wat is financiële planning

■ inventarisatie van bezittingen en schulden

■ inkomsten en uitgaven, nu en in de toekomst

■ risico's en voorzieningen– nb: >>> stem dat allemaal af met je

partner

WENSEN, BEHOEFTEN, MOGELIJKHEDEN

■ waar sta ik nu?■ waar wil ik naar toe?■ hoe kan ik daar komen?■ kan ik daar wel komen?

OMGEVINGSVARIABELEN

■ de beantwoording van de vorige vragen is afhankelijk van:– het huwelijksgoederenrecht, erfrecht en

Uw testament– Uw financieringen– Uw beleggingen– Uw pensioen- en levensverzekering– en .... de belastingdienst

LEVENSCYCLUS

■ inkomen - bestedingen■ =■ besparing / ontsparing

doelstellingen formuleren in de tijd

■ sparen voor later■ ik wil een ander huis op mijn .....ste

jaar■ ik wil eerder stoppen met werken■ ik heb een pensioentekort■ ...... ik wil een half jaar naar mijn broer

in Amerika■ ……… zijn deze doelstellingen haalbaar?

een definitie van financiële planning:

■ Op basis van de persoonlijke omstandigheden, de inkomenspositie, de vermogenspositie en de doelstellingen wordt een financieel plan gemaakt voor de toekomst. In dit plan wordt aangegeven op welke wijze, in welke mate en op welke termijn de gehanteerde doelstellingen gerealiseerd kunnen worden.

rekening houden met:

■ voorzienbare wijzigingen in de toekomst ■ risico's die U acceptabel acht.■ periodiek aanpassen

zo'n plan wordt opgesteld op basis van:■ het verwachte verloop van uw

inkomsten (dia 5)■ het verwachte verloop van uw

inkomsten t.o.v uw bestedingen (dia 6)■ het verwachte verloop van uw

besparingen (dia 7)■ de daaruit resulterende

Vermogensvorming■ de belastingdruk

Inkomen

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

20 30 40 50 60 70

Inkomsten - Bestedingen

-60000

-40000

-20000

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

20 30 40 50 60 70

Besparingen

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

20 30 40 50 60 70

Vermogensvorming

0

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

20 30 40 50 60 70

Fiscale druk

0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%

20 30 40 50 60 70

GemiddeldMarginaal

welke mogelijkheden zijn er nu om die doelstellingen te realiseren

■ sparen of beleggen■ verzekeren of bewust risico lopen■ aankoop van onroerend goed

wat kan men doen, wat kan men beter niet doen:

– niet doen:■ specifiek lenen■ lease op kozijnen, keuken, auto etc etc

– wel doen:■ hogere inschrijving afspreken met de bank■ aflossingsvrij lenen■ beetje sparen in liquiditeit, maar niet veel >>

overtollig geld lang wegzetten■ nb. >> rentevrijstelling benutten of niet?

een uitgewerkt voorbeeld:

■ Man 35, vrouw 32, gehuwd, 2 kleine kinderen, hij verdient in 36uur 60.000, zij verdient nu nog 15.000 per jaar als adm.medewerkster

■ zij is na de geboorte minder gaan werken, 20 uur per week (en er wordt daardoor dus minder pensioen opgebouwd)

■ hij is op zijn 25e jaar gaan werken (en heeft dus een pensioengat)

■ de kinderen zijn nu 5 en 3 jaar oud■ zij wonen in een rijtjeshuis, met kleine tuin

en hebben de volgende wensen:

■ de toekomstige studie van de kinderen moet betaald kunnen worden (stel 2 x 50.000), maar géén forse aanslag op het besteedbaar inkomen doen

■ hij wil stoppen als hij 60 jaar wordt■ er moet wel een kleine reserve zijn voor

onverwachte tegenvallers■ men wil in een redelijk netto auto kunnen

blijven rijden■ men wil 1 keer per jaar op vakantie naar het

buitenland

GEVRAAGD FINANCIEEL ADVIES:

■ eerst inventariseren we de inkomsten en uitgaven >> heden een jaar

■ nu inventariseren we de risico's >> verantwoord of niet

■ dan bepalen we de huidige belastingdruk en de belastingdruk later >> welk netto besteedbaar inkomen komt er te voorschijn

■ dan bepalen we op basis van de gemaakte keuzes welke maatregelen de klant moet nemen om zijn doelstellingen te kunnen realiseren

toekomstverwachtingen:

■ historisch lage rente■ beurskrach, kan je wel beleggen in

aandelen?– omvallende economie: Azie, Rusland (doen

we als Nederland minder zaken mee dan met België), Zuid-Amerika (Brazilie) >> als die economie omvalt heeft dat gevolgen voor de economie van Amerika, als daar veranderingen optreden bijv minder bedrijvigheid dus minder omzet , dan daalt de dollar in waarde, dat merkt Europa.

– de AEX-index kan wel dalen, maar .... de particuliere belegger reageert vaak overspannen. [ik praat met elke client over een lange beleggingshorizon, dat beaamt de klant zelf ook, maar als de beurs instort, word ik wel gebeld met de vraag, 'wat moet ik nu doen']

op basis van 30 jaar economische ontwikkeling (groei, inflatie, rendement aandelen, rendement obligaties) kan worden aangetoond:

– liquiditeiten worden minder waard (de rentevergoeding voor direct opneembaar geld dekt de waardevermindering door inflatie niet) >> RENDEMENT IS NEGATIEF

– obligaties lijkt zeker, maar rentestijging = waardedaling (koers) en als de inflatie er af wordt getrokken is het rendement maar heel gering >> RISICO is MINDER DAN AANDELEN, RENDEMENT OOK

– aandelen ... de beste keuze

waarop zou je de rendementen dan

moeten baseren:■ het verleden (is eigenlijk geen geschikt

maatstaf)■ het beste alternatief: de Macro

Economische Verkenningen, die worden gehanteerd bij het opstellen van de Rijksbegroting >> daar de rendementen op uitwerken.

toekomst en de belastingplannen van de 21e eeuw

■ de boxen theorie■ de veranderingen tgv deze theorie■ wat blijft er over???■ hypotheekrente op eigen huis■ pensioenopbouw 70% (middelloon of

final pay)■ wat betekent dit nu eigenlijk voor onze

financiële planning

■ t.o.v. beleggen met geleend geld verandert er niet zo veel, als u kunt lenen tegen 4% en u ontvangt uit uw belegging in aandelen 7,5% dan kunt u nog steeds met hulp van geleend geld een vermogen opbouwen, als de gekozen periode maar redelijk lang is.

Dit rendement is altijd beter dan:

■ gewoon sparen (opbrengst is negatief)■ obligaties (levert na aftrek van de

inflatie ongeveer ,55% per jaar op)■ lang sparen (levert 3 a 4% op, minus

de inflatie)

vb: >> de mix van een portefeuille waar elk jaar 7.000 in wordt gestort die:

■ 3,5% oplevert omdat met geleend geld wordt gewerkt

■ 7,5% oplevert omdat er met gespaard geld wordt gewerkt.

wat levert dit nu op voor uw financiële

planning:■ het afdekken van risico's is altijd nodig,

maar ... niet te veel (een inventarisatie en een analyse is noodzakelijk)

■ de overheid zal in de toekomst verder terug blijven treden (dus u moet zelf zorgen voor uw oude dag), of had u gedacht de uw AOW-uitkering net zo waardevast is als nu, dat kunt u gerust vergeten)

■ gericht sparen = werken naar een einddoel is vele malen beter dan ad hoc maar van jaar tot jaar 'een polisje kopen'. Stel eerst een doelvermogen en een termijn vast, ga er dan aan werken; bepaal daarbij een termijn: 5, 10,15, 20 jaar en ga dan terugrekenen of het doel bereikt kan worden. nb: het einddoel wordt tegen een bepaalde rentevoet contant gemaakt in jaarlijkse bedragen, hiervoor wordt een Excel-sheet gemaakt.

ja maar:

■ te lastig■ te moeilijk■ kost veel tijd■ en wat kost dat dan wel niet?

te lastig: het is inderdaad lastig, maar u staat er niet alleen voor

– te moeilijk: dat valt wel mee, het is meer de hoeveelheid keuzen waar u naar moet kijken, wij helpen u daar bij, wij blijven het bos en de bomen zien, daar staat onze permanente educatie borg voor,

– kost veel tijd: als u één keer per jaar op vakantie gaat, dan haalt u folders, u gaat naar reisbureaus enz enz, dat doe u om geld uit te geven, een afspraak met mij doet u om er financieel beter van te worden en dat lukt altijd, daarnaast wat is een gesprek van een uur nu helemaal, daarna kost het u jaarlijks wat tijd, maar....... die tijd heeft u nu ook al nodig voor de uitwerking van uw belastingaangifte. Met Financiele Planning heeft u de meeste gegevens voor de belastingdienst al op rij, invullen doen wij er graag tegen een redelijk tarief voor u bij,.

– en wat kost dat dan wel niet? UUR maal TARIEF. Inderdaad ook ik heb geld nodig om te leven, maar... de kosten zullen u meevallen. Bovendien, indien u nu besluit uw financiele positie door ons in kaart te laten brengen heeft u het eerste abbonement voor 1999 waarin wij uw aangife IB verzorgen er al uit, dat doen wij dan namelijk gratis. Daarna bent u voor een luttel bedrag van hfl 475 (of 375 zonder aangifte IB) per jaar verzekerd van een goed financiële planning

conclusie:

■ financiële planning is voor iedereen noodzakelijk

■ mits goed aangepakt valt het tijdsbeslag eigenlijk wel mee, de inventarisatie en het stellen van doelen is lastig maar niet onoverkomelijk

■ een afspraak levert altijd geld op

afronding:

■ aandacht vragen voor de map waar deze sheets inzitten

■ het enqueteformulier■ nb:een afspraak is nu snel gemaakt en u weet,

het eerste uur is gratis (maar... dan krijgen de mensen niets mee, zonder dat er een overeenkomst is getekend, eventueel te verbinden aan een maximum)

■ er is gelegenheid tot het stellen van vragen

■ ik heb al een aanbieding gedaan, hoe verwerken we die aanbieding gezamelijk?

een uitgewerkte planning kost:

■ het eerste gesprek van een uur: niets■ een beschrijving: afhankelijk van de

complexiteit en uw eigen aandeel, alles wat u zelf doet, hoef ik niet te doen,

■ uur maal tarief

waaruit bestaat een uitgewerkte planning?

■ een inventarisatie, met een terugkoppeling

■ kloppen de cijfers, zijn de doelen goed geformuleerd? >>

■ dan kunnen we bij het Hypotheekpunt op grond van onze samenwerking met zo'n 80 aanbieders uw een passende aanbieding doen.