Allianz – Slovenská poisťovňa predstavuje no- vé rizikové životné poistenie Šťastný život. Čo Allianz – SP inšpirovalo k vývoju nového pro-duktu? Hlavným impulzom bola spätná väzba od našich obchodných partnerov.

Číslo 02-2016 / Novin(k)y o finančnom trhu, produktoch a finančnom sprostredkovaní. / Finportal, a. s., Pribinova 4, 811 09 Bratislava, e-mail: info@finportal.sk, www.finportal.sk

Investičné rizikov zdieľanej ekonomike

1

Pripravujeme nový„facelift“ stránky s ešte bohatšíma prehľadnejším obsahom!

Kliknite na www.finportal.sk

Rozhovors Vladimírom Halásom

Soľ už nie jenad zlato

strana 3

Riziko jednoducho musí existovať, stretávame sa s ním neustále a snažíme sa mu predchádzať. Reálny život však ukazuje, že sa nedá úplne eliminovať, môžeme sa na neho len pripraviť.

strana 12

Zlatý kov zažíva rozprávkový rok a opäť sa stal mimoriadne lákavým artiklom investorov. Jeho cena v priebehu roka vzrástla približne o štvrtinu a dopyt bol vyšší o 16 % v porovnaní s krízovým rokom 2009. Analytici mu navyše predpovedajú ďalší rast.

strana 10

O téme potreby moderných spoločností investovať do vývo-ja centrálneho trhoviska sa v posledných rokoch intenzívne diskutuje a popisuje sa na rôznych konferenciách a odbor-ných fórach.

V roku 2014 na konferencii LeadsCon prirovnal James Riebel trhovisko (leads market place) k zákaznícky úspeš-

ným platformám ako je napríklad eBay a v našich konči-nách heureka.sk alebo pricemania.sk. Koncoví zákazníci si prostredníctvom nich môžu vyberať z viacerých zdrojov, porovnávať ceny, produkty a rozhodnúť sa na základe refe-rencií, skúseností či dodatočných informácií. Rozhodovanie je výlučne na spotrebiteľovi. Avšak skutočne musí ostať na celý proces sám?

pokračovanie na strane 2

Finterview Investície Financie

Naša téma

2

Časy sa menia,trhovisko zostáva

Je známe, že prvé mestá vznikali na križovatkách význam-ných obchodných ciest, po ktorých sa pohybovali obchod-

níci z celého sveta, a ktoré umožňovali výmenu tovarov a služieb.

Obchod bol hybnou silou spoločnosti od pradávna. Čím bolo tovaru viac, tým rástol dopyt a naopak. Rastúcim dopytom narastal počet obchodníkov, vznikalo konkurenčné prostredie. Kupujúci sa stával náročnejším, uspokojiť jeho očakávania bolo čoraz ťažšie. Postupne vyvstala potreba poskytovať aj predajné služby s cieľom udržať si súčasného kupujúceho a zároveň „ná-borovať“ nových. Z podomových obchodníkov sa postupne stali trhovníci. Aj dnes platí, že na malom priestore ponúka kupujúcemu trhovník svoj tovar, ktorý ale pochádza z rovnakého veľkoskladu ako tovar z vedľajšie-ho stánku. Toto pravidlo platí nielen pre klasické trhoviská, ale aj pre svet financií. Základné portfólio produktov, ktoré poskytujú jednotlivé finančné domy, je v zásade univerzálne, rozdiel je v spôsobe predaja a v službách poskytovaných individuálnymi finančnými sprostredkovateľmi.

Po stáročia sa princíp centrálneho trhoviska v podstate nezmenil. Bez ohľa-du na fakt či tovar alebo službu poskytuje „multilevel“ alebo brokerpool, stále je klientovi prezentovaný rovnaký produkt či služba ako to najlepšie riešenie, ktoré dokáže poskytnúť predmetný sprostredkovateľ ako jediný. Vytvoril sa priestor pre vznik obchodnej križovatky, okolo ktorej by bolo ideálne vystavať virtuálne mesto s detailne prepracovaným pôdorysom, infraštruktúrou, administratívnymi službami a vysokou úrovňou grafického dizajnu, ktoré dokáže profesionálne, transparentne a profitabilne vyhovieť potrebám rezidentov, návštevníkov a aj legislatíve.

Definovanie všetkých elementov do posledného detailu je na začiatku „osídľovania“ kľúčové. Predovšetkým preto, aby boli všetky parametre „nového mesta“ v súlade s potrebami a očakávaniami všetkých „obyva-teľov“. Základný vývoj dobrej platformy trvá v priemere dva roky a správ-ne nastavené pravidlá, produktové portfólio a sada poskytovaných služieb môže pomôcť kvalifikovaným a odborne vyzbrojeným sprostredkovateľom ponúkať produkty moderným spôsobom.

Žijeme online, tu a teraz a rýchlo

Správanie konečných spotrebiteľov sa za posledných pár rokov radikálne zmenilo. Nakupujú dovolenky online, uhrádzajú platby prostredníctvom abstraktných platobných brán, veria sms notifikáciám či elektronickým letenkám uložených v mobilným telefónoch.

Medzi najkonkurenčnejšie odvetvia novodobého poisťovníctva patrí v súčasnosti poistenie automobilov. Od štandardného poistenia vozidla prostredníctvom poisťovacieho agenta sa dnes vo veľkej miere stretávame s nepriamym poisťovaním vo forme online nástrojov. Klient verí, že ano-nymný prehliadač mu poskytne to najlepšie možné riešenie šité na mieru. Postupne sa koneční spotrebitelia odhodlávajú uzatvárať si zdravotné či životné poistné zmluvy prostredníctvom call centier, kde očakávajú okam- žitú spätnú väzbu na zaslaný elektronický podnet. Poistenie nehnuteľností zažíva na Slovensku renesančné obdobie spojené s oživením hypotekár-neho trhu a globálnej ekonomiky. Úrokové sadzby dosahujú takmer his-torické minimá. Developeri pracujú na plné obrátky. K modernému maji-teľovi nehnuteľnosti patrí bezvýhradne auto, a to často nielen jedno. Svoj nadobudnutý majetok sa klient logicky snaží ochrániť prostredníctvom dobre a komplexne nastaveného poistenia.

Dobre nastavené trhovisko dokáže uspokojiť náročného klienta, ktorý je zvyknutý na životný štýl „tu a teraz a rýchlo“ na jednom mieste.

Finportal na vlne trendov

Finportal ako jedna z najrýchlejšie sa rozvíjajúcich spoločností vo svojej oblasti nielen sleduje trendy, ale ich aj nastavuje a operatívne na ne reagu-je. Preto sme sa rozhodli investovať v tomto roku do vývoja unikátnej plat-formy založenej na online trhovisku a poskytnúť tak svojim sprostredkova-teľom priestor, v ktorom budú môcť maximálne efektívne využívať základné retenčné stratégie. Tie nielenže uspokoja požiadavky existujúcich klientov, ale vytvoria aj priestor na rozširovanie klientskej databázy.

Základnou snahou našej spoločnosti je vytvoriť komunitu profesionálov, ktorí aj vo výsostne konkurenčnom prostredí dokážu racionálne vyhodno-tiť výhody vzájomnej spolupráce s cieľom poskytovať komplexné služby svojim klientom, a to v rámci legislatívnych noriem a obchodných konven-cií. Naše Trhovisko dodržiava základné interné pravidlo, a to GARANCIU KMEŇA. Sprostredkovateľom však umožňujeme aj spracovávať obchodné príležitosti v Trhovisku, výmenu klientov medzi poradcami a deľbu provízií, sledovanie procesov pri práci s klientom a ešte oveľa viac.

Komplexná starostlivosť a akcelerácia biznisu

Existujú sprostredkovatelia, ktorí dokážu uzatvoriť veľké množstvo tzv. „prvých zmlúv“ s klientom. Následne prestanú „kuť to povestné želiezko, kým je horúce“ a sústredia sa na uzatváranie ďalších „prvých zmlúv“. Pro-stredníctvom nášho Trhoviska umožňujeme sprostredkovateľovi používať nástroje, ktoré ubezpečia klienta, že nebol len ďalším číslom do štatistiky a zdrojom príjmu, ale že má tú najlepšiu možnú starostlivosť. A jeho rozhod-nutie uzatvoriť zmluvu so sprostredkovateľom spolupracujúcim so spoloč-nosťou Finportal bolo tým najsprávnejším.

Následné kontaktovanie klienta, jeho „reaktivácia“ po ukončení pôvodnej zmluvy, prípadne prehodnotenie aktuálnych parametrov zmluvy, poskytuje dostatočný priestor na vytváranie, udržiavanie a rozširovanie základne tých najlepších a najlojálnejších klientov.

Modul Trhovisko je nadstavbovou aplikáciou nášho štandardizované-ho informačného systému a bude k dispozícii sprostredkovateľom, ktorí dodržiavajú všeobecne platné interné etické kódexy, smernice, pravidlá a legislatívne usmernenia. Pravidlá pre vstup do Trhoviska sú transparentné a odzrkadľujú komplexné pôsobenie sprostredkovateľov, ktorí sú zastrešo-vaní spoločnosťou Finportal.

Teší nás, že už čoskoro budete môcť naše nové Trhovisko využívať a váš biznis naberie ešte rýchlejšie obrátky.

•

pokračovanie zo strany 1

Čo Allianz – SP inšpirovalo k vývoju nového produktu?V. Halás: Hlavným impulzom bola spätná väzba od našich obchodných partnerov. Potreby klientov sa v čase menia a život sám prináša veľa zmien ako sú deti, kúpa nehnuteľnosti, hypotéka, zdravie... Skutočná orientácia na zákazníka a jeho potreby je dnes rozhodujúcim faktorom úspešného pod- nikania. Našim spoločným klientom chceme po- núknuť flexibilný a komplexný produkt, prostred- níctvom ktorého si klient môže zabezpečiť plno- hodnotné krytie pre seba, ako aj svojich naj- bližších.

Prečo si myslíte, že práve tento produkt by mal zaujať klienta?V. Halás: Určite je to vysoká variabilita produktu, nakoľko v sebe zahŕňa širokú paletu pripoistení pre deti i dospelých, nové jedinečné rizikové tari-

Finterview

„K nášmu konečnému klientovi máte najbližšie a aj vďaka vám získavame dôležitú spätnú väzbu.“

fy, širokú ponuku asistenčných služieb, a to všetko bez povinnosti hlavnej zložky. Uvedené nastave-nie je výsledkom rozsiahlej analýzy požiadaviek na trhu, pričom vy ako náš obchodný partner ste v tom zohrali veľmi významnú úlohu. K nášmu ko- nečnému klientovi máte najbližšie a aj vďaka vám získavame dôležitú spätnú väzbu či už na spo- ločných školeniach, akciách alebo prostredníc- tvom telefonickej a mailovej komunikácie. Vďaka vašim cenným pripomienkam a radám v lete uz- relo svetlo sveta nové rizikové životné poistenie Šťastný život.

Ako vznikol názov Šťastný život?V. Halás: Musím priznať, že výber názvu nového produktu nebol jednoduchý a prebehlo niekoľko stretnutí na túto tému. Snažili sme sa opäť zohľadniť pohľad klienta a to, akú emóciu by mal názov u neho vyvolať. Pri výbere sme museli zobrať do úvahy fakt, že nejde len o klasickú rodinnú zmluvu pre štvor-člennú rodinu, ako to pôvodne malo byť. Bolo teda jasné, že konzervatívny názov Moja rodina je von z hry. Padlo, samozrejme, asi 30 ďalších možností, ale nakoniec sme sa zamysleli nad tým, aký život by každý z nás vlastne chcel mať, a jednoznačne sme sa zhodli, že predsa šťastný :-).

Pre koho je produkt Šťastný život určený?V. Halás: Nové rizikové životné poistenie je urče-né pre akúkoľvek kombináciu šiestich detí alebo dospelých na jednej zmluve. Poistiť teda môžete osoby od veku dvoch týždňov až do 70 rokov. Nie je potrebné, aby boli osoby v príbuzenskom vzťahu, viete takto spolu poistiť suseda, poštárku, obľúbenú učiteľku alebo kaderníčku. Do budúc-na plánujeme produkt rozšíriť na neobmedzený počet osôb, aby bol využiteľný aj ako skupinové poistenie, napríklad pre športovcov. Veľmi sa teším, že aj napriek rozšíreniu počtu osôb na zmluve sa nám konečne podarilo výrazne zjednodušiť vizuál zmluvy. Poistný návrh bude mať teraz len šesť strán a bude tam možné vpísať údaje pre štyri osoby, zvyšné osoby bude potrebné vypísať cez informačný systém AMC.

3

Na káve s Vladimírom Halásom,riaditeľom odboru spolupráce so životnými maklérmi v Allianz – SP

Allianz – Slovenská poisťovňa predstavuje nové rizikové životné poistenie Šťastný život

Nové rizikové životné poistenie je určené pre akúkoľvek kombináciu šiestich detí alebo dospelých

na jednej zmluve.

Snažili sme sa opäť zohľadniť pohľad

klienta a to, akú emóciu by mal názov u neho vyvolať.

V produkte sa obja-via nové pripoistenia

rizikového životného poiste-nia, ktoré považujem v súčas-nej dobe hypoték za veľmi zau-jímavé až nevyhnutné riziká.

pokračovanie na strane 4

Finterview

4

Na káve s Vladimírom Halásom,riaditeľom odboru spolupráce so životnými maklérmi v Allianz – SP

Šťastný život je teda čistá rizi-kovka bez hlavnej zložky?V. Halás: V podstate áno, v produkte bude len jed-na povinná riziková hlavná zložka pre jednu osobu, a to

poistenie akejkoľvek smrti (R0) na minimálnu poistnú sumu 300 eur za poistné od 1,50 až do 2,40 eur v závislosti od veku poisteného. V rám-ci tohto krytia bude poskytnutá poistná ochrana 1500 eur v prípade úrazovej smrti pri dopravnej nehode. K základnému poisteniu môžete prilepiť takmer všetky detské a dospelácke pripoistenia, ktoré v Allianz – SP existujú.

Čo vnímate ako konkurenčnú výhodu pro-duktu?V. Halás: V produkte sa objavia nové pripoistenia rizikového životného poistenia, ktoré považujem v súčasnej dobe hypoték za veľmi zaujímavé až nevyhnutné riziká. Špeciálne sa veľmi teším na rizi-kové životné poistenie pre prípad smrti pre dvojicu osôb (R7). Ide o nastavenie jednej spoločnej poist-nej sumy pre dvojicu osôb, manželov, partnerov, súrodencov alebo akéhokoľvek spojenia dvoch osôb. Vnímam to ako perfektné pripoistenie hlavne

v súvislosti so spoločnými záväzkami ako sú hypoté-ky, pôžičky a vlastne celý spoločný život.Druhým zaujímavým pripoistením je rizikové životné poistenie s meniacou sa poistnou sumou v prípade úmrtia (R5), ktoré je určené aj pre klientov s horším zdravotným stavom. Mnoho klientov má dnes veľké záväzky, ale pre ich zdravotný stav ich nie je mož-né poistiť. Práve toto pripoistenie umožní poistiť akúkoľvek smrť aj pre týchto klientov.

Bude v produkte Šťastný život zľavový sys-tém ako v ostatných produktoch?V. Halás: Na základe pozitívnych skúseností so zľavami za počet pripoistení v našich aktuálne ponúkaných produktoch bol zľavový systém jednou z podmienok pri vývoji nového produktu. Vďaka zľa-vám sme dosiahli nielen významné zvýšenie počtu pripoistení na zmluve, ale aj zvýšenie priemerného poistného. V produkte Šťastný život sme sa rozhodli začať so zľavami už od piatich percent za štyri pri-poistenia až po 20 percent za sedem pripoistení. Predpokladáme, že na zmluve bude poistená viac ako jedna osoba, a preto by nemal byť problém siahnuť si na maximálnu možnú zľavu. Veľkou výho-dou však je, že po novom sa zľava uplatňuje aj na rizikové poistenie ako konštantná alebo klesajúca

poistná suma pre prípad úmrtia a dokonca aj na nové rizikovky, ktoré som spomínal.

Chystáte v produkte aj nejaký bonus pre klienta?V. Halás: Pre klienta sme pripravili zaujímavý balí-ček asistenčných služieb ako bonus zadarmo. Klient môže využiť telefonické poradenstvo praktického lekára, poradenstvo v súvislosti s tehotenstvom alebo psychologickú poradňu. Klientovi poradíme aj s otáz- kami nárokov zo sociálneho a zdravotného poistenia. Okrem iného poskytneme aj právnu pomoc v prípade vzniku škody pri poistnej udalosti. Balíček obsahuje aj pomoc oprávnenej osobe pri organizácii pohrebu a príspevok 50 eur na pohrebnú službu. Život, žiaľ, prináša rôzne situácie, a preto sa snažíme byť pre klienta oporou v dobrom aj zlom.

Pár slov na záver ...V. Halás: „Najväčším šťastím človeka je, keď môže žiť pre to, za čo by bol ochotný zomrieť.“ Honoré de Balzac

Za celý náš tím na odbore životných maklérov Vám prajeme, aby hlavne ten Váš život bol šťastný a podľa Vašich predstáv.

•

pokračovanie zo strany 3

Využite širokú škálu produktov Allianz - SP

Šťastný ŽivotRizikové životné poistenie pre deti aj dospelých - až 6 osôb

Môj Život PlusInvestičné životné poistenie pre 2 dospelé osoby

Moja Farbička PlusInvestičné životné poistenie pre deti už od 2 týždňov

Modré kontoVkladové životné poistenie na tvorbu fi nančnej rezervy

Allianz Best DoctorsNadštandardné poistenie zdravotnej starostlivosti

Šťastný Život

Môj ŽivotPlus

Moja Farbička Plus

ModréKonto

Allianz Best Doctors Plus

Naši klienti denne nahlásia až 209 škôd na živote a zdraví. Až 60 % poistných udalostí vybavíme do 2 dní a 80 % všetkých poistných udalostí vybavíme do 1 týždňa.

Váš svet istoty

RÝCHLO A FÉR

Odbor spolupráce so životnými maklérmi Allianz – SP, vrátane riaditeľa

odboru Vladimíra Halása (prvý zľava), vedúcej odboru Niny Taňašiovej

(druhá zľava) a vašich vzťahových manažérov, Peťky Hesekovej

(za slobodna Gabrielovej, v strede) a Petra Nováka (prvý sprava).

Toto vyhlásenie prichádza buď od človeka, ktorý o životnom poistení nevie nič, alebo nevie nič o situáciách, ktoré sa v živote bežne stávajú.

Je to veľký omyl! Každý v produktívnom veku potrebuje životné poistenie.

• Dospelí ľudia ho potrebujú ako zabezpečenie svojho príjmu v zlých a nepredvídaných životných situáciách.

• Deti ho potrebujú taktiež ako zabezpečenie príjmu. Samozrejme, nie svojho, ale príjmu rodiča, ktorý s ním chodí po lekároch, stará sa o neho, prekonáva s ním bolesti a nespavosť. Áno, zabezpečuje príjem rodiča, ktorý sa stará o choré dieťa a štát mu preplatí maximálne 10 dní na OČR. Táto dávka je iba 55 % z denného vymeriavacieho základu.

• A čo dôchodcovia? Tak tí naozaj životné poistenie nepotrebujú. Oni svoj dôchodok dostanú, či už budú mať chorobu, úraz alebo nebudú. Splnili podmienky pre čerpanie starobného dôchodku a tak im na neho už nikto nesiahne.

Ale ako je to v prípade človeka, ktorý je v produktívnom veku? Pozrime sa na túto situáciu na príklade.Pri priemernej mesačnej mzde uvádzanej štatistickým úradom (k 8. 3. 2016) v hospodárstve SR je to 880 €. Zamestnanec odvedie zo svojej mzdy každý me- siac odvody do Sociálnej poisťovne, pričom na nemocenské poistenie odvedie 24,60 € (1,4 % – 12,30 € zamestnávateľ + 1,4 % – 12,30 € zamestnanec) do Sociálnej poisťovne.Preto, aby mal nárok na nemocenské (práceneschopnosť), musí platiť mini-málne 90 dní nemocenského poistenia. Ak bude na PN-ke, dostane 451,33 €.

Tento človek je však zvyknutý na čistý príjem v hodnote 677,52 €. Podľa toho má, samozrejme, nastavené aj svoje výdavky (hypotéka, nájom, strava, doprava, investície, deti – krúžky, oblečenie, telefón, internet, atď...). Takémuto človeku klesne príjem o 226,19 €.V prípade, že sa zdravotný stav zamestnanca nezlepší, po 52 týždňoch nárok na PN-ku zaniká. Vtedy je zamestnanec ďalej posudzovaný posudkovým leká-rom Sociálnej poisťovne, ktorý rozhodne, či zamestnanec bude mať priznanú invaliditu. Tu je dôležité podotknúť, že v období posudzovania invalidity nárok na dávku nevzniká a človek nepoberá žiadnu dávku až dovtedy, kým mu na ňu nevznikne nárok. Posudzovanie invalidity môže trvať aj 12 mesiacov a je potreb-né splniť niekoľko podmienok. Tento človek má však možnosť zabezpečiť svoj príjem a platiť si životné poistenie, ktoré mu finančne zabezpečí situácie ako úraz, choroba alebo strata niekoho blízkeho. Je to totiž produkt, ktorý pri správ-nom nastavení doplní nedostatky prvého piliera a nízke sociálne dávky.Skutočne životné poistenie nepotrebujete? Odpovedzte si sami. Viete predsa najlepšie, na aký štandard ste zvyknutí a či ste ochotní sa ho vzdať.

•

5

Vybrali sme z nášho blogu

Veronika ZarambukasLibertas Group

S našimi partnermi, zákazníkmi a sprostredkova-teľmi chceme byť v neustálom kontakte. A kde môže byť interaktívnejšia komunikácia ako na sociálnych sieťach? Okamžitú a bezprostrednú spätnú väzbu ocení každý, kto pracuje s ľuďmi a pre ľudí. Oficiálny profil Finportal.sk na Face-booku preto nájdete už nejaký čas. Tento rok sme sa ho, navyše, rozhodli oživiť, aby bol ešte pútavejší, zábavnejší, ale aj užitočnejší.

Dať nám LIKE sa oplatíChcete vedieť, čo je nové vo svete finančného sprostredkovania? Aké novinky, aktivity či podu-jatia sme si pre vás pripravili, a čo všetko sa u nás deje? Najnovšie a najaktuálnejšie infor-mácie sa dozviete, ak nás budete sledovať na Facebooku. A o tom, že vás zaujímajú veci zo „zá- kulisia“ Finportal.sk svedčia aj štatistiky. Video z prvého ročníka nášho podujatia Finportal Day si na Facebooku pozrelo takmer 10 tisíc ľudí. Našich fanúšikov a spolupracovníkov bavia aj tipy a zaujímavosti, ktoré radi zdieľajú a delia sa

tak s nimi aj so svojimi priateľmi. Priemerných 15 zdieľaní na príspevku nás teší už dlhodobo.

Ukázali sme, ako sa zbaviť šéfaUž zopár mesiacov je aj na našom firemnom Facebook profile témou číslo jeden kampaň Zbavsasefa.sk. Prostredníctvom tejto aktivity a Fa- cebooku sme zábavným spôsobom ukázali, aké jednoduché je začať spoluprácu s Finportal.sk,

či aké sú jej hlavné výhody. A zbaviť sa šéfa tak láka čoraz viac ľudí. Dotazník na webe vyplnilo už 125 z nich.

Našim cieľom je zlepšovať sa aj naďalej a pre-to nás zaujíma váš názor. Čo by ste na Face-booku privítali vy? Dajte nám vedieť priamo na našom profile. Už teraz sme si pre vás pripravili množstvo ďalších informácií, tipov a zaujímavos-tí nielen zo sveta finančného sprostredkovania. A pozor! Budeme aj súťažiť. Tak či hľadáte hod-notné informácie zo sveta financií, alebo sa chce-te aj príjemne odreagovať, radi vás privítame na našom Facebook profile @ Finportal.

•

6

FINEWS

1) V oblasti financií pôsobíte od roku 2005, kedy ste nastúpili do Slovenskej sporiteľne na pozíciu operátor Call centra. Aké boli Vaše začiatky?Začiatky boli ťažké, v krátkej dobe som sa musel naučiť veľa informácií o všetkých produktoch, kto-ré banka poskytovala.

2) Od roku 2013 pôsobíte ako finančný sprostred-kovateľ v spoločnosti Mentor Group, ktorá je TOP partnerom spoločnosti Finportal, a. s. Čo Vás vied-lo, resp. motivovalo k tomu, aby ste sa stali finanč-ným sprostredkovateľom? Ako ste sa k spolupráci so spoločnosťou Mentor Group dostali? Keď som sa rozhodoval, či ostať v banke alebo odísť, pracoval som na pozícii hypotekárneho špe-cialistu. Táto práca ma veľmi bavila, ale keď prišiel klient s lepšou ponukou od konkurencie, uvedomil som si, že by som chcel robiť poradenstvo, kde by som vedel klientovi zabezpečiť všetky možnosti na trhu a nie len produkt jednej banky. Toto bol hlav-ný dôvod, prečo som odišiel. K spolupráci so spoločnosťou Mentor Group som sa dostal cez známeho, ktorý bol jedným z maji-

teľov firmy a spolupracoval s riaditeľkou pobočky, v ktorej som pôsobil.

3) Počas VIII. hypotekárneho seminára spoloč-nosti Finportal, a. s., ste boli VÚB bankou ocene- ný ako najúspešnejší sprostredkovateľ Flexihy- potéky VÚB banky za 1. polrok 2016. Ako vní- mate toto ocenenie? Je pre Vás VÚB banka voľ- bou číslo 1?Toto ocenenie vnímam ako odmenu za dobre vy- konávanú prácu a správne fungovanie spolupráce medzi externým sprostredkovateľom, poradky-ňou a bankou, ktorá dáva klientovi výhodné pod- mienky. Ocenenie si veľmi cením a vďačím za to aj poradkyni VÚB banky pani Husárikovej a aj mojim nadriadeným, ktorí nastavili správny smer fungovania firmy, pod ktorou sa prezentujem. A či je VÚB banka pre mňa č. 1? Ani by som nepo-vedal, pre mňa je banka č. 1 tá, ktorá dá klientovi, ktorého aktuálne riešim, najvýhodnejšie ponuky. Ale musím, samozrejme, pochváliť VÚB banku za to, že veľkému portfóliu mojich klientov dáva výhod-né podmienky, ktoré klienti preferujú.

4) Počas roku 2016 ste svojim klientom sprostred-kovali už desiatky úverov na bývanie. Aký vývoj sprostredkovania týchto úverov očakávate do budúcnosti? Veríte v pokračujúci rast objemu sprostredkovaných úverov, alebo v súvislosti s pri- pravovanými Opatreniami NBS očakávate skôr opačný vývoj?Pevne verím, že vývoj sprostredkovania úverov bude priaznivý a som presvedčený o tom, že rast sprostredkovaných úverov bude pokračovať aj napriek pripravovaným Opatreniam NBS.

5) Aké sú Vaše ďalšie plány a ciele do budúc- nosti?Môj plán v najbližšej dobe je vybudovať silný tím hypotekárnych špecialistov a vyhľadávať ďalších partnerov na spoluprácu.

Ďakujeme za rozhovor a prajeme Vám, aby sa Vám Vaše plány podarilo úspešne naplniť. Zároveň veríme, že spoločnosť Finportal, a. s., bude toho súčasťou.

•

V oblasti financií pôsobí od roku 2005, kedy ako 20-ročný nastúpil do Slovenskej spo-riteľne na pozíciu operátor Call centra. Dnes má 32 rokov a VÚB banka ho spomedzi všetkých finančných sprostredkovateľov na bankovom trhu ocenila titulom Najúspešnejší sprostredkovateľ Flexihypotéky VÚB banky za 1. polrok 2016. Pod hlavičkou spoločnosti Finportal, a. s. pôsobí od roku 2013 ako člen divízie Mentor Group a objemom produk-cie a komplexnosťou poskytovaných finančných služieb patrí medzi jej TOP finančných sprostredkovateľov. Zoznámte sa s Jurajom Stašiakom.

900Viac ako900 finančnýchsprostredkovateľov

260 000Viac ako 260 000uzavretých zmlúv od vzniku

5 809 000 €obrat spoločnosti za prvý polrok 2016

41 %nárast objemuproduktovneživotného poistenia

145 %nárast objemu úverov

22 %nárast objemuproduktovživotného poistenia

56 %nárast objemuinvestícií

7

Legislatíva

Aktuálne vláda SR schválila návrh Ministerstva finan-cií k novele zákona o poisťovníctve č. 39/2015 Z. z., ktorá by mala byť účinná od 01. 01. 2017. Cieľom navrhovanej novely je:

• vykonať úpravy v národnej legislatíve za účelom zjednotenia odvodovej povinnosti 8 % z prija- tého poistného pre poisťovne, ktoré vykonávajú činnosť na území Slovenskej republiky v odvet- viach neživotného poistenia,

• podpora preventívnych opatrení smerujúcich k predchádzaniu vzniku škôd a zmierneniu ne- gatívnych následkov už vzniknutých škôd pros- tredníctvom rozšírenia odvodovej povinnosti z odvetvia poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla na všetky odvetvia neživotného poistenia, ako aj rozšírenie subjektov, ktorým je tento odvod určený,

• časovo efektívnejšie prerozdeľovanie finančných prostriedkov so štvrťročnou frekvenciou a so sta- noveným účelom ich použitia.

Súčasná právna úprava obsahuje povinnosť pre poisťovne pôsobiace na území SR realizovať odvod časti poistného vo výške 8 % z prijatého poistné-ho z poistenia povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla za predchádzajúci kalendárny rok na osobitný účet ministerstva vnútra. Prostriedky z osobitného účtu rozdeľuje ministerstvo vnútra po prerokovaní s ministerstvom financií hasičským jed-notkám na úhradu nákladov spojených s obstaraním materiálno-technického vybavenia, jeho údržbou a s prevádzkovaním a zložkám ministerstva vnútra na úhradu nákladov spojených s obstaraním tech-nických prostriedkov potrebných na plnenie úloh súvisiacich s výkonom dohľadu nad bezpečnosťou a plynulosťou cestnej premávky, objasňovanie príčin nehôd v cestnej doprave, s výstavbou a vybavením koordinačných stredísk integrovaného záchranného systému a operačných stredísk tiesňového volania a s výstavbou a obstaraním technického vybavenia operačných stredísk tiesňového volania záchrannej zdravotnej služby.

Predkladanou novelou požaduje navrhovateľ rozšírenie odvodu aj na ostatné odvetvia neži- votného poistenia. Rozširuje sa okruh subjek- tov, ktorým budú tieto finančné prostriedky určené o Ministerstvo zdravotníctva Sloven- skej republiky, Ministerstvo životného prostre- dia Slovenskej republiky a Ministerstvo financií Slovenskej republiky so stanoveným účelom ich použitia.

Finportal, a. s., ako riadny člen SASP a zároveň člen legislatívnej komisie SASP sa pripojil k listu, ktorý asociácia zaslala na ministerstvo financií, a v ktorom vzniesla zásadné pripomienky voči pripravovanej novele zákona o poisťovníctve.

V čom vidíme negatívne dôsledky novely? • Návrh je diskriminačný vo vzťahu ku konkrét-nym subjektom a produktom finančného trhu, ide o výrazný zásah do poistného systému, napriek tomu nebol odborne prediskutovaný a subjekty nemali možnosť sa na navrhované zmeny pripra-viť v rámci svojich obchodných stratégií a vzťahov. Možno povedať, že vo svojej podstate ide o zave-denie novej nepriamej dane, a to nesystematicky a v rozpore s daňovým systémom, nakoľko oproti štandardnému zdaňovaniu do takto odvádzané-ho odvodu nie je možné zahrnúť náklady súvisiace s vykonávaním poisťovacej činnosti.• Návrh nijako neodôvodňuje, prečo sa odvod vzťahuje výlučne na odvetvia neživotného poistenia, zároveň nijako neodôvodňuje výšku odvodu, stano-venú práve na 8 %; nie je stanovený presný spôsob rozdeľovania finančných prostriedkov tak, aby boli vynakladané efektívne, hospodárne a účelne. • Návrh je de facto retroaktívny, keďže vstupuje aj do už uzatvorených poistných zmlúv, a to napriek tomu, že takýto odvod nebol v rámci stanovenia poistných rizík a poistného zo strany poisťovní kal-kulovaný. Návrh zákona nerieši, ako sa so zavedením odvodu majú poisťovne vysporiadať pri už uzatvo-rených poistných zmluvách. Takýto postup zavádza právnu neistotu na strane poisťovne i jej klientov v rámci ich súčasných zmluvných vzťahov. U starých zmlúv poisťovne nemôžu svojvoľne meniť výšku poistného, musia ponúknuť novú cenu, ktorú klient nemusí prijať a poistenie vypovie. • Zavedenie odvodu bude zo strany poisťovní pravdepodobne prenesené do zvýšeného poistné-ho pre poistené osoby, pretože poisťovne ako pod-nikateľské subjekty sú zamerané na dosahovanie zisku. Z dôvodu navýšenia výšky poistného nebudú uzatvárať klienti poistné zmluvy, resp. budú uzatvá-rať poistné zmluvy s nižším poistným krytím ako je potrebné, príp. presúvať poistenia do zahraničia v rámci slobodného poskytovania služieb. Ak by však poisťovňa nepreniesla odvod na klien- ta, môže tým porušiť iné povinnosti stanovené zá- konom o zodpovednom stanovovaní poistného a hospodárení.• Odvodu bude mať priamy negatívny vplyv na hospodárske výsledky jednotlivých poisťovní, bude sa zvyšovať tlak na menšie a malé poisťovne, kto-rých poisťovaný poistný kmeň nemusí byť dostatoč-ne veľký na to, aby bolo ich fungovanie v niektorých sektoroch životného poistenia po zavedení odvo-du rentabilné a vzniknú zvýšené administratívne náklady vyplývajúce jednak z povinnosti zapracovať odvod do svojich poistno-matematických vzorcov, do jednotlivých poistných zmlúv a do právnych vzťahov s jednotlivými distribučnými kanálmi. Zvý-šené administratívne náklady možno očakávať aj pri počítaní samotnej výšky tohto odvodu a jeho odvá- dzaní. • Zavedením odvodu možno očakávať opätovný nárast trendu v poisťovaní – jednotlivé subjekty sa snažia uzatvárať poistenie za nižšiu cenu, a to pri nižšom rozsahu poistného krytia s vedomím, že niektoré výrazné poistné riziká v rámci ich činnosti

ostávajú nepoistené. V konečnom dôsledku sa bude posilňovať tlak na znižovanie rozsahu poistného kry-tia. Pri nadnárodných spoločnostiach sa tým nepria-mo vytvára tlak na poisťovanie v rámci medziná-rodných poistných programov (so širším rozsahom poistného krytia), čím dochádza k odlivu finančných prostriedkov z poistného trhu Slovenskej republiky. Odčerpanie prostriedkov z finančného sektoru pois-tenia vytvára tlak aj na samotné poisťovne, aby svoje produkty nastavovali s nižším rozsahom poistného krytia rozširovaním výluk z poistenia, keďže pro-striedky určené aj na likvidáciu poistných udalostí budú v systéme poistenia jednoducho chýbať. • Z pohľadu finančných agentov predpokladáme zmenu (úpravu) províznych podmienok zo strany poisťovní, kde odvod bude zarátaný do znížených províznych podmienok pre finančných agentov. Pri menších podriadených finančných agentoch očaká-vame, že celková nižšia predajnosť a zníženie odme-ny za vykonávanú činnosť zo strany poisťovní bude viesť k ukončeniu ich činnosti, čo bude znižovať dostupnosť poskytovania služieb. Očakávame tiež zvýšené administratívne náklady súvisiace so zme-nami nastavenia províznych systémov v jednotlivých sieťach. • Návrh zavádza výraznú nespravodlivosť vo vzťahu k poisteným subjektom ako spoločensky zodpoved-ným subjektom, ktoré budú prostredníctvom zvý-šeného poistného dotovať všeobecne prospešné služby využívané aj spoločensky nezodpovednými (nepoistenými) subjektmi. Návrh teda trestá aktív-ne subjekty, snažiace sa svojím konaním eliminovať riziká spojené so škodovými udalosťami resp. svoje majetkové škody, na úkor neaktívnych subjektov. Porovnanie s povinným zmluvným poistením zod-povednosti za škodu spôsobenú prevádzkou moto-rových vozidiel neobstojí, keďže toto poistenie je povinné zo zákona, na rozdiel od väčšiny neživotné-ho poistenia. Ide teda o nepriamu formu dane, ktorá je ale uplatňovaná len na časti obyvateľstva, pričom jej použitie je využívané (okrem PZP odvodu) pre potreby celého obyvateľstva. Tu vzniká otázka či by odvod, ktorý bude slúžiť na všeobecne prospešné ciele nemali platiť práve tí, ktorí nie sú poistení. Veď ten, kto má poistenie, vynakladá už prostriedky na odvrátenie a náhradu škody spojenú s udalosťou.

Návrh podľa nášho názoru negatívne dopadne na celé podnikateľské prostredie, osobitne finančný trh v sektore poistenia alebo zaistenia, ale aj na životy státisícov fyzických osôb, ktoré prostredníc-tvom poistenia znižujú riziko svojich potenciálnych finančných strát. Odborná verejnosť vzniesla voči návrhu množstvo zásadných pripomienok, napriek tomu vláda návrh schválila a smeruje do NR SR. Ministerstvo tento návrh obhajuje na všetkých fó- rach a v mediálnom priestore. Jedným z argumen-tov ministerstva je, že takéto odvody sú v zahraničí štandardné, niekde až na úrovni 20 %. Ministerstvo nepredpokladá zvýšenie poistného práve pre silne konkurenčné prostredie v sektore poistenia. Uvidí-me, čo prinesie realita.

•

8

Finonline

Online služby ako trend finančného sprostredkovaniaPrečo sme prišli s porovnávačom, resp. Kalkulačkou na životné poiste-nie? Hlavným dôvodom je naša snaha o maximálne zjednodušenie práce sprostredkovateľov. Ako servisná spoločnosť máme za cieľ poskytovať našim partnerom kompletnú podporu a zbavovať ich administratívnej záťaže tak, aby mohli venovať maximum času svojim klientom, svojmu biznisu a rozví-janiu vlastnej kariéry. Ďalším dôvodom je naše presvedčenie, že budúcnosť finančného sprostredkovania je práve v online službách. Preto ako jedna z najprogresívnejších spoločností vo svojej oblasti neustále pracujeme na rozvoji informačného systému a online služieb s cieľom ponúkať vlastné a unikátne nástroje. Dôkazom tohto trendu je aj úspech nášho porovnávača Najpoistenie.sk, ktorý produkuje až 95 % objemu neživotného poistenia.

Kompletné portfólio produktov jednoducho a na jednom miesteZákladným princípom Kalkulačky je jednoduchý prístup k poistným pro-duktom na jednom mieste. Naši sprostredkovatelia tak nemusia strácať čas prihlasovaním sa do kalkulačiek partnerov, z ktorých každá má iné prihla-sovacie údaje. Preto sme sústredili porovnávač so všetkými produktmi v našom informačnom systéme RHEA, kde sa stačí prihlásiť a spraviť si žiadané porovnanie. Kalkulačku neustále zdokonaľujeme, preto zatiaľ ide o pracovnú verziu, ktorá však už teraz obsahuje 9 resp. 12 produktov riziko-vého životného poistenia na jednom mieste. Prečo 9 resp. 12 produktov? Napríklad AXA má v súčasnosti štandardný produkt Active Life, ale zároveň aj Active Life kampaňový. My sme však do porovnávača zakomponovali pre lepší prehľad našich sprostredkova-teľov oba produkty, aby mohli aj klientovi ukázať, aký je medzi nimi rozdiel. Rovnako tak je to aj v prípade poisťovne Allianz. Zatiaľ sme tam mali štan-dardné sadzby, no pridali sme už aj obchodnú zľavu, ktorú je možné dojed-nať. Pôjde tak už o jedenásty produkt navyše. Dvanástym produktom je NN Protect, ktorý možno dojednať buď s fixnými alebo rastúcimi sadzbami s vekom klienta. Dokopy tak ponúkame 12 uni-kátnych produktov našich partnerov, ktoré v tomto momente rátajú len so sadzbami pre dospelú osobu.

Rozdiel sa skrýva v detailochKeď hovoríme o jednej z najlepších Kalkulačiek na trhu, je zrejmé, že nechceme ísť cestou plytkého porovnávania len na základe ceny za isté riziko alebo za istý produkt. Rozhodli sme sa sústrediť na detaily a dať sprostredkovateľom silnú analytickú podporu. Tieto detaily riešime v podo-be poznámok.Ide o poznámky typu aké sú výluky pri danom riziku, aká je čakacia doba, aká je územná platnosť plnenia pri PN-ke. Ide o Slovensko, alebo sú to aj Čechy? Pri iných rizikách sú to iba krajiny Európy, alebo sveta? Ďalej aký je minimálny a maximálny vstupný vek, aká je maximálna poistná doba, mini-málna poistná suma atď. Pri trvalých následkoch je v poznámkach vidieť, ako je uplatňované progresívne plnenie. Práve tieto detaily, alebo ich na- zvime premenné, zohrávajú významnú úlohu pri ponuke správneho rieše-nia pre klienta. Nie vždy je to len o cene a aj tu platí staré známe – nie sme takí bohatí, aby sme si mohli dovoliť kupovať lacné veci.

Aktuálne vždy a všadeUvedomujeme si, že mať výborný produkt nestačí. Je nutné ho neustále zdokonaľovať a čo je dôležitejšie, aktualizovať. Ide o neustály a priebežný proces. Napríklad aktuálne riešime priveľké množstvo povolaní v porovná-vačoch, ktorých je približne 1200. Aj tu sa snažíme o maximálne zjednodu-šenie a kvôli lepšej prehľadnosti chceme tento počet zúžiť na približne 700 finálnych povolaní. To je možné aj jednoduchým zjednotením pomenovaní, napr. v prípadoch, keď je niekde uvedený hasič a inde požiarnik. Taktiež chceme Kalkulačku doplniť o tretiu a štvrtú rizikovú skupinu. Je zná-me, že akonáhle je klient zaradený do týchto skupín, v princípe ide vždy na individuálne ocenenie. Preto tieto výpočty budú len orientačné. Aj tu však platí, že aktualizácie vykonávame priebežne.

Ďalšie krokyUž v priebehu jesene chceme Kalkulačku doplniť o ďalšie funkcie, napríklad zabezpečiť export vo formáte Excel alebo PDF. Tak bude mať sprostredko-vateľ možnosť vytlačiť si ponuku, vybrať si v Exceli produkty, ktoré exporto-

Riešenia, ktoré nám zjednodušujú každodenný život, sú tie najlepšie. Porovnávače a kalkulačky sú ideálnym nástrojom, ako sa oriento-vať v spleti nespočetného množstva produktov a služieb. „S cieľom čo najviac zefektívniť prácu našich sprostredkovateľov sme vytvorili jeden z najpresnejších porovnávačov životného poistenia na trhu,“ hovorí Marián Jankovič, riaditeľ divízie Životného poistenia, investícií a dôchodkov spoločnosti Finportal, a. s.

9

vať chce, a ktoré naopak, nie. Prezentovať tak môže klientovi iba vybrané riešenia s tými najlepšími parametrami.Ďalším krokom, ktorý príde časom, bude doplnenie investičného životného poistenia (ďalej „IŽP“), kde je poistná matematika predsa len zložitejšia.

Celé naše snaženie smeruje k zjednodušeniu práce a priechodnejšiemu biznisu našich sprostredkovateľov. Veríme, že úspechy, ktoré sa nám poda-rilo dosiahnuť pri online kalkulačke neživotného poistenia, zopakujeme aj s rizikovým životným poistením. Dnes máme otvorené rokovania s viace-rými partnermi s cieľom poskytnúť sprostredkovateľom možnosť uzavrieť poistenie len prostredníctvom niekoľkých kliknutí online.

Cesta ku Kalkulačke v štyroch krokochNaši sprostredkovatelia sa dostanú ku Kalkulačke len cez náš informačný systém RHEA, cez sekciu „Správa“, následne „Najpoistenie“, v rámci ktoré-ho nájdu Kalkulačku život. Aktualizovali sme aj výstup z Kalkulačky, ktorý je teraz prehľadnejší a v súlade s korporátnym dizajnom.Treba povedať, že naša Kalkulačka trochu „klame telom“. Na internete mož-no nájsť viacero porovnávačov s úžasne prepracovaným dizajnom, avšak podľa našich prieskumov, ani jeden z nich nepočíta s takou presnosťou, ako ten náš, ani jeden nezohľadňuje vzájomné prepojenia medzi jednotlivými rizikami, väzby, podmienenia či obmedzenia. Naopak, naša Kalkulačka má ambíciu byť skutočnou pomôckou a kvalitným nástrojom v rukách našich sprostredkovateľov, pričom na dizajne, ktorý je už len pozlátkom, budeme ďalej pracovať. Výsledok a porovnanie produktov je na dosah len cez štyri kroky. V prvom zadáte údaje o poistení a poistenej osobe (začiatok poistenia, frekvencia platenia, vek klienta, poistná doba, povolanie, typ úväzku, šport a úroveň vykonávania športu).V druhom kroku si vyberáte jednotlivé riziká, ktoré chcete porovnať a nasta-vujete výšku poistných súm. Tretí krok zatiaľ možno preskočiť, neskôr bude slúžiť pre porovnávanie IŽP. Štvrtý krok obsahuje rôzne údaje. Napríklad ak má klient viac zmlúv v AXA a agent túto možnosť zaklikne, prepočet mu

automaticky zohľadní 5 % zľavu na poistnom, čo je ďalšia praktická informá-cia. Následne už len zadáte „Calculate“ a máte výsledok.

Unikátna funkcia automatAutomat je jedna z ďalších významných funkcií, ktorú priebežne vyvíjame. Podstatou je, že ak by aj sprostredkovateľ išiel mimo parametrov, automat by ho mal na to upozorniť a vrátiť ho medzi mantinely.Príkladom môže byť Allianz, ktorý nejde cez minimálne poistné sumy, ale cez minimálne lehotné poistné. Akonáhle si nasimulujete zmluvu, ktorá nebude spĺňať minimálne lehotné poistné, Kalkulačka vás na to upozorní. V riadku lehotné poistné vám vyjde poznámka, že nebolo dodržané mini-málne lehotné poistné a klient si musí ešte nejaké poistné krytie dať, aby ste splnili podmienku minimálneho lehotného poistného. Funkcia automat rieši aj podmienenosť rizík, obmedzenie rizík či väzby medzi rizikami. Napríklad denné odškodné v čase nevyhnutného lieče- nia úrazu a trvalé následky nie je možné dojednať v Generali jeden bez dru-hého. Ak zadáte len denné odškodné, výsledok v kalkulačke vás upozorní, že musíte pridať aj trvalé následky a pod.

Čo pripravujeme?Okrem zdokonaľovania Kalkulačky na životné poistenie už teraz vyvíjame unikátnu investičnú kalkulačku. Výnimočnosť tohto nástroja bude práve v tom, že okrem štandardných funkcií bude obsahovať množstvo ďalších pre-menných ako sú napr. inflácia alebo mimoriadne vklady. Nebude chýbať ani periodicita vkladania alebo interval pripisovania úrokov, spôsob úhrady vstupného poplatku atď. Podrobnosti pre vás pripravujeme už do ďalšieho vydania našich Finportal novín.

Servis vždy porukeV prípade otázok alebo žiadostí o riešenie komplikovaných situácií v rámci našej Kalkulačky, nás prosím, kedykoľvek kontaktujte telefonicky alebo pros- tredníctvom e-mailu zivot@finportal.sk. Rovnako uvítame aj vašu spätnú väzbu, postrehy z praxe a nové podnety. •

Finonline

V roku 2014 vydala NBS Odporúčanie, ktorého cieľom bolo zabezpečiť, aby banky adekvátne vyhodnocovali schopnosť retailových klientov splácať svoje záväzky. Osobitne v období nízkych úrokových sadzieb, kedy je dôležité hodnotiť schopnosť klientov splácať úvery dostatočne kon-zervatívne aj vzhľadom na riziko budúceho zvý-šenia úrokových sadzieb, a tým aj splátok úverov. Účelom Odporúčania bolo prispieť k zachovaniu zdravo fungujúceho trhu retailových úverov, ktorý NBS už dlhodobo hodnotí ako stabilný s pomer-ne vysokou odolnosťou voči prípadným rizikám.

V roku 2016 NBS pripravila transformáciu tohto „nepovinného“ Odporúčania na „povinný“ vyko-návací predpis Opatrenie NBS s účinnosťou od 1. januára 2017, ktorý je momentálne v pripo- mienkovom konaní. Opatrením sa vytvorí právny rámec pre dohľad nad plnením pravidiel obo-zretného poskytovania úverov na bývanie. Návrh opatrenia ustanovuje podrobnosti a metodi-ku posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie s cieľom ďalej podporiť stabi-litu bankového sektora; upresňuje minimálne harmonizované požiadavky v oblasti stanovenia a dodržiavania limitov pre ukazovateľ zabezpe-čenia úveru na bývanie a ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie. Ďalej rie-ši zisťovanie príjmov a výdavkov spotrebiteľa, a taktiež obozretné stanovenie, dodržiavanie limitov a pravidiel pre maximálnu splatnosť a spôsob splácania úveru na bývanie.

Opatrenie je odôvodňované predovšetkým snahou obozretne predísť negatívnym tren-dom pri poskytovaní úverov na bývanie, ktoré by mohli v budúcnosti viesť k zvýšeniu rizík. Ak- tuálny vývoj na trhu retailových úverov je jed- ným z najvýznamnejších faktorov vplývajúcich na stabilitu slovenského bankového sektora. Týka sa to najmä úverov na bývanie, ktorých tempo rastu bolo v predchádzajúcom období jedno z najvyšších v EÚ. NBS nevníma tento rast z hľadiska stability slovenského finančného sek-tora negatívne, avšak je dôležité, aby uvedené trendy boli založené na zdravom prístupe zo strany bánk a neviedli ku kumulácii rizík bánk aj ich klientov v budúcnosti. Preto navrhované Opatrenie je potrebné vnímať ako prevenciu zo strany NBS proti týmto rizikám.

•

V súčasnosti banky poskytujú úvery na bývanie za najnižšie úrokové sadzby v histó-

rii. Odborníci predpokladajú, že tieto sadzby, ktoré podliezli dve percentá a vyrov-

nali sa tak priemeru eurozóny, môžu na jeseň ešte klesnúť. Aktuálny pozitívny trend

v poskytovaní hypoték však už začiatkom roka 2017 môže navrhovaným opatrením

pribrzdiť Národná banka Slovenska (NBS).

Hosť hypotekárneho seminára, Doc. Ing. Vladimír Baláž,PhD, DrSc., Slovenská akadémia vied.

10

Podľa americkej Federal Reserve Bank of New York malo zlato po stáročia dopad na históriu a bolo znakom bohatstva, univerzálne akceptovaným po celom svete. Keď sú ľudia v obavách o politickú stabilitu, infláciu, tak vkla-dajú svoje úspory do zlata.

Uvedený citát vystihuje to, čo spája ľudstvo s týmto kovom už celé stáro-čia. Najskôr klenot, následne platidlo, symbol majetku a prestíže, súčasť samotného monetárneho systému. A dnes? Aj napriek jeho rôznym rolám z hľadiska investovania zlato bolo, je a zrejme aj naďalej bude považované za súčasť uchovávania a ochrany majetku.

Táto úloha zlata popri držbe investičného portfólia ako sú napríklad cenné papiere či nehnuteľnosti narastá aj v dnešnej dobe. Platí to najmä v prípade veľkých ekonomicko-politických zmien a z toho vyplývajúcich zmien kurzov mien, hodnoty cenných papierov a ostatných aktív. Jedným z následkov týchto zmien býva zmena ekonomických ukazovateľov a v prípade zlata hlavne inflácie.

Uvedené dôvody zaradili zlato na piedestál finančného systému, a to ako súčasť monetárneho systému. Zlato bolo uložené v štátnych centrálnych bankách a slúžilo ako krytie pre menu daného štátu, známe ako zlatý štan-dard. Tento význam zlata postupne klesal, až túto funkciu prestalo plniť po roku 1971 zrušením Bretton-Woodskych dohôd. Pričom cena zlata najviac reagovala na ústup od týchto dohôd a prechod na plávajúce kurzy mien.

Súčasná úloha zlataAká je teda rola zlata v dnešnom svete, v ktorom vládne moderný, prepra-covaný a silne technologicky riadený finančný systém, v ktorom peniaze hľadajú svoje uplatnenie 24 hodín denne? Sú presúvané v objemoch pre-sahujúcich HDP niektorých krajín v priebehu mikrosekúnd po celom sve-te do najrozmanitejších investičných príležitostí... Prečo v tomto dokonale informovanom a technologicky prepracovanom svete financií znova rieši-me investície do najstaršieho meradla majetku?

Zlato sa opätovne zaradilo medzi hlavné investičné témy v roku 2008, kedy sa otvorilo mnoho otázok ohľadne stability a udržateľnosti súčasné-ho finančného systému sprevádzaného extrémnym zadlžovaním. Následné

dianie na finančnom trhu a jeho následky vyhnali cenu zlata na absolút-ne maximá a investori, finančné inštitúcie, štáty a ich centrálne banky sa začali opätovne vracať k zlatu. Obzvlášť zaujímavá bola aktivita samotných uchovávateľov majetku štátu – centrálnych bánk, ktoré sa do roku 1989 postupne zlata ako rezervy snažili zbavovať. Centrálne banky začali svoju investičnú stratégiu meniť opätovne v prospech zlata a začali ho nakupovať do štátnych rezerv.K miernemu upokojeniu situácie prišlo paradoxne cez doteraz nevídané aktivity centrálnych bánk. Cez kroky v mene, tzv. kvantitatívneho uvoľňo-vania, zahájili aktivity na záchranu finančného systému a hlavne podporu rastu, čím sa cena zlata vrátila k úrovniam 1000 dolárov za uncu.

Rekordné investície do zlataZlato sa stáva novou modlou investorov. Kto prezieravo investoval do zlaté-ho kovu, zahviezdil. Podľa analytikov spoločnosti Fidelity jeho cena stúpla v priebehu roka 2016 približne o štvrtinu a táto komodita predstihla svojím výkonom niekoľko hlavných tried aktív. Hoci cena zlata nedosiahla maximá z roku 2011 a v súčasnosti je na cene približne 1350 dolárov za uncu, jeden rekord predsa len padol, a to je najrýchlejší nárast ceny zlata v rámci pol- roka za posledných 35 rokov presahujúci 25 %.

Narastajúci hlad po zlate potvrdzujú aj štatistiky organizácie World Gold Council (WGC), podľa ktorých od januára do konca júna tohto roka investo-ri nakúpili 1064 ton zlata. Dopyt po zlatom kove bol podľa WGC až o 16 % vyšší než v prvom polroku 2009, keď investori po vypuknutí finančnej krízy masovo vkladali svoje prostriedky do tejto najbezpečnejšej komodity.

Odborníci na trh so zlatom v súčasnosti dvíhajú svoje krátkodobé predpo-vede. Napríklad, najväčšia švajčiarska banka UBS predpovedá cenu zlata koncom roka 2016 na úrovni okolo 1400 dolárov za uncu. Bank of America ešte zvyšuje svoju predpoveď až na 1500 dolárov za trójsku uncu, čo by bol nárast o 140 dolárov oproti súčasnému stavu.

Ondrej Matvija, člen predstavenstva spoločnosti Finportal, a. s, hovorí, že záujem investovať do fyzického zlata zo strany slovenských domácností neustále narastá, avšak dopyt je v porovnaní s ostatnými, najmä západo- európskymi krajinami, stále nízky.

Financie

Zlatý kov zažíva rozprávkový rok a opäť sa stalmimoriadne lákavým artiklom investorov.Jeho cena v priebehu roka vzrástla približneo štvrtinu a dopyt bol vyšší o 16 % v porovnanís krízovým rokom 2009. Analytici mu navyše predpovedajú ďalší rast.

11

Globálna ekonomická neistota, ktorú ešte podporí brexit, bude hnať ceny tohto drahého kovu stále vyššie. Naďalej preto zostáva mimoriadne láka-vou investíciou.

Prečo dochádza k opätovnému nárastudopytu po žltom kove? Odpovedí je niekoľko. Hlavnou príčinou je, že aktivita centrálnych bánk, napríklad aj v podobe extrémne nízkych úrokových sadzieb, zatiaľ nepriná-

ša očakávané výsledky v hospodárskom raste a tiež v dosiahnutí inflačných cieľov. Z toho vzniká obava z nedostatku ďalších možností, ktoré by tieto ciele mohli naplniť. Ďalším faktorom je politická situácia, konkrétne spomí-nané rozhodnutie obyvateľov Veľkej Británie opustiť Európsku úniu a jeho vplyv na budúci vývoj politickej mapy v EÚ. Nemenej dôležité sú očakávané a kontroverzné prezidentské voľby v USA. V neposlednom rade geopolitic-ké dianie zostrené prebiehajúcimi konfliktmi a nie vždy ľahko čitateľnými vyjadreniami predstaviteľov najvyšších mocností.

Uvedené dianie zvyšuje obavy o globálnu ekonomiku a jej výhľad rastu, čo viac tlačí na investorov hľadať „bezpečné“ alternatívy na uchovanie hodnoty majetku vo forme konzervatívnych riešení, akým napríklad môže byť aj diverzifikácia majetku do drahých kovov. Hlavne pri investovaní do zlata sa hovorí, že kto investuje do zlata, investuje do obáv o budúcnosť a čím je viac obáv, tým viac cena zlatého kovu rastie. To platí, samozrejme, aj naopak.

Nakoľko požičiavanie je v tak veľkej móde na úrovni štátov, firiem či do- mácností, čo má čiastočne za následok rastúcu obľubu zlata, dovolím si aj ja požičať ešte jeden citát, a to od Honoré de Balzaca, ktorý nám pripo- mína, že zlato nutne nemusíme riešiť len ako investičný nástroj, ale aj také praobyčajné potešenie: „Bohaté ženy sa nemusia obávať vyššieho veku, lebo ich zlato im vždy vytvorí akékoľvek pocity potrebné pre radosť zo života.“

•

5 dôvodov,prečo investovať do zlata

Financie

1. Zlato je záruka

2. Zlato je dlhodobá investícia

3. Zlato je nedostatková komodita

4. Drahá ťažba

5. Ceny zlata budú stúpať

Dôvodov, prečo inves-tovať práve do zlata je niekoľko. V prvom rade nebezpečenstvo meno-vého experimentu, kto-rý prebieha vo všetkých vyspelých krajinách sve-ta a ktorým je bezuzdné

tlačenie peňazí. Japonci sú na tejto ceste už tridsať rokov a dodnes sa im nepodarilo tým-to spôsobom rozhýbať ekonomiku. Na druhej strane, ich ekonomika dodnes neskolabova-la. Práve vďaka japonskej skúsenosti sa snažia centrálne banky oddialiť hospodársku krízu.

Ďalší dobrý dôvod je historická skúsenosť, ktorá hovorí, že meny vždy strácajú svoju cenu oproti zlatu. Neexistuje obdobie dlhšie ako dvadsať rokov, kedy peniaze nestratili svoju hodnotu. Za posledný rok zlato narástlo o 19 %, za posledných päť rokov síce strati-lo 10 %, avšak nie pre investora, ktorý šetril v pravidelných malých investíciách. Ten bol od poklesu ochránený a jeho úspory rástli za tých istých päť rokov o niečo viac ako 0 %.

Za 16 rokov už zlato zaznamenalo rast o 290 %, a to z neho robí nástroj číslo jeden na dlho-dobé investovanie. Dokonca dolárová cena za posledných 16 rokov vzrástla o 390 %.

Tretím dôvodom je nedostatok zlata. V zem- skej kôre sa nachádza len obmedzené množ- stvo zlata a čoraz náročnejšie sa ťaží. Dve naj-väčšie ťažobné spoločnosti Goldstrike a Cor-tez len medzi rokmi 2012 a 2013 vykázali rast množstva vyťaženej hlušiny na uncu 100 % zlata o 10 až 15 %. A ďalšie spoločnosti sú na tom podobne. Jednoducho je nutné vyťažiť čoraz viac hlušiny, aby sme získali čoraz men-šie množstvo zlata.

Štvrtý dôvod sa taktiež týka ťažobnej ekono-miky. Súvisí so zadĺžením ťažiarov. Len vďaka umelo nízkym úrokom sú ich obrovské dlhy splácané. Ako by vyzerali ich náklady pri povedzme 4 % úrokoch? Vystrelili by o 20 % aj viac. S výnimkou Newmontu všetky ostatné ťažiarenské spoločnosti majú súčet príjmov za desať rokov (do roku 2013) nižší ako sú-čet kapitálových výdavkov. Ako hovoria Česi

— kto maže, ten jede a u ťažiarov zlata platí, že ak chcete ešte v budúcnosti ťažiť, tak musí-te dnes výdatne investovať.

Aj piaty dôvod súvisí s ekonomikou ťažby. Týka sa najväčšej nákladovej položky, a to ceny nafty. Zlaté bane vyzerajú ako obrovské lieviky s priemerom aj viac ako kilometer, po ktorých jazdia obrovské nákladné autá plné rudy. Vzhľadom na klesajúcu výťažnosť rudy vozia neustále ťažšie náklady. Pokiaľ v roku 2005 bolo na vyťaženie 25 miliónov uncí potrebných 13 mil. galónov nafty, v roku 2013 na vyťaženie 23 miliónov uncí už bolo potreb-né spáliť 26 miliónov galónov. Odborníci ale poukazujú na fakt, že rovnako ako ťažba zla-ta, je aj ťažba ropy dlhodobo stratová a ceny ropy musia vyletieť na dvoj až trojnásobok dnešnej ceny v horizonte zopár rokov. A tak sa ťažba zlata predraží ešte viac.

Skôr či neskôr päť dôvodov, ktoré uvádzame vyššie, ovplyvnia cenu zlata tak, že vystrelí do výšin. A keby aj nie, nezabudnime, že stále ide o najlepšiu investíciu, ktorú ľudstvo za posledných pár tisícročí vymyslelo.

Dušan Doliak

Zlato bolo vždy jednou z možností, ako investovať a zarobiť. V krajinách Ázie, ktoré ho dodnes nakupujú najviac, je ešte stále populárnym nástrojom na ukladanie peňazí. Tradícia velí, že deti pri narodení dostávajú zlaté mince, nevesta pred svadbou zlatý náhrdelník, alebo kúpa väčších nehnuteľností sa dohaduje v zlate. Ázia má dlhodobé skúsenosti so znehodnocovaním peňazí a zlato sa tlačiť nedá.

Centrálne banky odmietajú poľaviť v nákupoch zlata

Nákupy / predaje

centrálnych bánk

v tonách

800

600

400

200

0

-200

-400

-600

-800

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Prečo sme svoj čas investovali do sPoluPráce s FinPortal?

12

Množstvo ľudí si myslí, že v rámci ich „normálneho života“ riziko nepodstu- pujú a žijú relatívne bez-pečne. Pokým sa ne-

pozrieme na tak „normálny produkt“, ktorým hypo-tekárny úver v dnešnej dobe bezpochyby je. Ľudia v prípade úverovania bývania veria radšej bezpro- blémovej predstave budúcnosti, ako by mali vidieť reálne riziká vyplývajúce z časového horizontu také-hoto produktu.

Investičné riziko v skutočnosti nie je o nič rizikovej-šie, ako čokoľvek iné v živote. Môže sa nám zdať, že v nízkorizikových produktoch neexistuje, ale ono je len skryté. Konkrétne sa v nich skrýva riziko straty výnosu.

Nové systémy môžu prinášať aj nové riziká. Ako je to teda s rizikom v zdieľanej ekonomike? Platformy venujúce sa kolektívnemu požičiavaniu pracujú s rizi-kami veľmi obdobne ako bankové inštitúcie. Táto čin-nosť prebieha prostredníctvom procesov monitoro-vania, vyhodnocovania a riadenia najmä kreditného, operačného a likviditného rizika.

Kreditné riziko v kolektívnom požičiavaní

Kreditné riziko je často považované za najdôležitejšiu časť riadenia rizík. V kolektívnom požičiavaní je prí-tomné v každom úverovom vzťahu.

Zoberme si situáciu, keď sa dlžníkovi nedarí plniť si svoje záväzky voči investorom. Mešká so splátkou, alebo prestal splácať celkovo.

Platformy sa snažia toto riziko eliminovať viacerými krokmi na rôznych úrovniach činností v oblasti pre-vencie a represie. Prevencia predstavuje činnosť vedúcu k zamedzeniu omeškania splátky a represívna činnosť vedie k skorému vyriešeniu omeškania.

Riadenie kreditného „úverového“ rizika v kolektívnom požičiavaní prebieha v nasledujúcich bodoch:

1. Precízne hodnotenie žiadateľov o pôžičkuČasopis American Banker vyvrátil mýtus, ktorý hovorí o tom, že platformy poskytujúce kolektívne pôžičky používajú neodskúšané modely overovania žiada-teľov. Uvádza, že scoringový, verifikačný a ratingový model je u väčšiny platforiem rovnaký, ako používajú štandardní poskytovatelia pôžičiek.Žiadateľ (dlžník) musí absolvovať hodnotenie a overe-nie, ktoré pozostáva z viacerých etáp. Ako napríklad personálna verifikácia, anti-fraudové mechanizmy, určenie bonity a scoring, zaradenie žiadateľa do ratingovej skupiny a následné pridelenie maximál-nej možnej výšky pôžičky, ktorá je prispôsobená jeho možnostiam.

2. Možnosť poistenia schopnosti splácať svoje zá- väzky Veľmi dobrým a spoľahlivým spôsobom ochrany

pred rôznymi udalosťami je poistenie proti nesplá-caniu. Poistenie v kolektívnych pôžičkách predsta- vuje veľmi rozumnú možnosť ako predísť neočakáva-ným udalostiam, napríklad pracovnej neschopnosti, plnej a trvalej invalidite, strate zamestnania, ale aj smrti.

3. Detekčný systém Ide o automatizovaný kontrolný mechanizmus, ktorý verifikuje splátky. Spolupodieľa sa na ochrane inves-tícií dôsledným sledovaním splatnosti jednotlivých splátok a pracuje na včasnom odhadnutí možného nesplácania. Detekčný systém automaticky informu-je investora prostredníctvom prehľadných štatistík o stave jeho investícií. Ak investor zaznamená výpadok splátky, môže okamžite kontaktovať dlžníka prostredníctvom diskusného kanála a spolupodieľať sa na včasnej náprave.

4. Proces inteligentného vymáhania pohľadávok a zmluvná dokumentáciaCelý proces riadenia pohľadávok pre investorov bez-platne spravuje platforma a prebieha v dvoch kro-koch:

• Ak omeškanie neprekročilo trvanie troch mesia- cov, platforma daný problém rieši samostatne s cieľom prinavrátiť splácanie do normálneho stavu prostredníctvom interných procesov. Dlž- níkovi sú účtované sankčné poplatky za omeška- nie, z ktorých väčšia časť ide investorovi ako kom- penzácia za výpadok splátky. V tomto prípade spoločnosti využívajú aj dodatok o zrážkach zo mzdy, aby docielili čo najrýchlejšiu nápravu.

• Ak sa s dlžníkom nedá dohodnúť na riadnom splá- caní, alebo ak nereaguje na výzvy a daný stav trvá viac ako 90 dní, je mu vypovedaná zmluva a dlh sa stáva okamžite splatným. Na procese vymáha- nia zväčša platformy spolupracujú s profesionál- nymi agentúrami špecializujúcimi sa na vymáhanie pohľadávok, zvyčajne využívajúc rozhodcovskú doložku. Exekútor má dosah podľa zákona č. 233/1995 na finančný a nefinančný majetok dlžní- ka. Náklady spojené s vymáhaním na základe súd- neho rozhodnutia hradí dlžník.

• V prípade, že si dlžník dlhodobo neplní svoje po- vinnosti, dostáva sa automaticky na blacklist da- nej platformy a je mu zamedzená možnosť žiadať o ďalšiu pôžičku.

Predstavme si druhú situáciu. Kreditné riziko vzniká taktiež na základe neuváženého chovania investo-ra, ktoré vychádza z absencie znalostí a skúseností pozostávajúcich z posudzovania rizika, nedostatočnej diverzifikácie, alebo výberu žiadateľov bez zapojenia logiky.

Veľmi dôležitým prvkom pri eliminácii rizika je samot-ný prístup investora k investíciám. Jeho špecifické investičné správanie je postavené na dvoch pilieroch, a to:

1. Diverzifikácia Aby investor mal istotu, že finančné prostriedky budú pracovať pod čo najmenším rizikom a s čo najväčšou stabilitou, je potrebné rozložiť investíciu do čo naj-väčšieho počtu pôžičiek. Platí tu jednoduché pravid- lo, čím viac pôžičiek, tým lepšie. Predstavme si, že investor chce investovať 2500 eur. Má dve možnos-ti – sumu poskytnúť iba jednému žiadateľovi, ktorý sa časom môže stať delikventným a investor môže potencionálne prísť o celú investíciu. Alebo použije moc diverzifikácie a peniaze rozloží medzi sto žiada-teľov po 25 eur. Ak sa náhodou stane, že jeden dlž-ník bude delikventný, potencionálna strata je 1 %, čo s ľahkosťou vykryjú výnosy z ostávajúcich investícií.Z toho vyplýva, že je lepšie mať v rybníku 100 jedno-kilových rýb, ako jednu stokilovú.

2. Investičný profil Ďalšou vrstvou ochrany, ktorá nadväzuje na diver-zifikáciu, je výber správneho investičného profilu a stanovenie investičnej stratégie. Podľa toho si inves-tor vyberá žiadateľov, ktorým požičia, na základe ich ratingovej triedy. Väčšinou platí, že čím lepšia ratin-gová trieda, tým menší výnos z dôvodu súperenia investorov. Za „zlatú strednú cestu“ sa považuje roz-kladanie investícií do všetkých ratingových skupín pri každej dobe splatnosti.Ak si záverom len porovnáme podiel zlyhaných úverov z celkovej účtovnej hodnoty úverových pohľadávok v slovenských bankách, ktorý uvádzajú vo svojich výročných správach za rok 2014, zístíme, že sa pohy-buje na úrovni od 1,4 % vo VÚB banke až po 6,3 % v Slovenskej sporiteľni. Napríklad Prima banka a Privat banka tieto údaje neuvádzajú. Z verejne dostupných štatistík platformy venujúcej sa kolektív-nemu požičiavaniu sa priemerný podiel zlyhaných úverov pohybuje na úrovni od 4,5 % do 7,56 %. Ak si len vezmeme skutočnosť, že pri najlepších ratingo-vých triedach je default rate za celé fungovanie plat-formy 0 %, tak tieto čísla sú viac ako zaujímavé.

Operačné riziko a zdieľaná ekonomikaOperačné riziko vzniká, ak platforma čelí technic-kým nedostatkom a problémom, ktoré môžu ohroziť jej chod, alebo viesť až k zániku firmy. Spoločnosti, ktoré sa kolektívnemu požičiavaniu venujú, stanovujú celkový rámec riadenia operačného rizika pomocou krízového plánu pre prípad ich zániku, a to prostred-níctvom rôznych nástrojov.

Oddelené účtyPeniaze, ktoré zasiela investor do systému, sú uložené na bankovom účte, ktorý je prísne oddelený od účtov spoločnosti a je určený len na presun peňazí k dlž-níkom, alebo naspäť na účty investorov. To znamená, že peniaze, ktoré posiela do systému, nie sú peniaze spoločnosti, ale majetkom predmetných investorov.

Zmluvná dokumentácia Rámcová zmluva, všeobecné zmluvné podmienky, dohoda o zrážkach zo mzdy či rozhodcovská doložka slúžia na komplexnú právnu ochranu pri požičiava-ní prostriedkov. Tieto zmluvy spĺňajú vysoké právne štandardy a sú postavené tak, aby zefektívňovali chod platformy. Pri zániku spoločnosti je dlžník povinný splatiť celú pôžičku aj s úrokom predmetným inves-torom.

Prechod k vopred stanovenému subjektuPlatformy sú správcami pôžičiek a nie ich poskytova-teľmi. Zánikom spoločnosti úverové vzťahy nezanika-jú a investor si môže sám vybrať, či si chce na úvero-

Investície

Investičné rizikov zdieľanej ekonomike

Riziko jednoducho musí existovať, stretávame sa s ním neustále a snaží-

me sa mu predchádzať. Reálny život však ukazuje, že sa nedá úplne eli-

minovať, môžeme sa na neho len pripraviť. O zdieľanej ekonomike ste

už čítali. Ako však narába s rizikom tento novodobý fenomén?

13

vý vzťah dohliadať samostatne, alebo využije službu navrhovaného správcu konkurznej podstaty, ktorý by nahrádzal činnosť platformy.

Riziko likvidity u dobrých známych

Zoberme si ako investor situáciu, že naša investícia nie je riadne splácaná a nie je možné z nej predčasne vystúpiť. Platformy riešia takéto situácie separátnym trhom už s existujúcimi pôžičkami, kde prebieha ich vzájomné obchodovanie.

Kolektívne požičiavanie existuje vo svete už viac ako desať rokov. Úspešne sa mu podarilo zvládnuť finančnú krízu bez toho, aby to samotní investori pocítili na svojej výnosnosti. Momentálne je model robustnejší a stabilnejší voči negatívnym externým vplyvom na základe rozsiahlej transparentnej diver-zifikácie investorskej základne.

Finančná kríza nám bezpochyby ukázala nedostat-ky bankového modelu pri finančných a ekonomic-kých šokoch, a preto kolektívne pôžičky predstavujú

oveľa odolnejšiu alternatívu bez ničivých následkov na hospodárstva krajín.

Ako vraví uznávaný ekonomický novinár Financial Times Martin Wolf: „Prečo by sme nemohli oddeliť činnosti ukladania úspor a požičiavania a odstrániť tak ilúziu bezpečia? Kolektívne pôžičky to riešia. Tak by sme už nikdy nezažili finančné krízy, ani záchrany bánk od daňovníkov.”

Marek Šarmír

Vitajte vo svete dobrých známychDoba, v ktorej civilizácia narazila vo viacerých sférach na svoje limity, si vyžiadala kreatívne rie-šenia. Jedným z nich je zdieľanie. Nehovoríme o zdieľaní zážitkov či fotiek na sociálnych sieťach, aj keď i toto je nepochybným obrazom našej doby. Hovoríme napríklad o zdieľaní vozidiel v preplnených aglomeráciách, o zdieľaní pre- bytočného jedla, či o zdieľaní kníh. Ľudí, ktorí sú ochotní sa podeliť, preto nazývame dobrí známi.

Vo finančnom vesmíre existujú dva svety – svet dlžníkov a investorov. Kolektívne požičiavanie tie-to svety spája najférovejším možným spôsobom. Tento model prináša unikátny systém požičiava-nia peňazí priamo medzi koncovými osobami. Maržu, ktorá by inak zostala bankám, si medzi sebou férovo rozdelia. Investor zhodnocuje svoje peniaze atraktívnejšie a dlžník si častokrát požičia omnoho výhodnejšie ako vo finančných inšti- túciách.

Investori svojimi ponukami napĺňajú online auk- cie žiadateľov o úver. Vzniká tak zdravý konku-renčný boj medzi investormi, keď ponuka s lep-šími parametrami je uprednostnená a tá horšia je z aukcie vyradená. Všetky ponuky s najvýhod-nejšími parametrami sa spriemerujú a žiadateľ o úver tak dostane presnú informáciu o výške dosiahnutého úroku. Ak je s úrokom spokojný, aukciu jednoducho potvrdí, alebo v opačnom prípade zamietne. V konečnom dôsledku si žia-dateľ o úver výhodne požičia a investor nadštan-dardne zhodnotí svoje investície.

Služba prebieha v rámci špecializovanej intuitív-nej platformy, ktorá pomáha organizovať tieto finančné prostriedky tak, aby celý systém fungo-val čo najefektívnejšie. Chod portálu je postave-ný na základoch praxou overeného know-how z právnej, bankovej a obchodnej oblasti.

Dôveryhodnosť systému uznali aj samotné ban-ky. Riaditeľ the Bank of England, Andy Haldane, tvrdí, že nie je dôvod, aby sa koneční dlžníci a koneční investori nemohli spojiť priamo. Banky ako sprostredkovatelia sa môžu postupom času stať nadbytočným článkom celého reťazca. Nie sú to akcie a nie je to ani bankový účet. Je to miesto, kde sa stretáva dopyt priamo s ponukou, eBay na peniaze.

Ako sa môžem pripojiť?Na strane dopytu do systému vstupujú len žiada-telia o pôžičku, ktorí prešli overovacím procesom a splnili všetky prísne kritériá. Tento proces je veľ-mi podobný tomu, ktorý využívajú banky. Inves-torom sa môže stať ktokoľvek, kto chce efektívne zhodnotiť svoje finančné prostriedky, má nad 18 rokov a je občanom príslušnej krajiny, kde sa plat-forma nachádza. Vybavenie je veľmi jednoduché a bez zbytočného čakania v radoch. Celá registrá-cia prebieha online a trvá len niekoľko minút.

Byť dobrým známym sa vyplatí Stať sa dobrým známym neznamená len zaujíma-vý výnos, ale aj dobrý pocit, že ste spravili správ-nu vec. Je nehorázne, keď sa vás niekto snaží presvedčiť, že 2 % ročne sú fantastický výnos. Smutné je, že ľudia často vkladajú svoje ťažko

zarobené peniaze na vklady s nízkym výnosom a dávajú možnosť zarábať finančným inštitú- ciám. Poznáme lepšie riešenie. V kolektívnom požičiavaní si sami určíte, kam svoje peniaze vložíte a aký výnos chcete. Keďže sú pôžičky financované skutočnými ľuďmi, tak aj výnosy idú ľuďom a nie finančným inštitúciám.Pri využívaní kolektívneho požičiavania riadite investičné riziko tak, že rozdeľujete vaše investí-cie do čo najväčšieho počtu aukcií, čím zabezpe-čujete dostatočnú mieru diverzifikácie a stability vášho zhodnotenia.

Môžem veriť známym aj neznámym, ktorým požičiam?Ak chceme vnímať kolektívne požičiavanie ako alternatívu k bankovému modelu, je potrebné porovnanie konkrétnych parametrov. Je nutné sledovať ukazovateľ zlyhaných úverov, tzv. default rate, ktorý z historických dát už existujúcich plat-foriem vychádza rovnako dobre, a niekedy lep-šie, ako v prípade bánk. Ide o dôsledok faktu, že kolektívne pôžičky predstavujú z veľkej časti prístavisko pre klientov, ktorí hľadajú lepšie pod-mienky pre svoje už existujúce úvery a nie pre neschválených klientov bankových a nebanko-vých inštitúcií.

Ako pri všetkých vizionárskych myšlienkach, aj idea kolektívneho požičiavania prináša do sveta financií dostatočne jasný signál, že sa to dá robiť aj inak. Svet financií sa mení. Buďte aj vy súčasťou tejto logickej a nezastaviteľnej zmeny. V koneč-nom dôsledku je dobrý známy lepší, ako cudzí bankár.

Pripojte sak fenoménuzdieľanejekonomikyČasopis Time zaradil segment zdieľanej ekonomiky medzi 10 myšlienok,ktoré môžu zmeniť svet. Do tohtomodelu už investovali také technologické spoločnosti akoGoogle či investičný gigant BlackRock.Aj vy sa môžete stať súčasťou fenoménu sociálneho zdieľania, ktorý sa nevyholani finančnému sektoru. Požičiavajte si medzi sebou ako dobrí známia profitujte.

Investície

14

Prečo sme svoj čas investovali do sPoluPráce s FinPortal?

Fincare

Príručka nového sprostredkovateľa, alebo ako na to?

Finančný sprostredkovateľ – profesia, ktorá pra-je pripraveným, poctivým a pracovitým. A hlavne tým, ktorí si nájdu silného a dôveryhodného part-nera. Spolupráca so spoločnosťou Finportal je založená na nezávislosti, slobode rozhodovania a transparentnom províznom systéme. Práve vďaka týmto hodnotám rady spoločnosti neustále rastú a v súčasnosti sa môže pochváliť vyše 940 zazmluv-nenými sprostredkovateľmi. Aj vy sa môžete zbaviť svojho šéfa a získať dôveryhodného, rovnocenného partnera, ktorý vám pomôže rýchlo a jednoducho vybudovať vlastnú firmu s vlastným biznis modelom, alebo sa stať partnerom renomovaného zmluvného nezávislého sprostredkovateľa. Nebojte sa urobiť zmenu vo vašom profesionálnom živote, je to jed-noduché.

Spôsobov, ako sa stať čo najrýchlejšie a najjedno-duchšie partnerom spoločnosti Finpotal, je viacero. Môžete osloviť príslušného regionálneho riaditeľa (ROR) spoločnosti, zástupcu divízií, ktoré už s nami spolupracujú, alebo vyplniť „Objednávku na odstrá-nenie šéfa“, prostredníctvom ktorej sa zaregistrujete na našej špeciálnej webstránke www.zbavsasefa.sk. Na základe vašej registrácie vás bude kontaktovať príslušný ROR.

Podklady potrebné k zazmluvneniusprostredkovateľa1. Prvým krokom k vypracovaniu zmluvnej doku- mentácie je vypísanie Osobného dotazníka. Osobný dotazník obsahuje všetky informácie, potrebné k vypracovaniu Zmluvy o finančnom sprostredkovaní a taktiež informácie potrebné pre korektné zadanie sprostredkovateľa do informačného systému RHEA. Venujte, prosím, jeho vyplneniu pozornosť a vypĺňajte všetky položky. 2. Po doručení osobného dotazníka a následnom podpísaní zmluvy o finančnom sprostredkova- ní je potrebné skompletizovať personálnu zložku sprostredkovateľa – dodať všetky potrebné doklady k zápisu do NBS.

Podklady potrebné k zápisu sprostredkovateľado Národnej banky Slovenska Sprostredkovateľ, ktorý má záujem byť v NBS zare-gistrovaný pod spoločnosťou Finportal, nemôže mať v čase zazmluvnenia aktívny zápis ako podria-dený finančný agent v NBS pod iným Samostatným finančným agentom (SFA). Ak tomu tak nie je, je potrebné požiadať pôvodného SFA o zabezpečenie výmazu z registra NBS. Na výmaz z registra má NBS zákonom stanovenú lehotu 10 pracovných dní odo dňa podania návrhu na výmaz.

Všeobecné doklady povinné pre FO a PO: 1. Kópia OP2. Kópia kartičky k účtu 3. Notársky overený doklad o najvyššom dosiahnu- tom vzdelaní4. Čestné prehlásenie5. Originál výpisu z registra trestov nie starší ako 3 mesiace6. Osvedčenie o vykonaní odbornej skúšky pre daný sektor7. Potvrdenie o absolvovaní osobitného finančné- ho vzdelávania pre daný sektor (OFV)

Dodatočne doklady SZČO:1. Kópia živnostenského listu

Dodatočne doklady PO:1. Kópia výpisu z obchodného registra (nie staršia ako 3 mesiace) 2. Vyhlásenie ručiteľa (vypracuje právne odd. Finportal, a. s.; dátum podpisu musí byť totožný prípadne neskorší ako dátum podpisu Zmluvy o finančnom sprostredkovaní, nikdy nie skorší)3. Zdokladovanie bezúhonnosti všetkých štatutá-

rov spoločnosti (výpis z registra trestov, kópia OP, Čestné prehlásenie)

Pri zápise do NBS zohráva úlohu najvyššie dosiah-nuté vzdelanie sprostredkovateľa a skutočnosť či už bol, príp. nebol, zapísaný v NBS. Od týchto dvoch skutočností závisí, aký stupeň odbornej spôsobilosti musí sprostredkovateľ spĺňať.

1. Ak sprostredkovateľ ešte nemal platný zápis v NBS a má záujem vykonávať sprostredkova- nie len v jednom sektore, postačuje mu pre obdobie 1 roka základný stupeň odbornej spôsobilosti, t. j. absolvovanie len OFV pre daný sektor (nemusí absolvovať odbornú skúšku v príslušnom sektore). OFV je možné absolvovať aj v spoločnosti Finportal. Je to samostatné vzdelávanie pre každý požadovaný sektor vo forme e-learningu v trvaní 10 hodín/per sektor.

2. Ak sprostredkovateľ už mal platný zápis v registri NBS, je potrebné doložiť platné osvedčenie o vykonaní odbornej skúšky pre každý sektor osobitne, v ktorých požaduje zápis. V prípade, ak sprostredkovateľ nemá vysokoškolské vzde- lanie, okrem skúšok musí doložiť aj potvrdenie o absolvovaní OFV pre každý sektor osobitne

V prípade, že má agent záujem o rozšírenie licencie v NBS o ďalší sektor, je vždy potrebné doložiť aktu-álny výpis z registra trestov nie starší ako 3 mesiace. Inak nie je možné o rozšírenie licencie požiadať.

Podanie návrhu na zápis do registra NBSAkonáhle obdrží naše oddelenie Backoffice pod-písanú zmluvu o FS, aktivuje sprostredkovateľovi prístup do IS Rhea. Na komunikačný e-mail sú mu zaslané prístupové údaje do IS. Návrhy na zápis do registra NBS sú zo strany spoločnosti Finportal realizované vždy v piatok. NBS má zákonnú lehotu na vykonanie zápisu 10 kalendárnych dní odo dňa podania návrhu. O vykonaní zápisu v registri NBS je sprostredkovateľ informovaný prostredníctvom e-mailu, v prílohe ktorého nájde Osvedčenie o zápi-se podriadeného finančného agenta do registra Národnej banky Slovenska.

A teraz máte prvý základný krok našej spolupráce úspešne za sebou. Želáme vám veľa spokojných klientov a maximálnu spokojnosť s profesionálnym servisom, ktorý vám spoločnosť Finportal bude poskytovať. Sme presvedčení, že už nikdy nebudete chcieť mať šéfa.

Zmeniť svoj profesionálny život a rozbehnúť novú kariéru bez šéfa ako nezávislý finančný sprostredkovateľ je jednoduché. Urobte s nami prvý krok a vymeňte svojho nadriadeného za dôveryhodného partnera – založte si vlastnú firmu.

stupeňodbornej

spôsobilosti

kategóriafinančnéhoagenta (FA)

požiadavkypožiadavky je potrebné splniť

najneskôr

Prehľad stupňov odbornej spôsobilosti a požiadaviek na splnenie daného stupňa:

vzdelanieprax na

finančnomtrhu

osobitnéfinančné

vzdelávanie

odbornáskúška

základný

stredný

vyšší

najvyšší

VFA + jehozamestnanciPFA1)

+ jehozamestnanciVIA + jehozamestnanci

PFA1)

zamestnanciSPA

SFAzamestnanciFP

FP

strednéodborné

nie áno nie do troch mesiacov odo dňaprvého zápisu do príslušnéhozoznamu v príslušnompodregistri podľa § 13 zákonač. 186/2009 Z. z.

pred podaním návrhu na zápisdo príslušného podregistra

pred podaním žiadostio udelenie povolenia

pred podaním žiadostio udelenie povolenia

1. strednéodborné2. úplnéstredné3. vysokoškolské

1. strednéodborné2. úplnéstredné3. vysokoškolské

1. úplnéstredné2. vysokoškolské

1. roknienie

5 rokov3 roky3 roky

10 rokov5 rokov

ánoánonie

ánoánonie

ánonie

ánoánoáno

ánoánoáno

ánonie

15

Fincare

Interné intervencie ako funkčný nástroj na kontrolu a zvyšovanie kvality sprostredkovaného obchodu

Odzmluvnenie Výmaz z NBSZazmluvnenie

+registrácia NBS

Pridelenie

provízneho

čísla

Max. 30 dní Max. 10 dní Max. 10 dní Max. 10 dní

Sprostredkovateľ požiadasamostatného finančného

agenta (SFA)o výmaz z registra NBS.

Finportal po spracovaní zložkyagenta požiada NBS o zápis do

registra. NBS musí do 10 dníod obdržania návrhu na zápis

zaregistrovať agenta a prideliť mu licenčné číslo.

Pridelenie provízneho číslaod bánk a poisťovní prebehne

až po úspešnejregistrácii v NBS.

Národná banka Slovenska(NBS) má 10 dní

od doručenia žiadostina výmaz.

Po celú dobu trvania tohto procesuvám Finportal vytvára Zložku agenta, ktorá saskladá z týchto bodov: Osobný dotazník Zmluva o finančnom sprostredkovaní Kópia OP Výpis z registra trestov Potvrdenie o najvyššom vzdelaní Čestné prehlásenie Kópia kartičky bankového účtu Potvrdenie DIČ Osobitné finančné vzdelávanie

(nahrádza VŠ vzdelanie) za každý sektor Osvedčenie o vykonaní odbornej skúšky

za každý sektor

Pri právnickej osobe alebo SZČO trebanavyše potvrdenia: Čestné prehlásenie všetkých konateľov Kópia výpisu z OR, príp. živnostenského registra Vyhlásenie ručiteľa za s. r. o.

Sprostredkovateľ absolvuje povinné školeniea interné smernice prostredníctvom nášhointerného informačného systému.

Navigácia k vlastnej firme

Aby sme mohli hrdo a nahlas proklamovať,

že naši sprostredkovatelia sú tí najlepší na trhu,

okrem štandardných školení spoločnosť Fin-

portal, a. s. a oddelenie „BackOffice“ dbajú na to,

aby sa produkcia, ktorú zasielame do finančných

inštitúcií, bola v požadovanej kvalite, a to ako zo

strany legislatívy, tak formálnych náležitostí.

V nasledujúcich riadkoch by sme radi poukázali

na najčastejšie chyby, s ktorými sa pri spraco-

vaní produkcie na odd. BackOffice stretávame.

Pre každého sprostredkovateľa je potrebné

uvedomiť si, že každá chyba, či už spôsobená

jeho nevedomosťou, alebo nepozornosťou má

za následok nielen veľkú časovú, ale aj finan-

čnú stratu. Každou intervenciou sa predlžuje

čas spracovania obchodného prípadu a násled-

né vyplatenie provízie.

Pre naplnenie litery zákona je v prvom rade

potrebné, aby sprostredkovateľ s klientom ešte

pred uzatvorením zmluvy o finančnej službe

(t.j. poistná zmluva, úver, sporenie...) spísal do-

kument – Záznam o požiadavkách a potrebách

klienta (ďalej len záznam). Pokiaľ sa jedná

o zmluvu uzatvorenú v sektore Kapitálový trh

je potrebné zaslať spolu so záznamom Prílo-

hu k záznamu t.j. investičný dotazník. Uvedené

dokumenty sú k dispozícii v našom Informač-

nom systéme (ďalej „IS“) a ich výhodou je, že tla-

čivá je možné vypisovať elektronicky. V prípade,

že nebudú všetky podklady k spracovaniu (ove-

reniu) zmluvy zaslané, oddelenie BackOffice

vyzve sprostredkovateľa na ich urýchlené zasla-

nie. Nezaslanie týchto povinných dokumentov

má za následok zadržanie provízie.

Ako komunikačný nástroj a spôsob usmernenia

pri riešení už vzniknutých nedostatkov na spra-

covávanej produkcii oddelenie BackOffice vy-

užíva tzv. interné intervencie. O existencii inter-

nej intervencie je sprostredkovateľ informovaný

prostredníctvom e-mailovej notifikácie zaslanej

priamo na komunikačný e-mail sprostredkova-

teľa. Zároveň si sprostredkovateľ môže pozrieť

obsah intervencie priamo v IS – záložka zmluvy

– intervencie.

Vplyvom legislatívnych zmien platných od roku

2016 sme prijali niekoľko úprav záznamu o po-

žiadavkách potrebách klienta. Na druhú (podpi-

sovú stranu) záznamu o požiadavkách a potre-

bách klienta boli pridané vyhlásenia týkajúce sa:

1. Potreby oboznámenia klienta s dôležitými

zmluvnými podmienkami prostredníctvom

Formulára o dôležitých zmluvných podmien-

kach. Upozornenie: toto pole sa zaškrtne iba

v prípade, že klientovi bola dojednaná zmluva

v sektore Poistenie a zaistenie. (pre ostatné

sektory pole zostáva nevyplnené).

2. Pri úveroch na bývanie je potrebné venovať

pozornosť informovaniu klienta o predpokla-

danej výške peňažného plnenia v %, ktoré má

SFA zaplatiť PFA za sprostredkovanie tohto

úveru.

3. Pri všetkých typoch sprostredkovaných úve-

rov je potrebné vypĺňať predpokladané %

ročnej percentuálnej miery nákladov.

Zároveň Vám dávame do pozornosti nový ma-

nuál k vypĺňaniu Záznamu o požiadavkách a pot-

rebách klienta a podrobný proces zadávania

interných intervencií ako aj ich spôsob odstrá-

nenia, ktoré sú dispozícii v našom informačnom

systéme v záložke Backoffice.

V spoločnosti Finportal, a. s., sa snažíme robiť

všetko preto, aby ste mali dostatok informácií

a podkladov na to, aby sa chyby minimalizovali.

V našej snahe pokračujeme aj naďalej a pripra-

vujeme pre Vás viacero noviniek.

•

backoffice@finportal.sk

16

Referencie nad zlato

„Finportal vnímam ako dynamicky sa rozvíjajúcu spoločnosť. Zároveň patrí medzi najrýchlejšie rastúcich partnerov v rámci sprostredkovania hypotekárnych úverov v ČSOB. Z dlhodobé-ho hľadiska oceňujem komunikáciu na úrovni centrály a profe- sionálny prístup maklérov pri riešení úverových prípadov klientov. Spoločnosť Finportal v rámci predajných výsledkov do- siahla v ČSOB postavenie TOP partnera. Poďakovanie za skvelú prácu patrí teda všetkým, ktorí sa na tomto úspešnom výsledku

podieľali a verím, že rovnaké alebo ešte lepšie výsledky dosiahneme aj počas ďalších období. Tento cieľ si kladieme rovnako aj v rámci kombinácie s úvermi od ČSOB Stavebnej sporiteľne.”

Miroslava Zburin riaditeľka odboru odbor externej distribúcie bankových produktov

„Spoločnosť Finportal poznám od začiatku ich pôsobenia na slovenskom sprostredkovateľskom trhu. Za veľmi krátke obdobie našej vzájomnej spolupráce sa stali významným partnerom UniCredit Bank v oblasti sprostredkovania hypo- úverov a PRESTO úverov (spotrebných úverov) a naša vzá-jomná spolupráca neustále rastie. Môžem zo skúseností konštatovať, že realita ukazuje špičkový výkon kvalitných odborníkov, makléri Finportalu sú na vysokej profesionál-nej a odbornej úrovni. V spoločnosti som spoznala mnoho

skvelých ľudí ako vo vedení spoločnosti, tak aj medzi spolupracovníkmi spoločnosti. Vždy sa teším na stretnutia či už na seminároch, školeniach alebo na neformálnych stretnutiach.”

Gabriela Hrdlicova Riadenie tretích strán

„Spoločnosť Finportal, a. s., považujeme za jednu z najrých-lejšie rastúcich maklérskych spoločností súčasnosti. V tejto súvislosti sa veľmi tešíme, že sa zároveň významne rozvíja i vzájomná spolupráca s Allianz-SP a veríme, že tento trend bude i naďalej pokračovať. Očakávame, že i naše nové riziko-vé životné poistenie Šťastný život zaujme vašich spolupracov-níkov a produkcia zo spoločnosti Finportal, a. s., bude ešte výraznejšie rásť.”

Vladimír Halás riaditeľ odboru pre spoluprácu so životnými maklérmi

„Sprostredkovanie úverov vnímam ako 100 % servis pre klienta. Spoločne pôsobíme v trojuholníku vzťahov klient – agent – banka. Živí nás dôvera klientov a klientov záujem bol a bude vždy na 1. mieste. Budem úprimný, všetky tieto atribúty sme našli od začiatku spolupráce so spoločnosťou Finportal. Navyše je za vašimi výsledkami pozoruhodná dynamika rastu, za prvých 7 mesiacov roku 2016 je spoloč-nosť Finportal najsilnejšie rastúcou externou spoločnosťou vo VÚB (spomedzi najväčších externých hráčov na trhu).

Skvelá práca! Ďakujeme.”

Roman Staňo Head of External Sales

„Vďaka konzistentnému napĺňaniu našej dlhodobej straté-gie zameranej na rozvoj retailového bankovníctva sa nám darí trvalo rásť vo všetkých kľúčových oblastiach biznisu a už štyri roky po sebe potvrdzujeme pozíciu najrýchlej-šie rastúcej retailovej banky a aj vďaka výbornej spoluprá-ci s externými partnermi rastieme suverénne najrýchlejšie na trhu aj v oblasti hypoték. Naším cieľom je aj naďalej posilňovať pozíciu Prima banky na trhu a zvyšovať spokoj-nosť našich klientov. Sme radi, že aj vďaka partnerom ako

je Finportal sa nám darí úspešne napĺňať našu stratégiu založenú na výhodnosti, férovosti, jednoduchosti a transparentnosti.”

Ing. Iveta Jašková manažérka externého predaja hypoték

„So spoločnosťou Finportal spolupracujeme už niekoľko rokov. Je to ojedinelý broker pool model na Slovensku. Okrem toho, spoločnosť Finportal sa snaží byť lídrom aj v oblasti automati-zácie a online procesingu spracovania objednávok finančných produktov, čo je tiež misia EIC. Páči sa mi, že jednotlivé štruk-túry vo Finportal organizujú investičné konferencie, kde sa snažia hlbšie preniknúť do tajov investovania a som rád, že im o tom môžem prednášať. V ďalšom období nás čaká nasadenie

Manažovaného účtu, ktorý umožní sprostredkovateľom ponúknuť ich klientom alter-natívu platenia priebežných poplatkov počítaných z hodnoty klientovho účtu namies-to štandardného vstupného poplatku, čo je výrazný motivačný faktor na poskytova-nie kvalitného investičného poradenstva.”

Roman Scherhaufer predseda predstavenstva

„Spoluprácu so spoločnosťou Finportal hodnotím veľmi pozitív-ne, predovšetkým nadštandardnú komunikáciu a individuálny prístup k NN Životnej poisťovni, čo nás ubezpečuje o správnosti a dôležitosti nášho strategického partnerstva.”

Mgr. Peter Marko Head of External Distribution Channels

„V spoločnosti AXA si veľmi ceníme spoluprácu s Finportal, pretože dokážeme spoločne posúvať veci dopredu a neustále inovovať naše procesy vo vzťahu k našim klientom. Čoho dôka-zom je NajPoistenie, kde je naša vzájomná komunikácia plne digitalizovaná a prebieha už niekoľko rokov prostredníctvom webservisu. Ľudia spolupracujúci s Finportal dokážu plne využiť a klientom vysvetliť široký rozsah poistenia, ktorý AXA ponúka vo svojich produktoch, veď poistenie je služba a focus len na

cenu nie vždy zodpovedá očakávaniam klienta. Nová generácia produktov AUTO GO a Domov IN, podporená širokou asistenciou a férovou cenou poistenia za ponúkané služby, nám priniesla množstvo spokojných klientov a každoročný dvojciferný rast produkcie.Krátkodobý úspech môžeme pripisovať náhode. To, čo dosiahol Finportal, náhoda rozhodne nie je. Je to výsledok systematickej poctivej práce, jasnej orientácie na klienta a jeho potreby a výborných medziľudských vzťahov. Som rád, že sme aj my v AXA mohli byť súčasťou tejto úspešnej cesty a naša vzájomná spolupráca sa najmä v ostatnom období začala úspešne rozvíjať.Trh neustále prináša nové výzvy, na ktoré sme pripravení reagovať. Ale nielen to. Myslím si, že nestačí reagovať na výzvy trhu. Je potrebné príležitosti aktívne vytvárať. Jediný spôsob, ako to dosiahnuť je spolupráca medzi dvoma subjektmi, ktoré vyzná-vajú podobné hodnoty. Som presvedčený, že Finportal a AXA takýmito subjektmi rozhodne sú. Teším sa na našu ďalšiu spoluprácu.”

Ján Kusý riaditeľ pre obchod v neživotnom poistení ČR/SR

Finportal X-Faktor

PhDr. Peter JureckýRiaditeľ divízieneživotného poistenia

Finportal, a. s.

Pribinova 4, 811 09 Bratislava

www.finportal.sk

Kto somPhDr. Peter Jurecký (30), rodený Bratislavčan, absolvent Fakulty managementu UK v Bratislave, odbor Finančný management. Moja kariéra sa mala uberať smerom profesionálneho hráča bas-ketbalu, ale zranenie rozhodlo inak.

Pracovné leto v Londýne a nehoda kamarátov ma hodili do divokých vôd poisťovníctva. Stačil jediný telefonát z Centra privátneho bankovníctva (OVB), ktorý mi otvoril dvere do sektora, v ktorom som sa nadchol pre financie. Na začiatku som s pora-denstvom veľa vody nenamútil, preto som začal s náborom. No darmo máte pod sebou 12 ľudí, ak nevedia zarábať. Potreboval som sa to sám naučiť, aby som vedel správne viesť svoj tím.

Moje kroky napokon viedli do spoločnosti Umbrella Group, kde som zastrešoval problematiku neživotného poistenia a zdokona-lil sa v obchode. Zameral som sa naň preto, lebo z dlhodobého hľadiska spoľahlivo funguje ako vstupná brána ku klientovi. Dob-re mienená rada v tejto oblasti následne vytvára príležitosť na rie-šenie hypotéky, životného poistenia a iných produktov. Vzhľadom na množstvo klientov a zložitosť produktov som mal záujem veci zjednodušiť, čo ma priviedlo do sveta online poistenia a vytvoril som prvý porovnávač online havarijného poistenia na Slovensku.

Po štyroch rokoch som zistil, že moja krivka učenia má zostupnú tendenciu a niektoré veci v malom jednoducho nefungujú. V tom čase mi jedna z najdôležitejších žien môjho života postavila do cesty pánov zo spoločnosti Finportal. Keďže sme mali spoločný cieľ a naše dohody vždy platili, podarili sa nám veľké veci. Ako prví na Slovensku sme spustili online poistenie majetku a dnes disponujeme najširšou produktovou ponukou uzatváranou onli-ne. V spoločnosti Finportal pracujem od roku 2012 a mám na sta-rosti divíziu Neživotného poistenia a online aplikácií. Som hrdý, že naše najpoistenie.sk je jednotkou na trhu. Od roku 2016 som členom Dozornej rady spoločnosti.

Prečo svet financiíOd detstva som mal blízko k matematike a dnes rozumiem číslam viac ako čomu-koľvek inému. Z môjho pohľadu sú finan-cie v prvom rade o číslach a od čísel je to už iba na skok k financiám . Od mo- jich začiatkov ma finančný sektor ohúril množstvom informácií a zložitosťou, ktorú vie profesionál pretaviť do svojej kontinuálnej služby pre klienta. Práve preto som sa chcel stať odborníkom vo svete financií, ktorý pomôže klientovi zorientovať sa v spleti finančných pro-duktov a ponúkne najvýhodnejšie rieše-nia. Dnes po desiatich rokoch v biznise mám za sebou množstvo uzatvorených zmlúv a stovky spokojných klientov.

Moja motiváciaMojou motiváciou je povestné „cesta, nie cieľ“. Mám rád výzvy. Vlastne si teraz uvedomujem, že prekážky sú mojou hybnou silou. Čím sa cieľ zdá byť náročnejší na dosiahnu-tie, tým viac som motivovaný a následne aj spokojný.

Moje inšpirácieAj napriek tvrdeniu môjho otca, že „práca je posledný zúfalý pokus ako zarobiť peniaze “ je to práve práca a ľudia, ktorých popri nej každodenne stretávam, čo ma inšpiruje a posúva.

Moje hobbySvoj voľný čas (ak je nejaký ) venujem predovšetkým športu (squash, fitness), rodine a priateľom.

Moje mottoAj keď sa žiadnym mottom neriadim, myslím si, že najviac ma vystihuje nasledujúce: „Schopnosť je to, čo viete robiť. Motivácia určuje, čo robíte. Pozícia určuje, ako dobre to robíte.“

17

Prednedávnom prevalcoval odovzdávanie prestížnych amerických tele-víznych cien EMMY celosvetovo úspešný seriál Hra o tróny. Ak preskočí-me množstvo dejových línií, hlavným princípom je získať na svoju stra-nu čo najviac spojencov, resp. trónov a dobyť hlavné mesto ríše. Síce o našich klientov doslova nehráme, paralelu však vidím v snahe o najlep-šie postavenie na trhu. To, samozrejme, súvisí s najväčšou popularitou u klientov, ktorá môže byť len dôsledkom najlepších a najkvalitnejších služieb. Je to však také jednoduché? V čom sa skrýva čaro byť najlepší? Jedným z najimpozantnejších príkladov z biznisu bola dlhoročná rivali-ta technologických gigantov Microsoft a Apple, teda Billa Gatesa a Ste-va Jobsa. Microsoft a jeho produkty boli dlhé roky najrozšírenejšie, no Apple bol najobľúbenejší. Dôvody môžu byť rôzne, no mnoho odbor-níkov sa zhoduje, že Bill Gates a Microsoft boli vnímaní ako precízni, orientovaní na biznis a prácu a trochu nudní. Naopak, Steva Jobsa a jeho Apple vnímali ako vizionárskych, pohodových, dokonca zábav-ných, hovoriacich rečou svojich zákazníkov. Bill Gates opísal ich „vzťah“ najvýstižnejšie, keď sa vyjadril, že nikdy nemali dôvod uzatvárať mier, keďže nikdy neboli vo vojne. Obaja robili skvelé produkty a konkurencia bola vždy pozitívna vec. Rovnako aj pre nás v spoločnosti Finportal nie je cieľom súperiť s konkurentmi, ale zameriavať sa na ponúkanie moderných a inovatívnych služieb, ktoré uľahčujú každodenný život našich sprostred-kovateľov, hovoriť rečou našich klientov a konkurencia? Rovnako ju vní-mame pozitívne, pretože nás nenechá zaspať na vavrínoch, naopak, núti nás zdokonaľovať sa a byť deň čo deň lepší. Príznačnejší názov tohto stĺpčeka by bol „hra o sprostredkovateľov“, v ktorej zvíťazí ten, kto zís-ka najväčšiu priazeň svojich klientov, ponúkne im najkvalitnejšie služby a zrozumiteľný jazyk.

Váš príbeh pripomína americký sen. Mladý

človek dostal príležitosť a vďaka svojej pocti-

vej, systematickej práci zahviezdil. Aký je Váš

recept na úspech?

Môj recept je jednoduchý. Robiť veci, ktoré vás

bavia, obklopovať sa ľuďmi, ktorí vás inšpirujú

a premieňať svoju kreativitu na výsledky, to je môj

americký sen. A práve preto, že sa sústredím na

veci, ktoré ma bavia a napĺňajú, môžu ísť iné „pouč-

kové“ atribúty úspechu bokom.

Naposledy sme sa Vás pýtali na dôvody

partnerstva so spoločnosťou Finportal. Ako

s odstupom času hodnotíte svoje rozhod-

nutie?

Bolo to správne rozhodnutie. A časom sa ešte upev-

nilo tým, že som v spoločnosti Finportal spoznal

veľa šikovných a inšpiratívnych ľudí, ktorých som

dovtedy nepoznal.

Akými zmenami prešla Vaša firma, odkedy

ste vymenili Vášho šéfa za dôveryhodného

partnera?

Naša firma je postavená na rovnocennom partner-

stve, a preto bolo nutné opustiť šéfov. Jediné, čo sa

Finterview/Regional HR

časom zmenilo je to, že chuť tohto partnerstva si na

vlastnej koži vychutnáva niekoľko desiatok ďalších

ľudí vo firme.

Čo nové chystáte so svojou spoločnosťou

v budúcom roku? Rátate aj s tým, že bubli-

na s rekordným dopytom po finančných pro-

duktoch môže spľasnúť?

Jadro Regional HR vždy pracovalo komplexne, rov-

nako k tejto komplexnosti vedieme aj našich nová-

čikov a partnerské periférie. Tak ako v minulosti,

aj v budúcnosti použijeme na tento jav rovnaký

recept, ktorým je komplexná služba pre zákazníka.

Ako vnímate rôzne otrasy a zemetrasenia

u konkurenčných spoločností? Sú dôsled-

kom nestabilného trhu, alebo dôkazom

potreby partnerov so silným zázemím?

Naopak, trh s finančnými sprostredkovateľmi vní-

mam dlhodobo ako veľmi stabilný, resp. skôr stag-

nujúci, a prestupy ľudí, teda spomínané zemetrase-

nia, ako bežné a opakujúce sa. Partnerov so silným

zázemím je na trhu dostatok, čo ich však odlišuje je

ich dlhodobý cieľ. Pokiaľ je niekoho cieľom viazať

ľudí na seba, skôr alebo neskôr ho zastihnú otrasy.

V tomto prípade je jediným receptom dlhodobos-

ti počúvať svojich obchodných partnerov a dať im

možnosť pracovať na svojich cieľoch presne tak,

ako to robí Regional HR a Finportal.

Vďaka taktikám niektorých MLM spoločnos-

tí musia často finanční sprostredkovatelia

bojovať s predsudkami u svojich klientov.

Ako to riešite vo svojom tíme Vy?

Presne tak, ako som to riešil v modrej firme, tak ako

som to riešil aj v červenej firme, a tak ako to riešim

aj v Regional HR (bordovo–čiernej firme ). Ľuďom

jednoducho radím, aby svojich klientov viazali na

seba a nie na spoločnosť, v ktorej pracujú a aby

za svoje úspechy vedeli poďakovať predovšetkým

sebe. Poďakovanie spoločnosti nie je v tomto prí-

pade očakávaním, skôr príjemným dôkazom toho,

že veci robíme správne a že pracujeme ako tím.

Dokáže úspešný manažér ako Vy vypnúť tele-

fón a PC a jednoducho si užiť plody svojej

práce? Ako?

Telefón skutočne vypnúť môžem, rovnako počítač,

no otvorene poviem, že v takých prípadoch sa cítim

veľmi nekomfortne. Navyše, jedným zo spôsobov

môjho relaxu je počítačová inzercia a tvorba hudby

a pri nej takisto potrebujem mať zapnutý počítač.

Priznám sa, pestovaniu bonsajov som zatiaľ nepod-

ľahol (smiech).

Ďakujeme za rozhovor

Ľubomír Harag:„Receptom jekomplexná službapre zákazníka“

Jeho profesionálna kariéra pripomína americký sen. Aký má recept na

úspech a čo si myslí o súčasnom trhu s finančným sprostredkovaním nám

v rozhovore odhalil Ľubomír Harag, riaditeľ spoločnosti Regional HR.

18

www.unicreditbank.sk

Chcembyť pripravenýna čokoľvek.

PRESTO Úver

Reprezentatívny príklad: chcete si požičať 6 000 €. Celková výška úveru je 6 000 €, s dobou splácania 5 rokov a fixnou úrokovou sadzbou 6,20 % p. a. Výška mesačnej splátky úveru je 116,56 €, mesačný poplatok za poskytnutie úveru je 0,81 €, ročná percentuálna miera nákladov je 6,71 % a celková suma, ktorú splatíte 60 splátkami, je 7 046,07 €.Smartfón HUAWEI P9 lite Dual SIM bude poskytnutý zadarmo v prípade dohodnutia úveru PRESTO Úver s dobou splatnosti min. 72 mesiacov, s poistením schopnosti splácať úver a s využívaním účtu v UniCredit Bank. Celková výška úveru (vrátane poistenia schopnosti splácať úver) musí byť minimálne v sume 7 200 €. Ponuka platí do odvolania alebo do ukončenia kampane. Získanie smartfónu sa nevzťahuje na súčasných klientov s načerpaným PRESTO Úverom.Toto oznámenie slúži len na informačné účely a nepredstavuje návrh na uzatvorenie zmluvy. Prípadné uzatvorenie zmluvy je viazané na získanie potrebných interných schválení a na podpísanie príslušnej dokumentácie.

Napríklad 3 600 € len za 61,83 € mesačne.A teraz navyše s možnosťou získaťsmartfón zadarmo.

Vyriešte všetko hneď s PRESTO Úverom,ktorý vám dáva viac.

0,- €

Na vás záleží

Poskladajte sipoistenie

podľa seba

NN ProtectČisto rizikové životné poistenie, ktoré si môžete vyskladať podľa svojich potrieb. Ponúka vám optimálnu poistnú ochranu s možnosťou voľby fixnej alebo flexibilnej sadzby poistného. Neobsahuje žiadnu povinnú investičnú zložku ani skryté poplatky.

Výhody pre klientov

Navyše klienti získajú

Váš NN Broker manažér

E hana.bezakova@nn.skTbroker@nn.sk, www.nn.sk