Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.
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Investire nella formazione con intelligenza e previdenza
2010
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Stiamo per entrare in un lungo periodo di crisi e dirisorse estremamente scarse
Ogni istituzione dovrà fare attenzione a gestire e dedicare le proprie risorse
con oculatezza e strategia
per evitare di disperdere domani quel che si è faticosamente
creato oggi
![Page 3: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/3.jpg)
Investire tempo e formazione per acquisire
ConsapevolezzaDel mondo in cui viviamoDei bisogni cui ci confronteremoDegli strumenti a disposizioneDei modi di condividere e decidere oculatamente
![Page 4: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/4.jpg)
Un processo continuoindispensabileper le istituzioni che trovano ragion d’esserenell’impegno comunitario..
ConsapevolezzaDel mondo in cui viviamoDei bisogniDegli strumenti a disposizioneDei modi di condividere e decidere oculatamente
![Page 5: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/5.jpg)
La necessità di pensare oggialla previdenza di domani
Lucio Lamberti
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Invecchiamento della popolazione
e squilibri finanziari
Invecchiamento della popolazione
e squilibri finanziari
Peculiarità specifiche per le
congregazioni e gli enti cattolici
Peculiarità specifiche per le
congregazioni e gli enti cattolici
Che tipo di accantonamento?
Che tipo di accantonamento?
![Page 7: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/7.jpg)
Una delle maggiori sfide per il futuro sarà
‘Prevedere, prevenire e gestire i costi dell’invecchiamento’
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Meno popolazione attiva
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Sempre menopopolazione
attiva
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1 anzianoper ogni 2
in etàlavorativa
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Anche per i paesi anglosassoniAnche per i paesi anglosassoni
Ogni anno il 3% in piu’ di anziani mentre la popolazione giovane diminuisce o rimane stabile
![Page 12: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/12.jpg)
Meno giovani che producono
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Milioni di lavoratori nell’industria in USA
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Maggiori costi ‘sociali’ ?
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Gli Stati avranno crescenti‘costi fissi’ legati all’invecchiamento
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Nei paesi occidentali siamo abituatia considerare
il problema della vecchiaiacome ‘pubblico’.
Stato e famiglie sostengono la spesaMa…
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Gli Stati ‘Occidentali’ e le famiglie
avranno crescenti difficoltà a sostenere tale
‘promessa’perche’ notevolmente indebitati
e indeboliti dalla crisi.
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In alcuni paesi In alcuni paesi il debito delle famiglieil debito delle famiglie
è cresciuto notevolmente…è cresciuto notevolmente…
In alcuni paesi In alcuni paesi il debito delle famiglieil debito delle famiglie
è cresciuto notevolmente…è cresciuto notevolmente…
![Page 20: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/20.jpg)
Debito totale/reddito
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In Europa Danimarca, Olanda, Irlanda, UK…
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Grazie anche allecarte di credito…
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Le famiglie non risparmiano piu’…
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In altri il debito degliIn altri il debito degliStati…Stati…
In altri il debito degliIn altri il debito degliStati…Stati…
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Cosi si e’ creata unaCosi si e’ creata unamontagna di debito…montagna di debito…
Cosi si e’ creata unaCosi si e’ creata unamontagna di debito…montagna di debito…
![Page 27: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/27.jpg)
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Che già oggi non vieneChe già oggi non vieneripagata…ripagata…
Che già oggi non vieneChe già oggi non vieneripagata…ripagata…
![Page 29: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/29.jpg)
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e falliscono le banchee falliscono le banche
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![Page 32: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/32.jpg)
Per risolvere la crisiPer risolvere la crisisi è aumentato ancorpiu’ si è aumentato ancorpiu’
il debito…il debito…
Per risolvere la crisiPer risolvere la crisisi è aumentato ancorpiu’ si è aumentato ancorpiu’
il debito…il debito…
![Page 33: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/33.jpg)
Debito pubblico
40% aumentodebito/GDP
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Mentre aumentano i Mentre aumentano i disoccupati…disoccupati…
Mentre aumentano i Mentre aumentano i disoccupati…disoccupati…
![Page 36: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/36.jpg)
In USA
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In Europa
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In Spagna
![Page 39: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/39.jpg)
E il lavoro e’ sempre piu’ debole
![Page 40: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/40.jpg)
Gli Stati ‘Occidentali’ stanno percio’
Abbandonando lentamente le promessedi sostegno
Aumentando l’età di usufruizioneAndando verso sistemi misti pubblico/privato
Riducendo le attese di prestazione
![Page 41: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/41.jpg)
I paesi emergenti hanno‘meno debiti’ e ‘popolazione
piu’ giovane’ manon hanno un sistema di
protezioni sociali….
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La crescita dell’età mediarischia di essere troppo veloce
rispetto al progresso delleconquiste di Welfare
![Page 43: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/43.jpg)
I privati sono per lo piu’quindi deboli
nella fase piu’ difficile
![Page 44: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/44.jpg)
Si pensi al caso di paesi Dell’America Latina o Centrale
come Brasile e Messicodove al veloce innalzamento
della speranza di vita, non fa capo un sistema disostegno sociale adeguato
![Page 45: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/45.jpg)
Sia per i paesi ‘ricchi’ che per i
paesi ‘poveri’, il pubblico rischia di essere sempre piu’ inadeguato e impreparato nel supportare gli squilibri.
Allo stesso tempo, nei paesi occidentali le comunità familiari sono indebolite
?
![Page 46: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/46.jpg)
Per gliEnti di vita religiosa?
Per gliEnti di vita religiosa?
![Page 47: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/47.jpg)
Nel caso delle congregazioni, la
insufficienza di supporto pubblico e privato, viene sopperita dalla solidarietà comunitaria…ma
Nel caso delle congregazioni, la
insufficienza di supporto pubblico e privato, viene sopperita dalla solidarietà comunitaria…ma
![Page 48: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/48.jpg)
Programmare per non disperdere Programmare per non disperdere
La programmazione finanziaria del La programmazione finanziaria del problema ‘dei costi dell’invecchiamento’ è problema ‘dei costi dell’invecchiamento’ è sempre piu’ vitale per le congregazioni.sempre piu’ vitale per le congregazioni.
Una mancata programmazione rischia di Una mancata programmazione rischia di far scoppiare il problema quando la far scoppiare il problema quando la struttura non e’ capace di gestirlo, struttura non e’ capace di gestirlo, distruggendo la capacità di portare avanti distruggendo la capacità di portare avanti le attività di carità e missione.le attività di carità e missione.
![Page 49: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/49.jpg)
Invecchiamento e concentrazione Invecchiamento e concentrazione per fasce di età per fasce di età
In molte congregazioni si assiste ad un In molte congregazioni si assiste ad un innalzamento progressivo della età media innalzamento progressivo della età media dovuto alla riduzione delle nuove dovuto alla riduzione delle nuove vocazioni o all’innalzamento dell’età media vocazioni o all’innalzamento dell’età media di entratadi entrata
Si assiste inoltre ad una concentrazione Si assiste inoltre ad una concentrazione geografica e per fasce di età del problema. geografica e per fasce di età del problema.
![Page 50: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/50.jpg)
Concentrazione geograficaConcentrazione geografica
EuropaNordamerica
America Latina
Paesi di nuova crescitaIndia, Africa, Asia ETA’
Supporto pubblico
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Concentrazione per fasceConcentrazione per fasce
Sviluppo geografico
Consolidamento
Entusiasmo
Impulso iniziale carismatico
Consolidamento
Difficoltà
Difficoltà
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Concentrazione per fasceConcentrazione per fasce
Sviluppo geografico
Consolidamento
Entusiasmo
Impulso iniziale carismatico
Consolidamento
Difficoltà
Difficoltà
Fasce di crisi potenziale
![Page 53: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/53.jpg)
Invecchiamento e concentrazione Invecchiamento e concentrazione per fasce di età per fasce di età
Nella fase di crisi succede quindi che ‘una Nella fase di crisi succede quindi che ‘una quota significativa delle risorse giovani’ quota significativa delle risorse giovani’ spesso proveniente da aree impreparate a spesso proveniente da aree impreparate a gestire il problema, si ritrovi concentrata a gestire il problema, si ritrovi concentrata a reperire risorse o effettuare attività per il reperire risorse o effettuare attività per il sostegno delle piu’ anzianesostegno delle piu’ anziane
Progressivamente si riduce o addirittura Progressivamente si riduce o addirittura abbandona quindi le attività istituzionali.abbandona quindi le attività istituzionali.
![Page 54: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/54.jpg)
Invecchiamento e concentrazione Invecchiamento e concentrazione per fasce di età per fasce di età
Affrontare in anticipo il problema significa Affrontare in anticipo il problema significa quindi ridurre il rischio di crisi della quindi ridurre il rischio di crisi della comunità e delle opere che svolge. comunità e delle opere che svolge.
![Page 55: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/55.jpg)
Che tipo di supporto?
Che tipo di supporto?
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Il supporto della congregazione non
si sostituisce a quello pubblico e familiare ma lo integra.
Gli strumenti che utilizza quindi rispondono alle logiche di ‘comunita’’ e non individuali
Il supporto della congregazione non
si sostituisce a quello pubblico e familiare ma lo integra.
Gli strumenti che utilizza quindi rispondono alle logiche di ‘comunita’’ e non individuali
![Page 57: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/57.jpg)
Che strumenti?
Che strumenti?
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StrumentiStrumenti
Gli strumenti di accantonamento Gli strumenti di accantonamento finanziario da utilizzare devono essere finanziario da utilizzare devono essere coerenti con l’obiettivo di salvaguardia, coerenti con l’obiettivo di salvaguardia, ovvero devono avere un rischio ovvero devono avere un rischio finanziario limitato e prevedibile, essere finanziario limitato e prevedibile, essere gestite da una istituzione di elevato gestite da una istituzione di elevato standing, e risiedere in un paese con standing, e risiedere in un paese con basso rischio legale e geopolitico. basso rischio legale e geopolitico.
![Page 59: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/59.jpg)
StrumentiStrumenti
Non quindi il massimo profitto ma il Non quindi il massimo profitto ma il controllo del rischio e il profitto controllo del rischio e il profitto sostenibile. sostenibile.
In prodotti con ‘filtro etico’.In prodotti con ‘filtro etico’.
![Page 60: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/60.jpg)
Individuali o collettivi?Individuali o collettivi?
I prodotti scelti dovranno essere il piu’ I prodotti scelti dovranno essere il piu’ possibile ‘collettivi’ per evitare che possibile ‘collettivi’ per evitare che problematiche legali e fiscali legate al paese di problematiche legali e fiscali legate al paese di origine/residenza/lavoro della congregata origine/residenza/lavoro della congregata diventino un rischio.diventino un rischio.
Inoltre il controllo ‘comunitario’ consente di Inoltre il controllo ‘comunitario’ consente di limare le differenze al momento della limare le differenze al momento della erogazione per evitare distorsioni e tener conto erogazione per evitare distorsioni e tener conto delle reali necessità.delle reali necessità.
![Page 61: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/61.jpg)
Quanto?
Quanto?
![Page 62: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/62.jpg)
Non è possibile definire una
somma ‘ottimale’ per ogni congregazione.
Tuttavia si puo’ aiutare in tale esercizio, tenendo conto delle caratteristiche e degli obiettivi possibili.
Non è possibile definire una
somma ‘ottimale’ per ogni congregazione.
Tuttavia si puo’ aiutare in tale esercizio, tenendo conto delle caratteristiche e degli obiettivi possibili.
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Proviamo a fare insieme questo esercizio
Proviamo a fare insieme questo esercizio
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1. proviamo a darci un obiettivo
1. proviamo a darci un obiettivo
Immaginiamo in media di voler
Integrare per ogni suora del bacino Africano le risorse con 500 euroa partire dal 75simo anno di età, e che immaginiamo una integrazione
media di 15 anni.
Immaginiamo in media di voler
Integrare per ogni suora del bacino Africano le risorse con 500 euroa partire dal 75simo anno di età, e che immaginiamo una integrazione
media di 15 anni.
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1. proviamo a darci un obiettivo
1. proviamo a darci un obiettivo
Età di supporto 75 anni mediAnni di supporto 15 mediImporto di supporto 500 euroIndicizzazione 2%
Età di supporto 75 anni mediAnni di supporto 15 mediImporto di supporto 500 euroIndicizzazione 2%
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1. proviamo a darci un obiettivo
1. proviamo a darci un obiettivo
tabella delle risorse integrative desiderate 1 anno 6000 2 anno 6120 3 anno 6242 4 anno 6367 5 anno 6495 6 anno 6624 7 anno 6757 8 anno 6892 9 anno 7030 10 anno 7171 11 anno 7314 12 anno 7460 13 anno 7609 14 anno 7762 15 anno 7917 totale 103761
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1. proviamo a darci un obiettivo
1. proviamo a darci un obiettivo
Ipotizzando un tasso di reinvestimento
prudenziale (3%), questo significa accumulare per ogni suora un capitale finanziario per il 75simo anno in media pari a circa 90.000 euro.
Ipotizzando un tasso di reinvestimento
prudenziale (3%), questo significa accumulare per ogni suora un capitale finanziario per il 75simo anno in media pari a circa 90.000 euro.
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2. come raggiungere tale
obiettivo?
2. come raggiungere tale
obiettivo?
Cominciamo
dalla distribuzione per età per singole suore.
Cominciamo
dalla distribuzione per età per singole suore.
suore per fasce di età Numero
Meno di 25 3
25-35 535-45 1045-55 20
55-65 11su 5
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2. come raggiungere tale
obiettivo?
2. come raggiungere tale
obiettivo?
I piani di
accumulo Potranno
essere periodici o a singola data. Per l’importo usiamo alcune ipotesi finanziarie
I piani di
accumulo Potranno
essere periodici o a singola data. Per l’importo usiamo alcune ipotesi finanziarie
Ipotesi finanziarie utilizzateTasso free risk 2%Premio al rischio 1%
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2. come raggiungere tale
obiettivo?
2. come raggiungere tale
obiettivo?
suore per fasce di età versamento rata rata
unico inizioannuale
inizio annomensile
inizio mese
fino a 25 €
17.709 €
640 €
54
25-35 €
23.799 €
940 €
80
35-45 €
31.985 €
1.430 €
121
45-55 €
42.985 €
2.350 €
199
55-65 €
57.768 €
4.500 €
381
su €
77.635 €
14.000 €
1.184
![Page 71: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/71.jpg)
3. sono obiettivi fattibili?
3. sono obiettivi fattibili?
Potremo cosi verificare se gli obiettivi sono ‘raggiungibili’ tenuto conto delle risorse che la congregazione puo’ accantonare.
Potremo cosi verificare se gli obiettivi sono ‘raggiungibili’ tenuto conto delle risorse che la congregazione puo’ accantonare.
![Page 72: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/72.jpg)
3. fattibile?
3. fattibile?
![Page 73: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/73.jpg)
3. Proviamo con un obiettivo
meno ambizioso. Una rendita di 400 euro.
3. Proviamo con un obiettivo
meno ambizioso. Una rendita di 400 euro.
![Page 74: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/74.jpg)
4. revisione degli obiettivi
4. revisione degli obiettivi
L’esercizio andrebbe rivisto in intervalli
periodici per tener conto della mutata struttura della congregazione, e delle condizioni generali.
L’esercizio andrebbe rivisto in intervalli
periodici per tener conto della mutata struttura della congregazione, e delle condizioni generali.
![Page 75: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/75.jpg)
4. revisione degli obiettivi
4. revisione degli obiettivi
inflazione
‘divisa di spesa e divisa di accantonamento’
tassi di interesse e premi al rischio
inflazione
‘divisa di spesa e divisa di accantonamento’
tassi di interesse e premi al rischio
![Page 76: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/76.jpg)
Solo la vecchiaia?
Solo la vecchiaia?
![Page 77: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/77.jpg)
Come dettoi prossimi anni saranno estremamente complessi
da un punto divista finanziario.
L’approccio ad ogni progetto importante dovrà avereun approccio simile per ridurre gli sprechi di risorse.
![Page 78: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/78.jpg)
Identificare e quantificare
Bisogni/obiettivi
Ipotesi finanziarie per il soddisfacimento
Prodotti finanziari collegati e rischi
Processi di verifica
![Page 79: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/79.jpg)
Ad esempio:una nuova missione….cosa
Apertura di una nuova missione
Quando?
Con che obiettivi?
Con quante risorse?
Con che strumenti logistici?
![Page 80: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/80.jpg)
Ad esempio:una nuova missione..le ipotesi
Ipotesi a : costo 100 data 2012 rischio costo materiale: basso
Ipotesi b: costo 90 data 2013 rischio costo materiale: medio
Ipotesi c costo 80 data 2014…rischio costo materiale; alto
![Page 81: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/81.jpg)
Ad esempio:una nuova missione…gli strumenti
e gli oneri per la congregazione
Prodotti di accumulo. Rate previste
Ipotesi a : 20 mensili
Ipotesi b: 10 mensili
Ipotesi c 8 mensili
La decisione (rischio e fattibilità)
![Page 82: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/82.jpg)
Ad esempio:una nuova missione…la verifica
periodica
Risultati in itinere e ipotesi iniziali
Andamento dei costi previsti Verifica delle priorità
Revisione della decisione (rischio e fattibilità)
![Page 83: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/83.jpg)
Solo la vecchiaia?
Solo la vecchiaia?
![Page 84: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/84.jpg)
Bisogna infine imparare semprePiu’ a difendersi …
![Page 85: Investire nella formazione con intelligenza e previdenza 2010.](https://reader035.fdocuments.net/reader035/viewer/2022070312/5542eb4e497959361e8bc25c/html5/thumbnails/85.jpg)
Il ‘ponzi-scheme’
50 miliardi 50 miliardi di dollari di dollari