Iach Peñalolén

Iach PeñalolénIach Peñalolén

““De la esclavitud a De la esclavitud a la libertad la libertad financiera”financiera”


Pero gran ganancia es la piedad acompañada de contentamiento; porque nada hemos traído a este mundo, y sin duda nada podremos sacar. Así que, teniendo sustento y abrigo, estemos contentos con esto. Porque los que quieren enriquecerse caen en tentación y lazo, y en muchas codicias

necias y dañosas, que hunden a los hombres en destrucción y perdición; porque raíz de todos los males es el amor al dinero,

el cual codiciando algunos, se extraviaron de la fe, y fueron traspasados de muchos dolores. Mas tú, oh hombre de Dios, huye de estas cosas, y sigue la justicia, la piedad, la fe, el

amor, la paciencia, la mansedumbre.

1 Tim 6:6-111 Tim 6:6-11


Al ver Jesús que se había entristecido mucho, dijo: ¡Cuán difícilmente entrarán en el reino de Dios los que tienen

riquezas!Porque es más fácil pasar un camello por el ojo de una aguja, que entrar un rico en el reino de Dios.

Lucas 18:24-25Lucas 18:24-25


1. Existimos para la gloria de Dios. (Romanos 14:8)(Romanos 14:8)2. Todo lo que tenemos le pertenece a Dios. (Salmo 24:1)(Salmo 24:1)3. Hay cosas más valiosas que el dinero. (Mateo 16:26)(Mateo 16:26)4.La codicia, descontento y preocupación por las cosas materiales son pecado. (Hebreos 13:5) (Hebreos 13:5)5. El trabajo es lo que Dios nos da para generar recursos. (Ef (Ef 4:28)4:28)6. La generosidad es el principio del Reino.

La viuda pobre. (Marcos 12:41-44) (Marcos 12:41-44)¿El diezmo o mi cuota celestial?


Jesús se sentó frente al lugar donde se depositaban las ofrendas, y estuvo observando cómo la gente echaba sus

monedas en las alcancías del templo. Muchos ricos echaban grandes cantidades. Pero una viuda pobre llegó y echó dos

moneditas de muy poco valor.

Jesús llamó a sus discípulos y les dijo: «Les aseguro que esta viuda pobre ha echado en el tesoro más que todos los demás. Éstos dieron de lo que les sobraba; pero ella, de su pobreza,

echó todo lo que tenía, todo su sustento.»

Marcos 12:41-44


Nadie puede servir a dos señores, pues menospreciará a uno y amará al otro, o querrá mucho a uno y despreciará al otro. No se puede servir a la vez a Dios y a las riquezas. Por eso les digo: No se preocupen por su *vida, qué comerán o beberán; ni por su

cuerpo, cómo se vestirán. ¿No tiene la vida más valor que la comida, y el cuerpo más que la ropa? Fíjense en las aves del cielo: no siembran ni cosechan ni almacenan en graneros;

sin embargo, el Padre celestial las alimenta. ¿No valen ustedes mucho más que ellas? ¿Quién de ustedes, por mucho que se preocupe, puede añadir una sola hora al curso de

su vida? ¿Y por qué se preocupan por la ropa? Observen cómo crecen los lirios del campo. No

trabajan ni hilan; sin embargo, les digo que ni siquiera Salomón, con todo su esplendor, se vestía como uno de ellos. Si así viste Dios a la hierba que hoy está en el campo y

mañana es arrojada al horno, ¿no hará mucho más por ustedes, gente de poca fe? Así que no se preocupen diciendo: "¿Qué comeremos?" o "¿Qué beberemos?" o "¿Con qué nos vestiremos?" Porque los *paganos andan tras todas estas cosas, y el Padre celestial sabe

que ustedes las necesitan. Más bien, busquen primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas estas cosas les serán añadidas. Por lo tanto, no se angustien por el

mañana, el cual tendrá sus propios afanes. Cada día tiene ya sus problemas.

Mateo 6:24-34Mateo 6:24-34


Porque nada hemos traído a este mundo, y sin duda nada podremos sacar. Así que, teniendo sustento y abrigo, estemos contentos con esto. Porque los que quieren enriquecerse caen

en tentación y lazo, y en muchas codicias necias y dañosas, que hunden a los hombres en destrucción y perdición; porque raíz de todos los males es el amor al dinero, el cual codiciando

algunos, se extraviaron de la fe, y fueron traspasados de muchos dolores. Mas tú, oh hombre de Dios, huye de estas

cosas, y sigue la justicia, la piedad, la fe, el amor, la paciencia, la mansedumbre.

1 Tim 6:7-111 Tim 6:7-11

El querer enriquecerseNo tiene que ver con generar riqueza en negocios ilícitos, tampoco se

relaciona a los negocios lícitos o a un trabajo donde ganas mucho dinero. Apunta a dos cosas;

Acumular para nosotros todo lo que tenemos (avaricia)Acumular para nosotros todo lo que tenemos (avaricia)Desear cosas que no están a tu nuestro alcance (codicia)Desear cosas que no están a tu nuestro alcance (codicia)

Como Calcular tu ingresoComo Calcular tu ingreso Es la suma de las entradas mensuales del grupo familiar. No considerar

expectativas (me van a aumentar el sueldo, este negocio me puede generar, etc..)

Si hay ingresos variables (comisiones, bonos de producción ) es recomendable utilizar un promedio anual y castigarlo un 5%. No incluir horas extras.

Los bonos anuales, no considerarlos (sirven para eventualidades), médicos, arreglos de casa, ahorro, educación superior hijos, vacaciones.

En general, aplicar el criterio de ser conservadores y no ajustar En general, aplicar el criterio de ser conservadores y no ajustar cifras para alcanzar una irrealidad.cifras para alcanzar una irrealidad.

Cuida siempre que tus gastos no estén asociados a la tentación de tus deseos necios y dañosos. La publicidad apunta a ellos, tu codicia (te

corresponde), tu lujuria (pruébalo), tu glotonería (exquisito), tu envidia (si otro lo tiene, tu también), Tu ocio (ven a vivir la vida), Tu avaricia (te lo

mereces), tu debilidad (vicios).

Cuando te endeudas con una casa comercial o un banco, creas un lazo del cual no te vas a librar, sin pagar el costo.

Los gastosLos gastos Se recomienda detallarlos y agruparlos por conceptos, tal como se ha

mostrado en los cuadros anteriores para: Conocer los distintos conceptos que afectan tu situación financiera. Para detectar costos ocultos de tu presupuesto familiar. Par poder proyectar sobre una base confiable, tomando acciones

que generen ahorros. Para verificar que tus metas se han cumplido.

$ %Ingreso promedio Líquido 1.000.000

Gastos Conceptos Diezmo 100.000 10,0%Comida 180.000 18,0% Supermercado, feria, panadería, Ropa 40.000 4,0% de toda la familia, incluye tenidas de

fiesta Vivienda 250.000 25,0% Arriendo o dividendo, gtos comunes, contribuciones

Educación 100.000 10,0% colegios, útiles, cuota curso, centro padres, matricula, transporte escolar

Salud 50.000 5,0% dentista, oftalmólogo , remedios, medico (lo que no cubre la ISAPRE)

Transporte 100.000 10,0% auto y micros o taxi, (patente, seguros, mantenciones, reparaciones, bencina, rev técnica, Tag)

Productos y Servicios de belleza

40.000 4,0% peluquero cremas shampoo perfume, desodorante

Servicios 60.000 6,0% luz agua teléfono gas cable, Internet celular

Entretenimiento 30.000 3,0% cumpleaños, comidas fuera de casa, regalos

ahorro 30.000 3,0% Necesario para eventualidadesOtros gastos 20.000 2,0% jardinero, limpieza piscina, empleada

Total gastos 1.000.000 100% 73%

Mi realidad Datos Correctos Desviaciones $ % $ % $ %

I ngreso liquido seis meses 1.000.000 1.000.000 1.000.000

Gastos

Diezmo - 0,0% 100.000 10,0% 100.000 10,0%Comida 180.000 18,0% 180.000 18,0% 0 0,0%Ropa 40.000 4,0% 40.000 4,0% 0 0,0%Vivienda 490.000 49,0% 250.000 25,0% -240.000 -24,0%Educaciòn 50.000 5,0% 100.000 10,0% 50.000 5,0%Salud 70.000 7,0% 50.000 5,0% -20.000 -2,0%Transporte 100.000 10,0% 100.000 10,0% 0 0,0%Productos y Servicios de belleza 25.000 2,5% 40.000 4,0% 15.000 1,5%Servicios 70.000 7,0% 60.000 6,0% -10.000 -1,0%Entretenimiento 10.000 1,0% 30.000 3,0% 20.000 2,0%ahorro - 0,0% 30.000 3,0% 30.000 3,0%Otros gastos - 0,0% 20.000 2,0% 20.000 2,0%

Total gastos 1.035.000 104% 900.000 100% 35.000-

ViviendaVivienda

Que debemos considerar siempre cuando compramos una casa: Pedir a Dios su dirección Considerar que es una decisión del núcleo familiar, que se debe enmarcar en el

presupuesto real y por lo tanto, es importante conocer el monto al cual se puede aspirar en la búsqueda de una casa.

Se define el monto de la propiedad, en base a que la relación : Gastos / ingreso < 25% (inferior al 25% de los ingresos). Valor del dividiendo en plazo optimo (20 años) no puede superar el 25% de tus ingresos (descontada la deuda) Definido el monto que puedo gastar en propiedad, busco solo propiedades por ese

monto. Con esto evito comprar una expectativa o hacer caso a mis deseos. No cerrarse a solo la alternativa de casa nueva, una casa usada es mas barata, tiene

construidos jardines, logias, terrazas, bodegas. Elegir en base al entorno, accesos, seguridad, servicios, colegios, trabajo. Fijar

prioridades a estas alternativas, porque es muy difícil cumplirlas todas. Los gastos comunes a pagar, son una variable a considerar, al igual que las

contribuciones de Bienes Raíces. En caso de arriendo debes:

Evaluar que el monto del arriendo mas gastos comunes, por ningún motivo supere el 25% del ingreso, descontado el monto de la deuda que amortizas cada mes.

Es importante reforzar que el principal motivo del punto anterior es porque el dinero del arriendo es un gasto que no se asocia a inversiones.

La elección siempre pasa por monto y se consideran las mismas variables de entorno, seguridad, accesos, traslados, colegios, trabajo.

Vivienda Vivienda Como determinar el costo mensual de una vivienda

Valor unitario meses Total

Propia $ N° $ %Dividendo 250.000 12 3.000.000 74%Seguros 35.000 12 420.000 10%Contribuciones de Bs. Raices 80.000 4 320.000 8%Arreglos y mantenciones 150.000 1 150.000 4%gastos comunes 15.000 12 180.000 4%Otros - 0%

Totales 4.070.000 100%

Valor Mensual 12 339.167

Arrendada $ N° $ %

Arriendo 250.000 12 3.000.000 94%Seguros - 12 - 0%Arreglos y mantenciones - 1 - 0%gastos comunes 15.000 12 180.000 6%Otros - 0%

Totales 3.180.000 100%

Valor Mensual 12 265.000

ViviendaVivienda

El dividendo en relación al ingreso

Valor casa Dividendo

S/segDividendo

C/seg Diferencia

Ingreso Sin

Seguro

Ingreso Con

Seguro Diferencia UF M$ M$ M$ M$ % M$ M$ M$ %

1.000 21.200 167 184 17 10,2% 668 736 68 10,2%2.000 42.400 325 357 32 9,8% 1.300 1428 128 9,8%3.000 63.600 488 535 47 9,6% 1.950 2140 190 9,7%4.000 84.800 650 713 63 9,7% 2.601 2852 251 9,7%

El dividendo en relación a los años Valor casa 15 años 20 años 25 años 30 años

Dividendo Tasa Dividendo Tasa Dividendo Tasa Dividendo TasaUF M$ M$ M$ M$ M$ M$

1000 21200 214 7,0% 184 7,2% 171 7,4% 158 7,4%Pago Total 38.520 44.160 51.300 56.880

2000 42400 325 6,6% 357 6,8% 331 7,0% 305 7,0%Pago Total 58.500 85.680 99.300 109.800

Costo anual Educación Concepto Alumnos Valor Unitario Meses Total

Colegios N° $ N° $ % Matricula 2 10.000 1 20.000 1%Centro de padres 2 2.500 1 5.000 0%Centro de alumnos 2 1.000 1 2.000 0%Cuota mensual 2 35.000 10 700.000 45%Cuota curso 2 1.000 10 20.000 1%Útiles escolares 2 100.000 1 200.000 13%Transporte 2 30.000 10 600.000 39%Paseos y salidas 2 3.000 1 6.000 0%

Total anual 1.553.000 100%Costo mensual por hijo 64.708 Estudios superiores

Matricula 1 150.000 1 150.000 6%Cuota mensual 1 180.000 10 1.800.000 68%Otros gastos 1 30.000 12 360.000 14%Cuota curso 1 1.000 10 10.000 0%Útiles 1 20.000 1 20.000 1%Transporte 1 30.000 10 300.000 11%Paseos y salidas 1 3.000 1 3.000 0%

Total anual 2.643.000 100%Costo mensual por hijo 220.250 presupuesto mensual meses 12 349.667

TransporteTransporte

Gastos anuales promedios estimados:$ %

Bencina 15.000 K / 12 K/L * $590 lts 737.500 62,8 61.458 por mesMantención anual 240.000 20,4 160*1,5Patente 60.000 5,1 Neumáticos, Batería 42.000 3,6 (cada 4 años)Propinas y estacionamiento y TAG 32.400 2,8 ($600 semanales)TAG 30.000 2,6 (2500 mes)Lavados 18.000 1,5 (cada 2 meses)Seguro y rev. Técnica 14.000 1,2

Total Anual 1.173.900 Total mes 97.825 257 Pasajes Transantiago

Costos alternativosImplica un costo diario de 3.453 9 Transantiago

Hoy una persona gasta diario 1.520 en transantiago Un estudiante gasta diario 520 en transantiago

Un adulto y dos estudiantes 2.560 en transantiago Dos adultos y dos estudiantes 4.080 en transantiago

TransporteTransporte

Ahorros El mayor gasto de combustible es por uso: Trata de programar tus traslados mensuales, semanales y diarios No viajes en horas punta, el taco te hace gastar en bencina,

embrague y frenos Revisa el aire de tus neumáticos Cierra las ventanas en lo posible Evita salir rápido en cada semáforo.

SaludSaludAhorros Mantener una dieta equilibrada, que controle colesterol, calcio y

calorías. asegura una buena salud. Adquirir remedios genéricos, siempre son mas baratos. Evitar adquirir remedios múltiples, si la dolencia es focalizada no

compres remedios que solucionan múltiples problemas. Prevenir es mejor que curar, esto se aplica siempre. Una buena

higiene bucal genera ahorros en tratamientos de caries. Familiarízate con las clínicas y hospitales de que hay a tu

alrededor. En caso de emergencia, sabrás cual es de menor costo y buena calidad en atención.

Revisa tus planes de Isapre, puedes estar pagando un monto inferior, solo por reajustes a tu renta. Es mejor estar levemente pasado de tu 7%.

Si tu empresa tienes seguros complementarios, tómalos.

EntretenimientoEntretenimiento

Es una actividad que no puedes dejar de lado, la vida requiere hacer actividades de esparcimiento.

Ahorros Regula tu gasto en obsequios, evita asociar el regalo con una muestra

de amor (mas doy, mas te quiero). En navidad se mas creativo, tiene mas valor una carta con muestras

de cariño, que un obsequio barato que muchas veces no es usado. Programa tus vacaciones, elige en base a un presupuesto. Intenta

acampar.

DeudasDeudas

Ejemplos de deudas por productos

Capital I nterés

mes I nterés año

% del cap.

Pago mínimo Cuota

Seguros gastos

$ $ $ $ $ $

Casa Comercial Capital 1.000.000 49.000 588.000 59% 52.000 a) 43.000 Tasa 4,4% mes max. Convencional

Tarjeta de crédito Capital 1.000.000 42.000 504.000 50% 52.000 11.000 Tasa 4,4% mes máx.. Convencional

Línea de crédito Capital 1.000.000 36.000 432.000 43% no hay 14.000 tasa 3,6% mes (tasa a C.F.)

crédito Consumo Capital a 2 años 1.000.000 8.257 198.176 20% cuota 51.341 34.000 tasa 1,5% mes, 24 cuotas

Totales 86.257 1.134.176 59.000

DeudasDeudas “El rico se enseñorea de los pobres, Y el que toma prestado es siervo del que presta”

Proverbios.22:7. No están dentro del plan de DIOS, porque terminamos siendo esclavos del dinero. Los economistas definen dos tipos de DEUDAS. Las DEUDAS buenas, asociadas a inversión

en una vivienda o educación relacionada a una profesión y capacitación (permite mejorar ingresos futuros), aunque todas ellas deben ajustarse a tu presupuesto. Toda otra DEUDA se considera mala, ya que solo satisface deseos y necesidades que no generan frutos.

Para salir de tus deudas malas:

Cierra los productos donde no hay deudas. Liquida activos prescindibles y prepaga deudas (auto, cosas que no uses).Las debes ordenar por monto, (de menor a mayor). Paga las más bajas primero y cierra los productos Las puedes ordenar por costos. Paga los más caros primero. 1° Casas comerciales, 2° Tarjetas y Líneas de crédito 3° otros. Si tus ingresos lo permiten (hasta 15%), las puedes refundir en una sola deuda para un mejor control, pasando de deudas caras a baratas.Si tienes un hipotecario vigente con garantía a favor, pide un complementario de fines generales a largo plazo (Ojo se aplica regla de vivienda)


Escribe la VisiónEscribe la Visión

Proverbios 16:3 “ Encomienda a Jehová tus obras, y tus pensamientos serán afirmados”

Ejemplos de Corto Plazo:Habré ahorrado 3 meses de gastos antes de………Habré eliminado toda deuda de las tarjetas de créditos antes de……Ejemplos de Largo Plazo :Habré comprado una casa a …….Habré invertido en mi fondo de pensiones al menos $ ….. antes de…….“ Por la gracia de Dios voy a….”

Hechos 12:2 Jesús “por el gozo puesto delante de él sufrió la cruz, Hechos 12:2 Jesús “por el gozo puesto delante de él sufrió la cruz, menospreciando el oprobio, y se sentó a la diestra del trono de Dios”.menospreciando el oprobio, y se sentó a la diestra del trono de Dios”.


Mira donde Estás

Para examinar el donde estoy debes contestar 2 preguntas primero :

1- Lo que tengo y lo que debo

2- Mis ingresos y como los gasto


Prepara tu PlanPrepara tu Plan

La libertad financiera es simplemente estar libre de ansiedad respecto a los asuntos financieros.


Financia Primero los Primeros FrutosFinancia Primero los Primeros Frutos

Honra al Señor con tus riquezas y con los primeros frutos de tus cosechas

Proverbios 3:9 NVI


Ahorra EstratégicamenteAhorra Estratégicamente

El aspecto más crítico de un plan de ahorros es que debe ser continuado. Dando un paso hacia adelante y dos hacia atrás, nunca tendrás éxito.

Una filosofía general de cómo manejar nuestro dinero es: dar algo, ahorrar algo y gastar algo.


Disminuye Tu DeudaDisminuye Tu Deuda

El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta. Proverbios 22:7

Indicadores de cuando estás esclavizado:Cuando ni siquiera puedes comenzar a soñar con unas verdaderas vacaciones debido a tus deudas.Cuando solo puedes hacer los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito, de tu línea.Cuando no puedes diezmar o donar dinero para la extensión del reino.Cuando todas tus cuentas han sido repactadas.Cuando lo único que piensas en el día y en la noche cuando duermes es como pagar lo que debo y el único tema de conversación es el dinero.Cuando solo peleas por el dinero, amigos seamos más creativos, si pelean inventen otra cosa por la que pelear, pero por el dinero siempre??


Deuda BuenaDeuda Buena

Cuando te compras una casa y contraes un crédito hipotecario. Es un activo que sigue aumentando de valor, estabilizará tus gastos de vivienda más adelante, y te ayudará cuando jubiles.Un préstamo de estudiante con un nivel de educación con demanda, se convertirá en un activo que genera ingresos a largo plazo.

Deuda MalaDeuda Mala

Las tarjetas de crédito o de grandes tiendas. Si te fijas bien muchas veces los artículos que compraste suelen ser cosas que deseabas más que cosas que necesitabas. Incluso muchas veces los saldos de tus tarjetas incluyen artículos que consumiste hace años.Un auto a menos que sea clásico no es una inversión, dejando claro que puedes necesitar el transporte para el trabajo. Ahora si el auto lo compraste porque te da status, otra es la motivación de tu corazón.


Pidele A DiosPidele A Dios

“ Os digo, que aunque no se levante a dárselos por ser su amigo, sin embargo, por su importunidad se levantará

y le dará todo lo que necesite”.

Lucas 11:8


Limita Tus LujosLimita Tus Lujos

“Se vivir humildemente, y sé tener abundancia; en todo y por todo estoy enseñado, así para estar saciado como para tener

hambre, así para tener abundancia como para padecer necesidad.” Filipenses 4:12

Jesús nos recuerda que “ separados de mí nada podéis hacer”. Juan 15:5

“ No améis al mundo, ni las cosas que están en el mundo. Si alguno ama al mundo, el amor del Padre no está en él” 1 Juan

2:15.

Iach Peñalolén

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