1.Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit B GIO DC V O TO TRNG I HC KINH T TP.H CH MINH -------- HUNH NGC LAN CHI GGIIII PPHHPP PPHHTT TTRRIINN SSNN PPHHMM DDCCHH VV TTII CCHHNNHH NNGGNN HHNNGG TTII NNGGNN HHNNGG TTHHNNGG MMII CC PPHHNN NNAAMM VVIITT CCHHUUYYNN NNGGNNHH :: KKIINNHH TT PPHHTT TTRRIINN MM SS :: 6600..3311..5500 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: TIN S THI TR DNG TP. H CH MINH - NM 2007 - 0 -

2. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit MC LC Trang Trang ph ba Li cam oan Mc lc Danh mc cc k hiu, ch vit tt Danh mc cc bng, biu Danh mc cc hnh v, th PHN M U3 CHNG 1: NHNG VN CHUNG V NGN HNG THNG MI, SN PHM DCH V TI CHNH NGN HNG...........................................11 1.1 Tng quan v ngn hng thng mi .........................................................11 1.1.1 Khi nim................................................................................................11 1.1.2 Chc nng ca ngn hng thng mi ...................................................12 1.1.3 Cc nghip v ch yu ca ngn hng thng mi ................................15 1.2 Tng quan sn phm dch v ngn hng thng mi.................................21 1.2.1 Khi nim................................................................................................21 1.2.2 Bn cht ca sn phm dch v ti chnh ngn hng..............................22 1.2.3 Tc dng ca sn phm dch v ti chnh ngn hng .............................24 1.2.4 Cc loi sn phm dch v ti chnh ngn hng......................................25 1.3 c tnh sn phm dch v ti chnh ..........................................................31 1.3.1 Gi, tnh a dng loi hnh sn phm dch v, an ton ti chnh.......31 1.3.2 S thun tin v a im, iu kin giao dch, tnh nng tin ch ca sn phm........................................................................................................32 1.3.3 Yu t con ngi v s tha mn, hi lng ca khch hng v sn phm, k nng, trnh , thi phc v ca nhn vin...................................33 - 1 - 3. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.4 Pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng trong bi cnh hi nhp quc t.........................................................................................................34 1.4.1 Tnh tt yu ca hi nhp trong lnh vc ngn hng..............................34 1.4.2 C hi, thch thc ca pht trin th trng sn phm dch v ngn hng trong bi cnh hi nhp ..........................................................................34 1.4.3 Cung cu ca th trng sn phm dch v ti chnh ngn hng............37 1.4.4 Cc nhn t tc ng ti s pht trin th trng sn phm dch v ti chnh ngn hng......................................................................................38 1.4.5 Nhng iu kin c bn cho vic pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng trong bi cnh hi nhp.........................................................39 1.5 Kinh nghim quc t trong vic pht trin th trng sn phm dch v ti chnh trong bi cnh hi nhp ....................................................................43 1.5.1 Kinh nghim ti Trung Quc..................................................................43 1.5.2 Mt s bi hc hc rt ra t vic nghin cu kinh nghim ca mt s nc vn dng vo Vit Nam .................................................................46 CHNG 2: THC TRNG TH TRNG SN PHM DCH V TI CHNH CA NGN HNG TMCP NAM VIT TRONG QU TRNH HI NHP........................................................................................................................50 2.1 S lc tnh hnh hot ng ca ngn hng thng mi trn a bn thnh ph H Ch Minh........................................................................................50 2.1.1 Tnh hnh chung nn kinh t x hi thnh ph H Ch Minh.................50 2.1.2 Nhng chuyn hng tch cc ca h thng ngn hng thng mi c phn.........................................................................................................53 2.2 Ngn hng thng mi c phn Nam Vit (NAVIBANK)........................55 2.2.1 S lc v qu trnh hnh thnh v pht trin.........................................55 2.2.2 Mt s ch tiu c bn t c qua cc nm gn y...........................59 2.2.3 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng qua cc thi k ...........60 2.3 Nhng yu cu m ca ca th trng dch v ngn hng trong iu kin hi nhp kinh t quc t..............................................................................62 2.3.1 Nhng yu cu ca Hip nh khung v hp tc v thng mi dch v (AFAS) ca ASEAN..........................................................................................62 - 2 - 4. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 2.3.2 Nhng yu cu m ca ca th trng dch v ngn hng theo Hip nh thng mi Vit M (BTA- Bilateral Trade Agreement).......................63 2.3.3 Nhng yu cu m ca ca th trng dch v ngn hng trong hi nhp T chc thng mi th gii (WTO World Trade Organization) .......66 2.4 Thc trng th trng sn phm dch v ngn hng TMCP NAM VIT trong thi gian qua (cc yu t sn phm , thun tin v con ngi).........68 2.4.1 Sn phm dch v ca NAVIBANK.......................................................68 2.4.2 nh gi v tr ca NAVIBANK trong th trng sn phm dch v ngn hng Thnh ph H Ch Minh.............................................................74 2.4.3 Cung cu th trng sn phm dch v ngn hng .................................75 2.4 nh gi mc hi nhp quc t i vi th trng dch v ti chnh ngn hng ca Ngn hng thng mi c phn NAM VIT (NAVIBANK).....76 CHNG 3: MT S GII PHP NHM PHT TRIN SN PHM DCH V TI CHNH NGN HNG CA NGN HNG TMCP NAM VIT TRONG QU TRNH HI NHP.......................................................................78 3.1 nh hng pht trin th trng sn phm dch v ngn hng Vit Nam trong thi gian qua......................................................................................78 3.1.1 Mc tiu pht trin dch v ngn hng ...................................................78 3.1.2 nh hng pht trin mt s dch v ch yu.......................................78 3.1.3 Nhng ni dung cn thc hin pht trin cht lng sn phm dch v ti chnh ngn hng ti NAVIBANK......................................................79 3.2 Mt s gii php nhm pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ca Ngn hng TMCP NAM VIT trong qu trnh hi nhp....................81 3.2.1 Chin lc pht trin ca Ngn hng TMCP Nam Vit.........................81 3.2.2 Gii php i vi ch th cung cp dch v ...........................................83 3.2.3 Gii php i vi ch th tip cn dch v ti chnh ..............................87 PHN KT LUN.87 TI LIU THAM KHO - 3 - 5. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit DANH MC CC CH VIT TT 1/ AMCs : Assets Management Companies 2/ ASEAN : Association of South East Asian Nations 3/ BTA : Bilateral Trade Agreement 4/ DN : Doanh nghip 5/ DNNVV : Doanh nghip nh v va 6/ GATS : General Agreement on Trade in Services 7/ NAVIBANK : Nam Viet Commercial Joint Stock Bank 8/ NHBL : Ngn hng bo lnh 9/ NHNN : Ngn hng Nh nc 10/ NHNNg : Ngn hng nc ngoi 11/ NHTM : Ngn hng thng mi 12/ NPL : Non Performing Loan 13/ PBOC : Public Bank of China 14/ PNTR : Permanent Normal Trade Relations 15/ RMB : Chinese/Yuan Renminbi 16/ TCTD : T chc tn dng 17/ TIFAs : Trade and Investment Framework Agreements 18/ TMCP : Thng mi c phn 19/ TTCK : Th trng chng khon 20/ WTO : World Trade Organization - 4 - 6. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit DANH MC CC BNG BIU Bng 1: T trng tin mt trn tng phng tin thanh ton c xu hng gim dn qua cc nm.... 29 Bng 2: Tc tng trng GDP TP H Ch Minh qua cc nm 2001-2006... 47 Bng 3: C cu GDP phn theo thnh phn kinh t nm 2003 n 2006 .. 47 Bng 4: C cu GDP phn theo cc khu vc kinh t nm 2003 n 2006 .... 48 Bng 5: Tc tng trng ca cc ngnh ch yu nm 2003 n 2006 48 Bng 6: Cc ch tiu tng trng kinh t thnh ph H Ch Minh so vi c nc nm 2003 n 2006 ..48 Bng 7: Mt s ch tiu kt qu kinh doanh nm .........56 Bng 8: Kt qu hot ng dch v trong 06 thng u nm 2007..............56 Bng 9: Tc tng trng xut khu sang Hoa K giai on 2001-2006.62 S 1: Chc nng trung gian tn dng.......09 S 2: Mi quan h gia ngn hng v khch hng...20 S 3: Cc hnh thc cho vay trc tip..................................................................24 S 4: Cc hnh thc cho vay gin tip..................................................................26 - 5 - 7. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit TI: GII PHP PHT TRIN SN PHM DCH V TI CHNH NGN HNG TI NGN HNG THNG MI C PHN NAM VIT PHN M U Trong nn kinh t th trng, hot ng ca bt k mt doanh nghip no cng u nhm n mc tiu cui cng l li nhun. NHTM l mt doanh nghip hot ng trong lnh vc c bit v nhy cm, l lnh vc kinh doanh tin t v dch v ngn hng, l ngi i vay cho vay vi cht liu kinh doanh chnh l tin t. Trong xu th hi nhp quc t, c bit l trong bi cnh Vit Nam l thnh vin chnh thc ca WTO th vic minh bch ho chnh sch l iu kin cn thit v bt buc. Cng ging nh cc lnh vc khc, lnh vc ti chnh ngn hng chu s tc ng mnh m ca tin trnh hi nhp vi nhng cam kt quc t v l trnh thc hin c th, i hi m ca th trng, i x bnh ng, ban hnh lut l cng khai minh bch, cnh tranh cng bng, v.v.... S khc bit qu t v sn phm gia cc ngn hng dn ti h ly l cc ngn hng phi cnh tranh v gi, dn n s phn tch th trng, v y chnh l s bt cp ca th trng tin t hin nay. Bn cnh , cc tp on ti chnh, ngn hng ln u mong mun c vo u t ti Vit Nam. iu ny xy ra l c hi, ng thi l thch thc ca cc doanh nghip nc ta, nht l cc n v ti chnh ngn hng. Do vy, h thng cc NHTM (Ngn hng thng mi) phi nng cao kh nng cnh tranh, kim sot ri ro, pht trin dch v mi v nim yt c phiu trn th trng chng khon nhm tng ngun vn. - 6 - 8. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1. L DO NGHIN CU TI : V s tn ti pht trin vng mnh hay b st nhp ca cc NHTM c phn cn nh b trong nc nh Ngn hng TMCP Gia nh, Nht, Thi Bnh Dng, v.v... th cc NHTM cn tch cc pht trin cc sn phm dch v ti chnh mang hm lng cng ngh hin i chim lnh v pht trin th trng theo l trnh cam kt vi c ng v khng nh v th ca mnh trn thng trng, y l l do ti c nghin cu. Ngn hng TMCP Nam Vit (NAVIBANK) cng khng l ngoi l so vi cc ngn hng nu trn. Theo yu cu ca l trnh gia nhp WTO ca ngnh ti chnh ngn hng th cc ngn hng thng mi buc phi tng vn, tng nng lc ti chnh c kh nng cnh tranh v sn phm, dch v v h thng knh phn phi. 2. MC TIU NGHIN CU CA TI : Trng tm nghin cu ti cc im nh sau: - Nghin cu nhng l lun c bn v NHTM v cc sn phm dch v ti chnh ngn hng. Trong , nghin cu su cc vn lin quan n vic qun l v kh nng pht trin cc sn phm dch v ti chnh ngn hng cng cc tc ng ca n n nn kinh t. - i su phn tch cc thc trng sn phm dch v ti chnh ca NHTM c phn Nam Vit, phn tch nguyn nhn ch yu gy ra s pht trin chm chp v sn phm dch v ti chnh. - ngh mt s gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng cho ngn hng TMCP Nam Vit. - Gip cho cn b nhn vin ngn hng nhn thc c nhng kinh nghim v d kin c nhng kh nng c th xy ra s tt hu, st gim khch hng, th phn m h ang qun l. D dng nhn bit nhng du hiu cnh bo ri ro trong qu trnh cng tc v gp phn ci tin sn phm dch v phc v v tha mn nhu cu ca khch hng ngy mt tt hn. - 7 - 9. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 3. I TNG V PHM VI NGHIN CU : i tng nghin cu ca ti l tp trung vo phn tch so snh hin trng sn phm dch v ca Ngn hng TMCP Nam Vit v xut cc bin php qun l, pht trin v m rng ng dng i vi cc NHTM khc. Phm vi nghin cu ca lun vn chnh l nghin cu thc trng kinh doanh sn phm dch v ti chnh ca Ngn hng TMCP Nam Vit trong nhng nm 2006 v 2007. 4. PHNG PHP NGHIN CU: Tnh cht ca ti ch yu da vo d liu c qu kh ca mt NHTM, kt hp vi s quan st nhng yu t, nguyn nhn nh hng n tnh trng pht trin sn phm dch v mt cch chm chp trong tnh hnh hin nay. ng thi tin hnh phn tch v rt ra gii php c th pht trin sn phm dch v ti chnh cho NHTM. V vy, vic nghin cu ti s s dng cc phng php sau y: - Phng php lun duy vt bin chng v duy vt lch s; - Phng php phn tch, gii thch, tng hp, so snh nhm lm ni bt vn nghin cu t kin ngh nhng gii php ph hp; D liu c thu thp t cc ngun nh sau: + Ni b ngn hng; + Trang Web ca Ngn hng Nh nc Vit Nam (http: www.centralbank.vn); Tng cc thng k (http: www.gso.gov.vn; http: www.pso.hochiminhcity.gov.vn). + T chc bn ngoi, sch bo, tp ch, phng tin truyn thng, v.v. - 8 - 10. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 5. NI DUNG NGHIN CU : - Phn m u - Chng 1: Nhng vn chung v NHTM v cc sn phm dch v ti chnh ngn hng: Chng ny ch yu l trnh by nhng c s l lun chung, lin quan n NHTM v cc sn phm dch v ti chnh ngn hng trong thi gian qua, kh nng pht trin sn phm dch v trong thi gian ti. - Chng 2: Thc trng th trng sn phm dch v ca Ngn hng TMCP Nam Vit trong qu trnh hi nhp: Phn tch tnh hnh hot ng ca Ngn hng qua cc thi k, trong phn tch sau hn v hot ng dch v ti chnh, t i su nghin cu v phn tch cc yu t tc ng n kh nng pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng trong cc nm k tip, v.v - Chng 3: T nhng thc trng trnh by chng 2, ngh nhng gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng i vi Ngn hng TMCP Nam Vit ni ring v cho cc NHTM ni chung trong hot ng kinh doanh ngn hng sau khi hi nhp WTO. - Phn kt lun. 6. NGHA CA TI : ti c cc ngha thc tin nh sau: Gp phn nng cao cht lng sn phm dch v ti chnh cho NAVIBANK v cc NHTM. Gp phn rt thm nhng kinh nghim v vic phn tch, nh gi cht lng sn dch v ti chnh ngn hng cho nhn vin ngn hng. Gip h c th nhn bit nhng nhu cu ca khch hng pht trin sn phm dch v ti chnh phc v khch hng t khu tip xc vi khch hng cho dn khu cui cng nhm tha mn ti a nhu cu ca khch hng. Trnh nhng sai st trong nghip v gy ra s phin lng cho khch hng. - 9 - 11. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Gp phn to dng uy tn v lng tin v sn phm dch v ca NAVIBANK i vi khch hng. Nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca NHTM. Gp phn n nh v pht trin kinh nn kinh t. S nghin cu ca ti c ngha ng dng v mt thc tin, gp phn tng t trng thu nhp t hot ng dch v trong kt qu kinh doanh hng nm ca Ngn hng TMCP Nam Vit, t c th p dng nhn rng m hnh cho cc NHTM c quy m nh ti Vit Nam. Ton b lun vn bao gm 79 trang, 09 bng s liu, 04 s . Kt cu lun vn bao gm 3 chng ngoi phn m u v kt lun. Chng 1: Nhng vn chung v NHTM v cc sn phm dch v ti chnh ngn hng. Chng 2: Thc trng th trng sn phm dch v ca Ngn hng TMCP Nam Vit trong qu trnh hi nhp. Chng 3: Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng i vi Ngn hng TMCP Nam Vit. - 10 - 12. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit CHNG 1: NHNG VN CHUNG V NGN HNG THNG MI, SN PHM DCH V TI CHNH NGN HNG 1.1 Tng quan v ngn hng thng mi: 1.1.1 Khi nim: Do tp qun lut php ca mi quc gia, mi vng lnh th khc nhau dn n nhng quan nim v Ngn hng thng mi (NHTM) khng ng nht gia cc khu vc trn th gii. V vy, trong qu trnh hnh thnh v pht trin t th k 15 n nay, c rt nhiu khi nim v NHTM nh sau: Theo Lut Ngn hng ca Php nm 1941: NHTM l nhng x nghip hay c s thng xuyn nhn ca cng chng di hnh thc khc cc s tin m h dng cho chnh h vo nghip v chit khu, tn dng hay dch v ti chnh. Theo Php lnh Ngn hng Vit Nam nm 1990: NHTM l mt t chc kinh doanh tin t m nghip v ch yu l thng xuyn nhn tin gi ca khch hng (dn c v cc doanh nghip), c trch nhim hon tr v s dng cho vay, thanh ton, chit khu,v.v. Theo Lut ngn hng Nh nc v Lut cc t chc tn dng nm 1997: NHTM l mt loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn nhn tin gi v s dng s tin ny d cp tn dng, cung ng dch v thanh ton. Theo tnh cht v mc tiu hot ng, cc loi hnh ngn hng gm NHTM, ngn hng u t, ngn hng pht trin, ngn hng chnh sch, ngn hng hp tc x v cc loi hnh ngn hng khc. Nh vy, NHTM l t chc tn dng vay tin ca ngi gi v cho cc cng ty v c nhn vay li v c cng mc tiu li nhun nh cc doanh nghip khc trong nn kinh t. Hot ng kinh doanh ca NHTM gn lin vi cc hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip, cc t chc v cc ch th kinh t. Trong qu trnh , - 11 - 13. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit NHTM thc hin vai tr tham gia iu tit v m i vi nn kinh t thng qua cc chc nng ca mnh, biu hin cc mi quan h gia NHTM vi cc t chc kinh t, c nhn v mt tn dng, tin mt, cc dch v thanh ton khng dng tin mt, v.v, m bo hot ng ca ngn hng v nn kinh t c bnh thng. 1.1.2 Chc nng ca ngn hng thng mi: 1.1.2.1 Chc nng lm trung gian tn dng: Trong nn kinh t bao gi ti mt thi im lun tn ti tnh trng: c mt s lng vn tm thi nhn ri ca cc ch th cha cn dng n, mt khc li c mt s lng ch th khc tm thi thiu vn hot ng, kinh doanh, u t hoc tiu dng, v.v. gii quyt tnh trng ny th NHTM vi vai tr l trung gian, l nhp cu ni lin ch th tha v thiu vn trong nn kinh t li vi nhau, l ngi i vay cho vay. C th ni ngn hng l mt x nghip kinh doanh sn phm l ng vn. Ngn hng va l ngi cung cp ng thi cng l ngi tiu th ng vn ca khch hng. Tt c nhng hot ng mua, bn ny thng thng qua mt s cng c v nghip v ngn hng t truyn thng cho n hin i. Chnh nh cc nghip v a dng do ngn hng cung cp m nhiu nghip v kinh doanh ngn hng hin i ra i, pht trin v gn vi chc nng trung gian tn dng. Hot ng tn dng ca NHTM gp phn khc phc cc hn ch trong quan h tn dng trc tip gia ch th c tin cha s dng v ch th c nhu cu tin t b sung. Vi chc nng ny NHTM lm trung gian chuyn vn tin t t ni tha n ni thiu cho cc ch th tham gia khng c mi lin h trc tip vi nhau v iu ny c vai tr to ln i vi nn kinh t v: Mt mt, ngn hng tp trung hu ht nhng ngun vn nhn ri trong nn kinh t v bin n t ch l phng tin tch ly thnh ngun vn ln cho nn kinh t. Mt khc, s dng ngun vn ny cung ng cho nn kinh t vi tnh lun chuyn ca n gp nhiu ln. Nh vy, NHTM va l ngi i vay va l ngi cho vay, hay ni cch khc, nghip v tn dng ca ngn hng l ngn hng tp hp ti lc ca khch hng ny em cho khch hng khc vay li. - 12 - 14. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit C nhn, cng ty, t chc Nhn tin gi tit kim, pht hnh k phiu, tri phiu, chng ch tin gi NHTM Cp tn dng C nhn, cng ty, t chc S 1: Chc nng trung gian tn dng Chc nng trung gian tn dng c hnh thnh ngay t lc cc NHTM hnh thnh. Ngy nay, thng qua chc nng trung gian tn dng, NHTM v ang thc hin chc nng x hi ca mnh, lm cho sn phm x hi c tng ln, vn u t c m rng v t gp phn thc y s pht trin kinh t, ci thin i sng ca nhn dn. 1.1.2.2 Chc nng trung gian thanh ton v qun l phng tin thanh ton: Xut pht t chc nng l ngi th qu ca cc doanh nghip, ngn hng c iu kin thc hin cc dch v thanh ton theo s y nhim ca khch hng. K tha v pht trin chc nng th qu ca cc doanh nghip nn hu ht NHTM thc hin nhp tin vo ti khon hay chi tr tin hng ho v dch v cc c nhn, doanh nghip, v.v theo lnh ca ch ti khon. Khch hng s m ti khon ti cc NHTM v ra lnh cho ngn hng thc hin cc khon chi tr hoc y nhim cho ngn hng thu cc khon t ngi mua, v.v Nh vy, cc doanh nghip khng phi thc hin cc cng vic mt nhiu thi gian v cng sc m vn khng m bo an ton nh m tin, nhn tin, v.v trong qu trnh thanh ton vi cc i tc trong nn kinh t. Chc nng lm trung gian thanh ton ca NHTM ngy nay khng ch n thun v mang tnh truyn thng nh trc, m cng vi s pht trin ca tin b khoa hc k thut, cng ngh hin i, v.v to iu kin cho cc NHTM thanh ton b tr, thanh ton in t trc tuyn, v.v vi nhau nhanh chng v chnh xc hn, tit kim chi ph lu thng cho x hi, thc y lun chuyn vn v qu trnh lu thng hng ho ngy cng pht trin. - 13 - 15. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit i vi khch hng thuc cc tng lp dn c, vic m ti khon v k gi tin ti ngn hng, ngoi vic c ngn hng cung cp mt s check thun tin vic chi tr, cn c ngn hng cung ng mt lot dch v a dng v ti chnh c sinh li khc nh cc chng trnh khuyn mi v ph dch v, lin kt thanh ton, v.v... 1.1.2.3 Chc nng cung ng cc dch v ngn hng: Ngn hng vi nhng u th ca mnh nh h thng mng li chi nhnh rng khp trong v ngoi nc, mi quan h vi cc khch hng, h thng trang thit b thng tin hin i v kho qu, v.v nn c th cung cp cc dch v ngy cng a dng cho khch hng nh: t vn ti chnh v u t cho doanh nghip, lm i l pht hnh c phiu, tri phiu m bo hiu qu cao v tit kim chi ph, dch v cho thu kt st, bo qun an ton vt c gi, lu tr v qun l chng khon cho khch hng, lm dch v thu li chng khon, chuyn li vo ti khon cho khch hng, v.v... t h tr cho NHTM thc hin tt hn hai chc nng nu trn. 1.1.2.4 Chc nng to tin (bt t hay tin ghi s): Qu trnh to tin ca NHTM c thc hin thng qua hot ng tn dng v thanh ton trong h thng ngn hng v trong mi quan h cht ch vi h thng ngn hng trung ng ca mi quc gia. Vi mt h thng ngn hng hon chnh, vi mt s lng tin gi ban u l A v cng t l d tr bt buc nht nh th cc NHTM c th to mt s lng tin ghi s ln hn lng tin ban u gp nhiu ln thng qua h s to tin c tnh nh sau: H s to tin = . 1 . T l d tr bt buc (1.1) Khi , Khi lng tin to ra = Khi lng tin gi ban u * H s to tin (1.2) y l chc nng sng to ra bt t, gp phn gia tng khi lng tin t cho nn kinh t. - 14 - 16. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Vi hng lot cc nhn t tc ng nh hng n qu trnh to tin ca ngn hng, cc nh kinh t ng thi a ra nhiu cng thc hon chnh hn cho h s to tin, v d nh cng thc sau ca Gio s ngi Php P.F.LEHAMAN: H s to tin = 1 . (a +b + r ) (1.3) Trong : a: T l d tr bt buc (d tr php nh); b: T l tin mt trn tin gi thanh ton; r: T l d tr d tha trn tin gi thanh ton khng vay ht. Nh vy, qu trnh to tin l h qu tng hp ca hot ng nhn tin gi, thanh ton h v cho vay ca cc NHTM lun lun c s tr gip ca Ngn hng Trung ng. Tuy nhin, vic to tin c kh nng lm cho cc NHTM mt kh nng chi tr tin mt v lc Ngn hng Trung ng phi cho cc NHTM vay b p thiu ht thanh khon. Bng vic to tin trong khi thc hin hot ng kinh doanh ca mnh, NHTM th hin vai tr ca mnh trong vic gp phn vo hot ng iu tit v m ca Ngn hng Trung ng thng qua chnh sch tin t. 1.1.3 Cc nghip v ch yu ca ngn hng thng mi: Hot ng ca NHTM c th khc nhau v phm vi v cng ngh, nhng ni chung hot ng ca NHTM bao gm 3 lnh vc nghip v: nghip v ti sn c, nghip v ti sn n v nghip v mi gii trung gian. 1.1.3.1 Nghip v ti sn n: Nghip v ti sn n bao gm cc hot ng lin quan vi vic nhn vn t ngi gi tin v nhng ngi cho vay khc nhau t quyt nh mc gp vn ca mnh, mt cch thch hp, vo mt ngn hng c bit no . Nghip v ti sn n cn lin quan n vic cung cp cho cc nhu cu v thanh khon thng qua vic ch ng kim thm vn vay, khi cn thit hoc bn cc chng ch tin gi, tri phiu chnh ph, chng khon, v.v... th trng th cp. - 15 - 17. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit NHTM thc hin nghip v ny chnh l dng cc bin php nhm huy ng, thu ht cc ngun vn t khch hng trong nn kinh t. y l nghip v quan trng, to nn ngun ti nguyn cho ngn hng. Trn c s , ngn hng s dng chng thc hin cc nghip v cho vay, u t, v.v. bao gm: Ngun vn ch s hu: gm vn t c ca ngn hng khi mi thnh lp v vn coi nh t c. Vn t c: Theo Quyt nh s 457/2005/Q-NHNN ngy 19 thng 4 nm 2005 do Thng c Ngn hng Nh nc ban hnh v t l an ton trong hot ng ca t chc tn dng quy nh vn t c ca t chc tn dng bao gm: Vn cp 1: (i) Vn iu l (vn c cp, vn gp); (ii) Qu d tr b sung vn iu l; (iii) Qu d phng ti chnh; (iv) Qu u t pht trin nghip v; (v) Li nhun khng chia. + Vn iu l (hay vn php nh): l vn hnh thnh t mt ngun hoc t nhiu ngun khc nhau khi ngn hng mi thnh lp. + Cc qu: c trch t li nhun rng hng nm b sung vo vn t c th hin di dng: cc qu d tr b sung vn iu l d phng. Vn cp 1 c dng lm cn c xc nh gii hn mua, u t vo ti sn c nh ca t chc tn dng. Vn cp 2: 1. 50% phn gi tr tng thm ca ti sn c nh c nh gi li theo quy nh ca php lut. 2. 40% phn gi tr tng thm ca cc loi chng khon u t (k c c phiu u t, vn gp) c nh gi li theo quy nh ca php lut. 3. Tri phiu chuyn i hoc c phiu u i do t chc tn dng pht hnh tha mn nhng iu kin sau: (i). C k hn ban u, thi hn cn li trc khi chuyn i thnh c phiu ph thng ti thiu l 5 nm; (ii) Khng c m bo bng ti sn ca chnh t chc tn dng; (iii) T chc tn dng khng c mua li theo ngh ca ngi s hu hoc mua li trn th trng th cp, hoc t chc tn dng ch c mua li sau khi c Ngn hng Nh nc chp thun - 16 - 18. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit bng vn bn; (iv) T chc tn dng c ngng tr li v chuyn li ly k sang nm tip theo nu vic tr li dn n kt qu kinh doanh trong nm b l; (v) Trong trng hp thanh l t chc tn dng, ngi s hu tri phiu chuyn i ch c thanh ton sau khi t chc tn dng thanh ton cho tt c cc ch n c bo m v khng c bo m khc; (vi) Vic iu chnh tng li sut ch c thc hin sau 5 nm k t ngy pht hnh v c iu chnh mt (1) ln trong sut thi hn trc khi chuyn i thnh c phiu ph thng. 4. Cc cng c n khc tha mn nhng iu kin sau: (i) L khon n m ch n l th cp so vi cc ch n khc: trong mi trng hp, ch n ch c thanh ton sau khi t chc tn dng thanh ton cho tt c cc ch n c bo m v khng bo m khc; (ii) C k hn ban u ti thiu trn 10 nm; (iii) Khng c m bo bng ti sn ca chnh t chc tn dng; (iv) T chc tn dng c ngng tr li v chuyn li ly k sang nm tip theo nu vic tr li dn n kt qu kinh doanh trong nm b l; (v) Ch n ch c t chc tn dng tr n trc hn sau khi c Ngn hng Nh nc chp thun bng vn bn; (vi) Vic iu chnh tng li sut ch c thc hin sau 5 nm k t ngy k kt hp ng v c iu chnh mt (1) ln trong sut thi hn ca khon vay. 5. D phng chung, ti a bng 1,25% tng ti sn "C" ri ro. Ngun vn t c chim t trng nh, t 1/10 n 1/100, trong tng s ngun vn hot ng kinh doanh ca mt ngn hng, nhng li l ngun vn rt quan trng, v n thy c thc lc, quy m ca ngn hng v v n l c s thu ht cc ngun vn khc, l vn khi u to uy tn ca ngn hng i vi khch hng. Chnh v vy, quy m vn l yu t quyt nh quy m huy ng vn v ti sn c. Hin nay Vit Nam, cc NHTM u c quy m nh, vn t c v vn iu l mc thp, t l vn t c/ti sn c ca phn ln cc ngn hng u di 5%, so vi mc ti thiu ca quc t l 8% . - 17 - 19. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Ngy nay, cc nghip v kinh doanh ngn hng da trn c s vn vay mn gm nghip v k thc v tit kim, vay cc ngn hng v cc t chc ti chnh khc, pht hnh cc giy t c gi, v.v.... Vn huy ng: Ngn hng thc hin huy ng vn di cc hnh thc nh sau: a/ Tin gi giao dch khng hng li: cho php khch hng pht hnh check khng hn ch v khng c ngn hng thanh ton li sut. b/ Tin gi tit kim: ngn hng cung cp li sut thp nht, khng gii hn v quy m tin gi v cho php khch hng rt ra theo mun di nhiu hnh thc khc nhau nh tit kim khng k hn, c k hn, d thng, li sut bc thang, v.v. c/ Tin gi c k hn: L khon tin c gi s c thi gian gi ti thiu theo tha thun gia ngn hng v thn ch, v khng c rt ra trc hn k nh ni trn. Ngn hng Nh nc Vit Nam quy nh: (i) Tin gi khng k hn: bao gm (a) Tin gi thanh ton p dng cho khch hng l c nhn v t chc c th gi thm vo hoc rt ra bt c thi im no, s dng pht hnh check v thc hin cc giao dch thanh ton mua bn hng ha dch v; (b) Tin gi tit kim khng k hn p dng cho khch hng l c nhn. (ii) Tin gi c k hn: (a) Tin gi tit kim c k hn p dng cho khch hng l c nhn, giao dch c thc hin trc tip trn ti khon tin gi ca khch hng qua Ngn hng cp cho khch hng Chng nhn tin gi c k hn (CDs) xc nhn s d, lit k cc giao dch lin quan n khon tin gi tit kim c k hn; (b) tin gi c k hn p dng cho khch hng l t chc, giao dch c thc hin trc tip trn ti khon ca khch hng trn c s cc tha thun, hp ng tin gi c k hn hoc cc hnh thc khc gia Ngn hng v khch hng ph hp quy nh ca php lut. Vn i vay: Vn i vay ch chim mt t trng nh c th chp nhn trong kt cu ngun vn, nhng n rt cn thit v quan trng m bo cho ngn hng hot ng kinh doanh mt cch bnh thng. Cc ngn hng c th i vay Ngn hng Nh nc (Ngn hng Trung ng); NHTM khc, vay th trng tin t, vay cc t chc nc ngoi, v.v... - 18 - 20. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit a/ Vay Ngn hng Nh nc: di hai hnh thc - Ti chit khu (hoc chit khu) hay cn gi l ti cp vn: tri phiu kho bc, thng phiu, kh c m cc ngn hng cho khch hng vay cha o hn. - Th chp hay ng trc c m bo hay khng c m bo. - B sung thanh ton b tr ca cc t chc tn dng. b/ Vay ngn hn d tr ti NHNN: y l hnh thc vay qua m nhm m bo d tr trong ngy theo quy nh ca Ngn hng Nh nc gia cc NHTM tha hoc thiu d tr. c/ Vay trn th trng tin t (TTTT): Theo m hnh ca cc nc pht trin, TTTT bao gm th trng mua bn cc chng t c gi ngn hn (tn phiu kho bc ngn hn, k phiu thng mi, tn phiu cng ty ti chnh, k phiu ngn hng, chng ch tin gi tit kim, kh c giao hng, v.v...), th trng lin ngn hng, th trng hi oi gp phn s dng hiu qu cc ngun vn hin c ti cc ngn hng. d/ Vay t cng ty m: Cc cng ty m ca ngn hng pht hnh tri phiu, c phiu cng ty hoc cc loi thng phiu, ri chuyn vn huy ng c v cho cc ngn hng hot ng. Hnh thc ny c cc ngn hng vn dng khi b NHNH qun l v rng buc v li sut, d tr v th tc. cc nc pht trin, NHTM lun lun l con ca mi cng ty kinh doanh, cng ty ti chnh hoc t nht l c mi quan h mt thit vi cc i tng trn. e/ Vay nc ngoi: Cc NHTM c th pht hnh phiu n tm kim ngun vn t nc ngoi, y chnh l hnh thc vay n nc ngoi. 1.1.3.2 Nghip v ti sn c: T ti nguyn l cc ngun vn c c t nghip v ti sn n, NHTM s dng chng u t, cho vay, v.v Do , nghip v ny phn nh vic s dng vn ca ngn hng theo nh hng m bo an ton v sinh li, c th nh sau: Nghip v ngn qu (d tr tin mt): Nhm duy tr kh nng thanh khon ca ngn hng p ng nhu cu rt tin mt v thanh ton thng xuyn ca khch hng. Mc d tr cao hay thp ty - 19 - 21. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit thuc vo quy m hot ng ca ngn hng, mi quan h thanh ton bng tin mt v chuyn khon, thi v ca cc khon chi tin mt. C 3 loi d tr: a/ Tin mt ti kho ca ngn hng: cc nc pht trin, cc ngn hng duy tr xp x 1 n 2% tng ti sn c. b/ Tin mt k gi ti NHNN: bao gm mt b phn ca d tr bt buc v k gi khng li nhm phc v cho vic thanh ton b tr hoc chuyn nhng lin ngn hng. c/ Tin ang trn ng thu hi: y l khon tin tri ni v ang trn ng thu hi v nh tin mt c cc n v vay, c trch nhim tr n k cam kt v hin ang thu v hoc tin mt c thu li do mt s t check ca ngn hng pht ra khng c chp nhn hoc khng thanh ton c v phi tr li cho ngn hng. Nghip v cho vay: NHTM vn dng cc loi hnh cho vay khc nhau ti phn phi qu cho vay nhm cung ng vn tn dng cho cc ch th trong nn kinh t, phc v nhu cu sn xut, lu thng hng ha, dch v, i sng vi mc ch thu c cc khon li nhun ch yu trang tri chi ph. Cc nghip v cho vay c th: - Cho vay ng trc (cho vay trc tip hay cho vay tin); - Cho vay da trn vic chuyn nhng tri quyn: chit khu thng phiu (hi phiu, lnh phiu, k ha phiu); bao thanh ton hay mua y nhim thu; - Cho vay thu chi; - Cho vay theo thi v; - Cho vay qua ch k : Bo lnh ngn hng, tn dng chp nhn, m bo ngn hng, tn dng chng t; - Cho vay tiu dng; - Cho vay vn lu ng; - Cho vay thu mua (leasing) hay ti tr cho thu; - Ti tr ngoi thng ; - Cho vay kinh doanh bt ng sn; - Cho vay cm c; - Hn vn kinh doanh; - 20 - 22. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Nghip v u t vo chng khon: NHTM thc hin nghip v ny bng ngun vn t c cn li sau khi dng vo cc yu cu thit yu khi thnh lp ngn hng. Nghip v u t mang li nhiu li nhun ng k cho ngn hng thng qua cc loi hnh u t trc tip v u t ti chnh. u t trc tip: Ngn hng b vn gp vn lin doanh, mua c phn vi cc t chc, ngn hng trong v ngoi nc hoc thnh lp cc cng ty con nh cng ty qun l n, cng ty cho thu ti chnh, cng ty chng khon, cng ty bo him, v.v. u t ti chnh (u t chng khon): l vic ngn hng la chn danh mc u t c hiu qu to mc sinh li n nh v d tri phiu kho bc ngn v trung di hn, tri phiu ca chnh quyn a phng hoc c phiu c an ton cao. Do cc loi chng khon ny c tnh thanh khon cao nn y l khon vn d tr th cp cho ngn hng. Cc nghip v khc: Mt s nghip v mang tnh dch v v mang li thu nhp cho ngn hng l cc khon ph dch v gp phn b sung v thc y s pht trin ca NHTM, lm cho hot ng ca ngn hng ngy cng hon thin hn, bao gm dch v ngn qu, dch v chuyn tin, dch v thanh ton, dch v thu chi h, dch v y thc, bo lnh, t vn, u t pht trin, thm nh d n, thu i ngoi t, chi tr kiu hi, v.v.. 1.2 Tng quan sn phm dch v ngn hng thng mi: 1.2.1 Khi nim: NHTM c hot ng gn gi nht vi nhn dn v nn kinh t. NHTM l mt ngnh dch v nn cc sn phm ca ngn hng u c c tnh phi vt cht, ch bt u khi khch hng chuyn n ngn hng cc y nhim ca h khi pht sinh t hp ng giao dch thng mi, tn dng hoc phi hon thnh mt ngha v ti chnh no . - 21 - 23. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.2.2 Bn cht ca sn phm dch v ti chnh ngn hng: Nu cc doanh nghip sn xut sng to ra hng ha hu hnh (la, go, my mc thit b, v.v) th cc NHTM sn xut ra cc hng ha v hnh, hay ng hn l cc dch v (services). Sn phm ca ngn hng c c tnh phi vt cht, lun b ng, ph thuc khch hng. iu kh khn l phi x l cc y nhim theo yu cu mong mun ca khch hng, cht lng sn phm dch v ngn hng th hin kh nng hon thnh y nhim ca khch hng vi thi gian ngn nht, chnh xc, an ton v tin li, c bit l i vi cc dch v thanh ton tin t. Bn cht ca sn phm dch v ti chnh ngn hng bao gm: Th nht, cc dch v ti chnh c NHTM cung cp trc ht phi m bo li ch cho khch hng v trong c li ch ca mnh; Th hai, cn phi thc hin cc bin php bo m an ton hot ng kinh doanh nh cn duy tr mc vn nht nh nhm tng hp mun vi ngi tit kim, c kh nng chng nhng bin ng ca th trng; la chn khch hng, hn ch tn dng, gim st thc hin, a dng ha ti sn phn tn ri ro; s dng th trng tit kim k hn hoc th trng la chn cc cng c vay n v phng php hon i li sut hn ch ri ro li sut, t gi, v.v Ngn hng kinh doanh ch yu dng tin gi (tr li sut cho khch hng) v cho vay li trn th trng v khch hng (thu li sut cho vay, t hng chnh lch li sut). Nh vy, mc d cc dch v kinh doanh ngn hng cung cp cho khc hng rt a dng, nhng vic kinh doanh chnh ca mt ngn hng vn l hot ng nh mt trung gian ti chnh. Gi tr s dng, ca sn phm dch v ngn hng mang tnh li ch cho khch hng, p ng nhu cu vn cho sn xut, thc hin thanh ton, chuyn tin, ti tr thu mua, v.v to thun li cho khch hng hot ng kinh doanh c li. Tin ch ca cc sn phm dch v ngn hng cung ng cho khch hng cng cao, th gi tr sn phm dch v ca ngn hng ln, tha mn ti a nhu cu ca khch hng. Tuy nhin, mi khch hng xem xt nh gi gi tr s dng sn phm - 22 - 24. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit dch v ngn hng rt khc nhau, ty thuc vo mc tha mn nhu cu theo c im ring ca khch hng, mc nhanh chng, chnh xc, d dng khi giao dch; mc ph nghip v ty theo s chp nhn ca mi khch hng, v.v... Do , pht trin hot ng ca mnh trn th trng, ngn hng phi thng xuyn ng ph, thch nghi mau chng vi c ch th trng, to mi quan h gn b vi khch hng, cng khch hng thit lp, pht trin v hon thin mi quan h thng qua cc sn phm dch v ngn hng. C nhn, cng ty, cc t chc (1) Ngn hng (2) C nhn, cng ty, cc t chc (1) Ngn hng nhn tin gi, giy t c gi, yu cu mong mun (y nhim) ca khch hng. (2) Ngn hng cung cp sn phm dch v ngn hng cho khch hng. S 2: Mi quan h gia ngn hng v khch hng Gi tr sn phm dch v ngn hng c thc hin thng qua s tha thun ca ngn hng v khch hng, nhng di s hng dn ca Ngn hng Nh nc v Chnh ph. Sn phm dch v ngn hng cn c nt c th ring bit, bi l NHTM khng ch hot ng kinh doanh tm kim li nhun, m cn c nhim v quan trng l bo v sc mua ng tin, kim ch lm pht, to tng trng kinh t. Tuy nhin, sn phm NHTM vn chu s tc ng mnh bi quan h cung cu khi lng tin t tn dng trong nn kinh t. Sn phm dch v ngn hng va c thuc tnh ca hng ha thng thng ca cc doanh nghip thuc cc ngnh ngh khc, va c nt c th ring bit ca ngn hng. V vy, khi a sn phm dch v ngn hng ra th trng, cn phi ch c im ny. Ni cch khc, ngn hng cn phi c chin lc sn phm tt v ph hp trn c s: 1. Hon thin v cng c cht lng sn phm dch v hin c. 2. Pht trin sn phm mi, a ra th trng nhng sn phm thay th khi thy iu kin v thi im thch hp, chn cch a sn phm mi vo th trng hp l. 3. Thng xuyn nh gi, phn tch sn phm dch v tm kim li ch ring c ca sn phm, tng sc cnh tranh trn th trng. - 23 - 25. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 4. C gng to ra nhiu sn phm trn c s sn phm hin c cung cp cho khch hng, lm sc sng ca sn phm ngn hng c lu bn. Ngoi ra, cn ch sn phm ca hot ng tn dng ngn hng l sn phm gin tip chu nh hng ri ro ca sn phm trc tip nh hng ha dch v. 1.2.3 Tc dng ca sn phm dch v ti chnh ngn hng: Ngy nay, cc t chc ti chnh c rt nhiu nhu cu v kinh doanh v cng ngh. Vi s thu hiu c mi trng ti chnh trong nghip v ngn hng, cc ngn hng c c s tng quan c v nghip v ngn hng v k nng cng ngh, v v th c th em n cc gii php ngn hng hu dng vi chi ph hp l cho khch hng ca mnh. Ngn hng c kh nng em n cho khch hng s hon ho trong dch v v gii php nh c i ng nhn vin chuyn nghip dy dn kinh nghim v nghip v ngn hng v cng ngh. Cc gii php m ngn hng cung cp c th tho mn mi nhu cu ca khch hng. Ngoi ra vi sn phm cung cp dch v t vn v gii php. Cc chuyn gia t vn ca ngn hng s lm vic cng i ng nhn vin ca khch hng trong chu k d n nh gi, ln k hoch, pht trin v khai thc cc sn phm, dch v v cc quy trnh cng vic. Sn phm ca ngn hng s gip cc khch hng gim Tng chi ph S hu (TCO - Total Cost Own), tn dng cc u th ca s bng n thng mi in t mt cch nhanh chng, cho php ngn hng gip khch hng thnh cng trong kinh doanh bng cch cung cp cc gii php hin i v ci tin. H tr hng lot cc sn phm thch hp vi nhu cu ca mi trng Ngn hng: Ngn hng ti nh (Home-Banking), Ngn hng Internet (Internet-Banking), Ngn hng di ng (Mobile-Banking), v.v em n cho khch hng mt nng lc lm vic mi bng cch cung cp v h tr s dng cc phng tin thanh ton in t nh th Thng minh (Smart card), my ATM (Automated Teller Machines), my POS (Point of Sales), v.v... - 24 - 26. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit m bo s bo mt giao dch ca khch hng trong kinh doanh bng cch lun s dng v cp nht nhng cng ngh bo mt tt nht trong cc sn phm, bao gm c phn cng v phn mm. 1.2.4 Cc loi sn phm dch v ti chnh ngn hng: Cng nh cc ngnh kinh t khc, ngnh ti chnh ngn hng cng phi thng xuyn to ra cc loi sn phm khc bit vi nhiu tin ch tha mn nhu cu ca ngi tiu dng. 1.2.4.1 Khi nim: Cc loi sn phm dch v ti chnh ca ngn hng mang tnh phi vt cht, mang n cho khch hng s tho mn nhu cu. Hng ha ca cc NHTM kinh doanh l mt loi hng ha c bit bao gm tin t, vng bc, kim kh qu, qu, chng khon, v.v... Cht lng sn phm dch v ngn hng th hin kh nng hon thnh y nhim ca khch hng vi thi gian ngn nht, chnh xc, an ton v tin li, c bit l i vi cc dch v thanh ton tin t. 1.2.4.2 Cc loi sn phm dch v ti chnh ngn hng: i) Huy ng vn: Ngn hng huy ng vn di cc hnh thc sau: a) Nhn tin gi ca cc t chc, c nhn v cc t chc tn dng khc di cc hnh thc tin gi khng k hn, tin gi c k hn v cc loi tin gi khc. b) Pht hnh chng ch tin gi, tri phiu v giy t c gi khc huy ng vn ca t chc, c nhn trong nc v ngoi nc khi c Thng c NHNN chp thun. c) Vay vn ca cc t chc tn dng khc hot ng ti Vit Nam v ca t chc tn dng nc ngoi. d) Vay vn ngn hn ca NHNN di hnh thc ti cp vn. e) Cc hnh thc huy ng vn khc theo quy nh ca NHNN. Cc ngn hng thng xuyn a ra cc hnh thc khuyn mi thu ht tin gi ca khch hng v to iu kin khch hng s dng li s tin k thc ca mnh trong nhng trng hp khn cp thng qua cc hnh thc cm c, chit khu - 25 - 27. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit cc sn phm huy ng l th tit kim, k phiu, tri phiu, chng ch tin gi, v.v... ii) Tn dng: Ngn hng cp tn dng cho t chc, c nhn di cc hnh thc cho vay, chit khu thng phiu v giy t c gi khc, bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca NHNN, c th: Cn c theo thi gian: Cho vay ngn hn: l loi hnh cho vay c thi hn t 12 thng tr xung nhm p ng nhu cu vn lu ng ca doanh nghip v tiu dng ngn hn ca c nhn. Cho vay trung hn: l loi cho vay c thi hn trn 12 thng n 05 nm nhm gip doanh nghip u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n c quy m nh v thu hi vn nhanh. Cho vay di hn: l loi cho vay c thi hn trn 5 nm, nhm p ng cc nhu cu di hn nh xy dng nh , u t thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dng nh xng, x nghip, v.v... Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng: Cho vay khng c m bo: l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca bn th ba, cho vay ch da vo uy tn ca bn thn khch hng. Ngn hng ch p dng loi cho vay ny i vi cc khch hng tt, trung thc trong kinh doanh, kh nng ti chnh lnh mnh, kinh doanh hiu qu v p ng cc tiu chun xp loi cn c theo Ngh nh 178/1999/N-CP ngy 29.12.1999 ca Chnh ph. Cho vay c m bo: l loi cho vay da trn c s cc m bo nh ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca bn th ba, y chnh l ngun thu th hai b sung cho ngun thu n th nht thiu chc chn. Cn c vo s lng ch th ti tr: Cho vay ng ti tr: l loi cho vay i vi nhng mn vay d n ln so vi tim lc ti tr ca mt ngn hng, khi ch th cho vay bao gm nhiu ngn hng cng ng ti tr cho mt mn vay hoc mt d n v mt nhng ngn hng s ng ra lm u mi. Cho vay vi ch th ti tr l mt ngn hng: Ch c mt ngn hng ng ra thc hin ti tr cho khon vay. - 26 - 28. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Cn c vo tnh cht lun chuyn vn: Cho vay vn lu ng. Cho vay vn c nh. Cn c vo phng php cp tin vay v thu n: Cho vay lun chuyn. Cho vay tng ln. Cn c vo phng php hon tr: Cho vay c thi hn: l loi cho vay c tha thun thi hn tr n c th theo hp ng, bao gm: + Cho vay ch c mt k hn tr n. + Cho vay c nhiu k hn tr n c th (cho vay tr gp). + Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khng c k hn n c th (p dng theo k thut thu chi). Cho vay khng c thi hn: trng hp ny ngn hng c th yu cu hoc ngi i vay t nguyn tr n bt c lc no nhng phi bo trc mt thi gian hp l, thi gian ny c th c tha thun trong hp ng. Cn c vo xut x tn dng: Cho vay trc tip: ngn hng trc tip cp vn cho ngi c nhu cu v ngi vay trc tip hon tr n vay cho ngn hng, c th bng cc hnh thc nh sau: Cp vn Ngn hng Khch hng Thanh ton n S 3: Hnh thc cho vay trc tip Cho thu ti chnh (Financial Leasing): Ngn hng thc hin nghip v ny thng qua cc cng ty con trc thuc ngn hng vi thi gian cp tn dng trung di hn. Ngn hng b vn mua cc ti sn thit b theo danh mc yu cu ca ngi i thu, sau khi ti sn hnh thnh th ngn hng s chuyn giao quyn s dng cho ngi i thu trong mt gian nht nh (thng khong 2/3 thi gian khu hao ca thit b ). - 27 - 29. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Ngn hng c nhn mt khon tin thu hng k theo tha thun gia bn thu v bn i thu trn hp ng cho thu ti chnh. Khi ht thi hn, ngi i thu c quyn la chn phng n mua hoc ko di thi hn thu hoc tr li thit b cho bn cho thu. Loi hnh tn dng ny c nhiu u im v ph hp cho cc doanh nghip nh v va c nhu cu s dng cc thit b phc v sn xut kinh doanh nhng khng vn mua hoc khng iu kin c ngn hng cho vay trung di hn. Bo lnh ngn hng (Bank Guarantee): L nghip v tn dng khng xut vn, ngn hng cp tn dng bng ch k ng ra bo lnh cho khch hng thc hin cc hp ng kinh t, hp ng thng mi, ti chnh mt cch thun li. Khi uy tn ca ngn hng c tin tng trong phm vi mt nc v c trn phm vi quc t. Khi ngi c bo lnh v l do no khng thc hin hoc vi phm ngha v ca h th ngn hng bo lnh phi ng ra tr thay cho ngi c bo lnh. Ngn hng bo lnh vay, bo lnh thanh ton, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh d thu v cc hnh thc bo lnh ngn hng khc cho cc t chc tn dng, c nhn theo quy nh ca NHNN. Ngn hng c php thc hin thanh ton quc t c thc hin bo lnh vay, bo lnh thanh ton v cc hnh thc bo lnh ngn hng khc m ngi nhn bo lnh l t chc c nhn nc ngoi theo quy nh ca NHNN. Cho vay chng khon gm cho vay, chit khu giy t c gi i vi cc cng ty chng khon; cho vay cm c bng chng khon v/hoc m bo bng ti sn khc i vi khch hng s dng vn vay mua li chng khon vi mc ch u t ngn hn v hoc di hn, cho vay ng trc tin i vi khch hng bn chng khon, s dng vn vay mua chng khon, cho vay b sung tin thiu khi lnh mua chng khon c khp; chit khu giy t c gi i vi khch hng s dng s tin chit khu mua chng khon; cc khon cho vay v chit khu giy t c gi di cc hnh thc khc, m khch hng s dng vn vay mua chng khon. - 28 - 30. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Cho vay gin tip: ngn hng thc hin mua li cc kh c hoc chng t n pht sinh, cn trong thi hn thanh ton, qua cc hnh thc c th. Chit khu, ti chit khu, cm c GTCG Khch hng nhn vn vay Ngn hng Xut trnh thanh ton Ngi thanh ton n S 4: Hnh thc cho vay gin tip Chit khu, ti chit khu, cm c thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc Ngn hng thc hin chit khu (discount) cc hi phiu, lnh phiu cn trong thi hn thanh ton ca khch hng v thu li chit khu v hoa hng ph. Khi chng t n hn thanh ton, ngn hng s thc hin vic xut trnh i pha i tc ca khch hng v s nhn c ton b s tin khi chit khu. a. Ngn hng c cp tn dng di hnh thc chit khu thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc theo quy nh php lut hin hnh. Ngi ch s hu thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc phi chuyn giao ngay mi quyn, li ch hp php pht sinh t cc giy t cho Ngn hng. b. Ngn hng c cp tn dng di hnh thc cm c thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc theo quy nh php lut hin hnh. Ngn hng c thc hin cc quyn v li ch hp php pht sinh trong trng hp ch s hu cc giy t khng thc hin y nhng cam kt trong hp ng tn dng. c. Ngn hng c ti chit khu, cm c thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc i vi cc t chc tn dng khc theo quy nh php lut hin hnh. Nghip v bao thanh ton (Factoring) Ngn hng thc hin mua li cc khon phi thu hay cp tn dng ngn hn (vn lu ng) cho khch hng da trn nhng ha n m khch hng bn hng. Nghip v ny c ri ro cao v ngn hng c th min truy i hoc gp nhiu kh khn khi thu hi n. Hnh thc ny ch yu dng ti tr cho cc doanh nghip xut khu v li sut thng cao hn cc loi nghip v tn dng khc. C hai hnh thc bao thanh ton c bn: - 29 - 31. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Bao thanh ton chit khu: l hnh thc theo n v bao thanh ton chit khu cc khon phi thu ca khch hng trc ngy o hn. Bao thanh ton khi o hn: l hnh thc n v bao thanh ton s tr cho khch hng gi mua cc ti khon bao thanh ton khi o hn. iii) Dch v thanh ton v ngn qu Ngn hng thc hin cc dch v thanh ton v ngn qu: - Cung ng cc phng tin thanh ton. - Thc hin cc dch v thanh ton trong nc cho khc hng. - Thc hin dch v thu h v chi h. - Thc hin cc dch v thanh ton khc theo quy nh ca NHNN. - Thc hin dch v thanh ton quc t khi c NHNN cho php. - Thc hin dch v thu v pht tin mt cho khch hng. Ngn hng t chc h thng thanh ton ni b v tham gia h thng thanh ton lin ngn hng trong nc. Tham gia cc h thng thanh ton quc t khi c NHNN cho php. iv) Cc hot ng khc Ngn hng thc hin cc hot ng khc sau y: a) Dng Vn iu l v qu d tr gp vn, mua c phn ca doanh nghip v ca cc t chc tn dng khc theo quy nh ca php lut. b) Gp vn vi t chc tn dng nc ngoi thnh lp t chc tn dng lin doanh ti Vit Nam theo quy nh ca Chnh ph v t chc v hot ng ca t chc tn dng nc ngoi ti Vit Nam. c) Tham gia th trng tin t theo quy nh ca NHNN. d) Kinh doanh ngoi hi v vng trn th trng trong nc v th trng quc t khi c NHNN cho php. ) c quyn u thc, nhn u thc, lm i l trong cc lnh vc lin quan n hot ng ngn hng, k c vic qun l ti sn, vn u t ca t chc, c nhn trong v ngoi nc theo hp ng u thc v i l. e) Cung ng dch v bo him; c thnh lp cng ty trc thuc hoc lin doanh kinh doanh bo him theo quy nh ca php lut. g) Cung ng cc dch v: - 30 - 32. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit - T vn ti chnh v tin t trc tip cho khch hng hoc qua cc cng ty trc thuc c thnh lp theo quy nh ca php lut - Bo qun ti sn c gi tr v cc giy t c gi, cho thu t kt, nhn cm c v cc dch v khc theo quy nh ca lut php. h) Thnh lp cc cng ty trc thuc thc hin cc hot ng kinh doanh c lin quan ti hot ng ngn hng theo quy nh ca php lut. 1.3 c tnh sn phm dch v ti chnh: 1.3.1 Gi, tnh a dng loi hnh sn phm dch v, an ton ti chnh: Gi tr sn phm dch v ngn hng c thc hin thng qua s tha thun ca ngn hng v khch hng, nhng di s hng dn ca Ngn hng Nh nc v Chnh ph. Vic nh gi cho sn phm ca ngn hng ty thuc vo kh nng nm bt quy lut bin ng gi c ca tin t. Tuy vy, trong lnh vc ngn hng, thi gian thc hin chu trnh sn phm ca ngn hng thng khng ngn. Do , ri ro s rt cao (t l thun vi thi gian thc hin nghip v) khi gi c bin ng t ngt, ngn hng khng th kp thi iu chnh, nht l i vi cc nghip v kinh doanh tin t hay cho vay vi gi c hoc li sut n nh ngay t thi im thc hin nghip v. Hu ht cc sn phm dch v ti chnh ngn hng u c tnh nng tng t nh nhau. Trong thi gian ti, khi cnh tranh ngy cng tng v iu kin sn phm mang tnh tng ng v d bt chc, do vy cc ngn hng cung cp dch v cn phi c c s tinh t trong nhn bit nhu cu mang li tin ch d nh nhng rt thit thc, v d nh pht huy li th ca th lin kt pht hin nhu cu mi v dch v th cng nh cc dch v lin quan khc to iu kin khc bit ha sn phm. Hin nay, sn phm dch v ti chnh ca cc ngn hng trong nc cn mang tnh truyn thng, ngho nn v chng loi, cht lng dch v thp, tnh tin ch cha cao, cha nh hng theo nhu cu khch hng; Cc ngn hng cn phi c s pht trin ng b t sn phm tin ch v qua a ra mc ph hp l, trnh tnh trng khch hng coi thng dch v cung cp. - 31 - 33. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.3.2 S thun tin v a im, iu kin giao dch, tnh nng tin ch ca sn phm: Tin ch ca sn phm dch v ngn hng cung ng cho khch hng cao, th gi tr sn phm dch v ca ngn hng ln, tha mn ti a nhu cu khch hng. Tuy nhin, mi khch hng xem xt nh gi gi tr s dng sn phm dch v ngn hng rt khc nhau, ty thuc mc tha mn nhu cu theo c im ring ca khch hng, mc nhanh chng, chnh xc, d dng khi giao dch; mc ph nghip v ty theo s chp nhn ca mi khch hng, v.v Do ci cch cn bn cc knh phn phi theo chiu su bn cnh vic vn tip tc m rng vng ph sng cc chi nhnh ca cc NHTM to c s thun tin cho khch hng n giao dch ti ngn hng. Tuy nhin, hin nay h thng knh phn phi ca ngn hng cha a dng, hiu qu thp, phng thc giao dch v cung cp cc dch v ch yu vn l giao dch trc tip ti quy, cc hnh thc giao dch t xa da trn nn tng cng ngh thng tin cha ph bin. Dch v ngn hng in t cha c trin khai rng ri, lng khch hng s dng cn t, nhiu ngn hng mi ch hot ng mc th nghim, giao dch thanh ton thng mi in t cn hn ch, cha ng dng c hnh thc thanh ton qua in thoi di ng s dng ti khon ngn hng; Gn lin vic cung ng tn dng vi vic a dng ha sn phm dch v, pht trin mnh m cc sn phm bo lnh, thanh ton quc t, thanh ton trong nc, chuyn kiu hi, th ghi n ni a cng cc dch v ngn hng in t trn c s nn tng cng ngh li, p ng cao nht cao nht nhu cu ca th trng v ca khch hng, bt ph hi nhp su rng vo nn kinh t ton cu. Bng 1: T trng tin mt trn tng phng tin thanh ton c xu hng gim dn qua cc nm Nm 1997 2001 2004 2005 T trng (%) 32,2 23,7 20,3 18 - 32 - 34. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.3.3 Yu t con ngi v s tha mn, hi lng ca khch hng v sn phm, k nng, trnh , thi phc v ca nhn vin: Mt c tnh c th ca hot ng ngn hng l tnh trng ti chnh ca mt ngn hng ph thuc vo nim tin ca khch hng gi tin vo gi tr ti sn ca ngn hng . Gi tr s dng, ca sn phm dch v ngn hng mang tnh li ch cho khch hng, p ng nhu cu vn cho sn xut, thc hin thanh ton, chuyn tin ti tr thu mua,v.v, to thun li cho khch hng hot ng kinh doanh c li. pht trin v thnh cng trn th trng ti chnh Vit Nam khi c nhiu ngn hng nc ngoi gp mt th iu quan trng nht l phi to c lng tin i vi khch hng bng cht lng dch v. Mt khc, ngn hng cn tip cn gn hn vi ngi tiu dng thng qua mng li hot ng. C nh vy, ngi dn trn mi min t nc mi c c hi s dng nhng sn phm, dch v tin ch m ngn hng em li. Kh nng pht trin bn vng, kt qu hot ng kinh doanh, qun l ri ro, cng ngh thng tin, cht lng iu hnh, nhng ng gp cho th trng ti chnh ngn hng trong nc l nhng tiu ch hot ng m cc t chc tn dng nc ngoi quan tm. y cng l mt trong nhng thch thc i vi NHTM trong nc. Khch hng rt quan tm n gi tr v tnh hp dn ca qu tng khi gi tin tit kim. Bn cnh , li sut (hay cn gi l gi) ca sn phm hp l cng l mt yu t khin khch hng quan tm. Do sn phm dch v ti chnh ngn hng qu tng ng nn c s cnh tranh v gi gay gt, trong hu ht cc ngn hng u min gim ph ph dch v v to thm nhiu tin ch cho khch hng. Ngoi ra, phong cch phc v tn tnh, thn thin v mang tnh chuyn nghip ca nhn vin ngn hng s gp phn tng trng s lng khch hng v doanh s sn phm dch v ngy mt nhiu hn. - 33 - 35. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.4 Pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng trong bi cnh hi nhp quc t: 1.4.1 Tnh tt yu ca hi nhp trong lnh vc ngn hng: Ton cu ha kinh t l c trng c bn v l xu th ph trin tt yu ca thi i, ang tc ng mnh m n tnh hnh kinh t - x hi ca mi nc, c bit i vi nhng nc ang chuyn i kinh t nh Vit Nam. Ton cu ha l iu kin cn thit trin khai nhng tin b v cng ngh, k thut nhm tng sc cnh tranh ca sn phm quc gia. Trong lnh vc ngn hng, cng ngh hin i gip cc ngn hng v nh ch ti chnh m rng quy m v loi hnh dch v nhm thc hin vic phn b ngun vn. Ton cu ha kinh t vi nh cao l gia nhp T chc Thng mi Th gii (WTO) lun l ng lc pht trin cho bt k nn kinh t no tham gia vo qu trnh . Li ch ln nht m Vit Nam thu c t vic hi nhp l tng cng tim lc kinh t thng qua vic y mnh xut khu, thu ht u t, i mi cng ngh, hnh thnh mi trng kinh doanh lnh mnh v bnh ng gia cc loi hnh doanh nghip, k c doanh nghip nc ngoi, ti chnh tin t tr thnh cng c kinh t v m ch yu ca Nh nc, dch v ngn hng a dng hn vi cht lng cao hn. Trong xu hng hi nhp kinh t quc t, ngnh ngn hng cn xy dng mt l trnh m ca dch v thch hp to ra mt h thng ngn hng hin i, an ton, hiu qu, t c chun mc quc t v khu vc. 1.4.2 C hi, thch thc ca pht trin th trng sn phm dch v ngn hng trong bi cnh hi nhp: Theo l trnh cam kt vi WTO, k t ngy 01/04/2007, cc nh ch ti chnh nc ngoi c thnh lp ngn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam. Khi cng ngh ca ngn hng c u t v nng cao s c nhiu c hi em dch v n ngi tiu dng hn trc, cc ngn hng phi ng u vi s cnh tranh - 34 - 36. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit t pha cc ngn hng trong v ngoi nc, c bit l khi Vit Nam thc hin cam kt gia nhp WTO trong lnh vc ngn hng. Bn cnh nhng c hi v li th c th pht huy, vic Vit Nam gia nhp WTO cng t ra nhiu thch thc, c bit l p lc cnh tranh ca cc tp on doanh nghip, v tp on ti chnh xuyn quc gia, i hi Vit Nam phi tip tc thc y ci cch m bo tng trng nhanh v bn vng. Trong lnh vc ngn hng, vn t ra l phi c nhng gii php thch hp cc ngn hng trong nc c th thch ng c vi tin trnh t do ha, nhanh chng ng dng nhng thnh tu khoa hc cng ngh vo vic m rng v pht trin dch v ngn hng tin tin, ng thi m bo an ton v hiu qu hot ng kinh doanh sau khi Vit Nam gia nhp WTO. Trong , dch v NHBL l mt mi quan tm hng u hin nay ca cc NHTM Vit Nam. Cng ngh l vn sng cn: Hin hn 85% cc nghip v ngn hng c x l trn my tnh, nhiu nghip v c thc hin 100% cc cng on trn my, mng my tnh. Cng ngh th ngy cng hin i v tin ch. Cc dch v Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking, v.v tr nn ph bin v kh thng dng. Ngoi ra, cc ngn hng nc ngoi c th mnh v s a dng sn phm dch v ti chnh, c th l cc sn phm tn dng nh b sung vn lu ng, xut nhp khu, xy dng nh xng, kinh doanh chng khon, xy dng sa cha nh, tiu dng, v.v V vy, cc ngn hng trong nc phi thng xuyn ch trng ci tin cht lng dch v v thi gian hon tt th tc vay vn v ch trng n i tng doanh nghip nh v va. Mt khc, h tng vin thng ca Vit Nam cn nhiu hn ch v h thng an ninh mng, tc ng truyn, v.v... do cng gy nhiu kh khn trong vic m rng v pht trin cc h thng thanh ton; s cnh tranh gia cc t chc cung ng dch v thanh ton, dn ti kh nng hp tc rt thp trong vic kt ni cc h thng chuyn mch th nhm to ra mt h tng c s mng li chia s chung. - 35 - 37. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Cng tc bo mt v an ton mng truyn thng cn cha c nhn thc y v quan tm ng mc. Nhng ti khon b nh cp, nhng v mua bn, thanh ton bng tin n cp ang din ra mi lc mi ni trn khp th gii khin vn bo mt ang tr thnh thch thc ln i vi cc n v hot ng trong lnh vc ti chnh, ngn hng. Chi ph v thi gian u t v nng cp c s h tng k thut theo chun EVM (Europay, MasterCard va Visa) nh nh dng, phn vng d liu, h thng chuyn mch (Switching) v qun l th (CMS), cc phn mm quc t chuyn i sang ng dng cng ngh th chip nhm khai thc h thng ATM/POS/EDC mt cch hiu qu. Sau khi hi nhp WTO, gii kinh t thng nhc n thi im 4 khng ca ngnh ngn hng vi 4 thch thc ln l : khng hn ch s lng nh cung cp dch v ngn hng; khng hn ch tng gi tr cc giao dch v dch v ngn hng; khng hn ch tng cc hot ng tc nghip hay tng s lng dch v ngn hng; khng hn ch vic tham gia gp vn ca bn nc ngoi di hnh thc t l phn trm ti a s c phiu nc ngoi nm gi. V vy, Ngn hng Nh nc cn th hin thm quyn ca c quan qun l nh nc mang li li ch chung cho x hi khi yu cu cc t chc ny hp tc vi nhau cc h thng chuyn mch th cng hot ng vi nhau; Nh vy, lm th no hi nhp m vn pht trin bn vng trong mt nn kinh t mi ni nh nc ta, cn rt nhiu vn phi lm v cng cn nhiu th thc quyt lit, trong vi nm ti s c th c nhng ngn hng phi sp nhp hoc b gii th. Lm th no khng ri vo s l vn c cc ngn hng hng thng mi quan tm t lu v cc ngn hng cn th hin cho s an ton, tnh bo mt cao v lng tin tng ca khch hng. Hin nay, rt nhiu ngn hng nc ngoi chn gii php m phn vi cc ngn hng TMCP ca Vit Nam mua c phn v tr thnh i tc chin lc (thay v tn km thnh lp ngn hng mi ti Vit Nam). V ln sng u t nc ngoi vo Vit Nam ngy cng ln hn v gii php n ha v hiu qu nht cho cc nh u t nc ngoi l bt tay vi nhng doanh nghip Vit Nam c ch - 36 - 38. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit ng trong tng ngnh ngh. Cc doanh nghip nh v va tm n nhau v tm n cc doanh nghip ln. 1.4.3 Cung cu ca th trng sn phm dch v ti chnh ngn hng: Theo kt qu iu tra ca Lin hp quc (UN-United Nations) gn y cho bit: c 45% khch hng s chuyn sang vay vn ca ngn hng nc ngoi thay v ca ngn hng trong nc; 50% chn ngn hng nc ngoi gi tin, c bit l ngoi t, v.v... Do vy, vic Nh nc hn ch ch cho cc nh u t nc ngoi mua ti a 30% tng s c phn ca ngn hng Vit Nam l mt trong cc gii php bo h ngn hng trong nc. Khi Vit Nam chnh thc gia nhp WTO, th trng vn Vit Nam nhanh chng tr thnh ni u t hp dn ca cc t chc, nh u t nc ngoi. Bn cnh , ngun lc ti chnh huy ng trong dn chng ca Vit Nam cn rt ln v hin ti Vit Nam mi ch c khong 8% dn s c ti khon ti ngn hng trn tng s dn 84 triu ngi. n nay c nc c trn 20 ngn hng pht hnh th thanh ton vi khong 6,2 triu th, 4 lin minh th hot ng vi trn 3800 my ATM. Bn cnh , cc cng ty lm dch v kt ni trung gian cng ra i nhm n u xu th thanh ton khng dng tin mt. Dch v m ti khon c nhn ang trong xu th pht trin nhanh chng. Vic tr lng, bo him x hi qua ti khon vn tip tc c trin khai v t c nhng thnh cng nht nh ti mt s tnh, thnh ph nh thnh ph H Ch Minh, H Ni, Hi Phng, Nng v cc a phng khc cng bt u trin khai. S liu thng k ca B Cng thng cho thy, tim nng rt ln ca mng dch v bn l. Nm 2010, dn s khu vc th s t 26 triu ngi, chim xp x 30% tng dn s, trong c cu dn s tr di 30 tui t 57%, y l nhm khch hng tim nng ca cc ngn hng, vi c im nng ng, c hc vn cao, thch tiu dng. Mc thu nhp bnh qun u ngi cng ang gia tng, n nm 2010, GDP t 1.100 USD/nm. Hin nay, h thng ngn hng vn tp trung ch - 37 - 39. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit yu khu vc thnh th nhng mt phc v cn thp, t trung bnh 5-6% v khong 22% thnh ph ln, trong khi t l ny cc nc lng ging l rt cao, khong 70-80%. T thp nin 90 ca th k 20, t trng cho vay ca cc ngn hng chim khong 59% tng ti sn, v li tc sinh ra t hot ng cho vay chim 65 n 70% tng li nhun ca ngn hng. GE cho rng Vit Nam khng ch l mt th trng tim nng cho kinh doanh m cn l th trng l tng pht trin o to ngun nhn lc. Vit Nam c kh nhiu ci cch v u i cho u t nc ngoi. Tuy nhin, Vit Nam nn c mt s u i hp dn hn so vi cc nc ang pht trin c bi cnh kinh t tng t. Vit Nam ang v tr v li th rt tt u t. 1.4.4 Cc nhn t tc ng ti s pht trin th trng sn phm dch v ti chnh ngn hng: Nn kinh t Vit Nam ang trong xu th hi nhp nn ngnh ngn hng s tip tc cng c, pht trin trong thi gian ti. Hin nay bt k mt ngn hng no ang hot ng cng ht sc thnh tho trong kinh doanh cc dch v ti chnh truyn thng, c bit l dch v tn dng, v vy s khc bit l rt nh, cnh tranh s gay gt hn, khch hng nh c quyn v c nhiu c hi chn la cch thc cung ng dch v tt nht. iu ny khin cho li nhun t dch v tn dng gim i nhanh chng, mc d nhu cu tn dng vn cn rt ln do kinh t tng trng nhanh. Th tn dng v thanh ton s gip cc ngn hng thng mi pht trin mnh ngay c khi hu ht hot ng tn dng b ht sang cc cng ty ti chnh v TTCK. Trn thc t, t nm 2001, NHNN phn cp vic cp php tng vn v chi nhnh NHNN cc a phng, nhng trong iu kin hu ht ngn hng u tng vn rt mnh hin nay th NHNN trong vai tr c quan qun l th trng t ra kh thn trng trnh nhng mt tri ca vic tng vn. - 38 - 40. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.4.5 Nhng iu kin c bn cho vic pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng trong bi cnh hi nhp: Mt quc gia ang trn pht trin kinh t mnh m nh Vit Nam, vi tc tng trng kinh t bnh qun trn 8,2%/nm th khng th khng trnh khi nhng pht trin mang tnh t ph, c bit l trong lnh vc ti chnh ngn hng. Mc tiu cho c giai on t 2006 n 2010, tc tng trng kinh t t 7,5% n 8%. Tng nhu cu vn u t cho pht trin kinh t x hi cn t trn 140 t USD, trong ngun vn u t nc ngoi chim 35%. Trong khuynh hng bin chuyn mi ca th gii, cc ngn hng u hng vo vic tng li nhun, m khng xem trng vn th phn hot ng ri t tng vn m rng cc hot ng ngn hng. Cng vi iu , c cu thu nhp ca ngn hng cng c nhiu thay i, l thu nhp t dch v trung gian hng hoa hng chim t l ngy cng ln, t l cho vay tn dng ngy cng gim bt, cc ngn hng ch trng vo vic tng vn t c c bn ch khng tng nhiu ti sn n (vn t c b sung) do tnh cnh tranh trong th trng c nh hng ln n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Thc trng ngn hng Vit Nam: Hu ht cc NHTM ti Vit Nam u c quy m rt nh so vi ngn hng cc nc trong khu vc. Trc y, vic tng vn ca cc ngn hng rt kh khn, nhng vi iu kin th trng ang thun li, vic huy ng vn d dng hn rt nhiu so vi trc, nn NHNN vn khuyn khch cc ngn hng tng vn iu l nng cao nng lc ti chnh v m bo c hiu qu ca vic tng vn. Vic tng vn s gip cc ngn hng c thm iu kin u t cng ngh, m rng mng li chi nhnh, nng cao kh nng huy ng vn cho vay, v.v tng thm kh nng ti chnh pht trin. Mt khc, vic tng vn mnh s khin t sut li nhun gim bi hiu qu s dng vn khng tng kp vi quy m. Kt qu nm 2006 cho thy iu ny, c ngn hng, t l c tc cho c ng ch hn 1%, thp hn c li sut tin gi tit kim. - 39 - 41. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit i vi mt s ngn hng, c bit l ngn hng mi chuyn i m hnh t c phn nng thn sang c phn th, phi chp nhn iu ny pht trin, c ng gp vn cng phi chp nhn iu ny. Trong iu kin th trng ngn hng ang pht trin mnh, NHNN cng cha nhn nhn vn ny c cch nhn khng tt v nhng ngn hng ni trn, bi cn hng lot ch tiu gim st khc nh t l an ton vn, t l n qu hn, v.v cc ngn hng ny u phi tun th. S pht trin ca ngnh ngn hng ang trong giai on thun li chi vic tng vn, m rng quy m hot ng, v.v Nhng bn cnh nhng thun li, lnh vc ngn hng cng phi i mt vi nhiu thch thc khi Vit Nam ngy cng m rng ca n ngn hng 100% vn ngoi. Thm vo , khi TTCK ngy mt pht trin n nh, nhiu doanh nghip s tham gia nim yt huy ng vn cho vay u t, thay v i vay ngn hng nh trc. Chnh y l mt trong nhng thch thc i vi ngn hng trong vic huy ng vn v cho vay. 1.4.5.1 iu kin kinh t: Tng trng kinh t ca Vit Nam trong thi gian va qua chu tc ng ca tiu dng v u t. Vi nm gn y, tiu dng v u t c nhng ng gp tch cc vo mc tng trng ca GDP v ngy cng c chiu hng pht trin mnh do vn u t trc tip nc ngoi vn ang tng cao. Tuy nhin nn kinh t Vit Nam vn cn gp mt s kh khn nh tnh hnh dch bnh trong ngnh nng nghip vn cn ang din bin phc tp, t l lm pht v cc ch s tng trng tin t ca Vit Nam hin cao hn khu vc, v.v Thc t cho thy, chin lc ca hu ht cc ngn hng Vit Nam hin nay l tr thnh cc ngn hng bn l, tc cung cp ch yu cc dch v tn dng tiu dng cho thy tim nng th trng c nh gi cao nh th no. Vi dn s hn 80 triu dn nhng mi ch c hn 5 triu ti khon c nhn ti ngn hng, thp hn nhiu so vi mc ph cp dch v ngn hng cc nc trong khu vc. Do vy, y l thi im cc cng ty ti chnh c kinh nghim pht trin ti th trng Vit Nam. - 40 - 42. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Ngn hng ni a c th mnh l nng ng v linh hot trong vic bin i bn thn p ng nhanh nhu cu a dng ca th trng, trong khi cc ngn hng nc ngoi s cn mt thi gian di p ng vi mt th trng phc tp v th ch cng nh c im a dng v nhu cu ca ngi dn. ginh th ch ng trong cuc cnh tranh mi, cc ngn hng cn mng li ln, cng vi vic pht trin mng li th phi c chin lc c th v pht trin dch v mi. n nm 2010, c ch a ng tin Vit Nam tham gia vo thanh ton xut nhp khu s c xy dng, ng thi khc phc tnh trng la ha nn kinh t trn c s t do ha hon ton giao dch vng lai, tip tc t do ha c la chn cc giao dch vn, bc u cho VND tham gia quan h vay, tr n nc ngoi v u t ca nc ngoi vo Vit Nam. 1.4.5.2 iu kin php l: Tng cng hp tc vi cc ngn hng nc ngoi l gii php khng th thiu. Cc NHTM c phn Vit Nam cn c cc i tc hp tc lu di, h tr kinh nghim v nng cao nng lc qun tr ch khng vi mc tiu tng vn. Ch th s 03/2007/CT-NHNN ngy 28/5/2007 ca NHNN v vic kim sot qui m, cht lng tn dng v cho vay u t, kinh doanh chng khon nhm kim sot lm pht, thc y tng trng kinh t. Trong c mt im ng lu l NHNN yu cu cc TCTD khng ch d n vn vay, chit khu giy t c gi u t kinh doanh chng khon mc di 3% tng d n tn dng ca TCTD. Quyt nh s 1141/Q-NHNN v vic iu chnh d tr bt buc i vi cc t chc tn dng theo hng tng gp i c ni t v ngoi t. y l mt trong nhng cng c iu hnh chnh sch tin t ca NHTW nhm iu tit nhanh chng lng tin cung ng cho lu thng. Khi t l d tr bt buc tng, buc cc NHTM phi hn ch u ra, dn n cung vn ca cc NHTM cho th trng gim, vn gim, s lm cho cc hot ng mua bn chng khon gim, dn n gi chng khon gim, k c chng khon ngn hng. - 41 - 43. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Thng t 01/01/TT-NHNN hng dn thc hin Ngh nh 161/N-CP v thanh ton ton bng tin mt cho php cc t chc cung ng dch v thanh ton c quyn thu ph rt tin mt t 0-0,05%/tng s tin giao dch Nh vy, bin php tng thu ph giao dch bng tin mt v khuyn khch s dng cc phng thc thanh ton hin i l mt trong nhng bin php thc hin mc tiu thanh ton khng dng tin mt ca Chnh ph. 1.4.5.3 iu kin chnh tr: Sau khi Vit Nam tr thnh thnh vin chnh thc ca WTO v Hoa K thng qua PNTR, cng vi cc hot ng ngoi giao thng qua cc cuc i thm ca cc on cp cao ca lnh o ng v Nh nc, quan h kinh t gia nc ta vi th gii c tng cng, th trng xut nhp khu v u t c m rng so vi trc. Vic k kt hip nh khung v thng mi v u t (TIFA) gia Vit Nam v Hoa K c xem nh l mt nhn hiu cu chng (nhn hiu c uy tn nht trong cc lnh vc u t thng mi, v.v. ca cc nc Chu u). TIFA c xem l bc tip theo ca Hip nh Thng mi song phng Vit Nam Hoa K (BTA) k nm 2000 v l bc m u tin ti Hip nh Thng mi t do Hip nh m Chnh ph M ang mun nhm ti nhng th trng ln trong khu vc Chu nh Hn Quc, Thi Lan v Malaysia, v.v.. Bn cnh , s iu hnh kin quyt v kp thi ca Chnh ph v s phi hp kh cht ch ca cc B ngnh, cc a phng trong t chc ch o sn xut kinh doanh bc u pht huy tc dng tch cc v nhiu mt. Cng tc ci cch hnh chnh c trin khai quyt lit, tng i ng b nn gp phn n gin ha cc th tc u t, ng k kinh doanh, t thu ht cc nh u t trong v ngoi nc vo sn xut v dch v. Nhng tin b v ci cch hnh chnh s gp phn thc y sn xut kinh doanh pht trin v tng trng nht l lnh vc u t, xy dng, m rng cc hot ng du lch, dch v. - 42 - 44. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit 1.5 Kinh nghim quc t trong vic pht trin th trng sn phm dch v ti chnh trong bi cnh hi nhp: 1.5.1 Kinh nghim ti Trung Quc: Sau khi Trung Quc gia nhp WTO, mt cu hi c t ra l liu s kin ny c em li ng lc thay i th ch trong khu vc ngn hng ca nc ny hay khng? Hin nay, Trung Quc l mt trong nhng nn kinh t tin t ho nht trn th gii. Cui nm 2000 tn dng ngn hng bng 117% GDP. Tuy nhin, 4 NHTM quc doanh ln ca Trung Quc chim ti trn 70% th trng tin gi v tn dng. Li sut do Chnh ph quy nh v cc ngn hng t gp ri ro v gi. Chin lc trung hn ca Trung Quc l pht trin cc th ch ti chnh lnh mnh khng b tn thng bi ln sng cnh tranh nc ngoi v pht trin th trng lin ngn hng to iu kin cho t do ho li sut v qun l ri ro. Sau khi gia nhp WTO, Trung Quc c 5 nm chuyn i v Chnh ph Trung Quc cam kt nh sau: (1) Cc ngn hng nc ngoi (NHNNg) c php thc hin tt c cc hnh thc giao dch ngoi hi vi khch hng nc ngoi ngay khi gia nhp; (2) Trong vng 1 nm sau khi gia nhp WTO, cc NHNNg s c php thc hin tt c cc hnh thc giao dch ngoi hi vi khch hng Trung Quc ti cc thnh ph c ch nh. Danh sch nhng thnh ph ny c Chnh ph Trung Quc m rng thm 4 thnh ph mi nm; (3) Trong vng 2 nm sau khi gia nhp WTO, cc NHNNg c php cho doanh nghip vay bng bn t; (4) 5 nm sau khi gia nhp WTO, cc NHNNg c php quan h vi khch hng c nhn Trung Quc; (5) NH nc ngoi c php thnh lp lin doanh ngay khi gia nhp; (6) Trong vng 5 nm sau khi gia nhp WTO, pha nc ngoi c php s hu ton phn i vi cc ngn hng Trung Quc. Bc tranh v th trng ngn hng Trung Quc: Khong mt na s dn ca Trung Quc c ti khon ngn hng. T l tn dng/ GDP vo cui nm 2000 l 117%, l t l cao nht trn th gii. Cc NHTM quc doanh chim khong 70% th phn vi mng li rng khp (125 nghn chi nhnh v 1,6 triu nhn vin). Tuy nhin, vo u nhng nm 1990 cc ngn hng ny hot ng khng hiu qu v tnh hnh ch c ci thin vo nhng nm 2000 do nn kinh t tng trng mnh. - 43 - 45. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Tin trnh thm nhp ca cc NHNNg vo Trung Quc: cui nm 1999, trc khi Trung Quc gia nhp WTO, c rt nhiu cc t chc ti chnh nc ngoi c mt ti Trung Quc d qui m vn cn hn ch. Lut NHTM cng c p dng i vi cc NHNNg ti Trung Quc. Vic thnh lp v hot ng ca cc t chc ti chnh nc ngoi ch yu da trn Lut ca nc Cng ho Nhn dn Trung Hoa v cc t chc ti chnh nc ngoi. Theo Lut ny, mt NHNNg c php tham gia kinh doanh ngoi hi, nhn tin gi, cho vay, mi gii v thanh ton nhng ch yu cho cc cng ty c vn nc ngoi. Cui nm 1999, c 13 NHNNg thnh lp di hnh thc 100% vn nc ngoi hay lin doanh ti Trung Quc. Bn cnh , cc NHNNg ang thnh lp 157 chi nhnh trong nc. Yu cu ti thiu mt NHNNg c thnh lp di hnh thc 100% vn trc thuc hay lin doanh l phi c tng ti sn 10 t USD, m chi nhnh l 20 t USD. Tng ti sn ca NHNNg ti Trung Quc l 31,8 t USD, tng ng 2% tng ti sn ngn hng nm 1999. D n ca cc NHNNg l 21,8 t USD v tin gi l 5,2 t USD. V giao dch bn t, cc NHNNg cho vay khong 6,7 t RMB, tng ng 3,7% tng mc cho vay v tin gi khong 5,44 t RMB, tng ng 12,7% tng tin gi. Nhng con s ny cho thy s thm nhp ca cc NHNNg n thi im l khng ng k. Tin vay trn tng ti sn chim khong 69% trong khi t l tin vay bng bn t trn ti sn ch l 0,25%. Tin gi/ tng ti sn ch l 16,4% trong khi t l tin gi bng bn t/ ti sn thp hn 0,25%. R rng, NHNNg hn ch cc hot ng Trung - 44 - 46. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit tng kh nng cnh tranh, Trung Quc tp trung vo ci cch h thng ti chnh, ngn hng: + Nhn thc c cuc khng hong ti chnh ng , Trung Quc a ra mt s ci cch khu vc ngn hng. Nm 1998, B Ti chnh pht hnh 270 t RMB tri phiu c bit tng cng vn cho nhng ngn hng ln nng t l an ton vn ti thiu trung bnh t 4,4% ln 8% ng theo Lut NHTM. Mt bin php na v mt chnh sch l thnh lp cc cng ty qun l ti sn (AMCs) x l n xu ca 4 NHTM ln. Tng s 1,4 nghn t RMB n kh i (NPLs) hay 9% trn tng d n c chuyn sang cho AMCs. Cc cng ty ny x l n xu bng nhiu cch nh l bn ti sn v chuyn n thnh c phn. Khi m cc th trng vn Trung Quc vn cn s khai v xu hng ci cch s hu 4 NHTM ln vn cha r rng, t l thu hi n xu rt thp v vic bn n gp nhiu kh khn. Thng 5/2000 Chnh ph Trung Quc c quyt nh cho php cc AMCs ny bn ti sn khng sinh li v c phn c hon i t cc khon n ca cng ty cho cc cng ty nc ngoi. Mc d y l mt s thay i ln v mt chnh sch nhng cc giao dch ln vn cha xy ra n thi im . Hai bin php tng cng vn iu l v thnh lp cc AMCs u quan trng trong vic tng cng sc mnh cho khu vc ngn hng. - 45 - 47. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit + S gim st ti chnh cc ngn hng cng c cng c. Cui nm 1998 Trung Quc a ra cc tiu chun k ton quc t cho cc ngn hng, mc d h thng ny cha c p dng rng ri. + Mt phn trong chng trnh ci cch h thng ngn hng l ci cch li sut nhm a cc mc li sut v st vi cung cu th trng tng kh nng cnh tranh v nng cao cht lng ti sn ca cc ngn hng. PBOC t do ho li sut th trng lin ngn hng. Cc NHTM c php iu chnh li sut cho vay trn di 10% v trn 30% i vi cc khon vay cho cc cng ty nh. Thng 9/2000, PBOC ln k hoch 3 nm t do ho li sut. Cc hn ch i vi vic cho vay bng ngoi t c loi b ngay lp tc v t l tin gi ngoi t tng ln. Theo k hoch bc tip theo l t do ho li sut cho vay bng bn t. S ni lng cc hn ch v li sut tin gi bng bn t l bc cui cng. Vn c bn cn li l c cu s hu ca 4 NHTM ln. Liu c cn phi t nhn ho nhng ngn hng quc doanh ny khng nng cao hiu qu v nng lc cnh tranh trong khu vc ngn hng? PBOC ang khuyn khch 4 NHTM ln bn c phiu trn th trng trong v ngoi nc, coi y nh mt cch tng vn v nng cao nng lc qun l. n cui nm 2003, Trung Quc rt khong 45 t USD t d tr ngoi hi h tr 2 ngn hng China Construction Bank (CCB) v Bank of China (BOC). C 2 ngn hng ny ang chun b cho ln u tin pht hnh c phiu ra cng chng. T l an ton vn ti thiu ln ti 10,26%, trn mc 8% theo tiu chun quc t vo cui nm 2005, t l n xu xung cn 4,43% nm 2005, gn ti mc 1-2% ca cc NHNNg. 6 nm k t khi gia nhp WTO, khu vc ngn hng ca Trung Quc khng d b thn tnh bi cc i th nc ngoi bi Chnh ph c nhng phn hi ng hng v c nhng bc i thn trng. NHNNg tr thnh ng lc cho khu vc ti chnh ca Trung Quc trong vic ci cch th ch c cu m khng em li nhng cuc khng hong trm trng. 1.5.2 Mt s bi hc hc rt ra t vic nghin cu kinh nghim ca mt s nc vn dng vo Vit Nam: - 46 - 48. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit im mnh ca cc ngn hng trong nc: trc ht l mng li. Cc NHTM trong nc c mt mng li rng khp thng qua cc chi nhnh v s giao dch. Th hai, cc ngn hng trong nc thit lp c mi quan h vi cc h thng cc khch hng. Mi ngn hng c h thng khch hng truyn thng chm sc v rng buc bi nhiu mi quan h t nhiu nm, c bit l khi cc NHTM nh nc. Th ba, vi thm nin hot ng ca mnh, cc ngn hng ni a rt am hiu tp qun phong tc, tm l khch hng Vit Nam. y l mt li th trong vic chm sc khch hng. Cc ngn hng trong nc vn cn nhiu hn ch: + Th nht, nng lc ti chnh ca cc ngn hng ni a cn rt non yu. Theo d on ca VAFI - Hip hi cc nh u t Ti chnh Vit Nam, quy m trung bnh ca h thng NHTM Vit Nam 5 nm ti ch vo khong 100 triu USD/ ngn hng, y l khong cch rt xa so vi mc trung bnh 1-2 t USD/ngn hng cc nc trong khu vc. + Th hai, cc ngn hng nc ngoi c th mnh v cung cp dch v, trong khi cc ngn hng ni a ch yu hot ng trong lnh vc tn dng. Theo HSBC, doanh thu t thanh ton quc t chim 1/3 tng doanh thu ca ngn hng ny, khch hng l cc cng ty Vit Nam cch y 3 nm ch chim 3%, nay chim 50% trn tng s khch hng ca HSBC, d on 3 nm na tng ln 70%. + Th ba, l vn cng ngh. Cc ngn hng nc ngoi vt kh xa v trnh cng ngh ngn hng vi cc h thng my mc thit b cng nh cc ng dng cng ngh thng tin trong nghip v ngn hng. + Th t, l trnh qun l. Yu t ny lin quan n vn nhn s. Vit Nam cn thiu rt nhiu cc chuyn gia cao cp trong lnh vc ngn hng. iu ny khng nhng ng lo ngi cho cc ngn hng ni a trong vn qun l ngn hng m cn l nguy c cnh tranh nhn lc gia cc ngn hng s y chi ph tin lng, tin cng lao ng ln cao. Cc ngn hng trong nc s gp kh khn v phi i mt vi s chy mu cht xm. Bn cnh nhng im hn ch hay cn gi - 47 - 49. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit l nhng nguy c tim n nu trn, cc ngn hng trong nc cn gp phi vn ng lo ngi na l th phn co hp. Cc ng thi chun b cho mt cuc ua mi: Bc tranh v p lc cnh tranh trong ngnh ngn hng trc s kin Vit Nam gia nhp WTO gn nh hin r. + Th nht, cc ngn hng ni a tng vn iu l. Gii php ny nhm nng cao kh nng cnh tranh, gim ri ro, nng cao tim lc ti chnh. Theo d bo ca cc chuyn gia, trong nm 2007, cc ngn hng TMCP c vn iu l 1.000 t ng s chim trn 80% tng s ngn hng ang hot ng. Bn cnh gii php tng vn iu l, mt s NHTM c phn nng thn trong nm 2006 c Ngn hng Nh nc cho php chuyn i m hnh hot ng t NHTM c phn nng thn sang NHTM c phn th. Tuy nhin, gii php tng vn iu l khng trnh khi tnh trng cc ngn hng tn dng c hi pht hnh c phiu t. Vic ny c th khng tt nu t l an ton vn qu cao (c tnh bng t l vn iu l trn tng ti sn). + Th hai, cc NHTMCP ua nhau bn li c phn cho cc ngn hng nc ngoi. + Th ba, cc ngn hng ni a lin tc tm cch a dng ho cc sn phm dch v bng cch hp tc pht trin vi cc ngn hng nc ngoi; Citibank kt hp vi NHTMCP ng v pht trin dch v ngn hng bn l v chuyn kiu hi; Hp tc v lin kt th gia VNBC Vit Nam vi China Union Pay, mt lin kt th ln nht v duy nht ca Trung Quc, cc ngn hng trong nc cng ang nm bt nhu cu ca khch hng a ra cc dch v chuyn tin nhanh. Ngn hng ACB kt hp vi Western Union, Ngn hng Cng thng cung cp dch v kiu hi qua my rt tin t ng v hp tc vi Wells-Fargo. Ngn hng ng vi chng trnh chuyn tin kiu hi MoneyGram, v..v... + Th t, Vit Nam y mnh hp tc thnh lp ngn hng lin doanh v cng ty ti chnh lin doanh. - 48 - 50. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit + Th nm, mt trong nhng yu t quan trng na m cc ngn hng ni a ang c gng hnh ng l tng cng i ng nhn lc thng qua ci thin cc ch lng thng, tr cp cho nhn vin gi chn nhn vin c v tm kim nhng chuyn vin gii. - 49 - 51. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit CHNG 2: THC TRNG TH TRNG SN PHM DCH V TI CHNH CA NGN HNG TMCP NAM VIT TRONG QU TRNH HI NHP 2.1 S lc tnh hnh hot ng ca ngn hng thng mi trn a bn thnh ph H Ch Minh: 2.1.1 Tnh hnh chung nn kinh t x hi thnh ph H Ch Minh: Thnh ph H Ch Minh vi din tch 0,6% v dn s chim 6,6% so vi c nc, l trung tm kinh t ca c nc, thuc vng trng im kinh t pha Nam, c tc tng trng kinh t cao to ra mc ng gp GDP ln cho c nc vi t trng chim 1/3 GDP c nc. Ngun cung cp thng tin mt s ch tiu v tnh hnh tng trng ca thnh ph H Ch Minh qua cc nm t Cc Thng k cho thy: Bng 2: Tc tng trng GDP thnh ph H Ch Minh qua cc nm 2001- 2006 Nm 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Tc tng trng GDP 9,5% 10,2% 11,2% 11,7% 12,2% 12,2% Qua s liu Bng 1 cho thy GDP ca thnh ph H Ch Minh tng theo xu hng nhanh dn, ng gp vo s tng trng ca c nc ngy mt nhiu hn. Bng 3: C cu GDP phn theo thnh phn kinh t nm 2003 n 2006 Thnh phn kinh t 2003 2004 2005 2006 Khu vc nh nc 39,6% 42,4% 35,0% 34,1% Khu vc ngoi Nh nc 39,6% 38,9% 43,2% 45,0% Khu vc c vn u t nc ngoi 20,8% 18,7% 21,8% 20,9% Khu vc nh nc ng gp vp GDP ngy cng gim t nm 2003 n 2006 v thay vo l s ng gp ca khu vc ngoi nh nc, trong khi khu vc c vn u t nc ngoi duy tr c cu n nh qua cc nm. - 50 - 52. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Bng 4: C cu GDP phn theo cc khu vc kinh t nm 2003 n 2006 Nm 2003 2004 2005 2006 Nng nghip, lm, thy sn 1,6% 1,4% 1,3% 1,2% Cng nghip v xy dng 49,1% 48,5% 48,5% 48,1% Dch v 49,3% 50,1% 50,2% 50,7% T trng ng gp ca khu vc dch v tng n nh qua cc nm nhng mc tng khng ng k. Trong khi t trng ng gp GDP ca khu vc nng nghip v cng nghip gim nhiu hn trong nm 2006. Bng 5: Tc tng trng ca cc ngnh ch yu nm 2003 n 2006 Nm 2003 2004 2005 2006 Sn xut cng nghip 15,1% 15,1% 14,7% 10,8% Sn xut nng nghip 9,5% 1,0% 1,6% 3,0% Dch v 9,5% 11,1% 12,8% 13,7% Xut khu 15,3% 33,6% 23,7% 12,5% Tng vn u t ton x hi (t ng) 37.000 43.000 57.000 67.000 Ngnh dch v tng trng u qua cc nm, ng gp vo GDP ca thnh ph ngy mt tng v gp phn chuyn i c cu GDP ca thnh ph H Ch Minh ngy mt r nt, trong khi tc tng trng ca ngnh sn xut cng nghip v nng nghip gim nhanh qua cc nm. Bng 6: Cc ch tiu tng trng kinh t thnh ph H Ch Minh so vi c nc nm 2003 n 2006 2004 2005 2006Ch tiu nm C nc TP HCM C nc TP HCM C nc TP HCM Tc tng GDP (%) 7,7% 11,7% 8,4% 12,2% 8,17% 12,2% Kim ngch XK (t USD) 26 4,13 32,23 4,88 39,60 5,45 Kim ngch NK (t USD) 31,52 5,63 36,88 6,37 44,41 6,62 - 51 - 53. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Xut khu: Thnh ph H Ch Minh c th mnh xut khu ch yu mt s mt hng go, may mc, sa v sn phm t sa, giy dp, v.v Mt hng thy sn tng chm ch yu do vn an ton thc phm hng ho; T nm 2007 hn ngch hng dt may ca Vit Nam c d b nhng s c nhiu thch thc mi i vi doanh nghip trong vic cnh tranh v c kh nng b xem xt p thu chng ph gi i vi mt hng ny. Nhp khu: Mt hng nhp khu ch yu trong nm bao gm sa v sn phm sa, nhin liu, nguyn ph liu may, st thp, ph liu giy dp, tn dc v mt s mt hng tiu dng khc. Trong Bo co v tnh hnh kinh t - x hi Thnh ph 6 thng u nm 2007 v cc nhim v, gii php trng tm 6 thng cui nm 2007 cho thy kinh t Thnh ph vn duy tr tc tng trng kh, tng sn phm ni a (GDP) ca Thnh ph tng 11,2%, t gn 99.000 t ng (gi tr thc t). y l mc tng cao nht ca 6 thng u nm trong 4 nm va qua (2004 tng 9,9%; 2005 tng 10,5%; 2006 tng 10,5%). Gi tr sn xut cng nghip tng 12,6%. Tng vn u t pht trin trn a bn t 27.424 t ng, tng 19%. Tng thu ngn sch t 39.660,9 t ng, t 50,28% d ton; tng chi ngn sch t 7.978,295 t ng, t 50,78% d ton. ng gp vo tng trng GDP 11,2% trong 6 thng u nm ca Thnh ph ch yu l khu vc dch v (6,17%), k n l khu vc cng nghip v xy dng (5,07%), cc ngnh thng mi-dch v tng trng cao nht, tng 12,5% (cng k tng 10,5%). Hot ng ngn hng 6 thng u nm 2007 a bn H Ch Minh tip tc tng trng v pht trin, mng li hot ng ca cc t chc tn dng c m rng. Vn iu l tng tng i cao v nhanh, hin nay vn iu l ca cc NHTMCP trn a bn t 15.981 t tng 22,6% so u nm, trong 2 ngn hng t mc vn trn 2000 t, 5 ngn hng t mc vn trn 1000 t. Dch v ngn hng ngy cng a dng phong ph v tin ch, cht lng sn phm tng bc c ci thin theo hng pht trin dch v ngn hng bn l, to iu kin thun li cho ngi dn, khch hng d tip cn, d s dng. Cc dch v thanh ton, dch v th ngn hng c pht trin mnh v ngy cng tin ch; bn cnh dch v huy ng vn c nhng bc pht trin t ph vi nhiu sn phm tin gi a dng - 52 - 54. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit phong ph ph hp vi nhu cu ca khch hng v gi tin nh: hng li sut linh hot theo ngy, theo tun, theo thng. Tnh hnh huy ng vn v d n cho vay c th sau: + Vn huy ng n cui thng 06 c t 383.968 t ng, tng 68,6% so cng k nm trc, tng 34,5% so u nm (cc ch s ny 6 thng nm 2006 l 36,1% v 25,0%). Vn huy ng bng ngoi t chim 26,9% tng vn huy ng, tng 37,5% so cng k, tng 17,5% so u nm. Vn huy ng VND tng 83,9% so cng k, tng 42,0% so u nm. Tin gi tit kim v k phiu tng 47,6% so cng k c t 154.147 t ng, chim 40,1% tng vn huy ng. + Ngun vn huy ng ngoi t tng chm hn so vi huy ng bng VND v s lng v t trng huy ng vn bng USD c xu hng gim qua cc thng do t gi tng i n nh v li sut huy ng vn bng USD thp hn so vi li sut VND. Mc chnh lch li sut VND USD tip tc hp dn ngi tiu dng gi VND hn ngoi t. + Tng d n tn dng n cui thng 06 t 288.159 t ng, tng 47,0% so cng k, tng 25,4% so u nm (cc ch s ny 6 thng nm 2006 l 24,7% v 12,2%), trong tn dng bng VND tng nhanh hn tn dng bng ngoi t. D n tn dng bng ngoi t c t 88.906 t ng, chim 30,9 % tng d n, tng 33,4% so cng k, tng 27% so u nm. D n tn dng bng VND tng 54,5% so cng k, tng 25,1% so u nm. D n tn dng trung di hn chim 40% tng d n, tng 44,9% so cng k. D n tn dng ngn hn tng 48,4% so cng k. 2.1.2 Nhng chuyn hng tch cc ca h thng ngn hng thng mi c phn: Kt thc nm 2006, tt c cc NHTM c phn u tng cao v nhiu ln tng vn iu l. Tc tng tng ti sn, ngun vn huy ng, d n cho vay, li nhun trc thu t cao nht t trc n nay. Nhiu NHTM c phn t tc tng cc ch tiu ti mc 50% n 80% so vi cui nm 2005. Mt s NHTM c phn nng thn chuyn thnh NHTM c phn th. Mt s NHTM c phn trc y - 53 - 55. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit nm trong k hoch thu hi giy php hoc ng ca hot ng, nay phc hi li c v trin vng hot ng hiu qu. Nhiu ngn hng v t chc ti chnh nc ngoi v ang u t vn mu c phn ca nhiu NHTM c phn Vit Nam. Tnh n thng 06 nm 2007, cc NHTM c phn c s thay i vt bc trong cc lnh vc sau: V quy m vn iu l: n nay hu ht NHTM c phn c vn iu l gp 2- 3 ln s vn cui nm 2005. Sacombank ang dn u, t 2.089 t ng v c k hoch tng ln 4500 t ng. V quy m mng li v chi nhnh: Hu ht cc NHTM c phn th c s lng chi nhnh, mng li giao dch, s lng nhn vin tng gp 2 ln so vi u nm 2006. Trong hai nm qua v hn su thng u nm 2007, cc NHTM c phn tp trung m thm chi nhnh v phng giao dch cc khu th mi, khu vc dn c tp trung, trung tm thng mi cc thnh ph ln, thnh lp mi chi nhnh cp 1 ti cc tnh, thnh ph giu tim nng. Mc d NHTM c phn th c tc tng trng nhanh nhng l s pht trin bn vng v cc l do nh sau: Mt l, v cht lng hot ng, cc NHTM c phn thc hin nhiu bin php hu hiu gim thp tnh trng n xu theo Quyt nh s 149/Q-TTg ngy 05/10/2001. n nay hu ht cc NHTM c phn c t l n xu thp, tnh n ht nm 2005 ch l 2% trong tng d n v c kim ch cho n hm nay, nhiu NHTM c phn t l ny di 1,2% nh VP Bank l 0.8%. Cc NHTM c phn u iu chnh chin lc hot ng, gim t trng cho vay trong c cu ti sn c, tng t trng u t, lin doanh, lin kt v pht trin dch v ngn hng. Qun l cht ch v kim sot theo thng l quc t cc khon cho vay, phn loi n st thc t v trch lp d phng ri ro theo ng quy nh mi ca Thng c NHNNVN. Hai l, thc hin chin lc tip tc i mi, c cu li ton din cc hot ng, nng cao nng lc cnh tranh trc yu cu hi nhp, h thng NHTM c phn phi m rng mng li chim lnh th phn do hot bn l. Bn cnh , theo quy nh mi ca Thng c NHNNVN, mt trong cc iu kin c bn - 54 - 56. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit thnh lp thm chi nhnh l phi c s vn iu l tng thm ti thiu l 20 t ng cho mi chi nhnh. V vy, cc ngn hng phi thng xuyn tng thm vn iu l. Ngoi ra, d n cho vay v u t thng xuyn tng cao lm cho t l an ton vn gia vn t c vi ti sn c ri ro quy nh theo thng l quc t ti thiu l 8% ca cc NHTM ngy cng gim xung. Do vy, cc NHTM bt buc phi tng vn iu l v nhm m bo yuc u cp vn cho cc cng ty kinh doanh trc thuc khi thnh lp nh cng ty chng khon, cng ty cho thu ti chnh, cng ty qun l qu, cng ty khai thc ti sn, v.v... cng nh u t cho hin i ha cng ngh ngn hng. Ba l, m rng mng li, pht trin quy m, tng s lng nhn vin i km vi nng cao cht lng ngun nhn lc. Cc NHTM c phn nc ta hin nay thc hin vic tuyn dng nhn vin mi theo ng thng l quc t, tiu ch c th, loi tr c vic nhn ngi vo lm vic theo quan h. i ng cn b, nhn vin hin hu thng xuyn c o to ti ch, thm ch gi i o to nc ngoi, hay thu chuyn gia nc ngoi n tp hun ti ch. C ch qun tr iu hnh, cc quy trnh qun l v nghip v, v.v ... thng xuyn c hon thin, b sung, chnh sa v ban hnh mi, v.v... ph hp vi thc tin v st vi thng l quc t. Bn l, pht trin quy m i lin vi hin i ha cng ngh ngn hng bng cc chng trnh phn mm qun l, phn mm k ton v thanh ton, phn mm giao dch...hin i ca cc hng ni ting trn th gii nh Hyundai, Silverlake, Temenos, Sungard System.... H thng NHTM c phn nc ta ang giai on tng tc, pht trin hiu qu v ton din, khng ngng nng cao nng lc cnh tranh trc thch thc hi nhp. 2.2 Ngn hng thng mi c phn Nam Vit (NAVIBANK): 2.2.1 S lc v qu trnh hnh thnh v pht trin : c thnh lp t nm 1995, tri qua hn 10 nm hot ng, Ngn hng TMCP Nam Vit (NAVIBANK) khng nh c v tr ca mnh trn th trng - 55 - 57. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit ti chnh tin t th hin qua s tng trng nhanh chng v n nh c v quy m tng ti sn, vn iu l ln hiu qu kinh doanh. Trong mi trng cnh tranh nh hin nay, n u xu th hi nhp kinh t quc t, NAVIBANK xc nh mi nhn chin lc l nng cao nng lc kinh doanh ca mnh thng qua nng lc ti chnh, cng ngh thng tin v thc hin tt cng tc qun tr ri ro. Bn cnh , vic tp trung u t nghin cu pht trin, ng dng trit cng ngh thng tin vo vic nng cao tnh tin ch cho cc sn phm dch v ti chnh ca Ngn hng cng c quan tm mt cch c bit. Ban iu hnh ngn hng nhn thc r s pht trin n nh v bn vng ca mt t chc ch c th c c nu t chc to dng c uy tn v lng tin i vi cng chng. Do vy, tp th cn b nhn vin xy dng ton b cc mng hot ng nghip v ca NAVIBANK chun ha trn c s cc chun mc quc t thng qua vic trin khai vn dng H thng qun tr ngn hng ct li (core banking) Microbank. Vi h thng ny, NAVIBANK lun sn sng cung cp cho khch hng cc sn phm dch v chnh xc, an ton, nhanh chng v hiu qu. Xc nh NAVIBANK l im ta ti chnh vng chc h tr khch hng ca mnh t c nhng thnh cng ngy cng rc r hn trong cuc sng. Vi slogan im ta ti chnh, nng bc thnh cng, NAVIBANK xc nh: L n v hot ng trong lnh vc kinh doanh tin t, NAVIBANK cam kt s pht trin bn vng nhm em li s an ton tuyt i cho ngi gi tin v cc i tc c lin quan. L mt doanh nghip hot ng trong nn kinh t, NAVIBANK cam kt tun th tuyt i cc quy nh ca Ngn hng Nh nc Vit Nam, ca Chnh ph v cc quy nh khc c lin quan. L nh cung cp dch v ti chnh Ngn hng, NAVIBANK cam kt mang li cho cc khch hng ca mnh nhng sn phm dch v han ho, tin ch v a dng. L thnh vin tch cc ca cng ng, NAVIBANK cam kt sn sng tham gia cc hot ng mang tnh x hi, cc chng trnh t thin nhm xy dng mt cng ng vn minh, tin b. - 56 - 58. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit L mt doanh nghip c phn, NAVIBANK cam kt khng ngng n lc mang ki li nhun ti a mt cch chnh ng cho cc c ng v vic lm n nh cho ngi lao ng. MC TIU CHIN LC: NAVIBANK nh hng tr thnh mt trong nhng NHTM bn l hng u ca Vit Nam, hot ng a nng vi sn phm a dng, cht lng dch v cao, mng li knh phn phi rng da trn nn tng m hnh t chc v qun l theo chun mc quc t, cng ngh thng tin. Phng thc hot ng: Trong bi cnh hi nhp kinh t quc t, t do ha ti chnh ang din ra mnh m, NAVIBANK hng n hin i ha cng ngh ngn hng nhanh chng tip cn v pht trin cc dch v NHTM hin i-a nng, tng cng cng tc qun l ri ro nhm p ng cc tiu chun quc t v h s an ton tn dng, nng cao hiu qu kinh doanh cng nh nng lc cnh tranh. Nhng nm va qua, NAVIBANK c nhng tin b vt bc trong vic c cu li t chc v hot ng i i vi vic hin i ha cng ngh ngn hng. Vi sc mnh ni lc c tch t v pht trin qua nhiu nm hot ng cng tinh thn quyt tm ca tp th lnh o v cn b nhn vin t tin c th vt qua mi thch thc tr thnh mt trong nhng ngn hng bn l hng u Vit Nam. NAVIBANK ch trng y mnh cng tc huy ng vn vi nhiu hnh thc phong ph, ch yu huy ng vn trung di hn trong dn c to ngun cho vay, p ng kp thi nhu cu vn ca cc thnh phn kinh t trn phm vi c nc. NAVIBANK hng n pht trin bn vng v nhanh chng mng li hot ng ti cc tnh thnh ln trong c nc, mc tiu chim lnh th phn ti 3 a bn trng im nh TP.H Ni, TP.H Ch Minh v TP. Nng. NAVIBANK tp trung pht trin sn phm th (ATM, th thanh ton v th tn dng) thng qua vic nghin cu gia tng nhng tin ch ca th nh thanh ton, chuyn khon v cc giao dch tin ch khc,v.v nhm nng cao cht lng phc v khch hng. - 57 - 59. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit NAVIBANK s tng cng tm kim v thu ht cc c ng ln chin lc l cc t chc kinh t c vn u t ln, tim lc ti chnh mnh, sc nng vn iu l cho NAVIBANK. NAVIBANK lun quan tm nng cao cht lng phc v khch hng thng qua vic tm hiu nhu cu, k vng ca mi i tng khch hng a ra cc gii php chm sc hu hiu, tha mn cao nht cc nhu cu hp l ca khch hng trong kh nng cho php ca mnh. C CU T CHC C NG CHIN LC C ng chin lc ca NAVIBANK l cc cng ty ln trong cc lnh vc u t xy dng, dch v, bao gm: Cng ty C phn Du lch Si Gn. Cng ty C phn Xy dng Si Gn. Cng ty C phn Pht trin th Kinh Bc. Cng ty C phn T vn v u t Kinh Bc. Cng ty C phn Dch v Kinh Bc. - 58 - 60. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit Tng Cng ty Dt May Vit Nam. Cng ty C phn i l Lin hip Vn chuyn. Cng ty TNHH Khai thc DVKD VP v NX Tn To. Cng ty CP Chng khon Cao su. 2.2.2 Mt s ch tiu c bn t c qua cc nm gn y: Bng 7: Mt s ch tiu kt qu kinh doanh n v tnh: t ng STT Ch tiu 2005 2006 06/2007 1 Tng Ti sn 144 1.126 6.000 2 Huy ng TCKT 40 550 3.235 3 Cho vay 63 353 1.295 4 Li nhun trc thu 3 21 74 5 Vn t c 100 487 475 6 Vn iu l 100 500 500 7 Chnh lch li sut 1.24% 8 Thu dch v 65 213 9 Mng li 4 10 34 Bng 8: Kt qu hot ng dch v trong 06 thng u nm 2007 STT Ch tiu Doanh s (triu ng) S mn Doanh thu (triu ng) 01 Chuyn tin trong nc 11.856.598 4.690 104 02 Thanh ton quc t 196.645 55 194 Chuyn tin nc ngoi 22.054 20 50 Tn dng chng t (L/C) 174.591 35 144 03 Chi tr kiu hi 1.155 153 5 Tng 303 Hin nay, c cu li nhun chnh v ln nht trong hot ng ca NAVIBANK l t hot ng tn dng v dch v y thc, hot ng tn dng cng ang tim n ri ro ln. C cu li nhun cn hng vo hot ng kinh doanh cc th trng tin t, th trng vn (mua bn giy t c gi, chng khon, v.v...), u - 59 - 61. Gii php pht trin sn phm dch v ti chnh ngn hng ti Ngn hng TMCP Nam Vit t lin doanh vo cc lnh vc khai thc ti sn, hn vn, mua c phn v cc dch v khc. 2.2.3 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng qua cc thi k: Tin thn l Ngn hng TMCP Nng Thn Sng Kin v phm vi hot ng ti a bn tnh Kin Giang hn 10 nm nn sn phm dch v v kt qu kinh doanh ca NAVIBANK cha c im ni bt. T khi chuyn i m hnh hot ng l ngn hng TMCP th, NAVIBANK hu nh ch mi cung cp ra th trng cc sn phm, dch v ngn hng truyn thng, cha c cc sn phm dch v ngn hng hin i, hoc c nhng cc tin ch cn ngho nn, cha p ng c nhu cu ngy cng a dng v khc khe ca khch hng. Mt s sn phm dch v cha c trin khai ng b, rng khp cc n v thnh vin m kh nng l c th trin khai c. NAVIBANK xc nh chin lc, nh hng pht trin sn phm, dch v trong iu kin mi v cc bc i thch hp. Tuy nhin, vic trin khai thc hin i hi phi tun th theo l trnh v tun t, bn cnh cng ngh v con ngi l yu t then cht cho vic pht trin sn phm ca NAVIBANK. T nm 2004 n 2010 gi vng khch hnh truyn thng, u tin pht trin th trng doanh nghip va v nh, th trng tiu dng ca dn c. i tng phc v ca ngn hng khng ngng c m rng v pht trin, phn u a th phn ca ngn hng bao gm tt c cc thnh phn kinh t v dn c. Uy tn ca NAVBANK trong l