IZVORI PRAVA OSIGURANJA VRSTE OSIGURANJA

IZVORI PRAVA OSIGURANJA

PRAVNE NORME KOJE ČINE PRAVO OSIGURANJA:

1. norme koje regulišu pravni

položaj, status društava za osiguranje i drugih učesnika na tržištu osiguranja -osnivanje, poslovanje, prestanak rada.

2. norme koje regulišu obligaciono-pravne odnose - odnose između osiguravača i ugovorača osiguranja, osiguranika i korisnika osiguranja.

IZVORI PRAVASTATUSNOG KARAKTERA

ZAKONIZakon o osiguranju Zakon o privrednim društvima Zakon o kapitalu Zakon o postupku registracije u Agenciji za

privredne registre Zakon o stečaju i likvidaciji banaka i

društava za osiguranje Zakon o stečaju Zakon o dobrovoljnim penzijskim fondovima

i penzijskim planovima Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju

ZAKON O OSIGURANJU UREĐUJE

Na sevobuhvatan način osnivanje, upravljanje poslovanjem, nadzor nad radom i prestanak društva za osiguranje društva za zastupanje u osiguranju društva za posredovanje u osiguranju agencije za pružanje usluga u osiguranju

sprovođenje eksterne i interne revizije Oblike statusnih promena, način i uslove za prenos portfelja osiguranja

IZVORI PRAVASTATUSNOG KARAKTERA

Podzakonski akti - uredbe,odluke državnih organa, prvenstveno Narodne banke Srbije.

DRUGA AKTA - autonomno pravo Ugovor o osnivanju Statut Druga opšta akta

OBLIGACIONO-PRAVNI IZVORI

Zakon o obligacionim odnosima

Ne primenjuje se na - plovidbeno osiguranje, osiguranje potraživanja i reosiguranje.

Zakon o pomorskoj i unutrašnjoj plovidbi. Zakon o obligacionim i osnovama

svojinsko‑pravnih odnosa u vazdušnom saobraćaju

Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju

PRAVNA PRIRODA NORMI ZOO - ČL. 900.

Imperativnog karaktera- odstupanje je dozvoljeno samo ako je izričito dopušteno, ili

Dispozitivne norme- kada je ugovaračima omogućeno da postupe kako hoće.

Poluprinudne norme – čl.900 st.2 –odstupanje od ostalih odredbi je dopušteno, ukoliko nije zabranjeno ZOO ili nekim drugim zakonom, samo ako je u nesumljivom interesu osiguranika.

ZAKON O OBAVEZNOM OSIGURANJU U SAOBRAĆAJU

Osiguranje od odgovornosti - imalaca motornih vozila- imalaca vazduhoplova- imalaca plovnih objekata

Osiguranje putnika u javnom prevozu od posledica nesrećnog slučaja

OBLIGACIONO-PRAVNI IZVORI

OPŠTI I POSEBNI USLOVI OSIGURANJA UGOVOR O OSIGURANJU Opšta pravila građanskog i privrednog

prava Uzanse Običaji Sudska praksa – od značaja je za primenu Kodeks o ponašanju u poslovima osiguranja Pravna nauka

OPŠTI I POSEBNI USLOVI OSIGURANJA

Posle zakona najvažniji izvor prava Utvrđuje ih osiguravač – određuju sadržinu

budućih ugovora o osiguranju Uslovi su sastavni deo ugovora. Može se odstupiti od odredbi uslova. moraju se uručiti ugovoraču osiguranja. Moraju biti u skladu sa zakonom.

OPŠTI USLOVI OSIGURANJA

Donose se za pojedine grane ili vrste osiguranja- imovinska osiguranja - osiguranja lica- životna osiguranja

Obično se u štampanom obliku uručuju osiguraniku.

POSEBNI USLOVI OSIGURANJA

bliže definišu predmet osiguranja i obim osiguravajućeg pokrića određenog rizika

Na pr. posebni uslovi za osiguranje nezgode u vezi obavljanja neke profesije ili slobodne aktivnosti; posebni uslovi za osiguranje od građanske odgovornosti za štete od proizvoda sa nedostatkom; posebni uslovi za čisto imovinske štete, posebni uslovi za osiguranje zaliha u hladnjačama;

Posebni uslovi se primenjuju pre opštih uslova

REDOSLED PRIMENE IZVORA PRAVA OSIGURANJA

Ugovor o osiguranju Posebni i opšti uslovi osiguranja Imperativni zakonski propisi ako su odredbe

ugovora i uslova suprotni zakonu Dispozitivne zakonske norme ako stranke

nisu drukčije ugovorlie

USLOVI OSIGURANJA

Ugovor o osiguranju se zaključuje kao formularni ugovor po pristupu.

Uslovi osiguranja su sastavni deo ugovora o osiguranju i na polisi osiguranja se navodi po kojim uslovima je ugovor zaključen

Odredbama ZOO propisana su posebna pravila da bi uslovi osiguranja mogli biti smatrani

sastavnim delom ugovora o osiguranju i obavezivati ugovarača osiguranja,

o odnosu uslova osiguranja i posebno ugovorenih klauzula,

za tumačenje formularnih ugovora i pravila o nevažnosti pojedinih odredbi opštih uslova

USLOVI OSIGURANJA

Ugovarač osiguranja nema samo mogućnost da prihvati ili odbije

ponuđene uslove, može realno da utiče da se oni primenjuju

delimično ili u izmenjenom obliku, što se mora konstatovati prilikom ugovaranja na pojedinačnoj polisi

u slučaju neslaganja neke odredbe opštih ili posebnih uslova i neke odredbe polise primenjuju odredbe polise, a u slučaju neslaganja neke štampane odredbe polise i neke njene rukopisne odredbe, primenjivaće se rukopisna odredba - ZOO član 902. stav 5

VRSTE OSIGURANJA

PODELA PREMA NAČINU ORGANIZOVANJA

Uzajamno osiguranje Premijsko osiguranje

Karakteriše ih - Princip uzajamnosti- Princip solidarnosti

Ova dva principa su međusobno uslovljeni i predstavljaju osnovu postojanja sistema

osiguranja

SISTEM UZAJAMNOG OSIGURANJA

sistem u kome se osiguranici sami organizuju i osiguravaju bez posrednika, odnosno kada postoje samo osiguranici, a ne i osiguravač

organizuju se u nameri da svojim sredstvima neposredno obezbede osiguravajuću zaštitu sebi kao osiguranicima.

mogu da sprovode jednu ili više vrsta osiguranja

SISTEM UZAJAMNOG OSIGURANJA

Početak osiguranja- udruživanje osiguranika pri čemu je na bazi jednogodišnjeg poslovanja izračunavana visina sume koja se uplaćivala u društvima i u okviru koje su vršene raspodele rizika- naknada štete u srazmeri sa visinom uplaćene premije. Ovaj sistem je napušten.

Kasnija faza – uveden je princip obračunavanja premija i isplata naknade šteta na osnovu višegodišnjeg obavljanja delatnosti osiguranja. U slučaju nedostatka sredstava osiguranici su u obavezi da vrše doplate.

POSTOJEĆI SISTEM UZAJAMNOG OSIGURANJA

SA PROMENLJIVOM KOTIZACIJOM – s tim da se određuje maksimalna visina

iznosa kotizacije SA NEPROMENLJIVOM KOTIZACIJOM –

primenjuje se kod društava u kojima je organizovan veliki broj članova-osiguranika i u kojima postoje značajne rezerve sigurnosti.

Česta je zakonodavna intervencija-obezbeđenje sredstava, funkcionisanje društva, obavezne rezerve, broj članova, naplata celokupne štete, načelo solidarnosti- naplate iz celokupne imovine društva i sl.

SISTEM PREMIJSKOG OSIGURANJA

Plaćanjem premije osiguravaču osiguranici stiču pravo na zaštitu - naknadu iz osiguranja.

Premija je cena rizika nema naknadne doplate od strane osiguranika - moguće

je povećanje premije uz povećanje osigurane sume.

SISTEM PREMIJSKOG OSIGURANJA

Osiguravač je lice koje se profesionalno i u vidu zanimanja bavi delatnošću osiguranja

Osiguravač je u obavezi da na osnovu zaključenog ugovora o osiguranju i plaćene premije isplati naknadu osiguraniku ili korisniku osiguranja.

Danas ima primat u odnosu na uzajamno osiguranje.

PODELA PREMA PRIRODI RIZIKA

Kopneno osiguranje -pokriva rizike koji se mogu ostvariti na stvarima na kopnu i građanske odgovornosti u vezi delatnosti na kopnu i korišćenja pokretnih i nepokretnih stvari koje se nalaze na kopnu.

Plovidbeno osiguranje - osiguranje rizika vezanih za brodove i prevoz robe brodovima i građansku odgovornost u vezi korišćenja i posedovanja brodova.

Vazduhoplovna osiguranja - osiguranje vazduhoplova i građanske odgovornosti iz korišćenja vazduhoplova.

PODELA PREMA NAČINU NASTANKA

DOBROVOLJNO – pravilo OBAVEZNO - zakonom predviđeno kada to zahteva

javni interes- Najčešće se propisuje obaveza zaključenja ugovora o

osiguranju od odgovornosti.- Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju-ZOOS- Zakon o transportu opasnog tereta- Zakon o osiguranju - za aktuare i posrednike u osiguranju- Ista obaveza je propisana i za revizore, advokate, javne

beležnike, sudske izvršitelje, stečajne upravnike i druge profesije

PODELA PREMA NAČINU IZRAVNANJA RIZIKA:

- OSIGURANJE - do samopridržaja - SAOSIGURANJE –horizontalna raspodela

rizika

- REOSIGURANJE- vertikalna raspodela rizika i prostorna disperzija rizika

PODELA PREMA NAČINU IZRAVNANJA RIZIKA:

- OSIGURANJE - do samopridržaja - SAOSIGURANJE –horizontalna raspodela

rizika između pojedinih saosiguravača

- REOSIGURANJE- vertikalna raspodela

rizika između osiguravača i reosiguravača,

i prostorna disperzija rizika

SAOSIGURANJE

Dve vrste odnosa Odnos između saosiguravača

Odnos između saosiguravača i ugovarača osiguranja odnosno osiguranika

ZOO čl. 935. i Zakon o osiguranju čl. 2.

ODNOS IZMEĐU SAOSIGURAVAČA

SPORAZUM VIŠE OSIGURAVAČA o zajedničkom snošenju i raspodeli rizika definiše se učešće svakog osiguravača usaglašavaju se uslovi i tarife određuje se vodeći osiguravač u pisanoj formi

Zaključuju ga najmanje dva osiguravača

SAOSIGURANJE

ISTI PREDMET OSIGURANJA ZAJEDNIČKA POLISA OSIGURANJA

obično je potpisuje vodeći osiguravač Osiguranik plaća premiju vodećem ili svakom

osiguravaču SVAKI OSIGURAVAČ odgovara osiguraniku za

potpunu naknadu bez obzira što po sporazumu nosi srazmerni deo rizika

REOSIGURANJE OSIGURANJE OSIGURANJA Preduslov je zaključenje ugovora o osiguranju Osiguravač deo svojih obaveza iz ugovora o osiguranju

prenosi u reosiguranje na osnovu ugovora o reosiguranju koji zaključuje sa reosiguravačem.

U reosiguranje se daje deo iznad samopridržaja Osiguravač ustupa reosiguravaču srazmerni deo premije.

REOSIGURANJE

Ne primenjuju se odredbe ZOO osim ako se posebno ugovori njihova primena

Ugovor o reosiguranju se zaključuje u pisanoj formi Veliki broj standardnih klauzula reosiguranje reosiguranja - izvoz rizika u

inostranstvo

REOSIGURANJE

Neposredan odnos osiguravača sa reosiguravačem Nema neposrednog odnosa osiguranika sa reosiguravačem Isplatom naknade iz reosiguranja ne prelaze na reosiguravača

prava osiguravača prema trećem licu odgovornom za nastupanje osiguranog slučaja.

Ukoliko osiguravač uspe sa regresnim zahtevom u obavezi je da srazmerni deo isplati reosiguravaču.

PODELA PREMA PREDMETU OSIGURANJA:

• OSIGURANJE IMOVINE

• OSIGURANJE LICA

• Ovu podelu je prihvatio Zakon o obligacionim odnosima koji reguliše ugovor o osiguranju

OSIGURANJE IMOVINE OPŠTE OSIGURANJE OSIGURANJE STVARI OSIGURANJE OD GRAĐANSKE

ODGOVORNOSTI OSIGURANJE od raznih finansijskih gubitaka OSIGURANJE KREDITA

TRANSPORTNO OSIGURANJEkopneno, rečno, pomorsko i vazdušno

OSIGURANJE LICA

OSIGURANJE ŽIVOTA

- Za slučaj smrti- Za slučaj doživljenja- Mešovito

OSIGURANJE OD POSLEDICA NESREĆNOG SLUČAJA- Individualno- Kolektivno

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje

PODELA PREMA BROJU LICA KOJA SE OSIGURAVAJU

Individualna osiguranja Kolektivna osiguranja

najčešće osiguranje zaposlenih od nezgode, života

građanske odgovornosti pojedinih profesija U praksi se kolektivna osiguranja najčešće

posmatraju kao posebna tehnika sprovođenja osiguranja

Na ugovore o kolektivnom osiguranju se ne mogu uvek primeniti pravila koja se odnose na individualna osiguranja zbog njihove specifičnosti

PODELA PREMA ZO Poslovi životnih osiguranja Poslovi neživotnih osiguranjaU okviru svake od ovih grupa osiguranja ima

više vrsta osiguranja koje su u Zakonu nabrojane.

Podela je od značaja za - nadzor društava za osiguranje, - izdavanje dozvole društvu.