Juni 2011
description
Transcript of Juni 2011
![Page 1: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/1.jpg)
Zijn reclame en verkooppraktijken die dienen om kredietopeningen te verkopen
maatschappelijk verantwoord?
Juni 2011
![Page 2: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/2.jpg)
www.financite.be
Inleiding• Doelstellingen– Vaststellen of reclame en verkooppraktijken die dienen om
kredietopeningen aan de man te brengen• maatschappelijk verantwoord zijn:
– Volledige info die gemakkelijk te vergelijken valt op basis van concrete elementen (aangepast krediet)
– Capaciteit van de ontvanger om deze rationeel te analyseren• zich specifiek richten tot mensen met een klein inkomen.
• Middelen– Inventaris– Kwantitatieve en kwalitatieve analyse– Aanbevelingen
![Page 3: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/3.jpg)
www.financite.be
Inventaris – definitie
• Kredietovereenkomst van onbepaalde duur• Het bedrag kan in één of meerdere keren
worden opgenomen• Zogauw een deel is terugbetaald kan dat
opnieuw worden opgenomen• Het enige obstakel voor de ontlener:
maandelijks een som terugbetalen (over het algemeen 5 % van het openstaande saldo)
![Page 4: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/4.jpg)
www.financite.be
Inventaris – cijfers
• Groeimarkt• Weinig cijfers in België– 19 % van de Belgische gezinnen in schuldbemiddeling
hebben schulden bij postorderbedrijven.– In Frankrijk hebben gezinnen die in armoede leven
meer hernieuwbare kredieten dan andere.– Gezinnen die in armoede leven schrijven vaker in op
kredietopeningen in winkelketens dan bij financiële organismen.
![Page 5: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/5.jpg)
www.financite.be
Inventaris – problemen
• Hoge rentevoet• Aankoop losgekoppeld van kredietopening• Mogelijkheid om basisgoederen op krediet te
kopen (13 tot 19 %!)• Slechte indruk van budgetbeheer• Geen nulstellingstermijn
![Page 6: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/6.jpg)
www.financite.be
Inventaris – wettelijke veplichtingen
• Oude vs nieuwe wet op het krediet (01/12/2010)• Wettelijke vermeldingen
– Naam van de bemiddelaar, type krediet…– Als er een cijfer opstaat met betrekking tot de kost van het krediet
• Vermelding van het JKP (debetrentevoet+ kosten) + representatief voorbeeld
– Anders ‘Lenen kost ook geld’ (nieuwe wet)– Prospectus
• Verboden vermeldingen– Krediethergroepering– Gemakkelijk, snel te verkrijgen– Uitbetaling in contanten…
![Page 7: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/7.jpg)
www.financite.be
Inventaris – Voorstelling• Beslissing ingegeven door:
– Rationele informatie– Denkfouten (maatschappelijke invloed, illusie van controle...)– Voor allen!
• Europees onderzoek. Kiezen moeilijk omdat:– Moeilijke info– Onzekerheid– Dubbelzinnige informatie– Complex
• Frans onderzoek CREDOC. Hernieuwbaar krediet bij kwetsbare groepen tegenover andere:– Kennen de rentevoet niet zo goed– Weten minder hoeveel het krediet in totaal zal kosten– Weten minder goed waar kredietopening werkelijk voor staat.
• Grootwarenhuizen?
![Page 8: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/8.jpg)
www.financite.be
Kwantitatieve analyse
• Verzameld tussen 01/07/2010 en 31/08/2010• 91 pubs + 5 verkooppraktijken– Rechtstreekse reclame– Onrechtstreekse reclame– Direct marketing– Productenprospectus (kredieten) waaronder
webpagina’s– Productcatalogus– Verkooppraktijken
![Page 9: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/9.jpg)
www.financite.be
Kwantitatieve analyse
• Slechts 1/3 = rechtstreekse reclame• Media’s waarvan de belangrijkste lezers zijn:
personen van boven de 65 jaar met lage scholingsgraad
![Page 10: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/10.jpg)
www.financite.be
Kwalitatieve analyse – schema van Jakobson
• Referentiële functie: welke informatie wordt er gegeven betreffende het krediet? • Emotieve functie: wie zegt?• Conatieve functie: tegen wie?• Poëtische functie: welk beroep op de creativiteit doet men?• Fatische functie: welke overtuigingsmiddelen gebruikt men?• Metalinguale functie: wat zegt de reclame over zichzelf?
ContactFatische functie
BerichtPoëtische functie
CodeMetalinguale functie
ContextReferentiële functie
OntvangerConatieve functie
ZenderEmotieve functie
![Page 11: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/11.jpg)
www.financite.be
![Page 12: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/12.jpg)
www.financite.be
Kwalitatieve analyse
• Over het algemeen in overeenstemming met de wet MAAR– Zelden becijferd voorbeeld– Wanneer becijferd voorbeeld, weinig sprekend
• Er wordt geargumenteerd met veronderstelde eigenschappen (comfort, oplossing, winst)
• Verkooppraktijken: weinig of geen bijstand
![Page 13: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/13.jpg)
www.financite.be
Kwalitatieve analyse - conclusies
• Reclame voor kwetsbare groepen ?– Geen vergelijkend onderzoek– Maar veronderstelde eigenschappen
(droombeelden)– Maar ingewikkelde info (nog moeilijker voor
kansengroepen)– Maar keuze van de media
• “beperkt inkomen” + “ingewikkelde/onvolledige info” = explosieve cocktail
![Page 14: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/14.jpg)
www.financite.be
Aanbevelingen (1)
• Intrinsiek gevaar van kredietopeningen• Informatie in de reclame– Moeilijk om rekening te houden met kosten en
risico’s Waarschuwing op de reclame en alle
documentatie– Met concreet voorbeeld van kost en risico
![Page 15: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/15.jpg)
www.financite.be
Aanvebelingen (2)
• Link aankoop/reclame– Argumenten (soepelheid, oplossing…) vs gevaar– Ontkoppeling tussen aankoop en krediet Verbod tot koppeling krediet aan aankoop, zowel
rechtstreeks als onrechtstreeks• Geen vermelding krediet op reclame voor andere
goederen of diensten• Geen vermelding van mogelijke aankoop op een
reclame voor een kredietopening• Verbod tot kredietverkoop in winkelketens
![Page 16: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/16.jpg)
www.financite.be
Aanvebelingen (3)
• Sensibilisatie en preventie– Alarmerende kost en risico Preventiecampagne
• Reclame (klassieke media)• Folders (risico, kost + alternatieven)• Workshops
Programma voor strijd tegen overmatige schuldenlast• Programma• Inventaris• Operator
![Page 17: Juni 2011](https://reader036.fdocuments.net/reader036/viewer/2022081520/568166d2550346895ddae4d1/html5/thumbnails/17.jpg)
www.financite.be
Conclusies• Strijd tegen de (overmatige) schuldenlast van
de kansengroepen door kredietopening =– De risico’s door positieve connotatie zoveel
mogelijk afbouwen– De kans geven om de kosten en de risico’s in te
schatten Niet compatibel met een gebrek aan bijstand + nood tot financiële educatie op grote schaal en in overeenstemming