Hoat Dong Cho Vay Doi Voi Doanh Nghiep Vua Va Nho Tai Ngan Hang Tmcp Cong Thuong Nhanh Thanh Xuan
of 90
Transcript of Hoat Dong Cho Vay Doi Voi Doanh Nghiep Vua Va Nho Tai Ngan Hang Tmcp Cong Thuong Nhanh Thanh Xuan
-
1
Bo co tt nghip
Hot ng cho vay i vi Doanh nghip va v nh ti Ngn hng TMCP Cng thng nhnh Thanh Xun
-
2
Mc lc Li m u ..................................................................................................... 1
Danh mc t vit tt ...................................................................................... 5
Chng I : Nhng l lun c bn v hiu qu cho vay i vi cc Doanh
nghip va v nh ca Ngn hng Thng mi ........................................... 8
1.1> Cc vn c bn v Doanh nghip va v nh .......................... 8
1.1.1. Khi nim Doanh nghip va v nh .......................................... 8
1.1.2. c im ca Doanh nghip va v nh ................................... 11
1.1.3. Vai tr ca Doanh nghip va v nh ....................................... 13
1.1.4. Vn i vi Doanh nghip va v nh.................................. 15
1.2.> Hot ng cho vay i vi cc Doanh nghip va v nh ......... 17
1.2.1. Khi nim cho vay .................................................................... 17
1.2.2. Cc hnh thc cho vay i vi Doanh nghip va v nh .......... 18
1.2.2.1. Cho vay tng ln .................................................................... 18
1.2.2.2. Cho vay Hn mc tn dng ..................................................... 19
1.2.2.3. Cho vay Thu chi ................................................................... 19
1.2.2.4. Cho vay Trung v Di hn ...................................................... 20
1.2.2.5. Cho vay tr gp ...................................................................... 21
1.2.2.6. Chit khu thng phiu ........................................................ 21
1.2.2.7. Cho vay theo hn mc tn dng d phng .............................. 22
1.2.2.8. Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng
............................................................................................................ 23
1.2.2.9. Cho vay hp vn .................................................................... 23
1.2.2.10. Cam kt m bo sn sng cho khch hng vay vn trong
phm vi hn mc tn dng nht nh u t cho d n. ................... 24
1.2.2.11. Cc loi hnh cho vay theo cc phng thc khc ................ 24
1.2.3> Vai tr hot ng cho vay i vi Doanh nghip va v nh ... 24
1.3.> Hiu qu Cho vay ........................................................................ 25
1.3.1. Khi nim ................................................................................. 25
1.3.2. Cc ch tiu o lng hiu qu cho vay ..................................... 26
-
3
1.3.2.1. Cc ch tiu nh tnh .............................................................. 26
1.3.2.2. Cc ch tiu nh lng........................................................... 27
1.3.3> Cc nhn t nh hng hiu qu Cho vay ................................ 31
1.3.3.1. Cc nhn t thuc v Ngn hng ............................................ 31
1.3.3.2. Cc nhn t thuc v Doanh nghip va v nh ..................... 33
1.3.3.3. Cc nhn t khc .................................................................... 35
1.3.4> ngha ca vic nng cao hiu qu Cho vay ........................... 36
1.3.4.1. i vi Ngn hng ................................................................. 36
1.3.4.2. i vi Doanh nghip va v nh .......................................... 37
1.3.4.3. i vi ton b nn kinh t .................................................... 37
Chng II : Thc trng hot ng cho vay i vi Doanh nghip va v
nh ti Ngn hng TMCP Cng Thng chi nhnh Thanh Xun ............ 38
2.1> Khi qut qu trnh hnh thnh, pht trin v hot ng ca Ngn
hng TMCP Cng Thng chi nhnh Thanh Xun ........................... 38
2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng TMCP Cng
thng Thanh Xun ............................................................................ 38
2.1.2. C cu t chc ca Ngn hng TMCP Cng thng Thanh Xun41
2.1.3. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng
thng chi nhnh Thanh Xun ............................................................ 45
2.1.3.1. Hot ng huy ng vn ........................................................ 45
2.1.3.2. Hot ng cho vay .................................................................. 47
2.1.3.3. Hot ng Ti tr thng mi ................................................ 50
2.1.3.4. Hot ng khc ...................................................................... 51
2.1.4. Kt qu hot ng kinh doanh ................................................... 53
2.2> Thc trng hot ng cho vay cc Doanh nghip va v nh ti
Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh Thanh Xun .................. 54
2.2.1. Doanh s cho vay ...................................................................... 55
2.2.2. Doanh s thu n ........................................................................ 56
2.2.3. D n cho vay v C cu d n ................................................ 59
2.2.4. Tnh hnh n qu hn ................................................................ 64
-
4
2.2.5. Hiu qu cho vay ...................................................................... 66
2.2.5.1. Hiu sut s dng vn. ........................................................... 66
2.2.5.2. Li nhun t cho vay DNVVN. .............................................. 67
2.2.6. Vng quay vn tn dng ............................................................ 69
2.3> nh gi hiu qu cho vay ........................................................... 70
2.3.1. Kt qu t c ....................................................................... 70
2.3.2. Nhng hn ch trong hot ng cho vay DNVVN .................... 72
2.3.3. Nguyn nhn hn ch ............................................................... 72
Chng III : Mt s kin ngh v gii php nng cao hiu qu hot ng
cho vay Doanh nghip va v nh ti Ngn hng TMCP Cng thng chi
nhnh Thanh Xun ...................................................................................... 76
3.1> nh hng pht trin hot ng ca Ngn hng TMCP Cng
thng Thanh Xun ............................................................................. 76
3.1.1. Cc ch tiu, k hoch kinh doanh ch yu trong nm 2010 ...... 76
3.1.2 Mc tiu hot ng trong nhng nm ti ca Ngn hng TMCP
Cng thng Vit Nam ....................................................................... 77
3.2> Gii php nng cao hiu qu hot ng cho vay Doanh nghip va
v nh .................................................................................................... 79
3.2.1. Xy dng chin lc nng cao hiu qu cho vay DNVVN ........ 79
3.2.2. Xy dng chnh sch tn dng ph hp, i mi quy trnh cho vay81
3.2.3. Nng cao cht lng Thm nh d n v khch hng .............. 83
3.2.4. Nng cao hot ng Marketing ................................................. 84
3.2.5. Ci thin cht lng i ng cn b tn dng ............................ 85
3.2.6. Hin i ha cng ngh ca Ngn hng .................................... 85
3.3> Mt s kin ngh ........................................................................... 86
3.3.1. i vi Chnh ph, Nh nc ................................................... 86
3.3.2. i vi Ngn hng Nh nc Vit Nam ................................... 87
3.3.3. i vi Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam ................... 88
Kt Lun ....................................................................................................... 89
Danh mc ti liu tham kho ...................................................................... 90
-
5
Danh mc t vit tt
T vit tt
1>. DNVVN
2>. DNNN
3>. TSB
4>. LN
5>.NHNN
6>. VL
7>. TSC
8>. TSL
9>. NHTMCP CT
10>. TMCP
11>. NHTM
Doanh nghip va v nh
Doanh nghip Nh nc
Ti sn m bo
Li nhun
Ngn hng Nh nc
Vn lu ng
Ti sn c nh
Ti sn lu ng
Ngn hng Thng mi C Phn
Cng thng
Thng mi C phn
Ngn hng thng mi
-
6
Li m u
K t khi thc hin chnh sch m ca nn kinh t vo nm 1986 cho
n nay, kinh t Vit nam c nhng bc pht trin chng mt v y trin
vng. GDP khng ngng c ci thin, i sng ca ngi dn ngy cng
nng cao hn, v trn ht v th v kinh t, chnh tr ca Vit nam c bit
n v khng nh trong mt cc nc khu vc v trn th gii. Trong bc
chuyn mnh v pht trin , th s ng gp ca cc Doanh nghip t nhn,
Doanh nghip nh nc v cc Doanh nghip va v nh l rt ng k. c
bit l cc Doanh nghip va v nh, vi s nng ng, hot ng trong nhiu
lnh vc, v s lng ng o ca mnh gp phn quan trng vo vic tng
thu nhp quc dn GDP, gim lm pht, gii quyt vn vic lm, gip thc
hin iu chnh cc chnh sch kinh t v m Mc d vy, trong iu kin
nn kinh t thc hin hi nhp ha v ton cu ha mt cch ton din nh
hin nay, th cc Doanh nghip Vit nam phi i din vi nhng thch
thc, kh khn v cng ln. l s thiu ht v vn, s lc hu v cng
ngh, s km cnh tranh trong mu m, cht lng sn phm, v s thiu linh
hot, cht lng lao ng cn thp.
Trc tnh hnh , c th nng cao sc cnh tranh, ng gp ca cc
Doanh nghip, vic m rng v pht trin hot ng ca cc doanh nghip va
v nh l mt yu cu tt yu. Nhn nhn vn ny, ng v Nh nc ta
hin nay v ang c nhiu chnh sch nhm khuyn khch m rng v pht
trin loi hnh Doanh nghip va v nh. Trong qu trnh hot ng sn xut
kinh doanh, mc d c nhiu u i t pha Nh nc, nhng cc Doanh
nghip va v nh Vit Nam vn gp phi nhiu kh khn nh trnh lao
ng cn thp, cng ngh lc hu, chm i mi, kh nng cnh tranh ca hng
ho, dch v cha cao. Nguyn nhn ch yu ca nhng kh khn trn xut
pht t tim lc ti chnh cn hn ch. Thiu vn lun lun l tr ngi ln cho
kh nng m rng hot ng v pht trin ca loi hnh doanh nghip ny.
-
7
Nhn thy nhu cu vay vn t pha cc doanh nghip va v nh l rt ln,
Ngn hng Thng mi C phn Cng thng chi nhnh Thanh Xun c
nhng chin lc nhm thu ht v y mnh hot ng cho vay vi i tng
ny. Tuy nhin, hiu qu cho vay cn cha cao, d n cho vay i vi cc
doanh nghip va v nh mi ch chim mt t trng khim tn trong tng d
n ca ton chi nhnh, li nhun cho vay doanh nghip va v nh vn cn
nh, cha tng xng vi kh nng cho vay ca Ngn hng.
Chnh v vy, trong qu trnh thc tp ti chi nhnh, em quyt nh la
chn ti: Gii php nng cao hiu qu hot ng cho vay i vi Doanh
nghip va v nh ti Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh Thanh
Xun cho bi vit chuyn tt nghip ny.
Ni dung chuyn tt nghip, ngoi phn Li m u v Kt lun bi
vit chuyn gm 3 phn:
- Phn mt: Nhng l lun c bn v hiu qu cho vay i vi cc
Doanh nghip va v nh ca Ngn hng Thng mi.
- Phn hai: Thc trng hot ng cho vay i vi Doanh nghip va v
nh ti Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh Thanh Xun.
- Phn ba: Mt s kin ngh v gii php nng cao hiu qu hot ng
cho vay Doanh nghip va v nh ti Ngn hng TMCP Cng thng chi
nhnh Thanh Xun.
-
8
Chng I : Nhng l lun c bn v hiu qu cho vay i vi cc Doanh
nghip va v nh ca Ngn hng Thng mi
1.1> Cc vn c bn v Doanh nghip va v nh
1.1.1. Khi nim Doanh nghip va v nh
Theo Lut Doanh Nghip 2005 s 51/2001/QH10 ngy 25 thng 12 nm
2001, Doanh nghip l t chc kinh t c tn ring, c ti sn, c tr s giao
dch n nh, c ng k kinh doanh theo quy nh ca php lut nhm mc
ch thc hin cc hot ng kinh doanh.
Doanh nghip va v nh (DNVVN) l nhng doanh nghip c quy m nh
b v mt vn, lao ng hay doanh thu. DNVVN c th chia thnh ba loi cn
c vo quy m l doanh nghip siu nh (micro), doanh nghip nh v
doanh nghip va, theo tiu ch ca Ngn hng Th gii (World Bank).
Trong :
- Doanh nghip siu nh l doanh nghip c s lng lao ng di 10
ngi (tng ti sn c tr gi khng qu 100.000 USD v tng doanh thu hng
nm khng qu 100.000 USD)
-
9
- Doanh nghip nh c s lng lao ng t 10 n di 50 ngi (tng
ti sn c tr gi khng qu 3.000.000 USD v tng doanh thu hng nm khng
qu 3.000.000 USD)
- Doanh nghip va c t 50 n 300 lao ng (tng ti sn c tr gi
khng qu 15.000.000 USD v tng doanh thu hng nm khng qu
15.000.000 USD)
mi quc gia, vng lnh th, ngi ta c nhng tiu ch ring phn
loi, xc nh Doanh nghip va v nh .
* Ti Thi Lan, Nht Bn, Malaisia, vic nh gi Doanh nghip va v
nh phi gn vi c im ca tng ngnh, phi tnh ti s lng Vn v Lao
ng thu ht c trong hot ng sn xut kinh doanh.
Nht Bn, tiu ch xc nh DNVVN c phn chia theo vn v s lao
ng, cn c vo lnh vc hot ng c th:
Bng1.1: Tiu ch xc nh DNVVN Nht Bn
S lao ng Vn (triu USD) Lnh vc sn xut Khng qu 300 Khng qu 3 Lnh vc bun bn Khng qu 100 Khng qu 1
Lnh vc bn l Khng qu 50 Khng qu 0,5 Ngun: Trung tm hp tc ngun nhn lc Vit Nam Nht Bn (VJCC)
Thi Lan, theo qui nh ca B Cng nghip nc ny, DNVVN c
xc nh theo qui m v s lao ng v gi tr ti sn c nh, khng k t ai.
Theo :
Bng1.2: Tiu ch xc dnh DNVVN Thi Lan
Lnh vc
Cng ty Nh Cng ty Va
S lao ng
(ngi)
Gi tr TSC
(triu bath)
S lao
ng
(ngi)
Gi tr TSC
(triu bath)
-
10
Sn xut Khng qu
50
Khng qu 50
(1,25 triu
USD)
51 - 200 T 50 200
(1,25tr 5tr USD)
Dch v Khng qu
50
Khng qu 50
(1,25 triu
USD)
51 200 T 50 200
(1,25tr 5tr USD)
Bn bun Khng qu
25
Khng qu 50
(1,25 triu
USD)
26 50
T 50 100
(1,25tr 2,5tr
USD)
Bn l Khng qu
15
Khng qu 30
(0,75 triu
USD)
16 - 30
T 30 60
(0,75tr 1,75tr
USD)
Ngun: Ngn hng pht trin DNVVN Thi Lan (SME Bank)
Malaysia, cng ty pht trin doanh nghip cng nghip va v nh
(SMIDEC) - mt c quan trc thuc B cng nghip v thng mi quc t
a ra mt nh ngha v DNVVN, dn dn c chp nhn mt cch rng ri.
Theo DNVVN c nh ngha chung l mt cng ty, mt x nghip hay
mt doanh nghip c doanh thu hng nm vo khong 25 triu Ringit (tng
ng 6,6 triu USD) v khng c qu 150 cng nhn lm vic c ngy.
* Trung quc, DNVVN khng cn c vo s lao ng m da trn hot
ng hng nm ca doanh nghip hoc tng ti sn ca doanh nghip . Mt
trong 2 ch tiu ny phi nh hn 500 triu nhn dn t (6 triu USD)
* Bn cnh , DNVVN cn c phn chia da theo tiu thc ngnh
ngh kinh doanh v s lng lao ng. Theo quan im ny, ngoi tnh c th
ca ngnh cn tnh n lng lao ng thu ht c. l quan im ca cc
nc thuc khi EC, Hn Quc, Hng Kng..
* Vit Nam, theo Ngh nh s 90/2001/ N - CP ngy 23/11/2001 ca
Chnh ph, tiu ch xc nh Doanh nghip va v nh c quy nh: Doanh
-
11
nghip va v nh l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh
doanh theo php lut hin hnh, c vn ng k khng qu 10 t ng hoc s
lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi.
Bng 1.3. Tiu ch xc nh DN VVN Vit Nam
Tiu ch Cng nghip Thng mi, dch v
DNVVN DN nh DNVVN DN nh
Vn sn xut
(t ng)
-
12
DNVVN m bo s pht trin cn i gia cc vng min, do s lng
ng o, c c s nhiu ni, tham gia vo hu khp cc lnh vc hot ng
sn xut kinh doanh, nhy cm cao vi cc hot ng sn xut kinh doanh.
DNVVN lun gp kh khn trong vn Vn v Cng ngh. Kh nng
tip cn cc ngun vn bn ngoi ca DNVVN cha c cao, gp nhiu tr
ngi, trnh khoa hc cng ngh trong DNVVN cn thp.
Vi nhng c im trn, DNVVN c cc u, nhc im sau:
* u im ca cc DN VVN
- Nng ng, hot ng sn xut kinh doanh trn nhiu lnh vc v lun
t ra nhy bn, thch ng kp thi vi nhng din bin, thay i ca th
trng, ca nn kinh t.
- Lun thu ht c mt lc lng ng o lao ng, gip gii quyt
vn tht nghip tm thi sau cc ma v cc a phng.
- DNVVN c th nhanh chng tin hnh i mi thit b cng ngh c
th cnh tranh c vi cc doanh nghip khc.
- H thng, c cu t chc gn nh, nng ng nn tit kim c chi ph
qun l ca doanh nghip, gp phn lm tng li nhun cho doanh nghip.
- DNVVN hot ng a dng trn tt c cc lnh vc ca nn kinh t. Do
, vic m rng tn dng cho cc DN VVN s gip bi trn hot ng sn
xut kinh doanh ca nn kinh t, thc y kinh t pht trin.
* Nhc im ca cc DN VVN
- Ngun ti chnh ca DNVVN cn hn ch nn vn kinh doanh ca
doanh nghip cn hn hp dn n cc doanh nghip gp nhiu kh khn trong
bc u hot ng, trong vic sn xut, lm cn tr s m rng, pht trin ca
doanh nghip.
- Nng lc qun l, iu hnh ca nhng ngi lnh o cn cha tht cao nn
trnh t chc, qun l ca doanh nghip cn c nhng bt cp v hn ch nht nh.
- C s, vt cht k thut & trnh cng ngh cn lc hu, trnh lao
ng cn tng i hn ch.
-
13
- Tnh k hoch, tnh chin lc trong hot ng sn xut kinh doanh
thp. Hot ng kinh doanh ch yu theo ma v v thng v, pht trin theo
phong tro nn d dn n thua l, mt phng hng.
- Sc cnh tranh ca sn phm, dch v cn thp. Hm lng tri thc v
cng ngh trong sn phm khng cao, cha c nhiu tnh c o, mu m,
kiu dng cha phong ph, sng to, gi tr gia tng trong tng gi tr sn phm
ni chung thp.
1.1.3. Vai tr ca Doanh nghip va v nh
DNVVN chim ng o trong h thng cc doanh nghip hot ng theo
php lut. V ti mi nn kinh t, quc gia hay vng lnh th, cc DNVVN gi
vai tr nhng mc khc nhau nhng tu chung li u c nhng vai tr
tng ng sau :
DNVVN gi mt vai tr quan trng trong nn kinh t
Gip n nh nn kinh t, n nh cc vn v m nh: tht nghip, lm
pht, ng gp vo GDP, tng trng kinh t DNVVN lm cho nn kinh t
nng ng hn, do c quy m nh, nn d iu chnh (xt v mt l thuyt)
hot ng. DNVVN thng thc hin chuyn mn ha vo sn xut mt vi
chi tit c dng lp rp thnh mt sn phm hon chnh, gp phn to nn
ngnh cng nghip v dch v ph tr quan trng, to thm nhiu hng ha,
dch v. Vic tin hnh sn xut nh vy s khin cho s lin kt hp tc gia
cc DNVVN vi nhau, gia DNVVN vi cc Doanh nghip khc s c m
rng, do c tc dng bi trn hot ng ca nn kinh t. S pht trin ca
DNVVN cng s y nhanh c tc pht trin ca nn kinh t.
Gp phn thc y qu trnh chuyn dch c cu kinh t theo ngnh,
theo khu vc v thnh phn kinh t, c th to ra c mt c cu kinh t
c tnh i mi hn v thch ng cao hn. Do DNVVN hot ng trong nhiu
ngnh ngh khc nhau, khi trao i bun bn s to ra c s chuyn dch v
-
14
vn, gp phn thc y qu trnh cng nghip ha- hin i ha. Gip tng t
trng ng gp ca cc ngnh thng mi, dch v, chuyn dch nn kinh t
theo hng cng nghip pht trin. DNVVN ng gp ng k vo vic duy tr
v pht trin cc ngnh ngh truyn thng, sn xut ra c cc sn phm
mang m bn sc dn tc. DNVVN c th kp thi p ng c cc nhu cu
tiu dng, mua sm ngy cng phong ph, a dng ca ngi dn, ca x hi
m cc doanh nghip c quy m hot ng ln hn khng th p ng ngay
lp tc c.
ng vai tr quan trng trong lu thng hng ho v cung ng dch
v. DNVVN c mt nhiu a phng, l ni sn c cc ngun nguyn liu
nh : nng sn, dc liu, li th v cc ngnh ngh th cng truyn thng
to ra c s lng hng ha ln, a dng, nhiu chng loi, khng nhng
p ng c nhu cu trong nc m cn xut khu c. DNVVN va trc
tip thu mua nguyn liu, sn xut, va lin kt vi cc doanh nghip khc, to
nn vng lu thng hng ha khp kn, va c u vo sn xut, va c u ra
tiu th.
Pht trin gn b cht ch vi cc Doanh nghip c quy m hot ng
ln, to mi quan h khng kht, h tr ln nhau.
Nn kinh t ca cc nc trong khu vc cng nh trn th gii hin nay, s
cnh tranh gia cc doanh nghip ang chuyn dn t cnh tranh gi c sang
cnh tranh v cht lng v cng ngh. Nhng loi hng ha c cht lng
cao, mang tnh sng to, phong ph, a dng v kiu dng s chim u th trn
th trng. Trong iu kin ny, li th v qui m gia cc doanh nghip s b
hn ch mt cch ng k. Theo , s pht trin ca hot ng chuyn mn
ho v hp tc ho cho thy vic p dng m hnh sn xut kiu v tinh l
ph hp vi iu kin v kh nng pht trin ca mi nc. Trong nn kinh t
cc DNVVN s l v tinh ca cc doanh nghip ln c th gn b cht ch
v thc y s pht trin ca tng loi hnh doanh nghip ny. Do vy trong
mt nn kinh t hin i, DNVVN khng nhng khng th ha tan trong cc
-
15
tp on ln m kh nng pht trin, hot ng hp tc m rng ngy cng
tng ln.
DNVVN gip khai thc tim nng phong ph v vn trong dn c
u t vo sn xut kinh doanh. Vic ngy cng xut hin nhiu DNVVN,
vi kh nng hot ng tt, lnh mnh to dn np suy ngh cho ngi dn
nn u t vo sn xut kinh doanh thay v trc y tin nhn ri ch bit gi,
gi tit kim hoc mua vng ct tr. DNVVN l tr ct ca kinh t a phng,
do cc doanh nghip ln thng t ti cc trung tm kinh t, cn DNVVN c
mt hu ht cc a bn, gip gii quyt nhanh chng vic lm cho lao ng
a phng, yu t sn xut ti c s.
Khi nn kinh t gp kh khn, khng hong, DNVVN c vai tr kch cu
nn kinh t 1 cch mnh m (v cc doanh nghip ny thng thng t b nh
hng mnh khi nn kinh t bin ng), bng nhng ng gp vo GDP, chi
tiu cho sn xut kinh doanh, kch thch tiu dng trong nc v xut khu
thng qua vic bn cc sn phm ca mnh.
1.1.4. Vn i vi Doanh nghip va v nh
* Nhu cu vn i vi doanh nghip va v nh
Vn l mt bi ton nan gii m bt c doanh nghip no cng phi i mt,
gii quyt trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh ca mnh.
Nhu cu v vn m rng hot ng sn xut kinh doanh, nng cao nng
lc cnh tranh v ch ng trong vic hi nhp kinh t ton cu ang l vn
cp thit cho cc doanh nghip, c bit l i vi cc doanh nghip va v
nh. Nu khng c vn u t mua my mc, thit b mi, i mi cng
ngh, o to ngun nhn lc c trnh cao hn th s khng th gim chi ph
sn xut, a dng ha chng loi, mu m sn phm, nng cao cht lng v
tng sc cnh tranh trn th trng hin nay. Thiu vn sn xut, khng thc
hin c m rng sn xut, tm kim cc th trng, ngun vn mi s gy
nh hng n s pht trin sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip. Do
cc phng thc huy ng vn ca DNVVN cn c a dng ho v cc
-
16
DNVVN cn nhy bn hn trong vic tip cn cc ngun vn bn ngoi c
th khai thc c mi ngun lc trong nn kinh t.
* Cc ngun cung cp vn cho doanh nghip va v nh
DNVVN nc ta chim 96% trong tng s trn 370.000 doanh nghip
hot ng theo Lut doanh nghip 2005, ng gp hng nm trn 30% GDP,
to ra khong 53% vic lm phi nng nghip nng thn v 30% lc lng
lao ng trong c nc. Mc d th hin c vai tr quan trng ca mnh i
vi nn kinh t nhng cc DNVVN gp rt nhiu kh khn trong vay vn sn
xut kinh doanh. y l vn cn gii quyt nhanh chng, bi ngun cung
cp vn t bn ngoi khng thiu. Cc ngun cung cp vn cho DNVVN bao
gm:
Ngun vn tn dng t cc Ngn hng v cc t chc ti chnh khc
Cc DNVVN hin nay vn thc hin huy ng vn t tn dng Ngn hng
l ch yu. Theo , c tnh c n trn 82% lng vn cung ng cho
DNVVN l t knh Ngn hng. Nhng theo mt iu tra mi y ca Cc Pht
trin doanh nghip (B K hoch - u t), ch c 34,48% DNNVV c kh
nng tip cn c cc ngun vn ca cc Ngn hng; 37,54% kh tip cn v
33,86% khng tip cn c. Ngun vn ny kh tip cn do cc DNVVN
khng p ng y th tc cp tn dng ca Ngn hng v quy trnh cho vay
ti cc Ngn hng vn cn qu rm r.
Ngun vn t tn dng thng mi
y l ngun vn m doanh nghip chim dng c t cc bn th 3 (tr Ngn hng), v d nh : tr chm lng cho cng nhn, mua chu vt t hng ho, np chm li thu phi np Phn vn chim dng ny khng b mt ph,
gip Doanh nghip tit kim c thu thu nhp doanh nghip, nhng nu
chm tr trong vic tr n s gy ra kh khn cho doanh nghip.
Ngun vn trn th trng t do
Ngun vn ny do doanh nghip huy ng t cc doanh nghip, t chc,
cng ty c vn nhn ri khc, hay t gia nh, bn b, cc thnh vin trong
-
17
doanh nghip. Phng thc huy ng ny khng i hi phi c th chp, th
tc khng phc tp nhng li sut th thng cao, s lng vn vay thng hn
ch v mt lng. V vy, ngun vn huy ng t th trng t do thng t ra
ph hp vi nhng doanh nghip c nhu cu vn gp.
Ngun vn t h tr ca Chnh Ph v cc t chc quc t
Ngun vn ny c hnh thnh t Qu bo lnh tn dng cho DNVVN,
Qu h tr pht trin DNVVN, 1 s Qu khc, v t s h tr rt ng k (li
sut thp, thi gian tr n di..) ca cc t chc quc t nh IMF (qu tin t
th gii), World Bank, ADB... Tuy nhin, khng phi doanh nghip no cng
u nhn c s h tr m ch c nhng doanh nghip lm n hiu qu,
hot ng trong lnh vc u i u t, p ng c nhng yu cu h tr..
mi tip cn c ngun vn ny.
C th thy, mc d Chnh ph lun c s quan tm u t, h tr vn, to
mi trng bnh ng d tip nhn v cnh tranh cho DNVVN nhng vn
v vn ca cc DNVVN hin nay vn cn nhiu kh khn, vng mc, cha
th gii quyt nhanh chng c.
1.2.> Hot ng cho vay i vi cc Doanh nghip va v nh
1.2.1. Khi nim cho vay
Theo mc 1 iu 3 quyt nh 1627/Q- NHNN v quy ch cho vay ca t
chc tn dng vi khch hng :
Cho vay l s chuyn nhng t ngi cho vay sang ngi i vay mt lng
ti sn trong mt thi gian nht nh v phi hon tr c gc v li v iu kin
khi n hn.
Trong cc nghip v chnh ca Ngn hng th cho vay l nghip v mang li
nhiu li nhun, l ngun thu ch yu cho Ngn hng. Mc d vy, khi tin
hng cho vay, vn ri ro, kh i ca cc khon vay l lun tn ti, i hi
Ngn hng phi thc hin tt quy trnh cho vay, gim st hiu qu cc khon
vay, c nh vy mi nng cao c hiu qu cho vay.
-
18
1.2.2. Cc hnh thc cho vay i vi Doanh nghip va v nh
- Cn c vo thi hn vay c cc hnh thc : Cho vay ngn hn, Cho vay
Trung v di hn
- Cn c vo hnh thc cp tn dng c : Cho vay Thu chi, Cho vay tng
ln, Cho vay theo hn mc, Cho vay lun chuyn..
- Cn c vo Ti Sn m bo c : Cho vay c TSB, Cho vay khng c
TSB
- Cc hnh thc cho vay khc..
1.2.2.1. Cho vay tng ln
Khi nim :
L hnh thc cho vay tng i ph bin ca ngn hng i vi cc khch
hng khng c nhu cu vay thng xuyn, khng c iu kin c cp hn
mc thu chi. Khch hng ch khi c nhu cu thi v hay m rng sn xut
kinh doanh c bit mi vay ngn hng, tc l vn t ngn hng ch tham gia
vo mt s giai on nht nh ca chu k sn xut kinh doanh.
Vic xt duyt cho vay, Ngn hng s da trn c s hp ng kinh t 2
bn, n t hng, th tn dng, cc ha n bn hng, bng k bn thnh phm
hoc thnh phm.
Ngn hng p dng phng thc cho vay tng ln khi khch hng vay c
nhu cu vay vn khng thng xuyn. Mi ln c nhu cu vay vn, khch hng
phi lm n v trnh ngn hng phng n s dng vn vay. Ngn hng s phn
tch khch hng v k hp ng cho vay.
Mc cho vay c xc nh trn c s:
- Nhu cu vay vn cho tng phng n sn xut kinh doanh. - Kh nng ngun vn ca Ngn hng. - Gi tr ca bo m tn dng ca khch hng.
Nhu cu vay = Nhu cu thc hin d n Vn t c Vn khc
Thi hn cho vay:
-
19
- Thi hn cho vay c xc nh cho mi ln vay c th, v c xc nh theo chu k sn xut kinh doanh ca khch hng vay.
- Ngn hng xc nh thi hn cho vay da vo: d bo lu chuyn tin t,
chu k sn xut kinh doanh, hng ri ro tn dng ca khch hng. Theo tng k
hn n trong hp ng, ngn hng s thu gc v li.
1.2.2.2. Cho vay Hn mc tn dng
y l nghip v tn dng theo Ngn hng tha thun cp cho khch
hng hn mc tn dng. Hn mc tn dng c th tnh cho c k hoc cui k.
l s d ti a ti thi im tnh.
c im :
- Khch hng: hot ng kinh doanh n nh; lp c k hoch sn xut
kinh doanh cho tng k; c nhu cu vay v tr n Ngn hng thng xuyn; l
khch hng truyn thng v c tn nhim cao i vi Ngn hng.
- Hn mc tn dng c cp trn c s k hoch sn xut kinh doanh,
nhu cu vn v nhu cu vay vn ca khch hng.
- nh k hn n v thi hn tn dng Ngn hng khng xc nh trc,
ty theo tha thun, hp ng vi khch hng. Khi khch hng c thu nhp,
ngn hng s thu n, do to ch ng qun l ngn qu cho khch hng.
Xc nh hn mc tn dng:
Hn mc tn dng = Nhu cu VL k k hoch Vn t c Vn khc
- Nhu cu vay vn k k hoch. - Gii hn cho vay theo ti sn m bo ca khch hng. - Kh nng ngun vn ca Ngn hng.
Cc gii hn quy nh khc ca nh nc.
1.2.2.3. Cho vay Thu chi
Thu chi l nghip v cho vay qua ngn hng cho php ngi vay
c chi tri (vt) trn s d ti khon thanh ton ca mnh n mt gii hn
-
20
nht nh v trong khong thi gian xc nh. Gii hn ny c gi l hn
mc thu chi.
c im thu chi:
- i tng khch hng: l khch hng truyn thng, c tnh hnh ti
chnh cc k lnh mnh, ng tin cy, c thu chi thng xuyn, giao dch
thng xuyn qua ngn hng.
- Gii ngn theo ti khon vng lai, c th d n, c th d c.
- Qun l ca Ngn hng tin hnh sau cho vay.
- Hn mc thu chi c xc nh xut pht t c pha ngi vay v Ngn
hng. N c th l tho thun chnh thc gia Ngn hng v ngi vay lin
quan ti nhu cu vn ti a m Ngn hng chp thun cho vay. Khi khch hng
c tin nhp v ti khon, ngn hng s thu n gc v li.
+ Nhu cu vay VL = Nhu cu ti tr VL t c tham gia Vn khc
k k hoch TSL ca khch hng
- Cc khon chi qu hn mc thu chi s phi chu li sut pht v b nh
ch s dng hnh thc ny.
1.2.2.4. Cho vay Trung v Di hn
Khi nim: cho vay trung di hn nhm ti tr thiu ht vn ca doanh
nghip c thi hn trn 12 thng. Doanh nghip c nhu cu tn dng trung v
di hn mua sm trang thit b, xy dng, ci tin k thut, mua cng ngh...
c im
- Thi hn cho vay = Thi gian xy dng, lp t, chy th + Thi gian
thu hi n.
- Li sut cho vay trung- di hn l thuc vo li sut chung ca nn kinh t, thng thng n bng li sut huy ng cng vi ph Ngn hng cng vi
li nhun ca Ngn hng.
Li sut trung di hn thng cao hn li sut ngn hn l do :
- Ri ro cao, do thi hn cho vay di hn.
- S vn cho vay nhiu hn.
-
21
i tng vay :
+ Cc doanh nghip ln, c nhu cu vay vn thi hn di.
+ Cho vay ti tr d n (Ti tr cho vic u t mua sm TSC v xy
dng cc cng trnh c thi gian trn 1 nm v c d tnh mang li thu nhp
cao trong tng lai. Khch hng yu cu c vay mt khon trn gi, da
trn chi ph d tnh ca d n xut v cam kt thanh ton khon vay lm
nhiu ln, ng thi gian tha thun).
+ Tn dng tun hon
+ Cho vay ng ti tr
1.2.2.5. Cho vay tr gp
Khi nim :
Cho vay tr gp l hnh thc tn dng, theo Ngn hng cho php khch hng
tr gc lm nhiu ln trong thi hn tn dng tha thun.
c im :
- Cho vay tr gp thng c p dng i vi cc khon vay trung v di
hn, ti tr cho cc TSC hoc hng lu bn.
- S tin tr mi ln c tnh ton sao cho ph hp vi kh nng tr n
(thng l t khu hao v thu nhp sau thu ca d n, hoc t thu nhp hng
k ca ngi tiu dng).
- Ngn hng thng p dng cho vay tr gp i vi ngi tiu dng thng
qua hn mc nht nh.
- Cho vay tr gp ri ro cao do khch hng thng th chp bng hng ha
mua tr gp. Kh nng tr n ph thuc vo thu nhp u n ca ngi vay.
Do vy Li sut cho vay tr gp thng cao nht trong khung li sut cho vay
ca Ngn hng.
1.2.2.6. Chit khu thng phiu
Khi nim
-
22
Chit khu Thng phiu l mt nghip v tn dng ngn hn, trong
khch hng chuyn nhng giy t c gi cha o hn cho Ngn hng
c mt s tin bng mnh gi tr i phn li tc chit khu v hoa hng ph.
c im :
- Thng phiu c hnh thnh ch yu t qu trnh mua bn chu hng
ha v dch v gia khch hng vi nhau. Ngi bn (hoc ngi th hng )
c th gi thng phiu n hn i tin ngi mua (hoc ngi phi tr)
hoc mang n Ngn hng xin chit khu trc hn.
- S tin Ngn hng ng trc ph thuc vo li sut chit khu, thi hn
chit khu v l ph chit khu.
- Nghip v chit khu c coi l n gin, da trn s tn nhim gia
Ngn hng v nhng ngi k tn trn thng phiu. Khi cn chit khu, khch
hng ch cn gi thng phiu ln Ngn hng xin chit khu, Ngn hng s
kim tra cht lng ca thng phiu v tin hnh chit khu. Do ti thiu c
hai ngi cam kt tr tin cho Ngn hng nn an ton ca thng phiu l
tng i cao, hn na Ngn hng c th ti chit khu thng phiu ti Ngn
hng Nh nc p ng nhu cu thanh khon vi chi ph thp(v vy thng
phiu c coi l loi ti sn c kh nng chuyn nhng- c tnh thanh khon
cao nht).
1.2.2.7. Cho vay theo hn mc tn dng d phng
Khi nim :
Cho vay theo hn mc tn dng d phng : l hnh thc cho vay m theo ,
t chc tn dng cam kt m bo sn sng cho khch hng vay vn trong
phm vi hn mc tn dng nht nh. T chc tn dng v khch hng tha
thun thi hn hiu lc ca hn mc tn dng d phng, mc chi tr cho hn
mc tn dng d phng.
c im :
- T chc tn dng sn sng p ng nhu cu vn cho khch hng, bng ng
Vit Nam hoc ngoi t.
-
23
- Trong thi hn ca hp ng, nu khch hng khng s dng hoc s dng
khng ht hn mc tn dng d phng, khch hng vn phi tr ph cam kt
tnh cho hn mc tn dng d phng . Mc ph cam kt ny c tha thun
gia khch hng v t chc tn dng.
1.2.2.8. Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng
Khi nim :
L hnh thc cho vay m T chc tn dng chp thun cho khch hng c
s dng s vn vay trong phm vi hn mc tn dng thanh ton tin mua
hng ha, dch v v rt tin mt ti my rt tin t ng hoc im ng tin
mt l i l ca t chc tn dng
c im :
- Vic cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng, T
chc tn dng v khch hng phi tun theo cc quy nh ca Chnh ph v
Ngn hng Nh nc v pht hnh v s dng th tn dng
- Khch hng ch c php s dng s vn vay trong hn mc tn dng, nu
mun chi tiu vt qu, phi thng bo v t nguyn vng vi Ngn hng,
Ngn hng c bin php x l v p dng mc li sut cho ph hp.
1.2.2.9. Cho vay hp vn
Khi nim :
Ngn hng cng mt hoc mt s t chc tn dng khc thc hin cho vay
i vi mt d n vay vn hoc phng n vay vn ca khch hng; trong ,
ngn hng hoc mt t chc tn dng khc lm u mi dn xp. Cho vay hp
vn c thc hin theo quy ch ng ti tr ca Ngn hng Nh nc v
hng dn ca ngn hng .
c im :
- S lng vn vay nhn c l tng i cao, do c c Ngn hng cng
mt hoc mt s t chc tn dng thc hin cho vay.
-
24
- Yu cu, th tc vay l kh phc tp, i hi khch hng cn nm r cc
thng tin t Ngn hng, T chc tn dng.
1.2.2.10. Cam kt m bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm
vi hn mc tn dng nht nh u t cho d n.
y l mt cam kt ca Ngn hng sn sng cho khch hng vay vn u
t d n, khi khch hng c yu cu, n ging nh hnh thc Ngn hng thc
hin bo lnh vy.
Mc ph bo m thc hin hp ng do Ngn hng v khch hng tha
thun, trong thi hn hiu lc rt vn ca hp ng khch hng phi tr ph
cam kt theo mc quy nh ca ngn hng.
1.2.2.11. Cc loi hnh cho vay theo cc phng thc khc
Tu theo nhu cu ca khch hng v thc t pht sinh, ngn hng s xem
xt cho vay theo cc phng thc khc ph hp vi c im hot ng trong
tng thi k v khng tri vi quy nh ca php lut, ca Chnh ph v ca
Ngn hng Nh nc.
1.2.3> Vai tr hot ng cho vay i vi Doanh nghip va v nh
c im ca DNVVN l c quy m vn nh b v m rng c hot
ng sn xut kinh doanh ca mnh, DNVVN cn tip cn cc ngun vn vay
t bn ngoi.
Cho vay DNVVN s h tr DNVVN ti sn xut, m rng sn xut theo
c chiu su v chiu rng. Nu ch da vo ni lc v ngun li nhun gi li
ti sn xut th s khng t hiu qu cao nht, khng pht huy tt nht ci
sn c ca Doanh nghip, v mt nhiu thi gian.
Khi DNVVN tip cn c ngun vn vay, s chp c thi c tin
hnh sn xut kinh doanh, tng thu nhp, gii quyt vn vic lm, tng ng
gp vo thu nhp quc dn, gip thc hin c nhng chnh sch kinh t v
m nh : gim lm pht, tht nghip
-
25
Gip DNVVN c th thc hin dch chuyn vn u t t ngnh ny
sang ngnh khc. Vic Ngn hng, t chc tn dng cho vay DNVVN thuc
cc ngnh, lnh vc sn xut khc nhau s gip nn kinh t phn phi vn vo
cc ngnh ph hp vi yu cu s dng vn ca ngnh, ca nn kinh t mt
cch hiu qu, thc y chuyn dch c cu Cng nghip ha Hin i ha.
Tng sc cnh tranh gia cc DNVVN vi nhau v vi cc doanh
nghip trong v ngoi nc khc. DNVVN s phi c phng n sn xut kinh
doanh hiu qu, qun l ti chnh tt, khng ngng nng cao cht lng ngun
lao ng, c th mi tip cn v s dng c ngun vn vay mt cch hiu
qu, tng doanh thu, li nhun gi li.
Vic tip cn c ngun vn vay cng t ra cho DNVVN lun phi c
trch nhim vi tng ng vn vay khi chu s gim st v kim tra ca Ngn
hng, t chc tn dng Qua thc y DNVVN kinh doanh lnh mnh,
hiu qu hn.
1.3.> Hiu qu Cho vay
1.3.1. Khi nim
Hiu qu cho vay l s p ng tt cc yu cu ca khch hng v vn vay
ph hp vi nh hng pht trin kinh t ca a phng, cng nh ca nh
nc, m bo s tn ti v pht trin vng chc ca Ngn hng, p ng y
kp thi vn cho nhu cu vay vn hp l ca doanh nghip cng nh to
tm l thoi mi cho doanh nghip trc, trong v sau khi giao dch vi Ngn
hng.
Hiu qu cho vay phi c xt c hai mt l hiu qu kinh t v li ch
x hi:
i vi Ngn hng: Hiu qu cho vay c xt trn hai phng din l
kh nng cho vay ca Ngn hng v kh nng thu hi mn vay. Khi Ngn hng
thc hin cho vay c nhiu mn v kh nng thu hi n t cc mn vay
l cao, tc l Ngn hng nng cao c hiu qu cho vay. Khi cho vay t
-
26
hoc kh nng thu hi n t cc mn vay bi gim st cng c ngha l hiu qu
cho vay ca Ngn hng b gim.
i vi doanh nghip vay vn Ngn hng: mt khon vay c hiu qu
phi m bo cc yu t vay s lng, tc gii ngn mn vay ca Ngn
hng l kp thi, t gip cho hot ng sn xut c thc hin theo ng
tin , k hoch t ra, lu thng hng ho c tri chy, gip doanh
nghip hon thnh tt phng n sn xut kinh doanh, tng doanh thu, li
nhun v tr n ng hn cho Ngn hng
i vi nn kinh t: mn vay hiu qu s gp phn gii quyt cng n
vic lm cho ngi lao ng, c tc ng n cc ngnh sn xut, thc y s
dch chuyn vn t ngnh ny sang ngnh khc, m rng sn xut kinh doanh
gia cc ngnh ngh, khai thc trit kh nng tim tng trong nn kinh t,
gii quyt tt mi tng trng gia tng trng tn dng v tng trng kinh t,
gp phn quan trng cho vic tng thu ngn sch, tng thu ngoi t nh xut
khu sn phm ra nc ngoi.
1.3.2. Cc ch tiu o lng hiu qu cho vay
1.3.2.1. Cc ch tiu nh tnh
a)Mc tha mn ca Khch hng
Trc ht Ngn hng cn quan tm n s nh gi ca Khch hng ngay
t khi n giao dch vi Ngn hng. Cn b tn dng l ngi tip xc u tin
vi khch hng, qua khch hng s nh gi thi phc v ca h, c
ci nhn trc tin v Ngn hng. Sau l quy trnh tn dng, th tc vay,
iu kin cho vay c phc tp hay khng, li sut c c u i hoc u i
c nhiu khng, thi gian Ngn hng quyt nh cho vay s nh hng n c
hi kinh doanh ca khch hng. Nu cc bc cho vay n gin thun tin,
thi gian quyt nh cho vay nhanh chng th nhu cu ca khch hng c
p ng y , kp thi, khch hng c th chp c thi c kinh doanh tt,
mang li li ch kinh t, hiu qu cng tc tn dng s c nh gi cao. Nh
-
27
vy, thi ca cn b tn dng Ngn hng trc, trong v sau khi cho vay,
quy trnh tn dng Ngn hng l rt quan trng cho vic nh gi, tha mn ca
khch hng.
b) S tun th cc Vn bn Php lut v hot ng cho vay ca Ngn
hng
Cc Ngn hng, t chc tn dng khi tin hnh, thc hin hot ng cho
vay ca mnh, u phi tun theo Lut Ngn hng v Lut cc t chc tn dng,
cc quy ch, quy trnh nghip v, ch th l tn dng v cc vn bn ch o
ca Ngn hng Nh nc cng nh ca Chnh ph trong qu trnh thc hin
quy trnh cho vay. Cc vn bn ny c thit lp nhm phng chng, hn ch
ri ro c th xy ra trong hot ng ca Ngn hng, gip nng cao hiu qu ca
vic cho vay ni ring v hiu qu hot ng ca Ngn hng ni chung. Vic
ny cng c bit quan trng i vi cc Ngn hng khi cho vay DNVVN v
cho vay i tng ny n cha nhiu ri ro. Mc d vy, vic thc thi cc vn
bn ny cn ph thuc vo trnh nng lc chuyn mn nghip v ca cn b
tn dng, cng nh nng lc ch o, iu hnh ca c quan qun l.
1.3.2.2. Cc ch tiu nh lng
a) Doanh s Cho vay
Ch tiu ny phn nh gi tr cc khon cho vay trong nm, th hin kh
nng thu ht khch hng v kh nng m rng tn dng ca Ngn hng. Nu
hiu qu cho vay c nhn nhn trn hai phng din l kh nng cho vay v
kh nng thu hi vn vay th doanh s cho vay nhiu v c tc tng trng
cao mi ch cho thy Ngn hng c kh nng thu ht khch hng, kh nng
lun chuyn vn tt, nhng cha ni ln c kh nng thu hi cc khon cho
vay . Doanh s cho vay cao mi ch m bo cho s m rng v tn dng
cho ngn hng.
b) Doanh s Thu n
Ch tiu ny phn nh lng Vn m Ngn hng thu hi c trong
mt k cho vay (theo thng, qu hay nm). Ch tiu ny cng phn nh tnh
-
28
hnh thu n trong k ca Ngn hng, thng qua nh gi c cng tc thu
hi n ca Ngn hng c st sao, hiu qu hay khng, c gp nhng vng
mc g khng. Vn vay phi c hon tr c gc v li ng thi hn cam
kt ghi trong hp ng tn dng. Doanh s thu n cao th hin kh nng thu
hi n t cc khon cho vay l tt, tng thu nhp cho Ngn hng v m bo
mc tiu hot ng an ton ca Ngn hng, ng thi nng cao c hiu qu
cho vay ca ngn hng.
c) D n
Ch tiu ny phn nh lng vn m khch hng cn n Ngn hng mt
thi im nht nh (D n mang tnh thi im, cn Doanh s cho vay li
mang tnh thi k). Tc tng trng D n phn nh quy m hot ng cho
vay ca Ngn hng c m rng hay thu hp, c hiu qu hay km hiu qu.
Nhn vo C cu D n s bit c khch hng chin lc, khch hng tim
nng, th mnh cho vay, ri nhng hn ch cn khc phc trong cho vay ca
Ngn hng. D n cho vay i vi DNVVN phn nh quy m hot ng cho
vay i vi i tng ny. nh gi hiu qu hot ng cho vay i vi
DNVVN, va phi da vo D n cho vay DNVVN, va phi so snh D n
cho vay i vi cc i tng khc v so vi ton b D n ca Ngn hng.
Nu D n cho vay DNVVN mc cao v c tc tng trng cao, n nh
chng t Ngn hng ngy cng p ng tt v nhiu hn nhu cu vay vn ca
DNVVN, theo nng cao c hiu qu hot ng cho vay DNVVN ni
ring v hot ng cho vay ni chung.
d) N qu hn
N qu hn l khon n m khch hng khng tr c khi n hn tha
thun ghi trn hp ng tn dng v khng c gia hn n. Khi mt mn n
khng tr c vo k hn n, ton b n gc cn li ca hp ng tn dng s
c chuyn thnh n qu hn.
T l n qu hn = N qu hn / D n
-
29
Nu nh ch tiu D n phn nh quy m hot ng cho vay ca Ngn hng
m rng hay thu hp, th ch tiu N qu hn v T l N qu hn phn nh
cht lng ca vic m rng hay thu hp cho vay l tt hay xu.
Theo quy nh ca NHNN, t l n xu ch c php di 3%. Trong ,
bao gm :
N xu:
Theo quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy 22/4/2005 v quyt nh
18/2007/Q NHNN, ngy 25/4/2007, n xu bao gm cc khon n thuc
nhm 3 (n di tiu chun), n nhm 4 (n nghi ng), n nhm 5 (n c kh
nng mt vn)
T l n xu = N xu / D n
T l n xu trn tng d n l t l nh gi cht lng tn dng ca t
chc tn dng. N xu mc cao cho thy cng tc t chc qun l, kim tra,
gim st n km, kh nng thu hi n gim xung, hiu qu cho vay v th m
cng b suy gim.
N nhm 2:
Vic theo di v quan tm ti n nhm 2 cng l mt yu cu cp thit,
gip cnh bo sm nhng ri ro tn dng cho Ngn hng. N nhm 2 l nhm
n cn ch , c thi gian qu hn di 90 ngy hoc nh gi theo t l tn
tht gi tr n gc, mc suy gim kh nng tr n. Cn theo di, phn tch
nhng nguyn nhn lm gia tng n nhm 2, sm c bin php x l, trnh
dn n h ly n xu cho Ngn hng.
e) Vng quay vn Tn dng
Cng thc xc nh Vng quay vn tn dng thc t :
VTDTT = Doanh s tr n trong k / Mc D n bnh qun trong k
Khi thc hin cho vay theo hn mc, Ngn hng khng quy nh c th thi
hn n m ch yu cu i tng vay vn phi thc hin c ng vng quay
vn tn dng m h cam kt trong hp ng tn dng. Nu vng quay vn
tn dng c m bo, th kh nng thu hi gc v li ca Ngn hng l cao.
-
30
Ngc li, nu thc hin khng ng, hoc bn vay s dng vn vay sai mc
ch, khng c hiu qu hoc khng tch cc tr n, c du hiu chy th hiu
qu cho vay ca Ngn hng khi s thp, kh nng khng thu hi c n l
kh cao.
i mt, gii quyt v ngn chn tnh trng ny, khi vo mi cui qu,
Ngn hng s tin hng tnh vng quay Vn tn dng, nu nh vng quay vn
tn dng thc t nh hn vng quay vn tn dng ghi trn hp ng th s xem
nh Doanh nghip (bn vay) tr n khng ng hn, do phi chu tin pht
qu hn.
f) Ch tiu phn nh kh nng sinh li
Hiu sut s dng vn ca Ngn hng i vi DNVVN
Hiu sut s dng vn = D n cho vay DNVVN / Ngun vn huy ng.
Hiu sut s dng vn ca Ngn hng i vi DNVVN cho bit c 1 ng
vn huy ng c, Ngn hng s s dng bao nhiu cho vay DNVVN.
Hiu sut s dng vn cng cao, th hin Ngn hng cng quan tm v u tin
cho vay i vi i tng l cc DNVVN. Mt khc, nu t l ny qu cao th
ri ro cho Ngn hng cng theo m tng ln. V vy, vic m rng D n
i vi cc DNVVN cn c bin php kim tra, gim st, thm nh, qun l
cht ch, phi hp ng b gia cc phng ban lin quan hn ch ri ro cho
Ngn hng, duy tr v nng cao c hiu qu cho vay ca Ngn hng.
T l Li nhun t cho vay Doanh nghip va v nh.
T l Li nhun t cho vay DNVVN = Li nhun t cho vay DNVVN/
D n cho vay DNVVN
y l mt trong nhng ch tiu quan trng nh gi hiu qu cho vay
Doanh nghip va v nh. Ch tiu ny phn nh mc sinh li t hot ng cho
vay DNVVN, theo ch tiu ny cng cao th Li nhun t cho vay DNVVN
ng gp vo Li nhun ca Ngn hng cng ln v th hin hiu qu cho vay
DNVVN cng tt. Hot ng cho vay l mt trong nhng hot ng mang li
thu nhp ln cho Ngn hng, nn thng qua ch tiu Li nhun t cho vay
-
31
DNVVN khng nhng nh gi c hiu qu ca hot ng cho vay
DNVVN m cn nh gi c c cht lng ca hot ng tn dng chung
ca Ngn hng.
1.3.3> Cc nhn t nh hng hiu qu Cho vay
1.3.3.1. Cc nhn t thuc v Ngn hng
a) Chnh sch tn dng v quy trnh cho vay
Chnh sch tn dng bao gm cc quy nh v gii hn cho vay i vi tng
khch hng, i vi nhm khch hng ; quy nh v thi hn cho vay, TSB
ca khon vay, cc khon ph dch v, hnh thc x l n c vn , n qu
hn, n xu v nhng vn khc c lin quan n hot ng tn dng.
Quy trnh cho vay l trnh t thc hin vic cp tn dng theo cc nguyn
tc, th tc ca Ngn hng, phi tun th cc quy nh ca php lut v chnh
sch cho vay ca Ngn hng nh nc.
Chnh sch tn dng nu nh th hin c s u tin i vi Doanh nghip
va v nh: u tin v li sut hoc ph tn dng, quy trnh cho vay n gin,
thun tin cho khch hng th s thu ht c nhiu khch hng n vi ngn
hng hn, qua kh nng m rng cho vay s tng ln, doanh s cho vay, d
n cho vay gia tng, hiu sut cho vay ca ngn hng i vi DNVVN v cc
i tng khc cng ng thi c ci thin.
Bn cnh trong quy trnh cho vay, cc cn b tn dng phi thu thp tt
thng tin v d n (phng n) vay vn, c ch, chnh sch ca ngnh, ca
Nh nc lin quan n d n (phng n) sn xut kinh doanh, phi sng lc,
x l v tng hp tt thng tin c c, t c c s nh gi, phn tch, kt
lun chnh xc v khch hng. Nu quy trnh cho vay cht ch, thc hin ng
chun, nghim tc th s hn ch c cc ri ro, hn ch n xu cho Ngn
hng, ng thi nng cao c hiu qu cho vay.
b) Tnh hnh huy ng Vn ca Ngn hng
-
32
Vic Ngn hng huy ng c bao nhiu ngun vn t bn ngoi s c nh hng khng nh n kh nng cho vay Doanh nghip va v nh, n hiu qu cho vay. Nu ngun vn ca Ngn hng di do, th tc cho vay khng qu cht ch, kh khn, DNVVN s c nhiu c hi tip cn vn ca Ngn hng
Ngn hng cng cn phi chng minh vi khch hng v uy tn v trnh pht trin ca mnh thng qua cc sn phm b tr cho hot ng tn dng nh thanh ton, ti tr thng mi, chuyn tinBn cnh cng cn phi nhn mnh n hot ng Marketing Ngn hng. Thng qua hot ng ny, cc Ngn hng s gii thiu, qung b v a sn phm: thanh ton, th, s tit kim, cc hnh thc khuyn mi hp dn n tn tay vi khch hng. Hot ng Marketing hiu qu s gip Ngn hng m rng th phn, kh nng huy ng vn tng cao, ng thi tng uy tn ca Ngn hng.
c) Cht lng cn b tn dng
Trong hot ng cho vay ca Ngn hng, yu t con ngi ng mt vai tr
quan trng, n quyt nh n cht lng dch v,cht lng cho vay, v hnh
nh ca Ngn hng, t quyt nh n hiu qu cho vay. Cht lng cn b
tn dng th hin cc im : bn lnh kinh doanh, trnh hc vn, nng lc
chuyn mn nghip v, kh nng giao tip, thu ht khch hng.
Cn b tn dng nu nh khng t lm ch c bn thn, khng c bn
lnh chnh tr vng vng, rt d ri vo vng xoy sa ng, nh hng n cht
lng cng vic, n hnh nh ca Ngn hng. Bn cnh , vic nm bt c
cc ch trng chnh sch ca Nh nc, c nng lc chuyn mn nghip v
tt s gip cho cn b tn dng nh gi, phn tch ti chnh khch hng, thm
nh d n, phng n sn xut kinh doanh mt cch chnh xc, cng nh x
l tt cc khon vay trc, trong v sau khi cho vay, qua nng cao c
hiu qu cho vay ca Ngn hng.
d) Hiu qu hot ng ca c quan Kim tra, Kim sot ni b
Thng qua hot ng kim tra, kim sot ni b s pht hin c nhng
thiu st trong qu trnh cho vay, mc nghim chnh ca vic chp hnh cc
-
33
quy nh, th l cho vay ca cn b tn dng t c bin php x l kp
thi, ngn chn nhng ri ro c th xy n vi Ngn hng.
Gip Ngn hng ch ng kim sot c tnh hnh hot ng kinh doanh,
m bo kh nng thanh tonh ca mnh. Theo di c cc gii hn tn dng
ca tng khch hng mt cch chi tit : gii hn cho vay, gii hn bo lnh,
gii hn k qu qua kim sot tt hot ng tn dng.
e) Yu t Khoa hc cng ngh v c s vt cht ca Ngn hng
Mt c s vt cht hin i, y v tin nghi s em li ci nhn tch cc,
y thin cm t khch hng, th hin c uy tn v kh nng ti chnh ca
Ngn hng. Trong vic thc hin thu thp thng tin tn dng, x l v thc hin
quy trnh tn dng, chnh sch cho vay, th yu t khoa hc cng ngh c vai
tr quan trng. N gip cho qu trnh tm kim thng tin c d dng, nhanh
chng, thun li hn, gip cho vic thc hin cc quy trnh tn dng c
chnh xc hn, gim thiu cc sai st trong qu trnh son tho, th tn ... m
bo c s lin lc tt vi h thng lin ngn hng v cc chi nhnh ngn
hng.
1.3.3.2. Cc nhn t thuc v Doanh nghip va v nh
a) Ngun lc C s vt cht, Lao ng ca Doanh nghip
Khi doanh nghip c ngun lc c s vt cht di do s p ng c
nhng iu kin vay vn ca Ngn hng nh : gi tr ti sn m bo s cao,
theo doanh nghip c th vay c nhiu vn hn.
C s vt cht tt lm cho kh nng khai thc v s dng vn vay ca cc DNVVN linh hot hn v t c tnh trng my mc thit b khng s dng c hoc nm im khng tham gia vo qu trnh sn xut. Do , cc DNVVN thng c iu kin khu hao my mc thit b thu hi vn, tr n vay ngn
hng.
-
34
Ngun lao ng ng o, trnh ng u v c nng lc s l yu t tin quyt doanh nghip thc hin hiu qu cc d n sn xut kinh doanh, tng doanh thu, li nhun, m bo ngun tr n ng hn cho Ngn hng.
b) Tnh hiu qu ca Phng n sn xut kinh doanh
Hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh l yu t quan trng trong vic
ra quyt nh ng hay t chi cho vay i vi cc khch hng. Hiu qu ca
d n (phng n) sn xut kinh doanh s nh hng n vic doanh nghip
to ra c bao nhiu doanh thu, li nhun, mt trong nhng ngun tr n cho
Ngn hng. Nu d n sn xut kinh doanh c nh gi l c hiu qu th
kh nng tr li v n gc ng hn l cao, doanh s thu n (ca Ngn hng)
c m bo, hn ch n xu, nng cao hiu qu cho vay ca Ngn hng. Nu
d n khng hiu qu, rt kh c cho vay. Mc d c tnh linh hot trong
sn xut kinh doanh, khng ng vn nm im, nhng cc DNVVN gp rt
nhiu kh khn trong vic p ng tt cc iu kin vay vn ca Ngn hng.
V th nn cc doanh nghip cn c bit coi trng ti hiu qu ca phng n
sn xut kinh doanh.
c) Kh nng iu hnh, Qun l ti chnh ca Doanh nghip
Nng lc qun l iu hnh ca ch Doanh nghip l yu t ht sc quan
trng trong vic nh gi v doanh nghip .
Khi c c mt d n (phng n) sn xut kinh doanh tt, th kh
nng iu hnh ca ch doanh nghip cng l tiu ch thm nh. Nu ch
doanh nghip qun l tt, hot ng kinh doanh ca doanh nghip c tin
hnh thun li, th hin qua vic c c cc bin php, gii php gim chi
ph sn xut, nng cao cht lng sn phm, tng doanh thu, khi ng vn
ca Ngn hng c m bo s dng mt cch hiu qu, Ngn hng s thu n
c ng hn.
Bn cnh , nng lc ti chnh ca doanh nghip cng l yu t cn ch
m bo kh nng tr li v n gc cho Ngn hng. Khi c d n sn
xut hiu qu, nng lc qun l iu hnh ca ch doanh nghip c nh gi
-
35
l tt, nhng nng lc ti chnh hn ch th cng gp rt nhiu kh khn trong
vic tip cn vn ca Ngn hng.
1.3.3.3. Cc nhn t khc
a) Mi trng kinh t- x hi
Mt mi trng kinh t - x hi pht trin n nh, lnh mnh, tnh hnh
chnh tr khng c nhiu bin ng, bo lon, khi hot ng kinh doanh ca
hu ht cc doanh nghip, t chc kinh t c tin hnh mt cch thun li,
trong hot ng ca cc DNVVN s c nh hng tch cc n hiu qu
hot ng cho vay ca Ngn hng. Cc Doanh nghip lm n c hiu qu,
doanh thu v li nhun cao s gip cho Ngn hng thu hi c Vn nhanh,
tng thu nhp t Ph tn dng, Li vay, v nng cao c hiu qu cho vay ca
Ngn hng.
b) Mi trng php lut
Mi trng php lut c ngha ht sc quan trong trong qu trnh hot
ng cng nh trong vic nng cao hiu qu hot ng cho vay, hot ng tn
dng, n to ra hnh lang php l thng thong cho cc Ngn hng hot ng
c an ton, hiu qu. Vic hon chnh cc c ch, th l tn dng ca ngnh
Ngn hng, ph hp vi chun mc quc t, vi thc tin, vi c ch th
trng hin ti l iu kin tin quyt trong vic nng cao hiu qu cho vay ti
cc Ngn hng. Cc c ch, th l ny khng ch thc hin trong ngnh Ngn
hng m cn phi thc hin ng b tt c cc ngnh, lnh vc khc c lin
quan, c nh vy mi to iu kin tt cho s pht trin ca cc DNVVN ni
ring, v ton b nn kinh t ni chung.
c) Chnh sch ca Nh nc, Chnh ph
Nu Nh nc c cc chnh sch nhm pht trin, thc y hot ng sn
xut kinh doanh ca DNVVN th vic cho vay DNVVN ca cc Ngn hng
phi c thc hin theo ng chnh sch, nh hng cho vay ca Nh nc.
Khi DNVVN s c nhiu c hi tip cn ngun vn Ngn hng. Vic
Nh nc, Chnh ph ngy cng to cc iu kin thun li v th tc thnh
-
36
lp, cc vn bn hng dn hot ng, lm cho s lng cc DNVVN gia tng
nhanh chng, xut hin hu khp cc tnh thnh trong c nc, theo c hi
cho vay cc DNVVN c phng n (d n) kinh doanh hiu qu l rt cao, v
cng lm cho doanh s cho vay, d n cho vay i vi i tng ny s c
m rng theo ti cc Ngn hng. Hiu qu cho vay ca Ngn hng s c
nng cao. Bn cnh cng phi k ti yu t chu k kinh t c nh hng n
hiu qu cho vay. Khi nn kinh t tr tr, km pht trin, hot ng sn xut
kinh doanh b thu hp, khi hot ng cho vay cng s gim i. Nu Nh
nc, Chnh ph khng c cc chnh sch, bin php gii quyt kp thi th s
lm cho hiu qu cho vay gim xung. Khi nn kinh t pht trin, hot ng
u t, sn xut kinh doanh c m rng, nhiu d n u t, lc hot
ng cho vay s si ni hn, hiu qu cho vay c ci thin.
1.3.4> ngha ca vic nng cao hiu qu Cho vay
1.3.4.1. i vi Ngn hng
Hin nay, trong cc nghip v chnh ca Ngn hng, th hot ng cho
vay vn l hot ng ch yu v mang li nhiu li nhun nht. Do nng
cao hiu qu hot ng cho vay s em li nhiu li ch cho Ngn hng :
Nng cao hiu qu cho vay cng ng ngha vi vic m rng c th
phn cho vay ca Ngn hng. Cho vay DNVVN mc d vn cn nhiu ri ro,
nhng li em n nhiu tim nng, c hi v li nhun cho Ngn hng. M
rng th phn gip Ngn hng m rng cc hot ng dch v khc, tin ti
thay i c cu thu nhp ca Ngn hng, theo hng tng thu nhp t dch v.
Nng cao tnh cnh tranh ca Ngn hng. thu ht c nhiu
DNVVN cng nh doanh nghip khc n vi mnh, Ngn hng cn i mi
cc chnh sch tn dng, quy trnh cho vay n gin, thun tin hn, nhng vn
m bo s an ton, cht ch v tun th php lut, cc chnh sch ca Ngn
hng Nh nc. Vic lm ny s to ra c s khc bit cho Ngn hng.
-
37
To ra c s ti mi trong hot ng ca cc Ngn hng. nng
cao c hiu qu cho vay, cc Ngn hng lun phi ch ng trong vic thc
hin cc nghip v, lun c thi phc v, giao tip vi khch hng tt. ng
thi y mnh Marketing Ngn hng, tng uy tn v cht lng cc mn vay.
1.3.4.2. i vi Doanh nghip va v nh
nng cao kh nng cnh tranh vi cc doanh nghip khc trong nc, v
nc ngoi, c bit trong hon cnh hi nhp nn kinh t nh hin nay, cc
DNVVN cn phi i mi cng ngh, nng cao nng lc qun l, iu hnh,
trnh ngi lao ng, phng n sn xut kinh doanh c hiu qu...V th,
nhu cu vay vn ca DNVVN l rt ln v cp thit. Nng cao hiu qu hot
ng cho vay s thc y Ngn hng m rng cho vay i vi i tng ny,
p ng kp thi nhu cu vn vay ca doanh nghip, t to iu kin thun
li cho qu trnh sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip va v nh ni
ring, cc i tng khc ni chung.
Trong qu trnh cho vay, Ngn hng tin hnh theo di st sao v cht ch
cng to ra nhng p lc cn thit cho doanh nghip khi s dng ng vn
vay, lnh mnh ha cng tc ti chnh trong doanh nghip mnh, to s n nh
trong c cu ti chnh ca doanh nghip.
1.3.4.3. i vi ton b nn kinh t
Mun nng cao hiu qu hot ng cho vay, cc Ngn hng phi tng
cng nng lc ca mnh nh : ci thin cht lng v trnh cn b, thc
hin hin i ha cng ngh ngn hng, tng cng cc dch v marketing
ngn hng.. Qua s t hon thin hnh nh cng nh uy tn ca cc Ngn
hng hn na, iu ny lm cho h thng ngn hng ni ring v h thng ti
chnh -tin t ni chung ngy cng pht trin.
Nng cao hiu qu cho vay s buc cc Ngn hng phi i theo ng
nh hng, chnh sch pht trin ca Nh nc, bi vy s gp phn tng hiu
-
38
qu sn xut x hi, m bo s pht trin cn i gia cc ngnh, cc vng
trong c nc, n nh v to s tng trng kinh t bn vng.
Khi hiu qu cho vay c nng cao, s to iu kin cho cc DNVVN,
v cc i tng khc m rng sn xut, thc y chuyn dch c cu kinh t
cng nghip ha- hin i ha, tng ng gp vo thu nhp quc dn, gp phn
gii quyt cc chnh sch kinh t nh : lm pht, tht nghip..
Chng II : Thc trng hot ng cho vay i vi Doanh nghip va v
nh ti Ngn hng TMCP Cng Thng chi nhnh Thanh Xun
2.1> Khi qut qu trnh hnh thnh, pht trin v hot ng ca Ngn
hng TMCP Cng Thng chi nhnh Thanh Xun
2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng TMCP Cng
thng Thanh Xun
Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam
Ngn hng Cng thng Vit Nam (Vietinbank) c thnh lp t nm
1988 sau khi tch ra t ngn hng Nh nc Vit Nam. Theo quyt nh s
53/HBT ca Hi ng B trng ngy 26/03/1988, khi Ngn hng Cng
thng c thnh lp cng vi cc ngn hng chuyn doanh khc nh Ngn
hng Pht trin nng nghip Vit Nam, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam,
vi tn gi l Ngn hng chuyn doanh Cng thng Vit Nam. n ngy
-
39
14/11/1990, Ngn hng chuyn doanh Cng thng Vit Nam i tn thnh
Ngn hng Cng thng Vit Nam theo quyt nh s 402/CT ca hi ng B
trng. Ngy 27/03/1993 Thnh lp doanh nghip Nh nc c tn l Ngn
hng Cng thng Vit Nam theo quyt nh s 67/QD-NH5 ca Thng c
NHNN VIt Nam.
L mt trong bn ngn hng thng mi nh nc ln nht ti Vit
Nam, Vietinbank c tng ti sn chim hn 25 % th phn trong ton b h
thng ngn hng Vit Nam. Ngun vn ca Vietinbank lun tng trng qua
cc nm, tng mnh k t nm 1996, t bnh qun hn 20% /nm, c bit c
nm tng 35% so vi nm trc.
y l mt Ngn hng u tin ca Vit Nam c cp chng ch ISO
9001:2000. L thnh vin ca Hip hi Ngn hng Vit Nam, Hip hi cc
Ngn hng Chu , Hip hi Ti chnh vin thng Lin Ngn hng ton cu (
SWIFT), T chc pht hnh v Thanh ton th VISA, MASTER quc t, tin
phong trong vic ng dng cng ngh hin i v thng mi in t Vit
Nam.
Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh Thanh Xun
Cng vi s pht trin khng ngng ca nn kinh t nc ta, cc dch v
Ngn hng cng khng ngng c m rng v ngy cng hon thin hn.
Nhm thc hin chin lc lu di l m rng mng li hot ng, nng cao
uy tn v hiu qu kinh doanh, NH TMCP Cng Thng Vit Nam lin tc
m rng thm cc Chi nhnh mi ti nhng a bn mang tnh trng im.
Ngy 22/4/1997 NH TMCP CT Vit Nam cng b quyt nh s 17/HQT -
Q ca Ch tch Hi ng qun tr NH TMCP CT Vit Nam v vic thnh lp
Chi nhnh NH TMCP CT Thanh Xun trc thuc Chi nhnh NH TMCP CT
ng a trn c s nng cp phng giao dch Thng nh v chnh thc i
vo hot ng, nhm p ng yu cu pht trin kinh t x hi ca th H
Ni ni chung v qun Thanh Xun ni ring cng vi s nghip cng nghip
ho, hin i ho t nc.
-
40
Ngay t nhng ngy u bc vo hot ng, Chi nhnh NH TMCP CT
Thanh Xun gp v vn kh khn, iu ny tc ng khng nh n qu
trnh t chc thc hin nhim v chnh tr c giao. Tr s giao dch ca Chi
nhnh phi i thu vi din tch rt cht hp, b my t chc ch gm c 4
phng vi 50 CBNV, cn b lnh o qun l phn ln mi c b nhim
cn thiu kinh nghim, mng li huy ng vn mng ch c 2 QTK trn 11
phng Qun Thanh Xun. Bn cnh , th phn u t v cho vay ca Chi
nhnh rt hn ch, i b phn cc doanh nghip trn a bn c quan h
truyn thng vi cc Ngn hng khc, gy kh khn cho Chi nhnh. V mt
vn quan trng khc l mc d mi thnh lp, cn rt non tr nhng Chi
nhnh phi i u vi s cnh tranh quyt lit ca hng chc Ngn hng,
t chc tn dng khc hot ng trn a bn Th v s i mi ca c ch
th trng.
Trong qu trnh gian nan , vi vic nhn thc c nhng thun li, kh
khn, tp th lnh o Chi nhnh t ra nhng nhim v, bc i, bin php
mang tnh chin lc ch yu t chc thc hin nhim v chnh tr c
giao. Chi nhnh NH TMCP CT Thanh Xun t khi thnh lp n nay tri
qua hai giai on. T khi thnh lp 4/1997 n 2/1999 trc thuc Chi nhnh
NH TMCP CT ng a v t thng 3/1999 n nay l n v thnh vin ca
NH TMCP CT Vit Nam. 12 nm bc vo hot ng, vi chc nng l mt
Ngn hng thng mi Quc doanh, nay l NHTM C phn, c s ch o
ca NH TMCP CT Vit Nam, s ng h gip ca Cp u Chnh quyn, cc
Ban ngnh a phng v vi tinh thn trch nhim, tp th ng u, Ban gim
c bm st v tp trung trin khai thc hin c hiu qu mc tiu, nh
hng hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam,
cc t chc on th tch cc pht ng nhiu phong tro thi ua si ni rng
khp. V th nn sau 12 nm ra i v pht trin Chi nhnh NH TMCP CT
Thanh Xun t c nhng kt qu tt p, kh quan v c nh gi l
mt trong nhng n v tin tin xut sc ca h thng NH Cng thng ni
ring v cc NHTM C phn ni chung.
-
41
NH TMCP CT Thanh Xun gm c 4 phng v 50 CBCNV nm 1997, v
hin nay l 11 phng ban vi hn 225 cn b cng nhn vin hot ng
tt c cc phng ban. Trong c trn 25 thc s, 10 tin s v hn 207 trnh
i hc cn li l cao ng v trung hc. iu ny th hin s pht trin v
ngun nhn lc ca chi nhnh, gp phn nng cao hiu qu lm vic ca chi
nhnh cng nh ton h thng Ngn hng Cng thng.
2.1.2. C cu t chc ca Ngn hng TMCP Cng thng Thanh Xun
Biu : B my hot ng ca NHTMCP CT Thanh Xun
-
42
G&
PG
Khi
Kinh
doanh
Khi
Dch v
Khi
qun l
ri ro
Khi h
tr
Khi
CNTT
Phng
KH S 1
Phng
KH S 2
Phng
KH c
nhn
Phng
Thanh
ton XNK
Phng
Th
Phng
Qun l
ri ro
Phng K
Ton
Phng T
chc
Hnh
chnh
Phng
Tng hp
Phng
Tin T
&Kho
qu
Phng
Thng
tin&in
ton
-
43
+ Gim c chi nhnh l ngi c quyn quyt nh mi hot ng ca chi nhnh v chu trch nhim trc ban lnh o Ngn hng TMCP Cng
thng Vit Nam.
+ Phng k ton:
y l phng nghip v thc hin trc tip cc giao dch vi khch hng, cc
nghip v v cc cng vic lin quan n cng tc chi tiu ni b ti chi nhnh,
qun l ti chnh, cung cp cc dch v ngn hng lin quan n nghip v
thanh ton, tin hnh x l hch ton cc giao dch, qun l v chu trch
nhim vi cc giao dch trn my v qun l qu tin mt n tng giao dch
vin theo ng quy nh ca Ngn hng Nh nc v NH TMCP CTVN. Thc
hin nhim v t vn cho khch hng v s dng cc sn phm ngn hng.
+ Phng kho qu: thc hin iu chuyn tin mt trong h thng Ngn
hng Cng thng, tin hnh thu chi tin mt, l ni lu tr v ct gi cc
giy t c gi nh sc trng, th tit kim, s , v cc giy t c gi ca
khch hng.
+ Phng Khch hng S 1 v S 2
- Chc nng: l phng nghip v trc tip giao dch vi khch hng l
cc doanh nghip va v nh, doanh nghip ln khai thc vn bng VN v
ngoi t, thc hin cc nghip v lin quan n tn dng, qun l cc sn phm
tn dng ph hp vi ch , th l hin hnh ca NH TMCP CTVN. Trc tip
qung co, gii thiu, tip th v bn cc sn phm, dch v ngn hng cho cc
DNVVN v doanh nghip ln.
- Nhim v:
Khai thc ngun vn bng VN v ngoi t t khch hng l cc
DNVVN, doanh nghip ln.
Thc hin vic tip th, h tr, chm sc khch hng, t vn cho
khch hng v cc sn phm dch v ca NH TMCP CTVN: tn dng u t,
-
44
chuyn tin, mua bn ngoi t, thanh ton xut nhp khu, dch v th ngn
hng in t...Lm u mi gii thiu cc sn phm v bn cho DNVVN,
doanh nghip ln.
Thc hin thm nh, xc nh, qun l cc gii hn tn dng cho cc
khch hng c nhu cu giao dch v tn dng v ti tr thng mi, trnh cp c
thm quyn quyt nh theo qui nh ca NH TMCP CTVN.
Thc hin cc nhim v tn dng v x l giao dch: nhn v x l
n ngh xin vay vn, bo lnh v cc hnh thc cp tn dng khc, thm
nh d n, khch hng v phng n vay vn, cc hnh thc cp tn dng khc
theo thm quyn. ng thi a ra cc xut chp thun, t chi ngh cp
tn dng, c cu li thi hn tr n cho khch hng trn c s h s v kt qu
thm nh, kim tra gim st cht ch khch hng sau khi cp tn dng, phi
hp cht ch vi cc phng ban lin quan thc hin thu gc, li, thu ph y ,
kp thi ng hn, ng hp ng k.
L thnh vin ca hi ng tn dng, hi ng x l ri ro, hi ng
min gim li.
Thc hin chm im xp hng tn nhim i vi cc khch hng c
nhu cu quan h giao dch v ang c nhu cu quan h giao dch vi Chi
nhnh. Lu tr h s s liu, lm bo co theo quy nh ca NH TMCP CT, t
chc hc tp nng cao trnh nghip v cho cc cn b ca phng ban.
+ Phng khch hng c nhn:
Ph trch cc im giao dch v cc qu tit kim, nay gp chung li
thnh Phng giao dch. L ni giao dch trc tip vi cc i tng khch hng
c nhn. Phng khch hng c nhn thc hin cc nghip v lin quan n tn
dng, qun l cc sn phm tn dng ph hp vi ch , th l hin hnh ca
NHCTVN. ng thi trc tip qung co gii thiu v bn cc sn phm, dch
v ngn hng cho cc khch hng c nhn.
-
45
2.1.3. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng
thng chi nhnh Thanh Xun
2.1.3.1. Hot ng huy ng vn
Hot ng Huy ng vn ca NHTMCP CT Thanh Xun rt a dng
nh hot ng m ti khon v nhn tin gi tit kim ca tt c cc t chc v
dn c trong v ngoi nc, pht hnh cc chng ch tin gi, giy t c gi,
k phiu, tri phiu, tip nhn vn ti tr, vn y thc ca Ngn hng Nh
nc v cc t chc ti chnh quc t..
-
46
Bng 2.1: Kt qu hot ng huy ng vn t 2007 - 2009
n v : t ng
Ch tiu
2007 2008 2009
S tin %
S tin %
Chnh lch S tin %
Chnh lch S tin
% S tin
%
1. Tng ngun vn huy ng
3343 100 3737 100 394 11,8 4522 100 785 21
- Tin gi VND 2795 83,6 2967 79,4 172 6 3760 83,15 793 26,7 - Tin gi ngoi t
quy VND 548 16,4 770 20,6 222 40,5 762 16,85 -8 -1
2. C cu ngun vn
- S d tin gi cc t chc kinh t
693 20,7 1043 27,91 350 50,5 2437 53,9 1394 134
- S d tin gi dn c, pht hnh giy t c gi, i
vay
2650 79,3 2694 72,09 44 1,66 2085 46,1 -609 -
22,6
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca NHTMCP CT Thanh
Xun t 2007 2009.
Nhn vo bng 2.1 c th thy c rng tng ngun vn huy ng ca
Chi nhnh t 2007 2009 c xu hng tng ln ng k.
- Nm 2008 tng 394 t ng so vi nm 2007 (tng ng 11,8%). - Nm 2009 tng 785 t ng so vi nm 2008 (tng ng 21%).
Trong tng ngun vn huy ng th tin gi VND chim t trng ln,
trn 80%. iu ny cho thy, s tng ln ca tng ngun vn huy ng ch
yu l do s tng ln ca tin gi VND, tin gi ngoi t vn ch chim 1 t
trng khim tn.
Nhn vo c cu ngun vn huy ng, c th thy c s bin ng
qua tng nm.
-
47
- Nm 2008, s d tin gi t cc t chc kinh t tng 350 t ng so vi
nm 2007 (tng ng 50,5%), lm cho t trng ca n so vi tng ngun vn
tng t 20,7% (nm 2007) ln 27,91% (nm 2008).
Bn cnh , s d tin gi dn c v pht hnh giy t c gi, i vay
cng tng 44 t ng (tng ng 1,66%), lm cho t trng ca n so vi tng
ngun vn gim t 79,3% (nm 2007) xung 72,09% (nm 2008).
- Nm 2009, s d tin gi t cc t chc kinh t li tng thm 1394 t
ng (tng ng 134%), 1 tc tng chng mt, lm cho t trng ca n so
vi tng ngun vn tng t 27,91% (nm 2008) ln 53,9% (nm 2009).S d
tin gi dn c v pht hnh giy t c gi, i vay gim ti 609 t ng (tng
ng 22, 6%), lm cho t trng ca n so vi tng ngun vn li gim t
72,09% (nm 2008) xung 46,1% (nm 2009).
S bin ng ca c cu ngun vn trn l do trong nm 2008 v 2009,
Ngn hng Cng thng Thanh Xun c nhiu chnh sch khuyn mi hp
dn thch hp vi mi i tng khch hng, c bit l khuyn khch cc t
chc kinh t, cc doanh nghip ln gi tin nn tc tng ngun vn huy
ng lun c ci thin qua cc nm. Ngoi ra, Chi nhnh ch trng nhiu
hn na ti vic huy ng vn t cc doanh nghip c nhiu tim nng, bn
cnh l vic thc hin tt Marketing cc sn phm ca mnh, nn c mt
ngun vn di do qua cc nm.
2.1.3.2. Hot ng cho vay
Nhn vo bng 2.2 sau c th thy: D n cho vay t nm 2007 2009
c nhng thay i:
- Nu nh nm 2008, D n cho vay gim 160 t ng (tng ng
12,1%)
- Sang n nm 2009, D n cho vay tng 283 t ng (tng ng
24,2%)
-
48
Bng 2.2: D n cho vay t 2007 - 2009
n v : t ng
Ch tiu
2007 2008 2009
S tin %
S tin %
Chnh lch S
tin % Chnh lch
S tin %
S tin %
Tng d n cho vay 1329 100 1169 100 -160 -12,1 1452 100 283 24,2
- D n VND - D n ngoi t quy
VND
484 845
36,4 63,6
488 681
41,7 58,3
4 -164
0,8 -
19,4
725 727
49,9 50,1
237 46
48,6 6,8
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca NHTMCP CT Thanh Xun
2007 2009
C th thy c rng D n cho vay ti Chi nhnh c s phn bit ng k v
ng gp ca D n VND v D n ngoi t quy i VND. D n ngoi t quy i
VND lun chim trn 50% tng D n cho vay, song gim dn v t trng ng
gp. iu cho thy s ch trng ca Chi nhnh vo vic cho vay cc doanh
nghip trong nc.
Trong nm 2008, cc doanh nghip c nhu cu vay vn ln c duyt hn
mc cho vay thp hn, nhiu doanh nghip hot ng trong cc lnh vc nh :
sn xut nng nghip, giao thng vn ti, bu chnh vin thng.. c tnh hnh
sn xut kinh doanh, ti chnh yu km phi gim d n. Bn cnh , Chi
nhnh cn i cht kh khn trong vic khai thc, tm kim cc khch hng tt,
nn D n cho vay nm 2008 gim so vi nm 2007.
Sang nm 2009, cng vi tnh hnh chung ca nn kinh t th gii, hot
ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip vn cn tr tr, hn ch trong
vic i vay vn Ngn Hng, hn na, cc chnh sch tht cht tn dng ca
Ngn Hng Nh Nc cng khin cho lng vn n vi cc doanh nghip b
co hep li. Mc d vy, do thc hin tt cc ch tiu ra, hiu qu cc hot
ng cho vay, gii thiu sn phm v tm kim khch hng mi, tim nng
-
49
c nng cao, nn D n cho vay nm 2009 ca chi nhnh tng ln 283 t
ng ( tng ng 24,2%) so vi nm 2008.
Cho vay ngn hn ca NHCT Thanh Xun nm 2007 l 523 t ng, n nm 2008 gim xung ch cn 358 t ng, v nm 2009 tng ln 1 cht l 463 t ng. Trong khi , tc Cho vay Trung- Di hn khng ngng tng ln : Nm 2007 l 806 t ng, 2008 l 811 t ng, 2009 l 989 t ng. iu cho thy xu hng thn trng v s kh khn trong vic tip cn vn ngn hn ca Ngn hng.
* V cht lng tn dng: Nm 2007, n xu n 31/12/2007 ch cn 21,2 t ng, chim t trng 1,6% trn tng d n. Nm 2008, nhm n xu gim 63,2% so vi nm 2007, y l du hiu tt, cho thy cht lng tn dng c ci thin hn. Nm 2009, cng tc khc phc, thu hi n xu ca Chi nhnh lun c coi l nhim v trng tm trong hot ng kinh doanh. Cc phng nghip v thc hin nghim tc theo s ch o ca Ban gim c, thng xuyn theo di bm st tng khch hng, tng mn vay, kp thi thu hi v x l trit cc khon n n hn v cc khon n gia hn, n qu hn.V th nn nhm n xu khng c, kh nng thu hi tt, n nhm 2 c chiu hng gim ng k so vi 2008.
-
50
Bng 2.3: C cu nhm n t nm 2007 - 2009
n v: t ng
Ch tiu 2007 2008 08/07 2009 09/08
Tng n 1329 1169 -12,1% 1452 24,2%
- Nhm I T trng
1142,2 97,7%
1437
98,9% 58,8%
- Nhm II T trng
19
1,63%
15 1,1%
-94,1%
- Nhm n xu (III-V) T trng
21,2 1,6%
7,8 0,67%
-63,2% 0
Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca NHTMCP CT Thanh
Xun 2007 2009
2.1.3.3. Hot ng Ti tr thng mi
a) Thanh ton quc t
Doanh S pht hnh L/C nm 2009 : 9.960 ngn USD, t 50% k hoch
ra ca nm.
Nm 2009, Doanh S Thanh ton Nh thu : 2.301 ngn USD, t 230% k
hoch ra. Doanh S chuyn tin thanh ton L/C NK : 5.930 ngn USD, t
15% k hoch.
Mt t l cho thy s st gim nghim trng ca vic thanh ton L/C NK
bng vic chuyn tin. S d L/C cha thanh ton : 570 ngn USD, ch t
10% k hoch nm. Doanh S thanh ton L/C XK v nh thu XK : 164.114
ngn USD, t c 82% k hoch nm.
b) Hot ng bo lnh trong nc
Nm 2008, bo lnh 345 mn vi gi tr trn 80 t ng, khng c mn bo
lnh no chi nhnh phi thanh ton thay cho bn c bo lnh, gp phn ng
k vo khi lng thu dch v ca chi nhnh thng qua ph bo lnh.
-
51
Nm 2009, Bo lnh trn 400 mn vi s tin 108 t ng (tnh n ht
ngy 31/12/2009), tng 28 t ng (tng ng 35%).
Khng thc hin mn bo lnh nc ngoi no.
S d bo lnh (Bo lnh trong nc) : 46 t ng (tnh n ht
31/12/2009).
c) Kinh doanh ngoi t
- Nm 2008, tng doanh s mua bn ngoi t t 238,730 triu USD, tng
56% so vi nm trc. Ngoi thu i, mua bn ngoi t ca cc i l, Ngn
hng nh nc, qua th trng t do v th trng lin Ngn hng, chi nhnh
cn khai thc, thu mua t cc doanh nghip xut khu, n v c ngun ngoi
t ln. Thc hit tt cc quy nh ca NHCT Vit Nam, lun theo di st sao
s bin ng ca t gi, hn mc mua bn ngoi t, s di chuyn ca cc lung
Kiu hinn Chi nhnh khng c ri ro ln trong vic kinh doanh ngoi
t.
Kt qu li gp t hot ng ny thu c 1.788 triu ng, trong mua
bn ngoi t 1.250 triu ng, li thu t iu chuyn ngoi t ni b 538 triu
ng.
- Nm 2009, doanh s mua bn t 250,37 triu USD, tng 11,64 triu USD
so vi nm 2008, trong mua 216,45 triu USD (i l: 131,19 triu USD, t
chc kinh t: 48,74 triu USD).
Thu kinh doanh ngoi t 2.035 triu ng, tng so vi nm trc 247 triu
ng (13,8%), trong li gp 1,32 t ng, li iu chuyn ngoi t 0,60 t
ng.
2.1.3.4. Hot ng khc
a) Cng tc pht trin th
Nm 2009 pht hnh 1716 th ATM, so vi k hoch t 114%, tng
312 th (22,22%) so vi nm trc. Pht hnh 7 th Tn dng quc t, t
117% k hoch, tng 3 th so vi nm 2008. K c 11 hp ng i vi
CSCNT, t 88% k hoch, tng 4 CSCNT so vi nm 2008.
-
52
Tnh n 31/12/2009, chi nhnh hin ang qun l 3146 th ATM, 11 th
TDQT v thit lp c 12 n v chp nhn th.
b) K ton giao dch
Thanh ton theo chng trnh hin i ho Ngn Hng trong cc nm i
vo n nh, trin khai v thc hin tt m hnh giao dch mt ca trong ton
Chi nhnh. S lng khch hng mi n m ti khon giao dch vi Chi
nhnh tng nhanh qua cc nm. Doanh s thanh ton qua Ngn hng cng tng
nhanh, t trng khng dng tin mt cng c ci thin.
Cui nm 2008 c 3.545 ti khon tin gi giao dch thanh ton, tng 9,4% so
vi nm trc; khi lng thanh ton 132.65 mn, tng 37,2%; doanh s thanh
ton 31.663 t ng, tng 28,1%; doanh s thanh ton khng dng tin mt
chim t trng 81,35%, tng 3,49% so vi nm trc. Cc mn thanh ton,
chuyn tin thc hin theo ng quy trnh nghip v, quy trnh thanh ton
in t trn h thng INCAS m bo kp thi, chnh xc, an ton ti sn.
Cui nm 2009, khi lng thanh ton trong nm t 283.593 mn vi doanh
s thanh ton l 48.757 t ng, tng 150.943 mn so vi nm trc, doanh s
tng 12.494 t ng ,trong khi lng thanh ton khng dng tin mt tng
15.672 mn (tng 10,47%), doanh s tng l 8.884t ng (tng 33,34%).
c) Cng tc qun l kho qu
Nm 2007, doanh s thu chi tin mt c nm 7.150 t VND v
146.150.236USD. Pht hin v thu gi 167 t tin gi tng mnh gi 8 triu
ng, tr li tin tha cho khch hng: 256 mn vi 287,70 triu ng, trong
VN c mn cao nht l 50 triu ng, ngoi t c mn cao nht l 1000
USD. Kho qu trong nm 2007 c m bo an ton tuyt i, khng c hin
tng bt thng no xy ra.
Sang nm 2008, khi lng tin mt thu chi qua qu Ngn hng trong nm
t 9.620 t VN, tng 34,5% so vi nm trc; ngoi t 202 triu USD tng
38,3% . Trong nm 2008, tr li cho khch hng np tin tha 398 mn vi s
-
53
tin 389,45 triu VND, 12.200 USD v 3.000 EUR trong c mn tin tha
cao nht l 100 triu VND
Nm 2009, khi lng tin mt qua qu Ngn hng t 12.931 t VND v
294 triu USD, tng hn nm 2008 l 3.311 t ng. Ngn hng chp hnh
tt, trit cc quy ch v thu chi tin mt, vn chuyn giao nhn tin tip qu
t NHNN v chi nhnh v t chi nhnh n cc qu tit kim, cc im giao
dch, qun l qu ch xut, nhp, ra vo kho nn khng xy ra sai st no,
kho qu, ti sn c bo m an ton tuyt i.
2.1.4. Kt qu hot ng kinh doanh
Vi s c gng phn u khng ngng ca cn b cng nhn vin trong
NHTMCP CT chi nhnh Thanh Xun nn li nhun cc nm lun vt k
hoch, thu nhp cho cn b cng nhn vin ngy cng cao v n nh hn.
-
54
72071
46872
110900
65325
129920
85000
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
Tri
u
ng
2007 2008 2009
Nm
Li nhun ca Chi nhnh qua cc nm
LinhunchatrchDPRR
Linhunsau trchDPRR
Li nhun cha tnh d phng ri ro tng, nm sau tng hn so vi nm
trc.Li nhun sau khi trch d phng ri ro, c th thy s khc bit ng k
gia cc nm, tng lin tc. Li nhun c trch DPRR ca nm 2008 tng
39,4% so vi nm 2007, v n nm 2009 li tng ln 30,1% so vi nm 2008
C th thy, tnh n ht ngy 31/12/2009, chi nhnh NHCT Thanh Xun
t c nhng du n nht nh trong hot ng ca mnh : Ngun vn huy
ng lun tng qua cc nm, D n cho vay nn kinh t cng c s gia tng...
Tuy nhin, Ngn hng vn cn nhng vn tn ti nh: n xu, n qu hn
vn cn, nguy c tim n n xu pht sinh vn cao, trch d phng ri ro nhiu,
gim thu nhp ca Ngn hng, qua gy nh hng n thu nhp ca ngi
lao ng. Mt khc, ch tin lng ti Ngn hng vn tnh theo c ch bnh
qun nn cha kch thch, khai thc c ht cht sm cng nh nng lc ca
i ng cn b.
-
55
2.2> Thc trng hot ng cho vay cc Doanh nghip va v nh ti Ngn
hng TMCP Cng thng chi nhnh Thanh Xun
2.2.1. Doanh s cho vay
Qua bng 2.4, c th thy c doanh s cho vay cc DNVVN (bao gm
VND v USD quy i VND) c s tng ln r rt qua cc nm t 2007 n
2009. Doanh s cho vay cc DNVVN bng VND v USD quy i VND
nm 2008 tng 480,455 t ng, tng ng 52,37% mt t l tng kh cao.
n nm 2009, s chnh lch vi nm 2008 ch l 92,22 t ng, tng ng
6,6%.
Bng 2.4: Tc tng trng tn dng i vi DNVVN
n v: t ng, 1USD
Ch tiu 2007 2008 2009
VND USD VND USD VND USD
DSCV ngn hn 219,7 659,098 302,84 1.013,87 330,42 1.046,34
DSCV trung hn 5,528 12,91 10,176 26,166 14,172 34,7
DSCV di hn 8,036 12,053 15,639 29,09 21,238 43,13
Tng quy i 917,325 1.397,78 1.490
Tc tng
trng 52,37% 6,6%
Ngun: Bo co tng hp d n t 2007 2009 phng Khch hng S 1
Nhn tip vo bng 2.5 cng thy c doanh s cho vay trung di hn c
s tng vt, t hn 38,5 t ng nm 2007 ln n hn 81 t ng nm 2008
vi t l tng l 110,4% - mt t l tng rt mnh. Sang nm 2009, t l tng
ny gim xung, doanh s cho vay trung di hn nm 2009 tng 31,169 t
ng so vi 2008, tng ng 39,7%. Tuy nhin, c th thy s tng ln v
doanh s cho vay ch yu l do doanh s cho vay ngn hn tng ln. Qua bng
2.5 thy r, doanh s cho vay ngn hn chim t trng trn 92% tng doanh s
cho vay DNVVN ( ln n 95,8% nm 2007), mc d t trng ny c chiu
-
56
hng gim xung, nhng khng ng k v v gi tr tuyt i th doanh s
cho vay ngn hn vn tng u qua cc nm..
Bng 2.5: Doanh s cho vay doanh nghip va v nh
n v: t ng
Ch tiu 2007 2008 2009
Doanh s cho vay i vi DNVVN 917,325 1397,78 1490
Trong :
- Ngn hn.
T trng (%)
878,797
95,8
1.316,709
94,2
1.376,76
92,4
- Trung hn
T trng (%)
18,438
2,01
36,342
2,6
48,872
3,28
- Di hn
T trng (%)
20,089
2,19
44,729
3,2
64,368
4,32
Ngun: Bo co tng hp d n t 2007 2009 phng Khch hng S 1
Nh vy, thng qua 2 bng 2.4 v 2.5, nhn thy doanh s cho vay ca
Chi nhnh lun tng ln qua cc nm, vi mt tc va phi (ring nm 2008
tng cao nht), mt phn l do chnh sch tm kim khch hng mi ca Chi
nhnh t hiu qu cao (ng nh k hoch, ch tiu ra), hn na hot ng
Marketing sn phm lun c thc hin, gp phn nng cao uy tn ca Chi
nhnh. Bn cnh , Chi nhnh phi hp ng b vi Ngn hng Cng
thng Vit Nam thc hin tt cc chnh sch h tr DNVVN theo quy nh
ca Nh nc, nn DNVVN c nhiu c hi tip cn ngun vn ca Chi
nhnh hn, gp phn nng cao doanh s cho vay.
2.2.2. Doanh s thu n
Doanh s thu n l mt trong nhng tiu ch quan trng th hin kh
nng thu hi vn ca mt Ngn hng tt hay km, cn c nhng hn ch g
trong qu trnh cho vay.
-
57
Bng 2.6: Tc tng trng thu n tn dng i vi DN VVN
n v: t ng
Ch tiu
2007 2008 2009
S tin S tin Chnh lch
S tin Chnh lch
S tin % S tin %
Doanh s thu
n 890,05 1.551,3 661,25 74,3 1.348,3 -203
-
13,1
Ngun: Bo co tng hp d n t 2007 2009 phng Khch hng S 1
917890.05
1397.781551.3 1490
1348.3
0200400600800
1,0001,2001,4001,600
T
ng
2007 2008 2009
Nm
Doanh s cho vay v Doanh s thu n DNVVN ti Chi nhnh qua cc nm
Doanhs chovay
Doanhs thun
Qua biu trn, c th thy rng Doanh s thu n ca Chi nhnh rt tt, c
bit l nm 2008. Doanh s thu n DNVVN trong nm 2008 ti NHCT chi
nhnh Thanh Xun tng 661,25 t ng so vi nm 2007 (tng ng 74,3%),
cho thy cng tc thu n tt v cao ca Ngn hng khi doanh s cho vay cng
tng ln. Nhng bc sang nm 2009. khi nn kinh t th gii gp khng
hong, cc DNVVN ti Vit nam cng chu nhiu nh hng, nn doanh s thu
n ca Chi nhnh gim 203 t ng (tng ng 13,1%) so vi nm 2008. Mt
t l khng qu cao nu so vi nhng kh khn m DNVVN v Chi nhnh phi
tri qua.
-
58
Bng 2.7: Doanh s thu n i vi DNVVN
n v: t ng, 1 USD
Ch tiu 2007 2008 2009
VND USD VND USD VND USD
DSTN ngn hn 170,35 603,99 320,19 1.013,93 266,7 892,846
DSTN trung hn 89,005 0 55,847 83,770 60,674 74,156
DSTN di hn 26,705 0 31,026 46,539 53,932 0
Tng quy i 890,05 1.551,3 1.348,3
Ngun: Bo co tng hp d n t 2007 2009 phng Khch hng S 1
Nhn vo bng 2.7, c th thy rng s tng ln ca doanh s thu n ch
yu l do doanh s thu n ngn hn tng ln, t 774,34 t ng (bao gm c
VND v USD quy i ra VND) nm 2007 ln 1.334,12 t ng nm 2008, tng
559,78 t ng (tng ng 72,3%), v gim xung ch cn 1.159,546 t ng
nm 2009, gim 13,08%. Doanh s thu n trung hn t 2008, 2009 u tng
ln so vi nm 2007. Nm 2008, doanh s thu n trung hn tng 50,612 t
ng ( 56,9%), nhng n 2009 gim 4,787 t ng so vi nm 2008. Trong
khi , doanh s thu n bng USD(quy i ra VND) tng lin tc v lun chim
trn 76% tng doanh s thu n, iu ny cho thy cc khch hng ca Ngn
hng s dng vn vay c hiu qu, thc hin ch yu nhp khu hng ho,
my mc t nc ngoi nhm hin i ha cng ngh, nng cao nng sut lao
ng, p ng c cc nhu cu ca th trng.
Cng vi vic thc hin tt cc ch tiu, k hoch ra hng nm, s theo
di st sao v ch o kp thi ca ban gim c, ca Ngn hng Cng thng
Vit nam nn doanh s thu n khng ngng c ci thin qua cc nm, khc
phc nhng kh khn do khng hong kinh t th gii nm 2009.
-
59
2.2.3. D n cho vay v C cu d n
2.2.3.1. Tnh hnh d n cho vay
Qua 3 nm, t 2007 n 2009, NHCT chi nhnh Thanh Xun quan tm v
thc hin nhiu hn cc chnh sch u i, m rng hot ng cho vay i vi
i tng khch hng l DNVVN, do t trng cho vay DN VVN ang c xu
hng tng dn trong tng d n ca Chi nhnh.
Nhn vo bng 2.8 v biu s cho thy r c iu ny.
Biu d n cho vay DN VVN so vi nn kinh t
n v: t ng
507,288
1,328,521
319,865
1,169,098
348,589
1,452,453
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
1,600,000
T
ng
2007 2008 2009Nm
D n cho vay DNVVN so vi nn kinh t
D ncho vayDNVVN
D ncho vaynnkinh t
-
60
Bng 2.8: T trng d n cho vay DN VVN vi cho vay nn kinh t
t nm 2007- 2009
n v : t ng
Ch tiu 2007 2008 2009
D n cho vay nn kinh t 1.328,521 1.169,098 1.452,453
D n cho vay cc DN VVN
T trng (%)
507,288
38,18
319,865
27,36
348,589
24
Ngun: Bo co tng hp d n t 2007 2009 phng Khch hng S 1
& Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca NHTMCP CT Thanh
Xun t 2007 2009
C th nh sau:
Nm 2007, D n cho vay DNVVN t 507,288 t ng, chim t trng
38,18% so vi D n cho vay nn kinh t, y l t trng cao nht trong giai on
2007-2008. Sang nm 2008, 2009, khi nn kinh t pht trin chng li, gp nhiu
kh khn do tc ng ca nn kinh t th gii, theo th D n cho vay
DNVVN v t trng so vi D n cho vay nn kinh t cng gim st theo. Nm
2008, t trng ny c gim nh, xung ch cn 27,36%, n nm 2009 ch cn
24%, nhng v gi tr tuyt i li tng so vi nm 2008 ( D n cho vay
DNVVN tng 28,724 t ng, tng ng 9% ).
C th thy t trng D n cho vay DNVVN so vi D n cho vay nn
kinh t chim tng i thp, trn di 27%; s lng cc DN VVN c vay
vn Ngn hng trong cc nm 2007- 2009 ln lt l 112, 92, 108 cho thy c
cha nhiu cc doanh nghip iu kin vay vn Chi nhnh. Con s ny
cng cho thy kh nng thu ht, tm kim khch hng mi, tim nng v vi
chi nhnh cn kh khim tn; mt khc, n phn nh quy trnh cho vay cn
cha c nhiu thun li, iu kin cho vay cn cht ch khin cc doanh
nghip cha th d tip cn vi ngun vn ca Ngn hng. Tim nng cho vay
cc DN VVN l rt ln, Ngn hng cn c nhng chnh sch thng thong hn
trong quy trnh cho vay, c nhng u i, linh hot trong cho vay loi hnh
DoThaoHighlight
-
61
doanh nghip ny, tng doanh s cho vay v gp phn nng cao hiu qu
cho vay ca Ngn hng. Nhn chung DNVVN vn s c coi l i tng
chin lc cho vay ca Chi nhnh, trong thi gian ti (v Doanh s cho vay v
Doanh s thu n khng ngng tng ln qua cc nm).
2.2.3.2. C cu d n
a) C cu d n chia theo loi tin
Trong c cu d n cho vay theo loi tin t nm 2007- 2009, cho vay
bng ng ni t thng chim t trng cao, in hnh l nm 2009, chim ti
91,8% tng d n. T trng ng ni t trong cc nm 2007, 2008 cng kh
cao, trn 80%.
Bng 2.9: C cu d n cho vay DN VVN theo loi tin
n v: t ng, %
Ch tiu 2007 2008 2009
S tin T trng S tin T trng S tin T trng
D n cho vay 507,288 319,865 348,589
VND 440,326 86,8 256,215 80,1 320,009 91,8
Ngoi t (USD) quy
VND 66,962 13,2 63,65 19,9 28,58 8,2
Ngun: Bo co tng hp D n t 2007 2009 phng Khch hng S 1
C th thy, vic m rng cho vay bng ng USD cho khch hng
trong nm 2008 tng ln ng k, chim t trng 19,9% so vi nm 2007. Vic
thc hin cc cam kt gim thu ca hi nhp quc t v khu vc sau khi gia
nhp WTO kch thch cc doanh nghip nhp khu nhiu hng ha hn, ch
yu l nguyn liu u vo cho sn xut, u t trong nc nh thp, phi
thp, linh kin in t, bng, si, g nguyn liu V theo , nhu cu vay
vn bng ngoi t cng tng ln. Tng nhp khu nguyn vt liu nhm i
mi, hin i ha cng ngh, gp phn m rng sn xut kinh doanh mang tnh
cp thit vi cc doanh nghip. Nhng nu trnh t chc qun l khng tt,
hot ng sn xut kinh doanh khng mang tnh chin lc v t hiu qu c
-
62
th dn n lm n thua l, khng tr c n, lm nh hng tiu cc n
ngun vn cng nh hiu qu cho vay ca Ngn hng. Bi vy Ngn hng nn
tng cng thc hin cc bin php kim tra, gim st vic s dng vn vay
ca khch hng c ng vi mc ch vay vn, c du hiu la o hay khng
nhm trnh cc ri ro ng tic c th xy ra.
b) C cu d n chia theo thi hn
Bng 2.10: C cu d n cho vay DNVVN theo thi hn
n v: t ng, %
Ch tiu 2007 2008 2009
S tin T trng S tin T trng S tin T trng
D n cho vay 507,288 319,865 348,589
Ngn hn 416,89 82,18 276,94 86,58 274,27 78,68
Trung, di hn 90,398 17,82 42,925 13,42 7
