Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural...
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Las Empresas de Las Empresas de Crédito ComunalCrédito Comunal
Una estrategia Una estrategia centroamericana para el centroamericana para el
combate a la pobreza ruralcombate a la pobreza rural
Por María Marta PadillaFINCA – Costa Rica
ContenidoContenido
1.1. Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs).Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs).• El Proceso de investigación y desarrollo.El Proceso de investigación y desarrollo.
• Características de las ECCs.Características de las ECCs.
• La metodología de trabajo.La metodología de trabajo.
• Ventajas en la reducción de costos de transacción.Ventajas en la reducción de costos de transacción.
2.2. La Red Internacional OIMCLa Red Internacional OIMC• Cómo nació.Cómo nació.
• En qué consiste.En qué consiste.
• Cifras actuales.Cifras actuales.
Investigación y desarrollo de la Investigación y desarrollo de la metodología de ECCsmetodología de ECCs
Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica.Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica.
Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito
tales como:tales como:
• Fondos Rotativos, Fondos Rotativos,
• Grupos Solidarios, Grupos Solidarios,
• Bancos Comunales y Bancos Comunales y
• Crédito Individual.Crédito Individual.
A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de
Empresas de Crédito Comunal.Empresas de Crédito Comunal.
Las Empresas de Crédito ComunalLas Empresas de Crédito Comunal (ECCs) (ECCs)
Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de
hombres y mujeres de una misma comunidad hombres y mujeres de una misma comunidad
rural.rural. Se constituyen con el fin de:Se constituyen con el fin de:
• Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los
comunitarios.comunitarios.
• Ofrecer el servicio de préstamos.Ofrecer el servicio de préstamos.
• Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad).Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad).
• Generar un retorno para sus accionistas. Generar un retorno para sus accionistas.
Características de las ECCs.Características de las ECCs.
Diseño institucional definido ( derechos de propiedad Diseño institucional definido ( derechos de propiedad
claros).claros).
Instrumento que permite democratizar el servicio Instrumento que permite democratizar el servicio
financiero.financiero.
Empodera a sus dueños (propiedad e información).Empodera a sus dueños (propiedad e información).
Aprovecha las ventajas de ser una organización local. Aprovecha las ventajas de ser una organización local.
Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro, Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro,
la inversión y el desarrollo empresarial. la inversión y el desarrollo empresarial.
Características de las ECCs.Características de las ECCs.
Mediante la compra de acciones los socios Mediante la compra de acciones los socios
capitalizan la empresa y apalancan recursos capitalizan la empresa y apalancan recursos
externos.externos.
Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al
desempeño financiero. desempeño financiero.
Las ganancias quedan en la misma comunidad Las ganancias quedan en la misma comunidad
logrando así la logrando así la auto sostenibilidadauto sostenibilidad de las ECCs. de las ECCs.
La metodología de trabajoLa metodología de trabajo
Se capacita un grupo de Se capacita un grupo de
comunitarios para que definan las comunitarios para que definan las
reglas de operación y aprendan a reglas de operación y aprendan a
administrar la administrar la ECC.ECC. Se capacita a los menores de edad Se capacita a los menores de edad
para que desarrollen capacidad para que desarrollen capacidad
empresarialempresarial..
Metodología de trabajoMetodología de trabajoEl proceso de formación de una ECC conlleva 22 pasos.
Criterios
Promoción e Información
RO
RCS R INED RC
Asamblea
constitutiva
Admón
Crédito
Admón
Básica
POA
Doctos
Adtivos.
Los primeros 7 pasos incluyen:
- Selección de la comunidad
- Capacitación y elaboración de los reglamentos- Asamblea Constitutiva
Admon de Capital Admon
INEDReportes Financieros
Reuniones efectivas
Trabajo en equipo
Reportes administrativos
Evaluación
Impuestos y aspectos
legales
PDI Inauguración Aux
Contables
Los siguientes pasos se enfocan en fortalecer la capacidad para administrar la ECC.
Luego de aproximadamente 60 horas la Empresa se inaugura e inscribe legalmente.
Proceso para el otorgamiento de Proceso para el otorgamiento de préstamospréstamos
La JD se reúne 1 o 2 veces La JD se reúne 1 o 2 veces
por semana para recibir por semana para recibir
solicitudes de crédito.solicitudes de crédito.
La solicitudes se analizan el La solicitudes se analizan el
mismo día.mismo día.
Si cumple con los requisitos Si cumple con los requisitos
se otorga el crédito en esa se otorga el crédito en esa
reunión.reunión.
Los pagos se realizan en las Los pagos se realizan en las
reuniones de JD.reuniones de JD.
Ventajas en la reducción de costos Ventajas en la reducción de costos de los SFR.de los SFR.
Organización local con información.Organización local con información. Clientes con información.Clientes con información. Permite responder a las necesidades de Permite responder a las necesidades de
los clientes en todos los elementos que los clientes en todos los elementos que
intervienen en un préstamo.intervienen en un préstamo. Diversificación (destinos, montos, plazos, Diversificación (destinos, montos, plazos,
garantías y fuentes de financiamiento).garantías y fuentes de financiamiento).
Ventajas en la reducción de los Ventajas en la reducción de los costos de transaccióncostos de transacción
Comercio55,9%
Equipo agrícola1,3%Rápido
1,0%
Maquinaria industrial
12,1%
Café1,0%
Hortícola15,5%
Ganado6,1%
Electrodomésticos
0,5%
Cómputo1,0%
Personal5,5%
Caso: ECC Sacrin de Desamparados, Costa RicaCartera de Créditos por Actividad
Total de cartera: $69,193.00
Absoluto Relativo
Origen de los fondos de créditoMonto
($) %
Capital Social de la Empresa 38.461 56%
Inversión educativa 11.540 17%
Fuentes externas (IMF y Banca Formal) 19.192 28%
Total cartera 69.193 100%
ECC Sacrín de Desamparados:ECC Sacrín de Desamparados:Origen de los fondos de créditoOrigen de los fondos de crédito
La Red OIMCLa Red OIMC
En abril del 2003 la Fundación Integral En abril del 2003 la Fundación Integral
Campesina firma convenios con otras 4 Campesina firma convenios con otras 4
organizaciones del istmo para transferir su organizaciones del istmo para transferir su
metodología.metodología.
Con el propósito de impulsar un proceso de Con el propósito de impulsar un proceso de
integración, fortalecimiento y representación las integración, fortalecimiento y representación las
cinco ONGs forman la Red OIMC.cinco ONGs forman la Red OIMC.
Cifras ActualesCifras Actuales
495 495 ECCsECCs en Guatemala, El Salvador, en Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua y Costa Rica.Honduras, Nicaragua y Costa Rica.
Gráfico 1 ECCs a agosto del 2006
Nicaragua117
Honduras82
El Salvador27
Guatemala39
Costa Rica230
Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras ActualesCifras Actuales
13,640 socios/as de las ECCs en 13,640 socios/as de las ECCs en Centroamérica.Centroamérica.
Gráfico 2 Socios/as de las ECCs por país a marzo 2006
Nicaragua; 3.217
Honduras ; 1.653
Costa Rica; 7.200
Guatemala; 1.115
El Salvador; 455
Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras ActualesCifras Actuales
Gráfico 3Número de menores de edad en INED a marzo del 2006
Honduras ; 1.995
Costa Rica; 2.300
Nicaragua; 2.203
El Salvador;544
Guatemala; 658
7,700 menores de edad en el programa de 7,700 menores de edad en el programa de inversión educativa.inversión educativa.
Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras Actuales Cifras Actuales
Los socios/as viven actualmente con un Los socios/as viven actualmente con un promedio de US $0,64 al día.promedio de US $0,64 al día.
Gráfico 4.Porcentaje de los socios/as según sus ingresos diarios*
1% 2%8%
3%9% 9%
24%
12%
90% 89%
68%
85%
Nicaragua Honduras El Salvador Guatemala
Más de $2 diarios
De $1 a $2 diarios
Menos de $1 diario
*No incluye Costa Rica.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras ActualesCifras Actuales
En El Salvador y Guatemala el 45% de los En El Salvador y Guatemala el 45% de los clientes han recibido su primer crédito a clientes han recibido su primer crédito a través de la ECC.través de la ECC.
Gráfico 5 Porcentaje de clientes cuyo primer préstamo fue con la ECC
12%
18%
45% 45%
19%
Nicaragua Honduras El Salvador Guatemala Promedio ponderado
*No incluye Costa Rica.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras ActualesCifras Actuales Clasificación de la cartera de créditos por Clasificación de la cartera de créditos por
actividad a Marzo del 2006.actividad a Marzo del 2006.
Gráfico 6 Cartera de Créditos según actividad financiada
comercio30%
turismo o servicios2%
peq industria6%
consumo o personal13%
agropecuario o forestal
43%
otros3%
vivienda3%
*No incluye Costa Rica.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras ActualesCifras Actuales
Clasificación de la cartera de créditos por Clasificación de la cartera de créditos por monto a marzo del 2006.monto a marzo del 2006.
Gráfico 7 Porcentaje de créditos actuales según el monto
hasta $5037%
de $51 a 10028%
de $101 a $25019%
De $251 a $50010%
Mayor a $20001%
De $501 a $10004%
De $1001 a $2000
1%
*No incluye Costa Rica.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras ActualesCifras Actuales
93% de la cartera de crédito está al día 93% de la cartera de crédito está al día (menos de 1 día de atraso).(menos de 1 día de atraso).
Gráfico 8 Estado de la Cartera de Crédito
cartera al día93%
61 a 90 días1%
0 a 30 días4%
mayor a 91 días1%
31 a 60 días1%
*No incluye Costa Rica.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Cifras actualesCifras actuales
ElEl Retorno Sobre el Patrimonio Retorno Sobre el Patrimonio de las de las ECCs durante el 2005 fue del ECCs durante el 2005 fue del 31%31%*.*.
Gráfico 9 Promedio del Retorno sobre el Patrimonio de las ECCs según su
país*
36%
21%
21%
23%
Nicaragua
Honduras
El Salvador
Guatemala
*No incluye Costa Rica. Promedio ponderado por país.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006
Aspectos fundamentales en los Aspectos fundamentales en los costos y mecanismos financieros costos y mecanismos financieros
RuralesRurales El conocimiento del cliente.El conocimiento del cliente. La cercanía con el cliente y su La cercanía con el cliente y su
proyecto.proyecto. Servicio adaptado a las necesidades Servicio adaptado a las necesidades
del cliente: oportunidad, destino, del cliente: oportunidad, destino, tamaño, monto, plazo, garantía y tamaño, monto, plazo, garantía y fuentes de fondeo.fuentes de fondeo.
ECCs en CentroaméricaECCs en Centroamérica
GuatemalaGuatemala
ECCs en CentroaméricaECCs en Centroamérica
El SalvadorEl Salvador
ECCs en CentroaméricaECCs en Centroamérica
HondurasHonduras
ECCs en CentroaméricaECCs en Centroamérica
NicaraguaNicaragua
ECCs en CentroaméricaECCs en Centroamérica
Costa RicaCosta Rica
Fundación Integral Fundación Integral CampesinaCampesina
www.fic.or.crwww.fic.or.cr
María Marta PadillaMaría Marta Padilla
[email protected]@fic.or.cr