Hacer un análisis de prospectiva empresarial para tratar de mirar más allá de lo evidente y lo inmediato, no siempre es fácil. Se trata de un ejercicio imperfecto en sí mismo, pues los escenarios cambian con tanta rapidez que todo lo que se puede predecir o anticipar seguramente se alejará bastante de la realidad. Pero imperfecto y todo, éste es un ejercicio esencial. Mirar al futuro nos emociona y nos asusta; las oportunidades son inconmensurables y se abren nuevos campos de acción para las empresas y los bancos, que eran impensables pocas décadas atrás. Pero de igual forma las brechas son amplias y la escala de los retos que se aproximan, requerirán de una nueva visión estratégica y posiblemente de un cambio de cultura importante dentro de las organizaciones, no sólo en los bancos sino en todas las empresas y proveedores de servicios relacionados al sistema bancario. Sí, se viene una época de transición y retos, pero hace mucho tiempo que no se veían y anticipaban cambios tan intensos y apasionantes en el sistema bancario global. Éste es un resumen de cinco temas que desde ASOBANCA, en colaboración con el Programa Future Agenda de Londres, consideramos marcarán la agenda de la banca (y de las empresas relacionadas) en los próximos 5 a 10 años.

El Futuro de la Data

El tema de moda es el Big Data. Hemos escuchado decenas de conferencias sobre el tema y no queda duda que el hecho de que actualmente podamos disponer de miles de millones de bytes de información en tiempo real, provenientes de varios dispositivos móviles, personas y objetos interconectados, va a generar una gran cantidad de data. Obviamente, el tema clave está en cómo se procesa y se usa. Por ello, está comenzando a nacer un tipo de personaje que será cada vez más esencial en las empresas financieras: “el curador de la data”. Éste no es solamente un científico, es un estratega, un conocedor, un erudito de la data. Un tipo que sabe dónde buscar, qué buscar, y en especial, que sabe cómo los pedazos de data agregados se pueden combinar para identificar patrones que se puedan convertir en productos y servicios bancarios. El curador será quien genere valor agregado en el mundo del Big Data y por tanto será la estrella de la organización. Identificar, preparar, retener y multiplicar a estos bichos raros será esencial para mantener la competitividad de las instituciones.

A medida que la inteligencia artificial se vuelve más requerida para manejar el Big Data, las organizaciones deberán comenzar a lidiar con un escenario

EL FUTURO DE LA BANCA: 5 TEMÁTICAS INDISPENSABLESPor: Econ. Julio José Prado, PhD.*

CONTENIDOS

E D I T O R I A L

● EL FUTURO DE LABANCA: 5 TEMÁTICASINDISPENSABLES

Por: Econ. Julio José Prado, PhD.

| Pág. 1-2

MARZO-2017 #72

totalmente nuevo: el “Darwinismo de la Data”, el cual es un proceso de evolución inevitable en el que la data más orgánica, libre, menos centralizada y más interconectada, generará procesos de ‘apareamiento’, combinación y mutación en formas que no se pueden planificar o anticipar fácilmente. Todo esto también cambiará las relaciones de poder, porque como en todo proceso evolutivo, no existe un gran arquitecto que mueve los hilos y controla todo, por lo que la concentración y la propiedad de la data pasará de las empresas y gobiernos hacia los ciudadanos y usuarios.

Las consecuencias exactas de esta proliferación y evolución de la data son todavía inciertas, pero nos lleva a una serie de retos, en especial relacionados con la seguridad. El nuevo campo de batalla es el ciberespacio. Para las instituciones bancarias, la protección de la data es siempre un problema, porque los hackers maliciosos van siempre adelante y sólo necesitan acertar una vez, mientras que los sistemas de defensa deben hacerlo todas las veces. Se abren así oportunidades amplias para empresas que ofrezcan soluciones de todo tipo ante estos riesgos. Y por supuesto, el guerrero bancario del futuro se parecerá cada vez menos a un guardia de seguridad musculoso dotado de armas, y cada vez más a un ‘geek’ con una buena computadora trabajando desde el garaje de la casa de sus papás. Éste será también el perfil del bandido del futuro (que quizás ya lo es).

El Futuro de la Privacidad

Con lo que acabamos de comentar, seguramente más de uno se habrá preguntado: ¿cuál es el efecto de esta proliferación y crecimiento de la data sobre la privacidad de las personas? Efectivamente, ese será el tema central de discusión de los próximos años, y es tan amplio como la seguridad en sí mismo. Tanto así que los expertos globales estiman que dentro de poco comenzaremos a hablar de la ‘Industria de la Privacidad’, que podría llegar a ser tan grande como la de la Seguridad, que hoy en día representa sólo en Estados Unidos cerca de 350 billones de dólares.

La privacidad será un elemento diferenciador en el futuro cercano. Las personas estarán más dispuestas a mantenerse como clientes de una institución que ofrezca mayores niveles de privacidad. La adopción y el rechazo de nuevos productos se hará en base a estos mismos criterios. Todo esto nos llevará a que, sígame en el juego de palabras, la privacidad se convierta en un tema público. Los Gobiernos buscarán regularla, pero querrán todavía tener acceso a ‘nuestra’ privacidad por motivos de supuesta seguridad nacional, lo cual llevará a tensiones crecientes mientras se definen los límites de esa privacidad tanto en lo privado, cuanto en lo público.

E N T R E V I S TA

● BLOCkChAIN: CAMBIANDO EL MODELO DE LA INDUSTRIA

Por: Andrea Maytin Barone

● ESME LOANS LTD: UN EjEMPLO FINTECh ADAPTADO A LA INDUSTRIA

Por: Veronika Lovett

| Pág. 4-5

E D U C A C I Ó NF I N A N C I E R A

● BANCO CAPITAL APOYANDO LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL PAÍS

| Pág. 8

A S O B A N C AI N F O R M A

● DIGITAL BANk QUITO

● DATALAB ASOBANCA

| Pág. 6-7

I N N O VA C I Ó N

● ¿CÓMO SOBREVIVIR EN UN MUNDO FINTECh?

Por: Andrea Pinto*

| Pág. 3

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**Artículo creado en base a la discusión global generada por el Programa Future Agenda de Londres, con quién Asobanca colabora para crear el proyecto “Future

of Banking Latam”

*Presidente Ejecutivo Asobanca

El Futuro de la Lealtad

Hasta hace poco tener una billetera llena de tarjetas de membresía quizás era visto como un sinónimo de lealtad. Definitivamente esa época ha pasado. Ante la proliferación de tarjetas y clubs que ofrecen puntos y recompensas, podemos decir que la lealtad se diluye en la billetera. Los programas de retención y fidelización del cliente, que están basados en estos sistemas de puntos, son cada vez más vistos como un commodity; poco sirven para diferenciar las marcas y mucho menos para crear lealtad.

Pero el desafío va mucho más allá. En el mundo actual de las conexiones inmediatas, en el que los consumidores y usuarios interactúan con las marcas y las empresas ‟en línea� y en tiempo real, las empresas deben pasar en forma constante y continua, la prueba de lealtad del cliente. Es muy difícil que en el día a día, una persona no tenga puntos de contacto con algún servicio bancario que interactúan con varias transacciones y servicios al día, desde pagos con tarjetas, retiros, transferencias, depósitos, ATMs, etc. Por ello los bancos están constantemente expuestos a pruebas de lealtad, y no cumplir con las expectativas lleva rápidamente a una crisis de imagen y potencial pérdida de clientes. Dado que la línea entre la banca local e internacional también se vuelve más delgada, la prueba de lealtad ya no sólo se da dentro de una ciudad o un país, es global.

Por ello, para ponerlo simple, las instituciones del sector bancario van a tener que redefinir qué significa exactamente lealtad en esta nueva Era; y en especial van a tener que redefinir la experiencia del consumidor en torno a eso.

El Futuro de los Pagos

Las oportunidades que ofrece el comercio global en materia de pagos interbancarios, entre personas, entre empresas o una combinación de las anteriores, son gigantescas. Según expertos consultados por el programa Future Agenda, el comercio transfronterizo se multiplicará por tres, llegando a 85 trillones de dólares en 2025. Los bancos podrán captar una parte de estas transacciones con sus servicios transaccionales actuales, pero con el creciente desarrollo de las Fintech, en especial aquellas basadas en Blockchain1, jugadores (Start-Up o empresas ya consolidadas como Google, Facebook, etc.) querrán entrar a tomar parte de ese jugoso mercado global de transacciones. Proyectos colaborativos a escala nacional, regional y global son indispensables para hacer frente al futuro de los pagos vía Blockchain o nuevas plataformas que se desarrollen, porque ningún banco tiene la escala suficiente para emprender por sí solo proyectos de esta envergadura.

Pero tampoco hay que olvidar que gran parte de las transacciones diarias, no se hacen en mega transacciones de billones de dólares, sino en pequeñas cantidades menores a 10 dólares. Son consumos de alta frecuencia y bajos montos, los que prevalecen en todas las economías, mucho más en América Latina. Por lo tanto, ahí existen amplias oportunidades para que el sistema bancario implemente soluciones tecnológicas para crear inclusión financiera y bancarización, pero es justamente en esos pequeños pagos del día a día, donde los bancos van a tener más competencia de las Fintech que están comenzando a ofrecer soluciones bastante interesantes, baratas e ingeniosas pero todavía con serios problemas de seguridad. Otra vez, la colaboración entre esas iniciativas Fintech

privadas y los bancos será el camino a seguir, siempre y cuando las regulaciones y los gobiernos de turno permitan avanzar en forma adecuada sin obstruir estas iniciativas.

El Futuro de la Empresa

Hay que repensar el rol de las empresas en la sociedad, como creadoras y co-creadoras de valor social y valor compartido. En la última década, con más fuerza a raíz de la Gran Recesión del año 2008, el concepto de empresa, en especial de gran empresa, se ha visto empañado por considerarse que sólo se analiza el retorno de los accionistas y no el retorno social. Las críticas en buena parte son válidas, la empresa debe volver a reconectarse con su entorno, su comunidad, sus clientes. Como en casi todo lo que hemos visto en este corto análisis, esto puede ser un gran reto pero también una oportunidad, y en realidad esta puede ser una de las grandes revoluciones que tendrán las empresas en la próxima década, que es lo que se conoce como ‘Innovación Social’.

Este poderoso concepto, implica comprender que la empresa privada puede ofrecer soluciones a problemas sociales. Como lo habían planteado ya algunos economistas y filósofos del siglo XIX y XX, el mercado puede y debe tener un rol central en resolver problemas que se consideraban sólo responsabilidad de los gobiernos centrales o seccionales. Desde la banca, esta oportunidad y este rol se aterrizan claramente en la innovación social para la inclusión y sostenibilidad financiera. Hay una serie de problemas sociales que se podrían resolver con productos financieros específicos enfocados en grupos vulnerables, protección ambiental, equidad de género, acceso al crédito a personas no bancarizadas, etc. Cuando se repiensa a la empresa bajo la visión de la innovación social, las oportunidades son enormes. La posible puesta en marcha de estas soluciones dependerá no sólo de que las empresas privadas entiendan y valoren el concepto, sino de que los Gobiernos den paso y no generen trabas a estas iniciativas.

Reflexiones finales

El futuro de la banca se muestra interesante, complejo y retador. Pocas veces en la historia se habían conjugado, en tan poco tiempo, la cantidad de fuerzas disruptivas por las que está atravesando el sistema financiero global. En ASOBANCA, hemos tomado con seriedad, urgencia y entusiasmo el reto de entender el futuro de la banca, analizar la situación actual del sistema en Ecuador e ir cerrando las brechas respecto a lo que se viene. Creemos que desde la Asociación no sólo podemos ayudar al sistema bancario a adaptarse de mejor forma a ese futuro que está a la vuelta de la esquina, sino que además, debemos ayudar a generar las sinergias con otros actores no bancarios para crear un verdadero ecosistema de innovación bancaria en Ecuador. Construir y contribuir al futuro de la banca: excelente reto que nos hemos planteado como parte de una estrategia integral de competitividad bancaria. Hay que hacerlo bien y hay que hacerlo rápido. Lo estamos haciendo.

1Ver entrevista a Andrea Maytin sobre “Blockchain: Cambiando el modelo de la industria”

E D I T O R I A L

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I N N O VA C I Ó N

Hoy en día vemos cómo las corporaciones grandes y tradicionales buscan nuevas metodologías de trabajo, ya que sus procesos -muchas veces anticuados- no permiten llegar a un nivel de eficiencia óptima. En forma paralela, nuevos jugadores entran con escasos recursos, e incluso poca experiencia, logrando sin embargo penetrar mercados difíciles y acelerar su crecimiento. ¿Cómo lo logran?

Trabajan a la manera de una “Start-up”, es decir como un emprendimiento o una nueva aventura de negocio. Operar como una Start-up no significa que se necesita usar zapatos deportivos y jean todos los días, como se ha idealizado el concepto del emprendedor de Silicon Valley. No, es más bien un cambio de mentalidad, principalmente para adoptar la creatividad en todo sentido. El trayecto no es fácil, pero para empezar, uno simplemente necesita tres elementos: 1) un cambio de cultura para aprender a sentirse ‟cómodo con la incomodidad y la incertidumbreˮ 2) la adopción de metodologías ágiles y 3) la colaboración o alianzas estratégicas.

Normalmente, la cultura “Start-up” se asocia con Google o Apple, pero muchos de estos grandes ejemplos de agilidad no son replicables en otras industrias, especialmente en la de servicios financieros. Sin embargo, lo que sí se puede adoptar es la cultura laboral y la forma de trabajar, por ejemplo las Start-ups usualmente son constituidas por equipos pequeños, las jerarquías casi desaparecen ya que cada uno de los miembros se hace responsable de varias áreas, y se convierten en equipos dinámicos y multidisciplinarios.

Existen metodologías como SCRUM, entre tantas otras, que permiten justamente manejar esos equipos asignando responsabilidades y capacidad de tomar decisiones a los equipos especializados. Mediante estas metodologías ágiles, esta cultura se implementa dando como resultado eficiencia y motivación.

Según un estudio de Harvard Business Review, realizado por Daniel Dworking y Marcus Spiegel, la innovación requiere un continuo sentido de emoción y urgencia para enfrentar desafíos críticos. Así, para que existan personas motivadas a pensar creativamente, debemos cultivar un ambiente apto en el día a día. Varias empresas han empezado a cambiar sus instalaciones con ambientes más creativos, donde la gente pueda colaborar y compartir las mejores prácticas y habilidades con mayor facilidad. Esto no significa poner una mesa de ping pong en medio de la sala de reuniones, sino liderar el cambio por medio de metodologías que permitan identificar oportunidades en medio de los desafíos y problemas.

Existen recursos para crear metodologías de trabajo adaptadas a cada institución, sin embargo, en el caso de un banco grande, por ejemplo, tratar de implementar Kanban o Design Thinking en todos sus departamentos probablemente será difícil, debido al sistema de

¿CÓMO SOBREVIVIR EN UN MUNDO FINTECh?

Por: Andrea Pinto*

trabajo. Tratar de cambiar esa metodología ya implementada, puede ser costoso e ineficiente, razón por la cuál varias empresas de gran tamaño optan por crear laboratorios de innovación, ya sea dentro o fuera de las instalaciones.

Otro factor de éxito de la cultura Start-Up es la especialización y la habilidad de identificar las fortalezas y habilidades de tus compañeros o de aliados estratégicos. Para ello, internamente se crean equipos de trabajo dinámicos y multidisciplinarios, o ‟escuadrones ágilesˮ, que además de apoyarse en sus colegas, buscan hacer alianzas estratégicas. Estas alianzas son sumamente importantes porque sería ineficaz tratar de crear todo individual e internamente, se desacelerarían los resultados y, al ritmo que evoluciona la innovación, las instituciones financieras quedarían atrás de sus competidores más ágiles.

Por ello, cada vez existen más bancos alrededor del mundo que colaboran con las Fintechs. El éxito de estas sinergias se basa en las fortalezas de cada parte: los bancos tienen escalabilidad, conocimiento profundo del negocio y de la regulación bancaria, mientras que las Fintechs tienen flexibilidad y tecnología.

Finalmente, el stakeholder más valioso para una colaboración y co-creación es el cliente. Es fácil idear y crear productos y servicios que suenan bien en el papel, pero que resultan redundantes u obsoletos en la práctica. Involucrar a los consumidores desde el primer momento, desde la identificación del problema hasta la validación de la propuesta, es crucial. Los clientes no saben necesariamente cómo solucionar sus problemas, inconvenientes, gustos o necesidades, pero tienen generalmente una buena idea de lo que quieren, y lo que no quieren, que es igual de importante.

En suma, tener un vaso comunicante entre el mundo empresarial tradicional y el de la innovación, es necesario para hacer que las instituciones crezcan en forma acelerada, pero equilibrada; implementando procesos innovadores, sin que las personas y la empresa implosionen en el camino, debido a lo que se conoce como ‘fatiga por el cambio’. El secreto del éxito está en la colaboración a todo nivel: interna entre distintos grupos de trabajo, externa con aliados estratégicos y la co-creación con los consumidores finales. El desafío para los bancos es buscar mantener la aversión al riesgo que caracteriza a la banca, el enfoque en la seguridad y la protección del dinero del cliente, pero al mismo tiempo crear una cultura innovadora para ofrecer respuestas ágiles ante los cambios del entorno y ante la amenaza creciente de los nuevos competidores. Tremendo reto.

* Directora de Competitividad e Innovación Asobanca

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E N T R E V I S TA

Blockchain se ha posicionado como una de las tecnologías disruptivas más

importantes para el futuro cercano de las empresas de servicios financieros.“ �

BLOCkChAIN: CAMBIANDO EL MODELO DE LA INDUSTRIA

¿En qué consiste la economía de APIs y cuál es el beneficio de estructurar los sistemas de un banco basados en esto?

La palabra API viene de las siglas en inglés y significa “Application Programming Interface”, lo cual se traduce a interfaz de programación de aplicaciones. Aunque este concepto existe desde hace décadas, ha tomado mucha relevancia en los últimos años debido a su uso en soluciones digitales que han revolucionado el mercado. Empresas como Uber, Alibaba o AirBnB han generado nuevos modelos de negocio basados 100% en la utilización de APIs.

Hoy en día, la mayoría de los bancos están enfocados en su transformación digital, con grandes esfuerzos de proveer y mejorar sus aplicaciones móviles y con estrategias de omnicanalidad. Para lograr esto, uno de los primeros elementos que toman en cuenta es cómo exponer sus servicios de manera segura y controlada, y es en este ámbito donde una correcta gestión de APIs los puede ayudar.

En ese sentido, crear un banco basado en economía de APIs significa aumentar la rentabilidad de su negocio aprovechando sus activos existentes, y especialmente abrirse a la innovación, trabajando en conjunto con Fintech que los ayuden a generar soluciones disruptivas que se acerquen a lo esperado por el mercado.

¿Cómo la economía APIs revoluciona la interacción entre los diferentes actores del sistema financiero?

Existen dos caras de la moneda; los bancos que ven a las Fintech como competencia y quienes las ven como una oportunidad. Lo que sí debemos tomar en cuenta, es que cada día existen más empresas generando soluciones robustas como PSD2, las cuales han sido adoptadas debido a que resuelven las necesidades del mercado. Las oportunidades son muchas y nosotros como IBM podemos apoyar a la banca en ese sentido. Por ejemplo, hemos realizado múltiples hackatones con nuestra plataforma Bluemix, bancos y Start-Ups, en donde exponemos sus APIs para generar nuevas ideas, las cuales muchas veces han resultado como un nuevo modelo de negocio para la organización.

Brevemente, ¿qué podemos entender por “Blockchain”?

Blockchain o “cadena de bloques” es una tecnología basada en un único registro o libro contable descentralizado o compartido entre todos los entes de una red de negocios. Podríamos pensar que es una gran base de datos a la cual todos tienen acceso, pero sus niveles de seguridad basados en criptografía son tan fuertes que evitan que los bloques sean modificados o eliminados una vez escritos. Por ende, se maneja un registro certero y verificable de todas las transacciones que se han realizado. En ese sentido, lo que busca Blockchain como solución es eliminar fricción o intermediarios en la ejecución de transacciones, aumentando la confianza, reduciendo la complejidad y los tiempos de respuesta.

Por: Andrea Maytin Barone*

Blockchain nació a finales del 2008 con el Bitcoin como su primera implementación, y hoy día existen miles de implementaciones, no sólo en banca y servicios financieros sino también en telco, retail, gobierno y salud.

¿Podría mencionar algunos casos de éxito de Blockchain aplicados a la industria bancaria?

Son múltiples los casos de éxito que existen en banca. De hecho, en 2014 se fundó el grupo “R3”, en el cual hoy día participan más de 70 entidades financieras a nivel mundial, trabajando en el desarrollo de una solución de Blockchain única que les permita manejar las transacciones entre ellos de forma descentralizada. A su vez, hoy día hay más de 30 bancos trabajando junto con otras entidades -entre ellas IBM- en el desarrollo del estándar open source liderado por Linux Foundation llamado “Hyperledger”.

En IBM ya hemos desarrollado proyectos con bancos como el Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ para la gestión de contratos, con HSBC y Bank of America Merrill Lynch para transacciones con cartas de crédito, con Royal Bank of Canada y Scotiabank para gestionar las identidades digitales de los consumidores, entre muchos otros.

¿Qué retos existen todavía para masificar el uso del Blockchain en el sistema financiero?

El principal reto es en la colaboración que debe existir entre las diversas entidades de las redes de negocio para llegar al consenso del caso de uso, de la tecnología y de los algoritmos de validación en los contratos inteligentes que se incluirán dentro del Blockchain. El segundo reto, no menos importante, tiene que ver con las regulaciones de la industria, las cuales pueden ir en una corriente opuesta a lo propuesto por Blockchain como tecnología. Por último, el cambio cultural que conlleva este tipo de tecnologías tanto a nivel de implementación, como a nivel de cambio en la industria, es algo que puede retrasar su puesta en marcha.

¿De qué manera estos modelos de negocio impactan y benefician la experiencia de usuario y a la bancarización?

Son múltiples los beneficios que ha encontrado la industria en estos nuevos modelos de negocio, partiendo por el aumento de la confianza que genera entre las partes el intercambio de activos mediante esta tecnología. Los usuarios tienen el control de toda su información y transacciones, dado que los datos se vuelven consistentes, oportunos, precisos y ampliamente disponibles. Desde el punto de vista de seguridad, Blockchain no tiene un punto central de falla, por lo cual es capaz de soportar ataques maliciosos. Las transacciones interbancarias pueden llevar días para la compensación y liquidación final, especialmente fuera de las horas de trabajo. Las transacciones Blockchain pueden reducir los tiempos de transacción a minutos y se procesan 24/7.

Finalmente, Blockchain como tecnología puede integrarse a aplicaciones empresariales mediante APIs para habilitar múltiples casos de uso, que van desde la generación de créditos hipotecarios hasta los fideicomisos y las transferencias internacionales, entre otros. Blockchain se ha posicionado como una de las tecnologías disruptivas más importantes para el futuro cercano de las empresas de servicios financieros, por lo cual, hay que entender no sólo cómo impacta a las organizaciones, sino también qué nuevos modelos de negocio puede a habilitar.

* IBM Chile: Cloud Architect; Certified, Cloud Solution Advisor

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E N T R E V I S TA

Royal Bank of Scotland está enfocado en incorporar la innovación en sus sistemas

y procesos operativos. El panorama tecnológico y particularmente el área de innovación financiera, está cambiando

aceleradamente ante nuevos modelos de negocio y tecnologías disruptivas.

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ESME LOANS LTD: UN EjEMPLO FINTECh ADAPTADO A LA INDUSTRIA

Nuevos jugadores están entrando en el mercado del sistema financiero mediante la introducción de productos y servicios innovadores y 100% digitales. Londres es una de las ciudades con mayor cantidad de tecnología financiera y existe gran competencia entre estos nuevos jugadores y los bancos tradicionales establecidos. Al ver esta competencia como una amenaza, muchos de los bancos grandes han decidido colaborar con estas Start-Ups para no perder competitividad en el mercado con su modelo de negocios tradicional.

Royal Bank of Scotland (RBS) no se quedó relegado ante esta nueva tendencia, y con una profunda investigación del impacto de préstamos alternativos en la banca, decidió incubar y sacar al mercado a Esme Loans Ltd. RBS vio la oportunidad de co-crear con una Start-Up que tenía una plataforma de préstamos ágil, para crear su producto de creditos de hasta $150.000 con un plazo de 1 a 5 años para empresas del Reino Unido que existan por 18 meses o más. Este nuevo concepto consiste en que el cliente podría recibir un crédito aprobado tras apenas una hora de haber aplicado. El éxito de la creación de Esme Loans Ltd. fue su rapidez en introducirse al mercado, pues la creación de una plataforma desde su inicio, sin la ayuda de la tecnología de una Start-Up tomaría más de un año. Al estar esta Start-Up incubada en el banco, permitió al equipo involucrado trabajar de manera ágil e innovadora. Veronika Lovett fue uno de los miembros del equipo de RBS que creó esta nueva Start-Up.

Verónika Lovett fue uno de los miembros del equipo de apenas seis personas de RBS que creó esta nueva Start-Up. Equipo que estuvo liderado por la actual Directora de Competividad e Innovación de Asobanca, Andrea Pinto.

¿Cuál fue el objetivo detrás de la creación Esme Loans Ltd.?

Esme Loans Ltd nació de una de las “células” de innovacion del programa de Royal Bank of Scotland (RBS). El proyecto consistió en investigar de forma profunda el impacto de las crecientes plataformas de préstamos entre particulares (“peer-to-peer lending”). A través del método Design Thinking, se identificó como objetivo del proyecto el simplificar y agilizar el proceso de otorgamiento de créditos. El modelo de negocio Esme se fue perfeccionando para llegar a lo que se encuentra en funcionamiento actualmente (esmeloans.co.uk).

¿Cuál fue el desafío más grande al que se enfrentaron durante el desarrollo de Esme Loans Ltd.?

Para alcanzar un desarrollo y lanzamiento exitoso de esta plataforma, fue crucial trabajar de forma ágil y creativa dada la restricción del tiempo. RBS cuenta con importantes recursos, apoyo y vasta infraestructura, la cual fue una base fundamental.

Por: Veronika Lovett*

* Jefe de Marketing de Esme Loans Ltd

No obstante, era sumamente importante cambiar la mentalidad, así como los procesos tradicionales para crear un ecosistema de trabajo similar al de una “Start-Up”, dejando de lado el clásico esquema de las grandes organizaciones. Todo el equipo fue desafiado a romper esquemas, acelerar el proceso de cumplir el objetivo, buscando un nuevo camino que permita a las ideas de innovación florecer y que estas ideas disruptivas se materialicen rápidamente.

¿Cuáles son los beneficios de colaborar con una Start-Up Fintech para crear nuevos productos o servicios?

Royal Bank of Scotland está enfocado en incorporar la innovación en sus sistemas y procesos operativos. El panorama tecnológico y particularmente el área de innovación financiera, está cambiando aceleradamente ante nuevos modelos de negocio y tecnologías disruptivas. Trabajar activamente con estos nuevos jugadores, trae múltiples beneficios para ambas partes. Por un lado, los bancos se benefician de las ideas y conceptos creativos, de la creación de procesos ágiles y de nuevas soluciones, además de interactuar con un talento humano creativo que no está bajo un ambiente restrictivo de una corporación. Por su parte, las Fintech aprovechan el apoyo y experiencia de los bancos, la posibilidad de aplicación a modelos de negocios reales y mayor facilidad al hacer el lanzamiento al mercado. Ambos pueden aprender de las mejores prácticas y crear una mentalidad de comercialización diferente y creativa.

¿Cuál es la diferencia más significativa de trabajar en Esme frente a un departamento estándar de una institución financiera?

Esme Loans Ltd. creó una propuesta de negocio innovadora bajo una marca nueva y distinta. El equipo de trabajo es pequeño y ágil, permitiendo que cada uno se involucre por completo en todo el proceso, desde la creación, el diseño de la imagen, la personalización de la interface de usuario, la estrategia de lanzamiento y el manejo operacional diario del negocio.

Fue realmente una oportunidad enriquecedora el estar involucrado y operar a la manera de una Start-Up. El alcance de exposición, la responsabilidad y las habilidades adquiridas no se encuentran normalmente en una corporación común y corriente, pero con la generación de más células de innovación dentro de RBS, esta experiencia será más común mientras el banco trae nuevas soluciones al mercado.

Si se pudiera retroceder en el tiempo, antes de que los fintech comenzarán a desintermediar los servicios bancarios, ¿cuál sería su consejo para los bancos?

Para esto, debo citar a la ley de Amara: “tendemos a sobreestimar el efecto de la tecnología en el corto plazo y subestimar su efecto en el largo plazo”. Viendo hacia atrás, el consejo que se podría dar a las instituciones, es enfocarse en los cambios que se avecinan, adoptar la creatividad, innovación y el verdadero pensamiento disruptivo (lo que en inglés se conoce como ‘out of the box’ thinking).

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En Quito, representantes de la banca y del sector financiero, empresas de tecnología, expositores de toda la región y desarrolladores Fintech se dieron cita el jueves 9 de marzo para profundizar sobre las tendencias, desafíos y oportunidades que ofrece la banca digital. Dicho evento, impulsado por Digital Bank Latam y Asobanca, llevó a cabo el Concurso de Innovación Financiera, el cual brindó un espacio a diversas Start-Ups Fintech que ofrecen respuestas creativas a las diferentes necesidades que plantea la industria financiera hoy en día.

Digital Bank Quito presentó expertos de toda la región y valiosas ponencias de altos ejecutivos de la banca privada ecuatoriana como el Econ. Angelo Caputi (Presidente Ejecutivo del Banco Guayaquil) y el Econ. Ricardo Cuesta (Presidente Ejecutivo de Produbanco Grupo Promerica), quienes presentaron las perspectivas de innovación bancaria aplicadas a la realidad nacional. Acompañaron a estas ponencias las presentaciones de importantes Ejecutivos como José Manuel Casas (Presidente Ejecutivo de Telefónica Ecuador) y Camilo Kejner (Managing Partner de Angel Ventures, Grupo BID). La jornada contó además con la presencia del Superintendente de Bancos, Cristian Cruz.

En el evento, cerca de 20 Start-Ups Fintech ecuatorianas y latinoamericanas se presentaron en el concurso, mostrando creativas soluciones para las diversas necesidades a las que se enfrenta actualmente el sector financiero. Todas las iniciativas presentaron su aplicación en vivo frente a un selecto jurado de expertos y una numerosa audiencia que sumaba alrededor de 600 personas.

Al cierre del evento, se otorgó el primer lugar del concurso a la aplicación móvil colombiana Bio Credit, la cual “integra tecnología biométrica dactilar y facial para hacer un proceso de análisis de crédito mediante credit scoring personalizado para cada entidad”. Este proceso de crédito además se conjuga con las redes sociales de los potenciales usuarios. El segundo lugar lo obtuvo la aplicación ecuatoriana Kushki, la cual es “una plataforma de pagos que permite pagos en línea de todos los bancos y tarjetas de manera segura y rápida”.

Digital Bank Quito cumplió con su objetivo de conectar al sector financiero con los distintos desarrolladores y representantes de la industria financiera y promover la actividad Fintech para el Ecuador. Los asistentes se mostraron satisfechos de participar en un entorno que permite exponer sus modelos de negocios, sus ideas y acercarse a sus potenciales clientes.

DIGITAL BANk QUITO 2017

Digital Bank Latam y Asobanca promovieron la actividad Fintech en el Ecuador

A S O B A N C A I N F O R M A

Inauguración Digital Bank Quito

De izquierda a derecha: Julio José Prado - Presidente Ejecutivo Asobanca, Cristian Cruz - Superintendente de Bancos, Juan Pablo Erráez - Director Económico Asobanca.

Jurados Digital Bank Quito

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A S O B A N C A I N F O R M A

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La Asociación de Bancos Privados del Ecuador es una entidad gremial sin ánimo de lucro, constituida el 30 de marzo de 1965.

Asobanca - Asociación de Bancos del Ecuador

Las opiniones vertidas en este boletín son de exclusiva responsabilidad de quienes las emiten y no representan necesariamente el pensamiento ni la línea editorial de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador ni de sus miembros.

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E D U C A C I Ó N F I N A N C I E R A

BANCO CAPITAL APOYANDO LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL PAÍS

¿Qué es el dinero? ¿Y el ahorro? Son conceptos que si se manejan desde temprana edad, ayudarán a tener finanzas sanas a lo largo de la vida. Es importante brindar a niños y adolescentes información relacionada al manejo del dinero y sobretodo fomentar en ellos el concepto del ahorro y los beneficios de planificar sus gastos para alcanzar sus metas a futuro. Para ello, a través de convenios con organizaciones como Mundo Juvenil de la ciudad de Quito, Banco Capital pudo ofrecer en el año 2016 charlas enfocadas al ahorro a través de actividades lúdicas que permitieron a los niños y adolescentes tener experiencias vivenciales que aporten a sus hábitos de ahorro.

Los padres cumplen un rol fundamental al momento de enseñar a los niños a adquirir hábitos de ahorro y administrar correctamente su dinero. A continuación, presentamos algunas maneras en las que se puede fomentar el hábito del ahorro en los niños:

1. Recompensarles por la realización de buenas acciones o tareas extras en el hogar que ameriten un esfuerzo adicional a sus obligaciones. De esta forma, aprenden lo que es ganar dinero y obtener lo que desean por su propio mérito.

2. Dar ejemplo en el hogar: si un niño ve que sus padres están todo el día gastando, él hará lo mismo. En cambio, si en el hogar se habla de ahorrar, o no se tienen caprichos sin motivo, entenderá que no siempre se puede tener lo que uno quiere sin el esfuerzo necesario.

3. Establecer una paga semanal o mensual: dar una cierta cantidad de dinero a nuestros hijos de vez en cuando es una forma de permitir que tengan su propia economía, lo que les obliga a organizarla y administrarla. Es bueno saber cuánto se han gastado al final de cada mes. Si vemos que tienen dificultades, debemos seguir enseñándoles.

4. Enseñarles la diferencia entre los gastos necesarios y los caprichos. Explicarles por qué un gasto es más importante que otro. Con ejemplos es más fácil que aprendan.

La educación financiera sin duda debe estar presente a lo largo de nuestras vidas desde temprana edad. Banco Capital en su página web www.bancocapital.com, dentro de la sección Capital Educa, brinda valiosa información para el público en general, herramientas y consejos que los padres de familia pueden usar para inculcar en los niños el hábito del ahorro e incluso la administración de sus primeros ingresos.

Presidente EjecutivoEcon. Julio José Prado, PhD.

Departamento EconómicoEcon. Carolina LandínEcon. José De Souza

Director EconómicoEcon. Juan Pablo Erráez

Directora de Competividad e Innovación

Econ. Andrea Pinto