Tema 1: El Dinero El dinero es algo que juega un papel muy importante en la vida cotidiana y su definición puede ser muy variada, aunque muchos

dirían que son las monedas y los billetes no estarían en lo cierto. La palabra dinero viene del latín denarius, nombre que se le daba

a la antigua moneda romana. La palabra en español se usó primero para nombrar una moneda de plata y cobre que circulaba en

Castilla, España, y después para todas las monedas.

Pero entonces ¿qué es el dinero? Es un medio de pago creado por las diferentes sociedades para facilitar el intercambio de bienes

y servicios que se caracteriza por:

ser durable, es decir, que no se daña con el paso del tiempo

ser escaso y difícil de falsificar

ser divisible, es decir, se puede fraccionar y contar

Concretamente el dinero cumple tres funciones básicas en el sistema económico:

Medio de cambio: facilita el intercambio de bienes y servicios

Unidad de valor: de la misma manera que la longitud se mide en metros, el valor

de los bienes y servicios se mide en dinero. Es lo que llamamos precios, que

representan el valor de cambio del bien o servicio.

Depósito de valor: el dinero permite su acumulación para realizar pagos futuros. La parte de dinero que no se gasta

hoy, sino que se guarda para gastarlo en el futuro, se denomina ahorro.

En la actualidad el dinero está representado en varios medios, como las tarjetas de crédito, débito, cheques, monedas y billetes.

Actividad:

1. Consulta y explica a qué se refiere la ley de

Gresham_____________________________________________________________________________

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2. Qué crees que pasaría si el día de mañana empezáramos a usar las papayas como medio de pago, ósea el dinero-

papaya?______________________________________________________________________________________

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3. Redacta al reverso de la hoja 2 preguntas tipo SABER sobre el tema. La pregunta debe tener 4 opciones de respuesta (no

señales la respuesta verdadera).

CIENCIAS ECONÓMICAS Y POLÍTICAS -GUÍA DE APRENDIZAJE

DÉCIMO - PERIODO DOS

Indicador de desempeño: Análisis de la importancia que tiene el sistema financiero para el desarrollo económico nacional

Tema 2: El ahorro y el crédito El ahorro es la parte del ingreso que no se destina para el consumo. Es un hábito que consiste en reservar una porción

de los ingresos que será usada en los planes que se tengan para el futuro. Ahorrar es muy importante para cualquier

persona, pues sirve para sortear dificultades económicas o materializar sueños sin necesidad de endeudarse.

Hay muchas razones para realizar un ahorro, como comprar una casa, realizar un viaje, gozar de un buen retiro o

simplemente atender los imprevistos. Todo aquello que anhela constituye la mejor motivación para guardar una poco

de lo que ingresa, bien sea por salario o por renta. Independientemente de sus ingresos, siempre debe destinar por lo

menos un 10% del ingreso para el ahorro; lo importante es separar la misma proporción para convertirlo en un hábito

quincenal o mensual. Ahorrar le permitirá vivir tranquilo y le dará la seguridad e independencia financiera que necesita

para cumplir metas y afrontar imprevistos. El hábito del ahorro debe convertirse en un estilo de vida que garantice a

la sociedad estabilidad económica, manteniendo un constante crecimiento y otorgando tranquilidad en temporadas

desfavorables. http://sabermassermas.com/por-que-es-importante-el-ahorro/

Los depósitos:

Cuando en economía hablamos de depósito nos referimos al acto mediante el cual una persona o empresa confía dinero

a un banco, una corporación, una cooperativa o cualquier establecimiento financiero. En efecto, cuando depositas

dinero en un banco, esta entidad expide de inmediato un documento o comprobante donde indica que acaba de contraer

una deuda contigo y se compromete a devolverlo en una determinada fecha o en distintos plazos.

Tipos de depósitos:

Dineros a la vista: Es el tipo de depósito más flexible, también denominado cuenta remunerada. Es el

producto más líquido, es decir, que podremos retirar una parte del dinero, o su totalidad, sin ningún tipo de

penalización. Si sólo retirásemos un pequeño importe, el resto del dinero seguiría rentabilizando al mismo tipo

de interés.

Depósito a término fijo (CDT): Son depósitos en los cuales nuestro dinero permanecerá durante un tiempo

establecido por contrato: un mes, seis meses, un año o más. El banco rentabilizará nuestro dinero con un

interés de tipo fijo pactado en el contrato, abonando los intereses de manera mensual, trimestral, semestral,

anual o al vencimiento del contrato. Normalmente es posible la cancelación anticipada, si bien no esperar al

vencimiento puede repercutir en el tipo de interés del producto o en una comisión en forma de penalización

por cancelación anticipada. En todo caso, nunca perderemos el capital invertido.

Títulos de valor: Es un documento negociable (lo cual implica que la persona que lo posea puede venderlo),

necesario para certificar o garantizar los derechos o beneficios de su poseedor legal (aquel que la ley

reconoce como dueño del título) y las obligaciones de quien lo emitió (la persona que decidió crear el título).

Los títulos valores reconocidos por el Código de Comercio Colombiano son: Las letras de cambio, El pagaré, El

cheque, El bono, Certificado de depósito, Bono de prenda, Carta de porte y Las acciones.

El crédito:

El crédito representa una promesa de cumplimiento. Una de las formas más comunes de crédito que encontramos se

da cuando una entidad necesita recursos y no dispone de dinero para adquirirlos, por lo que solicita crédito

(normalmente en forma de dinero) a otra entidad. El otorgamiento o no de ese crédito depende en gran medida de la

confianza que demuestre la entidad que lo solicita (es decir cuando se confía en que quien toma el crédito cumplirá la

promesa en tiempo y forma). El crédito no solo se utiliza en personas y empresas sino también lo solicitan los

gobiernos nacionales y locales para disponer de los recursos que necesitan para su funcionamiento. En estos casos

también es fundamental la confianza sobre la capacidad de pago, ya que en gran medida ello establece la tasa de

interés que se aplica. A mayor desconfianza la tasa de interés es más alta, siendo menos conveniente para quien toma

el crédito y más rentable para quien lo otorga, pero al mismo tiempo con mayores posibilidades de que no sea devuelto

en tiempo y forma.

Las tasas de interés: Si se trata de un crédito, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le

presta, por el uso de ese dinero. Tasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo

disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento

económico.

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_________________

_

___

Calculemos la tasa de interés de un crédito de consumo:

Supongamos que pretendes solicitar un crédito de consumo por $500.000 a 18 meses y que la tasa anual está al

29.05% efectivo anual. Para calcular cuánto se pagaría se debe realizar la siguiente operación

29.05%

12(meses porque es anual)

Ahora, que sabemos cuánto es la tasa de interés al mes, la multiplicas por el tiempo que usarás el dinero

2.4% x 18= 43,2%. Este porcentaje que acabas de obtener lo multiplicas por el dinero a prestar y lo divides por

100% para eliminar el signo de porcentaje y nos quede el de dinero

43,2% x $500.000

100%

R// por $500.000 a 18 meses pagarás $ 216.000

Actividad

1. Calcula cuánto pagarías de interés por una deuda de $ 1.000.000 contraída en el banco San José por 15 meses,

cuya tasa fija está al 21.70% efectivo anual.

Respuesta:________________________________________________________________________

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2. Deduce cuánto pagarías de interés por una deuda de $ 12.000.000 contraída en el banco San José por 60

meses, cuya tasa fija está al 21.70% efectivo anual.

Respuesta:________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

3. Deduce cuánto pagarías de interés por una deuda de $ 12.000.000 contraída en el banco San José por 60

meses, cuya tasa fija está al 21.70% efectivo anual.

Respuesta:________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

4. A continuación debes llenar la solicitud de un crédito con el Banco San José, pero antes debes explicarme

para qué lo quieres y cómo lo vas a pagar, pues de ello depende la aprobación de

esta:____________________________________________________________________________

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= 2,4 %

= $ 216.000

Solicitud de Crédito Persona Natural

Fecha

Primer apellido

Primer apellido

Tipo inmueble

Tipo vehículo

Matricula No.

Tipo de serviciopúblico/particular

Ciudad/Barrio

Modelo

Dirección

Marca

Descripción

Total $

Totales $

Placa

Valor comercial

Valor comercial

Valor hipoteca

Valor pignorado

Valor

Entidad

Familiar (Que no viva con usted)

Personal

Información adicional (sólo para créditos con garantía hipotecaria)

Nombres y apellidos

Nombres y apellidos

Tipo de inmueble a hipotecar

Forma de desembolso deseada (Si es más de una especificar en observaciones). Para abono en cuenta el solicitante debe ser el titular.

Observaciones:

Dirección del inmueble a hipotecar

Barrio

Dirección residencia

Dirección residencia

Apartamento Casa Casa-lote Lote

Ciudad o municipio

Ciudad o municipio

Ciudad o municipio

FO

R-P

SF

-0001

Departamento

Valor comercialEstrato

Teléfono contacto

Teléfono contacto

ParentescoCelular

Celular

Cuota Saldo aproximado

Tipo documento identificación

Tipo documento identificación

Sueldo

Estado civil

Nivel de estudios

Dirección residencia

Tipo de vivienda

Empresa donde labora

Segundo apellido

Segundo apellido

Nombres

Nombres

Línea de crédito

Autorización empleador (si el empleador lo requiere)

Nombre

CargoFirma Cupo del deudor

Cupo rotativoSalud

Soltero

Primaria

Propia Familiar

Arrendada

Secundaria Técnico o tecnológico Universitario Postgrado

Casado Unión libre Separado Divorciado Viudo

C.C.

C.C.

C.E.

C.E. T.I.

Educación Libre inversiónPignoración

subsidioReparaciones

locativas

Vivienda (adquisición,construcción y liberación

de hipoteca)

Valor solicitado

No. Documento identificación

No. Documento identificación

Dirección empresaTeléfono fijo Celular

Departamento

Teléfono residencia

Cargo

Teléfono celular

Dirección empresa Teléfono empresa

E-mail personal

E-mail empresarial

Ciudad/Municipio Barrio

Fecha de nacimiento

Fecha de ingreso Empresa donde laboraCargo

No. Personas a cargo

Dd/mm/aaaa

Dd/mm/aaaa

Plazo (en meses)

Información básica solicitante

Datos del cónyuge o compañero permanente solicitante

Información financiera solicitanteBienes inmuebles (casa-apartamento-otros)

Vehículos

Otros ingresos permanentes mensuales con soporte (diferentes a nómina)

Créditos (que no sean descuento por nómina)

Referencias solicitante

Ahorros Corriente

Abono en mi tarjeta San José

Cheque a nombre de

Giro para cancelación del saldo del crédito a refinanciar No.

$

que actualmente tengo con Banco San José.

Identificación

Nombre de la entidad financiera

Abono en mi cuenta No. Tipo de cuenta

No. Radicado

Valor arrendamiento:

Banco San José

Firma del solicitante

Documento de identidadImpresión dactilar

Notas

1) Nos hacemos responsables y declaramos bajo gravedad de juramento que la información reportada es cierta.

3) En caso de ser aprobado el crédito solicitado, autorizo a Compensar para realizar el desembolso, según información registrada en el presente formulario y en caso de algún saldo a favor resultante de las operaciones en curso sea abonado a mi Tarjeta Compensar.4) Igualmente en caso de ser aprobado el crédito solicitado, autorizo que me sea descontado del valor del desembolso de mi crédito, las sumas correspondientes a estudio de crédito e intereses anticipados (si es el caso).5) Autorizo(amos) a Compensar en caso de no ser aprobada esta solicitud y no recoger en un plazo no superior a 30 días el pagaré, carta de instrucciones y libranza firmada, para destruir estos documentos.

En constancia de haber leído, entendido y aceptado lo anterior firmo(amos) la presente solicitud:

2) De acuerdo a lo estipulado en el decreto que reglamenta la ley 1266 de 2008 (hábeas data). En mi calidad de titular de información, actuando libre y voluntariamente, autorizo de manera expresa e irrevocable a Banco San José, o a quien representa sus derechos, a consultar, solicitar, suministrar, reportar, procesar y divulgar toda la información que se refiera a mi comportamiento crediticio, financiero, comercial, de servicios y de terceros países de la misma naturaleza a las centrales de riesgos o cualquier entidad que maneje o administre bases de datos con los mismos fines. Conozco que el alcance de esta autorización implica que el comportamiento frente a mis obligaciones será registrado con el objeto de suministrar información suficiente y adecuada al mercado sobre el estado de mis obligaciones financieras, comerciales, crediticias, de servicios y la proveniente de terceros países de la misma naturaleza. En consecuencia, quienes se encuentre afiliados y/o tengan acceso a las centrales de riesgos podrán conocer esta información, de conformidad con la legislación y jurisprudencia aplicable.

6) En caso de no ser aprobado el crédito se efectuara devolución de los siguientes documentos: desprendibles, fotocopia de la cédula y certificación laboral en un período no superior a 2 meses después de la radicación.

Banco San José te aprueba SI__ NO____Asesora Johana Urán Quiroz

El sistema financiero

esel conjunto de instituciones, mecanismos y mercados, que facilitan la coincidencia

en el ahorro y el crédito de las familias, las empresas y el gobierno.

está compuesto por

las instituciones financieras

los lugares donde ahorradores e inversionistas se encuentran para transar

cantidades de dinero.cuyas funciones

son:

ahorro depende de

los ingresos

que dan como resultado

mayor tasa de interés

llamada tasa

de captación.

inversión depende de

los préstamos

que dan como resultado

menor tasa de interés

llamada

tasa de colocación.

el mercado financiero

que

usa como herramienta de intercambio

dinero

emitido por

el Banco de la República

que tiene como función

la emisión exclusiva de moneda.

el préstamo de última instancia de los bancos privados.

el establecimiento de encaje bancario.

el mantenimiento de la capacidad

adquisitiva de nuestra moneda.

que es

un medio de intercambio por que

sirve de intermediario

entre todo tipo de intercambio.

una unidad de cuenta porque

todos los bienes y servicios, factores y valores se puede

medir en una cantidad específica

de dinero.

depósito de valor porque

permite diferir o dejar para después un gasto con respecto al momento en que se

recibe el ingreso.

a los

activos financieros

que

cumplen el papel del dinero

algunos son

los cheques del banco

están respaldados por los depósitos de dinero en

cuentas corrientes.

los depósitos de ahorros en

bancosson ahorros a mediano y

largo plazo.

CDTcertificados de depósito a

término fijo.

las tarjetas de crédito

son préstamos a corto plazo que hacen los

bancos a sus clientes.

las accionesson títulos de

participación sobre la propiedad de una

empresa.

otros títulos son documentos negociables.

mercado bursátil que

compra y vende distintos valores

financieros

lo cual se realiza en

la bolsa de valores.

que son

el

Tema 3 : El sistema finaciero

Tema 4: La bolsa de valoresTambién llamado mercado de valores, la bolsa es una empresa, con accionistas, junta directiva, gerente y

administración interna.

Tiene por objeto prestar el servicio de poner en contacto a empresas que necesitan capital, (demandantes de dinero )

con personas y empresas que disponen de él (oferentes de dinero).

Las empresas demandantes de dinero lo obtienen de los oferentes vendiéndoles acciones que representan

participación de los compradores oferentes de dinero en la propiedad de ellas.

Para que una empresa pueda vender en la bolsa acciones que emite – lo hace que se denomine “emisora”, debe estar

inscrita en la bolsa, lo que logra después de un exhaustivo análisis de la solvencia y seriedad que ella hace de la

empresa.

En términos prácticos, cuando una empresa necesita dinero, por ejemplo para financiar sus planes de expansión, emite

acciones, es decir, títulos representativos de propiedad, que ofrece por intermedio de la bolsa de valores. Quien

adquiera esas acciones, es decir propiedad de la empresa en un cierto porcentaje, tendrá derecho al mismo porcentaje

de las utilidades de esta. Las acciones de una empresa ofrecidas en la bolsa de valores pueden ser adquiridas por una

persona natural, o por otra empresa.

Las utilidades que el comprador de las acciones recibe – que se llaman dividendos – relacionadas con el monto de dinero

que invirtió en adquirirlas, le generan una cierta rentabilidad, que puede comparar con la que recibe si, por ejemplo,

invierte ese dinero en un CDT de un banco.

Un ejemplo típico es lo que acaba de ocurrir con la “emisión” de acciones y puesta en venta de ellas, del grupo

Suramericana, de Avianca – Taca, de Ecopetrol y de otras empresas. Ellas emitieron acciones y muchas personas y

empresas las adquirieron haciéndose socios o accionistas, y como tales, recibirán la parte de las utilidades que les

corresponden.

El mecanismo de operación de la bolsa de valores

La negociación de las acciones entre el vendedor (demandante de dinero) y el comprador (oferente de dinero) solo se

puede hacer a través de una sociedad intermediaria que se llama genéricamente “corredor de bolsa”, que debe estar

inscrito en esta, para cuya inscripción es sometida también a un muy detallado escrutinio por parte de la bolsa. Es

decir, el vendedor y el comprador de acciones no pueden negociarlas directamente.

El vendedor selecciona a un “corredor” y le encomienda que ofrezca las acciones y el comprador también selecciona

a un “corredor” para que ofrezca comprarlas.

El intermediario o corredor, que es una sociedad, incurre en gastos para desarrollar su gestión comercial. Esos gastos

los cubren con ingresos, que están constituidos por una comisión que cobra a quienes negocian las acciones.

La bolsa, que como se ha explicado es una empresa, también incurre en costos, que cubre con comisiones que cobra a

los corredores.

Esos costos corresponden a las instalaciones y al servicio

de registro y administración de las transacciones, hoy

totalmente sistematizado, que presta a los corredores.

Las comisiones son una proporción del valor de la

negociación.

Actividad

1. Redacta en una hoja bien organizada 10 frases

basadas en las características de la bolsa de

valores, algunas falsas y otras ciertas; después una

compañera deberá identificar las falsas y las

verdaderas.

2. Prepárate para la próxima clase: Lee el artículo de

María Jimena Duzán en la revista digital SEMANA:

“La pirámide del Fondo Premium”. La próxima clase

hablaremos al respecto.

Tema 5: Entidades públicas y privadas que lideran la economía nacional En todos los países existen 2 sectores: el público y privado. El primero corresponde al estado y el segundo a las

empresas de origen particular.

Autoridades económicas públicas:

Ministerio de Hacienda y Crédito Público La principal autoridad económica del país es el, el cual es el encargado

de definir, formular y ejecutar la política económica de Colombia, los planes generales, programas y proyectos

relacionados con esta, como también la preparación de leyes, y decretos y la regulación, en materia fiscal,

tributaria, aduanera, de crédito público, presupuestal, de tesorería, cooperativa, financiera, cambiaria, monetaria

y crediticia, sin perjuicio de las atribuciones dadas a la Junta Directiva del Banco de la República.

Ahora bien, al igual que las demás decisiones que toma el gobierno colombiano, las decisiones económicas deben

ser propuestas por el ministerio correspondiente (en este caso el de Hacienda y Crédito Público) y deben ser

aprobadas por el Congreso de la República. Sin embargo, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público debe trabajar

junto con otras instituciones que se encargan de investigar las consecuencias y posibilidades de las distintas

decisiones que puede llegar a tomar el gobierno. Algunas de estas instituciones son el Banco de la República y el

Departamento Nacional de Planeación.

Antes de que empiecen las sesiones en el Congreso, el ministro de Hacienda, que hace parte de la Junta Directiva

del Banco de la República, se reúne con los directivos de cada una de estas instituciones. En estas reuniones se

trazan metas que deben cumplir al finalizar el año o el período presidencial. Por ejemplo, el Banco de la República

y el ministro deben tener metas como el control de la inflación, mantener los intereses de los préstamos que hacen

lo bancos bajos y mantener el precio del dólar estable. Por otro lado, el Departamento de Planeación puede tener

otras metas como impulsar la educación, crear puestos de trabajo, desarrollar nueva infraestructura y mejorar

el acceso a servicios de salud para todos los colombianos.

Aunque estas metas pueden ser muy diferentes, no son excluyentes; por el contrario están muy relacionadas entre

ellas. Por ejemplo, mantener los intereses de los bancos bajitos puede contribuir a mejorar la educación en la

medida en que esto va ayudar a que la gente gaste más dinero y pague más impuestos. Estos impuestos serán

invertidos en el desarrollo económico del país y los colombianos vivirán mejor.

Para tomar estas decisiones tan importantes se reúnen los CONPES (Concejo Nacional de Política Económica y

Social) que incluye a gente de todos los ministerios y departamentos administrativos. Estos consejos deciden

cuales son las prioridades del gobierno y cómo se van a desarrollar. El ministro de Hacienda, por otro lado, debe

conseguir los recursos para llevar a cabo los proyectos. Estos recursos se deben repartir entre los ministerios y

los distintos organismos oficiales que hacen parte del equipo social y económico.

Las decisiones que se toman en los CONPES hacen parte del Plan Nacional de Desarrollo que el gobierno presenta

al Congreso al principio de cada legislatura. Todas estas decisiones las hacen basándose en los datos que entrega

el Departamento Nacional de Estadística (DANE).

Banco de la República: es un organismo independiente del gobierno que se encarga de ejecutar la política

monetaria (controlar la inflación) y cambiaria del país. Así mismo, es el prestamista de última instancia del

gobierno, esto es que si el gobierno llega a necesitar dinero y no lo consigue, el Banco de los puede prestar.

También es el administrador de las reservas internacionales y agente fiscal del gobierno y administra y vela por

el buen funcionamiento del sistema de pagos.

Concejo Nacional de Política Económica y Social (CONPES): Organismo asesor del Gobierno en todos los

aspectos relacionados con el desarrollo social y económico del país. Está compuesto por los ministros de

Relaciones Exteriores, Hacienda, Agricultura, Desarrollo, Trabajo, Transporte, Comercio Exterior, Medio

Ambiente y Cultura, el Director del Departamento Nacional de Planeación, los gerentes del Banco de la

República y de la Federación Nacional de Cafeteros, así como el Director de Asuntos para las Comunidades

Negras del Ministerio del Interior y el Director para la Equidad de la Mujer.

Actividad

A continuación debes buscar y llenar la siguiente información sobre 2 de los principales gremios económicos del país,

para ello debes tener en cuenta lo siguiente: Si tu apellido empieza de la A a la F debes buscar sobre ANDI y

FENALCO; de la G a la M buscas Organización Ardilla Lulle y Grupo Santo Domingo; de la N a la Z El Sindicato

Antioqueño y El Grupo Luis Carlos Sarmiento Angulo

Nombre Del Gremio: ____________________________________________________________________

Presidente___________________________________________________________________________

Actividad económica a la que se dedica el gremio: ________________________________________________

Cómo inició el gremio:_____________________________________________________________________

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Sus empresas son:________________________________________________________________________

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Nombre Del Gremio: ____________________________________________________________________

Presidente___________________________________________________________________________

Actividad económica a la que se dedica el gremio: ________________________________________________

Cómo inició el gremio:_____________________________________________________________________

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Sus empresas son:________________________________________________________________________

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