IMPROIns)tuciónfinancieradedesarrollosocial

1

Ges$óndemicrocréditos

Francisco López Varela Concepción de la Hoz flopva@netscape.net

Programa de voluntariado en La Paz, Bolivia

2

Extensión 1.098.585 Km

Población 9.627.269

60% población indígena

BOLIVIA

3

Población 1.200.000 La Paz 75% de la población tiene que vivir del autoempleo

Caso1

Vivienda,

Lamejoraenviviendaincideenlascondicionesdehigieneysalud

4

MICROCRÉDITOS

CASO1DªMARIALAURA

Análisisparaunaconstrucción

5 Ha solicitado un crédito para continuar la construcción de su casa

CASO1

6

Acceso al solar en construcción

Vista exterior

Casa actual

CASO1

7

En la habitación de adobe vive el matrimonio y un hijo de 23 años

CASO1

8 Construir su casa sobre una estructura similar

El sueño de Dª Laura

CASO1

9

En algunos años podrá tener algo parecido

El sueño de Dª Laura

CASO1

10

A la izquierda de la pared de adobe se sitúa la construcción que se inició con un primer crédito ya pagado

Patio de entrada a la casa

Situación actual

CASO1

11

Ha hecho cuentas y cree que podrá pagarlo

Dª Laura solicita un segundo crédito de 1000 $ para continuar la construcción

CASO1

12

Cuenta con los siguientes ingresos:

  Una pensión mínima del marido como jubilado de la enseñanza por sordera.

  El trabajo eventual del marido en la construcción.

  Su trabajo como vendedora ambulante de refresco de melocotón preparados por ella misma

CASO1

13

Antes de conceder el crédito solicitado, Enrique, el oficial de crédito de Impro debe asegurarse de que las cuentas de Dª Laura son realistas

CASO1

14

Enrique es también arquitecto. Debe aconsejar y evaluar si la construcción se está realizando de manera segura

Pueden ser necesarios muros de contención !!

CASO1

15

Enrique compara los ingresos de la familia con todos sus gastos mensuales

CASO1

16

Los resultados son positivos y el crédito se aprueba sobre la marcha, teniendo en cuenta también el pago puntual del préstamo anterior

CASO1

17

El crédito quedó como sigue:

Cuantía del préstamo 1.000 $

Interés del préstamo 1,33% mes

Plazo de devolución 12 meses

Garantías exigidas; Documentos Terreno (Garantía psicológica)

Interés Otras entidades 2,30% mes

Segundo préstamo solicitado por la familia

Caso2

SeguimientoViviendaDª ALBERTINA CHAMBI

Hacenfaltavariosañosyunasucesióndecréditosparapoderconstruirunaviviendadigna

18

MICROCRÉDITOS

CASO2

19

Enrique se desplaza para hacer el seguimiento de un crédito de 500 $ con tres mensualidades ya liquidadas

CASO2

20

El acceso a la casa no es fácil

CASO2

21

Muchas calles permanecen aún sin asfaltar

CASO2

22

La carretera que pasa al pié de la casa y que cruza el barrio se construyo hace cuatro años

CASO2

23

Dª Albertina recibe a D. Enrique

CASO2

24

Dª Albertina explica lo que ha construido

1ª planta en obra fina (revocado y con puertas y ventanas)

Planta baja en obra gruesa

Tiene previsto con futuros créditos levantar una planta más

CASO2

25

Explica su situación familiar

La familia esta compuesta por el matrimonio y tres hijas menores

El marido trabaja en la construcción a 60 Bs/día (6 Euros) y ella trenza alfombras para una empresa en el propio domicilio; 600 Bs/mes (60 Euros)

El trabajo del marido cubre los gastos familiares

Los trabajos eventuales de Dª Albertina permiten pagar el préstamo

CASO2

26

Situación actual de la casa

Dos cuartos en la 1ª planta construida

Una letrina

Una cocina de adobe compartida

CASO2

27

Algunos animales colaboran al sustento

CASO2DªALBERTINACHAMBI

Seguimientodeunaconstrucción

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Cuantía del préstamo 800 $

Interés del préstamo 1.4% mes

Plazo de devolución 15 Meses

Garantías exigidas documentos terreno (Garantía psicológica)

Interés Otras entidades 2,3%mes

Caso3

EducaciónLaformaciónyeducacióncapacitaparaprogresarenloeconómicoymejorarenlascondicionesde

vida

29

MICROCRÉDITOS

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CASO 3

Robert Jedi Mitayua

24 años, soltero y sin hijos

Estudia auditoría en la Universidad Salesiana

31

CASO 3

Vive en Santa Rosa

Un barrio en los alrededores de La Paz

32

CASO 3

Dispone de una habitación en la vivienda familiar de los abuelos

33

CASO 3

Solicita un crédito para la matrícula inicial y cuotas semestrales del 4º curso de auditoría

Obtiene ingresos de varias actividades eventuales; Cobrador de seguros, músico y asesor tributario; carece de justificantes de ingresos. Los datos son evaluados `por Juan Carlos, el Oficial de Crédito

CASO3

34

El crédito quedó como sigue:

Cuantía del préstamo 500 $

Interés del préstamo 1,8 %mes

Plazo de devolución 12 meses

Garantías exigidas Prendaria y personal (avalista)

Interés de otras entidades 2,8%mes

Caso4

AyudaenlosnegociosLamejoraenelniveleconómicovaaincidir

posi)vamenteenlascondicionesdevida,enlaeducacióndeloshijosyenlasalud

35

MICROCRÉDITOS

36

CASO 4

Jannette Rosmary

35 años, Soltera Médico Odontólogo con la especialidad de Ortodoncía

37

CASO 4

Actualmente tiene una consulta de Odontología desde hace 10 años

38

CASO 4

El barrio en el que está ubicada la consulta no le permite practicar su especialidad de Ortodoncia. El poder adquisitivo de la población no es suficiente

39

CASO 4

Solicita 5000 $ para el equipamiento de una nueva consulta que quiere abrir en un barrio más acomodado

40

CASO 4

Juan Carlos, el oficial de crédito, toma nota de sus ingresos y gastos.

Los datos serán posteriormente revisados por el Comité de Créditos

CASO4

41

El crédito no se concedió por falta de garantía.

Jannette ya tenía un crédito vigente en otra entidad financiera de 63.000 Bs (6.300 Euros); Mutual de Crédito para vivienda

¿Cómofuncionaelsistemadecréditos?

¿Quiensebeneficiadeellos?

¿Existeunimpactosocialycomosemide?

42

43

3 - Microcréditos Vivienda, Negocios, Educación, Sanidad

1 - Fondos a bajo interés procedentes de ONG´s,,

2 - Gestora (IMPRO) Gestiona Créditos con

- Fondos de ONG’s - - Fondos de beneficios

F L U J O

D E

F O N D O S

4 - Pago de intereses Más bajos que otras entidades de crédito

F L U J O

D E

I N T E R E S E S

5 - Gestora (IMPRO) - -Cubre gastos y salarios

de 19 personas - - Reinvierte los beneficios

6 - Pago de intereses a las ONG’s

MODELOSOSTENIBLEDEMICROCRÉDITOS

FUNCIONAMIENTO

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Cifras de la gestora Impro

Cartera por programas 2007

Programas Créditos vigentes

US$

% Clientes %

Fomento 464.070 56,55 999 69,76

Vivienda 356.505 43,45 433 30,24

Total 820.575 100 1.432 100

Superavit 2007 43.309 US$

Fondos propios 450.872 US$

¿Cómosemanifiestaelimpactosocial?

•  Ayudandoapersonassinaccesoabancos

•  FinanciandoconmuypocasgaranZas,peroanalizandomuybienlaviabilidadyladevolucióndeloscréditos.(EnocasioneslagaranZadecobroessolounapretóndemanos)

•  Reduciendolastasasdeinterésdeloscréditosmuypordebajodelmercadodemicrofinanzas

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Paraqueelsistemafuncione

•  Esesencialunages)ónmuyprofesionaldelosmicrocréditosparaquelosimpagosseanmínimos. (ImpagosenIMPRO,el0,36%delacartera)

•  Mantenerunbuenniveldereservasquediluyaelefectodeimpagos(ReservasporimpagosenIMPRO,el9,9%delacartera)

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¿CÓMOSEMIDE?Desdesep)embre2007,cadacréditoprecisadeunformulariodeimpactosocial.

47

48

Pobreza Clientes %

Alta < 1 $ día 357 45 %

Media 344 43 %

Baja > 2 $ día 96 12 %

Total 799 100 %

Resultados respecto al Nivel de pobreza Créditos concedidos por Impro de septiembre a diciembre 2007

49

¿Cuál es el verdadero impacto social de los microcréditos ?

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