Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā
-
Upload
latvijas-banka -
Category
Economy & Finance
-
view
42 -
download
0
Transcript of Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā
![Page 1: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/1.jpg)
Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā
Maksājumu sistēmu pārvalde2017. gada marts
![Page 2: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/2.jpg)
Latvijas BankaLatvijas Banka:• līdzdarbojas monetārās politikas
noteikšanā un īstenošanā;• pārvalda rezerves aktīvus, t.sk. zelta
rezerves;• veicina maksājumu sistēmu raitu
darbību;• nodrošina starpbanku maksājumus;• nodrošina raitu skaidras naudas apriti
valstī;• vāc, apkopo un publicē finanšu statistiku;• pārstāv Latvijas intereses starptautiskās
finanšu institūcijās.
To dara:• ekonomisti un ekonometristi;• grāmatveži;• finanšu tirgus analītiķi;• statistiķi;• maksājumu sistēmu eksperti;• finanšu ieguldījumu portfeļa
vadītāji;• kases operāciju metodikas
eksperti;• maksājumu un finanšu tirgus
analītiķi.
![Page 3: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/3.jpg)
Saturs
Kur “dzīvo” maksājumi – maksājumu vide
Kāda tā ir Latvijā?
Maksājumu instrumenti
Attīstības tendences
![Page 4: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/4.jpg)
Maksājumu sistēma
Maksājumu sistēma — naudas pārvedumu sistēma, kas ietver standartizētu vienošanos par maksājumu apstrādes, tīrvērtes (klīringa) vai norēķina noteikumiem un procedūrām.
Definējums no Maksājumu pakalpojumu un elektroniskās naudas likuma
Clearing
![Page 5: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/5.jpg)
Maksājumu vide
Liela apjomastarpbanku
maksājumu sistēmas
Neliela apjoma maksājumu sistēmas
Maksājumu pakalpojumu sniedzēju pakalpojumi klientiem
Personu savstarpējie maksājumi
![Page 6: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/6.jpg)
Maksājumu vide
Liela apjomastarpbanku
maksājumu sistēmas
Neliela apjoma maksājumu sistēmas
Maksājumu pakalpojumu sniedzēju pakalpojumi klientiem
Personu savstarpējie maksājumi
MAKSĀJUMU SISTĒMAS
![Page 7: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/7.jpg)
Maksājumu sistēma
Maksātāja konts
Saņēmēja konts
Banka BBanka A Centrālā banka
Avots: ECB
debetē maksātāja kontu Bankā Aiesniedz maksājuma rīkojumu sistēmānotiek maksājuma norēķins, t.i. Bankas A konta debets un Bankas B kredīts centrālajā bankāinformāciju par maksājumu nodod Bankai Bkreditē saņēmēja kontu Bankā B
Sistēma
![Page 8: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/8.jpg)
Maksājumu sistēmu nozīme maksājumu vidē
• Maksājumu sistēmu raita darbība – dalībnieku uzticība šīm sistēmām un pastarpināta sabiedrības uzticība valūtai;
• Finanšu institūciju un tirgus stabilitāte, kas veicina sistēmisku stabilitāti;
• Infrastruktūra monetārās politikas īstenošanai;
• Finanšu tirgus un kopējās ekonomikas funkcionēšana veicina sabiedrības labklājību;
• Norēķini centrālās bankas naudā mazina sistēmisko risku;
• Veicina iekšzemes un pārrobežu maksājumu efektivitātes.
![Page 9: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/9.jpg)
Pasaules maksājumu sistēmas
Multimedijs būs pieejams renovētajā Latvijas Bankas apmeklētāju centrā "Naudas pasaule" 2017. gada 2.pusē
![Page 10: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/10.jpg)
Maksājumu sistēmu veidi
• RTGS (Real Time Gross Settlement) – reālā laika bruto norēķinu sistēmas. Liela apjoma, steidzamiem maksājumi. (sauc arī par LVPS – Large Value Payment Systems)
• RPS (Retail Payment systems) – liela skaita, neliela apjoma maksājumu sistēmas. Parasti neto norēķinu sistēmas. Banku klientu ikdienas maksājumiem.
![Page 11: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/11.jpg)
RTGS
• Norēķini starp maksājumu sistēmu dalībniekiem (bankām);
• Monetārās politikas darījumu norēķini;
• Finanšu un kapitāla tirgus darījumu naudas norēķini;
• citu (parasti RPS vai SSS) sistēmu gala norēķini;
• Naudas plūsmas no visiem maksājumu vides līmeņiem - koncentrējas lielās naudas plūsmās un riskos.
![Page 12: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/12.jpg)
Maksājumu sistēmu veidi
• bruto norēķins - sistēma apstrādā katru maksājumu atsevišķi un nosūta tos pa vienam uzreiz;
• neto norēķins - sistēma apkopo daudzus maksājumus un nosūta tos apkopotus lielos failos noteiktos laikos vairākas reizes dienā.
![Page 13: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/13.jpg)
BRUTO NORĒĶINS
1. maksājums
2. maksājums
3. maksājums
4. maksājums
norēķins
norēķins
norēķins
norēķins
NETO NORĒĶINS
1. maksājums
2. maksājums
3. maksājums
4. maksājums
norēķins
![Page 14: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/14.jpg)
SWIFT – maksājumu infrastruktūraskritiska sastāvdaļa
• SWIFT ir starptautisks komunikāciju tīkls standartizētu finanšu ziņojumu drošai apmaiņai;
• Vairāk kā 10,000 finanšu institūciju un korporāciju 215 valstīs ikdienu nosūta vairāk kā 20 miljonu finanšu ziņojumu SWIFT tīklā;
• SWIFT galvenais ofiss atrodas Beļģijā un tas darbojas saskaņā ar Beļģijas likumdošanu.
![Page 15: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/15.jpg)
MAKSĀJUMU VIDE LATVIJĀ
![Page 16: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/16.jpg)
Maksājumu vide Latvijā
Liela apjomastarpbanku
maksājumu sistēmas
Neliela apjoma maksājumu sistēmas
Maksājumu pakalpojumu sniedzēju pakalpojumi klientiem
Personu savstarpējie maksājumi
EKS, FDL
TARGET2-Latvija
KredītiestādesE-naudas iestādes;Maksājumu iestādesLatvijas PastsValsts kase
![Page 17: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/17.jpg)
Ko Latvijas Banka daramaksājumu sistēmu jomā?
Viens no Latvijas Bankas pamatuzdevumiem – līdzdarboties maksājumu sistēmu raitas darbības veicināšanā atbilstoši Līgumam par Eiropas Savienības darbību un tā 4. protokola "Par Eiropas Centrālo banku sistēmas un Eiropas Centrālās bankas Statūtiem” normām.
Kopš eiro ieviešanas Latvijas Banka šo uzdevumu veic kopā ar citām Eirosistēmas centrālajām bankām.
Likuma “Par Latvijas Banku” 9. pants
![Page 18: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/18.jpg)
Kā Latvijas Banka veic šo funkciju?
Latvijas Bankai 3 galvenās lomas maksājumu sistēmu jomā:
• maksājumu sistēmu operators;
• maksājumu sistēmu pārraugs;
• katalizators maksājumu vidē.
![Page 19: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/19.jpg)
EKS un TARGET2-Latvija
![Page 20: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/20.jpg)
Latvijas Bankas maksājumu sistēmas
Multimedijs būs pieejams renovētajā Latvijas Bankas apmeklētāju centrā "Naudas pasaule" 2017. gada 2.pusē
![Page 21: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/21.jpg)
Latvijas Bankas TARGET2-Latvija sistēmaTARGET2 ir reālā laika maksājumu sistēma, ko ES bankas izmanto finanšu tirgu norēķiniem, kā arī liela apjoma un steidzamiem klientu maksājumiem.
Juridiski un operacionāli katrā dalībvalstī, kas pievienojas TARGET2 sistēmai, tiek saglabāts decentralizācijas princips. TARGET2-Latvija ir viena no 25-ām TARGET2 komponentsistēmām.
TARGET2-Latvija norēķinos piedalās 21 banka, Latvijas Banka un Valsts kase, kā arī 3 papildsistēmas (EKS, LCD sistēma un FDL norēķinu karšu apstrādes sistēma).
Vidēji dienā TARGET2-Latvija apstrādāja 1.7 tūkst. maksājumu 0.95 mljrd. eiro apmērā (2016. gads).
![Page 22: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/22.jpg)
Latvijas Bankas EKS sistēma
EKS ir vienīgā Latvijā funkcionējošā klīringa (neto norēķinu) sistēma liela skaita klientu kredīta pārvedumu veikšanai eiro.
EKS veic norēķinu TARGET2-Latvija sistēmā 7 reizes dienā.
EKS ir SEPA prasībām atbilstīga sistēma, kas dod iespēju tās dalībniekiem veikt un saņemt eiro maksājumus visā SEPA telpā.
EKS piedalās 17 tiešo dalībnieku - 15 bankas, Latvijas Banka un Valsts kase, un 12 netiešie dalībnieki un adresējamo BIC turētāji.
Vidēji dienā EKS apstrādā 156.9 tūkst. maksājumu 0.2 mljrd. eiro apmērā (2016. gads).
![Page 23: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/23.jpg)
Kas ir SEPA un kāpēc tā nepieciešama?
SEPA (Single Euro Payments Area; Vienotā eiro maksājumu telpa):
• projekts, kura mērķis ir izveidot vienotu tirgu klientu maksājumiem eiro;
• trīs galvenie produkti – maksājumu kartes, kredīta pārvedumi un tiešais debets;
• kopēja telpa un vienādi standarti.
![Page 24: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/24.jpg)
Kāds ieguvums no SEPA kredīta pārveduma?
Komisijas maksa Latvijas kredītiestāžu internetbankās
Pirms 01.01.2014. Pēc 01.01.2014
par iekšzemes pārskaitījumu vidēji 0.25 lati (0.36 eiro) vidēji 0.36 eiro
par SEPA kredīta pārvedumu eiro
vidēji 5 lati (7.11 eiro) vidēji 0.36 eiro
Vienādi standarti iekšzemes un pārrobežu SEPA kredīta pārvedumiem
Viena cena – lētāki pārrobežu SEPA kredīta pārvedumi
Galvenais nosacījums – BIC un IBAN
![Page 25: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/25.jpg)
25
EKS
Starpbanku maksājuma ceļšJa abas bankas piedalās EKS sistēmā
![Page 26: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/26.jpg)
26
EKS
EBA Clearing
Starpbanku maksājuma ceļšJa tikai viena no bankām piedalās EKS sistēmā
![Page 27: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/27.jpg)
TOMS UN MAKSĀJUMI
Multimedijs būs pieejams renovētajā Latvijas Bankas apmeklētāju centrā "Naudas pasaule" 2017. gada 2.pusē
![Page 28: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/28.jpg)
Pārraudzība un Katalizatora loma
• maksājumu sistēmu novērtējums pēc starptautiski atzītiem pārraudzības standartiem, kas ietver ieteikumus dažādu ar sistēmas darbību saistītu risku mazināšanā;
• maksājumu sistēmu datu analīze;
• sadarbība ar maksājumu tirgus dalībniekiem un infrastruktūras nodrošinātājiem projektos maksājumu un vērtspapīru jomā;
• viedoklis par dažādiem maksājumu sistēmu attīstības jautājumiem;
• risku analīze valsts maksājumu sistēmā kopumā, iespēju robežās mazinot to negatīvo ietekmi.
![Page 29: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/29.jpg)
Klientu kontu skaits 2016. gada 2. pusgada beigās bija 3.4 milj. (samazinājums pret
2015.gadu – 0.6 %)
2012 2013 2014 2015 20160
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
Klientu kontu skaits latos un eiro(miljonos)
Kontu skaits latos Kontu skaits eiro
![Page 30: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/30.jpg)
Maksājumu vide Latvijā
Liela apjomastarpbanku
maksājumu sistēmas
Neliela apjoma maksājumu sistēmas
Maksājumu pakalpojumu sniedzēju pakalpojumi klientiem
Personu savstarpējie maksājumi
EKS, FDL
TARGET2-Latvija
KredītiestādesE-naudas iestādes;Maksājumu iestādesLatvijas PastsValsts kase
![Page 31: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/31.jpg)
Maksājumu pakalpojumu sniedzēji
• nodrošina klientiem bezskaidro naudu apmaiņā pret skaidro naudu;
• sniedz klientiem (fiziskām un juridiskām personām) maksājumu pakalpojumus un nodrošina infrastruktūru (maksāšanas instrumentus, utml.) ikdienas maksājumu veikšanai;
• rada inovācijas maksājumu jomā (piemēram, mobilais norēķinu karšu lasītājs, skaidras naudas izņemšana veikalos).
![Page 32: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/32.jpg)
Maksājumu pakalpojumu sniedz
• 26 Latvijā reģistrētas bankas un ārvalstu banku filiāles;
• 15 elektroniskās naudas iestādes (Latvijā licencētas 3)
• 27 maksājumu iestādes (Latvija licencētas 3)
• Latvijas Pasts un Valsts kase
![Page 33: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/33.jpg)
Maksājumu pakalpojumu direktīva
Jaunie maksājumu pakalpojumi:
• maksājuma iniciācijas pakalpojums;
• konta informācijas pakalpojums;
• Payment services directive 2 (PSD2) stāsies spēkā no 2018. gada 13. janvāra;
![Page 34: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/34.jpg)
Maksājumi un autentifikācija
• Virzība uz stingro autentifikāciju
![Page 35: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/35.jpg)
Finanšu tehnoloģijas
Finanšu tehnoloģija (FinTech) – uzņēmumi, kuri izmanto jaunās tehnoloģijas un inovācijas finanšu pakalpojumu sniegšanā
![Page 36: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/36.jpg)
Citu institūciju lomaLatvijas maksājumu vidē
Finanšu un kapitāla tirgus komisija (FKTK) - pilntiesīga autonoma valsts iestāde, kas regulē un uzrauga Latvijas banku, maksājumu iestāžu, elektroniskās naudas iestāžu un citu finanšu tirgus dalībnieku darbību.
Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) - izskata no patērētājiem, tai skaitā finanšu pakalpojumu patērētājiem, saņemtos iesniegumus par patērētāju tiesību aizsardzības normatīvo aktu pārkāpumiem, t.sk. par netaisnīgiem līguma noteikumiem.
![Page 37: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/37.jpg)
Citu institūciju lomaLatvijas maksājumu vidē
Latvijas Komercbanku asociācijas Ombuds - izskata sūdzības par Latvijā reģistrētās kredītiestādes rīcību, kas ir saistīta ar bezskaidras naudas līdzekļu kredīta pārvedumiem vai darījumiem ar elektroniskajiem maksāšanas līdzekļiem.
![Page 38: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/38.jpg)
MAKSĀJUMU INSTRUMENTI
![Page 39: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/39.jpg)
![Page 40: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/40.jpg)
Bezskaidrās un skaidrās naudas norēķini
Cik daudz pirkumu Jūs kopumā apmaksājāt bezskaidrā un skaidrā naudā pēdējās nedēļas laikā?
Bāze: visi respondenti: n=1007
5.2
BEZSKAIDRĀ NAUDĀ SKAIDRĀ NAUDĀ
7.5VIDĒJAIS PIRKUMU SKAITS:
VIDĒJAIS PIRKUMU SKAITS:
EUR 71.6VIDĒJĀ KOPĒJO PIRKUMU SUMMA:
VIDĒJĀ KOPĒJO PIRKUMU SUMMA: EUR 39.4
Iedzīvotāju viedoklis TNS 2016. gads
![Page 41: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/41.jpg)
![Page 42: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/42.jpg)
Maksājuma instruments
Maksājuma instruments — jebkāda personalizēta ierīce vai procedūru kopums, par ko maksājuma pakalpojuma izmantotājs un maksājumu pakalpojumu sniedzējs ir vienojušies un ko maksājuma pakalpojuma izmantotājs izmanto, lai ierosinātu maksājumu (maksājumu karte, internetbankas aplikācija).
Maksājums — maksātāja vai saņēmēja uzsākta darbība, kuras mērķis ir nodot naudu, veikt naudas pārvedumu vai izņemt naudu un kura nav atkarīga no maksātāja vai saņēmēja tiesisko attiecību pamatā esošajiem pienākumiem.
Definējumi no Maksājumu pakalpojumu un elektroniskās naudas likuma
![Page 43: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/43.jpg)
![Page 44: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/44.jpg)
Kas bija straujāk augošais un biežāk izmantotais maksājumu veids?
2012 2013 2014 2015 2016 -
50,000.00
100,000.00
150,000.00
200,000.00
250,000.00
Klientu kredīta pārvedumi
Karšu maksājumi
Tiešais debets
E-naudas maksājumi
Čeki
![Page 45: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/45.jpg)
Biežāk lietoto maksāšanas līdzekļu attīstība
Maksājumi ar kartēm palielinājās par 12.8% pēc skaita (sasniedzot 242.8 milj.) un pieauga par 8.6% pēc apjoma (līdz 4.6 mljrd. eiro)
• Kopumā izdotas 2.4 milj. maksājumu kartes (samazinājums par – 0.7%)
• Pieejamas 38.2 tūkst. vietu (POS) karšu norēķiniem (pieaugums par 23.3%)
Klientu kredīta pārvedumi – palielinājās par 6.0%, pēc skaita(līdz 156.0 milj.) un samazinājās par 21.2%, pēc apjoma (līdz 284.8 mljrd. eiro)
2016. gads salīdzinājumā ar 2015. gadu.
![Page 46: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/46.jpg)
![Page 47: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/47.jpg)
![Page 48: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/48.jpg)
Bezkontakta kartesLīdz 2020. gadam visiem VISA/Mastercard termināļiem Latvijā jābūt ar Contactless funkcionalitāti
10 EURviena bezkontakta
pirkuma limits Latvijā
![Page 49: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/49.jpg)
ATTĪSTĪBAS TENDENCES
![Page 50: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/50.jpg)
Attīstības tendences
![Page 51: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/51.jpg)
Attīstības tendences
• maksājumi - kā neredzama pamatpakalpojumu sastāvdaļa;
• maksājumi mobilie; lietotnes viedtālrunī > internetbanka;
• pirkumos aizvien vairāk izmantosim bezkontakta risinājumus (NFC tehnoloģija) – bezkontakta kartes, NFC viedtālruņos un citus;
• maksājumi kļūs ātrāki;
• galvenie jautājumi – datu drošība un aizsardzība.
![Page 52: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/52.jpg)
52
ĀTRO MAKSĀJUMU PRINCIPI
nekavējoties saņem naudas līdzekļus kontā un var izmantot
Saņēmējs
tūlītējs starpbanku
Klīrings
saņem apstiprinājumu sekunžu laikā pēc maksājuma iniciēšanas
Maksātājs
SEPA kredīta pārvedums
Instruments
24/7/365
Pieejamība
![Page 53: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/53.jpg)
Kā darbojas reālā laika klientu maksājumi?
Saņēmēja banka
Solis 6
Saņēmēja banka apstiprina saņemšanu
un kreditē kontu
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Ātro maksājumuserviss
Solis 7
Saņem paziņojumu, ka maksājums ir veiksmīgs
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Maksātāja banka
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 3
Autorizācija
Klients
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 7
Saņem paziņojumu, ka maksājums ir veiksmīgs
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 6
Saņēmēja banka apstiprina saņemšanu
un kreditē kontu
Solis 7
Saņem paziņojumu, ka maksājums ir veiksmīgs
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 3
Autorizācija
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 3
Autorizācija
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 3
Autorizācija
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 3
Autorizācija
Solis 7
Saņem paziņojumu, ka maksājums ir veiksmīgs
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 3
Autorizācija
Solis 6
Saņēmēja banka apstiprina saņemšanu
un kreditē kontu
Solis 7
Saņem paziņojumu, ka maksājums ir veiksmīgs
Solis 8
Maksājuma apstiprinājums
Solis 1
Klients sazinās ar banku
Solis 2
Maksājums tiek iniciēts
Solis 5
Saņēmēja banka autorizē maksājumu
Solis 4
Maksājums apstiprināts
Solis 3
Autorizācija
![Page 54: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/54.jpg)
54
ĀTRO MAKSĀJUMU SISTĒMAS PASAULĒ
Mexico – SPEI (2004)
Chile – TEF (2008)South Africa – RTC (2006)
Nigeria – NIP (2011)
China – IBPS (2010)Taiwan – CIFS (2010)India – IMPS (2010)
Singapore – FAST (2014)South Korea – KFTC (2014)
UK – FPS (2008)Poland – Elixir Express (2012)
Sweden – BiR (2012)Denmark – Nets (2014)
Italy – SIA (2014)
Australia – (2017)
USA – (2018)
€ area - 2017
![Page 55: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/55.jpg)
EKS sistēmas attīstība
Eiro norēķini2008
STEP2 tiešais savienojumsDarbs brīvdienās2014
Zibmaksājumi2017
Nakts cikls2015
Ieviešana1998
SEPA2010
![Page 56: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/56.jpg)
• Turpināt nodrošināt drošu, efektīvu un mūsdienu prasībām atbilstošu starpbanku maksājumu infrastruktūru
• Veicināt Latvijas maksājumu tirgus integrāciju Eiropas maksājumu telpā (sasniedzamība)
• Veicināt inovatīvo maksājumu instrumentu attīstību Latvijā
Latvijas Bankas motivācija veidot Zibmaksājumu servisu EKS
![Page 57: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/57.jpg)
Kas ir elektroniskā nauda?Tā ir nauda paralēli skaidrai naudai un banku noguldījumu veidā esošai bezskaidrai naudai:• maksāšanas līdzeklis, kurš rodas, iemaksājot vēlamo naudas summu
elektroniskās naudas iestādes (ENI) kontā;• ENI klientam par paša vai kāda cita iemaksāto reālo naudas summu
piešķir digitālo naudu līdzvērtīgā apmērā;• e-naudas vērtība tiek uzglabāta viedkartē vai datora atmiņā;• izmanto norēķiniem par dažādām precēm un pakalpojumiem, bet tikai
tur, kur norādīts, ka tiek pieņemts šāds maksāšanas līdzeklis kā e-nauda.
ENI ir ārvalstu licencētas komercsabiedrības vai reģistrētas FKTK ENI reģistrā, un to darbība tiek uzraudzīta. Piemēri: Mobilly, SIA “Dāvanu karte” (Galactico).
![Page 58: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/58.jpg)
![Page 59: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/59.jpg)
Kas ir “virtuālā valūta”?Tā nav valūta (nauda). “Virtuālā valūta” ir neregulētas digitālās naudas veids, ko neemitē un negarantē centrālā banka un ko var izmantot kā maksāšanas līdzekli.“Virtuālo valūtu” var nopirkt valūtas maiņas platformās, izmantojot parasto valūtu.Pērkot, turot un tirgojot “virtuālo valūtu”, piemēram Bitcoin, jārēķinās ar virkni risku:- naudu var zaudēt valūtas maiņas platformā;- naudu no digitālā maka var nozagt;- patērētāji nav aizsargāti, izmantojot “virtuālo valūtu” kā maksāšanas līdzekli;- “virtuālās valūtas” vērtība var strauji mainīties un pat samazināties līdz nullei;- darījumus ar “virtuālo valūtu” ir iespējams ļaunprātīgi izmantot noziedzīgām
darbībām, tostarp naudas atmazgāšanai.
![Page 60: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/60.jpg)
60
Lietotāji nolemj skaitīt Bitcoin viens otram
Viņu Bitcoin glabājās maciņos
elektroniskās adreses ar bilanci tajās
1BvBMSEYstWetqTFn5Au4m4GFg7xJaNVN2
transakcijas paraksta ar privāto atslēgu un izsludina
jebkurš to var pārbaudītar publisko atslēgu
"racēji" apvieno 10 min. veiktās transakcijas blokā
jaudīgie datori kalkulē sarežģītās funkcijas
meklē pareizās vērtības, lai noslēgtu
bloku. Funkcija izmanto iepriekšējā bloka kodu, jaunā
bloka datus un nejaušās vērtības
kad bloks noslēgts, racējs saņem 25 Bitcoin monētas
notiek Bitcoin pārvedums(neatsaucams, jo tehnoloģiski neiespējams)
Atlīdzība – galvenā motivācija resursu ieguldīšanai transakciju apstiprināšanā
Bloki apvienoti blokķēdē
Bitcoin
![Page 61: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/61.jpg)
Blokķēde
transakcija/vai to saraksts veido bloku
visiem dalībniekiem tīklā ir informācija par jaunu bloku
dalībnieki tīklā apstiprina bloku
bloks tiek pievienots ķēdei, veidojot nedzēšamu un caurspīdīgu ierakstu
izkliedētā datubāze
![Page 62: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/62.jpg)
Secinājumi
• Maksājumu sistēmas ir valsts maksājumu vides stūrakmens - tā ir vide, kur koncentrējas naudas plūsmas no visiem maksājumu vides līmeņiem.
• Maksājumu sistēmas ir saistītas viena ar otru, un riski vienā maksājumu sistēmā var izraisīt ietekmi otrā.
• Banku sistēmai ir būtiska loma maksāšanas līdzekļu un infrastruktūras attīstībā, jo tās tiešā veidā piedāvā pakalpojumus klientiem.
• Maksāšanas līdzekļu attīstība Latvijā uzrāda pozitīvu tendenci - sabiedrība ar vien biežāk izmanto bezskaidras naudas norēķinus, kas ir drošāki un ērtāki salīdzinājumā ar skaidro naudu.
![Page 63: Lekcija: Maksājumu instrumenti un maksājumu sistēmas pasaulē un Latvijā](https://reader031.fdocuments.net/reader031/viewer/2022022410/58e5305f1a28abac7e8b5837/html5/thumbnails/63.jpg)
PALDIES PAR UZMANĪBU!Deniss Fiļipovs
Maksājumu sistēmu politikas daļas vadītājsMaksājumu sistēmu pārvalde
Latvijas Banka