Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań · Ochrona konsumenta przed...

Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań konsumenckich

Autorzy

Michalec Alicja

Pawelec Marta

Wroniewicz Klaudia

Maślanka Mikołaj

Plan prezentacji

Aktualne prawa konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań

Konsument w banku:

zaciąganie kredytów, branie pożyczek – dobre praktyki konsumenckie

karty kredytowe – wady i pułapki dla konsumentów

co jeśli stracimy kartę bankową?

Konsument kupuje ubezpieczenie

Wykorzystanie danych osobowych – na co uważać?

Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań konsumenckich Edukacja konsumencka 14 kwietnia 2014 2

3

Aktualne prawa konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań

Prawo do ochrony zdrowia bezpieczeństwa

Odpowiedzialność za produkt

Bezpieczeństwo produktu

Prawo do informacji

Prawo do ochrony interesu ekonomicznego

Prawo do reprezentacji swoich interesów

Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań konsumenckich Edukacja konsumencka 14 kwietnia 2014

4

Prawo do ochrony zdrowia bezpieczeństwa

Prawo do ochrony zdrowia i bezpieczeństwa konsumentów

jest jednym z podstawowych praw konsumentów w Polsce.

Art. 76 Konstytucji RP stanowi, iż „władze publiczne chronią

konsumentów, użytkowników i najemców przed działaniami

zagrażającymi ich zdrowiu, prywatności i bezpieczeństwu oraz

przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi”.

Zakres tej ochrony określa ustawa.


5

Odpowiedzialność za produkt

Z punktu widzenia ochrony zdrowia i bezpieczeństwa konsumentów

najistotniejsze znaczenia mają przepisy o tzw. odpowiedzialności za

produkt o cechach niebezpiecznych. W obowiązującym prawie polskim

są możliwe dwie drogi dochodzenia roszczeń odszkodowawczych

z tytułu szkody spowodowanej przez "produkt niebezpieczny".

Pierwsza droga polega na wykorzystaniu ogólnego cywilnego

roszczenia odszkodowawczego (art. 415 KC). Druga to skorzystanie ze

specjalnie wprowadzonych dla celów ochrony konsumentów do

Kodeksu Cywilnego przepisów o odpowiedzialności za szkodę

wyrządzoną produktem niebezpiecznym (art. 415 KC).


6

Bezpieczeństwo produktu

"Bezpieczeństwo produktu" jest konsekwencją wielu działań

o organizacyjnym i prawnym charakterze, które to działania decydują o

tym, jakie i o jakim poziomie bezpieczeństwa produkty w ogóle znajdują

się na rynku. Jest to więc przede wszystkim działanie prewencyjne

i kontrolujące.

W systemie prawa europejskiego zapewnienie bezpieczeństwa

produktów co do zasady należy do państw członkowskich.


7

Prawo do informacji

Ochrona konsumenta przed informacją naruszającą jego prywatność

Ochrona konsumenta przed uciążliwą reklamą

Zakaz informacji wprowadzającej w błąd

Informacje, do których konsument ma prawo

Informacje na temat żywności

Produkty GMO

Leki i wyroby farmaceutyczne

Kosmetyki

Substancje i preparaty chemiczne

Informacje o towarze i ostrzeżenia


8

Prawo do ochrony interesu ekonomicznego

Tutaj w prawie wspólnotowym wskazuje się raczej na ochronę

"ekonomicznego interesu konsumenta". W praktyce w tym zakresie

wyróżnia się trzy grupy regulacji (przepisów), dotyczące zagadnień:

ochrony przy zawieraniu umowy;

ochrony przed krzywdzącą treścią umowy;

ochrony przed niewłaściwą jakością świadczenia (rękojmia,

gwarancja).


9

Prawo do reprezentacji swoich interesów

Ostatnim z praw podstawowych jest prawo do reprezentacji

interesów konsumentów. Sprowadza się ono w Polsce

w praktyce do szczególnej roli organizacji konsumenckich oraz

do reprezentacji interesów konsumentów także przez

specjalne organy, tj. Powiatowego (Miejskiego) Rzecznika

Konsumentów i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji

i Konsumentów.


Kredyty, pożyczki – dobre praktyki konsumenckie

Umowę z bankiem sporządza się zawsze na piśmie.

Umowa jest zazwyczaj bardzo długim tekstem, do którego dołączone są liczne załączniki, regulaminy, aneksy, tabele opłat i prowizji, w których opisane są dziesiątki różnych zagadnień.

Podstawowa zasada – dokładnie i ze zrozumieniem czytaj wszystko, zanim coś podpiszesz! Zwłaszcza to, co napisane jest najdrobniejszym drukiem lub znajduje się w najmniej widocznym miejscu.

Pamiętaj, że każdy złożony przez Ciebie podpis niesie za sobą poważne skutki finansowe.


Co należy sprawdzić zaciągając kredyt konsumencki?

Kim jest pożyczkodawca (sprawdź pełne dane kontaktowe i rejestrowe przedsiębiorcy łącznie z numerem KRS).

Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO, APR - ang. Annual Percentage Rate).

Podczas kontaktu z firmą sprawdź, czy "informacje przed zawarciem umowy" są przekazywane w standardowym formacie.

Czy istnieje możliwość negocjacji poszczególnych warunków umowy. Odwołania w umowie do regulacji czy tabeli opłat i prowizji oznaczają, że te warunki mogą się zmienić w okresie spłaty kredytu.


Należy być szczególnie podejrzliwym wobec zbyt atrakcyjnych ofert.

„Wygoogluj” przedsiębiorcę, poczytaj o nim na forach internetowych - często fikcyjne firmy proponują ”korzystne” kredyty tylko po to, by uzyskać nasze dane osobowe i numer konta bankowego.

Bank/pożyczkodawca internetowy nie może od nas żądać wpłacenia określonej kwoty - uzależniając od tego decyzję o udzieleniu nam kredytu np. jako opłatę za przygotowanie umowy. Warto znaleźć w regulaminie informacje, czy taka opłata podlega zwrotowi, a jeśli tak to na jakich zasadach.



Przekazywanie danych może być ryzykowne, jeżeli nie zabezpieczymy naszego komputera oprogramowaniem antywirusowym.

Klient ma prawo otrzymać bezpłatny projektu umowy. Umowa powinna być sporządzona na papierze lub na innym trwałym nośniku.

Od umowy można odstąpić bez podania przyczyny w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Konsument powinien otrzymać od przedsiębiorcy wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Upewnij się, czy jesteś w stanie w określonym czasie oddać pieniądze. Warto dowiedzieć się przed podpisaniem umowy, jakie kary finansowe wiążą się w przypadku niedotrzymania terminu zwrotu pożyczki.



W przypadku skarg związanych z usługami finansowymi świadczonymi przez przedsiębiorców z innych państw członkowskich, można zgłosić się do sieci FIN-NET, która zajmuje się rozwiązywaniem sporów w sposób polubowny (należą do niej np. Bankowy Arbitraż Konsumencki przy ZBP, Sąd Polubowny przy KNF), bezpłatnych informacji i porad udziela Europejskie Centrum Konsumenckie.

W innych przypadkach warto zwrócić się do miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów, czy skorzystać z infolinii konsumenckiej - 800 007 707.



Umowa o kredyt konsumencki powinna określać

strony umowy

rodzaj kredytu

czas obowiązywania umowy

całkowitą kwotę kredytu

terminy i sposób wypłaty kredytu

stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany

RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty

zasady i terminy spłaty

zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów


informację o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie

roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego

skutki braku płatności

sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu

informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów

termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy

prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem

informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed terminem

warunki wypowiedzenia umowy

Umowa o kredyt konsumencki powinna określać


Karta kredytowa

Karta kredytowa to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu. Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Okresowo (co miesiąc) bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg (zestawienie transakcji) z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty.

Liczba kart kredytowych znajdujących się w portfelach Polaków wg stanu na koniec września 2013 r. wynosi 6,3 mln sztuk (z czego 4 mln aktywnie używanych). Jednak ich liczba w ostatnim czasie maleje.


Edukacja konsumencka 14 kwietnia 2014 17

Jak korzystać z kart kredytowych?

Nie używaj karty kredytowej w bankomacie

W momencie, gdy wypłacamy gotówkę w bankomacie (ale także na poczcie, w sklepie, korzystając z usługi cashback), bank traktuje tą operację jako gotówkową i nalicza nam od razu - w najlepszym przypadku - tylko odsetki od pobranej kwoty. Niektóre instytucje doliczają do transakcji gotówkowych również prowizję.

Uważaj na przelewy z rachunku karty kredytowej

Część banków traktuje przelewy (czasami wybrane - np. dotyczące płatności za rachunki) jak transakcje bezgotówkowe i nie pobiera z tego tytułu żadnych opłat oraz nie nalicza odsetek. W innych przypadkach banki traktują przelew z rachunku kraty kredytowej jak transakcje gotówkowe.




Nie przekraczaj okresu bezodsetkowego

W zależności od banku grace period wynosi od 50 do 61 dni (w tym 31 dni to okres rozliczeniowy, a pozostałe to czas na spłatę zadłużenia).

Jeżeli w jego trakcie spłacimy całość zadłużenia wynikającego z transakcji dokonanych kartą, to bank nie naliczy odsetek. Jeżeli jednak w terminie płatności zapisanym na wyciągu uregulujemy tylko część zadłużenia (np. kwotę minimalną), to bank naliczy nam odsetki od całości transakcji, a nie tylko od kwoty, której nie uregulowaliśmy. Ponadto bank naliczy odsetki za wszystkie dni od dokonania wydatku, a nie tylko za dni przypadające na okres spłaty pozostałej części zadłużenia. Warto tu pamiętać, że grace period nie liczy się od dnia dokonania każdorazowego wydatku, a od początku okresu rozliczeniowego. Spłacając dług trzeba zwrócić uwagę na datę zakończenia okresu rozliczeniowego oraz datę terminu płatności na wyciągu.



Nie spłacaj tylko kwoty minimalnej

Choć spłacenie kwoty minimalnej jest dla nas pewnego rodzaju wsparciem w perspektywie krótkoterminowej, to w ujęciu długoterminowym nie jest polecane. Spłata kwoty minimalnej wiąże się z wydłużeniem rozliczenia całkowitego salda zadłużenia, a przez to ze zwiększeniem kosztów z tym związanych.

W przypadku nie spłacenia zadłużenia w całości, na rachunku karty kredytowej naliczone zostaną odsetki. Wskazaną na wyciągu kwotę minimalną należy spłacić bezwzględnie, by nie naraża się na kłopoty (np. by nie wpaść w pułapkę zadłużenia). Mając do dyspozycji około 30-dniowy okres bezodsetkowy warto tak rozplanować spłatę zadłużenia, by móc korzystać ze środków banku za darmo.



Nie przekraczaj przyznanego limitu

Decydując się na kartę kredytową ustalamy z bankiem górną kwotę, na jaką możemy się zadłużyć. Jego przekroczenie jest zabronione, a tym, którzy tego dokonają, bank naliczy odpowiednie prowizje. Warto zastanowić się nad limitem, jaki chcemy posiadać w karcie. Czasami nie opłaca się decydować się na najwyższy z oferowanych nam przez bank - z prostego powodu - mniejszy dług jest prostszy do spłacenia niż większy.


21

Wady i pułapki kart kredytowych

oprocentowanie kredytu na karcie zależnie od banku wynosić może od 11 do ponad 22% rocznie

brak kontroli nad pieniędzmi

możliwość szybkiego zadłużenia

możliwość przechwycenia danych karty kredytowej przez złodzieja i wykorzystanie ich

konieczność używania karty kredytowej przynajmniej kilka razy w miesiącu

wysoka prowizja za wypłatę kartą kredytową z bankomatu

wysoki próg minimalnych dochodów, niezbędny do uzyskania karty

koniecznością udokumentowania swojej zdolności kredytowej


Nieprawidłowe korzystanie z karty kredytowej - zagrożenia:

niespodziewanie wysoki poziom zadłużenia, trudny do spłaty

obciążenie opłatami za opóźnienia w płatnościach, brak płatności lub przekroczenie limitu kredytu

obniżenie oceny wiarygodności kredytowej w przypadku ciągłych opóźnień w spłatach lub braku wpłat

wzrost kosztów oraz wydłużenie czasu spłaty zadłużenia jeżeli spłaca się wyłącznie kwotę minimalną



Co zrobić gdy stracimy kartę?

Jeżeli zgubimy kartę lub zostanie nam ona skradziona, należy natychmiast powiadomić o tym bank, w celu zastrzeżenia karty. Im szybciej to zrobimy, tym mniejsze straty poniesiemy. Możemy to zrobić telefonicznie, dlatego zawsze warto mieć pod ręka numer telefonu do banku lub całodobowej infolinii.


Kto ponosi odpowiedzialność za skradzioną nam kartę?

Jeżeli złodziej dokona transakcji zanim powiadomimy o kradzieży bank, będziemy musieli ponieść straty w kwocie odpowiadającej równowartości 150 euro. Powyżej tej kwoty za straty odpowiada bank. Bank odpowiada także wtedy, gdy transakcji tych dokonano po zgłoszeniu utraty karty oraz wtedy, gdy bank lub sprzedawca zaniedbali swoich obowiązków, np. dokładnego sprawdzenia podpisu.

Pamiętajmy, że w sytuacji, gdy my przyczynimy się do utraty karty – np. poprzez nieprawidłowe jej przechowywanie, wtedy tylko my będziemy obciążeni kosztami użycia karty przez inną osobę.


26

Słowniczek

Umowa ubezpieczeniowa Ubezpieczający Ubezpieczony Agent ubezpieczeniowy Okres ubezpieczenia Polisa Suma ubezpieczenia Odszkodowanie ubezpieczeniowe


27

OWU Ogólne warunki ubezpieczenia- przepisy prawne stosowane do wszystkich ubezpieczeń danego działu lub rodzaju. Ustalają obowiązki stron umowy ubezpieczenia. OWU powinny być zgodne z ogólnymi normami prawnymi, a przede wszystkim z ustawą ubezpieczeniową i odnośnymi przepisami kodeksu cywilnego.

Należy dokładnie przeanalizować przed zawarciem umowy ! Ma formę książeczki lub broszury dostępnej w siedzibie firmy ubezpieczeniowej, Zawiera wyłączenia, czyli te zdarzenia, za które ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności.


• Sposób ustalania i opłacania składki,

• Sumę ubezpieczenia,

• Sposób ustalania wysokości szkody,

• Tryb dochodzenia roszczeń,

• Tryb zmiany umowy.

Co powinny zawierać ?

1.Postanowienia ogólne,

2.Definicje,

3.Przedmiot oraz zakres ubezpieczenia ,

4.Prawa i obowiązki stron umowy,

5.Postanowienia końcowe.


Konstrukcja OWU

28

O czym firma ubezpieczeniowa musi nas poinformować ?

Ubezpieczyciel jest zobowiązany dostarczyć OWU. Jeśli ponieśliśmy szkodę, a odszkodowanie nie przysługuje nam lub przysługuje w innej wartości niż żądamy firma ubezpieczeniowa musi na o tym poinformować pisemnie ,podając okoliczności oraz podstawę prawną swojego stanowiska. Firma ubezpieczeniowa ma obowiązek udostępnić nam informacje i dokumenty , które stanowiły podstawę jej stanowiska. Możemy też, na swój koszt sporządzić odpisy lub kserokopie tych dokumentów, co ułatwi nam znalezienie argumentów w przypadku odwoływania się lub kierowania sprawy do sądu.


29

Rzecznik ubezpieczonych

Biuro Rzecznika Ubezpieczonych Al. Jerozolimskie 87 02-001 Warszawa tel. +48 22 333-73-26 Skargi i prośby o interwencję należy przekazywać tradycyjną pocztą. Wyjątek stanowią e-maile z podpisem elektronicznym. Czas rozpatrywania zapytań wpływających pocztą elektroniczną wynosi do 3 tygodni. *Aż jedna trzecia interwencji Rzecznika Ubezpieczonych dotyczących ubezpieczeń gospodarczych kończy się uznaniem roszczenia ubezpieczonego. Wynika to z najnowszego sprawozdania dotyczącego działalności urzędu w ciągu minionego roku.


30

Ochrona danych osobowych

31

8 zasad wg Urzędu Komunikacji Elektronicznej, których należy

przestrzegać w zakresie ochrony danych osobowych

32

1. Naruszenia praw w zakresie ochrony danych osobowych zgłaszaj do Generalnego Inspektora Danych Osobowych

W przypadku stwierdzenia naruszeń swoich praw wynikających z ustawy o ochronie danych osobowych, powinieneś zgłosić się do Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych - http://www.giodo.gov.pl.

33

2. Umowa zawiera informacje o zakresie przetwarzania i udostępniania danych osobowych

Podpisując umowę należy pamiętać, że każda umowa zawiera informacje o zakresie przetwarzania oraz udostępniania danych osobowych.

Zawierając umowę, wyrażasz lub nie zgodę na przetwarzanie swoich danych przez bank i udostępnianie ich, zgodnie z przepisami ustawy o ochronie danych osobowych innym podmiotom z nim współpracującym.

Zwracaj uwagę na oświadczenia, które podpisujesz zawierając umowę!

Nie wszystkie są obowiązkowe i niezbędne do świadczenia usług.

34

3. Klauzula zgody na przetwarzanie danych osobowych

Artykuł 7 pkt 5 UoODO precyzuje pojęcie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Zgodnie z jego zapisami jest nią oświadczenie woli, z którego bezpośrednio wynika zgoda na przetwarzanie danych osobowych.

Zgoda powinna być wyrażona w sposób jasny i klarowny oraz precyzować cel, zakres oraz wskazywać podmiot, który uzyskuje prawo do przetwarzania danych osobowych.

35

4. Czy i w jakim trybie możliwe jest wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych

Zgoda na dalsze przetwarzanie danych w celach marketingowych może być w każdej chwili wycofana poprzez złożenie pisemnego oświadczenia u usługodawcy, a także u poszczególnych przedsiębiorców, którzy na podstawie przekazanych im danych, weszli w ich posiadanie i przetwarzają je w celach marketingowych.

W przypadku wycofania się z zawarcia umowy, dalsze przetwarzanie danych, które udostępniłeś w procesie przygotowywania umowy jest zabronione.

Gromadzenie, przetwarzanie oraz udostępnianie danych osobowych jest dopuszczalne jedynie wówczas gdy jest to konieczne do realizacji zawartej umowy.

36

5. Uważaj na pochopne podawanie danych osobowych w rozmowach telefonicznych z konsultantami

Zazwyczaj konsultanci kontaktują się z konsumentami proponując atrakcyjne oferty, zawarcie nowej umowy lub zmianę oferty na korzystniejszą. Zanim wyrazisz zgodę na przetwarzanie danych osobowych zastanów się – czy jesteś zainteresowany proponowaną ofertą?

Dane osobowe podawaj jedynie gdy decydujesz się na zawarcie umowy.

Pochopne i nierozważne przekazanie lub potwierdzenie danych osobowych w trakcie rozmowy telefonicznej może spowodować szereg niezamierzonych i negatywnych skutków.

37

6. Przetwarzanie danych w celach marketingowych

Rozpowszechnianie oferty marketingowej uregulowano w art. 10 ust. 1 ustawy o świadczeniu usług drogą elektroniczną. Zakazane jest przesyłanie za pomocą środków komunikacji elektronicznej niezamówionej informacji handlowej skierowanej do oznaczonego odbiorcy. Informację handlową uważa się za zamówioną, jeżeli odbiorca wyraził zgodę na jej otrzymywanie (art. 10 ust. 2 w/w ustawy).

W przypadku braku takiej zgody mamy do czynienia z niezamówioną informacją handlową, potocznie określaną jako SPAM, którego przesyłanie stanowi czyn nieuczciwej konkurencji.

38

7. Uprawnienia w związku z przetwarzaniem danych osobowych

prawo do informacji i kontroli przetwarzanych danych

prawo do poprawiania danych, żądania wstrzymania ich przetwarzania lub ich usunięcia, prawo do wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania danych osobowych

prawo żądania zaprzestania przetwarzania danych.

39

8. Przekazanie danych osobowych do rejestrów dłużników

Jeśli zalegasz z płatnościami z tytułu zawartej umowy, usługodawca może przekazać Twoje dane osobowe do rejestrów dłużników lub firm windykacyjnych.

Jeśli nie opłaciłeś rachunku za usługi, usługodawca może bez twojej zgody przenieść wierzytelność na osobę trzecią (np. sprzedać dług firmie windykacyjnej). Podmiot, który wejdzie w posiadanie twojej wierzytelności będzie miał prawo do wykorzystywania i przetwarzania Twoich danych w procesie windykacyjnym.

40

Ochrona danych osobowych

Uwaga!

Dane osobowe to cenne informacje. Uważaj komu i w jakim trybie udostępniasz najważniejsze informacje o sobie i Twojej rodzinie. W przypadku stwierdzenia naruszenia praw wynikających z ustawy o ochronie danych osobowych każdy taki przypadek powinieneś zgłosić się do Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych.

Porad i podstawowych informacji z zakresu ochrony danych osobowych udzielają konsultanci Biura GIODO pod numerem telefonicznym Infolinii: 22 860 70 70. Infolinia czynna jest od poniedziałku do piątku, w godzinach od 8.15 do 15.45.


41

Bibliografia Dąbrowska A., Janoś-Kresło M., Ozimek I., Ochrona i edukacja konsumentów we

współczesnej gospodarce rynkowej, PWE, Warszawa 2005

Wady i zalety karty kredytowej, [w:] http://www.aphossa.pl/wady-i-zalety-karty-kredytowej/

Jak korzystać z karty kredytowej? [w:] http://bankomania.bankier.pl/a/Jak-korzystac-z-karty-kredytowej-3065979.html

Raport PRNews.pl: Rynek kart kredytowych - III kw. 2013 [w:] http://prnews.pl/raporty/raport-prnewspl-rynek-kart-kredytowych-iii-kw-2013-3018487.html

Europejskie Centrum Konsumenckie, Szybki kredyt = przemyślana decyzja? [w:] http://www.konsument.gov.pl/pl/uploads/498/2013-01-16_Szybki_kredyt_-_przemyslana_decyzja-docx.html.

Centrum Informacji Konsumenckiej, 10 zasad ochrony danych osobowych w usługach telekomunikacyjnych [w:] http://www.cik.uke.gov.pl/aktualnosci/230-10-zasad-ochrony-danych-osobowych-w-usugach-telekomunikacyjnych

Konsument w banku [w:] http://www.ekonsument.pl/a148_konsument_w_banku.html

Podstawowe prawa konsumentów [w:] http://ekonsument.pl/a151_podstawowe_prawa_konsumentow.html

Rzecznik Ubezpieczonych [w:] http://www.rzu.gov.pl/

Federacja Konsumentów [w:] http://www.federacja-konsumentow.org.pl/

42 Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań konsumenckich Edukacja konsumencka 14 kwietnia 2014

Dziękujemy za uwagę.

43

Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań · Ochrona konsumenta przed...

Documents

Transcript of Kompetencje konsumentów w zakresie zaciągania zobowiązań · Ochrona konsumenta przed...