Instituto Superior de Economia e GestãoUniversidade Técnica de Lisboa

Economia do Comércio Electrónico

Pagamentos Electrónicos

Docente: Professor Doutor Jorge Lopes do RosárioDiscentes:

Ana Filipa Pinto MadeiraFrancisco Miguel Condeço Caetano de SousaLiliana Andreia Pereira AlmeidaLiliana Lopes Santos

Lisboa, 23 de Maio de 2007

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Comércio Electrónico

O comércio electrónico tornou-se um tema recorrente nos dias de hoje, deixando de ser uma ferramenta utilizada basicamente nas relações inter e intra empresas para passar a estar ao alcance de todos os cidadãos.

Definição: “Simples transacção comercial através de meios electrónicos” (SANTOS, 2006).

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Evolução do Comércio Electrónico

Anos 70: as empresas utilizam o comércio electrónico através do serviço EFT que consistia na realização de transferências electrónicas de fundos entre bancos; Anos 80: o comércio electrónico realizado por meio do EDI e do correio electrónico, através das mensagens; Anos 90: surge a Internet, alterando a relação entre compradores e vendedores, através de uma tecnologia simples de produção e disseminação da informação; Situação actual: lojas virtuais oferecem tudo o que existe no mercado ao preço da inexistência de proximidade e contacto pessoal.

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Vantagens do Comércio Electrónico

Empresas, consumidores, países e economias:

Diminuição das distâncias e tempos de espera; Diminuição dos custos de distribuição e transacção; Aumento da velocidade do desenvolvimento de novos produtos; Aumento da informação disponível aos compradores e vendedores; Aumento do leque de escolha dos consumidores; Maior alcance de fornecedores.

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Pagamentos Electrónicos

Instrumentos de pagamento: são mecanismos para o pagador iniciar a transferência do meio de pagamento: Instrumentos de pagamento tradicionais adaptados ao

comércio electrónico: servem para adaptar os instrumentos já existentes aos novos mercados;

Novos instrumentos de pagamento especificamente concebidos para o servir: tentam proporcionar novos benefícios ou incidem em partes específicas do ciclo do pagamento ou em nichos de mercado;

Meio de pagamento: é um crédito monetário aceite por um beneficiário;

PAGAMENTO ELECTRÓNICO: resultado da transferência numa base totalmente electrónica e

altamente automatizada.

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O ciclo do pagamento

Fonte: Boletim Mensal do BCE (2003), pág. 64.

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Formas de efectuar pagamentos electrónicos

Sítios de leilão na Internet conduziu à emergência de prestadores de serviços que permitem pagamentos pessoais em linha; Utilização do correio electrónico e do respectivo site para a comunicação entre o prestador de pagamento e os utilizadores; Portal de pagamento disponibiliza contas de comerciantes aos retalhistas; Scratch cards, em que as contas pré-pagas dos utilizadores são financiadas através de cartões.

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Tipos de Pagamentos Electrónicos

Classes de pagamentos

Mecanismo electrónico de suporte ao e-

Money

Relação com os mecanismos tradicionais

Pagamentos de pequenos

valores

Cartão de crédito/ débito

 

e-Cash Notas e Moedas

e-Check/Smartcard Cheque

Pagamentos de grandes valores

e-Check Cheque

EFT/EDI  

Fonte: COSTA, S., FERNANDES, J. & PAULA, M. (2004), pág. 6.

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Moeda Electrónica (e-cash)

“Armazenagem por meio electrónico de um valor monetário num suporte técnico que pode ser amplamente utilizado como um instrumento pré-pago do portador para efectuar pagamentos a entidades, à excepção do emitente, sem envolver necessariamente nessa transacção contas bancárias” (Report on electronic money, BCE, Agosto de 1998).

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Circulação Fechada: não poderá ser novamente utilizada pelo beneficiário tendo que ser enviada ao emitente para reembolso. Circulação Aberta: funciona praticamente da mesma forma que as moedas e notas de banco, permitindo a realização de diversas transacções sem o envolvimento do emitente, tornando-se mais rentável em termos de custo para os sistemas e mais conveniente para os utilizadores.

Características da moeda electrónica (e-cash)

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Pode proporcionar diferentes graus de anonimato dependendo das características técnicas de cada sistema. Comparando com as moedas e notas de banco, que possuem características físicas de segurança, os produtos da moeda electrónica utilizam a criptografia electrónica, que garante a autenticidade, confidencialidade e integridade dos dados processados nas transacções em moeda electrónica.

Características da moeda electrónica (e-cash)

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Funcionamento da moeda electrónica (e-cash)

Fonte: COSTA, S., FERNANDES, J. & PAULA, M. (2004), pág. 8.

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Riscos Inerentes à utilização da moeda electrónica (e-cash)

Introdução de um valor falso;

Falhas importantes a nível técnico;

Má gestão dos fluxos;

Falhas por parte dos emitentes de moeda electrónica.

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Cheque Electrónico (e-check)

Mecanismo de pagamento no âmbito do comércio electrónico;

Imita o cheque de papel, só que a ordem é em formato electrónico.

Garante a segurança dos dados e controlo de acesso, através de assinaturas digitais e criptografia.

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Cheque Electrónico (e-check)

Garante a rapidez de transacção;

Exige a identificação tanto do emissor e da sua conta bancária, como do beneficiário, da assinatura digital, do montante da transacção, o que implica a não existência do anonimato;

É um pagamento feito através de transacção entre contas bancárias e dá-se à posteriori, visto que o momento da cobrança não é o mesmo que o da compra.

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Vantagens do cheque electrónico (e-check)

Rápida disponibilidade dos valores monetários para quem recebe;

Redução tanto dos riscos de fraude, como do tempo gasto e de erros no processo de validação em comparação com o cheque tradicional e, ainda, a redução dos custos associados ao processamento de um cheque tradicional;

Informação electrónica quer para o consumidor, quer para o comerciante, acerca do estado da liquidação dos valores: débitos e créditos.

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Funcionamento do cheque electrónico (e-check)

Fonte: COSTA, S., FERNANDES, J. & PAULA, M. (2004), pág. 10.

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MBNet

Serviço inovador, disponibilizado pela SIBS, Unicre e por grande parte dos bancos que exercem actividade em Portugal, para a realização de compras com seu cartão (débito ou crédito), em qualquer loja virtual nacional ou estrangeira, pela Internet, telefone, e-mail ou fax, com garantias acrescidas de segurança. Permite efectuar pagamentos de forma segura, realizados na Internet, e por ter um serviço de elevada facilidade de utilização e conveniência. No momento da adesão, o sistema fornecerá automaticamente uma Identificação MBNet (User ID), devendo o utilizador seleccionar o seu Código MBNet, garantindo sua confidencialidade e segurança.

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Vantagens do MBNet

Segurança, uma vez que quando se adere ao serviço é fornecido uma identificação e um código secreto, que permitem a criação de um cartão temporário com duração e plafons limitados;

Inexistência de custos de adesão, sendo necessário apenas um cartão de débito ou de crédito emitido por uma Instituição participante no sistema e fazer a sua activação junto dos canais próprios disponibilizados pela entidade emissora, ou em qualquer das Caixas Automáticos Multibanco.

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Evolução dos Pagamentos com o MBNet

Evolução significativa tanto dos pagamentos como do número de cartões entre o ano de 2002 e 31 de Dezembro de 2006.

Em 2002, o número de pagamentos era de aproximadamente 40.000 enquanto que o número de cartões ascendia aos 50.000.

No final de 2006 o número de pagamentos perfazia um total de 500.000 e o número de cartões de 250.000.

Fonte: http://www.mbnet.pt.

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Funcionamento do MBNet

Fonte: CRUZ, A., COSTA G., GUEDES, P., PEREIRA, P. (2004), pág. 11.

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Adesão ao MBNet

É necessário ser titular de um cartão de crédito ou débito, emitido por uma instituição cooperadora ao sistema; A realização da adesão deverá ser junto do Banco/Emissor do cartão, ou em qualquer Caixa Automática da Rede Multibanco; No acto do registo por Multibanco é opcional indicar o montante máximo de compras por dia, num mínimo de 5 Euros, possibilitando ao cliente limitar os seus possíveis excessos; Após o registo, o cliente terá assim um talão com a sua identificação MBNet, a qual será utilizada, juntamente com o seu código secreto que servirá para a realização das suas operações de pagamento de compras na Internet; Caso, o cliente assim o entenda, o talão também irá exibir o montante máximo de compras por dia, contudo por motivos de segurança, o Código Secreto não é impresso no talão.

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Utilização do MBNet

Fonte: http://www.mbnet.pt.

Sempre que um utilizador pretender efectuar o pagamento das suas compras, precisa, apenas de activar a MBNet-Sidebar, sem ser necessário sair do site do comerciante e fazer o seu login.

O cliente clica no ícone MBNet que previamente instalou

Aparecerá uma nova janela no ecrã na qual o cliente introduz a sua Identificação e o Código Secreto, confirmando com o botão OK.

Solicitação de um novo cartão temporário e introdução dos dados obtidos no site do comerciante para completar o pagamento

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Segurança do MBNet

Autoridade de Certificação: MULTICERT: Aspectos chave: Atender ao prazo indicado aquando da recepção de um

novo cartão, e em caso de falha avisar de imediato a entidade emissora;

Os novos cartões devem ser assinados após a sua recepção;

Guardar sempre o cartão num local seguro e de difícil acesso a terceiros, privando-lhes qualquer acesso ao mesmo;

Manter o cartão em perfeitas condições, evitando colocá-lo junto a materiais metálicos ou campos magnéticos;

Destruir o cartão quando este atinge o limite de validade; Confirmar periodicamente os movimentos do cartão; Garantir que o cartão é passado num único equipamento e

exigir um comprovativo da compra.

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Simulação Caso Prático

1. Acedemos ao site do MBNet (www.mbnet.pt) e procedemos à sua instalação:

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Simulação Caso Prático

2. Seguimos então as indicações o que resultou no aparecimento do ícone do MBNet na barra do Explorer:

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Simulação Caso Prático

3. Posto isto, acedemos ao site da Fnac, e optamos pela compra de uma máquina fotográfica digital:

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Simulação Caso Prático

4. Após a escolha do produto que pretendíamos continuámos a compra:

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Simulação Caso Prático

5. Continuámos o processo com a confirmação do produto escolhido:

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Simulação Caso Prático

6. O passo seguinte foi o preenchimento dos dados pessoais:

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Simulação Caso Prático

7. Segue-se a validação da compra:

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Simulação Caso Prático

8. Efectua-se o pagamento, através do MBNet:

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Conclusões

O comércio electrónico promove a qualidade das transacções e contribui para a competitividade da conjuntura económica;

Numa economia global, os vários tipos de pagamento electrónicos encontram-se em constante mudança.

O principal elemento em relação ao desenvolvimento potencial da moeda electrónica baseia-se no enquadramento regulamentar e de supervisão;

O mercado alvo do modo de pagamento por cheques electrónicos, são as grandes transacções, o que leva a uma maior garantia por parte dos dois intervenientes da transacção.

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FIM