serius terjadi di dalam rumah tangga mu dan
kembali pada kami ketika kamu satu-satunya yang paling miskin dari yang miskin maka
kami akan membantu kamu.
Dan sebaliknya,menyediakan jasa keuangan untuk cakupan klien yang lebih luas bisa
mencapai jumlah yang lebih besar tentang suatu basis permanen yang sangat lemah. sesuatu
yang lebih berbeda boleh dipinjamkan padanya dengan mudah demi kelangsungan didup
keuanganya, yang mana pada giliranya dapat diterjemakan dalam target yang lebih besar.
Lembaga yang menutupi biaya-biaya mereka dengan pencampuran biaya yang lebih rendah,
pinjaman yang besar untuk orang yang agak miskin dengan biaya tertinggi,pinjaman yang
sangat kecil untuk orang-orang yang lebih miskin dapat menarik jumlah kapital dengan
sangat cepat. Strategi diversivikasi Ini dilakukan dengan mengambil resiko kas surat yang
bervariasi dapat dijangkau oleh banyak orang miskin, dan juga membiarkan siapa yang
sedikit miskin (tapi masih diluar dan peka) untuk memperoleh jasa layanan tersebut.
Pada September 2003, tuan rumah CGAP berdebat tentang perundang-undangan U.S
yang akan memerlukan beberapa proporsi US. Agensi untuk pengembangan dana
internasional ditujukan ke taget yang paling miskin(yang digambarkan seperti yang hidup
kurang dari 1 $ per hari atau siapa yang diantaranya dibawah separuh garis kemiskinan suatu
Negara).lagipula para mitra akan memilikinya untuk membuktikan bahwa mereka telah
melakukannya, jadi dengan penggunaan suatu alat pengukuran kemiskinan yang dapat di
percayai.suatu perintah diperlukan untuk menetralkan tiap hari. Manajemen dan tekanan
keuangan ,dimana cenderung dikerumunan kemiskinan mencapai lebih dari target daftar
36
prioritas MFI. Bagaimanapun lawan menjawab bahwa peningkatan direktif seperti itu
termasuk melayani biaya penyerahan oleh penempatan beban tambahan ata
MFI’s,pembuatanya lebih sukar untuk melayani yang miskin dan semua orang selain itu
boleh ditiadakan.
2.2 Bagaimana Orang-Orang Miski Menggunakan Jasa Keuangan
Orang-orang miskin membutuhkan jangkauan menyeluruh dari jasa keuangan, yang mana
banyak dari mereka mendapatkannya dari sumber informal (lihat pada bab 3 untuk uraian antara
jasa keuangan formal dan informal).mereka membutuhkan banyak jasa yang jenisnya berbeda
untuk memecahkan suatu cakupan luas tentang masalah keuangan di poin-poin yang berbeda
dan pada waktunya.pada buku groundbreaking oleh Stuart Rutherford’s , si miskin dan
keuanganya, poin ketiga menjelaskan kategori dari peristiwa yang terjadi dengan
membelanjakan uangnya lebih banyak tanpa membandingkan kekuatannya yang tersedia di
rumah atau di dalam sakunya: jalan kehidupan, kebutuhan darurat dan peluang investasi.
Peristiwa jalan kehidupan meliputi itu sesekali terjadi di dalam sebuah peristiwa
sewaktu hidup (kelahiran,perkawinan,,kematian) atau kejadian yang berulang (sekolah,liburan,
seperti Eid atau natal,dan waktu memanen) yang merupai tiap-tiap rumah tangga. Di Bangladesh
dan india sistem maskawin membuat perkawinan seorang wanita adalah suatu urusan yang
mahal. Disebagian afrika penguburan orang tua yang meninggal sungguh sangat mahal.
Peristiwa jalan kehidupan lain meliputi bangunan rumah, janda,usia tua, dan keinginan untuk
mewarisi suatu harta untuk diwarisi. Kebutuhan ini pada umumnya diantisipasi, sekalipun
tanggal pasti yang tidak selalu mereka tahu. kesadaran akan pengeluaran sepeti itu adalah
bayangan pada kaki langit yang merupakan sumber dari ketertarikan agung untuk orang banyak.
Keadaan darurat meliputi krisis pribadi seperti penyakit atau luka-luka, kematian si
pencari nafkah atau hilangya ketenagakerjaan dan pencurian.. banyak keadaan darurat yang
sepenuhnya terjadi diluar kendali dari rumah tangga seperti perang,banjir ,kebakaran,topan dan
untuk daerah kumuh pergusuran daerah-daerah kumuh menggunakan alat berat dengan suatu
perizinan, semua keadaan darurat ini terjadi mendadak dan membutuhkan sebuah harga.
37
Peluang untuk menanam modal dalam suatu bisnis.tanah,atau asset-aset rumah tangga
muncul pada waktu tertentu, bisnis investasi hanya salah satu dari beberapa investasi membuat
orang-orang menjadi miskin. Mereka juga ingin menanam modal dalam jumlah yang mahal
yang membuat hidup jauh lebih nyaman, atap rumah yang lebih baik, perabot rumah tangga yang
bagus, kipas angin, dan televisi. Secara alami investasi ini melibatkan keuangan.
Klien miskin membutuhkan lebih dari sekedar kredit. Hari ini microenterprise kredit
(kredit untuk mempertemukan / menjalankan bisnis-bisnis kecil) menjadi suatu prinsip yang
paling khusus yang ditawarkan oleh MFI, untuk mempertemukan kebutuhan mereka,klien
mencari jati diri mereka dan beradaptasi terhadap penggunan microcredit, kadang semuanya
cocock namun jauh dari kesempurnaan. begitulah, untuk sampai pada pengeluaran keuanagan
yang diperlukan oleh jalan hidup,keadaan darurat dan peluang, yang lebih diperlukan dari
microcredit.orang-orang miskin membutuhkan pilihan pada bidang-bidangnya, kredit (di luar
keuangan perusahaan) untuk menabung,memindahkan sebagian fasilitas keuanganya dan
asuransi dalam banyak form.hak kekayaan bank di Kenya dalah suatu bank yang telah sukses
menikmati antara kemiskinan dan pendapatan klien yang rendah yang menawarkan jasa layanan
yang berbeda. Itu telah tumbuh dan bersifat secara exponent karena memperkenallkan sistem
yang terkomputerisasi di tahun 2000 dan menawarkan pada bidang jasa keuangan termsuk
pinjaman untuk pertanian,pinjaman darurat , perkembangan kemajuan ,pinjaman gaji dalam
suatu bisnis,dan tabungan kontrak rekening(dimana klien dapat menabung untuk suatu tujuan
yang spesifik dan perpindahan uang). Hanya dalam 4 tahu kekeyaan hak klien bank equity
membengkak dari 75000 hingga hampir 450000,kecendrungan pertumbuhan ini telah berlanjut
di tahun 2005, dengan sekitar 50000 klien baru yang membuka rekening dalam kwartal pertama.
Gambar 2.2 Menggambarkan mata rantai antara kebutuhan keuangan yang khas dan jasa
keuangan untuk pendapatan rumah tangga yang rendah.
Daerah yang aman Asuransi
Pendidikan, kelahiran Kematian, Aset PerlindunganPerkawinan
Mikro Perusahaan pinjaman Pembayaran dan Transfer
Modal Bekerja Akses untuk mengirim dana secararelative
Pinjaman Untuk Keadaan Darurat Pensiun
38
Sakit dan Keadaan Darurat Umur Tua
Revolusi microfinance telah ditandai oleh pengenalan tentang metodologi kredit yang
membuktikan bahwa orang-orang miskin itu dibayar oleh bank. Mereka dapat mengambil
pinjaman diluar dan membayarnya kembali.sebenarnya klien microcredit sering membayar
kembali pinjaman mereka dan lebih dapat dipercaya dibandingkan pelanggan di dalam sector
bank komersil. Mereka juga mampu membayar bunga tingkat tinggi yang mana penyedia
sependapat menutupi yang tinggi dalam menawarkan pinjaman yang sangat kecil.
Pada kebiasaanya, inti dari kesuksesan microcredit adalah janji akses permanen ke masa
depan, kredit yang memotivasi klien untuk membayar kembali dan memastikan akses mereka
pada jasa layanan ini. Faktor kunci kesuksesan yang lain adalah penyusunan dari penggantian
yang setimpal untuk mengurangi resiko orang-orang miskin tidak mempunyai penyusunan,dan
ini menjadi karakteristik utama yang semata-mata mengeluarkan pembentukan sumber kredit
formal. Untuk menunjuk ini, beberapa pelopor microfinance memperkenalkan kelompok rencana
tanggung jawab bersama , dimana individu di dalam suatu kelompok menjamin satu sama lain
meminjamkan. Program lain bersandar pada pengetahuan lokal melalui pegawai pinjaman di
jalan dan format yang tradisional tentang penyusunan, bukanya menggolongkan perencanaan.
Kritis lain dari unsur microcredit yang sukses adalah memastikan bahwa rumah tangga klien
mempunyai arus kas yang cukup untuk hari itu,(bukanya arus kas yang diproyeksikan untuk
muncul dai aktifitas yang dibiayai) untuk menutupi bunga dan prinsip pembayaran kembali. Satu
metode yang meyakinkan peminjam dapat melayani pinjaman akan mengumpulkan pembayaran
kembali angsuran yang sangat sering dan kecil dengan nyaman dan arus kas biasa.
Bagaimanapun, keseringan pembayaran kembali pinjaman regular mempunyai
kelemahan yang terutama ketika melayani si miskin. Selagi fasilitas ini membantu masyarakat
membayar kembali pinjamanya dengan bersamaan, dan itu juga memerlukan suatu aliran
stasioner pendapatan. Penjual dengan perputaran cepat dapat mengatasi sesering mungkin
pembayaran kembali, sedangkan keluarga petani menggantinya dengat sangat ddependen dan
siklus permanen mungkin menemukanya lebih sulit diatur. Pinjaman regular pembayaran
kembali juga meningkatkan biaya bagi pedagang klien, seperti ketika mereka meluangkan waktu
dalam pertemuan rutin dengan kelompok mereka atau pegawai peminjam. Didalam pengenalan
tentang tantangan ini,gramen bank ,pelopor tentang mingguan regular peminjam pembayaran
39
kembali,mempunyai pergerakan untuk membuat pembayaran kembali terminology dan jadwal
yang lebih fleksible. Dimasa yang akan datang, teknologi 24 jam seperti ini mengotomatisasikan
kasir atau teller atau perbankan melalui telepon seluler klien bias memilih melakukan
pembayaran atau pinjaman dengan akses yang lebih menyenangkan
Pelajaran ini telah mempelajari (kekurangan dan kesuksesa dari microenterprise kredit
yang dapat berlaku untuk orang lain seperti peminjam bagi simiskin. Orang-orang yang
berpendapatan rendah dan miskin ingin sebuah pilihan. Sedikit diatas tahun lalu, banyak MFI
telah sangat sukses memperkenalkan inovasi produk-produk kedit, termasuk peminjaman untuk
suatu perubahan peningkatan, keadaan darurat dan konsumsi yang dimaksud sebagai contoh,
dalam tahun 2000 Mibanco di Peru menambahkan micasa sebagai suatu perubahan peningkatan
peminjaman produk mereka. Pinjaman dirancang untuk membantu rumah tangga membiayai
tambahan peningkatan pada rumah tangga mereka, dibandingkan membangun rumah baru bagi
mereka, dan benar begitu dengan peminjaman hipotik secara tradisional. Pada bagian 2004 ,
mibanco mempunyai sekitar 14000 micsa klien dengan kas surat sekitar 17,5 juta dan kas surat
yang berhadapan dengan reskio yang terjadi (perbandingan dalam 30 hari).pada kas surat micasa
haya 2 persen saja, alat-alat ini hanya 2 persen menyangkut kas surat pinjaman dan mempunyai
pembayaran yang terlambat lebih dari 30 hari.
Dengan begitu banyaknya penabung, mengapa pengembangan profesional masin menjadi
perhatian utama pada microcredit? Alasan terbesar adalah pemahaman tentang jasa, desain, dan
kenyamanan semua rekening tabungan sangat sedikit, dalam arti memenuhi semua kebutuhan
masyakarat miskin. Sepertinya dalam hal kualitas tidak semuanya baik. Yang lebih
mengkhawatirkan adalah jumlah masyarakat relatif sedikit dalam suatu kelompok masyarakat
berkembang yang beranggapan bahwa tabungan merupakan jalan untuk pengembangan dan
pengurangan kemiskinan. Jika dibandingkan dengan kredit, terdapat sejumlah sumber daya yang
telah disediakan sebagai cara membagi ilmu dan skill tentang bagaimana menyedia jasa yang
sesuai bagi masyarakat miskin.
Hal yang sama, banyak bank dan lainnya yang berhak mengambil simpanan dari publik
belum masuk dalam wilayah pasar ini dengan cara yang bertujuan. Bank-bank ini melihat biaya
untuk mengurus simpanan dan transaksi kecil dengan jumlah besar sebagai hal yang terlarang.
Pada umumnya, mereka tidak melakukan investasi dalam pengembangan untuk menyesuaikan
produk simpanan dengan kebutuhan klien miskin dan jasa yang seimbang dengan apa yang
40
mereka dapat tawarkan. Kecuali Grameen Bank, yang dewasa ini sedang memperkenalkan
sejumlah jasa simpanan yang sangat populer ke dalam produk campuran mereka, termasuk
rekening simpanan pensiun. Produk simpanan ini sebagai bentuk bantuan pada klien miskin di
Banglades yang membutuhkan tabungan jangka panjang, khususnya klien Grameen, yang
usianya semakin tua dan lebih tertarik untuk tabungan hari tua mereka. Dalam jangka 10 tahun,
Grameen membayar 12 persen bunga yang hampir menggandakan jumlah simpanan pada para
klien. Pada Nasabah dapat menarik uang mereka sebagai bayaran atau pendapatan bulanan.
Banyak klien menyukai pilihan tersebut sehingga mereka menyimpan lebih dari simpanan
minimum, dan kurang dari tiga tahun, Grameen memonbilisasi simpanan pensiun dengan total
37,2 juta dollar ( setara 335 milliar rupiah).
Konsekwensi dari ketersediaan jasa simpanan yang sedikit adalah kebanyakan orang
miskin menyimpan tabungan mereka di tempat simpanan informal – dengan menaruh uang
merka di bawah kasur, membeli hewan peliharaan atau perhiasan yang dapat dijual kemudian,
atau bergabung dengan simpanan bergiliar (arisan), atau bahkan memberikan simpanan kepada
tetangga untuk simpanan aman ( lihat kotak 2.3. untuk analisis pola simpanan di Mexico).
Masalah dengan metoda simpanan ini adalah ada resikonya misalnya uang dapat dicuri, hewan
sakit, tetangga melarikan diri. Sangat tidak mungkin untuk membotong satu paha lebu jika uang
yang diperlukan jumlahnya sedikit.
Kebalikannya, mereka dengan pilihan yang kebih formal dan lebih aman untuk
menyimpan yang menguntungkan bagi mereka sendiri dan berdampak pada ekonomi yang lebih
besar. Di Uganda, suatu penelitian mengungkapkan bahwa mereka yang mendapatkan akses ke
bentuk simpanan formal di bank, menyimpan tiga kali lebih banyak dari pada mereka yang
menyimpan dengan mekanisme informal. Di Rwanda, lebih dari setengah juta rekening
simpanan kecil dengan total 40 juta dollar dalam sirkulasi tahun 2001, uang yang seharusnya
disimpan dibawah kasur. Dampak nasional dengan menawarkan simpanan yang aman dan bisa
diakses sangat penting untuk mendongkrak ekonomi domistik.
Kotak 2.3. Bagaimana orang menabung di Mexico
Orang-orang mexico menabung, tapa melihat status sosial ekonomi mereka, dengan
menggunakan mekanisme formal dan informal. Kebanyakan menyimpan dengan jumlah kecil
41
adalah untuk kebutuhan darurat atau bahkan untuk konsumsi.
Dari 11 jenis simpanan yang ditemukan dalam penelitian dewasa ini, 2 diantaranya berbentuk
formal dan 9 berbentuk informal. Kebanyakan responden menggunakan instrument campuran,
contohnya, menyimpan uang untuk pembelian tahan di masa yang akan datang atau tujuan
jangka panjang lainnya dan dalam sebua tanda ( simpanan dan asosiasi kredit bergilir) untuk
membayar pinjaman jangka pendek atau membeli sesuatu untuk keperluan rumah tangga. Tiga
katergori simpanan dianalisa dengan seksama: simpanan keuagan formal, simpanan dalam
bentuk informal tenda dan simpanan dalam bentuk aset fisik.
Kegunaan instrument simpanan berbeda berdasarkan karakteristik demography. Responden
yang paling miskin, mereka yang tinggal di pedalaman (termasuk petani), dan penduduk di
selatan cendrung menyimpan dalam aset fisik. Tenda lebih disukai oleh kalangan menengah, ibu
rumah tangga, mereka yang tinggal di kota menengah, dan mereka yang tinggal di wilayah Bajio.
Bank diperuntukkan bagi orang kaya, kalangan profesional yang tinggal di perkotaan di
perkotaan di utara.
Transfer Uang. Bunga bank sekarang ini diperkirakan berjumlah 126 milliar dollar per tahun di
peroleh dari pengiriman uang internasinal ke negera-negara sedang berkembang yang
memunculkan kebutuhan orang miskin untuk memindahkan uang dari satu tempat ke tempat
lain. Banyak transfer termasuk lebih dari sekedar pengiriman, yang difinisikan sebagai porsi
pendapatan pekerja migran yang dikirimkan ke kelaurga mereka atau orang per orang di tempat
asal mereka. Pengririman termasuk di dalamnya transfer domestik dan internasional.
Banyaknya orang miskin yang mempunyai keluarga tinggal di negara lain atau kota lain
mempunyai kendala yang besar dalam mengirimkan dan menerima uang. Sekarang ini,
memindahkan uang dari titik A ke titik B, apakah secara internasional ataupun domestik,
mebutuhkan biaya dan pada beberapa kasus, berbahaya bagi orang miskin. Dan terkadang, orang
yang ditujukan tidak pernah menerima uangnya. Di banyak negara, tidak ada model transfer
domestik. Di Ghana, contohnya, penelitian di bank-bank pedesaan mengungkapkan bahwa klien
mengaku kesulitan dalam dalam melakukan transfer ke kota. Kiriminal, khususnya, membuat
sulit para pedagang, yang membawa uang dalam jumlah besar untuk tujuan bisnis. Responnya,
42
Apex Bank, kantor keuangan pusat untuk bank-bank desa di Ghana kemudian memperkenalkan
sebuah sistim transfer uang dengan jangka waktu 15 sampai 24 jam saja. Program berkembang
dengan sangat pesat, dengan 24,000 transfer dalam kurun waktu satu tahun pertama oparasi –
bukti bahwa begitu banyak minat terhadap jasa semacam itu. Jumlah transaksi yang ada dalam
program transfer uang merupakan kesempatan yang sangat menjanjikan untuk menarik banyak
orang ke dalam sistem finansial. isnstitusi MFI dengan dengan akar mereka di kalangan
masyarakat miskin, secara bertahap mencari mitra dengan purusahaan yang dapat mentransfer
uang seperti bank, dan lainya supaya aman, nyaman, dan dengan biaya rendah yang tersedia bagi
masyarakat miskin (lihat bab 7 untuk lebih lanjut tentang tantangan silang)
Microfinance. Beberap rumah tangga miskin mempunya akses terhadap asuransi formal
untuk mengatasi resiko kematian seorang tulang punggung keluarga, sakit parah, kehilangan
aset termasuk hewan ternak dan rumah. Kejadian seperti ini bersifat mendera bagi rumah tangga
miskin, karena mereka lebih rentan untuk membangun kembali. Microfinance adalah
perlindungan terhadap orang miskin dalam menghadapi resiko dalam pertukaran utnuk
pembayaran moneter regular (premi) yang sesuai dengan mata pencaharian dan biaya juka terjadi
resiko. Dengan semua asuransi, pembagian resiko memungkinkan bagi masyarakat atau
kelompok untuk membagi biaya kegiatan beresiko. Untuk melayani masyarakat miskin dengan
baik, asuransi mikro harus di jadikan suatu tindakan terhadap kebutuhan prioritas untuk
perlindungan resiko ( tergantung pada pasar, mereka mungkin perlu kesehatan, mobil, atau
asuransi jiwa), mudah untuk dimengerti dan dijangkau.
Asuransi mikro adalah produk baru dan masih pada tahan percobaan. Ada banyak
ketertarikan diantara institusi MFI untuk menyediakan asuransi mikro dengan bekerja sama
dengan perusahaan asuransi. Skema asuransi mikro yang ada yang mencoba menawarkan
asuransi kesehatan ataupun asuransi jiwa, mendapatkan bahwa program ini sulit untuk
berkelanjutan. Tantangan terbesar adalah dalam memperoleh keseimbangan antara perlindungan
yang cukup degan tingkat kemampuan masyarakat miskin.
Sebagaimana ditunjukkan pada gambar 2.3, terdapat beberapa jenis asuransi yang relevan
dengan masyakat miskin dan client yang berpendapatan rendah. Semakin komplek suatu
asuransi, semakin sulit untuk dilaksanakan, dan sedikit berhasil dalam melayani masyarakat
miskin. Asuransi jiwa kredit adalah yang paling umum dan memastikan bahwa
43
Gambar 2.3. Janis produk microfiance paling umum
“debit mati bersama debitor”. Sebernar itu digunakan untuk melindungi para pemberi utang,
bukan keluarga miskin, dari kematian clien mereka and ini sering ditawarkan oleh intitusi-
institusi MFI. Jiwa berjangka atau asuransi kecelakaan probadi sering ditawarkan bersamaan
dengan asuransi jiwa kredit untuk mencakup keluarga jika para peminjam mati. Sebagai contoh
dari asuransi jenis ini adalah kerja perusahaan asal Amerika AIG di Afrika timur, yang
membayar 800 dollar jika sipeminjam mati karena kecelakaan, 400 untuk istri/suami, dan 200
untuk anak yang ditinggalkan.
Simpanan dalam bentuk ansuransi jiwa sering ditawarkan oleh kredit union dan
merangsang suatu simpanan ( lihat contoh COLUMBIA di Guatemala pada kotak 2.4. Asuransi
properti hampir selalu dihubungkan dengan suatu pijaman dan dapat membantu seorang
peminjam untuk melanjutkan pengembalian utangnya jika sesuatu terjadi pada perpetinya
( biasanya hewan ternak). Pada beberapa kasus, pergantian properti juga ditanggung. Polis
endowment menggabungkan simpanan jangka panjang dan asuransi dengan pinjaman darurat
supaya simpanan seimbang. Dalam hal ini, pembayaran premi menggabungkan nilai. Delta
Banglades menawarkan model polis ini.
44
rendah tinggi
tinggi rendah
Tin
gkat
kes
ukar
an
Tingkat keberhasilan
Jiwa kredit
Jiwa berjangka/ kecalakaan pribadi
Jiwa simpatan
Asuransi properti
Jiwa endowment
Pertanian
Asuransi kesehatan
Auransi pertanian sangat sulit, tidak ada bukti adanya program yang dapat dilaksanakan.
Masalahnya adalah petani yang diasuransikan kurang giat dalam usaha mereka sehingga merkea sering
kali merugi. Sangat sulit menghitung probabillitas kegilangan karena adanya banyak faktor yang dapat
mempengaruhi hasil panen. Pada waktu yang sama, premi yang petani dapat peroleh biasanya tidak
cukup untuk mencakup biaya klaim dan biaya administrasi. Dewasa ini inovasi yang menghubungkan
asuransi dengan curah hujan dan cuaca lain yang menjanjikan, karena mereka lebih terukur, objektif dan
dapat dilaksanakan.
Kotak 2.4. Asuransi mikro : Kasus KOLUMBIA, Guatemala
Pada tahun 1994, Federasi Nasional Guatamala Kredit Union (FENACOAC) dan sembilan
anggota koperasi mendirikan usaha asuransi mereka sendiri, COLUMNA. Sekarang terdapat
lebih dari setengah juta orang Guatamala, kebanyakan anggota dari 35 kredit union desa, telah
medapat polis asuransi untuk seluruh anggota COLUMNA. Anggota koperasi memiliki polis
asuransi jiwa yang melindungi simpanan mereka, kontribusi dan saldo kredit. Juga, 54,000
anggota mempunyai polis asuransi mikro untuk jasa kuburan dan kecelakaan yang disebut
dengan Plan de Vida Especial ( Rencana Hidup Spesial).
Rencana Hidup Spesial adalah produk asuransi jiwa kelompok yang menawarkan manfaat antara
sekitar 1,200 hingga 6,200 Dollar jika terjadi kematian dan tambahan untuk mencakup cedra dan
mati akibat kecelakaan. Premi asuransi rendah (antara 7.80 hingga 39.00 Dollar) dibayar per
tahun. Produk ini ada dipasarkan dan didistribusikan melalui kredit union, yang memperoleh
keuntungan dari jumlah yang mencakup wilayah yang besar. Beberapa di antaranya menjual
polis asuransinya ketika anggota baru bergabung dengan kredit union atau mengajukan
pinjaman, dimana kredit union dapat menambahkan polis ke kredit dan dibayar per bulan.
COLUMNA mempertahankan tingkat resikonya berdasarkan kapasitas situasi keuangan dan
cakupan asurasi yang sesuai. Rencananya sangat menguntungkan; selama lebih dari empat tahun
terakhir, keuntungan untuk Rencana Hidup Spesial rata-rata 26 persen dan premi bersih.
Asuransi kesehatan mungkin adalah produk dimana ada permintaan terbesar diantara
miskin dan rumah tangga berpenghasilan rendah, namun, seperti asuransi pertanian, sulit untuk
menyediakan asuransi ini viably. Beberapa model deliveri yang berbeda ada, dan banyak yang
45
berpendapat bahwa jenis asuransi ini tidak boleh dijual secara komersial, melainkan dianggap
sebagai hak alamiah sebagai bagian dari program perlindungan sosial pemerintah. Asuransi
Kesehatan tentu kemungkinan produk yang paling sulit untuk menawarkan karena (1) pihak
ketiga harus terlibat (misalnya, penyedia layanan kesehatan); (2) sejumlah masalah asuransi
klasik berlaku (yang lebih mungkin untuk mendapatkan sakit juga lebih mungkin untuk
mendaftar, orang-orang yang diasuransikan lebih ceroboh dan terlalu sering menggunakan
layanan kesehatan), yang membuat asuransi mahal untuk semua dalam yang sangat ketat dalam
hal jenis-jenis manfaat yang ditawarkan.
2.3 Dampak Layanan Keuangan Pada Kehidupan Penduduk Miskin
Sebuah sistem manfaat lebih dalam dan lebih inklusif keuangan penduduk miskin baik
secara langsung, melalui pertumbuhan meningkat, dan secara langsung karena mereka
mendapatkan akses ke layanan yang dibutuhkan. Semakin besar jumlah lembaga penelitian
menunjukkan bahwa sektor keuangan lebih baik dukungan growrh dan pengurangan kemiskinan.
Ketika lembaga keuangan yang efektif, mereka memobilisasi tabungan untuk investasi;
memfasilitasi. Dan mendorong masuknya modal asing; dan memastikan bahwa modal masuk ke
penggunaan yang paling produktif. semua efek mengarah ke tingkat yang lebih tinggi
growth.growth ekonomi, pada gilirannya, cenderung mengurangi kemiskinan secara keseluruhan
di banyak negara (Meskipun tidak menjamin pengentasan kemiskinan saat pertumbuhan yang
terkonsentrasi di tangan-baik).
Mengukur dampak langsung adalah tentang memahami bagaimana jasa keuangan
mempengaruhi kehidupan orang-orang miskin dan keluarga mereka. Penelitian tentang topik ini
difokuskan pada kredit mikro. Untuk sebagian besar, manfaat tabungan dan asuransi, terutama
dalam mengurangi kerentanan yang merupakan fitur permanen dalam kehidupan masyarakat
miskin, belum dihitung.... Karena kredit mikro hanya melihat satu bagian dari teka-teki, apa pun
dampak telah terbukti untuk itu kemungkinan di bawah menyatakan dampak potensial dari
sebuah sistem keuangan yang inklusif.
Ada penilaian sebagian besar menunjukkan bahwa kredit mikro berdampak positif pada
peminjam. Ada penilaian sebagian besar menunjukkan bahwa kredit mikro berdampak positif
pada peminjam. Kebanyakan penilaian telah melihat bagaimana kredit mikro telah
46
mempengaruhi individu atau rumah tangga, sementara yang lain telah memeriksa dampak kredit
mikro klien memasukkan harga atau komunitas. Dampak mempelajari menyarankan dampak
positif dalam mengurangi kemiskinan:
- Di Indonesia, peminjam meningkatkan pendapatan mereka sebesar 12,9 persen dibandingkan
dengan peningkatan sebesar 3 persen pada pendapatan kelompok kontrol. Penelitian lain BRI
meminjam di Pulau Lombok laporan bahwa pendapatan rata-rata klien telah meningkat 112
persen dan bahwa 90 persen rumah tangga telah pindah keluar dari kemiskinan (data yang
dikumpulkan dengan mewawancarai 121 perempuan yang dipilih secara acak dari klien yang
menerima kredit setidaknya satu tahun dipilih secara acak dari klien yang menerima kredit
minimal satu tahun sebelum wawancara).
- Sebuah penelitian untuk Membantu Masyarakat Miskin Kebangkitan Pedesaan melalui
Pendidikan (SAHAM) klien di India didokumentasikan bahwa tiga-perempat dari klien yang
berpartisipasi dalam program ini selama lebih dari dua tahun melihat kemajuan yang signifikan
dalam mereka kesejahteraan ekonomi (berdasarkan sumber pendapatan , kepemilikan aset
produktif, kondisi rumah, dan rasio ketergantungan rumah tangga), dan bahwa setengah dari
klien lulus keluar dari kemiskinan.
- Kebebasan dari klien Kelaparan di Ghana meningkatkan pendapatan bulanan mereka dengan $
36 dibandingkan dengan $ 18 untuk nonclients. Selain itu, klien secara signifikan diversifikasi
sumber-sumber pendapatan mereka. Delapan puluh persen dari klien mempunyai sumber-sumber
sekunder pendapatan versus 50 persen untuk non klien.
Penelitian tidak hanya mencakup dampak kredit pada tingkat pendapatan tetapi juga
mencakup informasi tentang bagaimana kredit mikro dapat meningkatkan kehidupan orang
miskin dengan cara lain. Misalnya, beberapa studi melihat bagaimana kredit mikro telah
memberikan kontribusi untuk meningkatkan pelayanan kesehatan, pendidikan anak-anak dan
gizi, dan itu perempuan versus pendapatan pemberdayaan (lihat kotak 2.5).
Terlepas dari studi dimensi, banyak titik penelitian terhadap pentingnya akses jangka
panjang ke layanan sebelum dampak yang nyata dapat dilihat. Dibutuhkan waktu dan
47
penggunaan ulang jasa keuangan, sering digabungkan dengan layanan lainnya, untuk membuat
penyok dalam kemiskinan. Ketentuan ini berkelanjutan mencari kredit bagi masyarakat miskin.
Dengan hasil mengesankan seperti itu, menggoda mendeteksi kekuatan keuangan mikro
untuk menyelesaikan semua penyakit pembangunan. Pada kenyataannya, keuangan mikro
sebagai bukan salution tunggal untuk mengurangi kemiskinan. jasa keuangan, dan terutama
kredit, biasanya tidak sesuai untuk kaum miskin (misalnya, orang-orang yang kelaparan atau
ruminansia penghasilan tunai). Hal ini kadang-kadang lupa bahwa kata lain untuk kredit adalah
utang. Pinjaman kepada kaum miskin mungkin sebenarnya membuat miskin miskin jika
lackopportunities toearn arus kas diperlukan untuk membayar kembali pinjaman. Dasar
memerlukan sia seperti makanan, tempat tinggal, dan kerja sering lebih dibutuhkan dari jasa
keuangan dan harus tepat didanai oleh pemerintah dan subsidi donor. Keuangan mikro tidak
harus dilihat sebagai pengganti untuk investasi dalam pendidikan dasar, kesehatan, dan
infrastruktur.
Beberapa penyedia layanan, seperti BRAC's Penghasilan Generasi untuk Kelompok
Rentan Pembangunan (IGVGD) program, telah menemukan cara-cara inovatif untuk
menggabungkan kredit. Pelatihan, dan program bantuan pemerintah (dalam hal ini, bantuan
pangan) untuk membantu perempuan sangat miskin mendapatkan kaki pada bagian bawah anak
tangga ekonomi. Selama periode 10 tahun, dua pertiga dari lebih dari 1 juta perempuan
mendaftarkan diri masuk
Kotak 2,5 Keuangan Mikro-Dampak Kemiskinan Pendapatan Di Luar
Keuangan Mikro berdampak pada lebih dari sekadar tingkat pendapatan dari klien
miskin. Hal ini juga mengurangi kerentanan mereka terhadap guncangan dan memungkinkan
mereka untuk melakukan investasi dalam kesehatan yang lebih baik dan pendidikan bagi
mereka keluarga. Sebuah survei tentang dampak keuangan mikro pada Pembangunan
"Milenium disorot beberapa hasil sebagai berikut.
Bagaimana cara akses ke layanan keuangan meningkatkan pendidikan?
Greater akses ke layanan keuangan dan pendapatan meningkat memungkinkan orang miskin
untuk berinvestasi di masa depan anak-anak mereka. Studi mengenai dampak keuangan
48
mikro pada anak-anak sekolah menunjukkan sebagai berikut:
- Di Bangladesh, hampir semua perempuan dalam rumah tangga klien Grameen Bnk diterima
sekolah, dibandingkan dengan 60 persen anak perempuan di gousehold nonclient. Pendidikan
dasar kompetensi (membaca, menulis, dan berhitung) antara 11 - untuk anak-anak 14 tahun di
rumah tangga klien BRAC dua kali lipat dalam tiga tahun (dari 12 persen pada tahun 1992
menjadi 24 persen pada tahun 1995). Tentu saja, program-program ini secara khusus berfokus
pada pendidikan sebagai nilai inti dan layanan untuk klien.
- Di Uganda, klien foccas menghabiskan lebih dari sepertiga klien non pada pendidikan anak-
anak mereka.
Bagaimana cara akses ke layanan keuangan meningkatkan kesehatan anak-anak dan
perempuan?
Akses ke layanan keuangan memungkinkan klien untuk mencari layanan kesehatan
bila diperlukan, daripada menunggu sampai penyakit telah mencapai proporsi krisis. Studi
menunjukkan bahwa jasa keuangan memiliki dampak positif yang kuat pada kesehatan
perempuan dan anak, terutama dalam program-program yang menggabungkan kredit dengan
pelatihan tentang isu-isu kesehatan;
- Dalam pendidikan con Bolivia kredit pedesaan (CRECER) klien telah praktek pemberian
ASI yang lebih baik, lebih mudah menanggapi terapi rehidrasi diatas untuk anak-anak diare
sedikit, dan memiliki tingkat yang lebih tinggi dari difteri, pertusis, dan tetanus (DPT3) di
antara anak-anak mereka imunisasi.
- Di Uganda, 95 persen dari klien foccas manfaat dari program kredit mikro yang
dikombinasikan dengan jasa keuangan practives pendidikan untuk meningkatkan kesehatan
dan gizi anak-anak mereka, dibandingkan dengan 72 persen untuk non clients.in addation 32
persen pernah mencoba teknik pencegahan AIDS, dua kali persentase untuk klien non.
Bagaimana cara akses ke layanan keuangan memberdayakan perempuan?
Kemampuan untuk meminjam, menyimpan, dan mendapatkan penghasilan
49
meningkatkan kepercayaan diri perempuan miskin, yang memungkinkan mereka untuk lebih
baik menghadapi ketidakadilan gender yang sistematis. Penelitian menunjukkan bahwa
pemberdayaan ini mengambil bentuk yang berbeda:
- Di Indonesia, klien-klien wanita Bank Rakyat Indonesia (BRI) lebih besar daripada non
klien untuk membuat keputusan bersama dengan suami mereka tentang alokasi uang rumah
tangga, pendidikan anak, penggunaan alat kontrasepsi, dan ukuran keluarga.
- Di Nepal, 68 persen perempuan Program Pemberdayaan anggota mengatakan, mereka
mengambil keputusan membeli dan menjual properti, mengirim anak perempuan ke sekolah,
menikahi anak-anak, dan keluarga berencana
- Di India, diri Asssociation Kerja Perempuan (SEWA) klien terorganisir dalam sebuah
serikat pekerja telah melobi untuk higherwages, hak-hak perempuan di sektor formal, dan
memecahkan masalah lingkungan
- Di Bangladesh, Bolivia, Nepal, Filipina, dan Rusia, klien program keuangan mikro berjalan
selama kantor pemerintah daerah dan menang.
program yang telah keluar dari kemiskinan dan telah lulus untuk menjadi nasabah kredit program
keuangan mikro secara teratur aliran utama.
Perdebatan dalam komunitas keuangan mikro telah berfokus pada kualitas studi dampak.
Banyak faktor lain yang berkontribusi terhadap peningkatan (atau penurunan) dalam suatu rumah
tangga kesejahteraan. Sehingga sulit untuk mengisolasi dampak dari pinjaman kecil. Juga, sukses
dalam menggunakan kredit mikro untuk usaha tergantung pada kondisi ekonomi lokal di luar
kendali klien dan lembaga yang melayani mereka. Sangat ketat dan dapat diandalkan penilaian
dampak yang mempekerjakan metode ilmiah dari biaya penyelidikan banyak uang, dan sejumlah
ahli mempertanyakan apakah mereka patut investasi. Mereka berpendapat bahwa fakta
mengamati bahwa peminjam membayar kembali pinjaman dan dan kemudian kembali untuk
meminjam lagi memberi kesaksian tentang manfaat dan dampak positif mungkin pinjaman yhe.
50
Sebaliknya, masyarakat donor dibenarkan menginginkan bukti untuk memastikan bahwa subsidi
yang dihabiskan untuk kegiatan kerja ini dalam mengurangi kemiskinan.
Pengamat lain lebih peduli dengan LKM cam bagaimana menggunakan informasi
dampak yang lebih sebagai alat riset pasar untuk meningkatkan layanan mereka kepada
masyarakat miskin. Jika lembaga peduli pengentasan kemiskinan dan memahami dampak dari
layanan pada klien, maka dapat mengambil langkah-langkah untuk menyesuaikan layanan saat
ini atau memperkenalkan yang baru untuk memenuhi tujuan-dan akhirnya meningkatkan kinerja.
Membantu klien meningkatkan kondisi ekonomi mereka dapat membuat naluri bisnis yang baik.
2.4 Kesimpulan
Definisi klien keuangan mikro adalah memperluas untuk memasukkan semua orang tanpa
akses ke layanan keuangan. Informasi yang tersedia arus klien dalam dicates bahwa rentang yang
relatif sempit klien sedang dilayani oleh LKM khusus. Kebanyakan klien berkonsentrasi di
sekitar garis kemiskinan, dengan perwakilan dari beberapa yang sangat miskin dan rentan non-
miskin. Kredit mikro saat ini sebagian besar klien pengusaha di sektor informal. Banyak potensi
klien tetap dikecualikan.
Miskin klien membutuhkan berbagai layanan keuangan, bukan hanya jangka pendek
kredit modal kerja. Sama seperti orang lain, orang miskin membutuhkan berbagai jasa keuangan
yang nyaman, fleksibel, dan cukup murah. Tergantung pada keadaan mereka, orang-orang
miskin tidak hanya membutuhkan kredit tetapi juga tabungan,transfer uang, dan asuransi
keuangan.
Mikro dapat menjadi instrumen yang kuat terhadap bukti poverty.existing tentang
dampak mikro mungkin understates nilai jasa keuangan bagi orang miskin, karena studi fokus
hanya pada satu bagian dari teka-teki; microcredit.studies menunjukkan bahwa akses permanen
untuk berkelanjutan kredit mikro memungkinkan miskin untuk meningkatkan pendapatan,
membangun aset, dan mengurangi kerentanan mereka terhadap guncangan eksternal. mikro
memungkinkan rumah tangga miskin bergerak.
Dari hidup sehari-hari untuk merencanakan masa depan, investasi dalam gizi yang lebih
baik, dan perbaikan kondisi hidup, kesehatan anak-anak, dan pendidikan. jika kredit mikro saja
menawarkan jenis dampak ini, maka akses ke berbagai layanan yang lebih luas mungkin
memperbaiki kehidupan orang-orang miskin, bahkan lebih dramatis. penelitian yang akan datang
51
diharapkan akan memberikan wawasan lebih tentang dampak tambahan tabungan, transfer, dan
jasa asuransi.
Namun, keuangan mikro, terutama kredit mikro, tidak selalu jawabannya. kredit mikro
ini. tidak cocok untuk kaum miskin dan lapar yang tidak memiliki pendapatan yang dapat
diandalkan atau sarana pembayaran. dalam banyak kasus, hibah kecil, perbaikan infrastruktur,
employmet dan program pelatihan, dan layanan nonfinansial lainnya mungkin lebih cocok untuk
orang miskin.
Tantangan bergerak ke depan adalah untuk lebih memahami persyaratan layanan
keuangan mereka yang saat ini dikeluarkan dari sistem keuangan dan cara untuk menanggapi
kebutuhan-kebutuhan yang memiliki potensi untuk menjadi mandiri. Tapi pemahaman yang
lebih baik saja tidak cukup. Pemahaman ini perlu diterjemahkan ke dalam akses permanen ke
layanan keuangan berkualitas tinggi, terjangkau, dan nyaman yang ditawarkan oleh berbagai
penyedia layanan keuangan. Hanya jika pasokan mulai memenuhi kebutuhan akan orang-orang
miskin memiliki sarana untuk mengambil kendali atas kehidupan keuangan mereka dan grafik
jalan mereka sendiri dari kemiskinan.
Kasus 1
Pada bulan Februari sampai Maret 2005, diadakan sebuah studi kasus di Kabupaten
Tanah Datar, Provinsi Sumatra Barat, Indonesia. Studi kasus berikut ini merupakan salah satu
dari sembilan studi kasus yang dilakukan untuk mendukung proyek analitis “Mengefektifkan
Pelayanan bagi Masyarakat Miskin” dari Bank Dunia. Tujuan dari rangkaian studi kasus ini
adalah untuk menunjukkan dampak inovasi dibidang pelayanan publik terhadap (a) perilaku
pihak-pihak yang berkepentingan (stakeholder); dan (b) kualitas dan akses pelayanan. Dalam
proyek ini Ash Institute of Democratic Governance and Innovation, John F. Kennedy School of
Government, Harvard University, bekerja sama dengan Ford Foundation International
Innovations Liaison Group bertindak sebagai mitra bagi tim Bank Dunia. Studi kasus ini
menyoroti dua kebijakan inovatif di bidang pendidikan di Tanah Datar; kebijakan pertama adalah
Kebijakan Penguatan insentif, yaitu kebijakan untuk menghadiahkan pelatihan dan kunjungan
belajar ke luar negeri bagi guru Bahasa Inggris dan kepala sekolah teladan; dan kebijakan kedua
adalah Pembatasan Jumlah Murid Perkelas, yaitu membatasi jumlah murid di sekolah-sekolah
menengah atas menjadi hanya 30 murid saja perkelas.
52
Sejak diterapkannya kebijakan-kebijakan ini, sudah lebih dari 70 kepala sekolah dan guru
bahasa Inggris, dikirim untuk kunjungan belajar ke luar negeri; lalu semua sekolah menengah
atas negeri dan sebagian sekolah swasta, bahkan beberapa sekolah menengah pertama dan
sekolah dasar, telah membatasi jumlah murid per kelas. Beberapa perubahan penting lain
menyangkut sikap dan perilaku pihak-pihak yang terkait, antara lain meningkatnya motivasi
kerja para guru bahasa Inggris dan kepala sekolah; adanya perubahan metodologi pengajaran dari
beberapa guru bahasa Inggris; meningkatnya perhatian guru dan kepala sekolah terhadap prestasi
murid; meningkatnya dukungan terhadap Bupati dari warga yang merasa diuntungkan oleh
berlakunya kebijakan-kebijakan tersebut; dan semakin bertambahnya pemikiran yang
mendukung reformasi di kalangan para praktisi pendidikan baik pemerintah maupun sekolah.
Disisi lain, kebijakan-kebijakan tersebut ternyata juga menyebabkan berkurangnya akses
pendidikan menengah tingkat atas bagi sejumlah anak. Perubahan juga terjadi pada kualitas
pendidikan, antara lain di sejumlah sekolah yang memang sudah bagus, terjadi peningkatan
keterampilan mengajar para guru; bertambah luasnya kesempatan pendidikan yang bisa
ditawarkan; dan meningkatnya fasilitas-fasilitas yang ada di sekolah-sekolah tersebut. Namun
ternyata bagi beberapa sekolah, sejumlah orang tua murid, dan secara umum, kebijakan-
kebijakan ini justru menambah beban biaya, dan meningkatkan kesenjangan antar sekolah.
Studi kasus ini ditulis oleh Eleonora Suk Mei Tan, Bank Dunia (Indonesia). Penelitian didasarkan atas kunjungan lapangan ke
Tanah Datar pada bulan Februari dan bulan Maret 2005. Referensi yang digunakan; J.D. Angrist dan V. Lavy, Using
Maimonides’ Rule to Estimate the Eff ect of Class Size on Scholastic Achievement (Mei 1999) dan M. Urquiola, Identifying Class
Size Eff ects in Developing Countries: Evidence from Rural Schools in Bolivia (November 2001). Anggota tim peneliti antara
lain C. Clarita Kusharto, Yayasan Pradipta Paramitha (Indonesia) dan Sri Budiyati, SMERU Institute (Indonesia). Dukungan
manajerial oleh: Winthrop Carty, Ash Institute of Democratic Governance, Harvard University (U.S.A.); juga oleh Sachiko
Miyata, Stefan Nachuk, dan Menno Pradhan, semuanya dari Bank Dunia (Indonesia). Dukungan analitis dan editorial diberikan
oleh Susannah Hopkins Leisher, konsultan (Australia).
Kasus 2
Desentralisasi telah merintis jalan bagi program Pembangunan Komunitas Belajar Anak
(PKBA) yang telah dirancang UNICEF, UNESCO dan Depdiknas pada 1999, dan bertujuan
meningkatkan mutu pendidikan sekolah dasar. Sasaran komponen manajemen berbasis sekolah
(MBS) yang diemban PKBA adalah upaya peningkatan dukungan masyarakat, khususnya
53
dukungan orang tua/wali murid terhadap pendidikan anak, sementara itu komponen model
pembelajaran aktif, kreatif, efektif, dan menyenangkan (PAKEM) bertujuan memperkuat daya
pikir kreatif dan daya pikir kritis anak. Studi kasus ini mengkaji dampak PKBA di dua sekolah di
Kabupaten Polman, Provinsi Sulawesi Barat. Satu di antaranya adalah sekolah miskin di
pedesaan dan satunya lagi adalah sekolah yang lebih mampu di wilayah perkotaan yang
mengadopsi sendiri model PKBA. Di sekolah yang lebih mampu, sikap demokratis kepala
sekolah terbukti meningkatkan akuntabilitas pengelolaan sekolah, sebaliknya di sekolah yang
miskin, sikap otokratis kepala sekolah dan sikap pasif anggota Komite Sekolah telah
menyebabkan gagalnya pengelolaan MBS. Di kedua sekolah ini, model PAKEM secara drastis
mengubah metode pengajaran dan meningkatkan partisipasi siswa dan orang tua, karena
dukungan kepala sekolah dan efektivitas instrumen PAKEM. Bagi orang tua miskin, komunikasi
informal (lewat program inovatif seperti radio sekolah) sama pentingnya dengan komunikasi
formal dalam menentukan keberhasilan. Tak satupun dari kedua sekolah ini mengalami
peningkatan mutu pada hasil ujian nasional atau tingkat putus sekolah dibandingkan sekolah-
sekolah sekitar non-PKBA.
Akan tetapi, kehadiran murid dan metode pengajaran mengalami peningkatan. Para murid
dan orang tua menjadi lebih terlibat di sekolah, sehingga tidak adanya peningkatan nilai mungkin
disebabkan tidak adanya korelasi antara instrumen yang dipakai PAKEM dan mata pelajaran
yang diuji, atau bahwa ujian nasional tidak mencerminkan jenis pengetahuan yang didapat dari
PAKEM. Sejak 2001, pemda setempat telah memperluas program PKBA di 70 sekolah baru
dengan dana sendiri; para inovator lokal pun tidak ketinggalan turut menyebarluaskan program
ini di hampir 30 sekolah tambahan. Dukungan finansial UNICEF kepada program ini berakhir
pada bulan Desember 2005, sehingga kelanjutan jangka panjang program dipertanyakan.
Dukungan masyarakat luas sangat menentukan kelanjutan finansial khususnya pada sekolah-
sekolah miskin. Diperkenalkannya PAKEM di sekolah menengah mungkin penting untuk
menjamin kelanjutan dampak positifnya. Pada akhirnya, dalam rangka kelanjutan institusional,
Dinas Pendidikan Kabupaten, yang dianggap bertangggung jawab atas program namun kurang
memberi perhatian serius, harus diyakinkan. Pemantauan lebih baik terhadap dampak progam
bisa membantu agar instansi ini lebih terlibat.
Studi kasus ini disusun bersama oleh Stefan Nachuk, Bank Dunia (Indonesia), Susannah Hopkins Leisher, konsultan (Australia),
dan Arya B. Gaduh, Bank Dunia (Indonesia) berdasarkan kunjungan lapangan yang dilakukan di Kabupaten Polman pada
54
Bulan Maret 2005. Referensi utamanya adalah: Membangun Komunitas Belajar bagi Anak: Meningkatkan Mutu Sekolah Dasar
melalui Manajemen Berbasis Sekolah (MBS) dan Partisipasi Masyarakat (Creating Learning Communities for Children:
Improving Primary Schools through School-Based Management and Community Participation) UNICEF-UNESCO-Pemerintah
Indonesia(2000) dan Menciptakan Masyarakat Yang Peduli Pendidikan Anak, UNICEF-UNESCO-Pemerintah Indonesia (2005).
Anggota Tim Peneliti di antaranya adalah Arya B. Gaduh, Bank Dunia (Indonesia), Nunik Yunarti dan Maulina Cahyaningrum,
konsultan (Indonesia), Lina Marliani, Bank Dunia (Indonesia), dan Luis Fujiwara, Program Kerja Sama Inovasi Internasional
Ford Foundation (Brazil). Dukungan manajemen, analisis, dan editorial diberikan oleh Menno Prasad Pradhan dan Sachiko
Miyata, Bank Dunia (Indonesia) juga Winthrop Carty, Ash Institute of Democratic Governance, Harvard University (U.S.A.).
55
BAB III
PENYEDIA JASA KEUANGAN MIKRO
Dalam suatu sistem finansial yang lengkap, berbagai Penyedia Jasa Keuangan diwajibkan
untuk memenuhi kebutuhan beragam klien miskin. Tidak ada satu pun jenis pemberi jasa
keuangan bisa melakukannya sendiri; berbagai pemberi jasa diperlukan. Sayangnya, kurangnya
kekuatan, kompetensi tingkat ritel-lembaga tetap merupakan hambatan utama untuk memperluas
jasa finansial untuk sejumlah besar orang miskin.
Potensi pemberian berbagai jasa dari informal ke tingkat formal. Formalitas mereka
tergantung pada kelengkapan struktur organisasi dan tata pemerintahan serta tingkat pengawasan
atau pengawasan oleh pemerintah. Misalnya, pemberi jasa informal tingkat tinggi, memiliki
organisasi sederhana (jika ada) dan tidak diawasi oleh pihak pemerintah, dan lembaga formal
adalah cermin citranya. Pada akhir spektrum informal, ada peminjam uang, komunitas klub
tabungan, deposito kolektor, dan penyedia input pertanian, pedagang, dan prosesor. Bank swasta
dan public merupakan bank yang paling formal. Jalan tengah dihuni oleh lembaga-lembaga milik
anggota, organisasi nonpemerintah (LSM), institusi financial nonbank . Harus diingat bahwa
tidak semua line up institusi sempurna sepanjang continuum/skala (lihat gambar 3,1) Beberapa
koperasi besar di Afrika dan di tempat lain diatur beroperasi sebagai lembaga keuangan, LSM
raksasa di Bangladesh melayani jutaan pelanggan, dan beberapa bank pedesaan di negara-negara
seperti Filipina dan Ghana yang kecil dan sedikit informal, meskipun mereka mungkin diatur
secara teori (jika tidak praktek).
Lebih dari 25 tahun, ekonomi mikro telah melibatkan pergerakan yang sangat hebat dari
informal menuju kepada pemberi jasa formal Para pakar MFIs telah membuktikan bahwa orang-
orang miskin dapat “dibankan“. Hari ini, institusi formal secara cepat menarik pelajaran tentang
bagaimana melakukan transaksi kecil perbankan. Banyak pelaku pembaharu di Ekonomi Micro,
seperti bank komersial,telah memiliki cabang jaringan yang luas, distribusi outlets luas seperti
Automatic Teller Machine( ATM), dan kemampuan untuk membuat investasi yang signifikan
dalam technology yang dapat membawa layanan financial lebih dekat kepada klien miskin.
Lebih-lebih lagi, jaringan dengan tipe penyedia layanan yang berbeda merupakan peningkatan
skop pertimbangan bagi perpanjangan akses penawaran.
56
Gambar 3.1 Spektrum dari Penyedia Jasa Keuangan
Informal Basis-Organisasi NGOs Lembaga Formal KeuanganTeman Lintah ROSCAs CVECAs Lembaga NGOs NBFIs State-bank pr- & darat Keuangan ibadi,tms postalKlwrg Kolektor ASCAs FSAs Koperasi bank
Tabungan SHGs Bank Desa
Pedagang Bank Khusus MF
Penuh- bankPelayanan Ko-mersial
Dalam bab ini terlihat pandangan dari pemberi jasa financial/ keuangan. Hal itu ditandai
dngan pertanyaan berikut : Yang manakah pemberi Jasa Finansial kepada masyarakat miskin
dan klien berpendapatan rendah? Apa ciri khas utama mereka, kekuatan dan kelemahan mereka?
Bagaimana mereka bekerja secara individu dan sebagai suatu kelompok untuk meraih jumlah
besar dari klien miskin?
3.1 Pandangan Penyedia Jasa Keuangan
Dalam penelitianya pada layanan Financial formal untuk masyarakat miskin, CGAP
menemukan tip-tip melayani institusi keuangan klien yang berpendapatan rendah dibawah ini :
kepemilikan pertanian pribadi, pengembangan dan bank postal. Rendah-modal lokal dan / atau
bank pedesaan, dan LKM khusus dari berbagai jenis. Lembaga-lembaga ini hampir memiliki
garis bawah ganda karena mereka mengejar finansial maupun tujuan sosial.
Khusus MFIs-termasuk LSM, lembaga keuangan non bank (LKNB) bank komersial yang
mengkhususkan diri di bidang keuangan mikro, dan program keuangan mikro dalam bank jasa
komersial penuh, sekitar 18 persen (lihat gambar 3.2). Keuangan koperasi membentuk lembaga
keuangan lain 5 percent. Institusi sosial pemerintahan sendiri termasuk bank tabungan pos,
mendominasi pemandangan, dengan sekitar tiga perempat dari rekening. Ketika hanya
memperhatikan kredit, Rekening MFIs untuk 33 persen dari pinjaman (57 persen jika tidak
termasuk China dan India).
Gambar 3.2 Tabungan dan Pinjaman Aktif Menurut Jenis Kelembagaan
57
Tabungan Aktif Menurut Jenis Kelembagaan Pinjaman Aktif Menurut Jenis Kelembagaan
Sumber: Christen, Rosenberg,and Jayadeva, ”Financial Institution with `Double BottomLine`”
Pemberi jasa berbeda di setiap wilayah atau negara. Misalnya, bank dan NBFIs memiliki
jangkauan lebih besar di Amerika Latin daripada daerah lainnya; kredit dan tabungan koperasi
mendominasi di barat dan tengah Afrika; dan masyarakat (bank terutama bank pedesaan) yang
lazim di negara tertentu seperti Ghana, Indonesia, dan Filipina.
3.2 Penyedia Informal
Kebanyakan masyarakat miskin mendapatkan jasa finansial melalui persetujuan informal
dengan teman-teman dan tetangga mereka, bukan melalui institusi formal yang disurvei oleh
CGAP.Menariknya , persetujuan informal ini menjalankan bentuk/formula yang sama—dari
Meksiko ke Senegal terus ke Bangladesh. Para penyedia layanan Financial informal dapat
dibagikan menjadi 2 katagori: penyedia pribadi, klub kolektif, atau pun asosiasi ( bada beberapa
pengecualian, sebagai penyuplai kredit, dan pawnbokering menurut tipenya bisa disuplai oleh
perusahan,hal ini akan dibicarakan dibawah ini).
Penyedia Informa lIndividu: lintah darat, kolektor tabungan,pemilik rumah gadai, pedagang,
processors and input suppliers. Penyuplai informal yang paling umum adalah teman atau sanak
saudara yang meminjamkan uangnya untuk mengambil keuntungan dari suatu kesempatan,
58
tambahan, banyak orang-orang yang membuat mereka lebih hidup, baik sebagai fall-atau part –
time basis, dengan menawarkan layanan finansial kepada perorangan dalam komunitas mereka.
Barangkali moneylenders yang paling di kenal,Sering membenci memeras masyarakat
miskin,moneylenders sebenarnya menawarkan suatu nilai layanan financial di berbagai
komunitas. Beberapa alasan yang lebih formal para peminjam dapat belajar banyak dari
moneylenders,termasuk pengetahuan mereka tentang kredit pasar, pengembangan hubungan
perorangan dengan kliennya, metode –metode yang di uji pada pengujian kapasitas pembayaran
dan cirri khas prospektif peminjam, cepat dan praktik produk mudah yang dilaksanakan di
lokasi yang tepat, dan meminjam kembali ( repeat lending) kepada mereka yang membayar tepat
waktu. Bagaimanapun, moneylenders, bisa menjadi lebih mahal.Sebagai contoh, suatu pinjaman
moneylenders standar di Filipina digunakan “ 5/6 pinjaman—dari itu, pada setiap 5 Peso yang
dipinjamkan di pagi hari,6 Peso harus dibayar di sorenya. Jumlah ini untuk tingkat bunga harian
lebih dari 20%.
Deposit kolektor--orang yang mengumpulkan dan menyimpan tabungan,umumnya di
komunitas masyarakat,mencakup Asia Selatan dan Afrika Barat.Tempat yang aman untuk
menyimpan uang sangat sulit di dapatkan..Mereka tidak hanya sering tidak membayar
bunga ,tetapi juga menuntut jasa. Di India, klien-klien bersedia membayar biaya hingga setara
dengan 30 persen tingkat suku bunga tahunan bagi seseorang untuk menyimpan uang mereka.
Perilaku aneh ini tampaknya disebabkan oleh fakta bahwa tidak ada pilihan baik lainnya untuk
menyimpan.Juga,biasanya orang-orang suka menyimpan untuk tujuan yang spesifik, seperti
biaya sekolah, dan mengandalkan pada disiplin yang dikenakan oleh kolektor tabungan untuk
memastikan mereka dapat memenuhi kewajiban. Pawnbrokering adalah bentuk lain dari
pinjaman informal, walaupun di banyak negara praktek ini telah menjadi lebih formal dan diatur.
Meminjamkan pemilik rumah gadai berdasarkan jaminan. meskipun tidak seperti pemberi
pinjaman lain, mereka menguasai barang milik pinjaman. Pawnbrokering biasanya memerlukan
volume tinggi dimuka yang dibuat untuk jangka waktu yang relatif singkat.Memberikan
prosesnya, penilaian, diberi pengolahan, penilaian, dan penyimpanan item yang digunakan, biaya
transaksi mungkin muncul cukup tinggi sebagai persentase dari jumlah kecil dipinjamkan. biaya
ini, Namun, sebagian offset karena si pemilik rumah gadai tidak memberikanl waktu untuk
mengevaluasi peminjam atau monitor pinjaman.
Khususnya di daerah pedesaan yang bergantung pertanian, pedagang, pengolah, dan
59
pemasok penting (banyak akan berpendapat yang paling penting) adalahsumber kredit bagi
petani. Kredit dibangun dalam hubungan diluar bisnis. lender Agribisnis telah melakukan bisnis
dengan petani dengan membeli produk mereka untuk pemrosesan atau pemasaran; pemasok
input sudah menjual bibit dan pupuk untuk them. Kredit dapat tunai atau dalam bentuk, seperti
benih dan pupuk. Klien sering mengembalikan pinjaman dengan menjual hasil panen mereka
dengan harga diskon atau memiliki jumlah pinjaman dikurangi dari hasil panen.Kredit mereka
dapat digabungkan dengan layanan lainnya, seperti saran dari penjual pupuk tentang bagaimana
mengaplikasikan pupuk untuk hasil terbaik. perusahaan agribisnis Pinjaman di Afrika Selatan
diperkirakan menyediakan sekitar $ 91.000.000 dalam kredit kepada lebih dari 530.000 rumah
tangga pedesaan antara 2001 dan 2003. Empat dari setiap lima penggilingan padi yang disurvei
oleh Organisasi Pangan dan Pertanian (FAO) di India menawarkan uang muka untuk Petani
untuk menutupi biaya input.
Klub: ROSCAs dan ASCAs. Bentuk kolektif pemberi informal termasuk tabungan
berputar dan asosiasi kredit (ROSCAs) dan sepupu dekat mereka, mengumpulkan tabungan dan
asosiasi kredit (ASCAs). ROSCAs muncul di seluruh dunia yang disebut riang pergi-putaran di
Kenya, tandas di Meksiko, bon dana di India, Kibati di Tanzania, dan Esusu di Nigeria. Mereka
didefinisikan sebagai asosiasi dari peserta yang memberikan kontribusi rutin ke pemegang uang
"sentral". Panci tersebut diberikan, secara keseluruhan atau sebagian, setiap kontributor di rotasi
atau dipilih melalui undian. Dana tersebut dikelola. Dana tersebut dikelola oleh anggota sendiri.
Sebuah ASCA adalah sama, kecuali bahwa beberapa anggota meminjam dan beberapa tidak dan
pot tumbuh dari waktu ke waktu, ROSCAs membubarkan setiap siklus sementara ASCAs
bertahan di cyles.Box 3,1 memberikan contoh ROSCAs dan ASCAs di Asia.
Dominasi ROSCAs dan ASCAs seluruh dunia cukup menunjukkan bahwa nilai peserta
akan manfaatnya. ROSCAs dan ASCAs memiliki banyak keuntungan: bisa efisien dan biaya
sedikit untuk menjalankannya, mereka transparan dan mudah bagi anggota untuk anggota, dan
risiko penyalahgunaan rendah. Mereka sering bekerja selama beberapa tetap untuk menghindari
pembukuan, perselisihan, penipuan, dan ditangkap oleh elit yang kuat. Seorang pakar
menyatakan bahwa "ROSCAs cukup bisa mengklaim sebagai intermediasi yang paling efisien
instan, tanpa ada perantara, menjadi keseluruhan untuk satu orang.
ASCAs berbagi banyak manfaat ROSCAs, dengan fleksibilitas ditambahkan karena
mereka menawarkan lebih banyak kesempatan bagi mereka yang ingin meminjam, dapat
60
digunakan untuk tujuan seperti asuransi, dan bisa bertahan lebih lama dari ROSCAs. Tapi karena
uang tidak secara bergiliran, ASCAs memerlukan keterampilan manajemen yang lebih untuk
menjalankan akan berlangsung dapat menderita lebih penipuan.
Dengan penyusunan jasa keuangan informal yang luas tersedia bagi mereka, bagaimana
bisa dikatakan bahwa orang miskin tidak memiliki akses terhadap jasa keuangan? masalahnya
adalah bahwa layanan ini informal, sementara menarik dan berguna untuk banyak alasan, telah
mengakibatkan aspek negatif yang serius. Yang pertama, mereka dapat mahal (terutama dalam
hal Pemberi individual seperti rentenir atau pemilik rumah gadai). Kedua, mereka sering
kaku(tidak fleksibel).Sebagai contoh , ROSCAs dan ASCAs memerlukan deposito biasa dalam
jumlah sama, dan uang individu terikat sampai giliran mereka untuk mengakses dana. Ketiga ,
ROSCAs bisa sangat beresiko - peserta kehilangan uang ketika seseorang gagal terus
berkontribusi setelah mengambil alih awalnya. Sistem ini mungkin juga tidak nyaman jika perlu
anggota untuk uang terjadi sebelum (atau sesudah) "giliran mereka". Juga, biaya bisa kurang dari
keterbukaan dan sulit dimengerti, seperti yang terjadi di beberapa pedagang ,pertanian atau
sistem prosesor kredit. Semua layanan keuangan informal rentan terhadap keruntuhan atau
penipuan, di mana orang dapat kehilangan uang mereka, apakah karena korupsi.Kurangnya
disiplin, atau guncangan kolektif seperti bencana alam atau panen buruk. Akhirnya, pinjaman
dari keluarga dan teman dapat dihubungkan dengan rasa malu atau kehilangan martabat,
terutama jika peminjam menjadi tergantung pada orang lain.
Box 3.1 Variasi pada tema ROSCA dan ASCA
Lottery ROSCAs : Sebuah tipe ROSCA di
DHAKA, Bangladesh, dijalankan oleh pemilik
toko kecil. Banyak anggota membayar ketika
mereka bisa, sering antara pertemuan, kadang-
kadang dalam angsuran. Pemilik toko itu
menyimpan catatan yang telah dibayar dan
menindaklanjuti pembayar yang terlambat. Para
manajer menerima tips dari anggota sebagai
imbalan untuk pekerjaan ini. Sebuah undian
menghindari masalah dari setiap ketidakadilan
yang dirasakan agar uang itu didistribusikan.
Untuk setiap putaran, nama diambil secara acak.
Initial-Invesment ASCA : Di perbukitan
utara Filipina, ada ASCAs dimana anggota
hanya membuat satu investasi awal, yang
sangat kecil. Investasi ini dikumpulkan dan
dipinjamkan pada tingkat bunga yang tinggi
(hingga 10 sampai 15 persen per bulan) untuk
anggota (S) yang sangat membutuhkan uang
tunai. Sebagai peminjam mereka
mengembalikan pinjaman dengan bunga, dana
tersebut tumbuh dengan cepat. Mereka yang
memberikan kontribusi investasi awal tetapi
mereka tidak meminjam untuk melihat
61
Lotere itu sendiri menghasilkan sejumlah
kegembiraan, menarik kerumunan penonton, dan
pada gilirannya membantu membuat proses
publik terbuka.
investasi mereka berkembang/tumbuh.
Beberapa ASCAs menutup dan membagikan
laba setelah tiga tahun untuk mengurangi
risiko. Bahkan dalam singkat waktu, sebesar
15 persen per bulan, saver yang dimasukkan
ke dalam 1 $ awal 1 bisa menggandakan
modalnya 133 kali.
Sumber: Rutherford, The Poor and Their Money
62
63
3.3 Anggota Basis Organisasi
Berkaca pada pekerjaan apa dalam sistem formal, berbagai bentuk dasar organisasi
keuangan anggota ada di seluruh dunia. Serikat Kredit atau tabungan dan kredit koperasi adalah
lebih formal, sedangkan organisasi lain di belakang mereka sebagai promotor. Anggota-Basis
Organisasi biasanya mengandalkan tabungan anggotanya sendiri sebagai sumber utama dana.
Banyak anggota basis organisasi dapat memegang kunci untuk mencapai masyarakat terpencil.
Meskipun mereka baru bekerja selama beberapa dekade, group self-help (SHGs) di India
telah menarik banyak perhatian selama beberapa tahun terakhir sebagai sumber jasa keuangan
pedesaan, terutama bagi wanita miskin. Model saat ini SHGs informal link antara 10-20 orang
dengan sumber dana, seperti LSM dan bank komersial. SHGs mulai dengan mengumpulkan
tabungan anggota dan, jika semua berjalan lancar, akhirnya bisa mendapatkan akses ke pinjaman
bank. SHGs berusaha mencoba untuk mencapai yang sangat miskin. Survei menunjukkan bahwa
lebih dari setengah anggota SHGs berasal dari kelompok miskin: petani tak bertanah dan petani
marjinal.
Beberapa tahun terakhir telah terlihat pertumbuhan eksponensial antara SHGs
India,masyarakat dan bank swasta. Di tahun 2003, jumlah SGHs yang terkait dengan bank adalah
sekitar 800,000 dibandingkan hanya dengan 300,000 di tahun 1999. Kemungkinan bank yang
paling penting yang terlibat adalah Bank Nasional untuk Pertanian dan Pembangunan Pedesaan
(NABARD), sebuah bank yang meluncurkan program puncak hubungan bank-SHG pada tahun
1992. Tujuan NABARD adalah memperlebar akses keuangan kepada 20 juta rumah tangga
miskin pada tahun 1998.Pada Maret 2004, program NABARD secara kumulatif dipinjamkan
$867.000.000 untuk 50 bank, yang pada gilirannya memberikan pinjaman kepada 1,1 juta SHGs
melayani sekitar 16.000.000 rumah tangga -miskin . Untuk hal tersebut Bank India telah
meminjamkan hampir 175.000 SHGs pada tahun 2004, dibandingkan dengan 12.000 group
empat tahun sebelumnya.
Segala janji SHG sangatlah rapuh, bahkan sedikit kemerosotan dalam pinjaman kualitas
kredit portpolio sungguh bisa mempengaruhi ketahanan eksistensi mereka. Dorongan untuk
meminjamkan terlalu banyak atau pertumbuhan terlalu cepat dapat menyebabkan kelompok yang
tidak bekerja dalam jangka panjang. Selain itu, KSM / SHGs menawarkan persyaratan pinjaman
yang paling fleksibel yang belum tentu sesuai dengan arus kas anggota 'atau permintaan produk,
dan frekuensi pembayaran dapat kaku. KSM / SGHs tidak menangkap sejumlah besar tabungan,
64
dan sebagian besar tabungan ini adalah wajib dengan permintaan pasar klien miskin untuk
instrumen tabungan.
Asosiasi Layanan Keuangan(FSAs) dan Tabungan Swakelola dan Bank Kredit di Afrika,
merupakan perputarbalikan pada tema berbasis anggota dengan penekanan pada daerah pedesaan
terpencil. FSAs awalnya mengandalkan pembangunan basis modal yang kuat melalui saham
anggota, dengan tujuan meningkatkan ekuitas dengan mengambil pinjaman dari bank dengan
tingkat bunga konvensional. Star-up biaya organisasi ini telah disubsidi oleh badan bantuan
pembangunan international ( sering disebut sebagai donor), dan NGO –NGO telah melakukan
promosi untuk memulai pekerjaan melalui dta yang komprehensif yang sulit ditemukan di FSAs.
Koperasi finansial ( kadang-kadang disebut para pemberi kredit atau kredit simpanan
tabungan )mengambil prinsip dari kepemilikan anggota kepada tingkat formal . Lembaga
keuangan koperasi mulai di Eropa hampir 150 tahun yang lalu, dan gerakan itu telah menyebar di
seluruh dunia, dengan hampir 29 juta anggota di seluruh negara berkembang dan negara transisi
(lihat tabel 3.1). Di beberapa Negara, beberapa koperasi keuangan telah berevolusi menjadi lebih
besar, lembaga keuangan yang sukses. Di Afrika barat lebih dari 3,7 juta klien mencapai pada
akhir tahun 2004, sebagian besar melalui koperasi kredit. Contoh lain yang bagus adalah Kenya,
dimana tabungan dan kredit masyarakat (SACCOs) diakui sebagai bagian penting dari sistem
keuangan. lebih dari 3.000 SACCOs memiliki hampir 5 juta anggota dan aset hampir $ 1 miliar.
Di Asia Tengah, 72 persen peminjam mikro dan 86 persen dari deposan adalah anggota koperasi
kredit.
Koperasi finansial dimiliki dan dikendalikan oleh anggota mereka dan biasanya
nirlaba/nonprofit. Sering berbagi beberapa anggota ikatan bersama, seperti di mana mereka
bekerja, tinggal, atau pergi ke gereja. Lembaga-lembaga ini menyediakan layanan keuangan:
tabungan, giro, pinjaman, asuransi, dan jasa transfer dana (meskipun yang lebih lemah dan lebih
kecil tidak mampu menawarkan transfer) tetapi menghasilkan uang bagi para pemegang saham.
(seperti yang dilakukan oleh bank),credit unions/ serikat kredit, dan keuangan koperasi kembali
beberapa produktif yang melebihi biaya operasional kepada anggotanya. Manfaat ini datang
dalam bentuk dividen saham anggota, peningkatan bunga tabungan, penurunan tingkat kredit,
atau baru dan pelayanan yang lebih baik. Kepemimpinan diambil dari anggota sendiri, dan
kadang-kadang, dalam koperasi-koperasi kecil, yang sering dipakai adalah manajemen sukarela.
Manajemen sukarela, menurut definisi, kurang profesional dan dapat menimbulkan resiko bagi
65
kesehatan keuangan koperasi. Di koperasi keuangan yang, setiap anggota memiliki satu suara:
kekuasaan tidak didistribusikan sesuai dengan proporsi saham yang dimiliki.
Sumber: Dewan Dunia Laporan Statistik Credit Union's,2003 www.woccu.org
Sebagaimana tabel 3.1, menunjukkan koperasi keuangan relatif kecil tabungan saldo rata-
rata pinjaman per anggota. Namun, karena mereka menarik dari sebuah dasar yang luas anggota,
tidak jelas berapa banyak klien koperasi keuangan yang benar-benar miskin. Ada beberapa bukti
bahwa di beberapa negara, koperasi keuangan klien setidaknya sama miskin (jika tidak miskin)
dibandingkan dengan yang lain, MFIs yang lebih khusus (lihat kotak 3,2).
Keuangan koperasi berpotensi mencapai orang-orang miskin, terutama di kota-kota dan
desa-desa terpencil. Di Filipina, misalnya, koperasi kredit berperan besar dalam pembangunan
daerah pedesaan (walaupun mereka lebih besar di daerah perkotaan). mereka mencapai area
terpencil yang tidak terlayani oleh bank, dan survei 2001 menunjukkan bahwa 24 koperasi
memiliki 41.248 nasabah dengan rata-rata saldo pinjaman yang beredar masing-masing hanya
$ 98.
BOX 3.2 Faktor-faktor penentu kelembagaan outreach kemiskinan di keuangan mikro.
Apakah koperasi keuangan dan atau
bank-bank pedalaman bisa menarik orang –
orang miskin sebagaimana dicapai khusus oleh
NGO-MFls?,dalam kemitraan dengan orang
lain, CGAP digunakan alat penilaian
kemiskinan untuk menguji pertanyaan di
Senegal dan Ghana. Universitas Maryland
melakukan penelitian serupa di Peru.
Penelitian menunjukkan bahwa
kebijaksanaan konvensional adalah salah-
institusional tidak selalu mempengaruhi
tingkat kemiskinan klien.Bagi bank, koperasi
keuangan, dan sebuah LSM, faktor yang
paling penting tampaknya di mana mereka
66
menempatkan kantor cabang.
Di Senegal, ditemukan penelitian
bahwa FEAGIE-PECHE, koperasi
serbaguna, mencapai proporsi terbesar dari
orang miskin di antara klien. Dua-pertiga dari
klien termasuk di antara yang termiskin
ketiga dari populasi .. FEAGIE-PECHE
mencari keanggotaan dari komunitas nelayan
pedesaan, dan karena itu dipilih klien yang
lebih miskin dari koperasi klien yang lain.
LKM seperti Agence de Kredit pouyr
I'Enterprese Privee (Acep), koperasi dan
saling Solusi (CMS), dan Program D'Appul
auxMUTuelles .. (PAMECAS) berbagai
server luar negeri klien, tetapi karena mereka
begitu besar, mereka benar-benar mencapai
angka besar klien miskin.
Di Ghana, analisis didakwa bahwa
bank-bank pedesaan memiliki kedalaman
saringan jangkauan dari NGOs Duapuluh-
enam persen dari nasabah bank pedesaan
antara 20 persen penduduk termiskin dari
Ghana, dibandingkan dengan 16 persen dari
LSM-LKM clients.Banyak dari bank
pedesaan yang terletak di bagian utara, di
mana kemiskinan yang paling nampak, dan
di mana LSM pada umumnya tidak ada.
Di Peru, Pusat Reformasi
Kelembagaan dan Sektor Informal (IRIS) di
Universitas Maryland yang disurvei klien
dari enam kelompok yang berbeda and
kontrol lembaga keuangan dan menemukan
bahwa penjangkauan kemiskinan terdalam,
diikuti oleh jaringan microbank diatur dan
tabungan pedesaan dan bank.Tambahan,
penempatan cabang lebih penting daripada
bentuk kelembagaan.
Sumber: Interview Email dgn Syed Hasyemi,spesialis senior microfinanace
Dua syarat utama harus dipenuhi untuk koperasi keuangan yang akan sukses: (1) jumlah
peserta harus cukup kecil sehingga mereka dapat memantau satu sama lain dengan mudah (atau
sistem serupa dengan yang ditemukan dalam lembaga keuangan formal harus diberlakukan untuk
melindungi deposan), tetapi cukup besar untuk menjamin bahwa (2) satu kelompok peminjam
bersih tidak mendominasi. Sebuah koperasi bisa menjadi tidak stabil jika kondisi ini tidak
berlaku. Sebagai lembaga keuangan lainnya, jika manajemen tidak cukup dipantau, maka risiko
penipuan dan salah urus high. Juga berbahaya lainnya adalah, ketika konflik struktural muncul
antara peminjam (yang lebih memilih tingkat suku bunga rendah dan tekanan rendah deposan
pembayaran)) dan bersih ( yang ingin suku bunga tinggi dan investasi konservatif deposito
mereka), peminjam seringkali "menang" karena mereka sering lebih berpengaruh dan kaya, yang
mengarah ke pinjaman berisiko yang menempatkan simpanan anggota dalam bahaya. Kelemahan
67
lain datang dari potensi konflik antara anggota dewan terpilih yang disewa manajemen relawan
dan profesional dengan pelatihan teknis dan latar belakang.
Suatu tantangan bagi potensi masa depan yang dimiliki lembaga anggota yang bermacam
ragam adalah kebutuhan untuk meningkatkan pengawasan mereka. Di sejumlah negara, seperti
dari West Moneter Uni Afrika, otoritas perbankan mengawasi koperasi, tetapi di bagian lain
tidak. Sebagai contoh, sebuah undang-undang baru dalam pengawasan delegasi Meksiko dalam
koperasi keuangan untuk federasi. Di banyak negara, pemerintah yang berwewenang mengawasi
koperasi dari segala jenis - bukan hanya koperasi keuangan -tetapi juga supervisi koperasi
keuangan. Entitas ini biasanya tidak memiliki ketrampilan yang diperlukan, dan kurangnya
pengawasan keuangan umumnya rentan meninggalkan keselamatan dan kesehatan organisasi-
organisasi ini, terutamapersoalan ketika menangani tabungan mayrarakat kurang mampu/
miskin.
Di sisi lain, beberapa bukti kualitatif dari Uganda menunjukkan bahwa orang miskin
cenderung kehilangan tabungan mereka di un-atau di bawah lembaga anggota berbasis daripada
dalam mekanisme informal tabungan. Riset kelompok terarah terbaru mengungkapkan bahwa
hampir semua klien tabungan di sektor formal dilaporkan hilang.Sebaliknya, kerugian yang
dilaporkan oleh hanya sebagian kecil dari orang-yang menyimpan di lembaga-lembaga keuangan
formal dan lembaga semiformal (termasuk Credit Union).
3.4 Nongovermental Organization/NGO
NGOs muncul untuk mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh kegagalan bank untuk
melayani masyarakat miskin secara efektif dan telah menjadi pelopor sejati keuangan mikro
dunia. Sejak pertengahan tahun 1980-an keluar untuk mengisi kekosongan yang ditinggal oleh
kegagalan bank untuk melayani orang miskin secara efektif dan telah menjadi pelopor
sebenarnya dari World.Sejak keuangan mikro pertengahan 1980-an, LSM telah melakukan
pekerjaan mereka dengan komitmen meningkat kesinambungan keuangan. Meskipun jumlah
yang pasti dari LSM tidak diketahui, kredit Mikro Summit Dewan telah mengumpulkan
informasi mengenai sekitar 3.000 MFIs (yang kebanyakan LSM) yang disediakan layanan
keuangan untuk lebih dari 80 juta clients. Taksiran dari LSM di seluruh dunia yang menawarkan
jasa keuangan sampai mencapai. 9, 000.
Beberapa LSM mendedikasikan diri sepenuhnya atau sebagian besar keuangan mikro,
sementara yang lain menawarkan keuangan mikro di samping layanan lainnya. LSM bisa benar-
68
benar asli atau berafiliasi dengan jaringan internasional. Barangkali LSM nasional yang paling
terkenal termasuk Komite Kemajuan Pedesaan (BRAC) Bangladesh, ASA, dan PROSHIKA di
Bangladesh, yang memiliki klien gabungan dari 5,6 juta orang yang mengejutkan. Namun ada
LSM yang lebih kecil lainnya di seluruh dunia. Jaringan Internasional telah memainkan peran
penting dalam penyebaran keuangan mikro, memulai dan mendukung LSM di seluruh wilayah
dunia.
Meskipun LSM telah jelas memimpin jalan dalam pengembangan keuangan mikro,
mereka menghadapi sejumlah kendala dan sebagian besar tidak tumbuh kuat hasilnya. Sebagai
contoh, tingkat pertumbuhan rata jumlah peminjam antar lembaga pelaporan ke Microcredit
Summit sama dengan sekitar 15 persen per tahun 1999-2003. mereka sering tergantung donor,
khususnya yang lebih kecil, karena banyak yang diluncurkan dengan dana donor. Struktur
pemerintahan mereka tidak cocok untuk tanggung jawab fidusia bantalan, karena anggota dewan
tidak mewakili pemegang saham atau anggota-pemilik dengan uang yang dipertaruhkan.
Berbagai layanan finansial yang mereka tawarkan dibatasi. LSM tidak bisa biasanya
memobilisasi tabungan secara hukum; fungsi ini terbatas untuk bank dan perantara lain diawasi
oleh otoritas perbankan.
10 tahun terakhir menunjukkan dua (agak berlawanan) tren di kalangan LSM keuangan
mikro: komersialisasi dan mendorong perbatasan kemiskinan.
Beberapa LSM terkemuka semakin berperilaku dengan cara "komersial". Dasar
pemikiran untuk pendekatan ini, sering disebut sebagai mencari keberlanjutan, adalah menjadi
independen dari pembiayaan donor tidak terduga dan tekan komersial sumber pendanaan untuk
bahan bakar pertumbuhan dan menjangkau lebih banyak orang miskin. Bahkan, data dari Pasar
MIX menunjukkan bahwa lembaga-lembaga yang berkelanjutan (yang menutupi biaya mereka
melalui pendapatan) mencapai angka yang jauh lebih besar daripada yang tidak berkelanjutan.
146 LSM Dari data laporan untuk tahun 2003 ini database (53 persen) yang berkelanjutan, tetapi
lembaga-lembaga berkelanjutan mencapai lebih dari 90 persen dari total melaporkan jumlah
klien.
Kesuksesan komersialisasi NGO menunjukkan kepada lembaga keuangan mikro formal
yang merupakan bisnis yang baik dan menguntungkan. Tapi komersialisasi memiliki arti yang
berbeda untuk berbagai LSM. Untuk LSM serbaguna penawaran array (sering disebut motivas
sosial ) jasa, itu mungkin berarti professionalizing kegiatan keuangan mikro dan memisahkan
69
mereka secara operasional dan finansial dari layanan lain yang ditawarkan. Untuk sebuah LSM
khusus, komersialisasi mungkin memerlukan transformasi menjadi perantara keuangan berlisensi
(lihat kotak 3.3). Dalam keuangan mikro, istilah "transformasi" merujuk pada proses dimana
organisasi nirlaba atau LSM menjadi lembaga keuangan diatur.
Kotak 3.3 Pengalaman Dengan Perubahan LSM
Beberapa LSM telah ditransfer ke
lembaga keuangan formal, khususnya di
beberapa negara Amerika Latin (Bolivia,
Peru), Eropa Timur, Kenya, dan sekarang
Uganda. Pengalaman sejauh ini adalah
bahwa, walaupun mahal, proses transformasi
memungkinkan lembaga-lembaga untuk
menyediakan layanan yang lebih baik,
meningkatkan akses mereka terhadap
pembiayaan, dan pada akhirnya
meningkatkan jumlah klien mereka dapat
dicapai secara permanen.
Fondo para el Financiero Privado
Fomento sebuah Economicas Iniciativas
(FFP-FIE) merupakan lembaga keuangan
bukan bank yang dimulai sebagai sebuah LSM
pada tahun 1984 di La Paz, Bolivia. Fie
dianggap menjadi sebuah entitas keuangan
formal awal dalam sejarah dan diberi jalur
ketika pemerintah Bolivia menciptakan
struktur hukum untuk formalisasi keuangan
mikro, yang disebut Fondos Financieros
Privados (FFPs, atau Private Keuangan Dana).
Proses aplikasi itu panjang dan sulit. Fie
aplikasi pertama pada tahun 1995 ditolak,
sebagian karena peran dominan LSM ingin
bermain dalam kepemilikan badan keuangan
baru. Setelah tiga tahun lagi persiapan, Fie
akhirnya membentuk FFP (FFP-Fie) pada
tahun 1998. Pada akhir tahun itu, FFP telah
mengalami 20.040 peminjam aktif, 121
penabung, dan total aset lebih dari $ 17 juta.
Enam tahun kemudian, Fie hampir 45.000
peminjam aktif, dan hampir 31.000 tabungan
dengan lebih dari $ 60 juta dalam aset. Pada
2004, Fie LSM yang diselenggarakan di
bawah setengah dari saham, pemegang saham
utama lainnya termasuk Andean Development
Corporation (CAF), OIKO-KREDIT, Hivos
Triodos-Fonds, Emanuel Vincent Burgi, dan
Swiss Development Corporation.
Peluang Bank Montenegro (OBM)
dimulai sebagai sebuah LSM pada 1999,
dengan tujuan untuk berubah menjadi bank
komersial dari awal. Pada perrtengahan -
2002, OBM adalah bank berlisensi. Hal itu
membuat investasi besar dalam sistem
komputer, sumber daya manusia, operasi
perbankan, dan mobilisasi deposito. Hal ini
juga terjadi biaya dalam merenovasi kantor
pusat dan kantor cabang, memasang kubah
dan peralatan keamanan, mempekerjakan
70
staf tambahan, dan menerapkan prosedur
baru. Pada tahun 2003, OBM menutupi
biaya dan melaporkan 5.700 klien dengan
sebuah portofolio yang beredar hampir $ 17
juta. Bank memiliki 13 sharesholders total
saham biasa. Peluang International, sebuah
organisasi nirlaba/nonprofit yang berbasis,
memiliki 75 persen saham biasa dan 100
persen saham pilihan. Pemegang saham
minoritas termasuk Rabo Investment
Advisory Services (bagian dari Rabo Bank
Group) dan Belanda, Inggris, dan personal
dari AS.
Kecenderungan kearah commercialisasi telah menarik perhatian tentang" misi mengapung"
atau kecenderungan tentang terus meningkatnya komersil NGO untuk kehidupan para
pelanggan/nasabah yang lemah / miskin. Perhatian ini adalah untuk mengubah MFI.
Profitabilitas adalah suatu sasaran kunci untuk lembaga keuangan manapun yang diizinkan.
Beberapa pernyataan menyatakan bahwa satu-satunya cara untuk bertindak dengan
microfinance adalah dengan suatu basis menguntungkan untuk memusatkan pada suatu
jangkauan, klien akan lebih kaya dengan mengambil pinjaman di luar yang lebih besar dan
membuat deposito yang lebih besar. Bukti pada misi mengapung nampak dicampur. Dalam
beberapa hal, rata-rata ukuran pinjaman meningkat ketika MFI mendewasakan dan menjadi yang
lebih komersil, ini bisa dilihat pada suatu tanda bahwa klien yang lebih kaya yang lebih dilayani,
tetapi bukan berarti bahwa klien lebih miskin tidak dilayani.
Pinjaman yang ukurannya lebih besar mungkin juga berarti bahwa klien sedang
meningkatkan kapasitas mereka untuk berhutang. Dari waktu ke waktu, suatu proporsi klien
yang lebih besar adalah peminjam yang berulang-ulang ( sebagai lawan pertama kali peminjam
yang secara khas mempunyai pinjaman lebih kecil). Peristiwa ini akan meningkatkan rata-rata
ukuran pinjaman sekalipun ada tentu saja sungguh tidak ada perubahan dalam strategi MFI untuk
mencapai suatu tingkatan kemiskinan tertentu antar para pelanggan/nasabahnya. Dalam kasus
lain, seperti kartu bank di negara Pilipina, rata-rata ukuran pinjaman masih sangat kecil, bahkan
selagi institusi tinggal menguntungkan dan mengubah bentuk ke dalam suatu bank. Minjamkan
pada kartu sudah tinggal di bawah 20 persen menyangkut pendapatan negara gross ( GNI ) per
kapita di negara Pilipina di beberapa tahun yang lalu.
Pertanyaan misi mengapung secara langsung pada debat panas antar microfinance NGO
yang lain adalah: apakah MFI dapat benar-benar menjangkau orang-orang yang sangat lemah
71
dan menguntungkan. Dengan tidak sengaja, perdagangan bata di mulai antara dua sasaran, hasil
ini nampak jelas nyata- klien lebih kaya mengambil pinjaman lebih besar dan membuat yang
lebih besar dan lebih sedikit transaksi, yang mana akan nampak seperti yang lebih murah.
Bagaimanapun, beberapa institusi mencapai kedua-duanya. Sebagai contoh, dari 139 ke 231
institusi yang melaporkan data untuk tahun 2003 kepada Microbanking menguntungkan ( bahkan
setelah menyesuaikan untuk tunjangan para dermawan). Itu semua 139, 41 target itu merupakan
klien yang termiskin yang merata-ratakan profitabilitas lebih baik dibandingkan tahun 139
institusi yang menguntungkan dikombinasikan. institusi 41 itu juga menjangkau lebih dari tiga
kali lebih klien dibandingkan institusi yang bisa menopang keuangan yang lain. Dengan kata
lain, apa yang dikenal sebagai institusi akhir yang rendah ke luar melakukan keseluruhan contoh
institusi yang melaporkan kepada bulletin. Analisa data dari suatu pasar campuran terakhir tidak
temukan hubungan penting antara profitabilita dan ukuran pinjaman. Ini menyatakan bahwa
institusi dengan ukuran pinjaman lebih besar tidaklah perlu lebih menguntungkan. Data ini
mempertunjukkan bahwa mungkin untuk menjangkau orang-orang yang sangat miskin secara
menguntungkan- atau sedikitnya melayani orang-orang yang sangat miskin itu tidaklah perlu
lebih sedikit menguntungkan dibanding melayani semakin sedikitnya orang miskin.
Ketika beberapa microfinance NGO tengah memperdagangkan, banyak orang yang lain
mendorong untuk menjangkau klien yang lebih remote atau lebih miskin, tinggi- resiko
menggolongkan seperti keluarga-keluarga yang menderita HIV / AIDS, atau orang-orang yang
dipindahkan oleh konflik atau bencana alam.. Kecenderungan ini mendorong perbatasan
kemiskinan tidak perlu bertentangan dengan commercialisasi dan ketahanan, tetapi mungkin
mengambil lebih panjang untuk menutup biaya-biaya dan menjadi bisa menopang ketika
bekerjasama dengan klien seperti ini.
Banyak( tetapi tidak semua) NGO bahwa target klien lebih miskin membahas organisasi
informal atau semi-formal member-based, seperti halnya kelompok yang meminjamkan model.
Contoh meliputi Yayasan / Pondasi untuk program Internasional MMD ( Mata Masu Dubara,
Wanita-Wanita senantiasa bergerak). Belakangan ini ke dua program berfungsi banyak seperti
SHG dan berdampingan dengan sistem yang lebih informal.
FINCA menjadi pelopor dari metode perbankan desa / kampung microcredit, yang mana
bekerja sama dengan 10-50 tetangga yang membentuk suatu kelompok yang memutuskan untuk
mengambil pinjaman di luar dan untuk berapa banyak. pinjaman Ukuran terbentang dari $ 50
72
untuk $ 500. Di tahun 2003, FINCA jaringan mempunyai 15 gabungan dalam 14 negara-negara
di Americas, Afrika, dan Asia. Finca melayani lebih dari 50,000 peminjam melalui lebih dari
1,800 bank desa / kampong. Di luar nomor jumlah melayani, kuasa dari FINCA desa / kampung
model perbankan adalah bahwa banyak yang lain yang sudah mengcopy dan beradaptasi dengan
itu. Fakta, suatu internasional NGO yang mengkhususkan kapasitas yang membangun untuk
organisasi lokal, telah mengembang;kan suatu perbankan desa / kampung- jenis membentak
selatan Negeri Nepal. Mulai dari tahun 2003, uang tabungan yang kolektif mereka diperkirakan
pada hampir $ 4 juta. MMD Peduli telah merancang bahwa pada tahun 2003, mereka
menawarkan 70,000 wanita-wanita miskin di Niger mengakses suatu sistem kredit dan
penyelamatan / tabungan yang permanen yang didasarkan pada organisasi masyarakat mereka
sendiri.
CGAP Pro- miskin Inovasi Tantangan, suatu kompetisi antar MFI lebih muda dan lebih
kecil, telah membongkar sejumlah NGO dilibatkan dalam mencapai klien yang lebih remote dan
lebih miskin. Sebagai contoh, Internasional Keadilan Misi( IJM) membantu pekerja terikat
terdahulu di India acess jasa keuangan, melalui suatu program pilot yang dihubungkan ke suatu
MFI lokal, termasuk membantu ke arah rekening tabungan di bank individu terbuka pada bank
lokal untuk mengatur pengintegrasian kembali dana yang mereka terima dari pemerintah atas
pelepasan mereka. Alternativ solidaria (Alsol) di Mexico membentuk suatu persekutuan dengan
Zurich Internasional untuk menawarkan Asuransi Micro untuk klien yang peka di Chiapas untuk
meliput kebaktian pemakaman yang tercinta di daerah violence-ravaged ini.
Dengan kecenderungan commercialisasi yang kembar dan mendorong perbatasan
kemiskinan, pertanyaan yang ditanya hari ini sebagai berikut : apa yang persisnya menjadi peran
kedua-duanya internasional dan NGO domestik dalam bangunan sistem keuangan inclusif?
Dapatkah mereka digunakan untuk menaikkan angka-angka klien mencapai, seperti di kasus
Banglades, dimana 60 persen menyangkut 24.6 juta microfinance klien dilayani oleh NGO
keuangan?.Karena menurut hokum mereka tidaklah diijinkan untuk mengerahkan penyelamatan /
tabungan dan NGO pernah menawarkan variasi jasa yang dituntut oleh klien miskin? Menjadi
batasan untuk mengelupas (penguasaan, ketergantungan penderma) yang terlalu berat / penting
untuk;menjadi dengan mudah diperdaya?
Ada bukan banyak persetujuan di dalam microfinance masyarakat tentang jawaban atas
pertanyaan ini dan masa depan peran NGO sebagai penyedia jasa ; layanan keuangan.
73
Bagaimanapun, itu nampak jelas bersih dengan lebih dari 20 tahun pengalaman dan suatu misi
kuat untuk melayani yang miskin, NGO mempunyai suatu strategi keuntungan di sedikitnya
jalan dua arah: untuk temukan solusi inovatif untuk mencapai kelompok yang peka dan miskin
dan menghubungkan inovasi ini ke sumber pembiayaan yang komersil untuk menjangkau skala
lebih besar. Riset dan pengembangan ini Fungsi tidak mungkin yang menarik atau mungkin
untuk micro-level organisasi lain.
3.5 Lembaga Keuangan Formal
Di suatu luas besar, seluruh keberadaan microfinance berhutang kepada keengganan atau
ketidak-mampuan bank yang bersejarah dan lembaga keuangan formal lain untuk melayani yang
lemah / miskin. Tetapi institusi keuangan formal terutama bank dengan beberapa sosial misi,
memegang / menjaga potensi mahabesar untuk pembuatan sistem keuangan yang sungguh-
sungguh inclusif. Mereka sering mempunyai jaringan cabang lebar / luas; kemampuan untuk
menawarkan bidang jasa, mencakup uang tabungan dan perpindahan; dan dana untuk menanam
modal dalam kecakapan teknis dan sistem. Lembaga keuangan formal dapat menggunakan
kekuatan ini untuk menjangkau angka-angka yang raksasa dari orang-orang miskin, kedua-
duanya pada mereka sendiri dan di dalam persekutuan dengan penyedia jasa/layanan keuangan
lain, mencakup NGO. CGAP riset mengenali 225 lembaga keuangan formal dilibatkan dalam
microfinance di beberapa cara. Dari membiayai atau memasuki kerja sama strategis dengan MFI
ada untuk mengarahkan ketetapan jasa keuangan kepada lembaga keuangan yang miskin, yang
formal dengan cepat mengalami keributan.
Bagaimanapun, lembaga keuangan formal bukanlah semua memotong dari kain yang
sama. Mereka meliputi kedua-duanya bank niaga pribadi dan bank kesatuan pemerintah, dengan
banyak variasi di dalam masing-masing kategori. Bahwa koperasi keuangan adalah juga formal,
karena mereka dicatatkan, diizinkan, dan diatur oleh kesatuan pemerintah, tetapi mereka dibahas
di bawah " institusi member-owned".
Pemerintah- pengembangan yang dimiliki, agrikultur, uang tabungan, dan yang
berhubungan dengan pos bank. Bank umum sering mempunyai sejumlah besar penghemat dan
infrastruktur cabang luas. Suatu CGAP survei menemukan lebih dari 400 juta rekening tabungan
di bank ini. Dalam banyak kesempatan, terutama di area pedesaan, mereka menjadi satu-satunya
pilihan formal tersedia untuk orang-orang miskin ( dan semua orang selain itu). Pemerintah-
74
bank yang dimiliki adalah sering ditemukan dengan sasaran hasil pengembangan atau sosial di
pikiran dan dalam banyak kesempatan mempunyai beberapa perintah untuk melayani yang tidak
ditimbun dan yang miskin, sering dalam masyarakat pedesaan.
Sialnya, sedikit bank pemerintah yang pertama- menilai institusi. Mereka kurang serius;
suatu warisan dari pinjaman diberi subsidi sering yang ditangkap oleh pilihan, koleksi pinjaman
lemah, ketergantungan pada tunjangan besar, dominasi politik, dan suatu ketiadaan kemampuan
reaksi kepada permintaan dari klien miskin. Bagaimanapun, beberapa sering kali perkecualian
terkemuka berharap bahwa, ketika hak/ kebenaran kondisi-kondisi pegangan, yang tak terukur
ini" yang sedang tidur raksasa ( sleeping giants " bisa main suatu peran besar dalam menaikkan
jasa keuangan untuk yang lemah/miskin. Di sini adalah beberapa contoh:
Rakyat Indonesia( BRI) microbanking menjadi yang paling besar- dan salah satu Bank
terbaik- melakukan- MFI di dunia. BRI adalah suatu pemerintah- bank yang dimiliki. Hari ini,
melayani lebih dari 30 juta penghemat dan 3 juta peminjam dari 4,200 saluran. Salah satu bank
yang pertama untuk mengenali potensi ttg klien lemah/miskin, di masa l 20 tahun yang lalu telah
consisten mengoperasikan jasa microbanking nya pada suatu basis menguntungkan.
Berhubungan dengan pos Jaringan menyediakan suatu sumber uang tabungan yang berharga
dan jasa perpindahan untuk jutaan. Di timur tengah dan Afrika Utara, sebagai contoh, yang
berhubungan dengan pos bank melayani lebih dari 25 juta orang-orang dan memainkan suatu
peran penting dalam mengakses perkembangan jasa di area pedesaan, antar pegawai negeri dan
pensiunan. Dalam beberapa negara-negara seperti Benin dan Kenya, banyaknya rekening
tabungan yang sama atau melebihi banyaknya rekening tabungan di bank dalam semua
kombinasi bank lain .
Nasional MIROFINANCE Bank( NMB ) Tanzania, dengan nya menciptakan 115 cabang
pedesaan pada tahun 1997 dalam suatu putaran- mulai asset menyangkut yang dinyatakan- Bank
nasional Perdagangan yang dimiliki. Mulai dari Desember 2004, NMB mempunyai lebih dari 1
juta penyimpan dan 145,650 tukang pakaian pinjaman.
Bank pertanian Mongolia( Ag Bank) pergi dari dalam penguasaan kurator pada tahun 1999
bagi suatu bank pemerintah yang privatized hari ini. Adalah menjadi penyedia jasa keuangan
pedesaan yang utama di dalam negeri, menawarkan deposito dan produk pinjaman sepanjang ;
seluruh jaringan nya 379 cabang yang paling besar di dalam negeri. Mulai dari Pebruari 2004,
Ag Bank mempunyai di sekitar 377,000 rekening deposito dan 128,000 pinjaman terkemuka.
75
Bank pribadi niaga dan NBFI. Empat macam lembaga keuangan pribadi adalah atau dapat
dilibatkan dalam microfinance: masyarakat kecil atau bank pedesaan, NBFI mengkhususkan
microfinance bank, dan penuh- melayani bank dengan microfinance sebagai jalur usaha. Tiga
yang pertama kategori lembaga keuangan jadilah lebih mungkin untuk lihat klien lemah/miskin
sebagai pasar kunci. Penuh- bank niaga [jasa;layanan] telah menjadi lebih lambat untuk
merealisir / menyadari potensi tentang klien miskin.
Pedesaan Atau bank masyarakat sudah muncul di negara-negara spesifik seperti Ghana,
Indonesia, negara Pilipina, Nigeria, Tanzania, dan lainnya. Di Ghana, pedesaan dan bank
masyarakat dimiliki oleh anggota masyarakat melalui pembelian saham Di tahun 2001, ada 115
pedesaan dan bank masyarakat dengan lebih dari 1,2 juta penyimpan dan 150,000 peminjam.
Negara Pilipina mempunyai kedua-duanya bank pedesaan, yang mana dimiliki dan diorganisir
oleh individu tinggal di masyarakat ditentukan, dan bank pedesaan kerjasama convering lebih
dari 85 persen menyangkut kota besar dan kotamadya dari Pilipina.
NBFI meliputi pemilik dana hipotik, menyewa perusahaan, kredit konsumen perusahaan,
perusahaan asuransi, dan tertentu jenis MFI dipersembahkan. Sebagian dari para aktor ini sudah
menunjukkan suatu minat dalam microfinance pasar, perusahaan asuransi paling akhir( lihat
kotak 3,4). NBFI dapat juga mengkhususkan di microfinance. Pribadi Dana Keuangan di
Bolivia, sebagai contoh, meliputi lima institusi dengan lebih dari 250,00 microloans. Contoh lain
meliputi Compartamos di Mexico dan India. Kedua-Duanya diubah dari MICROFINANCE
NGO ke dalam NBFI, dan kedua-duanya adalah yang] sangat sukses. Compartamos menjadi
MFI yang dipersembahkan yang paling besar di Amerika Latin, dengan arround 310,00
peminjam wanita-wanita lemah / miskin dan lebih dari $ 134 juta dalam asset mulai dari akhir
2004. Bagian; Saham adalah satu MFI yang semakin terkemuka di India, dengan hampir 300,00
klien dan lebih dari $ 16 juta di dalam asset di pertengahan- 2004. Dari suatu sah / tentang
undang-undang dan perspektif pengatur, itu adalah sering lebih mudah untuk sampai kepada
suatu lisensi beroperasi sebagai suatu NBFI biasanya terbatas peraturan daerah di sekitar jasa
yang mereka dapat tawarkan. Sebagai contoh, bukan saham maupun compartamos dapat
mengerahkan uang tabungan.
Kotak 3.4 Penyedia Asuransi Mikro
76
Asuransi bagi orang miskin masih jarang,
tetepi masihditawarkan oleh
pengansuransian formal, MFIs,lembaga
kesehatan,Pertanian dan koperasi
sehat,perkumpulan tradisional (sbg contoh,
perkumpulan pelayatan) dan banyak tipe
lembaga lainnya. MFIs memiliki jaringan
luas dan mulai menawarkan pelayanan
keuangan untuk klien miskin, jadi
merekadapat lebih banyak memainkan peran
aktif. Beberapa MFIs mengakui kekurangan
mereka dalam pengalaman dan keahlian dan
bekerja samadengan penyedia asuransi
professional. FINCA Internasioanl
diUganda, sebagai contoh, bentuknya
sebagai firma dengan AIG,asuransi
internasional luas, dan firma pelayanan
keuan gan.MFIs dapat juga bergabung
dengan usaha-usaha asuransi formal dan dua
resiko sahamdan manajemen.
Sedikitnya,seperti Self-Employed Women`s
Association (SEWA) bank di India,
penyedia asuransi kekayaan dan kesehatan
secara langsung. Contoh asuransi basis
komunitas, dimana pemegang polis asuransi
pribadi dan program asuransisecara
langsung biasanya digunakan diasuransi
kesehatan,seperti UMASIDA di Tanzania.
Kasus lain,asuransi dapat menyediakan
pelayanan secara langsung. Untuk contoh,
La Equirdad (Columbia) menharapkan
kekayaan asuransi relevan bagi klien
miskin,dan Delta Life di Bangladesh
mengharapkan asuransi hidup untuk
keduanya.
Sumber: www.micofinancegateway.org/microsurance/fag.htm#Q3;
dan wawancara dengan Michael McCord.
77
Microfinanace mengkhususkan bank-bank termasuk kedua perubahan NGOs dan
NBFIs dan bank-bank yang berdedikasi untuk microfinanace dari permulaan. Mungkin bank
microfinance paling terkenal adalah BancoSol di Bolivia. Pada 1992, kredit micro NGO
PRODEM bergabung dengan ACCION Internasional, Calmeadown Fondution. Bank-bank
Bolivia, dan investor lain mendirikan BancoSol, Bank komesrial privat pertama didunia yang
didedikasikan untuk microfinance secara eksklusif. Pada 1997, BancoSol menjadi bank
microfinance pertama didunia yang membagikan deviden kepada pemegang saham. BancoSol
sekarang meraih lebih dari 4700 klien dan menyisakan sebuah pemimpin pasar di Bolivia.
Pada 2005, ACCION Investment telah menggabungkan sebuah konsorsium investor yang
telah menjual 47% saham BancoSol.
Sebuah bank microfinanace genereasi baru telah muncul di Eropa Tengah dan Timur
dan kesejahteraan bersama Negara Independen. Pada 2003, ada 15 bank microfinance yang
melayani 19000 peminjam, dengan bank KMB dirusia dan bank procredit di Georgia telah
menyediakan peminjam dengan jumlah terbesar (kira-kira 29000 dan 28000). Mungkin
dimensi paling menarik dari microfinance dalam bagian yang relative baru adalah lancarnya
pertumbuhan dan focus pada kelangsungan hidup komersial dari awal.
Banco Solidario sebuah bank microfinance khusus di Ekuador, telah melangkah
kedalam sebuah pasar dengan potensial tinggi: orang Ekuador tinggal di Spanyol dan diItali
yang ingin mengirimkan uang tunai kepada anggota keluarga, menabung untuk pengembalian
akhir mereka, dan membeli rumah ditempat asalnya. Pada 2002, mereka memperkenalkan
produk baru: keluargaku, negaraku, pengembalianku, yang telah mengizinkan lebih dari
62000 klien untuk mengakses sekitar 16000 lokasi penjualan diSpanyol dan Italia ke bank
dengan Banco Solidorio.
Perbandingan terbaru dari lisensi MFIs (termasuk kedua NBFIs dan bank) ke bank
komersial kedalam pengembangan Negara, yang pendirinya lebih mendapatkan keuntungan
dari pada sebelumnya. NBFI microfinance dan bank rata-rata mendapat 3,3% pengembalian
asset, dimana bank komersial mendapat rata-rata 2,1%. Pendapatan ini diilustrasikan pada
bagan 3.3, menjelaskan begitu khususnya spesialisasi bank microfinance yng menjelaskan
penampilan luar bank komersial umum di Negara mereka. Tidak mengejutkan, fakta ini telah
mulai menarik perhatian lebih banyak bank utama.
Bank komersial yang relative pendatang baru dalam memberikan pelayanan
keuangan kepada fakir miskin. Bank tradisional menemukan bahwa sulit untuk melakukan
microfinance pada tuan rumah karena alasan-alasan: mereka tidak mementingkan
berkomitmen melayani fakir miskin, mereka mungkin kekurangan hak stuktur
organisasional, metodologi keuangan dan sumber daya manusia untuk menarik dan
menyimpan dan mempertahankan klien miskin; prosesmereka bukan berupa biaya efektif
untuk sebuah transaksi yang sangat kecil; dan peraturan kadang-kadang menghambat
(melarang) pengiriman bukan tambahan. Banyak bank secara sederhana menikmati laba
besar dalam bisnis biasa mereka dan tidak merasakan tekanan kompetisi untuk mencari pasar
baru.Tetapi banyak bank-bank sedang mengatasi rintangan ini, sering menyiapkan aplikasi
dari teknologi, seperti mesin ATM dan layanan telepon perbankan.
Seperti ditunjukkan gambar 3.4, bank telah terlibat dalam variasi microfinance yang
berbeda jalan, dari komitmen tinkat rendah seperti meminjamkan ruang kantor luar untuk
NGO-MFI local (ProCredit Bank di Georgia) untuk secara langsung melayani klien fakir
miskin seperti menjalankan bisnis (Equity Bank di Kenya). Pada beberapa kasus, inisial
hubungan luas dengan penyedia khusus seperti NGO bisa menyusun kedalam keterlibatan
lebih dalam.
Bank ICICI, bank nomor dua terbesar di India dengan total asset sebesar $ 33 miliar
di tahun 2004, mempunyai jaringan 530 cabang dan pusat pelayanan dan lebih dari 1880
mesin ATM. ICICI bergerak ke arah microfinance secara luas. Percepatan pada bagian dari
regulasi diperlukan semua bank untuk peminjaman sector prioritas, ICICI memasuki pasar
pada tahun 2001 dengan kredit tambahan pada penjualan basis besar untuk MFIs khusus. Ini
juga merupakan tujuan untuk memberikan keuangan untuk perkampungan kios-kios internet
yang menuju ke penjualan untuk pelayanan keuangan, dari kerjasama dengan MFIs. Akan
memberikan pinjaman pelayanan agen, dan kolaborasi dengan sosial entrepreneur untuk
menstabilkan zona hijau MFIs (permulaan microfinance). ICICI bank melihat NGOs dan
MFIs special.
Gambar 3.3 Keuntungan Relatif dari Bank Microfinance yang Dikhususkan
■ ROE dari penyedia mikro finansial
Sumber: BANKSCOPE, www.bankscope.bvdep.com
Gambar 3.4 Tingkatan dari Bank Komersial yang Terlibat dalam Pelayanan
Keuangan bagi Fakir Miskin
Ikatan level Lebih Tinggi
Bank Komersial Equity Bank, Kenyadikhususkan dalam microfinance Melayani klien miskin adalah bisnis utama
Bank membuat pinjaman perusahaan Sogebank, HaitiBank menanamkan modal di MFI Jammal Trust Bank & Credit Libanais, Lebanon
Memiliki saham di Ameen, sebuah program MFI CHF
Bank membeli portfolio MFI dan/ ICICI bank,Indiaatau kontrak MFIs Menjalankan kontrak MFI
Peminjaman Grosir Raiffeisen bank,BosniaFasilitas meminjam Garanty Bankasi, TukeyBank pelayanan didepan atau fungsi ProCredit Bank, Georgiaruang bank
ikatan tingkat lebih rendah
Sumber: CGAP
Setelah dua tahun keterlibatannya, portfolio kredit mikro ICICI`s tumbuh dari
$16 juta ke $ 63 juta, dan portfolio perkiraan potensi bank adalah $ 1 miliar dari
pasar ini.
Bank komersial adalah tempat bagus untuk menginvestasikan pada inovasi
teknologi yang bisa membawa pelayanan keuangan lebih dekat kemana orang-orang
miskin sebenarnya tinggal dan bekerja. Ini sepertinya bahwa membuka cabang
disetiap desa tidak akan pernah membayarkan pembayaran secara keuangan pada
sebuah bank. Tapi perluasan akses pada pelayanan keuangan hingga ke telepon
selular atau pekerjaan hingga agen seperti toko umum dikota, kios telepon atau poin
penjualan yang lain bisa secara sangat besar meningkatkan akses pada harga yang
relatif rendah (lihat kotak 3.5).
Kotak 3.5 Jalur Distribusi yang Tidak Konvensional
Pembuktian kebutuhan untuk mengurangi biaya untuk mencapai klien yang lebih
miskin, sejumlah inovator sedang mengeksplorasikan cara untuk dukungan
pengantaran layanan keuangan ke infrastruktur nonkeuangan, seperti telepon selular,
poin penjualan ritel, kios internet, kantor pos, dan bahkan outlet lotre. Beberapa
contoh:
Di Brasil, Caixa Economica menjalankan 8961 kios lotre federal dan
memiliki 1690 cabang, menutupi seluruhnya 5561 munisipal didalam
sebuah negara. Pada 2003 ia juga memiliki pusat poin penjualan pada 2250
pendirian ritel (termasuk supermarkat dan farmasi), dimana klien dapat
menyimpan dan menarik uang dari rekening cek/tabungan, membuat
pembayaran dan menerima keuntungan sosial.
Di Afrika Selatan, Capitec mengkombinasikan cabang yang sesuai
sepanjang rute transportasi (sebagai contoh: kereta api dan stasiun bus,
pemberhentian taxi) dan berputar dengan cepat dari kartu debit dan ATM
diantar 200 dari cabang ini untuk simulasi tabungan diantara pemasukan
orang yang berpenghasilan rendah dalam adisi pinjaman jangka panjang.
Kampanye ini terbayar: antara februari sampai agustus, angka nasabah
meningkat dari sekitar 18000 sampai dengan 60000.
Perusahaan telepon seluler di beberapa negara Afrika sedang
mengembangkan harga murah, basis pelayanan telepon selular perbankan
menggunakan teknologi sms, berhubungan dengan mobile banking. Di
Afrika Selatan sendiri terdapat sekitar 19 juta pengguna telepon
selular,menurut Cellular Online,banyak di gunakan oleh pelanggan yang
miskin. Transaksi termasuk keseimbangan yang dibutuhkan, struk
pembayaran, transaksi uang, peringatan transaksi, pelayanan rekening, dll.
Informasi teknologi baru menjanjikan untuk mengambil resiko dan memotong
ongkos kirim juga .Smart Card, pembaca sidik jari dan personal digital assistant telah
diambi lalih oleh bankdan MFIs di Bolivia, Meksiko, India, dan Afrika Selatan
Sumber: Littlefield dan Rosenberg
Seperti yang sudah dijanjikan bank komersial adalah untuk pembangunan
termasuk sistem keuangan, banyak pertanyaan apakah bank ini akan pernah
mencapai sangat miskin atau klien yang terpencil. Ini seperti pencapaian klien
terberat akan tetap diluar area dari kemungkinan bank komersial kebanyakan,
setidaknya sedikit di masa depan.Bagaimanapun, dengan ekstensif cabang
infrastruktur mereka, kapasitas untuk investasi didalam solusi inivasi teknologi untuk
pencapaian biaya yang lebih rendah dan lebih tinggi anggota saat ini banyak yang
tidak termasuk dari akses pelayanan keuangan- bank akan tidak meragukan
permainan dalam skala besar pembangunan termasuk sistem keuangan.
Faktanya,dimasa depan, pencapaian dalan skala yang sangat besar akan seperti
memercayakan pada publik dan bank sektor pribadi.
3.6 Kesimpulan
Keuangan microfinance hari ini adalah tentang domestik suara pembangunan
intermediasi keuangan yang dapat menyediakan pelayanan keuangan bagi fakir
miskin pada basis permanen. Kekurangan dari kecukupan kapasitas level
eceranmenyisakan ketidakleluasaan utama untukmemperluas pelayanan keuangan
pada masyarakat miskin.
Keberlangsungan keuangan adalah perlu untuk meraih jumlah signifikan dari
masyarakat miskin dari dasar permanen.Tetapi membangun sebuah lembaga
keuangan yang berkelangsungan bukan sebuah akhir dari dalam dirinya sendiri. Ini
hanyalah cara untuk membuat pengaruh lebih jauh didalam apa yang agensi donor
dan pemerintah paling banyak bisa dapatkan. Keberlangsungan mengijinkan untuk
melanjutkan operasi dari penyedia MFI dan ketetapan dari pelayanan keuangan pada
orang miskin. Apa yang lebih, menunjukkan bahwa pencapaian perdaganagn antara
orang yang sangat miskin dan keberlangsungan hidupkeuangan kurang tajam
dibanding pemikiran aslinya. Sejumlah penyedia keuangan telah mengatasi untuk
menawarkan pelayanan keuangan berkualitas sangat tinggi untuk orang miskin- dan
menutupi biaya mereka pada saat melakukannya juga.
Pada kenyataannya, lembaga keuangan jenis ini (seperti NGOs, bank
pinggiran, koperasi keuangan) adalah kurang penting untuk mencapai orang yang
sangat miskin dan mengatur klien dibanding faktor lain seperti penempatan gepgrafis
dan tujun institusi.
Tidak ada jenis tersendiri dari penyedia pelayanana keuangan yang
bisamemenukhi semua kebutuhan dari siapapun ynag tidak termasuk dalam sistem
keuangan tradisional.Tabel 3.2 memperlihatkan kekuatan dan kelemahan para
pengguna untuk pembangunan sistem keuangan dari tiap tipe penyedia jasa.
Tabel 3.2. Pro dan Kontra Perbedaan Penyedia Jasa Keuangan
Penyedia Jasa Contoh Kekuatan Kelemahan
Informal RentenirROSCAsASCAsMasukan Penyalur
Tepat & Cepat
Dekat dengan klien
Biaya operasi rendah
(ROSCAs & ASCAs )
Mencapai sampai orang miskin & terpencil
Beberapa tidak kokoh & tidak stabil
Cakupan operasi terbatas
Kaku
Mahal ( rentenir )
Keluarga Mandiri( semi Formal )
SHGsFSAsCVECAsKoperasi Keuangan
Membumi
Biaya operasi rendah
Mencapai sampai ke orang miskin & terpencil
Keuntungan menggunakan keuntungan anggota
Tantangan penguasaan ( resiko dari penguasa para peminjam, didominasi menejer )
Dibanyak negara, kekurangan dari supervisi keuangan
Cakupan operasi terbatas pada anggota
Produk yang ditawarkan terbatas
Lembaga Keuangan Formal
Bank milik pemerintahPedesaan & Bank KomunitasNBFIsTendensi Bank Komersial
Numpang cakupan saja
Tabungan infrastruktur besar & penjualan sebagai poinnya
Modal sendiri
Sumber sumber investasi dalam teknologi dan inovasi
Keuntungan merupakan tujuan sosial
Kesulitan dalam mencapai klien miskin & terpencil
Produk tidak selalu memenuhi kebutuhan orang miskin
NGOs Gabungan Jaringan InternasionalDomestik NGO
Pengetahuan tentang klien miskin
Misi sosial
Pendonor menanggung
Keterbatasan pelayanan daerah terbatas / tidak fluktuatif
Berkemauan lebih & bisa mengambil resiko bekerja terbatas
Skala kecil ( kecuali Asia Selatan )
Biaya operasi tinggi dibanyak kasus.
Penyedia pelayanan tingkat eceran adalah yang membangun blok kelebihan dari sistem
keuangan yang bisa dibentuk. Pekerja sendiri dan rekanan mereka akan seperti inovasi yang
berkelanjutan ketika menghantarkan layanan keuangan ke orang miskin yang akan menaikkan biaya
efektif, tepat dan aman.
Kotak 4.15 Catholc Relief Services Bank Pembangunan Guatemala
Mitra catholic relief servicea di Guatemala yaitu Cooperative Association for
Western Rural Development, berencana mendirikan suatu bank pembangunan,
karena prinsip organisasinya lebih dapat di pertanggung jawabkan dari bank umum
untuk misi pembangunan social yang di dukung oleh asosiasi. Misi meliputi :
Fokus pada masyarakat yang sangat miskin, sebagai konstituen dari catholic
relief services beserta para mitranya.
Penekanan pada tabungan.
Kemudahan akses bagi LSM dan organisasinya terkenal dalam hal
persyaratan investasi awal dan adm operasional.
Replikasi yang mudah
Sifat khas yang terakhir ini dianggap sanagt penting untuk mendukung
peningkatan yang pesat maupun untuk mendorong diservikasi dari pada konsentrasi
keuangan.
Sumber: SEEP Network 1996
BAB IV
PRODUK DAN PELAYANAN DALAM MICROFINANCE
MODERN
4.1 Pengenalan
Dibandingkan dengan rumus aslinya, industry microfinance disusun dengan
membutuhkan pengembangan secara lebih kompleks, berkenaan/mengenai manfaat
microfinance dan institusi microfinance (MFIs). Dengan merujuk kepada manfaat
microfinance, bagian pertama akan memaparkan bagaimana kategori baru dari
pelanggan muncul dengan tingkatan yang semakin meningkat dari kemampuan
golongan kaum pengusaha. Kecepatan peningkatan ini adalah permintaan kepada
peningkatan pelayanan finance yang lebih kompleks, terlepas dari kategori ‘yang
paling miskin diantara yang miskin’ untuk mengecilkannya. Dengan MFIs, akan
menjadi lebih perlu untuk menggunakan cara alternative untuk menghormati uang
pendonor faktanya, kemampuan menopang cita-cita yang dijatuhkan pada MFIs
dibutuhkan untuk merdeka dari subsidi dan sebagai jalan masuk ke pasar agar
mendapatkan uang yang cukup untuk dibawa keluar dari bisnisnya.
Industri microfinance telah ada untuk waktu yang lama, mengendarai produk.
Dulu, dibutuhkan oleh pelanggan, disamping sebagai jalan masuk untuk kredit, yang
penuh ketidakpuasan. Permintaan untuk produk financial lebih terstruktur dan
dilayani. Dibandingkan dengan kredit tradisional, dinyatakan secara tidak langsung
proses pengembangan produk lebih rumit. Proses ini dapat memberi definisi awal
objektivitas dari MFIs dan konsekuensinya, dari mengidentifikasikan target
kelompok. Dengan kata lain, pada microfinance modern merupakan suatu kebutuhan
bahwasanya tidak ada perpanjangan dari mengendarai produk akan tetapi
mengendarai pasar, agar dapat diambil untuk dihitung ke dalam pertumbuhan level
dengan lengkap dari manfaat kebutuhan financial.
Yang mana merupakan faktor yang MFIs harus masukkan ke dalam
pertimbangan ketika keinginan untuk menawarkan produk baru melebihi microcredit
sederhana? Dapatkah institusi tunggal menawarkan pada waktu yang sama,
pelayanan financial dan bantuan tekhnis atau apakah penting untuk membuat rekan
kerja dengan institusi lainnya? Akhirnya, bagaimana MFI mendapatkan jalan masuk
ke pasar modal, memenuhi kebutuhan uang dan mengoperasikannya dengan cara
yang mampu menahannya? Bagian ini akan mencoba untuk menjawab pertanyaan-
pertanyaan ini yang memiliki hubungan dengan industry microfinance; faktanya,
penawaran produk responsive client artinya mengejar objektivitas dari kemampuan
menolong dengan memikirkan methodologi kredit yang dapat membantu
memperoleh manfaat dengan memenuhi obligasi berdasarkan perjanjian mereka.
4.2 Pelayanan Finansial
Dalam waktu yang lama penawaran terhadap pelayanan financial kepada
pelanggan yang memiliki pendapatan rendah dimaksudkan sebagai dana pinjaman
untuk mengembangkan bisnis kecil-kecilan. Keuntungan dari mikrokredit
dikhususkan bagi golongan yang paling miskin diantara yang miskin, miskin dan
wanita yang sebagian besar meperoleh pendapatan dari sedikit pinjaman yang
digunakan sebagai sumber keuangan modal mereka. Pada masa 10 tahun yang lalu,
proyek microcredit dianggap lebih luas dari pada yang biasa. Dalam microfinance
modern golongan yang paling miskin diantara yang miskin adalah tidak dianggap
lebih, hanya pelanggan. Seluruh korban dari pengeluaran financial saat ini telah
ditambahkan kepada target manfaat tradisional. Pada kondisi untuk mengembangkan
suatu Negara, sekarang ada Negara industry dengan tingkat pengeluaran financial
yang lebih tinggi; dengan kondisi tanpa keuntungan pada institusi, pernah ada angka
peningkatan perantara kredit tradisional.
Langkah dari microcredit menuju microfinance membutuhkan usaha yang
dianggap sebagai model bisnis dan memdistribusikan methodology dari pelayanan
financial. Hal ini tidak dapat diubah bahwa pengarang-pengarang member definisi
saat ini adalah ‘era pelayanan financial’ dan harus digarisbawahi bagaimana
penerimaan dianggap sebagai variasi dari motivasi pelayanan finance yang baru dan
ilmu pengetahuan adalah suatu peningkatan yang kompleks dari bermacam
kebutuhan pelanggan yang tingkat pendapatannya rendah (Rutherford,2003).
Orang miskin, pada kenyataanya tidak hanya membutuhkan pinjaman yang
produktif; mereka membutuhkan pelayanan keuangan lebih lanjut agar dapat
menemukan kebutuhan spesifik lainnya. Beberapa contohnya adalah permintaan
untuk pinjaman atau simpanan agar terpenuhinya pendidikan untuk anak-anak
mereka. Pelayanan kebutuhan jaminan digunakan dalam menghadapi berbagai
keadaan darurat; dibutuhkan sebagai tabungan dan layanan jaminan untuk di umur
tua dan pelayanan pemakaman. Dari sudut pandang ini, memungkinkan untuk
membedakan antaranya meliputi :
Medium-dan panjang-masa uang dibutuhkan (sirkulasi dan modal tetap);
Jalan masuk yang aman, cepat dan system pembayaran yang murah;
Tabungan dan kebutuhan liquiditas ;
Membatasi resiko.
Tabel 2.1 Kebutuhan Finansial dan Produk Mikrofinansial ModernKebutuhan-kebutuhan Finansial
Produk – ProdukKredit Tabungan Pembayaran Ansuransi
Kredit Jangka Waktu Singkat / Menengah
Kreditmikro (Modal yang berjalan)
Kredit jangka waktu Menengah / panjang
Kreditmikro
Kreditkontrak
Spekulasi
Modal mikro
(Modal
bergerak dan
Modal diam)
Jalur Penyimpanan,Sistem pembayaran yang cepat dan murah
Transfer
Uang
Kartu Kredit
Kartu Smart
Tabungan dan Kebutuhan liquitas
Produk Fakultatif (permintaan deposit, produk Kontraktual,Waktu deposit,produk equity)
Membatasi ResikoAnsuransi Mikro
Kebutuhan-kebutuhan seperti itu dapat ditemukan dengan menggunakan typologies
dari pelayanan financial yang khusus dipelajari dalam financial lanjutan:
Produk-produk kredit
Produk-produk tabungan
Produk-produk pembayaran
Produk-produk asuransi
Pada tabel 2.1 hubungan antara kebutuhan pokok, pelayanan dan Produk-produk
financial ditunjukkan pada suatu acuan produk/kebutuhan. Diawali dengan
pengklasifikasian, bagian yang diikuti analisis dan karakteristik utama dari Produk-
produk financial yang khas ditawarkan oleh microfinance modern. Akhirnya,
merupakan suatu kebutuhan bahwasanya pelayanan financial sering dihubungkan
dengan pelayanan non-financial di dalam bantuan technical. Terdapat pemeriksaan
pada bagian 2.4
4.2.1 Produk-Produk Kredit
Produk-produk kredit yang paling biasa pada microfinance adalah
microcreditndan microleasing. Pertama adalah penawaran utama untuk sirkulasi
kebutuhan-kebutuhan modal dan, jarang membutuhkan sedang sampai masa yang
panjang; yang kedua adalah untuk kebutuhan-kebutuhan terakhir. Beberapa
pengalaman diterima dari micro-venture-capital dapat juga ditambahkan kepada
Produk-produk kredit.
Microcredit
Suatu gagasan bahwasanya pinjaman dengan urutan yang terbesar dapat
menolong golongan yang ‘paling miskin diantara yang miskin’ untuk keluar dari
kondisinya dikemukakan oleh Muhammad Yunus dengan pengalamannya pada
Grameen Bank. Pernyataan terima kasih kepada berjuta-juta golongan miskin
dengan memberikan pinjaman kecil untuk menolong pengembangan bisnis mereka.
Dimulai dari pengalaman ini, methodology pinjaman yang berbeda telah lahir. Setiap
pekerja yang baik apakah dengan pilihan hubungan yang tepat untuk kebutuhan-
kebutuhan dan karakteristik pelayanan pelanggan, lingkungan eksternal dan struktur
organisasi.
Uang bantuan kredit yang tidak menguntungkan populasi dinyatakan tidak
dapat menopang hubungan harga yang signifikan, sulit dalam mengevaluasi
resikonya, informasi asimerti dan kekurangan garansi. Untuk mengatur resiko kredit,
merupakan suatu kebutuhan untuk mempunyai hubungan yang baik antara peminjam
dan yang memberi pinjaman. Hubungan harus didasari dengan rasa percaya, sesuatu
yang membutuhkan kemampuan beralasan diantara dua pihak. Untuk bagian ini,
sejarahnya, pelayanan microfinance ditawarkan oleh institusi tanpa keuntungan,
terutama NGO, semenjak dapat dijamin dengan lebih langsung dengan komunitas
local dibandingkan dengan institusi financial.
Karakteristik utama dari microcredit dirangkum pada tabel 2.2. pinjaman,
yang terpenting digunakan untuk finance cash flow adalah jumlah yang terbatas.
Jumlah pinjaman bervariasi didasarkan dengan manfaat penggunaan pinjaman dan
kapasitas hutang peminjam.
Tabel 2.2 Keistimewaan dari Kredit mikro
Besaran PinjamanDibatasi(dari Sepuluh Euro sampai Ribuan
Euro tergantung dengan Letak geografis)
Aset keuanganAsset yang bergerak (lebihnya asset tak
bergerak)
Waktu peminjaman 6 - 18 bulan
Frekuensi Pembayaran Mingguan atau bulanan
Penganalisaan Kredit yang berharga Disamping pertimbangan kualitas
Jalur penyaluran Kerjasama dan Penyelenggaraan lokal
Keringanan resiko
Membawa kesiapan bagi solidaritas kelompok
dan Kriteria progresip pada jumlah
pembayaran
Keterjangkaun
Perbedaan tingkatan Keterjangkauan,dengan
pencapaian suku bunga yang tinggi daripada
suku bunga uang pada pasar suku bunga(kurs)
Kualitas portablePada beberapa Negara maju menganut sektor
Bank Tradisional
Di dalam methodology kelompok pemberi pinjaman, jumlah pinjaman
biasanya antara 50 dan 100 euro. Pinjaman pribadi bagaimanapun diidentikkan oleh
jumlah yang lebih tinggi mencapai beberapa ribu euro. Frekuensi dari pembayaran
pinjaman biasanya mingguan atau bulanan, tergantung dari siklus produksi dari
microbusiness nya (contoh: bisnis musiman atau bisnis-bisnis yang memiliki
pendapatan tetap) bersama dengan criteria manajemen dari MFI. Dengan
bereferensikan pada aspek yang terakhir, frekuensi pembayaran cenderung untuk
meningkat menjadi lebih sulit bagi uang pinjaman untuk dijangkau olh peminjam.
Masa pinjaman bervariasi dari 6 sampai 18 bulan, berdasarkan kebutuhan dari
pelanggan dan kapasitas hutangnya.
Methodologi pinjaman pada microfinance berbeda lebarnya dari traditional
finance. Analisa mengenai harga kredit sebagai contoh memfokuskan semata-mata
pada faktor kualitatif; jaminan tradisional ditinggalkan dan sering dimasuki oleh
kelompok solidaritas. Menerusan distribusi yang lebih utama dibagi oleh
penyelenggara local. Ini adalah modus operandi yang jauh dari standart lanjutan
tradisional banking. Yang memperoleh jaminan dan dokumentasi akuntansi pada
pinjaman uang. Untuk alasan ini juga peran dari Bank komersial dalam microfinance
masih terbatas, hak, diantara yang lainnya, untuk harga operasi yang tinggi yang
mana manajemen kredit memperoleh skala yang kecil. Oleh karena itu, industry
microfinance dikembangkan dengan metode yang berbeda dari pemesanan kredit. Ini
memungkinkan untuk membedakan diantara dua kategori pokok; pinjaman individu
dan pinjaman kelompok (bagan
2.1)
Model pinjaman individu lebih mirip bank-bank pada umumnya. Perolehan
jaminan dijamin dibubuhkan sesuai rendahnya keuntungan nilai nyata harta pribadi.
Pada beberapa kasus, peminjam dijamin oleh pemberi garansi, kelompok ketiga yang
menjalankan untuk membayar kembali pinjaman kalau sang peminjam gagal untuk
melakukannya. MFIs harus mampu untuk mengevaluasi kapasitas debet dari
microentrepreneur dan aliran modal klien. Seperti analisa yang jarang memanfaatkan,
khususnya formal dan prosedur yang tepat; akibatnya , inilah respon dari petugas
kredit, sebagai ahli pada wilayah local, pergi kepada klien dan mengunjung member
gaji dan wawancara informal, agar memperoleh informasi yang dibutuhkan. Aktivitas
‘door to door’ mengizinkan petugas kredit untuk berjalan maju dengan himpunan
lembar kerja yang dibutuhkan untuk menganalisis manfaat dari harga kredit. Namun,
lembar kerja yang digunakan kurang formal daripada yang digunakan oleh bank-
bank. Pengenalan dari petugas kredit dengan microentrepreneur adalah saat yang
sangat penting setelah peminjam mempersoalkan, agar untuk pemantauan konstan
bagaimana pinjaman digunakan memungkinkan perkembangan ada pada bisnis.
Pada kasus lainnya, ada rumus/formula peminjaman, didukung oleh jaminan
individu, adalah fakta-fakta yang tepat di dalam konteks yang berhubungan dengan
kota, dengan klien microbusiness mampu untuk mengembangkan struktur bisnis.
Keuntungan dari metode ini terdiri dari flexibilitas dari jumlah penyuplai dan jadwal
pembayaran disesuaikan pada kebutuhan klien yang sebenarnya. Batasan utama
adalah keluar dari kategori yang paling miskin diantara yang miskin, hak untuk
mencukupi modal yang kekurangan untuk menjamin pinjaman. Untuk alasan ini
pendekatan adalah yang paling pantas untuk proyek ini yang bertujuan untuk
mengurangi pengeluaran dan focus pada manfaat yang jatuh ke dalam kategori ‘tidak
bermanfaat’ dan ‘setengah-setengah’ yang hidup pada area kota dengan kemajuan
ekonomi yang lebih.
Group-based lending mempunyai manfaat utama untuk mengatasi kebutuhan
untuk jaminan; hal ini disubstitusikan oleh alat yang ditekankan oleh teman sebaya
dari anggota kelompok lain sebagai pembayaran intensif. Kegagalan membayar
kembali pinjaman oleh satu komponen dari manfaat kelompok. Faktanya, penentuan
penolakan uang bantuan pinjaman lebih lanjut kepada anggota lain dan saling
memantau generasi oleh setiap anggota dengan yang lainnya. Dengan system ini,
masalah khas lain dari proses kredit dapat dikurangi: selesai teman sebaya
memonitoring ada pengurangan harga transaksi dan tidak sempurnanya informasi
yang memiliki karakteristik hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam.
Kelompok dirumuskan dengan secara spontan oleh orang yang semestinya pada
komunitas yang sama; pada jalan ini kedalaman ilmu pengetahuan membolehkan
untuk pemilihan yang akurat pada harga yang rendah untuk mendapatkan manfaat.
Untuk alasan inilah, pendekatan ini yang paling efektif untuk proyek microfinance
dalam mendukung manfaat bagi yang jatuh ke dalam kategori yang paling miskin,
miskin, dan tidak terdaftar, situasi yang tidak berhubungan dengan kota diatur dan
mengembangkan Negara.
Kelompok yang memberi pinjaman mempersembahkan karakteristik yang
berbeda. Model utama dapat dibagi kedalam kelompok solidaritas dan Community-
based-organizations(CBOs).
Perbedaan antara kedua model ini adalah pada kasus pertama, pinjaman
ditanggung oleh individu dan dijamin oleh kelompok yang tetap memelihara
hubungan dengan MFI dan tidak mengembangkan kemampuan manajemen financial
sendiri. Pada kasus yang kedua, pinjaman ditanggung oleh kelompok yang mengatur
kebebasan penerimaan uang dari MFI, mendistribusikannya (menyalurkan) diantara
anggota-anggota dan menyelaraskannya kepada masa yang sedang pada institusi
yang merdeka. Sebagai contoh, methodology peninjaman solidarity-group adalah
model Amerika Latin dan Model Grameen; village banking, yang memutarkan uang
pinjaman dan tabungan dan asosiasi pinjaman menjelang jatuh dalam CBOs.
Microleasing
Sewa adalah suatu kontrak antara suatu kelompok (orang yang menyewakan),
dalam penukaran untuk pembayaran dengan cicilan tetap; menyerahkan kepada yang
lainnya (penyewa) yang menggunakan barang-batang. Kontrak sewa menyediakan
fungsi untuk memperoleh financial yang memuaskan yang dibangun dari keputusan
investasi. Asas yang diperoleh dari pembuktian kontrak adalah adanya asset yang
berguna bagi klien dan serangkai dengan lokasinya.
Pelanggan yang berpendapatan rendah tidak selalu mampu untuk menopang
harga investasi. Microleasing, oleh karena itu, membolehkannya untuk mematuhi
adanya asset tanpa harus mengikat kesanggupan kepada nilai dari suatu barang.
Semenjak asset itu tetap sebagai harta dari orang yang meminjamkan. Oleh karena
itu, microleasing berguna dalam microfinance ketika ada kebutuhan untuk
mendapatkan dukungan, tidak hanya manfaat dengan aliran kas financing nya tetapi
juga memperoleh asset tetap untuk bisnis. Dalam microfinance, kontrak microleasing
memberikan karakteristik yang berbeda tergantung dari latarbelakang social dan
ekonominya.
Micro-Venture-Capital
Diambil dari finance tradisional, micro-venture-capital terdiri dari uang-uang
untuk memulai microbusines dengan objektif dan mendukung kebebasannya pada
masa yang sedang dan lama. micro-venture-capital, oleh karena itu, suatu instrument
yang menyatakan secara tidak langsung bagian resiko oleh peminjam; jadi ini adalah
perbedaan yang resmi dari metode klasik yang mendukung financial penyelesaian
kredit. Namun, pada kasus microfinance, spekulasi kapitalis mempunyai aturan yang
berbeda daripada yang terdapat pada microfinance tradisional (kotak 2.1). fakta-
faktanya, pendonor dari internasional dapat mengambil peraturan dari spekulasi
kapitalis tanpa mengganti spekulasi mereka sendiri. Sesungguhnya, sumbangan-
sumbangan (uang dan subsidi) dapat diubah kepada resiko dasar. Kalau performance
negative dapat membantu proyek, kerugian dasar dapat diobati suatu pendonor yang
bebas. Pada kasus :
Kotak 2.1 Pengalaman Fundusz mikro
Pada tahun 1994, didirikan perusahaan pendanaan d Amerika yaitu Fundusz mikro.
Fundusz mikro mulai mengoperasikan pinjaman di bulan februari tahun 1995 – 2001.
Perusahaan mulai menawarkan produk baru untuk membantu pelanggan – pelanggan
dalam waktu lama dengan pengembangan bisnis yang luas dan kemajuan investasi.
Pinjaman modal usaha kecil (MVC) diberikan kepada pelanggan – pelanggan tetap
sekurang – kurangnya 3 tahun dari pinjaman dan diproses berdasarkan group.
Fundusz mikro menawarkan kerja sama dalam waktu yang lama dengan pelanggan
yang memulai pinjaman, pinjaman untuk menjalankan bisnis kecil di daerah – daerah
dan pinjaman untuk Asosiasi komunitas investasi yang kecil.
Hasil yang berhasil dengan baik, pembayaran kembali dari resiko modal dapat
mengajukan sirkulasi pembangunan keuangan mikro baru yang di dukung oleh
penyumbang. Modal usaha adalah jalan mudah untuk menawarkan ,dengan
sumbangan juga, kemampuan menanamkan tanggung jawab keuangan ke peminjam,
cara yang sama seperti yang terjadi pada kredit mikro, dan mengatasi bantuan politik
yang tidak di respon oleh prinsip – prinsip keuangan mikro modern. Tentu juga,
karakteristik untuk berhutang, modal usaha di dukung serangkaian program lain dari
keadaan yag dirugikan dan di untungkan.
4.2.2 Layanan Menabung
Mobilisasi menabung adalah alat penting di keuangan mikro, keduanya untuk
MFIs dan pelanggan. Kumpulan tabungan di MFIs menunjukkan alat – alat pokok
untuk mencapai sukses terus – menerus.Tentu saja, mobilisasi menabung
mengizinkan pelanggan untuk memperoleh sumber daya keuangan dan
meningkatkan pinjaman dana, karenanya, menjadi bebas dari subsida atau keuangan
ekternal. Umumnya sedikit orang mengeluarkan uang, jalan masuk untuk izin
mengatur pelayanan deposit pada keadaan darurat dan membayar biaya seperti
pendidikan, pesta pernikahan, kehidupan masa tua, dan kematian.
Pendapatan bisnis mikro sering tidak pasti dan tidak teratur, secara tidak
lansung sulit untuk menyetujui tipe-tipe kredit yang di bayar kembali secara teratur
dengan syarat-syarat tertentu. Di kasus ini, uang tabungan menunjukkan alat-alat
pokok yang sementara diatur tidak seimbang di bisnis mikro. lagipula, mayoritas
yang miskin menerima aliran pembayaran dari keluarganya di daerah kota atau luar
negeri, jalan masuk untuk pelayanan deposit. Oleh, karena itu, perlu adanya jaminan
pembayaran. Di keuangan mikro, permintaan dengan menyimpan deposit memiliki
dorongan yang sama dengan cirri-ciri sistem formal.
Nyatanya, uang tabungan adalah uang yang disimpan hari ini dapat digunakan
kemudian hari untuk keperluan keluarga dan untuk bisnis. Deposit menjadi tempat
penyimpanan uang yang aman, yang juga menunjukkan sumber pendapatan,
memperlihatkan tingkat minat di bayar di tabungan deposit. secara umum, sedikit
keuangan yang dikeluarkan yang dibuktikan dengan potensi kapasitas untuk
meningkatkan uang tabungan. contohnya di Negara- negara berkembang, ada banyak
pengurus – pengurus informal seperti : lintah darat, kelompok-kelompok menabung,
perputaran uang dan lembaga kredit,jaringan kerjanya kelurga dan bertetangga.
Bagaimanapun, mekanisme informal yang diperlihatkan pada waktu yang lama
hanya sebagai alternatif yang sangat mahal bagi kaum miskin, tempo keduanya
beresiko tinggi , dan sedikit bahkan tidak ada tingkat peminat.
Kotak 2.2 Caisses Villageoises, Pays Dogon, Mali
Caisses Villageoises di Pays Dogon, Mali pada tahun 1996. Sekarang ini ada 55 bank
desa yang dikelola sendiri. Caisses Villageoises mengerahkan tabungan dari para
anggotanya, pria dan wanita dari desa atau dari desa-desa sekitarnya. Simpanan
digunakan untuk dipinjamkan kembali kepada para anggota berdasarkan keputusan
yang diambil oleh komite kredit desa.
Per 31 Desember 1996, Caisses Villagoises telah mengerahkan $320.000
tabungan. Tabungan outstanding rata-rata $94, sama dengan 38 persen GDP per
kapita. Masing-masing bank desa menetapkan suku bunganya sendiri berdasarkan
pengalamannya dengan kelompok desa tradisional dalam menyediakan kredit untuk
para anggotanya atau sumber tidak formal dari jasa keuangan. Pada tahun 1996 suku
bunga nominal tabungan rata-rata sebesar 21 persen, dengan tingkat inflasi rata-rata
21persen, suku bunga sesungguhnya adalah 14 persen. Tingkat bunga yang demikian
tinggi dibutuhkan karena caisses beroperasi dalam suatu lingkungan dimana uang
sangat jarang, yang disebabkan langkanya hasil produksi tanaman yang dapat
menghasilkan uang didaerah tersebut dan tidak menentunya jumlah biji-bijian untuk
diperdagangkan. Secara tradisional para petani lebih suka menabung dalam ternak
atau menanamkan tabungan mereka dalam bisnis kecil mereka.
Sumber: Disumbangkan oleh Cecile Fruman, Sustainable Banking with the Poor
Project, World Bank.
Keuangan mikro khusus diresmikan untuk menabung, dan banyak MFIs
mulai mengumpulkan uang tabungan wajib dan uang tabungan suka rela. Uang
tabungan wajib terdiri dari mekanisme terpaksa menabung yang secara tidak
langsung persentasinya pasti, apapun dan dimanapun pinjaman yang ditawarkan
nyatanya terjamin. Pada kasus – kasus umum, pelanggan dapat menggunakan uang
tabungan mereka diakhir putaran pinjaman. Situasi ini seperti, barang yang sering
dirasakan pelanggan sebagai jenis pemasukan bebas untuk menyetujui pinjaman yang
lebih dari barang uang pinjaman pribadi.(ledgerwood,2000).
Namun, kaum miskin biasanya lebih suka uang tabungan sukarela. Ini adalah
cara sukarela untuk mengumpulkan uang tabungan yang mengizinkan penyimpan
untuk deposit dan ambilan pribadi, dengan frekuensi tak tentu dan tanggal akhir
waktu , menurut likuiditas produk. Typologi utama adalah permintaan deposit
berdasarkan kontrak deposit, waktu deposit dan barang yang wajar.
Kotak 2.3 BuroTangail’s “ Persetujuan Penyimpanan berdasarkan perjanjian.
Buro Tangail’s di Bangladesh mengembangkan sebuah contoh laporan penyimpanan
berdasarkan perjanjian pada tahun 1997.Hasil penyimpanan ini melibatkan 5 tahun penyimpana
berdasarkan persetujuan perjanjian. Simpanan didepositokan sesuai jadwal mingguan atau
bulanan tergantung para nasabah.Skema ini terbukti sangat popular pada tahun 2004 sekitar 70
persen dari pelanggan memilih untuk membuka simpanan yang berdasarkan perjanjian, sejak
tahun 1997-2004 untuk waktu panjang sekitar 205860 laporan penyimpanan yang berdasarkan
perjanjian yang disepakat Sumber : (www.microfinancegateway.org)
Sum once, untuk waktu yang ditentukan.Permintaan untuk produk-produk ini,
bagaimanapun ini juga merupakan hal yang aneh,terpisah dari petani kecil pada
musiman.Petani miskin sangat jarang untuk mampu menyimpan uang dalam jumlah
yang besar.
Akhirnya, ekuitas produk mewakili tipe penyimpanan kredi Union’s, Group
Mandiri, dan asosiasi jasa Keuangan.Nasbah menginvestasikan penyimpanan pada
Institusi ini. Dalam menukar keuntungan periode dan kemungkinan untuk
mengaksesjumlah pinjaman melalui institusi ini.
Penawaran layanan pinjaman membutuhkan banyak factor
pertimbangan.Menurut MFI sebagai contoh penawaran sukarela membutuhkan
kelengkapan dalam sistem pengawasan internal dan system Informasi Manajemen;
dan juga Manajemen Liquidity dibawah peraturan Prudential. Oleh karena
itu,karakteristik produk dari MFI formal,Penyimpanan wajib. Disi lain, memasuki
bentuk kerja informal, karena teknikal ini mewakili bentuk jaminan untuk para
peminjam dan mereka juga dapat ditawarkan dengan system semi-formal
MFI.Mobilisasi pinjaman, oleh karena itu, membutuhkan pertimbangan ketika factor
lainnya yang dihubungkan dengan konteks aturan.Sebagian besar Negara
mengumpulkan simpanannya yang tersedia pada sistem perbankan, dengan
konsekuensi jumlah Institusi yang tergabung terlibat dalam mikrofinansial tidak
mempunyai kemampuan untuk mengumpulkan uang.Dalam hal ini kekurangan
kemampuan untuk membuat kerangka aturan. Untuk bertahan banyak
Mikrofinansial telah mentransformasikan lembaga mereka menjadi Bank untuk
bertahan.Seperti pada kasus Bank GHramee dan Bank Bancosol di Bolivia.
4.2.3 Layanan Pembayaran.
Penyimpanan untuk waktu panjang dan pinjaman produk memiliki batasan dari
MFI yang juga memulai penawaran L ayanan Pembayaran.Ini termasuk pada
katagori layanan financial yang permintaannya minim untuk mmemungkinkan
mentransfer uang dalam jalur yang aman.Permintaan seperti layanan dimaksudkan
dari pendapatan kategori-kategori nasabah yang memiliki kemampuan manajerial
yang baik.( contoh Nasabah kecil ) dan ini membutuhkan bentuk penyelesaian
transaksi dalam bentuk alternative yang berhubungan dengan uang-yang
berhubungan dengan produk deposit.Baru-baru ini MFI telah mulai menawarkan,
Kartu Kredit, Kartu Debit, dan Kartu Smart .Yang meminta layanan pembayaran
juga merupakan bagian sector terkecil yang membutuhkan pembayaran transfer dari
anggota keluarga teras lebih aman dibandingkan secara informal, seperti para
keluarga dan kerabat.
Pada Mikrofinansial, Oleh karena itu,permintaan untuk layanan pembayaran
menimbulkan pertimbangan terhadap pengecualian yang di butuhkan-penyelesaian
yang spesifik yang di butuhkan nasabah Bank;Keamanan, Ketrsediaan dan
Kemudahan dalam Mengakses instrumaen pembayaran, Penyelesaian yang cepat dan
murah.MFI tidak memberikan penawaran layanan pembayaran begitu lama
dikarenakan kelengkapan infrakstruktur dan menggunakan system pembayaran yang
berteknologi tinggi,untuk alasan-alasan dan stabilitas dan kebijakan moneter.Fungsi
kebikajan moneter merupakan gambaran Hak Istimewa dari Bank Industri pada
bagian dari system Postal.Seperti keadaan yang sering menciptakan keakraban
diantar MFI dan yang menjadi kebutuhan Bank.
4.2.4 Produk Asuransi
Permintaan atas dasar Kesehatan dan Ansuransi pengambilan pinjaman dari
kebutuhan yang pendapatan para nasabah rendah.Produk Mikroansuransi menyusun
pengurangan ketidakpastian dan efek-efeknya.Mewakili pokok-pokok instrunment
pada Mikrofinansial,memberikan situasi sifst memudahkan terkena dampak resiko
kejadian yang buruk.Bencana Alam, Masalah kesehatan penerima Ansuransiatau
kematian seluruh Ternak,ini merupakan seluruh peristiwa yang berurusn dengan
mikriansuransi.Produk dan Proses resiko-resiko yang merupakan cirri
Mikrofinansial,MFI melakukan penemuan perlindungan Ansuransi yang sangat
penting untuk solusi Manajemen.
Pada tahun 1990-an sebagian besar dari MFI telah menunjukkan pertumbuahan
tingkat suku bunga dan penawaran produk ansuransi untuk mereka yang
pendapatannya rendah (kotak 2.3).Alasan-alasan suku bunga menjadi penemuan
dibandingkan kebutuhan perlindungan dari resiko kecil.Di kesempatan inilah MFI
mengurangi tingkat kegagalan pinjaman dengan cara menawarkan produk
ansuransi ,produk ansuransi tersedia di mana-mana pada mikrofinansial termasuk
Kesehatan dan ansuransi kehidupan, pertenakan dan hasil ansuransi , serta Kewajiban
pengembalian pinjaman.
Ansuransimikro tidak selalu merupakan solusi terbaik untuk menurunkan
kemungkinan dampak dari resiko kemiskinan dan memperbaiki kualitas dari
peminjam, ansuransi merupakan salah satu rsiko tinggi bagi pembisnis;di Negara
berkembang ini dioperasikan dengan metode perbankan desa (village banking).
FINCA internasional adalah organisasi nonprofit yang terdapat di 19 negara yang
berbeda. Bekerja sama dengan AIG di uganda, FINCA mulai menyediakan asuransi
jiwa dan kecacatan. Ini dirancang untuk menyediakan perlindungan tidak hanya bagi
klien (nasabah) tapi juga bagi institusi (organisasi), baik itu klien yang terlibat
kecelakaan atau klien meninggal dalam program siklus pinjaman. Produk-produk
asuransi disediakan dibawah model kerjasama. AIG menyediakan layanan asuransi,
sementara FINCA melengkapi AIG dengan nama-nama klien sampai 3 anggota
keluarga mereka.
Terbatas pada perusahaan asuransi atau perantara keuangan dulu mengatur
portofolio tunggal dari sejumlah banyak, mirip, resiko-resiko. Di negera berkembang,
banyak MFIS beroperasi pada batas-batas legalitas, dikembalikan untuk hukum yang
tidak menguntungkan dan konteks peraturan atau kecacatan dari banyak MFIS untuk
menetapkan dan mengatur skema-skema asuransi mikro dengan sukses. Aspek-aspek
ini menunjukkan bagaimana seringkali lebih baik menciptakan kerjasama dengan
penyedia asuransi formal, daripada tawaran produk-produk mikro asuransi secara
langsung. Kerjasama ini mempersembahkan bermacam manfaat bagi pengasuransi
formal sama baik nya bagi MFIS. Pengasuransi dapat menambah akses ke pasar-
pasar baru, MFIS dapat menguntungkan dari keahlian lembaga-lembaga formal
dalam menetapkan produk-produk yang direspon (diinginkan) oleh klien, tanpa harus
menghabiskan waktu dan sumber daya pada frase perancangan produk. Di sisi lain,
tawaran produk-produk asuransi secara langsung melibatkan terkena resiko-resiko
yang lebih besar, terutama jika bagian bisnis asuransi tidak terpisah dari bagian
tabungan (penyimpanan) dan kredit. Selain itu, tawaran produk-produk asuransi
secara langsung membutuhkan keahlian yang berbeda dengan keahlian untuk
persediaan penyimpanan dan kredit. Contoh: pengaturan premi, peramalan kerugian,
dll. Akhirnya MFIS dapat mendatangkan lebih banyak bahaya masalah moral.
kesadaran akan kebutuhan financial (keuangan) yang baru, juga berhubungan
dengan kategori pelangganan baru, memaksa kebutuhan untuk menentukan produk-
produk dan layanan keuangan baru atas proses sistematis dasar. Mayoritas MFIS
telah memberikan sedikit perhatian pada proses perkembangan produk. Terutama
tawaran kredit modal kerja dalam rangka pembiayaan mikro bisnis. Selama waktu
yang lama kredit mikro telah didistribusikan melalui metodologi kredit (solidaritas
kelompok, perbankan desa, dll) ditandai dengan mekanisme penyaringan
pelangganan nontradisional. Mengawasi kegiatan-kegiatan peminjaman dan
mendorong membayar hutang. Ciri-ciri ini, disusun untuk mengatur resiko-resiko
yang berhubungan dengan tawaran pelayanan keuangan yang tidak bermanfaat,
sering tidak layak bagi aplikasi selanjutnya dalam konteks sosial ekonomi lainnya
dan disesuaikan dengan buruk untuk memenuhi kebutuhan keuangan klien yang
beraneka ragam. Selangkah sistem (metodologi), contohnya, pinjaman awal yang
rendah tidak selalu memadai dalam menghormati dari kebutuhan keuangan yang real
(nyata) dari pengusaha mikro.
Sama halnya, sistem-sistem kredit yang didasarkan pada solidaritas kelompok
tidak memenuhi kebutuhan-kebutuhan semua pelanggan, terutama pengusaha-
pengusaha mikro mereka dengan usaha-usaha berkembang. Ditambah lagi,
intensifikasi (penguatan) hubungan klien dan MFIS telah menghasilkan permintaan
untuk pelanggan keuangan baru dan produk-produk yang lebih beragam dan
berkualitas. Oleh karena itu, saat industri keuangan mikro berevolusi dan tingkat
kompetisi meningkat, MFIS perlu menetapkan ulang produk-produk mereka atau
mengembangkan yang baru, mengikuti “laju pasar”, lebih banyak pendekatan
terhadap klien yang tanggap. Ini berarti sebuah proses perkembangan produk yang
sistematis yang mempertimbangkan tujuan MFIS, permintaan dari klien target,
eksistensi (keberadaan) penyedia layanan keuangan lainnya.
Sampai sekarang, banyak MFIS yang telah mengikuti pendekatan tingkat atas
sampai bawah untuk menghasilkan perkembangan, ditandai dengan hampir semua
penelitian pasar absen, biaya produk yang tidak memadai, kurangnya uji coba, dan
perencanaan bertumpuk.
Sebelum meletakkan produk dipasar, perlu dibuktikan bahwa ada permintaan
terhadap produk tersebut, dan produk itu berguna bagi MFIS, maka produk itu aakan
didukung oleh pengawasan dan sistem pelaporan yang memadai, dan yang terakhir,
para staf dilatih secara khusus untuk pengelolaan (management) dan penjualan
produk baru tersebut. Disamping itu, MFI yang merdukan untuk menawarkan
“pinjaman aset tetap” disamping pinjaman modal kerja, akan membutuhkan untuk
penentuan prosedur-prosedur evaluasi kredit baru dan melksanakan sistem informasi
manajemen (pengelolaan) yang baru. Melalaikan aspek-aspek tersebut dalam
penetapan ulang, produk keuangan (financial) atau dalam menciptakan sesuatu yang
baru,dalam jangka panjang, memiliki konsekuensi dalam jangka waktu naik-turunnya
harga, hilang nya daya saing, dan disamping itu, dalam kinerja dan keberlanjutan.
Ada contoh-contoh dari kelompok pinjaman MFIS yang mulai menawarkan
pinjaman-pinjaman individu tanpa menganalisa arus kas (harta) klien-klien mereka
tarlebih dahulu.
Proses perkembangan produk adalah proses yang dinamisyang membutuhkan
waktu dan sumber daya, antara lain manusia dan keuangan. Brand (2001)
mendefinisikan proses perkembangan sebagai “ pendekatan selangkah demi
selangkah yang sistematis untuk berkembang atau penyempurnaan produk yang ada”.
Proses ini terdiri dari langkah-langkah berikut: evaluasi dan persiapan, rancangan dan
perkembangan, uji coba dan peluncuran produk. Ini jelas bahwa tiap-tiap fase
dipengaruhi oleh 3 faktor dasar; kekuatan lembaga, kebutuhan pelanggan, dan
saingan. Perubahan salah satu faktor mengakibatkan perlunya pengujian ulang
terhadap setiap fase dari proses tersebut.
Fase evaluasi dan persiapan mewakili pase pendahuluan dari proses, selama
MFI harus mengevaluasi keberlangsungan penawaran produk baru atau apakah
melanjutkan dengan memodifikasi yang sudah ada. Evaluasi ini harus dilaksanakan
dimulai dengan analisis daya tampung kelembagaan (institusi) dari MFI dan situasi
pasar. Disamping itu, MFI yang ingun meletakkan produk keuangan dipasar-pasar
pertama-tama harus menyadari bahwa struktur organisasi, resiko-resiko, sistem
manajemen dan informasi, sumber daya manusia dan budaya kelembagaan, semua
nya cocok dengan ciri karakteristik produk baru. Fase kedua ( rancangan dan
perkembangan) terdiri dari penentuan contoh asli produk (prototype) yang akan
diujicobakan kemudian di fase ujicoba. Definisi dari produk ini harus didahului oleh
penelitian pasar. Bagian utama dari proses perkembangan produk memungkinkan
analisis kebutuhan-kebutuhan keuangan klien untuk dilaksanakan dari informasi
yang berbeda jenis (contohnya pinjaman pegawai atau kelompok konsultatif).
Ketika produk prototype (contoh asli produk) ditentukan, perlu uuntuk lulus
fase ujicoba, prototype ditawarkan pada kelompok pelanggan yang terbatas tujuan
nya untuk mengevaluasi apakah karakteristik produk memberi respon pada
kebutuhan pelanggan yang nyata. Ujicoba mewakili fase dasar dalam proses karena
ini memungkinkan MFI untuk membuktikan permintaan nyata untuk produk itu dan
potensi keberhasilannya. Jika ujicoba punya hasil positif, atau jika produk diterima,
maka fase selanjutnya dapat ditempuh. Apabila ujicoba gagal, maka perlu diulang
kembali prosesnya dan kembali menentukan prototype yang lebih baik dengan
berdasarkan pada informasi yang diperoleh dari ujicoba. Terakhir, produk dapat
diluncurkan dan diperdagangkan. Fase ini harus direncanakan dengan strategi
pemasaran yang tepat/cocok. Pada fase ini, seperti pada fase lainnya, perlu memiliki
sistem-sistem internal untuk mendukung ijin produk baru dan sumber daya manusia
harus dilatih dengan cukup dalam metode manajemen dan penjualan produk.
Menawarkan produk dan jasa pada basis perkembangan produk yang sistematis
memerlukan waktu dan sumber daya (pikiran), dari manusia dan keuangan
(finansial). Bagaimanapun, ini juga mewakili kesempatan pelayanan yang lebih baik
permintaan pasar dan untuk mengeksploitasi manfaat yang dibuat oleh perusahaan di
pasar. Proses kebutuhan-kebutuhan perkenbangan produk, disamping itu, perhatian
yang besar dari MFIS dan donatur. Bagi MFIS, penawaran produk yang direspon,
klien berarti pengurangan jumlah drop-out (keluar), dan menambah kualitas kredit
portofolio, menarik pertumbuhan/peningkatan angka pelanggan–pelanggan baru dan
karenanya konstribusi keberlanjutan MFI jangka panjang. Bagi donator, mendukung
institusi keuangan yang direspon klien berarti memperoleh ilmu atas pentingnya
proses perkembangan produk dan mendukung MFIS yang mempunyai kapasitas
kelembagaan untuk mengembangkan produk baru.
4.3 Jasa (layanan) non finansial (non keuangan)
Minimalis vs pendekatan yang terintegrasi
Bagian sebelumnya kita telah sampai pada pertimbangan kebutuhan dan
produk-produk finansial (keuangan) dari keuangan mikro modern. Sepanjang jasa-
jasa finansial (keuangan) mayoritas proyek-proyek keuangan mikro juga
menawarkan jasa (layanan) bantuan teknis bagi pengusaha mikro. Jasa-jasa ini
ditawarkan untuk mendukung klien-klien keuangan mikro pada permulaan (saat
dimulai) dan perkembangan bisnis mikro mereka. Pada beberapa kasus, khusus nya
dalam perkembangan program-program koperasi (kerjasama), jasa-jasa ini memiliki
tujuan dari persiapan anggota kelompok untuk menghubungi MFI dan membentuk
kerjasama yang tahan lama dan kokoh. Jasa-jasa ini mewakili dukungan
pendahuluan. Dalam kasus ini, jasa-jasa ini memiliki tujuan sumbangan (kontribusi)
untuk perkembangan bisnis mikro ekonomi melalui pelatihan (training) bisnis,
pelatihan produksi atau jasa marketing (pemasaran) dan teknologi. Seringkali, jasa-
jasa ini mengarahkan membantu pelanggan dengan penjualan dan memperdagangkan
produk-produk mereka. Pengusaha kecil, kenyataannya, tidak selalu punya link
(jarinan/hubungan) dengan pasar dan produk-produk, mereka tidak mendapatkan
outlet (toko/tempat penjualan). Pada kasus ini, MFI mengatur jaringan penjualan
untuk penjualan produk.
Dalam proyek-proyek keuangan mikro terbaik, jasa-jasa ini didukung oleh
tawaran jenis-jenis kursus pelatihan yang berbeda pada pelanggan,
Kotak 2.4 Pelatihan Keterampilan Bisnis
Fundavon Carvajal di kolombia menyelenggarakan pelatihan singkat dan praktis
dalam topik akuntansi, pemasaran, dan manajemen yang disesuaikan dengan
kebutuhan usaha mikro.
Empretec di Ghana menyediakan pelatihan manajemen dua tingkat untuk para
penyelenggara keuangan mikro yang menunjukkan cirri-ciri kewirausahaan tertentu
dan mau mengadopsi sikap dan peralatan manajemen yang baru.
Sumber: Disumbangkan oleh Thomas Dichter, Sustainable Banking with the Poor
Project, Wrold Bank.
dari manajemen akuntansi dan juga pemasaran memberikan ahli waris dengan
kemampuan yang penting untuk mengatur usaha kecil menjadi lebih baik. Sangat
sering, program keuangan mikro juga termasuk, di samping komponen kredit mikro,
pelayanan sosial difokuskan pada peningkatan kondisi kehidupan dari kelompok
sasaran. Khususnya, ada kursus pelatihan mengenai kesehatan, nutrisi dan
pendidikan. Pelayanan bantuan teknis dapat ditawarkan dengan jajaran lembaga yang
luas mengoperasian persekutuan dengan MFI, seperti universitas, lembaga pelatihan,
jaringan, perwakilan pemerintah dan lembaga sektor non-profit. Seringkali, MFI
sendiri menawarkan pelayanan non finansial. Dalam kasus ini, hal yang penting di
mana manajemen dan pembukuan dari produk-produk ini dicatat terpisah dari
pelayanan keuangan.
Distribusi dari pelayanan pengembangan untuk bisnis memerlukan subsidi,
karena ini bukan merupakan pelayanan berbasis-biaya, kenaikan ini memerlukan
pertanyaan-pertanyaan mengenai evaluasi dampak sosial dari pelayanan dan ukuran
kinerja MFI.
Keputusan untuk menawarkan pelayanan non finansial, seperti halnya
pelayanan keuangan, tergantung pada sasaran dari MFI dan kapasitasnya pada dana-
dana dermawan yang menarik dalam hal untuk menopang biaya yang dilibatkan.
Dalam literatur dan dalam metode operasional, kita menetapkan antara pendekatan
minimalis dan terpadu, tergantung pada apakah MFI membatasi dirinya hanya
terhadap penawaran untuk pelayanan keuangan atau tidak.
4.4. Batas Baru Dalam Pelayanan Keuangan Mikro
Industri keuangan mikro ditransformasi dengan cepat. Kebutuhan baru muncul,
tidak hanya dari ahli waris tetapi juga dari MFI. Bagian sebelumnya menganalisa
produk-produk dan pelayanan keuangan d mana industri keuangan mikro modern
mulai menawarkan kategori-kategori ahli waris baru. Kebutuhan manajerial dari MFI
pada tahun baru-baru ini diubah dan MFI melihat perlunya menemukan teknik-teknik
manajemen baru dalam inovasi keuangan. Intensifikasi dari tekanan kompetitif dan
kekurangan dana donor meningkatkan kebutuhan bagi MFI untuk menemukan
sumber keuangan alternatif melebihi donasi dan subsidi, seperti halnya
ketepatgunaan manajemen yang lebih besar. Bagaimana bisa MFI mengakses pasar
modal dalam rangka untuk memuaskan kebutuhan pendanaannya untuk beroperasi
dengan cara yang dapat menopang?
Beberapa alat keuangan inovatif telah dieksperimenkan dalam keuangan
mikro. Walaupun tidak banyak, ini menunjukkan suatu peluang bagi MFI untuk
memiliki akses menuju pendanaan pasar. Sebuah contoh inovatif ditunjukkan oleh
pendanaan modal usaha yang mendukung MFI. Dutch Hivos-Triodos Fund (HTF)
baru-baru ini meluncurkan dana modal usaha pertama untuk keuangan mikro di
India. Dana merupakan Perkongsian Swasta Publik antara Hivos Foundation dan
Triodos Bank dan akan fokus pada penyediaan keuangan untuk inovatif terkecil dan
lembaga keuangan mikro ukuran-menengah di India. Pengumpulan dana dari pasar
modal juga dapat dicapai melalui saling bertanggung jawab secara sosial. Ini dapat
dibagi ke dalam screened mutual funds. Investasi pertama terutama dalam tanggung
jawab perusahaan secara sosial, kedua dimiliki oleh anggota MFI (Ledgerwood,
2000).
Suatu perkembangan yang menarik dalam mengakses pasar modal dan
manajemen resiko dapat ditunjukkan oleh jaminan aset-kembali, melalui MFI yang
menjual sebuah portofolio asset untuk sebuah perusahaan eksternal (tujuan khusus
kendaraan-SPV). SPV akan membiayai memperoleh aset-aset mengeluarkan dan
menempatkan catatan yang tercatat (ABS) untuk jumlah yang equivalen dengan nilai
aset yang ditransfer. Kebutuhan operasi klasik, dalam faktanya, pengemasan dari
sebuah keranjang kredit dari aset pemula dan transfernya kepada sebuah SPV, dalam
rangka untuk membiayai pembelian, persoalan catatan, yang kemudian ditempatkan
di pasar. Melalui teknik ini, MFI dapat mengatur resiko-resiko khusus dari
intermediasi keuangan, khususnya likuiditas dan resiko kredit. Jaminan aset, bahkan,
mengizinkan terhadap pengumpulan sumber-sumber keuangan (likuiditas) pada pasar
modal dalam pertukaran terhadap penjualan dari bagian pinjaman mikro yang
dipegang oleh MFI. Selanjutnya, jaminan menggabungkan resiko kredit semula yang
oleh karena itu, ditransfer dari MFI kepada pasar modal dan, dengan cara demikian,
untuk para investor dalam ABSs. Kaminan kredit dapat menunjukkan alternatif valid
pada sistem pengumpulan tradisional karena berbagai alasan: pendanaan alternatif,
transfer resiko kredit dan diversifikasi portofolio kredit, dalam kasus di mana ini
sangat dipusatkan pada area geografis tertentu atau dalam kategori ahli waris
tertentu. Walaupun manfaat yang dibawa operasi adalah penting, biaya bisa menjadi
penting. Perencanaan dan monitoring dari suatu operasi jaminan adalah kompleks,
terutama untuk jumlah keterlibatan kelompok yang besar dan jumlah transaksi
signifikan yang harus dilaksanakan. Karena alasan ini, jaminan aset dapat hidup bagi
MFI yang mengatur portofolio pinjaman secara signifikan dan yang dapat
menghitung pada bantuan dari perantara keuangan tradisional dalam fase
perencanaan dan dalam menempatkan catatan.
4.5. Kesimpulan
Baru-baru ini, banyak pengalaman kesuksesan dalam bidang keuangan mikro
yang mengkontribusi penyebaran gagasan yang meningkatkan standar kehidupan dari
yang termiskin, dapat dicapai tidak hanya melalui pinjaman kecil untuk keperluan
produksi, tetapi juga melalui lingkup pelayanan keuangan yang luas.
Keuangan mikro modern mulai menawarkan produk-produk yang lebih
canggih dibandingkan dengan kredit mikro sederhana dalam merespon pada
kebutuhan yang lebih kompleks dari klien sasaran baru. Bagi MFI, penawaran
pelayanan keuangan untuk klien kecil berarti peninjauan ulang proses perkembangan
produk melalui pendekatan gerakan pasar, yang mengambil ke dalam catatan
kebutuhan nyata dari klien sasaran. Ini juga berarti mendukung kolaborasi antara
jenis lembaga yang berbeda, melalui formasi persekutuan, dengan mengkombinasi
skill yang berbeda, mengizinkan warga miskin untuk memiliki akses dengan sistem
keuangan dengan cara bertahan dan dapat menopang. Revolusi baru-baru ini dalam
sektor keuangan mikro tersedia, oleh karena itu, berbagai tantangan: perubahan
organisasi and prosedural menjadi penting untuk meningkatkan kekuatan
kelembagaan dari MFI dan, konsekuensinya, kapasitas mereka untuk mengakses
pasar modal. Kebutuhan untuk memiliki akses dengan bentuk-bentuk keuangan
alternatif, bukannya sumbangan, menentukan MFI mengenai kebutuhan untuk
beroperasi sesuai dengan pasar dan juga skema transparansi dalam perencanaan dan
implementasi produk-produk yang ditawarkan.
Kasus1. Luncurkan Produk Kredit Pembiayaan
JAKARTA-PT Bank Negara Indonesia Tbk (BNI) meluncurkan produk kredit
untuk pembiayaan kepada penerima waralaba (franchise) dari pemilik waralaba
(franchisor). Untuk tahap pertama ini. BNI menjalin kerja sama dengan PT Sumber
Alfaria Trijaya Tbk. sebagai pemilik waralaba gerai Alfamart untuk fasilitas
pembiayaan kepada penerima waralaba Alfamart.
Dengan kerjasama ini. Alfamart memberikan rekomendasi kepada penerima
waralaba sehingga kredit dapat diproses lebih mudah dan cepat. Fasilitas kredit ini
memiliki plafon hingga Rp I miliar untuk setiap debitur dengan jangka waktu hingga
5 tahun. Syaratnya, calon debitur telah disetujui sebagai penerima waralaba, dan
mendapat rekomendasi dari francishnr.
Kerja sama ini ditandai dengan penandatanganan nota kesepahaman antara
Achmad Baiquni, Direktur Usaha Kecil, Menengah dan Syariah BNI.dengan
Henryanto Komala, Vice President Director PT Sumber Alfaria Trijaya Tbk, di
Jakarta. Menurut Achmad Baiquni. peluncuran kredit waralaba dan kerjasama
dengan Alfamart ini merupakan bentuk dukungan BNI pada bisnis waralaba di
Indonesia serta menggali potensi pembiayaannya."Menurut data, ada lebih dari 800
merek yang telah diwaralabakan di Indonesia dengan puluhan ribu gerai. dan dengan
omset bisnis yang mencapai Rp 81 triliun," kata Baiquni.
2. BI: 228 Kasus Perbankan Diselesaikan
JAKARTA - Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan Bank Indonesia (BI)
merilis per November 2007, jumlah kasus perbankan yang sudah diselesaikan
mencapai 228. Sedangkan jumlah kasus yang masuk sebesar 248 dan keseluruhan
pengaduan nasabah selama triwulan III mencapai 64.288. Sebagian besar kasus
perbankan yang terjadi adalah sengketa sistem pembayaran terutama kartu kredit dan
ATM.
"Dilihat dari berbagai jenis produk, sengketa yang diajukan kepada BI terjadi
akibat kurang cermatnya nasabah dalam menggunakan dan menjaga keamanan kartu
kredit maupun ATM nya. Selain itu, perbankan memiliki kelalaian," ujar Deputi
Direktur Investigasi dan Mediasi Perbankan BI Purwantari Budiman, di Jakarta,
Selasa (12/11/2007).
Menurut Dia, sebagian besar kasus yang diterima BI sebagian besar atau 90 jenis
adalah sistem (kasus) sistem pembayaran. Selain itu ada penyaluran dana (34 kasus),
produk kerja sama (33 kasus) dan penghimpunan dana (29 kasus).
Selain itu, BI menerima kasus dari gerai info yang berjumlah 48 kasus.
Rinciannya adalah penyaluran dana (19 kasus), di luar permasalahan produk
perbankan (10 kasus), sistem pembayaran (10 kasus) dan penghimpunan dana (9
kasus).
Untuk menyelesaikan kasus yang terjadi, BI akan memaksimalkan fungsi mediasi
perbankan. Dia menuturkan, mediasi perbankan merupakan penyelesaian sengketa
antara nasabah dan bank yang dibantu oleh mediator (BI). Adapun caranya adalah
dengan cara memanggil, mempertemukan hingga memotivasi bank maupun nasabah
sehingga mencapai keputusn tanpa memberikan rekomendasi dan keputusan.
Penyelesaiannya bersifat win-win solution, maksudnya tidak ada pihak yang
menang maupun kalah. Segala bentuk komunikasi, negoisasi dan pernyataan dibuat
dalam proses mediasi berlaku sebagai informasi yang bersifat tertutup maupun
rahasia.
"Para pihak yang tidak dapat mencapai kesepakatan dapat melakukan upaya
penyelesaian lainnya melalui jalur arbitrase maupun litigasi," jelas dia.
Dalam menyikapi mediasi perbankan di masa depan, lanjut Dia, BI sudah
melakukan berbagai pertemuan dengan asosiasi perbankan.
Asosiasi perbankan belum menyatakan kesiapannya mebentuk lembaga mediasi
perbankan independen sehingga BI tetap berfungsi sebagai lembaga mediasi
perbankan sampai pada waktunya benar-benar dialihkan.
Selain itu, lembaga mediasi perbankan independen harus berbentuk perkumpulan
badan hukum dan anggota mediator ditentukan sendiri oleh lembaga tersebut.
"Lembaga mediasi perbankan independen diharapkan mampu menentukan
persyaratan dan guide line bagi mediator. Namun, BI sudah memiliki pedoman
pelaksanaan mediasi perbankan, termasuk kode etiknya," tandas dia.
Sebelumnya, BI terus menggalakkan dan mengupayakan mediasi antara nasabah
dan kalangan perbankan. Sejak Januari 2006 hingga Juli 2007, jumlah pengaduan dan
permohonan penyelesaian sengketa melalui mediasi BI tercatat sebanyak 151
sengketa. Dari jumlah itu, 85 persen dari sengketa tersebut telah selesai ditangani.
Sedang sisanya masih dalam proses penyelesaian.
3. Kasus Tabungan Gelap di Bandung
BANDUNG: Satu lagi kasus penipuan dengan modus bank gelap terbongkar di
Bandung. Juju Julaeha, 54 tahun, tersangka penipuan bank gelap "Mitra Usaha"
ditangkap Polisi Resor Bandung Barat Senin (15/12) di rumah sekaligus kantor
"bank"nya di kawasan Jalan Babakan Tarogong, Bandung.
"Dari total jumlah 900-an 'nasabah' tersangka menghimpun dana hingga lebih
dari Rp 1 miliar,"kata Kepala Polresta Bandung Barat Ajun Komisaris Besar Pratikno
di kantornya Selasa (16/12).
Namun tersangka akhirnya tidak mampu mengembalikan uang milik hampir
separuh nasabahnya. "Total kerugian Rp 465 juta,"imbuhnya.
Modusnya, Julaeha menghimpun dana dari nasabah dengan iming-iming paket
Sembako sejak Oktober 2007. Nasabah diminta menyetor tabungan secara harian
minimal Rp. 10 ribu. Namun saat jatuh tempo pengembalian uang korban mulai
Agustus lalu. "Uang nasabah ada yang digunakan untuk kepentingan pribadi
tersangka,"katanya.
Meski begitu polisi belum menahan tersangka. Saat akan diperiksa, Julaeha
kolaps dan mengeluh sakit jantung. Perempuan paruh baya itu kini dirawat sementara
di RS Sentosa, Bandung. "Kami menyita 296 buku tabungan "Mitra Usaha", 6 buku
kwitansi pinjaman uang "Mitra Usaha, dan 1 eksemplar data nasabahnya" Kepala
Satuan Reserse Kriminal Ajun Komisaris Reynold Hutagalung.
Tersangka dijerat Pasal 46 ayat 1 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan karena telah mengoperasikan usaha perbankan tanpa seizin Bank
Indonesia. Juga Pasal 372 dan 378 Kitab Undang-Undang Hukum Pidana tentang
penipuan dan penggelapan. "Ancaman hukumannya minimal penjara 5 tahun," tandas
Reynold.
BAB V
Bentuk utama Microcredit (The Main Features of Microcredit)
5.1 Pendahuluan
Dalam dunia microfinance, microcredit menduduki suatu tempat khusus
untuk lebih dari satu alasan. Pertama, hal tersebut menghadirkan penghamburan dan
produk penting oleh mayoritas besar MFIs. Kedua, di antara semua produk
mikrofinance, microcredit terlihat adanya goncangan yang lebih besar dan lebih
langsung berdampak pada kondisi si penerima, memberikan semua yang di izinkan
dengan menggunakan suatu rekening kecil uang, untuk membantu perkembangan
pendapatan inisiatif ekonomi para produksi.Terakhir, suplai kredit, sekalipun jumlah
kecil, adalah suatu bisnis yang beresiko untuk MFls dan, dengan begitu hal tersebut
memerlukan satu perhatian tertentu agar jangan membuat serius kerugian pinjaman.
Bagaimanapun, bentuk mikrokredit, tidak dapat diselidiki hanya dalam satu
cara tunggal karena perbedaan luas dan mendalam yang ada dalam pendekatan yang
dilakukan di daerah yang berbeda dan dengan tipologi lembaga yang berbeda . bahan
bacaan tentang mikrokredit ini terutama ditandai dengan fokus pada pengalaman di-
lapangan, sukses atau infeksi, yang dikembangkan oleh lembaga heterogen di negara-
negara yang berbeda, dengan mengikuti pendekatan pinjaman dan metodologi yang
sangat berbeda. Pelajaran tentang praktek-praktek terbaik, serta penyelidikan dari
titik-titik kritis utama program yang telah berlalu, pastinya berguna dalam
mengarahkan orang-orang yang terlibat dalam mikrofinance ke arah yang lebih
efektif dan efisien. Namun demikian, juga memperhitungkan keragaman penting
yang ada di berbagai program mikrofinance, hal itu terlihat kurangnya pendekatan
manajerial yang kritis dalam memeriksa semua elemen yang paling signifikan, yang
mesti didapatkan dalam sebuah program mikrokredit.
Ketiadaan penggambaran terperinci mengenai mikrokredit dikarenakan oleh
tidak adanya definisi yang jelas mengenai mikro kredit itu sendiri. Sebagaimana
disebutkan dalam Bab 2, mikrokredit tidak bisa dimaknai dalam satu arti saja, karena
mikrokredit begitu beragam dalam hal tujuan, metodologi yang disampaikan, dan di
dalam pencapaian proses kredit. Oleh karena itu, bab ini bertujuan untuk
meningkatkan gambaran yang paling segnifikan mengenai bentuk mikrokredit,
dengan tujuan untuk memperdalam aspek istimewa yang telah membedakan
mikrokredit sekarang ini dari alat keuangan yang fokus kepada pengurangan
pengeluaran finansial, dan untuk berkonsentrasi pada gambaran yang harus
dipertimbangkan terhadap kesuksesan program mikrofinance. Pertimbangan yang
logis berkembang dengan pendekatan yang berorientasi pada kemaksimalan
perbaikan alokasi mikrokredit agar tampilan MFIs lebih baik dari waktu ke waktu.
Sebenarnya, hal ini bukanlah satu-satunya yang ada dalam mikrokredit, dalam
kaitannya dengan kehadiran institusi-institusi yang memprioritaskan bekerja dengan
“yang paling miskin dari yang miskin” dari pada tujuan bagi tampilan dan ketahanan
keuangan.
Bab ini terstruktur sebagai berikut. Bagian 3.2 menyediakan penggambaran
singkat mengenai proses evaluasi penerima laba. Bagian ini mencari asal dari aset-
aset keuangan dalam program mikrokredit tertentu. Pembedaan ciri mikrokredit,
dibandingkan dengan pinjaman tradisional, didiskusikan di bagian 3.4, sementara
bagian 3.5 menyampaikan kerumitan peraturan jaminan. Bagian akhir mencermati
rasio bunga dalam mikrokredit, yang mana merupakan salah satu subyek yang masih
diperbincangkan sejauh ini. Bagian 3.7 kesimpulan.
5.2 Pemanauan Penerima Laba
Proses evaluasi penerima laba adalah pokok persoalan yang sangat penting
terhadap kesuksesan program mikrofinance, dan oleh karena untuk ketahanan dari
MFIs. Sama halnya dengan apa yang terjadi pada perantara keuangan tradisional,
pengamatan klien harus diantisipasi oleh analisis alokasi teori, menurut ciri khas
tuntutan mikrokredit tersebut di dalam konteks yang mana MFI menjalani atau di
dalam berbagai hal tersebut MFI berharap agar dapat memasukinya. Dalam fase
pendahuluan ini, MFIs diharuskan untuk mengidentifikasi grup target, atau grup MFI
inginkan untuk mendanainya. Pengamatan awal ini terdiri atas penunjukan sumber
dana untuk membatasi grup yang, lebih dari lainnya, ditujukan untuk
memaksimalkan pengembalian investasi, atau, secara lebih umum, keuntungan
sosial. Ukuran grup target, sebagaimana jumlah grup, bergantung pada ukuran MFIs,
dan, lebih jelasnya, pada ukuran teori pinjaman.
Teori susunan peminjaman harus juga mengikuti asas penggolongan
kerugian, yang bukan merupakan tugas mudah bagi MFIs, terutama yang kecil.
Selain itu, selama mayoritas MFIs bergantung -pada tingkatan yang berbeda- pada
dana yang berjalan dari tiga-kumpulan pelaksana, keputusan MFIs mengenai alokasi
selalu dipengaruhi secara signifikan oleh aturan yang menyediakan dana, mengenai
kategori subyek yang harus menerima dana.
Pada waktu yang sama, MFIs perlu memokokkan tujuan mikro kredit. Dalam
hal ini tujuan MFIs diharuskan untuk memilih investasi-investasi yang dijalankan
oleh anggota grup target yang memiliki rasio internal tertinggi pengembaliannya.
Kerapkali bidang mikrokredit juga memasukkan ke dalam proses poduksi barang-
barang yang dapat meningkatkan produktivitas perperusahaanan mikro penerima
laba. Kadang-kadang, pilihan dibuat oleh beberapa MFIs untuk membiayai aset-aset
yang hasilnya berguna bagi peningkatan kondisi kehidupan penerima laba sementara
juga harus mempertimbangkan laporan kapasitas debet peminjam. Di dalam beberapa
kasus yang mana pembayaran kembali pinjaman mikro diragukan, berhutang kepada
proses yang kurang roduktif, sama halnya bahwa mikrokredit bukanlah cara yang
cocok untuk dipakai.
Yang demikian itu, sekali kepadatan pelanggan yang potensial diketahui,
MFIs dibutuhkan untuk mengamati hal-hal yang memiliki kapabilitas lebih tinggi
untuk menggunakan uang yang menghasilkan produk dan layanan yang bernilai jual.
Proses ini biasanya dijalankan dengan cara yang berbeda, bergantung pada beberapa
variabel. Akan tetapi, kami di sini menganjurkan sebuah bentuk dasar mekanisme
penyeleksian berdasarkan tiga elemen utama. Proses karakter pemantauan yang
pertama adalah perkiraan jaringan petugas kredit dengan pelanggan. Pokok ide hal
ini yakni kepadatan penerima laba yang merupakan ide masyarakat yang memiliki
wiraperusahaan yang dapat terus dijalankan, tetapi mereka kurang dana untuk
melaksanakn proyek mereka tersebut. Oleh karena itu, pekerja kredit mengikuti
jaringan terbaik MFIs untuk mengumpulkan informasi penting yang menyangkut
kesempatan sukses inisiatif perekonomian yang berbeda untuk mendukung, agar
dapat lebih menyadari sikap peminjam untuk membayar kembali pinjaman mikro dan
untuk mencegah penyalahgunaan dana.
Penciptaan jaringan pekerja kredit, bagaimanapun, menampilkan biaya yang
paling signifikan dalam program mikrofinance dan, konsekuensinya, adanya
perdagangan yang terputus diantara keduanya, pada salah satu pihak, jumlah petugas
kredit, kualitas dan keterampilan, dan di pihak lain, biaya bagi pekerja-pekerja ini.
Selain itu, jaringan yang luas dari pada pekerja kredit bergantung juga pada
penyebaran ke daerah teritorial pada penerima laba yang paling potensial,
sebagaimana timbulnya upah buruh. Di segala hal tersebut dimana peminjam
potensial dipusatkan pada perkampungan terdekat, jumlah pekerja kredit yang lebih
sedikit dan mengamati mereka.
Kedua, penguasaan MFIs menampilkan sebuah variabel kunci bagi
kesuksesan program mikrokredit. Kenyataannya, di dalam lingkungan di mana
terdapat tingkat kemiskinan dan pengeluaran dana yang tinggi, sama halnya bahwa
yang demikian dilaksanakan untuk memilih peminjam dan mengamati prioritas dan
ketertarikan yang mereka miliki, yang mungkin tidak dapat sesuai dengan MFIs.
Oleh karena itu, demi pencapaian pemantauan yang baik, MFIs harus membangun
sistem yang logis mengendalikan berdasarkan tingkatan yang berbeda dan wajib
menyiapkan sistem insentif yang dapat menghargai pekerja dan paling berguna.
Elemen ketiga bagi kesuksesan mekanisme pengamatan dana mikrokredit
adalah pengangkatan prosedur yang diakui dan sesuai standar untuk memilih
tuntutan kredit. Ide yang menyatakan bahwa salah satu keuntungan utama
mikrokredit, dibandingkan dengan kredit biasa, adalah tingginya tingkat fleksibelitas,
tidak harus difokuskan dengan pemakaian teknik-teknik tidak biasa dalam
mengevaluasi kemungkinan kerja bisnis, sebagaimana peminjam akan
mengembalikan. Namun demikian, jumlah permintaan pinjaman mikrokredit yang
diberikan biasanya tinggi dan jumlah pinjaman kecil, puncak MFIs telah
memutuskan untuk memakai versi yang lebih sederhana pada model angka kredit,
seperti CAMEL.
Demikian itu, analisis kualitas kredit dalam mikrokredit berdasarkan kedua
elemen kuantitatif dan kualitatif, dimana yang pertama menekankan pada proyeksi
produksi dan perdagangan-meminjam kepada yang kurang, di banyak negara
berkembang, pada data historis resmi bisnis kecil untuk didanai dan pada catatan
peminjaman- sedangkan yang ke dua harus mencakup seluruh aspek tidak nyata,
seperti kualitas personal peminjam. Apapun yang mencampur elemen kualitatif dan
kuantitatif dipilih oleh MFIs, hal tersebut sangatlah penting bagi kesuksesan
pemilihan peminjam untuk mengatur ex ante(bekas kontribusi) bobot relatif bagi
kedua aspek.
5.3 Sifat Dasar Modal
Telah dijelaskan bahwa mikrokredit menyediakan hasil terbaik ketika
peminjam adalah pekerja mandiri atau perusahaan kecil yang memiliki beberapa
keterampilan seperti kapabilitas produktif yang baik, produk yang bernilai jual, akses
ke pasaran, dll. Tetapi bermodal sedikit. Oleh karena itu, meskipun MFIs dapat
membiayai secara teoritis seperangkat modal yang besar, perhatian kadangkala
ditujukan kepada semua faktor produksi peminjam, atau kepentingan untuk memulai
bisnis yang baru.
Dengan kata lain, tujuan program mikrofinance adalah untuk mendukung
perusahaan mikro dengan menggunakan pinjaman kecil, yang dapat berkontribusi
secara signifikan untuk meningkatkan proses produtif. Demikian itu, proses alokasi
MFIs harus diorientasikan untuk mendanai barang dan jasa, yang sekali waktu
memasukkan mekanisme produktif, dapat meningkatkan pengeluaran lebih daripada
yang lainnya, konsekuensinya, keuntungan peminjam.
Selain itu, mengenai sifat dasar perusahaan untuk didukung secara finansial,
sebagian besar adalah perusahaan mikro swasta yang bergerak di bidang pertanian
dan pabrik, yang keduanya mempekerjakan keduanya aktivitas intensif pekerja, tetapi
secara signifikan berbeda dalam penentuan waktu proses produksi. Kenyataannya,
selama perusahaan pertanian dihubungkan kepada siklus musim produktif dan
bertindak dalam waktu panjang dari penuaian bibit hingga panen -diikuti oleh
transformasi dan komersialisasi produk- banyak perusahaan manufaktur dalam bisnis
intensif pekerja dicirikan untuk memiliki jadwal produksi yang lebih pendek. Oleh
karena itu, tergantung kesalahan kepada perusahaan yang didanai, urgensi keungan
MFIs yang harus dipenuhi sangatlah berbeda. Elemen-elemen seperti itu secara
signifikan mempengaruhi produk yang MFIs sediakan sebagaimana durasi
mikrofinance yang harus disetujui.
Secara lebih spesifik, MFIs secara khas mendanai modal kerja penerima laba,
keduanya dalam program pertanian dan perusahaan. Akan tetapi, jika
mempertimbangkan perusahaan pertanian, mikrokredit jangka waktu panjang
sangatlah penting- menyediakan secepatnya kelonggaran waktu, untuk
mempertimbangkan laporan rentang waktu antara awal produksi dan komersialisasi
mengingat jangka waktu mikro kredit yang lebih pendek dengan periode pembayaran
yang lebih pendek berlaku lebih sering pada perusahaan manufaktur.
Sangat jarang, sebagai tambahan modal kerja, MFIs juga menyediakan
sumber-sumber yang penting untuk menanam modal saham tertatur. Keuangan
tersebut dibutuhkan untuk pembelian atau memasukkan produk tahan lama yang
tujuannya disediakan bagi peminjam tunggal dan, lebih sering, grup penerima laba
yang bekerja sama atau mandiri yang berbagi instalasi atau perlengkapan yang
penting bagi proses produksi mereka. Dalam hal demikian, di samping kenyataan
bahwa barang yang dibiayai bernilai tinggi melampaui permulaan mikrofinance
tradisional, keberadaan konsorsium produsen atau keberagaman grup peminjam,
yang termasuk kewajiban kerja sama, mengikuti proses demikian untuk
dipertimbangkan sebagai bagian kegiatan dari mikrofinance.
5.4 Perbedaan Ciri Mikro Kredit
Istilah mikro kredit digunakan untuk mengidentifikasi percampuran berbagai
layanan finansial dan nonfinansial. Perbedaan definisi diangkat oleh organisasi-
organisasi internasional, seperti para praktisi, dan kaum pelajar, waktu demi waktu,
menekankan aspek yang berbeda mengangkat keragauan mengenai apa arti
sebenarnya istilah ini. Kurangnaya kategori yang tegas mengenai mikrokredit
menciptakan kesulitan tertentu, dari saat yang membuat MFIs mengoperasikan
batasan tak tentu dan merumitkan promosi itu sendiri dan implementasinya dengan
struktur peraturan yang berbeda. Bagaimanapun juga definisi yang disajikan,
minimal elemen khusus yang membedakan mikrokredit, dalam pendapat kami,
merujuk kepada aspek-aspek berikut:
“ Target peminjam
“ Prevalensi bersih dari aktivitas kredit melalui jasa lain
“ Jumlah pinjaman
“ Periode pembayaran
“ Kekurangan jaminan umum
Berkenaan dengan penerima target, di samping prinsip-prinsip yang
dijelaskan pada bagian 3.2, sejauh microcredit terkait hal ini semua pasti orang yang
mempunyai kesulitan di dalam mengakses sistem keuangan yang tradisional, yang
sudah memulai atau akan memulai sebuah bisnis dan memerlukan sumber keuangan
yang perlu untuk menjalankan investasi-investasi yang panjang, yaitu, pembelian
bahan baku atau barang-barang yang sedang dalam proses. Dalam konteks yang
demikian, oleh karena itu, unsur yang membedakan diwakili oleh adanya suatu bisnis
mikro, yang sumber utama dari dukungan keuangan dan ekonomis untuk penerima
dan keluarganya. Di sisi lain, penyebaran pinjaman mikro untuk mendukung
konsumsi - meski hal itu mempunyai kesamaan teknik dan karakteristik keuangan –
yang tidak tergolong pada bidang kredit mikro.
Kesalahan tafsir yang kedua berhubungan dengan penawaran, di sepanjang
kredit mikro, dari jasa yang bukan lembaga keuangan, yang berjalan di luar
penyediaan dana. Ketidakpastian berasal dari MFIs yang informal fakta bahwa, yang
memprioritaskan tujuan-tujuan sosial sebagai ganti ketahanan, sering kali penawaran,
di samping jasa kredit, pendukung teknis dan paket pelatihan kepada para penerima
kredit, untuk memperbaiki ketrampilan teknis dan produktivitas bisnis mikro yang
memberi kredit agar bertahan lama. Dalam kasus-kasus yang sedemikian, microcredit
dipertimbangkan untuk tetap sedemikian, juga jika itu menunjukkan bagian kecil dari
suatu proyek kooperasi dukungan dan pengembangan yang lebih luas.
Bagaimanapun, jika aktivitas kredit adalah marginal di dalam proyek, lembaga yang
penawaran pinjaman mikro tidak bisa dipertimbangkan pada di suatu pengertian yang
tepat sebagai MFIs. Pandangan seperti itu, di dalam konteks-konteks operasional
yang disepakati, mempunyai konsekuensi-konsekuensi penting terhadap profil-profil
autorisasi dan pengawasan dari lembaga microfinance, mendukung operasi MFIs
yang lebih kecil. Sebaliknya, di negara-negara di mana microfinance lebih terbaru
dan penetapan dari MFIs sudah menguntungkan dari badan-badan peraturan lebih
tersusun dan analitis, operasi kredit yang berfokus kepada prestasi dari proyek-
proyek pengembangan yang lebih luas biasanya diizinkan hanya untuk MFIs
terdaftar dan formal, yang oleh karenanya disokong.
Sepertiga unsur pembeda microcredit mengurangi sejumlah pinjaman-
pinjaman yang disediakan. Prinsip revolusioner dari pendekatan keuangan ini
didasarkan pada fakta bahwa, dengan maksud menawarkan kredit jumlah rendah -
yang berbeda di negara-negara yang berbeda-ini memungkinkan memicu proses
penggandaan yang menghasilkan pendapatan. Secara umum, gagasan dasar
terkandung dalam fakta bahwa microcredit juga mengizinkan keuangan
mengeluarkan orang-orang untuk memulai, atau memperbaiki, aktivitas produksi
dengan keuntungan yang lebih tinggi, sampai pada titik di mana bahkan biaya
pendanaan yang lebih tinggi - dibandingkan dengan kondisi pasar-dapat diganti-rugi.
Lebih dari itu, keefektifan dari microcredit didasarkan pada fakta bahwa penawaran
dari jumlah pinjaman yang rendah menolong bisnis-bisnis dari sirkuit alternatif
keuangan, seperti pinjaman berbunga; lebih lanjut, juga berperan untuk
membebaskan micro businesses dari kuasa negosiasi yang berlebihan dari para
pemasok, yang mengantisipasi bagian dari input penting untuk menciptakan produk
dan menyingkirkan bagian penting batas-batas para penerima.
Ciri distingtif yang keempat dari microcredit adalah keuangan jangka pendek
dan laju pemulihan yang tinggi dari pinjaman-pinjaman yang disediakan.
Pembiayaan modal kerja utama terkandung dalam penawaran dari kredit jangka
pendek, dengan batas waktu peminjaman biasanya di bawah satu tahun. Lebih dari
itu, MFIS jarang menyediakan fasilitas kredit kepada klien-klien yang mempunyai
pertimbangan di dalam menggunakan mereka, lebih menyukai microcredit dengan
rencana pelunasan yang sudah diketahui dan seringnya angsuran. Alasan karena
memiliki rencana pelunasan bulanan, mingguan bahkan angsuran harian berasal dari
fakta bahwa banyak penerima kredit belum pernah berhubungan sebelumnya dengan
lembaga keuangan dan, oleh karena itu, tidak digunakan untuk manajemen-
manajemen arus kas jangka panjang. Sebagai tambahan, pilihan masa pembayaran
ulang yang terjadwal dengan ketat harus sejalan dengan jadwal-jadwal dengan
komersialisasi barang-barang, yang, di dalam kasus dari pabrikasi yang tersebut di
atas micro-businesses, bersifat sangat pendek, sedangkan untuk bisnis-bisnis
agrikultur biasanya ada suatu masa bebas angsuran selama yang, sementara
menunggu produk-produk untuk mencapai batas waktu pembayaran, mengenai
kebijakan-kebijakan, memerlukan pengujian lebih dekat yang khusus yang
dijelaskan dalam bagian berikut.
5.5. Kebijakan-Kebijakan Jaminan
Pendekatan yang digunakan untuk mempersiapkan jaminan-jaminan untuk
microcredit yang disediakan mungkin menunjukkan sangat inovasi dan unsur
microcredit bandingkan dengan kebijakan-kebijakan peringanan resiko kredit
tradisional. Ketiadaan jaminan tradisional, seperti halnya pendapatan peminjam yang
tertentu, yang didokumentasikan dan yang stabil, sudah selalu mewakili pembatasan
utama untuk mengakses kredit formal untuk para pelanggan keuangan dan untuk
orang miskin. Karenanya, penawaran dari microcredit telah harus mengembangkan
dengan menggunakan bentuk alternative dari jaminan kepada beberapa yang
tradisional. Dalam hal ini, pelopor-pelopor microfinance mempunyai gagasan yang
cemerlang untuk mengembangkan dan mentransformasi ke dalam jaminan semua
harta yang tak berwujud yang orang-orang termiskin memiliki: rasa memiliki
terhadap masyarakat yang sama dan kesetiakawanan yang timbal balik. Koheren
dengan gagasan seperti itu, metodologi pengurangan resiko utama yang digunakan
adalah peminjaman kelompok dan insentif dinamis.
Peminjaman kelompok adalah pilihan yang strategis meminta mereka yang
melamar suatu pinjaman untuk mencari di dalam komunitas mereka untuk produser-
produser kecil yang lain, yang perlu diberi kredit juga, untuk menciptakan suatu
kelompok dengan mereka, dan untuk minta para anggota kelompok itu untuk masuk
kewajiban bersama. Dalam hal seseorang bergabung kelompok tidak mampu untuk
membayar kembali angsuran-angsuran, para anggota yang lain bereaksi terhadap
hutang-hutangnya. Meski ada pendekatan peminjaman kelompok yang berbeda, di
sebagian besar kasus pemohon pinjaman, yang tidak memiliki jaminan lain, harus
mencari jumlah orang tertentu-biasanya lima – yang juga memerlukan kredit mikro
dan secara spontan memutuskan untuk berbagi resiko anggota lain dari kelompok
yang sama yang tidak mampu untuk membayar. Pencarian seperti itu dilaksanakan
oleh peminjam-peminjam yang potensial di dalam komunitas mereka, di mana ada
orang yang mempercayai satu sama lain. Hubungan ini menunjukkan satu aset
panting dalam konteks tertentu dan sesuai untuk menyeimbangkan penawaran dari
kredit mikro kelompok-kelompok solidaritas yang memberikan, pertama dari
semuanya, bahwa dua anggota kelompok menerima permodalan. Jika ini dibayar
segera, setelah beberapa minggu dua anggota yang lain menerima pinjaman; jika
mereka semua tetap membayar kembali menurut jadwal, orang yang telah
membentuk kelompok juga menerima microcredit.
Prinsip dasar peminjaman kelompok disebut pemantauan panutan. Para
penerima kredit milik kelompok yang sama melakukan saling monitoring terus-
menerus terhadap penggunaan dana yang telah diterima dan terhadap pembayaran
kembali dari modal dan bunga. Dalam hal salah satu anggota yang sementara di
dalam berbagai kesulitan ekonomi, arsitektur dari peminjaman kelompok
merangsang para anggota kelompok untuk membantu peminjam itu untuk membayar
hutangnya; pada waktu yang sama, pemantauan panutan menciptakan tekanan sosial,
yang sebanding kepada intensitas hubungan-hubungan antara para anggota
kelompok, sehingga peminjam itu mengerjakan yang terbaik untuk membayar
kembali pinjaman. Karena peminjaman kelompok dan pemantauan panutan hanya
dapat bekerja dengan adanya ikatan inter-subjektif non eksplisit, seperti metodologi
dengan tepat lebih disukai dalam dua konteks. Pertama-tama, peminjaman kelompok
lebih baik meminta kepada MFIs yang menawarkan kredit mikro jumlah rendah.
Hal ini sering membuktikan, ketika kenaikan jumlah suplai tunggal, perlawanan dan
ketidakpercayaan ke arah kewajiban-kewajiban bersama muncul juga di antara para
anggota dari masyarakat yang sama. Ke dua, karena peminjaman kelompok itu
didasarkan pada rasa memiliki itu kepada masyarakat yang sama, metodologi ini
lebih efektif di dalam konteks sosial di mana kohesi seperti itu adalah yang lebih
kuat. Secara umum, konteks-konteks seperti itu dapat ditemukan di daerah pedesaan
tertentu atau, secara alternatif, di negara-negara tertentu di mana pagian yang paling
tidak menguntungkan dari masyarakat adalah lebih sedikit yang heterogen.
Sejauh ini, peminjaman kelompok sudah mewakili pondasi bagi banyak
program microcredit. Bagaimanapun, itu mengalami kerusakan mengenai fakta
bahwa pembentukan kesetiakawanan membawa ke arah perlakuan yang sama
terhadap semua anggota kelompok; ini dapat menciptakan permasalahan seperti
resiko pemilihan dan moral yang kurang baik, oleh karena perbedaan-perbedaan
antara para anggota suatu kelompok, dalam hal resiko mengenai para peminjam dari
mereka sendiri dan proyek-proyek investasi mereka.
Insentif dinamis menunjukkan metodologi yang kedua dari peringanan resiko
kredit dalam microcredit. Karena permintaan untuk microcredit datang dari subjek-
subjek yang tidak digunakan untuk yang berhubungan dengan lembaga keuangan,
suatu unsur yang fungsional di dalam penetapan suatu disiplin pasar untuk para
penerima bisa diwakili oleh fakta bahwa pada awalnya mereka bisa mengakses pada
pinjaman kecil; sesudah itu, jika pinjaman itu dibayar kembali tepat pada waktunya
dan, oleh karena itu, penerima menunjukkan bahwa ia memiliki ketrampilan-
ketrampilan tertentu dalam manajemen arus kas, ia dapat meminta pinjaman-
pinjaman lebih besar. Karenanya, dengan menggunakan insentif dinamis, MFIs
membatasi resiko kredit pada tahap pertama dan, pada waktu bersamaan, mengurangi
konsentrasi kepemilikan pinjaman-pinjaman. Sementara itu, para peminjam mulai
membiasakan diri dengan suatu komitmen keuangan terjadwal yang, jika dihormati,
menunjukkan suatu catatan sebelumnya untuk penilaian atas kelayakan kredit.
Sebenarnya, perlu untuk diingat bahwa MFIs beroperasi di dalam konteks-konteks di
mana catatan historis dari pelamar/peminta pinjaman dan database publik dari
hutang-hutang mereka yang ada sesungguhnya tidak ada.
Inovasi Jaminan-Jaminan dan keuangan. Di samping dua metodologi tersebut
di atas, memungkinkan untuk membayangkan pendekatan lebih heterogen dan
canggih untuk mengurangi resiko kredit. Beberapa di antara mereka telah diadopsi
oleh suatu jumlah MFIs tertentu; yang lainnya dapat mewakili; satu unsur inspirasi
untuk MFIs untuk mencapai suatu manajemen resiko kredit lebih modern.
Pendekatan seperti itu dapat disortir, untuk tujuan ekspositif, seperti orientasi-
orientasi produk dan proses yang inovatif.
Adapun produk-produk yang inovatif, mengenai peringanan resiko kredit
yang berharga menyebutkan simpanan wajib dan penetapan dari dana jaminan.
Dengan MFIs yang pertama dapat meminta para penerima untuk menggunakan satu
persen dari microcredit yang disediakan sebagai uang tabungan yang wajib, untuk
mengurangi terbukanya peminjam dalam hal kelalaian. Malahan, dana jaminan itu
adalah sumber daya keuangan menyimpan untuk menutupi resiko bahwa beberapa
peminjam tidak akan membayar kembali modal dan bunga. Dalam hal kelalaian
penerima kredit, dana jaminan digunakan secara sebagian atau secara total untuk
membayar kembali hutang sisa. Dana seperti itu dapat ditetapkan oleh MFIs dengan
menyisihkan suatu persen dari bunga yang didapat dari pinjaman-pinjaman yang
disediakan, atau oleh badan-badan lokal atau lembaga yang beroperasi dalam
pengembangan daerah, yang bekerja sama di proyek-proyek microfinance sebagai
penjamin-penjamin. Pada sisi lain, proses inovasi membawa ke arah struktur
keuangan yang inovatif untuk microfinance. Ini dipecah jadi dua typology utama:
pertama terdiri dalam suatu sarana tujuan yang khusus (SPV); yang kedua
memberikan pendanaan langsung bagi penerima yang menggunakan suatu rencana
yang khusus dari aset yang dipisahkan untuk suatu bisnis. Keduanya struktur
digunakan ketika ada banyak penerima terorganisir di dalam himpunan-himpunan
atau koperasi-koperasi.
Di dalam opsi yang pertama, pengasingan resiko proyek dicapai dengan
menggunakan SPV, yang menjadi titik tengah dari jaringan yang sesuai kontrak
keseluruhan program (Gambar 31). Lebih secara rinci, struktur ini menyediakan
suatu perantara keuangan (sponsor), bersama-sama dengan lembaga promosi proyek
itu (promotor), menyiapkan suatu Special Purpose Vehicle (SPV), dengan sengaja
yang dirancang untuk proyek tunggal. Sponsor, yang memegang 100 persen dari
modal SPV, menyediakan sarana dengan dana yang hanya digunakan untuk
pencapaian program microcredit. Promotor, yang bisa merupakan suatu NGO atau
suatu lembaga pengembangan lokal, menyelesaikan manajemen dan administrasi
dana dan mengontrol hasil dari beberapa aktivitas. Secara umum, kecuali jika
sponsor mempunyai suatu jaringan lokal, atau promotor itu menjamin untuk
melaksanakan aktivitas kredit, penyediaan kredit kepada para penerima itu
dilaksanakan oleh bank pihak ketiga. Untuk melakukan hal ini, promotor akan
membuka suatu deposito di dalam bank ini yang menggunakan dana yang disediakan
oleh sponsor.
Para Donor
Bank/ sponsor
Bank /sponsor
Para counterpartyLokal
NGO/bank
Para penerima kredit
Memonitor perhitunganMemonitor penyelesaianLokal
Memonitor perhitunganMemonitor penyelesaianLokal
Sponsor tetap satu-satunya pemilik dari dana keuntungan-keuntungan yang dapat
dihasilkan dari pemakaian yang banyak. Microcredit yang dihibahkan kepada
penerima harus digunakan untuk mendukung aktivitas program itu dan untuk
membeli barang-barang yang perlu untuk melaksanakan aktivitas. Keuntungan-
keuntungan yang memperoleh dari aktivitas harus digunakan oleh para penerima
untuk membayar kembali pinjaman-pinjaman yang telah diterima ; pembayaran
kembali dari modal dan bunga itu kepada badan keuangan mempunyai prioritas di
semua biaya-biaya yang lain mengenai aktivitas dari promotor dan dari bank
penyimpanan. Sebagai suatu jaminan atas investasi, lembaga keuangan dapat juga
menggunakan barang-barang yang dibeli oleh para penerima kredit untuk aktivitas
mereka: kenyataannya, barang-barang seperti itu menjadi bagian dari aset-aset SPV
itu dari saat mereka telah membelinya. Promotor itu bertanggung jawab terhadap
transparansi dari administrasi dana. Maka, manajemen resiko kredit dilaksanakan
baik dengan penggunaan SPV, untuk mengisolasikan resiko proyek dari resiko-resiko
aktivitas para penerima dan aktivitas promotor maupun dengan memiliki jaminan
terhadap produk-produk akhir dan terhadap barang-barang yang dibeli oleh para
penerima. Lebih dari itu, struktur-struktur seperti itu selalu termasuk suatu aktivitas
perhitungan yang dilaksanakan oleh sponsor, yang mengizinkan mereka untuk
memiliki suatu kendali yang tetap dari arus keuangan, juga dengan menggunakan
informasi yang disediakan oleh promotor.
Opsi struktural kedua mengisolasikan resiko proyek tanpa menggunakan
SPV. Dalam hal ini, ada suatu mata rantai yang ketat antara dana yang dihibahkan
dan proyek yang dicapai (Gambar 32). Peraturan-peraturan nasional spesifik
Gambar 3.1 Kegunaan SPV dalam microcredit
mengizinkan rencana seperti itu di bawah pola-pola hukum yang berbeda; di samping
latar belakang hukum kontekstual yang memungkinkan, tujuannya adalah untuk
menjamin pembiayaan bank, kepemilikan proyek dan kepastian yang kepastian
hukum yang meminjam banyak akan digunakan untuk melaksanakan aktivitas yang
diatur dalam kontrak pembiayaan.
Gambar 3.2 Kegunaan aset-aset terpisah dalam microcredit
Setiap struktur pada umumnya digunakan untuk menjalankan system
keuangan yang kooperatif dalam beberapa sector yang berbeda, yang termasuk
hubungan langsung antara sponsor dan pemegang saham serta
, yang mengadopsi cara-cara alternative dari manajemen resiko kredit. Disamping itu
pemisahan asset dari bank berdasarkan ketentuan-ketentuan yang diterapkan, yang
diwajibkan atas pemegang saham dan dapat diaplikasikan sebagai tahapan produksi
sebaik-baiknya untuk tahapan komersial. Pada umumnya hal ini diciptakan untuk
mempersatukan penjalanan aktifitas beberapa kelompok pembandingan yang tertera
didalam kontrak. Struktur ini menyediakan pendukung yang harus menjalankan suatu
nomor atau aktifitas akhir untuk menjamin suatu administrasi yang tepat, suatu level
yang dinilai oleh perhitungan pemisahan antara setiap perbedaan aktivitas dan suatu
perencanaan akurat yang terperinci yang disesuiakan untuk perencanaan keuangan.
Untuk beberapa alasan, aktifitas administrative monitoring, technical monitoring, dan
Para donor
Bank/Sponsor
Para penerima diatur dalam koperasi atau
himpunan
Pengurus direktur
Produksi
Administrasi
Komersialisasi
marketing assistance selalu dijalankan oleh bank financial. Jadi, dibandingkan
dengan susunan financial pada suatu SPV dan pada suatu tehnik dan administrative
monitoring, technical monitoring, marketing assistance selalu dijalankan oleh bank
financial. Kemudian perbandingan dengan susunan financial berdasarkan pada SPV
dan pada suatu tehnik dan pendukung administrative disediakan oleh suatu
penyelenggara, struktur ini membutuhkan tindakan invasive dari sponsor dalam
konteks kerja pemegang saham, yaitu suatu kegunaan dari perjanjian yang spesifik
dalam suatu technical-administratif monitoring dan dalam sutu pendukung komersial.
Table 3.1 Strategi Perhitungan Resiko Kredit
strategi Ciri-ciri
1. Kelompok peminjaman
2. Insentif dinamik
3. Jaminan lainnya berasal
dari perubahan financial
Penerimaan dalam tingkatan yang sama
Bekerja sebagaimana mestinya selama surat
obligasi dalam komonitas kuat
Berlaku adil pada setiap peminjam, yang dapat
menentukan seleksi yang berbeda dan resiko moral
yang berbahaya.
Meningkatkan jumlah peminjam seiring waktu
Berguna untuk menarik peminjam yang digunakan
untuk persetujuan intermediaries financial
Menolak pemusatan portfolio.
Menjaga kewajiban untuk menolak protes.
Dana jaminan untuk resiko kegagalan pengiriman
barang bagi peminjam
Tujuan sarana dan pemisahan modal yaitu untuk
mengurangi resiko perencanaan
5.6. Tingkat Bunga Dalam Mikro Kredit
Dalam beberapa perbedaan ciri-ciri dari mikro kredit, perbandingan antara
tradisional kredit, kebijakan tingkatan bunga adalah penggambaran secara bebas.
Perwakilan ini merupakan salah satu dari beberapa aspek perbedaan dan pembicaraan
dari mikrofinace. Kenyataanya terdapat perbedaan yang kontras tentang ini dalam
pemahaman secara bahasa, karena mikro kredit diusulkan sebagai subjek yang tidak
bermanfaat, maka harus disupply pada kondisi yang lebih menguntungkan daripada
kredit tradisonal, dan mereka yang berhak adalah para pemegang saham dari
perencanaan mikro kredit, bukan merupakan tingkatan sensitive interest, karena
keuntungan dari mendapatkan akses kredit lebih tinggi dibandingkan pembayaran
financial, juga ketika tingkatan bunga lebih tinggi daripada tingkatan penjualan.
Disamping itu pertimbangan etik dan manajemen, dalam bentuk harga mungkin saja
ditetapkan, secara abstrak dapat dikatakan sebagai level yang ideal dari tingkatan
bunga mikro kredit. Hal ini tergantung pada beberapa factor, yang sebagiannya hanya
dikontrol oleh MFIs. Bagaimanapun hal ini dibtuhkan untuk mengidentifikasikan
variable-variabel yang betul-betul dipertimbangkan untuk penentuan tingkatan yang
tepat. Perhitungan titik imbang pendapatan dari satu MFI ditentukan ketika
Bunga + kenaikan harga = tingkatan bunga + jaminan
Harga peminjaman dalam mikro kredit ditetapkan sesuai dengan biaya
pengaturan dari MFIs. Maka biaya dapat dipisahkan dalam:
Biaya modal
Biaya oprasional
Kerugian pinjaman dan resiko persediaan mata uang
Biaya modal, termasuk inflasi
Dari daftar biaya-biaya diatas dibutuhkan untuk menjumlahkan suatu asuransi
tinggi atau rendahnya resiko, menurut tipe lembaga yang dioperasikan yang mana
harus dibayar untuk resiko bisnis MFIs. Setiap ketentuan dari kebijakan yang
diabaikan dari beberapa penetapan elemen yang disebutkan diatas, dalam kekurangan
dari kelompok-kelompok subsidi eksternal yangtahan lama, kondisi orasional yang
tidak berjalan dalam medium jangka panjang.
Tanpa memperhatikan inflasi dan biaya modal yang tergantung pada suatu
dasar MFIs dan dana dasar, diperlukan untuk membuat beberapa pertimbangan
mengenai tiga daftar pembayaran sub-sub kategori diatas. Biaya pendanaan pada
dasarnya tergantung pada sumber keuangan MFIs; hal ini memungkinkan untuk
mengidentifikasi tiga sumber dasar. Pertama MFIs dapat menarik dana bantuan dan
peminjaman ringan dari donator yang mengusulakan beberapa perencanaan pada
mereka. Di lain pihak, lembaga-lembaga ini dapat memberikan hutang secara
financial lanjutan yang berlaku seperti level bank utama. Akhrinya mereka dapat
mengumpulkan deposit dari masyarakat, namun hanya pada negara-negara dan
konteks-konteks operasional dimana hal tersebut diizinkan.
Tidak ada perbedaan dalam strategi pendanaan untuk pengumpulan kestabilan
dan biaya. Kenyataanya, pengumpulan dana subsidi memiliki biaya yang rendah
bahkan terkadang tidak ada biaya sama sekali, sehingga mengakibatkan hal ini sangat
tidak stabil karena prioritas para donatur dapat berubah sewaktu-waktu.
Pengumpulan dana dari lembaga-lembaga keuangan termasuk pengembangan bank-
bank multilateral, pembangunan agency-agency local ditunjukkan dengan memiliki
kesadaran pembayaran dan memberikan setidaknya pengaruh terhadap strategi
MFIs’. Akhirnya kumpulan deposit-deposit masyarakat menawarkan harga yang
rendah dan stabilitas yang tinggi, selama MFi sanggup mencapai suatu volume
tabungan signifikan yang minimum dan menentukan suatu tanggungjawab
manajemen yang tinggi untuk MFi, yang mengikuti pengawasan obligasi yang ketat.
Konsekuensinya, suatu strategi diversifikasi dana yang juga termasuk tabungan
strategi public, bermanfaat untuk manajemen MFi. Bagaimanapun juga pendekatan
tidak dapat diikuti oleh semua MFi; faktanya penggabungan kegiatan-kegiatan
pengumpulan tabungan dan dana kredit membutuhkan suatu struktur organisasi dan
suatu system auditing internal yang hanya mampu disusun oleh intitusi-intitusi besar.
Di lain pihak kumpulan deposit-deposit masyarakat memiliki beberapa resiko yang
oleh para deposito itu sendiri tidak mampu untuk memahami atau memberikan nilai
yang memadai; yang bertujuan untuk kekuasaan dan skema prudential supervision,
membatasi, bahkan terkadang menghentikan kumpulan-kumpulan MFi.
Biaya operasional menggambarkan biaya yang tinggi dalam MFi. Kegiatan
MFi, kenyataannya berbeda dari kredit tradisional lanjutan, karena berdasarkan
saling mengenal secara dekat dan baik antara orang kantor kredit dan pemegang
saham. Kenyataan tentang struktur penyaluran adalah didasarkan pada satu jaringan
dari orang kantor kredit yang sering mengunjungi pelanggan, secara tidak langsung
disebut pembayaran operasional tingkat tinggi. Bahkan, jumlah penolakan rata-rata
penyaluran mikro kredit tidak selalu diizinkan untuk mencampurkan biaya
manajemen dari peminjaman tunggal sebagai pembagian yang cukup. Bagaimanapun
juga, termasuk biaya pemberitahuan ulang bagian yang paling signifikan dalam
menentukan tingkatan-tingkatan mikrokredit.
Akhirnya, tiga tipe biaya yang mempengaruhi ketentuan tingkatan-tingkatan
bunga adalah ketetapan kerugian peminjaman. Telah dikatakan bahwa kualitas
portfolio MFi hamper menjadi yang terbaik dibandingkan operasi lanjutan tradisional
dalam lingkungan wilayah yang sama, hal ini tergantung, yang pertama pada
kemampuan MFi untuk menjalankan suatu pemilihan dan pemantauan peminjam. Di
samping itu kemampuan MFi untuk menyeleksi pelanggan,
Elemen Tugas
1. Biaya pendanaan
2. Biaya operasional
3. ketetapan kebijakan
peminjaman
Kemampuan untuk menarik dana subsidi
Biaya pendanaan VS keuangan lanjutan lainnya
dan/atau lembaga-lembaga lainnya
Kemampuan untuk mengumpulkan deposit dari
masyarakat
Jaringan kredit kantoran
Besarnya rata-rata peminjaman keuangan mikro
Kemampuan untuk menyaring dan memantau
peninjau
Menentukan kembali prosedur-prosedur
manajemen
Box 3.1 Menghitung tingkat suku bunga
Bunga pada mikrokredit dapat dihitung berdasarkan beberapa cara. Disini kita
akan memfokuskan pada dua cara yang umum digunakan: declining balance method
dan flat method. Pada declining balance method tingkatan bunga dihitung pada
jumlah masa akhir peminjaman terbesar. Pembayaran dilakukan pada setiap periode
secara tetap, dimana pokok pembayaran meningkat setiap waktu dan bunga menurun.
Pada flat method bunga lebih dihitung sebagai persentase inisial mikrokredit
dari pada jumlah terbesar, yang menurun setiap waktunya. Kemudian, bunga selalu
dihitung menurut inisial jumlah pembayaran. Dalam kasus pembayaran ini, pokok
pembayaran dan bunga tidak pernah berubah atau tetap.
Dengan menggunakan flat method penambahan jumlah tingkat bunga jauh
lebih tinggi dari pada declining balance method. Bagaimanapun declining balance
method sama dengan metode yang paling pantas dari perhitungan bunga, karena
perhitungan bunga ini hanya pada bagian-bagian yang harus dibayar dan bukanlah
pada persentase bayaran pokok yang telah dibayar.
Tingkat kerugian kredit dipengaruhi oleh keputusan mengenai wilayah yang
harus dioperasikan, dengan sector yang harus dibayar dan juga oleh kebangkrutan
manajemen, ketika peminjam dengan jelas tidak mampu untuk membayar kembali
pinjaman. (table 3.2)
Dalam aturan yang MFi mampu menjangkau perbedaan tingkatan yang
sustainable dijelaskan dalam chapter 4, hal ini membutuhkan daftar biaya diatas
dengan mengambil pertimbangan ketika menentukan tingkat bunga dan jaminan.
Bagaimanapun juga hal ini tidak bermaksud bahwa elemen-elemen biaya yang
disebutkan di atas harus digunakan secara lengkap oleh peminjam, karena beberapa
MFi dapat dioperasikan dalam kondisi yang sustainable pada konstribusi external
dari dana bantuan dan peminjaman ringan. Hal ini sangatlah penting bahwa setiap
MFi secara konstan menyadari penampilan ekonomi keuangan menjadi tanpa dana
subsidi, untuk menghindari kesalahpahaman pada tingkatan yang berbeda yang
sustainable yang akan dioperasikan tanpa subsidi.
Akhirnya, untuk mencukupi penilaian aliran yang mencakup daftar elemen-
elemen biaya di atas, hal ini juga penting untuk mendefinisikan kewaspadaan
terhadap metode-metode perhitungan bunga yang digunakan oleh MFi. Kegunaan
metode-metode yang tepat daripada penyedia perbedaan aliran kas lainnya,
khususnya dalam konteks-konteks operasional yang dicirikan oleh suaatu tingkat
bunga yang sangat tinggi. Box 3.1 menjelaskan 2 metode perhitungan bunga yang
lebih sering digunakan dalam microfinance.
5.7. Kesimpulan
Mikrokredit adalah yang saat ini sangat dipertimbangkan sebagai suatu teknik
financial yang karena membutuhkan sumber-sumber tingkatan yang beragam, yang
mampu mengkontribusikan suatu cara yang signifikan untuk membangun kegiatan-
kegiatan ekonomi yang menguntungkan. Kunci dari kesuksesan sangat tergantung
pada ciri utama tehnik ini. Selanjutnya, microcredit menunjukkan keefektivan yang
maksimum di dalam kasus-kasus dimana pemegang saham memiliki kecukupan
keahlian dalam menghasilkan penjualan dan pelayanan yang baik, namun
kekurangan dari financial adalah untuk komersialisasi dan distribusi mereka.
Berkenaan dengan microcredit, hal ini biasanya memiliki tingkat yang tinggi dalam
penentuan kembali dibandingkan dengan lanjutan tradisional. Kunci kesuksesan
adalah berasal dari tipe-tipe tehnikal mikro kredit, hal tersebut disusun untuk
menambah suatu kombinasi yang spesifik dari ciri-ciri peminjam, yang di dalam
mekanisme microfinance dapat menunjukkan asset yang intangible. Dengan cara
yang sama, kebijakan jaminan dalam penawaran mikro kredit disusun untuk
mengurangi resiko pendapatan dari pemakaian konsep-konsep yang jauh dari budaya
tradisional keuangan lanjutan, sama halnya dengan memantau atau memaksa si
peminjam untuk membayar kembali pinjaman-pinjaman, namun juga dengan
menggunakan penipuan struktur financial yang, dengan kebutuhan kebijakan-
kebijakan, dapat bermanfaat bagi MFi.
Salah satu pusat dan elemen-elemen pembahasan yang sangat penting dalam
penawaran mikro kredit terpusat pada ketentuan tingkatan-tingkatan bunga. Apapun
misi dari MFi, definisi dari tingkatan-tingkatan harus diambil dalam perhitungan
semua biaya-biaya yang harus dihadapi oleh setiap lembaga, untuk menghindari
persediaan pinjaman atas kondisi-kondisi yang tidak sustainable.
BAB VI
KEBERLANJUTAN (SUSTAINABILITY)
DAN JANGKAUAN (OUTREACH):
TUJUAN MICROFINANCE
6.1. Pengenalan
kebelanjutan lembaga microfinance dan proyek yang keuangan berisi
sebagian besar menemukan suatu saldo antara laba memperoleh dari proyek dan
ongkos menyelesaikan nya. Anggaran ini diambil ke dalam pertimbangan besar oleh
MFIs penderma dan investor yang membawa dukungan keuangan ke microfinance
dan berbagai Pengawas. di dalam mengejar Tujuan suistainabilas kondisi-kondisi
diciptakan sedemikian sehingga hasil yang diperoleh boleh melanjut dari waktu ke
waktu dan, akhirnya, sedemikian sehingga prakarsa dan institusi adalah diri cukup
dari luar kontribusi. program suistainabilas microfinance secara kebiasaan
dihubungkan dengan kegunaan sosial yang berasal darinya, pada umumnya
dimaksud, meskipun demikian tidak eksklusif, seperti kemampuan untuk
menjangkau yang sektor populasi. termiskin. Seperti konsep kedalaman" tentang
intervensi disebut dengan istilah khusus yaitu Outreach (Jangkauan)
Sisanya antara keberlanjutan lembaga microfinance dan proyek, dan pilihan
benificiaries dan jasa produk untuk menawarkan, menghadirkan satu dilemma
(pilihan) secara luas pembahasan di antara microfinance dan praktisi.
Pada bab ini mendiskusikan, lebih dulu, definisi keberlanjutan dan jangkauan,
mengidentifikasinya berbagai maksud secara luas dari konsep ini. kemudian,
mengenai perdagangan mulai dari keberlanjutan dan jangkauan, ukuran-ukuran yang
utama sebagai yang dipertimbangkan ketika pemilihan benificiaries akan
digambarkan. Tujuannya adalah untuk memperjelas apakah, dan bagaimana,
bekerjasama dengan pelanggan yang lemah/miskin bisa mempengaruhi penawaran
jasa keuangan dalam hal ketahanan. yang akhirnya, bab ini akan mengusulkan bidang
operasi dan mangement aneka pilihan yang pantas untuk menyatukan tujuan
suistainabilas dengan mereka yang dijangkau.
6.2 Keberlanjutan Dan Jangkauan
Dalam microfinance, keberlanjutan dipahami terutama sebagai kemampuan
MFIs untuk mamberikan pinjaman dari waktu ke waktu berulang-ulang ( substantial
ketahanan keuangan), dengan mengabaikan bagaimana stabilitas keuangan proyek
atau institusi dicapai. ketahanan keuangan substansil ( menggambarkan 4.1)
menguraikan kemampuan itu untuk metutup biaya yang penting bagi awal dan
manajemen aktivitas microfinance, apakah melalui laba dari menawarkan jasa,
khususnya orang-orang keuangan, atau melalui hibah dan pinjaman ringan. Di dalam
suatu pengertian lebih dalam, oleh karena itu untuk membuat keuangan bisa
mendukung suatu proyek atau institusi harus menerima suatu arus donasi dan
beruntung, dari bunga dan kommisi, untuk menutupi biaya usaha, inflasi berharga,
biaya berhubungan dengan devaluasi kas surat itu, biaya keuangan, suatu premi
berisiko dan laba modal yang dibawa oleh merancang investor MFIs pemegang
saham ( menggambarkan 4.2).
Masukan investor pribadi ke dalam pasar microfinance, seperti halnya
meningkat kelangkaan dana-dana negara, telah membawa keuangan sustainabilitas
untuk perhatian penderma dan praktisi di tahun terakhir. ini harus tidak dikacaukan
dengan ketahanan substaintial Ketika keuangan kita mengacu pada substaintial
ketahanan keuangan, hibah dan dana yang diberi subsidi adalah juga dimasukkan di
antara materi itu berperan untuk biaya tutup dan untuk menstabilkan Pendapatan itu
adalah suatu MFIs, sedangkan, dengan ketahanan keuangan, hibah dan pinjaman
lunak tidaklah dipertimbangkan dalam menaksir kemampuan yang mandiri institusi
untuk menutupi biaya.
Gambar 4.1 Tingkat yang berbeda ketahanan microfinance
Gambar 4.2 ketahanan keuangan substansial
Mengenai keberlanjutan keuangan, itu lebih lanjut adalah membedakan
antara operational swasembada ( di mana pendapatan usaha meliputi biaya usaha,
Biaya inflasi, meminjamkan Ketentuan kerugian dan ketentuan kerugian resiko mata
ketahanan keuangan substansial
Ketahanan Diri keuangan
pinjaman ringan
pendapatan
Pendapatan= Biaya operasi+ Inflasi
berharga+ ketetapan kerugian pinjaman+
Mata uang mengambil resiko ketetapan
kerugian
Pendapatan= Biaya operasi+ Inflasi
berharga+ ketetapan kerugian pinjaman+
Mata uang mengambil resiko ketetapan
kerugian+ Biaya-Biaya keuangan
Hibah pendapatan
kecukupan diri operasional
Kecukupan keuangan diri secara penuh
Pendapatan
Biaya subsidi
Total biaya
uang) dan swsembada operasional penuh ( di mana pendapatan usaha adalah cukup
untuk meliputi tidak hanya biaya usaha, biaya inflasi dan ketentuan, tetapi juga
membiayai biaya-biaya, yang meliputi biaya hutang dan menyesuaikan biaya modal)
Penganalisaan kebelanjutan adalah penting untuk jenis bisnis manapun atau
mengerjakan kegiatan ekonomi. bagaimanapun, di dalam microfinance dan untuk
MFIs. terutama, adalah menghadirkan suatu unsur rumit untuk dua alasan. dulu,
MFIs bekerja dengan para pelanggan/nasabah marginalized, yang tidaklah diterima
sistem keuangan yang formal sebagaimana adanya mempertimbangkan terlalu penuh
resiko dan tidak cukup menguntungkan, oleh karena itu, akan bersifat logis untuk
berasumsi bahwa lembaga yang memutuskan akan bekerja bersama . seperti para
pelanggan/nasabah mempunyai permasalahan lebih besar di dalam mencakup biaya-
biaya dengan suatu laba cukup mengalir medium untuk memenuhi yang kedua, biaya
usaha yang penting bagi penyaringan dari individu terpercaya dan bisnis kecil dan
mengawas peminjam itu sedemikian hingga, ketika dibandingkan kepada laba buat
dari client, tunggal bisa menunjukkan keuntungan kecil/sedikit dalam bekerja untuk
jumlah kecil seperti itu, bagaimanapun, merancang atau suatu institusi mungkin
adalah pada hakekatnya keuangan bisa mendukung bahwa mampu menarik suatu
arus yang tetap dari dana diberi subsidi dari waktu ke waktu, yang mana signican
mengurangi biaya-biaya keuangan dan memungkikan laba untuk menutupi biaya-
biaya sisa, tetapi tidak diri keuangan sutainable sejak, ketiadaan tunjangan dan oleh
karena itu membiayai pada biaya-biaya pasar, akan bersifat tidak mampu untuk
mencapai stabilitas laba.
Mengikuti bahwa, di dalam menganalisa ketahanan dan membedakan
ketahanan substaintial dan ketahanan diri, suatu peran ditenukan oleh tunjangan, dari
yang, di dalam jalan berbeda, mayoritas program luas microfinance dan MFIs
menyimpan menguntungkan. Sesungguhnya, walaupun tujuan meninggalkan ke
samping penderma dana telah dipertimbangkan oleh banyak Ahli sebagai suatu
langkah penting dalam rangka membuat microfinance adalah suatu instrumen stabil
untuk mendukung yang orang-orang termiskin, seperti halnya mereka mengeluarkan
keuangan, ada sedikit kasus microfinance institusi atau program acara yang mana,
dalam beberapa format, belum pernah menerima tunjangan dan di dalam suatu
kondisi dari stabilitas ekonomi.
Tunjangan mungkin menyajikan dalam berbagai format dan pada langkah-
langkah yang berbeda proyek itu. mengenai ilmu bentuk bagian, tunjangan dapat
dibagi menjadi hibah, potongan, dan hutang biaya lembut. Hibah berisi sebagian
besar dari publik dan pribadi mengarahkan donasi ( mengarahkan dana hak kekayaan
atau mengarahkan dana laba, tergantung pada kebijakan akuntansi MFIs) dan di
dalam modal disetor ( bernama ' setimpal', seperti penawaran dari barang-barang
sebagai penolong perlu untuk suatu capaian cukup, penawaran dari pelatihan dan jasa
teknis, seperti halnya manajemen dan jasa konsultasi administrasi). mengenai
pemilihan waktu, MFIs dapat menerima tunjangan kedua-duanya sepanjang start
phase. Ketika atas biaya diperlukan untuk menyediakan aktivitas itu adalah jauh
lebih besar dari laba, seperti halnya pada langkah-langkah kemudiannya.
Pencarian untuk menyeimbangkan antara biaya-biaya dan beruntung
berkesempatan menang MFIs membawa kita kembali ke debat di dalam literatur
tentang microfinance yang tepat di dalamnya ada dua menentang teori : Layanan
keuangan Apporoach dan peminjam proverty apporoach. Yang pertama apporoach
microfinance memperlakukan sebagai suatu divisi layanan keuangan menjual lebih
lanjut , dengan tujuan mencapai individu dikeluarkan yang sudah membatasi akses
kepada system keuangan yang formal. Karena yang lain, microfinance adalah di atas
semuanya suatu alat dari kooperasi internasional, yang perlu mendukung pembiayaan
dari prakarsa ekonomi pada lebih sedikit menuntut kondisi-kondisi dibanding mereka
yang dari pasar, mengira bahwa pemasukan keuangan menghasilkan hal luar hal
positif penting, di luar corak ekonomi. debat, yang dicetuskan oleh dua posisi ini ,
menunjuk kebutuhan akan microfinance praktisi untuk mengadopsi beroperasi
pendekatan yang sesuai dengan sasaran hasil yang direncanakan. proverty yang
meminjamkan pendekatan sepuluh untuk membantu suatu jumlah lebih kecil orang-
orang (di) atas waktu lebih pendek, menyediakan hanya jasa basis dasar. Di (dalam)
kontras pendekatan ketahanan diri menyediakan kebijakan pen;dukungan untuk
orang-orang [yang] dikeluarkan dengan terus meningkat banyaknya penerima uang
dan jasa menyediakan periode.
Demikian, itu adalah penting bagi menguji lebih lekat jenis tujuan dan
manfaat yang mengilhami program microfinance yang ditujukan ke arah jangkauan.
Walaupun literatur menawarkan berbagai taksonomi nilai-nilai yang menyatakan
mencapai lebih dari target, itu adalah kemungkinan untuk menggambarkan konsep di
dalam dua secara parsial menentang jalan : kedalaman dan luas ( menggambarkan
4.3) kedalaman menghadirkan kemiskinan tingkat melibatkan penerima uang,
sedangkan luas berhubungan dengan banyaknya klien mencapai. Di dalam kasus
yang pertama, Dalam hal keseluruhan manfaat, mencapai lebih dari target ke arah
penerima uang lebih miskin lebih disukai di samping total jumlah pelanggan
potensial. bahwa kesejahteraan sosial masyarakat prioritizes yang termiskin individu,
kedalaman suatu microfinance keterlibatan adalah sebanding kepada manfaat netto
yang berasal dari penawaran dari jasa keuangan bagi orang-orang itu. Gagasan yang
basis dasar adalah bahwa manfaat menerima suatu pinjaman untuk yang termiskin
individu adalah lebih besar dari untuk orang-orang pada sosial lebih tinggi
mengukur. Pada sisi lain, prioritas ke luas menyiratkan suatu pilihan ke arah suatu
pertimbangan pelanggan lebih luas, walaupun mereka bukanlah semua digolongkan
seperti yang termiskin yang lemah/miskin' didalam suatu konteks di mana
permintaan untuk jasa keuangan dari yang termiskin dan orang-orang yang keuangan
dikeluarkan adalah lebih tinggi dibanding persediaan, kemampuan untuk menjangkau
suatu lebih besar jumlah benificiaries menjadi suatu tujuannya sendiri
Di dalam literature lain, aspek mencapai lebih dari target sering tersebut, yang
mana cara simpel lebar dan kedalaman. suatu awal penting indikator kedalaman
program acara adalah jumlah pinjaman, karena keuangan klien yang dikeluarkan
cenderung untuk meminta lebih kecilpinjaman selanjutnya, mencapai lebih dari
target dapat diperlakukan berharga ke klien, itu adalah, suatu indikasi sikap klien ke
arah mengganti jasa, karena ini dengan mantap kebutuhan keuangan mereka sendiri,
menandai adanya jumlah maksimum bahwa peminjam akan menjangkau dalam
rangka memperoleh suatu pinjaman. suatu penerima uang lebih miskin sungguh-
sungguh menerima untuk membayar lebih. suatu yang berharga lebih besar ke klien
boleh sesuai dengan kedalaman lebih besar.
Gambar 4.3 Dimensi outreach dari microfinance
Variabel yang ketiga ke luar jangkauan adalah memberi beban kepada klien
untuk jasa yang keuangan mencapai. ini menghadirkan ongkos pinjaman untuk
debitur adalah penjumlahan dari pembayaran tunai langsung untuk bunga dan
transaksi pembayaran, biaya-biaya lebih. yang biasanya, memberi beban positif
kepada klien dihubungkan dengan lebih dalam, sebab, di dalam teori, lebih dalam
lebih besar menyiratkan klien lebih berbahaya, seperti halnya biaya usaha ditetapkan
perbaiki yang bersama oleh suatu jumlah lebih kecil penerima uang. yang keempat
mencapai lebih dari target adalah lingkup, itu adalah banyaknya ilmu bentuk bagian
dari kontrak keuangan yang disediakan oleh MFIs, dan salam yang ke lima panjang
microfinance program acara: ini menghadirkan periode waktu selama yang
microfinance layanan ditawarkan. suatu wakil yang lamanya tidak langsung adalah
menhasilkan laba yang menjamin menyelesaikan program, bahkan tanpa donasi
kekal. mendasari gagasan bahwa penawaran microfinance mestinya tidak pergi
keluar adalah suatu kesempatan besar. Sebagai akibat itu mengira bahwa penawaran
secara positif dihubungkan ke laba yang dihasilkan oleh MFIs,sejak yang
menghasilkan laba menghadirkan suatu wakil sah dengan fakta bahwa MFIs melanjut
activias mereka dari waktu ke waktu. semakin besar semakin variasi produk yang
ditawarkan dan jasa keuangan, semakin besar semakin panjang operasi dan, kiranya,
semakin besar semakin itu ke luar menjangkau. Lingkup dan lamanya,
bagaimanapun, dapat dihubungkan ke program acara yang prioritize kedalaman
seperti halnya yang memusatkan pada luas keuangan tersebut.
tingkat dari kemiskinan dicapai
beneficiries
Nomor yang dicapai klien
Ukuran berharga ke klien
Biaya klien JangkauanMasa waktu lebar
6.3. Keberlanjutan: Bagaimana Mencapainya
Dalam perdebatan mengenai keberlanjutan lembaga keuangan mikro dan
program, adalah mungkin untuk mengidentifikasi berbagai tingkat keberlanjutan
yang meningkat secara proporsional untuk kemerdekaan program dan LKM dari
hibah dan pinjaman lunak. Tujuan keberlanjutan menganggap lebih penting ketika
mengacu kepada LKM. Anggapan dasar untuk menegaskan bahwa LKM tersebut
berkelanjutan, adalah jika laba yang diperoleh cukup untuk menutup kerugian
institusi. Dengan demikian, perbedaan kelanjutan tergantung pada relevansi aktiva
dan passiva.
Dalam lembaga keuangan mikro tradisional, laba berasal dari bunga yang
diperoleh dari pinjaman dan dari komisi yang diperoleh dari layanan lainnya. Arus
laba terutama tergantung pada ukuran portofolio pinjaman, pada kemampuan dan
kemauan individu untuk melunasi dan luasnya jangkauan layanan yang ditawarkan.
Oleh karena itu, variabel kunci menganai laba, ditunjukkan oleh sedikitnya iten
neraca saldo, yang dapat secara signifikan dipengaruhi oleh tujuan strategis dari
LKM tentang pemasaran. Sepanjang adanya kerugian, analisis dari variabel-variabel
yang mempengaruhi kesinambungan jauh lebih kompleks.
Dalam menghentikan kerugian tertentu pada lembaga keuangan mikro
setidaknya dapat diidentifikasi empat kategori yang berbeda:
Biaya operasional, yang diperlukan untuk kegiatan lembaga keuangan mikro
dan kinerja bisnis. Ini termasuk juga kutipan amortisasi (angsuran) pluri-faktor
produksi tahunan yang digunakan dalam proses produksi
Biaya inflasi, yang dari waktu ke waktu mengurangi nilai riil dana yang
digunakan untuk LKM penyediaan kredit;
Ketentuan kerugian pinjaman dan ketentuan risiko kerugian mata uang yang
akan digunakan untuk menutupi kerugian yang ditaksir;
Biaya keuangan, yang dibayarkan kepada mereka yang memberikan dana
kepada LKM sebagai utang atau ekuitas.
Subtansial lembaga keuangan
yang berkelanjutan
Pajak yang tidak cukup untuk menutupi biaya:
ketergantungan terhadap subsidi
Lembaga operasional
swasembadaLembaga
operasional swasembada
penuhLembaga keuangan
yang sepenuhnya swasembada
Pajak mengontrol jalannya biaya
Pajak mencakup jalannya biaya, inflasi, ketentuan hilangnua mata
uang dan pinjamanPajak mancakup semua
biaya.
Gambar 4.4 Empat derajat keberlanjutan untuk LKM
Menurut struktur neraca, dan dampaknya pada kemampuan mempertahankan,
LKM terbagi menjadi empat kategori (Gambar 4.4). Tingkat pertama LKM, yang
tergantung pada hibah dan pinjaman terdiri dari semua lembaga-lembaga yang
pajaknya didapat dari bunga dan komisi pada produk-produk dan layanan yang
ditawarkan, tidak cukup untuk menutupi biaya yang digunakan dalam intermediasi.
Ini biasanya LKM informal atau semi-formal, terutama LSM kecil, yang dibiayai
oleh sumbangan dan mikrokredit yang disalurkan kepada pelanggan yang sangat
miskin dengan tingkat bunga lebih rendah dari harga pasar. Oleh karena itu, untuk
lembaga-lembaga ini, substansi keberlanjutan keuangannya hanya dijamin oleh
subsidi yang diperoleh dari donor dan dari mereka yang menganggap penting untuk
berinvestasi dalam keuangan mikro (ketergantungan subsidi).
Tingkat keberlanjutan kedua diwakili oleh lembaga yang mampu mencapai
aliran pendapatan yang mencakup biaya operasional yang berasal dari kegiatan
mereka (operasional swasembada). Ini adalah LKM semi formal yang dapat
diversifikasi sumber pendanaannya agar tidak tergantung sepenuhnya pada dana
donor. Mereka juga menawarkan suku bunga mikrokredit yang lebih rendah dari
harga pasar, tetapi lebih tinggi dibandingkan dengan LKM tingkat pertama. LKM ini
membayar perhatian yang lebih besar ke pasar dan kebijakan komersial. Namun,
mereka tidak memiliki aliran pendapatan yang memungkinkan mereka untuk
mengkompensasi biaya inflasi, untuk menghemat sumber daya yang cukup untuk
menghadapi kerugian kredit dan ketentuan mata uang dan untuk menutupi biaya
keuangan mereka.
Tingkat keberlanjutan ketiga berlaku untuk LKM yang mampu menghasilkan
pendapatan cukup untuk menutupi biaya inflasi, kredit dan kerugian mata uang, serta
biaya operasi (swasembada operasional penuh). Ini biasanya LKM formal yang di
satu sisi mampu mendiversifikasi kebijakan pendanaan secara signifikan, sampai ke
tahap mengumpulkan deposito dari nasabah dan di sisi lain, dapat menstandarisasi
pasokan dan proses pemantauan mikrokredit, yang memungkinkan mereka untuk
meminimalkan biaya operasional. Lembaga tersebut, secara legal sering beroperasi
sebagai bank keuangan mikro atau sebagai divisi khusus dari bank komersial,
lembaga tersebut menerapkan suku bunga pinjaman mereka kira-kira yang sesuai
dengan kondisi nasabah bank biasa. Namun, lembaga-lembaga ini sebagian masih
bergantung pada dana pihak ketiga -untuk tingkat yang lebih besar atau lebih kecil
sesuai dengan keadaan- yang membantu untuk mengurangi terjadinya biaya
keuangan yang tidak berkelanjutan. Dana ini biasanya diberikan kepada LKM
dengan pertolongan untuk pinjaman atau hibah lainnya yang disediakan oleh donor
internasional.
Tingkat keberlanjutan tertinggi (sepenuhnya keuangan swasembada) adalah
LKM formal yang berhasil mencakup semua biaya, termasuk biaya keuangan pada
harga pasar, dengan pendapatan mereka. Hanya sejumlah kecil dari LKM, terutama
LKM formal, telah benar-benar mencapai tingkat kemerdekaan keuangan ini.
Menjadi lembaga mandiri sepenuhnya, merupakan prasyarat bagi LKM untuk bisa
membayar kembali modal yang diberikan oleh pemegang saham. Lembaga-lembaga
ini biasanya mengumpulkan sejumlah besar dana yang diterima dari nasabah dan
menggunakannya untuk kredit dengan harga lebih tinggi dari suku bunga yang
ditawarkan kepada pelanggan tradisional, karena tingkat bunga permintaan pasar ini
sangat elastisitas. Selain itu, sejumlah kecil LKM yang lebih efisien, dapat
mengurangi biaya pengguna dengan memanfaatkan subsidi silang dengan bisnis lain.
Ini adalah solusi yang lebih praktis bagi LKM yang merupakan bagian dari kelompok
keuangan atau terkait dengan penyertaan modal untuk bank dan perantara keuangan
lainnya.
Salah satu indikator yang dapat digunakan untuk mengukur kelestarian
ketergantungan LKM dari dukungan eksternal, dan termasuk lembaga dalam salah
satu kategori di atas, adalah Ketergantungan Subsidi indeks (SDI). Indeks ini,
diproduksi oleh Jacob Yaron (1992), memberi kita informasi mengenai tingkat suku
bunga yang diperlukan untuk mikrokredit untuk beroperasi tanpa subsidi. Nilai suku
bunga r*, yang menentukan keseimbangan antara biaya dan pendapatan dari LKM,
dapat ditemukan dengan memecahkan persamaan berikut ini:
L (1 + r*) (1-d) = L + C + S (4.1)
di mana L adalah jumlah pinjaman yang tidak default (gagal), (1-d) adalah persentase
dari portofolio kredit yang diperkirakan akan dibayar kembali, C merupakan total
biaya (termasuk biaya modal) dan S menunjukkan subsidi yang diterima oleh LKM.
Untuk membuktikan tingkat suku bunga, kita mendapatkan:
r * = [C + S + dL] / [L (1-d)] (4.2)
Dalam banyak konteks, tingkat bunga tersebut sebagian besar akan lebih
tinggi dari harga pasar. Pada kenyataannya, seperti yang dinyatakan sebelumnya,
kasus LKM yang menawarkan mikrokredit dengan tingkat bunga yang memenuhi
SDI sangat langka. Ini berarti bahwa sebuah aplikasi yang ketat dari SDI harus
dianggap sebagai batas ekstrim, secara teoritis, dalam sebuah pendekatan untuk
memaksimalkan kesinambungan tanpa mempertimbangkan tujuan sosial.
6.4 Outreach: Bagaimana Cara Memilih Penerima
Sebagaimana telah disorot sebelumnya tentang keberlanjutan, outreach –
yang dimaksudkan sebagai ukuran distribusi dan komersial kebijakan- adalah suatu
aspek yang tidak hanya memperhatikan LKM. Keputusan tentang pemilihan target
pelanggan, dan strategi operasi yang sesuai dengan produk dan layanan untuk
berbagai segmen pelanggan merupakan beberapa unsur mendasar dari proses
perencanaan strategis dari perantara keuangan. Bagaimanapun keputusan outreach
adalah faktor penting dalam keuangan mikro, dalam mengidentifikasi penerima
manfaat yang harus dipilih dalam rangka memaksimalkan dampak sosial inisiatif
yang dilakukan. Selain kemampuan untuk membayar kembali pinjaman- yang dapat
dianggap sebagai proxy dari keberlanjutan- sangat penting bagi LKM untuk
memahami jika ada beberapa fitur-fitur umum penerima manfaat yang sangat penting
dalam rangka meningkatkan dampak sosial dari program keuangan mikro atau
meningkatkan kesinambungan, dengan dampak sosial yang konstan.
Aspek penjangkauan yang dijelaskan di atas, dan proxy yang terkait, tidak
dapat digunakan sebagai instrumen yang beroperasi di setiap konteks dengan tiga
alasan utama. Pertama, variabel seperti ukuran, nilai sosial atau nilai pengguna, sulit
diukur dengan kriteria objektif dan tidak bisa dibandingkan atas ruang dan waktu.
Selain itu, perberbedaan jangkauan subkategori memiliki tingkat keistimewaan
internal yang tinggi, dalam arti bahwa perhatian yang lebih besar kepada ukuran
program, yang mendorong sebuah MF1 untuk bekerja dengan yang termiskin dari
yang miskin di suatu wilayah, mungkin bertentangan dengan tujuan dari luasnya
tentang jumlah penerima manfaat. Akhirnya, beberapa unsur dari jangkauan, seperti
perbandingan antara biaya dan keuntungan sosial sesuai keuangan mikro, dilindungi
oleh konsep luas, memiliki sifat ekonomi makro yang jelas. Oleh karena itu, tidak
mudah untuk menentukan dampak sebuah inisiatif keuangan mikro, serta waktu yang
diperlukan agar memiliki efek yang diinginkan pada masyarakat yang terlibat.
Oleh karena itu, mengingat bahwa pada saat ini, permintaan akan jasa
keuangan individu-individu secara finansial termasuk sangat melebihi pasokan, baik
di negara-negara berkembang dan yang lebih maju, penting untuk mengidentifikasi
variabel lain yang dapat dipertimbangkan selama proses seleksi para penerima
manfaat. Sebuah variabel kunci yang sering menentukan keberhasilan program
keuangan mikro adalah apakah penerima memiliki keterampilan yang baik di bidang
kegiatan di mana mereka bekerja atau berniat untuk bekerja. Khas klien LKM, yang
memiliki tingkat keberlanjutan yang lebih besar, dapat dibedakan dengan
pengetahuan dan pengalaman yang signifikan dari teknis prosedur nasional yang
dibutuhkan untuk menciptakan produk dan layanan, serta oleh kemampuan mereka
dalam pemasaran produk tersebut. Namun demikian, pengusaha mikro struktural
yang mengalami kekurangan sumber daya keuangan, sebagian disebabkan oleh
kemampuan pembiayaan yang rendah diri, sejak finansial individu dikecualikan, baik
dinegara berkembang maupun yang industri, menyebabkan hampir semua
penghasilan mereka untuk konsumsi. Akibatnya, selama tipologi seperti pelanggan,
peran LKM adalah untuk menawarkan mikrokredit, dan jasa keuangan lain, yang
akan digunakan untuk pembiayaan modal kerja, dan lebih jarang aset yang tidak
berwujud yang diperlukan dalam proses produksi.
Fitur lain yang umum hasil yang baik dari berbagai inisiatif keuangan mikro
dan lembaga, merupakan pilihan yang bekerja dengan perempuan, mengalokasikan
persentase yang signifikan dari portofolio pinjaman mereka. Bahkan, terlepas dari
wilayah geografis dan latar belakang sosial-ekonomi, perempuan telah menunjukkan
bahwa mereka lebih berhati-hati dalam menggunakan kredit yang disediakan untuk
usaha kecil, atau hanya untuk kerja mandiri, serta lebih tepat waktu dalam pelunasan
pinjaman. Alasan utama untuk kebanyakan program keuangan mikro ditujukan untuk
perempuan adalah bahwa perempuan lebih berhati-hati dalam pilihan investasi
mereka dan lebih sensitif terhadap tekanan sosial dalam kelompok sebaya. Selain itu,
perempuan lebih miskin dibandingkan laki-laki. Akhirnya, ia percaya bahwa, faktor
konstan lainnya, dampak sosial dan ekonomi untuk menyediakan mikrokredit bagi
perempuan lebih besar daripada laki-laki, juga dalam hal pemberdayaan meningkat,
karena kesempatan yang tidak adil mengenai kaum perempuan.
6.5 Pilihan Microfinance : Keberlanjutan Dan Jangkauan
Seperti dinyatakan di bagian yang sebelumnya, ketahanan dari microfinance
institusi menghadirkan prasyarat yang penting MFIs untuk mampu melanjutkan jasa
mereka di medium dan jangka panjang, seperti yang lainnya, pada sisi lain, jika dari
pengeluaran keuangan di mana permintaan untuk jasa keuangan dari individu yang
mengalami kerugian melebihi persediaan suatu analysis mencapai jangkauan perlu
dalam rangka menunjuk sumber daya yang adalah luas definisi langka, menurut ke
arah pembiayaan produktif microaktivitas itu bisa menyediakan highest-return
Di dalam literature, dan antar praktisi, keberlanjutan dan jangkauan telah di
perdalam dalam urutan memperivikasi keberadaan dari suatu menjual ke tujuan
antara sasaran hasil dari keseimbangan keuangan dan ekonomi dan tujuan social,
pertimbangan mengenai suatu pilihan Ke arah yang lebih kuat untuk tujuan lebih
dalam bukannya tujuan luas adalah dilemma khas di dalam kesjahteraan
ekonomi,yang sukar untuk dihadapkan dengan tanpa suatu analisa yang menyeluruh
dari konteks tersebut. Lagi pula, itu adalah umum untuk temukan suatu orintasi di
dalam literature yang mengarahkan untuk menekan kebutuhan untuk menyelesaikan
aneka pilihan sudut antara sasaran hasil keberlanjutan dan jangkauan objek
microfinance, Bab ini menghindari perdebatan yang historis mengenai prioritas untuk
ditugaskan ke model yang berbeda dari mencapai lebih dari target dan compatibility
dengan keberlanjutan. Sebagai gantinya itu lebih berguna bagi menguji aspek dari
manajemen dari mempertimbangkan temuan sesuatu lebih baik dari keseimbangan
antara ketahanan dan mencapai lebih dari target.
Dimensi dari jangkauan tidak hanya harus di perhitungkan oleh mereka yang
berniat untuk dipasang untuk suatu program microfinance tetapi harus dievaluasi
dalam konteks program yang tunggal atau medium dan strategi jangka panjang
tentang lembaga microfinance. Menurut kode MFIS dari melakukan aspek yang
berbeda dari jangkauan dapat mempunyai keterkaitan yang berbeda dengan
peningkatan atau ditunda.
Kebijaksanaa harga yang diadopsi oleh MFIS menunjukan pembagian dua
bagian antara keberlanjutan dan jangkauan, sebagai contoh suatu lembaga
memutuskan meningkatkan lebih keberlanjutan dengan peningkatan komisi
pengawas klien. Ini adalah resiko tidak tercapainya semua penerima uang yang
potensial dengan layanan sebagai konsekuensi turunnya nilai sedangkan nilan dari
memperdalam penigkatan dalam hal ini, member beban pada pemakai sebagai
peningkata didalam biaya operasi ditransfer ke pelanggan. Ketika sesuatu MFIS
memutuskan utnuk menyimpan pemberian beban kepada pemakai pendapatan
rendah, makna ini adalah suatu penurunan beroperasi pada pelanggan berpenghasilan
rendah dan konsekuensi didalamnya dan akhirnya didalam keberlanjutan jika suatu
MFIS menentukan tingkat bunga tinggi untuk menutupi biaya operasi dan membiaya
biaya-biaya, kedua-duanya sama-sama memiliki resiko yang besar, dalam hal ini
menerapkan tingkat bunag lebih tinggi dari pada pasar dapat dibenarkan, karena
individu yang dibiayai, biaya-biayanya secara total diganti rugi oleh manfaat yang
diperoleh dari akses kredit tersebut.
Jika sebagai gantinya suatu MFIS berusaha menyimpan tingkat bunga dengan
kredit rendah untuk mencapai jangkauannya, jika tidak bisa mencapai keberlanjutan
secara penuh kemungkinan mencipta bebrapa terobosan lain dari produk.
Sesungguhnya lebih dulu penawaran dari jasa keuangan mikro kredit pada
menurunkan tingkat bunga dibanding pasar menyimpang kan kompetisi antara
mereka yang dibiayai oleh MFIS yang mengambil pendekatan ini dan
microenterprise itu dibiayai didalam kondisi pasar lebih dari itu fakta menunjukan
keberhasilan keberlanjutan penuh memimpin dari waktu-kewaktu dan beberapa
MFIS meninggalkan pasar tersebut yang dapat menyebabkan permasalahan serius
untuk klien yang telah menyimpan uang tabungan dengan mereka tetapi juga untuk
microenterprise kehilangan sumber yang utama dari pembiayaan.
Bagaimanapun itu berguna bagi mengetahui bagaimana cara untuk beberapa
kategori dari beberapa kategori dari penerima uang terbagi menjadi dua antara
kebeklanjutan dan jangkauan lebih penting. Sesungguhnya, individu bias
menciptakan produk dan jasa yang dapat ditempatkan denagn diam-diam di pasar di
mana perbedaan antar ongkos pembiayaan, yang tersedia dalam tingkat bunga pasar
dan lebih tinggi benar-benar di peroleh dari MFIs, tidak mempunyai suatu efek yang
penting, Dengan cara ini sekiranya bahwa microcredit penerima uang menjadi
produsen yang kecil menurut definisi dan oleh karena itu, tidak mampu bergeser
kurva penawaran itu, sebagai pengambil harga mempunyai kemampuan yang
produktif untuk mencapai garis tepi yang penting, ia akan mampu membayar tingkat
bunga yang lebih tinggi sepanjang priode dimana ia akan melanjut untuk
dipertimbangkan oleh bank, dan pada waktu yang sama itu akan tinggal di dalam
keseimbangan ekonomi. Bagaimanapun yang tersebar antara tingkat bunga pasar dan
itu diterapkan oleh MFIs bis membahayakan profitabilitas itu, dan oleh karena itu
ketahanan dari microenterprise yang dibiyai, itu adalah yang tak dapat di nasehatkan
untuk meneruskan membiyai kedua-duanya demi kepentingan penerima uang dan
juga dari MFIs.
6.6 Keijakan Untuk Meningkatkan Keberlanjutan
Dalam menganalisa permsalahan dalam MFIs keberlanjutan dalam istilah
manajemen sisanya antara pendapatan dan biaya-biaya dalam menawarkan jasa
microfinance dapat dilihat sebagai perihal dari analisa dan peningkatan dari
pencapaian waktu-kewaktu.
Portofolio manajemen
Mengenai laba, sumber utama dalam pendapatan untuk MFIS dan dalam
beberapa hal satu-satunya dalah bunga dari portofolio pinjaman dan komisi
pengawasan terkait. Bagaimana pun itu adalah hal penting untuk stabilitas yang
mereka pelihara suatu mutu yang tinggi tentang portofolio kredit dan manajemen
resiko kredit yang cukup, dalam rangka memperkecil kerugian mutu pinjaman rata-
rata dari portofolio pinjaman MFIS adalah berkesempatan lebih tinggi dibandingkan
dengan perantara keuangan yang formal dalam konteks yang sama. Unsur-unsur ini,
menghancurkan mitos orang miskin adalah klien yang buruk yang penying adalah
lebih baik memproses pemilihan kredit dan lebih baik mengawasi oleh MFIS
dibandingkan dengan perantara tradisional yang harus lebih diandalkan sejauh proses
pemilihan terkait unsur-unsur yang nampak untuk mempengaruhi mutu dari
portofolio paling mengenali didekatnya dan menghubungkan antara kredit para
petugas MFIS dan peminjam, dipenggunaan alasan-alasan teknis spesifik
mengandung arti untuk microfinance seperti pantuan yang mengawasi, perangsang
yang dinamis, dan lain-lain dan keputusan untuk meminjamkan kepelanggan yang
mempunyai teknis dan keterampilan beroperasi hanyalah masalah kekurangan dana.
Sebagai gantinya mutu dari pengawasan sipeminjam secara diam-diam yang dibiayai
tergantung dengan kemampuan dan keandalan dari petugas kredit, keberadaan dari
sedikitnya dua tingkatan bdari kendali dan lebih umum lagi dengan analisa dan
standarisasi dari proses yang genap lebih kecil , MFIs harus bagaimanapun juga
menyusun, lagi pula pengawasan dibuat lebih tepat wqaktu dean efisien oleh
perkembangan teknologi, yang mengijinkan MFIs perlu lebih lanjut meningkatkan
manajemen kredit dan prosedur operasional. Kontribusi yang bank dan perantara
keuangan traditional dapat menawarkan ke MFIs mungkin punya arti penting,
penggunaan dari pengukuran resiko dan manajemen, model yang digunakan oleh
bank dan Outsourching dari beberapa tahap dari proses boleh produksi,
sesungguhnya kuncinya persis sama benar manajemen yang lebih efisien.
Kebijakan harga
Jumlah bunga yang di dapat adalah juga suatu fungsi dari tingkat bunga
ditetapkan oleh MFIs. Tingkat kebijakan bunga adalah salah satu dari topik yang
paling di perdebatkan di dalam microfinance. Di dalam melukiskan tingkat bunga
dan komisi pengawas, MFIs tidak bias melalaikan kebutuhan untuk menutup biaya-
biaya, biaya operasi untuk di masing-masing peminjaman, Devaluasi dari daya beli
dari mata uang dalam kaitan dengan inflasi, meminjamkan kerugian dan ketentuan
kerugian mata uang dan suatu premi resiko bisnis tersebut.
Sebagai tambahan, proses dari memperbaiki tingkat bunga harus pula
mempertimbangkan lebih lanjut empat faktor. Pertama, MFIs harus
mempertimbangkan kebijaksanaan harga yang di adopsi oleh para perantara yang
lain. Tidak formal dan formal, operasi dalam konteks yang sama, dalam rangka
menghindari penawaran produk yang terlalu jauh dari pasar, dan dengan begitu
jangan mengambil resiko. Kedua, seperti praktek menggunakan perantara traditional,
kebijakan tingkat bunga perlu lebih tinggi atau menurun tergantung diproduk
peminjaman teknis berbeda, mempertimbangkan keberadaan dari sejalan atau factor
lain yang boleh menetukan suatu hak membeli lebih dahulu cocok untuk MFIS dalam
hal keliruan. Lagi pula perbaikan dari tingkat bunga tidak bias menghindari
pertimbangan mengenai proses resiko modal dan pemilihan yang kurang baik dimana
tingkatan tingkat bunga dipertimbangkan terlalu tinggi dari peminjam akhirnya
banyak pengalaman dari program microfinance menarik individu yang berbeda dari
penerima uang yang asli untuk meminta suatu pinjaman, ini memimpin kearah
tingkatan rendah hati untuk MFIS.
Oleh karena itu mencapai penetapan harga yang temu sasaran hasil
keberlanjutan MFIS harus mempertimbangkan kedua-duanya variable manajemn
yang internal dan variable pasar eksternal. Bagaimanapun ini juga benar yang suatu
efisiensi yang lebih besar dari kredit dan di ukur dari resiko kredit proses dan di ukur
dari resiko kredit oleh MFIs bisa berperan untuk mengurangi beban kepada pemakai
lainnya kondisi menjadi tetap tanpa keberlanjutan yang mencurigakan. Juga dalam
hal ini kerjasama dengan perantara keuangan yang tradisional bisa membantu MFIs
dalam sedemikian aktivitas yang strategis.
Efisiensi
Dengan berhadapan, situasin Nampak dengan kritis, karena terpengaruh oleh
konteks di manan yang bnerbeda MFIs memutuskan memperkerjakan. Sejauh biaya –
biaya keuangan adalah terkait, mayoritasb luas MFIs sepeti sebelumnya, sangat
independent pada dana-dan ekstern, dalam wujud tunjangan . dana sangat rendah atau
tidak ada biaya-biaya bagaimanapun juga tidak pasti dan tidak stabil dari waktu ke
waktu tergantung pada evaluasi penderma yang di atasnya MFIs tidak punya
pengaruh. Oleh karena itu memperoleh tunjangan tidaklah perlu suatu factor hal
negative dengan sendirinya, Itu benar-benar bermanfaat untuk ketahanan. Apa yang
dikhawatirkan adalah yang tidak bias meramalkan dari tunjangan tersebut. Seperti
itu, efisiensi dari suatu MFIs tidak banyak pada menurunkan ketergantungan pada
hibah dan pinjaman , tetapi dengan kemampuan memelihara biaya untuk sumber
yang stabil dari waktu ke waktu (kemampuannya menghadirkan suatu aktiva tanpa
perantara untuk MFIs itu mengijinkan menurunkan memberi beban kepada pemakai
dan memudahkan tujuan dari keberlanjutan. Lebih dari itu , member behwav
kebanyakan dari MFIs itu tidaklah yang swasembada menerima tunjangan eksternal
suatu analisa yang
KASUS I
PERAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO DALAM OTONOMI DAERAH GUNA
MENGGERAKKAN EKONOMI RAKYAT DAN MENANGGULANGI KEMISKINAN
STUDI KASUS: BANK RAKYAT INDONESIA
I. Lembaga Keuangan Mikro dan Program Pengentasan Kemiskinan
Lembaga Keuangan Mikro atau Micro Finance Institution merupakan
lembaga yang melakukan kegiatan penyediaan jasa keuangan kepada pengusaha kecil
dan mikro serta masyarakat berpenghasilan rendah yang tidak terlayani oleh
Lembaga Keuangan formal dan yang telah berorientasi pasar untuk tujuan bisnis.
Di BRI sendiri, micro finance didefinisikan sebagai pelayanan kredit dibawah
Rp 50 juta. Terdapat masih banyak lagi definisi micro finance atau keuangan mikro
tergantung dari sudut pembicaraan.
Bagaimanapun, target atau segmen micro finance senantiasa bersentuhan
dengan masyarakat yang relatif miskin atau berpenghasilan rendah Program P4K
yang ditangani di BRI mendefinisikan masyarakat miskin sebagai mereka petani
nelayan kecil (PNK) dan penduduk pedesaan lainnya yang hidup dibawah garis
kemiskinan, dengan kriteria pendapatannya maksimum setara dengan 320 kg beras
per kapita per tahun.
Menurut Marguiret Robinson (2000), pengentasan kemiskinan dapat
dilaksanakan melalui banyak sarana dan program, termasuk didalamnya adalah
program pangan, kesehatan, pemukiman, pendidikan, keluarga berencana dan tentu
saja adalah melalui pinjaman dalam bentuk micro credit.
Gambar 1. Financial Services in the Poverty Alleviation Toolbox (Marguiret,
2000)
Pinjaman dalam bentuk micro credit merupakan salah satu yang ampuh
dalam menangani kemiskinan. Namun demikian perlu diperhatikan bahwa, ketika
pinjaman diberikan kepada mereka yang sangat miskin, kemungkinan besar pinjaman
tersebut tidak akan pernah kembali. Hal ini wajar saja, mengingat mereka (the
extreme poor) tidak berpenghasilan dan tidak memiliki kegiatan produktif. Program
pangan dan penciptaan lapangan kerja lebih cocok untuk masyarakat sangat miskin
tersebut. Sedangkan sebagian masyarakat lain yang dikategorikan miskin namun
memiliki kegiatan ekonomi (economically active working poor) atau masyarakat
yang berpenghasilan rendah (lower income), mereka memiliki penghasilan, meskipun
tidak banyak. Untuk itu diperlukan pendekatan, program subsidi atau jenis pinjaman
mikro yang tepat untuk masing-masing kelompok masyarakat miskin tersebut.
Marguiret Robinson (2000) mengklasifikasikan pelayanan micro finance
terhadap masyarakat miskin ke dalam tiga kategori seperti pada gambar 1.
Disamping BRI Unit, BRI juga bekerjasama dengan Pemerintah atau Instansi lain
mengelola P4K dan BKD, tentu saja terdapat Lembaga Keuangan lain seperti BPR
dan Lembaga Swadaya Masyarakat (NGO) yang ikut terlibat dalam pengentasan
kemiskinan di Indonesia seperti pada gambar 2.
Banyaknya jenis lembaga keuangan mikro yang tumbuh dan berkembang di
Indonesia menunjukkan bahwa lembaga keuangan mikro sangat dibutuhkan oleh
masyarakat, terutama kelompok masyarakat berpenghasilan rendah, pengusaha kecil
dan mikro yang selama ini belum terjangkau oleh jasa pelayanan keuangan
perbankan khususnya bank umum.
Pada lembaga keuangan mikro ini dapat menumbuhkan minat masyarakat
dipedesaan untuk berusaha atau menumbuhkan pengusaha-pengusaha kecil
dipedesaan, yang pada akhirnya dapat membantu program pemerintah untuk :
1. Meningkatkan produktivitas usaha masyarakat kecil di pedesaan.
2. Meningkatkan pendapatan penduduk desa.
3. Menciptakan lapangan kerja baru di pedesaan, sehingga dapat memperkecil
keinginan masyarakat pedesaan melakukan urbanisasi.
4. Menunjang program pemerintah dalam mengupayakan pemerataan
pendapatan penduduk desa dan upaya pengentasan kemiskinan.
KASUS 2
Pengembangan Keuangan Mikro Dan Penaggulangan Kemiskinan
Pada saat Gema PKM didirikan dengan suatu seremoni bersama Presiden RI
di Istana Negara tanggal 10 Maret 2000, maka jika dikaitkan dengan penanggulangan
kemiskinan pengembangan keuangan mikro terasa dibangun atas setidaknya
kombinasi tiga maksud: untuk mengenal dan memperkenalkan LKM, membangun
network diantara mereka yang “terkait” dengan LKM, serta mencari dan
melaksanakan langkah-langkah berikutnya bagi pengembangan LKM. Ketiga aspek
tersebut ditopang oleh motivasi dan peran serta setidaknya dari tiga kelompok
“anggota” Gema PKM, yaitu kelompok yang yakin dengan arti penting dan peran
LKM, khususnya dalam penanggulangan kemiskinan, diantaranya banyak yang juga
telah mempraktekan pengembangan keuangan mikro secara langsung; kelompok
yang melihat kemungkinan LKM sebagai salah satu alternatif dalam membantu
masyarakat miskin menyelesaikan masalahnya; dan kelompok ‘campuran’ yang
memiliki beragam motivasi.
Ketiga maksud yang mendasari pengembangan Gema PKM dan tiga bentuk
motivasi anggota Gema PKM yang menyertainya merupakan cerminan atas
pandangan mengenai keuangan mikro. Setelah tiga tahun perjuangan Gema PKM,
terminologi dan arti penting “lembaga keuangan mikro” telah semakin dikenal oleh
berbagai kalangan, juga telah disertakan – secara eksplisit maupun implisit – dalam
berbagai dokumen resmi maupun dalam berbagai pemikiran, konsep, strategi, dan
operasionalisasi penanggulangan kemiskinan dan pembangunan ekonomi rakyat.
Lebih dari pada sekedar ‘mengenal’, telah banyak pula yang mencoba meyakinkan
berbagai pihak bahwa apa yang dilakukannya adalah pengembangan LKM.
Dalam hal ini LKM sebenarnya telah jauh lebih ‘terkenal’ dan sudah
‘terkenal’ sejak lama. Namun umumnya pengenalan atau apresiasi itu terbatas pada
mereka yang terlayani oleh LKM yang bersangkutan. Pengenalan LKM lebih
diekspresikan sebagai “saya mengenal ‘LKM’ saya”. Kalaupun ada pengenalan
diluar lingkup tersebut maka pengenalannya adalah terhadap beberapa kelembagaan
keuangan mikro ‘terkemuka’, seperti BRI-UD, P4K, baitul-maal’, BPR, Pinbuk,
arisan, dan sebagainya tanpa mengasosiasikan pemahaman bahwa lembaga-lembaga
tersebut adalah sebuah lembaga keuangan mikro. Umumnya justru harus terdapat
proses ‘penjelasan’ bahwa lembaga-lembaga terkenal itu adalah lembaga keuangan
mikro, atau menjadikan lembaga-lembaga itu sebagai contoh untuk menjelaskan
suatu lembaga keuangan mikro.
Keberadaan keuangan mikro tidak dapat dipisahkan dari usaha-usaha
penanggulangan kemiskinan. Bahkan perhatian dan usaha untuk mengembangkan
keuangan mikro terutama didasarkan pada motivasi untuk mempercapat usaha
penanggulangan kemiskinan. Hal ini pulalah yang mendasari berbagai lembaga
internasional bergerak langsung dalam kegiatan keuangan mikro maupun dalam
pengembangan lembaga keuangan tersebut.
Keuangan mikro dapat menjadi faktor kritikal dalam usaha penanggulangan
kemiskinan yang efektif. Peningkatan akses dan pengadaan sarana penyimpanan,
pembiayaan dan asuransi yang efisien dapat membangun keberdayaan kelompok
miskin dan peluang mereka untuk keluar dari kemiskinan, melalui :
¨ tingkat konsumsi yang lebih pasti dan tidak befluktuasi,
¨ mengelola resiko dengan lebih baik,
¨ secara bertahap memiliki kesempatan untuk membangun aset,
¨ mengembangkan kegiatan usaha mikronya,
¨ menguatkan kapasistas perolehan pendapatannya, dan
¨ dapat merasakan tingkat hidup yang lebih baik.
BAB VII
MANAJEMEN RESIKO DIKEUANGAN MIKRO
7.1 Pengenalan
Keuangan mikro modern saat ini dikenal untuk mendesain ulang resiko
manajemen keuangan mikro. Didalam kesusasteraan memiliki sedikit perhatian
analisis resiko dalam keuangan mikro. Selain itu, telah difokuskan terutama pada
risiko kredit dan risiko penipuan. Tetapi sifat khusus keuangan mikro, terletak pada
kompleksitas struktur keuangan modern, berbagai manfaat dan lembaga yang
terlibat memerlukan pendekatan yang lebih terstruktur dalam resiko manajemen.
Bab ini bertujuan untuk meletakkan dasar bagi sebuah model resiko manajemen
yang sesuai keuangan mikro modern. Untuk mencapai hal ini, langkah pertama
adalah untuk menetapkan penggolongan / taksonomi resiko untuk keuangan mikro.
Kuncinya adalah untuk membuat gambaran dari resiko yang berbeda untuk katalog
resiko menurut tipe/kategori resiko didefinisikan dengan peraturan perbankan,
dengan rujukan khusus pada Persetujuan Modal Bagian II baru (new Capital Accord
of Basel II), yang bertujuan untuk ”mengamankan konferensi internasional tentang
revisi peraturan pengawasan untuk mengatur kecukupan modal bank aktif
internasional “ (Bagian 1 Komisi Pengawasan Perbankan, 2004a).
Bab ini menjabarkan kebijakan manajemen dasar keuangan untuk setiap
pokok kategori resiko, membedakan antara pendekatan pembiayaan proyek dan
pendekatan portofolio. Kategori pertama berkaitan dengan manajemen risiko proyek
tunggal, terutama dipromosikan oleh lembaga-lembaga non-formal dan semi-formal
(terutama LSM), sebuah pendekatan portofolio merujuk terutama untuk LKM semi
formal dan formal yang mengembangkan kegiatan berskala besar. Bab ini tidak
berkenaan dengan penerapan model pengukuran resiko
7.2 Sebab Taksonomi Resiko Untuk Keuangan Mikro
kata ‘risk’ berasal dari bahasa Latin ‘rescum’, yang bisa dikatakan berarti
'resiko' atau 'bahaya'. Dalam keuangan, ini mengarah ke konsep 'kompensasi',
pernyataan risk-return trade-off menyiratkan bahwa untuk menanggung satu
kebutuhan resiko harus dikompensasikan. Pendekatan ini, bagaimanapun, dapat
menyebabkan konsep palsu resiko, dalam kerjasama hanya dengan peristiwa-
peristiwa negatif yang menentukan kerugian keuangan. Resiko, dalam
kenyataannya, keraguan tersebut terkait dengan peristiwa masa depan atau hasil
masa depan. Ini tidak berarti bahwa keraguan akan acara, atau hasilnya, harus
negatif. Kompensasi untuk ketegasan resiko (the compensation for bearing the risk)
adalah hadiah untuk menegaskan pada suatu tanda akan peristiwa masa depan
(hasil), bukan kompensasi untuk kerugian yang akan didaftarkan. Pengertian risk-
return trade-off menyiratkan bahwa untuk berinvestasi dalam kegiatan tersebut
berisiko tinggi, pengembalian yang lebih tinggi itu yang dibutuhkan. Seorang
investor yang rasional, maka akan tertarik ex ante dari tingkatan risiko yang terkait
dengan setiap investasi untuk memperkirakan risk-return trade-off dan memutuskan
apakah akan berinvestasi dan berapa harganya. Sejak investor rasional
menggabungkan perubahan yang diharapkan dalam keputusan mereka, resiko yang
efektif hanya timbul dari perubahan yang tak terduga.
Manajemen resiko, kemudian, berkaitan dengan definisi, pengukuran dan
pengendalian resiko (perubahan yang diharapkan dan tak terduga) untuk harga
investasi dengan benar dan untuk mengurangi kerugian yang ditentukan oleh
perubahan dalam peristiwa masa depan atau hasil.
’Jarang memberikan perhatian’ didedikasikan untuk manajemen resiko dalam
keuangan mikro dapat dijelaskan, terutama oleh kenyataan bahwa tujuan utama
keuangan mikro terletak pada tujuan sosial dan kemanusiaan. Pendekatan ini,
bersamaan dengan ketergantungan dari subsidi publik, telah menciptakan
kecenderungan untuk meremehkan kinerja keuangan dari program keuangan mikro
atau lembaga. Dalam beberapa tahun terakhir, kebutuhan akan sumber daya swasta
telah mendorong tumbuh kesadaran di kalangan ’praktisi konsep ketahanan’
(practitioners of the concept of sustainability). Ini telah memimpin, baik dalam teori
maupun dalam praktek, dengan pengembangan model evaluasi kinerja tetapi tidak
mengharuskan definisi model resiko manajemen. Mengidentifikasi resiko,
mengukurnya dan mengendalikan resiko resiko tersebut memungkinkan kita untuk
lebih mengetahui variabel kunci yang mempengaruhi kinerja, dan menerapkan
solusi finansial dan operasional untuk mengurangi variabilitas kinerja. Selain itu,
ada kebutuhan besar untuk model pengelolaan resiko keuangan mikro, karena pasar
mengalami interaksi kuat antara LKM informal dan semi-formal (terutama
organisasi non-profit dan LSM) dan perantara keuangan tradisional terbiasa dengan
resiko manajemen.
Oleh karena itu, langkah pertama untuk model resiko manajemen adalah
untuk mengidentifikasi kategori resiko yang mengacu pada keuangan mikro. Hal ini
dimungkinkan untuk mengklasifikasikan keuangan mikro risiko manajerial ke
dalam tiga kategori utama (Gambar 5.1): resiko bisnis (business risk) mengacu pada
aktivitas itu sendiri; resiko keuangan (financial risk) berasal dari portofolio asset
dan dari kewajiban yang terkait dengan proyek atau disimpan dalam neraca institusi;
resiko proses (process risk) mencakup semua risiko yang ditentukan oleh proses
yang dirancang untuk melaksanakan kegiatan
7.3 Resiko Bisnis (Bussines Risk)
Resiko bisnis merupakan sifat unik dari keuangan mikro. Hal ini dapat
dibagi menjadi dua komponen: specific risk (resiko produk) dan generic risk
(gambar 5.2). Specific risk timbul dari produk dan jasa yang ditawarkan. Dari sudut
pandang ekonomi, program keuangan mikro dapat didefinisikan sebagai prototipe:
masing-masing program tunggal berbeda dari yang lain. Setiap program telah
dikembangkan untuk mencapai kategori yang berbeda dari ahli waris (beneficiaries),
berlokasi di daerah yang berbeda, dengan budaya yang berbeda dan adat istiadat,
seringkali tanpa latar belakang pengalaman manajerial atau kewirausahaan. Gaya ini
praktisi dan institusi untuk menciptakan struktur keuangan baru dan beradaptasi
pasokan ke karakteristik khusus dibandingkan keuangan mikro untuk membiayai
tradisional, membuatnya sulit untuk memperkirakan ex ante efektivitas dari produk
yang ditawarkan, efisiensi dari struktur keuangan dilaksanakan, sebagai serta biaya
dan risiko yang terkait dengan layanan. Dari perspektif resiko manajemen, resiko
bisnis terutama ditentukan oleh ketidakmungkinan untuk mencapai tingkat yang
lebih tinggi dari standarisasi produk, fakta yang ditekankan oleh tujuan etis
keuangan mikro, yang mengutamakan kebutuhan penerima manfaat, bukan strategi
kelembagaan.
Generic risk sebagian besar berasal dari lokasi program. Ini tidak
menanggung resiko sehubungan dengan negara (yang merupakan komponen resiko
kredit), tetapi mengacu pada kebijakan pembangunan dilaksanakan di daerah
kegiatan. Resiko ini berasal dari kemungkinan bahwa konteks geografis di mana
program ini didasarkan tidak didukung, pada tingkat internasional maupun lokal,
dengan keuangan yang memadai, lingkungan fiskal, hukum dan peraturan dan
program itu sendiri, terutama yang berasal dari perubahan dalam kebijakan
pembangunan pemerintah dan badan lokal, serta lembaga internasional dan donor,
untuk bidang tertentu.
’Manajemen resiko bisnis’ (the management of bussiness risk) adalah suatu
hal yang rumit karena berbagai alasan. Pertama, perlu menunjukkan bahwa resiko
semacam ini tidak dapat dihindari. Hal ini merupakan konsekuensi dari esensi
keuangan mikro, yang beroperasi dalam konteks sulit dengan membantu orang-orang
yang hidup dalam kemiskinan dan yang menjadi korban eksklusi keuangan. LKM
tidak memiliki pilihan untuk memilih bentuk investasi yang tidak melibatkan
substansial (probabilitas yang relatif tinggi) risiko bisnis. Kedua, resiko bisnis, baik
dalam arti yang khusus atau umum, sangat sulit untuk mengevaluasi, seperti yang
dihasilkan oleh variabel kualitatif dan tak terduga. Hal ini harus mengarah LKM dan
praktisi untuk mengambil pendekatan yang sangat kehati-hatian ketika panggilan
terhadap resiko bisnis dan memastikan bahwa mereka selalu membuat ketentuan-
ketentuan untuk potensi kerugian di masa depan.
Resiko bisnis juga dapat dikelola melalui diversifikasi atau melalui berbagi
(sharing). Di sini, kita harus membedakan kasus satu proyek dari sebuah LKM.
Dalam pendekatan proyek tunggal, sangat sulit (jika tidak mustahil) untuk
melaksanakan strategi diversifikasi, baik berdasarkan wilayah geografis, penerima
atau dimensi lain. Sebaliknya, untuk LKM, kemungkinan dari portofolio
meningkatkan diversifikasi bersama-sama dengan volume kegiatannya. Risk sharing
adalah alternatif yang paling layak ketika berhadapan dengan satu proyek dan
praktek yang baik ketika berhadapan dengan portofolio pinjaman. Riak sharing
memungkinkan resiko bisnis untuk dibagi antara pemimpin dan kontra pihak ketiga,
biasanya sebuah perusahaan asuransi. Dengan cara ini pemecahan resiko
memungkinkan kreditur untuk membatasi pengalaman menangani resiko bisnis
yang melekat dalam proyek tersebut, atau di kolam pinjaman, untuk minimum.
Namun demikian, perusahaan asuransi tidak menawarkan produk yang disesuaikan
untuk kebutuhan-kebutuhan spesifik dan jika mereka melakukannya, mereka
melakukannya dengan harga yang sangat tinggi. Oleh karena itu, ketersediaan
produk keuangan tertentu dan biaya kesempatan berhubungan dengan mereka
adalah hambatan utama untuk manajemen resiko bisnis dalam keuangan mikro.
Oleh karena itu, peran pemerintah dan otoritas lokal, serta donor internasional, bisa
sangat membantu, dengan mengalokasikan sebagian uang diberikan kepada donor
untuk dana jaminan bisnis. Hal ini akan memberikan penghematan, sejak peristiwa
risiko tidak bisa terjadi. Pada saat yang sama, dana jaminan akan memfasilitasi daya
tarik dana swasta. Dengan cara ini, investor akan dapat memilih bentuk investasi
yang tidak melibatkan risiko bisnis besar.
7.3.1 Resiko keuangan (financial risks)
Dalam kategori ini adalah mungkin untuk mengelompokkan semua resiko
yang berasal dari proses intermediasi keuangan. intermediasi keuangan terdiri dari
transfer dana dari surplus unit ke unit defisit. LSM dan saluran LKM dari dana
donor, investor atau deposan kepada penerima manfaat. Jadi, mereka menjalankan
resiko finansial yang sama ditanggung oleh perantara keuangan tradisional. Resiko
ini biasanya diklasifikasikan sebagai resiko likuiditas, resiko kredit dan resiko pasar.
Selama bertahun-tahun, peneliti dan praktisi keuangan mikro telah memusatkan
perhatian mereka pada resiko kredit, resiko likuiditas dan meremehkan atau tidak
mempertimbangkan resiko pasar. Sifat dari pelayanan keuangan mikro (terutama
diwakili oleh kredit mikro), pendanaan kebijakan yang dilakukan oleh LSM dan
LKM (terutama didasarkan pada dana umum) dan sifat non-formal atau semi-formal
dari institusi yang terlibat dalam bisnis keuangan mikro telah menjadi alasan utama
untuk sikap ini. Selain itu, pengelolaan risiko kredit telah dipengaruhi oleh sikap
bias terhadap keuangan mikro dan penerima manfaat oleh dikotomi dua tujuan
keberlanjutan dan menjangkau lebih dari yang terinspirasi oleh variabel ekonomi
dan keuangan. Selama beberapa tahun terakhir ini jumlahnya terus meningkat
dengan asumsi LKM sifat lembaga-lembaga semi-formal atau formal, bersama
dengan pengenalan bank komersial di pasar keuangan mikro, telah mendorong
bahwa bangunan model resiko manajemen untuk keuangan mikro yang memiliki
status yang sama seperti yang digunakan oleh lembaga-lembaga keuangan diatur.
Tujuan dari bagian ini adalah untuk menganalisis tiga kategori risiko keuangan yang
dijelaskan di atas sesuai dengan pendekatan tradisional yang digunakan dalam
literatur untuk bank dan perantara keuangan, dan untuk garis besar perbedaan
utama, dalam hal determinan, yang menjadi ciri keuangan mikro dibandingkan
dengan keuangan tradisional.
7.3.2 Resiko likuiditas (liquidity risk)
Resiko likuiditas dapat didefinisikan sebagai resiko yang timbul dari
perubahan dalam arus kas. Dengan demikian, resiko dari manajemen likuiditas
memiliki dampak kuantitatif dan yang kuantitatif: jumlah elemen berfokus pada
apakah atau tidak ada likuiditas untuk memenuhi kewajibannya; faktor kualitatif
harus berurusan dengan harga di mana likuiditas dapat diperoleh, atau dengan biaya
kesempatan di mana likuiditas dapat disimpan dalam neraca. Oleh karena itu, resiko
likuiditas bisa didefinisikan sebagai resiko tidak memiliki uang untuk memenuhi
kewajiban, serta harga atau kerugian untuk menanggung biaya opprotunity untuk
mendapatkan uang tunai. Bagi lembaga keuangan, kebutuhan untuk bantal likuiditas
berasal dari kebutuhan persyaratan likuiditas pertemuan pelanggan, seperti
penarikan deposito atau permintaan kredit baru, dan biaya operasional. Ini adalah
perubahan yang tak terduga dalam dua variabel yang menghasilkan resiko likuiditas.
Bank dan perantara keuangan untuk memperkirakan kebutuhan likuiditas, dan
perubahan kebutuhan ini (diharapkan dan tak duga). Jika bank bisa memprediksi
waktu yang tepat dan jumlah penggunaan dana akan lebih mudah untuk
menyesuaikannya dengan sumber-sumber dana. Dalam dunia riil yang diharapkan
dan perubahan aktual jarang sama. Adanya perubahan yang tak terduga menentukan
resiko bahwa bank tidak akan dapat menyinkronkan dan penggunaan sumber dana.
Tujuan dari manajemen likuiditas adalah menghindari krisis likuiditas. Oleh karena
itu, kebutuhan likuiditas harus dipenuhi tanpa gangguan mahal.
Untuk anggaran arus kas masa depan, penting untuk mengidentifikasi
variabel utama yang dapat menentukan yang diharapkan dan arus masuk dan keluar
tak terduga. Arus kas dapat dihasilkan oleh konversi non-discretionary (kebebasan
untuk menentukan atau memilih) aktiva dan kewajiban menjadi uang (bila tidak ada
keputusan eksplisit oleh institusi) dan oleh konversi discretionary (terserah kepada
kebijaksanaan seseorang) dana. bank A, misalnya, catatan arus masuk dari konversi
aset non-discretionary, pada saat kredit dan surat berharga jatuh tempo dan bank
menerima pembayaran pokok dan bunga (melikuidasi aset-diri), dan dari keputusan
discretionary, seperti konversi aktiva lancar menjadi uang tunai (cadangan, obligasi,
saham, pinjaman) atau menerbitkan kewajiban baru. arus kas terutama berasal dari
penarikan deposito non-discretionary atau pinjaman penarikan dan dari tindakan
discretionary, seperti pemberian pinjaman baru, pembayaran hutang dan biaya
operasional. Dengan demikian, resiko likuiditas dapat dinyatakan dengan persamaan
5.1:
CCFt = (enc + EDC) + (UNC + UDC) (5.1)
Dimana:
CCFt = arus kas perubahan pada periode t
Enc = diharapkan perubahan non-discretionary
EDC = diharapkan perubahan discretionary
UNC = non-discretionary perubahan yang tak terduga
UDC = perubahan discretionary tak terduga
Untuk menangani pengelolaan resiko likuiditas dalam keuangan mikro, kita
harus membedakan kasus satu proyek dari kasus lembaga. Kasus satu proyek
kebanyakan mengacu ke penyedia informal atau lembaga semi-formal, terutama
LSM, melakukan sejumlah kecil programmer dengan sistem akuntansi yang terpisah
atau, dalam beberapa kasus, ke LKM formal mengadopsi proyek pembiayaan
pendekatan. Dalam kedua situasi, arus kas masuk ditentukan oleh dana tertarik
untuk mendirikan dan mengembangkan proyek dan pengembalian kredit. arus kas
dihasilkan oleh beban operasional dan pinjaman yang diberikan.
Ada dua perbedaan utama dibandingkan dengan sistem bank arus kas.
Variabel yang menghasilkan aliran kas kurang dibandingkan dengan bank, sehingga
komponen nondiscretionary dan tak terduga dalam perubahan arus kas memainkan
peran kurang penting. perubahan non-discretionary dan tak terduga dapat berasal
hanya dari pinjaman pembayaran dan biaya operasional. Namun demikian,
perubahan ini tidak serius mempengaruhi likuiditas. Tingkat default atas pinjaman
biasanya lebih rendah dari tarif yang dialami oleh bank komersial. Selain itu, cicilan
pinjaman tidak ditugaskan untuk menutupi biaya operasional, yang pada umumnya
dibiayai dengan persentase khusus dari dana yang mengatur program. Jadi,
perubahan hanya mempengaruhi pengembalian pinjaman portofolio pinjaman:
likuiditas kurang sama dengan angka yang lebih rendah dari pinjaman baru. Dengan
cara yang sama, pertumbuhan tak terduga biaya operasional akan ditanggung oleh
sumbangan yang diperoleh. Ini tidak akan menimbulkan kekurangan uang tetapi
akan mengurangi jumlah uang yang tersedia untuk pinjaman baru. Tak terduga
memiliki dampak yang lebih besar terhadap keberlangsungan dan jangkauan proyek
kemudian pada likuiditas.
Diharapkan dan perubahan discretionary berasal dari sumber-sumber
pendanaan, kredit dan biaya operasional. Di sisi pendanaan, satu proyek biasanya
didukung oleh subsidi atau pinjaman lunak, yang besarnya disepakati dan biasanya
tersedia pada awal proyek. Oleh karena itu, diharapkan perubahan dalam pendanaan
biasanya mudah ditebak. Dengan mengacu pada arus perpindahan, jumlah pinjaman
dan jasa keuangan yang akan dipasok, serta jumlah biaya operasional, didirikan
selama tahap perencanaan pelaksanaan proyek. Selain itu, pemberian pinjaman baru,
selama umur proyek, adalah sangat berkorelasi dengan ukuran dana revolving yang
tergantung pada kinerja dari proyek: jika tidak ada uang yang diganti oleh portofolio
pinjaman pertama maka tidak ada pinjaman baru akan diberikan dan tidak ada
kebutuhan likuiditas akan timbul. Dengan cara yang sama, diharapkan perubahan
biaya operasional timbul, mereka akan dibiayai oleh sumbangan-sumbangan. Oleh
karena itu, resiko likuiditas dapat muncul hanya bila sumbangan tidak tersedia pada
awal program atau jika ketentuan untuk pertukaran di masa datang atas biaya
operasional tidak mencukupi.
Arus kas anggaran untuk proyek jauh lebih rumit daripada bagi bank dan
dapat difokuskan terutama pada bagian pertama (dan khususnya komponen EDC)
dari persamaan 5.1.
Dalam hal suatu LKM, manajemen likuiditas menjadi lebih kompleks dan
lebih mirip dengan manajemen likuiditas sebuah bank, sebagaimana kita bergerak
dari semiformal ke lembaga formal (Gambar 5.4). portofolio pinjaman sumber dana
yang berbeda-beda, di sisi kewajiban, dan investasi keuangan lainnya, pada sisi aset,
menyebabkan struktur yang lebih kompleks dari neraca dan menentukan anggaran
arus kas yang lebih kompleks. Selain itu, biaya operasional memberikan kontribusi
yang lebih tinggi untuk keluar. Di sini, perubahan non-discretionary dan tak terduga
memainkan peran penting dalam risiko likuiditas.
Mengelola resiko likuiditas, maka, tugas yang berbeda ketika berhadapan
dengan anggaran proyek tunggal atau neraca suatu lembaga. Variabel kunci untuk
fokus pada saat mengelola resiko likuiditas untuk proyek keuangan mikro adalah
hubungan antara dana yang menarik, di satu sisi, dan portofolio kredit dan biaya
operasional disisi lain. Dalam hal ini tujuannya adalah untuk menyerang
keseimbangan, dalam hal jumlah dan waktu, antara masuk yang dihasilkan oleh
dana donor, dan keluar terkait dengan biaya operasional dan produk-produk
keuangan yang ditawarkan kepada penerima manfaat. Sejak saat program dimulai,
tidak ada ragu-ragu mengenai jumlah subsidi diperoleh dan jumlah uang yang akan
diberikan, manajemen likuiditas harus fokus terutama ke waktu dimana dana
mungkin secara efektif tersedia, dan di evaluasi diharapkan perubahan biaya
operasional. Dengan demikian, penting untuk mengadopsi pendekatan kehati-hatian
dan tidak meremehkan waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan uang dari donor
dan penyisihan untuk biaya operasional. Solusi ini merupakan alternatif untuk
penyediaan likuiditas cadangan didanai dalam proyek atau dengan dana yang
berasal dari proyek lain (cross-subsidization). Dalam hal ini, manajemen likuiditas,
terutama praktek penyimpanan cadangan primer (tunai) atau cadangan sekunder
(terutama perencanaan dana jangka pendek) untuk menghindari kekurangan uang
tunai, yang merupakan ide yang didukung oleh doktrin tradisional yang dikenal
sebagai ’pool of funds approach’ ('kolam dana pendekatan’), yang menunjukkan
mengalokasikan dana ke berbagai tingkat cadangan.
Manajemen likuiditas untuk LKM berbeda. Di sini, kita harus membedakan
antara lembaga-lembaga semi-formal dan yang formal. Keduanya memiliki satu
kesamaan: manajemen likuiditas tidak hanya soal cadangan tetapi menjadi bagian
dari manajemen aset dan kewajiban lembaga. Ini berarti bahwa anggaran kas harus
dilaksanakan mengingat arus masuk dan keluar yang berasal dari perubahan
discretionary dan non-discretionary dalam aset (konversi dana pendekatan) dan
kewajiban (kewajiban pendekatan manajemen), seperti di bank. korespondensi,
dalam hal jumlah dan waktu, mengacu pada inflow (pemasukan) dan outflow
(pengeluaran) dihasilkan dari saldo item yang paling relevan lembar. Tujuannya
adalah untuk tidak hanya untuk likuiditas toko tetapi untuk struktur neraca untuk
meminimalkan mismatching (tak sebanding/sepadan) peningkatan permintaan
pinjaman, misalnya akan dikompensasikan dengan mengurangi aset discretionary,
meningkatkan kewajiban discretionary, atau memilih kombinasi dari dua alternatif.
Selain itu, teori ini mengemukakan bahwa adalah mungkin untuk lebih
mensinkronkan sumber dan penggunaan dana dengan menggunakan arus
pembayaran non-discretionary yang berasal dari aktiva non-discretionary, seperti
pembayaran bunga dan aliran dari pinjaman dan efek jangka panjang.
Tentu saja, lembaga formal memiliki struktur neraca lebih kompleks
dibandingkan dengan yang semi-formal. Mereka dapat mengambil deposito dan,
biasanya, mereka tidak memiliki batasan-batasan investasi. Oleh karena itu, untuk
menentukan arus kas formal LKM adalah sama seperti untuk bank. penganggaran
arus kas menjadi lebih kompleks, namun, pada saat yang sama, institusi ini telah
banyak alternatif untuk menghindari arus kas mismatching. Seperti bank, LKM
formal menghasilkan arus masuk baik dari diri melikuidasi aset dan dari konversi
discretionary dana, serta dari pembukaan rekening deposito baru. Pendekatan ini
mengarah pada analisis biaya-peluang dari solusi yang berbeda tersedia untuk
menghindari kekurangan kas. Dengan demikian, perbedaan utama antara lembaga-
lembaga semi-formal dan formal ada dua. Pertama, lembaga-lembaga semi-formal
tidak dapat menawarkan layanan deposito dan tunduk pada pembatasan investasi.
Kedua, intuisi semi-formal tidak selalu diperlukan oleh otoritas pengawas untuk
menghormati persyaratan likuiditas dan jika demikian, kebutuhan ini terdiri dalam
likuiditas rasio yang menunjukkan tingkat cadangan kas. Sebaliknya, persyaratan
likuiditas adalah lebih di sebagian besar negara maju dikenakan aturan-aturan yang
memastikan korespondensi antara jatuh tempo dari aktiva dan kewajiban jatuh
tempo disimpan dalam neraca, tidak hanya untuk rasio likuiditas.
Namun, di kebanyakan negara berkembang, regulator mikro (microfinance
regulators) membutuhkan LKM semi-formal dan formal untuk menghormati hanya
rasio cadangan tradisional dihitung sebagai persentase dari total simpanan khusus.
Pendekatan ini tidak banyak berbeda dari pendekatan dasar yang digariskan untuk
pengelolaan LKM semi formal dan formal akan membutuhkan pendekatan
pengawasan perbankan. Dalam kasus ini, tanggung jawab manajemen bersandar
terutama pada peraturan internal secara sukarela ketimbang pengawasan eksternal
yang dikenakan oleh otoritas. LKM, semi-formal dan formal, harus mengadopsi
pendekatan aset dan kewajiban untuk mengelola risiko likuiditas. Dalam hal ini,
persamaan 5,1 akan menyebabkan tidak hanya rasio likuiditas standar tapi
persamaan memastikan pertandingan antara aset dan kewajiban (persamaan 5.2 dan
5.3):
LTA = LTL + %MTL + %STL (5.2)
MTA = D + (1 - %MLT) + (1 - %SLT) (5.3)
Dimana:
LTA =-aset jangka panjang
LTL =-kewajiban jangka panjang
MTL =-kewajiban jangka menengah
STL =-kewajiban jangka pendek
MTA =-aset jangka menengah
D = LTA - ( LTL + %MTL + % STL)
7.3.3 Resiko Kredit (credit risk)
Resiko kredit biasanya didefinisikan sebagai resiko bahwa peminjam tidak
akan membayar kembali bunga dan/atau pokok. Bahkan, resiko kredit memiliki
makna yang lebih luas. Ini adalah resiko perubahan tak terduga dalam kelayakan
kredit dari peminjam yang mungkin menyebabkan nilai yang lebih rendah dari
pinjaman kepada kerugian. resiko kredit, kemudian, tidak hanya resiko kerugian
dirujuk ke eksposur secara khusus, namun juga mengacu pada penurunan peringkat
dari peminjam. Dengan demikian, risiko kredit tidak dapat diwakili oleh suatu
distribusi binomial atas dua peristiwa mungkin (insolvensi atau solvabilitas
peminjam), tetapi lebih baik diwakili oleh sebuah distribusi diam-diam di mana
kebangkrutan adalah hasil ekstrem nomor yang berbeda pada tahapan penurunan
peringkat. Dengan demikian, determinan dari resiko kredit adalah perubahan tak
terduga dalam kualitas debitur. Pengaruh resiko kredit dapat kembali lebih rendah
disebabkan oleh penurunan peringkat dari peminjam, tidak diimbangi dengan
perbedaan lebih tinggi dari pasar akan membutuhkan (biaya kesempatan efek
’opportunity cost effect’), atau kerugian ditentukan, baik oleh kebangkrutan dari
peminjam (bangkrut efek / insolvensi rugi efek ’insolvency loss effect’) atau dengan
transfer kredit pada diskon (penjualan efek rugi ’sale less effect’). Di antara efek ini,
akademisi dan manajer telah difokuskan terutama pada efek rugi kepailitan, yang
merupakan konsekuensi paling nyata dari resiko kredit. Jadi, karena peminjam tidak
pernah membayar lebih dari yang mereka dapatkan, resiko kredit didefinisikan
sebagai resiko asimetris, artinya distribusi asimetris mencerminkan hasil yang
diharapkan. Dalam keuangan mikro, dampak kerugian kebangkrutan adalah unsur
yang paling relevan resiko kredit untuk dua alasan utama: kredit mikro tidak
memiliki pasar sekunder yang dapat menimbulkan efek Dijual rugi, dan, biasanya
harga kredit mikro itu tidak sepenuhnya berkorelasi dengan tingkat suku bunga
pasar , membuat peluang efek biaya yang tidak relevan.
Titik terakhir membawa kita ke salah satu fitur utama dari kebijakan
keuangan mikro kredit, yang memainkan peran penting dalam resiko kredit: non-
rationing approach (pendekatan tanpa tindak kejahatan). Bank dan perantara
finansial tidak meminjamkan dengan harga berapa pun; melebihi suatu titik tertentu,
pada kenyataannya, tingkat bunga yang lebih tinggi membuat adverse selection
(seleksi negatif): ketika tingkat suku bunga relatif tinggi, kualitas terbaik peminjam
tidak bersedia untuk meminjam uang dan bank mengalami resiko pinjaman kepada
pelanggan berkualitas terburuk. Sebaliknya, LKM memiliki tugas spesifik
meminjamkan uang kepada debitur yang memiliki kredit dirasakan relatif lemah.
Oleh karena itu, mereka benar-benar berperilaku dalam cara yang berlawanan
dengan bank. Hal ini dapat menyebabkan dua pendekatan yang berbeda: memilih
untuk kembali diharapkan lebih rendah, atau sebaliknya, menerapkan tingkat bunga
yang sangat tinggi. Hal ini mengingat masalah pendekatan etika untuk dibahas
dalam Bab keuangan mikro 1. Keuangan Mikro dan praktisi sastra tampaknya
membenarkan kebijakan suku bunga fleksibel, tidak dikenakan topi suku bunga,
dengan alasan keuangan mikro yang tidak amal dan bahwa kredit mikro harus
menumbuhkan sikap tanggung jawab keuangan antara peminjam, bersama-sama
dengan tujuan keberlanjutan program keuangan mikro . Namun demikian, kebijakan
penetapan harga pinjaman keuangan mikro telah terinspirasi terutama oleh ex ante
dirasakan para peminjam kredit lebih dari oleh penilaian resiko kredit yang efektif
terkait dengan pinjaman. ayat ini bertujuan untuk menganalisis komponen utama
resiko kredit, seperti yang dijelaskan oleh literatur dan dengan peraturan kehati-
hatian bank dan dilaksanakan oleh perantara keuangan. Hal ini dapat membantu
para manajer dan praktisi dalam mengembangkan risiko kredit keuangan mikro
model-model yang bisa memfasilitasi evaluasi kelayakan kredit pelanggan, dan
akhirnya akan menciptakan harga yang lebih akurat dari kredit mikro. Kami percaya
bahwa belum tentu menghasilkan tingkat bunga yang tinggi dan komisi, dan
sebagian akan membantu dalam mengurangi dikotomi antara penjangkauan dan
keberlanjutan.
Resiko kredit ditentukan oleh dua komponen (Gambar 5.5): expected loss
(EL), dan kerugian yang tidak terduga unexpected loss (UL). The EL diwakili oleh
titk nilai dari distribusi kerugian untuk kategori tertentu dari pinjaman; yang UL
merupakan variabilitas sekitar yang berarti. Sejak manajer rasional menggabungkan
perubahan yang diharapkan dalam pengambilan keputusan mereka dan, lebih khusus
lagi, dalam harga kredit, resiko timbul terutama dari kerugian yang tidak terduga,
yang mengatakan, bahwa keragaman adalah ukuran manajemen keuangan risiko.
Sementara bank dan perantara keuangan mengadopsi model-model statistik yang
berbeda untuk menghitung EL dan UL, dan peraturan pengawasan perbankan
menggunakan variabel statistik untuk menetapkan persyaratan modal bank terhadap
resiko kredit, LKM biasanya tidak pendekatan manajemen risiko kredit dari
perspektif ini. Namun demikian, EL dan UL adalah variabel yang signifikan untuk
memperkirakan potensi kerugian kredit. Memperkirakan nilai-nilai masa depan EL
dan UL berguna untuk peramalan nilai kemungkinan kerugian di masa depan.
Perkiraan EL terkait dengan eksposur kredit menghendaki evaluasi dari tiga
variabel (persamaan 5,4): pemaparan disesuaikan adjusted exposure (AE),
kemungkinan default probability of default (PD) dan loss given default rate
(LGDR):
EL = AE x PD x LDGR
Dimana AE adalah paparan efektif di default, PD adalah titik nilai dari
distribusi kerugian untuk suatu kategori pinjaman khusus, dan LGDR adalah tingkat
kerugian yang diharapkan dihitung dalam persentase tingkat pemulihan (1 - tingkat
pemulihan). Dalam kredit usaha mikro, ketiga variabel mengambil arti yang berbeda
sehubungan dengan pinjaman tradisional.
AE adalah lebih mudah diprediksi untuk LKM daripada bank. Hal ini karena
AE pada dasarnya tergantung pada produk pinjaman khusus dan, khususnya, pada
fleksibilitas yang peminjam telah di gambar uang dari fasilitas kredit yang diberikan.
Semakin besar fleksibilitas ini, semakin tinggi eksposur resiko (exposure risk)
pemberi pinjaman, dan semakin sulit untuk memprediksi AE tersebut. Dalam hal ini,
pada kenyataannya, kreditur harus memperkirakan bagian bendaharawan dari
pinjaman yang akan ditarik pada saat default (persamaan 5.5):
AE = DP + UP x UGD (5.5)
Dimana:
DP = diambil bagian
UP = undrawn porsi
UGD = penggunaan diberikan default
Keuangan mikro, pada umumnya, desain produk pinjaman dengan satu
tunggal dengan drawal di konsesi pinjaman dan tidak memungkinkan peminjam
untuk debit yang sedang berlangsung. Oleh karena itu, kredit usaha mikro tidak
berjalan eksposur risiko, dan tidak ada UP dan UGD yang perlu dipertimbangkan
dalam perhitungan AE.
PD mengungkapkan nilai kredit dari peminjam; kemungkinan default adalah
proxy untuk kelayakan kredit dari peminjam yang tergantung terutama pada
karakternya, profil ekonomi dan keuangan, dan profil bisnisnya. PD adalah,
kemudian, dihitung dengan menggunakan statistik sejarah tentang standar menilai
untuk kategori yang sama dari peminjam. dalam kasus itu, tingkat default mean
diambil sebagai proxy dari PD peminjam di masa depan. dalam keuangan mikro,
estimasi PD diperumit oleh kekurangan statistik yang dapat diandalkan dan oleh
sulitnya penataan set data homogen diversifikasi berdasarkan kategori peminjam dan
kriteria geografis. berbicara secara teoritis, jika dibandingkan dengan pinjaman
tradisional, kredit mikro harus dikaitkan dengan PD lebih tinggi. ini terutama karena
sifat khusus dari penerima manfaat pelayanan keuangan mikro dan komponen risiko
negara. rekening risiko negara untuk semua faktor-faktor yang dapat menentukan
default bahkan tidak secara langsung tergantung pada peminjam sendiri tetapi
terutama pada situasi, ekonomi sosial dan politik negara dalam lembar kegiatan
didasarkan peminjam. komponen risiko memainkan peran penting dalam risiko kredit
keuangan mikro, khususnya bagi mereka pinjaman terletak di negara-negara
berkembang. Namun demikian, banyak program dan banyak LKM di sekitar kata
telah menunjukkan tingkat yang sangat rendah pasca default ex. ini adalah bukti
dalam kontras dengan suku bunga dan commmissions diterapkan kepada peminjam.
pelaksanaan metodologi statistik untuk memperkirakan PD untuk peminjam mikro
mungkin akan memfasilitasi harga yang lebih akurat dari kredit mikro.
LGDR menunjukkan tingkat kerugian yang pemberi pinjaman secara efektif
dikenakan setelah peristiwa default telah terjadi. Ini adalah komponen yang paling
penting dari EL, ketika berbicara tentang kredit mikro. LGDR sangat tergantung pada
kemampuan pemberi pinjaman untuk memulihkan sebanyak mungkin dari peminjam
setelah default-nya. kemampuan ini tergantung pada faktor yang berbeda: menjamin
bahwa membantu pinjaman, sifat usaha yang dibiayai, lingkungan hukum dan
administratif yang mempengaruhi proses pemulihan. selanjutnya, tingkat pemulihan
bergantung pada dua variabel: tingkat pemulihan atas pinjaman itu sendiri (terutama
tergantung pada jaminan), dan biaya kesempatan, yang dinyatakan oleh biaya
administrasi yang berkaitan dengan prosedur pemulihan dan waktu yang dibutuhkan
untuk menyelesaikan seluruh proses. kredit usaha mikro dicirikan oleh kurangnya
jaminan tradisional dan, apalagi, umumnya dilakukan dalam konteks geografis
bahwa tidak memastikan suatu lingkungan hukum prosedur yang memungkinkan
untuk transpparent dan rapidrecovery. Untuk alasan ini, kredit usaha mikro dikaitkan
dengan tingkat lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman LGDR tradisional. UL
adalah varians dari AE, PD dan LGDR. estimasi UL agak rumit dan memerlukan
model statistik yang canggih. Ide yang mendasari di balik model-model ini adalah
untuk meramalkan skenario terburuk. apa yang relevan, untuk keuangan mikro,
adalah bahwa komponen paling penting dari UL adalah kembali LGDR, yang
dianggap menunjukkan varians tertinggi di sekitar mean. Sebaliknya, AE tidak
berarti varians, menurut produk pinjaman keuangan mikro tradisional, sementara PD
adalah suppposed untuk menunjukkan nilai yang berbeda dari varians dalam
hubungannya dengan program yang berbeda atau portofolio pinjaman. Dengan
demikian, manajemen risiko kredit keuangan mikro mengimplikasikan pengelolaan
EL dan UL, seperti dalam pinjaman tradisional. Hal ini dapat dicapai dengan
pendekatan pinjaman sigle atau mempertimbangkan portofolio pinjaman.
Berkaitan dengan sigle pinjaman, manajemen risiko kredit pada dasarnya
membutuhkan dua langkah. Pertama, analisis penelaahan atas kelayakan kredit
konsumen dan pasar di mana ia beroperasi, sebelum kredit grandted, kedua,
pemantauan terus menerus dan proses pelayanan, sekali pinjaman yang telah
diberikan. nalisis kelayakan kredit adalah variabel kunci untuk EL; itu menunjukkan
tingkat PD yang terkait dengan peminjam, memberikan indikasi pada jumlah yang
hibah, dalam rangka untuk memperbaiki ukuran AE masuk akal dengan tingkat PD,
dan diperlukan jaminan untuk meminimalkan LGDR. sehubungan dengan pinjaman
perbankan, dalam analisis kelayakan keuangan mikro lebih tergantung pada variabel
kualitatif, baik ketika mempertimbangkan kelayakan kredit peminjam atau jaminan
bahwa pinjaman mendukung. Hal ini membuat lebih sulit untuk memperkirakan PD
dan LGDR tetapi, pada saat yang sama, menyarankan metode untuk pertimbangan
masa depan: mengembangkan model nilai kredit kualitatif. Proses pemantauan,
sebaliknya, menganggap sangat penting dengan mengacu pada LGDR dan
UL. Ketika nyaman terstruktur, ini akan membantu untuk memperkecil ukuran
kerugian tak terduga dan memaksimalkan tingkat pemulihan. etika
mempertimbangkan sebuah portofolio kredit, EL dan UL dapat dikelola juga melalui
kebijakan portofolio. Di satu sisi, EL tidak dapat dihilangkan tapi mudah dikejar oleh
LKM formal, sementara itu adalah tugas yang sulit bagi LSM atau lembaga yang
bekerja di bawah pendekatan pembiayaan proyek tunggal. Di sisi lain, UL dapat
diminimalkan secara signifikan melalui kebijakan diversifikasi yang memungkinkan
pengurangan varians mean dari semua komponen EL.
BAB VIII
PROSES PENGAWASAN KEUANGAN MIKRO
8.1. Pengendalian
Yang membedakan dasar-dasar ilmu keuangan mikro dengan dibandingkan
keuangan tradisional, seperti yang telah dijelaskan pada bab sebelumnya, yang
merupakan ssasaran para klien (langganan) terhadap kesalahan dalam penetapan hasil
penawaran, yang menjadi kepuasan berbagai kebutuhan para pelanggan perbedaan
leta-letak geografis, telah banyak terdapat kesalahan dalam lembaga keuangan mikro
yang menggolongkan lebih atau tak sebanyak hasil yang telah tersusun (terstruktur),
terkadang juga termasuk yang tidak berhubungan dengan hasil keuangan yang juga
urgensi etika sosial. Oleh karena itu proses kegiatan keuangan tradisional diakhiri
dan menuju kepada sasaran prestasi yang lebih objektif diantara ilmu ekonomi dan
sosial, perbedaan itu (lembaga ekonomi dan social) memiliki tingkatan perbedaan
yang lebih khusus diantara standarisasi dan kerumitannya, dan maka dari itu
perencanaan dari aktifitas ekonomi sosial di ganti (diubah) sistemnya.
“Mikro” memiliki keistimewaan dari segi hasil penawaran (penawaran
produk) dan kegunaan metedologi yang sederhana untuk menstruktur dan
mendistribusikannya. Tentu saja, salah satu hasil dari itu merupakan sebuah
perencanaan yang sangat teliti pengaturan dan pengawasannya. Pada proses
pengoperasian diperlukan efektivitas dan efisiensi, meskipun kerumitan pada
persediaannya, hal itu tergantung kepada keadaan dan pencatatan (pengamatam)
pelaksanaannya baik secara terus-menerus dan sistem pengawasan yang untuk setiap
kegiatan baik untuk SDM (sumber daya manusia) dan aktiva yang nilainya dapat
ditentukan dengan teliti dalam penggunaannya. Sistem yang seperti itu harus menjadi
perencanaan, pelaksanaan, dan pembagian yang tepat pada setiap tingkatan
organisasi.
Tujuan dari bab ini adalah untuk mengenali kesalahan-kesalahan dalam
pengaturan pengawasan kegiatan yang benar dan kemampuan SDM yang digunakan
selama pembuatan keuangan mikro dan juga mengawasi yang berhubungan dengan
sistem informasi.
Untuk mencapaiannya ialah :
1. Mengenali ciri khas dari pada proses keuangan mikro dan memusatkan
perhatian pada kredit mikro, keduanya itu kebanyakan merupakan bagian dari
proses atau hasil keuangan mikro.
2. mengenali resiko mengenai efektivitas dan efisiensi, lebih memperhatikan
sebagian besar resiko cara kerjanya.
Resiko keuangan telah selesai kita analisa pada bab 5. Akhirnya, kunci
variabel untuk pengawasan yang benar dan sistem laporan telah terplilh. Ini juga
mencapi berbagi tingkatan, pencatatan kegiatan (aktifitas) dan SDM yang bemnar
memiliki batasan resiko. Sementara untuk pencapaian yang berhubungan dengan
efesiensi dan efektivitas perlu memfokuskan pada bagian-bagian struktur secara baik
pada setiap proses-proses bagiannya sedemikian prespektif. Persoalan-persoalan ini
akan menjadi penjelasan tanpa menimbulkan perbedaan diantara situasi yang formal
dan semi formal, tetapi setiap memelihara poin-poin utamanya. Persoalan-persoalan
seperti itu tidak berpengaruh pada saat dibutuhkannya sistem pengawasan dan
informasi manajemen, namun kembali lagi berhubungan terhadap proses efesiensi
dan efektivitas, dan terhadap resiko SDM-nya.
Sistem dorongannya (pendorong) adalah penganalisaan (analisa). Hal ini
sering digunakan sebagai instrumen yang fungsional untuk pencapaian dari tujuan,
tetapi terkadang hal ini dapat menyebabkan resiko yang sepadan atau sama besarnya.
Berdasarkan hal-hal yang telah dibahas kita akan mencoba pertanyaan
berikut:
Mengapa sistem pendorong sangat penting di dalam kegiatan
keuangan mikro?
Bisakah sistem pendorong itu mendorong untuk bersikap adverse
selection dan meningkatkan resiko terjadinya kecurangan?
8.2. Alasan Untuk Proses Pendekatan
Walaupun intuisi keuangan mikro mempunyai tujuan tertentu pelanggan dan
produk, mereka beroperasi dengan kriteria efisiensi dan efektivitas yang sama seperti
intuisi keuangan tradisional. Agar mencapai tujuan mereka dan untuk mengontrol
resiko yang di dapat dari operasi mereka, Mfi perlu mengadopsi sistem kontrol
internal yang memungkinkan pengawasan dari kegiatan yang dikerjakan dan unit
operasi yang berkait.
Perencanaan sistem kontrol internal tergantung typologi aktifvitas yang
ditanamkan. Oleh karena itu, berdasarkan jumlah produk, layanan yang disajikan,
dan SDM yang digunakan; untuk setiap produk dan layanan umumnya proses ini
melibatkan unit operasi yang diberikan tugas dan tanggung jawab.
Oleh karena itu, untuk mencapai sistem kontrol terbaik dibutuhkan
pengidentifikasian struktur dan komponen-komponen dari proses dan hubungan yang
berada diantara mereka, khususnya dalam hal informasi dan sistem informasi
manajemen.
Setiap kontrol sebenarnya adalah instrumen yang aktif mengawasi operasi
dan manajemen, dan akibatnya kontrol sistem ini tidak hanya di katagorikan sebagai
instrumen kontrol tetapi juga sebagai instrumen pengatur. Sistem kontrol internal
juga secara sistematis institusi yang komplek dengan mengontrol resiko, dengan
mengawasi model (trend) dan variabel yang paling penting,dan dengan menciptakan
infrastruktur yang mencapai manajemen yang berhubungan dengan semua proses dan
SDM yang dicakup dalam skema umum.
Definisi dari struktur institusi dilibatkan dalam identifikasi sebuah unit
operasi yang dicakup dalam proses institusi, pelaksanaan tugas, dan tanggung jawab
yang di dapat dari organisasi yang di operasikan. Definisi dari proses institusi
memiliki keuntungan yang kegiatannya terus berjalan dan identifikasi dari prasa yang
bersangkutan.
Hubungan antara struktur organisasi ini ditentukan ketika tugas dan tanggung
jawab berhubungan pada tugas tunggal yang ditugaskan kepada unit operasi. Dengan
demikaian, menjadi lebih mudah untuk mengidentifikasikan resiko yang terdapat dari
komponen-komponen yang disebut diatas. Oleh sebab itu, untuk merencanakan
struktur sistem kontrol internal digunakan menspesifikasikan typologi dari institusi
untuk tujuannya, dan untuk mengontrol resiko-resiko yang spesifik. Singkatnya
aktifitas kontrol diterapkan untuk setiap unit operasi yang terkait, mengikuti prinsip
dan hubungan yang ketat antara struktur dan komponen proses.
Sistem kontrol opersional yang efektif dan efesien sangat didukung oleh
sistem informasi dan laporan yamg memungkinkan sirkulasi (perputaran) informasi
yang di dapat dari pengawasan aktivitas unit operasi. Laporan informasi harus
dilakukan dari atas sampai ke bawah dari struktur organisasi dan sebaliknya.
Faktanya dengan begitu sistem kontrol mempertinggi fungsi pengaturannya
diselesaikan untuk mengoptimisasi proses keputusan manajemen dengan tujuan
mengatasi masalah-masalah dengan tepat, sebelum pencapaian jadi kacau sistem
dibutuhkan untuk menjadi sampel transparan dan tepat jadwal untuk meningkatkan
operasi yang nyata dari institusi dalam setiap tingkatan organisasi.
8.3. Proses Mikrofinansial
Operasi Mfi dapat dikatagorikan dengan kemungkinan dari keberadaannya
dalam kegiatan finansial seperti etika sosoial. Untuk setiap aktivitas prosesnya tentu
telah ditentuakan untuk membiarkan produksi layanan dan dengan keuntungan yang
sangat besar. Bagian ini hanya untuk menganalisa kegiatan finansial.
Proses institusi mikrofinansial tidak berbeda dari mereka yang digunakan
oleh perantaraan bank tradisional dan dikelompokkan berdasarkan lokasi manajemen
yang khusus
Proses aktivitas produksi, proses pendukung, dan proses kontrol (lihat gambar
6.1)
Bagan 6.1 Mfi proses
Empat set katagori proses makro terlihat di peta aktivitas yang dijelaskan
dalam Mfi. Seluruh katagori makro (besar) selalu ada walaupun jumlah proses dapat
bervariasi tergantung pada komplesifikasi dari institusi yang khusus dan lebih
terstruktur untuk Mfi formal dibandigkan dengan semi formal dan non formal.
Seringnya kita merujuk kepada produk dan layanan yang disajikan pada operasi yang
terkait dengan proses.
Identifikasi dari proses yang disebutkan diatas juga bergantung pada
tanggung jawab dari urutan operasi didalam struktur organisasi dan untuk itu
mengizinkan identifiksai untuk menjadi poin pengawasan, yaitu tugas dan peran dari
Proses kegitan produksi
Manajemen kredit
Manajemen penyimpanan
Manajemen penyimpanan dan
pembayaran
Manajemen perdasangan pada
pasar finansial
Pro
ses pengaturan
Ko
ntrol tingkat I
Ko
ntrol tingkat II
Ko
ntrol tingkat III
unit tunggal didalam sistem kontrol internal tersebut.
Area proses pengaturan mencakup seluruh aktivitas tersebut yang diatur
didalam proses-proses, yang pada akhirnya menentukan pedoman-pedoman dari
institusi.
Oleh karena itu, aktivitas-aktivitas ini mencakup proses penetapan dari
manajemen, pada umumnya proses-proses tersebut dibagi menjadi :
Perencanaan strategi; dengan tujuan institusi jangka menengah sampai jangka
panjang, resiko pengembalian profil untuk setiap aktivitas produksi rencan
pengembangan dan target pasar.
Perencanaan oprerasional; dengan tujuan yang khusus untuk setiap unit
bisnis, resikonya pengembalian tujuan, budget tahunan, investasi, dan beban.
Kebijaksanaan manajemen resiko; yang mana tergantung dari apa yang telah
disetujui selama perencanaan strategi, diluar prosedur dan instrumen yang
digunakan untuk manajemen resiko diikuti tujuan yang dikembalikan.
Definisi dari struktur organisasi; untuk menentukan struktur institusi
selanjutnya untuk kebutuhan yang di dapat dari tujuan yang dipilih (contoh :
penggunaan dari pinjaman (kreditor travel) dari daerah perdesaan).
Definisi dari sistem kontrol internal; bergantung dari struktur organisasi dan
berdasarkan aktivitas operasional yang sedang berlangsung.
Proses aktivitas produksi tergantung, seperti yang telah disebutkan yaitu
berdasarkan kuantitas, typologi (jenis) dari produk yang disajikan; untuk setiap
produk. Cocok terhadap sebuah proses; produk yang dikatagorikan operasi Mfi
adalah manajemen kredit, manajemen penyimpanan, dan manajemen pembayaran.
Dalam hal ini, untuk proses-proses dititik-beratkan kepada manajemen pasar
perdagangan finansial, kita biasanya merujuk kepada bank yang beroperasi pada
mikrofinansial. Proses manajemen kredit mewakili proses tradisional dan asli dari
mikrofinansial, karena kredit mikro adalah produk pertama yang disajikan oleh
insitusi ini. (lihat bagan 6.4). Proses penyimpanan manajemen mengidentifikasikan
jenis-jenis produk yang disimpan yang memenuhi kebutuhan pelanggan yang dituju;
permintaan terhadap produk ini secara konstan meningkat dan telah berubah menjadi
banyak yang formal. Proses manajemen penyimpanan dan pembayaran ditujukan saat
ditemukan kebutuhan pelanggan dalam hal pemindahan (transfer) keuanagn
pelanggan; didalam berbagai situasi masalah-masalah pembayaran sangat penting
untuk Mfi yang beroperasi dengan pelanggan asing.
Proses pendukung termasuk di dalam seluruh kegiatan yang mengizinkan
institusi untuk tetap bekerja. Mereka terdiri dari aktivitas yang bersilangan dengan
proses yang lainnya. Aktivitas manajemen SDM sangat penting karena ini
merupakan elemen strategis dari mikrofinansial. Masalah yang penting dalam
berbagai konteks adalah faktor pendorong yang ditangani dalam proses ini, proses
kontrol keuangan dan manajemen menitik-beratkan perencanaan pada aktivitas dan
pengawasan kegiatan manajemen, menggunakan data pereode akhir dan ramalan
biaya melalui apa yang telah diawasi dari tingkat pencapaian tujuan yang telah
ditampilkan.
Laporan manajeemn tingkat atas diaplikasikan untuk kereasi dan manajemen
laporan informasi dalam hal operasional dan manajemen dari satu area seluruh sistem
sebaiknya memiliki sedikitnya 3 level, yaitu :
1. Hal operasional, sebaiknya memantau aktivitas yang dilakukan dan
pemenuhannya akan rencana operasional yang dijadikan revernsi; seperti
aktivitas yang dikerjakan pada setiap unit operasi. Contohnya kreditor.
2. Berasal dari banyak penggabunagn laporan pengoperasian dan mengenai
hubungan area manajemen, seperti laporan yang ditulis oleh salah satu
manejer area tunggal.
3. Informasi sintesis yang mengikuti informasi dari berbagai tingkatan dan
memberikan prestasi terhadap strategi yang objektif.
Ini menuju kepada manajemen bank dan tergantung kepada informasi yang termuat,
itu mengikuti pengambilan keputusan yang tepat agar meningkatkan kegiatan-
kegiatan dan melakukan kegiatan yang penting dengan benar pencapaian objektif.
Untuk instruksi formal juga penyingkapan perekrutan yang ditunjukan kepada para
pengawas.
Operasi pengawasan itu memperhatikan pengawasan tingkat petama, kedua,
dan ketiga. Pengawasan typologi akan diperdalam lebih lanjut. Untuk proses ini kami
harus benar-benar menunjukan kegiatan kontrol juga diatur dalam proses dan harus
mempertanggung-jawabkan penegasan dengan jelas dan bentuk kerangka-kerangka
kegiatan secara menyeluruh, seperti proses memberikan informasi dan laporan
pendukung operasional pembuatan keputusan dan institusi manajemen. Kegiatan
pengawasan memperhatikan keduanya kegiatan-kegiatan dan meliputi unit opersai.
Setiap proses harus didokumentasikan sesuai dengan prosedurnya baik secara
manualo maupun instruksi poersaional dan pertanggung-jawaban secara menyeluruh.
8.4. Proses Mikrokredit
Konstruksi mikrokredit tanpa ragu-ragu, keduanya menyalurkan semua hasil
Mfi. Apakah mereka itu formal, semi formal, atau tidak formal. Instruksi typologi
meliputi bersama dengan partisipasi pengembangan program koperasi, pengaruh
kompleksitas, dan aktivitas organisasi tunggal. Menyalurkan produk dan perencanaan
tetapi proses seperti sisa yang sama. Dasar mikrokredit yang jelas, tanpa
memperhatikan penawaran institusi typologi. Di dalam mencari keobjektifitas itu
memenuhi keteranagn keuanagn yang diperlukan para pelanggan selesai perencanaan
dan penyaluran produk yang memiliki kriteria yang sesuai dengan kepuasan yang
dibutuhkan secara menyeluruh (lihat bab 2). Pada keobjektifan efektifitas dan
efesiensi. Kepuasan yang sama pada sosial etika objektif tidak terdapat pada bank
pinjaman tradisional, yang pertama dan yang terutama jalan masuk kredit keuangan
dan mengeluarkan perongangan. Meskipun adanya berbagai typologi Mfi, lebih atau
kurang bentuk atau struktur instansi pokok proses mikrokredit yang berhubungan
dengan proses kredit tradisional. Kriteria-kriteria keobjektifan mencoba dua
penerapan lebih lanjut, bentuk-bentuk perbandingan dengan proses tradisional. Pada
awal dan akhir yang menggolongkan maksud sosial etika mikrofinansial dan objektif
terakhir (pokok) efektif dan perkembangan dalam penerimaan uang.
Beberapa operasional dan karakteristik manajemen tergantung pada institusi
dan jenis program yang menjadi pertimbangan Mfi, uang modal mereka kegiatan-
kegiatan dengan tujuan terus menyimpan dan berdasarkan dasar-dasar keseimbangan
antara penyimpanan dan kegiatan pinjaman. Manajemen langsung dan operasional
terhadap aspek seperti kuantitas pinjaman dokumen dan tingkat resiko pembukaan,
mereka juga menyeimbangkan antara resiko dan keuntungan-keuntunagn dengan
mencapai yang cermat pada tingkatan efesiensi operasional yang cukup, dengan
pencapaian tingkat kemampuan efesiensi pengoperasian.
Disisi lain, Mfi mengoperasikan dengan menetapkan tujuan lebih dan
pelaksanaan tujuan, yang man mewakili kewajiban. Ditampilkan pada gambar 6.2
perbedaan diantara proses kredit tradisional dan proses mikrokredit. Dua proses ini
berlainan, yaitu proses awal dan proses akhirnya. Tahap lainnya adalah
menggolongkan perbedaan metode operasi dan penggunaan instrumen secara
menyeluruh.
Proses kredit nasional:
perencanaan dan pengawasan manajemen
pendanaan
pengawasan
peninjauan kembali manajemen
Lebih banyak pendapat di sub bagian relatif terhadap dana kredit, khususnya
terhadap evaluasi.
Kegiatan pendukung dan pelatihan; bagian ini adalah salah satu feture dari
proses mikrokredit, yang mana menjelaskan secara terfokus terhadap etika sosial dan
tujuan perkembanagan keuntungan. pada umumnya khususnya melihat
mikrofinansial termasuk dalam program pengembang kerjasama, MFi didukung
dengan rekan lainnya menyajikan layanan pelatihan, layanan sosial dan berbagai
kegiatan lainnya yang menyajikan teori-teori pengetahuan yang khusus dan
keuntungan target. Tujuan etika sosial yang ditanamkan melibatkan MFi mengambil
bagian tertentu dari fase terdahulu yaitu penawaran mikrokredit; faktanya
pembelajaran dari konteks lokal, yaitu dari bagian yang dibutuhkan dan situasi
ekonomi yang mana institusi akan beroperasi membutuhkan kegiatan pelatihan lebih
lanjut. Aktivitas ini adalah untuk menyempurnakan akar dari budaya kredit diantara
keuntungan dan operator (pengoperasian) lokal, untuk pencapaian kesuksesan dari
program; berbagai aktivitas tertentu yang tidak biasa terhadap kredit tradisional.
Finansial tradisional lebih lanjut mengambil bagian di dalam program mikrokredit,
umumnya mempercayakan MFi pada seluruh aktivitasnya, seperti yang disebutkan
diatas. Ini membutuhkan pengetahuan yabg baik tentang wilayahnya.
Kontrol perencanaan dan manajemen :
Dalam fase ini yang man dimiliki oleh proses kredit tradisional, seluruh
kegiatan yang berhubungan dengan produksi kredit dan penyaluran yang
ditampilkan. Kegiatan ini harus sejalan dengan tujuan yang ingin dicapai, yang mana
pengembangan kebijaksanaan dengan resikonya pengembalian tujuan disetujui oleh
manajemen tingkat atas sejak program mikrokredit sering digunakan.
Fase ini dibandingkan dengan kredit tradisional, tidak hanya dipengaruhi
oleh tujuan dan kebutuhan operasional dari institusi, tetapi juga strategi yang
didapatkan dari kebijakan pengembangan dalam skala nasional dan internasional.
Perbedaannya halnya fase distribusi, sifat asli dari mikrokredit, khususnya ketika
ditawarkan kepada penduduk yang tingal didaerah perdesaan, serih membutuhkan
imlementasi dari jaringan distribusi yang sangat membutuhkan perencanaan hati-hati
dan organisasi. Akhirnya selama perencanaan dan kontrol manajemen, sistem
perangkat lunak Accounting dan sistem pengawasan sangat dibutuhkan.
Pendanaan :
Fase ini terujuk kepada pengenalan dan evaluasi dari permintaan kredit,
persetujuan atau penolakan resolusi disajikan dari badan spesial yang dalam program
mirkokredit diidentifikasikan kedalam komite kredit. Fase perencanaan mencakup
empat fase dalam proses kredit tradisional. Evaluasi adalah kombinasi dari aktivitas
yang disempurnakan untuk mengesahkan Keuntungan dari kredit fitur kuanlitas dan
kuantitas dari peminjam evaluasi dalam keadaan sejarah dan pandangan kedepannya
(presfektif), Dengan mengumpulkan informasi dari pelanggan yang bersangkutan
dalam program mikrokredit, kegiatan ini umumnya didapatkan dari kreditor dengan
cara wawancara atau kunjungan ke pinjaman-pinjaman yang berpotensi. Kreditor
membantu keuntungan pelanggan di masa depan di dalam mengisi penggunaan
mengisi kegunaan kredit; kemudian kreditor menaksirkan opini pribadi yang akan
mempengaruhi komite kredit di dalam penyelesaiannya kredit, habis pembayaran dan
evaluasi ulang pengembangan prinsip yang sama dalam keuangan tradisional. Dalam
program pengembangan kerjasama, kredit yang sudah lunas dapat dipercayakan pada
pihak ketiga biasanya adalah rekan lokal.
Pengawasan :
Dalam fase ini mencakup aktivitas yang dibutuhkan untuk mengontrol aliran
uang kredit yang ditekankan pada waktu pembayaran dan manajemen yang tepat
dengan posisi yang benar, banyak manajemen bergantung pada kemampuan untuk
mengantisipasi peristiwa yang biasa terjadi dengan cara akuntansi yang memadai dan
pengawasan harian, karena itu perlu untuk memiliki sistem laporan dan informasi
manajeman dalam seluruh organisasi. Dalam mikrokredit perhatian khusus diberikan
kepada posisi berdasarkan keakraban kelompok, karena efek yang berlipat ganda dari
yang bisa didapatkan bisa memberikan resiko yang tinggi, karena itu informasi yang
menyangkut “grup-grup” ini harus selalu diperbaharui ketika kredit dibantu oleh
jaminan fisik, biasanya seperti properti yang menguntungkan dan sebagainya
(televisi, kulkas, dll). Kreditor harus melihat kondisi barang jaminan selama saat dia
berkunjung.
Manajemen Pemulihan :
Dalam fase ini menitik-beratkan kepada posisi yang diakui tidak dapat
diperbaharui, dalam kasus ini perundang-undangan lokal dari teori-teori target daerah
yang disetujui memiliki peranan yang besar. Kemungkinan dari perbaikan adalah
faktanya, tergantung kepada tekanan dan campur tangan dari badan lainnya, seperti
pengadilan yurisdiksi (yang berhak).
Strategi keluaran adalah salah satu dar fase khusus lainnya dalam program
mikrokredit, khususnya yang termasuk dalam proses pengembangan kerjasama. Hal
ini terujuk kepada stategi jalan keluar pada akhir program, faktanya pada fase jalan
keluar institusi yamg mendukung harus yakinbahwa uang yang diberikan kepada
mikrokredit harus cukup berkembang untuk menjanim kegiatan pendukung setelah
masalah dari program mikrokredi dan jalan keluar dari MFi. Dalam fase, tujuan etika
sosial menjadi sangat penting, mikrokredit harus mencoba mekanisme tinggi dan
mencoba perputaran ekonomi yang sesuai dalam setiap jangka waktu, tidak hanya
ketika masa program dalam fase ini, contohnya tujuan dan fungsi dari uang dan sisa
perputaran uang harus diprogram kembali. Celah dari bekerja dengan cara sistem
”pelayanan” dengan staf operasi yang khusus dapat direncanakan; biaya alternatif
harys disediakan. Dalam skenaio baru harus menyajikan tujuan akhir dari program
dalam hal pertahanan untuk masa depan.
8. 5. Proses-Proses Yang Terkait
Bagian 5 menganalisa dari resiko yang terdapat dari mikrofinansial. Dalam
bagian ini resiko operasi mengharuskan Mfi menganalisa dengan lebih detail. Untuk
melakukan hal yang sama kita harus melihat dari resiko operasional tanpa melihat
perbedaan dari typologi institusi. faktanya, kelengkapan Mfi, dimensinya adalah alat
yang sesuai dari manusia dan sumber daya materi yang dapat memvariasikan hasil
dari resikonya tetapi bukan kejadiannya.
Kejadian dari resiko operasional melibatkan seluruh MFi; efeknya dapat
berdampak negatif kepada seluruh institusi, seperti manajemen resiko menitik-
beratkan kelengkapan dari pihak perantara, baik resiko operasi aatu resiko finansial
harus mendapatkan pertimbangan yang cocok dalam kebijakan MFi. Perhatian dari
manajemen keterkaitan adalah untuk melihat kemungkinan resiko dalam rangka
memaksimalkan pengembalian dari institusi, karena itu dari pandangan manajemen
resiko, ini menjadi penting untuk seluruh MFi untuk mempertimbangkan manajemen
resiko operasional dan fase penting.
Resiko operasional dinyatakan sebagai resiko kehilangan dari ketidakcukupan
atau kegagalan dari proses internal, orang dan sistem atau kejadian diluar proses
(lihat bab 5). Kejadian dari resiko-resiko ini bergantung kepada situasi dari proses ini
yang terkait dengan aktifitas produksi (bagan 6.3). Belum dijelaskan secara jelas, dan
sebagai konsekuensinya belum tepat berdasarkan fungsi yang bertanggung-jawab.
Yang tidak dapat dielakkan ini berefek kepada pencapaian tujuan dan berdasarkan
dari kepuasan pelanggan. Salanjutnya dalam menaggapi resiko ini, Mfi bisa
mengalami kehilangan, kecurangan, atau penyalahgunaan yang telah
memanifestasikan dirinya secara berkala dalam operasi Mfi.
Resiko proses manajemen terdiri dari tiga fase pokok, diantaranya :
1. Identifikasi
2. Ukuran dan pengawasan,
3. Hitungan dan manajemen.
Kuantifikasi dan pengaturan dari yang terhubung pada satu proses. Proses
identifikasi ini ukuran dan pengawasan harus ditanamkan pada setiap proses Mfi;
akibatnya sistem pengaturan internal harus diperbolehkan untuk setiap prosesnya.
Dalam tugas manajemen ini adalah; petama-tama adalah untuk mengidentifikasikan
variabel kunci untuk pengawasi resikonya; langkah kedua adalah mentik-beratkan
dalam pembenahan peringatan dini atau batas tanda bahaya untuk setiap resiko yang
di pikirkan untuk menjadi hubungan strategis bagi kegiatan yang diawasi. Nyatanya,
proses ini akan berbeda tergantung kepada sifat alami dari institusi dan tipe
pertimbangan dari program mikrokredit, dalam hubungan seberapa penting resiko
dalam rangka untuk mencapai tujuan MFi.
Proses pengaturan resiko berhubungan dengan proses kontrol dan yang
bekerjasama didalamnya. Kecendrungan untuk menanggapi kebijakan penengah
finansial cendrung untuk mempertimbangkan managemen resiko. Proses managemen
sebagai bagian dari sistem kontrol internal untuk mempertinggi institusi pengatur
manajemen resiko dan proses kontrol memiliki hubungan yang dalam; pengaturan
harus menjadi bagian operasi harian dari MFi dalam rangka untuk mengatur resiko.
Akhirnya, salah satu fungsi dari managemen resiko untuk MFi yang lebih terstruktur.
Formal dan semi formal; fungsi ini harus selalu terjamin identifikasinya,
kepastiannya, dan kualifikasi dari resiko. Identifikasi dari proses dan resiko cocok
untuk menjadi sistem kontrol yang baik.
Resiko operasi yang umumnya mempengaruhi Mfi, diantaranya :
resiko pemenuhan
resiko masalah bunga
resiko yang didapatkan dari ketidakcukupan (kegagalan dari proses internal)
resiko yang disebabkan dari masyarakat
resiko yang di dapat dari kecurangan internal atau kegiatan yang tidak
resmi
resiko reputasi
resiko dari masalah kompensasi, keuntunagn, dan syarat
resiko kehilangan yang timbul dari kekacauan bisnis atau kesalahan sistem
resiko indukator kunci dari pelaksanaan (kinerja)
resiko kehilangan yang timbul dari kesalahan dalam proses pencatatan
keuangan
resiko kehilangan yang timbul dari proses stategis
Kerumitan resiko bergantung pada kemungkinan bahwa proses implementasi
(penanaman) tidak sesuai dengan prosedur Mfi; resiko ini dapat timbul dari kesalah-
pahaman proses, dari fungsi yangburuk dari unit opersi atau kesalahan manusia.
Resiko masalah bunga terjadi karena kemungkinan dalam proses dari pencampuran
ketertarikan individual, ketertarikan Mfi, dan ketertarikan pelanggan. Resiko yang
terdapat dari ketidak-cukupan atau kegagalan dari proses internal didapatkan oleh
kemungkinan bahwa proses internal Mfi tidak menjamin pencapaian dari tujuan
dimana mereka menutup dan atau membutuhkan biaya yang lebih dari budget yang
tersedia. Resiko yang disebabkan dari masyarakat adalah kemungkinan bahwa SDM
cocok dalam manajemen dan atau pengaturan dari proses yabg tidak memiliki
keahlihan, pengalama, atau profesionalitas yang dibutuhkan untuk meyakinkan
pencapain dari tujuan yang diinginkan atau untuk mengurangi resiko lainnya menjadi
tahapan yang dimaklumi. Dalam lingkungan resiko yang disebabkan oleh SDM,
resiko yang disebabkan dari kecurangan internal, atau kegiatan yang tidak resmi
memiliki hubungan yang khusus, bergantung kepada kemungkinan bahwa staf
manajemen dapat mengganti dokumen seperti laporan keuangan atau laporan
pernyataan dengan maksud mencurangi penerimaan informasi, contohnya pihak yang
memberi, terlebih lagi resiko dari kecurangan-kecurangan internal atau kegiatan tang
tidak resmi adalah kemungkinan bahwa pegawai baik sendiri maupun bekerja sama
dengan pihak ketiga melakukan kecurangan, pencurian, atau kegiatan yang tidak
legal terhadap Mfi atau penerima uang; ini dapat terjadi sebagai contoh dalam hal
pemanfaatan finansial yang tidak sah atau aset non finansial. Kecurangan yang
dilakukan oleh kreditor adalah resiko operasional tertinggi oleh Mfi. Resiko reputasi
adalah kemungkinan bahwa Mfi merusak hubungannya dengan pelanggan, pemasok.
Pemberi modal dapat kehilangan pegawai profesional dan dapat merusak citra di
pasar. Resiko ini berhubungan dengan pandangan pemegang saham dari hubungan
penghormatan dan propesional Mfi dan karyawan, baik dalam kemampuan teknik
dan profesional dari seluruh sumber daya yang mengatur bisnisnya pada kualitas,
tingkatan produk, dan layanan yang disajikan. Msaih di dalam resiko reputasi, untuk
kepentingan MFi lainnya dipengaruhi dengan resiko yang berhubungan dengan
kepuasan pelanggan yang berhubungan dengan ketidak-sampaian tujuan dan terjadi
ketika proses tidak terjadi dalam berbagai cara untuk mencapai perkiraan penerima
uang; sebagai contoh ketika proses evaluasi terlalu rumit atau ketika MFi tidak dapat
memberikan pelanggan atau produk layanan yang dapat dipertanggung-jawabkan.
Resiko yang berhubungan dengan jenis lainnya dari resiko reputasi yang disebabkan
karena kemungkinan bahwa sisterm komunikasi vertikal (atas-bawah dan bawah-
atas) atau horizontal tidak efektif. Sebagai contoh, para karyawan tidak terlalu
memperdulikan misi, tujuan, dan strategi dari MFi; manajemen tidak mendapatkan
informasi yang cukup tentang staf organisasinya, khususnya unit operasi lokal dan
kreditor. Untuk itu, hal ini yidak dapat meralat waktu efesiensinya; para pegawai
tidak memiliki dukungan yang dibutuhkan untuk melakukan kewajiban atau untuk
berperan dalam masalah teknikal dan operasional.
Resiko dari masalah Keuntungan dan syarat di dapat dari kemungkinan
bahwa pegawai tidak setuju dengan indikator kinerja yang digunakan MFi. Ini
dimaksudkan bahwa pegawai dalam rangka untuk mencapai tingkatan kinerja dan
untuk memperoleh dorongan, tertarik untuk tidak menyesuaikandiri dengan tujuan
bisnis atau strategi dan stándar etika MFi. Sistem pendorong masih merupakan
masalah yang belum terselesaikan bagi banyaknya MFI. Dan ini merupakan sebab
utama dari kecuranagn dan pencurian khususnya pada kreditor. Resiko kehilangan
yang timbul dari rusaknya bisnis atau sistem menitik-beratan kemungkinan bahwa
sistem informasi yang digunakan mungkin tidak cukup untuk proses operasional dan
tidak memuaskan kepentingan operasi menjanjikan data dan informasi yang tidak
dapat dipercaya. Resiko dari indikator yang digunakan tidak cukup untuk mewakili
situasi finansial dan ekonomi MFi yang sebenarnya, ini dapat terjadi ketika kinerja
indikator tidak lagi seimbang. Sebagai contoh, antara indikator finansial, ketahanan,
dan indikator yang tidak dapat dicapai; indikator kinerja yang tidak
mempertimbangkan hubungan antara pengembalian jangka panjang, tujuannya, dan
strategi proyek.
Berhubungan dengan manajemen finansial adalah resiko yang ditimbulkan
dari kesalahan dalam proses pencatatan keuangan. Kemungkinan tujuan yang
diinginkan tidak dapat tercapai dan tidak disetujui, akhirnya penting untuk
disebutkan bahwa resiko yang timbul dari kesalahan proses strategi. Dalam konteks
ini resiko terjadi ketika MFi tidak menyadari dan menganalisa informasi yang
ditekankan oleh grup yang disetujui atau ketika bentuk kerja biasanya dan
kemungkinan asli dari pengembangan yang sebenarnya berada pada lingkungan
terikat.
8. 6. Pengawasan Typologi
Pada bagian ini menggambarkan pengawasan sistem efisien internal ini
merupakan keperluan mempertimbangkan kedua struktur organisasi dan dasar-dasar
proses. MFi memiliki perbedaan struktur organisasi yang bergantung pada typologi
instruksi, maka dari itu typologi rangka typologi dan mengenai proses pengawasan
harus sesuai dengan struktur dan sifat-sifat instruktur organisasi. Pada faktanya
komponen-komponen kontrol bergantung pada kegiatan dan proses yang dibawa,
sebaiknya pada tujuan yang meyakinkan dan dapat bersumber pada manusia dan
keuangan. Kegiatan pengawasan merupakan pengoperasian fungsional yang
menceritakan resiko-resiko dan Lingkungan yang dimana MFi beroperasi.
Pengawasan internal memiliki sistem jaminan dan pencatatan efektifitas dan efesiensi
pada proses-proses operasional, ini memerlukan sesuatu yang dapat dipercaya dan
berhubungan dengan Accounting dan informasi manajemen. Keduanya untuk MFi
internal yang menggunakan seperti pengoperasian dan kebutuhan-kebutuhan
manajemen, dan untuk Mfi eksternal keperluan-keperluannya seperti pemenuhan
terhadap undang-undang lokal dan peraturan supervisi.
Sistem pengawasan efektif memerlukan pembaktian manusia dan sumber
keuangan, beberapa struktur MFi biasanya merupakan beberapa kombinasi dengan
kebutuhan pelaksanaan sistem efektifitas yang menegaskan kegiatan pengawasan dan
perlengkapan pertanggunag-jawaban yang tepat. Lalu, keselurahan MFi harus
mengimplementasikan sistem pengawasan internal dan menghargai dasar MFi secara
umum – fungsional sistem efektifitas – pemisahan diantaranya manajemen dan
kegiatan pengawasan menghindari masalah-masalah resiko. Pertama-kalinya proses
MFi, tugas pertanggung-jawaban dan hubungan resiko-resiko typologi telah
diidentifikasi. Sistem pengawasan internal telah direncanakan dan metodeloginya
mengenal resiko-resiko yang tegas. Pada tahap perencenaan ini, tujuan strategi
mengambil pertimbangan, dan oleh karna itu, tujuan strategi memustuskan tingkatan
perhitungan resiko-resiko yang penting dan yang mana pengawasan typologi harus
menjadi implementasi.
Struktur pengawasan ini sering tidak cocok pada pengoptimalan model, tetapi
biasanya selalu cocok untuk satu situasi yang spesifik. Untuk bentuk referensi dan
resiko-resiko pengembalian tujuan bentuk-bentuk MFi. Sistem pengawasan
mengikuti penanganan manajemen pada berbagai macam resiko , mengurangi sebab
akibat dampak negatif sebaiknya menghindari mereka pada penimbulan dampak-
dampak negatif. Pada bagian ini mengikuti sistem pengawasan yang merupakan
instrumen instruksi pemerintahan, sejak mengikuti kebenaran yang tepat dari
penyalahgunaan dan penbapaian yang efektif dan tujuan MFi yang efesiensi.
Sistem inforrmasi managemen di lain pihak menyajikan keputusan-keputusan
membuat dukungan kepada berbagai badan dalam struktur organisasi, membenarkan
manajemen yang benar dari proses-prosesnya. Kebutuhan untuk pengawasan dan
pengontrolan operasi MFi tergantung kerjasama dari badan pengawas, eksekutif, dan
penerapan sistem laboran yang memadai kepada manajemen tingkat atas. Sistem ini
menghadirkan pengawasan konstan tingkatan resiko dan anggota staf yang terkait
dalam operasi fungsi. Pengawasan typologi dalam aktivitas dan SDM tergantung dari
MFi khusus.
Tabel 6.1 Pengawasan Typologi – pengawasan Instrumen.
Pengawasan Typologi Pengawasan Instrumen
Pengawasan operasional
Pemeriksaan pengawasan
Pengawasan manajemen
Pengawasan kualitas
Laporan pengawasan
Buku-buku (pedoman)
Instruksi
Prosedur
Kemampuan delegasi keuangan
Pemeriksa laporan
Perencanaan strategi
Anggaran belanja tahunan
Situasi jabatan
Laporan kegiatan dan laporan
keuangan
Misi
Kode etik
Pengawasan internal (memeriksa
daftar-daftar dan laporan
keuangan)
Pengawasan eksternal
(menyeimbangkan pernyataan dan
dokumen-dokumen untuk
penyingkapan keperluan)
Pengawasan operasi membawa keluar operasi unit-unit (contoh; kreditur)
selama kegiatan mereka, pemasok pada sistem typologi ini merupakan pengambilan
pengawasan dari implementasi instruksi operasi yang memuat pengoperasian manual
(contoh; kredit manual) dan langkah –langkah pengoperasian. Yang termasuk dalam
sistem typologi ini juga merupakan perangkat lunak pengawasan otomatis, sebagai
contoh kejadiannya pada evaluasi dan pendanaan kredit, ketika staf anggota melebihi
batasan yang telah disetujui.
Pemeriksaan pengawasan pada unit operasional, dua unit di depan dan dua
unit di belakang kantor, mereka bertujuan membuktikan kerelaannya pada
pengoperasian internal dan peraturan eksternal. Pemeriksaan pengawasan merupakan
peristiwa yang bijaksana untuk kemudahan mikrofinance, pada bagian ini untuk
menghindari resiko kecurangan, pemenuhan resiko dan yang menyebabkan
terjadinya resiko yaitu ketidakcukupan atau kegagalan proses internal (lihat bagian
6.5).
Pengawasan manajemen pada dokumen akuntansi seperti anggaran,
pernyataan-pernyataan, surat kredit, dan lain-lain. Tujuannya untuk memeriksa
situasi mikrofinance pada modal, ekonomis, dan komponen keuangan.
Pengawasan kualitas pada kegiatan etika-sosial merupakan implementasi
untuk memeriksa layanan yang diberikan.
Pengawasan laporan menuju kepada komunikasi internal mikrofinance dan
penyingkapan segala kepentingan.
Prosedur pengawasan harus dapat menjelaskan kecocokan dokumen-
dokumen (prosedur, pedoman-pedoman, perintah pengoperasian), yang mengandung
kejelasan dan menetapkan jalur pada kegiatan pengawasan dan pertanggung-
jawaban. Dokumen-dokumen tersebut harus sesuai dengan penjelasan instrumen
yang digunakan dan informasi yg diberikan harus berasal dari semua pengaturan
resiko-resiko (resiko typologi), pada bagian ini menjamin kebenaran pengoperasian
yang berkesinambungan dan penyelesaian laporan-laporan serta resiko-resiko.
Sistem pengawasan internal mikrofinancebisa menjadi struktur yang
digunakan pada keuangan menengah lainnya, menurut pengikutnya terdapat 3
tingkatan:
Tingkat pertama, pengawasan menjamin kegiatan yang merupakan prosedur
dan pedoman,. Mereka membawa unit pengoperasian yang sama (contoh:
pengawasan hirarki) atau memasukkan kedalam prosedur perangkat lunak,
atau diselenggarakannya dengan pengembalian fungsi kantor.
Tingkat kedua, pengawasan ini bergantung pada resiko pengawasan
manajemen yang setuju pada tujuan sistem pengukuran resiko yang
memeriksa batasan penetapan fungsi-fungsi yang berlaku dan pengawasan
yang berhubungan dengan hasil pengoperasional area unit tunggal yang
menentukan resiko pengembalian tujuan.
Tingkat ketiga, pengawasan ini bergantung pada proses pemeriksaan internal
dan bermaksud mengidenifikasi kelainan-kelainan, pelanggaran-pelanggaran
prosedur dan jalur internal. Mereka juga mengevaluasi sistem pengawasan
internal secara keseluruhan dengan benar.
Pada kegiatan pengawasan ini mampu menerapkan sistem pengawasan yang
berkelanjutan, berperiode atau yang juga mengandung arti luar biasa pada tempat
pemeriksaan. Kumpulan pengawasan harus tidak terikat pada unit pengoperasian.
8.7 Sistem Pendorong
Sistem pendorong digunakan mikrofinance dapat memberikan sumbangan
positif untuk pencapaian cita-cita produktifitas. Ini juga merupakan instrumen tidak
langsung untuk pencapaian ketahanan dan keterjangkauan cita-cita. Disisi lain, jika
digunakan tujuan yang tidak benar, sistem pendorong akan memicu sumber-sumber
resiko operasional untuk mikrofinance dan jika kejadiannya seperti itu maka harus
segera diawasi.
Pengalaman mikrofinance dalam penggunaan sistem ini menganjurkan hal
itu, pada kemunculannya mereka bukan bentuk yang ideal sebagai skema
pendorong. Dalam beberapa kasus, efek negatif yang tinngi dibandingkan dengan
keuntungan dan sistem itu telah menempuh peningkatan resiko pencurian dan
kecurangan internal atau kegiatan yang tidak sah. Karena itu, pelaksanaan sistem ini
membutuhkan kehati-hatian dalam proses pencatatan (pengawasan) yang fokus pada
SDM. Bagian inti mikrofinance, dapat ditarik menjadi sistem pendorong dan juga
penganalisaan seluruh tingkatan struktur organisasi yang dapat mewakili sumber
resiko.
Mengapa sistem pendorong itu begitu penting bagi kegiatan mikrofinance?
Karena karakter mikrofinance meupakan tinggi-kuatnya tenaga kerja manusia dengan
maksud pertanggung-jawaban yang tinggi dibandingkan dengan sistem bank
tradisional. Pada mikrofinance, pendorong digunakan pada setiap tingkatan institusi
struktur, termasuk pelanggan, staf anggota, mamajemen, diatas dewan pengurus yaitu
direktur (Tabel 6.2).
Tabel 6.2 Susunan pendorong/ahli waris
Tingkatan struktur
kelembagaan
Pendorong tak
nyata
Pendorong
non-moneter nyata
Pendorong
moneter nyata
Kedudukan
direktur
Manajemen
Kreditur
Pelanggan
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
Pencapaian mengakibatkan sistem pendorong bagi pelanggan dengan
keutamaan yang positif, rancangan-rancangan kredit kecilbanyak yang berhasil,
banyak peralatan telah digunakan untuk mendukung ketepatan waktu pengembalian
kredit dari para peminjam. Sebagai contoh, diantara satu yang digunakan merupakan
dasar-dasar utama penyelesaian yang juga disebut debitur terbaik. Mereka
memberikan pinjaman dalam jumlah yang besar dan pinjaman dalam waktu yang
lama. Yang menarik lainnya di instrumen adalah “potongan”, yang mana bergantung
pada pengurangan tingkat suku bunga. Instrumen ini bermaksud membesarkan hati
para pelanggan dalam mengambil langkah yang benar dengan Mikrofinance
(membayar pinjaman sesuai dengan program yang telah ditetapkan mikrofinance
dalam jangka waktu yang lama), tetapi juga memperoleh keuntungan kesetiaan.
Pada tingkat kedua struktur kelembagaan dimana merupakan staf operasional.
Kewajiban para staf merupakan kepastian yang termasuk kategori terpenting dalam
penggolongan biaya, mengingat juga pertimbangan area terpencil dimana mereka
beroperasi. Para staf memiliki berbagai kebijakan yang berhubungan dengan
karyawan bank. Kompensasi dan pelaksanaan dan pelaksanaan sistem ukuran
pengambilan merupakan hal terpenting di dalam strategi, dengan dampak yang besar
pada mikrofinance. Pendorong merupakan hubungan antara kegiatan apapun, tetapi
aplikasi terbaik telah ditemukan oleh kreditur dan operasional pinjaman yang
melibatkan para staf pada rancangan-rancangan kredit kecil. Typologi ini mengurus
permainan atas jalur yang penting, mereka menghasilkan usaha perlindungan
mayoritas pada aset-aset penentuan pendapatan organisasi mikrofinance. Oleh karena
itu, sistem pendorong harus merubah sistem pelaksanaan. Pada kasus kreditur ini,
sistem pendorong kadang-kadang menyebabkan perbedaan dengan ketahanan dan
keterjangkauan cita-cita. Sebagai contoh, sistem pendorong itu merupakan
penghargaan bagi kreditur pada salah satu bagian yang menetapkan perbedaan
memperbolehkan program kesepakatan dengan membenarkan kreditur menetapkan
perbedaan kredit kecil dengan penerima uang (keuntungan) tanpa persyaratan yang
dapat dipercaya.
Kepentingan lainnya menggunakan sistem pendorong akhir untuk membuat
SDM mikrofinance setia, mencari biaya-biaya pilihan, dan pelatihan untuk menjadi
sumber daya baru. Pada banyak kesempatan, hal tersebut secara penting lebih tinggi
dibandingkan dengan sistem pendorong itu sendiri. Dalam berbagai konteks, sistem
pendorong dapat sangat membantu kestabilan anggota yang lebih tinggi, karena sifat
alami dan lokasi program yang mudah dijangkau.
Tingkatan yang tinggi dari struktur lembaga juga termasuk sistem pendorong.
Jika dilain pihak kedudukan direktur ditujukan untuk ditinggikan dalam hal kesan
yang mana berkesan baik dengan perwujudan tujuan tertentu. Namun dilain pihak,
keuangan pendukung masih penting. Keuangan pendukung tentunya memiliki
pengaruh besar dalam pendapatan sumber daya. Namun, pada tahapan kedua, tipe
pendorong lainnya seperti tipe pendorong anggota meningkat (Holtman et al., 2002),
(Tabel 6.3).
Tabel 6.3 Sistem Pendorong Typologi
Pendorong yang tak dapat dilihat
Pendorong nyata non-moneter
Pendorong moneter nyata
Kegunaan misi
Kepuasan pekerjaan
Kemungkinan untuk promosi
Keuntungan non-moneter
Sistem bonus moneter
Keuntungan saham
Pemegang kepemilikan
8.8 Kesimpulan
Apakah mungkin untuk mendapatkan sistem pengawasan internal standar
yang cocok untuk semua mikrofinance? Jawabannya pastilah tidak. Alasan utamanya
ada dua. Yang pertama, tergantung dari typologi kelembagaan mikrofinance. Yang
kedua, perbedaan dari tujuan khusus dari tiap pertimbangan poyek atau program.
Proyek kredit kecil termasuk dalam program pengembangan kerjasama
seperti program mikrofinance lainnya. Dibutuhkan sistem informasi yang efektif dan
memungkinkan untuk pengawasan pelaksanaan kegiatan operasional pada seluruh
tingkatan organisasi. Bagaimanapun, untuk program kredit kecil termasuk pada
pengembangan program kerjasama, dasar-dasar etika-sosial dan typologi pendanaan
(biasanya donatur), mengandung arti proses-proses dasar dengan pengawasan yang
wajar. Perantara kredit finansial kehadirannya secara relatif tidaklah penting
dibandingkan pencapaian tujuannya. Namun demikian dalam keadaan itu juga
merupakan kepentingan proses keuangan yang khusus mengandung lebih sedikit
dasar-dasar operasional dan pengawasan manajemen. Layaknya laporan yang sesuai,
terutama kepada pemberi modal, dalam hal ini mikrofinance dan pemberimodal harus
bekerja sama dalam rangka meningkatkan kualitas dari sistem pengawasan internal
yang selama ini dilakukan.
Dalam proyek mikrofinance lain situasinya berbeda. Mikrofinance, tanpa
menjadi pengikut sistem keuangan tradisional, melakukan kegiatan yang sangat mirip
dengan yang dilakukan bank komersial. Tetapi yang termasuk dalan layanan-layanan
khusus tergantung dari target khusus typologi dari produk yang ditawarkan. Untuk
mikrofinance jenis ini, penting untuk memiliki sistem pengawasan yang konstan.
Seperti sistem, akan menjadi perbedaan untuk mikrofinance dengan jelas dan akan
bergantung pada penawaran produk typologi. Karena faktor-faktor yang tak tetap itu
merupakan strategi pertimbangan untuk pengawasan yang akan berubah (berganti).
Akhirnya, sistem pendorong dapat menjadi instrumen yang berguna untuk
pencapaian pelaksanaan. Ketahanan dan keterjangkauan tujuan hanya jika
tersedianya instrumen yang cukup. Faktanya, sistem pendorong dapat mengandung
fenomena seperti pilihan yang merugikan dan resiko pencurian dan kecurangan
internal atau kegiatan lainnya. Untuk bebagai alasan-alasan, mekanisme ini harus
digunakan dalam cara yang benar dan dibawah sistem internal yang efektif dan
efisien.
Studi Kasus Kabupaten Kulon Progo Ekonomi Kerakyatan dan Sistem Keuangan Mikro
EKONOMI KERAKYATAN DAN SISTEM KEUANGAN MIKRO
( Studi Kasus Kabupaten Kulon Progo)
Krisis moneter 1997/1998 telah membuka kesadaran masyarakat Indonesia
akan rapuhnya tatanan/sistem keuangan yang setelah liberalisasi keuangan (Pakto
1988) didominasi oleh banyak bank dalam skala besar. Terjadinya krisis juga
membuat masyarakat paham bahwa perbankan nasional lebih banyak melayani
pengusaha skala besar (konglomerat), yang sayangnya tidak bertanggung jawab dan
berlindung di balik fasilitas (kemudahan) dari pemerintah. Bermula dari kegagalan
sistem keuangan konvensional (yang liberal) tersebut saat ini mulai banyak
dikembangkan pemikiran dan praktek lembaga keuangan mikro (LKM). LKM sudah
memiliki akar sejarah yang cukup panjang di Indonesia. Beragam model
perkumpulan arisan (simpan pinjam) yang dikembangkan di banyak daerah
perdesaan merupakan contoh bahwa masyarakat kita sudah lekat dengan tradisi
keuangan mikro.
Di sektor formal, keberadaan kredit skala kecil (kredit usaha perdesaan) yang
dikembangkan BRI juga merupakan salah satu bentuk keuangan mikro yang
melayani nasabah pengusaha kecil (miskin). Keuangan mikro juga telah lama
dikembangkan melalui pengguliran dana dalam skema program penanggulangan
kemiskinan, seperti IDT yang dilaksanakan mulai 1993/1994 selama tiga tahun.
Program Takesra/Kukesra dilaksanakan pada tahun berikutnya di desa-desa non-IDT.
Sampai saat ini pun program penanggulangan kemiskinan seperti PPK, P2KP, P4K,
PDMDKE, dan program lainnya tetap dikembangkan melalui pendekatan keuangan
mikro yang telah mengakar dalam tradisi sosial-ekonomi masyarakat. Kebijakan
pemerintah yang lebih bias kepada usaha besar telah meminggirkan keuangan mikro,
sehingga titik balik reformasi 1998 merupakan berkah bagi kebangkitan keuangan
mikro di Indonesia.
Keuangan mikro memang selalu diidentikkan dengan upaya mengembangkan
usaha mikro yang sekaligus juga merupakan cara menanggulangai kemiskinan
penduduk. Namun begitu, pada saat ini tidak mudah untuk mengenali keterkaitan
langsung antara keuangan mikro dengan upaya-upaya menanggulangi kemiskinan
melalui program-program yang dikembangkan. Salah satu masalah mendasar adalah
sering tidak tepatnya alokasi dana kepada sasaran orang miskin yang telah
ditentukan. Alasan kehati-hatian, mengurangi resiko, dan efisiensi dana sering
dijadikan dalih untuk menggeser orientasi alokasi dana ke orang yang dinilai lebih
layak (mampu mengembalikan), lebih membutuhkan, dan lebih dapat dipercaya,
walaupun dapat ditunjukkan sebenarnya bahwa penduduk miskin tidak memiliki
“tradisi ngemplang”, seperti halnya tradisi yang justru ditumbuh-suburkan oleh
pengusaha besar (konglomerat) di Indonesia.
Kriteria miskin (yang memang beragam) tidak lagi dipegang sebagai dasar
penentuan skala prioritas penyaluran sumber daya keuangan dan pemberdayaan
penduduk miskin. Kendala moral memang dihadapi tidak saja oleh pengelola
keuangan yang berkecimpung dalam aktivitas sosial-ekonomi masyarakat yang
memegang prinsip “sithik eding” atau “dum-dil” (dibagi rata), namun juga oleh
banyaknya “orang mampu” di perdesaan yang tidak cukup peka terhadap masalah
kemiskinan.
Di sisi lain, dalam aspek legal-formal, batasan mengenai skala usaha juga
turut “mengkondisikan” terciptanya ruang-ruang pergeseran makna keuangan mikro
dari tujuan/upaya penanggulangan kemiskinan. Walaupun “pengakuan” terhadap
usaha mikro (ekonomi rakyat) telah mulai muncul namun pemberlakuan kriteria nilai
omzet atau modal usaha mikro masih juga bias kepada “pengusaha besar” sehingga
berpotensi menumbuhkan “predator-predator” yang siap berebut “kue pinjaman”
berbunga murah, prosedur mudah, dan persyaratan ringan. Dalam PP No 5/1995 dan
UU No 9/1995 misalnya, usaha kecil didefinisikan sebagai usaha dengan kategori
omset maksimal 1 milyar, yang berarti usaha yang beromset Rp. 999 juta pun (nilai
yang sangat besar dalam pandangan petani di perdesaan) dapat menikmati fasilitas
kredit untuk usaha kecil dengan jumlah yang cukup besar (maksimum Rp 400 juta).
Terlebih lagi kriteria BPPN yang mengkategorikan usaha kecil dengan maksimum
kredit Rp 10 milyar. Departemen Koperasi dan PKM sendiri mematok kredit untuk
usaha kecil maksimal Rp 5 milyar, sedangkan Bank Mandiri menggunakan nilai
omset sebesar Rp 360 milyar sebagai patokan .
Dalam berbagai tulisan di media juga disebutkan bahwa pengusaha kerajinan
dengan pendapatan antara satu hingga dua juta rupiah per bulan diklasifikasi juga
sebagai pengusaha mikro. Lalu bagaimana dengan banyaknya penduduk perdesaan
(khususnya di Kulonprogo) yang memiliki pendapatan maksimal Rp 500.000 per
bulan, atau bahkan 25,1 persen penduduk Kulon Progo yang pendapatannya di bawah
garis kemiskinan kabupaten senilai Rp 105.404,-? Tidakkah usaha 112.246 orang
(penduduk miskin di Kulon Progo) kemudian dapat disebut sebagai usaha “super-
mikro”? Bagaimana upaya penanggulangan kemiskinan dapat dikatakan berhasil
apabila mereka yang diperhatikan dan diberdayakan bukanlah termasuk penduduk
yang benar-benar miskin. Sejauh ini belum ada data-data akurat dari berbagai
pengelola program sejauh mana penduduk miskin telah berkurang, kesejahteraannya
telah membaik, atau pendapatan mereka telah meningkat setelah dikembangkannya
program-program bermodel keuangan mikro di wilayah perdesaan atau perkotaan.
Masalah lain yang dihadapi penduduk miskin adalah ketidakpercayaan akan
kemampuan mereka sendiri untuk memanfaatkan sumber-sumber keuangan mikro
yang telah disediakan. Di samping kearifan untuk tidak berkeinginan tergantung pada
“utang” dari pihak luar, kenyataan ini sebetulnya juga menggambarkan betapa sistem
keuangan mikro melalui program penanggulangan kemiskinan menjadi kurang
relevan, kurang akrab, atau pendekatan yang mengiringi program tersebut kurang
sesuai dengan ciri-ciri penduduk miskin. Pada kenyataannya mereka tetap
memerlukan sumber pembiayaan, yang dipenuhi dengan meminjam
saudara/tetangga, rumah-rumah gadai, atau perkumpulan arisan.
Selain itu mereka pun tetap merasa “kekurangan dana”, berkaitan dengan
pemenuhan kebutuhan dasar baik sehari-hari maupun insidental, misalnya untuk
membayar sekolah anak, berobat, “sumbangan”, dan lain-lainnya. Secara tegas
dinyatakan bahwa mereka adalah orang-orang yang berhak untuk memanfaatkan
sumber daya keuangan. Keadaan ini memberi pelajaran bahwa keuangan mikro tidak
cukup hanya dikembangkan dengan pendekatan profesional (apalagi berorientasi
pada pemupukan aset/omset), melainkan dengan pendekatan sosio-antropologis
berbasis pada pemihakan dan perhatian tulus kepada penduduk miskin.
Keuangan Mikro : Banking for the Poor ‘ala Kulon Progo
Komitmen pemerintah kabupaten Kulon Progo untuk mengembangkan
lembaga keuangan mikro merupakan wujud dari “pengakuan” terhadap kekuatan,
peran, dan potensi ekonomi rakyat di kabupaten yang berpenduduk 446.843 jiwa itu.
Kebijakan untuk mengalokasikan dana cadangan APBD sebesar Rp 22 milyar, yang
populer disebut Dana Cadangan Pemberdayaan Desa (DCPD), merupakan langkah
awal pemihakan terhadap pelaku ekonomi mayoritas penduduk di wilayah perdesaan
tersebut. Dalam kontek ekonomi-politik, pengembangan keuangan mikro dapat
dimaknai sebagai salah satu metode “redistribusi pendapatan” dan model investasi
ekonomi rakyat. Sudah sepantasnya bila anggaran daerah dialokasikan utamanya
kepada upaya peningkatan kesejahteraan penduduk miskin, melalui pengalokasian
dana ke seluruh desa di Kabupaten Kulon Progo. Politik anggaran ini diperlukan
untuk mengimbangi tatanan/sistem keuangan yang masih belum sepenuhnya
memihak pada penduduk miskin.
Sebagai ilustrasi, data Bank Pasar Wates tahun 2002 menunjukkan bahwa
dari total simpanan masyarakat di bank tersebut sebesar Rp 24,94 milyar, hanya
sebesar Rp 8,40 milyar (atau senilai 33,7%) yang disalurkan kembali dalam bentuk
kredit kepada masyarakat. Walaupun ada kenaikan besar dibanding alokasi kredit
tahun 2001 yang hanya Rp 1,98 milyar, namun belum dapat dipastikan berapa persen
yang dinikmati oleh pengusaha mikro karena pembagian kredit adalah sebesar Rp
1,25 milyar untuk pedagang, dan Rp 7,1 milyar untuk lainnya .
Sementara data BRI menunjukkan bahwa nilai tabungan masyarakat di BRI
Wates sebesar Rp 107 milyar hanya sebesar Rp 32,68 milyar (atau senilai 30,3%)
yang disalurkan dalam bentuk Kredit Usaha Perdesaan (Kupedes). Nilai ini masih
jauh lebih kecil dibanding rasio Kupedes dan total simpanan di BRI Gunungkidul
(Wonosari) sebesar 61,3%. Sedangkan perbandingan nilai Kupedes dengan nilai
Simpedes di BRI Kulon Progo hanya sebesar 36,37%, dengan nilai Simpedes dan
Kupedes masing-masing adalah sebesar Rp 89,84 milyar dan Rp 32,68 milyar.
Keadaan ini mungkin menjadi salah satu pendorong dikembangkannya lembaga
keuangan mikro di Kabupaten Kulon Progo, seperti halnya Kredit Makarya yang
baru saja digulirkan BPD Kulon Progo.
Di sisi lain pengembangan lembaga keuangan mikro dapat dijadikan media
bagi pengembangan model investasi ekonomi rakyat kabupaten Kulon Progo.
Penduduk Kabupaten Kulon Progo sebagian besar tinggal di wilayah perdesaan
dengan mata pencaharian pokok bertani. Sampai tahun 2002 PDRB Kulon Progo
masih didominasi oleh sektor pertanian dengan nilai sumbangannya sebesar 38,42%
dari total PDRB sebesar Rp 1.113,42 milyar (harga berlaku, 2002) . Investasi
ekonomi rakyat di sektor pertanian perlu dikembangkan melalui penguatan modal
dari berbagai sumber-sumber keuangan mikro karena sektor ini menjadi tumpuan
ekonomi daerah yang menghidupi mayoritas penduduk dan lebih dapat dipercaya
memajukan perekonomian yang dapat mewujudkan pemerataan dan keadilan sosial.
Pengembangan keuangan mikro diperlukan untuk membangun kekuatan
ekonomi daerah Kulon Progo yang berbasis sumber daya lokal, kemandirian, dan
keberlanjutan. Untuk itu dapat dipelajari kemungkinan pengembangan tiga model
lembaga keuangan mikro yang lazim diterapkan di negara sedang berkembang
termasuk Indonesia. Model pertama adalah banking of the poor, yang mengupayakan
pendanaan keuangan mikro dari anggota dan disalurkan ke anggota kelompok itu
sendiri. Model ini telah dikembangkan dengan baik di beberapa desa di Kulon Progo
melalui kelompok-kelompok arisan simpan pinjam, IDT, dan Bandus, walaupun
masa programnya sudah berakhir namun program-program tersebut masih
dikembangkan masyarakat secara swadaya sampai sekarang. Model kedua adalah
banking with the poor, dimana bank berusaha menyesuaikan kriteria perbankan
dengan kelompok jika perlu disertai perantara seperti Lembaga Pendamping Usaha
Mikro (LPUM).
Model ini telah lama dikembangkan oleh banyak LSM seperti Bina Swadaya
di beberapa wilayah di Indonesia. Sedangkan model ketiga adalah banking for the
poor, yang melakukan penghimpunan dana dari pihak ketiga baik pemerintah,
lembaga donor, yayasan, dan lain-lain untuk disalurkan kepada penduduk miskin
(pelaku usaha mikro) . Pada awalnya program-program penanggulangsn kemiskinan
seperti IDT, Takesra/Kukesra, dan PPK menggunakan model ini dengan
menyalurkan dana dari APBN atau dari lembaga lain. Model ini yang pada awalnya
juga akan dikembangkan oleh pemerintah Kabupaten Kulon Progo melalui alokasi
dana APBD yang dipopulerkan dengan istilah “dana abadi: untuk pemberdayaan
penduduk Kulon Progo.
Masalah yang timbul adalah bagaimana menempatkan lembaga keuangan
mikro yang baru di tengah maraknya model keuangan mikro utamanya dari program
penanggulangan kemiskinan seperti PPK, IDT, atau program lain. Walaupun
berbagai program tersebut memiliki lingkup berbeda dan keterbatasan yang dihadapi,
namun memang perlu ada spesifikasi yang dapat dijadikan “positioning” bagi
lembaga keuangan mikro yang akan dibentuk. Jangan sampai keberadaan LKM baru
justru menjadi sumber masalah baru di masyarakat perdesaan, termasuk
kekhawatiran akan tumbuhnya budaya “gali lobang tutup lobang” dalam berhutang
karena banyaknya sumber keuangan yang dapat dijangkau. Selain itu tidak
diperhatikannya pola-pola tradisional masyarakat dalam pengelolaan keuangan justru
dapat menjauhkan keuangan mikro dari tujuan melayani penduduk miskin di
perdesaan. Di Kulon Progo sendiri terdapat berbagai pola/sistem perguliran dana
yang berbeda satu sama lain, baik menyangkut pola angsuran (bulanan/ musiman),
maupun dalam hal penentuan alokasi (pemanfaatan) jasa/bunga pinjaman.
Kemiskinan, Ekonomi Kerakyatan, dan Keuangan Mikro
Penerapan ekonomi kerakyatan (demokrasi ekonomi) sebagai suatu sistem
ekonomi yang memihak ekonomi rakyat dipercaya dapat dijadikan metode untuk
menanggulangi kemiskinan. Dalam demokrasi ekonomi penduduk miskin diberi
kesempatan untuk ikut berperan dalam setiap kegiatan atau program ekonomi, baik
dalam proses perencanaan, pelaksanaan, maupun evaluasi. Masalah yang biasanya
muncul adalah timbulnya “gejala ketidakpercayaan” terhadap kemampuan penduduk
miskin yang akhirnya menghambat upaya pemberdayaan terhadap mereka.
Keadaan ini sebenarnya merupakan akibat dari tarik ulur kepentingan yang
disebabkan juga oleh ketidakpercayaan di setiap level birokrasi pemerintahan.
“gejala ketidakpercayaan” ini merupakan sisa-sisa warisan sistem politik-ekonomi
sentralisme-otoriter Orde Baru yang dikembangkan atas dasar paradigma top-down.
Pemerintah pusat tidak “sepenuh hati” percaya kepada kapasitas pemerintah
kabupaten, yang juga menjadi “tidak percaya sepenuh hati” kepada level
pemerintahan dibawahnya, baik tingkat kecamatan maupun desa dan dusun. Ujung-
ujungnya adalah ketidakpercayaan setiap level pemerintahan tersebut terhadap
kemampuan penduduk miskin di perdesaan untuk mengelola sumber daya baik
sumberdaya alam maupun keuangan.
Kenyataan ini mempengaruhi pertimbangan dalam penentuan lingkup
pengelolaan lembaga keuangan mikro yang akan didirikan di Kabupaten Kulon
Progo. Jika demokrasi ekonomi dipercaya dapat menjadi pilar pengembangan
ekonomi rakyat maka berkaitan dengan lingkup pengelolaan keuangan mikro perlu
diperhatikan beberapa acuan/kriteria dasar yang menjadi ciri penerapan demokrasi
ekonomi. Pertama : kepercayaan kepada penduduk miskin, bahwa mereka mampu
untuk tidak saja memanfaatkan sumber keuangan mikro namun juga sanggup untuk
mengelolanya. Fakta-fakta menunjukkan bahwa penduduk miskin di beberapa
perdesaan Kulon Progo sampai saat ini masih aktif mengelola dana IDT, Bandus, dan
arisan simpan pinjam dengan nilai modal mencapi lima hingga tujuh juta rupiah,
tanpa ada persoalan-persoalan (kemacetan) yang berarti. Berbagai masalah berkaitan
dengan pengembalian pinjaman lebih disebabkan karena kinerja dan moralitas
pengurus yang buruk, serta tidak sungguh-sungguhnya pengelola program dalam
memberdayakan penduduk miskin.
Kedua : akses yang luas kepada penduduk miskin untuk memanfaatkan
sumber keuangan mikro yang tersedia. Masalah yang dihadapi penduduk miskin
(termasuk di Kulon Progo) adalah relatif panjangnya prosedur dan jauhnya pusat
layanan keuangan mikro sehingga sebagian mereka tidak dapat menjangkau manfaat
dana tersebut. Mobilitas penduduk perdesaan yang mayoritas bekerja sebagai petani
tradisional (semi-subsisten) relatif rendah sehingga pendekatan yang mungkin
diterapkan adalah “pola jemput bola”, sebuah pendekatan yang sudah lazim
dikembangkan oleh masyarakat perdesaan sendiri. Beragam sumber keuangan mikro
ternyata bukan jaminan mudahnya akses bagi usaha mikro atau usaha “super-mikro”
jika sistem atau polanya tidak didasarkan pada prinsip kedekatan layanan, prioritas
penduduk miskin, dan penyesuaian terhadap tradisi sosial-ekonomi masyarakat
perdesaan.
Ketiga : kesempatan bagi penduduk perdesaan untuk melakukan pengawasan
(kontrol) terhadap pengelolaan dan pencapaian tujuan lembaga keuangan mikro.
Paradigma lama menitikberatkan pengawasan secara top-down, yaitu pengawasan
dari level pemerintahan teratas hingga ke level yang paling bawah. Hal ini mendasari
adanya pandangan bahwa lingkup pengelolaan keuangan mikro sebaiknya pada level
yang memudahkan pengawasan oleh pemerintah kabupaten sehingga kinerja
keuangan mikro dapat terus dipantau dan dievaluasi. Namun hal itu mengakibatkan
minimnya kesempatan masyarakat perdesaan untuk ikut mengawasi pengelolaan
keuangan mikro karena daya jangkau mereka yang menjadi terbatas. Pengalaman
menunjukkan bahwa lemahnya kontrol masyarakat menjadi sebab utama terjadinya
berbagai penyimpangan dalam penyaluran dan pengelolaan kredit mikro di
perdesaan.
Keempat : pengelolaan keuangan mikro dijiwai oleh semangat pemberdayaan
untuk mencapai tujuan pemerataan, keadilan, dan efisiensi. Pemberdayaan penduduk
miskin di perdesaan perlu dilakukan sehingga mereka dapat mengaktualisasikan
peran dan potensi mereka dalam mengelola lembaga keuangan mikro. Penduduk
miskin di perdesaan dapat diberdayakan melalui pelatihan dan pendampingan dengan
tujuan agar mereka tidak saja dapat memanfaatkan namun juga mampu mengelola
keuangan mikro. Tujuan pemerataan dan keadilan hanya dapat tercapai apabila ada
kemauan (dan pemihakan) yang kuat untuk menjadikan penduduk miskin di
perdesaan sebagai pelaku utama dan prioritas dalam pengambilan kebijakan.
Beberapa nilai dasar demokrasi ekonomi tersebut merupakan pertimbangan utama
dalam penentuan lingkup pengelolaan dan pola operasional lembaga keuangan mikro
di Kulon Progo.
Selama ini masih banyak anggapan dan pemahaman umum yang keliru
tentang hakikat kemiskinan di seluruh dunia yaitu bahwa mereka menjadi miskin
karena hambatan-hambatan budaya, kurang berusaha, agama yang tidak mendukung,
tak bersemangat, atau hidup bermalas-malas. Anggapan-anggapan ini semuanya
keliru. Yang benar, mereka yang dianggap dan nampak miskin itu sebenarnya adalah
pekerja keras yang mampu menggunakan segala cara untuk bertahan hidup. Itulah
cara-cara berekonomi dari rakyat, itulah ekonomi rakyat. Ekonomi rakyat adalah
cara-cara rakyat memecahkan masalah ekonominya (solution), dan keliru sekali jika
justru fakta dan cara-cara kerja mereka itu dianggap sebagai “masalah” dan “beban”
ekonomi bangsa.
Jika keuangan mikro dikembangkan untuk memberdayakan penduduk miskin
maka pemerintah kabupaten perlu belajar dari mereka, dalam mengelola modal sosial
yang mereka miliki. Pelaku ekonomi rakyat (usaha mikro penduduk miskin) di
Kabupaten Kulon Progo memiliki modal sosial yang mendukung pengembangan
keuangan mikro, yaitu berupa rasa tanggung jawab yang tinggi, solidaritas dan
kegotongroyongan yang kental, serta tradisi sejarah yang panjang dalam
mengembangkan sumber keuangan di perdesaan. Usaha mikro yang masih bertahan
dan bahkan berkembang saat ini menunjukkan bahwa penduduk miskin memiliki
pengalaman dan strategi sendiri dalam menghadapi setiap masalah hidup (survival
strategy).
Di samping itu, tingkat kesadaran yang tinggi akan pentingnya pendidikan
bagi anak-anak mendorong masyarakat perdesaan di Kulon Progo untuk senantiasa
mengupayakan cara guna memenuhi kebutuhan akan masa depan anak-anak mereka.
Keuangan mikro harus dikembangkan dengan rasa empati terhadap keadaan dan
semangat hidup penduduk miskin di Kulon Progo, dengan keyakinan bahwa
keuangan mikro merupakan salah satu jalan bagi upaya menanggulangi kemiskinan
mereka. Tidak berlebihan jika Prof. Muhammad Yunus (pendiri Grammen Bank di
Banglades) menggelorakan idealisme melalui ungkapannya : “suatu hari nanti anak
cucu kita akan pergi ke musium dan belajar tentang kemiskinan dari sana”.
BAB IX
KINERJA KEUANGAN MIKRO
9.1. Pengenalan
Bab ini mengusulkan sebuah medel analisis kinerja iuntuk program keuangan
mikro dan lembaga dalam rangka untuk meng evaluasi hasil actual atau diharapkan.
Secara khusus, pendekatan evaluasi kinerja harus dipertimbangkan dari dua
perspektif yang berbeda:
1) Pendekatan pertama adalah terkait dengan kinerja satu proyek berhasil
mengadopsi perspektif seperti pembiayaan proyek, sebagaimana dapat terjadi
dalam kasus lembaga non-formal, terutama LSM dimensi dikurangi.
2) Evaluasi kinerja lain yang berhubungan dengan suatu LKM bahwa
menangani volume signifikan operatif, dan alasan dari sudut pandang sebuah
portofolio proyek.
Kerangaka teoritis, yang terdiri dari literature tradisional pada kinerja, adalah
dalam konteks sesuai dengan alasan tertentu yang mencirikan operasi keuangan
mikro. Evaluasi kinerja, lebih atas, bukan subjek baru dalam keuangan mikro. Pada
tingkat internasional, beberapa model evaluasi telah dikembangkan selama beberapa
tahun terakhir. Bab ini menyajikan sebuah rekonstruksi singkat metodologi yang saat
ini digunakan dalam keuangan mikro untuk analisis kinerja, mengidentifikasi
karakteristik utama dari masing-masing, bidang analisis dipertimbangkan oleh
ukuran mereka, dan keterbatasan utama pada SI infosmasi yang dapat terjadi.
Selain itu, bab ini mengusulkan sebuah alaternatif untuk mengukur kinerja
keuangan mikro. Gaya inovatif terinspirasi sehubungan dengan tiga persyaratan
khusus: pertama adalah derivasi ketat dari doktrin klasik pada anaslisis kinerja yang
menjamin ketelitian dan keandalan; yang kemempuan beradaptasi terhadap lembaga
formal dan informal, termasuk organisasi non-profit yang kurang formal dan
kompleks, dan kebutuhan untuk menemukan keseimbangan yang benar antara dua
sasaran dikotomis yang mencirikan keuangan mikro, yaitu, keberlanjutan, dan
mencapi lebih dari target.
9.2 Analisis Kinerja
9.2.1 Kinerja Fitur
Analisis Kinerja adalah proses mengevaluasi hasil actual diproduksi oleh
suatu proyek, atau oleh lembaga, dalam lembaga, dalam kegiatannya dengan hasil
yang diharapkan. Karena proses dan kegiatan yang membentuk proyek atau lembaga
yang beragam,, mereka harus dianalisis dalam kaitannya dengan bidang berbeda dari
manajemen, tempat mereka berada. Oleh karena itu, dasar evaluasi kinerja adalah
ketersediaan data pada setiap area manajemen dan operasi individu masing-masing
daerah, yang membentuk suatu system indikator yang menawarkan informasi yang
memadai secara keseluruhan.
Evaluasi kinerja adalah suatu proses berdasarkan kelengkapannya, namun
beragam, informasi yang berhubungan dengan aspek operasi manajemen tunggal, dan
ini dikondisikan oleh perlunya menyusun informasi sehingga, meskipun synopsis, ini
memungkinkan kita memenuhi tiga tujuan utama:
Untuk merumuskan harapan yang telah realistis dari sumber daya yang
tersedia
Untuk memonitor dari waktu ke waktu kemampuan manajemen operasional
untuk mencapai tujuan
Untuk megevaluasi ex post hasil yang dicapai
Kinerja kesinambungan dari waktu ke waktu dan pencapaian tujuan
didasarkan juga pada proses pengumpulan data, klasifikasi, pemilihan dan organisasi
data. Analisis, dan penyajian informasi yang digunakan, memungkinkan untuk
mengoreksi terus menerus pada penyimpangan dari tujuan tetap.
Pengumpulan data, klasifikasi dan proses seleksi harus mempertimbangkan
informasi yang relevan untuk pemantauan proses dan kegiatan masing-masing daerah
operasi yang mempengaruhi evaluasi kinerja secara keseluruhan: tindakan
pengumpulan data, klasifikasi dan seleksi data, dengan demikian, kondisi yang
diperlukan untuk elaborasi dan presentasi berturut sebagai informasi yang relevan.
Penyajian informasi yang dikumpulkan memperoleh sebuah, segera indikatif /
nilai rambu ketika menyusun kembali dalam indikator kuantitatif atau kualitatif.
Evaluasi kinerja model, karena itu, dapat digambarkan sebagai system pengolahan
informasi yang terkoordinasi, yang memungkinkan mengevaluasi setiap operasi dari
entitas – baik itu suatu proyek atau lembaga yang – dengan menggunakan indikator.
Untuk memehami beragam perspektif dan metodologi menganalisa kinerja,
serta kompleksitas pengelolaan suatu pryek atau suatu lembaga, indikator-indikator
dari system evaluasi yang diterapkan untuk setiap area analisis harus
dipertimbangkan secara individual. Ini pertimbangan individu menanggapi
kebutuhan untuk menganalisa setiap area operasional sehubuhan dengan berat
berbeda, atau pentingnya, ditugaskan untuk tugas sehubungan dengan kinerja
keseluruhan.
Sebuah system yang efisien evaluasi harus memiliki karakteristik yang
diperlukan untuk mencapai tujuan sebagai berikut:
Perbandingan kinerja dalam waktunya
Perbandingan kinerja dalam ruangnya
Perbandingan kinerja sehubungan dengan patokannnya
Perbandingan kinerja dari waktu ke waktu mengidentifikasi seberapa baik
manajemen internal dapat memantau operasi entitas dengan mengakses aliran
konstan dari informasi yang relevan: memonitoring lanjutan memungkinkan
intervensi dan tepat waktu antar pengambilan keputusan untuk menghindari hasil
yang akan mempengaruhi kinerja secara keseluruhan. Perbandingan kinerja dalam
ruangnya, bagaimanapun, adalah syarat perlu untuk menginformasikan, selain
manajemen internal mereka, bahkan mereka yang berniat untuk membandingkan
hasil berkala proyek / lembaga dengan hasil dari proyek-proyek lain atau lembaga
lain: tingkat yang berbeda keberhasilan sehubungan dengan dapat dibandingkan
inisiatif memungkinkan evaluasi keefektifan dan efisiensi dalam hal sumber daya
yang digunakan. Dalam hal ini, analisis kinerja merupakan instrument penting bagi
investor dalam pengambilan keputusan. Adapun hasil oerbandingan terhadap sebuah
tolok ukur industry, membandingkan hasil diproduksi dan diukur dengan system
terpadu indikator diakui sebagai standar industry memungkinkan kinerja
perbandingan kuantitatif-kualitatif hasil yang dicapai (kinerja aktual) sehubungan
dengan hasil yang diinginkan untuk memenuhi keberlanjutan dari waktu ke waktu
(kinerja benchmark). Dari perspektif ini, analisis kinerja juga merupakan instrument
yang berguna bagi pengambil kebijakan.
9.2.2 Kinerja Keuanan Mikro
Dari kinerja ekonomi-bisnis, konsep kinerja secara ketat terikat dengan laba
usaha (laba bersih), yang dipahami perbedaan-positif atau negative- yang berasal dari
proses yang dihasilkan olehh aktivitas dan biaya yang berkelanjutan untuk aktivitas
tersebut dihitung dengan dasar pertumbuhan. Perspektif penciptaan keuntungan, oleh
karena itu, telah terfokus pada analisa performa dalam hal profitabilitas dan dalam
hal efisiensi strategi, oprasional dan tehnis usaha.
Berbeda dengan suatu usah berorientasi pada keuntungan, parameter
maksimalisasi keuntungan, yang secara umum diterima dalam analisa pada
kompetitif, menghadapi suatu hambatan dalam dunia microfinance : Outreach. Jika,
di satu sisi, kondisi untuk mencapai keseimbangan keuangan-ekonomi dalam inisiatif
harus dihormati untuk menjamin keberlanjutan jangka panjang, kemudian,
sebaliknya, bergantung pada dikotomi kompleks dari tujuan-tujuan fundamental, dan
tujuan fundamental microfinance tidak bisa dicapai dengan mengadopsi sistem
indikator performa yang selama ini digunakan di pasar modal. Sementara di pasar
modal tingkat kesuksesan sari suatu inisiatif sekarang ini diukur dengan indikator-
indikator that memberi sinyal apakah harapan utama telah tercapai. Dari pandangan
microfinance sistem indikator harus terintegrasi dan terkadang diperbaiki, supaya
dapat mempertimbangkan hal sebagai berikut :
Tujuan spesifik suatu aktivitas microfinance (seperti outreach) dan tingkat
kesuksesannya diukur dengan mempetimbangkan parameternya yang berbeda
dari penghasilan itu sendiri ( seperti, petunjuk solidaritas etis).
Dasar ukurannya bisa berbeda tergantung pada tujuan outreach spesifik
proyek yang dibiayai.
Oleh karena itu, menurut jenis intervensi yang diperlukanb sebagai sosial-polilik
perngembangan dan tujuan kemanusiaan, dan ketika ujung proyek ditentukan, juga
penting untuk memperoleh suatu perhitungan matang yang dapat mengevaluasi hasil-
hasil berdasarkan pada interpretasi binomial ganda:
Keberlangsungan keuangan-ekonomi suatu proyek dan institusi supaya dapat
menjamin regenerasi sumber daya yang berasal dari proses microfinance.
Kepuasan tujuan institusi, menghidupkan kembali konsep outreach.
Dengan melihat parameter-parameter yang tersebut di atas tadi, kemudian penting
untuk mendefinisikan suatu sistem indikator perfoma yang menegaskan sedikitnya
dua tujuan :
Menawarkan infromasi yang cukup untuk pada pemangku kepentingan dalam
sektor microfiance ( donor, investor, MFI dan pelanggan);
Mempertimbangkan karakteristik suatu siklus keuangan yang berbeda, jika
bukan pilihan, dari siklus tradisional.
Dalam sintesis, dari pandangan microfinance, dibandingkan dengan analisa
berdasarkan performa yang sebenarnya harus mempetimbangkan bahwa:
Terdapat suatu trade-off (pertukaran) antara kepuasan tujuan pengembangan
dalam wilayah tertentu dari suatu intervensi (merujuk pada jumlah dan
kualitas penerima manfaat microfinance—atau outreach) dan dengan tujuan
dari finansial ekonomi berkelanjutan dari proyek/MFI;
Ada suatu perbedaan kualitas dasar untuk mengukur tingkat pencapaian
tujuan dari proyek-proyek keuangan/MFI dengan mengguanakan metode
yang disesuaikan dengan kebutuhana akan informasi tentang microfinance,
bukan hanya dalam hal keuntungan produksi tapi juga dapat tercapainya
tujuan solidaritas etis.
Jadi, karena adanya perbedaan arti performa dengan merujuk pada microfiance,
menjadi penting untuk menyesuaikan model evaluasi tradisional – sebagainnya
didefinisikan kembali atau disesuaikan lagi, dengan menggunakan mekanisme
koreksi dan semua instrument yang berhubungan yang dipakai dalam analisa
tradisional – untuk menjelaskan tujuan yang berbeda menyangkut dengan
minimalisasi keuntungan.
9.3. Model Emailuasi Performa Untuk Proyek Mcrofinance
Meskipun banyak perhatian diberikan kepada dinamika evolusi usaha
microfinance, tidak ada banyak pertimbangan diberikan kepada suatu analisa
microfinance dalam hal monitoring dan evaluasi proyek-proyek tunggal. Ini relevan
dalam dalam kasus MFI formal dan informal dalam memajukan beberapa program
microfinance, terimakasih pada donasi publik dan pribadi.
Menyesuaikan fokus analisa performa terhadap suatu pendekatan keuangan
proyek ( dan tidak ditujukan pada seluruh performa dari suatu MFI), tujuan-tujuan
sebagai berikut harus tercapai:
Suatu pedekatan penilaian yang diadaptasi dari model analisa perfoma
tradisional yang konsisten dengan praktek akuntansi diikuti oleh MFI semi-
formal dan non formal;
Suatu rangkaian indikator proyek khususnya yang disesuaikan dengan neraca
keuangan MFI semi-formal dan non-formal.
Analysa performa suatu proyek tunggal harus paling kurang mempertimbangkan hal-
hal sebagai berikut :
Analisis manajemen;
Analisis arus kas;
Analisis pendapatan;
Analisis kualitas portfolio;
Analisis outreach;
Analisis ketergantungan subsidi.
Analisa Manajemen
Indikator untuk analisis dan monitor seputar manajemen paling sedikit harus
menganalisa hal sebagai berikut:
Komposisi biaya;
Produktivitas karyawan yang diperkerjakan.
Rasio produktivitas dan efisiensi dapat dibatasi terhadap biaya komposisi dan produktifitas keryawan.
Analisa produktitivitas proyek disesuaikan dengan evaluasi komposisi biaya utama proyek, umumnya
karyawan, yaitu biaya konsultasi dan training (kotak 7.1.). Analisa produktivitas karyawan harus
fokus pada produktivitas karyawan bagian pijaman karena merekalah penghasil pendapatan utama dan
pada semua karyawan lainnya. Audit external harus dievaluasi sesuai dengan jumlah karyawan yang
diperkerjakan di proyek (kotak 7.2.)
Kotak 7.1. Indikator komposisi biaya
7.1.1 Biaya karyawan/Total biaya sekarang
7.1.2 Biaya konsultasi/Total biaya sekarang
7.1.3 Biaya training/Total biaya sekarang
Kotak 7.2. Indikator produktivitas karyawan
7.2.1 Produktivitas Karyawan
a. Biaya konsultasi/jumlah karyawan
b. Jumlah peminjam aktif/jumlah karyawan
7.2.2 Produktifitas Karyawan bagian peminjaman
Jumlah peminjam aktif/ Jumlah karyawan bagian peminjaman
7.2.3 Alokasi karyawan
Jumlah karyawan bagian peminjaman /jumlah karyawan
Analisa Arus Kas
Indikator performa analisa keuangan harus dihitung berdasarkan area yang
berbeda. Meskipun denmikina, untuk menghindar dari indikator dengan jumlah
besar, mungkin sekali untuk membatasi analisa tersebut hanya pada dua dimensi
khusus berikut:
Arus kas bersih yang dihasilkan oleh seluru proyek;
Arus kas bersih yang dihasilkan oleh portfolio yang berhubungan dengan
aktivitas microcredit.
Rasio-rasio ini di sarankan untuk mengukur kemampuan proyek untuk memperoleh
arus keuangan bersih positif ( kotak 7.3.). Dengan merujuk pada evaluasi proyek,
mernjadi penting bagi kita untuk fokus pada aktivitas microcredit, khususnya pada
kasus-kasus dimana microcredit mewakili komponent utama dari initiatif tersebut.
Analisa Pendapatan
Analisa pendatan terbatas pada me-review pendapatan kotor dan biaya-biaya
yang berhubungan dengan microcredit yang jumlahnya relatif untuk dana yang
dibayar dimuka atau dibayar kemudian, dan aktivitas microfinance lainnya seperti
jasa finansial yang disediakan bagi penerima manfaat, menghasilkan pendapatan
bunga dan biaya aktifa untuk proyek.
Analisa kualitas portfolio
Analisa kualitas portfolio relevan karena aktivitas microcredit merupakan daerah pengasil
keuntungan utama dalam program microfiance. Indikator-indikatonya harus menyedikan informasi
tentang persentase …………………..
Kotak 7.3. Indikator Arus Kas
7.3.1. Arus kas besih dihasilkan oleh seluruh proyek
Arus masuk Kas proyek dalam suatu periode – Arus keluar kas aktivitas microcredit
dalam suatu periode
7.3.2. Aruskas bersih dihasilkan oleh portfolio yang luar biasa
Arus masuk kas aktivitas microcredit salam suatu presiode – Arus kas keluar
aktivitas microcredit salam suatu preriode.
Kotak 7.4. Indikator profitabilitas portfolio
7.4.1. Pendapatan bunga/portfolio rata-rata
7.4.2. Pendapatan bunga+ biaya/portfolio rata-rata
Mencapai lebih dari target analisis
Kami telah melihat di bab 4 bahwa maksud program microfinance , adalah
mencegah dan memberantas pengeluaran finansial dan kemiskinan ekstrim, Dengan
kata lain sebagai etis atau cara, dan cara ini dengan sungguh-sungguh dihubungkan
untuk mencapai lebih dari target gol.
Jadi, bisa berguna untuk pemberi dan pekerja microfinance untuk berusaha mencapai
lebih dari target inidicator, sambil mengevaluasi penampilan keseluruhan. Dalam
masalah ini, mencapai lebih dari target indikator harus memperhatikan dari kedua
dimensi, yaitu dimensi lebar dan kedalaman.
Analisis subsidi ketergantungan
Subsidi ketergantungan adalah jenis subsidi yang memberi pinjaman namun
memngharuskan adanya jaminan.
Subsidi jenis ini menyediakan dua rasio kepada target MFi untuk bekerja sama atau
meminjam uang kepada MFi, yakni rasio subsidi keuangan dan rasio subsidi
kegiatan. Namun subsidi mengharuskan adanya anggunan atau dengan kata lain
jaminan dari target MFi untuk memperoleh pinjaman. Sehingga tidak ada alas an
untuk para peminjam untuk mengingkari perjanjian yang telah dibuat.
9. 4. Modal Evaluasi Untuk Penampilan MFi
Ada 2 persyaratan yang perlu dihubungkan untuk membuat indikator model
penampilan MFi:
1. Perlunya mengawasi segi tradisional pimpinan dari semua lembaga financial.
2. Perlunya pedoman dari instrumen tertentu dan bentuk pembiayaan yang mendanai
kegiatan MFi.
Kecukupan sistem indikator sangat diperlukan untuk membuat indicator
model penampilan MFi. sistem indikator harus memiliki harus memiliki sifat-sifat
berikut ini:
1. kesederhanaan
2. relevansi
3. keunikan
4. kelengkapan
Sepanjang 1990,banyak lembaga Microfinance yang memakai model ini.
Model ini berperan untuk meningkatkan tingkat beningnya informatif mengenai
memproses dari kredit manajemen mfi. mereka telah memecahkan pertanyaan
tentang peristilahan dan penyusunan menghitung item untuk lebih baik mengawasi
dan mengevaluasi penampilan dari microfinance lembaga. meskipun demikian,
model ini tidak disetujui di semua wilayah dalam hal meneliti dan mencari target
Microfinance.
Sistem kinerja evaluasi logika pembangunan adalah sebagian dirusak oleh
berbagai indicator teridentifikasi dalam model evaluasi performansi lebih popular
dalam bidang keuangan mikro. Hal ini pada gilirannya menyebabkan hilangnya
signifikasi criteria klasifikasi dari indicator yang sama sebelumnya digunakan untuk
profil yang berbeda dari analisis MFIs, model kami, mengadopsi pendekatan
tradisional untuk evaluasi kinerja untuk perantara keuangan, mengharuskan
organisasi indikator yang dipilh sesuai dengan karakteristik wilayah analisis berikut:
Pengelolaan daerah, termasuk indikator produktifitas, efisiensi operasional
dan kualitas portofolio
Profitabilitas daerah, termasuk indikator portofolio, total aktiva dan
profitabilitas ekuitas
Keberlanjutan daerah, termasuk indikator swasembada operasional dan
keuangan sepenuhnya suffliency diri
Pengaruh dan struktur keuangan daerah, termasuk rasio untuk menunjukan
struktur kualitatif-kuantitatif tentang sumber-sumber dana
Model tersebut juga menyediakan penyesuaian akuntansi terhadap laporan keuangan
LKM menurut:
Komparatif kinerja dalam waktu dan dalam ruang
Pengaruh subsidi pada neraca LKM, yang dapat memodifikasi informasi nilai
indikator
9.4.1 Indikator Performasi Pengelolaan Pengawasan
Bidang manajemen dari LKM dapat dianalisa mempertimbangkan tiga profil
yang berbeda , yaitu:
Produktifitas personil yang diperkerjakan
Efisiensi struktur operasi dalam kaitannya denagan portofolio kredit
Kualitas portofolio kredit (pinjaman yang belum dapat diputuskan)
Produktifitas personil yang diperkerjakan
Produktifitas personil dapat diukur dengan membandingkan variabel tertentu :
jumlah karyawan, jumlah petugas pinjaman, jumlah deposito yang beredar, jumlah
peminjam yang aktif dan jumlah deposan aktif. Produktifitas personil bekerja secara
tradisional diukur dengan indikator 7.9.1. Membandingkan jumlah peminjam yang
aktif dengan jumlah personil yang diperkerjakan akan menawarkan ringkasan untuk
mengukur produktifitas secara keseluruhan. Namun, karena hanya sebagian kecil dari
keseluruhan personil bekerja secara langsung dalam kegiatan kredit (umumnya
sebagai petugas pinjaman), biasanya ide yang baik untuk memberikan informasi
lebih lanjut seperti yang ditawarkan oleh indikator 7.9.2. karena indikator disajikan
tidak mengizinkan untuk evaluasi komposisi personil, dan khususnya sumber daya
langsung didedikasikan untuk proses kredit, 7.9.3. dapat hasil sebagai ukuran yang
berguna.
Efisiensi struktur operasi
Dalam perantara keuangan, efisiensi dapat diukur dengan membandingkan
biaya yang berhubungan dengan portofolio pinjaman. Secara khusus, indikator saat
ini digunakan adalah membandingkan konfigurasi akuntansi dengan biaya rata-rata
portofolio pinjaman kotor. Alasan untuk menggunakan protofolio kredit rata-rata
kotor, bukan portofolio pinjaman kotor, terletak pada kenyataan bawa dalam kurun
waktumenetapkan nilai perubahan portofolio pinjaman dalam kaitannya dengan
jumlah kredit yang disalurkan sering dan mereka yang telah dilunasi. Jadi, pada harus
menggunakan nilai rata-rata pinjaman, yang harus memungkinkan untuk indikator
efisiensi untuk tidak dipengaruhi oleh pucak dan lembah normal dari kegiatan
tersebut.
Item akuntansi yang menyatakan bahwa secara wewenang konfigurasi biaya yang
paling sering digunakan adalah:
Beban usaha, yang menunjukan biaya total operasi
Personil biaya yaitu bagian dari operasi biaya yang diserap oleh personil yang
diperkerjakan
Biaya administrasi, yaitu bagian dari operasi biaya yang diserap oleh biaya
administrasi
Dalam rangka membangun indikator efisiensi, tetap perlu untuk
mempertimbangkan adanya subsidi yang diberikan kepada LKM seperti dalam
bentuk sumbangan. Alasannya adalah bahwa LKM tidak akan mampu untuk
menutupi biaya operasi, dalam jangka panjang, tanpa dukungan dari jenis donasi.
Artinya, dapat menjadi LKM adalah dalam realitas mengoperasikan pada kerugian.
Dengan demikian, mengingat dalam bentuk sumbangan, indikator performansi untuk
mengukur efisiensi operasional, mungkin juga untuk mengevaluasi efisiensi
operasional dalam hal biaya per peminjam, yaitu, biaya operasi per jumlah klien.
Indikator performansi yang digunakan, yang juga akurat untuk digunakan dimana
terdapat dalam jenis donasi, adalah biaya “per peminjam”. Rasio ini, berbeda dengan
indikator yang telah disebutkan sebelumnya dari efisiensi operasi, tidak dihitung
dalam persentase.
Kualitas portofolio kredit
Analisis kualitas portofolio memungkinkan untuk pemantauan resiko kredit dari
portofolio yang beredar pada sebuah LKM. Alasan dasar analisis kualitas portofolio
adalah sebagai berikut:
Untuk memungkinkan resiko kredit untuk menghindari kerugian tak terduga
Untuk meningkatkan kemungkinan perdanaan dari investor luar dengan
menyajikan sejumlah resiko yang minimal
Untuk memungkinkan para donor dan LSM untuk memahami performansi dan keberlanjutan
pada waktu mereka menjadi mitra LKM.
LAPORAN LABA RUGI(disesuaikan) 1994 penyesuaian 1994P
per 31 desember 1994
PENDAPATAN KEUANGAN
bunga atau kredit lancar da lewat waktu 12000 12000
bunga atau kredit restrukurasi 50 50
bunga atas investasi 1500 1500
profesi kredit atau biaya adm 5000 5000
provesi atas keterlambatan kredit 300 300
revaluasi kredit aktiva 400 400
JUMLAH PENDAPATAN KEUANGAN 18850 19250
BIAYA KEUANGAN
bunga atas hutang 3500 3500
penyesuaian hutang konsensi 2100 2100
bunga yang dibayar atas tabungan / deposito 0 0
JUMLAH BIAYA KEUANGAN 3500 5600
MARGIN KOTOR 15350 13650
penyisihan kerugian kredit 3000 3000
MARGIN KEUANGAN BERSIH 12350
PENGELUARAN OPERASIONAL
gaji dan tunjangan 5000
biaya adm 2500
biaya penempatan 2500
perjalanan penyusutan 2500
lain-lain 300
revaluasi modal 300
JUMLAH PENGELUARAN OPERASIONAL 3300 3300
16400
PENDAPATAN BERSIH DARI KOPERASI 13100
-5750
pendapatan hibah dari koperasi -750
-950 0
KELEBIHAN PENDAPATAN ATAS PENGELUARAN -5750
200
lampiran 2. laporan laba rugi contoh.
LAPORAN LABA RUGI CONTOH
per 31 desenber 1995
1995 1994 1993
PENDAPATAN KEUANGAN
bunga atas kredit lancar dan lewat waktu 15400 12000 9000
bunga atas kredit rstrukturisasi 100 50 3850
provisi atas keterlambatan kredit 500 1500 350
JUMLAH PENDAPATAN KEUANGAN 21500 18850 13600
BIAYA KEUANGAN
bunga atas hutang 3500 3500 1200
bunga atas tabungan / deposito 0 0 0
JUMLAH BIAYA KEUANGAN 3700 3500 1200
MARGIN KEUANGAN KOTOR 17800 15350 12400
penyisihan keuangan kredit 2500 3000 5000
MARGIN KEUANGAN BERSIH 15300 12350 7400
PENGELUARAN OPERASIONAL
gaji dan tunjangan 6000 5000 4000
biaya adm 2600 2500 2300
biaya penempatan 2500 2500 2150
perjalanan 2500 2500 2000
penyusutan 400 300 200
lain-lain 300 300 250
JUMLAH PENGELUARAN OPERASIONAL 14300 13100 10900
PENDAPATAN OPERASIONAL BERSIH 1000 -750 -3500
pendapatan hibah untuk operasi 0 950- 3500
KELEBIHAN PENDAPATAN ATAS PENGELUARAN 1000 200 0
LAPORAN PORTOFOLIO data portofolio 1995 1994 1993jumlah nilai pencairan kredit selama periode 16,000.00 130,000.00 88,000.00jumlah rekening kredit yang dicairkan selama periode 1,600.00 1,300.00 1,100.00jumlah pinjaman aktif(akhir periode) 1,800.00 1,550.00 1,320.00jumlah peminjam rata-rata 1,675.00 1,435.00 1,085.00nilai kredit outstanding (akhir periode) 84,000.00 70,000.00 52,000.00saldo kredit outstanding rata-rata 75,000.00 61,000.00 45,000.00nilai tunggakan pembayaran (akhir periode) 7,000.00 9,000.00 10,000.00nilai saldo outstanding tunggakan kredit (akhirperiode) 18,000.00 20,000.00 20,000.00nilai penghapusan kredit selama periode 500.00 3,000.00 0.00besaran kredit awal rata-rata 100.00 100.00 80.00jangka waktu kredit rata-rata(bulan) 12.00 12.00 12.00jumlah pejabat kredit rata-rata selama periode 6.00 6.00 4.00
(A) (B) (C) (D) Saldo Saldo Cadangan Kerugian Rekening Kredit outstanding Outstanding (S) Hari Lewat Waktu Lewat Waktu Kredit Lewat Waktu Kredit Lewat Waktu (B) x ( C )
1 – 30 200 8,750 10 875 31 – 60 75 5,000 50 2,500 61 – 90 60 2,500 75 1,875 90 – 120 15 1,100 100 1,100 > 120 10 650 100 650
360 18,000
9.4.2 Indikator-Indikator Kinerja
Manajemen keuangan yang aktif mengharuskan analisis berkala terhadap
kinerja keuangan. Semua indikator kinerja mengumpulkan dan menyatakan ulang
data keuangan untuk menyediakan informasi berguna mengenai kinerja keuangan
LKM. Dengan menghitung indikator kinerja maka para donor, praktisi, dan
konsultan dapat menetapkan efisiensi, kelangsungan hidup, dan jangkauan
operasional LKM.
Biasanya indikator kinerja berbentuk rasio, yaitu, perbandingan satu bagian
data keuangan dengan bagian data keuangan bagian lain. Membandingkan rasio-rasio
selama suatu jangka waktu tertentu disebut analis kecenderungan, yang
menunjukkan apakah kinerja keuangan membaik atau memburuk. Disamping analisis
kecenderungan, semua rasio perlu dianalisis dalam konteks rasio lain untuk
menetapkan kinerja keuangan LKM secara menyeluruh.
Semua indikator kinerja yang disajikan disini diorganisasikan kedalam enam
bidang:
Kualitas portofolio
Produktifitas dan efesiensi
Kelangsungan hidup keuangan
Profitabilitas(keuntungan)
Pengungkitan (leverage) dan kecukupan modal
Skala, jangkauan, dan pertumbuhan
Neraca, laporan laba rugi, dan laporan portofolio diperlukan untuk
menyusun semua rasio.Semua indikator kinerja dihitung begitu laporan keuangan
telah disesuaikan untuk mencerminkan seluruh prinsip akuntansi. Dalam
menganalisis indikator kinerja, ada beberapa faktor kontekstual yang harus
dipertimbangkan, seperti konteks geografis (sejumlah tolak ukur yang sesuai di
Amerika Latin belum tentu memadai untuk Asia dan Afrika), kedewasan lembaga
(lembaga lebih mudah mungkin mendatangkan biaya perluasan tanpa pendapat yang
sepadan dan sebaiknya tidak dibandingkan dengan lembaga yang sudah dewsa), dan
bermacam –macam pendekatan pemberian kredit yang digunakan diseluruh dunia.
Semua faktor ini sangat mempengaruhi indikator kinerja.
Kualitas Portofolio
Semua rasio kulitas portofolio menyediakaninformasi tentang aktiva tidak
prokduktif, yang selanjutnya mengurangi pendapatan dan posisi likuiditas LKM.
Berbagai rasio digunakan untuk mengukur kualitas portofolio dan untuk
menyediakan informasi lain mengenai portofolio (sekalipun mereka semua di
maksudkan disini sebagai “kualitas portofoloi”).
Rasio –rasio dibagi kedalam tiga bidang:
Tingkat pembayaran kembali
Rasio-rasio kualitas portofoli
Rasio-rasio kerugian kredit
Tingkat pembayaran kembali
Walaupun tingkat pembayran kembali dalah suatu ukuran populer yang
digunakn para donor dan LKM, namun tingkat tersebut tidak menunjukkan kulitas
portofolio kredit (yaitu, jumlah risiko dalam portofolio yang belum dilunaskan
sekarang). Melainkan, tingkat pembayaran kembali yang mengukur tingkat
keberhasilan penagihan kredit secara historis. Tingkat pembayaran kembali juga
berguna untuk memproyeksikan arus kas masa depan, karena menunjukkan berapa
persen dari jumlah yang jatuh tempo dapat diharapkan untuk diterima, berdasarkan
pengalaman masa lalu.
Tingkat pembayaran kembali terutama sekali menyesatkan kalau jangka
waktu portofolio LKM tumbuh dengan cepat dan kalau jangka waktu kredit adalah
panjang. Hal ini disebabkan oleh persentase yang telah jatuh tempo (pembilang)
dibandingkan dengan jumlah pencarian atau jumlah yang belum dilunaskan
(pernyebut) adalah relatif rendah, yang berarti bahwa masalah kredit bermasalah
dalam kenyataan, mungkin tidak langsung kentara.
Sebagian LKM menghitung tingkat pembayaran kembali sebagai berikut:
Tingkt pembyarn kembali
Formula ini tidak menyediakn informasi yang berguna mengenai kinerja
berlanjut dari portofolio dan sebaiknya tidak digunakan. Sebaliknya, dianjurkan
menggunakan dua formula yang lain:
Tingkat pembyrn kmbl tpt waktu
AtauTingkat pembyrn kmb
Trmsk yg lwt wkt
Semua formula ini menghilangkan pengaruh dari pembayaran dimuka dan
menunjukkan tingkat penerimaan pembayaran yang sebenarnya terhadap pembayaran
yang diharapkan baik secara tepat waktu atau dengan memperhitungkan jumlah yang
lewat waktu.
Rasio Kualitas Portofolio
pelanggan Jumlah pencarian
Jumlah outst
Jumlah tunggak
an
Tngkt tungg.
(%)
Usia tngg.
1-30hr
31-60 hari
61-90hari
91-80 hari
181-365 hari
>365 hari
vincze 300.000
250.000
50.000
20,0 25.000
25.000
Earle 390.000
211.000
38.000
18,0 13.000
13.000
12.000
Galdo 150.000
101.000
30.000
29,7 13.000
11.000
4.000
2.000
Feria 50.00 41.00 12.00 29,3 4.00 4.00 4.00
0 0 0 0 0 0Perez 78.00
0 64.000
64.000
100,0 5.000
14.000
45.000
Manalo 300.000
206.000
30.000
14,6 30.000
Nelson 32.000
28.000
4.000
14,3 1.500
1.500
1.000
Kinghorn 50.000
45.000
45.000
100,0 4.000
4.000
18.500
18.500
Debique 100.000
84.000
25.000
29,8 5.000
5.000
5.000
10.000
Foster 100.000
16.000
8.000
50,0 8.000
Lalonde 257.000
60.000
60.000
100,0 12.000
48.000
Blondheim 37.000
32.000
25.000
78,1 3.000
3.000
3.000
3.000
Prudencio 43.000
37.000
14.000
37,4 7.000
7.000
13.000
Current 5.600.000 4.750.000 0
0,0
jumlah 7.487.000 5.925.000 405.000
6,8 64.5001,1%
65.5001,1%
45.0000,8%
66.5001,1%
124.5002,1%
38.0000,6%
Tiga rasio disarankan disini untuk mengukur kualitas portofolio: tingkat
tunggakan, portfolio at risk, dan rasio pinjaman bermasalah.
Tingkat tunggakan.Tingkat tunggakan adalah rasio pokok kredit yang
sudah lewat waktu (atau pokok ditambah bunga) terhadap portofolio yang belum
dilunaskan.
Tingkat tunggakan
Misalnya, seorang pelanggan yang meminjam 1.000 untuk pedagangan kecil
selama 12 bulan dengan bunga 15 persen atas saldo menurun harus membayar
kembali 90 per bulan (terdiri dari kira-kira pokok83 dan bunga7). Apabila ia luput
membayar ketiga bulan yang pertama, jumlah yang lewat waktu adalah 270 (pokok
249 dan bung 21). Karena itu tingkat tunggakan akan menjadi kira-kira 25 persen:
Tingkat tunggakan
Laporan portofolio contoh dengan jadwal usia tunggakan
Catatan. jumlah tunggakan diartikan sebagi jumlah yang telah jatuh tempo dan
masih belum diterima. Jumlah tunggakan sebagai suatu persentase dari kredit
outstanding 405.000/5.925.000=6,8%
Peminjam Bermasalah
Apibila suatu LKM mempunyai portofolio at 20 persen dan rasio
parapeminjam bermasalah berbanding jumlah pinjaman adalah 5 persen, LKM
tersebut akan mengetahui bahwa persoalan kredit bermasalah kebanyakan ada pada
para peminjam besar. Kebijakan yang diterapkan LKM untuk menetapkan kredit
bermasalah secara langsung mempengaruhi rasio kualitas portofolio dan penentuan
tingkat resiko LKM.
Apabila portofolio tumbuh secara cepat,(karena kenaikan dalam jumlah
pinjaman, kenaikan dalm besaran kredit rata-rata, atau dua-duanya), maka
menggunakn tingkat tunggakan bisa mengecilkan risiko gagal bayar, karena
portofolio yang belum dilunaskan (penyebut) tumbuh dengan laju lebih cepat
daripada jumlah yang jatuh tempo (karena portofolio yang belum dilunaskan tumbuh
dengan jumlah pencairan sedangkan jumlah jatuh tempo hanya tumbuh dengan
pembayaran kalau jatuh tempo.
Keadaan yang sama terjadi kalau jangka waktu relatif panjang. Kredit
jangka panjang menghasilkan pembayaran (angsuran) yang merupakan persentase
relatif kecildari jumlah kredit, namun portfolio at risk akan menjadi sangat tinggi
dibandingkan tingkat tunggakan, karena sebagian besar kredit yang belum dilunaskan
diperhitungkan walaupun belum jatuh tempo.
Sebagai kemungkinan lain, kalau kredit dihapuskan terlalu cepat, rasio
portofolio at risk secara tak realistis akan rendah, karena kredit bermasalah hanya
dikeluarkan dari pembilang dan penyebut dan portofolio nampaknya sungguh sehat.
Namun demikian, laporan laba rugi akan mencerminkan jumlah penyisihan kerugian
kredit yang tinggi untuk melakukan penghapusan ini, yang menjelaskan biaya tinggi
dari keuangan kredit.
Manajemen kinerja
Manajemen keuangan efektif memerlukan pemahaman bagaimana berbagai
persoalan operasional mempengaruhi kinerja keuangan ?. Semua indicator kinerja
yang disajikan dalam BAB 9 menyediakan caramenganalisis kinerja keuangan LKM
dan menyelidiki segala peningkatan yang mungkin diperlukan. Bab ini menawarkan
informasi tentang pengelolaan efektif seluruh aspek keuangan danoperasional LKM
untuk meningkatkan kinerja.
3 bidng utama manajemen kinerja
1. Kredit bermasalah
2. Produktifitas dan efektifitas
3. Resiko, termasuk resiko likuiditas dan suku bunga, resiko valuta asing, dan
resiko operasinal.
Manajemen secara efektif menjadi perhatian utama para praktisi dan kosulatan,
karena merekalah yang harus melaksanakan atau menyediakan nasehat mengenai
peralatan dan kebijakan manajemen yang efektif. Para donor akan tertarik denagan
bab ini sejauh mereka harus memastikan bahwa semua LKM yang meraka dukung
sedang bergerak menuju pengembangan praktek manajemen yang akan
menghasilkan keberlanjutan keuanngan.
Manajemen Kredit bermasalah
Kredit bermasalah memainkan peran yang kritis dalam biaya, arus kas,
pendapatan, profitabilitas LKM. Kredit bernasalah juga mengakibatkan penangguhan
atau kehilangan pendapatan bunga.
Pengaruh Kredit Bermasalah terhadap Profitabilitas (keuntungan) LKM
Jelas bahwa profitabilitas LKM akan terpengaruh kalau tidak ada pendapatan
bunga dari kredit yang bermasalah. Namun demikain, pengaruh paling berarti pada
profitabilitas terjadi kalau kredit pokok tidak dibayar kembali dan penyidsihan
kerugian kredit harus dibentuk.
Misalnya, kredit 3000 denagan jangka waktu 46 minggu, pembayaran
mingguan, dan dengan tingkat bunga 15 persen flat menjadi bermasalah setelah 14
minggu pembayaran. Untuk menggantikan kehilangan kredit pokok dan bunga, maka
16 kredit tambahan harus diberikan.
Mengendalikan Kredit Bermasalah
Manajemen kredit bermasalah membutuhkan kajian lengkap mengenai
metode pemberian kredit, tatcara ooperasional, dan citra kelembagaan LKM. Kredit
bermasalah seringkali merupakan akibat dari buruknya penyusunan produk kredit
dan mekanisme penyediaannnya.
Ada 6 unsur untuk mengelola kredit bermasalah, yaitu:
Layanan kredit harus dihargai pelanggan
Para pelanggan harus disaring dengan hati-hati
Semua karyawan lapanngan dan pelanggan harus memahami bahwa
kelambatan pembayaran tidak dapat diterima
LKM memerlukan system informasi manajemen yang akurat dan tepat wakttu
Kredit bermasalah memerlukan tatacara tindak lanjut yang efektif
Konsekuensi dari gagal bayar harus dibuat tidak menerik bagi para pelanggan
Pada akhirnya, LKM harus memahami bahwa kredit bermasalah biasanya
bukan akibat dari para peminjam yang tidak dapat membayar
Penjadwalan Kembali (Rescheduling) Atau Pembiayaan Ulang (Refinancing)
Kredit
Kalau seorang pelanggan tidak sanggup membayar kembali kredit karena
sakit,bencana, salah urus, atau beberapa krisis yang lain, mungkin layak untuk
menjadwal kembali atau membiayai ulang kredit teresebut.
LKM harus diperingati terhadap penjadwalan kembali dan pembiayaan ulang
kredit. Walaupun pada akhirnya dilakukan untuk mendorong pembayaran kembali
kredit, langkah itu berbahaya dan hanya harus dilaksanakan dalam keadaan luar
biasa. Lagi pula, langkah tersebut mempengaruhi kualitas portofolio kredit dan arus
kas LKM.
Manajemen Produktufitas dan Efisiensi
Manajemen produktifitas dan efisiensi melibatkan memaksimalkan
penddapatan dan meminimalkan biaya dibandingkan volume bisnis yang dihasilkan
dan dikelola. Manajemen produktifitas termasuk memastikan bahwa parakaryawan
bertanggung jawab untuk kegiatan mereka, dengan pemberian insentif yang yang
tepat untuk kinerja produktif dan efisien, dan penyediaan informasi manajemen
waktu yang tepat dan berguna. Manajemen efisiensi focus pada mengelola dan
mengurangi biaya dimana memungkinkan.
Meningkatkan Produktifitas Karyawan
Karena sifat dari pemberian kredit mikro, maka tanggup jawab utama untuk
jangkauan efektif dan pembayaran kembali kredit terletak pada pejabat kredit. Agar
sederhana maka hanya pejabat kredit yang dibahas disini, meskipun diskusi yang
sama adlah relevan untuk pejabat tabungan yang focus pada rekening tabungan
daripada kredit yang belum dilunaskan.Produktifitas dipengaruhi oleh pilihan modek
kredit dan mekanisme pemberian serta oleh kelompok pelaanggan sasaran.
Portofolio Outstanding Rata-rata dan Jumlah Pelanggan per Pejabat Kredit
Volume kerdit yang belum dilunaskan (outstanding) lebih merupakan fungsi
dari target pasar yang terpilih dan metodologi pemberian kredit. Produktifitas dapat
ditingkatkan oleh portofolio lebih besar yang dicapai melalui besaran kredit yang
meningkatkan atau oleh jumlah pelanggan lebih besar per pajabat kredit/.
Meningkatkan jumlah pelanggan per pejabat kredit merupakan cara efektif
untuk meningkatakan efisiensi dan produktifitas LKM. Namun demikian, setiap
LKM mempunyai jumlah pelanggan optimal per pejabat kredit, berdasarkan
metodologi kredit dan jangka ka waktu kredit rata-rata.
Indicator tersebut dibedakan oleh :
a. Perbandingan kualitas potofolio, yang digunakan untuk mengawas dan
mengevaluasi kredit portofolio.
b. Perbandingan kerugian pinjaman, yang digunakan untuk memperkirakan
kemampuan yang akhir nya digunakan untuk menutup kredit kerugian.
Indicator yang tepenting dari kualitas portofolio adalah (kotak 7.11): pembayaran
kembali tariff indicator, tariff yang menunggak, portofolio yang terjadi kerugian, dan
pinjaman-pinjaman yang telat membayar.pembayaran kembali tariff indicator, yang
menunjukan seberapa banyak NFI telah diterima ahli waris, dan dapat diperhitungkan
salah satunya dari memdandingkan jumlah yang diterima termasuk yang disukai dan
yang baik dengan :
a. Berapa banyak yang berhutang sampai saat ini (7.11)
b. Berapa banyak total sisa utang yang belum di lunasin (7.11)
Pada hal yang pertama, nilai menunjukan persentasi pembayaran kembali dengan
mematuhi total iurannya pada keterangan-keterangan. Indicator yang kedua,
perpaduan dengan hal yang pertama tadi, menjelaskan presentase dana yang belum
dilunasi. Indicator ini dapat menjadi sebuah tanda kapasitas pembayaran kembali
bagi yang berhutang di masa yang akan datang. Indicator portofolio yang mengalami
kerungian menawarkan sebuah ukuran kerugian portofolio yang membandingkan
total nilai pinjaman yang belum dilunasi dengan pembayaran kembali yang terlambat
dengan jumlah pinjaman yang dikeluarkan.
Sebuah ukuran alternative kredit yang memungkinkan terjadi kerugian jumlah
orang-orang behutang yang bangkrut dengan total jumlah orang yang berhutang.
(7.11)
Kotak 7.11 indikaator kualitas portofolio
7.11.1. tariff yang menunggak
Iuran yang menunggak /portofolio yang belum dilunasi (termasuk jumlah iuran yang
lalu).
7.11.4. peminjam yang telat membayar jumlah pinjaman yang telat
membayar/ total jumlah pinjaman afektif.
7.4.2. indicator-indikator pelaksanaan daerah yang menguntungkan.
Indicator-indikator yang dibutuhkan untuk mengukur pelaksanan yang menguntungkan dari MFI
adalah terlihat pada kotak indicator-inikator 7.13.1 dan 7.13.2 yang masing-nasing menyediakan
sebuah ukuran keuntungan modal-modal dan keadilan. Itu merupakan indicator yang sangat penting
untuk menejer-menejer dan investor-investor, khususnya ketika NFI mencari keadilannya/hak
sendiri.penyesuaian untuk menjaring berjalannya pendapatan setelah pajak-pajak dibutuhkan. Ketika
taif inflasi dan peredaran mata uang hampir mengalami erugian adalah kerelatifan yang tinngi dan
ketika pada jenis subsidi terjadi keseimbangan kertas NFI. Pada jenis-jenis itu, bisa mengambil
bentuk pembayaran pada garis besarnya untuk keuangan dan non keuangan yang menyediakan servis
untuk NFI.
Kotak 7.13 indikator-indikator yang menguntungkan
7.13.1 mengatur kembali pada modal-modal (AROA) .
Mengatur jaringan jalannya pendapatan setelah pajak-pajak/total rata-rata modal.
7.13.2 mengatur kembali pada keadilan /hak, mengatur jaringan jalannya pendapatan
setelah pajak-pajak/total-total rata-rata keadilan.
7.13.3 hasil besar portofolio.
Hasil kuangan tunai dari pinjaman bersih portifolio atau rata-rata pinjaman besar
portofolio.
Hasil besar portofolio(nominal)- (hanya inflasi)/ (1+tarif inflasi).
7.13.5. mengatur batas keuntungan mengatur jaringan jalanya pendapatan / mengatur
berjalannya hasil.
Penggunaan rata-rata untuk modal dan hal keadilan/ hak dititik beratkan pada
kebutuhan dan mempertimbangkan turun naiknya pada 2jumlah perhitungan.
9.4.3. Indikator-Indikator Pelaksanaan Daerah Ketahanan
Indicator ketahanan dapat diklasifikasikan dengan mematuhi pada taksonomi(
dunia tumbuh-tumbuhan&hewan)yang diusulkan pada chapter 4 (katalok 7.14)
ketidak cukupan hasil yang telah didapatkan untuk menutupu operasional harga-
harga ( ada juga yang termasuk harga-harga inflasi. Ketentuaan harga pinjaman dan
ketentuan harga kerugian membuktikan jika NFI bisa menentukan ketahanan tanpa
mempertimbangkan dukungan dari sumsidi keuangan (dana-dana dan hutang)
Kotak 7.14. indicator-indikator kecukupan diri
7.14.1. operasional kecukupan diri
Mengatur berjalannya hasil/ harga operasional+ harga operasi+ ketentuan kerugian
pinjaman+ keuntungan mata uangyang mengalami kerungian.
Indicator pelaksanaan pengaruh dan daerah susunan keuangan.
Pengaruh dan indicator-indikator susunan keuangan mengukur komposisi
kekurangan supaya menyediakan informasi pada kecukupan penyusunan keuangan
NFI.
9.4.4. Penyesuaian Menghitung Untuk Pelaksanaan Evaluasi
Penyesuaian menghitung untuk pelaksanaan pengukuran dapat di klasifikasikan
dalam 4 katagori :
a. Penyesuaian subsidi.
b. Penyesuaian inflasi.
c. Penyesuaian untuk pinjaman non pelaksanaan.
d. Penyesuaian untuk mata uang yang bertambah /berkurang.
Penyesuaian menghitung diperlukan untuk menganaliis subsidi yang diterima
harus ditunjukan dalam dua hal berikut :
a. Untuk membuat persamaan yang menunjukan penerimaan subsidi-subsidi
NFI dengan subsidi yang tidak diterima itu.
b. Untuk menganalisis ketergantungan derajat
c. Keseimbangan ekonomi.
9.5. Kesimpulan
Di dalam microfinance, pelaksanaan evluasi bisa direferensi untuk proyek-
proyek perseorang dan juga untuk lembaga-lembaga microfinance secara
keseluruhan.
Jadi, chaper ini bertujuan pada 2 model .
Pertama adalah untuk menganalisis sebuah proyek pribadi, dan model kedua adalah
untuk mengevaluasi MFI.
Proyek pribadi merupakan pendekatan pusat pada 6 topik utama :
- Manajemen
- Uang yang mengalir.
- Pendapatan.
- Kualitas portofolio.
- Jangkauan.
- Dan bantuansubsidi.
Topic-topikini elah dipilih asal mulanya dengan tepat dari apek-aspek masalah utama
pada sebuah proyek.
Keseimbangannya adalah sebuah fungsi yang tepat yang dihubungkan untuk
kemampuan orang-orang bekerja padanya ( analisis manajemen ) didalam
kemungkinan menutup keseimbangan dinamis tunai ( analis uang yang cair ), yang
tergantung pada kemampuan untuk membantu mengembalikan kerugian profil pada
proyek (pendapatan & analisis kualitas portofolio) dan akhirnya kesempatan untuk
memiliki kedua subsidi pada jenisnya dan uang (analisis subsidi bantuan ).
Hanya jika kondisi ini akan memuaskan proyek microfinance untuk mencapai tujuan
jangkauan)
Model evaluasi bertujuan untuk mengidentifikasi MFI kedalam 4 perbedaan :
Manejemen, keuntungan, ketahanan, pegaruh dan susunan keuangan. Dari pandangan
ini, sebuah indicator yang baru memiliki keistimewaan tersendiri, agara mencapai
tujuan ketahanan dan jangkauan, tujuan dari model ini menggunakan penyesuaian
dalam menghitung, kebutuhan untuk menyadari denagn lebih baik persamaan dalam
menunjukan tempat dan waktu, dan penyesuaian dalam memenfaatkan subsidi,
inflasi, pinjaman non pelaksanaan, mata uang yang bertambah/berkurang.
Kesimpulan, model yang melaksanakan analisis ini harus menjadi alat yang
penting untuk mengevaluasi proyek-proyek microfinance dan MFI dari sebuah resiko
pandangan manajemen, mereka memperbolehkan menjaga tanpa henti aktifitas-
aktifitas dan akhirnya ada campur tangan untuk membenarkan dan memperbaiki
pelaksanaan hasil.
BAB X
PERANAN PERATURAN TERHADAP LEMBAGA KEUANGAN
MIKRO
10.1 Pengenalan
Sekarang ini,keuangan mikro modern memiliki beberapa ciri - ciri yang
menyatakan secara tidak langsung perbaikan dari ciri peraturan dan pengawasan
yang digunakan. Pertama, itu disampaikan dengan menunjukkan seberapa banyak
barang dan jasa yang ditawarkan oleh MFIs berangsur – angsur meningkat disetiap
tahun,termasuk pelayanan keuangan seperti layanan sosial menengah, terutama
pelayanan keuangan yang ternyata secara tidak langsung memiliki pengelolaan yang
rumit untuk MFIs dan resiko lain untuk keseluruhan system keuangan. Selain itu,
banyak kelanjutan yang di tawarkan pelayanan keuangan mikro yang di
tingkatkan,dan banyak jenis lembaga yang menawarkan pelayanan keuangan dalam
jumlah yang kecil hingga juga dikembangkan keuangan tanpa
pelanggan.akhirnya,mengikuti tujuan sekarang, nasabah yang telah dijangkau oleh
lembaga keuangan mikro berangsur – angsur meningkat.
Kenyataannya,Bersama dengan kesempatan lembaga keuangan mikro
mengubah pelayanan deposit, juga agar meningkatkan kecukupan distribusi kenaikan
kredit,dan keuangan dan resiko menggunakan daerah keuangan mikro.
Bagaimanapun, mengenai bentuk resiko MFIs berbeda dari pengaturan keuangan
lanjutan lainnya,sejak permulaan pengaturan biasanya digunakan oleh ahli
pengawasan tidak digunakan penuh ke sektor keuangan mikro. Dikarenakan,
tingginya jenis dan luasnya pelayanan, dan perbedaan diantara lembaga pokok,dari
teori dan praktik yang menunjukkan adanya perbedaan pandangan yang luas
mengenai peraturan dan pengawasan di MFIs.perbedaan itu seperti : menurut satu
pendekatan, keuangan mikro tidak seharusnya diatur atau tidak dibutuhkan peraturan
khusus yang menjadi tanggung jawab,beberapa pemikiran bahwa MFIs butuh
lembaga norma khusus dan pendekatan ahli pegawasan.
Sejak itu MFIs, dalam struktur penentuan dari barang dan jasa yang mereka
sediakan, dengan kepentingan berbeda dari Negara ke Negara, itu idak mungkin
mampu mengindentifikasi model pengaturan yang dapat menggunakan setiap area
aturan yang lazim dalam menjalankan lembaga keuangan mikro. Bab ini focus pada
variabel utama yang seharusnya dipertimbangkan.
Ketika menentukan apakah peraturan MFIs sesuai dan menyediakan beberapa
indikator, alat peraturan dan pengawasan yang seharusnya diterapkan.
Patut dilakukan hal yang sama, mengikuti garis pedoman hal – hal yang perlu
pada pengawasan tradisional keuangan menengah, faktor – faktor pokok utama yang
menentukan peraturan dan juga variable – variable dasar yang dapat mempengaruhi
resiko MFIs diperksa, jadi mungkin mudah untuk menyusun polalogis dari peraturan
dan pengawasan yang dapat digunakan dalam konteks cara kerja yang berbeda.
10.2 Peraturan, Pengawasan, Dan Keuangan Mikro
Peraturan didefinisikan sebagai asas dan norma stuktur disiplin dan
pengelolaan pasar keuangan menengah. Pengawasan secara langsung berasal dari
peraturan dan terdiri dari pembuktian yang tepat dari syarat – syarat peelitian yang
telah disusun dalam peraturan. Dorongan yang sejenis di sector industri adalah
asalnya diatur dari kemungkinan gangguan pasar. Sebagai system keuangan, ahli ahli
umum mengunakan alat berbeda untuk mengembangkan stabilitas,efisiensi,dan daya
saing di pasar dan tingkat menengah. Bersamaan dengan asasini,yang hmpir
disepakati, kebanyakan ahli membenarkan fungsi dari fokus system keuangan
teristimewa kelemahan pasar da keuangan tingkat lanjut, dan mereka membenarkan
jalan, agar melindungi hilangnya informasi yang menjadi sasaran pengelolaan di
system keuangan. Syarat – syarat pengelolaan aturan dari keuangan menengah
berasal dari petunjuk diatas, sasaran utama di resiko penerimaaan menengah dan di
aktivitas pantauan pengawasan ahli – ahli pada peraturan penelitian menurut asas –
asas.
Banyak definisi untuk IMFs yang sesuai dengan rencana peraturan dan
pengawasan seperti :
Tujuan – tujuan yang dicapai di sector peraturan
Perbedaan yang sesuai dengan typologies peraturan,mengenai asas structural
yang mendefinisikan bentuk kata dari system keuangan khusus , perkiraan
resiko terbatas terhadap asas – asas kebijaksanaan untuk tiap lanjutan,asas
perlindungan yang melindungi minat pelanggan yg kurang informasi, dan
asas – asas kelemahan pengelolaan.
Alat – alat yang sesuai untuk para ahli pengawasan,berdasarkan pada
typology pengawasan di atas.
Dibutuhkan intensitas latihan – latihan untuk memperbaiki intervention.
Tujuan akhir dari peraturan yang di gambarkan di atas tentang stabilitas,
efisiensi, daya saing, tingkah laku bisnis, dan transparan sekarang ini ada di level
teratas, hal ini tidak dapat mempengaruhi semua sistem yang sama dan dengan
intensitas yang sama oleh para ahli. bahkan, di sistem keuangan modern, perbedaan
bentuk dari pengaturan yang di sebutkan di atas cenderung mengimbangi daripada
pilihan lain.pendekatan didasarkan pada banyak variasi alat, yang hanya beberapa
berhubungan dengan keuangan mikro.
10.3 Faktor-Faktor Yang Menentukan Penyesuaian Keuangan Mikro
Ada banyak pertanyaan yang ditujukan pada penyesuaian keuangan mikro
pertanyaan pertama mengenai kapan seharusnya penyesuaian krireria MFIs yang
sama yang digunakan untuk tipologi lain dari keuangan menengah resmi ( terutama
bank ) atau apabila dibutuhkan sistem penyesuaian dan pengawasan khusus. Jawaban
dari pernyataan ini dipengaruhi oleh definisi yang digunakan dari keuangan mikro
dan karenanya terdapat batasan antara keuangan mikro dan keuangan tradisional.
Ada orang yang cenderung mencari penyesuaian khusus untuk asas – asas utama
yang membangkitkan susunan peraturan. Pertanyaan – pertanyaan mengenai
penggunaan yang sesuai dengan pengaturan di MFIs dan mengenai satu tingkat
peraturan dan pengawasan di MFIs memiliki solusi ganda yang seharusnya ada pada
penjualan.oleh karena itu,perlu analisa tujuan pengaturan yang disebutkan di atas,
yang ditujukan untuk motivasi yang memajukan pengaturan sistem keuangan, agar
dapat memastikan apabila juga ada keadaan darurat di sektor keuangan mikro.
Tujuan-Tujuan Dari Peraturan
Berkenaan dengan stabilitas, satu teori pengawasan khusus yang tidak
dibutuhkan, sejak jumlah yang didanai cenderung tinggi, oleh karena itu tanpa
termasuk resiko sistematik MFIS di satu kasus atau lebih dimana situasi yang terlihat
pada kebangkrutan ( tabel 8.1 ). Selain itu kekurangan resiko sistematik dan oleh
karena itu, hal yang tidak menguntungkan dari peraturan khusus adalah hubungan
yang ditunjukkan oleh fakta persentase dr MFIs yang Hanya penawaran kredit skala
kecil tanpa membawa bukti fungsi moneter dan tanpa memutuskan hubungan
dengan keuangan menengah lainnya mengenai resiko buruk. Berkenaan dengan
penyesuaian keuangan mikro untuk mempertinggi sektor efisiensi terutama
pantauan efesiensi yg merupakan salah satu dari ciri khusus keuangan mikro adalah
MFIs yang definisinya lebih ditujukan melalui pengeluaran pelanggan.
namun,tingkat hasil penemuan atau yang lebih tinggi dari penerimaan kredit dari
sistem keuangan formal.oleh karena itu, dari sudut pandang pengelolaan MFIs
menunjukkan tingkat penyaringan dan pantauan pelanggan lebih rendah dari standar
keuangan menengah formal yang menjadi sasaran pengawasan. Seperti element –
element yg tidak berkepentingan berpendapat bahwa peraturan yang di ajukan MFIs
untuk menaikkan efesiensi. Di lain pihak, beberapa kemajuan yang tampak perlu
untuk menguatkan operasi efisiensi MFIs. Bagaimanapun ,sejauh ini peraturan tegas
mengurangi karakteristik terkuat dari lembaga keuangan mikro,yang terdiri dari
kemudahan pengaturan dan kekuatan pembaharuan. Hubungan antara peraturan dan
daya saing juga tidak sepakat menyediakan element – element yang menyarankan
daya saing utama dari yang diatur MFIs daripada yang yang tidak diatur, kecuali
kenyataannya lembaga – lembaga melalui peraturan yang hati –hati,hak pengelolaan
yang lebih tinggi dan laporan dari para ahli pengawasan,hasilnya dibawah kondisi
sama yang memiliki beban tinggi dibandingkan tidak diatur MFIs.
Banyak pendapat yang menganjurkan peraturan, maka dari itu pengawasan
perlu untuk lembaga keuangan mikro yang didasarkan pada tujuan sebagai
tradisional menengah sebuah standar memadai dari perilaku bisnis dan keterbukaan
dari MFIs,untuk melindungi minat penanam saham maupun pelanggan yang
kehilangan informasi secara umum.kebutuhan ini berasal dari asas perantara masalah
dimana lembaga keuangan mikro boleh mengerjakan aktivitas yang menyebabkan
resiko tinggi yang disadari oleh para penanam saham, meskipun efek negative
seperti mundurnya aktivitas penanam saham.kemungkinan banyak perkiraan resiko
dari MFIs, yaitu keadaan penanam saham yang tidak sadar penuh terhadap resiko
dari perantara, hak informasi yang tidak seimbang, petunjuk kebangkrutan dari MFIs
yang akan mengakibatkan tingkat penanam saham berkurang.hubungan relevan dari
perantara masalah akan berakibat sangat kecil, apabila pelanggan kurang
mempelajari kemampuan terbatas dari hubungan resiko MFIs.
Tipologi Pengawasa
Hal yang mungkin digunakan pada tipologi pengawasan, terdapat pilihan
berbeda mengenai struktur, kebijaksanaan, keterbukaan, dan kontrol perilaku
bisnis untuk MFIs. Struktur pengoperasian pengawasan tanpa bentuk sektor.badan
struktur pengawasan yang pasti yang memeriksa syarat – syarat minimum untuk
melewati pasar dan batas kategori pasti pengoperasian tampak perlu juga untuk
kerita aktivitas sederhana keuangan mikro. Di lain pihak, tindakan pengaturan
kebijaksanaan secara efisien dan secara membantu lanjutan dan didasarkan pada
modal dan kriteria organisasi yang cukup,menghubungkan resiko yang diambil.
Terlihat keuntungan yang pantas dan keuntungan yang komplek. Mensyaratkan
kemampuan tertinggi oleh ahli pengawasan. Akhirnya keterbukaan dan kontrol
perilaku bisnis diharapkan untuk jaminan keterbukaan dari negosiasi antara MFI
dan pelanggan untuk melindungi pelanggan khusus yang kurang informasi. selain
itu, pengaturan mengenai sirkulasi akuntansi dan informasi yang tidak berhubungan
dengan akuntansi MFIs harus sediakan ke pemegang saham.cukup tampak
perbedaan sektor keungan mikro,meskipun susah dihayalkan verifikasi mereka
untuk pengelolaan lembaga terkecil dalam kontek kecil. Alat – alat yang sesuai
untuk mengawasi gambaran keistimewaan di sub bab 8.5. karena itu, sebaiknya
konsentrasi penuh pada hak intervansi.disamping mempertimbangkan minat yang
berbeda yang seharusnya dilindungi, tergantung permintaan pengawasan dan faktor
– faktor pilihan digunakan pengawasan atau tidak digunakan dan pendekatan
tipologi ada penilaian khas lain di keuangan mikro yang seharusnya langsung para
ahli pengawasan memilih apakah digunakan peraturan dan alat – alat yang
seharusnya digunakan. Pertama,persetujuan secara luas akan menyebabkan sektor
pengembangan dan kemampuan pembaharuan terbatas . lembaga keuangan mikro
di negara –negara berkembang masih agak kecil dan mereka utama sekali
menawarkan produk kredit. oleh karena itu, peraturan kebijaksanaan akan lebih
sepakat sesuai dengan kebanyakan lembaga yang beroperasi di keuangan
mikro.sebagai akibat kegagalan pasar. Demikian juga peraturan tegas faktor –
faktor yang menentukan batas – batas operasional MFIs, membatasi fleksibilitas
lembaga yang biasanya dipertimbangkan dari satu karakteristik utama pasar
keuangan mikro dan kapasitas mereka untuk mengenal situasi yang baru. Efek dari
pengaturan dapat menurunkan penawaran keuangan mikro yang intinya mereka
ingin dijauhkan dari pengaturan. Oleh karena itu, pembuat kebijaksanaan
memutuskan bahwa alat – alat pengaturan tidak hanya mempertimbangkan
keseluruhan kebaikan sistem keuangan , tapi juga pembaharuan.tentu saja juga
mempertimbangkan mengenai negara –negara yang berkembang dimana jarang di
awasi secara khusus oleh MFIs, dimana ada lembaga –lembaga mengakhiri
pengawasan keuangan lanjutan yang sama. Keseluruhannya tidak tepat secara rumit
berhutang dan stuktur atau subjek asas – asas hukum biasa yang tidak mengenal
alat – alat pengawasan dari IMFs.
Variabel-Variabel Lainnya
Aspek lain pengaturan MFIs di analisa lebih luas dengan membandingkan
antara biaya peraturan dan pengawasan dan keuntungan yang berasal dari pemakaian
nya. Kenyatannya, banyak negara berkembang tak dapat disangkal bahwa para ahli
umumnaya memiliki intervensi darurat yang membutuhkan kesesuaian dana umum
yang rendah daripada tampilan pengawasan lembaga keuangan mikro. Selain itu,
kekurangan anggota yang terlatih di badan pengawasan dan ketiadaan akuntansi yang
cukup di MFIs, seharusnya secara sistematik mengikuti asas – asas kebenaran dan
keadilan, yang menjadikan aktivitas pengawasan di negara –negara berkembang
lebih sulit. Di lain pihak, diantara keaadaan yang berpendapat bahwa MFIs butuh
peraturan dan pengawasan, yang sering disebutkan berapa stabilitas tertinggi seperti
lembaga –lembaga, yang berarti penjagaan khusus dapat mengubah kapasitas mereka
untuk mengumpulkan dan menyumbang dana. Oleh karena itu, pemasukan sector
berkembang.
Variable lainnya, berkenaan dengan keputusan pengawasaan MFIs,harus
dipertimbangkan mengenai hubungan antara lembaga dan desakan dari objek
keuangan. Mengenai peraturan yang baik seharusnya membawa pertimbangan
objektif yang lebih luas dari kontribusi penciptaan yang lebih maju dan termasuk
sistem keuangannya. Akhirnya, merujuk pada bab 5, MFIs dilindungi oleh banyak
resiko yang berkenaan dengan keuangan tradisional menengah yang masih dengan
cirri –ciri berbeda seperti : lembaga khusus kredit yang beroperasi pada batasan area
geografis pasti mengakhiri penggolongan bawah dari pinjaman jabatan mereka. Oleh
karena itu, syarat kebijaksanaan dari bank didasarkan pada konsep penggolongan
pinjaman jabatan yang MFIs tidak miliki adalah tidak adanya batas operasi dari
banyaknya lembaga –lembaga keuangan mikro. Seperti juga mempertimbangkan
dukunagn rangka peraturan bebas dari keuangan mikro.berkenaan dengan alat – alat
berbeda yang mengganggu seharusnya digunakan agar melindungi berbagai macam
operasi di IMFs,penyumbang – penyumbang IMFs,ahli waris, ahli pengawasan juga
hrus mempertimbangkan beberapa elemen – elemen yang dipantau, yang menyusun
pengaturan dan kemungkinaan kenyataan yang mereka gunakan. Pertimbangan
pertama adalah tipe lembaga yang harus mengawasi IMFs. Meskipun, pusat
mayoritas pengaturan tiap ahli sama yaitu mengawasi bank ,seharusnya juga MFIs
mengontrol (terutama bank pusat atau divisi khusus departemen keuangan) di
beberapa tempat menggunakan solusi lainnya, termasuk aktivitas lembaga non-
pemerintah, pengaturan pribadi dari kelompok MFIs, atau keterlibatan dari agen
penilaian internasional yang beroperasi di bawah tugas dari ahli – ahli pengawasan
nasional.
10.4 Varibel-Variabel Utama Dari Peraturan Keuangan
Mempertimbangkan elemen –elemen yang telah disebutkan diatas,analisa dari
kesesuaian pengaturan dan pengawasan yang dilaksanakan untuk keuangan mikro
yang menjadi 4 kriteria utama yang seharusnya dikembangkan (tabel 8.2) Aspek
utama yang dipertimbangkan sifat dasar dari MFIs bagaimanapun adalah diatur oleh
lembaga analisis dengan perbedaan struktur yang sah,petunjuk pemerintah,tujuan dan
target – target pelanggan ( dikemukakan untuk menggambarkan situasi lembaga
informal, semi-informal, dan formal) yang harus dipertimbangkan dengan berbagai
pendekatan. Faktor kedua yang sangat penting yang menyarankan bagaimana
mengawasi tipologi aktivitas yang dibawah MFIs,khususnya, perbedaan yang jelas
antara lembaga khusus kredit,yang sungguh – sungguh menabung dan menyediakan
pelayanan keuangan lain yang tidak dimasukkan di perantara,seperti pembayaran
asuransi mikro,atau modal usaha kecil. kriteria ketiga di laporan penerimaan adalah
asal- usul dana yang digunakan untuk menyediakan pelayanan keuangan mikro.
Berdasarkan pernyataan ini ada kasus berbeda yang menarik yang dilindungi jumlah
keuntungan umum MFIs,penyumbang dana, dan penabung. Aspek terakhir yang di
analisis pada perkiraan asal resiko sistematik dari keuangan mikro. secara utama ini
tergantung pada pengembangan dari sector industry Negara,pada usia indusri dan
ukuran lanjutan oleh system keuangan MFIs.
Wujud Dari MFIs.
Kriteria utama yang ditujukan disini mengenai wujud dari MFIs, dimana
adanya perbedaan bentuk lembaga informal, semi-formal, formal. Di lembaga
informal tidak ada bagian yang di analisis, sejak sekarang ini tidak ada bentuk dari
peraturan dan pengawasan yang diresmikan perantara seperti itu yang
dipertimbangkan mengarah pada lembaga formal ( bank perdagangan skala kecil, dan
macam – macam tipologis dari bank keuangan mikro) dan lembaga semi-formal
(keuangan umumnya diatur oleh yang bukan pemerintah dan saling kredit).
Aspek terpenting mengenai wujud dari IMFs dan struktur resmi pengaturan
mereka membatasi aktivitas pengelolaan didalam. seperti disebutkan sebelumnya,
sejauh lembaga semi-formal hanya untuk operasi, mereka biasanya menerima
perhatian yang terbatas dari pengaturan di semua kasus dimana mulai ditawarkan
fasilitas menabung yang disyaratkan untuk diambil status perbedaan yang sah,untuk
didaftakan, dengan modal baik untuk tunduk pada tingkat kehati – hatian dan
melakukan fungsi control dari dalam. Oleh karena itu, lembaga–lembaga ini
seharusnya diatur berkaitan dengan wujud barunya. Di lain pihak,lembaga – lembaga
formal mempertimbangkan wujud deposit dan juga kesusahan meningkatkan modal
dan meneruskan tujuan yang harus diatur oleh struktur aturan khusus dan peraturan –
peraturan yang hati – hati yang bagaimanapun seharusnya menentukan syarat -
syarat modal yang hilang dan struktur organisasi yang mudah tanpa bank. Terakhir,
bank dagang skala rendah yang didefinisiikan sebagai bank yang diatur penuh
menurut nasional “ hukum bank “, yang tidak butuh syarat – syarat khusus apabila
digabungkan denhgan bank lain,sebab mereka tidak hanya terus menunjukkan
pelayanan keuangan mikro. oleh karena itu, dikebanyakan negara mereka terus di
awasi dan diatur sebagai bank biasa.
Tipologi Aktifitas
Mengacu pada kriteria kedua, pilihan –pilihan yang berkenaan dengan
peraturan dan pengawasan didasrkan pada wujud dari aktivitas yang dijalankan
keungan kecil yang ada. Semua lembaga yang menyediakan kredit sebagai pelayanan
– keuangan yang unik becirikan kontribusi yang sangat rendah untuk keseluruhan
resiko dan dalam artian, mereka tidak menyiratkan masalah untuk keamanan
penanaman saham. Oleh karena itu, mereka sering tidak di atur, walaupun beberapa
Negara memerlukan kejelasan mengenai standar dan pengawasan dari pihak yang
tidak wajar.
Tentu saja , MFI belum membatasi aktivitasnya untuk penawaran kredit,
mengumpulkan tabungan dan terkadang menawarkan alat – alat pembayaran, hampir
dimanapun lembaga tersebut terpaksa diubah oleh peraturan yang ada ( pada
umumnya bank ), atau mengambil status dari “bank microfinance “ dimana peraturan
yang spesifik berlaku. Seperti perubahan, nyatanya menunjukkan adanya
penghargaan dari semua syarat –syarat yang masuk, syarat – syarat modal minimal
dan tingkat kebijaksanaan, sebaik laporan periodik. Terakhir, untuk lembaga yang
menawarkan pelayanan – pelayanan keuangan lainnya, tampaknya pantas untuk
mengambil sebuah peraturan serupa untuk lembaga yang hanya menawarkan kredit,
apabila secara khusus diwakili oleh metode pinjaman. Dilain pihak, MFIs bermaksud
menyediakan pelayanan keuangan yang lebih lengkap,seperti pembayaran, asuransi
skala mikro, atau modal usaha kecil. Dan peraturan khusus yang disarankan.
SUMBER DANA
Kriteria ketiga yang relevan untuk menentukan kebijakan peraturan adalah
sumber dana yang digunakan oleh LKM. Apabila uang ini disumbangkan oleh pihak
ketiga organisasi, seharusnya pihak ini memiliki instrumen yang tepat untuk menilai
LKM yang akan dibiayai. Terlebih lagi dengan tidak adanya peraturan khusus, donor
dapat mencegah praktek-praktek tidak adil dengan memantau lembaga-lembaga yang
dipilih dan meminta pelaporan khusus mengenai penggunaan dana. Pertimbangan
kebijakan secara signifikan berbeda dari dana yang disediakan oleh masyarakat atau
oleh anggota badan perkreditan atau bank tabungan. Dalam hal ini, keberadaan
informasi asimetris antara nasabah dan LKM sering dikemukakan sebagai alasan
utama yang membutuhkan pengaturan dan pengawasan. Pada kenyataannya,
depositor terkena bahaya moral karena risiko penyerapan tabungan pada saat krisis
LKM. Berdasarkan kriteria ketiga, pada hal yang digarisbawahi di atas, pendekatan
yang paling tepat untuk sebuah penerapan peraturan ideal harus diversifikasi sesuai
dengan sumber dana. Semua LKM, apapun sumber pendanaannya, dalam rangka
meningkatkan kemampuan mereka untuk menarik uang harus terdaftar secara publik
dan membuat laporan berjangka (termasuk setidaknya metodologi kredit, portofolio
konsentrasi, ketentuan kredit dan penghapusan) yang ditujukan kepada badan hukum
khusus—yang mana pasar keuangan mikro signifikan terhadap sistem keuangan—
atau kepada otoritas yang bertanggung jawab atas sistem pengawasan keuangan yang
berhubungan dengan lembaga regulasi khusus. Semua entitas pengumpulan dana
publik harus sesuai dengan seperangkat aturan yang dibuat khusus pada entri pasar,
rasio modal minimum, organisasi dan asuransi deposito. Peraturan tersebut di satu
sisi harus menerapkan persyaratan modal lebih ringan dari pada persyaratan modal
bank dan di sisi lain mereka harus membatasi kegiatan potensial, juga resikonya
sehingga entitas bisa berjalan.
RESIKO SISTEMATIS
Selama kriteria terakhir diperhatikan, saat keuangan mikro digunakan untuk
fenomena marjinal yang melibatkan sedikit LSM kreditor dan sejumlah kecil
penerima manfaat, kita tidak perlu memikirkan kesempatan untuk mengatur, karena
pengaturan dan pengawasan merupakan kepentingan publik yang mahal. Apalagi, di
beberapa negara berkembang, lebih mungkin bahwa hal tersebut terlibat dalam
sejumlah pokok-agen kegagalan seperti korupsi, yang sering membuat gagal setiap
upaya untuk mengawasi lembaga keuangan mikro. Karena sifatnya sebagai
kepentingan publik yang mahal, maka pengaturan dan pengawasan harus diterapkan
di daerah-daerah dengan hasil tertinggi dalam hal mitigasi resiko sistemik.
Menurut literatur dan pengalaman beberapa tahun terakhir, di sebagian besar
negara-negara, keuangan mikro tidak menciptakan risiko sistemik, mengingat jumlah
kredit kecil dan sangat terbatas akses ke sistem pembayaran LKM yang ada. Oleh
sebab itu, di semua negara yang relevansi sistemik keuangan mikronya terbatas,
sejumlah besar penulis setuju atas peraturan lunak, yang berdasarkan atas catatan
umum (lisensi), atau menyarankan pelaksanaan peraturan-skema-diri dan peraturan
kedua (peraturan delegasi), yang dilaksanakan oleh lembaga pemeringkat.
perkembangan industri dalam negeri dan volume yang diintermediasi oleh
LKM dalam sistem keuangan juga mempengaruhi keputusan tentang bagaimana
mengatur dan apa alat untuk diterapkan. khususnya, kebutuhan untuk merancang
sebuah kerangka peraturan khusus untuk lembaga keuangan mikro terutama terasa di
negara-negara yang merupakan pelaku penting di pasar keuangan. Jika tidak, solusi
yang paling umum yang digunakan adalah untuk mengatur perbankan di bawah
hukum entitas yang mengumpulkan deposito dan menawarkan pinjaman. Sehingga,
hanya kredit sebagai organisasi yang sering berada dalam daerah bayangan, tanpa
ada peraturan eksplisit atau pengawasan.
Kombinasi dari semua kriteria di atas menciptakan sebuah gambaran yang
bervariasi menurut negara masing-masing. Oleh karena itu, kita tidak mungkin
membayangkan peraturan pendekatan tunggal yang cocok untuk industri keuangan
mikro seluruh dunia.
10.5 Instrument Untuk Yang Megadopsi
Untuk arsip tujuan stabilitas, efisiensi, daya saing dan transparansi, instrumen
yang tersebut di atas yang tersedia untuk pihak berwenang dan mengatur dan
mengawasi lembaga-lembaga keuangan mikro terkadang sangat berbeda
dibandingkan dengan instrumen tradisional dan prosedur yang diambil dari perantara
keuangan tradisional, instrumen dapat dibagi dalam dua kategori makro yang
merujuk pada struktur, pelindung dan instrumen transparansi pengawasan, serta
pengawasan prudensial.
Variabel utama yang dapat digunakan untuk mengatur sebuah kerangka kerja
yang mengikuti kata tujuan di pasar keuangan mikro mencakup:
1. Struktur pengawasan: peraturan untuk akses pasar dan pembatasan operasional
MFI.
2. Pelindung pengawasan: skema asuransi untuk depositor
3. Transparansi pengawasan: transparansi wajib pada kondisi yang diterapkan untuk
klien dan informasi wajib bagi para stakeholder
Dalam hal pengawasan yang menggunakan prinsip kehati-hatian, mengatur
instrumen yang dapat digunakan untuk sektor keuangan mikro pada dasarnya
didasarkan pada persyaratan modal minimum, koefisien kecukupan modal, pelaporan
wajib minimum serta rasio likuiditas pada aturan-aturan tertentu pada struktur
organisasi pemerintahan dan lembaga-lembaga di bawah pengawasan, sebagai
perantara keuangan tradisional.
Saat ini, instrumen ini hanya digunakan di beberapa negara di mana MFI
beroperasi dan sangat beragam tergantung pada konteks operasional. Peraturan yang
berbeda dan pendekatan pengawasan yang dilakukan secara signifikan tergantung
pada fitur tertentu dari Instansi yang mengatur dan mengawasi MFI, yang mencakup
solusi yang dapat berkisar dari pengawasan yang dilakukan oleh otoritas yang
mengawasi keuangan melalui perantara dan bank sentral untuk pengaturan skema,
yang terdiri dalam aturan perilaku yang disepakati oleh sekelompok MFI
berkolaborasi. Contoh aturan khusus untuk MFI diwakili oleh kasus (bagian 8.1).
Oleh karena itu, analisis yang mungkin bisa dilakukan tentang bagaimana berbagai
instrumen pengaturan dan pengawasan dapat dikombinasikan dengan kriteria yang
bagian sebelumnya tabel. 8,3 menggambarkan hasil analisis tersebut. Jika operasi
MFI di pasar pada dasarnya merupakan LSM-yang menawarkan produk-produk
rendah serta jumlah kredit dan mengatur volume lebih rendah daripada sistem
perbankan tanpa mengumpulkan tabungan-publik yang menerapkan peraturan yang
ketat secara luas.
Kasus-kasus seperti itu, pada kenyataannya, memiliki risiko sistem rendah
dan biaya pengawasan yang tidak akan digantikan oleh manfaat kemungkinan bahwa
pengawasan seperti itu akan memberikan hasil tersebut. Karena LSM tidak memiliki
modal minimum yang diperlukan, pengawasan dengan prinsip kehati-hatian adalah
tidak tepat dalam konteks tersebut. Dalam kasus ini, peraturan harus dikurangi,
asalkan MFI harus terdaftar dengan kewenangan pengawasan sistem keuangan dan
laporan terjadwal dari mikro-kredit yang diberikan adalah wajib untuk memantau
kinerja keseluruhan sektor keuangan mikro. Oleh karena itu, hal itu dapat dilakukan
untuk mencegah masalah potensial bahwa hal tersebut mungkin membahayakan
stabilitas sistem keuangan.
Sebagai MFI yang menawarkan jenis produk dan jasa, mengumpulkan
deposito publik dan beroperasi dengan volume yang signifikan dari sumber daya
keuangan, pemerintah perlu meningkatkan perhatian mereka. Ini menyiratkan bahwa
regulasi spesifik memberikan persyaratan minimum organisasi untuk mengakses
pasar. Lagipula, unit kontrol dalam MFI harus diciptakan untuk mengendalikan
risiko, persyaratan modal minimum dan koefisien kecukupan modal. Sebagian besar
peraturan yang ada disepakati untuk persyaratan lebih rendah untuk MFI daripada
bank, belum memiliki koefisien solfabilitas lebih tinggi dalam mengkompensasi
sebagian rendah diversifikasi portofolio pinjaman.
Kotak 8.1 klasifikasi MFI yang diatur dari lembaga Peruvian
MFI formal di peru diatur oleh agen umum “ superintendencia de banca y
seguros”(SBS).lembaga keuangan mikro dan aktivitas mereka tunjukkan melalui
peraturan yang sama yang digunakan bank – bank dan keuangan lanjutan Peruvian
lain,kecuali beberapa yang berbeda di syarat – syarat minimal modal dan tempo
perizinan operasi.
MFIs Peruvian merupakan sasaran – sasaran peraturan yang dibagi sbb:
1.lembaga peminjaman dan tabungan kota (MSLI),juga dikenal sebagai CMAC (Caja
Municial
de Ahorro y Credito)
2. lembga peminjaman dan tabungan daerah (RSLI),juga dikenal sebagai CRAC
(Caja Rural de
Ahorro y Credito)
3. kesatuan untuk pengembangan perusahaan kecil (EDPYME)
Pelayanan keuangan yang lembaga dapat ditawarkan oleh lembaga keuangan mikro
berubah menurut perbedaan wujud dari MFIs.
CMACs memulai aktivitasnya sekitar tahun1980 dan membentuk kerjasama
dengan pemerintah jerman. CMACs dibentuk oleh ahli – ahli lokal dan dan
dijalankan di provinsi untuk bantuan kegiatan ekonomi pendapatan rendah.CMACs
disediakan untuk menawarkan deposit, rencana pensiun, tagihan listrik dan korporasi
pribadi pinjaman kecil dan juga untuk digunakan pada kegiatan luar negeri. Di
CMACs tidak dapat menabung dan tidak menyediakan jaminan pinjaman selama
tahun pertama dan tidak menyediakan pinjaman pada perusahaan kecil pada tiga
tahun pertama.
Dilain pihak, CRACs dibentuk awal tahun 1990, setelah Banco Agrario ditutup
karena menyusun kembali keuangannya.CRACs ada yg dimiliki oleh perusahaan
pribadi dan umumnya beroperasi di daerah. CRACs tidak menawarkan buku
tabungan, tempo deposit dan pembayaran tagihan listik.
EDPYME dibentuk dipertengahan tahun 1990 oleh NGO yang menawarkan
pinjaman pada perusahaan kecil. Lembaga ini resmi setelah mendapat izin di akhir
decade oleh badan hukum, dengan syarat membayar pajar dari pinjaman. Sebab NGO
memiliki sedikit pengalaman dan sedikit kumpulan dana umum, EDPYMEs menjadi
lembaga khusus kredit. Khususnya, EDPYMEs hanya dapat menawarkan kredit dan
yang dapat memperoleh dana yang cukup dari bank – bank, pasar modal, dan juga
keuangan dari COFIDE (bank tingkat kedua yang berdiri tahun 1992 untuk keuangan
jangka sedang dan jangka panjang dan perusahaan – perusahaan kecil). Dengan ahli –
ahli dari SBS dengan pendapatan minimal 1.4 juta USD,EDPYME juga dapat
mengumpulkan deposit umum.
Bank keuangan mikro, tentu juga dapat menawarkan semua pelayanan
keuangan. Pendapatan minimal yang didapatkan bank keuangan mikro adalah
US$5,3 juta. Sebaliknya untuk EDPYMEs,CMACs dan CRACs pendapatan minimal
US$ 241 000. SEMUA MFIs disahkan untuk membuka jaringan. Dan akhirnya tahun
2004 ada 40 MFIs dengan total harta US $1,2 milyar,mewakili 5,8 persen dari total
keseluruhan harta system keuangan.
Selain itu, aturan keuangan mikro, dalam rangka meningkatkan pembangunan
sektor dan memerangi eksklusi keuangan, harus mempertimbangkan tiga aspek
lainnya, apapun lembaga yang menyediakan layanan asuransi depositor, penawaran
layanan informasi kredit dan topi tingkat bunga. Sebagian orang-orang yang
tabungan mereka ada di lembaga keuangan mikro harus diatur menerima jaminan
yang sama dengan depositor perantara resmi yang menerima pada penggantian
deposito mereka, atau sebagian dari mereka, dalam kasus MFI harus membayar.
Tawaran database informasi kredit, yang mengumpulkan informasi tentang
klien marjinal dan tidak terdaftar, adalah suatu tujuan yang harus ditujuakan MFI
untuk mengurangi ketidakseimbangan informasi yang secara fisiologis milik
keuangan mikro. Koleksi sistemik seperti informasi juga dapat dilakukan oleh
asosiasi lokal MFI, namun pasti harus didukung di tahap awal dengan intervensi
institutonal, dalam rangka untuk menentukan kriteria pengumpulan dan penggunaan
data tersebut.
Akhirnya, dalam rangka mendukung pelayanan keuangan mikro, ada
kebutuhan untuk memperhitungkan tingkat bunga, di mana ada terdapat tabungan
mereka. Dalam hal ini adalah penting untuk menunjukkan bagaimana menjamin
kesinambungan melalui waktu dan untuk menghindari distorsi di pasar keuangan,
MFI biasanya memasok layanan kredit dengan tingkat bunga yang lebih tinggi
daripada rates. Jadi elemen pasar ini harus dipertimbangkan secara memadai ketika
menerapkan peraturan untuk microfinance. Dengan kemungkinan pengecualian yaitu
lembaga keuangan mikro, tetapi jika mereka tampak terlalu ketat, atau membutuhkan
MFI untuk mengungkapkan metode perhitungan suku bunga mereka secara fix,
kombinasi instrumen pengawasan juga harus mengambil pertimbangan akan
kurangnya sumber daya ekonomi dan manusia yang dapat digunakan untuk kegiatan
seperti yang dilakukan dibanyak Negara yang berkembang yang dilanda kemiskinan
dan kelemahan dalam sistem kontrol public dan dalam peradilan sistem. Selain itu,
perlu diingat bahwa peraturan yang terbaik dan pengawasan yang lebih canggih
ternyata efektif berada didalam konteks dimana institusi diawasi oleh kekurangan
signifikan yang hadir dalam kinerja sistem pengendalian internal dan memiliki
pemerintahan yang mengabaikan prinsip-prinsip keberlanjutan.
10.6 KESIMPULAN
Pertumbuhan keuangan mikro memungkinkan perluasan penawaran layanan
keuangan untuk nasabah itu, sehingga mengurangi tingkat eksklusif. Tren keuangan
tersebut bagaimanapun tidak dapat dianggap memuaskan jika memproses ekspansi di
luar batas-batas tradisional yang menimbulkan kerentanan tinggi dalam sistem
keuangan itu sendiri dan risiko lebih tinggi bagi mereka yang tabungannya di MFI.
Dalam hal ini terdapat kebutuhan untuk mengatur orang dan lembaga yang
memberikan pelayanan yang lebih kompleks dan beroperasi dengan dana pihak
ketiga. Dengan tujuan untuk menghindari penyimpangan dari MFI dan membatasi
fleksibilitas dan kemampuan dalam mencari solusi yang inovatif dalam pengelolaan
risiko, distribusi teknik dan dalam banyak aspek, peraturan harus dirancang untuk
institusi keuangan mikro yang menghindar dari aspek-aspek peraturan tertentu.
Walaupun secara tradisional terdapat perbedaan struktur dan operasional yang ada
antara MFI di seluruh dunia, sangat mungkin untuk mengidentifikasi beberapa
pendekatan umum yang menyarankan bagaimana cara untuk mengatur dan
mengawasi MFI. Dengan cara yang sama sangatlah mungkin untuk mengidentifikasi
sejumlah instrumen yang disediakan oleh pengawasan bank, dengan beralih ke
beberapa trik sederhana, sehingga dapat digunakan oleh MFI. Khusus untuk
instrumen pengawasan struktural penting, pemerintah harus selalu menyadari ukuran
dan tren dari pasar serta perlindungan dan aturan transparansi pengawasan, untuk
kenyamanan klien kurang informasi, dan prinsip kehati-hatian pengawasan, yang
memungkinkan MFI untuk mempertahankan fleksibilitas operasional biasa dengan
sebuah kesadaran dengan menaikkan risiko yang ditanggung.
Kasus
BI: DPR segera bahas RUU LKM
Keberadaan lembaga keuangan mikro (LKM) di Indonesia perlu payung
hukum yang bisa mengatur peran dan pengawasannya. LKM itu harus segera punya
payung hukum, agar tidak bertabrakan dengan UU perbankan. Keberadaan LKM di
Indonesia sudah berjalan lama di masyarakat dan jumlahnya sangat banyak sehingga
untuk meningkatkan peran dan pengawasannya sangat di butuhkan sebuah undang-
undang.
RUU LKM sebenarnya sudah masuk di DPR sejak dua tahun yang lalu,
namun hingga kini belum juga di bahas. Belum dibahasnya RUU ini antara lain
terkait perbedaan prinsip mengenai pengaturan dan pengawasan LKM. Ada yang
mengarahkan untuk disentralkan, semua diatur secara nasional. Tetapi menurut BI
dan Depkeu, sebaiknya di atur oleh tiap- tiap daerah seperti yang di lakukan Pemda
Bali. Yang di atur secara nasional sebaiknya hanya aturan pokok saja dalam sebuah
UU, namun untuk pelaksanaannya diserahkan ke masing-masing daerah. BI dan
Depkeu telah sepakat untuk mengeluarkan peraturan pemerintah mengenai status
hukum yang jelas bagi LKM.
Penyerahan pengaturan dan pengawasan LKM ke daerah, dilakukan karena
Bank Indonesia dan Depkeu tidak akan sanggup untuk mengawasi banyaknya LKM
di Indonesia yang jumlahnya mencapai 50.000 dengan penyebaran yang sangat luas.
LKM harus bertujuan membantu rakyat miskin dan tidak semata-mata komersial
untuk mendapat keuntungan. Jika bertujuan membantu rakyat miskin, maka
penentuan tingkat suku bunga pinjaman dalam LKM juga harus transparan.
SKB Empat Menteri Atur Alternatif Badan Hukum LKM
Rancangan Surat Keputusan Bersama (SKB) 4 menteri yaitu Menteri
Keuangan, Menteri Dalam Negeri, Menteri Negara Koperasi, dan UKM, serta
Gubernur BI kemungkinan akan memuat aturan pemberian alternatif pilihan badan
hukum bagi lembaga keuangan mikro (LKM).
Kalau secara de jure LKM ada yang berbadan hukum dan ada yang tidak atau
ada yang formal dan ada yang non formal. Kalau yang formal bentuknya bank atau
koperasi, sedangkan non formal di antaranya LKM yang operasionalnya terdaftar
atau mendapat izin Pemda dan ada pula yang hanya terdaftar di tingkat kecamatan
atau bahkan pedesaan.
Bila LKM hanya beroperasi dalam lingkup yang sempit seperti kecamatan
atau pedesaan tidak menjadi masalah. Namun muncul persoalan bila operasional
LKM sudah semakin luas dan melewati batas kecamatan dan kabupaten. Di sinilah
diperlukan payung hukum. SKB akan memberikan alternatif badan hukum kepada
LKM, yaitu LKM yang sudah luas lingkup operasionalnya bahkan telah lintas
provinsi dapat membentuk koperasi simpan pinjam. Pilihan lain adalah LKM tersebut
dapat mamilih membentuk Bank Perkreditan Rakyat (BPR) sebagai badan hukum.
Melalui SKB juga dalam jangka waktu yang dinanti akan ditentukan
kemudian, pemerintah akan menyusun RUU LKM atau akan mengajukan kembali
RUU LKM yang sebelumnya pernah diajukan dengan beberapa penyempurnaan. Hal
selanjutnya adalah LKM yang skala operasinya kecil misalnya, hanya dalam lingkup
kecamatan maka cukup diatur oleh peraturan Daerah (Perda). Sedangkan LKM yang
lingkupnya lebih sempit yaitu di pedesaan maka cukup di daftarkan saja. Pada
dasarnya SKB hanya akan mengatur tugas dan fungsi instansi yang terlibat.
SKB tersebut merupakan pelaksanaan Instruksi Presiden nomor 5 tahun 2006.
berdasarkan Inpres itu kementerian dan lembaga terkait akan di tugaskan untuk
melakukan rencana tindakan salah satunya penguatan lembaga mikro (LKM). Inpers
tersebut mengharuskan adanya satu tindakan untuk menetapkan strategi
pengembangan LKM. Penyusunan SKB tersebut dikoordinasikan oleh Menteri
Koordinator Perekonomian.
SKB tersebut akan mengatur peran dan fungsi masing-masing instansi dalam
kaitannya untuk mengembangkan LKM. Diperkirakan hingga kini sekitar 100 ribu
LKM non formal, 38.600 koperasi simpan pinjam, 4.500 LKM binaan BRI, dan lain-
lain.