Micro Finance 2003

401
BAB I SEBUAH KONSEP BARU TENTANG KEUANGAN MIKRO 1.1 Pendahuluan Dalam pembahasannya, mikrofinance memunculkan dua isu utama: pertama, batas operasional mikrofinance tidak jelas dan, kedua sifatnya tidak jelas. Isu-isu ini dapat digambarkan ke dalam dua pertanyaan yang kerap dibincangkan oleh para praktisi dan akademisi di bidang ini, yaitu: Apa perbedaan antara keuangan mikro, yang lebih dikenal kredit mikro dan keuangan tradisional? Apakah keuangan mikro memiliki etika keuangan? Perbincangan terus-menerus mengenai layanan keuangan yang ditawarkan dalam program-program keuangan mikro dan diversifikasi yang terus meningkat dari klien tersebut telah memperluas batasan keuangan mikro itu sendiri, jauh melampaui peranannya dalam microfinance klasik yang dulunya hanya melayani pemberian pinjaman kepada golongan fakir dan miskin (poorest and poor). Sebagaimana contoh yang dapat dilihat pada Grameen Bank. Oleh karena itu, apa yang membedakan antara keuangan mikro modern dari pembiayaan tradisional? Dan atas dasar apa kita bisa membuat perbedaan seperti itu? Tujuan sosial dan kemanusiaan di balik keuangan mikro serta pendistribusiannya melalui organisasi nirlaba (NGO) itu sebenarnya memiliki hubungan dengan klasifikasi etika keuangan. 1

Transcript of Micro Finance 2003

Page 1: Micro Finance 2003

BAB I

SEBUAH KONSEP BARU TENTANG KEUANGAN MIKRO

1.1 Pendahuluan

Dalam pembahasannya, mikrofinance memunculkan dua isu utama: pertama, batas

operasional mikrofinance tidak jelas dan, kedua sifatnya tidak jelas. Isu-isu ini dapat

digambarkan ke dalam dua pertanyaan yang kerap dibincangkan oleh para praktisi dan akademisi

di bidang ini, yaitu: Apa perbedaan antara keuangan mikro, yang lebih dikenal kredit mikro dan

keuangan tradisional? Apakah keuangan mikro memiliki etika keuangan?

Perbincangan terus-menerus mengenai layanan keuangan yang ditawarkan dalam

program-program keuangan mikro dan diversifikasi yang terus meningkat dari klien tersebut

telah memperluas batasan keuangan mikro itu sendiri, jauh melampaui peranannya dalam

microfinance klasik yang dulunya hanya melayani pemberian pinjaman kepada golongan fakir

dan miskin (poorest and poor). Sebagaimana contoh yang dapat dilihat pada Grameen Bank.

Oleh karena itu, apa yang membedakan antara keuangan mikro modern dari pembiayaan

tradisional? Dan atas dasar apa kita bisa membuat perbedaan seperti itu?

Tujuan sosial dan kemanusiaan di balik keuangan mikro serta pendistribusiannya melalui

organisasi nirlaba (NGO) itu sebenarnya memiliki hubungan dengan klasifikasi etika keuangan.

Namun, karena lembaga mikro itu tidak mau dianggap seperti memberikan bantuan layaknya

sumbangan semata-mata, maka dibuatlah semacam aturan mengenai ketertiban dalam

pendistribusiannya melalui intermediasi keuangan, sehingga membawa keuangan mikro ini

kepada isu etika keuangan.

Bab ini juga membahas tentang taksonomi baru dalam keuangan mikro modern. Untuk

itu, pertama sekali kita perlu mengetahui ciri-ciri antara keuangan mikro lama dan kredit mikro.

Kemudian, sehubungan dengan tren saat ini, kita perlu mengidentifikasi pemahaman baru

mengenai keuangan mikro dengan karakteristiknya yang berbeda-beda baik dari segi penawaran

maupun permintaan.

1

Page 2: Micro Finance 2003

1.2 Sifat Keuangan Mikro (Keuangan Mikro Vs Kredit Mikro)

Istilah “Keuangan mikro‘’ secara umum menjelaskan tentang penawaran layanan

keuangan sederhana kepada klien berpenghasilan rendah maupun yang tidak berpenghasilan

sama sekali. Dengan demikian, setiap kegiatan skala kecil yang ditandai dengan dana terbatas

dan penerima berpenghasilan rendah dapat diklasifikasikan kedalam ruang lingkup keuangan

mikro.

Secara tradisional, keuangan mikro terkait dengan program-program yang bermanfaat

bagi klien dengan masalah subsistensi yang serius di negara-negara berkembang, selama

bertahun-tahun keuangan mikro selalu terkait dengan kredit mikro – kredit kecil, sering tanpa

jaminan tradisional, yang ditunjukan untuk memperbaiki kehidupan klien dan keluarga mereka

atau mempertahankan kegiatan ekonomi skala kecil. Sumber dana, terutama berasal dari dana

yang disumbangkan oleh negara dan organisasi keagamaan, disalurkan kepada penerima, paling

sering disalurkan melalui organisasi non pemerintah (LSM) dan mitra local (gambar 1.1)

Hal ini pada kenyataannya merupakan prosedur pembagian dimana LSM dan negara-

negara donor berkerja sama dengan basis organisasi lokal lainnya, seperti walikota atau

pemerintah, maupun pihak-pihak ketiga lainnya, membantu memfasilitasi pemeriksaan dan

pengelolaan posisi kredit. Untuk mengurangi adanya kesenjangan baik secara fisik maupun

budaya antara penyalur yang menyediakan kredit dengan penerima kredit mikro, banyak

lembaga yang membentukn membentuk jaringan dengan promotor local, yang di kenal sebagai

petugas pinjaman, yang mengunjungi klien potensial untuk mengumpulkan angsuran pinjaman

yang diberikan.

Perubahan sosial-demografis selama beberapa decade terakhir secara siknifikan telah

mengubah pandangan ekonomi dunia menjadi sesuatu yang baru. Dalam keuangan mikro, situasi

baru tersebut berarti adanya penerima baru yang potensial, produk baru dan keterlibatan

perantara keuangan yang lebih besar dari sebelumnya. Pengecualian dari sistem keuangan

tradisional, terdapat masalah mengenai ketidakmampuan masyarakat dalam mengakses layanan

keuangan yang dasar saja, termasuk jutaan orang saat ini, baik di negara berkembang dan negara-

negara industri lainnya. Garis kemiskinan yang lama telah bergeser dan katagori baru dari orang

“ miskin ‘’ pun muncul, bahkan di negara-negara berkembang.

2

Page 3: Micro Finance 2003

Penerima pinjaman yang baru ini telah membawa kriteria kebutuhan yang baru pula.

Selama dekade terakhir, konsep layanan keuangan mikro yang baru telah dikembangkan seiring

dengan kredit mikro. Perkembangan ini telah mendapat pengamatan yang telah membentuk

program-program bantuan keuangan yang lebih meningkatkan efisiensi lembaga tersebut,

sekaligus juga meningkatkan tingkat kelangsungan perusahaan itu. Perluasan dari layanan

keuangan yang ditawarkan itu meliputi: produk kredit, yang menyediakan artenatif untuk

pinjaman, tabungan, jasa asuransi, keuangan terstruktur dan bantuan teknis.

Oleh karenanya tidaklah mengejutkan bahwa dalam beberapa tahun terakhir ini, para

penyedia bantuan pinjaman keuangan di negara-negara industri telah lebih menfokuskan diri

kepada keuangan mikro. Ia mewakili suatu cara untuk mencapai dan memperoleh kesetiaan dari

kelompok-kelompok klien baru dan membantu meningkatkan tanggung jawab sosial perusahaan.

Jadi, saat ini adalah alasan ekonomi, serta kepedulian terhadap citra publik mereka, yang

memacu perantara keuangan menjadi lebih terlibat dalam keuangan mikro. Semua yang

menimbulkan pertanyaan yang tidak dapat dihindari adalah masih mungkin untuk kembali ke

model keuangan mikro yang menyerupai, inisiatif pertama kredit mikro tradisional? Apakah

demografi baru, kecenderungan sosial dan ekonomi, di kombinasikan demgan munculnya

keterlibatan perantara keuangan, mungkin panggilan untuk pertimbangan model keuangan mikro

tradisional?

1.3. Permintaan Untuk Keuangan Mikro

Secara tradisional, orang-orang yang memperoleh mamfaat dari keuangan mikro adalah

3

Page 4: Micro Finance 2003

warga Negara dari Negara-negara berkembang yang berjuang untuk menyediakan bagi diri

mereka sendiri, sayangnya di kenal sebagai : “yang termiskin dari yang miskin ’’. Dalam

katagori ini, perempuan siknifikansi khusus karena mereka merupakan kelompok yang paling

terpengaruh oleh pengecualian keuangan di banyak Negara berkembang, apalagi, banyak

penelitian telah menunjukkan bahwa perempuan pada umumnya lebih mampu membayar

kembali kredit mikro dari pada laki-laki dan mengelola dana untuk berinvestasi di terima dalam

inisiatif yang lebih menguntungkan.

Baru-baru ini, keuangan mikro telah mengalihkan perhatian untuk diri sendiri pekerja dan

individu dalam perubahan kecil,sering bisnis milik keluarga,yang tidak dapat memperoleh kredit

bank.Untuk pengusaha mikro,keuangan mikro merupakan alternatif untuk kredit yang di berikan

oleh pemberi pinjaman, dan seringkali merupakan jalan keluar dari sistem pinjaman uang.

Dengan demikian,dalam beberapa tahun terakhir keuangan mikro telah melayani

kelompok penerima mamfaat sebagian besar yang berbeda dari yang biasanya terkait dengan

kredit mikro. Saat ini,penerima mamfaat potensial keuangan mikro juga dapat mencakup

individu, walaupun tidak hidup dalam kemiskinan, mengalami kesulitan umum untuk

mendapatkan akses ke sistem keuangan.

Dengan cara ini, keuangan mikro modern adalah memperluas sasaran dari fakir miskin

untuk semua korban pengecualian keuangan. Fenomena pengecualian financial telah

didefenisikan dalam literature sebagai “ketidakmampuan untuk akses layanan keuangan dalam

cara yang sesuai”(carbo et al,2005)

Pengecualian dari sistem keuangan berkepentingan produk dan jasa yang berbeda dan

dapat disebabkan beberapa alasan. Pertama, ada pengecualian diri, pada prinsipnya ,dari individu

merasa tidak mampu berkaitan dengan kondisi yang dibutuhkan perantara keuangan,”Yang

termiskin dari yang termiskin” dating dalam kategori ini. Jarak dari sistem keuangan juga

mungkin karena kegagalan klien potensial untuk memenuhi kegiatan persyaratan kredit. Dalam

hal ini kita dapat lihat pengecualian akses, atau pengecualian mengikuti proses penilaian risiko

dilakukan terhadap klien oleh perantara keuangan, dalam kategori ini kita menemukan “miskin”.

“Yang termiskin dari yang miskin” dan “miskin” adalah dua kategori yang merupakan target

program keuangan mikro tradisional. Namun, seperti yang disebutkan sebelumnya, sosio-

demografi serta perubahan ekonomi telah meningkatkan pentingnya bentuk-bentuk pengecualian

dari keuangan dapat menjadi konsekuensi dari pengecualian dari sistem sosio=politik

4

Page 5: Micro Finance 2003

(pengecualian politik dan sosial) : Para korban ini, misalnya, imigran atau mantan narapidana

dan orang-orang yang :”tidak terdaftar” dan karenanya, tidak “bankable”. Ada juga individu

yang tidak dapat mendapatkan akses ke sistem keuangan karena mereka tidakmampuan

menanggung biaya dan kondisi produk keuangan yang ditawarkan. Dalam kasus ini, “

Kurang Beruntung” individu dikenakan pengecualian kondisi. Akhirnya, suatu bentuk

pengecualian keuangan dapat diidentifakasi, yang akan mempengaruhi pelanggan (terutama

pengusaha kecil –skala) dianggap “marjinal” oleh perantara karena mereka merupakan target

nilai rendah dibandingkan dengan model evaluasi pelanggan tradisional (pengecualian

pemasaran). Yang “tidak daftar”, yang “kurang mampu” dan “terpinggirkan”, meskipun jarak

yang sama dari sistem kredit, yang ditandai “ex ante” dengan tingkat peningkatan kemampuan

profesioanal dan manajerial, dan meningkatkan tingkat kredit masing-masing.

5

Page 6: Micro Finance 2003

Kategori-kategori penerima sehingga diidentifikasi (gambar 1.2) berhak untuk

mendukung keuangan mikro sebagai individu atau dalam kelompok. Bantuan diberikan kepada

individu mengingatkan pembiayaan tradisional kepemilikan tunggal dan mikro perusahaan,

dimana sebagai pendukung menawarkan kepada kelompok lebih dekat menyerupai pembiayaan

dari asosiasi dan koperasi.

Keterlibatan berkelanjutan dari “terdaftar”, ”kurang mampu” dan “terpinggirkan” orang

menentukan kompleksitas lebih besar dari struktur keuangan dalam program-program keuangan

mikro, serta keterlibatan lebih besar dari perantara keuangan dan, dengan demikian, bergerak

amore menentukan jauh dari pola-pola tradisional kredit mikro.

1.4. Penyediaan Keuangan Mikro

Lembaga-lembaga tradisional yang terlibat dalam keuangan mikro bervariasi, baik dari

sudut pandang institusional dan sejauh tujuan mereka dan tujuan yang bersangkutan. Dari

perspektif regulator, lembaga keuangan mikro (LKM) dapat di klasifikasikan kedalam kategori

utama, tergantung pada batas regulasi kegiatan mereka: informal, semiformal dan formal

(gambar 1.3).

Lembaga informal (membantu kelompok sendiri, asosiasi kredit, keluarga, pemberi

pinjaman individu) tidak memiliki status lembaga. Mereka adalah penyedia layanan keuangan

mikro atas dasar sukarela dan tidak tunduk pada apapun atau kontrol peraturan.

Lembaga semiformal terdaftar entitas, tunduk pada semua hukum-hukum umum yang

relevan. Mereka biasa didefenisikan sebagai keuangan mikro perantara keuangan sebenarnya.,

Mereka meyediakan jasa financial tetapi, umumnya, mereka tidak memiliki deposito lembaga

atau jika mereka tidak memberikan kredit, seperti halnya dengan tabungan pos bank. Oleh

karena itu , MFFIs tuduk pada persyaratan peraturan keuangan, tergantung pada kegiatan

intermediasi keuangan mereka,tetapi mereka tidak berada dibawah peraturan perbankan.

6

Page 7: Micro Finance 2003

Dalam kategori ini adalah mungkin untuk memasukkan berbagai jenis lembaga dengan

koperasi struktural dan kompleksitas organisasi (LSM keuangan, keuangan yang berbeda, pos

tabungan bank). Yang paling popular dan meluas adalah LSM keuangan, terutama yang

beroperasi dengan menawarkan kredit mikro sebagai bagian dari proyek pembangunan,

seringkali digabungkan dengan tawaran bantuan teknis dan “intervensi sosial” untuk penerima.

Untuk tujuan ini memanfaatkan LSM, sbagian atau seluruhnya, dana yang disumbangkan oleh

lembaga-lembaga supranasional dan Negara-negara donor. Beberapa LSM yang paling

brkembang menawarkan berbagai jenis layanan keuangan, meningkatkan dana swasta dan

mengambil “dipaksa menyimpan” formulir klien mereka.

7

Page 8: Micro Finance 2003

Lembaga formal dapat di klasifikasikan menjadi tiga kategori utama: Bank keuangan

mikro (MFBS), bank keuangan mikro berorientasi (MFOB) dan bank keuangan mikro sensitive

(MFSB). Mereka semua dapat menawarkan kredit dan mereka semua lembaga deposito : Untuk

alasan ini, mereka semua di bawah peraturan perbankan.

PMFB adalah bank khusus hanya menawarkan layanan keuangan mikro . Ini mungkin

hasil dari skala dari LSM khusus dalam kredit mikro, yang dkonversi ke bank untuk

memaksimalkan keberlanjutan ekonomi dari inisiatif mereka dan memperluas basis klien mereka

Atau, perantara tersebut mungkin akibat dari proses privatisasi bank umum dengan tujuan

memberikan dukungan finansial kepada masyarakat lokal. Terakhir, mereka mungkin baru dibuat

bank yang memutuskan untuk memasuki pasar keuangan mikro, tertarik dengan penampilan

positif diperhatikan oleh perantara khusus dalam usaha mikro.

Layanan keuangan mikro juga dapat ditawarkan oleh berbagai jenis lembaga koperasi

yang beroperasi secara eksklusif, atau untuk sebagian besar untuk kepentingan anggota mereka

sendiri. Ini termasuk Serikat Kredit di Britania Raya dan Irlandia, yang menawarkan kredit dan

jasa lainnya kepada mitra mereka sendiri; berputar Tabungan dan Kredit Asosiasi (ROSCAs),

lebih luas di negara-negara berkembang, yang memberikan kredit kepada anggota berputar

sendiri dengan menggunakan sumber daya dari dana umum yang disediakan oleh anggota

sendiri; dan bank kredit koperasi. Meskipun perbedaan mereka, karakteristik umum dari

lembaga-lembaga ini terletak pada status hukum perusahaan koperasi dan kemungkinan

mengumpulkan deposito, terutama melalui mitra.

Pembangunan bank-bank besar, terpusat dan biasanya bank-bank milik pemerintah dibuat

untuk mendukung sektor-sektor tertentu (bank-bank pengembangan usaha kecil) atau wilayah

geografis (bank pembangunan pedesaan); di beberapa negara berkembang mereka juga dapat

mengambil bentuk bank-bank swasta.

Akhirnya, dalam beberapa tahun terakhir, dalam lembaga-lembaga keuangan mikro

formal, telah dimungkinkan untuk menyertakan bank komersial, kelompok perbankan kering

konglomerat keuangan. Di sini, dua kategori perantara dapat diidentifikasi: bank keuangan mikro

yang berorientasi dan bank-bank keuangan mikro yang sensitif.

Dalam bidang keuangan mikro yang berorientasi bank adalah mungkin untuk grup

bersama-sama semua bank atau lembaga keuangan yang busur khusus dalam pembiayaan usaha

kecil menengah dan mikro-perusahaan, dan yang secara profesional cenderung untuk mengambil

8

Page 9: Micro Finance 2003

peran aktif dalam program-program keuangan mikro. Ini adalah terutama yang kecil, bank lokal,

sangat berakar di wilayah tersebut, dan lembaga keuangan yang datang langsung dari tubuh

lokal. Selanjutnya, dalam bidang keuangan mikro bank-sensitif adalah mungkin untuk

menempatkan semua bank dan perantara keuangan yang, karena alasan ekonomi atau untuk citra

mereka sendiri, melihat keuangan mikro sebagai kesempatan menarik. Ini terutama terdiri dari

kelompok perbankan, khususnya yang besar, atau konglomerat keuangan yang memutuskan

untuk masuk ke dalam sektor keuangan mikro (downscaling kegiatan mereka), meskipun sampai

batas tertentu dibandingkan dengan bisnis inti mereka sendiri, menciptakan perusahaan-

perusahaan tertentu atau divisi tertentu dalam organisasi mereka.

Sampai sekarang sistem perbankan telah dianggap keuangan mikro dengan kecurigaan.

Tradisional menganggap pembiayaan menawarkan kredit kepada individu dilihat sebagai

'unbankable', jika tidak didukung dengan jaminan, karena terlalu berisiko. Selain itu, proses

penyediaan kredit kecil menimbulkan biaya yang berlebihan karena biaya operasi yang

signifikan diperlukan untuk menghadapi setiap pinjaman sehubungan dengan jumlah kredit yang

diberikan. Sebagian besar bank tidak dilengkapi dengan metodologi dan peralatan profesional

yang cocok untuk keuangan mikro, yang berarti bahwa, pada saat ini, kehadiran mereka di pasar

terbatas pada beberapa perantara. Namun, ketersediaan keuangan mikro untuk kategori baru dari

penerima manfaat telah memperkenalkan membutuhkan produk baru, selain kredit yang ada,

serta struktur pendanaan yang lebih baik didefinisikan. Oleh karena itu, keberadaan perantara

keuangan tradisional cenderung meningkat di masa depan. Sebuah partisipasi yang lebih luas

dari perantara keuangan dengan penyedia keuangan mikro akan menyebabkan review tentang

peran LSM dan lembaga-lembaga khusus. perantara Keuangan dapat mengisi peran yang

berbeda dalam program keuangan mikro, dari penyedia layanan sederhana untuk pengganti atau

promotor program sendiri. Tingkat keterlibatan mereka terutama tergantung pada tiga faktor:

sifat hukum dan kelembagaan, misi dan konteks sosial-ekonomi di mana perantara tersebut

bekerja. skenario masa depan, dengan demikian, klasifikasi baru dari praktisi yang dapat

dianggap sebagai berpotensi aktif di sektor keuangan mikro.

1.5 Produk Dan Layanan Keuangan Mikro

Penyedia keuangan mikro secara tradisional memiliki program kredit mikro berdasarkan

keberhasilan mereka pada struktur sederhana. Perpanjangan progresif penerima manfaat sasaran,

9

Page 10: Micro Finance 2003

dari kategori 'termiskin dari yang miskin' dengan orang yang kurang beruntung, telah membawa

perlunya untuk menggabungkan aktivitas kredit dengan menawarkan layanan lain. Persyaratan

ini didasarkan pada dua faktor utama di satu sisi, penerima manfaat target baru berarti kebutuhan

keuangan baru yang harus dipenuhi, di sisi lain, beberapa kategori pengusaha, terutama yang

kurang mampu dan terpinggirkan orang, memiliki kemampuan yang lebih besar dalam

mengorganisir diri mereka sendiri dalam kelompok-kelompok dan membawakan sebuah

kerumitan yang lebih besar dalam menjalankan organisasi dan kelompok dibiayai. Hal ini, pada

gilirannya, dikombinasikan dengan kebutuhan keuangan yang lebih canggih dan panggilan untuk

kontrol ketat oleh kreditur.

Karena alasan-alasan itu, perlu dibidang program keuangan mikro modern untuk

menempatkan kerangka kerja keuangan yang menyediakan jasa lainnya, serta penyediaan kredit.

Ini dapat dikategorikan sebagai jasa keuangan dalam arti sempit atau memperpanjang pelayanan

yang bersifat non keuangan (Gambar 1.4). Dalam kasus pertama, adalah mungkin untuk

mengidentifikasi tawaran deposito, serta produk-produk asuransi. Kebutuhan untuk saluran

tabungan penerima muncul kuat sebagai 'kredit bank' dari penerima sendiri meningkat, terutama

karena persentase keuntungan yang dihasilkan melalui kegiatan keuangan, dan tidak ditujukan

untuk menutup subsisten yang biaya pelanggan, meningkat.

Gambar 1.4 Keuangan Mikro produk dan jasa

Selain itu, bunga yang lebih tinggi 'kredit bank' dari penerima umumnya bertepatan

dengan organisasi yang lebih terstruktur, sering, bagian dari kegiatan dan yang berkelanjutan,

10

Kredit

Tabungan

Asuransi

Jasa Keuangan Lainnya

Layanan Teknis Lainnya

Page 11: Micro Finance 2003

memerlukan pengaturan dari sebuah siklus keuangan lengkap. Dengan cara ini, produk asuransi

juga dirancang, di satu sisi untuk melindungi risiko teknis dan keuangan khusus dari proyek ini

dan, di sisi lain untuk diperpanjang dengan aktivitas ekonomi seluruh kelompok dibiayai.

Selain itu, organisasi penerima manfaat dalam koperasi-koperasi, atau dalam organisasi

terstruktur lainnya, sering berjalan dengan otonomi manajerial yang lebih besar. Dalam hal ini,

peran investor adalah dua kali lipat: untuk menempatkan kontrol di tempat untuk memeriksa

mengenai kriteria tata pemerintahan yang baik, dan untuk menyediakan bantuan teknis untuk

kegiatan proyek. bantuan tersebut dapat menyangkut manajemen keuangan dan administrasi

tetapi dapat diperluas untuk menawarkan layanan non-keuangan yang spesifik. Hal ini tidak

biasa, misalnya, bahwa penerima manfaat diorganisir dengan baik tersebut membutuhkan

dukungan dalam komersialisasi dan distribusi produk, khususnya ketika keberlanjutan proyek

memerlukan membuka ke pasar di luar konteks lokal.

1.6 Sebuah Taksonomi Baru Untuk Keuangan Mikro

Sehubungan dengan klasifikasi dibuat, adalah mungkin untuk membangun sebuah

matriks keuangan mikro cahaya ditentukan oleh kombinasi yang mungkin dari ‘penerima-

layanan-lembaga’ (Gambar 1.5). Skenario baru mengidentifikasi area bisnis yang berbeda di

bidang keuangan mikro ditentukan oleh kombinasi ‘penerima-jasa’, masing-masing yang relevan

untuk kategori tertentu perantara.

Hal ini menggarisbawahi bahwa, sebagai tingkat 'kredit bank' penerima manfaat

meningkat, paket layanan yang menyertai program keuangan mikro semakin lebih terstruktur.

Dengan cara yang sama keterlibatan perantara keuangan mikro semakin didukung oleh intervensi

perantara keuangan lainnya. Secara khusus, MFFIs minyak fokus kegiatan mereka yang

'termiskin dari yang miskin', ubin 'miskin' dan 'tidak terdaftar', membatasi jasa keuangan yang

ditawarkan untuk kredit, asuransi dan bantuan teknis, dan hanya dalam beberapa kasus untuk

tabungan paksa dari penerima manfaat.

Sebaliknya MFBS formal menemukan target mereka yang paling alami, dalam 'kurang

beruntung' dan 'terpinggirkan' penerima manfaat, dan terlibat dalam program dengan produk

yang lebih terstruktur dan lebih kompleks dan struktur keuangan konsolidasi.

Penerima Termiskin Terdaftar Tertinggal Terpinggirkan

11

Page 12: Micro Finance 2003

dan miskinLembagaKeuangan Mikro perantara keuanganKeuangan Mikro bankKeuangan Mikro bank berorientasiKeuangan Mikro bank sensitif

Layanan

Kredit Jasa

teknik

Kredit

Asuransi

Jasa teknik

Kredit

Asuransi

Tabungan

Jasa teknik

Kredit Asura

nsi Tabun

gan Jasa

keuangan lainnya

Jasa teknik

Gambar 1.5 Suatu taksonomi microfinance modern

Hal ini berguna untuk mempertimbangkan, bagaimanapun bahwa dalam pengalaman

keuangan mikro baru-baru ini adalah mungkin untuk mengidentifikasi tren yang menyoroti

model operasi yang tidak mudah diklasifikasikan.

Secara khusus, kita menyaksikan gerakan-persilangan, yang melihat keterlibatan yang

lebih besar dari MFBS dalam program ditakdirkan untuk 'yang termiskin dari yang miskin', yang

'miskin' dan 'tidak terdaftar', dan paralel keterlibatan LSM dan lainnya perantara keuangan mikro

dalam program-program yang ditujukan terhadap 'kurang beruntung' atau 'terpinggirkan'

penerima manfaat. Bahkan, untuk bank berorientasi keuangan mikro dan keuangan mikro bank

sensitif pada khususnya, kebutuhan untuk mencari yang baru, dan lebih efisien dan cara

penyaluran dan pengelolaan dana menciptakan ruang untuk intervensi bahkan dalam program-

program yang kurang terstruktur, ditujukan untuk termiskin dan tidak terdaftar. Pada saat yang

sama efektivitas program terstruktur lebih meningkatkan kontribusi keuangan mikro perantara

keuangan (beberapa kali juga penyedia keuangan mikro) yang memberikan kontribusi

pengetahuan lokal mereka, penting untuk meningkatkan hubungan antara perantara dan

penerima, serta keahlian teknis dan operasi berguna untuk perencanaan dan pemantauan proyek.

Untuk masa depan, adalah mungkin untuk meramalkan bahwa program keuangan mikro

12

Page 13: Micro Finance 2003

akan semakin ditandai dengan kehadiran investor yang tidak terkait dengan salah satu

penggunaan tetapi lebih merupakan kumpulan lembaga campuran, yakni penyedia jasa keuangan

sektor informal, semiformal dan formal di waktu yang sama.

1.7 Keuangan Mikro Dan Etika Keuangan

Untuk memahami sifat sesungguhnya dari keuangan mikro modern, bagaimanapun, perlu

untuk menyelesaikan masalah lebih lanjut: apakah beroperasi di keuangan mikro artinya

operasional di bidang keuangan itu etis? Isu ini memiliki relevansi yang besar dan tidak dapat

diselesaikan hanya dengan debat. Etika keuangan, memang telah menanggapi kriteria yang

spesifik tentang karakteristik dari perantara dan penerima manfaat, perilaku dan proses yang

diadopsi, serta produk dan kondisi ekonomi yang diterapkan. Jika label perantara dirinya sebagai

etika, tetapi tidak beroperasi secara etis, itu melakukan proses kompetisi yang tidak adil,

bertanggung jawab untuk penuntutan oleh otoritas nasional dan masyarakat.

Hal ini penting, karena itu, untuk memutuskan apakah keuangan mikro harus dipandang

membiayai secara etis karena diperlukan dalam kasus itu, untuk menetapkan parameter etika

harus dihormati. Memang, saat ini, sebanyak dalam literatur seperti dalam praktek, seperti

kerangka kerja pengaturan sistem keuangan, tidak ada kriteria yang jelas yang memungkinkan

kita untuk menarik batas-batas etika keuangan. Membangun struktur kegiatan keuangan yang

berbeda, yang sampai saat ini telah dipertimbangkan jenis pembiayaan secara etis, dapat

membantu kita untuk memahami jika keuangan mikro mungkin termasuk dalam bidang ini.

Etika keuangan dapat dibagi menjadi tiga kategori aktivitas (gambar 1.6 dan 1.7):

keuangan yang mendukung perang melawan kemiskinan dan pengucilan keuangan (keuangan

inklusif); keuangan yang mendukung beberapa sektor umum dianggap etis oleh kesadaran sosial

kolektif (keuangan selektif); keuangan yang benar adalah sesuai dengan peraturan perusahaan

dan peraturan terkait yang mengatur isu-isu terkait dengan ketekunan, keadilan dan transparansi

perilaku diadopsi (keuangan penuh).

Dalam kasus pertama, kita berada di bidang keuangan yang menentukan sendiri tujuan

sosial dan kemanusiaan, dan keprihatinan donor nasional dan internasional, bank pembangunan,

badan pemerintah nasional, organisasi non profit dan, dalam cara yang lebih rendah, perantara

keuangan yang berorientasi untuk kredit. Bentuk dukungan teknis keuangan terutama berasal

dari sumbangan dan pinjaman lunak. Keuangan Mikro datang ke dalam kategori ini.

13

Page 14: Micro Finance 2003

Dalam kasus kedua dukungan keuangan diberikan hanya untuk sektor dinilai etis oleh

peminjam, didasarkan pada kriteria subyektif yang mewakili akal sehat yang baik. Dengan

pendekatan ini, misalnya, industri, seperti lengan, alkohol, tembakau, perjudian, pornografi tidak

dibiayai, sedangkan investasi untuk lingkungan, budaya, seni dan berakhir sosial yang didukung.

Gambar 1.6 Jenis keuangan etis

14

Etika Keuangan

Keuangan Inklusif: Melawan pengecualian

keuangan dan kemiskinan

Selektif Keuangan: Dukungan sektor produksi

yang dipilih

Pemenuhan Keuangan: Menghormati stakeholder

bunga

Tujuan-Tujuan Sosial dan Berperikemanusiaan Aturan dan kode etik

Kriteria InklusiPengecualian

kriteria

Page 15: Micro Finance 2003

Gambar 1.7 Kegiatan dan agen keuangan etis

Para perantara yang mengikuti pendekatan semacam ini terutama Ethical Dana Investasi

(EIF), yang hanya pilih investasi etis, dan Dana Pensiun Ethical (EPF). Kemudian, adalah

investor institusi yang menyediakan jasa investasi secara individual atau kolektif tidak ada yang

kurang, selama bertahun-tahun belakangan ini, perantara perbankan telah mulai memilih

portofolio kredit mereka sendiri berdasarkan kriteria etis yang sama. Akhirnya, dalam kasus

ketiga, etika berarti mengadopsi perilaku yang mengurangi risiko konflik kepentingan antara

perusahaan dan stakeholders. Pendekatan ini diikuti oleh kedua perusahaan dan perantara

keuangan dan organisasi nirlaba.

Setelah klasifikasi keuangan etika telah terbentuk, perlu untuk bertanya pada diri sendiri

apakah kriteria tersebut cukup untuk menentukan kegiatan keuangan digambarkan sebagai etika.

Tentu saja, perempuan miskin pembiayaan di negara berkembang dalam kategori miskin adalah

inisiatif layak, tetapi apakah itu cukup untuk mendefinisikan sebagai etika bahkan cara dana

15

Etika Keuangan

Memerangi eksklusi keuangan dan kemiskinan

Dukungan sektor produksi

Aktivitas Kredit: kredit mikro

keuangan mikro

Kolektif tabungan manajemen

Dana InvestasiDana pensiun

Para donor, LSM / lembaga nirlaba Yayasan

LKM Bank Lokal

Koperasi

Page 16: Micro Finance 2003

diberikan? Dapat diakui rendahnya etika tersebut adalah bank yang mengecualikan pelanggan

sendiri dari sektor pemberi atau pengguna? misalnya antara tentara dan alkohol. Jika manajemen

bank berada dalam konflik, apakah hal itu berarti bahwa tidak harus membiayai produksi senjata

yang ditujukan bagi aparat kepolisian? Dan, apalagi, tidak memerangi alkoholisme pembiayaan

pembuat anggur berarti tidak efisien dan memberikan gelas anggur kami dengan makan malam?

Dalam contoh yang disebutkan tingkat etika begitu relatif bahwa penyedia pembiayaan yang

hanya dapat memilih sektor, perusahaan dan produk sesuai dengan kriteria tertentu dan terbatas

dan harus meninggalkan penilaian subjektif etika, dan pada akhirnya, manajemen investasi

mereka sendiri, untuk investor tunggal. Dari sudut pandang ini, akan lebih baik untuk berbicara

tentang pembiayaan yang bersifat selektif.

Akhirnya, mengadopsi perilaku yang tidak datang ke dalam konflik dengan kepentingan

yang sudah ada pasti kondisi yang diperlukan untuk membiayai secara etis,tetapi tidak cukup.

Sebuah bank yang membiayai produksi ranjau darat tapi yang menghargai semua aturan dalam

hal transparansi hampir tidak bisa menggambarkan dirinya sebagai etika. Oleh karena itu, apa

yang membuat keuangan etis? Pada dasarnya tiga faktor, yang berkaitan dengan perilaku

individu yang terlibat, kedalaman aktivitas etis dan ethicality atau intermediasi (Gambar 1.8).

Pentingnya kepatuhan jelas dalam hal kondisi yang diperlukan untuk membiayai etis.

Aspek kritis dalam Kasus tidak begitu banyak menentukan apakah hal itu benar untuk

mengadopsi perilaku yang menghormati aturan dan tidak bertentangan dengan kepentingan

stakeholder ', menemukan cara dan sarana efektif.

Gambar 1.8 Variabel etika dalam keuangan

16

Etika Keuangan

Etika intermediasi

Pemenuhan Tingkatan Ekstensi Transversality Konsolidasi Biaya intermediasi

Dimana etika?

Page 17: Micro Finance 2003

Melaksanakan perilaku ini adalah penting bahwa berbagai regulasi yang tetap tidak hanya

sebuah kewajiban tetapi menjadi budaya perusahaan, dan kode etik, semakin diadopsi oleh

perusahaan, yang tidak mengakibatkan etiket formal.

Adapun kedalaman keuangan etika, masalah ini dilihat pada tiga tingkatan ekstensi,

transparan dan konsolidasi. Singkatnya, perlu untuk menetapkan batas-batas dimana operasi

untuk memperpanjang kriteria etika yang dianut, untuk dapat menggunakan “label” etis.

Extension menunjukkan batas-batas vertikal kegiatan; harus sebuah bank, yang memasok

pinjaman etis mengumpulkan tabungan etis atau dapat itu pembiayaan kredit etis dengan

tabungan tradisional? Dengan kata lain, perlu untuk menjelaskan apakah ethicality harus dijamin

untuk semua kegiatan, dari atas ke bawah bisnis inti. Transparansi menunjukkan batas-batas

horizontal kegiatan; harus perantara yang menawarkan jasa keuangan lainnya, serta memberikan

kredit, jaminan tingkat yang sama ethicality di kedua sektor operasi? Hal ini perlu, kemudian,

untuk menetapkan apakah kegiatan jaminan dari bisnis inti juga harus etis. Akhirnya, konsolidasi

menunjukkan ethicality kepemilikan saham itu saling berhubungan dengan perantara; misalnya

sebuah bank etis, yang merupakan bagian dari kelompok perbankan yang lebih besar

pembiayaan industri senjata, masih menyebut dirinya etis? Dengan kata lain, perlu untuk

menjelaskan apakah hubungan dengan pemegang saham utama atau kepemilikan silang harus

dipertimbangkan dalam evaluasi “keetisannya” atau apakah perantara tunggal ini harus

dievaluasi secara berdiri sendiri.

Kedalaman aktivitas etis, artinya, ethicality dievaluasi dalam hal perpanjangan,

transparansi dan konsolidasi, adalah suatu hal yang belum terselesaikan yang praktisi, institusi,

pasar dan regulator masih membayar sedikit perhatian. Pengaturan lebih pada batas operasi

yang tepat untuk aktivitas etis akan menawarkan transparansi yang lebih besar ke pasar dan akan

memberikan kontribusi untuk mengurangi tingkat kompetisi yang tidak adil dari beberapa

praktisi etis dapat manfaat.

Isu-isu terkait untuk melakukan dan kedalaman etis sehingga pantas klarifikasi mendesak

dan pengawasan baik di tingkat nasional dan internasional. Namun, bahkan lebih serius adalah

ketidakpastian tentang faktor ketiga yang menambah definisi sifat etis keuangan: ethicality Dari

intermediasi keuangan. Jika aturan perilaku yang dapat membantu untuk meningkatkan tingkat

ethicality praktisi, dan kedalaman aktivitas akan meningkatkan ethicality praktisi dan program-

17

Page 18: Micro Finance 2003

program, apa yang membuat proses intermediasi etis? Jawabannya sesederhana itu canggung

biaya intermediasi keuangan dan profit margin. Jika pembaca tidak teliti, bahkan non-ahli di

bidang keuangan, akan mengalami kesulitan dalam mengakui bahwa, kondisi lain sama, lebih

etis dari dua set pinjaman untuk orang-orang yang kurang beruntung di negara-negara

berkembang akan menjadi murah dan salah satu yang dibutuhkan keuntungan lebih rendah dari

kebutuhan. Demikian pula, akan masuk akal untuk percaya bahwa investor yang menambahkan

tujuan sosial dan kemanusiaan untuk tujuan mereka keuntungan, dan memberikan pinjaman

kepada orang miskin atau berinvestasi dalam Etis Dana Investasi, disusun untuk menghasilkan

keuntungan yang lebih rendah daripada pasar, berhadapan dengan kepastian mempertahankan

aktivitas etis. Namun, sebagian besar program kredit mikro melibatkan biaya antar-mediasi lebih

tinggi dibandingkan pasar. Mayoritas menawarkan EIFs kembali sesuai dengan dana tradisional.

Mengapa?

Keuangan mikro tidak dapat dikelompokkan dengan sumbangan tetapi ditandai sebagai

kegiatan intermediasi yang memberikan penghargaan akan dan efisiensi inisiatif. Biaya

intermediasi dan marjin laba secara teoritis dijelaskan terutama oleh risiko kredit yang tinggi

terkait dengan penerima manfaat dan inisiatif. Dengan demikian, tingkat pengembalian yang

lebih tinggi daripada rata-rata pasar dibenarkan karena alasan ekonomi. Dalam kasus apapun,

biaya ini dapat diterima untuk penerima karena mengkompensasi kemungkinan mengakses jasa

keuangan dinyatakan tidak dapat diakses.

Selain itu, dengan referensi khusus untuk EIFs dan EPFs, kembali pasar sering dijelaskan

oleh kesulitan objektif memilih dan pemantauan investasi etis: portofolio etis, dalam banyak

kasus, terdiri dari saham publik dan saham perantara keuangan terdaftar, dan memastikan tingkat

pengembalian pasar.

Namun, ketika kita berbicara tentang etika keuangan, perlu untuk mengidentifikasi

variabel yang memungkinkan kita untuk mendefinisikan proses intermediasi keuangan sebagai

etika, dan tidak hanya melakukan agen atau kegiatan yang didanai. intermediasi Keuangan terdiri

dalam mentransfer dana dari unit surplus ke unit defisit. Ini lebih efisien lebih aman, lebih cepat

dan lebih murah transfer. Oleh karena itu, dengan definisi ini, efisien sesuai dengan murah,

melainkan juga etis jika biaya intermediasi juga memiliki profit margin lebih rendah dari tarif

pasar. Mendorong akses ke layanan keuangan bagi individu yang sistem keuangan tradisional

termasuk pasti etis mendorong aman, meningkatkan akses cepat dan murah tingkat efisiensi

18

Page 19: Micro Finance 2003

etika; mendorong jasa keuangan dengan harga yang menggabungkan profit margin bawah

kembali pasar, dan tidak ditetapkan berdasarkan untuk hubungan risiko kembali klasik, membuat

intermediasi keuangan etis.

Dalam konteks ini, dan dengan definisi ethicality, adalah berguna untuk bertanya apakah

keuangan mikro yang dapat atau harus dianggap sebagai keuangan etis (Gambar 1.9).

Tujuan keuangan mikro, terkait untuk memerangi eksklusi keuangan dan kemiskinan

ekstrim, dapat dengan mudah diklasifikasikan sebagai etika. Demikian juga, itu adalah normal

untuk mengharapkan bahwa praktisi keuangan mikro mengadopsi kode etik dan berusaha keras

untuk ethicality di transversality jangkauan dan aktivitas mereka.

Gambar 1.9 Variabel etika dalam keuangan mikro

Namun, untuk dapat mendefinisikan keuangan mikro sebagai etika itu perlu untuk

mengevaluasi dua aspek: konsolidasi dan biaya intermediasi. Dari perspektif yang ketat,

keuangan mikro etika hanya ketika itu juga menghormati tingkat ethicality dalam konsolidasi

dan biaya intermediasi. Faktor-faktor ini mengambil relevansi besar dilihat dari perspektif

semacam itu.

Keuangan Mikro semakin tergantung pada struktur keuangan yang cenderung melibatkan

aktor nirlaba dan perantara keuangan tradisional pada saat yang sama, dan penggunaan sumber

19

Keuangan Mikro

Etis keluhan Keluhan non etis

Etika PerilakuKedalaman Ekstensi

Tinggi Transversality Konsolidasi

Rendah biaya intermediasi

Non Etika perilakuKedalaman Ekstensi

rendah Transversality Konsolidasi

Tingginya biaya intermediasi

Page 20: Micro Finance 2003

daya kelembagaan bersama yang swasta. Keberadaan perantara berorientasi keuntungan dan

penggunaan dana swasta dapat merupakan risiko keberangkatan dari ethicality konsolidasi dan

biaya intermediasi.

Pilihan yang menyajikan sendiri Oleh karena itu antara 'keuangan mikro komersial' dan

'keuangan mikro etis'. Sebelum menyerah pada etika keuangan mikro itu sangat berharga, maka,

mengevaluasi kepraktisan operasi dan model manajemen untuk keuangan mikro modern yang

menghargai kriteria ethicality, tanpa kehilangan kesempatan yang datang dari melibatkan

berorientasi pada keuntungan, perantara keuangan dan pengadaan modal swasta . Buku ini akan

mencoba untuk menemukan jawaban atas pertanyaan ini.

1.8 Kesimpulan

Untuk apa menunggu masa depan dikeuangan mikro? Tidak ada jawaban yang benar

untuk pertanyaan ini. Praktisi dan peneliti harus mengajukan pertanyaan dengan cara lain: Masa

depan macam apa yang tidak pantas keuangan mikro? Memang, karena orang-orang yang

mengabdikan energi fisik dan intelektual untuk keuangan mikro setiap hari memiliki

kemungkinan, dan tugas, untuk mengarahkan pembangunan masa depan.

Kredit mikro telah mampu membawa martabat dan integritas untuk memerangi

kemiskinan ekstrim itu, di masa lalu, dan berbagai jenis dukungan kepada orang miskin yang

tidak mampu untuk melakukannya. Kinerja positif dari program kredit mikro telah

memungkinkan tindakan berkelanjutan dari waktu ke waktu, mampu menggerakan proses

berharga atas dan di atas kegiatan keuangan tunggal.

Dalam beberapa tahun terakhir, keuangan mikro telah mengambil alih dari konsep kredit

mikro. Memerangi kemiskinan ekstrim telah menjadi bagian dari tujuan yang lebih luas dalam

memerangi “pengecualian” keuangan. Penerima manfaat dari dukungan tidak lagi hanya orang

miskin di negara-negara berkembang. Menawarkan produk jasa keuangan lainnya meramalkan

dan bantuan teknis, serta kredit mikro. Bersama dengan pendonor dan lembaga non-profit,

lembaga keuangan mikro lainnya dan perantara keuangan tradisional yang hadir di pasar.

keuangan mikro modern, karena itu kami menawarkan alternatif yang lebih

dibandingkan dengan pengalaman masa lalu kredit mikro ini bukan hanya mampu mencapai

jumlah penerima manfaat potensial yang lebih luas, melainkan mampu menyesuaikan dengan

intervensi dengan kebutuhan efektif dan karakteristik pengguna dan daerah intervensi dipilih dan

20

Page 21: Micro Finance 2003

ia mampu menawarkan bantuan keuangan dan teknis yang lebih terstruktur.

Apakah semuanya baik-baik, maka? Perubahan yang telah terjadi memberlakukan dua

aturan sebagai berikut: tidak memudarkan karakter, positif tradisional kredit mikro, untuk

membatasi risiko bahwa inovasi keuangan membawa bersamanya. Pelanggan baru, produk baru,

perantara baru: ini garis pengembangan keuangan mikro menghasilkan struktur keuangan yang

lebih rumit daripada yang digunakan di masa lalu untuk kredit mikro, sistem baru evaluasi dan

pengendalian proses dan lembaga, kriteria baru untuk tujuan kinerja dan keberlanjutan.

Dalam menghadapi suatu kecanggihan keuangan ditingkatkan, transparansi yang lebih

besar dan sistem manajemen lebih efisien, risiko keuangan mikro kehilangan sifat sebenarnya

kedekatan dan ethicality yang menandai asal-usulnya. Mendorong pengembangan keuangan

mikro, saat ini, berarti terutama, menemukan model operasional dan manajerial mampu

menghasilkan kerjasama yang seimbang antara sistem nirlaba dan sistem keuangan tradisional.

"Para praktisi dan LKM harus memperoleh manfaat dari keahlian perantara keuangan untuk

mencapai tingkat efisiensi yang tinggi dalam pengelolaan sumber daya. Perantara keuangan

dapat, dengan pengalaman keuangan mikro, kedekatan kembali ke teritori lokal dan layanan

pelanggan. Bersama-sama, sistem nirlaba dan sistem keuangan tradisional yang harus bekerja

sama untuk mencapai tingkat tertinggi ethicality intermediasi keuangan untuk keuangan mikro,

yang kompatibel dengan tujuan keberlanjutan dan kinerja.

21

Page 22: Micro Finance 2003

Kasus 1:Apakah pelanggan keuangan mikro membutuhkan subsidi suku bunga??

Pelanggan keuangan mikro cenderung meminjam jumlah yang sama bahkan kalau suku

bunga meningkat,yang menunjukkan bahwa dalam hal-hal tertentu mereka tidak sensitive aka

besarnya suku bunga.sebetulnya,seseorang sering kali bersedia membayar lebih tinggiuntuk

layanan yang lebih baik.akses atas layanan kredit dan tabungan secara terus menerus dan dapat

diandalkan adalah yang paling dibutuhkan.

Program subsidi kredit menyediakan suatu olume kredit murah secara terbatas.pada saat

ini langka dan dikehendaki ,kredit cenderung disediakan untuk golongan elite setempat yang

berpengaruh untuk mendapatkannya.melompati mereka yang membutuhkan kredit yang lebih

kecil.dan juga banyak bukti dinegara yang sedang berkembang diseluruh dunia bahwa program

subsidi kredit pedesaan menyebabkan tunggakan yang tinggi,menghasilkan kerugian baik bagi

lembaga keuangan yang melaksanakan program maupun bagi instansi pemerintahan maupun

donor,dan menghilangkan semangat tabungan kelembagaan dan karena itu,pengembangan

lembaga keuangan pedesaan yang menguntungkan dan layak.

lembaga keuangan miko yang mnerima subsidi penerimaan pendanaan mungkin tidak

efektif mengelola kinerja keuangan mereka.karena nihil untuk diberlanjutkan.subsidi suku

bungan menciptakan kelebihan permintaan yang dapat berakibat dengan semacam pencatuan

melalui transaksi pribadi antara pelanggan dan pejabat kredit.

Kasus 2 :Hasil temuan pembangunan internasional tentang peminjaman wanita

Hasil temuan studi USAID mengenai 11 LKM yang sukses menunjukkan bahwa

semua oraganisasi yang telah diteliti kenyataannya memang berhasil menjangkau semua

wanita,baik karena keputusan kebijakan langsung tau karena kepercayaan umum bahwa kaum

wanita memiliki kinerja pembayaran kembali yang lebih baik dan lebih mau membentk

kelompok.

22

Page 23: Micro Finance 2003

Didalam sejumlah program yang memusatkan perhatian pada kaum wanita,pada

umumnya motivasi mencakup kepercayaan atau pengalaman bahwa resiko kredit wanita cukup

baik dan kemungkinan besar kurang memiliki akses atas sumber daya dan jasa.tingkat

pengikutsertaan wanita dalam program tanpa refrensi jenis kelamin ditentukan oleh meratanya

kaum wanita didalam kelompok yang dilayani dan oleh ciri-ciri yang bisa menghalangi atau

menfasilitasi akses wanita.

Kasus 3:

Kebijakan Dalam Usaha Peningkatan Pendapatan Masyarakat Petani Di Nanggroe Aceh

Darussalam

Pemulihan ekonomi khususnya di bidang pertanian untuk daerah Nanggroe Aceh

Darussalam pasca tsunami sampai sekarang muncul sebagai masalah yang harus diselesaikan

secara bertahap dan berkelanjutan. Persoalan dalam jangka pendek adalah bagaimana

mengembalikan penghidupan (livelihood) masyarakat khususnya para petani yang masih bertani

secara tradisional menjadi lebih modern, dari pola pertanian subsistem ke pola pertanian yang

berbasis Agribisnis. Pemulihan penghidupan ini terus akan mendapat perhatian hingga keadaan

masyarakat khususnya petani mencapai tingkat pendapatan yang layak.

Kualitas manusia Aceh khususnya dan manusia indonesia umumnya di masa depan

bukan hanya ditentukan oleh pendidikan yang diperoleh melalui institusi formal mulai dari SD,

SLTP sampai SMA, maupun sampai kejenjang Universitas tetapi yang lebih penting adalah

pembinaan dan motivasi secara kontinue sehingga menghasilkan kemandirian dan pendapatan

(outcomes) yang lebih terukur. Hal ini membuktikan bahwa penanganan secara memadai dalam

pembinaan harus dilakukan secara sistematis dan praktis melalui penerapan dan pembuktian

langsung yang mempunyai nilai jual dipasar baik domestik maupun internasional. hal ini sangat

menentukan keberhasilan mereka (petani) di lapangan dan mempengaruhi produktivitas kerja

(skill) serta meningkatnya perekonomian secara tidak langsung. Hal ini merupakan peran

pemerintah dalam menciptakan nilai-nilai yang strategis di bidang pertanian dan sekaligus

merupakan langkah antisipatif menuju era keterbukaan dan globalisasi, yang menuntut

tersedianya sumber daya manusia yang berkualitas (petani yang bersemangat) dan tangguh

23

Page 24: Micro Finance 2003

khususnya di sektor pertanian. Sektor pertanian pasca konflik dan tsunami. Persoalan yang

mendasar dan bernuansa masa depan tidak sekedar mengembalikan kehidupan ekonomi yang

normal, melainkan persoalan bagaimana menumbuhkembangkan ekonomi di bidang pertanian

(Agriculture Growth) pasca tsunami dan mengubah struktur ekonomi dan pekerjaan khususnya

di bidang pertanian menjadi lebih potensi dan produktif karena kedua hal inilah inti dari

pembangunan masyarakat pertanian yang berkualitas dan bernilai jual. Di sini pemerintah harus

benar-benar peka terhadap kondisi daerah yang mempunyai potensi pertani sehingga langkah-

langkah antisipatif untuk mengupayakan perkembangan di sektor pertanian dapat terwujud.

Dampak terparah akibat gempa dan tsunami di Provinsi Nanggoe Aceh Darussalam salah

satunya di alami oleh masyarakat yang bermata pencaharian sebagai petani dan nelayan.

Berbagai upaya telah dilakukan untuk meningkatkan sistim pertanian yang tangguh pada

masyarakat (petani) saat ini. Peningkatan sistim ekonomi tersebut harus menjadi cermin dalam

wilayah-wilayah pertanian yang strategis. Minimnya informasi dan keahlian yang diperoleh

petani saat ini menjadi salah satu penghambat tingkat kemajuan hasil-hasil pertanian yang

bermutu serta rendahnya daya saing pasar dengan komoditi impor, sehingga peningkatan sektor

pertanian tidak hanya terbatas pada program pengadaan agroinput saja melainkan diperlukan

program pemasyarakatan yang berorientasi pada pembinaan yang didukung pendampingan

(share informasi) dan pelatihan serta penerapan tekhnologi bagi petani secara berkelanjutan pada

daerah-daerah yang mempunyai keunggulan komoditi pertanian. Bila dilihat dari permasalahan

tersebut maka yang menjadi objek pemulihan ini tidak hanya menjadi tanggung jawab petani saja

melainkan juga pemerintah dan pengusaha-pengusaha pertanian.

Setelah kegiatan pemulihan rehabilitasi dan rekontruksi selesai, sebagian besar areal

pertanian yang telah direncanakan masih terdapat beberapa kendala. Beberapa kendala yang

masih dialami masyarakat kita selain daripada produktivitas juga dampak dari infrastruktur jalan

yang menghubungkan petani dan pasar serta hancurnya sarana irigasi yang sangat mendukung

ketersediaan air untuk lahan sawah. Selain penyebab infrastruktur jalan yang tidak mendukung

juga disebabkan lahan yang rusak tersebut dapat dikategorikan ke dalam rusak agak berat

(banyak terdapat batang dan tunggul kayu ukuran besar, seperti pohon kelapa) sehingga dana

yang dialokasikan untuk merehabilitasi sawah dan lahan pertanian lainnya tersebut belum

mencukupi. Pekerjaan pembersihan itu dilakukan dengan pendekatan padat karya yang

melibatkan petani setempat yang didukung dengan peralatan kecil, seperti parang, cangkul dan

24

Page 25: Micro Finance 2003

sekop. Karena alat yang diberikan dalam paket rehabilitasi itu sangat sederhana, sementara untuk

membersihkan sawah dan lahan pertanian yang rusak memerlukan peralatan besar seperti gergaji

bermesin (chain saw) dan traktor atau alat berat lainnya.

Momentum Pemulihan di Sektor Pertanian.

Momentum perbaikan (rekonstruksi dan rehabilitasi) pasca tsunami mesti melahirkan

paradigma baru dalam membangun Aceh Baru yang diidam-idamkan. Nanggroe Aceh

Darusalam merupakan salah satu daerah yang mempunyai potensi pertanian yang sangat

strategis, hal ini dapat dilihat di sepanjang daerah Aceh melalui keadaan geografis wilayah dan

struktur tanah yang sangat mendukung. Inilah kesempatan untuk membangun kembali secara

lebih baik (Build back better) salah satunya melalui pembangunan berbasis agribisnis yang

kontinue. Tentu tidak ada model yang sederhana untuk melakukan itu dalam keadaan masyarakat

yang mengalami bencana luar biasa seperti di Provinsi Nanggroe Aceh Darussalam. Tetapi

peluang tetap ada untuk menjadikan pembangunan di Nanggroe Aceh Darussalam khususnya

pembangunan sektor pertanian pasca bencana sebagai model pembangunan yang strategis.

Standar dan prosedur yang baik dapat menjadi contoh dan menjadi pedoman serta acuan untuk

dikembangkan dalam masyarakat yang khususnya petani. Rata-rata pola pertanian masyarakat

kita masih rendah dalam tingkatan produktivitas hasil-hasil pertanian maupun penerapan sistim

pertanian yang modern dan ramah lingkungan.

Dalam hal ini pemerintah atau lembaga-lembaga terkait dapat melakukan beberapa model

yang disesuaikan dengan kondisi serta perilaku petani setempat melalui konsep yang sejalan apa

yang akan di usahakan oleh masyarakat tani tersebut yang disesuaikan dengan zona komoditi

unggulan didaerah tersebut.

Adapun beberapa konsep-konsep klasik yang dapat membantu petani Nanggroe Aceh

Darussalam adalah :

Membantu petani dalam memberi inovasi dan menguasai informasi tentang pertanian

yang menjadi mata pencaharian masyarakat setempat, Khususnya tentang manajemen informasi

pertanian. Yaitu dimana petani yang menjadi objek harus didampingi oleh dinas-dinas

pemerintah maupun lembaga swasta dengan program-program manajemen informasi pertanian

atau sudah saatnya kita menggalakan kembali sistim pendampingan secara permanen untuk tiap

program pertanian. Disini dalam pemenuhan input informasi tidak hanya diperoleh oleh

segelintir pengusaha elit pertanian saja tetapi pemerintah (Dinas-dinas terkait) dan pelaku tehnis

25

Page 26: Micro Finance 2003

pertanian juga harus bisa mengusai informasi tentang status komoditi yang akan di tanam

maupun di pasarkan, Karena hal ini yang menjadi dampak kepada pelaku pertanian bagaimana

pentingnya informasi-informasi baik yang menyangkut masalah tehnis maupun pasar sehingga

perencanaan awal yang dilakukan oleh petani tidak selalu berakhir dengan kerugian. Hal seperti

ini diperlukan realisasi seperti pembinaaan kepada petani dan sekaligus merupakan langkah

antisipatif menuju era keterbukaan dan globalisasi di bidang pertanian, yang menuntut

tersedianya sumber daya manusia dan sumber daya alam yang berkualitas khususnya di sektor

pertanian.

Kita perlu menargetkan kegiatan yang berkesinambungan dengan menerapkan beberapa sistim

seperti dibawah ini :

I. Menajemen pemasaran dan Teknik perencanaan partisipatif, disini pelaku pertanian harus

dapat mengusai pola pertanian yang sistematis yang dimulai dari perencanaan awal

penanaman sampai ke segmen pemasaran. Pelaku pertanian harus mampu mengelola

hasil-hasil pertanian melalui teknik-teknik yang terencana secara sistematis dan terukur

sehingga tingkat kebutuhan pasar maupun harga dapat terjangkau pelaku pertanian dan

dapat meminimalkan kerusakan hasil pertanian.

II. Pengembangan kemitraan serta pengawasan yang kontinue yang dilakukan oleh

pemerintah (dinas Terkait)maupun petani secara konsisten dan bertanggung jawab.

III. Kewirausahaan petani & kepemimpinan organisasi dalam engelolaan keuangan/Lembaga

keuangan mikro, di sini pelaku pertanian harus mampu menciptakan kondisi pertanian

yang mandiri dengan melibatkan lembaga untuk mengelola keuangan petani agar

terkontrol untuk perencanaan ke depan.

IV. Meningkatkan Potensi dan kualiatas sumber daya manusia (SDM) petani (Farmer Skill)

dalam memanfaatkan lahan dan penerapan tekhnologi pertanian melalui program

agroinput dan agroindustri yang disesuaikan dengan komoditi unggulan di dalam daerah

tersebut. Disini Pemerintah harus jeli menggali potensi daerah unggulannya sehingga

hasil-hasil pertanian yang menjadi komoditi unggulan benar-benar di butuhkan oleh

pasar domestik. Pemetaan wilayah pertanian sudah merupakan langkah yang harus

dilestarikan melalui penciptaan pasar agribisnis yang mencakup wilayah yang

26

Page 27: Micro Finance 2003

mempunyai komoditi unggulan sehingga wilayah-wilayah yang menjadi sektor unggulan

tidak berubah fungsi menjadi sektor non unggulan.

Kualitas dan kuantitas merupakan hasil dari proses yang dijalankan sehingga di

perlukan penatan kembali tingkat pengetahuan petani melalui Metodelogi Teknik

budidaya pertanian yang baik dan teratur, antara lain melalui :

a. Teknik pembibitan, menciptakan dan menghasilkan bibit yang unggul.

b. Teknik pengolahan tanah, mengolah dan menjaga struktur tanah dengan baik serta

pemanfaatan pengolahan melalui Alsintan secara teratur.

c. Teknik Pemupukan, penggunaan pupuk yang tepat sasaran, tepat guna dan tepat

waktu.

d. Teknik Pengendalian OPT (organisme Pengganggu Tanaman).

e. Teknik Pemanenan dan pasca panen, menjaga hasil panen agar terhindar dari

perubahan bentuk, rasa dan warna.

Metodelogi penyuluhan seperti demontrasi penggunaan AlSINTAN (Hand

traktor) dan berbagi informasi tentang harga pasar mengenai agroinput pertanian seperti

pupuk, bibit,benih, dan sebagainya. Dari beberapa teknik yang telah dipaparkan tersebut

adalah sudah merupakan pengetahuan yang mendasar bagi seorang petani, tetapi

kegiatan yang seperti ini perlu di kaji ulang bagaimana proses-proses tersebut telah

dilaksanakan secara baik dan benar. Sehingga hasil yang didapat benar-benar

mempengaruhi jiwa seorang petani dalam mengevaluasi hasil pertaniannya.

Dampak yang diterima oleh petani dengan menerapkan program-program yang

terarah harus mencapai outcome yang diinginkan, sehingga indikator yang digunakan

untuk mengukur tingkat keberhasilan dalam kegiatan ini adalah sebagai berikut pertama

Petani dapat menyusun pengeluaran dan kebutuhan agroinput secara terperinci, kedua

Petani dapat mengoptimalkan fungsi lahan sesuai dengan komoditi yang diusahakannya,

ketiga Petani dapat mengetahui informasi pasar dan mampu memasarkan komoditi

pertanian yang diusahakannya dengan harga yang bersaing dan terjangkau, keempat

Adanya peningkatan pendapatan petani dibandingkan dengan pendapatan yang didapat

sebelumnya, kelima Mengfungsikan lembaga-lembaga di pedesaan seperti Koperasi dan

Lembaga keuangan Mikro untuk mengatur pendapatan dan pengeluaran petani secara

permanen sehingga upaya peningkatan sektor pertanian dapat terwujud.Nah, beberapa

27

Page 28: Micro Finance 2003

konsep ini diperlukan kesungguhan semua pihak terutama kebijakan pemerintah dalam

menjaga kebutuhan pangan dan ketersediaan sumber daya pertanian yang tangguh,

sehingga kehancuran disektor pertanian selama ini mengakibatkan pemerintah dan

masyarakat harus lebih banyak mendatangkan komoditi-komoditi dari luar yang

akhirnya kita harus menjadikan lahan pertanian di daerah kita menjadi lapangan sepak

bola, perumahan, golf dan lain-lainya hingga membuat kita semakin mengimpor

kebutuhan pangan. Kita harus mampu menempatkan diri sebagai pelaku pembangunan

dan juga sebagai pengontrol pelaksanaan pembangunan tersebut serta ikut berperan aktif

dalam pembangunan khususnya di sektor pertanian. Yang perlu di ingat! kesempatan

berperan aktif melalui pola intensifikasi dan ekstensifikasi maupun diversifikasi seperti

ini bukan dijadikan sebagai ajang kesempatan memaparkan konsep atau teori oleh ahli

pertanian maupun pemerintah sendiri, tetapi ini kembali kepada sikap pelaku pertanian

itu sendiri untuk menempatkan layak atau tidakkah lahan yang selama ini cukup

potensial dan produktif agar terus di usahakan atau menjadi lahan yang “ke—tidur-an”

sehingga perencanaan dan pengawasan harus sejalan di terapkan sebagai dasar

pembangunan di era globalisasi ini. Karena secara otomatis hasil dari peran aktif

masyarakat pelaku pertanian merupakan hasil yang akan dinikmati untuk kepentingan

masyarakat bersama dalam upaya peningkatan pendapatan dan paling utama dapat

mengatasi permasalahan komoditi pangan yang akhir-akhir ini kita rasakan. (Iman).

Kasus 4:

Program Pemerintah Pola Pengentasan Kemiskinan Diubah

JAKARTA - Pemerintah menyusun skema dan pendekatan baru dalam kebijakan

pengurangan jumlah masyarakat miskin dan menjanjikan kenaikan anggaran hingga 15 persen

per tahun bagi program khusus pemberantasan kemiskinan.

Untuk merealisasikan rencana itu, Deputi Wakil Presiden Bidang Kesejahteraan Rakyat

Bambang Widiyanto mengatakan pemerintah akan membentuk tim percepatan kemiskinan.

"Dalam lima tahun ke depan tim itu menyusun penyempurnaan dan perbaikan sistem

28

Page 29: Micro Finance 2003

penanggulangan kemiskinan," kata Bambang yang juga menjabat sekretaris eksekutif tim

tersebut di Jakarta, Rabu (10/3).

Tim akan melakukan empat langkah untuk menyempurnakan sistem penanggulangan kemiskinan

dan yang pertama adalah melakukan penyatuan dan penyeragaman (unifikasi) data. "Karena

selama ini data kemiskinan beragam, sekarang kita satukan. Kriterianya juga akan

diseragamkan," kata Bambang.

sKedua, pemerintah akan memperbaiki program pengentasan kemiskinan berdasarkan

pendekatan pendampingan keluarga, atau bantuan bersyarat. Program Keluarga Harapan (PKH)

yang sudah tiga tahun dijalankan masih belum banyak menggandeng keluarga miskin dan dinilai

belum efektif meningkatkan taraf hidup. "Baru mencakup 800 ribu keluarga, harapannya bisa

ditargetkan 3 juta keluarga sangat miskin bisa dikover," kata Bambang. Ketiga, perbaikan pada

program bantuan berkelanjutan

yang banyak berisi program kesehatan. Hingga saat ini, belum ditemukan formulasi sistem

pembiayaan yang berkelanjutan terutama dalam program Jaminan Kesehatan Masyarakat

(Jamkesmas) "Untuk kesehatan PR-nya masih besar, karena kita membutuhkan adanya perkiraan

kebutuhan biaya, baru bisa kita rumuskan sistem pembiayaan yang berkelanjutan," kata dia.

Dan keempat, integrasi program pemberdayaan masyarakat dalam Program Nasional

Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) agar lebih bersinergi dan berkelanjutan. Pemerintah

menyatakan akan menambah anggaran untuk merealisasikan perbaikan dan penyempurnaan

program pengentasan kemiskinan. "Peningkatannya sekitar 10 sampai 15 persen per tahunnya

dari alokasi anggaran pengentasan kemiskinan targetted di 2010," kata Bambang.

Pengentasan kemiskinan bersifat khusus (targetted) adalah program yang ditujukan kepada

masyarakat miskin untuk mendorong daya beli. Program itu, antara lain, Program Keluarga

Harapan (PKH), Program Bantuan Langsung Tunai Bersyarat, Jaminan Kesehatan Masyarakat

(Jamkesmas), Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan Program Pemberdayaan Masyarakat (PNPM).

29

Page 30: Micro Finance 2003

BAB II

Masyarakat Miskin dan Berpendapatan Rendah

Untuk sebuah sistem finansial yang benar-benar eksklusif harus mampu memenuhi

kebutuhan siapa saja yang menggunakan jasa finansial, termasuk orang miskin. Orang miskin di

negara-negara berkembang, seperti yang lainnya, memerlukan akses untuk menjakau seluruh jasa

finansial yang nyaman, fleksibel, dan dengan harga yang sesuai. Observasi sederhana ini telah

merubah pola pikir dan praktek microfinance selama beberapa dekade terakhir. Sebuah

pemahaman yang lebih baik terhadap kebutuhan klien (dan klien potensial) telah membentuk

suatu perubahan dari microcredit ke microfinance dan sekarang ini ke sistem finansial inklusif.

Dahulu, terdapat dua karakteristik microfinance: (1) fokus pada kredit usaha kecil

(pinjaman kecil untuk memenuhi modal kerja yang dibutuhkan oleh usahawan); dan (2)

pendekatan untuk menyalurkan kredit yang kebanyakan berdasarkan suplay. Hasilnya jumlah

jasa kredit yang sedikit menjadikan jumlah klien yang sedikit pula. Sekarang, ada sebuah

pengakuan yang sedang berkembang bahwa tidak semua orang miskin adalah usahawan tapi

semua orang miskin membutuhkan dan menggunakan berbagai macam bentuk jasa finansial.

Tantangannya adalah untuk memahami dan memenuhi permintaan ini diantara masyarakat

miskin dan terpencil.

Mengetahui keragaman masyarakat yang tidak dimasukkan dalam jasa finansial (bukan

hanya usahawan mikro) mempunyai dampak yang besar terhadap pembangunan sistem finansial

inklusif. Para petani mungkin membutuhkan kredit untuk hasil taninya tapi juga tempat yang

aman untuk menyimpan hasil panen yang digunakan pada masa paceklik. Para pensiunan

membutuhkan sistem yang terpercaya untuk menerima uang pensiunan mereka. Pekerja pabrik

membutuhkan bantuan dalam mengurus dari gaji ke gaji mereka. Singkatnya, berbagai macam

klien ini membutuhkan jasa berbagai macam jasa finasial pula. Jasa-jasa ini terdiri dari pinjaman

darurat ke kredit pelanggan, semua jenis jasa simpanan, metoda untuk mentransfer uang, dan

asuransi.

30

Page 31: Micro Finance 2003

Bab ini mempunyai pertanyaan sebagai berikut: Siapakah klien tersebut? Seberapa

miskinkah mereka? Jasa finansial apa yang dibutuhkan oleh klien miskin ini dan bagaimana

mereka menggunakannya? dan, Apa dampak jasa finansial ini terhadap kehidupan masyarakat

miskin?

2.1 Karakteristik KlieN Microfinance

Sedikitnya terdapat dua cara untuk berpikir tentang pertanyaan pertama tadi “Siapakah

klien tersebut?” pertama, klien potensial berada jauh di bawah usahawan mikro, meliputi siapa

saja yang tidak termasuk dalam kategori jasa finansial formal—kadang-kadang dihubungkan

sebagai orang “Non bank”. Klien potensial ini termasuk diantaranya; petani, pekerja pabrik,

pensiunan, dan yang lainnya. Mereka bisa jadi orang yang sangat miskin sampai orang non

miskin yang rentan. Meskipun terdapat sedikit pemahaman tentang kondisi klien potensial ini,

jumlah rumah tangga yang tidak mendapatkan akses ini tentunya luar biasa banyak, bahkan

dinegara-negara berkembang. Contohnya Amerika Serikat, simana sistem finansial sudah sangat

berkembang, diperkirakan terdapat lebih dari lima puluh juta orang tidak memiliki tabungan di

bank.

Terdapat banyak informasi tentang klien microfinance terbaru. Klien microfinance yang

khas adalah bekerja sendiri, dan usahanya sering dirumah. Di daerah pedesaan, mereka adalah

petani kecil dan masyarakat lainnya yang terlibat dalam aktifitas usaha kecil seperti pengolahan

makanan dan dagang kecil-kecilan. Sedangkan di daerah perkotaan, masyarakatnya sering lebih

bervariasi dan termasuk tidak hanya pedagang kaki lima tapi juga penjaga toko, penyedia jasa,

tukang, dan lain-lain. Dalam beberapa kasus, perbedaan regional dalam hal klien berlaku. Di

Amerika Latin dan Afrika Timur fokus microfinance tradisional kebanyakan pada usahawan kota

atau dekat kota yang kebanyakan para pedagang. Di Asia Utara banyak program fokus pada

program pengembangan wanita pedesaan yang baru memulai usaha-uasahanya. Lihat kotak 2.1

untuk cerita tiga klien microfinance.

Banyak perdebatan muncul belakangan ini tentang tingkat kemiskinan klien microfinance

menggunakan pengukuran miskin relatif sampai miskin standar. Seperti garis kemiskinan atau

mereka yang hidup dengan biaya kurang dari satu sampai dua dolar perhari. Perdebatan ini telah

mengambil berbagai macam bentuk. Pertama, adanya pertanyaan moral tentang penggapaian

orang yang paling miskin—tidak haruskah microfinance dipandang sebagai aktifitas untuk

31

Page 32: Micro Finance 2003

memberantas kemiskinan dengan target orang yang sangat miskin. Banyak praktisi Asia Selatan

dan beberapa organisasi non pemerintah internasional (NGO) mengambil pendekatan ini.

Dimensi kedua adalah pertanyaan tentang kebijakan publik karena subsidi donor mempunyai

peran yang besar dalam membiayai microfinance, tidak haruskah permintaan pemangku

kepentingan bahwa dana publik diperuntukkan bagi mereka yang sangat membutuhkan? Lihatlah

kotak 2.2 untuk diskusi tentang kasus spesifik pada Badan Pengembangan Internasional

Amerika.

Kebanyakan klien microfinance sekarang ini berada disekitar atau bahkan dibawah garis

kemiskinan (lihat gambar 2.1). Orang atau keluarga miskin yang mencapai sepuluh prsen, pada

umumnya bukan merupakan klien microkredit juga bukan merupakan orang dalam keadaan lebih

baik. Kebanyakan klien jatuh kedalam katagori miskin menengah (mereka berada pada tingkat

50 persen dibawah garis kemiskinan). Meskipun demikian, beberapa keluarga yang sangat

miskin ikut berpartisipasi, demikian juga orang non miskin yang rentan (mereka yang berada

diatas garis kemiskinan yang beresiko untuk berada dibawah garis kemiskinan). Orang yang

sangat miskin adalah mereka dari keluarga pada tingkat 10 sampai 50 persen dibawah garis

kemiskinan, sedangkan orang non miskin yang rentan adalah mereka yang berada diatas garis

kemiskinan tapi beresiko untuk terjerumus kedalam kemiskinan.

Kotak 2.1 Pruduk di Kenya, Amina di Banglades, dan Marcelino di Kolombia

Para klien microfinance datang dalam bentuk dan ukuran berbeda tetapi mereka punya

kesamaan: mereka semua butuh berbagai bentuk jasa finansial untuk membantu mereka

mengurus kehidupan finansial mereka, menghitung aset, melindungi mereka dari

kesengsaraan dan mengambil keuntungan dari kesempatan. Berikut beberapa ceritanya.

Prudence adalah seorang pedagang pasar di Karatina, Kenya, yang memiliki beberapa

kelompok simpanan informal atau “Merry-go-around” begitu sebutannya di Kenya. Dia

menggunakan banyak Merry-go-around untuk berbagai keperluan: satu diantaranya

menghasilkan uang bulanan yang ia gunakan untuk membiayai cucu-cucunya ke sekolah (dia

peduli pada mereka karena orangtua mereka meninggal oleh AIDS). Sedangkan yang lainnya

memperoleh bayaran mingguan yang ia gunakan untuk memasok kembali kios pasarnya.

Kemudian, dia mempunyai kelompok simpanan dan kredit informal lainnya dimana ia dapat

32

Page 33: Micro Finance 2003

menarik pinjaman kecil jangka pendek jika dibutuhkannya secara berkala, dan

keseluruhannya dibagikan kepada anggota dari kelompok itu sebelum natal (tahun lalu dia

menerima $109 selama musim libur). Dia juga bagian dari kelompok asuransi pemakaman

informal yang memastikan bahwa jasadnya akan dibawa pulang ke kampungnya setelah dia

meninggal. Prudence juga menyimpan beberapa dolar di sekitar rumah dan simpanan jangka

panjang yang tersimpan dalam seekor sapi yang di jaga oleh saudaranya dikampung. Yang

terakhir, dia juga mempunyai pinjaman dari Faulu, seorang Kenya MFI, yang dia gunakan

untuk meng-upgrade rumahnya yang kamarnya disewakan untuk menjamin pendapatan

berkala di masa tuanya.

Amina adalah seorang ibu rumah tangga di Pathrail, Banglades. Dia sangat tergantung pada

tetangganya untuk jasa finansial. dia secara bergantian meminjamkan dan meminjam dari

mereka dalam suatu jaringan pengurusan yang kompleks. Tetapi pengurusan ini bisa jadi

tidak terpercaya karena kadang-kadang para tetangganya tidak mempunyai uang untuk

dipinjamkan atau meminta suatu harga ektra tinggi. Kadang-kadang dia kesulitan

memperoleh kembali uang yang ia pinjamkan kepada orang lain. Amina juga seorang

anggota sebuah klub simpanan dimana ia dapat meminjam uang jika tetangganya tidak dapat

membantu. Klub simpanan ini melikuidasi sebelum festival Eid utama yang memberikan

kepada nya dengan jumlah yang berguna pada waktunya. Amina menyembunyikan sejumlah

simpanan kecil dalam kotak lumpur (disembunyikan dari suaminya di atap rumahnya)

digunakan hanya untuk dalurat. Dia juga meminjam dari BURO Tangail, anggota MFI

dimana ia dapat meminjam untuk usaha becak suaminya dan untuk keadaan dalurat yang

tidak dapat ditutupi dengan alat-alat informal. Amina berfikir untuk menggunakan salah satu

produk simpanan dengan kontrak milik BURO yang sia simpan untuk pernikahan ananknya

dimana ia yakin akan berlangsung dalam kurun waktu lima tahun.

Marcelino terpaksa untuk melarikan diri dari kampungnya ke Kolumbia beberapa tahun yang

lalu setelah kekejaman gerilya yang manghantui keamanan keluarganya. Degan berbekal

uang $300 dan tidak ada yang lain, dia dan keluarganya bergabung dengan ribuan orang

lainnya dalam Berrio Nelson Mandela, sebuah kota kecil tidak jauh dari salah satu kota

terindah di Kolumbia, kota Cartagena. Marcelino fokus pada pemerolehan uang untuk

meningkatkan derajat hidup keluarganya. Mereka tinggal dalam tenda plastik, suatu siatu

situasi yang tidak nyaman baginya. MFI Fundacion Mario Santo Domingo membuka oprasi

33

Page 34: Micro Finance 2003

peminjaman di wilayah tersebut dengan tujuan untuk membantu para imigrant seperti

Marcelino. Dengan bermodalkan $95 (Rp. 900.000) dia menbuka kedai yang sangat kecil.

Hanya berselang satu tahun kemudian, Marcelino sekarang mempunya sebuah kedai potong

paling sukses di lingkungannya. Dedengan keuntungan dari usahanya, dia memindahkan

keluarganya ke rumah batu bata dekat jalan raya. Rumah yang memiliki bagian depan sebuah

toko untuk menggandakan usahanya.

Sumber : Untuk cerita Pudence dan Amina, Wright, Understanding and Assesing the Demand

of Microfinance, 1,2, dan untuk Marcelino, www.accio.org

Gambar 2.1. Seberapa Miskinkah Klien Microfinance?

Garis Kemiskinan

Sumber : Cohen, “ The Impact of Microfinance”

Profil klien microfinance traiditional ini telah ditelah oleh penilitian yang menggunakan

metode campuran qualitatif dan quantitatif untuk membandingkan klien dari ke tujuh MFI

dengan non klien di empat negara ( Bolivia, Banglades, Uganda, dan Pilipina). Lihat tabel 2.1.

untuk deskripsi hasil penilitian qualitatif. Penelitian tersebut menemukan sebagai berikut :

Kebanyakan klien berasal dari kalangan keluarga miskin menengah dan non miskion

yang rentan, dengan beberapa klien from keluarga yang sangat miskin juga ikut ambil bagian.

Program yang secara jelas mernargetkan segmen orang lebih miskin dari sebuah populasi

penduduk pada umumnya memiliki klie lebih banyak dari kalangan orang yang sangat miskin,

dan Orang yang melarat berada di luar jangkauan program microfinance.

34

Melarat Kaya Miskin Menengah

Mudah diserang Kemiskinan

menengahSangat Miskin

Page 35: Micro Finance 2003

Data laporan dari 2.931 institusi MFI yang dikumpulan oleh Rapat Microcredit

menyarankan untuk melayani orang sangat miskin dengan proporsi yang lebih besar. Institusi ini

melaporkan bahwa dua 2/3 klien kolektif mereka berada jauh dibawah garis kemiskinan atau

hidup dengan biaya kurang dari 1 dolar (9000) per hari.

Pengalaman dengan Alat Penilaian Kemiskinan GGAP menemukan fakta bahwa institusi

MFI tersebut yang mencoba menggapai orang yang sangat miskin cendrung berhasil. Sebagai

contoh, Bank Nirdhan Uttan di Nepal yang secara aktif menargetkan wanita yang sangat miskin.

Satu penilaian kemiskinan yang dilaksanankan oleh organisasi tersebut dan menemukan bahwa

program berhasil meraih klien yang rata-rata sangat miskin dari penduduk lain pada umumnya di

wilayah di mana mereka berkerja.

Menyediakan jasa finansial kepada banyak anggota dari kalangan yang lebih miskin dan

terpencil dewasa merupakan suatu tangangan yang sudah sampai ke komunitas microfinance.

Menjangkau masyarakat miskin bukanlah hal yang mudah dan khususnya sulit jika

melakukannya dengan cara berkelanjutan. Seluruh konsentrasi klien sekarang ini yang berapa di

sekitar garis kemiskinan menyarankan bahwa pentingnya sebuah innovasi untuk memenuhi

kebutuhan klien potensial yang lebih luas, dari kalangan yang paling miskin hingga kalangan non

miskin yang rentan.

Tabel 2.1 Siapa Lembaga Jangkauan Microfinance?

Pilipina Uganda Bolivia Bangladesh

(CARD) (UWFT) (4 Program)

(BRAC)

Melarat Tak Berarti Tak Berarti Tak Berarti Tak Berarti Tak Berarti

Sangat Miskin Beberapa Sedikit Kebanyakan tidak -40%

Miskin Menengah Banyak Banyak Banyak -35%

Mudah Diserang Beberapa Banyak Banyak -25%Kemiskinan

Sumber : CGAP, “Microfinance and Risk Management: A Client Perspective.”

Catatan: CARD = centre for Agriculture and Rural Development; UWFT = Uganda Women`s Finance Trust; BRAC =

Bangladesh Rural Advancement Comminttee.

Tabel 2.2 Target atau Bukan Target?

35

Page 36: Micro Finance 2003

Pertanyaan yang di targetkan oleh para klien membahas seputar topik terhangat secara

keseluruhan mengenai sejarah microfinance.target yang di maksud menggunakan metode

secara spesifik untuk mengidentifikasi kemiskinan (sebagai contoh, memeriksa atap atau

sepatu, atau yang berpartisipasi dalam mengatur kekayaan hingga sampai pada masyarakat itu

sendiri termasuk siapa yang miskin siapa yang tidak). tidak terlalu aneh, pihak institusi

menargetkan kemiskinan cenderung untuk menjangkau klien yang lebih miskin. ini adalah

suatu argumentasi yang bagus untuk sebuah target, setidaknya untuk institusi itu yang

menjangkau kemiskinan seperti pada inti tujuan tersebut. kritikus dalam arahannya

membantah bahwa " yang menempatkan penekanan pada pelayanan hanya "yang lebih

miskin untuk yang miskin" secara efektif berkata; 'menurut survei kami, kalian tidak terlalu

miskin; pergilah dan sudahkah suatu krisis serius terjadi di dalam rumah tangga mu dan

kembali pada kami ketika kamu satu-satunya yang paling miskin dari yang miskin maka

kami akan membantu kamu.

Dan sebaliknya,menyediakan jasa keuangan untuk cakupan klien yang lebih luas bisa

mencapai jumlah yang lebih besar tentang suatu basis permanen yang sangat lemah. sesuatu

yang lebih berbeda boleh dipinjamkan padanya dengan mudah demi kelangsungan didup

keuanganya, yang mana pada giliranya dapat diterjemakan dalam target yang lebih besar.

Lembaga yang menutupi biaya-biaya mereka dengan pencampuran biaya yang lebih rendah,

pinjaman yang besar untuk orang yang agak miskin dengan biaya tertinggi,pinjaman yang

sangat kecil untuk orang-orang yang lebih miskin dapat menarik jumlah kapital dengan

sangat cepat. Strategi diversivikasi Ini dilakukan dengan mengambil resiko kas surat yang

bervariasi dapat dijangkau oleh banyak orang miskin, dan juga membiarkan siapa yang

sedikit miskin (tapi masih diluar dan peka) untuk memperoleh jasa layanan tersebut.

Pada September 2003, tuan rumah CGAP berdebat tentang perundang-undangan U.S

yang akan memerlukan beberapa proporsi US. Agensi untuk pengembangan dana

internasional ditujukan ke taget yang paling miskin(yang digambarkan seperti yang hidup

kurang dari 1 $ per hari atau siapa yang diantaranya dibawah separuh garis kemiskinan suatu

Negara).lagipula para mitra akan memilikinya untuk membuktikan bahwa mereka telah

melakukannya, jadi dengan penggunaan suatu alat pengukuran kemiskinan yang dapat di

percayai.suatu perintah diperlukan untuk menetralkan tiap hari. Manajemen dan tekanan

keuangan ,dimana cenderung dikerumunan kemiskinan mencapai lebih dari target daftar

36

Page 37: Micro Finance 2003

prioritas MFI. Bagaimanapun lawan menjawab bahwa peningkatan direktif seperti itu

termasuk melayani biaya penyerahan oleh penempatan beban tambahan ata

MFI’s,pembuatanya lebih sukar untuk melayani yang miskin dan semua orang selain itu

boleh ditiadakan.

2.2 Bagaimana Orang-Orang Miski Menggunakan Jasa Keuangan

Orang-orang miskin membutuhkan jangkauan menyeluruh dari jasa keuangan, yang mana

banyak dari mereka mendapatkannya dari sumber informal (lihat pada bab 3 untuk uraian antara

jasa keuangan formal dan informal).mereka membutuhkan banyak jasa yang jenisnya berbeda

untuk memecahkan suatu cakupan luas tentang masalah keuangan di poin-poin yang berbeda

dan pada waktunya.pada buku groundbreaking oleh Stuart Rutherford’s , si miskin dan

keuanganya, poin ketiga menjelaskan kategori dari peristiwa yang terjadi dengan

membelanjakan uangnya lebih banyak tanpa membandingkan kekuatannya yang tersedia di

rumah atau di dalam sakunya: jalan kehidupan, kebutuhan darurat dan peluang investasi.

Peristiwa jalan kehidupan meliputi itu sesekali terjadi di dalam sebuah peristiwa

sewaktu hidup (kelahiran,perkawinan,,kematian) atau kejadian yang berulang (sekolah,liburan,

seperti Eid atau natal,dan waktu memanen) yang merupai tiap-tiap rumah tangga. Di Bangladesh

dan india sistem maskawin membuat perkawinan seorang wanita adalah suatu urusan yang

mahal. Disebagian afrika penguburan orang tua yang meninggal sungguh sangat mahal.

Peristiwa jalan kehidupan lain meliputi bangunan rumah, janda,usia tua, dan keinginan untuk

mewarisi suatu harta untuk diwarisi. Kebutuhan ini pada umumnya diantisipasi, sekalipun

tanggal pasti yang tidak selalu mereka tahu. kesadaran akan pengeluaran sepeti itu adalah

bayangan pada kaki langit yang merupakan sumber dari ketertarikan agung untuk orang banyak.

Keadaan darurat meliputi krisis pribadi seperti penyakit atau luka-luka, kematian si

pencari nafkah atau hilangya ketenagakerjaan dan pencurian.. banyak keadaan darurat yang

sepenuhnya terjadi diluar kendali dari rumah tangga seperti perang,banjir ,kebakaran,topan dan

untuk daerah kumuh pergusuran daerah-daerah kumuh menggunakan alat berat dengan suatu

perizinan, semua keadaan darurat ini terjadi mendadak dan membutuhkan sebuah harga.

37

Page 38: Micro Finance 2003

Peluang untuk menanam modal dalam suatu bisnis.tanah,atau asset-aset rumah tangga

muncul pada waktu tertentu, bisnis investasi hanya salah satu dari beberapa investasi membuat

orang-orang menjadi miskin. Mereka juga ingin menanam modal dalam jumlah yang mahal

yang membuat hidup jauh lebih nyaman, atap rumah yang lebih baik, perabot rumah tangga yang

bagus, kipas angin, dan televisi. Secara alami investasi ini melibatkan keuangan.

Klien miskin membutuhkan lebih dari sekedar kredit. Hari ini microenterprise kredit

(kredit untuk mempertemukan / menjalankan bisnis-bisnis kecil) menjadi suatu prinsip yang

paling khusus yang ditawarkan oleh MFI, untuk mempertemukan kebutuhan mereka,klien

mencari jati diri mereka dan beradaptasi terhadap penggunan microcredit, kadang semuanya

cocock namun jauh dari kesempurnaan. begitulah, untuk sampai pada pengeluaran keuanagan

yang diperlukan oleh jalan hidup,keadaan darurat dan peluang, yang lebih diperlukan dari

microcredit.orang-orang miskin membutuhkan pilihan pada bidang-bidangnya, kredit (di luar

keuangan perusahaan) untuk menabung,memindahkan sebagian fasilitas keuanganya dan

asuransi dalam banyak form.hak kekayaan bank di Kenya dalah suatu bank yang telah sukses

menikmati antara kemiskinan dan pendapatan klien yang rendah yang menawarkan jasa layanan

yang berbeda. Itu telah tumbuh dan bersifat secara exponent karena memperkenallkan sistem

yang terkomputerisasi di tahun 2000 dan menawarkan pada bidang jasa keuangan termsuk

pinjaman untuk pertanian,pinjaman darurat , perkembangan kemajuan ,pinjaman gaji dalam

suatu bisnis,dan tabungan kontrak rekening(dimana klien dapat menabung untuk suatu tujuan

yang spesifik dan perpindahan uang). Hanya dalam 4 tahu kekeyaan hak klien bank equity

membengkak dari 75000 hingga hampir 450000,kecendrungan pertumbuhan ini telah berlanjut

di tahun 2005, dengan sekitar 50000 klien baru yang membuka rekening dalam kwartal pertama.

Gambar 2.2 Menggambarkan mata rantai antara kebutuhan keuangan yang khas dan jasa

keuangan untuk pendapatan rumah tangga yang rendah.

Daerah yang aman Asuransi

Pendidikan, kelahiran Kematian, Aset PerlindunganPerkawinan

Mikro Perusahaan pinjaman Pembayaran dan Transfer

Modal Bekerja Akses untuk mengirim dana secararelative

Pinjaman Untuk Keadaan Darurat Pensiun

38

Page 39: Micro Finance 2003

Sakit dan Keadaan Darurat Umur Tua

Revolusi microfinance telah ditandai oleh pengenalan tentang metodologi kredit yang

membuktikan bahwa orang-orang miskin itu dibayar oleh bank. Mereka dapat mengambil

pinjaman diluar dan membayarnya kembali.sebenarnya klien microcredit sering membayar

kembali pinjaman mereka dan lebih dapat dipercaya dibandingkan pelanggan di dalam sector

bank komersil. Mereka juga mampu membayar bunga tingkat tinggi yang mana penyedia

sependapat menutupi yang tinggi dalam menawarkan pinjaman yang sangat kecil.

Pada kebiasaanya, inti dari kesuksesan microcredit adalah janji akses permanen ke masa

depan, kredit yang memotivasi klien untuk membayar kembali dan memastikan akses mereka

pada jasa layanan ini. Faktor kunci kesuksesan yang lain adalah penyusunan dari penggantian

yang setimpal untuk mengurangi resiko orang-orang miskin tidak mempunyai penyusunan,dan

ini menjadi karakteristik utama yang semata-mata mengeluarkan pembentukan sumber kredit

formal. Untuk menunjuk ini, beberapa pelopor microfinance memperkenalkan kelompok rencana

tanggung jawab bersama , dimana individu di dalam suatu kelompok menjamin satu sama lain

meminjamkan. Program lain bersandar pada pengetahuan lokal melalui pegawai pinjaman di

jalan dan format yang tradisional tentang penyusunan, bukanya menggolongkan perencanaan.

Kritis lain dari unsur microcredit yang sukses adalah memastikan bahwa rumah tangga klien

mempunyai arus kas yang cukup untuk hari itu,(bukanya arus kas yang diproyeksikan untuk

muncul dai aktifitas yang dibiayai) untuk menutupi bunga dan prinsip pembayaran kembali. Satu

metode yang meyakinkan peminjam dapat melayani pinjaman akan mengumpulkan pembayaran

kembali angsuran yang sangat sering dan kecil dengan nyaman dan arus kas biasa.

Bagaimanapun, keseringan pembayaran kembali pinjaman regular mempunyai

kelemahan yang terutama ketika melayani si miskin. Selagi fasilitas ini membantu masyarakat

membayar kembali pinjamanya dengan bersamaan, dan itu juga memerlukan suatu aliran

stasioner pendapatan. Penjual dengan perputaran cepat dapat mengatasi sesering mungkin

pembayaran kembali, sedangkan keluarga petani menggantinya dengat sangat ddependen dan

siklus permanen mungkin menemukanya lebih sulit diatur. Pinjaman regular pembayaran

kembali juga meningkatkan biaya bagi pedagang klien, seperti ketika mereka meluangkan waktu

dalam pertemuan rutin dengan kelompok mereka atau pegawai peminjam. Didalam pengenalan

tentang tantangan ini,gramen bank ,pelopor tentang mingguan regular peminjam pembayaran

39

Page 40: Micro Finance 2003

kembali,mempunyai pergerakan untuk membuat pembayaran kembali terminology dan jadwal

yang lebih fleksible. Dimasa yang akan datang, teknologi 24 jam seperti ini mengotomatisasikan

kasir atau teller atau perbankan melalui telepon seluler klien bias memilih melakukan

pembayaran atau pinjaman dengan akses yang lebih menyenangkan

Pelajaran ini telah mempelajari (kekurangan dan kesuksesa dari microenterprise kredit

yang dapat berlaku untuk orang lain seperti peminjam bagi simiskin. Orang-orang yang

berpendapatan rendah dan miskin ingin sebuah pilihan. Sedikit diatas tahun lalu, banyak MFI

telah sangat sukses memperkenalkan inovasi produk-produk kedit, termasuk peminjaman untuk

suatu perubahan peningkatan, keadaan darurat dan konsumsi yang dimaksud sebagai contoh,

dalam tahun 2000 Mibanco di Peru menambahkan micasa sebagai suatu perubahan peningkatan

peminjaman produk mereka. Pinjaman dirancang untuk membantu rumah tangga membiayai

tambahan peningkatan pada rumah tangga mereka, dibandingkan membangun rumah baru bagi

mereka, dan benar begitu dengan peminjaman hipotik secara tradisional. Pada bagian 2004 ,

mibanco mempunyai sekitar 14000 micsa klien dengan kas surat sekitar 17,5 juta dan kas surat

yang berhadapan dengan reskio yang terjadi (perbandingan dalam 30 hari).pada kas surat micasa

haya 2 persen saja, alat-alat ini hanya 2 persen menyangkut kas surat pinjaman dan mempunyai

pembayaran yang terlambat lebih dari 30 hari.

Dengan begitu banyaknya penabung, mengapa pengembangan profesional masin menjadi

perhatian utama pada microcredit? Alasan terbesar adalah pemahaman tentang jasa, desain, dan

kenyamanan semua rekening tabungan sangat sedikit, dalam arti memenuhi semua kebutuhan

masyakarat miskin. Sepertinya dalam hal kualitas tidak semuanya baik. Yang lebih

mengkhawatirkan adalah jumlah masyarakat relatif sedikit dalam suatu kelompok masyarakat

berkembang yang beranggapan bahwa tabungan merupakan jalan untuk pengembangan dan

pengurangan kemiskinan. Jika dibandingkan dengan kredit, terdapat sejumlah sumber daya yang

telah disediakan sebagai cara membagi ilmu dan skill tentang bagaimana menyedia jasa yang

sesuai bagi masyarakat miskin.

Hal yang sama, banyak bank dan lainnya yang berhak mengambil simpanan dari publik

belum masuk dalam wilayah pasar ini dengan cara yang bertujuan. Bank-bank ini melihat biaya

untuk mengurus simpanan dan transaksi kecil dengan jumlah besar sebagai hal yang terlarang.

Pada umumnya, mereka tidak melakukan investasi dalam pengembangan untuk menyesuaikan

produk simpanan dengan kebutuhan klien miskin dan jasa yang seimbang dengan apa yang

40

Page 41: Micro Finance 2003

mereka dapat tawarkan. Kecuali Grameen Bank, yang dewasa ini sedang memperkenalkan

sejumlah jasa simpanan yang sangat populer ke dalam produk campuran mereka, termasuk

rekening simpanan pensiun. Produk simpanan ini sebagai bentuk bantuan pada klien miskin di

Banglades yang membutuhkan tabungan jangka panjang, khususnya klien Grameen, yang

usianya semakin tua dan lebih tertarik untuk tabungan hari tua mereka. Dalam jangka 10 tahun,

Grameen membayar 12 persen bunga yang hampir menggandakan jumlah simpanan pada para

klien. Pada Nasabah dapat menarik uang mereka sebagai bayaran atau pendapatan bulanan.

Banyak klien menyukai pilihan tersebut sehingga mereka menyimpan lebih dari simpanan

minimum, dan kurang dari tiga tahun, Grameen memonbilisasi simpanan pensiun dengan total

37,2 juta dollar ( setara 335 milliar rupiah).

Konsekwensi dari ketersediaan jasa simpanan yang sedikit adalah kebanyakan orang

miskin menyimpan tabungan mereka di tempat simpanan informal – dengan menaruh uang

merka di bawah kasur, membeli hewan peliharaan atau perhiasan yang dapat dijual kemudian,

atau bergabung dengan simpanan bergiliar (arisan), atau bahkan memberikan simpanan kepada

tetangga untuk simpanan aman ( lihat kotak 2.3. untuk analisis pola simpanan di Mexico).

Masalah dengan metoda simpanan ini adalah ada resikonya misalnya uang dapat dicuri, hewan

sakit, tetangga melarikan diri. Sangat tidak mungkin untuk membotong satu paha lebu jika uang

yang diperlukan jumlahnya sedikit.

Kebalikannya, mereka dengan pilihan yang kebih formal dan lebih aman untuk

menyimpan yang menguntungkan bagi mereka sendiri dan berdampak pada ekonomi yang lebih

besar. Di Uganda, suatu penelitian mengungkapkan bahwa mereka yang mendapatkan akses ke

bentuk simpanan formal di bank, menyimpan tiga kali lebih banyak dari pada mereka yang

menyimpan dengan mekanisme informal. Di Rwanda, lebih dari setengah juta rekening

simpanan kecil dengan total 40 juta dollar dalam sirkulasi tahun 2001, uang yang seharusnya

disimpan dibawah kasur. Dampak nasional dengan menawarkan simpanan yang aman dan bisa

diakses sangat penting untuk mendongkrak ekonomi domistik.

Kotak 2.3. Bagaimana orang menabung di Mexico

Orang-orang mexico menabung, tapa melihat status sosial ekonomi mereka, dengan

menggunakan mekanisme formal dan informal. Kebanyakan menyimpan dengan jumlah kecil

41

Page 42: Micro Finance 2003

adalah untuk kebutuhan darurat atau bahkan untuk konsumsi.

Dari 11 jenis simpanan yang ditemukan dalam penelitian dewasa ini, 2 diantaranya berbentuk

formal dan 9 berbentuk informal. Kebanyakan responden menggunakan instrument campuran,

contohnya, menyimpan uang untuk pembelian tahan di masa yang akan datang atau tujuan

jangka panjang lainnya dan dalam sebua tanda ( simpanan dan asosiasi kredit bergilir) untuk

membayar pinjaman jangka pendek atau membeli sesuatu untuk keperluan rumah tangga. Tiga

katergori simpanan dianalisa dengan seksama: simpanan keuagan formal, simpanan dalam

bentuk informal tenda dan simpanan dalam bentuk aset fisik.

Kegunaan instrument simpanan berbeda berdasarkan karakteristik demography. Responden

yang paling miskin, mereka yang tinggal di pedalaman (termasuk petani), dan penduduk di

selatan cendrung menyimpan dalam aset fisik. Tenda lebih disukai oleh kalangan menengah, ibu

rumah tangga, mereka yang tinggal di kota menengah, dan mereka yang tinggal di wilayah Bajio.

Bank diperuntukkan bagi orang kaya, kalangan profesional yang tinggal di perkotaan di

perkotaan di utara.

Transfer Uang. Bunga bank sekarang ini diperkirakan berjumlah 126 milliar dollar per tahun di

peroleh dari pengiriman uang internasinal ke negera-negara sedang berkembang yang

memunculkan kebutuhan orang miskin untuk memindahkan uang dari satu tempat ke tempat

lain. Banyak transfer termasuk lebih dari sekedar pengiriman, yang difinisikan sebagai porsi

pendapatan pekerja migran yang dikirimkan ke kelaurga mereka atau orang per orang di tempat

asal mereka. Pengririman termasuk di dalamnya transfer domestik dan internasional.

Banyaknya orang miskin yang mempunyai keluarga tinggal di negara lain atau kota lain

mempunyai kendala yang besar dalam mengirimkan dan menerima uang. Sekarang ini,

memindahkan uang dari titik A ke titik B, apakah secara internasional ataupun domestik,

mebutuhkan biaya dan pada beberapa kasus, berbahaya bagi orang miskin. Dan terkadang, orang

yang ditujukan tidak pernah menerima uangnya. Di banyak negara, tidak ada model transfer

domestik. Di Ghana, contohnya, penelitian di bank-bank pedesaan mengungkapkan bahwa klien

mengaku kesulitan dalam dalam melakukan transfer ke kota. Kiriminal, khususnya, membuat

sulit para pedagang, yang membawa uang dalam jumlah besar untuk tujuan bisnis. Responnya,

42

Page 43: Micro Finance 2003

Apex Bank, kantor keuangan pusat untuk bank-bank desa di Ghana kemudian memperkenalkan

sebuah sistim transfer uang dengan jangka waktu 15 sampai 24 jam saja. Program berkembang

dengan sangat pesat, dengan 24,000 transfer dalam kurun waktu satu tahun pertama oparasi –

bukti bahwa begitu banyak minat terhadap jasa semacam itu. Jumlah transaksi yang ada dalam

program transfer uang merupakan kesempatan yang sangat menjanjikan untuk menarik banyak

orang ke dalam sistem finansial. isnstitusi MFI dengan dengan akar mereka di kalangan

masyarakat miskin, secara bertahap mencari mitra dengan purusahaan yang dapat mentransfer

uang seperti bank, dan lainya supaya aman, nyaman, dan dengan biaya rendah yang tersedia bagi

masyarakat miskin (lihat bab 7 untuk lebih lanjut tentang tantangan silang)

Microfinance. Beberap rumah tangga miskin mempunya akses terhadap asuransi formal

untuk mengatasi resiko kematian seorang tulang punggung keluarga, sakit parah, kehilangan

aset termasuk hewan ternak dan rumah. Kejadian seperti ini bersifat mendera bagi rumah tangga

miskin, karena mereka lebih rentan untuk membangun kembali. Microfinance adalah

perlindungan terhadap orang miskin dalam menghadapi resiko dalam pertukaran utnuk

pembayaran moneter regular (premi) yang sesuai dengan mata pencaharian dan biaya juka terjadi

resiko. Dengan semua asuransi, pembagian resiko memungkinkan bagi masyarakat atau

kelompok untuk membagi biaya kegiatan beresiko. Untuk melayani masyarakat miskin dengan

baik, asuransi mikro harus di jadikan suatu tindakan terhadap kebutuhan prioritas untuk

perlindungan resiko ( tergantung pada pasar, mereka mungkin perlu kesehatan, mobil, atau

asuransi jiwa), mudah untuk dimengerti dan dijangkau.

Asuransi mikro adalah produk baru dan masih pada tahan percobaan. Ada banyak

ketertarikan diantara institusi MFI untuk menyediakan asuransi mikro dengan bekerja sama

dengan perusahaan asuransi. Skema asuransi mikro yang ada yang mencoba menawarkan

asuransi kesehatan ataupun asuransi jiwa, mendapatkan bahwa program ini sulit untuk

berkelanjutan. Tantangan terbesar adalah dalam memperoleh keseimbangan antara perlindungan

yang cukup degan tingkat kemampuan masyarakat miskin.

Sebagaimana ditunjukkan pada gambar 2.3, terdapat beberapa jenis asuransi yang relevan

dengan masyakat miskin dan client yang berpendapatan rendah. Semakin komplek suatu

asuransi, semakin sulit untuk dilaksanakan, dan sedikit berhasil dalam melayani masyarakat

miskin. Asuransi jiwa kredit adalah yang paling umum dan memastikan bahwa

43

Page 44: Micro Finance 2003

Gambar 2.3. Janis produk microfiance paling umum

“debit mati bersama debitor”. Sebernar itu digunakan untuk melindungi para pemberi utang,

bukan keluarga miskin, dari kematian clien mereka and ini sering ditawarkan oleh intitusi-

institusi MFI. Jiwa berjangka atau asuransi kecelakaan probadi sering ditawarkan bersamaan

dengan asuransi jiwa kredit untuk mencakup keluarga jika para peminjam mati. Sebagai contoh

dari asuransi jenis ini adalah kerja perusahaan asal Amerika AIG di Afrika timur, yang

membayar 800 dollar jika sipeminjam mati karena kecelakaan, 400 untuk istri/suami, dan 200

untuk anak yang ditinggalkan.

Simpanan dalam bentuk ansuransi jiwa sering ditawarkan oleh kredit union dan

merangsang suatu simpanan ( lihat contoh COLUMBIA di Guatemala pada kotak 2.4. Asuransi

properti hampir selalu dihubungkan dengan suatu pijaman dan dapat membantu seorang

peminjam untuk melanjutkan pengembalian utangnya jika sesuatu terjadi pada perpetinya

( biasanya hewan ternak). Pada beberapa kasus, pergantian properti juga ditanggung. Polis

endowment menggabungkan simpanan jangka panjang dan asuransi dengan pinjaman darurat

supaya simpanan seimbang. Dalam hal ini, pembayaran premi menggabungkan nilai. Delta

Banglades menawarkan model polis ini.

44

rendah tinggi

tinggi rendah

Tin

gkat

kes

ukar

an

Tingkat keberhasilan

Jiwa kredit

Jiwa berjangka/ kecalakaan pribadi

Jiwa simpatan

Asuransi properti

Jiwa endowment

Pertanian

Asuransi kesehatan

Page 45: Micro Finance 2003

Auransi pertanian sangat sulit, tidak ada bukti adanya program yang dapat dilaksanakan.

Masalahnya adalah petani yang diasuransikan kurang giat dalam usaha mereka sehingga merkea sering

kali merugi. Sangat sulit menghitung probabillitas kegilangan karena adanya banyak faktor yang dapat

mempengaruhi hasil panen. Pada waktu yang sama, premi yang petani dapat peroleh biasanya tidak

cukup untuk mencakup biaya klaim dan biaya administrasi. Dewasa ini inovasi yang menghubungkan

asuransi dengan curah hujan dan cuaca lain yang menjanjikan, karena mereka lebih terukur, objektif dan

dapat dilaksanakan.

Kotak 2.4. Asuransi mikro : Kasus KOLUMBIA, Guatemala

Pada tahun 1994, Federasi Nasional Guatamala Kredit Union (FENACOAC) dan sembilan

anggota koperasi mendirikan usaha asuransi mereka sendiri, COLUMNA. Sekarang terdapat

lebih dari setengah juta orang Guatamala, kebanyakan anggota dari 35 kredit union desa, telah

medapat polis asuransi untuk seluruh anggota COLUMNA. Anggota koperasi memiliki polis

asuransi jiwa yang melindungi simpanan mereka, kontribusi dan saldo kredit. Juga, 54,000

anggota mempunyai polis asuransi mikro untuk jasa kuburan dan kecelakaan yang disebut

dengan Plan de Vida Especial ( Rencana Hidup Spesial).

Rencana Hidup Spesial adalah produk asuransi jiwa kelompok yang menawarkan manfaat antara

sekitar 1,200 hingga 6,200 Dollar jika terjadi kematian dan tambahan untuk mencakup cedra dan

mati akibat kecelakaan. Premi asuransi rendah (antara 7.80 hingga 39.00 Dollar) dibayar per

tahun. Produk ini ada dipasarkan dan didistribusikan melalui kredit union, yang memperoleh

keuntungan dari jumlah yang mencakup wilayah yang besar. Beberapa di antaranya menjual

polis asuransinya ketika anggota baru bergabung dengan kredit union atau mengajukan

pinjaman, dimana kredit union dapat menambahkan polis ke kredit dan dibayar per bulan.

COLUMNA mempertahankan tingkat resikonya berdasarkan kapasitas situasi keuangan dan

cakupan asurasi yang sesuai. Rencananya sangat menguntungkan; selama lebih dari empat tahun

terakhir, keuntungan untuk Rencana Hidup Spesial rata-rata 26 persen dan premi bersih.

Asuransi kesehatan mungkin adalah produk dimana ada permintaan terbesar diantara

miskin dan rumah tangga berpenghasilan rendah, namun, seperti asuransi pertanian, sulit untuk

menyediakan asuransi ini viably. Beberapa model deliveri yang berbeda ada, dan banyak yang

45

Page 46: Micro Finance 2003

berpendapat bahwa jenis asuransi ini tidak boleh dijual secara komersial, melainkan dianggap

sebagai hak alamiah sebagai bagian dari program perlindungan sosial pemerintah. Asuransi

Kesehatan tentu kemungkinan produk yang paling sulit untuk menawarkan karena (1) pihak

ketiga harus terlibat (misalnya, penyedia layanan kesehatan); (2) sejumlah masalah asuransi

klasik berlaku (yang lebih mungkin untuk mendapatkan sakit juga lebih mungkin untuk

mendaftar, orang-orang yang diasuransikan lebih ceroboh dan terlalu sering menggunakan

layanan kesehatan), yang membuat asuransi mahal untuk semua dalam yang sangat ketat dalam

hal jenis-jenis manfaat yang ditawarkan.

2.3 Dampak Layanan Keuangan Pada Kehidupan Penduduk Miskin

Sebuah sistem manfaat lebih dalam dan lebih inklusif keuangan penduduk miskin baik

secara langsung, melalui pertumbuhan meningkat, dan secara langsung karena mereka

mendapatkan akses ke layanan yang dibutuhkan. Semakin besar jumlah lembaga penelitian

menunjukkan bahwa sektor keuangan lebih baik dukungan growrh dan pengurangan kemiskinan.

Ketika lembaga keuangan yang efektif, mereka memobilisasi tabungan untuk investasi;

memfasilitasi. Dan mendorong masuknya modal asing; dan memastikan bahwa modal masuk ke

penggunaan yang paling produktif. semua efek mengarah ke tingkat yang lebih tinggi

growth.growth ekonomi, pada gilirannya, cenderung mengurangi kemiskinan secara keseluruhan

di banyak negara (Meskipun tidak menjamin pengentasan kemiskinan saat pertumbuhan yang

terkonsentrasi di tangan-baik).

Mengukur dampak langsung adalah tentang memahami bagaimana jasa keuangan

mempengaruhi kehidupan orang-orang miskin dan keluarga mereka. Penelitian tentang topik ini

difokuskan pada kredit mikro. Untuk sebagian besar, manfaat tabungan dan asuransi, terutama

dalam mengurangi kerentanan yang merupakan fitur permanen dalam kehidupan masyarakat

miskin, belum dihitung.... Karena kredit mikro hanya melihat satu bagian dari teka-teki, apa pun

dampak telah terbukti untuk itu kemungkinan di bawah menyatakan dampak potensial dari

sebuah sistem keuangan yang inklusif.

Ada penilaian sebagian besar menunjukkan bahwa kredit mikro berdampak positif pada

peminjam. Ada penilaian sebagian besar menunjukkan bahwa kredit mikro berdampak positif

pada peminjam. Kebanyakan penilaian telah melihat bagaimana kredit mikro telah

46

Page 47: Micro Finance 2003

mempengaruhi individu atau rumah tangga, sementara yang lain telah memeriksa dampak kredit

mikro klien memasukkan harga atau komunitas. Dampak mempelajari menyarankan dampak

positif dalam mengurangi kemiskinan:

- Di Indonesia, peminjam meningkatkan pendapatan mereka sebesar 12,9 persen dibandingkan

dengan peningkatan sebesar 3 persen pada pendapatan kelompok kontrol. Penelitian lain BRI

meminjam di Pulau Lombok laporan bahwa pendapatan rata-rata klien telah meningkat 112

persen dan bahwa 90 persen rumah tangga telah pindah keluar dari kemiskinan (data yang

dikumpulkan dengan mewawancarai 121 perempuan yang dipilih secara acak dari klien yang

menerima kredit setidaknya satu tahun dipilih secara acak dari klien yang menerima kredit

minimal satu tahun sebelum wawancara).

- Sebuah penelitian untuk Membantu Masyarakat Miskin Kebangkitan Pedesaan melalui

Pendidikan (SAHAM) klien di India didokumentasikan bahwa tiga-perempat dari klien yang

berpartisipasi dalam program ini selama lebih dari dua tahun melihat kemajuan yang signifikan

dalam mereka kesejahteraan ekonomi (berdasarkan sumber pendapatan , kepemilikan aset

produktif, kondisi rumah, dan rasio ketergantungan rumah tangga), dan bahwa setengah dari

klien lulus keluar dari kemiskinan.

- Kebebasan dari klien Kelaparan di Ghana meningkatkan pendapatan bulanan mereka dengan $

36 dibandingkan dengan $ 18 untuk nonclients. Selain itu, klien secara signifikan diversifikasi

sumber-sumber pendapatan mereka. Delapan puluh persen dari klien mempunyai sumber-sumber

sekunder pendapatan versus 50 persen untuk non klien.

Penelitian tidak hanya mencakup dampak kredit pada tingkat pendapatan tetapi juga

mencakup informasi tentang bagaimana kredit mikro dapat meningkatkan kehidupan orang

miskin dengan cara lain. Misalnya, beberapa studi melihat bagaimana kredit mikro telah

memberikan kontribusi untuk meningkatkan pelayanan kesehatan, pendidikan anak-anak dan

gizi, dan itu perempuan versus pendapatan pemberdayaan (lihat kotak 2.5).

Terlepas dari studi dimensi, banyak titik penelitian terhadap pentingnya akses jangka

panjang ke layanan sebelum dampak yang nyata dapat dilihat. Dibutuhkan waktu dan

47

Page 48: Micro Finance 2003

penggunaan ulang jasa keuangan, sering digabungkan dengan layanan lainnya, untuk membuat

penyok dalam kemiskinan. Ketentuan ini berkelanjutan mencari kredit bagi masyarakat miskin.

Dengan hasil mengesankan seperti itu, menggoda mendeteksi kekuatan keuangan mikro

untuk menyelesaikan semua penyakit pembangunan. Pada kenyataannya, keuangan mikro

sebagai bukan salution tunggal untuk mengurangi kemiskinan. jasa keuangan, dan terutama

kredit, biasanya tidak sesuai untuk kaum miskin (misalnya, orang-orang yang kelaparan atau

ruminansia penghasilan tunai). Hal ini kadang-kadang lupa bahwa kata lain untuk kredit adalah

utang. Pinjaman kepada kaum miskin mungkin sebenarnya membuat miskin miskin jika

lackopportunities toearn arus kas diperlukan untuk membayar kembali pinjaman. Dasar

memerlukan sia seperti makanan, tempat tinggal, dan kerja sering lebih dibutuhkan dari jasa

keuangan dan harus tepat didanai oleh pemerintah dan subsidi donor. Keuangan mikro tidak

harus dilihat sebagai pengganti untuk investasi dalam pendidikan dasar, kesehatan, dan

infrastruktur.

Beberapa penyedia layanan, seperti BRAC's Penghasilan Generasi untuk Kelompok

Rentan Pembangunan (IGVGD) program, telah menemukan cara-cara inovatif untuk

menggabungkan kredit. Pelatihan, dan program bantuan pemerintah (dalam hal ini, bantuan

pangan) untuk membantu perempuan sangat miskin mendapatkan kaki pada bagian bawah anak

tangga ekonomi. Selama periode 10 tahun, dua pertiga dari lebih dari 1 juta perempuan

mendaftarkan diri masuk

Kotak 2,5 Keuangan Mikro-Dampak Kemiskinan Pendapatan Di Luar

Keuangan Mikro berdampak pada lebih dari sekadar tingkat pendapatan dari klien

miskin. Hal ini juga mengurangi kerentanan mereka terhadap guncangan dan memungkinkan

mereka untuk melakukan investasi dalam kesehatan yang lebih baik dan pendidikan bagi

mereka keluarga. Sebuah survei tentang dampak keuangan mikro pada Pembangunan

"Milenium disorot beberapa hasil sebagai berikut.

Bagaimana cara akses ke layanan keuangan meningkatkan pendidikan?

Greater akses ke layanan keuangan dan pendapatan meningkat memungkinkan orang miskin

untuk berinvestasi di masa depan anak-anak mereka. Studi mengenai dampak keuangan

48

Page 49: Micro Finance 2003

mikro pada anak-anak sekolah menunjukkan sebagai berikut:

- Di Bangladesh, hampir semua perempuan dalam rumah tangga klien Grameen Bnk diterima

sekolah, dibandingkan dengan 60 persen anak perempuan di gousehold nonclient. Pendidikan

dasar kompetensi (membaca, menulis, dan berhitung) antara 11 - untuk anak-anak 14 tahun di

rumah tangga klien BRAC dua kali lipat dalam tiga tahun (dari 12 persen pada tahun 1992

menjadi 24 persen pada tahun 1995). Tentu saja, program-program ini secara khusus berfokus

pada pendidikan sebagai nilai inti dan layanan untuk klien.

- Di Uganda, klien foccas menghabiskan lebih dari sepertiga klien non pada pendidikan anak-

anak mereka.

Bagaimana cara akses ke layanan keuangan meningkatkan kesehatan anak-anak dan

perempuan?

Akses ke layanan keuangan memungkinkan klien untuk mencari layanan kesehatan

bila diperlukan, daripada menunggu sampai penyakit telah mencapai proporsi krisis. Studi

menunjukkan bahwa jasa keuangan memiliki dampak positif yang kuat pada kesehatan

perempuan dan anak, terutama dalam program-program yang menggabungkan kredit dengan

pelatihan tentang isu-isu kesehatan;

- Dalam pendidikan con Bolivia kredit pedesaan (CRECER) klien telah praktek pemberian

ASI yang lebih baik, lebih mudah menanggapi terapi rehidrasi diatas untuk anak-anak diare

sedikit, dan memiliki tingkat yang lebih tinggi dari difteri, pertusis, dan tetanus (DPT3) di

antara anak-anak mereka imunisasi.

- Di Uganda, 95 persen dari klien foccas manfaat dari program kredit mikro yang

dikombinasikan dengan jasa keuangan practives pendidikan untuk meningkatkan kesehatan

dan gizi anak-anak mereka, dibandingkan dengan 72 persen untuk non clients.in addation 32

persen pernah mencoba teknik pencegahan AIDS, dua kali persentase untuk klien non.

Bagaimana cara akses ke layanan keuangan memberdayakan perempuan?

Kemampuan untuk meminjam, menyimpan, dan mendapatkan penghasilan

49

Page 50: Micro Finance 2003

meningkatkan kepercayaan diri perempuan miskin, yang memungkinkan mereka untuk lebih

baik menghadapi ketidakadilan gender yang sistematis. Penelitian menunjukkan bahwa

pemberdayaan ini mengambil bentuk yang berbeda:

- Di Indonesia, klien-klien wanita Bank Rakyat Indonesia (BRI) lebih besar daripada non

klien untuk membuat keputusan bersama dengan suami mereka tentang alokasi uang rumah

tangga, pendidikan anak, penggunaan alat kontrasepsi, dan ukuran keluarga.

- Di Nepal, 68 persen perempuan Program Pemberdayaan anggota mengatakan, mereka

mengambil keputusan membeli dan menjual properti, mengirim anak perempuan ke sekolah,

menikahi anak-anak, dan keluarga berencana

- Di India, diri Asssociation Kerja Perempuan (SEWA) klien terorganisir dalam sebuah

serikat pekerja telah melobi untuk higherwages, hak-hak perempuan di sektor formal, dan

memecahkan masalah lingkungan

- Di Bangladesh, Bolivia, Nepal, Filipina, dan Rusia, klien program keuangan mikro berjalan

selama kantor pemerintah daerah dan menang.

program yang telah keluar dari kemiskinan dan telah lulus untuk menjadi nasabah kredit program

keuangan mikro secara teratur aliran utama.

Perdebatan dalam komunitas keuangan mikro telah berfokus pada kualitas studi dampak.

Banyak faktor lain yang berkontribusi terhadap peningkatan (atau penurunan) dalam suatu rumah

tangga kesejahteraan. Sehingga sulit untuk mengisolasi dampak dari pinjaman kecil. Juga, sukses

dalam menggunakan kredit mikro untuk usaha tergantung pada kondisi ekonomi lokal di luar

kendali klien dan lembaga yang melayani mereka. Sangat ketat dan dapat diandalkan penilaian

dampak yang mempekerjakan metode ilmiah dari biaya penyelidikan banyak uang, dan sejumlah

ahli mempertanyakan apakah mereka patut investasi. Mereka berpendapat bahwa fakta

mengamati bahwa peminjam membayar kembali pinjaman dan dan kemudian kembali untuk

meminjam lagi memberi kesaksian tentang manfaat dan dampak positif mungkin pinjaman yhe.

50

Page 51: Micro Finance 2003

Sebaliknya, masyarakat donor dibenarkan menginginkan bukti untuk memastikan bahwa subsidi

yang dihabiskan untuk kegiatan kerja ini dalam mengurangi kemiskinan.

Pengamat lain lebih peduli dengan LKM cam bagaimana menggunakan informasi

dampak yang lebih sebagai alat riset pasar untuk meningkatkan layanan mereka kepada

masyarakat miskin. Jika lembaga peduli pengentasan kemiskinan dan memahami dampak dari

layanan pada klien, maka dapat mengambil langkah-langkah untuk menyesuaikan layanan saat

ini atau memperkenalkan yang baru untuk memenuhi tujuan-dan akhirnya meningkatkan kinerja.

Membantu klien meningkatkan kondisi ekonomi mereka dapat membuat naluri bisnis yang baik.

2.4 Kesimpulan

Definisi klien keuangan mikro adalah memperluas untuk memasukkan semua orang tanpa

akses ke layanan keuangan. Informasi yang tersedia arus klien dalam dicates bahwa rentang yang

relatif sempit klien sedang dilayani oleh LKM khusus. Kebanyakan klien berkonsentrasi di

sekitar garis kemiskinan, dengan perwakilan dari beberapa yang sangat miskin dan rentan non-

miskin. Kredit mikro saat ini sebagian besar klien pengusaha di sektor informal. Banyak potensi

klien tetap dikecualikan.

Miskin klien membutuhkan berbagai layanan keuangan, bukan hanya jangka pendek

kredit modal kerja. Sama seperti orang lain, orang miskin membutuhkan berbagai jasa keuangan

yang nyaman, fleksibel, dan cukup murah. Tergantung pada keadaan mereka, orang-orang

miskin tidak hanya membutuhkan kredit tetapi juga tabungan,transfer uang, dan asuransi

keuangan.

Mikro dapat menjadi instrumen yang kuat terhadap bukti poverty.existing tentang

dampak mikro mungkin understates nilai jasa keuangan bagi orang miskin, karena studi fokus

hanya pada satu bagian dari teka-teki; microcredit.studies menunjukkan bahwa akses permanen

untuk berkelanjutan kredit mikro memungkinkan miskin untuk meningkatkan pendapatan,

membangun aset, dan mengurangi kerentanan mereka terhadap guncangan eksternal. mikro

memungkinkan rumah tangga miskin bergerak.

Dari hidup sehari-hari untuk merencanakan masa depan, investasi dalam gizi yang lebih

baik, dan perbaikan kondisi hidup, kesehatan anak-anak, dan pendidikan. jika kredit mikro saja

menawarkan jenis dampak ini, maka akses ke berbagai layanan yang lebih luas mungkin

memperbaiki kehidupan orang-orang miskin, bahkan lebih dramatis. penelitian yang akan datang

51

Page 52: Micro Finance 2003

diharapkan akan memberikan wawasan lebih tentang dampak tambahan tabungan, transfer, dan

jasa asuransi.

Namun, keuangan mikro, terutama kredit mikro, tidak selalu jawabannya. kredit mikro

ini. tidak cocok untuk kaum miskin dan lapar yang tidak memiliki pendapatan yang dapat

diandalkan atau sarana pembayaran. dalam banyak kasus, hibah kecil, perbaikan infrastruktur,

employmet dan program pelatihan, dan layanan nonfinansial lainnya mungkin lebih cocok untuk

orang miskin.

Tantangan bergerak ke depan adalah untuk lebih memahami persyaratan layanan

keuangan mereka yang saat ini dikeluarkan dari sistem keuangan dan cara untuk menanggapi

kebutuhan-kebutuhan yang memiliki potensi untuk menjadi mandiri. Tapi pemahaman yang

lebih baik saja tidak cukup. Pemahaman ini perlu diterjemahkan ke dalam akses permanen ke

layanan keuangan berkualitas tinggi, terjangkau, dan nyaman yang ditawarkan oleh berbagai

penyedia layanan keuangan. Hanya jika pasokan mulai memenuhi kebutuhan akan orang-orang

miskin memiliki sarana untuk mengambil kendali atas kehidupan keuangan mereka dan grafik

jalan mereka sendiri dari kemiskinan.

Kasus 1

Pada bulan Februari sampai Maret 2005, diadakan sebuah studi kasus di Kabupaten

Tanah Datar, Provinsi Sumatra Barat, Indonesia. Studi kasus berikut ini merupakan salah satu

dari sembilan studi kasus yang dilakukan untuk mendukung proyek analitis “Mengefektifkan

Pelayanan bagi Masyarakat Miskin” dari Bank Dunia. Tujuan dari rangkaian studi kasus ini

adalah untuk menunjukkan dampak inovasi dibidang pelayanan publik terhadap (a) perilaku

pihak-pihak yang berkepentingan (stakeholder); dan (b) kualitas dan akses pelayanan. Dalam

proyek ini Ash Institute of Democratic Governance and Innovation, John F. Kennedy School of

Government, Harvard University, bekerja sama dengan Ford Foundation International

Innovations Liaison Group bertindak sebagai mitra bagi tim Bank Dunia. Studi kasus ini

menyoroti dua kebijakan inovatif di bidang pendidikan di Tanah Datar; kebijakan pertama adalah

Kebijakan Penguatan insentif, yaitu kebijakan untuk menghadiahkan pelatihan dan kunjungan

belajar ke luar negeri bagi guru Bahasa Inggris dan kepala sekolah teladan; dan kebijakan kedua

adalah Pembatasan Jumlah Murid Perkelas, yaitu membatasi jumlah murid di sekolah-sekolah

menengah atas menjadi hanya 30 murid saja perkelas.

52

Page 53: Micro Finance 2003

Sejak diterapkannya kebijakan-kebijakan ini, sudah lebih dari 70 kepala sekolah dan guru

bahasa Inggris, dikirim untuk kunjungan belajar ke luar negeri; lalu semua sekolah menengah

atas negeri dan sebagian sekolah swasta, bahkan beberapa sekolah menengah pertama dan

sekolah dasar, telah membatasi jumlah murid per kelas. Beberapa perubahan penting lain

menyangkut sikap dan perilaku pihak-pihak yang terkait, antara lain meningkatnya motivasi

kerja para guru bahasa Inggris dan kepala sekolah; adanya perubahan metodologi pengajaran dari

beberapa guru bahasa Inggris; meningkatnya perhatian guru dan kepala sekolah terhadap prestasi

murid; meningkatnya dukungan terhadap Bupati dari warga yang merasa diuntungkan oleh

berlakunya kebijakan-kebijakan tersebut; dan semakin bertambahnya pemikiran yang

mendukung reformasi di kalangan para praktisi pendidikan baik pemerintah maupun sekolah.

Disisi lain, kebijakan-kebijakan tersebut ternyata juga menyebabkan berkurangnya akses

pendidikan menengah tingkat atas bagi sejumlah anak. Perubahan juga terjadi pada kualitas

pendidikan, antara lain di sejumlah sekolah yang memang sudah bagus, terjadi peningkatan

keterampilan mengajar para guru; bertambah luasnya kesempatan pendidikan yang bisa

ditawarkan; dan meningkatnya fasilitas-fasilitas yang ada di sekolah-sekolah tersebut. Namun

ternyata bagi beberapa sekolah, sejumlah orang tua murid, dan secara umum, kebijakan-

kebijakan ini justru menambah beban biaya, dan meningkatkan kesenjangan antar sekolah.

Studi kasus ini ditulis oleh Eleonora Suk Mei Tan, Bank Dunia (Indonesia). Penelitian didasarkan atas kunjungan lapangan ke

Tanah Datar pada bulan Februari dan bulan Maret 2005. Referensi yang digunakan; J.D. Angrist dan V. Lavy, Using

Maimonides’ Rule to Estimate the Eff ect of Class Size on Scholastic Achievement (Mei 1999) dan M. Urquiola, Identifying Class

Size Eff ects in Developing Countries: Evidence from Rural Schools in Bolivia (November 2001). Anggota tim peneliti antara

lain C. Clarita Kusharto, Yayasan Pradipta Paramitha (Indonesia) dan Sri Budiyati, SMERU Institute (Indonesia). Dukungan

manajerial oleh: Winthrop Carty, Ash Institute of Democratic Governance, Harvard University (U.S.A.); juga oleh Sachiko

Miyata, Stefan Nachuk, dan Menno Pradhan, semuanya dari Bank Dunia (Indonesia). Dukungan analitis dan editorial diberikan

oleh Susannah Hopkins Leisher, konsultan (Australia).

Kasus 2

Desentralisasi telah merintis jalan bagi program Pembangunan Komunitas Belajar Anak

(PKBA) yang telah dirancang UNICEF, UNESCO dan Depdiknas pada 1999, dan bertujuan

meningkatkan mutu pendidikan sekolah dasar. Sasaran komponen manajemen berbasis sekolah

(MBS) yang diemban PKBA adalah upaya peningkatan dukungan masyarakat, khususnya

53

Page 54: Micro Finance 2003

dukungan orang tua/wali murid terhadap pendidikan anak, sementara itu komponen model

pembelajaran aktif, kreatif, efektif, dan menyenangkan (PAKEM) bertujuan memperkuat daya

pikir kreatif dan daya pikir kritis anak. Studi kasus ini mengkaji dampak PKBA di dua sekolah di

Kabupaten Polman, Provinsi Sulawesi Barat. Satu di antaranya adalah sekolah miskin di

pedesaan dan satunya lagi adalah sekolah yang lebih mampu di wilayah perkotaan yang

mengadopsi sendiri model PKBA. Di sekolah yang lebih mampu, sikap demokratis kepala

sekolah terbukti meningkatkan akuntabilitas pengelolaan sekolah, sebaliknya di sekolah yang

miskin, sikap otokratis kepala sekolah dan sikap pasif anggota Komite Sekolah telah

menyebabkan gagalnya pengelolaan MBS. Di kedua sekolah ini, model PAKEM secara drastis

mengubah metode pengajaran dan meningkatkan partisipasi siswa dan orang tua, karena

dukungan kepala sekolah dan efektivitas instrumen PAKEM. Bagi orang tua miskin, komunikasi

informal (lewat program inovatif seperti radio sekolah) sama pentingnya dengan komunikasi

formal dalam menentukan keberhasilan. Tak satupun dari kedua sekolah ini mengalami

peningkatan mutu pada hasil ujian nasional atau tingkat putus sekolah dibandingkan sekolah-

sekolah sekitar non-PKBA.

Akan tetapi, kehadiran murid dan metode pengajaran mengalami peningkatan. Para murid

dan orang tua menjadi lebih terlibat di sekolah, sehingga tidak adanya peningkatan nilai mungkin

disebabkan tidak adanya korelasi antara instrumen yang dipakai PAKEM dan mata pelajaran

yang diuji, atau bahwa ujian nasional tidak mencerminkan jenis pengetahuan yang didapat dari

PAKEM. Sejak 2001, pemda setempat telah memperluas program PKBA di 70 sekolah baru

dengan dana sendiri; para inovator lokal pun tidak ketinggalan turut menyebarluaskan program

ini di hampir 30 sekolah tambahan. Dukungan finansial UNICEF kepada program ini berakhir

pada bulan Desember 2005, sehingga kelanjutan jangka panjang program dipertanyakan.

Dukungan masyarakat luas sangat menentukan kelanjutan finansial khususnya pada sekolah-

sekolah miskin. Diperkenalkannya PAKEM di sekolah menengah mungkin penting untuk

menjamin kelanjutan dampak positifnya. Pada akhirnya, dalam rangka kelanjutan institusional,

Dinas Pendidikan Kabupaten, yang dianggap bertangggung jawab atas program namun kurang

memberi perhatian serius, harus diyakinkan. Pemantauan lebih baik terhadap dampak progam

bisa membantu agar instansi ini lebih terlibat.

Studi kasus ini disusun bersama oleh Stefan Nachuk, Bank Dunia (Indonesia), Susannah Hopkins Leisher, konsultan (Australia),

dan Arya B. Gaduh, Bank Dunia (Indonesia) berdasarkan kunjungan lapangan yang dilakukan di Kabupaten Polman pada

54

Page 55: Micro Finance 2003

Bulan Maret 2005. Referensi utamanya adalah: Membangun Komunitas Belajar bagi Anak: Meningkatkan Mutu Sekolah Dasar

melalui Manajemen Berbasis Sekolah (MBS) dan Partisipasi Masyarakat (Creating Learning Communities for Children:

Improving Primary Schools through School-Based Management and Community Participation) UNICEF-UNESCO-Pemerintah

Indonesia(2000) dan Menciptakan Masyarakat Yang Peduli Pendidikan Anak, UNICEF-UNESCO-Pemerintah Indonesia (2005).

Anggota Tim Peneliti di antaranya adalah Arya B. Gaduh, Bank Dunia (Indonesia), Nunik Yunarti dan Maulina Cahyaningrum,

konsultan (Indonesia), Lina Marliani, Bank Dunia (Indonesia), dan Luis Fujiwara, Program Kerja Sama Inovasi Internasional

Ford Foundation (Brazil). Dukungan manajemen, analisis, dan editorial diberikan oleh Menno Prasad Pradhan dan Sachiko

Miyata, Bank Dunia (Indonesia) juga Winthrop Carty, Ash Institute of Democratic Governance, Harvard University (U.S.A.).

55

Page 56: Micro Finance 2003

BAB III

PENYEDIA JASA KEUANGAN MIKRO

Dalam suatu sistem finansial yang lengkap, berbagai Penyedia Jasa Keuangan diwajibkan

untuk memenuhi kebutuhan beragam klien miskin. Tidak ada satu pun jenis pemberi jasa

keuangan bisa melakukannya sendiri; berbagai pemberi jasa diperlukan. Sayangnya, kurangnya

kekuatan, kompetensi tingkat ritel-lembaga tetap merupakan hambatan utama untuk memperluas

jasa finansial untuk sejumlah besar orang miskin.

Potensi pemberian berbagai jasa dari informal ke tingkat formal. Formalitas mereka

tergantung pada kelengkapan struktur organisasi dan tata pemerintahan serta tingkat pengawasan

atau pengawasan oleh pemerintah. Misalnya, pemberi jasa informal tingkat tinggi, memiliki

organisasi sederhana (jika ada) dan tidak diawasi oleh pihak pemerintah, dan lembaga formal

adalah cermin citranya. Pada akhir spektrum informal, ada peminjam uang, komunitas klub

tabungan, deposito kolektor, dan penyedia input pertanian, pedagang, dan prosesor. Bank swasta

dan public merupakan bank yang paling formal. Jalan tengah dihuni oleh lembaga-lembaga milik

anggota, organisasi nonpemerintah (LSM), institusi financial nonbank . Harus diingat bahwa

tidak semua line up institusi sempurna sepanjang continuum/skala (lihat gambar 3,1) Beberapa

koperasi besar di Afrika dan di tempat lain diatur beroperasi sebagai lembaga keuangan, LSM

raksasa di Bangladesh melayani jutaan pelanggan, dan beberapa bank pedesaan di negara-negara

seperti Filipina dan Ghana yang kecil dan sedikit informal, meskipun mereka mungkin diatur

secara teori (jika tidak praktek).

Lebih dari 25 tahun, ekonomi mikro telah melibatkan pergerakan yang sangat hebat dari

informal menuju kepada pemberi jasa formal Para pakar MFIs telah membuktikan bahwa orang-

orang miskin dapat “dibankan“. Hari ini, institusi formal secara cepat menarik pelajaran tentang

bagaimana melakukan transaksi kecil perbankan. Banyak pelaku pembaharu di Ekonomi Micro,

seperti bank komersial,telah memiliki cabang jaringan yang luas, distribusi outlets luas seperti

Automatic Teller Machine( ATM), dan kemampuan untuk membuat investasi yang signifikan

dalam technology yang dapat membawa layanan financial lebih dekat kepada klien miskin.

Lebih-lebih lagi, jaringan dengan tipe penyedia layanan yang berbeda merupakan peningkatan

skop pertimbangan bagi perpanjangan akses penawaran.

56

Page 57: Micro Finance 2003

Gambar 3.1 Spektrum dari Penyedia Jasa Keuangan

Informal Basis-Organisasi NGOs Lembaga Formal KeuanganTeman Lintah ROSCAs CVECAs Lembaga NGOs NBFIs State-bank pr- & darat Keuangan ibadi,tms postalKlwrg Kolektor ASCAs FSAs Koperasi bank

Tabungan SHGs Bank Desa

Pedagang Bank Khusus MF

Penuh- bankPelayanan Ko-mersial

Dalam bab ini terlihat pandangan dari pemberi jasa financial/ keuangan. Hal itu ditandai

dngan pertanyaan berikut : Yang manakah pemberi Jasa Finansial kepada masyarakat miskin

dan klien berpendapatan rendah? Apa ciri khas utama mereka, kekuatan dan kelemahan mereka?

Bagaimana mereka bekerja secara individu dan sebagai suatu kelompok untuk meraih jumlah

besar dari klien miskin?

3.1 Pandangan Penyedia Jasa Keuangan

Dalam penelitianya pada layanan Financial formal untuk masyarakat miskin, CGAP

menemukan tip-tip melayani institusi keuangan klien yang berpendapatan rendah dibawah ini :

kepemilikan pertanian pribadi, pengembangan dan bank postal. Rendah-modal lokal dan / atau

bank pedesaan, dan LKM khusus dari berbagai jenis. Lembaga-lembaga ini hampir memiliki

garis bawah ganda karena mereka mengejar finansial maupun tujuan sosial.

Khusus MFIs-termasuk LSM, lembaga keuangan non bank (LKNB) bank komersial yang

mengkhususkan diri di bidang keuangan mikro, dan program keuangan mikro dalam bank jasa

komersial penuh, sekitar 18 persen (lihat gambar 3.2). Keuangan koperasi membentuk lembaga

keuangan lain 5 percent. Institusi sosial pemerintahan sendiri termasuk bank tabungan pos,

mendominasi pemandangan, dengan sekitar tiga perempat dari rekening. Ketika hanya

memperhatikan kredit, Rekening MFIs untuk 33 persen dari pinjaman (57 persen jika tidak

termasuk China dan India).

Gambar 3.2 Tabungan dan Pinjaman Aktif Menurut Jenis Kelembagaan

57

Page 58: Micro Finance 2003

Tabungan Aktif Menurut Jenis Kelembagaan Pinjaman Aktif Menurut Jenis Kelembagaan

Sumber: Christen, Rosenberg,and Jayadeva, ”Financial Institution with `Double BottomLine`”

Pemberi jasa berbeda di setiap wilayah atau negara. Misalnya, bank dan NBFIs memiliki

jangkauan lebih besar di Amerika Latin daripada daerah lainnya; kredit dan tabungan koperasi

mendominasi di barat dan tengah Afrika; dan masyarakat (bank terutama bank pedesaan) yang

lazim di negara tertentu seperti Ghana, Indonesia, dan Filipina.

3.2 Penyedia Informal

Kebanyakan masyarakat miskin mendapatkan jasa finansial melalui persetujuan informal

dengan teman-teman dan tetangga mereka, bukan melalui institusi formal yang disurvei oleh

CGAP.Menariknya , persetujuan informal ini menjalankan bentuk/formula yang sama—dari

Meksiko ke Senegal terus ke Bangladesh. Para penyedia layanan Financial informal dapat

dibagikan menjadi 2 katagori: penyedia pribadi, klub kolektif, atau pun asosiasi ( bada beberapa

pengecualian, sebagai penyuplai kredit, dan pawnbokering menurut tipenya bisa disuplai oleh

perusahan,hal ini akan dibicarakan dibawah ini).

Penyedia Informa lIndividu: lintah darat, kolektor tabungan,pemilik rumah gadai, pedagang,

processors and input suppliers. Penyuplai informal yang paling umum adalah teman atau sanak

saudara yang meminjamkan uangnya untuk mengambil keuntungan dari suatu kesempatan,

58

Page 59: Micro Finance 2003

tambahan, banyak orang-orang yang membuat mereka lebih hidup, baik sebagai fall-atau part –

time basis, dengan menawarkan layanan finansial kepada perorangan dalam komunitas mereka.

Barangkali moneylenders yang paling di kenal,Sering membenci memeras masyarakat

miskin,moneylenders sebenarnya menawarkan suatu nilai layanan financial di berbagai

komunitas. Beberapa alasan yang lebih formal para peminjam dapat belajar banyak dari

moneylenders,termasuk pengetahuan mereka tentang kredit pasar, pengembangan hubungan

perorangan dengan kliennya, metode –metode yang di uji pada pengujian kapasitas pembayaran

dan cirri khas prospektif peminjam, cepat dan praktik produk mudah yang dilaksanakan di

lokasi yang tepat, dan meminjam kembali ( repeat lending) kepada mereka yang membayar tepat

waktu. Bagaimanapun, moneylenders, bisa menjadi lebih mahal.Sebagai contoh, suatu pinjaman

moneylenders standar di Filipina digunakan “ 5/6 pinjaman—dari itu, pada setiap 5 Peso yang

dipinjamkan di pagi hari,6 Peso harus dibayar di sorenya. Jumlah ini untuk tingkat bunga harian

lebih dari 20%.

Deposit kolektor--orang yang mengumpulkan dan menyimpan tabungan,umumnya di

komunitas masyarakat,mencakup Asia Selatan dan Afrika Barat.Tempat yang aman untuk

menyimpan uang sangat sulit di dapatkan..Mereka tidak hanya sering tidak membayar

bunga ,tetapi juga menuntut jasa. Di India, klien-klien bersedia membayar biaya hingga setara

dengan 30 persen tingkat suku bunga tahunan bagi seseorang untuk menyimpan uang mereka.

Perilaku aneh ini tampaknya disebabkan oleh fakta bahwa tidak ada pilihan baik lainnya untuk

menyimpan.Juga,biasanya orang-orang suka menyimpan untuk tujuan yang spesifik, seperti

biaya sekolah, dan mengandalkan pada disiplin yang dikenakan oleh kolektor tabungan untuk

memastikan mereka dapat memenuhi kewajiban. Pawnbrokering adalah bentuk lain dari

pinjaman informal, walaupun di banyak negara praktek ini telah menjadi lebih formal dan diatur.

Meminjamkan pemilik rumah gadai berdasarkan jaminan. meskipun tidak seperti pemberi

pinjaman lain, mereka menguasai barang milik pinjaman. Pawnbrokering biasanya memerlukan

volume tinggi dimuka yang dibuat untuk jangka waktu yang relatif singkat.Memberikan

prosesnya, penilaian, diberi pengolahan, penilaian, dan penyimpanan item yang digunakan, biaya

transaksi mungkin muncul cukup tinggi sebagai persentase dari jumlah kecil dipinjamkan. biaya

ini, Namun, sebagian offset karena si pemilik rumah gadai tidak memberikanl waktu untuk

mengevaluasi peminjam atau monitor pinjaman.

Khususnya di daerah pedesaan yang bergantung pertanian, pedagang, pengolah, dan

59

Page 60: Micro Finance 2003

pemasok penting (banyak akan berpendapat yang paling penting) adalahsumber kredit bagi

petani. Kredit dibangun dalam hubungan diluar bisnis. lender Agribisnis telah melakukan bisnis

dengan petani dengan membeli produk mereka untuk pemrosesan atau pemasaran; pemasok

input sudah menjual bibit dan pupuk untuk them. Kredit dapat tunai atau dalam bentuk, seperti

benih dan pupuk. Klien sering mengembalikan pinjaman dengan menjual hasil panen mereka

dengan harga diskon atau memiliki jumlah pinjaman dikurangi dari hasil panen.Kredit mereka

dapat digabungkan dengan layanan lainnya, seperti saran dari penjual pupuk tentang bagaimana

mengaplikasikan pupuk untuk hasil terbaik. perusahaan agribisnis Pinjaman di Afrika Selatan

diperkirakan menyediakan sekitar $ 91.000.000 dalam kredit kepada lebih dari 530.000 rumah

tangga pedesaan antara 2001 dan 2003. Empat dari setiap lima penggilingan padi yang disurvei

oleh Organisasi Pangan dan Pertanian (FAO) di India menawarkan uang muka untuk Petani

untuk menutupi biaya input.

Klub: ROSCAs dan ASCAs. Bentuk kolektif pemberi informal termasuk tabungan

berputar dan asosiasi kredit (ROSCAs) dan sepupu dekat mereka, mengumpulkan tabungan dan

asosiasi kredit (ASCAs). ROSCAs muncul di seluruh dunia yang disebut riang pergi-putaran di

Kenya, tandas di Meksiko, bon dana di India, Kibati di Tanzania, dan Esusu di Nigeria. Mereka

didefinisikan sebagai asosiasi dari peserta yang memberikan kontribusi rutin ke pemegang uang

"sentral". Panci tersebut diberikan, secara keseluruhan atau sebagian, setiap kontributor di rotasi

atau dipilih melalui undian. Dana tersebut dikelola. Dana tersebut dikelola oleh anggota sendiri.

Sebuah ASCA adalah sama, kecuali bahwa beberapa anggota meminjam dan beberapa tidak dan

pot tumbuh dari waktu ke waktu, ROSCAs membubarkan setiap siklus sementara ASCAs

bertahan di cyles.Box 3,1 memberikan contoh ROSCAs dan ASCAs di Asia.

Dominasi ROSCAs dan ASCAs seluruh dunia cukup menunjukkan bahwa nilai peserta

akan manfaatnya. ROSCAs dan ASCAs memiliki banyak keuntungan: bisa efisien dan biaya

sedikit untuk menjalankannya, mereka transparan dan mudah bagi anggota untuk anggota, dan

risiko penyalahgunaan rendah. Mereka sering bekerja selama beberapa tetap untuk menghindari

pembukuan, perselisihan, penipuan, dan ditangkap oleh elit yang kuat. Seorang pakar

menyatakan bahwa "ROSCAs cukup bisa mengklaim sebagai intermediasi yang paling efisien

instan, tanpa ada perantara, menjadi keseluruhan untuk satu orang.

ASCAs berbagi banyak manfaat ROSCAs, dengan fleksibilitas ditambahkan karena

mereka menawarkan lebih banyak kesempatan bagi mereka yang ingin meminjam, dapat

60

Page 61: Micro Finance 2003

digunakan untuk tujuan seperti asuransi, dan bisa bertahan lebih lama dari ROSCAs. Tapi karena

uang tidak secara bergiliran, ASCAs memerlukan keterampilan manajemen yang lebih untuk

menjalankan akan berlangsung dapat menderita lebih penipuan.

Dengan penyusunan jasa keuangan informal yang luas tersedia bagi mereka, bagaimana

bisa dikatakan bahwa orang miskin tidak memiliki akses terhadap jasa keuangan? masalahnya

adalah bahwa layanan ini informal, sementara menarik dan berguna untuk banyak alasan, telah

mengakibatkan aspek negatif yang serius. Yang pertama, mereka dapat mahal (terutama dalam

hal Pemberi individual seperti rentenir atau pemilik rumah gadai). Kedua, mereka sering

kaku(tidak fleksibel).Sebagai contoh , ROSCAs dan ASCAs memerlukan deposito biasa dalam

jumlah sama, dan uang individu terikat sampai giliran mereka untuk mengakses dana. Ketiga ,

ROSCAs bisa sangat beresiko - peserta kehilangan uang ketika seseorang gagal terus

berkontribusi setelah mengambil alih awalnya. Sistem ini mungkin juga tidak nyaman jika perlu

anggota untuk uang terjadi sebelum (atau sesudah) "giliran mereka". Juga, biaya bisa kurang dari

keterbukaan dan sulit dimengerti, seperti yang terjadi di beberapa pedagang ,pertanian atau

sistem prosesor kredit. Semua layanan keuangan informal rentan terhadap keruntuhan atau

penipuan, di mana orang dapat kehilangan uang mereka, apakah karena korupsi.Kurangnya

disiplin, atau guncangan kolektif seperti bencana alam atau panen buruk. Akhirnya, pinjaman

dari keluarga dan teman dapat dihubungkan dengan rasa malu atau kehilangan martabat,

terutama jika peminjam menjadi tergantung pada orang lain.

Box 3.1 Variasi pada tema ROSCA dan ASCA

Lottery ROSCAs : Sebuah tipe ROSCA di

DHAKA, Bangladesh, dijalankan oleh pemilik

toko kecil. Banyak anggota membayar ketika

mereka bisa, sering antara pertemuan, kadang-

kadang dalam angsuran. Pemilik toko itu

menyimpan catatan yang telah dibayar dan

menindaklanjuti pembayar yang terlambat. Para

manajer menerima tips dari anggota sebagai

imbalan untuk pekerjaan ini. Sebuah undian

menghindari masalah dari setiap ketidakadilan

yang dirasakan agar uang itu didistribusikan.

Untuk setiap putaran, nama diambil secara acak.

Initial-Invesment ASCA : Di perbukitan

utara Filipina, ada ASCAs dimana anggota

hanya membuat satu investasi awal, yang

sangat kecil. Investasi ini dikumpulkan dan

dipinjamkan pada tingkat bunga yang tinggi

(hingga 10 sampai 15 persen per bulan) untuk

anggota (S) yang sangat membutuhkan uang

tunai. Sebagai peminjam mereka

mengembalikan pinjaman dengan bunga, dana

tersebut tumbuh dengan cepat. Mereka yang

memberikan kontribusi investasi awal tetapi

mereka tidak meminjam untuk melihat

61

Page 62: Micro Finance 2003

Lotere itu sendiri menghasilkan sejumlah

kegembiraan, menarik kerumunan penonton, dan

pada gilirannya membantu membuat proses

publik terbuka.

investasi mereka berkembang/tumbuh.

Beberapa ASCAs menutup dan membagikan

laba setelah tiga tahun untuk mengurangi

risiko. Bahkan dalam singkat waktu, sebesar

15 persen per bulan, saver yang dimasukkan

ke dalam 1 $ awal 1 bisa menggandakan

modalnya 133 kali.

Sumber: Rutherford, The Poor and Their Money

62

Page 63: Micro Finance 2003

63

Page 64: Micro Finance 2003

3.3 Anggota Basis Organisasi

Berkaca pada pekerjaan apa dalam sistem formal, berbagai bentuk dasar organisasi

keuangan anggota ada di seluruh dunia. Serikat Kredit atau tabungan dan kredit koperasi adalah

lebih formal, sedangkan organisasi lain di belakang mereka sebagai promotor. Anggota-Basis

Organisasi biasanya mengandalkan tabungan anggotanya sendiri sebagai sumber utama dana.

Banyak anggota basis organisasi dapat memegang kunci untuk mencapai masyarakat terpencil.

Meskipun mereka baru bekerja selama beberapa dekade, group self-help (SHGs) di India

telah menarik banyak perhatian selama beberapa tahun terakhir sebagai sumber jasa keuangan

pedesaan, terutama bagi wanita miskin. Model saat ini SHGs informal link antara 10-20 orang

dengan sumber dana, seperti LSM dan bank komersial. SHGs mulai dengan mengumpulkan

tabungan anggota dan, jika semua berjalan lancar, akhirnya bisa mendapatkan akses ke pinjaman

bank. SHGs berusaha mencoba untuk mencapai yang sangat miskin. Survei menunjukkan bahwa

lebih dari setengah anggota SHGs berasal dari kelompok miskin: petani tak bertanah dan petani

marjinal.

Beberapa tahun terakhir telah terlihat pertumbuhan eksponensial antara SHGs

India,masyarakat dan bank swasta. Di tahun 2003, jumlah SGHs yang terkait dengan bank adalah

sekitar 800,000 dibandingkan hanya dengan 300,000 di tahun 1999. Kemungkinan bank yang

paling penting yang terlibat adalah Bank Nasional untuk Pertanian dan Pembangunan Pedesaan

(NABARD), sebuah bank yang meluncurkan program puncak hubungan bank-SHG pada tahun

1992. Tujuan NABARD adalah memperlebar akses keuangan kepada 20 juta rumah tangga

miskin pada tahun 1998.Pada Maret 2004, program NABARD secara kumulatif dipinjamkan

$867.000.000 untuk 50 bank, yang pada gilirannya memberikan pinjaman kepada 1,1 juta SHGs

melayani sekitar 16.000.000 rumah tangga -miskin . Untuk hal tersebut Bank India telah

meminjamkan hampir 175.000 SHGs pada tahun 2004, dibandingkan dengan 12.000 group

empat tahun sebelumnya.

Segala janji SHG sangatlah rapuh, bahkan sedikit kemerosotan dalam pinjaman kualitas

kredit portpolio sungguh bisa mempengaruhi ketahanan eksistensi mereka. Dorongan untuk

meminjamkan terlalu banyak atau pertumbuhan terlalu cepat dapat menyebabkan kelompok yang

tidak bekerja dalam jangka panjang. Selain itu, KSM / SHGs menawarkan persyaratan pinjaman

yang paling fleksibel yang belum tentu sesuai dengan arus kas anggota 'atau permintaan produk,

dan frekuensi pembayaran dapat kaku. KSM / SGHs tidak menangkap sejumlah besar tabungan,

64

Page 65: Micro Finance 2003

dan sebagian besar tabungan ini adalah wajib dengan permintaan pasar klien miskin untuk

instrumen tabungan.

Asosiasi Layanan Keuangan(FSAs) dan Tabungan Swakelola dan Bank Kredit di Afrika,

merupakan perputarbalikan pada tema berbasis anggota dengan penekanan pada daerah pedesaan

terpencil. FSAs awalnya mengandalkan pembangunan basis modal yang kuat melalui saham

anggota, dengan tujuan meningkatkan ekuitas dengan mengambil pinjaman dari bank dengan

tingkat bunga konvensional. Star-up biaya organisasi ini telah disubsidi oleh badan bantuan

pembangunan international ( sering disebut sebagai donor), dan NGO –NGO telah melakukan

promosi untuk memulai pekerjaan melalui dta yang komprehensif yang sulit ditemukan di FSAs.

Koperasi finansial ( kadang-kadang disebut para pemberi kredit atau kredit simpanan

tabungan )mengambil prinsip dari kepemilikan anggota kepada tingkat formal . Lembaga

keuangan koperasi mulai di Eropa hampir 150 tahun yang lalu, dan gerakan itu telah menyebar di

seluruh dunia, dengan hampir 29 juta anggota di seluruh negara berkembang dan negara transisi

(lihat tabel 3.1). Di beberapa Negara, beberapa koperasi keuangan telah berevolusi menjadi lebih

besar, lembaga keuangan yang sukses. Di Afrika barat lebih dari 3,7 juta klien mencapai pada

akhir tahun 2004, sebagian besar melalui koperasi kredit. Contoh lain yang bagus adalah Kenya,

dimana tabungan dan kredit masyarakat (SACCOs) diakui sebagai bagian penting dari sistem

keuangan. lebih dari 3.000 SACCOs memiliki hampir 5 juta anggota dan aset hampir $ 1 miliar.

Di Asia Tengah, 72 persen peminjam mikro dan 86 persen dari deposan adalah anggota koperasi

kredit.

Koperasi finansial dimiliki dan dikendalikan oleh anggota mereka dan biasanya

nirlaba/nonprofit. Sering berbagi beberapa anggota ikatan bersama, seperti di mana mereka

bekerja, tinggal, atau pergi ke gereja. Lembaga-lembaga ini menyediakan layanan keuangan:

tabungan, giro, pinjaman, asuransi, dan jasa transfer dana (meskipun yang lebih lemah dan lebih

kecil tidak mampu menawarkan transfer) tetapi menghasilkan uang bagi para pemegang saham.

(seperti yang dilakukan oleh bank),credit unions/ serikat kredit, dan keuangan koperasi kembali

beberapa produktif yang melebihi biaya operasional kepada anggotanya. Manfaat ini datang

dalam bentuk dividen saham anggota, peningkatan bunga tabungan, penurunan tingkat kredit,

atau baru dan pelayanan yang lebih baik. Kepemimpinan diambil dari anggota sendiri, dan

kadang-kadang, dalam koperasi-koperasi kecil, yang sering dipakai adalah manajemen sukarela.

Manajemen sukarela, menurut definisi, kurang profesional dan dapat menimbulkan resiko bagi

65

Page 66: Micro Finance 2003

kesehatan keuangan koperasi. Di koperasi keuangan yang, setiap anggota memiliki satu suara:

kekuasaan tidak didistribusikan sesuai dengan proporsi saham yang dimiliki.

Sumber: Dewan Dunia Laporan Statistik Credit Union's,2003 www.woccu.org

Sebagaimana tabel 3.1, menunjukkan koperasi keuangan relatif kecil tabungan saldo rata-

rata pinjaman per anggota. Namun, karena mereka menarik dari sebuah dasar yang luas anggota,

tidak jelas berapa banyak klien koperasi keuangan yang benar-benar miskin. Ada beberapa bukti

bahwa di beberapa negara, koperasi keuangan klien setidaknya sama miskin (jika tidak miskin)

dibandingkan dengan yang lain, MFIs yang lebih khusus (lihat kotak 3,2).

Keuangan koperasi berpotensi mencapai orang-orang miskin, terutama di kota-kota dan

desa-desa terpencil. Di Filipina, misalnya, koperasi kredit berperan besar dalam pembangunan

daerah pedesaan (walaupun mereka lebih besar di daerah perkotaan). mereka mencapai area

terpencil yang tidak terlayani oleh bank, dan survei 2001 menunjukkan bahwa 24 koperasi

memiliki 41.248 nasabah dengan rata-rata saldo pinjaman yang beredar masing-masing hanya

$ 98.

BOX 3.2 Faktor-faktor penentu kelembagaan outreach kemiskinan di keuangan mikro.

Apakah koperasi keuangan dan atau

bank-bank pedalaman bisa menarik orang –

orang miskin sebagaimana dicapai khusus oleh

NGO-MFls?,dalam kemitraan dengan orang

lain, CGAP digunakan alat penilaian

kemiskinan untuk menguji pertanyaan di

Senegal dan Ghana. Universitas Maryland

melakukan penelitian serupa di Peru.

Penelitian menunjukkan bahwa

kebijaksanaan konvensional adalah salah-

institusional tidak selalu mempengaruhi

tingkat kemiskinan klien.Bagi bank, koperasi

keuangan, dan sebuah LSM, faktor yang

paling penting tampaknya di mana mereka

66

Page 67: Micro Finance 2003

menempatkan kantor cabang.

Di Senegal, ditemukan penelitian

bahwa FEAGIE-PECHE, koperasi

serbaguna, mencapai proporsi terbesar dari

orang miskin di antara klien. Dua-pertiga dari

klien termasuk di antara yang termiskin

ketiga dari populasi .. FEAGIE-PECHE

mencari keanggotaan dari komunitas nelayan

pedesaan, dan karena itu dipilih klien yang

lebih miskin dari koperasi klien yang lain.

LKM seperti Agence de Kredit pouyr

I'Enterprese Privee (Acep), koperasi dan

saling Solusi (CMS), dan Program D'Appul

auxMUTuelles .. (PAMECAS) berbagai

server luar negeri klien, tetapi karena mereka

begitu besar, mereka benar-benar mencapai

angka besar klien miskin.

Di Ghana, analisis didakwa bahwa

bank-bank pedesaan memiliki kedalaman

saringan jangkauan dari NGOs Duapuluh-

enam persen dari nasabah bank pedesaan

antara 20 persen penduduk termiskin dari

Ghana, dibandingkan dengan 16 persen dari

LSM-LKM clients.Banyak dari bank

pedesaan yang terletak di bagian utara, di

mana kemiskinan yang paling nampak, dan

di mana LSM pada umumnya tidak ada.

Di Peru, Pusat Reformasi

Kelembagaan dan Sektor Informal (IRIS) di

Universitas Maryland yang disurvei klien

dari enam kelompok yang berbeda and

kontrol lembaga keuangan dan menemukan

bahwa penjangkauan kemiskinan terdalam,

diikuti oleh jaringan microbank diatur dan

tabungan pedesaan dan bank.Tambahan,

penempatan cabang lebih penting daripada

bentuk kelembagaan.

Sumber: Interview Email dgn Syed Hasyemi,spesialis senior microfinanace

Dua syarat utama harus dipenuhi untuk koperasi keuangan yang akan sukses: (1) jumlah

peserta harus cukup kecil sehingga mereka dapat memantau satu sama lain dengan mudah (atau

sistem serupa dengan yang ditemukan dalam lembaga keuangan formal harus diberlakukan untuk

melindungi deposan), tetapi cukup besar untuk menjamin bahwa (2) satu kelompok peminjam

bersih tidak mendominasi. Sebuah koperasi bisa menjadi tidak stabil jika kondisi ini tidak

berlaku. Sebagai lembaga keuangan lainnya, jika manajemen tidak cukup dipantau, maka risiko

penipuan dan salah urus high. Juga berbahaya lainnya adalah, ketika konflik struktural muncul

antara peminjam (yang lebih memilih tingkat suku bunga rendah dan tekanan rendah deposan

pembayaran)) dan bersih ( yang ingin suku bunga tinggi dan investasi konservatif deposito

mereka), peminjam seringkali "menang" karena mereka sering lebih berpengaruh dan kaya, yang

mengarah ke pinjaman berisiko yang menempatkan simpanan anggota dalam bahaya. Kelemahan

67

Page 68: Micro Finance 2003

lain datang dari potensi konflik antara anggota dewan terpilih yang disewa manajemen relawan

dan profesional dengan pelatihan teknis dan latar belakang.

Suatu tantangan bagi potensi masa depan yang dimiliki lembaga anggota yang bermacam

ragam adalah kebutuhan untuk meningkatkan pengawasan mereka. Di sejumlah negara, seperti

dari West Moneter Uni Afrika, otoritas perbankan mengawasi koperasi, tetapi di bagian lain

tidak. Sebagai contoh, sebuah undang-undang baru dalam pengawasan delegasi Meksiko dalam

koperasi keuangan untuk federasi. Di banyak negara, pemerintah yang berwewenang mengawasi

koperasi dari segala jenis - bukan hanya koperasi keuangan -tetapi juga supervisi koperasi

keuangan. Entitas ini biasanya tidak memiliki ketrampilan yang diperlukan, dan kurangnya

pengawasan keuangan umumnya rentan meninggalkan keselamatan dan kesehatan organisasi-

organisasi ini, terutamapersoalan ketika menangani tabungan mayrarakat kurang mampu/

miskin.

Di sisi lain, beberapa bukti kualitatif dari Uganda menunjukkan bahwa orang miskin

cenderung kehilangan tabungan mereka di un-atau di bawah lembaga anggota berbasis daripada

dalam mekanisme informal tabungan. Riset kelompok terarah terbaru mengungkapkan bahwa

hampir semua klien tabungan di sektor formal dilaporkan hilang.Sebaliknya, kerugian yang

dilaporkan oleh hanya sebagian kecil dari orang-yang menyimpan di lembaga-lembaga keuangan

formal dan lembaga semiformal (termasuk Credit Union).

3.4 Nongovermental Organization/NGO

NGOs muncul untuk mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh kegagalan bank untuk

melayani masyarakat miskin secara efektif dan telah menjadi pelopor sejati keuangan mikro

dunia. Sejak pertengahan tahun 1980-an keluar untuk mengisi kekosongan yang ditinggal oleh

kegagalan bank untuk melayani orang miskin secara efektif dan telah menjadi pelopor

sebenarnya dari World.Sejak keuangan mikro pertengahan 1980-an, LSM telah melakukan

pekerjaan mereka dengan komitmen meningkat kesinambungan keuangan. Meskipun jumlah

yang pasti dari LSM tidak diketahui, kredit Mikro Summit Dewan telah mengumpulkan

informasi mengenai sekitar 3.000 MFIs (yang kebanyakan LSM) yang disediakan layanan

keuangan untuk lebih dari 80 juta clients. Taksiran dari LSM di seluruh dunia yang menawarkan

jasa keuangan sampai mencapai. 9, 000.

Beberapa LSM mendedikasikan diri sepenuhnya atau sebagian besar keuangan mikro,

sementara yang lain menawarkan keuangan mikro di samping layanan lainnya. LSM bisa benar-

68

Page 69: Micro Finance 2003

benar asli atau berafiliasi dengan jaringan internasional. Barangkali LSM nasional yang paling

terkenal termasuk Komite Kemajuan Pedesaan (BRAC) Bangladesh, ASA, dan PROSHIKA di

Bangladesh, yang memiliki klien gabungan dari 5,6 juta orang yang mengejutkan. Namun ada

LSM yang lebih kecil lainnya di seluruh dunia. Jaringan Internasional telah memainkan peran

penting dalam penyebaran keuangan mikro, memulai dan mendukung LSM di seluruh wilayah

dunia.

Meskipun LSM telah jelas memimpin jalan dalam pengembangan keuangan mikro,

mereka menghadapi sejumlah kendala dan sebagian besar tidak tumbuh kuat hasilnya. Sebagai

contoh, tingkat pertumbuhan rata jumlah peminjam antar lembaga pelaporan ke Microcredit

Summit sama dengan sekitar 15 persen per tahun 1999-2003. mereka sering tergantung donor,

khususnya yang lebih kecil, karena banyak yang diluncurkan dengan dana donor. Struktur

pemerintahan mereka tidak cocok untuk tanggung jawab fidusia bantalan, karena anggota dewan

tidak mewakili pemegang saham atau anggota-pemilik dengan uang yang dipertaruhkan.

Berbagai layanan finansial yang mereka tawarkan dibatasi. LSM tidak bisa biasanya

memobilisasi tabungan secara hukum; fungsi ini terbatas untuk bank dan perantara lain diawasi

oleh otoritas perbankan.

10 tahun terakhir menunjukkan dua (agak berlawanan) tren di kalangan LSM keuangan

mikro: komersialisasi dan mendorong perbatasan kemiskinan.

Beberapa LSM terkemuka semakin berperilaku dengan cara "komersial". Dasar

pemikiran untuk pendekatan ini, sering disebut sebagai mencari keberlanjutan, adalah menjadi

independen dari pembiayaan donor tidak terduga dan tekan komersial sumber pendanaan untuk

bahan bakar pertumbuhan dan menjangkau lebih banyak orang miskin. Bahkan, data dari Pasar

MIX menunjukkan bahwa lembaga-lembaga yang berkelanjutan (yang menutupi biaya mereka

melalui pendapatan) mencapai angka yang jauh lebih besar daripada yang tidak berkelanjutan.

146 LSM Dari data laporan untuk tahun 2003 ini database (53 persen) yang berkelanjutan, tetapi

lembaga-lembaga berkelanjutan mencapai lebih dari 90 persen dari total melaporkan jumlah

klien.

Kesuksesan komersialisasi NGO menunjukkan kepada lembaga keuangan mikro formal

yang merupakan bisnis yang baik dan menguntungkan. Tapi komersialisasi memiliki arti yang

berbeda untuk berbagai LSM. Untuk LSM serbaguna penawaran array (sering disebut motivas

sosial ) jasa, itu mungkin berarti professionalizing kegiatan keuangan mikro dan memisahkan

69

Page 70: Micro Finance 2003

mereka secara operasional dan finansial dari layanan lain yang ditawarkan. Untuk sebuah LSM

khusus, komersialisasi mungkin memerlukan transformasi menjadi perantara keuangan berlisensi

(lihat kotak 3.3). Dalam keuangan mikro, istilah "transformasi" merujuk pada proses dimana

organisasi nirlaba atau LSM menjadi lembaga keuangan diatur.

Kotak 3.3 Pengalaman Dengan Perubahan LSM

Beberapa LSM telah ditransfer ke

lembaga keuangan formal, khususnya di

beberapa negara Amerika Latin (Bolivia,

Peru), Eropa Timur, Kenya, dan sekarang

Uganda. Pengalaman sejauh ini adalah

bahwa, walaupun mahal, proses transformasi

memungkinkan lembaga-lembaga untuk

menyediakan layanan yang lebih baik,

meningkatkan akses mereka terhadap

pembiayaan, dan pada akhirnya

meningkatkan jumlah klien mereka dapat

dicapai secara permanen.

Fondo para el Financiero Privado

Fomento sebuah Economicas Iniciativas

(FFP-FIE) merupakan lembaga keuangan

bukan bank yang dimulai sebagai sebuah LSM

pada tahun 1984 di La Paz, Bolivia. Fie

dianggap menjadi sebuah entitas keuangan

formal awal dalam sejarah dan diberi jalur

ketika pemerintah Bolivia menciptakan

struktur hukum untuk formalisasi keuangan

mikro, yang disebut Fondos Financieros

Privados (FFPs, atau Private Keuangan Dana).

Proses aplikasi itu panjang dan sulit. Fie

aplikasi pertama pada tahun 1995 ditolak,

sebagian karena peran dominan LSM ingin

bermain dalam kepemilikan badan keuangan

baru. Setelah tiga tahun lagi persiapan, Fie

akhirnya membentuk FFP (FFP-Fie) pada

tahun 1998. Pada akhir tahun itu, FFP telah

mengalami 20.040 peminjam aktif, 121

penabung, dan total aset lebih dari $ 17 juta.

Enam tahun kemudian, Fie hampir 45.000

peminjam aktif, dan hampir 31.000 tabungan

dengan lebih dari $ 60 juta dalam aset. Pada

2004, Fie LSM yang diselenggarakan di

bawah setengah dari saham, pemegang saham

utama lainnya termasuk Andean Development

Corporation (CAF), OIKO-KREDIT, Hivos

Triodos-Fonds, Emanuel Vincent Burgi, dan

Swiss Development Corporation.

Peluang Bank Montenegro (OBM)

dimulai sebagai sebuah LSM pada 1999,

dengan tujuan untuk berubah menjadi bank

komersial dari awal. Pada perrtengahan -

2002, OBM adalah bank berlisensi. Hal itu

membuat investasi besar dalam sistem

komputer, sumber daya manusia, operasi

perbankan, dan mobilisasi deposito. Hal ini

juga terjadi biaya dalam merenovasi kantor

pusat dan kantor cabang, memasang kubah

dan peralatan keamanan, mempekerjakan

70

Page 71: Micro Finance 2003

staf tambahan, dan menerapkan prosedur

baru. Pada tahun 2003, OBM menutupi

biaya dan melaporkan 5.700 klien dengan

sebuah portofolio yang beredar hampir $ 17

juta. Bank memiliki 13 sharesholders total

saham biasa. Peluang International, sebuah

organisasi nirlaba/nonprofit yang berbasis,

memiliki 75 persen saham biasa dan 100

persen saham pilihan. Pemegang saham

minoritas termasuk Rabo Investment

Advisory Services (bagian dari Rabo Bank

Group) dan Belanda, Inggris, dan personal

dari AS.

Kecenderungan kearah commercialisasi telah menarik perhatian tentang" misi mengapung"

atau kecenderungan tentang terus meningkatnya komersil NGO untuk kehidupan para

pelanggan/nasabah yang lemah / miskin. Perhatian ini adalah untuk mengubah MFI.

Profitabilitas adalah suatu sasaran kunci untuk lembaga keuangan manapun yang diizinkan.

Beberapa pernyataan menyatakan bahwa satu-satunya cara untuk bertindak dengan

microfinance adalah dengan suatu basis menguntungkan untuk memusatkan pada suatu

jangkauan, klien akan lebih kaya dengan mengambil pinjaman di luar yang lebih besar dan

membuat deposito yang lebih besar. Bukti pada misi mengapung nampak dicampur. Dalam

beberapa hal, rata-rata ukuran pinjaman meningkat ketika MFI mendewasakan dan menjadi yang

lebih komersil, ini bisa dilihat pada suatu tanda bahwa klien yang lebih kaya yang lebih dilayani,

tetapi bukan berarti bahwa klien lebih miskin tidak dilayani.

Pinjaman yang ukurannya lebih besar mungkin juga berarti bahwa klien sedang

meningkatkan kapasitas mereka untuk berhutang. Dari waktu ke waktu, suatu proporsi klien

yang lebih besar adalah peminjam yang berulang-ulang ( sebagai lawan pertama kali peminjam

yang secara khas mempunyai pinjaman lebih kecil). Peristiwa ini akan meningkatkan rata-rata

ukuran pinjaman sekalipun ada tentu saja sungguh tidak ada perubahan dalam strategi MFI untuk

mencapai suatu tingkatan kemiskinan tertentu antar para pelanggan/nasabahnya. Dalam kasus

lain, seperti kartu bank di negara Pilipina, rata-rata ukuran pinjaman masih sangat kecil, bahkan

selagi institusi tinggal menguntungkan dan mengubah bentuk ke dalam suatu bank. Minjamkan

pada kartu sudah tinggal di bawah 20 persen menyangkut pendapatan negara gross ( GNI ) per

kapita di negara Pilipina di beberapa tahun yang lalu.

Pertanyaan misi mengapung secara langsung pada debat panas antar microfinance NGO

yang lain adalah: apakah MFI dapat benar-benar menjangkau orang-orang yang sangat lemah

71

Page 72: Micro Finance 2003

dan menguntungkan. Dengan tidak sengaja, perdagangan bata di mulai antara dua sasaran, hasil

ini nampak jelas nyata- klien lebih kaya mengambil pinjaman lebih besar dan membuat yang

lebih besar dan lebih sedikit transaksi, yang mana akan nampak seperti yang lebih murah.

Bagaimanapun, beberapa institusi mencapai kedua-duanya. Sebagai contoh, dari 139 ke 231

institusi yang melaporkan data untuk tahun 2003 kepada Microbanking menguntungkan ( bahkan

setelah menyesuaikan untuk tunjangan para dermawan). Itu semua 139, 41 target itu merupakan

klien yang termiskin yang merata-ratakan profitabilitas lebih baik dibandingkan tahun 139

institusi yang menguntungkan dikombinasikan. institusi 41 itu juga menjangkau lebih dari tiga

kali lebih klien dibandingkan institusi yang bisa menopang keuangan yang lain. Dengan kata

lain, apa yang dikenal sebagai institusi akhir yang rendah ke luar melakukan keseluruhan contoh

institusi yang melaporkan kepada bulletin. Analisa data dari suatu pasar campuran terakhir tidak

temukan hubungan penting antara profitabilita dan ukuran pinjaman. Ini menyatakan bahwa

institusi dengan ukuran pinjaman lebih besar tidaklah perlu lebih menguntungkan. Data ini

mempertunjukkan bahwa mungkin untuk menjangkau orang-orang yang sangat miskin secara

menguntungkan- atau sedikitnya melayani orang-orang yang sangat miskin itu tidaklah perlu

lebih sedikit menguntungkan dibanding melayani semakin sedikitnya orang miskin.

Ketika beberapa microfinance NGO tengah memperdagangkan, banyak orang yang lain

mendorong untuk menjangkau klien yang lebih remote atau lebih miskin, tinggi- resiko

menggolongkan seperti keluarga-keluarga yang menderita HIV / AIDS, atau orang-orang yang

dipindahkan oleh konflik atau bencana alam.. Kecenderungan ini mendorong perbatasan

kemiskinan tidak perlu bertentangan dengan commercialisasi dan ketahanan, tetapi mungkin

mengambil lebih panjang untuk menutup biaya-biaya dan menjadi bisa menopang ketika

bekerjasama dengan klien seperti ini.

Banyak( tetapi tidak semua) NGO bahwa target klien lebih miskin membahas organisasi

informal atau semi-formal member-based, seperti halnya kelompok yang meminjamkan model.

Contoh meliputi Yayasan / Pondasi untuk program Internasional MMD ( Mata Masu Dubara,

Wanita-Wanita senantiasa bergerak). Belakangan ini ke dua program berfungsi banyak seperti

SHG dan berdampingan dengan sistem yang lebih informal.

FINCA menjadi pelopor dari metode perbankan desa / kampung microcredit, yang mana

bekerja sama dengan 10-50 tetangga yang membentuk suatu kelompok yang memutuskan untuk

mengambil pinjaman di luar dan untuk berapa banyak. pinjaman Ukuran terbentang dari $ 50

72

Page 73: Micro Finance 2003

untuk $ 500. Di tahun 2003, FINCA jaringan mempunyai 15 gabungan dalam 14 negara-negara

di Americas, Afrika, dan Asia. Finca melayani lebih dari 50,000 peminjam melalui lebih dari

1,800 bank desa / kampong. Di luar nomor jumlah melayani, kuasa dari FINCA desa / kampung

model perbankan adalah bahwa banyak yang lain yang sudah mengcopy dan beradaptasi dengan

itu. Fakta, suatu internasional NGO yang mengkhususkan kapasitas yang membangun untuk

organisasi lokal, telah mengembang;kan suatu perbankan desa / kampung- jenis membentak

selatan Negeri Nepal. Mulai dari tahun 2003, uang tabungan yang kolektif mereka diperkirakan

pada hampir $ 4 juta. MMD Peduli telah merancang bahwa pada tahun 2003, mereka

menawarkan 70,000 wanita-wanita miskin di Niger mengakses suatu sistem kredit dan

penyelamatan / tabungan yang permanen yang didasarkan pada organisasi masyarakat mereka

sendiri.

CGAP Pro- miskin Inovasi Tantangan, suatu kompetisi antar MFI lebih muda dan lebih

kecil, telah membongkar sejumlah NGO dilibatkan dalam mencapai klien yang lebih remote dan

lebih miskin. Sebagai contoh, Internasional Keadilan Misi( IJM) membantu pekerja terikat

terdahulu di India acess jasa keuangan, melalui suatu program pilot yang dihubungkan ke suatu

MFI lokal, termasuk membantu ke arah rekening tabungan di bank individu terbuka pada bank

lokal untuk mengatur pengintegrasian kembali dana yang mereka terima dari pemerintah atas

pelepasan mereka. Alternativ solidaria (Alsol) di Mexico membentuk suatu persekutuan dengan

Zurich Internasional untuk menawarkan Asuransi Micro untuk klien yang peka di Chiapas untuk

meliput kebaktian pemakaman yang tercinta di daerah violence-ravaged ini.

Dengan kecenderungan commercialisasi yang kembar dan mendorong perbatasan

kemiskinan, pertanyaan yang ditanya hari ini sebagai berikut : apa yang persisnya menjadi peran

kedua-duanya internasional dan NGO domestik dalam bangunan sistem keuangan inclusif?

Dapatkah mereka digunakan untuk menaikkan angka-angka klien mencapai, seperti di kasus

Banglades, dimana 60 persen menyangkut 24.6 juta microfinance klien dilayani oleh NGO

keuangan?.Karena menurut hokum mereka tidaklah diijinkan untuk mengerahkan penyelamatan /

tabungan dan NGO pernah menawarkan variasi jasa yang dituntut oleh klien miskin? Menjadi

batasan untuk mengelupas (penguasaan, ketergantungan penderma) yang terlalu berat / penting

untuk;menjadi dengan mudah diperdaya?

Ada bukan banyak persetujuan di dalam microfinance masyarakat tentang jawaban atas

pertanyaan ini dan masa depan peran NGO sebagai penyedia jasa ; layanan keuangan.

73

Page 74: Micro Finance 2003

Bagaimanapun, itu nampak jelas bersih dengan lebih dari 20 tahun pengalaman dan suatu misi

kuat untuk melayani yang miskin, NGO mempunyai suatu strategi keuntungan di sedikitnya

jalan dua arah: untuk temukan solusi inovatif untuk mencapai kelompok yang peka dan miskin

dan menghubungkan inovasi ini ke sumber pembiayaan yang komersil untuk menjangkau skala

lebih besar. Riset dan pengembangan ini Fungsi tidak mungkin yang menarik atau mungkin

untuk micro-level organisasi lain.

3.5 Lembaga Keuangan Formal

Di suatu luas besar, seluruh keberadaan microfinance berhutang kepada keengganan atau

ketidak-mampuan bank yang bersejarah dan lembaga keuangan formal lain untuk melayani yang

lemah / miskin. Tetapi institusi keuangan formal terutama bank dengan beberapa sosial misi,

memegang / menjaga potensi mahabesar untuk pembuatan sistem keuangan yang sungguh-

sungguh inclusif. Mereka sering mempunyai jaringan cabang lebar / luas; kemampuan untuk

menawarkan bidang jasa, mencakup uang tabungan dan perpindahan; dan dana untuk menanam

modal dalam kecakapan teknis dan sistem. Lembaga keuangan formal dapat menggunakan

kekuatan ini untuk menjangkau angka-angka yang raksasa dari orang-orang miskin, kedua-

duanya pada mereka sendiri dan di dalam persekutuan dengan penyedia jasa/layanan keuangan

lain, mencakup NGO. CGAP riset mengenali 225 lembaga keuangan formal dilibatkan dalam

microfinance di beberapa cara. Dari membiayai atau memasuki kerja sama strategis dengan MFI

ada untuk mengarahkan ketetapan jasa keuangan kepada lembaga keuangan yang miskin, yang

formal dengan cepat mengalami keributan.

Bagaimanapun, lembaga keuangan formal bukanlah semua memotong dari kain yang

sama. Mereka meliputi kedua-duanya bank niaga pribadi dan bank kesatuan pemerintah, dengan

banyak variasi di dalam masing-masing kategori. Bahwa koperasi keuangan adalah juga formal,

karena mereka dicatatkan, diizinkan, dan diatur oleh kesatuan pemerintah, tetapi mereka dibahas

di bawah " institusi member-owned".

Pemerintah- pengembangan yang dimiliki, agrikultur, uang tabungan, dan yang

berhubungan dengan pos bank. Bank umum sering mempunyai sejumlah besar penghemat dan

infrastruktur cabang luas. Suatu CGAP survei menemukan lebih dari 400 juta rekening tabungan

di bank ini. Dalam banyak kesempatan, terutama di area pedesaan, mereka menjadi satu-satunya

pilihan formal tersedia untuk orang-orang miskin ( dan semua orang selain itu). Pemerintah-

74

Page 75: Micro Finance 2003

bank yang dimiliki adalah sering ditemukan dengan sasaran hasil pengembangan atau sosial di

pikiran dan dalam banyak kesempatan mempunyai beberapa perintah untuk melayani yang tidak

ditimbun dan yang miskin, sering dalam masyarakat pedesaan.

Sialnya, sedikit bank pemerintah yang pertama- menilai institusi. Mereka kurang serius;

suatu warisan dari pinjaman diberi subsidi sering yang ditangkap oleh pilihan, koleksi pinjaman

lemah, ketergantungan pada tunjangan besar, dominasi politik, dan suatu ketiadaan kemampuan

reaksi kepada permintaan dari klien miskin. Bagaimanapun, beberapa sering kali perkecualian

terkemuka berharap bahwa, ketika hak/ kebenaran kondisi-kondisi pegangan, yang tak terukur

ini" yang sedang tidur raksasa ( sleeping giants " bisa main suatu peran besar dalam menaikkan

jasa keuangan untuk yang lemah/miskin. Di sini adalah beberapa contoh:

Rakyat Indonesia( BRI) microbanking menjadi yang paling besar- dan salah satu Bank

terbaik- melakukan- MFI di dunia. BRI adalah suatu pemerintah- bank yang dimiliki. Hari ini,

melayani lebih dari 30 juta penghemat dan 3 juta peminjam dari 4,200 saluran. Salah satu bank

yang pertama untuk mengenali potensi ttg klien lemah/miskin, di masa l 20 tahun yang lalu telah

consisten mengoperasikan jasa microbanking nya pada suatu basis menguntungkan.

Berhubungan dengan pos Jaringan menyediakan suatu sumber uang tabungan yang berharga

dan jasa perpindahan untuk jutaan. Di timur tengah dan Afrika Utara, sebagai contoh, yang

berhubungan dengan pos bank melayani lebih dari 25 juta orang-orang dan memainkan suatu

peran penting dalam mengakses perkembangan jasa di area pedesaan, antar pegawai negeri dan

pensiunan. Dalam beberapa negara-negara seperti Benin dan Kenya, banyaknya rekening

tabungan yang sama atau melebihi banyaknya rekening tabungan di bank dalam semua

kombinasi bank lain .

Nasional MIROFINANCE Bank( NMB ) Tanzania, dengan nya menciptakan 115 cabang

pedesaan pada tahun 1997 dalam suatu putaran- mulai asset menyangkut yang dinyatakan- Bank

nasional Perdagangan yang dimiliki. Mulai dari Desember 2004, NMB mempunyai lebih dari 1

juta penyimpan dan 145,650 tukang pakaian pinjaman.

Bank pertanian Mongolia( Ag Bank) pergi dari dalam penguasaan kurator pada tahun 1999

bagi suatu bank pemerintah yang privatized hari ini. Adalah menjadi penyedia jasa keuangan

pedesaan yang utama di dalam negeri, menawarkan deposito dan produk pinjaman sepanjang ;

seluruh jaringan nya 379 cabang yang paling besar di dalam negeri. Mulai dari Pebruari 2004,

Ag Bank mempunyai di sekitar 377,000 rekening deposito dan 128,000 pinjaman terkemuka.

75

Page 76: Micro Finance 2003

Bank pribadi niaga dan NBFI. Empat macam lembaga keuangan pribadi adalah atau dapat

dilibatkan dalam microfinance: masyarakat kecil atau bank pedesaan, NBFI mengkhususkan

microfinance bank, dan penuh- melayani bank dengan microfinance sebagai jalur usaha. Tiga

yang pertama kategori lembaga keuangan jadilah lebih mungkin untuk lihat klien lemah/miskin

sebagai pasar kunci. Penuh- bank niaga [jasa;layanan] telah menjadi lebih lambat untuk

merealisir / menyadari potensi tentang klien miskin.

Pedesaan Atau bank masyarakat sudah muncul di negara-negara spesifik seperti Ghana,

Indonesia, negara Pilipina, Nigeria, Tanzania, dan lainnya. Di Ghana, pedesaan dan bank

masyarakat dimiliki oleh anggota masyarakat melalui pembelian saham Di tahun 2001, ada 115

pedesaan dan bank masyarakat dengan lebih dari 1,2 juta penyimpan dan 150,000 peminjam.

Negara Pilipina mempunyai kedua-duanya bank pedesaan, yang mana dimiliki dan diorganisir

oleh individu tinggal di masyarakat ditentukan, dan bank pedesaan kerjasama convering lebih

dari 85 persen menyangkut kota besar dan kotamadya dari Pilipina.

NBFI meliputi pemilik dana hipotik, menyewa perusahaan, kredit konsumen perusahaan,

perusahaan asuransi, dan tertentu jenis MFI dipersembahkan. Sebagian dari para aktor ini sudah

menunjukkan suatu minat dalam microfinance pasar, perusahaan asuransi paling akhir( lihat

kotak 3,4). NBFI dapat juga mengkhususkan di microfinance. Pribadi Dana Keuangan di

Bolivia, sebagai contoh, meliputi lima institusi dengan lebih dari 250,00 microloans. Contoh lain

meliputi Compartamos di Mexico dan India. Kedua-Duanya diubah dari MICROFINANCE

NGO ke dalam NBFI, dan kedua-duanya adalah yang] sangat sukses. Compartamos menjadi

MFI yang dipersembahkan yang paling besar di Amerika Latin, dengan arround 310,00

peminjam wanita-wanita lemah / miskin dan lebih dari $ 134 juta dalam asset mulai dari akhir

2004. Bagian; Saham adalah satu MFI yang semakin terkemuka di India, dengan hampir 300,00

klien dan lebih dari $ 16 juta di dalam asset di pertengahan- 2004. Dari suatu sah / tentang

undang-undang dan perspektif pengatur, itu adalah sering lebih mudah untuk sampai kepada

suatu lisensi beroperasi sebagai suatu NBFI biasanya terbatas peraturan daerah di sekitar jasa

yang mereka dapat tawarkan. Sebagai contoh, bukan saham maupun compartamos dapat

mengerahkan uang tabungan.

Kotak 3.4 Penyedia Asuransi Mikro

76

Page 77: Micro Finance 2003

Asuransi bagi orang miskin masih jarang,

tetepi masihditawarkan oleh

pengansuransian formal, MFIs,lembaga

kesehatan,Pertanian dan koperasi

sehat,perkumpulan tradisional (sbg contoh,

perkumpulan pelayatan) dan banyak tipe

lembaga lainnya. MFIs memiliki jaringan

luas dan mulai menawarkan pelayanan

keuangan untuk klien miskin, jadi

merekadapat lebih banyak memainkan peran

aktif. Beberapa MFIs mengakui kekurangan

mereka dalam pengalaman dan keahlian dan

bekerja samadengan penyedia asuransi

professional. FINCA Internasioanl

diUganda, sebagai contoh, bentuknya

sebagai firma dengan AIG,asuransi

internasional luas, dan firma pelayanan

keuan gan.MFIs dapat juga bergabung

dengan usaha-usaha asuransi formal dan dua

resiko sahamdan manajemen.

Sedikitnya,seperti Self-Employed Women`s

Association (SEWA) bank di India,

penyedia asuransi kekayaan dan kesehatan

secara langsung. Contoh asuransi basis

komunitas, dimana pemegang polis asuransi

pribadi dan program asuransisecara

langsung biasanya digunakan diasuransi

kesehatan,seperti UMASIDA di Tanzania.

Kasus lain,asuransi dapat menyediakan

pelayanan secara langsung. Untuk contoh,

La Equirdad (Columbia) menharapkan

kekayaan asuransi relevan bagi klien

miskin,dan Delta Life di Bangladesh

mengharapkan asuransi hidup untuk

keduanya.

Sumber: www.micofinancegateway.org/microsurance/fag.htm#Q3;

dan wawancara dengan Michael McCord.

77

Page 78: Micro Finance 2003

Microfinanace mengkhususkan bank-bank termasuk kedua perubahan NGOs dan

NBFIs dan bank-bank yang berdedikasi untuk microfinanace dari permulaan. Mungkin bank

microfinance paling terkenal adalah BancoSol di Bolivia. Pada 1992, kredit micro NGO

PRODEM bergabung dengan ACCION Internasional, Calmeadown Fondution. Bank-bank

Bolivia, dan investor lain mendirikan BancoSol, Bank komesrial privat pertama didunia yang

didedikasikan untuk microfinance secara eksklusif. Pada 1997, BancoSol menjadi bank

microfinance pertama didunia yang membagikan deviden kepada pemegang saham. BancoSol

sekarang meraih lebih dari 4700 klien dan menyisakan sebuah pemimpin pasar di Bolivia.

Pada 2005, ACCION Investment telah menggabungkan sebuah konsorsium investor yang

telah menjual 47% saham BancoSol.

Sebuah bank microfinanace genereasi baru telah muncul di Eropa Tengah dan Timur

dan kesejahteraan bersama Negara Independen. Pada 2003, ada 15 bank microfinance yang

melayani 19000 peminjam, dengan bank KMB dirusia dan bank procredit di Georgia telah

menyediakan peminjam dengan jumlah terbesar (kira-kira 29000 dan 28000). Mungkin

dimensi paling menarik dari microfinance dalam bagian yang relative baru adalah lancarnya

pertumbuhan dan focus pada kelangsungan hidup komersial dari awal.

Banco Solidario sebuah bank microfinance khusus di Ekuador, telah melangkah

kedalam sebuah pasar dengan potensial tinggi: orang Ekuador tinggal di Spanyol dan diItali

yang ingin mengirimkan uang tunai kepada anggota keluarga, menabung untuk pengembalian

akhir mereka, dan membeli rumah ditempat asalnya. Pada 2002, mereka memperkenalkan

produk baru: keluargaku, negaraku, pengembalianku, yang telah mengizinkan lebih dari

62000 klien untuk mengakses sekitar 16000 lokasi penjualan diSpanyol dan Italia ke bank

dengan Banco Solidorio.

Perbandingan terbaru dari lisensi MFIs (termasuk kedua NBFIs dan bank) ke bank

komersial kedalam pengembangan Negara, yang pendirinya lebih mendapatkan keuntungan

dari pada sebelumnya. NBFI microfinance dan bank rata-rata mendapat 3,3% pengembalian

asset, dimana bank komersial mendapat rata-rata 2,1%. Pendapatan ini diilustrasikan pada

bagan 3.3, menjelaskan begitu khususnya spesialisasi bank microfinance yng menjelaskan

penampilan luar bank komersial umum di Negara mereka. Tidak mengejutkan, fakta ini telah

mulai menarik perhatian lebih banyak bank utama.

Bank komersial yang relative pendatang baru dalam memberikan pelayanan

Page 79: Micro Finance 2003

keuangan kepada fakir miskin. Bank tradisional menemukan bahwa sulit untuk melakukan

microfinance pada tuan rumah karena alasan-alasan: mereka tidak mementingkan

berkomitmen melayani fakir miskin, mereka mungkin kekurangan hak stuktur

organisasional, metodologi keuangan dan sumber daya manusia untuk menarik dan

menyimpan dan mempertahankan klien miskin; prosesmereka bukan berupa biaya efektif

untuk sebuah transaksi yang sangat kecil; dan peraturan kadang-kadang menghambat

(melarang) pengiriman bukan tambahan. Banyak bank secara sederhana menikmati laba

besar dalam bisnis biasa mereka dan tidak merasakan tekanan kompetisi untuk mencari pasar

baru.Tetapi banyak bank-bank sedang mengatasi rintangan ini, sering menyiapkan aplikasi

dari teknologi, seperti mesin ATM dan layanan telepon perbankan.

Seperti ditunjukkan gambar 3.4, bank telah terlibat dalam variasi microfinance yang

berbeda jalan, dari komitmen tinkat rendah seperti meminjamkan ruang kantor luar untuk

NGO-MFI local (ProCredit Bank di Georgia) untuk secara langsung melayani klien fakir

miskin seperti menjalankan bisnis (Equity Bank di Kenya). Pada beberapa kasus, inisial

hubungan luas dengan penyedia khusus seperti NGO bisa menyusun kedalam keterlibatan

lebih dalam.

Bank ICICI, bank nomor dua terbesar di India dengan total asset sebesar $ 33 miliar

di tahun 2004, mempunyai jaringan 530 cabang dan pusat pelayanan dan lebih dari 1880

mesin ATM. ICICI bergerak ke arah microfinance secara luas. Percepatan pada bagian dari

regulasi diperlukan semua bank untuk peminjaman sector prioritas, ICICI memasuki pasar

pada tahun 2001 dengan kredit tambahan pada penjualan basis besar untuk MFIs khusus. Ini

juga merupakan tujuan untuk memberikan keuangan untuk perkampungan kios-kios internet

yang menuju ke penjualan untuk pelayanan keuangan, dari kerjasama dengan MFIs. Akan

memberikan pinjaman pelayanan agen, dan kolaborasi dengan sosial entrepreneur untuk

menstabilkan zona hijau MFIs (permulaan microfinance). ICICI bank melihat NGOs dan

MFIs special.

Page 80: Micro Finance 2003

Gambar 3.3 Keuntungan Relatif dari Bank Microfinance yang Dikhususkan

■ ROE dari penyedia mikro finansial

Sumber: BANKSCOPE, www.bankscope.bvdep.com

Gambar 3.4 Tingkatan dari Bank Komersial yang Terlibat dalam Pelayanan

Keuangan bagi Fakir Miskin

Ikatan level Lebih Tinggi

Bank Komersial Equity Bank, Kenyadikhususkan dalam microfinance Melayani klien miskin adalah bisnis utama

Bank membuat pinjaman perusahaan Sogebank, HaitiBank menanamkan modal di MFI Jammal Trust Bank & Credit Libanais, Lebanon

Memiliki saham di Ameen, sebuah program MFI CHF

Bank membeli portfolio MFI dan/ ICICI bank,Indiaatau kontrak MFIs Menjalankan kontrak MFI

Peminjaman Grosir Raiffeisen bank,BosniaFasilitas meminjam Garanty Bankasi, TukeyBank pelayanan didepan atau fungsi ProCredit Bank, Georgiaruang bank

ikatan tingkat lebih rendah

Sumber: CGAP

Setelah dua tahun keterlibatannya, portfolio kredit mikro ICICI`s tumbuh dari

Page 81: Micro Finance 2003

$16 juta ke $ 63 juta, dan portfolio perkiraan potensi bank adalah $ 1 miliar dari

pasar ini.

Bank komersial adalah tempat bagus untuk menginvestasikan pada inovasi

teknologi yang bisa membawa pelayanan keuangan lebih dekat kemana orang-orang

miskin sebenarnya tinggal dan bekerja. Ini sepertinya bahwa membuka cabang

disetiap desa tidak akan pernah membayarkan pembayaran secara keuangan pada

sebuah bank. Tapi perluasan akses pada pelayanan keuangan hingga ke telepon

selular atau pekerjaan hingga agen seperti toko umum dikota, kios telepon atau poin

penjualan yang lain bisa secara sangat besar meningkatkan akses pada harga yang

relatif rendah (lihat kotak 3.5).

Kotak 3.5 Jalur Distribusi yang Tidak Konvensional

Pembuktian kebutuhan untuk mengurangi biaya untuk mencapai klien yang lebih

miskin, sejumlah inovator sedang mengeksplorasikan cara untuk dukungan

pengantaran layanan keuangan ke infrastruktur nonkeuangan, seperti telepon selular,

poin penjualan ritel, kios internet, kantor pos, dan bahkan outlet lotre. Beberapa

contoh:

Di Brasil, Caixa Economica menjalankan 8961 kios lotre federal dan

memiliki 1690 cabang, menutupi seluruhnya 5561 munisipal didalam

sebuah negara. Pada 2003 ia juga memiliki pusat poin penjualan pada 2250

pendirian ritel (termasuk supermarkat dan farmasi), dimana klien dapat

menyimpan dan menarik uang dari rekening cek/tabungan, membuat

pembayaran dan menerima keuntungan sosial.

Di Afrika Selatan, Capitec mengkombinasikan cabang yang sesuai

sepanjang rute transportasi (sebagai contoh: kereta api dan stasiun bus,

pemberhentian taxi) dan berputar dengan cepat dari kartu debit dan ATM

diantar 200 dari cabang ini untuk simulasi tabungan diantara pemasukan

orang yang berpenghasilan rendah dalam adisi pinjaman jangka panjang.

Kampanye ini terbayar: antara februari sampai agustus, angka nasabah

meningkat dari sekitar 18000 sampai dengan 60000.

Perusahaan telepon seluler di beberapa negara Afrika sedang

mengembangkan harga murah, basis pelayanan telepon selular perbankan

Page 82: Micro Finance 2003

menggunakan teknologi sms, berhubungan dengan mobile banking. Di

Afrika Selatan sendiri terdapat sekitar 19 juta pengguna telepon

selular,menurut Cellular Online,banyak di gunakan oleh pelanggan yang

miskin. Transaksi termasuk keseimbangan yang dibutuhkan, struk

pembayaran, transaksi uang, peringatan transaksi, pelayanan rekening, dll.

Informasi teknologi baru menjanjikan untuk mengambil resiko dan memotong

ongkos kirim juga .Smart Card, pembaca sidik jari dan personal digital assistant telah

diambi lalih oleh bankdan MFIs di Bolivia, Meksiko, India, dan Afrika Selatan

Sumber: Littlefield dan Rosenberg

Seperti yang sudah dijanjikan bank komersial adalah untuk pembangunan

termasuk sistem keuangan, banyak pertanyaan apakah bank ini akan pernah

mencapai sangat miskin atau klien yang terpencil. Ini seperti pencapaian klien

terberat akan tetap diluar area dari kemungkinan bank komersial kebanyakan,

setidaknya sedikit di masa depan.Bagaimanapun, dengan ekstensif cabang

infrastruktur mereka, kapasitas untuk investasi didalam solusi inivasi teknologi untuk

pencapaian biaya yang lebih rendah dan lebih tinggi anggota saat ini banyak yang

tidak termasuk dari akses pelayanan keuangan- bank akan tidak meragukan

permainan dalam skala besar pembangunan termasuk sistem keuangan.

Faktanya,dimasa depan, pencapaian dalan skala yang sangat besar akan seperti

memercayakan pada publik dan bank sektor pribadi.

3.6 Kesimpulan

Keuangan microfinance hari ini adalah tentang domestik suara pembangunan

intermediasi keuangan yang dapat menyediakan pelayanan keuangan bagi fakir

miskin pada basis permanen. Kekurangan dari kecukupan kapasitas level

eceranmenyisakan ketidakleluasaan utama untukmemperluas pelayanan keuangan

pada masyarakat miskin.

Keberlangsungan keuangan adalah perlu untuk meraih jumlah signifikan dari

masyarakat miskin dari dasar permanen.Tetapi membangun sebuah lembaga

keuangan yang berkelangsungan bukan sebuah akhir dari dalam dirinya sendiri. Ini

hanyalah cara untuk membuat pengaruh lebih jauh didalam apa yang agensi donor

Page 83: Micro Finance 2003

dan pemerintah paling banyak bisa dapatkan. Keberlangsungan mengijinkan untuk

melanjutkan operasi dari penyedia MFI dan ketetapan dari pelayanan keuangan pada

orang miskin. Apa yang lebih, menunjukkan bahwa pencapaian perdaganagn antara

orang yang sangat miskin dan keberlangsungan hidupkeuangan kurang tajam

dibanding pemikiran aslinya. Sejumlah penyedia keuangan telah mengatasi untuk

menawarkan pelayanan keuangan berkualitas sangat tinggi untuk orang miskin- dan

menutupi biaya mereka pada saat melakukannya juga.

Pada kenyataannya, lembaga keuangan jenis ini (seperti NGOs, bank

pinggiran, koperasi keuangan) adalah kurang penting untuk mencapai orang yang

sangat miskin dan mengatur klien dibanding faktor lain seperti penempatan gepgrafis

dan tujun institusi.

Tidak ada jenis tersendiri dari penyedia pelayanana keuangan yang

bisamemenukhi semua kebutuhan dari siapapun ynag tidak termasuk dalam sistem

keuangan tradisional.Tabel 3.2 memperlihatkan kekuatan dan kelemahan para

pengguna untuk pembangunan sistem keuangan dari tiap tipe penyedia jasa.

Tabel 3.2. Pro dan Kontra Perbedaan Penyedia Jasa Keuangan

Page 84: Micro Finance 2003

Penyedia Jasa Contoh Kekuatan Kelemahan

Informal RentenirROSCAsASCAsMasukan Penyalur

Tepat & Cepat

Dekat dengan klien

Biaya operasi rendah

(ROSCAs & ASCAs )

Mencapai sampai orang miskin & terpencil

Beberapa tidak kokoh & tidak stabil

Cakupan operasi terbatas

Kaku

Mahal ( rentenir )

Keluarga Mandiri( semi Formal )

SHGsFSAsCVECAsKoperasi Keuangan

Membumi

Biaya operasi rendah

Mencapai sampai ke orang miskin & terpencil

Keuntungan menggunakan keuntungan anggota

Tantangan penguasaan ( resiko dari penguasa para peminjam, didominasi menejer )

Dibanyak negara, kekurangan dari supervisi keuangan

Cakupan operasi terbatas pada anggota

Produk yang ditawarkan terbatas

Lembaga Keuangan Formal

Bank milik pemerintahPedesaan & Bank KomunitasNBFIsTendensi Bank Komersial

Numpang cakupan saja

Tabungan infrastruktur besar & penjualan sebagai poinnya

Modal sendiri

Sumber sumber investasi dalam teknologi dan inovasi

Keuntungan merupakan tujuan sosial

Kesulitan dalam mencapai klien miskin & terpencil

Produk tidak selalu memenuhi kebutuhan orang miskin

NGOs Gabungan Jaringan InternasionalDomestik NGO

Pengetahuan tentang klien miskin

Misi sosial

Pendonor menanggung

Keterbatasan pelayanan daerah terbatas / tidak fluktuatif

Page 85: Micro Finance 2003

Berkemauan lebih & bisa mengambil resiko bekerja terbatas

Skala kecil ( kecuali Asia Selatan )

Biaya operasi tinggi dibanyak kasus.

Penyedia pelayanan tingkat eceran adalah yang membangun blok kelebihan dari sistem

keuangan yang bisa dibentuk. Pekerja sendiri dan rekanan mereka akan seperti inovasi yang

berkelanjutan ketika menghantarkan layanan keuangan ke orang miskin yang akan menaikkan biaya

efektif, tepat dan aman.

Kotak 4.15 Catholc Relief Services Bank Pembangunan Guatemala

Mitra catholic relief servicea di Guatemala yaitu Cooperative Association for

Western Rural Development, berencana mendirikan suatu bank pembangunan,

karena prinsip organisasinya lebih dapat di pertanggung jawabkan dari bank umum

untuk misi pembangunan social yang di dukung oleh asosiasi. Misi meliputi :

Fokus pada masyarakat yang sangat miskin, sebagai konstituen dari catholic

relief services beserta para mitranya.

Penekanan pada tabungan.

Kemudahan akses bagi LSM dan organisasinya terkenal dalam hal

persyaratan investasi awal dan adm operasional.

Replikasi yang mudah

Sifat khas yang terakhir ini dianggap sanagt penting untuk mendukung

peningkatan yang pesat maupun untuk mendorong diservikasi dari pada konsentrasi

keuangan.

Sumber: SEEP Network 1996

BAB IV

PRODUK DAN PELAYANAN DALAM MICROFINANCE

MODERN

Page 86: Micro Finance 2003

4.1 Pengenalan

Dibandingkan dengan rumus aslinya, industry microfinance disusun dengan

membutuhkan pengembangan secara lebih kompleks, berkenaan/mengenai manfaat

microfinance dan institusi microfinance (MFIs). Dengan merujuk kepada manfaat

microfinance, bagian pertama akan memaparkan bagaimana kategori baru dari

pelanggan muncul dengan tingkatan yang semakin meningkat dari kemampuan

golongan kaum pengusaha. Kecepatan peningkatan ini adalah permintaan kepada

peningkatan pelayanan finance yang lebih kompleks, terlepas dari kategori ‘yang

paling miskin diantara yang miskin’ untuk mengecilkannya. Dengan MFIs, akan

menjadi lebih perlu untuk menggunakan cara alternative untuk menghormati uang

pendonor faktanya, kemampuan menopang cita-cita yang dijatuhkan pada MFIs

dibutuhkan untuk merdeka dari subsidi dan sebagai jalan masuk ke pasar agar

mendapatkan uang yang cukup untuk dibawa keluar dari bisnisnya.

Industri microfinance telah ada untuk waktu yang lama, mengendarai produk.

Dulu, dibutuhkan oleh pelanggan, disamping sebagai jalan masuk untuk kredit, yang

penuh ketidakpuasan. Permintaan untuk produk financial lebih terstruktur dan

dilayani. Dibandingkan dengan kredit tradisional, dinyatakan secara tidak langsung

proses pengembangan produk lebih rumit. Proses ini dapat memberi definisi awal

objektivitas dari MFIs dan konsekuensinya, dari mengidentifikasikan target

kelompok. Dengan kata lain, pada microfinance modern merupakan suatu kebutuhan

bahwasanya tidak ada perpanjangan dari mengendarai produk akan tetapi

mengendarai pasar, agar dapat diambil untuk dihitung ke dalam pertumbuhan level

dengan lengkap dari manfaat kebutuhan financial.

Yang mana merupakan faktor yang MFIs harus masukkan ke dalam

pertimbangan ketika keinginan untuk menawarkan produk baru melebihi microcredit

sederhana? Dapatkah institusi tunggal menawarkan pada waktu yang sama,

pelayanan financial dan bantuan tekhnis atau apakah penting untuk membuat rekan

kerja dengan institusi lainnya? Akhirnya, bagaimana MFI mendapatkan jalan masuk

ke pasar modal, memenuhi kebutuhan uang dan mengoperasikannya dengan cara

yang mampu menahannya? Bagian ini akan mencoba untuk menjawab pertanyaan-

Page 87: Micro Finance 2003

pertanyaan ini yang memiliki hubungan dengan industry microfinance; faktanya,

penawaran produk responsive client artinya mengejar objektivitas dari kemampuan

menolong dengan memikirkan methodologi kredit yang dapat membantu

memperoleh manfaat dengan memenuhi obligasi berdasarkan perjanjian mereka.

4.2 Pelayanan Finansial

Dalam waktu yang lama penawaran terhadap pelayanan financial kepada

pelanggan yang memiliki pendapatan rendah dimaksudkan sebagai dana pinjaman

untuk mengembangkan bisnis kecil-kecilan. Keuntungan dari mikrokredit

dikhususkan bagi golongan yang paling miskin diantara yang miskin, miskin dan

wanita yang sebagian besar meperoleh pendapatan dari sedikit pinjaman yang

digunakan sebagai sumber keuangan modal mereka. Pada masa 10 tahun yang lalu,

proyek microcredit dianggap lebih luas dari pada yang biasa. Dalam microfinance

modern golongan yang paling miskin diantara yang miskin adalah tidak dianggap

lebih, hanya pelanggan. Seluruh korban dari pengeluaran financial saat ini telah

ditambahkan kepada target manfaat tradisional. Pada kondisi untuk mengembangkan

suatu Negara, sekarang ada Negara industry dengan tingkat pengeluaran financial

yang lebih tinggi; dengan kondisi tanpa keuntungan pada institusi, pernah ada angka

peningkatan perantara kredit tradisional.

Langkah dari microcredit menuju microfinance membutuhkan usaha yang

dianggap sebagai model bisnis dan memdistribusikan methodology dari pelayanan

financial. Hal ini tidak dapat diubah bahwa pengarang-pengarang member definisi

saat ini adalah ‘era pelayanan financial’ dan harus digarisbawahi bagaimana

penerimaan dianggap sebagai variasi dari motivasi pelayanan finance yang baru dan

ilmu pengetahuan adalah suatu peningkatan yang kompleks dari bermacam

kebutuhan pelanggan yang tingkat pendapatannya rendah (Rutherford,2003).

Orang miskin, pada kenyataanya tidak hanya membutuhkan pinjaman yang

produktif; mereka membutuhkan pelayanan keuangan lebih lanjut agar dapat

menemukan kebutuhan spesifik lainnya. Beberapa contohnya adalah permintaan

untuk pinjaman atau simpanan agar terpenuhinya pendidikan untuk anak-anak

mereka. Pelayanan kebutuhan jaminan digunakan dalam menghadapi berbagai

Page 88: Micro Finance 2003

keadaan darurat; dibutuhkan sebagai tabungan dan layanan jaminan untuk di umur

tua dan pelayanan pemakaman. Dari sudut pandang ini, memungkinkan untuk

membedakan antaranya meliputi :

Medium-dan panjang-masa uang dibutuhkan (sirkulasi dan modal tetap);

Jalan masuk yang aman, cepat dan system pembayaran yang murah;

Tabungan dan kebutuhan liquiditas ;

Membatasi resiko.

Tabel 2.1 Kebutuhan Finansial dan Produk Mikrofinansial ModernKebutuhan-kebutuhan Finansial

Produk – ProdukKredit Tabungan Pembayaran Ansuransi

Kredit Jangka Waktu Singkat / Menengah

Kreditmikro (Modal yang berjalan)

Kredit jangka waktu Menengah / panjang

Kreditmikro

Kreditkontrak

Spekulasi

Modal mikro

(Modal

bergerak dan

Modal diam)

Jalur Penyimpanan,Sistem pembayaran yang cepat dan murah

Transfer

Uang

Kartu Kredit

Kartu Smart

Page 89: Micro Finance 2003

Tabungan dan Kebutuhan liquitas

Produk Fakultatif (permintaan deposit, produk Kontraktual,Waktu deposit,produk equity)

Membatasi ResikoAnsuransi Mikro

Kebutuhan-kebutuhan seperti itu dapat ditemukan dengan menggunakan typologies

dari pelayanan financial yang khusus dipelajari dalam financial lanjutan:

Produk-produk kredit

Produk-produk tabungan

Produk-produk pembayaran

Produk-produk asuransi

Pada tabel 2.1 hubungan antara kebutuhan pokok, pelayanan dan Produk-produk

financial ditunjukkan pada suatu acuan produk/kebutuhan. Diawali dengan

pengklasifikasian, bagian yang diikuti analisis dan karakteristik utama dari Produk-

produk financial yang khas ditawarkan oleh microfinance modern. Akhirnya,

merupakan suatu kebutuhan bahwasanya pelayanan financial sering dihubungkan

dengan pelayanan non-financial di dalam bantuan technical. Terdapat pemeriksaan

pada bagian 2.4

4.2.1 Produk-Produk Kredit

Produk-produk kredit yang paling biasa pada microfinance adalah

microcreditndan microleasing. Pertama adalah penawaran utama untuk sirkulasi

kebutuhan-kebutuhan modal dan, jarang membutuhkan sedang sampai masa yang

panjang; yang kedua adalah untuk kebutuhan-kebutuhan terakhir. Beberapa

pengalaman diterima dari micro-venture-capital dapat juga ditambahkan kepada

Produk-produk kredit.

Page 90: Micro Finance 2003

Microcredit

Suatu gagasan bahwasanya pinjaman dengan urutan yang terbesar dapat

menolong golongan yang ‘paling miskin diantara yang miskin’ untuk keluar dari

kondisinya dikemukakan oleh Muhammad Yunus dengan pengalamannya pada

Grameen Bank. Pernyataan terima kasih kepada berjuta-juta golongan miskin

dengan memberikan pinjaman kecil untuk menolong pengembangan bisnis mereka.

Dimulai dari pengalaman ini, methodology pinjaman yang berbeda telah lahir. Setiap

pekerja yang baik apakah dengan pilihan hubungan yang tepat untuk kebutuhan-

kebutuhan dan karakteristik pelayanan pelanggan, lingkungan eksternal dan struktur

organisasi.

Uang bantuan kredit yang tidak menguntungkan populasi dinyatakan tidak

dapat menopang hubungan harga yang signifikan, sulit dalam mengevaluasi

resikonya, informasi asimerti dan kekurangan garansi. Untuk mengatur resiko kredit,

merupakan suatu kebutuhan untuk mempunyai hubungan yang baik antara peminjam

dan yang memberi pinjaman. Hubungan harus didasari dengan rasa percaya, sesuatu

yang membutuhkan kemampuan beralasan diantara dua pihak. Untuk bagian ini,

sejarahnya, pelayanan microfinance ditawarkan oleh institusi tanpa keuntungan,

terutama NGO, semenjak dapat dijamin dengan lebih langsung dengan komunitas

local dibandingkan dengan institusi financial.

Karakteristik utama dari microcredit dirangkum pada tabel 2.2. pinjaman,

yang terpenting digunakan untuk finance cash flow adalah jumlah yang terbatas.

Jumlah pinjaman bervariasi didasarkan dengan manfaat penggunaan pinjaman dan

kapasitas hutang peminjam.

Tabel 2.2 Keistimewaan dari Kredit mikro

Besaran PinjamanDibatasi(dari Sepuluh Euro sampai Ribuan

Euro tergantung dengan Letak geografis)

Aset keuanganAsset yang bergerak (lebihnya asset tak

bergerak)

Waktu peminjaman 6 - 18 bulan

Page 91: Micro Finance 2003

Frekuensi Pembayaran Mingguan atau bulanan

Penganalisaan Kredit yang berharga Disamping pertimbangan kualitas

Jalur penyaluran Kerjasama dan Penyelenggaraan lokal

Keringanan resiko

Membawa kesiapan bagi solidaritas kelompok

dan Kriteria progresip pada jumlah

pembayaran

Keterjangkaun

Perbedaan tingkatan Keterjangkauan,dengan

pencapaian suku bunga yang tinggi daripada

suku bunga uang pada pasar suku bunga(kurs)

Kualitas portablePada beberapa Negara maju menganut sektor

Bank Tradisional

Di dalam methodology kelompok pemberi pinjaman, jumlah pinjaman

biasanya antara 50 dan 100 euro. Pinjaman pribadi bagaimanapun diidentikkan oleh

jumlah yang lebih tinggi mencapai beberapa ribu euro. Frekuensi dari pembayaran

pinjaman biasanya mingguan atau bulanan, tergantung dari siklus produksi dari

microbusiness nya (contoh: bisnis musiman atau bisnis-bisnis yang memiliki

pendapatan tetap) bersama dengan criteria manajemen dari MFI. Dengan

bereferensikan pada aspek yang terakhir, frekuensi pembayaran cenderung untuk

meningkat menjadi lebih sulit bagi uang pinjaman untuk dijangkau olh peminjam.

Masa pinjaman bervariasi dari 6 sampai 18 bulan, berdasarkan kebutuhan dari

pelanggan dan kapasitas hutangnya.

Methodologi pinjaman pada microfinance berbeda lebarnya dari traditional

finance. Analisa mengenai harga kredit sebagai contoh memfokuskan semata-mata

pada faktor kualitatif; jaminan tradisional ditinggalkan dan sering dimasuki oleh

kelompok solidaritas. Menerusan distribusi yang lebih utama dibagi oleh

penyelenggara local. Ini adalah modus operandi yang jauh dari standart lanjutan

tradisional banking. Yang memperoleh jaminan dan dokumentasi akuntansi pada

pinjaman uang. Untuk alasan ini juga peran dari Bank komersial dalam microfinance

masih terbatas, hak, diantara yang lainnya, untuk harga operasi yang tinggi yang

mana manajemen kredit memperoleh skala yang kecil. Oleh karena itu, industry

Page 92: Micro Finance 2003

microfinance dikembangkan dengan metode yang berbeda dari pemesanan kredit. Ini

memungkinkan untuk membedakan diantara dua kategori pokok; pinjaman individu

dan pinjaman kelompok (bagan

2.1)

Model pinjaman individu lebih mirip bank-bank pada umumnya. Perolehan

jaminan dijamin dibubuhkan sesuai rendahnya keuntungan nilai nyata harta pribadi.

Pada beberapa kasus, peminjam dijamin oleh pemberi garansi, kelompok ketiga yang

menjalankan untuk membayar kembali pinjaman kalau sang peminjam gagal untuk

melakukannya. MFIs harus mampu untuk mengevaluasi kapasitas debet dari

microentrepreneur dan aliran modal klien. Seperti analisa yang jarang memanfaatkan,

khususnya formal dan prosedur yang tepat; akibatnya , inilah respon dari petugas

kredit, sebagai ahli pada wilayah local, pergi kepada klien dan mengunjung member

gaji dan wawancara informal, agar memperoleh informasi yang dibutuhkan. Aktivitas

‘door to door’ mengizinkan petugas kredit untuk berjalan maju dengan himpunan

lembar kerja yang dibutuhkan untuk menganalisis manfaat dari harga kredit. Namun,

lembar kerja yang digunakan kurang formal daripada yang digunakan oleh bank-

bank. Pengenalan dari petugas kredit dengan microentrepreneur adalah saat yang

sangat penting setelah peminjam mempersoalkan, agar untuk pemantauan konstan

bagaimana pinjaman digunakan memungkinkan perkembangan ada pada bisnis.

Pada kasus lainnya, ada rumus/formula peminjaman, didukung oleh jaminan

individu, adalah fakta-fakta yang tepat di dalam konteks yang berhubungan dengan

kota, dengan klien microbusiness mampu untuk mengembangkan struktur bisnis.

Keuntungan dari metode ini terdiri dari flexibilitas dari jumlah penyuplai dan jadwal

pembayaran disesuaikan pada kebutuhan klien yang sebenarnya. Batasan utama

adalah keluar dari kategori yang paling miskin diantara yang miskin, hak untuk

mencukupi modal yang kekurangan untuk menjamin pinjaman. Untuk alasan ini

pendekatan adalah yang paling pantas untuk proyek ini yang bertujuan untuk

mengurangi pengeluaran dan focus pada manfaat yang jatuh ke dalam kategori ‘tidak

bermanfaat’ dan ‘setengah-setengah’ yang hidup pada area kota dengan kemajuan

ekonomi yang lebih.

Group-based lending mempunyai manfaat utama untuk mengatasi kebutuhan

Page 93: Micro Finance 2003

untuk jaminan; hal ini disubstitusikan oleh alat yang ditekankan oleh teman sebaya

dari anggota kelompok lain sebagai pembayaran intensif. Kegagalan membayar

kembali pinjaman oleh satu komponen dari manfaat kelompok. Faktanya, penentuan

penolakan uang bantuan pinjaman lebih lanjut kepada anggota lain dan saling

memantau generasi oleh setiap anggota dengan yang lainnya. Dengan system ini,

masalah khas lain dari proses kredit dapat dikurangi: selesai teman sebaya

memonitoring ada pengurangan harga transaksi dan tidak sempurnanya informasi

yang memiliki karakteristik hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Kelompok dirumuskan dengan secara spontan oleh orang yang semestinya pada

komunitas yang sama; pada jalan ini kedalaman ilmu pengetahuan membolehkan

untuk pemilihan yang akurat pada harga yang rendah untuk mendapatkan manfaat.

Untuk alasan inilah, pendekatan ini yang paling efektif untuk proyek microfinance

dalam mendukung manfaat bagi yang jatuh ke dalam kategori yang paling miskin,

miskin, dan tidak terdaftar, situasi yang tidak berhubungan dengan kota diatur dan

mengembangkan Negara.

Kelompok yang memberi pinjaman mempersembahkan karakteristik yang

berbeda. Model utama dapat dibagi kedalam kelompok solidaritas dan Community-

based-organizations(CBOs).

Perbedaan antara kedua model ini adalah pada kasus pertama, pinjaman

ditanggung oleh individu dan dijamin oleh kelompok yang tetap memelihara

hubungan dengan MFI dan tidak mengembangkan kemampuan manajemen financial

sendiri. Pada kasus yang kedua, pinjaman ditanggung oleh kelompok yang mengatur

kebebasan penerimaan uang dari MFI, mendistribusikannya (menyalurkan) diantara

anggota-anggota dan menyelaraskannya kepada masa yang sedang pada institusi

yang merdeka. Sebagai contoh, methodology peninjaman solidarity-group adalah

model Amerika Latin dan Model Grameen; village banking, yang memutarkan uang

pinjaman dan tabungan dan asosiasi pinjaman menjelang jatuh dalam CBOs.

Microleasing

Sewa adalah suatu kontrak antara suatu kelompok (orang yang menyewakan),

dalam penukaran untuk pembayaran dengan cicilan tetap; menyerahkan kepada yang

lainnya (penyewa) yang menggunakan barang-batang. Kontrak sewa menyediakan

Page 94: Micro Finance 2003

fungsi untuk memperoleh financial yang memuaskan yang dibangun dari keputusan

investasi. Asas yang diperoleh dari pembuktian kontrak adalah adanya asset yang

berguna bagi klien dan serangkai dengan lokasinya.

Pelanggan yang berpendapatan rendah tidak selalu mampu untuk menopang

harga investasi. Microleasing, oleh karena itu, membolehkannya untuk mematuhi

adanya asset tanpa harus mengikat kesanggupan kepada nilai dari suatu barang.

Semenjak asset itu tetap sebagai harta dari orang yang meminjamkan. Oleh karena

itu, microleasing berguna dalam microfinance ketika ada kebutuhan untuk

mendapatkan dukungan, tidak hanya manfaat dengan aliran kas financing nya tetapi

juga memperoleh asset tetap untuk bisnis. Dalam microfinance, kontrak microleasing

memberikan karakteristik yang berbeda tergantung dari latarbelakang social dan

ekonominya.

Micro-Venture-Capital

Diambil dari finance tradisional, micro-venture-capital terdiri dari uang-uang

untuk memulai microbusines dengan objektif dan mendukung kebebasannya pada

masa yang sedang dan lama. micro-venture-capital, oleh karena itu, suatu instrument

yang menyatakan secara tidak langsung bagian resiko oleh peminjam; jadi ini adalah

perbedaan yang resmi dari metode klasik yang mendukung financial penyelesaian

kredit. Namun, pada kasus microfinance, spekulasi kapitalis mempunyai aturan yang

berbeda daripada yang terdapat pada microfinance tradisional (kotak 2.1). fakta-

faktanya, pendonor dari internasional dapat mengambil peraturan dari spekulasi

kapitalis tanpa mengganti spekulasi mereka sendiri. Sesungguhnya, sumbangan-

sumbangan (uang dan subsidi) dapat diubah kepada resiko dasar. Kalau performance

negative dapat membantu proyek, kerugian dasar dapat diobati suatu pendonor yang

bebas. Pada kasus :

Kotak 2.1 Pengalaman Fundusz mikro

Pada tahun 1994, didirikan perusahaan pendanaan d Amerika yaitu Fundusz mikro.

Fundusz mikro mulai mengoperasikan pinjaman di bulan februari tahun 1995 – 2001.

Perusahaan mulai menawarkan produk baru untuk membantu pelanggan – pelanggan

Page 95: Micro Finance 2003

dalam waktu lama dengan pengembangan bisnis yang luas dan kemajuan investasi.

Pinjaman modal usaha kecil (MVC) diberikan kepada pelanggan – pelanggan tetap

sekurang – kurangnya 3 tahun dari pinjaman dan diproses berdasarkan group.

Fundusz mikro menawarkan kerja sama dalam waktu yang lama dengan pelanggan

yang memulai pinjaman, pinjaman untuk menjalankan bisnis kecil di daerah – daerah

dan pinjaman untuk Asosiasi komunitas investasi yang kecil.

Hasil yang berhasil dengan baik, pembayaran kembali dari resiko modal dapat

mengajukan sirkulasi pembangunan keuangan mikro baru yang di dukung oleh

penyumbang. Modal usaha adalah jalan mudah untuk menawarkan ,dengan

sumbangan juga, kemampuan menanamkan tanggung jawab keuangan ke peminjam,

cara yang sama seperti yang terjadi pada kredit mikro, dan mengatasi bantuan politik

yang tidak di respon oleh prinsip – prinsip keuangan mikro modern. Tentu juga,

karakteristik untuk berhutang, modal usaha di dukung serangkaian program lain dari

keadaan yag dirugikan dan di untungkan.

4.2.2 Layanan Menabung

Mobilisasi menabung adalah alat penting di keuangan mikro, keduanya untuk

MFIs dan pelanggan. Kumpulan tabungan di MFIs menunjukkan alat – alat pokok

untuk mencapai sukses terus – menerus.Tentu saja, mobilisasi menabung

mengizinkan pelanggan untuk memperoleh sumber daya keuangan dan

meningkatkan pinjaman dana, karenanya, menjadi bebas dari subsida atau keuangan

ekternal. Umumnya sedikit orang mengeluarkan uang, jalan masuk untuk izin

mengatur pelayanan deposit pada keadaan darurat dan membayar biaya seperti

pendidikan, pesta pernikahan, kehidupan masa tua, dan kematian.

Pendapatan bisnis mikro sering tidak pasti dan tidak teratur, secara tidak

lansung sulit untuk menyetujui tipe-tipe kredit yang di bayar kembali secara teratur

dengan syarat-syarat tertentu. Di kasus ini, uang tabungan menunjukkan alat-alat

pokok yang sementara diatur tidak seimbang di bisnis mikro. lagipula, mayoritas

yang miskin menerima aliran pembayaran dari keluarganya di daerah kota atau luar

Page 96: Micro Finance 2003

negeri, jalan masuk untuk pelayanan deposit. Oleh, karena itu, perlu adanya jaminan

pembayaran. Di keuangan mikro, permintaan dengan menyimpan deposit memiliki

dorongan yang sama dengan cirri-ciri sistem formal.

Nyatanya, uang tabungan adalah uang yang disimpan hari ini dapat digunakan

kemudian hari untuk keperluan keluarga dan untuk bisnis. Deposit menjadi tempat

penyimpanan uang yang aman, yang juga menunjukkan sumber pendapatan,

memperlihatkan tingkat minat di bayar di tabungan deposit. secara umum, sedikit

keuangan yang dikeluarkan yang dibuktikan dengan potensi kapasitas untuk

meningkatkan uang tabungan. contohnya di Negara- negara berkembang, ada banyak

pengurus – pengurus informal seperti : lintah darat, kelompok-kelompok menabung,

perputaran uang dan lembaga kredit,jaringan kerjanya kelurga dan bertetangga.

Bagaimanapun, mekanisme informal yang diperlihatkan pada waktu yang lama

hanya sebagai alternatif yang sangat mahal bagi kaum miskin, tempo keduanya

beresiko tinggi , dan sedikit bahkan tidak ada tingkat peminat.

Kotak 2.2 Caisses Villageoises, Pays Dogon, Mali

Caisses Villageoises di Pays Dogon, Mali pada tahun 1996. Sekarang ini ada 55 bank

desa yang dikelola sendiri. Caisses Villageoises mengerahkan tabungan dari para

anggotanya, pria dan wanita dari desa atau dari desa-desa sekitarnya. Simpanan

digunakan untuk dipinjamkan kembali kepada para anggota berdasarkan keputusan

yang diambil oleh komite kredit desa.

Per 31 Desember 1996, Caisses Villagoises telah mengerahkan $320.000

tabungan. Tabungan outstanding rata-rata $94, sama dengan 38 persen GDP per

kapita. Masing-masing bank desa menetapkan suku bunganya sendiri berdasarkan

pengalamannya dengan kelompok desa tradisional dalam menyediakan kredit untuk

para anggotanya atau sumber tidak formal dari jasa keuangan. Pada tahun 1996 suku

bunga nominal tabungan rata-rata sebesar 21 persen, dengan tingkat inflasi rata-rata

21persen, suku bunga sesungguhnya adalah 14 persen. Tingkat bunga yang demikian

tinggi dibutuhkan karena caisses beroperasi dalam suatu lingkungan dimana uang

sangat jarang, yang disebabkan langkanya hasil produksi tanaman yang dapat

Page 97: Micro Finance 2003

menghasilkan uang didaerah tersebut dan tidak menentunya jumlah biji-bijian untuk

diperdagangkan. Secara tradisional para petani lebih suka menabung dalam ternak

atau menanamkan tabungan mereka dalam bisnis kecil mereka.

Sumber: Disumbangkan oleh Cecile Fruman, Sustainable Banking with the Poor

Project, World Bank.

Keuangan mikro khusus diresmikan untuk menabung, dan banyak MFIs

mulai mengumpulkan uang tabungan wajib dan uang tabungan suka rela. Uang

tabungan wajib terdiri dari mekanisme terpaksa menabung yang secara tidak

langsung persentasinya pasti, apapun dan dimanapun pinjaman yang ditawarkan

nyatanya terjamin. Pada kasus – kasus umum, pelanggan dapat menggunakan uang

tabungan mereka diakhir putaran pinjaman. Situasi ini seperti, barang yang sering

dirasakan pelanggan sebagai jenis pemasukan bebas untuk menyetujui pinjaman yang

lebih dari barang uang pinjaman pribadi.(ledgerwood,2000).

Namun, kaum miskin biasanya lebih suka uang tabungan sukarela. Ini adalah

cara sukarela untuk mengumpulkan uang tabungan yang mengizinkan penyimpan

untuk deposit dan ambilan pribadi, dengan frekuensi tak tentu dan tanggal akhir

waktu , menurut likuiditas produk. Typologi utama adalah permintaan deposit

berdasarkan kontrak deposit, waktu deposit dan barang yang wajar.

Kotak 2.3 BuroTangail’s “ Persetujuan Penyimpanan berdasarkan perjanjian.

Buro Tangail’s di Bangladesh mengembangkan sebuah contoh laporan penyimpanan

berdasarkan perjanjian pada tahun 1997.Hasil penyimpanan ini melibatkan 5 tahun penyimpana

berdasarkan persetujuan perjanjian. Simpanan didepositokan sesuai jadwal mingguan atau

bulanan tergantung para nasabah.Skema ini terbukti sangat popular pada tahun 2004 sekitar 70

persen dari pelanggan memilih untuk membuka simpanan yang berdasarkan perjanjian, sejak

tahun 1997-2004 untuk waktu panjang sekitar 205860 laporan penyimpanan yang berdasarkan

perjanjian yang disepakat Sumber : (www.microfinancegateway.org)

Sum once, untuk waktu yang ditentukan.Permintaan untuk produk-produk ini,

Page 98: Micro Finance 2003

bagaimanapun ini juga merupakan hal yang aneh,terpisah dari petani kecil pada

musiman.Petani miskin sangat jarang untuk mampu menyimpan uang dalam jumlah

yang besar.

Akhirnya, ekuitas produk mewakili tipe penyimpanan kredi Union’s, Group

Mandiri, dan asosiasi jasa Keuangan.Nasbah menginvestasikan penyimpanan pada

Institusi ini. Dalam menukar keuntungan periode dan kemungkinan untuk

mengaksesjumlah pinjaman melalui institusi ini.

Penawaran layanan pinjaman membutuhkan banyak factor

pertimbangan.Menurut MFI sebagai contoh penawaran sukarela membutuhkan

kelengkapan dalam sistem pengawasan internal dan system Informasi Manajemen;

dan juga Manajemen Liquidity dibawah peraturan Prudential. Oleh karena

itu,karakteristik produk dari MFI formal,Penyimpanan wajib. Disi lain, memasuki

bentuk kerja informal, karena teknikal ini mewakili bentuk jaminan untuk para

peminjam dan mereka juga dapat ditawarkan dengan system semi-formal

MFI.Mobilisasi pinjaman, oleh karena itu, membutuhkan pertimbangan ketika factor

lainnya yang dihubungkan dengan konteks aturan.Sebagian besar Negara

mengumpulkan simpanannya yang tersedia pada sistem perbankan, dengan

konsekuensi jumlah Institusi yang tergabung terlibat dalam mikrofinansial tidak

mempunyai kemampuan untuk mengumpulkan uang.Dalam hal ini kekurangan

kemampuan untuk membuat kerangka aturan. Untuk bertahan banyak

Mikrofinansial telah mentransformasikan lembaga mereka menjadi Bank untuk

bertahan.Seperti pada kasus Bank GHramee dan Bank Bancosol di Bolivia.

4.2.3 Layanan Pembayaran.

Penyimpanan untuk waktu panjang dan pinjaman produk memiliki batasan dari

MFI yang juga memulai penawaran L ayanan Pembayaran.Ini termasuk pada

katagori layanan financial yang permintaannya minim untuk mmemungkinkan

mentransfer uang dalam jalur yang aman.Permintaan seperti layanan dimaksudkan

dari pendapatan kategori-kategori nasabah yang memiliki kemampuan manajerial

yang baik.( contoh Nasabah kecil ) dan ini membutuhkan bentuk penyelesaian

transaksi dalam bentuk alternative yang berhubungan dengan uang-yang

Page 99: Micro Finance 2003

berhubungan dengan produk deposit.Baru-baru ini MFI telah mulai menawarkan,

Kartu Kredit, Kartu Debit, dan Kartu Smart .Yang meminta layanan pembayaran

juga merupakan bagian sector terkecil yang membutuhkan pembayaran transfer dari

anggota keluarga teras lebih aman dibandingkan secara informal, seperti para

keluarga dan kerabat.

Pada Mikrofinansial, Oleh karena itu,permintaan untuk layanan pembayaran

menimbulkan pertimbangan terhadap pengecualian yang di butuhkan-penyelesaian

yang spesifik yang di butuhkan nasabah Bank;Keamanan, Ketrsediaan dan

Kemudahan dalam Mengakses instrumaen pembayaran, Penyelesaian yang cepat dan

murah.MFI tidak memberikan penawaran layanan pembayaran begitu lama

dikarenakan kelengkapan infrakstruktur dan menggunakan system pembayaran yang

berteknologi tinggi,untuk alasan-alasan dan stabilitas dan kebijakan moneter.Fungsi

kebikajan moneter merupakan gambaran Hak Istimewa dari Bank Industri pada

bagian dari system Postal.Seperti keadaan yang sering menciptakan keakraban

diantar MFI dan yang menjadi kebutuhan Bank.

4.2.4 Produk Asuransi

Permintaan atas dasar Kesehatan dan Ansuransi pengambilan pinjaman dari

kebutuhan yang pendapatan para nasabah rendah.Produk Mikroansuransi menyusun

pengurangan ketidakpastian dan efek-efeknya.Mewakili pokok-pokok instrunment

pada Mikrofinansial,memberikan situasi sifst memudahkan terkena dampak resiko

kejadian yang buruk.Bencana Alam, Masalah kesehatan penerima Ansuransiatau

kematian seluruh Ternak,ini merupakan seluruh peristiwa yang berurusn dengan

mikriansuransi.Produk dan Proses resiko-resiko yang merupakan cirri

Mikrofinansial,MFI melakukan penemuan perlindungan Ansuransi yang sangat

penting untuk solusi Manajemen.

Pada tahun 1990-an sebagian besar dari MFI telah menunjukkan pertumbuahan

tingkat suku bunga dan penawaran produk ansuransi untuk mereka yang

pendapatannya rendah (kotak 2.3).Alasan-alasan suku bunga menjadi penemuan

dibandingkan kebutuhan perlindungan dari resiko kecil.Di kesempatan inilah MFI

mengurangi tingkat kegagalan pinjaman dengan cara menawarkan produk

Page 100: Micro Finance 2003

ansuransi ,produk ansuransi tersedia di mana-mana pada mikrofinansial termasuk

Kesehatan dan ansuransi kehidupan, pertenakan dan hasil ansuransi , serta Kewajiban

pengembalian pinjaman.

Ansuransimikro tidak selalu merupakan solusi terbaik untuk menurunkan

kemungkinan dampak dari resiko kemiskinan dan memperbaiki kualitas dari

peminjam, ansuransi merupakan salah satu rsiko tinggi bagi pembisnis;di Negara

berkembang ini dioperasikan dengan metode perbankan desa (village banking).

FINCA internasional adalah organisasi nonprofit yang terdapat di 19 negara yang

berbeda. Bekerja sama dengan AIG di uganda, FINCA mulai menyediakan asuransi

jiwa dan kecacatan. Ini dirancang untuk menyediakan perlindungan tidak hanya bagi

klien (nasabah) tapi juga bagi institusi (organisasi), baik itu klien yang terlibat

kecelakaan atau klien meninggal dalam program siklus pinjaman. Produk-produk

asuransi disediakan dibawah model kerjasama. AIG menyediakan layanan asuransi,

sementara FINCA melengkapi AIG dengan nama-nama klien sampai 3 anggota

keluarga mereka.

Terbatas pada perusahaan asuransi atau perantara keuangan dulu mengatur

portofolio tunggal dari sejumlah banyak, mirip, resiko-resiko. Di negera berkembang,

banyak MFIS beroperasi pada batas-batas legalitas, dikembalikan untuk hukum yang

tidak menguntungkan dan konteks peraturan atau kecacatan dari banyak MFIS untuk

menetapkan dan mengatur skema-skema asuransi mikro dengan sukses. Aspek-aspek

ini menunjukkan bagaimana seringkali lebih baik menciptakan kerjasama dengan

penyedia asuransi formal, daripada tawaran produk-produk mikro asuransi secara

langsung. Kerjasama ini mempersembahkan bermacam manfaat bagi pengasuransi

formal sama baik nya bagi MFIS. Pengasuransi dapat menambah akses ke pasar-

pasar baru, MFIS dapat menguntungkan dari keahlian lembaga-lembaga formal

dalam menetapkan produk-produk yang direspon (diinginkan) oleh klien, tanpa harus

menghabiskan waktu dan sumber daya pada frase perancangan produk. Di sisi lain,

tawaran produk-produk asuransi secara langsung melibatkan terkena resiko-resiko

yang lebih besar, terutama jika bagian bisnis asuransi tidak terpisah dari bagian

tabungan (penyimpanan) dan kredit. Selain itu, tawaran produk-produk asuransi

secara langsung membutuhkan keahlian yang berbeda dengan keahlian untuk

Page 101: Micro Finance 2003

persediaan penyimpanan dan kredit. Contoh: pengaturan premi, peramalan kerugian,

dll. Akhirnya MFIS dapat mendatangkan lebih banyak bahaya masalah moral.

kesadaran akan kebutuhan financial (keuangan) yang baru, juga berhubungan

dengan kategori pelangganan baru, memaksa kebutuhan untuk menentukan produk-

produk dan layanan keuangan baru atas proses sistematis dasar. Mayoritas MFIS

telah memberikan sedikit perhatian pada proses perkembangan produk. Terutama

tawaran kredit modal kerja dalam rangka pembiayaan mikro bisnis. Selama waktu

yang lama kredit mikro telah didistribusikan melalui metodologi kredit (solidaritas

kelompok, perbankan desa, dll) ditandai dengan mekanisme penyaringan

pelangganan nontradisional. Mengawasi kegiatan-kegiatan peminjaman dan

mendorong membayar hutang. Ciri-ciri ini, disusun untuk mengatur resiko-resiko

yang berhubungan dengan tawaran pelayanan keuangan yang tidak bermanfaat,

sering tidak layak bagi aplikasi selanjutnya dalam konteks sosial ekonomi lainnya

dan disesuaikan dengan buruk untuk memenuhi kebutuhan keuangan klien yang

beraneka ragam. Selangkah sistem (metodologi), contohnya, pinjaman awal yang

rendah tidak selalu memadai dalam menghormati dari kebutuhan keuangan yang real

(nyata) dari pengusaha mikro.

Sama halnya, sistem-sistem kredit yang didasarkan pada solidaritas kelompok

tidak memenuhi kebutuhan-kebutuhan semua pelanggan, terutama pengusaha-

pengusaha mikro mereka dengan usaha-usaha berkembang. Ditambah lagi,

intensifikasi (penguatan) hubungan klien dan MFIS telah menghasilkan permintaan

untuk pelanggan keuangan baru dan produk-produk yang lebih beragam dan

berkualitas. Oleh karena itu, saat industri keuangan mikro berevolusi dan tingkat

kompetisi meningkat, MFIS perlu menetapkan ulang produk-produk mereka atau

mengembangkan yang baru, mengikuti “laju pasar”, lebih banyak pendekatan

terhadap klien yang tanggap. Ini berarti sebuah proses perkembangan produk yang

sistematis yang mempertimbangkan tujuan MFIS, permintaan dari klien target,

eksistensi (keberadaan) penyedia layanan keuangan lainnya.

Sampai sekarang, banyak MFIS yang telah mengikuti pendekatan tingkat atas

sampai bawah untuk menghasilkan perkembangan, ditandai dengan hampir semua

Page 102: Micro Finance 2003

penelitian pasar absen, biaya produk yang tidak memadai, kurangnya uji coba, dan

perencanaan bertumpuk.

Sebelum meletakkan produk dipasar, perlu dibuktikan bahwa ada permintaan

terhadap produk tersebut, dan produk itu berguna bagi MFIS, maka produk itu aakan

didukung oleh pengawasan dan sistem pelaporan yang memadai, dan yang terakhir,

para staf dilatih secara khusus untuk pengelolaan (management) dan penjualan

produk baru tersebut. Disamping itu, MFI yang merdukan untuk menawarkan

“pinjaman aset tetap” disamping pinjaman modal kerja, akan membutuhkan untuk

penentuan prosedur-prosedur evaluasi kredit baru dan melksanakan sistem informasi

manajemen (pengelolaan) yang baru. Melalaikan aspek-aspek tersebut dalam

penetapan ulang, produk keuangan (financial) atau dalam menciptakan sesuatu yang

baru,dalam jangka panjang, memiliki konsekuensi dalam jangka waktu naik-turunnya

harga, hilang nya daya saing, dan disamping itu, dalam kinerja dan keberlanjutan.

Ada contoh-contoh dari kelompok pinjaman MFIS yang mulai menawarkan

pinjaman-pinjaman individu tanpa menganalisa arus kas (harta) klien-klien mereka

tarlebih dahulu.

Proses perkembangan produk adalah proses yang dinamisyang membutuhkan

waktu dan sumber daya, antara lain manusia dan keuangan. Brand (2001)

mendefinisikan proses perkembangan sebagai “ pendekatan selangkah demi

selangkah yang sistematis untuk berkembang atau penyempurnaan produk yang ada”.

Proses ini terdiri dari langkah-langkah berikut: evaluasi dan persiapan, rancangan dan

perkembangan, uji coba dan peluncuran produk. Ini jelas bahwa tiap-tiap fase

dipengaruhi oleh 3 faktor dasar; kekuatan lembaga, kebutuhan pelanggan, dan

saingan. Perubahan salah satu faktor mengakibatkan perlunya pengujian ulang

terhadap setiap fase dari proses tersebut.

Fase evaluasi dan persiapan mewakili pase pendahuluan dari proses, selama

MFI harus mengevaluasi keberlangsungan penawaran produk baru atau apakah

melanjutkan dengan memodifikasi yang sudah ada. Evaluasi ini harus dilaksanakan

dimulai dengan analisis daya tampung kelembagaan (institusi) dari MFI dan situasi

pasar. Disamping itu, MFI yang ingun meletakkan produk keuangan dipasar-pasar

pertama-tama harus menyadari bahwa struktur organisasi, resiko-resiko, sistem

Page 103: Micro Finance 2003

manajemen dan informasi, sumber daya manusia dan budaya kelembagaan, semua

nya cocok dengan ciri karakteristik produk baru. Fase kedua ( rancangan dan

perkembangan) terdiri dari penentuan contoh asli produk (prototype) yang akan

diujicobakan kemudian di fase ujicoba. Definisi dari produk ini harus didahului oleh

penelitian pasar. Bagian utama dari proses perkembangan produk memungkinkan

analisis kebutuhan-kebutuhan keuangan klien untuk dilaksanakan dari informasi

yang berbeda jenis (contohnya pinjaman pegawai atau kelompok konsultatif).

Ketika produk prototype (contoh asli produk) ditentukan, perlu uuntuk lulus

fase ujicoba, prototype ditawarkan pada kelompok pelanggan yang terbatas tujuan

nya untuk mengevaluasi apakah karakteristik produk memberi respon pada

kebutuhan pelanggan yang nyata. Ujicoba mewakili fase dasar dalam proses karena

ini memungkinkan MFI untuk membuktikan permintaan nyata untuk produk itu dan

potensi keberhasilannya. Jika ujicoba punya hasil positif, atau jika produk diterima,

maka fase selanjutnya dapat ditempuh. Apabila ujicoba gagal, maka perlu diulang

kembali prosesnya dan kembali menentukan prototype yang lebih baik dengan

berdasarkan pada informasi yang diperoleh dari ujicoba. Terakhir, produk dapat

diluncurkan dan diperdagangkan. Fase ini harus direncanakan dengan strategi

pemasaran yang tepat/cocok. Pada fase ini, seperti pada fase lainnya, perlu memiliki

sistem-sistem internal untuk mendukung ijin produk baru dan sumber daya manusia

harus dilatih dengan cukup dalam metode manajemen dan penjualan produk.

Menawarkan produk dan jasa pada basis perkembangan produk yang sistematis

memerlukan waktu dan sumber daya (pikiran), dari manusia dan keuangan

(finansial). Bagaimanapun, ini juga mewakili kesempatan pelayanan yang lebih baik

permintaan pasar dan untuk mengeksploitasi manfaat yang dibuat oleh perusahaan di

pasar. Proses kebutuhan-kebutuhan perkenbangan produk, disamping itu, perhatian

yang besar dari MFIS dan donatur. Bagi MFIS, penawaran produk yang direspon,

klien berarti pengurangan jumlah drop-out (keluar), dan menambah kualitas kredit

portofolio, menarik pertumbuhan/peningkatan angka pelanggan–pelanggan baru dan

karenanya konstribusi keberlanjutan MFI jangka panjang. Bagi donator, mendukung

institusi keuangan yang direspon klien berarti memperoleh ilmu atas pentingnya

proses perkembangan produk dan mendukung MFIS yang mempunyai kapasitas

Page 104: Micro Finance 2003

kelembagaan untuk mengembangkan produk baru.

4.3 Jasa (layanan) non finansial (non keuangan)

Minimalis vs pendekatan yang terintegrasi

Bagian sebelumnya kita telah sampai pada pertimbangan kebutuhan dan

produk-produk finansial (keuangan) dari keuangan mikro modern. Sepanjang jasa-

jasa finansial (keuangan) mayoritas proyek-proyek keuangan mikro juga

menawarkan jasa (layanan) bantuan teknis bagi pengusaha mikro. Jasa-jasa ini

ditawarkan untuk mendukung klien-klien keuangan mikro pada permulaan (saat

dimulai) dan perkembangan bisnis mikro mereka. Pada beberapa kasus, khusus nya

dalam perkembangan program-program koperasi (kerjasama), jasa-jasa ini memiliki

tujuan dari persiapan anggota kelompok untuk menghubungi MFI dan membentuk

kerjasama yang tahan lama dan kokoh. Jasa-jasa ini mewakili dukungan

pendahuluan. Dalam kasus ini, jasa-jasa ini memiliki tujuan sumbangan (kontribusi)

untuk perkembangan bisnis mikro ekonomi melalui pelatihan (training) bisnis,

pelatihan produksi atau jasa marketing (pemasaran) dan teknologi. Seringkali, jasa-

jasa ini mengarahkan membantu pelanggan dengan penjualan dan memperdagangkan

produk-produk mereka. Pengusaha kecil, kenyataannya, tidak selalu punya link

(jarinan/hubungan) dengan pasar dan produk-produk, mereka tidak mendapatkan

outlet (toko/tempat penjualan). Pada kasus ini, MFI mengatur jaringan penjualan

untuk penjualan produk.

Dalam proyek-proyek keuangan mikro terbaik, jasa-jasa ini didukung oleh

tawaran jenis-jenis kursus pelatihan yang berbeda pada pelanggan,

Kotak 2.4 Pelatihan Keterampilan Bisnis

Fundavon Carvajal di kolombia menyelenggarakan pelatihan singkat dan praktis

dalam topik akuntansi, pemasaran, dan manajemen yang disesuaikan dengan

kebutuhan usaha mikro.

Empretec di Ghana menyediakan pelatihan manajemen dua tingkat untuk para

penyelenggara keuangan mikro yang menunjukkan cirri-ciri kewirausahaan tertentu

dan mau mengadopsi sikap dan peralatan manajemen yang baru.

Page 105: Micro Finance 2003

Sumber: Disumbangkan oleh Thomas Dichter, Sustainable Banking with the Poor

Project, Wrold Bank.

dari manajemen akuntansi dan juga pemasaran memberikan ahli waris dengan

kemampuan yang penting untuk mengatur usaha kecil menjadi lebih baik. Sangat

sering, program keuangan mikro juga termasuk, di samping komponen kredit mikro,

pelayanan sosial difokuskan pada peningkatan kondisi kehidupan dari kelompok

sasaran. Khususnya, ada kursus pelatihan mengenai kesehatan, nutrisi dan

pendidikan. Pelayanan bantuan teknis dapat ditawarkan dengan jajaran lembaga yang

luas mengoperasian persekutuan dengan MFI, seperti universitas, lembaga pelatihan,

jaringan, perwakilan pemerintah dan lembaga sektor non-profit. Seringkali, MFI

sendiri menawarkan pelayanan non finansial. Dalam kasus ini, hal yang penting di

mana manajemen dan pembukuan dari produk-produk ini dicatat terpisah dari

pelayanan keuangan.

Distribusi dari pelayanan pengembangan untuk bisnis memerlukan subsidi,

karena ini bukan merupakan pelayanan berbasis-biaya, kenaikan ini memerlukan

pertanyaan-pertanyaan mengenai evaluasi dampak sosial dari pelayanan dan ukuran

kinerja MFI.

Keputusan untuk menawarkan pelayanan non finansial, seperti halnya

pelayanan keuangan, tergantung pada sasaran dari MFI dan kapasitasnya pada dana-

dana dermawan yang menarik dalam hal untuk menopang biaya yang dilibatkan.

Dalam literatur dan dalam metode operasional, kita menetapkan antara pendekatan

minimalis dan terpadu, tergantung pada apakah MFI membatasi dirinya hanya

terhadap penawaran untuk pelayanan keuangan atau tidak.

Page 106: Micro Finance 2003

4.4. Batas Baru Dalam Pelayanan Keuangan Mikro

Industri keuangan mikro ditransformasi dengan cepat. Kebutuhan baru muncul,

tidak hanya dari ahli waris tetapi juga dari MFI. Bagian sebelumnya menganalisa

produk-produk dan pelayanan keuangan d mana industri keuangan mikro modern

mulai menawarkan kategori-kategori ahli waris baru. Kebutuhan manajerial dari MFI

pada tahun baru-baru ini diubah dan MFI melihat perlunya menemukan teknik-teknik

manajemen baru dalam inovasi keuangan. Intensifikasi dari tekanan kompetitif dan

kekurangan dana donor meningkatkan kebutuhan bagi MFI untuk menemukan

sumber keuangan alternatif melebihi donasi dan subsidi, seperti halnya

ketepatgunaan manajemen yang lebih besar. Bagaimana bisa MFI mengakses pasar

modal dalam rangka untuk memuaskan kebutuhan pendanaannya untuk beroperasi

dengan cara yang dapat menopang?

Beberapa alat keuangan inovatif telah dieksperimenkan dalam keuangan

mikro. Walaupun tidak banyak, ini menunjukkan suatu peluang bagi MFI untuk

memiliki akses menuju pendanaan pasar. Sebuah contoh inovatif ditunjukkan oleh

pendanaan modal usaha yang mendukung MFI. Dutch Hivos-Triodos Fund (HTF)

baru-baru ini meluncurkan dana modal usaha pertama untuk keuangan mikro di

India. Dana merupakan Perkongsian Swasta Publik antara Hivos Foundation dan

Triodos Bank dan akan fokus pada penyediaan keuangan untuk inovatif terkecil dan

lembaga keuangan mikro ukuran-menengah di India. Pengumpulan dana dari pasar

modal juga dapat dicapai melalui saling bertanggung jawab secara sosial. Ini dapat

dibagi ke dalam screened mutual funds. Investasi pertama terutama dalam tanggung

jawab perusahaan secara sosial, kedua dimiliki oleh anggota MFI (Ledgerwood,

Page 107: Micro Finance 2003

2000).

Suatu perkembangan yang menarik dalam mengakses pasar modal dan

manajemen resiko dapat ditunjukkan oleh jaminan aset-kembali, melalui MFI yang

menjual sebuah portofolio asset untuk sebuah perusahaan eksternal (tujuan khusus

kendaraan-SPV). SPV akan membiayai memperoleh aset-aset mengeluarkan dan

menempatkan catatan yang tercatat (ABS) untuk jumlah yang equivalen dengan nilai

aset yang ditransfer. Kebutuhan operasi klasik, dalam faktanya, pengemasan dari

sebuah keranjang kredit dari aset pemula dan transfernya kepada sebuah SPV, dalam

rangka untuk membiayai pembelian, persoalan catatan, yang kemudian ditempatkan

di pasar. Melalui teknik ini, MFI dapat mengatur resiko-resiko khusus dari

intermediasi keuangan, khususnya likuiditas dan resiko kredit. Jaminan aset, bahkan,

mengizinkan terhadap pengumpulan sumber-sumber keuangan (likuiditas) pada pasar

modal dalam pertukaran terhadap penjualan dari bagian pinjaman mikro yang

dipegang oleh MFI. Selanjutnya, jaminan menggabungkan resiko kredit semula yang

oleh karena itu, ditransfer dari MFI kepada pasar modal dan, dengan cara demikian,

untuk para investor dalam ABSs. Kaminan kredit dapat menunjukkan alternatif valid

pada sistem pengumpulan tradisional karena berbagai alasan: pendanaan alternatif,

transfer resiko kredit dan diversifikasi portofolio kredit, dalam kasus di mana ini

sangat dipusatkan pada area geografis tertentu atau dalam kategori ahli waris

tertentu. Walaupun manfaat yang dibawa operasi adalah penting, biaya bisa menjadi

penting. Perencanaan dan monitoring dari suatu operasi jaminan adalah kompleks,

terutama untuk jumlah keterlibatan kelompok yang besar dan jumlah transaksi

signifikan yang harus dilaksanakan. Karena alasan ini, jaminan aset dapat hidup bagi

Page 108: Micro Finance 2003

MFI yang mengatur portofolio pinjaman secara signifikan dan yang dapat

menghitung pada bantuan dari perantara keuangan tradisional dalam fase

perencanaan dan dalam menempatkan catatan.

4.5. Kesimpulan

Baru-baru ini, banyak pengalaman kesuksesan dalam bidang keuangan mikro

yang mengkontribusi penyebaran gagasan yang meningkatkan standar kehidupan dari

yang termiskin, dapat dicapai tidak hanya melalui pinjaman kecil untuk keperluan

produksi, tetapi juga melalui lingkup pelayanan keuangan yang luas.

Keuangan mikro modern mulai menawarkan produk-produk yang lebih

canggih dibandingkan dengan kredit mikro sederhana dalam merespon pada

kebutuhan yang lebih kompleks dari klien sasaran baru. Bagi MFI, penawaran

pelayanan keuangan untuk klien kecil berarti peninjauan ulang proses perkembangan

produk melalui pendekatan gerakan pasar, yang mengambil ke dalam catatan

kebutuhan nyata dari klien sasaran. Ini juga berarti mendukung kolaborasi antara

jenis lembaga yang berbeda, melalui formasi persekutuan, dengan mengkombinasi

skill yang berbeda, mengizinkan warga miskin untuk memiliki akses dengan sistem

keuangan dengan cara bertahan dan dapat menopang. Revolusi baru-baru ini dalam

sektor keuangan mikro tersedia, oleh karena itu, berbagai tantangan: perubahan

organisasi and prosedural menjadi penting untuk meningkatkan kekuatan

kelembagaan dari MFI dan, konsekuensinya, kapasitas mereka untuk mengakses

pasar modal. Kebutuhan untuk memiliki akses dengan bentuk-bentuk keuangan

alternatif, bukannya sumbangan, menentukan MFI mengenai kebutuhan untuk

beroperasi sesuai dengan pasar dan juga skema transparansi dalam perencanaan dan

Page 109: Micro Finance 2003

implementasi produk-produk yang ditawarkan.

Kasus1. Luncurkan Produk Kredit Pembiayaan

JAKARTA-PT Bank Negara Indonesia Tbk (BNI) meluncurkan produk kredit

untuk pembiayaan kepada penerima waralaba (franchise) dari pemilik waralaba

(franchisor). Untuk tahap pertama ini. BNI menjalin kerja sama dengan PT Sumber

Alfaria Trijaya Tbk. sebagai pemilik waralaba gerai Alfamart untuk fasilitas

pembiayaan kepada penerima waralaba Alfamart.

Dengan kerjasama ini. Alfamart memberikan rekomendasi kepada penerima

waralaba sehingga kredit dapat diproses lebih mudah dan cepat. Fasilitas kredit ini

memiliki plafon hingga Rp I miliar untuk setiap debitur dengan jangka waktu hingga

5 tahun. Syaratnya, calon debitur telah disetujui sebagai penerima waralaba, dan

mendapat rekomendasi dari francishnr.

Kerja sama ini ditandai dengan penandatanganan nota kesepahaman antara

Achmad Baiquni, Direktur Usaha Kecil, Menengah dan Syariah BNI.dengan

Henryanto Komala, Vice President Director PT Sumber Alfaria Trijaya Tbk, di

Jakarta. Menurut Achmad Baiquni. peluncuran kredit waralaba dan kerjasama

dengan Alfamart ini merupakan bentuk dukungan BNI pada bisnis waralaba di

Indonesia serta menggali potensi pembiayaannya."Menurut data, ada lebih dari 800

merek yang telah diwaralabakan di Indonesia dengan puluhan ribu gerai. dan dengan

omset bisnis yang mencapai Rp 81 triliun," kata Baiquni.

2. BI: 228 Kasus Perbankan Diselesaikan

JAKARTA - Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan Bank Indonesia (BI)

merilis per November 2007, jumlah kasus perbankan yang sudah diselesaikan

Page 110: Micro Finance 2003

mencapai 228. Sedangkan jumlah kasus yang masuk sebesar 248 dan keseluruhan

pengaduan nasabah selama triwulan III mencapai 64.288. Sebagian besar kasus

perbankan yang terjadi adalah sengketa sistem pembayaran terutama kartu kredit dan

ATM.

"Dilihat dari berbagai jenis produk, sengketa yang diajukan kepada BI terjadi

akibat kurang cermatnya nasabah dalam menggunakan dan menjaga keamanan kartu

kredit maupun ATM nya. Selain itu, perbankan memiliki kelalaian," ujar Deputi

Direktur Investigasi dan Mediasi Perbankan BI Purwantari Budiman, di Jakarta,

Selasa (12/11/2007).

Menurut Dia, sebagian besar kasus yang diterima BI sebagian besar atau 90 jenis

adalah sistem (kasus) sistem pembayaran. Selain itu ada penyaluran dana (34 kasus),

produk kerja sama (33 kasus) dan penghimpunan dana (29 kasus).

Selain itu, BI menerima kasus dari gerai info yang berjumlah 48 kasus.

Rinciannya adalah penyaluran dana (19 kasus), di luar permasalahan produk

perbankan (10 kasus), sistem pembayaran (10 kasus) dan penghimpunan dana (9

kasus).

Untuk menyelesaikan kasus yang terjadi, BI akan memaksimalkan fungsi mediasi

perbankan. Dia menuturkan, mediasi perbankan merupakan penyelesaian sengketa

antara nasabah dan bank yang dibantu oleh mediator (BI). Adapun caranya adalah

dengan cara memanggil, mempertemukan hingga memotivasi bank maupun nasabah

sehingga mencapai keputusn tanpa memberikan rekomendasi dan keputusan.

Penyelesaiannya bersifat win-win solution, maksudnya tidak ada pihak yang

menang maupun kalah. Segala bentuk komunikasi, negoisasi dan pernyataan  dibuat

dalam proses mediasi berlaku  sebagai informasi yang bersifat tertutup maupun

rahasia.

"Para pihak yang tidak dapat mencapai kesepakatan dapat melakukan upaya

penyelesaian lainnya melalui jalur arbitrase maupun litigasi," jelas dia.

Page 111: Micro Finance 2003

Dalam menyikapi mediasi perbankan di masa depan, lanjut Dia, BI sudah

melakukan berbagai pertemuan dengan asosiasi perbankan.

Asosiasi perbankan belum menyatakan kesiapannya mebentuk lembaga mediasi

perbankan independen sehingga BI tetap berfungsi sebagai lembaga mediasi

perbankan sampai pada waktunya benar-benar dialihkan.

Selain itu, lembaga mediasi perbankan independen harus berbentuk perkumpulan

badan hukum dan anggota mediator ditentukan sendiri oleh lembaga tersebut.

"Lembaga mediasi perbankan independen diharapkan mampu menentukan

persyaratan dan guide line bagi mediator. Namun, BI sudah memiliki pedoman

pelaksanaan mediasi perbankan, termasuk kode etiknya," tandas dia.

Sebelumnya, BI terus menggalakkan dan mengupayakan mediasi antara nasabah

dan kalangan perbankan. Sejak Januari 2006 hingga Juli 2007, jumlah pengaduan dan

permohonan penyelesaian sengketa melalui mediasi BI tercatat sebanyak 151

sengketa. Dari jumlah itu, 85 persen dari sengketa tersebut telah selesai ditangani.

Sedang sisanya masih dalam proses penyelesaian.

3. Kasus Tabungan Gelap di Bandung

BANDUNG: Satu lagi kasus penipuan dengan modus bank gelap terbongkar di

Bandung. Juju Julaeha, 54 tahun, tersangka penipuan bank gelap "Mitra Usaha"

ditangkap Polisi Resor Bandung Barat Senin (15/12) di rumah sekaligus kantor

"bank"nya di kawasan Jalan Babakan Tarogong, Bandung. 

"Dari total jumlah 900-an 'nasabah' tersangka menghimpun dana hingga lebih

dari Rp 1 miliar,"kata Kepala Polresta Bandung Barat Ajun Komisaris Besar Pratikno

di kantornya Selasa (16/12).

Namun tersangka akhirnya tidak mampu mengembalikan uang milik hampir

separuh nasabahnya. "Total kerugian Rp 465 juta,"imbuhnya.

Page 112: Micro Finance 2003

Modusnya, Julaeha menghimpun dana dari nasabah dengan iming-iming paket

Sembako sejak Oktober 2007. Nasabah diminta menyetor tabungan secara harian

minimal Rp. 10 ribu. Namun saat jatuh tempo pengembalian uang korban mulai

Agustus lalu. "Uang nasabah ada yang digunakan untuk kepentingan pribadi

tersangka,"katanya.

Meski begitu polisi belum menahan tersangka. Saat akan diperiksa, Julaeha

kolaps dan mengeluh sakit jantung. Perempuan paruh baya itu kini dirawat sementara

di RS Sentosa, Bandung. "Kami menyita 296 buku tabungan "Mitra Usaha", 6 buku

kwitansi pinjaman uang "Mitra Usaha, dan 1 eksemplar data nasabahnya" Kepala

Satuan Reserse Kriminal Ajun Komisaris Reynold Hutagalung.

Tersangka dijerat Pasal 46 ayat 1 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang

Perbankan karena telah mengoperasikan usaha perbankan tanpa seizin Bank

Indonesia. Juga Pasal 372 dan 378 Kitab Undang-Undang Hukum Pidana tentang

penipuan dan penggelapan. "Ancaman hukumannya minimal penjara 5 tahun," tandas

Reynold.

BAB V

Bentuk utama Microcredit (The Main Features of Microcredit)

5.1 Pendahuluan

Dalam dunia microfinance, microcredit menduduki suatu tempat khusus

Page 113: Micro Finance 2003

untuk lebih dari satu alasan. Pertama, hal tersebut menghadirkan penghamburan dan

produk penting oleh mayoritas besar MFIs. Kedua, di antara semua produk

mikrofinance, microcredit terlihat adanya goncangan yang lebih besar dan lebih

langsung berdampak pada kondisi si penerima, memberikan semua yang di izinkan

dengan menggunakan suatu rekening kecil uang, untuk membantu perkembangan

pendapatan inisiatif ekonomi para produksi.Terakhir, suplai kredit, sekalipun jumlah

kecil, adalah suatu bisnis yang beresiko untuk MFls dan, dengan begitu hal tersebut

memerlukan satu perhatian tertentu agar jangan membuat serius kerugian pinjaman.

Bagaimanapun, bentuk mikrokredit, tidak dapat diselidiki hanya dalam satu

cara tunggal karena perbedaan luas dan mendalam yang ada dalam pendekatan yang

dilakukan di daerah yang berbeda dan dengan tipologi lembaga yang berbeda . bahan

bacaan tentang mikrokredit ini terutama ditandai dengan fokus pada pengalaman di-

lapangan, sukses atau infeksi, yang dikembangkan oleh lembaga heterogen di negara-

negara yang berbeda, dengan mengikuti pendekatan pinjaman dan metodologi yang

sangat berbeda. Pelajaran tentang praktek-praktek terbaik, serta penyelidikan dari

titik-titik kritis utama program yang telah berlalu, pastinya berguna dalam

mengarahkan orang-orang yang terlibat dalam mikrofinance ke arah yang lebih

efektif dan efisien. Namun demikian, juga memperhitungkan keragaman penting

yang ada di berbagai program mikrofinance, hal itu terlihat kurangnya pendekatan

manajerial yang kritis dalam memeriksa semua elemen yang paling signifikan, yang

mesti didapatkan dalam sebuah program mikrokredit.

Ketiadaan penggambaran terperinci mengenai mikrokredit dikarenakan oleh

tidak adanya definisi yang jelas mengenai mikro kredit itu sendiri. Sebagaimana

disebutkan dalam Bab 2, mikrokredit tidak bisa dimaknai dalam satu arti saja, karena

mikrokredit begitu beragam dalam hal tujuan, metodologi yang disampaikan, dan di

dalam pencapaian proses kredit. Oleh karena itu, bab ini bertujuan untuk

meningkatkan gambaran yang paling segnifikan mengenai bentuk mikrokredit,

dengan tujuan untuk memperdalam aspek istimewa yang telah membedakan

mikrokredit sekarang ini dari alat keuangan yang fokus kepada pengurangan

pengeluaran finansial, dan untuk berkonsentrasi pada gambaran yang harus

Page 114: Micro Finance 2003

dipertimbangkan terhadap kesuksesan program mikrofinance. Pertimbangan yang

logis berkembang dengan pendekatan yang berorientasi pada kemaksimalan

perbaikan alokasi mikrokredit agar tampilan MFIs lebih baik dari waktu ke waktu.

Sebenarnya, hal ini bukanlah satu-satunya yang ada dalam mikrokredit, dalam

kaitannya dengan kehadiran institusi-institusi yang memprioritaskan bekerja dengan

“yang paling miskin dari yang miskin” dari pada tujuan bagi tampilan dan ketahanan

keuangan.

Bab ini terstruktur sebagai berikut. Bagian 3.2 menyediakan penggambaran

singkat mengenai proses evaluasi penerima laba. Bagian ini mencari asal dari aset-

aset keuangan dalam program mikrokredit tertentu. Pembedaan ciri mikrokredit,

dibandingkan dengan pinjaman tradisional, didiskusikan di bagian 3.4, sementara

bagian 3.5 menyampaikan kerumitan peraturan jaminan. Bagian akhir mencermati

rasio bunga dalam mikrokredit, yang mana merupakan salah satu subyek yang masih

diperbincangkan sejauh ini. Bagian 3.7 kesimpulan.

5.2 Pemanauan Penerima Laba

Proses evaluasi penerima laba adalah pokok persoalan yang sangat penting

terhadap kesuksesan program mikrofinance, dan oleh karena untuk ketahanan dari

MFIs. Sama halnya dengan apa yang terjadi pada perantara keuangan tradisional,

pengamatan klien harus diantisipasi oleh analisis alokasi teori, menurut ciri khas

tuntutan mikrokredit tersebut di dalam konteks yang mana MFI menjalani atau di

dalam berbagai hal tersebut MFI berharap agar dapat memasukinya. Dalam fase

pendahuluan ini, MFIs diharuskan untuk mengidentifikasi grup target, atau grup MFI

inginkan untuk mendanainya. Pengamatan awal ini terdiri atas penunjukan sumber

dana untuk membatasi grup yang, lebih dari lainnya, ditujukan untuk

memaksimalkan pengembalian investasi, atau, secara lebih umum, keuntungan

sosial. Ukuran grup target, sebagaimana jumlah grup, bergantung pada ukuran MFIs,

dan, lebih jelasnya, pada ukuran teori pinjaman.

Teori susunan peminjaman harus juga mengikuti asas penggolongan

kerugian, yang bukan merupakan tugas mudah bagi MFIs, terutama yang kecil.

Selain itu, selama mayoritas MFIs bergantung -pada tingkatan yang berbeda- pada

dana yang berjalan dari tiga-kumpulan pelaksana, keputusan MFIs mengenai alokasi

Page 115: Micro Finance 2003

selalu dipengaruhi secara signifikan oleh aturan yang menyediakan dana, mengenai

kategori subyek yang harus menerima dana.

Pada waktu yang sama, MFIs perlu memokokkan tujuan mikro kredit. Dalam

hal ini tujuan MFIs diharuskan untuk memilih investasi-investasi yang dijalankan

oleh anggota grup target yang memiliki rasio internal tertinggi pengembaliannya.

Kerapkali bidang mikrokredit juga memasukkan ke dalam proses poduksi barang-

barang yang dapat meningkatkan produktivitas perperusahaanan mikro penerima

laba. Kadang-kadang, pilihan dibuat oleh beberapa MFIs untuk membiayai aset-aset

yang hasilnya berguna bagi peningkatan kondisi kehidupan penerima laba sementara

juga harus mempertimbangkan laporan kapasitas debet peminjam. Di dalam beberapa

kasus yang mana pembayaran kembali pinjaman mikro diragukan, berhutang kepada

proses yang kurang roduktif, sama halnya bahwa mikrokredit bukanlah cara yang

cocok untuk dipakai.

Yang demikian itu, sekali kepadatan pelanggan yang potensial diketahui,

MFIs dibutuhkan untuk mengamati hal-hal yang memiliki kapabilitas lebih tinggi

untuk menggunakan uang yang menghasilkan produk dan layanan yang bernilai jual.

Proses ini biasanya dijalankan dengan cara yang berbeda, bergantung pada beberapa

variabel. Akan tetapi, kami di sini menganjurkan sebuah bentuk dasar mekanisme

penyeleksian berdasarkan tiga elemen utama. Proses karakter pemantauan yang

pertama adalah perkiraan jaringan petugas kredit dengan pelanggan. Pokok ide hal

ini yakni kepadatan penerima laba yang merupakan ide masyarakat yang memiliki

wiraperusahaan yang dapat terus dijalankan, tetapi mereka kurang dana untuk

melaksanakn proyek mereka tersebut. Oleh karena itu, pekerja kredit mengikuti

jaringan terbaik MFIs untuk mengumpulkan informasi penting yang menyangkut

kesempatan sukses inisiatif perekonomian yang berbeda untuk mendukung, agar

dapat lebih menyadari sikap peminjam untuk membayar kembali pinjaman mikro dan

untuk mencegah penyalahgunaan dana.

Penciptaan jaringan pekerja kredit, bagaimanapun, menampilkan biaya yang

paling signifikan dalam program mikrofinance dan, konsekuensinya, adanya

perdagangan yang terputus diantara keduanya, pada salah satu pihak, jumlah petugas

kredit, kualitas dan keterampilan, dan di pihak lain, biaya bagi pekerja-pekerja ini.

Page 116: Micro Finance 2003

Selain itu, jaringan yang luas dari pada pekerja kredit bergantung juga pada

penyebaran ke daerah teritorial pada penerima laba yang paling potensial,

sebagaimana timbulnya upah buruh. Di segala hal tersebut dimana peminjam

potensial dipusatkan pada perkampungan terdekat, jumlah pekerja kredit yang lebih

sedikit dan mengamati mereka.

Kedua, penguasaan MFIs menampilkan sebuah variabel kunci bagi

kesuksesan program mikrokredit. Kenyataannya, di dalam lingkungan di mana

terdapat tingkat kemiskinan dan pengeluaran dana yang tinggi, sama halnya bahwa

yang demikian dilaksanakan untuk memilih peminjam dan mengamati prioritas dan

ketertarikan yang mereka miliki, yang mungkin tidak dapat sesuai dengan MFIs.

Oleh karena itu, demi pencapaian pemantauan yang baik, MFIs harus membangun

sistem yang logis mengendalikan berdasarkan tingkatan yang berbeda dan wajib

menyiapkan sistem insentif yang dapat menghargai pekerja dan paling berguna.

Elemen ketiga bagi kesuksesan mekanisme pengamatan dana mikrokredit

adalah pengangkatan prosedur yang diakui dan sesuai standar untuk memilih

tuntutan kredit. Ide yang menyatakan bahwa salah satu keuntungan utama

mikrokredit, dibandingkan dengan kredit biasa, adalah tingginya tingkat fleksibelitas,

tidak harus difokuskan dengan pemakaian teknik-teknik tidak biasa dalam

mengevaluasi kemungkinan kerja bisnis, sebagaimana peminjam akan

mengembalikan. Namun demikian, jumlah permintaan pinjaman mikrokredit yang

diberikan biasanya tinggi dan jumlah pinjaman kecil, puncak MFIs telah

memutuskan untuk memakai versi yang lebih sederhana pada model angka kredit,

seperti CAMEL.

Demikian itu, analisis kualitas kredit dalam mikrokredit berdasarkan kedua

elemen kuantitatif dan kualitatif, dimana yang pertama menekankan pada proyeksi

produksi dan perdagangan-meminjam kepada yang kurang, di banyak negara

berkembang, pada data historis resmi bisnis kecil untuk didanai dan pada catatan

peminjaman- sedangkan yang ke dua harus mencakup seluruh aspek tidak nyata,

seperti kualitas personal peminjam. Apapun yang mencampur elemen kualitatif dan

kuantitatif dipilih oleh MFIs, hal tersebut sangatlah penting bagi kesuksesan

pemilihan peminjam untuk mengatur ex ante(bekas kontribusi) bobot relatif bagi

Page 117: Micro Finance 2003

kedua aspek.

5.3 Sifat Dasar Modal

Telah dijelaskan bahwa mikrokredit menyediakan hasil terbaik ketika

peminjam adalah pekerja mandiri atau perusahaan kecil yang memiliki beberapa

keterampilan seperti kapabilitas produktif yang baik, produk yang bernilai jual, akses

ke pasaran, dll. Tetapi bermodal sedikit. Oleh karena itu, meskipun MFIs dapat

membiayai secara teoritis seperangkat modal yang besar, perhatian kadangkala

ditujukan kepada semua faktor produksi peminjam, atau kepentingan untuk memulai

bisnis yang baru.

Dengan kata lain, tujuan program mikrofinance adalah untuk mendukung

perusahaan mikro dengan menggunakan pinjaman kecil, yang dapat berkontribusi

secara signifikan untuk meningkatkan proses produtif. Demikian itu, proses alokasi

MFIs harus diorientasikan untuk mendanai barang dan jasa, yang sekali waktu

memasukkan mekanisme produktif, dapat meningkatkan pengeluaran lebih daripada

yang lainnya, konsekuensinya, keuntungan peminjam.

Selain itu, mengenai sifat dasar perusahaan untuk didukung secara finansial,

sebagian besar adalah perusahaan mikro swasta yang bergerak di bidang pertanian

dan pabrik, yang keduanya mempekerjakan keduanya aktivitas intensif pekerja, tetapi

secara signifikan berbeda dalam penentuan waktu proses produksi. Kenyataannya,

selama perusahaan pertanian dihubungkan kepada siklus musim produktif dan

bertindak dalam waktu panjang dari penuaian bibit hingga panen -diikuti oleh

transformasi dan komersialisasi produk- banyak perusahaan manufaktur dalam bisnis

intensif pekerja dicirikan untuk memiliki jadwal produksi yang lebih pendek. Oleh

karena itu, tergantung kesalahan kepada perusahaan yang didanai, urgensi keungan

MFIs yang harus dipenuhi sangatlah berbeda. Elemen-elemen seperti itu secara

signifikan mempengaruhi produk yang MFIs sediakan sebagaimana durasi

mikrofinance yang harus disetujui.

Secara lebih spesifik, MFIs secara khas mendanai modal kerja penerima laba,

keduanya dalam program pertanian dan perusahaan. Akan tetapi, jika

mempertimbangkan perusahaan pertanian, mikrokredit jangka waktu panjang

sangatlah penting- menyediakan secepatnya kelonggaran waktu, untuk

Page 118: Micro Finance 2003

mempertimbangkan laporan rentang waktu antara awal produksi dan komersialisasi

mengingat jangka waktu mikro kredit yang lebih pendek dengan periode pembayaran

yang lebih pendek berlaku lebih sering pada perusahaan manufaktur.

Sangat jarang, sebagai tambahan modal kerja, MFIs juga menyediakan

sumber-sumber yang penting untuk menanam modal saham tertatur. Keuangan

tersebut dibutuhkan untuk pembelian atau memasukkan produk tahan lama yang

tujuannya disediakan bagi peminjam tunggal dan, lebih sering, grup penerima laba

yang bekerja sama atau mandiri yang berbagi instalasi atau perlengkapan yang

penting bagi proses produksi mereka. Dalam hal demikian, di samping kenyataan

bahwa barang yang dibiayai bernilai tinggi melampaui permulaan mikrofinance

tradisional, keberadaan konsorsium produsen atau keberagaman grup peminjam,

yang termasuk kewajiban kerja sama, mengikuti proses demikian untuk

dipertimbangkan sebagai bagian kegiatan dari mikrofinance.

5.4 Perbedaan Ciri Mikro Kredit

Istilah mikro kredit digunakan untuk mengidentifikasi percampuran berbagai

layanan finansial dan nonfinansial. Perbedaan definisi diangkat oleh organisasi-

organisasi internasional, seperti para praktisi, dan kaum pelajar, waktu demi waktu,

menekankan aspek yang berbeda mengangkat keragauan mengenai apa arti

sebenarnya istilah ini. Kurangnaya kategori yang tegas mengenai mikrokredit

menciptakan kesulitan tertentu, dari saat yang membuat MFIs mengoperasikan

batasan tak tentu dan merumitkan promosi itu sendiri dan implementasinya dengan

struktur peraturan yang berbeda. Bagaimanapun juga definisi yang disajikan,

minimal elemen khusus yang membedakan mikrokredit, dalam pendapat kami,

merujuk kepada aspek-aspek berikut:

“ Target peminjam

“ Prevalensi bersih dari aktivitas kredit melalui jasa lain

“ Jumlah pinjaman

“ Periode pembayaran

“ Kekurangan jaminan umum

Berkenaan dengan penerima target, di samping prinsip-prinsip yang

Page 119: Micro Finance 2003

dijelaskan pada bagian 3.2, sejauh microcredit terkait hal ini semua pasti orang yang

mempunyai kesulitan di dalam mengakses sistem keuangan yang tradisional, yang

sudah memulai atau akan memulai sebuah bisnis dan memerlukan sumber keuangan

yang perlu untuk menjalankan investasi-investasi yang panjang, yaitu, pembelian

bahan baku atau barang-barang yang sedang dalam proses. Dalam konteks yang

demikian, oleh karena itu, unsur yang membedakan diwakili oleh adanya suatu bisnis

mikro, yang sumber utama dari dukungan keuangan dan ekonomis untuk penerima

dan keluarganya. Di sisi lain, penyebaran pinjaman mikro untuk mendukung

konsumsi - meski hal itu mempunyai kesamaan teknik dan karakteristik keuangan –

yang tidak tergolong pada bidang kredit mikro.

Kesalahan tafsir yang kedua berhubungan dengan penawaran, di sepanjang

kredit mikro, dari jasa yang bukan lembaga keuangan, yang berjalan di luar

penyediaan dana. Ketidakpastian berasal dari MFIs yang informal fakta bahwa, yang

memprioritaskan tujuan-tujuan sosial sebagai ganti ketahanan, sering kali penawaran,

di samping jasa kredit, pendukung teknis dan paket pelatihan kepada para penerima

kredit, untuk memperbaiki ketrampilan teknis dan produktivitas bisnis mikro yang

memberi kredit agar bertahan lama. Dalam kasus-kasus yang sedemikian, microcredit

dipertimbangkan untuk tetap sedemikian, juga jika itu menunjukkan bagian kecil dari

suatu proyek kooperasi dukungan dan pengembangan yang lebih luas.

Bagaimanapun, jika aktivitas kredit adalah marginal di dalam proyek, lembaga yang

penawaran pinjaman mikro tidak bisa dipertimbangkan pada di suatu pengertian yang

tepat sebagai MFIs. Pandangan seperti itu, di dalam konteks-konteks operasional

yang disepakati, mempunyai konsekuensi-konsekuensi penting terhadap profil-profil

autorisasi dan pengawasan dari lembaga microfinance, mendukung operasi MFIs

yang lebih kecil. Sebaliknya, di negara-negara di mana microfinance lebih terbaru

dan penetapan dari MFIs sudah menguntungkan dari badan-badan peraturan lebih

tersusun dan analitis, operasi kredit yang berfokus kepada prestasi dari proyek-

proyek pengembangan yang lebih luas biasanya diizinkan hanya untuk MFIs

terdaftar dan formal, yang oleh karenanya disokong.

Sepertiga unsur pembeda microcredit mengurangi sejumlah pinjaman-

pinjaman yang disediakan. Prinsip revolusioner dari pendekatan keuangan ini

Page 120: Micro Finance 2003

didasarkan pada fakta bahwa, dengan maksud menawarkan kredit jumlah rendah -

yang berbeda di negara-negara yang berbeda-ini memungkinkan memicu proses

penggandaan yang menghasilkan pendapatan. Secara umum, gagasan dasar

terkandung dalam fakta bahwa microcredit juga mengizinkan keuangan

mengeluarkan orang-orang untuk memulai, atau memperbaiki, aktivitas produksi

dengan keuntungan yang lebih tinggi, sampai pada titik di mana bahkan biaya

pendanaan yang lebih tinggi - dibandingkan dengan kondisi pasar-dapat diganti-rugi.

Lebih dari itu, keefektifan dari microcredit didasarkan pada fakta bahwa penawaran

dari jumlah pinjaman yang rendah menolong bisnis-bisnis dari sirkuit alternatif

keuangan, seperti pinjaman berbunga; lebih lanjut, juga berperan untuk

membebaskan micro businesses dari kuasa negosiasi yang berlebihan dari para

pemasok, yang mengantisipasi bagian dari input penting untuk menciptakan produk

dan menyingkirkan bagian penting batas-batas para penerima.

Ciri distingtif yang keempat dari microcredit adalah keuangan jangka pendek

dan laju pemulihan yang tinggi dari pinjaman-pinjaman yang disediakan.

Pembiayaan modal kerja utama terkandung dalam penawaran dari kredit jangka

pendek, dengan batas waktu peminjaman biasanya di bawah satu tahun. Lebih dari

itu, MFIS jarang menyediakan fasilitas kredit kepada klien-klien yang mempunyai

pertimbangan di dalam menggunakan mereka, lebih menyukai microcredit dengan

rencana pelunasan yang sudah diketahui dan seringnya angsuran. Alasan karena

memiliki rencana pelunasan bulanan, mingguan bahkan angsuran harian berasal dari

fakta bahwa banyak penerima kredit belum pernah berhubungan sebelumnya dengan

lembaga keuangan dan, oleh karena itu, tidak digunakan untuk manajemen-

manajemen arus kas jangka panjang. Sebagai tambahan, pilihan masa pembayaran

ulang yang terjadwal dengan ketat harus sejalan dengan jadwal-jadwal dengan

komersialisasi barang-barang, yang, di dalam kasus dari pabrikasi yang tersebut di

atas micro-businesses, bersifat sangat pendek, sedangkan untuk bisnis-bisnis

agrikultur biasanya ada suatu masa bebas angsuran selama yang, sementara

menunggu produk-produk untuk mencapai batas waktu pembayaran, mengenai

kebijakan-kebijakan, memerlukan pengujian lebih dekat yang khusus yang

dijelaskan dalam bagian berikut.

Page 121: Micro Finance 2003

5.5. Kebijakan-Kebijakan Jaminan

Pendekatan yang digunakan untuk mempersiapkan jaminan-jaminan untuk

microcredit yang disediakan mungkin menunjukkan sangat inovasi dan unsur

microcredit bandingkan dengan kebijakan-kebijakan peringanan resiko kredit

tradisional. Ketiadaan jaminan tradisional, seperti halnya pendapatan peminjam yang

tertentu, yang didokumentasikan dan yang stabil, sudah selalu mewakili pembatasan

utama untuk mengakses kredit formal untuk para pelanggan keuangan dan untuk

orang miskin. Karenanya, penawaran dari microcredit telah harus mengembangkan

dengan menggunakan bentuk alternative dari jaminan kepada beberapa yang

tradisional. Dalam hal ini, pelopor-pelopor microfinance mempunyai gagasan yang

cemerlang untuk mengembangkan dan mentransformasi ke dalam jaminan semua

harta yang tak berwujud yang orang-orang termiskin memiliki: rasa memiliki

terhadap masyarakat yang sama dan kesetiakawanan yang timbal balik. Koheren

dengan gagasan seperti itu, metodologi pengurangan resiko utama yang digunakan

adalah peminjaman kelompok dan insentif dinamis.

Peminjaman kelompok adalah pilihan yang strategis meminta mereka yang

melamar suatu pinjaman untuk mencari di dalam komunitas mereka untuk produser-

produser kecil yang lain, yang perlu diberi kredit juga, untuk menciptakan suatu

kelompok dengan mereka, dan untuk minta para anggota kelompok itu untuk masuk

kewajiban bersama. Dalam hal seseorang bergabung kelompok tidak mampu untuk

membayar kembali angsuran-angsuran, para anggota yang lain bereaksi terhadap

hutang-hutangnya. Meski ada pendekatan peminjaman kelompok yang berbeda, di

sebagian besar kasus pemohon pinjaman, yang tidak memiliki jaminan lain, harus

mencari jumlah orang tertentu-biasanya lima – yang juga memerlukan kredit mikro

dan secara spontan memutuskan untuk berbagi resiko anggota lain dari kelompok

yang sama yang tidak mampu untuk membayar. Pencarian seperti itu dilaksanakan

oleh peminjam-peminjam yang potensial di dalam komunitas mereka, di mana ada

orang yang mempercayai satu sama lain. Hubungan ini menunjukkan satu aset

panting dalam konteks tertentu dan sesuai untuk menyeimbangkan penawaran dari

kredit mikro kelompok-kelompok solidaritas yang memberikan, pertama dari

Page 122: Micro Finance 2003

semuanya, bahwa dua anggota kelompok menerima permodalan. Jika ini dibayar

segera, setelah beberapa minggu dua anggota yang lain menerima pinjaman; jika

mereka semua tetap membayar kembali menurut jadwal, orang yang telah

membentuk kelompok juga menerima microcredit.

Prinsip dasar peminjaman kelompok disebut pemantauan panutan. Para

penerima kredit milik kelompok yang sama melakukan saling monitoring terus-

menerus terhadap penggunaan dana yang telah diterima dan terhadap pembayaran

kembali dari modal dan bunga. Dalam hal salah satu anggota yang sementara di

dalam berbagai kesulitan ekonomi, arsitektur dari peminjaman kelompok

merangsang para anggota kelompok untuk membantu peminjam itu untuk membayar

hutangnya; pada waktu yang sama, pemantauan panutan menciptakan tekanan sosial,

yang sebanding kepada intensitas hubungan-hubungan antara para anggota

kelompok, sehingga peminjam itu mengerjakan yang terbaik untuk membayar

kembali pinjaman. Karena peminjaman kelompok dan pemantauan panutan hanya

dapat bekerja dengan adanya ikatan inter-subjektif non eksplisit, seperti metodologi

dengan tepat lebih disukai dalam dua konteks. Pertama-tama, peminjaman kelompok

lebih baik meminta kepada MFIs yang menawarkan kredit mikro jumlah rendah.

Hal ini sering membuktikan, ketika kenaikan jumlah suplai tunggal, perlawanan dan

ketidakpercayaan ke arah kewajiban-kewajiban bersama muncul juga di antara para

anggota dari masyarakat yang sama. Ke dua, karena peminjaman kelompok itu

didasarkan pada rasa memiliki itu kepada masyarakat yang sama, metodologi ini

lebih efektif di dalam konteks sosial di mana kohesi seperti itu adalah yang lebih

kuat. Secara umum, konteks-konteks seperti itu dapat ditemukan di daerah pedesaan

tertentu atau, secara alternatif, di negara-negara tertentu di mana pagian yang paling

tidak menguntungkan dari masyarakat adalah lebih sedikit yang heterogen.

Sejauh ini, peminjaman kelompok sudah mewakili pondasi bagi banyak

program microcredit. Bagaimanapun, itu mengalami kerusakan mengenai fakta

bahwa pembentukan kesetiakawanan membawa ke arah perlakuan yang sama

terhadap semua anggota kelompok; ini dapat menciptakan permasalahan seperti

resiko pemilihan dan moral yang kurang baik, oleh karena perbedaan-perbedaan

antara para anggota suatu kelompok, dalam hal resiko mengenai para peminjam dari

Page 123: Micro Finance 2003

mereka sendiri dan proyek-proyek investasi mereka.

Insentif dinamis menunjukkan metodologi yang kedua dari peringanan resiko

kredit dalam microcredit. Karena permintaan untuk microcredit datang dari subjek-

subjek yang tidak digunakan untuk yang berhubungan dengan lembaga keuangan,

suatu unsur yang fungsional di dalam penetapan suatu disiplin pasar untuk para

penerima bisa diwakili oleh fakta bahwa pada awalnya mereka bisa mengakses pada

pinjaman kecil; sesudah itu, jika pinjaman itu dibayar kembali tepat pada waktunya

dan, oleh karena itu, penerima menunjukkan bahwa ia memiliki ketrampilan-

ketrampilan tertentu dalam manajemen arus kas, ia dapat meminta pinjaman-

pinjaman lebih besar. Karenanya, dengan menggunakan insentif dinamis, MFIs

membatasi resiko kredit pada tahap pertama dan, pada waktu bersamaan, mengurangi

konsentrasi kepemilikan pinjaman-pinjaman. Sementara itu, para peminjam mulai

membiasakan diri dengan suatu komitmen keuangan terjadwal yang, jika dihormati,

menunjukkan suatu catatan sebelumnya untuk penilaian atas kelayakan kredit.

Sebenarnya, perlu untuk diingat bahwa MFIs beroperasi di dalam konteks-konteks di

mana catatan historis dari pelamar/peminta pinjaman dan database publik dari

hutang-hutang mereka yang ada sesungguhnya tidak ada.

Inovasi Jaminan-Jaminan dan keuangan. Di samping dua metodologi tersebut

di atas, memungkinkan untuk membayangkan pendekatan lebih heterogen dan

canggih untuk mengurangi resiko kredit. Beberapa di antara mereka telah diadopsi

oleh suatu jumlah MFIs tertentu; yang lainnya dapat mewakili; satu unsur inspirasi

untuk MFIs untuk mencapai suatu manajemen resiko kredit lebih modern.

Pendekatan seperti itu dapat disortir, untuk tujuan ekspositif, seperti orientasi-

orientasi produk dan proses yang inovatif.

Adapun produk-produk yang inovatif, mengenai peringanan resiko kredit

yang berharga menyebutkan simpanan wajib dan penetapan dari dana jaminan.

Dengan MFIs yang pertama dapat meminta para penerima untuk menggunakan satu

persen dari microcredit yang disediakan sebagai uang tabungan yang wajib, untuk

mengurangi terbukanya peminjam dalam hal kelalaian. Malahan, dana jaminan itu

adalah sumber daya keuangan menyimpan untuk menutupi resiko bahwa beberapa

peminjam tidak akan membayar kembali modal dan bunga. Dalam hal kelalaian

Page 124: Micro Finance 2003

penerima kredit, dana jaminan digunakan secara sebagian atau secara total untuk

membayar kembali hutang sisa. Dana seperti itu dapat ditetapkan oleh MFIs dengan

menyisihkan suatu persen dari bunga yang didapat dari pinjaman-pinjaman yang

disediakan, atau oleh badan-badan lokal atau lembaga yang beroperasi dalam

pengembangan daerah, yang bekerja sama di proyek-proyek microfinance sebagai

penjamin-penjamin. Pada sisi lain, proses inovasi membawa ke arah struktur

keuangan yang inovatif untuk microfinance. Ini dipecah jadi dua typology utama:

pertama terdiri dalam suatu sarana tujuan yang khusus (SPV); yang kedua

memberikan pendanaan langsung bagi penerima yang menggunakan suatu rencana

yang khusus dari aset yang dipisahkan untuk suatu bisnis. Keduanya struktur

digunakan ketika ada banyak penerima terorganisir di dalam himpunan-himpunan

atau koperasi-koperasi.

Di dalam opsi yang pertama, pengasingan resiko proyek dicapai dengan

menggunakan SPV, yang menjadi titik tengah dari jaringan yang sesuai kontrak

keseluruhan program (Gambar 31). Lebih secara rinci, struktur ini menyediakan

suatu perantara keuangan (sponsor), bersama-sama dengan lembaga promosi proyek

itu (promotor), menyiapkan suatu Special Purpose Vehicle (SPV), dengan sengaja

yang dirancang untuk proyek tunggal. Sponsor, yang memegang 100 persen dari

modal SPV, menyediakan sarana dengan dana yang hanya digunakan untuk

pencapaian program microcredit. Promotor, yang bisa merupakan suatu NGO atau

suatu lembaga pengembangan lokal, menyelesaikan manajemen dan administrasi

dana dan mengontrol hasil dari beberapa aktivitas. Secara umum, kecuali jika

sponsor mempunyai suatu jaringan lokal, atau promotor itu menjamin untuk

melaksanakan aktivitas kredit, penyediaan kredit kepada para penerima itu

dilaksanakan oleh bank pihak ketiga. Untuk melakukan hal ini, promotor akan

membuka suatu deposito di dalam bank ini yang menggunakan dana yang disediakan

oleh sponsor.

Para Donor

Bank/ sponsor

Bank /sponsor

Para counterpartyLokal

NGO/bank

Para penerima kredit

Memonitor perhitunganMemonitor penyelesaianLokal

Memonitor perhitunganMemonitor penyelesaianLokal

Page 125: Micro Finance 2003

Sponsor tetap satu-satunya pemilik dari dana keuntungan-keuntungan yang dapat

dihasilkan dari pemakaian yang banyak. Microcredit yang dihibahkan kepada

penerima harus digunakan untuk mendukung aktivitas program itu dan untuk

membeli barang-barang yang perlu untuk melaksanakan aktivitas. Keuntungan-

keuntungan yang memperoleh dari aktivitas harus digunakan oleh para penerima

untuk membayar kembali pinjaman-pinjaman yang telah diterima ; pembayaran

kembali dari modal dan bunga itu kepada badan keuangan mempunyai prioritas di

semua biaya-biaya yang lain mengenai aktivitas dari promotor dan dari bank

penyimpanan. Sebagai suatu jaminan atas investasi, lembaga keuangan dapat juga

menggunakan barang-barang yang dibeli oleh para penerima kredit untuk aktivitas

mereka: kenyataannya, barang-barang seperti itu menjadi bagian dari aset-aset SPV

itu dari saat mereka telah membelinya. Promotor itu bertanggung jawab terhadap

transparansi dari administrasi dana. Maka, manajemen resiko kredit dilaksanakan

baik dengan penggunaan SPV, untuk mengisolasikan resiko proyek dari resiko-resiko

aktivitas para penerima dan aktivitas promotor maupun dengan memiliki jaminan

terhadap produk-produk akhir dan terhadap barang-barang yang dibeli oleh para

penerima. Lebih dari itu, struktur-struktur seperti itu selalu termasuk suatu aktivitas

perhitungan yang dilaksanakan oleh sponsor, yang mengizinkan mereka untuk

memiliki suatu kendali yang tetap dari arus keuangan, juga dengan menggunakan

informasi yang disediakan oleh promotor.

Opsi struktural kedua mengisolasikan resiko proyek tanpa menggunakan

SPV. Dalam hal ini, ada suatu mata rantai yang ketat antara dana yang dihibahkan

dan proyek yang dicapai (Gambar 32). Peraturan-peraturan nasional spesifik

Gambar 3.1 Kegunaan SPV dalam microcredit

Page 126: Micro Finance 2003

mengizinkan rencana seperti itu di bawah pola-pola hukum yang berbeda; di samping

latar belakang hukum kontekstual yang memungkinkan, tujuannya adalah untuk

menjamin pembiayaan bank, kepemilikan proyek dan kepastian yang kepastian

hukum yang meminjam banyak akan digunakan untuk melaksanakan aktivitas yang

diatur dalam kontrak pembiayaan.

Gambar 3.2 Kegunaan aset-aset terpisah dalam microcredit

Setiap struktur pada umumnya digunakan untuk menjalankan system

keuangan yang kooperatif dalam beberapa sector yang berbeda, yang termasuk

hubungan langsung antara sponsor dan pemegang saham serta

, yang mengadopsi cara-cara alternative dari manajemen resiko kredit. Disamping itu

pemisahan asset dari bank berdasarkan ketentuan-ketentuan yang diterapkan, yang

diwajibkan atas pemegang saham dan dapat diaplikasikan sebagai tahapan produksi

sebaik-baiknya untuk tahapan komersial. Pada umumnya hal ini diciptakan untuk

mempersatukan penjalanan aktifitas beberapa kelompok pembandingan yang tertera

didalam kontrak. Struktur ini menyediakan pendukung yang harus menjalankan suatu

nomor atau aktifitas akhir untuk menjamin suatu administrasi yang tepat, suatu level

yang dinilai oleh perhitungan pemisahan antara setiap perbedaan aktivitas dan suatu

perencanaan akurat yang terperinci yang disesuiakan untuk perencanaan keuangan.

Untuk beberapa alasan, aktifitas administrative monitoring, technical monitoring, dan

Para donor

Bank/Sponsor

Para penerima diatur dalam koperasi atau

himpunan

Pengurus direktur

Produksi

Administrasi

Komersialisasi

Page 127: Micro Finance 2003

marketing assistance selalu dijalankan oleh bank financial. Jadi, dibandingkan

dengan susunan financial pada suatu SPV dan pada suatu tehnik dan administrative

monitoring, technical monitoring, marketing assistance selalu dijalankan oleh bank

financial. Kemudian perbandingan dengan susunan financial berdasarkan pada SPV

dan pada suatu tehnik dan pendukung administrative disediakan oleh suatu

penyelenggara, struktur ini membutuhkan tindakan invasive dari sponsor dalam

konteks kerja pemegang saham, yaitu suatu kegunaan dari perjanjian yang spesifik

dalam suatu technical-administratif monitoring dan dalam sutu pendukung komersial.

Table 3.1 Strategi Perhitungan Resiko Kredit

strategi Ciri-ciri

1. Kelompok peminjaman

2. Insentif dinamik

3. Jaminan lainnya berasal

dari perubahan financial

Penerimaan dalam tingkatan yang sama

Bekerja sebagaimana mestinya selama surat

obligasi dalam komonitas kuat

Berlaku adil pada setiap peminjam, yang dapat

menentukan seleksi yang berbeda dan resiko moral

yang berbahaya.

Meningkatkan jumlah peminjam seiring waktu

Berguna untuk menarik peminjam yang digunakan

untuk persetujuan intermediaries financial

Menolak pemusatan portfolio.

Menjaga kewajiban untuk menolak protes.

Dana jaminan untuk resiko kegagalan pengiriman

barang bagi peminjam

Tujuan sarana dan pemisahan modal yaitu untuk

mengurangi resiko perencanaan

Page 128: Micro Finance 2003

5.6. Tingkat Bunga Dalam Mikro Kredit

Dalam beberapa perbedaan ciri-ciri dari mikro kredit, perbandingan antara

tradisional kredit, kebijakan tingkatan bunga adalah penggambaran secara bebas.

Perwakilan ini merupakan salah satu dari beberapa aspek perbedaan dan pembicaraan

dari mikrofinace. Kenyataanya terdapat perbedaan yang kontras tentang ini dalam

pemahaman secara bahasa, karena mikro kredit diusulkan sebagai subjek yang tidak

bermanfaat, maka harus disupply pada kondisi yang lebih menguntungkan daripada

kredit tradisonal, dan mereka yang berhak adalah para pemegang saham dari

perencanaan mikro kredit, bukan merupakan tingkatan sensitive interest, karena

keuntungan dari mendapatkan akses kredit lebih tinggi dibandingkan pembayaran

financial, juga ketika tingkatan bunga lebih tinggi daripada tingkatan penjualan.

Disamping itu pertimbangan etik dan manajemen, dalam bentuk harga mungkin saja

ditetapkan, secara abstrak dapat dikatakan sebagai level yang ideal dari tingkatan

bunga mikro kredit. Hal ini tergantung pada beberapa factor, yang sebagiannya hanya

dikontrol oleh MFIs. Bagaimanapun hal ini dibtuhkan untuk mengidentifikasikan

variable-variabel yang betul-betul dipertimbangkan untuk penentuan tingkatan yang

tepat. Perhitungan titik imbang pendapatan dari satu MFI ditentukan ketika

Bunga + kenaikan harga = tingkatan bunga + jaminan

Harga peminjaman dalam mikro kredit ditetapkan sesuai dengan biaya

pengaturan dari MFIs. Maka biaya dapat dipisahkan dalam:

Biaya modal

Biaya oprasional

Kerugian pinjaman dan resiko persediaan mata uang

Biaya modal, termasuk inflasi

Dari daftar biaya-biaya diatas dibutuhkan untuk menjumlahkan suatu asuransi

tinggi atau rendahnya resiko, menurut tipe lembaga yang dioperasikan yang mana

harus dibayar untuk resiko bisnis MFIs. Setiap ketentuan dari kebijakan yang

diabaikan dari beberapa penetapan elemen yang disebutkan diatas, dalam kekurangan

dari kelompok-kelompok subsidi eksternal yangtahan lama, kondisi orasional yang

Page 129: Micro Finance 2003

tidak berjalan dalam medium jangka panjang.

Tanpa memperhatikan inflasi dan biaya modal yang tergantung pada suatu

dasar MFIs dan dana dasar, diperlukan untuk membuat beberapa pertimbangan

mengenai tiga daftar pembayaran sub-sub kategori diatas. Biaya pendanaan pada

dasarnya tergantung pada sumber keuangan MFIs; hal ini memungkinkan untuk

mengidentifikasi tiga sumber dasar. Pertama MFIs dapat menarik dana bantuan dan

peminjaman ringan dari donator yang mengusulakan beberapa perencanaan pada

mereka. Di lain pihak, lembaga-lembaga ini dapat memberikan hutang secara

financial lanjutan yang berlaku seperti level bank utama. Akhrinya mereka dapat

mengumpulkan deposit dari masyarakat, namun hanya pada negara-negara dan

konteks-konteks operasional dimana hal tersebut diizinkan.

Tidak ada perbedaan dalam strategi pendanaan untuk pengumpulan kestabilan

dan biaya. Kenyataanya, pengumpulan dana subsidi memiliki biaya yang rendah

bahkan terkadang tidak ada biaya sama sekali, sehingga mengakibatkan hal ini sangat

tidak stabil karena prioritas para donatur dapat berubah sewaktu-waktu.

Pengumpulan dana dari lembaga-lembaga keuangan termasuk pengembangan bank-

bank multilateral, pembangunan agency-agency local ditunjukkan dengan memiliki

kesadaran pembayaran dan memberikan setidaknya pengaruh terhadap strategi

MFIs’. Akhirnya kumpulan deposit-deposit masyarakat menawarkan harga yang

rendah dan stabilitas yang tinggi, selama MFi sanggup mencapai suatu volume

tabungan signifikan yang minimum dan menentukan suatu tanggungjawab

manajemen yang tinggi untuk MFi, yang mengikuti pengawasan obligasi yang ketat.

Konsekuensinya, suatu strategi diversifikasi dana yang juga termasuk tabungan

strategi public, bermanfaat untuk manajemen MFi. Bagaimanapun juga pendekatan

tidak dapat diikuti oleh semua MFi; faktanya penggabungan kegiatan-kegiatan

pengumpulan tabungan dan dana kredit membutuhkan suatu struktur organisasi dan

suatu system auditing internal yang hanya mampu disusun oleh intitusi-intitusi besar.

Di lain pihak kumpulan deposit-deposit masyarakat memiliki beberapa resiko yang

oleh para deposito itu sendiri tidak mampu untuk memahami atau memberikan nilai

yang memadai; yang bertujuan untuk kekuasaan dan skema prudential supervision,

membatasi, bahkan terkadang menghentikan kumpulan-kumpulan MFi.

Page 130: Micro Finance 2003

Biaya operasional menggambarkan biaya yang tinggi dalam MFi. Kegiatan

MFi, kenyataannya berbeda dari kredit tradisional lanjutan, karena berdasarkan

saling mengenal secara dekat dan baik antara orang kantor kredit dan pemegang

saham. Kenyataan tentang struktur penyaluran adalah didasarkan pada satu jaringan

dari orang kantor kredit yang sering mengunjungi pelanggan, secara tidak langsung

disebut pembayaran operasional tingkat tinggi. Bahkan, jumlah penolakan rata-rata

penyaluran mikro kredit tidak selalu diizinkan untuk mencampurkan biaya

manajemen dari peminjaman tunggal sebagai pembagian yang cukup. Bagaimanapun

juga, termasuk biaya pemberitahuan ulang bagian yang paling signifikan dalam

menentukan tingkatan-tingkatan mikrokredit.

Akhirnya, tiga tipe biaya yang mempengaruhi ketentuan tingkatan-tingkatan

bunga adalah ketetapan kerugian peminjaman. Telah dikatakan bahwa kualitas

portfolio MFi hamper menjadi yang terbaik dibandingkan operasi lanjutan tradisional

dalam lingkungan wilayah yang sama, hal ini tergantung, yang pertama pada

kemampuan MFi untuk menjalankan suatu pemilihan dan pemantauan peminjam. Di

samping itu kemampuan MFi untuk menyeleksi pelanggan,

Page 131: Micro Finance 2003

Elemen Tugas

1. Biaya pendanaan

2. Biaya operasional

3. ketetapan kebijakan

peminjaman

Kemampuan untuk menarik dana subsidi

Biaya pendanaan VS keuangan lanjutan lainnya

dan/atau lembaga-lembaga lainnya

Kemampuan untuk mengumpulkan deposit dari

masyarakat

Jaringan kredit kantoran

Besarnya rata-rata peminjaman keuangan mikro

Kemampuan untuk menyaring dan memantau

peninjau

Menentukan kembali prosedur-prosedur

manajemen

Box 3.1 Menghitung tingkat suku bunga

Bunga pada mikrokredit dapat dihitung berdasarkan beberapa cara. Disini kita

akan memfokuskan pada dua cara yang umum digunakan: declining balance method

dan flat method. Pada declining balance method tingkatan bunga dihitung pada

jumlah masa akhir peminjaman terbesar. Pembayaran dilakukan pada setiap periode

secara tetap, dimana pokok pembayaran meningkat setiap waktu dan bunga menurun.

Pada flat method bunga lebih dihitung sebagai persentase inisial mikrokredit

dari pada jumlah terbesar, yang menurun setiap waktunya. Kemudian, bunga selalu

dihitung menurut inisial jumlah pembayaran. Dalam kasus pembayaran ini, pokok

pembayaran dan bunga tidak pernah berubah atau tetap.

Page 132: Micro Finance 2003

Dengan menggunakan flat method penambahan jumlah tingkat bunga jauh

lebih tinggi dari pada declining balance method. Bagaimanapun declining balance

method sama dengan metode yang paling pantas dari perhitungan bunga, karena

perhitungan bunga ini hanya pada bagian-bagian yang harus dibayar dan bukanlah

pada persentase bayaran pokok yang telah dibayar.

Tingkat kerugian kredit dipengaruhi oleh keputusan mengenai wilayah yang

harus dioperasikan, dengan sector yang harus dibayar dan juga oleh kebangkrutan

manajemen, ketika peminjam dengan jelas tidak mampu untuk membayar kembali

pinjaman. (table 3.2)

Dalam aturan yang MFi mampu menjangkau perbedaan tingkatan yang

sustainable dijelaskan dalam chapter 4, hal ini membutuhkan daftar biaya diatas

dengan mengambil pertimbangan ketika menentukan tingkat bunga dan jaminan.

Bagaimanapun juga hal ini tidak bermaksud bahwa elemen-elemen biaya yang

disebutkan di atas harus digunakan secara lengkap oleh peminjam, karena beberapa

MFi dapat dioperasikan dalam kondisi yang sustainable pada konstribusi external

dari dana bantuan dan peminjaman ringan. Hal ini sangatlah penting bahwa setiap

MFi secara konstan menyadari penampilan ekonomi keuangan menjadi tanpa dana

subsidi, untuk menghindari kesalahpahaman pada tingkatan yang berbeda yang

sustainable yang akan dioperasikan tanpa subsidi.

Akhirnya, untuk mencukupi penilaian aliran yang mencakup daftar elemen-

elemen biaya di atas, hal ini juga penting untuk mendefinisikan kewaspadaan

terhadap metode-metode perhitungan bunga yang digunakan oleh MFi. Kegunaan

metode-metode yang tepat daripada penyedia perbedaan aliran kas lainnya,

khususnya dalam konteks-konteks operasional yang dicirikan oleh suaatu tingkat

bunga yang sangat tinggi. Box 3.1 menjelaskan 2 metode perhitungan bunga yang

lebih sering digunakan dalam microfinance.

5.7. Kesimpulan

Mikrokredit adalah yang saat ini sangat dipertimbangkan sebagai suatu teknik

financial yang karena membutuhkan sumber-sumber tingkatan yang beragam, yang

mampu mengkontribusikan suatu cara yang signifikan untuk membangun kegiatan-

kegiatan ekonomi yang menguntungkan. Kunci dari kesuksesan sangat tergantung

Page 133: Micro Finance 2003

pada ciri utama tehnik ini. Selanjutnya, microcredit menunjukkan keefektivan yang

maksimum di dalam kasus-kasus dimana pemegang saham memiliki kecukupan

keahlian dalam menghasilkan penjualan dan pelayanan yang baik, namun

kekurangan dari financial adalah untuk komersialisasi dan distribusi mereka.

Berkenaan dengan microcredit, hal ini biasanya memiliki tingkat yang tinggi dalam

penentuan kembali dibandingkan dengan lanjutan tradisional. Kunci kesuksesan

adalah berasal dari tipe-tipe tehnikal mikro kredit, hal tersebut disusun untuk

menambah suatu kombinasi yang spesifik dari ciri-ciri peminjam, yang di dalam

mekanisme microfinance dapat menunjukkan asset yang intangible. Dengan cara

yang sama, kebijakan jaminan dalam penawaran mikro kredit disusun untuk

mengurangi resiko pendapatan dari pemakaian konsep-konsep yang jauh dari budaya

tradisional keuangan lanjutan, sama halnya dengan memantau atau memaksa si

peminjam untuk membayar kembali pinjaman-pinjaman, namun juga dengan

menggunakan penipuan struktur financial yang, dengan kebutuhan kebijakan-

kebijakan, dapat bermanfaat bagi MFi.

Salah satu pusat dan elemen-elemen pembahasan yang sangat penting dalam

penawaran mikro kredit terpusat pada ketentuan tingkatan-tingkatan bunga. Apapun

misi dari MFi, definisi dari tingkatan-tingkatan harus diambil dalam perhitungan

semua biaya-biaya yang harus dihadapi oleh setiap lembaga, untuk menghindari

persediaan pinjaman atas kondisi-kondisi yang tidak sustainable.

Page 134: Micro Finance 2003

BAB VI

KEBERLANJUTAN (SUSTAINABILITY)

DAN JANGKAUAN (OUTREACH):

TUJUAN MICROFINANCE

6.1. Pengenalan

kebelanjutan lembaga microfinance dan proyek yang keuangan berisi

sebagian besar menemukan suatu saldo antara laba memperoleh dari proyek dan

ongkos menyelesaikan nya. Anggaran ini diambil ke dalam pertimbangan besar oleh

MFIs penderma dan investor yang membawa dukungan keuangan ke microfinance

dan berbagai Pengawas. di dalam mengejar Tujuan suistainabilas kondisi-kondisi

diciptakan sedemikian sehingga hasil yang diperoleh boleh melanjut dari waktu ke

waktu dan, akhirnya, sedemikian sehingga prakarsa dan institusi adalah diri cukup

dari luar kontribusi. program suistainabilas microfinance secara kebiasaan

dihubungkan dengan kegunaan sosial yang berasal darinya, pada umumnya

dimaksud, meskipun demikian tidak eksklusif, seperti kemampuan untuk

menjangkau yang sektor populasi. termiskin. Seperti konsep kedalaman" tentang

intervensi disebut dengan istilah khusus yaitu Outreach (Jangkauan)

Sisanya antara keberlanjutan lembaga microfinance dan proyek, dan pilihan

benificiaries dan jasa produk untuk menawarkan, menghadirkan satu dilemma

(pilihan) secara luas pembahasan di antara microfinance dan praktisi.

Pada bab ini mendiskusikan, lebih dulu, definisi keberlanjutan dan jangkauan,

mengidentifikasinya berbagai maksud secara luas dari konsep ini. kemudian,

mengenai perdagangan mulai dari keberlanjutan dan jangkauan, ukuran-ukuran yang

utama sebagai yang dipertimbangkan ketika pemilihan benificiaries akan

digambarkan. Tujuannya adalah untuk memperjelas apakah, dan bagaimana,

bekerjasama dengan pelanggan yang lemah/miskin bisa mempengaruhi penawaran

jasa keuangan dalam hal ketahanan. yang akhirnya, bab ini akan mengusulkan bidang

Page 135: Micro Finance 2003

operasi dan mangement aneka pilihan yang pantas untuk menyatukan tujuan

suistainabilas dengan mereka yang dijangkau.

6.2 Keberlanjutan Dan Jangkauan

Dalam microfinance, keberlanjutan dipahami terutama sebagai kemampuan

MFIs untuk mamberikan pinjaman dari waktu ke waktu berulang-ulang ( substantial

ketahanan keuangan), dengan mengabaikan bagaimana stabilitas keuangan proyek

atau institusi dicapai. ketahanan keuangan substansil ( menggambarkan 4.1)

menguraikan kemampuan itu untuk metutup biaya yang penting bagi awal dan

manajemen aktivitas microfinance, apakah melalui laba dari menawarkan jasa,

khususnya orang-orang keuangan, atau melalui hibah dan pinjaman ringan. Di dalam

suatu pengertian lebih dalam, oleh karena itu untuk membuat keuangan bisa

mendukung suatu proyek atau institusi harus menerima suatu arus donasi dan

beruntung, dari bunga dan kommisi, untuk menutupi biaya usaha, inflasi berharga,

biaya berhubungan dengan devaluasi kas surat itu, biaya keuangan, suatu premi

berisiko dan laba modal yang dibawa oleh merancang investor MFIs pemegang

saham ( menggambarkan 4.2).

Masukan investor pribadi ke dalam pasar microfinance, seperti halnya

meningkat kelangkaan dana-dana negara, telah membawa keuangan sustainabilitas

untuk perhatian penderma dan praktisi di tahun terakhir. ini harus tidak dikacaukan

dengan ketahanan substaintial Ketika keuangan kita mengacu pada substaintial

ketahanan keuangan, hibah dan dana yang diberi subsidi adalah juga dimasukkan di

antara materi itu berperan untuk biaya tutup dan untuk menstabilkan Pendapatan itu

adalah suatu MFIs, sedangkan, dengan ketahanan keuangan, hibah dan pinjaman

lunak tidaklah dipertimbangkan dalam menaksir kemampuan yang mandiri institusi

untuk menutupi biaya.

Page 136: Micro Finance 2003

Gambar 4.1 Tingkat yang berbeda ketahanan microfinance

Gambar 4.2 ketahanan keuangan substansial

Mengenai keberlanjutan keuangan, itu lebih lanjut adalah membedakan

antara operational swasembada ( di mana pendapatan usaha meliputi biaya usaha,

Biaya inflasi, meminjamkan Ketentuan kerugian dan ketentuan kerugian resiko mata

ketahanan keuangan substansial

Ketahanan Diri keuangan

pinjaman ringan

pendapatan

Pendapatan= Biaya operasi+ Inflasi

berharga+ ketetapan kerugian pinjaman+

Mata uang mengambil resiko ketetapan

kerugian

Pendapatan= Biaya operasi+ Inflasi

berharga+ ketetapan kerugian pinjaman+

Mata uang mengambil resiko ketetapan

kerugian+ Biaya-Biaya keuangan

Hibah pendapatan

kecukupan diri operasional

Kecukupan keuangan diri secara penuh

Pendapatan

Biaya subsidi

Total biaya

Page 137: Micro Finance 2003

uang) dan swsembada operasional penuh ( di mana pendapatan usaha adalah cukup

untuk meliputi tidak hanya biaya usaha, biaya inflasi dan ketentuan, tetapi juga

membiayai biaya-biaya, yang meliputi biaya hutang dan menyesuaikan biaya modal)

Penganalisaan kebelanjutan adalah penting untuk jenis bisnis manapun atau

mengerjakan kegiatan ekonomi. bagaimanapun, di dalam microfinance dan untuk

MFIs. terutama, adalah menghadirkan suatu unsur rumit untuk dua alasan. dulu,

MFIs bekerja dengan para pelanggan/nasabah marginalized, yang tidaklah diterima

sistem keuangan yang formal sebagaimana adanya mempertimbangkan terlalu penuh

resiko dan tidak cukup menguntungkan, oleh karena itu, akan bersifat logis untuk

berasumsi bahwa lembaga yang memutuskan akan bekerja bersama . seperti para

pelanggan/nasabah mempunyai permasalahan lebih besar di dalam mencakup biaya-

biaya dengan suatu laba cukup mengalir medium untuk memenuhi yang kedua, biaya

usaha yang penting bagi penyaringan dari individu terpercaya dan bisnis kecil dan

mengawas peminjam itu sedemikian hingga, ketika dibandingkan kepada laba buat

dari client, tunggal bisa menunjukkan keuntungan kecil/sedikit dalam bekerja untuk

jumlah kecil seperti itu, bagaimanapun, merancang atau suatu institusi mungkin

adalah pada hakekatnya keuangan bisa mendukung bahwa mampu menarik suatu

arus yang tetap dari dana diberi subsidi dari waktu ke waktu, yang mana signican

mengurangi biaya-biaya keuangan dan memungkikan laba untuk menutupi biaya-

biaya sisa, tetapi tidak diri keuangan sutainable sejak, ketiadaan tunjangan dan oleh

karena itu membiayai pada biaya-biaya pasar, akan bersifat tidak mampu untuk

mencapai stabilitas laba.

Mengikuti bahwa, di dalam menganalisa ketahanan dan membedakan

ketahanan substaintial dan ketahanan diri, suatu peran ditenukan oleh tunjangan, dari

yang, di dalam jalan berbeda, mayoritas program luas microfinance dan MFIs

menyimpan menguntungkan. Sesungguhnya, walaupun tujuan meninggalkan ke

samping penderma dana telah dipertimbangkan oleh banyak Ahli sebagai suatu

langkah penting dalam rangka membuat microfinance adalah suatu instrumen stabil

untuk mendukung yang orang-orang termiskin, seperti halnya mereka mengeluarkan

keuangan, ada sedikit kasus microfinance institusi atau program acara yang mana,

dalam beberapa format, belum pernah menerima tunjangan dan di dalam suatu

Page 138: Micro Finance 2003

kondisi dari stabilitas ekonomi.

Tunjangan mungkin menyajikan dalam berbagai format dan pada langkah-

langkah yang berbeda proyek itu. mengenai ilmu bentuk bagian, tunjangan dapat

dibagi menjadi hibah, potongan, dan hutang biaya lembut. Hibah berisi sebagian

besar dari publik dan pribadi mengarahkan donasi ( mengarahkan dana hak kekayaan

atau mengarahkan dana laba, tergantung pada kebijakan akuntansi MFIs) dan di

dalam modal disetor ( bernama ' setimpal', seperti penawaran dari barang-barang

sebagai penolong perlu untuk suatu capaian cukup, penawaran dari pelatihan dan jasa

teknis, seperti halnya manajemen dan jasa konsultasi administrasi). mengenai

pemilihan waktu, MFIs dapat menerima tunjangan kedua-duanya sepanjang start

phase. Ketika atas biaya diperlukan untuk menyediakan aktivitas itu adalah jauh

lebih besar dari laba, seperti halnya pada langkah-langkah kemudiannya.

Pencarian untuk menyeimbangkan antara biaya-biaya dan beruntung

berkesempatan menang MFIs membawa kita kembali ke debat di dalam literatur

tentang microfinance yang tepat di dalamnya ada dua menentang teori : Layanan

keuangan Apporoach dan peminjam proverty apporoach. Yang pertama apporoach

microfinance memperlakukan sebagai suatu divisi layanan keuangan menjual lebih

lanjut , dengan tujuan mencapai individu dikeluarkan yang sudah membatasi akses

kepada system keuangan yang formal. Karena yang lain, microfinance adalah di atas

semuanya suatu alat dari kooperasi internasional, yang perlu mendukung pembiayaan

dari prakarsa ekonomi pada lebih sedikit menuntut kondisi-kondisi dibanding mereka

yang dari pasar, mengira bahwa pemasukan keuangan menghasilkan hal luar hal

positif penting, di luar corak ekonomi. debat, yang dicetuskan oleh dua posisi ini ,

menunjuk kebutuhan akan microfinance praktisi untuk mengadopsi beroperasi

pendekatan yang sesuai dengan sasaran hasil yang direncanakan. proverty yang

meminjamkan pendekatan sepuluh untuk membantu suatu jumlah lebih kecil orang-

orang (di) atas waktu lebih pendek, menyediakan hanya jasa basis dasar. Di (dalam)

kontras pendekatan ketahanan diri menyediakan kebijakan pen;dukungan untuk

orang-orang [yang] dikeluarkan dengan terus meningkat banyaknya penerima uang

dan jasa menyediakan periode.

Demikian, itu adalah penting bagi menguji lebih lekat jenis tujuan dan

Page 139: Micro Finance 2003

manfaat yang mengilhami program microfinance yang ditujukan ke arah jangkauan.

Walaupun literatur menawarkan berbagai taksonomi nilai-nilai yang menyatakan

mencapai lebih dari target, itu adalah kemungkinan untuk menggambarkan konsep di

dalam dua secara parsial menentang jalan : kedalaman dan luas ( menggambarkan

4.3) kedalaman menghadirkan kemiskinan tingkat melibatkan penerima uang,

sedangkan luas berhubungan dengan banyaknya klien mencapai. Di dalam kasus

yang pertama, Dalam hal keseluruhan manfaat, mencapai lebih dari target ke arah

penerima uang lebih miskin lebih disukai di samping total jumlah pelanggan

potensial. bahwa kesejahteraan sosial masyarakat prioritizes yang termiskin individu,

kedalaman suatu microfinance keterlibatan adalah sebanding kepada manfaat netto

yang berasal dari penawaran dari jasa keuangan bagi orang-orang itu. Gagasan yang

basis dasar adalah bahwa manfaat menerima suatu pinjaman untuk yang termiskin

individu adalah lebih besar dari untuk orang-orang pada sosial lebih tinggi

mengukur. Pada sisi lain, prioritas ke luas menyiratkan suatu pilihan ke arah suatu

pertimbangan pelanggan lebih luas, walaupun mereka bukanlah semua digolongkan

seperti yang termiskin yang lemah/miskin' didalam suatu konteks di mana

permintaan untuk jasa keuangan dari yang termiskin dan orang-orang yang keuangan

dikeluarkan adalah lebih tinggi dibanding persediaan, kemampuan untuk menjangkau

suatu lebih besar jumlah benificiaries menjadi suatu tujuannya sendiri

Di dalam literature lain, aspek mencapai lebih dari target sering tersebut, yang

mana cara simpel lebar dan kedalaman. suatu awal penting indikator kedalaman

program acara adalah jumlah pinjaman, karena keuangan klien yang dikeluarkan

cenderung untuk meminta lebih kecilpinjaman selanjutnya, mencapai lebih dari

target dapat diperlakukan berharga ke klien, itu adalah, suatu indikasi sikap klien ke

arah mengganti jasa, karena ini dengan mantap kebutuhan keuangan mereka sendiri,

menandai adanya jumlah maksimum bahwa peminjam akan menjangkau dalam

rangka memperoleh suatu pinjaman. suatu penerima uang lebih miskin sungguh-

sungguh menerima untuk membayar lebih. suatu yang berharga lebih besar ke klien

boleh sesuai dengan kedalaman lebih besar.

Page 140: Micro Finance 2003

Gambar 4.3 Dimensi outreach dari microfinance

Variabel yang ketiga ke luar jangkauan adalah memberi beban kepada klien

untuk jasa yang keuangan mencapai. ini menghadirkan ongkos pinjaman untuk

debitur adalah penjumlahan dari pembayaran tunai langsung untuk bunga dan

transaksi pembayaran, biaya-biaya lebih. yang biasanya, memberi beban positif

kepada klien dihubungkan dengan lebih dalam, sebab, di dalam teori, lebih dalam

lebih besar menyiratkan klien lebih berbahaya, seperti halnya biaya usaha ditetapkan

perbaiki yang bersama oleh suatu jumlah lebih kecil penerima uang. yang keempat

mencapai lebih dari target adalah lingkup, itu adalah banyaknya ilmu bentuk bagian

dari kontrak keuangan yang disediakan oleh MFIs, dan salam yang ke lima panjang

microfinance program acara: ini menghadirkan periode waktu selama yang

microfinance layanan ditawarkan. suatu wakil yang lamanya tidak langsung adalah

menhasilkan laba yang menjamin menyelesaikan program, bahkan tanpa donasi

kekal. mendasari gagasan bahwa penawaran microfinance mestinya tidak pergi

keluar adalah suatu kesempatan besar. Sebagai akibat itu mengira bahwa penawaran

secara positif dihubungkan ke laba yang dihasilkan oleh MFIs,sejak yang

menghasilkan laba menghadirkan suatu wakil sah dengan fakta bahwa MFIs melanjut

activias mereka dari waktu ke waktu. semakin besar semakin variasi produk yang

ditawarkan dan jasa keuangan, semakin besar semakin panjang operasi dan, kiranya,

semakin besar semakin itu ke luar menjangkau. Lingkup dan lamanya,

bagaimanapun, dapat dihubungkan ke program acara yang prioritize kedalaman

seperti halnya yang memusatkan pada luas keuangan tersebut.

tingkat dari kemiskinan dicapai

beneficiries

Nomor yang dicapai klien

Ukuran berharga ke klien

Biaya klien JangkauanMasa waktu lebar

Page 141: Micro Finance 2003

6.3. Keberlanjutan: Bagaimana Mencapainya

Dalam perdebatan mengenai keberlanjutan lembaga keuangan mikro dan

program, adalah mungkin untuk mengidentifikasi berbagai tingkat keberlanjutan

yang meningkat secara proporsional untuk kemerdekaan program dan LKM dari

hibah dan pinjaman lunak. Tujuan keberlanjutan menganggap lebih penting ketika

mengacu kepada LKM. Anggapan dasar untuk menegaskan bahwa LKM tersebut

berkelanjutan, adalah jika laba yang diperoleh cukup untuk menutup kerugian

institusi. Dengan demikian, perbedaan kelanjutan tergantung pada relevansi aktiva

dan passiva.

Dalam lembaga keuangan mikro tradisional, laba berasal dari bunga yang

diperoleh dari pinjaman dan dari komisi yang diperoleh dari layanan lainnya. Arus

laba terutama tergantung pada ukuran portofolio pinjaman, pada kemampuan dan

kemauan individu untuk melunasi dan luasnya jangkauan layanan yang ditawarkan.

Oleh karena itu, variabel kunci menganai laba, ditunjukkan oleh sedikitnya iten

neraca saldo, yang dapat secara signifikan dipengaruhi oleh tujuan strategis dari

LKM tentang pemasaran. Sepanjang adanya kerugian, analisis dari variabel-variabel

yang mempengaruhi kesinambungan jauh lebih kompleks.

Dalam menghentikan kerugian tertentu pada lembaga keuangan mikro

setidaknya dapat diidentifikasi empat kategori yang berbeda:

Biaya operasional, yang diperlukan untuk kegiatan lembaga keuangan mikro

dan kinerja bisnis. Ini termasuk juga kutipan amortisasi (angsuran) pluri-faktor

produksi tahunan yang digunakan dalam proses produksi

Biaya inflasi, yang dari waktu ke waktu mengurangi nilai riil dana yang

digunakan untuk LKM penyediaan kredit;

Ketentuan kerugian pinjaman dan ketentuan risiko kerugian mata uang yang

akan digunakan untuk menutupi kerugian yang ditaksir;

Biaya keuangan, yang dibayarkan kepada mereka yang memberikan dana

kepada LKM sebagai utang atau ekuitas.

Subtansial lembaga keuangan

yang berkelanjutan

Pajak yang tidak cukup untuk menutupi biaya:

ketergantungan terhadap subsidi

Lembaga operasional

swasembadaLembaga

operasional swasembada

penuhLembaga keuangan

yang sepenuhnya swasembada

Pajak mengontrol jalannya biaya

Pajak mencakup jalannya biaya, inflasi, ketentuan hilangnua mata

uang dan pinjamanPajak mancakup semua

biaya.

Page 142: Micro Finance 2003

Gambar 4.4 Empat derajat keberlanjutan untuk LKM

Menurut struktur neraca, dan dampaknya pada kemampuan mempertahankan,

LKM terbagi menjadi empat kategori (Gambar 4.4). Tingkat pertama LKM, yang

tergantung pada hibah dan pinjaman terdiri dari semua lembaga-lembaga yang

pajaknya didapat dari bunga dan komisi pada produk-produk dan layanan yang

ditawarkan, tidak cukup untuk menutupi biaya yang digunakan dalam intermediasi.

Ini biasanya LKM informal atau semi-formal, terutama LSM kecil, yang dibiayai

oleh sumbangan dan mikrokredit yang disalurkan kepada pelanggan yang sangat

miskin dengan tingkat bunga lebih rendah dari harga pasar. Oleh karena itu, untuk

lembaga-lembaga ini, substansi keberlanjutan keuangannya hanya dijamin oleh

subsidi yang diperoleh dari donor dan dari mereka yang menganggap penting untuk

berinvestasi dalam keuangan mikro (ketergantungan subsidi).

Tingkat keberlanjutan kedua diwakili oleh lembaga yang mampu mencapai

aliran pendapatan yang mencakup biaya operasional yang berasal dari kegiatan

mereka (operasional swasembada). Ini adalah LKM semi formal yang dapat

diversifikasi sumber pendanaannya agar tidak tergantung sepenuhnya pada dana

Page 143: Micro Finance 2003

donor. Mereka juga menawarkan suku bunga mikrokredit yang lebih rendah dari

harga pasar, tetapi lebih tinggi dibandingkan dengan LKM tingkat pertama. LKM ini

membayar perhatian yang lebih besar ke pasar dan kebijakan komersial. Namun,

mereka tidak memiliki aliran pendapatan yang memungkinkan mereka untuk

mengkompensasi biaya inflasi, untuk menghemat sumber daya yang cukup untuk

menghadapi kerugian kredit dan ketentuan mata uang dan untuk menutupi biaya

keuangan mereka.

Tingkat keberlanjutan ketiga berlaku untuk LKM yang mampu menghasilkan

pendapatan cukup untuk menutupi biaya inflasi, kredit dan kerugian mata uang, serta

biaya operasi (swasembada operasional penuh). Ini biasanya LKM formal yang di

satu sisi mampu mendiversifikasi kebijakan pendanaan secara signifikan, sampai ke

tahap mengumpulkan deposito dari nasabah dan di sisi lain, dapat menstandarisasi

pasokan dan proses pemantauan mikrokredit, yang memungkinkan mereka untuk

meminimalkan biaya operasional. Lembaga tersebut, secara legal sering beroperasi

sebagai bank keuangan mikro atau sebagai divisi khusus dari bank komersial,

lembaga tersebut menerapkan suku bunga pinjaman mereka kira-kira yang sesuai

dengan kondisi nasabah bank biasa. Namun, lembaga-lembaga ini sebagian masih

bergantung pada dana pihak ketiga -untuk tingkat yang lebih besar atau lebih kecil

sesuai dengan keadaan- yang membantu untuk mengurangi terjadinya biaya

keuangan yang tidak berkelanjutan. Dana ini biasanya diberikan kepada LKM

dengan pertolongan untuk pinjaman atau hibah lainnya yang disediakan oleh donor

internasional.

Tingkat keberlanjutan tertinggi (sepenuhnya keuangan swasembada) adalah

LKM formal yang berhasil mencakup semua biaya, termasuk biaya keuangan pada

harga pasar, dengan pendapatan mereka. Hanya sejumlah kecil dari LKM, terutama

LKM formal, telah benar-benar mencapai tingkat kemerdekaan keuangan ini.

Menjadi lembaga mandiri sepenuhnya, merupakan prasyarat bagi LKM untuk bisa

membayar kembali modal yang diberikan oleh pemegang saham. Lembaga-lembaga

ini biasanya mengumpulkan sejumlah besar dana yang diterima dari nasabah dan

menggunakannya untuk kredit dengan harga lebih tinggi dari suku bunga yang

ditawarkan kepada pelanggan tradisional, karena tingkat bunga permintaan pasar ini

Page 144: Micro Finance 2003

sangat elastisitas. Selain itu, sejumlah kecil LKM yang lebih efisien, dapat

mengurangi biaya pengguna dengan memanfaatkan subsidi silang dengan bisnis lain.

Ini adalah solusi yang lebih praktis bagi LKM yang merupakan bagian dari kelompok

keuangan atau terkait dengan penyertaan modal untuk bank dan perantara keuangan

lainnya.

Salah satu indikator yang dapat digunakan untuk mengukur kelestarian

ketergantungan LKM dari dukungan eksternal, dan termasuk lembaga dalam salah

satu kategori di atas, adalah Ketergantungan Subsidi indeks (SDI). Indeks ini,

diproduksi oleh Jacob Yaron (1992), memberi kita informasi mengenai tingkat suku

bunga yang diperlukan untuk mikrokredit untuk beroperasi tanpa subsidi. Nilai suku

bunga r*, yang menentukan keseimbangan antara biaya dan pendapatan dari LKM,

dapat ditemukan dengan memecahkan persamaan berikut ini:

L (1 + r*) (1-d) = L + C + S (4.1)

di mana L adalah jumlah pinjaman yang tidak default (gagal), (1-d) adalah persentase

dari portofolio kredit yang diperkirakan akan dibayar kembali, C merupakan total

biaya (termasuk biaya modal) dan S menunjukkan subsidi yang diterima oleh LKM.

Untuk membuktikan tingkat suku bunga, kita mendapatkan:

r * = [C + S + dL] / [L (1-d)] (4.2)

Dalam banyak konteks, tingkat bunga tersebut sebagian besar akan lebih

tinggi dari harga pasar. Pada kenyataannya, seperti yang dinyatakan sebelumnya,

kasus LKM yang menawarkan mikrokredit dengan tingkat bunga yang memenuhi

SDI sangat langka. Ini berarti bahwa sebuah aplikasi yang ketat dari SDI harus

dianggap sebagai batas ekstrim, secara teoritis, dalam sebuah pendekatan untuk

memaksimalkan kesinambungan tanpa mempertimbangkan tujuan sosial.

6.4 Outreach: Bagaimana Cara Memilih Penerima

Sebagaimana telah disorot sebelumnya tentang keberlanjutan, outreach –

yang dimaksudkan sebagai ukuran distribusi dan komersial kebijakan- adalah suatu

aspek yang tidak hanya memperhatikan LKM. Keputusan tentang pemilihan target

pelanggan, dan strategi operasi yang sesuai dengan produk dan layanan untuk

berbagai segmen pelanggan merupakan beberapa unsur mendasar dari proses

perencanaan strategis dari perantara keuangan. Bagaimanapun keputusan outreach

Page 145: Micro Finance 2003

adalah faktor penting dalam keuangan mikro, dalam mengidentifikasi penerima

manfaat yang harus dipilih dalam rangka memaksimalkan dampak sosial inisiatif

yang dilakukan. Selain kemampuan untuk membayar kembali pinjaman- yang dapat

dianggap sebagai proxy dari keberlanjutan- sangat penting bagi LKM untuk

memahami jika ada beberapa fitur-fitur umum penerima manfaat yang sangat penting

dalam rangka meningkatkan dampak sosial dari program keuangan mikro atau

meningkatkan kesinambungan, dengan dampak sosial yang konstan.

Aspek penjangkauan yang dijelaskan di atas, dan proxy yang terkait, tidak

dapat digunakan sebagai instrumen yang beroperasi di setiap konteks dengan tiga

alasan utama. Pertama, variabel seperti ukuran, nilai sosial atau nilai pengguna, sulit

diukur dengan kriteria objektif dan tidak bisa dibandingkan atas ruang dan waktu.

Selain itu, perberbedaan jangkauan subkategori memiliki tingkat keistimewaan

internal yang tinggi, dalam arti bahwa perhatian yang lebih besar kepada ukuran

program, yang mendorong sebuah MF1 untuk bekerja dengan yang termiskin dari

yang miskin di suatu wilayah, mungkin bertentangan dengan tujuan dari luasnya

tentang jumlah penerima manfaat. Akhirnya, beberapa unsur dari jangkauan, seperti

perbandingan antara biaya dan keuntungan sosial sesuai keuangan mikro, dilindungi

oleh konsep luas, memiliki sifat ekonomi makro yang jelas. Oleh karena itu, tidak

mudah untuk menentukan dampak sebuah inisiatif keuangan mikro, serta waktu yang

diperlukan agar memiliki efek yang diinginkan pada masyarakat yang terlibat.

Oleh karena itu, mengingat bahwa pada saat ini, permintaan akan jasa

keuangan individu-individu secara finansial termasuk sangat melebihi pasokan, baik

di negara-negara berkembang dan yang lebih maju, penting untuk mengidentifikasi

variabel lain yang dapat dipertimbangkan selama proses seleksi para penerima

manfaat. Sebuah variabel kunci yang sering menentukan keberhasilan program

keuangan mikro adalah apakah penerima memiliki keterampilan yang baik di bidang

kegiatan di mana mereka bekerja atau berniat untuk bekerja. Khas klien LKM, yang

memiliki tingkat keberlanjutan yang lebih besar, dapat dibedakan dengan

pengetahuan dan pengalaman yang signifikan dari teknis prosedur nasional yang

dibutuhkan untuk menciptakan produk dan layanan, serta oleh kemampuan mereka

dalam pemasaran produk tersebut. Namun demikian, pengusaha mikro struktural

Page 146: Micro Finance 2003

yang mengalami kekurangan sumber daya keuangan, sebagian disebabkan oleh

kemampuan pembiayaan yang rendah diri, sejak finansial individu dikecualikan, baik

dinegara berkembang maupun yang industri, menyebabkan hampir semua

penghasilan mereka untuk konsumsi. Akibatnya, selama tipologi seperti pelanggan,

peran LKM adalah untuk menawarkan mikrokredit, dan jasa keuangan lain, yang

akan digunakan untuk pembiayaan modal kerja, dan lebih jarang aset yang tidak

berwujud yang diperlukan dalam proses produksi.

Fitur lain yang umum hasil yang baik dari berbagai inisiatif keuangan mikro

dan lembaga, merupakan pilihan yang bekerja dengan perempuan, mengalokasikan

persentase yang signifikan dari portofolio pinjaman mereka. Bahkan, terlepas dari

wilayah geografis dan latar belakang sosial-ekonomi, perempuan telah menunjukkan

bahwa mereka lebih berhati-hati dalam menggunakan kredit yang disediakan untuk

usaha kecil, atau hanya untuk kerja mandiri, serta lebih tepat waktu dalam pelunasan

pinjaman. Alasan utama untuk kebanyakan program keuangan mikro ditujukan untuk

perempuan adalah bahwa perempuan lebih berhati-hati dalam pilihan investasi

mereka dan lebih sensitif terhadap tekanan sosial dalam kelompok sebaya. Selain itu,

perempuan lebih miskin dibandingkan laki-laki. Akhirnya, ia percaya bahwa, faktor

konstan lainnya, dampak sosial dan ekonomi untuk menyediakan mikrokredit bagi

perempuan lebih besar daripada laki-laki, juga dalam hal pemberdayaan meningkat,

karena kesempatan yang tidak adil mengenai kaum perempuan.

6.5 Pilihan Microfinance : Keberlanjutan Dan Jangkauan

Seperti dinyatakan di bagian yang sebelumnya, ketahanan dari microfinance

institusi menghadirkan prasyarat yang penting MFIs untuk mampu melanjutkan jasa

mereka di medium dan jangka panjang, seperti yang lainnya, pada sisi lain, jika dari

pengeluaran keuangan di mana permintaan untuk jasa keuangan dari individu yang

mengalami kerugian melebihi persediaan suatu analysis mencapai jangkauan perlu

dalam rangka menunjuk sumber daya yang adalah luas definisi langka, menurut ke

arah pembiayaan produktif microaktivitas itu bisa menyediakan highest-return

Di dalam literature, dan antar praktisi, keberlanjutan dan jangkauan telah di

perdalam dalam urutan memperivikasi keberadaan dari suatu menjual ke tujuan

antara sasaran hasil dari keseimbangan keuangan dan ekonomi dan tujuan social,

Page 147: Micro Finance 2003

pertimbangan mengenai suatu pilihan Ke arah yang lebih kuat untuk tujuan lebih

dalam bukannya tujuan luas adalah dilemma khas di dalam kesjahteraan

ekonomi,yang sukar untuk dihadapkan dengan tanpa suatu analisa yang menyeluruh

dari konteks tersebut. Lagi pula, itu adalah umum untuk temukan suatu orintasi di

dalam literature yang mengarahkan untuk menekan kebutuhan untuk menyelesaikan

aneka pilihan sudut antara sasaran hasil keberlanjutan dan jangkauan objek

microfinance, Bab ini menghindari perdebatan yang historis mengenai prioritas untuk

ditugaskan ke model yang berbeda dari mencapai lebih dari target dan compatibility

dengan keberlanjutan. Sebagai gantinya itu lebih berguna bagi menguji aspek dari

manajemen dari mempertimbangkan temuan sesuatu lebih baik dari keseimbangan

antara ketahanan dan mencapai lebih dari target.

Dimensi dari jangkauan tidak hanya harus di perhitungkan oleh mereka yang

berniat untuk dipasang untuk suatu program microfinance tetapi harus dievaluasi

dalam konteks program yang tunggal atau medium dan strategi jangka panjang

tentang lembaga microfinance. Menurut kode MFIS dari melakukan aspek yang

berbeda dari jangkauan dapat mempunyai keterkaitan yang berbeda dengan

peningkatan atau ditunda.

Kebijaksanaa harga yang diadopsi oleh MFIS menunjukan pembagian dua

bagian antara keberlanjutan dan jangkauan, sebagai contoh suatu lembaga

memutuskan meningkatkan lebih keberlanjutan dengan peningkatan komisi

pengawas klien. Ini adalah resiko tidak tercapainya semua penerima uang yang

potensial dengan layanan sebagai konsekuensi turunnya nilai sedangkan nilan dari

memperdalam penigkatan dalam hal ini, member beban pada pemakai sebagai

peningkata didalam biaya operasi ditransfer ke pelanggan. Ketika sesuatu MFIS

memutuskan utnuk menyimpan pemberian beban kepada pemakai pendapatan

rendah, makna ini adalah suatu penurunan beroperasi pada pelanggan berpenghasilan

rendah dan konsekuensi didalamnya dan akhirnya didalam keberlanjutan jika suatu

MFIS menentukan tingkat bunga tinggi untuk menutupi biaya operasi dan membiaya

biaya-biaya, kedua-duanya sama-sama memiliki resiko yang besar, dalam hal ini

menerapkan tingkat bunag lebih tinggi dari pada pasar dapat dibenarkan, karena

individu yang dibiayai, biaya-biayanya secara total diganti rugi oleh manfaat yang

Page 148: Micro Finance 2003

diperoleh dari akses kredit tersebut.

Jika sebagai gantinya suatu MFIS berusaha menyimpan tingkat bunga dengan

kredit rendah untuk mencapai jangkauannya, jika tidak bisa mencapai keberlanjutan

secara penuh kemungkinan mencipta bebrapa terobosan lain dari produk.

Sesungguhnya lebih dulu penawaran dari jasa keuangan mikro kredit pada

menurunkan tingkat bunga dibanding pasar menyimpang kan kompetisi antara

mereka yang dibiayai oleh MFIS yang mengambil pendekatan ini dan

microenterprise itu dibiayai didalam kondisi pasar lebih dari itu fakta menunjukan

keberhasilan keberlanjutan penuh memimpin dari waktu-kewaktu dan beberapa

MFIS meninggalkan pasar tersebut yang dapat menyebabkan permasalahan serius

untuk klien yang telah menyimpan uang tabungan dengan mereka tetapi juga untuk

microenterprise kehilangan sumber yang utama dari pembiayaan.

Bagaimanapun itu berguna bagi mengetahui bagaimana cara untuk beberapa

kategori dari beberapa kategori dari penerima uang terbagi menjadi dua antara

kebeklanjutan dan jangkauan lebih penting. Sesungguhnya, individu bias

menciptakan produk dan jasa yang dapat ditempatkan denagn diam-diam di pasar di

mana perbedaan antar ongkos pembiayaan, yang tersedia dalam tingkat bunga pasar

dan lebih tinggi benar-benar di peroleh dari MFIs, tidak mempunyai suatu efek yang

penting, Dengan cara ini sekiranya bahwa microcredit penerima uang menjadi

produsen yang kecil menurut definisi dan oleh karena itu, tidak mampu bergeser

kurva penawaran itu, sebagai pengambil harga mempunyai kemampuan yang

produktif untuk mencapai garis tepi yang penting, ia akan mampu membayar tingkat

bunga yang lebih tinggi sepanjang priode dimana ia akan melanjut untuk

dipertimbangkan oleh bank, dan pada waktu yang sama itu akan tinggal di dalam

keseimbangan ekonomi. Bagaimanapun yang tersebar antara tingkat bunga pasar dan

itu diterapkan oleh MFIs bis membahayakan profitabilitas itu, dan oleh karena itu

ketahanan dari microenterprise yang dibiyai, itu adalah yang tak dapat di nasehatkan

untuk meneruskan membiyai kedua-duanya demi kepentingan penerima uang dan

juga dari MFIs.

6.6 Keijakan Untuk Meningkatkan Keberlanjutan

Page 149: Micro Finance 2003

Dalam menganalisa permsalahan dalam MFIs keberlanjutan dalam istilah

manajemen sisanya antara pendapatan dan biaya-biaya dalam menawarkan jasa

microfinance dapat dilihat sebagai perihal dari analisa dan peningkatan dari

pencapaian waktu-kewaktu.

Portofolio manajemen

Mengenai laba, sumber utama dalam pendapatan untuk MFIS dan dalam

beberapa hal satu-satunya dalah bunga dari portofolio pinjaman dan komisi

pengawasan terkait. Bagaimana pun itu adalah hal penting untuk stabilitas yang

mereka pelihara suatu mutu yang tinggi tentang portofolio kredit dan manajemen

resiko kredit yang cukup, dalam rangka memperkecil kerugian mutu pinjaman rata-

rata dari portofolio pinjaman MFIS adalah berkesempatan lebih tinggi dibandingkan

dengan perantara keuangan yang formal dalam konteks yang sama. Unsur-unsur ini,

menghancurkan mitos orang miskin adalah klien yang buruk yang penying adalah

lebih baik memproses pemilihan kredit dan lebih baik mengawasi oleh MFIS

dibandingkan dengan perantara tradisional yang harus lebih diandalkan sejauh proses

pemilihan terkait unsur-unsur yang nampak untuk mempengaruhi mutu dari

portofolio paling mengenali didekatnya dan menghubungkan antara kredit para

petugas MFIS dan peminjam, dipenggunaan alasan-alasan teknis spesifik

mengandung arti untuk microfinance seperti pantuan yang mengawasi, perangsang

yang dinamis, dan lain-lain dan keputusan untuk meminjamkan kepelanggan yang

mempunyai teknis dan keterampilan beroperasi hanyalah masalah kekurangan dana.

Sebagai gantinya mutu dari pengawasan sipeminjam secara diam-diam yang dibiayai

tergantung dengan kemampuan dan keandalan dari petugas kredit, keberadaan dari

sedikitnya dua tingkatan bdari kendali dan lebih umum lagi dengan analisa dan

standarisasi dari proses yang genap lebih kecil , MFIs harus bagaimanapun juga

menyusun, lagi pula pengawasan dibuat lebih tepat wqaktu dean efisien oleh

perkembangan teknologi, yang mengijinkan MFIs perlu lebih lanjut meningkatkan

manajemen kredit dan prosedur operasional. Kontribusi yang bank dan perantara

keuangan traditional dapat menawarkan ke MFIs mungkin punya arti penting,

penggunaan dari pengukuran resiko dan manajemen, model yang digunakan oleh

Page 150: Micro Finance 2003

bank dan Outsourching dari beberapa tahap dari proses boleh produksi,

sesungguhnya kuncinya persis sama benar manajemen yang lebih efisien.

Kebijakan harga

Jumlah bunga yang di dapat adalah juga suatu fungsi dari tingkat bunga

ditetapkan oleh MFIs. Tingkat kebijakan bunga adalah salah satu dari topik yang

paling di perdebatkan di dalam microfinance. Di dalam melukiskan tingkat bunga

dan komisi pengawas, MFIs tidak bias melalaikan kebutuhan untuk menutup biaya-

biaya, biaya operasi untuk di masing-masing peminjaman, Devaluasi dari daya beli

dari mata uang dalam kaitan dengan inflasi, meminjamkan kerugian dan ketentuan

kerugian mata uang dan suatu premi resiko bisnis tersebut.

Sebagai tambahan, proses dari memperbaiki tingkat bunga harus pula

mempertimbangkan lebih lanjut empat faktor. Pertama, MFIs harus

mempertimbangkan kebijaksanaan harga yang di adopsi oleh para perantara yang

lain. Tidak formal dan formal, operasi dalam konteks yang sama, dalam rangka

menghindari penawaran produk yang terlalu jauh dari pasar, dan dengan begitu

jangan mengambil resiko. Kedua, seperti praktek menggunakan perantara traditional,

kebijakan tingkat bunga perlu lebih tinggi atau menurun tergantung diproduk

peminjaman teknis berbeda, mempertimbangkan keberadaan dari sejalan atau factor

lain yang boleh menetukan suatu hak membeli lebih dahulu cocok untuk MFIS dalam

hal keliruan. Lagi pula perbaikan dari tingkat bunga tidak bias menghindari

pertimbangan mengenai proses resiko modal dan pemilihan yang kurang baik dimana

tingkatan tingkat bunga dipertimbangkan terlalu tinggi dari peminjam akhirnya

banyak pengalaman dari program microfinance menarik individu yang berbeda dari

penerima uang yang asli untuk meminta suatu pinjaman, ini memimpin kearah

tingkatan rendah hati untuk MFIS.

Oleh karena itu mencapai penetapan harga yang temu sasaran hasil

keberlanjutan MFIS harus mempertimbangkan kedua-duanya variable manajemn

yang internal dan variable pasar eksternal. Bagaimanapun ini juga benar yang suatu

efisiensi yang lebih besar dari kredit dan di ukur dari resiko kredit proses dan di ukur

dari resiko kredit oleh MFIs bisa berperan untuk mengurangi beban kepada pemakai

Page 151: Micro Finance 2003

lainnya kondisi menjadi tetap tanpa keberlanjutan yang mencurigakan. Juga dalam

hal ini kerjasama dengan perantara keuangan yang tradisional bisa membantu MFIs

dalam sedemikian aktivitas yang strategis.

Efisiensi

Dengan berhadapan, situasin Nampak dengan kritis, karena terpengaruh oleh

konteks di manan yang bnerbeda MFIs memutuskan memperkerjakan. Sejauh biaya –

biaya keuangan adalah terkait, mayoritasb luas MFIs sepeti sebelumnya, sangat

independent pada dana-dan ekstern, dalam wujud tunjangan . dana sangat rendah atau

tidak ada biaya-biaya bagaimanapun juga tidak pasti dan tidak stabil dari waktu ke

waktu tergantung pada evaluasi penderma yang di atasnya MFIs tidak punya

pengaruh. Oleh karena itu memperoleh tunjangan tidaklah perlu suatu factor hal

negative dengan sendirinya, Itu benar-benar bermanfaat untuk ketahanan. Apa yang

dikhawatirkan adalah yang tidak bias meramalkan dari tunjangan tersebut. Seperti

itu, efisiensi dari suatu MFIs tidak banyak pada menurunkan ketergantungan pada

hibah dan pinjaman , tetapi dengan kemampuan memelihara biaya untuk sumber

yang stabil dari waktu ke waktu (kemampuannya menghadirkan suatu aktiva tanpa

perantara untuk MFIs itu mengijinkan menurunkan memberi beban kepada pemakai

dan memudahkan tujuan dari keberlanjutan. Lebih dari itu , member behwav

kebanyakan dari MFIs itu tidaklah yang swasembada menerima tunjangan eksternal

suatu analisa yang

KASUS I

Page 152: Micro Finance 2003

PERAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO DALAM OTONOMI DAERAH GUNA

MENGGERAKKAN EKONOMI RAKYAT DAN MENANGGULANGI KEMISKINAN

STUDI KASUS: BANK RAKYAT INDONESIA

 I. Lembaga Keuangan Mikro dan Program Pengentasan Kemiskinan

Lembaga Keuangan Mikro atau Micro Finance Institution merupakan

lembaga yang melakukan kegiatan penyediaan jasa keuangan kepada pengusaha kecil

dan mikro serta masyarakat berpenghasilan rendah yang tidak terlayani oleh

Lembaga Keuangan formal dan yang telah berorientasi pasar untuk tujuan bisnis.

Di BRI sendiri, micro finance didefinisikan sebagai pelayanan kredit dibawah

Rp 50 juta. Terdapat masih banyak lagi definisi micro finance atau keuangan mikro

tergantung dari sudut pembicaraan.

Bagaimanapun, target atau segmen micro finance senantiasa bersentuhan

dengan masyarakat yang relatif miskin atau berpenghasilan rendah Program P4K

yang ditangani di BRI mendefinisikan masyarakat miskin sebagai mereka petani

nelayan kecil (PNK) dan penduduk pedesaan lainnya yang hidup dibawah garis

kemiskinan, dengan kriteria pendapatannya maksimum setara dengan 320 kg beras

per kapita per tahun.

Menurut Marguiret Robinson (2000), pengentasan kemiskinan dapat

dilaksanakan melalui banyak sarana dan program, termasuk didalamnya adalah

program pangan, kesehatan, pemukiman, pendidikan, keluarga berencana dan tentu

saja adalah melalui pinjaman dalam bentuk micro credit.

Page 153: Micro Finance 2003

Gambar 1. Financial Services in the Poverty Alleviation Toolbox (Marguiret,

2000)

Pinjaman dalam bentuk micro credit merupakan salah satu yang ampuh

dalam menangani kemiskinan. Namun demikian perlu diperhatikan bahwa, ketika

pinjaman diberikan kepada mereka yang sangat miskin, kemungkinan besar pinjaman

tersebut tidak akan pernah kembali. Hal ini wajar saja, mengingat mereka (the

extreme poor) tidak berpenghasilan dan tidak memiliki kegiatan produktif. Program

pangan dan penciptaan lapangan kerja lebih cocok untuk masyarakat sangat miskin

tersebut. Sedangkan sebagian masyarakat lain yang dikategorikan miskin namun

memiliki kegiatan ekonomi (economically active working poor) atau masyarakat

yang berpenghasilan rendah (lower income), mereka memiliki penghasilan, meskipun

tidak banyak. Untuk itu diperlukan pendekatan, program subsidi atau jenis pinjaman

mikro yang tepat untuk masing-masing kelompok masyarakat miskin tersebut.

Marguiret Robinson (2000) mengklasifikasikan pelayanan micro finance

terhadap masyarakat miskin ke dalam tiga kategori seperti pada gambar 1.

Disamping BRI Unit, BRI juga bekerjasama dengan Pemerintah atau Instansi lain

mengelola P4K dan BKD, tentu saja terdapat Lembaga Keuangan lain seperti BPR

Page 154: Micro Finance 2003

dan Lembaga Swadaya Masyarakat (NGO) yang ikut terlibat dalam pengentasan

kemiskinan di Indonesia seperti pada gambar 2.

Banyaknya jenis lembaga keuangan mikro yang tumbuh dan berkembang di

Indonesia menunjukkan bahwa lembaga keuangan mikro sangat dibutuhkan oleh

masyarakat, terutama kelompok masyarakat berpenghasilan rendah, pengusaha kecil

dan mikro yang selama ini belum terjangkau oleh jasa pelayanan keuangan

perbankan khususnya bank umum.

Pada lembaga keuangan mikro ini dapat menumbuhkan minat masyarakat

dipedesaan untuk berusaha atau menumbuhkan pengusaha-pengusaha kecil

dipedesaan, yang pada akhirnya dapat membantu program pemerintah untuk :

1. Meningkatkan produktivitas usaha masyarakat kecil di pedesaan.

2. Meningkatkan pendapatan penduduk desa.

3. Menciptakan lapangan kerja baru di pedesaan, sehingga dapat memperkecil

keinginan masyarakat pedesaan melakukan urbanisasi.

4. Menunjang program pemerintah dalam mengupayakan pemerataan

pendapatan penduduk desa dan upaya pengentasan kemiskinan.

KASUS 2

Pengembangan Keuangan Mikro Dan Penaggulangan Kemiskinan

  Pada saat Gema PKM didirikan dengan suatu seremoni bersama Presiden RI

di Istana Negara tanggal 10 Maret 2000, maka jika dikaitkan dengan penanggulangan

kemiskinan pengembangan keuangan mikro terasa dibangun atas setidaknya

kombinasi tiga maksud: untuk mengenal dan memperkenalkan LKM, membangun

network diantara mereka yang “terkait” dengan LKM, serta mencari dan

melaksanakan langkah-langkah berikutnya bagi pengembangan LKM.  Ketiga aspek

tersebut ditopang oleh motivasi dan peran serta setidaknya dari tiga kelompok

“anggota” Gema PKM, yaitu kelompok yang yakin dengan arti penting dan peran

Page 155: Micro Finance 2003

LKM, khususnya dalam penanggulangan kemiskinan, diantaranya banyak yang juga

telah mempraktekan pengembangan keuangan mikro secara langsung;  kelompok

yang melihat kemungkinan LKM sebagai salah satu alternatif dalam membantu

masyarakat miskin menyelesaikan masalahnya; dan kelompok ‘campuran’ yang

memiliki beragam motivasi. 

Ketiga maksud yang mendasari pengembangan Gema PKM dan tiga bentuk

motivasi anggota Gema PKM yang menyertainya merupakan cerminan atas

pandangan mengenai keuangan mikro.  Setelah tiga tahun perjuangan Gema PKM,

terminologi dan arti penting “lembaga keuangan mikro” telah semakin dikenal oleh

berbagai kalangan, juga telah disertakan – secara eksplisit maupun implisit – dalam

berbagai dokumen resmi maupun dalam berbagai pemikiran, konsep, strategi, dan

operasionalisasi penanggulangan kemiskinan dan pembangunan ekonomi rakyat.

Lebih dari pada sekedar ‘mengenal’, telah banyak pula yang mencoba meyakinkan

berbagai pihak bahwa apa yang dilakukannya adalah pengembangan LKM.  

Dalam hal ini LKM sebenarnya telah jauh lebih ‘terkenal’ dan sudah

‘terkenal’ sejak lama.  Namun umumnya pengenalan atau apresiasi itu terbatas pada

mereka yang terlayani oleh LKM yang bersangkutan.  Pengenalan LKM lebih

diekspresikan sebagai “saya mengenal ‘LKM’ saya”.  Kalaupun ada pengenalan

diluar lingkup tersebut maka pengenalannya adalah terhadap beberapa kelembagaan

keuangan mikro ‘terkemuka’, seperti BRI-UD, P4K, baitul-maal’, BPR, Pinbuk,

arisan, dan sebagainya tanpa mengasosiasikan pemahaman bahwa lembaga-lembaga

tersebut adalah sebuah lembaga keuangan mikro.   Umumnya justru harus terdapat

proses ‘penjelasan’ bahwa lembaga-lembaga terkenal itu adalah lembaga keuangan

mikro, atau menjadikan lembaga-lembaga itu sebagai contoh untuk menjelaskan

suatu lembaga keuangan mikro.

Keberadaan keuangan mikro tidak dapat dipisahkan dari usaha-usaha

penanggulangan kemiskinan.  Bahkan perhatian dan usaha untuk mengembangkan

keuangan mikro terutama didasarkan pada motivasi untuk mempercapat usaha

penanggulangan kemiskinan. Hal ini pulalah yang mendasari berbagai lembaga

Page 156: Micro Finance 2003

internasional bergerak langsung dalam kegiatan keuangan mikro maupun dalam

pengembangan lembaga keuangan tersebut.

Keuangan mikro dapat menjadi faktor kritikal dalam usaha penanggulangan

kemiskinan yang efektif.  Peningkatan akses dan pengadaan sarana penyimpanan,

pembiayaan dan asuransi yang efisien dapat membangun keberdayaan kelompok

miskin dan peluang mereka untuk keluar dari kemiskinan, melalui :

¨       tingkat konsumsi yang lebih pasti dan tidak befluktuasi,

¨       mengelola resiko dengan lebih baik,

¨       secara bertahap memiliki kesempatan untuk membangun aset,

¨       mengembangkan kegiatan usaha mikronya,

¨       menguatkan kapasistas perolehan pendapatannya, dan

¨       dapat merasakan tingkat hidup yang lebih baik.

BAB VII

MANAJEMEN RESIKO DIKEUANGAN MIKRO

7.1 Pengenalan

Page 157: Micro Finance 2003

Keuangan mikro modern saat ini dikenal untuk mendesain ulang resiko

manajemen keuangan mikro. Didalam kesusasteraan memiliki sedikit perhatian

analisis resiko dalam keuangan mikro. Selain itu, telah difokuskan terutama pada

risiko kredit dan risiko penipuan. Tetapi sifat khusus keuangan mikro, terletak pada

kompleksitas struktur keuangan modern, berbagai manfaat dan lembaga yang

terlibat memerlukan pendekatan yang lebih terstruktur dalam resiko manajemen.

Bab ini bertujuan untuk meletakkan dasar bagi sebuah model resiko manajemen

yang sesuai keuangan mikro modern. Untuk mencapai hal ini, langkah pertama

adalah untuk menetapkan penggolongan / taksonomi resiko untuk keuangan mikro.

Kuncinya adalah untuk membuat gambaran dari resiko yang berbeda untuk katalog

resiko menurut tipe/kategori resiko didefinisikan dengan peraturan perbankan,

dengan rujukan khusus pada Persetujuan Modal Bagian II baru (new Capital Accord

of Basel II), yang bertujuan untuk ”mengamankan konferensi internasional tentang

revisi peraturan pengawasan untuk mengatur kecukupan modal bank aktif

internasional “ (Bagian 1 Komisi Pengawasan Perbankan, 2004a).

Bab ini menjabarkan kebijakan manajemen dasar keuangan untuk setiap

pokok kategori resiko, membedakan antara pendekatan pembiayaan proyek dan

pendekatan portofolio. Kategori pertama berkaitan dengan manajemen risiko proyek

tunggal, terutama dipromosikan oleh lembaga-lembaga non-formal dan semi-formal

(terutama LSM), sebuah pendekatan portofolio merujuk terutama untuk LKM semi

formal dan formal yang mengembangkan kegiatan berskala besar. Bab ini tidak

berkenaan dengan penerapan model pengukuran resiko

7.2 Sebab Taksonomi Resiko Untuk Keuangan Mikro

kata ‘risk’ berasal dari bahasa Latin ‘rescum’, yang bisa dikatakan berarti

'resiko' atau 'bahaya'. Dalam keuangan, ini mengarah ke konsep 'kompensasi',

pernyataan risk-return trade-off menyiratkan bahwa untuk menanggung satu

kebutuhan resiko harus dikompensasikan. Pendekatan ini, bagaimanapun, dapat

menyebabkan konsep palsu resiko, dalam kerjasama hanya dengan peristiwa-

peristiwa negatif yang menentukan kerugian keuangan. Resiko, dalam

kenyataannya, keraguan tersebut terkait dengan peristiwa masa depan atau hasil

Page 158: Micro Finance 2003

masa depan. Ini tidak berarti bahwa keraguan akan acara, atau hasilnya, harus

negatif. Kompensasi untuk ketegasan resiko (the compensation for bearing the risk)

adalah hadiah untuk menegaskan pada suatu tanda akan peristiwa masa depan

(hasil), bukan kompensasi untuk kerugian yang akan didaftarkan. Pengertian risk-

return trade-off menyiratkan bahwa untuk berinvestasi dalam kegiatan tersebut

berisiko tinggi, pengembalian yang lebih tinggi itu yang dibutuhkan. Seorang

investor yang rasional, maka akan tertarik ex ante dari tingkatan risiko yang terkait

dengan setiap investasi untuk memperkirakan risk-return trade-off dan memutuskan

apakah akan berinvestasi dan berapa harganya. Sejak investor rasional

menggabungkan perubahan yang diharapkan dalam keputusan mereka, resiko yang

efektif hanya timbul dari perubahan yang tak terduga.

Manajemen resiko, kemudian, berkaitan dengan definisi, pengukuran dan

pengendalian resiko (perubahan yang diharapkan dan tak terduga) untuk harga

investasi dengan benar dan untuk mengurangi kerugian yang ditentukan oleh

perubahan dalam peristiwa masa depan atau hasil.

’Jarang memberikan perhatian’ didedikasikan untuk manajemen resiko dalam

keuangan mikro dapat dijelaskan, terutama oleh kenyataan bahwa tujuan utama

keuangan mikro terletak pada tujuan sosial dan kemanusiaan. Pendekatan ini,

bersamaan dengan ketergantungan dari subsidi publik, telah menciptakan

kecenderungan untuk meremehkan kinerja keuangan dari program keuangan mikro

atau lembaga. Dalam beberapa tahun terakhir, kebutuhan akan sumber daya swasta

telah mendorong tumbuh kesadaran di kalangan ’praktisi konsep ketahanan’

(practitioners of the concept of sustainability). Ini telah memimpin, baik dalam teori

maupun dalam praktek, dengan pengembangan model evaluasi kinerja tetapi tidak

mengharuskan definisi model resiko manajemen. Mengidentifikasi resiko,

mengukurnya dan mengendalikan resiko resiko tersebut memungkinkan kita untuk

lebih mengetahui variabel kunci yang mempengaruhi kinerja, dan menerapkan

solusi finansial dan operasional untuk mengurangi variabilitas kinerja. Selain itu,

ada kebutuhan besar untuk model pengelolaan resiko keuangan mikro, karena pasar

Page 159: Micro Finance 2003

mengalami interaksi kuat antara LKM informal dan semi-formal (terutama

organisasi non-profit dan LSM) dan perantara keuangan tradisional terbiasa dengan

resiko manajemen.

Oleh karena itu, langkah pertama untuk model resiko manajemen adalah

untuk mengidentifikasi kategori resiko yang mengacu pada keuangan mikro. Hal ini

dimungkinkan untuk mengklasifikasikan keuangan mikro risiko manajerial ke

dalam tiga kategori utama (Gambar 5.1): resiko bisnis (business risk) mengacu pada

aktivitas itu sendiri; resiko keuangan (financial risk) berasal dari portofolio asset

dan dari kewajiban yang terkait dengan proyek atau disimpan dalam neraca institusi;

resiko proses (process risk) mencakup semua risiko yang ditentukan oleh proses

yang dirancang untuk melaksanakan kegiatan

7.3 Resiko Bisnis (Bussines Risk)

Resiko bisnis merupakan sifat unik dari keuangan mikro. Hal ini dapat

dibagi menjadi dua komponen: specific risk (resiko produk) dan generic risk

(gambar 5.2). Specific risk timbul dari produk dan jasa yang ditawarkan. Dari sudut

pandang ekonomi, program keuangan mikro dapat didefinisikan sebagai prototipe:

masing-masing program tunggal berbeda dari yang lain. Setiap program telah

dikembangkan untuk mencapai kategori yang berbeda dari ahli waris (beneficiaries),

berlokasi di daerah yang berbeda, dengan budaya yang berbeda dan adat istiadat,

seringkali tanpa latar belakang pengalaman manajerial atau kewirausahaan. Gaya ini

praktisi dan institusi untuk menciptakan struktur keuangan baru dan beradaptasi

pasokan ke karakteristik khusus dibandingkan keuangan mikro untuk membiayai

tradisional, membuatnya sulit untuk memperkirakan ex ante efektivitas dari produk

yang ditawarkan, efisiensi dari struktur keuangan dilaksanakan, sebagai serta biaya

dan risiko yang terkait dengan layanan. Dari perspektif resiko manajemen, resiko

bisnis terutama ditentukan oleh ketidakmungkinan untuk mencapai tingkat yang

lebih tinggi dari standarisasi produk, fakta yang ditekankan oleh tujuan etis

keuangan mikro, yang mengutamakan kebutuhan penerima manfaat, bukan strategi

kelembagaan.

Page 160: Micro Finance 2003

Generic risk sebagian besar berasal dari lokasi program. Ini tidak

menanggung resiko sehubungan dengan negara (yang merupakan komponen resiko

kredit), tetapi mengacu pada kebijakan pembangunan dilaksanakan di daerah

kegiatan. Resiko ini berasal dari kemungkinan bahwa konteks geografis di mana

program ini didasarkan tidak didukung, pada tingkat internasional maupun lokal,

dengan keuangan yang memadai, lingkungan fiskal, hukum dan peraturan dan

program itu sendiri, terutama yang berasal dari perubahan dalam kebijakan

pembangunan pemerintah dan badan lokal, serta lembaga internasional dan donor,

untuk bidang tertentu.

’Manajemen resiko bisnis’ (the management of bussiness risk) adalah suatu

hal yang rumit karena berbagai alasan. Pertama, perlu menunjukkan bahwa resiko

semacam ini tidak dapat dihindari. Hal ini merupakan konsekuensi dari esensi

keuangan mikro, yang beroperasi dalam konteks sulit dengan membantu orang-orang

yang hidup dalam kemiskinan dan yang menjadi korban eksklusi keuangan. LKM

tidak memiliki pilihan untuk memilih bentuk investasi yang tidak melibatkan

substansial (probabilitas yang relatif tinggi) risiko bisnis. Kedua, resiko bisnis, baik

dalam arti yang khusus atau umum, sangat sulit untuk mengevaluasi, seperti yang

dihasilkan oleh variabel kualitatif dan tak terduga. Hal ini harus mengarah LKM dan

praktisi untuk mengambil pendekatan yang sangat kehati-hatian ketika panggilan

terhadap resiko bisnis dan memastikan bahwa mereka selalu membuat ketentuan-

ketentuan untuk potensi kerugian di masa depan.

Resiko bisnis juga dapat dikelola melalui diversifikasi atau melalui berbagi

(sharing). Di sini, kita harus membedakan kasus satu proyek dari sebuah LKM.

Dalam pendekatan proyek tunggal, sangat sulit (jika tidak mustahil) untuk

melaksanakan strategi diversifikasi, baik berdasarkan wilayah geografis, penerima

atau dimensi lain. Sebaliknya, untuk LKM, kemungkinan dari portofolio

meningkatkan diversifikasi bersama-sama dengan volume kegiatannya. Risk sharing

adalah alternatif yang paling layak ketika berhadapan dengan satu proyek dan

praktek yang baik ketika berhadapan dengan portofolio pinjaman. Riak sharing

memungkinkan resiko bisnis untuk dibagi antara pemimpin dan kontra pihak ketiga,

biasanya sebuah perusahaan asuransi. Dengan cara ini pemecahan resiko

Page 161: Micro Finance 2003

memungkinkan kreditur untuk membatasi pengalaman menangani resiko bisnis

yang melekat dalam proyek tersebut, atau di kolam pinjaman, untuk minimum.

Namun demikian, perusahaan asuransi tidak menawarkan produk yang disesuaikan

untuk kebutuhan-kebutuhan spesifik dan jika mereka melakukannya, mereka

melakukannya dengan harga yang sangat tinggi. Oleh karena itu, ketersediaan

produk keuangan tertentu dan biaya kesempatan berhubungan dengan mereka

adalah hambatan utama untuk manajemen resiko bisnis dalam keuangan mikro.

Oleh karena itu, peran pemerintah dan otoritas lokal, serta donor internasional, bisa

sangat membantu, dengan mengalokasikan sebagian uang diberikan kepada donor

untuk dana jaminan bisnis. Hal ini akan memberikan penghematan, sejak peristiwa

risiko tidak bisa terjadi. Pada saat yang sama, dana jaminan akan memfasilitasi daya

tarik dana swasta. Dengan cara ini, investor akan dapat memilih bentuk investasi

yang tidak melibatkan risiko bisnis besar.

7.3.1 Resiko keuangan (financial risks)

Dalam kategori ini adalah mungkin untuk mengelompokkan semua resiko

yang berasal dari proses intermediasi keuangan. intermediasi keuangan terdiri dari

transfer dana dari surplus unit ke unit defisit. LSM dan saluran LKM dari dana

donor, investor atau deposan kepada penerima manfaat. Jadi, mereka menjalankan

resiko finansial yang sama ditanggung oleh perantara keuangan tradisional. Resiko

ini biasanya diklasifikasikan sebagai resiko likuiditas, resiko kredit dan resiko pasar.

Selama bertahun-tahun, peneliti dan praktisi keuangan mikro telah memusatkan

perhatian mereka pada resiko kredit, resiko likuiditas dan meremehkan atau tidak

mempertimbangkan resiko pasar. Sifat dari pelayanan keuangan mikro (terutama

diwakili oleh kredit mikro), pendanaan kebijakan yang dilakukan oleh LSM dan

LKM (terutama didasarkan pada dana umum) dan sifat non-formal atau semi-formal

dari institusi yang terlibat dalam bisnis keuangan mikro telah menjadi alasan utama

untuk sikap ini. Selain itu, pengelolaan risiko kredit telah dipengaruhi oleh sikap

bias terhadap keuangan mikro dan penerima manfaat oleh dikotomi dua tujuan

keberlanjutan dan menjangkau lebih dari yang terinspirasi oleh variabel ekonomi

dan keuangan. Selama beberapa tahun terakhir ini jumlahnya terus meningkat

Page 162: Micro Finance 2003

dengan asumsi LKM sifat lembaga-lembaga semi-formal atau formal, bersama

dengan pengenalan bank komersial di pasar keuangan mikro, telah mendorong

bahwa bangunan model resiko manajemen untuk keuangan mikro yang memiliki

status yang sama seperti yang digunakan oleh lembaga-lembaga keuangan diatur.

Tujuan dari bagian ini adalah untuk menganalisis tiga kategori risiko keuangan yang

dijelaskan di atas sesuai dengan pendekatan tradisional yang digunakan dalam

literatur untuk bank dan perantara keuangan, dan untuk garis besar perbedaan

utama, dalam hal determinan, yang menjadi ciri keuangan mikro dibandingkan

dengan keuangan tradisional.

7.3.2 Resiko likuiditas (liquidity risk)

Resiko likuiditas dapat didefinisikan sebagai resiko yang timbul dari

perubahan dalam arus kas. Dengan demikian, resiko dari manajemen likuiditas

memiliki dampak kuantitatif dan yang kuantitatif: jumlah elemen berfokus pada

apakah atau tidak ada likuiditas untuk memenuhi kewajibannya; faktor kualitatif

harus berurusan dengan harga di mana likuiditas dapat diperoleh, atau dengan biaya

kesempatan di mana likuiditas dapat disimpan dalam neraca. Oleh karena itu, resiko

likuiditas bisa didefinisikan sebagai resiko tidak memiliki uang untuk memenuhi

kewajiban, serta harga atau kerugian untuk menanggung biaya opprotunity untuk

mendapatkan uang tunai. Bagi lembaga keuangan, kebutuhan untuk bantal likuiditas

berasal dari kebutuhan persyaratan likuiditas pertemuan pelanggan, seperti

penarikan deposito atau permintaan kredit baru, dan biaya operasional. Ini adalah

perubahan yang tak terduga dalam dua variabel yang menghasilkan resiko likuiditas.

Bank dan perantara keuangan untuk memperkirakan kebutuhan likuiditas, dan

perubahan kebutuhan ini (diharapkan dan tak duga). Jika bank bisa memprediksi

waktu yang tepat dan jumlah penggunaan dana akan lebih mudah untuk

menyesuaikannya dengan sumber-sumber dana. Dalam dunia riil yang diharapkan

dan perubahan aktual jarang sama. Adanya perubahan yang tak terduga menentukan

resiko bahwa bank tidak akan dapat menyinkronkan dan penggunaan sumber dana.

Tujuan dari manajemen likuiditas adalah menghindari krisis likuiditas. Oleh karena

Page 163: Micro Finance 2003

itu, kebutuhan likuiditas harus dipenuhi tanpa gangguan mahal.

Untuk anggaran arus kas masa depan, penting untuk mengidentifikasi

variabel utama yang dapat menentukan yang diharapkan dan arus masuk dan keluar

tak terduga. Arus kas dapat dihasilkan oleh konversi non-discretionary (kebebasan

untuk menentukan atau memilih) aktiva dan kewajiban menjadi uang (bila tidak ada

keputusan eksplisit oleh institusi) dan oleh konversi discretionary (terserah kepada

kebijaksanaan seseorang) dana. bank A, misalnya, catatan arus masuk dari konversi

aset non-discretionary, pada saat kredit dan surat berharga jatuh tempo dan bank

menerima pembayaran pokok dan bunga (melikuidasi aset-diri), dan dari keputusan

discretionary, seperti konversi aktiva lancar menjadi uang tunai (cadangan, obligasi,

saham, pinjaman) atau menerbitkan kewajiban baru. arus kas terutama berasal dari

penarikan deposito non-discretionary atau pinjaman penarikan dan dari tindakan

discretionary, seperti pemberian pinjaman baru, pembayaran hutang dan biaya

operasional. Dengan demikian, resiko likuiditas dapat dinyatakan dengan persamaan

5.1:

CCFt = (enc + EDC) + (UNC + UDC) (5.1)

Dimana:

CCFt = arus kas perubahan pada periode t

Enc = diharapkan perubahan non-discretionary

EDC = diharapkan perubahan discretionary

UNC = non-discretionary perubahan yang tak terduga

UDC = perubahan discretionary tak terduga

Untuk menangani pengelolaan resiko likuiditas dalam keuangan mikro, kita

harus membedakan kasus satu proyek dari kasus lembaga. Kasus satu proyek

kebanyakan mengacu ke penyedia informal atau lembaga semi-formal, terutama

LSM, melakukan sejumlah kecil programmer dengan sistem akuntansi yang terpisah

atau, dalam beberapa kasus, ke LKM formal mengadopsi proyek pembiayaan

Page 164: Micro Finance 2003

pendekatan. Dalam kedua situasi, arus kas masuk ditentukan oleh dana tertarik

untuk mendirikan dan mengembangkan proyek dan pengembalian kredit. arus kas

dihasilkan oleh beban operasional dan pinjaman yang diberikan.

Ada dua perbedaan utama dibandingkan dengan sistem bank arus kas.

Variabel yang menghasilkan aliran kas kurang dibandingkan dengan bank, sehingga

komponen nondiscretionary dan tak terduga dalam perubahan arus kas memainkan

peran kurang penting. perubahan non-discretionary dan tak terduga dapat berasal

hanya dari pinjaman pembayaran dan biaya operasional. Namun demikian,

perubahan ini tidak serius mempengaruhi likuiditas. Tingkat default atas pinjaman

biasanya lebih rendah dari tarif yang dialami oleh bank komersial. Selain itu, cicilan

pinjaman tidak ditugaskan untuk menutupi biaya operasional, yang pada umumnya

dibiayai dengan persentase khusus dari dana yang mengatur program. Jadi,

perubahan hanya mempengaruhi pengembalian pinjaman portofolio pinjaman:

likuiditas kurang sama dengan angka yang lebih rendah dari pinjaman baru. Dengan

cara yang sama, pertumbuhan tak terduga biaya operasional akan ditanggung oleh

sumbangan yang diperoleh. Ini tidak akan menimbulkan kekurangan uang tetapi

akan mengurangi jumlah uang yang tersedia untuk pinjaman baru. Tak terduga

memiliki dampak yang lebih besar terhadap keberlangsungan dan jangkauan proyek

kemudian pada likuiditas.

Diharapkan dan perubahan discretionary berasal dari sumber-sumber

pendanaan, kredit dan biaya operasional. Di sisi pendanaan, satu proyek biasanya

didukung oleh subsidi atau pinjaman lunak, yang besarnya disepakati dan biasanya

tersedia pada awal proyek. Oleh karena itu, diharapkan perubahan dalam pendanaan

biasanya mudah ditebak. Dengan mengacu pada arus perpindahan, jumlah pinjaman

dan jasa keuangan yang akan dipasok, serta jumlah biaya operasional, didirikan

selama tahap perencanaan pelaksanaan proyek. Selain itu, pemberian pinjaman baru,

selama umur proyek, adalah sangat berkorelasi dengan ukuran dana revolving yang

tergantung pada kinerja dari proyek: jika tidak ada uang yang diganti oleh portofolio

pinjaman pertama maka tidak ada pinjaman baru akan diberikan dan tidak ada

kebutuhan likuiditas akan timbul. Dengan cara yang sama, diharapkan perubahan

biaya operasional timbul, mereka akan dibiayai oleh sumbangan-sumbangan. Oleh

Page 165: Micro Finance 2003

karena itu, resiko likuiditas dapat muncul hanya bila sumbangan tidak tersedia pada

awal program atau jika ketentuan untuk pertukaran di masa datang atas biaya

operasional tidak mencukupi.

Arus kas anggaran untuk proyek jauh lebih rumit daripada bagi bank dan

dapat difokuskan terutama pada bagian pertama (dan khususnya komponen EDC)

dari persamaan 5.1.

Dalam hal suatu LKM, manajemen likuiditas menjadi lebih kompleks dan

lebih mirip dengan manajemen likuiditas sebuah bank, sebagaimana kita bergerak

dari semiformal ke lembaga formal (Gambar 5.4). portofolio pinjaman sumber dana

yang berbeda-beda, di sisi kewajiban, dan investasi keuangan lainnya, pada sisi aset,

menyebabkan struktur yang lebih kompleks dari neraca dan menentukan anggaran

arus kas yang lebih kompleks. Selain itu, biaya operasional memberikan kontribusi

yang lebih tinggi untuk keluar. Di sini, perubahan non-discretionary dan tak terduga

memainkan peran penting dalam risiko likuiditas.

Mengelola resiko likuiditas, maka, tugas yang berbeda ketika berhadapan

dengan anggaran proyek tunggal atau neraca suatu lembaga. Variabel kunci untuk

fokus pada saat mengelola resiko likuiditas untuk proyek keuangan mikro adalah

hubungan antara dana yang menarik, di satu sisi, dan portofolio kredit dan biaya

operasional disisi lain. Dalam hal ini tujuannya adalah untuk menyerang

keseimbangan, dalam hal jumlah dan waktu, antara masuk yang dihasilkan oleh

dana donor, dan keluar terkait dengan biaya operasional dan produk-produk

keuangan yang ditawarkan kepada penerima manfaat. Sejak saat program dimulai,

tidak ada ragu-ragu mengenai jumlah subsidi diperoleh dan jumlah uang yang akan

diberikan, manajemen likuiditas harus fokus terutama ke waktu dimana dana

mungkin secara efektif tersedia, dan di evaluasi diharapkan perubahan biaya

operasional. Dengan demikian, penting untuk mengadopsi pendekatan kehati-hatian

dan tidak meremehkan waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan uang dari donor

dan penyisihan untuk biaya operasional. Solusi ini merupakan alternatif untuk

penyediaan likuiditas cadangan didanai dalam proyek atau dengan dana yang

berasal dari proyek lain (cross-subsidization). Dalam hal ini, manajemen likuiditas,

terutama praktek penyimpanan cadangan primer (tunai) atau cadangan sekunder

Page 166: Micro Finance 2003

(terutama perencanaan dana jangka pendek) untuk menghindari kekurangan uang

tunai, yang merupakan ide yang didukung oleh doktrin tradisional yang dikenal

sebagai ’pool of funds approach’ ('kolam dana pendekatan’), yang menunjukkan

mengalokasikan dana ke berbagai tingkat cadangan.

Manajemen likuiditas untuk LKM berbeda. Di sini, kita harus membedakan

antara lembaga-lembaga semi-formal dan yang formal. Keduanya memiliki satu

kesamaan: manajemen likuiditas tidak hanya soal cadangan tetapi menjadi bagian

dari manajemen aset dan kewajiban lembaga. Ini berarti bahwa anggaran kas harus

dilaksanakan mengingat arus masuk dan keluar yang berasal dari perubahan

discretionary dan non-discretionary dalam aset (konversi dana pendekatan) dan

kewajiban (kewajiban pendekatan manajemen), seperti di bank. korespondensi,

dalam hal jumlah dan waktu, mengacu pada inflow (pemasukan) dan outflow

(pengeluaran) dihasilkan dari saldo item yang paling relevan lembar. Tujuannya

adalah untuk tidak hanya untuk likuiditas toko tetapi untuk struktur neraca untuk

meminimalkan mismatching (tak sebanding/sepadan) peningkatan permintaan

pinjaman, misalnya akan dikompensasikan dengan mengurangi aset discretionary,

meningkatkan kewajiban discretionary, atau memilih kombinasi dari dua alternatif.

Selain itu, teori ini mengemukakan bahwa adalah mungkin untuk lebih

mensinkronkan sumber dan penggunaan dana dengan menggunakan arus

pembayaran non-discretionary yang berasal dari aktiva non-discretionary, seperti

pembayaran bunga dan aliran dari pinjaman dan efek jangka panjang.

Tentu saja, lembaga formal memiliki struktur neraca lebih kompleks

dibandingkan dengan yang semi-formal. Mereka dapat mengambil deposito dan,

biasanya, mereka tidak memiliki batasan-batasan investasi. Oleh karena itu, untuk

menentukan arus kas formal LKM adalah sama seperti untuk bank. penganggaran

arus kas menjadi lebih kompleks, namun, pada saat yang sama, institusi ini telah

banyak alternatif untuk menghindari arus kas mismatching. Seperti bank, LKM

formal menghasilkan arus masuk baik dari diri melikuidasi aset dan dari konversi

discretionary dana, serta dari pembukaan rekening deposito baru. Pendekatan ini

mengarah pada analisis biaya-peluang dari solusi yang berbeda tersedia untuk

Page 167: Micro Finance 2003

menghindari kekurangan kas. Dengan demikian, perbedaan utama antara lembaga-

lembaga semi-formal dan formal ada dua. Pertama, lembaga-lembaga semi-formal

tidak dapat menawarkan layanan deposito dan tunduk pada pembatasan investasi.

Kedua, intuisi semi-formal tidak selalu diperlukan oleh otoritas pengawas untuk

menghormati persyaratan likuiditas dan jika demikian, kebutuhan ini terdiri dalam

likuiditas rasio yang menunjukkan tingkat cadangan kas. Sebaliknya, persyaratan

likuiditas adalah lebih di sebagian besar negara maju dikenakan aturan-aturan yang

memastikan korespondensi antara jatuh tempo dari aktiva dan kewajiban jatuh

tempo disimpan dalam neraca, tidak hanya untuk rasio likuiditas.

Namun, di kebanyakan negara berkembang, regulator mikro (microfinance

regulators) membutuhkan LKM semi-formal dan formal untuk menghormati hanya

rasio cadangan tradisional dihitung sebagai persentase dari total simpanan khusus.

Pendekatan ini tidak banyak berbeda dari pendekatan dasar yang digariskan untuk

pengelolaan LKM semi formal dan formal akan membutuhkan pendekatan

pengawasan perbankan. Dalam kasus ini, tanggung jawab manajemen bersandar

terutama pada peraturan internal secara sukarela ketimbang pengawasan eksternal

yang dikenakan oleh otoritas. LKM, semi-formal dan formal, harus mengadopsi

pendekatan aset dan kewajiban untuk mengelola risiko likuiditas. Dalam hal ini,

persamaan 5,1 akan menyebabkan tidak hanya rasio likuiditas standar tapi

persamaan memastikan pertandingan antara aset dan kewajiban (persamaan 5.2 dan

5.3):

LTA = LTL + %MTL + %STL (5.2)

MTA = D + (1 - %MLT) + (1 - %SLT) (5.3)

Dimana:

LTA =-aset jangka panjang

LTL =-kewajiban jangka panjang

Page 168: Micro Finance 2003

MTL =-kewajiban jangka menengah

STL =-kewajiban jangka pendek

MTA =-aset jangka menengah

D = LTA - ( LTL + %MTL + % STL)

7.3.3 Resiko Kredit (credit risk)

Resiko kredit biasanya didefinisikan sebagai resiko bahwa peminjam tidak

akan membayar kembali bunga dan/atau pokok. Bahkan, resiko kredit memiliki

makna yang lebih luas. Ini adalah resiko perubahan tak terduga dalam kelayakan

kredit dari peminjam yang mungkin menyebabkan nilai yang lebih rendah dari

pinjaman kepada kerugian. resiko kredit, kemudian, tidak hanya resiko kerugian

dirujuk ke eksposur secara khusus, namun juga mengacu pada penurunan peringkat

dari peminjam. Dengan demikian, risiko kredit tidak dapat diwakili oleh suatu

distribusi binomial atas dua peristiwa mungkin (insolvensi atau solvabilitas

peminjam), tetapi lebih baik diwakili oleh sebuah distribusi diam-diam di mana

kebangkrutan adalah hasil ekstrem nomor yang berbeda pada tahapan penurunan

peringkat. Dengan demikian, determinan dari resiko kredit adalah perubahan tak

terduga dalam kualitas debitur. Pengaruh resiko kredit dapat kembali lebih rendah

disebabkan oleh penurunan peringkat dari peminjam, tidak diimbangi dengan

perbedaan lebih tinggi dari pasar akan membutuhkan (biaya kesempatan efek

’opportunity cost effect’), atau kerugian ditentukan, baik oleh kebangkrutan dari

peminjam (bangkrut efek / insolvensi rugi efek ’insolvency loss effect’) atau dengan

transfer kredit pada diskon (penjualan efek rugi ’sale less effect’). Di antara efek ini,

akademisi dan manajer telah difokuskan terutama pada efek rugi kepailitan, yang

merupakan konsekuensi paling nyata dari resiko kredit. Jadi, karena peminjam tidak

pernah membayar lebih dari yang mereka dapatkan, resiko kredit didefinisikan

sebagai resiko asimetris, artinya distribusi asimetris mencerminkan hasil yang

diharapkan. Dalam keuangan mikro, dampak kerugian kebangkrutan adalah unsur

yang paling relevan resiko kredit untuk dua alasan utama: kredit mikro tidak

memiliki pasar sekunder yang dapat menimbulkan efek Dijual rugi, dan, biasanya

harga kredit mikro itu tidak sepenuhnya berkorelasi dengan tingkat suku bunga

Page 169: Micro Finance 2003

pasar , membuat peluang efek biaya yang tidak relevan.

Titik terakhir membawa kita ke salah satu fitur utama dari kebijakan

keuangan mikro kredit, yang memainkan peran penting dalam resiko kredit: non-

rationing approach (pendekatan tanpa tindak kejahatan). Bank dan perantara

finansial tidak meminjamkan dengan harga berapa pun; melebihi suatu titik tertentu,

pada kenyataannya, tingkat bunga yang lebih tinggi membuat adverse selection

(seleksi negatif): ketika tingkat suku bunga relatif tinggi, kualitas terbaik peminjam

tidak bersedia untuk meminjam uang dan bank mengalami resiko pinjaman kepada

pelanggan berkualitas terburuk. Sebaliknya, LKM memiliki tugas spesifik

meminjamkan uang kepada debitur yang memiliki kredit dirasakan relatif lemah.

Oleh karena itu, mereka benar-benar berperilaku dalam cara yang berlawanan

dengan bank. Hal ini dapat menyebabkan dua pendekatan yang berbeda: memilih

untuk kembali diharapkan lebih rendah, atau sebaliknya, menerapkan tingkat bunga

yang sangat tinggi. Hal ini mengingat masalah pendekatan etika untuk dibahas

dalam Bab keuangan mikro 1. Keuangan Mikro dan praktisi sastra tampaknya

membenarkan kebijakan suku bunga fleksibel, tidak dikenakan topi suku bunga,

dengan alasan keuangan mikro yang tidak amal dan bahwa kredit mikro harus

menumbuhkan sikap tanggung jawab keuangan antara peminjam, bersama-sama

dengan tujuan keberlanjutan program keuangan mikro . Namun demikian, kebijakan

penetapan harga pinjaman keuangan mikro telah terinspirasi terutama oleh ex ante

dirasakan para peminjam kredit lebih dari oleh penilaian resiko kredit yang efektif

terkait dengan pinjaman. ayat ini bertujuan untuk menganalisis komponen utama

resiko kredit, seperti yang dijelaskan oleh literatur dan dengan peraturan kehati-

hatian bank dan dilaksanakan oleh perantara keuangan. Hal ini dapat membantu

para manajer dan praktisi dalam mengembangkan risiko kredit keuangan mikro

model-model yang bisa memfasilitasi evaluasi kelayakan kredit pelanggan, dan

akhirnya akan menciptakan harga yang lebih akurat dari kredit mikro. Kami percaya

bahwa belum tentu menghasilkan tingkat bunga yang tinggi dan komisi, dan

sebagian akan membantu dalam mengurangi dikotomi antara penjangkauan dan

keberlanjutan.

Page 170: Micro Finance 2003

Resiko kredit ditentukan oleh dua komponen (Gambar 5.5): expected loss

(EL), dan kerugian yang tidak terduga unexpected loss (UL). The EL diwakili oleh

titk nilai dari distribusi kerugian untuk kategori tertentu dari pinjaman; yang UL

merupakan variabilitas sekitar yang berarti. Sejak manajer rasional menggabungkan

perubahan yang diharapkan dalam pengambilan keputusan mereka dan, lebih khusus

lagi, dalam harga kredit, resiko timbul terutama dari kerugian yang tidak terduga,

yang mengatakan, bahwa keragaman adalah ukuran manajemen keuangan risiko.

Sementara bank dan perantara keuangan mengadopsi model-model statistik yang

berbeda untuk menghitung EL dan UL, dan peraturan pengawasan perbankan

menggunakan variabel statistik untuk menetapkan persyaratan modal bank terhadap

resiko kredit, LKM biasanya tidak pendekatan manajemen risiko kredit dari

perspektif ini. Namun demikian, EL dan UL adalah variabel yang signifikan untuk

memperkirakan potensi kerugian kredit. Memperkirakan nilai-nilai masa depan EL

dan UL berguna untuk peramalan nilai kemungkinan kerugian di masa depan.

Perkiraan EL terkait dengan eksposur kredit menghendaki evaluasi dari tiga

variabel (persamaan 5,4): pemaparan disesuaikan adjusted exposure (AE),

kemungkinan default probability of default (PD) dan loss given default rate

(LGDR):

EL = AE x PD x LDGR

Dimana AE adalah paparan efektif di default, PD adalah titik nilai dari

distribusi kerugian untuk suatu kategori pinjaman khusus, dan LGDR adalah tingkat

kerugian yang diharapkan dihitung dalam persentase tingkat pemulihan (1 - tingkat

pemulihan). Dalam kredit usaha mikro, ketiga variabel mengambil arti yang berbeda

sehubungan dengan pinjaman tradisional.

AE adalah lebih mudah diprediksi untuk LKM daripada bank. Hal ini karena

AE pada dasarnya tergantung pada produk pinjaman khusus dan, khususnya, pada

fleksibilitas yang peminjam telah di gambar uang dari fasilitas kredit yang diberikan.

Page 171: Micro Finance 2003

Semakin besar fleksibilitas ini, semakin tinggi eksposur resiko (exposure risk)

pemberi pinjaman, dan semakin sulit untuk memprediksi AE tersebut. Dalam hal ini,

pada kenyataannya, kreditur harus memperkirakan bagian bendaharawan dari

pinjaman yang akan ditarik pada saat default (persamaan 5.5):

AE = DP + UP x UGD (5.5)

Dimana:

DP = diambil bagian

UP = undrawn porsi

UGD = penggunaan diberikan default

Keuangan mikro, pada umumnya, desain produk pinjaman dengan satu

tunggal dengan drawal di konsesi pinjaman dan tidak memungkinkan peminjam

untuk debit yang sedang berlangsung. Oleh karena itu, kredit usaha mikro tidak

berjalan eksposur risiko, dan tidak ada UP dan UGD yang perlu dipertimbangkan

dalam perhitungan AE.

PD mengungkapkan nilai kredit dari peminjam; kemungkinan default adalah

proxy untuk kelayakan kredit dari peminjam yang tergantung terutama pada

karakternya, profil ekonomi dan keuangan, dan profil bisnisnya. PD adalah,

kemudian, dihitung dengan menggunakan statistik sejarah tentang standar menilai

untuk kategori yang sama dari peminjam. dalam kasus itu, tingkat default mean

diambil sebagai proxy dari PD peminjam di masa depan. dalam keuangan mikro,

estimasi PD diperumit oleh kekurangan statistik yang dapat diandalkan dan oleh

sulitnya penataan set data homogen diversifikasi berdasarkan kategori peminjam dan

kriteria geografis. berbicara secara teoritis, jika dibandingkan dengan pinjaman

tradisional, kredit mikro harus dikaitkan dengan PD lebih tinggi. ini terutama karena

sifat khusus dari penerima manfaat pelayanan keuangan mikro dan komponen risiko

negara. rekening risiko negara untuk semua faktor-faktor yang dapat menentukan

default bahkan tidak secara langsung tergantung pada peminjam sendiri tetapi

terutama pada situasi, ekonomi sosial dan politik negara dalam lembar kegiatan

didasarkan peminjam. komponen risiko memainkan peran penting dalam risiko kredit

Page 172: Micro Finance 2003

keuangan mikro, khususnya bagi mereka pinjaman terletak di negara-negara

berkembang. Namun demikian, banyak program dan banyak LKM di sekitar kata

telah menunjukkan tingkat yang sangat rendah pasca default ex. ini adalah bukti

dalam kontras dengan suku bunga dan commmissions diterapkan kepada peminjam.

pelaksanaan metodologi statistik untuk memperkirakan PD untuk peminjam mikro

mungkin akan memfasilitasi harga yang lebih akurat dari kredit mikro.

LGDR menunjukkan tingkat kerugian yang pemberi pinjaman secara efektif

dikenakan setelah peristiwa default telah terjadi. Ini adalah komponen yang paling

penting dari EL, ketika berbicara tentang kredit mikro. LGDR sangat tergantung pada

kemampuan pemberi pinjaman untuk memulihkan sebanyak mungkin dari peminjam

setelah default-nya. kemampuan ini tergantung pada faktor yang berbeda: menjamin

bahwa membantu pinjaman, sifat usaha yang dibiayai, lingkungan hukum dan

administratif yang mempengaruhi proses pemulihan. selanjutnya, tingkat pemulihan

bergantung pada dua variabel: tingkat pemulihan atas pinjaman itu sendiri (terutama

tergantung pada jaminan), dan biaya kesempatan, yang dinyatakan oleh biaya

administrasi yang berkaitan dengan prosedur pemulihan dan waktu yang dibutuhkan

untuk menyelesaikan seluruh proses. kredit usaha mikro dicirikan oleh kurangnya

jaminan tradisional dan, apalagi, umumnya dilakukan dalam konteks geografis

bahwa tidak memastikan suatu lingkungan hukum prosedur yang memungkinkan

untuk transpparent dan rapidrecovery. Untuk alasan ini, kredit usaha mikro dikaitkan

dengan tingkat lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman LGDR tradisional. UL

adalah varians dari AE, PD dan LGDR. estimasi UL agak rumit dan memerlukan

model statistik yang canggih. Ide yang mendasari di balik model-model ini adalah

untuk meramalkan skenario terburuk. apa yang relevan, untuk keuangan mikro,

adalah bahwa komponen paling penting dari UL adalah kembali LGDR, yang

dianggap menunjukkan varians tertinggi di sekitar mean. Sebaliknya, AE tidak

berarti varians, menurut produk pinjaman keuangan mikro tradisional, sementara PD

adalah suppposed untuk menunjukkan nilai yang berbeda dari varians dalam

hubungannya dengan program yang berbeda atau portofolio pinjaman. Dengan

demikian, manajemen risiko kredit keuangan mikro mengimplikasikan pengelolaan

EL dan UL, seperti dalam pinjaman tradisional. Hal ini dapat dicapai dengan

Page 173: Micro Finance 2003

pendekatan pinjaman sigle atau mempertimbangkan portofolio pinjaman.

Berkaitan dengan sigle pinjaman, manajemen risiko kredit pada dasarnya

membutuhkan dua langkah. Pertama, analisis penelaahan atas kelayakan kredit

konsumen dan pasar di mana ia beroperasi, sebelum kredit grandted, kedua,

pemantauan terus menerus dan proses pelayanan, sekali pinjaman yang telah

diberikan. nalisis kelayakan kredit adalah variabel kunci untuk EL; itu menunjukkan

tingkat PD yang terkait dengan peminjam, memberikan indikasi pada jumlah yang

hibah, dalam rangka untuk memperbaiki ukuran AE masuk akal dengan tingkat PD,

dan diperlukan jaminan untuk meminimalkan LGDR. sehubungan dengan pinjaman

perbankan, dalam analisis kelayakan keuangan mikro lebih tergantung pada variabel

kualitatif, baik ketika mempertimbangkan kelayakan kredit peminjam atau jaminan

bahwa pinjaman mendukung. Hal ini membuat lebih sulit untuk memperkirakan PD

dan LGDR tetapi, pada saat yang sama, menyarankan metode untuk pertimbangan

masa depan: mengembangkan model nilai kredit kualitatif. Proses pemantauan,

sebaliknya, menganggap sangat penting dengan mengacu pada LGDR dan

UL. Ketika nyaman terstruktur, ini akan membantu untuk memperkecil ukuran

kerugian tak terduga dan memaksimalkan tingkat pemulihan. etika

mempertimbangkan sebuah portofolio kredit, EL dan UL dapat dikelola juga melalui

kebijakan portofolio. Di satu sisi, EL tidak dapat dihilangkan tapi mudah dikejar oleh

LKM formal, sementara itu adalah tugas yang sulit bagi LSM atau lembaga yang

bekerja di bawah pendekatan pembiayaan proyek tunggal. Di sisi lain, UL dapat

diminimalkan secara signifikan melalui kebijakan diversifikasi yang memungkinkan

pengurangan varians mean dari semua komponen EL.

BAB VIII

PROSES PENGAWASAN KEUANGAN MIKRO

Page 174: Micro Finance 2003

8.1. Pengendalian

Yang membedakan dasar-dasar ilmu keuangan mikro dengan dibandingkan

keuangan tradisional, seperti yang telah dijelaskan pada bab sebelumnya, yang

merupakan ssasaran para klien (langganan) terhadap kesalahan dalam penetapan hasil

penawaran, yang menjadi kepuasan berbagai kebutuhan para pelanggan perbedaan

leta-letak geografis, telah banyak terdapat kesalahan dalam lembaga keuangan mikro

yang menggolongkan lebih atau tak sebanyak hasil yang telah tersusun (terstruktur),

terkadang juga termasuk yang tidak berhubungan dengan hasil keuangan yang juga

urgensi etika sosial. Oleh karena itu proses kegiatan keuangan tradisional diakhiri

dan menuju kepada sasaran prestasi yang lebih objektif diantara ilmu ekonomi dan

sosial, perbedaan itu (lembaga ekonomi dan social) memiliki tingkatan perbedaan

yang lebih khusus diantara standarisasi dan kerumitannya, dan maka dari itu

perencanaan dari aktifitas ekonomi sosial di ganti (diubah) sistemnya.

“Mikro” memiliki keistimewaan dari segi hasil penawaran (penawaran

produk) dan kegunaan metedologi yang sederhana untuk menstruktur dan

mendistribusikannya. Tentu saja, salah satu hasil dari itu merupakan sebuah

perencanaan yang sangat teliti pengaturan dan pengawasannya. Pada proses

pengoperasian diperlukan efektivitas dan efisiensi, meskipun kerumitan pada

persediaannya, hal itu tergantung kepada keadaan dan pencatatan (pengamatam)

pelaksanaannya baik secara terus-menerus dan sistem pengawasan yang untuk setiap

kegiatan baik untuk SDM (sumber daya manusia) dan aktiva yang nilainya dapat

ditentukan dengan teliti dalam penggunaannya. Sistem yang seperti itu harus menjadi

perencanaan, pelaksanaan, dan pembagian yang tepat pada setiap tingkatan

organisasi.

Tujuan dari bab ini adalah untuk mengenali kesalahan-kesalahan dalam

pengaturan pengawasan kegiatan yang benar dan kemampuan SDM yang digunakan

selama pembuatan keuangan mikro dan juga mengawasi yang berhubungan dengan

Page 175: Micro Finance 2003

sistem informasi.

Untuk mencapaiannya ialah :

1. Mengenali ciri khas dari pada proses keuangan mikro dan memusatkan

perhatian pada kredit mikro, keduanya itu kebanyakan merupakan bagian dari

proses atau hasil keuangan mikro.

2. mengenali resiko mengenai efektivitas dan efisiensi, lebih memperhatikan

sebagian besar resiko cara kerjanya.

Resiko keuangan telah selesai kita analisa pada bab 5. Akhirnya, kunci

variabel untuk pengawasan yang benar dan sistem laporan telah terplilh. Ini juga

mencapi berbagi tingkatan, pencatatan kegiatan (aktifitas) dan SDM yang bemnar

memiliki batasan resiko. Sementara untuk pencapaian yang berhubungan dengan

efesiensi dan efektivitas perlu memfokuskan pada bagian-bagian struktur secara baik

pada setiap proses-proses bagiannya sedemikian prespektif. Persoalan-persoalan ini

akan menjadi penjelasan tanpa menimbulkan perbedaan diantara situasi yang formal

dan semi formal, tetapi setiap memelihara poin-poin utamanya. Persoalan-persoalan

seperti itu tidak berpengaruh pada saat dibutuhkannya sistem pengawasan dan

informasi manajemen, namun kembali lagi berhubungan terhadap proses efesiensi

dan efektivitas, dan terhadap resiko SDM-nya.

Sistem dorongannya (pendorong) adalah penganalisaan (analisa). Hal ini

sering digunakan sebagai instrumen yang fungsional untuk pencapaian dari tujuan,

tetapi terkadang hal ini dapat menyebabkan resiko yang sepadan atau sama besarnya.

Berdasarkan hal-hal yang telah dibahas kita akan mencoba pertanyaan

berikut:

Mengapa sistem pendorong sangat penting di dalam kegiatan

keuangan mikro?

Bisakah sistem pendorong itu mendorong untuk bersikap adverse

selection dan meningkatkan resiko terjadinya kecurangan?

8.2. Alasan Untuk Proses Pendekatan

Page 176: Micro Finance 2003

Walaupun intuisi keuangan mikro mempunyai tujuan tertentu pelanggan dan

produk, mereka beroperasi dengan kriteria efisiensi dan efektivitas yang sama seperti

intuisi keuangan tradisional. Agar mencapai tujuan mereka dan untuk mengontrol

resiko yang di dapat dari operasi mereka, Mfi perlu mengadopsi sistem kontrol

internal yang memungkinkan pengawasan dari kegiatan yang dikerjakan dan unit

operasi yang berkait.

Perencanaan sistem kontrol internal tergantung typologi aktifvitas yang

ditanamkan. Oleh karena itu, berdasarkan jumlah produk, layanan yang disajikan,

dan SDM yang digunakan; untuk setiap produk dan layanan umumnya proses ini

melibatkan unit operasi yang diberikan tugas dan tanggung jawab.

Oleh karena itu, untuk mencapai sistem kontrol terbaik dibutuhkan

pengidentifikasian struktur dan komponen-komponen dari proses dan hubungan yang

berada diantara mereka, khususnya dalam hal informasi dan sistem informasi

manajemen.

Setiap kontrol sebenarnya adalah instrumen yang aktif mengawasi operasi

dan manajemen, dan akibatnya kontrol sistem ini tidak hanya di katagorikan sebagai

instrumen kontrol tetapi juga sebagai instrumen pengatur. Sistem kontrol internal

juga secara sistematis institusi yang komplek dengan mengontrol resiko, dengan

mengawasi model (trend) dan variabel yang paling penting,dan dengan menciptakan

infrastruktur yang mencapai manajemen yang berhubungan dengan semua proses dan

SDM yang dicakup dalam skema umum.

Definisi dari struktur institusi dilibatkan dalam identifikasi sebuah unit

operasi yang dicakup dalam proses institusi, pelaksanaan tugas, dan tanggung jawab

yang di dapat dari organisasi yang di operasikan. Definisi dari proses institusi

memiliki keuntungan yang kegiatannya terus berjalan dan identifikasi dari prasa yang

bersangkutan.

Hubungan antara struktur organisasi ini ditentukan ketika tugas dan tanggung

jawab berhubungan pada tugas tunggal yang ditugaskan kepada unit operasi. Dengan

demikaian, menjadi lebih mudah untuk mengidentifikasikan resiko yang terdapat dari

komponen-komponen yang disebut diatas. Oleh sebab itu, untuk merencanakan

Page 177: Micro Finance 2003

struktur sistem kontrol internal digunakan menspesifikasikan typologi dari institusi

untuk tujuannya, dan untuk mengontrol resiko-resiko yang spesifik. Singkatnya

aktifitas kontrol diterapkan untuk setiap unit operasi yang terkait, mengikuti prinsip

dan hubungan yang ketat antara struktur dan komponen proses.

Sistem kontrol opersional yang efektif dan efesien sangat didukung oleh

sistem informasi dan laporan yamg memungkinkan sirkulasi (perputaran) informasi

yang di dapat dari pengawasan aktivitas unit operasi. Laporan informasi harus

dilakukan dari atas sampai ke bawah dari struktur organisasi dan sebaliknya.

Faktanya dengan begitu sistem kontrol mempertinggi fungsi pengaturannya

diselesaikan untuk mengoptimisasi proses keputusan manajemen dengan tujuan

mengatasi masalah-masalah dengan tepat, sebelum pencapaian jadi kacau sistem

dibutuhkan untuk menjadi sampel transparan dan tepat jadwal untuk meningkatkan

operasi yang nyata dari institusi dalam setiap tingkatan organisasi.

8.3. Proses Mikrofinansial

Operasi Mfi dapat dikatagorikan dengan kemungkinan dari keberadaannya

dalam kegiatan finansial seperti etika sosoial. Untuk setiap aktivitas prosesnya tentu

telah ditentuakan untuk membiarkan produksi layanan dan dengan keuntungan yang

sangat besar. Bagian ini hanya untuk menganalisa kegiatan finansial.

Proses institusi mikrofinansial tidak berbeda dari mereka yang digunakan

oleh perantaraan bank tradisional dan dikelompokkan berdasarkan lokasi manajemen

yang khusus

Proses aktivitas produksi, proses pendukung, dan proses kontrol (lihat gambar

6.1)

Page 178: Micro Finance 2003

Bagan 6.1 Mfi proses

Empat set katagori proses makro terlihat di peta aktivitas yang dijelaskan

dalam Mfi. Seluruh katagori makro (besar) selalu ada walaupun jumlah proses dapat

bervariasi tergantung pada komplesifikasi dari institusi yang khusus dan lebih

terstruktur untuk Mfi formal dibandigkan dengan semi formal dan non formal.

Seringnya kita merujuk kepada produk dan layanan yang disajikan pada operasi yang

terkait dengan proses.

Identifikasi dari proses yang disebutkan diatas juga bergantung pada

tanggung jawab dari urutan operasi didalam struktur organisasi dan untuk itu

mengizinkan identifiksai untuk menjadi poin pengawasan, yaitu tugas dan peran dari

Proses kegitan produksi

Manajemen kredit

Manajemen penyimpanan

Manajemen penyimpanan dan

pembayaran

Manajemen perdasangan pada

pasar finansial

Pro

ses pengaturan

Ko

ntrol tingkat I

Ko

ntrol tingkat II

Ko

ntrol tingkat III

Page 179: Micro Finance 2003

unit tunggal didalam sistem kontrol internal tersebut.

Area proses pengaturan mencakup seluruh aktivitas tersebut yang diatur

didalam proses-proses, yang pada akhirnya menentukan pedoman-pedoman dari

institusi.

Oleh karena itu, aktivitas-aktivitas ini mencakup proses penetapan dari

manajemen, pada umumnya proses-proses tersebut dibagi menjadi :

Perencanaan strategi; dengan tujuan institusi jangka menengah sampai jangka

panjang, resiko pengembalian profil untuk setiap aktivitas produksi rencan

pengembangan dan target pasar.

Perencanaan oprerasional; dengan tujuan yang khusus untuk setiap unit

bisnis, resikonya pengembalian tujuan, budget tahunan, investasi, dan beban.

Kebijaksanaan manajemen resiko; yang mana tergantung dari apa yang telah

disetujui selama perencanaan strategi, diluar prosedur dan instrumen yang

digunakan untuk manajemen resiko diikuti tujuan yang dikembalikan.

Definisi dari struktur organisasi; untuk menentukan struktur institusi

selanjutnya untuk kebutuhan yang di dapat dari tujuan yang dipilih (contoh :

penggunaan dari pinjaman (kreditor travel) dari daerah perdesaan).

Definisi dari sistem kontrol internal; bergantung dari struktur organisasi dan

berdasarkan aktivitas operasional yang sedang berlangsung.

Proses aktivitas produksi tergantung, seperti yang telah disebutkan yaitu

berdasarkan kuantitas, typologi (jenis) dari produk yang disajikan; untuk setiap

produk. Cocok terhadap sebuah proses; produk yang dikatagorikan operasi Mfi

adalah manajemen kredit, manajemen penyimpanan, dan manajemen pembayaran.

Dalam hal ini, untuk proses-proses dititik-beratkan kepada manajemen pasar

perdagangan finansial, kita biasanya merujuk kepada bank yang beroperasi pada

mikrofinansial. Proses manajemen kredit mewakili proses tradisional dan asli dari

mikrofinansial, karena kredit mikro adalah produk pertama yang disajikan oleh

insitusi ini. (lihat bagan 6.4). Proses penyimpanan manajemen mengidentifikasikan

jenis-jenis produk yang disimpan yang memenuhi kebutuhan pelanggan yang dituju;

permintaan terhadap produk ini secara konstan meningkat dan telah berubah menjadi

Page 180: Micro Finance 2003

banyak yang formal. Proses manajemen penyimpanan dan pembayaran ditujukan saat

ditemukan kebutuhan pelanggan dalam hal pemindahan (transfer) keuanagn

pelanggan; didalam berbagai situasi masalah-masalah pembayaran sangat penting

untuk Mfi yang beroperasi dengan pelanggan asing.

Proses pendukung termasuk di dalam seluruh kegiatan yang mengizinkan

institusi untuk tetap bekerja. Mereka terdiri dari aktivitas yang bersilangan dengan

proses yang lainnya. Aktivitas manajemen SDM sangat penting karena ini

merupakan elemen strategis dari mikrofinansial. Masalah yang penting dalam

berbagai konteks adalah faktor pendorong yang ditangani dalam proses ini, proses

kontrol keuangan dan manajemen menitik-beratkan perencanaan pada aktivitas dan

pengawasan kegiatan manajemen, menggunakan data pereode akhir dan ramalan

biaya melalui apa yang telah diawasi dari tingkat pencapaian tujuan yang telah

ditampilkan.

Laporan manajeemn tingkat atas diaplikasikan untuk kereasi dan manajemen

laporan informasi dalam hal operasional dan manajemen dari satu area seluruh sistem

sebaiknya memiliki sedikitnya 3 level, yaitu :

1. Hal operasional, sebaiknya memantau aktivitas yang dilakukan dan

pemenuhannya akan rencana operasional yang dijadikan revernsi; seperti

aktivitas yang dikerjakan pada setiap unit operasi. Contohnya kreditor.

2. Berasal dari banyak penggabunagn laporan pengoperasian dan mengenai

hubungan area manajemen, seperti laporan yang ditulis oleh salah satu

manejer area tunggal.

3. Informasi sintesis yang mengikuti informasi dari berbagai tingkatan dan

memberikan prestasi terhadap strategi yang objektif.

Ini menuju kepada manajemen bank dan tergantung kepada informasi yang termuat,

itu mengikuti pengambilan keputusan yang tepat agar meningkatkan kegiatan-

kegiatan dan melakukan kegiatan yang penting dengan benar pencapaian objektif.

Untuk instruksi formal juga penyingkapan perekrutan yang ditunjukan kepada para

pengawas.

Operasi pengawasan itu memperhatikan pengawasan tingkat petama, kedua,

dan ketiga. Pengawasan typologi akan diperdalam lebih lanjut. Untuk proses ini kami

Page 181: Micro Finance 2003

harus benar-benar menunjukan kegiatan kontrol juga diatur dalam proses dan harus

mempertanggung-jawabkan penegasan dengan jelas dan bentuk kerangka-kerangka

kegiatan secara menyeluruh, seperti proses memberikan informasi dan laporan

pendukung operasional pembuatan keputusan dan institusi manajemen. Kegiatan

pengawasan memperhatikan keduanya kegiatan-kegiatan dan meliputi unit opersai.

Setiap proses harus didokumentasikan sesuai dengan prosedurnya baik secara

manualo maupun instruksi poersaional dan pertanggung-jawaban secara menyeluruh.

8.4. Proses Mikrokredit

Konstruksi mikrokredit tanpa ragu-ragu, keduanya menyalurkan semua hasil

Mfi. Apakah mereka itu formal, semi formal, atau tidak formal. Instruksi typologi

meliputi bersama dengan partisipasi pengembangan program koperasi, pengaruh

kompleksitas, dan aktivitas organisasi tunggal. Menyalurkan produk dan perencanaan

tetapi proses seperti sisa yang sama. Dasar mikrokredit yang jelas, tanpa

memperhatikan penawaran institusi typologi. Di dalam mencari keobjektifitas itu

memenuhi keteranagn keuanagn yang diperlukan para pelanggan selesai perencanaan

dan penyaluran produk yang memiliki kriteria yang sesuai dengan kepuasan yang

dibutuhkan secara menyeluruh (lihat bab 2). Pada keobjektifan efektifitas dan

efesiensi. Kepuasan yang sama pada sosial etika objektif tidak terdapat pada bank

pinjaman tradisional, yang pertama dan yang terutama jalan masuk kredit keuangan

dan mengeluarkan perongangan. Meskipun adanya berbagai typologi Mfi, lebih atau

kurang bentuk atau struktur instansi pokok proses mikrokredit yang berhubungan

dengan proses kredit tradisional. Kriteria-kriteria keobjektifan mencoba dua

penerapan lebih lanjut, bentuk-bentuk perbandingan dengan proses tradisional. Pada

awal dan akhir yang menggolongkan maksud sosial etika mikrofinansial dan objektif

terakhir (pokok) efektif dan perkembangan dalam penerimaan uang.

Beberapa operasional dan karakteristik manajemen tergantung pada institusi

dan jenis program yang menjadi pertimbangan Mfi, uang modal mereka kegiatan-

kegiatan dengan tujuan terus menyimpan dan berdasarkan dasar-dasar keseimbangan

antara penyimpanan dan kegiatan pinjaman. Manajemen langsung dan operasional

Page 182: Micro Finance 2003

terhadap aspek seperti kuantitas pinjaman dokumen dan tingkat resiko pembukaan,

mereka juga menyeimbangkan antara resiko dan keuntungan-keuntunagn dengan

mencapai yang cermat pada tingkatan efesiensi operasional yang cukup, dengan

pencapaian tingkat kemampuan efesiensi pengoperasian.

Disisi lain, Mfi mengoperasikan dengan menetapkan tujuan lebih dan

pelaksanaan tujuan, yang man mewakili kewajiban. Ditampilkan pada gambar 6.2

perbedaan diantara proses kredit tradisional dan proses mikrokredit. Dua proses ini

berlainan, yaitu proses awal dan proses akhirnya. Tahap lainnya adalah

menggolongkan perbedaan metode operasi dan penggunaan instrumen secara

menyeluruh.

Proses kredit nasional:

perencanaan dan pengawasan manajemen

pendanaan

pengawasan

peninjauan kembali manajemen

Lebih banyak pendapat di sub bagian relatif terhadap dana kredit, khususnya

terhadap evaluasi.

Kegiatan pendukung dan pelatihan; bagian ini adalah salah satu feture dari

proses mikrokredit, yang mana menjelaskan secara terfokus terhadap etika sosial dan

tujuan perkembanagan keuntungan. pada umumnya khususnya melihat

mikrofinansial termasuk dalam program pengembang kerjasama, MFi didukung

dengan rekan lainnya menyajikan layanan pelatihan, layanan sosial dan berbagai

kegiatan lainnya yang menyajikan teori-teori pengetahuan yang khusus dan

keuntungan target. Tujuan etika sosial yang ditanamkan melibatkan MFi mengambil

bagian tertentu dari fase terdahulu yaitu penawaran mikrokredit; faktanya

pembelajaran dari konteks lokal, yaitu dari bagian yang dibutuhkan dan situasi

ekonomi yang mana institusi akan beroperasi membutuhkan kegiatan pelatihan lebih

lanjut. Aktivitas ini adalah untuk menyempurnakan akar dari budaya kredit diantara

keuntungan dan operator (pengoperasian) lokal, untuk pencapaian kesuksesan dari

program; berbagai aktivitas tertentu yang tidak biasa terhadap kredit tradisional.

Page 183: Micro Finance 2003

Finansial tradisional lebih lanjut mengambil bagian di dalam program mikrokredit,

umumnya mempercayakan MFi pada seluruh aktivitasnya, seperti yang disebutkan

diatas. Ini membutuhkan pengetahuan yabg baik tentang wilayahnya.

Kontrol perencanaan dan manajemen :

Dalam fase ini yang man dimiliki oleh proses kredit tradisional, seluruh

kegiatan yang berhubungan dengan produksi kredit dan penyaluran yang

ditampilkan. Kegiatan ini harus sejalan dengan tujuan yang ingin dicapai, yang mana

pengembangan kebijaksanaan dengan resikonya pengembalian tujuan disetujui oleh

manajemen tingkat atas sejak program mikrokredit sering digunakan.

Fase ini dibandingkan dengan kredit tradisional, tidak hanya dipengaruhi

oleh tujuan dan kebutuhan operasional dari institusi, tetapi juga strategi yang

didapatkan dari kebijakan pengembangan dalam skala nasional dan internasional.

Perbedaannya halnya fase distribusi, sifat asli dari mikrokredit, khususnya ketika

ditawarkan kepada penduduk yang tingal didaerah perdesaan, serih membutuhkan

imlementasi dari jaringan distribusi yang sangat membutuhkan perencanaan hati-hati

dan organisasi. Akhirnya selama perencanaan dan kontrol manajemen, sistem

perangkat lunak Accounting dan sistem pengawasan sangat dibutuhkan.

Pendanaan :

Fase ini terujuk kepada pengenalan dan evaluasi dari permintaan kredit,

persetujuan atau penolakan resolusi disajikan dari badan spesial yang dalam program

mirkokredit diidentifikasikan kedalam komite kredit. Fase perencanaan mencakup

empat fase dalam proses kredit tradisional. Evaluasi adalah kombinasi dari aktivitas

yang disempurnakan untuk mengesahkan Keuntungan dari kredit fitur kuanlitas dan

kuantitas dari peminjam evaluasi dalam keadaan sejarah dan pandangan kedepannya

(presfektif), Dengan mengumpulkan informasi dari pelanggan yang bersangkutan

dalam program mikrokredit, kegiatan ini umumnya didapatkan dari kreditor dengan

cara wawancara atau kunjungan ke pinjaman-pinjaman yang berpotensi. Kreditor

membantu keuntungan pelanggan di masa depan di dalam mengisi penggunaan

mengisi kegunaan kredit; kemudian kreditor menaksirkan opini pribadi yang akan

Page 184: Micro Finance 2003

mempengaruhi komite kredit di dalam penyelesaiannya kredit, habis pembayaran dan

evaluasi ulang pengembangan prinsip yang sama dalam keuangan tradisional. Dalam

program pengembangan kerjasama, kredit yang sudah lunas dapat dipercayakan pada

pihak ketiga biasanya adalah rekan lokal.

Pengawasan :

Dalam fase ini mencakup aktivitas yang dibutuhkan untuk mengontrol aliran

uang kredit yang ditekankan pada waktu pembayaran dan manajemen yang tepat

dengan posisi yang benar, banyak manajemen bergantung pada kemampuan untuk

mengantisipasi peristiwa yang biasa terjadi dengan cara akuntansi yang memadai dan

pengawasan harian, karena itu perlu untuk memiliki sistem laporan dan informasi

manajeman dalam seluruh organisasi. Dalam mikrokredit perhatian khusus diberikan

kepada posisi berdasarkan keakraban kelompok, karena efek yang berlipat ganda dari

yang bisa didapatkan bisa memberikan resiko yang tinggi, karena itu informasi yang

menyangkut “grup-grup” ini harus selalu diperbaharui ketika kredit dibantu oleh

jaminan fisik, biasanya seperti properti yang menguntungkan dan sebagainya

(televisi, kulkas, dll). Kreditor harus melihat kondisi barang jaminan selama saat dia

berkunjung.

Manajemen Pemulihan :

Dalam fase ini menitik-beratkan kepada posisi yang diakui tidak dapat

diperbaharui, dalam kasus ini perundang-undangan lokal dari teori-teori target daerah

yang disetujui memiliki peranan yang besar. Kemungkinan dari perbaikan adalah

faktanya, tergantung kepada tekanan dan campur tangan dari badan lainnya, seperti

pengadilan yurisdiksi (yang berhak).

Strategi keluaran adalah salah satu dar fase khusus lainnya dalam program

mikrokredit, khususnya yang termasuk dalam proses pengembangan kerjasama. Hal

ini terujuk kepada stategi jalan keluar pada akhir program, faktanya pada fase jalan

keluar institusi yamg mendukung harus yakinbahwa uang yang diberikan kepada

mikrokredit harus cukup berkembang untuk menjanim kegiatan pendukung setelah

masalah dari program mikrokredi dan jalan keluar dari MFi. Dalam fase, tujuan etika

Page 185: Micro Finance 2003

sosial menjadi sangat penting, mikrokredit harus mencoba mekanisme tinggi dan

mencoba perputaran ekonomi yang sesuai dalam setiap jangka waktu, tidak hanya

ketika masa program dalam fase ini, contohnya tujuan dan fungsi dari uang dan sisa

perputaran uang harus diprogram kembali. Celah dari bekerja dengan cara sistem

”pelayanan” dengan staf operasi yang khusus dapat direncanakan; biaya alternatif

harys disediakan. Dalam skenaio baru harus menyajikan tujuan akhir dari program

dalam hal pertahanan untuk masa depan.

8. 5. Proses-Proses Yang Terkait

Bagian 5 menganalisa dari resiko yang terdapat dari mikrofinansial. Dalam

bagian ini resiko operasi mengharuskan Mfi menganalisa dengan lebih detail. Untuk

melakukan hal yang sama kita harus melihat dari resiko operasional tanpa melihat

perbedaan dari typologi institusi. faktanya, kelengkapan Mfi, dimensinya adalah alat

yang sesuai dari manusia dan sumber daya materi yang dapat memvariasikan hasil

dari resikonya tetapi bukan kejadiannya.

Kejadian dari resiko operasional melibatkan seluruh MFi; efeknya dapat

berdampak negatif kepada seluruh institusi, seperti manajemen resiko menitik-

beratkan kelengkapan dari pihak perantara, baik resiko operasi aatu resiko finansial

harus mendapatkan pertimbangan yang cocok dalam kebijakan MFi. Perhatian dari

manajemen keterkaitan adalah untuk melihat kemungkinan resiko dalam rangka

memaksimalkan pengembalian dari institusi, karena itu dari pandangan manajemen

resiko, ini menjadi penting untuk seluruh MFi untuk mempertimbangkan manajemen

resiko operasional dan fase penting.

Resiko operasional dinyatakan sebagai resiko kehilangan dari ketidakcukupan

atau kegagalan dari proses internal, orang dan sistem atau kejadian diluar proses

(lihat bab 5). Kejadian dari resiko-resiko ini bergantung kepada situasi dari proses ini

yang terkait dengan aktifitas produksi (bagan 6.3). Belum dijelaskan secara jelas, dan

sebagai konsekuensinya belum tepat berdasarkan fungsi yang bertanggung-jawab.

Yang tidak dapat dielakkan ini berefek kepada pencapaian tujuan dan berdasarkan

dari kepuasan pelanggan. Salanjutnya dalam menaggapi resiko ini, Mfi bisa

Page 186: Micro Finance 2003

mengalami kehilangan, kecurangan, atau penyalahgunaan yang telah

memanifestasikan dirinya secara berkala dalam operasi Mfi.

Resiko proses manajemen terdiri dari tiga fase pokok, diantaranya :

1. Identifikasi

2. Ukuran dan pengawasan,

3. Hitungan dan manajemen.

Kuantifikasi dan pengaturan dari yang terhubung pada satu proses. Proses

identifikasi ini ukuran dan pengawasan harus ditanamkan pada setiap proses Mfi;

akibatnya sistem pengaturan internal harus diperbolehkan untuk setiap prosesnya.

Dalam tugas manajemen ini adalah; petama-tama adalah untuk mengidentifikasikan

variabel kunci untuk pengawasi resikonya; langkah kedua adalah mentik-beratkan

dalam pembenahan peringatan dini atau batas tanda bahaya untuk setiap resiko yang

di pikirkan untuk menjadi hubungan strategis bagi kegiatan yang diawasi. Nyatanya,

proses ini akan berbeda tergantung kepada sifat alami dari institusi dan tipe

pertimbangan dari program mikrokredit, dalam hubungan seberapa penting resiko

dalam rangka untuk mencapai tujuan MFi.

Proses pengaturan resiko berhubungan dengan proses kontrol dan yang

bekerjasama didalamnya. Kecendrungan untuk menanggapi kebijakan penengah

finansial cendrung untuk mempertimbangkan managemen resiko. Proses managemen

sebagai bagian dari sistem kontrol internal untuk mempertinggi institusi pengatur

manajemen resiko dan proses kontrol memiliki hubungan yang dalam; pengaturan

harus menjadi bagian operasi harian dari MFi dalam rangka untuk mengatur resiko.

Akhirnya, salah satu fungsi dari managemen resiko untuk MFi yang lebih terstruktur.

Formal dan semi formal; fungsi ini harus selalu terjamin identifikasinya,

kepastiannya, dan kualifikasi dari resiko. Identifikasi dari proses dan resiko cocok

untuk menjadi sistem kontrol yang baik.

Resiko operasi yang umumnya mempengaruhi Mfi, diantaranya :

resiko pemenuhan

resiko masalah bunga

resiko yang didapatkan dari ketidakcukupan (kegagalan dari proses internal)

resiko yang disebabkan dari masyarakat

Page 187: Micro Finance 2003

resiko yang di dapat dari kecurangan internal atau kegiatan yang tidak

resmi

resiko reputasi

resiko dari masalah kompensasi, keuntunagn, dan syarat

resiko kehilangan yang timbul dari kekacauan bisnis atau kesalahan sistem

resiko indukator kunci dari pelaksanaan (kinerja)

resiko kehilangan yang timbul dari kesalahan dalam proses pencatatan

keuangan

resiko kehilangan yang timbul dari proses stategis

Kerumitan resiko bergantung pada kemungkinan bahwa proses implementasi

(penanaman) tidak sesuai dengan prosedur Mfi; resiko ini dapat timbul dari kesalah-

pahaman proses, dari fungsi yangburuk dari unit opersi atau kesalahan manusia.

Resiko masalah bunga terjadi karena kemungkinan dalam proses dari pencampuran

ketertarikan individual, ketertarikan Mfi, dan ketertarikan pelanggan. Resiko yang

terdapat dari ketidak-cukupan atau kegagalan dari proses internal didapatkan oleh

kemungkinan bahwa proses internal Mfi tidak menjamin pencapaian dari tujuan

dimana mereka menutup dan atau membutuhkan biaya yang lebih dari budget yang

tersedia. Resiko yang disebabkan dari masyarakat adalah kemungkinan bahwa SDM

cocok dalam manajemen dan atau pengaturan dari proses yabg tidak memiliki

keahlihan, pengalama, atau profesionalitas yang dibutuhkan untuk meyakinkan

pencapain dari tujuan yang diinginkan atau untuk mengurangi resiko lainnya menjadi

tahapan yang dimaklumi. Dalam lingkungan resiko yang disebabkan oleh SDM,

resiko yang disebabkan dari kecurangan internal, atau kegiatan yang tidak resmi

memiliki hubungan yang khusus, bergantung kepada kemungkinan bahwa staf

manajemen dapat mengganti dokumen seperti laporan keuangan atau laporan

pernyataan dengan maksud mencurangi penerimaan informasi, contohnya pihak yang

memberi, terlebih lagi resiko dari kecurangan-kecurangan internal atau kegiatan tang

tidak resmi adalah kemungkinan bahwa pegawai baik sendiri maupun bekerja sama

dengan pihak ketiga melakukan kecurangan, pencurian, atau kegiatan yang tidak

legal terhadap Mfi atau penerima uang; ini dapat terjadi sebagai contoh dalam hal

Page 188: Micro Finance 2003

pemanfaatan finansial yang tidak sah atau aset non finansial. Kecurangan yang

dilakukan oleh kreditor adalah resiko operasional tertinggi oleh Mfi. Resiko reputasi

adalah kemungkinan bahwa Mfi merusak hubungannya dengan pelanggan, pemasok.

Pemberi modal dapat kehilangan pegawai profesional dan dapat merusak citra di

pasar. Resiko ini berhubungan dengan pandangan pemegang saham dari hubungan

penghormatan dan propesional Mfi dan karyawan, baik dalam kemampuan teknik

dan profesional dari seluruh sumber daya yang mengatur bisnisnya pada kualitas,

tingkatan produk, dan layanan yang disajikan. Msaih di dalam resiko reputasi, untuk

kepentingan MFi lainnya dipengaruhi dengan resiko yang berhubungan dengan

kepuasan pelanggan yang berhubungan dengan ketidak-sampaian tujuan dan terjadi

ketika proses tidak terjadi dalam berbagai cara untuk mencapai perkiraan penerima

uang; sebagai contoh ketika proses evaluasi terlalu rumit atau ketika MFi tidak dapat

memberikan pelanggan atau produk layanan yang dapat dipertanggung-jawabkan.

Resiko yang berhubungan dengan jenis lainnya dari resiko reputasi yang disebabkan

karena kemungkinan bahwa sisterm komunikasi vertikal (atas-bawah dan bawah-

atas) atau horizontal tidak efektif. Sebagai contoh, para karyawan tidak terlalu

memperdulikan misi, tujuan, dan strategi dari MFi; manajemen tidak mendapatkan

informasi yang cukup tentang staf organisasinya, khususnya unit operasi lokal dan

kreditor. Untuk itu, hal ini yidak dapat meralat waktu efesiensinya; para pegawai

tidak memiliki dukungan yang dibutuhkan untuk melakukan kewajiban atau untuk

berperan dalam masalah teknikal dan operasional.

Resiko dari masalah Keuntungan dan syarat di dapat dari kemungkinan

bahwa pegawai tidak setuju dengan indikator kinerja yang digunakan MFi. Ini

dimaksudkan bahwa pegawai dalam rangka untuk mencapai tingkatan kinerja dan

untuk memperoleh dorongan, tertarik untuk tidak menyesuaikandiri dengan tujuan

bisnis atau strategi dan stándar etika MFi. Sistem pendorong masih merupakan

masalah yang belum terselesaikan bagi banyaknya MFI. Dan ini merupakan sebab

utama dari kecuranagn dan pencurian khususnya pada kreditor. Resiko kehilangan

yang timbul dari rusaknya bisnis atau sistem menitik-beratan kemungkinan bahwa

sistem informasi yang digunakan mungkin tidak cukup untuk proses operasional dan

tidak memuaskan kepentingan operasi menjanjikan data dan informasi yang tidak

Page 189: Micro Finance 2003

dapat dipercaya. Resiko dari indikator yang digunakan tidak cukup untuk mewakili

situasi finansial dan ekonomi MFi yang sebenarnya, ini dapat terjadi ketika kinerja

indikator tidak lagi seimbang. Sebagai contoh, antara indikator finansial, ketahanan,

dan indikator yang tidak dapat dicapai; indikator kinerja yang tidak

mempertimbangkan hubungan antara pengembalian jangka panjang, tujuannya, dan

strategi proyek.

Berhubungan dengan manajemen finansial adalah resiko yang ditimbulkan

dari kesalahan dalam proses pencatatan keuangan. Kemungkinan tujuan yang

diinginkan tidak dapat tercapai dan tidak disetujui, akhirnya penting untuk

disebutkan bahwa resiko yang timbul dari kesalahan proses strategi. Dalam konteks

ini resiko terjadi ketika MFi tidak menyadari dan menganalisa informasi yang

ditekankan oleh grup yang disetujui atau ketika bentuk kerja biasanya dan

kemungkinan asli dari pengembangan yang sebenarnya berada pada lingkungan

terikat.

8. 6. Pengawasan Typologi

Pada bagian ini menggambarkan pengawasan sistem efisien internal ini

merupakan keperluan mempertimbangkan kedua struktur organisasi dan dasar-dasar

proses. MFi memiliki perbedaan struktur organisasi yang bergantung pada typologi

instruksi, maka dari itu typologi rangka typologi dan mengenai proses pengawasan

harus sesuai dengan struktur dan sifat-sifat instruktur organisasi. Pada faktanya

komponen-komponen kontrol bergantung pada kegiatan dan proses yang dibawa,

sebaiknya pada tujuan yang meyakinkan dan dapat bersumber pada manusia dan

keuangan. Kegiatan pengawasan merupakan pengoperasian fungsional yang

menceritakan resiko-resiko dan Lingkungan yang dimana MFi beroperasi.

Pengawasan internal memiliki sistem jaminan dan pencatatan efektifitas dan efesiensi

pada proses-proses operasional, ini memerlukan sesuatu yang dapat dipercaya dan

berhubungan dengan Accounting dan informasi manajemen. Keduanya untuk MFi

internal yang menggunakan seperti pengoperasian dan kebutuhan-kebutuhan

manajemen, dan untuk Mfi eksternal keperluan-keperluannya seperti pemenuhan

Page 190: Micro Finance 2003

terhadap undang-undang lokal dan peraturan supervisi.

Sistem pengawasan efektif memerlukan pembaktian manusia dan sumber

keuangan, beberapa struktur MFi biasanya merupakan beberapa kombinasi dengan

kebutuhan pelaksanaan sistem efektifitas yang menegaskan kegiatan pengawasan dan

perlengkapan pertanggunag-jawaban yang tepat. Lalu, keselurahan MFi harus

mengimplementasikan sistem pengawasan internal dan menghargai dasar MFi secara

umum – fungsional sistem efektifitas – pemisahan diantaranya manajemen dan

kegiatan pengawasan menghindari masalah-masalah resiko. Pertama-kalinya proses

MFi, tugas pertanggung-jawaban dan hubungan resiko-resiko typologi telah

diidentifikasi. Sistem pengawasan internal telah direncanakan dan metodeloginya

mengenal resiko-resiko yang tegas. Pada tahap perencenaan ini, tujuan strategi

mengambil pertimbangan, dan oleh karna itu, tujuan strategi memustuskan tingkatan

perhitungan resiko-resiko yang penting dan yang mana pengawasan typologi harus

menjadi implementasi.

Struktur pengawasan ini sering tidak cocok pada pengoptimalan model, tetapi

biasanya selalu cocok untuk satu situasi yang spesifik. Untuk bentuk referensi dan

resiko-resiko pengembalian tujuan bentuk-bentuk MFi. Sistem pengawasan

mengikuti penanganan manajemen pada berbagai macam resiko , mengurangi sebab

akibat dampak negatif sebaiknya menghindari mereka pada penimbulan dampak-

dampak negatif. Pada bagian ini mengikuti sistem pengawasan yang merupakan

instrumen instruksi pemerintahan, sejak mengikuti kebenaran yang tepat dari

penyalahgunaan dan penbapaian yang efektif dan tujuan MFi yang efesiensi.

Sistem inforrmasi managemen di lain pihak menyajikan keputusan-keputusan

membuat dukungan kepada berbagai badan dalam struktur organisasi, membenarkan

manajemen yang benar dari proses-prosesnya. Kebutuhan untuk pengawasan dan

pengontrolan operasi MFi tergantung kerjasama dari badan pengawas, eksekutif, dan

penerapan sistem laboran yang memadai kepada manajemen tingkat atas. Sistem ini

menghadirkan pengawasan konstan tingkatan resiko dan anggota staf yang terkait

dalam operasi fungsi. Pengawasan typologi dalam aktivitas dan SDM tergantung dari

MFi khusus.

Page 191: Micro Finance 2003

Tabel 6.1 Pengawasan Typologi – pengawasan Instrumen.

Pengawasan Typologi Pengawasan Instrumen

Pengawasan operasional

Pemeriksaan pengawasan

Pengawasan manajemen

Pengawasan kualitas

Laporan pengawasan

Buku-buku (pedoman)

Instruksi

Prosedur

Kemampuan delegasi keuangan

Pemeriksa laporan

Perencanaan strategi

Anggaran belanja tahunan

Situasi jabatan

Laporan kegiatan dan laporan

keuangan

Misi

Kode etik

Pengawasan internal (memeriksa

daftar-daftar dan laporan

keuangan)

Pengawasan eksternal

(menyeimbangkan pernyataan dan

dokumen-dokumen untuk

penyingkapan keperluan)

Pengawasan operasi membawa keluar operasi unit-unit (contoh; kreditur)

selama kegiatan mereka, pemasok pada sistem typologi ini merupakan pengambilan

Page 192: Micro Finance 2003

pengawasan dari implementasi instruksi operasi yang memuat pengoperasian manual

(contoh; kredit manual) dan langkah –langkah pengoperasian. Yang termasuk dalam

sistem typologi ini juga merupakan perangkat lunak pengawasan otomatis, sebagai

contoh kejadiannya pada evaluasi dan pendanaan kredit, ketika staf anggota melebihi

batasan yang telah disetujui.

Pemeriksaan pengawasan pada unit operasional, dua unit di depan dan dua

unit di belakang kantor, mereka bertujuan membuktikan kerelaannya pada

pengoperasian internal dan peraturan eksternal. Pemeriksaan pengawasan merupakan

peristiwa yang bijaksana untuk kemudahan mikrofinance, pada bagian ini untuk

menghindari resiko kecurangan, pemenuhan resiko dan yang menyebabkan

terjadinya resiko yaitu ketidakcukupan atau kegagalan proses internal (lihat bagian

6.5).

Pengawasan manajemen pada dokumen akuntansi seperti anggaran,

pernyataan-pernyataan, surat kredit, dan lain-lain. Tujuannya untuk memeriksa

situasi mikrofinance pada modal, ekonomis, dan komponen keuangan.

Pengawasan kualitas pada kegiatan etika-sosial merupakan implementasi

untuk memeriksa layanan yang diberikan.

Pengawasan laporan menuju kepada komunikasi internal mikrofinance dan

penyingkapan segala kepentingan.

Prosedur pengawasan harus dapat menjelaskan kecocokan dokumen-

dokumen (prosedur, pedoman-pedoman, perintah pengoperasian), yang mengandung

kejelasan dan menetapkan jalur pada kegiatan pengawasan dan pertanggung-

jawaban. Dokumen-dokumen tersebut harus sesuai dengan penjelasan instrumen

yang digunakan dan informasi yg diberikan harus berasal dari semua pengaturan

resiko-resiko (resiko typologi), pada bagian ini menjamin kebenaran pengoperasian

yang berkesinambungan dan penyelesaian laporan-laporan serta resiko-resiko.

Sistem pengawasan internal mikrofinancebisa menjadi struktur yang

digunakan pada keuangan menengah lainnya, menurut pengikutnya terdapat 3

tingkatan:

Tingkat pertama, pengawasan menjamin kegiatan yang merupakan prosedur

dan pedoman,. Mereka membawa unit pengoperasian yang sama (contoh:

Page 193: Micro Finance 2003

pengawasan hirarki) atau memasukkan kedalam prosedur perangkat lunak,

atau diselenggarakannya dengan pengembalian fungsi kantor.

Tingkat kedua, pengawasan ini bergantung pada resiko pengawasan

manajemen yang setuju pada tujuan sistem pengukuran resiko yang

memeriksa batasan penetapan fungsi-fungsi yang berlaku dan pengawasan

yang berhubungan dengan hasil pengoperasional area unit tunggal yang

menentukan resiko pengembalian tujuan.

Tingkat ketiga, pengawasan ini bergantung pada proses pemeriksaan internal

dan bermaksud mengidenifikasi kelainan-kelainan, pelanggaran-pelanggaran

prosedur dan jalur internal. Mereka juga mengevaluasi sistem pengawasan

internal secara keseluruhan dengan benar.

Pada kegiatan pengawasan ini mampu menerapkan sistem pengawasan yang

berkelanjutan, berperiode atau yang juga mengandung arti luar biasa pada tempat

pemeriksaan. Kumpulan pengawasan harus tidak terikat pada unit pengoperasian.

8.7 Sistem Pendorong

Sistem pendorong digunakan mikrofinance dapat memberikan sumbangan

positif untuk pencapaian cita-cita produktifitas. Ini juga merupakan instrumen tidak

langsung untuk pencapaian ketahanan dan keterjangkauan cita-cita. Disisi lain, jika

digunakan tujuan yang tidak benar, sistem pendorong akan memicu sumber-sumber

resiko operasional untuk mikrofinance dan jika kejadiannya seperti itu maka harus

segera diawasi.

Pengalaman mikrofinance dalam penggunaan sistem ini menganjurkan hal

itu, pada kemunculannya mereka bukan bentuk yang ideal sebagai skema

pendorong. Dalam beberapa kasus, efek negatif yang tinngi dibandingkan dengan

keuntungan dan sistem itu telah menempuh peningkatan resiko pencurian dan

kecurangan internal atau kegiatan yang tidak sah. Karena itu, pelaksanaan sistem ini

membutuhkan kehati-hatian dalam proses pencatatan (pengawasan) yang fokus pada

SDM. Bagian inti mikrofinance, dapat ditarik menjadi sistem pendorong dan juga

penganalisaan seluruh tingkatan struktur organisasi yang dapat mewakili sumber

Page 194: Micro Finance 2003

resiko.

Mengapa sistem pendorong itu begitu penting bagi kegiatan mikrofinance?

Karena karakter mikrofinance meupakan tinggi-kuatnya tenaga kerja manusia dengan

maksud pertanggung-jawaban yang tinggi dibandingkan dengan sistem bank

tradisional. Pada mikrofinance, pendorong digunakan pada setiap tingkatan institusi

struktur, termasuk pelanggan, staf anggota, mamajemen, diatas dewan pengurus yaitu

direktur (Tabel 6.2).

Tabel 6.2 Susunan pendorong/ahli waris

Tingkatan struktur

kelembagaan

Pendorong tak

nyata

Pendorong

non-moneter nyata

Pendorong

moneter nyata

Kedudukan

direktur

Manajemen

Kreditur

Pelanggan

X

X

X

X

X

X

X

X

X

X

X

Pencapaian mengakibatkan sistem pendorong bagi pelanggan dengan

keutamaan yang positif, rancangan-rancangan kredit kecilbanyak yang berhasil,

banyak peralatan telah digunakan untuk mendukung ketepatan waktu pengembalian

kredit dari para peminjam. Sebagai contoh, diantara satu yang digunakan merupakan

dasar-dasar utama penyelesaian yang juga disebut debitur terbaik. Mereka

memberikan pinjaman dalam jumlah yang besar dan pinjaman dalam waktu yang

lama. Yang menarik lainnya di instrumen adalah “potongan”, yang mana bergantung

pada pengurangan tingkat suku bunga. Instrumen ini bermaksud membesarkan hati

Page 195: Micro Finance 2003

para pelanggan dalam mengambil langkah yang benar dengan Mikrofinance

(membayar pinjaman sesuai dengan program yang telah ditetapkan mikrofinance

dalam jangka waktu yang lama), tetapi juga memperoleh keuntungan kesetiaan.

Pada tingkat kedua struktur kelembagaan dimana merupakan staf operasional.

Kewajiban para staf merupakan kepastian yang termasuk kategori terpenting dalam

penggolongan biaya, mengingat juga pertimbangan area terpencil dimana mereka

beroperasi. Para staf memiliki berbagai kebijakan yang berhubungan dengan

karyawan bank. Kompensasi dan pelaksanaan dan pelaksanaan sistem ukuran

pengambilan merupakan hal terpenting di dalam strategi, dengan dampak yang besar

pada mikrofinance. Pendorong merupakan hubungan antara kegiatan apapun, tetapi

aplikasi terbaik telah ditemukan oleh kreditur dan operasional pinjaman yang

melibatkan para staf pada rancangan-rancangan kredit kecil. Typologi ini mengurus

permainan atas jalur yang penting, mereka menghasilkan usaha perlindungan

mayoritas pada aset-aset penentuan pendapatan organisasi mikrofinance. Oleh karena

itu, sistem pendorong harus merubah sistem pelaksanaan. Pada kasus kreditur ini,

sistem pendorong kadang-kadang menyebabkan perbedaan dengan ketahanan dan

keterjangkauan cita-cita. Sebagai contoh, sistem pendorong itu merupakan

penghargaan bagi kreditur pada salah satu bagian yang menetapkan perbedaan

memperbolehkan program kesepakatan dengan membenarkan kreditur menetapkan

perbedaan kredit kecil dengan penerima uang (keuntungan) tanpa persyaratan yang

dapat dipercaya.

Kepentingan lainnya menggunakan sistem pendorong akhir untuk membuat

SDM mikrofinance setia, mencari biaya-biaya pilihan, dan pelatihan untuk menjadi

sumber daya baru. Pada banyak kesempatan, hal tersebut secara penting lebih tinggi

dibandingkan dengan sistem pendorong itu sendiri. Dalam berbagai konteks, sistem

pendorong dapat sangat membantu kestabilan anggota yang lebih tinggi, karena sifat

alami dan lokasi program yang mudah dijangkau.

Tingkatan yang tinggi dari struktur lembaga juga termasuk sistem pendorong.

Jika dilain pihak kedudukan direktur ditujukan untuk ditinggikan dalam hal kesan

yang mana berkesan baik dengan perwujudan tujuan tertentu. Namun dilain pihak,

keuangan pendukung masih penting. Keuangan pendukung tentunya memiliki

Page 196: Micro Finance 2003

pengaruh besar dalam pendapatan sumber daya. Namun, pada tahapan kedua, tipe

pendorong lainnya seperti tipe pendorong anggota meningkat (Holtman et al., 2002),

(Tabel 6.3).

Tabel 6.3 Sistem Pendorong Typologi

Pendorong yang tak dapat dilihat

Pendorong nyata non-moneter

Pendorong moneter nyata

Kegunaan misi

Kepuasan pekerjaan

Kemungkinan untuk promosi

Keuntungan non-moneter

Sistem bonus moneter

Keuntungan saham

Pemegang kepemilikan

8.8 Kesimpulan

Apakah mungkin untuk mendapatkan sistem pengawasan internal standar

yang cocok untuk semua mikrofinance? Jawabannya pastilah tidak. Alasan utamanya

ada dua. Yang pertama, tergantung dari typologi kelembagaan mikrofinance. Yang

kedua, perbedaan dari tujuan khusus dari tiap pertimbangan poyek atau program.

Proyek kredit kecil termasuk dalam program pengembangan kerjasama

seperti program mikrofinance lainnya. Dibutuhkan sistem informasi yang efektif dan

memungkinkan untuk pengawasan pelaksanaan kegiatan operasional pada seluruh

tingkatan organisasi. Bagaimanapun, untuk program kredit kecil termasuk pada

pengembangan program kerjasama, dasar-dasar etika-sosial dan typologi pendanaan

(biasanya donatur), mengandung arti proses-proses dasar dengan pengawasan yang

wajar. Perantara kredit finansial kehadirannya secara relatif tidaklah penting

dibandingkan pencapaian tujuannya. Namun demikian dalam keadaan itu juga

merupakan kepentingan proses keuangan yang khusus mengandung lebih sedikit

dasar-dasar operasional dan pengawasan manajemen. Layaknya laporan yang sesuai,

Page 197: Micro Finance 2003

terutama kepada pemberi modal, dalam hal ini mikrofinance dan pemberimodal harus

bekerja sama dalam rangka meningkatkan kualitas dari sistem pengawasan internal

yang selama ini dilakukan.

Dalam proyek mikrofinance lain situasinya berbeda. Mikrofinance, tanpa

menjadi pengikut sistem keuangan tradisional, melakukan kegiatan yang sangat mirip

dengan yang dilakukan bank komersial. Tetapi yang termasuk dalan layanan-layanan

khusus tergantung dari target khusus typologi dari produk yang ditawarkan. Untuk

mikrofinance jenis ini, penting untuk memiliki sistem pengawasan yang konstan.

Seperti sistem, akan menjadi perbedaan untuk mikrofinance dengan jelas dan akan

bergantung pada penawaran produk typologi. Karena faktor-faktor yang tak tetap itu

merupakan strategi pertimbangan untuk pengawasan yang akan berubah (berganti).

Akhirnya, sistem pendorong dapat menjadi instrumen yang berguna untuk

pencapaian pelaksanaan. Ketahanan dan keterjangkauan tujuan hanya jika

tersedianya instrumen yang cukup. Faktanya, sistem pendorong dapat mengandung

fenomena seperti pilihan yang merugikan dan resiko pencurian dan kecurangan

internal atau kegiatan lainnya. Untuk bebagai alasan-alasan, mekanisme ini harus

digunakan dalam cara yang benar dan dibawah sistem internal yang efektif dan

efisien.

Studi Kasus Kabupaten Kulon Progo Ekonomi Kerakyatan dan Sistem Keuangan Mikro

EKONOMI KERAKYATAN DAN SISTEM KEUANGAN MIKRO

( Studi Kasus Kabupaten Kulon Progo)

Krisis moneter 1997/1998 telah membuka kesadaran masyarakat Indonesia

akan rapuhnya tatanan/sistem keuangan yang setelah liberalisasi keuangan (Pakto

1988) didominasi oleh banyak bank dalam skala besar. Terjadinya krisis juga

Page 198: Micro Finance 2003

membuat masyarakat paham bahwa perbankan nasional lebih banyak melayani

pengusaha skala besar (konglomerat), yang sayangnya tidak bertanggung jawab dan

berlindung di balik fasilitas (kemudahan) dari pemerintah. Bermula dari kegagalan

sistem keuangan konvensional (yang liberal) tersebut saat ini mulai banyak

dikembangkan pemikiran dan praktek lembaga keuangan mikro (LKM). LKM sudah

memiliki akar sejarah yang cukup panjang di Indonesia. Beragam model

perkumpulan arisan (simpan pinjam) yang dikembangkan di banyak daerah

perdesaan merupakan contoh bahwa masyarakat kita sudah lekat dengan tradisi

keuangan mikro.

Di sektor formal, keberadaan kredit skala kecil (kredit usaha perdesaan) yang

dikembangkan BRI juga merupakan salah satu bentuk keuangan mikro yang

melayani nasabah pengusaha kecil (miskin). Keuangan mikro juga telah lama

dikembangkan melalui pengguliran dana dalam skema program penanggulangan

kemiskinan, seperti IDT yang dilaksanakan mulai 1993/1994 selama tiga tahun.

Program Takesra/Kukesra dilaksanakan pada tahun berikutnya di desa-desa non-IDT.

Sampai saat ini pun program penanggulangan kemiskinan seperti PPK, P2KP, P4K,

PDMDKE, dan program lainnya tetap dikembangkan melalui pendekatan keuangan

mikro yang telah mengakar dalam tradisi sosial-ekonomi masyarakat. Kebijakan

pemerintah yang lebih bias kepada usaha besar telah meminggirkan keuangan mikro,

sehingga titik balik reformasi 1998 merupakan berkah bagi kebangkitan keuangan

mikro di Indonesia.

Keuangan mikro memang selalu diidentikkan dengan upaya mengembangkan

usaha mikro yang sekaligus juga merupakan cara menanggulangai kemiskinan

penduduk. Namun begitu, pada saat ini tidak mudah untuk mengenali keterkaitan

langsung antara keuangan mikro dengan upaya-upaya menanggulangi kemiskinan

melalui program-program yang dikembangkan. Salah satu masalah mendasar adalah

sering tidak tepatnya alokasi dana kepada sasaran orang miskin yang telah

ditentukan. Alasan kehati-hatian, mengurangi resiko, dan efisiensi dana sering

dijadikan dalih untuk menggeser orientasi alokasi dana ke orang yang dinilai lebih

layak (mampu mengembalikan), lebih membutuhkan, dan lebih dapat dipercaya,

Page 199: Micro Finance 2003

walaupun dapat ditunjukkan sebenarnya bahwa penduduk miskin tidak memiliki

“tradisi ngemplang”, seperti halnya tradisi yang justru ditumbuh-suburkan oleh

pengusaha besar (konglomerat) di Indonesia.

Kriteria miskin (yang memang beragam) tidak lagi dipegang sebagai dasar

penentuan skala prioritas penyaluran sumber daya keuangan dan pemberdayaan

penduduk miskin. Kendala moral memang dihadapi tidak saja oleh pengelola

keuangan yang berkecimpung dalam aktivitas sosial-ekonomi masyarakat yang

memegang prinsip “sithik eding” atau “dum-dil” (dibagi rata), namun juga oleh

banyaknya “orang mampu” di perdesaan yang tidak cukup peka terhadap masalah

kemiskinan.

Di sisi lain, dalam aspek legal-formal, batasan mengenai skala usaha juga

turut “mengkondisikan” terciptanya ruang-ruang pergeseran makna keuangan mikro

dari tujuan/upaya penanggulangan kemiskinan. Walaupun “pengakuan” terhadap

usaha mikro (ekonomi rakyat) telah mulai muncul namun pemberlakuan kriteria nilai

omzet atau modal usaha mikro masih juga bias kepada “pengusaha besar” sehingga

berpotensi menumbuhkan “predator-predator” yang siap berebut “kue pinjaman”

berbunga murah, prosedur mudah, dan persyaratan ringan. Dalam PP No 5/1995 dan

UU No 9/1995 misalnya, usaha kecil didefinisikan sebagai usaha dengan kategori

omset maksimal 1 milyar, yang berarti usaha yang beromset Rp. 999 juta pun (nilai

yang sangat besar dalam pandangan petani di perdesaan) dapat menikmati fasilitas

kredit untuk usaha kecil dengan jumlah yang cukup besar (maksimum Rp 400 juta).

Terlebih lagi kriteria BPPN yang mengkategorikan usaha kecil dengan maksimum

kredit Rp 10 milyar. Departemen Koperasi dan PKM sendiri mematok kredit untuk

usaha kecil maksimal Rp 5 milyar, sedangkan Bank Mandiri menggunakan nilai

omset sebesar Rp 360 milyar sebagai patokan .

Dalam berbagai tulisan di media juga disebutkan bahwa pengusaha kerajinan

dengan pendapatan antara satu hingga dua juta rupiah per bulan diklasifikasi juga

sebagai pengusaha mikro. Lalu bagaimana dengan banyaknya penduduk perdesaan

Page 200: Micro Finance 2003

(khususnya di Kulonprogo) yang memiliki pendapatan maksimal Rp 500.000 per

bulan, atau bahkan 25,1 persen penduduk Kulon Progo yang pendapatannya di bawah

garis kemiskinan kabupaten senilai Rp 105.404,-? Tidakkah usaha 112.246 orang

(penduduk miskin di Kulon Progo) kemudian dapat disebut sebagai usaha “super-

mikro”? Bagaimana upaya penanggulangan kemiskinan dapat dikatakan berhasil

apabila mereka yang diperhatikan dan diberdayakan bukanlah termasuk penduduk

yang benar-benar miskin. Sejauh ini belum ada data-data akurat dari berbagai

pengelola program sejauh mana penduduk miskin telah berkurang, kesejahteraannya

telah membaik, atau pendapatan mereka telah meningkat setelah dikembangkannya

program-program bermodel keuangan mikro di wilayah perdesaan atau perkotaan.

Masalah lain yang dihadapi penduduk miskin adalah ketidakpercayaan akan

kemampuan mereka sendiri untuk memanfaatkan sumber-sumber keuangan mikro

yang telah disediakan. Di samping kearifan untuk tidak berkeinginan tergantung pada

“utang” dari pihak luar, kenyataan ini sebetulnya juga menggambarkan betapa sistem

keuangan mikro melalui program penanggulangan kemiskinan menjadi kurang

relevan, kurang akrab, atau pendekatan yang mengiringi program tersebut kurang

sesuai dengan ciri-ciri penduduk miskin. Pada kenyataannya mereka tetap

memerlukan sumber pembiayaan, yang dipenuhi dengan meminjam

saudara/tetangga, rumah-rumah gadai, atau perkumpulan arisan.

Selain itu mereka pun tetap merasa “kekurangan dana”, berkaitan dengan

pemenuhan kebutuhan dasar baik sehari-hari maupun insidental, misalnya untuk

membayar sekolah anak, berobat, “sumbangan”, dan lain-lainnya. Secara tegas

dinyatakan bahwa mereka adalah orang-orang yang berhak untuk memanfaatkan

sumber daya keuangan. Keadaan ini memberi pelajaran bahwa keuangan mikro tidak

cukup hanya dikembangkan dengan pendekatan profesional (apalagi berorientasi

pada pemupukan aset/omset), melainkan dengan pendekatan sosio-antropologis

berbasis pada pemihakan dan perhatian tulus kepada penduduk miskin.

Keuangan Mikro : Banking for the Poor ‘ala Kulon Progo

Page 201: Micro Finance 2003

Komitmen pemerintah kabupaten Kulon Progo untuk mengembangkan

lembaga keuangan mikro merupakan wujud dari “pengakuan” terhadap kekuatan,

peran, dan potensi ekonomi rakyat di kabupaten yang berpenduduk 446.843 jiwa itu.

Kebijakan untuk mengalokasikan dana cadangan APBD sebesar Rp 22 milyar, yang

populer disebut Dana Cadangan Pemberdayaan Desa (DCPD), merupakan langkah

awal pemihakan terhadap pelaku ekonomi mayoritas penduduk di wilayah perdesaan

tersebut. Dalam kontek ekonomi-politik, pengembangan keuangan mikro dapat

dimaknai sebagai salah satu metode “redistribusi pendapatan” dan model investasi

ekonomi rakyat. Sudah sepantasnya bila anggaran daerah dialokasikan utamanya

kepada upaya peningkatan kesejahteraan penduduk miskin, melalui pengalokasian

dana ke seluruh desa di Kabupaten Kulon Progo. Politik anggaran ini diperlukan

untuk mengimbangi tatanan/sistem keuangan yang masih belum sepenuhnya

memihak pada penduduk miskin.

Sebagai ilustrasi, data Bank Pasar Wates tahun 2002 menunjukkan bahwa

dari total simpanan masyarakat di bank tersebut sebesar Rp 24,94 milyar, hanya

sebesar Rp 8,40 milyar (atau senilai 33,7%) yang disalurkan kembali dalam bentuk

kredit kepada masyarakat. Walaupun ada kenaikan besar dibanding alokasi kredit

tahun 2001 yang hanya Rp 1,98 milyar, namun belum dapat dipastikan berapa persen

yang dinikmati oleh pengusaha mikro karena pembagian kredit adalah sebesar Rp

1,25 milyar untuk pedagang, dan Rp 7,1 milyar untuk lainnya .

Sementara data BRI menunjukkan bahwa nilai tabungan masyarakat di BRI

Wates sebesar Rp 107 milyar hanya sebesar Rp 32,68 milyar (atau senilai 30,3%)

yang disalurkan dalam bentuk Kredit Usaha Perdesaan (Kupedes). Nilai ini masih

jauh lebih kecil dibanding rasio Kupedes dan total simpanan di BRI Gunungkidul

(Wonosari) sebesar 61,3%. Sedangkan perbandingan nilai Kupedes dengan nilai

Simpedes di BRI Kulon Progo hanya sebesar 36,37%, dengan nilai Simpedes dan

Kupedes masing-masing adalah sebesar Rp 89,84 milyar dan Rp 32,68 milyar.

Keadaan ini mungkin menjadi salah satu pendorong dikembangkannya lembaga

keuangan mikro di Kabupaten Kulon Progo, seperti halnya Kredit Makarya yang

baru saja digulirkan BPD Kulon Progo.

Page 202: Micro Finance 2003

Di sisi lain pengembangan lembaga keuangan mikro dapat dijadikan media

bagi pengembangan model investasi ekonomi rakyat kabupaten Kulon Progo.

Penduduk Kabupaten Kulon Progo sebagian besar tinggal di wilayah perdesaan

dengan mata pencaharian pokok bertani. Sampai tahun 2002 PDRB Kulon Progo

masih didominasi oleh sektor pertanian dengan nilai sumbangannya sebesar 38,42%

dari total PDRB sebesar Rp 1.113,42 milyar (harga berlaku, 2002) . Investasi

ekonomi rakyat di sektor pertanian perlu dikembangkan melalui penguatan modal

dari berbagai sumber-sumber keuangan mikro karena sektor ini menjadi tumpuan

ekonomi daerah yang menghidupi mayoritas penduduk dan lebih dapat dipercaya

memajukan perekonomian yang dapat mewujudkan pemerataan dan keadilan sosial.

Pengembangan keuangan mikro diperlukan untuk membangun kekuatan

ekonomi daerah Kulon Progo yang berbasis sumber daya lokal, kemandirian, dan

keberlanjutan. Untuk itu dapat dipelajari kemungkinan pengembangan tiga model

lembaga keuangan mikro yang lazim diterapkan di negara sedang berkembang

termasuk Indonesia. Model pertama adalah banking of the poor, yang mengupayakan

pendanaan keuangan mikro dari anggota dan disalurkan ke anggota kelompok itu

sendiri. Model ini telah dikembangkan dengan baik di beberapa desa di Kulon Progo

melalui kelompok-kelompok arisan simpan pinjam, IDT, dan Bandus, walaupun

masa programnya sudah berakhir namun program-program tersebut masih

dikembangkan masyarakat secara swadaya sampai sekarang. Model kedua adalah

banking with the poor, dimana bank berusaha menyesuaikan kriteria perbankan

dengan kelompok jika perlu disertai perantara seperti Lembaga Pendamping Usaha

Mikro (LPUM).

Model ini telah lama dikembangkan oleh banyak LSM seperti Bina Swadaya

di beberapa wilayah di Indonesia. Sedangkan model ketiga adalah banking for the

poor, yang melakukan penghimpunan dana dari pihak ketiga baik pemerintah,

lembaga donor, yayasan, dan lain-lain untuk disalurkan kepada penduduk miskin

(pelaku usaha mikro) . Pada awalnya program-program penanggulangsn kemiskinan

seperti IDT, Takesra/Kukesra, dan PPK menggunakan model ini dengan

menyalurkan dana dari APBN atau dari lembaga lain. Model ini yang pada awalnya

Page 203: Micro Finance 2003

juga akan dikembangkan oleh pemerintah Kabupaten Kulon Progo melalui alokasi

dana APBD yang dipopulerkan dengan istilah “dana abadi: untuk pemberdayaan

penduduk Kulon Progo.

Masalah yang timbul adalah bagaimana menempatkan lembaga keuangan

mikro yang baru di tengah maraknya model keuangan mikro utamanya dari program

penanggulangan kemiskinan seperti PPK, IDT, atau program lain. Walaupun

berbagai program tersebut memiliki lingkup berbeda dan keterbatasan yang dihadapi,

namun memang perlu ada spesifikasi yang dapat dijadikan “positioning” bagi

lembaga keuangan mikro yang akan dibentuk. Jangan sampai keberadaan LKM baru

justru menjadi sumber masalah baru di masyarakat perdesaan, termasuk

kekhawatiran akan tumbuhnya budaya “gali lobang tutup lobang” dalam berhutang

karena banyaknya sumber keuangan yang dapat dijangkau. Selain itu tidak

diperhatikannya pola-pola tradisional masyarakat dalam pengelolaan keuangan justru

dapat menjauhkan keuangan mikro dari tujuan melayani penduduk miskin di

perdesaan. Di Kulon Progo sendiri terdapat berbagai pola/sistem perguliran dana

yang berbeda satu sama lain, baik menyangkut pola angsuran (bulanan/ musiman),

maupun dalam hal penentuan alokasi (pemanfaatan) jasa/bunga pinjaman.

Kemiskinan, Ekonomi Kerakyatan, dan Keuangan Mikro

Penerapan ekonomi kerakyatan (demokrasi ekonomi) sebagai suatu sistem

ekonomi yang memihak ekonomi rakyat dipercaya dapat dijadikan metode untuk

menanggulangi kemiskinan. Dalam demokrasi ekonomi penduduk miskin diberi

kesempatan untuk ikut berperan dalam setiap kegiatan atau program ekonomi, baik

dalam proses perencanaan, pelaksanaan, maupun evaluasi. Masalah yang biasanya

muncul adalah timbulnya “gejala ketidakpercayaan” terhadap kemampuan penduduk

miskin yang akhirnya menghambat upaya pemberdayaan terhadap mereka.

Keadaan ini sebenarnya merupakan akibat dari tarik ulur kepentingan yang

disebabkan juga oleh ketidakpercayaan di setiap level birokrasi pemerintahan.

“gejala ketidakpercayaan” ini merupakan sisa-sisa warisan sistem politik-ekonomi

Page 204: Micro Finance 2003

sentralisme-otoriter Orde Baru yang dikembangkan atas dasar paradigma top-down.

Pemerintah pusat tidak “sepenuh hati” percaya kepada kapasitas pemerintah

kabupaten, yang juga menjadi “tidak percaya sepenuh hati” kepada level

pemerintahan dibawahnya, baik tingkat kecamatan maupun desa dan dusun. Ujung-

ujungnya adalah ketidakpercayaan setiap level pemerintahan tersebut terhadap

kemampuan penduduk miskin di perdesaan untuk mengelola sumber daya baik

sumberdaya alam maupun keuangan.

Kenyataan ini mempengaruhi pertimbangan dalam penentuan lingkup

pengelolaan lembaga keuangan mikro yang akan didirikan di Kabupaten Kulon

Progo. Jika demokrasi ekonomi dipercaya dapat menjadi pilar pengembangan

ekonomi rakyat maka berkaitan dengan lingkup pengelolaan keuangan mikro perlu

diperhatikan beberapa acuan/kriteria dasar yang menjadi ciri penerapan demokrasi

ekonomi. Pertama : kepercayaan kepada penduduk miskin, bahwa mereka mampu

untuk tidak saja memanfaatkan sumber keuangan mikro namun juga sanggup untuk

mengelolanya. Fakta-fakta menunjukkan bahwa penduduk miskin di beberapa

perdesaan Kulon Progo sampai saat ini masih aktif mengelola dana IDT, Bandus, dan

arisan simpan pinjam dengan nilai modal mencapi lima hingga tujuh juta rupiah,

tanpa ada persoalan-persoalan (kemacetan) yang berarti. Berbagai masalah berkaitan

dengan pengembalian pinjaman lebih disebabkan karena kinerja dan moralitas

pengurus yang buruk, serta tidak sungguh-sungguhnya pengelola program dalam

memberdayakan penduduk miskin.

Kedua : akses yang luas kepada penduduk miskin untuk memanfaatkan

sumber keuangan mikro yang tersedia. Masalah yang dihadapi penduduk miskin

(termasuk di Kulon Progo) adalah relatif panjangnya prosedur dan jauhnya pusat

layanan keuangan mikro sehingga sebagian mereka tidak dapat menjangkau manfaat

dana tersebut. Mobilitas penduduk perdesaan yang mayoritas bekerja sebagai petani

tradisional (semi-subsisten) relatif rendah sehingga pendekatan yang mungkin

diterapkan adalah “pola jemput bola”, sebuah pendekatan yang sudah lazim

dikembangkan oleh masyarakat perdesaan sendiri. Beragam sumber keuangan mikro

ternyata bukan jaminan mudahnya akses bagi usaha mikro atau usaha “super-mikro”

Page 205: Micro Finance 2003

jika sistem atau polanya tidak didasarkan pada prinsip kedekatan layanan, prioritas

penduduk miskin, dan penyesuaian terhadap tradisi sosial-ekonomi masyarakat

perdesaan.

Ketiga : kesempatan bagi penduduk perdesaan untuk melakukan pengawasan

(kontrol) terhadap pengelolaan dan pencapaian tujuan lembaga keuangan mikro.

Paradigma lama menitikberatkan pengawasan secara top-down, yaitu pengawasan

dari level pemerintahan teratas hingga ke level yang paling bawah. Hal ini mendasari

adanya pandangan bahwa lingkup pengelolaan keuangan mikro sebaiknya pada level

yang memudahkan pengawasan oleh pemerintah kabupaten sehingga kinerja

keuangan mikro dapat terus dipantau dan dievaluasi. Namun hal itu mengakibatkan

minimnya kesempatan masyarakat perdesaan untuk ikut mengawasi pengelolaan

keuangan mikro karena daya jangkau mereka yang menjadi terbatas. Pengalaman

menunjukkan bahwa lemahnya kontrol masyarakat menjadi sebab utama terjadinya

berbagai penyimpangan dalam penyaluran dan pengelolaan kredit mikro di

perdesaan.

Keempat : pengelolaan keuangan mikro dijiwai oleh semangat pemberdayaan

untuk mencapai tujuan pemerataan, keadilan, dan efisiensi. Pemberdayaan penduduk

miskin di perdesaan perlu dilakukan sehingga mereka dapat mengaktualisasikan

peran dan potensi mereka dalam mengelola lembaga keuangan mikro. Penduduk

miskin di perdesaan dapat diberdayakan melalui pelatihan dan pendampingan dengan

tujuan agar mereka tidak saja dapat memanfaatkan namun juga mampu mengelola

keuangan mikro. Tujuan pemerataan dan keadilan hanya dapat tercapai apabila ada

kemauan (dan pemihakan) yang kuat untuk menjadikan penduduk miskin di

perdesaan sebagai pelaku utama dan prioritas dalam pengambilan kebijakan.

Beberapa nilai dasar demokrasi ekonomi tersebut merupakan pertimbangan utama

dalam penentuan lingkup pengelolaan dan pola operasional lembaga keuangan mikro

di Kulon Progo.

Selama ini masih banyak anggapan dan pemahaman umum yang keliru

tentang hakikat kemiskinan di seluruh dunia yaitu bahwa mereka menjadi miskin

Page 206: Micro Finance 2003

karena hambatan-hambatan budaya, kurang berusaha, agama yang tidak mendukung,

tak bersemangat, atau hidup bermalas-malas. Anggapan-anggapan ini semuanya

keliru. Yang benar, mereka yang dianggap dan nampak miskin itu sebenarnya adalah

pekerja keras yang mampu menggunakan segala cara untuk bertahan hidup. Itulah

cara-cara berekonomi dari rakyat, itulah ekonomi rakyat. Ekonomi rakyat adalah

cara-cara rakyat memecahkan masalah ekonominya (solution), dan keliru sekali jika

justru fakta dan cara-cara kerja mereka itu dianggap sebagai “masalah” dan “beban”

ekonomi bangsa.

Jika keuangan mikro dikembangkan untuk memberdayakan penduduk miskin

maka pemerintah kabupaten perlu belajar dari mereka, dalam mengelola modal sosial

yang mereka miliki. Pelaku ekonomi rakyat (usaha mikro penduduk miskin) di

Kabupaten Kulon Progo memiliki modal sosial yang mendukung pengembangan

keuangan mikro, yaitu berupa rasa tanggung jawab yang tinggi, solidaritas dan

kegotongroyongan yang kental, serta tradisi sejarah yang panjang dalam

mengembangkan sumber keuangan di perdesaan. Usaha mikro yang masih bertahan

dan bahkan berkembang saat ini menunjukkan bahwa penduduk miskin memiliki

pengalaman dan strategi sendiri dalam menghadapi setiap masalah hidup (survival

strategy).

Di samping itu, tingkat kesadaran yang tinggi akan pentingnya pendidikan

bagi anak-anak mendorong masyarakat perdesaan di Kulon Progo untuk senantiasa

mengupayakan cara guna memenuhi kebutuhan akan masa depan anak-anak mereka.

Keuangan mikro harus dikembangkan dengan rasa empati terhadap keadaan dan

semangat hidup penduduk miskin di Kulon Progo, dengan keyakinan bahwa

keuangan mikro merupakan salah satu jalan bagi upaya menanggulangi kemiskinan

mereka. Tidak berlebihan jika Prof. Muhammad Yunus (pendiri Grammen Bank di

Banglades) menggelorakan idealisme melalui ungkapannya : “suatu hari nanti anak

cucu kita akan pergi ke musium dan belajar tentang kemiskinan dari sana”.

Page 207: Micro Finance 2003

BAB IX

KINERJA KEUANGAN MIKRO

9.1. Pengenalan

Bab ini mengusulkan sebuah medel analisis kinerja iuntuk program keuangan

mikro dan lembaga dalam rangka untuk meng evaluasi hasil actual atau diharapkan.

Secara khusus, pendekatan evaluasi kinerja harus dipertimbangkan dari dua

perspektif yang berbeda:

Page 208: Micro Finance 2003

1) Pendekatan pertama adalah terkait dengan kinerja satu proyek berhasil

mengadopsi perspektif seperti pembiayaan proyek, sebagaimana dapat terjadi

dalam kasus lembaga non-formal, terutama LSM dimensi dikurangi.

2) Evaluasi kinerja lain yang berhubungan dengan suatu LKM bahwa

menangani volume signifikan operatif, dan alasan dari sudut pandang sebuah

portofolio proyek.

Kerangaka teoritis, yang terdiri dari literature tradisional pada kinerja, adalah

dalam konteks sesuai dengan alasan tertentu yang mencirikan operasi keuangan

mikro. Evaluasi kinerja, lebih atas, bukan subjek baru dalam keuangan mikro. Pada

tingkat internasional, beberapa model evaluasi telah dikembangkan selama beberapa

tahun terakhir. Bab ini menyajikan sebuah rekonstruksi singkat metodologi yang saat

ini digunakan dalam keuangan mikro untuk analisis kinerja, mengidentifikasi

karakteristik utama dari masing-masing, bidang analisis dipertimbangkan oleh

ukuran mereka, dan keterbatasan utama pada SI infosmasi yang dapat terjadi.

Selain itu, bab ini mengusulkan sebuah alaternatif untuk mengukur kinerja

keuangan mikro. Gaya inovatif terinspirasi sehubungan dengan tiga persyaratan

khusus: pertama adalah derivasi ketat dari doktrin klasik pada anaslisis kinerja yang

menjamin ketelitian dan keandalan; yang kemempuan beradaptasi terhadap lembaga

formal dan informal, termasuk organisasi non-profit yang kurang formal dan

kompleks, dan kebutuhan untuk menemukan keseimbangan yang benar antara dua

sasaran dikotomis yang mencirikan keuangan mikro, yaitu, keberlanjutan, dan

mencapi lebih dari target.

9.2 Analisis Kinerja

9.2.1 Kinerja Fitur

Analisis Kinerja adalah proses mengevaluasi hasil actual diproduksi oleh

suatu proyek, atau oleh lembaga, dalam lembaga, dalam kegiatannya dengan hasil

yang diharapkan. Karena proses dan kegiatan yang membentuk proyek atau lembaga

yang beragam,, mereka harus dianalisis dalam kaitannya dengan bidang berbeda dari

manajemen, tempat mereka berada. Oleh karena itu, dasar evaluasi kinerja adalah

Page 209: Micro Finance 2003

ketersediaan data pada setiap area manajemen dan operasi individu masing-masing

daerah, yang membentuk suatu system indikator yang menawarkan informasi yang

memadai secara keseluruhan.

Evaluasi kinerja adalah suatu proses berdasarkan kelengkapannya, namun

beragam, informasi yang berhubungan dengan aspek operasi manajemen tunggal, dan

ini dikondisikan oleh perlunya menyusun informasi sehingga, meskipun synopsis, ini

memungkinkan kita memenuhi tiga tujuan utama:

Untuk merumuskan harapan yang telah realistis dari sumber daya yang

tersedia

Untuk memonitor dari waktu ke waktu kemampuan manajemen operasional

untuk mencapai tujuan

Untuk megevaluasi ex post hasil yang dicapai

Kinerja kesinambungan dari waktu ke waktu dan pencapaian tujuan

didasarkan juga pada proses pengumpulan data, klasifikasi, pemilihan dan organisasi

data. Analisis, dan penyajian informasi yang digunakan, memungkinkan untuk

mengoreksi terus menerus pada penyimpangan dari tujuan tetap.

Pengumpulan data, klasifikasi dan proses seleksi harus mempertimbangkan

informasi yang relevan untuk pemantauan proses dan kegiatan masing-masing daerah

operasi yang mempengaruhi evaluasi kinerja secara keseluruhan: tindakan

pengumpulan data, klasifikasi dan seleksi data, dengan demikian, kondisi yang

diperlukan untuk elaborasi dan presentasi berturut sebagai informasi yang relevan.

Penyajian informasi yang dikumpulkan memperoleh sebuah, segera indikatif /

nilai rambu ketika menyusun kembali dalam indikator kuantitatif atau kualitatif.

Evaluasi kinerja model, karena itu, dapat digambarkan sebagai system pengolahan

informasi yang terkoordinasi, yang memungkinkan mengevaluasi setiap operasi dari

entitas – baik itu suatu proyek atau lembaga yang – dengan menggunakan indikator.

Untuk memehami beragam perspektif dan metodologi menganalisa kinerja,

serta kompleksitas pengelolaan suatu pryek atau suatu lembaga, indikator-indikator

dari system evaluasi yang diterapkan untuk setiap area analisis harus

dipertimbangkan secara individual. Ini pertimbangan individu menanggapi

Page 210: Micro Finance 2003

kebutuhan untuk menganalisa setiap area operasional sehubuhan dengan berat

berbeda, atau pentingnya, ditugaskan untuk tugas sehubungan dengan kinerja

keseluruhan.

Sebuah system yang efisien evaluasi harus memiliki karakteristik yang

diperlukan untuk mencapai tujuan sebagai berikut:

Perbandingan kinerja dalam waktunya

Perbandingan kinerja dalam ruangnya

Perbandingan kinerja sehubungan dengan patokannnya

Perbandingan kinerja dari waktu ke waktu mengidentifikasi seberapa baik

manajemen internal dapat memantau operasi entitas dengan mengakses aliran

konstan dari informasi yang relevan: memonitoring lanjutan memungkinkan

intervensi dan tepat waktu antar pengambilan keputusan untuk menghindari hasil

yang akan mempengaruhi kinerja secara keseluruhan. Perbandingan kinerja dalam

ruangnya, bagaimanapun, adalah syarat perlu untuk menginformasikan, selain

manajemen internal mereka, bahkan mereka yang berniat untuk membandingkan

hasil berkala proyek / lembaga dengan hasil dari proyek-proyek lain atau lembaga

lain: tingkat yang berbeda keberhasilan sehubungan dengan dapat dibandingkan

inisiatif memungkinkan evaluasi keefektifan dan efisiensi dalam hal sumber daya

yang digunakan. Dalam hal ini, analisis kinerja merupakan instrument penting bagi

investor dalam pengambilan keputusan. Adapun hasil oerbandingan terhadap sebuah

tolok ukur industry, membandingkan hasil diproduksi dan diukur dengan system

terpadu indikator diakui sebagai standar industry memungkinkan kinerja

perbandingan kuantitatif-kualitatif hasil yang dicapai (kinerja aktual) sehubungan

dengan hasil yang diinginkan untuk memenuhi keberlanjutan dari waktu ke waktu

(kinerja benchmark). Dari perspektif ini, analisis kinerja juga merupakan instrument

yang berguna bagi pengambil kebijakan.

9.2.2 Kinerja Keuanan Mikro

Dari kinerja ekonomi-bisnis, konsep kinerja secara ketat terikat dengan laba

usaha (laba bersih), yang dipahami perbedaan-positif atau negative- yang berasal dari

Page 211: Micro Finance 2003

proses yang dihasilkan olehh aktivitas dan biaya yang berkelanjutan untuk aktivitas

tersebut dihitung dengan dasar pertumbuhan. Perspektif penciptaan keuntungan, oleh

karena itu, telah terfokus pada analisa performa dalam hal profitabilitas dan dalam

hal efisiensi strategi, oprasional dan tehnis usaha.

Berbeda dengan suatu usah berorientasi pada keuntungan, parameter

maksimalisasi keuntungan, yang secara umum diterima dalam analisa pada

kompetitif, menghadapi suatu hambatan dalam dunia microfinance : Outreach. Jika,

di satu sisi, kondisi untuk mencapai keseimbangan keuangan-ekonomi dalam inisiatif

harus dihormati untuk menjamin keberlanjutan jangka panjang, kemudian,

sebaliknya, bergantung pada dikotomi kompleks dari tujuan-tujuan fundamental, dan

tujuan fundamental microfinance tidak bisa dicapai dengan mengadopsi sistem

indikator performa yang selama ini digunakan di pasar modal. Sementara di pasar

modal tingkat kesuksesan sari suatu inisiatif sekarang ini diukur dengan indikator-

indikator that memberi sinyal apakah harapan utama telah tercapai. Dari pandangan

microfinance sistem indikator harus terintegrasi dan terkadang diperbaiki, supaya

dapat mempertimbangkan hal sebagai berikut :

Tujuan spesifik suatu aktivitas microfinance (seperti outreach) dan tingkat

kesuksesannya diukur dengan mempetimbangkan parameternya yang berbeda

dari penghasilan itu sendiri ( seperti, petunjuk solidaritas etis).

Dasar ukurannya bisa berbeda tergantung pada tujuan outreach spesifik

proyek yang dibiayai.

Oleh karena itu, menurut jenis intervensi yang diperlukanb sebagai sosial-polilik

perngembangan dan tujuan kemanusiaan, dan ketika ujung proyek ditentukan, juga

penting untuk memperoleh suatu perhitungan matang yang dapat mengevaluasi hasil-

hasil berdasarkan pada interpretasi binomial ganda:

Keberlangsungan keuangan-ekonomi suatu proyek dan institusi supaya dapat

menjamin regenerasi sumber daya yang berasal dari proses microfinance.

Kepuasan tujuan institusi, menghidupkan kembali konsep outreach.

Dengan melihat parameter-parameter yang tersebut di atas tadi, kemudian penting

untuk mendefinisikan suatu sistem indikator perfoma yang menegaskan sedikitnya

Page 212: Micro Finance 2003

dua tujuan :

Menawarkan infromasi yang cukup untuk pada pemangku kepentingan dalam

sektor microfiance ( donor, investor, MFI dan pelanggan);

Mempertimbangkan karakteristik suatu siklus keuangan yang berbeda, jika

bukan pilihan, dari siklus tradisional.

Dalam sintesis, dari pandangan microfinance, dibandingkan dengan analisa

berdasarkan performa yang sebenarnya harus mempetimbangkan bahwa:

Terdapat suatu trade-off (pertukaran) antara kepuasan tujuan pengembangan

dalam wilayah tertentu dari suatu intervensi (merujuk pada jumlah dan

kualitas penerima manfaat microfinance—atau outreach) dan dengan tujuan

dari finansial ekonomi berkelanjutan dari proyek/MFI;

Ada suatu perbedaan kualitas dasar untuk mengukur tingkat pencapaian

tujuan dari proyek-proyek keuangan/MFI dengan mengguanakan metode

yang disesuaikan dengan kebutuhana akan informasi tentang microfinance,

bukan hanya dalam hal keuntungan produksi tapi juga dapat tercapainya

tujuan solidaritas etis.

Jadi, karena adanya perbedaan arti performa dengan merujuk pada microfiance,

menjadi penting untuk menyesuaikan model evaluasi tradisional – sebagainnya

didefinisikan kembali atau disesuaikan lagi, dengan menggunakan mekanisme

koreksi dan semua instrument yang berhubungan yang dipakai dalam analisa

tradisional – untuk menjelaskan tujuan yang berbeda menyangkut dengan

minimalisasi keuntungan.

9.3. Model Emailuasi Performa Untuk Proyek Mcrofinance

Meskipun banyak perhatian diberikan kepada dinamika evolusi usaha

microfinance, tidak ada banyak pertimbangan diberikan kepada suatu analisa

microfinance dalam hal monitoring dan evaluasi proyek-proyek tunggal. Ini relevan

dalam dalam kasus MFI formal dan informal dalam memajukan beberapa program

microfinance, terimakasih pada donasi publik dan pribadi.

Menyesuaikan fokus analisa performa terhadap suatu pendekatan keuangan

Page 213: Micro Finance 2003

proyek ( dan tidak ditujukan pada seluruh performa dari suatu MFI), tujuan-tujuan

sebagai berikut harus tercapai:

Suatu pedekatan penilaian yang diadaptasi dari model analisa perfoma

tradisional yang konsisten dengan praktek akuntansi diikuti oleh MFI semi-

formal dan non formal;

Suatu rangkaian indikator proyek khususnya yang disesuaikan dengan neraca

keuangan MFI semi-formal dan non-formal.

Analysa performa suatu proyek tunggal harus paling kurang mempertimbangkan hal-

hal sebagai berikut :

Analisis manajemen;

Analisis arus kas;

Analisis pendapatan;

Analisis kualitas portfolio;

Analisis outreach;

Analisis ketergantungan subsidi.

Analisa Manajemen

Indikator untuk analisis dan monitor seputar manajemen paling sedikit harus

menganalisa hal sebagai berikut:

Komposisi biaya;

Produktivitas karyawan yang diperkerjakan.

Rasio produktivitas dan efisiensi dapat dibatasi terhadap biaya komposisi dan produktifitas keryawan.

Analisa produktitivitas proyek disesuaikan dengan evaluasi komposisi biaya utama proyek, umumnya

karyawan, yaitu biaya konsultasi dan training (kotak 7.1.). Analisa produktivitas karyawan harus

fokus pada produktivitas karyawan bagian pijaman karena merekalah penghasil pendapatan utama dan

pada semua karyawan lainnya. Audit external harus dievaluasi sesuai dengan jumlah karyawan yang

diperkerjakan di proyek (kotak 7.2.)

Kotak 7.1. Indikator komposisi biaya

7.1.1 Biaya karyawan/Total biaya sekarang

7.1.2 Biaya konsultasi/Total biaya sekarang

Page 214: Micro Finance 2003

7.1.3 Biaya training/Total biaya sekarang

Kotak 7.2. Indikator produktivitas karyawan

7.2.1 Produktivitas Karyawan

a. Biaya konsultasi/jumlah karyawan

b. Jumlah peminjam aktif/jumlah karyawan

7.2.2 Produktifitas Karyawan bagian peminjaman

Jumlah peminjam aktif/ Jumlah karyawan bagian peminjaman

7.2.3 Alokasi karyawan

Jumlah karyawan bagian peminjaman /jumlah karyawan

Analisa Arus Kas

Indikator performa analisa keuangan harus dihitung berdasarkan area yang

berbeda. Meskipun denmikina, untuk menghindar dari indikator dengan jumlah

besar, mungkin sekali untuk membatasi analisa tersebut hanya pada dua dimensi

khusus berikut:

Arus kas bersih yang dihasilkan oleh seluru proyek;

Arus kas bersih yang dihasilkan oleh portfolio yang berhubungan dengan

aktivitas microcredit.

Rasio-rasio ini di sarankan untuk mengukur kemampuan proyek untuk memperoleh

arus keuangan bersih positif ( kotak 7.3.). Dengan merujuk pada evaluasi proyek,

mernjadi penting bagi kita untuk fokus pada aktivitas microcredit, khususnya pada

kasus-kasus dimana microcredit mewakili komponent utama dari initiatif tersebut.

Analisa Pendapatan

Analisa pendatan terbatas pada me-review pendapatan kotor dan biaya-biaya

yang berhubungan dengan microcredit yang jumlahnya relatif untuk dana yang

Page 215: Micro Finance 2003

dibayar dimuka atau dibayar kemudian, dan aktivitas microfinance lainnya seperti

jasa finansial yang disediakan bagi penerima manfaat, menghasilkan pendapatan

bunga dan biaya aktifa untuk proyek.

Analisa kualitas portfolio

Analisa kualitas portfolio relevan karena aktivitas microcredit merupakan daerah pengasil

keuntungan utama dalam program microfiance. Indikator-indikatonya harus menyedikan informasi

tentang persentase …………………..

Kotak 7.3. Indikator Arus Kas

7.3.1. Arus kas besih dihasilkan oleh seluruh proyek

Arus masuk Kas proyek dalam suatu periode – Arus keluar kas aktivitas microcredit

dalam suatu periode

7.3.2. Aruskas bersih dihasilkan oleh portfolio yang luar biasa

Arus masuk kas aktivitas microcredit salam suatu presiode – Arus kas keluar

aktivitas microcredit salam suatu preriode.

Kotak 7.4. Indikator profitabilitas portfolio

7.4.1. Pendapatan bunga/portfolio rata-rata

7.4.2. Pendapatan bunga+ biaya/portfolio rata-rata

Mencapai lebih dari target analisis

Kami telah melihat di bab 4 bahwa maksud program microfinance , adalah

mencegah dan memberantas pengeluaran finansial dan kemiskinan ekstrim, Dengan

kata lain sebagai etis atau cara, dan cara ini dengan sungguh-sungguh dihubungkan

untuk mencapai lebih dari target gol.

Page 216: Micro Finance 2003

Jadi, bisa berguna untuk pemberi dan pekerja microfinance untuk berusaha mencapai

lebih dari target inidicator, sambil mengevaluasi penampilan keseluruhan. Dalam

masalah ini, mencapai lebih dari target indikator harus memperhatikan dari kedua

dimensi, yaitu dimensi lebar dan kedalaman.

Analisis subsidi ketergantungan

Subsidi ketergantungan adalah jenis subsidi yang memberi pinjaman namun

memngharuskan adanya jaminan.

Subsidi jenis ini menyediakan dua rasio kepada target MFi untuk bekerja sama atau

meminjam uang kepada MFi, yakni rasio subsidi keuangan dan rasio subsidi

kegiatan. Namun subsidi mengharuskan adanya anggunan atau dengan kata lain

jaminan dari target MFi untuk memperoleh pinjaman. Sehingga tidak ada alas an

untuk para peminjam untuk mengingkari perjanjian yang telah dibuat.

9. 4. Modal Evaluasi Untuk Penampilan MFi

Ada 2 persyaratan yang perlu dihubungkan untuk membuat indikator model

penampilan MFi:

1. Perlunya mengawasi segi tradisional pimpinan dari semua lembaga financial.

2. Perlunya pedoman dari instrumen tertentu dan bentuk pembiayaan yang mendanai

kegiatan MFi.

Kecukupan sistem indikator sangat diperlukan untuk membuat indicator

model penampilan MFi. sistem indikator harus memiliki harus memiliki sifat-sifat

berikut ini:

1. kesederhanaan

2. relevansi

3. keunikan

4. kelengkapan

Sepanjang 1990,banyak lembaga Microfinance yang memakai model ini.

Model ini berperan untuk meningkatkan tingkat beningnya informatif mengenai

Page 217: Micro Finance 2003

memproses dari kredit manajemen mfi. mereka telah memecahkan pertanyaan

tentang peristilahan dan penyusunan menghitung item untuk lebih baik mengawasi

dan mengevaluasi penampilan dari microfinance lembaga. meskipun demikian,

model ini tidak disetujui di semua wilayah dalam hal meneliti dan mencari target

Microfinance.

Sistem kinerja evaluasi logika pembangunan adalah sebagian dirusak oleh

berbagai indicator teridentifikasi dalam model evaluasi performansi lebih popular

dalam bidang keuangan mikro. Hal ini pada gilirannya menyebabkan hilangnya

signifikasi criteria klasifikasi dari indicator yang sama sebelumnya digunakan untuk

profil yang berbeda dari analisis MFIs, model kami, mengadopsi pendekatan

tradisional untuk evaluasi kinerja untuk perantara keuangan, mengharuskan

organisasi indikator yang dipilh sesuai dengan karakteristik wilayah analisis berikut:

Pengelolaan daerah, termasuk indikator produktifitas, efisiensi operasional

dan kualitas portofolio

Profitabilitas daerah, termasuk indikator portofolio, total aktiva dan

profitabilitas ekuitas

Keberlanjutan daerah, termasuk indikator swasembada operasional dan

keuangan sepenuhnya suffliency diri

Pengaruh dan struktur keuangan daerah, termasuk rasio untuk menunjukan

struktur kualitatif-kuantitatif tentang sumber-sumber dana

Model tersebut juga menyediakan penyesuaian akuntansi terhadap laporan keuangan

LKM menurut:

Komparatif kinerja dalam waktu dan dalam ruang

Pengaruh subsidi pada neraca LKM, yang dapat memodifikasi informasi nilai

indikator

9.4.1 Indikator Performasi Pengelolaan Pengawasan

Bidang manajemen dari LKM dapat dianalisa mempertimbangkan tiga profil

yang berbeda , yaitu:

Produktifitas personil yang diperkerjakan

Page 218: Micro Finance 2003

Efisiensi struktur operasi dalam kaitannya denagan portofolio kredit

Kualitas portofolio kredit (pinjaman yang belum dapat diputuskan)

Produktifitas personil yang diperkerjakan

Produktifitas personil dapat diukur dengan membandingkan variabel tertentu :

jumlah karyawan, jumlah petugas pinjaman, jumlah deposito yang beredar, jumlah

peminjam yang aktif dan jumlah deposan aktif. Produktifitas personil bekerja secara

tradisional diukur dengan indikator 7.9.1. Membandingkan jumlah peminjam yang

aktif dengan jumlah personil yang diperkerjakan akan menawarkan ringkasan untuk

mengukur produktifitas secara keseluruhan. Namun, karena hanya sebagian kecil dari

keseluruhan personil bekerja secara langsung dalam kegiatan kredit (umumnya

sebagai petugas pinjaman), biasanya ide yang baik untuk memberikan informasi

lebih lanjut seperti yang ditawarkan oleh indikator 7.9.2. karena indikator disajikan

tidak mengizinkan untuk evaluasi komposisi personil, dan khususnya sumber daya

langsung didedikasikan untuk proses kredit, 7.9.3. dapat hasil sebagai ukuran yang

berguna.

Efisiensi struktur operasi

Dalam perantara keuangan, efisiensi dapat diukur dengan membandingkan

biaya yang berhubungan dengan portofolio pinjaman. Secara khusus, indikator saat

ini digunakan adalah membandingkan konfigurasi akuntansi dengan biaya rata-rata

portofolio pinjaman kotor. Alasan untuk menggunakan protofolio kredit rata-rata

kotor, bukan portofolio pinjaman kotor, terletak pada kenyataan bawa dalam kurun

waktumenetapkan nilai perubahan portofolio pinjaman dalam kaitannya dengan

jumlah kredit yang disalurkan sering dan mereka yang telah dilunasi. Jadi, pada harus

menggunakan nilai rata-rata pinjaman, yang harus memungkinkan untuk indikator

efisiensi untuk tidak dipengaruhi oleh pucak dan lembah normal dari kegiatan

tersebut.

Item akuntansi yang menyatakan bahwa secara wewenang konfigurasi biaya yang

paling sering digunakan adalah:

Page 219: Micro Finance 2003

Beban usaha, yang menunjukan biaya total operasi

Personil biaya yaitu bagian dari operasi biaya yang diserap oleh personil yang

diperkerjakan

Biaya administrasi, yaitu bagian dari operasi biaya yang diserap oleh biaya

administrasi

Dalam rangka membangun indikator efisiensi, tetap perlu untuk

mempertimbangkan adanya subsidi yang diberikan kepada LKM seperti dalam

bentuk sumbangan. Alasannya adalah bahwa LKM tidak akan mampu untuk

menutupi biaya operasi, dalam jangka panjang, tanpa dukungan dari jenis donasi.

Artinya, dapat menjadi LKM adalah dalam realitas mengoperasikan pada kerugian.

Dengan demikian, mengingat dalam bentuk sumbangan, indikator performansi untuk

mengukur efisiensi operasional, mungkin juga untuk mengevaluasi efisiensi

operasional dalam hal biaya per peminjam, yaitu, biaya operasi per jumlah klien.

Indikator performansi yang digunakan, yang juga akurat untuk digunakan dimana

terdapat dalam jenis donasi, adalah biaya “per peminjam”. Rasio ini, berbeda dengan

indikator yang telah disebutkan sebelumnya dari efisiensi operasi, tidak dihitung

dalam persentase.

Kualitas portofolio kredit

Analisis kualitas portofolio memungkinkan untuk pemantauan resiko kredit dari

portofolio yang beredar pada sebuah LKM. Alasan dasar analisis kualitas portofolio

adalah sebagai berikut:

Untuk memungkinkan resiko kredit untuk menghindari kerugian tak terduga

Untuk meningkatkan kemungkinan perdanaan dari investor luar dengan

menyajikan sejumlah resiko yang minimal

Untuk memungkinkan para donor dan LSM untuk memahami performansi dan keberlanjutan

pada waktu mereka menjadi mitra LKM.

LAPORAN LABA RUGI(disesuaikan) 1994 penyesuaian 1994P

per 31 desember 1994  

   

PENDAPATAN KEUANGAN      

Page 220: Micro Finance 2003

bunga atau kredit lancar da lewat waktu 12000 12000

bunga atau kredit restrukurasi 50 50

bunga atas investasi 1500 1500

profesi kredit atau biaya adm 5000 5000

provesi atas keterlambatan kredit 300 300

revaluasi kredit aktiva 400 400

JUMLAH PENDAPATAN KEUANGAN 18850 19250

   

BIAYA KEUANGAN  

bunga atas hutang 3500 3500

penyesuaian hutang konsensi 2100 2100

bunga yang dibayar atas tabungan / deposito 0 0

JUMLAH BIAYA KEUANGAN 3500 5600

   

MARGIN KOTOR 15350 13650

   

penyisihan kerugian kredit 3000 3000

   

MARGIN KEUANGAN BERSIH 12350  

   

PENGELUARAN OPERASIONAL  

gaji dan tunjangan 5000  

biaya adm 2500  

biaya penempatan 2500  

perjalanan penyusutan 2500  

lain-lain 300  

revaluasi modal 300  

JUMLAH PENGELUARAN OPERASIONAL 3300 3300

  16400

PENDAPATAN BERSIH DARI KOPERASI 13100  

  -5750

pendapatan hibah dari koperasi -750  

  -950 0

KELEBIHAN PENDAPATAN ATAS PENGELUARAN -5750

  200    

Page 221: Micro Finance 2003

lampiran 2. laporan laba rugi contoh.

LAPORAN LABA RUGI CONTOH      

per 31 desenber 1995  

  1995 1994 1993

PENDAPATAN KEUANGAN      

bunga atas kredit lancar dan lewat waktu 15400 12000 9000

bunga atas kredit rstrukturisasi 100 50 3850

provisi atas keterlambatan kredit 500 1500 350

JUMLAH PENDAPATAN KEUANGAN 21500 18850 13600

   

BIAYA KEUANGAN  

bunga atas hutang 3500 3500 1200

bunga atas tabungan / deposito 0 0 0

JUMLAH BIAYA KEUANGAN 3700 3500 1200

   

MARGIN KEUANGAN KOTOR 17800 15350 12400

   

penyisihan keuangan kredit 2500 3000 5000

Page 222: Micro Finance 2003

   

MARGIN KEUANGAN BERSIH 15300 12350 7400

   

PENGELUARAN OPERASIONAL  

gaji dan tunjangan 6000 5000 4000

biaya adm 2600 2500 2300

biaya penempatan 2500 2500 2150

perjalanan 2500 2500 2000

penyusutan 400 300 200

lain-lain 300 300 250

JUMLAH PENGELUARAN OPERASIONAL 14300 13100 10900

   

PENDAPATAN OPERASIONAL BERSIH 1000 -750 -3500

   

pendapatan hibah untuk operasi 0 950- 3500

   

KELEBIHAN PENDAPATAN ATAS PENGELUARAN 1000 200 0

LAPORAN PORTOFOLIO data portofolio 1995 1994 1993jumlah nilai pencairan kredit selama periode 16,000.00 130,000.00 88,000.00jumlah rekening kredit yang dicairkan selama periode 1,600.00 1,300.00 1,100.00jumlah pinjaman aktif(akhir periode) 1,800.00 1,550.00 1,320.00jumlah peminjam rata-rata 1,675.00 1,435.00 1,085.00nilai kredit outstanding (akhir periode) 84,000.00 70,000.00 52,000.00saldo kredit outstanding rata-rata 75,000.00 61,000.00 45,000.00nilai tunggakan pembayaran (akhir periode) 7,000.00 9,000.00 10,000.00nilai saldo outstanding tunggakan kredit (akhirperiode) 18,000.00 20,000.00 20,000.00nilai penghapusan kredit selama periode 500.00 3,000.00 0.00besaran kredit awal rata-rata 100.00 100.00 80.00jangka waktu kredit rata-rata(bulan) 12.00 12.00 12.00jumlah pejabat kredit rata-rata selama periode 6.00 6.00 4.00

(A) (B) (C) (D) Saldo Saldo Cadangan Kerugian Rekening Kredit outstanding Outstanding (S) Hari Lewat Waktu Lewat Waktu Kredit Lewat Waktu Kredit Lewat Waktu (B) x ( C )

Page 223: Micro Finance 2003

1 – 30 200 8,750 10 875 31 – 60 75 5,000 50 2,500 61 – 90 60 2,500 75 1,875 90 – 120 15 1,100 100 1,100 > 120 10 650 100 650

360 18,000

9.4.2 Indikator-Indikator Kinerja

Manajemen keuangan yang aktif mengharuskan analisis berkala terhadap

kinerja keuangan. Semua indikator kinerja mengumpulkan dan menyatakan ulang

data keuangan untuk menyediakan informasi berguna mengenai kinerja keuangan

LKM. Dengan menghitung indikator kinerja maka para donor, praktisi, dan

konsultan dapat menetapkan efisiensi, kelangsungan hidup, dan jangkauan

operasional LKM.

Biasanya indikator kinerja berbentuk rasio, yaitu, perbandingan satu bagian

data keuangan dengan bagian data keuangan bagian lain. Membandingkan rasio-rasio

selama suatu jangka waktu tertentu disebut analis kecenderungan, yang

menunjukkan apakah kinerja keuangan membaik atau memburuk. Disamping analisis

kecenderungan, semua rasio perlu dianalisis dalam konteks rasio lain untuk

menetapkan kinerja keuangan LKM secara menyeluruh.

Semua indikator kinerja yang disajikan disini diorganisasikan kedalam enam

bidang:

Kualitas portofolio

Produktifitas dan efesiensi

Kelangsungan hidup keuangan

Profitabilitas(keuntungan)

Pengungkitan (leverage) dan kecukupan modal

Skala, jangkauan, dan pertumbuhan

Neraca, laporan laba rugi, dan laporan portofolio diperlukan untuk

menyusun semua rasio.Semua indikator kinerja dihitung begitu laporan keuangan

telah disesuaikan untuk mencerminkan seluruh prinsip akuntansi. Dalam

Page 224: Micro Finance 2003

menganalisis indikator kinerja, ada beberapa faktor kontekstual yang harus

dipertimbangkan, seperti konteks geografis (sejumlah tolak ukur yang sesuai di

Amerika Latin belum tentu memadai untuk Asia dan Afrika), kedewasan lembaga

(lembaga lebih mudah mungkin mendatangkan biaya perluasan tanpa pendapat yang

sepadan dan sebaiknya tidak dibandingkan dengan lembaga yang sudah dewsa), dan

bermacam –macam pendekatan pemberian kredit yang digunakan diseluruh dunia.

Semua faktor ini sangat mempengaruhi indikator kinerja.

Kualitas Portofolio

Semua rasio kulitas portofolio menyediakaninformasi tentang aktiva tidak

prokduktif, yang selanjutnya mengurangi pendapatan dan posisi likuiditas LKM.

Berbagai rasio digunakan untuk mengukur kualitas portofolio dan untuk

menyediakan informasi lain mengenai portofolio (sekalipun mereka semua di

maksudkan disini sebagai “kualitas portofoloi”).

Rasio –rasio dibagi kedalam tiga bidang:

Tingkat pembayaran kembali

Rasio-rasio kualitas portofoli

Rasio-rasio kerugian kredit

Tingkat pembayaran kembali

Walaupun tingkat pembayran kembali dalah suatu ukuran populer yang

digunakn para donor dan LKM, namun tingkat tersebut tidak menunjukkan kulitas

portofolio kredit (yaitu, jumlah risiko dalam portofolio yang belum dilunaskan

sekarang). Melainkan, tingkat pembayaran kembali yang mengukur tingkat

keberhasilan penagihan kredit secara historis. Tingkat pembayaran kembali juga

berguna untuk memproyeksikan arus kas masa depan, karena menunjukkan berapa

persen dari jumlah yang jatuh tempo dapat diharapkan untuk diterima, berdasarkan

pengalaman masa lalu.

Tingkat pembayaran kembali terutama sekali menyesatkan kalau jangka

waktu portofolio LKM tumbuh dengan cepat dan kalau jangka waktu kredit adalah

panjang. Hal ini disebabkan oleh persentase yang telah jatuh tempo (pembilang)

Page 225: Micro Finance 2003

dibandingkan dengan jumlah pencarian atau jumlah yang belum dilunaskan

(pernyebut) adalah relatif rendah, yang berarti bahwa masalah kredit bermasalah

dalam kenyataan, mungkin tidak langsung kentara.

Sebagian LKM menghitung tingkat pembayaran kembali sebagai berikut:

Tingkt pembyarn kembali

Formula ini tidak menyediakn informasi yang berguna mengenai kinerja

berlanjut dari portofolio dan sebaiknya tidak digunakan. Sebaliknya, dianjurkan

menggunakan dua formula yang lain:

Tingkat pembyrn kmbl tpt waktu

AtauTingkat pembyrn kmb

Trmsk yg lwt wkt

Semua formula ini menghilangkan pengaruh dari pembayaran dimuka dan

menunjukkan tingkat penerimaan pembayaran yang sebenarnya terhadap pembayaran

yang diharapkan baik secara tepat waktu atau dengan memperhitungkan jumlah yang

lewat waktu.

Rasio Kualitas Portofolio

pelanggan Jumlah pencarian

Jumlah outst

Jumlah tunggak

an

Tngkt tungg.

(%)

Usia tngg.

1-30hr

31-60 hari

61-90hari

91-80 hari

181-365 hari

>365 hari

vincze 300.000

250.000

50.000

20,0 25.000

25.000

Earle 390.000

211.000

38.000

18,0 13.000

13.000

12.000

Galdo 150.000

101.000

30.000

29,7 13.000

11.000

4.000

2.000

Feria 50.00 41.00 12.00 29,3 4.00 4.00 4.00

Page 226: Micro Finance 2003

0 0 0 0 0 0Perez 78.00

0 64.000

64.000

100,0 5.000

14.000

45.000

Manalo 300.000

206.000

30.000

14,6 30.000

Nelson 32.000

28.000

4.000

14,3 1.500

1.500

1.000

Kinghorn 50.000

45.000

45.000

100,0 4.000

4.000

18.500

18.500

Debique 100.000

84.000

25.000

29,8 5.000

5.000

5.000

10.000

Foster 100.000

16.000

8.000

50,0 8.000

Lalonde 257.000

60.000

60.000

100,0 12.000

48.000

Blondheim 37.000

32.000

25.000

78,1 3.000

3.000

3.000

3.000

Prudencio 43.000

37.000

14.000

37,4 7.000

7.000

13.000

Current 5.600.000 4.750.000 0

0,0

jumlah 7.487.000 5.925.000 405.000

6,8 64.5001,1%

65.5001,1%

45.0000,8%

66.5001,1%

124.5002,1%

38.0000,6%

Tiga rasio disarankan disini untuk mengukur kualitas portofolio: tingkat

tunggakan, portfolio at risk, dan rasio pinjaman bermasalah.

Tingkat tunggakan.Tingkat tunggakan adalah rasio pokok kredit yang

sudah lewat waktu (atau pokok ditambah bunga) terhadap portofolio yang belum

dilunaskan.

Tingkat tunggakan

Misalnya, seorang pelanggan yang meminjam 1.000 untuk pedagangan kecil

selama 12 bulan dengan bunga 15 persen atas saldo menurun harus membayar

kembali 90 per bulan (terdiri dari kira-kira pokok83 dan bunga7). Apabila ia luput

membayar ketiga bulan yang pertama, jumlah yang lewat waktu adalah 270 (pokok

249 dan bung 21). Karena itu tingkat tunggakan akan menjadi kira-kira 25 persen:

Tingkat tunggakan

Page 227: Micro Finance 2003

Laporan portofolio contoh dengan jadwal usia tunggakan

Catatan. jumlah tunggakan diartikan sebagi jumlah yang telah jatuh tempo dan

masih belum diterima. Jumlah tunggakan sebagai suatu persentase dari kredit

outstanding 405.000/5.925.000=6,8%

Peminjam Bermasalah

Apibila suatu LKM mempunyai portofolio at 20 persen dan rasio

parapeminjam bermasalah berbanding jumlah pinjaman adalah 5 persen, LKM

tersebut akan mengetahui bahwa persoalan kredit bermasalah kebanyakan ada pada

para peminjam besar. Kebijakan yang diterapkan LKM untuk menetapkan kredit

bermasalah secara langsung mempengaruhi rasio kualitas portofolio dan penentuan

tingkat resiko LKM.

Apabila portofolio tumbuh secara cepat,(karena kenaikan dalam jumlah

pinjaman, kenaikan dalm besaran kredit rata-rata, atau dua-duanya), maka

menggunakn tingkat tunggakan bisa mengecilkan risiko gagal bayar, karena

portofolio yang belum dilunaskan (penyebut) tumbuh dengan laju lebih cepat

daripada jumlah yang jatuh tempo (karena portofolio yang belum dilunaskan tumbuh

dengan jumlah pencairan sedangkan jumlah jatuh tempo hanya tumbuh dengan

pembayaran kalau jatuh tempo.

Keadaan yang sama terjadi kalau jangka waktu relatif panjang. Kredit

jangka panjang menghasilkan pembayaran (angsuran) yang merupakan persentase

relatif kecildari jumlah kredit, namun portfolio at risk akan menjadi sangat tinggi

dibandingkan tingkat tunggakan, karena sebagian besar kredit yang belum dilunaskan

diperhitungkan walaupun belum jatuh tempo.

Sebagai kemungkinan lain, kalau kredit dihapuskan terlalu cepat, rasio

portofolio at risk secara tak realistis akan rendah, karena kredit bermasalah hanya

dikeluarkan dari pembilang dan penyebut dan portofolio nampaknya sungguh sehat.

Namun demikian, laporan laba rugi akan mencerminkan jumlah penyisihan kerugian

kredit yang tinggi untuk melakukan penghapusan ini, yang menjelaskan biaya tinggi

Page 228: Micro Finance 2003

dari keuangan kredit.

Manajemen kinerja

Manajemen keuangan efektif memerlukan pemahaman bagaimana berbagai

persoalan operasional mempengaruhi kinerja keuangan ?. Semua indicator kinerja

yang disajikan dalam BAB 9 menyediakan caramenganalisis kinerja keuangan LKM

dan menyelidiki segala peningkatan yang mungkin diperlukan. Bab ini menawarkan

informasi tentang pengelolaan efektif seluruh aspek keuangan danoperasional LKM

untuk meningkatkan kinerja.

3 bidng utama manajemen kinerja

1. Kredit bermasalah

2. Produktifitas dan efektifitas

3. Resiko, termasuk resiko likuiditas dan suku bunga, resiko valuta asing, dan

resiko operasinal.

Manajemen secara efektif menjadi perhatian utama para praktisi dan kosulatan,

karena merekalah yang harus melaksanakan atau menyediakan nasehat mengenai

peralatan dan kebijakan manajemen yang efektif. Para donor akan tertarik denagan

bab ini sejauh mereka harus memastikan bahwa semua LKM yang meraka dukung

sedang bergerak menuju pengembangan praktek manajemen yang akan

menghasilkan keberlanjutan keuanngan.

Manajemen Kredit bermasalah

Kredit bermasalah memainkan peran yang kritis dalam biaya, arus kas,

pendapatan, profitabilitas LKM. Kredit bernasalah juga mengakibatkan penangguhan

atau kehilangan pendapatan bunga.

Pengaruh Kredit Bermasalah terhadap Profitabilitas (keuntungan) LKM

Jelas bahwa profitabilitas LKM akan terpengaruh kalau tidak ada pendapatan

bunga dari kredit yang bermasalah. Namun demikain, pengaruh paling berarti pada

profitabilitas terjadi kalau kredit pokok tidak dibayar kembali dan penyidsihan

Page 229: Micro Finance 2003

kerugian kredit harus dibentuk.

Misalnya, kredit 3000 denagan jangka waktu 46 minggu, pembayaran

mingguan, dan dengan tingkat bunga 15 persen flat menjadi bermasalah setelah 14

minggu pembayaran. Untuk menggantikan kehilangan kredit pokok dan bunga, maka

16 kredit tambahan harus diberikan.

Mengendalikan Kredit Bermasalah

Manajemen kredit bermasalah membutuhkan kajian lengkap mengenai

metode pemberian kredit, tatcara ooperasional, dan citra kelembagaan LKM. Kredit

bermasalah seringkali merupakan akibat dari buruknya penyusunan produk kredit

dan mekanisme penyediaannnya.

Ada 6 unsur untuk mengelola kredit bermasalah, yaitu:

Layanan kredit harus dihargai pelanggan

Para pelanggan harus disaring dengan hati-hati

Semua karyawan lapanngan dan pelanggan harus memahami bahwa

kelambatan pembayaran tidak dapat diterima

LKM memerlukan system informasi manajemen yang akurat dan tepat wakttu

Kredit bermasalah memerlukan tatacara tindak lanjut yang efektif

Konsekuensi dari gagal bayar harus dibuat tidak menerik bagi para pelanggan

Pada akhirnya, LKM harus memahami bahwa kredit bermasalah biasanya

bukan akibat dari para peminjam yang tidak dapat membayar

Penjadwalan Kembali (Rescheduling) Atau Pembiayaan Ulang (Refinancing)

Kredit

Kalau seorang pelanggan tidak sanggup membayar kembali kredit karena

sakit,bencana, salah urus, atau beberapa krisis yang lain, mungkin layak untuk

menjadwal kembali atau membiayai ulang kredit teresebut.

LKM harus diperingati terhadap penjadwalan kembali dan pembiayaan ulang

Page 230: Micro Finance 2003

kredit. Walaupun pada akhirnya dilakukan untuk mendorong pembayaran kembali

kredit, langkah itu berbahaya dan hanya harus dilaksanakan dalam keadaan luar

biasa. Lagi pula, langkah tersebut mempengaruhi kualitas portofolio kredit dan arus

kas LKM.

Manajemen Produktufitas dan Efisiensi

Manajemen produktifitas dan efisiensi melibatkan memaksimalkan

penddapatan dan meminimalkan biaya dibandingkan volume bisnis yang dihasilkan

dan dikelola. Manajemen produktifitas termasuk memastikan bahwa parakaryawan

bertanggung jawab untuk kegiatan mereka, dengan pemberian insentif yang yang

tepat untuk kinerja produktif dan efisien, dan penyediaan informasi manajemen

waktu yang tepat dan berguna. Manajemen efisiensi focus pada mengelola dan

mengurangi biaya dimana memungkinkan.

Meningkatkan Produktifitas Karyawan

Karena sifat dari pemberian kredit mikro, maka tanggup jawab utama untuk

jangkauan efektif dan pembayaran kembali kredit terletak pada pejabat kredit. Agar

sederhana maka hanya pejabat kredit yang dibahas disini, meskipun diskusi yang

sama adlah relevan untuk pejabat tabungan yang focus pada rekening tabungan

daripada kredit yang belum dilunaskan.Produktifitas dipengaruhi oleh pilihan modek

kredit dan mekanisme pemberian serta oleh kelompok pelaanggan sasaran.

Portofolio Outstanding Rata-rata dan Jumlah Pelanggan per Pejabat Kredit

Volume kerdit yang belum dilunaskan (outstanding) lebih merupakan fungsi

dari target pasar yang terpilih dan metodologi pemberian kredit. Produktifitas dapat

ditingkatkan oleh portofolio lebih besar yang dicapai melalui besaran kredit yang

meningkatkan atau oleh jumlah pelanggan lebih besar per pajabat kredit/.

Meningkatkan jumlah pelanggan per pejabat kredit merupakan cara efektif

untuk meningkatakan efisiensi dan produktifitas LKM. Namun demikian, setiap

Page 231: Micro Finance 2003

LKM mempunyai jumlah pelanggan optimal per pejabat kredit, berdasarkan

metodologi kredit dan jangka ka waktu kredit rata-rata.

Indicator tersebut dibedakan oleh :

a. Perbandingan kualitas potofolio, yang digunakan untuk mengawas dan

mengevaluasi kredit portofolio.

b. Perbandingan kerugian pinjaman, yang digunakan untuk memperkirakan

kemampuan yang akhir nya digunakan untuk menutup kredit kerugian.

Indicator yang tepenting dari kualitas portofolio adalah (kotak 7.11): pembayaran

kembali tariff indicator, tariff yang menunggak, portofolio yang terjadi kerugian, dan

pinjaman-pinjaman yang telat membayar.pembayaran kembali tariff indicator, yang

menunjukan seberapa banyak NFI telah diterima ahli waris, dan dapat diperhitungkan

salah satunya dari memdandingkan jumlah yang diterima termasuk yang disukai dan

yang baik dengan :

a. Berapa banyak yang berhutang sampai saat ini (7.11)

b. Berapa banyak total sisa utang yang belum di lunasin (7.11)

Pada hal yang pertama, nilai menunjukan persentasi pembayaran kembali dengan

mematuhi total iurannya pada keterangan-keterangan. Indicator yang kedua,

perpaduan dengan hal yang pertama tadi, menjelaskan presentase dana yang belum

dilunasi. Indicator ini dapat menjadi sebuah tanda kapasitas pembayaran kembali

bagi yang berhutang di masa yang akan datang. Indicator portofolio yang mengalami

kerungian menawarkan sebuah ukuran kerugian portofolio yang membandingkan

total nilai pinjaman yang belum dilunasi dengan pembayaran kembali yang terlambat

dengan jumlah pinjaman yang dikeluarkan.

Sebuah ukuran alternative kredit yang memungkinkan terjadi kerugian jumlah

orang-orang behutang yang bangkrut dengan total jumlah orang yang berhutang.

(7.11)

Kotak 7.11 indikaator kualitas portofolio

7.11.1. tariff yang menunggak

Page 232: Micro Finance 2003

Iuran yang menunggak /portofolio yang belum dilunasi (termasuk jumlah iuran yang

lalu).

7.11.4. peminjam yang telat membayar jumlah pinjaman yang telat

membayar/ total jumlah pinjaman afektif.

7.4.2. indicator-indikator pelaksanaan daerah yang menguntungkan.

Indicator-indikator yang dibutuhkan untuk mengukur pelaksanan yang menguntungkan dari MFI

adalah terlihat pada kotak indicator-inikator 7.13.1 dan 7.13.2 yang masing-nasing menyediakan

sebuah ukuran keuntungan modal-modal dan keadilan. Itu merupakan indicator yang sangat penting

untuk menejer-menejer dan investor-investor, khususnya ketika NFI mencari keadilannya/hak

sendiri.penyesuaian untuk menjaring berjalannya pendapatan setelah pajak-pajak dibutuhkan. Ketika

taif inflasi dan peredaran mata uang hampir mengalami erugian adalah kerelatifan yang tinngi dan

ketika pada jenis subsidi terjadi keseimbangan kertas NFI. Pada jenis-jenis itu, bisa mengambil

bentuk pembayaran pada garis besarnya untuk keuangan dan non keuangan yang menyediakan servis

untuk NFI.

Kotak 7.13 indikator-indikator yang menguntungkan

7.13.1 mengatur kembali pada modal-modal (AROA) .

Mengatur jaringan jalannya pendapatan setelah pajak-pajak/total rata-rata modal.

7.13.2 mengatur kembali pada keadilan /hak, mengatur jaringan jalannya pendapatan

setelah pajak-pajak/total-total rata-rata keadilan.

7.13.3 hasil besar portofolio.

Hasil kuangan tunai dari pinjaman bersih portifolio atau rata-rata pinjaman besar

portofolio.

Hasil besar portofolio(nominal)- (hanya inflasi)/ (1+tarif inflasi).

7.13.5. mengatur batas keuntungan mengatur jaringan jalanya pendapatan / mengatur

berjalannya hasil.

Penggunaan rata-rata untuk modal dan hal keadilan/ hak dititik beratkan pada

kebutuhan dan mempertimbangkan turun naiknya pada 2jumlah perhitungan.

9.4.3. Indikator-Indikator Pelaksanaan Daerah Ketahanan

Indicator ketahanan dapat diklasifikasikan dengan mematuhi pada taksonomi(

Page 233: Micro Finance 2003

dunia tumbuh-tumbuhan&hewan)yang diusulkan pada chapter 4 (katalok 7.14)

ketidak cukupan hasil yang telah didapatkan untuk menutupu operasional harga-

harga ( ada juga yang termasuk harga-harga inflasi. Ketentuaan harga pinjaman dan

ketentuan harga kerugian membuktikan jika NFI bisa menentukan ketahanan tanpa

mempertimbangkan dukungan dari sumsidi keuangan (dana-dana dan hutang)

Kotak 7.14. indicator-indikator kecukupan diri

7.14.1. operasional kecukupan diri

Mengatur berjalannya hasil/ harga operasional+ harga operasi+ ketentuan kerugian

pinjaman+ keuntungan mata uangyang mengalami kerungian.

Indicator pelaksanaan pengaruh dan daerah susunan keuangan.

Pengaruh dan indicator-indikator susunan keuangan mengukur komposisi

kekurangan supaya menyediakan informasi pada kecukupan penyusunan keuangan

NFI.

9.4.4. Penyesuaian Menghitung Untuk Pelaksanaan Evaluasi

Penyesuaian menghitung untuk pelaksanaan pengukuran dapat di klasifikasikan

dalam 4 katagori :

a. Penyesuaian subsidi.

b. Penyesuaian inflasi.

c. Penyesuaian untuk pinjaman non pelaksanaan.

d. Penyesuaian untuk mata uang yang bertambah /berkurang.

Penyesuaian menghitung diperlukan untuk menganaliis subsidi yang diterima

harus ditunjukan dalam dua hal berikut :

a. Untuk membuat persamaan yang menunjukan penerimaan subsidi-subsidi

NFI dengan subsidi yang tidak diterima itu.

b. Untuk menganalisis ketergantungan derajat

c. Keseimbangan ekonomi.

9.5. Kesimpulan

Page 234: Micro Finance 2003

Di dalam microfinance, pelaksanaan evluasi bisa direferensi untuk proyek-

proyek perseorang dan juga untuk lembaga-lembaga microfinance secara

keseluruhan.

Jadi, chaper ini bertujuan pada 2 model .

Pertama adalah untuk menganalisis sebuah proyek pribadi, dan model kedua adalah

untuk mengevaluasi MFI.

Proyek pribadi merupakan pendekatan pusat pada 6 topik utama :

- Manajemen

- Uang yang mengalir.

- Pendapatan.

- Kualitas portofolio.

- Jangkauan.

- Dan bantuansubsidi.

Topic-topikini elah dipilih asal mulanya dengan tepat dari apek-aspek masalah utama

pada sebuah proyek.

Keseimbangannya adalah sebuah fungsi yang tepat yang dihubungkan untuk

kemampuan orang-orang bekerja padanya ( analisis manajemen ) didalam

kemungkinan menutup keseimbangan dinamis tunai ( analis uang yang cair ), yang

tergantung pada kemampuan untuk membantu mengembalikan kerugian profil pada

proyek (pendapatan & analisis kualitas portofolio) dan akhirnya kesempatan untuk

memiliki kedua subsidi pada jenisnya dan uang (analisis subsidi bantuan ).

Hanya jika kondisi ini akan memuaskan proyek microfinance untuk mencapai tujuan

jangkauan)

Model evaluasi bertujuan untuk mengidentifikasi MFI kedalam 4 perbedaan :

Manejemen, keuntungan, ketahanan, pegaruh dan susunan keuangan. Dari pandangan

ini, sebuah indicator yang baru memiliki keistimewaan tersendiri, agara mencapai

tujuan ketahanan dan jangkauan, tujuan dari model ini menggunakan penyesuaian

dalam menghitung, kebutuhan untuk menyadari denagn lebih baik persamaan dalam

menunjukan tempat dan waktu, dan penyesuaian dalam memenfaatkan subsidi,

inflasi, pinjaman non pelaksanaan, mata uang yang bertambah/berkurang.

Page 235: Micro Finance 2003

Kesimpulan, model yang melaksanakan analisis ini harus menjadi alat yang

penting untuk mengevaluasi proyek-proyek microfinance dan MFI dari sebuah resiko

pandangan manajemen, mereka memperbolehkan menjaga tanpa henti aktifitas-

aktifitas dan akhirnya ada campur tangan untuk membenarkan dan memperbaiki

pelaksanaan hasil.

BAB X

PERANAN PERATURAN TERHADAP LEMBAGA KEUANGAN

MIKRO

10.1 Pengenalan

Sekarang ini,keuangan mikro modern memiliki beberapa ciri - ciri yang

menyatakan secara tidak langsung perbaikan dari ciri peraturan dan pengawasan

Page 236: Micro Finance 2003

yang digunakan. Pertama, itu disampaikan dengan menunjukkan seberapa banyak

barang dan jasa yang ditawarkan oleh MFIs berangsur – angsur meningkat disetiap

tahun,termasuk pelayanan keuangan seperti layanan sosial menengah, terutama

pelayanan keuangan yang ternyata secara tidak langsung memiliki pengelolaan yang

rumit untuk MFIs dan resiko lain untuk keseluruhan system keuangan. Selain itu,

banyak kelanjutan yang di tawarkan pelayanan keuangan mikro yang di

tingkatkan,dan banyak jenis lembaga yang menawarkan pelayanan keuangan dalam

jumlah yang kecil hingga juga dikembangkan keuangan tanpa

pelanggan.akhirnya,mengikuti tujuan sekarang, nasabah yang telah dijangkau oleh

lembaga keuangan mikro berangsur – angsur meningkat.

Kenyataannya,Bersama dengan kesempatan lembaga keuangan mikro

mengubah pelayanan deposit, juga agar meningkatkan kecukupan distribusi kenaikan

kredit,dan keuangan dan resiko menggunakan daerah keuangan mikro.

Bagaimanapun, mengenai bentuk resiko MFIs berbeda dari pengaturan keuangan

lanjutan lainnya,sejak permulaan pengaturan biasanya digunakan oleh ahli

pengawasan tidak digunakan penuh ke sektor keuangan mikro. Dikarenakan,

tingginya jenis dan luasnya pelayanan, dan perbedaan diantara lembaga pokok,dari

teori dan praktik yang menunjukkan adanya perbedaan pandangan yang luas

mengenai peraturan dan pengawasan di MFIs.perbedaan itu seperti : menurut satu

pendekatan, keuangan mikro tidak seharusnya diatur atau tidak dibutuhkan peraturan

khusus yang menjadi tanggung jawab,beberapa pemikiran bahwa MFIs butuh

lembaga norma khusus dan pendekatan ahli pegawasan.

Sejak itu MFIs, dalam struktur penentuan dari barang dan jasa yang mereka

sediakan, dengan kepentingan berbeda dari Negara ke Negara, itu idak mungkin

mampu mengindentifikasi model pengaturan yang dapat menggunakan setiap area

aturan yang lazim dalam menjalankan lembaga keuangan mikro. Bab ini focus pada

variabel utama yang seharusnya dipertimbangkan.

Ketika menentukan apakah peraturan MFIs sesuai dan menyediakan beberapa

indikator, alat peraturan dan pengawasan yang seharusnya diterapkan.

Patut dilakukan hal yang sama, mengikuti garis pedoman hal – hal yang perlu

pada pengawasan tradisional keuangan menengah, faktor – faktor pokok utama yang

Page 237: Micro Finance 2003

menentukan peraturan dan juga variable – variable dasar yang dapat mempengaruhi

resiko MFIs diperksa, jadi mungkin mudah untuk menyusun polalogis dari peraturan

dan pengawasan yang dapat digunakan dalam konteks cara kerja yang berbeda.

10.2 Peraturan, Pengawasan, Dan Keuangan Mikro

Peraturan didefinisikan sebagai asas dan norma stuktur disiplin dan

pengelolaan pasar keuangan menengah. Pengawasan secara langsung berasal dari

peraturan dan terdiri dari pembuktian yang tepat dari syarat – syarat peelitian yang

telah disusun dalam peraturan. Dorongan yang sejenis di sector industri adalah

asalnya diatur dari kemungkinan gangguan pasar. Sebagai system keuangan, ahli ahli

umum mengunakan alat berbeda untuk mengembangkan stabilitas,efisiensi,dan daya

saing di pasar dan tingkat menengah. Bersamaan dengan asasini,yang hmpir

disepakati, kebanyakan ahli membenarkan fungsi dari fokus system keuangan

teristimewa kelemahan pasar da keuangan tingkat lanjut, dan mereka membenarkan

jalan, agar melindungi hilangnya informasi yang menjadi sasaran pengelolaan di

system keuangan. Syarat – syarat pengelolaan aturan dari keuangan menengah

berasal dari petunjuk diatas, sasaran utama di resiko penerimaaan menengah dan di

aktivitas pantauan pengawasan ahli – ahli pada peraturan penelitian menurut asas –

asas.

Banyak definisi untuk IMFs yang sesuai dengan rencana peraturan dan

pengawasan seperti :

Tujuan – tujuan yang dicapai di sector peraturan

Perbedaan yang sesuai dengan typologies peraturan,mengenai asas structural

yang mendefinisikan bentuk kata dari system keuangan khusus , perkiraan

resiko terbatas terhadap asas – asas kebijaksanaan untuk tiap lanjutan,asas

perlindungan yang melindungi minat pelanggan yg kurang informasi, dan

asas – asas kelemahan pengelolaan.

Alat – alat yang sesuai untuk para ahli pengawasan,berdasarkan pada

typology pengawasan di atas.

Page 238: Micro Finance 2003

Dibutuhkan intensitas latihan – latihan untuk memperbaiki intervention.

Tujuan akhir dari peraturan yang di gambarkan di atas tentang stabilitas,

efisiensi, daya saing, tingkah laku bisnis, dan transparan sekarang ini ada di level

teratas, hal ini tidak dapat mempengaruhi semua sistem yang sama dan dengan

intensitas yang sama oleh para ahli. bahkan, di sistem keuangan modern, perbedaan

bentuk dari pengaturan yang di sebutkan di atas cenderung mengimbangi daripada

pilihan lain.pendekatan didasarkan pada banyak variasi alat, yang hanya beberapa

berhubungan dengan keuangan mikro.

10.3 Faktor-Faktor Yang Menentukan Penyesuaian Keuangan Mikro

Ada banyak pertanyaan yang ditujukan pada penyesuaian keuangan mikro

pertanyaan pertama mengenai kapan seharusnya penyesuaian krireria MFIs yang

sama yang digunakan untuk tipologi lain dari keuangan menengah resmi ( terutama

bank ) atau apabila dibutuhkan sistem penyesuaian dan pengawasan khusus. Jawaban

dari pernyataan ini dipengaruhi oleh definisi yang digunakan dari keuangan mikro

dan karenanya terdapat batasan antara keuangan mikro dan keuangan tradisional.

Ada orang yang cenderung mencari penyesuaian khusus untuk asas – asas utama

yang membangkitkan susunan peraturan. Pertanyaan – pertanyaan mengenai

penggunaan yang sesuai dengan pengaturan di MFIs dan mengenai satu tingkat

peraturan dan pengawasan di MFIs memiliki solusi ganda yang seharusnya ada pada

penjualan.oleh karena itu,perlu analisa tujuan pengaturan yang disebutkan di atas,

yang ditujukan untuk motivasi yang memajukan pengaturan sistem keuangan, agar

dapat memastikan apabila juga ada keadaan darurat di sektor keuangan mikro.

Tujuan-Tujuan Dari Peraturan

Berkenaan dengan stabilitas, satu teori pengawasan khusus yang tidak

dibutuhkan, sejak jumlah yang didanai cenderung tinggi, oleh karena itu tanpa

termasuk resiko sistematik MFIS di satu kasus atau lebih dimana situasi yang terlihat

pada kebangkrutan ( tabel 8.1 ). Selain itu kekurangan resiko sistematik dan oleh

karena itu, hal yang tidak menguntungkan dari peraturan khusus adalah hubungan

Page 239: Micro Finance 2003

yang ditunjukkan oleh fakta persentase dr MFIs yang Hanya penawaran kredit skala

kecil tanpa membawa bukti fungsi moneter dan tanpa memutuskan hubungan

dengan keuangan menengah lainnya mengenai resiko buruk. Berkenaan dengan

penyesuaian keuangan mikro untuk mempertinggi sektor efisiensi terutama

pantauan efesiensi yg merupakan salah satu dari ciri khusus keuangan mikro adalah

MFIs yang definisinya lebih ditujukan melalui pengeluaran pelanggan.

namun,tingkat hasil penemuan atau yang lebih tinggi dari penerimaan kredit dari

sistem keuangan formal.oleh karena itu, dari sudut pandang pengelolaan MFIs

menunjukkan tingkat penyaringan dan pantauan pelanggan lebih rendah dari standar

keuangan menengah formal yang menjadi sasaran pengawasan. Seperti element –

element yg tidak berkepentingan berpendapat bahwa peraturan yang di ajukan MFIs

untuk menaikkan efesiensi. Di lain pihak, beberapa kemajuan yang tampak perlu

untuk menguatkan operasi efisiensi MFIs. Bagaimanapun ,sejauh ini peraturan tegas

mengurangi karakteristik terkuat dari lembaga keuangan mikro,yang terdiri dari

kemudahan pengaturan dan kekuatan pembaharuan. Hubungan antara peraturan dan

daya saing juga tidak sepakat menyediakan element – element yang menyarankan

daya saing utama dari yang diatur MFIs daripada yang yang tidak diatur, kecuali

kenyataannya lembaga – lembaga melalui peraturan yang hati –hati,hak pengelolaan

yang lebih tinggi dan laporan dari para ahli pengawasan,hasilnya dibawah kondisi

sama yang memiliki beban tinggi dibandingkan tidak diatur MFIs.

Banyak pendapat yang menganjurkan peraturan, maka dari itu pengawasan

perlu untuk lembaga keuangan mikro yang didasarkan pada tujuan sebagai

tradisional menengah sebuah standar memadai dari perilaku bisnis dan keterbukaan

dari MFIs,untuk melindungi minat penanam saham maupun pelanggan yang

kehilangan informasi secara umum.kebutuhan ini berasal dari asas perantara masalah

dimana lembaga keuangan mikro boleh mengerjakan aktivitas yang menyebabkan

resiko tinggi yang disadari oleh para penanam saham, meskipun efek negative

seperti mundurnya aktivitas penanam saham.kemungkinan banyak perkiraan resiko

dari MFIs, yaitu keadaan penanam saham yang tidak sadar penuh terhadap resiko

dari perantara, hak informasi yang tidak seimbang, petunjuk kebangkrutan dari MFIs

yang akan mengakibatkan tingkat penanam saham berkurang.hubungan relevan dari

Page 240: Micro Finance 2003

perantara masalah akan berakibat sangat kecil, apabila pelanggan kurang

mempelajari kemampuan terbatas dari hubungan resiko MFIs.

Tipologi Pengawasa

Hal yang mungkin digunakan pada tipologi pengawasan, terdapat pilihan

berbeda mengenai struktur, kebijaksanaan, keterbukaan, dan kontrol perilaku

bisnis untuk MFIs. Struktur pengoperasian pengawasan tanpa bentuk sektor.badan

struktur pengawasan yang pasti yang memeriksa syarat – syarat minimum untuk

melewati pasar dan batas kategori pasti pengoperasian tampak perlu juga untuk

kerita aktivitas sederhana keuangan mikro. Di lain pihak, tindakan pengaturan

kebijaksanaan secara efisien dan secara membantu lanjutan dan didasarkan pada

modal dan kriteria organisasi yang cukup,menghubungkan resiko yang diambil.

Terlihat keuntungan yang pantas dan keuntungan yang komplek. Mensyaratkan

kemampuan tertinggi oleh ahli pengawasan. Akhirnya keterbukaan dan kontrol

perilaku bisnis diharapkan untuk jaminan keterbukaan dari negosiasi antara MFI

dan pelanggan untuk melindungi pelanggan khusus yang kurang informasi. selain

itu, pengaturan mengenai sirkulasi akuntansi dan informasi yang tidak berhubungan

dengan akuntansi MFIs harus sediakan ke pemegang saham.cukup tampak

perbedaan sektor keungan mikro,meskipun susah dihayalkan verifikasi mereka

untuk pengelolaan lembaga terkecil dalam kontek kecil. Alat – alat yang sesuai

untuk mengawasi gambaran keistimewaan di sub bab 8.5. karena itu, sebaiknya

konsentrasi penuh pada hak intervansi.disamping mempertimbangkan minat yang

berbeda yang seharusnya dilindungi, tergantung permintaan pengawasan dan faktor

– faktor pilihan digunakan pengawasan atau tidak digunakan dan pendekatan

tipologi ada penilaian khas lain di keuangan mikro yang seharusnya langsung para

ahli pengawasan memilih apakah digunakan peraturan dan alat – alat yang

seharusnya digunakan. Pertama,persetujuan secara luas akan menyebabkan sektor

pengembangan dan kemampuan pembaharuan terbatas . lembaga keuangan mikro

di negara –negara berkembang masih agak kecil dan mereka utama sekali

Page 241: Micro Finance 2003

menawarkan produk kredit. oleh karena itu, peraturan kebijaksanaan akan lebih

sepakat sesuai dengan kebanyakan lembaga yang beroperasi di keuangan

mikro.sebagai akibat kegagalan pasar. Demikian juga peraturan tegas faktor –

faktor yang menentukan batas – batas operasional MFIs, membatasi fleksibilitas

lembaga yang biasanya dipertimbangkan dari satu karakteristik utama pasar

keuangan mikro dan kapasitas mereka untuk mengenal situasi yang baru. Efek dari

pengaturan dapat menurunkan penawaran keuangan mikro yang intinya mereka

ingin dijauhkan dari pengaturan. Oleh karena itu, pembuat kebijaksanaan

memutuskan bahwa alat – alat pengaturan tidak hanya mempertimbangkan

keseluruhan kebaikan sistem keuangan , tapi juga pembaharuan.tentu saja juga

mempertimbangkan mengenai negara –negara yang berkembang dimana jarang di

awasi secara khusus oleh MFIs, dimana ada lembaga –lembaga mengakhiri

pengawasan keuangan lanjutan yang sama. Keseluruhannya tidak tepat secara rumit

berhutang dan stuktur atau subjek asas – asas hukum biasa yang tidak mengenal

alat – alat pengawasan dari IMFs.

Variabel-Variabel Lainnya

Aspek lain pengaturan MFIs di analisa lebih luas dengan membandingkan

antara biaya peraturan dan pengawasan dan keuntungan yang berasal dari pemakaian

nya. Kenyatannya, banyak negara berkembang tak dapat disangkal bahwa para ahli

umumnaya memiliki intervensi darurat yang membutuhkan kesesuaian dana umum

yang rendah daripada tampilan pengawasan lembaga keuangan mikro. Selain itu,

kekurangan anggota yang terlatih di badan pengawasan dan ketiadaan akuntansi yang

cukup di MFIs, seharusnya secara sistematik mengikuti asas – asas kebenaran dan

keadilan, yang menjadikan aktivitas pengawasan di negara –negara berkembang

lebih sulit. Di lain pihak, diantara keaadaan yang berpendapat bahwa MFIs butuh

peraturan dan pengawasan, yang sering disebutkan berapa stabilitas tertinggi seperti

lembaga –lembaga, yang berarti penjagaan khusus dapat mengubah kapasitas mereka

untuk mengumpulkan dan menyumbang dana. Oleh karena itu, pemasukan sector

Page 242: Micro Finance 2003

berkembang.

Variable lainnya, berkenaan dengan keputusan pengawasaan MFIs,harus

dipertimbangkan mengenai hubungan antara lembaga dan desakan dari objek

keuangan. Mengenai peraturan yang baik seharusnya membawa pertimbangan

objektif yang lebih luas dari kontribusi penciptaan yang lebih maju dan termasuk

sistem keuangannya. Akhirnya, merujuk pada bab 5, MFIs dilindungi oleh banyak

resiko yang berkenaan dengan keuangan tradisional menengah yang masih dengan

cirri –ciri berbeda seperti : lembaga khusus kredit yang beroperasi pada batasan area

geografis pasti mengakhiri penggolongan bawah dari pinjaman jabatan mereka. Oleh

karena itu, syarat kebijaksanaan dari bank didasarkan pada konsep penggolongan

pinjaman jabatan yang MFIs tidak miliki adalah tidak adanya batas operasi dari

banyaknya lembaga –lembaga keuangan mikro. Seperti juga mempertimbangkan

dukunagn rangka peraturan bebas dari keuangan mikro.berkenaan dengan alat – alat

berbeda yang mengganggu seharusnya digunakan agar melindungi berbagai macam

operasi di IMFs,penyumbang – penyumbang IMFs,ahli waris, ahli pengawasan juga

hrus mempertimbangkan beberapa elemen – elemen yang dipantau, yang menyusun

pengaturan dan kemungkinaan kenyataan yang mereka gunakan. Pertimbangan

pertama adalah tipe lembaga yang harus mengawasi IMFs. Meskipun, pusat

mayoritas pengaturan tiap ahli sama yaitu mengawasi bank ,seharusnya juga MFIs

mengontrol (terutama bank pusat atau divisi khusus departemen keuangan) di

beberapa tempat menggunakan solusi lainnya, termasuk aktivitas lembaga non-

pemerintah, pengaturan pribadi dari kelompok MFIs, atau keterlibatan dari agen

penilaian internasional yang beroperasi di bawah tugas dari ahli – ahli pengawasan

nasional.

10.4 Varibel-Variabel Utama Dari Peraturan Keuangan

Mempertimbangkan elemen –elemen yang telah disebutkan diatas,analisa dari

kesesuaian pengaturan dan pengawasan yang dilaksanakan untuk keuangan mikro

yang menjadi 4 kriteria utama yang seharusnya dikembangkan (tabel 8.2) Aspek

utama yang dipertimbangkan sifat dasar dari MFIs bagaimanapun adalah diatur oleh

lembaga analisis dengan perbedaan struktur yang sah,petunjuk pemerintah,tujuan dan

Page 243: Micro Finance 2003

target – target pelanggan ( dikemukakan untuk menggambarkan situasi lembaga

informal, semi-informal, dan formal) yang harus dipertimbangkan dengan berbagai

pendekatan. Faktor kedua yang sangat penting yang menyarankan bagaimana

mengawasi tipologi aktivitas yang dibawah MFIs,khususnya, perbedaan yang jelas

antara lembaga khusus kredit,yang sungguh – sungguh menabung dan menyediakan

pelayanan keuangan lain yang tidak dimasukkan di perantara,seperti pembayaran

asuransi mikro,atau modal usaha kecil. kriteria ketiga di laporan penerimaan adalah

asal- usul dana yang digunakan untuk menyediakan pelayanan keuangan mikro.

Berdasarkan pernyataan ini ada kasus berbeda yang menarik yang dilindungi jumlah

keuntungan umum MFIs,penyumbang dana, dan penabung. Aspek terakhir yang di

analisis pada perkiraan asal resiko sistematik dari keuangan mikro. secara utama ini

tergantung pada pengembangan dari sector industry Negara,pada usia indusri dan

ukuran lanjutan oleh system keuangan MFIs.

Wujud Dari MFIs.

Kriteria utama yang ditujukan disini mengenai wujud dari MFIs, dimana

adanya perbedaan bentuk lembaga informal, semi-formal, formal. Di lembaga

informal tidak ada bagian yang di analisis, sejak sekarang ini tidak ada bentuk dari

peraturan dan pengawasan yang diresmikan perantara seperti itu yang

dipertimbangkan mengarah pada lembaga formal ( bank perdagangan skala kecil, dan

macam – macam tipologis dari bank keuangan mikro) dan lembaga semi-formal

(keuangan umumnya diatur oleh yang bukan pemerintah dan saling kredit).

Aspek terpenting mengenai wujud dari IMFs dan struktur resmi pengaturan

mereka membatasi aktivitas pengelolaan didalam. seperti disebutkan sebelumnya,

sejauh lembaga semi-formal hanya untuk operasi, mereka biasanya menerima

perhatian yang terbatas dari pengaturan di semua kasus dimana mulai ditawarkan

fasilitas menabung yang disyaratkan untuk diambil status perbedaan yang sah,untuk

didaftakan, dengan modal baik untuk tunduk pada tingkat kehati – hatian dan

melakukan fungsi control dari dalam. Oleh karena itu, lembaga–lembaga ini

seharusnya diatur berkaitan dengan wujud barunya. Di lain pihak,lembaga – lembaga

Page 244: Micro Finance 2003

formal mempertimbangkan wujud deposit dan juga kesusahan meningkatkan modal

dan meneruskan tujuan yang harus diatur oleh struktur aturan khusus dan peraturan –

peraturan yang hati – hati yang bagaimanapun seharusnya menentukan syarat -

syarat modal yang hilang dan struktur organisasi yang mudah tanpa bank. Terakhir,

bank dagang skala rendah yang didefinisiikan sebagai bank yang diatur penuh

menurut nasional “ hukum bank “, yang tidak butuh syarat – syarat khusus apabila

digabungkan denhgan bank lain,sebab mereka tidak hanya terus menunjukkan

pelayanan keuangan mikro. oleh karena itu, dikebanyakan negara mereka terus di

awasi dan diatur sebagai bank biasa.

Tipologi Aktifitas

Mengacu pada kriteria kedua, pilihan –pilihan yang berkenaan dengan

peraturan dan pengawasan didasrkan pada wujud dari aktivitas yang dijalankan

keungan kecil yang ada. Semua lembaga yang menyediakan kredit sebagai pelayanan

– keuangan yang unik becirikan kontribusi yang sangat rendah untuk keseluruhan

resiko dan dalam artian, mereka tidak menyiratkan masalah untuk keamanan

penanaman saham. Oleh karena itu, mereka sering tidak di atur, walaupun beberapa

Negara memerlukan kejelasan mengenai standar dan pengawasan dari pihak yang

tidak wajar.

Tentu saja , MFI belum membatasi aktivitasnya untuk penawaran kredit,

mengumpulkan tabungan dan terkadang menawarkan alat – alat pembayaran, hampir

dimanapun lembaga tersebut terpaksa diubah oleh peraturan yang ada ( pada

umumnya bank ), atau mengambil status dari “bank microfinance “ dimana peraturan

yang spesifik berlaku. Seperti perubahan, nyatanya menunjukkan adanya

penghargaan dari semua syarat –syarat yang masuk, syarat – syarat modal minimal

dan tingkat kebijaksanaan, sebaik laporan periodik. Terakhir, untuk lembaga yang

menawarkan pelayanan – pelayanan keuangan lainnya, tampaknya pantas untuk

mengambil sebuah peraturan serupa untuk lembaga yang hanya menawarkan kredit,

apabila secara khusus diwakili oleh metode pinjaman. Dilain pihak, MFIs bermaksud

menyediakan pelayanan keuangan yang lebih lengkap,seperti pembayaran, asuransi

Page 245: Micro Finance 2003

skala mikro, atau modal usaha kecil. Dan peraturan khusus yang disarankan.

SUMBER DANA

Kriteria ketiga yang relevan untuk menentukan kebijakan peraturan adalah

sumber dana yang digunakan oleh LKM. Apabila uang ini disumbangkan oleh pihak

ketiga organisasi, seharusnya pihak ini memiliki instrumen yang tepat untuk menilai

LKM yang akan dibiayai. Terlebih lagi dengan tidak adanya peraturan khusus, donor

dapat mencegah praktek-praktek tidak adil dengan memantau lembaga-lembaga yang

dipilih dan meminta pelaporan khusus mengenai penggunaan dana. Pertimbangan

kebijakan secara signifikan berbeda dari dana yang disediakan oleh masyarakat atau

oleh anggota badan perkreditan atau bank tabungan. Dalam hal ini, keberadaan

informasi asimetris antara nasabah dan LKM sering dikemukakan sebagai alasan

utama yang membutuhkan pengaturan dan pengawasan. Pada kenyataannya,

depositor terkena bahaya moral karena risiko penyerapan tabungan pada saat krisis

LKM. Berdasarkan kriteria ketiga, pada hal yang digarisbawahi di atas, pendekatan

yang paling tepat untuk sebuah penerapan peraturan ideal harus diversifikasi sesuai

dengan sumber dana. Semua LKM, apapun sumber pendanaannya, dalam rangka

meningkatkan kemampuan mereka untuk menarik uang harus terdaftar secara publik

dan membuat laporan berjangka (termasuk setidaknya metodologi kredit, portofolio

konsentrasi, ketentuan kredit dan penghapusan) yang ditujukan kepada badan hukum

khusus—yang mana pasar keuangan mikro signifikan terhadap sistem keuangan—

atau kepada otoritas yang bertanggung jawab atas sistem pengawasan keuangan yang

berhubungan dengan lembaga regulasi khusus. Semua entitas pengumpulan dana

publik harus sesuai dengan seperangkat aturan yang dibuat khusus pada entri pasar,

rasio modal minimum, organisasi dan asuransi deposito. Peraturan tersebut di satu

sisi harus menerapkan persyaratan modal lebih ringan dari pada persyaratan modal

bank dan di sisi lain mereka harus membatasi kegiatan potensial, juga resikonya

sehingga entitas bisa berjalan.

RESIKO SISTEMATIS

Page 246: Micro Finance 2003

Selama kriteria terakhir diperhatikan, saat keuangan mikro digunakan untuk

fenomena marjinal yang melibatkan sedikit LSM kreditor dan sejumlah kecil

penerima manfaat, kita tidak perlu memikirkan kesempatan untuk mengatur, karena

pengaturan dan pengawasan merupakan kepentingan publik yang mahal. Apalagi, di

beberapa negara berkembang, lebih mungkin bahwa hal tersebut terlibat dalam

sejumlah pokok-agen kegagalan seperti korupsi, yang sering membuat gagal setiap

upaya untuk mengawasi lembaga keuangan mikro. Karena sifatnya sebagai

kepentingan publik yang mahal, maka pengaturan dan pengawasan harus diterapkan

di daerah-daerah dengan hasil tertinggi dalam hal mitigasi resiko sistemik.

Menurut literatur dan pengalaman beberapa tahun terakhir, di sebagian besar

negara-negara, keuangan mikro tidak menciptakan risiko sistemik, mengingat jumlah

kredit kecil dan sangat terbatas akses ke sistem pembayaran LKM yang ada. Oleh

sebab itu, di semua negara yang relevansi sistemik keuangan mikronya terbatas,

sejumlah besar penulis setuju atas peraturan lunak, yang berdasarkan atas catatan

umum (lisensi), atau menyarankan pelaksanaan peraturan-skema-diri dan peraturan

kedua (peraturan delegasi), yang dilaksanakan oleh lembaga pemeringkat.

perkembangan industri dalam negeri dan volume yang diintermediasi oleh

LKM dalam sistem keuangan juga mempengaruhi keputusan tentang bagaimana

mengatur dan apa alat untuk diterapkan. khususnya, kebutuhan untuk merancang

sebuah kerangka peraturan khusus untuk lembaga keuangan mikro terutama terasa di

negara-negara yang merupakan pelaku penting di pasar keuangan. Jika tidak, solusi

yang paling umum yang digunakan adalah untuk mengatur perbankan di bawah

hukum entitas yang mengumpulkan deposito dan menawarkan pinjaman. Sehingga,

hanya kredit sebagai organisasi yang sering berada dalam daerah bayangan, tanpa

ada peraturan eksplisit atau pengawasan.

Kombinasi dari semua kriteria di atas menciptakan sebuah gambaran yang

bervariasi menurut negara masing-masing. Oleh karena itu, kita tidak mungkin

membayangkan peraturan pendekatan tunggal yang cocok untuk industri keuangan

mikro seluruh dunia.

Page 247: Micro Finance 2003

10.5 Instrument Untuk Yang Megadopsi

     Untuk arsip tujuan stabilitas, efisiensi, daya saing dan transparansi, instrumen

yang tersebut di atas yang tersedia untuk pihak berwenang dan mengatur dan

mengawasi lembaga-lembaga keuangan mikro terkadang sangat berbeda

dibandingkan dengan instrumen tradisional dan prosedur yang diambil dari perantara

keuangan tradisional, instrumen dapat dibagi dalam dua kategori makro yang

merujuk pada struktur, pelindung dan instrumen transparansi pengawasan, serta

pengawasan prudensial.

     Variabel utama yang dapat digunakan untuk mengatur sebuah kerangka kerja

yang mengikuti kata tujuan di pasar keuangan mikro mencakup:  

1. Struktur pengawasan: peraturan untuk akses pasar dan pembatasan operasional

MFI.

2. Pelindung pengawasan: skema asuransi untuk depositor

3. Transparansi pengawasan: transparansi wajib pada kondisi yang diterapkan untuk

klien dan informasi wajib bagi para stakeholder

     Dalam hal pengawasan yang menggunakan prinsip kehati-hatian, mengatur

instrumen yang dapat digunakan untuk sektor keuangan mikro pada dasarnya

didasarkan pada persyaratan modal minimum, koefisien kecukupan modal, pelaporan

wajib minimum serta rasio likuiditas pada aturan-aturan tertentu pada struktur

organisasi pemerintahan dan lembaga-lembaga di bawah pengawasan, sebagai

perantara keuangan tradisional.

     Saat ini, instrumen ini hanya digunakan di beberapa negara di mana MFI

beroperasi dan sangat beragam tergantung pada konteks operasional. Peraturan yang

berbeda dan pendekatan pengawasan yang dilakukan secara signifikan tergantung

pada fitur tertentu dari Instansi yang mengatur dan mengawasi MFI, yang mencakup

Page 248: Micro Finance 2003

solusi yang dapat berkisar dari pengawasan yang dilakukan oleh otoritas yang

mengawasi keuangan melalui perantara dan bank sentral untuk pengaturan skema,

yang terdiri dalam aturan perilaku yang disepakati oleh sekelompok MFI

berkolaborasi. Contoh aturan khusus untuk MFI diwakili oleh kasus (bagian 8.1).

Oleh karena itu, analisis yang mungkin bisa dilakukan tentang bagaimana berbagai

instrumen pengaturan dan pengawasan dapat dikombinasikan dengan kriteria yang

bagian sebelumnya tabel. 8,3 menggambarkan hasil analisis tersebut. Jika operasi

MFI di pasar pada dasarnya merupakan LSM-yang menawarkan produk-produk

rendah serta jumlah kredit dan mengatur volume lebih rendah daripada sistem

perbankan tanpa mengumpulkan tabungan-publik yang menerapkan peraturan yang

ketat secara luas.

Kasus-kasus seperti itu, pada kenyataannya, memiliki risiko sistem rendah

dan biaya pengawasan yang tidak akan digantikan oleh manfaat kemungkinan bahwa

pengawasan seperti itu akan memberikan hasil tersebut. Karena LSM tidak memiliki

modal minimum yang diperlukan, pengawasan dengan prinsip kehati-hatian adalah

tidak tepat dalam konteks tersebut. Dalam kasus ini, peraturan harus dikurangi,

asalkan MFI harus terdaftar dengan kewenangan pengawasan sistem keuangan dan

laporan terjadwal dari mikro-kredit yang diberikan adalah wajib untuk memantau

kinerja keseluruhan sektor keuangan mikro. Oleh karena itu, hal itu dapat dilakukan

untuk mencegah masalah potensial bahwa hal tersebut mungkin membahayakan

stabilitas sistem keuangan.

     Sebagai MFI yang menawarkan jenis produk dan jasa, mengumpulkan

deposito publik dan beroperasi dengan volume yang signifikan dari sumber daya

keuangan, pemerintah perlu meningkatkan perhatian mereka. Ini menyiratkan bahwa

regulasi spesifik memberikan persyaratan minimum organisasi untuk mengakses

pasar. Lagipula, unit kontrol dalam MFI harus diciptakan untuk mengendalikan

risiko, persyaratan modal minimum dan koefisien kecukupan modal. Sebagian besar

peraturan yang ada disepakati untuk persyaratan lebih rendah untuk MFI daripada

bank, belum memiliki koefisien solfabilitas lebih tinggi dalam mengkompensasi

sebagian rendah diversifikasi portofolio pinjaman.

Page 249: Micro Finance 2003

Kotak 8.1 klasifikasi MFI yang diatur dari lembaga Peruvian

MFI formal di peru diatur oleh agen umum “ superintendencia de banca y

seguros”(SBS).lembaga keuangan mikro dan aktivitas mereka tunjukkan melalui

peraturan yang sama yang digunakan bank – bank dan keuangan lanjutan Peruvian

lain,kecuali beberapa yang berbeda di syarat – syarat minimal modal dan tempo

perizinan operasi.

MFIs Peruvian merupakan sasaran – sasaran peraturan yang dibagi sbb:

1.lembaga peminjaman dan tabungan kota (MSLI),juga dikenal sebagai CMAC (Caja

Municial

de Ahorro y Credito)

2. lembga peminjaman dan tabungan daerah (RSLI),juga dikenal sebagai CRAC

(Caja Rural de

Ahorro y Credito)

3. kesatuan untuk pengembangan perusahaan kecil (EDPYME)

Pelayanan keuangan yang lembaga dapat ditawarkan oleh lembaga keuangan mikro

berubah menurut perbedaan wujud dari MFIs.

CMACs memulai aktivitasnya sekitar tahun1980 dan membentuk kerjasama

dengan pemerintah jerman. CMACs dibentuk oleh ahli – ahli lokal dan dan

dijalankan di provinsi untuk bantuan kegiatan ekonomi pendapatan rendah.CMACs

disediakan untuk menawarkan deposit, rencana pensiun, tagihan listrik dan korporasi

pribadi pinjaman kecil dan juga untuk digunakan pada kegiatan luar negeri. Di

CMACs tidak dapat menabung dan tidak menyediakan jaminan pinjaman selama

tahun pertama dan tidak menyediakan pinjaman pada perusahaan kecil pada tiga

tahun pertama.

Dilain pihak, CRACs dibentuk awal tahun 1990, setelah Banco Agrario ditutup

karena menyusun kembali keuangannya.CRACs ada yg dimiliki oleh perusahaan

pribadi dan umumnya beroperasi di daerah. CRACs tidak menawarkan buku

tabungan, tempo deposit dan pembayaran tagihan listik.

Page 250: Micro Finance 2003

EDPYME dibentuk dipertengahan tahun 1990 oleh NGO yang menawarkan

pinjaman pada perusahaan kecil. Lembaga ini resmi setelah mendapat izin di akhir

decade oleh badan hukum, dengan syarat membayar pajar dari pinjaman. Sebab NGO

memiliki sedikit pengalaman dan sedikit kumpulan dana umum, EDPYMEs menjadi

lembaga khusus kredit. Khususnya, EDPYMEs hanya dapat menawarkan kredit dan

yang dapat memperoleh dana yang cukup dari bank – bank, pasar modal, dan juga

keuangan dari COFIDE (bank tingkat kedua yang berdiri tahun 1992 untuk keuangan

jangka sedang dan jangka panjang dan perusahaan – perusahaan kecil). Dengan ahli –

ahli dari SBS dengan pendapatan minimal 1.4 juta USD,EDPYME juga dapat

mengumpulkan deposit umum.

Bank keuangan mikro, tentu juga dapat menawarkan semua pelayanan

keuangan. Pendapatan minimal yang didapatkan bank keuangan mikro adalah

US$5,3 juta. Sebaliknya untuk EDPYMEs,CMACs dan CRACs pendapatan minimal

US$ 241 000. SEMUA MFIs disahkan untuk membuka jaringan. Dan akhirnya tahun

2004 ada 40 MFIs dengan total harta US $1,2 milyar,mewakili 5,8 persen dari total

keseluruhan harta system keuangan.

Selain itu, aturan keuangan mikro, dalam rangka meningkatkan pembangunan

sektor dan memerangi eksklusi keuangan, harus mempertimbangkan tiga aspek

lainnya, apapun lembaga yang menyediakan layanan asuransi depositor, penawaran

layanan informasi kredit dan topi tingkat bunga. Sebagian orang-orang yang

tabungan mereka ada di lembaga keuangan mikro harus diatur menerima jaminan

yang sama dengan depositor perantara resmi yang menerima pada penggantian

deposito mereka, atau sebagian dari mereka, dalam kasus MFI harus membayar.

     Tawaran database informasi kredit, yang mengumpulkan informasi tentang

klien marjinal dan tidak terdaftar, adalah suatu tujuan yang harus ditujuakan MFI

untuk mengurangi ketidakseimbangan informasi yang secara fisiologis milik

keuangan mikro. Koleksi sistemik seperti informasi juga dapat dilakukan oleh

asosiasi lokal MFI, namun pasti harus didukung di tahap awal dengan intervensi

Page 251: Micro Finance 2003

institutonal, dalam rangka untuk menentukan kriteria pengumpulan dan penggunaan

data tersebut.

     Akhirnya, dalam rangka mendukung pelayanan keuangan mikro, ada

kebutuhan untuk memperhitungkan tingkat bunga, di mana ada terdapat tabungan

mereka. Dalam hal ini adalah penting untuk menunjukkan bagaimana menjamin

kesinambungan melalui waktu dan untuk menghindari distorsi di pasar keuangan,

MFI biasanya memasok layanan kredit dengan tingkat bunga yang lebih tinggi

daripada rates. Jadi elemen pasar ini harus dipertimbangkan secara memadai ketika

menerapkan peraturan untuk microfinance. Dengan kemungkinan pengecualian yaitu

lembaga keuangan mikro, tetapi jika mereka tampak terlalu ketat, atau membutuhkan

MFI untuk mengungkapkan metode perhitungan suku bunga mereka secara fix,

kombinasi instrumen pengawasan juga harus mengambil pertimbangan akan

kurangnya sumber daya ekonomi dan manusia yang dapat digunakan untuk kegiatan

seperti yang dilakukan dibanyak Negara yang berkembang yang dilanda kemiskinan

dan kelemahan dalam sistem kontrol public dan dalam peradilan sistem. Selain itu,

perlu diingat bahwa peraturan yang terbaik dan pengawasan yang lebih canggih

ternyata efektif berada didalam konteks dimana institusi diawasi oleh kekurangan

signifikan yang hadir dalam kinerja sistem pengendalian internal dan memiliki

pemerintahan yang mengabaikan prinsip-prinsip keberlanjutan.

10.6 KESIMPULAN

     Pertumbuhan keuangan mikro memungkinkan perluasan penawaran layanan

keuangan untuk nasabah itu, sehingga mengurangi tingkat eksklusif. Tren keuangan

tersebut bagaimanapun tidak dapat dianggap memuaskan jika memproses ekspansi di

luar batas-batas tradisional yang menimbulkan kerentanan tinggi dalam sistem

keuangan itu sendiri dan risiko lebih tinggi bagi mereka yang tabungannya di MFI.

Dalam hal ini terdapat kebutuhan untuk mengatur orang dan lembaga yang

memberikan pelayanan yang lebih kompleks dan beroperasi dengan dana pihak

ketiga. Dengan tujuan untuk menghindari penyimpangan dari MFI dan membatasi

Page 252: Micro Finance 2003

fleksibilitas dan kemampuan dalam mencari solusi yang inovatif dalam pengelolaan

risiko, distribusi teknik dan dalam banyak aspek, peraturan harus dirancang untuk

institusi keuangan mikro yang menghindar dari aspek-aspek peraturan tertentu.

Walaupun secara tradisional terdapat perbedaan struktur dan operasional yang ada

antara MFI di seluruh dunia, sangat mungkin untuk mengidentifikasi beberapa

pendekatan umum yang menyarankan bagaimana cara untuk mengatur dan

mengawasi MFI. Dengan cara yang sama sangatlah mungkin untuk mengidentifikasi

sejumlah instrumen yang disediakan oleh pengawasan bank, dengan beralih ke

beberapa trik sederhana, sehingga dapat digunakan oleh MFI. Khusus untuk

instrumen pengawasan struktural penting, pemerintah harus selalu menyadari ukuran

dan tren dari pasar serta perlindungan dan aturan transparansi pengawasan, untuk

kenyamanan klien kurang informasi, dan prinsip kehati-hatian pengawasan, yang

memungkinkan MFI untuk mempertahankan fleksibilitas operasional biasa dengan

sebuah kesadaran dengan menaikkan risiko yang ditanggung.

Kasus

BI: DPR segera bahas RUU LKM

Keberadaan lembaga keuangan mikro (LKM) di Indonesia perlu payung

hukum yang bisa mengatur peran dan pengawasannya. LKM itu harus segera punya

payung hukum, agar tidak bertabrakan dengan UU perbankan. Keberadaan LKM di

Indonesia sudah berjalan lama di masyarakat dan jumlahnya sangat banyak sehingga

untuk meningkatkan peran dan pengawasannya sangat di butuhkan sebuah undang-

undang.

RUU LKM sebenarnya sudah masuk di DPR sejak dua tahun yang lalu,

namun hingga kini belum juga di bahas. Belum dibahasnya RUU ini antara lain

Page 253: Micro Finance 2003

terkait perbedaan prinsip mengenai pengaturan dan pengawasan LKM. Ada yang

mengarahkan untuk disentralkan, semua diatur secara nasional. Tetapi menurut BI

dan Depkeu, sebaiknya di atur oleh tiap- tiap daerah seperti yang di lakukan Pemda

Bali. Yang di atur secara nasional sebaiknya hanya aturan pokok saja dalam sebuah

UU, namun untuk pelaksanaannya diserahkan ke masing-masing daerah. BI dan

Depkeu telah sepakat untuk mengeluarkan peraturan pemerintah mengenai status

hukum yang jelas bagi LKM.

Penyerahan pengaturan dan pengawasan LKM ke daerah, dilakukan karena

Bank Indonesia dan Depkeu tidak akan sanggup untuk mengawasi banyaknya LKM

di Indonesia yang jumlahnya mencapai 50.000 dengan penyebaran yang sangat luas.

LKM harus bertujuan membantu rakyat miskin dan tidak semata-mata komersial

untuk mendapat keuntungan. Jika bertujuan membantu rakyat miskin, maka

penentuan tingkat suku bunga pinjaman dalam LKM juga harus transparan.

SKB Empat Menteri Atur Alternatif Badan Hukum LKM

Rancangan Surat Keputusan Bersama (SKB) 4 menteri yaitu Menteri

Keuangan, Menteri Dalam Negeri, Menteri Negara Koperasi, dan UKM, serta

Gubernur BI kemungkinan akan memuat aturan pemberian alternatif pilihan badan

hukum bagi lembaga keuangan mikro (LKM).

Kalau secara de jure LKM ada yang berbadan hukum dan ada yang tidak atau

ada yang formal dan ada yang non formal. Kalau yang formal bentuknya bank atau

koperasi, sedangkan non formal di antaranya LKM yang operasionalnya terdaftar

atau mendapat izin Pemda dan ada pula yang hanya terdaftar di tingkat kecamatan

atau bahkan pedesaan.

Bila LKM hanya beroperasi dalam lingkup yang sempit seperti kecamatan

atau pedesaan tidak menjadi masalah. Namun muncul persoalan bila operasional

LKM sudah semakin luas dan melewati batas kecamatan dan kabupaten. Di sinilah

diperlukan payung hukum. SKB akan memberikan alternatif badan hukum kepada

Page 254: Micro Finance 2003

LKM, yaitu LKM yang sudah luas lingkup operasionalnya bahkan telah lintas

provinsi dapat membentuk koperasi simpan pinjam. Pilihan lain adalah LKM tersebut

dapat mamilih membentuk Bank Perkreditan Rakyat (BPR) sebagai badan hukum.

Melalui SKB juga dalam jangka waktu yang dinanti akan ditentukan

kemudian, pemerintah akan menyusun RUU LKM atau akan mengajukan kembali

RUU LKM yang sebelumnya pernah diajukan dengan beberapa penyempurnaan. Hal

selanjutnya adalah LKM yang skala operasinya kecil misalnya, hanya dalam lingkup

kecamatan maka cukup diatur oleh peraturan Daerah (Perda). Sedangkan LKM yang

lingkupnya lebih sempit yaitu di pedesaan maka cukup di daftarkan saja. Pada

dasarnya SKB hanya akan mengatur tugas dan fungsi instansi yang terlibat.

SKB tersebut merupakan pelaksanaan Instruksi Presiden nomor 5 tahun 2006.

berdasarkan Inpres itu kementerian dan lembaga terkait akan di tugaskan untuk

melakukan rencana tindakan salah satunya penguatan lembaga mikro (LKM). Inpers

tersebut mengharuskan adanya satu tindakan untuk menetapkan strategi

pengembangan LKM. Penyusunan SKB tersebut dikoordinasikan oleh Menteri

Koordinator Perekonomian.

SKB tersebut akan mengatur peran dan fungsi masing-masing instansi dalam

kaitannya untuk mengembangkan LKM. Diperkirakan hingga kini sekitar 100 ribu

LKM non formal, 38.600 koperasi simpan pinjam, 4.500 LKM binaan BRI, dan lain-

lain.

Page 255: Micro Finance 2003