MEMORIA Y

CUENTA 2004

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Contenido ____________________________________________ Junta Directiva Mensaje del Presidente Gestión de la Junta Directiva Gestión de los Comités Otras Actividades Miembros Comités El entorno macroeconómico y el Sistema Bancario en el 2004

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Junta Directiva Período 2003-2005 ______________________________________________

Presidente Arístides Maza T. Primer Vicepresidente Nelson Mezerhane Segundo Vicepresidente Víctor Vargas I. Directores Víctor Gill Ramírez

José Carlos Plá Fortunato Benacerraf Alejandro Gómez Sigala Sergio Sannia

Asesor de la Junta Directiva Alfonso Tredinick B. Comisión de Etica

Presidente Arístides Maza T. Vocales Gustavo Marturet

Ignacio Salvatierra P. Nelson Mezerhane Juan Galeazzi

Personal Ejecutivo Directora Ejecutiva Laury M. de Cracco Director Ejecutivo Adjunto Jesús Rodríguez Rodríguez Consultor Jurídico Jefe del Servicio de Análisis Económico

Fred Aarons Jesús Bianco

Gerente de Comunicaciones Amanda Gómez Narváez

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Mensaje del Presidente ____________________________________________ Estimados Señores: El 2004, sin duda alguna, representó para la banca venezolana un periodo de estabilidad, crecimiento y de realización de proyectos tendentes al fortalecimiento y desarrollo del sector que nos agrupa, evidenciados en los excelentes resultados que arrojó el sistema al finalizar el año. Nuevamente la banca venezolana se coloca entre los tres primeros sectores que gozan de la mayor credibilidad, de acuerdo al estudio Datanálisis, lo que hace aún más grande nuestro compromiso, de seguir sumando voluntades y esfuerzos para mantener en alto nuestra imagen como organización, trabajando en áreas que requieren de nuestra mayor atención para propiciar un escenario económico pleno de oportunidades de crecimiento para el país y sus habitantes Más específicamente, al hacer referencia a la labor del sistema financiero nacional en el periodo que recién culmina, debemos destacar algunos aspectos relevantes que marcaron nuestra gestión, a saber: El constante apoyo a las acciones desarrolladas por la Comisión de Administración de Divisas –Cadivi-, en aspectos inherentes al Control de Cambio, fue un ejemplo de la interacción entre los dependencias públicas y la empresa privada.. Aquí, merece especial atención la cooperación permanente de los técnicos del sector bancario, quienes, en todo momento, mantuvieron contacto directo con las autoridades de esta dependencia oficial, en aras de agilizar los procesos y trámites pertinentes al otorgamiento de las divisas requeridas por las empresas y público en general. No obstante a todos los avances logrados en esta materia, seguimos manteniendo nuestra posición con relación a que el actual Control de Cambio, debe dar paso a un sistema dual, ya que consideramos que en el país están dadas las condiciones necesarias para el desmontaje paulatino del mismo, y ésto se constituiría en el primer paso. En materia agrícola, importantes logros se sucedieron. En total, la banca destinó un 26,6% de su cartera crediticia a actividades relacionadas con el agro, lo que superó ampliamente las disposiciones oficiales que estimaban desde un 12% hasta un 16%, como porcentaje obligatorio a cumplir por los bancos comerciales y universales. En el ámbito de las microfinanzas, nuestras instituciones realizaron sus mejores esfuerzos, logrando financiamientos por un 4,4% de su cartera de crédito, superando al 3% obligatorio. Ello, sin duda alguna, favoreció la reactivación de las

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microempresas, ya que fueron canalizados recursos hacia un área generadora de ingresos y empleos para un amplio sector de la comunidad venezolana. Por otra parte, durante el periodo antes señalado, pusimos especial énfasis en los proyectos de leyes que se discuten en el seno de la Asamblea Nacional, los cuales tienen repercusiones directas sobre el sector que representamos. Al respecto, la Reforma a la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Ley de Ilícitos Cambiarios, Ley Especial de Protección al Deudor Hipotecario, Ley de Vivienda y Hábitat y la Ley de Tierras, entre otros, fueron objeto de nuestra atención, y las mismas fueron ampliamente debatidas y consideradas en escenarios internos y externos del gremio. De igual manera, también se analizaron aspectos inherentes a las Resoluciones emanadas de organismos reguladores y supervisores, como la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras –Sudeban-, el Banco Central de Venezuela –BCV-, el Fondo de Garantías y Depósitos Bancarios –Fogade- y la Superintendencia para la Libre Competencia –Procompetencia-. Es importante resaltar que en todo momento, los representantes del sector financiero, estuvieron prestos a colaborar con todas las instituciones del Ejecutivo Nacional, que, en el transcurso del 2004, requirieron información acerca de determinados aspectos del quehacer bancario nacional, y que también solicitaron nuestra opinión en temas inherentes a la economía nacional. En este particular se puede hacer especial mención a los encuentros sostenidos con las autoridades del Ministerio de Finanzas, de la Comisión de Administración de Divisas –Cadivi-, Tribunal Supremo de Justicia, Asamblea Nacional y el Ministerio de Agricultura y Tierras, solo por citar algunos de ellos. Pero de toda esta experiencia, rica en trabajo, en conocimiento, en desarrollo de proyectos, queda la gran satisfacción de la labor cumplida. En ello reconocemos la eficaz y vital colaboración que nos brindan, año tras año, nuestros funcionarios de los Comités, quienes, aunados a los trabajadores de la Asociación Bancaria de Venezuela, facilitan la labor de la Junta Directiva de este gremio. A ellos, muchas gracias. Su profesionalismo y esfuerzo son una muestra palpable de la gran calidad técnica presente en cada uno de nuestros colaboradores. Y, toda esta gestión, queda evidenciada con los resultados que muestran los balances consolidados del sector, que se traducen en una eficiente y efectiva gerencia de la industria financiera venezolana. Al final de este periodo, podemos señalar con gran satisfacción que el Índice de Capital en Base a Riesgo, se colocó en 19,45%. Por su parte, la Rentabilidad sobre Patrimonio alcanzó un 44,6%, en términos nominales. La cartera de créditos mostró un crecimiento de un 109% con relación al año 2003. Los niveles de morosidad descendieron hasta 1,7%. Estos números, nos colocan como un sector altamente rentable, seguro, sólido y con altos niveles de capitalización, superior a los exigidos por los organismos de regulación y supervisión nacionales, y de acuerdo a parámetros internacionales.

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Es conveniente reseñar que los buenos resultados del sistema, también son producto del crecimiento económico del país. El 2004 cerró con reservas internacionales de 23.666 millones de dólares, cifra que supera ampliamente a la registrada en el ejercicio anterior. La variación del Producto Interno Bruto se ubicó en 17,3%, mientras que la inflación decreció visiblemente, hasta llegar a un 19,2%. Los Hoy, cuando iniciamos un nuevo, pero no menos intenso, período de actividades, hago llegar a ustedes, representantes de las instituciones financieras que aquí se congregan, sinceras palabras de agradecimiento, ya que hemos encontrado en cada uno de ustedes y en los funcionarios de sus organizaciones que integran los Comités de esta Asociación, una desinteresada y leal participación, así como una gran identificación institucional. Estos valores nos permitieron avanzar sobre los retos impuestos en el año 2003 y estoy convencido que nos conducirán a desarrollar las políticas necesarias para conservar nuestra actual condición como sector, del cual podemos afirmar con certeza que posee extraordinarios índices de solidez y confianza. Atentamente Arístides Maza T. Presidente

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GESTION DE LA JUNTA DIRECTIVA A continuación, y de acuerdo con los estatutos que rigen a la Asociación Bancaria de Venezuela, resumimos las principales actividades de su Junta Directiva desde el 2003, hasta la fecha actual. La gestión de la Directiva se inició con los encuentros sostenidos con los máximos representantes del Banco Central de Venezuela y de la Superintendencia de Bancos, en los cuales se discutieron los lineamientos generales del convenio suscrito en abril de 2003 y tasas de Interés. Luego de la firma del acuerdo por parte del Banco Central de Venezuela, el Gobierno y la Banca, se constituyó una Comisión de Seguimiento, que tiene bajo su responsabilidad evaluar e incentivar avances en la materia contenida en el mismo. El citado documento contiene aspectos inherentes a materia fiscal y de endeudamiento, aplicación de la política monetaria, comportamiento de tasas de interés, proponer y recibir sugerencias de programas, que pueden ser compartidos entre el Ejecutivo Nacional y el Sector Bancario para la reactivación económica, entre otros. Para tal fin, anexamos informe de gestión del año 2003. De acuerdo a la Resolución de la Sudeban, se decidió conformar el Comité de Administración Integral de Riesgos, con la finalidad de que este

grupo de trabajo efectúe un adecuado análisis para generar las observaciones y recomendaciones que contribuyan al logro de una normativa ajustada a la realidad del sistema financiero venezolano. En tal sentido, se organizaron talleres de trabajo en la materia con especialistas en el área, los cuales tendrán como finalidad formar al recurso humano de las instituciones financieras. Al respecto, con el apoyo de empresas tales como Price Waterhouse Coopers, Lara-Marambio, Espiñeira Sheldon y Asociados, SMC Consulting y Latinoamerican Byte Inc, entre otras, se efectuaron durante el transcurso del año, varios seminarios dirigidos a los funcionarios bancarios. La Junta Directiva, se entrevistó con el titular de las Finanzas Públicas, Tobías Nóbrega, para expresarle la preocupación del gremio con relación al informe presentado por el Comité de Tesorería de esta Asociación, en el cual se hace referencia a la distorsión que produce en el mercado, la adjudicación directa y dación en pago de bonos de la deuda pública nacional y letras del tesoro” En tal sentido, se conformó un grupo de trabajo entre técnicos de la banca y del Despacho de Finanzas, para buscar soluciones conjuntas que propicien el reordenamiento del mercado de renta fija.

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Esta Comisión culminó una propuesta, en la cual analizó el cambio en las normas de funcionamiento de las subastas de las Letras del Tesoro y DPN. El citado papel de trabajo, aprobado por la Junta Directiva, contempló dar una mayor profundidad a estas subastas marcadoras, inscribiendo la participación del sector público en un conjunto de reglas comunes a todos los agentes y, en general, que las condiciones reales sean validados por la subasta. Por otra parte fueron presentadas las recomendaciones del Comité Tributario sobre los Convenios de Recaudación propuestos por el Seniat y el Convenio con el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales. para hacer más efectivos y eficientes los mecanismos de recaudación. En el transcurso de una reunión con el titular del Seniat, José Vielma Mora, los directivos de la ABV hicieron referencia a las posibles multas y sanciones que aplicará esa dependencia oficial a algunas instituciones financieras, derivadas del Convenio III de Recaudación Tributaria. Durante este encuentro, el Presidente de la ABV, insistió en la necesidad de dirimir esas controversias para dar paso a la aplicación del Convenio de Recaudación IV, en fase de discusión. Vale la pena destacar la serie de acercamientos institucionales adelantados por la Directiva, que

incluyó visita de la Presidenta de Fedecámaras, Dra. Albis Muñoz, con quien intercambiaron aspectos relacionados con el acontecer nacional. Los altos prelados de la Conferencia Episcopal Venezolana, recibieron a los Directivos de la ABV, con quienes acordaron seguir profundizando tareas en el marco de la labor social de la iglesia y el concepto de responsabilidad social de la empresa. En reunión sostenida con la Directiva de Consecomercio, ambos gremios convinieron en mantener encuentros más frecuentes, con la finalidad de analizar en conjunto, aspectos de interés para el país. El Dr. Francisco Natera, Ministro de Zonas Especiales de Desarrollo Sustentable, realizó una presentación a los Presidentes de los Bancos, en la cual dio a conocer los proyectos de inversión en diversas regiones del país, previstos por su Despacho. Ante el proceso de consulta, abierto por el Comité de Basilea, con respecto a la nueva propuesta regulatoria, la ABV, Sudeban y el BCV, enviaron una posición conjunta sobre este tema, en la cual manifiestan la necesidad que existe de tomar en cuenta los niveles de volatilidad y las especificidades propias de la economía de nuestra región. Durante el año 2003, la Junta Directiva ha estado en completo conocimiento sobre el análisis y recomendaciones realizadas por los

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asesores legales de esta Asociación, en aspectos referidos a Ley de Bancos, Créditos Indexados y con Cuota balón, entre otros temas. Los Presidentes del CBN y de la Asociación, fueron recibidos por el parlamentario Ibrahím Velásquez, responsable de la Comisión que tiene bajo su cargo el Proyecto de Reforma de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras, para intercambiar impresiones sobre este instrumento jurídico, e insistir sobre las observaciones que ha realizado la banca sobre el referido proyecto. También se realizaron encuentros con el sector académico, para tratar aspectos de interés relacionados con la actividad bancaria. Destacan las reuniones con los rectores y decanos de las Facultades de Derecho de las Universidades Gran Mariscal de Ayacucho, Católica, Central de Venezuela, Carabobo, MonteAvila y Santa María, con quienes se evaluó la posibilidad de crear la especialización en Banca y Finanzas, para los funcionarios del Poder Judicial. También se contempla incluir en el pensum de la carrera de Derecho, materias que atiendan los tópicos de esta disciplina. Bajo la tutela de la Federación Latinoamericana de Bancos y con el apoyo de esta Asociación, se realizó un Seminario de Actualización en Aspectos Financieros para los Poderes Judiciales, dirigido a los órganos encargados de administrar justicia en Venezuela, y tuvo como

invitado especial al Dr. José Luis Concepción, Magistrado de la Sección 15va. de la Real Audiencia Española. La jornada se distribuyó en dos sesiones. La primera de ellas tuvo como escenario el Tribunal Supremo de Justicia, con la asistencia de los Magistrados, y posteriormente el evento se efectuó en la sede de la Dirección Ejecutiva de la Magistratura, donde se contó con la presencia de altos representantes del poder judicial. Se realizó un encuentro con los conferencistas que intervinieron en el evento “Delincuencia Económica, Fraude Electrónico y Sistema Financiero”, organizado por la Universidad Católica Andrés Bello”. Atendiendo iniciativa del Banco Mundial de la Mujer y Felaban, esta Asociación organizó un Seminario de Microfinanzas, al cual asistieron alrededor de 100 funcionarios de la banca y instituciones públicas y privadas, que atienden a este sector. Esta jornada, con una duración de dos días, se caracterizó por la presencia de destacados conferencistas, directivos de organizaciones financieras del continente americano. El Presidente de la ABV, en el marco del curso para periodistas organizado por la Sudeban, disertó acerca de la situación de la banca venezolana. Asimismo, intervino en un Foro que, sobre la misma materia, promovió la Fundación de Estudios de la

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Universidad del Zulia, en la ciudad de Maracaibo, con la ponencia “Desarrollo de la Banca Regional”. Preocupados por el aspecto social, los presidentes de nuestras instituciones bancarias, invitaron al Dr. Luis Pedro España, Director del Proyecto Pobreza, quien acompañado del Econ. Gustavo García, realizó un completo análisis de la situación de deterioro económico evidenciado en la población venezolana durante los últimos años. También se resolvió apoyar la iniciativa de la Alcaldía de Chacao, denominada “Programa Techo”, que tiene como objetivo fundamental velar por la situación de los hombres y mujeres del área metropolitana de Caracas, que viven en completo estado de indigencia. Al respecto, se exhortó a las instituciones bancarias a crear las cuentas “Programa Techo”, para captar las donaciones de personas y organizaciones, interesados en contribuir con esta causa. La Fundación Solidaridad, continuó con su labor benéfica, al asignar considerables recursos a obras médico-asistenciales, canalizados hacia organizaciones que dedican su atención a personas de escasos recursos económicos. El Programa Solidaridad del Sistema Bancario Nacional, también continuó inaugurando obras de remodelación, construcción y ampliación de edificaciones educativas y centros

asistenciales, en diversas regiones del país. Toda esta tarea ha sido posible gracias a los recursos que fueron donados por la colectividad venezolana, y con aportes propios de los bancos, en la campaña del sector financiero para ayudar a las víctimas de las lluvias de diciembre de 1999. El trabajo se ha hecho conjuntamente con el Dividendo Voluntario para la Comunidad. Las Juntas Directivas de la ABV y del CBN, han manifestado en reiteradas oportunidades su preocupación con relación al tema de las Mejores Prácticas de un Buen Gobierno Corporativo, y para tal fin invitaron a Italo Pizzolante, Presidente de la Asociación Venezolana de Ejecutivos, para que diera a conocer la visión de esa organización sobre el particular, el cual será materia de análisis en el presente año.. Estos son, en líneas generales, los resultados de una gestión, que ha estado enfocado en mantener el perfil institucional de nuestras organizaciones. En apoyar la formación de nuestro recurso humano. En promover acercamientos con entes públicos y privados, buscando fórmulas eficaces y de consenso para ayudar al desarrollo y consolidación de la economía venezolana. Finalmente, es importante destacar el apoyo constante que brindó a esta Junta Directiva, el personal que integran los Comités de esta Asociación, quienes, en todo

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momento, colaboraron eficientemente con su opinión y acertados comentarios que, sobre diversos

temas, fueron efectuados a estos grupos de trabajo.

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LOS COMITES Y SU GESTION A continuación, resumiremos la labor de los Comités Técnicos de la Asociación Bancaria de Venezuela, para el 2003. AUDITORES BANCARIOS Durante la gestión de este grupo de trabajo, se organizaron charlas sobre Auditoria en Tecnología de la Información y Fraudes Bancarios También, se analizó el contenido y el alcance del Borrador de Resolución "Normas relativas a la implementación de Sistemas de Control Interno en el Sistema Financiero Venezolano”. Fueron atendidos requerimientos de la Asociación de Banco Privados del Ecuador con relación a la formalización de los Comités de Auditoria y sus integrantes en el Sistema Financiero Venezolano, de acuerdo a regulaciones de Sudeban. Por otra parte, se respondió a la consulta que hiciese Felaban para la encuesta Normas Mínimas sobre Controles Internos y la Actividad de las Auditorias Internas de las Entidades Financieras en Latinoamérica. Se apoyó a la Asociación Bancaria en materia de Auditoria Interna y se intervino en reuniones convocadas por la Directiva, con asistencia de los integrantes de los diferentes comités Internos, con el fin de buscar eficiencia, sinergia y valor agregado en las actividades que deban desarrollar. EJECUTIVO SWIFT

Entre los aspectos más relevantes de la gestión desarrollada por el Comité Ejecutivo SWIFT,correspondiente al 2003, figuran: Migración a SWIFTNet Se revisó la programación y avances de los preparativos para la migración de los bancos a SWIFT-net, el Ordering Workshop, las formas de conexión disponibles y la participación de los Networks Partnerts en el país, EQUANT e INFONET, quienes hicieron una presentación de los servicios que ofrecen a las instituciones miembros de SWIFT.

Migración al MT-103 El proceso en Venezuela fue exitoso y a nivel mundial 5.100 bancos han migrado exitosamente.

Migración a Plataforma IP Debido a problemas técnicos se pospuso la migración para el año 2004. Para Venezuela se planificó una ventana desde el 26 de Enero hasta el 3 de Febrero, lapso en el cual existirá un equipo de SWIFT dedicado exclusivamente a atender a los miembros de nuestro país, por lo que se deben cumplir todas las tareas indicadas, realizar las pruebas de comunicación, enlaces, transmisión, etc.

ELUS Panamá Algunos de las conferencias que se llevaron a cabo, en el marco del SWIFTNet, realizado en Panamá, destacan: La Compensación de Pagos de Alto y Bajo Valor, la importancia de una sólida infraestructura para manejar y alentar

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la inversión internacional sistemática en la región y orientación práctica sobre cómo establecerla. También hubo exposiciones en lo referente a los riesgos inherentes en concebir y definir especificaciones de proyectos de infraestructura de mercado, e implementar nuevas tecnologías para vinculación de ambos tipos de pagos. Pago Electrónico de Impuestos En vista del elevado índice de estafas y fraudes en el proceso de recaudación de impuestos, se ha conformado un equipo de trabajo, integrado por la banca y el SENIAT, a fin de buscar fórmulas que eviten estos delitos contra los contribuyentes de impuestos nacionales, al momento de cancelar sus planillas con un cheque de gerencia. Lo anterior es de gran preocupación por parte de las autoridades nacionales, el SENIAT, y por supuesto del sector bancario. Entre los beneficios, podemos resaltar los siguientes:

• Sistema electrónico de pago

confiable • Disponibilidad inmediata de los

fondos • Se elimina el riesgo de cheques de

gerencia devueltos • Mayor confiabilidad en los datos

transmitidos al SENIAT • Disponibilidad de fondos en la

Tesorería Nacional se reduce de 3 días hábiles a 2 días hábiles.

En una segunda etapa, se prevé la utilización de este medio de pago para otros tipos de impuestos, que tiene la particularidad de que cualquier banco pueda gestionar a sus clientes el pago de sus impuestos, aún sin ser recaudador.

Automatización Ordenes de Pago de la Tesorería Nacional-Proyecto SITMES Se conformó un equipo de trabajo liderado por el Comité de Estándares, para analizar e implementar de la automatización de estas órdenes emitidas a través del Banco Central. En el marco del proyecto, se estudió una solicitud realizada por el Ministerio de Finanzas al Consejo Bancario Nacional, para la extensión de una prórroga hasta el 31-12-2004, en el uso de las cuentas no estandarizadas a 20 dígitos y con CMC-7, debido al volumen de órdenes de pago elaboradas sin cumplir con las condiciones del Código de Cuenta Cliente y que se encuentran pendientes de pago, así como la confirmación individual de los abonos directamente a la Tesorería Nacional. FIDEICOMISO Fue designada la nueva Junta del Comité Fiduciario, la cual quedó conformada por: Presidente María del

Carmen Barroso

Banco Mercantil

Vicepresidente Orlando Tovar

Banco Caroní

Secretario Leonardo Ascenzi

Venezolano de Crédito

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Se asistió al Comité Latinoamericano de Fideicomiso, efectuado en la ciudad de Cartagena-Colombia. Fue actualizado el Directorio de Instituciones y representantes de los miembros del Comité Fiduciario. Se realizaron reuniones con frecuencia mensual en el año 2003, con agenda preestablecida, la cual incluye revisión y discusión de estadísticas del mercado fiduciario, revisión de las actas e inclusión de puntos de interés de los participantes en este Comité. Se comenzó a ejecutar un plan motivacional, en la búsqueda de la participación activa de los representantes principales de cada institución en este Comité. Se inició la actualización de la Biblioteca Fiduciaria en la Asociación Bancaria de Venezuela. Se realizaron charlas de interés para los integrantes de este Comité, en aspectos como la Nueva Normativa de Riesgo establecida por Sudeban y su aplicación al Negocio Fiduciario, y Perspectivas Económicas 2004 y su impacto en el Sistema Financiero. Se crearon los Subcomités de Legal y Contabilidad y Operaciones. Se llevaron a cabo encuentros con la Superintendencia de Cajas y Fondos de Ahorro y el Ministerio de Interior y Justicia. INFRAESTRUCTURA La gestión del 2003, continuó abocándose al análisis de solicitudes enviadas la Asociación Bancaria por

diferentes entes públicos y privados, para la construcción y reparación de edificaciones, sobre todo en el área educativa, deportiva y de atención a la comunidad, con énfasis en el Estado Vargas, por ser ésta la región con mayores necesidades de este tipo. Los aportes se realizaron con los fondos obtenidos a través de la Campaña de Solidaridad del Sistema Bancario Nacional, llevada a cabo con motivo de la emergencia que, el país, ocasionaron las lluvias de diciembre de 1999. También se prosiguió con diversos proyectos, financiados con recursos del Matching Fund y se prestó apoyo para la ejecución de las obras previstas para culminar y entregar en el 2003. FINANZAS PUBLICAS El Comité de Finanzas Públicas se constituyó en Abril de 2.003, con los objetivos de promover, estudiar, analizar, negociar, evaluar y resolver diversas situaciones generadas por la relación existente entre el sistema financiero nacional y los organismos del sector público, logrando una adecuada integración en beneficio de la prestación de un mejor servicio y el manejo de los negocios con eficiencia. Su Junta Directiva, para el período 2.003-2.004 quedó integrada de la siguiente manera: Presidente Raúl

Sandoval Banco Provincial

Vicepresidente Jorge Requena

Banco Mercantil

Secretario Carlos Ponce

Fondo Común

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Su gestión se enfocó en temas relacionados con operaciones bancarias en el Sector Público con alcance nacional, tales como la Revisión, Análisis y Discusión de los términos y condiciones del Contrato del IV Convenio de Recaudación con el SENIAT, las Modificaciones propuestas por el IVSS referentes al Contrato de Recaudación y Pago de Pensionados y Jubilados a través de la Banca, y otras.

Con la finalidad de estrechar y fortalecer las relaciones existentes con algunos Organismos Públicos; el Comité invitó a representantes de la Oficina Nacional de Contabilidad Pública y la Oficina Nacional del Tesoro (Ing. Carlos Ciatti y Carlos Aguilar) a realizar una presentación sobre el SIGECOF y el Sistema de Transmisión Electrónica, efectuada el 02 de Julio de 2.003. En el encuentro, se definieron los mecanismos que se están implantando a nivel de la estructura contable y presupuestaria de los Organismos del Sector Público y el rol de la Banca en la determinación de éste nuevo esquema. Estas reuniones promovieron la búsqueda de mecanismos para contribuir al intercambio de ideas y opiniones, que redunden en criterios de eficiencia operativa por parte de la Banca, al establecer negociaciones que impacten favorablemente la actividad del sistema financiero venezolano. INTERBANCARIO DE MEDIOS DE PAGO (CISPVE)

En cuanto a las actividades y objetivos alcanzados durante el año 2003 con relación al Sistema de Compensación Electrónica de Medios de Pagos, tenemos que Se elaboraron los Cuadernos de Cheques, Recibos y Transferencias, entregándose el primero de ellos al Banco Central de Venezuela. Se solicitó el Consejo Bancario Nacional, el envío de una comunicación para recordar el cumplimiento por parte de la banca de las disposiciones de este Organismo, referentes a la estandarización de los cheques propios, de gerencia y voucher, otorgándose inicialmente un plazo de sustitución de los mismos hasta el 30 de septiembre de 2003 y posteriormente una prórroga hasta el 28 de febrero de 2004. A principios del mes de Junio, el Banco Central presentó a Schlumberger Sema (Servicios Omnes de Venezuela, C.A.), como la empresa contratada para proveer la solución ACH del sistema y se explicaron las etapas del proyecto y el cronograma de ejecución. El Banco Central conjuntamente con miembros de la CISPVE, atendiendo principalmente a criterios de volumen de operaciones, capacidad tecnológica, negocios y ubicación geográfica, selecciona un grupo de seis bancos pilotos para las pruebas de la cámara de compensación electrónica: Provincial, Mercantil, Citibank, Exterior, Occidental de Descuento y Caroní, los cuales tendrán bajo su tutela un grupo de bancos para suministrarle información

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y apoyarlos en las adecuaciones tecnológicas para la instalación del hardware y software del proyecto. Por intermedio de la ABV, se definió con todos los bancos la conformación de los grupos a ser tutorados por los bancos pilotos, que comprenden la participación de un Coordinador, un representante para el área funcional y otro para la tecnológica, con el fin de coordinar en sus instituciones los temas relacionados a las adecuaciones operativas y tecnológicas internas para la implantación y pruebas del sistema. El Comité de Tecnología revisó los formatos de transmisión de archivos presentados por Schlumberger Sema e hizo llegar sus observaciones al BCV, con el objeto de que fueran incorporados al sistema. Debido al retraso presentado en el desarrollo del proyecto y como resultado de las gestiones realizadas por la CISPVE, en el mes de diciembre se conformó el Grupo Supervisor, encargado del seguimiento y control de las adecuaciones de las instituciones financieras participantes, y de las pruebas del sistema de compensación electrónica de instrumentos financieros, así como presentar para su validación el modelo funcional y las características del servicio. En la labor de la CISPVE, también destacan las reuniones sostenida scon la Tesorería Nacional y el Banco Central para analizar aspectos relacionados con la automatización de órdenes de pago a través del sistema SWIFT, como son la solicitud de prórroga para el uso de las cuentas no estandarizadas al código

de cuenta cliente de 20 dígitos, la confirmación de los abonos, el horario de aplicación y el tratamiento del documento de validación de las órdenes. LEGAL Como temas de especial atención para este Comité durante el año, destacaremos: Revisión y seguimiento del proceso de reestructuración de préstamos indexados y préstamos para la adquisición de vehículos bajo reserva de dominio con modalidad de cuota balón. Como parte de dicho proceso miembros del comité participaron en reuniones con el Superintendente de Bancos, así como con el Consultor Jurídico y el Gerente Técnico de esa dependencia gubernamental. El Comité asesoró a la Junta Directiva de la ABV sobre las normas relativas al régimen cambiario vigente en Venezuela a partir del 25 de enero de 2003, con especial énfasis en la negociación y suscripción del convenio para agentes cambiarios, suscrito entre la Comisión de Administración de Divisas (CADIVI) y los bancos elegibles. Se sostuvieron reuniones con el equipo técnico de la Sudeban para la formulación de observaciones y comentarios al proyecto de reforma de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Se asistió a encuentros en el Ministerio de Producción y Comercio, para tratar lo referente a la nulidad de

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contratos de adhesión para la adquisición de vehículos bajo reserva de dominio con modalidad de cuota balón, dictada por el Instituto para la Defensa y Educación del Consumidor y el Usuario (Indecu). Participamos en reuniones con representantes de diversos bancos con el fin de establecer el plan de acción contra dicho acto administrativo del Indecu. Se analizaron las posibles sanciones derivadas del Contrato III de Recaudación de Impuestos entre el Servicio de Administración Tributaria y la banca. Se discutieron las disposiciones y sentencias del Tribunal Supremo de Justicia, relativas a la imposición de timbres fiscales por la Alcaldía Mayor y las gobernaciones de Estados. El Comité asesoró a la Junta Directiva de la ABV, con relación a los proyectos de resoluciones sometidos a consulta por la Superintendencia de Bancos, en aspectos como: Legitimidad de débitos en cuentas nómina, Acceso a servicios bancarios nacionales, Declaración institucional del grupo financiero coordinado, La creación de registros de Peritos Valuadores y Análisis del Proyecto de Ley del Deudor Hipotecario. Finalmente, fueron evaluadas las resoluciones emitidas por el Banco Central de Venezuela en cuanto a las regulaciones de comisiones sobre cuentas de ahorros y cuentas corrientes.

MERCADEO Entre las acciones realizadas, se encuentran: Fue atendida la solicitud, con relación a la formulación del concepto general y la creación de un equipo que desarrollara una propuesta detallada para evaluar la calidad de los servicios del sistema bancario, recomendando el perfil y proponiendo los candidatos a participar en el equipo. Asimismo, se hicieron observaciones y recomendaciones a la propuesta para la medición de calidad de servicios del sistema financiero Fue formalizada ante las áreas de mercadeo de los bancos, la propuesta del estudio colegiado de tracking de publicidad bancaria, bajo una excelente metodología, alcance y costos, meta que esperamos desarrollar en el año 2004. En cuanto a acciones puntuales, se detectó que algunos bancos estaban siendo afectados por correos inescrupulosos, que, bajo una supuesta actualización de datos, obtenían las claves de comercios, con lo cual se realizaban fraudes a sus cuentas. Para minimizar los efectos, se publicó un aviso en prensa, y un mensaje para Internet. a fin de apoyar las comunicaciones al respecto y evitar la proliferación de este modus operandi. Se formuló un documento con observaciones y recomendaciones para el desarrollo del Plan Estratégico de Comunicación para apoyar el

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proyecto Cámara de Compensación Electrónica. Se brindó asesoría para la impresión de la edición 2003, del Directorio de Conformación de Cheques y Tarjetas. Se formuló la respuesta oficial, en la cual se da conformidad a la nueva señalización de cajeros automáticos, diseñada por Conexus & Suiche 7B. MICROFINANZAS Durante el año 2003, el Comité de Microfinanzas se constituyó en un espacio para el intercambio de experiencias de las mejores prácticas nacionales e internacionales, en la materia, realizando seguimiento al cumplimiento del porcentaje establecido en la Ley de Bancos. Asimismo, realizó actividades de promoción del conocimiento de los diferentes aspectos relacionados con el negocio microempresarial. En el marco de su labor como Comité, desarrolló un conjunto de reuniones mensuales, con el objetivo de evaluar el desempeño de las instituciones financieras en el segmento de la Microempresa. Organizaciones como la Fundación Central, Fundación Eugenio Mendoza, Bangente, Fundación de la Vivienda Popular, realizaron presentaciones a este Comité, para dar a conocer su estructura operativa y funcional. Asimismo, contamos con la presencia del Sr. José María Garaizabal, consultor del Banco .Interamericano de Desarrollo y de la Agencia

Española de Cooperación Internacional, quien nos ofreció una conferencia acerca de la importancia de los Microcréditos, y su repercusión en la economía de un país. Nuestro mayor resultado como sector financiero, lo contabilizamos al haber cumplido, casi la totalidad de los bancos, con el porcentaje mínimo de cartera obligatoria (3%) destinada al otorgamiento de créditos al área de las microfinanzas, según lo establecido en la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Concluimos señalando que se hace evidente la necesidad de adelantar iniciativas en torno a la capacitación de personal especializado y adaptar sistemas, para el manejo de control de riesgo en estos negocios. OFICIALES DE CUMPLIMIENTO En el transcurso de nuestra gestión como Comité, mantuvimos y afianzamos los nexos con la Unidad de Inteligencia Financiera de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (UNIF). Con relación a lo anteriormente expuesto, debemos destacar la presentación que hiciesen representantes de la UNIF a los Oficiales de Cumplimiento de toda la banca, para mostrarles cómo elaborar el Plan Operativo Anual (POA), de acuerdo a lo establecido en la resolución de la Sudeban en la materia. Asimismo, se sostuvieron varios encuentros con la Directiva de la Comisión Nacional Contra el Uso Indebido de las Drogas (Conacuid),

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con la finalidad de informar acerca de la Providencia 001 de esa institución, y, en tal sentido,revisar los criterios técnicos que se emplearán para el remanente del Apartado 101, contemplado en la Ley Orgánica de Sustancias Estupefacientes y Psicotrópicas (Losep). Como resultado de esta gestión, la Dra. Mildred de Camero, Presidenta de la Conacuid, indicó que para la aplicación de la Providencia citada, serán tomadas en cuenta las observaciones realizadas por los funcionarios de la banca. Como parte del apoyo para la Comunidad Virtual de Felaban, el Comité redactó y entregó, para su publicación en la página web de esa Federación, el Boletín de Oficiales de Cumplimiento, correspondiente al 4to. Trimestre de 2003. Por otra parte, varias organizaciones de carácter social, dedicadas a la prevención del consumo de drogas y a la atención de aquellas personas que están en proceso de rehabilitación por esta causa, recibieron el apoyo financiero de la banca para continuar con tan extraordinaria obra social. Como parte del entrenamiento que las instituciones financieras deben ofrecer a sus trabajadores para adiestrarlos en temas inherentes a la Política Conozca a su Cliente, el Comité se integró activamente al equipo de producción que realizó el video “Prevención de Legitimación de Capitales 2003”. Este material audiovisual, se constituyó en herramienta clave y fundamental para la formación del recurso humano de la banca

nacional, pero su impacto fue tal magnitud, que nos vimos en la necesidad de distribuirlo a nivel internacional, debido a la gran cantidad de solicitudes recibidas. Asimismo, se efectuó el Ejercicio de Tipologías 2003, en la sede de la Sudeban, con la asistencia de más de 200 funcionarios del sistema financiero, organismos públicos y cuerpos de seguridad del Estado. Como parte del intercambio de información previsto entre las instituciones afiliadas a Felaban, la Directiva del Comité, participó en la Videoconferencia Fortalecimiento de la Colaboración para Estructurar Regímenes Efectivos contra el Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo. OPERACIONES INTERNACIONALES-CONTROL CAMBIARIO Al iniciarse el año 2003, la mayor parte de la labor de este Comité, se orientó en la Discusión y modificación del Contrato a ser suscrito por los operadores cambiarios con CADIVI, consiguiendo el consenso en los planteamientos referidos a la modificación de la vigencia del contrato de 3 meses a 6 meses con prórroga automática y la eliminación del cumplimiento de los índices de cartera agrícola y micro crédito para la firma del mismo. También se logró, mediante el intercambio de opiniones con miembros de la directiva de CADIVI, mejorar los procedimientos establecidos por ellos en las Providencias mencionadas, lo que

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trajo como resultado la flexibilización de los procesos con la banca y usuarios finales, siendo las más importantes, las referidas a Importaciones y Exportaciones. Con relación a la Providencia de Importaciones, continuamos en discusión con CADIVI a fin de mejorar este procedimiento con la eliminación de la emisión de ALD como requisito para la liquidación de divisas por parte del Banco Central de Venezuela. La Consultoría Jurídica de CADIVI aprobó el modelo de Fianza para Importaciones a la Vista, propuesto por este Comité, siendo uno de los puntos más resaltantes de este acuerdo el plazo de vigencia y la liberación en forma automática, transcurridos los lapsos establecidos en la misma, eliminando la dificultad evidenciada en los regímenes anteriores, con la existencia de fianzas aún vigentes. Se creó una comisión mixta de trabajo con los miembros de la Comisión de Cadivi y los integrantes del Comité de Control Cambiario de la ABV para dar seguimiento a las providencias y problemas técnicos que puedan ocurrir. Este grupo sostiene reuniones periódicas. Se logró que Cadivi aceptase dar un trato preferencial a lo establecido en la providencia de importaciones a las operaciones canalizadas a través de los Convenios de Pagos y Créditos Recíprocos de la ALADI. Asimismo también se eliminó el envío de documentos físicos para la aprobación de la Autorización de Adquisición de Divisas (AAD) para las

importaciones, lo que permitió que este proceso se realice en forma electrónica y automatizada, lo que disminuye el tiempo de respuesta para el solicitante, ya que los resultados se generan de manera inmediata. El Comité también consiguió que CADIVI modificara la providencia 033, refererida a la Adquisición de Divisas para Remesas a Familiares Residenciados en el Exterior. A tal efecto se publicó un nuevo borrador que está en discusión. En cuanto a la Providencia de Tarjetas de Crédito, se llegó al consenso necesario para hacer las modificaciones planteadas en el seno de este Comité. Finalmente, fue remitida la propuesta del modelo de Fianza, que podría ser utilizado para el anticipo para el pago de la Deuda Privada Externa, la cual permanece pendiente de estudio en la Consultoría Jurídica de CADIVI. PAGOS Y TRANSFERENCIAS ELECTRONICAS INTERBANCARIAS Este Comité mantuvo su esquema de trabajo, propiciando la incorporación de más instituciones financieras a este convenio, que permite la posibilidad de que los clientes del sistema, puedan realizar una variada gama de transacciones entre bancos, utilizando los sitios de las entidades en la Internet. Con el objetivo de evaluar cada unos de los aspectos contenidos en su Plan Operativo Anual, sostuvieron encuentros con frecuencia mensual,

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con la participación de un gran número de instituciones que forman parte activa de esta acuerdo, y de otras que manifestaron su intención de incorporarse a esta novedosa herramienta, orientada a ofrecer mayor calidad de servicio a los clientes. Por otra parte, tenemos que para evaluar el estado del sistema y su funcionalidad, en el transcurso del año se llevaron a cabo varias pruebas piloto. SEGURIDAD BANCARIA Durante el año 2003, fue electa la nueva Junta Directiva del Comité, integrada por: Tte. Gabriel Estrella

Presidente Banco Provincial

Fidias Franchi

Vice-Presidente

Banco Mercantil

Luis Casique

Secretario Venezolano de Crédito.

El tema de la “Sustracción y Sustitución de Cheques” destinados al pago de impuestos, fue materia discutida por funcionarios del Cuerpo de Investigaciones Científicas, Penales y Criminalísiticas (Cicpc) y la Directiva de este Comité, encuentro del cual surgieron recomendaciones, tales como el establecimiento de un mecanismo de comunicación directo e inmediato, para intercambiar entre bancos información relacionada con cheques en beneficio de la Tesorería, bajo situación de duda. Se evaluó la problemática de los robos a los blindados y su incidencia en las operaciones de la Banca; y se acordó continuar la discusión para

sincerar las medidas de protección internas, entre ellas las referentes al monto contenido en los envases; cantidad de envases; modos de la solicitud del servicio. Durante diversos encuentros con entes públicos, se discutió sobre la necesidad de procurar una actualización de la normativa jurídica que regula las "Normas Mínimas de Seguridad Bancaria"; a los fines de adaptarla a los nuevos tiempos y modalidades delictivas. En cuanto a las estafas con modus operandi de "Sustituciones de Cheques"; la recomendación principal fue que los pagos a la Tesorería Nacional se hagan vía electrónica, evitando el uso de cheques de gerencia Se realizó un comité conjunto entre los Comités de Seguridad y Operaciones de la ABV, donde asistieron: Organismos de Seguridad del Estado, Representantes de Seguridad y Operaciones de las Empresas de Transportes de Fondos y Valores. En el encuentro se acordó la creación de un Comité de Enlace Permanente entre los diferentes sectores, que manifestaron su preocupación por el problema de los robos a los transportes de fondos y agencias bancarias, formulando estrategias que serán implementadas en este sentido. En la sede de la Dirección General de Coordinación Policial del Ministerio Interior de Justicia, se efectuó una reunión, a la cual asistieron funcionarios de la Guardia Nacional, DISIP, CICPC, de los Comités de Seguridad y Operaciones de la

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Asociación Bancaria de Venezuela y del Banco Central de Venezuela. Se hizo del conocimiento de los representantes de la banca y empresas de transportes de valores, los planes que llevaron a cabo las autoridades y organismos de seguridad del Estado en el Operativo Navidad 2003; establecimiento de medidas conjuntas para el traslado y escolta de remesas excepcionales o de sumas importantes de dinero, con la participación de la G.N., P.M., Policías Estadales y Municipales, etc. También se discutió la recuperación de los espacios demarcados como “Seguridad Bancaria” en las adyacencias de las oficinas y sucursales de los bancos, patrullaje en zonas foráneas y carreteras nacionales, con establecimiento de los mejores horarios para la movilización de los transportes de fondos y el patrullaje policial en centros de acopio a nivel nacional y zonas de concentración de oficinas bancarias. Fueron definidas y actualizadas las Zonas de Alta Peligrosidad, con el objetivo de incrementar los recorridos a pie y el patrullaje policial. Como resultado de toda esta actividad, se logró integrar a todas las fuerzas policiales y de orden público, en la tarea de minimizar los delitos que ocurren en contra de las instituciones financieras. SERVICIOS AL CLIENTE En el año 2003 se creó el Comité de Servicios al Cliente, conformado por las siguientes instituciones bancarias:

Banesco, Caribe, Fondo Común, Mercantil, Venezuela y Provincial. Su Directiva está integrada por: Beliza Leiva Presidente Banco

Provincial Jorge Mendoza

Vice-Presidente

Banco Mercantil

Yamilka Saume

Secretaria Banco de Venezula.

El mismo surgió como resultado del acuerdo suscrito el 30 de abril de 2003, entre el Banco Central-Gobierno-Banca, para buscar fórmulas que apoyen el incremento en la calidad de los servicios que las instituciones financieras prestan a sus clientes y público en general. Este nuevo grupo de trabajo, tiene como misión hacer un diagnóstico sobre la Calidad de los Servicios de la banca, diseñando e implantando un conjunto de acciones para mejorarlo de manera continua; así como los procesos relacionados con la atención al cliente. Los esfuerzos se encaminaron hacia el inicio de estudios para determinar los niveles de calidad que debe alcanzar el servicio a la clientela y al público, por parte del sector bancario venezolano. Para cumplir con este objetivo, se tiene previsto realizar una encuesta para medir seleccionar, y compartir un grupo de indicadores claves de “Calidad de Servicio”. Al respecto, se preparó “El Programa para el Seguimiento de la Calidad de los Servicios del Sistema Bancario”, el cual facilitará información sobre el estado y evolución de la calidad del servicio del Sistema Bancario

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Nacional a los entes reguladores e instituciones financieras. fijando como objetivos específicos los siguientes: • Mantener monitoreo continuo, a

intervalos fijos, de la calidad de servicio que presta el sistema bancario nacional, para identificar desviaciones y elementos de mejora, utilizando para ello indicadores de calidad estandarizados.

• Conocer los elementos de clientes y usuarios en cuanto a : Los elementos de la prestación

de servicio que determinan la calidad.

Expectativas y niveles de satisfacción relativos a la calidad de los servicios bancarios.

Como Acción de Mejora se pretende identificar las “brechas” más importantes de Calidad y ejecutar las acciones necesarias para su optimización. Con relación al seguimiento se establecieron mecanismos de análisis continuo a la Calidad del Servicio ofrecido por la banca. El alcance está orientado a la implantación de manera continua en el tiempo: en lo general para todas las instituciones agrupadas en la ABV, y en lo particular a los siguientes servicios: • Servicios de oficinas. • Operaciones con Tarjetas de

Débito • Operaciones con Tarjetas de

Crédito • Servicios relativos a Cuentas de

Depósito (Ahorro y Corriente)

De acuerdo con los objetivos, la metodología se disgregó en 2 áreas de trabajo: • Análisis y seguimiento de

indicadores de calidad • Estudio de satisfacción de clientes A efectos de análisis y seguimiento, se medirán los siguientes indicadores: • Disponibilidad de Servicios por

Tarjeta habientes (% de clientes que presentan un reclamo)

• Tarjeta de Débito • Tarjeta de Crédito • Disponibilidad del Servicio de

ATM • Efectividad en la entrega de

Estados de Cuenta TDC y Cuenta Corriente.

Para el año 2004 se prevé continuar con la medición a través de un estudio, cuyo instrumento de medición será la “Encuesta de Satisfacción de Clientes”; la cual se aplicará a los usuarios de las instituciones participantes en el programa, con una frecuencia semestral y con el objetivo general de conocer las expectativas y la percepción de clientes y usuarios, así como la magnitud de la brecha existente entre ambas mediciones. SERVICIOS AGROPECUARIOS Entre los meses de Enero y Marzo, el Ejecutivo Nacional a través de los Ministerios de Agricultura y Tierras (MAT), y Finanzas fijó en 12% el porcentaje de la cartera general de créditos de los bancos comerciales y universales que debía ser destinada

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al financiamiento del sector agroproductor del país durante el año 2003. Esta decisión se adoptó sin conocimiento de los entes financieros, por tanto el Comité Agropecuario con la colaboración de los consultores se abocó a determinar las posibilidades reales de cumplir con la meta fijada por el Ejecutivo. Al finalizar esta tarea se convino en revisar los resultados del estudio elaborado con el equipo técnico del MAT con base en el acuerdo suscrito entre el BCV, Min. Finanzas y la ABV para la estabilidad macroeconómica, el 30 de abril 2003. La comisión mixta, constituida al efecto, mantuvo continuas sesiones de trabajo y llegó a conclusiones el 20 de junio 2003 donde, además de analizar los porcentajes mínimos de cartera se trataron temas como la promoción del crédito al productor, la elaboración de planes especiales para rubros estratégicos. Adicionalmente, se trataron aspectos como la canalización de recursos de Fondafa hacia programas sociales para productores que carecen de perfil bancario mediante el uso de los fideicomisos de las instituciones financieras, impulsando también el proyecto de titularización de la cartera de este ente público, de forma tal que los bancos puedan cumplir con los mínimos exigidos mediante la compra de los respectivos títulos. De igual manera, se realizaron sucesivos contactos, tendentes a la firma de un convenio que se adaptara al comportamiento real del sector productor. Posteriormente se preparó

una carta-documento dirigida al MAT, Ministerio de Finanzas y Sudeban, para exponer las dificultades derivadas de las exigencias de la resolución que fijó el porcentaje de obligatoriedad y las razones que justifican nuestro comportamiento frente a la situación dada para el año 2003. La titularización de la cartera de créditos de Fondafa, fue objeto de atención continua por parte del Comité Agropecuario, que pudo brindar asesoría permanente, gracias a la contribución de especialistas de Casas de Bolsa asociadas a los bancos. Se recibieron en la sede de la Asociación distintos actores de la economía para realizar exposiciones como la formación de Sociedades de Garantías Recíprocas para la Agricultura y la presentación que realizara el Titular del Despacho de Zonas Especiales, Dr. Francisco Natera, cuyo contenido se refería a los programas del Zedes. También fue acordado con el BCV y el BID, realizar talleres en el año 2004, con el fin de precisar cuáles son los inconvenientes que impiden que un mayor financiamiento fluya hacia el Agro, y por otra parte proponer fórmulas que permitan expandir el crédito agropecuario en el país. COMITÉ DE TESORERIA La gestión del Comité de Tesorería durante el año 2003 estuvo principalmente orientada a acciones que contribuyeran al ordenamiento de

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los títulos valores de Deuda Pública y del Mercado Monetario. Con este propósito se sostuvieron reuniones con representantes del Banco Central de Venezuela y del Ministerio de Finanzas para revisar acciones y medidas que ayuden a la reactivación de estos mercados. Con el Banco Central de Venezuela se analizó la importancia de mantener la continuidad en las operaciones de mercado abierto, con flexibilidad de plazos en lo referente a de inyección y absorción, la necesidad de que los Certificados de Depósito emitidos por el instituto emisor sean negociables y que todas las emisiones de bonos públicos fueran aptas para estos procesos y la valoración de los títulos, tanto para las de mercado abierto como para las realizadas por las instituciones a través del Sistema Electrónico de Transacciones (SET). En el mes de marzo, el BCV entró al mercado overnight como una institución financiera mas, a través del SET, operando tanto del lado de la oferta como de la demanda. Asimismo, se participó activamente en el comité de trabajo que constituyó el BCV conjuntamente con la Tesorería Nacional para el proyecto de automatización de las órdenes de pago, lo que contribuyó significativamente al ordenamiento de estos flujos en el mercado monetario. Por otro lado, se revisó el Manual para las operaciones de Asistencia Financiera, con el fin de actualizar los requerimientos exigidos para las

operaciones de redescuento. El instituto emisor realizó pruebas del nuevo sistema ASICRED, a través del cual se tramita asistencia financiera en línea, mediante operaciones de reporto de títulos valores de Deuda en custodia en BCV. Asimismo, se realizaron las pruebas del sistema SIBE-SICET para la negociación en el mercado secundario de los títulos de Deuda Publica Nacional a través del sistema de la Bolsa de Valores de Caracas y del BCV. Adicionalmente, se llevaron a cabo las pruebas preliminares del sistema ARTEMISA, que es la plataforma de negociación de títulos públicos desarrollada por el Ministerio de Finanzas. Finalmente, el Comité prestó apoyo a los miembros de la Junta Directiva de la Asociación, integrantes de la Comisión de Seguimiento instalado por el Ministerio de Finanzas y el BCV, destacándose la contribución en el proyecto de “Normas sobre la Colocación Primaria de Letras del Tesoro en Subasta Pública”, documento que contribuye al fortalecimiento del carácter marcador de este instrumento y a la transparencia del mercado, así como el proyecto presentado, el cual incluye recomendaciones, de corto y largo plazo, para el reordenamiento del mercado de títulos públicos. COMITÉ TRIBUTARIO En el 2003, se realizaron reuniones para analizar la problemática planteada como consecuencia de la promulgación

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de leyes estatales en materia de timbre fiscal.

Al respecto, se hicieron diversos documentos de trabajo, en los cuales se analizaba el tema referente al aumento sustancial de las alícuotas por concepto de Patente, en varios Municipios del país.

Asimismo, el Comité Tributario se mantuvo constante atención en lo referido a la imposición de multas y sanciones a las instituciones financieras, por parte de autoridades municipales, las cuales, en muchos de los casos, adolecían del fundamento legal suficiente.

El Comité hizo las respectivas observaciones a instrumentos legales como el Código Orgánico Tributario, Impuesto al Valor Agregado e Impuesto Sobre la Renta.

Con relación a las sanciones que, algunos bancos tienen por el Tercer Convenio de Recaudación, podemos indicar que, en la actualidad, aún continúan las negociaciones con miras a aclarar este aspecto, y luego de ello, iniciar el camino hacia la firma del IV Convenio.

Finalmente, conjuntamente con el Seniat, se desarrolló un instrumento informático, que tiene como finalidad evitar la evasión y el fraude fiscal.

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OTRAS ACTIVIDADES: GERENCIA DE COMUNICACIONES Como en períodos anteriores, se continuó brindando apoyo a los representantes de los medios de comunicación, facilitando sus gestiones con la Junta Directiva de la Asociación y la cobertura de la fuente en general, especialmente en lo relativo a entrevistas, suministro de estadísticas del Sector Financiero, y envío oportuno de publicaciones varias y notas de prensa. En materia de datos estadísticos y cifras, la Gerencia prosiguió enviando semanalmente a los medios de comunicación social y representantes del sector financiero un cuadro contentivo de las tasas de interés activas y pasivas de las instituciones financieras del país. En el aspecto editorial, correspondió a esta oficina la coordinación de la edición de los Estados Financieros Semestrales Auditados de los Bancos y Otras Instituciones Financieras, en los meses de marzo y septiembre. Se publicó la novena edición del Directorio de Conformación de Cheques y Tarjetas para su distribución gratuita a través de los bancos, al sector comercial e industrial del país. Se concluyó con la elaboración del video de Prevención de Capitales 2003, el cual fue distribuido a las instituciones financieras, para cooperar con el entrenamiento y formación del personal bancario.

Por otra parte se apoyó a la Federación Latinoamericana de Bancos, en lo concerniente a la logística del Seminario de Actualización Económica-Financiera para Periodistas, realizado en el marco de la Asamblea Anual de esta Federación, efectuada en la ciudad Miami, entre el 23 al 25 de noviembre de 2003. SERVICIO DE ANALISIS ECONOMICO (SAE): Nuestro Servicio de Análisis Económico (SAE), mantuvo su desempeño en el apoyo cuantitativo y cualitativo de las políticas y mercados que, de una u otra forma, inciden sobre nuestro sector. Al respecto, elaboró materiales de apoyo y participó, directamente, en conferencias, foros y presentaciones, organizados por entes públicos, privados y gremiales, en los cuales dio a conocer la visión y opinión de la Asociación Bancaria de Venezuela, a la luz de diversos temas de actualidad nacional e internacional. En tal sentido, contribuyó con la preparación de la Agenda Académica del Segundo Seminario de Actualización en Aspectos Financieros y Económicos para Periodistas de América Latina y El Caribe, celebrado en la ciudad de Miami, Florida, bajo la tutela de Felaban. Para la Asamblea de Felaban, también apoyó con la preparación de las presentaciones que el Presidente

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de Felaban, tenía previsto hacer en el marco de ese evento.

De igual manera, en el seno de la ABV, se realizaron numerosas sugerencias, presentaciones, análisis y recomendaciones acerca de situaciones planteadas en el acontecer económico nacional e internacional.

Gran parte de la actividad del año fue dirigida a la coordinación de esfuerzos para la renovación de la página web de la Asociación, en función de presentar un proyecto moderno, actualizado, informativo y flexible de comunicación institucional a través de Internet.

Por otra parte se respondieron consultas que hicieron a la ABV diversos gremios de la banca latinoamericana

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INSTITUCIONES MIEMBROS BANCA UNIVERSAL

BANESCO BBVA PROVINCIAL CANARIAS CARIBE CARONI CENTRAL CITIBANK CORP BANCA

DE VENEZUELA DEL SUR EXTERIOR FONDO COMUN MERCANTIL OCCIDENTAL DE DESCUENTO PROVIVIENDA SOFITASA VENEZOLANO DE CREDITO

BANCA COMERCIAL

ABN AMRO BANK BANGENTE BANVALOR BOLIVAR CONFEDERADO DE COMERCIO EXTERIOR DE CORO DE FOMENTO REGIONAL

LOS ANDES DEL PUEBLO SOBERANO

FEDERAL GALICIA GUAYANA HELM BANK INDUSTRIAL DE VENEZUELA INVERUNION NACIONAL DE CREDITO NUEVO MUNDO PLAZA STANDARD CHARTERED TOTALBANK

BANCA DE INVERSION

BANINVEST FEDERAL

FINANCORP FIVCA

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BANCA HIPOTECARIA

ACTIVO DE INVERSION TURISTICA

DE VENEZUELA (INVERBANCO)

LATINOAMERICANA

ENTIDADES DE AHORRO Y PRESTAMO

BANCO NACIONAL DE AHORRO Y PRESTAMO (BANAP)

BANPLUS

CASA PROPIA MI CASA

INSTITUTOS MUNICIPALES

DE CREDITO POPULAR

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COMITES

Administración de Riesgo Electrónico

Auditores Bancarios Administración Riesgo Integral Comisión Interbancaria de

Sistemas de Pago (CISPVE) Contralores Ejecutivo Swift Estudios Económicos y

Planificación Fideicomiso Finanzas Públicas Gerencia Legal Informática Infraestructura Mercadeo Oficiales de Cumplimiento

Microfinanzas

Operaciones Internacionales

Operaciones Nacionales y Compensación

Pagos y Transferencias Electrónicas Interbancarias

Pequeña y Mediana Empresa (Pyme)

Recursos Humanos Servicios al Cliente Seguridad Bancaria Servicios Agropecuarios Tesorería Tributario

SUBCOMITES

De Cambios Conciliaciones Bancarias Edi Financiero

Pagos y Transferencias Electrónicas Interbancarias

Transferencia Electrónica de Datos (EDI Financiero)

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EVOLUCIÓN FINANCIERA DEL SISTEMA BANCARIO DURANTE EL AÑO 2003 La dinámica del sistema bancario durante el año 2003 estuvo marcada por el establecimiento del control de cambios en febrero, la inercia inicial y posterior puesta en práctica de los nuevos mecanismos de asignación de divisas; así como por la continuación de tensiones de orden político. El control de cambios implicó una recuperación rápida de los niveles de monetización de nuestra economía, los cuales venían siendo comprometidos en los años anteriores en virtud de una persistente salida de capitales. Esto permitió una tendencia a la disminución de las tasas de interés durante el año. La caída registrada en el Producto Interno Bruto – un -9,2% en el año – no implicó un aumento importante de la morosidad de la cartera de crédito, la cual disminuyó hasta ubicarse en un 4,59% a finales de año. La caída del producto, sí incidió sobre la demanda crediticia, notándose una disminución significativa en la relación de intermediación (cartera de créditos neta a captaciones del público) la cual pasa de 54,45% en diciembre de 2002, a un 36,33% al final del año. Gracias a los avances que nuestro sistema bancario ha realizado en los últimos años en materia de fortalecimiento patrimonial, manejo de riesgo, aprovisionamiento de riesgos y modernización tecnológica, se ha logrado mantener la solidez financiera que lo ha caracterizado en el pasado reciente. Al cierre de 2003, el sistema bancario nacional está compuesto por 51 instituciones de las cuales 33 son bancos comerciales y universales con un 98% del activo total del sistema. Un 38.2% de los activos de la banca nacional corresponden a banca extranjera, un 55.7% corresponde a banca privada nacional y un 6,1% a banca pública nacional.

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Seis Principales Bancos Comerciales y UniversalesTasas de Interés Promedio Ponderadas

0,0

10,0

20,0

30,0

40,0

50,0

60,0

Mar-02 Jun-02 Sep-02 Dic-02 Mar-03 Jun-03 Sep-03 Dic-03

%

TAPP PLAZO 90 DIAS DIFERENCIAL DE TASASFuente: BCV y Cálculos Propios

La cartera de créditos se incrementó en términos nominales durante el año en un 10,88%, en tanto que la cartera de inversiones se incrementa en un 130,91%. Esta recomposición de activos obedeció a la caída registrada en la demanda de crédito como resultado de la caída del producto. Como se mencionó anteriormente, durante el 2002 la presión sobre el sector externo de la economía se manifestó en una disminución de los depósitos en momentos críticos durante el año, en especial al principio del año y durante el paro cívico de diciembre. Para el año 2003, esta tendencia se revierte a raíz del control de cambios cuando las captaciones en términos nominales crecieron en un 66,20%.

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Principales Rubros del Pasivo

44,9%42,9% 41,1%

38,6%45,2% 42,3%44,2% 42,8%

29,0%

24,3 %24,5%

26,4%28,5% 28,0%

29,6% 29,3%

25,9%

24,2%

25,7%

26,3% 19,3%

23,2%20,9%

23,8%

17.942

16.530 15.245

14.23816.565

15.092 15.067 15.327

Mar'02 Jun'02 Sep'02 Dic'02 Mar'03 Jun'03 Sep'03 Dic'03

Vista Ahorro Plazo Política HabitacionalFuente: SUDEBAN y Cálculos Propios

4,2% 5,3% 6,5%

6,9%

8,6%

8,7%

8,7%

9,2%MMM de Bolívares

El margen financiero bruto mostró un crecimiento de 40,84% durante el periodo. La tasa para depósitos a plazo a 90 días pasó de 26,12% en diciembre de 2002 a un 14,18% en diciembre de 2003. Los ingresos financieros, por su parte, registraron un aumento de 17,89% durante el año, impulsados por el incremento importante ocurrido en la cartera de inversiones de la banca. Los gastos de transformación crecieron sólo un 17,89% en términos nominales. Los gastos de transformación sobre el activo promedio mostraron una disminución durante el año, al pasar de un 10.1% en diciembre de 2002 a un 8.4% en diciembre de 2003.

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12,1%10,9%

11,7%

10,1%

11,4%10,3%

9,6%

8,4%

0%

2%

4%

6%

8%

10%

12%

14%

Mar'02 Jun'02 Sep'02 Dic'02 Mar'03 Jun'03 Sep'03 Dic'03

Gastos de Transformación / Activo

Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios La rentabilidad del patrimonio durante el año disminuyó al pasar el ROE de un 43,29% en diciembre de 2002 a un 35,03% al cierre de 2003. Este resultado se deriva, además del incremento en el margen de intermediación financiero anteriormente mencionado, en el comportamiento moderado de los gastos de transformación de la banca. El nivel de capitalización del sistema bancario se vio incrementado durante el año al pasar de un 20,6% a un 25,5% el índice de capital sobre activo ponderado por riesgo, y superando con creces el estándar internacional de Basilea. La morosidad de la cartera de crédito disminuyó hasta un 4,59%, desde un 6,85% a comienzos de año. Es de hacer notar el alto grado de cobertura de riesgo crediticio. El mismo pasa de un nivel de 132,1% hasta un 176,3% durante el año.

Sistema Bancario Venezolano: Situación Actual Dic'00 Dic'01 Dic'02 Dic’03

CAPITALIZACIÓN Capital de Riesgo 17,4% 18,3% 20,6% 25,5%

CALIDAD DE ACTIVOS

Intermediación 56,1% 59,3% 54,5% 36,3% Morosidad 5,2% 5,6% 6,9% 4,6%

Grado de Cobertura 118,1% 127,2% 132,1% 176,3%

RENTABILIDAD

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ROE Real 9,5% 7,7% 3,8% 16,2%

IMAGEN 4,1 4,4 3,7 3,8

Fuente: SUDEBAN y DATANALISIS

Evolución de los Agregados

-

5.000.000

10.000.000

15.000.000

20.000.000

25.000.000

30.000.000

35.000.000

40.000.000

MM

Bs.

Activos Totales 20.331.213 21.509.398 23.360.464 24.994.075 26.527.576 29.018.209 31.363.831 36.830.601

Captaciones 13.796.224 14.590.521 15.777.876 17.187.297 18.408.205 21.520.881 23.638.187 28.565.783

Cartera de Créditos Neta 8.481.676 8.328.161 8.790.480 9.358.878 8.321.245 7.780.475 8.299.487 10.377.040

Inversiones Tít. Val. 3.815.986 4.979.454 5.993.960 6.304.682 8.157.921 11.299.384 12.527.391 14.558.428

Disponibilidades 4.076.643 3.978.681 4.416.473 4.673.038 5.223.033 5.262.427 5.822.137 6.978.117

Patrimonio 3.013.630 3.553.060 3.382.579 4.012.981 3.852.497 4.519.804 4.382.086 5.340.037

Resultado Neto Anualizado 899.308 1.173.350 1.306.304 1.157.525 1.156.432 1.527.664 1.594.076 1.837.915

Mar-02 Jun-02 Sep-02 Dic-02 Mar-03 Jun-03 Sep-03 Dic-03

Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios A pesar que este informe corresponde al año 2003, consideramos útil incluir una breve nota sobre nuestras expectativas para el año 2004. Las proyecciones disponibles a la fecha de este informe, indican una mejora en el crecimiento económico, estimado en aproximadamente un 6% en términos reales. El mantenimiento del control cambiario, la expansión fiscal, el aumento de la masa monetaria y una adecuada gestión de los recursos son factores que deberían contribuir a incrementar los niveles de intermediación crediticia del sistema bancario venezolano, a la par de seguir consolidando la fortaleza actual del sector.

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INFORME DE RESULTADOS: COMISIÓN DE SEGUIMIENTO

ACUERDO EJECUTIVO NACIONAL-BANCO CENTRAL DE VENEZUELA-SECTOR BANCARIO

30 de abril de 2003 INTRODUCCION Este informe tiene como propósito reflejar los avances obtenidos y los acuerdos generados a raíz de las reuniones de la Comisión de Seguimiento del Acuerdo para la Estabilidad Económica firmado el día 30 de abril de 2003 entre el Ejecutivo Nacional, el Banco Central de Venezuela y el Sector Bancario. En los primeros meses se avanzó en la discusión de los posibles programas y la aprobación de normas legales que faciliten algunos de ellos. Igualmente se lograron consensos a nivel técnico entre la banca y los distintos integrantes del sector público para el mayor éxito de dichos programas; algunos de los cuales se comenzaron a ejecutar en este período. Se han dado pasos firmes para la consecución del objetivo general del acuerdo de “garantizar un clima de confianza y tranquilidad en la actividad económica y en los mercados monetarios y financieros”, a través de la firma de convenios orientados hacia el desarrollo de la actividad económica y la reactivación de la actividad crediticia. La Comisión se ha convertido en un foro importante de encuentro entre distintos organismos públicos y privados, en el que se ha analizado la situación general de la actividad económica y en particular del sistema financiero así como la búsqueda, a través del consenso, de los mecanismos más idóneos para la mejora de aspectos que lo ameritaran. PROGRAMAS ESPECIALES DE CREDITO

• Dada la importancia que tiene el desarrollo de los programas especiales de crédito, la Comisión atendió este tema en cada una de sus reuniones, lográndose el consenso entre entes del sector público y el sector privado. En este sentido destaca la suscripción, en el mes de agosto, en un acto público, del convenio programático suscrito entre el Ejecutivo Nacional y la Asociación Bancaria de Venezuela relativo al financiamiento del Plan Excepcional de Compras del Estado 2003; para el mes de noviembre, ya 19 bancos se habían adherido a dicho convenio. Por su parte la Asociación Bancaria de Venezuela ha participado en talleres con el Ministerio de Producción y Comercio, otros ministerios y empresas gubernamentales para coordinar las acciones necesarias y obtener mejores resultados.

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Se procedió a la firma del Convenio de cooperación entre PDVSA y la

Asociación Bancaria de Venezuela incluyéndolo dentro del plan de financiamiento por Bs. 500.000 millones y en condiciones financieras equivalentes a las del Acuerdo del 30 de abril de 2003, tasa de interés equivalente al 85% de la tasa activa promedio ponderada de los seis principales bancos del país en términos de depósitos.

Este programa tiene como propósito incrementar la competitividad de las

empresas nacionales que suministran bienes y servicios utilizados en las operaciones de esa industria, en la transformación de olefinas, plásticos y otros derivados. Este proyecto está enmarcado en el programa de Asistencia Integral a las Pequeñas y Medianas Empresas venezolanas proveedoras de bienes y servicios a la industria petrolera de PDVSA. Su firma se realizó en un acto público.

Otro aspecto que recibió la atención de la Comisión fue el relativo al

crédito agrícola, para lo cual se recibió al Ministro de Agricultura y Tierras, quien explicó el alcance del Plan Nacional de Siembras hasta el año 2006 sobre la base del diagnóstico de la situación y la necesidad de la participación del sector bancario. En el mes de diciembre y en la búsqueda de proporcionar el mayor apoyo posible a la actividad agrícola, la Comisión recibió a una misión del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) con el objeto de que apoyara a Venezuela en las distintas alternativas de utilización del financiamiento dirigido al sector agrícola, para lo cual está prevista la realización de talleres con la presencia de expertos internacionales. Esta misión fue posible por gestiones del Director por Venezuela en el BID, Dr. José Rojas.

Sobre este tema y en aras de contribuir al desarrollo del sector agrícola el Banco Central de Venezuela emitió una resolución en la que modifica el porcentaje de encaje que deben mantener las instituciones financieras que participen en el programa de financiamiento agrícola, en una cantidad equivalente al cincuenta por ciento (50%) del monto de cada préstamo otorgado dentro del marco del mencionado programa por cada institución financiera y hasta el equivalente a dos (2) puntos porcentuales del encaje correspondiente.

También fueron atendidos y seguidos por la Comisión los aspectos

fundamentales de la problemática de los créditos habitacionales y microcréditos; y se continúa avanzando en la implementación de las mejores alternativas para resolver estos temas de importancia para el desarrollo social del país.

Se trabajó intensamente en la promoción de programas de inversión en

zonas económicas especiales (ZEDES), para lo cual la Comisión conoció

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sobre los proyectos existentes y actualmente el Ministerio a cargo de estas zonas está trabajando con las instituciones financieras, con presencia en las zonas, para concretar el financiamiento de los proyectos.

FUNCIONAMIENTO CONTROL DE CAMBIOS

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Durante el período, la Comisión se mantuvo como punto de encuentro y coordinación entre la Comisión de Administración de Divisas (CADIVI) y el sector bancario, en el espíritu de lo contemplado en el punto I.4 del Acuerdo, específicamente en lo referente a “la realización de los ajustes institucionales pertinentes al régimen de control de cambios, a los fines de regularizar los flujos de divisas requeridos para la normalización de las actividades económicas del país y propiciar la temporalidad de dicho régimen”.

En este sentido se lograron avances importantes en los temas referentes a las fianzas, la vigencia de las distintas solvencias requeridas, a las providencias sobre el uso de las tarjetas de crédito y ALADI, entre otros aspectos.

La Comisión fue enlace entre ante los distintos entes involucrados para acelerar decisiones en cuestiones operativas en los procesos de autorización y liquidación de divisas.

SEGUIMIENTO DE LAS TASAS DE INTERES

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Sí bien el tema de las tasas de interés no es un objetivo explícito del Acuerdo, la Comisión mantuvo un seguimiento permanente a la evolución de las tasas de interés por la relevancia que tiene esta variable para la actividad económica. En este sentido, se observó con beneplácito el descenso de 15 puntos porcentuales en las tasas activas durante el año 2003( de 35,4% al cierre del año 2002 a 20,6% al cierre del 2003).

Aquí cabe destacar que el descenso en las tasas activas fue más pronunciado que el observado en las tasas pagadas por los depósitos a plazo, sobre todo en comparación con la remuneración al ahorro, que se mantuvo relativamente estable a lo largo de 2003.-

MERCADO DE DEUDA PUBLICA

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Durante el año 2003, luego de firmado e instrumentado el Acuerdo, se reactivó la colocación permanente y rutinaria de la deuda pública, lográndose corregir problemas operativos del sistema.

Un aspecto relevante del Acuerdo es el relativo a la deuda pública interna. Luego de intercambios de opiniones y estudios técnicos realizados por los distintos actores, se intensificó el uso del mecanismo

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de la subasta para las colocaciones primarias y se avanzó en la definición de los parámetros que debían considerarse para el cálculo de la tasa de interés de los papeles del Estado. Estos dos últimos aspectos redundarán en una mayor transparencia para el mercado y la disminución de los costos de la deuda pública. Igualmente se ha promovido el desarrollo del mercado secundario de títulos de deuda pública nacional, mediante el desarrollo de mecanismos de transacciones electrónicos que vinculan al Banco Central de Venezuela con la Bolsa de Valores de Caracas, en anticipación a la puesta en servicio del sistema Artemisa, desarrollado por el Ministerio de Finanzas.

MEJORA SERVICIOS PRESTADOS A LOS CLIENTES Y MEJORA DE LA EFICIENCIA

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Durante el primer trimestre de vigencia del Acuerdo, la banca acordó realizar una encuesta a nivel de cliente e investigación de los estándares de cada banco, a fin de establecer niveles mínimos de calidad de servicio y tiempos de respuesta para los distintos productos. Para ello se creó el Comité Permanente de Atención al Cliente. En el segundo trimestre el Comité llegó a las conclusiones sobre la metodología a utilizar para la medición del servicio. El alcance se concentrará en una primera fase, en tarjetas de débito, servicios de oficina, tarjetas de crédito, cuentas corrientes y de ahorro; todo esto en el marco de la mejorar los índices de eficiencia de las instituciones financieras y, por ende, de la intermediación financiera.

TARIFAS Y COMISIONES

Este es un aspecto que fue presentado a la Comisión por el Banco Central de Venezuela, en su interés de procurar la sana competencia entre las instituciones así como la protección a los usuarios bancarios. Los planteamientos realizados fueron bien acogidos por los representantes de la banca, quienes coincidieron en la necesidad de procurar la apropiada correspondencia entre cobro de comisiones y tarifas y la calidad del servicio que se preste al usuario. Asimismo manifestaron interés en que estos temas sean tratados en el seno de la Comisión, para luego hacerlos legar a las instituciones, con el propósito de procurar mayor y mejor información de tarifas y comisiones a los usuarios de servicios bancarios.

A este respecto y con el objeto de procurar la sana competencia y la protección a los usuarios bancarios, el Banco Central de Venezuela emitió en noviembre del año 2003, dos resoluciones cuyo contenido fundamental se resume en que loas instituciones financieras regidas por el Decreto Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras no podrán:

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Efectuar cobro alguno a sus clientes por concepto de comisiones, tarifas o recargos derivados de la falta de mantenimientos de saldos promedios o mínimos en las cuentas de ahorro.

Cobrar a sus clientes personas naturales, por falta de mantenimiento de saldos mínimos en cuenta corriente, comisiones, tarifas o recargos que excedan del 0,5% de dichos saldos mínimos por mes.

Efectuar cobro alguno a sus clientes por concepto de comisiones, tarifas o recargos derivados del pago de cheques emitidos y/o cobrados en plazas distintas de aquella en la que sus clientes mantengan la respectiva cuenta corriente.

Efectuar cobro alguno a los beneficiarios de cheques devueltos por concepto de comisiones, tarifas o recargos.

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ANEXOS

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BANCA UNIVERSAL Y COMERCIALEVOLUCION DE LAS TASAS DE INTERES

AÑO 2003

0

5

10

15

20

25

30

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4003

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1

31/0

1

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2

28/0

2

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3

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09/0

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20/0

6

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18/0

7

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9

26/0

9

10/1

0

24/1

0

07/1

1

21/1

1

05/1

2

19/1

2

02/0

1

Fechas

Activas Depósitos a Plazo Depósitos de AhorroLineal (Activas) Lineal (Depósitos a Plazo) Lineal (Depósitos de Ahorro)

BANCA UNIVERSAL Y COMERCIALEVOLUCION DE LOS INDICES DE LAS TASAS DE INTERES

AÑO 2003

40

50

60

70

80

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110

03/01

17/01

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14/02

28/02

14/03

28/03

11/04

25/04

09/05

23/05

06/06

20/06

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18/07

01/08

15/08

29/08

12/09

26/09

10/10

24/10

07/11

21/11

05/12

19/12

02/01

Fechas

Activas Depósitos a Plazo Depósitos de Ahorro

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COLOCACION PRIMARIA DE BONOS DE LA

DEUDA PUBLICA NACIONAL AÑO 2003

55% 8%

20%

17%

Subasta Adjudicación Directa Canje Dación en Pago

COLOCACION PRIMARIA DE LETRAS DEL TESORO

RENDIMIENTO PROMEDIO PONDERADO POR PLAZOSEGUNDO SEMESTRE 2003

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6/6 20/6 4/7 18/7 1/8 15/8 29/8 12/9 26/9 10/10 24/10 7/11 21/11 5/12 19/12

91 Días 182 Días 273 Días 364 Días

%

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COLOCACIONES BONOS DPN Y LETRAS DEL TESORO

AÑO 2002 - 2003(Millardos de Bs.)

100

600

1100

1600

2100

2600

3100

3600

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4600

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COLOCACION PRIMARIA DE LOS BONOS DE LA DEUDA PUBLICA NACIONAL

RENDIMIENTO PROMEDIO PONDERADO POR PLAZOSEGUNDO SEMESTRE 2003

20

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30

35

40

45

20/6 4/7 18/7 1/8 15/8 29/8 12/9 26/9 10/10 24/10 7/11 21/11 5/12 19/12

630 Días 780 Días 840 Días 930 Días 1020 Días 1050 Días 1140 Días

%

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