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MICROENTERPRISE INNOVATION PROJECT (MICROSERVE)
Contract No PCE-I-OO-95-00034-00 Project No 940-0406-5692345
TALLER DE ACTUALIZACION DE CREDITOS Y AHORROS
Dehvery Order No 3 Task Order No 12
SubmItted to Project OffIcer/EO Office, PrIvate Sector Office
USAIDlBohvIa
by Chemomcs International Inc
With AgrIculture Cooperative Development InternatIonal (ACDI)
ASOCIaCIOn para el Desarrollo de Microempresas, Inc (ADEMI) Carana CorporatIon
September 1997
MICRO ENTERPRISE INNOVATION PROJECT (MICROSERVE) Contract No PCE-I-00-95-00034-00
Project No 940-0406-5692345 Microenterpnse Development OffIce
Center for EconomIc Growth U S Agency for InternatIOnal Development
Washmgton, D C
ThIS work was supported by the U S Agency for International Development, through a buy-m to the MicroServe mdefmlte quantity contract number PCE-I-00-95-00034-00, the pnme contractor for whIch IS Chemomcs International Inc, 1133 20th Street, Washmgton, D C 20036, Tel 202-955-3300, Fax 202-955-3400
BEST AVAILABLE copy
CENTRO DE FOMENTO A INICIATIVAS ECONÓMICAS
FONDO FINANCIERO PRIVADO PARA EL FOMENTO DE INICIATIVAS ECONOMICAS
TALLER DE ACTUALIZACIÓN DE CRÉDITO Y AHORROS
I OBJETIVO
8 - 13 de Setiembre de 1997 BolIvia
Comullicar, proporCIOnar mformacIon e mtercambIar conOCImIentos y expenencIas sobre las nuevas pohucas y procedlillIentos que regIran el funCIOnamIento del FFP-FIE
II TEMAS A DESARROLLAR Y ANALIZAR PARA LOS PRIMEROS TRES DIAS (Todos los Participantes)
1 Manual de FunCIOnes - Estructura - OrgallizacIOn FunCIOnes de Evaluadores y AdmIllistradores de CredIto, OfICIales de Plataforma, Operadores, Gerentes de Sucursales y Agentes Zonales, ASIstentes de ContabIlIdad
2 LegIslacIOn Bancana AplIcable ResolucIOn SB No 062/94 - Reglamento de EvaluaCIOn y CalIfIcacIon de la Cartera de CredItos DefIlliclOnes, Alcance y PenodIcIdad, EvaluacIon de la Cartera de CredItos, CalIftcacIon de la Cartera de CredltOS, PreVISIones de la Cartera de CredItos, EvaluaCIon de las Garanuas, ResponsabIlIdades, PrelacIon en la CalIftcacIOn, ACCIOnes JudICIales y Castigos de CredItos, ProhIbICIOnes Resoluclon SB No 104/96 - Reglamento de SanCIOnes AdmIllistratIvas Arts, 3, 4, 5, 6, 15, 17, 18, 19,20,25,28,32,35,36,38,39, 40,41,42,43,44,45,46,47,48,49,50,51,56,58,65,66, 67 68,69,70,71, 72, 73, 76 Y 77
3 ImportancIa, Fundamentos JundIcos y Bases de los Contratos de Prestamos ReqUISItos eXIgIdos al clIente en la SOlICItud de Prestamos DeclaraCIOnes Juradas ResolUCIOnes de CredIto Clases o Tipos de Contratos de Prestamos ReqUISItOS formales fIrmas, reconOClillIentos Guarda, CustodIa y DevoluCIOn de Contratos Pagare Letra de CambIO Garantlas TIpOS O Clases, Evaluaclon, FormahzacIOn RecepClon CustodIa Guarda y Devoluclon de documentos y contratos dejados en garantlas Consecuencias JundIcas y Patrlillomales del lllcumpllilllento de normas jUndlCas aplIcables
4 ElaboracIOn, Manejo y CUIdado de Contratos de Prestamos El SIstema de InformacIon del FFP-FIE ElaboraCIon, FIrma, ReconOCImIento, Guarda, CustodIa y DevolucIOn
5 Polltlcas y Procedimientos de Ahorros Tipos de Ahorros A la vista y a Plazo Procedimientos de Apertura, OperaclOn (Deposltos y Retiros) y CancelaclOn de Cuentas ReVlSlon de los formulanos a utihzar RenovaclOnes y CancelaclOnes de DeposItos a Plazo FIJO Controles Internos para el Manejo de Cuentas de Ahorros
6 Plan de Incentivos Cntenos baSlCOS de aphcacIon Ejemplos
7 Manual de EvaluaclOn del Personal - ReVlSlon de las Pohucas y ProcedImientos -UuhzaclOn del Formulano de EvaluaClon - Consecuencias de la EvaluaclOn
8 El Sistema de InformaclOn Utlhzaclon del SIstema Carga de Datos Reportes sobre Credltos ernmdos por el Sistema Ejemplos de Reportes emitidos Conterudo, Frecuencia U so Destmo
9 Reglamento Interno de TrabajO DISposIclOnes Generales, SelecclOn y Contrataclon, Contratos, SuplencIas, DestltuclOnes y Retiros, RemuneracIones, CompensaclOnes por TrabajO Extraordmano, VacaCIones y LIcenCIas, TecruflcaclO, Becas y Formaclon, ObhgacIOnes del Trabajador, Jornada de TrabajO y el Control de ASIstenCIa, ProhIbICIOnes, Reglmen Dlsclplmano, RetIro Voluntano, Retiro Forzoso, Preavlso, AdmIllistraclOn del Personal- Generahdades, SeleccIon, ContrataclOn, AdmIsIon Inducclon y EvaluaclOn, Reuro por Jubtlaclon - Proceso AdmlllistratIvo Interno - Generahdades - CompetencIa, PrOCedImIento
1 O AtencIon a Chentes - Que es un cliente - Que busca el clIente - InfluenCiaS que afectan la conducta del Chente Comportamiento haCIa el chente SatIsfacclOn del Chente
ID TEMAS A DESARROLLAR Y ANALIZAR PARA LOS SEGUNDOS TRES DIAS (Evaluadores, Gerentes, Agentes Zonales y Personal de Apoyo)
1 El Reglamento de Credlto 2 La EvaluaclOn de la Cartera 3 Pohtlcas y Procedlffilentos de PremIOS y CastIgos 4 La PrevlsIon de la Cartera 5 Las ProhibICIOnes 6 Procedlffilentos de AprobaclOn, Desembolsos, SegUimiento y RecuperacIon de
Credltos RevlSlon de Formulanos a utIhzar Casos de aphcaclOn practIca
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PROGRAMA
Lunes 8 de SetIembre de 1997
Horano Temas a Tratar Responsables
0830 a 09 00 InscnpCIOn, RegIstro, UbIcaclOn, Entrega de Matenales y LIe Ehzabeth CredencIales Nava
0900a0945 ExphcacIOn de la MetodologIa a segUIr Miguel A RIvarola
0945 a 10 30 PresentacIOn Manual de FunCIOnes - Concepto, Contemdo, Miguel A Estructura - RelaclOnamIento - RIvarola
1030 a 11 00 Receso - Cafe
11 00 a 11 45 Grupos de TrabajO - AnahsIs y DISCUSIon de los Termmos de MIguel A ReferenCIa para cada cargo mvolucrado RIvarola
11 45 a 1230 Plenana - Preguntas y respuestas - AclaraclOn de Dudas MIguel A RIvarola
1230 a 14 30 Receso - Almuerzo y Descanso MIguel A RIvarola
1430 a 1630 PresentacIOn LeglslaclOn Bancana AplIcable ResolucIOn No Ehzabeth 062/94 - Preguntas y Respuestas - AclaraClOn de Dudas nava y
Xunena Behotegul
1630 a 17 00 Receso - Cafe
1700 a 18 30 PresentaclOn LegIslaclOn Bancana Aphcable ResolucIOn No Ehzabeth 104/96 - Preguntas y Respuestas - AclaraclOn de Dudas Nava y
Xunena Behotegul
1830 Fm de la seSIOn del dla
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PROGRAMA
Martes 9 de SetIembre de 1997
HorarIO Temas a Tratar Responsable
0830 a 10 30 PresentaclOn ImportancIa, Fundamentos JundIcos y Bases de Xunena los Contratos de Prestamos - Preguntas y Respuestas - Behotegm AclaraclOn de Dudas
1030 a 11 00 Receso - Cafe
11 00 a 1230 PresentaclOn ElaboraclOn, ManejO y CUIdado de Contratos de Xunena Prestamos - El SIstema de InformaclOn Behotegm y
AnalIsta de SIstemas
1230 a 14 30 Almuerzo - Descanso
1430 a 15 30 PresentaclOn Pohucas y ProcedImIentos de Ahorros - MIguel A Preguntas y Respuestas - AclaraclOn de Dudas RIvarola
1530 a 16 30 PresentaclOn Manual de EvaluaClOn del Personal - PohtIcas E Sorucco y ProcedImIentos de EvaluaClOn - Preguntas y Respuestas -AclaraClOn de Dudas
1630 a 17 00 Receso y Cafe 1700 a 18 00 PresentaclOn El ClIente - Su Importancia - Su AtenclOn - PIlar RamIrez
yM A RIvarola
1800 Fm de la seSlOn del dIa
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PROGRAMA
MIercoles 10 de SetIembre de 1997
HorarIo Temas a Tratar Responsable
830 a 9 30 PresentaclOn Reglamento Interno de Trabajo Xnnena BehotegUI
930 a 10 30 ContmuaClon del Tema Anterlor Reglamento Interno de Xnnena Trabajo Preguntas y Respuestas - AclaraclOn de Dudas BehotegUI
1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 PresentaclOn SIstema de InformaclOn - Conceptos - Usos M A RIvarola 12 30 a 1430 Almuerzo y Descanso 1430 a 1630 PresentaclOn El SIstema de InformaclOn en el FFP-FIE - AnalIsta de
UtlhzaclOn del SIstema - Carga de Datos - Reportes sobre SIstemas credltos emItIdos por el sIstema Contemdo, frecuencia y uso de los reportes emItidos
1630a1700 Receso - Cafe 1700 a 18 30 PresentaclOn FormularlOS a utIlIzar para la AprobaclOn, E Nava
Desembolso, SegUImIento y RecuperaclOn de CredItos 1830 Fm de la SeSlOn del DIa
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PROGRAMA
Jueves 11 de SetIembre de 1997
Horano Temas a Tratar Responsable
0830 a 0930 PresentacIOn El Reglamento de Credlto - Su contemdo E Nava
0930 a 10 30 TrabajO de Grupos - ReVlSlon y EstudIO del Reglamento de E Nava y M Credlto A Rtvarola
1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 PlenarIa DIscusIOn del Reglamento de Credlto - Preguntas y E Nava y M
Respuestas - AclaracIon de dudas A Rtvarola 1230 a 14 30 Almuerzo y Descanso 1430 a 15 30 Presentaclon PohtIcas y ProcedImIentos de PremIOS y E Nava
CastIgos La Prevlslon de la Cartera y las ProhIbIcIOnes
1530 a 16 30 TrabajO de Grupos - RevlsIon y EstudIO del Tema AnterIor E NavayM A Rtvarola
1630a1700 Receso - Cafe 1700 a 18 30 PlenarIa DIscuslon del Tema AnterIor E Nava y M
A Rtvarola 1830 Fm de la Seslon del Dla
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PROGRAMA
VIernes 12 de SetIembre de 1997
Horano Temas a Tratar Responsable
0830 a 0930 PresentaclOn El Plan de Incentivos - Casos - Preguntas y E Nava Respuestas - AclaraclOn de Dudas
0930 a 10 30 Presentaclon Procednmentos de AprobaclOn, Desembolso, E Nava SegUImiento y RecuperaclOn de Credltos
1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 TrabajOS de Grupos EstudiO de Casos para la AprobaclOn, E Nava y M
Desembolso, Segunmento y RecuperaclOn de Credltos A RIvarola 1230 a 14 30 Almuerzo y Descanso 1430 a 15 30 Plenana PresentaclOn y dlscuslon de los casos estudtados E NavayM
A RIvarola 1530 a 16 30 TrabajOS de Grupos EstudiO de Casos para la AprobaclOn, E NavayM
Desembolso, Seguimiento y Recuperaclon de Credltos A RIvarola 1630a1700 Receso Cafe -1700a1830 TrabajOS de Grupos EstudIO de Casos para la AprobaclOn, E NavayM
Desembolso, Segunmento y Recuperaclon de Credltos A RIvarola 1830 Fm de la SeslOn del Dla
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PROGRAMA
Sabado 13 de Setiembre de 1997
Horario Temas a Tratar Responsable
0830 a 0930 Plenana PresentaclOn y dIscusIon de los casos estudIados E NavayM A RIvarola
0930 a 1030 Trabajos de Grupos ProcedImIentos para la AprobaclOn, E Nava Desembolso, SegUImIento y Recuperaclon de CredItos
1030 a 11 00 Receso - Cafe 11 00 a 12 30 Plenana PresentaclOD y dIscuslOn de los casos estudIados E Nava y M
A RIvarola 1230 a 14 30 Almuerzo y Descanso 1430 a 16 30 TrabajOS de Grupos ProcedImIentos para la AprobaclOn, E Nava
Desembolso, SegUImIento y RecuperaclOD de CredItos 1630a1700 Receso Cafe -1700 a 18 00 Plenana PresentaclOD y dIscusIon de los casos estudiados E Nava y M
A RIvarola 1800 a 18 30 EvaluaClOn y Clausura PIlar RamIrez
yMA RIvarola
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Manual de Orgamzaclón y Funciones
Como mil organizo?
Concepto de Orgamzaclón
tienen un comportamIento finalIsta, conClente, a nIVel de coonhnaclOn grupal, respecto de un sIstema de operacIones que actua como razon de ser vmculaclOn entre sus mIembros
Concepto de Orgamzaclón
• En el grupo eXiste la pOsibilidad de rotación, intercambio y susbtuC:lón de cualquiera de sus miembros y con una estructura de autondad, comUniCaCiÓn, información y
• Además está influida en forma permanente y dmámlca por el mediO ambiente o contexto en el cual se desenvuelve y sobre el cual a su vez, mfluye
Concepto de Orgamzaclon
• Forma en que el trabaJ aSIgna entre los mlerTlbr'o~"dA orgamzaclon, de modo que eficIentemente sus obJettvos
• Estructura formalizada e ,n,' .. n,..,r • .,
Concepto de Orgamzaclón
• Una de las funcIones de I admlmstraclon que se escoger que tareas deben qUIen las tIene que hacer, como deben agruparse, qUien se qUIen, y donde deben tomarse las decIsiones
Organización • ORGANIZACION FO~
- Estructura Intencional de papelea en una institución orgaRlzada fonnalmen~
l. ORGANIZACIÓN INFORMAL
I - Red de relaciones personales y sociales
requeridas ni establecidas por la orgaRl,l:l\ci fonnal sino que surgen espontáneamente a medida qua las personas se conocen y asocian entre si
Estructura Orgamzatlva • Producto de un conjunto
ordenadas entre diferentes elelnet;l,tos
- Estructuras estáticas - Estructuras dinámicas
Conceptos BásIcos de una Estructura Administrativa
• La división del Trabajo y la EsI¡¡eC¡a(!~aclón • La Unidad de Mando • El Alcance o Tramo de Control • La Departamentallzaclón • La Delegación • La Centralización y Descentralización • La Autondad de Linea de Staff y FunCional ~ La Eficiencia • La Participación de Conjuntos
Las Dlmensrones Claves
• La Edad de la Orgamzaclón
• El Tamallo • La Tecnologia • El Ambiente • La Etapa de su Evolución • La Etapa de su Revolución • La Tasa de CreCimiento del Sector en el cual
encuentra
El Diseño Organlzaclonal
Proceso por el cual se crean puestos, relaciones de au'torldaitN dependencia, funciones o areas responsabilidad y los niveles de gerencial
El Proceso de Organizar • Detennmar los obJetivos, pohtJcas y
procedimientos de la mstJt~ICl(iln
• DIVidir la carga de trabajo en y comoda
• Combmar o agrupar el trabajo en lógica y eficiente a la luz de los de las situaciones
• Establecer mecamsmos de delegaclon de coordmaclón umtana y annomosa
• Vigilar la eficiencia y hacer ajustes
Definrclon de la Estructura
I c~·1 " < > ",,-
<==~
Defimclon de la Estructura
• EspeclallZélclón de Actividades taro .. Indlvld ...... y In grupo (División 601 oU ••• n unlda6tt dI Trobljo (Otlllrtl",*!laIIl<lc'Hl!!k.
• Estandanzaclón de Actividades In.trucclonl. Regl.. Stltccl6n OrIonIaC1Ón, y Control
• Coordinación de Actividades Integran lal funcione. ( •• tanda"'l)
Defimclon de la Estructura
• CentralizaCión y Descentral~clón de las DecIsiones Ubicación dll Podor 60 Ot.CtntraUzacl6n Vlrtlcal (Dilptrol6n 601 P_r a lo larvo 60 la "",ndo) Descentralización Horizontal (Medida en que 101 controlan 101 procelOI de de.lelón)
• Tamaño de la Unidad de TrabajO amplaado. In cada grupo 60 trabllo
Opciones de Diseño • Estructura Simple • Estructura FunCional • Estructura Dlvlslonal • Estructura Matnclal • Estructura Sectorial • Estructura en Conglomerado • Estructura de la Fuerza de Tarea • Estructura de Comltes
~_.-
---
Organlgram. Suourllles 00" Agenetas 1on.tes
QUienes son pasIbles de sanciones administratIVas?
Ley de Bancos Art 99
Bancos Entidades financieras
• Sucursales de Bancos constituidos en el extranjero
• Empresas de Servicios Financieros
• Directores
• Sindlcos • Gerentes • Empleados • Auditores Externos • Pentos Tasadores y
Evaluadores
Cuando?
Contravengan las disposIciones de la ley de Bancos y Enbdades Financieras o las normas reglamentarias
QUien Impone las sanciones?
El Superintendente es el umco funcionario competentel
Formas de Imponer Sanciones
Resoluclon Motivada, salvo en los casos de Multas por Encaje Legal, Amonestaclon Escrita por Retrasos en la presentaclon de mformaclon perlodlca
Clases de sanciones administrativas
• 1 • Amonestaclon EscrIta • Sobre faltas Infracciones u omisiones leves a los
Reglamentos Estatutos Nonnas y Politlcas Internas Instrucciones y Circulares de la SBEF por negligencia o ImprudencIa NO Imputables a los representantes legales apoderados y empleados de la entidad que no causen daño o perjuicio económico a la entidad financiera ni a sus clientes y se enmienden o regularlcen La reincidencia a esta Infracción será sancionada con una multa
{\
Clases de sanciones admln Istratlvas
• 2 - Multa a la entidad fmanclera • Serán aplicadas por actos y hechos cometidos
por negligencia o imprudencIa Imputables al funcionario y que debieron y que pudieron eVitarse
Clases de sanciones administrativas
t 3 - Proh,b,c,on temporal para realizar determmadas operaciones u operar determmadas secciones
Clases de sanciones administrativas
t 4 - Cance/aclon de la autOrlzaClon de funcionamiento
en liquidación forzosa
Clases de sanciones administrativas
• 5 - Multas personales
Directores Sindicas Miembros del Consejo de Administración Gerent y Empleados
Clases de sanciones administrativas
• 6 -Suspenslon de las actIvidades de d"ectores, SIndICOS, gerentes, admInistradores y apoderados generales
~ Temporal mediante ResolUCión expresa de la SSEF
~ Permanente Resolución o Auto judicial
eJecutonado
Cuantla de las multas
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• De acuerdo a la gravedad de la falta, máximo 5 veces la remuneración mensual del mfractor
• Para el caso de Directores Sindlcos y Miembros del Consejo de Administración u órgano eqUivalente que solo perCiban dieta, la multa no podrá exceder de diez veces dicho monto
• A la entidad finanCiera, hasta el 3% del capital mmlmo
• Multas eqUivalentes a DEG S
A qUIenes se aplIca la sanclOn
t Las sanciones son aplicadas contra la entidad la que debera repetir contra la persona sancionada
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RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 15· • Infracción Modificar umlater almente tasas de
Interés condiciones pactadas en los contratos de crédito
• Sanción Amonestación Escnta Devolver en su caso las sumas cobradas en exceso
• Reincidencia Multa equivalente al doble de lo cobrado más la devolución
..
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 17· • Infracción Conceder ° mantener créditos por
encima de los limites legales No se puede conceder créditos por más del 3% del P N Sus 30 170 Patrimonio neto (P NI I FFP FIE Ss 5280000
• Sanción M!!!!!..no menos del 20/0 ni mayor al 50% del exceso Incurrido y regularizar en la forma y plazos que determine el Superintendente
RESOLUCION S8 N° 104/96 ONES ADMINISTRATIVAS
• Infracción Conceder o mantener créditos por encima del 1% Sin las debidas garantias
• Sanción Multa no menor al 20% ni mayor al 50% del exceso mcumdo y regulanzar en la forma y plazos que determme el Sun.!nnl~ .. n,i .. nt ..
RESOLUCION S8 N° 104/96 ClONES ADMINISTRATIVAS
• Infracción Conceder o mantener créditos en exceso del PatrimoOlo Neto
• Sanción Multa no menor al 20% 01 mayor al 50% del exceso Incumdo y regularizar en la forma y plazos que determme el Superintendente
• ART 16° 17° 18° Las multas no deben exceder el 3% del capital mlnlmo
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RESOLUCION SS N° 104196 SANCIONES ADMINISTRA TIVAS
ART 20·
• Infracción Otorgar créditos vinculados • Sanción Multa equivalente al 3% del capital
mlnlmo MáSiii"Suspens/ón Temporal de hasta 90 dlas de los directores slndlcos gerentes apoderados que participen de la aprobación del crédito Regularizar en la forma y plazo que determine el Superintendente
• Omisión de regularizar Multas personales, a los Directores Responsables no menores a 4 ni mayores a 10 dietas más la Suspensión Temporal dependiendo de la gravedad
IR
RESOLUCION 58 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
• ART 25" t Infracciones t 1) Realizar operaciones con la garan1la de sus propias
acciones t 2) Concader créditos con el obJoto de que su producto sea
destinado a la adqUIsición de aCCIones dela propia enbdad
t 3) Realizar operaciones de Crédito con sus administradores
t 4) Concader Créditos a los empleados. t 5) Otorgar fianza. o garantl •• de dinero o mutuo t 6) Otorgar en garantla bienes de su acbvo fijo t 7) Ser socio o accionista da empresas no finanCieras.
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
• ART 25· t Sanción Multa no menor al 20% ni mayor al 50 A. del monto
de la opeñiCión' prohibida SIR exceder el 3 A. del capital minlmo Ragulanzar en la forma y plazo que determine el Supenntendente
Responsable Ointclorlo
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
• ART 28· • Infracción Incorporar como bien de uso un bien
adjudicado sin la autorización de la SaEF • Sanción Multa, no menor a 1 000 ni mayor a
20 000 OEG s Regularizar en el plazo que determine el Superintendente
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART32·
• Infracción OmIsión de mformar documentadamente a la SBEF sobre cualquier hecho delictivo cometido por sus funcionarios o terceros dentro de los 10 dias posteriores a su conocimiento o cuando se sancione a directores sindlcos gerentes o empleados por hechos delictivos
• Sanción Multa no menor a 1 000 ni mayor a 20000DE~
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RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART35·
• Infracción Inobservancia de las formas de presentación de información segun el Manual de Cuentas y normas de la SBEF
• Sanción AmonestacIón Escnta • Reincidencia Multa personales a los
funcionarios responsables no menor a un qUinto ni mayor a tres veces su remuneración mensual
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRA rlVAS
ART 36· • Infracción Falsedad en los Informes y Reportes
presentados a la seEF • Sanción MH!!!.. personales a los funcionarios
responsables no menor a 3 veces ni mayor a 5 de su remuneración mensual
• Los Directores serán sancionados con una multa no menor a 5 ni mayor a 10 dietas En caso de &XiStir Indicios de dolo la SeEF podrá elevar obrados al Ministerio Publico para su accIón ludlelal
• Además conminará a la entidad que Inicie un proceso
admlnlstrarlvo Interno contra los responsables 14
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 38' • Infracción No aprobar Implementar y verificar el uso
obligatorio de un Manual de Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos con las disposiciones del SaEF
• Sanción Multa no menor a 1 000 ni mayor a 2 000 DEGs máSTaO'bllgaclón de cumplir dicha obligación en un plazo perentorio La sanción debe se comunicada a la Junta de Accionistas
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 39' • Infracción El Gerente General o Funcionario
Responsasble que apruebe la evaluación y calificación de la cartera sin observar las prescripciones del Manual o las nonnas de la SaEF
• SancIones 1) Amonstaclón Escrita Más regularizar 2) Remcldencla Multa PelSona' no menor a 1 ni mayor a 4 remuneraciones mensuales
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART40° • Infracción Omitir aprobar trimestralmente la
calificación de la cartera nivel de previsiones y poner a conocimiento de la Junta de Accionistas
• Sanciones 1) Amonstaclón Escrita Mas regularizar en el plazo establecido por el Superintendente 2) Re/nc/denc/.. Multa Person .. 1 a Directores Responsables no menores a 3 ni mayor a 5 dietas mas la Suspensión Temporal en caso de gravedad
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RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART41° • Infracción Omitir ordenar nueva evaluación y
calificación de la cartera cuando la deficiencia en la previsión detectada por la SSEF o Auditores Externos supere el 5~. del total de la previsión constituida por el FFP FIE
• Sanciones Multa Personal a Directoru no menores a
~~,~~¡t~::~r~:~a 5 dietas más el cumplimiento de la
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RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART42· • Infracción Reclasificar un crédito o deudor a una
categona de riesgo menor sin la revisión de la SSEF o Auditor Externo
• Sanciones 1) Amonestación Escrita • Reincidencia 2) Multa al FFP FIE no mayor 11 20 000
DEGs • Se Debe repetir la multa contra los funcionarios
responsables de acuerdo al nivel de responsabilidad establecido por el Auditor Interno
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 43" t InfraCCión Omisión de iniciar acciones judiciales
por los créditos en mora con arreglo a las nonmas sobre cartera de créditos
t Sanción Amonestación escnta Subsanar la omisión
t Reincidencia Multa, no mayor al 3°/ del monto del crédito vencido Sin exceder el 3% del capital mlnlmo
lO
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 44" t Infracción Omitir Informar a la Junta de
Accionistas créditos en mora Igualo supenores a11% del P N Y de créditos vencidos por más de 90 dlas a los que no se haya iniciado la acción Judicial
t Sanción Multas Personales al Sindico u órgano de control no menores a 3 ni mayores a 5 veces la remuneración o dieta
II
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 45" t InfraCCión Aprobar o efectuar castigo de créditos
a personas Vinculadas a la propiedad direCCión gestión, o control de la entidad finanCiera
t Sanción Multas personales máximas estableCidas por la Ley de Bancos 5 remuneraciones para Funclonanos y 10 dietas para Directores
t Revertir el castigo en el plazo de 30 dlas desde la notificaCión
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RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 46" t Infracción Realizar operaciones de descuento o
préstamos con letras de cambio que no provengan de genuinas operaciones comerciales
t Sanción Multa al FFP FIE no menor al 20% ni mayor al 50% del monto de la operación sin exceder al 3 JI, del capital mlnlmo
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART47·
• Infracción Realizar recargos y/o gravámenes adicionales a la tasa de Interés anual efectiva en las operaciones pasivas de descuento préstamo o mutuo
• Sanción Amonestación Escnta, y reintegrar al cliente el Importe cobrado en exceso
• Reincidencia Multa. equivalente al doble de lo recibido en exceso y el reintegro al chente
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 48·
• Infracción EXigir en las operaCiones de crédito fondos compensatorios y retenCiones de crédito
• Sanción Amonestación Escnta Suspender dicha práctica y devolución de los fondos y retenciones Indebidas
• ReinCidenCia ME!!!.,no menor al 20% ni mayor al 50% de los fondos y retenciones
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART4S· • Infracción Desembolsar en efectivo por la cuenta
Caja créditos superiores a Sus 20 000 • Sanción Conminación por escrito a suspender
dicha práctica • ReinCidencia ME!!!.,no menor a un quinto ni
mayores a 5 veces la remuneración mensual del Infractor
\6
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
Art 50·
• Infracción Incumplimiento u omisión a las disposiciones relativas a la "Información Mlnlma sobre Prestatarios
• Sanción AmonestacIón Escnta • Reincidencia Multa personales menores a un
qUinto hasta 5 veces lalremuneraclón • \ \ 17
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 51·
• Infracción Condicionar un crédito destinado a la adquiSICión de bienes o servicIos ofrecidos por determinadas personas naturales y/o juridicas en especial las Vinculadas a la propiedad gestión dirección de la enbdad
• Sanción Multa no menor a un qUinto hasta 5 veces la r'iiiñiiñeraclón
• Los Directores serán sancionados no menos de 5
ni mas de 10 dietas
31
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 5S·
• Infracción Otorgar créditos destinados directa o Indirectamente a la adquisición de tltulos valores para fines especulativos
• Sanción Multa no menor a 5 000 ni mayor a 20 000 DEG s MAs la regulanzaclón del hecho en un plazo perentono que fiJe el Superintendente
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 5SO
, Infracción Omitir en hacer de conocimiento publico en lugar vIsible, en todas las oficmas las tasas de Interés anual que cobran y pagan por operaciones activas y pasivas As! como las comisiones por servicIos y operaciones contingentes
• Sanción Amonestación Escnta Más la regularización
• Reincidencia Multa, no menor a 1 000 ni mayor a 10000 DEG s
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART63°
• InfraCCión El Dlrectono no elabora ni publica anualmente la Memona en los plazos establecidos por la SBEF
• Sanción Amonestación Escnta Dar cumplimiento a la omisión
• Remcldencia Multa de Directores no menores a 4 ni mayores a 8 de la dietas que perCiban
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 6S"
• Infracción Contadores o funcionarios responsables de la contabilidad
, 1 Que no den estricto cumplimiento a las disposiciones del Manual de Cuentas
• 2 que falSifiquen u oculten parcial o totalmente la situación real de la entidad o de una operación
• Sanción Multas personales no menores a un quinto ni mayores a S SIO pel]ulclo de seguir las acciones civiles o penales
"
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART66°
• Infracción No contar con los Manuales de Procedimientos requendos por la SSEF aprobados por el Dlrectono e Implantados por la Administración
• Sanción AmonestacIón Escnta Más regulanzar • Reincidencia Multa, no menor a 1 000 ni mayor a
10000 DEG s
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART67° • Infracción OmisiÓn de regulanzar cualquier
Infracción o Irregularidad comltlda por la entidad ylo funcionarios responsables
• Sanción Multas personales a a directores personales no menores a 4 ni mayores a 10 dietas Más la SuspensIón Temporal dependiendo de la gravedad
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART 68 • Infracción Incumplimiento a disposiciones
legales reglamentarias normativas órdenes especificas de la SSEF ses
• Sanción Sanción en el marco de la Ley de Sanco siendo atribución del Supenntendente Art 154 Inc 10
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART69° t Infracción El Dlrectono, que no suspenda a los
dlractores gerantes Sindicas asesores del directorio auditor Interno cuyos créditos estén vinculados a ellos calificados en las categonas 4 o 5 Art. 18 Pag 11
t Categoria 4 Créditos dudosos Categorfa 5 Créditos Perdidos
, La categorfa esta en función a la mora de créditos y en función al monto del endeudamiento Sanción AmonestaCión Escnta Más regularizar Reincidencia Multas personales a los Directores no menores a 5 ni mayores a 10 dietas
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART700
, Procedimiento Administrativo , Antes de la aplicaCión de la sanción se notifica a
la Insbtuclón o al presunto Infractor , A partir de la notificación corre un plazo entre
dos y siete dlas para presentar descargos
47
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART71°
, Recursos contra las Resoluciones Administrativas de la SBEF
, Antes habla la vla administrativa que permltfa el recurso de Revisión ante la misma autorfdad y luego el recurso de apelación ante el Ministerio de Finanzas sin embargo el articulo que establecla esta via administrativa ha sido derogado
, Recurso Directo de Nulidad previo depósito del 100% de la multa Impuesta a nombre de la SeEF
RESOLUCION 58 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART72° • Calificación de la reincidencia o habituahdad • Se toma en cuenta la conducta anterior de la
entidad o del Infractor en los ultimos 3 años
• Cuando se ha actuado con dolo, o se declaraciones falsas se toma en cuenta los "ldmM'''''L
- "
RESOLUCION 58 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART73° • Forma de aplicación de las sanciones
• Se las aplica a la entidad financiera la que deberá repetir contra la personas sancionadas
"
RESOLUCION 58 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART76°
• Publicación de las sanciones
• La SBEF podrá publicar las sanciones Impuestas a la entidad y a sus funcionarios
RESOLUCION S8 N° 104/96 SANCIONES ADMINISTRATIVAS
ART77° t Destino de las multas
t Constituyen Ingresos para el TGN
"
PO • • ~a~ 'lI11I1' a '~iltri ... :.a •
"
Importancia, Fundamentos Jurídicos y Bases de los Contratos de Préstamo
RequIsitos EXigidos en la SoliCitud
• Para personas naturales
- e I o RUN vigentes de prestatano(s) y garantes La Identificación del prestatano y/o garante no puede estar sUjeta a confusión
- DomiCIlio del DomiCIlio o de la actiVidad prinCipal
- Llenado de la Declaración Jurada - RUC
ReqUISitos EXigidos en la SoliCitud
• Para personas JUrldlcas
- RUC - Empadronamiento HAM - Constitución de Sociedad y - Poderes
Declaraciones Juradas
• Utilidad
- Calificar créditos - Firmar contratos de préstamos - Acciones Judiciales
Declaraciones Juradas
• QUienes deben llenarla? - Clientes y Garantes
• ReqUisitos - Deben ser llenadas una vez al año - Deben adjuntarse fotocopias que acrediten la
veracidad de los activos y pasIvos declarados - Deben estar firmadas - El Evaluador debe registrar las fechas de las
DJs en el sistema de información para requerir nuevas cuando se cumpla el año
ResolUCiones de Crédito
• Datos Preliminares - No del Crédito - Nombre del Evaluador - Fecha de Ingreso al sistema - Nombre de la sucursal o agencia responsable - Código de la Fuente de Financiamiento -"
Resoluciones de Credlto
• Datos Generales - Numero de Resolución ProporcIonado por el
Sistema de Información
- Fecha en que el crédito fue puesto a consideración del primer nivel de autorización
- Tipo de cambio a la fecha de consideración del primer nivel de autorización
- Tilde para identificar si es una Linea de Crédito
- Fecha de aprobación de la Linea de Crédito - Monto total aprobado de la Linea de Crédito
Resoluciones de Crédito
• Datos Generales de los Prestatarios - Generales de ley de cada uno de los
prestatarios
Resoluciones de Crédito • Condiciones del
Crédito - Destino u objeto del
crédito - Tasa de Interés - Comisiones - Plazo - Monto en BsJUS$ - Gracia - Fonna de Pago
Amortizaciones
• COndiCiOneS del Crédito - Activo FIJo y/o Capital de
Operaciones montos a aprobarse en Bs/US$
- Garantla Personal General de Ley
- Garantla de Acción Telefónica
- Garantla Hipotecaria - Garantla Prendaria
Clases o Tipos de Contratos
• RequIsitos para la formaclon de los contratos - Capacidad de Obrar Que las personas sean capaces de
contratar y que sean mayores de edad (21 anos) » Son incapaces Los menores da edad los interdictos y
aquellos a los qua la Ley les prohibe expresamente
- Consentimiento expreso De todas las partes contratantes
- Objeto del contrato Debe ser licito posible y detennlnado
- Causa del contrato Debe ser licita no contraria el orden publico y a las buenas costumbres
10
Clases o Tipos de Contratos
• RequIsitos para la formaclon de los contratos - Formalidad de los Contratos
Documento PubliCo Surte efecto entre las partes y tarceros Es otorgado por la autandad competente y debe cumplir ciertas formalidades para qua tenga fé publica Hipoteca Voluntana
Anbcrasls Donación SubrogacIÓn Seftalados por Ley El Prenda SIR desplazamkmto
Clases o Tipos de Contratos
• RequIsitos para la formación de los contratos - Formalidad de los Contratos
» Documento Publico otorgado por persona qua no sabe o no pueda finnar
Flnna otra penona a ruego da eUa Se d be estampar las huellas dlgrtales del otorgante Se d be hacer constar esta situación en la escntura publica Deban firmar la scntura los testigo snstrumentalllS
Documento Pnvado Surte efecto entre las part •• solamente Documento otorgado por analfabeto Para qua no sea nulo
Se d be tampa las hu Uas digitales del otorgante en pra ncaa d do test go qu s pan leer y escnb y nblWl al pie del documento Persona qua firma a ruego
Clases o Tipos de Contratos
• Contrato de prestamo de dmero o mutuo?
- Es un contrato por el cual el prestatano se obliga a devolver al FFP FIE una suma Igual a la recIbIda de éste en los plazos estipulados y además pagarle los intereses convemdos , .
Clases o Tipos de Contratos
• Segun la garanba o Contrato de préstamo con garantla personal
Mancomunidad solldana e indIvIsIble
II
Cuando varios deudores están obligados al cumplimiento de la misma prestación
» Cualquiera de los deudores puede ser eXigido para el cumplimiento del pago y el pago de uno de ellos libera a los demás
lt La indiVisibilidad Significa qua e' pago no puede cumphrse fraCCionadamente por su naturaleza o por voluntad de las partes
La constitución en mora de uno de los deudoras solldanos surte efecto contra los demás codeudores La mancomunidad debe ser expresa no se presume
Clases o Tipos de Contratos
- Bienes susceptibles de ser prendados » Bienes Muebles » Créditos
Derechos que tenga por objeto bienes muebles » Prenda de bienes agrfcolas Industriales y hoteleros
Clases o Tipos de Contratos
• Segun la garantJa 6 Contrato con Garantia Prendana SIO
desplazamiento » Debe realizarse mediante Escntura Publica » Debe InSCnblrsl como requisito minlmo en Derechos Reales o
en el registro correspondiente El preSltatano debe ser el propletano de la prenda El prestatano es el depositario gratuito da la prenda Deba determinarse el lugar fislco donde pennanacará la prenda durante la vigencia del contrato ~
\
Clases o Tipos de Contratos
• Segun la garantla e Contrato con Garantla Prendana con
desplazamiento » Puede realizarse en documento pnvado » El contrato se pañacclona unlcamenta con el traslado de la
prenda a manos del acreedor (FFP-FIE)
El prestatano deba ser al propietario da la prenda ~
El doposllano gralulto as el FFP-FIE ttlY íl » Debe determinarse el lugar ff'lco donde ~
permanecerá la prenda durante la vigenCIa \) del contrato \ ~~
-,
Clases O,TIPOS de Contratos - Bienes susceptibles de ser hipotecados
» Blsne. inmuebla. con sus pertenencias yace.sonos conSiderados Inmuebles La propiedad agrana por efectos de la ley INRA es Inembargable por lo tanto no debe ser hipotecada El usufructo de los bienes inmueblas lenes que sean señalados por la ley Bienes Muebles sUjetos a registro
Emb rca ORe mayores d transporte Emb rcaClontIS menores dedicadas a la pesca Investigación CI ntffca o r&Craa Aronvs Maquinana pesada caminera agricola y constru ClOnes baJo matricula Automotofes Empresa mercantil
17
Depósito y Custodia de Documentos
- Recibir mediante formulario pre numerado
» Utilizado por el Evaluador de Créditos
- Otorgar recibo de los documentos originales en tres copias
» Original Cliente
» Copla Carpeta del Cliente
» CopIa Evaluador
- Solo se reciben documentos originales de los propietarios que figuren en la tarjeta de propiedad y los cuales deben figurar en el contrato de préstamol
Pagaré
.. La mención de ser pagaré expresa
.. La promesa incondicional de pagar una suma determinada
.. Nombre del acreedor
.. Fecha de vencimiento y lugar de pago
.. Lugar fecha y firma del suscriptor
.. El suscriptor de un pagaré tiene calidad de aceptante de una letra de cambio
Letra de CambiO
.. Los mismos reqUisitos del pagaré
.. Modalidades "A la vista .. A dlas o meses vista .. A dlas o meses fecha
"A fecha fija
, •... -
Garantías
• Para Garantra Personal • Cédula de Identidad o Registro Unlco Nacional vigente del
prestatarlo(s) y garante(a)
• La Identificación del prestatario ylo garante no puede estar sujeta a confusión
• Para testimonios originales y/o fotocopias • Testimonio de Propiedad • Tarjeta de Propiedad • Sello de Oerechos Reales en el Testimonio • Todos los propietarios que figuran en la tarjeta de propiedad
deben Incluirse en el contrato como garantes
Garantías • Para Garantla Prendaria
• Cédula de Identidad o Registro Unlco Nacional vigente del prestatario
• La Identificación clara del prestatario y de la prenda .Nombro razón socl.1 y domicilio del proslalano ... Fecha naturaleza monto del crédito y fonna da pago "Fecha de venCimiento de la obligación "'Relaclón pormenorizada da los bienes gravados con prenda "'Maqulnaria cantidad marca modelo numero da sene o da
I;lbnca
"
"Contrato da titulo coactiVO de bienes muebles sujetos a registro e Inscnpto
+SI eXisten pólizas de Importación da la m6.qulna facturas u otros documentos que acrediten la propiedad da la prenda deben quedar en depósIto en el FFP-FIE
Garantías • Para Garantra Prendaria con desplazamiento
... En documento privado reconOCido de acuerdo al limita del crédito • DePOSllarlOS gratuitos FFP-FIE
• Para Garantia Prendaria sin desplazamiento ... En Instrumento publico ... Registrado en O O R.R. ... Deposltanos Gratuitos Umcamenw los prestatanol
... Para Garantia Hipotecaria • el o RUN del prestatano{l) y proplatario(s) de la ganntla • Testimonio onglnal y tal')eta de propiedad • Planos aprobados por la HAM
• Certificado catastral
2J
• Contrato debe ser un titulo coactivo de garantfa hipotecana Inscnpta
• Los documentos deben quedarse en depósito en al FFP.fIE
Consecuencias Jurldlcas y Patrimoniales del incumplimiento de normas Jurldlcas
.. AnulabllIdad de los contratos
.. Nulidad de los contratos
.. IrrecuperabllIdad de créditos en mora
.. Imposibilidad o dificultad de recuperación Judicial
.. Sanciones administrativas por incumplimiento de normas y procedimientos
Elaboraclon, Manejo y CUidado de Contratos de Prestamo
.. Sistema de InformaCión del FFP FIE
.. Elaboración
.. Firma
.. Reconocimiento
.. Guarda Custodia y De'vollucl'ón. ..
27
Itlcas y ProcedImIentos de Deposltos
Tipos de Deposltos
En Cuentas de Ahorro O Montos
depositados a la vista
OBaJo un Contrato OSon exigibles ODevengan Intereses OConstan en un
Instrumento Idóneo
• A Plazo FIJo OMontos
depositados a plazo
OBajo un Contrato OCertlflcado de
Depósito a Plazo FIJo Nominativo Al Portador A la Orden
Tipos de Deposltos de Ahorros
• Ahorro Colegial (PAC) • Ahorro Universitario
(PAU)
• Rosca o Pasanaku • Ahorro Navldefto • Ahorro de Maternidad • Ahorro para
Matnmonlo • Ahorro con Bono
Tipos de Deposltos de Ahorros
• Ahorro Voluntario 1 • Ahorro Forzoso
Reglamento Interno Cuentas de Ahorros
• Cualquier persona natural o Jurldica
• Una o vanas cuentas de ahorro
• Uno o más personas
• A la orden conjunta o Indistinta
Reglamento Interno Cuentas de Ahorros
• Las cuentas de menores estarán a nombre de sus padres o apoderados
• El cliente debe proporcionar Información personal
• El cliente debe registrar su firma
Reglamento Interno Cuentas de Ahorros
• El FFP FIE expedirá una tarjeta o libreta de ahorro
• El cliente deberá traer la libreta o tarjeta a las ofIcinas para realizar cualquier operación
• En la libreta o tarjeta se Imprimirán las cinco ultimas transacciones
Reglamento Interno Cuentas de Ahorros
• Todo asiento en la libreta será autenticado por el Cajero Firma y sello
• Todo retiro debe ser efectuado umcamente por el titular y/o su apoderado
• El FFP FIE fijará el depósito mlnlmo para abnr y mantener una cuenta
Reglamento Interno Cuentas de Ahorros
• Al cerrar una cuenta el FFP FIE calculará los Intereses devengados y pagará el saldo
• En caso de extravlo el cliente deberá notificar al FFP FIE Y hacer tres publicaciones de prensa
I Ji)
Consideraciones Generales de los Deposltos a Plazo FIJo
• Solamente 101 tenedol1!S de 101 CDPF al portador pueden .ollcltar su devolución o renovación
• El FFP FIE actuará como agente de rentenclón del RCIVA .ob .. loslnt ....... d. tenedo ... de CDPF Iln RUC
• Se podrá renoYlr automitlcamente un CDPF ha.ta por dOI aftol a la tua vigente en el momento de cada renovación
Consideraciones Generales de los Deposltos a Plazo FIJO
• Posteriormente .n ausencia de lollcltud renovación o devolución los CDPF se constituyen en CDPF de plazo vencido sin Inte ...... halta por diez aftos Luego pl1!Scrlben a favor del Estado Estan luJetol al Encaje Legal como Dep6altol a la Vista
• LOI CDPF cobrados antes de IU vencimiento pierden 101 Intereses pactados
• El deseo de clncelaclón previa al vencimiento debe ser notificado al FFP FIE con no menos de 30 di .. de anticipación
Consideraciones Generales de los Deposltos a Plazo FIJO
• A lollcltud del tenedor los CDPF pueden ser fraccionados en otros de menor valor en las mismas condiciones que el original
• En caso de extravlo pérdida o destrucción de un CDPF nominativo el titular debe notlflcar por escrito y publicar el hecho por la prenla portrea dlas SI no hubiera objeción el FFP-FIE podrá emitir un duplicado
• En CIIO de extravlo pérdida o destrucción de un CDPF ., portador el FFP FIE aolo podra extender un
,.
Pohtlca de Captaciones
o Grupo objetivo al cual sirve pal'll fondear su cartel'll y propor<:lonar un servicio ala comunidad
O Inter .. ectorial ha.ta el 30 k del total
O Depó.ltoslndlvlduales no mayor que el 5/
Pohtlca de Captaciones
OVentaJ.s O Demonda IlWItilfocha o DePÓSItO' Poqueño ••
mayor dlYlrsmclcl61) • menor nllgo
OS.Mclolll grupo objotivo
• Intra sectorial o Desventajas
o Dificil movilIZar volurMnel Important ..
O COito muy lIto O Muy fluctuan", O De monores pluol OToma m" tompo
glRlr la confilnu di 101 clllnttl
Pohtlca de Captaciones
O VentaJas o Depóloto. do meyor
limeño O COito Admlniltrlitivo
mucho menor O Plazo. mayo....
• Inter sectonal O Desventaj"
OPulden en.r concentraclone.
O Son mi. dtffcll de atraer
O Costo Financiero mis alto
"
~1
Pohtlca de Captaciones
• La estrategia estará onentada fundamentalmente al modelo "mtrasectonal" eVitando los costos administrativos altos
• Al pnnclplo la estrategia incluirá ~ captaciones "mter-sectorlales" eVitando
las concentraciones y los costos financieros altos
Pohtlca de Captaciones
o Bolivianos O Dólares Americanos O Bolivianos con
Mantenimiento de Valor
O Depósitos y Retiros en la misma moneda
Pohtlca de Captaciones
• Monitoreo de Depósitos o Comparación
periódica entre proyecciones y realizaciones
O Tendencia. de l. estructura de depósitos
OCostoa Administrativos y Financiero.
O Vencimientos CDPF por rangos
O Informe de Concentración
O Depósitos CDPF al ·Portador"
O Depósitos Publlcos y de Org Intemaclonales
O estudio de tas •• comparativa.
O estudio sobre reacción de la clientela sobre tas.s
O Mirgen Financiero
"
17
Polltlca de Captaciones
• Distribución de la Estructura de Depósitos o E.tables (CDPF y
Ahorro •• ln movImiento. por más de 90 dlas) 80% 1004
O Fluctuantes o estacIonales 0% 104
O Concentraciones O 4 304
Polltlca de Captaciones
• Cuentas Controladas por la EntIdad
O Sector Publico O Empleados O Cuentas Inactivas O Cuentas RestringIda. O Clientes de Fuera del
Area de AtencIón
"
'0
PohtJca de Captaciones
• Determinación de las tasas de Interés o Gerencia de FlnallZlls
o Evolu. y Propone TII ••
o GerencIa General o Raviu y Propone al
D.rectono O Directorio
OAprueba o Rechua O Gerentes Sucur.ales y
Agentes Zonales OApllcan la. T ....
o LIS Ta.ls pueden ser modificada. en cualquier momento
O Los Intereses para cuentas de ahorros se calculan en toma diaria y se capitalizan en fonna mensual descontandose los Impuestos I los que no tienen RUC
'ti ,
Promoclon de Deposltos
• Visitas de Promotores
• Evaluadores de Crédito
• Puestos en Ferias
• Premios
Informes Gerenciales
• Cuadro Comparativo de Proyecciones Resultados
• Informe de Tendencias en la Estructura • Informe de Costos por Producto • Informe de Vencimientos • Informe de Concentración • CDPF Emitidos al Portador • Fondos del Sector Publico y de
Organismos Internacionales
Informes GerenCiales
• Informe ComparatIVo de Tasas Pasivas • Listado de Depósitos en Cuentas de
Ahorros • Listado de Depósitos a Plazo FilO • Listado de Items no Registrados • Listado de Cuentas Inactivas • Listado de CDPF Vencidas
"
"
Internos para Cuentas de Ahorros
de Regl.tros de Firmas pre numeradas +Inventarlo de T.rjet .. b.jo control del Jefe de Caja. o
Tesorero + Tesorero controla'" gu.rd. y uso de l •• Tarjetas de
Registro de Flnn.s -+ SIG debe producir un listado mensual de cuentas
cancelad .. que debe .er distribuido entre lo. Ejecutivos -+ La. Tarjeta. de Registros de Firmas de cuentas
c.nceladas deben ser .rchlvadas y cUltodlad •• -+ Al efectuar reUros s. debe veñllClr que l •• nnnal no lun
visiblemente falslncadls -+ Se remltl"'n sollcltude. de confirmación de saldos a
clientes que c.ncelen IUS cuental
Internos para Cuentas I de Ahorros
La. conclllaclone. de los registros y saldos con el Mayor deben ler reallzad.s por personas por persona. que no manejan efectivo y que no registren eso. asiento.
-+ El movimiento de cuentas de ahonos debe ser conciliado diariamente con el Ubro M.yor
-+ Los depósitos en g.rantl.s deben ser debld.mente Identlftcadol y bloque.dos por el SI.lema de Infonnlclón
-+ No se perrnltl"'n retiros Iln la presentación de la ultima libreta de ahono
-+ Las cuentas d. ahono de empleadoa deben .er debidamente segregad .. y codlflc.d ••
-+ LOI cajero. no e.tán .utorlZlldos • retener IIbretal de ahono de los clientes
Internos para Cuentas de Ahorros
"
cambios de dirección y otros d.tos del cliente deben ser notlftCldos por escrito con la nrma del diente
+ Los clientes analfabetos deben Imprimir sus huell.s digitales de por lo menol dos dedos en lo. registros de nnna. con su folograll. tipo camet
-+ Lo. retiros de 101 .n.lf.beloa deben ser aprobados por el Jefe de Caja y el OfIcl.1 de PI_orma
-+ Toda transferencia o movimiento Interna de fondos debe ser aprobado por un empleado .... pon •• ble
... Se deben IIst11r semestralmente '1. cuenta. Inactivas Estas cuenta. deben ser bloqueada. para movimientos posteriores Solamente el Jefe de Caja puede autorizar el movimiento poaterlor de estas cuenta.
-+ El Slstem. de Video de Segurld.d debe cubrir toda el área ne
OfIcial de Platafonna debe Ñborar dl.rlamente un IIst.do CDPF c.ncelados p .... cln:ul.rlo entra los eJecutivo. C.Jero .1 p.g.r un COPF debe cancelarlo con su tlnna y
.aUo -+ El cUante que retire tondo. de los DOPF debe tlnnar un
comprobante de h.ber recibido el dinero -+ El C.Jero dabe conflnn.r en el SIRema .ntes de efectuar
nlngun pago de Interese. ylo capItal de DDPF -+ Los CDPF Incorrectamente emitidos deben ser anulados y
archivados -+ La .pertura de cuent •• es responsabilidad del OfIcial de
Plltafonna
Encuesta
• 97 4% Desearla Depositar en el FFP FIE
"
• 64 3% DeJarlan sus depósitos por más de un mes • 21 7% DeJarlan sus depósitos por un mes • 66 3% Indicaron que sus depósitos oscllarlan
entre Bs 100 y 500
• 33 7% indicaron que sus depósitos senan superiores a Bs 500
• 72% indicaron que serian de hasta US$500 • 28% indicaron que serian superiores a US$500 • 52% depositarlan en dólares
"
Evaluación del Desempeño
1 Definición
Apreciación sistemática del valar que un Individua demuestra • por sus caracterlsUcas persanales v/a par su prestación· can respecta a la arganlzaclón de la que farma pane. expresada pedódlcamente canfarme a un preclsD prlcedlmlente per una a más persa nas encargadas en tal senUdo v que canazcan al Individua v su trabalo
Elementos resaltantes de la evaluación
Elementos resaltantes dela evaluación • Prlmlrl quals una apraclacl6n slstlmádca • Slgundo Ixprasada perltdlcamlnllll • Terclra rlallZada Plr personalls qUI
conozcan allvaluado 1 su trabajo
la valoracl6n conSUtUVI un Inventarlo dll patrimonio humana
2 la Política de Evaluación del Desempeño del FFP • FIE
.., Saré analizada v callncado cada aña an al mas di junla Para al nuava amplaada SI afactuaré al térmlnl dal parlada da prulba El prop6s1ta di la Ivaluacl6n dll desamPlña constItuYa uno di lis factaras para al reajusta di salarla
.., la avaluaclén SI utiliza para fijar un plan di dlsarrollo IndMduallzada V oua da majaras di trabala
3. Cuales son los ObjetiVos de la evaluación del desempeño'
Madlr la alacuclín da liS trabalos an comparación con las funcionas establecidas para cada cargo Brindar una basa oblatIVa para el reajusta da salarlos Filar un plan de dasarrollllndlvlduallZado v otro da mal.ras de trabalo
4 cQuién tiene que ser Valorado'
Sará evaluada lodl el parsonal
5 cQuién tiene que valorar¡»
Todos los trabaladarls serán luzgados par el superior directo
~ 6 cQuién tiene que revisar la valoraclón¡»
El superior Inmediato Recursos Humanos
1 los Periodos de Valoración
Una VIZ al aftl, especHlcameota, ID el mas da Junll
8 los Periodos de Valoración
8 2 Factores para el NiVel AdministratiVo
8 3 Factores para el personal recién Incorporado
10
12
9 los Errores Más Frecuenles
91 El electo de hall 9 2 Elerrer de generasldad 9 3 El prelulcll cantaglase
10 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
• Flnalmlml cabl mlncllnar qUI la lvaluaclón ni lermlna cln la rldacclón di las Hchas par panl dilo sUPlrlarls dlrlCIls. Par II caRUarl1 SI pUldl afirmar qUI para la Imprlsa Iluabala praplamlnll dicha Impllza sólo dlspués di qUilas evaluadores havan Ixpresadl SU praplolulcle Para uaducirlas In Indicaciones V cancluslanls válidas. qUlllngan cama rlsullado alcanzar un dellrmlnada abllUVa qUI perml18 aparlBr uan veDl8la a la IrganlzaClón v a SUS mlambras IInllndl cama Hnalldad úlUma la eHclencla di la arganlzaclól.
Muchas Gracias._1
"
15
Marketmg de ServicIos Atención A Nuestros
Clientes
Marketlng-Mercadotecnla-MercadeoComerclalrzaclon
• Es el proceso de planeamlento y ejecución de la concepción precio promoción y dlstnbuclón de Ideas productos y servicios para crear intercambios que satisfagan los objetivos de indIviduos y organizacIones AMA
• ConsIste en la onentaclón haCIa el cliente respaldada por una mercadotécnica integrada tendIente a producir satisfacción al cliente como clave para alcanzar los objetivos organizacionales Kotler
Marketlng-Mercadotecnla-MercadeoComerClallZaCIOn
• Crear y conservar cllentesl T Levltt
Volver a los prinCipIOS!
• La obseslon por los clientes es el factor vital para el eXlto de los negoclosl
• La prioridad mas relevante debe ser ganar y retener cllentesl
• SI se fracasa no habra ganancias, ni
creCimiento, ni trabaJo, ni negoclol
El ÉXito será logrado por qUienes reconozcan que
• El cliente es el mayor actlvol
• El cliente Ira donde sea mejor atendldol
• Ud debe ser la mejor alternativa para su cllentel
• Primero es el cliente' • El Cliente es el que
• LAS ORGANIZACIONES EXITOSAS SON, CLARAMENTE AQUELLAS QUE SON CAPACES DE PONER A SUS CLIENTES EN EL CENTRO Y CONSTRUIR INTERESES COMUNES CON SUS CLIENTES
Escuela de Administración de Empresas Harvard Umverslty
• "NO ES EL EMPLEADOR EL QUE PAGA LOS SALARIOS LOS EMPLEADORES SOLAMENTE ADMINISTRAN EL DINERO SON LOS CLIENTES LOS QUE PAGAN LOS SALARIOS"
Henry Ford
Los sentimientos del cliente
• Un aspecto vltal l
Un cliente está satisfecho cuando
Marketmg de ServicIos
• Es la aplicación del proceso de Marketing a las actividades intangibles realizadas por personas, empresas o Instituciones sea a titulo oneroso o gratuito, y que están destinadas al CUidado de Intereses o a la satisfacción de otras personas empresas o Instituciones llamadas usuarios y de qUienes dependen en cuanto a evaluación aprobaCión supervisión o dirección
Caracterlstlcas Dlstmtlvas del Marketmg de ServicIos
• El grado de intangibilidad
• Alto grado de participación del chente
• La imposibilidad de acumular Inventarlos
• Complejidad en la fijación de standards
• Su dificultad de empaquetamiento
• Facilidad de plagio y acceso
• Falta de InformaCión y transparencia
• Dificultad de comercialización externa
• Confusión de roles de dirección y operación
ServicIos
• ACCión y efecto de servir
• Utilidad o provecho que le produce a uno lo que otro realiza en atención suya
• Organización y personal encargados de cuidar interesas o sabsfacer necesidades
Clientes - Usuarios -Beneficlarlos- Destmatarlos
• Es una persona o institución que tiene necesidades o deseos manifiestos o latentes que pueden ser satisfechos a través de determinado servicIo
• Es qUien tiene derecho a usar o utilizar hasta cierto punto un bien matenal (tangible) o Inmatenal (intangible) ajeno
• Es un Jefe por encima de nuestro Jefell
La Distribución en la Prestaclon de ServicIos
• Bocas de Abastecimiento • Bocas de Prestación de ServicIos
- Promoción - Stock y Fraccionamiento - Transporte
• Despacho al Usuano • LocalizaCión Geográfica de las
Prestaciones
La Venta o Provlslon de un ServicIo
• PrinCipiOS báSICOS de la ProvIsión de un ServicIo
- El Rechazo proviene del temor y éste de la Ignorancia
- El Contradecir y convencer se excluyen - El hombre es eminentemente egolsta
El rechazo proviene del temor y este ,de la IgnoranCIa
• Se teme lo que no se entiende y en consecuenCia, se rechaza lo que se temel
- El hombre se previene y defiende ante lo Imprevisto ante lo que Ignora
• Lo. gatos Negl'Ol • Tocar Madll'll • Pasar por debajo de una escalel'll
El Contradecir y Convencer, se excluyen mutuamente
• Donde hay contradiCCión, no puede haber convIcción
• La contradiCCión provoca una reacción de autodefensa
• Frente 1I cliente se debe abandonar toda Idea o postul'll de pugnl oposición discusión o lucha
El hombre es eminentemente egolsta
• Cada Hombre es protagonista de su propia vldal - Nuestros pensamientos gustos neceSidades
problemas Intereses deseos etc son el eje alrededor del cual gira nuestro mundoll
• Hay que tener presente siempre los temores los deseos e Intereses del cliente
Reglas Fundamentales
• Antes de convencer, esté convencido • Diga siempre la verdad • Dramatice la Oferta • Limite la atención a un solo tema • Diga siempre el porque de cada cosa • Dé preferencia a la argumentación visual
Que hacer cuando
• Estoy ocupado y me Interrumpe • Estoy atendiendo a otro cliente • El cliente solicita informaCión que no
poseo
• El cliente solicita ayuda que no me corresponde o no puedo bnndar
• El cliente distrae mi atenclon
Que le ofrecemos al cliente
• Rapidez Agilidad
• Sen edad • Comodidad • Conveniencia • Amabilidad • Importancia • Economia PrecIo • Vanedad de ServicIos
Que le ofrecemos al cliente
• Sencillez • Soluciones • Trato Personal
• Atención • Dedicación • Seguridad • Actitud de ServicIo
Que le ofrecemos al cliente
• Cortesla • EducaCión
• Sonnsas
• Calldadl En el DISeno en la Prestación en la ResolUCión de Problemas en la SatisfaCCión de
Que hacer cuando el Cliente
• QUiere conversar • QUiere molestar con sus
bromas
• Molesta sexualmente • Está molesto por algo • Se queJa de algun maltrato o
servicIo • Se encuentra apurado
Que hacer cuando el Cliente.
• Está nervioso • No sabe lo que qUiere / • Se le pierde algun documentó"
necesano
• No recuerda Infonnaclón necesana ......
• Habla mucho y toca todo lo que está a su alcance
Que hacer cuando el Cliente
• Cree saber todo • Opina de todo • Presume de expenencla • Le gusta discutir • Solo se oye a SI mismo • Es mordaz, caustlco,
trata de humillar
/
Como se siente el cliente cuando
• Lo tratamos con descortesla I • Le hacemos malos gestosl • No le contestamosl • No satisfacemos sus ClU ....... '
Reglamento Interno de Trabajo
Normas Generales
• Disposiciones Genera'es - Regular ... relacione. laborale. del FFP - Determinar lo. derecho., obllgacione. y
re.ponsabllldade. - Aplicar a todo. lo. trabajadore., con
excepclon de lo. repre .. ntante. lega le. y ejecutivos
- Ba .. JundlCa Ley Gral del Trabajo y la Ley de Banco.
Selección y Contratación
• Adecuara' Manua'de Funciones
• Contrataclon Periodo de Prueba • Funcionario Responsabilidades
• De los Contratos - Plazo Fijo, Indefinido, Obras y ServicIos
• De las Suplencias - Deslgnaclon por el Ejecutivo
- RequIsitos Conocimiento y Expenencla - Dos Funciones Slmult.neas 25% del
haber baslco del cargo que se es" supliendo
1~ • De las DestitUCiones y Rebros
- Memorsndum destitución Inmediata - Causale. Reglamentol Art 111, pa. 4 - Otra Cau .. 1 Haber sido _nclonado trss
veces por la SBEF durante una gestion, en cuyo caso no se paga desahUCIO ni IndemnlZacion
- Despido Forzoso Se pagan todos los beneflelos
Derechos del Trabajador
• A la Remuneracion • Al Bono de Antlguedad
• A las Primas Anuale. • A una Compensación por
Trabajo Extraordinario • A Vacaciones y Licencias
(Arts 28 Y 33 del Regl:alllH,nt,o. • A Tecnlficaclon y Becas • A Representacion
Igaclones e Trabajador
• Promover los principios del FFP FIE • Cumplir con I.s jom.d.s de trab.jo
ordln.nas y extraordlnanas • Trab.pr con respons.bllid.d y eficlencl. • Conserv.r los equipos, bienes y muebles e
Inmuebles confi.dos • Tener un trato respetuoso con los
funcion.rios y chentes • Control.r su .slstencl. • Cumphr el horano del trab.Jo
• Multas por .trasos - H .. t. 110 minuto •• cumul..... 1 "o .. d ....... r - H.st. 80 minuto. cumulados 1 y 1/2 .. a .. d •
...... r - H.st. 120 minuto •• cumul.da. 2 ho ... d.
h .... r
• Relncidencl. en la falt. m.xlma - Su.,.n,.l'n .In loe. d. h .... r •• A - Aman •• t.c"n I!scrlta
:r ~
• Ausencia Justlflc.da f., :::--- Comunlc.d. por.1 m.dla a su alcanc. Y~./
Justificada .n .1 pl.zo m6xlma d. 48 ha .. s~
• In.slstencla Injustlflc.d. - 1/2 "la ... '.lta 1 dI .......... r - 1 dI. d. ,.It. 2 di •• d. h .... r - 2 di •• de '.lta 4 di •• el. haber
• AleJ.mlento del trab.J.dor del lug.r donde cumple la. I.bo .... h.bltu .... durante la jom.da de trabajo
• Alelamiento del trabaJador del lugar donde cumple las laboras habituales durante Ja Jomada de trabajo
• Se considera ERHL y es sancionada con un dla de haberes
• SI hubera Reincidencia, la sanclon .. ría 5 Ij C'" dlas de su.pensión, sin goce de haberes
"
Prohibiciones
Régimen Disciplinario
• Conjunto de Normas que señalan las sanciones por faltas y contravenciones - Amone.taclón Oral (Arta 55, 58, 57) - Amonestacion Escrita - Multa.
Extinción de la Relación
• Retiro Voluntano - ' .... VI_ d. 30 di ••
- ,.go d .... cho I.bo ... ". de acu.rdo a la antigü.d.d
• Retiro Forzoso .. - SI no _ .... lIz •• 1 p .... VI_, •• p.g.n todo. lo. ben.ficlo. d ••• huCIO, Ind.mnlz.clon por tiempo de _rvlclo., duod.clm •• que corre.pond.n
Extinción de la Relación
• Retiro por Jubllaclon - Cu.ndo _ cumpl.n lo •• ño. d. _rvlcio
y .d.d •• bblecid. por I.y
Administración de Personal
• A c.rgo del Sub-Jef. de R.cursos Hum.no.
• Control de lo. pu.stos, .cefaU •• • R.glstro d. todos los tnlbaj.dores • C.rgo V.c.nt. 1ro S.n.m •• Concu~
Int.mo • SI no .Xlst. p.~nal Int.mo, s. llam.rá 11 Concu~ d. M.ntos Ext.mo y/o Ex.m.n d. Comp.t.ncl.
l'
Proceso Administrativo Interno
• Iniciados por el FFP..fIE o el Trabajador • Apllcaclon Implicados en faltas graves, de
acuerdo a la Ley y Reglamento
• Competencia Comlslon Auditor Inte .... o y Aaesor Legal
Procedimiento
• Plazo a dlas hábiles • Presentar la solicitud al Gerente General
acampanada de pruebas
• Recepclonada l. solicitud .debe remitirse • la Comlslon en un plazo de 24 horas
• Recepclonada la solicitud por la Comislon, comienza la Investlgaclon, solicitando al trabajador en una plazo de 24 hrs Que presente descargos, en un plazo de 48 hrs
Procedimiento
• Recibidas las pruebas de cargo y descargo, la Comisión emitirá una Resolución Definitiva que podrá - Levantar la _nclón - Disminuir la _ncion - Ratlf'lCar la sanclon
• No t.enen derecho los sorprendidos en faltas graves o flagrantes
J9
El SIstema de InformaclOn en el FFP-FIE
Nota Esta fue una clase práctlca en la que se utIlIzó el sIstema computanzado de mformacIOn del FFP FIE dIrectamente No se produjo materIal expresamente
u)))
1
Aprobación, desembolso, segUimiento y Recuperación de Créditos
1
EtReglaroent<t de ~rédito Su Contenido
El Reglamento de Crédito
• ObJetIVO Pnnclpal
ti
- Brindar apoyo financiero al desarrollo de unidades econornlcas procedentes de grupos de escasos recursos con acceso limitado al crédito convencional y que desarrolla actividades empresariales en los rubros de la producclon, serviCIOS y comercio
El Reglamento de Crédito
ObjetIVOS Especificos OContribulr al incremento de los
Ingresos reales familiares f)Promover el crecimiento de la micro y
pequeña empresa en termlnos de producClon, productividad y
e Fortalecer el sector con recursos financieros
Cntenos de Selección de Prestatanos
• Criterios Cualitativos o Empresarios de la micro y pequeña empresa
de extracción soclo-ec:onomlca popular que tienen acceso limitado al crédito convencional
8Mlcro y Pequeflos empresarios con tradlcl n experiencia en la actividad en que se desenvuelven
Crltenos de SeleCCión de Prestatanos
• Criterios Cuantitativos OVentas mensuales hasta el equivalente de
US$10000
8Unldades economicas de hasta un máximo de 20 empleados permanentes
-f
Cntenos de SeleCCión de Proyectos
• CriteriOS Generales OGenerar nuevas oportumdades de empleo OUtlllzar materias primas e Insumos naclnales OlmpulSllr el crecimiento de las MVPE O Mejorar el nivel de Ingresos y las
condiciones de Vida familiar
Criterios de Selección de Proyectos
• CriterioS Baslcos o Que haya desarrollado la actividad a financiar por un
perIOdo no menor a 12 meses O QlJe el proyecto sea financieramente factible O Que exista mercado suficiente O Que los productores sean competitivos O Que no existan deflc~ncl .. en el 8umlnlstro de meterte
primas y demas Insumos O Que exista una adecuada organización en la
cUstrlbuclon y comorclallzaclón O Que el productor posea capacidad tecnlea O Que exista mano de obra Idonea
RestriCCiones para el uso de recursos
• No se puede finanCiar
- El pago de dividendos o deudas - La compra de acciones, bienes
suntuanos y otros valores moblhanos
- La ejecucion de proyectos prohibidos
Proyectos a Fmanclar
Q ActiVidades Productivas - Capital de Inversión y Operaciones
Q ServiCIOS - Capital de Inverslon y Operaciones
Q ComercIo - Capital de InverSión y Operaciones
RequIsitos para el AnáliSIS de una SoliCitud de Crédito
o Balance General y Estado de Perdidas y Ganancias (51 existe)
O EstudiO de Factibilidad del proyecto O Evaluaclon del Proyecto O RUC (si tiene)
O Licencia de Funcionamiento (si tiene)
O Tarjeta Artesanal de INBOPIA (51 tiene) O Ingresos del Grupo Familiar
O Titulo de Propiedad y Certificado Alodial (Hlp ) O Solvencia demostrada del Garante Personal
Niveles de Aprobación de Créditos
e Evaluador de Crédito (Cnentos 1 )
• Evaluador de CrédHo In Comlte con otro Evaluador de CredHo (Cliente. 1 )
• Evaluador de Crédito en ComHe con el Agente Zonal
e Evaluador de CredHo en ComHe con el Gerente de Sucursal
• Agente Zonal en Comlte con Gerente de Sucursal
• Gerente Sucursal en Comité con Gerente Comercial
e Gerente Comercial en ComHé con Gerente General
• Junta Directiva
LIneas de Crédito
• Cnentes ccm calHlcaclon 1 en forma continuada (3 para producción y 5 para comercio y .ervlcloe)
• Capital de Operaclone. • Contrato de Linea de Crédito • PIUO mixlmo .. y Z4 m .... • Para cada de.emboNo el cliente debe firmar un
Pagaré y el Plan ele Pagos correspondiente .. cada desembotso tiene un nuevo numero de
crédito
10
Térmmos y Condiciones
.. Moneda
.. Tasa de Interes
.. Intereses Penales
.. Cobro de Tasas y Recuperacion de otros Gastos
.. Plazo
.. Montos
.. Servicio de la Deuda
.. Cobro Anbclpado
.. Garanbas
FormalizaCión y Desembolso
.. Previo al desembolso los créditos deben ser formalizados y las garantlas perfeccionadaS
.. Las firmas de prestatarios y garantes credltos supenores a US$3 000 ser reconocidas ante la autoridad competente
.. Los clientes y sus garantes con créditos superiores a US$1 000 deben contar con declaraciones patrimoniales Juradas (
.. No se puede desembolsar por Caja créditos superiores a US$20 000
Contenido de la Carpeta del Cliente
.. Un h1<l1.e actualizado
.. Fotocopias de los documenlos de identidad del preStatario y garantes actualizados .--------,
.. SollcHud de Credlto debidamente Glallrt ~ •• ".b. llenada y firmada
.. Fotocopta del RUC (si existe)
.. Fotocopta de la Ucencla de Funcionamiento (si existe)
.. Fotocopta de la Tarjeta Artesana' de INBOPIA (SI eXiste'
Contenido de la Carpeta del Cliente
.. Fotocopia del írtulo de Propiedad Certificado Alodial y Escritura de Hipoteca con la constancia del lugar en donde se encuentran los originales
.. Fotocopias de los bienes de propiedad del garante
.. Coplas de los Avaluos
.. Las liquidaciones notas de aviso y comunicaciones
.. Todas las comunicaciones del cliente
.. Lo. Informes de VIsitas
Contenido de la Carpeta del Cliente
.. Los Inform •• de VIsitas
.. Las recomendaciones y observaciones efectuada.
.. Indlcaclon clara y actualizada de los domicilio.
.. La justlflcaclón de la medida de la no IniciacIón del cobro por la via Judicial de un credlto moroso por mas de 80 dlaa.
.. En general cualquier documento generado por el FFP-FIE ylo el cliente o recIbido o generado por otros en relación al cliente
.. Carpetas de Clientes InactIvos
.. Carpetas de Clientes con Credrtos Incobrables
Seguimiento y Control
- Seguimiento Créditos superIores a US$S 000 Créditos superIores a US$3 000 Créditos en mora y con problemas potencIales de pago
- Control de Vencimientos
\~ .. ,...... Es responsabIlidad del Gerente Comercial Es de la máxima prioridad
Cobranzas
..cobranza Pre-Judlclal y Judicial
.. Cartera Vencida (Pre..Judlclal)
.. Cartera en EJecuelon (Judicial)
.. Acciones Judiciales a clientes con endeudamiento total Igual o superior a US$10oo
.. Notlflcaclon escrtta al prestatario y
.. Informe Mensual de Asesona Legal
.. Informe Trtmestral de Gerencia General
.. Informe Anual del Sindico
Prorroga, Reprogramaclón, Renovación
• Prorroga .. Extenslon del Plazo Se lo conslder.
vencido
.Reprogramaclon .. Acuerdo de un nuevo Plan de Pagos po< el
saldo del credlto Impago No lo sustHuye no lo cancela, no Implica nuevo desembolso Dg90
Debe ser Instrumentado
• Renovaclon .. SustHuclón de un credHo por otro a un
plazo Igualo distinto por Igual o menor Importe que el original- Debe ser Instrumentada.
EvaluaCión
Constituye el anahsls de la cartera para conocer el grado y naturaleza de los riesgos que puedan afectarla y ocasionar perdidas
El 100% de la cartera debe ser evaluada penodlcamente
Evaluación
o+CredHos con endeudamiento total supenor a US$20 000 (Semestral)
o+Credltos con endeudamiento total entre US$5 000 y U S$20 000 (Previa y Semestral)
o+CredHos con endeudamiento total Intenor a US$5 000 (Semestral + Revlelo" aleatoria del U 5% 100%)
CalificaCión
o+Categona 1 CredHos Normales o+Categona 2 Credltos con Problemas
Potenciales ~ o+Categona 3 Credltos Deficientes ~ k o+Categona 4 CredHos Dudosos ~ ~ o+Categona 5 CredHos Perdidos --="
CalificaCión
o+Credltos con endeudamiento total superior a US$20 000
o+CredHos con endeudamiento total entre US$5 000 y US$20 000
o+Creditos con endeudamiento total mferior a US$5 000 a plazo fijo o con cuotas Iguales o supenores a un mes
o+Credltos con endeudamiento total ........ A!I""-,,-~ mtenor a US$5 000 a plazo fijo o con cuotas Inferiores a un mes
Calificación
Q6:f"'.~CCI'IErwM.a.,..IrIOT*m"",,~.1)OQ1 ., e-.. .... ., onrMcnNn
.-ma ~-- ...... H .... - OtII._ """- ........ ~~ .. t abI dt Carttn
T .... porc.,. .. " .. .. .. " 100 '"
Calificación
~ ........... _ ............ ,.. .... _ .... __ ,. ..... s. ... o ........... ....... -~ - - - - -NI .51111 . -- .. -- tI.a.. _ ... a.
,.,." ... --1_- .. .. .. .. ,.. ..
Calificación
O*I''''~'CDn.61dal..",..., re:.- ~.,. !ODIIo.,~tI'I~1foNfn "'.afflo.~ "-'<r 1II_0Amorflt __ CD'IO"'....,.,.O~.III ... -1'-:::- - _ ..... C.,eI __ ...... .......
N> .... . .,"" Jt tDa.. 11 tOt'IIt ....... lO"" T_ldllc:.n.r.
..... , .. .. .. .. ro ..
"
"
CalificaCión
Cr*It ... ~CX"conE'nMUf~r,*, ",....1uaJ.oaoo .. Eqg ...... .,ar. .. c::mo. RE R/OhWH»' enll_ Amattz ..... c:ancu.:.tltftnCItW."" ....
...... -~ .. - _lo
Poetndlll .. ""'.- ~ -- No ."1 .. I 110. .. "'''''' " .,"'" 1- ., .... T*'dtc.tl.
T_. ..... - ~ ~ 'lo ~ ... OO~
28
CalificaCión
nTADO DI! LA CARMIIA COHSOUOADA OE LA SUCURUL o AGeNCIA ZDNAL Otl !'MIA .... "
"!"I-- ",.1 ... -, .... -~ DtlldllMH .... - 11'«'111 ... Tetal .. c.rtwI
, .... ,.,... ...... ~ , , ~ , DD ,
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PreVISiones Específicas
C •• gorja Pr.vtslon E_lftc.
1 Nonn.~. 0'110 2 Problema. PotenCIal., 0'110 3 OefiClentn 10'110 4 Dudosos 50'110 5 Perdidos 100'110
lO
Proceso para Prevlslonar
• Solo se puede deducir el valor de la garanüa en 105 créditos Iguales o superiores a US$20 000
• La dlsmlnuclon de las previSiones especificas para credltos con endeudamiento total Igual o superior a US$20 000 se podrá registrar como Ingresos cuando
• El Importe de la prevlsion supere el saldo del endeudamiento ... El crédito sea calificado en una categofla de menor
riesgo por el Auditor Externo Q por la SBE
Proceso para Prevlslonar
• La disminución de las preVisiones especificas para créditos con endeudamiento total Inferior a US$20 000 se podra registrar como Ingresos cuando el crédito sea calificado en una categorla de menor riesgo
• Los creditos en ejecución Judicial con garantlas reales deducidas para la constltUcion de la preVlslon se deberán prevlslonar en un 20/. mensual a partir del 37avo Mes de haber Iniciado la ejecución
Responsabilidades
• El Gerente General aprueba la evaluación y calificación de la cartera
_ La Gerente Comercial elabora la Evaluaclon y Califlcaclon de la cartera
• El Gerente de Finanzas constituye las previsiones • El Gerente de Finanzas Informa a la Central de
Riesgos de la SeEF • La Junta Dlrecbva aprueba trimestralmente la
evaluaclon y calificación • La Junta General de Acclomstas la aprueba
anualmente
"
J2
Responsabilidades
• La Junta Directiva dispone la suspensión de directores slndlcOS y asesores cuando créditos concedidos a estas personas califican en las categorfas 4 y 5
• Cuando la SBEF o los Auditores Externos detectaran una deficiencia en las previsiones la entidad deberá contabilizarla en el mes de realizada la revislon
• SI la deficienCia es superior al 5% del total de la preVisión constituida el Directorio deberá Instruir una nueva calificadon del lota I de la cartera y una revislon de los procesos de evaluación y callflcaclon Jo
Castigo de Créditos
• Tiene el proposlto de ajustar las cuentas del activo
• No extingue los derechos de continuar con las acciones de recuperación El Gerente General autoriza el castigo cuyos saldos IndIViduales sean menores al equivalente del 1% del patrimonio del FFP-FIE El castigo de créditos superiores deberá contar con la autorizacion preVia del Directorio y ser puesto en conocimiento de la Junta General de AcciOnistas
Castigo de Créditos
• Los credrtos en mora por mas de un año prevlslonados en su totalidad deben ser castigados El crédito debe contar con la siguiente documentación
• Informe del Abogado - Informe de ta Gerencia de ta Sucursat - Oplnton escrita del SindiCO - Acta del Directorio
• Los créditos hipotecarios deben contar con la opmión siempre que cuenten con la opinión favorable del SindiCO y se siga lo establecido para hacer seguimiento de las causas JUdiciales
"
ro,
ProhibiCiones
• No se pueden conceder credrtos a deudores y garantes con credltos castigados por Insolvencia o que mantengan créditos en ejecuclon
• No se pueden castigar créditos concedidos a personas vinculadas a la propiedad dirección gestlon o control del FFP-FlE
• No se pueden realizar operaciones de descuentos de documentos que no provengan de operaciones comerciales genuinas
- Polrtlca}! ... y Ji'roeeditñiento&-W ~ - de f!r!miG..yCástigqs fP .~
Para controlar la morosidad
Aspectos o Factores
• Imagen y PrinCipiOS o Valores
• La Metodologla Crediticia
• Sistema de Informaclon
La Imagen y Prmclplos
• Los valores institucionales tal como lo entienden y proyectan directivos y empleados afectan la forma en que la orgamzaclon es percIbida por sus clientes
• La Cultura Institucional debe ser una en la cual, Simplemente, los pagos atrasados no son aceptables
La Imagen y los Prmclplos
• Esta convlcclon debe Impregnar todas las relaciones con los clientes, desde la promoclon del servicIos, pasando por la selecclon de los clientes, la aprobaclon, el desembolso y la recuperaclon de los credltos
La Metodología Crediticia
• Tres aspectos son muy Importantes
- La Selección de Prestatarios - El Tamaño y el Plazo de los Préstamos - El Establecimiento de Incentivos
Apropiados
Incentivos y Castigos C-..droN 1
P, ..... ,.,.-_ .... _ ..
Cu d N 2 PgosdC\lotaqln kTMItII
Incentivos y Castigos cuamoNo.3 Pagasdtcuttao __
Tablas PIxIat-dthlstl1 ZI
lOItllntndl"~ IendrWllOIslguMntalncantlvos:
2. Pochin otánIru c:riIdItodtntro de cinca diu.,... di ilfechI en que .. ."..... tadllllOIcIucIo .....
Pod ...... KCISO.~dltrrWgIf1CIas:, tncuodl~ di acuerdo. la PoIiIcI qwestlbla:a ti FFP.f1E
S.1ts~un~dlCIIntI~ enque .. dntlcaríill c:an~dt~CU'J1)IdoI"d1L
Tendlinu ",,*,vopcwmcnCClfmpcndiln ...... 10'! delltalSlldtmcn utabIIc:tdIpcrllJuntlDIrwcIv&.
Tablas PuntIjo do _1,50
Loo_do_caIogoIfa,_IooIigu __
2. PodrWI abeener un aédIIa dentro de cinca dI •• ~ cM la fechI en que _ preeenta:t., • .ak:rtud o .....
PocHnten. accem ~de~encakldeenfllrrnlldad, de lIICU8Ido la PoItIca que esbbIaz:ca el FFP.fE.
Se_ entregn W1 'CartI1Ic.x. de CIenta HoncnbIe' en que_desI:acn ta canCkladde~CLI~"cIa.
Tendlin rec.-ga pormora~.ao 111 2Q%dala lag de rnn ~porl.J iDDlI'IIdfv&
Tablas l'II1ajo da _, 75
Los_da_catogcria, _Ios~'-"'"
2. PoIHn obIenarUlcrérilodonlroda cn:ocias. pr1Irda lafocla en ...... pesen. _la_o"-
3. ___ a ... _daClá<itq dallCUllRloal Regan'lnDdaOéd1D.
... ___ .~da_ ... casodaerlenTl!md.da acuerdo •• _ .... _01 FfP.RE.
5. TencHnUl_pcrmnca,_deo __ al'l!1'/dala1asadamn _ porla.b1lathcIM.
Tablas P\naJO do _ 2,00
L.cs_do_caIogIIIo,_Ioo ___ y~
Ptdránao:a:ler._ deenagen:a, II1casodoerferm!dllj, de_.1a pclibcalJllllOlatim:aolfW.fE
4. TerdíIn",recargodo_mraIaIoslXllPlSll'l1Cfeal :ll'''do 10_ do __ lJIIfjeIaJuta_dalffi'flEprfocDoIlJerrpOdaI -6. 8_ pcxtá_.IcB __ dal_ ... lJII .. ....,.,..,.e1~
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Fuerza'"
• Para explicar el Plan de IncentIvos se utIlizó la plamlla sIgUIente y se analizaron ejemplos comparatIvos entre el Plan Actual y el Propuesto
PARÁMETROS PARA EL PAGO DE INCENTIVOS A EVALUADORES DE CREDITO
CARTERA ACTIVA 451 000 - 475 000 426 000 - 450 000 401 000 - 425 000 351 000 - 400 000 326 000 350 000 301 000 - 325 000 276 000 - 300 000 251 000 - 275 000 201 000 - 250 000 176 000 - 200 000 151 000 -175000 126000 -150 000 101 000 -125 000 76000 -100000 51 000 - 75000
0- 50000 NUMERO DE CREDITOS
426 - 450 401 - 425 376 - 400 351 376 326 350 301 - 325 276 - 300 251 275 201 250 176 200 151-175 126 -150 101 125 76 -100 50 -75 O-50
PORCENTAJE DE MOROSIDAD 501 O mas 451 50 401 - 45 351 - 40 301 - 35 251 30 201 25 1 51 - 20 1 01 - 1 5 051 1 O 000 05
PUNTOS 150 140 130 120 110 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 O
PUNTOS 120 110 100 90 80 70 60 50 40 35 30 25 20 15 10 O
PUNTOS O 10 20 30 40 50 60 70 80 90
100
PESO
30%
PESO
20%
PESO
50%
Atenclon'" Una morOSidad mayor al 5% penaliza en un 100% al bono Incenbvo
TODOS LOS EVALUADORES QUE TRABAJEN MAS DE 3 MESES Y HAYAN ALCANZADO UN PORCENTAJE MINIMO DE 41 PUNTOS RECIBEN INCENTIVOS EL PUNTO ADICIONAL A ESTE PORCENTAJE SE VALORARA DE ACUERDO A LA SIGUIENTE TABLA
GRUPO 1 41 - 50 GRUPO 2 51 - 60 GRUPO 3 61 - 70 GRUPO 4 71 - 80 GRUPO 5 81 90 GRUPO 6 91 100 GRUPO 7 101 -110 GRUPO 8 111 119
Ss 5 el punto 10 el punto 15 el punto 20 el punto 25 el punto 30 el punto 35 el punto 40 el punto
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ProcedImIentos de AprobaclOn, Desembolso, SegUlmIento y RecuperaclOn de CredItos /
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• Para desarrollar este tema se utilizaron los procedimientos detallados en el r Manual de Credltos por lo que no hubo necesidad de preparar maten al adicional
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